民间借贷调研报告

民间借贷调研报告（共8篇）

民间借贷调研报告 篇1

民间借贷调研报告

省联社：

我县的民间融资现状

我社经过对我辖20户牧户、10户工商户和2家专业合作社调查，2012年2季度末，我县民间融资市场小，由于我县人口少，小企业更是少之又少，牧民民间借贷也主要是治病、建房、子女结婚等生活方面的开支，而随着经济的发展牛羊价格的不断攀升，牧民的牛羊变现能力增强，同时我社加大对农户贷款及小微企业的投放力度，民间借贷空间小。

加强民间融资监管工作的建议

金融部门要积极筹措资金，提高服务水平。一是在坚持适度从紧的货币政策的前提下，适时对那些经营管理水平较高，产品有市场竞争能力，能够还本付息的企业加大信贷投入力度，支持其合理的资金需求。二是努力改善服务水平，利用现代技术为居民提供简便、快捷的存款服务。要制定完善合理的民间借贷法规和办法，正确引导民间借贷行为。国家或相关部门要尽快制定《民间借贷法规》或《民间借贷管理办法》，以规范、保护正常的民间借贷行为，引导民间借

贷走上正常的运行轨道。同时，对一些乘人之危而攫取高额

暴利的高利贷者则坚决予以打击、取缔，以维护社会的稳定。

银监部门应切实担负起监管职责，制止和规范民间借贷

行为。金融监管部门应制订严格的管理规定，给予民间金融

一定的法律地位，尤其是对自发形成的有组织的金融活动加

强监管，避免“金融**”；同时也要坚决保护合法的借贷

活动，维护债权人的合法权益。

政府应切实改善投资环境，鼓励引导民间资金直接投资。

要加大投资体制改革的力度，建立储蓄投资转化核心机制，加快资本市场发展速度，积极为民间社会资金顺利进入投资

领域拓宽渠道、扫除障碍。加快金融体制改革，为不同所有

制经济主体提供全方位的金融服务，进一步规范典当行、基

金会、协助会的审批和经营行为。

强化金融和法律知识宣传，引导民间融资健康运行。首

先是在办理手续上，要引导其按照银行办理贷款的程序，有

凭有据，大额度贷款实行公证，防止产生不必要的纠纷，其

次要引导民间融资用于经济发展上，防止用于非正常消费或

赌博、贩毒等违法行为上。

强化利率管理，进一步规范民间融资。人民银行、银监部

门、工商管理等部门要加强对民间融资的管理，允许在合理的利率范围内开展民间融资，严厉打击个别高利贷行为，特别是对参与高利贷行为的乡村干部，政府部门要严肃查处，以维护金融秩序和社会安定。

民间借贷调研报告 篇2

一、东莞民间借贷发展状况

与江浙地区类似，广东也被认为是民营经济较为发达的地区。从民间借贷规模看，截至2011年6月末，据广东省金融办测算，全省民间融资总体规模为1.19万亿元，占同期银行业贷款余额的21.4%，达到全国同期民间借贷余额3.8万亿元的近1/3。其中中小企业民间融资总额约5 407亿元，个人民间融资总额约6 526亿元。而人民银行东莞中心支行则进一步测算出，截至2011年5月末东莞市民间借贷的总规模约为381.83亿元。其中15.01亿元来自小额贷款公司，1.51亿元来自典当行，85.52亿元来自其他融资性中介机构，另外279.79亿元来自一般社会主体(个人和企业)。从整个借贷规模的结构来看，其他融资性中介机构和一般社会主体这两类非正规渠道的借贷规模所占比例高达95.67%。

从民间借贷利率上来看，民间借贷月利率主要集中在2%以下和2%～5%两个区间，两者的户数和金额占比都在30%～40%。但在调查的企业中，有15.13%的企业融资月利率达5%～10%，金额占总融资额的14.04%;还有8.34%的企业融资月利率高达10%以上，金额占总融资额的10.09%。中国人民银行东莞中心支行的统计数据显示，截至2011年5月末，在东莞辖内的小额贷款公司、典当行、其他融资性中介、一般社会主体这四种民间借贷主体的年化利率分别为16.09%、14.5%、41.51%和23.59%，由此计算出的加权利率水平为27.27%。这一利率水平超过银行机构1年期贷款基准利率(6.3%)的4倍，是东莞市银行机构5月份实际执行1年期贷款加权平均利率7.29%的3.74倍。

从民间借贷期限上看，由于借款人从民间融资主要用于满足企业和个人资金周转等短期资金需求，而资金供给方出于风险控制的考虑也偏向于提供短期贷款，因此民间借贷大多为一年以内的短期贷款，期限主要集中在6个月内。从融资性中介机构的借贷数据看，像“1～10天”、“10～20天”和“20～30天”等一个月内的超短期“过桥型”借贷数目很多。

二、东莞民间借贷参与主体及运作机制

1．民间借贷的类型划分、参与主体和借贷方式。

从调查的情况看，民间借贷根据借款用途的不同可以划分为三种类型，包括生产经营型、过桥周转型、投机型。大部分中小企业参与的民间借贷都属于生产经营型(约占到借贷总额的70%)，满足企业购买原材料、支付货款等短期资金需求。过桥型民间借贷主要用于银行贷款的借新还旧，即先从民间借贷获得资金，用于归还银行贷款，几天后新申请的贷款到账时，再归还民间借贷。2010年以来，随着银行贷款审批和放款周期变长，过桥型民间借贷所占比重较以前有所上升(约占借贷总额的18%)。投机型民间借贷主要是指将所获资金投向房地产、股票及其他投机领域(如个别自然人从地下钱庄借钱用于赌博、博彩等违法行为)，所占比重不大(不到10%)，且与前两种民间借贷市场基本处于分割状态。总体来看，东莞民间融资规模较大、发展较快，但总体风险可控。从调查结果看，民间融资违约率在1%以下，远低于大型商业银行5%的水平，并没有如同温州、鄂尔多斯那样发生大面积的“跑路潮”。

民间借贷贷款方式仍以信用和保证为主，借贷双方一般有亲缘、业缘或地缘关系，因而民间借贷一般无需提供抵押，且对信贷投放的行业限制较少，因此相对于商业银行授信方式和严格的贷款程序而言，民间借贷对借款人的准入门槛较低，手续便捷。

2．民间借贷的利率决定机制。

民间借贷是由资金需求引致的资金供给，资金供求双方直接就融资活动的具体内容进行商谈，民间借贷的利率决定机制的市场化程度很高。影响民间借贷利率水平的因素及各因素的重要性也有所不同：

(1)货币政策松紧度、社会资金松紧度是影响民间借贷资金供给进而影响利率水平的主要因素。民间借贷与正规金融具有此消彼长的互动关系，当金融机构的信贷政策比较宽松时，整个市场资金充裕，民间借贷的需求就会减弱，利率就会下行;反之，利率会随之上行。

(2)民间借贷关系的构成既有求本逐利的经济因素，又有互相帮助的情感因素。一般而言，关系越近，借贷利率越低;最典型的是家族成员之间的借贷经常是互助性质的，并不收取利息。

(3)影响民间借贷利率水平的风险因素主要是信用风险，信用风险因素很可能不仅会导致风险溢价提高，还可能直接决定借贷是否发生。信用风险考虑的因素主要包括两大方面：一是借款用途不同决定资金风险等级，从而影响民间借贷利率。生产经营型民间借贷，利率一般较为理性。过桥型民间借贷的资金利率相对较高，一般几天内的利率已达1%～2%。投机型民间借贷的利率最高，但这部分规模很小，属于司法打击对象。二是借入者自身实力及信用记录影响民间借贷利率。

另外，凭借“熟人关系”为基础的借贷具有严格的地域性，这导致了不同地域的民间借贷在同一时间内的利率可能会差异很大。同时，法律对超出银行同期限贷款利息4倍的部分不予以保护，而民间借贷特别是过桥型的民间借贷利息一般都会超过这个标准，这个“违法”的机会成本也必然会推高民间借贷的利率。

三、东莞民间借贷的发展特点

1．民间借贷利率与银行贷款利率同向波动，但前者明显高于后者且波动幅度更大。

从统计图表看(见下图)，1年期民间借贷利率与银行贷款利率走向基本一致，但随着国家宏观调控力度的加大，资金面日趋紧缩，自2009年第三季度开始，民间借贷利率水平与银行贷款利率水平逐渐拉开距离，2009年第一季度至2011年第二季度，民间借贷利率从16.2%上升至27.2%，涨幅67.9%，是同期银行贷款利率涨幅的1.85倍。这与上文关于民间借贷利率的决定因素分析是一致的，民间借贷对正规金融有替代作用，因此利率变动具有同步同向性，然而民间借贷利率市场化程度更高，影响的因素更多，故而其波动幅度也更甚。

2．民间借贷利率呈现与期限负相关的现象。

一般高风险意味着高预期收益，所以往往期限越长的金融产品预期收益率越高。但从人民银行监测数据分析(见下表)，民间借贷利率和借贷期限却存在负相关关系。期限短的“搭桥”资金年化利率较高，而期限长的生产经营资金年化利率较低。以担保公司、投资(咨询)公司等作为融资中介主体的隐蔽借贷市场主要进行超短期融资，其借款用途多为“搭桥”贷款。如银行贷款到期但资金却还差一周或几天才能回笼，企业为了保持良好的信用记录，就需要从民间借贷渠道进行短期拆借，以偿还银行贷款。这一现象也与人民银行温州市中心支行课题组对温州民间借贷利率变动的调查问卷分析结果一致。

3．民间借贷规模和利率有维持高位运行的趋势。

以东莞为例，目前其民间借贷规模约为381.83亿元，约占同期辖区内银行总贷款规模的10%。随着银行存贷规模的增长，占一定比例的民间借贷资金规模也会相应增加。在国家宏观货币政策偏紧的情况下，近年来国家存贷款利率走入加息通道(2010年来我国5次加息并12次提高存款准备金率，目前大型金融机构存款准备金利率已达21.5%的历史高位)，民间借贷利率随之逐渐上涨，2011年第二季度创下了2008年来的新高，如果货币政策维持不变，预计民间利率将保持高位运行。

