互联网金融对商业银行的影响分析

互联网金融对商业银行的影响分析（精选9篇）

互联网金融对商业银行的影响分析 篇1

互联网金融对商业银行的影响分析

汤瑞欣

发布时间:2014-07-2

3摘 要：近年来，互联网金融对商业银行的业务经营管理带来了巨大的挑战，银行传统的经营服务模式面临改革。商业银行如何进行改革创新，缓解互联网金融带来的前所未有的压力，已成为其迫切需要解决的问题。笔者在本文中简要介绍了互联网金融的发展现状，浅略分析其给商业银行带来的影响，并针对这种情况提出了几点应对策略，以供大家探讨。关键词：互联网金融，商业银行，影响，对策

一、互联网金融的概念和特征

随着金融技术的不断创新，“互联网金融”已成为当前的热门词汇之一，在2013年发展尤其突出。顾名思义，互联网金融是数据处理技术与金融产业发展相结合的产物，是基于信息时代大数据平台而构建的一种新型的服务模式。除了具有传统商业银行的信贷、支付、交易中介等多种功能外，互联网金融服务还包括第三方支付、移动支付、网络借贷、众筹融资、网络搜索五种形式。与传统的金融服务相比，互联网金融信用数据更丰富、信息更透明、交易更便捷、用户参与更深入、资源配置效率更高。

二、互联网金融对商业银行的影响

一是冲击商业银行的传统领域。互联网金融交易平台如第三方支付平台和P2P平台，冲击了银行传统的存贷业务和中间业务。一方面，仅以支付宝为代表的交易笔数在2013年“双十一”就为1.7亿笔，总金额超过350亿元，大大分流了银行支付结算客户；以余额宝为代表的第三方支付平台更可提供增值金融服务、信用支付等综合金融服务，由于具有门槛低、赎回快、风险收益稳定等特点，吸引了不少客户和资金的投入。从余额宝的相关数据来看，截止到2013年6月30日，其累计的用户数达到251.56万，上线仅18天就已经转入了66.01亿元的资金，并产生了12.04亿元的消费量。另一方面，根据相关统计，国内目前有300多家以P2P为平台的网络借贷公司，一是以有利网为代表的有担保的网络金融交易平台，二是以拍拍贷为代表的纯信用无担保网络借贷平台；此外，还有以点名时间为代表的众筹模式，不到两年的时间上线项目

就达到了近700个，项目成功率接近50%。互联网金融交易平台的应用，拓宽了客户贷款途径，对银行冲击甚大。

二是削弱商业银行的服务角色。与传统的金融服务模式相比，在互联网金融服务中，客户的需求和体验更受到尊重，消费者能够自主选择金融产品和服务，客户追求多样化、个性化、差异化的服务要求和快捷、方便、互动的体验诉求得到显现；互联网金融强调服务产品的灵活性，主张交易过程中的信息对称，对银行的传统服务模式提出了很大挑战。互联网金融中发生的交易一般是通过第三方平台实现的，在这个过程中，客户没有跟银行发生接触，从而疏离了客户跟银行的关系，使得客户的忠诚度下降。在金融业务日益推进的大背景下，商业银行没有针对客户多样化需求及时作出相应调整，使得商业银行传统价值创造和体现方式被彻底颠覆。

三是减少商业银行的收入来源。互联网金融发展最直接的结果是减少银行的营业收入来源。互联网第三方支付企业已具有移动电话支付、银行卡收单等银行具有的业务功能。以第三方支付为代表的非银行机构凭借其掌握的大规模客户入口、强大的信息整合能力，使得商业银行在结算业务收入上分少一杯羹。随着互联网贷款平台的逐步优化完善，小微企业可在互联网上实现融资需求，因此银行流失了很大一部分的中小型企业贷款客户，利息收入进一步收窄。随着互联网技术的进一步应用，更多的公司会依赖互联网金融，这都将严重影响到银行的利差收入来源。如今商业银行的利润来源渠道正在一步步被互联网金融所挤占。

三、商业银行的应对策略

（一）推动大数据应用

互联网金融企业的成功，归功于他们在数据的深度挖掘应用方面。因此，商业银行可以借鉴利用先进的信息采集技术，将现有数据体系进行整合，通过对信息系统数据架构的改造和数据资产的规范治理，加快手机银行、云计算、大数据等信息技术在业务环节的应用，提升信息综合处理、技术应用、增值服务、市场拓展等能力。

（二）重视客户体验

互联网金融为客户提供了简便和个性化的金融解决方案，避免客户在办理业务时遇到的诸多麻烦。商业银行应要以此为鉴，以立足客户体验提升为根本，突破传统的经营模式，满足客户的个性化、专业化需求。一是重新梳理业务流程，利用数据信息平台的优势，减少不必要的业务环节，高效配置资源。二是大力发展移动金融业务，创新移动理财、近场支付、网络贷款等手段，打破业务办理在时间上和空间上的约束。

（三）加快人才培养和储备

商业银行在新员工招聘时既要引进熟悉金融业务以及新技术运用的复合型人才，也要注重在工作中制定专门的培训计划，培养集金融业务知识、市场营销技能、网络信息技术于一身的综合性人才，根据自身发展的需要，逐步改善人力资源结构，打造自身的核心竞争力。

（四）合作中寻求共赢

商业银行可以以互联网为依托，以市场为导向，多方面、多渠道寻求合作机会，充分利用商户资源和客户信息。一方面，商业银行可以联合小额贷款、担保、租赁等金融服务商，形成金融服务联盟，实现资源共享、优势互补和交叉销售；另一方面，大力开发第三方支付方式或者与相关互联网平台进行合作，提高自身移动支付渗透率，扩大商业银行的电子商务方面的业务。

参考文献

[1]卓尚进.互联网金融：在创新中蓬勃发展[N].金融时报，2013（06）.[2]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J].现代金融，2013（04）.[3]李麟、冯军政、徐宝林.互联网金融：为商业银行发展带来“鲶鱼效应”[J].上海证券报，2013（01）.[4]任曙明、张静、赵立强.第三方支付产业的内涵、特征与分类[J].商业研究，2013（03）.[5]谢平、邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012（12）.《时代金融》2014年第14期

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(一) 互联网金融的含义

所谓“互联网金融”, 指的是金融业务模式中以互联网为媒介者。这一领域的解释一般都将重点定位为互联网和传统金融机构的结合, 而互联网金融业务中, 电子商务一直是最主要形式。但是, 在金融业和互联网技术的发展过程中, 其已经逐步从商业银行中独立出来, 成为一种“专门业务”。

(二) 互联网金融的特征

作为同时具备互联网通信和商业银行金融业务两种特征的互联网金融, 其既可以在不受时空限制的前提下开咱各种多样化、创新型业务;又能够完成相应的传统业务, 也可以提供一系列具备针对性的服务, 和传统商业银行相比, 互联网可以体现出服务“人性化”的一面。

(三) 互联网金融的发展状况

互联网金融的最先开展者是商业银行———即其网上办理传统金融业务的活动, 而研发应用A PP、电商化创新之类则是其主要形式。然而在网络金融贸易的“深化”过程中, 互联网金融又被很多非金融机构所主导, 借助于网络通信技术来形成以经营为目的的第三方支付平台、理财A PP之类, 已经对先前的互联网金融格局有所改变, 并极大影响了商业银行业务及其发展。

