借贷问题

借贷问题（精选12篇）

借贷问题 篇1

一、引言

近期, 由于民间借贷问题引发的各类事件吸引着人们的眼球。如“吴英案”、浙江温州私营企业老板跑路事件、内蒙古鄂尔多斯系列事件等等。引发人们对民间借贷问题的关注。民间借贷是一种传统的借贷方式, 主要指非金融机构的社会个人、家庭、企业及其他经济主体间进行的以货币资金为标的的价值让渡及本息支付, 通常游离于国家依法批准设立金融机构之外, 以盈利为目的的资金筹集活动。我国经济三十多年的发展, 客观上必然积聚大量民间金融资本, 并在缓解中小企业融资难以及繁荣农村金融市场发挥着重要作用, 极大地增强了经济运行的自我调整能力。

传统的民间借贷行为中, 资金主要来源于私营业主流动资产和居民家庭闲置的金融资产。目前, 民间借贷的资金来源已出现重大变化, 自然人、企业法人、上市公司、商业银行、公益基金、风险投资基金等都参与其中。民间借贷的突出特点在于直接融资性, 获取资金程序简单、快捷, 以利益驱动为核心的, 以市场机制为基础的金融活动, 充分利用市场机制为导向, 有利于弥补正规金融机构运行中的不足。

但民间借贷在发展中也存在一些问题。根据中国社科院《社会蓝皮书:2012年中国社会形势分析与预测》称, 温州1100亿元民间借贷资金中, 用于一般生产经营的仅35%。相当部分的借贷资金被用于房地产项目投资或集资炒房以及放高利贷、其他投机活动中。民间借贷的逐利性非常突出, 同时。由于民间借贷的法律规制、风险防范机制不健全以及民间借贷纠纷易引发大规模群体性事件等对相当地区的经济的发展、社会进步和人民生活水平的稳步提高产生严重影响。

二、民间借贷存在的主要问题

(一) 民间借贷行为及其管理缺乏法律依据

民间借贷行为往往具有投机性, 具有追求高额利润的潜在动机, 借贷过程简单, 甚至仅以口头约定的方式进行, 违约风险较大。此外, 民间借贷的法制、服务等外部环境不健全的情况下, 特别是在合同签署、担保措施、操作程序和法律效力等方面都不规范, 不利于法律保护。相当多的民间借贷没有物权担保, 主要以个人信用为保证, 造成民间借贷的还贷风险极大。其约定的高额利息也违反了国家法律规定, 得不到法律的保护。

当前我国没有专门的法律法规来规范民间借贷行为, 人民法院在审理民间借贷案件时通常依据《民法通则》、《合同法》等民事法律规范的相关条款来处理。如《民法通则》第90条规定:“合法的借贷关系受到法律保护”、《合同法》第210条规定:“自然人之间的借款合同, 自贷款人提供借款时生效。”这些关于民间借贷的法律条款内容过于原则、形式过于分散、没有形成体系, 操作性差。这样容易导致法院在处理民间借贷案件时不统一, 对类似案件不同的法院会做出差异性很大的裁决。为了正确审理民间借贷案件, 最高人民法院颁布了《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》和《关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》等几条司法解释, 这些解释虽然在某种程度上承认民间借贷行为的合法性, 但是仅是从民法的角度出发的, 作为民事纠纷而做的解释, 并没有从专业法规的角度进行规制。在当前民间借贷而产生的纠纷案件呈逐年上升的趋势下, 已不能满足审判案件的需要。此外, 在法律理论界, 对民事性的民间借贷和刑事性的非法集资、诈骗、洗钱等犯罪的区分还存在相当大的争议, 由于缺乏明确的法律依据, 使法官在适用法律审判案件时, 常感到无所适从, 难以保证案件的审判质量。

(二) 国家对民间借贷金融监管体制不完善

随着我国经济的持续快速增长, 我国民间借贷也获得了快速发展。然而, 我国金融当局对民间借贷的监管却几乎是空白。民间借贷市场是一个社会经济活动中自发形成的体制外金融市场, 它游离于国家金融监管体系之外, 中国人民银行等政府机构难以准确掌握其资金规模、价格、流向等实际运行情况, 因而存在不可忽视的潜在危害。一方面, 由于民间借贷具有隐蔽性、随意性和借贷双方的信息不对称性的特点, 民间借贷都属于私人行为, 具有一定的隐私性, 资金借入者基于各种因素考虑通常不愿意对外透露借贷信息, 而债权人也基于“财不外露”的思想, 不愿向外透露借贷信息, 从而难以对监管对象进行选择, 信息的不对称性进一步加大了监管工作的难度。另一方面, 我国金融监管主体多元化, 小额贷款公司的监管主体是地方政府, 对典当行、拍卖行的监管是在地方工商局, 对大型融资担保公司的监管是在银监部门, 各金融监管单位基于自身利益的考虑, 政府往往也难以进行长期、有效的协调, 毕竟对民间借贷监管必须有一套完善的、常态化的监管体系, 临时性的协调机制难以保证对民间借贷风险掌控。

(三) 民间借贷资本流通渠道不畅, 大量流入非实体经济中, 具有投机性

但近几年来, 为应对世界性金融危机及抑制国内通货膨胀, 国家实施了紧缩的货币与财政政策, 民间资本流动渠道不畅, 出现了四方面问题:一是高回报冲动, 从传统制造业抽身转向炒地产、炒矿、炒股、炒贵重商品、炒农产品等, 使实业产业不断“空心化”, 以温州、山西、鄂尔多斯三地民间资本最为典型。二是逐利性激发, 导致跨区域、跨世界流动加剧, 民间资本参与市场竞争力空前提高, 但盲目性引发的风险加剧, 出现民间资本折戟现象。三是资金滚动诱惑, 从各类炒作“游击战”转移民间借贷“阵地战”, 使民间融资风生水起, 在全国不少地方掀起全民放贷高潮, 民间资本隐患不断显现。四是体制性钳制, 民间资本投资途径狭窄。

国务院于2005年2月和2010年5月先后两次颁布了“鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见, 鼓励和引导民间资本进入法律法规未明确禁止准入的行业和领域。规范设置投资准入门槛, 创造公平竞争、平等准入的市场环境。市场准入标准和优惠扶持政策要公开透明, 对各类投资主体同等对待, 不得单对民间资本设置附加条件。但长期以来形成的行业壁垒和身份歧视难以在短期发生改变, 民资进入国有垄断行业仍步履维艰。从最近相关媒介发布中国企业500强, 绝大部分都是国有企业, 庞大的民间资本若找不到适合的投资出路、势必形成经济上的“堰塞湖”, 一旦决堤, 对宏观经济将产生巨大的负面冲击。

三、化解民间借贷问题的对策

(一) 制定并完善民间借贷相关的法律法规

鉴于当前我国关于民间借贷的法律规范过于零散、过于原则性, 没有形成一个体系, 为了增加民间金融供给, 打破现有金融垄断, 提高金融整体效率, 引导经济良性发展, 尽快制定适应民间借贷规范发展的法规和管理办法, 赋予民间借贷主体及相关行为应有的法律地位, 为民间借贷构筑一个合法的法制环境。

明确民间借贷的法律地位, 解决的是其合法性问题, 在当前民间借贷专业性法规缺失的情况下, 可以先参照相关民事法律规范和司法解释, 并在总结审判经验的基础上尽快制定《中华人民共和国民间投资促进法》和《中华人民共和国民间借贷法》。在相关法律法规制定和完善过程中, 应注意公民私人信息保护和借贷信息公开的平衡, 特别是出资人隐私的的保护, 同时, 对借贷资金的流向应公开, 出资人有知情权和异议权。明确监管主体、职责和程序, 规定民间借贷登记备案制度等。注意与刑事法律相衔接, 以用于借贷的资金来源不同为基点, 在民事法律规范和刑事法律规范中做出正确选择。借贷的资金大体上有三种来源:自有储蓄;非法向不特定的多数人吸收资金, 并许诺支付一定利息;用于借贷赚取利差贷款资金。对后两种来源的借贷资金, 侧重于通过刑事法律加以规制。

(二) 完善民间借贷金融监管体制

民间借贷金融监管是民间借贷健康发展的重要保障。既要从法律上明确民间金融的监管主体, 并也要注意发挥民间金融行业协会的自律监管作用。

监管主体和司法机关依法履行管理职责, 完善借贷备案与信息登记制度, 建立监测样本点信息采集体系以及包括民间借贷资金投向、利率水平、借贷期限、借款形式、抵押或担保形式、借款偿还情况等在内的民间借贷监测指标体系, 建立对放债大户的跟踪监测调查制度和民间借贷群发性异常变动情况调查制度, 及时掌握民间借贷的动态变化。加强担保中介机构监管, 要求民间借贷中介按期披露财务状况、资金用途、运用效益等情况, 对借贷人违反合同规定, 随意改变借款用途的或逾期归还贷款的, 应披露其不良信用记录并重新评估其信用等级。建立民间借贷利率定价机制。相比于实体经济正常的利润空间而言, 民间借贷利率普遍较高。过高的民间借贷利率不仅制约了实体经济的发展而且极易造成借贷资金链断裂, 贷款人承担高风险并得不到法律的保护。建立民间借贷利率定价机制, 有助于遏止民间借贷中的“高息”投机行为, 维护经济安全和社会稳定。高度关注金融突发事件, 加强对社会金融活动特别是非法集资活动的监测, 及时掌握社会金融活动及风险状况。采取有力措施, 加强对民间金融的监控与管理。加强服务体系建设, 营造民间借贷发展的服务环境。鼓励公证机构和律师事务所开展民间借贷合同公证、民事纠纷法律咨询、代拟民间借贷合同等业务, 为民间借贷提供良好的法制环境和服务环境。

(三) 拓宽民间借贷资本流通渠道, 引导民间借贷资本流向实体经济

进行金融体制改革, 降低民间资本进入金融领域的门槛。提高民间资本在城市中小商业银行与农村信用社 (合作银行) 股本比例;有条件的允许民间资本直接收购农村信用社 (合作银行) 、城市中小商业银行;规范引导当前规模庞大的民间借贷资本, 整合成为合法的民间金融组织, 使地下金融活动公开化、透明化;鼓励并大力推广村镇银行、农村和社区资金互助社等小型金融机构, 构建多种所有制结构相结合、良性互动的金融组织体系, 使全社会金融活动始终处在国家宏观调控范围, 确保金融持续平稳运行。

鼓励民间借贷资本向农村转移。当前, 我国农村经济发展缓慢, 但发展潜力很大, 突出问题是缺乏资金投入。政府应在加大农村土地、林权等方面流转改革力度, 扩大土地流转范围, 延长土地转让与承包期限的基础上, 积极鼓励民间资本流向农村, 发展农村经济, 投资兴办各类特殊农业产业区, 发展高效优质种、养殖业, 促进农业产业规模化、集约化经营, 推动农村升级与调整, 从根本上改变我国农业落后现状。

各级政府设立各类市县级民间资本投资服务中心, 以信息化为纽带, 创建投融资对接平台, 根据社会经济发展实际, 确定并及时发布民间投资产业目录, 发挥桥梁作用, 将民间资本引入有发展潜力的项目中, 避免实体经济空心化;允许民间资本进入城镇各项社会事业改革, 如鼓励民间资本进入社会养老体制改革, 提高养老服务水平, 同时, 鼓励民间资本进入幼儿教育, 利用民间资本, 大力发展学前教育, 提高人口素质, 各级政府在审批、税收、用地等方面应给予优惠政策。此外, 鼓励民间借贷资本进入城市批发、零售、物流、电子商务等一体化的商贸服务领域;允许民资进入自来水、燃气、公共交通、道路改造等市政建设领域, 民间借贷资本为城市建设提供资金支持。

根本上说, 民间借贷资本的出路很大程度上是一个“国退民进”的过程。国家要有向民让利的勇气和魄力, 促进民营经济在社会各领域的发展, 使民营经济真正成为市场经济中最活跃的主体。

摘要：我国由于民间借贷问题引发的大量事件引起全社会的关注和思考。把握民间借贷问题的实质, 化解民间借贷问题成为研究的重要课题。完善民间借贷法律制度, 加强民间借贷的监管力度, 提高监管水平, 拓宽民间借贷资本流通渠道, 积极鼓励和引导民营资本进入国民经济的各个领域, 使之成为我国社会进一步发展的重要推动力量。

关键词：民间借贷,监管,对策

参考文献

[1]朱振球.民间借贷趋势分析与风险防范策略研究[J].武汉金融, 2009, (10) .

[2]陈康康.民间借贷的现状及其风险防范[J].商品与质量, 2011, (11) .

[3]王国栋.民间借贷的法律完善与民间资本的发展[J].大众商务报, 2009, (11) .

