银行借贷

银行借贷（共11篇）

银行借贷 篇1

民间借贷是一把双刃剑:一方面民间借贷确实为相当多的中小企业解决了资金短缺的燃眉之急, 对中小企业的发展做出了很大贡献;但另方面民间借贷高利息又使借贷企业不堪负重, 甚至走上不归路。今年以来, 尤其是近期接连发生企业老板“跑路”及恶性事件, 就是民间借贷隐藏巨大风险的暴发, 引起了人们普遍警觉, 各级政府直至中央国务院温家宝总理的高度重视。10月4日, 温家宝总理在温州考察, 在座谈会上, 我向总理反映了温州民间借贷的情况, 提出了尽快使民间借贷合法化的建议。总理认为:民间借贷适应了市场的需求, 要积极加以疏道, 使其合法化、规范化、阳光化, 要加强监管防范其风险, 促进民间借贷健康发展。控制民间借贷风险蔓延是当前维护经济发展良好势头和社会安定的一项迫切任务。

分析当前的民间借贷市场, 不难发现许多民间借贷与银行机构有着千丝万缕的联系。所以警惕民间借贷风险向银行蔓延有为紧要。

据人民银行温州市中心支行7月发布的《温州民间借贷市场报告》显示, 温州民间借贷规模约1100亿元。这么多现金流从哪里来?其中有真正的民间自有资金, 但有相当部分是从银行流出来的。银行资金流向民间借贷有三条途径:

一是企业或个人从银行获得贷款, 用于民间借贷从中获取差额利息。参与民间借贷的既有家庭个人, 也有不少企业, 他们投入民间借贷的钱很多是从银行贷款来的。有的市民用房产向银行抵押贷款, 也有少数公务员以个人身份从银行获得贷款, 较大规模、较好信用的企业更容易从银行获得大量贷款。有一家做高科技的企业, 银行对其授信3亿元的信用额度, 但这家企业一下子不需要那么多资金, 只从银行贷了一亿元, 其中5000万用于企业发展, 另外5000万以年利率50%拆借给一些无法从银行得到贷款的企业, 获利息2500万元, 除去总共给银行600万元利息净赚1900万元。类似这种情形绝不是个别现象。

二是经一些信贷服务中介公司流向民间借贷。比如担保公司和小额贷款公司, 有许多是各股东企业从银行获得贷款作为注入资金, 这些资金不仅作为担保金, 而且也对外放贷, 小额贷款公司还可以从银行拆借到不超过注册资本额度50%的资金。

三是有个别银行员工与民间借贷放贷者勾结, 利用工作便利, 截留或欺骗储户的存款进入地下高利贷市场。

国际金融危机后, 我国经济较快复苏, 走出困境的中小企业不失时机加大投资, 企求加快发展。在国际经济大环境的影响下, 为了应对通胀, 今年以来国家货币政策逐渐收紧, 很多中小企业融资出现了困难, 上马的项目缺少资金运作, 银行贷不到款, 无奈转向民间借贷, 一些企业被高利贷压得喘不过气, 结果崩盘, 企业主“跑路”。一家企业崩盘, 其债务可能涉及到数家银行, 还有大量的民间借贷, 这些民间借贷有的可能是个人的, 有的是别的企业的, 这就形成多米诺骨牌现象, 如果追踪这些资金的真正来源, 很可能也有不少是从银行流入的。从这个角度分析, 民间借贷的风险正在向银行蔓延, 已经敲响了警钟。

防止民间借贷风险扩散向银行, 一方面银行必须高度警惕, 构建防火墙。要对员工加强职业道德和法纪教育, 进一步完善规范工作制度和工业操作程序;要严密审核信贷项目, 要防止信贷中介机构帮助放贷人从银行套取资金;要加强信贷资金流向监管, 尤其是数额较大的贷款, 必须弄清具体流向与用途, 防止流入民间借贷。另方面, 银行要尽最大努力帮助企业度过难关。银行为企业锦上添花果然好, 但企业更希望银行能雪中送炭。企业的发展需要银行的支持, 只有企业的健康发展, 银行才有扎实的根基, 这一意义上讲, 银行帮企业也是帮自己, 救企业也是救自己。

由民进中央经济委员会副主任、温州管理科学研究院院长周德文撰写的《疯狂的人民币》一书近日由中信出版社出版。该书是一本通俗易懂的研究热钱的经济学读本, 将国内热钱的起源, 发展方向有了明确的梳理, 并对热钱对我们现实生活影响, 如与菜篮子、米袋子、股市、房市等的关联, 对热钱绑架中国经济、引发通胀等观点进行了辩证的分析, 深入浅出。

如今进入房奴和蜗居时代, 到底谁是房价高涨的幕后推手?为何中国经济高速增长, 却没有增加中国人的幸福指数?中国究竟有多少财富藏于民间?温州炒房团、山西煤老板是否是疯狂热钱的元凶?这里深度揭示热钱的本质以及由热钱炒作引起的一系列生存现状问题。

游走在全国各地的疯狂热钱, 是国际游资为做空中国经济, 导致中国经济发生大崩溃而进行的可怕阴谋?还是国内资本借机套利, 险中求富贵?资本的扩张从来不会停息, 也没有疆域。改革开放以来, 中国民间资本逐渐壮大, 海量民间资本, 无法在方寸之地生存, 只能蜂拥进入炒作领域。对于炒作所携带的风险, 它们并非不知道, 但是丰厚利润散发的魅人诱惑, 让它们欲罢不能。

原本可以大有作为的民间资本, 被“逼上梁山”, 化身为热钱, 成为威胁经济社会稳定的捣乱分子。它俨然化身“游击队”, 打一枪换一个地方, 听风就是雨, 甚至还呼风唤雨, 嗅着市场的“腥气”, 抓着那只“看不见的手”, 游走在全国各地。农产品、房价、股市、黄金、创业板、艺术收藏……热钱所到之处, 资产价格犹如坐过山车, 此时还高入云霄, 彼时又落入低谷, 让旁观者心惊胆战。

未来, 这股力量巨大的民间资本将以怎样的面貌出现?是扮演雪中送炭的天使, 还是继续火上浇油炒作不休的热钱?我们能够将这股动荡的力量转变为中国金融行业进一步“凤凰涅槃”的新契机吗?答案在书中为你揭晓!

另外, 由此囤积居奇出现的社会现象对人们的生活造成了怎样的影响?大蒜成了饭桌上的珍品, 烤大蒜贵过烤鸡翅, 一股“蒜你狠”风吹遍华夏大地;入夏之际, 正当人们准备以绿豆解暑, 继“蒜你狠”后的又一桩疯狂的买卖, 一场“豆你玩”的游戏开场。

人民币陷入疯狂, 人们该如何捂紧自己的钱袋子, 打响财富保卫战?只有认清热钱真面目, 揭底热钱炒作手法, 才能处变不惊, 应对自如!

《疯狂的人民币》在京首发

中国究竟有多少财富藏于民间?温州炒房团、山西煤老板是否是疯狂热钱的元凶?

农产品、房价、股市、黄金、创业板、艺术收藏……热钱的触角向四面八方伸展, 热钱是如何炒作的?

中国经济会否重蹈日本经济覆辙?热钱是否是绑架中国经济, 造成通胀的罪魁祸首?人民币陷入疯狂, 我们将何去何从?

游走在全国各地的疯狂热钱, 是国际游资为做空中国经济, 导致中国经济发生大崩溃而进行的可怕阴谋?还是国内资本借机套利, 险中求富贵?

热钱汹涌, 通胀严重, 本书为保卫你的财富提供应对方案和解决思路。

民间借贷隐藏巨大风险的暴发, 引起了人们普遍警觉, 各级政府直至中央国务院温家宝总理的高度重视

银行借贷 篇2

近年来，随着市场经济的繁荣，我市民间借贷日益增多，高利借贷市场繁荣，从而带来了一些负面效应。民间借贷的盛行，不仅给贷款人和投资者造成经济风险，也扰乱了金融秩序，给社会带来极大的不稳定因素，应引起我们农商银行员工的高度重视。

民间借贷有借款金额大、期限短、利息高等特点。放高利贷者在借出资金时，一般都在十万元以上，甚至数十万元、近百万元，在借条上注明借款期限一般都为一个月、二个月或三个月，最长不超过六个月。借款利息都在1角左右，有的竟达3角甚至更高。对于借款利息结算方式，有的直接从本金中扣下利息；有的在本金上加利息增加借款金额；有的则要求债务人按月付息，并附有愈期罚款条款。此种行为往往引发群体性事件，处置不当，后果将不堪设想。民间借贷存在以下危害性：一是民间借贷易转化成非法融资和高利转贷。有人为了赚取差价，经常以私人名义，以1分、2分利从亲戚朋友处融资或从银行贷款，再以远远超过银行利息的1角甚至更高的利息，向一些急需用钱的人放高利贷，在社会上造就了食利阶层。二是民间借贷易转化成非法集资或诈骗犯罪。法律上的滞后使正常的民间借贷和非法吸收公众存款很难界定。借款人编造倒账、周转资金等理由，以高息为诱饵，非法集得大 量资金后，或挥霍，或携款潜逃，在严重破坏金融管理秩序的同时，也给社会稳定带来极大的隐患。此类案件苗头在我市曾有出现，且当事人也逃得不见踪迹。三是易成为滋生各类违法犯罪的土壤。放高利贷者为了保证所放资金的收回，不受损失并获取自己所希望获得的利益。在催讨高利贷过程中极易发生打架斗殴、绑架、非法拘禁等恶性刑事犯罪案件，甚至为了收回所放高利贷，雇佣打手，极易逐步形成带有黑社会性质的犯罪组织，严重影响社会治安的稳定。四是民间借贷扰乱金融秩序。由于民间高利借贷行为隐蔽性强，资金来源又都集中在亲友之间，外界一般很难发现。而我国刑法条文中除高利转贷罪外尚无对民间违规发放高利贷行为的打击条文。如果任其发展下去，不仅严重扰乱金融借贷市场秩序，而且还扰乱金融部门储蓄市场秩序，破坏国家金融稳定。五是影响社会和谐稳定。由于高利贷的借款期限短、利息高，债务人受多种因素影响到期一般很难偿还，有的在多次延期的情况下仍无法偿还，或者因利滚利无法还清，很有可能因巨额债务造成企业破产，家庭破裂；同时又因连带责任使担保人凭空增添了大额债务，给担保人经济、工作和日常生活增加了沉重的负担，特别是一些企业破产引发群体性事件，严重影响了社会的和谐稳定。

