中国古代的民间借贷

中国古代的民间借贷（精选8篇）

中国古代的民间借贷 篇1

中国民间借贷一直非常活跃, 作为一种传统的借贷方式, 长期存在于城乡之间, 游离于正式的金融体系之外。央行2009年2月12日公布的金融数据显示, 截至1月末, 中国民营企业约80%的资金需求来自于自我积累和民间融资。尽管2007年中央财经大学的一项调查表明, 民间金融的规模在7 400亿元~8 300亿元之间, 事实上, 由于民间借贷的分散性和隐蔽性, 其规模可能远远超过这一数据。民间借贷这种融资行为是中小企业创办和发展的主要资金来源, 而近年来, 许多企业或个人吸收资金是以非法从事资本、货币经营而不是以解决企业或个人自身发展需求为目的, 偏离了单纯的民间借贷的方向, 构成了犯罪。因此, 规范和引导民间借贷行为是很有必要的。

一、中国民间借贷的特征与现状分析

(一) 中国民间借贷的特征

1. 快捷。

民间借贷的最大特点是方便快捷, 资金能及时到位。数额较小的资金在数小时之内即可到位, 这种借贷关系绝大多数只需借条或口头形式。而从正规金融机构贷款, 需要一系列复杂的程序和手续, 时间比较长, 对于急需资金的民间借贷情况来说, 一般成为“雨后送伞”。民间借贷快捷的特征适应了中小企业使用资金通常没有缜密的计划所带来的资金临时缺口。

2. 灵活。

民间借贷不论是借款或还款数额还是方式都比较灵活, 只要双方约定好, 有多种选择余地。只要有人想借, 便有人肯借, 在经济发达地区, 借贷数额可达数十万元, 而在经济较差地区, 借贷数额只有数百元。相对而言, 正规金融机构很难做到这一点。

3. 广泛。

从空间上看, 民间借贷现象遍布县辖各个乡镇, 特别是没有金融网点较少的乡镇。从借款主体上看, 这种民间借贷行为涵盖于社会各个阶层, 大多是城乡个体工商户、民营小企业等。

4. 有人情味。

民间借贷的迅猛发展, 很大程度上得益于其人性化的特征。不少人愿意在资金短缺时转向民间借贷市场, 其重要原因是看重它的人情味, 借贷双方之间相对比较熟悉, 这在一定程度上可以减少信息不对称所带来的风险。出借人一般在保证自己利益的前提下, 能为借款人着想, 甚至在一些熟悉的借贷双方在较短时间内的借款还会免去利息。

(二) 中国民间借贷的现状分析

1. 民间借贷活跃程度。

民间借贷的活跃程度与该地区的经济发达程度正相关。在经济发达地区, 资金流动性强, 需求旺盛, 以盈利为目的的民间借贷比较活跃, 而且规模较大、利率较高;反之, 借贷行为则主要集中在生活消费领域, 借贷规模较小、利率较低。在中国经济50人论坛2005年年会上, 吴晓灵在提交给年会的书面发言中表示, 2004年末, 中国金融机构各项人民币存款已达24.5万亿元, M2/GDP的比例已达189%, 是世界上比例最高的国家。但社会仍然反映企业融资困难, 以致民间融资异常活跃。

2. 民间借贷的形式。

民间借贷的主要形式为无息贷款, 在民间借贷中的发生率很高, 但额度相对较小, 表明中国农村地区的民间借贷有极其浓厚的血缘、亲情及乡情情节, 这是中国民间传统文化在金融领域的延伸。而另一部分是有息借贷、高利贷, 虽然发生率不高, 但占民间借贷金额的比重高, 三者之间的比例大约为2∶5∶3, 所以无息和有息、高利贷是民间借贷的主要融资方式

3. 民间借贷的规模。

民间借贷在中国农村地区是非常普遍的现象, 根据央行在2005农村的抽样调查, 在全部调查对象100户中, 有83户参与民间借贷, 其发生率高达83%。当然这个比例会随着经济的发展而逐年递增;再从民间借贷占全部借贷的比重看, 该比例略低于全国平均规模, 这符合符合中国农村的经济发展水平。中央财经大学的调查表明, 民间金融的规模在7 400亿元~8 300亿元之间, 平均每户民间借贷额约为5 000元, 这一水平也将呈逐年递增趋势。这也表明, 民间借贷的规模已不容小视。

4. 民间借贷不规范性。

近年来, 一些企业或个人通过民间借贷这种行为, 吸收资金非法从事资本、货币经营, 偏离了民间借贷的方向。在浙江富姐吴英民间借贷非法集资案件中, 他们以借款、投资、资金周转等名义, 变相吸收公众存款, 扰乱国家金融秩序, 最终以非法吸收公众存款罪追究刑事责任。

二、中国民间借贷中存在的主要问题及原因分析

1.不利于国家的金融宏观调控。民间借贷形成的货币流量是难以预测和控制的, 其资金来源多是将储蓄转化为投资的, 这会产生国家控制银行信贷与民间分流资金的矛盾, 从而极大地削弱宏观调控的效果。而民间的金融机构从本身存在难以调和的问题, 其脱离了中央银行的监管, 业务经营不规范, 常见的有高息揽存、盲目贷款等。民间借贷的利率水平要比正规金融机构的贷款利率高的多。因为正规金融机构的资金借贷利率是由国家确定的;而民间借贷的利率是双方自发商定的, 且民间借贷大都是在资金需求紧张迫切, 银行无法解决的情况时发生的。如当不符合国家产业政策和银行贷款条件的投资项目被卡住以后, 民间金融机构便为其融通资金, 这时的资金使用方受制于这些非正规的金融机构, 当然利率水平也就非常高。正是基于这种利润的存在, 民间金融机构会以高于银行储蓄利率水平的方式吸收民间资金进行放贷, 这样会极大地降低社会公众对利率政策的信赖度, 不利于国家的金融宏观调控。

2.不利于市场现金流的控制和货币政策的制定。中央通过调节货币供应量, 影响利息率及经济中的信贷供应程度来间接影响总需求, 使总需求与总供给趋于均衡。因此, 流通中的现金流量的准确控制, 是调节货币供应的前提, 但是由于民间借贷需求大、利润高、手续简便且形式多样, 使得大量资金长期游离于金融机构之外, 中央银行难以掌握其数量、投向、分布和运行情况, 不利于市场现金流量的控制。

3.不利于社会的稳定。民间借贷具有高收益性和高风险性, 是一种自发、盲目、分散的信用活动, 没有组织领导, 缺乏制约保障机制, 容易出现纠纷, 从而给社会带来了不安定因素。例如, 一些人利用这种“放高利贷”的方法谋取不义之财, 很容易导致亲疏怨恨;而且, 民间借贷多为隐蔽性, 也给犯罪分子以可乘之机, 坑蒙拐骗现象在所难免, 甚至引发刑事案件, 不利于社会的安定团结。

三、规范和引导中国民间借贷行为的政策建议

1.央行应制定相关法规来引导和规范民间借贷。民间借贷作为非正规的融资方式, 央行应该制定相应的法规和管理办法, 规范其借贷行为, 合理引导其投向政府鼓励投资的产业和项目, 从而推动民间借贷规范有序运行, 促进经济健康快速发展。制定“民间借贷法规”和“管理办法”, 首先要确定其借贷的限额和利率水平, 并按要求到相关的管理机构进行登记, 由指定机构对其进行管理、监督, 用法律手段治理和规范民间借贷市场, 推动民间借贷的正规化运作;其次, 对牟取暴利的放高利贷行为坚决予以打击、取缔, 以维护社会的稳定;同时, 相关管理机构应制定出严格的管理规定, 赋予民间金融一定的法律地位, 尤其是对自发形成的有组织的金融活动加强监管, 以法律的形式保护借贷双方的合法权益, 引导民间借贷向规范、安全、守信、健康的方向发展。

2.银监会实施民间借贷监测来规范民间借贷。由于民间借贷资金的数额相对较小, 使得资金投向相当分散, 无法准确了解其分布情况, 故应建立民间借贷监测制度, 加强对民间借贷行为的监测和分析, 通过定期采集民间借贷的相关数据, 及时分析民间借贷资金流向和利率变化趋势, 从而全面掌握民间借贷市场的变动情况。在此基础上, 通过“窗口指导”、金融稳定协调机制等途径, 有效调节信贷资金供求, 合理引导民间借贷行为发展, 防范金融风险发生。

3.保监会建立民间借贷的保险制度, 防范借贷风险。目前中国没有建立存贷款的保险制度, 而银行等正规金融机构的存贷风险一直由国家承担隐性担保。但民间非正规的存贷款不能纳入国家担保风险的范围, 而储户和贷款人的权益不能得到保障, 所以应建立存贷款保险制度。建立存款保险制度的主要是保护小储户的资金安全, 防止挤兑现象;还有的是为出现严重现金流短缺、破产或濒于破产民间金融机构提供资金支持。这也有利于加强中国金融管理部门的监管能力和对濒临破产的民间金融机构的处置能力, 从而降低民间金融机构的脆弱性, 以保护公众信心。

4.政府应设立区域性的民间借贷机构, 统筹民间借贷行为。为引导和规范民间借贷, 加强金融监管, 维护社会稳定, 应将分散的民间借贷机构统一起来, 组建区域性的合作金融机构, 通过正规的借贷方式归集社会闲散资金, 再投向更需要鼓励发展的产业和项目上, 并且给予小合作性质的金融机构优惠的发展政策, 从体制上引导民间借贷行为健康发展。如组建民间借贷资金参股、为中小客户服务、市场化运作为特征的社区银行, 并给予相应的存贷款利率浮动政策, 使之兼具民间资本的比较优势和正规金融的专业化特点, 从体制上引导非正规金融发展为正规金融。

参考文献

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从吴英案到如何规范中国民间借贷 篇2

关键词：规范民间借贷；视野

中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1006-4117（2012）02-0095-01

本色集团旗下的子公司不但在一家接一家的注册,而且店铺的数量也呈几何倍数的增长，仅在东阳汉宁路上就有将近一百多个本色店铺，这也被当地的群众称为“本色一条街”。然而,让所有人大跌眼镜的是：成就吴英“亿万富姐”和支撑本色集团疯狂扩张的绝大部分资金，不是依靠企业的原始积累，也不是凭借正规金融机构的借贷支持，更不是依赖资本的增值而取得的，而是通过民间借贷高息借来的。吴英所借钱的利息也高的令人瞠目结舌，所借资金年回报率至少50%以上,部分高达100%,后期资金链出现问题时甚至出现“3个月回报期”即三个月的利息达100%。即使不算利滚利,年息也在400%以上。终于在2007年,本色集团的资金链再也不堪重负彻底断裂，吴英也被公安机关依法逮捕,曾经名噪一时的“本色神话”瞬即破灭。在2009年和2012年，金华市中级人民法院和浙江省高级人民法院分别在一审、二审的判决中以集资诈骗罪判处吴英死刑。通过法院的《判决书》我们可以清晰的了解到,单单在2005年5月至2007年2月短短21个月的时间内,吴英先后非法集资人民币77339.5万元,实际集资诈骗人民币38426.5万元，涉案资金之巨，牵扯范围之广，都使其成为了国内最大的非法集资诈骗案。然而就在吴英案二审宣判前后，在亚布力召开的第十二届中国企业家年会上，包括首席经济学家张维迎教授在内的多名企业家、学者都呼吁法院“刀下留人”。

