人民银行合同管理

人民银行合同管理（精选5篇）

人民银行合同管理 篇1

一、人民银行采购合同的涵义及法律特性

(一) 人民银行采购合同的涵义

《中华人民共和国合同法》第2条规定, 合同是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。由此可将政府采购合同定义为政府采购人或由其委托的采购代理机构与供应商之间设立、变更、终止政府采购权利义务关系的协议。根据政府采购合同的涵义, 可以对人民银行采购合同定义为人民银行及其各级机构 (采购人) 与中标或成交供应商之间设立、变更、终止采购权利义务关系的协议。它是人民银行采购履约和验收的重要依据, 是处理人民银行与供应商之间的交易以及可能出现纠纷的主要依据。

(二) 人民银行采购合同的法律特性

人民银行采购合同属于政府采购合同范畴, 具有政府采购合同所具有的所有特性。一是人民银行采购合同属于一般民事合同, 但又不完全等同于一般的民事合同。人民银行采购合同的拟定不仅要符合《合同法》的规定, 而且还要符合《政府采购法》的规定。《政府采购法》第42条规定, 政府采购合同适用合同法, 人民银行采购合同属于政府采购合同, 自然应遵循合同法的相关规定。人民银行采购合同在遵循《合同法》的一般原则的同时, 还要遵循与其行政相适应的法律原则, 主要有公开性原则、竞争性原则和公共利益性原则。二是人民银行采购合同属于行政合同, 它是人民银行及其所属于机构为有效履行中央银行职责进行采购而产生的合同, 采购合同一方为人民银行及其所属于机构。三是人民银行采购合同属于双务、有偿合同, 即指当事人双方相互之间存在对等给付义务, 且当事人一方取得权利必须支付相应代价的合同。这个代价一般是指支付报酬或酬金, 报酬或酬金属于财政性资金。四是人民银行采购合同的拟定必须以采购文件 (包括招标文件、竞争性谈判文件、询价采购文件等) 为基础, 不能脱离采购文件的基本原则与范围。

二、基层人民银行采购合同管理中存在的主要问题

(一) 采购合同文本混乱, 要素缺失

目前, 政府采购合同尚无统一规范的合同示范文本, 基层人民银行使用的采购合同文本五花八门。多数基层人民银行采购人员由于缺乏拟定采购合同的能力, 一般都是使用供应商提供的合同文本, 并根据采购项目实际情况进行简单修改。由于为基层人民银行提供商品或服务的供应商规模小, 管理水平不高, 加上其利益的驱动, 所提供的合同文本要素不齐, 合同条款不规范, 有的甚至有意规避供应商的责任, 加重人民银行的责任, 基层人民银行合同管理人员如果没有识别出来, 可能会影响采购目标的实现, 甚至可能会造成合同法律风险, 导致人民银行采购资金的损失。

(二) 采购合同审核流于形式

合同审核是合同管理的重要内容, 是进行合同风险把控的重要环节。当前, 人民银行对采购合同审核的规定不够完善对合同审核人员应承担的责任未进行明确细化规定, 加上基层人民银行合同审核人员对合同法和政府采购法等相关法律规定掌握不够, 合同审核人员一般只能对采购合同进行一些简单审核把关, 对合同要素和条款的完整性、合同文字的准确性和严谨性等审核把关不够, 使得审核过的多数采购合同仍然存在违约责任的职责划分含糊不清, 合同主体权利义务不明等情况, 采购合同仍然存在较大的法律风险和资金风险。

(三) 采购合同签订不符合要求

有的基层人民银行特别是县支行, 由于采购人员合同法律知识的缺失, 在签订采购合同时, 经常出现一些不符合法律要求的情况, 一旦发生合同纠纷将带来一定法律风险。一是对采购合同印章的使用不能正确把握, 从而出现部分采购合同印章使用不规范的情况。如有的基层人民银行使用部门公章或财务用章代替合同专用公章;有的基层人民银行对合同文本的修改未签章注明;有的基层人民银行采购合同甚至无供应商加盖的公章或其自身的合同专用公章。二是对合同主体双方签名人员把握不准。如有的基层人民银行未对供应商合同签字人员身份进行核实, 确认供应商签字人员是否为法定代表人;有的基层人民银行对供应商的非法定代表人签订的采购合同, 未要求供应商出具法定代表人授权委托书;有的基层人民银行甚至对供应商法定代表人或授权委托人员是否签字关注不够, 认为只要有供应商合同专用公章就符合有关要求。