二、互联网金融对商业银行的影响

(一) 互联网金融影响商业银行基础业务

放贷和存款是商业银行两种基础业务, 二者堪称商业银行的“发展之本”, 而贷款业务则会受制于国家政策和自身情况影响, 故而获得传统商业银行贷款往往并非易事, 中小微企业只能忘洋兴叹;互联网金融则由于其具备广泛性和灵活性, 能够有效地提供贷款服务给中小微企业, 相应调查数据体现, 目前80%的小额贷款都是以互联网金融形式完成。从这一点不难看出:中小微企业贷款这一层面上, 互联网金融地位不低, 商业银行也从而在此类业务利息方面有所损失, 以至于出现盈利受损情况;而另一项基础业务———存款则和贷款相辅相成。中国大陆国情和社会基本理财观念都造成了“第一理财手段”长期以来都被定位为存款, 长期以来, 存款带来的利润规模一直不小, 但近年受到互联网金融冲击之后, 人民币存款余额增速一直在放缓———由此可见互联网金融的消极一面。

(二) 互联网金融影响商业银行工作模式

来自互联网通信技术的互联网金融的业务办理必然会绕开银行实体, 如今, 很多个人银行业务均可采取网络办理, 在节省大量时间的同时又会记录其中业务受理痕迹, 给客户提供相应保障。而商业银行同样也可以办理有关的一系列民生、理财业务, 然而其办理多受到银行窗口、客户经理的限制, 客户群体过大时效率低下;不少商业银行尽管有网络金融服务项目, 但很多业务又不得不只能通过窗口办理。由此可见, 缺乏灵活性的工作模式已经影响到金融领域中银行的形象。

(三) 互联网金融影响商业银行业务创新

商业银行中间业务收入以结算清算、银行卡、代理三者作为主要来源。作为“自主创新调整”的业务, 其和国家货币政策间联系不多, 然而目前在互联网金融条件下, 中间业务也面临严峻挑战:首先, 传统理财产品难以对中小客户服务问题做出解决, 也难以对社会闲散资金有所聚集, 故而在理财业务创新方面, 商业银行只能对传统业务小修小补。而互联网金融则既没有差别、起点, 又能够和其他机构开展横向合作———如此的交易模式必然会带来丰厚利润给互联网金融, 而商业银行则难以对此类业务模式有所开展, 虽然有不少可以开展民生缴费业务的商业银行, 但其实际上也都是“先垫后收”, 这一情况和互联网金融模式中常见的“第三方支付”完全两样。

(四) 互联网金融影响商业银行的风险控制

互联网金融一方面具备便利性, 另一方面也会形成一定的金融行业运营风险, 其具体体现在于虚拟货币损失风险 (来自金融业务网络化) 和信息风险 (来自金融服务) 。因为不少商业银行均已开通各种形式的网上银行服务, 而后者更面临着网络盗取、网络诈骗之类来源于网络环境本身的风险威胁, 在其间还包括银行系统发生问题造成业内金融犯罪、业务数据被盗之类情况。此类风险情况的最终“负责人”往往只能“回归”商业银行自身, 而和传统金融模式相比, 网络金融模式往往面临着更多的变数, 其中的风险规避难度更大, 这也造成了风险控制措施层面上, 商业银行必须有所动作。

三、在互联网金融环境下商业银行的发展策略

(一) 创新客户服务模式

这一方面的活动实际上是互联网金融环境下商业银行寻求进一步发展, 并以之为依托来开展各种基本银行业务的活动, 并以之作为与网络金融在互联网环境中“商战”和对客户群体加以更细致划分的活动, 而这样的行为更是可以帮助商业银行对自身的服务模式、业务水平之来加以创新和提升。为此, 银行方面可以考虑进行微博微信营销, 以此来丰富客户量;征信手段方面则探索“云计算”之类形式的信息处理以便于切入小微企业相应数据, 有效地形成银行和互联网金融“优势互补”的融资办法。

(二) 与互联网金融合作实现资源共享

商业银行应用互联网通信技术是互联网金融的“起始”, 其体现出银行实际上具备互联网金融环境的应用基础。后者已经成为金融领域的一个必然发展趋势, 而在其中, 商业银行有必要和非金融机构为主的各种互联网金融开展相应合作。就商业银行层面而言, 将自身风险管理优势在海量交易数据库中有所发挥的做法, 往往能够有效地打造“在线融资”活动的平台, 提供在线融资服务给中小企业, 从而提升经营效率和收益、降低零售成本、发掘新客户群;借助于传统的货币汇兑方面优势, 银行还可以切入新兴市场———跨国电子商务货币汇兑———这也是互联网金融背景下商业银行的一种资源和市场共享的有效实现办法。

(三) 进行银行组织结构调整以规避金融风险

网络金融能够帮助商业银行有效、合理地做出风险规避活动———而这实际上也是金融环境中银行的一种未来生存、发展基础所在。如今, 大多数中国大陆的商业银行采取了诸多金融风险规避办法———包括授予网银登陆动态码、客户资金流向变动提醒 (皆以短信形式完成) , 并对银行网络系统加以有效的动态更新, 开设有各种用处的账户给个人客户之类。然而, 规避网络金融风险这一活动的精髓在于分析风险来源, 并“对症下药”地设置机制进行管理, 故而有必要开展进一步调整银行组织结构、精细化行业岗位都是商业银行的重要未来发展方向。

四、结语

综上所述, 互联网金融影响着商业银行诸多层面, 产生这些影响的主要因素在于互联网金融对商业银行业务产生挑战, 商业银行只有充分认识到这些影响并且有意识地进行相关的业务改进和组织结构调整, 才能满足自身的发展需要。

参考文献

[1]张天凤, 金梦迪, 于志慧.互联网金融对商业银行的影响[J].合作经济与科技, 2016 (02) .

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【关键词】互联网金融  商业银行  银行改革

一、引言

进入21世纪，信息科技高速发展，电子商务逐渐步入人们的日常生活，截至2014年6月末，我国网络零售市场交易金融突破了10万亿元，互联网金融、移动支付、社交网络、移动互联正逐渐成为普及化、大众化的交易形式。这一发展趋势必定会对传统商业银行的运营模式和发展方式造成冲击。因此本文选择该题目作为论题，试图研究互联网金融的发展对我国商业银行造成的影响以及商业银行为了应对互联网金融的威胁而可以采取的措施。

二、互联网金融发展现状分析

2013年6月，阿里旗下的支付宝支付平台和天弘基金集团进行合作，联合推出了一项闲散资金的增值服务——余额宝，这一突破性的举动成功将用户的零散资金进行汇总便于进一步利用，这一资产主要用于购买天弘基金的理财产品，由于其资金规模达到了100亿元，凭借其巨大的资金额，余额宝一跃成为国内基金行业的佼佼者。一时间，互联网金融成为了各财经媒体、学术论坛最热门的话题，学术界和实务届人士对互联网金融褒贬不一，有人认为互联网金融是金融行业的寄生虫，通过侵蚀银行利差盈利而获得利润，另一部学者认为互联网金融是新时代的产物，必将对银行改革与转型带来重大影响。

三、互联网金融对传统商业银行的影响

互联网金融给中国金融发展增添新的活力的同时，也给传统商业银行带来了巨大的冲击。

（一）互联网金融对银行资产业务带来冲击

互联网金融逐步向传统金融业进军，这一不可逆转的趋势会给商业银行的资产业务带来巨大冲击。互联网在其交易方式方面具有着得天独厚的优势，贷款流程简便，资金供需双方在实现资金配置方面的成本非常低，交易费用较小，资金供求双方可以直接进行交易，省时省力，交易过程流畅，不需要耗费双方太多时间和精力。

（二）互联网金融对银行负债业务带来负面影响

以余额宝为首的“宝宝军团”正在以迅猛的速度崛起，由于其使用方式灵活，又具有短期结算、使用方便的优势，大量淘宝用户将闲散资金存于余额宝进行投资理财，这无形中就攫取了传统银行业的存款资金。银行由于先天的弱势，难以在经营效率上达到阿里巴巴一样的灵活高效，也难以获得余额宝超高的年化收益率，因此银行业若不及时采取措施，可能要被来势汹汹的互联网金融所威胁。