四、关于民间借贷现状的思考

1．民间借贷的活跃有其必然性，是民间资本不能进入主流金融体系，形成金融二元隔离的必然结果。

截至2011年底，全国城乡居民储蓄存款余额已超过35万亿元，加上手持现金、股票、债券、保险以及金融机构理财产品等，金融资产总规模超过50万亿元，仅山西、温州、鄂尔多斯三地民间资本量就分别达到约1万亿元、5 200亿元、2 200亿元。但是，规模庞大的民间资本一直难以进入主流金融体系。

首先，我国金融机构的发起设立都实行严格的管制，虽然银监会鼓励民间资本和外资入股商业银行，如2010年9月出台相关措施鼓励民间资本参与重组高风险农信社，但却明确要求单个企业及其关联方持股比例不得超过20%。这导致数以十万亿的民间资本只能游离在监管系统之外，以非正规金融方式运营。其次，民间资本的投资渠道匮乏，没有释放通道。由于各种原因，对很多预期利润率较高和发展前景看好的行业，如能源、交通、水利等基础设施和市政工程项目的投资等，民间资金不能或难以进入，民间资本的投融资领域被严重压缩。存款利率较低的同时，还要缴纳20%的利息所得税，存款资金的实际收益减少，加之股市震荡、楼市新政，使得民间资金投资渠道越发狭窄，将闲置资金投向民间借贷领域成为这些资金仅剩不多的高收益投资渠道之一。

2010年以来，央行收紧银根的系列宏观调控举措和国际形势的恶化，使银行普遍感到资金紧而惜贷。据测算，存款准备金率每上调0.5个百分点，将冻结银行资金2 000亿～3 000亿元;贷款基准利率每提高0.25个百分点，增加利息费用支出120亿元，使企业和项目建设再度遭遇融资难。而据广东省经信委调查显示，全省79.6%的中小企业存在流动资金缺口，且因缺乏抵押物向银行贷款难，而纷纷转向民间借贷。在央行应对通货膨胀、执行持续紧缩的货币政策的宏观环境下，民间借贷的需求更加旺盛，2010年和2011年两年，民间借贷规模增长率都在30%以上。目前中小企业获得银行贷款的满足率不到40%，通过民间融资方式筹资的企业高达77.3%，占企业融资规模的50%左右。民间借贷逐步演变成私营业主、个体工商户和民营企业缓解资金供需矛盾的重要手段，对缓解中小企业融资难，促进经济发展起到了重要作用。

此外，从经济学的角度看，民间借贷通过“熟人关系”可以有效地减少借方和贷方之间的信息不对称，且其具有抵押门槛低甚至不需要抵押，借贷合约(协议)期限灵活、手续简便等特点，具有很多正规金融无法比拟的优势。

2．个别地区爆发的民间借贷危机凸显了规范发展民间借贷的紧迫性，但不能因此而全盘否定民间借贷。

随着民间借贷规模的急剧扩张，监管步伐跟不上，2011年以来局部地区酿成了借贷危机，其典型代表一是温州，二是鄂尔多斯。

温州的民间借贷有一个显著特点，那就是形成了一批专业从事放贷的“中介人”或者起类似作用的“担保公司”。这些“掮客”的出现打破了传统民间借贷借方和贷方直接面对面洽谈、签订借款合同(协议)的方式，一方面“掮客”出面以隐蔽的方式向亲朋好友集资，聚沙成塔，大大提高了单笔借贷的可达到的资金额度，同时又通过自身较广的人脉关系扩展了有效的贷款范围;另一方面，中介的介入逐步加长了民间借贷的借贷链条，信息不对称风险越积越大，同时借贷链条延伸过长而又缺乏足够的监管和风险控制，一旦中间某一个环节出现断裂，即可能像“次贷”危机那样引发连锁反应，一损俱损。

而鄂尔多斯民间借贷的问题在于借贷资金大量涌入非实体经济内，过度投机。由于该市独特的资源优势，民间资本积累呈爆发式增长，迅速聚集了数以千亿元的资金。由于民间投资缺乏专业的人才管理，极易出现追逐热点领域的投机行为，恰逢2010年房地产投资热潮，仅一年该市房地产投入就达到314亿元，同比增长35%，且80%的房地产开发资金来源于民间借贷。在开发商和民间借贷的共同导演下，鄂尔多斯楼市经历了长达五六年的狂奔。2010年全市商品住宅均价达到4 479.6元/平米，同比增长超过9%。2011年起，风云骤变，宏观调控史无前例地收紧，国家以前所未有的力度调控房价，致使鄂尔多斯的房地产生意迅速冷却，房价骤跌，房地产资金断裂，从而引发了一系列民间借贷危机。

此外，温州与鄂尔多斯的民间借贷也有共同点，那就是当地的黑恶势力和部分官员也介入其中，加剧了借贷危机的演变。由于种种原因，民间借贷的利率很高，年化利率一般都会超过法律规定的银行同期贷款利率的4倍，特别是短期拆解的“过桥型”借贷，年化利率更是惊人，往往具有“高利贷”的性质。而为了保证民间借贷“无限责任”的实施，高利贷常常与黑社会关系纠葛，暴力收贷现象时有发生，例如2011年9月27日跳楼自杀的温州正得利鞋业有限公司老板沈奎在跳楼前三天每天被民间借贷的债权人跟踪追债并遭遇恐吓，精神几近崩溃。除了黑恶势力，一些腐败官员经不住利益诱惑，也参与到民间借贷之中。前银监会主席刘明康曾经指出，一些中小企业家就是不选择破产保护，而是执意要“跳楼”、“跑路”，就是因为民间借贷当中出现了官商勾结。

民间借贷中介的发展乱象及借贷资金流入非实体经济大肆投机是民间借贷由活跃演变成危机的重要原因，黑恶势力及官商勾结则是借贷危机恶化的重要因素，反观东莞乃至广东目前的民间借贷情况，资金主要流向中小企业实体经济，总体风险可控，只要规范发展，民间借贷能发挥应有作用。

五、推动民间借贷规范化、阳光化发展的几点建议

1. 修订完善相关法律法规，明确民间借贷的法律地位。

一些国家和地区制定了针对民间融资的法律法规，如我国香港地区有《放债人条例》，南非有《高利贷豁免法》。据悉，我国目前紧锣密鼓研究制定的《贷款通则》(修订送审稿)和《放贷人条例》(送审稿)，最大看点就是民间借贷阳光化。最近国家批准设立温州市金融综合改革试验区，也正是体现了这样的长远意图。加快立法步伐，修订相关法律，使民间借贷合法化、阳光化。一方面，保护和引导合法的民间借贷活动;另一方面，对于那些乘人之危、攫取高额暴利的高利贷者，则予以坚决打击，以有效维护社会安定和金融秩序。

尤为值得注意的是，目前国家将小额贷款公司定性为一般工商企业，而非金融机构，这意味着小额贷款公司享受不到金融机构在融资和运营中的优惠待遇。税负重、回报率低导致投资者所需缴纳的税项包括25%的企业所得税和5.56%的营业税及附加税，合计利息收入的30%就要用来缴税，远高于其他金融机构，很大程度上挫伤了民间资本开办村镇银行的积极性。因此，加大对小额贷款公司发展的政策支持力度，适当放宽小额贷款公司单一投资者持股比例限制，拓宽小额贷款公司资金补充渠道，支持有条件的省市开展小额贷款公司改制为村镇银行试点是接下来相关法律法规修订迫在眉睫之处。

2. 政府应加强对民间借贷行为的规范引导。

政府部门应对民间借贷予以正确引导，堵疏结合。对正常的民间融资，在民间借贷活跃的地区，如东莞，可先行设立相应管理机构，为借贷双方当事人提供咨询和指导，并对因借贷引起的纠纷进行调解;增强政府对民间资本市场流动性的可控度，对民间借贷资金的贷出流向和数额进行统计和监控，有利于政府行业政策的贯彻，防控民间借贷资金流向非法领域。对于以诈取他人钱财为目的的高利贷、非法集资、金融诈骗等扰乱金融秩序的行为则加以严格禁止和查处。

3. 鼓励银行机构以金融创新为突破口，改善中小企业金融服务。

首先，形成全新的信贷管理理念，重视扶持企业特别是中小企业的发展，创新贷款方式，扩大授信范围。其次，针对当前贷款担保方式单一、以房地产抵押为主的问题，结合中小企业自身特点，放宽抵押资产范围，探索采用无形资产、股权、商业汇票、应收账款、项目本身和在建工程等多种抵押方式来解决中小企业抵押资产不足问题。力争在各类权利质押、票据质押、应收账款质押、股权质押、动产质押等担保方式上取得突破。最后，加快中间业务品种的开发，充分发挥银行信贷中介职能，加快信用证、委托贷款、票据、保函、保证金、代理业务等产品的延伸，为企业直接和间接融资提供信用支持。

4. 完善信用担保体系。

完善信用担保体系，发展多种所有制信用担保机构，不仅有政府出资筹建的，还有民营以及联合经营等多种形式，使得信用担保机构能有效地为民间融资服务。要加强对融资性担保机构的监管，相关部门尽快制定出台《融资性担保机构管理办法》，建立健全明确的担保监管机制，督导建立行业自律组织，引导其规范发展。对规模较大、中小企业融资担保能力较强的担保机构，鼓励其在担保业绩、服务水平、管理制度、风险控制等方面不断创新发展。同时要扩大抵押担保品范围。一是简化手续，降低费用，完善土地、房屋、设备等物权作为抵押担保品的制度体系。二是鼓励使用发明权、专利权、商标权等知识产权作为抵押担保品。此外，要积极探索将企业生产经营中的应收账款、仓单订单等纳入抵押品范畴。要落实好对符合条件的中小企业信用担保机构免征营业税、准备金提取和代偿损失税前扣除的政策，鼓励各级财政支持力度，综合运用资本注入、风险补偿和奖励补助等方式，提高担保机构对中小企业的融资担保能力。此外，还要完善我国企业和个人的征信系统，将企业各种财务和运作信息统一管理，使企业信息透明化，减少借贷双方的信息不对称。

