银行管理培训（通用8篇）
银行管理培训 篇1
立金银行培训中心培训感言
呼和浩特商业银行业务拓展部总经理范禄
通过银行同事的介绍下接触到立金银行网校，从里面看到立金银行培训中心为那么多家银行结构培训过，并且受到一致的好评，我就在上面注册了，看了里面的拉存款网真是不错啊，对我拓展业务能力很是受用！！
中国银行哈尔滨动力支行行长范志铁
让立金银行培训中心为我行支行培训了三期票据的课程，下属的客户经理们都感觉受用匪浅，让他们在票据业务上得到了很好的帮助和启发，真心的感谢立金银行培训中心。
石家庄农信社人力资源部经理赵艳
立金银行培训中心对于我行的业务帮助实在是太大了。
福州市商业银行公司业务部总经理张师海
索老师授课的内容实在是太受用了，我行业务部按照索老师所诉的去做，果真业务质量有了很大的提升，得到了行长的夸奖。
宁波银行人力资源部总经理徐雪松
自从立金银行培训中心为我行培训柜面营销服务技能提升课程后，我行柜面情况得到了很好的改善，也同时受到客户的好评。
中国邮政储蓄银行公司业务部总经理耿黎
陈老师不愧是立金银行培训中心王牌讲师，由陈老师编撰的书籍对于我行改制实施的有很大的帮助，我行衷心祝愿立金银行培训越办越好！！
中国银行哈尔滨动力支行行长范志铁
我行是由《客户经理25堂课》认识到立金银行培训中心的，经过多番接触后，我行觉得立金银行培训中心培训的课程十分符合我行发展方向，与其签订了一年的培训协议，效果很是不错。
中国邮政储蓄银行信贷部总经理朱大鹏
立金银行培训的索老师在我行名气可大了。
石家庄市农村信用合作社联合社主任赵合庆
听完陈老师的课程之后让我受益匪浅，对今后开展业务有很大提升。
中国银行浙江省分行业务部李佳
经过参加立金银行培训中心开办的对公授信公开班课程之后，老师们对银行业务分析十分透彻，对我们开展业务有很好的指引力。
东营市商业银行行长助理孟凡城
在网上订购了全套的立金银行编撰书籍，一本一本看下去之后才发现，原来渐渐的我已忘记很多细节的东西。
中国建设银行安徽分行公司部副经理施瑾
对于我们这些客户经理来说，整天就是想着去哪拉存款，接触到立金银行网上校园之后，可以说足不出户就可以轻松自在的找到源头，太感谢.中国邮政储蓄银行广西南宁分行信贷部黄清月
怀着期待与好奇，终于迎来了立金银行培训中心对公授信课程，这次培训课程对于我们是空前的，收获的远比想象中的丰富。
河北唐山市分行行长赵振东
出于考察我来到立金银行开班的公开课，两天的课程让我对立金的声誉有了很好的认知。听的我热血沸腾！我行要长期和立金银行培训建立培训关系。
河北唐山市分行公司业务部总经理李英杰
在朋友们的介绍下我来到,里面的内容很是详尽，实在是我们这些客户经理们学习的理想天堂。
华夏银行石家庄分行业务经理刘志军
我是通过行里面让来北京参加票据业务公开班认识的立金银行培训，经过两天的课程，让我对票据业务有了更深、更新的认识。对自己的业务也有了很大的方向。
中国幽州储蓄银行公司业务部马天楠
前段时间我观摩和学习了很多老师的现场上课，受益颇多，感慨颇深。在课后的交流中，各位老师纷纷发言，对自己的所感所想一一呈述，从而让我又是一次学习与反思。
济南市商业银行公司业务部冯锟
结识了立金银行培训中心才知道它不同于一般的培训机构，它是以实例来赢取大家的博爱的。
晋城商业银行副总经理王军强
赵老师的授课方式很是新颖，案例讲解的也很是清晰，我很受用。
呼和浩特市商业银行行长白利军
一次偶然的机遇让我知道了立金银行培训，它们的实例培训让我很是感兴趣，想想，如今社会，又有多少培训机构能有实际中的成交案例作为培训课程呢？？？？
中信银行广州分行业务副经理梁颖贞
立金网上校园中的客户产业链分析的十分透彻，让我们客户经理们不用每天想着去哪拉存款而愁恼了！！
天津银行红银支行业务科副科长靳忠伟
云老师讲述的柜台礼仪很是受用，让我行在客户声誉有了很大提升。
广发大连体育场支行行长提春礼
知之非艰，行之惟艰，知难行易，知行合一，行我所信，信我所行。
济南市商业银行副总经理陶文喆
立金银行培训的图书我行都订购了好几百册，同时也让更多的客户经理们了解到只有不断的学习，你的能力才会提升。
恒丰银行青岛分行行长王旭
三天的学习让我了解到，大家在忙着拉存款的同时失去了更加宝贵的东西——知识。
中国银行内蒙分行培训中心主任丰立文
通过这几天的学习，不仅让我们学到更为专业的金融知识和服务礼仪，也让我们深刻地意识到了银行工作的严谨，而这种严谨是存在于每一种产品和每一个服务的细节。
邮储汉中分行行长吴明贵
感谢立金银行培训中心这几年来对邮储的帮助，让邮储在业务方面有了很大提升。
徽商银行总行公司业务部总经理晏东顺
立金银行培训中心专注于商业银行公司业务领域，培训我行多年，效果非常好。
杭州联合银行公司业务部总经理李杰
客户经理们的苦难时代已经过去了，幸福就在！！
通商银行行长王志刚
我行与立金银行培训中心合作有1年多了，给我行彻底提供了一次接受最新商业银行公司业务营销理念的机会。
南昌银行总行公司业务部罗经理
立金银行培训中心的培训书籍我行都买了，很受我行的客户经理欢迎，立金银行培训中心教师已经成为了我行的明星老师。
中国邮政储蓄银行总行公司业务部总经理耿黎立金银行培训中心对邮储的帮助真的太大了，我行各地分行都反映培训效
果奇佳。
招商银行总行票据中心刘经理
一直也为我们的票据业务是最全面的，听完立金银行培训中心讲述的票据业务才知道，真是小巫见大巫。
温州银行公司业务部高级业务经理陈建
你的业务能力再好，还是要不断的补充知识，我建议大家一起来学习。
银行管理培训 篇2
工商银行历来注重电子银行产品的建设,目前已构建起由网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等渠道组成的电子银行服务体系。电子银行逐渐成为其优势业务,为了对电子银行进行准确定位,创立精品,集中力量以优势业务服务优质客户,同时也为了向世人展现新世纪工商银行电子银行的新形象,工商银行自2002年推出“金融e通道”、“金融@家”等一系列品牌,对于推动全行电子银行业务的发展具有深远的意义。随着工商银行金融服务电子化步伐的加快,电子银行品牌逐步深入人心,成为广大市民享受金融新服务的首选。但同时我们也注意到,当前在实施电子银行品牌的管理上还存在着一些误区。为此,笔者就工商银行电子银行的品牌战略管理发表一些观点和意见,借以抛砖引玉,推进工商银行电子银行的品牌战略管理。
1 品牌战略是品牌成功的必由之路
今天的市场竞争实质上是品牌的竞争。品牌意味着高附加值、高利润、高市场占有率。一个企业是否拥有自己的强势品牌、优势品牌,是企业文化内涵是否丰富、经济实力是否强大的综合体现[1]。创立、培育与发展优势品牌,已成为企业的长期发展战略。工商银行电子银行品牌也只有实施品牌战略规划,才能创立一个优质品牌,通过对品牌进行战略管理,扩大品牌的知名度,打造出一个强势的品牌,推动工商银行电子银行品牌迈向成功。
1.1 品牌战略是宣扬企业文化的传播媒体
品牌的灵魂是优质、是精品、是卓越、是特征,是走向成功的商业文化。一个优质的品牌总是会从各个方面反映出一个企业的文化内涵,因此,品牌战略也就成为企业文化精神传播的宣传媒介。在知识经济大发展的时代,企业文化已显示出作为一种“知识资本”所产生的文化力和生产力,成为企业核心竞争力的重要因素。而工商银行实施电子银行品牌战略,目的就是为了在全社会传播其先进的企业文化精神,让员工、社会公众在心目中树立工商银行电子银行业务功能全面、运用广泛、服务畅通,随时随地轻松理财的金融理财新概念,宣扬工商银行“您身边的银行,可信赖的银行”的服务精髓。
1.2 品牌战略是增强竞争实力的先进利器
品牌竞争就是以品牌形象和价值为核心的竞争,是品牌之间的较量,是一种新的竞争形态和走势。从经济学角度来看,用户最终需求的是品质卓越的产品。在市场经济条件下,顾客往往是根据品牌来区别和选择同类商品和服务的。只有具有良好品质的品牌产品,才能占据最大的市场份额。工商银行推出的电子银行品牌是建立在以客户为中心的经营理念之上,其产品技术紧跟世界科技潮流,并不断发展创新,以满足不同层次客户的需求。因此,工商银行电子银行品牌代表的是品质卓越的产品和服务,它具有强大的吸引力,将会成为争取优质客户、战胜竞争对手的一项“杀手锏”。
1.3 品牌战略是降低营销成本的有效措施
众所周知,高度差异化与个性化的信息天然具有吸引公众眼球的能力,并能以很低的成本提升销量和品牌资产。工商银行实施电子银行品牌战略的目的就是向社会展示一个与众不同的品牌标识和品牌核心价值,充分体现其与传统金融产品的差异性,通过高度差异化的定位和精心提炼的核心价值引发消费者的共鸣,从而达到以较低的营销成本实现提升其电子银行品牌知名度和迅速抢占市场的目的。
1.4 品牌战略是提升服务水平的必然趋势
一个品牌是否能历久不衰,关键取决于客户对品牌的忠诚度,而客户对产品服务的满意度是影响客户品牌忠诚度的重要因素。一个优良的品牌是建立在企业所提供的优质售前、售中、售后服务的基础上,因此,提升客户服务水平是品牌成功的必然趋势。工商银行实施电子银行品牌战略,就是要通过品牌战略再造一组快捷、完备、标准的客户服务流程,努力提升客户服务水平,以优质的服务不断提高客户对电子银行品牌的美誉度、忠诚度和满意度。
2 推广电子银行品牌战略存在的误区
2.1 产品的功能特性就是品牌的核心价值
