小额借贷（共4篇）
小额借贷 篇1
1 小额贷款公司的概念及作用
小额贷款公司是民间融资的一种, 它是企业法人, 不是金融机构, 是从事贷款业务的盈利性组织。在组织形式上有有限责任公司或股份有限公司, 可以由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立, 不吸收公众存款, 经营小额贷款业务。虽然是公司, 但不由工商管理局发放营业执照, 而是由各省市金融主管部门对其进行审批、发放牌照。目前, 我国小额信贷大体上可以分为三种类型:一是大银行提供的下岗失业担保贷款、助学贷款和扶贫贷款, 总计有几千亿元的贷款额度;二是农村信用社的小额贷款, 有6100万农户享受到1927亿元贷款, 覆盖面占到全部农户的27.3%;还有一部分农户联保贷款, 约有1200万户享受到141亿元的贷款;三是目前存在的100多个非政府小额信贷组织, 提供了约10亿元的贷款。
近年来, 小额贷款公司从隐蔽到公开, 从无到有, 势不可挡地发展起来, 显示出了极其旺盛的生命力和市场空间。为解决小微企业和低收入个体融资难问题起到了重要作用, 促进了地方经济的发展。具体表现在:
(1) 改善了农村地区金融服务, 规范和引导民间融资, 推进社会主义新农村建设。我国是小农经济占主导地位的国家, 虽然改革开放后工业发展突飞猛进, 但是短期内无法改变农业大国的定位。而农业大国的小生产经济方式正好为民间金融培育了生产和发展的土壤, 再加之我国城乡经济发展不平衡, 广大农村占主导地位的仍然是小农经济。然而正规的金融机构有着一套完整的放款程序, 而且对国有企业一直偏爱, 因此他们要么忽视这部分群体的资金需求, 要么放款的话就对其进行严格的资信调查, 这个调查需要很大一笔费用, 而羊毛出在羊身上, 最终这笔费用会转嫁到贷款人身上。因此小额贷款公司信息费用低, 手续简单的优势就显得极为突出, 正好满足了农村市场的资金需求, 从而推动社会主义新农村的建设。
(2) 解决中小微企业融资难的问题。对中小企业来说, 目前“融资难”仍然是制约其发展的瓶颈。一方面, 虽然各银行纷纷开设了中小企业信贷服务, 但中小企业缺乏抵押物, 难以从银行取得贷款;另一方面, 中小企业融资方式比较单一, 缺乏直接的市场融资渠道。同时, 受国际金融危机影响, 企业存货大量增加, 导致流动资金困难, 资金链存在一定风险。而小额贷款公司则弥补了中小企业资金流断裂的危险, 对于全面推动中小企业平稳较快发展, 拉动区域经济增长将起到极大的促进作用。
2 小额贷款公司的发展现状
2004年以来, 为了解决长期“金融抑制”带来的严重后果, 帮助中低收入群体和中小企业走出融资困境, 一系列支持性的政策陆续出台, 大力发展小额信贷就是其中一项鼓励性政策。实际上小额信贷1993年就开始在我国试办, 发展至今已走过10多年的历程, 发展模式也从国际捐助到政府补贴支持, 直至今天的商业化运作, 而且现在已发展到了由民间组织主导的形式。
新浪网曾有一个关于小额贷款公司的情况调查, 设有两个选项, 第一个:“你是否赞同浙江试点小额信贷公司”, 表示赞同的比例是78.79%, 不赞同的是17.5%, 不好说的比例是3.71%, 也就是说接近80%的人是赞同的。第二个:“如果小额贷款利率远低于地下金融, 你认为是否对民间贷款有吸引力”, 表示有的占73.73%, 没有的比例是16.65%, 不好说的是10.62%, 也就是接近73%的人是肯定的。从这个调查可以看出, 大多数人还是持同意的或者赞同的态度, 说明小额贷款公司有着广泛的群众基础。
表一是2011年12月31日我国部分地区小额贷款公司情况统计表。表二是2012年3月31日我国分地区小额贷款公司情况统计表。
