关于进一步深入青年创业小额贷款工作的思考(共9篇)
关于进一步深入青年创业小额贷款工作的思考 篇1
关于进一步深入青年创业小额贷款工作的思考
团中央办公厅:
根据团中央办公厅关于开展青年群众调研工作的相关要求,共青团云南省委办公室结合自身工作实际,对我省自2009年以来开展的“青春彩云南〃扬帆工程”鼓励创业贷免扶补工作进行了进一步的调研分析,形成以下报告:
一、调研的背景和意义
青年是国家宝贵的人力资源和现代化建设的重要生力军,若青年就业不足或失业,易导致各种社会问题,因此青年就业工作事关民生、事关稳定,意义重大。但相关统计分析指出,青年失业率往往比成年人高,青年失业问题已经成为一个普遍性的问题。从世界各国的情况来看,年轻人的失业率往往比总体失业率高出6%-7%,有的国家甚至高出15%左右。2008年国际金融危机之后,全球就业形势趋于严峻,据国际劳工组织发布的《2009年全球就业趋势报告》称,全球正在面临一场前所未有的就业危机,2009年的失业人数较之2007年将增加5000万人以上,2亿人将面临赤贫危机(即人均日收入不足2美元),这场经济危机将导致全球失业人口和低收入及就业困难人数猛增。国际劳工组织预计,虽然全球经济将于2010年开始缓慢复苏,但全球就业危机仍将持续6至8年。随着每年4500万新增就业人口,其中多数为青年男性和女性,在今后的五年中,全球经济必须要创造3亿个新岗位才能回到危机前的失业水平。就我国的情况而言,在2005年《中国首次青年就业状况调查报告》中显示,16岁至29岁的中国青年总体失业率为9%,高于中国6.1% 左右的社会平均失业率。其中,在22岁以前进入劳动力市场的青年中,有15%首先要经历失业的过程,并且失业一年以上的长期失业者占72%。另据国家统计局2007年的统计数据称,我国16至35岁的青年人口为3.8亿人,占总人口的30%。每年这一年龄段的青年有1900万需要就业,其中1140万(60%)在农村,760万(40%)在城镇,在农村的一部分也在向城镇流动。而根据我国经济发展的速度测算,大约每年只可以提供800万左右的就业岗位,与需求相比,缺口严重。此外,人力资源社会保障部的专题调研结果显示,08年金融危机席卷全球后,我国企业现有就业岗位减少8%,就业需求空间急剧压缩,城镇失业率上升,这是最近6年来从未出现过的情况,金融危机使得我国农民工和青年大学生的就业矛盾更加突出。
共青团云南省委在2007年组织全省各级团组织开展大调研的基础上,结合大量的样本对当前我省青年需求进行了分析梳理,总结出当前青年成长发展最迫切的需求是创业就业的需求。我们认为:创业是经济社会发展中最具动力、最活跃的活动,通过创业可以使中小企业数量迅速增加,增强经济发展的活力,是优化经济结构、培育新的经济增长点的重要途经。国内外发展的实践证明,创业最活跃的地区是经济发展最具有活力的地区,也是经济增长最快的地区。做好鼓励创业工作,对我省积极应对危机,实现经济社会平稳较快发展具有重要的意义。通过创业,可以大量增加我省市场主体的数量,培育新的经济增长点、增强我省经济发展的活力和动力;通过创业,可以有效的推动二、三产业发展,有利于我省产业结构的合理调整;通过创业,可以促进非公经 济加快发展有利于我省所有制结构调整,增强我省总体经济实力。因此,大力推动全社会创业,是确保我省经济社会保持平稳较快发展必须抓好的一项重要工作。
创业带动就业,是促进就业是最积极、最有效的一种方式。据统计,在我国每新增1个个体工商户,可以带动2-3人就业;每新增1个私营企业,可以带动13人就业。创业带动就业的效果十分明显。从全国来看,中小企业提供了75%以上的城镇就业岗位;从我省来看,非公经济吸纳了全部就业人数的63.9%,中小企业、非公经济已经成为实现就业和吸纳就业的主要力量。鼓励创业既是解决长远就业问题最根本、最有效的途经,也是在当前我省严峻的就业形势下解决就业问题的重要措施。
当前,国际金融危机对我省就业形势造成了严重冲击,加之就业工作中长期存在的一些矛盾仍然突出,各种因素叠加,我省就业形势十分严峻,任务非常艰巨,大学毕业生就业困难更加凸显,农民工就业压力大,企业就业岗位流失增加。解决我省就业问题,一方面要努力稳定原有企业的就业岗位;另一方面更要充分发挥创业对就业的倍增效应,千方百计鼓励创业,努力让更多有创业能力的劳动者投入到创业中来,通过创业,发展更多新的企业,不断壮大我省中小企业和非公经济的数量和规模,创造更多新的就业机会。
当前,影响和制约我省创业的主要困难和问题有以下几个方面:一是资金问题是创业者面临的最大困难。资金是创业的基础和先决条件,但创业初期的大学生、农民工等创业者由于自身条件有限,大多数很难直接向银行得到贷款,缺乏创业资金是制约创业者创业的一个最大困难。二是创业服务体系不完善。经验不足是我省大多数创业者面临的另一个重要问题。由于缺乏经营管理知识和经验,一些有创业意愿的人员因而放弃了创业;一些创业者即便开始了创业,成功的概率也较低。因此,要大力加强创业培训、导师服务、跟踪扶持等针对性的创业指导服务,形成一整套对创业全过程的完整服务体系。
三是促进创业的工作机制不健全,创业扶持政策落实不到位。我省还未形成统一组织、统一管理、统一实施的创业工作机制,各部门、各群团组织之间尚未形成鼓励创业的工作合力;国家和我省已经出台了很多创业鼓励扶持政策,但这些现有的创业扶持政策宣传还不够,落实还不到位。
推进我省创业工作,关键在于着力破解以上影响和制约我省创业的困难和问题,进一步优化创业环境。按照省政府的要求,为贯彻落实《云南省人民政府办公厅关于印发云南省鼓励创业贷免扶补实施办法(暂行)的通知》(云政办发„2009‟60号)、《关于印发云南省鼓励创业贷免扶补实施办法细则(暂行)的通知》(云人社发„2009‟76号)的规定和要求,共青团云南省委带领全省各级团组织广泛开展了“青春彩云南〃扬帆工程”鼓励创业贷免扶补工作。这是我省建立起的一种鼓励创业“贷免扶补”新模式。这个新模式明确了具体的创业扶持政策、目标任务,规范了服务内容和程序,建立了强有力的推进机制,针对性强,明白易懂,便于操作,是破解影响和制约我省创业的困难和问题的重要举措。这一模式的启动实施,必将进一步优化我省创业环境,极大地激发广大劳动者的创业愿望和热情,大力推进我省以创业带动就业工作的蓬勃开展。
二、具体内容
鼓励创业“贷免扶补”,是共青团云南省委按照省政府的统一安排部署,针对当前我省创业者存在的突出困难和问题,为有创业能力人员首次自主创业,提供贷款支持、税费减免、创业服务、资金补助等方面的一整套完整、系统的创业服务新模式,是鼓励创业的核心所在。
(一)为首次创业人员提供小额贷款支持
对有创业能力的大学毕业生、农民工、复转军人、留学回国人员等申请创业小额贷款的创业人员,每人提供不超过5万元的创业小额贷款。自2011年1月起,妇女申请创业小额贷款额度可放宽到8万;自2011年7月起,大学生申请创业小额贷款额度可放宽到10万。
(二)对首次创业人员创业实行“四减免”
①对首次创业人员3年内免收登记类、证照类和管理类行政事业性收费。②减免相关税收。从2009年1月起,从事个体经营的工商业户,营业税起征点从1200元/月提高到3000元/月;大学毕业生、农民工创业从事个体经营,月营业额5000元以内的,2年内免征营业税、城市维护建设税、教育费附加和个人所得税。③创业者申请创业小额贷款实行免担保。④对创业小额贷款免收利息。
(三)是对首次创业人员实行“一条龙”帮扶 首次创业人员在2年之内,由有关部门统一提供创业咨询培训、项目评审推荐、创业导师、跟踪服务等“一条龙”创业服务。即:为创业人员提供创业扶持政策、法律、项目等方面的咨询服务,提供有针对性的创业培训服务;为创业人员的创业项目进行评审,并向金融机构推荐;为创业人员 介绍创业服务导师,提供“一对一”的创业指导;对创业人员给予跟踪指导,积极协助解决创业过程中遇到的困难和问题,使创业服务贯穿创业的全过程。
(四)是对首次创业成功人员提供创业补助
对首次创业人员创业并稳定一年以上、招用一定数量的劳动者就业并签订劳动合同的,给予1000元至3000元创业补贴。
三、运行机制和步骤
