民间借贷现状分析

民间借贷现状分析（共11篇）

民间借贷现状分析 篇1

自2011年4月起，始于温州、鄂尔多斯等地中小企业因资金链断裂造成的倒闭、关停和企业主逃债现象而引发的危机再次把民间借贷推到了风口浪尖，很多专家学者据此认为应对民间借贷采取严打封堵的态度。然而应对民间借贷危机，“一刀切”并不值得称道，多一分理性，深入剖析民间借贷的现状、运作机制与风险隐患，才能有的放矢地化解危局。笔者就民营经济重镇广东东莞的民间借贷统计数据进行细致分析，并提出思考意见。

一、东莞民间借贷发展状况

与江浙地区类似，广东也被认为是民营经济较为发达的地区。从民间借贷规模看，截至2011年6月末，据广东省金融办测算，全省民间融资总体规模为1.19万亿元，占同期银行业贷款余额的21.4%，达到全国同期民间借贷余额3.8万亿元的近1/3。其中中小企业民间融资总额约5 407亿元，个人民间融资总额约6 526亿元。而人民银行东莞中心支行则进一步测算出，截至2011年5月末东莞市民间借贷的总规模约为381.83亿元。其中15.01亿元来自小额贷款公司，1.51亿元来自典当行，85.52亿元来自其他融资性中介机构，另外279.79亿元来自一般社会主体(个人和企业)。从整个借贷规模的结构来看，其他融资性中介机构和一般社会主体这两类非正规渠道的借贷规模所占比例高达95.67%。

从民间借贷利率上来看，民间借贷月利率主要集中在2%以下和2%～5%两个区间，两者的户数和金额占比都在30%～40%。但在调查的企业中，有15.13%的企业融资月利率达5%～10%，金额占总融资额的14.04%;还有8.34%的企业融资月利率高达10%以上，金额占总融资额的10.09%。中国人民银行东莞中心支行的统计数据显示，截至2011年5月末，在东莞辖内的小额贷款公司、典当行、其他融资性中介、一般社会主体这四种民间借贷主体的年化利率分别为16.09%、14.5%、41.51%和23.59%，由此计算出的加权利率水平为27.27%。这一利率水平超过银行机构1年期贷款基准利率(6.3%)的4倍，是东莞市银行机构5月份实际执行1年期贷款加权平均利率7.29%的3.74倍。

从民间借贷期限上看，由于借款人从民间融资主要用于满足企业和个人资金周转等短期资金需求，而资金供给方出于风险控制的考虑也偏向于提供短期贷款，因此民间借贷大多为一年以内的短期贷款，期限主要集中在6个月内。从融资性中介机构的借贷数据看，像“1～10天”、“10～20天”和“20～30天”等一个月内的超短期“过桥型”借贷数目很多。

二、东莞民间借贷参与主体及运作机制

1．民间借贷的类型划分、参与主体和借贷方式。

从调查的情况看，民间借贷根据借款用途的不同可以划分为三种类型，包括生产经营型、过桥周转型、投机型。大部分中小企业参与的民间借贷都属于生产经营型(约占到借贷总额的70%)，满足企业购买原材料、支付货款等短期资金需求。过桥型民间借贷主要用于银行贷款的借新还旧，即先从民间借贷获得资金，用于归还银行贷款，几天后新申请的贷款到账时，再归还民间借贷。2010年以来，随着银行贷款审批和放款周期变长，过桥型民间借贷所占比重较以前有所上升(约占借贷总额的18%)。投机型民间借贷主要是指将所获资金投向房地产、股票及其他投机领域(如个别自然人从地下钱庄借钱用于赌博、博彩等违法行为)，所占比重不大(不到10%)，且与前两种民间借贷市场基本处于分割状态。总体来看，东莞民间融资规模较大、发展较快，但总体风险可控。从调查结果看，民间融资违约率在1%以下，远低于大型商业银行5%的水平，并没有如同温州、鄂尔多斯那样发生大面积的“跑路潮”。

民间借贷贷款方式仍以信用和保证为主，借贷双方一般有亲缘、业缘或地缘关系，因而民间借贷一般无需提供抵押，且对信贷投放的行业限制较少，因此相对于商业银行授信方式和严格的贷款程序而言，民间借贷对借款人的准入门槛较低，手续便捷。

2．民间借贷的利率决定机制。

民间借贷是由资金需求引致的资金供给，资金供求双方直接就融资活动的具体内容进行商谈，民间借贷的利率决定机制的市场化程度很高。影响民间借贷利率水平的因素及各因素的重要性也有所不同：

(1)货币政策松紧度、社会资金松紧度是影响民间借贷资金供给进而影响利率水平的主要因素。民间借贷与正规金融具有此消彼长的互动关系，当金融机构的信贷政策比较宽松时，整个市场资金充裕，民间借贷的需求就会减弱，利率就会下行;反之，利率会随之上行。

(2)民间借贷关系的构成既有求本逐利的经济因素，又有互相帮助的情感因素。一般而言，关系越近，借贷利率越低;最典型的是家族成员之间的借贷经常是互助性质的，并不收取利息。

(3)影响民间借贷利率水平的风险因素主要是信用风险，信用风险因素很可能不仅会导致风险溢价提高，还可能直接决定借贷是否发生。信用风险考虑的因素主要包括两大方面：一是借款用途不同决定资金风险等级，从而影响民间借贷利率。生产经营型民间借贷，利率一般较为理性。过桥型民间借贷的资金利率相对较高，一般几天内的利率已达1%～2%。投机型民间借贷的利率最高，但这部分规模很小，属于司法打击对象。二是借入者自身实力及信用记录影响民间借贷利率。

另外，凭借“熟人关系”为基础的借贷具有严格的地域性，这导致了不同地域的民间借贷在同一时间内的利率可能会差异很大。同时，法律对超出银行同期限贷款利息4倍的部分不予以保护，而民间借贷特别是过桥型的民间借贷利息一般都会超过这个标准，这个“违法”的机会成本也必然会推高民间借贷的利率。

三、东莞民间借贷的发展特点

1．民间借贷利率与银行贷款利率同向波动，但前者明显高于后者且波动幅度更大。

从统计图表看(见下图)，1年期民间借贷利率与银行贷款利率走向基本一致，但随着国家宏观调控力度的加大，资金面日趋紧缩，自2009年第三季度开始，民间借贷利率水平与银行贷款利率水平逐渐拉开距离，2009年第一季度至2011年第二季度，民间借贷利率从16.2%上升至27.2%，涨幅67.9%，是同期银行贷款利率涨幅的1.85倍。这与上文关于民间借贷利率的决定因素分析是一致的，民间借贷对正规金融有替代作用，因此利率变动具有同步同向性，然而民间借贷利率市场化程度更高，影响的因素更多，故而其波动幅度也更甚。

2．民间借贷利率呈现与期限负相关的现象。

一般高风险意味着高预期收益，所以往往期限越长的金融产品预期收益率越高。但从人民银行监测数据分析(见下表)，民间借贷利率和借贷期限却存在负相关关系。期限短的“搭桥”资金年化利率较高，而期限长的生产经营资金年化利率较低。以担保公司、投资(咨询)公司等作为融资中介主体的隐蔽借贷市场主要进行超短期融资，其借款用途多为“搭桥”贷款。如银行贷款到期但资金却还差一周或几天才能回笼，企业为了保持良好的信用记录，就需要从民间借贷渠道进行短期拆借，以偿还银行贷款。这一现象也与人民银行温州市中心支行课题组对温州民间借贷利率变动的调查问卷分析结果一致。

3．民间借贷规模和利率有维持高位运行的趋势。

以东莞为例，目前其民间借贷规模约为381.83亿元，约占同期辖区内银行总贷款规模的10%。随着银行存贷规模的增长，占一定比例的民间借贷资金规模也会相应增加。在国家宏观货币政策偏紧的情况下，近年来国家存贷款利率走入加息通道(2010年来我国5次加息并12次提高存款准备金率，目前大型金融机构存款准备金利率已达21.5%的历史高位)，民间借贷利率随之逐渐上涨，2011年第二季度创下了2008年来的新高，如果货币政策维持不变，预计民间利率将保持高位运行。

四、关于民间借贷现状的思考

1．民间借贷的活跃有其必然性，是民间资本不能进入主流金融体系，形成金融二元隔离的必然结果。

截至2011年底，全国城乡居民储蓄存款余额已超过35万亿元，加上手持现金、股票、债券、保险以及金融机构理财产品等，金融资产总规模超过50万亿元，仅山西、温州、鄂尔多斯三地民间资本量就分别达到约1万亿元、5 200亿元、2 200亿元。但是，规模庞大的民间资本一直难以进入主流金融体系。

首先，我国金融机构的发起设立都实行严格的管制，虽然银监会鼓励民间资本和外资入股商业银行，如2010年9月出台相关措施鼓励民间资本参与重组高风险农信社，但却明确要求单个企业及其关联方持股比例不得超过20%。这导致数以十万亿的民间资本只能游离在监管系统之外，以非正规金融方式运营。其次，民间资本的投资渠道匮乏，没有释放通道。由于各种原因，对很多预期利润率较高和发展前景看好的行业，如能源、交通、水利等基础设施和市政工程项目的投资等，民间资金不能或难以进入，民间资本的投融资领域被严重压缩。存款利率较低的同时，还要缴纳20%的利息所得税，存款资金的实际收益减少，加之股市震荡、楼市新政，使得民间资金投资渠道越发狭窄，将闲置资金投向民间借贷领域成为这些资金仅剩不多的高收益投资渠道之一。

2010年以来，央行收紧银根的系列宏观调控举措和国际形势的恶化，使银行普遍感到资金紧而惜贷。据测算，存款准备金率每上调0.5个百分点，将冻结银行资金2 000亿～3 000亿元;贷款基准利率每提高0.25个百分点，增加利息费用支出120亿元，使企业和项目建设再度遭遇融资难。而据广东省经信委调查显示，全省79.6%的中小企业存在流动资金缺口，且因缺乏抵押物向银行贷款难，而纷纷转向民间借贷。在央行应对通货膨胀、执行持续紧缩的货币政策的宏观环境下，民间借贷的需求更加旺盛，2010年和2011年两年，民间借贷规模增长率都在30%以上。目前中小企业获得银行贷款的满足率不到40%，通过民间融资方式筹资的企业高达77.3%，占企业融资规模的50%左右。民间借贷逐步演变成私营业主、个体工商户和民营企业缓解资金供需矛盾的重要手段，对缓解中小企业融资难，促进经济发展起到了重要作用。

此外，从经济学的角度看，民间借贷通过“熟人关系”可以有效地减少借方和贷方之间的信息不对称，且其具有抵押门槛低甚至不需要抵押，借贷合约(协议)期限灵活、手续简便等特点，具有很多正规金融无法比拟的优势。

2．个别地区爆发的民间借贷危机凸显了规范发展民间借贷的紧迫性，但不能因此而全盘否定民间借贷。

随着民间借贷规模的急剧扩张，监管步伐跟不上，2011年以来局部地区酿成了借贷危机，其典型代表一是温州，二是鄂尔多斯。

温州的民间借贷有一个显著特点，那就是形成了一批专业从事放贷的“中介人”或者起类似作用的“担保公司”。这些“掮客”的出现打破了传统民间借贷借方和贷方直接面对面洽谈、签订借款合同(协议)的方式，一方面“掮客”出面以隐蔽的方式向亲朋好友集资，聚沙成塔，大大提高了单笔借贷的可达到的资金额度，同时又通过自身较广的人脉关系扩展了有效的贷款范围;另一方面，中介的介入逐步加长了民间借贷的借贷链条，信息不对称风险越积越大，同时借贷链条延伸过长而又缺乏足够的监管和风险控制，一旦中间某一个环节出现断裂，即可能像“次贷”危机那样引发连锁反应，一损俱损。

而鄂尔多斯民间借贷的问题在于借贷资金大量涌入非实体经济内，过度投机。由于该市独特的资源优势，民间资本积累呈爆发式增长，迅速聚集了数以千亿元的资金。由于民间投资缺乏专业的人才管理，极易出现追逐热点领域的投机行为，恰逢2010年房地产投资热潮，仅一年该市房地产投入就达到314亿元，同比增长35%，且80%的房地产开发资金来源于民间借贷。在开发商和民间借贷的共同导演下，鄂尔多斯楼市经历了长达五六年的狂奔。2010年全市商品住宅均价达到4 479.6元/平米，同比增长超过9%。2011年起，风云骤变，宏观调控史无前例地收紧，国家以前所未有的力度调控房价，致使鄂尔多斯的房地产生意迅速冷却，房价骤跌，房地产资金断裂，从而引发了一系列民间借贷危机。

此外，温州与鄂尔多斯的民间借贷也有共同点，那就是当地的黑恶势力和部分官员也介入其中，加剧了借贷危机的演变。由于种种原因，民间借贷的利率很高，年化利率一般都会超过法律规定的银行同期贷款利率的4倍，特别是短期拆解的“过桥型”借贷，年化利率更是惊人，往往具有“高利贷”的性质。而为了保证民间借贷“无限责任”的实施，高利贷常常与黑社会关系纠葛，暴力收贷现象时有发生，例如2011年9月27日跳楼自杀的温州正得利鞋业有限公司老板沈奎在跳楼前三天每天被民间借贷的债权人跟踪追债并遭遇恐吓，精神几近崩溃。除了黑恶势力，一些腐败官员经不住利益诱惑，也参与到民间借贷之中。前银监会主席刘明康曾经指出，一些中小企业家就是不选择破产保护，而是执意要“跳楼”、“跑路”，就是因为民间借贷当中出现了官商勾结。

民间借贷中介的发展乱象及借贷资金流入非实体经济大肆投机是民间借贷由活跃演变成危机的重要原因，黑恶势力及官商勾结则是借贷危机恶化的重要因素，反观东莞乃至广东目前的民间借贷情况，资金主要流向中小企业实体经济，总体风险可控，只要规范发展，民间借贷能发挥应有作用。

五、推动民间借贷规范化、阳光化发展的几点建议

1. 修订完善相关法律法规，明确民间借贷的法律地位。

一些国家和地区制定了针对民间融资的法律法规，如我国香港地区有《放债人条例》，南非有《高利贷豁免法》。据悉，我国目前紧锣密鼓研究制定的《贷款通则》(修订送审稿)和《放贷人条例》(送审稿)，最大看点就是民间借贷阳光化。最近国家批准设立温州市金融综合改革试验区，也正是体现了这样的长远意图。加快立法步伐，修订相关法律，使民间借贷合法化、阳光化。一方面，保护和引导合法的民间借贷活动;另一方面，对于那些乘人之危、攫取高额暴利的高利贷者，则予以坚决打击，以有效维护社会安定和金融秩序。

