人民银行分行

人民银行分行（共12篇）

人民银行分行 篇1

一、当前人民币银行结算账户管理存在的主要问题

(一) 金融机构之间无序竞争, 放松监督拉拢开户

当前经济形式下行, 本地区市场份额有限, 各家银行为提高业绩完成工作任务, 在我们账户检查中发现创造条件拉拢开户、到期账户不处理继续使用、备案类账户审批不严、未经人行审批支现等问题。存款人对银行账户没有正确的认识, 因为开立有关银行账户的数量不限定, 所以对账户的使用和处理上较为随意不能引起足够的重视。这些问题对资金的流通监测、合法使用埋下隐患, 也增加了反洗钱工作难度。

(二) 商业银行开户审核把关不严, 易造成虚假开户

由于人民币银行结算账户开户数量庞大, 而基层央行人员有限, 当前基层央行在经办账户许可业务时, 主要侧重于唯一性审查, 即开户单位的开户资料如无明显疑点, 基层央行一般不要求开户单位提供原件予以核对, 仅要求提交相关复印资料, 事实上将审核开户单位申请资料原件的重要关口这一权限下放至了商业银行。在我们的账户检查中发现, 商业银行为了吸引客户, 往往放松审核标准, 甚至有可能与开户单位恶意串通, 授意其伪造或提供虚假资料, 从而形成虚假开户。

(三) 预算单位非财政拨款账户开立审核难度大

在财政国库集中收付制度改革的推动下, 目前各市 (地) 财政局都成立了会计核算中心, 由核算中心对预算单位基本账户实行集中管理。机关 (团体) 和事业单位只能以会计核算中心的基本户开立专用账户或其它账户, 并且需要当地财政部门为其出具有关批文或证明材料。而在实际工作中, 事业单位的资金并非全部由当地财政拨付, 对于不属于财政拨付的资金开立账户, 财政部门自然不能为其提供批文和证明材料。这与现行人民币银行结算账户管理规定的必须要求开户单位提供财政批文相矛盾, 不仅使开户单位处于两难境地, 也在客观上增加了基层央行对专户开立审核的难度。

(四) 个别审核项目标准不明确, 对账户管理人员的主观判断依赖较大

一是人民银行账户管理系统中的“行业归属”选项分类不明确, 系统中预先设定的20个选项缺乏具体判断标准, 具体每个选项所包括的单位不明晰, 人为选择的主观随意性较大, 不利于账户的分类管理、查询等操作。二是存款人类别判断难度大, 录入后系统不允许变更。在办理开户业务时, 系统中“存款人类别”选项需要审核人员手工选择, 而目前仅凭开户申请人提供的证明材料很难区别预算和非预算管理的事业单位, 账户管理人员只能凭借主观经验加以判断, 如果选择错误而录入系统后, 系统不允许更改而只能做销户处理, 既增大了账户管理人员的工作量, 又给开户单位和个人造成不必要的麻烦。

二、相关建议

(一) 建立良好有序的竞争机制, 优化账户受理环境

保证账户管理工作顺利开展的前提下, 加大对专业银行的考核力度, 进行不定期抽查。进一步规范账户受理业务流程, 与各行账户管理人员定期进行业务交流、沟通培训。设立账户检查“奖励、惩罚”机制, 将检查结果对外披露。提高金融机构严格执法的积极性, 督促各行树立公众形象, 杜绝不正当竞争行为。

(二) 增强部门间信息共享, 加大虚假开户惩处力度

随着政府部门办公自动化程度的提高, 各单位基本上依托网络和现代信息通信技术建立了部门内或部门间的小规模网络系统。各级政府应以各单位内部网络系统为基础, 积极构建有关部门间的网络互联、从而提高信息共享程度。通过基层央行与商业银行、技术质量监督部门、财政部门、工商管理部门以及公安机关等的信息共享及时获取并核实存款人的真实信息, 减少账户审核中间过程。此外, 要完善有关法规, 加大对虚假开户行为的惩处力度, 基层央行也应当及时开展有针对性的账户抽查工作, 最大程度的保证每一份开户资料的真实性, 维护正常的金融秩序。

(三) 及时修订《人民币银行结算账户管理办法》, 区别对待不同性质及资金来源、用途的账户

针对目前预算单位资金来源不同、使用渠道不同的特点, 对《人民币银行结算账户管理办法》进行修订, 在开户审批过程中区别对待不同资金性质的账户。对于财政会计核算中心集中管理的预算单位开立结算账户, 按资金来源不同, 要求其出具不同证明材料, 即由地方财政部门拨付的, 由财政部门出具批文及证明材料;非地方财政拨付的款项, 由其上级主管单位或者资金拨付单位出具相关批文及证明材料。

(四) 修订账户管理系统功能, 完善开户申请资料

一是完善账户系统中的“行业归属”选项, 明确不同选项所应包括的具体单位, 使其归属分类更为科学化、标准化;二是修订系统功能, 允许某一级别操作员对“存款人类别”选项进行修改功能, 避免因此一项内容不正确而增加销、开户工作量;三是进一步完善申请人需要提供的资料, 由权威部门即财政或者申请单位上级主管机关出具证明材料, 或者直接在开户申请表中增加“预算”或“非预算”内容, 并由财政或其主管部门审核盖章, 明确申请单位属于“预算”或“非预算”单位。从而改变目前只能由账户管理人员凭借工作经验来进行判断的现象。

摘要：人民币银行结算账户作为一切经济活动资金往来的基础, 反映了整个社会经济活动中资金收付结算的起点与终点, 对其管理与检查是人民银行的一项重要日常工作, 但从实践业务运行看, 目前的人民币银行结算账户管理存在着审核级次过低、开户申请书不够规范、审核困难等问题, 亟待进一步改进和完善。

关键词：基层人民银行,人民币结算,账户管理

参考文献

[1]、孙海立.银行帐户管理中存在的问题及建议[J].青海金融, 2008 (07) .

[2]、陈文学.对商业银行信用风险的探讨[J].当代经济, 2011 (04) .

人民银行分行 篇2

2015年项目支出绩效评价工作实施方案

为进一步加强人民银行西安分行预算管理，提高预算资金使用效益，确保2015年项目支出绩效评价试点工作顺利完成，根据《财政支出绩效评价管理暂行办法》（财预〔2011〕285号）、《预算绩效评价共性指标体系框架》（财预〔2013〕53号）以及《关于2015预算绩效评价试点有关工作的通知》（银会〔2015〕84号）、《关于推进预算绩效评价试点工作的指导意见》（西银会〔2015〕52号）制订本方案。

一、绩效评价项目

货币发行费，安全防卫费，电子设备购置费，培训费

二、绩效评价目的

通过开展项目支出绩效评价试点，探索构建符合人民银行系统特点的预算绩效管理体系，建立健全预算绩效管理制度，提高预算资金使用效益，保障基层央行更好的履行中央银行职责。

三、绩效评价范围

西安分行陕西辖区执行2015年货币发行费、安全防卫费、电子设备购置费、培训费指标的各级机构。

四、绩效评价内容

（一）绩效目标的设定情况；

（二）资金投入和使用情况；

（三）为实现绩效目标制定的制度、采取的措施等；

（四）绩效目标的实现程度及效果；

（五）绩效评价的其他内容。

五、绩效评价工作的原则

（一）科学规范原则。绩效评价应当严格执行规定的程序，按照科学可行的要求，采用定量与定性分析相结合的方法。

（二）公正公开原则。绩效评价应当符合真实、客观、公正的要求，依法公开并接受监督。

（三）绩效相关原则。绩效评价应当针对具体支出及其产出绩效进行，评价结果应当清晰反映支出和产出绩效之间的紧密对应关系。

六、绩效评价指标及方法

（一）评价指标

绩效评价指标是衡量绩效目标实现程度的考核工具。依据相关性、重要性、可比性、系统性和经济性等原则，从投入、过程、产出和效果等四个方面设置了《货币发行费项目支出绩效评价指标体系表》、《安全防卫费项目支出绩效评价指标体系表》、《电子设备购置费项目支出绩效评价指标体系表》、《培训费支出绩效评价指标体系表》，具体见附

1、附

2、附3和附4。

（二）评价方法

1.成本效益分析法。将一定时期内的支出与效益进行对比分析，以评价绩效目标实现程度。2.比较法。通过对绩效目标与实施效果、历史与当期情况的比较，综合分析绩效目标实现程度。

