中国民间借贷的现状、存在问题及相应对策

中国民间借贷的现状、存在问题及相应对策（共6篇）

中国民间借贷的现状、存在问题及相应对策 篇1

中国民间借贷现状、存在问题及相应对策

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北京语言大学信息科学学院信息管理专业10级X班

摘要：我国自改革开放以来，经济已经基本转型，从国有计划经济逐渐的转向民营市场经济。市场经济的发展，促进了民间金融的发展，使民间金融在弥补正规金融的不足、推动民营经济和农村经济的快速发展方面发挥着越来越大的支持作用。然而，近年来，尤其是从2010年开始，民间借贷日渐活跃。到2011年上半年我国民间借贷市场数目大概在30000亿[1], 而且有从中国东南地区向全国扩散的趋势[2]。民间借贷对我国的经济发展特别是对民营企业与中小企业的成长与发展起到了相当大的促进作用。但是，由于民间借贷游离于官方金融体制之外，长期以来并未得到官方部门的重视，加上民间借贷的自发性，缺乏外部约束，一旦发生资金链等事故，往往会引发不良反应，严重时可能会危及到社会安定，因而具有很大的风险。因而，对民间借贷的研究对规范我国金融市场，防范民间信贷风险具有一定的意义。本文在介绍民间借贷现状的基础上，探究了现阶段民间借贷对中国经济的影响及其存在问题，进而提出了一些符合实际的应对措施。

关键字：民间信贷；影响；应对措施

民间借贷又称“民间信用”或“个人信用”，指居民个人向集体及其互相间提供的信用，一般采取利息面议，直接成交的方式。民间信贷主要发生在非金融机构的社会个人、企业及其他经济主体之间的以货币资金为标准的价值让渡及本

[1] 参见张晶：“我国民间借贷市场在30000亿左右”，中国证券报，2011年7月。[2] 参见张晶：“我国的民间借贷有东南向全国扩散”，中国证券报，2011年7月。

中国民间借贷现状、存在问题及相应对策

息偿付活动。民间借贷是游离于正规金融之外的一种信用行为，作为一种经济现象，具有灵活、快捷、简便等优势，在正规金融服务空间收缩的欠发达地区特别是农村地区较为活跃，有一定的市场份额和生存空间。

一、我国民间借贷的现状及特点

（一）民间借贷的现状

在中国改革开放经济快速发展的三十余年中，民间金融虽在金融资源中份量不大，但贡献不小，在一定程度上缓解了社会信贷资金供求之间的矛盾，提高了金融配置的效率，成为了正规金融重要的补充。

目前在中国，通过股市和债市的直接融资比重较小，主要是通过商业银行借贷的间接融资方式。而长久以来的通货膨胀压力迫使央行将准备金率提到了历史高位，并严格控制银行信贷规模，正规金融市场的数量控制措施使资金供给更为稀缺。国家利率政策的调整和农户小额信用贷款难的现象都在促使着中国民间信贷的发展。由于民间信贷手续简单、放款速度快等优势，近年来，民间借贷市场更趋活跃，呈现出借贷规模扩张化、借贷用途多样化的特点。据民间借贷-长沙借贷公司-中国信贷网研究发现，在长三角和珠三角一带的民间借贷无论从规模和利率方面都开始疯长，此外，一些不发达区域的民间借贷也开始蔓延，并呈现出迅猛发展的状态。尤其是2011年以来，“民间借贷”比较活跃，在一定程度上缓解了部分中小企业的融资困难。但民间借贷存在着信贷风险难掌控、资金流向难检测、债务纠纷易发生等潜在的风险，同时也潜藏着不可忽视的金融风险、总之，现阶段我国的民间借贷存在着很多问题（温州民间借贷危机便是一个很好的例证），亟须相关部门加强监管。

（二）民间借贷的特点

现阶段，民间借贷主要具有一下特征： 1.参与主体的广泛性

参与主体包括城镇居民、个体工商户、民营企业主、农户及一些企事业单位的工作人员。其中，借款者大多是个体工商户和私营企业主，放款者以资金富裕的工商户和企业主为主。2.资金来源的广泛性

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由于民间借贷参与主体的广泛，其资金的来源也具有广泛性。不但包括农户、个体工商户和企业的自有资金，甚至私募资金、信贷资金、海外热线等也涵括在内。

3.借贷方式的灵活性

为了缩短资金到位的时间，提高资金的使用效率，民间信贷以现金交易为主，而且交易方式灵活，一般没有抵押物，有的只是口头协定，有的是打借条。尽管近年来民间借贷的手续日趋规范，但是与正规的借贷相比其手续仍为简便。4.借贷形式的多样化

传统的民间信贷形式，主要包括互助会、合会、民间放贷、银行背书[3]、企业集资、私人钱庄、当铺等。随着社会的不断发展和人们生活方式、消费方式的变化，民间借贷在形式上也出现了一些颇具时代特色的形式，如以汽车俱乐部为代表的会所兼有民间借贷和互联网聊天室完成的民间借贷等。5.借贷金额扩大化

私营企业主特别是规模较小的企业由于达不到银行贷款的条件，纷纷采取民间借贷以满足经营资金的需要，致使民间借贷金额由小额逐渐向大额转变。6.借贷期限长期化

随着民间借贷用途的变化，即从保障性质的互济互助转向商业性质的资金融通，借贷期限也随之发生变化。当前，民间借贷期限多为一年或一年以上。7.借贷利率市场化

在目前情况下，民间借贷除了极少部分贷款不计算利息或者仅参照银行贷款利率之外，其利率都是随行就市，且一般高于银行的贷款利率，特别是为了投资而产生的民间借贷，比银行贷款利率要高出很多，更有一些民间借贷是属于非法的高利贷。