尤为值得注意的是，目前国家将小额贷款公司定性为一般工商企业，而非金融机构，这意味着小额贷款公司享受不到金融机构在融资和运营中的优惠待遇。税负重、回报率低导致投资者所需缴纳的税项包括25%的企业所得税和5.56%的营业税及附加税，合计利息收入的30%就要用来缴税，远高于其他金融机构，很大程度上挫伤了民间资本开办村镇银行的积极性。因此，加大对小额贷款公司发展的政策支持力度，适当放宽小额贷款公司单一投资者持股比例限制，拓宽小额贷款公司资金补充渠道，支持有条件的省市开展小额贷款公司改制为村镇银行试点是接下来相关法律法规修订迫在眉睫之处。

2. 政府应加强对民间借贷行为的规范引导。

政府部门应对民间借贷予以正确引导，堵疏结合。对正常的民间融资，在民间借贷活跃的地区，如东莞，可先行设立相应管理机构，为借贷双方当事人提供咨询和指导，并对因借贷引起的纠纷进行调解;增强政府对民间资本市场流动性的可控度，对民间借贷资金的贷出流向和数额进行统计和监控，有利于政府行业政策的贯彻，防控民间借贷资金流向非法领域。对于以诈取他人钱财为目的的高利贷、非法集资、金融诈骗等扰乱金融秩序的行为则加以严格禁止和查处。

3. 鼓励银行机构以金融创新为突破口，改善中小企业金融服务。

首先，形成全新的信贷管理理念，重视扶持企业特别是中小企业的发展，创新贷款方式，扩大授信范围。其次，针对当前贷款担保方式单一、以房地产抵押为主的问题，结合中小企业自身特点，放宽抵押资产范围，探索采用无形资产、股权、商业汇票、应收账款、项目本身和在建工程等多种抵押方式来解决中小企业抵押资产不足问题。力争在各类权利质押、票据质押、应收账款质押、股权质押、动产质押等担保方式上取得突破。最后，加快中间业务品种的开发，充分发挥银行信贷中介职能，加快信用证、委托贷款、票据、保函、保证金、代理业务等产品的延伸，为企业直接和间接融资提供信用支持。

4. 完善信用担保体系。

完善信用担保体系，发展多种所有制信用担保机构，不仅有政府出资筹建的，还有民营以及联合经营等多种形式，使得信用担保机构能有效地为民间融资服务。要加强对融资性担保机构的监管，相关部门尽快制定出台《融资性担保机构管理办法》，建立健全明确的担保监管机制，督导建立行业自律组织，引导其规范发展。对规模较大、中小企业融资担保能力较强的担保机构，鼓励其在担保业绩、服务水平、管理制度、风险控制等方面不断创新发展。同时要扩大抵押担保品范围。一是简化手续，降低费用，完善土地、房屋、设备等物权作为抵押担保品的制度体系。二是鼓励使用发明权、专利权、商标权等知识产权作为抵押担保品。此外，要积极探索将企业生产经营中的应收账款、仓单订单等纳入抵押品范畴。要落实好对符合条件的中小企业信用担保机构免征营业税、准备金提取和代偿损失税前扣除的政策，鼓励各级财政支持力度，综合运用资本注入、风险补偿和奖励补助等方式，提高担保机构对中小企业的融资担保能力。此外，还要完善我国企业和个人的征信系统，将企业各种财务和运作信息统一管理，使企业信息透明化，减少借贷双方的信息不对称。

另外，应加强正确的社会舆论导向，倡导民众向正规、合法的渠道融资。加强金融知识和舆论宣传教育，对民间融资的潜在风险进行必要提示。利用典型案例，充分揭示地下钱庄、非法集资等的危害性，提高民众金融风险意识。

摘要：本文分析了民间借贷中介的发展乱象, 认为借贷资金流入非实体经济大肆投机是民间借贷由活跃演变成危机的重要原因。为促进民间借贷的规范化、阳光化发展, 政府应在立法执法、金融创新、完善担保、舆论宣传等方面有所作为。

关键词：民间借贷,利率决定机制,借贷规范化,金融创新

参考文献

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民间借贷现状分析 篇2

一、我国民间借贷的概念

在司法实践中，民间借贷又称“民间信用”或“个人信用”，主要指非金融机构的社会个人、企业及其他经济主体之间进行的以货币资金为标的的价值让渡及本息付。

二、我国民间借贷的现状

(一)法律环境

1.在我国的法律中涉及到民间借贷的主要有《中华人民共和国合同法》和《中华人民共和国担保法》。

2.司法解释中涉及到民间借贷的有2000年的《最高人民法院关于修改<最高人民法院关于逾期付款违约金应当按照何种标准计算问题的批复>的批复》和《最高人民法院关于适用<中华人民共和国担保法>若干问题的解释》、2005年的《最高人民法院关于审理借款合同纠纷案件若干问题的规定》等。

3.部门规章中涉及到民间借贷的有1992年的《司法部关于办理民间借贷合同公证的意见》、2003年的《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》等。

(二)资金来源

在传统的民间借贷行为中，资金来源主要是私营企业主和普通家庭的闲置资金等。目前，民间借贷的资金来源已发生明显变化，自然人、企业法人、上市公司、商业银行、公益基金、风险投资基金等都参与其中，其中被公众诟病最多的是上市公司和商业银行。(三)借贷规模

1.据中央财经大学课题组估算，2003年全国民间借贷总规模可达7405亿~8164亿元。2.2005年中国人民银行的调查结果显示，当年全国民间融资规模达9500亿元。

3.2011年，民间借贷规模继续扩张。中信证券研究报告认为，中国民间借贷市场总规模超过4万亿元，约为

银行表内贷款规模的10%～20%。在最为活跃的温州，民间借贷一直在市场中扮演着重要角色。鄂尔多斯则因房地产和煤炭业的繁荣而后来居上，民间借贷的规模更超前者。4.2011年以来，受银行信贷紧缩政策的影响，中国民间借贷市场供需两旺，借贷利率一路走高，平均年利率

超过20%，部分地区曝出的最高利率令人瞠目。根据中国人民银行的检测数据，鄂尔多斯的民间借贷利率一般在月息3%，最高可达4%～5%。

5.据统计，2011年全国法院受理民间借贷案件已突破60万件，涉案标的额超过1100亿余元，同比增长38.27%；

2012年上半年，全国法院受理的民间借贷案件数量达37.6万件，同比上升24.78%。(四)借贷形式

我国民间借贷的放贷形式花样繁多，社会融资中介、专业放债人和中介人等扮演越来越重要的角色。

社会融资中介机构主要包括小额贷款公司、典当行、寄售行、担保公司、投资公司、私募股权投资基金以及网络借贷平台（如“人人贷公司”）等，这些机构通过直接或间接、公开或隐蔽的方式参与民间借贷。(五)借贷资金用途

这些借贷资金并非全部流向制造业，而是大量转向房地产、煤炭等高利润行业以及投机性领域。

三、民间借贷的法理分析

民间借贷是一种经济现象，同时又是一种法律现象。下文将结合生活中的案例，主要从民间借贷的主体、民间借贷的客体及民间借贷的标的来进行民间借贷法理分析。(一)民间借贷的主体——借贷人

在司法实践中，民间借贷是相对于银行等金融机构的金融借贷而言的，是指自然人之间、非金融企业之间或者相互之间的借贷行为，而有别于商业贷款。最高人民法院于1991年8月13日下发了《关于审理借贷案件的若干意见》（以下简称《意见》）。从《意见》整个内容来看，尽管其中个别条款同样可以适用于金融机构的借贷纠纷，但所有条款都充满了一种专门针对民间借贷而为的精神。《意见》认为，第一，民间借贷法律关系主体的一方总是自然人，民间借贷不可能离开自然人一方面而存在；第二，自然人之间的借贷纠纷、自然人与法人之间的借贷纠纷以及自然人与其他组织之间的借贷纠纷，应作为借贷案件来处理。

后来，鉴于实践中自然人与企业的借贷行为的效力认定混乱，最高人民法院于1999年制定了相关的批复，即《关于符合确认公民与企业之间借贷行为的效力问题的答复》(以下简称《答复》)。该批复规定：公民与非金融企业之间的借贷，属于民间借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定，从而将自然人与企业之间借贷行为的含义进一步明确化。根据该批复民间借贷可以理解为自然人之间及自然人与法人和其他组织之间的借贷。

该《答复》还规定：公民与非金融企业（以下简称企业）之间的借贷属于民间借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定有效。但是，具有下列情形之一的，应当认定无效：企业以借贷名义向职工非法集资；企业以借贷名义非法向社会集资；企业以借贷名义向社会公众发放贷款；其他违反法律、行政法规的行为。(二)民间借贷的客体——借贷合同

民间借贷是一种法律行为。借贷双方通过签订书面借贷协议或达成口头协议形成特定的债权债务关系，从而产生相应的权利和义务。借贷双方是否形成借贷关系以及借贷数额、借贷标的、借贷期限、借贷利率等取决于借贷双方的书面或口头协议。只要协议内容合法，都是允许的，受到法律的保护。

在现实生活中，民间借贷大多数发生在亲戚朋友之间，由于这些人平时关系比较密切，出于信任或者碍于情面，民间借贷关系往往是以口头协议的形式订立，无任何书面证据。在这种情况下，一旦一方予以否认，对方就会因为

拿不出证据而陷入“空口无凭”的境地，即使诉至法院，出借人也会因无法举证而败诉。根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第4条规定，人民法院审查借贷案件时，应要求原告提供书面证据；无书面证据的，应提供必要的事实证据。对于不具备上述条件的起诉，裁定不予受理。由此可见，出、借双方订立书面协议是大有必要的。出、借双方订立书面协议时，协议上应写有：出借人和借款人的姓名（以户口本或者居民身份证为准）；借款用途；借款金额（大小写一致）；币种（人民币还是外币）；借款时间和还款时间（标明某年某月某日）；还款方式和违约责任等内容。如果是有利息的借款，协议上必须写清利率。为了保护出借人的合法权益，出借人必须注意妥善保存书面协议等证据，以便日后发生纠纷时有所凭据。

根据《合同法》第二百一十一条规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。同时根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”。有关民间借贷的规定还分散在《合同法》中和《民法通则》。

在《合同法》中，借款合同作为一种民事合同被集中地归入在第12章中。其中，第1条规定：“借款合同是指借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”第210条规定：“自然人之间的借贷合同，自贷款人提供贷款时生效。”第211条规定：“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明的，视为不支付利息，自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制利率的规定。”很明显，《合同法》对民间借贷合同是采取区别对待的，主要表现在借款主体和无息推定原则上。《民法通则》第90条规定：“合法的借贷关系受法律保护”。公平、自愿、合法是民法与合同法的基本原则。任何民事活动都要遵守法律、行政法规，尊重社会公德，不得扰乱社会经济秩序，损害社会公共利益。对于他人提出的借款要求，出借人务必首先考虑对方的信用程度和偿还能力，同时，要问明对方的借款用途，决定当借不当借。如果出借人明知借款人是为了进行赌博、走私、诈骗、买卖毒品或贩卖枪支等非法活动而仍借款的，则属于违法借 贷，其借贷关系不受法律保护。出借人不但得不到债权，而且还要依据有关法律予以民事制裁和行政制裁，甚至追究其刑事责任。此外，自然人之间的民间借贷必须是出于自愿，根据法律规定，一方以欺诈、胁迫等手段或者乘人之危，使对方在违背真实意愿的情况下所形成的借贷关系，应认定为无效。(三)民间借贷的标的——借贷资金

借贷双方间是否形成借贷关系，除对借款标的、数额、偿还期限等内容意思表示一致外，还要求出借人将货币或其他有价证券交付给借款人，并且标的物必须是属于出借人个人所有或拥有支配权的财产，这样借贷关系才算正式成立。我国《合同法》第二百一十条规定：“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。”由此可见，不同于金融性借款合同的诺成性，民间借贷属于实践性合同，款项的实际交付系此类借款合同的生效要件。根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第五条规定：“在合同纠纷案件中，主张合同关系成立并生效的一方当事人对合同订立和生效的事实承担举证责任。”在发生纠纷时，贷款人欲主张自己的权利，除证明双方的借款合意之外，尚需证明该款项已经实际交付的事实，这样才能形成一个有效的借款债权。

虽然民间借贷需实际交付所借款项才生效，但现实中，双方一般只签署一张借条，借款人并不会对收到款项向贷款人另行再出具收条。因此，借条便同时承担着证明双方借款合意以及借款人收到款项的作用。如果没有相反证据，那么一般可以认为贷款人完成了自己的举证责任，其对于借款债权的主张应予支持。

此外，我国《民法通则》和最高人民法院《审理借贷案件意见》中都明确地规定：出借人明知借款人是为了非法活动而借款的，其借贷关系不予保护。

四、民间借贷的问题

本文综合上述我国民间借贷现状的描述及涉及我国民间借贷法律的分析，再综观我国近几年来众多民间借贷纠纷事件，总结了民间借贷中存在的主要几个问题：

一是哪些民间借贷行为应纳入法律规制的范围，即法律规制民间借贷的边界如何确定； 二是应当由哪些法律规制民间借贷，以及是否应当制定统一规范民间借贷的法律文本。

五、规制建议——分类规制(一)民间借贷行为的界定

恰当区分民间借贷的种类和性质，再根据民间借贷的不同种类及特点选择相应的立法策略和规制路径。从法理上讲，民间借贷是放贷人让渡一定时间的资金使用权，到期后借款人还本付息的行为。本文认为应该把民间借贷行为分为两类：

一是不以营利为目的有偿或无偿转让资金的行为应当认定为民事行为，一般公众在生活中发生的民间借贷多属民事行为；

二是以收取利息为目的的货币流通则具有资金融通的功能，此行为应当认定为商事行为。在区别民事性民间借贷与商事性民间借贷时还应当注意，有偿与营利是两个既相互联系而又相互区别的概念，不能仅因有偿而认定为营利性行为，后者需具备连续性和职业性特征。多数国家的法律规定，一般民事主体偶尔从事营利活动，不属于商事行为。如果某一自然人、法人（银行业等金融机构因有专门法律规定不在此讨论）或非法人组织将发放贷款作为一种经营活动时，则具有营利性和反复性，应属商事行为。民间借贷行为性质的这种多重性不仅决定了相关立法的多层次性和复杂性，而且也成为选择规制路径的基本依据。(二)民间借贷法律规制

对于具有商事性质的民间借贷，如果没有经法定机关核准并登记，则归入非法金融行为（如《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》第4条规定的非法金融业务）。由此观之，我国现行法律排斥和压制的是未经批准的商事性民间借贷。无论放贷主体是自然人还是法人或其它组织，只有取得法定机关的批准才能获得商事性民间借贷的合法主体资格。所以本文认为，对于以营利为目的并专门从事借贷业务的机构和个人的借贷行为，不宜采用由一部法律进行全面规制的模式，而应当区别不同情况采用分类规制的立法安排。以下四种民间借贷因具有特殊的法律性质，由相关主体法进行规范更为适当，专门的民间借贷立法不宜规定这些主体的借贷行为：

