银行本地市场调研报告（共7篇）
银行本地市场调研报告 篇1
通过近期对xx酒店餐饮业市场的情况进行的摸底来看，本地酒店餐饮业发展迅速，从事该产业的经济成分发生了深刻变化，由以国有经济为主体发展为多种经济成分并存，民营企业居多；市场繁荣活跃，竞争激烈，酒店餐饮行业有喜有忧。
一、酒店餐饮业现状：
1、经营业态多样化，品种丰富多彩：综合性高中档酒店、饭店、专业饭店、酒楼，以及大众快餐、自助餐、休闲餐、沙龙餐饮、娱乐餐饮、美食街、美食城、特色餐饮、地方小吃店，甚至庄户饭店等应运而生，并迅速发展，形成多层次、多样化经营格局。
过去，餐饮业经营是以地方菜和少数份额的北方菜为主，现在是鲁菜、川菜、京菜、沪菜、粤菜、东北菜等应有尽有；日本料理、韩国料理等外国餐饮，麦当劳、肯德基等洋快餐也逐渐被人们所接受和青睐，形成了花样繁多、丰富多彩，南北菜系大合唱、中西餐饮大交流的局面。
2、餐饮企业经济成分和网点结构发生了深刻变化：随着经济体制改革的深化和酒店餐饮市场发展的需要，行业的经济成分发生了深刻变化。以国有经济为主的时代已成为历史。社会上各种经济成分的酒店餐饮企业，诸如多种形式的股份制、私有制酒店、饭店迅速发展。据调查，现有的全部餐饮业网点中，非公有经济性质的企业都占80%以上，但在餐饮大店中国有经济仍占较高的比重。
酒店餐饮业的网点结构呈现两极分化的趋势。过去是以中、小规模为主，大规模、高档次的酒店很少。现在是新建、扩建的大型、豪华、多功能、高档次和具有品牌特色的饭店、酒店不断增加；各种方便大众消费、具有经营特色的小餐馆、小吃店更是雨后春笋般的发展。与此相反，中等规模、档次的餐饮企业发展缓慢，有的甚至逐步减少。
3、市场竞争激烈，酒店餐饮企业盈利能力减弱：该行业已成为市场化程度极高的行业，竞争激烈，优胜劣汰，重新“洗牌”的程度加大。竞争促进了餐饮质量和服务水平的提高，推动了行业的发展。但多数酒店餐饮企业盈利水平偏低。从调查情况来看，淡旺季节明显，甚至在某些时候呈现供过于求的局面，部分酒店的客房入住率不足30%，加剧了市场的竞争，企业的盈利能力减弱。
二、餐饮业发展中存在的主要问题：
1、行业自律和行业协调服务：没有行业标准和行业规范，特别是一些私营小企业缺乏诚信，违规违法经营的现象时有发生，损害了消费者的利益，影响了行业形象。
2、经营观念转变慢，研发创新不够：随着餐饮业发展，大部分酒店、饭店整体素质和经营管理水平有了很大提高，但相当数量的酒店、饭店在经营理念、经营模式、管理技术等方面还没有摆脱传统的影响，企业经营管理落后，科学技术应用程度不高，软硬件不配套，经营管理人员整体素质和管理水平还比较低。
三、本单位在行业中所处地位及现状：
1、经营方式的转型困难：由于本处的背景，我们不能向其他同行那样承揽多种商业性活动，导致许多慕名而来的商户转投他家，从而造成了本处在经营形式上的缚手缚脚。但同时，该背景也给我们带来了较大的行业影响力，应该更好的利用这种影响力来拉拢客户。
2、高层次的经营管理人才和技术人才不足，引进力度不够，培训工作又跟不上，餐饮烹饪研发创新不够，菜品、经营缺乏特色。解决行业整体素质不高的问题，一是引进和培养高素质的经营管理人才和技术人才；二是切实抓好行业培训工作。在人才引进的同时，重点是抓好在职培训工作。
3、在巩固和保持现有客户的同时，还要更多的面向社会，积极扶持适合大众消费、具有经营特色、诚信服务、卫生、方便、实惠的经营方式，满足多层次、多元化的消费需求。打造餐饮酒店名牌，发展特色经营，是提高本行业核心竞争力的重要内容。
总之，我们要进一步深化企业内部改革，加快机制创新，充分调动员工的积极性和创造性；坚持创新与发展，创品牌、创名牌，突出经营特色，提高市场竞争力；改善经营管理，提高企业管理水平和盈利水平
银行本地市场调研报告 篇2
我国城镇化建设的加速, 正让本地生活物流服务应势崛起:人们不用外出, 只需在家打开手机轻松一点, 即可享受快递到家、外卖、生鲜配送、同城货运等基于城市生活圈的物流服务。因其巨大的潜在市场和发展动能, 本地生活物流已成为“群雄逐鹿”的焦点, 如今阿里系、百度系、腾讯系巨头们纷纷入局, 连“三通一达”等快递企业也按捺不住涉足此领域的激动心情, 整个竞争态势可谓越来越激烈。
不得不承认, 本地生活物流的兴起, 满足了民生新需求, 创新了城市服务经济, 顺带还解决了社会就业和装备市场的发展。但是, 伴随发展加速, 诸多问题也日益呈现:服务标准化问题、运输装备标准化问题、城市车辆通行问题、信息化平台建设等, 都对提供本地生活物流服务的企业产生着深刻影响。
毕竟, 物流的闭环是一个极其繁琐的工程, 欲打通各个环节需要不少时日, 如何看待快递、外卖及到家服务等新物流业态?如何促进各相关主体之间的互联互通和资源的共享合作?7月8日, 一场主题为“新物流•新供给•新城镇”的“2016全国本地生活物流峰会”在北京香山拉开大幕。国内本地生活物流服务企业首次齐聚一堂, 为推动本地生活物流发展, 构建本地生活物流和谐生态圈, 共同签署全国本地生活物流战略合作宣言。
本地生活物流正迎来机遇期
实际上, 面对困扰, 政策层面已在顺势而为。
去年7月, 国务院推出《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》, 倡导“互联网+高效物流”;10月, 商务部推出《关于加快居民生活服务业线上线下融合创新发展的实施意见》;11月, 国务院推出《关于加快生活性服务业促进消费结构升级的指导意见》等, 都在力推生活消费服务业发展。服务于本地生活的物流企业, 发展可谓“恰逢其时”。
正如中国物流与采购联合会副会长任豪祥在会上指出的, “商务部和国务院明确推出的政策支持餐饮、零售等生活性服务发展, 未来本地生活物流发展将会有一个良好机遇期。”他表示, 本地生活物流的发展符合供给侧改革和城镇化建设发展。供给侧改革解决的是供需不匹配甚至供需错配的问题, 城镇化建设非常重要的一部分是搭建便民生活服务体系, 而这正与本地生活服务业发展不谋而合。“本地生活物流服务企业通过信息手段, 能更好地解决供需错配, 满足消费需求, 为居民提供便利化生活服务。”
中国电子商务协会副理事长陈震则指出, 电商物流正呈现融合发展的新趋势。“电子商务是经济发展新动力、新引擎, 不仅增加了网络消费, 而且在逐渐影响生产流通领域。在未来电子商务物流的黄金发展期, 电商企业跨界融合, 本地生活物流作为重要的组成部分, 将有一个光明的前景。”
北京物流协会副会长兼秘书长林友来围绕“京津冀一体化”发展将对本地生活产生何种影响发表演讲。在林友来看来, 观点有三:第一, “城市”二字, 实质上是先有“市”后有“城”, 要发挥“市”的力量, 就需交通和信息互联互通, 靠商业和物流相互融合;第二, 作为京津冀的核心城市, 北京非核心功能的搬迁, 让城市更宜居, 也给本地生活物流企业提供了新契机;第三, 城市群圆环扩大, 意味同城物流辐射半径扩大, 市场发展空间拓展。到2030年, 新的一体化综合交通运输体系也将为两市一省本地生活物流发展提供更多便利。
论当下:本地生活物流的“市”与“势”
就本地生活物流这个“大市”, 中国物流与采购联合会副会长蔡进做出这样的“大势”判断:近两年, 我国已进入消费拉动经济的常态化。2015年工业物流、外贸物流的增长幅度非常有限, 而消费物流虽然规模无法与工业物流相提并论, 但增长却异常迅猛。当前, 我国的物流服务体系已基本形成, 未来物流要在五个方面提升服务能力, 即资源整合能力、优化流程能力、协同发展能力、创造价值能力和智能化水平。
从企业经营和实践出发, 百度外卖CTO耿艳坤、圆通速递公司CEO相峰、传化易货嘀CTO金彪等六位行业大咖, 分别对本地生活物流的“市”与“势”进行独到分析。
在问题餐饮频发的当下外卖该如何保证品质?耿艳坤结合百度外卖的实战经验, 与现场观众做了一一分享。1针对资质和品质, 对商户有所选择。2准时快速送达, 现在准时率98.78%, 送达时间32分钟。3基于物流做大数据和人工智能。4自动化派单, 希望每个骑士标准化服务客户。5保证每个商圈的午高峰、晚高峰, 都有实时监控, 如出现异常会“报警”。6一些异常天气、环境订单骤增, 自动报单, 多通过经济因素调控需求。7基于外卖做百度物流, 线上已有非常多的品类扩充。
传统快递企业升级做生鲜配送的发力点在哪儿?相锋表示, 圆通采用产地直发、仓储配送并行发展, 配送发力点有三:一是冷链仓储干线提升—现有常温仓储升级, 根据业务需求升级冷链仓储;主要城市干线冷藏车配置;全货机机队规模提升, 提升航空运力。二是同城网—同城网络强化限时配送。三是运营终端保鲜配置—社区最后一百米“妈妈驿站”保鲜冷藏设施配置;快件运营中转环节生鲜快件操作规则强化。
聚焦点:O2O下物流生态链怎么建?