品牌的核心价值是品牌战略的主体部分,是一个品牌营销传播活动的原点。那么什么是品牌的核心价值?品牌的核心价值就是品牌的特质[2],是品牌向消费者承诺的功能性、情感性及自我表现型利益,是让消费者明确、清晰地识别并记住品牌的利益点与个性,是驱动消费者认同、喜欢乃至爱上一个品牌的主要力量。目前,工商银行虽然推出了电子银行品牌,并通过各种媒体向公众传播品牌形象,但是却没有对品牌的核心价值进行一个准确的定位,许多的客户甚至是工商银行的员工都不能够说出品牌的核心价值究竟是什么。有的人只是单纯地认为,电子银行产品的功能就是品牌的核心价值,只要客户看了我们的广告宣传就对我们的品牌有了认识和了解。其实,这种思想是十分片面的。品牌核心价值之于品牌有如灵魂之于人生。没有灵魂之人不可能有成功的美好人生,同样,一个品牌没有清晰的核心价值是不可能成长为强势大品牌的。因此必须准确定位电子银行品牌的核心价值,让客户明确、清晰地识别品牌,并了解品牌的利益,最终爱上我们的电子银行品牌。
2.2 品牌产品的开发上强调自我性,忽视了市场需求
工商银行在电子银行产品的开发上,仍未摆脱传统产品开发思路,片面强调产品的功能“以我为中心”,缺乏必要的市场调查和研究;或者是由于市场信息传递管道的不畅,导致产品在某些功能上不能满足或不适用于客户的需求,造成产品开发与使用脱节的现象,使得客户对电子产品的功能产生了疑虑,对品牌形象的树立造成了不良的影响。产品开发必须遵循以市场为导向的经营理念,通过实施调查研究,获取客户、业务部门对产品的需求信息,同时还要建立起有效的信息传导机制,并将相关信息及时传递至技术开发部门。技术开发部门在充分考虑客户、业务部门的需求基础上,制造出具备人性化、个性化的精品,切实满足市场的需求。
2.3 品牌的树立就是通过广告宣传策划来实现的
由于广告传播对品牌的推动作用十分显著,因此不少人误以为只要广告栩栩如生、贴切到位地传达出品牌的核心价值,品牌核心价值就能水道渠成地烙在消费者脑海里,从而建立起丰厚的品牌资产。殊不知品牌的确立是一个战略,它必须建立在企业自身的核心价值理念基础上,不仅需要通过传播得到体现,而且营销策略如产品功能、包装、分销等也必须有效体现品牌核心价值。品牌的核心价值如果仅仅在传播上得到体现,营销策略如产品功能、包装、分销未能有效体现品牌核心价值或干脆背道而驰,消费者就会一头雾水,大脑中无法建立起清晰的品牌形象乃至根本不信任品牌核心价值。因此,在电子银行产品功能、营销策略、广告传播、客户服务等所有向客户传达品牌信息的机会中都要体现出电子银行品牌的核心价值,即用品牌核心价值统帅一切营销传播活动,从而使客户在每一次接触品牌时都能感受到核心价值的信息,这就意味着每一分的营销广告费都在加深消费者大脑中对核心价值记忆与认同,都在为品牌做加法[3],这样才能使客户深刻记住并由衷地认同工商银行电子银行品牌。
3 电子银行品牌战略管理的策略
在对品牌内涵的认知及品牌在确立中所存在误区的认识上,笔者对工商银行推广电子银行品牌战略管理提出以下实施策略。
3.1 品牌的推广要实施战略化
品牌制胜,战略第一。工商银行要培植电子银行的品牌,就必须走品牌战略化的道路。品牌战略就是制订以品牌核心价值为中心的品牌识别系统,然后以品牌识别系统统帅和整合企业的一切价值活动(展现在客户面前的是营销传播活动),同时优选高效的品牌化战略与品牌架构,不断推进品牌资产的增值,并且最大限度地合理利用品牌资产。通过对品牌实施战略化发展,达到提高产品美誉度、扩大品牌知名度、培养客户忠诚度和提升客户服务满意度的目的,创建高效强势的品牌。工商银行品牌的战略化发展主要围绕以下三条主线实现品牌的战略规划与管理工作:
(1)规划以核心价值为中心的品牌识别系统。当前,工商银行已推出了“金融e通道”、“金融@家”等品牌,但是尚未对品牌的核心价值进行准确定位。因此,当务之急是进行全面科学的品牌调研与诊断,充分研究市场环境、目标客户群与竞争者,并在此基础上,提炼高度差异化、清晰明确、易感知、有包容性和能触动感染客户内心世界的品牌核心价值,以核心价值为中心规划品牌的识别系统。
(2)以品牌识别统帅企业的营销传播活动。在规划好品牌的识别系统的基础上,以品牌识别统帅银行的营销传播活动,即在每一次对电子银行品牌的产品开发、业务宣传、客户营销、技术服务等活动中都演绎传达出电子银行品牌的核心价值,确保每一份投入都在为品牌做加法,都为提升品牌资产作积累。
(3)科学的管理品牌资产。要在完整理解电子银行品牌资产的构成基础上,结合工商银行的实际,制订品牌建设所要达到的品牌资产目标,使其品牌创建工作有一个明确的方向。其次,在贯彻品牌核心价值的原则下,围绕品牌资产目标,创造性地策划低成本提升品牌资产的营销传播策略。同时,要不断检核品牌资产提升目标的完成情况,调整下一步的品牌资产建设目标与策略。
3.2 品牌的开发要倡导人性化
电子银行品牌的产品在设计开发上,要倡导一种人性化的设计理念。海尔的品牌价值为什么屡创新高?是因为它在产品的功能设计上,始终遵循着“用户需要的不是复杂的技术而是使用上的便利”这一原则[4],不断推出人性化的产品,让消费者享受高科技文明的成果。因此,我们对产品的设计开发必须坚持“以市场为导向”、“以客户为中心”的设计理念,只要是客户的需求就是我们的追求,客户提出的问题就成为我们研究的课题。通过实施产品创新和技术创新不断满足客户的需求,努力提高品牌的美誉度。
首先,在产品的设计开发之初,就必须开展对产品功能的需求调研,对不同地域、不同层次的客户进行抽样调查,根据产品的主要服务对象,由业务部门提出产品功能意见书,提交技术开发部门进行可行性的论证和业务开发。其次,要实行对已投产产品的功能进行监测,通过建立有效的信息反馈机制,将客户的需求清晰、完整、准确地传送到产品开发部门,产品开发部门要及时对信息反馈作出反应,做好产品功能的调整工作。最后,要制订缺陷产品的退出机制,产品的品质是品牌的生命线,缺陷产品的品质会扼住品牌生存和发展的“咽喉”,因此,必须树立品牌品质的意识———“有缺陷就等于废品”。我们宁可缺少一种产品,也不能将有功能缺陷的产品投入市场,否则,它将会毁掉品牌的美誉度。
3.3 品牌的宣传要注重效率化
在品牌战略中,品牌的宣传推广是一个必要又具有决定意义的环节。电子银行品牌推广的核心是将品牌信息准确传递到目标客户,从而建立和扩大银行品牌的知名度。我们知道,最好的品牌战略和营销策略,也要表现在具体的广告中,否则将毫无意义,因为这些都是消费者能看得见摸得着的[5]。同时,对品牌的宣传还要注重效率,否则,品牌形象的宣传效果也要大打折扣。第一,品牌的宣传应遵循品牌的核心价值,提炼出深层次的文化内涵,一个具备丰富内涵的品牌才具有持久的生命力。以品牌的核心价值规划品牌的识别系统,使营销传播活动具有方向性和可操作性。第二,优选品牌实战顾问,对工商银行品牌进行战略规划、整合营销传播策划和广告创意,以“三个一”的形象创意(一句打动人心的广告词、一张单纯有力的平面、一个“30秒定江山”的广告片)打动目标客户,迅速扩大工商银行品牌知名度。第三,利用多种渠道传播工商银行品牌形象,比如广告媒介、巡回展演、网点形象等,通过长期的深度沟通,让消费者真正感受到品牌的核心价值,认同并忠诚于品牌。第四,品牌的宣传必须以品牌的核心价值为原点展开,不得轻易做出变动。只有以“水滴石穿”、“百年磨一剑”、“愚公移山”的定力来维护品牌核心价值的长期不变,才能创建强势大品牌[6]。
3.4 品牌的营销要展示个性化
品牌具有一定的个性形象,因此,对品牌的营销不仅要说出其独特之处,树立品牌形象,还要赋予品牌鲜明的个性形象。个性形象更强调与其他品牌的区别,无论消费者是否看到该品牌的标志和字体,都能意识到该品牌所代表的利益和形象。品牌的个性形象越突出,消费者对品牌的认知越深,该品牌在市场上将占有的优势就越大,否则消费者对品牌的认知就越肤浅,无法引起购买者的足够注意力。因此在对工商银行品牌的营销中必须进行准确的市场细分,以界定品牌的适用范围。同时,还要了解竞争对手产品的特点,熟悉目标客户的业务需求,提高营销人员的业务素质,为客户提供个性化的产品和服务。通过严格的市场细分,品牌个性化的强调,强化客户对工商银行品牌的优先效应,努力培养客户对电子银行品牌的忠诚度。
3.5 品牌的服务要实行标准化
电子银行品牌的实施需要建立一整套标准化的服务体系,特别是在客户财务管理标准化和规范化日益扩大的前提下,电子银行服务标准化建设显得格外重要。推进电子银行服务标准化建设对于提高客户对品牌服务的满意度、增强客户的信任感、扩大市场占有率,以及提高银行自身的工作效率、减少各种浪费和重复劳动、激发员工的工作热情,从而增强工商银行的竞争力、提高经济和社会效益都有非常重要意义。工商银行电子银行服务标准化建设的主要内容包括:
(1)电子银行服务文件化质量体系建设。文件化质量体系建设是工商银行网上银行服务标准化建设的重要环节,它的作用在于界定质量体系中每个人的职责和权限,使整个质量体系成为职责分明、协调一致的有机整体。文件化质量体系建设需要对工商银行的服务工作流程进行分析,同时借鉴其他行业的先进经验和教训,总结出符合工商银行实际操作能力的标准。
(2)电子银行服务流程标准化建设。优质的服务必须有优质的服务流程,工商银行服务流程标准化建设应当根据电子银行业务的特点,对每个工作环节进行设计,保证各个服务环节上下衔接、环环相扣,同时保证最优效果和最高效率。
(3)电子银行服务专家队伍建设。服务人员的技能和整体素质是保证电子银行服务质量体系顺利执行的重要基础。为此,工商银行需要进行全行整体规划,对服务人员统一进行从业资格认证,大力推进电子银行服务专家队伍的建设。
参考文献
[1]严敬华.品牌的力量[EB/OL].http://www.emkt.com.cn/article/99/9934.html.2003-03-28.
