民间借贷的现状与问题

民间借贷的现状与问题（共12篇）

民间借贷的现状与问题 篇1

自2011年4月起，始于温州、鄂尔多斯等地中小企业因资金链断裂造成的倒闭、关停和企业主逃债现象而引发的危机再次把民间借贷推到了风口浪尖，很多专家学者据此认为应对民间借贷采取严打封堵的态度。然而应对民间借贷危机，“一刀切”并不值得称道，多一分理性，深入剖析民间借贷的现状、运作机制与风险隐患，才能有的放矢地化解危局。笔者就民营经济重镇广东东莞的民间借贷统计数据进行细致分析，并提出思考意见。

一、东莞民间借贷发展状况

与江浙地区类似，广东也被认为是民营经济较为发达的地区。从民间借贷规模看，截至2011年6月末，据广东省金融办测算，全省民间融资总体规模为1.19万亿元，占同期银行业贷款余额的21.4%，达到全国同期民间借贷余额3.8万亿元的近1/3。其中中小企业民间融资总额约5 407亿元，个人民间融资总额约6 526亿元。而人民银行东莞中心支行则进一步测算出，截至2011年5月末东莞市民间借贷的总规模约为381.83亿元。其中15.01亿元来自小额贷款公司，1.51亿元来自典当行，85.52亿元来自其他融资性中介机构，另外279.79亿元来自一般社会主体(个人和企业)。从整个借贷规模的结构来看，其他融资性中介机构和一般社会主体这两类非正规渠道的借贷规模所占比例高达95.67%。

从民间借贷利率上来看，民间借贷月利率主要集中在2%以下和2%～5%两个区间，两者的户数和金额占比都在30%～40%。但在调查的企业中，有15.13%的企业融资月利率达5%～10%，金额占总融资额的14.04%;还有8.34%的企业融资月利率高达10%以上，金额占总融资额的10.09%。中国人民银行东莞中心支行的统计数据显示，截至2011年5月末，在东莞辖内的小额贷款公司、典当行、其他融资性中介、一般社会主体这四种民间借贷主体的年化利率分别为16.09%、14.5%、41.51%和23.59%，由此计算出的加权利率水平为27.27%。这一利率水平超过银行机构1年期贷款基准利率(6.3%)的4倍，是东莞市银行机构5月份实际执行1年期贷款加权平均利率7.29%的3.74倍。

从民间借贷期限上看，由于借款人从民间融资主要用于满足企业和个人资金周转等短期资金需求，而资金供给方出于风险控制的考虑也偏向于提供短期贷款，因此民间借贷大多为一年以内的短期贷款，期限主要集中在6个月内。从融资性中介机构的借贷数据看，像“1～10天”、“10～20天”和“20～30天”等一个月内的超短期“过桥型”借贷数目很多。

二、东莞民间借贷参与主体及运作机制

1．民间借贷的类型划分、参与主体和借贷方式。

从调查的情况看，民间借贷根据借款用途的不同可以划分为三种类型，包括生产经营型、过桥周转型、投机型。大部分中小企业参与的民间借贷都属于生产经营型(约占到借贷总额的70%)，满足企业购买原材料、支付货款等短期资金需求。过桥型民间借贷主要用于银行贷款的借新还旧，即先从民间借贷获得资金，用于归还银行贷款，几天后新申请的贷款到账时，再归还民间借贷。2010年以来，随着银行贷款审批和放款周期变长，过桥型民间借贷所占比重较以前有所上升(约占借贷总额的18%)。投机型民间借贷主要是指将所获资金投向房地产、股票及其他投机领域(如个别自然人从地下钱庄借钱用于赌博、博彩等违法行为)，所占比重不大(不到10%)，且与前两种民间借贷市场基本处于分割状态。总体来看，东莞民间融资规模较大、发展较快，但总体风险可控。从调查结果看，民间融资违约率在1%以下，远低于大型商业银行5%的水平，并没有如同温州、鄂尔多斯那样发生大面积的“跑路潮”。

民间借贷贷款方式仍以信用和保证为主，借贷双方一般有亲缘、业缘或地缘关系，因而民间借贷一般无需提供抵押，且对信贷投放的行业限制较少，因此相对于商业银行授信方式和严格的贷款程序而言，民间借贷对借款人的准入门槛较低，手续便捷。

2．民间借贷的利率决定机制。

民间借贷是由资金需求引致的资金供给，资金供求双方直接就融资活动的具体内容进行商谈，民间借贷的利率决定机制的市场化程度很高。影响民间借贷利率水平的因素及各因素的重要性也有所不同：

(1)货币政策松紧度、社会资金松紧度是影响民间借贷资金供给进而影响利率水平的主要因素。民间借贷与正规金融具有此消彼长的互动关系，当金融机构的信贷政策比较宽松时，整个市场资金充裕，民间借贷的需求就会减弱，利率就会下行;反之，利率会随之上行。

(2)民间借贷关系的构成既有求本逐利的经济因素，又有互相帮助的情感因素。一般而言，关系越近，借贷利率越低;最典型的是家族成员之间的借贷经常是互助性质的，并不收取利息。

(3)影响民间借贷利率水平的风险因素主要是信用风险，信用风险因素很可能不仅会导致风险溢价提高，还可能直接决定借贷是否发生。信用风险考虑的因素主要包括两大方面：一是借款用途不同决定资金风险等级，从而影响民间借贷利率。生产经营型民间借贷，利率一般较为理性。过桥型民间借贷的资金利率相对较高，一般几天内的利率已达1%～2%。投机型民间借贷的利率最高，但这部分规模很小，属于司法打击对象。二是借入者自身实力及信用记录影响民间借贷利率。

另外，凭借“熟人关系”为基础的借贷具有严格的地域性，这导致了不同地域的民间借贷在同一时间内的利率可能会差异很大。同时，法律对超出银行同期限贷款利息4倍的部分不予以保护，而民间借贷特别是过桥型的民间借贷利息一般都会超过这个标准，这个“违法”的机会成本也必然会推高民间借贷的利率。

三、东莞民间借贷的发展特点

1．民间借贷利率与银行贷款利率同向波动，但前者明显高于后者且波动幅度更大。

从统计图表看(见下图)，1年期民间借贷利率与银行贷款利率走向基本一致，但随着国家宏观调控力度的加大，资金面日趋紧缩，自2009年第三季度开始，民间借贷利率水平与银行贷款利率水平逐渐拉开距离，2009年第一季度至2011年第二季度，民间借贷利率从16.2%上升至27.2%，涨幅67.9%，是同期银行贷款利率涨幅的1.85倍。这与上文关于民间借贷利率的决定因素分析是一致的，民间借贷对正规金融有替代作用，因此利率变动具有同步同向性，然而民间借贷利率市场化程度更高，影响的因素更多，故而其波动幅度也更甚。

2．民间借贷利率呈现与期限负相关的现象。

一般高风险意味着高预期收益，所以往往期限越长的金融产品预期收益率越高。但从人民银行监测数据分析(见下表)，民间借贷利率和借贷期限却存在负相关关系。期限短的“搭桥”资金年化利率较高，而期限长的生产经营资金年化利率较低。以担保公司、投资(咨询)公司等作为融资中介主体的隐蔽借贷市场主要进行超短期融资，其借款用途多为“搭桥”贷款。如银行贷款到期但资金却还差一周或几天才能回笼，企业为了保持良好的信用记录，就需要从民间借贷渠道进行短期拆借，以偿还银行贷款。这一现象也与人民银行温州市中心支行课题组对温州民间借贷利率变动的调查问卷分析结果一致。

3．民间借贷规模和利率有维持高位运行的趋势。

以东莞为例，目前其民间借贷规模约为381.83亿元，约占同期辖区内银行总贷款规模的10%。随着银行存贷规模的增长，占一定比例的民间借贷资金规模也会相应增加。在国家宏观货币政策偏紧的情况下，近年来国家存贷款利率走入加息通道(2010年来我国5次加息并12次提高存款准备金率，目前大型金融机构存款准备金利率已达21.5%的历史高位)，民间借贷利率随之逐渐上涨，2011年第二季度创下了2008年来的新高，如果货币政策维持不变，预计民间利率将保持高位运行。

四、关于民间借贷现状的思考

1．民间借贷的活跃有其必然性，是民间资本不能进入主流金融体系，形成金融二元隔离的必然结果。

截至2011年底，全国城乡居民储蓄存款余额已超过35万亿元，加上手持现金、股票、债券、保险以及金融机构理财产品等，金融资产总规模超过50万亿元，仅山西、温州、鄂尔多斯三地民间资本量就分别达到约1万亿元、5 200亿元、2 200亿元。但是，规模庞大的民间资本一直难以进入主流金融体系。

首先，我国金融机构的发起设立都实行严格的管制，虽然银监会鼓励民间资本和外资入股商业银行，如2010年9月出台相关措施鼓励民间资本参与重组高风险农信社，但却明确要求单个企业及其关联方持股比例不得超过20%。这导致数以十万亿的民间资本只能游离在监管系统之外，以非正规金融方式运营。其次，民间资本的投资渠道匮乏，没有释放通道。由于各种原因，对很多预期利润率较高和发展前景看好的行业，如能源、交通、水利等基础设施和市政工程项目的投资等，民间资金不能或难以进入，民间资本的投融资领域被严重压缩。存款利率较低的同时，还要缴纳20%的利息所得税，存款资金的实际收益减少，加之股市震荡、楼市新政，使得民间资金投资渠道越发狭窄，将闲置资金投向民间借贷领域成为这些资金仅剩不多的高收益投资渠道之一。

2010年以来，央行收紧银根的系列宏观调控举措和国际形势的恶化，使银行普遍感到资金紧而惜贷。据测算，存款准备金率每上调0.5个百分点，将冻结银行资金2 000亿～3 000亿元;贷款基准利率每提高0.25个百分点，增加利息费用支出120亿元，使企业和项目建设再度遭遇融资难。而据广东省经信委调查显示，全省79.6%的中小企业存在流动资金缺口，且因缺乏抵押物向银行贷款难，而纷纷转向民间借贷。在央行应对通货膨胀、执行持续紧缩的货币政策的宏观环境下，民间借贷的需求更加旺盛，2010年和2011年两年，民间借贷规模增长率都在30%以上。目前中小企业获得银行贷款的满足率不到40%，通过民间融资方式筹资的企业高达77.3%，占企业融资规模的50%左右。民间借贷逐步演变成私营业主、个体工商户和民营企业缓解资金供需矛盾的重要手段，对缓解中小企业融资难，促进经济发展起到了重要作用。

此外，从经济学的角度看，民间借贷通过“熟人关系”可以有效地减少借方和贷方之间的信息不对称，且其具有抵押门槛低甚至不需要抵押，借贷合约(协议)期限灵活、手续简便等特点，具有很多正规金融无法比拟的优势。

2．个别地区爆发的民间借贷危机凸显了规范发展民间借贷的紧迫性，但不能因此而全盘否定民间借贷。

随着民间借贷规模的急剧扩张，监管步伐跟不上，2011年以来局部地区酿成了借贷危机，其典型代表一是温州，二是鄂尔多斯。

温州的民间借贷有一个显著特点，那就是形成了一批专业从事放贷的“中介人”或者起类似作用的“担保公司”。这些“掮客”的出现打破了传统民间借贷借方和贷方直接面对面洽谈、签订借款合同(协议)的方式，一方面“掮客”出面以隐蔽的方式向亲朋好友集资，聚沙成塔，大大提高了单笔借贷的可达到的资金额度，同时又通过自身较广的人脉关系扩展了有效的贷款范围;另一方面，中介的介入逐步加长了民间借贷的借贷链条，信息不对称风险越积越大，同时借贷链条延伸过长而又缺乏足够的监管和风险控制，一旦中间某一个环节出现断裂，即可能像“次贷”危机那样引发连锁反应，一损俱损。

而鄂尔多斯民间借贷的问题在于借贷资金大量涌入非实体经济内，过度投机。由于该市独特的资源优势，民间资本积累呈爆发式增长，迅速聚集了数以千亿元的资金。由于民间投资缺乏专业的人才管理，极易出现追逐热点领域的投机行为，恰逢2010年房地产投资热潮，仅一年该市房地产投入就达到314亿元，同比增长35%，且80%的房地产开发资金来源于民间借贷。在开发商和民间借贷的共同导演下，鄂尔多斯楼市经历了长达五六年的狂奔。2010年全市商品住宅均价达到4 479.6元/平米，同比增长超过9%。2011年起，风云骤变，宏观调控史无前例地收紧，国家以前所未有的力度调控房价，致使鄂尔多斯的房地产生意迅速冷却，房价骤跌，房地产资金断裂，从而引发了一系列民间借贷危机。

此外，温州与鄂尔多斯的民间借贷也有共同点，那就是当地的黑恶势力和部分官员也介入其中，加剧了借贷危机的演变。由于种种原因，民间借贷的利率很高，年化利率一般都会超过法律规定的银行同期贷款利率的4倍，特别是短期拆解的“过桥型”借贷，年化利率更是惊人，往往具有“高利贷”的性质。而为了保证民间借贷“无限责任”的实施，高利贷常常与黑社会关系纠葛，暴力收贷现象时有发生，例如2011年9月27日跳楼自杀的温州正得利鞋业有限公司老板沈奎在跳楼前三天每天被民间借贷的债权人跟踪追债并遭遇恐吓，精神几近崩溃。除了黑恶势力，一些腐败官员经不住利益诱惑，也参与到民间借贷之中。前银监会主席刘明康曾经指出，一些中小企业家就是不选择破产保护，而是执意要“跳楼”、“跑路”，就是因为民间借贷当中出现了官商勾结。

民间借贷中介的发展乱象及借贷资金流入非实体经济大肆投机是民间借贷由活跃演变成危机的重要原因，黑恶势力及官商勾结则是借贷危机恶化的重要因素，反观东莞乃至广东目前的民间借贷情况，资金主要流向中小企业实体经济，总体风险可控，只要规范发展，民间借贷能发挥应有作用。

五、推动民间借贷规范化、阳光化发展的几点建议

1. 修订完善相关法律法规，明确民间借贷的法律地位。

一些国家和地区制定了针对民间融资的法律法规，如我国香港地区有《放债人条例》，南非有《高利贷豁免法》。据悉，我国目前紧锣密鼓研究制定的《贷款通则》(修订送审稿)和《放贷人条例》(送审稿)，最大看点就是民间借贷阳光化。最近国家批准设立温州市金融综合改革试验区，也正是体现了这样的长远意图。加快立法步伐，修订相关法律，使民间借贷合法化、阳光化。一方面，保护和引导合法的民间借贷活动;另一方面，对于那些乘人之危、攫取高额暴利的高利贷者，则予以坚决打击，以有效维护社会安定和金融秩序。

