金融改革与发展趋势

金融改革与发展趋势（共8篇）

金融改革与发展趋势 篇1

近年来的世界性的金融危机把国际金融体系一直存在的缺点和弊端暴露的淋漓尽致，许多国家政府、金融机构和民众个人都受到了不小的损失。既然经受不起金融海啸的冲击，换言之，不够完善的国际金融体系造成了金融海啸，那这个体系需不需要进行大刀阔斧的改革？答案是肯定的。通过各方很高的呼声浪潮中我们知道：国际金融体系改革刻不容缓！

既然改革就是改旧革弊，那国际金融体系的改革自然也先从正视体系自身的弊端和缺陷着手。通过对现有体系的认识和了解，并对现有体系的运作进行总结和分析，查找出运行中的问题，提出解决思路和解决措施。

一、现有国际金融体系的形态特征

国际金融体系规模庞大，种类繁多，具有非常复杂的体系分布，主要有国际汇率制度、国际资本之间流动的调控、国际货币制度、国际收支体系等形而上的顶层设计，当然也包括人为建立实实在在看得见也运营着的各金融机构和金融从业人员。国际金融体系自萌发到现在颇具规模，期间大概经历了百余年的风风雨雨。

在这百年间，随着经济中心的不断转换，国际金融体系里围绕上述各个因素进行调控的机制也不断发生变更。除了经济中心转换外，市场也是一个极其重要的原因。市场各类机制的形成都带有自发性，但这种自发并不是盲目的随便形成，细细观察也是有规律的。所以在市场和经济体制二者的合力下，国际金融体系的形成逐渐发展成熟，并有条不紊地调控者全球各地的金融活动。国际金融体系的形态特征主要有以下几种：

1、相对稳定的政治和经济环境。国际金融体系的形成首先需要孕育她的土壤，而相对稳定的政治和经济环境就是这片土壤，国际金融体系从其中汲取养分，“土壤”为国际金融体系遮风挡雨。假若政治**，经济不稳定，是不会形成国际性的金融市场的。例如在二战期间，全球陷入世界大战的阴影当中，各类人士受到战争的迫害，各类市场也因此一蹶不振。尤其是金融市场，作为一个高风险高效益的冒险家的乐园，更是需要强有力的制度保障。所以，政府应该通过立法保证各国资本的利益，保障各国金融机构及投资者的权益。

2、宽松的金融环境。和政治制度的稳定及有力不同，国际金融体系需要一个宽松的金融环境，这是由各国资本自由流动需求所决定的。一条平静流淌的小溪是因为没有遇到更多的障碍。其中，首当其冲的便是外汇制度。各国资本在进行流动的时候，一个宽松的外汇制度，能够保证在存款准备金、税率和利率等方面促进其流动。其次，这个宽松的金融环境不仅仅面对国内的当地居民，国外机构和非当地居民也享受同等的待遇。

3、完善的配套服务设施。正如前言所述，国际金融体系具有非常复杂的体系分布，因为如此，为其服务的配套设施也应跟得上。例如发达的信用制度和管理制度、聚集度高的银行机构、便利的资金供求机制、先进的国际化通讯设施，还有一些别的服务配套设施。当然这一切还离不开一个便利的地理位置，纵观全球金融中心，大多数都处于交通发达、经济繁荣的城市，如纽约、伦敦、香港和上海。

4、人才水平较高。金融行业属于高端行业，需要具备丰富的国际金融知识和银行实务经验，面对政府机构和投资者，金融从业人员需要依靠其高水平带给客户高效率的服务。

二、现有国际金融体系的作用与弊端

国际金融体系作为国际金融市场从事货币、银行、汇率等金融业务活动的领域，涵括了全球各地的范围，各地的金融活动都要受其影响。国际金融体系对全球的经济活动主要有以下作用：

1、国际金融体系为扩大国际投资和国际贸易创造了有利条件，并成功让国际的资金的流动（支付、借记和结算等）变得更为方便。资金闲置起来的话，就发挥不了太多的作用，必须让资金流动起来，而一个完整的国际金融体系则为资金的流动提供了强有力地条件。自古以来国家之间的贸易就没断过，国际金融体系加速了生产和资本的国际化。

2、国际金融体系拓宽了各地融资渠道，为各地经济发展提供了充裕的资金。以前各国的投融资型企业，尤其是负责大型基础设施建设的企业，融资主要是靠国内银行贷款或者发行国债。如今随着国际金融体系的国际化，更多的企业跑到国外，或者国外的金融企业积极在全球寻找投资效益高的机会。正是这样，国际金融体系能够汇集起巨额资金，化解全球各地资金困难的发展难题。

3、国际金融体系有利地调节了国际之间的收支问题。随着世界局势的趋于稳定，外汇逐渐成了许多国家经济发展的资金来源，例如中国就持有4万亿元的美元外汇储备，其中持有美国国债大概1.3万亿美元。像美国这样出现国际收支逆差的国家越来越普遍，随着国际金融体系的发展，他们越来越多利用国际金融市场的资金来解决国内收支不平衡的问题。此外国际金融体系还通过汇率的变化来影响国际的收支情况，并进而调节国际间的贸易活动。这样全球的财政收支体系逐渐趋于稳定，达到一个均衡的状态。

4、国际金融体系有利提高资金在国际经济活动中的使用效率。通过承接国际资金的两方（需求者和提供者），国际金融体系作为纽带有效促进的资金在国际市场上的流通，保证了一些投资效益好、利润高的地方得到充足的有效的资金支持。

但是，国际金融体系在发挥积极作用的同时还存在着一些弊端：

一是国际金融体系与各地经济活动的发展还存在着一定的脱节。这是因为国际收支自动均衡的效果并不是每次都那么及时，存在着一定的滞后。

二是国际金融体系增加了金融危机的风险。之前所述，国际金融体系为全球各地的经济活动提供了资金，拓宽了各国的融资渠道，但也带来了交易不当的问题和金融危机的风险，尤其是扩散更为迅速。三是国际金融体系增加了国际性债务危机发生的可能性。这种情况主要是由于资金不合理配置造成的，资金不合理配置会造成国际性的资金浪费，随而对国际的收支情况产生借新还旧的不好现象。许多国家都爆发过债务危机，如南美的一些国家。

三、国际金融体系改革的措施

布雷顿森林体系在国际金融体系初期由当时经济体量最大的国家――美国提出并付诸实践，对当时国际金融市场的稳定起到了一定的作用。但一家独大的专政体制并不能长期实行，对国际金融体系也会产生不好的影响。后来随着该体系的崩溃，国际金融体系一直就是靠几个发达国家通过一些外交来维持，处于自身利益考虑，随着越来越多的发展中国家加入到国际金融体系，呼吁体系改革的声音也越来越多。结合前文所述的有关国际金融体系的弊端，本文认为应该从以下几个方面进行改革：

1、重塑国际货币体系，打破美元垄断地位，实现货币多元化。自二战以来，美国就试图建立以自己为核心的世界金融体系，尤其是布雷顿森林体系的建立，更是毫无疑问建立了美元在国际货币体系中的主导地位。但是布雷顿森林体系的崩溃对美元的主导地位造成了极大的冲击，之后国际金融体系虽然还是以美元为主导，但多次的金融危机表明这种美元主导的国际货币体系并不适用。如果美国能坚持正确的价值导向进行金融调控倒也不至于国际金融体系这么快的出现不稳定，正是美国不够自制，为了自身利益而伤害了众多国家的利益，从而使得国际金融体系出现越来越多的弊端。因此，国际金融体系的改革首先要从货币开始，建立“以美元为主导、多种货币并举”的多元化国际货币体系。

2、推动国际金融的组织改革，提高发展中国家在国际金融体系中的话语权。随着国际金融体系在全球范围的推行和作用，越来越多的发展中国家成为体系中不可忽视的一股力量，各国之间的协调和合作也成为了国际金融体系工作中的重中之重。平等公平的对话交流能够促进国际金融体系在各国协调合作之间的工作效率，使得发展中国家在体系中能够更为全面地参与，均衡各国间的利益。

3、加强国际金融的监管合作，完善国际金融监管体系。只有大力度加强对金融市场的监管，才能防患于未然，避免更大的金融危机的爆发。应当对国际金融体系的监管体制进行全面范围修的订，使其在全球都能被普遍接受。切实可行的做法主要有制定以美元为中心的国际制衡机制和适用于全球范围的国际金融监管标准，同时辅以国际监管机构进行配套。

