网络借贷平台广告标语

网络借贷平台广告标语（精选8篇）

网络借贷平台广告标语 篇1

国内网络借贷平台介绍

随着互联网的发展，选择在网上进行借贷的人越来越多。谁也没想到，几年前还被看做超前理念的“网络P2P借贷”，在短短几年后，便已在全球掀起一阵普及风潮，令传统电子商务行业的人士也始料未及，不禁感叹互联网之瞬息万变。

目前，网络借贷服务已经在欧美地区形成了相对完善的商业模式。2005年才创建的英国Zopa目前已拥有超过24万注册会员，趁着迅猛的发展态势，Zopa团队还表示将开发Zopa Italy, Zopa Japan, Zopa USA；而在大西洋彼岸的美国，成立于2006年的Prosper发展更为迅猛，目前拥有超过98万会员，超过2亿的借贷发生额，俨然成为全球电子商务行业的新焦点。与此同时，国内借贷网站也突然爆发，各种号称借贷平台、借贷中介、P2P小额贷款的借贷网站层出不穷。

P2P（个人对个人）网络借贷因为拥有阳光透明的借贷程序，对抵制高利贷，扶持创业有着非常积极的促进作用。国内著名经济学家茅于轼在谈及P2P网络借贷时，表示：个人对个人的借贷风险很小，民间借贷对整个金融体系起着至关重要的作用，因此应该尽快立法，监管部门也应该从防范转为鼓励，给民间借贷一个发展方向。尽管如此，网络借贷也始终摆脱不了两个备受关注的焦点：安全和效率。目前，在国内如此多的P2P借贷平台中，到底各自的操作模式

有何特色，安全保障机制如何。综合国内各大借贷网站的特点，观察网贷行业已久的兴趣小组特整理出目前国内P2P（个人对个人）借贷网站的大致情况，以供大家参考。A:

阿里小贷（总部：杭州市 网址：http:///）口贷网尚处于内测期，团队创新能力较强，除页面设计新颖外，口贷网还开发了商场、公益等功能，并与保险公司创建了债务承保机制，有一定潜力。L:

乐融巴巴（总部：乌鲁木齐 网址：http://）只针对江浙地区的用户放款，模仿红领模式，地域性较强。

网速贷（总部：惠州市 网址：http:///）网址处于内测期，未正式上线。X:

信互贷（总部：杭州市 网址：http:///）公司为富泰金融集团成员，比较有实力，据说由于比较多签约的投资个人，对于评级到C级别的借款人。

808信贷（总部：淮安市 网址：http:///）针对大学生借贷的P2P平台，与鼎力贷同为一家投资公司创建，投资需联系管理员。

信而富（总部：上海市 网址：http:///）线下P2P借贷平台，由四家公司（管理、营销、逾期服务、账务服务）组成，有一套风险预防机制。Y:

易贷365（总部：南京市 网址：http:///）规则设置上略有不同，分为“推荐标/担保标”和“体验标/风险标”。宜信（总部：北京市 网址：http:///）网站设计一流，让人耳目一新。借贷者以浙江衢州地区企业老板为主，借贷金额较大。

网络借贷平台广告标语 篇2

P2P网络借贷最大的优越性, 在于借款的高效与便捷, 但也存在诸多问题。网络借贷过程中交易双方 (借款人和投资人) 掌握的信息是不对称的。一般情况下, 单个投资人没有足够的条件对借款人提供的信息的真实性、准确性进行充分调查。因此, 作为信息中介, 研究P2P借贷平台对解决P2P网络信贷逆向选择问题的重要性、管理方法以及如何降低自身的运营成本是有必要的。

1 P2P网络借贷中的信息不对称和逆向选择问题

1.1 信息不对称

信息不对称 (Asymmetry of Information) , 是指参与交易的各方所拥有的可影响交易的信息不同。一般而言, 卖家比买家拥有更多关于交易物品的信息, 买方处于劣势。当然, 相反的情况也可能存在。

1.2 逆向选择问题

在给定的价格下, 卖者知道产品的真实质量, 买者不知道, 只知道产品的平均质量, 因而只愿意根据平均质量支付价格, 但这样做了, 质量高于平均水平的卖者就会退出交易, 只有质量低的卖者进入市场。这样的过程就是逆向选择。

2 P2P网络借贷“柠檬市场”模型

阿克洛夫的论文《“柠檬市场”:质量的不确定性和市场机制》, 运用“柠檬市场”模型解释了美国二手车交易市场上由于信息不对称性导致的逆向选择问题。本文结合P2P网络信贷市场对该模型进行修正, 说明该市场中出现的逆向选择问题, 并通过计算社会净福利, 阐述借贷平台对逆向选择的抑制作用。

2.1 提出假设

2.2 建立模型

用需求曲线表示投资者愿意支付的“价格”与P2P借贷市场上借款标的平均质量的关系, 供给曲线表示借款标的平均质量与“价格”的关系。这样, 可以得出以平均质量为自变量的需求曲线和供给曲线。

需要说明的是, 此处的“价格”应当这样理解, 在借款人投资项目活动获得的收益一定的情况下, 投资人认为借款标的的风险越小, 平均质量越高, 愿意支付的价格越高, 放弃的利息就越多, 要求的报酬率就越低。因此, “价格”只是为了分析问题的方便, 将借款标的视作商品, 用来表示投资者在一定平均质量的水平下“愿意支付的价格”而实际获得的利息。

投资人愿意支付的价格, 显然与市场上借款标的的平均质量成正比, 因此需求曲线近似为:

供给曲线为:

联立 (1) (2) 解得其解为显示在图上即为需求曲线和供给曲线的交点, 见图1。

2.3 对模型的解释

由此可知, 的过程中, 横纵坐标的变化表明信息不对称的程度越严重, P2P信贷市场借款标的的平均质量越下降, 相应地, 投资人愿意支付的价格就越低, 要求的利率就越高。

(2) 在给定的均衡价格水平如下, 投资人按市场的平均价格出价, 如果存在某借款人持有的借款标M的质量高于均衡价格时的平均质量, 出于减少借款成本的考虑, 他必然认为自己可以少支付利息给投资人 (即希望投资人支付更多的价格, 要求更少的利息) , 但投资人不知道, 仍然按平均质量出价, 要求平均质量下的利息, 这样会损害该借款人的利益, 并可能退出P2P借贷市场, 如果存在较多这样的情形, 最终必然导致质量较好的借款标的逐渐流失, 存在市场中的均为风险较大的借款标的。这就是逆向选择风险。

很显然, 当市场中的借款标的风险较大时, 即使借款人能够提供较高的利率, 也不利于市场的健康发展。尤其是如果发生道德风险, 借款人无法按时还款, 或者借款行为本身就是诈骗行为时, 这样, 借款无法收回, 必然形成坏账。

2.4 对模型的评价

但事实上, 这种可能性是不能排除的, 借款人完全有可能希望借此牟利而借机进行诈骗, 或者借款期限结束, 资金未能全部回收, 无法按时还款。这就涉及到P2P借贷过程中的另一大风险——道德风险 (或信用风险) , 限于篇幅和本文主旨, 不再赘述。

(2) 模型一般情况下, 会有即当借款人获得借款后投资于项目的获利在支付投资人本利后须仍有收益, 借款行为可行。但实际情况下, 可能借款人对投资标的的估值本来就不高, 只是急于资金周转而付出高利息进行借款。在此情况下, 看似但在借款人看来, 产生的效用还是要多过投资人的, 因此这种情况下并不与模型的假设矛盾。

2.5 启发

由上述分析可知, 借款人与投资人之间信息不对称的程度越小 (即市场均衡越接近图中A点) , P2P市场上借款标的的平均质量越高, 投资人愿意支付的价格越高 (报酬率越低, 借款人需要支付的利息即借款成本越低) 。更重要的是, 整个市场的风险越小, 有利于P2P市场的良性发展。

而如何解决信息不对称引起的逆向选择问题, 提高市场的透明度?前文已经说过, 借款人存在刻意隐瞒借款标的真实质量的倾向, 投资人由于条件受限仅能通过P2P网络借贷平台了解借款人的信用状况和借款标的的平均质量。

因此, 一方面, P2P借贷平台需要在提高信息对称性及透明度方面发挥更大的作用, 投资人愿意付出的价格P不变 (即利率不变) 的情况下, 提高借款人对投资标的的估价 (实质即其质量) , 另一方面, 要尽量降低平台自身在此过程中花费的各项成本。

3 对P2P借贷平台解决逆向选择问题的建议

由上文的分析可知, 一方面, P2P借贷平台需要在提高信息对称性及透明度方面发挥更大的作用, 在投资人愿意借出的资金P不变的情况下, 提高借款人对投资标的的估价 (实质即其质量) , 另一方面, 要尽量降低平台自身在此过程中花费的各项成本C。