另外，应加强正确的社会舆论导向，倡导民众向正规、合法的渠道融资。加强金融知识和舆论宣传教育，对民间融资的潜在风险进行必要提示。利用典型案例，充分揭示地下钱庄、非法集资等的危害性，提高民众金融风险意识。

摘要：本文分析了民间借贷中介的发展乱象, 认为借贷资金流入非实体经济大肆投机是民间借贷由活跃演变成危机的重要原因。为促进民间借贷的规范化、阳光化发展, 政府应在立法执法、金融创新、完善担保、舆论宣传等方面有所作为。

关键词：民间借贷,利率决定机制,借贷规范化,金融创新

参考文献

[1].刘慧兰.关于完善我国民间借贷法律体系的思考.金融发展评论, 2010;4

[2].梁亚, 赵存耀.“民间借贷”的法律边界——以温州“跑路潮”为背景.南方金融, 2012;1

[3].孙亮, 李炎军.当前民间借贷的状况和对策研究.新金融, 2012;1

民间借贷调研报告 篇3

央行报告建议予民间借贷合法地位

宏观调控下的货币紧缩政策为中国经济保持增势制造了不少探讨点。近期里昂证券公布了一份针对国内53个城市105家私营中小企业的调研报告。该报告显示，高达77％的中小企业在银行借贷上遇到了更大的困难。在下半年“松紧结合”的经济宏观布局中，为中小企业解困为题中之意。央行也在已有渠道下不断试探新的途径。

8月15日，央行发布了《货币政策执行报告》。报告指出，民间借贷在中国发展迅速，可适时推出《放贷人条例》，以给民间借贷合法定位。

民间借贷至今尚未被官方正名，但其在中国长期“地下”存在却是不争的事实。报告显示，2006年末至2008年3月末，样本企业民间借贷户均余额由54.3万元到74.1万元，增长36％；样本自然人民间借贷户均余额由1.1万元到1.6万元，增长45％。企业主要用于弥补流动资金不足，个人工商户和农户则用于补充生产经营性资金。由于信贷紧缩政策，民间借贷利率自去年10月起飙升。

央行调查显示，民间借贷的活跃程度与各地经济总量、民营经济发达程度以及区域金融生态发展水平相关，呈现“纺锤形”态势。在京津沪等正规金融机构多、金融生态环境好的大城市和西部欠发达地区，民间借贷规模均相对较小；而在民营经济较为发达的地区，民间借贷规模居全国前列，利率水平也大多超过全国平均水平。

央行报告中肯定了民间借贷作为正规金融有益和必要的补充，在一定程度上填补了正规金融不愿涉足或供给不足所形成的资金缺口。但其中用于偿还银行到期贷款的“过桥资金”容易掩盖企业经营困境，可能会给银行信贷带来潜在风险。因此央行建议在进一步发展正规金融的同时，着手为民间借贷提供更好的法制环境，比如，加快我国有关非吸收存款类放贷人的立法进程，适时推出《放贷人条例》，给民间借贷合法定位，引导其“阳光化”、规范化发展，形成民间借贷与正规金融和谐共生的环境，完善多层次融资体系。

权威发布……

警方就申请集会游行答记者问

奥运会以来，政府设置的三个示威区的情况一直受到关注。8月18日，北京市公安局负责人就申请集会游行示威的相关问题做了权威发布。自8月份以来，北京市主管机关共接待申请集会游行示威77起149人次。现已提出的申请大多数是要求解决劳资纠纷、医患纠纷、福利待遇等具体问题的。目前，已有74起游行示威活动的申请人通过有关主管机关或单位与他们的协商，解决了具体问题，因而自行撤回了申请。在已经提出的游行示威申请中，还有2起属于申请手续不全、不符合申请要求的，现正在补办相关手续。此外，还有1起属于《中华人民共和国集会游行示威法》规定的不予许可的情形，主管机关已做出不予许可的决定。

简报……

8月15日晚，国务院法制办公室全文发布了《中华人民共和国社会救助法(征求意见稿)》，规定地方各级政府应把社会救助所需资金列入财政预算，专项管理，专款专用。社会救助的对象是中国贫困人口和弱势群体，这部分人口大约接近一亿人。

8月12日，在新疆边境城市喀什附近亚曼牙乡一处检查站，数名袭击者跳出汽车，砍死3名正在登记游客信息的政府工作人员，另有1人受伤。袭击者逃脱。事发后新疆其他地区的道路安全措施明显加强，甚至在最偏远的乡村也设置了新检查站。

8月14日，涉及上海社保案的64岁上海市房地0局前副局长殷国元，被上海市第一中级人民法院宣判死刑，缓期两年执行，他涉嫌受贿、滥用职权、巨额财产来源不明、私藏弹药四项罪名。

台海……

陈水扁被限制出境

8月16日，台湾地区检方搜查了陈水扁住家、办公室及其妻舅吴景茂的住家后发现重大案情。检方当晚9时许作出决定，对陈水扁由境管改为限制出境，创下该地区首位卸任最高官员遭限制出境的先例。

特侦组“机要费案”发言人朱朝亮表示，检方发现陈水扁另有4个未公开的选举专用账户，其中有多笔上千万元新台币的款项以现金方式进出。检方认为，这4个“神秘账户”并非陈水扁或民进党对外公开的募款账户，账户资金进出频繁，又多以现金大额提存，疑似洗钱的常见犯案模式。

早在8月14日下午，陈水扁就召开记者会承认，他曾做了法律不许可的事，从台北市长到台湾地区领导人选举的四次选举，竞选经费申报不实，他向人民道歉。但他也表示，竞选经费剩余都由夫人吴淑珍掌管，汇留海外的事他事先不知情。8月15日，陈水扁以对民进党造成严重伤害为由，主动宣布自己与妻子吴淑珍两人退出民进党。

政策……

国务院确定耕地占用控制指标

8月13日，国务院总理温家宝召开国务院常务会议，审议并原则通过《全国土地利用总体规划纲要(2006-2020年)》。为确保“18亿亩耕地红线指标”，纲要规定到2010年和2020年，全国耕地保有量，应分别保持在18.18亿亩和18.05亿亩。目前中国耕地保有量为18.26亿亩。以此计算，到2010年，能够用以“农转非”的耕地平均每年不足270万亩。

但此目标与中国现实的一个结点在于：中国正在经历高速城市化和工业化，如果上述耕地控制指标能严格执行，中国各级地方政府在耕地“农转非”问题上将受到更多的约束。因此有观点认为，保护耕地更重要的是要改革现有土地制度，赋予农民相对完整的土地财产权利。目前中国现有的18.26亿亩耕地中，绝大多数为农民集体所有。只要赋予农民相对完整的农地权利，让农民以土地参与工业化和城市化，农民会成为耕地保护的最大动力。

案件……

台湾“排毒教父”获刑

近日，45岁的台湾“排毒教父”、事实上的江湖游医林光常因违反《医师法》和《健康食品管理法》，被台湾地区法院依常业诈欺等罪，判刑两年半。

林光常自称是美国环球大学医学博士，但该学历台湾地区和美国都未承认。林光常称自己曾用喝胡萝卜汁治好癌症，并警告“血癌不可做化疗、放疗，不然会误诊”。他从2002年起，更通过广告、出书，向消费者推荐他所经营的酵素等产品，吹嘘能治癌、排毒，并以十倍价格出售普通食品赚取暴利。有3名身患癌症的信众因此不幸死亡。林光常的业务扩展全球，在中国大陆也曾红极一时，有不少信众。其被起诉始于一名叫林雅惠的乳癌患者，看了林光常的书和广告后，拒绝化疗，只吃“排毒餐”和酵素，癌细胞却继续蔓延。去年9月5日，她在病床上咯血致书报章，控诉林光常赚黑心钱，隔天就病逝了。

研究……

建行报告看衰房地产业

下半年，“房地产市场价滞量减态势将进一步延续”。这是建设银行研究部日前发布的报告对房地产走势的基本判断，而建行

也在加紧催收到期的房地产开发贷款。

报告中一个值得关注的指标是，上半年，不仅商品房销售大幅下降，房地产开发资金来源中的定金和预收款增速也从2月的35％逐月下降到6月的14.4％。建行研究部总经理郭世坤直言，下半年如果市场交易量进一步缩小，迫于资金等压力，楼盘降价销售回笼资金的情况还会越来越多。

探索……

流感免疫力可持续90年

美国科学家通过小鼠实验证实，从1918年大流感幸存者血液中分离出的抗体，对当时的流感病毒仍能有效免疫。

发生在1918年的流感大爆发是人类有史以来最严重的疫病之一，曾在短短一年内就夺去了2000多万人的生命。一直到今天，类似于H5N1这样的高致病性禽流感，仍然对人类公共健康构成巨大威胁。美国科学家小组从32位1915年前后出生的大流感幸存者的捐赠血液中，成功地分离出抗体H1N1；研究证明，这些抗体能保护试验小鼠避免1918年流感病毒的感染。同时让人欣喜的是，有几位幸存者体内存在一种B细胞可以生产这种特殊的抗体。

新知……

钱伯斯词典中的新词汇

随着全球经济不景气和环境保护成为热点话题，近年来出现的信贷紧缩、碳足迹等新词日前都被收录进世界知名的钱伯斯大词典。在最新的第11版，收录的新词反映了社会的变迁。如与生态环境有关的碳足迹(carbon footprint)、绿色税收(green tax)、电烟雾(electrosmog，计算机和移动电话发射的电磁场)、生态村(eco-village)等。政治经济类词汇的热点则有信贷紧缩(credit crunch)，恐怖分子黑名单(Watch List)。