正是因为民间借贷及非法集资具有以上种种危害，为此，我们农商银行必须采取有效措施，切实防范员工参与 民间借贷和非法集资行为：一要高度重视，充分认识非法集资和参与民间借贷的危害性。必须加强警示教育，让员工特别是信贷人员认识到，农商银行对参与非法集资和民间借贷的员工是“零容忍”的，总行党委态度坚决，不要存在侥幸心理。二要管住自己和亲属。每位员工都要禁住诱惑，做到不参与、不组织，同时还要劝阻家属不参与、不组织。三要相互监督。抵制非法集资和参与民间借贷违规行为，帮助和劝阻身边的员工抵制非法集资，远离民间借贷，珍惜自己的岗位和前途。每一位员工都要认真学习农商银行相关规章制度，避免出现“无心做错事”的情况发生；要牢牢把持自己的职业操守，在日常工作中处处做到合法合规，时刻铭记君子有所为有所不为，决不能为了眼前的蝇头小利，不惜牺牲集体利益，作为一名有良知的金融从业人员，在业务办理中要严格要求自己，坚决杜绝类似事件发生。在工作中，每一位员工都要时刻坚守自己的道德底线，坚决抵制任何直接或间接参与民间借贷和非法集资的违规行为，在日常营销中，决不利用银行名义融资贷款或私售线下理财产品，做到合法合规、洁身自好。

银行借贷 篇3

信托 7亿元

信托产品被认为是“影子银行”的重要组成部分。截至2012年11月末，中国信托业管理的信托资产规模己达到6.98万亿元。过去三年，信托行业的资产规模几乎以每年2万亿元的规模向上蹿升。目前，信托业约7万亿元的资产规模，已经超过保险业，跻身为中国金融业中第二大金融体。

银行表外业务 8～9亿元

与信托一样，银行的表外业务在2012年“影子银行”体系快速扩张的大戏中，扮演另一主角。

所谓银行表外业务，是指不列入银行资产负债表中的业务，如银行理财产品等。其中，银行与信托公司合作发售的银信理财产品又是很重要的一部分，它解决了某些企业需要贷款的需求。中国信托业协会数据显示，截至2012年三季度末，银信合作业务金额为1.84万亿元，华泰证券首席经济学家刘煜辉曾测算，银行表外以理财产品方式存在的业务规模大概有8～9万亿。

券商资管 1万亿

信托之后，券商成了新的猎物。

新政之后，券商的“定向资产管理业务”几乎无所不能，可以涉足PE、矿产、房地产、艺术品等所有领域的投资，而此前，定向投资范围被局限在证券市场。2012年10月底，管理层对券商资管的调研发现，券商资管规模己超过9735亿元，而在2011年年底，这一规模还只有2818.68亿元。

委托贷款 5.4万亿

委托贷款是指由委托人提供合法来源的资金，委托业务银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用，并协助收回的贷款业务。委托人包括政府部门、企事业单位及个人等。广发证券在其报告中指出，2012年委托贷款余额有5.4万亿元。

第三方理财机构

以诺亚财富为代表的第三方理财机构近几年来蓬勃发展，尤其是从2010年底到2011年初，大批理财机构争相涌现，短短一年多里，北京、上海、深圳等地均出现了成百上千家第三方理财机构，成为承销信托产品的主力之一。

第三方支付机构

具有储值和预付机制的第三方支付机构也是“影子银行”的组成部分。所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台，如支付宝等。

金融租赁公司

金融租赁公司进行的“储蓄转投资”业务属于“影子银行”的一部分。所谓金融租赁公司，指的是专门经营租赁业务的公司，是租赁设备的物主，通过提供租赁设备而定期向承租人收取租金。

民间借贷 3万亿

民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间的借贷。只要双方当事人意见表示真实，即可认定为有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。中金公司曾在2011年9月末发布《中国民间借贷分析》研究报告中指出，2011年末民间借贷余额在3.3万亿元左右。受民间资金链断裂等风险暴露影响，民间金融规模己呈下降趋势，预计2012年的规模余额在3万亿元左右。

财富管理机构

以宜信为代表的财富管理机构，主要执行银行金融中介功能：对借款人的资质进行筛选，然后推荐给出借人，以债权形式完成借贷相关手续。推出过小额借贷，类似P2P的线下模式，如“精英贷”、“新薪贷”、“助业贷”、“助学贷”、“宣农贷”、“宜车贷”、“宜房贷”等。

人人贷

所谓“人人贷”，即是P2P（Peerto Peer）借贷的中文翻译。简单点说，就是有资金并且有理财投资想法的个人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式，将资金贷给其他有借款需求的人。其实，这就是一种民间借贷方式，只要贷款利率不超过银行同期贷款利率的4倍，就是合法的。

典当行

典当行，亦称当铺，是专门发放质押贷款的非正规的边缘性的金融机构，是以货币借贷为主、商品销售为辅的市场中介组织。作为一种既有金融性质，又有商业性质的、独特的社会经济机构，典当行具有融资服务功能。

小额贷款公司O.6万亿

小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。张化桥认为，相比信托和银信产品，小额贷款公司、典当行和担保公司的所有贷款加起来，不超过6000亿元，相当于信托资产的九分之一以下。

地下钱庄

地下钱庄是民间对从事地下非法金融业务的一类组织的俗称，是地下经济的一种表现形态。比如，非法吸收公众存款、非法借贷拆借、非法高利转贷、非法买卖外汇以及非法典当、私募基金等。

私募基金O.2万亿

银行借贷 篇4

一、民间借贷与商业银行信贷之间的比较

1. 民间借贷的发展特点

在我国民间借贷事业发展的过程中, 其慢慢形成了灵活化的发展模式。具体来讲, 可以将其概括为一下几个方面:其一, 民间借贷参与主体没有限制, 借贷的形式也可以适当的调整, 表现出比较明显的灵活性。其二, 随着民间借贷公开化发展, 借贷行为越来越表现为短期性, 并且借贷规模越来越大, 并且保持着不断增长的趋势;其三, 民间借贷一般情况下都是以人际关系为基础的, 组织结构松散, 管理方式落后, 很容易出现借贷纠纷, 缺乏健全的监督管理机制, 存在比较大的风险。

2. 商业银行信贷业务的特点

在多年发展之后, 我国商业银行提供的信贷服务体系不断健全, 在信贷业务上表现为一下特点:其一, 在银行监督管理体系健全的背景下, 上而言银行信贷结构也越来越合理, 无论用于基础建设项目, 还是用于个人消费领域, 商业银行的资产扩张速度在不断替身, 并且不良贷款额也慢慢下降;其二, 商业银行信贷总量规模不断扩大, 新增加的贷款投放量也在增加, 商业银行因此获得的利润也与日俱增;其三, 商业银行为了适应资金需求量增加, 积极以增资扩股的方式去发行债券, 使得资金规模不断扩大, 形成了企业和商业银行双赢的局面, 使得商业银行的贷款投向变得更加科学, 更加合理;其四, 受到信息部队称性的影响, 商业银行贷款流向和贷款期限上出现了失衡的情况, 由此使得很多商业银行的嗲款期限结构处于不平稳的状态。

3. 民间借贷与商业银行信贷业务之间的比较

一方面, 我们从民间借贷相对于商业银行信贷业务的优势来看, 民间借贷有着以下的优势特点:其一, 借贷方式多样化, 主要涉及到钱庄, 当铺, 银背, 社会集资, 亲友借贷等;其二, 借贷主体处于自由状态, 没有政府部门去进行监督和管理;其三, 一般情况下, 交易成本比较低廉;其四, 担保条件灵活化, 对于急需资金用户来说, 是比较灵活的一种融资方式, 是中小企业比较青睐的借贷方式。

另外一方面, 从民间借贷相对于商业银行信贷业务的劣势来看, 民间借贷还存在以下缺陷和不足:其一, 民间借贷的利率高于商业银行利率, 使得借贷者的负担加重, 有可能进一步恶化其财务危机, 是资金紧缺恶性循环的前兆;其二, 民间借贷手续比较简单, 在缺乏监督和管理的情况下, 很容易出现借贷纠纷, 对于社会稳定造成负面影响;其三, 民间借贷缺乏健全金融结构的支撑, 往往在借贷方面局限于短期小额贷款, 在长期大额贷款方面表现出不足之处。

二、民间借贷对于我国商业银行信贷业务造成的影响

从整体来讲, 民间借贷在补充我国商业银行信贷的过程中, 也对于我国商业银行信贷业务造成了一定的冲击。也就是说民间借贷对于我国商业银行信贷业务造成的影响分为积极影响和消极影响。

1. 民间借贷对于我国商业银行信贷业务造成的积极影响

首先, 民间借贷弥补了商业银行信贷业务的不足。商业银行信贷业务有着比较严格的资格考核, 门槛比较高, 抵押担保程序负责, 使得很多信贷用户难以获得贷款, 尤其是中小企业, 常常出现信贷无门的情况。在这样的情况下, 民间借贷因为其贷款形式, 利率, 金额, 审查等环节的灵活性, 极大的满足了很多难以在商业银行获取贷款用户的需求。也就是说其弥补了商业银行信贷的不足, 使得民间资金得以优化配置。其次, 民间借贷缓解了商业银行信贷业务的压力。一直以来中小企业融资都是商业银行信贷业务比较棘手的问题, 紫荆不足, 担保不够, 信息部队称的中小企业, 商业银行信贷业务处于进退两难的境地。此时, 民间借贷的发展和进步, 使得商业银行不必要去面对中小企业的信贷需求, 极大的缓解了其借贷压力。最后, 民间借贷事业的发展促进了银行信贷产品服务的创新。在民间借贷事业不断发展的过程中, 商业银行信贷业务看到了自身存在的不足, 积极改善经营方式, 填补产品服务种类, 使得自身信贷产品和服务得以升级。

2. 民间借贷对于我国商业银行信贷业务造成的消极影响

其一, 民间借贷事业的发展, 使得商业银行信贷业务空间不断缩减的同时, 还使得商业银行的信贷资金流出现短缺, 使得商业银行储蓄, 结算业务受到负面影响, 从而导致商业银行信用环境不断恶化;其二, 民间借贷使得银行信贷业务发展空间不断缩减, 因为民间借贷数量大, 额度高, 门槛低, 方便快捷, 灵活高效的特点, 迅速的成为借贷用户的首选, 使得商业银行信贷客户扩展变得更加困难;其三, 民间借贷事业的发展, 使得商业银行的风险控制难度不断提升, 简单来讲, 如果民间借贷信用出现了问题, 违约的风险将慢慢深入到商业银行机构, 从而使得资金链条出现断裂, 此时商业银行的风险控制难度就越来越大了。

三、结束语

综上所述, 民间借贷对于我国商业银行信贷业务的影响是双面性的, 我们应该在理性的去看到积极影响和消极影响。积极采取有效的措施, 使得民间借贷朝着有利于商业银行信贷业务发展的方向发展, 使得其两者成为和谐共处的金融结构, 为构建我国更加健全的金融体系做出各自的贡献。

参考文献

[1]林娜, 林卓.国外民间金融法制化模式的借鉴和启示——基于法律监管视角[J].中外企业家, 2012, (5) :122-124.

