A银行新疆分行

A银行新疆分行（精选4篇）

A银行新疆分行 篇1

一、A银行小微企业贷款现状分析

(一) 概念界定

1. 小微企业

小微企业的定义在工业和信息化部、国家统计局、发展改革委和财政部下发的《关于印发中小企业划型标准规定的通知》 (工信部联企业[2011]300号) 中有精准的描述。中小企业根据企业从业人员规模、营业收入、总资产等指标, 结合行业特点, 被划分为中型、小型、微型三种类型。

2. 小微企业贷款

根据中国银行业监督管理委员会下发的《中国银监会关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》 (银监发[2011]94号) , 小微企业贷款的定义为商业银行向小型企业、微型企业发放的贷款及个人经营性贷款。有关企业划分标准按《关于印发中小企业划型标准规定的通知》 (工信部联企业[2011]300号) 规定执行。

(二) 现状分析

A银行为国内一家股份制商业银行, 资本净额超过140亿, 资产总额突破2.6万亿, 为全球前100家大银行。选择A银行B分行为例主要有以下原因。第一, A银行是国内规模较大的股份制商业银行, 且近几年大力发展小微企业贷款业务, 有一定的样本代表性。第二, B分行地处以民营企业为主的浙江, 而民营企业多为小微企业。第三, 笔者位于B市, 获得数据相对便利。

虽然小微企业贷款业务收益高, 但同时也伴随着风险和成本的增加, 因此, 在近5年中, A银行B分行并没有主动发展小微企业贷款业务。如图1所示, 在近5年中, 小微企业贷款每年占A银行B分行企业贷款规模的比例都小于10%, 远远低于非小微企业贷款的规模。虽然在2014年该银行的小微企业贷款规模增速明显, 但总量占比还不到8%。为解决小微企业融资难的问题, 银监会出台了一系列优惠政策鼓励银行开展小微企业贷款业务, 银行也愿意响应银监会号召积极拓展该项业务, 但小微企业“融资难”的痛点并未解决, 实际效果并不明显。在政策优惠充足、银行发展意愿强烈和小微企业对资金的强烈需求情况下, 是什么原因导致小微企业贷款业务发展困难呢?本文将对此问题展开具体的分析并给出合理建议予以一定参考。

二、问题分析

(一) 信用评级方法

据调查, 目前该银行对小微企业贷款的信用评级仍使用大中型企业信用评级系统。和小微企业不同的是, 大中型企业的优势是规模大, 总资产多, 抵押物多, 而小微企业规模小, 更注重的是未来成长值和现金流, 所以该评级系统不能合理地评估小微企业的信用水平。且该银行规定企业必须达到该系统最低准入水平才能获得贷款, 这一规定致使许多小微企业不能获得该银行的贷款。

(二) 担保方式传统且单一

针对小微企业贷款业务相对大中型企业具有风险高的特征, A银行B支行对小微企业的贷款业务主要采用保证和抵押作为第二还款源, 如表1所示, 在抵押产品选择上, 主要以住宅、商铺等房产为主, 这类资产正是小微企业所缺乏的, 同时也说明该银行更偏好于房产等传统方式作为抵押物, 抵押产品类型过于集中, 不利于该银行风险分散。

(三) 客户经理考核机制不健全

A银行B分行是采用业绩与奖金挂钩的激励方式, 因此, 为获取更多的奖金, 客户经理需拓展更多的客户和业务。但是, 该银行并未对不同的类企业类型采取不同的考核方式。对于客户经理而言, 做一笔小微企业贷款和大中型企业贷款手续差不多, 而小微企业有更大的违约风险, 客户经理可能需要做更多的尽职调查、风险评估等工作。一笔相同的业务, 小微企业贷款业务或许承担更大的风险, 却获得更小的收益。在此种激励措施中, 理性的客户经理当然选择规模相对较大的贷款业务而不是小额贷款业务。

(四) 贷款审批效率低

笔者对A行B分行的贷款审批时间进行了调查统计, 平均每笔贷款的审批和放宽周期为16天, 而小微企业贷款的特点是时间短, 频率高和资金急, 长天数的周期使得小微企业选择融资成本更高的其他融资方式, 如小额贷款公司, 亲戚朋友借贷等。

三、改善建议

(一) 建立合理的的信用评级体系

目前该行的信用评级体系并不合适小微企业申请贷款, 据统计, 改行有超过50%的企业因为没有通过该信用评级系统而无法申请到贷款。因此, 该行应在原基础上再设计一套科学的且适合小微企业的信用评估系统, 在降低该行业务成本、控制风险的基础上, 降低小微企业贷款的准入门槛, 增加银行收益, 实现银行和企业双赢。

(二) 使用灵活科学的担保方式

笔者在第三部分已说明该银行主要使用保证和抵押方式作为第二还款来源, 而抵押物主要为房产, 而这一类抵押物是小微企业所缺乏的, 因此, 该银行应积极拓展其他担保方式, 摒弃原有的的依赖房地产模式, 比如, 对于小微企业贷款, 银行可选择存货、应收账款质押贷款, 发展保证贷款和信用贷款。

