银行现金管理产品

银行现金管理产品（通用10篇）

银行现金管理产品 篇1

随着外资银行纷纷进入国内市场, 我国的商业银行面临前所未有的竞争, 传统的以存贷利差为主的盈利模式受到挑战, 国内商业银行必须通过经营模式转型和金融产品创新来保持盈利能力, 积极开展现金管理服务便成为商业银行实现经营转型的选择之一。

一、现金管理业务收益分析

(一) 现金管理服务有助于稳定银企合作。

现金流量决定一家企业经营管理的成败, 在国际企业界素有“现金为王”的说法, 因此, 现金流量管理便成为企业财务管理中至关重要的一环。鉴于此, 企业更倾向于使用数目尽可能少的银行平台来进行现金流量管理;而另一方面, 现金管理平台的搭建主要以银行资金结算网络为依托, 涉及面广, 流程复杂, 合作关系一旦建立起来, 企业对银行的结算与信息服务就会产生依赖, 其转换银行的成本也往往会很高, 所以会倾向于继续集中使用这家银行的服务。如此一来, 不但企业的分支机构, 就连其经销商、甚至下游企业也会被合作银行收入囊中。因此, 对于有实力的银行来说, 现金管理业务, 无疑是打造核心竞争力、稳定银企合作的有效手段。

(二) 现金管理服务促进了商业银行的经营转型, 产生了新的盈利模式。

商业银行在传统上以获取存贷利差为主要利润来源, 资产业务和负债业务是其主营业务。但随着当前传统业务上的激烈竞争和外资银行的进入, 为了能够适应竞争的需要, 商业银行需要实现经营模式的转型, 加强发展高品质的中间业务和专业服务成为实现经营转型的关键, 商业银行在现金管理中获取的主要收益也不是利差收入, 而是服务费用, 从长远利益来看, 这种盈利模式对于商业银行来说才具有持久性。作为一项中间业务产品, 现金管理风险低, 能够带来稳定的结算和其他手续费收益, 是银行利润增长的一大亮点。

(三) 现金管理有助于建立长效的信贷管理机制。

企业的现金流量信息直接反映其经营状况和支付能力。一位资深银行信贷人员如是说:“贷款发放, 不能光看项目前景, 而不顾企业的财务状况, 因为项目前景不一定能实现, 最终还贷的是企业, 而不是项目;也不能光看报表利润, 而不看现金流量, 因为报表利润不一定代表可用资金, 用来还贷的只能是企业可以支配的现金, 而不是数字利润。实际上, 只有现金流, 才是企业的真金白银”。显然, 基于对现金流量的分析, 银行能够对企业的信用风险进行更为准确、及时的监测与控制。

(四) 现金管理有助于对优质客户的深层开发。

现金管理服务目前面对的主要是高端客户, 包括一些大型企业和企业集团, 这些客户具有的共同特点是信誉高、经营状况良好、有精明的管理层和合理的组织架构等, 他们构成了银行的优质客户群。银行为这些客户提供现金管理服务所承担的风险较小, 而获得的收益较高。现金管理关系的确立, 意味着客户对银行能力的信赖与认可。银行可以利用这种优势, 凭着对客户第一手财务信息的掌握, 方便地营销其他高价值产品, 以成功实现存款、贷款、电子银行、国际结算等多个业务领域的“全面开花”, 可获得更多的直接或间接效益, 直至包揽对客户的绝大部分金融服务。

(五) 通过现金管理服务, 加强银行内部资源的整合和银行内部的协调。

银行现金管理服务是总行、分行、支行的许多部门和人员高度配合的综合性服务, 从调研客户需求, 到设计产品, 再到产品的推广及售后服务等一系列活动都由多部门人员参加, 而环节间的衔接更需要各部门的高度协作。所以, 现金管理的业务流程是需要纵向总行、分行、支行间协同, 横向多部门人员的紧密配合。因此, 现金管理服务在很大程度上也推动了银行的内部资源整合和流程改造。

(六) 良好的现金管理服务有利于提升银行的市场形象。

提供优质的现金管理服务体现了一家银行的综合实力, 同时现金管理服务的对象一般都是一些大型企业和企业集团, 为他们服务也提升了银行本身的市场形象, 达到了银行与企业的双赢, 这种无形的财富将为银行带来更长远的利益。

二、商业银行提供现金管理服务风险分析

现金管理服务的风险是指商业银行现金管理业务由于受到各种不确定因素的影响, 实际收益与预期收益会出现一定的偏差, 主要面临外部和内部两方面的风险。

(一) 外部风险

1、政策法律风险。

首先, 从法律上来说, 在没有贸易背景的情况下, 只是单纯以母子为集团公司的方式就实现了资金的自由划转在目前的一片真空区, 所以银行目前也可以说在钻法律的空子。因为对于企业来说, 任何一笔收入或支出在做账时必须反映出来, 但现在现金管理的实际情况是企业仍在做它自己的账, 但钱却都在母公司账上, 根本不在他的账上。集团资金管理和运作机构将下属企业资金上存集中管理, 在权益上无法准确划分, 有挤占挪用下属资金之嫌;其次, 通过对照《企业集团财务公司管理办法》的有关规定, 可以知道目前商业银行提供现金管理服务的集团企业中, 部分尚无法达到设立财务公司的准入标准。如果银行为尚不具备市场准入资格的企业集团提供现金管理服务, 一旦企业发生重大的经营风险、信用风险、技术风险时, 提供信息和结算平台的商业银行将不可避免地受到影响, 遭受损失, 甚至面临监管风险。《企业集团财务公司管

套利交易是指同时买进和卖出两张不同种类的期货合约。交易者买进他认为相对“便宜的”合约, 同时也卖出他认为相对“高价的”合约, 从两合约价格间的来回变动中获利。在进行套利时, 交易者注意的是合约之间的相互的相对价格关系, 而不是绝对价格水平。这里所说的期货合约可以是同一期货品种的不同交割月份, 也可以是相互关联的两种不同商品, 还可以是不同期货市场的同种商品。套利交易者可以同时在一种期货合约上做多、在另一种期货合约上做空, 通过两个合约间价差变动来获利, 与绝对价格水平关系很小。套利一般可分为三类:跨期套利、跨市套利和跨商品套利。

一般来说, 进行套利时, 由于所买卖的对象是同类商品, 所以价格在运动方向理办法》第六十一条规定, 凡违反本办法有关规定的, 由中国银行业监督管理委员会依照《中华人民共和国银行业监督管理法》及其他有关规定进行处理。

2、市场风险。

市场风险主要是指银行为客户提供的现金管理服务受到汇率、利率、股价等市场因素的影响给客户带来未预料到的损失, 从而使银行遭受声誉、客户等方面损失的风险。现金管理服务是银行为客户提供的一种中间服务, 因此, 银行并不承担客户的损失。例如, 银行为客户提供的资金风险管理, 虽然银行可采用各种金融工具和手段帮助客户规避风险, 但是市场的不确定性变化使得银行提供的规避风险的方案并不能避免所有的风险, 存在一定的风险暴露, 这时客户如果遭受到了经济损失则应由其独自承担, 但客户可能会把这种损失归咎于银行, 银行的声誉可能受到破坏, 严重的可能导致银行丧失掉新老客户。

3、客户信用风险。

首先, 企业集团往往是全国性或区域性的工业、能源、交通等领域的大型企业集团, 是商业银行所谓的优质客户, 是银行业金融机构信贷支持的重点。从总体上看, 企业的资金供给是充裕的, 部分企业由于经营管理比较粗放, 导致银行贷款和授信超过其实际资金需求, 出现了资金富余的现象。这就容易出现相关问题。例如, 相关企业往往不是严格按照财务管理和成本核算, 根据建设项目规模和工程进度, 科学测算所需资金量、期

套利交易的优点与不足

□文/蒋太才罗君黄文佳

上是一致的, 盈亏会在很大程度上被抵消。因此, 套利可以为避免价格剧烈波动而引起的损失提供某种保护, 其承担的风险较单方向的普通投机交易小。套利一般包含了两笔交易, 并且这两笔交易是同时发生的, 为了鼓励不同期货合约间的套利, 国外的交易所规定套利的佣金支出比一个单盘交易的佣金费用要高, 但又不及

限结构和现金流、合理确定和调整银行贷款的规模, 而是将富余资金以违反法律规定的方式从事企业间融资借贷, 牟取非法收入。因此, 企业集团的现金管理在成员之间有偿调剂的资金部分可能来自银行信贷资金、甚至造成银行资金进入资本市场或固定资产投资领域, 这违反了我国现行的法律规定。《贷款通则》第20条规定:对借款人的限制:不得用贷款从事股本权益性投资, 国家另有规定的除外。不得用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营。不得套用贷款用于借贷牟取非法收入。其次, 客户因各种原因未能及时、足额偿还债务而违约的可能性会存在, 当发生违约时, 银行必将因为未能得到预期的收益而承担财务上的损失。

(二) 内部风险。

主要是由于银行自身的原因而造成的风险, 主要包括技术风险、操作性风险和道德风险等三个方面。

1、技术风险。

主要是指由于技术工艺、设备及手段等不完备或失效引发风险, 从而使得技术控制效果达不到预期目标的可能性。因为现金管理服务是一种依托于网络和IT技术、技术含量极高的网络化金融服务, 因此其必然面临着一定的技术风险。而在现金管理中, 银行端、企业端都要有配套技术和设备才能保证现金管理的顺利开展, 达到预想目标。银行端的网上银行系统、企业端的ERP等财务软件非常复杂, 在系统运行过程中可能会出现一定一个回合单盘交易的两倍。同时, 由于套利的风险较小, 在保证金的收取上小于单纯投机交易, 大大节省了资金的占用。所以套利交易的成本较低。

一、套利交易的优点

(一) 收益稳定, 风险低。套利交易具有对冲特性, 所以通常比单边交易有更低的风险。这是在比较套利和单边交易时应

的故障, 同时如果系统内部流量过大, 还可能造成系统的瘫痪, 这些都是可能导致服务的中止和客户信息丢失等后果, 给银行和客户带来损失。

2、操作性风险。

银行现金管理服务中涉及的操作性风险主要是指由于银行人员操作现金管理系统不当引发系统故障而导致客户利益损失的可能性, 还包括企业财务人员在操作系统时出现错误而造成的损失。因此, 操作人员必须通过培训才能上岗, 以减少由于不当操作造成系统故障引起的客户和银行的损失。

3、人员素质风险。

商业银行的内部人员有意识、有目的的作弊或因责任心不强而造成客户损失的可能性。现金管理业务在水平结构上涉及众多不同部门的人员, 在垂直结构上又涉及总行、分行、支行的人员, 业务流程复杂, 对于人员的监控存在着较大困难, 一旦出现漏洞就可能给银行和客户造成巨大损失。因此, 需要完善的监控体系以防范风险的发生。

参考文献

[1]王锦华.当前现金管理中存在的问题和对策[J].湖北农村金融研究, 2007.1.

[2]韩国芹.浅谈企业的现金管理[J].会计之友, 2006.5.

[3]刘莉莉.企业现金管理工作中存在的问题及对策[J].科技情报开发与经济, 2009.1.