3.1 提高P2P借贷市场的透明度

P2P网络借贷平台需要通过各种技术手段保证借款人的投资项目真实有效, 并尽量选取投资回报率高 (较大) 、风险可控的投资标的。

当然, 在实际操作中, 为了避免出现洗钱风险, 同样需要加强对借款人的监督, 保证借款资金来源的安全性和合法性。

3.2 降低自身运营成本

在改善P2P网络借贷市场逆向选择方面, 网络借贷平台既需要尽可能多地披露交易信息, 提高市场的透明度, 同时也需要考虑降低如开展尽职调查时花费的运营成本。之所以如此, 既是出于追求利润的考虑, 也是出于提高社会净福利的考虑。

目前国内建立较早、经营状况较好的P2P网络借贷平台如人人贷、红岭创投等, 拥有素质较高的管理层、丰富的行业经验, 创收能力较强, 发展前景良好。P2P网络借贷行业呈现出较大的效率差异, 根据企业并购的效率理论, 存在兼并或联合的可能性。

未来如果上述平台能够通过增强自身实力, 开展企业并购或联合, 对P2P行业进行整合, 对于企业自身来说, 可能将会大大降低信用评级等诸多成本, 对P2P借贷服务行业的发展来说, 可能极大提高社会经济效益, 有利于行业的规范和健康发展。

参考文献

[1]第一财经新金融研究中心.2013年中国P2P借贷服务行业白皮书[M].北京:中国经济出版社, 2013.

[2]潘勇.网络交易中的逆向选择:基于柠檬市场模型的分析[M].北京:经济管理出版社, 2005.

网络平台借贷的法律规制研究 篇3

关键词：网络平台借贷；法律规制；研究

近几年来，我国的网络平台借贷的形式才在我国流行起来，流行的速度越来越快与应用范围越来越广泛。短时间内网络平台借贷已经成为我国金融市场上常用的经融交易手段之一，虽然网络平台借贷是一种全新的借贷模式，并且在外国发展的情况非常良好，但随着在国内的应用，还是对网络平台借贷的法律规制的制定带来很多的争议，因此本文针对网络平台借贷出现的问题，制定出了一系列合理化、科学化、全面化的法律规制的条例，使我国的网络平台借贷能够健康而持续的发展。

一、网络平台借贷概念

网络平台借贷主要使用的手段是通过互联网作为载体，网络平台借贷在我国能够在短期之内能够迅速的发展起来，并且应用的范围较为广泛，我国的运营手段、自身的网络平台借贷模式对网络平台借贷的发展也有着直接的影响。作为新出金融市场交易手段之一，并且快速发展起来的金融创新服务平台，利用互联网作为载体，在当下时代的金融市场很轻松的扩大了金融借贷范围，并且在民间的借贷范围增长快速。网络平台借贷模式中主要借贷的形式是小额金融借贷服务，对于金融危机带来的损失，在一定程度上起到了缓解的作用，缓解了金融危机带来的损失。尤其对于中小型企业的资金不足的情况，对于借贷的需要也提供了很大的帮助。

对于网络平台借贷在国内外的称呼是不同的，在国外欧美等国家网络平台借贷发展较早，同时由于欧美等国家的经济发展体制较为发达，网络平台借贷模式利用互联网为载体，发展的金融规模非常广泛，网络平台借贷在这些国家发展也是相当的成熟。网络平台借贷发展的这么好不仅仅是因为经济发展发达，更重要的因素是因为对网络平台借贷制定出了一系列合理化、科学化、全面化的法律规制的条例，使我国的网络平台借贷能够健康而持续的发展。

二、网络平台借贷对法律规制需要

一部分观点对网络平台借贷是认为金融创新与网络经济合并作用下产生的小额金融的尝试点，网络平台借贷只是个人通过互联网方式媒介的借贷方法，在法律规制中应制定关于私法自理的理念，并不需要按照金融法进行处理。事实上，如果网络平台借贷只是采用民事法律进行规制而不涉及金融法律，那么2011年的中国银行监会就不会对网络平台借贷存在的风险进行提示。

另外一部分观点则是与依民事合同规范的观点是相对的，网络平台借贷如果涉嫌非法集资，这就是应该属于刑事法律制裁的范围了，这样的判定是根据于网络平台借贷控制着贷款人提供的借贷资金的情况。网络平台借贷中的这项资金无论是缴存在网络平台中的自己源，还是有第三方对这项资金进行托管。根据我国的刑法指出非法集资活动应该具有四项特征，分别是：公开性、利诱性、社会性、非法性。如果网络平台借贷中的某项资金运用符合了非法资金中的四项特征，那么就要对其追究刑事责任，对此并不需要金融法律进行处理。在网络平台借贷中出现的非法活动资金情况采用刑事法律来解决，这其中还是存在着很难解决的问题，首先网络平台借贷是金融中新出现的借贷模式，主要是对金融难以服务到的中小企业出现的资金短缺进行补足，这是指在利率管制条件下。在中国基本实际国情下结合国外的金融创新的实践的网络平台借贷模式，对其采用刑事法律管理对经济发展是不对的。其次在网络平台借贷中有很多利益存在的考量，金融监督部门要严格的行使监督职能在网络平台借贷中，地方政府希望通过网络平台借贷模式能够对资方政府企业经济发展进行资金的有效援助，促进金融发展与增进地方财政的收入。在对社会发展与金融经济发展造成影响之前，对网络平台借贷采用刑事法律手段还是具有一定的困难。

因此采用法律对网络平台借贷出现的问题进行一刀切是对新生事物兴起的否定，但对其随意发展不采取法律规制是不行的，网络平台借贷在很多的利益引导下，在金融创新的形势下，发展迅速，但由于网络平台借贷带来的问题，需要解决，因此对网络平台借贷的法律规制进行详细的研究，促进我国的网络平台借贷行业的发展。

三、对网络平台借贷中法律法规存在的问题进行解决

对网络平台借贷的法律规制一定要先明确设立与运营的法律规范和法律地位，对于网络平台借贷的法律规范的设立与登记，银行监会在2011年就发布过在银行金融资金借贷较为紧张下，网络平台借贷行业迅速发展起来，从发布的内容来看，网络平台借贷行业已经被银行监会作为信贷服务中介，在法律规制中对网络平台借贷制定为信贷服务中介只是需要时间。

要加深网络平台借贷自律性是非常重的，良好的自律性可以避免企业中出现很多的很多问题，同时监督部门也是非常重要的。有了监督部门的严格监督，网络平台借贷行业的工作人员就会自觉遵守法律规定。

要对放贷人的法律定位要明确，同时也要对民间放贷人法律定位要明确。这样无论是在民间借贷人还是网络平台借贷的借贷人的权益会受到保障。对我国小额贷款业务发展是非常有利的。

四、结语

本文通过对网络平台借贷的概念以及出现的时机，采用合理的、科学的、全面的方式分析出了网络平台借贷中法律规制中出现的法律问题，并进行了有效的解决。对于网络平台借贷日后健康持续的发展铺垫了坚实的基础。本文对网络平台借贷概念、网络平台借贷的法律规制、对网络平台借贷中法律法规存在的问题进行解决等方面进行了详细的研究与论述。促进我国的网络平台借贷能够健康持续的发展。

参考文献：

[1]姚海放，彭岳，肖建国，刘东，左坚卫.网络平台借贷的法律规制研究[J].法学家，2013，（05）.

[2]黄良夏.我国P2P网络借贷法律规制问题研究[D].华南理工大学，2014，（12）.

[3]张奇瑞.论我国P2P网络借贷的法律规制[D].中国社会科学院研究生院，2014，（09）.

[4]严明英.P2P网络借贷平台法律规制研究[D].北京交通大学，2014，（06）.

