民间借贷规范研究

民间借贷规范研究（精选11篇）

民间借贷规范研究 篇1

民间借贷长久以来都处于金融领域的边缘和灰色地带, 国家要想真正做到规范民间借贷市场, 就要从其发展的现状入手, 掌握民间借贷的新特点和新趋势, 再加以合理的规范和引导。

一、民间借贷的特点

(一) 民间借贷利率仍偏高但趋于理性

国家紧缩银根使大量民间资本流入借贷市场, 资本逐利性特点加上企业急需资金周转的现状使民间借贷市场的利率一度飙升, 在2007年和2008年“中国民间借贷网”挂牌的借贷信息中, 个别贷款年利率甚至达到40%-60%。但随着国家降息周期的开始、贷款利率的下调, 民间借贷市场利率出现回落现象, 央行调查显示, 民间借贷实际加权平均年利率在14%左右。

考虑到风险和垄断利润的因素, 利率呈现出中短期高于长期或不定期利率, 企业生产经营的借款利率低于个人消费借款利率, 经济较落后、位置较偏远地区的民间借贷利率较高, 不同用途实行差别利率等特点。

(二) 民间借贷以解决生产经营中临时资金周转不足为主

过去的民间借贷活动通常分布在广大农村和城市居民当中, 多用于生活消费, 如婚丧嫁娶、子女上学、求医治病和建房等等。当前我国民间借贷的借款用途已逐步从生活消费转向生产消费, 解决临时性的资金急需。借入资金主要用于解决企业、个体工商户、各种农村专业户生产经营资金不足等问题, 借贷的金额也从单笔千元跃至万元, 甚至十几、几十万元、上千万元, 期限集中在一个月到一年间, 几乎渗透到经济的各个生产流通领域。

根据“中国民间借贷网”的资料进行统计, 2007年发布的资金供求信息中, 借贷期限在1个月以内的占35%, 期限为1-6个月的占52%, 期限为6-12个月的占13%。民间借贷资金来源也很广泛性, 不但包括城市农村居民、个体工商户和企业的富余资金, 还有私募基金、信贷资金、海外热钱等也出现在民间借贷领域。

(三) 民间借贷方式灵活

民间借贷为了缩短资金到位的时间, 提高资金的使用效率, 多以现金交易为主, 交易方式灵活, 一般没有抵押物, 有的是口头协定, 有的是打借条, 近年来企业单位通过民间融资手段来满足生产经营资金需求的行为逐步正规化, 大部分借贷双方订立书面借款协议, 且协议内容较为完备, 如借贷双方姓名、金额、利率、期限等, 有担保的还会签订担保协议, 但与正规借贷相比, 其手续仍很简便。

二、民间借贷存在的问题

近年来民间借贷市场的活跃表象下掩盖了许多隐患, 法律纠纷呈大幅上升趋势, 以上海某区人民法院2004至2008年受理的民间借贷案件为例, 2004年收案172件, 2008年收案213件, 同比增长了23.87%;诉讼标的额从2004年的1316万余元到2008年的5254万余元, 5年时间上升了4倍多。

(一) 借贷双方存在道德缺失

1. 借款人信用缺失。

信用缺失是民间借贷最常出现的问题。其一是当事人在借款之前就已经明知自己没有偿还能力, 但为了解决眼前急需, 不得不借款;其二是当事人没有按照双方在借款时的约定使用借款, 其借款的目的就是为了把借得的钱以更高的利率在转借给他人, 从而牟取中间的利息差额;其三是当事人不从自己的实际偿还能力出发, 为了骗取出借人的借款, 订立自己无法按期履行归还义务的还款期限。这些人在借款后或以种种理由推托, 不主动偿还, 或没有偿还能力, 根本不打算偿还, 使以诚信为基础的民间借贷市场秩序混乱。

2. 贷款人盲目追求高额利润。

高额利息是贷款人出借资金的主要动因, 而贷款人只考虑以远高于同期银行存款利息的方式来收取高额利润, 没有考虑借款人的偿还能力, 违反了国家规定的民间借贷利率不能超过基准利率的4倍的规定, 因而超出部分不受法律保护, 这就导致贷款人本金及利息的收回存在问题, 有时不得不需要法律仲裁, 甚至采取暴力手段讨要本息, 引起社会治安问题。

3. 借款合同不规范。

有的贷款人出于朋友、亲戚关系或碍于面子、听信花言巧语, 或接受小恩小惠等而不要求借款人写明借据, 出具担保人、担保财产或与借款相当的抵押, 这就使得相应的借款没有了保证, 还款没有了约束力;有的是借据、收据不规范, 如利息约定不明确、借贷双方名字书写不规范、还款期限含糊等, 一旦借贷双方出现争执, 就只能对簿公堂。

(二) 法律条例不健全

民间借贷尚处于灰色金融地带, 相关法律主要针对正规金融, 对民间借贷的监管只是散见于各法律法规之中。没有关于民间借贷合法参与主体的界定、利率的规范等方面的明确法律出台, 借贷双方的权利都不能得到保障, 而且还致使监管当局在监管过程中没有有效的标准参照, 工作很难展开。监管当局在执行监管时感到无所适从, 只好采取坐观其变的态度, 更甚者采取取缔或“严打”的态度, 这些都不利于民间借贷朝着正规金融方向发展, 也不利于我国金融业的完善和经济的有效运转。

(三) 监管制度不到位

我国没有关于民间借贷的市场准入法规, 也没有明确的法律来规定民间借贷的合法参与主体, 审批条件, 程序及相关法律责任。目前, 虽然也有农村资金互助社, 村镇银行, 小额贷款公司等一些特定的金融机构让民间资本得以合法进入, 更多的私人钱庄及其他非银行业金融机构等仍不能合法进入金融市场。在退出机制上, 我国缺乏相应的规范市场退出的规定, 没有一个事前的完备的援助、退出、清算程序, 这非常不利于民间借贷市场的稳定。

三、规范民间借贷的建议

民间借贷是一种复杂的金融现象, 国家关于民间借贷的管理应该保持足够的灵活性, 不能简单的用同样的办法应对各种民间借贷行为, 应视具体情况来采取办法规范民间借贷市场。

(一) 建立和完善针对民间借贷的相关法规

政府应当正视和重视民间借贷在经济生活中的作用, 抓紧立法或颁布政令条例, 确立民间借贷的合法性, 保护正当的民间放贷行为, 以法律的形式明确正常的民间借贷范围, 对民间借贷的主体、对象、方式、利率、期限、资金用途等做出指导性规定, 为正常的民间借贷构筑一个合法的活动平台。由于民间借贷涉及的范围非常宽泛, 其组织形式和经营方式可以多种多样, 因此, 与民间借贷相关的法律法规体系也应该包括不同方面, 例如即将要颁布的放贷人条例, 以及其他一些如合作金融法、互助金融条例、小额贷款公司条例、民间借贷利率管理条例等, 都应当纳入我国民间金融法制建设的视野。

(二) 构建规范的民间借贷监管机制

民间借贷合法化是必然趋势, 但合法化以后, 各种形式的民间借贷活动迅速发展的态势, 既有利于经济发展的一面, 又有潜在的危机。一是要完善监管的宏观体制。既要明确不同监管部门的监管职责和监管分工, 也要在各监管部门之间形成有效的协调机制;二是要加强对民间借贷活动的日常监管。应该建立监测系统, 对民间借贷的资金来源、资金投向、利率变动情况等进行定期监测, 及时做出风险预警和提示;三是要改进监管方式, 完善监管手段。民间借贷的固有特点使得其监管方式和监管手段必然与大银行和其他大型金融机构的监管有很大区别, 因此, 监管部门应当根据不同形式的民间借贷采取更加灵活的监管方式, 实行更加多样化的监管手段, 并为个人和企业提供必要的法律咨询和保护。

(三) 支持小额贷款公司的发展

小额贷款公司作为一种主要服务于中小企业和农村的贷款服务组织, 对于发挥市场的资源配置功能, 规范民间融资, 解决中小企业和农民贷款难问题具有十分重要的积极作用。因此要开创出多层次、广覆盖、可持续的小额贷款公司发展道路。首先要加强信贷产品创新, 积极开发各种金融产品, 如符合农村特点、适合农民需求的联保贷款、小额授信贷款等以及不同期限、不同付息方式的信贷产品;其次要控制小额贷款公司的信贷风险, 加强监督管理, 规范小额贷款公司有序运行, 确保小额贷款公司规范运营, 实现经济效益和社会效益双赢的目标;第三要创新融资渠道, 解决小额贷款公司的后续资金问题。

(四) 稳步推进利率市场化改革

民间借贷活跃现象与银行存款利率偏低不无关系, 而利率市场化就是要引导社会资源配置, 提高银行资金使用效率, 缩小不合理民间借贷的生存空间。随着民营经济的迅速成长, 特别是民间借贷的大规模发展, 利率市场化改革的重要性进一步凸显, 通过利率的变化真实反映资金供求关系, 合理调节资金在正规金融与民间借贷市场的分布, 科学控制民间借贷的规模。

(五) 加大金融创新力度

第一, 加快建立存款保险制度。降低村镇银行、农村信用社等金融机构的脆弱性, 在投资不确定性增大的情况下, 维持和保护公众支持正规金融的信心, 控制民间借贷市场规模。第二, 根据投资者需要量身打造金融产品。针对不同投资者的风险收益偏好设计多种投融资金融产品, 特别是储蓄替代型的低风险金融产品。第三, 不断完善弱势金融服务体系和机制。对于积极支持中小企业和农村发展的金融机构, 实行差别存款准备金率和更加灵活的贷款利率浮动政策, 切实保证中小企业和农户资金需求。

摘要：民间借贷作为正规金融的一种有效补充, 有其存在的合理性。目前民间借贷尚不规范, 在发展的同时暴露出许多问题, 主要体现在法律条例不健全, 监管制度不到位, 借贷双方存在道德缺失等方面。政府应从建立和完善针对民间借贷的相关法规, 构建规范的民间借贷监管机制, 加大金融创新力度, 稳步推进利率市场化改革, 着重支持小额贷款公司的发展等方面入手, 从而使民间借贷朝正规化、阳光化方向发展。

关键词：民间借贷,利率市场化,法律规范,问题,对策

参考文献

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民间借贷规范研究 篇2

温州政府部门随后打出政策“组合拳”，应对诸如企业资金链断裂或民间非法集资等引发的问题。

近日，温州又出台了《规范引导民间借贷市场健康有序发展的实施意见(暂行)》(下称《意见》)。

10条新措施引导市场

温州新近出台的《意见》，重点针对参与民间借贷的非融资性担保机构、寄售行、旧物调剂行(店)和投资(咨询)公司等机构。

规范引导民间借贷市场的十条措施括：开展民间借贷登记服务中心试点；规范民间借贷中介行为；规范中介机构自身借贷行为；规范寄售行、旧物调剂行(店)业务经营；规范注册登记程序，严防超范围经营；规范账户结算，强化资金监管；建立类综合评价激励机制；完善扶持政策；理顺监管体系，强化监管力度； 健全应急预案，做好风险处置。

旧物行不能“买卖大件”

引人关注的是，根据上述新规，温州今后将对寄售行和旧物调剂行(店)销售的商品，进行限物管理，“只能销售除汽车和房产等大件资产以外的小件商品”。

温州市政府还明确了，每个机构仅限开设一个单位结算账户，并由一家商业银行开户和协助监管。确因业务需要开设个人账户的，要登记备案，并不得进行大额现金往来和可疑交易。

对可疑交易将加强审查

对各类民间借贷市场主题的公司账户、法人代表及关联人员账户资金流向，温州市有关部门将加强动态检测，对大额和可疑资金交易将加强审查和分析，对违法违规的资金借贷行为将及时认定并予以立案查处。