3.因素分析法。通过综合分析影响绩效目标实现、实施效果的内外因素，评价绩效目标实现程度。

4.公众评判法。通过专家评估、公众问卷及抽样调查等对预算支出效果进行评判，评价绩效目标实现程度。

七、组织领导

绩效评价由分行会计财务处统一管理，分行会计财务处负责制定全辖项目支出绩效评价规章制度和相应的技术规范，组织、指导分行本级及辖内各地市中支项目支出绩效评价工作。同时，根据工作需要对各地市中支项目支出开展再评价，并提出改进预算支出管理意见并监督落实。

分行营管部、陕西省内各中心支行和杨凌支行负责研究制定本辖区项目支出绩效评价实施方案及细则，组织开展本级项目支出绩效自评工作，并对辖区县支行项目支出绩效自评工作进行指导、监督、检查，对县支行上报的自评材料进行审查核实，向分行报送全辖绩效评价报告。

八、绩效评价工作步骤

（一）自评阶段（2016年1月15日前结束）

分行机关、分行营管部、陕西省内各中心支行、杨凌支行建立相应组织领导机制，成立相应的专家工作组，进一步细化实施方案，组织相关部门、相关人员和辖内机构认真学习，按照《中国人民银行西安分行2015年项目支出绩效评价工作实施方案》，组织开展本级及辖属机构的项目支出绩效自评工作。自评覆盖面必须达到100%。

（二）再评价阶段（2016年1月31日前结束）

分行营管部、陕西省内各中心支行负责组织对辖属县支行的自评材料进行审查核实，确保自评报告的真实准确。再评价程序参照自评工作程序执行。再评价覆盖面要求100%。

（三）总结阶段（2016年2月28日前结束）

分行营管部、陕西省内各中心支行对本级和县支行的评价报告进行综合分析，汇总形成本辖区的自评材料和绩效评价报告报送分行。分行对各单位报送的自评材料及报告的客观性、科学性和规范性进行审核，形成评价结论报分行财务管理领导小组审批，并据此形成辖区项目支出绩效评价报告。

九、绩效评价工作程序

（一）成立绩效评价工作领导小组。各级机构均需成立由分管会计财务的行领导任组长，会计财务、保卫、货币金银、科技、人事、后勤（或办公室）、内审、纪检监察等部门负责人为成员的项目支出绩效评价工作领导小组，负责组织、指导全辖项目支出绩效评价工作。领导小组办公室设在会计财务部门，负责牵头实施全辖项目支出绩效评价工作。

（二）制定绩效评价工作实施方案。领导小组办公室结合辖区实际，制定全辖项目支出绩效评价工作实施方案，报经领导小组研究同意后下发执行。

（三）组成绩效评价专家工作小组。由会计财务、保卫、货币金银、科技、内审、纪检监察、人事、后勤、法律事务等部门中具有中级以上专业技术资格人员组成项目支出绩效评价专家工作组，负责具体的评价工作。条件允许的前提下，可以尝试开展第三方评价。

（四）收集基础数据、信息和资料。会计财务、货币金银、保卫、后勤、人事、科技等部门要按照职责分工，及时提供相关基础数据、信息和报表资料，并确保其真实、完整，并适时完成服务对象满意度调查用以评价项目取得的效果。

（五）对资料进行审查核实。专家工作组根据收集的基础资料，采取现场核查与非现场核查相结合的方式，核实基础数据的全面性、真实性以及数据口径的一致性。

（六）分析基础数据，计算评价结果。专家工作组结合所收集的基础资料，根据《货币发行费项目支出绩效评价指标体系表》、《安全防卫费项目支出绩效评价指标体系表》、《电子设备购置费项目支出绩效评价指标体系》、《培训费项目支出绩效评价指标体系表》，由各个专家采取每人打分，对评价结果进行加权平均的方法进行评价打分，得出初步评价结果。

（七）撰写评价报告。评价工作完成后，专家工作组要按照规定的格式要求，撰写绩效评价报告。评价报告应做到内容完整，层次分明，逻辑清晰，语言简洁、规范，评语表述含义明确。绩效评价报告应包括：项目基本情况、项目单位绩效报告情况、绩效评价工作情况、绩效评价指标分析情况、综合评价情况及评价结论、绩效评价结果应用建议、主要经验及做法、存在问题和建议。

（八）审定绩效评价报告。绩效评价报告撰写完毕后，由领导小组办公室提交领导小组进行最终审定。

（九）上报绩效评价报告。绩效评价报告通过领导小组审定后，由领导小组办公室将绩效评价报告上报上级行。

（十）建立绩效评价档案。绩效评价工作完成后，由领导小组办公室将绩效评价工作中收集、整理形成的各类资料、文档、报告装订成册，建立评价工作档案。

“跳出银行办银行” 篇3

这种对于新型业态和产业链的发掘，被邵平寄予厚望。传统银行的主要目标是“垒大户”，而他越来越多把注意力和资源投向草根实体经济，从中培育强者，并使自己变强。

3?5年内进入中国股份制银行第二梯队、5?8年内进入第一梯队的发展目标，已经昭告业界，压力摆在眼前。在“规模”和“特色”之间，邵平毫不犹豫地优先选择后者，他认为如果纯粹追求规模，今天坐上交椅明天可能就要下来，成就有特色的规模才是真经。

2012年，平安银行与深发展合并重组后不久，有着35年资历的金融老兵邵平出任新平安银行行长，成为中国股票代号“000001”上市公司的领导者。

作为行長，相对于银行具体业务，邵平更多从宏观、产业、科技大势层面观察和研究问题，用他的话说，就是“跳出银行办银行”。

“天使金融”风险并不高

《财经国家周刊》：服务中小微企业提了很多年，但本质上还是没有改变大银行“嫌贫爱富”的状况。你觉得这块业务真的可以成为平安银行的立行之本吗？

邵平：由于中小企业普遍存在规模小、实力弱、缺乏抵押品、财务报表不规范等问题，商业银行在提供金融服务的过程中，始终面临着风险控制难、运营成本高等难题，导致中小企业“融资难”，这也被市场“诟病”为“嫌贫爱富”。

平安银行把小企业金融作为重要战略之一，作为立行之本，关键就是要解决服务中小企业的可持续性发展问题。

我们主要从两个方面入手：一是确定清晰的业务战略和市场定位。我们的目标行业是与老百姓生活息息相关的衣、食、住、行等消费领域的批发市场。这些行业具备弱周期特征，有抵御经济周期风险的能力，但也是传统大型商业银行服务实体经济的薄弱环节。二是通过“大数据+互联网”的方式，解决风险控制难、运营成本高的问题。我们创新性地开发了“贷贷平安”商务卡，创建了独特的信用放款机制，建立了“信贷工厂”，根据客户的流水、交易行为习惯等建立了风险评估标准化模型，1天内即可完成客户的融资申请的审批和发放。同时，还可以动态监控和跟踪客户的风险变动情况，实现自动化的贷后风险管理。另外，客户贷款随借随还、按天计息，既满足了客户的用款需求，又帮助他们节约了成本。

截至2014年6月末，在“贷贷平安”商务卡推出短短半年多的时间里，客户数超过77万户，累计发放贷款超过1000多亿元，贷款余额300多亿元，其中贷款资金一半由客户自身沉淀的流水支持，逐步形成了可持续发展的“负债增长内生机制”。

办“特色银行”还是“大银行”

《财经国家周刊》：你刚到平安银行的时候，确立的目标是3到5年进入中国股份制银行第二梯队、5到8年进入第一梯队，毫无疑问这是一个上规模的目标，但是从平安银行现在探索的一些模式来看，是在追求办成一家有特色的银行。你觉得规模和特色哪个更重要，两者是什么关系？

邵平：我先给你讲一个真实的案例。有一天，济南分行的同事告诉我，聊城茌平县有一家造纸企业非常不错，希望我能去考察下。我起初觉得，造纸是传统行业，这个很大程度上还可能是个污染型企业。但我看后却大吃一惊，这实际上是一家非常有特色的生态造纸企业。造纸的原材料为小麦、水稻和玉米等农作物的秸秆，整个造纸的工艺非常先进和环保，废水的排放远低于欧盟的标准。更令人惊讶的是，在秸秆发酵做浆过程中，会产生一种叫黄腐酸的副产品。这种黄腐酸是目前在先进发达国家很盛行的一种生态肥料，对减少农业生产中的化肥用量、改良土壤、提高农作物的产量和品质等都有显著的效果。于是我组织团队进行分析论证，认为这是一种非常有特色的循环经济模式，在全国的很多地区都具有推广价值。经过反复论证，最终与这家企业签订了全面战略合作协议，并给了他们50亿元的授信，帮助他们做大做强。

这个案例是我们创新商业模式、助推企业产业升级的一个缩影。我们要用“跨界整合”的思维方式做金融，先培育，后收获。通过整合产业链上的资源，将客户的现金流入你的银行，实现闭环式循环。