网络借贷平台广告标语 篇4

摘要：文章首先明确了P2P网络借贷的定义及其产生的背景和原因。然后在研究P2P网络借贷发展现状的基础上，分析P2P网贷平台发展过程中存在的问题和面临的风险，构建一个较完善的风险评估体系。最后从国家加强监管和网贷平台自身提高风险管理能力两个角度，提出了完善立法，将其纳入央行征信体系，加强信息披露，严格审贷流程，提供风险备付金计比例，资金的第三方托管等风险控制措施。

关键词：P2P网络借贷 金融创新 风险控制

论文所属项目：江苏省高等学校大学生实践创新训练计划

项目名称：P2P网贷平台的风险控制研究---以宜信为例

项目编号：201310285089X

一、引言

互联网的发展使人类社会的信息传播方式发生了根本的变革，传统的距型信息传播方式正在被网络式、分布式的传播方式所取代（谢平等，2001）。在信息时代，P2P网络借贷（Peer-to-Peer Lending）成为一种新型的直接融资模式，它通过互联网技术，实现个人对个人的信息获取和资金流向。作为中介机构的P2P网贷平台，一方面借助网络或者线下资源对借款方的信用情况以及还款能力等进行详细的考察，选择有信用的资金需求方，并在网站上发布资金需求信息供资金供给方选择投资，另一方面通过平台硬件或者其他中介的撮合交易，通过线上或线下签订协议达成交易并以收取一定的服务费和账户管理费盈利。

P2P网络信贷平台在中国的快速发展，有其特殊的经济背景。紧缩的货币政策引发的中小企业及个人融资难与通货膨胀导致的个人资产保值难为网络借贷造就了大量的市场需求（孟添，2012）。对于投资者而言，P2P网贷能为其提供高于传统银行收益率。传统的银行理财产品的年收益4%-5%左右，P2P网络借贷平台投资年收益多在10%以上。对于融资方而言，P2P网贷准入门槛低于传统的金融机构，融资更为便捷，有助于实现普惠金融。P2P借贷行业的发展提高了民间闲置资金的利用率。网贷资金直达生产和消费领域，实现了金融去杠杆化，有力地支持了实体经济发展。

作为一种全新的融资模式，p2p网络融资从诞生之初就备受瞩目。从2005年第一家p2p网络融资平台上线开始至今，已经有近百家p2p网络融资平台在十多个国家和地区陆续投入运营。国内市场的第一家p2p网络融资网站――拍拍贷在2007年成立。对P2P网贷还没有严格意义上的概念界定，其运营模式尚未完全定型。目前已经出现了以下几种运营模式，一是纯线上模式，此类模式典型的平台有拍拍贷、合力贷、人人贷（部分业务）等，其特点是资金借贷活动都通过线上进行，不结合线下的审核。通常这些企业采取的审核借款人资质的措施有通过视频认证、查看银行流水账单、身份认证等。第二种是线上线下结合的模式，此类模式以翼龙贷为代表。借款人在线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。第三种，以宜信为代表的债权转让模式现在还处于质疑之中，这种模式是公司作为中间人对借款人进行筛选，以个人名义进行借贷之后再将债权转让给理财投资者。由于缺乏对P2P借贷平台法律规范，P2P网贷平台频出跑路、破产等事件。据网贷之家数据显示，2013年全国主要90家P2P平台总成交量490亿，平均综合利率为23.24%;有74家平台出现提现困难。因而，在当前形势下，关于P2P网络借贷风险控制问题的研究就显得十分迫切。

二、P2P网贷平台发展现状

P2P网络信贷平台（简称网贷平台）具有以信用贷款为主，高交易效率，低进入门槛，信息公开，以数据为支撑的特征。P2P网络信贷平台这种新型金融服务模式最早起源于英国，2005年第一家P2P网贷平台Zopa成立，此后在世界各地如雨后春笋般兴起，逐渐形成了Zopa，Prosper，lending-club等典型模式。

（一）P2P网贷平台呈现爆发式增长

自2007年第一家网贷平台―拍拍贷成立以来，我国网贷平台得以迅速发展2011年网络借贷行业总成交量达到60亿元，2012年整个网贷行业的成交量高达200亿元。2013年整个网贷平台的成交量将高达600亿元。

根据128家网贷平台上线时间的分布，可估计出现存网贷上线时间分布，如图1。由图可知，每年新增平台数同比增长保持在150%以上。自2011年以来，P2P网贷平台实现了爆发式的增长。

数据来源：根据在网贷之家①备案的128家网贷平台上线时间分布情况制作出该分布图。

（二）P2P网贷平台集中分布在经济发达地区

数据来源：根据在网贷之家①备案的128家网贷平台地区分布情况制作出该分布图

从地区分布来看，网贷平台主要集中在经济发达的沿海地区，其中广东省的最多占到30%以上，排名在前五位的是广东、浙江、上海、北京、江苏，仅五省市就分布了77%的网贷平台。不难看出网贷平台的出现与地区经济发达程度有着密切关系。经济越发达，资金的需求越强烈，供给越充足，P2P网贷发展资金基础越雄厚。

（三）P2P网贷行业发展势头良好，竞争激烈

网贷平台成交量不断增长。图3反映了2013年9月份的网贷指数。9月份的平均成交指数7010.81，即每日成交金额高达7011万元，这一数值与前一个月相比有显著提升。

利率指数较为稳定，但也呈增长趋势，今年六七月份行业平均利率稳定在10-15%，到9月份平均水平已在15%以上，与银行贷款利率相比，网贷利率较高。对于人气指数，今年9月份平均每个平台每日大约投资人数590人左右。可见P2P行业总体发展势头良好，成长速度很快。P2P网贷行业竞争激烈，新平台层出不穷，成交量排名也瞬息万变。

图3 2013年9月份网贷综合利率指数

数据来源：网贷之家

三、P2P网贷平台的风险控制

根据信用风险的承担情况，可以将平台角色定位为两大类，一类是以拍拍贷为代表的纯平台模式。该模式具有提供信用贷款，以线上业务为主，单纯收取信息匹配服务费实现盈利的特征。另一类是复合中介模式。在复合中介模式下，平台既是纯中介还扮演担保人、联合追款人、利率制定人的身份。这类P2P网贷平台一般都承诺本金保障。贷款方违约的信用风险转移到平台本身。这里选取四家平台，对其经营模式进行对比。（如表1）

通过以上几个方面对平台比较发现，不同模式下，网贷平台面临的风险会有差异，网贷平台在发展过程中注意以下问题。

（一）身份定位问题

从以上平台的注册身份，我们可以发现每家的平台的注册身份不尽相同，有电子商务公司、金融信息服务公司，金融服务机构等，注册身份差异较大，纯平台模式多侧重信息服务身份，复合中介模式注册身份各异，多为子公司。注册资本金也无特殊限制，行业入门门槛较低。这也反映着网贷这个新兴行业其发展过程缺少有效的监管和相关法律的约束。

（二）信用风险负担问题

从网贷平台的经营范围来看，平台大多经营信用贷款，这是最初p2p纯平台模式发展的主要经营标的。但由于与国外相比，中国的个人信用体系缺失、缺乏成熟的信用评价机制，这使得平台担保垫付业务以及抵押贷款等业务快速发展起来，这些业务的开展使得网贷平台变成复合中介，扮演担保人角色，自身面临信用风险加大。以2012年5月成立的非诚勿贷和2009年成立的红玲创投为例，前者累计成交额为2亿8933万，累计逾期贷款为2539万，违约率约8.78%，红玲创投2012年底实现累计成交量为15亿428万，截止2012.11逾期欠款为1899万，其违约率约为3.77%。由于逾期缺失2012.12数据，这一逾期率可能偏小。总体上，网贷行业坏账率要高于传统金融机构。对于抵押贷款业务，P2P网贷平台风险识别能力有限，面临多次抵押等问题。平台在发展过程中面临选择业务与自身经营能力不匹配的问题。

（三）对于网络的依赖程度，影响网贷平台模式选择

对网络依赖强，即主要以线上业务为主，这就局限了网贷平台提供抵押标，也限制了网贷平台信用审核的准确性以及成为联合追债人。但是不能否认以线上业务为主成本最低，网贷平台信用风险最小。但目前只有拍拍贷主要以纯平台模式为主，这说明了在中国个人信用体系缺失的情况下，对出借人提供本金保障更加符合中国当前投资人的需要。

（四）利率确定以及盈利方式面临违法的风险

根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护”。

图 4 网贷平台综合收益率分布图

数据来源于网贷之家

由图可知，投资人综合收益率为6%-43%之间，收益率集中在20%-30%，有些平台达到40%以上，加上服务费率，贷款利率要更高。P2P网贷平台允许的借款期限一般在两年以内，传统银行贷款利率在两年期不超过6.15%。对于平均贷款利率在20%以上的网贷平台，其贷款利率很容易突破银行贷款四倍的警戒线。P2P网贷平台的贷款利率大大高于传统银行贷款，另外，这一利率水平远高于行业平均投资收益率10%，贷款人贷款负担较重，容易引发逾期和跑路事件发生。

（五）逾期黑名单披露与信息安全

对于贷款人出现逾期还款的情况，一部分平台为了避免被违约人状告私自泄露客户信息或因过多逾期会影响平台人气而采取不公布违约贷款人信息，但也有一部分平台采取给予违约人10-30天的宽限期，一旦超过期限，就会在逾期黑名单中披露违约贷款人信息，进而提高违约人成本以减少违约。披露逾期黑名单是一种有效遏制逾期还款的方法但这一做法存在违法泄露客户信息之嫌。