银行现金管理产品 篇2

第一章

总

则

第一条

为加强现金管理，确保企业财产不受损失，制定本规定。

第二条

本办法适用于集团所属各单位和子公司。

第二章

库存现金管理

第三条

库存现金是指企业持有的可随时用于支付的现金限额，存放在企业财会部门由出纳人员经管的现金，包括人民币现金和外币现金。

第四条

各单位应根据各自的业务开展情况，核定库存现金限额，超出库存现金限额的现金必须及时缴存银行。一般情况下，库存现金限额在___万元以内。

第四条

各单位出纳人员为库存现金的具体管理人员，负责现金保管、报销支付，现金日记账登记，现金盘点工作。出纳办理现金业务要严格执行集团财务报销管理等相关制度。

第五条

库存现金主要用于支付职工工资、奖金及福利补助费，差旅费、业务招待费、结算起点以下的零星开支。

第六条

市内零星采购，能签发银行转账支票结算的，用转账支票支付;在结算起点以上的，开具银行转账支票予以支付，不准用现金支付。异地采购，不得携带大额现金，应通过银行账户结算。

第七条

结算起点暂定为___元。

第八条

严禁私设“小金库”，一经发现，除没收资金外，对涉及的人员从严处理。

第九条

严禁使用不符合财务制度规定和审批手续的“白条”抵库。

第三章

出纳银行卡管理

第十条

为了方便施工现场，保证现场正常的生产经营秩序，经集团财务资金部批准，各单位可以出纳名义开立银行卡。

第十一条

出纳银行卡由出纳保管，密码应由会计保管。

第十二条

银行卡应开通网银业务，交易信息发送到财务。

第十三条

出纳银行卡视同现金管理，每笔款项结算记录应附在会计记账凭证后。

第十四条

凡办理出纳银行卡的单位，必须与出纳办理个人银行卡使用协议(附件1)。

第十五条

为了防范现金保管风险，每天下班前，留存不超过___万元的库存现金，其他现金可存入出纳银行卡。

第十六条

出纳银行卡账户不得用于本单位以外的资金结算，不得用于出纳本人的资金结算。

第十七条

出纳银行卡上产生的银行利息收入纳入本单位账户核算。

第十八条

各经营单位出纳人员每天5:30以前应将银行卡上的现金全部汇入集团公司指定的银行卡账户，第二天早晨由集团公司再汇回原经营单位的出纳银行卡账户。

第四章

现金安全管理

第十九条

单位收取的现金，必须存入开户银行，不得公款私存。

第二十条

出纳到银行提款，应经本单位财务负责人审批，由会计人员或保安陪同，防止发生意外。

第二十一条

库存现金和现金支票应存放在出纳专用的保险柜内外，不得随意存放，更不得携款回家。

第二十二条

库存现金不得与私人的现款混在一起，也不得将公款借给私人使用。

第二十三条

建立库存现金日清月结制度。出纳应序时登记现金日记账。

第二十四条

建立库存现金盘点制度，每月末由各单位财务负责人组织，审核会计负责盘点，检查内容：账款是否相符;是否有白条抵库现象;是否超出库存限额;是否坐支、占用、挪用库存现金;现金帐目是否做到日清月结;是否有公款私存现象;有无为他人保管现金等。并在盘点表上签字。对盘盈盘亏及时分析原因，进行处理。

第二十五条

对违反现金管理制度的出纳，要及时进行批评教育;对严格执行现金管理制度的出纳，年终可根据实际情况给予奖励.现金管理的基本原则

会计范畴中的现金又称

库存现金，是指存放在企业并由出纳人员保管的现钞，包括库存的人民币和各种外币。现金是流动性最大的一种货币资金，它可以随时用以购买所需物资，支付日常零星开支，偿还债务等。

在这里，需要特别指出的是“

现金”一词，依国际惯例解释，是指随时可作为流通与支付手段的票证，不论是否法定货币或信用票据，只要具有购买或支付能力，均可视为现金。所以，现金从理论上讲有广义与狭义之分。狭义现金是指企业所拥有的硬币、纸币，即由企业出纳员保管作为零星业务开支之用的库存现款。广义现金则应包括库存现款和视同现金的各种银行存款、流通证券等。中国所采用的是狭义的现金概念。

现金管理就是对现金的收、付、存等各

环节进行的管理。依据《现金管理暂行条例》，现金管理的基本原则是：

第一，开户单位库存现金一律实行限额管理。

第二，不准擅自坐支现金。坐支现金容易打乱现金收支渠道，不利于开户银行对企业的现金进行有效地监督和管理。

第三，企业收入的现金不准作为储蓄存款存储。

第四，收入现金应及时送存银行，企业的现金收入应于当天送存开户银行，确有困难的，应由开户银行确定送存时间。

第五，严格按照国家规定的开支范围使用现金，结算金额超过起点的，不得使用现金。

第六，不准编造用途套取现金。企业在国家规定的现金使用范围和限额内需要现金，应从开户银行提取，提取时应写明用途，不得编造用途套取现金。

第七，企业之间不得相互借用现金。

现金管理的库存管理

单位收入的现金不准以个人储蓄存款方式存储

单位收入的所有现金应由财会部门统一管理，存储在财会部门或开户银行，无论是收入的利息归单位所有还是归个人所有，都不能以个人储蓄

方式存入银行。

不能以“白条”抵库

所谓“白条”，是指没有审批手续的凭据。因此“白条”不能作为记账的依据。“白条”具有很多的危害性，主要表现在以下几个方面：

①用“白条”顶抵现金，使实际库存现金减少，日常零星开支所需的现金不足，还往往会使账面现金余额超过库存现金限额。

②用“白条”支付现金，付出随意性大，容易产生挥霍浪费、挪用公款等问题，付出后不能及时进行账务处理，不便于进行财务管理。

③“白条”一般不便于管理，一旦丢失，无据可查，难以分清责任，有时会给单位或个人造成不应有的损失。

不准设“账外账”和“小金库”

“

账外账”，是指有的单位将一部分收入没有纳入

财务统一管理，而是在单位核算账簿之外另设一套账来

记录财务统管之外的收入。“账外账”有的是财会部门自己设置的，也有的是单位其他部门、小单位设置的。“小金库”又称“

小钱柜”，是单位库存之外保存的现金和银行存款，一般情况下与单位设置的“账外账”’相联系，有“账外账”就有“小金库”，有“小金库”就有“账外账”。

设置“账外账”和“小金库”是侵占、截留、隐瞒收入的一种违法行为，为各种违法违纪提供了条件，危害性极大，必须坚决予以取缔。

库存现金的清查

为了保证账实相符，防止现金发生差错、丢失、贪污等，各单位应经常对库存现金进行核对清查。库存现金的清查包括出纳每日的清点核对和清查小组定期或不定期的清查。

现金清查的基本方法是实地盘点库存现金的实存数，再与

现金日记账的余额进行核对，看是否相符。清查现金时，应注意以下几个方面：

①以个人或单位名义借款或取款而没有按手续编制凭证的字条(即白条)，不得充抵现金。

②代私人存放的现金等，如事先未作声明又无充分证明的，应暂时封存。

③如发现私设的“小金库”，应视作溢余，另行登记，等候处理。

④如果是清查小组对现金进行清点，一般都采用突击盘点，不预先通知出纳;盘点时间最好在一天业务没有开始之时或一天业务结束后，由出纳将截止清查时现金收付款项全部登记入账，并结出账面余额，这样可以避免干扰正常的业务。

⑤清查时，出纳应在场提供情况，积极配合，清查后，应由清查人员填制“现金盘点报告表”，列明现金账存、实存和差异的金额及原因，并及时上报有关负责人。

银行助力家庭现金管理 篇3

一提到现金管理，很多人会认为这是公司管理中才会使用到的，其实，随着人们理财需求越来越广泛，银行所提供的金融服务越来越全面，家庭甚至是个人也需要像公司一样对手上的现金进行管理和规划。

如果把家庭现金管理概括一下，大致上可以分为这么两步：第一步“开源节流”，它为我们带来可支配收入；第二步“运作管理”，它为我们带来投资管理收益。其中，第一步的主人公是客户，而第二步的主人公就是专家团队，因此，家庭现金管理是一个互动的过程。客户需要和专家团队共同协作，使两个步骤充分衔接和相互支持。在银行业中，目前工商银行已经率先提出进行全方位理财方案服务，依托其强大的后台系统支持和平台能力，能够很好地为家庭现金管理提供解决方案。

我们可以通过杜先生的例子来看看家庭现金管理是如何实现的。 杜先生是一位私营企业主，自己掌控着一家100名员工规模级的钢材贸易企业。不过让他困惑的是，虽然自己已身价不菲，但是可支配时间很少，根本就无暇顾及家庭现金管理。往往是家里钱不够了就从企业搬来一部分，企业需要周转了又从家庭账户转去一部分。一来一往多了，自己都搞不清楚之间的明细情况。

理财专家帮助杜先生进行了分析，发现他的财务中存在着这样几个问题。

首先，杜先生的企业资产与家庭资产划分太过模糊。由于该企业为杜先生一家100％控股，企业与家庭资产范畴模糊不清。这样的状况很容易导致企业风险潜移默化地与家庭财务风险捆绑。一旦企业财务状况发生风险，那么家庭财务必定产生风险。理财专家建议杜先生重新考虑企业账户与个人账户、家庭账户的划分原则，做到各自分离、独立核算。至于企业资金周转，完全可以通过另外的融资渠道进行资金拆借。理财专家为他提供了两种选择，对于企业，通过融资金账户申请200万元的循环授信，达到随借随还的目的；对于家庭，通过信用卡的消费功能进行先消费后还款。

其次，杜先生的财务中缺乏行之有效的管理。在他的家庭财务中，缺少备用金制度。对于一个健康的家庭来说，其备用金应该可以保证正常开销3个月至6个月左右。因此，杜先生可以统一设立工行“利添利”账户，进行备用金核算和拨备。以杜先生家庭3个月开销为触发点进行资金平衡，一旦低于该数额，系统会自动从投资项目下转回一部分金额补充备用金至规定金额。

在日常生活中，也有一些金融工具可以帮助像杜先生这样的工作繁忙人士，管理好自己的财务。比如电子银行服务，类似于转账、支付、转存、投资等业务都可以在网上实现实时操作，这样可以节省杜先生大量宝贵的时间。

杜先生的财务中还有一个较大的问题在于缺乏投资意识。在杜先生过去的十几年内，家庭资产投资项目下一直为零，一旦家庭资产有盈余，便会被划拨到企业名下进行操作。在进行公司、家庭财产划分之后，杜先生可以将家庭盈余资产减去备用金的资产作为投资项目进行财富增值，配合适当比例的人民币理财产品、基金、债券、保险、证券等等。

银行现金管理产品 篇4

学特点

为做好农行单位结算卡的营销推广工作, 农行云南省分行积极向农总行报告并成为系统内第一批单位结算卡POS刷卡业务试点分行。同时, 该行认真总结了单位结算卡“四全一便利”即全天候时间覆盖、全渠道业务支持、全功能服务享受、全手续费免费优惠和POS刷卡消费便利的产品特点, 鼓励全辖营业机构抓住对公客户新开户的有利营销契机, 营销农行单位结算卡, 提升对公客户银行卡市场份额。

在香格里拉城区网点业务骨干单位结算卡业务培训现场, 刚开始, 大家觉得无非是个寻常的业务培训, 脸上流露的都是“标准化的培训”表情, 可在听了单位结算卡产品的营销特点介绍后, 现场就开始小有沸腾, 还没等主讲人述讲办理流程, 业务骨干们就开始纷纷提问了。其中一位大堂经理兴奋地讲道:“我们都不知道单位结算卡有这么好, 经常听上级行说对公业务下沉, 都不知道该怎么下沉, 今天学习了单位结算卡的特点后, 好像有点找到突破口的感觉, 我们迪庆虽然经济不发达, 但是个体工商户和中小企业应该还是很需要单位结算卡的。”

单位结算卡因其便利等特点, 也受到企业的好评。一位企业的财务人员说:“我们办了单位结算卡以后, 抱着试试看的心理去供电局刷POS缴电费, 结果非常方便, 就像我们自己刷POS消费一样, 确实比原来用支票要方便多了, 而且还能控制POS消费的额度, 超出额度的消费要经过老板的同意, 老板也非常放心, 既方便又安全。”

2016年前两个月, 农行云南省分行的单位结算卡发卡净增数就已超过2015年前八个月的发卡净增数, 达到5769张, 实现营销“开门红”。

熟卖点

农行云南省分行目前在售的结算套餐款式多样, 针对不同的客户需求, 制定了个性化的结算套餐方案供客户选择, 基本做到了对公客户结算套餐的差异化、立体式覆盖。2016年, 农行云南省分行在上年9月启动“双消灭”即“消灭单位结算卡零发卡网点、消灭结算套餐零签约网点”营销竞赛活动的基础上, 倡导全辖营业网点利用晨会和夕会进行产品学习, 让一线柜员和大堂经理熟知各款结算套餐卖点, 实现了结算套餐签约的快速增长。截至2月末, 该行结算套餐签约净增数为4093户, 为2015年前八个月的4.56倍。

一位在农行德宏分行某营业网点开户的企业财务人员在听完网点工作人员对结算套餐的介绍后, 当场就签约, 还笑着说:“这款套餐真的很不错, 套餐里的服务都是我们需要的, 价格也比单项办理要优惠。”