[2]许玮.对我国银行信贷发展战略探讨[J].时代金融, 2012, (9) :204.

[3]段绍译.民间借贷双刃剑[J].金融经济, 2012, (3) :7-9.

[4]孙兆刚.我国中小企业的发展困境分析[J].广西青年干部学院学报, 2012, (1) :76-79.

中国工商银行借贷合同范本 篇5

第一条 借款人在本合同有效期内，按照《中国工商银行信用证项下出口打包放款暂行办法》(以下简称《办法》)，向贷款人申请信用证项下出口打包放款(以下简称“贷款”)。

第二条 贷款金额：(大写)人民币

(小写)人民币

第三条 贷款用途：仅限用于有关信用证项下出口商品的备货备料、生产和出运，不得挪作他用。

第四条 贷款期限：从 年 月 日起至 年 月 日。

第五条 放款：

一、借款人每次放款前必须向贷款人提交信用证正本，贷申请书和借款凭证。

二、每份信用证项下的放款金额为信用证总金额(当时银行买入价)的 %。

第六条 利息

一、借款利息为年利率 %，利随本清 / 按季结息。

二、借款人授权贷款人，在结息日主动从借款人信用证项下的押汇收入，结汇收入或存款帐户中扣收上述利息。

第七条 还款和提前还款

一、借款人授权贷款人，在借款人办理出口押汇或信用证项下单据议付时，从押汇收入或结汇收入中扣收该使用证项下打包放款的本金和其他费用。

二、借款人可在贷款到期前主动归还贷本金和利息，但必须提前三个营业日通知贷款人。

第八条 逾期还款

如借款人在每笔放款到期时未能按期偿付本息，贷款人可按《办法》规定，对逾期贷款加收逾期利息20%，并有权从借款人的其他信用证项下的出口押汇或收妥结汇货款或其存款帐户中扣收本金、利息，逾期利息和其他费用。

第九条 借款人承诺

一、借款人的全部资产均向贷款人认可的保险机构投保。如发生意外损失，保险机构支付给借款人的赔偿金应首先用于归还本贷款本金、利息及费用。

二、借款人保证按本贷款合同有关信用证的条件，按时出运商品，并将有关单据提交贷款人议付。

三、借款人愿按贷款人的要求提供自己的财务报表，有关贷款使用情况和出口商品准备情况的资料，并为贷款人了解上述情况提供方便。

第十条 违约

借款人如违犯本合同第二条，第八条和第九条即为违约，如发生违约，贷款人可根据《办法》规定停止向借款人放款，对违约贷款加收罚息 %和限期收回违约贷款本息。

第十一条 其他

一、本合同任何条款的修改须经双方同意，在双方未达成一致前，仍按本合同条款执行。

二、本合同未尽事宜由双方协商解决。

三、本合同从借贷双方法定代表共同签字之日起生效，至全部贷款本息还清之日止。

本合同一式两份，借款人、贷款人各执一份。

贷款人 (公章)借款人 (公章)

法定代表(或授权代表)(签章) 法定代表(或授权代表)(签章)

19 年 月 日

中国工商银行北京信托投资公司委托贷款协议书 为了更好地融通各单位自主运用，暂时闲置的资金，保证资金安全，加速资金周转，提高资金使用效益，经 (甲方)，中国工商银行北京信托投资公司 区(县)代办处(乙方)，协商订立协议如下：

一、甲方愿将 资金人民币(大写) 万元做为委托贷款基金存入乙方，并委托乙方按甲方指定对象、内容代为发放。

二、甲方将上述款项存入乙方(一次或分次存入均可)后，才能发放贷款，未发放部分，甲方可以提取。

三、乙方对甲方存入的资金，未发放部分比照专业银行单位活期存款利率及计息方法，每季计付利息一次，直接存入甲方委托贷款基金帐户内，视同甲方委托贷款基金。

四、甲方一次批给。用款单位分次使用时，乙方即按批准发放金额一次由委托贷款基金帐户中支出，另行保管，甲方不得安排使用。

五、根据甲方与用款单位协议规定的利率，乙方每季计收利息后，直接存入甲方委托贷款基金帐户内，视同甲方委托贷款基金。

六、乙方按每月末实际贷款余额的 ‰向甲方(用款单位)计收手续费。

七、委托贷款到期，由用款单位主动归还，并由乙方将收回的贷款本息，直接存入甲方委托贷款基金帐户。到期不还，乙方有权主动从用款单位的结算帐户中扣收，逾期加计罚息20%，归乙方收入。

八、甲方提取委托贷款基金，必须直接划入甲方在 银行 分理处开立

帐户内，不得转划他户和支取现金。

九、乙方只承担甲方与用款单位所签协议中的有关条款的执行、监督，督促还款的责任。

十、本协议一式 份，甲方 份，乙方 份，有效期自 年 月

日起，直至委托存、放项本息全部结清日止。

甲方公章 负责人章

乙方公章 负责人章

公司意见： 公章 负责人章 年 月 日

财产转让证明书

根据中国工商银行北京信托投资公司金融租赁合同第____号，我单位向该公司承租下列设备(见附件3)。共计价款____万元整。在承租期间设备的所有权归中国工商银行北京信托投资公司所有。 特此证书

承租单位签章 19 年 月 日

租赁设备清单

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│ 设备名称 │ 供货单位 │ 规格型号 │ 单 价 │ 金 额 │

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│ │ ││ │ │

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│ │ ││ │ │

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│ │ ││ │ │

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承租单位签章 19 年 月 日

金融租赁借据 兹

根据双方业已签订的租赁合同第____号(融资总额____)。本次承租人向出租人中国工商银行北京信托投资公司取得融资金额____元整。用途为

。融资期限从19 年 月 日起至19 年 月 日止。利率为月息 ‰。 特立此据

立借据单位(公章)

法人代表(签章)

19 年 月 日

金融租赁申请书

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│企业名称 │ │经济性质 │ │

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│项目负责人 │ │地址、电话 │ │

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│项目内容│

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│批准时间、机关、文号│

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│批准投资总额 │

├──────────────────────────────────┤

│批准建筑面积 ，其中新建面积 │

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│申请租赁金额： │

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│其它投资来源： │

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│租赁增添的主要设备：│

│ │

│ │

│ │

│ │

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编号：

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│计划投产日期 │

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│预计经 │ │

│济效益 │ │

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│归还租金│ │

│来 源│ │

├────┼─────────────────────────────┤

│担保单位│ │

├────┼─────────────────────────────┤

│归还租 │ │

│金安排 │ │

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│代办处意见： │

│ │

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│ 代办处章 负责人 年 月 日│

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│公司意见：批准金额(大写) 期限： │

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│月息 ‰ 手续费 % │

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│公章 经办人 负责人 年 月 日│

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一九 年 月 日

金融租赁合同 年 月 日 第 号

出租方：中国工商银行北京信托投资公司(以下简称甲方)

承租方：______(以下简称乙方)

甲、乙双方一致同意按照下列条款签订本合同，并共同遵守执行。

第一条：甲方根据乙方要求，由乙方自行选定下列设备(见附表3)。甲方同意融资支付设备价款及有关费用共计(人民币大写)______万元并租赁给乙方使用。融资实际发放以借据为凭(并作为本合同附件4)

第二条：1.租赁期间，甲方具有租赁物的所有权，乙方具有使用权，不经甲方同意，乙方不得将租赁物做任何形式的抵押、转让、转租、分租、充做诉讼保金或抵偿债务及其他任何侵害租赁物所有权的行为。

2.甲方有权随时检查租赁物的使用情况，乙方应为甲方提供工作方便。

3.对于租赁物的质量、性能、规格等与购买合同不符时概由乙方负责，甲方有改变融资金额及拒绝融资权力。

4.对于租赁物在租赁期内的维修、保养等费用均由乙方负担。

5.租赁物如发生非自然损坏、灭失，甲方有向乙方索赔权力。

第三条：

1.租赁期限：____年。从____年__月__日起至____年__月__日止。

2.租赁手续费：按融资总额____%计算，共计人民币____元。由乙方一次交付(纳入租赁费总额分次交付)。

3.租金收取办法：乙方在租赁期内应交租金总额人民币(大写)_____元。从__年__月__日起，租金按季(月)收取，每次收租月份的__日为收租日，由甲方以托收无承付结算方式收取，如逾期支付，自逾期之日起，甲方每日加收万分之三的迟付金。

第四条：租赁期满甲方出售租赁物时，乙方有优先购买权。

第五条：

1.乙方自购进租赁物之日起，按不低于购置租赁物总价金额，以甲方为受益人向中国人民保险公司投保财产险。保险费由乙方负担，保险单交甲方作为本合同附件。

2.如租赁物发生保险人的灭失或损害保险公司赔付的款项应直接划归甲方，抵作乙方尚未支付的租金。该赔款多于乙方应付租金的部分，甲方转付给乙方;如该赔款少于乙方应付租金，不足部分由乙方及时如数补交甲方。如租赁物发生部分损害或灭失，保险公司赔付的款项可由乙方使用，但仅限于更换或修复被损害或已灭失的部件，自发生至恢复使用时止，乙方仍应按合同规定向甲方支付租金。