四、P2P网贷平台面临风险分析

（一）信用风险

信贷业务最大风险无疑是贷款者不能按时还本付息的风险，即信用风险。

（1）间接信用风险：资金需求方违约，延期支付或跑路影响到平台营业收入。

（2）业务风险：平台由于开展本金保障，担保，垫付等业务使得资金需求方违约风险转移到平台本身。

（二）合规风险

出现违法违规所造成的损失情况。

（1）身份风险：注册资金门槛过低，注册身份混乱尴尬，无法进行有效的监管限制。

（2）高利率风险：利率的设置是否符合法律的规定超过银行同期贷款四倍（如高利贷）网贷平台收取利息和手续费的盈利模式，存在演化成高利贷的风险。

（3）非法集资风险：通过网络或线下形式直接向社会公众销售贷款，投资者资金则直接进入其公司或其法定代表人个人账户。

（4）政策风险：由于目前P2P网贷平台监管仍处于空白，国家也对网贷平台发展采取观望态度，未来政策的不确定性也增加了P2P网贷平台的不确定性。

（三）操作风险

（1）技术风险：P2P平台是依靠WEB2.0信息与互联网技术开展的业务，以实现点对点或多对多的借贷交易。如果P2P平台的操作软件存在重大技术问题和安全漏洞，可能会造成平台运行的崩溃，也可能被黑客入侵利用。

（2）内部员工道德风险：P2P公司员工本身参与交易的没有限制，内部员工利用身份便利，设置虚假账户，或者顾客信息非法交易。

（3）资金安全性风险：“人人贷”公司存储风险金，具有保险金性质的资金账户由“人人贷”公司自己管理的会面临被非法挪用等资金的安全性问题。

（四）其他风险

（1）流动性风险：出借人的缺乏、坏账的攀升、还本退息的承诺、监管政策的变化、市场的急剧波动，都可能导致资金链的断裂。

（2）市场风险：市场风险是所有金融机构均面临的风险。这里是指P2P网贷平台业务超越个人小额信贷的领域，进入市场风险较大的小企业贷款，难以通过大数法则和利率覆盖风险的方式消化而产生的风险。

五、结论与建议

网贷平台风险事件频出，一方面源于国家针对这种新行业监管近乎空白，另一方面，网贷平台自身风险识别以及防范能力有限。因此，我们从这个两个角度分别提出风险防控建议。

（一）从国家方面，完善立法，加强监管

1、构建 P2P信贷平台的监管体系，尽快明确P2P网贷的监管主体

我国对网贷的注册身份还为一般的工商业企业。但是网贷平台由于从事于与金融相关的活动，风险比一般的工商业企业要大。因此应该尽快明确监管主体，为网贷平台定位，这也有助于提高个人投资者辨别融资平台真假的能力。国家应对企业注册资本设置限制，当企业注册资本太少时，企业抵御风险能力较弱，此时应对于开展高风险小企业贷款或额度较大贷款业务进行限制，以防风险事件的发生。《关于加强影子银行监管有关问题的通知》（107号文）将P2P等新型互联网金融业务归入影子银行之列，并在监管责任分工中指出：“第三方理财和非金融机构资产证券化、网络金融活动等，由人民银行会同有关部门共同研究制定办法。”这就意味着P2P行业将开始由央行负责协调监管。

2、加快完善 P2P信贷平台的法律法规

P2P网贷平台虽依托网络开展的借贷服务业务，其实质上在从事是一种金融活动。其经济活动既不完全适用于有关电子商务法律也不能依据金融行业的法律规范，目前只能按民间借贷相关法律进行规范。因此，尽快制定并完善专门针对 P2P信贷平台的法律法规和政策体系是十分必要的。国家对于网贷利率设置方法以及费用收取方式应加以规范，防止演变成高利贷。同时也应加强对网贷平台为担保以及垫付资金而计提的保证金的真实性以及充足性进行监督。

3、将网贷交易记录纳入央行征信体系

我国缺乏完善的个人信用体系，网贷平台在信用审核时往往只能参考借款人提供的银行信用报告，这种做法在一定程度上可以界定借款人的信用情况。但因为银行贷款一般均有抵押，不能如实反映借款人在无担保无抵押情况下的信用状况。对于个人信用贷款记录，虽有平台采取对超过10天的违约借款人的信息进行披露，但是面临泄露私人信息的合法性问题。因此，为了减少借款人违约情况发生以及避免涉及泄露客户信息之嫌，最好办法，将P2P网贷信贷活动记录纳入央行征信体系，这样既增强借款方违约成本，也强化借款人的守信意识，有效帮助P2P平台较少违约发生。

4、改善 P2P信贷平台信息不对称，提高信息透明度

我国P2P网络借贷的数据由平台自愿披露，大多平台对外不公开的数据或披露信息不全面，公开数据的真实性也无从考证，使得人们对其的合法性、合规性存在严重质疑，作为一种资金借贷的金融服务平台，信息对称、透明是促进其发展重要因素。国家应该加紧完备P2P网络信贷公司相关披露制度，提高公司的信息透明度，让 P2P网络信贷呈现一种安全可信的风貌。对于其备付金情况以及平台交易量进行披露，可以供投资人参考，减少其投资的盲目性，也可以保障投资资金的安全性，减少平台非法集资的可能性，促进网贷平台健康发展。

（二）从平台本身方面，借鉴经验，提供风险管理能力

1、严格信用审核流程，提高信用甄别技术

P2P网贷平台严格贷前信用审核，控制审核通过率，提高信用甄别技术，开发或购买的风险识别系统。如宜信使用的基于数据库技术FISO系统，为用户评级，为出借人提供参考减少盲目的投标。基于大数据分析评价系统，可以大大提高审贷的客观性，效率和科学性。在科学评估借款人信用等级前，应注意考察借款者提供信息的真实性以及充足性。目前，P2P网贷信用评级所参考信息以及交易数据在还原和构建一个人的信贷违约层面，还远远不够，还需要大量引入外部数据，进行交叉验证，才能构建信用评估模型。

开发防欺诈系统，提高信息鉴别能力。将审贷系统与人工相结合，注意总结违约人特征，提高信用鉴别能力。同时，也要做好贷后贷款还款状况的检测，提供还款提醒服务，减少非主动违约情况发生。

2、控制信贷规模，提高违约成本

贷款额度小，借款人违约成本相对高，这有利于降低了借款人的违约率，从而减少坏账率。在借款人申请借款初期，P2P网贷平台应该要求贷款人提交详细证明资料，全面了解借款人的偿债能力。如有发现有碍还款事项，采取不借款或者降低借款额度。在批准放款时，注意贷款额度不能超过小额信贷额度限制。

网贷平台也应采取措施引导出借人分散投资，降低风险。如拍拍贷，对符合分散投资规则的人提供本金保障激励，也可以通过控制每种借款标的投资额度，从而帮助出借人有效分散风险。也可以借鉴prosper模式，创建“客户组”，提高借款人违约成本，鼓励组内借贷。

3、提高保证金的计提比例，运营资金与保证金隔离

目前，宜信对外称其坏账率为0.8%左右，保证金的计提比例为2%，实现两倍的覆盖与银行一致。相对于网贷，传统银行的贷款大多有抵押担保，一般情况下还款更加有保障;而P2P贷款大多无抵押，风险较高，不可否认宜信与同行业相比，风控体系较完善，但其坏账率增加可能性很大，因为同行业其他平台坏账率大大高于宜信。例如2012年5月成立的非诚勿贷其坏账率为8.78%，2009年成立红玲创投其坏账率约为3.77%。因此建议网贷平台也增加保证金的计提比例，防止由于经济衰退或其他事件引发集中违约。

为了确保保证金真实充足，同时也为了避免危及企业自身资金安全，建议平台确保运营资金与保证金隔离，实现保证金的第三方托管。

4、加强信息披露，实现信息共享

网贷平台在建设好自身的黑名单制度的同时，应该积极争取纳入央行征信体系，增加借款人的违约成本。同时平台之间的违约人的信息以及交易记录应该实现共享，提高共同抵御欺诈能力，减少坏账发生。这一信息共享平台可以由行业自治组织建立，有利于加强对贷款人和融资平台的媒体和社会监督。在做好交易记录实现行业内共享的同时，网贷平台也增加保证金透明度以增强投资人信任，可以通过定期公布保证金的金额。