鼓励创业“贷免扶补”模式实行“政府主导、部门负责、多方参与、农信社承贷”的组织领导方式。由省就业再就业工作领导小组统一领导和组织实施全省鼓励创业“贷免扶补”工作。省人力资源社会保障厅是落实鼓励创业“贷免扶补”的牵头单位,负责协调、组织和推动创业工作。省财政厅、省工商局、省卫生厅和省地税局等部门按照职责分工,负责落实有关方面的政策和工作。共青团则是鼓励创业“贷免扶补”工作的具体承办部门之一,负责鼓励创业“贷免扶补”模式的具体实施工作。农村信用社是云南省鼓励创业“贷免扶补”创业模式的金融服务机构,负责创业小额贷款的发放、回收等工作。各级政府就业再就业工作领导小组负责领导本地区的鼓励创业“贷免扶补”工作。
(一)工作流程
1.摸底调查。县(市、区)团委和乡(镇)、街道、村、社区团组织通过广泛调查、宣传动员、发放创业计划书和相关宣传资料等,掌握本地区青年创业需求。
2.咨询服务。县(市、区)团委建立有机构、有人员、有职责的专门服务窗口,接待创业青年,接收创业计划书,为创业青年提供创业扶持政策等咨询服务。
3.资格审查。县(市、区)团委根据《云南省农村信用社鼓励创业贷免扶补小额贷款管理办法(试行)》的要求对提出申请的创业青年进行资格审查,确定是否为考察对象。
4.创业培训。县(市、区)团委整合资源,联合相关部门,对需要培训的创业青年提供有针对性的培训服务,最大限度地提高创业青年的创业能力。
5.项目筛选。县(市、区)团委吸纳乡(镇)或街道办事处团组织及有关方面人员共同对创业青年的诚信度和创业项目进行考察(内容包括:听取创业青年的项目陈述,实地察看创业项目经营地,审查各类经营证照、场地租赁合同等文件,初步考察创业青年对市场行情的熟知程度、客户开发计划、与创业有关的技术掌握情况、人力资源和财务管理知识掌握情况等),并确定是否作为推荐项目。
6.项目推荐。通过考察确定的创业项目,县(市、区)团委帮助创业青年办理工商登记,指导填写《云南省创业小额贷款申请审批表》,协助农信社对其诚信度和创业项目进行评估,提出创业项目实施和贷款审核意见,并及时公布。
7.配备导师。县(市、区)团委依托工商联、个私协会及时为创业青年配备创业导师。各级团组织充分发挥青年联合会、青年企业家协会等组织的人才优势,建立导师库为创业青年提供服务。
8.跟踪服务。县(市、区)团委定期实地走访,了解创业青年的经营状况,并积极帮助他们解决创业过程中遇到的困难和问题,对已实施项目的运行情况实行动态监督,随时了解创业小额贷款的使用情况;建立创业青年个人信用档案 和小额贷款的还款、吸纳就业人员等相关情况的台帐,并协助农信社按期收回创业小额贷款;州(市)团委依托创业大赛等形式,选树青年创业先进典型,宣传青年创业的成功经验。
(二)工作职责 团省委
1.按照省政府下达的工作任务进行安排部署,制定工作方案,层层分解任务,落实工作责任,核拨工作经费。
2.负责与各有关单位、部门的沟通协调。
3.成立工作机构,切实加强组织领导和工作指导。4.加强与州(市)、县(市、区)团干部的联系,听取意见和建议,及时帮助解决问题。
5.依托数字云青网,实施动态管理,建立网络台账,及时监督工作进展情况。
6.及时向省就业再就业领导小组鼓励创业“贷免扶补”工作办公室反映工作情况。
州(市)团委
1.根据团省委分解的工作任务,制定工作方案和具体措施,向团省委提交各县(市、区)工作经费申请。
2.负责组织、协调和检查指导,及时掌握工作实施情况。3.适时开展创业大赛等活动,切实推进青年创业工作。县(市、区)团委
1.按照州(市)团委分解的任务,严格流程开展工作。2.使用数字云青网,及时上报工作情况,根据工作进度申报工作经费。
乡(镇)、街道办事处团组织 1.组织动员辖区内的青年积极参与。
2.协助团县委、农信社做好创业项目考察和跟踪服务。3.接收创业计划书,及时报县(市、区)团委。高等院校、大中专学校团组织在应届毕业生中广泛宣传鼓励创业“贷免扶补”工作有关政策。
三、当前云南省青年创业小额贷款工作中存在的问题 小额贷款存在着巨大的优势,而且我国也己经积累了一定成功经验,但在我国小额贷款并没有象在许多国家一样能迅速地成为大规模的运动,其原因是国开展小额贷款观念和政策、资金和人才等因素的制约。在我国,额贷款往往被当成一项扶贫措施,将贷款对象仅限于贫困户,从而大大限制了小贷款在我国的发展潜力。由于小额贷款被视为一种扶贫措施,其资金来源非常有目前,我国绝大部分的小额贷款试点项目是由国际多边与双边组织或是由地方政群众团体出资进行的,而没有象许多其他国家一样,一开始就与商业性资金结合来,如成立一个独立的银行或金融机构来进行。而在国外,商业性资金往往是小贷款最重要的资金来源,而在我国由于观念上的误区,政策严加约束,商业性资难以参与小额贷款,更进一步缩小了资金的来源。另一方面,我国的民间金融一以来没有合法地位,也限制了小额贷款的推广。由于我国仍实行一定的利率管制对于高利贷仍相当敏感,而民间借贷利率一般明显高于同档次银行贷款利率,被为扰乱了正常的金融秩序。对于小额贷款来说,如果无法采用高利率,其经营往难以持续。由于从正规金融难以得到信贷支持,在我国经济发达地区如温州,以缘或地缘关系的民间借贷非常发达,放贷只需写个借条即可,借贷人非常重视信由于利 率管制和法律地位的不明确,小额贷款模式实际难以与民间非正规的发达信贷进行竞争。创业青年的资金需求相当大,但他们中的绝大多数首先是向亲朋近邻借,其次是向农信社等国家金融机构申请贷款,甚至求助于高利贷,在管制条件下小额贷款模式根本无用武之地。国际经验证明,没有商业性资金(或金融部门)参与的小额贷款是既不易持久,很难在较大范围内推广的。此外,小额贷款的开展还直接受到人才的约束。资金的匾乏必然导致人才的乏,参与小额贷款的无论是商业性小额贷款公司还是其它机构遇到的最现实的难是人才一问题。农村小额贷款的特点决定劳动密集型的业务性质,参与农村小额贷的人员既需要掌握一定的金融专业知识,更需要具备相应的农业知识。人才的培养是一个长期的过程,显然从正规金融机构挖人才不太可能,大多数人员没有金融业知识和具体操作经验。
运营中存在的主要问题:
1.管理成本与利率水平不匹配。单笔贷款金额小、客户群体庞大、分散的特点使得青年创业小额贷款的管理成本利率水平不匹配,影响了其进一步发展。只有收益足以补偿成本时,才一能保证贷款的可持续发展。
2.行政干预过高。政府的行政干预过高。一些地方政府将小额农贷作为调整产业结构的一种手至将其和政绩联系起来,而发放小额农贷的金融机构基本上只有农村信用社作为合作金融组织,主要按行政指令运营但实际上是行政性金融机构,产权不明晰,受政府的行政干预,未能按时收回的贷款可能为坏账。
3.小额贷款回收率低。小额贷款的回收缺乏可靠的保 障机制。一方面,很多青年,特别是农村青年的创业模式属于生产是高风险,低收入行业,易受到自然条件、市场和技术等多重风险的影响,在我国产业保险制度不够完善的情况下,多重风险的存在给创业青年的收入带来了的不稳定性,进而会影响到贷款的回收。
四、对推进青年创业小额贷款工作的思考和建议
(一)发展小额贷款业务需要坚持的基本原则 随着社会主义新农村建设的大力推进,必须要深入推进小额贷款业务。发展青年创业小额贷款业务,可与考虑以下原则:一是坚持为青年服务与可持续发展相结合;二是坚持发挥正规金融主渠道作用与有效发挥各类小额信贷组织的补充作用相结合:三是坚持市场竞争与业务合作相结合:四是坚持发展业务和防范风险相结合;五是坚持政策扶持与增强自身创业能力相结合。
(二)放宽创业青年小额贷款银行业金融机构准入政策 一是鼓励各类资本建立主要为创业青年提供金融服务的村镇银行。二是农村地区的农民和农村小企业也可按照自愿原则,发起设立为入股社员服务、实行社员民主管理的社区性信用合作组织。四是支持各类资本参股、收购、重组现有农村地区银行业金融机构,也可将管理相对规范、业务量较大的信用代办站改造为银行业金融机构。五是支持专业经验丰富、经营业绩良好、内控管理能力强的商业银行和农村合作银行到农村地区设立分支机构,鼓励现有的农村合作金融机构在本机构所在地辖内的乡(镇)和行政村增设分支机构。六是充分利用商业化网络销售政策性金融产品。在农村地区特别是老少边穷地区,要充分发挥政策性银行的作用。在不增设机构网点和风险可控的前提下,政策性银行要逐步加大对农村地区的金融服务力度,加大信贷投入。鼓励政策性银行在农村地区开展业务,并在平等自愿、诚实信用、等价有偿、优势互补原则基础上,与商业性银行业金融机构开展业务合作,适当拓展业务空间,加大政策性金融服务力度。