第六条：____同意作为本合同乙方的担保人，承认并负责监督乙方恪守本合同规定的各项条款。如乙方不能履约，担保人愿意无条件地承担乙方未履行本合同规定义务的责任，甲方认为必要时，有权从担保人在银行的结算存款中扣收全部应由乙方支付的租金及其他款项。

第七条：甲、乙双方如有一方不履行以上各项责任和义务，即视为违约，由违约方承担对方因此而造成的一切损失。

第八条：本合同附件为：

1.租赁物财产转让证明书;

2.租金偿付表;

3.租赁物购货发票设备清单;

4.金融租赁借据。

本合同未尽事宜，经甲、乙双方协商修订。

甲方法人代表____ 甲方公章：

乙方法人代表____ 乙方公章：

银行借贷 篇6

答：首先，我国《合同法》第210条规定：自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。《合同法》第211条规定：自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明确的，视为不支付利息，自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。根据该规定，自2009年8月10日你向李某提供借款，李某向你出具借条之日起，你和李某之间的借款合同已经生效，李某需要按照借条按时偿还借款本金。

其次，《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条规定：民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。在你和李某的借贷关系中，虽然李某承诺每月向你支付2000元利息，但由于该利息远远高于银行的同期贷款基准利率，除非李某愿意向你支付该数额的利息，否则，即使你将李某起诉至法院，法院也至多判决李某按照同期银行贷款利率的4倍向你支付借款利息。

银行借贷 篇7

关键词：民间借贷,商业银行,风险管理

民间借贷是在经济差距增加的环境中形成的, 它对缓解资金供求矛盾关系具有积极的作用, 加速了资金流通, 促进了社会经济的发展。但是, 民间借贷也对金融环境产生了一些负面影响, 关系到我国商业银行的风险管理。因此, 我们应该辩证地认识民间借贷, 分析其产生的积极效益和负面影响, 发挥其应有价值的同时, 引导其健康发展, 尽量消除民间借贷对我国商业银行风险管理的不良影响, 从而维护金融市场秩序, 实现社会资金的有效配置。

一、民间借贷对我国商业银行风险管理的影响

民间借贷的发展得益于商业银行信贷资金紧缩, 并对我国商业银行风险管理产生了影响作用, 具体体现在以下几个方面:

(一) 增加内部风险。民间借贷拥有其他很多行业无法比拟的高额利息, 它虽然聚拢了大量的资金, 但仍难以满足参与者的资金需求, 而商业银行作为社会资金的管理者之一, 在巨大经济利益的驱使下, 极易引发违规操作的风险性案件。民间借贷的发展, 改变了我国的金融结构, 不少违法分子利用银行业务存在的漏洞, 转嫁风险, 如若商业银行不加以防范, 很可能会造成无法挽回的损失。其中, 技术手段、设备等失效是诱发商业银行操作风险的重要原因, 对商业银行风险管理提出了更高的要求。另外, 民间借贷的发展还在某种程度上导致我国非法集资现象恶化, 挑战了商业银行从业人员的职业道德神经。某些商业银行职员受利益的驱使, 主动或被动卷入到民间借贷的利益漩涡中, 其一旦出现职业道德失守, 势必会造成商业银行或他人资产损失的风险。

(二) 增加外部风险。信贷是商业银行获取利润的主要途径, 其与存款成正比关系, 即商业银行存款越多, 则可承担的信贷业务量越大。民间借贷的出现, 挤占了部分金融市场, 对商业银行存款业务和信贷业务造成了冲击, 增加了商业银行的存贷比考核压力。某些民间借贷机构正是利用商业银行的这一窘境, 在缓解商业银行存款压力的同时, 把部分风险转嫁给了商业银行。民间借贷参与者以存款之名, 到相关银行办理大额存单质押贷款, 表面上看, 此业务可以同时为商业银行存款和贷款带来增长, 并且以存款做贷款保证金, 是一种低投入高产出的业务。这对民间借贷参与者而言, 他们可以通过发放贷款或高利贷等形式, 利用商业银行贷款赚取利益, 同时还能享受银行存款利息, 而需支付的仅是银行贷款利率。一旦民间借贷机构出现资金利益链断裂问题时, 其向银行的贷款则无法归还, 最终由银行承担风险。

(三) 增加市场风险。区别于国家制定商业银行借贷价格, 民间借贷利率以金融市场资金供求关系为导向, 由借贷双方自主协商确定。一般情况下, 民间借贷是在商业银行无力解决资金需求紧张、迫切的情况下发生的, 其利率点远高于银行利率, 影响了国家利率政策的实施。因此, 民间借贷引发了商业银行利率风险, 对整个金融市场造成了冲击。近年来, 在金融市场日渐活跃的背景下, 民间借贷利率不断增长, 提高了借贷质押资产的价格和规模, 加大了商业银行利率风险管理难度。除此之外, 民间借贷还对社会信用环境产生了负面影响, 进而影响了银行信用。部分企业在得不到银行信贷的情况下, 把目标转向社会闲散资金, 利用高回报诱导社会资金流向, 干扰了金融市场秩序, 不利于经济结构的调整和优化。根据多米诺骨牌效应, 一旦有企业不讲信用, 就可能向周边蔓延, 进而拖欠、逃避银行贷款, 增加了银行的信用风险。

二、民间借贷环境下我国商业银行风险管理应对对策

结合对民间借贷对我国商业银行风险管理影响的认识和分析, 有针对性地提出了以下几种民间借贷环境下我国商业银行风险管理的应对对策, 以供参考。

(一) 控制内部风险。商业银行必须要紧随时代和市场发展潮流, 积极引入先进技术手段和设备, 不断完善自身的业务流程体系, 加强职工培训, 从而提高本银行的结算质量和效率。目前, 很多商业银行都引入了自动化智能设备, 改变了传统柜台办理业务的单一模式, 而只对大金额单笔网银交易进行监管, 为违法犯罪行为创造了可乘之机。为此, 商业银行应该建立更加完善的监管体系, 严格审核业务办理流程, 在仔细确认客户身份之后, 再提供相关服务, 尽量控制网银交易等风险。针对操作风险, 商业银行还应该加强内部控制, 通过培训等方式, 提高内部职员的职业素质和技能, 制定健全的考核机制、监管机制以及奖惩机制, 有效规范职员的操作行为, 一旦发现违规, 立即予以严惩, 从而净化银行操作环境, 控制内部风险。

(二) 规避外部风险。民间借贷环境下, 金融参与者之间的关系变得错综复杂, 同一个企业或个人扮演着多重角色, 增加了债务纠纷的发生频率。因此, 在现阶段我国民间借贷管理尚不完善的情况下, 商业银行需要认真分析所处的金融环境, 尽量规避外部风险。具体而言, 商业银行应该进一步明确、细化风险管理目标和任务, 积极配合外部监管, 推进我国金融体系的改革和优化, 在能力范围内预判风险并加以防范。商业银行需要坚定地拥护和落实金融监管部门的规定, 认真执行国家的利率政策, 从而构筑坚实的风险抵御堡垒, 提升自身应对风险的能力。同时, 商业银行还需要对信贷人进行严格审批, 建立信用查询系统, 全面考量申请人的还贷能力和信誉度, 在降低风险的基础上, 增加自身的存款和信贷业务。

(三) 抵制市场风险。民间借贷的发展, 在一定程度上改变了我国的金融市场环境。商业银行存在的目的和价值就是实现利益最大化, 其根本任务是发展。因此, 对于商业银行而言, 没有发展本身就是一种风险。民间借贷对商业银行存款和信贷业务造成了冲击, 挤占了商业银行在金融市场中一定的份额。商业银行要想有效抵制民间借贷引发的市场风险, 就需要不断优化自身的服务结构, 提升本银行的服务质量和效率, 在执行货币紧缩政策的基础上, 结合信贷市场的需求, 创新发展银行信贷产品, 适度调整资金的投放范围和力度, 简化服务流程, 让客户可以更加快速、有效地办理相关业务, 增强他们对银行信贷的兴趣和依赖。与此同时, 商业银行还应该拓展自己的融资渠道, 充分利用先进科技, 提升存贷款办理效率和质量, 积极搭建网络信息服务平台, 最大限度地缓解资金供需矛盾, 引导民间借贷的良性发展。

三、结语

总之, 民间借贷对我国商业银行风险管理的影响是不容忽视的。未来, 在我国金融体系逐步完善的过程中, 民间借贷将会发挥更多的功能, 对商业银行风险管理的影响与日俱增。新形势下, 我们应该持续关注民间借贷的发展, 认真分析其对商业银行风险管理的影响, 找出负面影响部分, 有针对性地提出商业银行风险管理对策, 提升商业银行的风险管理能力, 帮助商业银行建立完善的风险管理体系, 从而发挥民间借贷的价值, 实现商业银行的稳步发展。

参考文献

[1]段绍译.民间借贷双刃剑[J].金融经济, 2012, 5

[2]肖杰.关于民间借贷的理性分析[J].海南金融, 2012, 2

银行借贷 篇8

关键词：民间金融,商业银行,小额贷款公司,长记忆特征,标尺效应

1 引言

我国金融体系中, 商业银行居于主要地位, 迫使民间贷款主体倾向选择能接受较高利率的贷款人。而这些贷款人通常是资金需求非常迫切、高杠杆、高成本的扩张企业, 大多依靠借贷“短贷长用”维持运营。这可能导致民间借贷利率持续上行, 提高地区金融风险, 危及区域金融安全。

“跑路”问题, 即其中的典型, 在贷款利率市场化, 似乎并没有得到很好的缓解, 民间借贷利率随着商业银行借贷利率上升, 却不随着商业银行利率下降。那么, 利率市场化是削弱了商业银行对民间借贷利率的标尺效应吗?还是切断了二者之间的联系?