民间借贷、地下钱庄、高息集资无时无刻，从南到北充斥在市场经济的各个角落，存在于市场活动的各个环节。而吴英案所涉及的江浙地区庞大的民间借贷市场，其实仅仅又是中国民间借贷市场的冰山一角。根据中国人民银行温州市中心支行的监测数据显示,2010年6月温州民间借贷规模为800亿元。而由于国家前一段时间收紧银根，现在温州的民间借贷总量估计在1200亿元左右。同样是人民银行温州市中心支行2010年4月中旬一项关于温州民间借贷的调查显示,有89%的家庭个人和59.67%的企业参与了民间借贷,其中中小企业有60%左右参与其中。用“全民借贷”来形容温州的民间借贷绝非夸张。然而，问题并不在于仅仅温州存在此种情况，全国其他地方，如江苏、福建、河南、内蒙古等省区，民间借贷及其衍生的危机也愈演愈烈。中信证券研究报告认为，截止到2011年底民间借贷市场规模已超过4万亿，占正规途径融资规模比重的三分之一还要多。但凡是都讲求一个度，超过了一定限度，好事就可能变成坏事。伴随着国家持续的收紧银根，民间借贷的预期利率也在不断升高，一方面企业融资成本也随之增加，中小企业本来就实力弱小，过高的融资成本只会进一步加大企业经营压力，这对企业来说无异于饮鸩止渴，不但不能帮助中小企业走出经营困境，反而会使他们的融资问题更为严峻，这样的结果只能使越来越多的企业家选择离开实体经济。常言道：实业救国、实业兴国，一个实业空心化倾向日益严重的国家想要实现经济上的持续健康发展无异于痴人说梦。另一方面，人们会在趋利性和盲目性的驱使下将更多的资金投入到民间借贷市场，这么庞大的资金在正常流转下的确可以创造很多财富，但我们谁又能保证在这个链条上的每一个环节都不会出现问题，一旦任何一方的资金出现一点风吹草动，都有可能引起整个资金链的崩盘，紧接着就会出现像多米诺骨牌一般的效应，最终的结果只能会是投资者血本无归。可能很多人认为这是危言耸听，但是在温州等地出现的企业主“跑路”现象已经说明了危机的开始。可能对于普通民众而言,吴英是生是死,或许只是茶余饭后关于“亿万富姐”的谈资。而在民间借贷极度盛行的江浙地区,人们似乎能从吴英身上看到自己的未来,甚至有人也将此解读为国家对待民间借贷的“风向标”。显然,吴英的罪与罚,生与死,不只关乎她个人，更关乎着千万亿民间资本的何去何从。今天我们可以用极刑去处罚吴英,但明天还会有更多的李英、刘英会前赴后继。只有想办法去规范民间借贷行为才是解决问题的根本良策。

首先，尽快出台有关规范民间借贷活动的法律法规。现在我国对民间借贷缺乏健全完善的法律保障，相关法律规则零零散散的分布于《民法通则》、《合同法》、《物权法》、《担保法》、《刑法》以及《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》、《贷款通则》等法律法规和规章中，没有一本专门性的适用法律，这就说明了民间借贷的立法一直滞后于社会实践。

其次，积极推进利率市场化。众所周知，我们的中央银行还在调控存款利率上限和贷款利率下限，中国金融业丰厚的存贷款利差是他们获得利润的重要来源。但是对于小金融机构却缺乏利差的保护，融资成本高，盈利水平低，导致了小金融机构的缺失，这也正是民间借贷盛行的重要原因之一。

再次，丰富与创新居民投资渠道。现在很多企业都感觉到自己缺钱，但是中国真的缺钱吗？其实中国人一点都不缺钱，老百姓手里面有很多钱。但为什么我们的企业家还是感觉没钱呢？因为我国存在过多的金融压抑，人们的财产自由权无法得到满足和保护，老百姓投资的渠道可谓是少之又少，很多先进的金融工具没有得到很好的发展。

最后，要深化我国融资体制改革。由于我国融资渠道比较单一，银行贷款是企业最主要外部资金来源。但金融机构贷款门槛相对较高、条件比较苛刻、手续繁杂、审批时间长、贷款比例低，这就使得中小企业很难获取资金。其实不是企业家想去借高利贷，而是我们没有给他们提供一个正规、宽松的方式让他们获得资金，所以融资体制改革的路还任重而道远。我们一方面要放宽信贷市场准入门槛。

此时,在民間资本活跃的浙江温州,可能正有数以千亿计的资金正通过民间借贷的形式,在普通市民之间,以及中小企业之间迅速辗转腾挪。但当我们想起丽水市杜益敏因集资诈骗7亿余元被判处死刑；温州乐清的高秋荷因非法集资1.16亿元被判处死刑；温州乐清的郑存芬同样因非法集资1亿多元被判处死刑。这一幕幕应该让我们意识到合理地规范民间借贷行为已经迫在眉睫，刻不容缓。

作者单位：山东财经大学

中国古代的民间借贷 篇3

一、农村民间借贷的特征

农村民间借贷在不同时期, 不同区域有较大差别, 但都有一些共同的特性。

1.契约主体与资金来源的私人性质

由于农村民间借贷是分散的借贷交易, 具备市场行为所必须的一切要素, 因而具有典型的契约性。这在定价和预算约束上体现得尤为明显。民间金融的供给主体主要有:当地比较富裕的依靠土地收入的纯农户、那些家庭成员有在外地打工的农户、从事非农产业的兼业户和非农户。民间借贷的资金主要来源于以下几个方面;一是当地居民依靠土地收入常年累月积攒的积蓄;外出打工家庭成员的打工收入;在当地从事兼业或者非农业而的来的收入。二是来源不明的资金, 主要是一些灰色或黑色收入, 多是那些专门放高利贷者。三是借入资金, 包括向银行借入和向亲戚朋友借入。在农村向外借出资金的农户有些是从亲戚朋友或者是正规金融机构借款的, 既是借款户也是放款户, 总是交叉在一起的。在资金来源中, 自有资金占绝对比重, 借入资金占的比重很小。私人之间的借贷主要是在扣除生产、生活所得后的剩余资金。也有人从银行借入资金再转借。

2.农村民间借贷具有交易成本低的比较优势

农村民间借贷作为一种古老的融资方式, 在金融日益繁荣的今天, 仍然具有顽强的生命力, 这其中既有传统观念的影响, 更受金融服务局限性的制约, 根源还在于现行的制度安排。农村民间借贷的比较优势在于其相对于正规金融更低的交易成本和更直接的自发激励机制, 农村民间借贷的供给者更了解借款人的信用和收益状况, 从而克服了信息不对称带来的道德风险和逆向选择。农村民间借贷由于其不受监管而被称为非正规金融, 在制度层次上, 农村民间借贷又体现出其突出的比较优势, 比如“关系贷款”下交易成本的降低 (无须审批、核准) 、借贷双方高度的信息对称性 (贷款人对借款人资金用途、风险状况的高度知情) 等。多数农户要从正规金融机构借款的话, 要花费交通费、人情费、误工费等, 相对交易成本较高。

3.独特的约束机制

农村民间借贷对违规者而言是一种硬预算约束。违归者将因狼籍的名声、差劣的信用而遭到谴责甚至排斥, 同时也存在受到暴力伤害的威胁, 所以履行合约的可靠性高。中国农村发生的多数民间借贷交易, 往往直接在以家庭为核心的亲朋邻里之间进行, 一般没有书面契约, 仅凭口头协议, 或者仅有简单的书面契约, 但绝大多数借贷关系的缔结和解除都很顺利, 较少发生借贷纠纷。因为这种交易建立在亲缘、地缘关系的基础上, 双方彼此拥有对方较充分的信息, 只需依靠一些非正式规则便可制约交易行为。这些非正式规则俗称为“老规矩”, 虽然大都表现为不成文的习俗或者惯例, 但大家都不愿意轻易违反它们。因为很多人从出生、成长到终老, 整个人生的过程中很少能够跳出一个“本人——亲人——族人”有限的圈子, 一旦违反在此基础上形成的一些习俗或者惯例, 就意味着在某种程度上失去这个圈子中的一些亲朋好友的支持 (包括资金、物质和精神方面的支持) , 可见这些非正式规则对借贷双方当事人具有很强的约束力, 这种约束力保证了农村民间借贷的顺利进行。

4.农村民间借贷具有跨时风险管理的特点

由于农村民间借贷是属于游离于官方金融监管范围之外的金融行为, 而任何金融行为都是“跨时”交易, 即资金交易从支付到偿还具有时间间隔, 因而在不具备外部审计和相应外部风险分担机制的环境下, 农村民间借贷解决了信贷信息不对称问题。一般而言, 农村民间借贷多在亲戚朋友和熟人之间进行, 对借款人的“4C” (品德、能力、资本、经营) 状况有比较清楚的感性了解, 避免了因信息不对称而使处于信息劣势地位的放款者承担较大的借贷风险。在我们对四川省西昌市的调查中发现:一些放款者对借款者的境况如数家珍, 部分借贷者之间已形成长期的借贷关系, 解决了正规金融机构信息不对称的问题。民间金融的风险管理具有自主性和自发性的特点。

5.农村民间借贷是建立在信用基础上互利互惠的“正和博弈”

如果不守信用借钱不还, 就会导致吃掉一方的“零和博弈”。零和博弈之所以会出现是一方不诚信的结果, 最主要的原因在于一方做的是“一锤子买卖”, 即这种博弈只进行一次, 借贷双方都无法根据这一次的博弈结果再组织一次博弈、再做一次选择。反过来, 如果这种博弈是重复、连续进行的, 即借贷双方约定是长期合作关系, 那么无论是债权人还是债务人都不会为了占一次便宜而牺牲掉继续合作、长期获利的机会。这样, 为了获得更长期、更稳定的利益, 双方都会理性地克制投机行为, 双方都会选择诚信与合作, 于是必然出现互利互惠的“正和博弈”。【注文1】