(三)切实发挥共青团组织推进农村青年创业小额贷款的作用
1.找准共青团和银行双方工作目标和利益的切入点。工作目标要长期推动,必须有合理的机制设计。小额贷款对商业银行来讲,款成本高于大额贷款,在这种情况下,如何找到双方的工作目标和利益的切入点,需要非常认真、严肃、坦诚的沟通和交流。农信社与团组织合作有其利益机制,通过对初创型创业者支持过程,可以培育、挖掘未来成长型客户,而且其工作象主要在农村,与共青团组织在农村的组织资源优势有互补性,有利益机制的内结合点。因此,在与农业银行合作方面,团组织要尊重市场规律,尊重商业银行基本规则,注重商业模式的合理性,特别是基层团干部要善于尊重农业银行各分机构的工作目标要求和利益机制,研究好每一个层级合作的切入点,互相考虑对的目标进行设计。共青团在这项工作上主要考虑的是根本政治目标和胡锦涛总书记提出的四项基本职能,这里渗透的重要性原则就是普遍性准则
2坚持实事求是、因地制宜、务求实效。开展好青年创业小额贷款工作,既要强调工作目标要求,又要充分考虑工作行性和操作性,从实际出发;既要考虑在面上的整体性推动,又要特别注意地区异、干部素质差异、合作主体差异。同样一个地区,团县委书一记关注点不一样,况就不一样,金融知识、敏感程度不一祥,合作成果也不一样。各级团组织要建和完善真实准确的统计机制,这是党性原则,也是共青团组织对农村青年真正用情去做工作的基本前提。不能满足于数据,要满足于工作的实效。
3.健全合作的组织体系。必要的工作共识一旦形成,在全省层面的推动就必须有整体性。农村青年创小额贷款工作在团省委和农业银行省行层面形成的共识,以及试点工作中取得的成效,要迅速转化为各级合作组织的共识。通过健全组织体系,在一定层级内确立组织和银行的合作机制是推动农村青年创业小额贷款工作的一个重要环节。
4.明确科学的合作主体层级以及对应的合作程序和工作边界。合作关系确定后,团组织和银行在省级、地市级、县级等不同的主体之间合主体、边界、程序要进一步梳理,双方应有明确的职责分工和功能区分,对合理工作时间和工作量要进行控制,设计出标准化的工作流程,才‘能具备普遍性。第二轮的信息收集由团组织负责,之后由银行自行专业判断,应该会产生规模效益。总之,在总结试点经验时,要格外关注合作主体、工作边界和工作程序问题,下级组织要积极探索实践、创造经验,上级组织要搞好抽象、归纳和理性提炼。
5.努力探索新的担保方式。担保方式创新是小额贷款风险控制的重要手段。我国《商业银行法》1995年出台,2003年进行过一次修订。在目前的《商业银行法》框架下,担保方式还有进一步创新、完善的空间。在引入保证保险方面,要有整体制考虑,程序上平等主体介入越少越好,操作方法 越简单易行越好,同时还要考虑作成本和普遍性问题,否则会被实践否定。目前,农业银行在支持农村金融方做了大量工作,开发了很多农村金融产品,包括惠农卡;在担保方式上,团组织注意听取农业银行现有工作的考虑,研究团组织在担保创新中的作用发挥机制。
6.用非金融手段支持风险控制。具有普遍性的风险控制手段是做好青年创业小额贷款的重要保证。团组织开展小额贷款工作要特别重视风险控制问题,既要尊重商业银行的审贷原则和风险控手段,又要采取非金融手段支持风险控制。团组织可以从以下几个方面着手:一是个人的信誉判断,这是发放小额贷款极其重要的参考因素。二是信息的真实性,团组织提供的信息要以党性原则和团的纪律作保证,确保信息真实。三是与获得小额贷款的青年保持合理联系,既注意发挥他们在共青团工作中的作用,又注意观察他们有没有新的发展目标,是否遇到新的创业困难,力所能及地给予帮助。四是要注意非金融手段支持,通过对创业青年给予科技支持、技能培训、典型宣传,控制小额贷款风险,这是团组织介入小额贷款工作的一个重要切入点。
7.上级组织应加强对下级组织的支持。共青团组织应把工作注意力放到基层,把工作资源向基层倾斜,把工作力量基层集中,把工作载体向基层转移,尽最大努力加强对基层的工作指导和支持。村青年创业小额贷款工作是一项开创性的工作,在推动中基层组织面临着很多困上级组织既要提出工作要求,又要在资源、资金、队伍以及必要的培训方面给予级组织支持和帮助四。通过上级组织对下级组织的支持,使下级组织有一定灵活使用的资源和条件。
五、结论
本文在对农村青年创业小额贷款问题进行深入研究探讨的基础上,对我国青年创业小额贷款现状及问题进行了系统分析与评估,并以此为依据,结合国内外小额贷款的生动实践,吸纳共青团组织在推动农村青年创业小额贷款方面的有效探索,对新形势下如何推动青年创业小额贷款业务的深入发展,取得青年创业小额贷款的经济效益和社会效益,更好地通过帮助青年解决自身发展的关键性问题找到了实现路径。通过本文的研究,可得出如下结论:
1、我国青年创业小额贷款是指在中国特色社会主义金融制度安排下,存在于我国城镇、农村的各金融机构,按各自的目标、方式向青年直接提供贷款资金、开展创业培训及综合技术服务的一种特殊的信贷方式,它不仅是一种金融形态,更是一种扶贫形态,是一种社会发展路径。其主要参与者是青年。其范围不仅仅是发放贷款,而是包含存款、贷款支付和保险等服务的一系列只要有利于青年创业帮助青年有效地实现脱贫致富的一切综合性金融服务。
2、我国青年创业小额贷款存在的主要问题,从社会环境上来说包括观念上的误区、农村金融人才的匾乏,从运营过程来说包括行政干预过高、管理成本与利率水平不匹配、贷款回收率低、补偿政策不到位等,从贷款管理来说包括投放能力不足、信用环境不佳、抵御风险能力低等等。
3、解决农村青年创业小额贷款遇到的问题,就要坚持为青年服务与可持续发展相结合、发挥正规金融主渠道作用与有效发挥各类小额信贷组织的补充作用相结合、市场竞争一与业务合作相结合、发展业务和防范风险相结合、政策扶 持与增强青年自身创业能力相结合的原则。
4、推进青年创业小额贷款业务,一要切实放宽地区银行业金融机构准入政策,放开资金准入范围;二要大力调整小额贷款政策,放宽贷款对象、拓展贷款用途、提高贷款额度、合理设定贷款期限、科学确定利率、简化贷款手续;三是要创新担保机制,采用抵押、质押等多种形式,探索互保、联保等多种方式,扩大贷款抵押的财产范围,建立风险补偿机制;四是要进一步发挥共青团组织联系青年的桥梁纽带作用,通过帮助青年创业,履行对青年的服务职能,通过服务青年创业提高共青团组织的吸引力和凝聚力,进一步巩固和扩大党执政的青年群众基础,保持共青团与广大普通团员青年的密切联系。
关于进一步深入青年创业小额贷款工作的思考 篇2
【关键词】青年;创业贷款;制约因素;创新
当前,我国就业形势严峻,为推动农村青年创业就业,从人民银行总行、团中央到各地方金融机构都推出了一系列鼓励青年创业贷款的政策,但是青年创业项目的弱质性、高风险以及有效抵押担保的缺失造成了青年创业融资难题。
一、金融支持青年创业就业基本情况
1.积极履行社会责任,为青年创业就业提供信贷支持
根据我们的调查,各地金融部门积极响应团中央、人民银行的号召,将“鼓励青年成长、支持青年创业”作为重要的社会责任,以小额农户担保贷款、农户联户联保贷款、苹果仓单质押贷款等信贷产品为载体,提供多功能、不同方式的金融服务。
2.加强政策宣传,为青年创业营造浓厚氛围
为扩大青年创业就业贷款的影响力,各地金融机构充分利用有线电视、宣传单、宣传栏、海报等宣传媒介对青年创业贷款内容、意义、方法、步骤、诚信观念等进行广泛宣传。涉农金融机构利用农村集市等有利时机进行“助业贷款大讲堂”、“金融知识进农户”等活动,通过宣传栏、宣传单等形式对青年创业贷款的申请条件、办理手续和操作程序进行大力宣传,并将相关贷款品种的要求和操作规程在宣传栏上公开。
3.开展信用评价,实行政策倾斜
为了更好地服务农村诚信创业青年,农信社等金融机构以农村青年为对象,以村为单位,按照一定比例,采取有创业意识的农村青年申请、村支部推荐、农信社网点审核、评定、公示候选对象的程序确定农村青年信用示范户。同时,将农村青年信用示范户评价标准与联社贷款评级标准进行有效对接,对有信用、有创业能力、有贷款需求的农村青年,积极实施“贷款优先、额度放宽、手续简便、利率优惠”的支持措施,加大信贷支持力度,激发其诚信创业、增收致富的热情,形成了“信用征集、信用培育、信用评定”为一体的工作机制。