当发生重大民间借贷风险事件或非法集资案件，温州市政府还规定了，要按“属地管理、分业管理”的原则做好应急相应、善后处置和应急保障工作。

具体来说，有关单位接到风险报告后，将立即启动处置预案，责成各类机构实施风险处置方案，同时根据市级情况，进一步提出具体化解措施和对策，并监督实施。

职能部门职责明确

温州市还将建立重大民间借贷风险事件和非法集资大案要案督办制度。

另外，温州市各职能部门今后还将发挥各自监管优势，消除监管“空白地带”。市政府对有关职能部门的监管职责进一步明确，并将设立公开举报电话，对存在非法集资、变相吸收公众存款等严重违法违规行为嫌疑的，将及时组织认定并予以立案查处。

探索民间借贷的规范化路径 篇3

[关键词]民间借贷、温州模式、借贷中心

[中图分类号]F830.58 [文献标识码]A [文章编号]1672-5158（2013）06-0498-01

一、民间借贷之现状

民间借贷，是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。1民间借贷作为一种资源丰富、操作简便的融资手段，在市场经济不断发展的今天，一定程度上缓解了银行信贷资金不足的矛盾，促进了经济的发展。但是民间借贷的随意性、风险性容易造成诸多借贷纠纷。

民间借贷纠纷占了商事案件收案量的半壁江山，这几乎是近年来很多基层法院面临的普遍现象。究其原因，一是传统的熟人之间的民间借贷不规范，债务人恶意避债现象增多；二是以高额利息为诱饵的非法集资、非法吸收公众存款事主资不抵债，导致被告同一的系列民间借贷纠纷陆续涌入法院。诉讼作为解决矛盾纠纷的一种方式，属于事后救济，而事后救济往往显得心有余而力不足。因此，将借贷风险干预前移，引导规范民间借贷行为，是减少民间借贷纠纷的明智之举。

二、民间借贷传统模式之弊端

（一）民间借贷手续简陋。一般地，民间借贷在熟人之间或者通过熟人介绍而发生借贷关系，中国人都比较好面子，债权人在出借时往往不好意思要求债务人出具借条，即使出了借条，借条的内容、形式往往具有随意性。对于出借的款项，也常以现金形式交付。日后，一旦因借款催讨无着起诉到法院，债权人在诸多方面将面临举证困难，吃哑巴亏的案例屡见不鲜。

（二）还款的信用约束力降低。以亲缘、地缘为中心的人际关系网络是民间借贷活动最基本的信用基础。2一般地，民间借贷在熟人之间或者通过熟人介绍而发生借贷关系。出借人主要以维系人情为出发点，以感情基础为信用保证，感情基础对借款人的信用到底有多少约束力，这个因人而异、因时而异。就笔者看来，现代社会人口流动性增强，社会诚信度日渐式微，建立在亲缘地缘土壤上的信用开始变得不那么可靠。

（三）民间融资渠道狭窄。建立在熟人关系上的借贷，借款人的民间融资能力主要看其人际关系网络的大小和关系亲近程度，这就决定了其民间融资渠道的有限性，不符合现代市场经济的发展要求。

三、规范民间借贷的温州模式

2012年3月29日，温州民间借贷登记服务有限公司在温州工商局鹿城分局领取营业执照，这是温州市、乃至浙江省的首家民间借贷登记服务中心（以下简称借贷中心）。

该借贷中心是一家按照企业化运作的公司，融合了民间融资中介服务、备案管理及监测体系等功能，为资金出借方和需求方搭建一个交易平台。借贷中心还引进了律师事务所、会计师事务所、公证处和评估公司租赁的服务窗口，提供民间借贷相关的配套服务。现阶段，借贷中心靠收取进驻的其他中介机构的租赁费维持营运。

四、温州模式之完善

温州模式的借贷中心颠覆了传统的民间借贷模式，将民间借贷作为一种资本交易，开创了民间借贷的公共平台，一定程度上克服了传统民间借贷的种种弊端。但是，借贷中心是否真能起到作用？对于借贷中心的性质定位、市场接受度、业务覆盖范围等诸多细节目前仍处于激烈商讨阶段，借贷中心是否会成功运营和推广，尚需进一步探索。笔者针对上述问题作了如下思考，以期对温州模式的发展有所裨益。

（一）关于借贷中心的性质定位

由于传统的民间借贷引起一系列社会问题，扰乱了市场经济的正常运转，政府才在社会阵痛中试点适度监管民间借贷的方式。推出借贷中心的初衷在于引导民间借贷向阳光化、规范化、法治化发展。借贷中心作为政府发起的一项市场监管手段，行政的手只能适度介入，具体的操作流程则由市场自己去完成。关于借贷中心的性质，就服务平台来说，宜定位为政府的一项公共服务项目，而参与其中的借贷双方及入驻的中介机构则按照市场化运营，交易自主、风险自负。

（二）关于市场接受度

让民间借贷浮出水面必需赋予借贷中心独特的吸引力，首要的就是让借贷双方感到有保障，这是平台发挥效用的关键。近年来，民间非法集资违法犯罪案件频发，出借人本息无归的后果，相信对民间借贷有一定的警示效果。加之银行存款利率低、物价上涨、投资渠道狭窄等因素影响，如果借贷中心的收益风险比高，那将吸引到一批潜在的资金持有者。熟人间的借贷，出于情面和利息的都有，出借人对资金的安全情当然也很关心，但碍于情面，借款过程往往不够理智。如果出借人约借款人到借贷中心办理借贷手续，通过第三方协助其完成借贷规范性和安全性的考察，那么对出借人来说，尤其具有吸引力。对于资金需求者来说，通过借贷中心借款，大大拓宽了其资金来源，不必在熟人圈中搜寻目标，也不必遭遇银行贷款的繁琐和门槛。从上述借贷双方来分析，假以时日，市场接受度应该不难培育。

（三）关于业务覆盖范围

借贷中心提供的业务范围可借鉴淘宝网购物平台的操作模式，在提供平台的基础上由资金供需双方自由交易，中心只作为管理员的角色出现，主要靠收取入驻机构的场地费和广告费作为运营成本。借贷中心可提供信息登记和查询、规范合同、法律咨询、估价、公证服务，随着新的市场需求出现，业务范围可相应拓展。中心本身仅提供审核身份、登记、查询及格式合同样本，其他业务由入驻中心的中介公司或市场中的其他专业服务机构提供，由当事人自主选择是否购买。具体来说，信息登记包括需求登记和成交登记，借贷双方自主商谈借贷细节。建立贷款人信用等级系统，贷款人的每一笔违约行为将在信用系统留下不良记录，出借人可查询贷款人的信用等级，再考虑交易与否或交易策略。

法院里民间借贷的收案量是反映民间借贷规范与否的晴雨表，为了节约有限的司法资源和维稳成本，为了提高合理诉求方的胜诉率，最好的办法就是实现民间借贷纠纷的事前干预，规范民间借贷从源头开始。希望温州模式试点和推广成功，实现民间借贷的阳光化、规范化、法治化。

参考文献

[1]http：//baike.baidu.com/view/218879.htm

民间借贷规范研究 篇4

一、中国民间借贷的特征与现状分析

(一) 中国民间借贷的特征

1. 快捷。

民间借贷的最大特点是方便快捷, 资金能及时到位。数额较小的资金在数小时之内即可到位, 这种借贷关系绝大多数只需借条或口头形式。而从正规金融机构贷款, 需要一系列复杂的程序和手续, 时间比较长, 对于急需资金的民间借贷情况来说, 一般成为“雨后送伞”。民间借贷快捷的特征适应了中小企业使用资金通常没有缜密的计划所带来的资金临时缺口。

2. 灵活。

民间借贷不论是借款或还款数额还是方式都比较灵活, 只要双方约定好, 有多种选择余地。只要有人想借, 便有人肯借, 在经济发达地区, 借贷数额可达数十万元, 而在经济较差地区, 借贷数额只有数百元。相对而言, 正规金融机构很难做到这一点。

3. 广泛。

从空间上看, 民间借贷现象遍布县辖各个乡镇, 特别是没有金融网点较少的乡镇。从借款主体上看, 这种民间借贷行为涵盖于社会各个阶层, 大多是城乡个体工商户、民营小企业等。

4. 有人情味。

民间借贷的迅猛发展, 很大程度上得益于其人性化的特征。不少人愿意在资金短缺时转向民间借贷市场, 其重要原因是看重它的人情味, 借贷双方之间相对比较熟悉, 这在一定程度上可以减少信息不对称所带来的风险。出借人一般在保证自己利益的前提下, 能为借款人着想, 甚至在一些熟悉的借贷双方在较短时间内的借款还会免去利息。

(二) 中国民间借贷的现状分析

1. 民间借贷活跃程度。

民间借贷的活跃程度与该地区的经济发达程度正相关。在经济发达地区, 资金流动性强, 需求旺盛, 以盈利为目的的民间借贷比较活跃, 而且规模较大、利率较高;反之, 借贷行为则主要集中在生活消费领域, 借贷规模较小、利率较低。在中国经济50人论坛2005年年会上, 吴晓灵在提交给年会的书面发言中表示, 2004年末, 中国金融机构各项人民币存款已达24.5万亿元, M2/GDP的比例已达189%, 是世界上比例最高的国家。但社会仍然反映企业融资困难, 以致民间融资异常活跃。

2. 民间借贷的形式。

民间借贷的主要形式为无息贷款, 在民间借贷中的发生率很高, 但额度相对较小, 表明中国农村地区的民间借贷有极其浓厚的血缘、亲情及乡情情节, 这是中国民间传统文化在金融领域的延伸。而另一部分是有息借贷、高利贷, 虽然发生率不高, 但占民间借贷金额的比重高, 三者之间的比例大约为2∶5∶3, 所以无息和有息、高利贷是民间借贷的主要融资方式

3. 民间借贷的规模。

民间借贷在中国农村地区是非常普遍的现象, 根据央行在2005农村的抽样调查, 在全部调查对象100户中, 有83户参与民间借贷, 其发生率高达83%。当然这个比例会随着经济的发展而逐年递增;再从民间借贷占全部借贷的比重看, 该比例略低于全国平均规模, 这符合符合中国农村的经济发展水平。中央财经大学的调查表明, 民间金融的规模在7 400亿元~8 300亿元之间, 平均每户民间借贷额约为5 000元, 这一水平也将呈逐年递增趋势。这也表明, 民间借贷的规模已不容小视。

4. 民间借贷不规范性。

近年来, 一些企业或个人通过民间借贷这种行为, 吸收资金非法从事资本、货币经营, 偏离了民间借贷的方向。在浙江富姐吴英民间借贷非法集资案件中, 他们以借款、投资、资金周转等名义, 变相吸收公众存款, 扰乱国家金融秩序, 最终以非法吸收公众存款罪追究刑事责任。

二、中国民间借贷中存在的主要问题及原因分析

1.不利于国家的金融宏观调控。民间借贷形成的货币流量是难以预测和控制的, 其资金来源多是将储蓄转化为投资的, 这会产生国家控制银行信贷与民间分流资金的矛盾, 从而极大地削弱宏观调控的效果。而民间的金融机构从本身存在难以调和的问题, 其脱离了中央银行的监管, 业务经营不规范, 常见的有高息揽存、盲目贷款等。民间借贷的利率水平要比正规金融机构的贷款利率高的多。因为正规金融机构的资金借贷利率是由国家确定的;而民间借贷的利率是双方自发商定的, 且民间借贷大都是在资金需求紧张迫切, 银行无法解决的情况时发生的。如当不符合国家产业政策和银行贷款条件的投资项目被卡住以后, 民间金融机构便为其融通资金, 这时的资金使用方受制于这些非正规的金融机构, 当然利率水平也就非常高。正是基于这种利润的存在, 民间金融机构会以高于银行储蓄利率水平的方式吸收民间资金进行放贷, 这样会极大地降低社会公众对利率政策的信赖度, 不利于国家的金融宏观调控。