借贷问题 篇2

1、什么叫民间借贷？

答：民间借贷是指自然人之间、自然人与非金融组织之间进行的货币借贷。具有及时、简便、灵活的特点，对银行信用起着拾遗补缺的作用。

2、民间借贷与银行借款有什么区别？

答：银行办理抵押贷款：

·条件限制多（大部分银行要求房屋面积60平方以上，房龄在90年以后，放款额度在100万以下）

·放款慢——（十五到三十个工作日）

·手续繁琐,审批时间长（需要通过8级审计来审批）

·资金利用率低——本息同步还清

·利率：6％——8％

民间借贷：

·房龄、面积、要求适当放宽，借贷额度可由借贷双方约定。

·下款快——5至7个工作日

·手续简便

·资金利用率高——分期分付

·利率：12％——20%左右

3、民间借贷的优势？

答：对于借款方来说：

（1）下款快速——5-7个工作日取得资金。

（2）手续简便——符合抵押条件既可申办。

（3）利率适中——介于银行与典当行之间。

（4）期限灵活——1-12个月（甚至几天），到期还可提前申请延期。

（5）抵押适度——借款额最高为抵押物评估价值的50%—60%。

（6）还款自由——可分月、季、年分期还款。

对于放款人来说：

（1）利息高——年利息不低于12%，高额收益。

（2）门槛地——最低5万元起步，低准入门槛。

（3）方式活——期限1-12个月，借贷合作方式灵活。

（4）收益稳——无须经营，稳保按期收益。

（5）风险少——以房产抵押、担保，安全万无一失。

（6）保密好——严格为客户资金、资信、借贷业务保密。

4、借款的基本流程？

答：提交证件——看房评估——签署协议——签署合同——办理抵押——领取他项权利证——放款

5、办理抵押登记之前须注意哪些细节？

答：应注意所需证件是否齐全、所需人员是否能够到场、所提交的证件材料是否符合抵押登记的要求。

6、借款人有何条件？

答：①年满十八周岁，不超过65周岁，能独立表达自我真实意愿的合法公民。②抵押物为本人或第三人合法拥有的房地产（住宅、网点、办公楼）。

7、借款人所需证件？

答：1）自然人：房地产权证或房屋所有权证，土地使用权证；借款人身份证，户口簿，抵押人夫妻双方身份证、户口簿，结婚证；抵押人为单身的提供个人未婚证明，离异的提供离婚证明及未再婚证明。第二住所提供人要提供身份证明、户口本、结婚证、房产证。

2）法人：房地产权证或房屋所有权证、土地使用权证、法定代表人身份证明、法人代表委托证明、公司章程、股东会决议、董事会决议、营业执照副本（原件）、税务登记证明、近三个月的纳税证明等。

8、民间借贷利率是多少？

答：随着供求关系变化，利率随之发生变化，具体利率借贷双方可协商而定。

9、借款人利息怎么支付？

答：民间借贷利息支付方式灵活，可按季或半年或者一次性付息等方式。具体付息方式或利率多少等，由借贷双方协商而定。

10、你们公司对借款期限有何要求？

答：我们最长可借一年，最短无约定。

11、民间借贷对抵押物有什么要求？

答：抵押人对抵押房产拥有支配权和独立产权，并且房屋产权清晰、无纠纷。

12、.农村的房屋能不能做抵押？

答：不能。农村房屋的土地性质属于集体产权，所面向的人群也只是拥有本地农业户口的人群。拥有集体产权的个人对土地只有使用权，没有处置权。所以不能作为抵押物。

13、户口如不在抵押房内，如何办理抵押手续？

答：此房为空户，抵押人只需提供房产证、身份证、户口本、婚姻证明材料即可办理。

14、我是否把房产证押给放款方或你们公司？

答：不是的，在房产交易中心办理抵押手续后抵押在房产交易中心。抵押权证交给放款方，借贷合同期满，到房产交易中心办理解押手续，房产证归还借款方。

15、借款周期最长是多少？可不可以展期？

答：借款周期原则上是一年，满一年后，双方协商展期。

16、我想借钱，但我的房子已在银行抵押，能不能在你们公司再做抵押贷款。答：可以，但需要走两步程序。先要进行垫资撤押，把房产证从银行拿出来，再办理抵押贷款。或者做二次抵押，根据当地情况，有的地区不允许做二次抵押。

17、借款人可否提前还款？

答：可以，但需按合同约定交付一定的违约金。

18、是你们公司自己放款吗？

答：一般情况下是我们帮你联系放款客户，你们双方签约进行借贷。

19、已购公房在作为抵押物上有什么特别要求？

答：已购公房在抵押、公证手续中，凡户口本上年满18周岁的所有人员均须到场签字。

20、对借款人的借款额度有何要求。

答：一般情况下，借款额为抵押房物评估总值的50%——60％。

21、军队的房产能做抵押吗？

答：不能，因为其土地性质属于划拨土地，不符合抵押登记要求。

22、如借款期满，借方想要再进行续借，如何办理？

答：借方在合同到期如希望延长贷款期限，应提前通知公司，并与贷方沟通协商，在取得贷方同意后，签订借贷合同的展期补充合同。

23、借款人怎么保证房子的安全？

答：双方一旦达成协议，借款人的房产证经抵押登记手续后，存放到房产交易中心，放款方只是拿到抵押权证，所以，房子会很安全。

债权人得到房地产他项权证即抵押权证。抵押权证只能证明抵押人与抵押权人之间有抵押债务关系，房屋产权没有发生转移，抵押人仍然是所抵押房产的合法产权人。

24、如借款人到期不还款，怎样可以把抵押的房子拍卖？

答：假设借款人到期不还款，按法律程序进行拍卖。如果做了强制公证，就不必通过法院审理，可直接由拍卖机构进行拍卖。一般公证，就需要法院立案作出判决，再由相关机构进行拍卖。

25、拍卖费如何分摊？

答：例如借款人借了十万元，抵押房拍卖18万元，需扣除拍卖费、法院强制执行费、借款本金和违约金，剩余的钱归还借款人。

26、什么情况下可以做强制公证？

答：借款人与抵押人系同一人，同时借款人需要有第二住所，并且第二住所是借款本人或直系亲属的没有负债的房产。借款额度为100万以下，利息不超过银行

同期利息的2倍。

27、在办理完抵押手续后，贷方客户违约不放款怎么办？

答：借贷双方通过公司签订借贷合同，并办理完抵押手续后，如贷方不向借方发放贷款，公司法务部可接受当事人委托，向法院提起诉讼，按照合同内贷方违约条款进行索赔。

28、到期还不上款，如果展期需收哪些费用？

答：合同到期，如需展期，通过协商解决。如是短期，可通过签订借贷合同附件明确展期的相关内容。收费通过协商解决。

如展期时间较长，则重新签定借贷抵押合同。从新办理公证、评估、抵押登记手续。服务费用为借款额度的2%。

29、你们与典当行有什么区别？

答：典当是以动产和不动产作为质押，一般都是超短期业务操作，他们的借款利率相对于民间借贷要高的多，年息高达36%，高利息，高风险。

民间借贷是以不动产做抵押物，属于抵押。风险低，利率低，年息12%，业务操作灵活、简便。

30、什么叫抵押？什么叫质押？

答：质押是指债务人或第三人将其特定财产移交给债权人占有、作为债权的担保，在债务人不履行债务时，债权人有权依法以该财产折价或拍卖、变卖该财产的价金优先受偿的物权。

抵押是指债务人或第三人不转移对其特定财产的占有，将该财产作为对债权的担保，在债务人不履行债务时，债权人有权依法就该财产折价或以拍卖、变卖的价金优先受偿的物权。

31、放款人需要交什么费用吗？

答：不需要。

32、你们公司多长时间可以放款？

答：在你借款证件都齐全的情况下，一般5到7个工作日就能取得资金。

33、通过你们公司放款，如借款客户违约，你们公司能为我们作什么？

答：我们公司正规化、专业化的操作为你的放款最大限度的规避了风险。同时有抵押权证进行法律保障，及在双方的合同中明确违约的条款处罚限制。并且，当

出现客户违约时，我们可协助办理相关法律事宜。

34、如借贷方违约时，你们公司能不能代理打官司？

答：能。但需要由放贷方与我公司签订委托协议，可由我公司代理执行。

35、律师见证和一般公证有何区别？

答：公证是针对借贷合同本身进行公证，明确借贷双方的关系。而律师见证是对整个借贷过程的全面见证。律师见证的不仅是合同本身和借贷双方的关系，还包括签约、抵押、放款的全过程。对合同双方的保护、约制更全面。

36、是不是一般情况下，借贷额度越大，利息就越高？

答：一般情况下是这样的。对放款客户来说，借款额度越大，承担风险越高。所以，高风险和高收益是成正比例的。可以双方综合协商而定，但利息要在法定的范围内。

37、借款利率太高，是不是高利贷？

答：根据国家相关法律规定：不超过同期银行基准利率4倍，受法律保护。所以在此范围之内就不叫高利贷，属合法收益。

38、如果你们公司倒闭了，放款人怎么办？

答：借贷合同是借款人和放款人之间签订的，放款人手里有抵押权证、公证书、经公证处公证受法律保护的借贷合同。

39、在你们公司放款如何保证放款人的利益？

答：在我们公司放款有三方面可以保证借款人利益，①借款额度为房产总值的50%，②我们要为借贷双方借贷关系办理公证或律师见证等受法律保护的手续，从而最大化的保证合同执行期间放款人的利益。

③我们公司会在合同前期考察借款方的借款用途和还款能力。

网络借贷行业面临的问题 篇3

今年4月，我国开始启动全面的互联网金融领域专项整治活动。为深入了解美国网贷市场现状，银行业信贷资产登记流转中心网贷工作组对白皮书进行了全文编译，以期为我国网络借贷行业的规范发展和监管提供有益借鉴。本文摘自白皮书的部分章节，主要围绕美国网络借贷行业所面临的问题展开陈述。

美国财政部在2015年夏天发布了“网络借贷是否进一步拓宽了信贷渠道的信息调研活动”（Request for Information，简称RFI），研究网络借贷市场对小企业、消费者以及更广泛经济领域的影响。RFI发布后，美国财政部召集业内人士讨论了关于消费者保护、数据隐私、资本市场和监管等问题。信息调研的问题之一是请公众讨论如何通过改革金融监管框架，以实现既能支持该行业作为一种重要的信贷融资渠道，又能促进该行业健康、安全发展的效果。

在信息调研的回复和讨论中，有几个市场普遍关注的主要问题。本文将对数据和建模技术、信贷获取、利率变化环境中潜在的挑战和借款人保护等方面的问题进行总结。

运用数据和建模技术进行贷款承销是创新也是风险

业内人士普遍认为，大数据的利用是网络借贷市场的核心，是最能为小企业与消费者带来好处的创新来源之一。RFI调研结果显示，人们认为数据能够让网贷机构降低获得客户的成本，自动发放贷款和集合贷款文档，尽可能减少欺诈，并提高信誉评估。同时，RFI调研结果认为，消费者与小企业能从低成本、快周转、更方便中获益。部分回复者认为新的数据源已经扩大了小企业借款人和贷款人获得信贷的渠道，然而其他人认为扩大的程度还不明确。

RFI调研结果显示，网贷机构正在利用不同种类的数据源去评估申请借款人的信用风险。例如，小企业借款平台通过访问实时数据和财务报表做出更快的贷款决定，而消费者借款平台除了使用传统的信用档案，也开始使用一系列新的数据类型。

接受调查者对数据类型、新数据运用和信用风险模型表示担忧，更多人关注在利率变化的环境下，违约提高的可能性。然而，由于缺少完整的信用周期性数据，这些模型和算法得出的信用风险准确性有待考证。

接受调查者指出，一些新数据源和信贷模型可能给个人消费者带来风险，包括新数据源不准确及其导致的差别效果（对同还款水平借款人的不同贷款决策）和违反公平贷款。人们呼吁更高的透明度，例如网贷机构利用披露的数据源对个人消费者进行评估，同时指出通过算法计算的自动化信贷决策过程并不一定产生公平的结果。一些担忧涉及大数据产生的新风险。许多人认为这些潜在的风险可能带来差别效果和不公平贷款、掠夺性贷款和对弱势借款人群的针对性措施，以及数据使用时违背消费者意愿（如在承销中利用社交媒体数据）。消费者维权人士指出，虽然数据有能力做出快速的信用评估，但也有可能捕捉意想不到的相关性，导致差别效果和不公平贷款或者因数据较少引起的消费者损失。人们也表达了对新信用模型是一个黑匣子的担忧，如果信息使用错误，信贷申请人将没有足够的还款能力。缺乏透明度的信用决策与传统的信用报告借款模型有很大差别，在传统模型中，申请者有权利和能力检查并修改能够决定其贷款资格的个人数据。调查认为，不是所有的网贷机构都会向信用机构披露消费者数据。

最后，许多人强调以自动化数据来源代替纸质来源，效率会提高。RFI建议美国国税局采用更现代化的系统API代替现有的IVES（Income Verification Express Service），以记录纳税人申请过程。API允许贷款人为借款人建立一个简单、快捷、安全地主动分享税务数据的方法。网贷机构在这方面的改变对其提供低成本、快捷、安全的信贷有重要意义。

网络贷款渠道仍待拓宽

RFI调研结果显示，网络借贷给那些以前无法从传统金融机构获得资金的借款人提供了贷款融资渠道。我们对个人消费者、学生及小企业的网贷机构贷款情况进行了独立考察，具体如下。

1.个人消费者贷款

对于个人消费者来说，网络借贷市场目前主要向优级和近优级的借款人发放信用卡贷款或学生贷款。最大的个人消费贷款平台指出，已向FICO评分在700左右的个人客户贷出约35000美元。许多平台都有最低信用评分要求。RFI调研结果指出因为较大市场参与者的主要服务对象为优级和近优级借款人，其提供的贷款产品不一定符合那些不能从传统金融机构获得借款的个人消费者的财务要求。

随着市场的发展，网贷机构开始改变贷款服务对象，为FICO信用评分较低的个人消费者提供贷款。如Upstart and Avant这两个个人消费贷款平台对借款人进行识别，找出现在不属于优级借款人，但未来有可能提升信用质量的客户。这些公司向中低收入和年轻借款人收取可观的利率（例如Avant的年利率在9.95%～36%）。随着信贷模型的逐渐完善，也有可能为近优级和次优级种类的客户提供服务。

2.学生贷款

RFI调研结果显示，学生贷款平台为低风险借款人提供的再融资利率，在大多数情况下会低于其联邦贷款利率。学生借款人通过网贷机构进行再融资，并通过提供工作情况及还款记录来获得较高的FICO信用得分，一般分数会远高于同等收入的借款人。

通过整理RFI的回复信息并召开市场参与者论坛，美国财政部了解到为什么网贷机构能够为联邦学生贷款计划提供十分有竞争力的利率。第一，联邦学生贷款项目不是根据借款人的风险水平来确定贷款利率的；第二，个人贷款不会提供与联邦学生贷款一样的还款及贷款宽恕条款；第三，在良好的信用环境下，较低利率能促进贷款规模的增长。学生网贷机构只能通过与有前述特点的借款人进行资金交易来进入该市场，这样导致网贷机构很难向高信用质量的借款人进行信贷扩张。美国财政部发现网贷机构主要对现有的信贷做再融资（用新债代替旧债），而不是在学生信贷市场中扩张信贷。