(四) 采购合同与相关采购文件不一致

根据《政府采购法》第46条规定, 采购人与中标、成交供应商应当在中标、成交通知书发出之日起三十日内, 按照采购文件确定的事项签订政府采购合同。但在实际采购管理过程中, 有的基层人民银行由于混用政府采购方式, 在邀请招标或询价采购中与供应商进行价格谈判, 从而导致所签订的采购合同与邀请招标或询价采购的相关采购报价文件不一致;有的基层人民银行出于简化采购程序等原因, 在合同谈判过程中没有认真记录和留存与原有采购文件有差异的相关资料, 从而导致所签订的采购合同与留存的采购文件不一致的情况。

(五) 采购合同履行管理不到位

采购合同履行管理是采购合同管理中最重要的内容, 但由于基层人民银行对合同管理重视不够或合同管理人员对合同相关法律知识掌握不够等原因, 在采购管理中存在“重采购阶段, 轻合同管理, 重合同订立, 轻合同履行”的趋向。如有的基层人民银行不遵循合同法或政府采购法的相关规定, 随意变更、解除、中止或终止采购合同;有的基层人民银行在采购合同签订后, 不认真监控供应商合同履行状况, 不检查采购合同是否到期, 不严格按政府采购的相关规定和合同约定的标准和验收方法对合同履行情况进行验收, 有的甚至未履行验收手续就支付采购款项。

三、基层人民银行采购合同管理中存在问题的原因分析

(一) 对采购合同管理工作重视不够

有效的采购合同管理是人民银行实现采购目标的重要保障, 是确保集中采购制度有效执行的重要环节, 是防范和避免人民银行采购法律风险的重要手段。当前, 某些基层人民银行由于对采购合同管理重要性缺乏应有的认识, 致使采购合同管理手段单一, 控制措施不当, 采购管理与合同管理脱节, 合同变更和违约时有发生, 采购合同法律风险得不到有效控制。

(二) 合同管理人员法律意识不强

有效地进行采购合同管理, 合同管理人员必须具有丰富的法律知识和业务知识。但目前基层人民银行的采购人员大多为兼职人员, 对政府采购、合同管理、商业谈判、采购项目特性等方面相关知识和技能知之甚少, 相关法律知识不够, 在拟定合同文本、审核、签订和履行合同时, 对合同条款理解不透彻, 对合同隐含的风险难以进行有效识别, 致使合同文本要素不齐、合同双方权利义务不清、审核流于形式、合同签订不符合法律要求、合同履行不到位等情况发生。

(三) 采购合同管理制度不健全

提高采购合同管理水平, 需要有章可循, 需要规章制度的有力支撑。当前, 多数基层人民银行采购合同管理的相关规定散落于不同的制度规定中, 且过于原则, 操作性不高, 全面性、系统性差。由于采购合同管理人员没有具体明确的管理办法可遵循, 合同管理水平的高低主要依赖其责任心和对合同相关法律法规和理论的正确把握, 一旦对其进行岗位调整或其缺乏责任心和胜任能力, 可能造成较大的合同管理风险。

(四) 对采购合同的监督力度仍显不够

当前, 基层人民银行采购合同的监督部门主要有纪检、内审、采购办等部门, 但由于众多原因, 多数基层人民银行采购合同监督部门主要将监督工作放在采购程序和采购过程上, 对采购合同的订立和履行的监督重视不够。

四、加强基层人民银行采购合同管理的对策及建议

(一) 建立健全采购合同管理制度

基层人民银行应提高对采购合同管理重要性的认识, 在充分识别和评估采购合同管理风险的基础上, 结合自身实际制定切实可行的采购合同管理制度, 促进采购合同管理规范化、科学化。采购合同管理制度应包括合同管理机构及其职责、合同签订与审核、法人授权委托、合同专用章、合同履行与纠纷处理、合同档案管理、合同管理人员考核及合同管理奖惩考核等相关内容。