2.不利于市场现金流的控制和货币政策的制定。中央通过调节货币供应量, 影响利息率及经济中的信贷供应程度来间接影响总需求, 使总需求与总供给趋于均衡。因此, 流通中的现金流量的准确控制, 是调节货币供应的前提, 但是由于民间借贷需求大、利润高、手续简便且形式多样, 使得大量资金长期游离于金融机构之外, 中央银行难以掌握其数量、投向、分布和运行情况, 不利于市场现金流量的控制。

3.不利于社会的稳定。民间借贷具有高收益性和高风险性, 是一种自发、盲目、分散的信用活动, 没有组织领导, 缺乏制约保障机制, 容易出现纠纷, 从而给社会带来了不安定因素。例如, 一些人利用这种“放高利贷”的方法谋取不义之财, 很容易导致亲疏怨恨;而且, 民间借贷多为隐蔽性, 也给犯罪分子以可乘之机, 坑蒙拐骗现象在所难免, 甚至引发刑事案件, 不利于社会的安定团结。

三、规范和引导中国民间借贷行为的政策建议

1.央行应制定相关法规来引导和规范民间借贷。民间借贷作为非正规的融资方式, 央行应该制定相应的法规和管理办法, 规范其借贷行为, 合理引导其投向政府鼓励投资的产业和项目, 从而推动民间借贷规范有序运行, 促进经济健康快速发展。制定“民间借贷法规”和“管理办法”, 首先要确定其借贷的限额和利率水平, 并按要求到相关的管理机构进行登记, 由指定机构对其进行管理、监督, 用法律手段治理和规范民间借贷市场, 推动民间借贷的正规化运作;其次, 对牟取暴利的放高利贷行为坚决予以打击、取缔, 以维护社会的稳定;同时, 相关管理机构应制定出严格的管理规定, 赋予民间金融一定的法律地位, 尤其是对自发形成的有组织的金融活动加强监管, 以法律的形式保护借贷双方的合法权益, 引导民间借贷向规范、安全、守信、健康的方向发展。

2.银监会实施民间借贷监测来规范民间借贷。由于民间借贷资金的数额相对较小, 使得资金投向相当分散, 无法准确了解其分布情况, 故应建立民间借贷监测制度, 加强对民间借贷行为的监测和分析, 通过定期采集民间借贷的相关数据, 及时分析民间借贷资金流向和利率变化趋势, 从而全面掌握民间借贷市场的变动情况。在此基础上, 通过“窗口指导”、金融稳定协调机制等途径, 有效调节信贷资金供求, 合理引导民间借贷行为发展, 防范金融风险发生。

3.保监会建立民间借贷的保险制度, 防范借贷风险。目前中国没有建立存贷款的保险制度, 而银行等正规金融机构的存贷风险一直由国家承担隐性担保。但民间非正规的存贷款不能纳入国家担保风险的范围, 而储户和贷款人的权益不能得到保障, 所以应建立存贷款保险制度。建立存款保险制度的主要是保护小储户的资金安全, 防止挤兑现象;还有的是为出现严重现金流短缺、破产或濒于破产民间金融机构提供资金支持。这也有利于加强中国金融管理部门的监管能力和对濒临破产的民间金融机构的处置能力, 从而降低民间金融机构的脆弱性, 以保护公众信心。

4.政府应设立区域性的民间借贷机构, 统筹民间借贷行为。为引导和规范民间借贷, 加强金融监管, 维护社会稳定, 应将分散的民间借贷机构统一起来, 组建区域性的合作金融机构, 通过正规的借贷方式归集社会闲散资金, 再投向更需要鼓励发展的产业和项目上, 并且给予小合作性质的金融机构优惠的发展政策, 从体制上引导民间借贷行为健康发展。如组建民间借贷资金参股、为中小客户服务、市场化运作为特征的社区银行, 并给予相应的存贷款利率浮动政策, 使之兼具民间资本的比较优势和正规金融的专业化特点, 从体制上引导非正规金融发展为正规金融。

参考文献

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民间借贷规范研究 篇5

解放后，我国在计划经济体制下，把民间借贷打入冷宫，民间借贷一度被视为非法，农村居民需要借贷，只能去找农村信用社；城市居民需要借贷，只能去找城市信用社。然而，不管是农村信用社还是城市信用社，借贷都是有严格的条件限制的，不是所有需要借贷的人都能拿到钱。在供需矛盾无法调解的情况下，不少城乡居民只好找亲朋好友借钱解决融资问题，这其实也是一种变相的民间借贷行为。

改革开放以来，随着多元化经济的发展，民间融资不动声色地悄悄在“地下”进行。在个体民营经济比较发达的南方，民间借贷对于促进经济的发展发挥了应有的作用。在经济欠发达地区，有的通过民间借贷，实现了资源的效益性合理流动和配置，在一定程度上促进了民间的投资理财，有利于社会经济的进步和发展。由于个体民营经济发展的需要，民间借贷呈快速发展之势，据测算，目前我国民间的借贷额已达数千亿元。从这一数字也可以看出，我国经济的蓬勃发展促进了民间借贷的发展，民间借贷的不断攀升，显示出我国经济欣欣向荣的良好发展态势。

为了更好地扶持民营、私营、个体经济的健康、全面发展，最近，中国人民银行批准了建设银行、民生银行等商业银行开办个人委托贷款业务，使多年处于“地下”状态的民间借贷业务浮出水面，成为合法化、规范化的融资行为。

这种由个人委托人提供资金、银行作为受托人、根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助回收的贷款，能否受到人们的青睐呢？

这种贷款由于是建立在双方协商自愿的基础上，彼此之间相互了解，信任程度高，因而手续往往比较简单，深受借贷人的欢迎。特别是在目前，我国民营中小企业发展迅速，但资金供应不足的矛盾日渐突出，尽管国家有关部门出台了不少支持民营中小企业的政策、办法，但民营中小企业融资难依然困扰着他们的生产、经营规模的扩充。其根本原因，就是他们很难得到各家商业银行和城乡信用社的贷款支持。实行个人委托贷款以后，每一个有钱的自然人都可以将自己的钱通过银行合规合法的渠道，贷给自己想贷给的任何人，并以此获得比银行存款更大的收益率。可以说，这种个人委托贷款，为有钱人开辟了一条高收益的投资渠道；为民营、私营、个体法人和自然人在很大程度上降低了贷款门槛，较容易地得到急需的发展资金，他们是开办此项业务最大的受益者。当然，作为中介人的银行也从中得到相应的回报。可以说，开办此项业务是一举三得，实现三赢。

然而，事物都有它的两重性——收益大往往预示着风险大。看起来个人委托贷款要比银行储蓄收益大得多，但由于借贷人决策失误、经营失败、故意逃债或不可抗拒的自然灾害等，会给放款人带来无法挽回的投资风险。如果说最后需要法院裁决，还会由于缺乏健全的法律，造成委托人受偿困难。

银行对于个人委托贷款业务也不是全方位的，也是有条件限制的，比如委托贷款额度、最低手续费限制等。也就是说，银行开办此项业务的目的是为了挣钱，只有大额的委托才有较大的收益，小额的委托是不受欢迎或不受理的。

目前，我国民间借贷的额度还不是很大，这与个人的经济收入有关。在农村，几千、几万元的民间借贷比较常见，一般都是应付短期急需，都有一定的预期还款来源，他们已习惯传统的民间借贷方式，不喜欢再去银行办理什么个人委托。因为，去银行办委托，既要支付一定数额的手续费，又增加了麻烦。在城市，由于经商、办企业、买房等原因借贷数额相对要大些，但有时，由于借贷双方是朋友或是由朋友介绍，都不喜欢经过银行委托，一方面放款人怕暴露有钱，另一方面贷款利率不一定符合双方人的“口味”，有的嫌低，有的嫌高。因为个人委托贷款利率规定，上浮最高不能超过正常利率的30%，最低向下浮动不能超过10%，有违双方借、贷人的意愿；此外，有时，还因借、贷双方委托的时间长、数额大，支付的手续费多也制约了向银行开展委托贷款的积极性。

民间借贷规范研究 篇6

一、 对民间借贷的认识

(一)民间借贷不等同非法吸收公众存款

民间借贷与非法吸收公众存款二者之间存在明显的区别, 主要表现在以下几方面:其一,二者在目的上存在明显的差异。 民间借贷的主要目的是为了筹集足够的资金帮助筹集者解决生产经营中遇到的困境,而非法吸收公众存款是一种类似于民间借贷形式的犯罪行为,其主要目的是通过非法的手段进行牟利, 并最终对获得的利益进行非法占有;其二,二者针对的对象存在差异。 民间借贷的对象一般不会超出当地的范围,主要是借贷者的亲戚朋友、熟人和生意上的伙伴,而非法吸收公众存款对针对的对象十分广泛, 不仅包括本地范围还会涉及多个行政区;其三,二者的资金来源方向存在差异。 民间借贷作为一种合法行为所使用的资金主要是放贷人的自有资金, 而非法吸收公众存款的资金来源主要包括国外热钱和通过非法手段吸收和筹集的公众存款; 其四,二者在受保护上存在差异。 当发生纠纷时,只要民间借贷的贷款利率没有超过同期银行利率的四倍就会受到相应法律法规的保护,而非法吸收公众存款一旦被发现就会被彻底取缔, 并且损失由参与者自己承担。

(二)民间借贷不等同于集资诈骗

民间借贷与集资诈骗之间的区别主要集中在“骗”字上,具体表现在以下几方面:其一,二者在归还问题上存在区别。 民间借贷是要按照规定的日期归还给放贷者, 而集资诈骗的主要目的是对筹集的资金进行非法占有,没有归还的打算;其二,在投资经营上存在区别。 民间借贷的出发点是为了进行投资经营,实现企业生产规模的扩大,并且当使用民间借贷筹集的资金经营发生亏损时不会被定义为集资诈骗, 而集资诈骗的根本目的是非法占有和不归还, 并未用筹集的资金进行经营和投资,只是利用筹资的钱进行享受和挥霍,利用虚假经营的模式骗取投资者的金钱。

二、 中国民间借贷存在的问题

(一)相关的立法不够完善

目前我国在民间借贷方面存在的立法问题主要表现在以下几方面:其一,相关法律法规之间存在矛盾。 当前与民间借贷有关的法律和法规的规定表现的十分宽泛和分散, 加之立法技术的缺失和 “政出多门”的不利影响,导致许多法律法规内容之间产生了冲突;其二,专门法律制度的不足。 主要是金融市场退出机制的不完善、个人破产法律制度的缺失和征信法律体系的不健全, 导致难以对民间借贷活动进行正确的引导和规范,无法实现民间借贷的运作和管理的规范化;其三,缺乏统一的标准。 由于受到民间借贷立法不健全的影响,致使民间借贷过程出现判断标准模糊不清、 操作性不强和司法机关手握自由裁量权过大的问题,使民间借贷主体的利益难以得到保障。

(二)不规范民间借贷的出现

民间借贷作为一种自发的信用活动, 会出现民间借贷主体为了实现利益的最大化而采取投机行为, 进而引发一系列的违法行为和债务纠纷。 如果不对民间借贷进行有效的法律约束,建立完善的监管和跟踪机制,则会导致民间借贷出现严重的信用危机,一旦借贷方出现信用缺失的问题,就会对放贷者的资金造成极大的安全危害。

(三)可能出现民间借贷利率高的问题

在我国的法律法规中规定: 民间借贷的利率可以高于当期的银行利率,但是不能超过银行同类贷款的4倍利率,超过同类银行贷款利率4倍而产生的利息将不会受到国家法律的保护。 通过调查发现当前的许多民间借贷利率都超过了同期银行贷款利率的4倍, 一旦出现纠纷放贷者的利益将受到损害。 目前我国主要用是否高于银行贷款利率4倍的标准来衡量民间借贷活动是否合法, 但是在民间借贷的实际操作中相关法律法规并未起到良好的约束作用, 导致具有高利贷特征的民间借贷现象层出不穷,并且在民间借贷中形成了潜在的“行规”,即在借款时就已经将高额的利息反映到借款本金中, 难以让执法者发现其中的问题。