（三）互联网金融影响了银行中间业务

我国目前利率市场化进程正在稳步推进，在不久的将来，存款和贷款利率必将放开，这将进一步减少银行的利差空间，这也对银行的中间业务发展提出了更高的要求。银行的中间业务主要包括收受手续费、结算、代理收费等，但是互联网金融对于银行的中间业务进行了分流和替代，主要表现在网络购物费用的支付和结算方面和互联网金融设立的各种保险、理财业务。

四、互联网金融环境下，我国商业银行业面临的问题

（一）我国金融体系存在弊端

银行主导型间接融资体系与垄断竞争的经营环境影响商业银行贯彻创新、服务的文化理念。在我国的金融资产结构中，银行资产占整个金融资产总量的72%，股票资产占13%，债券资产占14%，其中公司信用类债券占比尚不足五成，金融体系发展不健全。

（二）大数据的缺失

在大数据时代，网络金融主体可以获取更加丰富全面的客户交易信息，对客户的信用状况进行调查，具有非常优越的竞争优势。然而，商业银行受到传统管理机制形式的限制与束缚，在用户数据挖掘方面难以实现质的飞跃。商业银行传统信贷模式中采用的数据处理方式较为滞后，所获得的信息质量和信息的数量也不尽如人意，很难达到大数据环境下的标准化处理与计算的精确性。

（三）业务流程的繁琐

商业银行的信贷流程繁琐，审批时间过长，且审批所要求提供的材料冗繁不同，费时费力，然而在互联网金融模式下，贷款可以实现在线申请，没有人工审批即时就能到款到账。传统的商业银行过度依赖银行实体网点，繁琐僵化且复杂的内部流程是大量中小企业无法获得优质服务的最大障碍。

五、商业银行应对互联网金融冲击的政策建议

从当前金融业发展趋势来看，互联网金融的崛起是不可逆转的发展防线，这一发展趋势正在深刻改变金融业态，并终将导致传统商业银行进行深刻的改革，在原有基础上实现进一步发展。

（一）拓宽思维，推进用户体验

从运营的战略方面寻求突破，将传统网点中的营销业务和移动互联使用者的推广有效联接起来，实现有效地整合，取长补短，填补空白。应当积极参与网络金融的活动，运用更加宽广的网络运营思维吸引客户。利用大数据技术对不同的客户进行分类，细分客户类别，在移动电子银行软件上多利用专门、丰富、细节化的金融服务家化，以便满足不同层次和不同类型的需求。

（二）联合网上和网下业务，实现整合

从整体业务结构方面寻求突破，实现网上和网下金融业务的整合。一方面，整合资源将充分利用传统的银行、客户关系管理系统，除此之外，在线金融、移动支付、移动电子商务、网络众筹融资平台的方式整合新兴技术，将会有助于形成线上处理业务的运营形式。

（三）依托互联网技术，加强风险防范

网络金融环境下，传统商业银行依据实体办理业务的优势被打破，商业银行可以依托互联网技术的发展实现自身的完善和发展。银行业应向网络金融汲取营养，依托新时代的计算机技术谋求发展，针对可能发生的危机制定风控措施、提高网络效率，建立风险预警机制和应急处理系统，以减少风险蔓延的可能性。

参考文献

[1]洪娟.互联网金融浪潮下的商业银行竞争策略研究[J].武汉金融，2014.3：8-11.

[2]鞠桂玲.网络金融环境下会计系统的设计与实现[D].电子科技大学，2012.

[3]互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].金融实务，2013.5：86-89.

[4]曾才生.互联网金融时代的“圈地运动”与传统零售银行转型[J].求索，2014.3：50-54.

[5]褚蓬瑜，郭田勇.互联网金融与商业银行演进研究[J].宏观经济研究，2014.5：19-29.

[6]袁博，李永刚，张逸龙.互联网金融发展对中国商业银行的影响及对策分析[J].金融理论与实践，2013.12：67-72.

[7]叶强.网上银行使用意向影响因素实证研究[D].哈尔滨工业大学.2008.

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对措施

学号 姓名：申丽静

一、互联网金融的定义和特征

（一）互联网金融的定义

目前，对于互联网金融，学术界并没有一个统一的明确的定义。市场上人们把由互联网科技企业从事的金融行为称为互联网金融，而把金融机构将自己的业务拓展到网上称为金融互联网，二者的从事主体明显不同。在此，我们采取这种定义模式，即所谓互联网金融就是指互联网科技企业为了更好地服务电子商务依靠现代信息技术而向广大网民及网络商店提供的资金融通服务。

（二）互联网金融的特征

1、成本低。互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。

2、效率高。互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。如阿里小贷依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款1万笔，成为真正的“信贷工厂”。

3、覆盖广。互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。

4、发展快。依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。以余额宝为例，余额宝上线18天，累计用户数达到250多万，累计转入资金达到66亿元。据报道，余额宝规模500亿元，成为规模最大的公募基金。

5、管理弱。一是风控弱。互联网金融还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题，已有众贷网、网赢天下等P2P网贷平台宣布破产或停止服务。二是监管弱。互联网金融在我国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。

6、风险大。一是信用风险大。目前我国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。特别是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管，成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。去年以来，淘金贷、优易网、安泰卓越等P2P网贷平台先后曝出“跑路”事件。二是网络安全风险大。我国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。

二、互联网金融的几种模式

金融服务因为互联网的介入，发生了重大变革，现今互联网金融的发展方向主要有四种，即网络支付、网络理财、移动金融和网络融资。下面针对这四个发展方向展开分析。

（一）、网络支付

随着淘宝、支付宝进入人们的生活，成为人们网上购物、理财的重要方式，掀起第三方支付平台迅猛发展的浪潮，人们通过网络支付进行缴费、购物等其他交易活动。据调查统计，2012年已有将近230家第三方支付平台获得了支付牌照，交易额比2011年增长了近80%，达到了3.8万亿元。使用网络支付平台，人们能够方便的进行跨行存取款，获得很好的交易体验，这也是互联网金融对商业银行产生挑战和冲击的体现。

（二）、网络理财

上面所述的余额宝是网络理财的典型例子，而淘宝也为网络理财建立了专门的淘宝理财频道，由于网络理财是基于互联网平台的，所以具有操作便捷、无地点时间限制以及收益率较高等特点，各个网站也都为网络理财提供了全面的“一站式服务”，各大第三方支付平台为银行提供理财服务代售业务。相对于第三方支付平台，网络银行理财更具安全性，所以，网络理财仍然是发展的主要方向。

（三）、移动金融

智能手机的普及让移动金融成为现实，移动金融主要是将金融业务和移动终端结合起来，而且这也成为了一种新兴的互联网金融模式，移动运营商和第三方支付平台都将移动金融作为发展重点，商业银行也推出了NFC支付和手机客户端等移动服务，目前移动金融主要有两种形式，即手机银行和移动支付。智能手机的发展也给移动金融带来了巨大的发展空间，综合运营商、第三方支付平台、商业银行，建立产业联盟，是移动金融发展的趋势。

（四）、网络融资

网络融资是一种基于互联网的融资方式，有P2P、网络信贷等多种融资方法。网络融资主要是依靠网络巨大的数据库，通过计算机自动计算，对借贷人的信用进行综合评价，如果符合要求，系统自动发放贷款。相对于传统贷款方式，网络贷款具有成本低、风险分散和效率较高的特点，从目前的趋势看来，网络贷款和网络融资将会逐渐取代传统贷款和传统融资。