（1）对于私募基金，因其与一般直接融资不同，主要投资领域为证券市场中的股票和债券，而不是直接投向实体经济或解决人们的生活所需，故应将其纳入资本市场法制体系加以规制；

（2）对于间接融资中具有合作金融性质的合作基金会与金融服务社等，其性质和功能定位于民间的互助，应通过制定专门的合作金融方面的法律制度加以规范，如银监会制定的《农村资金互助社管理暂行规定》等。随着城乡统筹的发展和城乡经济社会一体化的推进，有关合作金融的立法应当扩大调整范围；（3）对地下银行（私人钱庄），因其脱离了法律的控制可能会积累很高的风险，故应设定合理的准入条件，将其纳入银行类金融机构体系，实施正式和有效的监管。银监会出台《村镇银行管理暂行规定》大致就是这样的路径；

（4）对于专门从事贷款业务而不吸纳存款的金融机构，如财务公司、贷款公司等，应根据其性质不同，由专门的法律制度加以规范，如银监会颁布的《企业集团财务公司管理办法》、《贷款公司管理暂行规定》等。

综上，按照分类规制的方式，规范民间借贷的法律规范体系应包括三个部分：（1）民法通则、合同法等普通民事法律，规范非专门性的私人借贷行为；（2）相关主体法，规范特殊的民间借贷机构的借贷行为；

农村民间借贷的微观分析 篇3

关键词：农村 民间借贷 资本供求缺口

中图分类号:F830 文献标识码:A

文章编号:1004-4914(2007)12-061-02

一、农村民间借贷的现状及成因

近年来，伴随着我国经济的稳步增长，各经济主体对资本的需求与日剧增。在此背景下，农村民间借贷异常活跃。所谓民间借贷，是指通过非官方正式 金融机构来转让资本使用权，并以获取一定利息收入为目的的一种融资行为。据研究，目前我国民间活动的资本为0.8～1.4万亿元。在大多农村金融市场，民间借贷资金占到了40％，而国家银行、信用社只占到20％，经营者自筹资金占到40％。另据全国农村固定观察点对2万多农户的调查显示，2003年农户贷款中，银行信用社仅占32．7％，私人借款占到65．9％，其他占1．24%。2000年，温铁军等人对1 5个省24个县的调查显示民间借贷发生率高达95％，高利息的民间借贷发生率达85％。

农村民间借贷行为之所以如此活跃，根本原因在于资本这种生产要素的供求之间存在较大的缺口。

1.农村金融机构对农村资本供给在社会经济活动中，各经济主体可以以不同形式和比例持有。然而，在农村从事资本经营活动的正式机构的经营能力十分有限，难以覆盖农村资本供求的各个层面，尤其是小额借贷层。就我国来说，目前在城市还有四大商业银行等金融机构，然而在农村可以说只有农村信用社这唯一一家金融机构。如果说我国城市金融市场为寡头市场的话，那么我国农村金融市场则为典型的卖方垄断市场。农信社作为农村市场上的垄断供应者，本可以通过制定较高的资本价格(即利率)来获取超额利润。但是如果资本价格过高，借款人成本增加，投资下降、消费减少。为此，央行通常根据经济发展的需要人为制定利率，而不是随行就市自由波动。实际上央行制定的利率往往低于市场均衡利率。之所以出现这种情况，一方面，因为利率低更有可能使国民经济保持持续增长的势头；另外，也可以预防资本市场的逆向选择问题，即由于利率过高，最具有风险的借款人往往才愿意借款，而较低的则会选择退出，从而使金融贷款风险增加，导致金融市场失败。也正是由于央行对利率的管制，从而也就人为制造了资本的缺口。如图一所示，若通过资本市场自动调节，均衡利率为i。由于i

相对农户而言，农信社更想选择农村工商企业和农村经济组织作为贷款对象，原因有二：一，客观上对农村工商企业和经济组织进行贷款的风险就小于农户，因为他们的收入相对稳定，抵押物更合适(如厂房、机器等)：农信社主观上认为农村工商企业和经济组织比农户更有可能、更有必要寻租——因为资本供求存在缺口，而这正好满足了农信社或其负责人“设租”的初衷。如图二所示，短期内农村金融机构的货币供给曲线为S，货币需求曲线为D。如果资本市场存在自由竞争，则均衡点为E1，此时市场正好出清。然而由于目前我国金融市场，尤其是农村金融市场还存在着诸多问题，央行制定的实际利率i2通常低于均衡i1，此时资本的需求量为Q2，而资本的供给量为Ql，资本的缺口为QlQ2。由于短期内货币的供给是既定的，所以将有众多的借款人去追逐有限的资本。在此情况下，部分资本需求者将会采取寻租方式来争夺资本，于是实际利率随之上升，但最终将达到一点(设该点为i3)而停止。因为如果利率上升高于这一点(图中i3)将会出现逆向选择，具有较低风险的借款人退出市场，而具有较高风险的借款人则留下来。此时，农信社可以获取的租金为矩形i2i3F2E3的面积，但资本的需求大于供给，缺口为Q1Q3，而这部分未得到信贷配给的需求者即转向了民间信贷市场，成为民间信贷市场的需求者。

从上可见，在农村民间资本存在缺口的情况下，央行虽然有权利制定市场利率(及其波动界限)，有权利通过货币政策的调整来增加或减少基础货币供应量，但是其没有权利将资本在供给价格下按需分配给每一位需求者。结果，农信社提供的资本往往被农村有实力的经济主体所获取，而作为比较贫穷的广大农户却得之甚少。央行对货币价格进行干预的初衷是为了保护资本需求者的利益，然而部分人获取资本却是另一部分人(经济实力较差农户)不能获取资本为代价的。

2．农村民间对资本需求较大 。目前在我国农村，一方面存在1．2亿的剩余劳动力，这种富余的劳动力使得部分农村地区的边际产量(MPL)几乎接近于零；另一方面广大农户等经济主体的资本又严重匮乏，资本的边际产量(MPK)较大。在其生产既定产量水平(Q) 时，资本对劳动的边际技术替代率(MRTSKI。)就非常大。

3．农村民间存在部分“闲置”资本。随着经济体制改革的深入，农村生产力得到较大提高。部分率先富裕起来的农民持有的富余资本也在增加，而这些资本又缺少合适的生产投资项目，再加上从1996年以来降息、开征利息所得税，所以储蓄存款收入极低，如果再考虑通货膨胀因素，则利率甚至为负。另外，农村金融市场不成熟，从而也无法实现投资。在此情况下，这些富余资本就暂时被“闲置”起来，等待收益较高的投资项目。

4．农村民间借贷行为的出现。在农村民间，一方面部分农户等经济主体缺少资本这种生产要素，另一方面部分先富农民持有“闲置"资本。当资本需求者与供给者同时存在时，民间借贷也就发生了，但对资本的供给者来说风险较大。首先，借款人客观上可能没有能力如期还款付息，其次借款人主观上可能有意拖延抵赖。更严重的问题是，一旦借款人违约，对债权人的利益法律又不予保护，即是说借款人的违约行为是不会得到法律惩罚的，而且还反过来助长了借款人的违约动机。所以，为了对贷款人承担高风险进行补偿，民间借贷利率通常较高。

二、农村民间借贷的影响及面临的困境

农村民间借贷是一把双刃剑，既有弥补农村资本短缺、促进生产发展的积极作用，也有加重农民负担弱化货币政策效果的消极影响，还对农村人际社会关系金钱化起到了推波助澜的作用。

1．积极影响。(1)部分解决了农村资本缺口，促进了农业生产，提高了农民收入。在农村，资本对农民的生产和再生产影响很大。拥有资本，就意味着农民拥有了生产资料；拥有资本，同时农民可以对其家庭成员进行教育、培训等人力资本投资。农村民间借贷繁荣出现，在一定程度上可以满足农民生产和再生产的顺利进行，提高农民收入。 (2)可以优化资源配置，使生产过程趋向帕累托效率。在广大农村，剩余劳动力较多，劳动的边际产量较低，而资本严重不足，资本边际产量较高，进而资本对劳动的边际技术替代率就较高。农村民间借贷的出现，可以减少资本向二、三产业的流动，促使资本反哺农业，使各部门、各行业资本对劳动的边际替代率趋于一致，进而使生产过程趋向帕累托效率。

2．消极影响。(1)加重了借款人的负担，弱化了货币政策的效果。民间借贷利率较高，若借贷的款项用于消费而不是用于生产性投资，因要支付高额利息而会使其生活负担加重，实际可支配收入下降，各种支出缩减，最终影响货币政策的效果。(2)农村民间纠纷、冲突上升。由于目前我国尚未出台用于规范民间借贷行为的相关法律、法规，所以当借款人不能如期还款付息时，因缺少相关调节依据而引发的冲突增加。(3)促使农村社会关系金钱化。农村民间借贷的社会影响集中表现为社会关系金钱化。农村民间借贷行为的出现，与之相伴随的是人与人之间的关系逐渐金钱化。这种现象一方面表明人们的经济意识在增强，同时也标志着社会关系的异化。

农村民间借贷行为具有很强的自发性，而这种自发性又充分反映了农户等经济主体队伍资本的需求与这种需求不能实现之间的矛盾。如前所述，资本对农户等经济主体来说是一种较为重要的生产要素，拥有充足的资本，不但可以维持生产，而且还可以进行各种投资，但是，另一方面却是央行对资本价格的管制，农村金融市场上资本供求缺口较大，再加上农户等资本需求者自身存在的劣势，从而导致那些从农信社得不到资本的农户被迫转向农村民间寻求资本。

然而，农村民间借贷行为的处境却比较尴尬：一方面，如果不存在农村民间借贷行为，或者法律明确禁止民间借贷行为，那么农村资本供求缺口将会更大，农户等经济主体的生产与再生产将不能顺利进行，农民增收、农业结构调整等一系列问题将会进一步凸显。另一方面，如果法律许可农村农民借贷行为，一定程度上可以填补农村供求缺口，促进农业生产，提高农民收入，但同时却又会引起新的问题：如果农村民间借贷行为合法化，城市民间借贷行为是否也应合法化?如果城市民间借贷行为也合法化，那么将会极大地削弱央行货币政策的效果，从而对国家金融秩序造成一定的影响。如何做到科学合理、合法，有待进一步研究。

三、对策思考

1．加快金融市场化进程，特别是利率市场化。我国农村民间借贷产生的根本原因是农村资本供求存在缺口，而缺口的出现又是央行对利率实行管制的结果。所以，如果利率实现了市场化，资本价格将会根据资本供求自动进行调整，虽然农信社的贷款利率永远不会实现均衡状态，但却高于目前的水平。这在一定程度上就可以弥补资本供求缺口，缓和资本供求的矛盾，以致那些不规范的民间借贷行为。

然而，对利率市场化国内目前有一些反对的声音。他们认为利率市场化：其一，将会导致利率上升，消费与投资下降，国民收入减少；其二，将会削弱央行的权力，进而影响货币政策的效果；其三，将会使人民币利率上升，进而外资为了套利流入增加，人民币升值压力增大。的确，我们不能否认利率市场化会产生一定的负面影响，但我们也不能过分夸大这些负面影响。笔者认为，第一，利率市场化，会使利率上升，消费减少，储蓄增加。而就目前我国来说，资本尚比较缺乏，所以储蓄的增加正好可以转化为投资。另外，利率上升，固然会使部分投资项目碰到困难，但由于利率缺口，这即是说，将会有一些新的项目，甚或效益高的项目取代那些无法维持的项目。总之，利率上升，可能会使国民收入减少，但即便如此，那也是由于部分消费转换为投资而引起的暂时现象，从长远来看，投资的增长还可为国民经济的持久发展奠定坚实的基础。第二，利率市场化，固然会削弱央行的权力，但是央行任何政策都是由有限理性的决策者制定的，加之由于信息的不充分，他们也会犯错误，而目前也没有任何令人信服的理论能证明管制较严的政府比市场更有效率。再说，我们现在实行的是市场经济，当然资源的配置就应以市场为基础，如果导致人民币升值，对此也应辩证的看。人民币升值会使我国出口减少，进口增加，但同时也标志着我国国力的增强，意味着我们可以“廉价"地进口外国一些先进的机器设备和技术，总体而言，利率市场化，短期内可能有一定负面的影响，然从长期来看，则利大于弊。所以，我们不能为了眼前利益而放弃市场化进程，毕竟利率市场化也是一个漫长的、渐进的过程，我们不能操之过急。但这不等于我们应该放弃市场化这个目标，相反我们应及早采取市场化行动。

2．充分发挥政府宏观调控的作用，加大小额信贷投放力度。利率市场化是一个长期过程，一朝一夕不可能实现，即使实现了，也不可能完全消除资本供求缺口，这即是说，市场本身存在一定缺陷，其在资源配置方面可能会失灵，而这正好为政府干预经济提供了理论依据。所以，当市场不能解决(指通过正式金融市场)农村资本供求缺口的问题时，就需要政府发挥宏观调控的作用，实行信贷配给。从1999年开始，央行在农村地区推行小额信贷，成绩良好；从2000年到2005年3月末，全国农信社小额信贷余额达1644亿元，农信社共向7100万户发放了小额贷款和农户联保贷款，占总农户数的32％，占有贷款需求且符合贷款要求总农户数的68％。由此可见，小额信贷目前还不能满足农户对资本的需求，还需要政府进一步加大小额信贷的投放力度。

3．逐渐放开和规范农村民间借贷行为。农村民间借贷行为具有两大特点：一是借贷双方当事人多为邻居、朋友、亲戚、同事等熟人，相互之间比较了解；二是手续简单，比较灵活，一旦双方达成协议，款项一般在两日之内即可到位。相比之下，农信社提供贷款面临的最大障碍是缺乏对借款人信用状况的了解，另外，借贷手续也比较复杂，一般匆匆申请借款到借款获得批准少则十几天，多则两三个月，而即便这样农户等经济主体通常也只有在春季才有可能借到款。可见，农村民问借贷与农户的生产生活比较适应，所以农村民间借贷利率较高，农村民间借贷行为依然比较活跃。鉴于此，如果国家能出台一些用于规范农村民间借贷行为的法律法规，既可以弥补前两项政策的不足(利率市场化进程较慢，小额信贷数额有限)，又可以充分抑制农村高利贷现象，从而一定程度上可以消除农村民间借贷行为所产生的一些不利影响。当然，给予农村民间借贷行为合法地位，并不意味着也要给予城市民间借贷和城市民间借贷实行差别待遇，这样将导致城市资本向农村流动，城市有可能出现资本供求缺口。这种后果非但不可怕，相反却正好体现我们对农业的反哺。据统计，1996年至2004年，我国农业贷款规模占全国信贷规模之比在3.1％至5.78％，然而农业对我国经济发展的贡献却远远高于这一比重，如2004年，农业总产值占我国GDP的15．2％。所以，使城市资本向农村流动，本无可厚非。