(四)存在大量的非法放债转贷现象

由于在民间借贷的过程中可以赚取丰厚的利益, 致使一些不法分子采用虚假的贷款条件和贷款理由进行贷款, 进而将贷款取得的资金通过民间借贷的方式借贷给他人,从中赚取高额的贷款利益。 这种非法的放债转贷现象对我国的金融秩序产生了不利影响, 损害了金融机构的利益。

(五)民间借贷存在着较高的风险

由于民间借贷的利率明显高于银行的贷款利率, 在一定程度上加重了企业的负担,容易使企业出现恶性循环使用高成本资金的现象。 虽然企业通过付出高额利息筹集到资金解决了企业的困境, 但是这只会进一步降低企业的效益,使企业难以按照日期归还债务,对企业的健康发展产生了不利影响,同时又为高利贷提供生存的空间,不利于社会的和谐稳定。

三、 如何从法律角度促进中国民间借贷的规范化发展

(一)对现行法律法规的完善和监管力度的加强

其一,对民间借贷法律法规的完善。 首先要对民间借贷的身份进行确认,弥补民间借贷的不足,主要包括完善业务范围、资金来源、法律责任、放贷人主体资格和放贷利率上限,其次从法律角度实现民间借贷的规范化,提高借贷双方正确认识民间借贷的合理性和合法性,为民间借贷创设良好的环境,实现在法律技术层面下的稳定发展;其二,加强法律监管的力度。 在目前飞速发展的经济下,当民间借贷有关的法律法规得到完善之后,定将促进民间借贷的迅猛发展。 为此,必须让各监管部门认识到自己责任,加强各部门间的协调合作。 另外,随着民间借贷出现多元化发展的趋势,可能涉及保险、担保和证券等领域,故加强对民间借贷的监管是时代发展的需要;其三,严惩违法犯罪行为。 随着民间借贷向合法化方向发展,会导致违法犯罪行为的产生,比如洗钱和非法集资等行为的出现。 为此,在进行监管时要去除这些犯罪行为的合法外衣,对其实施严厉的打击,保障民间借贷的健康发展。

(二)对民间借贷进行正确的引导

在促进民间借贷的规范化发展时,要根据民间借贷的特点,进行正确的引导和规范。 其一,加强宣传教育。 通过对民间借贷的相关法规大力推广和宣传,让广大群众对民间借贷的政策和法律进行充分的认识, 让群众严格按照相关的法律规定对自身的借贷行为进行规范;其二,对借贷程序进行规范。 目前的民间借贷在规范化发展方面还严重不足,主要表现在没有明确规范借贷双方的义务和权利、 没有具体规范凭据的内容。 为此,在签订民间借贷的合同时,要对合同的相关事项进行明确和规范;其三,对民间借贷的利率和用途进行明确的规范。 首先,借款人要出具借款事由说明书,对借款的用途进行细致明确的说明,防止借款人使用民间借贷筹集的资金开展非法行为;其次,严格按照法律法规的规定进行民间借贷利率的确定,避免高利贷行为的出现。

(三)对民间借贷实施严格的金融监管

为了进一步对民间借贷业务进行规范, 实现民间借贷监管制度的完善。 首先,可以吸取国外先进的经验,对民间借贷实施严格的金融监管,实现对投资者效益的保证,比如可以让工商管理部门按照相关的法律法规加强对民间借贷宣传广告的管理和对放贷人实施登记管理;其次,银监会要担当起监管职责,严厉打击非法吸收公众存款和非法集资等违法行为,实现民间借贷的健康发展;最后,要建立完善的报警机制, 实现对民间金融业的监测。 比如可以对信息披露机制进行规范和建立民间借贷信息的统计机制, 让借贷主体可以根据提供的信息做出正确的借贷决策。

四、结束语

随着民间借贷在我国的快速发展, 促进其规范化发展将是金融行业工作的重中之重。 但是面对目前我国民间借贷存在的问题,只有在立法先行下对其进行按严格的金融监管,并对其业务的发展进行规划,才能促进民间借贷行业的健康发展,为企业经营提供有力的资金支持,弥补正规金融行业发展的不足,适应经济全球化的发展形式,促进我国经济的健康可持续发展。

参考文献

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[3]闫琳.论民间借贷法律规制的完善[D].华东政法大学;2012-04-15

[4]李淑贞.论我国民间借贷的规范化[D].吉林大学;2012-10-01

民间借贷规范研究 篇7

一、东莞民间借贷发展状况

与江浙地区类似，广东也被认为是民营经济较为发达的地区。从民间借贷规模看，截至2011年6月末，据广东省金融办测算，全省民间融资总体规模为1.19万亿元，占同期银行业贷款余额的21.4%，达到全国同期民间借贷余额3.8万亿元的近1/3。其中中小企业民间融资总额约5 407亿元，个人民间融资总额约6 526亿元。而人民银行东莞中心支行则进一步测算出，截至2011年5月末东莞市民间借贷的总规模约为381.83亿元。其中15.01亿元来自小额贷款公司，1.51亿元来自典当行，85.52亿元来自其他融资性中介机构，另外279.79亿元来自一般社会主体(个人和企业)。从整个借贷规模的结构来看，其他融资性中介机构和一般社会主体这两类非正规渠道的借贷规模所占比例高达95.67%。

从民间借贷利率上来看，民间借贷月利率主要集中在2%以下和2%～5%两个区间，两者的户数和金额占比都在30%～40%。但在调查的企业中，有15.13%的企业融资月利率达5%～10%，金额占总融资额的14.04%;还有8.34%的企业融资月利率高达10%以上，金额占总融资额的10.09%。中国人民银行东莞中心支行的统计数据显示，截至2011年5月末，在东莞辖内的小额贷款公司、典当行、其他融资性中介、一般社会主体这四种民间借贷主体的年化利率分别为16.09%、14.5%、41.51%和23.59%，由此计算出的加权利率水平为27.27%。这一利率水平超过银行机构1年期贷款基准利率(6.3%)的4倍，是东莞市银行机构5月份实际执行1年期贷款加权平均利率7.29%的3.74倍。

从民间借贷期限上看，由于借款人从民间融资主要用于满足企业和个人资金周转等短期资金需求，而资金供给方出于风险控制的考虑也偏向于提供短期贷款，因此民间借贷大多为一年以内的短期贷款，期限主要集中在6个月内。从融资性中介机构的借贷数据看，像“1～10天”、“10～20天”和“20～30天”等一个月内的超短期“过桥型”借贷数目很多。

二、东莞民间借贷参与主体及运作机制

1．民间借贷的类型划分、参与主体和借贷方式。

从调查的情况看，民间借贷根据借款用途的不同可以划分为三种类型，包括生产经营型、过桥周转型、投机型。大部分中小企业参与的民间借贷都属于生产经营型(约占到借贷总额的70%)，满足企业购买原材料、支付货款等短期资金需求。过桥型民间借贷主要用于银行贷款的借新还旧，即先从民间借贷获得资金，用于归还银行贷款，几天后新申请的贷款到账时，再归还民间借贷。2010年以来，随着银行贷款审批和放款周期变长，过桥型民间借贷所占比重较以前有所上升(约占借贷总额的18%)。投机型民间借贷主要是指将所获资金投向房地产、股票及其他投机领域(如个别自然人从地下钱庄借钱用于赌博、博彩等违法行为)，所占比重不大(不到10%)，且与前两种民间借贷市场基本处于分割状态。总体来看，东莞民间融资规模较大、发展较快，但总体风险可控。从调查结果看，民间融资违约率在1%以下，远低于大型商业银行5%的水平，并没有如同温州、鄂尔多斯那样发生大面积的“跑路潮”。

民间借贷贷款方式仍以信用和保证为主，借贷双方一般有亲缘、业缘或地缘关系，因而民间借贷一般无需提供抵押，且对信贷投放的行业限制较少，因此相对于商业银行授信方式和严格的贷款程序而言，民间借贷对借款人的准入门槛较低，手续便捷。

2．民间借贷的利率决定机制。

民间借贷是由资金需求引致的资金供给，资金供求双方直接就融资活动的具体内容进行商谈，民间借贷的利率决定机制的市场化程度很高。影响民间借贷利率水平的因素及各因素的重要性也有所不同：

(1)货币政策松紧度、社会资金松紧度是影响民间借贷资金供给进而影响利率水平的主要因素。民间借贷与正规金融具有此消彼长的互动关系，当金融机构的信贷政策比较宽松时，整个市场资金充裕，民间借贷的需求就会减弱，利率就会下行;反之，利率会随之上行。

(2)民间借贷关系的构成既有求本逐利的经济因素，又有互相帮助的情感因素。一般而言，关系越近，借贷利率越低;最典型的是家族成员之间的借贷经常是互助性质的，并不收取利息。

(3)影响民间借贷利率水平的风险因素主要是信用风险，信用风险因素很可能不仅会导致风险溢价提高，还可能直接决定借贷是否发生。信用风险考虑的因素主要包括两大方面：一是借款用途不同决定资金风险等级，从而影响民间借贷利率。生产经营型民间借贷，利率一般较为理性。过桥型民间借贷的资金利率相对较高，一般几天内的利率已达1%～2%。投机型民间借贷的利率最高，但这部分规模很小，属于司法打击对象。二是借入者自身实力及信用记录影响民间借贷利率。

另外，凭借“熟人关系”为基础的借贷具有严格的地域性，这导致了不同地域的民间借贷在同一时间内的利率可能会差异很大。同时，法律对超出银行同期限贷款利息4倍的部分不予以保护，而民间借贷特别是过桥型的民间借贷利息一般都会超过这个标准，这个“违法”的机会成本也必然会推高民间借贷的利率。

三、东莞民间借贷的发展特点

1．民间借贷利率与银行贷款利率同向波动，但前者明显高于后者且波动幅度更大。

从统计图表看(见下图)，1年期民间借贷利率与银行贷款利率走向基本一致，但随着国家宏观调控力度的加大，资金面日趋紧缩，自2009年第三季度开始，民间借贷利率水平与银行贷款利率水平逐渐拉开距离，2009年第一季度至2011年第二季度，民间借贷利率从16.2%上升至27.2%，涨幅67.9%，是同期银行贷款利率涨幅的1.85倍。这与上文关于民间借贷利率的决定因素分析是一致的，民间借贷对正规金融有替代作用，因此利率变动具有同步同向性，然而民间借贷利率市场化程度更高，影响的因素更多，故而其波动幅度也更甚。

2．民间借贷利率呈现与期限负相关的现象。

一般高风险意味着高预期收益，所以往往期限越长的金融产品预期收益率越高。但从人民银行监测数据分析(见下表)，民间借贷利率和借贷期限却存在负相关关系。期限短的“搭桥”资金年化利率较高，而期限长的生产经营资金年化利率较低。以担保公司、投资(咨询)公司等作为融资中介主体的隐蔽借贷市场主要进行超短期融资，其借款用途多为“搭桥”贷款。如银行贷款到期但资金却还差一周或几天才能回笼，企业为了保持良好的信用记录，就需要从民间借贷渠道进行短期拆借，以偿还银行贷款。这一现象也与人民银行温州市中心支行课题组对温州民间借贷利率变动的调查问卷分析结果一致。

3．民间借贷规模和利率有维持高位运行的趋势。

以东莞为例，目前其民间借贷规模约为381.83亿元，约占同期辖区内银行总贷款规模的10%。随着银行存贷规模的增长，占一定比例的民间借贷资金规模也会相应增加。在国家宏观货币政策偏紧的情况下，近年来国家存贷款利率走入加息通道(2010年来我国5次加息并12次提高存款准备金率，目前大型金融机构存款准备金利率已达21.5%的历史高位)，民间借贷利率随之逐渐上涨，2011年第二季度创下了2008年来的新高，如果货币政策维持不变，预计民间利率将保持高位运行。