农村民间借贷克服了其他借贷的缺点, 优势是建立在双方信用基础之上的, 首先借贷双方基本上是生活在一个区域范围之内的:一个村子或者一个部落, 也就是有一个“圈子”, 在较短的时间不可能离开这个圈子独立生活, 起到了固定的作用。“圈子”的重要作用就是传递信息, 使“双盲”博弈变成“透明”博弈, 提高合作的可能性。接待交易中, 为了提高“圈子”的效率和权威性, 人们建立了中介组织, 如互助会、合会、标会等等, 由中介组织代表“圈子”来影响博弈的结果。其二, 每个博弈都建立并公开自己的信用记录——一次失信留下的污点会被记录在案、保存下去, 影响今后一系列博弈的结果。农村民间借贷虽然没有形式上的诚信记录, 但是都记在每个借贷人心中。这样就使一次性博弈变成了长期的重复博弈中的一环, 一次借款直接影响到下一次借款, 农村民间借贷的生命力来源于其特殊的约束机制和动力机制。

二、农村民间借贷的利率形成机制与影响因素

农村民间借贷市场利率是反映社会资金供求关系的重要价格体系, 其水平、趋势和结构特点可供银行利率市场化起到借鉴和参考的作用。由于民间借贷多是无法在正规金融机构获得借款的情况下发生的, 通常民间借贷都以官方利率为基准, 实行风险和交易费用加成定价法, 即根据借款的主体、借款的数额、借款的用途、借款的缓急程度、借款的时间长短而定, 大部分在国家规定的银行同期利率4倍以上, 在多数农村, 亲友之间的借贷绝大部分为无息。苏布拉塔、加塔克 (Subrata Ghatak) 等从供给的角度分析了乡村资金利率的决定过程。他们认为:乡村利率 (r) 基本上由四个因素所决定:r=α+β+γ+π, 其中α为管理费, β为风险费, γ为放款的机会成本, π为垄断利润。管理费是不会很高的, 机会成本也很低, 因为正规金融机构的储蓄利率是比较低的。因此, 乡村利率主要取决于风险费和垄断利润两个因素。

实证研究发现, 考虑到不同用途贷款的风险状况, 农村民间借贷自动实行了差别定价, 因而存在双利率——即白色借贷和灰黑借贷并存, 运用信息不对称和过滤理论分析了双利率并存的现象, 可以看出利率在民间借贷市场上具有“过滤功能”, 非正规金融部门比较稳定的高利率, 是对农村金融市场上关于还贷风险的信息不对称分布的一种反应。在民间借贷的过程中, 利息的高低主要与以下因素有关: (1) 利率水平与借款金额反相关。大额借贷的利率较低, 小额则相对较高, 这反映了民间借贷同样存在资金的批零差价和规模效应。 (2) 企业生产经营的借款利率一般低于个人消费借款利率。目前温州大部分的民间借贷是生产性的, 包括企业的生产经营和个人的经营投资活动, 借出方一般都是个人。调查统计显示, 企业借款的平均市场利率低于个人, 生产性借款利率低于消费性借款。企业生产经营借款的单笔金额一般较大, 因此这与借款金额的利率结构是相一致的。 (3) 民间借贷中短期的利率较高, 长期或不定期相对较低, 说明民间借贷利率的风险敏感性较高而资金流动敏感性较低。 (4) 利率的区域差别反映了各地民间资金的供求关系。根据经济发展程度和地理位置分别对所调查的民间借贷进行分类比较, 各区域的平均利率存在差别。经济较落后、位置较偏远地区的民间借贷利率较高, 主要原因是民间资金相对紧缺。银行可以通过信贷服务调节民间资金供求关系, 影响民间利率。 (5) 农村民间借贷按不同用途实行差别利率。但是值得关注的是民间借贷竟然非常完美地实行了差别定价:归还赌资的利率最高为10%;而摊派、子女上学和自然灾害的利率最低, 为2%～3%。这并不能说明放款人的抑制赌博、同情灾害和鼓励就学的良心, 而是充分反映了其风险意识。由于赌徒的特性是不断想赢, 结果往往是血本无归, 因而风险偏高, 附带高利率是对风险的合理定价。而子女上学意味着人力资本投资, 今后学成偿还的概率很高, 故利率偏低;灾害是不确定因素, 不可能总是发生, 临时借贷, 来年还款的概率也就不是很低, 并且为子女上学借钱较赌博还债借钱要容易的多。

三、农村民间借贷的变迁过程和路径依赖

农村民间借贷有多种类型, 按照资金使用方向, 农村民间借贷可以分为生活性借贷和生产性借贷;按照资金营运目的, 可以分为互助性借贷和盈利性借贷;按照是否存在金融中介组织, 可分为分散借贷和有组织借贷。在一个国家或地区, 各种形式的农村民间借贷并存, 共同构成整个农村民间借贷的全部内容。但是, 在不同时期, 人们的收入水平、经济发达程度、市场发育成熟的程度不同, 农村民间借贷就有其不同的侧重。农村改革以来, 随着经济发达程度、市场发育成熟程度的逐渐提高, 农村民间借贷的目的、特征、组织形式等都经历了一个不断变化的过程。这一变迁过程可以归纳为:从分散借贷向有组织借贷发展。经济发展水平较低时, 农村民间借贷的单项资金需求额度较小, 在此范围内, 由少数农户或者中小企业主之间达成的借贷协议, 就可以满足资金需要。随着经济发展水平的逐渐提高, 单项资金需求额逐渐增大, 有限的几个借款人和贷款人之间的直接交易渐渐不能满足融资需求, 金融中介应运而生。金融中介的产生, 往往由一些农户、中小企业主自发地组织起来, 每人出一点钱, 形成标会或抬会等组织。从互助性借贷向盈利性借贷发展, 最初的农村民间借贷绝大多数都具有互助性, 更多地体现了亲朋好友之间相互支持、帮助的美德。随着农村经济、社会关系的变化, 人们的金融意识逐渐提高, 互助性借贷开始向盈利性借贷转变、发展, 如标会、抬会等中介组织的资金最初只是提供给内部合伙人, 不对外放贷, 具有明显的互助性质。但经过多年的发展, 其合伙人的经济实力大多增强了, 有了一定量的闲置资金, 并且在他们急需资金时也可以从正规金融组织取得支持, 标会或抬会等中介组织对他们已经作用不大, 但社会上仍存在着大量的资金需求, 于是, 这些农户、中小企业主将原先用于内部借贷的资金以较高的利率向外放贷, 以获取较高的利息。在利益的驱动下, 他们以各种形式吸收当地社会资金参与, 这样金融中介组织就可以从中赚取利差, 民间借贷的盈利性由此得到充分体现。分散借贷在有组织借贷的盈利性影响下, 收取利息的也越来越多。在分散的私人借贷中, 尽管无息借贷比例略有优势, 但付息借贷比例呈上升态势。付息借贷在农户家庭私人借贷中的比例由1993年的39.11%上升到2000年的47.77%, 上升了8.66个百分点。

农村民间借贷在农村普遍存在, 这充分体现了农民对农村民间借贷的路径依赖性。【注文2】具体而言:农村民间借贷有两个不同的发展阶段:一是属于初级阶段类型的无组织民间借贷也就是分散借贷;二是属于高级阶段的有组织民间金融。无组织民间借贷:一是私人之间借贷。私人之间借贷是民间借贷的主要形式, 普遍存在于各地, 私人间借贷具有灵活、方便、数额小、范围广、总体规模大、利率水平差别较大等特点。私人间借贷一部分是在亲友之间进行, 以救急为目的, 是非盈利的;还有一部分是在非亲友之间进行的, 以盈利为目的, 利息高于银行同档次利率的3～4倍。二是企业借贷。据调查, 企业间借贷也是一种比较活跃的民间借贷形式, 具有单笔借贷金额大、期限短、利率相对低等特点。企业间借贷的时间一般集中在生产旺季或客户需求旺季流动资金需求量大时, 借贷对象主要是业务往来密切、相互比较信任的客户。三是集资。集资具有数额大、利率高、期限长的特点。民间金融是以金融机构形式进行的有组织金融交易, 只是这种组织没有经过监管当局的审批, 处于地下或半地下状态, 这种组织在沿海省份的农村地区存在较多。并且民间借贷变迁路径依赖区域经济发展程度, 两者存在U型的关系。农村民间借贷的活跃程度与当地的经济发展水平、贷款需求满足程度、居民储蓄在存款中的比重有一定的关系, 一般说来, 一个地区经济发展水平越高、贷款需求满足程度越高、居民储蓄存款在存款中的比重越低, 民间借贷就比较萧条, 反之就比较活跃。广大城乡居民为巨大的资金寻找出路, 在趋利动机的驱动下, 巨大的民间资金构成了民间借贷的供给。随着经济的发展, 民间借贷用途开始转向, 由原来的主要用于婚丧嫁娶和购买生活资料向生产、经营性转变。

任何事物都有其两方面, 农村民间借贷也不例外, 它在满足农户资金需求的同时, 也有其消极的一方面。农村民间借贷与正规金融间的此消彼涨关系与替代效应, 也决定了它对社会和经济发展有积极作用的一面, 即对政府正规金融服务体系不完善的补充。但无论如何, 它又是一种带有自发性和盲目性的市场行为, 若对之放任自流、任其自然进行, 又会对社会经济和金融秩序诱发许多负面的影响。一方面导致居民贫富差距进一步拉大, 另一方面容易导致“贫困的恶性循环”, 资金的供给与需求两方面的“贫困的恶性循环”紧紧勾结在一起, 构成了一个死圈, 很难打破。

四、农村民间借贷的发展趋势

农村民间借贷具有顽强的生命力, 这说明其在目前社会经济条件下存在的某种必然性。与正规金融相比, 民间借贷具有交易双方交易信息对称, 机制灵活和成本低廉、效率较高的优势, 在合理引导民间富余资金, 拓展中小企业融资渠道方面具有一定的积极作用。

1.正规的农村金融体系存在金融压抑, 不能满足农村经济主体发展而产生的对金融服务的需求, 为农村民间借贷的发展留下了广阔的生存空间

一是农村正规金融机构的存贷款利率都不是由市场决定的。农村正规金融机构借贷的实际利率比均衡利率要低, 导致农村的资金需求超过了农村的资金供给, 留下了巨大的资金缺口, 为农村民间借贷留下了广阔的市场空间。二是农村正规金融机构不能有效动员农户储蓄, 导致大量资金滞留在农户手中, 这些闲散资金变成了农村民间借贷的资金来源。随着农民收入水平的提高, 农民的手持现金量增加, 但农村正规金融机构的低利率和农业银行从农村领域的退出以及农村信用社在农民心目中地位的下降等, 导致农村正规金融动员农村资金的能力有限, 农村正规金融无力和无法充分动员农村的闲散资金, 使其成为农村民间借贷市场的资金来源。三是农村正规金融不能有效满足农村经济发展的资金需求。随着金融体制改革的不断深化, 新的银行不断出现, 老的银行不断进行改革, 但从利润的角度出发, 基本把提供金融服务的眼光投向了城市中优质客户, 面向农村和乡镇的只有信用社、农业银行、农发行和邮政储蓄, 而且网点不断撤并。实际上出于防范金融风险和提高经营效益的需要, 商业银行普遍收缩农村营业网点, 上收信贷管理权限, 严格贷款条件, 基本上放弃了对民间的贷款业务。