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3.小企业贷款

接受调查者认为网络借贷市场有向小企业逐步开放资本市场的可能。结构性的挑战往往让小企业主难以获得有能力支付的贷款。接受调查者建议为小微企业提供小额短期贷款，以增加其获得资本的途径。小企业网贷机构表示，其目标客户包括：（1）寻找小额资金的优级信用小企业；（2）由于借款金额太少而得不到社区存款类机构贷款的小企业；（3）个人FICO得分较低的小企业主；（4）缺乏可抵押固定资产的互联网企业。尽管目标客户有乐观的现金流水，小企业网贷机构表示他们也经常为那些FICO评分较低的小企业主提供服务。一些机构提供300美元的流动资金贷款，而另一些则提供高达50万美元的贷款，提供给小企业的定期贷款往往收取从8%～25%到7.3%～98.4%的年利率。

4.分销合作关系

许多人认为，网贷机构与社区发展金融机构（CDFIs）、存款机构的贷款推介合作，是扩大个人消费贷和小企业经营贷的机会。RFI调研结果指出网贷机构能为CDFIs提供自动化平台，查阅网贷机构信用箱以外的消费者。从事与存款类机构及CDFIs进行贷款推介合作的一家网贷机构指出，推荐给他们的借款人都是无法从传统机构贷款的客户。一旦顾客满足最低信用标准，借款人会回到传统贷款人那里进行贷款。CDFIs对贷款推介合作的作用表示乐观，认为它能够填补小企业和消费者难以获得融资的空白。随着贷款推介合作的发展，评论者认为，这样的安排能够为低收入社区的借款人带来好处，他们能从中获得更多可以负担得起的贷款。

一些人认为，对于网贷机构来说，与存款类机构和CDFIs的联合商标与贴牌合作能够极大降低消费者开发成本，增加服务更多借款人的可能。利益相关者认为这些合作伙伴能够帮助网贷机构扩展客户基础和贷款数量，同时能让合作的金融机构创造新的产品和市场，提高网络借贷的运行效率。小企业贷款承销在传统上比个人消费贷更商品化，这可能导致较多的联合商标和贴牌合作伙伴更关注小企业贷而不是个人消费贷。

与网贷机构有伙伴关系的银行认为，尽职调查对各方来说都很重要，以确保业务符合审慎监管要求以及其他法律要求。

新型信贷模式及其运作流程仍未得到检验

接受调研者都指出，网贷机构在贷后服务和贷款收回方面是有缺陷的。许多人认为新的承销模式及其运作方式还没有经过完整信用周期的考验。许多存款类机构趋向于通过内部实现较多的功能，一些网贷机构则选择关注核心功能，并将其他服务外包。一旦违约事件和违法行为增加，网贷机构会过多依靠少数贷后服务与催收公司，这令消费者权益维护者感到担忧。一些公司坚持用其内部部门来提供贷后服务。投资者表示支持性的贷后服务安排是他们选择网贷机构进行投资的一个必要条件。

小企业借款人需要加强保障措施

消费者权益维护者与业内人士认为，网络借贷市场对于借款人潜在的好处在于愈发激烈的价格竞争、较低的贷款年利率、更便捷的决策和资金获取、降低操作风险、提高透明度和降低搜寻成本。这些改变有助于消费者寻找低成本贷款和快速决策带来。降低信贷成本从而提升效率，有利于提升服务安全、拓宽金融产品范围。

同时，人们对现有消费者保护法和传统的消费者权益保护问题，及不平衡的监督监管体系所带来的风险表示担心。有业内人士表示，在金融机构和网贷机构中需要统一的消费者保护，同时无论贷款人属于何种类型，消费者期待同样的消费者保护。接受调研者担心消费者保护法律法规并不能得到十分有效的执行，因为这个市场中许多实体可能不像金融机构一样受联邦监管机构的监管。一些接受调研者认为，没必要去修改有关无担保消费信贷的规定，当网贷机构作为金融机构的第三方服务机构时，其是受联邦监管机构监督的。

人们认为小企业借款人需要加强保护。小企业贷款当前无法像个人消费者贷款一样全部依照消费者保护法律法规运营，而是依照合同法及美国公平信贷法。消费者维权人士认为许多小企业借款人需要像个人消费者一样被对待。网络借贷市场为小微企业提供资本融资，维权者认为这些小微企业借款人需要同样的保护。

维权人士认为消费者保护应该应用于小企业贷款中，不管贷款方是传统金融机构、网贷机构还是其他非银行机构。同样的，网贷机构对小企业的贷款正在使用更多的数据源来决定其信贷价值，RFI调研结果显示小企业也需要数据隐私法。一些接受调研者建议，信贷成本的披露方式应该标准化，这样，小企业借款人能够知晓其真实的借贷成本，并进行比较选择。

加大透明度将使借款人和投资人受益

接受调研者非常赞同提高透明度上是有益处和需求的。美国财政部认为较高的透明度意味着借款人和投资人能够明白简单的一致性条款。RFI调研结果显示，人们强烈呼吁网贷机构应向借款人披露标准和清晰的条款，并呼吁关注小企业借款人的权利法案，这个法案是由一个贷款人联盟提出的一系列准则，旨在为小企业提供公平、透明的业务规范。

投资者信息披露方面，投资者和公司都呼吁进行一致性信息披露，并通过建立集中登记制度，跟踪贷款的基础数据和交易记录。当前使用的关于已注册产品并适用于证券化交易的信息披露规则，依据的是1933年发布的证券法令，该规则并不适用于私募产品。到目前为止，关于信贷市场证券化交易，被看作是私募产品而非已注册产品。关于这类产品的信息披露刚开始发展，对其要求也不像证券交易委员会（SEC）对已注册证券化交易产品所提出的要求。一些接受调研者认为更好的透明度来自于私募发行监管的更广泛应用，这需要对注册证券进行全面披露。一些接受调研者强烈支持拟定行业标准，以促进私募网贷证券化的透明度和流动性。

网络借贷的二级市场尚未发展成熟

RFI调研结果显示网络借贷的二级市场行为目前存在一些缺陷，网络借贷市场成员签发贷款本票主要通过“贷款并持有”或“贷款并证券化”类产品。接受调研者提及关于贷款二级市场增长所面临的若干障碍，其中包括较小的贷款规模，以及欠发达的交易及资产组合管理基础设施。RFI评论者提到，一个活跃的二级市场能够精准地将贷款组合按市值计价。网络贷款证券化交易平台逐渐开始出现，但尚未被广泛使用。

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RFI认为，在经济状况不断改变的情况下，一个发行频繁并运转良好的证券市场能够减少网贷机构的资金风险。过去两年证券化的频率和规模开始显著增加，主要原因在于资产证券化能够使直接贷款人的贷款出表（资产负债表），使其能够筹集资金向其他借款人放贷，同时也受投资者从平台贷款人那里购买全部贷款并将其证券化后卖给其他投资者的影响。接受调研者描述了围绕Madden v. Midland资金有限责任公司管理的不确定性以及信用评级机构对其有限的信用评级这一现象，限制公司发展的主要原因是缺少明显的潜在抵押物。RFI评论员表示一旦成立能够大量发行产品的证券化市场，网贷机构的资金成本将会降低，因此也会降低借款成本。投资者、贸易协会以及数据提供者都认为一个活跃的二级市场很大程度上取决于证券化市场的发展。

Prosper 和 Lending Club是目前仅有的两家向美国证监会申请注册并提供会员偿付支持性票据的网贷机构。截至目前，还没有网贷机构能够提供与小企业贷款有关的偿付支持性票据并成功向美国证监会申请为小企业贷款。因为对小企业经营贷的定价较为独特，而且小企业的信息披露能力、数据的积累和在匿名性方面的要求目前也不能满足联邦证券法的企业信息披露标准。另外，用来支持商业借贷中信贷决策的算法中，个别参数还不能够被很好地理解。由于只有极少数公司注册并出售证券化产品，小额投资者行为目前局限于消费者贷款。

监管清晰有利于市场发展

对于美国联邦政府在市场发展中所担任的角色，RFI的调研结果存在不同观点。一些接受调研者呼吁政府在管理网络借贷市场中发挥重要的角色，就像法律在地方政府管理金融机构中的地位一样。一些评论者呼吁为市场贷款人提供统一的监管机构，将监管责任强化到一个机构中。一些评论者建议成立跨部门工作组。此外，还有一些评论者则认为现存的规定足够对该行业的风险进行控制。

大部分接受调研者赞成监管规定应更加明确。特别是许多接受调研者呼吁监管者应进一步明确各市场参与者，包括贷款人、服务商、投资人的角色和要求，以减轻市场压力。接受调研者普遍关注以下问题：

1.个人消费者保护

监管者应该评估监管部门的分散性、联邦监管机构对某些非存款类机构的监管缺乏以及大数据在现行规定中的复杂性。

2.小企业保护

政策制定者应该确定网贷机构的小企业借款人是否与消费贷款人受到同样保护，并进一步明确当前的监管措施。

3.网络安全和欺诈

一旦网贷机构和金融机构面临网络安全和欺诈的威胁，监管者应继续学习如何减少这些潜在风险。

4.对真正放款人的确认

许多市场参与者指出，在平台业务模型中对真实放款人的明确（真实放款人是存款类机构还是网贷机构）能够减少不确定性。

5.银行保密法案与反洗钱规定

RFI评论者指出，对银行保密法案与反洗钱规定的遵守取决于网贷机构与放贷机构的第三方协议。由于大部分网贷机构不直接受审慎监管者监管，对保密法案和反洗钱规则的遵守并不一致。

6.风险自留

一些支持者认为某些形式的风险保留申请对于借贷市场来说是必要的，并提到《多德—弗兰克法案》中资产支持证券的风险自留要求。另一些人则对比了掠夺性抵押贷款的做法，指出网络借贷市场的风险自留要求能够调整网贷机构与投资者、借款人的利益。此外，很多人也认为风险自留在不同商业模式下有不同结果，如不良贷款带来的信誉风险等非经济利益已与放款人风险共担。

通过RFI，美国财政部发现，很多人并不清楚风险自留是否应用于Lending club的会员偿付支持性票据。《多德—弗兰克法案》中的风险自留规定通常适用于证券化机构或资产支持证券发起人，要求证券化机构自留的经济利益至少等于百分之五的资产抵押证券化信用风险，该规定被联邦存款保险公司、美联储、货币监理署、SEC、联邦住房金融机构、住房与城市发展部所采用，于2015年12月对住房抵押贷款证券化生效，并将在2016年12月对所有其他证券类资产生效。

对于证券出售的风险自留要求，必须依据1934年证券交易法中资产支持证券的定义。涉及在公开发行市场中销售Lending club会员偿付支持性票据的网贷机构，正在给投资者销售证券，该证券由Lending club会员偿付支持性票据和投资合同组成，在贷款池中不获利。风险自留的规定只针对借贷市场中票据的证券化，不针对发起人出售的票据。

译者单位：银行业信贷资产登记流转中心

责任编辑：鹿宁宁 刘颖

农户资金借贷问题与对策 篇4

一、调查样本概况

河南省漯河市三家店镇位于临颍县的最东部, 抽取了100个农户作为调查对象。调查表明:100个样本中, 农户的平均年龄为42岁, 最大的年龄为62岁, 最小的为25岁。文化程度77%为初中以下。每人的平均耕地面积为1.45亩, 2009年每户年均纯收入13656.17元, 其中最低收入为4500元, 最高收入为50000元。其中年均人收入3813.36元, 与2009年河南省农民人均纯收入4806.95元比低993.59元, 可见, 该乡的收入低于河南省的平均水平, 易发生借贷行为。

二、农户借贷行为分析

(一) 农户借贷资金的来源

2009年, 样本共发生借贷行为117次, 借贷金额达134万元。其中正规金融借贷金额108万元, 占借贷总额的80.59%, 非正规金融借贷金额26万元, 占借贷总额的19.41%。可见, 正规金融机构的借贷资金仍不能满足农户的借贷需求, 非正规金融机构借贷行为在农村仍占有一定的比例。

(二) 农户借贷资金的难易程度

当问及农户向农村信用社借贷的难易程度时, 回答容易的占11%, 回答较容易的占13%, 回答一般的占51%, 回答较困难的占17%, 回答困难的占8%。当前农村信用社贷款并不困难的占75%, 可见, 农村信用社启动的各项对农村、农业、农民贷款的有利政策, 农民能够比过去容易的获得信用社的资金支持。但仍有占25%农户回答说农村信用社贷款难, 说明部分农户仍然很难获得信用社的资金支持。而对于民间借贷, 则无需繁杂的手续, 限制条件也较少, 更容易获得。

(三) 农户借贷的期限、额度及利率分析

由于农村信用社出于其季节性生产的支农金融服务的目的, 为农户提供的贷款还款期限大都为1年, 完全遵照“春种秋收”的制度安排。只有购买大型农业机械的农户其还款期限较长, 为期3年。相比之下, 民间借贷还款期限安排的比较灵活, 农户一般可以根据自己的需要来确定还款日期。

农村信用社的贷款额度是以贷款用途为标准的, 即具有一定规模的种植业, 养殖业农户的贷款最高不超过10万元;农产品服务业, 农业科技项目农户最多不超过5万元;一般的农户借款不超过3万元。而民间借贷鉴于农户的资金有限, 多为小额的资金借贷, 额度较小。

现阶段, 农户从农村信用社借贷资金的月息为5.8‰, 从农业银行借贷资金的月息为6.0‰。而从民间的有息借贷资金的月息是从农村信用社借贷资金月息的3倍左右, 虽大多数农户认为其利率偏高, 但他们更关心的是能够借到资金。

(四) 农户借贷形式分析

2009年, 样本从农村信用社获得的贷款中有85%的农户是获得纯信用贷款, 只有15%农户是通过抵押或联保的方式获得的贷款。调查中了解到, 只有连续两年借贷资金能按时还贷的农户才能获得信用证, 被评为信用户, 等级越高, 贷款的额度就越高。而非信用户只能通过抵押房屋或得到三户联保的方式才可以申请贷款。这些农户虽然愿意以房屋作为抵押, 但由于其特殊性, 在法律上是禁止用作抵押贷款的, 信用社仅允许少部分农户可以用房屋抵押贷款, 但条件非常苛刻, 而且贷款额度只是房屋作价的50%左右。因此, 另一部分找不到联保对象的农户因缺少承担贷款载体而无法从农村信用社得到贷款。而民间借贷多是来自亲戚间的借贷, 多数是以口头协议的形式发生的借贷, 少数的有息民间借贷也只是通过简单的立字据来实现, 借贷形式很不规范, 很难得到法律的保护。