所以，对于平安来说，规模一定要，但要的是由新模式支撑起的规模。因为传统的规模已经没有更多意义了，今天你坐上交椅明天可能就得下来。只有通过转型，立足对新业态模式的培育和对新产业链的打造，跨界整合资源，创新商业模式，才能实现“弯道超车”。

“物联网+互联网”

《财经国家周刊》：现在传统金融企业都在布局互联网金融和物联网金融领域，你如何看待这其中的机遇？日前银监会批复成立浙江网商银行，如果日后进一步放开阿里巴巴和腾讯这样的企业进入金融领域，对平安银行会不会有比较大的压力？

邵平：大家都在谈颠覆，互联网企业做金融的确可能无限风光在前方。但我们也应该冷静思考，事物都是两方面的，互联网企业和银行有一个互相融合的过程，谁也颠覆不了谁。

银行必须用互联网的思维进行思考，将互联网技术融入产品和服务之中，不断创新商业模式，有效切入实体经济，做“互联网时代的新金融”。

目前平安银行的互联网金融平台已经基本搭建起来：零售就是“口袋银行”，手机成了网点；“橙子银行”是针对年轻人开发的终端；“行E通”是面对同业机构客户及其终端客户的互联网平台；“橙e网”则是对公业务的互联网平台，做熟人的生意圈，非常有特色。

互联网金融创新给银行打开了更大的发展空间。比如说，像海尔这种大型企业，历来都是大银行的“专利”，但是，我们通过“橙E网”平台，切入到帮助海尔解决下游分销商的收款问题，一下子就与海尔建立了紧密的合作关系。我们通过“橙e网”与海尔的电商平台、物流平台以及2万多个分销商对接，把他们整个产业链上的交易数据建成模型，给分销商授信，保证货款及时到账，提高货物的运转效率，实现了海尔、分销商和银行的共赢发展。可以说，互联网为小银行提供了与大银行错位竞争、弯道超车的机会。

互联网之外我还特别关注物联网的发展。我觉得在这个领域有很大的商机。从技术上讲，互联网是平面的、普惠的，物联网则是差异的、立体的。物联网将网络虚拟世界和实体世界更紧密联系起来，能够更加有机地实现资金流、物流、商流和信息流的“四流合一”。

目前，我们正在与国家973物联网首席科学家、感知集团董事长刘海涛先生进行深度合作，探索动产质押的新方式。如果成功，就能给现在市场上几十万亿元的动产赋予不动产的属性，这样对解决持有动产企业的融资需求和对银行的风险管控、商业模式创新都具有极大的意义。

《财经国家周刊》：平安与地方政府有很多互动，你本人最早也是在地方金融机构工作，应该熟悉地方经济发展，这是否是平安综合金融的一种新模式，你对此有何期望？

邵平：平安集团经过27年的发展，已经成为拥有全金融业务牌照和雄厚客户基础的金融集团。在没有银行板块时，相关业务只能由其他银行代理。有了自己的银行，各业务板块与银行之间更加紧密协同合作，得天独厚的“综合金融”资源优势可以得到更加充分的发挥。

平安集团每年有3000多亿元的保费收入，平安银行每年有1200多亿元的新增信贷额度，这些都是可用于支持实体经济发展的“资源”。平安银行具有项目资源和风险管理的优势，在对接政府方面也更具优势，自然要在集团综合金融战略中扮演整合资源、协调推动的先锋角色。

宁波银行苏州分行 篇4

地点:中国, 苏州

规模:2.9万平方米

项目情况:建设中

Project Start:2010

Location:Suzhou, China

Gross Area:29, 000sq.m.

Status:Under Construction

宁波银行苏州分行大楼位于苏州工业园区旺墩路和城市内河的交界处, 由一个三层高的裙房和一个15层高的方形平面塔楼组成。建筑的入口是一个两层高的门廊, 自然地形成了建筑与公共街道的过渡。裙房的主要功能为公共服务, 设置有银行大厅、咨询区、会议室和VIP区等特殊功能空间。主楼以大空间开敞式办公为主, 辅以会议功能, 通过单人、多人办公室的多样化设置达到对建筑内部空间的有效利用。塔楼的顶端是高级管理办公室与接待室。核心筒为观光电梯, 西侧每两层设置多功能景观中庭, 既便于将水景引入建筑内部, 又能够遮挡西晒。

建筑立面通过深色玻璃和深灰色的铝合金构件组成的幕墙体系, 营造出简洁、优雅的国际化形象。宁波银行苏州分行与浦发银行相毗邻。它们功能设置相同, 但通过采用不同的立面表现形式, 营造出了各具特色的金融建筑形象。该项目正在申报国家二星级绿色建筑。

The Project is located at the conjunction of the Wangdun Road and the River running through Suzhou Industrial Park.The building of Ningbo Bank (Suzhou) building is composed with a three story high podium and a 15-story high square tower.The main entrance of the building is a two-story high colonnade in front of the podium, playing the role of transition between the building and the street.The podium provides functional places including a bank hall, consulting areas, meeting rooms and VIProoms.The main building principally served as an open office space and secondarily as a conference space, while the interior spaces are fully developed as single rooms and group rooms.Besides, top floor of the tower has the administrative offices andreception rooms.Panorama elevators are installed in the core of tower.The west wind of the tower has a landscape atrium each two floors, which could help introduce the water feature as well as shelter from the exposure of afternoon sunlight.

人民银行分行 篇5

收集招商银行网上银行相关资料，结合中国工商银行网上银行支付案例，分析讨论两者的各自优势是什么？

工商银行有两种方式可以在网上支付。1是口令卡，2是U盾，口令卡可以满足小额的支付一般每天是1000元，这样的话有的人只是充话费什么的就完全满足，并且次数很多，方便使用，工商银行的U盾是无限额的；招商银行就是有数字证书和UKEY，但是数字证书很麻烦，有的人在不懂的情况下，不方便安装，没有口令卡方便。UKEY和U盾的支付额度和限额都差不多，不过招行现在第二代的UKEY是免驱动，而工商银行需要去网上银行里更新驱动，对于电脑不在行的有点麻烦。还有网上购物，工商银行对信用卡口令卡每天购物限额是1000（任何支付平台），而招商银行每次的限额（目前财付通不支持）支付宝为599.99，百付宝为299，每次都太低不是很方便，不是很实用，工行是只要有U盾一次可以把转出信用额度以内的任何支付额度，方便了大家购物。招商银行有3组密码，支付密码，查询密码，和交易密码，还有登录密码；工商银行为登录密码和U盾支付时候用的密码，还有交易密码，招商有专业版支付和大众版支付，而工商支付是只有1种是要输入卡号和登录密码。工商银行的网银是以一个城市来开网银的，每个城市都可以有独立的网银，当然也可以关联，招商银行的网银全国性的，只能开一个。对于这两家银行，其他功能基本差不多.

渤海银行天津分行成立 篇6

渤海银行自2005年12月31日开业以来，充分发挥新体制、新机制等优势，在公司治理建设、业务经营、分支机构建设和金融改革创新等多方面都取得了显著成绩，在开业的第二年就实现了当年财务收支平衡的目标。截至2008年3月底，全行总资产达到362.3亿元，各项存款余额达到289.5亿元，各项贷款余额(含票据融资)达到212.7亿元。

渤海银行董事会主席羊子林表示，渤海银行作为一家新成立的全国性股份制商业银行，加快分支机构建设步伐意义重大。最近，天津市委、市政府提出金融改革创新20项重点工作，其中，金融总部机构加快完成全国的分支机构布局被列在首位，渤海银行将举全行之力，扎扎实实贯彻落实，使渤海银行呈现出更加强劲的发展势头。在促进滨海新区开发开放以及推动区域经济合作和协调发展的同时，实现自身持续快速健康发展。

此前，渤海银行在天津已设立了滨海新区分行及10家支行。作为总部设在天津的全国性股份制商业银行，设立天津分行，有利于渤海银行进一步整合资源，全面提升渤海银行在天津地区的金融服务水平和市场竞争能力，也有利于实现立足天津、走向全国、面向全球的目标，为促进天津经济社会又好又快发展作出更大贡献。天津分行将承接总行所辖天津地区机构网点的经营管理职能，与天津滨海新区分行形成对天津市区及滨海新区的全方位覆盖的格局。