抓重点

针对部分重点客户结算收票量大、票据保管难、票据后续业务量大等特点, 农行云南省分行梳理辖内重点客户, 由省分行、州 (市) 分行及主办支行组成营销团队, 充分发挥“联动营销+精准营销+钉子营销”的营销精神, 以“方案+团队”方式开展营销工作, 成功营销了省内数家重点客户上线票据池业务。2016年仅前两月的票据池入池金额就高达13.81亿元, 占到2015年全年票据池入池金额的81%。

某集团财务人员上线票据池的当天, 在农行银企通平台上进行操作时, 感叹道:“这个票据池功能真的很强大, 我可以随时查看整个集团的票据信息, 掌握票据动态, 还可以在平台上就发起票据业务的办理进行申请, 实现了纸票办公的电子化, 也能减轻不少工作量, 真是既方便又安全。”

做亮点

银企通平台代收代付业务是农行针对财政社保、供电公司、水务公司、学校、汽车金融公司等客户推出的电子化代收代付产品。银企通平台代收代付业务的推广, 不仅可以大大减少客户跑银行柜台办理业务的时间, 还可以由客户自己在办公室通过银企通平台自主发起批量代收代付业务申请, 显著缩短了原来代收代付提交纸质资料等流程时间, 提高客户业务办理效率, 明显改善客户体验。

某县社保局的工作人员说:“以前, 我们代扣新农保, 要跑很多趟银行, 准备一叠纸质资料, 一般要三个月才能办完, 这次用农行的银企通平台, 直接在办公室提交申请, 几个小时就帮我们扣完了全县的新农保, 还能查询扣款明细, 真是解决了我们的大难题啊, 很感谢农行对我们业务的支持。”

中国农业银行现金管理业务 篇5

中国农业银行现金管理品牌——“行云·现金管理”。“行于通畅，聚水为云”，以行云流水之势，畅通资金渊流，汇聚财富效能。水，象征财富，升腾汇聚而成云，又回归润泽大地以实现价值的传承。农业银行现金管理就如“行云”一样传承转合，帮助客户实现资金调配和财富聚合。“得其道，用其法，道法自然”。“行云·现金管理”更是承袭自然法则的道法原理在现实中的运用，顺达流畅、快速灵便，追求资金管理的最佳境界，为企业效益提升提供宏韬大略与智理先机。

一、账户管理

农业银行为客户提供基于结算账户的各项服务，方便客户及时掌握账户信息、构建合理的账户体系、有效控制账户收支，科学进行业务决策。结算账户开销户

农业银行可为客户提供优质、便捷的本外币结算账户开销户服务。

农业银行拥有国内最大的网络体系以及国内最大的客户群体。结算产品丰富多样，可为客户提供安全、高效、优质的结算服务。

办理流程：客户开立结算账户可向农业银行营业网点提出申请，提交相关资料，签订协议，并预留印鉴；本地、异地均可开户。客户撤销银行结算账户，需向开户银行提出销户申请，与开户银行核对存款余额，交回未用凭证。账户收支管理

根据客户财务管理要求，实现对下属成员单位收支两条线管理，协助集团客户控制付款，及时收款。

成员单位收入账户用于收款，资金只能划转集团指定上级账户；支出账户只能接收上级下拨资金，用于对外付款。

办理流程：客户向农业银行营业网点提出申请，签订协议，提供账户清单，约定账户收支性质。账户余额管理

根据客户授权，农业银行可协助客户对下属成员单位账户进行零余额或限额管理，将其下属成员单位账户资金全额或超过留存限额部分划入指定账户，下级账户不足限额部分由上级账户向下划转补足。

保证账户为零余额或约定的保留余额，加强集约化管理。

办理流程：客户向农业银行提出申请，签订《现金管理服务协议》，成员单位提供相关授权资料，具体事项请联系客户经理。组合印鉴

为满足客户防范风险需要，根据客户职责权限分层管理的要求，可设置不同的印鉴组合，加强支付控制。

办理流程：客户在农业银行开立账户，签订协议，设置组合条件。账户报告

农业银行可以将信息完备的银行账户报告，通过网点柜台、电子渠道等多种方式，及时通知客户。

客户可获知账户余额、交易明细等信息，掌握账户资金变动情况。服务个性定制，信息及时准确。

办理流程：客户在农业银行开立账户，提出申请，约定获取账户报告的渠道和方式。电子回单

农业银行的银企通平台和网上银行等可以为客户提供电子支付业务的电子付款凭证，带有农业银行电子回单专用章。

回单即时打印，方便客户核对。

办理流程：客户申请开通农业银行的银企通平台或网上银行服务，签订相关协议，办理电子支付业务时，即可打印电子回单。电子对账

农业银行的银企互联平台可以协助客户实现系统对账，提高对账效率，减少财务人员日常工作量。

操作方便快捷，信息安全准确，对账及时高效。

办理流程：客户申请开通银企互联平台，签订相关协议，农业银行向客户定期提供账户余额、明细等对账信息。动账通知

根据客户约定，当客户结算账户单笔收、付款交易金额达到预设条件时，农业银行可以通过电子渠道或手机短信等方式，及时将动账信息通知客户。

大额交易及时通知，账户变动尽在掌握。

办理流程：客户向农业银行营业网点提出申请，签订协议。MT940账户报告

农业银行可向客户提供MT940格式的账户信息报告，以满足客户跨境查询账户信息的需要。

跨行服务，信息完整，对账方便。

办理流程：客户在农业银行开立账户，提出申请，签订协议，约定账户报告发送方式。

二、收款服务

农业银行根据不同客户资金运行特点，提供多种方式的收款服务，协助客户迅速回笼资金，减少资金在途时间，提高资金使用效率。通存通兑

客户在农业银行开立结算账户后，可在全国任一综合网点办理异地现金存入、异地转账收付业务。

方便企业异地操作，资金实时入账，提高收付款效率。

办理流程：客户向农业银行营业网点提出申请，签订协议。开通异地通兑需使用支付密码支付方式。委托收款

农业银行根据收款人委托向付款人收取款项。

适用于需要收取债务款项或公用事业性费用的单位和个人。同城、异地均可办理，没有金额起点的限制。

办理流程：客户向农业银行营业网点提出申请，并提供相关凭证证明资料，银行审查后，填制委托收款凭证。定期代收

农业银行依据当事各方协议约定，按照收款人提供的应付款账户清单和金额，定期从指定付款人账户批量收款。

单个收款人可同时向多个付款人收款。

办理流程：收款人向农业银行营业网点提出申请，签订协议，付款人在营业网点办理授权，收款人定期提供付款账户清单和金额。协议代收

农业银行依据当事各方协议约定，接到收款人提交的收款指令后，及时或批量地从付款人账户划转资金至收款人账户。

付款人可以为单位或者个人，支持单笔或批量收款，资金当日到账。支持多渠道发起，收款人可以授权农业银行通过柜台发起，也可以通过银企通平台或网上银行发起。

办理流程：收款人在农业银行开立账户并签订协议，付款人在农业银行开立账户并提供授权，收款人向银行提交单笔或批量扣款指令。个人账户资金归集

农业银行按协议约定方式将个人账户资金定期或实时归集至收款人账户。收款人可为单位或个人。

归集可由系统按约定条件自动完成，或由收款人通过电子渠道自主发起。节约客户成本，提高资金入账效率。

办理流程：收款人向农业银行营业网点提出申请，签订协议，付款人在营业网点办理授权。上门收（送）单

农业银行根据协议约定指派工作人员到约定场所为客户取送票据和结算凭证。

适用于票据结算量大的企事业客户。享受农业银行延伸柜台服务，提高工作效率。

办理流程：客户向农业银行营业网点提出申请，签订协议。

农业银行提供多渠道多种类的支付产品和服务，在提高客户付款效率的同时，协助客户对付款进行更有效的控制，加强风险管理。通汇宝

农业银行受理汇款人委托，通过电子化资金汇划结算方式将其款项支付给收款人。

适用于单位和个人的各种款项的结算；既可以办理转账汇款，也可以办理现金汇款。现金汇款的汇款人和收款人均为个人。支持同城、异地、跨行等多种途径，加急汇款实时到账。

办理流程：汇款人到农业银行营业网点签发汇兑凭证，提交相关证件，农业银行受理后，经审查无误并收妥资金后向汇入银行办理汇款，并向汇款人签发汇款回单。电子支付

客户通过农业银行的银企通平台、银企互联平台、银银互联平台以及网上银行等电子渠道，可以便捷地操作自身账户或授权账户办理转账汇款。

支持人民币和外币多个币种。支持预约付款、批量付款等多种方式。支持同城、异地、跨行等多种途径。

办理流程：客户向农业银行开户网点申请开通银企通平台或网上银行等电子渠道，签订协议，提供账户授权。定期代付

农业银行依据当事各方协议约定，定期从付款人账户扣款，批量支付给指定收款人。如代付保险金、养老金等。

适用于有定期支付款项给众多收款人需求的企事业单位。资金及时安全入账。

办理流程：客户向农业银行营业网点提出申请，签订协议，提供收款账户、金额等信息，由农业银行定期将款项划付给收款人。代发工资

客户可通过柜台或电子渠道委托农业银行代发工资，银行从指定账户扣款，批量转账至员工的个人账户，包括存折、借记卡、准贷记卡或公务卡等。

支持同行、他行账户，全国范围及时到账。

办理流程：客户向开户网点提出申请，确定代发工资账户并签订《代发工资协议》。需要通过电子渠道代发工资的，还需申请开通银企通平台或网上银行服务。费用报销

客户可通过农业银行提供的各种电子渠道，完成本单位员工日常因公支出的报销业务，报销费用可转入员工个人的农行借记卡、准贷记卡、贷记卡或公务卡等账户。

款项无需落地，直接入账，减少现金使用。

办理流程：客户向开户网点提出申请并签订协议，开通银企通平台或网上银行服务，即可自主办理费用报销业务。漫游汇款

客户通过农业银行营业网点或网上银行汇出款项，收款人可在农业银行全国任一营业网点支取、或通过网上银行兑付款项。

一地汇出、全国通兑、随需而取、方便安全。

办理流程：汇款人在农业银行网点或通过网上银行汇出资金，收款人凭有效身份证件、漫游汇款号和密码在任一农业银行网点或网上银行办理取款。支票

支票是指客户签发的，委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。

单位和个人在人民银行指定区域的各种款项结算，均可以使用支票，收妥入账。

办理流程：单位和个人需在银行开立可以使用支票的存款账户，并向银行申请购买支票，需要时签发支票。银行本票

银行本票是指银行签发，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。

单位和个人在人民银行指定区域的各种款项结算，均可以使用本票，本票见票即付，可以背书转让。

办理流程：申请人使用银行本票，应向银行提交申请，并交纳本票金额的款项，交银行签发本票。申请人和收款人均为个人的可申请办理现金本票。银行汇票

银行汇票是指出票银行签发的，由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或者持票人的票据。

单位和个人各种款项结算，均可使用银行汇票。农业银行系统内签发的银行汇票见票即付，余款自动退回。在汇票有效期内可以背书转让。

办理流程：申请人使用银行汇票，应向银行提交申请，并交纳汇票金额的款项，交银行签发汇票。申请人和收款人均为个人的可申请办理现金汇票。

四、流动性管理

农业银行提供多种模式的人民币资金池和外币资金池解决方案，帮助客户加强资金集中管理，灵活调度头寸，提高资金利用效率，降低财务成本，并能为客户量身定制个性化解决方案。人民币资金归集

为满足客户加强资金集中管理的需要，农业银行可按照客户预先设定的资金归集路径和归集条件，由系统自动完成账户间的资金划转。客户可根据自身财务管理特点构建合适的账户体系，灵活设定归集条件，包括归集周期（按日、按周、按月、指定日期）、归集时点（实时、日终、日间定时）、归集方式（限额、比例、取整、反向、加权平均）等，对成员单位账户实行“零余额”或“目标余额”管理；还可通过银企通平台进行自主归集，满足临时资金调拨需要。

支持多层级的账户管理体系，可向上归集头寸和向下填补头寸，可按客户要求进行资金内部计价和分配。

办理流程：客户向农业银行客户经理或营业网点提出业务申请，确定资金集中管理需求，签订现金管理服务协议，成员单位提供相关授权资料。人民币资金池

为满足客户加强资金集中管理的需要，农业银行可协助客户和其成员单位将资金实时集中，共享使用，在加强集中管理、提高资金利用效率的情况下，并不影响成员单位对资金的使用。集团账户和成员单位子账户之间建立分层级的账务联动关系，收支实时反映。