三、影响农户借贷行为的因素

(一) 正规金融机构的影响因素

1. 借贷程序繁杂, 期限较短。

农户向信用社借贷资金的程序一般为:农户申请─信贷人员考察─信用主任审批─签订贷款合同等多个环节, 一般农户都要到信用社跑好几趟, 还要出具一些相关资料, 才能办理好贷款, 前后加起来得需3-5天的时间才可以取出贷款。目前金融机构提供的贷款多是春贷秋收, 而农户所支持的农业项目还未产生效益时, 贷款已到期, 农户若无资金还款, 即影响信誉, 还要承担滞纳金, 所以极大地限制了农户借贷行为或促使农户有息民间借贷的发生。

2. 农业的高风险与信贷部门要求的稳定的高盈利相矛盾。

由于农业是高风险的弱质产业, 同时受市场风险和自然风险的影响, 导致其效益较低, 风险较大, 这恰与商业银行信贷资金的“三性”中的盈利性和安全性相矛盾。所以许多金融机构针对农户的贷款不是很多, 而且条件非常苛刻, 农户一般都达不到他们规定的标准, 使得农户借贷资金困难。

(二) 民间借贷影响因素

由于民间借贷较正规金融机构的借贷简单, 具有灵活、方便、快捷、无需抵押和担保的优点, 所以在一定程度上促使农户民间借贷行为的发生。但另一方面, 由于民间借贷风险较高且不受法律的保护, 有许多贷款人不能按时还款或无法还款, 导致借款人的数量逐年减少。与此同时, 民间借贷一般利率较高, 不到急需用钱的时候农户不会轻易发生有息的民间借贷行为, 这就抑制了一部分有借款愿望的农户的借贷行为。

四、解决农户借贷资金中出现的问题的对策

(一) 培育农村信用文化

加快建设该地农村信用体制, 建立农户个人信息基础数据库, 金融机构积极加入信用信息基础数据库中, 推广信用户、信用村、信用镇制度, 发挥好银行金融机构的主导作用。通过建立农户自愿参加, 政府监督引导, 银行金融机构提供贷款支持的信贷管理模式。激发农民的积极性, 做到实事求是、循序渐进的原则, 避免流于形式。对信用户的贷款在同等条件下实行贷款优先、利息优惠、额度放宽、手续简化的正向激励机制。加大宣传力度, 为农村贷款业务的健康发展营造良好的信用环境。

(二) 农村信用社开发创新适合农户借贷的业务模式

农村信用社在完善原有借贷项目的基础上, 根据农户的消费信贷需求, 积极开发各种借贷业务, 如农村助学贷款、重大疾病医疗贷款、出国劳务贷款等。来满足农户的多样借贷需求。适当放宽贷款的要求, 简化农户贷款程序, 使农户更快更好的将借贷的资金投放到生产生活中。

(三) 从农户角度, 对农户进行教育与培训, 提高农户自身素质

农业产业结构调整中, 农民从事非农经营以及一些特色种养业等会刺激农户的投资欲望, 从而增加其借贷需求。如该地部分地区已经建立了草莓基地、辣椒基地等, 政府部门要发挥其职能, 组织农户进行参观, 学习种植技术, 必要时给予资金和技术的支持, 鼓励农户进行特色种植。因为这部分农民是农村经济发展的“领头羊”, 具有较高的文化素质和技术专长, 如果增加该部门农户比例, 对当地农村经济发展具有很大的促进作用。

(四) 建立和完善农业保险体系

网络借贷监管问题及加强对策 篇5

【关键词】网络借贷;监管;民间借贷中介

【摘要】随着网络逐渐普及，国内网络借贷平台也开始悄然出现，但由于国内信用制度的不完善、加之缺乏有效监管，网络借贷存在放贷资金安全难以保证、利率水平超法律保护范围以及容易危及社会稳定等诸多问题，建议有关部门出台相应的管理办法，将网络借贷纳入金融监测和管理的范畴，引导和规范其健康发展。

随着网络的普及，网络借贷作为一种新生事物也开始悄然出现。作为一种新型的借贷方式，网络借贷具备简洁、方便等特点，有利于解决部分人资金“短缺之渴”，但由于相关法律法规不完善，加之缺乏有效监管机制，当前国内的网络借贷处于无序和自主发展中，亟待采取相关措施加以规范。

一、网络借贷的发展现状

1、国外的发展情况

网络借贷产生于英国。3月，一家名为Zopa的网站在英国开始运营，提供的是P2P(person to person)社区贷款服务。在该模式下，网站首先将借款人分四个信用等级，出借者可根据借款人的信用等级、借款金额、利率和借款时限进行选择，Zopa在整个交易中代替银行成为中间人，承担包括双方交易中所有事务、法律文件、信用认证、追讨欠账等责任。为规避风险，Zopa还强制要求借款人按月分期偿还贷款、借款人必须签署法律合同、允许出借者将钱分为50笔借给不同的人等。在Zopa之后，2月在美国开始出现一家名为“Prospe”个人信贷网站。由于信用体制的完善，Prosper在身份验证方面的效率非常高，最快在通过验证的当天就可以获得借款。除以上两家之外，目前国际上比较有名的个人信贷网站还有Lending Club和Kiva等。其中，Kiva网站不仅提供免费借贷中介服务，还设置了一种“零利率”借款，投资者可以将钱免息借给其他国家的低收入者，在这里，投资并不仅仅是“用钱生钱”，也可用于帮助那些努力工作的人获得改善生活的机会，该网站面对的群体主要是低收入人群。总体来看，由于较早地建立了信用体制，在国外网络借贷体系已较为成熟。

2、国内的发展情况

国内第一家网络借贷平台是拍拍贷，于207月在上海成功试运营。作为中介平台的拍拍贷既不吸储，也不放贷，其主要目标是提供国内个人对个人的小额贷款的借贷平台。该平台的宗旨是，通过引入社交网络的概念，让用户能在网络社交圈的朋友中“借钱”和“还钱”，这样做降低了借不到钱和借钱不还的风险。拍拍贷还引入了竞标机制，竞标双方一旦达成互相满意的协议，就意味着借入者认为自己通过较为满意的利率融入了资金，而借出者也认为自己将得到较好的资金回报。

国内另一较有影响力的借贷平台是齐放网，它是第一个通过网络借贷专为学生提供贷款的社区。由于国内信用机制不够成熟，齐放网选择了诚信机制和接受新事物能力相对较好的高校市场，每个大学生借款人必须通过网站的身份证认证、移动电话认证、银行账号认证和电子邮件认证，并且必须填写学校、班级、家庭住址和父母的身份证，当借款关系成立后，钱不会直接划到求助学生的银行账户，而是先转到学生所在学校的账户，再由学校将这笔钱发给借款学生，通过这样一些手段来防范借款风险。

除这两家相对人气较旺、完全采用网络的思维进行借贷操作的网站外，国内还有其他的网络借贷平台，如面向农户和学生小额信贷的51give网站和针对农户小额信贷的Wokai网站，这两个网站都是由外国人创办，采取与当地小额信贷机构进行合作的形式，对借款人资信进行审查。此外，一些地方性的网络借贷供求平台也在为当地的借贷者和贷款者提供中介服务。不过，这些网站基于地缘、人缘的因素较多，网络只是作为一种联系渠道或是宣传手段，而非纯粹意义的网上借贷，不在本文探讨之列。

国内外主要网络借贷平台：

Zopa(英国)——要求借款人按月分期还贷、必须签署法律合同、允许出借者将钱分为50笔借给不同的人等投资者列出金额、利率和时间，借款人可自主选择

Prosper(美国)——国内本身完善的社会信用体制

Kiva发展(中国)——收入非常低的企业“慈善型”的投资，帮助那些努力工作的.人获得改善生活的机会提供免费中介服务，并设置“零利率”借款

Wokai(中国)——类似Kiva的做法，接受为小额创业者提供贷款资金的个人捐助款项51give(中国)——面向农户和学生与小额信贷机构合作，将资金出借给其选中的项目和个人拍拍贷(中国)——中国社会个人在网络社交圈的朋友中“借钱”和“还钱”竞标机制达成双方互相满意的利率，约80%借款的利率超银行同期4倍

齐放网(中国)——面向中国大学生。必须通过身份证、手机、银行账号和电邮认证;所借款项经由所在学校账户，再发给学生本人百分之八到百分之十二之间

二、国内网络借贷存在的主要问题

1、相关立法没有完善，网络借贷缺乏监管依据

从网络借贷平台的业务性质来看，可以将其归类为网络版的民间借贷中介。由于目前我国还没有专门针对个人对个人贷款的法律条文，有关民间借贷中介的法律法规也是空白，对网络借贷平台等民间借贷中介的合法性无法得到确认，因此，网络借贷平台的活动始终处于法律的边缘，缺乏对其进行监管的依据，各地人民银行分支机构或银监会派出机构都无法对其实施有效监管。

2、由于放贷方需自己承担风险，资金安全难以得到保证

小额贷款公司借贷规范问题研究 篇6

关键词：小额贷款公司；风险与障碍；民间借贷问题

小额贷款公司是一种以低收入阶层为服务对象的小额度、持续性和制度化的信贷服务方式。在中国，小额贷款主要服务于三农、中小企业 然而，在现实生活中，商业银行地域分布不均匀，尤其是在农村，网点更是逐渐减少，大大限制了农村经济的发展。

一、小额贷款公司的 特点及其本质

相比于银行贷款周期长，利率低的特点，小额贷款公司的主要特点是：1、利率低于民间贷款利率的平均水平高于金融机构的贷款利率。2、贷款方式其主要采取信贷、担保或抵押、质押进行贷款。还款期限双方公平自愿协商尊重意思自治。3.贷款相对方多鼓励面相中小企业和农业用户，坚持“小、散”的原则，附和自身对资金的需求限额，避免多贷导致将来还贷不能的风险。但是从广义和本质上看，小额贷款仍属民间借贷。只不过民间借贷完全处于自由状态，除非纠纷进入法定程序，否则多遵从私法自治，没有专门组织和机构进行经营和监管。但是小额贷款以公司的名义发放，并且受到政府金融办，银监会，税务、工商等部门按照《指导意见》进行监管，放贷行为规范，借贷双方有充分的意思自治。

二、小额贷款公司的发展及现状

小额贷款模式引入中国始于20世纪90年代中期。中国社科院农村发展研究所最早将孟加拉的“乡村银行（GB）”模式引入中国，首先在河北、河南、陕西建立了以GB模式为参考的小额信贷为贷款模式的小额信贷扶贫社。1995年试点数目和规模扩大，直到2008年5月，《关于小额贷款公司试点的指导意见》的发布，决定在全国范围内扩大小贷公司试点。标志着小贷公司的经营模式有了政府文件的指导，驶上了高速发展的快车道。小额贷款公司的组织结构严格按照《公司法》对于有限公司和股份公司的规定进行设立，受到《公司法》的调整。其资金来源主要是自有资金，社会捐助的资金，以及不超过两家的合作银行融入不超过资本净额的50%的贷款、捐赠款，符合“只贷不存”的特点，不吸收公众存款，只是利用公司设立时的自有资本对外进行贷款活动。可以说，小额贷款公司的出现缓解了社会上对于小额融资的需求，未封闭的民间资本打开了一条出路。从另一个角度讲，小额贷款公司的诞生，说明了政府的认可态度，预示着小额贷款的发展将有着更加广阔的空间。

三、完善我国小额贷款公司的建议

（一）制订与小额贷款相适应的法律法规

随着新《公司法》的施行，《指导意见》必将不会满足将来小额贷款发展的需求，为了实现这个发展，全国人大及其常委会有必要制订相关法律，例如《小额贷款法》、《小额贷款公司管理法》。可以彻底规范小额贷款公司的性质、特点、设立变更和取消、组织形式，风险处理，债权诉讼、破产管理等一系列的法律问题。这样就不会造成多种法律法规和规章的效力冲突问题，让小额贷款公司有专门的法律规制。 鉴于很多的小额贷款基本上处于试点状态，对于新兴的业务，经验不算丰富，会有一些疏漏，加上新《公司法》施行在即，在没有专门规制小额贷款公司的法律法规出台前，修改《指导意见》是非常必要的。第一，在《指导意见》中明确小额贷款公司的非银行金融机构的性质，由各个省的政府金融办进行统一管理，各市政府金融办配合工作展开，有效缓解各部门交叉管理的摩擦，规定小额贷款机构的准入、运营、退出等条款。第二，取消发起人承诺制度。以小额贷款公司自有财产对外承担责任，保护发起人利益，减少因需要他们承担风险二带来的不安。这样做有利于为新法的制订创造条件，使小额贷款公司的发展目标更加明确。

（二）适当增加银行在融资过程中的比例

为了解决资金短缺的问题，我们可以扩大小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，打破融入资金的余额不得超过资本净额的50%的这一规定。2011年，浙江省在《深入推进小额贷款公司改革发展的若干意见》中率先做出改变，《意见》规定，支持银行业金融机构与小额贷款公司开展资金批发与零售业务的合作。对坚持服务三农和中小企业的小额贷款公司，其融资比例可以放宽到净资本的100%。增加银行业经融机构的资金融入，可以缓解资金短缺的问题，充实了公司资本，使贷款业务在数量、金额上都可以得到提高和改善。

（三）暂不实行从“只贷不存”到“贷存兼营”的过渡

民间借贷的风险问题研究 篇7

关键词：民间借贷,规范运行,合法性,借贷风险

一、概论

(一) 相关概念

民间借贷指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效, 因借贷产生的抵押相应有效, 但利率不得超过人民银行规定的相关利率。民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷。民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定, 遵循自愿互助、诚实信用原则。

融资是指为支付超过现金的购货款而采取的货币交易手段, 或为取得资产而集资所采取的货币手段。融资通常是指货币资金的持有者和需求者之间, 直接或间接地进行资金融通的活动。