因此, 本文将参考丁骋骋、邱瑾 (2012) , 采用长记忆特征分析法, 从各借贷主体利率是否具有趋势性入手, 进而依据匡桦 (2010) 的观点, 即商业银行对民间借贷利率具有重要影响, 实证地分析贷款利率市场化究竟怎样影响了商业银行对民间借贷利率的标尺效应。

2 对温州不同借贷主体贷款利率序列的长记忆特征检验

2.1 对不同贷款主体贷款利率序列的描述

民间金融较主要包括小额贷款公司、典当行及担保公司、民间借贷服务中心等等贷款主体。同时, 本文加入一般贷款加权平均利率数据做比较, 分析不同类型贷款主体贷款利率序列的长记忆特征。

数据样本为2013年1月至2015年12月的一般贷款加权平均利率数据, 来源于同花顺数据库;小额贷款公司、民间借贷服务中心、民间借贷综合贷款利率、典当行与担保公司贷款利率, 来源于温州指数网站。对各贷款主体贷款利率数据描述如表1。

可以看出, 温州地区典当行与担保公司贷款利率最高, 商业银行贷款利率最低。商业银行、小额贷款公司贷款利率波动较小, 典当行与担保公司、民间借贷服务中心即综合贷款利率的波动较大。

2.2 对不同贷款主体贷款利率序列的长记忆特征检验

R/S分析法由Hurst (1951) 提出, 以Hurst指数测量长记忆特征。若指数值等于0.5, 则序列为随机游走过程;若指数值在[0, 0.5]区间, 则该时间序列具有均值回复特性, 数值越小则该特征越明显;如果在[0.5, 1]区间则存在长记忆特征, 数值越大, 该特征越明显。

该方法所得结果受到样本时间区间的制约, 该区间内的重大政策变化所导致的长记忆特征变化难以反映出来。例如, 我国由2013年7月开始全面放开金融机构贷款利率管制, 而该政策可能导致贷款利率序列随机性上升。因此, 本文截取各贷款主体的2013年7月及以后的贷款利率数据进行进一步的分析。

结果如表2。

从表2可以看出这几个贷款主体的贷款利率序列都不具有长记忆性, 这与丁骋骋和邱瑾 (2012) 通过GPH估计得出的结论是一致的。且各主体Hurst指数值均在[0, 0.5]之间, 即序列具有均值回复特征。

典当行与担保公司、民间借贷中心利率Hurst指数值较大, 且贷款利率市场化后该值变化较小, 说明这些主体贷款利率序列均值回复特征较弱。与之形成对比的, 是商业银行、小额贷款公司、民间借贷综合利率的Hurst指数值较小, 而在贷款利率市场化后, 其Hurst指数值均大幅上升。

这说明, 商业银行和小额贷款公司利率、民间借贷综合利率受到某种重要因素的影响而出现均值回复特征, 而贷款利率市场化削弱了这种特征。值得注意的是, 商业银行受到监管管制 (尤其是利率管制) 较严重, 这可能是其贷款利率序列出现均值回复特征的原因。而商业银行对民间借贷利率的标尺效应, 可能正是以小额贷款为例的民间借贷利率出现均值回复特征的原因。而随着利率市场化推进, 小额贷款等民间借贷的均值回复特征随着商业银行一起被削弱。

因此, 本文将着重检验利率市场化是否真的削弱了商业银行对以小额贷款公司为例的民间金融的标尺效应。

3 商业银行是否对民间贷款主体贷款利率决定具有标尺效应:以小贷公司为例的分析

为简化分析, 首先选择典型民间贷款主体。

典当行以当户将其财产、财产权利等作为抵押或质押, 交付费用并支付利息以获得当金方式经营;担保公司不负责直接贷款, 只是充当中间人角色, 不适宜作为典型进行分析。民间借贷服务中心所涉及民间借贷非公司化经营, 利率决定具有较大的随意性和自主性, 虽普遍高于商业银行贷款利率, 然而实际对商业银行利率变动并不敏感, 且其借贷额度通常较小, 交易规模不大, 这使得以该主体作为典型进行分析也是不够合理的。

小额贷款公司在样本期内发展迅速, 表现突出, 经营金额较大, 且数据和经营模式都比较成熟, 统计得出数据对市场反应较为全面。公司化经营也使其贷款定价更专业, 对金融市场变动更为敏感。因此, 本文将采用小额贷款公司作为典型民间贷款主体进行分析。

对小额贷款公司及商业银行贷款利率序列进行平稳性检验结果如表3。

注:检验形式C, T分别表示单位根检验方程包括常数项、时间趋势, L为滞后阶数, C或T取0表示不包括C或T;上标***、**分别表示1%、5%置信水平上的统计显著性。

结果显示两贷款利率序列都是平稳的, 说明可以进行普通回归分析。设定基准模型如下:

该模型中包含两个变量, 一个是小额贷款公司贷款利率 (Micf) , 一个是商业银行贷款利率 (Bank) 。然而, 还需要进一步考虑一些有着重要影响、然而难以通过普通变量衡量的因素, 如利率市场化的推进。

首先, 截取数据序列中从2013年7月20日开始的贷款利率市场化部分进行回归, 依据模型 (1) 进行回归并比较结果, 研究贷款利率市场化的政策效应对温州地区商业银行的标尺效应是否具有显著影响。

其次, 以贷款利率全面放开的时点直接设定虚拟变量Dum1。在时点之前, 设定Dum1取值为0, 该时点及之后设定Dum1取值为1, 对贷款利率市场化影响进行分析。设定模型如下:

同时, 货币政策的变化可能也导致标尺效应的变化。根据张雪春、徐忠、秦朵等 (2013) , 中国人民银行温州市中心支行课题组 (2011) , 周春喜, 姜露等 (2012) 的研究, 除金融机构利率浮动因素, 社会流动性的短期变动, 借贷的对象、用途和期限, 经营和交易成本等对小额贷款公司贷款利率影响也较大。

注:***、**、*分别表示统计量在1%、5%、10%水平上显著。括号内的值为t值。

列 (1) 、列 (2) 为模型 (1) 的估计结果, 其中, 列 (1) 为全样本的估计结果, 列 (2) 为2013年7月起的估计结果。贷款利率市场化推进后, 一般贷款加权平均利率对小额贷款公司利率变动影响下降了超过1/4, 可以认为, 其标尺作用确实被削弱了。

列 (2) 为模型 (2) 的全样本估计结果。该结果进一步证实了本文的观点, 证明2013年7月后, 商业银行贷款利率标尺效应的下降是由于贷款利率市场化推进, 并证明了, 贷款利率虽然显著影响了商业银行贷款利率对小额贷款公司的作用, 然而其程度较小, 2013年7月后标尺效应的大幅削弱还有其他因素的影响。

该结果同时说明, 商业银行贷款利率对小额贷款公司贷款利率的影响虽然被削弱了, 但其始终存在。因此, 利率市场化并不会切断商业银行和民间金融的关系, 积极推进利率市场化有助于提高竞争和正确塑造金融机构和民间金融的关系。

4 结论与政策含义

通过以上分析, 可以得出如下结论:

第一, 不同类型贷款主体的利率序列均不具有长记忆性而呈现一定的均值回复特征, 在贷款利率市场化后, 典型民间借贷主体贷款利率序列均值回复特征随商业银行同时被削弱。

第二, 贷款利率市场化确实削弱了商业银行对民间借贷的标尺效应, 但这种削弱作用并不强, 2013年后商业银行对民间借贷利率的标尺作用下降原因不仅包括贷款利率市场化。

研究结果揭示出, 在引导民间金融发展的过程中, 不能忽略商业银行的作用, 一定要加强建设金融市场。基于此, 本文提出如下政策建议: (1) 打通利率传导渠道, 准确调控商业银行贷款利率; (2) 地区应当科学监管民间借贷, 推动民间借贷的正规化和风险透明化, 严格防范资金流动失常。

参考文献

[1]史代敏, 罗来东, 庞皓.股票市场收益率波动长记忆性的分解及实证研究[J].数量经济技术经济研究, 2006, (8) .

[2]丁骋骋, 邱瑾.民间借贷利率期限结构之谜——基于温州民间借贷利率监测数据的解释[J].财贸经济, 2012, (10) .

[3]匡桦.民间金融高利率成因:一个隐性成本的视角[J].财经问题研究, 2010, (2) .

[4]张雪春, 徐忠, 秦朵.民间借贷利率与民间资本的出路:温州案例[J].金融研究, 2013, (3) .

[5]中国人民银行温州市中心支行课题组.温州民间借贷利率变动影响因素及其监测体系重构研究[J].货币银行, 2011, (1) .

[6]周春喜, 姜露.我国民间借贷利率定价问题研究——以温州为例[J].财经市场, 2012, (9) .

银行借贷 篇9

1、上市融资和债券融资直接融资所占比例很小。

目前, 我国约有各类房地产企业3万余家, 在沪深资本市场上市企业比例不到千分之三。由于受到当局的严格监管, 债券融资规模在房地产全部投资中即使在所占比例最高的1999年, 也不过2%。至于投资基金和房地产信托等融资方式筹集到的资金也极为有限。

2、外资在房地产开发企业资金中有所增加但比例仍极小。

尽管房地产业利用外资的数量在2003年后呈上升趋势, 但利用外资在整个融资渠道中所占的比重却偏小, 2007年外商投资所占比重仅占房地产开发总投资的1.75%。

3、银行信贷资金是房地产企业的主要资金来源。

近年来, 银行对房地产开发企业开发投资的贷款在整个开发资金中所占比例一直保持在20%左右, 但实际上, 房地产开发企业资金构成中来源于银行贷款的比例比这个高得多, 以2003年为例, 房地产开发企业其他资金来源为6, 106.1亿元, 占全部资金的46.27%, 其中大部分为订金和预收款。考虑到其中相当比例的部分购房者利用按揭贷款买房, 由此可推断实际银行贷款占全部资金的比例至少为50%。

近几年来, 由于房地产业本身的发展过热, 导致泡沫显现, 国家通过出台相关政策对房地产市场进行宏观调控。从2006年开始, 从“国六条”、“国十五条”, 到多次上调贷款基准利率, 出台了一系列财政和货币政策组合拳, 一定程度上限制了房地产业过热发展的势头。银行贷款稳中有降, 从表1中也可以看出近几年的国内银行直接贷款已降到18%左右, 但直接或间接来源于银行的总资金仍占较大比重。商业银行仍是房地产开发企业最主要的资金供给者。而对于商业银行来说, 当房价处于稳定和上升的时候, 房地产企业贷款和个人住房贷款仍是银行较为优良的资产之一, 也是银行利润的增长点。虽然随着央行“121号文件”《关于进一步加强房地产信贷业务管理的通知》的发布, 对房地产开发商的开发贷款、土地储备贷款等7个方面提高了门槛, 但房地产企业的融资结构仍然具有明显的银行依赖性特征。 (表1)