尤为值得注意的是，目前国家将小额贷款公司定性为一般工商企业，而非金融机构，这意味着小额贷款公司享受不到金融机构在融资和运营中的优惠待遇。税负重、回报率低导致投资者所需缴纳的税项包括25%的企业所得税和5.56%的营业税及附加税，合计利息收入的30%就要用来缴税，远高于其他金融机构，很大程度上挫伤了民间资本开办村镇银行的积极性。因此，加大对小额贷款公司发展的政策支持力度，适当放宽小额贷款公司单一投资者持股比例限制，拓宽小额贷款公司资金补充渠道，支持有条件的省市开展小额贷款公司改制为村镇银行试点是接下来相关法律法规修订迫在眉睫之处。

2. 政府应加强对民间借贷行为的规范引导。

政府部门应对民间借贷予以正确引导，堵疏结合。对正常的民间融资，在民间借贷活跃的地区，如东莞，可先行设立相应管理机构，为借贷双方当事人提供咨询和指导，并对因借贷引起的纠纷进行调解;增强政府对民间资本市场流动性的可控度，对民间借贷资金的贷出流向和数额进行统计和监控，有利于政府行业政策的贯彻，防控民间借贷资金流向非法领域。对于以诈取他人钱财为目的的高利贷、非法集资、金融诈骗等扰乱金融秩序的行为则加以严格禁止和查处。

3. 鼓励银行机构以金融创新为突破口，改善中小企业金融服务。

首先，形成全新的信贷管理理念，重视扶持企业特别是中小企业的发展，创新贷款方式，扩大授信范围。其次，针对当前贷款担保方式单一、以房地产抵押为主的问题，结合中小企业自身特点，放宽抵押资产范围，探索采用无形资产、股权、商业汇票、应收账款、项目本身和在建工程等多种抵押方式来解决中小企业抵押资产不足问题。力争在各类权利质押、票据质押、应收账款质押、股权质押、动产质押等担保方式上取得突破。最后，加快中间业务品种的开发，充分发挥银行信贷中介职能，加快信用证、委托贷款、票据、保函、保证金、代理业务等产品的延伸，为企业直接和间接融资提供信用支持。

4. 完善信用担保体系。

完善信用担保体系，发展多种所有制信用担保机构，不仅有政府出资筹建的，还有民营以及联合经营等多种形式，使得信用担保机构能有效地为民间融资服务。要加强对融资性担保机构的监管，相关部门尽快制定出台《融资性担保机构管理办法》，建立健全明确的担保监管机制，督导建立行业自律组织，引导其规范发展。对规模较大、中小企业融资担保能力较强的担保机构，鼓励其在担保业绩、服务水平、管理制度、风险控制等方面不断创新发展。同时要扩大抵押担保品范围。一是简化手续，降低费用，完善土地、房屋、设备等物权作为抵押担保品的制度体系。二是鼓励使用发明权、专利权、商标权等知识产权作为抵押担保品。此外，要积极探索将企业生产经营中的应收账款、仓单订单等纳入抵押品范畴。要落实好对符合条件的中小企业信用担保机构免征营业税、准备金提取和代偿损失税前扣除的政策，鼓励各级财政支持力度，综合运用资本注入、风险补偿和奖励补助等方式，提高担保机构对中小企业的融资担保能力。此外，还要完善我国企业和个人的征信系统，将企业各种财务和运作信息统一管理，使企业信息透明化，减少借贷双方的信息不对称。

另外，应加强正确的社会舆论导向，倡导民众向正规、合法的渠道融资。加强金融知识和舆论宣传教育，对民间融资的潜在风险进行必要提示。利用典型案例，充分揭示地下钱庄、非法集资等的危害性，提高民众金融风险意识。

摘要：本文分析了民间借贷中介的发展乱象, 认为借贷资金流入非实体经济大肆投机是民间借贷由活跃演变成危机的重要原因。为促进民间借贷的规范化、阳光化发展, 政府应在立法执法、金融创新、完善担保、舆论宣传等方面有所作为。

关键词：民间借贷,利率决定机制,借贷规范化,金融创新

参考文献

[1].刘慧兰.关于完善我国民间借贷法律体系的思考.金融发展评论, 2010;4

[2].梁亚, 赵存耀.“民间借贷”的法律边界——以温州“跑路潮”为背景.南方金融, 2012;1

[3].孙亮, 李炎军.当前民间借贷的状况和对策研究.新金融, 2012;1

[4].安起雷.对民间借贷问题的探讨与建议.宏观经济管理, 2012;1

民间借贷的现状与问题 篇2

◆国民创业意识持续升温，90%创业者最大的难题是：融资难

◆2010年中国已有企业1023万户，其中99.9%是中小企业，他们在发展过程中面临最大的难题是：融资难。中小企业融资能获得银行信贷支持的比例约：10-15％，85-90%的资金缺口：靠自筹与民间借贷。

◆1978年～2008年民间借贷规模： 从400亿元到5.4万亿元，年均增长率为17.8%，2010年增长率将达20%。

◆我国多达十万亿元的闲置资金找不到合适的投资渠道。

◆2009年中国民间融资额：7.2万亿元，中国人均融资额：5500元

 民间借贷政策环境

◆2010年3月国务院常务会议：进一步鼓励和引导民间投资健康发展的四项措施

◆2010年4月29日国务院常务会议确定2010年九大重点改革任务：消除制约民间投资的制度性障碍。深化金融体制改革，修订出台《贷款通则》 ◆2010年5月13日...国务院《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》（新36条）打破国资“控股惯例”，鼓励和引导民间资本进入金融服务领域。

◆民间借贷规范化已列入法规，阳光化“呼之欲出”。

 民间借贷发展趋势

◆民间借贷规模趋大、分布趋广、总量呈上升、单笔发生额不断放大； ◆民间资金来源愈来愈充实、民间借贷需求愈来愈旺盛；

浅析民间借贷现状及未来发展走向 篇3

【关键字】民间借贷间接融资资金供需

一、概述

（一）民间借贷概述

民间借贷是一种在正规金融机构之外的信用行为，泛指在国家有关机关部门依法批准设立的金融机构以外，自然人、法人和其它组织间的融资活动，大多为直接融资。民间借贷一定程度上缓解了中小企业融资困境，提升了民间资本的投资收益率；但在当前缺少法律规制的情况下，引发了许多社会问题，前段时间温州的一系列案件正说明了这一点。

（二）民间借贷的成因分析

1.民间借贷的历史渊源

民间借贷，古已有之。《周礼》记载：“凡民之贷者，与其有司辨而授之，以国服为之息。”意为民间的借贷行为，经“有司”登记后生效，并且按照登记给付利息。唐代《杂令》则规定“诸公私以财物出举者，任依私契，官不为理。”即国家不参与私人间有息借贷的契约订立，但《杂令》也限制了利息率和利息总量。由此可见，我国民间借贷发展历史悠久，国家对其的监管也由来已久。

2.银行融资的高门槛为民间借贷提供生长土壤

当前我国金融体系建立在国有控股银行主导的间接融资模式基础之上，银行贷款的门槛非常高，征信审查严格且手续复杂；相较之下，民间借贷程序简便，资金周转快，放款迅速，还款方便，适应中小企业较小的规模、灵活多变的资金需求和较低的信用评级。正是由于银行间接融资的高门槛，让民间借贷再度蓬勃发展起来。

3.投资方式有限为民间借贷发展提供长期动力

当前我国居民的投资方式较为单一且收益率低，而银行金融产品同质利低，股市低迷，房市被打压，民间资金无法有效配置到资金的需方。而民间借贷作为直接融资的主要方式，其投资回报率高、灵活性强等优势受到民间资金亲睐，在投资方式有限的情况下，大量民间资金投入民间借贷市场，有了充足的资金，民间借贷便获得了发展的长期动力。

4.民间借贷特质是其活跃的源泉

民间借贷自有的资金来源广、配置快、形式灵活、程序简便的特性，既满足了资金所有者的投资需求，又缓解资金需方，尤其是中小企业的融资压力，在市场上有较强的比较优势，可在正规金融机构之外完成资金供需的有效配置，因此在基层，在边远的细分市场中相当活跃。

二、民间借贷现状及市场效应

（一）民间借贷现状

1.民间借贷的发展及风险

当前民间借贷虽然广泛存在，并在活跃地方经济，促进中小企业发展等方面发挥了重要作用，但因其固有的缺陷（直接融资市场的自发性、盲目性和滞后性等）且缺乏外部约束机制，在无法监控其利率、利息总量、资金流量和还款方式的情况下，存在着较大的市场风险，易扰乱正常的资金配置。

民间金融的蓬勃发展，抽离了间接金融市场的资金，当其高风险未带来高收益的时候容易对实体经济造成比间接融资更大的危害。民间资金的大量流入，一方面为民间融资的发展奠定了基础，另一方面也使得在市场供需两旺的情况下，利率容易在放开管制后不断攀升，以致达到一个各方都承受不了的高度；同时，资金量的增加，也扩大了借款范围，超出了一般民间借贷以血缘和业缘为纽带，以熟人交情和道德为约束的监督机制，进一步增加了投资回报的风险，严重时可以形成雪崩式的资金链崩溃，危及整个市场的资金供需平衡。

2.民间借贷存在的问题

虽然民间借贷有着诸多的优点，但这些优点只能在有限的借款额和借款范围内才能规避风险并发挥作用。长期以来，民间借贷以血缘、业缘为纽带，以交情和道德来维持其还款的信用保证和约束力，具有分散性、隐蔽性、风险大的特点，一旦资金链条的某一环节出现问题，容易引发一长串的民事纠纷而难以善终；同时，民间借贷只能作为中小企业短期拆借应付资金流不足的手段，长期使用无异于饮鸩止渴，不利于企业的长期发展；民间借贷对资金的抽离，也不利于形成金融市场的资金合力，削弱了资金的规模效应。

（二）民间借贷的正面市场效应

1.解决中小企业融资困境

当前利用民间借贷进行经营融资的企业要么是达不到银行的征信等要求而无法从银行获得资金，要么是不愿意进行手续繁杂的贷款流程，或者有一些潜在的资金方面的市场进入壁垒。企业经营面临瞬息万变的市场环境，而中小企业因为自有资金不足，若无有效的融资方式获取资金便很难跟上乃至超越市场的进度。灵活的民间借贷一定程度上能解决他们的燃眉之急，保障中小企业的资金流，并稳定中小企业吸收的大量劳动力。

2.促进民间资金供需平衡

银行的间接融资方式对资金持有方而言利率低但风险小，对需方而言款项大而周期长，是国民生产的重要资金保障，适合抗风险能力差的储户和实力雄厚的大企业；民间借贷则很好的弥补了银行融资无法覆盖到的高风险高收益的短贷领域，二者互补可促进资金供需平衡。

（三）民间借贷的负面市场效应

1.加重企业负担，抽离实体经济资金

民间借贷利率远高于银行存款，这增加了使用民间借贷融资企业的资金使用成本，企业为了维持经营而赌博式借入过高利息的款项无异于饮鸩止渴；另一方面，相较于当前低迷的投资环境，高利率会吸引大量民间资本流入放贷业，不加监管会抽离实体经济资金，破坏市场基础。

2.扰乱金融市场，削弱国家宏观调控

当前民间借贷处在灰色地带，利率的随意性干扰了金融市场的正常融资和利率稳定，扭曲了民间资金的价格和供求关系；同时，国家在金融方面的调控是依托利率、存款准备金率等指标进行的，民间借贷的资金流处在监管体系外，国家在根据市场表现作出调控时可能依据的是错误的资金市场信息，导致国家政策对市场的干扰，而民间借贷一旦出现较大波动的资金链问题，将严重威胁我国市场经济的正常运行，且国家还无法监管调控，后果十分严重。

三、民间借贷的未来走向

民间借贷作为一种能够一定程度上弥补银行间接融资，平衡民间资金供需的直接融资方式，不论是历史还是当前，都发挥着重要的作用，同时也一直受到国家政府的关注和监管。当前随着我国市场经济不断发展，相关制度的不断深化改革，民间借贷的适用范围和资金量都有了较大的发展，与之相对应的，国家的监管方式和相关立法却处在相对落后的状况中，这使得民间借贷的正面市场效应无法充分有效发挥，其负面市场效应却处在被放大的境况之下。

民间借贷想要再未来有所发展，首先需要强化立法工作，以法制化路径规制民间借贷的相关流程，对主要指标，如利息率，利息总量，资金走向等要坚持市场化交易和政策性调控相结合的方式，实行浮动加上限的标准。同时，修改完善相关的经济法法律法规，为民间资金的供需配置搭建合法平台。

其次要使民间借贷利率合理化，发挥其短贷优势，打击投机性的民间“热钱”，这需要国家制定政策进行引导，也需要扩大金融宣传，打击民间借贷中存在的金融犯罪，达到保障人权和维护秩序的目的，实现法的价值和社会价值的有机统一。

最后需要整合金融市场，构建从银行、民间信贷中心到中小投资公司的多层次的融资平台体系，最大程度的发挥民间资本的作用，开创改革开放发展的新局面。

参考文献

[1][美]米什金.货币金融学[M].郑艳文译.北京:人民大学出版社,2006

[2]殷孟波.货币金融学[M].成都:西南财经大学出版社，2005

收信人：李晓倩

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民间借贷的问题与出路 篇4

一、当前我国民间借贷存在和兴起的必然性分析

(一) 正规金融机构服务缺失。

自我国银行股份制改革以后, 银行收缩营业网点, 撤销大多数乡镇一级营业部, 农村金融服务缺失。一方面, 大多数群众很难享受到金融服务, 久而久之百姓自然而然会排斥正规金融机构, 有钱宁可选择存在“私人钱庄”, 甚至不存。另一方面, 正规金融机构存贷款余额差额巨大, 随着贷款权限上收, 各大行减少对乡镇一级地区贷款, 将资金集中于城市, 支持城市发展。这种情况下, 人们为解决资金问题只能借助民间借贷。

(二) 正规金融机构缺乏竞争, 效率低下。

在很多城镇, 正规金融机构不齐全, 现有正规金融机构网点也少。虽然国家目前允许小额贷款公司、村镇银行等非正规金融机构上市运营, 但这些机构毕竟非常少, 难以和正规金融机构抗衡。这使得国内大多数地方仍是以原四大银行为首的正规金融机构一手遮天, 效率低下, 老百姓很难从中获得想要的金融服务。