[2]李晓华,牛锐.如何提升你的品牌力[EB/OL].http://www.yewuyuan.com/article/200305/20030508003.shtml.2003-05-08.
[3]翁向东.本土品牌战略[M].杭州:浙江人民出版社,2002.
[4]贾冬莉.浅谈品牌人性化[J].经济问题,2004,(07):44-46.
[5]吴金河,于长江.如何打造一个实效品牌[EB/OL].http://www.emkt.com.cn/article/103/10381-2.html.2003-05-12.
银行管理培训 篇3
作为青岛金融界的亮丽符号，青岛银行以国际化的视野为岛城不断增长的高净值客户群体提供卓越的金融服务，既是银行发展的内在需求，更是青岛银行作为“青岛人自己的银行”义不容辞的责任。青岛银行财富管理中心暨私人银行的开业，无疑为金融青岛的国际化气质注入了诸多鲜活的内涵。
据悉，青岛银行财富管理中心暨私人银行主要定位于个人金融资产超过200万元人民币的高端客户，根据客户资产情况，又分为财富卡客户(资产200万元至1000万元)和私人银行卡客户(资产1000万元以上)。他们将为私人银行客户量身定做一整套专属的财富管理规划方案，提供证券、外汇、贵金属、艺术品等多品种投资组合建议，并在法律、税务、会计等方面给予专业意见。
村镇银行银行保函业务管理办法 篇4
第一章 总 则
第一条 为加强对村镇银行银行保函业务管理，规范业务操作，防范业务风险，促进村镇银行保函业务的健康发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国合同法》、《贷款通则》、《担保法》等相关法律法规，特制定本办法。
第二条 本办法所称银行保函，是指村镇银行应客户申请，向受益人出具的、同意申请人在招投标、履行合同、预付款或其它约定义务未能履行时，由银行代为履行的一种书面承诺。
第二章 银行保函分类及基本规定
第三条 银行保函分为融资类保函和非融资类保函。融资类保函包括：借款保函、授信额度保函、有价证券保付保函、融资租赁保函、延期付款保函等。
非融资类保函包括：投标保函、预付款保函、履约保函、关税保函、即期付款保函、经营租赁保函等。
第四条 保函业务的审批程序及权限遵照授信业务的审批程序和权限办理。
第五条 银行保函申请人申请出具银行保函必须以真实的交易或工程建设项目为依据。
第六条 银行保函申请人出具保函时须一次性按照银行保函金额的0.1‰交存手续费，最低100元，并根据保函期限一次 1
性收取担保费，年费率不低于2‰。
第三章 申请、调查与审批
第七条 申请办理银行保函业务的客户应当是依法注册成立企事业法人或其它经济组织，同时应具备如下条件：
（一）在村镇银行开立人民币结算账户；
（二）资信状况良好，具备履行保函项下义务的能力；
（三）有真实的工程建设项目或其它交易行为；
（四）能提供银行要求的保证金，对保函金额扣除保证金后的差额部分能提供有效的反担保。
银行保函业务的反担保条件遵照授信担保的相关要求执行，申请人需存入一定比例的保证金，保证金最低比例原则上为20%，以定期存单质押的可以不交存保证金。
第八条 申请人申请办理银行保函业务时，须填写《出具银行保函申请书》，同时向经办行提供但不限于以下资料：
（一）申请人的书面申请，包括企业经营情况、保函项下交易或建设项目的具体情况、保函期限、保函金额、保函用途等；
（二）年检合格的营业执照正副本复印件、组织机构代码证正副本复印件、国地税税务登记证正副本复印件、法定代表人身份证复印件、开户许可证复印件、公司章程复印件、验资报告复印件、贷款卡复印件；
（三）审计过的近三年的财务报表和最近一期的财务报表，包括资产负债表、损益表和现金流量表，成立不足三年的，提交自成立以来的财务报表和最近一期财务报表；
（四）银行保函项下交易合同或建设项目的招投标书等相关 2
文件；
（五）申请人出具的同意办理银行保函业务的股东（大）会或董事会决议；
（六）银行认可的银行保函样本；
（七）村镇银行要求提供的其他资料。
第九条 受理行收到申请人的《出具银行保函申请》和其它相关资料后，对资料进行初审，重点应审查以下事项：
（一）申请人的主体资格是否符合要求；
（二）提交的申请材料是否完整、齐全；
（三）《出具银行保函申请书》的填写是否完整；
（四）营业执照、机构代码证、贷款卡是否年审合格；董事会或股东会决议是否有效；交易合同的交易背景是否真实、可行；建设项目的招标文件是否规定须投标企业提供《银行保函》；
（五）其它须审查的事项。
第十条 各经办行对申请人提交的材料进行初审后，同意受理的，则按照授信业务流程进行调查，不同意办理的，则将资料退还申请人，并作好解释工作。
第十一条 各经办行受理申请人的申请后，应按照信贷业务流程对申请人进行调查，并根据调查情况，撰写调查报告，详细写明企业的实际经营情况及对银行保函项下交易或建设项目的履约能力进行分析，在银行保函业务审批书上填写审批意见，按授信业务流程进行审批。
第四章 出具银行保函
第十二条 审批通过后，经办行与申请人签署《开立银行保 3
函协议书》，并办理公证、担保等审批所要求的手续。
第十三条 申请人按审批要求的比例存入保证金，交存手续费及担保费。
第十四条 手续办理完毕后，经办行为申请人出具《银行保函》一式三份，申请人留存一份，经办行留存一份，另一份用作登记表外科目。
经办行为企业出具《银行保函》后，应于当日登记《银行保函台账》。
第五章 银行保函的修改
第十五条 受理修改申请。银行保函申请人申请修改银行保函相关内容时，需提交《修改银行保函申请书》，同时提交银行保函受益人要求或同意变更保函内容的书面文件。
第十六条 经办行接到申请人的申请后，应对申请修改事项进行调查落实，形成调查报告，经办行应按审批流程重新进行审批。
第十七条 修改银行保函的申请审批通过后，经办行根据修改情况、审批意见等，对《出具银行保函协议书》、担保合同、保证金情况进行变更或重新办理，并要求申请人交纳手续费、工本费和担保费等。
对于修改内容不涉及增大保证责任或延长保证期间的，申请人只交纳工本费及手续费，不再交纳担保费。
对于修改内容属于增大保证责任或延长保证期间的，申请人应重新按修改后的保函金额及期限交纳担保费。
第十八条 审批通过后，申请人按要求交纳相应的费用，经 4
办行为申请人出具《银行保函修改函》，作为原保函有效的组成部分。
经办行出具《银行保函修改函》后，登记保函台账。
第六章 银行保函出具后的管理
第十九条 银行保函出具以后，经办行应严格按照信贷业务贷后管理的要求对保函申请企业进行检查，主要内容包括：
（一）保函被保证事项的进展情况；
（二）被保证人生产、经营、管理、主要财务指标是否正常；
（三）被保证人在银行存贷款的变化情况；
（四）扣除保证金后的担保情况是否产生不利于我行的因素；
（五）保证金账户情况。
第二十条 经办行出具保函后，应及时登记台账，并严格按照信贷业务档案管理要求管理银行保函档案。
第七章 银行保函的履行
第二十一条 银行保函有效期内，受益人要求经办行履行银行保函项下的义务时，经办行应详细审核要求履行义务的条款是否在银行保函承诺的事项之内，并及时与银行保函申请人联系，落实具体情况，如申请人不能提出足够的抗辩理由且经办行也无抗辩理由的，经办行应填写《银行保函履约审批书》，按审批权限与程序报批，报批通过后，履行义务。
第二十二条 经办行因履行义务而发生的资金垫付，应按逾 5
期贷款处理。
第二十三条 经办行履行银行保函义务后，应根据《出具银行保函协议书》和担保合同的约定，向银行保函申请人、担保合同的出质人、抵押人或第三方保证人主张债权。
第八章 银行保函的失效
第二十四条 银行保函的有效期届满、保证义务履行完毕或申请人与受益人要求终止银行保函效力时，银行保函自动失效。
根据银行保函失效的不同形式，经办行应作相应的业务处理：
（一）保函有效期届满后第一个有效工作日内，受理行应制作《银行保函失效通知书》，一式三份，二份信贷部门留存，销记台账，一份交会计部门销记表外科目。
（二）如银行保函没有明显的截止日期，而是以某一事件的发生（如工程竣工验收合格）为有效期届满的条件：
1、经办行应要求银行保函申请人向受益人追回银行保函。
2、如受益人不能退回银行保函，应由受益人出具银行保函失效的书面文件。
3、如不能收到退回的银行保函或受益人出具的银行保函失效的文件，经办行可要求银行保函申请人提供该事件已发生的证明文件。
满足上述条件的，经办行均需制作《银行保函失效通知书》，一式三份，二份留存，一份用作销记表外科目。
（三）如经办行已履行银行保函项下的义务，应根据原始凭证填制会计凭证销记表外科目。
如受益人要求终止银行保函的效力，经办行应制作《银行保函失效通知书》，一式三份，二份留存，一份用作销记表外科目。
第九章 附 则
第二十五条 本办法由村镇银行管理部制定并解释。第二十六条
银行管理培训 篇5
（试行）
第一章
总 则
第一条 为加强我行银行承兑汇票业务的管理，规范我行银行承兑汇票业务，控制承兑风险，维护我行资产安全，依据《中华人民共和国票据法》、《票据管理实施办法》、《支付结算办法》等有关法律法规，特制定本办法。
第二条 本办法适用于全行的银行承兑汇票业务。第三条 本办法适用于各支行客户经理、会计核算人员，总行、分行贷款审查审批人员、会计核算人员。
第二章