参考文献：

1．辛殉.农村社区民间借贷规范发展研究［J］.金融与保险(人大复印资料),2005(8)

2．郝亚明,张荣乐.中国农村金融改革：市场视角下的思考与选择［J］.金融与保险(人大复印资料)

3．牛建高等.中国农村贫困的金融成因：基于产权视角的分析［J］.金融与保险(人大复印资料)

4．吴晓灵.“小额贷款年"的中国突破［J］.金融与保险(人大复印资料)

5.斯蒂格利茨.经济学［M］.北京：中国人民大学出版社，1997

民间借贷现状及其建议 篇4

一、民间借贷现状

近几年来, 我国民间借贷无论像“合会”这样有组织的活动, 还是互助性质的自由借贷, 一直非常活跃, 是广大农民借贷资金的主要来源。民间借贷的主要形式有:一是中小企业发展迅猛, 资金需求旺盛, 在向金融机构融资出现困难的情况下, 转而向民间筹措资金。由于相应的融资利率要比金融机构高得多, 且期限较长, 如发展下去有形成非法集资的趋势;二是发放高息借贷。资金相对比较富裕的个体户和中小企业主, 在暂时没有新的资金投向的情况下, 为了给闲置资金寻求新的“出路”, 向一些资金匮乏且又急需资金的企业及个人提供高息借贷;三是村民及亲朋好友之间的借贷, 这种情况最普遍。有关统计数字表明, 截至2003年底, 中国农村“高利贷”高达8, 000亿~1.4万亿元, 仅浙江省东南部地区就有3, 000多亿元。另据全国农村固定观察点对2万多农户的调查, 2003年的农户借款中, 银行信用社贷款占32.7%, 私人借款占65.97%, 其他占1.24%。可见, 我国民间金融仍是今后相当长时期农户借贷资金的主要来源, 但目前民间金融在法律法规上尚没有任何合法地位。

二、民间借贷存在的问题

由于民间借贷游离于国家宏观调控之外, 借贷行为受国家宏观调控政策的影响较小, 随意性特征明显。因此, 民间借贷存在着大量风险。一是以民营企业为主体的经营性风险。县域民营企业普遍存在管理水平较低、人员素质较差、财务体制不健全、信用等级低等问题。同时, 县域大部分民营企业主要从事农副产品的收购和初级加工, 产品附加值低, 这就注定了企业生产经营的效能相对低下, 赢利能力差。这也是正规金融信贷难以注入资金的主要原因。因此, 随着民间融资规模的不断扩张, 民营企业逐渐成为民间借贷的主体, 从而资金的风险系数增高, 经营性风险因素也呈上升趋势;二是民间融资的高利率导致了资金成本风险。目前, 县域民间融资的利率大多呈高升趋势, 有的利率已远远超出了当地实际经济发展水平和借款方的实际承受能力, 加重了资金借入方的成本支出, 获取利润的空间被压缩或亏损;但对于资金的供给方来说, 利率高, 能够为其实现资金效益的最大化, 然而过分追求资金的效益性, 却忽视资金的安全性, 最终结果只能是两败俱伤;三是民间融资的程序简化导致了道德性风险。民间融资方式程序简单, 且极不规范, 决定了道德性风险的存在。民间借贷之所以被推崇, 主要是受资金需求方无可供抵押或担保的标的物所致。同时, 民间融资的供资方并没有一套类似于银行业机构的信贷管理办法, 对资金的借入方缺乏有效的约束和监管, 一旦借入方以此来诈骗钱财, 将给资金供给方带来不可挽回的损失;四是民间融资的高利率导致了民间融资缺乏法律保障, 存在制度性风险。

三、民间借贷规范建议

针对当前民间借贷发展中出现的问题, 提出以下的建议:

第一, 金融部门要积极筹措资金, 提高服务水平。一是在坚持适度从紧的货币政策的前提下, 适时对那些经营管理水平较高, 产品有市场竞争能力, 能够还本付息的企业加大信贷投入力度, 支持其合理的资金需求;二是努力改善服务水平, 利用现代技术为居民提供简便、快捷的存款服务;三是各国有商业银行的信贷资金在向大中型企业或大项目倾斜的同时, 也应该适当满足地方经济发展的合理资金需求, 以缓解资金供求矛盾;四是人民银行应加强对农村信用社的政策引导, 要设立支农贷款比例、农户贷款发放量、发放户数和资金回收率等若干指标, 加大信用社支农服务的检查监督和考核力度;五是金融部门要创造条件, 积极开拓融资市场, 为企业直接融资创造条件, 从而规范企业行为, 同时也为投资者正确地把握投资方向提供稳妥的金融条件。

第二, 政府部门应妥善处理好社会上的待业青年。当借款人不能返还借款的时候, 出借人会把目光盯向这些青年, 以暴力的方式逼迫借款人还钱。而在逼迫的过程中, 很容易引发违法甚至犯罪行为。因此, 政府部门应尽力对这部分青年人做好就业安置工作。

第三, 强化金融和法律知识宣传, 引导民间借贷健康运行。首先, 在办理手续上, 要引导其按照银行办理贷款的程序, 有凭有据, 大额度贷款实行公证, 防止产生不必要的纠纷;其次, 引导民间借贷资金用于经济发展上, 防止用于非正常消费。

第四, 银监会应切实担负起金融监管职责, 制止和规范民间借贷行为。金融监管部门应制定严格的管理规定, 给予民间金融一定的法律地位, 尤其是对自发形成的有组织的金融活动加强监管, 避免“金融风波”;同时, 也要坚决保护合法的借贷活动, 维护债权人的合法权益。必须在继续完善正规金融的同时, 让农村一部分非正规金融即民间金融“浮出水面”。

四、结语

随着市场经济的进一步发展, 民间接待也呈现生机。如果规范得当, 民间借贷作为一种融资方式会更加促进市场经济的发展, 但是如果规范不当, 则会阻碍市场经济的发展, 我们必须提高警惕。

摘要：近年来, 民间借贷日渐活跃, 对我国经济发展特别是对民营企业与中小企业的成长与发展起到了相当大的促进作用。但是由于民间借贷游离于官方金融体制之外, 长期以来并未得到官方部门的重视, 加上民间借贷的自发性, 缺乏外部约束, 一旦发生资金链等事故, 往往会引发不良反应。因而, 对民间借贷的研究对规范我国金融市场、防范民间信贷风险具有一定的意义。

关键词：民间借贷,监测工作,高利贷

参考文献

[1]王可为.西部欠发达地区经济金融发展探索与研究[M].北京:中国金融出版社, 2008.2.

[2]吴晓灵.中央银行新法规手册.北京:中国金融出版社, 2007.10.

民间借贷现状分析 篇5

摘要：中小企业贷款难是世界性的难题。中小企业是国民经济发展的生力军,然而贷款难已成为制约我国中小企业发展的关键因素。自改革开放以来,为解决企业贷款难问题,国家采取了一系列措施加大对中小企业的贷款比重。尽管各大商业银行积极响应,及时调整贷款结构,创新信贷方式,推出适合小企业的贷款品种,加大中小企业贷款力度,中小企业获得银行贷款的难度依然很大。因此，中小企业急需寻求新的融资渠道。随着经济持续快速增长,在各类市场主体资金需求旺盛,中小企业贷款困难的同时,民间资金却日渐充裕,民间借贷市场日趋活跃,融资规模有逐年扩大趋势。民间借贷成为中小企业发展过程中的更优选择。作为商业银行的主要业务之一——贷款业务，在这种情况下，自然而然受到了来自民间借贷的严重威胁。本文，主要以中小企业贷款为前提，从商业银行贷款业务和民间借贷的定义、特点、流程等多个方面进行比较，从中分析出商业银行贷款业务与民间借贷的优劣。

关键词： 中小企业贷款，商业银行，贷款业务，民间借贷

一、中小企业贷款的概述 1.1中小企业的定义

中小企业(Small and Medium Enterprises)，又称中小型企业或中小企，它是与所处行业的大企业相比人员规模、资产规模与经营规模都比较小的经济单位。此类企业通常可由单个人或少数人提供资金组成，其雇用人数与营业额皆不大，因此在经营上多半是由业主直接管理，受外界干涉较少。1.2中小企业的经营特点

(一)对市场变化的适应性强；机制灵活，能发挥“小而专”，“小而活”的优势

中小企业由于自身规模小，人、财、物等资源相对有限，既无力经营多种产品以分散风险，也无法在某一产品的大规模生产上与大企业竞争，因而，往往将有限的人力、财力和物力投向那些被大企业所忽略的细小市场，专注于某一细小产品的经营上来不断改进产品质量，提高生产效率，以求在市场竞争中站稳脚跟，进而获得更大的发展。中小企业通过专业化生产同大型企业建立起密切的协作关系，不仅在客观上有力地支持和促进了大企业发展，同时也为自身的生存与发展提供了可靠的基础。

(二)经营范围的广泛性，行业齐全，点多面广；成本较高，提高经济效益的任务艰巨 一般来讲，大批量、单一化的产品生产才能充分发挥巨额投资的装备技术优势，但大批量的单一品种只能满足社会生产和人们日常生活中一些主要方面的需求，当出现某些小批量的个性化需求时，大企业往往难以满足。因此，给了中小企业发展空间，中小企业更贴近客户，可以满足不同客户的不同需求，但成本高，经济效益难以满足。

(三)中小企业是成长最快的科技创新力量

现代科技在工业技术装备和产品发展方向上有着两方面的影响，一方面是向着大型化、集中化的方向发展；另一方面又向着小型化、分散化方向发展。产品的小型化、分散化生产为中小企业的发展提供了有利条件。

（四）抵御经营风险的能力差；资金薄弱，筹资能力差

中小企业流动资金（包括现金、库存、原材料等）占公司的资本总额比重大，一旦出现资金暂时不足或是断裂，整个企业就立刻面临严重风险，因此，需要大量的贷款来维持资金量通畅。也正是因为中小企业存在经营风险，筹资能力差，往往导致商业银行不愿意贷款给他们。1.3中小企业贷款

中小企业贷款指银行向小企业法定代表人或控股股东（社会自然人，以下简称借款人）发放的，用于补充企业流动性资金周转等合法指定用途的贷款。1.4流动资金贷款

流动资金贷款是为满足企业在生产经营过程中短期资金需求，保证生产经营活动正常进行而发放的贷款。（1）按贷款期限可分为一年期以内的短期流动资金贷款和一年至三年期的中期流动资金贷款；（2）按贷款方式可分为担保贷款和信用贷款，其中担保贷款又分保证、抵押和质押等形式；（3）按使用方式可分为逐笔申请、逐笔审贷的短期周转贷款，和在银行规定时间及限额内随借、随用、随还的短期循环贷款。

流动资金贷款作为一种高效实用的融资手段，具有贷款期限短、手续简便、周转性较强、融资成本较低的特点，因此成为深受广大中小企业欢迎的银行业务。

流动资金贷款按期限可分为临时流动资金贷款、短期流动资金贷款和中期流动资金贷款：

1.临时流动资金贷款：期限在3个月（含）以内，主要用于企业一次性进货的临时性资金需要和弥补其他支付性资金不足。

2.短期流动资金贷款：期限3个月至1年（不含3个月，含1年），主要用于企业正常生产经营周转资金需要。

3.中期流动资金贷款：期限1年至3年（不含1年，含3年），主要用于企业正常生产经营中经常占用资金需要。

二、商业银行贷款业务 2.1贷款业务概述

银行贷款是商业银行作为贷款人，按照一定的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借贷行为。这样红借贷行为由贷款的对象、条件、用途、期限、利率和方式等因素构成。

贷款业务按照不同的分类标准，有以下几种分类方法：一是按贷款期限划分，可分为活期贷款、定期贷款和透支贷款三类；二是按照贷款的保障条件分类，可分为信用放款、担保放款和票据贴现；三是按贷款用途划分，非常复杂，若按行业划分有工业贷款、商业贷款、农业贷款、科技贷款和消费贷款；按具体用途划分又有流动资金贷款和固定资金贷款。四是按贷款的偿还方式划分，可分为一次性偿还和分期偿还。五是按贷款质量划分有正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款等。2.2中小企业贷款申请条件

根据国家有关规定，中小企业申请银行贷款的条件由：符合国家的产业、行业政策，不属于高污染、高耗能的小企业；企业在各家商业银行信誉状况良好，没有不良信用记录；具有工商行政管理部门核准登记，且年检合格的营业执照，持有人民银行核发并正常年检的贷款卡；有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度，有固定依据和经营场所，合法经营，产品有市场、有效益；具备履行合同、偿还债务的能力，还款意愿良好，无不良信用记录，信贷资产风险分类为正常类或非财务因素影响的关注类；企业经营者或实际控制人从业经历在3年以上，素质良好、无不良个人信用记录；企业经营情况稳定，成立年限原则上在2年（含）以上，至少有一个及以上会计财务报告，且连续2年销售收入增长、总利润为正值；符合建立与小企业业务相关的行业信贷政策；能遵守国家金融法规政策及银行有关规定；在申请行开立基本结算账户或一般结算账户。

纵观以上条件，合乎情理的是，企业寻求银行贷款的前提是这个企业本身是合法存在的，且经营状况良好，信用良好。但还须因此注意的是：国家在中小企业贷款方面，实质是做出了行业限制的，可以说简单经营商业贸易的公司很难获得贷款。2.3中小企业获得贷款程序

（一）贷款申请

借款人（即中小企业）申请贷款必须填写《借款申请书》。《借款申请书》的基本内容包括：借款人名称，性质，经营范围，申请贷款的种类、期限、金额、方式、用途、用款计划，还本付息计划以及有关的经济技术指标等。同时，还须提供其他相关资料。

（二）贷款调查

银行在接到借款人的借款申请后，拍专人进行调查。调查包括两个方面：一是关于借款申请书内容的调查。二是贷款可行性的调查，具体包括以下几个方面：（1）借款人的品行（2）借款合法性（3）借款安全性（4）借款的盈利性。

（三）对借款人的信用评估

（四）贷款审批

（五）借款合同的签订和担保

（六）贷款发放

2.4中小企业很难从银行取得贷款的分析

贷款业务，是商业银行的主要任务之一，商业银行往往愿意将钱借给那些信用好，还款能力强的大公司，但贷款利率较高，大型企业往往更倾向于发行债券，购买基金，甚至发行股票进行融资，偏偏不倾向于贷款，而中小企业由于种种限制，寻求银行贷款是他们所迫切的，但却常常失败。中小企业贷款难的问题从两个反面可以得到结论——一方面是企业本身，一方面是商业银行。

（一）从中小企业自身情况看，信用程度低是贷款难的最主要原因

1.企业债务负担沉重，偿债能力不强。

2.财务行为不规范，财务管理水平低下，财务信息失真严重，是目前中小企业的存在的问题。一些中小企业出于某种目的，可能一厂多套报表，或者干脆不建帐。在这种情况下，银行不能准确、快速地判断这些企业及其负责人的真实信用水平，放贷自然比较谨慎。