从表一、表二的对比可以看出:全国小额贷款公司在短短三个月的时间内, 无论是在机构数量、从业人数、实收资本、贷款余额等方面都有了增长, 足见小额贷款公司这一民间借贷形式的广阔市场空间。
到2012年6月末, 经过三个月的发展, 全国小额贷款公司数量从3月末的4878家增至5267家, 与去年底相比, 增加了985家, 环比增长18.7%;贷款余额4893亿元, 增速近20%, 仅上半年贷款数额新增达977亿元;有5.84万的从业人员。从各省市情况看, 内蒙古自治区、江苏省、安徽省分别排名第一、第二和第三, 数量达到436家、430家和424家, 辽宁省位居第四, 达349家。与2011年底的统计数据相比, 安徽省的增速很快, 从278家增加到424家, 增速达到53%, 超过辽宁, 排名第三。
从表一可以看到, 2011年末全国共有小额贷款公司4282家, 贷款余额3914.74亿元, 全年累计有1935亿元的新增贷款。据资料显示, 到2012年末, 全国小额贷款机构增至6080家, 贷款余额达到5921亿元, 全年新增贷款2005亿元。从以上数据不难看出:小额贷款公司的发展可谓是风起云涌, 来势汹汹。
3 结束语
小额贷款机构的存在对中国经济增长起到了积极的作用, 比如:聚集闲散资金, 规范借贷行为;服务“弱势”群体, 推动经济发展;促进地方金融体系多元化等。但是我们也不能忽视其消极方面, 小额贷款公司在其发展过程中也存在许多问题, 借贷纠纷就是制约其发展的重大制约因素之一。民间借贷一直被看作是地下金融, 是见不得光的, 长期的抑制和打压使得其发展偷偷摸摸, 因此在很多方面都不够规范, 比如放款手续过于简单, 资金回收有时甚至缺乏合法性。这种不规范性的存在往往导致纠纷甚至是犯罪的发生。另外, 由于民间金融的地位长期得不到认可, 其交易的隐蔽性增加了国家监管的难度, 就容易滋生出诸多的问题甚至是犯罪, 比如金融投机、高利盘剥等。高利率的收益还容易造成非法集资的产生。还有就是小额贷款公司从事的小企业贷款、涉农贷款业务, 有效抵押物较缺乏, 风险相对较大等等。这些都会抑制小额贷款公司的发展, 从而成为民间借贷发展路上的绊脚石。
因此, 小额贷款公司要想健康有序发展, 一定要“两手一起抓, 两手都要硬”。既要运用市场这只看不见的手, 也要运用政府这只看得见的手。既要看到小额贷款公司是顺应市场发展规律而诞生发展的一面, 让其自由发展;同时, 政府要因势利导, 加强宏观调控, 扬长避短, 引导其规范健康发展。正如2013年3月5日, 全国政协委员、贵州省政协副主席左定超在谈到金融改革时指出, 当前应当给小额贷款机构法律地位, 提高小额贷款机构在银行融资的上限, 让其更好地服务社会。我们可以乐观地展望:小额贷款公司是在符合市场经济发展规律的前提下发展起来的, 再加之政府近年来一系列利好政策的推出, 小额贷款公司一定能健康有序的走下去, 虽然道路曲折, 但前途是光明的。可以预见, 随着小额贷款公司管理办法和社会体系信用建设规划纲要的逐步实施, 小贷公司及众多从事小额信贷业务的P2P机构将迎来健康、快速发展的新机遇。
摘要：近年来, 小额贷款公司如雨后春笋般在各地发展起来, 数量大幅度增加。在解决中小微企业融资难及“三农”问题的同时, 也引发了不少的借贷纠纷。本文拟对小额贷款公司的作用及发展现状作出分析, 旨在突出其不可忽视的功能性, 强调对其加强引导, 使其健康发展, 可更好地为社会主义经济建设服务。
关键词：民间借贷,小额贷款公司,金融抑制
参考文献
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小额借贷 篇2