三 互联网金融对商业银行的影响

（一）、互联网金融模式的出现为中小银行提供了与大银行竞争的契机

客户是商业银行等金融机构各项业务的基础，互联网金融模式有助于拓展银行业务的客户和渠道。互联网金融模式下，银行传统目标客户群可能发生改变，传统物理网点优势弱化，追求多样化个性化服务的中小企业及个人客户更倾向于通过互联网参与各种金融交易。商业银行传统价值创造和实现方式将发生改变，能够提供快捷、低成本服务的金融机构会得到市场青睐。

（二）、提升资源配置效率，有效解决小微企业融资难题

互联网金融企业借助大数据、云计算和微贷技术，使互联网金融企业全面了解小企业和个人客户的经营行为和信用等级，建立数据库和网络信用体系。在信贷审核时，投资者将网络交易和信用记录作为参考和分析指标，可以有效降低投资者风险，在服务中小企业融资及个人贷款具有独特优势。因此，互联网金融模式可以超越传统融资方式的资源配置效率，大幅减少交易成本，有力支持实体经济发展。

（三）、价格发现功能，推动利率市场化

互联网金融模式能够客观反映市场供求双方的价格偏好，是商业银行等金融机构应对利率市场化的有效方式。互联网金融作为交易平台，资金借方报价，贷方依据对流动性、风险等因素偏好选择贷款对象，双方议价成交，交易完全市场化。随着利率市场化推进，金融机构不能完全依赖央行的基准利率指导，应主动在市场上寻找利率基准。互联网模式下，金融机构可以通过互联网金融市场利率走势，判断特定客户群的利率水平。如果还能够深入研究挖掘

数据，甚至可以形成完全由市场决定的“利率指数”，从而完善贷款定价基础。

（四）、加速金融脱媒

在互联网金融模式下，互联网企业为资金供需双方提供金融搜索平台，充当资金信息中介的角色。从融资角度看，资金供需双方利用搜索平台寻找交易对象，之后的融资交易过程由双方自己完成。从支付角度看，第三方支付平台已能为客户提供收付款、自动分账以及转账汇款等结算和支付服务，与传统银行支付业务形成替代。互联网金融将加速金融脱媒，使商业银行的资金中介功能边缘化。

四 商业银行的应对策略

互联网金融的出现，覆盖了传统银行的一些忙去，在一定程度上说，是商业银行传统业务的补充。但是随着互联网金融的不断发展，必定将逐渐向商业银行的核心业务发起冲击。面对目前的挑战，银行要不断的加大创新和变革的力度，充分发挥自身的优势，让银行变得更加健康，更现代化，从而更好地为不同的客户提供服务，让这个金融体系尽快的健全起来，最后体现在民生上。打架都能享受到合法、便捷、完整、全面的金融服务，银行也一定能够在未来互联网应用的发展过程当中成为主力军。

（一）、全面提升科技研发与应用水品

在互联网金融背景下，研发科技系统的能力的强弱将是决定未来商业银行是否能激流勇进的关键因素，信息技术职称者商业银行的数据处理、产品设计、业务操作以及管理决策等各个关键环节。互联网企业拥有明显的科技优势，互联网的普及使他们的渠道更加便捷和快速，在这种情况下，商业银行唯有加大科技投入，将先进的信息技术运用到自己的经营管理中，积极地推进数据整合，将客户管理建立的更加人性化，建立市场细分系统，在数据集中的基础上实现深层次数据挖掘，将数据集中带来的技术优势转化成为商业银行的竞争优势。与此同时，为了将系统技术风险降到最低限度，保障金融业务的稳定持续运行，要更加重视和加强对信息安全的保障措施，完善信息应急处理机制和金融信息保密机制，提升金融信息系统监测、预警、应急处理和自我恢复能力。

（二）、调整业务结构

商业银行传统的业务结构基于网点的建设，网店越多越方便，为了适应快速的生活节奏应该发展各种便捷的支付方式。现在互联网金融解决移动支付问题，手机，无线网络的普及，是互联网对生活无孔不入，过去一定要到现场，签字。移动支付解决的这个问题，点击一下就完成了。过去银行很多业务从管理的角度划分开来，储蓄就专门设一个吸收储蓄的平台，贷款找贷款部门，信用评估、理财找理财部门，今后商业银行应该简化程序，一个网打通所有环节。

为了让大家更多的使用网银、app、手机银行，部分银行在其理财产品上动足了脑筋，推出高回报的理财产品，只能通过网银app及微信银行来购买，一般购买时间也是规定在晚上银行下班后或半夜时间，而且不接受柜台购买，如果柜面受理的预期年回报在4.6%左右，那通过新型支付手段，买的理财产品回报可以在5&，甚至更高。此外，在国有大行中业务通过电子渠道的分流率达65%-75%，网上银行交易金额的增长，也是在30%-50%之间，这些数据都预示着，商业银行未来的战场，将聚焦互联网，尤其是股份制银行，他们已经开始布局。

（三）、改变客户基础

为了在未来复杂的小微金融生态中赢得一定的市场份额，结合自身实际重新进行客户定位和业务定位，是当前各家银行必须思考的课题。小微业务需求多，市场广，商业银行具有较大的定位空间；与阿里金融平均每笔贷款6万元的额度相比，商业银行面临的是更多样化的客户层级；与纯粹提供融资服务，如小贷公司，达到效率与完美体验的机制不同，商业银行更擅长提供综合金融服务。

小微业务由于兼具对公与零售业务的双重特征，除了融资需求，更多需求在于结算、咨询等非融资领域。传统银行有着更为丰富的资源基础和经验积累，在结算、咨询等非金融领域，势必会比互联网金融企业更得心应手。因此在定位上，银行相对更适合在综合金融服务领域有所侧重。

（四）、改善服务水平

互联网企业开放式的金融平台，交互式的营销手段，个性化的金融产品服务以及方便快捷的操作流程，吸引了越来越多的客户，使得商业银行面临客户资源的流失的威胁。商业银行要想在互联网金融领域竞争中占据主动，必须高度重视客户体验，从客户角度出发涉及金融产品改善金融服务开展网络营销优化业务流程。一要打破商业银行传统部门局限充分整合客户存款、贷款、汇款、支付银行卡理财等各类信息，通过数据分析客户的消费习惯和投资偏好，为客户量身定做优质金融产品与服务。二要简化业务操作流程，减少银行卡申请、贷款申请等审批环节，为客户提供快速便捷的服务。三要充分运用门户网站、社交网络等互联网平台开展营销，实现客户之间的开放是交互接触，及时高效的满足客户需求。

（五）、建立和引入新的信息管理系统

金融企业的服务空间，首先是服务对象的问题，传统的金融业存在二八法则问题，我们的金融企业，其80%的资源服务了20%的高端客户，给其他行业的人的音响师金融行业有点店大欺客。其次就是能够提供更多的产品。以前不是商业银行不能提供产品，而是商业银行不知道提供什么产品，不知道大家的交易习惯。对此，商业银行应建立和引入新的信息管理系统，使得客户的交易记录、信用记录能被准确的采集，进而及构建起互联网信用评价体系和信用数据库，所谓我们现在大数据里面叫非结构性的数据，借此银行就能像因为你提供你所需要的配套产品，就是所谓的精准营销。所以从这两点来说，互联网金融给金融企业，尤其是传统金融企业带来了极大的改变。从相对多的样本中归纳出这个风险损失率，然后指定费率，in后在大数据时代，要把全样本的资料拿来分析，信息不广高速银行可能是什么，而且直接告诉银行就该是怎么样的，在这个基础上核定费率是多少，今后的差异化理财产品的种类会更多。