四、国际金融体系未来发展的趋势

根据几次金融危机对各国影响的分析，以及全球经济格局的悄然转变，本文认为在不久的将来，国际金融体系可能将呈现以下几方面的发展趋势：

1、以美国为核心的国际金融体系将继续存在。美国作为世界经济体量最大国家的地位短期内还无法撼动，加上其灵活的市场机制以及创新能力，在每次金融危机中，美国的自我恢复速度都很快。再者，美元作为最高储备货币所产生的深远影响将存续下去，美元在全球依然处于霸主地位。

2、多元化格局初步形成。一些老牌和新兴力量在国际金融体系中的作用逐渐增强，这与美国控制国际金融体系能力的消弱也有直接关系。

3、国际金融监管将进一步加强，国际货币基金组织被赋予更大的重任。金融危机的爆发，不仅暴露了国际金融体系的弊端，也从侧面表明之前国际货币基金组织的职能不够强化。

4、国际储备货币体系多元化趋势加快。由于受到美元持续贬值的影响，导致金融危机中显示国际储备货币存在着极大的单一性，改变美元单一地位的趋势不容置疑。目前，欧元、人民币都呈现出强势的劲头，长远来看，也可以作为国际储备货币的多元化组成部分。

金融改革与发展趋势 篇2

一、中国金融体制改革所取得的主要成果

(一) 以市场经济原则为导向, 逐步建立了与社会主义市场经济体制相适应的金融组织机构体系

首先是分设了专业银行和明确了中国人民银行行使中央银行职能, 打破了长期以来的“大一统”的计划金融体制的框架。先后恢复和分设了中国农业银行、中国银行、中国人民建设银行、中国交通银行。1984年1月又成立了中国工商银行。1983年9月, 国务院发布了《关于中国人民银行专门行使中央银行职能的决定》, 决定中国人民银行专门行使中央银行职能, 不再兼办工商信贷储蓄业务, 这些业务由新设的中国工商银行办理。

其次是成立投资信托类型的金融机构和发展城乡信用合作社。1979年至1984年, 先后成立了中国国际信托投资公司、中国投资银行以及上海市投资信托公司, 以后各省市也相继成立地方性的投资公司和国际信托投资公司。1984年以后, 不少大中城市相继成立城市信用社, 成为为集体经济和个体经济服务的金融机构。三是实现了政策性金融与商业性金融的分离, 在法律上确立了中国人民银行的中央银行的性质、职能和地位, 以及明确了国家专业银行向国有商业银行的转化。1994年中国成立了国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行, 承担原来由国家专业银行办理的政策性信贷业务, 从而实现了政策性金融与商业性金融的分离。1995年《中国人民银行法》和《商业银行法》正式颁布实施, 中国人民银行作为国家中央银行的性质、地位和职能有了法律保证, 四大国有专业银行也改组为国有独资商业银行。同时还成立了中国民生银行, 组建了城市合作银行, 逐步规范非银行金融机构的发展。

(二) 改革信贷资金管理体制, 逐步建立起中央银行间接金融调控机制

信贷资金管理体制的改革是中国宏观调控手段从直接控制向间接调控转变的关键。从1979年起, 先是在部分地区试行“统一计划, 分级管理, 存贷挂钩, 差额包干”的信贷资金管理体制。但新体制仍然存在各专业银行与人民银行、专业银行之间吃“大锅饭”的问题, 指令性计划指标管理为主的框框仍然没有打破。中国在1985年又实行“统一计划, 划分资金, 实存实贷, 相互融通”即所谓“实贷实存”的信贷资金管理体制, 这一体制使人民银行与专业银行之间的资金关系由计划指标分配关系变为借贷关系, 直接推动了中央银行实施金融间接调控的进程。面对1991年新一轮经济“过热”, 直接融资火爆的形势, 尤其是1992～1993年中国严重的通货膨胀形势, 1993年中共中央和国务院提出了以抑制通货膨胀为主要任务的16条宏观调控措施。在实施16条措施的过程中, 中国政府又对信贷资金管理体制进行了改革。中央银行收回了原属省级银行的信贷规模调控权, 将信贷规模分配和再贷款权、基准利率制定调节权、货币发行权高度集中于中央银行总行;规定货币政策的目标是稳定币值, 促进经济增长;缩小了信贷规模的控制范围, 对商业银行实行贷款限额下的资产负债比例管理, 并从当年的第三季度起, 按季公布货币供应量分层次监控目标。这就改变了政府管理经济的手段主要是控制信贷资金计划的局面。

(三) 进一步发展和完善了金融市场, 建立了金融市场的基本框架

70年代末, 随着改革开放政策的逐步推行, 使人们重新考虑建立金融市场问题。具体来说, 主要包括两个方面:一是金融机构之间的短期拆借市场;二是证券市场。货币市场中的贴现业务和同业拆借市场首先得到培育和较快发展。1981年上海市首先出现商业票据承兑贴现业务, 1986年中国人民银行对专业银行正式开办了商业票据承兑贴现业务。1994年以后, 商业汇票在全国大部分地区, 特别是一些沿海经济发达省市被广泛使用, 成为企业主要的结算方式和融资手段。1985年, 中国先后在广州、武汉、上海等一些大中城市成立了同业拆借中介机构, 并以此为基础, 逐步形成了一个以中心城市或经济发达城市为依托, 跨地区、跨系统的同业拆借市场。

二、中国金融体制改革的发展趋势

当2008年美国金融危机在全球范围产生广泛影响情况下, 中国的金融体制改革仍在稳步进行, 金融开放渐进扩大。但也应该看到, 我们所处的国内外经济金融环境已经发生了许多的变化。伴随着信息技术革命的发展, 全球经济一体化、金融全球化和自由化的浪潮滚滚而来, 金融变革和金融创新在世界范围内呈现出加速发展的态势。同时, 在国内也遇上了经济发展格局从需求过旺到需求不足的变化。在这种既面临挑战又面临机遇的条件下, 中国的金融体制改革将会有怎样的发展趋势?

(一) 积极进行金融组织机构的深化改革

在今后的改革中, 中国政府将进一步把人民银行建设成为规范的中央银行, 把国有商业银行建成真正的商业银行, 把农村信用社改组为真正的合作金融组织, 积极创设地区性商业银行, 计划发展民营银行。

中国的金融体制改革首先在两个“真正”上下工夫, 而后又一直沿着“真正银行”的方向迈进, 在大框架方面中国人民银行已接近规范的中央银行。今后除应完成机构调整任务, 加快新机构同各方面关系的磨合, 建立新的工作制度, 发挥新机制的优点, 进一步搞好中央银行的宏观调控工作外, 必须花更大的力气加强金融监管, 并把这一工作与深化经济体制改革结合起来, 尤其要与促进国有企业尽快实现现代企业制度、改革运营机制、改善经营管理、彻底消除新的亏损的各项改革相联系。商业银行要真正企业化, 真正实行政企分开, 自主经营, 自负盈亏, 按照市场经济原则, 优胜劣汰。

(二) 银行利率市场化

目前我国利率仍处于双轨制, 官方规定的利率水平较低, 而市场上利率较高, 其原因是违约风险贴水较大, 这使得利率市场化改革面临困境, 对此, 必须通过进一步深化金融体制改革, 健全法律法规, 建立良好的信用体系, 降低违约风险, 保持经济的稳步增长和低通货膨胀率, 逐步扩大利率的浮动范围, 最终完全放开利率管制。按照自主经营的原则, 银行有权自定贷款条件。在中央规定的最高利率和最低利率幅度内, 银行可根据时常资金供求情况自定利率, 灵活调整利率, 运用利率杠杆, 调节资金供求, 实现资金商品化和利率市场化。

(三) 谨慎对待金融自由化, 稳步把握市场开放的程度

金融自由化是今后改革的方向, 对我们来说, 金融自由化也就是走向国际金融市场, 与国际惯例接轨。对此, 我们一方面要持谨慎的态度, 另一方面要积极创造各种条件, 稳妥地实行人民币资本项目下的自由兑换, 这是中国金融体制改革的目标之一。今后我们需要进一步提高经济实力, 丰富从事国际金融活动的经验, 培养一大批能熟练进行国际金融业务操作、精通国际金融活动的金融财务人才。具备了这些条件, 人民币不但应该实现自由兑换, 而且应该逐步发展成为重要的世界货币之一。今后引进外资银行的力度会加强, 因为中国需要借鉴其管理体制和操作方式, 提高银行的管理水平与素质, 为中国金融机构走向国际市场积累经验。

(四) 进一步发展和规范金融市场

中国现在的金融市场有许多方面需要提高和改革。目前中国的货币市场形成了银行间市场和非银行金融机构间市场相对隔离的状况, 这种分隔状况有其利弊。从长远来看, 应取消对非银行金融机构参与货币市场的歧视性政策, 把银行间市场办成公开市场, 金融业相互渗透和混业经营的趋势将会越来越明显。要开发“第二板块市场”, 解决中小企业的融资问题, 建立风险投资体系, 支持高新技术企业的发展。