四、关于民间借贷现状的思考

1．民间借贷的活跃有其必然性，是民间资本不能进入主流金融体系，形成金融二元隔离的必然结果。

截至2011年底，全国城乡居民储蓄存款余额已超过35万亿元，加上手持现金、股票、债券、保险以及金融机构理财产品等，金融资产总规模超过50万亿元，仅山西、温州、鄂尔多斯三地民间资本量就分别达到约1万亿元、5 200亿元、2 200亿元。但是，规模庞大的民间资本一直难以进入主流金融体系。

首先，我国金融机构的发起设立都实行严格的管制，虽然银监会鼓励民间资本和外资入股商业银行，如2010年9月出台相关措施鼓励民间资本参与重组高风险农信社，但却明确要求单个企业及其关联方持股比例不得超过20%。这导致数以十万亿的民间资本只能游离在监管系统之外，以非正规金融方式运营。其次，民间资本的投资渠道匮乏，没有释放通道。由于各种原因，对很多预期利润率较高和发展前景看好的行业，如能源、交通、水利等基础设施和市政工程项目的投资等，民间资金不能或难以进入，民间资本的投融资领域被严重压缩。存款利率较低的同时，还要缴纳20%的利息所得税，存款资金的实际收益减少，加之股市震荡、楼市新政，使得民间资金投资渠道越发狭窄，将闲置资金投向民间借贷领域成为这些资金仅剩不多的高收益投资渠道之一。

2010年以来，央行收紧银根的系列宏观调控举措和国际形势的恶化，使银行普遍感到资金紧而惜贷。据测算，存款准备金率每上调0.5个百分点，将冻结银行资金2 000亿～3 000亿元;贷款基准利率每提高0.25个百分点，增加利息费用支出120亿元，使企业和项目建设再度遭遇融资难。而据广东省经信委调查显示，全省79.6%的中小企业存在流动资金缺口，且因缺乏抵押物向银行贷款难，而纷纷转向民间借贷。在央行应对通货膨胀、执行持续紧缩的货币政策的宏观环境下，民间借贷的需求更加旺盛，2010年和2011年两年，民间借贷规模增长率都在30%以上。目前中小企业获得银行贷款的满足率不到40%，通过民间融资方式筹资的企业高达77.3%，占企业融资规模的50%左右。民间借贷逐步演变成私营业主、个体工商户和民营企业缓解资金供需矛盾的重要手段，对缓解中小企业融资难，促进经济发展起到了重要作用。

此外，从经济学的角度看，民间借贷通过“熟人关系”可以有效地减少借方和贷方之间的信息不对称，且其具有抵押门槛低甚至不需要抵押，借贷合约(协议)期限灵活、手续简便等特点，具有很多正规金融无法比拟的优势。

2．个别地区爆发的民间借贷危机凸显了规范发展民间借贷的紧迫性，但不能因此而全盘否定民间借贷。

随着民间借贷规模的急剧扩张，监管步伐跟不上，2011年以来局部地区酿成了借贷危机，其典型代表一是温州，二是鄂尔多斯。

温州的民间借贷有一个显著特点，那就是形成了一批专业从事放贷的“中介人”或者起类似作用的“担保公司”。这些“掮客”的出现打破了传统民间借贷借方和贷方直接面对面洽谈、签订借款合同(协议)的方式，一方面“掮客”出面以隐蔽的方式向亲朋好友集资，聚沙成塔，大大提高了单笔借贷的可达到的资金额度，同时又通过自身较广的人脉关系扩展了有效的贷款范围;另一方面，中介的介入逐步加长了民间借贷的借贷链条，信息不对称风险越积越大，同时借贷链条延伸过长而又缺乏足够的监管和风险控制，一旦中间某一个环节出现断裂，即可能像“次贷”危机那样引发连锁反应，一损俱损。

而鄂尔多斯民间借贷的问题在于借贷资金大量涌入非实体经济内，过度投机。由于该市独特的资源优势，民间资本积累呈爆发式增长，迅速聚集了数以千亿元的资金。由于民间投资缺乏专业的人才管理，极易出现追逐热点领域的投机行为，恰逢2010年房地产投资热潮，仅一年该市房地产投入就达到314亿元，同比增长35%，且80%的房地产开发资金来源于民间借贷。在开发商和民间借贷的共同导演下，鄂尔多斯楼市经历了长达五六年的狂奔。2010年全市商品住宅均价达到4 479.6元/平米，同比增长超过9%。2011年起，风云骤变，宏观调控史无前例地收紧，国家以前所未有的力度调控房价，致使鄂尔多斯的房地产生意迅速冷却，房价骤跌，房地产资金断裂，从而引发了一系列民间借贷危机。

此外，温州与鄂尔多斯的民间借贷也有共同点，那就是当地的黑恶势力和部分官员也介入其中，加剧了借贷危机的演变。由于种种原因，民间借贷的利率很高，年化利率一般都会超过法律规定的银行同期贷款利率的4倍，特别是短期拆解的“过桥型”借贷，年化利率更是惊人，往往具有“高利贷”的性质。而为了保证民间借贷“无限责任”的实施，高利贷常常与黑社会关系纠葛，暴力收贷现象时有发生，例如2011年9月27日跳楼自杀的温州正得利鞋业有限公司老板沈奎在跳楼前三天每天被民间借贷的债权人跟踪追债并遭遇恐吓，精神几近崩溃。除了黑恶势力，一些腐败官员经不住利益诱惑，也参与到民间借贷之中。前银监会主席刘明康曾经指出，一些中小企业家就是不选择破产保护，而是执意要“跳楼”、“跑路”，就是因为民间借贷当中出现了官商勾结。

民间借贷中介的发展乱象及借贷资金流入非实体经济大肆投机是民间借贷由活跃演变成危机的重要原因，黑恶势力及官商勾结则是借贷危机恶化的重要因素，反观东莞乃至广东目前的民间借贷情况，资金主要流向中小企业实体经济，总体风险可控，只要规范发展，民间借贷能发挥应有作用。

五、推动民间借贷规范化、阳光化发展的几点建议

1. 修订完善相关法律法规，明确民间借贷的法律地位。

一些国家和地区制定了针对民间融资的法律法规，如我国香港地区有《放债人条例》，南非有《高利贷豁免法》。据悉，我国目前紧锣密鼓研究制定的《贷款通则》(修订送审稿)和《放贷人条例》(送审稿)，最大看点就是民间借贷阳光化。最近国家批准设立温州市金融综合改革试验区，也正是体现了这样的长远意图。加快立法步伐，修订相关法律，使民间借贷合法化、阳光化。一方面，保护和引导合法的民间借贷活动;另一方面，对于那些乘人之危、攫取高额暴利的高利贷者，则予以坚决打击，以有效维护社会安定和金融秩序。

尤为值得注意的是，目前国家将小额贷款公司定性为一般工商企业，而非金融机构，这意味着小额贷款公司享受不到金融机构在融资和运营中的优惠待遇。税负重、回报率低导致投资者所需缴纳的税项包括25%的企业所得税和5.56%的营业税及附加税，合计利息收入的30%就要用来缴税，远高于其他金融机构，很大程度上挫伤了民间资本开办村镇银行的积极性。因此，加大对小额贷款公司发展的政策支持力度，适当放宽小额贷款公司单一投资者持股比例限制，拓宽小额贷款公司资金补充渠道，支持有条件的省市开展小额贷款公司改制为村镇银行试点是接下来相关法律法规修订迫在眉睫之处。

2. 政府应加强对民间借贷行为的规范引导。

政府部门应对民间借贷予以正确引导，堵疏结合。对正常的民间融资，在民间借贷活跃的地区，如东莞，可先行设立相应管理机构，为借贷双方当事人提供咨询和指导，并对因借贷引起的纠纷进行调解;增强政府对民间资本市场流动性的可控度，对民间借贷资金的贷出流向和数额进行统计和监控，有利于政府行业政策的贯彻，防控民间借贷资金流向非法领域。对于以诈取他人钱财为目的的高利贷、非法集资、金融诈骗等扰乱金融秩序的行为则加以严格禁止和查处。

3. 鼓励银行机构以金融创新为突破口，改善中小企业金融服务。

首先，形成全新的信贷管理理念，重视扶持企业特别是中小企业的发展，创新贷款方式，扩大授信范围。其次，针对当前贷款担保方式单一、以房地产抵押为主的问题，结合中小企业自身特点，放宽抵押资产范围，探索采用无形资产、股权、商业汇票、应收账款、项目本身和在建工程等多种抵押方式来解决中小企业抵押资产不足问题。力争在各类权利质押、票据质押、应收账款质押、股权质押、动产质押等担保方式上取得突破。最后，加快中间业务品种的开发，充分发挥银行信贷中介职能，加快信用证、委托贷款、票据、保函、保证金、代理业务等产品的延伸，为企业直接和间接融资提供信用支持。

4. 完善信用担保体系。

完善信用担保体系，发展多种所有制信用担保机构，不仅有政府出资筹建的，还有民营以及联合经营等多种形式，使得信用担保机构能有效地为民间融资服务。要加强对融资性担保机构的监管，相关部门尽快制定出台《融资性担保机构管理办法》，建立健全明确的担保监管机制，督导建立行业自律组织，引导其规范发展。对规模较大、中小企业融资担保能力较强的担保机构，鼓励其在担保业绩、服务水平、管理制度、风险控制等方面不断创新发展。同时要扩大抵押担保品范围。一是简化手续，降低费用，完善土地、房屋、设备等物权作为抵押担保品的制度体系。二是鼓励使用发明权、专利权、商标权等知识产权作为抵押担保品。此外，要积极探索将企业生产经营中的应收账款、仓单订单等纳入抵押品范畴。要落实好对符合条件的中小企业信用担保机构免征营业税、准备金提取和代偿损失税前扣除的政策，鼓励各级财政支持力度，综合运用资本注入、风险补偿和奖励补助等方式，提高担保机构对中小企业的融资担保能力。此外，还要完善我国企业和个人的征信系统，将企业各种财务和运作信息统一管理，使企业信息透明化，减少借贷双方的信息不对称。

另外，应加强正确的社会舆论导向，倡导民众向正规、合法的渠道融资。加强金融知识和舆论宣传教育，对民间融资的潜在风险进行必要提示。利用典型案例，充分揭示地下钱庄、非法集资等的危害性，提高民众金融风险意识。

摘要：本文分析了民间借贷中介的发展乱象, 认为借贷资金流入非实体经济大肆投机是民间借贷由活跃演变成危机的重要原因。为促进民间借贷的规范化、阳光化发展, 政府应在立法执法、金融创新、完善担保、舆论宣传等方面有所作为。

关键词：民间借贷,利率决定机制,借贷规范化,金融创新

参考文献

[1].刘慧兰.关于完善我国民间借贷法律体系的思考.金融发展评论, 2010;4

[2].梁亚, 赵存耀.“民间借贷”的法律边界——以温州“跑路潮”为背景.南方金融, 2012;1

[3].孙亮, 李炎军.当前民间借贷的状况和对策研究.新金融, 2012;1

民间借贷规范化发展探讨 篇8

一、促进民贷市场发展的必要性与紧迫性

在30年的经济发展过程中, 民间金融体系对于促进民营经济的发展发挥了不可替代的作用, 但长久以来民间金融体系也游离在监管体系之外, 借贷方与贷款方都得不到良好的法律保障。这也就导致了民间借贷市场得不到规范化的发展, 同时, 在民间金融体系内小微型企业以及个体经营者急需资金周转的过程中, 民贷市场提供了良好快捷的融资渠道, 这在短期内发挥了积极的作用。民贷市场给正规商业金融机构提供了良好的样板, 很多传统的金融机构应该在保障金融安全的前提下积极改变面向借贷方的融资模式, 合理分配利息收入, 引导民间借贷市场的健康化发展。

但实际情况, 因为民间借贷市场游离在政府监管之外, 属于非法金融类活动, 本身存在着大量问题, 主要包括:

第一, 风险大, 借贷利率高, 还款周期较短。很多民间借贷的资金利率较高, 很多经营者借贷之后的还款本金加利息都是一个可观的数字, 如果经营不善容易发生资金链断裂, 从而导致难以兑现还款数额, 这就可能导致很大的社会问题。毕竟大量的借款通过民间渠道筹得, 每一笔大额资金背后往往都是大量的社会公民, 资金链断裂可能会带来一系列的社会问题, 因此, 风险极大。同时, 民间借贷的各环节缺乏规范的法律操作手段, 很多环节仅凭道德信誉层面加以保障, 这进一步加剧了民间借贷的风险性。

第二, 资金流向得不到监控, 执行长期经济计划的过程中忽视民间资本可能会影响宏观调控政策的落实。民间金融体系游离于正规金融机构的监管范围之外, 宏观经济考量中很可能导致决策出现偏差, 且民间大量资本也与商业银行争抢借贷市场, 一定程度上扰乱了金融秩序, 增加了金融风险。目前国内信贷总量数据与实际量存在较大差距, 民间融资的发展导致大量的国家金融资本流入垄断性或限制性行业, 市场资金分配混乱, 削弱国家信贷政策的执行率。

第三, 民间借贷的利率通常远高于同期银行的贷款利率。很多企业为了短期内的资金周转而寻求民间借贷的帮助, 虽然解决了企业的燃眉之急, 但是也加重了企业的经营负担。如果企业通过以贷尝贷的方式不断弥补民间借贷的缺口, 那么将会不断的提高借贷的复合利率, 很可能导致公司巨大的财务黑洞, 最终导致公司破产, 如果大量的民营公司通过民间借贷的方式周转资金, 那么将会给整个社会的市场经济建设增加巨大的风险。

二、民间借贷规范化过程中的联合发展

国外大量的民间借贷发展经验表示, 民间借贷的形式是金融市场内不可或缺的一种融资手段, 与其严厉打击, 不如积极引导引导民间借贷阳光化、科学化, 促进民间借贷健康发展才是根本之策。

1. 推进民间借贷与正规金融市场对接

正规金融机构应该积极与政府主管部门沟通, 争取通过行政手段确保民间借贷市场的合法化。通过对民间借贷机构的积极引导, 帮助其建立规范化的融资过程。通过合理的融资渠道构建使得民间借贷机构能够有效的规避金融风险, 并且利用民间金融机构成本低、信息覆盖面广的优势进一步放宽吸收社会资金的渠道, 促进融资规模的提高, 并逐步向多元化的方向发展。在国内由国务院牵头已经下发了《鼓励民间投资健康发展的若干意见》明确指出了民间借贷的资金进入金融流通领域是合法化的。但在政策如何落地方面仍然需要各级部门与社会机构的努力, 给予民间投资资金更多宽容, 允许民间资金拥有更多的投资渠道。并建立对应的破产保护机制, 一旦民营机构经营不善也可以申请破产保护, 而不至于在社会上造成巨大的损失和广泛的影响。而具体的民贷与正规金融机构的对接, 可以进行试点的方式来进行推广, 在不同的区域开展不同的金融对接试点, 发现不同区域内实际操作过程中的问题。在实验过程中寻求最合理的投资持股比例, 确保对接在全面推广过程中不至于出现较大的执行问题。并且在行政审批环节要减少审批周期, 放宽入股条件等等。

2. 尝试民间借贷机构与担保机构的融合发展

民间借贷机构在很多方面都与担保机构的职能相融合, 甚至很多情况下民间借贷机构因为不合法性需要担保机构在提供资金方面为民贷机构牵线搭桥。因此, 民贷机构与担保机构联合经营可以说是大势所趋, 可以在融资过程中为企业或个人提供更加完善的服务和保障。并且二者融合也有利于担保与放贷机构之间的相互监督, 融合后的机构也能够加强沟通交换信息, 进一步降低民间借贷的融资成本。在一些民间借贷需求较大的地区甚至可以建立行业协会, 组成金融联盟, 各民间借贷机构之间形成联盟, 提高金融机构的规模, 增强抗风险能力。

3. 推进商业银行开展民间借贷委托贷款业务

无论民间借贷机构如何规范化, 但在体量与抗风险方面的能力仍然与传统的商业银行无法比拟。这样民间借贷机构虽然可以通过合法化来更好的经营但是其本身的信誉问题仍然难以保证, 大量的优质企业是不会与民间借贷机构开展合作的。这在民间借贷机构的快速发展道路上将会成为深化发展的瓶颈。因此, 商业银行应该有选择的与实力较强的民贷机构进行合作, 通过委托的形式帮助民间借贷机构开展贷款业务, 有商业银行的信誉进行背书, 有助于民间借贷机构在规模化发展的道路上更加顺利。

三、民间借贷自身运作的规范化发展

1. 培养非银行放贷人, 探索多渠道、多层次的信贷市场

丰富的信贷模式以及灵活的交易方式为民间借贷市场的发展提供了良好的契机, 而在实际发展过程中民间借贷机构操作的不规范性, 交易过程忽视大量的法律风险等也让信贷市场整体呈现一种良莠不齐的状态。如果想要保证民间借贷市场的规模化发展, 就必须保证民间借贷市场的阳光化运作, 并争取在个人允许的范围内从事信贷事业, 可以在沿海金融发达的城市开展个人注册的放贷业务。提高各企业融资的灵活性, 使民间借贷的行为进一步合法化。并加强立法保护, 保障借贷人自身的合法金融权益, 加快研发属于民间借贷的金融工具, 方便交易的同时, 确保资金的安全性。通过疏导的方式逐渐将民间金融体系纳入到国家金融机构的监管范围内, 有了充分的监管。信贷市场将更加规范化, 民间借贷的在调节金融秩序过程中的作用也将逐步显现。

2. 结合新技术构建专业的电子借贷平台

网络的快速发展为民间借贷的方式又提供了一个高效的新渠道, 民间借贷本身的优势就是方便快捷, 而能够结合互联网的信息传播优势将能够进一步放大民贷的优势, 只要确保互联网电子平台的安全性, 就可以通过网络的形式加快推进民间借贷的规模化建设, 促进民贷的安全化、阳光化发展。

3. 促进民间借贷市场咨询服务中介的发展

民间借贷市场长期以来游离在监管之外, 加之新闻媒体的过分渲染, 使得民间借贷机构的名声并不太好。即使有了国家政策方面的背书, 也难以在短期内消除人们心中的芥蒂, 因此, 咨询服务机构的发展就十分必要, 通过咨询服务中介机构作为缓冲能够有效的打消公众的疑虑, 民间借贷方可以将借贷财产公正、民事法律咨询、民贷合同拟定等方面的工作外包给咨询服务机构, 这样明确分工既提高了专业性也便于不同机构之间的相互监督。对未来探索会员制以及工商局备案制都有着积极的意义。

四、结束语

综上所述, 随着我国金融体系的完善、经济水平的进一步提高, 民间借贷的活动日趋活跃。在市场经济发展愈发多元化的大背景下, 民间借贷的规范化发展的重要性越来越突出。如果民间借贷长期不能够合法化且游离在监管之外, 则会进一步加深我国的金融风险, 造成金融秩序的不稳定。国家应该秉承“堵不如疏”的原则对民间借贷行业进行积极的引导与帮助, 争取早日将民贷市场改造成经济发展的助推器, 为我国的经济建设添砖加瓦。

参考文献

[1]魏源.广东农村民间借贷调查及民间信用发展的启示[J].财经问题研究, 2010 (8) .

[2]王洋, 张晓辉.农村民间金融安排的策略选择[M].长春大学学报, 2010 (9) .

民间借贷规范研究 篇9

一、温州民间借贷危机

(一) “温州模式”的困境改革开放以来, 温州的民营经济发展迅速, 逐步形成闻名全国的“温州模式”。

这一模式是指在我国浙江省东南地区 (以温州为代表) 通过众多的、规模小的、技术含量低的家庭工业和专业化市场方式发展起来的非农产业。“温州模式”下发展起来的中小企业在推动温州和江浙地区乃至整个国家经济发展的过程中发挥了巨大作用, 但是中小企业从正规的金融机构取得贷款比较困难, 因此, 民间借贷就承担起为广大中小企业融资的任务, 伴随着中小企业的发展而壮大。在此背景下, 温州形成了二元金融结构, 即以银行为主的正规金融机构与民间金融市场并存。

2007年美国次贷危机爆发, 进而波及全球金融和经济。国际市场需求骤减, 国内出口受到抑制, 江浙一带的出口导向型企业受到巨大打击。其次, 由于美国金融危机, 美元贬值, 人民币迅速升值, 这对出口导向型的中小企业无疑是雪上加霜。再次, 原材料价格上涨, 用工成本上升, 又成为困扰中小企业发展的重要因素。2011年, 为了抑制国内快速的通货膨胀, 货币政策不断紧缩, 温州中小企业从正规金融机构基本贷不到款, 融资难问题更加突出。一方面, 中小企业的资金需求得不到满足;另一方面, 作为民营经济重镇, 温州虽然积攒着大量的民间资本, 但面临的却是非常有限的投资渠道。实体经济利润率低, 房地产行业受到国家政策影响, 房价上涨幅度变慢, 通过炒房来增值的渠道受阻。在这样的背景下, 民间资本无处可去, 只能进入民间金融市场。尽管民间借贷的利率高, 但中小企业为了解决融资难题, 不得不以此来保证资金链不断裂。

(二) 温州民间借贷危机温州中小企业的资金需求和大量的民间游资, 推动民间借贷的巨大发展。

温州陷入“全民炒钱”的疯狂之中, 类似于“炒房”, 温州此次的民间借贷危机很大程度上也是“炒作”的结果。民间借贷分为三个部分:放款人、担保公司 (担保人) 和借款人。其中, 担保公司起着中介的作用, 担保公司将人们手中的闲散资金集中起来, 然后给借款人。资金从放款人到借款人手中要经过层层加价, 价差甚至达到一倍。同时, 由于缺乏规范, 放款人、借款人都有可能成为担保人, 这样一张密密麻麻的“放款—借款”网就在温州地区形成。资金每转手一次, 利息都会加价, 最终由对资金有迫切需求的实体公司承担。迫于经营的压力, 中小企业不得不从民间获取资金, 但高额企的利息又远远超出了企业的承担能力, 中小企业借高利贷无疑是饮鸩止渴。温州企业由于高利的民间借贷而破产的情况在2011年非常严重, 到期还不上贷款, 企业经营者只能“出逃”。

二、温州民间借贷市场的现状

(一) 温州民间借贷规模整体上, 温州民间借贷市场处在不断的扩张之中。

2001年末中国人民银行温州市中心支行通过大规模的调查, 估计当时温州民间借贷的规模在300—350亿;到2003年, 民间借贷的规模达到380亿左右;2009年末, 温州民间借贷的规模大致为750亿;2011年人行温州市中心支行发布了《温州民间借贷市场报告》, 报告中估计民间借贷的市场规模为1100亿, 占同期银行贷款额的20%。从2001年至2011年温州民间借贷规模增加了3.2倍, 由此可见, 民间借贷的发展比较迅速。民间借贷既用于生产经营、投资、消费等长期用途, 也用于短期的垫资、拆解周转。2011年“炒钱”规模扩大, 民间资金拆解的链条延长, 资金转手的层数增多, “空转”而没有进入实体经济的民间资金增加。民间借贷的资金则主要来源于民营企业和个人储蓄, 也有一部分资金来源于银行等正规金融机构, 通过个人贷款的方式进入民间借贷市场。