(二) 着力提高采购合同管理人员责任意识和胜任能力

提高采购合同管理人员的素质是增强采购合同管理水平的重要保障, 基层人民银行应采取有效的激励约束措施, 着力提高采购合同管理人员的综合素质。一是要采取有效措施努力提高采购合同管理人员对合同重要性的认识, 增强其加强采购合同管理的责任意识和主动学习和研究合同相关法律和知识的自觉性和积极性。二是积极提供采购合同管理人员外出培训和进修的机会, 使采购合同管理人员能及时了解和掌握国内外当前采购合同管理工作的新动态、新技能和新思路, 提高其采购合同管理的法律意识、工作技能。

(三) 增强采购合同管理的内部控制能力

合同管理是一项系统、动态的管理工作, 需要涉及合同条款的相关职能部门人员参与合同管理中, 并对合同履约的全过程进行动态的管理和控制。

1. 在采购合同签订环节:

合同拟订人员应熟悉和研究采购文件相关资料, 检查采购工作是否按规定的程序执行, 是否符合签订合同的条件, 并合理选择相应的合同表现形式;合同审核人员应检查合同主体的合格性、合同条款的完备性、违约责任的明确性及纠纷处理的合理性等相关内容, 并出具合同审核意见;合同签字人员应根据单位授权制度确定是否属于授权范围内, 并对授权范围内的采购合同进行关键性条款重点审核后方可签字确认。

2. 在采购合同履行环节:

签订合同的目的就是保障合同的有效履行, 防止合同纠纷, 实现合同权益。基层人民银行应改变“重合同订立, 轻合同履行”的趋向, 着力加强采购合同履行情况的管理。一是要加强合同档案管理, 并定期或不定期对采购合同的履行情况进行检查, 及时反映采购合同履行中存在问题和隐患、合同到期状况等相关信息。二是加强采购合同履行情况的验收管理, 要严格按照政府采购的有关规定和采购合同规定的验收办法和标准, 对照供应商交付的采购标的进行全面验收, 努力确保采购标的符合采购合同和其他采购文件的要求。三是加强采购款项支付的管理, 基层人民银行应严格采购款项支付的控制, 在进行款项支付前, 财务人员应认真检查款项支付时间、金额、支付方式、支付对象等是否符合合同要求, 付款依据和审批手续是否符合相关法律和内部管理制度的规定等, 着力控制采购资金风险, 确保采购合同履行到位。

(四) 建立有效的监督机制, 加大采购合同管理的监督力度

有效的监督能够促使合同管理人员正确履行合同管理职责。基层人民银行采购合同监督部门应加强对采购合同监督的认识, 在其监督的职责和范围内定期或不定期对采购合同的订立及履行情况进行监督检查, 监督检查签订的采购合同是否与其他采购文件一致、合同要素是否齐备、签订和审核程序是否符合要求、履行是否到位等, 并提出合理的建议或整改要求, 努力提高基层人民银行采购合同管理水平。

(五) 提高采购合同管理的电子化水平

采购合同的电子化管理是提高人民银行采购合同管理水平的重要手段。人民银行在开展采购合同管理过程中, 应积极探索电子化合同管理方法, 最好是由总行或省会级中心支行开发并推广运用计算机合同管理系统, 将合同订立及履行情况及时输入合同管理系统, 建立合同电子档案。这不仅能提高采购合同管理工作质量和工作效率, 约束限制不规范的采购合同管理行为, 还能为合同资料的保存和查阅提供方便, 为采购合同监督部门开展合同管理监督提供方便和保障。

摘要：近年来, 基层人民银行不断扩大集中采购范围, 健全集中采购管理制度, 规范集中采购行为, 完善集中采购工作机制, 集中采购工作取得明显成效。但是作为集中采购重要环节的采购合同管理工作却很少受到更多关注和重视。本文拟通过分析人民银行采购合同的涵义和法律特性以及基层人民银行采购合同管理存在的问题及原因, 从提高基层人民银行采购合同管理水平的角度提出一些粗浅对策和建议。以下所述内容仅代表本人观点, 与所在单位无关。

关键词：基层人民银行,采购,合同管理

参考文献

[1]王周欢.目前我国政府采购合同管理存在的问题与对策[J].中国政府采购, 管理前沿.2009, (6) .