3.信用度低，逃废债情况严重，银行维权难度较大。中小企业贷款风险高，所形成的不良贷款清收和核销程序与大企业相比，困难得多。在经营出现风险以后，通过企业改制、申请破产、转产、注销法人，甚至一逃了之等方式悬空或逃废银行债务现象比较普遍。这不仅给银行信贷资金安全造成很大威胁，而且也极大地降低了企业的信誉度，恶化了银企关系，严重地挫伤了银行贷款投放的积极性。

4.企业内在素质低下，生存能力普遍不强。由于相当部分的中小企业存在着经营粗放、技术落后、设备陈旧、产品竞争力不强等问题，在竞争激烈的市场上淘汰率远远高于一般大企

（二）从银行经营管理来看，风险管理约束加强是中小企业难以取得贷款的最主要因素

1.成本、收益和风险不对称，银行更愿意贷款给大企业。在银行看来，中小企业就是麻雀，肉少还容易飞。中小企业贷款数额不高，但发放程序、经营环节缺一不可，据测算，对中小企业贷款的管理成本，平均是大企业的五倍左右，而风险却高得多。在这种情况下，银行当然乐意做大企业的“批发”业务。

2.过度强调责任约束，激励机制不足，银行不敢轻易贷款。银行经营，强调安全性、效益性和流动性，其中，安全性排在首位。

3.贷款权限上收，不良资产增多，资产负债比率过高，使部分金融机构在中小企业贷款问题上，表现出了一定的“不能性”。

三、民间借贷行为分析 3.1民间借贷的定义

民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。民间借贷是一种直接融资渠道，银行借贷则是一种间接融资渠道。民间借贷是民间资本的一种投资渠道，是民间金融的一种形式。根据《合同法》第二百一十一条规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。同时根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”。超过四倍即认定为高利贷，是违法的。3.2民间借贷的特点

1．民间借贷具有灵活、方便、利高、融资快等优点，运用市场机制手段，融通各方面资金为发展商品经济服务，满足着生产和流通对资金的需求。

2．民间借贷出于自愿，借贷双方较为熟悉，信用程度较高，对社会游资有较大吸引力，可吸收大量社会闲置资金，充分发挥资金之效用。且其利率杠杆灵敏度高，、随行就市，灵活浮动，资金滞留现象少，借贷手续简便，减去了诸多中间环节，提高了资金使用率I资金实愿效益得以发挥，这在目前我国资金短缺情况下，无疑是一有效集资途径。

3．民间借贷吸引力强，把社会闲散资金和那些本欲扩大消费的资金吸引过来贷放到生产流通领域成为生产流通资金，在一定程度上缓解了银行信贷资金不足蚵压办，对抑错消费扩大亦起了一定作用。

4．它向现存的金融体制提出了有力的挑战，与国家金融展开激、烈竞争，迫其加快改掣。

民问信贷在利用其特点发挥积极作用同时，也伴有消极因素的出现。在实践中，首先由于法律的不明确、体制的不完善，以及认识的不统一，致使一些地方的民间借贷处于：非法状态或放任失控状态，还未确立其合法地位，因而它更多地是以地下活动或半地下活动进行的，这无疑为一些不法分子乘机进行金融诈骗活动提供了方便。其次，民间借贷虽具灵活方便特点，但带有盲目性，风险系数极大，往往投资予风险事业而受危害，便在借贷双方和存款者之间产生连锁反应，造成社会不安定因素。第三，信贷经营者往往经营管理能力差，亦无严密的财会、簿记制度，一旦大宗金融交易失败，对金融市场、生产和流通是个冲击。第四，借贷手续过卡简便，一不考虑资信，无财产担保，每每纠纷发生无法解决，而借贷的直接现金交易，使其难以在更太范围内为商品经济腮务，且有些信贷已脱离了生产流通领域，一些人借机放超高利息，进行高利贷活动，折旧违背了信贷总值，干扰了金融市场，凡此种种，都需要我们从立法上加以研究解决。3.3中小型企业选择民间借贷的原因分析

民间借贷，在我国处于金融市场的边缘，但却逐步趋于规范化，因此对于一些迫切需要资金周转的中小型企业，民间借贷的方便让他们趋之若鹜。然而有时的盲目，往往会给企业带来一定的损失。当然，民间借贷公司自身若存在问题，则对投资人业存在很大的风险。另外，由于没有明确的强有力的法律约束，民间借贷双方没有很明显的约束性规定，很多借款行为中的细节都是可以双方约定达成，这一方面，即符合了当下追求的灵活性，也为中小型企业自身提供是一个可以为自身谋求更大好处的机会。

四、结论

商业银行，是直接受中国人民银行监督的金融机构。它的经营既需要满足自身利益的最大化，也需要严格遵守央行的规定以及法律的约束。对于发展尚不成熟的中小企业，获得银行贷款难的情况是合乎法理的，但法理之外，情理之中，商业银行也应该尝试金融产品创新，为中小型企业的融资提供方便，而不是将一些只因为信用等级不够，或偿债能力不强的企业就被商业银行拒绝而推向民间借贷。我个人看来，企业的贷款，我更倾向于是通过银行。因为虽然，我国法律已经对民间借贷进行了约束，但民间借贷的漏洞还很多，这对投资人和借款人双方都是不安全的，往往使得双方在心里上都存在一定的结缔。借款人担心还款压力的突变，投资人担心收不回本钱。商业银行贷款的优点是安全，利率清晰，但缺点是手续繁琐，贷款利息高；而民间借贷恰恰是和商业银行贷款互补的。综上所述，我认为，针对中小企业贷款难的问题，我国政府有关部门应该结合商业银行和民间借贷的优势，推出合理化的组合方案，为我国的朝阳企业，提供更大更好的空间。比如：针对合法的中小企业短期迫切的资金需求选择合法的民间借贷公司融资，而用于企业经营的中长期融资则选择商业银行。此外，利率市场化是必然的。

五、参考文献

1、教材

2、维基百科

民间借贷中的犯罪问题分析 篇6

关键词：民间借貸；犯罪；规范

1 民间借贷的主要特点

1.1 欺骗性和诱惑性

为了进行投资或者经营，民间借贷人才进行贷款，但是为了增大借款的金额，通常将真实的企业业绩隐藏起来，通过虚构经营业绩来欺骗债权人，同时，为了诱惑债权人借给其更多的资金，以高额的回报和利息来诱惑债权人，债权人为了获得高额的汇报，在不明白实情的情况将资金借给了债务人，当债务人出现了经营不利的状况而导致无法及时的偿还贷款时，债权人追债时就具有很大的难度。

1.2 无法有效的维权

在民间借贷的过程中，交易双方往往是熟人或者亲友，双方借贷的时候是自愿的，为了证明借贷的存在只是签订借条，有的借贷双方借条都没有，只是口头上的协定，没有任何的书面协定，当出现借贷纠纷的时候，债权人在没有相关凭证的情况下很难进行维权。同时，借款人在借得资金以后，通常是用在企业的投资或者个人的消费上，当出现企业经营不利的现象时就无法按时的偿还贷款，这就说明了债权人权利的维护具有一定的难度。

1.3 隐蔽性

民间借贷经常在私下进行，一般都是亲友之间的借贷，在借贷过程中没有相应的中介组织和机构，并不像向外界公开借贷情况。因此，相关的监督机构也就无法对民间借贷行为进行监督，这就体现了民间借贷行为的隐蔽性。

2 民间借贷行为的危害

2.1 扰乱了正常的金融秩序

和金融机构的贷款相比，民间借贷的条件比较宽松，没有那么复杂的程序，借贷手续也比较的简便和灵活，这种简单快捷的融资渠道是中小企业和个人快速获得大量资金的重要途径。但是对于金融市场我们国家实行了严格的监管制度，对于不具备相应资质的主体不得从事借贷等金融业务活动。而民间借贷行为就违反了我国金融管理的规定，忽视了我国的金融监管制度，使我国金融市场的准入、竞争和交易的秩序发生了混乱。同时，高利贷现象的存在导致了民间借贷资金和银行资金之间出现了相互关联的情况，这就直接增加了银行资金的风险，而且金融监管部门无法对通过民间借贷形式出现的资金进行监管，当民间借贷部分的资金出现了问题时，就会形成资金的恶性循环，对于金融市场的稳定性有很大的影响。

2.2 容易引发经济犯罪

在民间借贷的过程中利息都比较高，在没有相应的机构和机制进行监管的情况下，高利润会促使民间借贷活动向非理性的方向发展，这就增加了集资诈骗、非法吸收公众存款以及高利转贷等一些经济犯罪行为的发生几率。借款者通常以投资、合伙或者高额回报为诱惑来吸引资金，但是借贷以后并没有按所说的来使用这些资金，大部分的用在了个人挥霍和消费上，同时，相比于向银行借贷，民间借贷的利息比较高，为了赚取大量的利息差价，很多的放贷者往往通过向亲戚朋友借款或者向银行借贷的方式获得大量的资金，然后将资金贷给那些急需要资金的企业或者个人，赚取大量的利润。也就是说相关的个人或者组织将从正规渠道获得的资金用在不正规的借贷上，这就是高利转贷的本质。

2.3 容易引发暴力犯罪

当出现民间借贷的风险时，债主大部分选择私了，这主要是因为：首先债主的资金来源不清楚；然后债主明白借贷行为是违反法律的；最后，诉讼的成本太高。同时，为了保证资金及时的回收来保证自身的利益，很多的借款人或者放贷者采用个人的行为进行催债，甚至逼债。民间催债的形式主要包括上门索要、恐吓威胁或者殴打等手段，在催债的过程中容易出现打架斗殴或者绑架等一些刑事犯罪案件。为了及时的收回所放的高利贷，很多的高利贷组织通过成立具有黑社会性质的犯罪组织专门进行催债，在诱发暴力犯罪的过程中影响了社会的治安和稳定。

3 民间借贷引起的犯罪类型

根据民间借贷犯罪的形式和发生的阶段可以将民间借贷犯罪分为经济犯罪和暴力犯罪两种，下面分别对这两种犯罪类型进行分析。

3.1 民间借贷引发的经济犯罪

非法吸收公众存款、集资诈骗和高利转贷等是民间借贷引起的经济犯罪的主要形式。这些犯罪形式大部分是因为民间高利贷而引起的，债务人在借款时动机不良，怀有非法占有的目的，这种类型的犯罪违反了金融管理制度，在达到一定的经济数额之后就构成了犯罪，在司法界对于此类犯罪问题的惩罚标准一直存在着争议，限于篇幅，本文不再赘述。

3.2 民间借贷引起的暴力犯罪

故意伤害、非法拘禁和黑社会性质的组织犯罪是民间借贷引起的暴力犯罪的主要形式，不但在正常的民间借贷行为中容易出现这些犯罪行为，在高利贷行为中这种犯罪行为更加容易发生。很多个人放贷者面对高额回报的诱惑，通常将买房和买车甚至养老的钱拿来借贷，当出现借贷风险时直接影响了家庭的正常生活，由于民间借贷行为是违法的，同时进行维权的难度也比较大，很多放贷者认为无法通过法律手段来解决民间借贷的风险问题，在现实的情况中，虽然很多的民间借贷纠纷通过法律手段取得了胜诉，但是在执行的时候往往达不到效果，在债务人藏匿和将财产转移的情况下，只有具有的相关的证据才能够将这些财产用于履行债务，很多债权人认为通过拘禁和恐吓债务人能够达到比较好的催债效果，因此债权人选择了暴力的方式来进行索债，公权的保护力度不够直接导致了暴力维权问题的产生。在现实的民间借贷过程中，存在着很多的团体化高利贷组织，在黑社会的帮助下以暴力手段进行催债，通过威胁借贷者本人或者他们的亲友来及时的收回资金以获得足够的利益，这种犯罪现象直接影响了社会的安全性和稳定性，不利于和谐社会的发展。

4 减少民间借贷犯罪的措施

4.1 用法律规范民间借贷行为

应当通过建立相应的法律来规范民间借贷行为，从源头上遏制民间借贷犯罪行为的产生，通过制定相应的法规来认可民间借贷的合法地位，使民間借贷主体的相关行为具有一定的法律效应，通过民间借贷行为的规范来引导民间借贷走上健康规范的稳定发展道路。我国的很多中小企业融资比较困难，没有足够的资金保持企业的稳定运行，因此民间借贷的存在有利于解决这个问题，但是，应当对民间借贷进行有效的监督，通过相应的政策对民间借贷行为进行引导，通过认可民家借贷的合法地位和规范民间借贷的行为，在维护中小企业等弱势群体利益的基础上促进金融生态环境的稳定与和谐发展。

4.2 建立专门的机构和机制

应当建立专门的机构来对民间借贷行为进行管理，同时还应当对民间借贷管理机构的职责和权限进行明确，建立相应的民间借贷运作机制和风险防范机制，这样就能够保证民间借贷行为的合法性、规范性、安全性和健康性。在对民间借贷行为进行监督的过程中也应当成立专门的机构，作为中介来对借贷利率进行控制和规范，同时对放贷资金的借贷双方负责，这样既能解决放贷方的借贷成本和风险问题，还能够解决借款方的资金难题。在对民间借贷行为进行规范和监督的过程中就会遏制了高利贷的存在，从而在根本上杜绝了犯罪问题的产生。

4.3 增强公民的法律意识

当然，公权力保护力度不够是诱发借贷犯罪的原因，同时，当事人的法律意识淡薄也是造成民间借贷犯罪的重要原因，在遇到借贷风险时首先想到的不是通过法律途径来解决，直接选用了暴力维权的方式，既没有相应的法律维权意识，也没有相应的暴力犯罪危害意识，没有意识到暴力犯罪所引发的严重后果。因此应当增强公民的法律意识和诉讼意识，公民应该认识到暴力犯罪所带来的严重后果，以理性的方式处理民间借贷纠纷问题。

4.4 充分发挥基层组织的作用

社区、村委会等一些基层组织和群众接触的比较多，容易发现群众当中的问题，因此，基层组织要及时的发现民间借贷行为中存在的债权债务纠纷，对双方当事人做好安抚工作，避免矛盾纠纷的升级和激化，防治刑事案件的发生。同时，相关的司法机构在做好审判监督工作的基础上还要对审判执行的效果进行监督，及时的将审判结果兑现，只有这样才能让债权人明白司法程序是解决借贷纠纷最有效的途径。这样就能避免犯罪问题的产生。

5 总结

总之，虽然民间借贷行为有利于解决中小企业的融资问题，但是民间借贷行为容易引起很多的犯罪问题，为了杜绝这些犯罪问题的产生，应当通过建立专门的机构和机制来对民间借贷行为进行规范，同时，通过增强公民的法律意识和充分发挥基层组织的作用使公民能够在第一时间运用法律来解决民间借贷的纠纷问题。后续还应该对民间借贷的犯罪界定和相应的法律规范进行更加深入的研究。