天下……

国际买家“逐鹿”非洲无主农田

由于国内大宗商品价格高企和需求激增，中国和沙特阿拉伯等国开始尝试开发非洲资源。埃及政府已经与苏丹展开了谈判。其他投资者正考虑从莫桑比克、坦桑尼亚、塞内加尔和尼日利亚等国家租用农田。

随着对非洲农田需求的扩大，损失最大的将是那些规模小、对自身权利认识有限的非洲农民。因为对土地的争夺通常发生在法律基础薄弱的地区——多数农民没有正式土地所有权，或无法享受补偿机制。但他们在土地中拥有未得到法律认可的切实利益。不与这些居民进行商议就让出土地将造成严重不公。因此，非洲籍法律界人士呼吁，在向投资者提供土地的大规模交易发生前，土地法制改革应当先行。

数字……

15％在线市场研究机构Opinium Research对2006人进行的调查显示，英国人对2012年伦敦奥运会缺乏热情，只有15％的英国人认为奥运会将有助于提高英国的国际声望。

400个美国与瑞典的一项研究显示，由于海水缺氧导致生物无法存活的海岸水域，过去50年持续扩大，至今全球已有400个这类死亡区，所占面积达24.5万平方公里。

9.69秒牙买加“飞人”博尔特8月16日完成了历史性的一刻，在风速为零的情况下，以9秒69的成绩刷新了自己今年5月所创造的9秒72世界纪录，夺得金牌。

2.5倍不断飙升的油价正推动国际飞机零部件市场不断增长，因为全球各地陷于困境的航空公司缩减业务规模或清理资产。DoveBid亚太区总裁阿德里安。彭(Adrian Pang)表示，现在的闲置飞机零部件拍卖量大约是一年前的2.5倍。

“我上一次来中国访问时，曾和中国运动员一起骑山地车，我为自己取得的成绩感到自豪。我告诉劳拉我打算亲自参加比赛，但劳拉提醒我说，最后一名是没有奖牌的。”

美国总统布什笑谈奥运。

“明天男足可以借她们继续打!”

女足小组出线后，主教练商瑞华戏称，可以把前锋借给男足。

“李宁在8月8日的‘奔月行动为它(李宁公司)带来了一次免费的全球广告效应。”

奥运开幕式后的第一个周一，李宁的个人财富飙升3000万美元。香港股评家蔺常念如此评论。

“我的孩子会成为美国人，假如我目前的未婚夫将是他们的父亲的话，而我个人现在是中国人，将来永远是中国人。”

被问及是否想成为美国人时，章子怡如是回答。

“超越了所有最高级形容词。”

曾主持过巴塞罗那、亚特兰大、悉尼和雅典奥运会开幕式转播的鲍勃·科斯塔斯如是形容本届奥运会开幕式。

“她小时候力气还挺大的。8岁的时候试过拉动一辆装着300斤甘蔗的斗车。”

中国队奥运首金获得者陈燮霞的父亲说女儿。

“我穿一套蓝西装，正式，人家把我当成CEO。”

刘欢回应网友开幕式上“穿得太休闲太随意”的评论。

“我见过他地球人的一面，所以我敢保证他是属于人类的。”

美国游泳名将菲尔普斯的教练说。

“我们队前几天的失利的确给我带来了巨大的压力，但是一想到我们的将军，我就克服了恐惧和压力。最后一举，我感到将军正在看着我，正是这种力量让我把杠铃举了起来。”

朝鲜女子举重运动员朴贤淑获得冠军后在新闻发布会上感谢金正日将军。

“我满怀欣喜地看到，在10万现场观众、全球40万电视观众面前，在法、英、中三门语言中，法语被首先使用。”

法国前总理拉法兰说，奥运开幕式证明法语并未过时。

“老实说，我们没有那么多钱修建像北京奥运会这样的场馆。我们是一个比中国小很多的国家，因此无法承担北京奥运会这样的花费。”

英国奥委会主席科林·莫尼翰说。

“我可以这样说，世界上找不到我这样一位好老板。因为老板最重要的是，伙计给你挣得钱多，你应该也给他多点，伙计完不成任务，就请他走人。”

国资委主任李荣融如此回应对央企高官薪酬的质疑。

“她眼睛小，我眼睛大。”

在北京奥运会开幕式上做表演唱的小女孩林妙可在谈到此前自己应试《红楼梦》剧组小黛玉一角失败时，如此评价林黛玉和她自己。

“你是我心中最深沉的痛，你是我心中真正的英雄!”

张艺谋对在奥运会开幕式彩排中受伤造成高位截瘫的舞蹈演员刘岩说。

人物……

民间借贷纠纷庭审报告正稿 篇4

毛芷蕙 英语

时间：2012年10月31日 下午13点15分 地点：上海市松江区人民法院

案名：郑家明诉周建明，吴桂英，刘光清，刘善兰民间借贷纠纷案 主审法官姓名：严久厉 原告：郑家明

原告委托代理人：陈学斌

代理权限：特别代理 第一，二被告：周建明，吴桂英

第一，二被告委托代理人：徐建州

代理权限：特别代理 第三，四被告：刘光清，刘善兰

第三，四被告委托代理人：蔡美琴

代理权限：特别代理

案情简介：

被告1，2与被告3，4为多年好友，被告1,2因需偿还公司贷款，通过被告3，4介绍，于2012年1月6日，向之前并不认识的原告借款人民币600万元。四位被告与原告共同约定，借款利率为月息6%，同时约定，逾期还款利息按月息12%计算。借款期满后，被告1,2称：自己从未从原告处收到600万借款，拒绝偿还本金及利息。被告3,4称：被告1,2实际收到并使用了600万借款，拒绝承担还款及利息责任。故原告诉至法院，请求判令四位被告归还原告借款600万元，并判令四位被告支付原告从2012年1月6日起至2012年2月4日止，以600万为本金，按月息6%计算，共计借款利息36万元；以及以600万为本金从2012年2月4日起至今的逾期还款利息（按月息12%计算。）（注：上海亚潮钢铁实际控制人：被告1 上海金山钢材市场法人：被告3 增旺建材公司实际控制人：原告

上海燕恩机械有限公司实际控制人：原告及其妻子 被告1,2为夫妻关系；被告3，4为夫妻关系。）

庭审过程：

一、庭前准备与宣布开庭

（一）庭前准备

（二）宣布开庭

1.宣布庭审纪律（手机关机或设置振动状态）。2.宣布案由、审判员及书记员姓名

3.审判长核对当事人信息，并且询问原被告代理人的代理权限。

4.审判长再次告知当事人审判员及书记员姓名，告知当事人有关的诉讼权利义务，询问当事人是否提出回避申请。

二、法庭调查

（一）1.原告陈述诉讼请求：判令四位被告归还原告借款600万元；判令四位被告支付原告从2012年1月6日起至2012年2月4日止，以600万为本金，按月息6%计算，共计借款利息36万元；以及以600万为本金从2012年2月4日起至今的逾期还款利息（按月息12%计算。）

2.原告陈述诉讼请求理由：理由诉状书上已写，不再阐述。

（二）被告答辩：

被告1,2代理人：被1周建明与被2吴桂英是夫妻关系，于2012年1月6日向原告出具借据是事实，但是上海金山钢铁建材市场管理有限公司的法定代表人是被3刘光清，被3刘光清是否收到上述600万元借款，并将上述借款还给原告，被1和被2都不清楚。相反，被1和被2从头到尾没有收到分文借款，并且银行有相关法律规定，借贷利息不超过借款利息的4倍，原告提出的利息超过法律规定，因此被1,2不应承担借款和利息的支付。

被3,4代理人：被3,4签署借款协议属实，借款600万元确实由上海金山钢铁建材市场管理有限公司代收到了。但是这600万元的实际使用人是被1周建明，被3和被4未使用过，所以应该不承担利息。并且约定的利息过高，应该不超过银行同类利率的四倍，不予认可。

（三）原告举证

1、原告举证证据：

证据一：借据一份。该借据证明了四位被告于2012年1月6日与原告签订该借据，并且约定好了借款600万，月息以及逾期还款利息。同时约定了以被告3刘光清为法人的上海金山钢铁建材市场经营管理有限公司代收该600万借款，由原告郑家明实际控制的上海燕恩机械有限公司代为支付借款。

证据二：中国工商银行转账凭证。该凭证证明了原告于2012年1月6日从由原告郑家明实际控制的上海燕恩机械有限公司转入以被告3刘光清为法人的上海金山钢铁建材市场经营管理有限公司600万元，共分两次转入金山，一次450万，一次150万，共计600万人民币。

证据三：收据两张。收据是由以被告3刘光清为法人的上海市金山钢材市场经营管理有限公司财务处出具的，收据上证明600万借款已经收到。

2、被告质证

被告1,2代理人质证如下：

1.暂借款600万元的借据真实性没有异议，但事实上被1,2签署借据后并没有拿到钱。2.中国工商银行转账凭证真实性没有异议。3.但是两张收据的真实性没法确认。

被告3,4代理人质证如下： 1.借据真实性没有异议。2.工商银行转账凭证真实。

3.但是两份收据的真实性没法确认，因为无法核实收据上章的真伪。

（四）被告举证

1、被告1,2代理人举证：被1，2无证据提供。

被告3，4代理人举证：转账记录一份，转账记录内容为原告郑家明所控制的公司--增旺建材公司转入由被告1经营的上海亚潮钢铁有限公司700万人民币，这700万中的600万是原告通过自己控制的另一家公司---上海燕恩机械有限公司，转给以被告3刘光清为法人的上海金山钢铁建材市场经营管理有限公司的那600万。

2、原告代理人质证

原告代理人质证如下：是有转账700万这一事实，但是是否如同被告3,4代理人所说：“其中600万是原告借给金山钢铁”的转账无法确认。

3、被告代理人质证 被1,2代理人：原告郑家明所控制的增旺建材公司转700万给由被告1周建明经营的亚潮钢铁这一事实认可，但是根据合同相对性原则，被1,2不应该承担责任。