[2]傅新忠.政府采购合同管理工作的实践思考[J].技术与市场, 2007, (11) .

[3]黄珍英.加强合同管理降低采购成本[J].冶金财会, 2010, (7) .

人民银行合同管理 篇2

（2018年1月）

为了规范检察机关合同制书记员、借调人员、临聘人员、实习人员等工作人员的考勤管理，严肃工作纪律，根据本院《合同制书记员管理暂行办法》及有关要求，制订本规定。

一、合同制书记员必须遵守劳动纪律，不迟到、不早退，工作时间不得擅自离开工作岗位。

二、书记员享有元旦、春节、清明节、劳动节、端午节、中秋节、国庆节等法定节假日。

三、工作满一年以上的，按有关规定享有带薪年休假。

四、因病、事、工伤、婚丧、探亲、生育、学习等原因休假，须按规定程序办理请假手序。

五、工作时间外及请假期间，应当严格遵守检察人员八小时外相关管理规定，保持通讯联络畅通。

六、因工作需要安排工作日外加班的，原则上由所在部门安排补休。

七、女性书记员在哺乳未满1周岁的婴儿期间，每个工作日内给予两次哺乳(含人工喂养)时间，每次三十分钟。此期间不安排加班和夜班工作。

八、因个人或家庭原因需要请假的，可以请事假，事假3日以上的为无薪假。

九、有下列情形之一的，按旷工处理： 1．不经请假或请假未批准而休假的。

2．假期已满或续假未批准而休假，逾期不归的。3．虽提前30日以书面形式通知解除用工协议，但30日内擅自不上班未进行工作交接的。

4．病假在当月未交病休证明，休假三天以内的按事假处理，三天以上的按旷工处理。

5．未经请假未参加学习培训，也未在工作岗位上的。6．因联络不通畅导致不能安排工作的。

十、被确认旷工的，一年内首次违反的全院通报批评，以后除通报批评外，每次扣发工资50元，依次递增。十一、一年内请事假累计超过20日的，或请病假累计2个月以上的，不享受当年的年休假。十二、一年内事假累计超过30日的，或一年内违反考勤管理规定3次以上（含3次）的，按规定程序解除使用。

十三、本规定未尽事宜，以本院其他管理规定为准。

十四、借调人员、临聘人员、实习人员管理，参照此规定执行。

人民银行合同管理 篇3

(一)合同量比较大

以人民银行某中心支行审核的合同为例,每年大约有150项合同。如2012年150项合同,2013年145项合同,2014年149项合同。

除去节假日,平均每周有2到3项合同签订。相对人民银行的主要职责制定和执行货币政策,防范和化解金融风险,维护金融稳定而言,合同业务量比较大。

(二)合同类型主要涉及维修、采购、系统建设及维保等

合同类型比较单一,以办公大楼维修、办公设备采购、办公所需各种系统建设、系统维保为主。除此之外,还有一些偶尔涉及的合同,如基建合同、劳务合同、建设工程咨询造价合同、车库租赁合同、广告合同等。

(三)大量合同审核及签订集中在下半年

合同送审和签订都集中在下半年,主要是四季度。如2012年前三季度审核合同88项,第四季度审核合同62项;2013年前三季度审核合同75项,第四季度审核合同70项;2014年前三季度审核合同76项,第四季度审核合同73项。从以上数据可以看出,年底审核合同的数据明显加大。

二、合同管理中存在的问题

(一)法律部门未参与合同管理的全过程

合同管理涉及合同的调查、谈判、起草、审查、签订、履行、补充、变更、解除、保密、归档、培训、检查和考核等内容。法律部门参与的主要是审查,前面和后面的流程及管理基本没有参与,也不了解情况,导致的直接后果是法律部门对合同管理的整个过程不了解,合同是否履行以及履行的好坏也不了解,直到出了问题需要诉讼才到法律部门,以致处理起来比较被动和棘手。