5、注意交易模式的合法性

对于大多数平台，是通过第三方支付平台完成资金的划转流动，资金不通过本公司账户，风险较低。但对于采用流转债模式的平台，如果未找到贷款人之前，先要求出借人资金直接打入公司特定账户，就可能演变为吸收存款，发放贷款的非法金融机构，被认定为非法集资。因此，这类公司应增加交易过程透明度，提供债权真实性的证明，同时确保先与贷款人签订债权合同后再推荐给投资人，即在资金供给双方同时存在时才能发生资金流转，这样既避免非法从事金融活动，也能尽量减少公司资金占用。

6、利率范围控制

P2P网贷平台的贷款利率普遍较高，面临高利贷风险，应该根据借款需求合理设置利率范围。从借款需求来看，中等规模以上、业务稳定、有抵押担保物的企业可以获得银行贷款，利率集中在6%-10%之间。大部分小微企业和个人只能得到民间贷款或小额贷款，利率在20%以上。中间10%-20%的借贷市场尚属空白，资金需求旺盛，应该是网贷平台设置利率水平的合理范围，同时严格审核资金用途以及还款能力，在综合行业投资收益率的基础上，确定贷款利率。

参考文献：

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[2]孟添.关于 “人人贷” 融资模式的思考[J].华东科技，2012，7： 025

[3]马运全.P2P网络借贷的发展、风险与行为矫正[J].微型金融研究.2012.2总第276期

[4]苗晓宇.网络P2P信贷风险与防范.[J]甘肃金融.2012.2

[5]官大飚.我国 P2P网络借贷发展存在的风险及其监管对策[J].台湾农业探索.2012年第五期

[6]沈杰.P2P 网贷平台的成因，问题和发展思路[J].商，2013（13）： 304-305

[7]王赫.P2P 网贷野蛮生死[J].证券市场周刊，2013（42）

[8]詹起铭.P2P 网贷必须有风险控制层面的革新[J].IT 时代周刊，2013（12）

[9]曹楠楠，牛晓耕.P2P 网贷行业的发展现状及风险控制分析――以人人贷商务顾问有限公司为例[J].中小企业管理与科技，2013（24）： 152-153

[10]张谦.P2P 网络借贷平台的运营模式及风险控制研究[J].决策与信息，2013（8）

[11]蔡水花.中小企业进行 P2P 网络借贷的风险探析[J].福建金融，2013（5）： 43-45

网络相亲交友广告标语 篇5

1、乡约魅力中国，乡土乡村乡约。

2、牵手幸福就在乡约。

3、友缘来相识，快乐绯闻吧。

4、一起来加入绯闻吧，寻找你的绯闻对象吧!

5、绯闻吧里无绯闻，友谊天又地久。

6、青春不常在，抓紧绯闻吧。

7、要想娃儿长得好，乡约乡亲不能少。

8、来诽闻吧，给你的至爱一个飞吻吧!

9、闲聊身边事，诉说心中情。绯文吧上聊，你我心连线。

10、寻佳人在乡约。

11、干里姻缘一线牵，想找对象就来乡约，欢乐相约，幸福牵手!

12、不是明星，但我们也有绯闻。

13、握住幸福，就看乡约。

14、绯闻交友，圆你交友梦想。

15、有缘千里来乡约。

16、不光明星可以有绯闻，人人都可以拥有。想拥有自己的绯闻?进来才知道。

17、乡亲摆擂台，敢爱你就来!

18、乡约行天下，天下无单身。

19、想入绯绯，粉红情缘，尽在绯闻网。

20、飞出你的真爱，闻出他(她)的味道!

21、绯闻吧，超现实主义乐园!

22、你来自何方?他走向哪里?累了，来吧!话知音。

23、缘分绯闻吧，连接你我他!

24、走在乡间小路上，敢约就来，乡亲相爱。

25、乡亲们看乡约，娶媳妇老省钱了。

26、绯你勿交，闻君在网，绯闻吧交友!

27、你在家乡，我在他乡，我们来乡约吧!

28、快乐乡约，浓情相约。

29、炙热的青春，别样的骚动，就在绯闻吧!

30、缘来你我他，相约绯闻吧。

31、匪夷所思，闻所未闻，绯闻吧。

32、你来我网，简单相遇。

33、下地干活回来看乡约，浑身都是劲。

34、乡土乡知乡约。

35、乡约.乡约.你我相伴到一生!

36、绯闻吧!让绯闻成为现实!

37、央视乡约，幸福相约。

38、乡约，为你而来。

39、牵手乡约，浓情相约。

40、给你一个飞吻，我们一起闹点绯闻吧!

41、孤单?寂寞?那就来点绯闻吧!

42、农家人找媳妇去那呀?乡约啊!

43、门当户对，上炕生娃，下床挣钱，乡约搞定。

44、想要交朋友，就来点绯闻吧!

45、不打不相识，我绯你闻我们搞绯闻。

46、传谁谁红，谁传红谁，来绯闻吧!

47、情乡约，心相约。

48、结缘绯闻吧，时尚朋友遍天下!

49、乡里的幸福之约。

50、搞对象，上乡约!

51、交好朋友，上绯闻吧!

52、缘聚绯闻吧，让我们的爱情从绯闻开始。

53、绯闻吧，秀自我。

54、好朋友，绯你莫属!

55、绯闻吧，放绯你的闻。

网络借贷平台广告标语 篇6

广告舆论在网络平台中的运用研究论文

一、广告舆论的概念探析

1.广告舆论的定义

对于广告舆论的定义，国内学界目前还没有统一的界定。在这里，借用对广告舆论研究较早而且提出了比较完整概念的杨海军教授下的定义：广告舆论，是指广告发布者通过特定的媒介，借助权威认证、明星代言、形象比附、事件关联等方式向其选定的具有一定规模的目标受众传播广告信息、强化立场主张、引导消费观念、制造营销氛围，进而形成舆论表象（趋向）的导向性意见及受众反馈性意见的总和。[1]

简单来说，广告舆论就是广告主精心编制带有某种品牌意见的广告信息，广告受众通过大众传媒传播来的该广告信息后经过判读、思考以及与其他受众互动交流之后产生的相关总体性的评价性和反馈性的意见。虽然每个人会有不同的意见，但广告舆论所探究的是受众在多方互动中形成的能反应大多数人集中意志的相对一致性的认知意见以及该意见对受众产生的一系列心理或行为上的影响。

2. 广告舆论的存在形式

广告舆论主体对广告的舆论评价有多种形式，可以是口头赞美或批评的话语，可以是用书面文字表达出来的博客或其他特殊的形式。那么广告舆论的存在形式到底有哪些呢？总的来说，可以归纳为以下几个方面：

2.1从广告舆论内容的性质来分

（1） 对优秀正面广告的褒扬和效仿

这是对制作精良、创意出彩的广告以及传达积极愿望而给人印象良好的广告给出的舆论评价，人们往往采用采用褒扬的词汇和句子进行评论，如“这个广告很棒、很有趣”、“这个广告打动了我”、“这个广告很有吸引力”等，甚至根据广告传达出来的意义产生效仿行为。比如桔子水晶酒店的十二星座系列微电影广告面世以后，获得了人们的好评，许多人纷纷表达了对该系列广告创意和内容的喜欢，还一时掀起了讨论桔子水晶酒店的话题热潮。许多网友还在网络上搜索桔子水晶酒店系列微电影广告，寻找桔子水晶酒店的地址。

（2） 对恶劣负面广告的批评和反对

对缺乏创意、内容低俗的负面广告，广告舆论主体则会显示出批评和反对的一面，对用消极的评价语句进行评论，如“这个广告很黄很暴力”、“这个广告太恶心”等，甚至是直接的反对行为。比如当年2008年恒源祥的奥运电视广告，该广告由单一的北京奥运会会徽和恒源祥商标组成，广告画面保持不变，画外音则从“恒源祥，北京奥运赞助商，鼠鼠鼠”，一直念到“恒源祥，北京奥运赞助商，猪猪猪”。这则广告一经播出，恶评如潮，被观众评为史上最脑残的广告，还有的人一看到这个广告就赶紧直接换台。

（3） 对普通中立广告的.一般性评价

事实上，最多的广告是中规中矩的，既不招摇也不引人厌烦，对于这样的广告人们不会高调褒扬也不会加以辱骂，但是这样的广告往往不能引起人们的注意，容易被遗忘。对于这样的广告，往往人们的印象局限于看过了，能在某些情况下回忆起广告的内容。舆论评价也是比较中庸的，如“这是某某代言的广告”或者基于亲身使用的经历发表观点“这个产品用起来还是不错的”等。