（五）补充举证

1、被告1,2代理人补充举证：另外向法庭提供转账凭证一份和借条一张。借条内容为被1签与案外人黄泽兴签订的700万元借条。

2、原告代理人质证：转账凭证和借条均是复印件，真实性不认可。原告已经借出600万，已经履行了出借的义务，至于四位被告如何处理这600万与本案没有关系。另外我补充一点，案外人黄泽兴是金山钢材市场的股东。

3、被告3,4代理人质证：因为借条是复印件，真实性无法确认。但是从被1与案外人黄泽兴签署的借条中说，700万中的400万是来自原告出借的600万中，恰恰可以说明被1确实是收到了400万。另外，转账记录是复印件，真实性不予认可。

三、法庭调查

审判长：增旺建材公司与被3,4是何关系？

原告代理人：增旺建材公司是原告郑家明实际控制的公司。

审判长：四位被告是否知道原告将钱打入金山钢材市场？ 被1,2代理人：不知道。被3,4代理人：知道的。

审判长：那为何在借据上签字？

被1,2代理人：因为虽然在签字的时候600万还没有收到,但是被1,2确实拿到了700万，但是这700万是从增旺公司拿到的，并且是与黄泽兴签署的700万借条。根据合同相对性原则，这700万不是从原告处拿到的，与本案无关。

审判长：为何600万由燕恩公司代付，金山钢材代收，而不是由原告直接打给被告？

原告代理人：因为借款金额比较庞大，个人操作比较麻烦。燕恩公司就是原告实际控制的公司，并且金山钢材就是被3实际控制的公司。燕恩公司的股东就是原告和他的妻子，换句话说，这600万实际上就是原告的。

审判长：原告利率是按照月息6%计算的，是否超过了银行法定最高利率？

原告代理人：有关于月息6%的问题，统一法院在法律规定范围内进行判决。另外关于逾期还款利息12%，也同意法院依法调整逾期利息，但是希望法院考虑原告的实际损失。因为原告出借给被告的600万也是从他人处借来的。

审判长：是否放弃对于保证人的诉请？

原告代理人：因为没有约定过担保期限，起诉后也没有异议，决定放弃诉请。

审判长：被告1,2，暂借款借据上写到“上海金山钢材市场管理有限公司收到借款即视为本人收到该借款。”对此内容如何解释？

被1,2代理人：因为被告1,2与原告并不认识，被告3,4与原告认识，并且被告1,2,与被告3的私下关系很好，所以就约定原告出借的600万款项直接打入被3实际控制的公司——金山钢材市场管理有限公司的账户。

审判长：当时借款时通过增旺，再通过其借给被3,4有何意见？

被3,4代理人:是被1要求我方这么转的，不是很清楚，被1和被2事实上没有拿到这笔钱

审判长：亚潮钢铁和被1,2是何关系？

被1，2代理人：亚潮钢铁的法定代表人是被1周建明。

审判长：双方对本案事实有无补充？ 原告代理人：没有。

被告1,2代理人：我方认为本案中有些事实与借条不符。实际借款人是公司，被1和被2没有通过原告拿到600万，而是通过黄泽兴借的。

被告3,4代理人：金山钢材市场管理有限公司转给增旺的转账记录庭后提供。

四．法庭辩论

原告代理人：四位被告向原告出具借条，并约定由燕恩公司转给金山钢材市场管理有限公司600万，金山钢材收到该笔借款，即视为上述4人收到借款。并且，我方提出的证据2,3可证明金山收到借款，原告已履行出借义务，原告与四位被告产生了借贷关系，证据充分，四位被告应该支付借款与利息，但是四位被告并没有。

被告1,2代理人:原告向被告1,2出具借条没有异议，但是被告1，2没有从被告3,4出拿到600万借款，不应该承担还款和支付利息的责任。并且我方怀疑原告与被告3，4串通，损害我被告1,2的利益。

被告3,4代理人：被告1,2知晓收款，并且被告1,2实际收到并使用了上述借款，应当成为该项款项的还款人。被告3,4未使用该款，应当不承担本息还款义务。并且我方认为该案利息过高，希望法院依法判决。

审判长：法庭辩论结束，双方做最后陈述。原告代理人：请求法庭支持我方诉请。被告1,2代理人：希望法院依法判决。被告3,4代理人：希望法院依法判决。

五、调解

1、调解意愿征求； 原告代理人：同意调解。被告1,2代理人不同意调解。

2、调解方案

审判长：鉴于双方分歧较大，本庭不再组织调解。

庭审到此结束。定于2012年11月22号下午16点00分第十三法庭开庭，本院将不再寄书面的谈判传票。

休庭。

分析部分：

（第一次去法院听庭审报告，就遇到了这么复杂的民间借贷纠纷案件，分析此案对我来说面临着极大的挑战。本案涉及了四个被告，被告们相互推卸责任，牵扯出案外人和好几个公司。并且由于我之前对案情并不了解，原被告对亚潮钢铁，金山钢材市场，增旺建材公司，燕恩机械这四个公司到底是由谁实际控制的，事先没有交代清楚，导致记录整个庭审过程，我都思绪混乱。经过尽可能详细的整理和还原庭审现场，我对本案慢慢有了一些头绪。因为本案情复杂需多次开庭审理，我又没有条件追踪旁听，我就仅本次庭审情况，进行理解和分析）

本案分析：

（一）本案件较为复杂，被告1,2代与被告3,4代所陈述内容相互矛盾，并且有些证据本次休庭之后才提供，口说无凭，给本案留下诸多矛盾和疑点。

疑点1：被3,4代答辩称：“签署借款协议属实，借款600万元确实由上海金山钢铁建材市场管理有限公司代收到了。”表明被3,4代承认收到600万，可为什么，被3,4代理人之后却又质疑原告提供的由上海市金山钢材市场经营管理有限公司财务处出具的收据真实性？

疑点2：被告3，4代理人先举证：“转账记录一份，内容为原告郑家明所控制的--增旺建材公司转入由被告1经营的上海亚潮钢铁有限公司700万人民币，这700万中的600万是原告通过自己控制的另一家公司---上海燕恩机械有限公司，转给以被告3刘光清为法人的上海金山钢铁建材市场经营管理有限公司的那600万。”可是当被告1,2代理人向法院拿出一张由被1与案外人黄泽兴签订的700万元借条时，被告3,4代立刻质证说：“从被1与案外人黄泽兴签署的借条中说，700万中的400万是来自原告出借的600万中，恰恰可以说明被1确实是收到了400万。”这又是被告3,4代自相矛盾的地方。之前说700万中600万来自原告出借的600万，之后又说700万中的400万来自原告出借的600万中。这两次表述前后内容不符。且若被3,4代第一次所说属实，那么那100万又是由谁出借给被1,2的？被告3,4为何不事先告知被告1,2，这700万中有原告出借的600万? 若被3,4代第二次所说属实，那么700万中的那300万又是来自哪里？600万中除去给被1,2的400万，剩余200万又去了哪里？综上所述，我认为被告3,4话语每句真实性都值得怀疑，可能隐瞒了真实案情，且可能有意迷惑法官判断，将全部责任转嫁被1,2的嫌疑。

疑点3：当审判长询问被3,4：“当时借款时通过增旺，再通过其借给被3,4有何意见？”时，被3,4代回答说:“是被1要求我方这么转的，不是很清楚，被1和被2事实上没有拿到这笔钱。”可是被3,4在一开庭答辩时就主张过：“这600万元的实际使用人是被1周建明，被3和被4未使用过，所以应该不承担利息。”这两句话中一会肯定被1,2拿过钱，一会又否认被1,2收到钱。前后又矛盾了，可见被3,4代说话的真实性实在值得怀疑。

（2）整理原被告立场：

原告代：原告认为自己履行出借义务，且被告收到该笔借款，原告与四位被告产生了借贷关系，证据充分，要求四位被告应该支付借款与利息。至于四位被告如何处理这600万与本案没有关系。

被1,2代：承认与原告签订了600万借条，但是从头到尾并没有从原告那里获得600万。所以不承担还款这600万本金和利息。

承认增旺转给亚潮700万元，并指出自己是与案外人黄泽兴签订的由增旺转给亚潮700万的借款借条，并且已经还给增旺448万元了。但是无法确认，被告3,4所说的“这增旺打给亚潮700万中600万是四位被告与原告签订的那600万借条。”

根据合同相对性原则，被告1,2指出承担偿还增旺转给亚潮这700万借款责任，但是不承担与原告签订的600万借款的还款责任。

被3,4：承认接收了原告的600万借款。并且指出，由于被告1,2要求将此款项通过增旺打给亚潮，被3,4履行了此义务将钱款打给被1，2；被1,2实际收到并使用了借款，而被3,4自己并未使用过此借款，被3,4认为自己不应承担还款及支付利息责任。

（3）本案中涉及的法律知识和法律关系：

1.对本案中“原告放弃对担保人诉请”的理解。

《担保法》25,26条对担保责任期间有明确的说明：一般保证的保证人与债权人未约定保证期间的，保证期间为主债务履行期限届满之日起6个月。

本案中，原告称未与担保人约定保证期间，因此放弃起诉保证人，这种做法是正确的。因为根据担保法内容来看，此借条期满为2012年2月4日，而本案开庭时间为2012年10月31日，虽然不知道原告具体几号上诉的，但是可以确定担保期超过6个月了。

2.对本案中被告及法官反复提及的“月息6%及逾期还款利息12%”不合理性的理解。

原告与被告约定的月息6%，逾期还款利息为12%，均超过银行同类贷款利率的四倍，这样的利息是高利贷，不符合法律要求，高出的部分是无效的。

理由：最高人民法院《关于人法院审理借贷案件的若干意见》第六条：“民间借货的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”