支持多层级的账户管理体系，可按客户要求进行资金内部计价和分配。对子账户实现零余额管理，并可灵活设定支付控制方式，包括以收定支、统收统支和超额定支等。

办理流程：参照人民币资金归集业务办理流程。外币资金池

在现行外汇监管政策框架内，农业银行可为客户建立外币资金集中管理体系，实现客户外币资金每日或定期归集，成员单位账户可实行日间透支支付、日终统一清算的模式，最大限度地发挥资金集中的效用，降低财务成本。

办理流程：参照人民币资金归集业务办理流程。多级账簿

农业银行可协助客户对结算账户资金进行分类分层管理，在单一账户下开设多种类、多层级的明细核算账簿，记载收支明细和存款余额等信息，实现账户资金管理精细化。

账簿层级种类不限，可提供查询统计、支付限额控制、账簿分别计价等服务。

办理流程：客户向农业银行营业网点提交申请，约定相关事项。

五、投融资服务

农业银行为客户提供多样化的投融资服务，协助客户有效管理资金头寸。当客户资金短缺时提供便捷的融资支持，当客户资金富余时，提供丰富的投资品种选择，帮助客户在确保流动性的基础上获取更高的资金收益。人民币存款

按照客户对资金流动性的要求和对风险的可承受力的不同，农业银行提供了基础性理财服务——人民币存款业务，主要包括定期存款、通知存款、协定存款、协议存款等产品。

（一）定期存款

由客户约定期限，到期支付本息的一种存款，分为三个月、半年、一年、二年、三年、五年六个品种。

（二）通知存款

客户在存入款项时，不约定存期，支取时提前通知农业银行，享受高于活期存款利息收入的一种存款业务，分为一天通知与七天通知两个品种。

（三）协定存款

客户与农业银行签订协议，开立协定存款账户，约定基本存款额度，享受协定存款利率。

（四）协议存款

保险公司与农业银行签订协议，约定存款利率和存期等事项，开立协议存款账户，存入存款资金。

办理流程：客户向农业银行提交开户申请书，提供规定的证件、证明或有关文件，提交盖有存款人签章的印鉴卡片，经开户银行审核同意即可办理。定活通

客户可对活期存款账户预先约定留存限额和转存的存款产品，当账户活期存款余额超过留存限额的部分达到该存款产品的起存金额时，银行系统自动将超出留存限额的活期存款转存为七天通知存款或定期存款。

兼顾客户日常结算和富余资金理财需求，获得相对较高的收益。

办理流程：客户向农业银行开户网点提出申请，签订协议，经开户银行审核同意即可办理。账户透支

客户经与农业银行签订协议，当结算账户可用余额不足支付时，即可在约定期限和额度内，先行透支付款，待账户有收款时随即归还透支。透支额度可循环使用，日间透支只需付少量手续费，隔夜透支才需支付利息。

帮助客户应对暂时资金短缺，解决临时性的支付需要，灵活方便。

办理流程：客户向农业银行客户经理或营业网点提出申请，经审批后签订对公活期存款账户透支额度合同，约定相关事项。自助贷款

客户在与农业银行签订循环额度贷款合同后，可以通过农业银行各种电子渠道，在约定的期限和额度内，自助办理提款、还款等业务。

办理流程：客户向农业银行客户经理或营业网点提出申请，经审批后签订循环额度贷款合同，约定相关事项

六、供应链金融

为保证客户供应链的顺畅运转，农业银行从国内贸易及国际贸易方面提供多种综合性供应链金融服务产品，将银行信用注入客户上下游合作伙伴的供应链运作，为整体供应链提供强大的资金支持和灵活的结算手段，从而增加供应链整体收益。

七、风险管理

农业银行以不断创新的产品设计、专业化的服务团队，为客户提供多种专业的风险管理产品，协助客户对经营中出现的各类风险进行科学管理，确保客户在追求资金收益的同时，有效控制操作过程、汇率及利率波动等带来的风险。操作风险管理

（一）支付限额控制

客户可申请对结算账户的单笔或一定时期的支付金额进行控制，对超过限额的交易予以限制。

办理流程：客户向农业银行开户网点提出申请，签订协议。

（二）支付对象管理

客户通过电子渠道付款时可对账户支付对象进行控制，约定收款账户范围，限制向非指定账户的电子支付。

办理流程：客户向农业银行开户网点提出申请，签订协议。

（三）授权支付

客户为加强财务集中管理，经成员单位授权后，可通过电子渠道操作成员单位账户办理转账付款业务。

办理流程：客户向农业银行申请开通银企通平台等电子渠道，成员单位提供授权。

（四）余额预警通知

经客户预先约定，当其结算账户的余额低于或高于一定限额时，农业银行通过手机短信或银企通平台等电子渠道及时通知客户，方便客户及时了解账户情况。

办理流程：客户向农业银行开户网点提出申请，签订协议。汇率风险管理

（一）远期结售汇

农业银行与客户签订远期结售汇业务合同，由客户约定将来办理结汇或售汇的外汇币种、金额、汇率和期限，到期外汇收支发生时，即按照该远期结售汇合同订明的币种、金额、汇率办理结汇或售汇。

协助客户防范汇率风险、进行货币保值。

办理流程：客户向农业银行提交商业单据及相关凭证，与农业银行签订《远期结汇／售汇总协议书》，总协议书可以一次性签订，以后每次委托农业银行办理此项业务时只需提交《远期结汇／售汇申请书》即可。此后，按规定日期和农业银行办理资金交割。

（二）远期外汇交易

农业银行与客户约定在将来某一特定日期按约定的汇率和金额进行外汇买卖交割，适用于在远期一段时期内有汇率风险的客户。

满足客户锁定未来汇率波动，控制汇率风险的需要。

办理流程：客户在农业银行开设相应的资金账户并签订《代客外汇理财业务总协议》后，提出交易委托和需求。农业银行提供远期外汇交易方案和报价。客户接受方案后，提交《代客外汇理财业务交易委托书》。成交后，签署由农业银行提交的《客户交易确认书》。

（三）货币互换

客户与农业银行互换两种不同货币的等值本金的利息，并在期初与期末互换本金，主要用来控制中长期汇率风险，改变客户资产或负债的货币形式。

满足客户控制因资产和负债货币错配而可能产生的汇率风险或以更低的利率筹措债务而获得更高资产收益的需要。

办理流程：客户与农业银行签订《代客外汇理财业务总协议》，并提出互换交易需求。农业银行提供互换交易方案及报价。客户接受方案后，向农业银行提交《代客外汇理财业务交易委托书》。成交后，签署由农业银行提交的《客户交易确认书》。利率风险管理

（一）远期利率协议

客户与农业银行约定未来某一时间开始在某一特定时期内按协议利率借贷一定数量的名义本金，包括人民币或外币。

满足客户保护未来的负债或资产不会因为利率的上升或下降而增加成本或减少收益的需求。

办理流程：客户与农业银行签订《代客理财业务总协议》，提出交易需求。农业银行向客户提供远期利率协议交易方案及报价。客户接受方案后，提交《代客理财业务交易委托书》。成交后，签署由农业银行提交的《客户交易确认书》。

（二）利率互换

客户与农业银行约定在未来的一定期限内根据同种货币的等值本金互换不同结构利率，包括人民币或外币。

通过改变客户资产或负债的利率结构，满足其降低负债成本或提高资产收益的需要，适用于有长期利率风险的客户。

办理流程：参照远期利率协议办理流程。

农业银行通过多元化的现金管理服务渠道，为客户的财资管理提供安全、便捷的手段，满足各类客户的不同需求。营业网点

截至2010年末，本行境内分支机构共计23,486个，其中包括总行本部、32个一级分行、5个直属分行、310个二级分行、3,520个一级支行、19,564个基层营业机构以及54家其他机构。

截至2010年末，本行共有2家境外分行和6家境外代表处，分别是香港、新加坡分行以及纽约、伦敦、东京、法兰克福、首尔和悉尼代表处。银企通平台

银企通平台是农业银行向客户提供的专业资金管理平台，通过互联网或专线网络将多元化的金融服务延伸到客户一端，可以根据客户需求定制功能，具有友好的操作界面，客户足不出户即可办理收付款、流动性管理和投融资等各项业务，轻松管理账户，享受农业银行优质现金管理服务。银企互联平台

客户通过银企互联平台可以将自身的ERP系统或财务/资金管理系统与农业银行现金管理平台实现无缝对接，传输指令和数据，享受一站式综合金融服务。网络连接方式可以为互联网或专线网络。网上银行

企业网上银行是农业银行依托网络技术，为客户提供的网上自助服务系统，分为标准版和普及版两个版本。通过企业网上银行，客户可以强化企业的财务管理，缩短日常业务办理时间，提高企业资金营运效率，节约企业运营成本，实现企业财富的不断增值。电话银行

电话银行采用CALL CENTER金融服务模式，集自动语音服务和人工服务于一体，为客户提供全天候7×24小时的金融服务，突破时间和空间的限制。具有操作简便、安全高效及人性化服务的特点。手机银行

手机银行（WAP）具有账户查询、转账、漫游汇款、贷记卡、账户管理等多种功能。手机银行（WAP）更加注重客户操作的便利性和安全性。同时，在验证手机号码、电子银行密码、账户支付密码的基础上，动态口令卡的应用使客户交易的资金安全性得到进一步提高。自助终端

农业银行通过数量众多的自动柜员机、POS等自助终端设备，为公司和个人客户提供多元化的金融服务。

SWIFT银企互联

中国农业银行是我国最早加入SWIFT组织的银行之一，多年来致力于为广大企业客户和合作银行提供业内领先的直通报文服务。

农行SWIFT银企互联渠道为客户提供多种方式的报文服务，主要包括：

1.FIN报文：MT101支付指令，MT940日终账户报告，MT942日间账户报告等单笔报文；

2.FileAct文件传输：不限格式的批量打包报文传输，支持中文内容。

欲知详细服务信息，请致信lvhuiling@abchina.com。

Agricultural Bank of China is able to provide flexible SWIFT messaging service, for detailed information about ABC SWIFT solution for corporates, please email to lvhuiling@abchina.com.注：SWIFT全称“环球同业银行金融电讯协会”（Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication），是国际银行同业间的非盈利性国际合作组织，为银行同业及银企之间提供国际通讯标准，具全天候、安全高效、统一窗口、成本可控等特点。

九、所获奖项

自2009年中国农业银行“行云•现金管理”产品品牌发布以及现金管理二期的升级，我行现金管理服务获得了客户的赞誉，市场的反响和同业的关注。随之屡屡获得各种媒体、学术机构等中立机构的奖项。为了便于各行利用获得的奖项进行营销推广，特将我行2009年以来我行“行云•现金管理”业务获得的各种奖项汇总如下。

一、2009年11月——亚洲银行家“现金管理成就奖”

二、2009年11月——《21世纪经济报道》亚洲银行竞争力排名“现金管理业务创新奖”

三、2009年12月——《银行家》“2009中国金融营销十佳产品奖”

四、2010年9月——银联信“最佳现金管理之产品之星”

五、2010年9月——Eurofinance（欧洲金融）国家电网现金管理项目“汇川奖”

六、2010年11月——《21世纪经济报道》亚洲银行竞争力排名“现金管理服务奖”

七、2010年12月——《第一财经日报》“最佳现金管理银行”

八、2011年2月——《企业司库》中国铁建现金管理项目“金司库奖”

简析商业银行现金管理业务现状 篇6

关键字：商业银行；现金管理；现状

一、现金管理概述

现金管理业务就是指银行利用自身的网络系统，将传统的结算业务、投融资业务、账户管理等系列金融产品和服务加以组合，为不同类型客户设计满足其个性化需求的综合解决方案，主要目标是为帮助客户减少闲置头寸的占用、提高资金的使用效率和减低财务风险。

银行对企业客户开展推出的现金管理产品大致可以涵盖以下五个功能：

第一，信息查询功能。由于企业的经营活动往往分布在多个地区，需要开立多个银行账户，迫切需要随时获知账户余额和交易明细信息，包括客户信息报告、账户信息报告、交易信息报告、市场信息报告和电子对账信息报告等。