定 义
第四条 银行承兑汇票是指由承兑申请人签发并向开户银行申请，经银行审查同意承兑的商业汇票。
第五条 承兑是指汇票付款人承诺在汇票到期日支付汇票金额的票据行为。
第六条 办理银行承兑汇票必须以商品交易为基础，严禁办理无真实贸易背景的银行承兑汇票。
第七条 承兑期限是指从汇票承兑之日起至汇票到期日止。办理银行承兑汇票最长期限不得超过六个月。
第三章 部门分工
第八条 总行公司业务部的职责：
（一）负责客户和银行承兑汇票业务的准入、退出管理、组织制定合理的授信方案；
（二）负责设计公司业务信贷产品和客户服务方案，负责指导下辖机构银行承兑汇票业务的营销与推广。
第九条 总行授信管理部的职责：
（一）负责受理权限内银行承兑汇票的审查工作与超出审查权限需上报贷款审查委员会的审查工作；
（二）负责银行承兑汇票的授信额度管理。第十条 总行信贷管理部的职责：
（一）负责根据有权机构的审查意见，核准权限内银行承兑汇票的承兑手续，审核授信条件和逐一落实承兑条件，从风险防控角度对银行承兑汇票业务进行审批核准；
（二）负责检查、指导各级行银行承兑汇票的贷后检查工作；
（三）负责检查、指导下级机构清收汇票垫付款项情况。第十一条 总行运营管理部的职责：
负责制定银行承兑汇票会计核算手续，指导下级机构相关业务操作。
第十二条 银行承兑汇票签发部门的职责：
（一）各级行银行承兑汇票签发部门负责保管银行承兑汇票空白凭证和汇票专用章；
（二）监督客户承兑保证金按时足额到位；
（三）根据有权人审批的申请审批书和承兑协议办理银行承兑汇票的签发和会计核算手续；
（四）负责根据权限集中签发银行承兑汇票；
（五）负责根据所签发的银行承兑汇票业务，及时准确的录入纸票登记信息。
第十三条 分行审查部门与审批部门的职责：
（一）参照总行相关审查、审批部门职责与规定，行使分行权限内部门职责；
（二）指导、检查下辖机构银行承兑汇票业务的开展情况；
（三）负责权限内的审查、审批工作。第十四条 分、支行信贷业务部门的职责：
（一）受理客户提出的银行承兑汇票申请并进行贷前调查；
（二）办理担保手续；
（三）根据审查意见签订银行承兑汇票协议与相关法律文本；
（四）银行承兑汇票签发后的跟踪检查；
（五）清收银行承兑汇票垫付款项。第十五条 分、支行会计部门的职责
（一）负责保证金管理；
（二）收取相关费用；
（三）负责及时扣划到期汇票款项；
（四）负责将垫款情况和根据协议扣收情况及时通知信贷部门。
（五）及时、准确地统计银行承兑汇票有关数据。
第四章 承兑申请
第十六条 银行承兑汇票申请人必须具备下列条件：
（一）应当是在我行开立存款账户（原则上要求开立基本账户）并从事经营活动的企业法人和其它经济组织；
（二）具有支付银行承兑汇票金额的可靠资金来源；
（三）资信状况良好，近两年来无不良贷款、欠息和其他不良记录；
（四）承兑申请人必须遵守诚实信用的原则，与汇票收款人之间具有真实、合法的商品交易关系，并在购销合同中约定使用银行承兑汇票结算方式；
（五）承兑申请人必须在我行存有贷款审查委员会规定比例的保证金。同时，对敞口风险金额（汇票金额剔除保证金后的余额）提供银行同意接受的担保。
第十七条 银行承兑汇票申请人应向开户行提交的资料如下：
（一）银行承兑汇票申请书，内容包括：申请理由、汇票金额、期限和用途以及承兑申请人承诺到期无条件兑付票款等内容；
（二）经年审有效的营业执照、国（地）税务证书、贷款卡、法定代表人的身份证明等原件或复印件，有代理人的还要提供代理人的授权委托书；
（三）最近两个和当期的资产负债表、损益表和现金流量表；
（四）商品交易合同原件及复印件；
（五）按规定需提供担保的，还要提交担保人经年审有效的营业执照、国（地）税务证书、贷款卡、法定代表人的身份证明等原件或复印件，最近两个和当期的资产负债表、损益表和现金流量表或抵（质）押物的权属证明、评估报告；
（六）年检有效的出票人和担保人的组织机构代码证复印件、开户许可证复印件；
（七）我行要求的其他有关资料。
第五章 保证金和担保
第十八条 担保及保证金要求：
（一）承兑申请人应按照信用等级对敞口风险提供担保；
（二）对提供存单、国库券等低风险、变现能力强的有价证券提供全额质押的客户可免收保证金；
（三）对有100%保证金或保证金在我行存单质押已达到承兑金额的承兑申请，除必备的商品交易合同、银行承兑协议外，其他资料可以简化。
第十九条 以客户财务报表、相关资料评定的信用等级是我行掌握承兑汇票保证金收取标准的基础。经办行应按照客户信用等级收取保证金。具体规定如下：
（一）AAA级客户的保证金按承兑汇票票面金额的50%（含）收取；
（二）AA级客户的保证金按承兑汇票票面金额的60%（含）收取；
（三）A级客户的保证金按承兑汇票票面金额的70%收取；
（四）对BBB级（含）以下及未评级客户一律收取100%保证金；
（五）对我行综合贡献度大，现金流量充足、稳定，无不良信用记录的优质客户，经总（分）行信贷审查委员会同意，可酌情降低保证金收取比例。
第二十条 所有需交存保证金的银行承兑汇票，均需将保证金存入银行承兑汇票保证金专户并冻结。总、分行相关部门也应严格检查承兑保证金是否足额存入承兑保证金专户中。
第二十一条 保证金专户必须实行封闭管理，用于支付对应到期的银行承兑汇票。严禁发生保证金专户与客户结算户串用、各子账户之间相互挪用等行为；不得提前支取保证金。
第六章 收费和罚息
第二十二条 开立银行承兑汇票的手续费应按票面金额的万
分之五收取。
第二十三条 银行承兑汇票业务除向客户收取规定的手续费外，还应针对保证金外的风险敞口部分收取一定金额的敞口承诺费，承诺费的收取标准依据总行有关文件执行。
第二十四条 如需减免承兑汇票敞口承诺费，各相关经办行要逐笔上报至该笔承兑汇票业务的有权审批机构履行审批程序。
第二十五条 银行承兑汇票发生垫款时，垫款利率按日利率万分之五收取。
第七章 调查、审查和审批
第二十六条 银行承兑汇票业务的前期调查。
经办行客户经理在接到承兑申请人提出的承兑申请书后，对该申请人进行前期调查，并撰写调查分析报告，提出调查结论，提供审查和审批的支持文件。调查分析报告是客户经理必须提供的审查要件，是审查和审批的依据，报告包括以下主要内容：
（一）承兑申请人的合法资格；
（二）行业背景及市场情况；
（三）承兑申请人的经营情况、财务状况及现金流量；
（四）承兑申请人的信誉状况，近两年是否有不良信用记录，与银行结算往来的情况；
（五）该笔业务是否具有真实的贸易背景，审查相关的商品交易合同原件，支付金额、时间与条件是否与合同相符，商品交
易合同的内容是否符合国家政策法规的有关规定，是否注明使用银行承兑汇票结算；
（六）按规定需提供担保的，调查担保单位的经营情况、财务情况和现金流量，提供抵（质）押担保的要调查抵（质）押物的状态、评估、登记等情况；
（七）交付保证金情况；
（八）综合分析该笔承兑的收益及风险程度；
（九）对是否同意该笔银行承兑汇票的申请以及票面金额、期限等项内容提出最终调查意见。
第二十七条 银行承兑汇票业务的审查。
（一）各级行信贷审查部门负责权限内的承兑审查与额度管理。具体审查内容包括：
1、该笔业务是否符合国家产业政策、金融政策；
2、承兑申请人是否符合我行银行承兑汇票准入条件的要求；
3、有关部门文件和资料是否合法、齐全、有效；
4、该笔业务是否具有真实的贸易背景；
5、具有主导产品相关的购销合同是否真实、有效；
6、银行承兑汇票到期交款来源是否准确、可靠；
7、保证金及担保是否符合我行要求；
8、评估风险；
9、防范风险的措施是否可行和有效；
10、是否同意该笔银行承兑汇票的申请，具体金额、期限；
11、其它需要审查的内容。
（二）各级信贷审查部门根据承兑业务的授权权限，审查权限范围内的银行承兑汇票业务，超出授权范围的业务则需上报总、分行信贷业务审查委员会审核批准。
第二十八条 银行承兑汇票业务的审批。
（一）经贷审会或审查部门审查通过后，各经办行客户经理根据有权机构的意见与银行承兑汇票申请人及担保人签订相关的承兑协议、担保合同，对需办理抵（质）押登记手续的，应及时办妥有关手续，并按照审查意见规定的比例缴足保证金。
（二）银行承兑汇票的出票人需提供《营口银行承兑汇票签发明细表》，该清单作为出票人拟申请承兑的签发票据文件，要求按照指定格式打印并加盖公章和有权人名章后，作为承兑审批要件提交信贷审批部门审批。
（三）经办行客户经理根据客户提供的《营口银行承兑汇票签发明细表》，在信贷系统中填写票面信息，并上报审批放款流程。
（四）对于按照规定需要收取敞口承诺费的银行承兑汇票业务，经办行还需提供承诺费收费凭证复印件由放款审批人员审核；对承诺费予以减免的，经办行需提供相关减免审批手续。
（五）审批流程通过后，由客户经理打印《承兑汇票放款通知书》，并将信贷审批部门签章的《营口银行承兑汇票签发明细表》、《信贷业务审批表》等相关资料一并提交银行承兑汇票签发
部门进行相应操作。
（六）总、分行信贷审批部门根据授权权限，审核批准权限范围内的银行承兑汇票业务，超出分行授权范围的承兑汇票业务则需报送总行信贷审批部门审批。
（七）出票人提交的跟单资料与放款审核流程要求详见《营口银行信贷业务审查、审批工作实施细则》。
第八章 承兑和兑付
第二十九条 银行承兑汇票的签发实行集中管理，即按地区实现集中签发模式，签发的前提条件为信贷审批通过并出具出账通知书，以出账通知书作为账务处理依据。