二、民间借贷对中国经济的影响

民间借贷对我国经济有着积极的促进作用，但是也给中国经济带来一定的消极因素。

（一）民间借贷对中国经济的积极影响

[3] 背书：是指在票据的背面或粘单上记载有关事项并签章的票据行为。

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1、促进了非公有制经济的发展，优化了市场机制

在我国，由于正规借贷主要服务于国有经济成分，而广大的个体私营企业、中小企业等带有新兴市场经济色彩的非公有经济却得不到正规借贷的支持。民间借贷的存在使一部分资金流入到新兴的市场经济领域，在一定程度上为非公有制经济的发展提供了有力的资金支持，为我国市场经济体制的发育创造了条件。

2、解决了农村市场对资金的大量需求，促进了农村经济的发展

目前，我国大部分农村的生产组织依然保持着传统农业的特点：经营规模小、劳动生产率低、资金盈利低，因而农户的收入一般不会很高，抵抗意外风险的能力也较弱。若遇天灾人祸，农民就有可能陷入入不敷出的境地，导致农民在生活与生产等方面举债不可避免。在正规途径无法满足农户资金需求的情况下，农民只能求助于民间借贷。因此，民间借贷在一定程度上解决了农村市场资金的需求，促进了农村经济的发展。

3、为民间资金提供了方便、快捷的投资渠道，拓展了经济增长的空间，提高了资金利用的效率

首先，民间借贷一般具有较高的利息，通过民间借贷投资人可以获得比从存款利息更高的回报。其次，民间借贷更加充分的利用了民间的闲置资金，提高了资金的利用率，为经济的发展提供了更多的资金。再者，民间借贷与正规借贷之间存在着一定的互补关系，在一定程度上弥补了正规借贷的不足。同时民间信贷运作效率高、交易方式灵活、手续简便、交易成本低等优势为正规的借贷提供了改进方向。

4、遵循市场规则配置资源,客观上对促进经济结构调整有积极作用 一是促进了中小企业的发展。中小企业的发展壮大，对于拾遗补缺、方便生活、促进生产、扩大就业、迅速提高我国落后的生产力水平有着重要的战略意义。二是促进了产业产品创新，推动了具有区域特色的产业和产业集群的形成和发展，一定程度地转变了我国区域经济结构趋同的趋势。

（二）民间借贷对中国经济的消极影响

由于民间信贷缺乏相关法规和制度的规范、约束，其中的“高利贷”、“高息集资”现象，冲击了经济金融发展的正常秩序，存在着较大的隐形风险和危害。

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1、体外循环资金的存在严重干扰了金融秩序和金融市场，降低了国家宏调控的效果

自发的、无规则的民间借贷行为，严重冲击了金融市场的秩序，形成影响银行、信用社等正规金融机构经营的隐患。由于民间借贷资金分散，借贷行为隐秘，数据来源不一，即使作为权威机构的人民银行也只能抽样调查，不能准确掌握民间借贷规模、区域分布、流动特点等，造成我们无法统计民间借贷的数据。民间借贷行为不受国家货币信贷政策和产业政策制约，更加大了民间借贷的监测难度。同时，民间自由利率的不完全性和逐利性使金融市场反映失真，一定程度上削弱了国家的货币政策执行的力度，影响了宏观调控效果。

2、民间借贷造成了国家税收的流失，损害正规部门的利益

民间借贷活动本身具有隐蔽性，管理缺乏规范性，游离于国家工商。税务部门之外，造成营业税、所得税等税款难以征收，引起国家税款的流失[4]。同时，民间借贷的存在直接减少了银行的资金来源，加剧了金融机构的吸收存款的竞争。而且，为了偿还利息较高的民间借贷债务，部分借款人从正规金融机构借款偿还从民间的借贷的资金，无形中间接加剧了正规金融机构的信贷资产风险，危害正规金融部门的效益。

3、民间借贷在一定程度上加重了企业负担

许多企业从民间借的资金的利率水平一般都比银行同期利率高，企业高息负债后，财务支出进一步加大，降低了其自身的利润空间。收益率比较低的企业容易形成资金使用的恶性循环，影响企业今后的发展，加重企业的负担。

三、民间借贷存在的问题

我国的民间借贷除了以上对经济产生的不良影响之外，我国民间借贷乱象丛生,存在很多问题，形势不容乐观，主要体现在一下几个方面：

（一）法律保护缺乏和监管缺位，容易引发民事纠纷

民间借贷具有分散性和隐蔽性，对其监管难以深入进行，没有法律保护和监管约束，其在组织方式、运作机制、对当事人的约束、抵押担保等方面具有许多

[4]这里指个人或企业将自己的收入用于民间借贷，使借出的资金成为了借款人债务。由于债务具有抵税作用，所以造成了国家税收的流失。

[5]参见《民间借贷现状分析及法律思考》，山西法制报，2012年05月15日。[5]

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不规范的特征，随意性较强。民间借贷通常具有较高的利息收入，在农户缺乏有效投资渠道、存款低利率与高物价的驱动下，民间借贷的“高利诱惑”往往能积聚大量社会资金，但是民间借贷的高利率容易引发借款人的道德风险，致使资金到期无法偿还，从而引起债务纠纷，严重的甚至酿成治安事件，危害社会安定。

（二）民间借贷多为短期行为，不利于企业自身与地方经济长期稳定发展 民间借贷立足借贷双方的个人关系，一般只用于弥补短期的资金缺口，资金供给和使用依附于短期的经济关系，对于长期的市场变化缺乏预测。市场的波动以及经营中的未曾预计的种种因素的出现，都会影响借贷关系的顺利完结。由于借贷双方均为短期行为、缺乏长期的计划，资金链可能随时断裂，不利于企业自身与地方经济长期稳定发展。

（三）单笔金额小，资金合力难以形成

从民间借贷的单笔金额来看，最小仅几百元，一般也只有几千上万元，几十上百万的单笔借贷很少，相对于企业筹建或扩大再生产几百上千万的资金需求，规模明显偏小，资金合力难以形成。