农历年底了，大家都怀揣着迎接新年的喜悦心情，抓紧完成手头工作准备早日回家过年。对于在杭州打工的小王来说，最近却有些苦闷。
原来，2011年4月，小王朋友向他借钱，当时说好是一个月后还，并且写了借条，但到期未还。之后，小王跟朋友联系了十多次，每次对方都有所推脱。虽然只有4000元，但小王说这都是他辛苦打工得来的血汗钱，他非常希望能通过法律途径讨回这笔钱，但他不懂需要怎样操作，要准备哪些材料，想通过18创富寻求法律援助。
记者帮小王联系上了18创富特约律师陈磊。陈律师表示，近年来，随着国家利率政策的调整以及金融形势的影响，民间借贷市场日趋活跃，由此导致的纠纷也屡见不鲜，但一般情况下，对几千元的小额民间借贷纠纷，律师还是建议债权人自行维权。为服务广大读者，陈律师特别撰写了有关民间借贷纠纷法律诉讼的指导材料，本期就要为大家简要介绍民间借贷纠纷诉讼的流程及应当注意的问题。
准备材料很详细
立案准备必须十分充分
立案应准备的主要材料包括起诉状、原告身份情况的材料、证据和诉讼请求金额的计算依据。
起诉状主要陈述出借人和借款人身份情况及诉讼请求（要求借款人承担的还款责任和逾期利息等）和事实与理由（借款事实发生的经过及要求借款人承担责任的理由）。起诉状均需原件，原告须提交起诉状正本一份并按被告人数提供相应数量的副本给法院。
收集原告的身份情况，主要包括原告的身份证或户口本的复印件；被告的身份情况：如被告是自然人的即身份证、户口本复印件或者户籍证明（一般需到法院开具户籍调取证明，然后凭证明到被告所在地派出所调取），如果被告是法人或其他经济组织的，应提交主体登记资料（法人登记资料一般可直接到法人登记地的工商局调取）。
证据是证明借款关系存在的依据。如借款合同、借款协议、借条、欠条、还款承诺等。
民间借贷案件涉及本金及利息的计算比较复杂，为便于法院审理，建议原告提供详细的诉讼请求中要求支持本金及利息数额的计算清单。
开庭、判决注意时限
具体视书面通知送达日而定
法院在受理案件后会向原告送达案件受理通知书及交纳诉讼费通知书等，在原告交纳诉讼费后，法院会将起诉状副本送达每个被告，如出现无法直接送达的情况，法院会采用公告送达，在公告后60日，视为送达。在送达所有被告后，法院会安排日期开庭，并向原告和被告寄送开庭传票。只要被告签收了开庭传票，无论是否出庭应诉，都不影响法院对案件的审理。
法院在开庭后，会根据案件情况当庭或者择日判决。在判决书送达原被告后，原被告都有15天的时间决定是否上诉，如上诉，整个案件的材料将移送到二审法院进行审理，如没有一方上诉则判决在15日后生效，被告须按照判决书确定内容履行相应义务，如果被告未按期履行，原告可申请法院强制执行。
民间借贷纠纷多
律师提醒四大注意事项
小额民间借贷纠纷如何进行自我维权，陈磊律师提醒大家注意以下四大问题：
（一）管辖法院指的是哪个法院能受理案件，在多个法院都能受理的情况下，出借人可自行选择管辖法院。
民间借贷纠纷管辖适用合同纠纷案件管辖的一般原则，由被告住所地（如被告在其他区域连续居住满一年的，视为被告的经常居住地，由经常居住地法院管辖）或者合同履行地法院管辖（除双方另行约定的，民间借款纠纷的合同履行地一般为出借人住所地）。
（二）诉讼时效问题是民间借贷纠纷最普遍的问题，一旦超过时效，出借人就丧失了胜诉权，如果借款人援引诉讼时效进行抗辩，法院一般就会驳回出借人的诉讼请求，出借人的权利就不再得到法律保护。
如在借条上双方约定了还款日期，诉讼时效从约定还款期限届满之日开始计算两年，期间内发生中断或中止情形的除外；如借条未约定还款日期，从出借人要求借款人履行义务的宽限期届满之日起计算诉讼时效两年；如出借人依据未注明还款期限的欠条提起诉讼，从出具欠条的次天开始计算诉讼时效两年。