中国的金融体制已经走出了二十多年的改革历程, 在这期间既取得了重大的突破, 又面临着必须要克服的难题。但无论改革多么艰难, 中国的金融业都会沿着金融一体化和金融自由化的道路继续进行多方面的攻坚性改革, 直至达到符合国际惯例的规范化要求。不过, 在今后的改革中, 我们也会密切关注国际金融及其改革动态, 在注意金融效率性的同时, 更要注意金融的安全性以及改革的主动性。任何改革都要保证我们国家的经济利益, 保证我国的经济安全, 乃至国家的安全。

摘要：在近二十年改革的曲折发展过程中, 中国的金融体制改革始终以市场经济原则为导向, 取得了重大进步, 逐步建立了与社会主义市场经济体制相适应的金融组织机构体系。在改革过程中, 中央银行监管体系、国有商业银行的运行以及金融系统的风险管理等方面仍然存在着不可忽视的问题。在国内外经济和金融环境复杂变化的情况下, 中国的金融体制仍会在金融机构组织、银行利率市场化、金融开放以及发展和规范金融市场等方面进行深入改革。

关键词：金融体制改革,金融市场,银行利率市场化

参考文献

[1]中共北京市委研究室.金融体制改革理论与实践[M].北京:北京大学出版社, 1988.

[2]赵海宽.中国金融业的大变革[M].郑州:河南人民出版社, 1992.

[3]陈元.中国金融体制改革[M].北京:中国财政经济出版社, 1994.

[4]张亦春.中国金融体制改革沉思录[M].北京:中国社会科学出版社, 1994.

[5]毛宏君.中国金融体制改革新举措[M].北京:北京大学出版社, 1994.

金融改革与发展趋势 篇3

关键词：金融学；教学改革；发展趋势；基本思路

金融是经济的中心，也是知识经济时代的重要组成部分。金融学作为财经类专业的核心课程，因其涵盖的知识点较为广泛，对课程教学实用性要求较高，尤其是随着国际金融活动一体化趋势的日益迫切，对金融学与其他学科间的融合与渗透，已经成为未来金融学发展的趋势。为此，结合金融学课程教学实际，在充分借鉴国外先进教学经验的基础上，积极探索课程体系、教育理念、教学模式创新、以及师资队伍建设等方面的改革思路，为提升金融学课程教学实效而做出有益的尝试。

一、推进教学改革是金融学专业未来发展的趋势和现实要求

金融学的发展与金融活动是紧密联系的，在近三十年的金融政策变革中，我国金融市场越来越国际化。无论是证券、保险、信用等金融交易活动在全球范围内达到了迅速发展，在无国界的金融大环境下，一国金融市场的稳定将关系到世界各国经济的持续发展，尤其是在我国加入世贸组织以来，金融业的发展在开放与包容中更趋国际化。外国银行在中国市场享有同等国民待遇，跨国金融机构可以在国内开展金融服务，国内金融机构也可以在本土和海外延展新业务，参与到国际金融竞争中。由此形成的金融大格局、大发展，对我国金融学科教学与改革提出了更为迫切的要求，尤其是教育理念与教育模式的转变上，将成为金融学课程教学改革的重点。

金融理论的建立源自上世纪50年代，从金融学由宏观的抽象理论向技术化、微观化、实证化方向的过渡，其面临的经济学理论将成为金融学课程改革的内驱动力。随着现代经济学成果的不断涌现，如资产组合理论、定价理论，以及风险管理理论等流派的出现，刺激和拓展了从微观视角来探讨金融学发展研究，尤其是金融市场和微观企业行为的关系探讨，都需要从金融学科与其他相关学科知识进行融合，如会计学、信息学、财务管理学、计算机技术等学科在金融学中的渗透，将经济分析、电子商务、金融软件技术与设计等融为一体，由此对多学科知识背景下的复合型人才的需求成为知识经济时代金融学发展的显著特征。

自中国加入WTO的那一刻起，中国金融业在国际金融舞台上的任何活动都需要在国际法与国际惯例的法律要求下来进行，也就是说，金融学与法学的融合是参与国际金融活动的前提，也是维持国际金融市场规范化交易的基础，在国际金融游戏规则中，各国金融业只有充分利用国际法规来维护自身的合法权益，才能够实现合法的理财目标。由此加强对法学的学习，将成为金融学科课程改革的必要前提，并在金融学与法学的跨界结合中来促进金融学科课程体系的完善。微观金融学，尤其是金融工程学的发展，将金融学与数学连在了一起，从金融业务的具体划分来看，对于资本市场中资产选择与理财活动，无不建立在相应的数学模型基础上，而运用和掌握这些数理模型就需要从数学知识的学习和补充中来完善，如利用数学知识来设计和开发金融工具，从而将金融学与数学建立了跨界融合。信息技术是现在，也是未来社会发展的主导产业，特别是网络技术、计算机技术在金融学中的应用更为广泛，也深刻的改变着金融业的运行方式，而全面理解和掌握现代信息技术相关知识，对于实现金融业的信息化、电子化和系统化发展具有重要的现实意义。

二、对国外金融学教学实践的借鉴与总结

研究国外金融学教学改革实践，对于我国金融学发展及教学改革具有重要的启示作用。主要从以下几点来着手：一是对教育改革的思想观念与人才培养的目标定位进行分析。在金融学教育实践中，传统教育理念下以知识传授为主的教学方式，逐步向以能力培养为主过渡，并在人才培养目标的设定上，明确“专门型人才”的重要性，并借助于学科知识与实践应用来提高学生解决实际问题的能力，增强对社会的责任感和创新意识，并能够尽快适应社会化大生产中的团队协作与知识共享要求。二是在既有教学目标下保持课程教学计划与课程设置上的灵活性与动态性。特别是在金融学课程设置上，国外院校在课程容量上具有较大的弹性空间，特别是国外高校主管部门对课程开设权的放开，让各高校能够结合课程专业发展需要，不多调整课程体系来适应社会对金融人才的需求。如美国金融学专业课程以每年5%的淘汰率摈弃旧课程，以9%的更新率来融入新课程，即使是未淘汰的课程，教师也会根据教学需要来进行动态调整。这些举措的实施，不仅将金融学学科建设与社会发展相一致，还能够从增强学生的学习能力生缓解社会对学生能力不足的矛盾。三是在课程总体设置上，确保专业课学习之前能够全面实施前导课程教学，以确保学生能够在学习高级课程之前具有相应的理论和前导知识基础。如在学习银行与信用课程前，需要对学生进行微观经济学及宏观经济学知识的学习，并指导学生会应用财会相关知识。对于开设的相关选修课程，都有相关的前导课程为选修前提，以引导学生从中选择有益的课程，以提升学生选修课程的教学与学习质量。四是对于金融专业课程设置上，融合多方面、多学科的基础课程。金融学与经济、管理是密不可分的，在常规金融学课程设置上，一方面表现为专业必修课，另一方面设置相应的专业选修课。从课程授课内容上来看，不仅要体现专业必修课的重要性，还要从专业选修课上丰富课程安排。如除了货币、信用、银行概述外，还有投资学、金融机构概述等知识，这些多样的金融学专业选修课，有助于学生从客观实际与本校教学、科研等方面进行有机融合，从金融学前沿发展上提高学生的学习兴趣，增强学生对金融学知识的全面认识。五是国外金融学教学方法的多样性为我们开展课程教学提供了借鉴，特别是在案例教学法、模拟教学法，不仅对课程知识进行全面直观的呈现，还能够从学生的参与实践中增强对知识的感性认识，从而提高学生应用实践能力。六是在师资队伍建设上强化人才战略的重要性。师资人才是促进高校金融学教育改革发展的基础，尤其是高素质的师资队伍，在金融学行业取得卓越成绩的金融人才，他们既有丰富的金融学理论知识，又能够从金融发展实践中来引导学生客观、准确的认知相关概念和知识，增强课堂教学的互动性和实操性，为满足高质量的课程教学目标提供了智力保障。

三、推进高校金融学教学改革发展的有效思路

3.1 明确“大金融”时代培养国际型、市场型人才发展目标

金融业国际化发展趋势日益成熟，对拥有扎实理论基础和熟悉经济金融实务知识的专业型人才需求更为迫切。高校教育作为人才培养的重要途径，必须要结合学科发展趋势，从“大金融”时代人才培养目标上来深化教育改革，进一步拓展学生的知识面、丰富学生的知识结构，从满足金融市场服务专业人才方向来提高培养质量，紧扣时代发展脉搏，强化人才能力培养目标，充分发挥金融学科专业特色，促进综合型人才的有效供给。