(二) 业务流程展示

随着民间借贷的发展, 也逐渐出现了一种比较普遍的业务流程, 为了形象的了解, 笔者进行了总结, 目前民间借贷的流程大体如下:

(三) 研究意义

选取民间借贷的风险这一课题具有一定的理论意义和现实意义, 当然, 笔者主要是考虑到民间借贷的现实影响。就其理论意义而言, 民间借贷虽然说已经影响了不少国民, 特别是一些欠发达地区的人, 但是其理论方面的研究成果还非常有限, 甚至可以说很匮乏, 没有足够的理论知识, 那么对于这种融资方式的发展也就存在弊端。通过这一课题的研究能够弥补民间借贷方面的理论缺憾, 同时能够给以后学者的理论研究提供一个参考。就其现实意义而言, 民间借贷的规模也越来越大, 对于国民的影响力也越来越大, 那么由于操作流程方面的法律规范还不足, 在实际操作过程中就存在一系列的风险, 为了避免财产损失, 我们就有必要进行探索和研究, 从而能够用自己的研究成果作为借鉴, 进而指导现实, 让人们能够更好的使用这种融资模式。

二、民间借贷的风险

融资有风险, 当然民间借贷活动也不例外。根据一些现实的案例和数据分析, 笔者认为, 目前的民间借贷主要存在以下几个方面的风险:

(一) 借款人的信誉和偿还风险

首先当然是看价款人的资产状况, 如果借款人没有足够的资产, 那么其偿还能力可能就不足, 要有所戒备;及时价款人有足够的资产, 还要考虑到其在日常生活中的信誉如何, 如果经常拖欠欠款的话, 那么如果盲目地借钱给他, 就很可能会出现经济纠纷。因此, 一定要对借款人的资格进行必要的了解, 从而能够保证所借款项在时间约定的期限内能够按照约定取回并获得相应的利息。最好是能够订立书面收据之类的文字材料, 这样日后一旦出现纠纷可以有一定的佐证, 从而保障自己的合法权益。

(二) 借款用途的合法性风险

虽然我们把钱借出去了, 但是本金还是自己的, 如果借款人将所借款项用于非法集资, 那么这种借贷行为本身就不是合法行为, 是不受法律保护的。而且, 非法集资活动一般风险性很高, 很容易出现血本无归的现象, 而且借款人在这种情况下往往会溜之大吉, 最后损失最大的还是自己。因此, 我们一定要谨防非法集资这种行为, 事先约定资金的用途的合法性, 才能降低风险。

(三) 担保人资格风险

同时, 我们还要找人担保, 用以见证借款活动的履行。在选定担保人时一定要注意, 担保人是否具有民事行为能力, 是否具有担保资格, 如果选定担保人时不注意, 担保人不具有相应的资格, 那么这种行为就是无效的。一旦日后出现民事纠纷, 就不足以作为担保凭证, 也无法保障自己的合法利益。在现实生活中有不少案例, 当约定的借款时间到期后, 债务人没有及时把款项还给债权人, 当找到担保人时才发现并不具备担保资格, 而且当时由于关系好只是口头约定, 像这种案例该如何处理呢?所以说, 担保人一定要具备相应的资格, 不能随便找人充数。

(四) 高利贷风险

考虑到借款人急需用钱, 那么作为出款人就有可能在利息的商定方面出于利己心理考虑, 以谋取高利息。但是法律有明确规定, 民间借贷的利率可适当高于银行利率, 但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍。如果利息过高, 就属于高利贷行为, 那么这种借贷活动不但不受法律保护, 而且是违法行为, 要受到相应的处罚。而且高利贷对于借款人的负担也不言而喻, 最后往往导致借款人因无法偿还而家破人亡, 这对于债权人来说, 也是对于社会道德底线的一种挑战。

(五) 追讨欠款的合法性风险

一般而言我们进行民间借贷都有一定的时限要求, 即双方约定在一定时间之后就要借款方偿还欠款和利息。倘若价款人此时不具备偿还能力, 那么追讨欠款的行为就会产生。此时, 我们可以采取协商解决, 或者通过法律途径, 来保证自己的合法权益。切不可委托一些社会上的不法人员, 通过恐吓等不法手段强行催债, 非但不能保障自己的合法权益, 而且会导致自己更大的损失, 甚至可能会触犯法律。

(六) 追讨欠款的时效性风险

对于这种民间借贷, 我国法律有明确规定, 特别是诉讼时效问题。借贷到期, 出借人要及时催收, 如借款人逾期不还, 从借款到期之日的次日起两年内, 出借人可以向法院提起诉讼。因此, 我们一定要注意诉讼时效, 在有效期内通过法律途径保障自己的合法利益, 千万不要忽视, 否则可能造成不必要的损失。

三、规避民间借贷的风险

既然民间借贷行为会存在一定的风险, 那么如何尽量降低这种风险就显得更加重要。我们可以进行针对性的防范风险, 从而能够更好地使用民间借贷这一融资方式, 保证金融市场的规范运行。在此, 笔者根据自己的理解和查阅资料, 总结出以下几点, 仅供大家参考和借鉴。

(一) 借款之前对于借款人进行必要的资格审查

因为民间借贷在履行手续上并没有银行借贷手续上那么正规和繁琐, 那么相应的对于借款人的审查也就不是那么严格。但是这并不代表不重要, 对于借款人的各种信息进行必要的了解才能够保证如期还款。正如上面所说的, 不仅要对其资产情况审查, 其信用情况同时也是不可忽视的。只有信用状况良好, 资产情况充足的借款者我们才能够放心的进行借款, 也才能够保证融资活动的顺利进行。

(二) 事先约定借款用途

虽然民事借贷自己的财产使用权转移给借款人, 但是债权人仍可对于借款用途与借款人进行商榷。最好能够在借据或者书面材料中予以说明, 从而能够保证所借款项用途的合法性。一旦发现所借款项并非用于事先约定用途, 债权人可以通过合法途径进行申诉, 以保障自己的合法权益。因为现在非法集资活动屡禁不止, 如果不事先约定借款用途, 用可能会给不法分子机会, 使得非法集资活动更加猖獗。

(三) 担保人的选定要谨慎

在民间借贷活动中, 担保人的选定也很重要。首先, 要求担保人信誉状况良好, 最好是借贷双方都认识的, 大家都信赖的。有不少案例就是因为担保人选定时不仔细造成的纠纷, 甚至有些担保人并不具备担保资格。如果走法律途径的话, 担保人一方面如果出现问题, 那么很有可能会导致无效。在担保人的选定上最好是一些资产实力雄厚, 信用状况良好的人, 这样能够保证借贷活动的有序进行。

(四) 利息约定要合法

虽然对于民间借贷的利息法律并没有明确规定, 但是也提供了一个上限。这也给了债权人一个可以活动的标杆, 可以在允许范围内制定自己所希望的利息, 获得满意的融资成果。切忌放高利贷, 高利贷是一种非法的融资活动, 不仅在法律上不被允许, 高利贷行为导致多少家庭家破人亡, 这也是一个社会道德问题。要坚决抵制高利贷行为, 做一名合法的公民, 大家共同创建一个良好的融资环境。

(五) 追讨欠款的方式要合法

虽然说欠债还钱, 天经地义, 但是凡事都要注重方式和方法。提起民间借贷, 我们会意识到一个问题, 就是民间追债问题。甚至有些人居然请打手到家里强行要债, 这种行为是法律所不允许的。作为债权人来说, 我们按照约定拿回属于自己的钱并没有什么不对, 但是一定要有理有据, 可以通过法律途径走, 没有必要采取一些极端手段, 结果反而赔了夫人又折兵, 害人又害己。

(六) 把握好追债的时效性

所谓时效性, 指在一定时间内的有效性问题。也就是说一旦超出时间, 效用就会较少甚至失去。作为债务人, 要及时的跟进自己的财产流动, 债务到期之后及时跟借款人取得联系, 表明其应该及时付给所借款项以及相应的利息。如果双方协商不成, 就可以适用法律手段, 在有效期内追回自己的财产, 千万不要做一些口头上的临时协议, 一旦债务人矢口否认, 那么最终吃亏的还是自己。

此外, 在进行民间借贷时最好能够找一些比较正规的贷款机构需求帮助, 这样在后期各方面更加有保障。最好能够在有关协议临时口头变更时同时出具书面凭证, 先小人后君子, 书面凭证一定要放好, 如果后期出现纠纷, 书面凭证可以作为自己的借款依据, 在涉及金钱方面一切要以凭证为准。

四、结语

通过上面的分析相信大家对于民间借贷已经有了一个大体的了解, 包括民间借贷的相关知识, 风险以及如何应对民间借贷的风险。通过相关的调查, 我们发现民间借贷行为在一些欠发达地区方兴未艾, 那么相信在短期内这种借贷方式也会受到大家的认可。我们要理性对待这种融资行为, 因为它既具有资金来源充足等优点, 同时也具有风险性大的缺点, 我们在面对民间借贷时要尽量规避风险, 发挥其有点, 从而达到效用的最大化。民间借贷的手续履行起来比较快捷, 资金来源充足, 对于处于欠发达地区的居民来说, 这是一个不错的选择, 但是在进行借贷之前一定要以法律为准绳, 保障各种活动规范运行, 只有这种才有助于融资市场的繁荣和有序。

参考文献

[1]刘长雁.稳健货币政策背景下民间借贷风险探析[J].西部金融, 2011 (05) .

[2]赵勇.民间借贷的风险防范机制[J].中国金融, 2012 (05) .

[3]李兢赫.关于民间借贷问题的思考[J].金融经济, 2012 (08) .

[4]吴正.民间借贷疯狂增长, 高利贷隐忧重重[J].科技智囊, 2011 (09) .

[5]张世晓.民间借贷风险及其监管研究[J].现代经济信息, 2011 (21) .

[6]许明.稳健货币政策下民间借贷风险分析[J].现代商贸工业, 2011 (23) .

民间借贷的问题与出路 篇8

一、当前我国民间借贷存在和兴起的必然性分析

(一) 正规金融机构服务缺失。

自我国银行股份制改革以后, 银行收缩营业网点, 撤销大多数乡镇一级营业部, 农村金融服务缺失。一方面, 大多数群众很难享受到金融服务, 久而久之百姓自然而然会排斥正规金融机构, 有钱宁可选择存在“私人钱庄”, 甚至不存。另一方面, 正规金融机构存贷款余额差额巨大, 随着贷款权限上收, 各大行减少对乡镇一级地区贷款, 将资金集中于城市, 支持城市发展。这种情况下, 人们为解决资金问题只能借助民间借贷。

(二) 正规金融机构缺乏竞争, 效率低下。

在很多城镇, 正规金融机构不齐全, 现有正规金融机构网点也少。虽然国家目前允许小额贷款公司、村镇银行等非正规金融机构上市运营, 但这些机构毕竟非常少, 难以和正规金融机构抗衡。这使得国内大多数地方仍是以原四大银行为首的正规金融机构一手遮天, 效率低下, 老百姓很难从中获得想要的金融服务。

(三) 正规金融机构贷款有偏向, 农户、小企业难获贷款。

国有银行商业化改革后, 盈利性开始成为各大银行竞相追逐的目标。各大银行往往希望把贷款发放到城市和大企业上。从2007年到2012年短短五年内, 县域金融机构各项存款在激增的情况下各项贷款却呈现锐减之势, 县域信贷投放量远远低于市政府所在地, 贷款市场份额明显偏低, 县域资金流向中等发达城市的现象十分突出, 县域中小企业和农民贷款难的问题很难从根本上得以解决。由此, 乡镇一级居民、企业越发不想把钱存向正规金融机构或是向正规金融机构贷款, 而是选择民间借贷来解决自己的资金供求问题。民间借贷也就顺理成章地出现和兴起, 为解决社会资金供求问题出力。

二、现阶段我国民间借贷存在的问题

(一) 影响正规借贷市场和国家货币政策的执行。

民间信贷市场是一个大量社会资金脱离国家正规金融体系而形成一个体制外的借贷市场, 难以监管且难以约束, 一旦出现问题将会对正规借贷市场造成严重冲击。且民间借贷多发生在难以从正规金融机构得到贷款的情况下, 所以民间借贷利率普遍高于正规金融利率, 这种现象会消减国家利用利率杠杠调节市场资金供需关系的效果。

(二) 加大金融风险隐患。

一般情况下民间借贷的双方互相了解熟悉, 小额贷款不会造成多大危机。但在民间借贷组织膨胀后, 由于民间借贷并不像正规借贷那样严谨、科学, 民间借贷组织方没有科学的审核程序, 容易对贷款用途、去向放松警惕, 使得金融风险加大, 经济纠纷增多。另外, 民间借贷市场资金量巨大, 利润丰厚, 民间借贷参与者很容易误判形势盲目进行高风险投资或非法资金运作, 一但资金链断裂很容易引起地方性金融危机。

(三) 其它问题。

民间借贷的资金数量及流向, 正规金融机构、税务部门很少能弄清楚。一方面会影响正规金融机构效益。另一方面滋生逃税漏税, 营业税所得税款难以征收。而且民间借贷容易滋生犯罪和黑社会组织发展, 威胁人民群众的生命财产安全。

三、化解民间借贷问题的对策建议

(一) 建立健全监管制度。

金融监管的目的是防范和减少金融风险、保证金融机构的正常清偿能力。对民间借贷加以监管就是通过规范民间借贷行为提高民间借贷资金安全性, 防范风险, 保证和维护正常良好的金融秩序和社会秩序。要实现这一目标, 应当设立一个全新的监管机构单独对民间借贷进行监管。该机构可以被称为“民间借贷监管与发展委员会”。

(二) 建立风险预警和风险转移制度。

对民间借贷建立风险预警和转移制度。一方面, 让“民间借贷监管与发展委员会”参与风险预警和风险转移工作。另一方面, 国家、地方政府等机构应加强对诸如房地产业这样的高泡沫过热产业的风险监控, 在发展这些过热产业的同时, 应对资金流入进行严格把关。对这些资金池巨大的产业一定要把危机消灭在萌芽阶段, 将风险降到最低。