第二，资金收付管理功能。银行通过自身强大的资金结算网络和电子信息平台为企业提供快速收付的便利，主要包括包括委托收款、代理收款、异地通存通兑、支票实时支付、预约收款、电子汇兑、代发工资、清算服务等。

第三，资金轨迹和流动性管理功能。针对跨国公司或集团公司总部统一调度内部资金的需求，银行提供集团成员间的资金归集、下拨及资金池服务，从而实现集团内部的资金余缺调剂，可借此加强总部对分支机构的资金控制能力，避免挪用资金的现象发生。

第四，资金保值升值功能。银行通过提供多种结构性存款工具、短期投资、融资工具以及代客理财、委托贷款等方式，使客户保持最佳的流动资金头寸，将更多的资金用于更好的投资机会。资金升值需求是每家资金节余企业的必然目标，银行此项服务的能力高低直接影响其整体现金管理服务的竞争力水平。

第五，风险管理服务。主要是指银行凭借网络优势及专业化的服务团队，为客户提供多种专业的风险管理产品，可以协助客户在经营范围内对出现的各种风险进行科学管理，确保客户在追求资金收益的同时，有效控制汇率及利率波动所带来的风险。

二、商业银行现金管理产品发展现状

早在几十年前，企业现金管理产品已经成为了外资银行向优质客户提供的主要服务。我们知道很多外资银行，例如花旗、摩根大通、德意志等都在现金管理业务上具有先进的技术、完整的产品体系以及强大的品牌优势。

近几年来，中资银行积极探索现金管理业务，现金管理水平有了一定的提高。国有银行清算系统优势保证汇路畅通，汇划资金达账时间缩短，企业资金使用效益提高，也推出一些高端新品种，以满足客户的个性化需要，如企业网上银行、电话银行、网络结算、集团账户管理等现金管理新业务，客户不仅可以在其下属各子公司之间随意调配资金头寸，甚至在资金短缺时还可以从银行获得短期低息贷款，这将大大降低企业流动性风险和成本。对于国内金融机构来说，工行起步较早，截至2009年末，该行现金管理客户数已达28.7万户，稳居国内最大现金管理银行的市场地位，同时，工商银行还注重现金管理服务内容和理念等方面的提升，逐步实现了从资金管理向综合理财、从本土服务向全球服务、从单体客户向供应链金融的重要转变，现金管理服务支持能力继续在国内同业中居于领先水平。

三、中小企业是现金管理服务新方向

从商业银行的经营重点来看，现金管理的主要对象还是集中在大型企业，例如，柯达股份有限公司与中国工商银行，通用电气在华投资企业与中国建设银行，麦当劳与中国银行、中国农业银行都签订了现金管理协议。

随着近些年经济发展，我国中小工业企业通过不断深化改革和转换经营机制，整体素质和综合效益有了提高，在全国经济发展中的地位与作用得到进一步增强，尤其在缓解就业压力、活跃市场、保持社会稳定等多方面发挥了十分重大的作用。然而广大的中小企业并不在国有银行开展现金管理服务的重视范围之内，现有商业银行对中小企业现金管理产品的研究、设计、投入都有限，可是中小企业仍然对现金管理有着强烈的需求，例如做外贸的中小企业，受金融危机影响一度业务低迷，随着全球经济逐渐步上复苏轨道，生意有了很大改观，大笔的订单接连而至，银行的现金帐户也变的充足，如何处理在保持较好流动性的情况下增加自己的收益，是困惑中小企业主的一个很大的问题。因此，商业银行为了更好的开展业务获得跟广阔的发展空间，不应该忽略对中小企业对现金管理的潜在需求，他们也需要银行提供专业的账户管理、高效的收款方式、安全的支付渠道、快捷的资金信息服务、高回报的存款和理财服务，以积累良好的银行资金结算信誉，为企业申请直接融资和银行贷款积累基础。

为此，提出以下几点建议：

首先，制订中小企业现金管理服务方案，要确定中小企业客户现金管理服务的具体产品，要做好内部培训，使行内的客户经理、产品经理、柜台服务人员以及其他直接为客户服务的人员，全面掌握现金管理业务知识。

其次，持续开展业务创新，现金管理作为满足客户个性化需求的营销平台，必须始终将以客户为中心作为服务宗旨。对数目众多的中小企业客户，各自需求重点不同，针对性不同。因此，在现金管理业务创新方面，应加强研发力量，不断改进适合中小企业客户需求的业务产品。要考虑到中小企业客户的具体业务规模，产品流程不应过于复杂，要便于客户操作，结合中小企业客户的资金特点，推出不同类型的理财产品。

最后，現金管理与贸易融资产品组合打包营销，将两者结合在一起，有助于解决中小企业融资难问题，还能开拓银行房贷渠道，通过现金管理服务来考察中小企业客户的现金流和结算信誉，通过贸易融资产品来促进现金管理业务的进一步发展，无疑会使各商业银行收获多项产品的综合收益。

参考文献：

[1]米谢勒·奥曼·沃德,詹姆斯·萨格纳.现金管理最佳实务[J].经济科学,2006.

[2]王方宏.现金管理发展的国际经验与国内趋势[J].国际金融研究,2004,(1).

银行现金管理产品 篇7

流通中货币, 或者称之为现金, 是立即可以投入流通的一般等价物, 起着交易媒介、储藏价值和记账单位的作用。人民银行是我国货币的发行机构, 而居民、企事业单位是货币的使用者, 商业银行则是货币从发行到使用的媒介。在电子货币快速发展的今天, 现金仍然是我国不可或缺的商品交换媒介, 现金的使用需求依然巨大。狭义的现金, 是商业银行体系以外各个单位的库存现金和居民的手持现金之和。商业银行作为现金流通的媒介, 维持有序的货币流通环境, 保障单位、居民的现金使用需求, 是其基本的社会责任, 因此必须备付一定的现金库存。

2 库存现金管理的重要性

商业银行现金库存的来源一般分为两个部分, 一是为满足单位或居民取款需求, 而从货币发行机构领入的, 用于投放的现金;二是超出社会使用需求, 由单位或居民存入的, 用于回笼的现金。因此, 只要现金仍然作为商品的一般等价物, 社会还有现金使用需求, 商业银行依然是社会现金流通的媒介, 其现金库存就会存在。但是, 无论是商业银行主动备付的现金还是被动滞留在商业银行的现金, 都未存入商业银行在人民银行开立的备付金账户, 不能获得人民银行给予的准备金利息, 不能用于人民银行的支付结算, 同时也降低了商业银行资产业务的总额度, 对于商业银行来说属于非生息资产, 产生经营成本。此外, 现金由于其特殊属性, 在收付、整点、调运、交接、保管等商业银行内部以及银行体系间流转的各环节中都包含着较大的操作风险, 一旦出现风险事件, 就会给商业银行带来直接以及间接的经济损失。因此, 在保证现金支付的前提下, 尽可能地降低现金库存规模, 可以减少商业银行的经营成本, 也可以控制操作风险。

3 影响商业银行现金库存的因素

现金这种一般等价物由于其特殊的属性和作用, 在银行内部流转时不仅受到银行内部管理能力和内部管理模式的影响, 更要受到外部监管要求的影响, 还要受到客户需求、业务发展、成本效益等因素的影响。

3.1 外部影响因素

(1) 人民银行人民币流通政策。人民银行是人民币印制、发行、管理的机构, 其制定的人民币流通政策会直接影响商业银行现金运营模式和管理措施。自2010年以来, 人民银行着力提高票面质量, 打击假币、反宣币犯罪, 改善人民币流通环境, 开展人民币流通“满意工程”, 实行现金收支“两条线”和收入现金“全额清分”政策。现金收支“两条线”和收入现金“全额清分”要求营业网点从客户收入的现金和用于向客户付出的现金分“两条线”管理, 收入的现金必须经过“全额清分”才可以用于支付。这相对于以往商业银行从客户收入的现金经过柜员整点即可用于付出的要求要严格很多, 增加了商业银行内部现金运营环节, 降低了库存现金的周转效率, 导致现金库存较慢增长。

(2) 人民银行投放回笼制度。现金存在印制、调拨的过程, 因此人民银行的现金投放、回笼具有较强的计划性, 并对辖内商业银行计划执行情况进行考核。商业银行每年要向人民银行报告投放、回笼计划, 并按计划向人民银行办理现金领、缴。甚至在现金旺季 (元旦至春节) 要制定月计划、周计划, 并严格按照计划执行。此外, 人民银行还会下达小面额现金投放计划和残损人民币回笼计划, 要求商业银行限时完成。人民银行计划性较强的现金投放、回笼制度和较为严谨的考核要求, 造成商业银行为方便计划执行, 制定较为宽松的投放、回笼计划, 导致现金库存的增长。

(3) 人民银行 (同业) 现金缴领制度。商业银行通过当地人民银行分支机构或者同业进行库存现金的缴领。目前, 人民银行分支机构一般要求领、缴现不能在同一天进行;解缴必须同面值、同套现金成袋;领、缴现必须提前1天预约并经过人民银行审批。向同业缴款的, 同业会要求缴存现金必须经过同业清分确认后才能入账。人民银行 (同业) 现金缴领制度制约了商业银行的现金调拨工作, 降低了库存现金的周转速度, 导致现金库存的增长。

(4) 现金使用习惯。社会的现金使用习惯直接影响商业银行现金存取款业务规模。现金需求大的地区或时间段, 存取款需求和业务规模较大, 商业银行备付的现金库存也相对较多;现金需求小的地区或时间段, 存取款业务需求和规模相对较小, 商业银行备付的现金库存也可以相对较少。

(5) 城市交通及网点位置。城市交通状况和网点地理位置直接决定了日常现金调拨的速度。城市交通状况差, 网点设置分散, 现金调拨的用时就长, 每个网点为保证现金支付, 备付的现金就相对较多;城市交通便捷, 网点集中, 现金调拨用时短, 网点备付的现金就可以相对较少。

3.2 内部影响因素

(1) 商业银行内部现金管理水平。内部现金管理水平是现金管理者主观能动性的体现, 各级银行现金管理人员成本意识、服务意识、风险意识强, 管理积极主动、紧急事件反应、处置快速, 工作计划合理、有效, 银行的现金备付水平会相对较低;反之, 现金备付水平会相对较高。

(2) 商业银行现金管理模式。不同的内部现金管理模式有着不同的管理成本, 但也决定了不同的内部现金周转效率。在人民银行现金收支“两条线”和收入现金“全额清分”政策的要求下, 实行网点自主清分的现金周转速度就比实行清分中心集中清分的现金周转速度要快的多, 但相对的要为每个网点配置清分设备, 分配清分工作量, 运营成本又要高的多。内部现金管理模式导致现金周转速度快的, 银行的现金备付水平会相对较低;反之, 现金备付水平会相对较高。

(3) 业务发展情况。商业银行现金存取款业务发展情况及渠道建设情况决定着现金存取款业务规模。业务快速发展, 自助设备及网点增加, 客户数量提高, 银行备付的现金会相对增多;反之, 备付的现金会相对减少。

(4) 客户类型。不同客户类型的现金使用需求不同。单位客户现金存取次数较少, 且大额取款都要求预约, 现金存取相对不活跃;个人客户现金存取量相对较小, 但较为频繁, 其中老年客户更是如此。因此, 个人客户较多、对私业务量较大的银行, 备付的现金相对较多;反之, 备付的现金相对会较小。

(5) 现金业务类型。现金取款业务规模大于存款业务规模的, 商业银行要从人民银行 (同业) 领取更多的现金, 用以满足客户取款需求。现金存款业务规模大于取款业务规模的, 商业银行要向人民银行 (同业) 存入更多的现金, 而客户取款需求则可以通过清分客户存入现金来满足。对于商业银行来说, 现金投放的环节少于现金回笼, 因此现金取款业务规模大的银行, 库存现金周转的速度快, 降低现金库存的难度低, 备付的现金相对较少;现金存款业务规模大的银行, 库存现金周转的速度相对较慢, 降低现金库存的难度大, 备付的现金会相对较多。

(6) 现金清分能力。在人民银行现金收支“两条线”和收入现金“全额清分”政策的要求下, 付出的现金都要经过现金清分的环节, 因此现金清分的效率也是影响银行内部现金周转速度的关键因素。现金清分能力强的商业银行, 清分后现金回笼或者再投入使用的速度较快, 备付的现金可以相对较少;反之, 备付的现金会相对较多。