(三) 正规金融机构贷款有偏向, 农户、小企业难获贷款。

国有银行商业化改革后, 盈利性开始成为各大银行竞相追逐的目标。各大银行往往希望把贷款发放到城市和大企业上。从2007年到2012年短短五年内, 县域金融机构各项存款在激增的情况下各项贷款却呈现锐减之势, 县域信贷投放量远远低于市政府所在地, 贷款市场份额明显偏低, 县域资金流向中等发达城市的现象十分突出, 县域中小企业和农民贷款难的问题很难从根本上得以解决。由此, 乡镇一级居民、企业越发不想把钱存向正规金融机构或是向正规金融机构贷款, 而是选择民间借贷来解决自己的资金供求问题。民间借贷也就顺理成章地出现和兴起, 为解决社会资金供求问题出力。

二、现阶段我国民间借贷存在的问题

(一) 影响正规借贷市场和国家货币政策的执行。

民间信贷市场是一个大量社会资金脱离国家正规金融体系而形成一个体制外的借贷市场, 难以监管且难以约束, 一旦出现问题将会对正规借贷市场造成严重冲击。且民间借贷多发生在难以从正规金融机构得到贷款的情况下, 所以民间借贷利率普遍高于正规金融利率, 这种现象会消减国家利用利率杠杠调节市场资金供需关系的效果。

(二) 加大金融风险隐患。

一般情况下民间借贷的双方互相了解熟悉, 小额贷款不会造成多大危机。但在民间借贷组织膨胀后, 由于民间借贷并不像正规借贷那样严谨、科学, 民间借贷组织方没有科学的审核程序, 容易对贷款用途、去向放松警惕, 使得金融风险加大, 经济纠纷增多。另外, 民间借贷市场资金量巨大, 利润丰厚, 民间借贷参与者很容易误判形势盲目进行高风险投资或非法资金运作, 一但资金链断裂很容易引起地方性金融危机。

(三) 其它问题。

民间借贷的资金数量及流向, 正规金融机构、税务部门很少能弄清楚。一方面会影响正规金融机构效益。另一方面滋生逃税漏税, 营业税所得税款难以征收。而且民间借贷容易滋生犯罪和黑社会组织发展, 威胁人民群众的生命财产安全。

三、化解民间借贷问题的对策建议

(一) 建立健全监管制度。

金融监管的目的是防范和减少金融风险、保证金融机构的正常清偿能力。对民间借贷加以监管就是通过规范民间借贷行为提高民间借贷资金安全性, 防范风险, 保证和维护正常良好的金融秩序和社会秩序。要实现这一目标, 应当设立一个全新的监管机构单独对民间借贷进行监管。该机构可以被称为“民间借贷监管与发展委员会”。

(二) 建立风险预警和风险转移制度。

对民间借贷建立风险预警和转移制度。一方面, 让“民间借贷监管与发展委员会”参与风险预警和风险转移工作。另一方面, 国家、地方政府等机构应加强对诸如房地产业这样的高泡沫过热产业的风险监控, 在发展这些过热产业的同时, 应对资金流入进行严格把关。对这些资金池巨大的产业一定要把危机消灭在萌芽阶段, 将风险降到最低。

(三) 加快利率市场化改革。

一方面利率市场化可以有效提高资本运行效率, 提高银行资金运行效率解决银行资金供需矛盾并收缩民间借贷空间。另一方面, 利率市场化的推进往往伴随着各种大型金融机构兼并小型金融机构, 大企业兼并小企业, 如果国家整体经济实力不强, 金融体制不够完善, 金融体系不够健全, 不能对抗利率市场化带来的经济冲击, 那么短期内盲目地推进利率市场化只会造成贫富差距加大。所以现行利率市场化改革应围绕经济发展和金融体制改革、金融体系健全进行。解决民间信贷问题, 利率市场化是必由之路, 但也只能缓慢推进, 作为一个长期计划来执行。

(四) 建立健全民间征信系统。

虽然我国已经建立征信系统, 但应该将民间借贷里的农户、小企业和其他贷款者的信息进行补充。一方面, 我国缺乏相应的专业信用评估机构, 应建立专业信用评估机构。另一方面, 现阶段我国正规金融机构对贷款人信誉度的判断, 主要是看贷款人的贷款逾期情况, 这是不能真正反映贷款人信用情况的。因为只要贷款人拆东墙补西墙的方式从民间借贷市场不断获取资金偿还正规贷款就可以不断从正规金融机构获取贷款。所以现有信用评级制度对贷款人信誉度的考核只停留在面上。征信行为应该围绕考察贷款人的行业状况和具体资金运作情况和各期账目跟踪检查的进行。

(五) 建立相应的非正规金融机构。

第一, 现有民间借贷组织操作不规范, 容易引起严重的金融风险。只有建立健全相应的如小额贷款公司、农村资金合作社等非正规金融机构, 才能规范民间金融秩序, 减少民间借贷市场风险。第二, 设立非正规金融机构能规范民间借贷操作, 通过对非正规金融机构从业人员的整顿和业务技能培训使民间借贷行为更加规范严谨, 改善民间借贷错误频发的局面。第三, 建立非正规金融机构可以弥补现有正规金融机构服务缺失, 加强金融对县域经济发展的支持, 为乡镇、农村、小企业的发展提供金融支持, 加快地方经济发展。第四, 可以集中社会闲散资金, 通过合理周转, 减缓并解决现在资金供需失衡、流向失衡的问题, 提高资金使用效率。

(六) 加快对民间信贷的法制化建设。

现有对民间借贷进行约束的法律条款非常欠缺, 国家应该加快对民间借贷的法制化建设, 出台相关法律为民间借贷验明正身, 允许民间借贷作为合法行为金融国家正规金融体系, 让为民间借贷服务的农村资金合作社、小额贷款公司等有合法地位并能得到法律保护。现有法律仅限于《民法通则》、《合同法》、最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》和《关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》等是无法满足当今民间借贷发展需要的。鉴于当今民间借贷发展迅猛, 并有扩大势头的情况, 应加快相关法律的出台。只有建立健全适应民间借贷的法律法规, 明确规定民间借贷的法律地位, 发挥民间借贷效用的同时惩处和打击“高利贷”等容易引起社会动乱的行为, 将正常民间借贷和非法融资手段划清界限, 同时保障从事民间借贷的机构、人员的合法权益, 才能真正保证民间借贷的效率, 才能保证民间借贷正常有序的发展。

摘要：随着我国经济体制的转变、金融体制的改革和各种金融抑制现象的发生, 我国民间资金市场出现供需两旺的现象, 民间借贷发展迅速。民间借贷以其方便、高效、成本低的特点为社会经济增长作出巨大贡献的同时, 也因其资金规模大且难以被监管的特点为社会经济的发展埋下安全隐患。只有从宏观上改善对民间借贷的看法, 改革现行监管制度, 从微观上提出更有效合理的对策才能真正解决民间借贷问题, 为民间借贷的发展找到出路。

关键词：民间信贷,正规金融,监管,金融风险

参考文献

[1] .孟武.民间借贷法律规制研究[D].安徽大学, 2012

[2] .董彦岭, 张明.我国民间借贷的风险、趋势及对策[J].海南金融, 2012

农村民间借贷问题研究 篇5

农村民间借贷问题研究

摘 要：农村民间借贷是典型的需求诱致性的金融制度变迁过程。通过对郑州农村民间借贷的实证调查表明，民间借贷已不仅仅是农村正规金融的补充，掌握农村民间借贷的运行机制对引导民间借贷健康发展乃至整个农村金融市场建设意义重大。 关键词：农村；民间借贷；郑州；农户 中图分类号：F830.5 文献标志码：A 文章编号：1673-291X03-0064-02 随着国家金融宏观调控的加强，银行信贷逐步趋紧，农村的民间借贷呈现快速发展态势，需要引起高度关注。随机抽样调查了郑州的300户农民，进行研究。 一、调查结果 （一）现状 1.借贷规模。300户农民中，287户有借贷关系，其他13户曾经有过借贷关系；借贷发生率95.67%。借入总额209.3万元，借出总额187.05万元；借贷总额396.35万元，平均每户13 211.67元。借贷较普遍，规模较大。借贷资金的来源可分两种：一是正规金融（主指农村信用社等正规金融机构）；二是非正规金融（主指发生在亲戚、朋友及农村其他形式的借贷行为）。农户通过非正规金融借入的资金占农户借款的81.73%，是农户筹集资金的主要渠道。 2.供需主体。资金供给方即放款人的成份较为复杂，有村干部、在城里打工的职工、退休的干部、年纪较大的普通农民等，甚至还有正规金融机构的工作人员；资金需求方即借款人成份单一，都是以家庭为单位的农户。 3.利率较高。借贷资金的价格为利率，受借贷资金供需影响大。且需求远远大于供给，拉动了利率上涨。民间贷款的利息都是按月计，月息有1分、1.2分、1.5分、2分、3分等不等，甚至有4分、5分、6分的。月息在1分～1.5分之间利率水平借贷数占借贷总数比例最大，为36%，其次是无利息，占25%。因很大一部分民间借贷发生在亲戚朋友间，有互助性质，或以其他方式（如互相借贷）弥补了利息；人们已普遍接受了市场的观念，使用资金支付利息已被认可，所以月息在1分～1.5分的借贷活动较为频繁。但月息1.2分和1.5分相当于年息14.4%和18%，远高于同期银行借款利息。 4.借贷用途。所借贷的资金用于生活用途的占比例很高，在农户借贷资金用途上第一位是盖房子；第二位是婚丧嫁娶；第三位是子女上学。表现出以下几个特点：一是资金用途比较多样，且分散。二是农业生产性资金需求量不大。养殖和种植的农业生产性资金的借贷总额仅占借贷资金总额的12.4%。三是出现了非农业生产资金需求。运货是发生在非农业生产领域的资金需求，占11.2%。四是生活性资金用途比较多。盖房子、婚丧嫁娶、医疗费、子女上学，都是为弥补农村生活开支而产生的借款；养殖、种植（购买化肥、农药、种子等）、运货，均是因生产所产生的借贷活动。生产性资金仅占借款总额的23.6%，生活性资金约占借款总额的.77.4%。 5.借贷时间。时间从几天、几月、半年、一年到长达几年不等，根据借款人的借款用途和还款能力而定。若借款是用于生产，短期内是不易收回成本的，资金周转时间长；若只是生活开销，暂时周转，时间就较短。农村民间借贷贷款人的抗风险能力弱，多接受的是较短期的贷款。很多借贷发生在亲友和邻里之间，碍于情面，借款人一般还款较快，借贷时间较短。但一年内的短期借贷，通常借贷数额不大。根据调查，一年内短期借贷占借款总额的41%，农户数占总农户数的2/3。长期借贷虽只占1/3，但借款总额占到总借贷总额的59%。 6.借贷合约。所调查的郑州农村地区的民间借贷活动规范化程度不高。造成这种情况的原因主要有以下两个方面：一是民间借贷活动产生的地理空间范围较小，具有很强的地域性和血缘性，民间借贷活动往往发生在亲朋好友、同村的邻居之间，建立在借款人的声誉基础之上，凭借借款人的信用作保证，即使有借条也没有正规的借款合同；二是大部分的民间借贷的发展水平还比较低，多是自发性的。 （二）原因 1.供小于需。（1）供给分析。1）正规金融机构的供给。农村信用社目前成为中国农村地区唯一的金融机构，但由于其机构设置、经营机制、产权等方面存在诸多问题，加上历史遗留问题始终未得到解决，资金供给乏力。2）非正规金融的供给。广大城乡居民的巨大资金构成了民间借贷的供给。国家一再采取刺激消费的政策，但储蓄率依然居高不下。与居民巨大的资金财富相对应的是民间投资渠道的狭窄。趋利动机驱动下，巨大的民间资金构成了民间借贷的供给。（2）需求分析。1）需求总量分析。随着农业发展，农业资金需求增加。调查发现，郑州农村近年来金融融量严重不足，农村金融的缺口还呈现出逐年扩大的趋势。整个农业、农村经济的发展，农村居民生活水平的提高，都需要大量的资金。2）需求结构分析。农户个人需求。由于通货膨胀，农民手中货币的购买力不断下降，而农村居民家庭人均纯收入的增幅有限。加之随着农村经济的发展，农村产业结构的调整、优化，农户调整种植结构，形成一些种养专业户。无论生活还是生产对资金的需求都大量增加。乡镇企业、农村个体私营者需求。资金成为了制约其发展的瓶颈，融资渠道非常单一，只能通过银行贷款。但贷款门框不断提高，抵押难、担保难成为许多中小企业无法解决的问题。而乡镇企业、农村个体经营者随着企业的发展正亟待升级换代，由粗放经营向集约经营转化，资金必不可少。 2.信息不对称。（1）逆向选择。农村民间借贷市场，资金供需双方存在严重的信息不对称，供给方处于信息弱势。供给方把需求方的生产经营情况、产品利润以及还贷意愿搞清楚是相当困难的，存在较高的信息成本。所以，供给方很难区分开不守信用的高风险的借款农户和信誉好的低风险的借款农户，易出现逆向选择，使农村民间借贷市场成为高风险贷款农户汇集的地方，造成农村民间借贷市场低效益。（2）道德风险。指需求方在使自身效用最大化的同时，损害供给方效用的行为。一是需求方违反借款协议，私下改变资金用途。二是需求方隐瞒投资收益，虚报利润额，逃避偿付义务，非法转移资金，恶意违反合同规定。三是需求方获得资金后，对资金使用效益不负责任，致使借入资金受损。道德风险行为使供给方的风险增加。 3.结构洞理论。农村民间借贷结构洞的存在扩大了风险。目前农村民间借贷已出现新特点：农民通过借贷中介（结构洞）的借贷活动增多。与农民相互间的直接借贷相比，存在着中介的借贷活动涉及的主体范围较大，风险也随之扩散。通过借贷中介发生的借贷，更易引发借贷纠纷甚至暴力讨债事件，是监管部门应重点监管的领域。根据结构洞理论，存在结构洞的农村民间借贷，贷款者不会碍于“面子”而不与借款者签订契约。借贷契约的签订，为监管机构对农村民间借贷的监管提供了可能。由于中国金融管理部门没有对这一领域实行监管和规范，导致农村民间借贷纠纷频繁发生。 二、促进郑州农村民间借贷发展的对策建议 （一）资金供求促进市场发展 1.加快金融市场化进程。农村民间借贷产生的根本原因是农村资金供求存在缺口，而缺口的出现又是央行对利率实行管制的结果。若利率实现了市场化，资本价格将会根据资本供求自动进行调整。可在一定程度上弥补资金供求缺口，缓和资金供求的矛盾，抑制那些不规范的民间借贷行为。 2.发挥政府的调控作用。加大小额信贷投放力度。利率市场化是一个长期过程，即使实现，也不能完全消除资本供求缺口，即市场本身存在一定缺陷，在资源配置方面可能会失灵，正好为政府干预经济提供了理论依据，需要政府发挥宏观调控作用。 （二）不完全信息论促市场稳定 1.农村民间借贷逆向选择的治理。利率的提高可能降低而不是增加需求方的预期收益，所以供给方应在相对低的利率水平上拒绝一部分贷款要求，而不能在高利率水平上满足所有需求方的借款申请。 2.农村民间借贷道德风险的防范。农村民间借贷是农村的普遍现象；也是农村发展经济的不可缺少的融资渠道，放贷方有必要建立乡规民约，并公布于众，营造良好的民间借贷环境。放贷方也可对受贷方适机宣讲，建立民间借贷上的诚信关系，减少道德风险。借贷双方都要学习相关法律，自觉使用法律武器维护自己的合法权益。一是设计放款控制措施。放贷方要建立起各环节的操作办法和程序，对上门借贷方全程把关。二是采取放贷监测风险预警机制。依据风险程度高低决定放贷金额、利率高低和期限；不搞信用放款、人情放款，只搞抵押借贷和质押借贷；鉴于受贷方的道德风险发生在借贷合同签订后，放贷方必须对借贷方的生产经营跟踪监测，及时收集分析借贷方的经营情况和风险程度，用约见谈话提醒受贷方提高经营效益。如此放贷方才能改变自身在借贷过程中的信息劣势。 （三）从结构洞理论促市场监管 1.尽快明确监管主体。目前，中国没有专门的金融监管机构负责民间借贷活动的监管，农村民间借贷法律和司法解释对规范民间资金市场不具有普遍的约束力和强制力，经济生活中大量的民间借贷活动亟需专门法律来规范。对民间借贷进行监管，必须明确由专门的监管机构负责，同时出台专门的农村民间借贷法律法规，为监管提供依据。 2.建立信息监测平台试点。建议有条件的地区率先建立农村民间借贷信息披露平台，对民间借贷中介基本情况、资金投向、利率水平、借贷期限、借款形式、抵押或担保形式、借款偿还等情况进行监测，减少因借贷契约不规范、基本情况不明确等因素引起的纠纷。待试点实施一定时间后，根据试点的监管效果，逐步扩大推广范围。 3.加强对借贷中介的管理。农村民间借贷中介占据大量的结构洞，从借贷活动中获益，目前缺乏相应部门及法律法规对这类中介进行规范和管理。有必要指定专门的机构和出台专门的法规，对农村民间借贷的中介实施严格监管。 4.鼓励建立自治组织。建立农村民间借贷自治组织，重点解决以下问题：一是在农村地区统一使用固定形式的契约，使农村地区借贷契约规范化；二是利用农村民间借贷自治组织协调民间借贷的一般性纠纷；三是利用民间借贷自助组织减少暴力讨债事件发生。政府应在资金、人力等方面支持农村民间借贷自治组织的建立。 参考文献： [1] 罗丹阳.中小企业民间融资[M].北京：中国金融出版社，. [2] 王曙光，邓一婷.民间金融扩张的内在机理、演进路径与未来趋势研究[J].金融研究，，（6）.[责任编辑 陈丹丹]