参考文献：

[1]黄凯.社会变迁与法律回应：我国民间借贷的立法完善建议[J].内蒙古社会科学，2014，35（02）：117-119

[2]苏虎超.民间借贷活动与金融犯罪相关问题探析[J].中国刑事法杂志，2011，03（06）：143-145

[3]代汇宾.民间借贷的犯罪性异化及法律规范[J].法制与社会，2012，07（27）：36-38

作者简介：

民间借贷现状分析 篇7

一、温州民间借贷危机

(一) “温州模式”的困境改革开放以来, 温州的民营经济发展迅速, 逐步形成闻名全国的“温州模式”。

这一模式是指在我国浙江省东南地区 (以温州为代表) 通过众多的、规模小的、技术含量低的家庭工业和专业化市场方式发展起来的非农产业。“温州模式”下发展起来的中小企业在推动温州和江浙地区乃至整个国家经济发展的过程中发挥了巨大作用, 但是中小企业从正规的金融机构取得贷款比较困难, 因此, 民间借贷就承担起为广大中小企业融资的任务, 伴随着中小企业的发展而壮大。在此背景下, 温州形成了二元金融结构, 即以银行为主的正规金融机构与民间金融市场并存。

2007年美国次贷危机爆发, 进而波及全球金融和经济。国际市场需求骤减, 国内出口受到抑制, 江浙一带的出口导向型企业受到巨大打击。其次, 由于美国金融危机, 美元贬值, 人民币迅速升值, 这对出口导向型的中小企业无疑是雪上加霜。再次, 原材料价格上涨, 用工成本上升, 又成为困扰中小企业发展的重要因素。2011年, 为了抑制国内快速的通货膨胀, 货币政策不断紧缩, 温州中小企业从正规金融机构基本贷不到款, 融资难问题更加突出。一方面, 中小企业的资金需求得不到满足;另一方面, 作为民营经济重镇, 温州虽然积攒着大量的民间资本, 但面临的却是非常有限的投资渠道。实体经济利润率低, 房地产行业受到国家政策影响, 房价上涨幅度变慢, 通过炒房来增值的渠道受阻。在这样的背景下, 民间资本无处可去, 只能进入民间金融市场。尽管民间借贷的利率高, 但中小企业为了解决融资难题, 不得不以此来保证资金链不断裂。

(二) 温州民间借贷危机温州中小企业的资金需求和大量的民间游资, 推动民间借贷的巨大发展。

温州陷入“全民炒钱”的疯狂之中, 类似于“炒房”, 温州此次的民间借贷危机很大程度上也是“炒作”的结果。民间借贷分为三个部分:放款人、担保公司 (担保人) 和借款人。其中, 担保公司起着中介的作用, 担保公司将人们手中的闲散资金集中起来, 然后给借款人。资金从放款人到借款人手中要经过层层加价, 价差甚至达到一倍。同时, 由于缺乏规范, 放款人、借款人都有可能成为担保人, 这样一张密密麻麻的“放款—借款”网就在温州地区形成。资金每转手一次, 利息都会加价, 最终由对资金有迫切需求的实体公司承担。迫于经营的压力, 中小企业不得不从民间获取资金, 但高额企的利息又远远超出了企业的承担能力, 中小企业借高利贷无疑是饮鸩止渴。温州企业由于高利的民间借贷而破产的情况在2011年非常严重, 到期还不上贷款, 企业经营者只能“出逃”。

二、温州民间借贷市场的现状

(一) 温州民间借贷规模整体上, 温州民间借贷市场处在不断的扩张之中。

2001年末中国人民银行温州市中心支行通过大规模的调查, 估计当时温州民间借贷的规模在300—350亿;到2003年, 民间借贷的规模达到380亿左右;2009年末, 温州民间借贷的规模大致为750亿;2011年人行温州市中心支行发布了《温州民间借贷市场报告》, 报告中估计民间借贷的市场规模为1100亿, 占同期银行贷款额的20%。从2001年至2011年温州民间借贷规模增加了3.2倍, 由此可见, 民间借贷的发展比较迅速。民间借贷既用于生产经营、投资、消费等长期用途, 也用于短期的垫资、拆解周转。2011年“炒钱”规模扩大, 民间资金拆解的链条延长, 资金转手的层数增多, “空转”而没有进入实体经济的民间资金增加。民间借贷的资金则主要来源于民营企业和个人储蓄, 也有一部分资金来源于银行等正规金融机构, 通过个人贷款的方式进入民间借贷市场。

温州民间借贷快速发展, 首先要归功于我国经济的快速发展。2008年全球金融危机之前, 伴随着经济的快速和中小企业发展, 对资金的需求增加, 同时人们手中的余钱增加, 在供给和需求的共同推动下, 民间借贷必然快速发展。尤其是2011年, 民间借贷呈现出“疯狂”的发展, 这背后的原因却和前一阶段有本质的区别。从2008年金融危机开始, 温州的中小企业不断受到来自各方面的经营压力, 实体行业的利润率不断下降, 一般水平只有3%到5%, 企业经营者纷纷把资金从实体产业中抽出, 投入房地产、矿业等高利行业。2011年国家加强对房地产市场调控, 实行限购, 打击房产投机行为, 炒房受到抑制, 巨额的资金进入民间借贷市场, 温州陷入“全民炒钱”的疯狂。

(二) 温州民间借贷的利率2003开始, 中国人民银行温州市中心支行对民间借贷的利率进行监测。

到2010年, 监测的范围由一般社会主体间的借贷扩大到小额贷款公司、担保公司等民间融资机构。总体而言, 从2003年到2010年, 温州民间借贷的利率比较稳定, 年利率介于13%到17%之间。由于民间借贷没有形成一个统一的市场, 各个市场之间的利率差距较大, 一般社会主体之间的借贷年利率为18%左右, 民间借贷的中介机构的利率则要高一些, 其中小额贷款公司的年利率为20%左右, 其他金融中介机构高达38%。至2011年, 民间借贷的利率疯狂上升至一个阶段性高位, 年综合利率到达24%。

民间借贷的利率, 从根本上讲是由市场对资金的供求状况决定的, 但同时也受到其他多种因素影响。首先, 温州是正规金融机构与民间借贷并存的二元金融结构, 民间借贷受正规金融机构贷款利率的影响较大, 民间融资的利率水平与正规金融机构的利率走势相同。正规金融机构利率较高的时期, 民间借贷的利率相应升高;反之, 则降低。此外, 货币政策的松紧度也对民间借贷的利率有重要影响, 二元金融结构下, 民间借贷与正规金融机构贷款产生竞争。当货币政策较为宽松, 正规金融机构可以给社会提供较多的贷款时, 民间借贷所面临的市场需求减少, 利率较低;反之, 货币政策偏紧, 社会的资金需求从正规金融机构得不到满足, 民间借贷的市场扩大, 利率升高。除了正规金融机构的影响之外, 借贷的期限、贷款者的经济实力及信用、区域差异都会对民间借贷的利率状况产生影响。与正规金融机构贷款类似, 民间借贷的期限越长, 利率水平越高;贷款者的经济状况和信用水平越好, 资金面临的风险系数较小, 则利率越低。区域差异也会对民间借贷的利率产生影响, 虽然同在温州市, 各县市之间的利率差别依然较大。在乐清市和瑞安市, 产业发展状况好, 正规金融机构多, 民间借贷的利率水平较低;而西部山区的县级地区, 产业集聚状况和正规金融机构的发展状况相对不佳, 民间借贷的利率相对较高。

三、温州民间借贷对经济发展的影响

(一) 民间借贷对经济发展的积极影响主要表现在:

(1) 民间借贷长期以来支持了中小企业的发展。改革开放以来, 温州民营经济尤其是中小企业的发展, 离不开民间借贷的支撑。由于我国金融体制的原因, 银行贷款多倾向于石油、化工、电力等垄断行业的国有大型企业或大型民营企业, 众多的中小企业从银行获得贷款比较困难, 尤其在货币政策趋于收紧时, 中小企业几乎不能从正规金融机构获得贷款。此时, 民间借贷解决了中小企业发展中所面临的资金限制。

(2) 民间借贷是对以银行为代表的正规金融机构的补充。目前, 正规金融机构在城市和经济发达的地区布点较多, 资金支持方面倾向于正规企业。而民间借贷具有灵活、高效、短期、小额的特点, 满足中小企业、农村地区经济发展等方面的融资需求, 可以弥补正规金融机构在这些领域贷款服务的不足, 为温州经济的发展提供支持。

(3) 民间借贷推动利率的市场化。我国目前的银行利率仍然没有实现完全的市场化, 借贷款利率主要由央行控制。民间借贷则是由市场制定, 利率随着借贷市场的供求、贷款人的信用、地域等因素不同而变化。总体而言, 民间借贷的利率由市场确定, 利率的高低反映出此时间段内市场上资金的稀缺程度、融资成本、风险等重要因素。这对正规金融机构, 尤其是商业银行, 放开贷款利率市场, 合理确定贷款利率水平有重要的参考意义。

(4) 民间借贷打破金融市场的垄断格局。温州是正规金融机构与民间借贷市场并存的二元金融结构, 民间借贷同正规金融机构之间展开竞争。这种竞争的氛围给正规金融机构压力, 迫使其正视自身所存在的问题, 调整经营理念, 提高服务质量。同时, 居民和企业也拥有了正规金融机构之外的融资渠道, 金融机构对市场的垄断在一定程度上有所削弱。

(二) 民间借贷对经济发展的消极影响主要表现在:

(1) 民间借贷给国家宏观调控造成一定影响。民间借贷游离在金融监管部门的监测之外, 具有自发性和随意性, 不受国家货币政策的约束, 从而削弱货币政策的执行力度, 影响国家的宏观调控效果。正规金融和民间借贷一起构成了一国的金融总量, 民间借贷同正规金融之间展开竞争、此消彼长。如果不受金融监管的民间借贷规模过大, 过多的资金流入民间借贷, 首先会影响到国家对金融信息的收集, 影响国家对宏观经济形势和金融形势的判断;其次, 民间借贷不受监管, 国家的货币政策不能直接作用于民间借贷市场, 国家宏观调控的力度被削弱。

(2) 民间借贷所带来的高利贷问题会加重企业负担, 带来一系列经济社会问题。在我国, 高利贷是指以超过同期银行利率4倍以上的利率贷出的资金。高利贷会给企业、居民带来严重的影响, 这在2011年温州民间借贷危机中完全暴露出来。中小企业不能从银行获得贷款, 不得不求助于民间借贷, 过高的利率加重企业负担, 影响企业的长远发展, 更有甚者, 贷款的利率超过企业的毛利率, 企业在资金的使用上陷入恶性循环, 最后破产, 企业经营者出逃。如此, 放款者和贷款者都受到巨大损失, 严重影响当地经济发展和社会稳定。

四、温州民间借贷发展规范的建议

(一) 制定规范民间借贷发展的法律与政策民间借贷长期游

离于法律之外, 既不利于国家对金融信息的收集, 也影响到国家货币政策调控的效果, 因此, 制定符合我国国情的规范民间借贷的法律, 把民间借贷纳入国家的监管体系之中, 同时明确民间借贷的合法性, 保护借贷双方的合法权益, 打击高利贷行为, 使民间借贷能够更好地发挥融资作用, 服务于经济发展。

(二) 成立正式的民间借贷组织, 使民间借贷透明化民间借贷

出现高利贷的重要原因之一就是中介机构众多, 资金在层层转手中逐层加价, 高利率的负担最终被中小企业承受。减少中介环节, 借贷双方能够直接进行见面协商, 可以有效降低资金运作的成本, 降低利率, 让民间资金真正用作实体经济的发展。成立类似于民间借贷登记中心等借贷组织, 通过项目融资, 引导民间资本直接进入实体经济。

(三) 推动金融市场化改革民间借贷的发展同整个金融市场相联系, 目前温州地区的二元金融结构不利于资金的充分配置。

二元金融结构下, 民间借贷同正规金融机构在地位上、规范程度上、发展的潜力上都有较大差距。只有打破金融垄断, 允许各种民间借贷机构, 如小额贷款公司、社区银行等, 能够以合法的身份参与市场竞争, 才能真正完善金融市场, 活跃经济。同时, 由于金融领域的广泛影响性, 制定金融企业破产法, 完善存款保险制度和金融企业退出机制, 推动利率的市场化改革成为规范民间金融乃至促进整个金融市场持久发展的必要环节。

参考文献

[1]吴国联:《对当前温州民间借贷市场的调查》, 《货币银行》, 2011年第8期。

[2]郑也夫:《民间借贷的经济效应分析》, 《现代商业》2009年第21期。

河北省民间借贷现状与对策研究 篇8

一、河北省民间借贷现状

根据2014年下半年河北省融资分析报告的数据可知,河北省上半年民间融资的规模大约为500亿元,这个统计数字只针对相对大规模、明显的民间借贷,大量小规模民间私人借贷不在其中,故实际借贷规模当远大于此。

1、借贷规模与利率

民间借贷之所以能够吸引如此庞大的规模资金进入, 主要原因在于其超高的利率。据2013年下半年河北省民间融资分析报告数据显示,河北省企业民间借贷融资加权年利率为15.3%,其中向“其他企业”、“其他个人”和“民间融资中介机构”的借款利率分别是18.8%、14.0%和23.6%。 到2015年为止,银行利率下调的同时,民间借贷的利率也有小幅度变动,但整体变动不是太大,基本保持在银行借贷利率的3倍左右。

2、借贷期限

与正规金融相比,民间借贷期限普遍较短,这是由民间资本持有者的抗风险能力决定的。具体而言,较规范化的网络平台民间借贷的最高期限为3年至4年,民间个人与个人之间的借贷期限一般为1年至2年。此外,大量借贷为不定期借贷,随借随还,利随本清,灵活性较大。另外, 还有大多不定期借贷多在春节前清偿,实际借贷期限多在1年以内。

3、借贷形式

河北省民间借贷呈现多样化,大多未签订正式借贷合同,而是采取借条或者口头约定的形式,少数为财产抵押贷款、担保贷款等等。2014年发布的河北省民间融资报告显示,采用口头约定方式进行民间借贷的企业占8.8%;签订正式合同的民间借贷占12.6%;而以打借条为借款形式的为78.6%。从中可以看出民间借贷以信用借贷为主。

二、河北省民间借贷存在的问题及成因

1、民间借贷的秩序混乱,不规范,纠纷频发

民间借贷的合同存在很大的随意性,有的合同甚至没有规定期限、利率和还款方式,并且也没有明确规定借贷双方的权利义务关系,其借款方式、利率约定形式、合同形式都不规范。在这种情况下某些不法分子以高利率回报为诱饵骗取借款,使资金持有者的权益得不到很好的保护。 随着民间借贷规模的扩大,其纠纷案件呈逐年上涨的趋势。 仅从河北省高级法院接手之民间借贷纠纷案件看,2011— 2014年,民间借贷纠纷案件一审数量增加50%有余,集资诈骗案件数量增加更在100%以上。