3.2 强化课堂体系建设，满足新形势下人才培养目标需要

推进教改重在对课程体系进行优化和完善，特别是在金融市场化趋势下，对于过去制度约束下的宏观经济政策及理论分析，难以适应金融学微观化研究的发展倾向。因此在金融学科课堂体系建设上，强化对微观金融专业课程的拓展，让学生从知识实践中逐步增强微观金融理论和应用实践，以满足未来金融业对人才发展的需要。国际化是金融学课程设置必须满足的条件，特别是在高层次人才培养建设上，国际化视野是考核金融课程设置的重要内容。具体来说，一方面要加大对国际金融理论和相关业务知识的介绍，如外汇业务、对外结算等课程；在国际法规方面，加大对国际经济法、主要国家金融法律、国际性贸易组织的运作等；在国际交流上，侧重于对国际礼仪、经济外交军事政策、国际谈判等学科知识的融合。

另一方面，从其他著名院校金融学课程中进行借鉴，如在通识教育基础上加大国际营销、国际金融市场学等课程，来增强高层次金融人才的国际意识，并对自身校内教师资源进行整合，构建“优势专业”和“教学特区”，增强课程安排的灵活性。注重金融课程与相关学科间的融合与渗透，特别是与法律、数学、外语，及信息技术的交叉。对于金融学课程中的数理模型分析，都是数学知识的具体应用，因此在课程体系构建上，强化多学科互补与融合，为更好的理解和应用新型金融学工具奠定坚实的多学科知识基础。在金融学课程体系构建上，要凸出两个方向，一个是金融货币、证券、银行相关课程；另一个是保险与精算学课程。从两个体系的教学内容与课程设置上，平衡好各模块间通识专业课程必修课、选修课的关系。

3.3 强化对课堂教学模式、教学手段的创新与应用

金融课程教学因其知识点广、实践性强等特点，在课堂教学上更需要从创新中来改善。案例教学法作为对传统教学手段的创新，在注重理论阐述与逻辑辨析的基础上，融入具体、直观的实例，更加强调课程教学实践与实证分析，增强学生对课程知识的理解和掌握。特别是案例教学将现实问题引入课堂，让学生能够从具体的问题情境中来激发学习兴趣，增强解决问题的能力。现代信息技术为教学手段创新注入了活力，特别是多媒体技术在金融学课程教学中的应用，声图并茂的全新授课方式，极大丰富了课堂教学的信息量，也为学生自主学习提供了技术途径。如在课程实践环节教学中，借助于信息网络平台，从课程实验、专业学习、及社会调查等方面来融入动手与分析训练，还可以借助于模拟教学情境来引入多角色教学，从而提升学生在实践训练中的思维能力。

3.4 积极引进高水平人才，注重师资队伍梯队建设

师资是实现教学目标与教学任务的关键，在当前金融业日新月异的新背景下，积极从师资队伍建设上，一方面加大师资人才知识结构的全面升级，通过进修、培训、参与课题等方式来提升队伍水平；另一方面引入高水平师资人才，特别是专业性、实践性并重双师型人才，以推进教学队伍整体能力的全面提升。（作者单位：河南财政税务高等专科学校）

参考文献：

[1]潘晴，刘立平. 国际金融课程教学改革研究与实践[J]. 安徽工业大学学报（社会科学版）. 2011（04）.

[2]马巾英. 论国际性金融危机对高校金融学专业人才培养模式的影响[J]. 中国成人教育. 2010（07）.

小学数学课程改革与发展趋势 篇4

（三）计算机与数学教育相结合近年来，世界各国纷纷将信息技术应用于数学教育，十分重视计算机辅助教与学的研究与实施。例如，英国国家数学课程标准要求给学生提供适当的机会来发展并应用信息技术学习数学的能力。美国2000年标准明确提出了“技术原则”也反映出这种趋势。2000标准最大的特点也许是强调科学技术在数学课程中的重要地位，强调科学技术与数学教学过程相结合，并提供大量的形象化电子版中的数学例子，使得教师懂得怎样在教学实践中去运用信息科技。

数学教育的技术化趋势，也成为近年来数学课程与教学改革的引人注目的特点，而且日趋活跃。各种现代意义上的数学教学已经出现：结合具体数学内容编制各类软件，借助计算机快速、形象与及时反馈等特点，配合教师教学，使教师的指导与学生的主观能动性得到更好的发挥；随着计算机技术的发展，人机交互作用，从ICAI（智能型计算机辅助教学）以及融声、图、文于一体的认知环境更趋自然的MCAI（多媒体计算机辅助教学）。随着数学教学中的技术含量的提高，电脑、网络技术等成为学生学习手段之一，学生可以自己通过各种现代化手段和媒介获得信息，进行数学思考活动。

（四）目标的个性化与差别化

目标的差别化和弹性是目前国际小学数学教育设计的一个重要动向。英国国家数学课程由学习大纲和教学目标两部分组成。其中教学目标按照五个知识块展开，学习大纲则按照学生在知识和能力方面的发展被划分为八个水平。国家数学课程明确规定每个水平的学习要求。体现了统一要求又具有弹性的结构。

（五）数学与其他学科的综合

数学教学与其他学科的联系与综合也是一个重要的趋势。这是近二十年来数学教育改革的一个值得注意的特点。这一趋势在英国数学课程标准、日本的课题综合学习中体现尤为清楚。国外小学数学课程改革对我国的启示总之，国际数学教育改革上述趋势给我们多方面的启示。第一，目前国际小学数学出现一些共同的趋势，如个性化、活动化和实践性，注重学生个人的感受和差别化的数学教育等，这些都是值得我们关注的。在我国小学数学改革的实践中应该注意到这些趋势。第二，我国不少数学教育工作者总是存在一些担心，深怕一旦计算机器或计算机应用于小学数学教育就会削弱学生的运算能力。上述国家改革的经验表明这种担心是不必要的，计算器（机）是学生探索数学知识的有力工具。我们应该努力提高电脑技术应用于数学教育的水平，增加我国数学教育的技术含量，这是一项刻不容缓的任务。第三，我国小学数学教育改革在吸收国际经验的同时，必须从自己的实际情况出发。实际上，在我国小学数学教育中有许多优势，例如，我国的方块字中存在着许多几何图形，小学中的乘法口诀，古代的数学蕴含了丰富的思想和方法，都体现了我国数学的民族特色。又如，我国小学生基本知识和能力相对比较好。我们在小学数学教育改革中，应该发扬我们的优势，克服我们的不足。因此，在吸收国际数学教育改革有益经验的同时，充分考虑我国的文化特点，努力构建具有时代特色和中国特点的小学数学教育体系。第二节 我国小学数学课程改革、发展的回顾与分析

我国是世界文明古国之一，数学教育有着悠久的历史，早在周代的学校教学科目“六艺”中

就有“数”。春秋战国时期，诸子百家大多带徒讲学，其中或多或少包含着数学的知识内容。秦汉时期，相继出现了《周髀算经》和《九章算术》，这是我国最早使用的数学教材。到了唐代，当时的最高学府国子监中设有算学馆。为了教学的需要，由李淳凤等人审定并注释了汉朝以来的十部算经，统称《算经十书》，作为教学用书，并由唐高宗下令定为全国通用的数学教材，这是我国国家审定数学教科书的开端。

以《九章算术》为代表的《算经十书》是我国古代数学的经典教材，前后流行1200余年，对中国的数学教育产生了深远的影响。其最大的特点，一是以问题为线索，按照由问题归纳“术”的方式进行研究；二是提倡实用，注重计算技能的培养。

尽管我国古代的数学教学有数千年的历史，但由于统治者对小学教育采用放教于民间的办法，所以按照现代的学制、课程概念来看，我国真正在小学设置算术课程，始于清朝末年，比很多国家要晚。

一、我国小学数学课程演变发展的历史沿革

（一）清末民初至新中国成立前

1904年，清朝政府颁布了仿日本学制而制定的《奏定学堂章程》，即癸卯学制，这是我国近代教育史上第一个正式颁布并在全国实行的学制。其中《奏定初等小学堂章程》中规定：“算术，其要义在使知日用之计算，与以自谋生计必须之知识，兼使精细其心思，„„以便将来寻常实业之用。”同期颁布的《奏定高等小学堂章程》中也有类似的规定。清末的小学算术教材，以模仿日本教材为主，而且内容极为简单。初等小学堂修业五年，“先就百以内数示以加减乘除之方，使之纯熟无误，然后渐加其数至万止，兼及小数；并宜授以珠算”。高等小学堂修业四年，则“授以复杂之算术”，内容主要有度量衡、货币及时间的计算，小数、分数、百分数，以及比例、求积、日常簿记。