3.对本案中“合同相对性原则”的理解。

合同相对性原则包含三方面内容：

1、主体的相对性，即指合同关系只能发生在特定的主体之间，只有合同当事人一方能够向合同的另一方当事人基于合同提出请求或提起诉讼。

2、内容的相对性，即指除法律、合同另有规定以外，只有合同当事人才能享有合同规定的权利，并承担该合同规定的义务，当事人以外的任何第三人不能主张合同上的权利，更不负担合同中规定的义务。

3、责任的相对性，即指违约责任只能在特定的合同关系当事人之间发生，合同关系以外的人不负违约责任，合同当事人也不对其承担违约责任。

本案中，被告1,2强调，自己确实从增旺公司拿到拿到了700万，并且是与黄泽兴签署的700万借条。根据合同相对性原则，合同关系只能发生在特定的主体之间，实际借款给被告1,2的并不是原告本人，也就是说这700万不是从原告处拿到的，700万这一借款事件与本案无关联。

4.原告与四位被告产生了借贷关系。

理由：原告与四位被告签订借条，并且原告的证据2,3可证明被告收到借款，且被告3,4承认收到原告借款600万，原告已履行出借义务，故原告与四位被告产生了借贷关系。并且借款合同生效。《合同法》第二百一十条明确规定，“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。” 原告履行出借义务，且原告为自然人，故借款合同生效。

5.被告1,2与案外人黄泽兴产生了借贷关系。

本案中，被告1,2补充证据中表示与案外人黄泽兴签订了700万借条，并且被告1,2承认黄泽鑫借给他700万，借贷关系成立。

由于本案中被告1,2和3,4提供的证据真实性均未验证，目前不能判断谁说的是真的，谁歪曲了事实。但可以肯定的是，原告诉讼请求成立，原告有权向四位被告索取还款，但是月息和逾期还款利息均要按照相关法律重新修改。

本案尚未结束，目前不能做最后的判决。但我认为，第二次审判需要核实四位被告给出的相关证据的真实性，询问并判断清楚被告1,2与黄泽兴签订的这700万借款究竟是谁借给被告1,2的？是否包含了原告的那600万？ 若这几个问题都判断清楚，再追究被告1，2 与被告3,4应如何承担责任，并且判断是否如被告1,2所说“被告3,4与原告串通欺骗被告1,2”。

旁听感悟：

此次旁听使我印象深刻，很感谢学习《经济法》，让我能亲身体验法院的神圣，法律的严肃；让我了解了基本的诉讼程序，增长了法律知识；让我解除了对法院的惧怕之心，感受到了用法律武器维护自己的合法权益的必要性。

民间借贷调研报告 篇5

摘 要：近年来在国家的宏观调控下，法定存款准备金率连续上调，导致银行的可贷资金减少，促使温州民间借贷逐渐升温。通过对问卷及电话调查的总结，本文分析了温州中小企业在民间借贷的近况及除银行可贷资金减少外温州民间借贷升温的原因，并介绍政府采取的相关措施，提出了一些自己的意见。

关键词：温州中小企业；民间借贷；银行贷款

一、调查背景

温州中小企业数量和产值均占全市工业企业总数和总产值的90%以上。中小企业是温州经济的活力所在。温州市约有中小企业7.7万家，其资金来源中，由内源融资、银行贷款、民间借贷三部分构成。

2004年上半年国家宏观调控措施出台后，在“总量控制、行业从严、条件提高”的信贷政策下，温州各银行业金融机构对相关政策作了重大调整，对重点清理范围的行业贷款进行了全面清理，信贷增长规模得到适度控制。2004年来连续的法定准备金率上调，从2004年4月份的7%到现在的17.5%，直接减少了大量的银行业金融机构的可用资金，加上倍数效应影响派生存款，间接减少贷款规模更为庞大。虽然9月15号中国人民银行决定下调人民币贷款基准利率和中小金融机构人民币存款准备金率，但工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮政储蓄银行的不下调，所带来的影响实在是杯水车薪。于是在银行贷款不能满足的条件下，中小企业只好转向民间借贷。根据2007年的有关调查，企业自有资金、银行贷款和民间借贷三者之间的比例为54∶18∶28，这一比例在2006年是60∶24∶16。可见温州民间借贷正在升温，并且成为温州中小企业资金来源的一个重要途径。

二、调查内容

为了解温州中小企业在民间借贷方面的一些具体情况，这个暑假，我就温州民间借贷的问题进行了一个小小的调查，调查范围是温州瓯海区的30家中小型企业，以问卷和电话为主要形式。企业的从事行业主要是服装加工业、鞋业、眼

镜业、五金业等。我从中小企业最近向民间借贷的近况入手，问题主要涉及企业民间借贷的规模，选择借贷方向的原因及对民间借贷满意度等方面。具体如下：

1、企业初始资金的来源是什么？

2、是否有向民间进行过借贷（排除向亲友的借贷）？如有，利息为多少？

3、是否有向自己的亲友借入或贷出资金？如有，利息为多少？

4、为什么选择民间借贷？（对于有进行过民间借贷的企业）

5、对于民间借贷的满意度为多少？（以%表示）

6、政府颁布《关于小额贷款公司试点的指导意见》，是小额贷款合法化的看法。

三、内容分析

在对企业初始资金的来源进的调查中了解到，在30家企业中有26家的初始资金没有政府投资、没有银行贷款，至少有一半企业向亲友借贷和向农村合作基金(金融会)筹措资本。其中，15家企业完全依赖自有资本，但不排除一些企业的合伙人资金里可能包含民间借贷资金；其他11家除自有资本，还借入民间资金。借入性资金一般借期较短，出借人可在短期内提出偿还要求，但一般只要按时支付利息就可获得展期，因此资金性质实际为不定期，比较灵活。

在30家企业中，有14企业都表示有向民间进行过借贷，借贷月利率在6‰～15‰，折合简单年利率在7.2%～18%。而在这次的人民币贷款基准利率下调前，各大银行的6个月到一年的贷款利率也在7.47%左右。由此可见，民间借贷的利率也不一定高于法定利率。并且在现实的借贷体系中，也有很大一部分人是向自己的亲友或熟人借款，这样的话，利息就远远会在官方公布的利息之下，甚至有些是零利息的。根据这情况，我也进行了调查，在调查的30家企业中，有23家都有过向亲戚或朋友企业借出或借入资金，且有14家表示利率是很低的，而9家表示为零利率。

在为什么向民间借贷的调查中，大多数都表示这是由银行和民间借贷环境两方面的原因决定的。银行方面，中小型企业都很难争取到银行贷款。现在银行只对极少数规模和实力较大的企业提供部分信用贷款。而对于大多数企业都要求抵押担保，且审批严格、手续繁琐。在民间借贷环境方面，我总结出了主要的三点：

1、温州民间资本充裕。温州民间资本市场来自于温州民营经济的兴盛；并

且因为这几年的楼市、煤矿等投资项目的不景气，温州资本大量回笼温州；而股市的连续暴跌，也让温州民间资本大规模撤离股市。这让温州本地停留着大量的可流动性资本，给民间借贷的活跃提供了基础。

2、温州民间金融业还有很强的社区性，掌握中小企业的信息远比大型国有金融要充分。中小企业的贷款需求往往有量小、期限短、时间要求急等特点，这是大型国有金融业所无法满足的。民间金融业恰好可以利用其传统资源如血缘、地缘关系以最有效的节约信息成本的手段获得必要的信息，保证金融契约的签定和执行。

3.民间借贷利率也不一定高于官方法定利率。从调查的结果看，“民间借贷利率一定高于官方法定利率”的说法站不住脚，企业民间借贷利率与正式信贷机构普通贷款利率之间存在正相关关系。据央行温州中心支行监测的公开数据显示，2007年9月份温州民间借贷加权平均月利率开始突破1分，达到10.32‰。随着从紧货币政策的实施，温州的民间借贷利率更是进入加速上升通道，去年12月月利率为11.096‰；今年1月份，月利率已经达到11.77‰，逼近2005年1月的12.112‰。

虽然随着从紧货币政策的实施，民间借贷利率有所上升，但不是太高，并且值得一提的是，民间借贷中还有一些“互助会”、“标会”之类的名称不一的互助会，他们提供贷款的利率，已低于官方法定贷款利率。这类组织显现出较大的互助性。民间借贷还存在一个很少被关注的问题，即从事民间借贷的个体或组织从来不为其交易纳税。任何经济和金融活动均应纳税，这有助于政府了解民间借贷的规模，评估其风险。

当问及对目前民间信贷的“满足度”时，17家被调查企业表示，一般都能借到较高额度的民间借贷资金，满足程度均在60%以上，其中11家比重为100%。而且他们对目前的民间的借贷市场，特别是对温州成立小额贷款公司以后的市场很有信心。但有像民间借贷的剩下的6家企业则表现的比较不满意，因为他们有2家曾被一些利用民间借贷的不法分子骗取过金钱，而另外4家是因为周围的亲人或朋友在民间借贷上被骗而产生不满意感。

在政府颁布《关于小额贷款公司试点的指导意见》后，大多数企业对温州的民间借贷市场抱有很大的期望。其中有18家企业认为该指导意见将给温州带来

很好的影响，7家企业认为会有一定的好的影响，但5家企业认为影响不会很大。好的影响主要是说其降低了小额贷款的风险，而认为影响不是很大的，主要着重与其实施的规模不是很大，其的作用也不会太明显。

四、总结

从调查中我们可以看出，民间借贷已成为温州中小企业的一项重要融资手段，不管是在筹集原始资金时还是在平时的生产经营中。近段银行借贷收紧的情况下，它更有不可替代的作用。其自身主要原因有其利率不高，市场资金充足，民间金融市场信息流通快等，而银行由于种种原因导致的企业贷款难的现况则推动了企业向民间贷款。