(三) 加快利率市场化改革。

一方面利率市场化可以有效提高资本运行效率, 提高银行资金运行效率解决银行资金供需矛盾并收缩民间借贷空间。另一方面, 利率市场化的推进往往伴随着各种大型金融机构兼并小型金融机构, 大企业兼并小企业, 如果国家整体经济实力不强, 金融体制不够完善, 金融体系不够健全, 不能对抗利率市场化带来的经济冲击, 那么短期内盲目地推进利率市场化只会造成贫富差距加大。所以现行利率市场化改革应围绕经济发展和金融体制改革、金融体系健全进行。解决民间信贷问题, 利率市场化是必由之路, 但也只能缓慢推进, 作为一个长期计划来执行。

(四) 建立健全民间征信系统。

虽然我国已经建立征信系统, 但应该将民间借贷里的农户、小企业和其他贷款者的信息进行补充。一方面, 我国缺乏相应的专业信用评估机构, 应建立专业信用评估机构。另一方面, 现阶段我国正规金融机构对贷款人信誉度的判断, 主要是看贷款人的贷款逾期情况, 这是不能真正反映贷款人信用情况的。因为只要贷款人拆东墙补西墙的方式从民间借贷市场不断获取资金偿还正规贷款就可以不断从正规金融机构获取贷款。所以现有信用评级制度对贷款人信誉度的考核只停留在面上。征信行为应该围绕考察贷款人的行业状况和具体资金运作情况和各期账目跟踪检查的进行。

(五) 建立相应的非正规金融机构。

第一, 现有民间借贷组织操作不规范, 容易引起严重的金融风险。只有建立健全相应的如小额贷款公司、农村资金合作社等非正规金融机构, 才能规范民间金融秩序, 减少民间借贷市场风险。第二, 设立非正规金融机构能规范民间借贷操作, 通过对非正规金融机构从业人员的整顿和业务技能培训使民间借贷行为更加规范严谨, 改善民间借贷错误频发的局面。第三, 建立非正规金融机构可以弥补现有正规金融机构服务缺失, 加强金融对县域经济发展的支持, 为乡镇、农村、小企业的发展提供金融支持, 加快地方经济发展。第四, 可以集中社会闲散资金, 通过合理周转, 减缓并解决现在资金供需失衡、流向失衡的问题, 提高资金使用效率。

(六) 加快对民间信贷的法制化建设。

现有对民间借贷进行约束的法律条款非常欠缺, 国家应该加快对民间借贷的法制化建设, 出台相关法律为民间借贷验明正身, 允许民间借贷作为合法行为金融国家正规金融体系, 让为民间借贷服务的农村资金合作社、小额贷款公司等有合法地位并能得到法律保护。现有法律仅限于《民法通则》、《合同法》、最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》和《关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》等是无法满足当今民间借贷发展需要的。鉴于当今民间借贷发展迅猛, 并有扩大势头的情况, 应加快相关法律的出台。只有建立健全适应民间借贷的法律法规, 明确规定民间借贷的法律地位, 发挥民间借贷效用的同时惩处和打击“高利贷”等容易引起社会动乱的行为, 将正常民间借贷和非法融资手段划清界限, 同时保障从事民间借贷的机构、人员的合法权益, 才能真正保证民间借贷的效率, 才能保证民间借贷正常有序的发展。

摘要：随着我国经济体制的转变、金融体制的改革和各种金融抑制现象的发生, 我国民间资金市场出现供需两旺的现象, 民间借贷发展迅速。民间借贷以其方便、高效、成本低的特点为社会经济增长作出巨大贡献的同时, 也因其资金规模大且难以被监管的特点为社会经济的发展埋下安全隐患。只有从宏观上改善对民间借贷的看法, 改革现行监管制度, 从微观上提出更有效合理的对策才能真正解决民间借贷问题, 为民间借贷的发展找到出路。

关键词：民间信贷,正规金融,监管,金融风险

参考文献

[1] .孟武.民间借贷法律规制研究[D].安徽大学, 2012

[2] .董彦岭, 张明.我国民间借贷的风险、趋势及对策[J].海南金融, 2012

借贷问题 篇9

2007年6月1日, 马某向苏某借款180000元, 苏某于2008年9月2日、2010年2月15日分别出具一份收条给马某收持。2010年10月2日, 马某持有与苏某共同签订的一份《欠款证明》, 载明“马某向苏某借款金额180000元整, 每月支付给苏某利息18000元整, 支付到2008年2月30日为止, 利息总计162000元整。由于发包工程款的拖欠, 马某未能按月付给利息, 从2008年3月1日到2010年2月8日止, 本金加利息总计为1750000元整。在2010年2月10日已还给苏某利息款300000元整, 到2010年10月份止, 本金加利息还欠1740000元整, 特此证明。”双方签字按压。2012年3月9日, 马某以双方约定的利率过高及计算复利违反法律规定为由诉至一审法院, 请求法院确认超出同类贷款基准金率四倍部分利息无效, 并且返还多支付的利息。一审法院经过审理判决驳回马某的诉讼请求。马某不服一审判决向南宁市中级人民法院上诉, 二审法院判决:一、撤销武鸣县人民法院 (2012) 武民一初字第445号民事判决;二、被上诉人苏某应返还上诉人马某186733.66元。

二、借贷关系的存续与借贷协议

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条第一款规定“本规定所称的民间借贷, 是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。”这是民间借贷的法定概念。民间借贷的出借人与借款人之间以合同形式形成民事法律关系, 这种法律关系是以贷款货币资金为标的所形成债权债务关系。即出借人向借款人提供资金后对出借人享有债权, 到期有权按约收回本金和利息, 借款人取得资金使用后对出借人负有债务, 到期应按约偿还本金和利息。

本案中马某请求苏某返还因高额利息而多出的部分无效利息, 苏某主张其与马某的180000元的债权已因马某的清偿而消灭, 因而否定其出具的两张收条上载明的162000元与300000元利息款和180000元的借款并无实际联系, 因而无需返还。

民事借贷纠纷中的举证责任一般采取“谁主张, 谁举证”的举证规则, 但在实践中, 法院通常将举证责任分配给与证据距离近而且能够控制证据的一方当事人, 法官在审查当事人双方的相关事实坚持动态责任分配原则。一般的民间借贷纠纷案件中债权人作为原告请求债务人返还借款, 被告如果抗辩已经偿还借款的, 或者抗辩原告的原告的转账凭证仅系偿还双方之前借款或其他债务的, 被告应当对其主张提供证据证明。被告提供证据证明后, 原告仍应就借代关系的成立承担举证责任。而在本案中, 上诉人为债务人, 被上诉人为债权人。债权人苏某主张在其向上诉人出具两份收条时180000元的债务已清偿, 其与上诉人之间借贷关系已消灭, 因此这两份收条所系的金额与180000元的借款并无联系。而上诉人马某主张两份收条系的162000元和300000元是为了偿还180000元的借款而支付的利息, 即在被上诉人给上诉人开具收条时双方之间的借贷关系依然存在。那么, 根据举证责任的分配原则, 被上诉人应提供证据证明上诉人已实际偿还180000元的借款, 上诉人应提供证据证明双方当事人之间存在借贷关系。

首先, 2010年10月2日, 马某与苏某共同签订一份《欠款证明》。该《证明》对借款人、出借人、借款金额、偿还方式、利息约定等内容作了清楚的约定, 且有双方当事人的签章, 其实际上是马某与苏某之间的借款协议, 是双方因实际履行情况而对原借款协议做出的修订。《欠款证明》是双方当事人意思协商一致签订的, 至于被上诉人主张该《欠款证明》是应上诉人要求, 为了便利还款而签订的, 明显是站不住脚的, 试想, 若不存在借贷关系, 没有理由仅凭一方的要求而签订一份对自己有法律拘束力的协议, 因此, 可以认为该协议的签订也是双方真实意思表示。对于苏某提出《欠款证明》原件为马某除持有与常理不符, 虽然一般情况下借款协议都由债权人持有, 但在实践中并不排除债权人基于对债务人的信任而将原件交由债务人一方保管, 且仅凭这种不合常理的推测是不能佐证该《欠款证明》就是一份与债权债务无关的书面协议。此之外, 从《欠款证明》中可看出, 马某与苏某的180000元的债务并未清偿, 即双方之间的借贷关系依然存在。而对于苏某出具的2008年9月和2010年2月的两份收条, 因其金额与《欠款证明》中总计的金额吻合, 且日期在《欠款证明》之前, 我们有理由推定这两份利息款是与180000元的借款有联系的。

借款协议是证明双方当事人借贷合意的凭证, 收条是款项给付的履行凭证。有借款协议作前提, 收条就能起到三个证明作用:一是双方法律关系是借贷关系;二是双方的借款事实已经发生;三是债权人的合同义务已经履行完毕。本案中上诉人与被上诉人签订的《欠款证明》系借款协议, 另有被上诉人出具的两份收条, 可以证明上诉人与被上诉人之间存在借贷关系, 两份收条的金额亦是系上诉人偿还利息的款项。

其次, 被上诉人苏某主张马某于2007年7月1日前就将本金180000元和利息15000元返还给苏某, 苏某将借据还给马某。但苏采臣并未能就180000元的实际清偿提供收条或其他金钱往来凭证进行证明。仅依据将借据返还给马某的行为并不能认定其与上诉人的借贷关系已消灭, 因此, 对于被上诉人的抗辩理由不予认可。

三、约定的利息的法律规定

本案中双方当事人在《欠款证明》中约定, 对于本金180000元, 每个月支付18000元, 可知月利率为100‰, 则年利率为120%。根据最高人民法院于1991年颁布的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》 (后称为《意见》) 第6条规定:“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率, 各地人民法院根据本地区的实际情况具体掌握, 但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍 (包含利率本数) 。超出此限度的, 超出部分的利息不予保护。”对于这个“四倍”, 著名学者茅于斌先生曾经称“有理由怀疑这个规定是拍脑袋定出来的。”当然不论这种“指控”是否有据可依, 不可否认的是在近些年来资金融通需求旺盛的背景下, 四倍利率的限制标准确实对民间借贷起到了极大的束缚作用。笔者认为这种限制是有必要的, 无限制的民间借贷有滋生高利贷的风险, 也会成为不法分子洗钱、非法集资等罪行的途径。本案中上诉人与被上诉人约定的利息明显超过了银行同类贷款利率的四倍, 那么超过部分的利息无效, 不受保护, 上诉人要求返还多收利息的请求应当予以支持。

从上述《意见》第六条规定中可看出, “最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”是以同期贷款基准利率为标准计算的, 各级人民法院也普遍使用央行公布的贷款基准利率作为裁判的依据。但现实情况是, 2013年7月央行不再公布同期贷款基准利率, 这就意味着四倍的基准依据不复存在, “最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”无法执行。但利率市场化不能毫无限制, 因此, 《最高人民法院审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 (后称为《规定》) 在废止四倍利率限制的同时, 规定了民间借贷利率的上限标准。

《规定》第二十六条第一款规定:“借贷双方约定的利率未超过年利率24%, 出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的, 人民法院应予以支持。”第二款规定:“借贷双方约定的利率超过年利率36%, 超过部分利息无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分利息的, 人民法院应予以支持。”《规定》第二十六条将民间借贷的利率划分为“两线三区”:第一条线年利率24% (即月利率20‰、2分息) 以下为合法利率, 这是“司法保护区”;第二条线是年利率在24%-36%之间, 这是“自然债务区”;第三条线是年利率36% (即月利率30‰、3分息) 以上, 这是“高利无效区”。本案如果发生在《规定》实施之后, 则应当按照规定的年利率24%和年利率36%的标准为依据判断上诉人和被上诉人约定的利息是否过高, 显然, 即使按照《规定》的标准, 本案中的利息也是超过年利率36%, 对于超过部分的无效利息上诉人要求返还的, 法院亦应当予以支持。

四、复利利息的合法性

案件中除了利息超过法定标准之外, 是否存在以复利的方式计算利息?且以复利计算利息是否必然导致利息无效?

本案中《欠款证明》另约定:“支付到2008年2月30日为止, 利息总计162000元整。”“从2008年3月1日到2010年2月8日止, 本金加利息总计为1750000元整。在2010年2月10日已还给苏某利息款300000元整, 至今到2010年10月份止, 本金加利息还欠1740000元整。”按照上诉人与被上诉人约定的利息额计算, 明显存在着以复利的方式计算利息的嫌疑。

对于本案中的利息问题, 由于案件发生在《规定》实施之前, 因此按照《意见》中的相关规定进行法律判断。即本案中上诉人与被上诉人约定的利息超过银行同类贷款利率的四倍, 则超过部分无效。借款人按约偿还本息后又以约定的利息超过中国人民银行同类贷款利率四倍为由请求返还的, 不予支持。本案中借款人尚未按约偿还本息, 请求将已支付利息超过银行同类贷款利率四倍部分冲抵本息的, 应予以支持。上诉人的诉讼请求是返还多支付的利息, 二审法院在最终判决时先以上诉人已支付的利息款抵充本金和按照四倍利率计算的利息, 除去本息之后仍剩余186733.66元, 并判决将剩余的金额返还给上诉人。笔者认为这种判决思路合理也合法, 但仍存在几个争议点: (1) 2008年中央银行的贷款利率进行了5次调整, 2010年进行了两次调整, 至2010年10月份止共进行了6次调整, 且相错月份比较接近, 那么在以银行同期贷款利率四倍分段计算利息时是否是依每次调整后的利率计算的呢?由此也能看出, 《规定》废止了以银行同类贷款利率作为标准的合理性, 频繁的利率调整会使利息的计算更为复杂和繁琐; (2) 从《欠款证明》中看出, 上诉人与被上诉人最初约定的还款时间是截止至2008年2月30日, 后因工程拖延而导致上诉人无法及时交付利息款。那么, 上诉人是否需要支付逾期利息?依据相关规定, 借贷双方对逾期利息有约定的, 从其约定, 但不得超过银行同期同类贷款基准利率的四倍。对逾期利息没有约定或约定不明的, 人民法院应当区分不同情况处理:1、仅约定借期内利率, 没有约定逾期利率的, 出借人参照约定的利率或以约定利率再上浮30%-50%利率, 向借款人主张逾期利息的, 应予支持, 但均已不超过银行同期同类贷款利率的四倍为限。2、既未约定借期内的利率, 也未约定逾期利率的, 出借人按照银行同期同类贷款利率向借款人主张自借款逾期之日或者自权利主张之日起的利息损失的, 应予以支持。本案中并未约定逾期利息, 二审法院最终判决时也并未就是否扣除了逾期利息进行说明, 笔者认为, 除去因本金而产生的借款利息外, 还应该计算上诉人未按时还款的逾期利息。

五、总结

民事借贷纠纷案件的疑难点经常集中在借贷合同、利息、违约责任、债权债务问题、保证担保责任、举证责任分配等问题上, 解决这些问题需要我们在处理民间借贷纠纷案件时, 首先判断诉讼主体资格是否存在争议, 其次甄别诉讼请求和法律依据, 再者明确原被告提供的证据是否与起诉或答辩主张相符合, 最后确定案件事实和争议焦点。一步一步抽丝剥茧滤清纠纷的事实, 综合应用知识和技巧解决民间借贷纠纷, 同时也要进一步规范民间借贷的操作, 使民间借贷这一灵活的资金流动方式可以为我们的生活提供真正的便捷。

参考文献

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[4]曾纪胜.论我国民间借贷监管制度的完善[D].西南政法大学, 2011.