(三) 改进考核和激励机制, 提高流程运作效率

建立专门的小微企业信贷部, 区别大企业客户经理和小微企业客户经理的职能, 同时区分大企业客户经理和小微企业客户经理的考核机制, 从而激励客户经理积极主动地拓展小微企业贷款业务。银行还可使用“信贷工厂”模式提高流程运作效率, 采用工厂化的流水线作业形式, 实现小企业信贷产品的批量化生产, 满足小微企业资金需求“短、频、急”的特点。

摘要：融资难的问题一直制约着小微企业的发展, 近几年, 各大银行纷纷提出发展小微企业贷款业务, 一方面是小微企业是我国经济的重要组成部分, 发展小微企业贷款业务能为企业带来巨额的利润, 另一当面, 还能为企业树立良好的社会形象。但是, 小微企业贷款有着数额小, 笔数多, 风险大等特点, 发展小微企业贷款银行不仅需要投入更多的人力物力, 还面临较高的违约风险。如何在银行控制风险、增加收益的同时, 小微企业获得足额的贷款是本文的研究目的。

A银行新疆分行 篇2

2011年9月，首届“中国-亚欧博览会”在新疆乌鲁木齐市成功召开，体现了我国西部陆上开放和东部沿海开放并进的对外开放新格局，将加强新疆与中、西、南亚和欧洲各国的全方位合作。亚博会的召开促进了区域协调发展，培育了新的经济增长点，进一步发挥了新疆在向西开放过程中的桥头堡和枢纽作用，向国内外展示了开放、自信、和谐、发展的新疆新形象。中国工商银行股份有限公司新疆维吾尔自治区分行是中国工商银行股份有限公司所属一级分行，分行本部位于新疆乌鲁木齐市，下辖一个营业部（乌鲁木齐市）和十四个二级分行。中国工商银行新疆分行自1985年1月1日成立以来，一直致力于为当地政府机关、事业单位、企业和个人客户提供优质、便捷的综合金融服务，为新疆地区经济发展做出了卓越贡献，经营实力、资金规模、科技水平居全区金融业首位。今后，中国工商银行新疆分行将继续支持当地经济建设、实现银企共赢，进一步加大人才引进力度，为各类优秀人才搭建施展才华、实现理想的广阔平台。在此诚邀全国各地优秀学子加盟，携手同行，共铸辉煌！现将我行2012年校园招聘报名相关信息公告如下：

一、招聘机构

中国工商银行新疆维吾尔自治区分行辖属的区分行营业部及十四个地州分行

二、招聘条件

（一）具备良好的政治素质、优秀的思想品德、较好的仪表气质，身体健康。

（二）全日制普通高等院校2012年应届本科及以上学历毕业生（统招统分）和初次就业的海外院校留学归国人员。其中：境内高校毕业生应当在2012年8月前毕业，并获得国家人力资源和社会保障厅颁发的就业报到证以及学校颁发的毕业证和学位证；海外院校留学归国人员应当在2011年1月至2012年8月毕业，并且在报到时取得国家教育部留学服务中心的学历（学位）认证。

（三）大学本科毕业的，年龄在24周岁（含，下同）以下；硕士研究生毕业的，年龄在27周岁以下；博士研究生毕业的，年龄在35周岁以下。

（四）具有良好的英语能力，大学本科毕业生应通过国家大学英语四级考试（成绩在425分及以上）；硕士研究生及以上毕业生应通过国家大学英语六级考试（成绩在425分及以上）；英语专业毕业生应至少达到专业四级（含）以上水平；主修语种为其他外语的，应通过其他相应的外语水平考试。

（五）海外院校留学归国人员的学历（学位）、年龄、外语水平等条件与全日制高等院校毕业生相同。

（六）熟练使用计算机办公系统软件，具有较强的学习与沟通能力及良好的团队协作精神。

三、招聘岗位

专业类、营销类、运行类等岗位。

四、工作地点

新疆区分行营业部所在地为乌鲁木齐市，各地州分行设在所在地州。应聘者录取后的工作地点即为报名机构所在地点。

五、招聘程序

（一）报名。统一采取网上报名方式。具体报名时间为2011年10月9日－10月30日。请应聘者注册并登录我行统一招聘平台（job.icbc.com.cn），在线填写个人简历，完成职位申请。请提前准备JPEG、GIF或JPG格式的电子版证件照和生活照各1张，证件照大小在30k以内，尺寸为100*140；生活照大小在80k以内，尺寸为320*240。