温州民间借贷快速发展, 首先要归功于我国经济的快速发展。2008年全球金融危机之前, 伴随着经济的快速和中小企业发展, 对资金的需求增加, 同时人们手中的余钱增加, 在供给和需求的共同推动下, 民间借贷必然快速发展。尤其是2011年, 民间借贷呈现出“疯狂”的发展, 这背后的原因却和前一阶段有本质的区别。从2008年金融危机开始, 温州的中小企业不断受到来自各方面的经营压力, 实体行业的利润率不断下降, 一般水平只有3%到5%, 企业经营者纷纷把资金从实体产业中抽出, 投入房地产、矿业等高利行业。2011年国家加强对房地产市场调控, 实行限购, 打击房产投机行为, 炒房受到抑制, 巨额的资金进入民间借贷市场, 温州陷入“全民炒钱”的疯狂。

(二) 温州民间借贷的利率2003开始, 中国人民银行温州市中心支行对民间借贷的利率进行监测。

到2010年, 监测的范围由一般社会主体间的借贷扩大到小额贷款公司、担保公司等民间融资机构。总体而言, 从2003年到2010年, 温州民间借贷的利率比较稳定, 年利率介于13%到17%之间。由于民间借贷没有形成一个统一的市场, 各个市场之间的利率差距较大, 一般社会主体之间的借贷年利率为18%左右, 民间借贷的中介机构的利率则要高一些, 其中小额贷款公司的年利率为20%左右, 其他金融中介机构高达38%。至2011年, 民间借贷的利率疯狂上升至一个阶段性高位, 年综合利率到达24%。

民间借贷的利率, 从根本上讲是由市场对资金的供求状况决定的, 但同时也受到其他多种因素影响。首先, 温州是正规金融机构与民间借贷并存的二元金融结构, 民间借贷受正规金融机构贷款利率的影响较大, 民间融资的利率水平与正规金融机构的利率走势相同。正规金融机构利率较高的时期, 民间借贷的利率相应升高;反之, 则降低。此外, 货币政策的松紧度也对民间借贷的利率有重要影响, 二元金融结构下, 民间借贷与正规金融机构贷款产生竞争。当货币政策较为宽松, 正规金融机构可以给社会提供较多的贷款时, 民间借贷所面临的市场需求减少, 利率较低;反之, 货币政策偏紧, 社会的资金需求从正规金融机构得不到满足, 民间借贷的市场扩大, 利率升高。除了正规金融机构的影响之外, 借贷的期限、贷款者的经济实力及信用、区域差异都会对民间借贷的利率状况产生影响。与正规金融机构贷款类似, 民间借贷的期限越长, 利率水平越高;贷款者的经济状况和信用水平越好, 资金面临的风险系数较小, 则利率越低。区域差异也会对民间借贷的利率产生影响, 虽然同在温州市, 各县市之间的利率差别依然较大。在乐清市和瑞安市, 产业发展状况好, 正规金融机构多, 民间借贷的利率水平较低;而西部山区的县级地区, 产业集聚状况和正规金融机构的发展状况相对不佳, 民间借贷的利率相对较高。

三、温州民间借贷对经济发展的影响

(一) 民间借贷对经济发展的积极影响主要表现在:

(1) 民间借贷长期以来支持了中小企业的发展。改革开放以来, 温州民营经济尤其是中小企业的发展, 离不开民间借贷的支撑。由于我国金融体制的原因, 银行贷款多倾向于石油、化工、电力等垄断行业的国有大型企业或大型民营企业, 众多的中小企业从银行获得贷款比较困难, 尤其在货币政策趋于收紧时, 中小企业几乎不能从正规金融机构获得贷款。此时, 民间借贷解决了中小企业发展中所面临的资金限制。

(2) 民间借贷是对以银行为代表的正规金融机构的补充。目前, 正规金融机构在城市和经济发达的地区布点较多, 资金支持方面倾向于正规企业。而民间借贷具有灵活、高效、短期、小额的特点, 满足中小企业、农村地区经济发展等方面的融资需求, 可以弥补正规金融机构在这些领域贷款服务的不足, 为温州经济的发展提供支持。

(3) 民间借贷推动利率的市场化。我国目前的银行利率仍然没有实现完全的市场化, 借贷款利率主要由央行控制。民间借贷则是由市场制定, 利率随着借贷市场的供求、贷款人的信用、地域等因素不同而变化。总体而言, 民间借贷的利率由市场确定, 利率的高低反映出此时间段内市场上资金的稀缺程度、融资成本、风险等重要因素。这对正规金融机构, 尤其是商业银行, 放开贷款利率市场, 合理确定贷款利率水平有重要的参考意义。

(4) 民间借贷打破金融市场的垄断格局。温州是正规金融机构与民间借贷市场并存的二元金融结构, 民间借贷同正规金融机构之间展开竞争。这种竞争的氛围给正规金融机构压力, 迫使其正视自身所存在的问题, 调整经营理念, 提高服务质量。同时, 居民和企业也拥有了正规金融机构之外的融资渠道, 金融机构对市场的垄断在一定程度上有所削弱。

(二) 民间借贷对经济发展的消极影响主要表现在:

(1) 民间借贷给国家宏观调控造成一定影响。民间借贷游离在金融监管部门的监测之外, 具有自发性和随意性, 不受国家货币政策的约束, 从而削弱货币政策的执行力度, 影响国家的宏观调控效果。正规金融和民间借贷一起构成了一国的金融总量, 民间借贷同正规金融之间展开竞争、此消彼长。如果不受金融监管的民间借贷规模过大, 过多的资金流入民间借贷, 首先会影响到国家对金融信息的收集, 影响国家对宏观经济形势和金融形势的判断;其次, 民间借贷不受监管, 国家的货币政策不能直接作用于民间借贷市场, 国家宏观调控的力度被削弱。

(2) 民间借贷所带来的高利贷问题会加重企业负担, 带来一系列经济社会问题。在我国, 高利贷是指以超过同期银行利率4倍以上的利率贷出的资金。高利贷会给企业、居民带来严重的影响, 这在2011年温州民间借贷危机中完全暴露出来。中小企业不能从银行获得贷款, 不得不求助于民间借贷, 过高的利率加重企业负担, 影响企业的长远发展, 更有甚者, 贷款的利率超过企业的毛利率, 企业在资金的使用上陷入恶性循环, 最后破产, 企业经营者出逃。如此, 放款者和贷款者都受到巨大损失, 严重影响当地经济发展和社会稳定。

四、温州民间借贷发展规范的建议

(一) 制定规范民间借贷发展的法律与政策民间借贷长期游

离于法律之外, 既不利于国家对金融信息的收集, 也影响到国家货币政策调控的效果, 因此, 制定符合我国国情的规范民间借贷的法律, 把民间借贷纳入国家的监管体系之中, 同时明确民间借贷的合法性, 保护借贷双方的合法权益, 打击高利贷行为, 使民间借贷能够更好地发挥融资作用, 服务于经济发展。

(二) 成立正式的民间借贷组织, 使民间借贷透明化民间借贷

出现高利贷的重要原因之一就是中介机构众多, 资金在层层转手中逐层加价, 高利率的负担最终被中小企业承受。减少中介环节, 借贷双方能够直接进行见面协商, 可以有效降低资金运作的成本, 降低利率, 让民间资金真正用作实体经济的发展。成立类似于民间借贷登记中心等借贷组织, 通过项目融资, 引导民间资本直接进入实体经济。

(三) 推动金融市场化改革民间借贷的发展同整个金融市场相联系, 目前温州地区的二元金融结构不利于资金的充分配置。

二元金融结构下, 民间借贷同正规金融机构在地位上、规范程度上、发展的潜力上都有较大差距。只有打破金融垄断, 允许各种民间借贷机构, 如小额贷款公司、社区银行等, 能够以合法的身份参与市场竞争, 才能真正完善金融市场, 活跃经济。同时, 由于金融领域的广泛影响性, 制定金融企业破产法, 完善存款保险制度和金融企业退出机制, 推动利率的市场化改革成为规范民间金融乃至促进整个金融市场持久发展的必要环节。

参考文献

[1]吴国联:《对当前温州民间借贷市场的调查》, 《货币银行》, 2011年第8期。

[2]郑也夫:《民间借贷的经济效应分析》, 《现代商业》2009年第21期。

民间借贷风险控制管理研究 篇10

【关键词】民间借贷；风险控制；管理方式

对于民间借贷行为的理论概念在当前还存在不同的认识，但是民间借贷行为确实已经在我们当前社会获得了认可，通过民间借贷行为能为个人、企业以及其他的社会主体的发展提供充足的资金支持和保障。另外，在长久的借贷历史过程中，各个时期基本上都对民间借贷的相关法律问题进行了规定，在我国当前法律中，民间借贷主要存在于《合同法》《民法通则》等民事法律之中，那么民间借贷行为在当代应当有什么样的效力以及我们应当如何认识？

一、民间借贷存在的风险认识

民间借贷行为毕竟不同于我国正规的金融借贷，因此民间借贷难免在实际行为过程中出现这样或者那样的问题，根据当前我国经济发展的现状以及我们对于民间借贷行为的分析可以看出，民间借贷存在的风险主要体现在以下几个方面：

1.违约情况经常发生

我国的民间借贷行为的手续一般都比较简单，而且很多情况下进行民间借贷行为双方当事人一方或者双方的法律意识相对淡薄，因此很少能够认识到民间借贷行为有可能存在的后果，因此在要求抵押、违约赔偿等方面的认识不够，致使在民间借贷的过程中存在很多违约的情况，正因为违约成本较低而出现的违约造成了民间借贷的风险程度较高。

2.高利贷带来的不利影响

民间借贷行为的发生主要在于借款人急需要用钱，正是因为这个急字为高利贷的出现提供了平台，但是高利贷的民间借贷行为所具有的负面作用是巨大的，比如借款人借款时是为了应急使用，等应急结束后，往往会产生不支付借款的情况，另外还有的时高利贷行为是具有极大利润的，这就可能致使一些人为了放高利贷而挪用公款等。

3.民间借贷行为可能使企业出现新的问题

在市场经济中企业的生产和发展都和资金有着密切联系，因此企业为了生产往往会在无法获得正规金融机构资金支持的时候，选择民间接待筹措资金，但是企业的发展具有不可预期性，其风险也是普遍存在的，因此即使在企业获得民间借贷资金后，如果企业经营不善依然有可能出现继续亏损，如果不能认清企业未来的发展，那么企业必定会继续进行民间借贷，如此下去，企业就很难继续，当然其所欠资金也很难还上，对双方都不利。

从以上分析可以看出，民间借贷具有一些优势的同时也存在着极大的风险，如果不能通过多种手段对这些风险进行控制，那么未来市场的运作必定越来越混乱，市场诚信机制也将崩塌。

二、民间借贷风险控制措施

民间借贷风险时多样的，因此我们载解决民间借贷风险时要考虑具体的情况，针对我国当前民间借贷过程中存在的一些问题，笔者认为应当重点从以下几个方面进行解决：

1.通过宏观调控规范民间借贷行为

市场中资金配置的不平衡时造成民间借贷行为发生的重要原因，因此在规范民间借贷行为时要重点针对当前市场的配置进行，消除民间借贷的负面影响，建立起良好的规范体制和公平、公正的借贷理念，比如对我国金融机构的信贷条件进一步放松，让国家金融机构的服务能够覆盖更多的社会主体，减少市场主体的资金压力；通过法律法规的规定，为民间借贷行为进行“正名”，将民间借贷行为吸收到国家社会配置资源的领域，赋予其灵活性的同时并进行规范和控制，进而除弊兴利。

2.加强民间借贷自身建设

随着市场经济发展的深入，市场主体对于资金的需求以及社会资本闲置的现状必定会为发展民间借贷提供肥沃的土壤，因此在通过外部机制对民间借贷进行控制的同时还要加强民间借贷的自身建设，比如对民间借贷的一些条件和要求进行限制，防止高利贷情况的发生；重视宣传教育作用的发挥，提高人们的法制观念，使人们可以更加理性地判断是否需要民间借贷，或者如何使民间借贷更好地维护或增进自己的利益，促使人们以更完善的方式从事民间借贷。或者通过对其他方面的规定积极地削减民间借贷的负面影响。