2、民间借贷期限较短,担保不足

民间借贷的期限一般在1年以内,对于家庭借贷形式例如房贷、车贷和大中型企业的企业运营资金等长周期资金需求来说,民间借贷显然是不适合的。民间借贷大部分都没有担保,即使有些有担保,但由于受到技术和社会发展的限制,对担保财产的估价也可能有所差错,这样,如果出现担保财产的价值不足以抵补借贷资金时,就可能出现违约现象。

3、经营不规范,违约风险过高

传统民间借贷主要发生在熟人之间,相互比较了解, 违约率比较低。但是随着民间借贷关系范围的扩大,新式民间借贷更多发生在陌生人或企业之间,信息不对称,又缺少合理的平台进行信用咨询,大大增加了民间借贷的风险。由于民间借贷没有严格的信息披露制度,资金持有者无法真实掌握借贷者的信用情况和资产持有情况,只能通过中介机构了解一些基本的情况,这样容易造成借贷者到期无法偿还贷款,使民间借贷的纠纷案件增多。

三、河北省规范民间借贷规范发展的对策

虽然民间借贷手续简单,办理速度快,对于正规金融是一个有效的补充,但是由于民间借贷还具有不规范、风险控制不足的缺点,使民间借贷的纠纷案件频发。民间借贷中存在很大的风险,这对于经济发展和社会稳定有一定的负面作用。下面从三大风险来源出发进行分析,提出控制风险的措施建议,以防范风险,实现民间借贷的规范发展。

1、风险的防范与监控

(1)不规范风险控制。民间借贷在期限、利率、担保等方面的随意性与不规范,使其游离于国家监管之外,导致违约与纠纷案件高发。针对这种情况,政府要制定政策,严厉打击合法民间借贷的违约行为,加大金融知识的宣传,增强民间对于非法集资、集资诈骗的识别能力,普及民间借贷法律知识,让借贷主体做到法律范围内借贷,遇到纠纷借助法律解决。制定民间借贷的合同样本,对于民间借贷合同中的利率、担保、期限、用途、违约处理等要有详细规定。

(2)信息不对称风险控制。针对近年民间借贷主体范围扩大,多在陌生人之间进行的趋势,政府应鼓励民间借贷更多地通过中介机构进行,同时规范中介机构的服务行为,规定中介机构对于民间借贷双方的信用进行记录,建立信用征集库,根据民间借贷的合同履行状况,实时调整参与人的信用等级,并定时披露。国家方面,对于信用的征集要定时发布。这样,借贷双方在借贷前可以了解借贷双方的信用,根据信用状况确定要不要借贷、借贷的利率、担保、 违约处罚等等。

(3)市场性风险控制。民间借贷一般要求较高的利率, 这使得其隐匿风险很大。民间对于这部分风险识别不足,应建立农村小型民间借贷金融机构,将民间借贷资金统一管理、统一发放、统一收回,并制定严格的规章制度和机构运营条例。资金闲置者将闲置资金集中在这种机构中,以发放资金持有证明的形式,证明个人或团体的合法权益。资金需求者可以到机构申请借款,由机构派专人对资金需求者进行审核,签订担保合同和借款合同。合同到期后,由机构专人对借款者进行催款,如果到期无法得到偿还,就应根据本机构制定的违约条款进行处理。灵活运用资金持有证明,如果资金持有者需要使用资金,可以凭借资金持有证明取回资金;如果手头有闲置资金可以存放机构中,取得资金持有证明。每年年底将资金发放所得的利息按资金提供的数量与时间发放。通过建立这种农村小型金融机构, 可以使民间借贷更加规范,降低民间借贷违约率,也可以减少政府的监督难度。

2、制定民间借贷法律体系,加强政府监督

河北政府针对民间借贷并没有专门的法律体系,国家现有的规范民间借贷的法律只是简单地将民间借贷划分为合法和违法两种情况。虽然许多专家和学者在一直寻找有效规范民间借贷的方法,但是民间借贷与正规金融相比有着本质的区别,民间借贷是一种民间行为,其借贷分散化程度较高,管理和监督起来比较困难。政府现在对民间借贷也只是采用限制、禁止、打击、惩罚等基本的规制手段。而这种手段对于保障交易秩序和降低违约风险有一定的作用,但对于整个民间借贷市场的隐匿风险的调控还远远不足。政府应该根据河北省民间借贷的特点制定法律来保护和督促民间借贷,规定民间借贷双方的权利义务。要加大对民间借贷的监督力度,建立专门的民间借贷监督机构,派专人深入民间了解情况,记录民间借贷规范不足之处,制止不按照法律进行借贷的行为。

3、降低银行借贷门槛,增加正规金融服务范围

民间借贷存在的直接原因是国家宏观经济政策与实体经济需求不匹配,虽然国家对于宏观经济的控制力度在减小,然而货币政策的实施还是满足不了经济发展的需求, 这是因为国家对于“资本自由流动”,“货币政策的独立性” 和“汇率稳定”三方面实施政策时,必然会牺牲一部分利益,因为三者既是相互联系的也是相悖的。中小企业从银行借款的难度大,手续繁琐。如果降低银行的借贷门槛,银行将更多的资金投向中小企业,增加对中小企业的金融服务,中小企业就可以从银行以相对较低的利率借入资金, 自然就会减少利率较高的民间借贷,这样就会降低民间借贷的规模。当民间借贷的资金供给大于需求时,民间借贷就会降低利率,或者将资金储存在银行或者寻找规范的投资渠道进行投资。民间借贷规模的减少,使民间借贷规范管理起来更加方便,政府监督也更加有效。

4、加强对于民间借贷知识的宣传力度

政府对民间借贷的监测不足,再加上民间借贷人员对民间借贷中的风险认识不足,对风险缺乏控制,只看到民间借贷的利率很高,并没有评估其风险大小,使借贷双方从借贷到归还存在很大的问题。政府应该建立专门的民间借贷监督管理机构,加强对于民间借贷的利率、规模、期限等的监督,普及民间借贷基础知识。建立民间借贷咨询机构,使民间在进行借贷之前,可以对民间借贷的风险大小、 合同规范性、利率合法性进行咨询。

摘要：民间借贷为民间闲置资金自发形成的借贷形式,在融资市场中起到对正规金融的补充作用,但同时存在经营不规范、风险大等问题。随着市场经营的发展,近年来民间借贷市场呈高速发展趋势,对其规范管理已成当务之急。本文从河北省民间借贷着手,介绍河北省民间借贷的发展现状及特点,分析其风险隐患及成因,并提出相应的对策建议,以期为河北乃至全国民间借贷的规范经营及管理提供借鉴。

民间借贷现状分析 篇9

关键词：民间信贷,农村普及,发展现状,未来走向

一、民间信贷的概述

民间借贷是公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间的借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效, 因借贷产生的抵押相应有效, 但利率不得超过人民银行规定的相关利率。民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷。

二、民间信贷的发展现状

由于上述所提到的民间信贷覆盖地域广、形式更为多元化、手续较为简单、贷款额度较大等特点, 加之银行金融体系在农村的网点本身不是特别完善, 因而, 这是民间信贷在农村蓬勃发展而生生不息的关键所在。民间信贷在农村的现状如何?是否仅仅通过民间信贷农村的借贷机制就足以完善化, 因此, 我们走访了金华、舟山、宁波等多个地点, 对民间信贷的基本情况有了一定的初步了解。

(一) 面向的贷款人群广, 资金需求大

由于受到生活、生产等各方面的需求影响, 农户和一些中小型的信贷机构的资金需求量也是相对比较大的。从舟山市菜园镇调查结果, 我们发现, 在53个农户中, 其中63.1%的农户曾经通过邮政储蓄、“缘字”等多种形式通过民间信贷贷款;14家夜排档、海鲜馆、船商等中小型企业, 其中高达87.6%的经营者在创业初期、生产扩建以及运营危机时向一些信贷机构贷款。可见, 农村的借贷需求也是比较广, 资金需求量也非常大。

(二) 借贷利率高, 商业风险大

不比金融机构的利率浮动机制, 由于民间信贷缺乏法律法规的约束, 所以在借贷利率方面与同期的银行贷款利率相比, 利率相对较高。宁波市鄞州横街镇芝岭村一家邮政储蓄的工作人员曾女士告诉我们, 他们这里的借贷利率为15.6%/年。与此同时, 我们同样走访了宁波建设银行, 他们的贷款利率为6.3%/年。相比之下, 民间信贷的利率高出银行同期贷款率大约3倍。这对于经济不是特别发达的农村的农户和中小型的创业者而言, 不失是一种无形的压力。而同时, 曾女士也向我们反映在借贷过程中, 由于资不抵债, 坏账的情况也时常出现。

(三) 信贷缺乏保障机制, 资不抵债时有发生

由于民间信贷多为自发行为, 也缺乏明文的法律保障机制, 民间信贷很大程度上都是维系在“缘”字之上。然而, 维系在“亲缘”“地缘”“业缘”之上的民间信贷本身也面临不小的挑战。对借方而言, 缺少有力的法律保障, 很多借款人可能碍于情面、颜面, 不会以“借条”的形式作为凭证, 此外, 拥有借据的借款人也可能由于法律知识的缺乏, 无法证实其成为有效的法律传票, 而对贷方而言, 也可能迫于借方金额的限制以及个人传统观念的约束, 不便于大额的借贷。在这种情况下, 资不抵债、坏账的状况时有发生。

(四) 借贷风险大, 非法集资走俏

在我们走访芝岭村的农户过程中, 张大爷向我们透露, 由于信贷机构的缺乏, 以“缘”字维系的民间信贷也经常出现, 虽然借款金额不是很大, 然而由于缺乏借款的凭证, 收款情况不容乐观。同样的情形也出现在金华市武义县上江村, 很多农户由于信贷机构的缺乏以及自身的家庭资产变现能力差等原因, 不得不选择以“缘”维系的民间信贷, 更有甚者, 选择了高利贷和地下钱庄的形式, 上江村的书记告诉我们, 由于迫于家庭的压力和资金的需求, 资金需求无从借贷, 这样的非法渠道虽然需要蒙受很大的风险、贷款偿还金额也非常巨大, 但很多人还是会铤而走险。前段时间热火朝天的吴英案就是一个很好的佐证。因为, 在借贷风险方面, 民间信贷急需规范化。

三、民间信贷的未来走向

由于民间信贷缺乏法律的保证和制度规范的指引, 探其发展的路径也是磕碰跌撞, 历经了不少阻碍。近来发生的较为轰动的吴英案就是一个较为典型的案例, 一些个体私营企业或者个人明知自己没有偿还能力然而却仍然费劲心思筹集大量资金, 这无论是对个人价值还是社会秩序的维护都造成了难以避免的挑战。借着民间信贷的发展现状, 我们通过走访调研和一些专业化的意见, 想为农村借贷提供一个适时有效且险性相对较低的生存环境。

(一) 成立商业化小额贷款机构

在农村, 由于贷款人群广, 资金需求相对较大, 加之信贷机构的不普及, 成立商业化小额贷款机构非常有必要。通过调查, 我们发现, 很多农户和商户的借贷都基于“缘”字之上, 而源于“缘”字的信贷本身就上述论述的理由对借贷双方而言就有很多不适, 因此, 成立商业化的小额信贷机构就能够很好地避免这种纷争。农户以及中小型的信贷机构可以不受到人为因素和价值观念的限制, 外加小额信贷机构的制度规范化, 通过机构借贷, 满足生活或生产迫切的资金需求。

(二) 建立完善的法律体系

政府以及相关立法部门应该建立适时可行的法律制度, 指引民间信贷向正规化发展。针对民间信贷的办理程序无序化、担保物品无力化, 尤其是贷款利率高息化等, 对借贷双方的交易方式、权利义务以及利率水平等合规合理化, 给予一定额度上下浮动, 避免款项成为坏账以及高利贷事件等事件的发生, 在确保借贷双方利益的同时, 也在一定程度下降低了商业风险, 赋予借贷双方很好的屏障。

(三) 加强对民间信贷的监管

民间借贷的法律分析 篇10

中小企业融资难是世界性的问题, 由于各种原因, 我国更显突出。在当前宏观经济调控的背景下, 中小企业从银行借贷更难, 故民间借贷迅猛发展, 并呈频繁化多样化的特色。调查显示, 近年民间借贷总量维持在国内生产总值6%至7%的水平, 相当于正规金融机构贷款额的4%至5%。在我国, 民营企业近80%的资金需求来源于自我积累和民间借贷。江浙、广东一带, 民间借贷普遍, 温州民间借贷则更盛, 所引发的诉讼纠纷也越来越多。温州民间借贷利率月息最高达一毛, 民间借贷的风险已不得不予以高度重视。

但民间借贷已无法堵, 也不应堵, 而只能疏。当国家金融机构已无法承受企业借贷之重时, 应该将其从地下放归到阳光下的地面上。在货币紧缩的日子里, 中小企业的生存遭遇严峻挑战。因资金困难借贷无门, 有的企业甚至已削减了三分之二以上的生产规模, 基本处于半停产状态。“因为国家存款准备金率一直往上调, 现在哪个行都一样, 银行手里没有那么多钱了。”银行贷款已不可能“我们这贷款指标已经没了。”某银行人士如是说。

但民间借贷如不加以理性的疏导, 则可能变为洪水猛兽。“我们直接贷款给你, 直接贷款给你利息是很高的, 假如你做生意拿去你是不合算的, 如果你周转一下是可以的, 周转十来天半个月是可以的, 你专门用我这个钱, 那你除非就是去贩毒, 能赚到这么多。”这是民间借贷人士的善意提醒。

本文拟在现有法治背景下, 就民间借贷将逐渐放开的价值判断下, 对其相关的几个重要法律问题做一分析, 期望对涉足其中的有关人士防范、规避或正视民间借贷的法律风险及责任有所助益。

(一) 民间借贷主体

1. 贷款人

2. 自然人

如贷款人是自然人, 因不存在任何限制自然人贷款的规定, 故法律上, 贷款人考虑的是借款的合法性, 之所以如此, 是因借贷关系的合法性是担保合法的基础, 而合法的担保才能获得法律的保护。现实情况下, 我国大部分民间借贷也要求担保。根据《担保法》规定“担保合同是主合同的从合同, 主合同无效, 担保合同无效。”考虑到我国《物权法》未采纳物权行为的概念, 更未承认物权行为的无因性, 因此, 即使担保是物的担保, 借款的合法性也会直接关系到贷款人合法权益能否得到法律的有效保护。

如果明知或有理由知道借款人非法吸收公众存款, 仍进行借贷, 那么这种民间借贷是不受法律保护的。非此, 即使借款人构成非法吸收公众存款罪, 鉴于公法与私法的区分, 仍应肯定借贷合法成立, 即从属的担保亦有效成立, 借款人的违法行为则另案处理。简单说, 自然人作为贷款人所发生的民间借贷, 合法性有很强的法律保障。