2.2从广告舆论的载体来分

按照广告舆论的载体来分，可以分为口头广告舆论、传统媒体广告舆论以及新媒体广告舆论。口语广告舆论是人们在观看了具体的广告作品之后，经过口语互动交流的方式形成的对于该广告作品的舆论评价。如脑白金疲劳式轰炸使得大多数人都将该广告评价为“恶俗广告”。传统媒体广告舆论是通过传统媒体平台发表和传播的对于广告作品的舆论评价，如一些广告期刊、杂志或报刊、书籍等对广告作品的评价和讨论。而新媒体广告舆论是通过新媒体尤其是网络平台发表和互动交流形成的广告舆论。网络舆论的基本表达形态主要有以下几种：网络聊天如QQ、MSN等，电子邮件、电子评论版、网络论坛以及一系列新媒体，包括博客、播客、维客、沃客、网络互动杂志、个人门户、掘客等。[2]

2.3从广告舆论的表现形式来分

杨海军教授在他的论文中提到，广告舆论还存在一些特殊的表现形式，如流行广告语、经典广告故事、网络广告创意作品赏析、评价与再阐释。[3]如当年的三鹿毒奶粉事件发生后，一些网友在网上晒出有关三鹿的流行广告词：“喝三鹿奶粉，当残奥冠军”、“天天喝三鹿，绝对省尿布”、“三鹿奶粉，后妈的明智选择”等，以广告流行语的方式进行舆论批判，从中能看出人们对于事件的愤怒态度。经典广告故事、广告创意作品赏析和评价也是对广告从内容上进行的讨论，能形成关于广告的整体评价和态度。

二、广告舆论在网络平台中的运用

1. 广告舆论在网络平台上运用的优势

（1） 广告舆论传播迅速及时、范围广

网络由于自身的技术特点，传播信息及时迅速，几乎是同步的。而且网络不受现实中的国界、地域限制，可以传播到世界上任何一个有网络的角落。广告舆论一旦在网络上形成，就能以星火燎原之势迅猛传播开来，其传播的能力是传统媒体望尘不及的。

（2） 多媒体表现力强，分享传播更便捷

网络上实现了多媒体融合，网络上的广告舆论可以以口语、文字、图片以及视频的形式出现，摆脱了传统广告舆论仅用口语或文字的单一表现形式。这就丰富了广告舆论的表达方式，让广告舆论能以更吸引人的方式出现。此外，网络平台分享性非常强，这是传统媒体所不能做到的。在一个平台上的广告舆论可以方便分享到另外的平台实现资源共享，扩大了广告舆论的传播力。 （3） 受众是广告舆论的制造和传播主体，信息更深入人心

在网络上进行广告舆论的传播，有一个非常大的好处是受众的人际传播的作用被发挥得淋漓尽致。广告受众接受到广告信息之后，能够将自己的意见评价主动便捷传播给自己网络圈子里的人，这是通过口碑传播的方式进行的。可以说，口碑传播是广告信息舆论化即舆论形成的主要推动力，尤其是在网络环境中，口碑传播成了受众的一种行为模式，信息在受众互动、分享的过程中完成了被消费的过程。[4]这样能使广告舆论在受众的互动交流中更快形成，通过口碑传播出去的广告舆论也能跟更容易被圈子里的其他人接受和相信，传播效果更好。同时，网络允许受众自主创造内容，他们可以用各种方式表达自己的舆论评价，能让网络空间充满智慧的碰撞交流，提高广告舆论的质量。

2. 如何在网络平台上运用广告舆论进行广告宣传

在网络平台上制造广告舆论进行广告宣传是一个完整的过程，它需要从广告最初的制作到广告舆论的形成都进行精细的策划。总的说来，可以归结为以下几个过程：

（1）精选广告主题，精心包装

吸引受众的注意力是在网络上运用广告舆论进行广告宣传的第一步，在这个信息过剩的时代，受众的注意力才是稀缺资源，如果不能吸引到受众的注意，广告舆论就很难扩散开，达到预先的目的。因此，在广告舆论开始阶段，就需要精心挑选受众感兴趣的广告主题，保证能吸引他们的注意力。

可以选择重大事件、热门事件主题。比如当年汶川地震发生后，抗震救灾就成为了当时的热门话题，这时候一篇名为《封杀王老吉》的帖子横空出世，紧紧抓住了人们的眼球。这篇帖子以正话反说的形式表明了王老吉企业的慷慨和社会责任感，在当时特殊的社会背景下契合了人们的救灾意愿，引发了人们对它的好感。王老吉因此获得了成功，从一个不知名的企业一跃成为红遍全国的品牌；也可以选择刺激性的主题。眼球经济时代就是一个寻求视觉刺激的时代，人们都喜欢新鲜刺激的事物。如果广告能够给予受众视觉、听觉、感觉上的刺激，在很大程度就能吸引他们的注意。这也是为什么许多的广告中频繁运用性、恐怖元素的原因。此外，还可以选择和受众各种情感紧密相关的主题。人是有着多种情感的高级生物，如爱情、亲情、友情和乡情等，利用人们的各种情感来策划主题，就很容易从情感上打动他们，引起他们的共鸣，吸引他们的参与。比如大众银行的《母亲的勇气》就讲述了一个不会外语没有出过国的母亲，为了看望在国外刚生产完的女儿独身一人出国途中历经各种困难的感人故事。浓浓的母爱深深打动了网友们的心，他们主动参与评论、分享传播，推动了大众银行广告舆论的发展。

广告主题选择好了，还应该对广告信息进行精美的包装。广告舆论传播的效果好不好，还要看包装是否得当。比如当年三鹿毒奶粉事件发生后，奶粉企业都缄默不语，三元奶粉却开展逆势营销，在新产品推广广告中，三元借机喊出了自己的口号：“我们只是在牛奶中添加三聚氰胺，他们却在三聚氰胺中添加牛奶。”诙谐幽默的广告口号很快被受众广泛传播，成为当年互联网上的流行语之一。[5]

（2）充分借助意见领袖、网络水军的作用

在网络上总是存在着一批人，他们活跃于某一个群体中间，经常性为他们提供建设性的信息，他们的发言也总是被群体中的其他人所信服，有着比较强的影响力。这些人就是网络中的舆论领袖，包括名人明星、专家学者和网络红人等。这些意见领袖往往都有着庞大的粉丝群体，一个微不足道的话语经过他们发布出来，就会被众多的粉丝群体注意到，同时主动分享和传播给更多的人。意见领袖的力量是不容小觑的，近年来越来越多的企业都开始主动借助意见领袖进行网络营销传播。

近年来，随着网民数量的急剧增加，越来越多的“网民草根”开始参与网络新闻和信息的制作与传播，普通用户在新闻传播领域的影响力不断增强。这些网民中，隐藏着这样一群人，他们是网络事件的主要 “传播者”，但他们并不真正关心事件本身，而只是作为 “网络推手”来达到宣传、推销或攻击某些人或产品的目的。[6]这些人就是俗称的网络水军，他们对舆论的推动力也使得他们成为了网络营销不可或缺的力量。小月月、兽兽门、犀利哥等都是被他们推上舆论的浪尖而迅速为人所知的。当年的“贾君鹏，你妈喊你回家吃饭”的帖子火了，就是网易借助网络水军之手对其游戏魔兽世界进行宣传的例证。从中我们可以对网络水军的力量窥见一斑。

（3）整合多种网络传播渠道，线上线下联合

网络上的传播渠道越来越丰富，包括及时通讯软件、论坛社区、博客微博、视频网站、SNS社交网站、新闻网站等，每

一个渠道平台都有自身的特点和优势，整合运用多种传播渠道能够加速广告舆论的传播速度扩大其传播影响力。同时线上线下联合，将网络和现实中的传播活动联系起来才能加强网络的广告舆论传播效果。

三、结语

网络借贷平台广告标语 篇7

2005年, 英国P2P网络借贷平台—Zopa的成立, 标志着世界P2P网络借贷平台开始兴起, 之后英国的R ate Setter、Quar k le and Funding Cir cle以及美国的Pr osper、Lending Club、Kiva等P2P平台相继发展。我国P2P平台发展以2007年上海拍拍贷的成立为标志, 之后不断涌现出人人贷、宜信、红岭创投等P2P网络借贷平台。

然而, P2P平台快速发展的同时, 也产生了相应的问题, 例如, 大量P2P平台相继倒闭, 原因各不相同, 跑路、逾期提现、限制提现等, 不一而足。我国有关部门采取了一系列措施, 如, 2013年, 人民银行发布《支付业务风险提示———加大审核力度提高管理水平防范网贷平台风险》以及2011年, 银监会发布《人人贷有关风险提示的通知》, 主要在于向银行业金融机构警示网络信贷平台风险, 防止风险“跨界”传染。当前, 我国P2P平台面临着大量风险, 亟需有关部门出台相关监管政策, 规范P2P平台健康发展。

双边市场是近年来产业组织研究中的热点问题之一, 主要是指通过平台的一系列服务, 使两边的用户同时被吸引到该平台上从事某种交易, 使得平台获取利润, 双方用户也获得收益。P2P网络借贷平台是否具备双边市场特征?能否用双边市场理论来分析P2P网络借贷平台相关问题呢?