（二）资格审查。我行将根据招聘条件对应聘者进行资格审查，审查通过者进入笔试名单。

（三）笔试。总行将于2011年11月下旬在全国38个城市组织统一笔试。请应聘者在申请职位时选择笔试城市意向。

（四）面试、体检及录用等后续工作。由我行统一组织实施，具体安排另行通知，请及时关注。

六、相关说明

（一）校园宣讲。我行将于10月中旬在新疆大学、新疆财经大学举办2012年校园招聘宣讲会，届时敬请广大青年学子踊跃参加！

（二）请应聘者完整、准确地填写个人简历信息，并对个人简历信息及相关材料的真实性负责，如与事实不符，我行有权取消其应聘资格，由此导致的后果由应聘者自行负责。

（三）经审核符合条件者，我行将通过招聘系统信息提示、手机短信或电子邮件等方式与应聘者联系。

（四）中国工商银行有权根据报名情况，取消或终止个别岗位的招聘工作，并对本次招聘享有最终解释权。

A银行新疆分行 篇3

一、存在问题及原因分析

我们以A分行所辖二级分行管理人员薪酬管理体系为例进行分析和问卷调查, 发现目前在薪酬激励方面出现了激励乏力的问题。主要存在以下方面:

第一, 薪酬政策宣传不到位。A分行现有的薪酬管理体系未能向二级分行管理人员进行充分宣传, 同时在年薪考核时存在反馈不及时、沟通不到位的现象, 甚至出现不反馈的状况, 造成二级分行管理人员不能很好的理解薪酬激励的导向作用, 缺乏对薪酬激励目标的清楚认识。

第二, 年薪考核中对KPI考核的依赖性较强。在对年薪人员的效益年薪考核时, 仅仅使用了KPI指标的考核, 对KPI考核的依赖性较强, 不能完全体现对员工能力和潜力的考核, 抵减了年薪考核的激励作用。

第三, 现有薪酬管理体系的结构缺乏弹性, 且激励二级分行管理人员的手段单一。A分行现执行的薪酬管理体系虽然建立了年薪考核体系和企业福利体系, 但企业福利的设计缺乏弹性, 仍是以普惠为原则确定, 使薪酬体系的吸引力和激励性大大折扣。同时目前用于激励和约束二级分行管理人员的也仅限于货币性激励, 激励和约束手段单一, 当货币性激励和约束效能降低时, 没有更好的补充手段。

二、重塑激励性薪酬体系的解决方案

根据上述分析存在的问题, 我们提出以下两种解决方案:

(一) 建立随市场变动而变动的指标考核体系以及各二级分支行之间两两PK的竞争体系, 加大考核的激励性及长效性

1、对业绩指标的考核不再局限于静态指标的考核, 而是结合各二级分支行考核期内业绩指标在当地金融系统内排名以及在省分行系统内排名, 建立动态的指标评价体系, 与静态的KPI指标一并纳入年薪考核体系, 提升年薪考核的激励与约束效能。

2、根据所辖各二级行的业绩规模, 选择规模相近的两个行进行对手赛, 并将竞赛结果每月进行公布, 同时与年薪挂钩, 既强调考核的物质性, 又强调考核的精神激励作用。

(二) 建立将有形报酬与无形报酬有机结合的报酬框架

不再将目光局限于以工资和福利为主体的现金报酬, 而是将所有组织能够提供的、对员工有价值的东西统一作为组织的激励资源, 并以此为基础来设计付酬计划, 建立与其想适应的总报酬体系。在总报酬计划中, 使员工不再只是关注现金水平的高低, 组织也更能够通过明智地选择, 确定对哪些要素进行投资来节约人力成本。

总报酬模型体系一般是通过薪酬、福利、工作体验三个方面的有效组合, 实现对员工的最优激励。其中工作体验主要包括赞誉和认可、工作和生活的平衡、组织文化、发展机会以及环境 (见图1) 。

1、赞誉和认可。

让员工在工作中得到肯定、认可和赏识, 充满成就感。年度终了, 可设置各种奖励奖项, 给年度表现突出的二级分行管理人员予以奖励。如突出贡献行长奖、优秀领导干部奖、突出营销奖、比赛优胜行长奖。

2、工作与生活的平衡。

充分考虑员工工作和生活的平衡, 在可用资源内为员工建立健康咨询计划、医疗和心理咨服务、旅游服务等可提高员工生活质量的各项服务计划。

3、组织文化。

倡导多元化和不断创新的企业文化, 开展各种包括文艺、体育等集体活动, 定期组织一些沙龙、联谊、论坛等高端交流, 突出组织文化。

4、职业生涯发展。

给二级分行管理人员提供能够个人发展和提升的机会。提供高端的学习和教育的机会、事业提升的机会、提供内部的职位轮换机会、提供海外培训和工作机会等。

5、工作环境。

提供富于激励的工作环境和办公环境, 以及通过工作本身来吸引、保留并激励员工, 让员工始终有一种家的感觉。

三、薪酬管理体系实施运行保障措施

薪酬体系的管理作为一项重要的人力资源管理手段, 能否发挥预期的激励和保障作用, 不仅依靠制度的合理性和可行性, 也要取决于企业各项保障措施是否能够及时跟进。下面给出该体系实施运行的保障措施。

(一) 建立有效的绩效考核制度

年薪的考核是否合理, 是否能够准确反映战略目标和员工当年的业绩情况, 取决于对员工的绩效考核是否合理、公开、公正。建立科学的绩效考核制度, 科学动态的指标体系、公开的考核流程、简明的考核程序是保证薪酬管理体系激励有效的基础。有效的绩效考核制度应包括:能够建立纵向和横向相结合的指标挂钩体系;合理确定当年的各项考核指标的目标值;准确提取当年的关键业务指标和动态业务指标完成进度;建立周密的绩效考核流程和信息化考核系统。