4.创新贷款产品,提升服务质效
为了有效解决和满足诚信创业青年的贷款需求,各地金融机构从农村青年创业实际需求出发,积极探索农村青年信用示范户创建和农村青年创业小额贷款工作的结合方式,实行信贷跟进服务,推出了农村青年创业小额信用贷款、房地产抵押贷款等信贷产品,有效解决农村青年创业贷款难问题。同时,积极推动“公司+农户”、“公司+中介组织+农户”、“公司+专业市场+农户”、“农民专业合作社+社员”等公司和经济组织为创业青年担保的模式,积极解决农村青年贷款难题。
二、制约青年创业贷款的因素分析
1.青年创业就业贷款担保难、抵押难
在现行信贷政策条件下,担保抵押资产是否充足是决定银行贷款的主要条件。由于青年没有资产,缺少资本金,自身抵押担保能力不足,又很难找到合适的企业、财产为其贷款提供担保抵押,向其发放贷款存在一定的风险,这严重制约了青年获得就业贷款的能力。
2.青年创业初始阶段还款能力弱
目前,金融部门支持的创业青年,年龄集中在25-34岁之间,这部分青年社会经验不足,刚刚找到工作,或者是正处于创业的初级阶段,社会经历不多,收入普遍偏低。对于自主创业的青年,事业刚刚起步,创业的前景、项目的收益还不是很稳定,且大多数经营的是小型微利企业。这些都影响了金融机构发放青年创业贷款的信心。
3.创业项目趋同,缺乏成长性
目前农村青年创业项目集中于种植、养殖、农副产品加工等传统农业项目,项目内容相似程度较高,缺乏自身特色。
4.青年创业贷款放贷成本高,风险较大
青年创业贷款多数是小额农户贷款,面广量大,分散性强。每一笔贷款,银行都必须进行前期信用调查、市场调查、用款监督、催促还款,信贷成本较高。另外,青年创业就业贷款主要集中在农业等行业,农业是弱质产业,既有自然风险,也有市场风险。
三、金融支持青年创业就业的对策建议
青年创业就业贷款是一项惠及广大农村青年的重要举措,目前尚处于推广初期,为了加大对农村青年创业就业的支持力度,建议金融机构从以下几方面完善工作。
1.创新青年创业就业贷款担保方式
针对青年较大额贷款普遍缺乏抵押物、存在“担保难”的问题,一是建议地方党委政府、共青团组织充分发挥主导作用,根据青年创业特点,发起成立青年企业家联谊会或者是创业青年协会之类的组织协会等,一方面可以扶持青年创业“领头羊”;另一方面可以通过农业产业化龙头企业,以产业为纽带,组织成员之间互保、联保,以获得创业贷款;二是加强与各村干部的协调和沟通,协调农村经济能人自愿为农村青年创业提供贷款担保,发挥经济能人传、帮、带作用。
2.加大“信用青年”的评定力度
共青团要充分发挥组织优势,按照团中央和中国人民银行《关于全面开展农村青年信用示范户工作的通知》(中青联发[2011]17号)精神,协助农村信用社做好农村青年信用示范户评审工作,建立青年信用档案,形成商业诚信奖惩制度,对诚实守信、经营良好、及时还贷的创业青年,实行贷款优先、利率优惠;对不守信用的取消信用评定资格,收回贷款本息,并在一定范围内曝光,进一步强化和提高青年农户的信用意识。
3.改进和完善支持青年创业就业的具体措施
一方面,切实推动支持大学生就业、创业的小额担保贷款政策的落实,积极创新金融产品及服务方式,根据青年创业就业的资金需求和还款能力,灵活采取到期一次偿还、分期偿还等还款方式,减轻创业大学生的短期偿还压力;另一方面,坚持微利原则,履行社会责任,对支持青年创业就业发放的贷款,必须执行一定程度的优惠利率,真正惠及农村青年。第三是在基层网点设立青年创业服务窗口,开辟服务热线,为广大青年创业提供金融业务和信息咨询服务。
作者简介:
农村青年创业小额贷款工作总结 篇3
——团县委农村青年创业小额贷款工作总结
为贯彻落实团中央与银监会联合下发的《关于实施农村青年创业小额贷款的指导意见》精神,结合当前经济和就业形势,帮助更多的农村青年创业致富,促进经济社会和谐稳定,从2009年4月底开始,团县委与县农业银行合作,面向我县广大农村青年推出小额创业贷款项目,为有创业能力和创业热情的农村青年开设“绿色通道”。项目自施以来,取得了良好的社会反响,切实服务了一批农村创业青年。截至10月底,全县共扶持创业青年576名,发放创业贷款 2272万元。
在项目实施过程中,我们按照预先制定的实施方案部署安排、开展工作,并根据不断出现的新情况、新问题制定出相应的应对策略,步步为营,以此来认真扎实的推进项目实施。
一、明确工作侧重点,积极示范、引导、服务
团组织的特点和性质,决定了我们不能像政府部门一样直接出台政策,不能像金融机构一样直接发放贷款,不能像公益性社会组织一样无偿运作,不能像市场主体一样直接参与经济行为。有限的工作力量和服务资源,决定了我们不可能服务到所有有创业意愿的农村青年。因此,我们把工作侧重点放到了示范、引导、服务上,积极认真做好信用示范户 工作,并以点带面,以部分农村青年创业成功示范引导更多农村青年创业。在实际工作中,我们坚持按照市场规律和金融政策办事,对农村青年创业“扶持不包办”,与农业银行合作“参与不干预”;坚持社会化运作,加强与政府、社会组织的合作,充分调动市场主体的积极性,力所能及地为农村青年创业提供资金、项目、技术、信息等帮助和服务。
二、整合资源,最大限度为农村青年创业服务
为了更好更快的为我县农村创业青年服务,根据县级团组织人力资源短缺的状况,我们积极调动整合各乡镇团组织的资源,并把全县43名大学生村官吸纳到小额贷款工作队伍中来。根据各乡镇经济情况,把授信额度纳入到基层团委的考核内容,作为评奖评先的重要指标,以此来调动基层团委的工作积极性,最大限度地为广大农村创业青年服务。
三、明确扶持对象,严把推荐关,降低风险、提高创业成功率
经认真学习与仔细研究,我们把我县创业小额贷款的主要扶持对象确定为“中间层次”的农村青年(具有初中以上文化程度、年龄在40岁以下、诚实守信、有志创业、具有一定生产经营经验和经济基础、无其他负债、在金融系统无不良信用记录的农村青年),因为对那些没有资金、技术、项目而空有创业愿望的“一穷二白”的农村青年来说,小额贷款似乎是“雪中送炭”,但团组织、农行、担保人各方承 担的风险都很大,创业成功率也很难保证;而对那些已经做得很大、金融机构主动与其合作的“富得流油”的农村“老板”来说,小额贷款尽管能够规避风险,但更似“锦上添花”,脱离了我们扶持青年创业的主要目的。如果创业小额贷款的主要扶持对象是“中间层次”的农村青年,则既可以降低风险、提高创业成功率,又可以起到创业带动就业,进而引导更多农村青年创业的作用。
然而,在如何快速、准确地向农行推荐这样“中间层次”的青年这一问题上,我们遇到了困难,因为我们各级团组织对农村青年的情况不甚熟悉。对此,我们聘请了村中的“五老”(老干部、老战士、老专家、老教师、老模范)作为我们的推荐顾问,利用他们对青年们熟悉的优势,在推荐时认真听取他们的意见,并摒弃他们思想中落后守旧的部分,以此来做好我们的推荐工作。
四、技能培训与资金扶持相结合
我们每个月都会针对农村青年和团干部召开金融知识培训会,以此来提高农村青年和团干部的素质,使他们能更好的了解和运用金融政策。此外,我们还积极与县农业局等部门联合组织、推荐农村青年参加各种创业技能培训,提高农村青年的创业能力,加快培训农村青年创业人才。在技能培训后,我们会及时掌握青年们的培训感受及创业意向,并对那些有创业资金需求的青年进行考核,符合条件的尽快推 荐给农行,办理贷款。此举受到了广大农村青年的热烈欢迎。
五、加大宣传力度,着力营造良好的工作氛围
一方面选树创业典型。我们在扶持的众多农村创业青年中选取具有典型性的创业代表,剖析他们的成功轨迹,组织更多的农村青年分享其创业经验,以此形成放大效应,影响带动更多的农村创业青年。
另一方面拓宽宣传渠道。一是加强沟通,我们请农行的相关负责人对乡镇团组织负责人作了创业小额贷款的专题培训,各乡镇团组织还就创业项目的审批信贷、操作流程与农行分支机构做了具体衔接;二是广泛发动,一方面横向联系,通过电视、报纸、共青团网站等主流媒体广泛宣传政策,扩大影响面;另一方面纵向延伸,设计简明易懂的宣传海报,张贴到行政村和金融网点,形成“一横一纵”的宣传大格局。