(7) 额外的运输成本。满足客户取款需求, 避免营业网点发生现金挤兑是银行现金管理最基本的要求。因此, 日常发生营业网点现金库存不能满足客户合理现金需求时, 紧急的现金调运是必须的, 但紧急的现金调运涉及现金押运和交接人员, 需要安排额外的押运车辆、押运人员和提解人员, 押运公司也会对额外的现金押运进行收费, 且收费标准较高。为避免紧急的现金调运, 银行备付的现金会相对较多;反之, 备付的现金会相对较少。

4 库存现金管理的建议

影响商业银行现金库存规模的因素有外部监管部门方面的, 有银行内部管理方面的, 还有社会形态、金融环境方面的。对于现金管理人员来说, 能够主观介入乃至掌控的只能是提高自身现金管理的水平和优化内部的现金运营模式。商业银行库存现金的流转主要体现在中后台现金服务保障业务上, 因此现金服务保障的效率高低决定了现金在银行内部滞留的时间长短, 决定了现金备付水平。

4.1 提高现金管理水平

(1) 完善现金管理评价指标。商业银行备付现金库存的规模直接反应了其现金管理水平。目前, 商业银行评价现金库存合理性的指标为现金备付率, 即通过现金备付率历史数据的比较体现现金备付的是否合理, 现金管理水平是否提高。现金备付率=现金库存余额/存款余额。存款余额不仅代表了客户取款需求总量, 也体现了商业银行总体现金业务规模, 因此现金备付率体现了为满足客户现金业务需求而需要准备的库存现金水平。现金备付率考虑的是总体现金业务需求, 随着支付渠道的拓展, 实际现金业务规模会远远少于存款余额代表的总体现金需求, 而且不同地区、不同时间、不同客户种类、不同业务种类对现金存取款业务的偏好也不同, 因此现金备付率已经不能真实、有效地反映现金库存的合理性和现金管理水平的高低, 需要在现金备付率评价的基础上增加更多的业务数据比较, 对商业银行现金运营指标进行多样化的评价, 才能合理地判断备付的库存现金质量。

(2) 优化现金计划制定方式。现金业务包括前台的现金收付、假币收缴、货币兑换, 中后台的现金清分、现金调拨、金库管理、自助设备运营等工作。前台现金业务面对客户, 根据客户需求实时处理, 而中后台现金业务则是对前台已经发生的或预计发生的现金业务进行的服务保障。因此服务保障工作需要一定的计划性, 即在统计已经发生的现金业务量和测算未来可能会发生的现金业务量的基础上, 确定前台需要服务保障的需求量。现金业务计划主要包括现金调拨计划、现金清分计划、自助设备运营计划等。目前的现金业务计划一般都是根据固定的频率和固定的数量开展, 如清分中心设置每天清分定额, 清分人员每天完成定额工作量;将自助设备固定分为不同路线, 清机人员每天完成固定路线的清机任务;对营业网点设置固定的现金限额, 日终营业网点现金库存超出现金限额就缴现, 低于限额就领现。这种固定的现金计划易于执行, 但这都是从中后台的角度出发去安排的服务保障计划, 期望这样的计划能够覆盖所有下一日或未来现金业务需求的可能, 因此固定计划往往会导致现金备付高于实际现金业务需求, 不能优化现金库存。

对固定现金计划进行简单的优化就是动态的现金计划, 即根据每天日终统计的需要服务保障的实际情况对下一日制定动态的工作计划, 这种计划考虑到了历史的现金业务的变化情况, 能够确保已知的, 必须要完成的服务保障需求列入计划。这种计划要么由管理人员凭借自身经验进行调整, 而产生较为合理、有效的现金业务计划, 但这会给管理人员带来更多的工作压力;要么不考虑未来与历史的现金需求差异, 简单、直接执行该计划, 造成实际的服务保障不能有效满足下一日或未来的现金业务需求。最为优异的现金业务计划应该是从前台现金业务实际出发, 在既能够全面统计历史数据, 又能够合理预测未来数据的基础上制定的现金业务计划, 这单凭管理人员工作经验是难以完成的, 需要通过专门的数学模型进行分析、计算。因此, 建立、完善智能化的现金计划制定系统可以更加合理地制定现金业务计划, 减少管理人员工作量, 更能有效地控制现金库存, 满足现金业务需求。

(3) 改进业务事件处置流程。客户的现金需求在前台实现, 但满足现金需求的服务保障却在中后台, 主导现金运营管理的人员再也后台, 前台、后台的分离导致了信息不对称。传统的业务处理流程是前台甚至客户发现了现金业务出现的问题后向管理人员汇报或投诉, 管理人员对汇报或投诉的事件进行处理。例如客户投诉自助设备缺满钞了, 后台管理人员安排清机、加钞;前台发现某一票面没有了, 后台管理人员安排次日调拨;前台反馈有不成捆的残损币长期压库, 管理人员安排集中收缴等。后台的管理措施往往有一定的滞后性, 甚至有时因为后台受到人力、物力限制或者管理人员的责任意识, 对前台事件的处理会有较长时间的滞后甚至忽视, 这不仅影响现金库存和前台业务开展, 甚至导致银行声誉风险, 因此改变现有的业务事件处理模式刻不容缓。要做到前台、后台信息流的同步, 就需要对业务数据进行实时监控, 设置事件风险等级及处理时效, 对风险事件实时提示, 并跟踪事件处理流程, 对超过事件处理时效的进行督办, 以便最快速的响应前台业务事件, 提高中后台现金服务保障的处理效率, 有效控制现金库存。

4.2 优化现金运营模式

(1) 实施精细化管理。商业银行一个城市一般都会设置一个管理机构, 达到一定规模就设置金库、清分中心用于现金业务的服务保障。因此在同一城市里, 为方便操作, 管理机构往往采取同一种模式开展对前台现金业务的服务保障。传统的渠道建设模式, 每个营业网点都是同一种营业模式, 同一种人员、设备配置, 管理机构可以采取同一种服务保障模式。但在商业银行渠道转型阶段, 营业网点已分成不同类型。不同类型的营业网点虽然都会有现金这一基本业务, 但营业模式和涉及的业务种类不同, 人员、设施设备的配置也不同。例如社区银行尽管会提供现金业务, 但全部通过自助设备实现, 不设置办理柜面业务的柜员, 不提供柜面服务;零售型网点虽然也设置了柜员办理柜面业务, 但柜员人数配置少, 现金业务主要通过自助设备完成。因此, 仍然使用同一种服务保障模式已经不能有效满足不同类型营业网点的现金业务需求, 需要对不同类型、不同现金业务量的营业网点, 有针对性地设计服务保障模式。如根据不同的柜面业务量为综合性网点配置不同类型清分机, 让人员较多的网点进行自主清分;对人员配置较少的特色网点进行现金集中清分, 只配置最低档清分机用于应急;对没有柜员配置的社区银行进行自助设备集中运营, 避免现金调运;对自助设备后场相对独立且有对外通道的, 进行自助设备集中运营等。精细化的管理, 分类设置的服务保障模式, 可以最大限度调用后台人力物力资源, 有效降低现金运营成本, 压降现金库存。

(2) 提高现金清分能力。在现金收支“两条线”和收入现金“全额清分”政策要求下, 现金清分已经成为了商业银行内部现金周转中最重要的一个环节。现金清分效率的高低, 现金清分质量的好坏, 直接决定了现金在商业银行内部滞留的时间长短。现金清分是一个集中作业的过程, 分拆捆、拆把、清分、扎把、复点、打捆等多道工序, 有着严格的作业流程。因此, 在相同工作要求和工作计划下, 决定现金清分能力的因素就主要体现在清分机具的好坏及数量和清分人员的素质及数量上。提高清分机具配置标准, 使用高档的清分设备及辅助设备, 不仅清分的现金量可以增加, 现金清分的差错也能够减少。但设备是需要人员操作的, 清分机具的使用需要具备一定专业能力, 清分人员不足, 水平不高, 清分效率也会大幅下降。目前, 商业银行对内部人员管理较为严格, 在后台增加操作性员工较为困难。因此, 当清分机具满足业务需求, 而清分规模仍然不能达到现金服务保障的要求的, 就必须要进行现金清分外包, 使用专业化的业务外包团队, 打破人力资源瓶颈, 保证现金清分效率。

(3) 减少业务操作环节。现金的服务保障业务流程都较为复杂, 在交接、调运、密码钥匙管理等很多业务环节都涉及双人操作, 金库现金管理还需要账实分管, 自助设备清机加钞甚至涉及三个人在自助设备现场和后台同步操作。复杂的现金服务保障流程也制约了商业银行内部现金周转效率的提高。这就需要商业银行利用科技, 在控制风险的基础上, 对业务流程进行改进, 尽量减少业务操作环节。例如使用动态密码锁对自助设备、金库、上门收款等现金业务进行管理, 不仅避免了密码钥匙的保管、交接, 在锁具开启、闭合上也比密码、钥匙便捷;在自助设备清机加钞时候联动进行账务处理或者在现金交接时联动进行记账, 都可以方便快捷地完成现金的转移交接, 并且可以实现实物与账务的同步;将现金业务的审批流程由线下转为线上, 通过在线审批提高现金审批的效率, 提高现金调拨、差错处理、客户取款等业务的办理流程。减少业务环节, 优化业务流程能够加快现金周转, 也可以降低现金库存。

(4) 集中清理现金库存。人民银行 (同业) 现金缴领是商业银行现金周转必不可少的一个环节, 由于人民银行缴领制度的限制, 往往金库会剩余大量不能成袋的老版纸币或人民银行长期不收缴的残损硬币。这些现金长期不能上缴人民银行, 也不能用于支付给客户, 只能留存在库房, 导致现金库存的长期占用, 且商业银行没有现金的销毁权, 这些现金长期存放后, 只会霉烂造成损失。如果商业银行可以对所有辖内金库现金明细分类情况进行监控, 及时了解金库现金库存, 将多个金库长期压库的现金进行汇总成袋, 并清点后上缴, 这些无用现金就可以存入人民银行, 不仅降低了现金库存, 也盘活了无效资产, 避免了库存现金的损失。

摘要：商业银行作为现金流通的媒介, 维持有序的货币流通环境, 保障单位、居民的现金使用需求, 是其基本的社会责任, 因此必须备付一定的现金库存。本文解析了商业银行库存现金及其重要性, 阐述了其外部与内部两大影响因素, 并结合实践经验从多方面提出管理建义, 即完善现金管理评价指标、优化现金计划制定方式、改进业务事件处置流程等提高现金管理水平方面及实施精细化管理、提高现金清分能力、减少业务操作环节、集中清理现金库存等优化现金运营模式。

关键词：库存现金,影响因素,建议

参考文献

银行现金管理产品 篇8

关键词：现金管理,经验分享,应对措施

一、现金管理的内涵及特征

1、现金管理的涵义及特征。现金管理是现代商业银行针对企业资金管理需求而提供的一种数字化和网络化的专业金融服务, 是帮助企业实现对现金流入、流出和留存等现金周转期各环节进行科学管理的技术、手段和方式的总和。从商业银行提供现金管理服务的定义和范围来看, 在内容上, 现金管理业务包括以账户和供应链融资为核心的收付款交易管理, 以现金资源共享和集中化控制为核心的流动性管理, 以创造现金流价值为核心的投融资管理以及以保障企业营运资金安全为核心的风险管理。具体包括账户管理、收付款管理、流动性管理、投融资管理和资金风险管理等各类产品, 涵盖了传统柜台和网上银行等所有银行渠道。现金管理主要有以下三方面的特征。其一, 现金管理是一种具有科技含量的现代化金融服务, 离不开计算机技术和网络的支持, 只有在通畅和稳定的现代化账务核算系统、资金清算系统和电子银行系统基础上才可以实现现代意义上的现金管理。其二, 现金管理是一种综合性金融服务, 非标准化银行产品, 也不是金融产品的简单组合, 而是在与客户进行深入沟通并全面了解客户需求后为客户定制的金融解决方案。其三, 现金管理是一种个性化金融服务, 需要银行针对企业现金流入、留存和流出等现金周转期各环节管理的具体需求进行量身定制。