第三十条 经办行递交承兑汇票签发部门相关材料包括：
（一）审贷会决议及批复；
（二）银行承兑汇票承兑申请书；
（三）银行承兑协议；
（四）银行承兑汇票申请出账清单；
（五）银行承兑汇票审批表；
（六）银行承兑汇票明细表，内容应包括：①申请人户名及申请人账号；②汇票金额；③保证金金额；④保证金账号；⑤保证金利率；⑥收款人户名及收款人账号；⑦经办行大额支付系统行号。
第三十一条 承兑汇票签发部门按照分管原则进行审核、登
记，认真核对无误后，登记《银行承兑汇票交接登记簿》交经办行经办人员签收。
第三十二条 经办行经办人将票据带回本行，核对承兑人印鉴是否与银行预留印鉴相符，相符后经办人在相关材料上签字并交业务主管复核，业务主管复核无误后在相关材料预留印鉴处及“银行承兑汇票”第一联右上角处加盖“印鉴核对相符”印章。银行承兑汇票第一联由经办行留存，银行承兑汇票第二联加盖汇票专用章、法人名章或授权人名章由收款人留存，银行承兑汇票第三联由申请人留存。
第三十三条 银行承兑汇票到期后由付款行做银行承兑汇票兑付处理。
第九章 日常管理
第三十四条 承兑协议书、抵（质）押合同或担保书、承兑申请审批有关材料档案由经办行信贷部门统一管理。
第三十五条 各级行信贷部门应根据信贷管理系统中的承兑台账定期检查汇票的到期时间，在汇票到期日前七天督促承兑申请人备足所需款项，并于汇票到期日向承兑申请人收取票款；
第三十六条 承兑申请人于汇票到期日未能足额上交存款时，经办行应根据承兑协议规定，对承兑申请人执行扣款，对尚未扣回的承兑金额，垫款利率按日利率万分之五收取。
第三十七条 承兑汇票签发部门对空白银行承兑汇票凭证、汇票专用章应按有关规定严格管理。承兑汇票签发部门凭有权签字人签字同意的申请审批书和承兑协议，将空白银行承兑汇票按份出售给客户，并逐份登记。总行与所属各级行之间、客户与经办行之间要建立严格的交接制度，防止空白银行承兑汇票凭证丢失。
第十章 授权、授信管理
第三十八条 银行承兑汇票业务授权权限参照总行与分行相关授权权限和授信规定执行。
第十一章 处 罚
第三十九条 对有下列行为之一的责任人，要严格按总行的有关规定进行查处；触犯刑律的，依法移送司法机关，追究其刑事责任。
（一）办理无真实贸易背景的银行承兑汇票；
（二）滚动签发无真实贸易背景的银行承兑汇票；
（三）未按规定收取保证金；
（四）串用、挪用或提前支取保证金；
（五）未按规定办理担保手续；
（六）越权或变相越权审批；
（七）超过对客户的授信额度办理银行承兑汇票；
（八）超过总行核定的承兑总量办理银行承兑汇票；
（九）不及时入账或违反会计操作规程，乱用科目，故意瞒报、篡改经营数据；
（十）因主观原因造成垫款损失；
（十一）其他违规行为。
第十二章 附 则
银行管理培训 篇6
XX银行自助银行运营管理办法
第一章 总则
第一条
为促进我行自助银行业务的发展，严格规范自助银行的管理，依据中国银行业监督管理委员会（以下简称银监会）相关要求，制定本办法。
第二条
自助银行是银行利用计算机、通信、机电、人工智能等高科技现代化设备，向客户提供24小时或准24小时自助办理金融业务（取款、存款、余额查询、修改密码、代缴费、卡卡转帐、卡储转帐、查询打印交易明细、查询金融信息等）的场所。
第三条
自助银行设备应用模式分为：在行大堂式、离行大堂式、在行穿墙式、离行穿墙式。
第四条
自助银行的应用模式分为：在行式、离行式和银亭式。
第二章 各部门工作职责
第五条
个人业务部职责
（一）负责自助银行市场宣传、品牌建立、业务推广、产品创新等工作。
（二）负责接收各分（支）行设立自助银行的申请，全线监控自助银行的审批流程，及时协调解决相关问题，提高审批流程的效率。
（三）个人业务部应配合自助设备购臵和安装的协调与衔接工作，监督整体施工进度，项目竣工后组织相关部门（科技部、后勤服务中心、监察保卫部）进行验收工作及后期的运营管理工作。
（四）通过对自助设备日常业务监控，及时了解、检查各行自助银行运行过程中出现的问题，指导各分（支）行提高管理质量。
（五）指定专人协同科技部对自助设备进行故障监控，及时对发现的问题进行沟通和处理，提高自助银行的正常运营效率。
（六）负责制定自助银行的管理与考核办法，按季组织考评，编写《自助银行业务运营情况分析报告》，配合科技部组织对分（支）行自助设备运行管理员的业务培训工作。
（七）负责自助银行的档案管理工作，指派专人负责档案材料的收集、整理、保管。第六条
机构管理部职责
（一）与个人业务部、科技部、监察保卫部、后勤服务中心以及相关支行对离行式自助银行设立申请报告中的具体方案进行实地勘察。
（二）与个人业务部研究后，形成《XXXX银行离行式自助银行设立计划》，并报送总行行长办公会议审批，审批通过后按计划设立离行式自助银行。(三)负责对拟设立的离行式自助银行向银监局和人民银行的申报工作。
第七条
科技部职责
（一）负责自助设备采购、安装以及自助银行综合网络与电源设备的布线与调试工作。
（二）负责自助银行设备的验收工作（与供应商工程师一同开箱验机）,验收完毕后，供应商填写《设备验机报告》，一式三份，供方、科技部、个人业务部各执一份。
（三）负责全行自助设备的保养与维护工作，指导分（支）行设备管理员对自助设备进行日常技术维护和简单故障处理。
（四）监控自助银行运营情况，对网络和机械故障以及分（支）行报修电话，迅速组织抢修，及时与厂商联系解决故障。第八条
会计结算部职责
（一）负责制定相关业务的会计核算办法，负责自助设备交易流水的结算，账务勾对，错帐处理。
（二）根据自助设备使用情况，合理设定自助银行库存限额。
（三）组织各管理部定期对所辖分（支）行进行自助设备现金库检查及各种登记簿检查，对不符合规定的行为，督促其进行整改，以确保资金安全。
第九条
后勤服务中心职责
负责拟定装修方案，并交个人业务部和监察保卫部审查，审查通过后，按流程进行自助银行装修工作，依据《XX银行自助银行设立标准》中的要求，做好内部装修及外部形象识别。新增自助设备原则上按照24小时服务网点执行。第十条
监察保卫部职责
（一）负责XX市内自助银行（或自助机具）向公安机关申报事宜；负责协助兰外分支机构自助银行（或自助机具）向当地公安机关申报事宜；
（二）负责全行自助银行安全数字监控系统、警报联网系统的安装，对新增自助设备的内部和外部环境进行安全性审核。
（三）负责全行安全数字监控系统的定期维护、故障维修工作，指导值班人员正确使用安全数字监控系统，报警联网系统。
（四）指导分（支）行做好自助银行场所案件防范工作，正确处臵突发事件，定期对自助银行安全运营进行检查并将检查情况反馈至个人业务部。
（五）配合分（支）行与公安机关的联系，协助公安机关查破案件。
第十一条
分（支）行职责
（一）各分（支）行明确一名负责人负责辖内自助银行的运行管理。
（二）认真贯彻落实各项工作要求，积极配合总行各部完成工作落实。
（三）建立《自助设备运行维护登记簿》、《自助设备清机登记簿》、《自助设备密码钥匙交接登记簿》，并纳入各分（支）行档案管理。
第三章
自助银行的日常管理。
第十二条
自助银行的日常管理由挂靠分（支）行负责，并指定 自助设备管理员，负责本行自助银行的运营管理与日常维护工作。同时须指定自助设备后备管理员，在运行管理员不在岗时，由后备管理员负责。
第十三条
自助设备管理员（或称ATM管理员）分设两个岗位：操作管理员和钞箱管理员。
1、操作管理员的主要负责保管自助设备的两把钥匙（外罩及保险箱）；负责自助设备的清机操作，配合与监督钞箱管理员盘库、加钞、对账等；负责自助设备的日常维护，包括日常安全检查、简易故障排除、机具耗材更换、机体卫生清洁等；负责自助设备吞没卡的处理等。
2、钞箱管理员的主要负责保管自助机具保险柜密码；负责自助设备的盘库工作；负责自助设备钞箱的卸钞、加钞操作并协助操作管理员完成清机工作。
具体职责如下：
（一）操作管理员：
1、制定加钞计划；
2、保管、使用自助设备机箱盖钥匙及保险柜钥匙；
3、及时回收、登记、保管、处理自助设 备吞没卡；
4、负责更换打印机色带、凭条打印纸、流水日志打印纸。自助设备流水日志由所属网点负责保管，更换流水日志时，须在其上面注明自助设备号、流水起止年月日、操作管理员签章；
5、负责每日上、下班对自助设备存（取）款过程进行测试，检查插卡口、出（入）钞口、凭条出口是否正常；
6、负责每日打扫自助设备外部卫生，应做到外表无积尘、污垢，显示器明亮（每季联系自助设备维保公司进行一次机内清洁维护）；
7、经常检查自助设备外接电源、通讯线路连接情况，保证线路畅通；
8、当自助设备出现故障时，应立即报告网点负责人。无法自行处理的故障，立即通知科技部、自助设备维护公司、个人业务部。一天以内无法修复的，需上报个人业务部进行设备停机备案。自助设备维护公司工程师对自助设备进行维护或维修时，应要求其出示工作证明及个人身份证并进行登记且操作管理员必须在现场全程监督；
9、每日登记《XX银行自助设备日常管理登记簿》，内容包括所有对自助设备的操作；
10、对钞箱管理员加（卸）钞进行现金复点与核对及自助设备系统管理界面的操作（包括：管理系统用户ID、登录密码、自助设备加钞数量与金额的录入及其他各项系统操作）；
11、加钞完成后按要求在《XX银行清机登记簿》中“复核”项下签字确认。
（二）钞箱管理员：
1、负责在核心系统完成自助设备的账务处理；