(二) 建立顺畅的信息反馈机制

及时顺畅地将年薪制人员的年薪考核情况进行反馈是保障薪酬激励的关键环节, 通过薪酬信息反馈年薪制人员能够随时清楚本人的年薪收入情况、业务完成进度情况、年薪扣减情况等, 才能不断促进其完成各项业务指标, 使激励信号贯穿在整个年度, 达到激励的效果。

薪酬考核信息反馈应贯穿整个薪酬考核年度, 实现“三次”反馈:一是年初将年薪标准和挂钩的业务指标反馈给年薪制人员, 使其充分了解当年的年薪目标;二是每个季度末将年薪考核进度反馈给年薪制人员, 包括季度年薪税前和税后兑现金额、兑现进度等, 使其清楚本人年薪的兑现情况;三是年度终了, 将本年的年薪情况进行整体反馈, 包括目标年薪的总额、实际考核兑现的总额、扣减年薪的原因、奖励的原因以及指标池中的余量等, 应清清楚楚, 一目了然。

年薪的反馈可使用电子反馈和书面反馈相结合的形式, 年初和年末反馈时应采取书面反馈的形式进行, 对当年业务表现突出的应明确予以表扬, 对当年业务发展较差的也应给与鼓励;季度反馈时采用电子反馈的形式, 以发电子邮件的形式进行反馈, 对其年薪兑现的进度进行通告, 特别是进度较慢的挂钩项目, 提示年薪制人员应予以重视。

(三) 建立有效的监督机制

有效的监督机制能够保障薪酬体系的公平、公正性, 只有公平、公正的制度才能有效保障整个体系的激励性。有效的监督机制包括组织监督和个人监督两个方面:组织监督则由薪酬管理委员会承担, 建立过程监督机制和专项审核机制, 既在整个薪酬管理的过程中进行监督和控制, 包括对制度设置和实施的监督、对流程合规性的监督、对业务指标的真实性和薪酬计算的准确性进行监督;又需定期对薪酬管理进行合规性审计, 确保公平公正性;个人监督则是年薪制人员可利用年薪管理系统的自助查询功能随时查看自己的年薪发放额和福利享受标准, 随时核对自身应享受的年薪和福利标准否准确。

(四) 建立现代化的信息管理系统

建立现代化的薪酬信息管理系统是提升薪酬管理的准确度和提高效率的重要手段。建立专门的二级分行管理人员薪酬管理信息系统, 使其包括年薪的考核与发放、年薪自助查询、年薪考核指标反馈、福利系统管理等模块, 既方便薪酬管理人员进行年薪和福利的管理, 又方便年薪制人员自助查询, 随时能够查询本人的年薪发放情况以及各项福利账户的积累情况。

摘要：随着国有商业银行股份制改革上市, 直接面对国际和国内资本市场的考验, 如何能在核心人才的竞争中脱颖而出, 建立具备竞争力的国际化薪酬管理体系, 是目前国有商业银行薪酬管理面临的难题。文章针对A分行目前二级分支行管理人员薪酬管理中存在的问题, 提出了解决薪酬激励乏力的具体措施, 对我国其他国有商业银行薪酬体系的设计具有一定的参考价值。

关键词：国有商业银行,人力资源,薪酬激励,乏力,解决方案

参考文献

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[10]、刘昕.从薪酬福利到工作体验[J].中国人力资源开发, 2005 (6) .

A银行新疆分行 篇4

光大银行 A 分行小微企业信贷风险管理存在的问题及启示

摘要 小微企业是我国国民经济重要的组成部分，是市场经济中最活跃的细胞，占我国企业总数的95%以上，广泛分布于各行各业和各地区，在增加就业、促进经济增长、科技创新与社会和谐稳定等方面具有不可替代的作用，对国民经济和社会发展具有重要的战略意义。而小微企业融资却是长期难以破解的问题。商业银行在外部竞争压力和内部利润驱使之下，纷纷加大对小微金融的投入，将其视为业务转型的契机。然而小微企业的信贷风险问题阻碍了商业银行的尝试，使商业银行在开展小微企业信贷业务举步维艰。因此，对小微企业信贷风险进行科学、高效的管理成为我国商业银行拓展小微金融业务的必然选择。