二、借贷博弈模型的构建

1、模型假设。

基本假设: (1) 银行和房地产开发企业 (以下简称“企业”) 都是理性的“经济人”; (2) 银行和企业是该博弈中的所有参与者; (3) 双方进行动态博弈, 且银行与企业在信息上是不对称的, 所以银行和企业之间是不完美信息动态博弈。

用以下的博弈矩阵来表示银行与企业之间的借贷博弈关系:

参数说明:W表示贷款本金, r表示贷款利率, S表示发放贷款的筛选成本和以后的监督成本之和, R表示企业投资收入, T表示企业获得贷款的成本, I表示企业不守信用带来的信誉损失, 包括以后难以从银行取得贷款及其合作企业的不信任所带来的交易损失, C表示不守信企业为取得贷款多花费的成本, 包括较高的抵押物价值和掩饰成本等。

用N={1, 2}表示局中的银行和企业的集合, 用M={M1, M2}表示局中人的行为空间, m11, m21∈M1为银行的策略集合, m11表示银行贷款, m21表示银行不贷款;m12, m22∈M2为企业的策略集合, m12为企业诚实还贷, m22为企业欺骗赖账。

2、一次博弈分析。

在一次博弈的情况下, 我们可以用逆向归纳法得到该博弈的唯一纳什均衡。

给定银行在博弈的第一阶段选择信任, 如果企业选择诚实, 则其收入为:R-W-Wr-T, 如果企业选择欺骗, 其收入为:W-T-I-C, 大于R-W-Wr-T;此时, 理性的企业最优选择是欺骗。银行能够预期到企业会选择欺骗, 则理性的银行第一阶段会选择不信任, 收入为0, 选择信任收入为-Wr, 所以银行的最优选择是不信任。最后的纳什均衡为: (不信任, 欺骗) 。由于企业利己主义性所产生的道德风险, 企业诚实守信的承诺不可置信, 所以合作博弈 (信任, 诚实) 的帕累托改进的情况不会出现。因此, 在一次博弈的情况下, 由于企业的道德风险, 商业银行将无法区分借款者的风险类型, 且追讨贷款成本较大, 使各家银行不约而同地出现惜贷现象。

3、重复博弈分析。

假定一次博弈结束后, 博弈双方都预期到可能存在着下一次博弈且每次博弈的结构相同, 并假定银行采取“冷酷战略”, 即银行首先选择信任, 如果房企选择信任, 则银行在下一阶段博弈中仍选择信任, 但是如果在某个阶段博弈中房企选择欺骗, 则次后银行永远选择不信任, 也就是好企业的I值很大。

我们假设企业在T次博弈时选择守信的概率是P, 不守信的概率为1-P, 则对于守信的企业来说, 其在将来的无限次重复博弈中的收益函数为:∑U2 (m11, m12) =R-W-Wr-T+P (R-W-Wr-T) +P2 (R-W-Wr-T) +……= (R-W-Wr-T) / (1-P) ;企业选择赖账的收益:U2 (m11, m22) =W-T-I-C, 只要 (R-W-Wr-T) / (1-P) >W-T-I-C, 好企业的理性选择就是诚实守信。

一般来说, 博弈重复的次数越多, 企业还贷的可能性就越大。所以, 在重复博弈下的纳什均衡有两种可能, 当时, 均衡为 (信任, 诚实) , 这是大型房地产企业与银行的博弈选择;当时, 均衡将为 (不信任, 欺骗) , 这体现了相当部分的中小房地产企业与银行的博弈选择。

关于银行和企业的重复博弈可知, 如果银企双方存在着无限次博弈, 并且企业足够重视自己的信誉, 那么就能够得到更优的帕累托均衡点, 形成银企之间良性的借贷关系。但是, 由于银企之间的信息不对称, 使得银企双方的无限次重复博弈变成一次博弈, 企业和银行的理性选择便成了 (不信任, 欺骗) , 银行的惜贷和企业的资金短缺也对整个房地产市场的运行产生了不良影响。

三、影响房地产企业信誉程度的主要因素

从上面的博弈模型分析可以看出, 决定一个企业能否得到贷款的关键是企业的信誉程度, 即博弈模型中的变量P, 影响P值的主要因素有以下三个方面:

1、企业实力。

从博弈模型中的, 我们可以看出, 对于P有着重要影响的企业因素有R (企业的收入) 、W (贷款本金) 、T (贷款成本) 、I (不守信产生的信誉损失) 、C (不守信产生的额外贷款成本) 和r (银行利率) 。

在这些参数中, 银行利率和本金我们假定不能改变, 则作为企业实力的评定, 我们可以从企业的收入、贷款成本和信誉损失三方面分析。 (1) 企业收入, 企业收入是一个相对数, 我们应该以贷款本金的数量为基础进行比较分析, 比率高的企业其盈利率较好, 具有较好的还款能力。但是, 很多时候我们无法分析具体企业的收益和哪一笔贷款有关, 所以在进行这种收益分析的时候一般是以整体负债的收益来替代; (2) 贷款成本, 一个企业的贷款成本是随着企业与银行的良性博弈次数决定的, 即企业以往的诚信还款记录决定了企业为了获得贷款所付出的实物抵押或者担保成本的多少; (3) 信誉损失, 一个企业的信誉损失是多方面的, 不仅涉及到以后的借贷损失, 还关系到企业的品牌、产品销售以及各个方面, 其损失应该进行加权计算。

2、行业市场环境。

2008年房地产行业依然是国民经济发展中最重要的支柱产业, 从建设部2008年发布的三个工作要点来看, 政府将大力发展保障性住房, 调控非理性的商品房市场。2008年政府针对房地产行业密集地出台了诸多调控政策, 但从建设部的官方言论“不能让房价过快上涨, 也不能让房价过快下跌”中可以看出, 政府调控只针对房地产行业里的过激和非理性行为, 对于自住需求的购房行为不在调控之列。特别是下半年全球经济危机的影响而导致房地产行业销售不景气, 中央和地方各级政府出台的一系列政策, 从降低首付比例、增加贷款年限到各种契税的调整, 从各个方面促进房地产行业的稳定发展。所以说, 目前依然拥有一个相对宽松的政策环境。

3、宏观经济环境。

在我国政府的经济发展战略中, 一直把内需不足看作为我国经济发展的主要动力之一, 在此政策的指引下, 各地政府以大力发展房地产业来牵动相关产业。从近几年的宏观政策来看, 房地产行业在国民经济中的地位依然没有改变。

目前, 我国宏观经济发展面临着许多问题, 主要因国际经济衰退而导致的出口降低、国际货币市场上的人民币快速升值、国内通货膨胀及国内各地区的经济发展不平衡等。政府通过扩大内需、增加投资、稳定出口三个方面采取多项政策措施稳定和发展经济, 同时这也促使房地产业也由一个快速发展阶段向稳定健康发展过度。

通过对企业实力中各个因素、房地产行业宏观环境、整个经济的宏观环境这三个大方面的分析, 引用加权平均的系统评价理论, 我们对于企业的借贷守信参数P可以有一个比较准确而合理的分析。

四、对完善房地产开发企业融资的一些建议

1、提高企业自身信用维护意识。

房地产企业自身信用的建设与维护不仅是为了更好地与商业银行之间的借贷博弈服务, 同时也能更好地提升企业的品牌价值、服务理念, 并能和谐与业主、建筑商及政府各方关系。建立基于宏观和微观两个方面的定性和定量分析的信用评级体系将能更好地促进房地产开发企业注重自身的信用等级的维护和提高。

2、建立银行业之间的信息共享机制。

通过建立大型的信息库存放所有银行有关自己客户企业的信贷信息, 而其他银行可以共享目标借贷企业与其他银行的信贷咨询信息。通过信息的传递从而确定申贷者的信用级别, 实现市场的自净化功能和信用机制的良性循环。信息咨询共享系统大大降低了银行事前的筛选成本, 并且由于银行与企业之间信息结构的改善, 银行的信贷资产质量也随之提高, 同时也有助于建立企业与银行之间的长期信贷关系。

3、企业与银行之间信息对称的必要性。

企业与银行信贷问题的产生, 大部分来自企业与银行之间的信息不对称。因此, 银企双方都应考虑怎样才能减少这种信息的不对称。作为企业, 有责任提供真实的财务状况、成本控制措施、管理制度及在建项目和将建项目的详细情况等众多与企业还款能力息息相关的各个方面资料说明。作为银行, 应重视银行内部激励与约束机制, 减少借贷业务中“逆向选择”和“道德风险”的发生。

4、加强房地产开发企业融资渠道的多元化建设。

受国际金融危机以及国内房地产行业泡沫的影响, 商业银行贷款已经越来越不能满足房地产开发企业的融资需求了。因此, 要加快金融创新步伐, 积极推进房地产投资权益证券化和房地产抵押贷款证券化, 不断推动投资基金业的发展, 将资金比较稳定、数额巨大的保险资金逐渐引入住宅融资市场, 推进保险业尤其是寿险业与房地产业的结合, 多方面促进房地产开发企业融资渠道多元化建设。

参考文献

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[3]朱海燕, 王苗苗.从博弈论视角看商业银行在房地产业贷款中的风险[J].上海金融学院学报, 2005.4.