2、自助设备的加（卸）钞；
3、负责自助设备的保险柜密码的设臵和使用，并按要求登记《XX银行清机登记簿》；
4、定期更换保险柜密码并于当日内制作密码信封经双人（管理员与分管负责人）密封签章后交机构负责人入柜（库）加锁保管，启用时须做登记；
5、如掌握钞箱管理员发生人员变动，密码必须随之改变。各分（支）行应将更改后的管理员名单报个人业务部和报监察保卫部备案（介绍信）。
第十四条
自助设备的密码和钥匙必须实行双人操作，密码和钥匙在两人之间不得互换和泄密。当其中一人缺勤时，应指定专人接替，钥匙和密码交接，均应进行登记备案。备用钥匙应在双人（管理员与分管负责人）密封签章后交机构负责人入柜（库）加锁保管，启用时须做登记。
第十五条
不准擅自关闭自助设备停止服务。如遇特殊情况确需关机停止服务的，应记录详细停机日志，包括停机原因、停机时间等，并向个人业务部上报备案。第十六条
自助设备的故障处理
自助设备如发现故障，应利用监控程序或根据自设备反映的故障代码，迅速判明故障类型并予以分级排除：
（1）一般故障（打印机缺纸、缺钞、一般性卡钞、废钞箱满导致屏蔽存取、磁卡读写器非机械故障、清洁不当造成的出钞不畅等）由操作管理员进行排除，排除无效的，及时报总行科技部解决，恢复时间须在40分钟以内。
（2）通讯故障。操作管理员排除无效的，报总行科技部，由总行科技部协助解决，恢复时间须在24小时以内。
（3）设备故障，分（支）行发现自助设备发生故障，自行处理 无效时，应及时联系总行科技部，由科技部协同自助设备厂商，进行故障处理。
第四章
自助银行的现金及会计核算管理
第十七条
自助银行现金管理工作，须根据客户存取现金的需要，准确、及时、合理、安全办理自助设备现金供应、整点、反假、账款核对、钞箱检查和现金入库等工作，确保自助银行现金安全。第十八条
自助设备挂靠行须根据业务管理要求，严格控制自助设备库存限额，既能保证本机构现金供应，又能充分降低现金占用。
第十九条
自助银行装钞、卸钞、存款清点、账款核对、钞箱检查等工作，必须臵于全方位录像监控之下。影像资料须按有关要求妥善保管。
第二十条
自助银行装钞必须双人办理，并采取必要的安保措施。装钞前须经手工或点钞机多次复点打松，一人点钞，一人复核。装入现金时，按系统规定的各钞箱依次装钞，一人装钞，一人监督，并进行登记。装钞完成后，关闭机门，打乱密码上锁。
第二十一条
放入自助设备中的现钞票面须平整，不得有缺损或粘连，不得在钞中夹带异物，并是经过挑选整理达到七成新的100元纸币。对因钞票不合格或放错钞箱而引起的出钞差错，相关人员应承担责任。
第二十二条
为确保自助设备钞箱与票面一致及是否正常吐钞，每次加钞后，应由管理员做第一笔取款交易。取款额度应使用两种 面额的钞票，以确保钱箱面额未装错和各钱箱工作正常。
第二十三条
自助银行钞箱开闭、装钞、卸钞、整点、账款核对、钞箱检查等相关工作，必须双人到场、换人复核，并做到手续清楚、责任分明、数字准确、账款相符。
第二十四条
自助银行钞箱备付金的领取、钞箱余款及客户存入现金的上缴，必须按分(支)行领缴现金手续办理。领取的备付金必须是经过清分、复点后，符合使用标准的现金。客户存入自助设备的现金必须经过整点方可入库。
第二十五条
离行式自助设备每周至少清机二次，各类依附式自助设备每周至少清机三次。客户存入自助设备的现金，应坚持一日一清、日终结账的原则。
第二十六条
自助银行现金结账是指将自助设备打印的清单、报表与钞箱内现金进行核对。钞箱中的备付金，遇以下情况，必须清点并做账款核对：
（一）吐钞不正常，开钞箱检查时；
（二）钞箱备付金不足，需增加备付金时；
（三）客户称吐钞有误，当日营业终了前；
（四）7个工作日（不含）未进行账款核对的。
第二十七条
自助银行发生错账，应逐笔登记，查询核实后再作记账处理：
（一）自助银行轧账不平处理
1．若自助银行轧账单显示轧账不平且是自助银行长款的，检查流水记录是否有故障情况发生，与会计结算部的交易明细勾对，查明原因并进行相应的账务调整。对确实无法查明原因的长款，进行登记并立即上报做长款挂账处理。
2．若自助银行轧账单显示轧账不平且是自助银行短款的，检查自助银行流水记录是否有故障情况发生，与会计结算部的交易明细勾对，查明原因并做相应的账务调整。
3．对确属自助银行严重故障引起的技术性短款，和已知差错原因无法进行调整的短款情况。必须立即上报总行科技部，会计结算部及个人业务部，由有关部门进行鉴定后做相应处理。
4.对异地卡、他行卡的错账，按照相关规定进行查询查复和账务处理；确实无法核查的错账，上报总行会计主管部门，再进行相应的处理。
（二）自助银行发生记账不吐钞和交易差错时，均不得在柜面直接进行现金兑付，应在查明原因后做相应的账务处理。同时须耐心细致的做好客户的解释工作。
第二十八条 持卡人在自动柜员机上办理业务，如发生吞卡情况，持卡人可在营业时间内凭本人有效身份证件及自助银行打印凭条到自助银行所属网点办理领卡手续。运行管理员对自助设备的吞卡必须在《自助银行机吞卡登记簿》上进行逐张登记，持卡人领卡时要认真核对有效身份证件、自助银行打印凭条，无误后请领卡人 签收。若确认为过期卡、止付卡、黑名单卡等则予以没收。对超过保留时限的吞没卡，须及时做截角或打孔处理，集中交会计部门，视同待销毁重要凭证管理。
第二十九条
各分（支）行业务主管人员须定期进行自查，检查内容包括：
（一）自助银行的备付金与有关分户账是否一致；
（二）日常现金的领取、上缴、装钞、卸钞等手续是否坚持双人办理；
（三）长短款及错账记录是否清楚，是否纳入有关科目核算；
（四）款项清点、交接、装箱工作是否符合安全要求；
（五）钥匙、密码的交接和备用钥匙的保管是否符合规定。有关人员检查后，须登记查库记录簿。
第三十条
自助银行打印清单是账款核对和事后检查的重要依据，视同重要凭证,应由经办员核对盖章后，按时间顺序妥善保管。
第五章 自助银行安全管理要求
第三十一条
自助银行设备的四周墙体和门窗必须坚固，玻璃应符合防爆要求。根据面积和设备数量按规定配足灭火器材。第三十二条
自助银行必须安装与当地报警中心联网的报警设施和24小时全方位监控设备，做到监控无盲区，确保人员进出、加 11 清钞维护和客户交易操作全过程有清晰、不间断的影像资料以备查阅。安装监控设备时应避免将探头直接对着自助设备的操作（密码）键盘。当发现监控设备发生故障一时无法修复时，应暂停监控部位的业务活动。
第三十三条
加强自助银行边门的检查和管理。对进入网点内部的边门应在上、下班时进行严格细致检查，检查边门是否坚固并已锁好，门控状态是否正常，将检查结果登记于网点检查日志中，发现问题应及时通知维修。
第三十四条
各分（支）行负责人要加强设备使用的监督和管理。加强控制柜、录像柜钥匙的管理，不得无故停止录像。属永久保存的影象资料由各分（支）行登记后统一保管。
第三十五条
自助银行的监控录像资料保存时间不少于一个季度，发现交易差错和其它问题需查阅录像资料时，必须经总行监察保卫部批准同意，并作登记后方可查阅。
第三十六条
对自助银行监控不按规程操作，造成故障停录；不爱护监控设备，造成损坏；不按规定保管录像柜钥匙，造成影象资料丢失等违规行为，将视情节追究相关人员责任。第三十七条
银行存款管理 篇7
银行本票见票即付, 流动性极强, 银行不予挂失, 一旦遗失或被窃, 被人冒领款项, 后果由银行本票持有人自负, 所以银行本票持有人必须像对待现金那样, 认真、妥善保管银行本票。按照规定超过付款期限的银行本票如果同时具备下列两个条件, 可以办理退款:一是该银行本票由签发银行签发后未曾背书转让;二是持票人为银行本票的付款单位。付款单位办理退款手续时, 应填制一式两联进账单连同银行本票一并送交签发银行, 签发银行审查同意后在第一联进账单上加盖“转讫”章退给付款单位作为收账通知。付款单位凭银行退回的进账单第一联编制银行存款收款凭证, 其会计分录为:借:银行存款;贷:其他货币资金———银行本票。
如果遗失不定额银行本票, 且付款期满一个月未被冒领的, 可以到银行办理退款手续。在办理退款手续时, 应向签发银行出具盖有单位公章的遗失银行本票退款申请书, 连同填制好的一式两联进账单一并交银行办理退款, 并根据银行退回的进账单第一联编制银行存款收款凭证, 其会计分录同上。
二、银行本票的背书转让
按照规定, 银行本票一律记名, 允许背书转让。银行本票的持有人转让本票, 应在本票背面“背书”栏内背书, 加盖本单位预留银行印鉴, 注明背书日期, 在“被背书人”栏内填写受票单位名称, 之后将银行本票直接交给被背书单位, 同时向被背书单位交验有关证件, 以便被背书单位查验。被背书单位对收受的银行本票应认真进行审查, 其审查内容与收款单位审查内容相同。按照规定, 银行本票的背书必须连续, 也就是说银行本票上的任意一个被背书人就是紧随其后的背书人, 并连续不断。如果本票的签发人在本票的正面注有“不准转让”字样, 则该本票不得背书转让;背书人也可以在背书时注明“不准转让”字样, 以禁止本票背书转让后再转让。
如果收款单位收受银行本票之后, 不准备立即到银行办理进账手续, 而是准备背书转让, 用来支付款项或偿还债务, 则应在取得银行本票时编制转账凭证, 其会计分录为:借:其他货币资金——银行本票;贷:主营业务收入, 应交税费———应交增值税 (销项税额) 。