(二)缺乏审核合同的专业人才

人民银行没有针对合同管理及合同法律风险防范专门招聘工作人员。有些从事法律工作的人员也不是学法律专业的,在基层人民银行情况尤为突出。他们仅凭日常工作经验处理相关业务,防范法律风险意识不强。在地市中心支行及省会城市中心支行一级,虽有法律专业人员,但基本都是应届毕业直接到人民银行工作,缺乏实战工作经验,在处理一些专业性比较强的合同时也力不从心。

(三)缺乏对参与合同管理相关人员的培训

目前法律部门对合同的管理主要是对合同文本的审核,提出书面法律意见并归档。业务部门负责合同管理前期和后期相关工作。从法律部门合同审核情况看,业务部门工作人员缺乏合同管理相关知识,对合同相关业务不甚了解,仅是为了完成某项工作而去签订合同,至于合同签订注意事项、合同法律风险,合同履行中出现违约如何处理不甚了解。

三、对策建议

(一)完善合同管理

目前合同管理基本只涉及合同的起草、审核、签订、归档等流程,其他如合同的调查、谈判、培训、检查和考核等内容很少涉及。下一步应完善合同管理,注重合同管理的各个环节,做好前期准备工作和后期的履行、变更、解除、培训、检查和考核工作,法律部门应参与到合同管理的各个环节,把控好合同法律风险,维护人民银行的合法权益。

(二)引进合同管理专业人才

人民银行在招聘法律工作人员时,应考虑招聘一部分有合同管理工作经验的人员或者合同专业律师,充实到合同管理队伍中。

对于基层人民银行,应招聘法律专业人员从事法律事务,有效防控风险。同时对于经常与合同接触、合同具体实施的业务部门,如后勤、科技等部门也应有一定的法律专业人员,把控好合同各个环节的风险。

(三)加强合同管理的交流培训

在合同管理中,应加强各省之间的横向交流以及总行与分支机构之间的纵向交流,大家互通有无,交流经验,减少重复劳动,提高效率。

人民银行合同管理 篇4

关于审理金融资产管理公司利用外资处置不良债权

案件涉及对外担保合同效力问题的通知

法发〔2010〕25号

各省、自治区、直辖市高级人民法院，解放军军事法院，新疆维吾尔自治区高级人民法院生产建设兵团分院：

为正确审理金融资产管理公司利用外资处置不良债权的案件，充分保护各方当事人的权益，经征求国家有关主管部门意见，现将利用外资处置不良债权涉及担保合同效力的有关问题通知如下，各级人民法院在审理本通知发布后尚未审结及新受理的案件时应遵照执行：

一、2005年1月1日之后金融资产管理公司利用外资处置不良债权，向外国投资者出售或转让不良资产，外国投资者受让债权之后向人民法院提起诉讼，要求债务人及担保人直接向其承担责任的案件，由于债权人变更为外国投资者，使得不良资产中含有的原国内性质的担保具有了对外担保的性质，该类担保有其自身的特性，国家有关主管部门对该类担保的审查采取较为宽松的政策。如果当事人提供证据证明依照《国家外汇管理局关于金融资产管理公司利用外资处置不良资产有关外汇管理问题的通知》（汇发〔2004〕119号）第六条规定，金融资产管理公司通知了原债权债务合同的担保人，外国投资者或其

代理人在办理不良资产转让备案登记时提交的材料中注明了担保的具体情况，并经国家外汇管理局分局、管理部审核后办理不良资产备案登记的，人民法院不应以转让未经担保人同意或者未经国家有关主管部门批准或者登记为由认定担保合同无效。

二、外国投资者或其代理人办理不良资产转让备案登记时，向国家外汇管理局分局、管理部提交的材料中应逐笔列明担保的情况，未列明的，视为担保未予登记。当事人在一审法庭辩论终结前向国家外汇管理局分局、管理部补交了注明担保具体情况的不良资产备案材料的，人民法院不应以未经国家有关主管部门批准或者登记为由认定担保合同无效。

三、对于因2005年1月1日之前金融资产管理公司利用外资处置不良债权而产生的纠纷案件，如果当事人能够提供证据证明依照当时的规定办理了相关批准、登记手续的，人民法院不应以未经国家有关主管部门批准或者登记为由认定担保合同无效。