民间借贷合同公证的若干问题 篇10

(一) 民间借贷合同的定义

所谓民间借贷, 显而易见与商业银行贷款有明显区别, 它将金融机构排除在外, 剩余的市场主体之间, 将自身的合法资产出借, 合法的同时还要保证与国家相关法律之间不会出现抵触, 特定的主体之间通过书面以及口头的形式进行约定, 并明确双方的权利和义务的方式。在我国《合同法》中有所规定, 借款指借款人向贷款人借款, 并在规定期限内返还, 同时支付利息的合同。我国最高人民法院对于民间借贷的解释是公民之间、公民与法人之间或者是公民与其他组织之间的借贷, 这种行为需要在借贷双方真实的情况下, 才被视为有效。如果是这样, 那么这样的抵押也随之生效, 只不过利率不能够超过同期银行贷款的4倍。一般来说, 合法的民间借贷主要有典当、通过中间人贷款以及借贷双方直接借贷三个方面。民间借贷在通过公证之后, 就会具备一定的法律强制力。

(二) 民间借贷合同的法律特征

首先, 民间借贷属于一种民事法律行为, 因此, 这种活动中, 每一个人都需要在法律的前提下进行, 同时还要出于自愿, 坚持诚实守信的原则进行活动。从出款人的角度来看, 所借出的财产首先是合法收入, 并且应该是完全属于自己的资金, 不可以从他人那里吸收资金, 并进行转让, 另外, 借款人同样也需要遵守相关法律, 要保障自己可以将借来的款项用在合法的事项。针对民间借贷的内容方面, 内容必须要双方同意方可生效, 并且要在我国法律允许的条件下, 我国很多法律都对此进行了规定。

其次, 就是确保民间借贷合同规定了双方的债权与债务关系, 另外, 还应该针对每个细节进行明确的规定, 这样做就是为了能够保障双方的权利。与之相反的, 如果借贷的双方只是停留在口头协定, 那么一旦发生纠纷, 就很难得到有效的处理, 公证员针对很多纠纷往往无从考证, 我国《关于办理民间借贷合同公证的意见》中已经有所规定, 在民间合同公证之后, 就具有一定的法律效力, 因此借款人如果逾期还款, 或者是到了还款日, 但没有还款, 那么借出款项的一方就可以出具相关的执行证书, 从而维护自己的权益。

再次, 民间借贷可以存在有偿和无偿两种形式。在我国民间借贷有偿性规定中对于借贷的利率要求高于银行的利率, 然而最高不可以超过4%, 如果超过4%, 那么不具备法律保护的资格。除此之外, 民间借贷行为是双向的, 针对有偿性补偿方面, 其限制性明显, 以往一些民间借贷行为本身是无偿的。而现金的民间借贷是一种具有实践性质的合同, 也就是在双方当事人都统一, 并且意见一致的前提下进行的。

二、民间借贷合同公证中借据应该注意的问题

(一) 民间借贷借据的留存和收回问题

在民间借贷合同公正中, 借据的保留与回收应该得到重视, 一旦借据丢失, 应该及时进行补办, 补办应该告知全部合同主体, 各方主体在认可之后, 由债权人以及债务人、担保人一同发出声明, 通常来说, 应该从两个方面进行, 首先就是声明原有的借据已经丢失, 或者是被放弃使用, 然后就是对债权以及债务的各方面问题重新进行认定。这个声明具有法律效力。在这方面问题的处理上, 必须要遵循合同主体意见统一的前提下, 一旦双方在某个方面出现异议, 就应该由人民法院诉讼进行介入。

(二) 明确书写借据的债务人身份

在借据签订的过程中, 必须要确定债务人的身份是唯一的, 这样才能够避免以后出现各种纠纷, 在书写借据之前, 双方应该充分调查核实之后, 才能够进行这一步。借据内容在需要合同双方认定并同意。如果借据是现场书写, 那么就需要与合同内容保持一致, 如果其中一方在一些小额的现金借贷方面有异议, 那么可以在合同中明确句子词语的用法是否统一规范, 另外还应该确保借款人以及保证人的签名, 综合以上所述, 做到这些, 才能够有效的避免很多不必要问题的发生。

三、民间借贷合同赋予强制执行效力的问题

我国民间借贷合同一旦生效, 就具有法律强制性, 签署合同的双方必须要遵循合同中的所有规定。债权人为了维护自身利益, 向法院申请强制执行的时候, 必须要有两个文书, 分别为:赋予强制执行效力的债权文书公证书;公正机构所颁发的公正执行证书。从这个方面显示除了我国公正强制执行力对于民间借贷的内容要求更高了。

摘要：最近几年我国在货币政策上的调整, 以及存款准备金率的上调, 使得商业银行贷款额处于非常紧张的状态, 而中小型企业在激烈的竞争环境下, 为了弥补资金的缺口往往会将目光投向民间借贷方面, 合理的民间借贷可以有效缓解企业资金压力, 促进企业经济互动的顺利进行, 但是在民间借贷合同方面往往会存在一些的纠纷, 如果借贷合同公证没有充分发挥作用, 那么民间借贷行为就得不到有效的控制, 为了稳定我国金融市场秩序, 充分发挥借贷合同公证的作用是非常必要的。文章针对民间借贷合同的定义以及特征首先进入分析, 进而将合同公证中应该注意的问题以及其具有的法律强制效力进行了分析研究。

关键词：民间借贷,合同公证,思考

参考文献

[1]岳彩申.民间借贷规制的重点及立法建议[J].中国法学, 2011 (05) .

借贷问题 篇11

关键词：网络借贷;调查;风险控制

一、网络借贷相关数据

（一）网络借贷概述

网络借贷亦称为P2P网络借贷，是一种以互联网络技术为媒介的实现借贷功能的融资模式。其具体表现为，借款人按照某具有相关资质的第三方互联网平台（以下简称为网络平台）之规定，向网络平台提出借款申请，网络平台会对符合要求的借款人的相关借款信息在网络平台上进行披露，意向出借人（投资人）对该借款项目进行投标，意向借款人（投资人）中标后通过网络平台交付借款，网络平台再将该笔借款发放给借款人。

（二）我国网络借贷历年数据

1.我国网络借贷平台数量发展

据调查，我国网络平台历年数量如下：

（1）截止至2010年底，我国网络借贷平台数量为10家;

（2）截止至2011年底，我国网络借贷平台数量为50家;

（3）截止至2012年底，我国网络借贷平台数量为200家;

（4）截止至2013年底，我国网络借贷平台数量为800家;

（5）截止至2014年底，我国网络借贷平台数量为1575家;

（6）截止至2015年底，我国网络接借贷台数量为2595家。

2.我国网络借贷成交金额发展

据调查，我国网络借贷成交金额历年如下：

（1）截止至2011年底，我国网络借贷平台数量为31亿元人民币;

（2）截止至2012年底，我国网络借贷平台数量为212亿元人民币;

（3）截止至2013年底，我国网络借贷平台数量为1058亿元人民币;

（4）截止至2014年底，我国网络借贷平台数量为2528亿元人民币;

（5）截止至2015年底，我国网络接借贷台数量为9823亿元人民币。

3.我国网络借贷问题平台数量

据调查，我国网络借贷问题平台数量如下：

（1）截止至2011年底，我国发生停止营业、提现困难、失联跑路等问题情况的网络借贷平台共计10家;

（2）截止至2012年底，我国发生停止营业、提现困难、失联跑路等问题情况的网络借贷平台共计6家;

（3）截止至2013年底，我国发生停止营业、提现困难、失联跑路等问题情况的网络借贷平台共计76家;

（4）截止至2014年底，我国发生停止营业、提现困难、失联跑路等问题情况的网络借贷平台共计275家;

（5）截止至2015年底，我国发生停止营业、提现困难、失联跑路等问题情况的网络借贷平台共计896家。

综上，自2007年我国第一家网络借贷平台诞生之日起至2015年12月31日，我国网络借贷平台数量接近2600家，网络借贷行业历史累计成交量已经远超10000亿元人民币。从上述数据中不难看出，截止至2015年12月31日，我国网络借贷不管是平台数量还是成交金额均呈现出倍数增长的高速发展。但网络借贷的快速发展的同时，风险也日渐凸显，我国发生停止营业、提现困难、失联跑路等问题情况的网络借贷平台的数量也在成倍数增长。

（三）我省网络借贷的基本情况

1.我省网络借贷平台的数量

据调查，截止至2015年12月31日，江西省网络借贷的平台数量共计39家，网络借贷平台数量按从高到低顺序排列为全国第十六位，约占2015年度全国网络借贷平台总数量的1.1%。

2.我省网络借贷成交金额

据调查，截止至2015年12月31日，江西省2015年度网络借贷成交金额共计35.55亿元，网络借贷成交金额按从高到低顺序排列为全国第十七位，约占2015年度我国网络借贷成交总金额的0.3%。

3.我省网络借贷问题平台数量

据调查，截止至2015年12月31日，江西省发生停止营业、提现困难、失联跑路等问题情况的网络借贷平台共计11家，网络借贷问题平台数量从高到低顺序排列为全国第二十一位，约占我国网络借贷问题平台总数量的0.72%。

二、我省网络借贷现状

我国于2007年产生了第一个网络借贷平台（拍拍贷），从网络借贷平台产生至今，网络借贷呈现快速发展之势。我省网络借贷平台的发展与我国网络借贷平台的发展基本一致，同时，也具有我省自身的特点。

（一）缓解了我省中小企业融资难题

我省网络借贷平台的发展、壮大丰富了我省中小企业的融资渠道，使得中小企业融资渠道呈现多元化、操作简便、效率高的特点，为我省中小企业的发展和壮大提供了强有力的资金支持。

（二）网络借贷平台数量、成交金额处于全国中下水平

截止至2015年12月31日，江西省网络借贷的平台数量共计39家，网络借贷平台数量按从高到低顺序排列为全国第十六位，约占2015年度全国网络借贷平台总数量的1.1%。据调查，截止至2015年12月31日，江西省2015年度网络借贷成交金额共计35.55亿元，网络借贷成交金额按从高到低顺序排列为全国第十七位，约占2015年度我国网络借贷成交总金额的0.3%。我省网络借贷平台数量和成交金额处于全国中下水平，同时，我省虽然有近40余家网络借贷平台，但规模普遍偏小，成立时间普遍偏短，平均注册资本较低，缺少具有全国范围内影响力的网络借贷平台。

（三）偏好高风险、高收益项目，轻视风险

我省网络借贷的出借人（投资人）更偏向于投资风险较高、收益较高的投资项目，对投资风险重视度不高。我省网络借贷平台亦存在对平台内部风险控制重视度不高、缺乏平台完整的内部风险控制体系。主要表现为以业务为主导，过于重视业务拓展、交易金额和收益，而轻视投资项目的风险识别、身份认证等。

（四）我省部分网络借贷业务拓展至高校

网络借贷平台为了拓展业务范围、扩大资金规模，一些网络借贷平台将在校大学生视为新的业务增长点，将网络借贷业务发展到了高校，推出类似于“校园贷”的网络借贷产品。

（五）问题平台数量逐渐增多

据调查，截止至2015年12月31日，江西省发生停止营业、提现困难、失联跑路等问题情况的网络借贷平台共计11家，网络借贷问题平台数量从高到低顺序排列为全国第二十一位，约占我国网络借贷问题平台总数量的0.72%。虽然问题平台的数量在全国范围内处于中下水平，但我省网络借贷问题平台的数量亦存在逐渐增多的态势。

三、我省网络借贷存在的风险

（一）网络借贷平台违法风险

1.网络借贷平台、借款人假借借贷非法集资

随着网络借贷平台的快速发展，许多非法集资案件以假借网络借贷概念，高息承诺，通过虚构借款人、借款项目，在网络借贷平台上发布伪造出的借款项目，吸收意向投资者的资金，然后将该网络借贷平台关闭、携款潜逃。2014年7月，“东方创投”非法吸收公众存款案定棺盖论，成为我国自2007年网络借贷出现以来首案。随着我省网络借贷的快速发展，网络借贷引发的非法集资案件也日益增多。近几年，我省出现多起假借网络借贷之名进行非法集资的案件，如“南瓜P2P”非法集资案、“汇天投资”非法集资案、“江西畅源”非法集资案等。

2.网络借贷平台提供担保风险

由于网络借贷平台可能涉及为其平台上的投资项目提供担保，当借款人发生不能按时还款等违约行为时，网络借贷平台需要履行担保责任，该网络借贷平台需要承担该笔损失。

（二）出借人（投资人）违法风险

出借人（投资人）是网络借贷的借款方，出借人（投资人）的资金是网络借贷的资金来源。通常，出借人（投资人）仅需在网络借贷平台上注册并认证为该平台的会员，便可以对该网络借贷平台的投资项目进行投标。由于网络借贷平台缺乏对出借人（投资人）身份进行有效识别，缺乏对资金来源的有效审查，缺乏对借款项目的实质性审查，很容易成为非法资金合法化的渠道。