党的十七大报告提出“必须在经济发展的基础上，着力保障和改善民生”。作为在国家推进滨海新区开发开放和深化金融体制改革的大背景下成立的一家新型银行，渤海银行根据市场需求大力开展金融创新，不断推出创新的金融产品，自觉地承担起改善民生的社会责任。当前，如何节省利息支出成为众多准备购房或房贷在身的市民最关心的问题之一。为充分满足市民节省利息支出和活期理财的金融需求，渤海银行借鉴国外银行先进的产品研发理念，推出了最多能节省本息45％的房贷新产品——渤海好益贷，使广大市民能够最大限度地减轻房贷负担，真正体现了党的十七大报告提出的以民为本的理念。

党的十七大报告提出要“更好发挥天津滨海新区在改革开放和自主创新中的重要作用”。办好全国金融改革创新基地，是国务院批准天津滨海新区为全国综合配套改革试验区的重要内容。作为首家总部设在天津的全国性股份制商业银行，渤海银行充分发挥后发优势、地缘优势和国际化优势，积极投身于金融改革创新实践。渤海银行于2007年4月成立投资银行部，致力于为国内外客户尤其是滨海新区开发开放提供创新的金融产品和服务。投资银行部在初期主要以银团贷款、资产买卖、短期融资券，项目融资和财务顾问等债务资本市场业务为主，并积极申请信托、租赁、基金管理、债券发行和证券经纪等业务牌照，经批准后，以全功能银行模式开展综合经营。同时，渤海银行经过积极争取获得国家外汇管理局批准，成为全国第一家实行结售汇综合头寸正负区间管理模式的商业银行，使渤海银行能够运用多种金融工具为客户提供更加优质的服务。渤海银行努力在天津建设与其作为北方经济中心相适应的现代金融服务体系和金融创新基地的政策环境，通过自身的不懈努力，力争成为能够为目标客户提供全方位、一站式金融服务的综合性全功能银行。

人民银行分行 篇7

资产总规模21亿元, 存款余额19亿元, 贷款余额14亿元, 不良资产率高达28.6%。这就是2001年10月淮安市商业银行成立之时的全部家底。这是一家由淮安市区14家城市信用社, 加上企业法人股组建而成的地方性股份制商业银行。淮安市商业银行挂牌成立之时, 就定位于“市民银行”, 根据淮安市情和本地发展经济的需要, 制订了在信贷业务上向中小微型企业倾斜的经营策略, 与国有银行实行错位经营。淮安商业银行找准了一条适合商行特点的经营定位——市民银行。当淮安市商业银行以小字辈身份挤入淮安市金融界时困难重重:留给新生小银行的空间极为有限。但淮安市商业银行硬是在这重重劣势中, 看出了优势:淮安市商业银行是独立的一级法人银行, 经营自主权比国有行要大, 信贷中可以发挥自主、灵活、快捷的特点, 争取客户, 扩大市场份额。避开与国有银行在大客户上的争夺, 从服务好中小企业和个体工商者入手, 淮安市商业银行找准了一条适合自己生存和发展的道路。

“门难进、脸难看、话难听、事难办”曾经是我们不少服务部门的顽症, 病根在于服务者目中无人。年轻的淮安市商业银行放下身段, 以诚待人, 很快营造出无法抗拒的亲和力。“淮安市商业银行, 市民自己的银行”、“要帮忙, 找商行”, 这样的标语随处可见;并先后推出了多达15种的灵活多样的贷款担保方法。他们还大力开展代发工资、代收水电、发售汽车票等中间业务, 占据了市区业务份额60%以上。在这样的策略指引下, 淮安市商业银行实现了存款余额的快速上升和连年发展的大跨越。“不等客户上门, 常上客户门, 我们要为企业提供主动服务。”行长陆岷峰率分行领导、审贷委负责同志, 冒着烈日连续奔赴淮阴、涟水、洪泽等县区, 深入优秀企业走访, 与企业负责人交谈, 考察了企业经营、管理情况和发展前景, 了解企业的需求和打算, 签订授信合约, 充分表达了该行服务县域经济发展、服务企业发展的真心和诚心, 受到了广大企业负责人的交口称赞。自2001年成立4年来, 发放各类贷款计200亿, 没有发生一笔不良贷款。按资产优良率排序, 该行在全国112家城市商业银行中排名第九;至2005年底, 淮安商行市场占有率已跃居全市所有银行的第一位!

早在2002年10月, 淮安市商业银行行长陆岷峰在淮海经济论坛上提出“联合4省17家金融机构”组建“淮海银行”的战略构想, 引起业界和政府的极大关注。2005年元月, 他又语出惊人, 抛出“整合与再造地方银行体系, 加快城市商行联合重组”的重磅观点。关于商业银行的未来打算, 他提出了自己的看法:第一, 希望商行能早日上市, 作为一个规范性的上市公司类型的金融企业存在, 这样能够增加对社会的透明度, 接受社会公众的监督, 同时真正形成一个完全化的法人治理结构。第二, 能跨区域来设立商行分支机构, 或者异地收购一部分商业银行。因为守在淮安的发展空间相对来说是有限的, 如果企业做到一定的规模了, 有能力实行对外扩张时, 我觉得通过收购、联合、重组的形式, 这是迅速做大企业的一个最快的捷径, 也是整合金融资源最有效的一个手段。第三, 考虑引进国外的战略投资者, 国外的商业银行加盟。因为淮安这个地方, 相对比较偏僻, 观念比较陈旧, 而不是和国际惯例对接。企业通过引进国际战略投资者, 可以打通我们这种银行和国际最先进文化的交流渠道, 不仅能改进我们的工作结构, 更有利于通过这个渠道引进最先进的管理文化理念和方法, 从而商行向稳健、健康、可持续发展好银行迈进的步伐。

二、江苏银行的成立

江苏银行是在江苏省内无锡、苏州、南通、常州、淮安、徐州、扬州、盐城、镇江、连云港等10家城市商业银行基础上, 根据“新设合并统一法人, 综合处置不良资产, 募集新股充实资本, 构建现代银行体制”的总体思路组建而成的股份制商业银行, 于2007年1月24日正式挂牌开业。总部设在江苏省省会城市南京, 注册资本78.5亿元。作为江苏本地银行, 支持地方中小企业、民营经济是江苏银行业务特色以及发展重点, 同时参与地方重大项目、重点企业的建设和发展。江苏银行的成立解决了以前淮安市商业银行发展过程中许多瓶颈问题。更名之前, 淮安市商业银行同一客户贷款限额是3300万元, 更名后, 只要符合相关程序, 在江苏银行大的体系下, 单额贷款可达到8亿元, 使得更多的优质项目通过江苏银行这个体系将外地的资金吸引到淮安来投放, 进一步加大了对地方经济建设的支持力度。以后江苏银行还要增资扩股, 对一个企业的投放可能达到20亿或30亿。同时, 其结算网络、管理水平、风险防范能力、科技创新能力都有很大的提高。

由无锡、苏州等10家省辖市商业银行合并成立的江苏银行, 在诞生元年就实现了“10个1相加>10”的“乘数效应”。据该行最新统计数据显示, 截至2007年年末, 江苏银行资产总额达1820亿元, 增长19.9%。江苏银行的挂牌开业并非是10家城市商行的简单合并, 而是通过整合达到乘数效果, 同时实现“股东价值最大化和保护存款人利益”的经营目标。对于省外扩张, 江苏银行最先考虑的是在上海设立分行。因受相关政策的限制, 需要等银行成立一周年之后才能正式进行。江苏银行董事长、行长黄志伟明确提出:酝酿在三年内上市, 五年时间成为国内一流的城市商业银行。虽然仅仅成立一年, 但江苏银行已经清晰地描绘出自己的蓝图。

三、江苏银行的未来展望

南京银行和北京银行上市后带来的“财富效应”吸引着更多的城市商业银行通过走上市路径, 提升自己在业内的影响力。 对于城商行而言, 上市不仅是为了融资, 也不仅仅是要提升经营管理品质, 更重要的是可以建立起资本补充的长效、动态机制。这一点对于城商行尤为重要。因此, 可以断言, 南京、宁波、北京这三家城商行的成功上市无疑成为所有城商行共同追求的标杆。天津银行、温州银行、上海银行等多家城商行已明确提出上市目标, 并正在积极准备。济南商行是否会借壳三联商社上市引起普遍的猜测。从2007年开始就一直盛传大连银行将借壳大连国际上市。2006年底, 银监会正式批复同意10家城市商业银行合并新设江苏银行股份有限公司。在组建之初, 江苏银行就已经开始为上市做准备了。

2007年6月, 江苏银行与中国银行以及旗下的中银国际证券有限公司举行全面合作签字仪式。这也是江苏银行成立以来首次银行间的合作。中银国际在企业IPO方面有着丰富辅导经验, 并有助于江苏银行在未来发展中引入战略投资者, 实现其资本市场上公开上市的最终目标。对于江苏银行来说, 中银国际有望成为其未来IPO承销商。