在借条（欠条）超过诉讼时效的情况下，贸然诉讼很有可能败诉，建议出借人向借款人邮寄催收借款通知，如借款人在通知单上签字或盖章的或者对借款进行部分清偿的，可以视为对原债权的重新确认，诉讼时效重新计算。
（三）民间借贷既可以有偿也可以无偿。但如果双方对支付利息没有约定或者约定不明的，视为无利息。
如双方对借款期限内的利率有约定的，从其约定，但约定的利率不得超过借贷行为发生时中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率四倍的，否则超过部分的利息，法院一般不予保护（并非利率高于四倍的借款法律不保护，即便高于四倍，借款中的本金和不超过四倍部分的利息，法院仍然保护）。根据目前银行一年期贷款利率是6.56%，四倍即26.24%，一般来说，如果民间借贷约定的利息超过2分的（即月利率2%，年利率24%），超过部分的利息法院一般不会支持。
（四）民间借贷双方对逾期利息有约定，从其约定。对超出四倍利率的，超出部分的利息，法院一般不予保护。
逾期利息没有约定或者约定不明的，一般根据不同情况处理：
仅约定借期内的利息，没有约定逾期利息的，出借人可参照约定的利息或根据关于罚息利率的规定，以约定利率再上浮30%－50%的利率主张逾期利息，但也不能超出四倍利率。
小额借贷 篇3
作为普通的金融消费和投资者，记者关心的焦点问题是：（1）亲亲小贷如何与传统金融的小额借贷业务相区隔？（2）亲亲小贷为什么特别注重于移动金融服务？（3）亲亲小贷的信用放款依托于怎样的信用识别技术？
亲亲小贷与传统小额信贷的主要区别
朱尘介绍，亲亲小贷和传统的小额信贷的区别可以概括为4个方面。
一是机构性质不同。亲亲小贷本质上是一个P2P信息服务平台，它只提供借款和出借的撮合服务，并不是一家金融机构。亲亲小贷平台自身并不具备放贷或吸储业务职能。
二是服务对象有差异。亲亲小贷的借款用户为低收入人群，如二三线城市或农村的蓝领、务工人员，以及城市的服务业员工，这部分人群一般得不到银行等传统金融机构的充分服务。
三是产品形态和用户体验不同。亲亲小贷基于移动互联网提供服务，核心入口是APP及微信，对用户的借款服务仅提供APP入口；亲亲理财虽对用户提供包括APP、微信和PC网站的全平台入口，但移动化的趋势也十分明显。平台的借款和理财操作流程全部在线上完成，没有门店，也没有信贷员，所以用户体验快捷方便，并可以实现7×24的全天候服务。基于互联网模式的金融服务拥有边际成本递减的效应，随着用户量的增长，平台的业务成本会逐步递减。
四是风险管理模式有区别。贷款行业的核心是风险把控。风险把控主要考察借款人的两个方面：一是还款能力；二是还款意愿。传统银行的消费借贷业务，风控主要依据用户在央行征信体系中留存的信息，以及对个人资产进行的评估，主要考察的是用户还款能力。亲亲小贷主要提供微额贷款服务。比如用户借2000元，分6个月还款，每个月的本金、利息和服务费总计需要还款300～400元。对于一个有正式工作的人来说，这样的还款压力并不算大。因此亲亲小贷风控的关键不是考察用户的还款能力，而是还款意愿，即建立一种机制从海量的信贷用户中甄别出信用良好、违约概率低的“好人”。这个机制在国外已有悠久历史，如大家熟知的FICO体系，即基于数据建模研发的评分卡，已被欧美发达国家普遍使用。亲亲小贷的信用评估也是基于这个机制。
移动互联金融具备独特优势
移动互联网是互联网技术发展的大趋势。智能手机已经广泛普及，特别对于年轻人而言已成为一种根深蒂固的互联网使用习惯。利用移动互联终端从事理财和借贷行为具备以下明显优势。
一是便利性。移动终端可以实现随时随地7×24服务，是传统银行门店模式不可比拟的。用户接受服务的时间空间不再受限制，用户体验得到极大提升。