2.农村民间借贷本身的比较优势使其具有不可替代性

一是农村民间借贷有其方便快捷的特点, 适合农村经济主体的需求。农民的很多贷款都具有临时性、数额小、周期长、风险大等特征, 与正规的商业化的金融有着天然的不对称, 若这种临时性的贷款要靠正规金融来满足的话, 其繁杂的手续和等待时间就有可能是当等到贷款时, 季节已经错过, 农民已经不需要这笔贷款了。农村民间借贷的快捷性刚好满足了农民贷款的这一特征要求, 因为民间借贷内生于农村经济内部, 与农民相互熟悉, 信息对称, 手续简便。二是农村民间借贷具有预算硬约束的优势。一般来讲, 民间借贷无父子, 一旦借贷关系建立, 父债子还, 其预算约束关系便自动生成。较之正规金融领域存在的裙带关系、关系贷款等要优越得多。同时, 农村民间借贷受乡土社会村规民约的制约和本土文化习俗的影响, 具有明显的社会舆论监督作用, 从而使具有道德风险倾向者却步, 使不具备还贷能力的人难以进入农村民间借贷市场, 因而使民间借贷的风险得以降低。

3.地方政府的一些不合理行为导致了农村民间借贷的发生

当前一些乡镇基层机构膨胀和人员精简难到位, 其开支不断扩大, 地方基层组织遂以各种名义举债;迫使农民交纳各种税费, 有现金的单位和个人借机发放高利贷。也有一些乡村干部为了突出政绩, 为农民借款交纳各种税费, 或统一购买种子、化肥、农药、农机具等, 表面上看这种做法是支持农民发展农业生产, 但因为各地的经济发展水平不一, 农户的经济条件千差万别, 一些农户难以认可这种做法, 导致在村委会挂账, 到最后就分摊到每一位农民的头上, 形成另一种意义上的民间借贷。

4.正规金融制度与农村民间借贷的不兼容也造就了农村民间信用的存在

我国金融监管当局的管理制度一直在保护正规金融的垄断地位, 如《银行管理暂行条例》规定, “个人不得设立银行或其它金融机构, 不得经营金融业务;非金融机构也不得经营金融业务。”因此, 在正规金融不能满足农村金融需求的情况下, 多元化、多层次的农村金融服务体系却不能产生, 因而农村民间借贷借机产生, 但也只能以灰色的形式存在, 形成不和谐的金融二元格局。

5.在经济发达地区, 农村民间借贷将逐步被正规金融机构服务所替代

首先, 随着城镇化的发展, 由于村里年轻人生活环境以及教育背景, 传统的道德教育、观念制度、社会期待对于他们的影响是薄弱的, 而选择正规金融机构的服务为越来越多的年轻人所接受。随着生活、工作网络的强度和流动范围的逐步扩大、关系网络的强度将弱化, 这种对人们行为的制约也将减弱, 交易成本相应地提高。其次, 随着经济的发展, 人们对资金的需求也将提高, 从民间借得大额资金或者将借款时间延长比较困难, 这不符合灵活地瞬息万变的资金需求。第三, 随着市场化水平的提高, 正规金融机构逐步实现经营目标的一元化, 改变了融资方式落后的局面, 能够更好地为三农服务。在这个过渡过程中, 民间借贷弥补了正规金融机构的服务不足, 为人们解决了资金需求, 遵循着自己的制度, 规范着人们的行为, 对经济、社会的发展起着重要作用。但是究竟这个过渡时间将有多长, 还要看经济、社会、制度的发展状况而定, 在这个过程中, 对人们生产、生活所起的作用和影响渐渐地越来越小。

摘要：民间借贷的历史有几千年, 村民对于这个祖辈传下来的金融机制非常习惯, 充分体现了农户金融选择的倾向性。总体看来, 在有的地区民间借贷有不断减弱的趋势, 但是无论在经济发达地区还是在经济不发达地区, 民间借贷在一定程度上仍然起着十分重要的不可替代的作用。本文着重论述了中国农村民间借贷的运行机理。

中国古代的民间借贷 篇4

关键词：中国民间借贷,规范化发展,法律问题

民间借贷是指双方当事人根据真实情况达成的借款协议的行为, 其中双方当事人包括法人与自然人、 自然人与自然人和自然人与其他组织。 民间借贷作为一种重要的民间金融形势可以作为直接投资的渠道。 同时,在我国经济飞速发展的大背景下迅速发展的民间借贷,在金融资源方面为农村经济和民营经济提供了强有力的支持, 但是由于我国金融业受到国家的严格管理, 导致民间借贷在发展过程中难以得到相应法律和政策的足够支持, 使民间借贷在实际运作的过程中出现利率过高的问题,极易引发刑事犯罪和破坏国家的金融秩序,这些问题的存在不仅阻碍了民间借贷的健康发展, 还影响了我国经济的健康平衡发展。 因此,对民间借贷存在的法律问题进行研究,促进其向规范化的方向进行发展是不可或缺的。 另外,由于民间借贷作为一种复杂的社会现象,加之国家为了维护金融业的安全和秩序,制定了许多否定民间借贷发展的规定,导致民众将民间借贷认为是一种高利贷、非法集资和非法吸收公众的存款的行为,不利于民间借贷的发展。

一、对民间借贷的认识

(一)民间借贷不等同非法吸收公众存款

民间借贷与非法吸收公众存款二者之间存在明显的区别, 主要表现在以下几方面:其一,二者在目的上存在明显的差异。 民间借贷的主要目的是为了筹集足够的资金帮助筹集者解决生产经营中遇到的困境,而非法吸收公众存款是一种类似于民间借贷形式的犯罪行为,其主要目的是通过非法的手段进行牟利, 并最终对获得的利益进行非法占有;其二,二者针对的对象存在差异。 民间借贷的对象一般不会超出当地的范围,主要是借贷者的亲戚朋友、熟人和生意上的伙伴,而非法吸收公众存款对针对的对象十分广泛, 不仅包括本地范围还会涉及多个行政区;其三,二者的资金来源方向存在差异。 民间借贷作为一种合法行为所使用的资金主要是放贷人的自有资金, 而非法吸收公众存款的资金来源主要包括国外热钱和通过非法手段吸收和筹集的公众存款; 其四,二者在受保护上存在差异。 当发生纠纷时,只要民间借贷的贷款利率没有超过同期银行利率的四倍就会受到相应法律法规的保护,而非法吸收公众存款一旦被发现就会被彻底取缔, 并且损失由参与者自己承担。

(二)民间借贷不等同于集资诈骗

民间借贷与集资诈骗之间的区别主要集中在“骗”字上,具体表现在以下几方面:其一,二者在归还问题上存在区别。 民间借贷是要按照规定的日期归还给放贷者, 而集资诈骗的主要目的是对筹集的资金进行非法占有,没有归还的打算;其二,在投资经营上存在区别。 民间借贷的出发点是为了进行投资经营,实现企业生产规模的扩大,并且当使用民间借贷筹集的资金经营发生亏损时不会被定义为集资诈骗, 而集资诈骗的根本目的是非法占有和不归还, 并未用筹集的资金进行经营和投资,只是利用筹资的钱进行享受和挥霍,利用虚假经营的模式骗取投资者的金钱。

二、中国民间借贷存在的问题

(一)相关的立法不够完善

目前我国在民间借贷方面存在的立法问题主要表现在以下几方面:其一,相关法律法规之间存在矛盾。 当前与民间借贷有关的法律和法规的规定表现的十分宽泛和分散, 加之立法技术的缺失和 “政出多门”的不利影响,导致许多法律法规内容之间产生了冲突;其二,专门法律制度的不足。 主要是金融市场退出机制的不完善、个人破产法律制度的缺失和征信法律体系的不健全, 导致难以对民间借贷活动进行正确的引导和规范,无法实现民间借贷的运作和管理的规范化;其三,缺乏统一的标准。 由于受到民间借贷立法不健全的影响,致使民间借贷过程出现判断标准模糊不清、 操作性不强和司法机关手握自由裁量权过大的问题,使民间借贷主体的利益难以得到保障。

(二)不规范民间借贷的出现

民间借贷作为一种自发的信用活动, 会出现民间借贷主体为了实现利益的最大化而采取投机行为, 进而引发一系列的违法行为和债务纠纷。 如果不对民间借贷进行有效的法律约束,建立完善的监管和跟踪机制,则会导致民间借贷出现严重的信用危机,一旦借贷方出现信用缺失的问题,就会对放贷者的资金造成极大的安全危害。

(三)可能出现民间借贷利率高的问题

在我国的法律法规中规定: 民间借贷的利率可以高于当期的银行利率,但是不能超过银行同类贷款的4倍利率,超过同类银行贷款利率4倍而产生的利息将不会受到国家法律的保护。 通过调查发现当前的许多民间借贷利率都超过了同期银行贷款利率的4倍, 一旦出现纠纷放贷者的利益将受到损害。 目前我国主要用是否高于银行贷款利率4倍的标准来衡量民间借贷活动是否合法, 但是在民间借贷的实际操作中相关法律法规并未起到良好的约束作用, 导致具有高利贷特征的民间借贷现象层出不穷,并且在民间借贷中形成了潜在的“行规”,即在借款时就已经将高额的利息反映到借款本金中, 难以让执法者发现其中的问题。

(四)存在大量的非法放债转贷现象

由于在民间借贷的过程中可以赚取丰厚的利益, 致使一些不法分子采用虚假的贷款条件和贷款理由进行贷款, 进而将贷款取得的资金通过民间借贷的方式借贷给他人,从中赚取高额的贷款利益。 这种非法的放债转贷现象对我国的金融秩序产生了不利影响, 损害了金融机构的利益。

(五)民间借贷存在着较高的风险

由于民间借贷的利率明显高于银行的贷款利率, 在一定程度上加重了企业的负担,容易使企业出现恶性循环使用高成本资金的现象。 虽然企业通过付出高额利息筹集到资金解决了企业的困境, 但是这只会进一步降低企业的效益,使企业难以按照日期归还债务,对企业的健康发展产生了不利影响,同时又为高利贷提供生存的空间,不利于社会的和谐稳定。