面对“大市”与“大势”带来的机遇和挑战, 物流企业应该如何进行线上线下的全渠道建设, 打造O2O下的高品质物流服务体系?
上图:本地生活物流已成为“群雄逐鹿”的焦点, 巨头们纷纷入局, 通过各种营销手段参与市场竞争
下图:互联网+同城货运, 就是通过一系列的改造, 减少链条, 提高效率, 从而满足两端用户的需求
爱鲜蜂副总裁翟浚凯就如何打造高效的众包物流发表演讲。他表示, 在爱鲜蜂的众包物流体系中, 商户是爱鲜蜂众包物流配送模式的核心。“我们通过爱鲜蜂线上的引流到配送订单到商户手里, 让商户得到一部分利益, 与商户共赢;其次, 众包物流体系提供高品质服务, 通过安全性和服务性培训, 增加用户黏性;最后, 商户的地理位置更贴近用户, 时效性优势显著。”同时, 翟浚凯指出, 爱鲜蜂始终致力于优质规模化商户前店后仓的建设与完善, 包括关注商户自身能力的发掘与提高, 打造仓储物流的后花园;推动O2O的布局优化。
城市农产品流通如何借力“互联网+”?作为北京地区最大的农产品交易市场, 北京锦绣大地电子商务有限公司供应的农副产品覆盖率已超过市内三分之一的需求, 这样一个大型公司如何做到既要保证供应, 又要将低端业态疏解, 创造农产品流通的新业态?公司副总经理陈浮高表示, 第一, 在“互联网+”进行产业升级的背景下, 要用互联网技术改造传统批发市场, 从现货、现金、现场交易的“三现”交易, 向期货、网络支付和配送交易的电商模式升级;第二, 角色转变, 公司本身应从就地收取租金的管理者, 转型为农副产品流通领域的服务商;第三, 市场业态升级, 一方面要疏解线下市场的人流物流车流, 另一方面要培育网上的批发交易生态圈。
O2O零售如何提升到家体验?这是许多传统销售商面临的现实考验。对此, 多点CEO林捷认为:“消费者的核心诉求就是‘好商品+好服务’, 在互联网里, 往往是得屌丝者得天下。人们要好商品, 要低价格, 更要好服务。而要改善服务体验、驱动效率提升, 多点做到了三点:1流程的优化—主要通过拣货APP, 线上线下资源共享, 提供爆品前置仓, 捡配标准化来实现;2商品的变革—生鲜散卖标品化, 联营商品上线, 高端品牌线, 实时库存监测;3用户的运营—资源投入核心用户, 大数据分析, 精细化运营。”
引热议:大数据环境下同城物流的“攻”与“守”
同城生活圈中的一系列物流服务环节构成了本地生活的全新生态链。那么, 如何有效应用大数据、物联网等手段建设和完善这个链条?与会嘉宾就此展开热议, 并一致认为, 重要的是结合现有资源不断创新, 在实践中探寻更接地气的解决方案。
随着本地生活物流服务渐入佳境, 无数创业者通过物联网、社区等不同入口开启不同的末端配送模式, 但争议主要集中在增加人力还是使用智能柜上。递易智能创始人邹建华就认为, “人工+智能化”终端将是未来主流的快递模式。他解释说, 2016年, 智能柜投递包裹已达到500万单/日, 约占每日投递量的6%, 比去年翻了三倍。未来四年, 智能柜的使用比例将达到40%。不过, 目前智能柜无论是功能还是使用范围都还比较单一, 只能做一些快递或电商包裹末端配送服务。“随着时间推移, 人们的习惯以及行业思维不断改变, 冷链、食品、半成食品加工, 包括送餐柜、洗衣柜、等都将通过改造和和功能延展实现, 可以预期和想象。”
当下, “互联网+”作为推动产业变革的技术力量, 往往容易被过分夸大作用。为此, 速派得创始人江镇指出, “平台要搞清物流实质, 反对互联网神话”。他表示, 一方面, 对物流行业要心存敬畏, 物流本身是一个系统性工程, 看似简单, 但细节特别多, 坑也特别多, 不是所有环节都能被信息化管理到的;另一方面, 互联网是管理信息化的自然衍生, 是一个提高效率的工具。互联网不可能代替或者颠覆传统物流, 也就是在一些环节上进行效率的提升和成本结构的改变。
有专家估计, 未来四年智能柜投递包裹的比率或将达40%, 市场潜力巨大
生鲜市场的火热, 使得全程冷链可追溯需求日益明显, 正在倒逼整个链条不断改善。在国内率先提出物流透明化管理理念的深圳市易流科技股份有限公司, 此次就全程冷链如何实现物流透明化问题发表演讲。易流联合创始人尹书喜指出, 只有从源头到终点实现全程冷链, 建立起一体化和完善的冷链追溯体系, 才能保障“餐桌上的安全”。易流用透明化方案实现全程冷链, 包括:透明1.0阶段—人、车、货、仓的透明, 重在物理信息通明;透明2.0阶段—单据、流程、业务网络的透明, 重在逻辑信息透明;透明3.0阶—聚焦供应链、需求链、产业链, 重在供需信息透明。三者都将体现在物流大数据、物流金融、物流交易上。
Windows.视窗
银行本地市场调研报告 篇3
二季度，商业银行发行理财产品1.7万款，募集资金规模10.07万亿元。2014年二季度，189家商业银行共发行理财产品1.7万款，募集资金规模约达10.07万亿元人民币，产品数量环比微幅增长0.4%，资金规模下降7%，相比去年同期，数量和规模分别增长69.80%和74.1%，参见图1。过去的2014银行年中大考并未出现像去年一样的“钱荒”现象，总体来看银行理财产品收益率水平较为稳定，并未出现大幅度的波动，平稳的度过了年中考核。二季度产品总量较一季度虽然有所增加，但就二季度各单月表现来看，6月份产品发售数量不仅没有上升，反而较5月出现了6个百分点的小幅下降。主要原因如下：一、“余额宝”类互联网金融产品的横空出世对银行存款的分流和银行间隔夜拆借利率的飙升，共同导致了去年年中银行理财产品量价的非理性飙涨。今年银行对于流动性的管理更加合理和严格，产品期限错配较为合理。二、央行两次定向降准增加了部分银行的流动性。三、今年以来货币政策基本方向未变，货币市场的利率水平总体表现平稳。
从二季度银行理财产品数量和规模的发行机构分布来看，城市商业银行和农村商业银行的发售动力强劲，发售数量较上季度分别增长1.7%和3.1%，二次降准使得部分城商行和农商行受益。城市商业银行理财产品总量占据各类银行之首，比重达34%，但规模占比仅为15%，规模占比虽然较上季度有2.6个百分点的提高，款均规模仍旧较小。相较之下国有商业银行和外资银行的发售数量有所萎缩，数量占比较上季度分别下降0.9%和0.1%。国有控股银行和上市股份制商业银行理财产品发售数量占比基本持平。从产品规模来看，国有控股银行产品规模比重较上季度下降2.5个百分点，占比43%，上市股份制商业银行产品规模占比36%，二者占据了整个银行理财产品的市场近8成的规模。
收益率曲线走势平稳，收益率水平总体回落。纵观二季度收益率曲线，总体回落到2013年第四季度的水平上。鉴于央行“总量稳定、结构优化”的货币政策取向，今年货币市场的利率水平总体表现平稳。二季度银行理财产品收益率曲线走势较一季度整体下移，各个关键期限点收益率水平应声回落。参见图2（a）。可见，其中14天和2年期产品收益率环比降幅相对较大，分别为50个和74个BP（基点）。其余各期限降幅在50个BP以内，平均降幅为40个BP。