（四）民间借贷容易引发资金恶性循环

民间借贷方便、快捷，是解决资金短缺的有效手段。但在解决资金需求者当务之急的同时，如果资金借入者生产经营出现问题，难以按时清偿债务，又以民间借贷方式借入资金、偿还旧债，便会大大增加借入者的资金成本，影响其信誉，引起借贷双方的债务纠纷。同时如果民间借贷与银行信贷相结合，容易让银行误解企业的资金状况，从而做出错误决策。

四、应对措施

针对现阶段我国民间借贷存在的一系列问题，我们可以采取以下措施：

（一）加强监管，定期监测民间借贷发展态势，规范民间借贷的操作行为 民间借贷在民营经济中较为活跃，其融资规模、融资方式随经济的发展不断改变。对民间借贷发展，重点是加强监测、引导和规范。这需要加强对社会融资总量的监测和调控，对民间借贷的总量、利率、投向等动态跟踪把握。央行可牵头与农信社合作，加强各金融机构之间的协调沟通，共同建立民间借贷的监测体系，全方位了解民间借贷资金流动和利率定价，对高危民间借贷行为和风险及时发出预警，降低民间借贷信用风险，规范民间融资渠道。同时加大民间借贷信息

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点的设置密度，全面、定期采集民间借贷活动的有关数据，及时掌握民间借贷的资金量、利率水平、交易对象，全面分析民间借贷的社会效果，将民间借贷行为纳入金融宏观调控体系。

（二）完善政策供给，大力优化金融产业布局

我国目前缺乏对个体、私营、中小企业的融资渠道，以及金融产业布局不合理，使得中小企业、个体、私营企业和农民等金融需求得不到满足，是民间借贷形成和活跃的制度性原因。首先要实现金融服务的多层次和差异化，完善政策和制度供给，建立针对中小企业和个体、私营企业需要的投融资渠道和制度，对个体、私营经济开放资本市场。其次要积极创新中小企业债务融资的工具，使中小企业、个体、私营企业可以从债券市场上得到筹融资机会。再次要创建风险投资公司或产业、行业风险投资基金，并采取措施逐步使私募基金合法化。实行 “高风险高收益”的民间金融服务，为敢担风险者提供投资渠道，为中小民营企业的创业提供资金支持。

（三）强化利率管理，建立利率定价机制，遏止民间借贷中的“高息”投机行为，进一步规范民间借贷

发挥民间借贷的积极效应就要建立民间借贷利率定价机制，确定民间借贷合理的利润空间。贷款利率浮动空间的放开，商业银行贷款利率浮动也没有上限，因此，央行要结合利率市场化和民间借贷的风险分布，根据不同地区、不同产业、不同行业、不同规模企业和个人经营的盈利空间来确定民间借贷合理的利率范围。在此基础上通过建立预警机制，发布民间借贷行为指引，规范民间借贷利率定价，遏止民间借贷中的“高利贷”行为。

（四）改善金融服务，疏通融资“瓶颈”

民间借贷在活跃地方经济的同时，反映了银行金融服务的不足。当前正规金融服务体系要学习民间借贷的优势和长处，改进金融服务，疏通、扩展正规金融服务渠道，让民营经济和欠发达地区充分享有金融服务的机会，以压缩“高利贷”和地下钱庄的市场空间。

（五）深化经济金融体制改革，化解民间信贷风险

近年，国内民间借贷市场的迅猛发展，其潜在的风险也有所积聚。在此情况下，去年年底以来，以温州为代表的部分地区启动了金融综合改革，从区域层面

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探索实施一系列政策措施，引导当地民间金融规范发展。从改革的效果看，民间借贷的风险并未明显缓解，新的问题仍不断涌现。同时，相关政策对于长期以来存在的投、融资渠道狭窄，民间资本的不平等市场地位等体制性问题涉及甚少。长远来看，要从根源上化解民间借贷风险，启动深层次的经济金融体制改革势在必行。

总而言之,在负利率以及紧缩货币政策下,对于当前空前活跃的民间借贷,不仅需要完善监管,加强对民间借贷市场的规范,更重要的还在于如何更大程度地改革不合理的金融法律制度,筹谋放开对金融市场严格管制之道,以期挤出房地产泡沫,减弱整个经济对房地产的依赖性,尽最大可能避免引发系统性金融风险,保障国家的金融安全及社会稳定。

主要参考文献

[1] 韦熙：中国民间借贷的现状和出路，西南财经大学硕士学位论文，2012年12月3日阅读。

[2] 方剑锋:“民间借贷的现状分析与法律思考”，《山西法制报》，2012年5月15日。[3] 丁慧敏、方熙梓、刘佳博、林华香等：“民间借贷的现状与分析”，《潮汕新闻》，2012年09月18日。

[4] 中国工商银行城市金融研究所课题组：“利率市场化与同业定价协调机制”，《金融时报》，2012年11月12日。

[5] 李路：“打破金融改革桎梏 化解民间借贷风险”，《上海证券报》，2012年12月7日。

中国民间借贷的现状、存在问题及相应对策 篇2

一、民间借贷的定义、作用以及出现的主要问题

(一) 民间借贷的定义和作用

民间借贷行为发生在自然人之间或自然人与组织之间, 由其中甲方为乙方提供资金支持, 双方签订协议, 要有乙方在规定的时间内返还甲方所提供的资金本金, 并按约定支付相应的利息。其属于民事法律行为。

对于农村发展而言, 民间借贷可以提供有力的资金支持, 农村人民从正规金融机构获得资金支持的同时, 也获得了资金的保证。民间借贷在维持农村正常生活和为农村发展经济提供资金支持方面起到了重要的作用。