收款单位将收受的银行本票背书转让给其他单位时, 应根据有关原始凭证编制转账凭证。如果用收受的银行本票购买物资, 则按发票账单等原始凭证编制转账凭证, 其会计分录为:借:材料采购, 应交税费———应交增值税 (进项税额) ;贷:其他货币资金——银行本票。
三、真假本票的区分
真本票系采用专用纸张印刷, 纸质好, 有一定防伪措施。而假本票采用市面上的普通纸张印刷, 纸质差, 一般比真本票所用纸张薄且软。
印刷真本票的油墨配方是保密的, 诈骗分子很难得到, 因此, 只能以相似颜色的油墨印制。这样假本票票面颜色较真本票有一定差异。
真本票号码、字体规范整齐, 而有的假本票号码、字体排列不齐, 间隔不匀。
由于是非法印刷, 假本票上的签字也必然是假冒的, 与银行掌握的预留签字不符。
四、收到转账支票的处理
收款单位出纳收到付款单位交来的支票后, 首先应对支票进行审查, 以免收进假支票或无效支票。对支票的审查应包括如下内容: (1) 支票填写是否清晰, 是否用墨汁或碳素墨水填写。 (2) 支票的各项内容是否填写齐全, 是否在签发单位盖章处加盖单位印鉴, 大小写金额和收款人有无涂改, 其他内容如有改动是否加盖了预留银行印鉴。 (3) 支票收款单位是否为本单位。 (4) 支票大小写金额填写是否正确, 两者是否相符。 (5) 支票是否在付款期内。 (6) 背书转让的支票其背书是否正确, 是否连续。
收款单位出纳对受理的转账支票审查无误后, 即可填制一式两联进账单, 连同支票一并送交其开户银行。开户银行审核无误后即可在进账单第二联上加盖“转讫”章退回收款单位。收款单位根据银行盖章退回的进账单第一联编制银行存款收款凭证。
付款单位签发支票直接送开户银行办理款项划拨的, 财务部门应填制一式两联进账单。在进账单上, 本单位为付款人, 对方单位为收款人, 填制完后连同转账支票一并送本单位开户银行。银行收到转账支票和进账单后按规定进行审查, 审查无误后在支票和两联进账单上加盖“转讫”章, 将进账单第一联作为收账通知送收款单位。收款单位收到银行转来的进账单第一联后, 编制银行存款收款凭证, 其会计分录同上。
五、汇兑结算易出错
汇兑的种类。根据凭证传递方式的不同, 汇兑可分为信汇和电汇两种。汇款人可根据需要选择使用。汇兑适用于异地单位、个体经济户和个人的各种款项的结算。
汇款人办理信汇时, 应填写信汇凭证一式四联, 送交本单位开户银行办理信汇。银行受理后, 将第一联回单退给汇款人记账, 留下第二联用于银行记账, 将第三联、第四联转给收款银行。收款银行收到凭证后, 留下第三联收款凭证用于记账, 将第四联转给收款人。收款人收到第四联收款通知后, 进行账务处理。
汇款人办理电汇时, 应填写电汇凭证一式三联, 送交本单位开户银行办理电汇。银行受理后, 将第一联回单退给汇款人记账, 留下第二联凭证用于银行记账, 依照第三联编制电划代收报单向收款银行拍发电报。收款银行收到电报后, 签发电划代收补充报单一式三联, 将第三联转给收款人。收款人凭代收报单第三联进行账务处理。
1. 汇兑结算的基本规定。
(1) 汇兑结算不受金额起点的限制, 即不论汇款金额多少均可以办理信汇和电汇结算。 (2) 支取现金的规定。收款人要在汇入银行支取现金, 付款人在填制信汇或电汇凭证时, 须在凭证“汇款金额”大写金额栏中填写“现金”字样。款项汇入异地后, 收款人需携带本人的身份证件或汇入地有关单位足以证实收款人身份的证明, 到银行一次办理现金支付手续。信汇或电汇凭证上未注明“现金”字样而需要支取现金的, 由汇入银行按现金管理规定审查支付;需部分支取现金的, 收款人应填写取款凭证和存款凭证送交汇入银行, 办理支取部分现金和转账手续。 (3) 留行待取的规定。汇款人将款项汇往异地需派人领取的, 在办理汇款时, 应在签发的汇兑凭证各联的“收款人账号或地址”栏注明“留行待取”字样。留行待取的汇款, 需要指定单位的收款人领取汇款的, 应注明收款人的单位名称。信汇凭印鉴支取的, 应在第四联凭证上加盖预留的收款人印鉴。款项汇入异地后, 收款人须携带足以证明本人身份的证件, 或汇入地有关单位足以证实收款人身份的证明向银行支取款项。如, 信汇凭印鉴支取的, 收款人必须持与预留印鉴相符的印章, 经银行验对无误后, 方可办理支款手续。 (4) 分次支取的规定。收款人接到汇入银行的取款通知后, 若收款人需要分次支取的, 要向汇入银行说明分次支取的原因和情况, 经汇入银行同意, 以收款人名义设立临时存款账户的, 该账户只付不收, 结清为止, 不计利息。 (5) 转汇的规定。收款人如需将汇款转到另一地点, 应在汇入银行重新办理汇款手续。转汇时, 收款人和用途不得改变, 汇入银行必须在信汇或电汇凭证上加盖“转汇”戳记。 (6) 退汇的规定。汇款人对汇出的款项要求退汇时, 应出具正式函件, 说明要求退汇的理由或本人身份证明和原信、电汇凭证回单, 向汇出银行办理退汇。汇出银行审查后, 通知汇入银行, 经汇入银行查实款项确未解付, 方可办理退汇。如汇入银行回复款项已经解付或款项已直接汇入收款人账户, 则不能办理退汇。此外, 汇入银行对于收款人拒绝接受的汇款, 应立即办理退汇。汇入银行对从发出取款通知之日起, 两个月内仍无法交付的款项, 可主动办理退汇。
2. 汇兑结算的注意事项。
(1) 汇款人办理异地汇款时, 可根据款项汇入地点的远近和时间的要求, 选择信汇或电汇结算方式。填写汇款凭证时, 要按照凭证各栏要求, 详细填明汇入地点、行名、收款人及汇款用途等项内容并在第二联上加盖预留银行印鉴。 (2) 根据结算规定, 信汇汇款可附带与汇款有关的少量单证, 如向外地订购书刊的订购单、商品订购单以及向外地人员汇付工资时的工资发放表等。电汇款项不允许附带单证。 (3) 收款人收到银行转来的收款通知或电划代收报单时, 要认真地对凭证内容进行审查, 主要查看凭证收款人全称和账号是否与本单位的全称和账号一致, 汇款用途是否与本单位有关, 汇入银行是否加盖了“转讫”印章, 在确认属于本单位款项但用途不明的情况下, 应及时与本单位有关部门联系, 尽快查明款项用途, 从而准确归属有关核算账户。
[知识链接]
汇款人委托银行办理汇兑, 应向汇出银行填写信、电汇凭证, 详细填明汇入地点、汇入银行名称、收款人名称、汇款金额、汇款用途 (军工产品可以免填) 等各项内容, 并在信、电汇凭证第二联上加盖预留银行印鉴。需要注意的是: (1) 汇款单位需要派人到汇入银行领取汇款时, 除在“收款人”栏写明取款人的姓名外, 还应在“账号或住址”栏内注明“留行待取”字样。留行待取的汇款, 需要指定具体收款人领取汇款的, 应注明收款人的单位名称。 (2) 个体经济户和个人需要在汇入银行支取现金的, 应在信、电汇凭证上“汇款金额”大写栏先填写“现金”字样, 接着再紧靠其后填写汇款金额大写。 (3) 汇款人确定不得转汇的, 应在“备注”栏内注明。 (4) 汇款需要收款单位凭印鉴支取的, 应在信汇凭证第四联上加盖收款单位预留银行印鉴。
采用信汇的, 汇款单位出纳应填制一式四联信汇凭证。信汇凭证第一联 (回单) 是汇出行受理信汇凭证后给汇款人的回单;第二联 (支款凭证) 是汇款人委托开户银行办理转汇时转账付款的支付凭证;第三联 (收款凭证) 是汇入行将款项收入收款人账户后的收款凭证;第四联 (收账通知或取款收据) 是在直接记入收款人账户后通知收款人的收款通知, 或不直接记入收款人账户时收款人凭以领取款项的取款收据。
电汇凭证一式三联:第一联 (回单) 是汇出行给汇款人的回单;第二联 (支款凭证) 为汇出银行办理转账付款的支款凭证;第三联 (发电依据) 是汇出行向汇入行拍发电报的凭据。
汇出行受理汇款人的信、电汇凭证后, 应按规定进行审查。审查的内容包括:信、电汇凭证填写的各项内容是否齐全、正确;汇款人账户内是否有足够支付的存款余额;汇款人盖的印章是否与预留银行印鉴相符;等等。审查无误后即可办理汇款手续, 在第一联 (回单) 上加盖“转讫”章退给汇款单位, 并按规定收取手续费;如果不符合条件, 则汇出行不予办理汇出手续, 作退票处理。
汇款单位根据银行退回的信、电汇凭证第一联, 根据不同情况编制记账凭证。如果汇款单位清偿往日欠款, 则应编制银行存款付款凭证, 其会计分录为:借:应付账款———××单位;贷:银行存款。如果汇款单位是为购买对方单位产品而预付货款, 则应编制银行存款付款凭证, 其会计分录为:借:预付账款;贷:银行存款。如果汇款单位将款项汇往采购地, 在采购地银行开立临时存款户, 则应编制银行存款付款凭证, 其会计分录为:借:其他货币资金———外埠存款;贷:银行存款。
六、假汇票的识别
识别真假汇票的方法主要有以下五个: (1) 看用纸。银行汇票和银行承兑汇票第三联为打字纸。银行汇票第二联采用印有出票行行徽水印纸。银行承兑汇票第二联统一采用人民银行行徽水印纸。 (2) 看颜色。银行汇票和银行承兑汇票的有色荧光行徽及标记在自然光下颜色鲜红纯正, 在紫外线照射下显示鲜明。 (3) 看暗记。银行汇票和银行承兑汇票的元色荧光暗记以目视看不见为准, 紫外线光下图案清晰。 (4) 看规格。银行汇票和银行承兑汇票纸张大小的标准规格为100mm×175mm。 (5) 看填写是否规范。银行汇票和银行承兑汇票的小写金额必须是用压数机压的数;必须有签发行钢印, 且钢印的行号与出票行行号相符;出票日期年月日必须是大写;必须有签发行经办人员名单;银行汇票在“多余金额”栏上方有密押数字;银行承兑汇票还须有付款单位的财务专用章及法人名章。