辛亥革命以后，小学学制改为初小四年，高小三年。1912年公布的《小学校教则及课程表》中规定：“算术要旨，在使儿童熟习日常之计算，增长生活必需之知识，兼使思虑精确。”算术的教学内容较清末变化不大，只是改用七年学完。当时各书局所编教材很杂，大多沿袭日本、美国教材的编排体系，教学内容深浅不一。

以后几十年，多次颁布、修订的《小学课程标准》中，关于小学算术课程的目标，大同小异，基本上都是：

（一）增进儿童日常生活中关于数量的常识和观念；

（二）培养儿童日常生活中的计算能力；

（三）养成计算敏捷和准确的习惯。三项目标比较具体、明确，也明显反映出受美国教育家杜威的实用主义教育思想影响，强调以儿童生活为中心。‘这在当时是一种进步，而且重视儿童的特点与儿童的主体性，至今仍有积极意义。

在这期间，小学学制改为六年。曾经一年级，甚至一二年级不设算术科，采用以儿童活动为主的方式“随机教学”。即在游戏活动或其他学科中遇到需要时就随机教一点算术知识，例如认数、记数，求一共多少，比较长短、大小、高低、远近，区分方圆等。相应的教材以图为主。由于随机教学系统性差，难以保证必要的练习，所以教学效果并不理想。当时所用教材和清末民初一样，仍以个人编写为主，版本不一。多数教材编排上直线式、螺旋式兼有，笔算与心算并重，珠算则单编成册。

（二）新中国成立以来

建国以来，国家十分重视学校课程教材的建设，小学算术（数学）课程标准（教学大纲）已经先后颁布了八份。这一系列的修订工作，反映了社会发展对人才培养的需要，概括了小学数学教学改革的主要成果。与此同时，教材编写工作也经历了多次改革，取得了很大的成绩，为人才培养起到重要的作用。回顾这段历程，大致可以分为七个各具主要特征的发展阶段。1．百废待兴

建国初期，国家首先于1950年颁布了《小学算术课程暂行标准（草案）》，其中规定小学算术课程目标是：

“

一、增进儿童关于新社会日常生活中数量的正确观念和常识。

二、指导儿童具有正确和敏捷的计算技术和能力。

三、训练儿童善于运用思考、推理、分析、综合和钻研问题的方法和习惯。

四、培养儿童爱国主义思想，并加强爱科学、爱护公共财物等国民公德。”

这四项目标，知识、能力、方法、习惯和思想教育都提到了，比较全面，体现了社会主义教育与旧教育的不同。它表明我国第一部小学算术课程标准就达到一定的水平。它的不足主要是，几何初步知识的教学目标、空间观念与解决实际问题的能力没有明确提出。当时百废待兴，没有采得及据此编写全国统一的教材加以全面贯彻。于是采取临时措施，确定了两套选用课本。后又换成一套，并作了一些修改。2．学习苏联

五十年代初，学习苏联，把各科的课程标准改称“教学大纲”，在1952年底颁布了《小学算术教学大纲（草案）》。这部大纲是参考当时苏联的小学算术教学大纲，为我国的五年一贯制小学制定的。关于教学任务的规定是： “小学算术教学的任务，是保证儿童自觉地和巩固地掌握算参知识和直观几何知识，并使他们获得实际应用这些知识的技能。算术教学应该培养和发展儿童的逻辑思维，使他们理解数量和数量之间的相依关系，并能作出正确的判断。” 这部大纲，第一次确立了直观几何知识在我国小学算术课程中的地位。但对教学任务的概括不如1950年课程标准的目标那么全面。

一年后，由于师资等条件准备不足，暂时停止推行五年牛贯制，恢复初小四年、高小二年。根据“

四、二制”小学的教学计划，对前一部教学大纲进行了修定，在1956年颁布了《小学算术教学大纲（修订草案）》。该大纲指出：

“小学算术教学的目的，主要是使儿童能够自觉地、正确地和迅速地进行整数运算，能够用已经获得的知识、技能和技巧去解答算术应用题和解决日常生活中简单的计算问题。算术教学必须有助于儿童智慧的发展和道德品质的培养，以促进全面发展的教育任务的实现。算术的学习应该做到使数和量成为儿童认识周围现实的工具。” 这一修订草案第一次提到了“全面发展的教育”。但是，这个时期内两个教学大纲的最大缺点，就是过低估计我国儿童的智力发展水平，不顾国情，机械照搬外国经验，把当时苏联小学（只有四年）的教学内容拉成五年、六年教学。

从1952年起，人民教育出版社根据同年颁布的教学大纲，以苏联教材为蓝本编写新教材，到1955年编完全套课本（包括珠算），开创了我国有一个统一的教材体系的新局面。

这套新编课本与旧的算术课本相比，系统性、科学性和思想性都有了明显的进步，同时加强了口算，也比较重视数学概念和规律性知识的教学。但是，在内容上六年只教完整数四则计算和简单的小数、分数加减法，降低了小学算术的程度。当时我国大多数小学毕业生不能升人初中，而要直接参加生产劳动，但他们掌握的数学知识却很少，不能满足实际需要。在编排上重复过多，特别是整数部分，安排了七个循环圈，忽视我国的记数特点，生搬硬套地加上“千”的循环圈，没有必要。在编写上采用习题汇编形式，例题、习题不易分清，给教学带来不便。

3．小学教完算术

随着我国社会主义革命和社会主义建设的发展，越来越反映出小学算术的教学内容脱离实际需要。1958年，人民教育出版社根据教育部的有关指示，对原教材各年级的教学内容加以适当的精简，然后进行必要的补充，三年之内全部补完，并编辑出版了各册的暂用本。这套暂用教材虽然是临时性的，却是小学算术教学改革的重要转折点。首先，把初中算术下放到小学，提高了小学毕业生的数学水平，初步克服了学习外国经验中的教条主义错误。其次，在全国城乡使用这套暂用教材，初步证明了小学六年学完全部算术基本内容是可能的，从而解除了一些同志对小学教完算术能否保证质量的担心和疑虑，结束了长期以来初中开设

一年算术课的局面。第三，改进了教材的编写形式，把讲解的内容和练习题分开，方便教师研究教材和进行教学。此外，还精简了一些不必要的内容，并在初小增加了几何初步知识。由于这套暂用教材带有临时性，主要解决初中算术内容移到小学的问题，其他方面来不及深入研究，因此还存在一些问题，特别是还没有完全克服学习外国经验时结合中国国情不够的缺点。

4．加强“双基”教学

1958年以后，各地根据中共中央关于教学必须改革的指示，按照适当提高程度，适当缩短学制的精神，在开展学制和教材改革试验方面，做了一些大胆的、有益的尝试。但存在着“程度偏高，内容偏深，在结合实际和政治方面有片面性”等不足。

1960年起，人民教育出版社在总结建国以来编写数学教材的经验教训，研究各地改革实验得失的基础上，于1961年编出《十年制学校小学课本算术（试用本）》共十册和《珠算（试用本）》一册。这套新教材不仅对教学内容作了一些调整，对教材的编排体系也作了一些改进。例如，减少整数的循环，根据我国的计数特点划分为“20以内”、“百以内”、“万以内”、“万以上”四个段落，每个段落各有重点；提早几何初步知识的教学，从第四册起。每册适当安排一些几何内容，并注意与计算的联系。从试用情况来看，教学效果比较好，得到了大家的肯定。因此，这套试用本的编成，不仅为缩短学制创造了有利的条件，而且为以后的算术教学改革开辟了道路，提供有益的经验。以后，人民教育出版社又着手重新编写十二年制学校算术课本，经少数学校试教，作出修改，1963年秋开始正式使用。同年，在总结各地教改经验和课程教材建设经验的基础上，制订颁发了六年制的《全日制小学算术教学大纲（草案）》。该大纲指出： “小学算术教学的目的是使学生牢固地掌握算术和珠算的基础知识，培养学生正确地、迅速地进行四则计算的能力，正确地解答应用题的能力，以及具有初步的逻辑推理能力和空间观念，以适应他们毕业后参加生产劳动和进一步学习的需要。” 与前面几部大纲相比，这次规定的教学目的比较明确，比较纫合我国当时大多数地区的实际情况，而且，第一次提出了培养学生空间观念的要求。但把培养逻辑思维能力表述为培养逻辑推理能力，有一定的局限性。