(二) 民间借贷出现的主要问题

随着我国金融机构的不断发展, 我国市场经济越发繁荣, 随之兴起的民间经济也出现了多样性、流动性、频繁性的特点。同时, 也出现了一些问题, 主要有一下几点:

1.由于当事人缺乏法律意识、在双方签订合约时存在很多法律漏洞, 造成之后法律纠纷的现象日趋严重。

2.由于乙方缺乏诚信或者因某些原因造成还款能力缺失等, 形成横多坏账, 造成甲方经济损失而引起的经济纠纷的案件数量也在不断增多。3.由于双方签订协议时, 在担保或抵押方面缺乏足够的认识或借款文书不规范等引起的法律纠纷依然存在。

4.随着我国经济的发展, 民间借贷具有了高风险、大额化、频繁涉及司法鉴定的变化趋势, 一旦出现法律纠纷造成的影响就会很大。

5.民间借贷受到国家信贷政策的收紧的管制、受到全球金融危机的冲击。

总体来说, 随着我国金融业的迅猛发展, 金融业可以为民间借贷行为提供更多的资金支持, 但是民间经济越来越活跃的同时也出现了许多问题, 有待解决。

二、目前民间借贷纠纷的特点及难点

(一) 民间借贷案件的诉讼主体构成呈现出多元化、复杂化的趋势

民间借贷人之间的关系发生了变化, 传统的借贷方式是发生在熟悉的人之间的, 例如:亲人、朋友。这种借贷行为的出发点一般都只是帮助别人, 提供为亲朋好友一定的资金帮助, 这种借贷行为甚至没有利息。其具有小额性、不规范性、依靠人情关系的特色。

但是随着人们经济意识的不断提高, 农村人们发现钱可以直接生钱的简单的经济手法, 现在的借贷行为一般是由中介人介绍, 在陌生人直接的行为, 其主要目的就是牟利, 甚至有正规金融机构提供的借贷行为也是为了牟利。所以甲方为了牟取更多的利用就会丰富自己的借贷对象, 包括:个体工商户、中小企业甚至是社会工程等。而且社会上出现的放贷人也多种多样, 包括:企业法人、职业放贷人、小额贷款公司、个体经营者以及寄卖行、典当行、融资公司等。也就是说, 现在金融业的借贷行为的参与者越来越多元化, 复杂化。

(二) 被告下落不明或拒不应诉的情况日趋普遍

在最近几点的案件调查中我们发现被告下落不明或拒不应诉的情况在经济纠纷案件中日趋严重, 被告人为了逃避法律责任, 甚至是为了将资金私吞, 刻意出逃, 甚至举家外迁。这种现象为经济纠纷案件的审理带来了很大的不便, 主要难点表现在以下几个方面:

第一、在经济纠纷的案件中, 由于被告人缺席或下落不明, 案件只能依法公告送达, 延长案件的审结时间, 浪费司法资源, 严重影响审判效率。

第二、在经济纠纷的案件中, 由于被告人缺席或下落不明, 司法机构缺乏一方的证据, 双方缺乏当面对峙的机会, 对调查案件的事实情况造成了很大的困难。

第三、就是案件中, 司法结构可以根据现有证据可以判断被告人有罪, 被告人需要承担相应的法律责任和经济责任, 但由于被告人下落不明, 这为责任的实施也造成了严重的影响。

(三) 民间借贷案件中涉嫌“嘘假诉讼”、“问题借贷”或其他犯罪行为的情形日益突出

民间借贷的行为中, 双方签订的主要协议即为借据或借款协议, 一旦双方发生经济纠纷, 案件审理的主要证据也就是借据或借款协议。也就是说民间借贷案件中具有法律关系单一, 证据单一, 参与人员较少特定。法律机构如果根据借据或借款协议认定一方有罪, 并直接做出裁判或进行调解则, 另一方很难找到对自己有利的证据。因此, 在实践中, 为在离婚诉讼中分得更多的财产或者为对抗其他生效判决的债务履行等原因, 极有可能通过虚构债务, 利用民间借贷合同进行恶意诉讼, 逃避债务、规避法律。这种行为对国家、集体以及个人合法权益都会造成伤害。

三、探索解决民间借贷纠纷对策和措施

针对民间借贷纠纷的特点及难点, 解决民间借贷纠纷对策和措施主要从以下几点着手:首先, 完善相关法律法规, 对案件的真实性、合法性进行审查, 加大对“虚假诉讼”和“问题借贷”等行为的处罚力度。其次, 加大对被告者出逃的惩罚力度, 提高案件审查效率。再次, 司法机构应与和部门协调发展, 建设良好的经济金融环境。最后, 加强法制宣传力度, 减少民间借贷案件的发生的可能性。

四、结语

总体而言, 为了更好的发挥民间借贷的作用, 避免民间借贷的危害, 我们应该建立健全法律制度、完善经济制度, 使民间借贷行为优质的、健康的发展。

参考文献

[1]屈小博, 钟学军, 霍学喜.传统农区农户借贷的需求与供给——基于陕西渭北地区农户借贷行为的调查[J].西北农林科技大学学报, 2009, 12 (5) :9.

[2]李长健, 王悦.论农村金融法制建设的完善[J].金融经济, 2010, 11 (23) :27.