农村青年创业小额贷款是一项惠及广大农村青年的工作,我们团组织要想做好这项工作,就必须结合本地实际,协调各方力量,突出政策引导,加大宣传力度,找准定位,选准结合,上下联动,动员和引导更多的农村青年投身到创业的热潮中来。尽管小额贷款在我县的实施取得了一定的成果,但不可否认的是仍然存在一些值得我们深入思考和探求解决的问题。
一是我县农村青年的创业意识有待进一步提高。青年是最有条件成为创业型人才的群体。他们总体上文化水平较 高,思维活跃,市场适应能力强,但目前我县青年群体的创业意识还不够强,即使有创业意愿,真正付诸行动的也不多。受传统观念影响,很多年轻人仍然把相对稳定安逸、潜在风险小的岗位作为就业时的首选。
关于进一步深入青年创业小额贷款工作的思考 篇4
8月14日上午,由共青团闽侯县委和省银行业监管局闽侯办事处联合组织的农村青年创业小额贷款工作对接会在闽侯县委党校举行。各乡镇团委书记或负责人、农业银行闽侯支行、邮储银行闽侯支行、农村信用合作联社负责人以及部分有贷款意愿的`农村创业青年参加了对接会。
对接会上,农业银行闽侯支行、邮储银行闽侯支行和闽侯县农村信用合作联社负责人分别向参会人员介绍了农村青年创业贷款产品特点及办理流程,还就小额贷款过程中遇到的贷款期限、贷款方式、限额时间等方面的问题,向参会人员做了耐心细致解答。
关于进一步深入青年创业小额贷款工作的思考 篇5
2009年,团省委和邮储行四川分行联合实施“四川青年小额贷款”项目。从2009年至2011年,邮储银行向创业青年提供总额10亿元的信贷资金支持,并对诚实守信的借款青年给予奖励。政策出台后,XX市抓住机遇,大力推进“青年小额贷款”项目实施,切实满足创业青年的融资需求,扶持了一批有志青年成功创业,为我市农村发展作出了贡献。
一、现状及成效
自2010年开始,共青团XX市委与邮储行XX支行联合在XX市范围内实施“青年小额贷款”项目,鼓励扶持适龄青年自主创业。两年来,我市累计收到贷款申请书130份,共发放贷款9户83万元,其中8户每户10万、1户3万。
(一)抓住推动青年创业新机遇。一是大力宣传动员。通过典型选树、信息发布、致富带头人培养等,积极营造支持青年创业的良好氛围。制发《关于实施XX青年小额贷款项目的通知》和《XX青年创业行动实施计划》,将工作任务分解落实到基层,明确基层团委工作责任,采取将青年就业创业工作落实情况与年终考核挂钩等措施,确保工作稳步推进。52个乡镇团组织和14个邮政储蓄网点深入一线广泛宣传,累计发放宣传资料4600份,政策宣传效果较明显。二是强化协作配合。涉及的主要职能部门为乡镇、团市委和邮储行。申贷流程为:青年向户籍所在地乡镇团组织提出申请,-1-
经初核后报团市委审核,最后转交邮储行审批,通过后即可获得最长12个月、最高限额10万元的小额贷款。贷款发放后,邮储行将发放情况反馈给团市委备案,以便团组织跟踪项目资金使用和回收等情况。三是严格信贷流程。为确保信贷资金的安全,项目资金发放严格担保和流程办理。就担保而言,采用的担保方式为信用担保和联保,对按规定办妥担保手续的,优先发放贷款。其设置的担保条件、办理流程跟邮储行发放的普通小额贷款一样。四是完善配套服务。积极发动青联委员、青企协会员在资金、技术、信息等方面给予新创业的青年支持。建设青年就业创业见习基地,新建XX市鼎源农业实业开发公司等6家见习基地,组织青年创业者参加省、市创业设计大赛,提升创业青年素质。五是及时申请奖励。项目贷款执行年利率是15.66%,由团省委和邮政储蓄各拿出5%的利率金额作为奖励资金,贷款人按规定按时还款还息即可享受优惠,享受各项优惠和奖励后的最低年利率低至5.66%。我市9户借款青年在借贷期内均按规定按期还款还息,团市委已上报相关资料,帮助申请奖励资金。
(二)培育出带动力强的创业典型。在目前已获得信贷支持的9名创业青年中,所从事的项目由小渐大取得了良好经济效益。如:在2010年“7.17”洪灾中,返乡创业青年王相国在茶垭乡邱家坪创办的相国珍禽养殖场在洪灾中被完全损毁。受灾后,当地党委政府、团委组织积极为其申请青年小额贷款支持,帮助他创办起“花萼苑农庄”,利用邱家坪示范园区的优势大力发展观光旅游,夏季高峰期月均接待游客达
到5000人次。目前,9名青年的创业项目规模逐渐扩大,带动了百余户农户就业,起到了良好的示范带头作用。
(三)在青年中形成了良好的导向。受近年来我市产业发展和社会事业发展的影响,我市青年的创业诉求较强烈,但由于受到资金、技术等瓶颈制约,创业步伐受阻。小额贷款扶持模式的推出,受到了创业青年的欢迎,极大激发了他们的创业热情和申贷积极性。由于对贷款者的资信程度和创业项目的审核比较到位,创业青年和金融机构建立起良好稳定的合作关系。团组织及媒体的宣传,使青年创业的信心进一步被激发,自主创业氛围进一步浓厚。
二、存在的主要问题
(一)贷款资金相对不足。青年就业创业小额贷款项目是惠及广大青年的民生工程。在团市委的大力宣传下,越来越多的青年想得到青年小额贷款的支持。然而任务资金有限,达州团市委每年下达我市的贷款任务为40万元,超过任务额不匹配奖励资金,面对高利率贷款,多数青年们“望而却步”,此项政策不再具备吸引力。40万元的贷款总额,按每户4万元仅能支持10户青年创业,远远不能满足我市众多青年的创业需求,不少创业青年通过向书记信箱、市长信箱写信咨询等方式,希望得到政策帮扶。
(二)贷款还款周期较短。青年小额贷款的还款周期为1年,部分创业青年贷款资金投入还未见到效益,便面临贷款到期的还款压力。同时,每月还要按时还月息,按照13.05‰的月利率、10万元本金计算,每月需还1305元的利息,对
于青年创业也是一个不小的压力。
(三)贷款程序繁琐复杂。贷款程序审批严格,由乡镇、团市委、邮储银行3个部门严格把关,办理程序较麻烦。同时,申贷门槛较高,就信用担保来说,3万元以下需1名固定职业者作为保证人,3万以上需2名保证人,其中1名必须为固定职业者,这对于部分农村创业青年较困难。
(四)青年素质整体偏低。全市青年普通受教育程度不高,许多农村青年只有初中文化,对市场风险的应对能力严重不足,从而影响到创业成效及加大信贷资金风险。
三、对策及建议
(一)加大向上争取,增加资金总额。在今年举行的四川青年小额贷款项目现场会上,团省委指出将大力推进四川青年小额贷款项目深入开展。预计未来的青年创业政策将会放得更开。我市应该加大向上争取力度,扩大信贷总额和奖励资金配额,满足更多青年的创业资金需求。
(二)健全完善机制,强化信贷管理。进一步青年小额贷款制度,在保障资金安全前提下,尽量简化贷款手续。按照项目周期、性质和特点,争取放宽青年小额贷款还贷时间。
农村青年创业小额贷款管理办法 篇6
农村青年创业小额贷款管理办法
各信用社:
为进一步支持农村青年创业,促进农村经济发展,根据共青团吉林省委、吉林省农村信用社联合社《关于深入推进吉林省农村青年创业小额贷款项目的通知》,结合我县实际,特制定本办法。
第一章贷款对象、用途和条件
第一条 农村青年创业小额贷款对象是指年龄在40周岁(含)以下,从事规模种植、养殖、加工销售、运输服务等创业项目的农村创业能人、返乡创业农民工、返乡创业大学生、大学生村官等青年农户。
第二条 农村青年小额创业贷款用途包括所从事项目需要的购买生产资料、生产销售、人工管理和其他经营管理费用等。
第三条 农村创业青年除具备农户贷款的基本条件外,还应同时具备以下条件:
1、有固定的生产经营场所或创业所应具备的基本生产条件,所从事的创业项目已初具规模;
2、有较强的经营管理能力或技术水平,从事所属行业一年以上;
3、市场前景广阔,经营效益良好;
4、在信用社开立个人结算账户。
二、贷款额度、期限、利率和方式
(一)贷款额度。根据农户贷款相关规定执行,一般不超过5万元。对项目正常运作,市场前景好,收入预期可观的,可适当放款额度。
对获得国家级、省级农村青年致富带头人称号的,贷款额度可适当提供,最高不超过10万元。
对通过青年生产经营大户、“青年创业致富带头人”(“青”字号基地、协会、微型企业、经济实体等创办人)带动青年发展或帮助青年创业、共同增收致富的项目,贷款额度最高不超过30万元。
(二)贷款期限。根据生产经营周期、借款用途、借款额度和偿债能力综合考虑确定,最长不超过5年。