民间借贷若干问题研究 篇6

关键词：民间借贷 关联区别 负面效应 原因 规范

一、关联区别

1、民间借贷与高利贷的区别：

高利贷：是指高于同期同类银行利率的4倍以上牟取暴利的发贷。

（1）从存在的基础看，高利贷信用存在的基础是小生产占优势的旧生产方式。民间借贷存在的基础是社会化的大生产方式，经济中广泛存在盈余或赤字单位

（2）从借贷的目的看，高利贷主要用于生产性消费，现代民间借贷主要用于生活消费，可以促进经济的发展

（3）从对经济的作用看，高利贷具有资本的剥削方式，它的主要借贷对象——小生产者仅用于维持简单生产活动，导致生产力发展缓慢。民间借贷可以优化资源配置，调整经济结构，节约了流通费用，保证了社会化大生产的顺利进行。

（4）从利息率上来看，高利贷的利息率都高于同类同期银行利息率的4倍以上，民间借贷的利息率都低于同期同类银行利息率的4倍。这是二者的根本区别。

2、民间借贷与非法集资的区别：

非法集资：是指非经依法批准，向社会不特定的公众筹集资金的行为。客观上需向社会公开发出要约邀请，并承诺一定固定利率为条件。

（1）借贷的目的不同：非法集资的目的主要在于商用，参与经济功能；民间借贷的目的主要为解决基本的生活消费的需要。

（2）借贷的方式不同：非法集资的筹集方式是公众公开；民间借贷的筹集方式是向特定的主体私下进行。

（3）法律性质不同：非法集资是非经法律的批准而为之的，不受法律的保护；民间借贷是在平等民事主体之间进行的法律行为，是当事人的真实意思表示的前提下而为的合法行为，应受法律的保护。

二、民间借贷存在的原因

1、手续简便的驱动。为了规避金融风险，金融机构大都严格贷款发放，使许多人难以取得充足、及时的贷款。在我国农户的生产经营投资中，有相当大比重由借贷资金承担，大多数农户遇到如婚丧嫁娶、子女升学、建房治病等大的生活支出时，也需要举债。由于农民的土地、住房、果树等都难以变现和用于抵押担保，贷款数额不大，且季节性强，农户对小额贷款的利率“并不太敏感”。而我国民间借贷手续简便、操作灵活、方便快捷的固有优势适合小企业、个体工商户、农户之间的资金调剂，与银行信贷相比，是一种更为有效的融资方式。使得一部分农民和个体工商户更倾向于民间借贷。

2、资金供求的失衡。资金作为经济持续发展的战略性资源，在一个相当长的时期内处于短缺状态，并且长期以来资金的配置存在不合理之处，资金的利用效率不高，呆、坏账比例居高不下。一方面，个别行业的贷款利用效率不高，形成浪费，另一方面，农村正规金融不能有效满足农村经济发展的资金需求。随着金融体制改革的不断深化，新的银行不断出现，老的银行不断进行改革，但从获利的角度出发，基本把提供金融服务的眼光投向了城市中的优质客户，面向农村和乡镇的只有农村信用社、农业银行、农业发展银行，而且网点不断撤并。

3、信贷政策的影响。近年来受宏观经济环境和多种因素影响，县域金融机构存贷差在增大，一些国有商业银行甚至出现了贷款负增长，进而造成了一方面有不少资金在银行沉淀，另一方面急需用钱的农民、中小企业却得不到贷款。由于一些小企业、个体户、农户资信程度不够高，又没有足够的财产作抵押，也难以找到有实力的担保人作担保，所以很难达到银行的贷款条件。因而，那些无抵押而又急需贷款的个人（主要是农户）、私营企业、集体企业很难从金融部门获得贷款，无奈只好求助于民间借贷。

4.盈利思想的引动。由于金融市场还不发达，县以下缺少证券投资，国债也很难买到，加之近年来国家多次降低存、贷款利率，存款利息较低，对资金持有者缺乏吸引力。从经济利益角度考虑，民间借贷可以获得比在金融机构存款高得多的收益。绝大多数借高利贷者都是为了做生意赚大钱，或者是在商场上一时亏损为了“翻本”，而放贷者则是为了牟取暴利。对于有钱者来说，将钱存入银行利息太少，投资股票风险太大，投资房地产时间太长、投资钱币、邮票等专业知识又不够，而放高利贷则使他们既能较快获取暴利，又能逃避工商、税收等部门的监督，这是其存在并迅速发展的根本动力。

5、正规金融制度与民间借贷的不兼容。我国金融监管当局的管理制度一直在保护正规金融的垄断地位，如《银行管理暂行条例》规定，“个人不得设立银行或其他金融机构，不得经营金融业务；非金融机构也不得经营金融业务”。因此，在正规金融不能满足农村金融需求，多元化、多层次的农村金融服务体系也不能产生的情况下，民间借贷，以“灰色”的形式存在，形成不和谐的金融二元格局。

6、涵盖率广、成本低廉。民间借贷适用范围远远超过了金融法上的借款合同，只要有需求就会产生民间借贷。而且它没有相关规则、形式的严格限制，无需任何管理人员的维护，所以就谈不上金融上的监控，从而也节省了许多金融法上的中间开支。

三、民间借贷的负面效应

随着經济的发展，资金供求矛盾也日益突出，民间的借贷活动不断增多，对促进地方经济发展，解决个人、企业生产及其他急需，弥补金融机构信贷不足，加速社会资金流动和利用，起到了拾遗补缺的正面作用。但不规范的、盲目的民间借贷行为将会对企业的正常生产甚至对整个区域经济金融运行产生不利的影响。主要表现在如下几个方面：

1、扰乱了金融秩序。民间借贷的高利贷性质不可避免地给金融经济和社会发展带来不利影响，主要表现在：民间借贷行为的盲目性和不规范性容易滋生高利贷、诈骗和非法吸储等非法金融行为，不仅扰乱金融秩序，而且出现资金的“体外循环”。

2、加重了企业负担，导致企业资金使用恶性循环。企业高息负债后，财务支出进一步增大，使本来效益不好的企业雪上加霜。虽然一时解了燃眉之急，但受企业所吸收的高息负债带来的有限效益制约，往往得不偿失。借贷资金在退出生产经营过程后，增值有限，企业难以支付到期债务，往往通过吸收新的高息本金来偿还到期的高息负债，拆东墙补西墙，企业资产被挖空并形成恶性循环，严重影响企业今后的健康发展。

3、容易发生债务纠纷，不利于社会安定。一是民间借贷手续简单、缺乏必要的管理和法律法规支持，具有盲目性、不规范性、不稳定性，容易引起借贷双方的纠纷；二是民间借贷金额小，涉及人员广泛，且多发生于社会基层，一旦发生纠纷，将对社会安定产生负面影响；三是民间借贷一旦发生欠债不还，部分通过暴力收回借款，借贷双方人身安全受到威胁，民间也因此出现一些带有黑社会性质的追债公司；四是有的民间贷款用于赌博、吸毒等严重违法行为，对社会的危害更大。

4、加重了经营者的负担，助长高利贷的存在。许多企业或个体户从民间所借资金利率水平一般都比较高，比银行同期利率高3-4倍。过高的利率水平，一方面加重了经营者的财务负担，形成恶性循环，不利于民间借贷资金主要使用者--民营经济和个体经济的健康发展；另一方面导致了高利贷的存在，在社会上造就了部分食利阶层。

5、影响国家利率政策的实施。正规金融机构资金价格由国家确定，而民间借贷的利率是根据资金的市场供求关系，由借贷双方自发制定的。民间借贷大部分都是在资金需求紧张、迫切，银行无法解决的情况下发生的，基本上是一个卖方市场，利率水平通常远比银行同期利率高，影响了国家利率政策的全面贯彻实施。

四、规范民间借贷行为的思考

1、完善民间借贷的相关法律法规，保护贷款人的利益。限制民间借贷的自发性与盲目性的最好办法就是从法律上规范其发展。在我们的法律法规中，尤其应该强调保护贷款人的利益。只有贷款人的利益得到了保护，才会有更多的资金进入到这个市场，资金的风险就会降低，这样越能促进市场的竞争，降低民间借贷的利率。有了可以依据的法律，即使出现了经济纠纷，借贷双方也可以到法庭上去讨回公正。市场经济的一个重要前提条件是经济主体的产权明晰，建立完善的法律体系，而保护贷款人的利益就是保护经济主体的产权。

2、加快金融体制的改革，对民间借贷的发展进行引导。要加快农村信用社体制的试点和改革，使之真正成为农村互组合作的金融平台，确立在市场化竞争中自主经营的地位。同时地方政府可以扶持建立多层次的中小银行和地方性银行，对形成规模的民间借贷进行改造，使之成为中小银行和地方性银行的一部分。

3、严厉打击各种非法活动，为民间借贷的正常发展创造良好的环境。这主要包括打击各种赌博、非法揽储等违法犯罪活动。由于赌博活动风险较大，借贷的资金用于赌博后通常血本无归，由此导致借贷资金链的断裂，对于借贷双方来说都面临着巨大的风险和损失，而赌博行为是不受国家法律保护的，当出现违约和经济纠纷时，通常是私下解决，极容易导致各种极端的社会问题出现。其次要严厉打击各种非法揽储行为。这里主要是指非法的专门依靠吸收储蓄存款筹集资金但却以放贷为目的金融中介机构行为。它不仅扰乱了国家正常的金融秩序，而且规避了国家的宏观调控，干扰了经济的正常运行。

4、政府应切实改善投资环境，鼓励引导民间资金直接投资。要加大投资体制改革的力度，建立储蓄投资转化核心机制，加快资本市场发展速度，积极为民间社会资金顺利进入投资领域拓宽渠道、扫除障碍。加快金融体制改革，为不同所有制经济主体提供全方位的金融服务。

5、强化金融和法律知识宣传，引导民间借贷健康运行。首先是在辦理手续上，要引导其参照银行办理贷款的程序，有凭有据，大额度贷款实行公证，防止产生不必要的纠纷，其次要引导民间借贷资金用于经济发展上，防止用于非正常消费。

参考文献：

[1]刘定华，屈茂辉：《民法学》，湖南人民出版社2001年版。

[2]王利明：《民法学》，中国人民大学出版社 2000年版。

[3]江平：《民法学》，中国政法大学出版社2000年版。

[4]梁小民译：《经济学原理》，机械工业出版2003年版。

[5]武剑：《利率市场化与利率风险管理》，《海南金融》2003年第3期。

[6]李建伟 等：《重点法条解读》，人民法院出版社2007年版。

民间借贷的现状与问题 篇7

2007年6月1日, 马某向苏某借款180000元, 苏某于2008年9月2日、2010年2月15日分别出具一份收条给马某收持。2010年10月2日, 马某持有与苏某共同签订的一份《欠款证明》, 载明“马某向苏某借款金额180000元整, 每月支付给苏某利息18000元整, 支付到2008年2月30日为止, 利息总计162000元整。由于发包工程款的拖欠, 马某未能按月付给利息, 从2008年3月1日到2010年2月8日止, 本金加利息总计为1750000元整。在2010年2月10日已还给苏某利息款300000元整, 到2010年10月份止, 本金加利息还欠1740000元整, 特此证明。”双方签字按压。2012年3月9日, 马某以双方约定的利率过高及计算复利违反法律规定为由诉至一审法院, 请求法院确认超出同类贷款基准金率四倍部分利息无效, 并且返还多支付的利息。一审法院经过审理判决驳回马某的诉讼请求。马某不服一审判决向南宁市中级人民法院上诉, 二审法院判决:一、撤销武鸣县人民法院 (2012) 武民一初字第445号民事判决;二、被上诉人苏某应返还上诉人马某186733.66元。