2、现金管理与支付结算的区别。现金管理服务起源于支付结算, 又有别于支付结算。如果将现金管理视为支付结算的“旧貌换新颜”, 势必影响现金管理服务的定位与发展。支付结算是指以银行为中介, 为社会经济活动中的单位客户提供的以货币给付、资金管理、信息报告为核心的工具、产品和服务;现金管理服务指银行根据客户需求, 将资金结算产品和投融资产品进行组合, 以整体解决方案形式向客户提供的打包金融服务, 其目的是帮助客户在全球或区域性范围内控制资金的流动和风险, 对资金和相关资源进行有效的计划、管理和监控, 从而最大限度降低成本、增加回报。首先, 双方的着眼点不同, 现金管理着眼于客户业务经营的全过程, 为客户提供“一揽子”的综合性解决方案, 而支付结算主要着眼于客户的账户和收付款管理, 为客户提供单个产品或支付结算类组合产品的营销。其次内涵不同, 现金管理所涵盖的银行产品既包括支付结算类产品, 也包括投融资产品和风险管理产品。

二、我行发展现金管理业务的重大意义

1、发展现金管理业务是企业要求银行提供多元化服务的需要。一方面对于企业集团而言, 集团现金流日趋复杂, 总公司对集团资金的控制感到力不从心, 这时企业迫切需要银行根据其业务流程、管理模式和资金运行特点, 将现有产品综合运用, 为客户量身定制全面解决方案, 以提高资金使用效率和控制资金风险;另一方面广大的中小企业同样存在加强收付款管理、信息服务和临时性资金融通的需求。

2、发展现金管理业务是银行实现经营转型、增加中间业务收入的需要。目前, 资产业务和负债业务仍然是我行主营业务, 存贷利差是我行利润的主要来源。随着利率改革的进一步推进、资本市场的日渐丰盈和同业竞争的加剧, 存贷利差空间将不断缩小。为了能够在竞争中探出头来, 银行需要实现经营模式转型, 加快发展高品质的中间业务和专业服务成为经营转型的关键。现金管理从本质上讲是银行专业服务, 商业银行从中获取的主要收益不是利差收入而是服务费用。

3、发展现金管理业务是密切银企关系、带动银行业务综合发展的需要。现金管理服务业务是商业银行利用自己的专业知识、系统、网络等优势为客户提供的综合性金融服务。因其具有综合性、非标准化、个性化和量身订做的特点, 因此一方面现金管理服务是今后银行构建自身不可模仿的竞争优势之前提。另一方面现金管理服务业务将客户的财务管理与银行的系统、网络和产品深深地交融在一起, 一旦客户使用了我行的现金管理服务, 除非出现非常特殊的情况, 否则不会弃我行而去, 银行通过提供现金管理服务, 可增强与企业合作的粘合度, 带动包括信贷业务在内的银企全面合作。

三、美国银行现金管理经验分享

美国银行现金管理是通过向客户提供资金管理和信贷服务综合性解决方案来实现的, 美国银行与世界各地超过14万客户保持现金管理服务关系。2008年, 现金管理业务收入占美国银行总业务收入的21%, 成为美国银行三大战略业务之一。贯穿美国银行现金管理服务始终的是“客户是宇宙的中心”这一经营理念, 它已融入到美国银行的血液, 融汇于组织架构、营销流程和专业人才运用等方面, 真正实现了端对端服务客户。

1、成立专门的现金管理部门, 负责向客户提供综合化、一体化的现金管理解决方案。美国银行现金管理工作由全球银行业务部负责, 该部下辖5个分部, 即全球投资银行部、全球资本市场部、国际业务部、全球产品解决方案部和全球商业银行部, 其中全球产品解决方案部是美国银行现金管理的关键部门。该部门的发展战略是:根据客户发展战略, 最大限度地提高产品提供的综合性;扩大各核心业务客户覆盖的深度和广度;成为客户不可或缺的合作伙伴。在2005年以前, 美国银行在服务客户方面面临颇多困惑:多个独立的部门各自为客户服务;多个部门行使相同的职能;以产品为中心进行营销;这样的组织架构导致不同的销售团队争夺同一客户, 客户感到很迷惑, 客户满意度不高。为了改变这种现状, 真正实现“客户是宇宙的中心”的经营理念, 2005-2007年间美国银行进行多次部门职能整合, 于2007年成立全球产品方案解决部, 至2008年该部发展成为美国银行一流的资金管理、信贷和流动资金解决方案综合提供机构, 极大地支持了全球商业银行部等部门的营销工作, 实现了多种产品的交叉销售, 创造了美国银行总业务收入的21%, 现金管理业务成为美国三大战略业务之一。

2、构造“客户管理流程” (简称CMP) , 成立“客户团队”确保流程实施。美国银行是美国第一家真正意义上的全国性银行, 横跨美国东西海岸, 机构网点遍布全美国。美国银行的特点是:大而复杂, 有许多不同系列的产品, 有许多不同的销售团队;销售以业绩目标为驱动, 遵循客户需求不足。这样导致的结果是:一方面内部销售团队彼此争夺客户, 产品营销与客户需求有冲突, 经常是哪个部门的影响力大哪个部门的产品就销售得好, 这与美国银行的战略目标差距很大;另一方面直接导致客户不满意, 客户流失率增加, 损害银行声誉。在内外部因素的驱动下, 美国银行创建了“客户管理流程”, 即CMP流程。美国银行CMP流程真正体现了“以客户为中心”的经营理念。CMP流程将市场与银行经营管理紧密融合, 真正实现了端对端的服务。CMP流程围绕五大活动展开, 其核心是客户的购买周期。五个环节具体为:评估 (了解客户需求) -设计 (制定合适的解决方案) -执行 (采取行动实现解决方案) -检查 (评价业绩, 确保客户满意) -庆祝成功 (感谢客户, 激励员工) 。为了确保该流程营运流畅, 美国银行改革团队组织模式, 形成“客户是宇宙的中心、核心客户团队紧密追踪客户需求并提供综合解决方案和外围客户团队支撑服务核心客户团队”的战略营销组织 (见图1) 。

3、客户服务实现精细化管理, 专业人才既分工明确又通力协作。每个客户团队里有两个关键岗位, 即客户经理和产品提供主管。客户经理要透彻理解客户的业务, 在银行内担任客户的权益维护人, 对客户扮演受信赖的财务顾问角色;客户经理既是客户关系维护的专家, 也是产品知识通才 (对每项产品都要有所了解) ;客户经理负责选择并开发新客户、通过交叉营销来深化与老客户的关系、提高利润。产品提供主管重点发挥产品与政策方面的专长, 与客户经理合作, 分析客户需求、设计综合性解决方案;产品提供主管在本职产品领域要保持精深的专业水准, 对非本职领域要有基本了解。美国银行现金管理业务产品提供主管分为两类:资金管理产品提供主管和信贷产品提供主管。客户经理和产品经理, 前者充满激情、活力四射致力于客户关系的维护, 后者成稳渊毅、产品知识厚重致力于深化银行的专业形象, 两者共同打造美国银行良好的社会信誉。双方既分工明确又通力协作, 共同对客户进行精细化服务工作。

4、以销售收入为标准划分客户, 拓宽业务发展视野。美国银行以销售收入为标准划分企业客户, 关注客户本身而不是关注客户在本行的存贷款资源, 如此划分标准能够从总体上认识客户, 避免了从账户认识客户而带来的局限性和片面性, 从而拓宽业务发展视野。美国银行单位客户划分为四类:大客户、中型客户、中小客户和微小客户。年销售收入20亿美元以上的为大客户, 美国银行专业人员配备比例为1∶1∶1, 即一个客户经理、一个资金管理产品提供主管和一个信贷产品提供主管, 三者组成“面对面销售团队”;年销售收入在5000万-20亿美元之间的为中型客户, 美国银行专业人员配备比例为2-3∶1∶1 (涵义同上) ;年销售收入在250-5000万美元之间的为中小客户, 美国银行组织了两种类型的销售团队共同服务于此类客户, 一种是“面对面销售团队”, 专业人才比例为10∶1∶1, 一种是“电话销售团队”, 人员比例为25-30∶1∶1;年销售收入250万元以下的微小企业, 纳入个银条线业务进行管理, 不配备客户经理和产品经理, 通过网银和网点提供服务。

四、我行现金管理业务发展现状

1、现状概述。2008年总行进行机构改革, 多个部门整合成资金结算部, 内设现金管理团队, 专司现金管理系统开发和产品推广之职。一年以来, 资金结算部着力梳理现金管理产品线, 并着手现金管理平台的开发建设。目前, 我行现金管理服务内容涵盖账户管理、收付款管理、流动性管理、信息报告、信贷业务和投资理财六大方面, 通过柜面渠道和电子渠道 (网银、重客和现金管理平台) 为客户提供现金管理服务。网银和重客是建行比较成熟的两大现金管理服务渠道;现金管理平台是总行新近开发的一种现金管理服务渠道, 具有设计理念先进和产品定制灵活的优势, 目前在浙江和大连等行试点, 将于2010年1月在全行上线运行。从2009年开始, 另外一种现金管理工具———CCBS系统集团账户使用较多, 不少全国性或区域性的集团客户利用CCBS系统集团账户资金归集功能将分散在全国各地的分 (子) 公司的资金适时归集到总部, 同时又不影响分 (子) 公司日常对外支付。

2、取得的成绩。在服务客户的过程中, 我分行在现金管理方面做了许多有益的尝试, 比如:2003年的三峡财务公司资金结算网络;对于信贷客户, 在授信的同时捆绑销售网银和“百易安”;对于非信贷客户, 将简单资金结算产品组合营销;分行在清江支行的现金管理服务试点工作, 等等。虽然以上现金管理服务方面的尝试与客户需求还有一定距离, 但毕竟具备了一定雏形, 积累了一定经验。2009年4月, 我部根据行领导指示, 以**酒业为例制作的金融理财服务方案应该算是真正意义上的现金管理解决方案, 我部也力图在全行予以推广, 但无奈囿于组织管理和人员素质方面的制约, 没能得到有效推行。

3、存在问题。其一, 对现金管理的认识有待提高。如果将现金管理片面理解为为客户提供简单的收、付款服务, 而看不到它背后所蕴涵的产品服务整合、综合服务水准提升以及经营理念从产品主导型向服务主导型转变等巨大空间将有碍于现金管理业务的定位与发展。由于现金管理涉及多项银行专业化服务, 且渗透到企业内部各个单位、部门和环节, 可以多点绑定银企之间的合作关系, 对其他非现金管理合作银行有很强的排他性, 是防止客户流失的天然技术屏障, 又可实现多种产品的交叉销售, 获取稳定丰厚的中间业务收入。其二, 缺乏完整的现金管理部门, 现金管理分散化。现金管理不是单一产品, 而是一整套综合性的金融服务, 现金管理的出现将改变过去多个独立的部门各自向客户营销产品、各自为客户服务的局面。目前, 涉及现金管理的部门很多, 比如会计部、电子银行部、信用卡部、公司部、机构部和投资银行部等, 现金管理分散化导致不同的产品管理部门争夺同一客户, 客户经理今天向客户推销产品A, 明天向客户推销产品B, 客户经理只能做到以产品为中心推销产品, 难于做到以客户为中心切切实实为客户解决资金管理难题, 客户感到很迷惑, 客户满意度不高。其三, 缺乏现金管理专业人才, 客户经理的现金管理营销缺乏强有力的支撑。美国银行的现金管理客户经理有两类产品经理做支撑, 即资金结算产品经理和信贷产品经理。目前我行现金管理基础产品日渐复杂, 支撑渠道也多样化, 因此需要专业人才来经营管理现金结算产品, 来协助客户经理设计服务方案, 协助营销客户。要解决以上问题, 需要我行在业务架构和管理模式上做出根本性改变, 或者着力实施“1+N”营销模式, 并建立与之相适应的绩效考核机制和办法。

五、应对措施

银行现金管理产品 篇9

国库现金管理中标利率受到货币资金供求关系的影响，但其决定性因素还是人民银行基准利率。

人民银行基准利率是指中国人民银行对商业银行及其他金融机构的存贷款利率，它是我国中央银行实现货币政策目标的重要手段之一, 它在整个金融市场和利率体系中处于关键地位，起决定作用，它的变化决定了其他各种利率的变化。

上海银行间同业拆放利率Shibor (Shanghai Interbank Offered Rate) 是中国人民银行为进一步推动利率市场化，提高金融机构自主定价能力，指导货币市场产品定价，完善货币政策传导机制而推出的中国货币市场基准利率。Shibor自2007年1月4日起正式开始运行，已经能够较好地反映资金成本、市场供求和货币政策预期，逐步成为我国金融市场上重要的指标利率，在浮动利率债券以及衍生产品方面发挥了定价基准的作用，并为拆借及回购交易、票据、短期融资券等方面提供了定价参考。