从今年上半年几个关键期限点的产品收益率的月度表现来看，进入1月份以后，随着年末揽储银行间资金争夺的告一段落，银行理财产品收益率纷纷掉头回调。相对于3个月和6个月产品的表现，1个月期产品的收益率回落幅度较小，除了5月出现了小幅跳水外，相对来说本季度的平均收益率水平维持在5%的水平，而3个月和6个月期产品收益率变化则是呈现了稳步的阶梯式回落，月均回落幅度均在10个BP左右。参见图2（b）。
从产品存续期限区间统计数据来看，二季度产品存续期在1个月以内和3个月以内的产品数量较一季度均有所下降，侧面反映出银行在产品期限配置上的变化，临近年中考核点市场对资金面充裕程度的预测相对来说更宽松，因此，在以往承担着冲节点重任的短期理财产品的数量相对减少，也说明银行理财产品的冲时点特征在微调的货币政策下对理财产品市场的影响正在弱化。在产品的存续期的设置上，银行也更加理性。同时，产品存续期在3到6个月（含）、6到9个月（含）和9到12个月（含）这三个期限区间的产品数量则较上季度有不同程度的上扬，银行在中长期锁定资金的意图明显。
2014年6月份到期收益：民生银行拔得头筹。2014年6月，共统计到98家商业银行1461款产品到期，未出现零负收益产品，其中人民币产品有1184款，平均到期收益为5.33%，较上月上升6个BP。
本月到期收益排名前十的产品到期收益率在6.8%-10.5%之间，其中5款由上市股份制银行发售，有4款均为城市商业银行发售，1款为农村商业银行发售。录得最高收益的产品是民生银行的“非凡资产管理远望谷股权收益权理财产品（T963）（B类）”，该产品到期年化收益率为10.5%，产品成立于2011年6月10日，存续期为3年，具体资金投向不明。
本月到期的产品中，平安银行的1款股票类产品未实现预期最高收益，产品名称为“平安银行‘聚财宝’结构类（挂钩股票）2013年23期人民币理财产品”。到期收益率为2%。
银行本地市场调研报告 篇4
2014-1-17 9:45:46 来源：智慧财富 浏览次数:541 内容简介：2013年，182家银行共发行银行理财产品4.4万款，超过2012年的3.2万款，计划募资金额为463302亿元。全年平均预期收益率为4.65%，较去年同期的4.34%上升31个基点。2013年外币银行理财产品共发行1649款，其中中国银行发行数量最多，但其投资能力却是最差。2013年国有大行和股份制银行是发行理财产品的主力，分别发行 14012款、13400款产品，均较去年同期有明显增长。
1.1A股连续4年熊冠全球
2013年A股收官战，沪深两市股指双双以中阳线报收。但两市股指全年最终仍以下跌结束，沪指年线跌幅为6.7%，深成指表现更弱，全年跌幅超过了11%。如此糟糕的表现，使得A股在全球主要市场当中再度垫底，这也是A股连续第4年跑输全球股市。
不过，相比主板的疲弱态势，今年以来创业板则上演了惊人的“神话”，全年持续大涨超过80%。受牵手亚马逊利好消息的刺激，网宿科技一年累计暴涨4倍，成为2013年A股第一牛股。
1.22013年债券发行量降两成
2013年的债市在经过了2012年的狂飙之后，进入了动荡发展期。截至2013年末，中国债券市场登记托管余额达29.9万亿元，较2012年的26.2万亿元同比增加3.7万亿，增长14.1%；其中银行间债券市场登记托管余额达到27.8万亿元，市场占比达93.0%，同比增速为13.0%。
虽然截至2013年末债市登记托管余额已接近30万亿元，但当年债券发行量却较2012年下降近两成。2013年全年发行债券6.9万亿元，相较2012年的8.57万亿同比下降19%。从各类债券发行规模来看，其最主要原因在于企业债发行量缩减。2013年企业债发行总额为0.32万亿，而2012年的发行总额为0.64万亿。
1.3“国九条”盛装出台
12月底，国务院办公厅下发《关于进一步加强资本市场中小投资者合法权益保护工作的意见》，从九个方面构建中小投资者保护体系，被业内称为“国九条”。
2013年中国的证券市场仍处于中小投资者占据绝大多数的初级阶段，只有当投资者的保护制度落实到实处，杜绝欺诈上市、财务造假、内幕交易、恶意炒作等违法、违规行为，使得中小投资者的利益不受到侵害，场外的资金才能源源不断地流入到场内来。
“国九条”为完善投资者保护法律体系奠定基础，将广大中小投资者从孤立无援的状态下解放出来。“国九条”改变了长期来我国资本市场缺乏专门的保护投资者尤其是中小投资者的权益制度的局面，这有利于重振投资者士气，增强市场信心，凝聚市场人气，重新焕发市场激情与活力。
1.4利率市场化
2013年7月20日起，央行全面放开人民币贷款利率管制。这是2013年以来，在金融领域推出的最为重大的改革措施。利率管制时代，央行对商业银行的存款、贷款利率均进行管制，此次放开贷款利率之后，利率市场化就仅剩下最后一步：放开对存款利率的管制。
从国际上的成功经验来看，放开存款利率管制是利率市场化改革进程中最为关键、风险最大的阶段，需要根据各项基础条件的成熟程度分布实施、有序推进。目前，我国学界和政界普遍认同“中国存款利率的放开宜按照„先长期后短期、先大额后小额‟的思路渐进式推进。”这一基本策略。
1.5美联储宣布缩减QE规模
2013年12月19日，在结束了2013年度最后一次货币政策会议后，美联储宣布将目前每月850亿美元债券的购买规模削减至每月750亿美元，这一决定标志着美联储在金融危机后实施5年的3轮量化宽松货币政策开始进入退出过程。
美联储称，从2014年1月起，将每月国债购买规模由目前的450亿美元，削减至400亿美元，抵押贷款证券由每月400亿美元的购买规模，削减至350亿美元。在宣布削减QE的同时，美联储进一步强调，将在QE完全退出后，在较长时间内仍维持低利率水平。美联储明确提出，即使在失业率达到6.5%的这一可能考虑提高利息的临界值后，只要通货膨胀水平的情况允许，美联储将不急于提高利率。美联储的这一决定令市场颇感意外，此前，多数分析认为，尽管2013年末美国就业等经济数据呈现出利好迹象，但通胀指标仍远低于美联储2%的目标水平，因此多数分析认为，美联储将于2014年初才会宣布正式进入宽松货币政策的退出过程。
2.银行理财产品市场总结
2.1理财产品收益率连续6月处于高位
从2013年下半年开始，银行理财产品平均收益率就处于高位，12月单月发行量以及平均预期收益率更是创下2013年新高。
银行间市场流动性紧张是导致包括同业拆借、理财产品等市场资金价格暴涨的原因。临近年底，银行间市场“结构性钱紧”状况再现，受此影响，部分银行开始高息揽储。各家银行为了减少存款的大幅流出，不得不提高发行利率，加快理财产品的推出，通过压缩银行的利润空间，吸引客户投资，从而来缓解“钱紧”局面。
2.22013年银行理财产品发展特点
2013年银行理财产品的发展呈现出以下特点：
规模有望突破25万亿
由于股票市场的惨淡，很多避险资金仍然将银行理财产品作为十分可靠的避风港，银行理财产品数量得以井喷。
根据Wind数据统计，截至2013年年末，银行理财产品发行量达到4.4万款，而2012年仅有3.2万款，增长幅度高达三成以上。国有大行和股份制上市银行成为银行理财发行的主力。