（三）借款人违约风险

1.缺乏有效担保

由于选择通过网络借贷平台融资的借款人个别存在线下因无法提供有效担保而无法在银行、投融资公司等线下融资平台融资，因此，上述借款人网络借贷的偿还债务的能力要比存在有效担保的线下融资模式要弱。同时，网络借贷本身具备的简单、快捷等有别于其他线下融资的特点，亦标志着网络借贷在较多情况下，无需提供任何担保便可获得融资。然而，任何融资均存在风险，当出现借款人无法按期偿还借款时，由于缺乏有效担保，出借人很难收回资金。

2.非法目的

由于网络借贷平台缺乏对借款人、借款事项进行有效审查，或借款人通过各种手段伪造身份、信用、借款项目资料等逃避审查，借款人以非法占有为目的在网络借贷平台上进行融资，借款人在融资后逃匿。

（四）“校园贷”违约风险

某些不良网络借贷平台通过虚假宣传、违规资格审核等违规行为，或某些学生通过虚构借款人信息、借款信息等方式逃避审核，以实现大学生群体的贷款需求。我省部分网络贷款平台也存在类似“校园贷”的网络借贷业务。然而，在校大学生偿还借款的能力是有限的，部分网络借贷平台退出的“校园贷”可能涉及违规，导致在校大学生作为借款人存在较大的违约风险。

四、风险控制

（一）完善网络借贷平台监管

1.完善制度规定

二十一世纪初期，我国民间借贷相关监督管理机构对民间线下的融资行为持认可态度，并在逐步将民间融资行为规范化、制度化。但随着计算机网络的迅猛崛起，以互联网平台为第三方中介的线上借贷模式也随之快速发展，此时，相关监管存在明显的滞后性。目前，我国暂时缺乏监督和管理网络借贷的专门规定，鉴于网络借贷在发展、壮大过程中不断凸显了较多的问题和风险，所以，实践中需要具有较强针对性的关于网络借贷的监督和管理的相关规定，这是对已经产生的风险和预期风险进行预防和控制的依据。其中，应当严格对网络借贷各个主体的性质、注册资本、组织形式、征信、营业范围等作出明确规定。

2.明确监管职责

网络借贷本身具有计算机网络的特性，网络借贷突破了时间和地域的限制。故如何对网络借贷进行有效的监督和管理，是相关监管部门面临的挑战。目前，中国人民银行、银监会及证监会在金融监管方面发挥着重要的作用，中国人民银行、银监会、证监会也应当在网络金融领域进行监管。

（二）完善网络借贷平台自身风险控制

网络借贷平台自身应当完善风险控制相关制度和体系。网络借贷平台自身应当严格遵守法律、法规及相关规定，严格履行网络借贷平台作为第三方中介平台的相关责任和义务，杜绝弄虚作假等违规行为。同时，应当把平台建设的重点由业务规模和范围，转移至网络借贷的风险控制上。

1.增强预警功能

目前，我省网络借贷问题平台的数量呈现出逐年上升的态势，而这些网络借贷平台出现提现困难、跑路或关闭平台等现象的产生通常由于较长时间、多个风险馒馒积累而成。通常情况，在网络借贷问题平台发生提现困难、跑路或关闭平台等情况之前，该平台风控体系便已经产生了严重问题。所以，应当权威的、中立的第三方评估机构，定期对我国网络借贷平台的风险进行评估，设立切实有效的评估指标及标准，并定时向公众公布网络借贷平台的风险指数;同时，网络平台自身应当建立内部风险预警机制，定期进行自我风险评价，以实现自我预警功能。

2.加强对借款人审核、调查

网络借贷平台应当对借款人的各项信息进行严格审核、调查。其中，应当着重审查以下信息：（1）借款人基本情况。具体为姓名、性别、民族、教育程度、职业、工作年限、婚姻家庭等;（2）还款能力调查。具体为工资情况调查、银行流水调查、固定资产调查、担保情况调查、债务调查等;（3）信用调查。具体为不良信用调查、信用卡及银行账户数量调查、信用借贷历史查询;（4）借款项目资料审核。具体为审核借款项目的盈利性、可操作性、合规性，借款用途、期限、所需金额、是否存在有效保证等。通过对借款人的审核、调查可以有效减少借款人、借款项目的违法风险，降低借款人违约的概率。

3.完善风险控制体系

网络借贷平台的风险控制体系不仅包含严格审查、最高额限制之外，还应当简历不诚信人员互联系统、贷后跟踪制度，以保障在网络借贷平台上发生的借贷行为的安全性和合法性。同时，还应当提高网络平台自身系统安全性和稳定性的建设，以保证用户的正常操作和各项信息、资金的安全。

（三）完善个人征信评价

个人信用信息基础数据库是中国人民银行组织各商业银行建立的，该数据库拥有全国范围内的个人信用资料，该数据库是全国范围内各个银行发放贷款的重要参考，也是建立与完善个人征信制度的基石。然而，该数据库并不是对外开放的，各个网络借贷平台无法使用该数据库中的数据，仅靠客户自己上传的资料进行分析，评价信用。用该方式做出的信用评价，无法客观、真实地反映出被评价人的实际信用情况。为了更好地实现网络借贷征信评价，对网络借贷客户的个人征信进行有效评价，应当实现个人信用信息基础数据库与网络借贷平台的互联。

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民间借贷法律风险防范问题探讨 篇12

一、民间借贷法律风险的定义

民间借贷的法律风险是指民间借贷的参与者基于相关法律和监管规定的因素、以及自身行为的实施变化, 对借贷目的的实现所产生的消极影响。从民间借贷的角度来看, 这种风险发生在两个层面:一是从事民间借贷的主体基于法律、环境变化的因素可能产生的风险 (即外部风险) ;二是基于民间借贷主体自身的行为而产生的风险 (即内部风险) 。目前导致区域性民间借贷危机的诱因中, 上述两种情形都存在。

二、民间借贷法律风险的基本特征

(一) 借贷约定、协议、合同无法得到法律应有的保护

对于民间借贷行为参与者而言, 放贷资产的安全性是其首要考虑的因素, 签订合同的目的就是使借款的风险降低到最小。然而, 国家对于民间借贷行为的不充分认可使得许多管理办法处于一种半遮半掩的状态。在效力层次较高的法律法规中, 难以寻觅自然人和法人之间的借贷行为规范, 这无疑增加了民间借贷行为参与人的经营风险 (即便是在签订了合同的前提下) 。由于这种行为本身在法律上的确定性存在问题, 使得法律救济的效力大打折扣。

(二) 借贷方面法律滞后导致已有的金融行为得不到法律确认

我国现行法律只允许少数的企业法人进行放贷行为, 对于一般意义上的企业法人之间是不允许互相借贷的。只允许个人借贷禁止企业间相互借贷, 这种作法已不适应经济发展的实际需要。就目前我国的民间借贷情况来看, 绝大部分借贷资金均投入到扩大再生产的生产性消费, 故借贷资金往往数额巨大, 远非个人可以承受。另外, 企业资金需求往往具有需求频繁、时间紧迫且归还迅速的特征。因此, 企业之间的互为借贷、互为担保就成为民营企业的一大融资方式。这种企业之间的集体性借贷, 并没有损害企业和社会的利益。各行业经营一般有旺季淡季之差, 处于市场淡季的企业在不影响自己生产的情况下, 将积累下的闲散资金外借于处于生产旺季的企业以解决其资金不足的问题, 在完成生产后可以利用所得利润归还。对企业间借贷进行禁止, 一定程度上导致各种“变相”的民间借贷层出不穷, 为民间借贷的法律监管人为增加了障碍, 更加不利于社会主义市场经济的发展和社会的和谐。

(三) 经济性犯罪给借贷资产的安全性带来威胁

资本的投机性、逐利性、盲目性使得在高利贷市场中, 民间借贷逐渐异化, 往往演变为非法集资类刑事犯罪。其通常的做法是通过欺诈手段编造企业的经营状况、美化企业的资信等级、虚构收入状况等信息, 再以高息诱饵来诱惑投资者。由于双方信息不对称, 投资者往往无法详查集资企业的资信情况和实际经营状况, 容易盲目追逐高息而遭受经济损失。非法集资与民间借贷的区分界限至今没有统一的、比较权威的说法。现实中, 民间借贷大多游走在非法集资的边缘, 一旦借款方丧失了对非法集资活动的理性判断, 就可能演变为犯罪。这种由于法律环境因素导致的借贷资产安全性差, 会阻碍民间金融市场的健康有序发展。

三、民间借贷法律风险成因分析

民间借贷行为在法律层面的风险, 有其深层次的原因。可以从借贷双方参与者和国家金融监管两个方面剖析这个问题:

(一) 借贷双方参与者因素

1. 借贷双方法律意识淡薄, 借贷合同不规范

由于借贷双方法律意识和风险意识淡薄等诸多原因, 民间借贷形式多种多样。大多数民间借贷相应的借款手续和合同不规范;部分借贷基于熟人之间的信任, 没有任何手续, 仅仅口头约定借款事项;有的借贷双方就签个借条或欠条作为双方之间借贷关系的凭证。

从法律层面上讲, 借条、欠条的含义及产生的法律后果是有差别的。借条在诉讼时效及纠纷发生后所起的证明作用与欠条不同, 借条、欠条与正式借款合同也存在很大的差别。

2. 民间借贷的高收益直接导致诚实信用原则失灵

诚实信用原则, 简称“诚信原则”, 在民法领域被称为“帝王规则”。当事人在进行民事活动的过程中, 不论是行使权利者还是履行义务者, 都应在诚实信用这一道德准则下行事。通过媒体暴露出的民营企业老板因企业资金断链而“跑路”的事件反映出诚实信用原则在民间借贷领域的失灵。诚实信用原则在民间借贷领域失去应有的功效, 原因主要有:民间借贷发生在私人之间, 借贷手续简便, 有的甚至只是口头约定, 因此, 借贷期限届满时, 借贷双方可能因利率、期限、甚至双方是否有借贷关系发生矛盾, 导致借贷纠纷产生;借贷双方信息不对称, 资金需求者为获取资金, 对自身企业的经营状况、企业资信等级、借款用途做虚假陈述, 实践屮, 出借方缺乏对这些信息进行严格审查的机制。

3. 民间借贷行为挑战民事法律的意思自治原则

民间借贷是借贷双方自愿达成交易的一种市场化融资机制, 其发生的基础是民法领域的一项重要原则——意思自治原则, 这也是民间借贷合法存在的理由。但目前, 我国针对民间借贷的专门立法缺失, 关于民间借贷的立法散见于各个部分法中。根据《宪法》中公民合法的私有财产受法律保护的规定, 可以得出这样的结论:公民使用自己所有的闲散资金从事民间借贷活动并获取收益是合法的行为。根据《合同法》中意思自治的规定, 借贷双方当事人只要达成合意, 并且合意不违反现行法律和社会公共利益, 就是合法的, 应受到法律的保护。但是根据《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》的规定, 上述行为就属于“非法集资”, 应予取缔。

(二) 国家金融监管因素

1. 立法分散、规定不足

考查民间借贷的法律规定不难发现, 我国民间借贷方面的法律呈现出如下几个特点:

首先是没有统一的专项规定, 法律渊源的层级过多, 司法机关在适用时难度较高;其次是现有法律规范没有完全覆盖民间借贷领域的诸多问题, 针对性不强;第三是监管机关无法按照现有法律对民间借贷行为进行监管, 实践中出现的复杂问题无法在法律中寻找到合适的依据。法律规范的缺失导致了民间借贷行为在实践中难以得到有效的监管。

2. 国家金融政策导向使民间借贷风险防控难以实现

长期以来, 我国宏观调控层面对金融市场进行调控时常常向国有经济倾斜。这种导向对金融市场产生了三个作用:首先, 这种导向压抑了中小企业的融资需求;其次, 银行在由国有企业向现代商业银行改制的过程中, 大大收缩了对中小企业资金需求的注入量;第三, 利率的双轨制使得有资金需求的大量中小企业无法或者很难从正规金融渠道获得资金, 只能转向民间借贷市场。

3. 金融监管手段缺失导致民间资本运行风险增加

由于民间借贷资本缺乏透明的监管手段, 监管机构很难对其资金的去向做到准确把握, 这给决策层制定宏观调控政策带来不少挑战, 也在一定程度上加大了中国的金融风险。

四、防范民间借贷法律风险的对策

(一) 做好现有法律衔接和梳理

在统一的立法短期内无法出台的情况下, 应做好已有法律和地方政府出台的规范性文件之间的衔接。如果基本法律之间对于同一法律问题的口径不一致, 用司法手段来防范危机将成为空中楼阁。

(二) 加强借贷参与者的风险防范意识

改变民间借贷参与者的风险意识不是一朝一夕之功, 也要采用多种手段并行的方式。除了传统的宣传、普及手段以外, 应进一步推广温州的借贷服务中心模式, 将借贷的整个流程标准化操作, 以固定的制度来降低借贷风险, 这在借贷参与者法律意识不强的情况下无疑是比较稳妥的作法。

(三) 建立民间借贷行为风险提示预警机制

建立借贷信息交易平台, 进一步推广借贷登记制度。对于公民自然人之间的借贷, 双方认为不必要的, 可以不采用登记;对于公民和法人、法人和法人之间的借贷行为, 应强制采用登记。在信息收集平台、借贷登记制度初步实施后, 应进一步夯实我国的征信制度, 大力发展完善征信评估体系。上述三个制度的实施有助于突发性局部借贷危机的防范, 从而增强国家金融系统的稳定性。

(四) 整合二元化金融体制, 加快正规金融和民间金融融合发展

金融监管机关要充分地履行职责, 做好协调、调度工作。整合目前二元化的金融体制, 使这两个类型的金融市场能互相融合、配合, 成为经济增长的助推器。

所谓的正规金融是指银行、保险、证券等金融机构;民间金融包括前文提到的民间借贷、小额贷款公司、典当、私募基金等。打破正规金融和民间金融的界限, 以更加开放和自信的态度引导民间资本的工作, 通过合适类型的资本运作模式将民间金融资本稳定下来, 防止其盲目追求高收益、高回报, 有助于缓解中小企业融资难的问题, 同时也有助于构建多层次资本市场。

(五) 谨慎对待利率市场化, 有针对性地放开利率市场