目前, 江苏银行在经营管理上抓住三个重点:一是迅速启动了全行数据大集中项目, 目前已完成程序开发, 开始各分行的数据上收。二是强化流程整合与产品创新, 在较短时间内推出了紫金信用卡、紫金外汇宝系列新产品。三是优化客户和业务结构, 在传承城市商业银行传统业务的同时, 积极打造参与地方重大项目、重点企业的建设和发展的新优势, 努力做优负债业务, 做强资产业务, 做大中间业务。原有城市商业银行25.43亿的不良资产已经得到省政府的支持解决。 经过整合之后, 江苏银行成立近一年来取得了良好的成效。预计2008年税后利润比去年增长 50% 以上, 在回购2.8亿不良贷款的基础上, 不良贷款率为 2.04%, 比年初下降0.39个百分点;资本充足率达到11%, 各项监管指标都达到或优于监管标准。

江苏银行将发挥决策灵活、网点众多、与地方客户联系密切的优势, 采取差异化的发展战略。江苏银行成立之后, 虽然资本实力显著增强, 但是坚持和强化了城市商业银行 “立足地方、立足中小、立足市民”的市场定位。江苏银行今后的发展, 首先要在合作中强化该银行的资本充足率, 使该银行内控更加严密;然后为其寻找战略投资者, IPO是双方合作的最终目标。

参考文献

[1]蒋蔷.中国城市商业银行SWOT分析与战略定位[J].经济研究参考, 2007 (29) .

[2]刘煜辉, 尹振涛.中国城市商业银行竞争力分析[J].投资北京, 2007 (9) .

[3]郭鸿燕.浅议城市商业银行的发展[J].福建金融, 2005 (10) .

[4]邓晓霞.我国城市商业银行发展的新趋势、制约因素及对策分析[J].贵州大学学报:社会科学版, 2005 (2) .

[5]柳欣.城市商业银行市场定位的浅析[J].黑龙江科技信息, 2007 (1) .

[6]甘小丰.城市商业银行效率研究[J].金融理论与实践, 2007 (3) .

人民银行分行 篇8

截至2011年末, 已有48个国家和地区的98家银行在我国设立了营业性机构, 其中, 在华外资银行法人数量已经达到39家。与此同时, 在华外资银行的经营范围和地域都在不断扩大, 目前全国仅有4个省区没有外资银行机构。

一、外资银行转制本土法人银行实例

(一) 荷兰银行旗下中国业务已转制为本地注册法人银行

2007年7月荷兰银行旗下中国子公司已经转制为本地法人银行, 该银行得以向中国客户提供全方位的人民币银行服务, 旗下中国子公司的注册资本已经从13亿元人民币提高到了40亿元人民币。

(二) 恒生银行转制本土法人银行

恒生银行于2007年5月获得中国银行业监督管理委员会批准成立法人银行。恒生银行 (中国) 有限公司 (简称恒生中国) 于2007年5月成立, 为恒生银行全资附属公司。目前, 它在中国内地有16个网点, 包括7家分行。

(三) 瑞士银行北京分行获批转制为本地法人银行

2012年5月瑞士银行北京分行已获得中国银监会最终批准, 正式转制为本地注册的外商独资法人银行。这一新实体将命名为瑞士银行 (中国) 有限公司, 已于2012年第三季度正式开业。

二、外资银行转制本土法人银行的战略布局

(一) 网点开发模式

1. 着力发展一线城市, 拓展二、三线城市

首先重点发展一线城市。外资银行在营业网点布局上首选北上广等一线城市, 截止2012年3月, 已有来自25个国家和地区的银行到上海设立机构, 共有外资法人银行21家。其次, 逐步拓展二、三线城市。如武汉市政府于2006年公布了《促进外资金融机构来汉发展的政策意见》, 设立了1亿元人民币专项资金支持外资金融机构发展, 吸引了汇丰、发兴、东亚、瑞穗、渣打、苏格兰皇家银行等外资银行进入武汉。

2. 不惧乡村, 迈步乡间小道

(1) 汇丰设立村镇银行

汇丰是第一家在国内设立村镇银行的外资银行, 其在湖北随州、重庆大足、福建永安等地都设立村镇银行, 并将汇丰在国外农村金融市场的经验用于中国市场。

(2) 花旗设立小额信贷公司

2008年12月, 湖北荆州公安花旗贷款公司成立, 这是我国首家由外资银行发起并在农村设立的贷款公司, 花旗银行目前是外资法人银行中设立小额信贷公司最具特色的金融机构。

截止2010年底, 我国乡村银行总数达350家, 其中外资银行开设的有近50家, 占比近20%。

(二) 业务开发模式

1. 着力开发中资银行不擅长的业务

(1) 中小企业理财业务

针对中小企业融资困难问题, 在华外资银行通过仔细甄别, 为中小企业量身设计融资方案。花旗银行向中小企业推行“优质商务”服务, 一站式助推企业融资, 设立企业金融专员, 为客户定制包括企业贷款、现金管理、贸易融资与服务等全面的金融服务方案。

(2) 针对高端客户的银行业务

花旗银行的高端客户能在花旗银行的各个分行看到装修风格颇具特色的客户服务中心, 感受外资银行在客户理财规划、投资顾问方面的优质服务。

2. 长足发展具有自身优势的业务

(1) 电子银行业务

外资银行利用其两地资源优势, 通过牵线搭桥实现“两地通个人网上银行”业务。东亚中国和香港母行就利用两地资源, 整合打造“两地通个人网银”服务平台, 提供中港两地快速汇款等电子银行业务。

(2) 备战基金托管业务

外资银行在资产托管、基金公司中后台业务外包方面, 本身具有比较明显的优势。按照2011年5月份第三轮中美战略对话承诺, 中国将放开外资银行基金托管业务, 这将是外资银行又一个利润增长点。

三、中资银行面临的挑战

(一) 中小企发展壮大后目标收益的损失

中小企业发展初期需要资金支持, 中资银行由于对风险的把控不到位, 往往对于处在发展壮大阶段的中小企业惜贷, 给外资银行创造了业务空间, 等到中小企业成长壮大后, 已经发展成为外资银行的高端客户。

(二) 高端客户的流失

外资银行实行混业经营, 集投行、证券、保险于一体, 因此相对中资银行, 外资银行拥有更先进的服务和产品, 能为客户提供更多、更全面的一站式服务。

四、中资银行应对挑战的战略部署

(一) 中资银行分业经营到混业经营的转变

加快金融混业经营化进程, 推动和促进银证、银保合作发展。

(二) 中资银行加快金融创新提供多元化服务

中资银行要树立需求创造财富的思想, 加快金融创新, 研究市场需求, 大力推出具有高附加值的增值业务。不能将潜在具有核心利润价值的领域拱手让人。

(三) 中资银行注重人才培养与管理

建立科学的收入分配制度、绩效考核制度以及人才激励制度, 降低人员流动性, 防止人才流失。

摘要：2006年颁发的《中华人民共和国外资银行管理条例》, 指出对于有意进入人民币零售业务的外国银行需将其分行转制为在中国境内注册的法人银行, 法人银行导向政策的实施增加在华设立的外资法人银行, 这一政策出台至今6年时间, 对中资银行带来了竞争和挑战, 本文从此角度出发, 试论中资银行应对外资银行转制本土法人银行的战略部署。

关键词：外资银行,本土化,法人银行,中资银行

参考文献

[1]赵平莉.外资银行模式论[J].现代商业银行, 2012 (8)

[2]寻舸.刘长庚.外资银行进入中国的挑战及国内银行的应对措施[J].财政与金融, 2010 (8)

人民银行分行 篇9

关键词：会计信息披露,制度,银行

为规范银行机构会计信息披露, 我国法律法规对银行会计信息披露做出了明确要求。《中华人民共和国中国人民银行法》第三十五条规定:“中国人民银行根据履行职责的需要, 有权要求银行业金融机构报送必要的资产负债表、利润表以及其他财务会计、统计报表和资料”。

一、基层银行机构会计信息披露的现状

目前, 某市存在农业发展银行、工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、商业银行、农村信用社八家银行业金融机构, 2008年八家机构均向当地人民银行报送了2007年度会计财务资料, 有关情况整理后形成下表。

某市八家银行机构2007年度会计财务资料报送情况汇总表:

二、基层银行机构会计信息披露存在的问题

(一) 会计信息披露内容不全面

一是缺乏对非财务信息的披露。如ⅹⅹ市八家银行机构中仅有建行对签开信用担保函、贷款承诺等会计报表内容进行了解释, 中国银行、农业银行则根本未对其非财务信息进行披露。二是未提供银行会计财务指标信息。从八家银行上报资料情况看, 只有农信社提供了会计财务指标体系, 包括7个指标。除此之外的7家银行机构均未制定或未公开其会计财务指标体系, 会计财务信息透明度不高。三是缺乏对风险管理定量信息的披露。从八农银行会计财务资料信息看, ⅹⅹ市八家银行机构在定性信息的披露方面基本能满足要求, 但在定量信息方面, 由于在风险管理方面起步较晚, 衡量、监测风险的技术与方法掌握不多, 缺乏大量的管理数据, 因此, 无法提供符合国际标准要求的大部分定量信息。

(二) 会计报表种类不齐全

从表中可以看出, 八家银行机构中只有ⅹⅹ商业银行编制了现金流量表, 另外农业发展银行没有编制利润表或利润分配表。八家行不同程度地存在未向人民银行报送会计核算基本制度、会计科目使用说明等资料, 会计报表种类不齐全使得人民银行无法全面了解银行业机构的经营状况和财务成果, 影响了人民银行对其人民币管理、外汇管理、清算管理及反洗钱业务的检查监督效果。

(三) 部分行会计决算报表未经会计师事务所审计

根据《中华人民共和国商业银行法》的规定:“银行应当于每一会计年度终了后三个月内, 按照国务院银行业监督管理机构的规定, 公布其上一年度的经营业绩和审计报告”。但从ⅹⅹ市八家银行业机构的会计决算报表看, 只有建设银行、商业银行的会计报表经过了注册会计师审计, 其他行会计决算资料均未提供审计的相关信息, 报表数据的真实性和准确性有待进一步考究。

三、改进基层银行机构会计信息披露的建议

(一) 进一步丰富银行业会计信息披露内容

在当前, 银行业金融机构面临的风险不确定性水平大大提升。银行业不仅要披露财务信息, 也要披露非财务信息;不仅要披露财务责任信息, 还要披露社会责任信息;不仅要披露定量信息, 还要披露定性信息;不仅要定期披露会计信息, 还要实时披露会计信息;不仅要披露历史信息, 还要更多地披露前瞻性和预测性信息。

(二) 建立完善符合国际惯例的会计标准

建立银行会计信息披露制度, 会计标准的建设是重要的工作。当前我国银行会计需要解决的首要问题是在借鉴国际上成熟经验的基础上抓紧建立完善我国的银行会计规范体系, 如尽快颁布适应现代银行制度的银行会计准则, 全面推行《金融企业会计制度》、《企业会计准则》, 制定统一的金融企业会计科目和会计报表, 提高金融企业会计信息的可比性。

(三) 鼓励和规范会计师事务所等市场中介机构的发展

人民银行分行 篇10

一、JS银行遂宁分行理财业务存在的问题

1.理财产品创新不足

JS银行遂宁分行现在热销的理财产品是非保本型, 产品类型主要是“JH财富”、“汇得盈”、“利得盈”, 其中“利得盈”主要挂钩人民币, “汇得盈”主要挂钩外币, 包括美元、澳元等。 现在JS银行遂宁分行理财产品缺乏创新性, 理财产品也难以真正满足居民的需求。首先表现理财产品的种类不齐全, 缺乏保本类产品, 现有产品大多是非保本型的, 这就难以满足低风险人群的需求, 同时产品没有考虑到遂宁地区的经济发展水平不高, 但是发展速度快的地方特点, 产品开发和销售都缺少个性化和专业化。

2.专业理财人员缺乏且素质不高

JS银行遂宁分行的理财业务的专业化程度不高, 对居民的理财服务较传统, 在对居民提供理财服务时还停留在咨询、 建议上, 只是宣传产品或者提供简单的资产组合。现在遂宁分行在理财服务上只有理财顾问服务, 就是提供咨询、建议的部门, 还没有建立综合理财服务, 这就使理财服务的个性化较弱。

现阶段JS银行遂宁分行拥有高级理财顾问资质的理财师仅2人, 获得CFA资格的还没有一人, 市区的8个分理所拥有三级理财规划师、二级理财规划师资质的有6人, 理财人员的素质和数量都有待提升。

3.理财业务的门槛较高

JS银行遂宁分行现有的理财产品门槛较高, 最低的“利得盈”产品的门槛是5万元, “JH财富”甚至达到了50万的最低标准, 较高的门槛使得小客户被拒之门外, 同互联网金融门槛低的优势相比, 也是的JS银行遂宁分行的理财业务发展缓慢。

4.风险控制体系不健全

在调查中发现, JS银行遂宁分行的理财业务在风险控制上还缺乏有效的管理。包括以下几个方面, 首先是销售风险管理不严格, 在调查中发现银行理财人员在宣传中存在夸大宣传、以模拟测算的收益率代替预期收益等问题, 使得客户的利益受损, 也使得银行声誉受损;其次是交易对手管理风险控制不足, 主要是理财产品所对应的信托财产变现困难等造成的理财产品不能及时向客户兑现, 比如在2014年JS银行遂宁分行代理遂宁市某资产管理公司的一款信托产品, 由于风险管理不完善使得信托产品对应的资产没能回流, 导致银行向客户垫付购买此款理财产品的到期资金。

二、中国建设银行遂宁分行理财业务的发展对策

1.加强产品创新, 细分市场, 差别化、个性化服务

JS银行适应环境变化, 设计出了“汇得盈”产品, 这类产品的准入门槛较低, 最低的购买额还不到1万元。每家银行在设计出新的理财产品后都会被其他银行模仿, 只有真正做到产品设计的品牌化, 并在此基础上做大做强才能得到长久的发展。同时为了理财服务更好的服务大众, JS银行遂宁分行还应该加强市场调研, 以开发出适合不同层次的产品, 并结合每个客户的特点, 制定出一套完备的业务流程。

2.培养专业的理财人员

从上面的分析可以看出JS银行遂宁分行高素质的理财人员还很缺乏, 这已经成为JS银行遂宁分行理财业务发展的一大制约因素。因此在此基础上出台了《JS银行遂宁分行理财人员管理办法》, 这个管理办法里明确提出了理财人员的准入标准, 从事理财产品的销售必须具备三级理财规划师资格, 从事综合理财服务的必须具备二级理财师资格, 同时也指出了理财人员继续教育的相关要求。为了适应环境的变化, JS银行遂宁分行还应该加强理财人员综合知识的学习, 包括和证券公司、基金公司、保险公司的交流学习;其次是加强理财人员职业道德的学习, 使他们在有效划分客户类型上、销售产品时的注意事项上做到诚实、合规;再次是要使理财人员了解遂宁的地方经济、文化等特点, 让他们在理财服务中更能结合地方实际开展工作。

3.理财业务的风险管理

JS银行遂宁分行在风险管理上需要从以下几个方面来进行。首先是设置风险管理机构, 建立内部审查和审计监管机制, 内部审计部门提供风险审计报告, 定期召集理财人员进行风险教育。

其次是建立有效的风险管理制度。JS银行遂宁分行应该认识到不同客户面临的主要问题, 密切关注理财人员在操作上的合规管理;同时要重视产品的风险提示, 让客户在购买产品过程中认识到理财产品的收益与风险, 产品的风险提示也要做到从分、全面。

再次是完善与交易对手的风险管理体系。JS银行遂宁分行应该有效的对分析交易对手进行识别和评估, 也要加强交易对手的信托产品的评估与事后监测, 从而保证客户和银行的权益。

参考文献

[1]吴燕雁.我国商业银行理财业务现状和发展趋势浅析[J].金融视线, 2011 (38)

[2]王岩岫.我国商业银行理财业务现状及存在问题[J].国际金融, 2013 (03)

人民银行分行 篇11

关键词：私人银行业务 财富管理 招商银行

1、私人银行业务的相关概念

私人银行（Private Banking），私人银行是银行服务的一种，专门面向富有阶层，为富豪们提供个人财产投资与管理，一般需要拥有至少100万美元以上的流动资产才可在较大型的国际金融公司或银行中申请开设此类服务。私人银行服务最主要的是资产管理，规划投资，根据客户需要提供特殊服务，也可通过设立离岸公司、家族信托基金等方式为顾客节省税务和金融交易成本。该种服务的年均利润率可达到35%，远高于其他金融服务。私人银行从来没有一个确切的定义，通俗的讲，它是一个从摇篮到坟墓的金融服务，是专门针对富人进行的一种私密性极强的服务，要根据客户需求量身定做投资理财产品，要对客户投资企业进行全方位投融资服务，要对富人及家人，孩子进行教育规划，移民计划，合理避税，信托计划的服务。