2013年全年银行理财产品的资金规模将会超过25万亿元，相较去年7.1万亿，增长幅度高达4倍。其中，短期理财产品是2013年扩军的主力。
中小银行产品收益率普遍偏高
由于2013年资金紧张，银行间市场利率飙升，利率类银行理财产品的收益都不错，4万多款产品没有一例发生违约。
2013年6月份以来，银行理财产品收益率波动剧烈，并呈现趋势性上涨。2013年6月末，短期资金价格大幅上涨造成银行理财市场出现期限收益倒挂现象。2013年9月末，银行理财产品收益率再度冲高，接近年底，钱荒再次出现，加之互联网金融的冲击，各银行理财产品收益率继续飙升，可谓“百花齐放”。
而给出超高收益率的银行多数是中小银行。统计显示，剔除投资股票的理财产品，收益率在8%以上的有13只，其中东莞银行占比最高，有5只，给出的预期最高收益率区间在8.5%-8.8%。
互联网金融冲击银行理财
随着监管趋紧和理财多元化时代的到来，银行理财也难逃内忧外患。
2013年1月14日，银监会明确提出要严格监管银行理财产品设计、销售和资金投向；3月末，银监会发布“8号文”，提出理财产品单独管理、建账和核算，合理控制理财资金投资非标准化债权资产的总额等严格要求。受此影响，银行理财产品收益率一度走低。
从2013年6月以来，互联网金融迅速兴起，阿里巴巴、百度、腾讯、新浪等互联网巨头纷纷跨界进入金融行业，以余额宝、百度理财为代表的互联网金融产品受到投资者广泛追捧。尽管银行理财在规模上仍然“一家独大”，但在互联网金融的冲击下早已风光不再。
2.32013年银行理财市场监管
银监会首提试点银行股权激励
银监会主席尚福林在中国银行业协会第十三次会员大会上称，银行可逐步探索试点股权激励等中长期激励方式。这是监管层首次提出“股权激励”。
尚福林表示，银行可逐步探索试点股权激励等中长期激励方式，切实将高管层的个人利益与银行中长期发展目标有机统一起来。要在赋予高级管理层经营管理职责权限的同时，建立科学合理的绩效考评体系，对其行为加以规范和引导。应当加快完善与风险挂钩的薪酬体系和延期支付机制，着力解决薪酬与风险不对称问题。在2013年7月银监会公布的《商业银行公司治理指引》中，曾规定商业银行高管绩效考核及薪酬除了与监管指标挂钩外，如果银行资产质量或盈利水平明显恶化，或者出现其他重大风险的，高管薪酬将被严格限定。其中还规定，银行高管如果违法、违规，对银行造成损失的，除依法进行处理外，银行也将按规定对其进行问责。
银监会八项禁令保护消费者权益
中国银监会于2013年9月发布了《银行业消费者权益保护工作指引》，《指引》针对侵害银行业消费者权益的行为提出了八项禁止性规定，同时提出了银行业消费者权益保护工作的制度保障要求。
据银监会相关人士介绍，全球金融危机爆发以来，各国金融监管当局纷纷强化金融消费者权益保护工作。从国内的情况看，随着金融创新活动不断加速，银行业产品和服务呈现多样化、专业化趋势，由于信息不对称等引致的消费纠纷日渐增多，社会各界迫切希望出台专门规范银行业金融机构经营行为的规章制度，切实维护银行业消费者的合法权益。在这样的背景之下，银监会于2012年成立消费者权益保护局，专门推动银行业消费者权益保护工作并开始建章立制。
上海自贸区顺利挂牌
中国（上海）自由贸易试验区，是中国政府设立在上海的区域性自由贸易园区，属中国自由贸易区范畴。该试验区于2013年8月22日经国务院正式批准设立，于9月29日上午10时正式挂牌开张。试验区总面积为28.78平方公里，相当于上海市面积的1/226，范围涵盖上海市外高桥保税区、外高桥保税物流园区、洋山保税港区和上海浦东机场综合保税区等4个海关特殊监管区域。
29日，国家有关部门及上海市领导为第一批入驻自贸试验区的企业和金融机构代表颁发了证照。首批入驻自贸区包括25家企业和11家金融机构，其中11家金融机构包括工行、农行、中行、建行、交行、招行、浦发及上海银行8家中资银行，花旗、星展2家外资银行，和交银金融租赁1家金融租赁公司。
中国（上海）自由贸易试验区建设是国家战略，是先行先试、深化改革、扩大开放的重大举措，意义深远。这项重大改革是以制度创新为着力点，重在提升软实力，各项工作影响大、难度高。
央行银监会双双剑指同业
3月25日，银监会下发《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》，即“8号文”剑指商业银行理财资金投资“非标准化债权资产”业务。《通知》要求，理财资金对非标债权资产占比的限制在理财产品余额的35%与商业银行上一年度审计报告披露总资产的4%之间孰低者为上限。
11月5日，银监会正酝酿旨在规范商业银行同业业务的监管新政，包括将银行自营资金投向非标准化债权资产与银行理财资金投向非标资产的行为统一纳入监管范畴，且参照8号文对银行理财非标投资规模控制的做法，对“自营非标+理财非标实施统一监管，且设定总额度”。
与此同时，央行公布的2013年第三季度货币政策执行报告，报告中称由于同业业务发展较快，近两年同业渠道在货币创造中的占比上升。2013年以来，通过同业渠道创造的M2一度仅低于人民币贷款，高于外汇占款和证券投资。下一步将进一步完善同业业务管理制度，将标准化、透明度作为规范和加强同业业务管理的抓手，健全相关考核和监管机制，引导其在规范基础上稳健发展。
2.42013年银行理财销售“火爆”
规范理财资金投向、预期年化收益率创新高、回归代客理财是2013年银行理财产品的关键词。而从发行量等指标看，银行理财产品依旧是多数稳健投资者的最爱。2013年，银行理财产品不再只是“热闹”，可以说是“火爆”。
在2013年前两个月，银行理财产品市场比较安稳，到了第一季度末，银监会出手整顿投资于“非标资产”的理财资金，“8号文”重磅而至，银行理财产品预期收益纷纷回调，徘徊在低点。但到第二季度末，各期限资金利率一路飙升。其中，隔夜和7天回购利率分别创下30%和28%的历史高位。“钱荒”苦了银行，乐了投资者，银行理财产品预期年化收益“水涨船高”，投资者哄抢高收益产品，上市公司也纷纷发公告称购买银行理财产品。
步入下半年，“钱荒”虽暂告一段落，但银行间的高收益理财产品竞赛并未终结。到了年底，在资金价格高企和年终存贷比考核来临的双重压力下，银行各期限理财产品的预期收益和发行量均超“钱荒”期水平，创年内新高。个人投资者和上市公司再度出手，热购银行理财产品。
3.银行理财产品发行市场分析 2013年，银行理财产品虽然面临了监管政策的围堵、同业竞争的加剧以及利率市场化的倒逼，但是仍然在数量和规模上实现了大踏步的增长。
2013年，182家银行共发行银行理财产品4.4万款，超过2012年的3.2万款；平均预期收益率为4.65%，较去年同期的4.34%上升31个基点。由于不断闹钱荒，银行为了揽储，减少存款转移，不得不提高发行利率，加快理财产品的推出。同时，股票市场的惨淡，很多避险资金仍然将银行理财产品作为十分可靠的避风港，银行理财产品数量得以井喷。
图表1：2013年各月份银行理财产品发行数量及平均预期收益率
数据来源：wind资讯
3.1国有大行发行逆袭居榜首