二是有利于对借贷业务的风险控制。通过基于移动互联网的技术手段，能够更容易地捕获用户的行为信息数据，并将其补充到平台的评分卡标签库中去，从而提升平台的风控准确度。
覆盖信用卡服务空白地带
对于多数人而言，小额、短期的信用贷款一般可以通过信用卡来完成，那么亲亲小贷的服务市场在哪里呢？
朱尘认为，亲亲小贷可以看作对信用卡服务的一个有益补充，大量没有信用卡的用户可以通过平台享受借款服务。朱尘说，亲亲小贷的主体服务对象是那些达不到银行传统风控级别标准的客户，或者说是被传统银行所“抛弃”大多数用户。初步测算，全国这样的用户有6亿人以上。亲亲小贷使用了跟信用卡不一样的风险识别体系，让特定人群得到了融资服务的机会。
可以看出，亲亲小贷对借款用户的定位是低收入人群，定位于银行等传统金融机构难以服务的空白地带。而对理财用户而言，其定位则没有严格的人群区隔。朱尘开玩笑地说：“因为用来做理财的钱，同样是人民币，我们不知道如何分出高贵和低贱。我们的理财业务起步时间还不长，正在积累经验。目前，P2P行业普遍把个人资产在5万～100万元之间的用户纳入到自己的服务客群中来。未来，我们不排除会对目标理财用户进行细分，但这要看我们产品的持续改进情况，以及用户对理财产品选择的情况。”
信用风险控制机制
亲亲小贷的风控体系主要有两大屏障组成：一是以大数据挖掘分析为依据的信用评分卡；二是人工信审交叉验证的风险管理模式。
评分卡的基本原理前文有所提及，就是首先要采集用户历史的行为数据。朱尘介绍：“我们通过自有移动客户端及与第三方的合作，可以采集到的用户数据维度有用户基本个人信息、网购信息、媒体浏览偏好、社交关系数据以及POS消费记录等这些 ‘标签’。标签越多，数据建模出来的评分卡就越准确。这好比给一个人画像，得到他的信息越多，最终描绘出来的画像就越逼真。亲亲小贷的评分卡显然要比电脑画像要准确得多，因为我们所依据的多是可量化的数据。我们目前给用户画像的标签可达100多个，经过一年来业务数据的清洗和反复验证，评分卡体系实现了较高的准确度。”除了评分卡，亲亲小贷同时也拥有一支电审团队，会根据用户的评分卡评级，有针对性地根据用户个体情况做一些电话质询和验证。这样做是因为有部分人工智能的判断依然不能完全被电脑模型替代。谈到亲亲小贷风控模式的目标，朱尘说：“通过更长时间的积累，我们要把人工智能部分量化为评分卡模型里的一部分，实现更高的自动化程度，甚至消除人工信审判断部分。这是我们的终极理想。”
像亲亲小贷这样基于大数据挖掘评分卡为核心风控手段的P2P平台目前还不是主流，但逐渐已成为一种趋势。“在可以预见的未来，我相信拥有数据分析评分卡技术的网贷公司，会逐渐成为行业的领头羊。”朱尘信心满满。
行业会逐步理性发展
党的十八大以来，国家大力推进民间金融及互联网金融，万众创新战略也鼓励金融业通过“互联网+”进行局部创新，以推动金融改革的进程。P2P行业作为实现普惠金融的重要方式，一方面可解决中小企业融资难，并起到拉动个人消费的作用，另一方面也为中国百姓提供了更多元化的、门槛更低的投资理财渠道。因此，行业发展的空间还是很大的。
但也要看到， P2P行业目前还存在一些突出问题，朱尘认为最重要的有以下两点。
一是“跑路”问题。这需要企业和监管部门共同来解决，监管部门需要进一步出台合理的监管细则，既不能扼杀行业高速发展期的创新和探索势头，同时也能较好地设定准入门槛，使那些天生就奔着“跑路”目标去的平台没有诞生的可能。企业更要严格要求自己，坚持不设立资金池的非金融机构的定位，坚持不自融自保的原则，坚持信息透明、充分披露的原则。