简析一起银行储蓄存款合同纠纷案 篇5

2007年10月9日, 王某在中国银行股份有限公司南京河西支行 (以下简称中行河西支行) 处申领借记卡一张。2007年12月2日晚, 王某到中国银行自助银行柜员机上取款5000元, 并查询存款余额为463942.2元。2007年12月5日下午, 王某在中行江宁分理处准备取款10000元时, 被柜台营业员告知卡内余额不足。王某当即向公安机关报案。经侦查, 查明有3名男子在中国银行自助银行的自动门上安装了存储式读卡装置, 并在取款机上安装了探头, 籍此获取了王某借记卡的密码及信息资料, 然后复制两张伪卡取款或消费463942.2元。2008年, 王某以中行河西支行为被告提起诉讼, 请求判令被告按照双方签订的储蓄存款合同支付其存款463942.2元以及相应利息。经审理, 法院支持了王某的诉讼请求。

二、法理分析

本案的焦点问题是:犯罪分子通过在自助银行网点门口刷卡处安装读卡器、在柜员机上部安装摄像装置的方式, 窃取王某借记卡的卡号、信息及密码, 并复制假的银行卡取款及消费后, 与王某建立储蓄存款合同关系的中行河西支行是否对前述被犯罪分子支取及消费的款项承担支付责任?对此, 分析如下:

(一) 储蓄存款的性质

在存款人将一定的款项存入银行后, 一般认为, 该笔款项的所有权即归属于银行, 存款人在储蓄存款合同项下所享有的权利并非是对该笔款项的所有权, 而是对银行的债权。理由如下: (1) 当存款人从其银行账户提取现金时, 银行无需向存款人交付与其当初存入的货币编号完全相同的货币, 而只需交付数额相同的货币即可; (2) 若银行破产倒闭, 存款人不能以所有权人的身份通过行使取回权来直接取回自己的存款, 而是作为破产债权人参与破产财产的分配。

据此, 犯罪分子通过伪造的银行卡支取或消费存款人银行卡账户内的金钱, 其实际骗取的是银行的金钱, 而不是存款人的金钱。只要存款人在此过程中没有过错, 那么, 银行在未经存款人同意或指定的情形下向他人付款, 就属于不适当履行, 存款人仍然有权以存款合同为基础请求银行向其履行付款义务。

(二) 储蓄存款合同项下, 银行应对存款人承担什么样的义务

储蓄存款合同项下, 银行除了应当承担向存款人支付一定数额的货币的给付义务以外, 还应当承担附随义务。所谓附随义务, 是指依合同关系发展情形, 根据诚实信用原则和交易习惯而产生的作为或不作为的义务。附随义务是一种法定义务, 以诚实信用原则为其基本法律理念和是否产生的判断标准, 其产生的目的旨在使合同当事人的利益得到最大程度的实现。在储蓄存款合同中, 为存款人提供必要的安全、保密的环境是银行的附随义务之一。银行作为金融机构, 相对于存款人来说更专业、更强大, 银行对自己的服务设施、设备的性能等比存款人有更多的了解, 同时更能预见可能发生的危险和损害, 更有可能采取必要的措施防止危险的发生。因此, 在储蓄存款合同中, 银行应当负有比存款人更高的安全保障和风险防范义务, 其中包括为存款人保密、保证存款人银行账户的交易安全等义务。另外, 《中华人民共和国商业银行法》第29条第1款规定:“商业银行办理个人储蓄存款业务, 应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。”由此可见, 为存款人保密、保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯, 是银行的法定义务。银行的保密义务不仅是指银行对存款人已经提供的个人信息保密, 也包括为到银行办理交易的存款人提供必要的安全、保密的环境。如果银行违反了该义务而导致存款人受到损害, 则应当承担相应的法律责任。