(三)贷款利率。本着“保本微利”的原则,在中国人民银行公布同期基准利率基础上上浮30%,执行浮动利率。
(四)贷款方式。农村青年创业小额贷款可采用信用、保证、联保、抵押、质押的贷款方式,可根据实际情况确定一种或多种贷款方式。探索扩展担保公司担保、有担保资质的组织担保等担保方式。探索扩展担保公司担保,积极推动贷款保险业务。积极扩展林权抵押、大型农机具抵押、农村住房及宅基地抵押、农村土地承包经营权抵押贷款等“四权”
担保方式和财政直补资金质押,规范发展应收账款、股权、仓单等权利质押贷款。
三、贷款的受理和发放
(一)乡镇团委对申请贷款的农村青年进行初审,择优向县级团委报送,县级团委对申请项目和拟借款人进行严格审查后,推荐给联社。未经团县委推荐的项目和借款人不得享受低息政策。
(二)联社要求信用社对拟借款人的申请情况进行调查核实,认真采集客户信息,明确贷款真实用途,择优确定贷款发放对象,7各工作日内将受理情况反馈团县委。
关于进一步深入青年创业小额贷款工作的思考 篇7
试点工作座谈会上的讲话
(2010年2月26日,根据录音整理)
正月十五之前,就把大家请来召开这个座谈会,主要目的是研究如何深化农村青年创业小额贷款工作,进一步挖掘和总结团组织与农行合作过程中取得的新经验,找准在全国层面推动这项工作的路径和方法,促进农村青年就业创业。中国农业银行总行对这项工作非常重视,项俊波同志在繁忙的工作中专门前来参加这次会议,并作了非常重要的讲话,不仅表达了总行领导对这项工作给予的极大关注,还给我们作了非常好的工作辅导。讲话具有很强的针对性和指导性,使我们很受启发。刚才,几位与会代表介绍的各自做法和建议很有价值,我们将认真研究、吸收。
去年8月以来,团组织与农行合作开展农村青年创业小额贷款工作,取得了很好的进展和很重要的实效,成绩来之不易。这主要得益于农行对这项工作给予的高度重视和有力的专业化支持。在此,我代表团中央书记处,对项俊波董事长及全国农业银行各分支机构的领导和同志们表示衷心的感谢,也感谢共青团组织第一线的团干部在试点工作中所付出的努力。借此机会,我谈两个问题。
一、青年创业小额贷款工作的背景考虑
2007年,胡锦涛总书记提出共青团要履行好组织青年、引导青年、服务青年和维护青少年合法权益四项基本职能。履行服务青年职能,必须从实现青年普遍性的、带有共性的利益诉求入手,从我国中长期发展战略中寻找结合点。青年创业小额贷款工作就是我们经过认真思考论证而选择的服务青年的一个有效载体。
1.从我国中长期发展战略考虑。就业问题始终是一个长期性战略课题。今年2月3日,胡锦涛总书记在省部级干部落实科学发展观研讨班上发表了重要讲话,对加快经济发展方式转变提出了明确要求。总的来看,我国城镇新增劳动力就业压力很大,农村剩余劳动力转移的压力也很大。据有关方面统计,每年新增劳动力人口总计超过2000万,而每年仅能吸纳900至1000万就业,农村还有1.5亿劳动力要转移,供求矛盾突出。多数学者都把就业问题作为我国中长期经济发展的重大问题来看待。党中央提出解决就业问题要靠宏观经济政策、积极的就业促进政策以及动员企业和社会的力量。共青团促进青年就业创业工作就是社会力量努力的一个重要方面。如果我们通过小额贷款工作每年帮助50万名青年创业,以每个创业者平均带动2个人就业的较低标准计算,就将再带动100万人就业。这既符合共青团组织的重要工作目标,也能够真正实现为党政工作大局服务的务实的工作目标。
2.从共青团履行职能要求考虑。胡锦涛总书记对共青团提出四项基本职能,要组织青年、引导青年、服务青年、维护青少年合法权益。组织青年方面,全团在用最大的决心和力度解决基层存在的长期薄弱的问题,包括地市以上领导机关干部到基层驻点工作、每年向中
西部2068个县各派一名西部计划志愿者、探索乡镇组织格局创新等。引导青年,主要解决思想内容的针对性和传播路径的适应性问题。服务青年方面,经过全团多年的探索,结合广大青年最普遍利益诉求,我们提出要把青年就业创业工作作为服务青年最重要的工作内容。其中重点做三件事情,一是就业创业见习基地,二是创业小额贷款支持,三是农民工有针对性的培训。促进青年就业创业既要看到创业活动对就业的带动作用,同时又要看到一定的就业技能、就业经验的积累,对青年创业的促进作用。青年创业,一靠意愿,二靠能力,三靠条件。中国人的创业意愿并不是普遍高涨的,清华大学的调查报告显示,中国青年直接创业和就业以后再创业的比例为4:129。在有意愿的创业青年中,还要进一步解决两个问题,一是素质问题,二是条件问题。根据有关方面调查统计分析,在所有的创业条件中,一定的资金支持是最普遍性的创业条件问题。所以,我们要选择创业小额贷款工作作为切入点。
3.从金融深化角度考虑。我们经过研究、观察以及对各种文献的分析,中国的金融深化还有很大发展空间。金融深化有几个领域可以关注,比如,消费信贷问题、创业金融支持问题、担保方式创新问题、广大农村的金融供给问题,等等。我们考虑,与共青团工作相关的创业金融支持,特别是担保方式创新问题,可以深入研究。青年创业小额贷款是把创业金融支持、创业金融产品设计、担保方式创新,以及农村金融供给不足等问题综合起来解决的一个切入点。
二、开展青年创业小额贷款工作需要把握好的几个关键环节
1.要找准共青团和银行双方工作目标和利益的切入点。工作目标要长期推动,必须有合理的机制设计。小额贷款对商业银行来讲,贷款成本高于大额贷款,在这种情况下,如何找到双方的工作目标和利益的切入点,需要非常认真、严肃、坦诚的沟通和交流。农信社与团组织合作有其利益机制,他们通过对初创型创业者支持过程,可以培育、挖掘未来成长型客户,而且其工作对象主要在农村,与共青团组织在农村的组织资源优势有互补性,有利益机制的内在结合点。因此,在与农业银行合作方面,团组织要尊重市场规律,尊重商业银行的基本规则,注重商业模式的合理性,特别是基层团干部要善于尊重农业银行各分支机构的工作目标要求和利益机制,研究好每一个层级合作的切入点,互相考虑对方的目标进行设计。共青团在这项工作上主要考虑的是根本政治目标和胡锦涛总书记提出的四项基本职能,这里渗透的重要性原则就是普遍性准则。
2.要坚持实事求是、因地制宜、务求实效。开展好青年创业小额贷款工作,既要强调工作目标要求,又要充分考虑工作可行性和操作性,从实际出发;既要考虑在面上的整体性推动,又要特别注意地区差异、干部素质差异、合作主体差异。同样一个地区,团县委书记关注点不一样,情况就不一样,金融知识、敏感程度不一祥,合作成果也不一样。各级团组织要建立和完善真实准确的统计机制,这是党性原则,也是共青团组织对农村青年真正用感情去做工作的基本前提。不能满足于数据,要满足于工作的实效。
3.要健全合作的组织体系。必要的工作共识一旦形成,在全国层面的推动就必须有整体性。农村青年创业小额贷款工作在团中央和农业银行总行层面形成的共识,以及试点工作中取得的成效,要迅速转化为各级合作组织的共识。通过健全组织体系,在一定层级内确立
团组织和银行的合作机制是推动农村青年创业小额贷款工作的一个重要环节。目前,农业银行设立了专门的三农金融部门,业务单独设置,考核单独进行,并且正在完善农业银行的区域组织体系,农村共青团在各个合作层级都要与之衔接。如果完全靠团县委书记与农业银行县支行行长个人之间的理解、认知、默契、配合、信任,最后由友谊再到利益并不容易,这需要很长的过程。因此,上级组织要重视组织体系建设,把规范性的组织体系设计作为合作机制确立下来。
4.要明确科学的合作主体层级以及对应的合作程序和工作边界。合作关系确定后,团组织和银行在省级、地市级、县级等不同的主体之间合作主体、边界、程序要进一步梳理,双方应有明确的职责分工和功能区分,对合理的工作时间和工作量要进行控制,设计出标准化的工作流程,才能具备普遍性。第一、二轮的信息收集由团组织负责,之后由银行自行专业判断,应该会产生规模效益。总之,在总结试点经验时,要格外关注合作主体、工作边界和工作程序问题,下级组织要积极探索实践、创造经验,上级组织要搞好抽象、归纳和理性提炼。