从发行主体上来看，2013年国有大行和股份制银行是发行理财产品的主力，分别发行14012款、13400款产品，均较去年同期有明显增长；城市商业银行发行力度继续增强，共发行12523款产品，占发行总量的27.94%，较2012年增长近7个百分点。
发行能力最强的是建设银行，2013年理财产品的数量为4977款；其次是中国银行、工商银行、招商银行、广发银行、平安银行，这5家银行发行数量超过2000款。超过1000款的银行则包括南京银行、交通银行、民生银行、农业银行以及浦发银行5家银行。2013年理财市场虽然是大银行占据优势，但是不可否认的是一些城商银行也纷纷试水发行理财产品，发行数量前五分别是临商银行、淮海银行、玉溪市商业银行、江南农村商业银行以及义乌农商银行，发行数量超过40款。
图表2：2013年银行理财产品主要发行方及各性质银行发行产品占比
数据来源：wind资讯
3.2小额认购产品依旧是大势 2013年针对个人客户发行的产品达到37685款，面向机构客户发行的产品共11931款，针对VIP客户发行的产品共有2907款。
据wind资讯统计，2013年起购金额在100-200万的产品共发行2633款，起购金额在200-500万的产品共发行242款，起购金额在500-1000万的产品共发行423款，起购金额在1000万以上的产品共发行757款。起购金额较低的产品发行量有较大幅度的增长。其中，起购金额在5-15万的产品发行量达到29338款，涨幅为59.46%；起购金额在15-30万的产品共发行2048款，较上年同期增长536款；起购金额在30-100万的产品发行量也较高，共发行3657款，较2012年增长662款。（注：同一产品可能面临多种发行对象，此处的合计值可能大于该时间段内实际发行产品数量）
图表3：2013年银行理财产品发行对象及起购金额
数据来源：wind资讯
3.3外币理财产品表现最差
与占据银行理财市场主流的人民币理财产品相比，外币理财产品长期以来一直充当配角，而2013年外币理财产品的境遇更不乐观，不但发行量持续萎缩，产品预期收益率更是萎靡不振，同时还面临着汇率损失的风险。
Wind统计，2013年外币银行理财产品共发行1649款，其中中国银行发行数量最多，但其投资能力却是最差。外币理财产品中，收益率排名倒数前九的产品都是中国银行发行的，预期收益率仅有0.15%-0.2%。
受金融危机的影响，各国央行纷纷降息，致使固定收益类的外汇理财产品的收益空间日渐萎缩，国内不少银行已陆续停止发售固定收益类的外汇理财产品，且大多以短期产品为主，收益水平很低。
图表4：2013年各币种银行理财产品发行数量及预期收益率
图表4：2013年各币种银行理财产品发行数量及预期收益率
数据来源：wind资讯
3.4短期理财产品为扩军主力
2013年“1-6个月”的中短期产品发行量较大，其中，“1-3月”26761款，较2012年增加了7293款，增长率达到37.46%；“3-6个月”的产品全年共发行9810款，增长38.40%。可见短期银行理财产品仍是发行主力军。“6月-1年”期产品发行5228款，较2012年增长1989款；“1年-2年”期产品发行516款，增长172款；2年以上期产品发行106款，较2012年同期减少8款。
短期理财产品是2013年扩军的主力。年底银行理财产品的节节攀升，与银行间市场资金紧张有密切关系。由于银行在资产配置上杠杆较高，再加上央行在公开市场操作上的“去杠杆”化，即通过维持资金面的“紧平衡”状态逼迫银行降低资金杠杆，因而使得银行间市场每当临近季末、年末等时期资金面就异常紧张。银行为最后的揽储冲刺各显神通，不少银行推出各类礼品清单，同时将存款利率上浮到顶、理财产品收益率不断调高等。银行想要在较短的时间内，大量的招揽资金入库来缓解资金面紧张的局面，短期理财产品自然成为众产品中的首选。进入12月以后，银行短期理财产品的预期年化收益率全线飙涨超6%已经成为常态。12月21-27日的一周，多家银行将短期理财预期收益率推至6.5%以上。
图表5：2013年各期限产品发行量
数据来源：wind资讯
3.5结构性产品实现最高收益
在投资方向上，利率类理财产品发行量占很大比重，2013年共发行31749款产品，占发行总量的30.79%。其次是债券类理财产品，2013年共发行27991款产品，占发行总量的27.14%。投资于票据类的产品共2658款，信贷资产产品共发行2335款，股票类产品共发行1951款，汇率类产品共发行600款；商品类产品共发行251款，其他类产品共发行35593款。（注：同一产品可能投资多类基础资产，此处的合计值可能大于该时间段内实际发行产品数量）
利率市场化的脚步正在推进，商业银行和机构也在开始寻求新的理财产品模式和盈利机制。跟随利率市场化步伐，各类市场的投资门槛正在逐步降低，以利率、汇率为代表的金融产品价格市场化正在推进。在即将到来的大资管时代，银行理财创新中呼声最高的是基金化和结构性。
图表6：2013年各投资类型产品发行量及预期收益率
数据来源：wind资讯
3.6非保本型产品份额升高 2013年非保本浮动收益型产品发行量最大，共发行31545款产品，同比增加11147款，市场占比70.16%，是最主要的产品收益类型；其次是保本浮动收益型产品，共发行8713款产品，同比增加1802款，市场占比19.37%；保本固定收益型产品发行4711款，同比减少378款，市场占比10.48%。
目前商业银行对发行的非结构性理财产品大多保持着刚性。业内人士表示，随着最近银监会明确表示银行理财产品不得设立资金池，预计未来不达预期收益产品数量将进一步增多，目前非保本型产品的比例升高，已显露出理财市场的兑付压力。
图表7：2013年发行产品中各收益类型数量
数据来源：wind资讯
4.3部分到期产品收益
2013年人民币产品平均到期收益率约为4.55%，较12年相比略有降低。到期产品中排名前十的产品收益率都在10%以上。排名第一的是交通银行发行的“2011年“至尊22号续1”人民币理财产品2271110012”，到期收益率为26.21%，位居第二的也是交通银行产品“2011年“至尊22号”人民币理财产品2271110009”，到期收益率为24.92%。紧随其后的是兴业银行推出的“2011年第一期万利宝“中信深圳(集团)有限公司信托收益权”人民币理财产品(一般级)33111012”，取得了15%的收益。
到期收益排名前十位的榜单，多为债券类产品，以国有银行为主。
图表9：2013年到期产品实际收益排名前十
数据来源：wind资讯
图表10：2013年到期产品实际收益排名后十
数据来源：wind资讯
5.2014年银行理财市场展望及投资建议
银行理财产品市场在2014年将呈现出以下特点：
5.1机遇与挑战并存
2014的银行理财产品市场，发行量会继续保持高位，预期收益率走势主要取决于资金面的情况。预计2014年市场的整体资金面将是稳中趋紧，银行理财产品预期收益仍有望走高。特别是月末、季末等关键节点的短暂投资机会值得关注。不过，机遇和挑战是一对孪生兄弟，两者总分不开。在互联网金融的“搅局”下，银行存款出现外流。如何加强理财管理能力、提高产品收益能力、吸引储户把钱留在银行，是商业银行面临的重大挑战。