二、文献综述

双边市场理论研究始于2000年前后, 针对银行卡产业所产生的反垄断问题, 经济学家发现了于传统单边市场理论相背离的经济现象, 如交叉网络外部性、价格非中性等。Rochet和Tirole (2003) 假设平台两边用户在交易收益上是异质的, 不存在成员收益, 两边都不存在固定成本, 平台只收取每次的交易费用。结论表明, 利润最大化时平台两边的定价等于两边的需求弹性。而Armstrong (2006) 则相反, 假设平台两边用户在交易收益上是同质的, 成员收益是异质的, 只收取固定费用, 不收取每次的交易费用。结论表明, 利润最大化时, 平台的最优定价是社会最优定价与平台在两边的市场所带来的价格增量之和。然而, 很多双边市场同时具备交易收益异质和成员收益异质, 因此Rochet和Tirole (2006) 建立了一个一般性分析框架, 假设平台两边的用户都是成员收益和交易收益异质, 证明了Rochet和Tirole (2003) 和Armstrong (2006) 都是其模型的一个特例。

上面仅阐述了双边市场的定价研究, 现实中, 存在一个产业存在两个及两个以上相互竞争的平台, 那么平台之间的竞争对社会福利产生什么影响呢?根据传统经济理论, 竞争有利于增进社会福利, 降低价格水平, 但是也存在相反的情况, 如Rochet和Tirole (2003) 认为在银行卡产业中, 竞争反而会损害社会福利。

目前, 双边市场理论研究主要从平台定价以及竞争角度出发, 然而现有的文献却缺乏对P2P网络借贷平台的研究, 因此, 本文的结构安排如下:第二部分是相关文献综述, 第三部分是界定我国P2P平台是否具有双边市场特征, 第四部分是用传统产业组织理论的SCP范式分析我国P2P网络借贷平台, 第五部分是结论和政策建议。

三、P2P网络借贷平台的双边市场特征分析

根据双边市场理论, 其主要具有交叉网络外部性、价格非中性、需求互补性等特征。

(一) 交叉网络外部性

交叉网络外部性是指平台一方的用户数量将影响平台另一方的用户数量与交易量。交叉网络外部性是双边市场存在的前提条件之一。

根据该定义, 对于P2P网络借贷平台而言, P2P网络借贷平台的贷款人的数量将影响借款人数量和交易量, 同时借款人的数量将影响贷款人数量和交易量, 因此P2P网络借贷平台也具有交叉网络外部性的特征。

(二) 价格非中性

价格非中性是指平台向一边用户收取的价格将影响平台另一边用户数量及收取的价格, 进而影响平台自身的利润水平。平台企业收取的总价格水平需在平台两边用户之间进行合理分配, 以保证利润最大化。

P2P网络借贷平台向借款人收取的服务价格将影响平台另一边贷款人数量和收取的服务价格水平, 进而影响P2P网络借贷平台自身的利润水平。因此, P2P网络借贷平台同样具备价格非中性的特征。

(三) 需求互补性

需求互补性是指在双边市场中, 只有平台的双边用户对平台提供的产品和服务都产生需求时, 平台提供的产品和服务才存在价值, 否则仅有一方用户对平台提供的产品和服务有需求时, 平台提供的产品和服务都无任何价值。

根据需求互补性定义, P2P网络借贷平台为贷款人更有效率地放款, 向借款人提供贷款人放宽的期额度、期限、利率水平等服务, 而P2P网络借贷平台为借款人更有效率地借款, 向贷款人提供借款人收入水平、工作单位、负债水平、信用状况等, 因此, P2P网络借贷平台的借贷双方均对P2P平台提供的产品和服务产生需求, 即P2P网络借贷平台也具备需求互补性特征。

因此, P2P网络借贷平台同时具有交叉网络外部性、价格非中性以及需求互补性三大特征。

四、我国P2P网络借贷平台的产业组织分析

本文该部分主要运用传统产业组织理论中的S—C—P范式分析我国P2P网络借贷平台。

(一) 我国P2P网络借贷平台的市场结构分析

市场结构是市场中的买者之间、卖者之间以及买卖双方的构成及相互关系, 主要反映的是市场的竞争或者程度。有许多衡量市场结构的指标, 主要有市场集中度、进入壁垒等等。

1.市场集中度。

1.市场集中度。一般是指使用产业中的前4家或者前8家企业所占据的市场份额之和与产业中所有企业所占份额之和的比值来表示。Evans (2003) 将双边市场分为两种类型, 市场制造型和需求协调型。其中, 市场制造型具有投资成本和市场集中度“双低”等特点, 基本属于竞争性市场结构。而需求协调型则相反, 具有高技术、资金需求大等特点, 属于垄断型市场结构。目前, 据不完全统计, 从我国P2P网络借贷平台发展看, 拥有近千家P2P平台, 尚未出现完全垄断或者寡头垄断的市场结构, 因此市场集中度较低, 同时投资成本也较低, 属于市场制造型。

2. 进入壁垒。

进入壁垒也是分析某一产业的市场结构常用的指标, 是指企业进入某一产业所面临的障碍。目前, 由于我国P2P网络借贷平台相关制度尚未建立, 监管主体尚未明确, 仅成立公司时需要办理工商登记, 同时近年来, 我国大量的P2P网络借贷平台相继倒闭, 因此, 我国P2P网络借贷行业几乎不存在进入壁垒。

根据市场集中度和进入壁垒两大指标分析, 我国P2P网络借贷平台的市场结构属于竞争型, 而且接近完全竞争型。

(二) 我国P2P网络借贷平台的市场行为分析

市场行为是指某一产业中的企业为获取利润最大化而采取的一系列策略性行为, 主要分为价格行为和非价格行为, 非价格行为包括兼并行为、差异化行为等。

1. 价格行为。

根据王小丽等人 (2013) 将P2P网络借贷平台分为单纯中介型, 复合中介型和非营利公益型。不同类型的P2P网络借贷平台采取不同的定价行为。单纯中介型P2P平台, 仅为借款人和贷款人提供网络平台, 并收取部分服务费。复合中介型P2P平台, 其可能需要承担担保人、利率制定人等角色, 因此定价会高于单纯中介型P2P平台。非营利公益型P2P平台, 不以营利为目的, 将客户定位于低收入群体, 仅收取少许服务费。鉴于我国P2P网络借贷平台的市场结构接近完全竞争型, 因此, 暂时不存在限制性定价和掠夺性定价行为。

2. 非价格行为。

一是兼并行为。从美国谷歌公司收购LengdingClub公司事件看, 随着互联网金融在我国爆发式增长, 鉴于互联网企业在信息技术、微观数据上的优势, 今后我国将出现大型互联网企业并购P2P网络借贷平台或者与其开展合作, 进一步促进互联网金融快速发展。

二是产品差异化行为。一般是指企业为了占据更多的市场份额提供与其他竞争性企业不同的产品。Rochet和Tirole (2003) 认为用户和平台之间的关系分为单归属和多归属, 单归属是指用户只在一家平台上从事交易, 多归属是指用户在两家及两家以上平台上从事交易。而熊艳 (2010) 认为产品差异化是用户采取单归属还是多归属的关键因素。根据单纯中介型和复合中介型P2P网络借贷平台的经营模式, 后者经营模式多元化, 差异性更强, 同时其还担任担保人、联合追款人角色, 因此, 本文认为风险爱好者将选择单纯中介型, 风险规避者选择复合中介型, 风险中性者将同时选择两种类型的P2P网络借贷平台。

(三) 我国P2P网络借贷平台的市场绩效分析

按照哈佛学派的产业组织理论, 市场绩效是指在一定的市场结构下, 行业中的企业采取一系列市场行为所导致其自身利润、资产等达到最大化。

根据王小丽等人 (2013) , 认为单纯中介型代表拍拍贷公司的利润来自向借款人和贷款人收取的服务费, 复合中介型代表宜信的利润除了部分服务费外, 还包括转账费、催收费等, 非营利公益型代表齐放网的收益主要包括广告收入、培训学费收入提成等。根据三大P2P平台类型运营模式, 单纯中介型和复合中介型利润高于非营利公益型利润, 而复合中介型和单纯中介型利润水平无法比较大小。