三、如何从法律角度促进中国民间借贷的规范化发展

(一)对现行法律法规的完善和监管力度的加强

其一,对民间借贷法律法规的完善。 首先要对民间借贷的身份进行确认,弥补民间借贷的不足,主要包括完善业务范围、资金来源、法律责任、放贷人主体资格和放贷利率上限,其次从法律角度实现民间借贷的规范化,提高借贷双方正确认识民间借贷的合理性和合法性,为民间借贷创设良好的环境,实现在法律技术层面下的稳定发展;其二,加强法律监管的力度。 在目前飞速发展的经济下,当民间借贷有关的法律法规得到完善之后,定将促进民间借贷的迅猛发展。 为此,必须让各监管部门认识到自己责任,加强各部门间的协调合作。 另外,随着民间借贷出现多元化发展的趋势,可能涉及保险、担保和证券等领域,故加强对民间借贷的监管是时代发展的需要;其三,严惩违法犯罪行为。 随着民间借贷向合法化方向发展,会导致违法犯罪行为的产生,比如洗钱和非法集资等行为的出现。 为此,在进行监管时要去除这些犯罪行为的合法外衣,对其实施严厉的打击,保障民间借贷的健康发展。

(二)对民间借贷进行正确的引导

在促进民间借贷的规范化发展时,要根据民间借贷的特点,进行正确的引导和规范。 其一,加强宣传教育。 通过对民间借贷的相关法规大力推广和宣传,让广大群众对民间借贷的政策和法律进行充分的认识, 让群众严格按照相关的法律规定对自身的借贷行为进行规范;其二,对借贷程序进行规范。 目前的民间借贷在规范化发展方面还严重不足,主要表现在没有明确规范借贷双方的义务和权利、 没有具体规范凭据的内容。 为此,在签订民间借贷的合同时,要对合同的相关事项进行明确和规范;其三,对民间借贷的利率和用途进行明确的规范。 首先,借款人要出具借款事由说明书,对借款的用途进行细致明确的说明,防止借款人使用民间借贷筹集的资金开展非法行为;其次,严格按照法律法规的规定进行民间借贷利率的确定,避免高利贷行为的出现。

(三)对民间借贷实施严格的金融监管

为了进一步对民间借贷业务进行规范, 实现民间借贷监管制度的完善。 首先,可以吸取国外先进的经验,对民间借贷实施严格的金融监管,实现对投资者效益的保证,比如可以让工商管理部门按照相关的法律法规加强对民间借贷宣传广告的管理和对放贷人实施登记管理;其次,银监会要担当起监管职责,严厉打击非法吸收公众存款和非法集资等违法行为,实现民间借贷的健康发展;最后,要建立完善的报警机制, 实现对民间金融业的监测。 比如可以对信息披露机制进行规范和建立民间借贷信息的统计机制, 让借贷主体可以根据提供的信息做出正确的借贷决策。

四、结束语

随着民间借贷在我国的快速发展, 促进其规范化发展将是金融行业工作的重中之重。 但是面对目前我国民间借贷存在的问题,只有在立法先行下对其进行按严格的金融监管,并对其业务的发展进行规划,才能促进民间借贷行业的健康发展,为企业经营提供有力的资金支持,弥补正规金融行业发展的不足,适应经济全球化的发展形式,促进我国经济的健康可持续发展。

参考文献

[1]葛成.中国民间借贷规范化发展法律问题研究[D].湖南大学;2012-04-27

[2]王永利内蒙古农村牧区民间借贷规范化发展研究[D].内蒙古财经学院;2010-05-01

[3]闫琳.论民间借贷法律规制的完善[D].华东政法大学;2012-04-15

[4]李淑贞.论我国民间借贷的规范化[D].吉林大学;2012-10-01

中国古代的民间借贷 篇5

一、 对民间借贷的认识

(一)民间借贷不等同非法吸收公众存款

民间借贷与非法吸收公众存款二者之间存在明显的区别, 主要表现在以下几方面:其一,二者在目的上存在明显的差异。 民间借贷的主要目的是为了筹集足够的资金帮助筹集者解决生产经营中遇到的困境,而非法吸收公众存款是一种类似于民间借贷形式的犯罪行为,其主要目的是通过非法的手段进行牟利, 并最终对获得的利益进行非法占有;其二,二者针对的对象存在差异。 民间借贷的对象一般不会超出当地的范围,主要是借贷者的亲戚朋友、熟人和生意上的伙伴,而非法吸收公众存款对针对的对象十分广泛, 不仅包括本地范围还会涉及多个行政区;其三,二者的资金来源方向存在差异。 民间借贷作为一种合法行为所使用的资金主要是放贷人的自有资金, 而非法吸收公众存款的资金来源主要包括国外热钱和通过非法手段吸收和筹集的公众存款; 其四,二者在受保护上存在差异。 当发生纠纷时,只要民间借贷的贷款利率没有超过同期银行利率的四倍就会受到相应法律法规的保护,而非法吸收公众存款一旦被发现就会被彻底取缔, 并且损失由参与者自己承担。

(二)民间借贷不等同于集资诈骗

民间借贷与集资诈骗之间的区别主要集中在“骗”字上,具体表现在以下几方面:其一,二者在归还问题上存在区别。 民间借贷是要按照规定的日期归还给放贷者, 而集资诈骗的主要目的是对筹集的资金进行非法占有,没有归还的打算;其二,在投资经营上存在区别。 民间借贷的出发点是为了进行投资经营,实现企业生产规模的扩大,并且当使用民间借贷筹集的资金经营发生亏损时不会被定义为集资诈骗, 而集资诈骗的根本目的是非法占有和不归还, 并未用筹集的资金进行经营和投资,只是利用筹资的钱进行享受和挥霍,利用虚假经营的模式骗取投资者的金钱。

二、 中国民间借贷存在的问题

(一)相关的立法不够完善

目前我国在民间借贷方面存在的立法问题主要表现在以下几方面:其一,相关法律法规之间存在矛盾。 当前与民间借贷有关的法律和法规的规定表现的十分宽泛和分散, 加之立法技术的缺失和 “政出多门”的不利影响,导致许多法律法规内容之间产生了冲突;其二,专门法律制度的不足。 主要是金融市场退出机制的不完善、个人破产法律制度的缺失和征信法律体系的不健全, 导致难以对民间借贷活动进行正确的引导和规范,无法实现民间借贷的运作和管理的规范化;其三,缺乏统一的标准。 由于受到民间借贷立法不健全的影响,致使民间借贷过程出现判断标准模糊不清、 操作性不强和司法机关手握自由裁量权过大的问题,使民间借贷主体的利益难以得到保障。

(二)不规范民间借贷的出现

民间借贷作为一种自发的信用活动, 会出现民间借贷主体为了实现利益的最大化而采取投机行为, 进而引发一系列的违法行为和债务纠纷。 如果不对民间借贷进行有效的法律约束,建立完善的监管和跟踪机制,则会导致民间借贷出现严重的信用危机,一旦借贷方出现信用缺失的问题,就会对放贷者的资金造成极大的安全危害。

(三)可能出现民间借贷利率高的问题

在我国的法律法规中规定: 民间借贷的利率可以高于当期的银行利率,但是不能超过银行同类贷款的4倍利率,超过同类银行贷款利率4倍而产生的利息将不会受到国家法律的保护。 通过调查发现当前的许多民间借贷利率都超过了同期银行贷款利率的4倍, 一旦出现纠纷放贷者的利益将受到损害。 目前我国主要用是否高于银行贷款利率4倍的标准来衡量民间借贷活动是否合法, 但是在民间借贷的实际操作中相关法律法规并未起到良好的约束作用, 导致具有高利贷特征的民间借贷现象层出不穷,并且在民间借贷中形成了潜在的“行规”,即在借款时就已经将高额的利息反映到借款本金中, 难以让执法者发现其中的问题。

(四)存在大量的非法放债转贷现象

由于在民间借贷的过程中可以赚取丰厚的利益, 致使一些不法分子采用虚假的贷款条件和贷款理由进行贷款, 进而将贷款取得的资金通过民间借贷的方式借贷给他人,从中赚取高额的贷款利益。 这种非法的放债转贷现象对我国的金融秩序产生了不利影响, 损害了金融机构的利益。

(五)民间借贷存在着较高的风险

由于民间借贷的利率明显高于银行的贷款利率, 在一定程度上加重了企业的负担,容易使企业出现恶性循环使用高成本资金的现象。 虽然企业通过付出高额利息筹集到资金解决了企业的困境, 但是这只会进一步降低企业的效益,使企业难以按照日期归还债务,对企业的健康发展产生了不利影响,同时又为高利贷提供生存的空间,不利于社会的和谐稳定。

三、 如何从法律角度促进中国民间借贷的规范化发展

(一)对现行法律法规的完善和监管力度的加强

其一,对民间借贷法律法规的完善。 首先要对民间借贷的身份进行确认,弥补民间借贷的不足,主要包括完善业务范围、资金来源、法律责任、放贷人主体资格和放贷利率上限,其次从法律角度实现民间借贷的规范化,提高借贷双方正确认识民间借贷的合理性和合法性,为民间借贷创设良好的环境,实现在法律技术层面下的稳定发展;其二,加强法律监管的力度。 在目前飞速发展的经济下,当民间借贷有关的法律法规得到完善之后,定将促进民间借贷的迅猛发展。 为此,必须让各监管部门认识到自己责任,加强各部门间的协调合作。 另外,随着民间借贷出现多元化发展的趋势,可能涉及保险、担保和证券等领域,故加强对民间借贷的监管是时代发展的需要;其三,严惩违法犯罪行为。 随着民间借贷向合法化方向发展,会导致违法犯罪行为的产生,比如洗钱和非法集资等行为的出现。 为此,在进行监管时要去除这些犯罪行为的合法外衣,对其实施严厉的打击,保障民间借贷的健康发展。

(二)对民间借贷进行正确的引导

在促进民间借贷的规范化发展时,要根据民间借贷的特点,进行正确的引导和规范。 其一,加强宣传教育。 通过对民间借贷的相关法规大力推广和宣传,让广大群众对民间借贷的政策和法律进行充分的认识, 让群众严格按照相关的法律规定对自身的借贷行为进行规范;其二,对借贷程序进行规范。 目前的民间借贷在规范化发展方面还严重不足,主要表现在没有明确规范借贷双方的义务和权利、 没有具体规范凭据的内容。 为此,在签订民间借贷的合同时,要对合同的相关事项进行明确和规范;其三,对民间借贷的利率和用途进行明确的规范。 首先,借款人要出具借款事由说明书,对借款的用途进行细致明确的说明,防止借款人使用民间借贷筹集的资金开展非法行为;其次,严格按照法律法规的规定进行民间借贷利率的确定,避免高利贷行为的出现。