5.要努力探索新的担保方式。担保方式创新是小额贷款风险控制的重要手段。我国《商业银行法》1995年出台,2003年进行过一次修订。在目前的《商业银行法》框架下,担保方式还有进一步创新、完善的空间。比如,刚才介绍的三户联保,为什么选择三户,团组织如何操作。再比如,免担保信用贷款中重点要考虑哪些因素,共青团组织在挖掘这些因素方面采取的措施、手段有哪些,这些都值得双方深入研究和探索。另外,在引入保证保险方面,要有整体制度考虑,程序上平等主体介入越少越好,操作方法越简单易行越好,同时还要考虑操作成本和普遍性问题,否则会被实践否定。目前,农业银行在支持农村金融方面做了大量工作,开发了很多农村金融产品,包括惠农卡;在担保方式上,团组织要注意听取农业银行现有工作的考虑,研究团组织在担保创新中的作用发挥机制。
6.共青团体系要用非金融手段支持风险控制。具有普遍性的风险控制手段是做好青年创业小额贷款的重要保证。团组织开展小额贷款工作要特别重视风险控制问题,既要尊重商业银行的审贷原则和风险控制手段,又要采取非金融手段支持风险控制。团组织可以从以下几个方面着手:第一,个人的信誉判断,这是发放小额贷款极其重要的参考因素。第二,信息的真实性,团组织提供的信息要以党性原则和团的纪律作保证,确保信息真实。第三,与获得小额贷款的青年保持合理联系,既注意发挥他们在共青团工作中的作用,又要注意观察他们有没有新的发展目标,是否遇到新的创业困难,力所能及地给予帮助。第四,要注意非金融手段支持,通过对创业青年给予科技支持、技能培训、典型宣传,控制小额贷款风险,这是团组织介入小额贷款工作的一个重要切入点。
7.上级组织要加强对下级组织的支持。团的十六大以来,我们特别强调全团把工作注意力放到基层,把工作资源向基层倾斜,把工作力量向基层集中,把工作载体向基层转移,尽最大努力加强对基层的工作指导和支持。农村青年创业小额贷款工作是一项开创性的工作,在推动中基层组织面临着很多困难。上级组织既要提出工作要求,又要在资源、资金、队伍以及必要的培训方面给予下级组织支持和帮助。通过上级组织对下级组织的支持,使下级组织有一定灵活性使用的资源和条件。这次试点工作中,吉林、广西等地的农业银行在对
基层团组织的工作保障方面进行了积极探索,村团支部书记兼任信息员的做法可以作为一种制度安排,使农村团支部在带领青年脱贫致富上有一些实实在在的工作抓手,提高农村团支部在青年中的威信和凝聚力。
总之,农村青年创业小额贷款试点工作有很多好的成效、好的经验,希望合作双方能够认真梳理,按照项俊波董事长提出的针对性的工作意见和要求共同努力,以较大的决心、合理的节奏,实事求是、扎扎实实地推动农村青年创业小额贷款工作。
关于进一步深入青年创业小额贷款工作的思考 篇8
沪人社规〔2017〕22号
各区人力资源和社会保障局、财政局,各有关高等学校和中等职业学校:
为进一步缓解本市人力资源市场结构性矛盾,着力提升青年就业创业能力,根据《上海市人民政府关于进一步做好新形势下本市就业创业工作的意见》(沪府发〔2015〕36号)、《上海市人民政府办公厅关于印发上海市鼓励创业带动就业三年行动计划(2015-2017年)的通知》(沪府办发〔2015〕43号)的有关要求,现就进一步做好本市青年就业创业见习工作通知如下:
一、就业创业见习的界定
就业创业见习是指政府为提升青年就业或创业能力,组织青年到政府确定的见习基地的特定岗位进行实践锻炼的一项就业或创业准备活动。见习类型分为就业见习和创业见习。见习期限一般为1-6个月。见习期内,见习学员与见习基地不建立劳动关系。
二、就业创业见习对象
符合下列条件之一的青年,可到区人力资源社会保障部门申请参加就业创业见习:
(一)年龄在16-35岁,具有本市户籍的未就业青年;
(二)参加本市就业创业见习计划的高等学校和中等职业学校所属毕业学年学生;
(三)本市应届离校未就业高等学校及中等职业学校毕业生。
三、就业创业见习基地
(一)申报条件
1.就业见习基地
符合下列条件的用人单位可向生产或经营所在地的区人力资源社会保障部门申请成为上海市就业见习基地:
(1)在本市登记注册,具有独立法人资格;
(2)经营状况良好,管理较为规范,社会责任感强;
(3)符合本市经济发展特点,功能定位或属于区重点发展的行业;
(4)能够提供一定规模就业见习岗位,且岗位具有一定的技术含量和通用性,适应青年的实际需求。
2.创业见习基地
符合下列条件的用人单位可向生产或经营所在地的区人力资源社会保障部门申请成为上海市创业见习基地:
(1)在本市登记注册,具有独立法人资格;
(2)经营状况良好,管理较为规范,社会责任感强;
(3)能够提供综合管理、项目策划、企业运营、投融资、创业孵化等岗位。
重点发展符合上述条件且具有一定规模、孵化功能比较健全、成效比较明显的创业孵化基地、众创空间、创客空间成为创业见习基地。
(二)考察确定
区人力资源社会保障部门应在认真考察用人单位工作岗位、工作环境的基础上,将申报条件符合规定的用人单位确定为就业或创业见习试运作基地,并向市人力资源社会保障部门备案。
试运作的见习基地同等享受本市有关见习基地的政策规定。对于各方面条件较好、持续提供较多见习岗位,且见习运作较规范的试运作见习基地,经区人力资源社会保障部门评估达标,并由市人力资源社会保障部门确定为正式见习基地。
(三)跟踪管理
区人力资源社会保障部门要加强对本区就业创业见习基地的日常跟踪管理,做好指导和协调工作。对于正在参加就业创业见习活动的青年,应主动跟踪其工作学习情况,了解见习成效。对于就业见习后被就业见习基地留用的学员,应督促就业见习基地按规定办理相关用工手续、缴纳社会保险。对于就业见习后未就业的学员,应加强针对性的职业指导和职业介绍服务。对于创业见习后的见习学员,应鼓励创业见习基地加强跟踪帮扶,提供针对性的创业指导和服务。
区人力资源社会保障部门可根据实际需要,采取招投标的方式,委托社会中介机构承担见习基地的跟踪管理和服务等工作。
(四)考核评估
市人力资源社会保障部门负责每年对见习基地见习工作的开展情况进行评估。在评估方式上,可采取招投标的方式,引进社会中介机构参与见习基地的评估工作。经考核评估,见习规模大、见习质量好、见习管理规范的见习单位可评为“上海市就业见习示范基地”或“上海市创业见习示范基地”并予以挂牌。各区人力资源社会保障部门可结合实际给予一定的政策扶持和奖励。对于评估结果不达标或日常跟踪管理中发现存在违法违规情况的见习基地,区人力资源社会保障部门应督促其限期整改,并及时上报市人力资源社会保障部门;限期整改不力的,市人力资源社会保障部门有权作出暂缓拨款、中止拨款、追回已拨付经费或取消见习基地的决定,对情节严重的,还应依法追究相关人员的责任。
四、就业创业见习的相关补贴
(一)见习学员生活费补贴主要用于补贴见习学员见习期间的基本生活费用。每名学员每月补贴标准为当年城镇职工月最低工资标准的80%,各区可根据实际情况酌情配套补贴。生活费补贴通过银行发放到见习学员本人账户,见习学员应凭本人身份证到指定的区人力资源社会保障部门办理相关手续。
(二)见习带教费补贴主要用于补贴见习带教老师的指导费用以及见习基地因见习带教产生的其他相关费用。每带教一名学员每月补贴标准为当年城镇职工月最低工资标准的30%,补贴发放至提供带教服务的用人单位银行账户。各区可根据实际情况酌情配套补贴。
对于直接提供见习岗位、当年见习留用率超过50%的就业见习基地,按签订一年以上劳动合同人数给予每人5000元的一次性带教费补贴,补贴发放至就业见习基地的社会保险缴费账户。经创业见习基地跟踪帮扶,见习学员在见习后六个月内实现创业的,按照实际成功创业人数给予创业见习基地每人5000元的一次性带教费补贴,补贴发放至创业见习基地的银行账户。
(三)市人力资源社会保障部门通过招投标方式确定商业保险公司,为见习学员统一办理综合保险。保险费标准根据本市经济发展和物价水平合理确定并适时调整。
高等学校及中等职业学校毕业学年学生参加见习的生活费补贴、见习带教费补贴(包括一次性带教费补贴)以及保险费补贴从本市地方教育附加专项资金中列支。其他人员参加见习的补贴资金从失业保险基金中列支。
五、其他
(一)毕业学年学生参加见习计划意愿较强的高等学校及中等职业学校,可向市人力资源社会保障部门、市教育管理部门提出参加见习计划的申请。参加见习计划的学校应将毕业学年学生的见习工作纳入到学校教学的整体规划中,并将见习作为学生积累工作经验、提升就业创业能力的重要渠道。相关学校应为学生参加见习活动提供相应的证明材料,并做好跟踪服务和指导。对于参加见习期满、符合规定的学生,可给予一定的学分。