二、借贷关系的存续与借贷协议

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条第一款规定“本规定所称的民间借贷, 是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。”这是民间借贷的法定概念。民间借贷的出借人与借款人之间以合同形式形成民事法律关系, 这种法律关系是以贷款货币资金为标的所形成债权债务关系。即出借人向借款人提供资金后对出借人享有债权, 到期有权按约收回本金和利息, 借款人取得资金使用后对出借人负有债务, 到期应按约偿还本金和利息。

本案中马某请求苏某返还因高额利息而多出的部分无效利息, 苏某主张其与马某的180000元的债权已因马某的清偿而消灭, 因而否定其出具的两张收条上载明的162000元与300000元利息款和180000元的借款并无实际联系, 因而无需返还。

民事借贷纠纷中的举证责任一般采取“谁主张, 谁举证”的举证规则, 但在实践中, 法院通常将举证责任分配给与证据距离近而且能够控制证据的一方当事人, 法官在审查当事人双方的相关事实坚持动态责任分配原则。一般的民间借贷纠纷案件中债权人作为原告请求债务人返还借款, 被告如果抗辩已经偿还借款的, 或者抗辩原告的原告的转账凭证仅系偿还双方之前借款或其他债务的, 被告应当对其主张提供证据证明。被告提供证据证明后, 原告仍应就借代关系的成立承担举证责任。而在本案中, 上诉人为债务人, 被上诉人为债权人。债权人苏某主张在其向上诉人出具两份收条时180000元的债务已清偿, 其与上诉人之间借贷关系已消灭, 因此这两份收条所系的金额与180000元的借款并无联系。而上诉人马某主张两份收条系的162000元和300000元是为了偿还180000元的借款而支付的利息, 即在被上诉人给上诉人开具收条时双方之间的借贷关系依然存在。那么, 根据举证责任的分配原则, 被上诉人应提供证据证明上诉人已实际偿还180000元的借款, 上诉人应提供证据证明双方当事人之间存在借贷关系。

首先, 2010年10月2日, 马某与苏某共同签订一份《欠款证明》。该《证明》对借款人、出借人、借款金额、偿还方式、利息约定等内容作了清楚的约定, 且有双方当事人的签章, 其实际上是马某与苏某之间的借款协议, 是双方因实际履行情况而对原借款协议做出的修订。《欠款证明》是双方当事人意思协商一致签订的, 至于被上诉人主张该《欠款证明》是应上诉人要求, 为了便利还款而签订的, 明显是站不住脚的, 试想, 若不存在借贷关系, 没有理由仅凭一方的要求而签订一份对自己有法律拘束力的协议, 因此, 可以认为该协议的签订也是双方真实意思表示。对于苏某提出《欠款证明》原件为马某除持有与常理不符, 虽然一般情况下借款协议都由债权人持有, 但在实践中并不排除债权人基于对债务人的信任而将原件交由债务人一方保管, 且仅凭这种不合常理的推测是不能佐证该《欠款证明》就是一份与债权债务无关的书面协议。此之外, 从《欠款证明》中可看出, 马某与苏某的180000元的债务并未清偿, 即双方之间的借贷关系依然存在。而对于苏某出具的2008年9月和2010年2月的两份收条, 因其金额与《欠款证明》中总计的金额吻合, 且日期在《欠款证明》之前, 我们有理由推定这两份利息款是与180000元的借款有联系的。

借款协议是证明双方当事人借贷合意的凭证, 收条是款项给付的履行凭证。有借款协议作前提, 收条就能起到三个证明作用:一是双方法律关系是借贷关系;二是双方的借款事实已经发生;三是债权人的合同义务已经履行完毕。本案中上诉人与被上诉人签订的《欠款证明》系借款协议, 另有被上诉人出具的两份收条, 可以证明上诉人与被上诉人之间存在借贷关系, 两份收条的金额亦是系上诉人偿还利息的款项。

其次, 被上诉人苏某主张马某于2007年7月1日前就将本金180000元和利息15000元返还给苏某, 苏某将借据还给马某。但苏采臣并未能就180000元的实际清偿提供收条或其他金钱往来凭证进行证明。仅依据将借据返还给马某的行为并不能认定其与上诉人的借贷关系已消灭, 因此, 对于被上诉人的抗辩理由不予认可。

三、约定的利息的法律规定

本案中双方当事人在《欠款证明》中约定, 对于本金180000元, 每个月支付18000元, 可知月利率为100‰, 则年利率为120%。根据最高人民法院于1991年颁布的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》 (后称为《意见》) 第6条规定:“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率, 各地人民法院根据本地区的实际情况具体掌握, 但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍 (包含利率本数) 。超出此限度的, 超出部分的利息不予保护。”对于这个“四倍”, 著名学者茅于斌先生曾经称“有理由怀疑这个规定是拍脑袋定出来的。”当然不论这种“指控”是否有据可依, 不可否认的是在近些年来资金融通需求旺盛的背景下, 四倍利率的限制标准确实对民间借贷起到了极大的束缚作用。笔者认为这种限制是有必要的, 无限制的民间借贷有滋生高利贷的风险, 也会成为不法分子洗钱、非法集资等罪行的途径。本案中上诉人与被上诉人约定的利息明显超过了银行同类贷款利率的四倍, 那么超过部分的利息无效, 不受保护, 上诉人要求返还多收利息的请求应当予以支持。

从上述《意见》第六条规定中可看出, “最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”是以同期贷款基准利率为标准计算的, 各级人民法院也普遍使用央行公布的贷款基准利率作为裁判的依据。但现实情况是, 2013年7月央行不再公布同期贷款基准利率, 这就意味着四倍的基准依据不复存在, “最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”无法执行。但利率市场化不能毫无限制, 因此, 《最高人民法院审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 (后称为《规定》) 在废止四倍利率限制的同时, 规定了民间借贷利率的上限标准。

《规定》第二十六条第一款规定:“借贷双方约定的利率未超过年利率24%, 出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的, 人民法院应予以支持。”第二款规定:“借贷双方约定的利率超过年利率36%, 超过部分利息无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分利息的, 人民法院应予以支持。”《规定》第二十六条将民间借贷的利率划分为“两线三区”:第一条线年利率24% (即月利率20‰、2分息) 以下为合法利率, 这是“司法保护区”;第二条线是年利率在24%-36%之间, 这是“自然债务区”;第三条线是年利率36% (即月利率30‰、3分息) 以上, 这是“高利无效区”。本案如果发生在《规定》实施之后, 则应当按照规定的年利率24%和年利率36%的标准为依据判断上诉人和被上诉人约定的利息是否过高, 显然, 即使按照《规定》的标准, 本案中的利息也是超过年利率36%, 对于超过部分的无效利息上诉人要求返还的, 法院亦应当予以支持。

四、复利利息的合法性

案件中除了利息超过法定标准之外, 是否存在以复利的方式计算利息?且以复利计算利息是否必然导致利息无效?

本案中《欠款证明》另约定:“支付到2008年2月30日为止, 利息总计162000元整。”“从2008年3月1日到2010年2月8日止, 本金加利息总计为1750000元整。在2010年2月10日已还给苏某利息款300000元整, 至今到2010年10月份止, 本金加利息还欠1740000元整。”按照上诉人与被上诉人约定的利息额计算, 明显存在着以复利的方式计算利息的嫌疑。

对于本案中的利息问题, 由于案件发生在《规定》实施之前, 因此按照《意见》中的相关规定进行法律判断。即本案中上诉人与被上诉人约定的利息超过银行同类贷款利率的四倍, 则超过部分无效。借款人按约偿还本息后又以约定的利息超过中国人民银行同类贷款利率四倍为由请求返还的, 不予支持。本案中借款人尚未按约偿还本息, 请求将已支付利息超过银行同类贷款利率四倍部分冲抵本息的, 应予以支持。上诉人的诉讼请求是返还多支付的利息, 二审法院在最终判决时先以上诉人已支付的利息款抵充本金和按照四倍利率计算的利息, 除去本息之后仍剩余186733.66元, 并判决将剩余的金额返还给上诉人。笔者认为这种判决思路合理也合法, 但仍存在几个争议点: (1) 2008年中央银行的贷款利率进行了5次调整, 2010年进行了两次调整, 至2010年10月份止共进行了6次调整, 且相错月份比较接近, 那么在以银行同期贷款利率四倍分段计算利息时是否是依每次调整后的利率计算的呢?由此也能看出, 《规定》废止了以银行同类贷款利率作为标准的合理性, 频繁的利率调整会使利息的计算更为复杂和繁琐; (2) 从《欠款证明》中看出, 上诉人与被上诉人最初约定的还款时间是截止至2008年2月30日, 后因工程拖延而导致上诉人无法及时交付利息款。那么, 上诉人是否需要支付逾期利息?依据相关规定, 借贷双方对逾期利息有约定的, 从其约定, 但不得超过银行同期同类贷款基准利率的四倍。对逾期利息没有约定或约定不明的, 人民法院应当区分不同情况处理:1、仅约定借期内利率, 没有约定逾期利率的, 出借人参照约定的利率或以约定利率再上浮30%-50%利率, 向借款人主张逾期利息的, 应予支持, 但均已不超过银行同期同类贷款利率的四倍为限。2、既未约定借期内的利率, 也未约定逾期利率的, 出借人按照银行同期同类贷款利率向借款人主张自借款逾期之日或者自权利主张之日起的利息损失的, 应予以支持。本案中并未约定逾期利息, 二审法院最终判决时也并未就是否扣除了逾期利息进行说明, 笔者认为, 除去因本金而产生的借款利息外, 还应该计算上诉人未按时还款的逾期利息。

五、总结

民事借贷纠纷案件的疑难点经常集中在借贷合同、利息、违约责任、债权债务问题、保证担保责任、举证责任分配等问题上, 解决这些问题需要我们在处理民间借贷纠纷案件时, 首先判断诉讼主体资格是否存在争议, 其次甄别诉讼请求和法律依据, 再者明确原被告提供的证据是否与起诉或答辩主张相符合, 最后确定案件事实和争议焦点。一步一步抽丝剥茧滤清纠纷的事实, 综合应用知识和技巧解决民间借贷纠纷, 同时也要进一步规范民间借贷的操作, 使民间借贷这一灵活的资金流动方式可以为我们的生活提供真正的便捷。

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民间借贷与农村经济发展问题研究 篇8

民间借贷在我国有着久远的历史,一直在我国经济发展中起着重要的作用。当前,面对全球经济危机,在经济大环境不利的情况下,我国农村经济发展也受到了较大的影响。农村外出就业与创业的人口持续不断地回流,农产品整体需求下降等因素,导致“三农”发展的资金短缺更突出,农村经济发展在当前全面建设小康社会的关键时期遇到了新的困难。基于宏观经济发展形势,农村中小企业和农户通过正规金融机构融资变得愈加困难。与此同时,农村正规金融机构基于风险防范,对贷款更加谨慎的态度更增加了贷款的难度。因此,民间借贷做为正规金融之外的传统融资渠道,对于农村经济发展的资金支持起到了举足轻重的作用。当前如何深入研究民间借贷与农村经济发展之间的内在联系,完善和规范民间借贷市场,成为更好解决“三农”问题,推动农村经济持续、健康、快速发展的重要路径。

1 农村金融市场发展现状

一直以来,农村金融是我国金融体系最为薄弱的环节,农村金融服务质量和效率不能较好满足农村经济发展和农民多元化金融需求。由于当前不利的宏观经济环境,农村经济基础薄弱、农业发展落后、农民增收困难等矛盾更加突出。原本依靠外出打工的一部分农民工不得不提前返乡,家庭收入锐减,这对于原本就缺少资金注入的农村经济,无疑是雪上加霜。同时,很多失业农民工希望回乡创业,而资金短缺是面临的主要困难。

农业要发展,资金成为第一位的因素。但是传统金融行业在农村一直“水土不服”,现有的正规金融机构远远不能满足农业发展的要求。实践表明,虽然正规金融机构为农村地区提供重要的金融服务,但其业务活动往往无法更好适应农村私营中小企业,也无法解决因严重信息不对称而带来的高风险问题。由于缺少贴近基层的中小金融机构,特别缺少根植于农村的微型金融组织,严重影响了农村经济发展。当前国有商业银行设在许多农村的分支机构已撤离,设在县城的商业银行分支机构也实行严格的信贷授信制度,导致农村信贷满足率低,严重阻碍农村经济健康、可持续地发展。

2 民间金融与农村经济发展之间的关系

2.1 民间金融与农村经济发展的关系

民间金融市场的存在,风险共担理论可以说是一种较好的解释。对于农户来说,其在生活当中具有着较大的不确定性风险。如自然灾害、疾病以及环境变迁等都可能对其生活产生影响,收入也将因此受到较大的冲击,需要通过社会网络的方式实现风险融资。在现今农业保险、信用社以及信贷市场在农村的进一步发展与完善,农户借贷的目的也具有了一定的转变,即不再是简单的对风险的应对,更多的是自身消费以及发展的需求。如农业生产、工商业生产以及子女教育投资等等。这些需求,如果正规金融机构不能够对其要求进行满足,则会转向民间融资的方式。

对于我国农户来说,在时间、交易成本以及违约风险的影响下,融资经常会受到来自正规金融的抑制,尤其是具有较高违约风险或者抵押品不足的低收入农户更是如此。在该种情况下,如果长时间保持该种态势,则对我国农户福利水平的提升具有一定的负面影响,给农村脱贫工作带来更大的难度。在我国目前农村正规金融市场发展不完善的情况下,越来越多的家庭则将目光投入到了民间信贷市场以实现对于风险以及资金需求的应对。从某种程度来说,我国民间金融市场的发展,同我国正规金融市场发展不完善具有较为密切的关联,即在同社会网络具有依赖的情况下实现对金融风险的共同承担,以此对平滑消费的目标进行实现。

2.2 正规、非正规借贷与农户支出行为的探讨

2.2.1 融资需求影响因素

无论融资需求如何,农户在从银行中进行贷款的同时,也同时具有在民间借贷的需求。如果不能够从银行中获得贷款,而从民间市场上对该种资金需求进行满足,即说明两者市场间具有着替代关系。同时,如果其在从银行中获得贷款的同时也能够在民间市场中获得金钱,两者间则具有着互补的关系。而从实际情况可以了解,这两个市场间具有着互相交叠的关系,即不仅仅是简单的互补或者替代,而是一种混合的特征。当然,农户在面对风险时也具有着不同的风险态度,并不是所有的农户都排斥风险,其在风险方面具有规避的特征,尤其在上一年受到金融冲击后,在融资方面则具有着更高的需求,以此对平滑消费的目标进行实现。同时,根据用途的不同,农户在融资需求方面也具有一定的差异,对于具有较多耕地以及自营工商业的农户来说,其在生产性融资方面具有更高的要求。融资需求同年龄也具有一定的关联,当年龄增大时,将具有更高的融资需求,并在超过一定年龄后该需求不断下降。