互联网金融对商业银行的影响分析 篇5

互联网在金融领域的发展主要体现在电子支付业务方面,传统的商业银行并没有开发这种业务,这种支付形式主要是非金融机构在互联网贸易中将其作为第三方支付业务开展的,在互联网上进行支付可以使社会的资金流动的更快,而且这种资金的使用方式能够满足市场的需求。通过第三支付平台,传统商业银行可以宣传自己推出的金融产品,这种支付中介在一定程度上对人们办理金融业务的习惯有所改变。互联网的发展也带动了支付企业的创新,开展第三方支付业务的企业开始把这种支付扩展到其他的领域,比如说在教育、交通等领域都开始使用第三方支付,这些变化不仅给金融机构带来很多经济利益,而且对于广大的用户也提供了很大的方便。互联网的网购需要贸易双方在网络上完成支付,然而现在人们在购买基金时也可以在网上进行支付,这可以节约金融机构的人力资源。一些新的支付方式的出现给传统商业银行造成了很大的影响,比如说移动支付和预支付使传统的商业银行的一些业务受到了很大的冲击。

2.2 融资领域

互联网金融的发展离不开融资领域的创新,P2P模式的出现可以调节资金的余缺,从总体上看,中小微型企业和个人都会选择这种模式来进行直接的信贷,这种新兴的融资模式有很多优点,比如说借贷的周期比较短,而且涉及的资金量比较少,而且用户获取信息的平台也比较多,这种个人对个人的信贷方式有很多具体的.模式,线上无担保模式可以发布信息,网络平台在这种模式中相当于一个中介,没有担保的性质。同时拥有发布信息和担保职责的是线上担保模式,客户在这种融资模式下可以获得网络平台的本金和利息,这样就一定程度上相当于金融机构。还有一种涉及借贷双方的债权转让模式,在这个模式中,借款人先从公司获得资金,然后再将这些资金转让给资金出借人,而主要的转让形式是理财产品,在这种借贷关系不会出现债权债务合同。

2.3 投资理财领域

支付宝的余额宝是互联网金融领域的一种重要的理财产品,余额宝需要用户存入一定的资金,这种行为和购买货币市场基金有很大的相似性,余额宝和支付宝是有密切的联系的,用户在网上进行交易的时候可以使用支付宝进行虚拟支付,他们也可以把余额宝作为一个支付选择。以前互联网是没有理财业务的,然而支付宝的出现为余额宝的兴起提供了网络平台。传统的基金理财户在人均投资额上远远高于余额宝的人均投资额,但是余额宝的出现却分流了传统商业银行的理财产品客户,而且传统商业银行的活期存款也相应地减少了。为了扩大自己的业务范围,第三方支付企业开始寻求与基金公司的合作,不断拓宽自己的直销渠道,这样传统银行的销售渠道便受到了严重的影响。

3 互联网金融的发展面临的问题

互联网金融就是将金融业务扩展到互联网上,这就使互联网金融在发展过程中面临更大的风险,金融行业的资金链涉及到很多领域,因此需要承担更多的风险,而互联网从出现到现在,在发展过程中遇到很多的问题,其本身也有很多风险,因此互联网金融所承担的风险会更加复杂。互联网在交易的过程中涉及的利益方都是以虚拟的身份出现的,因此通过用户所填写的信息很难鉴别他们的身份,所以在资金流动的过程中很容易产生安全问题,现在存在一些机构利用互联网的缺陷进行洗钱的现象,因此在进行大笔金额交易的时候一定要使用安全检查工具,这样才能有效地减少资金使用过程中的安全隐患。互联网金融的融资模式发展也给用户带来了很多的资金使用风险,互联网平台很难检测这些资金的来源。有些互联网融资公司在不断的发展过程中积累了严重的信用风险,这些公司一直对外宣传自己的违约率很低,这些公司的行为加大了互联网金融的融资风险。第三方支付公司推出的余额宝虽然给消费者提供了更多理财产品的选择,然而在宣传的过程中过分强调高收益,对于产品潜在的风险会可以隐瞒,这样的行为很容易导致资金在流动时出现风险,当投资者不知道这种理财产品存在很大的风险时,他们面对货币市场的不稳定情况时便会很容易赎回自己的产品,这样会对自己投入的资金造成严重的影响。一些理财产品在互联网金融领

域直销时很容易出现一些问题,比如说利率的下降,面对这些问题,第三方支付企业要采取应对的措施,从而保证公司的理财产品能够实现可持续发展。

4 传统商业银行应对互联网金融发展的策略

4.1 实施战略合作

传统的商业银行在时代的要求下开始不断寻求新的经营发展战略,一直以来,银行都认为在互联网上开拓业务会很容易产生金融风险,然而互联网金融的数据表明银行可以利用互联网提供的广泛空间来发展新的业务。银行可以开展与证券公司的合作,尤其是在互联网金融领域,双方可以建立一些账户平台让客户实现互通,而且双方的客户还可以建立属于自己的电子账户,这种高效的金融服务也需要双方开拓线上渠道,这样才能实现二者真正的对接。

4.2 利用自身优势

银行在激烈的市场竞争中仍然有自身独特的优势,银行在很多方面受央行的货币政策的影响。近年来,我国的货币环境比较宽松,银行在与互联网金融竞争时可以充分利用自身的优势,在保障资金稳定的同时可以优先吸收同行的资金,这样对于银行的“宝宝”来说会有很大的影响,其主要表现在收益率的提高上。银行出现的时间比互联网金融更早,在多年的发展经验中,传统银行有比较完善的理财体制,而且资金的流动也更加安全,这对于风险较高的互联网金融领域来说是一个很大的竞争优势,因此很多消费者会优先选择安全性较高的银行理财产品。有些时候银行会受到货币资金流动性的影响,在这种情况下,银行会选择吸取互联网金融领域的资金,这样银行才能提高自身资金流动的安全性。

4.3 发展直销银行

很多发达国家在上个世纪末面临严重的金融危机时开始发展新的银行经营模式,这种经营模式主要是通过远程渠道来进行的。直销银行这种银行经营模式有着自己显着的优势,比如说成本较低,虽然直销银行没有营业网点,但是通过独立的团队运作,它能够提供更优质的服务,而且很多金融产品在利率方面也更优惠,这种模式在面对互联网金融的竞争时能够经得住考验,我国银行在运用这种经营模式时可以充分借鉴外国的经验,这样才能使自身的业务拓展有更大的发展空间。商业银行有着雄厚的资产,并且面对风险有一套系统的管理方案,这些方面的优势可以为直销银行的发展提供更多的保障。

5 结论

互联网金融对商业银行的影响分析 篇6

【摘 要】近来互联网金融的蓬勃发展对整个中国金融生态产生了全方位的影响，市场各方对此极其关注并争论不休。本文研究互联网金融对商业银行传统业务的冲击，以及促进商业银行与互联网金融健康发展的策略。

【关键词】,互联网金融,商业银行,改革,发展

互联网金融产品的出现，很多中低收入群体感受到利率带来的收益，对闲置资金的投资兴趣也大大提升。于是商业银行的传统业务受到冲击，不再得以“垄断”市场。5月9日，国务院发布的“新国九条”几乎涉及基本市场的各个方面。指出了要促进“互联网金融健康发展，支持有条件的互联网企业参与资本市场，扩大资本市场的覆盖面。商业银行传统业务在互联网金融的潮流中的也在发生着便民便捷灵活的变革。

一、商业银行概述

(一)商业银行定义

商业银行是金融体系中最重要的金融中介，传统的商业银行指专门吸收存款并发放贷款的直接参与存款货币创造的金融机构。随着金融体系的发展与改革，现代商业银行的界定是指以营利为目的，经营货币信用商品和提供金融服务的现代金融业组织。