本文采取理论与实际分析相结合的研究方式。先是介绍了小微企业信贷风险 管理概述，包括小微企业信贷、信贷风险的概念、小微企业信贷风险分类与成因、小微企业风险特征等。然后通过光大银行 A 分行小微企业信贷风险管理案例，包括光大银行 A 分行介绍、资产结构状况，小微企业客户行业分布特点以及对小微企业信贷所采取的相关风险管理措施等。在此基础之上，分析光大银行 A分行小微企业信贷风险管理存在的问题，归纳出目前制约小微企业信贷风险管理的基本成因，最后提出了对小微企业信贷风险管理采取建立科学指标体系；完善信贷管理体系，优化小微企业信贷业务流程；注重人才培养，实施激励约束；加强贷款合规性调查等可行性启示与建议，以期在解决小微企业信贷风险管理问题上起到一定的借鉴作用。银行作为主要的资金提供者也对小微企业信贷发展给以强有力的支撑和推动作用。总之，只要坚持稳健经营、科学发展、风险可控，按规定审贷、放贷、管贷、收贷，就一定能将小微企业信贷风险降至最低，从而达到银、政、企多赢的目标。关键词 小微企业 信贷 风险管理 案例介绍

贷前小微企业资信评级体系不健全

在改革开放快速发展的浪潮中，很多小微企业迅速崛起，没有完善和健全的 公司管理机制，几个人或者甚至一个人就可以组建小公司，短期现金流动非常大，很难把握好小微企业的实力。在西方商业银行的信贷过程中，其主要采用的是一 系列诸如财务比率分析、客户资信评价分析和贷后监督监控分析等规范而严格的 程序，从而使其信贷业务的风险得以降低和防范，所以说科学的资信评价方法是 银行贷前风险管理的重要一步。光大银行 A 分行在内部的资信评级中，只是根 据总行的相关文件，并没有参照相关的其它行业评级机构，对于小微企业的判断 过于武断，有些小微企业由于季节效应，短期的现金流非常大，暂时效益良好，银行在资信评级时会有失判断。

此外，有一些有往来的小微客户也要不定期的考察，不要以为之前有过往来 就把贷前的考核程序简单化，要根据当时的情况来判断是否通过贷前考核，以及 锁定企业回款账户，因为这些小微企业的效益很不稳定，时时刻刻都会受到各种 经济环境的冲击，例如国际石油价格的上涨、金融危机以及国家之间的矛盾等，都会不同程度的影响到小微企业的运营发展，有些小微企业通过其它自救方式能 度过经济难关，更有甚者一些企业就会面临破产。所以光大银行 A 分行的这种 以小微企业贷前资信考核为重要的评判贷款指标并不是很完善。小微企业的贷款 程序应该严格化，因为小微企业的实力并不是被非常的认可，相关的财务信息失 真，以及小微企业的的偿债能力、竞争能力、现金流量的稳定性、管理水平和还 款意愿很难深入的了解。由于小微企业起步比较晚，光大银行 A 分行在对小微 企业信贷风险管理上并没有形成一套较为完善和可靠的评价体系，如缺乏有针对 性的风险控制制度、对小微企业的风险分析和评价不全面等，这种不完善的评价 体系忽略了一些潜在的风险，使银行在进行业务时不能及时的采取风险防范措 施，从而加大了银行的机会成本和现实风险，不利于银行的业务发展，甚至给银行带来一些不必要的损失。2 贷中的动态分析管理不完善

对于银行来说，在其信贷管理工作中，对贷中管理往往是不到位的，是管理 的薄弱环节。光大银行 A 分行的贷中管理就是典型的例子，在日常工作中其关 注的是小微企业贷前的风险分析，而对贷中的管理就比较宽松，由于其不重视贷 中的动态分析，从而导致小微企业贷款风险的增加。加强贷中的动态分析是银行 减少损失发生的重要环节。对小微企业贷中进行各因素的动态分析，在一定程度 上可以防范信贷风险，减少资产损失发生的可能性。在当今飞速发展的市场经济 条件下，银行在进行贷款决策时，其目标客户的情况不可能一成不变，尤其是其 小微企业客户的情况，变动会更加频繁，所以加强贷中风险的动态分析是非常重 要的。

对贷款期间信贷资金的监控，主要是确保其还款能力不受影响。光大银行 A分行的信贷人员对小微企业客户的还款能力分析不到位，如对小微客户的经营状 况是否发生变化没有进行及时的跟踪的调查，没有通过全面的分析来了解贷款面 临的各种风险及其程度。笔者认为贷款期间影响小微企业客户还款能力的主要因 素如下：

第一，行业情况。小微企业顾名思义，是个较小的经济单位，其生产规模、资产状况以及经营范围等方面都无法与大型企业相比拟。其具有自身积累少，形式多元化，内部管理松散，生产销售灵活等特点，这使其极容易受到外界变化 的影响，小微企业为了适应新的外界环境，就必须做出相应的变化，所以这使小 微企业在贷款期间极有可能甚至是经常性的发生某些变化，这给银行的信贷工作 带来一些意料之外的风险，甚至影响其还款能力。例如在贷款前国家可能对零售 业在税收方面采取某些优惠政策，但国家的这个政策发生了变化，从而影响小微 企业的还款能力；又如由于行业竞争关系使某家小微企业的生存环境发生了变 化，且这个变化是在贷款期间发生的，这就会是该小微客户在同行中的竞争力受 到影响，从而影响其偿还能力。