3.加大治理民间借贷侵权行为

民间借贷侵权行为的发生很大程度上阻碍了正常的社会资源调配，因此国家和社会都要有所行为，严格控制民间借贷行为侵权情况的发生，首先时加大法制宣传力度，提高人们的法律维权意识；其次政府要严格依法行为，对于侵权人依法严厉打击。

三、结语

积极有效的民间借贷行为能够为社会资源的调配提供帮助，通过民间借贷为经济主体提供更多的发展机遇。但是，对于当前我国民间借贷行为存在的一些风险也要引起重视，加强监督和控制，尽量避免出现侵权行为。

参考文献：

民间借贷规范研究 篇11

1我国民营中小企业融资困境及原因分析

1.1民营中小企业融资困境

市场经济条件下, 中小企业融资方式是多种多样的, 总结起来有三种主要的方式:自筹资金、直接融资和间接融资。直接融资是指以债券和股票的形式公开向社会筹集资金的渠道。间接融资主要包括各种短期和中长期贷款抵押贷款、担保贷款和信用贷款等。而目前国内中小企业融资渠道单一, 我国中小企业融资总量中主要依靠商业银行贷款和民间借贷的中小企业融资方式占到了50%以上。余下的主要来自于所有者的自有资本和内部留存收益。

1.1.1 直接融资状况

我国股票、债券、股权基金、产权交易市场不完善, 中小企业直接融资渠道非常少、规模小。中小企业债权、股权融资困难重重。我国股本市场不完善, 国家对于股票上市融资有很多限制条件。在我国的股票市场上, 对于新股的发行一直实行严格的计划管理、总量控制。在债券市场上, 债券融资由于受发行规模的影响, 中小企业难以取得发行债券融资的资格。在美国, 中小企业通过股票市场、二级市场、企业债券等途径直接融资高达50%以上, 而我国仅占3%左右。

1.1.2 间接融资状况

我国中小企业的间接融资大部分来自银行。虽然近年来国有商业银行在发放贷款的政策上向中小企业倾斜, 但是由于中小企业单笔借款数额小、频率高, 坏账多, 手续繁琐, 对银行的收益贡献不大。因此各大国有商业银行都重点支持自然垄断行业和大企业。中小企业存活率低、借贷期限较短, 借款目的主要是用来解决临时性的流动资金。银行要考虑风险和收益, 如果中小企业破产, 贷款就不能收回来。所以, 银行小心谨慎进行挑选, 把存活期超过10年的企业挑选出来, 保证企业有能力到期把贷款还给银行。银行要花费更大的精力与成本来了解中小企业的经营状况, 评估贷款的风险。因而银行为了降低贷款成本, 加强风险管理不愿意向中小企业发放贷款。部分商业银行对中小企业实行了信用歧视, 为中小企业设置了“相对过高的贷款门槛”。从而导致中小企业的贷款条件比大企业要苛刻得多。

1.2中小企业融资难的原因分析

1.2.1 货币政策收紧

自2010年以来, 国家实行货币紧缩政策, 通过削减货币供应的增长率来降低总需求水平。银行收紧银根, 几乎拒绝给中小企业贷款。使中小企业融资成本上升、融资规模减小。据统计, 中国现在每年有将近30%的中小企业倒闭, 其中因融资问题不能解决而倒闭的企业占到60%。政府现在出台很多政策维持经济稳定, 央行通过提高存款准备金率和采用加息来控制通货膨胀。提高银行存款准备金率成为导致中小企业融资困难的政策性原因。

1.2.2 中小企业征信体系不健全

中小企业经营实力比较弱, 规模小、经营管理机制落后、市场稳定性较差、资信等级不高, 很难找到合适的资产进行抵押贷款。中小企业缺少有效的不动资产做抵押, 而担保公司又不愿意为成长中的中小企业做担保, 中小企业从银行获得贷款的难度更大。另外抵押物的折扣率高, 收费高, 并且还要经过评估、登记、公证等全套贷款手续, 中小企业普遍难以承受。不得已走上民间借贷的途径。中小企业贷款困难, 银行也感到放款难。大多数中小企业现代经济管理理念不强, 财务行为不规范, 数量众多的中小企业, 缺乏权威的征信系统, 导致商业银行在向中小企业提供融资服务时, 不得不通过自身力量去调查核实大量的中小企业或企业主的信用状况, 增加了商业银行中小企业融资的风险。从而限制了其融资的渠道。

1.2.3 信息不对称

银行与中小企业间的信息不对称, 一方面, 银行普遍面临企业信息收集成本高昂等问题, 中小企业融资业务的人力成本较高, 企业不愿意对外披露信息。这也使得银行会提高贷款利率降低风险或是选择向中小企业不发放贷款或少发放贷款。另一方面, 中小企业可能不按信贷协议使用资金导致银行的监管成本加大。中小企业依靠自身的信誉难以从银行那里获得贷款。

1.2.4 缺乏专门为中小企业服务的金融机构

我国现行的金融体系是以国有银行为主体的股份制银行、城市商业银行、城市信用社和农村信用社为补充的间接金融机构。国家长期以来不重视中小金融机构的发展, 因此很难形成一个健全的金融监督机构。近年来, 中小企业数量增加了4倍而地方性的金融机构却只增加了1倍, 这些机构数量上的差异和资金实力不足以提供足够的融资支持, 从而造成中小企业的融资困境。我国小金融机构的发展滞后, 与中小企业、个体经济等经济主体相对称的金融服务体系尚未形成。近年来, 我国大中型金融机构的改革取得了显著成效, 大中型金融机构服务的有效竞争格局已基本形成, 但与中小企业对称的小金融机构发展还比较慢, 专门服务于当地经济、服务于中小经济主体的有序竞争的金融体系还没有形成。

2民间借贷进入民营中小企业融资领域

2.1民间借贷的优势

民间借贷成为续接中小企业资金链的重要方式。一是因为民间借贷手续简便、交易成本低。民间借贷的主体一般是关系密切的亲友或是通过担保机构进行借贷的客户。因此双方大都是通过打欠条或是协议完成的, 不要求借款人办理抵押担保手续。因此操作手续简单, 没有回扣和中介等费用, 签订完协议后第二天资金就能到位。这样能及时满足中下企业资金需求短、快的特点。二是民间借贷能弥补银行信贷资金的不足, 突破了地域和空间的限制, 通过市场提高了资金的使用效率, 优化了社会资源的配置。近年来中小企业快速发展资金需求量大, 民间借贷快速弥补了中小企业的资金难题。也成为了正规金融渠道的补充, 弥补了金融机构借款时效性差的缺陷。小额贷款公司、担保公司、典当行或是私人借贷已成为民间借贷的主要途径。

2.2民间借贷的劣势

近年来, 民间借贷行为已经失去了本来面目, 呈现出谋取非法暴利的特征。民间借贷负面效应大。有关分析人士表示, 目前大家对民间借贷风险较为担忧, 主要是因为民间借贷行为脱离了正常的金融监管范围之外;同时, 民间借贷利率水平较高, 一般年息在2分到5分, 甚至是高达1元。有的借款人并没有把资金投入正常的经营领域, 这对放款人来讲风险较大, 借款人还不起到期债务, 往往会通过借新债还旧债, 从而导致企业资金恶性循环。此外, 由于利率水平高, 民间借贷往往会吸引大量投机性的资金投入, 这又给民间借贷的管理增加了难度。其次, 很多民间借贷以简单的借条达成协议, 缺少必要的条款, 不受法律保护。即使履行了抵押担保手续, 还有资金出借方逃亡等现象。尤其是2011年以来温州民间高利率借贷引发老板“跑路”风波更引起全社会的关注。由于借贷手续的不规范、部分借贷合同不合法。民间借贷一旦违约, 就很容易出现债务纠纷。总之, 要对民间借贷加以防范和管理, 否则这种现象将持续对我国经济健康运行产生较大的负面冲击。

由于民间借贷的隐蔽性、高回报、高利率直接诱发了很多人积极活跃的从事民间借贷。调查显示, 一些放款人把低息的银行贷款转变为高息的民间借贷资金。参与的放款人不乏银行和国有企业。最典型的是2011年四川中石化销售有限公司挪用成品油销售款和银行贷款约20亿元用于放贷, 其中有6家房地产公司拿到了中石化的贷款, 年利率高达36%。为什么民间借贷如此活跃, 很大程度上是由于国内金融体系的缺陷造成的。归根结底, 高利贷的源头是国家禁止民营资本办银行。从而导致民营资本只能潜伏在地下金融市场。正是因为政府给民营资本进入银行业的道路设置了障碍, 反而使得民间借贷快速发展。民间借贷没有保障、监管, 所以利率高。今年民间借贷的成本居高不下, 许多的小额贷款公司、担保公司、民间信贷中介机构等不但收取高额手续费用, 而且为了进一步控制风险、变相提高资金利率, 往往预先向企业收取利息, 使得企业实际获得资金减少, 企业融资的隐性融资成本加大。

3相关建议

我国民间资本存量很大, 由于没有很好的出口途径, 长期游走在灰色地带, 造成对金融市场的扰乱。

(1) 民间借贷作为金融活动的一种衍生体, 国家金融机构要制定合理的民间借贷法规, 同时完善规范民间借贷市场的法律制度, 允许民间资本创建新型民间借贷机构。用法律的地位确定民间借贷机构与现有正规金融机构共存。让民间借贷有法可依。

(2) 对民营资本开放金融牌照, 合理引导民间资本组建正规金融机构, 增加金融机构数量, 降低民营资本进入银行业的门槛。通过小型银行业金融机构吸收民营资本来满足大量中小企业的正常融资需求, 将原民间借贷领域的资本纳入正规金融渠道和正常的监管范围, 大力推进发展社区银行和中小商业银行, 鼓励创办小额贷款公司等金融机构。完善与中小企业规模结构和所有制形式相适应的多层次银行体系、信贷体系和信用担保体系。还可以设立民间借贷登记服务中心, 为民间借贷中介机构和相关配套服务机构提供信息咨询、备案登记、信息发布、物业管理等综合服务。使民间借贷利率趋于合理化, 为借贷双方实现对接。

(3) 在政策上加大对小额贷款公司和小型银行的税收优惠政策。从体制上彻底打通和理顺民营资本供求双方的资金融通渠道。同时进一步研究加大财税政策对中小企业的扶持力度。加大出台扶持中小企业发展的相关财税政策。

(4) 是金融部门要加强监管, 建立民间融资备案管理制度, 引导借贷双方登记备案。健全民间融资的监测体系, 防范金融风险。把民间信贷放到有效的金融监管体系之下。可以由地方政府建立专门的组织机构和风险可控、监督有效、约束力强的管理机制。完善监管措施, 提高小额贷款公司准入门槛。

因此, 为了规范民间借贷, 增强中小企业的自我调整和适应能力。政府、银行和企业要加强交流、增进了解。政府应该完善融资渠道体系, 银行应当充分利用信息化手段帮助中小企业加快贷款办理效率, 中小企业自身也要加强公司治理。进一步建立起企业、政府、金融三方相互沟通对接。使民间借贷阳光化、规范化、合法化, 让其由“地下”变成“地上”。

摘要：中小企业发展迅速对我国国民经济的发展有着重要意义。目前, 中小企业面临严重的融资困难。中小企业筹资难已成为企业发展的头等大事, 而中国中小企业的发展所需要的资本有很重要一部分是来源于民间借贷。针对目前中小企业融资困境中的现状, 剖析了中小企业出现融资困境的原因, 只有通过规范民间借贷才能缓解中小企业的融资困境。

关键词：中小企业,融资,民间借贷

参考文献

[1]张朝元, 梁雨.中小企业融资渠道[M].北京:机械工业出版社, 2009.

[2]何雯君.我国中小企业融资难的成因及治理对策[J].商业研究.

[3]吕强.关于我国中小企业融资渠道及金融品种创新的思考[D].上海:复旦大学, 2008.