(二)商业银行业务

负债业务作为商业银行的资金来源，是最基础的业务，也是其他业务的前提。负债业务中的存款业务即活期存款，定期存款和储蓄存款通过一种被动的方式来吸收资金，是商业银行最具重要意义的核心业务，是银行的生存之本，效益之源。而与此相对应的主动负债业务是指银行发行金融债券，同业拆借，回购协议，向央行借款和现业务，在这种业务中，银行占领了主动地位，能够根据自身发展和资金流动性需要确定借入资金的时间，方式和数额。资产业务中，现金资产主要用来保持银行的清偿能力。现金资产需维持一定的比例，若比例过高，可以使资产有较高的流动性，但对现金占用过多，不利于银行的其他业务的投资，减少了盈利的机会。反之，若比例过低，则不能及时满足客户的取款要求，对银行的信誉，客户资源有负面影响。表外业务是创新型的中间业务，是金融市场自由化创新化的产物，如担保业务，承诺业务，创新型衍生金融工具的交易。

二、互联网金融概述

(一)互联网金融的定义

互联网金融，顾名思义即是互联网与金融的融合。官方解释互联网的精神为“开放、平等、协作、分享”渗透进传统金融业。互联网金融是对传统金融的沿袭，也是互联网技术和开放、共享、普惠、民主等互联网精神对传统金融的渗入，带来了金融革命的变革，也带来一系列监管挑战。

普惠金融的精髓在于“普”，它代表了社会所有阶层与群体，普惠金融旨在使他们都参与到金融体系中来，成为享受到金融服务的群体。普惠金融更是推动利率市场化的动力。

(二)互联网金融的发展

20世纪互联网在美国的诞生改变了人类社会，为互联网金融奠定坚实的根基，以普通商品为交易对象的亚马逊，阿里巴巴，以金融商品为交易对象的银联，工商银行，证券交易所，都是把互联网和金融完美结合的例子。电子商务在经济全球化和网络经济化的趋势下迅猛发展，尤其在中国成为WTO的一员以后，网络银行业务正在接受着来自全球银行业的严峻挑战， 部分强大的外资银行， 进驻中国市场后，已经开始在电子化、网络化方面捷足先登，踊跃出各种交易平台。

(三)互联网金融的应用

1、P2P小额借贷平台

p2p是peer to peer lending的缩写，即 “人人贷”。p2p网络借贷是将网络运用于小额借贷的新型金融模式。在这种模式中，从借贷最初所需要的文件资料到借贷过程中的所有程序，全部在网上进行并完成。

2、众筹股权投资平台

投资者在网上以股权的形式出资投资项目，让发起人代为待处理日常事务，由而出现了类似众筹网这样的平台。互联网股权众筹融资，成为当今众多投资者青睐的模式。

3、阿里代表的非银行金融机构小微信贷平台

阿里小微信贷发布了两款纯信用贷款，即小信用贷款和微信用贷款，利用淘宝网、天猫对小规模和为企业和投资个人提供了很好的平台，此前群体已经发展至300万家。

(四)互联网金融发展的优势

1、金融网络化与信息共享化

随着金融的网络化趋势逐步明显，互联网将信息流，物流和资金流完美的结合，通过数据中介商，银行可以参与小额商贷的融资，拓宽盈利渠道。金融市场上有很多规模较小，资金闲散，行业种类杂多的`商贸零售业，在直接向银行融资时，一般都会由于较低的信用额度和严格的审核程序而吃闭门羹，互联网金融业促进了网络信贷业务的崛起，阿里巴巴的阿里小贷，亚马逊的Amazon Lending ，谷歌的广告信贷业务等小额网络信贷业务应运而生，为此类小额融资者带来了福利。金融风险很大一部分原因是电商，买家，政府，监管机构之间掌握的信息不能及时的互相交流，以至于信息不对称。而通过互联网这样一个平台，金融机构的各方参与者可以快速高效的共享信息数据，在一定程度上降低了交易风险。

2、引领金融业改革创新

互联网金融对商业银行的影响分析 篇7

一、互联网金融模式的内涵与特征

虽然互联网金融模式在分类上尚不明确,并且在种类上具有多样性,但是具体可将其归为两大类,一是以互联网渠道服务于传统的金融行业,也就是目前所指的手机银行、电子银行及其网银等服务;二是互联网延伸的非传统金融行业,也就是上海钢联、焦点科技、生意宝等,通过以上平台能够实现的个人与个人的小额借贷,该模式使得交易所、券商及其银行在交易中都不起作用。

目前互联网金融正如火如荼的发展,其原因是该金融模式具备以下特征:一是通过互联网交易大大提升了效率,与之相比,传统的商业银行依旧需要进行排队、并填写大量单据才能将个人或企业的业务在窗口或柜台办理,在操作流程上较繁杂,同时办事效率不高,但是互联网金融模式则能将时间、空间限制突破,将办事效率大大提高。二是服务多样化,网上银行、电子支付等互联网金融模式的应用越来越广泛,使得传统的金融模式也在随之发生转变,并且第三方支付平台越来越多,这样就将更多个性化选择向客户提供。三是交易成本低且信息对称。基于互联网具有平等和开放性的特点,再加上数据庞大且信息透明,这样就使得企业相关信息能够被资金供给方及时的掌握,将信息获取成本降低的同时,也能够及时掌控企业高风险行为。

二、传统商业银行受互联网金融模式的影响分析

一是对传统银行客户心理巧用。对于传统商业银行和互联网金融两者来说,它们与客户的关系差异显著,其中前者只是被动的为客户服务,而后者则尊重客户、注重客户体验,在了解客户需求和客户体验的基础上,能将相应的措施制定,在该金融模式中,顾客就是上帝,这种服务理念是传统商业银行所不具备的,这样使得面临同样业务的时候,互联网金融模式对传统商业银行造成了巨大冲击,如马云在2012年和2013年双十一的销售总额就达到了191亿元和350.18亿元,可以说这是金融行业有史以来的一个神话。

二是弥补了传统商业银行的不足。在互联网金融模式得以推行之后,对于一些不能直接支付的问题则采用第三方有效的解决,如支付宝等平台,这样就将微型企业线下收单的问题解决,与此同时消费者的零钱增值问题也借助余额宝有效的解决,这样就将银行的空缺问题有效的填补,促进金融体系的完整性发展。基于以上特征,使得消费者在选择金融模式的时候,更加倾向于方便、快捷和划算的互联网金融,进而大大降低了传统商业银行的业务量。

三是将传统银行的传统业务抢夺。自互联网金融模式诞生之后,在相同的业务上越来越多的人倾向于该金融模式,这样就对传统商业银行造成了巨大竞争压力,如余额宝与信用卡均具有支付功能,但是相比之下,信用卡在数量上呈下降趋势,而余额宝则呈快速发展的状态,数据显示,2014年就有8100万人使用余额宝,涉及的金额达到了3500亿元人民币,进而大大降低了传统商业银行的现金流,使其不得不加强与余额宝的合作。

三、传统商业银行获得发展的对策

1. 提升传统商业银行的核心竞争力。

要想传统的商业银行获得可持续性发展,就必须将当下的迟缓和零散应对状况改变,逐渐引进开放性思想理念,以思想推动行动,促进传统金融模式的变革。除此之外还要将自身的优势明确,并将优势发挥,如网店网站、品牌信用、技术实力、客户基础等,进而将自身在新市场、新技术方面的应对不足改善,并重新进行战略定位。再者就是对各部门资源有效地整合,并将战略计划制订,进而将各阶段短期目标、行动路线明确,同时处理好传统商业银行与互联网金融之间的关系,并借助互联网技术逐渐完善客户资源等,实现虚实结合与现代化银行的线上线下发展。

2. 积极拓展互联网业务。

也就是在传统的商业银行运行中必须将各种高新技术掌握,如智能终端、云计算和互联网等,以网络理财、网络支付、网络融资、移动金融为基点将服务渠道、平台模式、支付方式、服务功能积极推动和创新,将金融发展制高点抢占,将智慧型网络服务银行努力构建。除此之外还要将互联网金融的配套支撑加强,防护信息安全、重塑机制文化、重视金融人才的培养等,实现传统商业银行服务业务的积极拓展。

四、结语

目前我国国民经济的发展与传统商业银行的发展均受到互联网金融模式的直接影响,因此要想保证传统商业银行获得可持续发展,并立于不败之地,就必须提升自身的核心竞争力,同时将互联网业务积极拓展。

摘要：目前随着经济的发展和时代的进步,互联网技术得到了快速发展,并在各个领域得到了广泛应用,对于金融来说自然也不例外,并且互联网金融模式也成为了潮流趋势,进而对传统商业银行造成了巨大冲击。基于此,本文将详细探讨互联网金融模式的内涵与特征,并分析它对传统商业银行的影响,从而提出有效的对策帮助传统商业银行更好发展。

关键词：互联网,传统商业银行,金融模式,影响,对策

参考文献

[1]陈魁.互联网金融对传统商业银行影响分析——以阿里余额宝为例[J].现代商贸工业,2014.2609:111~113.