2.2.2 融资实现对支出的影响

对于农户来说,其具有三种不同的融资状态,即不存在需求、有需求但被约束以及有需求获得贷款。首先,我们在联系以往研究的基础上通过信贷约束方式对金融市场的发展情况进行衡量,将其余两组定义为没有受到信贷约束。经过研究发现,对于没有受到约束的农户以及受到约束的农户间在支出方面并不存在显著性差异。而通过将由需求获得贷款以及剩余两种情况的农户合并,则可以发现前者支出同不存在需求以及受到限制的农户在支出方面具有较大的差别,且具有融资需求、但受到信贷约束的农户在支出方面同贷款农户相比要低。

在具有融资需求的情况下,民间借贷对农户支出具有促进的作用。而从整个市场样本角度进行考虑,金融情况不会对农户的支出行为产生影响。该种情况的存在,即表明在研究当中,可能因在样本选择方面存在问题而导致偏差出现。同时,对于民间借贷来说,仅仅是在具有需求的情况下能够获得目标农户福利水平的提升,即当农户具有融资方面需求、且不能够获得来自银行的贷款时,其融资需求的满足具有更高的福利水平,即其效用是增加的。

3 盘活民间信贷市场对农村经济发展的重大意义

在农村信贷投放受限、信贷满足率低的现状之下,农村信用社又以小额农户贷款为主,无法真正满足农村经济发展中的信贷需要。因而盘活民间借贷市场,通过足够的资金注入,可以迅速弥补农村经济发展中的资金缺口,为解决“三农”问题开辟另一条行之有效的路径。

3.1 民间信贷市场能有效弥补农村经济发展的资金缺口

实际上,农村民间借贷在过去的几十年里一直非常活跃,如果在金融危机时期政府加以正确引导和规范,对农村经济发展将会发挥积极作用,为农业提供长期资金支持。在政府政策方面,可通过一定的监审程序可以将农户的融资利息进行补偿,如只要是农业方面的,可探索由国家支付。正确引导民间借贷健康发展,盘活农村闲散资金,合理合法地增加农民的收入,破解“有钱的放不出去,没钱的贷不到款”的尴尬局面。

改革开放三十多年,虽然农村绝对贫困人口比例大幅下降,但农村的购买力依然很低,消费能力提高程度不大。一些偏远农村由于资金短缺,水利灌溉、道路交通等基础设施建设严重落后,社会保障更是无从谈起。因此,地方政府可以探索吸收民间借贷来促进地方经济发展,同时也为以后规范民间借贷探索积累宝贵经验。具体做法可以采取类似发放长期国库券的形式,也可以采取吸收存款的形式。

3.2 民间借贷具有可得性

3.2.1 民间借贷可得性的影响因素

经过相关数据的研究可以了解到,收入风险、信贷约束、社会网络、教育水平以及家庭总人口等都会对民间借贷产生较为显著的影响,且民间借贷可得性同财富水平具有着正相关的关系,即当农户所具有的财富越多时,其在民间融资的可得性方面具有着更大的可能性。通过之前相关学者的研究可以了解到,民间借贷在农户福利提升方面具有较为积极的作用。通过最小二乘法进行计量分析可以,当农户财富水平越高时,其在民间市场上则具有更大的几率借到钱,而当其具有更广社会网络时,其在进入到民间借贷市场方面则具有更高的可能性。在受到负向收入冲击时,则可以通过民间融资的方式对资金方面存在的不足进行弥补。该结果的存在,即在对农户财富等方面因素进行控制后,收入风险中所具有的违约风险并没有对民间借贷产生过大的影响。而社会网络以及财富水平等却可能因此对农户的民间借贷产生更大的影响。

3.2.2 穷人是否受到民间信贷约束

对于财富同民间借贷间的关系来说,其具有非线性的特征,人均资产情况以及连续人均支出都不能够对富人以及穷人间的异质性影响进行区分。对此,我们通过相对以及绝对两种方式对农户所在的阶层进行定义。同非贫困农户相比,绝对贫困农户在进入民间借贷市场方面不存在十分显著的差异,即表明仅仅通过贫困线的方式对农户群体进行划分是有缺陷的。而无论是国家级还是国际的贫困线,都不能够对地区差异影响进行区分,由此可知,相对贫困可能是对民间借贷产生影响的最关键因素。经过研究可以了解到,在我国农村地区,农户财富量在民间借贷的影响方面并不是十分平滑,而是一种非线性的形式。只有最为富有的农户在借贷市场上才能够在不受约束的情况下融资,而最为困难的农户则很难进入到民间借贷市场当中,由此可知,我国民间借贷市场的发展并不能够帮助这部分农户脱贫。

4 实证研究

4.1 希望金融农村信贷融资模式

在当前的农村信贷融资领域,希望金融互联网融资平台可以说是做得“风生水起”。希望金融融资平台充分利用信息量巨大的互联网信息渠道,运用互联网技术面向农村地区开辟了一条更快捷、低成本、安全的农村信贷服务模式(见图1),为农资经营注入资金,解决农户的后顾之忧。

目前希望金融与平安银行、中信银行、浦发银行、郑州银行等多家银行进行战略合作,希望金融通过互联网金融服务平台为客户设计了多套融资方案(见图2)。通过订单贷、担保融资和信用贷款等方式,解决从上游企业到新型农业经营主体各个环节的融资问题。

2015年正式上线以来,希望金融相继推出了惠农贷、应收贷、订单贷、股权贷、兴农贷、周周盈等多元化的针对农村金融不同需求的产品,覆盖了农村养殖、种植、消费金融、小额信贷等重要领域,解决了农村及农牧领域的贷款难、融资成本高的问题。

例如订单贷主要针对希望农资电子交易平台上进行交易的买卖双方,只要有货物存放于希望金融的仓库,就可凭货物进行质押贷款。担保融资主要面对交易平台上的客户,由希望金融向银行推荐优良客户,并由希望金融担保,银行给予优良客户100万元~600万元贷款额度。

在农资电子交易平台上进行的交易,都会留下交易数据,这些数据能够真实可靠的反映出交易者的实际情况,希望金融为银行提供交易数据,由希望金融担保可为交易者换取信用,由银行判断其信用状况,授予100万元以内的信用额度,且贷款只能用于平台上的农资交易活动,这就是希望金融的“数据换信用,信用换贷款”的信用融资。化肥等农资的特点是常年生产,集中使用,每年的交易也都很集中,有时下游经销商会出现资金不足的情况,但化肥等农资交易回款也快,通过信用贷了款买了化肥,化肥卖了直接就能把钱还上,而且随借随还,还的越早利息越低,通过这样的信用融资就能有效解决下游农户经销商的资金难题。

4.2 信贷融资成果

近几年来,在中央政府不断推出“惠农”利好政策条件指引下,新希望旗下定位于三农投融资的平台希望金融破局而出,自2015年正式上线以来,希望金融多元化的信贷产品,涵盖范围广,目前在解决农村及农牧领域的贷款难、融资成本高的问题上,起到了积极有效的作用。

在2016年1月4日,希望金融信贷融资平台累计交易额突破8亿元,1月27日累计交易额突破9亿元。除了交易规模的快速增长外,希望金融在用户规模、风控模型和产品创新等方面也实现了全面成长。据统计,截止至2016年1月27日15:30,希望金融农村信贷融资平台涉农贷款余额900,377,742元,其中农户贷款余额5.4亿元,该平台为农户赚取收益共计21,075,684元。而且该农村信贷融资平台自上线以来平台无一例逾期和坏账发生,赢得了广大农户的信任。

5 结论

对于我国来说,在金融危机的非常时期,盘活民间借贷,不仅对于解决当前经济危机中的问题有极大的帮助,而且可以借势规范民间借贷,使其长期为中小企业和农村经济服务。在上文中,我们对农村民间借贷与农村经济发展问题进行了一定的研究,通过这两者关系的把握,对于相关工作的进一步开展具有积极的意义。

参考文献

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民间借贷现状及其建议 篇9

一、民间借贷现状

近几年来, 我国民间借贷无论像“合会”这样有组织的活动, 还是互助性质的自由借贷, 一直非常活跃, 是广大农民借贷资金的主要来源。民间借贷的主要形式有:一是中小企业发展迅猛, 资金需求旺盛, 在向金融机构融资出现困难的情况下, 转而向民间筹措资金。由于相应的融资利率要比金融机构高得多, 且期限较长, 如发展下去有形成非法集资的趋势;二是发放高息借贷。资金相对比较富裕的个体户和中小企业主, 在暂时没有新的资金投向的情况下, 为了给闲置资金寻求新的“出路”, 向一些资金匮乏且又急需资金的企业及个人提供高息借贷;三是村民及亲朋好友之间的借贷, 这种情况最普遍。有关统计数字表明, 截至2003年底, 中国农村“高利贷”高达8, 000亿~1.4万亿元, 仅浙江省东南部地区就有3, 000多亿元。另据全国农村固定观察点对2万多农户的调查, 2003年的农户借款中, 银行信用社贷款占32.7%, 私人借款占65.97%, 其他占1.24%。可见, 我国民间金融仍是今后相当长时期农户借贷资金的主要来源, 但目前民间金融在法律法规上尚没有任何合法地位。

二、民间借贷存在的问题

由于民间借贷游离于国家宏观调控之外, 借贷行为受国家宏观调控政策的影响较小, 随意性特征明显。因此, 民间借贷存在着大量风险。一是以民营企业为主体的经营性风险。县域民营企业普遍存在管理水平较低、人员素质较差、财务体制不健全、信用等级低等问题。同时, 县域大部分民营企业主要从事农副产品的收购和初级加工, 产品附加值低, 这就注定了企业生产经营的效能相对低下, 赢利能力差。这也是正规金融信贷难以注入资金的主要原因。因此, 随着民间融资规模的不断扩张, 民营企业逐渐成为民间借贷的主体, 从而资金的风险系数增高, 经营性风险因素也呈上升趋势;二是民间融资的高利率导致了资金成本风险。目前, 县域民间融资的利率大多呈高升趋势, 有的利率已远远超出了当地实际经济发展水平和借款方的实际承受能力, 加重了资金借入方的成本支出, 获取利润的空间被压缩或亏损;但对于资金的供给方来说, 利率高, 能够为其实现资金效益的最大化, 然而过分追求资金的效益性, 却忽视资金的安全性, 最终结果只能是两败俱伤;三是民间融资的程序简化导致了道德性风险。民间融资方式程序简单, 且极不规范, 决定了道德性风险的存在。民间借贷之所以被推崇, 主要是受资金需求方无可供抵押或担保的标的物所致。同时, 民间融资的供资方并没有一套类似于银行业机构的信贷管理办法, 对资金的借入方缺乏有效的约束和监管, 一旦借入方以此来诈骗钱财, 将给资金供给方带来不可挽回的损失;四是民间融资的高利率导致了民间融资缺乏法律保障, 存在制度性风险。

三、民间借贷规范建议

针对当前民间借贷发展中出现的问题, 提出以下的建议:

第一, 金融部门要积极筹措资金, 提高服务水平。一是在坚持适度从紧的货币政策的前提下, 适时对那些经营管理水平较高, 产品有市场竞争能力, 能够还本付息的企业加大信贷投入力度, 支持其合理的资金需求;二是努力改善服务水平, 利用现代技术为居民提供简便、快捷的存款服务;三是各国有商业银行的信贷资金在向大中型企业或大项目倾斜的同时, 也应该适当满足地方经济发展的合理资金需求, 以缓解资金供求矛盾;四是人民银行应加强对农村信用社的政策引导, 要设立支农贷款比例、农户贷款发放量、发放户数和资金回收率等若干指标, 加大信用社支农服务的检查监督和考核力度;五是金融部门要创造条件, 积极开拓融资市场, 为企业直接融资创造条件, 从而规范企业行为, 同时也为投资者正确地把握投资方向提供稳妥的金融条件。

第二, 政府部门应妥善处理好社会上的待业青年。当借款人不能返还借款的时候, 出借人会把目光盯向这些青年, 以暴力的方式逼迫借款人还钱。而在逼迫的过程中, 很容易引发违法甚至犯罪行为。因此, 政府部门应尽力对这部分青年人做好就业安置工作。

第三, 强化金融和法律知识宣传, 引导民间借贷健康运行。首先, 在办理手续上, 要引导其按照银行办理贷款的程序, 有凭有据, 大额度贷款实行公证, 防止产生不必要的纠纷;其次, 引导民间借贷资金用于经济发展上, 防止用于非正常消费。

第四, 银监会应切实担负起金融监管职责, 制止和规范民间借贷行为。金融监管部门应制定严格的管理规定, 给予民间金融一定的法律地位, 尤其是对自发形成的有组织的金融活动加强监管, 避免“金融风波”;同时, 也要坚决保护合法的借贷活动, 维护债权人的合法权益。必须在继续完善正规金融的同时, 让农村一部分非正规金融即民间金融“浮出水面”。

四、结语

随着市场经济的进一步发展, 民间接待也呈现生机。如果规范得当, 民间借贷作为一种融资方式会更加促进市场经济的发展, 但是如果规范不当, 则会阻碍市场经济的发展, 我们必须提高警惕。

摘要：近年来, 民间借贷日渐活跃, 对我国经济发展特别是对民营企业与中小企业的成长与发展起到了相当大的促进作用。但是由于民间借贷游离于官方金融体制之外, 长期以来并未得到官方部门的重视, 加上民间借贷的自发性, 缺乏外部约束, 一旦发生资金链等事故, 往往会引发不良反应。因而, 对民间借贷的研究对规范我国金融市场、防范民间信贷风险具有一定的意义。

关键词：民间借贷,监测工作,高利贷

参考文献

[1]王可为.西部欠发达地区经济金融发展探索与研究[M].北京:中国金融出版社, 2008.2.

[2]吴晓灵.中央银行新法规手册.北京:中国金融出版社, 2007.10.