第二，财务情况。由于小微企业规模小，业务量少，通常没有系统的财务管理的部门，因此也就没有可以真正用来分析财务信息的财务报表，而财务信息是光大银行 A 分行对企业经营活动分析工具的主要工具，所以光大银行 A 分行在对小微企业进行财务信息分析时不能仅局限于财务数据，还要全面考虑影响其还款能力的非财务信息。3 贷后管理不到位

银行在实际工作中，其最薄弱的环节要属贷后管理了。然而贷后管理是控制 风险、防止不良贷款发生的重要一环。一方面贷后检查不到位，贷后检查部门 和岗位形同虚设，一些客户经理不认真对待贷后检查，不按规定对客户进行实地 检查，有时甚至为了应付检查而伪造检查数据，对小微企业的贷后检测就更不用 说能做到实地检查、按规定和频率进行检查了，贷后检查和监测的不到位，使其 真正的风险防范作用没有得到发挥，从而加大了信贷风险，这已成为近年来银行 内外审计过程中的主要问题。另一方面，数据收集和处理的滞后，也是阻碍光大 银行 A 分行小微企业信贷业务得以顺利进行的主要原因。对于光大银行 A 分行来说，许多建议是好的，但是实施起来非常的困难，其主要表现在贷后信息收集不及时、不完整，从而导致其中存在的问题发现缓慢，甚至有时信贷逾期了报表系统中还没有真实的反映。另外，对贷后管理认识不到位，贷后管理观念滞后，也会导致不良信贷的存在。主要表现在信贷员主观上把能够正常还息的企业认定为好客户，其发生的信贷就是好信贷，而没有进行定期的对企业拜访，随时了解企业的发展动态，进而放松贷后管理或盲目办理倒贷，忽视了企业的实际情况和实的偿债能力。银行激励机制存在缺陷也会导致贷后管理不善，虽然强调的是支 持小微企业的发展，但更关注的其实是贷款的收益率，这就在一定程度上助长了 “重贷轻管”的现象，由于这一现象的长期存在，导致了不良贷款的产生。综上 所述，光大银行 A 分行小微企业信贷风险是多方面的：

首先，从客户自身来看。小微企业信贷需求的主体大都处于个体工商户，这 些企业由于规模小、灵活性大，容易受外部环境变化的影响，因此其抗风险能力 相对较弱。小微企业生产的自身特点决定了小微企业收入具有较强的波动性，易 外界干扰，属于比较薄弱的企业群体，同时又是高风险的行业。

其次，从小微企业信贷具有的特征来看。小微企业信贷具有授信风险高、服 务成本大、利率较高以及较低盈利水平等特点，并且银企双方的信息存在严重不 对称，客观上提高了银行小微企业信贷业务的操作成本，使得银行小微企业信贷 的风险加大。

最后，从光大银行 A 分行自身方面来看。趋利性是企业的本质属性，也是真正商业银行的实质内涵。以经营货币和特殊风险为主的光大银行 A 分行，是以利润最大化作为银行目标的，也就说其具有天然的趋利性。这种趋利性会导致银行对大企业信贷比对小微企业信贷重视，再加上小微企业自身所特有的特性，导致小微企业信贷风险增加、回报周期长。

案例分析

贷前管理存在问题的原因分析

第一，小微企业信用评级标准单一且缺乏科学性。目前，国内商业银行对小 微企业的风险评级方面需要进行大幅度的改进，因为其通常是采用非常传统且较 为落后的比率分析法，缺乏专业化、全面化的方法。再者，光大银行 A 分行即 使采用传统的比率分析法，也会因为小微企业的数据不准确不客观而降低分析结 果的准确性，最终导致对小微企业的风险评级的误差很大。光大银行 A 分行在 对小微企业进行信用评价的过程中较多的是机械的沿用大中型企业信用评价方 法，主要是传统的比率分析及订单分析。其中，运用财务报表的数据来计算的各 个指标，进而用来分析企业的偿债能力和盈利能力的主要是比率分析。诚然，这 些财务指标确实具有简单易懂易操作的优点，但是建立在对企业过去财务数据基 础上的财务指标其预测能力实在有限。虽然订单分析在一定程度上能够弥补单一 财务状况分析的缺陷，但是由于缺乏相关专业人才，对科学的评估方法掌握的不 够全面，限制了订单分析作用的发挥。

第二，小微企业风险、成本难控制。小微企业具有金额小，期限短，风险、成本难控制的特点，光大银行 A 分行在向小微企业提供信贷业务时，会产生相 对较大的成本压力并需要进行贷款前的业务调查。近些年，由于受国内外经济发 展变化的影响，小微企业资金链的问题日益显现。2011 年底全国小企业贷款不良率 2.02%，其中单位授信 500 元以下的小微企业贷款不良率占 5.14%，远于 商业银行整体 1%的不良贷款率。因此，商业银行在进行小微企业信贷业务时，必须要充分做好信贷风险防范的工作。目前光大银行 A 分行在信贷风险管理方 面主要存在管理层人员过于冗余、营销和操作层面人员不足、市场拓展人员少等 的问题，从而使光大银行 A 分行在进行小微企业信贷时对小微企业市场拓展不 到位。同时又由于小微企业行业存在许多自身特有的特点，使其与银行的信贷业 务之间也产生了诸如贷款额度小、周期短、次数频繁等特点，从而使之与 A 银 行业务之间的契合更少。如果光大银行 A 分行还是采用服务大企业那样的方式 来进行小微企业信贷业务，而不是根据小微企业自身的特点开发出一套与之相匹 配的完整操作系统，其在进行小微企业信贷业务时必然会承担着巨大的风险和压 力。