如果发现汇票可疑, 应及时送当地银行进行鉴定。当通过鉴定确属假汇票时, 应迅速报告当地人民银行及公安部门, 以确保国家和个人财产的安全。
七、托收承付结算注意事项
托收承付结算方式分托收与承付两个阶段。两种结算方式的注意事项如下表所示:
付款方若在验单或验货时发现货物品种、规格、数量、质量、价格等与合同规定不符, 可在承付期内提出全部或部分拒付的意见。拒付款项要填写“拒绝承付理由书”送交其开户银行审查并办理拒付手续。应注意, 拒付货款的商品是对方所有, 必须妥善为其保管。付款人在承付期内未向开户银行提出异议, 银行作默认承付处理, 在承付期满的次日上午将款项主动从付款方账户划转到收款方账户。
付款方在承付期满后, 如果其银行账内没有足够的资金承付货款, 其不足部分作延期付款处理。延期付款部分要按一定比例支付给收款方赔偿金。待付款方账内有款支付时, 由付款方开户银行将欠款及赔偿金一并划转给收款人。
八、委托收款注意事项
委托收款方式使用灵活, 在实际工作中, 还会发生一些特殊形式的委托收款方式, 主要有以下三种:
1. 三方交易、直达结算的委托收款。
三方交易、直达结算是指批发单位、销货单位以及购货单位都不在一地, 批发单位委托销货单位直接向购货单位发货, 而货款则由批发单位分别与购销双方进行结算的一种交易。这种方式适用于批发单位和购货单位的交易需要经过代理中间商的交易活动。销货单位根据三方签订的合同, 由批发单位直接向购货单位发货, 同时由销货单位填制两套委托收款凭证, 并附上有关单位名称, 将其同时提交开户银行办理委托收款手续。其中, 一份以销货单位的名义, 向批发单位收款, 货款划回销货单位开户银行, 收进销货单位账户;另一份以批发单位的名义, 向购货单位收款, 货款直接划回批发单位开户银行, 收进批发单位账户。
2. 代办发货的委托收款。
代办发货是指销货单位与代办发货单位不在一地, 销货单位与代办发货单位订立代办发货委托收款合同, 由销货单位委托代办发货单位向购货单位发货, 并由代办发货单位代销货单位办理委托收款手续, 向购货单位收款。代办发货单位根据销货单位的通知向购货单位发货后, 以销货单位名义填制委托收款凭证, 并在凭证上加盖代办发货单位的印章, 送交代办发货单位开户银行, 向购货单位收取款项, 再将货款划回销货单位开户银行, 收入销货单位银行存款账户。在这种方式下, 代办发货单位只办理代办发货和代办委托收款手续, 不发生结算关系。
3. 同城特约委托收款。
在同城范围内, 收款人收取公用事业费或根据国务院的规定收取有关款项时, 可以使用同城特约委托收款。使用这种结算方式的要求是: (1) 收取公用事业费必须具有收付双方事先签订的经济合同。 (2) 由付款人向开户银行授权, 通知银行按约收款。 (3) 经开户银行同意, 报经中国人民银行当地分支行批准。
银行管理培训 篇8
论文关键词：私人银行业务
Discuss our country commercial bank private banking and wealth management business studies
ZhongZhiDing PengLou sichuan university school of economics；
Abstract： private banking and wealth management business as a financial services is an important part and commercial bank highly profitable branch business， in western countries has been developing vigorously. China's reform and opening-up and steady economic growth， for the development of private banking has provided a broad space. This paper from the our country commercial bank private bank's development present situation， analyzes the existing problems， and then puts forward some development Suggestions.
The paper keywords： private banking
私人银行业务是现代商业银行开发的高端个人理财服务业务。2005年，中国银监会将其定义为“商业银行代理客户进行有关投资和资产管理操作的综合委托投资服务”。借鉴国际社会的经验可知，我国已开始步入私人银行业务迅速发展的阶段，研究私人银行业务，已成为我国金融工作的当务之急。
一、我国商业银行私人银行发展现状及存在问题
国内银行由于受到分业经营等方面制约，对全球资产运作的能力还有所欠缺，私人银行业务刚处于起步阶段。短短一两年时间内，商业银行在市场上推出的本、外币理财产品已达20多个品牌、上百种理财产品品种，个人客户理财资金已有上千亿元的规模。但是，限于金融制度、金融监管，以及金融市场发育程度等多方面的制约，商业银行个人理财业务的发展一波三折，始终处于不确定状态。
目前主要存在的问题如下：
1.国内不完善的金融市场和运作制度
目前国内缺乏完全的金融产品创新环境和完善的金融市场，并且人民币是非自由兑换货币，即使是外资银行也面临着同样的问题，即投资范围有限、无力开发多样化的理财产品及理财规划。国内不完善的金融市场和运作制度限制了私人银行的理财产品的多样化和创新。
2.组织体系改革滞后
私人银行业务是一种向顶端富裕客户及其家庭提供的全方位的财富管理服务，既包括运用信托、保险、基金等一切金融工具维护客户资产在收益、风险和流动性之间的精准平衡，也包括与财富管理相关的一系列法律、财务、财产传承、税务筹划等专业顾问服务，要求有非常完善、专业的服务体系。而目前国内银行仍采用总分行的模式，个人客户服务仍由多个部门分开经营，信息不够畅通，资源未能最大限度共享，横向及纵向的服务体系尚未形成。
3.缺乏私人银行业务方面的人才和海外投资实践经验
私人银行业务最大的挑战就是聘请、培训并留住人才。一个出色的私人银行家通常都有10年以上的专业经验，并往往具备资产管理、客户关系管理和法律及税务相关知识和从业经验，甚至对艺术品和奢侈品也有足够的知识。顶级富裕客户的信任在这个业务领域至关重要，而顶级富裕客户不仅是对银行家专业能力的信任，更是对其人品和职业操守的信任。缺乏私人银行业务方面的人才及缺少海外投资实践经验是国内商业银行发展私人银行业务的又一大瓶颈。
二、我国商业银行私人银行业务发展建议
1.转变经营意识， 调整组织机构
首先， 国内商业银行必须深刻认识到加快发展私人银行业务的必要性和紧迫性。摒弃传统的“重批发、轻零售”的传统经营理念， 将发展私人银行业务作为商业银行未来业务的战略发展目标。其次， 私人银行业务涉及银行内部机构多、服务范围广、专业性要求高， 因此花旗、汇丰等都专门设立了私人银行业务部门， 对此我国商业银行可以很好地加以借鑒。一方面， 国内商业银行应调整组织机构， 自上而下成立专门的私人银行业务部门， 在个人金融服务方面形成合力； 另一方面要制定出相应的制度和业绩考核办法，理顺工作机制， 落实工作职责。
2.加强配套体系的建设
首先， 建立市场营销新机制。银行的市场竞争归根到底是对客户资源的竞争， 在今后的私人银行业务中，银行必须争取相当的富裕私人客户群， 而为获得这组客户群， 就必须尽快建立一套主动的市场营销新机制， 并配套建立目标客户动态档案跟踪管理制度。其次， 建立金融产品信息反馈体系和客户信息资源的开发运用体系。由于现代商业银行更加注重客户对银行的贡献度，因此国内银行的私人银行业务应适应发展， 从以产品管理为主转向以客户管理为主，从无差异服务转变为差异化服务。需要更密切地关注较富裕客户的需求，提供更贴身的服务，按客户需要制定战略计划，做好客户财富管理的主要顾问，并对不同层次的市场提供不同的专业化服务。
3.加快培养和引进私人银行业务专业人才
目前国际私人银行业务中的许多产品都涉及相关的专业人才， 如证券、会计师、律师等。对我国银行来讲，当务之急是应该加快建立一支高素质的私人银行业务从业队伍， 通过多种途径培养一批具有现代管理意识，负有责任感， 并且熟悉各种金融产品功能和具有较强市场研究和客户开发管理经验的个人客户经理队伍。
总的说来，随着改革开放的深入发展，我国经济总量的不断提高，我国商业银行私人银行及财富管理业务的市场发展潜力是巨大的。如何有效地改善组织体系及营销模式，更好地培养一批私人银行业务方面的专业化人才，尽快缩小同国外商业银行在这方面业务开展的差距，成为我国商业银行开展私人银行业务的一项重要任务。
参考文献：
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[6]张正华：国际私人银行要“傍”中国大款[Z/OL].金时网www. financialnews. com. cn， 2005 - 09 - 21