这部大纲和相应的课本主要进行了以下一些改革，一是加强基础知识，提高了程度。重新编人暂用本或试用本中删减不当的内容，如运算定律和运算性质，最大公约数的求法，圆锥的体积等。另外还增加了棱柱和棱锥的体积、复比例、一些典型应用题和记账初步知识。二是建立了“以四则计算为中心，其他各方面的内容，配合着四则计算进行安排”的小学算术教材体系。在十年制学校算术试用本减少整数循环的基础上，根据十二年制学校小学六年的特点，构建了新的整数、小数、分数的教材结构。即把整数在初小安排四个循环圈，到高小（五年级）再加以概括和提高；把小数、分数各划分为两段，初小只限于初步认识，高小再系统讲授。三是加强数学知识的科学性、系统性、严密性。四是加强基本技能的训练，安排的练习题比较多。这部大纲、课本的编成，不仅对提高60年代小学算术教学质量起着重要作用，而且对后来的教学改革产生了重要的影响。

金融改革与发展趋势 篇5

第一，高校人事管理制度的改革先要能从思想观念层面进行积极有效创新，高校的人事管理制度改革是系统和长期的工程，先要能够在管理思想观念上进行积极有效创新。思想观念的创新是对人事管理制度改革创新的一个先导，在当前知识经济和信息发展的时代，人的作用发挥是多方面的，管理过程中先要能够树立人本主义管理的理念，将以人为本的.现代人事管理的思想得以明确化，在内容上也要能够充分重视，人力资源是高校当中最为重要和基础的资源，高校的发展目标是多方面的，所以在管理的思想上也要能够开放化。

第二，人事管理制度改革过程中的服务意识要能得到有效强化，面对当前的发展压力，高校的人事管理部门在新的管理服务理念层面要能及时转变，强化服务的意识以及服务能力，对行政审批的程序要能最大化的缩减以及规范化，从而来为高校教学和学术活动创造良好的发展环境。再有是为能够保障人事管理制度的有效实施，就要能够树立民主和法制的观念，通过法律的约束促进人事管理制度改革的顺利性。同时，在管理组织以及机构层面也要能够积极的创新，对人事管理组织机构的工作职能加以明确化。

第三，在用人方面要能从人事管理向着人力资源管理的方向进行转变，人力资源管理主要是在人事管理基础上进行发展的，在管理上就要能够向着以员工为导向的人本管理方向迈进。高校的人事管理要能够有着更大的包容性，将以人为本的人力资源管理机制进行推动发展，调动职工的工作积极性，在事业的发展过程中来实现个人的价值。除此之外就要能够在职员的身份方面进行改革，要能向专业岗位管理制度方向进行发展，高校要建立固定与流动以及专职和兼职得到有机结合的灵活用人制度[5]。

第四，加强对高校人事管理机制的改革创新，建立全员聘任以及合同管理的岗位聘任制，从具体的实施来看要能够注重两个层面的问题，在岗位的设计以及合同期限设计方面要充分重视，确立科学以及合理化的岗位编制以及合同期限是聘任制的重要基础。在岗位聘任当中要能够实行教师的分类管理，聘任过程当中也要能够保证程序的公正公开。对人事管理队伍的整体素质要进行提升，将教育职员制得以推行，高校要按照职工的岗位要求计划性的对职工实施培训，还要拓宽高校职员的晋升渠道，并能够结合当地所实施的教育职员制度试点的高校进行调查，对职员的工资待遇问题充分重视，加强对职工的激励机制的实施，通过物质激励以及精神激励等方式来促进职工的工作积极性。

3.结语

高校的人事管理制度的改革要能够从多方面进行分析，充分重视和实际的联系，高等教育实现从外延性增长向着内涵型增长转型也是当前高校发展的一个重要目标，在这一过程中要能对各个层面的改革充分重视，加强人事管理制度的改革对整体的管理水平提高就有着实质性意义。此次主要就高校人事管理制度的改革重要性以及现状和优化策略进行了研究，希望有助于实际的发展。

参考文献:

[1]郭龙江.我校人事管理制度改革的基本思路[J].煤炭高等教育.1992(04)

[2]孙伟琴.高校人事管理制度创新实践[J].管理观察.(21)

[3]高潮，薛理朝.关于深化师专人事管理制度改革的思考[J].福建师大福清分校学报.1995(04)

[4]黄莹莹，牛晓琳.当前国有企业人事管理制度问题及对策研究[J].改革与开放.(02)

金融改革与发展趋势 篇6

2010秋小教专科 刘小琴

摘 要: 素质教育是中国基础教育改革与发展的必然趋势。但是,学校教育中的角色化而非社会化、竞争而非合作的实践取向,将不利于学生主动性的发挥、个性的形成和心理的健康,素质教育论文使学生失去道德发展的内在动力,缺乏合作精神和能力。同时,学校生活中的一些违背教育目的的非道德因素也将阻碍素质教育的发展。

关键词: 素质教育;角色化;社会化;学生发展 针对我国基础教育领域长期存在的所谓“应试教育”的种种弊端,1993年《中国教育改革和发展纲要》明确指出,中小学要由“应试教育”转向全面提高国民素质的轨道。我国现代学校教育制度脱胎于欧美近代工业化国家的教育体制。除此之外,由于1840年鸦片战争以来始终萦怀于中国人民心中的“强国梦”,以及普遍存在于“后发型国家”一定发展阶段教育之选拔性功能的突显等因素,我国学校教育仍然存在着若干与时代要求不相适应之处。

一、角色化而不是社会化 所谓社会化,是指人“在一定的社会条件(包括社会环境和社会关系)下逐渐独立地掌握社会规范、正确处理人际关系、妥善自治,从而客观地适应社会生活的心理发展过程”。[1]人的社会化,对于社会而言,乃是社会得以延续、发展的必要前提;对于个人而言,乃是个人参与正常社会生活、成为社会成员的必要途径。教育对于社会发展和个体发展的意义,在这一点上是完全统一的。

人的社会化是一个极其复杂的过程,它不仅要受到该社会已经形成的文化、社会规范等因素的深刻影响,还要受制于所处社会各个方面的发展状况。此外,人的社会化本身也是一个与人的一生共始终的过程,不可能在人生的某一阶段毕其功于一役。

因此,学校这一特定的社会机构,以及接受学校教育这一特定的人生阶段,不可能完成人的社会化的全部过程。然而,这一事实丝毫也不意味着学校在儿童社会化方面就无所作为,学生的发展应该是判断学校教育功能或价值的核心内涵。学生发展的一个重要方面就是社会化。法国社会学家涂尔干(Emile Durkheim)甚至将教育界说为对年轻一代有条不紊地进行社会化的过程。因此,从这个意义来讲,学校教育之于儿童人生的意义,就在于不断促进学生的社会化。

目前我国的学校教育,由于专注于社会价值的传递,而不是学生的发展,在实践上就出现了明显的以“角色化”取代“社会化”的倾向。诚然,在人的社会化的过程中,确实存在着社会角色学习的问题。因此,角色化与社会化有着内在的联系,或者说,它是社会化的一个重要方面。然而,社会化的目标旨在形成完整的自我,而角色化却以角色的学习、模仿、认同等作为其惟一内涵。角色化区别于社会化的一个极其重要的差别是,角色化是以社会需要为惟一定向的。由于角色化专注于特定社会地位、身份,以及与之相称的被期望的行为,这就极大地局限了社会化的内涵,从而严重地妨碍了学生的发展。

中国儿童几乎从出生起就置身于家长、教师所设定的角色的期待和要求之中。由于中国近代以来特定的境遇和迫切要解决的问题,社会对学生的角色期待也逐渐由学而优则“仕”转变为学而优则“家”。无论小学或中学,每一所学校校 园布置的塑像或悬挂的人物的图片,几乎无一例外的都是各种类型的“家”。除了革命家、政治家、道德家之外,更多的往往是科学家。而且,教师和家长往往会采取各种手段迫使学生向着他们期待的角色“发展”。这种以角色化取代社会化的做法,造成了许多危害:(一)不利于学生主动性的发挥

家长、教师所憧憬的各种“角色”无疑都是正当的,因为它们往往体现了社会发展的需要。除此之外,我们也应该实事求是地承认,成人在对儿童进行种种角色设计时,除了社会发展的需要之外,也会考虑到儿童的特长、兴趣、爱好等儿童发展的需要。换言之,成人为儿童所设计的种种角色可能不仅是正当的,而且也是恰当的。然而,无论这些被选定的角色如何正当、恰当,它们都是成人所意识到的社会或个人发展需要。对于学生来说,这些角色要求都是外烁的。为了达到这种“外烁”的目的,学校教育和社会教化往往采用模仿的手段。我国在不同时期推出的各种类型的模范、榜样、英雄,清楚地说明了这一点。

社会化过程应该是一个主动的积极的过程,而在角色化的过程中,预定的角色乃是学生必须刻意模仿、整合或顺应的目标,这样,学生势必处于服从的被动的地位,这将束缚学生的主动性,限制学生的智慧发展,压抑他们的兴趣、爱好、意志、特长乃至正常的需要。这样,学生的主动发展失去了内源性动力。