5.2互联网金融竞争升温
如今理财渠道多元化，资金向银行体系外流的趋势进一步增强，业内人士认为，互联网金融未来的趋势是产业化，由数百种产品、模式形成产业集群。银行理财业务的压力进一步加大。2014年，银行在互联网金融大潮中，开始为自己寻求定位。新一轮竞争格局将进一步升温，目前各家银行正从手机银行、微信银行到4G自助银行，从网上支付拓展到O2O模式，积极开辟新的业务领域。
5.3关注打新股产品
2014年的打新股理财产品令人期待。2014年IPO重启，将使得排队的企业有机会上市，经过一年等待的企业，其水分相对较小，具有一定的安全边际，很有可能打新股收益率将超过今年市场表现较好的票据型理财产品。由于机构中签率往往高于个人，因此对于个人来说，通过银行理财产品方式购买此类打新产品是较好的选择。
5.42014年银行理财投资建议
银行本地市场调研报告 篇5
(一)国有商业银行贷款市场份额下降
至，我市工、农、中、建4家国有商业银行贷款月占全市金融机构贷款市场份额分别为75.80%、76.28%、69.00%和65.79%。5年间，国有商业银行贷款市场份额下降了10个百分点。从东港区、莒县两地调查的情况看，国有商业银行在区县一级的贷款份额也在下降。20至201月，东港区辖内4家国有商业银行信贷市场份额下降了2.32个百分点;同期，莒县国有商业银行信贷市场份额也下降了2个百分点。
(二)国有商业银行贷款增势减缓，新增贷款市场占有率下降
年至年以及2010年1至9月，日照市4家国有商业银行各项贷款分别比上年增幅为21.39%、6.58%、8.44%、5.42%、4.32%，占同期全市金融机构新增贷款额的109.29%、72.75%、58.37%、37.90%和33.73%。东港区辖区内4家国有商业银行新增贷款2006年、分别占全区金融机构新增贷款额的130.01%、66.45%，到2010年1月仅占75.48%，增势明显减缓。
二、国有商业银行贷款市场份额下降的主要原因
(一)社会对银行不良贷款的危害成倍放大
自从商业银行诞生以来，只要存在贷款业务，就会有不良贷款。特别是当金融业发展起来之后，不良贷款逐渐成为社会生产和经济活动中一个十分严重的问题，到了现代，由于信息技术和计算机技术的突飞猛进，各个社会成员之间的联系越来越紧密，一笔出现问题的贷款可能与为数众多的企业、银行、基金公司、保险公司等相关，所造成的社会危害会成倍的放大。我国具有主体地位的四大国有商业银行积累的巨大的不良贷款和一直高于国际警戒标准的不良贷款率严重阻碍了国民经济的正常运行，成为了我国一大金融隐患。截止到2010年末，我国商业银行的不良贷款余额和不良贷款率分别为：国有商业银行2081亿元，占1.31%;城市银行325.6亿元，占0.91%;股份制商业银行565.1亿元，占0.7%;农村银行272.7亿元，占1.95%;外资银行48.6亿元，占0.53%。这就可以看出，我国商业银行尤其是国有商业银行在经历了一系列的银行改革后，不良贷款率有所下降，但还是有相对较高的不良贷款额。
(二)国有商业银行现行信贷管理政策和经营战略转移，制约了信贷投入
1.贷款权限逐步上收
自人民银行取消对国有商业银行贷款规模控制实行资产负债比例管理以来，工、农、中、建4家国有商业银行处于完善法人治理结构和强化贷款风险管理的目的，均相继实施收权严控政策，上收了贷款审批权。以东港区的情况为例，辖内4家国有银行均无固定资产贷款审批权;企业流动资金贷款工、农、建行主要客户资质，对A级以上客户有一定的审批权，而中国银行规定：信用贷款仅对个人住房贷款单笔授权10万元，抵押贷款500万元、质押的贷款600万元，首笔贷款一律报市分行审批。4家国有商业银行区分行对所辖镇县支行转授权控制严格，其中建设银行没有对其县支行转授权。
2.国有商业银行加大了对信贷投放的考核和监测
近年来，国有商业银行贯彻审慎经营原则，把保护金融资产安全放在首要位置，建立了以贷款风险评估和控制力为核心内容的信贷风险管理及操作人员行为控制等制度，各总行均加大了对信贷投放的考核和监测，例如：工总行将信贷资产质量纳入全国联网监测预警系统，对各市分行以后新增贷款进行监控，并规定不良贷款率19不能超过2%，、不能超过控制线0.5%、预警线0.3%。若超过不良贷款上限，将被处以预警、整顿或停牌。
3.贷款责任追究制度
为了降低信贷风险，各行都将风险度的大小作为审贷的重要标准，建立了严格的贷款责任追究制度，把工作人员的切身利益与资产风险挂钩，加大了贷款风险惩罚力度，一旦贷款出现不良，有关人员将被追究责任，通常的追究形式有撤职、降级、下岗收贷等。贷款责任制度的建立健全，防止了不合理贷款的发放，但同时也衍生了“恐贷、惧贷”心理。同时，贷款发放和收回缺乏相应的奖励措施，在一定程度上影响了信贷从业人员的工作积极性，员工不愿意从事信贷管理工作的现象比较突出。
4.实施集约化经营，收缩区县及区县以下经营机构
至9月，日照市4大国有商业银行共撤并机构54个，其中区县支行28个，区县以下经营机构和网点37个。南开区辖内国有商业银行至209月撤并机构共13个，占20机构总数的43%。国有商业银行分支机构的调整，对于解决网点布局分散、集约化程度低等状况，提高市场竞争力等具有积极意义，但机构的退出对国有商业银行的信贷资金投入也产生了直接的影响，特别对机构退出地区的信贷投入和经济发展影响较大。
当然，国有商业银行机构的退出也为农村信用社的发展提供了更为广阔的空间，近年来日照市农村信用社的贷款及市场份额均呈逐年递增之势，其贷款余额从2005年的177.02亿元增加到年9月的289.66亿元，同期占全市金融机构的贷款市场份额由8.45%上升为11.19%，上升了2.74个百分点。
5.信贷投向集中
在资产营销市场上，国有商业银行突出了以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标的`信贷政策，使信贷资源配置向效益好、信贷资产质量高的行业和中心城市倾斜，将电信、电力，交通等重点行业、重点企业和信用级别高的企业作为信贷投放重点，资金向大行业、大企业集中，一些经济落后、传统国有工业企业集中的地区贷款增量明显下降。
(三)社会信用环境较差，企业效益不佳，优质信贷项目较少是影响贷款投放的主要原因之一
1.社会信用制度不健全，一些企业逃废银行债务严重，司法维权渠道不畅
由于目前还没有健全的社会信用制度，对失信行为的惩罚缺乏系统、完整的法规，加之有些政府部门对社会信用重视不够，失信行为得不到相应的惩罚，一些失信的企业法人和个人未受到社会的广泛谴责，“贷款时当孙子，还款时当老子”等问题较突出。表现之一：当前一些企业借改制之机以破产、分立、兼并等形式逃废银行债务的现象较严重。表现之二：银行的司法维权之路艰难。表现之三：依法收贷成本高，“赢了官司输了钱”的现象屡见不鲜。
2.企业效率低下，可抵押保证资产不足