(三) 本案中, 被告是否应对原告账户中被犯罪分子支取及消费的款项承担支付责任

首先, 犯罪分子能够顺利地通过在被告自助银行网点门口刷卡处安装读卡器、在柜员机上部安装摄像装置的方式窃取到原告借记卡的卡号、信息及密码, 据此应当认定被告违约。被告的自助银行网点以及自助柜员机是被告为存款人提供存款、取款、查询、转账等服务的设施设备。存款人往往缺乏专业知识, 往往不能及时地预见或发现这些设施设备所存在的风险或安全漏洞, 因此, 若要求存款人承担预见、发现这些设施设备所存在的风险或安全漏洞的义务, 是不太现实的, 同时也有违公平原则。

而银行作为这些设施设备的提供者, 应当了解其功能、构造、工作原理以及缺陷漏洞等, 因此, 银行应当承担预见或发现这些设施设备所存在的风险或安全漏洞的义务。为履行该义务, 银行应主动积极地对自助银行网点相关设施设备进行必要的检查、维护、改进、升级等, 在发现风险或安全漏洞时, 应及时采取措施进行防范或排除, 以确保存款人通过自助银行网点进行交易是安全的。而本案中被告未尽到该义务, 使得犯罪分子有机可趁并顺利地窃取到原告借记卡的卡号、信息及密码。显然, 被告没有为在其自助柜员机办理交易的原告提供必要的安全、保密的环境, 违反了其在储蓄存款合同项下所应承担的附随义务, 构成违约。

其次, 本案中的原告就借记卡的失密和被伪造不具过错。虽然原告在被告处办理借记卡时, 借记卡章程中约定了“持卡人应妥善保管密码, 因密码泄露而造成的风险及损失由持卡人本人承担”, 但该约定应被理解为:在银行为持卡人提供了必要的安全、保密条件的情况下, 完全由于持卡人自己的过失使借记卡遗失或密码失密造成的风险及损失, 由持卡人本人自行承担。而本案中原告借记卡失密, 是银行违反安全保密义务所致。据此, 对本案中被告主张的“原告借记卡的存款被盗是因原告没有妥善保管密码所致, 原告自身具有过错, 因此, 涉案借记卡的资金损失应由持卡人即原告本人承担”, 法院不予支持。

最后, 犯罪分子能够顺利地利用伪造的借记卡将原告借记卡账户内的钱款支取、消费, 据此应当认定被告违约。银行作为专业的金融机构, 应当建立一个精细、稳定、安全的电脑网络监管体系, 保证银行卡的交易安全, 杜绝不合理的业务风险。显然, 当存款人在银行完成存款并从银行领取到作为债权凭证的银行卡或存折之后, 银行应当承担起鉴别银行卡或存折的真伪的义务, 否则, 银行卡或存折作为债权凭证的意义就无从体现, 作为债权人的存款人的利益也得不到任何保障。在存款人就银行卡或存折被伪造不具任何过错的情况下, 如果银行未能鉴别出银行卡或存折的真伪并向持有伪造的银行卡或存折的第三人付款, 那么, 银行的行为在合同法上应被认定为不适当履行。本案中, 原告就其银行卡被伪造是没有过错的, 此种情况下, 被告因未能鉴别出银行卡的真伪而向使用伪造银行卡的人付款, 应当认定为不适当履行, 属于违约行为。

综上, 本案中的被告未对自助银行网点相关设施设备进行必要的检查和维护、未能给原告提供安全、保密的交易环境, 违反了其在储蓄存款合同项下的附随义务, 构成违约;原告在储蓄存款合同项下所享有的是对被告的债权, 被告因未能识别伪造的银行卡而向假卡持有人交付钱款, 属于合同法上的不适当履行;原告就借记卡的失密和被伪造不具过错, 有权以储蓄存款合同为基础请求被告向其履行付款义务。

摘要：在储蓄存款合同关系中, 存款人所享有的权利并非是对其所存款项的所有权, 而是对银行的债权;而银行除了应当承担向存款人支付一定数额的货币的给付义务以外, 还应当承担为存款人提供必要的安全、保密的环境的附随义务。

关键词：储蓄存款合同,附随义务,不适当履行

参考文献

[1]王利明, 崔建远.合同法新论总则[M].中国政法大学出版社, 2007.

[2]房绍坤, 郭明瑞.合同法要义与案例析解[M].中国人民大学出版社, 2001.

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