(三)对民间借贷实施严格的金融监管

为了进一步对民间借贷业务进行规范, 实现民间借贷监管制度的完善。 首先,可以吸取国外先进的经验,对民间借贷实施严格的金融监管,实现对投资者效益的保证,比如可以让工商管理部门按照相关的法律法规加强对民间借贷宣传广告的管理和对放贷人实施登记管理;其次,银监会要担当起监管职责,严厉打击非法吸收公众存款和非法集资等违法行为,实现民间借贷的健康发展;最后,要建立完善的报警机制, 实现对民间金融业的监测。 比如可以对信息披露机制进行规范和建立民间借贷信息的统计机制, 让借贷主体可以根据提供的信息做出正确的借贷决策。

四、结束语

随着民间借贷在我国的快速发展, 促进其规范化发展将是金融行业工作的重中之重。 但是面对目前我国民间借贷存在的问题,只有在立法先行下对其进行按严格的金融监管,并对其业务的发展进行规划,才能促进民间借贷行业的健康发展,为企业经营提供有力的资金支持,弥补正规金融行业发展的不足,适应经济全球化的发展形式,促进我国经济的健康可持续发展。

参考文献

[1]葛成.中国民间借贷规范化发展法律问题研究[D].湖南大学;2012-04-27

[2]王永利内蒙古农村牧区民间借贷规范化发展研究[D].内蒙古财经学院;2010-05-01

[3]闫琳.论民间借贷法律规制的完善[D].华东政法大学;2012-04-15

[4]李淑贞.论我国民间借贷的规范化[D].吉林大学;2012-10-01

中国古代的民间借贷 篇6

在我国源远流长的五千年历史长河中, 朝代更迭, 有盛有败, 无论盛衰, 百姓都扮演着重要的角色。时至今日, 我们仍然倡导着以民为本, 为人民服务, 从群众中来到群众中去。但纵观古代各朝治国治民, 却好像从未有今时之困扰。作为基层人民法院的一员, 对于古代民间自治, 有自己的一些理解。

纵观中国古代各朝立法, 都能看出君主对国家刑事立法、行政管理的重视与严格, 但对民间纠纷, 也就是我们今天所说的民商事纠纷, 却很少予以法律管制, 而古代的民商事纠纷也并没有像今天这样繁多和易发。就拿我们法庭来说, 2013年, 法庭收案为1000多件, 2014年达2000多件, 将近翻了一番。2015年截止3月底, 民事收案已经达1000件左右。为什么现在会有如此多的民商事纠纷, 为什么中国古代社会没有出现过?我想, 原因大概有以下几点。

首先就是中国古代的民间自治, 中国古代审判的民商事案件少, 并不意味着中国古代的民商事纠纷少, 或者说中国古代的民众不讼。中国古代有很多商会、宗法, 许多民商事纠纷化解都在商会、宗法处理中。加上中国古代礼法合一, 礼作为一种原则和精神, 既贯穿在刑事法律、行政法律中, 更以训条作为处理民事法律关系的依据, 而且直接具有民事法律规范的效力。例如唐代, 《唐律》是唐代规定犯罪与刑罚的法律, 也是后世借鉴和评价颇好的法律, 唐律中虽然饱含了很多涉及身份、财产和婚姻、契约等民事法律规范, 但多以刑事惩罚的手段处理, 并未有用大量民事法律制度和条款规范民事纠纷, 而唐代州县官处理以财产为主要内容的民事案件, 也多以当地的习惯、传统、习俗和宗法为重要依据。这也使得中国古代的商会、宗族地位高, 有威信。联想到我们现在, 虽然市场经济发展速度快, 人民群众的法律意识也有所提高, 但面对社会转型期矛盾的多发, 纠纷并没有得到很好的梳理化解, 而是统统都归到法院, 使得法院成了社会矛盾的“唯一”化解地。而法院在某些案件上, 并非是最好的第一手处理者。例如婚姻家庭案件, 某种程度上讲, 我认为此类纠纷由妇联或者居委会、村委会现行处理会更好, 作为此类纠纷的当事人, 面对熟悉的居委会、村委会干部, 他们会更愿意诉说家长里短, 更愿意听有威望的村干部说句话, 而不是面对从未谋面的身穿法袍, 拿着法槌的法官。

其次, 民间自治体现了法律“意思自治”原则, 更符合民商事纠纷的形成, 也利于民商事纠纷的化解。私法强调“意思自治”, 尤其在契约领域, 需要严格遵循双方当事人的意思, 只要双方当事人达成一致, 不违法国家强制性规定, 不损害国家和他人利益, 不是违法约定, 就应当严格按照双方当事人的约定来履行, 而在发生纠纷时, 也应该按照双方契约的约定进行评判, 这也是现代法治国家立法的原则和应当遵循的理念。但现今, 我国的民间自治组织虽然不少, 国家对鼓励民间自治组织的成立与发展, 对民间自治的组织也立法予以规范, 而民间自治组织却并未能发挥好作用, 甚至在处理行业内纠纷时几乎完全没有作用。而中国古代的商会, 在促进行业发展、进行公益活动、维护行业秩序、化解行业内纠纷、代表行业内成员进行外部维权方面都发挥着不可替代的重要作用。而我们现在的行业协会, 成立的很多, 但真正发挥作用的却几乎没有。所以, 我认为, 应当重新重视行业协会, 促进行业协会履行古代商会的职责。其实现在法院的很多纠纷都可以不要直接进入法院审理, 先由其他行政机关或者行业协会进行处理, 法院只是作为矛盾纠纷化解的最后一道门, 而非唯一一道门。例如, 合同类纠纷可以先由仲裁委员会进行处理, 如果双方当事人都是同一行业的, 就可以请行业协会进行协调处理, 如果这些纠纷能够先由行业协会或者仲裁委进行处理, 那么进入法院处理的矛盾纠纷就会大大减少, 而且社会效果肯定会更好。而法院受理的案件大大减少后, 不仅从工作量上对法官是个减负, 更好的是, 法官能够从繁多的案件事务性工作中解脱出一些时间, 可以好好钻研法律, 更注重进入法院审理案件的法理分析、法律关系, 使得法院判决的案件质量大大提高, 司法公信力也自然会有所提升。

当然, 中国古代民间自治之所以能够起到良好的维护秩序, 解决纠纷的作用, 离不开中国古代代代相传的以德为首德思想, 中国古代上至君主下至黎民百姓, 都很讲究诚信, 君主一言九鼎, 商号诚信为本, 百姓夜不闭户、路不拾遗, 人与人之间, 商与商之间都视诚信为立身之本。这样也使得中国古的民间自治组织能够顺利的发挥化解纠纷的作用, 试想, 如果纠纷双方都不重视诚信, 不愿意承担自己应当承担的责任, 再好的民间组织甚至是官府有时也是难以解决的吧。而数千年后的我们, 周围的商人唯利是图, 见利忘义, 应当承担的责任拒不承担, 明摆着跟你耍赖皮, 人人已耍赖取得“好处”, 占据“有利”地位而自豪, 这样的风气, 这样的立身理念, 也多少限制了民间组织发挥其应有的作用。

也许民间自治的路在中国还有很远, 但古人能做到, 我们也应该深思为何经济发展迅速的今天无法做到。我还是希望有一天, 法院不再有如此多的案件, 被挂上失信名单的个人和企业也越来越少, 大家都能以诚信立身, 人与人之间能够多些信任, 多些和气。

参考文献

[1]陶舒亚主编.中国法制史 (第2版) [M].浙江:浙江大学出版社, 2006.

中国古代的民间借贷 篇7

关键词：民间美术,彩陶,美学内涵

一、民间美术产生的背景

自古以来,人们对民间美术做了比较深入的研究,并已充分重视到它的美学内涵,它所包含的时代精神和民族精神体现了民间朴实淳厚的审美观念。中国的民间美术是在特定的历史背景和民间固有的生活环境中产生的一种独特的艺术!人们不仅认为它是特定的装饰物和欣赏品,更是一个国家、一个民族文化的重要性标志。它所蕴含的民族精神表现在图案形式上,反映了民间文化质朴的审美情趣和人们对美好生活的向往,表现了民间的淳朴风情,是中国民间艺术美的结晶。

二、彩陶艺术

彩陶即彩绘陶器,它是用天然的矿物质颜料在事先打磨光滑的橙红色陶坯上进行描绘,用赭石和氧化锰做呈色元素,而后入窑烧制而成。它的表面富有光泽,一般情况下彩绘不易脱落,胎底上呈现出赭红、黑、白多种颜色相结合的漂亮图案,起着美化装饰的作用。彩陶中的绘画艺术是史前艺术的主要构成部分又是艺术的重要源泉。通过对彩陶艺术的研究,我们可以探究出我们的祖先是如何从审美知觉、审美情感到审美想象和审美理解的全过程,我们祖先的精神风貌和神韵是陶器上物化的浓缩。

三、彩陶图案中的美学内涵

1、彩陶图案中的线条之美

在大自然界,我们可以看到多种多样天然的线条——蜿蜒曲折的海岸线、山峦重叠的起伏线、各种建筑的外输廓线等等,这些都是天然固有的线条。在彩陶图案中,我们能够看到各种各样不同形态的线条,这是人工的线条。不管是天然的线条,还是后天人造的线条,它们都有其自身独特的艺术语言,并且经过某种方式的人为组织又形成新的形象,能够作出丰富的情感表达。我们不仅赞叹它线条的丰富多彩、构成形式的多样性和复杂性,更深刻的是被图案流露出的情绪感动。这种神奇的艺术魅力不仅来自于它的造型、色彩以及纹样,更多的是图案中的线条发挥出强大的功能,线条所表达的艺术语言,有着强烈的情感色彩。例如:罐鱼石斧图。罐鱼石斧图彩陶缸属于新石器时代仰韶文化庙地沟类型。在陶器的外壁一只罐鸟嘴里衔着大鱼,右边绘有一带有手柄的石斧,石斧上典雅的装饰和左徽可能象征着古代的某种权利。作者用白色平涂的方法绘出罐鸟、鱼和石斧的形状,而鱼和石斧的外轮廓线以及罐鸟的眼睛,则用黑线勾勒出,线条粗壮有力,使得画面给人粗犷豪壮之感。罐鱼石斧图以其宏伟的气势体现了中国新石器时代美术创作上的最高成就,充分显示了其美学内涵。

2、彩陶图案中的色彩之美

中国古代民间美术的用色契合色彩的文化内涵,它不仅注重色调中蕴含的意义且重视色彩给人带来的审美感知,它积极追求给人带来轻松愉悦之感。例如,三原色中的红黄两色,都能带给人们蓬勃、温暖、激动的心理体验,是一种乐观、积极的视觉心理反应,也是吉祥、喜庆的象征语言。马家窑彩陶,以橙黄为底色,然后多用黑色彩绘,半山和马厂时期还出现红彩和棕色复合彩,这一时期彩陶流行红黑相间的锯齿纹及漩涡纹,色调明快和谐、秀丽精美,在我国彩陶艺术史上达到了顶峰。