[2]李宁,邹小露,徐倩.互联网金融对传统商业银行业务的影响和启示[J].时代金融,2015,58612:37~38.

互联网金融对商业银行的影响分析 篇8

关键词：互联网金融；传统银行业；影响；金融创新

当前，互联网金融广泛触及人们生活的方方面面，引起金融界和社会各界的广泛关注，成为时下流行词汇和热门话题。短期来看，互联网金融对传统银行业的冲击不大，不会对传统银行业的经营和盈利产生太大影响，但长期看，传统银行业必须进行自身的改革，使互联网金融在不断壮大的同时自身也能得到平稳的发展来抵御互联网金融的冲击甚至是颠覆。

一、互联网金融概述

所谓互联网金融，即以移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎为代表的互联网技术，形成一个既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融运行机制。广义上讲，互联网金融是网络技术与金融服务相互融合、相互作用的产物。狭义上，互联网金融包括第三方支付平台模式、P2P网络小额信贷模式、基于大数据的金融服务平台模式、众筹模式、网络保险模式、金融理财产品网络销售等模式。互联网金融具有资源开放化、成本集约化、选择市场化、渠道自主化、用户行为价值化等优点。

在我国，互联网金融在银行信贷融资、货币基金、第三方支付、P2P融资、商品交易融资、消费金融等领域快速发展并形成较为成熟的商业模式。截至2014年3月，余额宝规模达到5413亿，天弘基金凭此扭亏为盈，盈利1092万元，旗下公募基金产品规模达到5537亿元，成为行业第一。但从立法和监管方面，由于我国互联网金融的起步较晚 ，法律系统和监管系统还不够健全、现有的银行法、证券法、保险法等法律法规都是基于传统金融业务的网上服务制定的，不适应互联网金融的发展。在互联网金融市场的准入、资金监管、身份认证、信息保护、电子合同有效性等方面，我国都还没有明确的法律规定。在金融业监管方面，我国一直奉行分业经营，分业管理的原则，但互联网金融的特殊性使互联网金融机构和业务由谁监管和如何监管成为难题，互联网金融的发展道阻且艰。

二、互联网金融对商业银行的影响

（一）抢夺客户资源

与传统银行业务相比，在客户方面互联网金融具有多样化、人性化、简便快捷、透明度高等明显优势，在自身发展上互联网金融具有绝对的低成本优势，尤其对于中小企业，这种特点更适应他们的业务特点。随着快捷支付的兴起，互联网金融业拉拢了更多个体用户，集腋成裘抢夺了大量的传统银行客户，使主要掌握资金流优势的商业银行在客户争夺上处于相对被动地位。再加之第三方支付平台有巨大的客户资源为之提供巨大的业务潜力和盈利空间，因此与商业银行的竞争中互联网金融拥有重要的发言权和地位。

（二）推动利率市场化

互联网金融作为交易平台，资金需求方和供给方本着自愿的原则进行价格磋商，整个过程透明、公正，实现了完全的市场化。在此模式下，互联网金融企业可以根据利率的市场报价和变化趋势推测客户群的利率水平，从而改善现行利率体系，利用看不见的手实现资源配置最优。随着利率市场化的深入和成熟，政府的干预也可以逐渐减少，金融市场的利率可以进一步客观透明并形成良性循环。在这种背景下，互联网上此类的数据信息会愈加完善，最终构建一个完备的数据库，人们可以根据完全的信息进行分析决策，进行理性投资选择。

（三）加速金融脱媒

传统银行业在金融业务中扮演着媒介的角色，它通过办理存款业务把社会上闲散资金集中起来，再通过发放贷款获取收益。但商业银行由于长期享受体制和政策的红利，处于金融业务的核心和垄断地位，其存款利息的低廉和贷款利息的昂贵不符合市场规律，再加上贷款门槛高、手续繁琐更是存在着严重缺陷。互联网金融将加速金融脱媒，使商业银行的资金中介功能边缘化。在此模式下，资金供给方和需求方根据互联网提供的信息自愿寻找交易对象，整个过程透明高效、方便快捷。在支付方面，第三方支付平台的收付款、转账及汇款等业务更是对传统银行业务产生了替代作用。

（四）促进金融创新

商业银行由于长期享受体制和政策的红利，是金融业的核心，更是处于金融业务的垄断地位。但随着互联网时代的到来，一批互联网技术支撑的的信息技术企业，利用信息完全的优势掠夺传统银行业的业务和客户，已经对传统银行业造成巨大冲击和威胁。在此形势下，传统银行业必须重新制定发展战略，注重金融创新寻求突破，以适应互联网金融模式带来的挑战。

三、商业银行应对互联网金融冲击的对策

（一）完善原有业务

尽管目前越来越多的客户接受网上银行、手机银行、第三方支付等渠道，对商业银行物理网点和柜台的使用减少，但传统银行在多年来的发展过程中，在信誉保证和安全等级方面已经获得广泛认可。因此传统银行应不断完善原有业务，稳住原有业务的客户，同时也要进行变革和改进提高自身竞争优势来吸引更多消费者。

（二）进行改革和创新

互联网金融最大优势在于它提供了更加简便和个性化的金融方案，而传统银行在这方面很大欠缺，例如没有充分考虑客户的需求，手续繁琐，效率低下。因此在改革问题上，商业银行更多考虑客户的真实需求和感受，在产品上不断创新，为客户提供方便、快捷、人性化的金融服务。除此之外，传统银行要想在与互联网金融的竞争中争取更多的市场份额，必须在原有网上银行、电子银行、手机银行的基础上，改变保守状态，突破国内视角，积极学习国外先进技术，把眼光放长远，向金融业最前沿看齐。

（三）与互联网金融合作共赢

传统银行在完善原有业务的同时，也应积极主动的寻求与互联网金融的合作来保证自身市场份额。尽管商业银行内控机制相对完善还拥有着大量资源和客户，但一直以来都忽视了小微企业这个群体的业务，而互联网金融积累的交易数据和用户评论可以给商业银行提供信息，为信誉良好的小微企业提供，通过优势互补实现双赢。与此同时，传统银行应该进一步学习相关技术与手段，提升综合能力和办事效率以夺回更多的客户资源。

参考文献：

互联网金融对商业银行的影响分析 篇9

随着社会的发展，我国商业银行的改革也逐渐深入，与国际金融接轨已经成为时代发展的必然趋势。随着金融会计的国际化，使得传统会计理论的束缚得以突破，传统的资产负债表以及损益表得到了改变，尤其是公允价值方法的应用，会对商业银行产生重大的影响。本文主要围绕金融会计国际化的发展趋势进行简要的分析，并就其对我国商业银行的影响进行探究。