2、招商银行哈尔滨分行私人银行业务问题分析

2.1、产品单一缺乏创新

丰富多彩的金融产品、个性化的解决方案以及高效率的服务流程是发展私人银行业务的重要特征。目前，国内几家私人银行业务相继推出了一整套产品服务体系，但产品内容欠丰富，种类比较单一，投资组合和解决方案简单，很少能够针对私人银行客户的个性化需求提供“量身定制”的产品和服务，且各家中私人银行业务推出的产品差异不大，同质化现象严重。在产品创新方面，就商业银行现有的产品种类而言，其所能提供的理财服务不过于现金管理、教育规划、养老规划、消费规划和风险管理等，这些主要面向的是中低端客户，无法满足高端客户复杂的金融及非金融需求。因此，商业银行产品创新能力的严重不足大大制约了商业银行自身的服务内容和水平，难以向富裕人士提供专门的个性化、全方位财富管理服务。

2.2、业务条线多且管理分散

招商银行目前正处于转型阶段，经营理念是“以客户为中心”，但由于私人银行成立时间不长，组织结构调整不到位、网点销售人员素质较低、产品销售还是传统方法，注重推销产品，而不注重客户管理，网点营销人员基本上是按业务条线分开推荐产品，而不是为客户提供一站式综合服务。信贷产品、理财产品、信用卡等业务基本上是三套人马，通常是分幵制定销售目标，分开考核销售业绩，导致营销渠道推广职能重叠，导致管理成本高。银行金融产品在业务宣传上缺乏统一的包装与策划，各业务部门也为自己的业务抢客户资源如储蓄余额与理财之间的资金抢占等等。

2.3、财富管理中心虚设且人才缺乏

经过几年的快速发展，招商银行在全国建立了 1000多个总行级示范网点，并配备了星级财富管理中心，但从目前的情况看，财富管理中心大多只是空架子，专职客户经理缺位严重，有很多还是大堂经理兼职客户经理，客户经理专业素质也不高，虽然招商银行近年来培养了大批AFP、CFP持证人员，但是由于这些客户经理实践经验不足，很难与国内其他商业银行和外资银行的资深客户经理相比，更达不到几展私人银行业务这项最高端业务需要的专业素养。人才的缺乏是招商银行发展私人银行业务的一个瓶颈。

3、招商银行哈尔滨分行私人银行业务对策分析

3.1、开发创新产品并完善服务体系

发展私人银行业务的一个重点在于产品的研发与创新，好的产品能够融合客户关系管理、投资组合管理和资金管理等业务，并兼顾产品的安全性、流动性和盈利性。只有设计合理的产品才能吸引潜在目标客户，在私人银行市场上具有竞争能力。可以通过优化产品结构，完善资产管理，设计企业融资便利产品，提供衍生工具、投资基金等产品使其适应市场的需要。

3.2、建立私人银行业务顾客满意度评价模型

招商银行哈尔滨分行私人银行业务顾客满意度诊断系统旨在引入外部顾客对于银行服务管理状况的评价，通过对这些评价数据的分析处理，从顾客的角度整理出影响顾客满意度的因素。由于这些因素来自顾客的感知，是影响顾客满意水平的敏感因素，因此，对这些因素加以改进，能够提高商业银行的顾客满意度。

拟构建的招商银行哈尔滨分行私人银行业务顾客满意度诊评价模型如见图3-1 所示：

3.3、培养业务能力强的专业性人才

私人银行业务不同于一般的高端理财、贵宾服务，它的服务对象是富豪和超级富豪，业务涵盖非常广泛，涉及到银行市场、证券市场、基金市场、外汇市场、期货市场、收藏品市场以及保险、税务、法律等专业知识。这要求从业人员为知识面广、业务能力强、实践经验丰富、敢于竞争、开拓性强、懂技术、会管理、善营销的复合型人才，其决策层、管理层乃至一线窗口人员均须具备相应的能力，掌握相关的业务理论知识及业务操作技能。私人银行经理，服务的是“金字塔尖”上的一群人，他们需要有“十八般武艺”。

参考文献：

[1]周仲飞.提高金融包容：一个银行法的视角[J].法律科学（西北政法大学学报）. 2013（01）.

人民银行分行 篇12

一、“两室三股”部门 (3) 成立背景

2003年, 中国银行业监督管理委员会正式设立。银监会成立以后, 人民银行只保留了对金融机构的功能监管权, 而将对金融机构的机构监管权逐渐让渡给银监会。为了进一步健全货币政策体系, 加强与金融监管部门的统筹协调, 防范和化解金融风险, 维护国家金融安全, 人民银行结合中央机构编制委员会批复的“三定”方案, 将基层县支行股室设置为“两室三股” (即办公室、综合业务股、监察室、国库会计发行股和保卫股) , “两室三股”部门设置是当时特殊环境下的特定产物。

注:表格只统计各县支行在岗人员指标

1.“两室三股”部门设置是股室合理过度的结果。2003年, 在银监会未设立时, 人民银行大部分基层县支行是“一室四股”部门设置。2003年以后, 人民银行根据实际需要, 在重新设置县支行股室时撤销稽核股, 新增监察室。由于县支行其它股室未作大的变动, 所有“两室三股”部门设置未给县支行履职产生颠覆性影响。

2.“两室三股”部门设置是基层县支行履职的需要。在银监会设立后, 人民银行基层县支行仍需要履行金融稳定、货币信贷、货币流通管理和发行库管理等业务职责。如果加上内部管理、党建和纪检等职责, 基层县支行履行的职责会更多。为了适应履职需要, 县支行将具有共同关联职责的业务放到了一起, 构建了现有的“两室三股”部门 (表2为固原市中支辖区各县支行“两室三股”职能股室的主要业务) 。

3.“两室三股”部门设置在当时具有可行性。一是人民银行各县支行人员指标比较充足。据统计, 2003年前后, 固原市中支辖区各县支行的人数在24到26人之间不等。二是各县支行人员结构偏年轻化。2003年前后, 固原市中支辖区各县支行的人员结构呈现倒U型结构。以泾源县支行为例, 2003年, 泾源县支行40岁以上员工仅有2人, 占支行总人数的8%, 30岁至40岁的员工有12人, 占支行总人数的52%。三是对知识学历要求不高。2003年, 基层县支行的各项业务大多是通过手动操作完成, 对员工的学历要求不如当前严格。上述三个因素的结合使得“两室三股”部门设立具有了现实性和可操作性。

二、当前基层县支行“两室三股”部门运行困境

(一) 固原市中支辖区各县支行“两室三股”人员配置情况

近年来, 固原市中支辖区各县支行“两室三股”部门的工作未发生大的变动。不过, 受招聘用人政策和经济社会环境的影响, 各股室的人数和员工年龄结构发生了巨大变化, 集中表现为各股室人员数量锐减、员工年龄结构偏老龄化。为了方便下文研究, 笔者考察了2012年固原市中支辖区县支行各股室的职位设置及人员配置情况 (见表3) 。从表3可以看出, 各县支行股室职位设置和人员配置存在着明显的冲突。以泾源县支行为例, 该支行监察室工作量较少却配置了一名员工, 国库会计发行股职位较多却只有五人。当然, 上述问题是县支行人员短缺引发的问题, 解决上述问题的方法是探索解决县支行人员短缺问题。

(二) 现阶段“两室三股”部门设置引发的三个矛盾

1.“小而全”的部门设置与县支行职能加强之间的矛盾。

近年来, 随着社会生产力的发展, 人民银行基层县支行被赋予了越来越多的责任和使命, 县支行不少工作岗位的业务日益增多, 这要求县支行在做好基础工作的同时, 集中人力、物力做好重点工作。而目前“小而全”的股室设置无法合理调配各股室工作, 更解决不了股室忙闲不均的问题。

2. 部门界限限制与AB角和主兼岗制度实施之间的矛盾。

近年来, 为了解决人员短缺、人口老龄化等突出问题, 固原市中心支行辖区各县支行纷纷尝试AB角和主兼岗制度。然而, 受部门限制的影响, 员工们始终认为做好自己股内的工作就好。此种情况下, AB角和主兼岗制度在一个股室内应用还可, 超出了股室的范围就会使AB角和主兼岗的执行效率大幅下降, 从而影响AB角和主兼岗制度的实施效果。

3. 工作业务繁多与人力资源利用不充分之间的矛盾。

随着固原市中心支行辖区各县支行员工年龄结构日益趋向老龄化, 加之文化水平的制约, 中年职工和老年职工在接受新知识、应用新知识方面明显慢于青年职工, 这致使出现了两种忙闲不一的现象。一是年轻员工被工作压的翻不过身来, 中老年员工只忙自己份内的少量工作。二是所有技术含量高的工作全由青年员工承担。考虑到年龄和知识水平, 这种做法无可非议, 但这无意中增加了青年员工的工作量, 愈发拉大了青年职工和中老年职工的忙闲差异。