而2008年5月14日，政府颁布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》①，更使小额资金借贷合法化，为拥有充裕资本的温州人，打开了民间资本进入金融业的大门，使大多数温州人对民间借贷市场更加有信心。虽然小额贷款公司看起来利率低了，“但风险也减小了，并能受到法律保护了”，而民间借贷则很可能出现风险欲告无门。而民间贷款给企业带来方便的同时，也有风险。调查中发现，向民间借贷的过程中，也有一部分人或其身边的人被骗。像现在温州就有有些不法分子利用借贷市场火热的现象，假装向别人提供借贷，要对方现提供一部分的利息而骗取钱财的现象。所以规范和完善民间金融仍是一个艰巨的任务，而有了法律的保障，市场才能稳定发展。

除了政府进行这方面法律的完善外，我觉得还可以采取改革银行制度，允许民间资本进入银行，比如温州城市商业银行可以吸收民间资本再扩股。再者完善

①2008年5月14日，由于温州民间资本和民间借贷的问题引起来政府的大量重视，银监会、央行联合发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》。根据《指导意见》，今后，自然人、企业法人与其他社会组织都可以投资设立小额贷款公司，其中有限责任公司的注册资本不得低于500万元，股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。前者应由50个以下股东出资设立；后者应有2-200名发起人。此外，公司设立应向省级政府主管部门提出正式申请，经批准后，到当地工商部门申请办理注册登记手续并领取营业执照。小额贷款公司利率上限不得超过法定利率的4倍，下限则是法定利率的0.9倍，70%以上的资金只能用于50万元以下的贷款。其还明确了小额贷款的资金来源、资金运用、监督管理和终止等。

信用评估体系，使银行有足够的信息来判断，以便于很好地向中小型企业提供信用贷款。

参考文献

[1] 李娟、吴芳兰：“温州民间资本到底有多少”，《上海证券报》，2008年7月22日。

[2] 马葵、刘广斌、韩永民：“民营制造企业融资问题及对策研究”，《经济与管理研究》，2005年第6期。

民间借贷合同 篇6

贷款方：

借款方：

借款方为进行生产(或经营活动)，向贷款方申请借款，贷款方业已审查批准，经双方协商，特订立本合同，以便共同遵守。

第一条

借款用途：（需合法用途）

第二条

借款金额：（人民币大写多少元整）

第三条

借款利息：（最高为银行同期利息的四倍）

第四条

借款期限：年月日 还款期限：年月日

第五条

保证条款：

1、借款方用汽车（牌号：，发动机号：，大架号：）做质押（需要交付质押物啊！）；同时，乙方应提供汽车相关文件：行驶证正副本原件，身份证复印件，汽车钥匙1把。到期不能归还贷款方的贷款，贷款方有权处理质押品物。借款方到期如数归还贷款的，质押物由贷款方退还给借款方。

2、借款方必须按照借款合同规定的用途使用借款，不得挪作他用，不得用借款进行违法活动。

3、借款方必须按照合同规定的期限还本付息。

4、借款方有义务接受贷款方的检查、监督贷款的使用情况，了解借款方的计划执行、经营管理、财务活动、物资库存等情况。借款方应提供有关的计划、统计、财务会计报表及资料。

第六条

违约责任：

1、借款方如逾期不还借款和利息，贷款方有权要求支付违约金。

2、经双方协商一致，违约金为借款标的额的百分之三十。

第七条

本合同如发生争议由某某某法院管辖。（选择一个对你有利的基层法院，最好在里面认识人）

第八条

本合同如有未尽事宜，须经合同双方当事人共同协商，作出补充规定，补充规定与本合同具有同等效力。本合同正本一式两份，贷款方、借款方各执一份。贷款方：(签字)

身份证号码：

地址：

电话号码：

借款方：(签字)身份证号码：地址：

民间借贷,步步惊心 篇7

民间借贷乱象愈演愈烈

金钱永不眠一一这是好莱坞电影《华尔街2》的一个副标题,道尽了金钱身上逐利本能的敏感嗅觉。然而金钱在奔向各种投资市场的同时,往往会被高额收益所蒙蔽,不再考虑收益与风险的关系,进而视风险为无物,一步步走向自我毁灭的深渊。如今,在中华大地上乱象频生的民间借贷,便是最好的印证。

浙江温州,一直以其雄厚活跃的民间资本蜚声海内外。温州人向来富有冒险精神,敢于追逐利润。自古以来民间借贷就非常发达。在最近人民银行温州中心支行做的一个调查显示,调查对象中有89%的家庭个人和59.67%的企业参与了民间借贷,中小企业则有60%左右的企业参与其中。温州的民间借贷可谓无处不在,牵涉到每家每户。最近一年,民间借贷在原先不怎么普遍的浙西、山东、江苏、内蒙等地也兴旺起来,不少市镇都涌现出一批以高利贷和民间集资为主业的担保公司,不少企业和家庭卷入其中。

2010年开始,民间借贷利率开始呈现上升的趋势,根据人民银行温州中心支行的监测数据,2010年10月份的民间借贷平均利率已经达到39.19%。随着2011年初的银根收紧,民间借贷又开始“量价齐升”,温州目前民间借贷的利率水平已超过历史最高值,一般月息是2到6分,有的甚至高达1角5,年利率达180%。大多数中小企业的实业毛利润不会超过10%,一般在3%到5%,借高利贷很容易把企业逼上绝路。

民间借贷已经是暗流汹涌,危机四伏。当资金利率被炒得越来越高时,本来是银行信贷有益补充的民间借贷,异化成一场近似“庞氏骗局”的游戏,没有人关心钱去了何处,只盯着上家承诺的利率,满脑子做着发财的美梦。“庞氏骗局”得名于查尔斯·庞兹,这位1903年移民到美国的意大利人,编织了一个投资计划,从1919年开始以高资金回报率为许诺,不断吸纳新投资者的钱,并将其付给前期投资者。前期投资者获得了巨大的投资回报,就开始四处宣称庞兹为投资天才,于是,更多的投资者携带更多的现金纷至沓来。而此时,这位“投资天才”却悄无声息地卷走了新投资者的钱财,逃得无影无踪。大约4万人被卷入骗局,被骗金额高达1500万美元。尽管不是所有的民间借贷都异化为“庞氏骗局”,但如此高的借贷利率,究竟谁能承受,又能撑多久,恐怕没有人知道。

从今年4月份开始,浙江温州、台州、衢州、宁波出现了较为明显的中小企业老板“跑路”的事件,其中以温州为甚。有统计显示,目前温州至少已有90多家企业老板逃跑、企业倒闭,其中9月份就发生26起。

据媒体报道,在内蒙鄂尔多斯,9月24日鄂尔多斯市中富房地产开发责任有限公司法定代表人王福金自缢掀开了当地民间借贷危机的冰山一角,中富2.63亿借款,按照平均的3分利息(月息3%)计算,中富每月仅支付利息一项就需要789万元。几乎同时发生的已经进入鄂尔多斯市公安局东胜区分局正式立案侦查阶段的苏叶女非法吸收公众存款案件,涉案金额达8.3～10亿的资金,甚至达到了13个亿,总受害者可能有4000人左右。

这些民间借贷崩盘案例故事略有不同,但结局却大致无二,顶层的人或逃跑或自杀,或破产或入狱,而底层的参与者,大都成为最终埋单者。民间借贷危机一旦处理不慎,极有可能产生多米诺骨牌,导致一场中国版的金融危机,最终受伤的是中国的实体经济,并且将引爆社会危机。

“步步惊心”——或许就是对民间借贷危机的最恰当的形容。

民间借贷的资金链难以维系

自2010年10月,我国的货币政策由“宽松”转为“稳健”以来,央行已连续4次加息,8次上调银行存款准备金率,大型银行存款准备金率从15.5%上升到21.5%,中小银行则从13.5%上升为19.5%。不仅如此,9月初央行下发通知,将商业银行的信用证保证金存款、保函保证金存款以及银行承兑汇票保证金存款等三类保证金存款纳入存款准备金的缴存范围,预计冻结银行资金9000亿元人民币,相当于二至三次上调存款准备金率。

而CPI指数一直高企,通胀压力不断上升,加息的步伐跟不上CPI的上涨速度,一年期存款利率调高至3.5%,但是实际利率仍然为负。利率是资金的价格,合理的利率应该反映资金的供求关系。利率的波动,可以合理引导资金的供求:加息,可以将回报率低的项目淘汰,而负利率,一方面导致公众存款意愿降低,另一方面放大了企业的贷款冲动。

一方面是负的实际利率,一方面是银行可贷资金受限。双重因素作用下,银行资金成为供不应求的“稀缺资源”。在有限的资金规模下,国有资本控股的银行自然在放贷时不可避免地会倾向政府和国企。一方面中小企业求钱若渴,愿意支付更高利率从银行贷款;另一方面银行又不能随意加息,导致资金供求矛盾更为突出。在这样的背景下,地下钱庄和高利贷的流行,是顺应了强烈的民间融资需求。从高利贷的供给方来看,大量公众为银行存款负实际利率而忧愁,高利贷的诱人回报自然会使很多人飞蛾扑火。

民间借贷规模如此之巨,总体而言资金来源一般可分为自有资金、担保公司等中介募集的资金、银行贷款、热钱这四部分。整个资金链可见图1。

第一,个人自由资金参与民间借贷非常普遍。在信贷紧缩、楼市调控背景下,民间资金缺乏投资渠道,同时,中小制造类企业、房地产、矿业等行业资金需求量大,民间借贷空间迅速扩大。在温州,几乎每一个家庭都在做借贷业务。在内蒙古鄂尔多斯,民间借贷已经代替了炒股、买房,成为许多普通老百姓最重要的理财手段,鄂尔多斯更是流传着“只放贷不炒股”的说法。民间高利贷异常繁荣,利率持续居高不下,以致于大量个人自由资金参与到民间借贷之中。而在其中,还涉及到某些公务员的“灰色收入”,民间借贷某些程度上成为这些人的洗钱途径。

第二,实体经济的资金流入民间借贷。民间借贷的利率已经远远高于实体经济的利润率,拥有充足的自由资金的国企非常愿意借贷以获取超额利润。同样上市公司也没有闲着。仅在浙江一省,就有9家上市公司展开委托贷款业务,这些公司往往前脚从公众投资者那里融到资金,后脚就马不停蹄地将资金借贷出去。例如香溢融通子公司通过宁波银行贷给浙江长兴众望物贸公司和长兴县振宇物贸公司的贷款利率均为18%,其给杭州地产公司东方巨龙和南通麦之香的委托贷款年利率更是高达21.6%,为当时银行贷款利率6.31%的3.42倍。2010年5月5日,ST波导向青海中金创投公司委托贷款9000万元;今年6月下旬,在半年报披露前,波导收回了中金创投的9000万元本金,外加1404万元的利息,而半年报显示,其上半年净利仅为3515元,借贷收益居然占其上半年净利的40%左右!