银行借贷 篇10

一、曲靖市民间借贷利率定价情况

从2006年年初开始, 人民银行曲靖市中心支行在辖内建立了5个民间借贷利率监测点, 120户农户、45户其他样本作为民间借贷利率监测对象, 监测对象包括农户、个体经营者、私营企业、公务人员等。从调查及监测情况看, 全市2007年12月末民间融资总额约为60亿元, 占同期银行类贷款余额的15%左右。

从2007年对165户监测对象抽样调查情况看, 曲靖市民间借贷利率主要在[0, 10]、[10, 15]、15, 20]、30%以上区间。如图:

(一) 民间融资农户样本利率监测情况

2007年监测农户发生借贷业务209笔, 金额557.1万元, 加权平均利率为18.643%, 其中最高利率是50%, 最低利率为6%。利率在[0, 10]占5.46%、[10, 15]占28.57%、[15, 20]占46.12%、[20, 25]占13.82%、[25, 30]占5.02%、30以上占1.01%, 说明农村民间融资已步入市场行为, 投资回报已成必然。

(二) 民间融资其他样本利率监测情况

2007年监测的私营及个体工商户发生借贷业务71笔, 金额1185.7万元, 加权平均利率为18.65%, 其中最高利率是80%, 最低利率为5%。利率在[0, 10]占33.68%、[10, 15]占7.44%、[15, 20]占31.46%、[25, 30]占5.06%、30以上占12.23%, 说明私营及个体工商户民间融资利率主要集中在低利率区间, 因个人信用等非市场化因素的影响, 无息或低息比例占四成左右, 反映出曲靖市作为欠发达地区正在经历由非市场经济向市场经济发展的过渡。

(三) 民间借贷利率的主要特点

一是浮动区间较大。最高利率达80%, 最低利率为0。若少数急需性短期借贷利率高达80%, 而一些居民中的临时性借款, 一般不收利息;二是经济相对发达地区的民间借贷利率相对较低, 而经济相对落后地区, 民间借贷利率相对较高, 民间借贷较为活跃。例如, 麒麟区 (曲靖市政府所在地) 民间借贷的最高利率为20%, 明显低于辖内其他县市的民间借贷利率, 民间借贷活动也不如其他县市频繁。主因是由于经济发达地区的金融服务较为完善, 同时, 当地人均收入较高, 资金供给较为充足有关。三是在县域民间借贷中, 经济发不达的地区民间借贷相对于经济发达地区, 且利率相对较高。如:会泽县民间借贷加权平均利率高于曲靖市市区10%。四是利率定价及付息的随意性较大, 从监测情况看, 利率浮动幅度仅凭私人交情随意执行与收益等无关, 付息除利随本清外, 其他无规律可循。五是借款对象大多都是亲戚、朋友, 极少数是熟人和有业务往来的关系单位。

二、当前曲靖市银行贷款利率定价情况

(一) 商业银行利率定价权上收, 利率浮动范围不大

在利率授权定价方面, 曲靖市辖内工、农、中、建、交、广发行贷款审批权全部集中在市级分行, 县 (市) 、区以下网点只有贷前调查和贷后管理权, 相应地贷款利率定价权集中在市级分行。在利率浮动方面, 贷款利率浮动集中在基准利率1~1.1倍区间;其中:一般个人住房贷款利率执行基准利率下浮10%, 级优客户下浮15%;经营性贷款利率普遍上浮10%左右, 对优质企业客户, 执行基准利率或下浮10%利率。

(二) 县级农村信用联社拥有贷款利率定价权, 但浮动较高

曲靖市所辖9个县 (市、区) 农村信用社, 能够自主进行贷款利率定价, 主要依据贷款对象、担保方式、期限、贷款用途、客户贡献率、入股情况等来确定, 利率浮动区间在基准利率的1~2倍之间, 其中以1.3~2倍的区间为主。如2007年, 曲靖市农村信用社有94.92%的贷款利率浮动在 (1.3, 2) 的区间, 期限以1年期为主, 总体加权平均利率高于商业银行利率水平。

(三) 银行贷款利率的主要特点

一是商业银行利率上浮幅度低于农信社。目前商业银行贷款利率最高上浮保持在30%的幅度, 而农信社利率上浮最高达100%;二是各商业银行利率具有趋同性。与辖内其他商业银行相比, 虽然曲靖市商业银行能够自主进行贷款利率定价, 但由于同业竞争激烈, 导致贷款利率水平相近且贷款对象趋同现象明显, 集中向高端、低风险客户营销;三是利率浮动幅度与企业效益前景相关。市场竞争能力较强、效益良好、前景看好的企业成为各家金融机构信贷营销的主要目标, 贷款利率水平较低;四是浮动幅度与企业规模大小成反比。规模大或较大企业具有明显获取资金资源的优势, 能够以较低的利率获得贷款, 而规模小的企业获取资金的难度较大, 相应地要以较高的利率获得贷款;五是浮动幅度与信用等级成反比。信用等级是贷款风险的综合反映, 客户信用等级越高, 贷款利率浮动幅度越低, 反之, 则高。

三、民间借贷利率与金融机构贷款利率的差异及影响

(一) 利率形成机制不同

目前, 曲靖市辖内金融机构贷款利率定价依据是银行的经营成本、目标利润率、客户贡献率、风险溢价等因素, 综合考虑确定资金价格。由于受定价方法科学性和自身素质的制约, 辖内金融机构贷款利率定价不能完全符合市场化原则, 因为借款人除支付利息外, 还要支付诸如抵押登记费、评估费、保险费等名目繁多的附加费用, 金融机构贷款利率显然不能完全反映出资金的实际成本。而民间借贷利率则以银行的贷款利率为参照, 以市场需求为导向, 结合实际情况在银行贷款利率基础上适当提高或下降, 部分民间借贷反映出资金的实际价格。

(二) 利率水平不一致

曲靖市金融机构贷款利率一般在较固定的区间浮动, 最低不超过基准利率的0.85倍, 最高一般不超过基准利率2倍, 利率水平较平稳, 针对同一类型的客户群体和贷款种类, 利率水平也较一致。民间借贷利率水平波动性极大, 对信用好、私人关系好的借款对象, 利率可低至0, 而少数的民间借贷, 利率水平可高至银行基准利率5倍甚至上10倍。

(三) 不良资产率不一致

调查显示, 民间借贷利率虽然高于银行贷款利率, 这种非市场化的借贷行为, 不良资产率却低于国有银行。在会泽、富源、宣威等县 (市) , 尽管民间借贷的利率高, 但借债人对民间融资的还款意愿强烈, 放贷收回率极高, 不良资产几乎为零;与此相反的是, 对国有银行的贷款, 少数企业和城乡居民认为是国家的钱, 能拖就拖。统计显示:截至2007年末, 曲靖市商业银行个体工商户不良贷款率高达20%。

(四) 民间借贷利率与银行贷款利率的相互影响

一是民间借贷利率主要受农村金融机构贷款利率的影响, 总体上利率水平与农村金融机构贷款利率呈正相关系。二是民间借贷利率因地而异、因人而异, 随行就市, 根据前面叙述的民间借贷利率主要特点, 一定程度反映了一定时间、空间内的资金的成本和稀缺程度, 或多或少反映市场供求关系, 能起到目前基层银行利率调节无法达到的效果, 提高了资金的使用效率, 对推进利率市场化有一定的借鉴作用。三是由于民间借贷手续方便灵活、借贷快捷迅速, 对农村金融机构经营带来一定挑战。基于曲靖市辖内国有商业银行纷纷撤并农村山区营业网点, 农村信用社在农村金融中居于绝对的垄断地位, 农村信用社贷款利率水平普遍较高, 已接近民间借贷利率水平, 在这一类地区, 民间借贷较活跃。由于民间借贷服务对象主要是农民和个体私营企业, 其活跃和蔓延不可避免地侵蚀了中小金融机构的部分信贷市场, 瓜分其盈利, 使农村信用社吸存放贷压力加大。同时, 民间借贷的存在无疑会推动中小金融机构尤其是农村信用社改善金融服务, 加强资金的组织力度, 加大信贷营销力度, 特别是增强对县域资金的吸收和利用工作力度。

四、存在问题

(一) 少数民间融资背离了资金的实际价格, 扭曲了资金的

正常传导渠道, 削弱了资金的“羊群累计”效应和宏观调控效果

同时, 民间借贷追逐高息, 到期不还、部分通过暴力收回借款, 融资双方人身安全受到威胁, 民间也因此出现了一些带黑社会性质的追债公司, 将会影响着社会稳定。

(二) 银行贷款利率市场化程度滞后

目前银行贷款利率定价趋同现象较严重, 还不能很好地结合客户、信贷资金实际供求等情况对利率定价实行差别化细分, 同一类信贷产品利率定价趋同性明显, 而且由于贷款利率不包括其他借款人需求额外支出的诸如抵押费、评估费、保险费等费用, 利率不能完全反映资金的实际市场价格, 利率调节经济的杠杆作用失效。

(三) 商业银行高度集中权限的管理体制使利率传导机制不畅

国有商业银行高度集权的信贷管理体制, 审批环节多, 基层行丧失了利率浮动权限, 在贷款利率执行上缺乏弹性, 基层商业银行掌握市场需求变化和客户情况却没有定价权, 而上级审批机构权力集中却无法细致科学的掌握基层微观贷款需求, 二者的矛盾使得贷款利率浮动政策在基层难以有效实施。同时, 商业银行上收信贷管理权限、实行信贷责任追究制度, 使得基层行信贷营销的积极性受到挫伤, 难以主动地去培植和挖掘潜在的客户, 执行贷款利率缺乏差异性, 贷款利率浮动区间政策效应不明显。

(四) 同业激烈竞争扭曲了贷款利率政策本意

商业银行对优质客户的争夺日益激烈, 为争夺辖内为数不多的优质客户, 纷纷压低贷款利率, 一些优质客户利用自身优势周旋于各金融机构之间, 以求得最低的资金成本, 在实施从紧货币政策的形势下, 处于发展期、真正亟须资金的中小企业却很难通过差别定价获得充分的金融服务。受各家金融机构对优质客户竞争加剧的影响, 在基层扩大贷款利率上浮幅度的政策难以发挥应有的作用。

五、相关建议

(一) 正确引导、疏堵结合, 促其规范

一是从实际出发, 因地制宜, 积极探索监督和管理民间借贷的有效途径。二是加强舆论宣传教育, 充分揭露地下钱庄、“賨会”和其他金融“三乱”危害性, 提高群众金融风险意识, 塑造良好信用观念, 倡导群众向银行、农村信用社等正规、合法的金融机构融资, 对于确需向民间借款的, 提倡订立要素齐备的借款合同, 并在法律许可的利率范围内收付利息。三是对民间融资进行规范、引导, 发挥其积极作用, 限制其负面作用, 使之成为资金市场一个有益组成部分;及时掌握民间融资的资金量、利率水平和交易对象等, 将民间融资纳入经济金融监测和宏观调控体系。