民间借贷的风险问题研究 篇10

关键词：民间借贷,规范运行,合法性,借贷风险

一、概论

(一) 相关概念

民间借贷指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效, 因借贷产生的抵押相应有效, 但利率不得超过人民银行规定的相关利率。民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷。民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定, 遵循自愿互助、诚实信用原则。

融资是指为支付超过现金的购货款而采取的货币交易手段, 或为取得资产而集资所采取的货币手段。融资通常是指货币资金的持有者和需求者之间, 直接或间接地进行资金融通的活动。

(二) 业务流程展示

随着民间借贷的发展, 也逐渐出现了一种比较普遍的业务流程, 为了形象的了解, 笔者进行了总结, 目前民间借贷的流程大体如下:

(三) 研究意义

选取民间借贷的风险这一课题具有一定的理论意义和现实意义, 当然, 笔者主要是考虑到民间借贷的现实影响。就其理论意义而言, 民间借贷虽然说已经影响了不少国民, 特别是一些欠发达地区的人, 但是其理论方面的研究成果还非常有限, 甚至可以说很匮乏, 没有足够的理论知识, 那么对于这种融资方式的发展也就存在弊端。通过这一课题的研究能够弥补民间借贷方面的理论缺憾, 同时能够给以后学者的理论研究提供一个参考。就其现实意义而言, 民间借贷的规模也越来越大, 对于国民的影响力也越来越大, 那么由于操作流程方面的法律规范还不足, 在实际操作过程中就存在一系列的风险, 为了避免财产损失, 我们就有必要进行探索和研究, 从而能够用自己的研究成果作为借鉴, 进而指导现实, 让人们能够更好的使用这种融资模式。

二、民间借贷的风险

融资有风险, 当然民间借贷活动也不例外。根据一些现实的案例和数据分析, 笔者认为, 目前的民间借贷主要存在以下几个方面的风险:

(一) 借款人的信誉和偿还风险

首先当然是看价款人的资产状况, 如果借款人没有足够的资产, 那么其偿还能力可能就不足, 要有所戒备;及时价款人有足够的资产, 还要考虑到其在日常生活中的信誉如何, 如果经常拖欠欠款的话, 那么如果盲目地借钱给他, 就很可能会出现经济纠纷。因此, 一定要对借款人的资格进行必要的了解, 从而能够保证所借款项在时间约定的期限内能够按照约定取回并获得相应的利息。最好是能够订立书面收据之类的文字材料, 这样日后一旦出现纠纷可以有一定的佐证, 从而保障自己的合法权益。

(二) 借款用途的合法性风险

虽然我们把钱借出去了, 但是本金还是自己的, 如果借款人将所借款项用于非法集资, 那么这种借贷行为本身就不是合法行为, 是不受法律保护的。而且, 非法集资活动一般风险性很高, 很容易出现血本无归的现象, 而且借款人在这种情况下往往会溜之大吉, 最后损失最大的还是自己。因此, 我们一定要谨防非法集资这种行为, 事先约定资金的用途的合法性, 才能降低风险。

(三) 担保人资格风险

同时, 我们还要找人担保, 用以见证借款活动的履行。在选定担保人时一定要注意, 担保人是否具有民事行为能力, 是否具有担保资格, 如果选定担保人时不注意, 担保人不具有相应的资格, 那么这种行为就是无效的。一旦日后出现民事纠纷, 就不足以作为担保凭证, 也无法保障自己的合法利益。在现实生活中有不少案例, 当约定的借款时间到期后, 债务人没有及时把款项还给债权人, 当找到担保人时才发现并不具备担保资格, 而且当时由于关系好只是口头约定, 像这种案例该如何处理呢?所以说, 担保人一定要具备相应的资格, 不能随便找人充数。

(四) 高利贷风险

考虑到借款人急需用钱, 那么作为出款人就有可能在利息的商定方面出于利己心理考虑, 以谋取高利息。但是法律有明确规定, 民间借贷的利率可适当高于银行利率, 但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍。如果利息过高, 就属于高利贷行为, 那么这种借贷活动不但不受法律保护, 而且是违法行为, 要受到相应的处罚。而且高利贷对于借款人的负担也不言而喻, 最后往往导致借款人因无法偿还而家破人亡, 这对于债权人来说, 也是对于社会道德底线的一种挑战。

(五) 追讨欠款的合法性风险

一般而言我们进行民间借贷都有一定的时限要求, 即双方约定在一定时间之后就要借款方偿还欠款和利息。倘若价款人此时不具备偿还能力, 那么追讨欠款的行为就会产生。此时, 我们可以采取协商解决, 或者通过法律途径, 来保证自己的合法权益。切不可委托一些社会上的不法人员, 通过恐吓等不法手段强行催债, 非但不能保障自己的合法权益, 而且会导致自己更大的损失, 甚至可能会触犯法律。

(六) 追讨欠款的时效性风险

对于这种民间借贷, 我国法律有明确规定, 特别是诉讼时效问题。借贷到期, 出借人要及时催收, 如借款人逾期不还, 从借款到期之日的次日起两年内, 出借人可以向法院提起诉讼。因此, 我们一定要注意诉讼时效, 在有效期内通过法律途径保障自己的合法利益, 千万不要忽视, 否则可能造成不必要的损失。

三、规避民间借贷的风险

既然民间借贷行为会存在一定的风险, 那么如何尽量降低这种风险就显得更加重要。我们可以进行针对性的防范风险, 从而能够更好地使用民间借贷这一融资方式, 保证金融市场的规范运行。在此, 笔者根据自己的理解和查阅资料, 总结出以下几点, 仅供大家参考和借鉴。

(一) 借款之前对于借款人进行必要的资格审查

因为民间借贷在履行手续上并没有银行借贷手续上那么正规和繁琐, 那么相应的对于借款人的审查也就不是那么严格。但是这并不代表不重要, 对于借款人的各种信息进行必要的了解才能够保证如期还款。正如上面所说的, 不仅要对其资产情况审查, 其信用情况同时也是不可忽视的。只有信用状况良好, 资产情况充足的借款者我们才能够放心的进行借款, 也才能够保证融资活动的顺利进行。

(二) 事先约定借款用途

虽然民事借贷自己的财产使用权转移给借款人, 但是债权人仍可对于借款用途与借款人进行商榷。最好能够在借据或者书面材料中予以说明, 从而能够保证所借款项用途的合法性。一旦发现所借款项并非用于事先约定用途, 债权人可以通过合法途径进行申诉, 以保障自己的合法权益。因为现在非法集资活动屡禁不止, 如果不事先约定借款用途, 用可能会给不法分子机会, 使得非法集资活动更加猖獗。

(三) 担保人的选定要谨慎

在民间借贷活动中, 担保人的选定也很重要。首先, 要求担保人信誉状况良好, 最好是借贷双方都认识的, 大家都信赖的。有不少案例就是因为担保人选定时不仔细造成的纠纷, 甚至有些担保人并不具备担保资格。如果走法律途径的话, 担保人一方面如果出现问题, 那么很有可能会导致无效。在担保人的选定上最好是一些资产实力雄厚, 信用状况良好的人, 这样能够保证借贷活动的有序进行。

(四) 利息约定要合法

虽然对于民间借贷的利息法律并没有明确规定, 但是也提供了一个上限。这也给了债权人一个可以活动的标杆, 可以在允许范围内制定自己所希望的利息, 获得满意的融资成果。切忌放高利贷, 高利贷是一种非法的融资活动, 不仅在法律上不被允许, 高利贷行为导致多少家庭家破人亡, 这也是一个社会道德问题。要坚决抵制高利贷行为, 做一名合法的公民, 大家共同创建一个良好的融资环境。

(五) 追讨欠款的方式要合法

虽然说欠债还钱, 天经地义, 但是凡事都要注重方式和方法。提起民间借贷, 我们会意识到一个问题, 就是民间追债问题。甚至有些人居然请打手到家里强行要债, 这种行为是法律所不允许的。作为债权人来说, 我们按照约定拿回属于自己的钱并没有什么不对, 但是一定要有理有据, 可以通过法律途径走, 没有必要采取一些极端手段, 结果反而赔了夫人又折兵, 害人又害己。

(六) 把握好追债的时效性

所谓时效性, 指在一定时间内的有效性问题。也就是说一旦超出时间, 效用就会较少甚至失去。作为债务人, 要及时的跟进自己的财产流动, 债务到期之后及时跟借款人取得联系, 表明其应该及时付给所借款项以及相应的利息。如果双方协商不成, 就可以适用法律手段, 在有效期内追回自己的财产, 千万不要做一些口头上的临时协议, 一旦债务人矢口否认, 那么最终吃亏的还是自己。

此外, 在进行民间借贷时最好能够找一些比较正规的贷款机构需求帮助, 这样在后期各方面更加有保障。最好能够在有关协议临时口头变更时同时出具书面凭证, 先小人后君子, 书面凭证一定要放好, 如果后期出现纠纷, 书面凭证可以作为自己的借款依据, 在涉及金钱方面一切要以凭证为准。

四、结语

通过上面的分析相信大家对于民间借贷已经有了一个大体的了解, 包括民间借贷的相关知识, 风险以及如何应对民间借贷的风险。通过相关的调查, 我们发现民间借贷行为在一些欠发达地区方兴未艾, 那么相信在短期内这种借贷方式也会受到大家的认可。我们要理性对待这种融资行为, 因为它既具有资金来源充足等优点, 同时也具有风险性大的缺点, 我们在面对民间借贷时要尽量规避风险, 发挥其有点, 从而达到效用的最大化。民间借贷的手续履行起来比较快捷, 资金来源充足, 对于处于欠发达地区的居民来说, 这是一个不错的选择, 但是在进行借贷之前一定要以法律为准绳, 保障各种活动规范运行, 只有这种才有助于融资市场的繁荣和有序。

参考文献

[1]刘长雁.稳健货币政策背景下民间借贷风险探析[J].西部金融, 2011 (05) .

[2]赵勇.民间借贷的风险防范机制[J].中国金融, 2012 (05) .

[3]李兢赫.关于民间借贷问题的思考[J].金融经济, 2012 (08) .

[4]吴正.民间借贷疯狂增长, 高利贷隐忧重重[J].科技智囊, 2011 (09) .

[5]张世晓.民间借贷风险及其监管研究[J].现代经济信息, 2011 (21) .

[6]许明.稳健货币政策下民间借贷风险分析[J].现代商贸工业, 2011 (23) .

民间借贷常见法律问题分析 篇11

关键词：民间；借贷；法律问题

一、民间借贷的基本特征

民间借贷是没有金融机构作为一方直接参与的借贷法律关系。借贷的同时，往往需要担保，这就会发生担保法律关系。两种法律关系的发生，常常是出借人、借款人和保证人三方当事人。三方当事人、两种法律关系，衍生了多样的日常法律问题。

借钱还钱不是小事。按照生活常识，口说无凭，需要立字为据。这就涉及到了借贷合同、担保合同的签字问题。可是签字未必是对担保的承诺，还需要签字人明确体现保证人身份方可。

二、民间借贷的证据问题

看到身边多起借贷担保纠纷案件，三方信息不对称，出借人提供格式文本、高息放款，借款人急于借钱，保证人草率签字，这是常见的情景，近年来一再发生。担保合同作为从合同，担保人基于亲朋故旧关系，经常在没有搞清楚借贷双方实情的前提下，不仔细查看主合同正文，直接掀开装订好的合同到签名页即贸然落笔，并且签字后不作留存，以至于纠纷发生之际，才去匆忙寻找合同原件，其他当事人却不再像先前那样配合默契。来咨询的人，在询问合同的内容时，往往拿不出纸面材料，而出示手机上存留的图片。经过沟通，方才知道，来咨询的人认为不会产生纠纷、不知道诉讼证据需要提供原件，以为只言片语足以应对。这是对于自己的权利没有足够重视的结果。

三、借贷利息

纠纷无法调和的时候，会到法院打官司，这也是最终的救济途径。法院要根据原告和被告提供的证据去裁判。法院不是什么事情都包管：裁定驳回，判决是否还钱、偿还多少、要不要给利息，都是靠手头上的原件来说话的。法律尊重借贷双方及保证人之间的有凭据的意见，自由的界限很宽，只要不触及法定的红线就可以了。借贷双方约定的利率要低于年利率36%。36%就是这样一条线，超过了就没有效力，打官司就不会得到支持；假如一方已经向对方支付了超出36%的钱款，是可以通过诉讼要回来的。24%是另一条线，介乎24%和36%之间的，是自然债务，法院就不管了，打起官司来，既不会支持、当然也不会反对。换句话说，给了就要不回来、没有给就不用再给了。

亲朋故旧往往并不明算账，即便需要立字据，也大多忽略利息的约定。借款既是合同行为，即当有合同期限，利息很自然的分成借期内和逾期两段。仅对借期内的利息做出约定的，可以要求逾期利息沿用如故；没有对借期内利息做出约定的，仍可以要求对方支付6%的利息，如有逾期，同样是沿用如故。

四、权利的期限

借钱多为不时之需。处境好转以后，多会提前还款。其利息的支付，自然要按照实际借款期间来计算。这时，如果提前偿还的款项，会损害出借人的利益，再提出要求则为时已晚。双方在借款之初商定“不得提前还款”之类的字句，方可以违约金来维护出借人预期的损失。法律是不能无限放大的自由。权利不及时使用，会出现过期作废的困境，借款也是这样。借贷合同记载的还款日期，是出借人要求对方还款的起点，两年过去了，仍然不闻不问，那就不妙了。有的借贷合同因为各种原因不去约定还款日期，那么这个“借条”近似于无期，出借人不提意见，借款人就可以按照既定利息一直使用下去；直到出现借款人拒绝偿还的时候，才开始起算期间。

提起诉讼、一方提出要求或者同意履行义务时，期间随之中断、重新计算。

五、各方责任的分担

辨别“合法外衣”，加重举证责任。“口说无凭，立字为据”是人们经常提到的一句话。借条、银行转账凭证是关键的证据，缺少了这些，官司未必打不赢，可是要多费些周折。因为法律会考虑借贷法律关系中为数不少的“合法外衣”问题。违法的事情，没法摆在法律的台面上，有人会使用合法的外衣，套在不法的目的上面，比如借贷纠纷之于离婚诉讼。在AB二人的离婚诉讼中，双方都知道恶意转移财产是行不通的，A于是串通友人C，伪造虚假的借据，由C另案起诉A要求还款，同时A离婚诉案以婚后借款共同使用为由，向B提出共同偿付的诉求。法院在处理过程中，会审慎调查，不会偏听偏信。根据最高法院的相关法释①，这样就合理排除了恶意诉讼的目的，维护了当事人的合法权益。

出现类似的情形时，在合理的怀疑之下，需要加重诉讼一方的举证责任，按照公平原则和诚信原则来平衡双方的权利义务。

六、主从合同问题

民间借贷经常需要相对人提供保证，自然会引出立足于担保法律关系的从合同问题。主合同与从合同的效力关系，通说认为从合同以主合同的有效为前提条件，主合同的成立与效力直接影响到从合同的成立与效力。但是从合同的成立与效力不影响主合同的成立与效力。②具体而言，借贷合同无须以其他合同存在为前提即可独立存在，具有独立性。保证合同以借贷合同为存在的前提。具有附属性，属于从合同。

根据担保法司法解释可知，担保合同无效一般包括主合同有效但担保合同无效、主合同无效而必然导致担保合同无效两种情形③。区分当事人的过错程度，进一步细划担保合同被确认无效后债务人、担保人、债权人应承担的民事责任，

甲作为保证人，为乙做出担保，向出借人丙借款210万元。后发现乙丙之间的主合同涉嫌犯罪，甲遂在法庭辩称，主合同违法，从合同流于无效，故不应承担连带责任。

案件一旦涉嫌犯罪，就会衍生刑事、民事审理先后问题，假如需要依据刑事审判结果去决定民事审判的走向，那么就要中止民间借贷纠纷的审理④。但是并不影响民事纠纷审理的，则刑事、民事审理并行不悖⑤。根据相关法释⑥，甲的保证责任并不当然免除，而一律按照从合同无效处理的思路，是不恰当的。依循这种思路，当事人的权利才能够得到充分的保障。

民间借贷不仅是一种经济现象，同时又是一种法律现象，民间借贷合同纠纷案件数量大幅增长并呈现出新的特点，深入研究层出不穷的新问题、新特征，进一步完善民间借贷的合同行为，有利于规范蓬勃发展的民间借贷活动，对于稳定市场秩序、维护合法权益起着至关重要的作用。

参考文献：

[1]陈华彬.中国物权法的意涵与时代特征[J].民法论文，2012（06）.