第三,打着民间金融合法化的金融担保公司、金融公司、财务公司、典当行等金融机构行高利贷之实。这些机构大都只在工商局注册或只经地方金融办审批,并未纳入央行及银监会监管,这些机构往往就是在从事高利贷生意。

第四,部分企业骗贷转贷,银行资金流进高利贷市场。海外融资成本很低,海外热钱也可能转移到内地,然后进行借贷。

民间借贷的高利率已经形成一个怪圈。借贷收益越高,越吸引实业家放弃实业,转而投入借贷行业,而高利贷规模越大,高利贷崩盘越快,坚守实业经营的企业倒闭也就越快。当借贷利率远远高于实业毛利的时候,民间借贷资金链的断裂已是显而易见的事情。

民间借贷,如何治理?

民间借贷,该不该救?该如何救?人不能贪心,企业亦是如此。天上从来都不会掉馅饼,在贪婪的金钱欲望下,无视风险,对高利贷推波助澜的某些人和企业,苦果是自己吞,而不应该寄希望于政府和纳税人来背黑锅。因此,准确的命题应该是“民间借贷,如何治理?”

面对人民币不断升值、人工成本和原材料成本不断增长的压力,以及不景气的欧美市场,中小企业必须要保持清醒头脑,企业的投资者和经营者应专心于主业,选择经营方向上要做自己熟悉的行业,谨慎对待多元化。企业应始终将风险控制放在第一位,在财务管理上注重企业偿债能力的分析,保持合理的资产负债率和现金流量债务比,保证企业收益大于融资成本。对于高利息的民间借贷,尽量不予考虑,除非是企业本身具有良好的现金流,只是短期内资金周转上有困难,但能确保在短时间内就能偿还借款本息。

民间借贷自古有之,并非什么洪水猛兽,其游离于金融监管体系和法律体系之外,但不意味着其具有原罪。民间借贷出现问题,政府部门不能不加区分地进行打压,把某些借贷行为简单粗暴地定义为非法集资案件,这是政府部门推卸责任的表现。

民间借贷应该得到其应有的正面评价,它是中小企业发展的推动力,在企业融资无门的情况下,民间借贷是中小企业度过难关的“救命稻草”。民间借贷危机,其实质是中小企业融资难的问题长期积累下的爆发,是我国不合理的金融融资体系下的牺牲品。民间借贷宜疏不宜堵,应从源头根本出发,改变民间资本的尴尬境地,通过法律手段为民间资本验明正身,从地下走向地上,进行阳光化运作。在化解民间借贷危机的同时,此举还能起到合理配置资源的作用。

首先,对内开放国内金融市场,以核准和规范性监管允许符合条件的民间借贷机构进入正规金融市场,同时加快利率市场化改革,让利率真正作为市场对风险的定价而存在。一年前,“新36条”提出“允许民间资本兴办金融机构。鼓励民间资本发起或参与设立村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等金融机构,放宽村镇银行或社区银行中法人银行最低出资比例的限制”。“新36条”出台后没有后续的跟进政策和保障政策,融资、行政审批、监督管理等配套措施不到位。“新36条”将仅仅是“看上去很美”,民间资本在金融行业准入上仍会遇到一些“看得见、进不去”的“玻璃门”,和一些“看得见、进得去”但一进去就被弹回来的“弹簧门”。笔者建议,将“新36条”落到实处,尽快出台相应的实施细则,并在一些领域能够适当降低入门条件,政策要有一定的延续性和稳定性。

第二,打破金融垄断。对民间借贷进行立法,允许民间金融合法化、阳光化、规范化,让“地下钱庄”走出灰色地带,纳入金融监管体系之中。政府应该有所作为,自上而下地打破垄断,放开民间金融监管,鼓励个人对个人放贷,企业对企业拆借,扩大直接融资领域,创新投融资方式。

对原先未纳入金融监管范围、涉及到存贷款业务的民间金融机构,应当由银监会牵头、地方政府配合,进行清理、整顿。对符合资质、管理规范、未涉及非法活动的,可以允许其在金融监管部门重新登记后在规定范围内继续营业。对正规的小额贷款公司,银监会也应适度放松对其从银行融资的要求。对于非法集资、涉及非法用途的高利贷行为以及为银行信贷资金进入高利贷领域提供服务的支付型地下钱庄,央行、银监会与公安部以及地方各级政府应加强合作,加大查处打击力度。

第三,国家宏观调控政策应适度调整。在应对通胀和经济下行压力并存的局面,财政政策应当接力货币政策,起主导性作用。给企业尤其是中小企业适当减税,调低出口退税和进口关税,将农业、物价补助与CPI挂钩,以及落实水利建设和保障房项目等。如物价持续处于高位,适度加息仍有必要,也应同步调低存款准备金率,减少央票发行规模,以有效缓解资金紧张的局面。

10月12日,国务院总理温家宝主持召开国务院常务会议,研究确定支持小型和微型企业发展的金融、财税政策措施。会议确定的金融政策包括:(一)加大对小型微型企业的信贷支持。银行业金融机构对小型微型企业贷款的增速不低于全部贷款平均增速,增量高于上年同期水平,对达到要求的小金融机构继续执行较低存款准备金率。商业银行重点加大对单户授信500万元以下小型微型企业的信贷支持。(二)清理纠正金融服务不合理收费,切实降低企业融资的实际成本。(三)拓宽小型微型企业融资渠道。逐步扩大小型微型企业集合票据、集合债券、短期融资券发行规模,积极稳妥发展私募股权投资和创业投资等融资工具。(四)细化对小型微型企业金融服务的差异化监管政策。(五)强化小金融机构重点服务小型微型企业、社区、居民和“三农”的市场定位。(六)有效遏制民间借贷高利贷化倾向,依法打击非法集资、金融传销等违法活动。严格监管,禁止金融从业人员参与民间借贷。对小型微型企业的金融支持,要按照市场原则进行,减少行政干预,防范信用风险和道德风险。财税政策包括:(一)提高小型微型企业增值税和营业税起征点。将小型微利企业减半征收企业所得税政策,延长至2015年底并扩大范围。(二)对金融机构向小型微型企业贷款合同三年内免征印花税。将金融企业中小企业贷款损失准备金税前扣除政策延长至2013年底。将符合条件的农村金融机构金融保险收入减按3%征收营业税的政策,延长至2015年底。(三)扩大中小企业专项资金规模,进一步清理取消和减免部分涉企收费。

民间借贷已变味 篇8

月息高达30％，日息达1％，年息高达300％，这已经不是民间借贷，而是比高利贷还高利贷了。笔者关注的是，高利贷不但在江浙而且在内蒙古、山西乃至全国各个省份都快速蔓延。社会议论普遍都把从2008年金融危机开始的中国民间借贷(实际是高利贷)风起云涌归结为中小企业融资难，归咎为当前正在实行的稳健货币政策。以笔者看，这只是借口而已，民间借贷兴起主要还是源于变味高利贷后的暴利诱惑。这使得笔者想起马克思的那段名言：“如果有10％的利润，资本就保证到处被使用；有20％的利润，资本就活跃起来；有50％的利润，资本就铤而走险；为了100％的利润，资本就敢践踏一切人间法律；有300％的利润，资本就敢犯任何罪行，甚至冒绞首的危险。”年息高达300％多的民间借贷可能给中国经济金融带来的巨大风险可想而知。

可以说，2008年前股市、楼市火爆，中小企业都将资金投入到了股市楼市，2009年以后楼市高烧，又把资金投入到楼市以及炒作大宗农副产品。现在一个新的投资渠道又冒出来：放高利贷。而要知道高利贷行业酿就的风险要比其他行业严重得多。高利贷风起云涌吸引实体资本进入，导致实体经济资金更加紧张，而且使得其他产业遭受打击，对整个中国危害非常之大。特别是高利贷酿就的金融风险后果非常严重、非常可怕。

日息高达1％，月息高达30％的民间借贷，贷给谁?哪个企业、哪个行业、哪个经营者能够赚取这么高的利润?可以说，哪个企业借到这样的资金，哪个企业离“死”就不远了?无数被高利贷“害死”的企业，最终必将把高利贷自己也害死。接着就是把自己血汗钱交给高利贷放贷者而血本无归。最终借贷者被高利贷压垮压死后，必将造成高利贷操盘者资金链断裂，所有问题都将彻底暴露。结果是操盘者被逼或者自杀或者伏法，入股高利贷资金者遭受严重损失，出现过去福建、江浙一带的“抬会”现象，出现华尔街的庞氏骗局。最终可能影响到社会稳定。

2010年出台的民间融资36条执行情况如何?笔者用“混乱之极”形容一点不为过。集中表现为两个现象：其一是“现在的中国，似乎人人都能放贷，越来越多的人都或多或少地持有信贷资产、债权等，这是经济上升、信贷紧缩中的一项特殊现象，但蕴含着风险，应避免出现庞氏现象”，光大集团战略部一位负责人如是说。其二是小额贷款公司和担保公司几乎都在放高利贷。只生孩子，不养孩子，不管孩子，是我们政府监管部门必须警惕的。

民间融资36条颁布已经1周年，一边是民间融资现状不乐观，另一边是监管不到位，严重不规范，民间借贷变味为高利贷，金融混乱局面正在快速蔓延，正在危害经济，正在推高金融风险。