三、对人民银行基层县支行部室改革的探讨 (4)

(一) 主管行长营业室主任化

主管行长营业室主任化的主要改革思路是将县支行的党政、纪检等职能上收, 只留下具体业务。将所有的职能业务整合到一个股室, 由主管行长兼任营业室主任。从目前来看, 该思路和加强人民银行基层县支行建设的当前形势背道而驰, 不具有现实可行性, 这里不作过多的讨论。

(二) 加强“两室三股”职能部门建设

加强人民银行基层县支行建设是目前人民银行内部普遍提的一个说法。从理论上来说, 加强“两室三股”职能部门建设需要两个条件。一是解决县支行人员短缺的问题。目前, 人民银行最低的人事管理权在中心支行一级。县支行可以向中心支行提出招聘名额和招聘方向, 由中心支行代招。二是解决县支行经费紧张的问题。如果不解决县支行目前挂账、甩账的问题, 同时增加县支行运转经费, 增加县支行人员指标和加强县支行“两室三股”建设就无从谈起。

从长期来看, “两室三股”部门设置是适合县支行履职的。伴随国家经济金融的发展, 或许会给人民银行基层县支行赋予更多的职责, 或许“两室三股”还要继续细分, 但这种细分是在“两室三股”基础上的, 因此, 研究如何加强“两室三股”部门建设势在必行。然而, 短期内, “两室三股”部门设置和人民银行部分县支行现状不符, 必须结合实际情况探索新的出路。下文将重点探讨“一室一厅”部门设置的可行性。

(三) “一室一厅”部门设置

1.“一室一厅”部门的基本框架。

“一室一厅”部门是指对县支行的职能股室进行重新整合, 将现有的监察室和保卫股并入办公室, 将综合业务股并入国库会计发行股。为了便于理解, 笔者将前者称之为综合办公室, 将后者命名为综合业务大厅 (5) 。“一室一厅”部门设置的主要思想是将窗口服务部门整合成一个部门, 将综合文秘、人事、内控管理和纪检工作 (6) 整合成另一个—部门 (见图1) 。

2.“一室一厅”部门设置的SWOT分析。

(1) 优势 (S) 。一是有利于盘活人力资源。在人民银行基层县支行人员短缺的情况下, “一室一厅”部门设置有利于工作人员的集中, 避免了人员过于分散的窘境。而且县支行所有窗口部门在一处办公, 这大大缩短了窗口部门业务办理时间, 提高了县支行窗口服务部门履职效率。二是便于实施AB角和主兼岗制度。近年来, 固原市中心支行各县支行实施AB角和主兼岗制度的实践经验表明, 跨股室间实施AB角和主兼岗制度的效率不及股室内部实施这两种制度, 出现这种现象的可能解释是跨股室间实施AB角和主兼岗制度缺乏可行的约束和激励机制。但上述问题并不能否定AB角和主兼岗制度在县支行实行所带来的巨大好处, 因此, AB角和主兼岗制度仍在县支行继续实施。事实上, “一室一厅”部门改革可以解决上述问题, 各股室 (厅) 可以在股室内部实行AB角和主兼岗制度, 这无形间将实施AB角和主兼岗的软约束机制变成了硬约束机制。三是便于内控制度的执行。部门整合后, 由于工作人员工作效率得到提高, 县支行内部管理制度、会计制度和各类法规制度会得到更加有效的执行。 (2) 劣势 (W) 。一是只适合于短期。“一室一厅”部门是在解决人民银行部分县支行人员短缺、员工年龄结构偏老龄化的问题上提出的, 这也决定了它的适用局限性。如果人民银行加强县支行建设, 逐渐给县支行分配人员指标, 县支行人员短缺、员工年龄结构偏老龄化的问题会得到解决。到那时, “一室一厅”部门就显得机构臃肿, 其执行效率就不如“两室三股”部门。各县支行可结合实际情况适时将“一室一厅”部门设置变换为“两室三股”部门设置。二是对股室领导人的才能要求较高。部门整合后, 每个股室 (厅) 人数增多, 业务更加繁多, 对股室 (厅) 领导的要求也会随之增加。 (3) 机遇 (O) 。一是县支行当前陷入履职困境。近年来, 人民银行部分基层县支行人员日益减少、员工年龄结构偏老龄化。为了走出困境, 这些县支行都在积极进行多种形式的探索, 包括实施AB角和主兼岗制度。既然目前还没有能解决县支行现有问题的成功模式出现, 为什么不尝试整合现有部室呢?二是AB角和主兼岗制度实施存在困难。正如上文所述, AB角和主兼岗制度在实施过程中遇到了跨股室间实施效率低下的瓶颈问题, 上文也分析了原因 (缺乏可行的约束和激励机制) , “一室一厅”股室部门设置可以很好地解决这个问题, 这也是“一室一厅”部门设置实行的一个机遇。 (4) 威胁 (T) 。任何改革都存在风险, “一室一厅”部门设置既然是改革, 也同样存在风险。“一室一厅”部门设置是对县支行原有部门设置的一个彻底革新, 员工对这种改革的适应需要时间。一旦员工不能适应, 或无法完全适应, 将会导致县支行履职效率的下降或者履职陷入混乱。进行这种改革尝试的县支行领导必须在改革前期对这种情况予以高度重视。 (5) “一室一厅”部门设置的SWOT组合分析。一是S-O策略。“一室一厅”部门设置是解决县支行人员短缺、人员年龄结构偏老龄化和人员知识水平偏低问题的一个可行探索。由于部门整合前后, 员工的工作没有发生实质性变化, 所以, 这种部门设置的执行成本相对较小, 操作也比较简便。建议先在个别县支行试点, 条件成熟后在需要的县支行全面推广。二是W-O策略。实行“一室一厅”部门设置具有过渡性, 在实行过程中应该综合考虑各种因素。三是S-T策略。完备的制度是“一室一厅”部门设置实行的重要保障。在部门整合前, 应该结合实际情况制定出实施办法和规章条例。四是W-T策略。县支行在进行部门整合前, 要对实施方案和规章制度的制定严格把关, 并对县支行进行全面摸底, 结合实际论证可行性。可行之后方可以实行。

(四) 政策建议

1. 选取个别人民银行基层县支行试点“一室一厅”部门设置。

建议在部分人员短缺、员工年龄结构偏老龄化较为突出的人民银行基层县支行试点“一室一厅”部门设置。理由是, 人员极其短缺、员工年龄结构偏老龄化问题严重的县支行探索各种解决途径的意愿更加强烈, 职工对县支行现有的困境理解更深撤。这样, 县支行部门整合改革推行的阻力会相对较小, 改革成功的可能性也会更大。试点之前, 试点的县支行要进行科学的论证, 制定出完备的制度, 并有计划、有步骤的实行。试点成功后, 试点的县支行应尽快总结成功试点经验, 从而帮助“一室一厅”部门改革在全国需要的人民银行基层县支行推广。

2. 人民银行基层县支行部室改革要严格控制风险。

如果整合县支行股室后人民银行的履职效率明显下降或人民银行内控管理存在极大的风险, 整合县支行股室就不可行。既然上文已经论证了整合县支行股室可行, 所有试点的县支行应该格外注意部室改革过程中的风险防范问题。

3. 在“一室一厅”内部实施AB角和主兼岗制度。

“一室一厅”部门设置只是解决人民银行部分县支行人员短缺、员工年龄结构偏老龄化问题的一个出发点, 为县支行重新整合人力资源, 大力实施AB角和主兼岗制度提供了一个更佳的平台。因此, 推行“一室一厅”部门设置的县支行应继续推广AB角和主兼岗制度, 进一步提高履职效率。

4. 注意“一室一厅”部门设置的过渡性。

“一室一厅”部门设置是当下为了解决人民银行部分基层县支行人员短缺、员工年龄结构老龄化日益严重的问题提出来的, 是特定环境下的特殊产物。从长期来看, 解决县支行现有问题的方法只能是增加县支行人员指标和财务指标。

参考文献

[1] .董裕平.金融:契约、结构与发展[M].中国金融出版社, 2002

[2] .易纲, 吴有昌, 吴全昊.货币银行学[M].上海人民出版社, 1999

[3] .陈志.银行监管、货币政策与监管改革路径[J].金融研究, 2001 (7)

[4] .郭虎英, 曹京芝, 李东亮.微观经济体质下的中央银行格局:县级人民银行职能作用的实证研究[J].金融研究, 2002 (3)