(二) 实行银行贷款自主定价, 继续推进利率市场化进程

价格型工具对信贷资源配置和实体经济可产生渐进式影响, 民间借贷自主定价对此已有证实。2004年10月29日以来, 金融机构利率浮动区间不断扩大, 贷款计结息方式由银企双方协商确定, 实际上就是正规金融对民间借贷的有益借鉴。扩大金融机构贷款利率浮动区间和自主定价权可大大提高贷款利率市场化程度和信贷风险的补偿能力, 贷款利率涵盖商业银行承担的风险、成本是合理贷款定价的基本原则。当贷款利率不能弥补贷款风险成本和支出时, 银行将无法充分计提各项损失准备, 信贷资产的损失会直接侵蚀银行资本, 威胁其持续经营。因此, 要保持金融机构的持续经营, 必须积极推进利率市场化。

(三) 商业银行要完善自身信贷管理体制, 下发一定的贷款利率定价和信贷权限

一是商业银行应加大对民间借贷市场进行研究, 开发适合该类客户市场需求的金融产品, 给基层分支机构一定的贷款利率定价权限, 针对性的进行金融服务。二是下放基层一定的信贷权限, 通过增加银行信贷资金投放量, 利用信贷增量和民间借贷利率的关系, 引导民间借贷利率保持在一个较合理的水平上, 有效控制银行储蓄量和民间融资量的比重, 间接削弱民间资本市场潜在的风险。

(四) 农村信用社要不断完善农村金融服务, 继续加大对“三农”的信贷支持

银行借贷 篇11

我国改革开放30多年来, 中小企业得到了迅速发展, 占企业总数99%的中小企业创造了超过全国GDP的60%, 已成为我国经济繁荣、扩大就业、产业结构调整和创新产业发展的重要力量。由于我国体制、政策等因素的制约、中小企业自身原因和金融市场的影响, 融资难已经成为中小企业发展的瓶颈。为此, 大力扶持各类中小企业发展, 为中小企业解决融资难问题已成为当前一项刻不容缓的战略任务。

本文将就商业银行及信托公司进入网络借贷市场的可能性进行探讨。尽管网络借贷平台在一定程度上弥补了现有金融体制的不完善, 为中小企业开辟了新的融资渠道, 有利于我国实体经济的发展, 但由于国内网络借贷市场无市场准入机制、非金融机构特性、风险管理不佳等问题, 使得这一涉及巨额资金的金融创新风险不容忽视。鉴于网络借贷平台能够缓解部分中小企业资金紧张问题, 有利于推动实体经济的发展, 我们需要在加强对现存平台监督、引导的同时, 构建出一个更为严密、安全的网络借贷体系推动多元化借贷渠道的阳光化发展。

二、网络借贷平台基本模式及发展现状

网络借贷是指借款人和投资者者均可利用这个网络平台实现借贷在线交易。其中一切认证、记账、清算和交割等流程均通过网络完成, 借贷双方足不出户即可实现借贷目的, 借款额度不高, 大多数网络借贷平台采取信贷模式。借款者可通过自行发布借款信息, 包括金额、利息、还款方式和时间, 实现自助式借款;投资者则根据借款人发布的信息自行决定借出金额, 实现自助式贷款。

注:根据相关资料整理制作。

受国外成熟的网络借贷运营的影响以及国内资金借贷市场的需求, 2007年8月, 拍拍贷作为中国第一个P2P借贷网站成立。当前国内的借贷平台数量已过百家, 形成了宜信、红岭创投、拍拍贷、诺诺镑客和融资城等一大批知名的网络借贷平台。国内网络融资规模从07年的2000万升至2011年的60亿元, 年复合增长率高达225%。我国各大P2P网络借贷平台在贷款产品、操作模式等方面略有不同。随着网络借贷业务的发展, 逐步从纯信用贷款向担保贷款延伸, 借贷额度日益放大, 并向二三线城市扩展。

由于国外信用体系较国内完善等原因, 因此尽管Zopa, Prosper等P2P网络借贷平台在网络借贷平台最早的发源地均得到了较为健康、稳定的发展, 我们也无法将国外体系完全照搬, 用于国内网络借贷平台的运作。

三、国内网络借贷平台存在的问题及风险隐患

(一) 网络借贷平台“硬件”问题

1. 市场准入门槛低, 缺乏监管。

根据资料显示, 国内大多数网络借贷平台普遍登记注册为电子商务公司, 网络信息服务公司等。根据工商注册管理相关规定, 该类公司注册资金以3万元为起点, 网络借贷市场进入门槛低, 这使得部分不法分子利用网络借贷平台骗取投资者资金, 甚至介入非法吸储放贷, 展露出非法集资的苗头。由于网络借贷平台特殊的身份, 其不受人民银行、银监会等金融监管机构监管, 而工商局缺乏对网络借贷平台所从事的金融业务进行有效监督的能力, 导致20多亿的信贷规模游离在监管之外, 投资者的资金安全得不到保障。

2. 网站技术存在漏洞, 易受恶意攻击。

随着网络技术的不断发展, 网络成为了犯罪分子获取非法利益的平台。有证据显示国内部分网络借贷平台由于转账时效问题, 容易造成一段时间内巨额资金的沉淀, 投资者资金及信息均易受到严重威胁。

(二) 网络借贷平台“软件”问题

1. 信用审核体系不完善。

准确、全面的信息是P2P网络借贷平台高效运营的基础, 只有科学地对借贷双方的信息进行管理, 才能有效解决信息不对称问题。国内网络借贷平台采用孤立的信用审核标准和体系对借款人情况进行评级, 各平台间的信用壁垒容易造成借款人恶意的重复违约, 不利于整个网络借贷行业资金风险防范。若借款人有意骗贷, 则能在一家网络借贷平台成功借得款项后违约, 成功向另一平台提出借款申请甚至交易成功。国内网络借贷运营商质量层次不齐, 且主要以追求经济利益为主, 因此要在整个国内网络借贷市场中推行统一的信用审核体系, 面临技术上、制度上的困难。

2. 初期审核中的贷款机制不健全。

国内绝大多数网络借贷平台均效仿国外成功的P2P平台采取信用贷款模式, 凭平台个人征信评级, 无需抵押担保。尽管平台初期会对借款人提供的资料进行审核, 但因国内信用体系不完善且平台涉及大额资金借贷, 仅凭对借款人真实身份、职业、动产、不动产、收入支出、银行账目等信息的审核并不能完整地判断借款人整体信用情况 (包括其曾经参与其他借贷平台的信用) , 不利于风险把控。

四、商业银行与信托公司开通网络借贷平台的发展对策及可行性分析

(一) 解决网络借贷平台“硬件”问题

1. 加快立法, 加强监督管理。

2011年下半年, 银监会办公厅下发《关于人人贷有关风险提示的通知》, 提到网络借贷平台涉及的七大风险。由《通知》可知, 我国金融监管部已清醒认识到网络借贷平台存在的风险及对网络借贷平台进行立法监管的迫切需求。希望国家尽快针对网络借贷业务具体立法, 规定网络借贷市场的监管部门、准入条件、经营范围、权利业务等内容, 更好地约束网络借贷平台的经营运作。商业银行及信托公司开通网络借贷平台之后, 其网络借贷业务将因主体金融机构的特性而被纳入银监会等金融监管机构以及反洗钱组织等的严格监管, 降低投资者资金风险。

2. 网络借贷平台应坚持中介人身份。

银行及信托公司可合理地分别就借款人融资金额总数的3%~5%收取手续费, 向投资人收取1%~2%的手续费, 作为商业银行网上借贷业务的利润来源, 并以此费用承担资料审查、贷后监管、网络平台技术维护等工作。商业银行及信托公司的网络借贷平台应是面向中小企业、个人借款者和投资者的一对一借贷服务平台。中小企业需要向其提交申请, 并提供书面审核资料。经风险评估过后, 商业银行、信托公司网络借贷平台将把借款人融资需求公布于借贷平台, 等待投资者的选择。最终确定的投资者与借款人需见面, 在中介方在场的情况下, 借款人将抵押权证交由投资人。

(二) 解决网络借贷平台“软件”问题

1. 加快建立公认、统一的网络信用审核体系。

商业银行与信托公司开通的网络借贷平台可以联手设立公认、统一的信用评价系统。各平台间借款人信用情况等信息互通, 以此联合防范在任意网络借款平台曾经违约过的借款人恶意重复违约, 保护投资人资金安全。若借款人选择新的网络借贷平台进行融资行为, 商业银行与信托公司所开通的网络借贷审核人员能够登陆、查看并审核该借款人在此联合信用评价系统中被记载的所有信用情况。视具体信用状况适当进行审核, 节约完全重新审核借款人各种信息所花费的人力与物力。

2. 完善抵押贷款制度, 保证投资人资金安全。

银行及信托公司的网上借贷平台可以参考证券公司做法, 嵌入仓单质押模式。银行或信托公司保管货物仓单, 在前期对借款人严谨审核的条件下, 若仍出现借款人违背信用或者出现其他意外情况导致借款人无法继续还款, 则银行或信托公司按投资者的要求, 直接协议折价或者拍卖、变卖质押仓单, 将其所得的钱款在最短时间内交还投资者。金额不足部分, 再对借款人进行催讨、法律诉讼等措施。

3. 拓展监管手段, 加强资金贷后监督。

商业银行和信托公司开通网上借贷平台, 应要充分考虑资金进入民间借贷的可能, 在对于中小企业贷款用途事先有明确规定的条件下, 同时也要加强对于资金流向的把关。

借贷资金需按规定, 受托支付, 即该商业银行网络借贷平台将贷款资金直接支付给借款人的交易对象, 防止网络借贷平台资金流回高风险限制行业。商业银行有能力也有权监控借贷资金流向, 对于明知不合规, 仍买通内部工作人员违反受托支付原则的借款人予以警告、公示甚至冻结账户, 对于违规的内部工作人员给予警告以及查处。信托公司则可委托商业银行将借贷资金直接从投资者账户转入借款人交易对象账户。

五、结论

本文对商业银行及信托公司开通网络借贷平台的可能性进行探讨。希望能够充分利用其金融机构的自身优势, 完善现有网络借贷系统体制。严格审核借款人信用, 从源头上降低违约可能;对资金转移及贷后去向进行严密监管, 防止借款人洗钱或资金流回高风险限制性行业, 在合法促成中小企业融资的同时保证投资者的资金安全。相信商业银行及信托公司介入网络借贷市场, 能够对整个网络借贷市场起到行业引领作用, 推进网络借贷正规化发展, 充分发挥网络借贷系统对金融系统的补充作用, 为中小企业服务, 从而使网络借贷更好地推进我国经济的发展。

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