(二)市、区人力资源社会保障部门要加强对社区未就业青年就业创业意向的摸底调查,并组织做好见习政策的宣传告知工作。
(三)失业青年参加全日制见习活动,见习期间不列入失业统计范围。
(四)市人力资源社会保障部门负责全市就业创业见习工作的指导协调、组织督查和评估工作。区人力资源社会保障部门应根据工作职责要求,切实加强一线工作人员配备,做好相关的组织实施工作。
(五)本通知自2017年5月4日起实施,有效期至2022年5月3日。《关于进一步推进本市青年职业见习工作的若干意见》(沪劳保就发〔2007〕10号)、《关于加强创业培训提升创业者能力的实施意见的通知》(沪人社就〔2009〕14号)、《关于开展上海高校毕业学年学生参加“上海青年职业见习计划”试点工作的通知》(沪教委高〔2010〕88号)、《关于调整本市有关就业扶持政策补贴标准的通知》(沪人社就发〔2012〕36号)同时废止。
上海市人力资源和社会保障局
关于进一步深入青年创业小额贷款工作的思考 篇9
为妇女自主创业开展小额担保贷款提供资金帮助和贷款贴息,是促进创业带动就业的一项重要扶持政策,是一项让广大妇女自主创业得实惠的“民心工程”,它为想创业、能创业的妇女提供了资金支持,为已创业的妇女再发展储备了力量。下面谈一谈天门市妇女小额担保贷款工作运行一年来,实施妇女创业小额担保贷款工作的实践和体会。
一、天门市妇女小额担保贷款基本情况
天门城乡妇女小额担保贷款工作推进会议后,天门市妇联第一时间,跟市委、市政府的主管领导进行汇报,立即成立了由市长柯俊同志担任组长的城乡妇女创业就业财政贴息小额担保贷款工作领导小组,召开了妇联、财政局、人力资源和社会保障局、农村信用社等部门参加小额担保贷款工作协调会议。同时,向各乡镇妇联下发了《城乡妇女创业小额贷款需求情况调查汇总表》,并到全市各乡镇实地考察,了解和掌握妇女创业就业的实际需求。下发了《天门市城乡妇女创业就业财政贴息小额担保贷款实施细则》,细则对贷款对象、贷款额度、贷款程序等进行了具体规定,在贷款担保基金上得到了保障。我市城乡妇女创业就业财政贴息小额担保贷款贷款额度是2-8万元,贷款期限是两年,贷款对象是20—55周岁,具备一定劳动能力和技能,有自主创业意愿的城乡妇女。同时,我市针对全国、省、市生产女能手在贷款额度、担保方式上放宽政策,即:对获得全国、省、市表彰的生产女能手,经营项目有一定规模的农村创业妇女,放宽贷款额 1
度,提供贷款额度可达到8万元;对具备一定规模的信誉度高的优秀妇女典型,参加过创业培训的妇女,可不用反担保。
1-4月份,天门市共发放妇女小额贷款16笔,116万元,为不少短缺资金的妇女群众解了燃眉之急。如竟陵办事处妇女吴爱平得到妇女小额担保贷款8万元,开办了瑜伽学校。横林镇农村妇女邵秀林得到妇女小额担保贷款5万元后建材生意扩规,安臵了4名女性剩余劳动力就业。许多城镇下岗女工也在小额贷款的扶持下,燃起了生活的信心,又重新走上了致富创业之路。
二、妇女小额担保贷款目前遇到的困难及原因分析
天门市妇女小额担保贷款目前运行良好,为妇女群众解决了资金问题,但因多方面因素的制约,工作中也面临着一些困难。具体说来,主要体现在以下方面:
一是妇联做为承担主体不掌握主动权。妇女小额担保贴息贷款工作是一项涉及部门广、政策性强、操作程序复杂的系统工程。妇联做为此项工程的牵头抓总部门,有责任把妇女小额担保贴息贷款工作抓实落靠,但在贷款额度、制定相关程序等方面都不具有主动权,这就造成了权利和义务的分离。财政、劳动、银行部门都有各自的工作实际和规章制度,尽管这些部门对妇女小额担保贴息贷款工作非常支持,但涉及到具体工作环节,还是以本部门利益为主。妇联既不是政策的制定者也不是实施者,对此项工作的一些要求得不到贯彻落实也在所难免,妇联只能是协调再协调,这种主动权的缺失对妇女小额担保贴息贷款工作的运行在一定程度上形成了阻力。
二是资金额度小与妇女要求有差距。经过调查研究,我们发
现农村妇女和城镇下岗妇女都有着很强的创业愿望,但苦于缺乏启动资金,已经创业的也由于资金不足难以扩大经营,再上层次。有贷款需求的妇女多,而且对资金额度要求高,一些妇女认为二、三万元的贷款不解渴,无法满足创业和再发展的需要。例如黄潭镇的妇女吴冬枝开塑料制品厂,她对贷款的需求在20至40万之间。杨林办事处的妇女开新型建材厂,每年需要资金10至15万元。而市级财政紧张,大部分资金用于招商引资、城市建设等方面,争取到的小额贷款担保基金有限,远远不能满足贷款的需求,不少人只能站在门外望洋兴叹。
三是贷款、担保手续繁琐让许多妇女望而却步。尽管妇联与财政、劳动等部门制定了一些简化政策,但在具体操作过程中金融部门还是需要很多手续才能完成贷款。例如要求贷款对象要有工商行政管理部门核发的营业执照,反担保人必须为财政全额拨款机关事业单位在职工作人员,公职人员提供担保的,担保人需要夫妻双方共同到公证处办理担保公证手续。5户联保人均有贷款需求的,每人贷款额度最高不超过1万元。已经提供小额担保贷款担保的,在担保的贷款未还清前,不能再提供担保。在农村5户联保对于大部分妇女都能接受,但贷款额度太小。公职人员提供反担保,对于很多农村妇女是有很大难度的。所以妇女小额担保贴息贷款只能向少部分有经营项目、具备一定规模的优秀妇女典型、或参加过创业培训的妇女倾斜。
四是妇女小额贷款的风险较高。风险主要体现在:发放妇女小额贷款存在笔数多,管理难度大;部分妇女对市场行情和项目研究不透,易盲目上阵或跟风,容易产生风险而无法还贷;小额
贷款者因经营规模小,财务制度便很难健全,经营效益的真实信息难以把握,易导致贷款收不回。妇联组织没有承担风险的能力,金融部门不愿承担风险。按照上级文件要求,金融部门可以根据担保基金放大2-3倍进行放贷,但妇女小额担保贴息贷款利润不高,手续繁琐,金融部门大都不会冒险进行,仍按一比一放贷,每年一百万的放贷数额与像农村信用社几千万贷款额相比九牛一毛,金融部门参与的积极性不高。
三、推进妇女小额担保贷款工作的对策和建议
妇女小额担保贴息贷款是一项长期而艰巨的工程,是激励妇女创业的有效平台,要使这一惠民政策发挥最大效用,任重而道远。针对以上问题提几点建议:
(一)加强政策的扶持力度。各级政府应加大对小额担保贷款工作的扶持和支持,不仅体现在要求上,更要落实到具体政策和措施上。尤其是上级财政、劳动、金融部门制定相关优惠政策,对妇女小额担保贷款采取特事特办,体现对妇女群众的惠民待遇。妇联组织应争取掌握更多的主动权,在财力上、制定规则上拥有更多自主权利。并积极协调农业、水利、科协、发展计划等部门,争取国家的优惠政策惠及妇女群体,从而放大再就业小额贷款的政策效应。
(二)加大担保基金注入力度。担保基金投入额度直接影响着妇女小额担保贷款的普及面,单独依靠县级财政无法满足担保基金的投入需求,所以我们建议采取从中央到省市财政按比例补贴的方式加大担保基金投入,帮助具备贷款条件的城乡妇女获得小额担保贷款支持,实现应贷尽贷。同时加大政策的宣传力度,使金融机构正确认识信贷支持妇女创业的必要性和紧迫性,通过协调上级金融部门,制定相关制度,加强下级单位对妇女小额担保贷款工作支持力度,使放贷额度达到放大倍数的预期。
(三)加强部门协调,强化服务理念。一是加强部门协调。针对妇女小额贷款办理程序较多、反担保门槛较高的情况,妇联、劳动保障部门应积极与农村信用社协调,简化贷款手续。在原有申贷材料的基础上,做到能简尽简,减少借款人相关证明,放宽反担保对象条件,提高工作效率和申贷成功率。二是劳动保障部门和妇联组织应加强妇女小额贷款宣传、指导。同时做好贷后回访工作,要经常深入贷款人创业点,了解创业情况,实时帮助解决困难。三是做好典型示范。对已经成功创业的女生产大户或女个体业者,广泛宣传,发挥她们的示范和引带作用。通过广播电视等媒体,宣传她们在妇女小额担保贷款政策扶持下,不仅自己创业还带动其他农村剩余劳动力和下岗失业人员再就业等方面的典型事例,使妇女小额担保贷款工作达到事半功倍的效果。
【关于进一步深入青年创业小额贷款工作的思考】推荐阅读:
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