本文借助VAR模型估计、协整理论、granger因果关系检验及方差分解等计量方法对中央国库现金管理利率与人民银行基准利率、货币市场利率的影响关系进行了实证分析。

二、数据的选取与处理

由于中央国库现金管理招投标自2006年开始且在2006年只进行了一次，2007年也只进行了一次，因此本文选取中央国库现金管理招投标较多的2008年1月至2011年5月作为样本区间，该样本区间共有41个月度数据，其中中央国库现金管理中标利率有7个月没有，本文将距其最近上个月份的中标利率分别作为这7个月的中标利率，建立三个时间序列数据。为了保持期限的一致性，保证实证结果的准确性，三种利率被选取的利率期限均为6个月。

为了分析的方便以及与中央国库现金管理中标利率性质的匹配性，本文选取存款利率作为人民银行基准利率的代表。用Shibor代表货币市场利率，并分别用ZI、SB、DI表示中央国库现金管理中标利率的月平均值、6个月Shibor的月平均值和6个月存款利率的月平均值，dZI、dSB、dDI分别表示他们的一阶差分序列。

三、实证分析

（一）平稳性检验

为了防止虚假回归情况的发生，应用Eviews5.0先对ZI、SB、DI以及他们的一阶差分序列dZI、dSB、dDI的进行单位根ADF检验。ZI、SB、DI是不平稳的，而它们的一阶差分序列是平稳的，用数学表达式可以表示为ZI～I (1), dZI～I (0);SB～I (1), dSB～I (0);DI～I (1), dDI～I (0)，故可以进行协整检验。

（二）VAR模型与Johensen协整检验

首先确定VAR模型的滞后阶数。这里使用LR准则、FPE准则、AIC准则、SC准则和HQ准则相结合的方法，作为选择最优滞后阶数的标准，结果发现各变量都是滞后2阶。

其次，进行Jonhanson协整检验。检验结果表明ZI、SB、DI在5%的显著性水平上至少存在三个协整关系，表明三者之间存在着长期的均衡关系。

再次，建立VAR模型。

估计结果表明ZI受SB的影响，SB受DI的影响，而DI不受ZI和SB的影响。即中央国库现金管理中标利率受货币市场利率的影响，货币市场利率受人民银行基准利率的影响，而人民银行基准利率不受中央国库现金管理中标利率和货币市场利率的影响。

（三）granger因果关系检验

由于ZI、SB、DI在5%的显著性水平上至少存在三个协整关系，因此ZI、SB、DI可以进行granger因果关系检验，经检验，SB是引起ZI的格兰杰原因，而ZI不是引起SB的格兰杰原因;DI是引起ZI的格兰杰原因，而ZI不是引起DI的格兰杰原因;DI是引起SB的格兰杰原因，而SB不是引起DI的格兰杰原因。这说明货币市场利率引领着中央国库现金管理中标利率的走势，而中央国库现金管理中标利率不能引领货币市场利率的走势，表明货币市场利率能够为中央国库现金管理提供定价参考作用;人民银行基准利率能够引领中央国库现金管理中标利率的走势，而中央国库现金管理中标利率不能引领人民银行基准利率的走势;人民银行基准利率能够引领货币市场利率的走势，而货币市场利率不能引领人民银行基准利率的走势。

为了进一步了解这种引领程度的大小，可以通过方差分解进行分析。

（四）方差分解

在对中央国库现金管理中标利率序列ZI的方差分解中，货币市场利率序列SB对中央国库现金管理中标利率ZI预测误差方差的解释程度是较高的，而人民银行基准利率序列DI对中央国库现金管理中标利率ZI预测误差方差的解释程度是较低的。在对货币市场利率序列SB的方差分解中，人民银行基准利率序列DI对货币市场利率序列SB预测误差方差的解释程度是较高的，而中央国库现金管理中标利率ZI对货币市场利率序列SB预测误差方差的解释程度是较低的。在对人民银行基准利率序列DI的方差分解中，中央国库现金管理中标利率ZI和货币市场利率序列SB对人民银行基准利率序列DI预测误差方差的解释程度都是较低的。这表明中央国库现金管理中标利率受货币市场利率的影响大，货币市场利率受人民银行基准利率的影响大，而人民银行基准利率不受中央国库现金管理中标利率和货币市场利率的影响。

四、主要结论及政策含义

本文得出的主要结论：

第一，在5%的显著性水平上，中央国库现金管理中标利率与人民银行基准利率、货币市场利率之间至少存在三个协整关系。这表明三者之间存在着长期的均衡关系。

第二，通过VAR模型估计和方差分解，可以知道中央国库现金管理中标利率受货币市场利率的影响大，货币市场利率受人民银行基准利率的影响大，而人民银行基准利率不受中央国库现金管理中标利率和货币市场利率的影响。

第三，通过granger因果关系检验，可以知道货币市场利率引领着中央国库现金管理中标利率的走势，而中央国库现金管理中标利率不能引领货币市场利率的走势，这表明货币市场利率能够为中央国库现金管理提供定价参考作用;人民银行基准利率能够引领中央国库现金管理中标利率的走势，而中央国库现金管理中标利率不能引领人民银行基准利率的走势;人民银行基准利率能够引领货币市场利率的走势，而货币市场利率不能引领人民银行基准利率的走势。

上述结论具有重要的政策含义：

第一，人民银行基准利率在金融市场和利率体系中处于关键地位，起决定作用，其变化决定了其他各种利率的变化，但中央国库现金管理中标利率在很大程度上受到供求关系的影响即商业银行对资金的需求程度，近几年中央国库现金管理中标利率偏离其决定因素的人民银行基准利率较远就在于在货币政策收紧的情况下商业银行尤其是中小商业银行对资金存在着较大的渴求。这在政策上暗示着中央国库现金管理对财政政策与货币政策带来一定的影响。因此中央银行要联合财政部、商业银行积极开展并不断创新中央国库现金管理业务，协调好中央国库现金管理与财政政策、货币政策的关系，最大限度地平抑中央国库现金管理对财政政策与货币政策的影响，充分发挥好中央国库现金管理的政策补充作用。

第二，中央国库现金管理中标利率受货币市场利率的影响，货币市场利率受人民银行基准利率的影响，而人民银行基准利率不受中央国库现金管理中标利率和货币市场利率的影响，表明我国目前的利率水平主要由人民银行基准利率决定，我国还处于利率管制的时代，要真正摆脱这一现状只有加快利率市场化进程，早日实现利率市场化，使货币市场利率的定价作用充分发挥出来。

参考文献

[1]陈时兴.2001, 《我国国债的利率效应与基准利率研究》, 《当代经济研究》第8期.

[2]黄晨, 任若恩, 李焰, 柏满迎.2002, 《中国金融市场基准利率分析》.《北京航空航天大学学报 (社会科学版) 》第2期.

浅谈商业银行的现金管理技术 篇10

关键词:银行;现金管理;服务

本文所指的现金管理,是指银行将已有的收付款、账户管理、信息和咨询服务、投融资等金融产品和服务整体打包,为不同类型的客户提供符合其个性需求的现金管理方案,从而使客户资金流动更合理、财务监控更易实现、资金的流动率和使用效率都有所提高。通俗地讲,现金管理是商业银行开展的一种中间业务产品,目的是要帮助客户尽量减少闲置头寸的占用,进行理财和投资服务。

一、中资银行现金管理水平

随着现代金融市场的发展和银行日趋激烈的同业竞争,国外商业银行的市场准入将不可避免地对中资商业银行的生存和发展产生重大影响。现金管理业务作为中资商业银行业务发展的新领域,必将成为国内外商业银行同业竞争的焦点。中国人民银行相应加强了对现金管理业务的监管,进一步规范了商业银行上门收款业务,一定程度上降低了商业银行的经营风险。中资银行积极探索现金管理业务,现金管理水平有了一定的提高。主要体现在以下几方面:

(一)商业银行汇路畅通,汇划资金达账时间缩短,企业资金使用效益提高。如四大国有商业银行各自开发的异地汇划清算系统,企业银行账户资金或现金汇款在异地间划转实现了24小时到账,实时划拨2小时达账,加速了企业资金周转。

(二)商业银行不断推出一些高端的现金管理业务新品种,以满足客户的个性化需要。如四大国有商业银行及股份制的招商银行开发了企业网上银行、网络结算、集团账户管理等现金管理新业务。

(三)金融创新的品种和速度都在加快。现在的现金管理与几年前的现金管理在形式和内容上都已经不同,客户已经可以享受到远优于过去的服务。例如,如今的现金管理服务,客户不仅可以在其下属各法人子公司之间随意调配资金头寸,甚至在资金短缺时还可以从银行获得短期低息贷款,其利率仅仅比金融同业拆借利率略高,这将大大节省客户的成本。

(四)随着金融监管的放松,商业银行可以通过现金管理服务为客户创造价值。中国人民银行已经允许企业通过银行投资债市和其它渠道,允许银行为企业和个人提供财务顾问服务,而商业银行本身又为保险公司代理投资型保险产品、为基金管理公司销售开放式和封闭式基金、代理销售国债或企业债。所有这一切都为商业银行的现金管理留下了更广阔的空间。

二、现金管理服务的系统功能

现金管理离不开技术和网络的支持,只有在通畅和稳定的网络基础上才可以讨论现金管理。外资企业在中国实施现金管理时,一般都是选择一家中资银行,将其全球的银行现金管理网络与中资银行网络实行对接,借助中资银行的网络而将中国的经营纳入其全球视野。

为了能更进一步地了解现金管理,我们需要从系统层次上对它有一个全面的了解。从功能角度来看,商业银行一套成熟的现金管理系统,至少应该可以实现以下功能:应收账、应付账和总账集成,网上银行交易和报表查询,跨国、多币种银行间调拨,运营资金预测。某些外资银行的现金管理系统还包括现金管理咨询服务模块。

三、现金管理在商业银行的运用

现金管理作为一种比较成熟的金融产品,在商业银行经营中有着非常大的实施空间。现金管理服务的基本理念是综合化,并与客户个性化需求密切结合。商业银行要树立现金管理服务理念,及时捕捉和研究客户个性化的需求,研发出具有国际先进水平的,集结算、投资、融资、咨询于一体的高层次的现金管理产品,满足客户的最优化需要。同时,商业银行要解决好产品管理分散和营销分散的问题,要充分利用现金管理这条主线,将低层次、低效益产品与电子银行、银行卡、投资银行、风险管理等高层次业务进行有效整合和包装,集中力量做大做强精品业务,使现金管理产品充分体现综合化、最优化和个性化的特点,从而全面提高商业银行的整体竞争力。

从商业银行的经营现状来分析,目前可以应用现金管理的客户主要有以下几类:大集团型公司客户、政府类客户、金融同业客户。

(一)企业客户。随着经营环境和经营观念的变化,许多跨国公司和大型企业集团开始关注提高资金使用效率、降低资金成本、增加资金收益,这一切都迫切要求银行为其量身定制综合化、最优化和个性化的现金管理方案。现金管理这一利润丰厚的中间业务已经成为商业银行竞争的新焦点。

这一类客户的现金管理服务在实践中已经取得很好发展。例如皇家壳牌石油公司(Royal Dutch/Shell Group)资金中心(东方部)就选定渣打银行为该公司在中东和亚洲10个国家的批发和零售业务提供现金管理服务,渣打银行此笔业务至少可获利几百万美元。

(二)政府机关、事业法人客户。此类客户具有以下几个特点:具有一定的社会影响,可以决定某一行业或者某些行业的发展、某一或某些大项目的投向;客户信用良好,是非常优质的客户,一般只有存款和结算的金融需求,对其它金融产品的需求并不强;具有非常高的附加价值,通过与此类客户的合作,可以为银行带来大量潜在的客户和利润;对银行内部计算机网络支持、银行服务效率、银行的品牌和形象等比较关注。

目前,政府部门与银行合作的典型形式是商业银行利用其强大的结算网络而为政府部门、事业法人客户提供全国范围内的代收代付服务,这样的服务水准还维持在初级水平上,远算不上现金管理。所以,这类业务还有很大的空间来提升银行的现金管理水平。