(二)不利于学生个性的形成

学生个性的形成有赖于认知、情感、意志等各个方面,但这些因素必须在他们社会化的过程中展现出来。上文已经提到,角色学习乃是人的社会化的一个不可或缺的方面。然而,真正社会化意义上的角色学习,旨在使人形成一种角色系统,并能依据环境作适时的转换,成为在社会体系中充分发挥促进社会发展作用的成员,而不是以社会需要为惟一指向的、某一种规定角色的刻意模仿。

以学生个性发展为代价的角色化的负面作用,集中体现在这么一点,即它很可能是马尔库塞(Herbert Marcuse)所谓“单面人”或“单向度人”的温床。马尔库塞曾经对人在工业社会发展过程中所形成的片面性和畸形性(“单面人”或“单向度人”)进行过深刻的论述。马尔库塞认为,所谓“单面人”或“单向度人”乃是现代工业社会高生产、高消费的产物。这一类人的主要特征是不断追求物质享受,随波逐流,按规定的模式去思想和行事,缺乏自主性和批判性,丧失了个性,实际上成了工业社会的奴隶。尽管马尔库塞提出“单面人”的概念旨在揭露现代资本主义意识形态的“单面性”,然而,这对于我们认识学校教育角色化的危害或许也有重要的启示。

(三)不利于学生的心理健康

无论学校或教师,几乎毫无例外地重视评价的导向和控制作用,而且,几乎所有的学校教育工作者都知道,对学生的评价应该全面,必须兼顾学生德、智、体诸方面的发展。然而,在实际的评价工作中,教育工作者往往以它们预先设定的那类理想的角色为标准。在绝大多数情况下,学校教育工作者与家长、乃至社会舆论几乎是完全一致的。这种评价取向不断提高了人们(包括学生在内)的角色期待。于是,角色化就演变成为“过度角色化”。应该强调指出,在所谓“应试教育”的情况下,角色评价所关注的除了顺从、循规蹈矩之外,集中体现为学业成绩优秀。

目前在我国方兴未艾的胎教、早期教育表明,几乎从出生开始,儿童就被迫卷入社会的筛选、淘汰系统之中。伴随着我国学历层级结构化程度的不断提高,学业成绩竞争的程度也愈演愈烈。为了不使自己成为这残酷角斗场过早的出局者,学生或者自觉、或者被迫地限制乃至放弃与提高成绩无直接关系的兴趣、爱好和活动, 隔离于社会生活之外。

以特定角色为标准的筛选和淘汰,除了造成一批失败者之外,还严重地损害了学生的心理健康。竞争的压力以及对于失败的恐惧,如果没有适当的渠道加以缓解和释放,将造成严重的心理疾患。

对于过度角色化过程中失败者的种种心理偏差,已经受到人们的关注。需要强调说明的是,即使对于成功者而言,过度角色化的过程固然使他们获得了诸如“高材生”、“优等生”、“好学生”、“好孩子”等赞誉,然而,这是以他们个性发展和心理发展方面的许多隐患为代价的。一旦在学习、生活或工作中出现问题或遇到挫折,他们有时会做出一些令人意想不到的行为。作为角色化过程的成功者、普遍受人羡慕的天之骄子,“哈佛大学学生”精神失常率居全美之冠,学生到附近杂货店买酒,必须说明是为了煮菜用,否则老板会怀疑是“沮丧酗酒”;他们人人似乎都有苦恼,“因此报摊、杂货店、酒吧就变成他们闲聊、吐苦水的集体心理治疗场所”。[2]在我国,大学生自杀的事件也时有耳闻;一贯顺从母亲的名牌大学的学生居然做出伤害动物的事情。我国违法乱纪甚至犯罪乃至杀害自己亲生母亲的青少年,不一定都是“问题学生”或“差生”,其中有许多人恰恰是长期被人们称誉的“优等生”和“好孩子”。此外,由于学业成绩未能达到家长、教师或自己预定的前几名而做出异常举动的,因为不小心而弄坏自己手机而因此离家出走的“好学生”也决非绝无仅有;至于在学业竞争中为了保持上等名次而在考试中作弊的更是大有人在。所有这些现象,都是发人深省并需要引起人们足够重视的。

二、竞争而不是合作

为了激发社会发展的活力,克服我国长期存在的平均主义、“吃大锅饭”的现象,20世纪80年代以来,我国几乎所有的社会生活的领域都引入了竞争机制。这极大地改变了社会风气,人们的精神面貌焕然一新。一时间,人们似乎普遍地接受了章炳麟关于人的智慧自竞争而后发生的说法,似乎竞争是解决一切社会问题的万灵之药。这种认识上的偏差深刻地影响了学校教育和儿童的学校生活。除了学校的管理普遍采纳竞争机制之外,在培养目标方面,中小学校乃至幼儿园都不同程度地强调“竞争意识”的培养,所谓“不仅要从小就培养儿童的竞争精神,而且要使他们从小就具有竞争的能力”的说法,几乎成为一种口头禅。

与此同时,合作被置于竞争的对立面,合作精神和合作能力的培养便受到忽视。这样,中国儿童便过早地卷入人生的角斗场,其中为数众多的失败者所遭遇到的挫折,使他们甚至在童年时起便丧失自尊心和自信心。这种童年时代的经历,甚至可能使他们今后一生都笼罩在沮丧的阴影之中。不可否认,引进竞争机制对于促进我国的发展的确曾经发挥过巨大的作用。问题在于,对于学校教育来说,究竟是应该培养和发展学生的竞争精神和能力还是合作的精神和能力,答案应该是后者。

学校教育应该注重培养和发展学生合作精神和能力的必要性,主要是由当代社会生产分工日益精细化的特点决定的。从一定的意义上说,人类社会发展史就是社会分工史。从最早的按年龄、性别的分工,经历畜牧业和农业的分工、手工业和农业的分工、脑力劳动和体力劳动的分工、城市和乡村的分工,直到目前社会生产分工越来越精细化、专业化的事实深刻地表明,社会分工不仅是生产力发展的结果,而且也是生产力发展的杠杆。人们可以预期,随着科学技术和生产力的不断发展,社会生产的精细化和专业化的过程还将继续下去。一个基本的事实是人是在一定的社会关系下从事生产活动的,如果社会成员缺乏相互协调、合作的精神和能力,势必引起社会生产和社会生活的失衡、瘫痪乃至解体。

除了社会分工的发展趋势之外,培养、发展学生合作精神和能力的必要性还源于 这么一个事实:生态系统乃是由互相依赖、而不是相互争斗的各个部分(生命系统、环境系统)组成的整体。在生物界,即使是茹毛饮血的猛兽,除了在饮食和交配这两个方面发生争夺、冲突的情况下,它们之间一般都能相安无事。对于人来说,合作的意义就显得更为重要。人与自然是一个整体,事实上,人类是在与自然协调、“合作”的过程中才得以生存和发展的。除此之外,人类社会和人类自身的发展也离不开人与人之间的合作,这几乎已经是一个不争的事实。因此,无论对于儿童的发展或社会的发展来说,把竞争置于合作之上的做法都是有害的。

(一)离开人与人之间的合作,儿童将失去道德发生、发展的内在动力

合作不仅是人类道德的最初形态,而且也是道德发展的依据。由血缘关系的亲属组成的氏族公社,区别于从古猿到人进化过程中的群(hord,herde)或原始群的一个极其重要因素,就在于它的成员之间具有分工和合作。就这个意义来讲,合作乃是人类社会,从而也是人类脱离动物界的标志。作为社会一员的任何个人的活动,都与他人有着直接或间接的联系,都承载着某种人际关系。离群索居的孤独的个人无所谓道德。换言之,正是人与人之间合作的活动,才使道德得以发生。对于汉字“德”的词源学的研究,形象而深刻地说明了这一点。道德具有历史性。道德产生的根源在于人的合作活动的需要,但道德一旦发生,便成为合作活动得以顺利进行的必要条件。随着人的活动的拓展和深入,人类的道德规范也将不断发展。上列叙述旨在说明:无论对于人类或个人来说,离开了人与人之间的合作活动,道德就无以发生发展。只有在合作和交往的活动中,通过对人与人之间关系的体验、感悟、理解,并自觉地调整自己的行为,儿童才获得道德发展的内在动力。如果这些陈述能够成立,至少部分地解释了目前我国学校德育工作普遍“低效”的一个原因。

(二)缺乏合作精神和能力将阻碍社会的发展

社会分工是社会生产力发展的结果,更是社会生产力发展的条件。然而,社会分工与社会合作互为前提。甚至可以说,人类的文明史就是从冲突、争斗走向合作的历史,就是合作不断发展的历史。