中国民间借贷的现状、存在问题及相应对策 篇3

关键词：农村民间借贷；农村信用社；金融创新

一、农村民间借贷的发展

农村民间借贷在农村一直存在，近年来发展迅速，引起人们强烈的关注。农村民间借贷资本，是中国农村经济发展中一股不可回避的资金力量。经过农村的金融体制改革，国有商业银行逐步退出了农村，农村信用社为主体的金融机构还没有从亏损中走出来，农村信用社对农村经济的增长与农村经济发展的资金需求，不能完全发挥其作用，使得金融体系存在漏洞与空白，给了民间借贷可乘之机。中国农村活动着的民间资金有

0.9-1.4万亿元，据国际农业发展基金的研究报告，我国农民来自非正规市场的贷款大约为来自正规贷款机构贷款的四倍，《二十一世纪经济报道》通过对一个村子里的125户农户进行调查，58%的农户表示现在的资金紧张，16.8%的人认为非常紧张，而69.6%的人认为当地信用社贷款不方便，贷过高利贷的

64户中，57.8%的农户是因为无法从当地信用社贷到款。

二、我国农村民间借贷存在的问题

由于受中国传统借贷文化的影响，中国人有困难总是习惯于向亲戚、朋友、街坊四邻求助，造成民间借贷长久不衰，而由于农村金融信贷信贷的不完善，银行对信贷管理的加强，手续繁琐、贷款的供需矛盾突出，使得人们更倾向于民间借贷，同时由于农民对银行的存款利息回报不满意，更愿意冒较大的风险获取高额利润，但是民间借贷也存在着很多问题，在一定程度上影响了社会的安定和中国经济金融的稳定。

（一）农村民间借贷在一定程度上扰乱了农村的金融秩序。农村的民间借贷，没有明确的法律规范，大多是自发行为，不利于农村金融和农村经济的稳定，很容易破坏农村金融的秩序，增加农民的成本负担，也使得农民的投资有很大的风险，不利于社会的稳定和发展，同时，由于民间借贷的存在，造成了农村信用社效益低，影响农村信用社有效组织农村储蓄资源。农村信用社与农村民间借贷相比，在竞争中处于弱势。两者相比，农村民间信贷冲击了农村信用社的发展，导致农村中小金融机构经营压力不断增大。

（二）农村民间借贷风险大，容易造成死账和引起债务纠纷。农村民间借贷大部分是发展在亲戚、朋友之间的，依靠情谊发生的借贷关系，债权人考虑情面，没有获取明确的证明手续，在这种情况下双方发生了借贷关系，结果往往是债权人不能按时获得利息，甚至不能收回本钱，而债务人在规定的时间内没有钱偿还，从而引发双方的债务纠纷和矛盾。现在很多农民成了个体经营者，因此融资成为重要问题，以前农村民间的借钱还钱都没有利息，而现在的月利率都在5%-8%，高出银行利率几倍，过去的一般借钱都是在以月作为期限，而现在主要以年为期限，以方便资金的周转和有效地利用。有些由于管理不善，导致企业破产，对农村经济的持续发展十分不利。

三、促进民间借贷健康发展的措施

农村民间借，能够促进社会主义农村经济的发展，巩固中国第一产业的基础地位，使中国经济走向多元化和市场化发展，但是农村民间贷款有其盲目性和不稳定性，使得资金流向不明确，利率偏高，干扰中国的正常经济秩序，我们必须要采取措施进行规范，对农村民间信贷加以引导、规范，使其规范化、法制化。

（一）要正确引导农村民间借贷资金的流动。相关部门要广泛宣传民间借贷的有关规定，正确引导农村民间借贷资金的流动。要增强农民的风险意识，增加农民的理财观念，普及理财知识，这就要求相关金融机构的专业人才去农村进行讲座，帮助农户了解民间借贷的利弊，了解农村的金融体系，同时，也要出台相关的制度条约规范农村民间借贷的市场和秩序，国家也要重视民间借贷这种融资手段，既看到它存在的必然性，同时也要关注其不规范和带来的负面影响。鼓励农村民营资本参与金融投资，引导农村民间金融进入正规金融领域。针对资金供给结构性失衡和农村中小企业资金短缺的现实，应有步骤地向民间资金开放正规金融体系，拓宽民间资金投资范围，鼓励农村民营资本以多种形式参与金融投资，引导民间资本进入正规金融体系。

（二）建立利率定价机制，遏止民间借贷中的投机行为。要使农村民间借贷更好的发挥积极作用，为农村经济的发展做出更大的贡献，就必须建立民间借贷利率定价机制，确定合理的利润空间。高风险意味着高收益，民间借贷的高利息要与其承担的风险相对应。为此我们要结合利率市场化和民间借贷风险分布来分析，根据借款主体、借款用途、借款时间长短来确定他的风险和收益差别，通过自行设定贷款利率，以充分发挥利率在资金配置中的作用，使资源配置更有效率。同时，通过建立预警机制，规范利率定价，遏止出现“高利贷”的行为。

参考文献：

[1] 赵勇.民间借贷的风险防范机制[J].中国金融，2012年第5期

中国民间借贷的现状、存在问题及相应对策 篇4

（一）人际交往中的功利性

与别人交往时处处为自己着想，只关心自己的需要和利益，强调自己的感受，把别人当作达到目的、满足私欲的工具；不尊重他人的价值和人格，漠视他人的处境和利益；在交往中目中无人，与同伴相聚时，不顾场合，也不考虑别人的情绪，自己高兴时，高谈阔论，手舞足蹈，不高兴时，抑郁寡欢或乱发脾气。这种人在人际交往中，缺乏对自己的正确认识，无论他们多么精明，永远也不会与人建立牢固、持久的、良好的人际关系。

（二）冲动心理强烈

自制能力弱，遇事易冲动。像骑车相撞以及类似的许多小事情，是大家都不愿意发生的，有时也很难断定谁是谁非，双方谦让一下就相安无事了，即使自己有理，也可以忍让一点，好言相对，然而大学生往往一时冲动，气势汹汹，把事情搞扩大化、严重化，破坏自己的人际魅力。

（三）人际交往中的封闭性

在与别人交往时，总喜欢把自己的真实思想、情感和需要掩盖起来，在他们看来，人世一切是那么无聊，令人厌倦、平淡、无意义；往往持一种孤傲处世的态度，只注重自己的内心体验，古怪的行为和习惯有时令人难以理解。这种人交往的失败就在于在心理上建立了一道屏障，把自我封闭起来，无法与别人沟通，从而使自己的人际关系处于危机之中。观镜自赏往往容易导致性格的偏执，做出令人不解的古怪行为。