当前，在我国的银行会计业务中，大多都是在执行金融企业会计制度，随着我国商业银行改革的逐渐深入，商业银行的会计规范也有了相应的发展，突破了以往的金融企业会计制度，逐渐向国际财务报告准则发展。然而，金融会计的国际化会对我国的商业银行产生较大的影响，本文就该问题进行简要的分析。

一、对商业银行资产负债表的影响

首先，随着我国金融会计的国际化，势必会促使传统的金融资产分类方式以及负债分类方式发生重大的改变，将金融资产划分为以下几种：（1）交易性金融资产、（2）持有至到期贷款、（3）应收款项、（4）可供出售的金融资产；将负债划分为以下几种：（1）交易性金融负债、（2）其他金融负载，资产与负债的分类一旦经过了最终的确定，那么就不得随意更改。这种分类方法能够反映出商业银行持有金融工具的意图，对报表使用者有着重要的帮助，有助于他们能够对商业银行的风险管理作出正确的判断。

其次，金融会计的准则提到，当成为了金融合同条款的一方时，企业要在资产负债表上对以下几方面进行确认，一个是金融资产，另一个是金融债。与此同时，在《金融资产转移》的准则中，对金融工具的终止条件进行了确认，即金融资产所有权的有关回报或者是有关风险是否发生了实质上的转移，而且未保留对金融资产的控制权。从这些规定上看，商业银行要将各项权利、义务确认为资产或者是负债，资产负债表的内容会变得越来越丰富，所提供的信息也会越来越全面。

再次，金融工具是以公允价值为计量部分，其价值会以公允价值为基础，随着公允价值的变化而发生相应的变化，一方面，负债公允价值会发生变动，另一方面，公允价值的变动会计入到当期损益或者是当期权益之中，而这就使得权益的变动受到了极大的影响，故此，在没有其他负债的变动情况下，若金融工具价值发生波动，那么势必会导致资产负债率发生波动。与此同时，准则对上市商业银行的金融资产减值提出了较高的要求，除了交易性金融资产以外，其他的金融资产减值都一律运用“未来现金流量折现法”。而这种方法也对资产的质量提出了较高的要求，促使资产发生了剧烈的波动。

最后，对于从事套期活动的会计，准则做出了明确的规定，与此同时，为了防止银行无节制的利用金融工具，通过金融工具来任意的调节利润，套期保值准则做出了相应的规定，要求在套期开始时，要对套期的关系进行规定。当前，我国衍生的金融工具品种还相对较少，我国商业银行进行套期避险的水平还较差，难以达到运用套期会计的条件。故此，在近期内，在商业银行的资产负债表方面，套期会计对其影响不会很大。

二、对商业银行损益表的影响

1.对银行经营损益的影响

以现行会计框架为基础，金融工具的经济价值如果发生变动，那也仅仅是在它们实际实现时确认收益，如此一来，银行为了增加会计利润，就有较大的可能去进行某项交易。例如，通过对潜在的剩余价值的资产进行销售，以掩盖一些业务活动中的不良业绩。然而，准则对金融工具都做出了相应的要求，要求金融工具应该在资产负债表中进行确认，并且要根据金融工具所持有的目的，来使用不同的计量属性，对交易性金融资产所产生的利益得失计入到当期损益，对于可供出售的金融资产公允价值变动，将其直接计入到资本公积之中，从而阻止了银行通过金融工具，来对利润进行操作的行为。此外，对于计提的`减值准备也做出了相应的要求，促使利用减值准备转回来对利润进行操作的可能性大大降低。对于金融工具的终止确认，金融资产准则对其施加了一定的限制，这就表明了商业银行提前去进行确认的利得将会减少，促使银行的管理收益空间再次缩小。

2.对银行损益表的影响

随着金融会计的逐渐国际化，也对传统的损益表披露方式造成了极大的影响。在传统的损益表中，主要是根据实现原则来对收益、利得等进行确认，而衍生金融工具的表內确认，势必会造成大量的未实现的利得或者损失存在，因此，以下面几种原则为特征的传统收益确定模式面临着巨大的冲击，（1）历史成本原则、（2）实现原则、（3）配比原则、（4）稳健原则等，面对一系列的问题，西方国家的准则制定结构都在致力于财务业绩报表的改进。而我国金融会计的发展，也会促使我国的损益表得到不断的改进。

三、对银行会计信息质量的影响

1.公允价值的运用所带来的影响

采用公允价值计量衍生工具，有助于其在表内的反映，也符合当前的现代化管理风险技术，对财务报表使用者有着重要的影响，有利于他们对商业银行的真实财务状况有着更好的了解。与此同时，采用公允价值计量还有一个作用，那就是可以削弱商业银行“摘樱桃”的动机，使得商业银行的利润操作空间大大减小，使得会计信息的相关性得到了提高。但是公允价值的运用也有着不利的影响，对商业银行会计信息会产生不利的影响。尽管在财务表表中，公允值剂量能够提供相关的信息，但是因为其具有以下几种特征，（1）不确定性、（2）变动性、（3）集合性，故此，很难满足会计信息可靠性的要求。公允价值无论发生什么变化，都会在损益表中得到具体的呈现，会导致我国银行的财务报告发生波动。由于受到市场发展程度的影响，非市场化资产价值确定就需要依赖于银行，需要银行所采用的估价模型较为科学。而最为关键的是，假使各金融结构以不同的假设为依据，采用不同的估价模型，其公允价值的变动对损益账户的影响会不同，银行不同，对损益账户的影响也会不同，这就使得会计信息的可比性有所降低。

2.减值准备方法的改变所带来的影响

对于上市商业银行的 金融资产减值，准则提出了更高的要求，除了交易性金融资产以外，其他以摊余成本计量的金融资产如果发生了减值，那么就要将其金融资产的账面价值进行减值，要将其减至可收回的金额，而对于可收回的金额，可以根据未来现金流量折现法来进行确定。当前，商业银行所采用的是“五级分类法，”与这个方法相比，未来现金流量折现法有着更大的优势，折现法也更符合银行监管的以下几种目标，（1）防范并化解银行风险、（2）保护存款人的合法权益、（3）促进银行业的持续发展。此外，与五级分类法相比，折现法也显得更加客观公正，符合会计信息对外披露的要求。

四、对银行经营管理的影响

1.有助于银行提升风险管理的能力

为了更好的顺应金融会计国际化的发展，我国银行业要做好准备，要加强对银行内部的管理，在银行内部建立起配套措施。此外，金融会计的国际化发展趋势，不仅仅是会计处理规范转换的一个过程，还是银行内部管理水平逐渐提升的一个过程。因此，需要商业银行做好风险管理工作，而这一工作就需要经过多方面的配合，在商业银行风险管理过程中，主要包括以下几种：（1）风险识别机制、（2）风险预警机制、（3）风险规避机制等，这些都能够促进风险的有效管理。

2.促使银行监管资本面临着更大的挑战

商业银行一方面要接受外部会计监督，另一部分还要接受金融监管部门的监督，在这当中，对监管资本的要求更加严格。当前，在发达国家的商业银行中，信贷资产证券化是其常用的金融工具，主要是通过设立一个特殊的目的机构，促使信贷资产发生转移，转移至表外来进行。从风险的角度上分析，银行仍然要对已经证券化的信贷资产所产生的风险进行承担，如，为了促使证券的发行得到有效的保证，商业银行会对证券化资产提供信用支持。因此，金融会计的国际化，会使银行监管资本面临着巨大的挑战，银行只有提升监管资本的能力，才能够取得更好的发展。

五、结语

综上，金融会计的国际化发展趋势势必会对我国的商业影响产生重大的影响，对银行的会计信息质量产生影响，会降低银行的资本充足率，会对商业银行的损益表带来一定的影响。因此，就行要商业银行不断的提升风险管理的能力，提升其信贷资产质量的能力，要不断的提升监督资本水平，这样才能够更好的应对金融国际化所带来的影响。