二是人才短缺问题。互联网金融是个快速发展的行业，最大的特征是跨界。这种行业特征一方面要求互联网背景的人才能够充分认识金融业务本质——风险管控，也需要金融从业者张开双臂充分接纳互联网的思维方式。但这种跨界人才目前尤其缺乏。现今这个行业的大部分从业人员大多来自互联网和金融行业，都是通过实践和摸索逐渐成长起来的。因此需要全社会的努力，通过高校、科研机构、培训机构和行业协会等组织，为互联网金融行业人才梯队建设出力，为行业输送合格的人才。
小额借贷 篇4
但受多种因素的制约, 小额支付系统定期借贷记业务在实际应用中并不理想, 未能充分发挥小额支付系统强大的功能作用。本文在对济宁市辖区小额定期借贷记业务进行了专题调查的基础上, 深入分析了定期借贷记业务推广使用的难点, 并提出了相应的对策建议。
一、小额支付系统定期借 (贷) 记业务的发展现状
小额定期借记业务可办理定期批量扣款业务, 如收款单位委托其开户银行收取的水、电、煤气、通讯、保险等公用事业费用, 减少付款人定期自行前往收款单位缴费的麻烦, 发展前景十分广阔。但调查发现, 目前, 济宁辖内公用事业单位收费并未使用小额支付系统, 至今未开办过一笔定期借记业务。
小额定期贷记业务指付款人开户银行依据当事各方签订的合同 (协议) , 定期向指定的收款人开户银行发起的批量付款业务。如代发工资、养老金、保险金等, 其特点是单个付款人同时付款给多个收款人。据调查, 在小额支付系统上线初期, 辖区某银行曾使用小额定期贷记业务为个别单位职工批量发放工资60余笔, 但由于付款单位填写的收款人姓名、账号等信息有误致使退汇的情况时有发生, 导致本机构无法进行正常的日结处理。后来, 该银行也不再使用该项业务。从其他银行机构的应用情况来看, 大部分银行机构只应用了小额支付系统普通贷记业务功能, 主要集中在异地间的汇兑业务, 将其作为大额支付系统和本行汇划系统的一个辅助系统, 并未开展小额支付系统定期贷记业务。
二、小额支付系统定期借 (贷) 记业务发展“短板”现象分析
调查发现, 小额定期借 (贷) 记业务作为小额支付系统处理的主要业务品种, 受成本利益、业务处理和宣传培训等多种因素影响, 在推广之初就遇到来自银行机构、收款单位和付款人三方面的阻力, 从而制约了小额支付系统定期借 (贷) 记业务的发展。
(一) 成本与利益方面
1.各银行机构片面认为开办小额定期借 (贷) 记业务会影响既定利益分配
开办小额定期借 (贷) 记业务, 必然导致存款市场的重新划分, 从而影响存款在银行间利益分配。在济宁市, 水、电、通讯等公用事业单位等少数优质客户是金融机构竞争的主要目标, 目前各行分别代理其部分业务, 已形成“利益共享”的竞争格局。开办小额定期借 (贷) 记业务, 势必给收款行带来存款的定期增长, 给付款行带来存款定期下降, 造成存款市场份额的重新划分, 金融机构的业务均衡问题和利润分配问题就显得极为突出, 影响银行的存款和中间业务收入。
2.收款单位受成本、体制因素影响积极性不高
一是增加收款单位业务成本, 影响企业效益。在现行模式下, 收款人收取公用事业费, 不需缴纳任何费用;但通过小额定期借记业务办理, 银行按规定会向收费单位收取费用, 这样就增加了收费单位的经营成本, 出于自身利益考虑, 收费企业更愿维持原来的收费方式。
二是受体制因素影响, 公共事业单位不愿积极响应。目前, 各公共事业单位配备许多专职收费人员, 若开办定期借 (贷) 记业务, 在目前企事业单位用人管理体制下, 收费员工 (正式职工) 如何安排将是十分棘手的问题, 短期内难以主动参与定期借 (贷) 记业务的推广应用。
(二) 业务处理方面
小额定期借记支付业务的开展, 其前提是需要收费企业、缴费单位、开户银行签订三方协议。目前普遍反映三方协议签订困难较大, 这既有缴费单位、个人的观念未转变的原因, 也有银行方面准备不足、主观不努力和客户不支持的因素。