（五）面子心理作怪

爱美之心，人皆有之，爱面子更是人的一大怪癖，许多人际冲突，都是发生在没有什么原则问题的小事情上，往往是一次无意的碰撞、不经意的言语伤害、或区区小利等等，本来只要打个招呼、说声道歉，也就没事了，但双方都“赌气”，不打招呼，不道歉，而是出言不逊，结果争吵起来。更有甚者，一个不让，一个拔拳相向，头破血流，事后懊悔不迭。双方都在用不适当的方法维护自尊，即典型的面子心理，仿佛谁先道歉就伤了面子，谁在威胁面前低了头，谁就孬种、于是层层升级，以悲剧而告终。

我觉得建立良好人际关系必须要掌握以下交往原则：

（一）对人际交往要有清醒的认识

1、交往是双向的，没有交流就没有了解。只有开放自己，才能更有效的接近他人。

2、交往是平等的，只有尊重他人，才能使别人尊重自己。在与他人进行交往时，要把双方放在平等的位置上，即不能觉得低人一头，也不能自高、自傲、高高在上，在交往中对自己要有信心，对别人要有诚心，平等互利交往，才有可能良好持久。

3、交往是有选择性的。交往的双向性，决定了交往的互动性和选择性，并不是所有的人都适合你，要选择能够与你产生共鸣的人做为交往对象，不要一味的寻求数量的多少，一定要注意交往对象与自己是否真的可以持久交往，一厢情愿会造成两败俱伤。

4、交往的期望值不要太高。不要希望每个人都能成为你的知心朋友。“人生得一知己足矣”。有层次的交往中一定要避免因感情投入过多而回报较少造成的心理失落感。

5、交往过程中要相互信任。美国哲学家和诗人爱默生曾经说过：你信任人，人们才对你重视。以伟大的风度待人，人们才表现出伟大的风度。从积极的角度去理解他人的动机和言行，不要枉加揣测，不要以己之心度他人之腹。否则，交往是不会持久的。

（二）把握成功的交往原则

1、谦虚谨慎，摆正位置

要做到这一点的关键是正确认识和评估自己的过去，把过去的种种经历当作未来人生发展的基石，平静地看待周围的人和事，努力保持一种平和而理智的心态，谦虚待人，争取在自己的人生路上一路走好。

2、平等相待，真诚相处

人的性格特点决定了其人际交往的基础只能是人格平等，以诚相待。因此，在学习、生活、工作特别是困难面前，互帮互助。“善大，莫过于诚”、“人之相知，贵相知心”。热诚的赞许与诚恳的批评，都能使彼此间愿意了解、信任、倾诉、交心。

3、打开心窗，主动开放

每个人所隐藏的内心世界，正是别人希望发现的奥秘，一般来说，只有真诚开放了自己的内心，才能走进别人的心灵世界。当你对别人做出一个友好的行动来表示支持或接纳他时，他的心里就会产生一种压力，为保持自己的心理平衡，他便会对你报以相应的友好行为。善于与人交谈和一起娱乐、能恰当分配时间与人交往、参加集体活动等往往会取得思想上的沟通、感情上的融洽以及人际关系的稳固。

4、心理互换与相容

两个人之间的心灵沟通在人际交往中十分重要。一方面，生活中常常由于种种原因而导致不能很好的理解别人。但当你站在别人的位置看问题时，就会了解别人的所言所行，获得许多从未有过的理解，便会觉得心理上的距离缩短了。另一方面，每个人都有保留自己意见和按照自己意愿去生活的权利，彼此只能用自己的思想去影响别人，而不可能强制改变别人。如果时时处处尊重和理解别人的选择，不过高要求别人，就可以减少误解。努力使自己心胸豁达，相互谅解，从而达到心理相容

5、合作协助，友好竞争

人不是一个孤立的个体，鹤立鸡群的人往往会被看成“怪物”，我们生活的环境，使得彼此间的合作不可避免。我们应 “勿以善小而不为”，当你设身处地地为别人着想时，彼此合作的契机便已来临。大学生在与他人的竞争中，应倡导“公平公正公开，既竞争又以诚相助，既竞争又相互合作。”

（三）掌握人际交往的艺术

1、语言艺术

“良言一句三冬暖，恶语伤人六月寒。”这两句话告诉我们交往时要注意运用语言的艺术。语言艺术运用得好，就能优化人际交往。相反，如果不注意语言艺术，往往在无意间就出口伤人，产生矛盾。人际交往中要注意称呼得体和讲话注意礼貌，良好的语言艺术必须要做到适时。适度、适量。

2、非语言艺术

非语言一般包括眼神、手势、面部表情、姿态、位置、距离、肢体语言等。掌握和运用好这种交往艺术，对大学生搞好人际交往是必不可少的。“眼睛是心灵的窗户”，“眼睛像嘴一样会说话”，面部表情是内心情绪的外在表现，它们均能表达人的态度和情感。如眉飞色舞表示内心高兴，怒目圆睁表示愤怒等。交往中还可用人体动作来表达思想，正确运用非语言艺术，巧妙地表达自己的思想感情，有时能起到“此时无声胜有声”的作用。