自然人作为贷款人, 可能更需关注的是该自然人仅作为借款的过桥, 即规避企业之间禁止借贷的法律规定的行为, 贷款人形式上是自然人实质上是企业。这种民间借贷存在很大法律风险, 因其规避了《意见》或《条例》对金融的管制。

如该自然人的资金来源于其他自然人, 那么, 只要不构成非法吸收公众存款, 该民间借贷应肯定为合法。

3. 企业

(1) 小额贷款公司或放贷人

依照《意见》成立的小额贷款公司或《条例》成立的放贷人具有从事民间借贷的主体资格, 在其营业范围内所从事的民间借贷行为受法律保护。详细内容另见它文分析。

(2) 一般企业

一般企业不能向企业贷款, 原则上, 企业间借贷仍然为法律所禁止。因此, 法律留给民间借贷的合法性空间是狭窄的, 核心是企业之间的交易关系是否归类为借贷 (法律) 关系?如何评判?重形式还是重实质?例:甲企业急需资金100万购买原材料进行生产, 其产品将以150万的价格卖给乙企业, 甲乙之间的法律关系有两种处理方式。第一种, 甲借乙100万, 甲卖出产品后, 将100万还给乙;第二种, 甲与乙签订买卖合同, 乙预付甲100万, 甲向乙交货后, 乙再付50万给甲。根据相关法律规定, 第一种不合法, 第二种合法。现在考虑该例第二种方式的三种实际可能情形:一是甲与乙协商解除双方之间的买卖合同, 甲将产品转卖给第三人丙, 从丙处取得货款后归还乙的预付款;另一情形乙将甲生产的产品转卖给第三人丙;第三种是甲与乙之间根本就不存在真实的买卖关系, 买卖是形, 借贷是实。不具有真实交易关系的企业之间的资金融通应认定为企业间借贷, 如实际存在的第三种情形;具有真实交易关系的企业之间的资金融通不是借贷关系。当然, 仍应在法律上避免企业间借贷的形式, 否则, 将极有可能被法院认定为无效。

企业借款给自然人受法律保护, 除非以借贷名义向社会公众发放贷款[3]。如自然人仅是形式上的借款人, 而实质上的借款人是企业, 在现有法律的框架下, 应认定为企业间借贷, 不能获得法律的有效保护。但民间借贷, 由于法律并未规定贷款人审查借款人借款用途的义务, 因此, 中小规模借款的合法性在法律上是稳定的。

(4) 借款人

“借款合同是借款人向贷款人借款, 到期返还借款并支付利息的合同。”由于借款人先使用资金, 后归还本金和利息, 因此, 就借款本身, 借款人不存在法律风险。随着民间借贷的发展, 有经验的贷款人开始在借贷合同中引入金融机构的贷款控制技术。这些条款只要不违反法律、行政法规的强制性规定, 应认定具有法律拘束力, 因此, 鉴于借款人在合同上的弱势地位, 借款人仍存在很大的合同风险, 应引起重视。

(二) 借款的本金与利息

1. 本金

民间借贷先扣利息的做法, 是不受我国法律保护的。《合同法》规定“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的, 应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”这是法律的强制性规定, 当事人约定改变的无效。例如, 借款100万, 年利率20%, 预先扣除20万的利息, 实际借出80万, 1年到期还本100万, 是不能获得法律支持的。贷款人实际只应得到还款 (本金+利息) :96 (=80+80*20%) 万。

2. 利息及计算

与民间借贷不同, 银行借款属有息借款, 而民间借贷不必一定约定利息, 是否计息完全取决于双方当事人约定。当然民间借贷不仅约定利息, 事实上往往是高额利息。不过当事人的约定自由, 要受《合同法》、《民法通则》、《最高人民法院关于民法通则若干问题的意见》以及《最高人民法院审理借贷案件的若干意见》的调整。从法的适用讲, 合同法是最新颁布的法律, 并且属特别法, 应优先适用, 没有规定的, 再适用其他法律和司法解释。

依《合同法》之规定, 自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的情况下, 视为不支付利息, 即无息借款。如双方约定了借款利息, 按约定支付利息, 如虽有约定但未明确具体的利息数目, 则应依最高法院关于《民法通则》若干问题的意见第141条“借款双方因利率发生争议, 如果约定不明, 又不能证明的, 可以比照银行同类同期贷款利率计息。”按契约自由的原则, 企业与自然人的借款可类推适用。

民间借贷即使无息借款, “有约定偿还期限而借款人不按期偿还, 或者未约定偿还期限, 但经出借人催告后借款人仍不偿还的, 出借人要求借款人偿付逾期利息, 应当准许。”[4]利息“可以比照银行同类同期贷款利率计息。”

更值我们关注的民间借贷基本上都是有息的, 且往往是高息, 由借贷双方自由约定, 但约定的利息也并非毫无限制, 有合法与非法之分。超过同期银行贷款利息四倍的部分是不予保护的。《合同法》规定“自然人之间的借款合同约定支付利息的, 借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。”这是对合法借款利率的保护, 也是对过高利率的限制。

过去, 司法实践的一贯做法是, 不支持自然人之间的借款计算复利, 如规定复利的, 则复利部分无效。但根据最高人民法院《审理借贷案件的若干意见》的相关规定, 法院已确立民间借贷适当保护复利的原则, 即“债权人将利息计入本金计算复利的, 其利率超出同类银行贷款利率四倍的部分不予保护。”

(三) 证据与举证责任

民间借贷如借款人到期不能偿还贷款人的贷款, 很可能演变成一场官司, 由法院来主张正义。打官司就是打证据, 但是, 由于种种原因民间借贷往往不规范, 借款或还款事实因证据缺失而不清楚, 而证据攸关官司输赢, 当事人切身利益的保护。从举证责任角度, 掌握证据规则, 注重程序并最终从实体上保护民间借贷相关当事人的合法权益是有重大意义的。

1. 借贷事实

按照“谁主张, 谁举证”的原则, 贷款人 (原告) 应当对所主张的借贷事实承担举证责任。司法实践中, 表现为贷款人首先应提供民间借贷的协议 (合同) 、借据或欠条等证据, 以主张借贷事实的成立。借款人 (被告) 要反驳贷款人的主张, 如主张借款已归还, 在贷款人提供上述证据后, 也负有提供相关证据的义务。

2. 证据的真实性 (1) 签名

多数情况下, 对贷款人提供的证据, 借款人会否认其真实性, 如借款人否认欠条上签名是本人亲笔签名, 这时需由双方共同选定或法院指定的具有资格的鉴定机关进行鉴定。按照“谁主张, 谁举证”的原则, 借款人对自己的反驳意见负有举证义务, 不履行其义务将可能承担不利的法律后果。借款人可申请字迹鉴定, 预交鉴定费, 并配合鉴定机关做好鉴定工作, 以便查明事实真相, 切不可错误理解这是贷款人的义务, 拒绝配合。

(2) 印章或公章

贷款人应拒绝借款人使用私人印章代替签名, 因私人印章很难证明属其所有, 并且即使是, 亦很难证明证据上所加盖的印章由其本人所为。如借款人是企业使用公章, 仍不能欠缺实际签约人的签名。审慎的贷款人还应掌握借款人的工商登记、税务登记、机构代码等相应复印件材料, 必要时予以确认。

3. 作为借款人的自然人死亡

现实中民间借贷的借款人仍有许多是自然人, 而在借款人死亡时会引发借款人是企业时所没有的特别问题。继承人 (被告) 否认借款事实并否认证据的真实性, 如欠条上签名的真实性, 此时继承人负有举证责任, 可提供借款人生前所写字迹材料作第一次鉴定。如鉴定结论是欠条上的欠款人签名与继承人提供的鉴定材料非同一人所写, 即否定借款事实主张, 则贷款人如对该鉴定结论有异议, 可提供借款人生前书写的有关材料申请第二次鉴定。更经济的选择是, 两次鉴定并为一次进行, 由法院“一步到位”查清事实真相, 作出公正的判决。

摘要：当前, 我国不少地方民间借贷呈现出迅猛发展之势, 所引发的纠纷也越来越多。本文从法律的角度对我国的民间借贷进行分析, 期望对有关人士防范、规避或正视民间借贷的法律风险及责任有所助益。

关键词：民间借贷,法律分析,借贷主体,本金,利息

参考文献

[1]最高人民法院印发《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的通知.

[2]最高人民法院关于对企业借贷合同借款方逾期不归还借款的应如何处理的批复.

[3]《最高人民法院关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》.

关于民间借贷纠纷案件的分析 篇11

原告王某, 女, 1965年8月出生, 某有限公司职工, 住电厂家属院。被告李某, 男, 1962年6月出生, 某县某村农民, 住该村。2006年7月2日, 被告李某给原告王某出具欠条一张, 上面书写:“今欠到王某人民币伍拾柒万元整, 今欠人李某”。

二、审判

原审认为, 原、被告之间诉争的570000元, 原告提交了被告出具的欠条, 对于该欠款被告不予认可, 并对欠款的形成提出异议, 而原告对该笔欠款的形成、资金来源及借款方式均不能陈述合理的理由, 又拒绝出庭接受质证, 对原审认定证据带来不便。因本案涉及的欠款数额较大, 原告提交的证据单一, 且不能说明该证据 (欠条) 的形成来源, 又未提交相关证据来印证, 缺乏证据的关联性与真实性。另外, 原、被告之间虽有经济往来, 但该欠款的形成不符合日常生活的交易习惯, 有悖于常规。综上, 原告请求不能成立。依照《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第四十七条之规定, 判决:驳回原告王某的诉讼请求。

宣判后, 王某不服, 向法院提起诉讼。二审法院以原审判决认定事实不清, 证据不足做出了民事裁定书, 裁定:撤销县人民法院民事判决, 发回县人民法院重审。原审法院重审后, 对本案争执的焦点总结为:2006年7月2日被告给原告出具57万元的欠条时, 原告是否已将所借款项交给了被告。原审重审查明:被告李某曾于2006年1月26日从原告处借款2万元, 2006年4月4日借款10万元, 2006年6月9日借款5万元, 2006年6月底借款10万元, 并于2006年7月2日借款30万元后出具了一张57万元的欠条, 以上借款经原告催要后, 被告至今未予偿还。依照《中华人民共和国合同法》的规定, 并经该院审判委员会讨论决定, 判决:李某偿还王某借款57万元, 于判决生效后30日内履行完毕。

宣判后, 原审被告李某不服, 向法院提起上诉, 请求撤销县法院民事判决, 驳回被上诉人的诉讼请求。经合议庭查明事实, 认定原审认定事实不清, 适用法律错误。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十三条一款 (三) 项之规定, 一、撤销原审民事判决。二、驳回王某的诉讼请求。一审案件受理费、保全费、二审案件受理费均由被上诉人王某承担。其理由如下:借条与欠条有区别, 借条直接证明债权合同存在, 其本身就是合同, 是合同存在的书面载体;而欠条则间接证明合同存在, 其本身不是合同, 原审原告王某对欠条570000元资金的来源负有举证责任, 对李某欠其什么款应做出合理的解释。本案王某未完成举证责任, 应承担举证不能的不利后果。上诉人的上诉理由成立。

三、评价

本案所涉及以下两个问题:一、原审原告在原审开庭时不举证, 原审法院告知后仍不举证, 原审原告上诉后所提交的证据是在原审中应当举的证据, 在二审中是否属于新的证据, 二审发回后原审是否应该认定该证据, 如果不认定所做出另一判决结果, 导致原审被告上诉后, 二审对原审同一案件不同的判决应如何裁判。二、本案中举证责任应当在谁, 由谁承担举证责任。

有学者认为, “欠条”是上诉人在非正常情况下写的, 如此大的欠款既无合同, 又无说明债权发生的原因, 也没有说明欠款用途, 故不符合日常交易习惯。“欠条”内容为:今欠到……, 而不是:今借到……。所以, 要了解欠条和借条有何区别。欠条和借条的性质是不一样的, 它们形成的原因不同, 借款主要是因借贷而产生, 欠款则可能是因为买卖、租赁、利息等原因产生。借款如果没有约定还款日期, 那么债权人可以在任何时间索要, 时效从债务人拒绝还款时起算, 最长时效不得超过20年, 如果约定了还款期限, 则时效从还款期满时起算。欠条如果没有约定还款期限, 则诉讼时效从欠款形成之日起算, 约定还款期的从还款期满时起算。也就是说, 约定了还款期的借条和欠条, 时效是一样的, 没有约定还款期的借条和欠条, 则是有区别的。没有履行期限的欠条是对双方以往经济往来的一种结算, 权利人应当在欠条出具之日起两年内向人民法院主张权利, 也就是说, 没有履行期限的欠条从出具之日起计算诉讼时效。

不管是欠条或是借条, 都需要补强证据的补充, 不能凭借一张欠条就作为定案证据, 单一的证据缺乏证据的关联性和真实性。对这样的欠条应当遵循不主张、不履行、不生效的原则。

但有学者认为依据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第五条的规定:在合同纠纷案件中, 主张合同关系成立并生效的一方当事人对合同订立和生效的事实承担举证责任;主张合同关系变更、解除、终止、撤销的一方当事人对引起合同关系变动的事实承担举证责任。而原告提交的欠条能够证明与被告之间借款合同订立和生效的事实;鉴于民间借贷的特殊性:即出借人一首交钱, 借款人出具条据, 被告对辩称的事实, 即引起合同关系变更、解除、终止、撤销的事实应当承担举证责任, 在其举证不能时, 应承担相应的法律后果。而本案中, 王某提供的证据不足以支付那么一大笔欠款, 在法庭调查时询问王某前几笔借款都打了借条, 为什么后来的五十多万打的是欠条, 王某回答的是自己搞不清楚什么是借条、什么是欠条, 李某就是这么写上了, 其陈述是在有意回避问题。经过法庭的三次审查, 王某提供证明与借款事实不符, 陈述前后互相矛盾, 说明借款有虚构的成分。本案王某未完成举证责任, 应承担举证不能的不利后果。

此纠纷案件经过几次审理, 终于有了一个结果, 但这类借条欠条的纠纷案件屡屡发生, 作为公民, 我们应当依法从事合法的活动, 不能以合法形式掩盖非法目的, 当事人在写下借条欠条的时候要严谨、合法, 维护自己合法合理的正当利益。法官在审理这类纠纷时要全面、客观的审查案件, 以全面、辩证、联系的眼光看待证据, 要透过现象看到本质, 维护当事人的合法利益。这样, 就更有利于社会和谐发展, 人民的合法利益才不会受损, 我们的法律环境也会更加优化。

摘要：民间借贷的纠纷案件屡屡发生, 作为公民, 我们应当如何维护自己合法合理的正当利益, 法官在审理这类纠纷时如何审查案件, 如何维护当事人的合法利益, 都是民间纠纷所涉及的问题, 也是今后社会和谐发展, 人民安居乐业的关键。