贷后管理存在问题的原因分析

第一，客户经理素质不齐。贷后管理成效的关键是看信贷资产管理责任人的 管理素质。该行客户经理专业素质参差不齐，甚至有的客户经理在业务知识上的 掌握非常缺乏，从而导致其对企业可能存在的风险不能在第一时间进行认知和判 断，从而造成本能避免的风险损失。光大银行 A 分行部分资产业务大行存量小 企业客户均在 40 户以上，但配备的客户经理相对较少，贷后管理可能会出现管 理上不深入的现象。对此，该行 2010 年已经进行了小微企业信贷客户经理“海 选”，安排了部分网点人员充实到支行客户经理岗位，但随着业务量的上升，管 理上压力仍然较大。

第二，抵押担保方面存在风险。抵押担保是指信贷资产客户或者其他的第三 方在仍然拥有对抵押资产的所有权等的情况下将该抵押资产作为对信贷资产的 担保。关于抵押担保的弊端存在于两个方面：首先，过分强调抵押物担保无形中 就将很多需要信贷资产的小微企业拒之门外，不利于其健康快速发展；其次，银 行自身由于过分看重抵押物的价值而往往会忽视掉很多对小微企业信贷风险监 管控制十分重要的风险指标，从而给小微企业信贷违约提供可能。抵押担保在实 际操作中存在以下几个方面的风险：

首先，没有同时抵押房产证和土地使用权。小微企业在进行房产抵押(特别 是经营用房）时，银行往往会从简化程序增加业务量角度考虑默认单以房产证作 抵押。而正确的做法是，银行在把房产作为抵押物时，要以房产证和土地使用证 同时进行有效的抵押。

其次，抵押物价值评估报告虚假。该行将评估机构出具的评价报告作为信贷 决策的依据也存在问题，因为目前即使是具有正规资质的评估机构也普遍存在以 顾客需要为宗旨的问题，很容易出现虚假的价值评估报告。虽然该行在担保公司 的选择上采取非常高的标准，但是此种形式本仍然不可避免的存在一定的风险。

最后，实施抵押物追索权困难多。按照法律规定，在贷款人违约的情况下，银行可以实施抵押物追索权，但这一追索权的实现在现实中困难重重，导致银行 的行权成本很高，更为无奈的是，银行最后的结果非常可能是即使赢了官司但仍 然要承担最后的风险损失。

启示

第一，更加关注企业资产使用率。企业营运能力，主要指企业营运资产的效 率与效益。企业营运资产的效率主要指资产的周转率或周转速度。企业的产出额 与资产占用额之间的比率就是企业营运资产的效益。对小微企业进行营运能力的分析，可评价小微企业对资产的管理是否有效，进一步分析小微企业在资产营运中存在的不足与问题，它对盈利能力分析和偿债能力分析具有一定的补充作用。

第二，深入的揭示企业偿还利息能力。在短期偿债能力分析指标体系中加入 了现金流量比率。足够的现金流量是企业投资活动、筹资活动、经营活动的根本，是衡量企业偿还债务能力的主要指标。对于小微企业来说，其本身就有着自有资 金匮乏，资本积累不多的特点，偿债比率普遍不高，如果企业的现金净流量为负 数或较小，则说明企业的偿债能力不强，这必将会影响到企业偿还银行贷款的能 力。

第三，加入较为系统的信贷获利分析。这种分析对小微企业更具有针对性，其分析指标主要包括内部收益率、还贷能力指数、回收期比率及销售净利率，其 中内部收益率、还贷能力指数、回收期比率这三个指标都是针对企业信贷获得能 力的指标。内部收益率被普遍认为是项目投资的盈利率，反映了投资的使用效率，内部收益率指标的突出优点就是在计算时不需事先给定基准折现率，避开了这一 非常有争论的问题。内部收益率是建立在折现的项目现金流基础上的，它用一个 数字就能概括出一个复杂项目的特性。通过这一简单扼要的收益率，就可以方便 地对项目进行分析评价，IRR 优越性更加显现出来。

第一，注重了对外部环境的考察。外部环境涵盖了政策支持、金融市场以及 行业前景等具体指标。显然，外部环境与内部环境一样会引致小微企业信贷风险。所以，银行应该加强对外部环境的考察，一旦这种整体的经济形势出现大的、不 祥的征兆，银行应该立刻采取相应的应急措施预防和化解小微企业信贷风险。第二，强调了非财务指标体系的重要性。非财务指标体系因非量化的特征，在当下的小微企业信贷管理体系中并不是处于核心地位。但是，在其对小微企业 信贷风险管理的重要性中的逐渐显现，必然会逐渐成为小微企业信贷管理体系中 的核心因素。因此本文用常见的且非常重要的非财务指标来构造非财务指标体 系，强化了非财务指标体系的重要性，以改变只注重财务指标而忽视非财务指标 的错误导向。完善信贷管理体系，建立全方位风险管理和控制体系