3、学会有效地倾听

中国民间借贷的现状、存在问题及相应对策 篇5

根据调查显示，我国从美国进口贸易主要是在一些重工业方面，而我过主要出口的都是各种轻工业产品和农产品。品海关总署发布的最新监测报告显示，２００８年前１１个月，中美双边贸易额为３０７８．２亿美元，同比增长１１．６％，增速回落３．９个百分点。其中，中国对美国出口增长９．６％，增速回落５．６个百分点，低于同期中国出口总体增速９．７个百分点。（1、新华网北京１月１５日电报道周英峰）统计表明，前１１个月，中国对美出口机电产品增长７．９％，增速回落８个百分点。同期，对美出口超过２０亿美元的２１类大宗商品中，除鞋类、农产品、游戏机、钢材、体育用具及设备、纺织纱线及织物等出口出现小幅提速外，其余１１类商品出口增速都有不同程度的回落，其中服装、电话等４类产品出口更是由增转降。美国国内消费低迷影响了中国出口。２００８年以来，美国经济形势急转直下，经济增长率迅速下滑，第三季度出现０．５％的下降，主要由于美国国内消费出现萎缩。据美国商务部统计，第三季度美国消费者开支下降３．７％，是近１７年来首次出现下滑，美国消费市场的低迷制约了中国出口在美国市场的扩张。并且国内企业要出口产品必须得到政府的批准，大多数生产企业不能直接进入国际市场出口产品。进出口贸易中，也有许多漏洞存在。这是我过对美国进出口贸易的现状。

以我过从美国进口最多的大豆为例，就可以看出我国在进口贸易上存在着的问题。虽然中国面临通货膨胀压力，但是对大豆的市场需求没有减弱迹象，也没有影响到我国在美国采购大豆的热情，作为世界第一大豆消费国，中国对美国的采购一直没有减少，据中国海关总署发布的最新数据显示，中国大豆进口总量在今年前10个月超过了4300万吨，与去年 同期相比增长20%，而据美国农业部一份调查报告显示，中国2010年全年的大豆进口量可能达到5400万吨。为什么，国内的大豆消费工厂，都要选择美国的大豆呢？就是因为美国等发达国家机械化生产下的转基因大豆成本相对较低，具备明显的价格优势。我国应该出台相应政策，支持国产大豆。据了解，国内多个部委也正在酝酿针对包括大豆在内的部分农产品贸易政策和产业政策，目的在于保护国内豆农的利益，保障农副产品的质量，打破海外大豆企业的市场强势地位。

我国与美国相比进出口政策性金融的立法与监管缺失，随着国内外形势发生的巨大变化，进出口政策性金融机构的业务品种、经营范围乃至组织机构均已发生了很大变化，在没有法律依据的情况下，既不利于对其进行有效监管，也不利于其自身的健康发展。近日，稀土出口问题再次被推到风口浪尖，美国贸易代表处称将根据贸易法301条款，调查中国在环保技术贸易和投资方面的相关政策，稀土出口情况也属于调查对象（1 中国贸易报 2010年11月14日 第6版）。中国对稀土出口是有管理，但没有限制，配额是重要手段，管控稀土资源是中国的主权，符合世界贸易组织的有关规定，不违反中国加入世贸组织的承诺。据悉，我国稀土等资源走私的情况也非常多，稀土走私头偷梁换柱，年六十或达10万吨（2010年10月14日，中国贸易报）目前美国90%以上的稀土上中游产品都是来自中国。

稀土的问题，又一次将我国在出口贸易方面的漏洞显露出来。所以，在实施出口的同时，要打击走私，还要保持一定的出口增长率，但不是随便增长，也是需要有配额的。这就是一种对策。

今年，中美进出口贸易产生的纠纷增多，因为中美双边贸易发展的制约因素增多，近期加工贸易政策调整和出口退税上调对出口的拉动作用有限。在当前出口商品普遍处于买方市场的情况下，提高出口退税率虽然能增加部分企业的出口利润，但是总体上扭转出口形势的作

用仍然不够有效，反而可能在一定程度上为外商议价提供了新的借口。随着美国金融危机的不断蔓延和深入，直接影响了全球消费者的信心，已引发全球经济增长放缓，外部需求的不足必然会对中国企业的出口形成长期的压力。加上近期中美双边贸易摩擦接连不断，中美双边贸易发展的制约因素明显增多。当前，确保中国对美出口贸易稳定健康发展，对于防范中国出口继续减速具有重要的作用。

中国对美国出口商品，还有一种特征，就是技术档次低下，而中国从美国进口的大部分商品都是有科技含量在内的商品。由于在传统的国有产权制度中，国有企业之间不可能有真正激烈的优胜劣汰的市场竞争，且国有企业因没有独立的财产而不可能真正承担经营风险或亏损的财产责任，同时国有企业的经理人员及职工对采用先进技术所形成的企业财产并不拥有所有权，技术并不能通过企业的剩余索取权变成有回报的投资因此导致国有企业既没有外在的压力，同时又没有内在的动力和压力不断地开发和采用更先进的技术。这一切都从根本上 决定 了国有企业缺乏技术创新的能力、动力及压力，从而自然会导致我国出口品的技术档次低下。所以，为了减少高科技产品从美国的进口，国有企应该提高技术创新能力。

中国民间借贷的现状、存在问题及相应对策 篇6

1) 马铃薯作为粮菜兼用作物, 它耐寒、高产、适应性广等特点一直是我县广大农民种植作物之一。现如今马铃薯的种植收获大部分采用人畜生产方式, 采用小作坊加工, 以地窖、窑洞方式储藏。湟中县地处青海东部农业区, 湟水流域中上游丘陵地带, 海拔2 225~4 488m之间, 属于高原大陆性气候, 昼夜温差大, 太阳辐射强, 日照时间长。由于地貌环境的不同, 各地的生产、储藏也各不相同。如海子沟、田家寨、土门广等脑山、半脑山地区, 多采用人畜、小动力的机械生产, 采用地窖、窑洞等方式储藏。

2) 目前, 我县马铃薯生产机械化生产技术尚处于起步阶段, 马铃薯生产仍然依靠人工完成, 劳动强度大, 工作效率低, 且人工收获损失率高达10%以上, 严重阻碍了马铃薯大面积的种植。马铃薯播种主要采用平播、深施肥条播、地膜垄盖条播、宽窄行条播等机械化技术, 收获主要联合收获和分段机械化技术。