五、结论与研究展望

(一) 结论

1. 本文首次判断P2P网络借贷平台是否符合双边市场理论特征, 并且认为P2P网络借贷平台符合双边市场理论特征。

2. 根据传统产业组织理论SCP范式分析具有双边市场特征的我国P2P网络借贷平台, 研究得出我国P2P网络借贷平台的市场集中度是市场制造型, 无进入壁垒, 近乎完全竞争型。我国P2P网络借贷平台的不存在限制性定价和掠夺性定价、今后将出现大型互联网企业兼并P2P平台, 风险爱好者将选择单纯中介型, 风险规避者选择复合中介型, 风险中性者将同时选择两种类型的P2P网络借贷平台。我国单纯中介型和复合中介型P2P网络借贷平台利润高于非营利公益型利润, 而复合中介型和单纯中介型利润水平无法比较大小。

(二) 研究展望

针对P2P网络借贷平台具有双边市场特征, 借鉴王小丽等人 (2013) 提出的三大P2P网络借贷平台, 建立数学模型, 说明三大P2P平台对社会福利的影响, 以及比较复合中介型与单纯中介型利润水平的大小等。

摘要：本文首次提出P2P网络借贷平台具有双边市场特征, 并运用传统产业组织理论中的SCP范式分析我国P2P网络借贷平台。研究发现, 我国P2P网络借贷平台具有市场集中度低、无进入壁垒、无限制性定价和掠夺性定价、易与大型互联网企业发生兼并重组行为等特点, 近乎完全竞争型。

关键词：P2P网络借贷平台,双边市场,SCP范式

参考文献

[1]熊艳.产业组织的双边市场理论——一个文献综述[J].中南财经政法大学学报, 2010 (4) .

[2]王小丽, 丁博.P2P网络借贷的分析及其策略建议[J].国际金融, 2013 (3) , 30-35.

[3]Armstrong, M., 2006, “Competition in Two-Sided Markets.”Rand Journal of Economics, 37, 668-691.

[4]David S.Evans and Richard Schmalensee, 2007, “The Industrial Organization of Markets with Two-Sided Platforms.”Competition Policy International, 3 (1) :151-179.

[5]Rochet, J.-C.and Tirole, J., 2003, “Platform Competition in TwoSided Markets.”Journal of the European Economic Association, Vol.1, pp.990-1029.

网络借贷平台广告标语 篇8

关键词：P2P网络借贷；特征；法律风险；防范措施

一、P2P网络借贷平台的特征

首先，传统的借贷是基于公民、法人及相互之间信任产生的借贷，并且传统的金融机构往往有着复杂的借贷手续和高额的利息，而P2P网络借贷平台在民间借贷的基础上，利用互联网为借贷双方提供快捷的交流平台，促成借贷意向，具有电子化、信息化、网络化、高效便捷的特点。

其次，借贷主体的范围由基于认识并且信任的亲戚朋友，扩大为任意具有民事行为能力且信誉度的自然人，而且贷款门槛低，极少需要担保，这也使得传统金融机构难以覆盖的借款人在虚拟空间里也能享受贷款的便捷。现有的金融机构无法满足市场经济下多元化的信贷需求，使得越来越多地的小微企业放弃门槛较高的正规金融机构，进而转向民间借贷，这也在一定程度上促进了P2P平台的产生和发展。

二、P2P网络借贷平台的模式

1.担保机构担保交易模式

此类平台的交易模式大多属于“一对多”类型，即一笔借款需要由多个投资人投资。担保机构担保交易模式是最安全的P2P模式，它们仅作借贷平台中介，不吸储、不放贷，只提供金融信息服务，由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。此种模式的优势是可以保证投资人的资金安全，如果遇到坏账，担保机构会在拖延还款情况发生后及时将资金打到投资人账户，而且在这个过程中，如果投资人急需用钱，可随时转卖债权提取账户中的资金。

2.债权合同转让模式

债权合同转让模式属于“多对多”类型，借款人的借款需求和投资人的投资是随机组合，然后获取债权对其分割，通过债权转让形式将债权转移给其他投资人，获得借贷资金。这种“双向随机组合”的借贷类型有助于降低借贷风险。投资人发放贷款，获得一定时期的债权，借贷平台将这笔债权进行金额、期限的拆分，利用资金和期限的交错配比，不断进行拆分转让，吸引资金的同时获取债权。

3.实体企业推出的互联网服务平台

实体企业推出的互联网服务模式属于“一对一”类型，即一笔借款只有一位投资人，而且需要投资人在网上自行操作。此类平台有实体企作为背景，由传统金融行业向互联网辐射，因此在业务模式上更具金融机构的专业特色。线下审核、全额担保虽然是最安全的借贷交易形式，但并非所有的网络借贷平台都能负担这样的成本，而且由于“一对一”类型的借贷债权清晰，存在资金供应不足和流动性差的问题。

4.新兴P2C网络借贷模式

P2C的指Person to Company，是个人与企业之间的融资借贷模式，P2C平台通过线下开发优质的中小企业客户，并引进具有一定实力的担保机构对项目进行担保，在线上通过网络借贷平台寻找投资者的模式。相比P2P网络借贷，P2C借贷模式是更为安全、高效、透明的金融创新模式，结合了线上线下的优势，P2C借贷，借款方被严格限制为有良好实体经营、能提供固定资产抵押的中小微企业，从结构本上解决了P2P模式中的固有矛盾。

三、P2P网络借贷平台存在的风险

P2P网络借贷平台作为互联网金融创新的重要的组成部分，在促进借贷双方达成借贷意向，弥补传统金融机构不足的同时，作为新兴行业，也给现有的金融体系和金融监管带来挑战。现有P2P网络借贷平台存在的风险主要包括以下几个方面：

1.我国个人诚信体系建设还未完善

传统借贷是基于亲朋好友的信任基础而发生的，现阶段，我国信用体系建设尚不完善，投资人与借款人相互陌生，借款者的信息是由借款人自己填写的，其真实度往往无法保证，仅靠P2P平台对借款人提交的证件、资料进行审核，无论是投资人还是P2P平台对借款人的信息并未完全掌握，更无法掌握借款人借到款后的实际动向；另外，P2P平台是依靠促成双方达成借贷意向，从中赚取佣金进行营利活动的，那么要求P2P平台去严格审查借款人资料的真实性是不大可能的。

2.P2P网络借贷平台运营模式易触及法律红线

P2P网络借贷平台是民间借贷信息化的产物，但部分平台采用债权转让模式，使其运营在打法律的擦边球。第一种是资金池模式，P2P平台将投资人的投资设成理财产品出售给借款人，因此投资人资金在平台上产生资金池，具有非法吸收公众存款的嫌疑；第二种是通过构建虚假借款标或虚拟借款人，用新贷还旧贷的“庞氏骗局”模式，涉嫌集资诈骗。

四、防范P2P网络借贷平台风险的措施

1.建立完善的信用评价体系

随着市场经济的发展，信用是一个人的立足之本，以个人为主体的消费交易行为越来越多，个人信用也越发显得重要。个人信用评估是对个人在市场经济中履行能力和信誉程度的评估，是各商业银行普遍采用的个人信用评价方法。国内个人信用体系建设尚不健全，而P2P网络借贷平台是依据个人信用等级运作的，如果P2P网络借贷平台不能接入银行个人诚信系统则无法获知借款人的信用状况，只能凭借借款人上传的资料、证件审阅核查。因此，应当顺应科技信息进步的趋势，制定相应的诚信名单共享制度。

2.引入第三方进行资金托管

P2P网络借贷平台最初只承担信息中介的作用，不参与借贷双方的资金管理，但这种方式使得监管变得困难。从P2P网络借贷平台资金安全的角度分析，要使平台自身建设资金和投资人资金分别进行管理，如现有第三方支付平台支付宝，已较为规范。那么在P2P网络借贷平台能否考虑引进第三方评估体系和第三方托管平。首先，由第三方对借款人进行信用评估，因为P2P网络借贷平台是依靠促成双方交易赚取佣金的，难免造成评估不公正，对投资人资金构成潜在威胁，引进第三方评估体系后，由第三方对借款人的各项信息进行汇总评估以决定其是否为正当借款人；其次，引入第三方托管平台，一方面可以避免P2P网络借贷平台违规挪用投资人资金，另一方面也使客户资金和平台自身资金分离，促进投资人资金得到合理利用。但是引入第三方来监管投资人资金的形式，对第三方账户的合法性、正规性也有一定的要求，部分P2P网络借贷平台提出希望银行作为托管平台，那么就需要银行建立相应的资金管理制度，设立专门账户管理投资人资金，只有借贷流程合理，资金透明、可查，才能保证P2P网络借贷平台发挥积极作用。

参考文献：

[1]黄震，何璇.P2P网络借贷平台的法律风险及防范[J].金融电子化，2013，（2）：56-59.