一是随着经济体制改革和国企改革的不断深入，一些企业，特别是一些中小企业和国有企业因市场经营环境恶化，经营管理机制不适应快速形成的市场竞争环境，无法实现社会平均利润而亏损，甚至被市场竞争淘汰出局。二是各银行在办理贷款业务时都要求相应资产作为抵押。但在实践中，一方面大部分已有信贷关心的国有企业，中小企业符合抵押条件的资产都已抵押，发放新贷款的同时缺少高质量的可抵押资产;另一方面，银行办理抵押贷款中，抵押登记所涉及的工商、房管、土地管理以及中介机构等部门手续繁杂、办理时间长，一定程度上影响了贷款发放。国有商业银行可选择的优质行业、优质客户范围很小。
3.赵红丹和丁志国(2010)认为形成不良贷款的原因不仅要从人们往往归因于的国有商业银行和国有企业的软约束或是处理不当等入手，也应该从政府干预、国有商业银行的特殊产权结构、商业银行与企业之间信息不对称和商业银行内部管理机制等方面分析商业银行不良贷款的形成[15]。
4.市国有商业银行既有机遇，又面临着严峻的挑战。
(四)相关因素的影响
自2005年以来，各种中小型城市商业银行和股份制商业银行落户日照，外资银行的发展和金融机构的各种金融业务，对日照市金融业，特别是4家国有商业银行的信贷结构影响较大。自2009年招商银行咋日照成立以来，2010年兴业银行、交通银行陆续进驻日照。股份制商业银行超前的经营意识、灵活的经营机制、较低的经营成本以及无历史包袱等优势，对国有商业银行构成了强有力的竞争，其贷款余额从2005年的165.77亿元增加到2009年9月的281.33亿元，增长近1倍，同期占全市金融机构的贷款市场份额由7.57%上升为9.98%，上升了2.41个百分点。这一趋势目前仍在加快，以去年9月与前年同期相比，在国有商业银行贷款市场份额下降1.90个百分点的同时，股份制商业银行贷款份额则上升了1.95个百分点。
信贷资产质量不佳，限制了国有商业银行加大信贷投入的可能性。按要求，银行的不良贷款率应控制在15%以下。但从天津市的情况看，虽然近年来人民银行、各国有商业银行都加大了审查不良贷款的力度并取得了明显成效，2005年又对不良资产进行了剥离，进一步促进了国有商业银行资产质量的好转，但由于历史和现实等多方面的原因，目前日照市除了建行外，工、农、中3家行不良贷款占比均超过了15%，一定程度上影响了信贷资金的流动性，限制了进一步加大信贷投入的可能性。
上述因素导致国有商业银行近年来贷款市场份额下降、增势减缓，同时对其自身的经营发展也带来了一些负面影响：一是经营效益下降，由于国有商业银行收入来源大部分靠贷款利息，贷款市场份额下降导致收益下滑，银行竞争力削弱;二是受经营效益、信贷经营管理登记及业务量的影响，在上级行的等级下降，授权授信额度减少，贷款份额相应调减;三是银行信誉受到影响;四是银行干部职工因收益减少影响了积极性，人才流失情况较突出，部分基层的一线网点人员紧缺;五是进一步加大了存量贷款的风险，在信用关系脆弱的情况下，国有商业银行信贷退出后，原贷款户不再与银行发生新的业务关系，产生了钻空子逃废银行债务的心理，地方政府对信贷退出机构的支持力度也必然大大下降，甚至变相袒护本地企业的逃债行为，无疑加大了基层国有商业银行的工作难度和信贷资产风险。
三、解决国有商业银行贷款市场份额下降的建议
日照市国有商业银行贷款增势减缓、份额下降是经济运行的一个综合反映，应从多方面来研究解决。
(一)首先要改善经济运行状况，提高对资金的需求能力，关键是要充分发挥比较优势，找到适合自己的发展路子和经济增长方式
近几年来，日照市的经济增长速度发展，这必然会引起各类型的金融机构注资日照来争抢市场份额。同时，地方经济发展长期以来主要依靠国家财政和银行的资金支持，这些资金的共同特点是低成本和软约束，不可避免的出现了盲目投资和低效率运用，结果一方面资金效率低，另一方面资金被闲置。因此，转变地方经济增长方式首先要由过去的政府主导转向市场主导，政府对经济增长的贡献应当体现在为制度创新营造一个良好的行政和法律环境致力于改善地方社会经济长期发展的基础建设，提高投资方对经济持续发展的信心。其次要充分发挥地区优势，利用好在国家政策扶持和劳动力成本上的比较优势，发展技术和劳动力密集型产业，充分参与国内乃至国际的产业分工，既可以尽量避开资金效率低的发展瓶颈，提高资金的使用效率，又可通过发挥自己的优势，吸引外部资本的流入，从而逐步改善资金效率低下的状况。
(二)国有商业银行自身要深化信贷管理体制改革，找好风险与效益的切入点，不能因拒绝风险而同时拒绝了优质企业的贷款
建立健全贷款风险约束与创造优质信贷资产激励相统一的合理的约束激励机制。既要对造成贷款损失的行为给予惩罚，又要对错失贷款良机给予惩罚，对正确的决策及良好的经济效果给予奖励;既要考核存量和新增贷款中的不良贷款比例，又要考核盘活的不良资产比例和创造的优质贷款比例，并制定合理的奖惩办法，改变当前只罚不奖、重罚轻奖的信贷考核方式。在建立科学考核办法的基础上，充分调动信贷人员的积极性，主动发现、培育有市场、有效益、发展后劲大的成长型绩优企业和客户，切实改变金融机构“存增贷减”“存多贷少”的状况。加强授权授信管理。要处理好集权与分权的关系，坚持实行分地域或分类的贷款授权办法，对贷款权限进行动态调整，根据经济环境和管理水平合理调整授信制度，充分调动基层机构信贷营销的积极性。网点布局要进一步合理化。对于基层机构的撤并要区别对待，要坚持以经济区划为单位来设立网点，确保经济发展的持续性，不能搞“一刀切”;要存进服务设施的现代化，通过改善提高服务质量、增加金融投入等方式来保住客户，同时要加大对金融机构调整的正面宣传工作，提高社会公众对机构撤并的认识，把负面影响减少到最低限度之内，以利于金融业的全面、长远发展。适当简化贷款手续。在防范风险的前提下尽量简化贷款手续，限定并缩短审批期限。对一部分效益较好、信誉较高、还贷意识强、有发展前途的基本客户适当放宽贷款条件，增加授信额度，发放部分信用贷款;对优质项目要建立“绿色审批通道”，减少不必要的环节，降低操作成本;对于信誉较差的企业，商业银行一定要严格贷款手续，防止发生新的信贷风险。
四、结论
银行本地市场调研报告 篇6
调查分析报告
06市场营销1班
陈铭慷 20060401102
中国工商银行市场调查分析报告
（一）调查背景
随着社会的发展，经济的腾飞，人民生活水平的提高，人民的余钱已经越来越多了。人民的存款也越来越多了，银行的作用也越来越大了。面对越来越多的需要，银行当然也要进步才能赶上时代的步伐。那么银行应该如何改善自身的服务来提高自身在行业的竞争力呢？进行本次调查，旨在更加了解工商银行在马坝人民的印象，改善工商银行的服务及业务，确定人民对银行的偏好，提高工商银行的行业竞争力。
（二）调查目的
1.通过对马坝生活的人民进行调查，了解人民对银行的熟悉程度，向往程度。2.通过调查，了解人民对银行业务的需求，对银行的服务态度满意程度。
3.通过调查人民对银行各方面的资料收集和整理，使银行各方面的服务和业务得到推广，为工商银行提供第一手资料。
（三）调查的主要内容
调查内容涉及到人民对银行的关心和担心的问题，同时还涉及了银行的服务，业务等，还提及了人民选择银行的因素。