3) 随着产业结构调整, 土地流转政策的实施, 出现了一批马铃薯种植大户和专业合作社, 他们从事马铃薯规模化生产, 土地比较集中、平坦, 但储藏、销售等问题也给他们带来了相应的烦恼。

4) 随着农机具购置补贴的逐年加大, 马铃薯种植收获机械也相应的有所增加, 到2014年底, 我县拥有马铃薯种植机300台, 收获机188台, 但是远不能满足马铃薯的生产需要。

5) 相对应马铃薯种植规模的扩大, 也出现了一批马铃薯加工企业。他们一般只进行淀粉、粉条、粉丝等粗加工, 多为手工或半机械加工, 生产规模不大, 产业链短, 加工的产品附加值小, 市场竞争力弱。经济效益不明显, 商品频率低。

2 存在问题

2.1 地理条件差

湟中县地理条件恶劣, 干旱少雨, 多山, 平地少, 不利于农业机械大面积作业, 只适益小型农业机械的发展, 农业机械的有效利用率非常低, 产生的经济效益也比较差。

2.2 马铃薯生产机械化程度低

由于近年来土地的流转和土地征用增多, 留在一般农户手中的土地有限, 对于加大马铃薯的种植的积极性下降, 相应的对机械的购置产生了消极因素, 虽然近年来农机购置补贴加大, 对机械化生产起到了促进作用, 但从总体来看, 我县的马铃薯生产的机械化种植、中耕、收获, 特别是马铃薯生产区机械化水平相对落后, 远远不能满足马铃薯生产的需要。马铃薯的机械化种植和收获水平分别为2.3%和1.8%。适用机具偏少, 质量不稳定, 价格偏高, 购买力不足, 本县适用机具的研发水平和生产制造能力差。生产全过程机械化技术研究滞后, 引进机具偏重播种和收获环节, 忽视与之配套的中耕 (扶垄、除草追肥等) 、放苗、灭秧机械化。生产配套性差。马铃薯生产机械化专业服务组织或大户发展明显不足, 机具以自买自用为主。

2.3 马铃薯的先进生产技术推广及普及力度不大

农户对马铃薯畜耕手流、人工收获等生产方式的长期应用对机械化种植、收获技术比较陌生, 我县马铃薯机械化生产还处于起步阶段, 农民普遍接受还需要一个适应过程, 马铃薯机械化生产技术没有在农户中普及推广, 从而制约了马铃薯机械化生产的发展。

2.4 市场信息不够流通

长期以来广大的马铃薯种植户忽视马铃薯市场的供需要求, 盲目地跟进扩大种植面积, 致使大量的马铃薯滞销, 又无法保证其有效储藏, 致使大量马铃薯腐烂。对广大马铃薯种植户造成了严重的经济损失。

2.5 马铃薯加工规模小

马铃薯在国内外市场非常广阔, 需求量不断上升, 特别是鲜食出口和加工原料薯及其种薯的需求量进一步发展, 开发前景十分广阔。但由于经济发展相对落后, 我县的马铃薯生产加工企业规模较小, 产品形成不了市场, 不能完全消化本县的马铃薯, 使本县的马铃薯种植户及种植大户对马铃薯的销售产生担忧。从而影响了我县的马铃薯的生产。

3 相应对策

3.1 加大良种的推广力度

湟中县的特色作物马铃薯种植面积不断扩大, 现已成为我省重要的马铃薯脱毒种薯和商品薯生产基地, 这种种薯病毒感染率低、增产效益好、商品薯块大、淀粉含量高。深受加工企业和销售市场的青睐。但这种种薯在我县仅是示范种植, 没有大面积推广, 没有形成规模。在今后的推广工作中加大优质品种的推广, 扶持一批马铃薯生产乡镇和种植大户, 使其影响带动周边地区种植户对良种的认可和支持, 从而提升我县马铃薯生产的整体实力。

3.2 加强技术指导, 特别是机械化种植技术的指导

现如今机械在农业作业中拥有越来有重要的作用, 但机械的种植和收获是一个系统的工程。比如马铃薯机械化种植技术是利用与拖拉机配套的单行或双行播种机一次性完成开沟、播种、覆土、起垄、镇压、铺膜等作业工序。该项作业具有保墒、省工节种、节肥等优点。采用机械化种植不仅提高了播种质量降低了劳动强度, 而且为马铃薯中耕和收获等作业机械化提供了条件。马铃薯机械化作业较人畜作业提高效率20倍以上, 还可节省人畜成本100~300元。现如今我县机械化生产较以往有长足的发展, 但较大多数种植户来说在机械化生产过程中的技术要求上还处于盲区。所以必须加大技术指导力度、建设示范基地, 培训出一批懂技术的生产能人, 从而提高马铃薯生产全程机械化水平。

3.3 加强政策引导

近几年国家对农用机械购置补贴逐年加大, 这促进农业机械化的发展。充分利用农机化扶持政策加强引导, 鼓励农民购买马铃薯种植、收获、加工机械, 增加机具数量。从而促使农户自动应用马铃薯机械化生产技术。

3.4 加大扶持马铃薯加工企业

我县的马铃薯加工企业多半为手工或半机械加工, 加工手段落后、劳动强度大, 产品质量低、生产规模小, 并且农户和企业形不成有效地连接。加大扶持马铃薯的加工企业, 使其产品在市场上有一定的竞争能力。从而提高我县马铃薯商品薯的消化能力, 改变目前集中上市、分散销售的现状, 实现贮藏增值、流通增值, 并以此带动我县马铃薯产业的发展壮大。

参考文献

[1]孙芳兰.湟中县脱毒马铃薯种薯生产现状及对策[J].种子, 2006, 25 (2) :68-69.