光大银行 A 分行应该进一步规范授信业务管理，有效防范和控制授信风险。建立了以“统一授信、审贷分离、分级审批、责权分明”为核心内容的信贷管理 和业务运作体制，并分别组建信贷管理部和信贷业务部，分别负责信贷风险管理 和信贷业务开拓，有力地促进了信贷风险的防范和信贷业务的发展。同时可以借 鉴国际大银行的信贷管理经验，把小微企业贷款、信用证等相关的贸易融资形式 以及消费信贷全部纳入授信业务的风险管理体系，并以良好的公司治理机制为核 心的公司发展战略，同时引入尽职调查和风险评审为核心内容的科学授信决策机 制，扩大风险管理的涵盖范围，有力地促进了小微企业信贷风险管理和信贷业务 的发展。优化小微企业信贷业务流程

按照国务院“拓宽小型微型企业融资渠道”的工作部署，光大银行 A 分行应 该将发展小微企业作为其战略重点，明确规定把小微企业贷款作为新增贷款的主 要来源，并从考核上予以支持。同时光大银行 A 分行应该结合当地小微企业信贷发展的特点，摸索建立小小微企业信贷业务可持续商业化经营模式，并将“明确边界，持续创新，规划先行，优化流程，统一管理”确定为小微企业发展的基本原则。通过小微企业信贷政策的制定，优化信贷客户和业务结构，进一步明确小微企业客户的目标市场和管理要求。同时，光大银行 A 分行还应该明确中小微企业业务总体策略和基本原则、客户分类和主要产品指引、客户评级和主要押品管理、统一授信管理、贷后管理等规定。3注重人才培养，实施激励约束

人力资源是银行业务快速有效进行的重要支撑。光大银行 A 分行的各个信 贷业务都离不开人才的支持，特别是小微企业信贷业务的开展。为了提高该银行 的各期业务效率，就必须对该行的客户经理的专业素质和技能进行培训和强化。

第一，要实现客户经理培训的常态化。对客户经理的培训，光大银行 A 分行可以将时间定在晨会或者是利用实际工作中针对某项具体的业务进行培训，实 现培训的差异化，增强客户经理人的实践经验。

第二，要实现人才选拔和管理制度，择优录用和提升。使客户经理在各个方 面的优势都得以展现，同时把业务素质等各个方面具有较强优势的银行职员安排 在公司信贷的岗位上，并对其进行不定期的业务培训，使其专业技能得到进一步 的提升，增加对各个业务特别是对小微企业信贷业务的风险防范意识，最终提高 全行员工防范风险的意识和能力。

第三，要确保激励约束的实施。要想优化小微企业信贷风险管理，不仅需要 制定科学合理的信贷资产监督管理制度，还要经办人员按质量执行制度规定的自 觉性。要想提升经办人员个自觉性，对相关部门制定科学且有针对性的考核标准 是必不可少的，这可以提高客户经理的对风险管理的自觉性，对于那些有较高自 觉性的客户经理，应该考虑增加其薪酬或者是给予晋升的机会，以提高他们的工 作效率与积极性。4加强贷款合规性调查 贷款合规性调查，顾名思义，就是对贷款的合法性、有效性的调查认定，主 要包括对贷款申请人及担保人的资格、抵押物等合法性、有效性的调查认定。为 了提高贷款的质量，光大银行 A 分行可采用双人协调调查，从而加强对贷款的 监督。首先要调查申请人、担保法人资格的合法性，可以通过对申请人的法人资 格、营业执照等情况以及担保人的授权委托人、法人公章等情况进行调查；其次 要对抵押物的合法性进行调查，审查其是否符合我国的贷款担保管理规定，同时

要以事实为基础对贷款抵押物进行的价值评估，不得高估贷款抵押资产的价值，以减少银行贷款的坏账和风险，防止无效抵押。5切实做好贷后分析监测和管理决策

贷后管理工作的根本目的是保证光大银行 A 分行贷款合规、安全，贷后管 理工作是否做好，直接关系着银行贷款的质量和风险的防范。要真正做好贷后的 管理工作，首先，要加强对贷款担保企业的现场走访，通过对其经营业绩、财务 状况的有效调查和分析，对其贷款抵押资产的现场核查，防止贷款企业私自转移 和处置抵押资产；其次，要对有潜在风险的客户进行跟踪调查，同时对其关联企 业和担保企业一并进行定期的调查；最后，光大银行 A 分行要加强信贷风险额 度的控制，对于风险预警的客户，应根据实际的情况决定是维持额度还是压缩额 度，还是采取其他的风险防范措施，通过客户预警跟踪管理及时采取措施并形成 决策，做到早发现早防范。此外，还要加强对企业账户资金的监控，关注企业管 理人的资金动向，尽早发现不良迹象，避免产生客户逃废债务的事情的发生。

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