在设计调查问卷时，选择了封闭式问题与开放式问题相结合的形式。这设计问卷时，我们将被调查者的资料放在相关问题之前，这样更有利于被调查者将个人资料填写完整。
（四）调查方法
1.街头拦截访问法：本次调查主要采取拦截的访问方式进行调查，成功率较高。2.部分采取学校宿舍抽样访问。
（五）调查对象
1.在马坝生活的人民。地点：永安南城，公园，河边 2.松山学院内的学生。
（六）调查结果
（七）人们选择一家银行的主要原因。
此次调查供收有效问卷178份，通过对这些问卷的整理分析可以看到，目前人们选择银行的主要原因和人们对银行的认识。
1.在调查中，我们看到人们选择银行的主要理由有：产品、服务态度、办理效
率、网点位置。其中人们最重视的是办理效率和服务态度、其次是网点的位置、马坝居民选择银行的主要理由18%6%产品服务态度办理效率网点位置36%40%产品。2.韶关地区的人们对广东工商接受程度很高，市场发展空间很大，具有很高的发展潜力。
在调查中，我们看到有31%的人们喜欢到广东工商银行办理业务，而且有很多的人们表示，如果，在方便程度一样的情况下，他们会首先选择去工商银行。所以，从中可以看出，工商银行的发展前景是十分被看好的。工商银行在将来会变得更加的强大。
3.人们对韶关工商的满意程度。
人们比较喜欢到哪间银行办理业务
20%0%31%人们比较喜欢哪个银行广东工商银行建设银行13%农业银行中国银行21%15%其他银行从图表可以看出人们对工商银行的满意程度比较高，但也有不分人是不太满意的，说明 还有待改进。很满意满意基本满意不太满意不满意4%0%2%33%61%
（八）结论与建议
通过此次银行的调查活动，我们收集到了大量的第一手信息，并经过信息数据的出来与分析，得到如下结论与建议：
1.由于社会经济的不断发展，人民生活水平的提高，银行在人民的生活之中已经成为不可缺少的东西，随着股票，基金等投资方式的多元化，银行的竞争也越来越激烈，商机也越来越大。
2.银行的客户有很多，年轻一代一般关心的是银行消费的方便性，网上银行的万能性；而成年人一般关心的是银行对股票，基金等投资方式的操纵方便性，贷款，存取自游的方便性。但绝大多数人都关心银行的服务态度。3.所以我们觉得工商银行应该，在各种业务的与其他银行相当的情况下，提高服务的态度和服务的质素，给人民留下好的印象。提高行业的竞争性。（九)附件
北京台企深耕本地市场 篇7
北京的台资企业以服务业为主，其中商贸、餐饮、娱乐、教育培训等服务业颇为突出。2008年10月的金融风暴以来，以服务业为主的北京台业受到的影响怎样？面对危机他们的经营做出怎样的调整？
跟风谈危机感受
被访者：皇冠集团董事长、北京罗杰天地商贸有限公司董事长江永雄
北京罗杰天地商贸有限公司致力于在大陆北方地区推广自有品牌“CROWN”(皇冠)、“LOJEL”(罗杰)产品。
每次回南方，台商们都说得那么严重，平均影响30％的订单。”江永雄说，“他们都说影响大，那我也说影响大好了。”他认为，大部分北京台企的服务客户、消费群体都集中在北京。他们大多未感受到金融危机，“该吃的吃，该喝的喝”。
在1992年皇冠来大陆设厂之前的1985年，皇冠的箱包就已经通过香港卖到大陆。那时，一个皇冠密码公文包卖500多元，“相当于当年普通公务员一两年工资”。皇冠集团在1992年就开始在大陆中山市设厂，后在北京成立“北京罗杰天地商贸有限公司”。
在2008年，北京罗杰天地经销皇冠箱包业务，受金融危机的影响不大，尤其是以北京为中心的北方地区。江永雄介绍，按计划2008年，销售应增长25％，北方地区的销售实际增长17％。广东沿海影响大一些，约7％。
在北京销售市场，2008年皇冠经历了雪灾、地震、奥运，销售均受到些影响。江永雄说：“让大家想不到的是，奥运限行对我们的消极影响比眼下金融危机要大。”奥运期间严格的安全检查等，让诸多人取消了旅行的计划，这直接关系到箱包的销售。
2009年，皇冠拟加大力度推广女士和孩子系列箱包。在江永雄看来，女人、孩子的钱最好赚。全新系列箱包将服务于女人、孩子的日常需求，江永雄对该系列箱包将在2009年市场上获得成功充满自信。
谈及2009年的形势，江永雄认为持谨慎乐观的态度比较好：“4月份以后，应该能看得见好转。”正是对北京销售市场充满信心，江永雄才将皇冠产品做了调整，强调女人、孩子日常需求概念。
为了帮助一些岛内和大陆的台企逐步打开大陆市场，江永雄提出一种全新的商业模式：将大卖场和长期会展结合。就此，他已着手向两岸部门建议采用此种营销模式，发展大陆省会城市重要商场开辟台湾商品区或时尚商品区等。在商品区，每月将按主题分别展出台湾特产、台湾小吃、台湾品牌、台湾文化等；展览过后根据调查反馈，将受到人们喜爱的产品留在商场卖。
不惧危机逆势扩张
被访者：北京呷哺呷哺餐饮管理有限公司董事长贺光启
始创于1998年的呷哺呷哺餐饮管理有限公司是一家台商投资、国内首创的吧台式涮锅连锁企业。
去年我们开店总数比2007年增长50％。预计2009年预计增长66.3％，总数超过100家。”贺光启说。“平均9天开一家店”成了他向别人介绍公司2009年发展计划的口头禅。
在北京大望路新光天地地下一层，呷哺呷哺门前的服务员不停地给顾客排着号，生意显得异常火爆。贺光启很自信地说：“在速食行业，我们有绝对的竞争力。”
1993年，初来北京的贺光启做起金银首饰的加工、销售生意。在北京珠宝市场萧条的1996年，贺光启已开始考察中国速食市场，“那时大陆速食市场只有麦当劳和肯德基”。看到未来大陆餐饮速食市场庞大需求的他着手成立公司。经过市场调研、前期技术准备、标准化管理，1999年3月1日，呷哺呷哺第一家分店开业。
刚开始几年，公司发展比较慢，“基本没有什么盈利”。而北京日益膨胀的消费需求，加上外来食品纷纷进入北京市场，让贺光启开始思考着公司的战略目标。正是2003年的非典，让呷哺呷哺迈过一个快速发展的转折点。“大陆人之前不是很能接受一人一锅制，是非典让公司竖立起了品牌。”他说。
如果说非典给呷哺呷哺快速发展一个机遇的话，贺光启认为眼下的金融危机正是公司快速扩张的契机。2008年第四季度始，不仅很多商场来找他开店，而且物业租金也下降不少，这让贺光启作出“平均9天开一家店”的决定。而11月，英国私募基金英联投资给呷哺呷哺5000万美元的注资，让贺光启的扩张计划进展得更为顺利。截至2月17日，2009年呷哺呷哺已经开了8家店。
对于如此快速扩张，贺光启认为并不是冒险行为。他坚信金融危机对速食市场的影响微乎其微，坚信大陆的消费需求是庞大的。“呷哺呷哺并不是高端消费，老百姓该吃的还得吃，我们只是从别人那里争取市场份额。”贺光启表示了从速食市场蛋糕中切分一大块的信心。
要说金融危机对呷哺呷哺没有丝毫不利影响也不客观。在装修建材这块，呷哺呷哺的长期合作伙伴，一家日本进口建材商倒闭了。贺光启一时还没找到便宜的建材商作为合作伙伴，“金融危机打乱了很多国家原有的经济秩序”。
2009年第一季度，大陆北方的旱情导致食物原材料价格上涨。食材成本增高，挤占了呷哺呷哺的利润空间，这比金融危机带来的建材成本增加的影响要更坏些。