1.签订三方协议工作难度大, 银行机构普遍存有畏难情绪
由于定期借记业务涉及企事业单位和居民个人等多方当事人, 签订协议工作涉及千家万户, 银行机构普遍感到协调工作量大、难度高, 主观上不积极。
无序竞争不利于业务发展。实行小额定期借 (贷) 记业务, 就涉及到收款和付款, 无论作为付款行还是收款行必须达成共识, 相互配合支持。在目前状况下, 各金融机构普遍担心, 为争夺优质客户发展业务, 作为付款行的金融机构是否会以各种理由拒绝付款, 收款银行也对款项能否及时到账表示怀疑。
2.业务程序较为繁琐, 收款单位缺乏积极性
收款单位认为定期借 (贷) 记业务程序繁琐, 不愿参与。目前公用事业收费单位基本在每家银行都开立了收费专户或一般账户, 无论是单位和个人缴纳费用无需跨行;而定期借记业务需要订立三方合同, 具体流程就是公用事业收费单位只需在一家银行开立账户, 向在不同银行开户的用户收取费用, 并且要得到个人的授权;定期贷记业务还需向发放工资、养老金等的单位和银行沟通。如此繁琐的程序, 使得收费单位更愿意维持原来的方式。
3.受传统消费观念的影响, 客户持观望态度
调查发现, 受传统消费观念的影响, 客户对定期借记业务持观望态度。一是大部分客户并不了解定期借记业务的特点和方便之处;二是目前个人银行结算账户开立十分方便, 客户可以根据公用事业单位收费的要求, 在不同的银行开立多上账户满足不同的业务需求;三是小额支付系统收费虽然较低, 但还是有一定费用;四是签订三方协议, 手续较为繁琐;五是受传统观念影响, 现金缴费业务仍然大有市场。
(三) 宣传与培训方面
一是宣传主动性不强。目前各商业银行在办理代收付业务中, 为争取客户基本免除了手续费, 而用小额定期借 (贷) 记业务则要收取相应的费用, 客户不能理解。因此为了完成存款任务及稳定客源, 银行对小额业务的宣传也就自然存在应付现象。二是宣传手段过于定式, 仍采用宣传资料张贴和在主要街道悬挂横幅、设立宣传点等方式, 宣传资料内容不被大众认可, 宣传效果不明显。三是缺乏有效的培训。虽然人民银行组织商业银行对小额支付系统相关知识进行了培训, 但由于培训只能针对金融机构的个别人员, 培训范围狭窄, 而金融部门受训人员对各自内部从业人员缺乏有效的再培训, 使得银行业务人员对小额支付系统业务缺乏全面了解, 自然也无从再通过他们对社会开展深入的宣传。
(四) 社会认知度方面
1.公用事业收费单位的消极态度限制了业务开展
由于金融机构宣传不到位, 导致公用事业收费单位由于全社会对小额支付系统缺乏有效的了解, 不能充分认识利用小额支定期借 (贷) 记业务的优越性和重要意义, 对金融机构开展定期代收业务不予积极支持。
2.客户的低认知度制约了定期借记业务的推广
目前, 了解小额支定期借 (贷) 记业务这一功能的一小部分客户基本都是单位, 个人客户很少知道这一业务。由于宣传不到位, 客户更习惯于“一手交钱, 一手拿票”, 即时核对现金缴款事项和金额, 对定期从其账户上扣划款项感到心中无底, 制约了定期借记业务的推广。
三、推动小额支付系统定期借 (贷) 记业务发展的对策建议
(一) 完善收费机制, 遏制无序竞争
充分发挥收费杠杆的调节使用, 提高各方办理业务的积极性。鉴于人民银行已经全面下调小额业务收费标准, 但小额业务并未全面发展的现实, 建议一段时间内暂时取消小额支付系统收费规定, 待小额业务全面推广后再考虑收费;在目前小额业务收费的前提下, 应加强对商业银行小额收费的监督, 遏制无序竞争, 保证商业银行获取稳定的中间业务收益。
(二) 严格支付结算纪律, 推动小额定期借记业务的健康发展