3、彩陶图案中的纹样之美

新石器时代彩陶器皿上的纹饰大都集中在陶器的口沿和上腹等部位,或者绘制在敞口盆的内壁,这些纹样不只起装饰的效果,更是我们祖先的精神寄托,这些纹样表达了我们的祖先对某物的崇拜和信仰。彩陶之所以能够成为具有审美价值的艺术品和欣赏品,是由于它的纹样和造型、线条以及色彩的完美结合。彩陶的装饰纹样丰富,常见花纹为几何形纹饰:三角、宽带、波折等,其中三角纹贯穿陶器纹样的始终。除此之外,还有各式各样的动物纹样,如:鱼纹、鸟纹,蛙纹等,其中鱼纹的使用是历时最久且次数最多的一种。这些鱼纹体现了原始人们对美好生活和家族生育欲望的追求。由于原始人们对动物某种能力的渴望,于是出现了人与动物纹样相结合的图案,最典型的就是仰韶文化半坡类型彩陶中的人面鱼纹。在彩陶的内壁绘有两种图案,一是嘴的左右两边分别衔有一条细长的鱼,鱼头的轮廓和人面嘴的轮廓线刚好重合,两耳也分别饰有鱼形,两个相对称的圆形人面。另一组图案为两两相对的独立鱼纹,画面简洁而形象,其象征的意义,目前说法不一,有图腾符号说、生殖繁衍象征说,也有祈求渔猎生产、盼望丰收等不同说法。但是无论哪种说法,都表达了古人们对生活的热爱。

4、彩陶图案中的造型之美

彩陶的造型传达出古人们强烈的情感,它形体的变化满含着张力,这种张力和潜藏在其内部的收缩力相平衡,能够给人以生命的活力之感。彩陶造型的设计符合人们“物以致用”的心理需求,口部向外张开,这样的设计使人们能够完全倒出其中的物体。容量是彩陶造型的重要因素,它的大小取决于陶器左右两侧曲线的弧度。从美学的角度来看,弧线是很难觉察到它的不对称性的。半山类型的彩陶中,双耳壶占大多数,从审美的角度来看,这是古人们追求它的轴对称美原则。陶的体量,结合造型上的实用美观,既有气势又不笨重,充分展示了其美学价值。

四、结语

彩陶中的美丽图案是我国古代先民们智慧的结晶,因为古人们丰富的创造力和想象力,使得具有审美性、象征性和实用性三位一体的彩陶艺术诞生。这些图案奠定了中国艺术的基础,它的线条、色彩、造型、纹样的完美结合为以后的艺术道路指明了方向。新石器时代的彩陶艺术不仅质朴纯真且充满了神奇色彩,充分展示了我国古代艺术立意之深远、韵味之悠长,是今天人们进行艺术研究的宝库。这些美丽的图案在发展过程中不断地传承并创新,形成了其独特的风格和美学特征。它使得人们平淡的生活变得丰富多彩,充分体现了勤劳、智慧的原始人们对真、善、美的追求和向往。

参考文献

[1]宗白华,美学散步.上海人民出版社,2014

[2]颜鸿蜀,王珠珍.中国民间图形艺术[M].上海:上海书店,1994.

中国古代的民间借贷 篇8

一、东莞民间借贷发展状况

与江浙地区类似，广东也被认为是民营经济较为发达的地区。从民间借贷规模看，截至2011年6月末，据广东省金融办测算，全省民间融资总体规模为1.19万亿元，占同期银行业贷款余额的21.4%，达到全国同期民间借贷余额3.8万亿元的近1/3。其中中小企业民间融资总额约5 407亿元，个人民间融资总额约6 526亿元。而人民银行东莞中心支行则进一步测算出，截至2011年5月末东莞市民间借贷的总规模约为381.83亿元。其中15.01亿元来自小额贷款公司，1.51亿元来自典当行，85.52亿元来自其他融资性中介机构，另外279.79亿元来自一般社会主体(个人和企业)。从整个借贷规模的结构来看，其他融资性中介机构和一般社会主体这两类非正规渠道的借贷规模所占比例高达95.67%。

从民间借贷利率上来看，民间借贷月利率主要集中在2%以下和2%～5%两个区间，两者的户数和金额占比都在30%～40%。但在调查的企业中，有15.13%的企业融资月利率达5%～10%，金额占总融资额的14.04%;还有8.34%的企业融资月利率高达10%以上，金额占总融资额的10.09%。中国人民银行东莞中心支行的统计数据显示，截至2011年5月末，在东莞辖内的小额贷款公司、典当行、其他融资性中介、一般社会主体这四种民间借贷主体的年化利率分别为16.09%、14.5%、41.51%和23.59%，由此计算出的加权利率水平为27.27%。这一利率水平超过银行机构1年期贷款基准利率(6.3%)的4倍，是东莞市银行机构5月份实际执行1年期贷款加权平均利率7.29%的3.74倍。

从民间借贷期限上看，由于借款人从民间融资主要用于满足企业和个人资金周转等短期资金需求，而资金供给方出于风险控制的考虑也偏向于提供短期贷款，因此民间借贷大多为一年以内的短期贷款，期限主要集中在6个月内。从融资性中介机构的借贷数据看，像“1～10天”、“10～20天”和“20～30天”等一个月内的超短期“过桥型”借贷数目很多。

二、东莞民间借贷参与主体及运作机制

1．民间借贷的类型划分、参与主体和借贷方式。

从调查的情况看，民间借贷根据借款用途的不同可以划分为三种类型，包括生产经营型、过桥周转型、投机型。大部分中小企业参与的民间借贷都属于生产经营型(约占到借贷总额的70%)，满足企业购买原材料、支付货款等短期资金需求。过桥型民间借贷主要用于银行贷款的借新还旧，即先从民间借贷获得资金，用于归还银行贷款，几天后新申请的贷款到账时，再归还民间借贷。2010年以来，随着银行贷款审批和放款周期变长，过桥型民间借贷所占比重较以前有所上升(约占借贷总额的18%)。投机型民间借贷主要是指将所获资金投向房地产、股票及其他投机领域(如个别自然人从地下钱庄借钱用于赌博、博彩等违法行为)，所占比重不大(不到10%)，且与前两种民间借贷市场基本处于分割状态。总体来看，东莞民间融资规模较大、发展较快，但总体风险可控。从调查结果看，民间融资违约率在1%以下，远低于大型商业银行5%的水平，并没有如同温州、鄂尔多斯那样发生大面积的“跑路潮”。

民间借贷贷款方式仍以信用和保证为主，借贷双方一般有亲缘、业缘或地缘关系，因而民间借贷一般无需提供抵押，且对信贷投放的行业限制较少，因此相对于商业银行授信方式和严格的贷款程序而言，民间借贷对借款人的准入门槛较低，手续便捷。

2．民间借贷的利率决定机制。

民间借贷是由资金需求引致的资金供给，资金供求双方直接就融资活动的具体内容进行商谈，民间借贷的利率决定机制的市场化程度很高。影响民间借贷利率水平的因素及各因素的重要性也有所不同：

(1)货币政策松紧度、社会资金松紧度是影响民间借贷资金供给进而影响利率水平的主要因素。民间借贷与正规金融具有此消彼长的互动关系，当金融机构的信贷政策比较宽松时，整个市场资金充裕，民间借贷的需求就会减弱，利率就会下行;反之，利率会随之上行。

(2)民间借贷关系的构成既有求本逐利的经济因素，又有互相帮助的情感因素。一般而言，关系越近，借贷利率越低;最典型的是家族成员之间的借贷经常是互助性质的，并不收取利息。

(3)影响民间借贷利率水平的风险因素主要是信用风险，信用风险因素很可能不仅会导致风险溢价提高，还可能直接决定借贷是否发生。信用风险考虑的因素主要包括两大方面：一是借款用途不同决定资金风险等级，从而影响民间借贷利率。生产经营型民间借贷，利率一般较为理性。过桥型民间借贷的资金利率相对较高，一般几天内的利率已达1%～2%。投机型民间借贷的利率最高，但这部分规模很小，属于司法打击对象。二是借入者自身实力及信用记录影响民间借贷利率。

另外，凭借“熟人关系”为基础的借贷具有严格的地域性，这导致了不同地域的民间借贷在同一时间内的利率可能会差异很大。同时，法律对超出银行同期限贷款利息4倍的部分不予以保护，而民间借贷特别是过桥型的民间借贷利息一般都会超过这个标准，这个“违法”的机会成本也必然会推高民间借贷的利率。

三、东莞民间借贷的发展特点

1．民间借贷利率与银行贷款利率同向波动，但前者明显高于后者且波动幅度更大。

从统计图表看(见下图)，1年期民间借贷利率与银行贷款利率走向基本一致，但随着国家宏观调控力度的加大，资金面日趋紧缩，自2009年第三季度开始，民间借贷利率水平与银行贷款利率水平逐渐拉开距离，2009年第一季度至2011年第二季度，民间借贷利率从16.2%上升至27.2%，涨幅67.9%，是同期银行贷款利率涨幅的1.85倍。这与上文关于民间借贷利率的决定因素分析是一致的，民间借贷对正规金融有替代作用，因此利率变动具有同步同向性，然而民间借贷利率市场化程度更高，影响的因素更多，故而其波动幅度也更甚。

2．民间借贷利率呈现与期限负相关的现象。

一般高风险意味着高预期收益，所以往往期限越长的金融产品预期收益率越高。但从人民银行监测数据分析(见下表)，民间借贷利率和借贷期限却存在负相关关系。期限短的“搭桥”资金年化利率较高，而期限长的生产经营资金年化利率较低。以担保公司、投资(咨询)公司等作为融资中介主体的隐蔽借贷市场主要进行超短期融资，其借款用途多为“搭桥”贷款。如银行贷款到期但资金却还差一周或几天才能回笼，企业为了保持良好的信用记录，就需要从民间借贷渠道进行短期拆借，以偿还银行贷款。这一现象也与人民银行温州市中心支行课题组对温州民间借贷利率变动的调查问卷分析结果一致。

3．民间借贷规模和利率有维持高位运行的趋势。

以东莞为例，目前其民间借贷规模约为381.83亿元，约占同期辖区内银行总贷款规模的10%。随着银行存贷规模的增长，占一定比例的民间借贷资金规模也会相应增加。在国家宏观货币政策偏紧的情况下，近年来国家存贷款利率走入加息通道(2010年来我国5次加息并12次提高存款准备金率，目前大型金融机构存款准备金利率已达21.5%的历史高位)，民间借贷利率随之逐渐上涨，2011年第二季度创下了2008年来的新高，如果货币政策维持不变，预计民间利率将保持高位运行。