[2]葛洪义.法律方法与法律思维[J].法律出版，2012（8）.

[3]徐海燕，李莉.物权担保前沿理论与实务探讨[J].中国法制出版社，2012（6）.

注释：

①《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十六条第二款规定，被告抗辩借贷行为尚未实际发生并能作出合理说明，人民法院应当结合借贷金额、款项交付、当事人的经济能力、当地或者当事人之间的交易方式、交易习惯、当事人财产变动情况以及证人证言等事实和因素，综合判断查证借贷事实是否发生。

②《担保法》第五条规定，担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效。

③最高人民法院《关于适用<中华人民共和国担保法>若干问题的解释》第七条和第八条作了明确规定。其中第七条规定，主合同有效而担保合同无效，债权人无过错的，担保人与债务人对主合同债权人的经济损失，承担连带责任；债权人、担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的二分之一。第八条规定，主合同无效而导致担保合同无效，担保人无过错的，担保人不承担民事责任；担保人有过错的，担保人承担民事责任部分，不应超过债务人不能清偿部分的三分之一。

④《民事诉讼法》第一百三十六条 有下列情形之一的，中止诉讼。

⑤最高人民法院《关于审理经济合同纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》第十条规定，法院应将犯罪嫌疑线索、材料移送有关公安机关或检察机关查处。但根据民事法律规范判断，当事人之间构成民事法律关系，且不影响民事案件审理的，民事案件可继续审理。

民间借贷的现状与问题 篇12

一、温州民间借贷危机

(一) “温州模式”的困境改革开放以来, 温州的民营经济发展迅速, 逐步形成闻名全国的“温州模式”。

这一模式是指在我国浙江省东南地区 (以温州为代表) 通过众多的、规模小的、技术含量低的家庭工业和专业化市场方式发展起来的非农产业。“温州模式”下发展起来的中小企业在推动温州和江浙地区乃至整个国家经济发展的过程中发挥了巨大作用, 但是中小企业从正规的金融机构取得贷款比较困难, 因此, 民间借贷就承担起为广大中小企业融资的任务, 伴随着中小企业的发展而壮大。在此背景下, 温州形成了二元金融结构, 即以银行为主的正规金融机构与民间金融市场并存。

2007年美国次贷危机爆发, 进而波及全球金融和经济。国际市场需求骤减, 国内出口受到抑制, 江浙一带的出口导向型企业受到巨大打击。其次, 由于美国金融危机, 美元贬值, 人民币迅速升值, 这对出口导向型的中小企业无疑是雪上加霜。再次, 原材料价格上涨, 用工成本上升, 又成为困扰中小企业发展的重要因素。2011年, 为了抑制国内快速的通货膨胀, 货币政策不断紧缩, 温州中小企业从正规金融机构基本贷不到款, 融资难问题更加突出。一方面, 中小企业的资金需求得不到满足;另一方面, 作为民营经济重镇, 温州虽然积攒着大量的民间资本, 但面临的却是非常有限的投资渠道。实体经济利润率低, 房地产行业受到国家政策影响, 房价上涨幅度变慢, 通过炒房来增值的渠道受阻。在这样的背景下, 民间资本无处可去, 只能进入民间金融市场。尽管民间借贷的利率高, 但中小企业为了解决融资难题, 不得不以此来保证资金链不断裂。

(二) 温州民间借贷危机温州中小企业的资金需求和大量的民间游资, 推动民间借贷的巨大发展。

温州陷入“全民炒钱”的疯狂之中, 类似于“炒房”, 温州此次的民间借贷危机很大程度上也是“炒作”的结果。民间借贷分为三个部分:放款人、担保公司 (担保人) 和借款人。其中, 担保公司起着中介的作用, 担保公司将人们手中的闲散资金集中起来, 然后给借款人。资金从放款人到借款人手中要经过层层加价, 价差甚至达到一倍。同时, 由于缺乏规范, 放款人、借款人都有可能成为担保人, 这样一张密密麻麻的“放款—借款”网就在温州地区形成。资金每转手一次, 利息都会加价, 最终由对资金有迫切需求的实体公司承担。迫于经营的压力, 中小企业不得不从民间获取资金, 但高额企的利息又远远超出了企业的承担能力, 中小企业借高利贷无疑是饮鸩止渴。温州企业由于高利的民间借贷而破产的情况在2011年非常严重, 到期还不上贷款, 企业经营者只能“出逃”。

二、温州民间借贷市场的现状

(一) 温州民间借贷规模整体上, 温州民间借贷市场处在不断的扩张之中。

2001年末中国人民银行温州市中心支行通过大规模的调查, 估计当时温州民间借贷的规模在300—350亿;到2003年, 民间借贷的规模达到380亿左右;2009年末, 温州民间借贷的规模大致为750亿;2011年人行温州市中心支行发布了《温州民间借贷市场报告》, 报告中估计民间借贷的市场规模为1100亿, 占同期银行贷款额的20%。从2001年至2011年温州民间借贷规模增加了3.2倍, 由此可见, 民间借贷的发展比较迅速。民间借贷既用于生产经营、投资、消费等长期用途, 也用于短期的垫资、拆解周转。2011年“炒钱”规模扩大, 民间资金拆解的链条延长, 资金转手的层数增多, “空转”而没有进入实体经济的民间资金增加。民间借贷的资金则主要来源于民营企业和个人储蓄, 也有一部分资金来源于银行等正规金融机构, 通过个人贷款的方式进入民间借贷市场。

温州民间借贷快速发展, 首先要归功于我国经济的快速发展。2008年全球金融危机之前, 伴随着经济的快速和中小企业发展, 对资金的需求增加, 同时人们手中的余钱增加, 在供给和需求的共同推动下, 民间借贷必然快速发展。尤其是2011年, 民间借贷呈现出“疯狂”的发展, 这背后的原因却和前一阶段有本质的区别。从2008年金融危机开始, 温州的中小企业不断受到来自各方面的经营压力, 实体行业的利润率不断下降, 一般水平只有3%到5%, 企业经营者纷纷把资金从实体产业中抽出, 投入房地产、矿业等高利行业。2011年国家加强对房地产市场调控, 实行限购, 打击房产投机行为, 炒房受到抑制, 巨额的资金进入民间借贷市场, 温州陷入“全民炒钱”的疯狂。

(二) 温州民间借贷的利率2003开始, 中国人民银行温州市中心支行对民间借贷的利率进行监测。

到2010年, 监测的范围由一般社会主体间的借贷扩大到小额贷款公司、担保公司等民间融资机构。总体而言, 从2003年到2010年, 温州民间借贷的利率比较稳定, 年利率介于13%到17%之间。由于民间借贷没有形成一个统一的市场, 各个市场之间的利率差距较大, 一般社会主体之间的借贷年利率为18%左右, 民间借贷的中介机构的利率则要高一些, 其中小额贷款公司的年利率为20%左右, 其他金融中介机构高达38%。至2011年, 民间借贷的利率疯狂上升至一个阶段性高位, 年综合利率到达24%。

民间借贷的利率, 从根本上讲是由市场对资金的供求状况决定的, 但同时也受到其他多种因素影响。首先, 温州是正规金融机构与民间借贷并存的二元金融结构, 民间借贷受正规金融机构贷款利率的影响较大, 民间融资的利率水平与正规金融机构的利率走势相同。正规金融机构利率较高的时期, 民间借贷的利率相应升高;反之, 则降低。此外, 货币政策的松紧度也对民间借贷的利率有重要影响, 二元金融结构下, 民间借贷与正规金融机构贷款产生竞争。当货币政策较为宽松, 正规金融机构可以给社会提供较多的贷款时, 民间借贷所面临的市场需求减少, 利率较低;反之, 货币政策偏紧, 社会的资金需求从正规金融机构得不到满足, 民间借贷的市场扩大, 利率升高。除了正规金融机构的影响之外, 借贷的期限、贷款者的经济实力及信用、区域差异都会对民间借贷的利率状况产生影响。与正规金融机构贷款类似, 民间借贷的期限越长, 利率水平越高;贷款者的经济状况和信用水平越好, 资金面临的风险系数较小, 则利率越低。区域差异也会对民间借贷的利率产生影响, 虽然同在温州市, 各县市之间的利率差别依然较大。在乐清市和瑞安市, 产业发展状况好, 正规金融机构多, 民间借贷的利率水平较低;而西部山区的县级地区, 产业集聚状况和正规金融机构的发展状况相对不佳, 民间借贷的利率相对较高。

三、温州民间借贷对经济发展的影响

(一) 民间借贷对经济发展的积极影响主要表现在:

(1) 民间借贷长期以来支持了中小企业的发展。改革开放以来, 温州民营经济尤其是中小企业的发展, 离不开民间借贷的支撑。由于我国金融体制的原因, 银行贷款多倾向于石油、化工、电力等垄断行业的国有大型企业或大型民营企业, 众多的中小企业从银行获得贷款比较困难, 尤其在货币政策趋于收紧时, 中小企业几乎不能从正规金融机构获得贷款。此时, 民间借贷解决了中小企业发展中所面临的资金限制。

(2) 民间借贷是对以银行为代表的正规金融机构的补充。目前, 正规金融机构在城市和经济发达的地区布点较多, 资金支持方面倾向于正规企业。而民间借贷具有灵活、高效、短期、小额的特点, 满足中小企业、农村地区经济发展等方面的融资需求, 可以弥补正规金融机构在这些领域贷款服务的不足, 为温州经济的发展提供支持。

(3) 民间借贷推动利率的市场化。我国目前的银行利率仍然没有实现完全的市场化, 借贷款利率主要由央行控制。民间借贷则是由市场制定, 利率随着借贷市场的供求、贷款人的信用、地域等因素不同而变化。总体而言, 民间借贷的利率由市场确定, 利率的高低反映出此时间段内市场上资金的稀缺程度、融资成本、风险等重要因素。这对正规金融机构, 尤其是商业银行, 放开贷款利率市场, 合理确定贷款利率水平有重要的参考意义。

(4) 民间借贷打破金融市场的垄断格局。温州是正规金融机构与民间借贷市场并存的二元金融结构, 民间借贷同正规金融机构之间展开竞争。这种竞争的氛围给正规金融机构压力, 迫使其正视自身所存在的问题, 调整经营理念, 提高服务质量。同时, 居民和企业也拥有了正规金融机构之外的融资渠道, 金融机构对市场的垄断在一定程度上有所削弱。

(二) 民间借贷对经济发展的消极影响主要表现在:

(1) 民间借贷给国家宏观调控造成一定影响。民间借贷游离在金融监管部门的监测之外, 具有自发性和随意性, 不受国家货币政策的约束, 从而削弱货币政策的执行力度, 影响国家的宏观调控效果。正规金融和民间借贷一起构成了一国的金融总量, 民间借贷同正规金融之间展开竞争、此消彼长。如果不受金融监管的民间借贷规模过大, 过多的资金流入民间借贷, 首先会影响到国家对金融信息的收集, 影响国家对宏观经济形势和金融形势的判断;其次, 民间借贷不受监管, 国家的货币政策不能直接作用于民间借贷市场, 国家宏观调控的力度被削弱。

(2) 民间借贷所带来的高利贷问题会加重企业负担, 带来一系列经济社会问题。在我国, 高利贷是指以超过同期银行利率4倍以上的利率贷出的资金。高利贷会给企业、居民带来严重的影响, 这在2011年温州民间借贷危机中完全暴露出来。中小企业不能从银行获得贷款, 不得不求助于民间借贷, 过高的利率加重企业负担, 影响企业的长远发展, 更有甚者, 贷款的利率超过企业的毛利率, 企业在资金的使用上陷入恶性循环, 最后破产, 企业经营者出逃。如此, 放款者和贷款者都受到巨大损失, 严重影响当地经济发展和社会稳定。

四、温州民间借贷发展规范的建议

(一) 制定规范民间借贷发展的法律与政策民间借贷长期游

离于法律之外, 既不利于国家对金融信息的收集, 也影响到国家货币政策调控的效果, 因此, 制定符合我国国情的规范民间借贷的法律, 把民间借贷纳入国家的监管体系之中, 同时明确民间借贷的合法性, 保护借贷双方的合法权益, 打击高利贷行为, 使民间借贷能够更好地发挥融资作用, 服务于经济发展。

(二) 成立正式的民间借贷组织, 使民间借贷透明化民间借贷

出现高利贷的重要原因之一就是中介机构众多, 资金在层层转手中逐层加价, 高利率的负担最终被中小企业承受。减少中介环节, 借贷双方能够直接进行见面协商, 可以有效降低资金运作的成本, 降低利率, 让民间资金真正用作实体经济的发展。成立类似于民间借贷登记中心等借贷组织, 通过项目融资, 引导民间资本直接进入实体经济。

(三) 推动金融市场化改革民间借贷的发展同整个金融市场相联系, 目前温州地区的二元金融结构不利于资金的充分配置。

二元金融结构下, 民间借贷同正规金融机构在地位上、规范程度上、发展的潜力上都有较大差距。只有打破金融垄断, 允许各种民间借贷机构, 如小额贷款公司、社区银行等, 能够以合法的身份参与市场竞争, 才能真正完善金融市场, 活跃经济。同时, 由于金融领域的广泛影响性, 制定金融企业破产法, 完善存款保险制度和金融企业退出机制, 推动利率的市场化改革成为规范民间金融乃至促进整个金融市场持久发展的必要环节。

参考文献

[1]吴国联:《对当前温州民间借贷市场的调查》, 《货币银行》, 2011年第8期。

[2]郑也夫:《民间借贷的经济效应分析》, 《现代商业》2009年第21期。