小额定期借记业务的源头在收款单位和其开户银行, 只有让收费单位充分了解定期借记业务的发展前景和优势, 主动与客户和开户银行联系, 才能打开定期借记业务的局面。同时在业务发展过程中要严格支付结算纪律, 对收款人开户行发起的定期借记业务, 付款银行要严格按照规定发送付款回执, 以种种理由找借口拒绝付款的, 人民银行应严肃处理;另外, 对一定期限内通过小额支付系统办理定期借 (贷) 记业务超过一定数量的金融机构, 给予相应的收费优惠。
(三) 充分发挥地方政府导向作用, 积极推动三方协议的签订
建议各银行机构要积极做好与政府部门的沟通协调, 取得政府部门的支持与帮助, 由地方政府牵头, 会同人民银行、商业银行、各收费单位积极推动三方协议的签订。
一是坚持市场选择的原则。由收费单位自主选择一家开户银行作为主办银行, 同时政府和人民银行应积极引导, 确保各家银行机构能够按照小额定期借记业务的要求, 及时划拨款项, 避免金融机构的不正当竞争。
二是加强与公用事业收费单位的沟通与协作。按照先
易后难的操作程序, 引导公用事业单位办理定期业务。各银行机构要利用与公用事业单位业务往来的便利条件, 向其宣传代收公用事业费用的便利性和优越性, 协调公用事业收费单位采用小额系统收费, 逐步实现收付款单位的集中收付。应先从水、电、通信等公用事业收费单位实行, 待理顺头绪以后, 再向其他公用收费单位过渡, 进而全面推进小额定期借 (贷) 记业务的发展。
三是坚持先单位后个人的原则。即先确定单位账户为定期借记业务付款方, 如国库批量扣税业务、住房公积金的缴纳等, 待积累一定经验后再将个人账户纳入定期借记业务。
(四) 加大宣传力度, 提高社会认知度
灵活运用多种宣传方式, 提高社会对小额定期借贷记业务的认知度。对小额业务的宣传不应停留在简单的传单散发, 建议通过电视、广播、互联网等多种形式宣传小额支付系统的代发工资、保险金和养老金及代收 (付) 水、电、煤、气等业务知识, 使千家万户都能了解小额定期业务的便利优点。
(五) 加大培训力度, 促进小额定期借贷记业务的广泛应用
各银行机构要组织好小额业务知识的全面培训, 使工作人员熟悉公用事业定期代收业务的办理流程和手续, 提供高效、便捷的服务。同时, 确保服务质量, 更好地服务于民、便利于民, 促进小额定期借 (贷) 记业务快速发展。
摘要：小额定期借记业务可办理定期批量扣款业务, 如收款单位委托其开户银行收取的水、电、煤气、通讯、保险等公用事业费用, 减少付款人定期自行前往收款单位缴费的麻烦, 发展前景十分广阔;小额定期贷记业务指付款人开户银行依据当事各方签订的合同 (协议) , 定期向指定的收款人开户银行发起的批量付款业务。如代发工资、养老金、保险金等, 其特点是单个付款人同时付款给多个收款人。本文在深入调查了解济宁市小额定期借 (贷) 记业务开展情况的基础上, 分析了影响小额定期借 (贷) 记业务的制约因素, 如在成本利益方面:各银行机构片面认为开办小额定期借 (贷) 记业务会影响既定利益分配;收款单位受成本、体制因素影响积极性不高等。在业务处理方面:签订三方协议工作难度大, 银行机构普遍存有畏难情绪;业务程序较为繁琐, 收款单位缺乏积极性;受传统消费观念的影响, 客户持观望态度。在宣传与培训方面:银行机构宣传不到位, 宣传效果不明显;缺乏有效的培训, 业务培训不够深入。社会认知度方面:公用事业收费单位的消极态度限制了业务开展;客户的低认知度制约了定期借记业务的推广等问题。与之相应, 提出了促进小额支付系统定期借贷记业务健康发展的对策建议, 如进一步完善收费机制, 遏制无序竞争;严格支付结算纪律, 推动小额定期借记业务的健康发展;充分发挥地方政府导向作用, 积极推动三方协议的签订;加大宣传力度, 提高社会认知度;加大培训力度, 促进小额定期借贷记业务的广泛应用等。