四、关于民间借贷现状的思考

1．民间借贷的活跃有其必然性，是民间资本不能进入主流金融体系，形成金融二元隔离的必然结果。

截至2011年底，全国城乡居民储蓄存款余额已超过35万亿元，加上手持现金、股票、债券、保险以及金融机构理财产品等，金融资产总规模超过50万亿元，仅山西、温州、鄂尔多斯三地民间资本量就分别达到约1万亿元、5 200亿元、2 200亿元。但是，规模庞大的民间资本一直难以进入主流金融体系。

首先，我国金融机构的发起设立都实行严格的管制，虽然银监会鼓励民间资本和外资入股商业银行，如2010年9月出台相关措施鼓励民间资本参与重组高风险农信社，但却明确要求单个企业及其关联方持股比例不得超过20%。这导致数以十万亿的民间资本只能游离在监管系统之外，以非正规金融方式运营。其次，民间资本的投资渠道匮乏，没有释放通道。由于各种原因，对很多预期利润率较高和发展前景看好的行业，如能源、交通、水利等基础设施和市政工程项目的投资等，民间资金不能或难以进入，民间资本的投融资领域被严重压缩。存款利率较低的同时，还要缴纳20%的利息所得税，存款资金的实际收益减少，加之股市震荡、楼市新政，使得民间资金投资渠道越发狭窄，将闲置资金投向民间借贷领域成为这些资金仅剩不多的高收益投资渠道之一。

2010年以来，央行收紧银根的系列宏观调控举措和国际形势的恶化，使银行普遍感到资金紧而惜贷。据测算，存款准备金率每上调0.5个百分点，将冻结银行资金2 000亿～3 000亿元;贷款基准利率每提高0.25个百分点，增加利息费用支出120亿元，使企业和项目建设再度遭遇融资难。而据广东省经信委调查显示，全省79.6%的中小企业存在流动资金缺口，且因缺乏抵押物向银行贷款难，而纷纷转向民间借贷。在央行应对通货膨胀、执行持续紧缩的货币政策的宏观环境下，民间借贷的需求更加旺盛，2010年和2011年两年，民间借贷规模增长率都在30%以上。目前中小企业获得银行贷款的满足率不到40%，通过民间融资方式筹资的企业高达77.3%，占企业融资规模的50%左右。民间借贷逐步演变成私营业主、个体工商户和民营企业缓解资金供需矛盾的重要手段，对缓解中小企业融资难，促进经济发展起到了重要作用。

此外，从经济学的角度看，民间借贷通过“熟人关系”可以有效地减少借方和贷方之间的信息不对称，且其具有抵押门槛低甚至不需要抵押，借贷合约(协议)期限灵活、手续简便等特点，具有很多正规金融无法比拟的优势。

2．个别地区爆发的民间借贷危机凸显了规范发展民间借贷的紧迫性，但不能因此而全盘否定民间借贷。

随着民间借贷规模的急剧扩张，监管步伐跟不上，2011年以来局部地区酿成了借贷危机，其典型代表一是温州，二是鄂尔多斯。

温州的民间借贷有一个显著特点，那就是形成了一批专业从事放贷的“中介人”或者起类似作用的“担保公司”。这些“掮客”的出现打破了传统民间借贷借方和贷方直接面对面洽谈、签订借款合同(协议)的方式，一方面“掮客”出面以隐蔽的方式向亲朋好友集资，聚沙成塔，大大提高了单笔借贷的可达到的资金额度，同时又通过自身较广的人脉关系扩展了有效的贷款范围;另一方面，中介的介入逐步加长了民间借贷的借贷链条，信息不对称风险越积越大，同时借贷链条延伸过长而又缺乏足够的监管和风险控制，一旦中间某一个环节出现断裂，即可能像“次贷”危机那样引发连锁反应，一损俱损。

而鄂尔多斯民间借贷的问题在于借贷资金大量涌入非实体经济内，过度投机。由于该市独特的资源优势，民间资本积累呈爆发式增长，迅速聚集了数以千亿元的资金。由于民间投资缺乏专业的人才管理，极易出现追逐热点领域的投机行为，恰逢2010年房地产投资热潮，仅一年该市房地产投入就达到314亿元，同比增长35%，且80%的房地产开发资金来源于民间借贷。在开发商和民间借贷的共同导演下，鄂尔多斯楼市经历了长达五六年的狂奔。2010年全市商品住宅均价达到4 479.6元/平米，同比增长超过9%。2011年起，风云骤变，宏观调控史无前例地收紧，国家以前所未有的力度调控房价，致使鄂尔多斯的房地产生意迅速冷却，房价骤跌，房地产资金断裂，从而引发了一系列民间借贷危机。

此外，温州与鄂尔多斯的民间借贷也有共同点，那就是当地的黑恶势力和部分官员也介入其中，加剧了借贷危机的演变。由于种种原因，民间借贷的利率很高，年化利率一般都会超过法律规定的银行同期贷款利率的4倍，特别是短期拆解的“过桥型”借贷，年化利率更是惊人，往往具有“高利贷”的性质。而为了保证民间借贷“无限责任”的实施，高利贷常常与黑社会关系纠葛，暴力收贷现象时有发生，例如2011年9月27日跳楼自杀的温州正得利鞋业有限公司老板沈奎在跳楼前三天每天被民间借贷的债权人跟踪追债并遭遇恐吓，精神几近崩溃。除了黑恶势力，一些腐败官员经不住利益诱惑，也参与到民间借贷之中。前银监会主席刘明康曾经指出，一些中小企业家就是不选择破产保护，而是执意要“跳楼”、“跑路”，就是因为民间借贷当中出现了官商勾结。

民间借贷中介的发展乱象及借贷资金流入非实体经济大肆投机是民间借贷由活跃演变成危机的重要原因，黑恶势力及官商勾结则是借贷危机恶化的重要因素，反观东莞乃至广东目前的民间借贷情况，资金主要流向中小企业实体经济，总体风险可控，只要规范发展，民间借贷能发挥应有作用。

五、推动民间借贷规范化、阳光化发展的几点建议

1. 修订完善相关法律法规，明确民间借贷的法律地位。

一些国家和地区制定了针对民间融资的法律法规，如我国香港地区有《放债人条例》，南非有《高利贷豁免法》。据悉，我国目前紧锣密鼓研究制定的《贷款通则》(修订送审稿)和《放贷人条例》(送审稿)，最大看点就是民间借贷阳光化。最近国家批准设立温州市金融综合改革试验区，也正是体现了这样的长远意图。加快立法步伐，修订相关法律，使民间借贷合法化、阳光化。一方面，保护和引导合法的民间借贷活动;另一方面，对于那些乘人之危、攫取高额暴利的高利贷者，则予以坚决打击，以有效维护社会安定和金融秩序。

尤为值得注意的是，目前国家将小额贷款公司定性为一般工商企业，而非金融机构，这意味着小额贷款公司享受不到金融机构在融资和运营中的优惠待遇。税负重、回报率低导致投资者所需缴纳的税项包括25%的企业所得税和5.56%的营业税及附加税，合计利息收入的30%就要用来缴税，远高于其他金融机构，很大程度上挫伤了民间资本开办村镇银行的积极性。因此，加大对小额贷款公司发展的政策支持力度，适当放宽小额贷款公司单一投资者持股比例限制，拓宽小额贷款公司资金补充渠道，支持有条件的省市开展小额贷款公司改制为村镇银行试点是接下来相关法律法规修订迫在眉睫之处。

2. 政府应加强对民间借贷行为的规范引导。

政府部门应对民间借贷予以正确引导，堵疏结合。对正常的民间融资，在民间借贷活跃的地区，如东莞，可先行设立相应管理机构，为借贷双方当事人提供咨询和指导，并对因借贷引起的纠纷进行调解;增强政府对民间资本市场流动性的可控度，对民间借贷资金的贷出流向和数额进行统计和监控，有利于政府行业政策的贯彻，防控民间借贷资金流向非法领域。对于以诈取他人钱财为目的的高利贷、非法集资、金融诈骗等扰乱金融秩序的行为则加以严格禁止和查处。

3. 鼓励银行机构以金融创新为突破口，改善中小企业金融服务。

首先，形成全新的信贷管理理念，重视扶持企业特别是中小企业的发展，创新贷款方式，扩大授信范围。其次，针对当前贷款担保方式单一、以房地产抵押为主的问题，结合中小企业自身特点，放宽抵押资产范围，探索采用无形资产、股权、商业汇票、应收账款、项目本身和在建工程等多种抵押方式来解决中小企业抵押资产不足问题。力争在各类权利质押、票据质押、应收账款质押、股权质押、动产质押等担保方式上取得突破。最后，加快中间业务品种的开发，充分发挥银行信贷中介职能，加快信用证、委托贷款、票据、保函、保证金、代理业务等产品的延伸，为企业直接和间接融资提供信用支持。

4. 完善信用担保体系。

完善信用担保体系，发展多种所有制信用担保机构，不仅有政府出资筹建的，还有民营以及联合经营等多种形式，使得信用担保机构能有效地为民间融资服务。要加强对融资性担保机构的监管，相关部门尽快制定出台《融资性担保机构管理办法》，建立健全明确的担保监管机制，督导建立行业自律组织，引导其规范发展。对规模较大、中小企业融资担保能力较强的担保机构，鼓励其在担保业绩、服务水平、管理制度、风险控制等方面不断创新发展。同时要扩大抵押担保品范围。一是简化手续，降低费用，完善土地、房屋、设备等物权作为抵押担保品的制度体系。二是鼓励使用发明权、专利权、商标权等知识产权作为抵押担保品。此外，要积极探索将企业生产经营中的应收账款、仓单订单等纳入抵押品范畴。要落实好对符合条件的中小企业信用担保机构免征营业税、准备金提取和代偿损失税前扣除的政策，鼓励各级财政支持力度，综合运用资本注入、风险补偿和奖励补助等方式，提高担保机构对中小企业的融资担保能力。此外，还要完善我国企业和个人的征信系统，将企业各种财务和运作信息统一管理，使企业信息透明化，减少借贷双方的信息不对称。

另外，应加强正确的社会舆论导向，倡导民众向正规、合法的渠道融资。加强金融知识和舆论宣传教育，对民间融资的潜在风险进行必要提示。利用典型案例，充分揭示地下钱庄、非法集资等的危害性，提高民众金融风险意识。

摘要：本文分析了民间借贷中介的发展乱象, 认为借贷资金流入非实体经济大肆投机是民间借贷由活跃演变成危机的重要原因。为促进民间借贷的规范化、阳光化发展, 政府应在立法执法、金融创新、完善担保、舆论宣传等方面有所作为。

关键词：民间借贷,利率决定机制,借贷规范化,金融创新

参考文献

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