长期以来,由于我国特定的历史条件、境遇和认识的偏差,强调一切工作都要以阶级斗争为纲。在这种思想的指导下,学校教育注重的是诸如“毫不动摇”、“寸步不让”、“针锋相对”、“毫不妥协”等“斗争性”。为了改变这种状况,包括教材、教学、课外活动等学校教育工作的所有方面,都应以培养学生合作精神、发展合作能力为导向,使学生在人际交往和合作的活动中体验、领会、理解相互尊重、爱护、支持,学会宽容,学会“谈判”,学会退让,学会妥协,学会“双赢”。总之,学会在与自然、与社会、与他人的合作中生存和发展。

三、学生学校生活中的若干非道德因素

德育是我国教育领域中最受重视的一项工作。从20世纪80年代至今,以中共中央或教育部(国家教委)名义颁发的有关加强德育工作的文件达十多份,学校的德育工作也发生了很大的改观,然而,学校德育工作的低效,依然是我国教育理论和实践工作者普遍关注的一个重要问题。

学生“德”的方面的发展,不是孤立的事情。“德”的发展除了与“智”、“体”的发展相互联系、制约之外,还涉及社会发展、社会生活的方方面面,以及学生对自己全部生活经验的领会、感悟和理解。因此,学生“德”的方面的发展,不完全由学校教育决定。然而,这丝毫不意味学校教育只能是无所作为,更不是说,学校教育可以无需反思自己的工作。

学校教育的根本目标在于学生的发展。学生的发展不是以知识或技能的增加或熟 练为形式的“量”的增加,而是表现为健全人格之养成的“质”的变化。其中,“德”的发展就是一个不可或缺的内涵。学生“德”的发展是包括学生学校生活在内的全部生活的结果。当前,对于学生的家庭生活和社会生活与学校教育的一致性,教育理论和实践工作者都给予了足够的重视,并努力做到像卢梭主张的那样“把儿童在学校里的东西同家里及在本地社会中将要经历的东西结合起来”[3]。然而,对于学生学校生活对于学生发展的意义,却没有引起必要的重视。

学生的学校生活乃是学校教育的一个有机组成部分,必须受制于教育目的。换言之,学生的学校生活必须具有教育性。在《民主主义与教育》(Democracy and Education)一书中,杜威(John Dewey)把学校界定为“特殊的环境”,而这种特殊环境的设置,乃是为了实现教育目的。要发挥学校这种特殊环境的教育作用,与实际的社会生活相比较,学校生活应该具有其特殊性,即它应该是“简化的环境”、“净化的活动环境”,其“职责在于平衡社会环境中的各种成分”。[4]此外,杜威还强调,儿童具有巨大的潜力和可塑性,要使儿童能够健康地发展,就要控制他们在其中行动、感受和思考的环境。

要发挥学校这种“特殊环境”的作用,学校生活对于学生的发展必须具有正确的导向性;换言之,必须改变目前我国学生学校生活普遍存在的违背教育目的,甚至与学校的说教不一致的地方。

(一)“集体荣誉”和“集体利益”名义下的荒谬

诚实、公正乃是历来人们普遍认同的优秀品质。然而,在实际的学校生活中,“集体荣誉”、“集体利益”往往使它们遭到蔑视和亵渎,成为毒害学生心灵的合法的借口。下面是一个比较典型的例子:西安市某小学一名7岁的小学生因为没有完成作业,上课时被班主任老师叫到教室外罚站3节课,致使该学生溜出学校玩耍,结果在邻近的人工湖中被淹死。事故发生后,该校的校长、班主任和该生班上的一些同学,都异口同声地撒谎,说出事的那天该生根本没去上学,且众口一词、信誓旦旦、咬得死死的。其中一位女孩子是该生的同桌,也斩钉截铁地说那天没见那个同学来上课。原来,学校和老师为了推卸责任公然撒谎,而且“教育”小学生,为了学校的“名誉”,就有必要撒谎。小学生们照办了。就这样,全校上下便对媒体、社会、法律撒谎。———什么诚实、正义、良心、道德全被老师的教唆扭曲了。(最后终于有一位孩子说出了真相。他说:“老师说过诚实才是好孩子,我要做一个诚实的孩子。”)[5] 在学校或班级组织的校际、班际的统考、体育、文艺、纪律、卫生以及其他各种各样的竞赛、评比活动中,“集体荣誉”或“集体利益”的名义往往使欺骗、作弊、弄虚作假等非道德、不道德的行为获得合法的地位,甚至受到鼓励和表彰。需要特别指出的是,这些行为有时是在学校管理人员、班主任、教师的默认、鼓励、支持、暗示、明示甚至组织下做出的。这种放大的自私自利是对集体主义的严重歪曲。教育者的这种“身教”,不仅使他们在课堂、会议和其他场合教诲、说教的功效荡然无存,还毒害了儿童的心灵。

(二)不民主的氛围

“学会民主”应该是学生发展的“题中应有之意”。然而,在学生的学校生活中,却存在着许多不民主的现象。这里只想讨论其中的一个很容易被忽视或被误解的现象:被冷落的弱者。

不同的评价标准产生不同的“弱者”。在以掌握书本知识为基本内容、以学业成绩和升学率的高低为主要评价标准的学校里,所谓弱者主要指学业成绩不良的学生。老百姓中普遍流行的“成则为王败则寇”的说法,反映了我国鄙视弱者的不 良文化传统。因此,同学和教师的轻视、冷落、歧视、鄙视造成了“弱者”儿童学校生活的孤独和寂寞。应该指出,学校生活中的这种不民主的氛围有违于历史发展的潮流,不利于包括强者和弱者在内的全体学生民主意识、态度和能力的培养。民主决不仅仅是少数服从多数,它必须同时表现为多数对少数的理解、宽容和保护。如果没有后者,所谓“民主”,也很容易蜕变为另一种形态的专制或暴政。这种现象必须引起人们的高度重视。今天的学生就是明天的公民,我国社会主义民主制度的不断完善和发展,有赖于全体在校学生民主意识、民主态度、民主能力的提高。为了使学生“学会民主”,学生的学校生活应该充满着爱;学校应该成为每一个学生的家园。

分析互联网金融现状与发展趋势 篇7

一、互联网金融的相关含义

1. 互联网金融的基本概念

从字面上来说, 一般人会将互联网与金融简单相加, 但实际上, 这两者是分开的。虽然在国际上对这一词汇的概念还没有明确的定义, 但部分专家提出将互联网与金融分开来定义。简单来说, 如阿里巴巴、腾讯等互联网公司参与或从事金融事业的行为称为互联网金融, 而由传统的金融机构与信息、科技创新结合之后推出的业务则称为金融互联网。但随着科学技术的发展, 这种划分的界限已经越来越不明显, 从广义上来说, 互联网金融已经可以概括为与互联网有关的金融行为。互联网金融作为一种新型的金融模式, 在与传统金融模式的碰撞与结合的过程中, 继续发展, 逐渐形成一种不可逆转的发展趋势。

2. 互联网金融兴起的原因

互联网金融的快速兴起是现代科技发展的必然结果, 其可谓是具备了天时地利人和三大优势, 就具体而言, 我们可以从以下几点来讨论其发展的原因:

(1) 我国金融市场发展不完善, 中小企业融资困难。我国现今的金融市场发展还有所欠缺, 金融机构主要将高额贷款作为主要业务, 导致中小企业面临着融资困难的问题。而在互联网金融中, 部分互联网公司为中小企业提供小额贷款, 解决了大部分中小企业的融资问题。因此, 互联网金融深受中小企业欢迎。

(2) 科学技术的发展为需求者提供了直接的信息传导介质。随着社交网站等各种信息记录网站、软件的出现, 大量的信息被记录在线, 这种信息记录, 为企业与个人之间提供了直接的沟通渠道, 减弱了中介传播信息的职能, 并使得交易信息更公开透明化, 促进市场信息配置率提高。

(3) 余额宝等存款软件的发展, 促进了利率市场化。中国金融机构的存款利率一直处于一个较低的水平, 且存贷款利率差过大使得传统机构的经营处于垄断地位。余额宝这一新型存款形式的出现, 以较高的存款利率与便捷的取款方式深受大众喜爱, 使得这种方式十分流行。

(4) 互联网金融渗透到各行各业中。随着终端技术的不断进步, 互联网金融与人们日常生活中接触到的各行各业都有了一定程度的融合, 使得消费平台的使用更加快捷便利。如滴滴打车、美团、手机淘宝等消费软件的推行, 不仅为消费者带来更多的便利, 也使互联网金融与社会生活的联系更为紧密。

二、互联网金融发展的现状

我国互联网金融发展形势迅猛, 其发展日渐趋于多样化。但由于其还处于发展初期, 没有形成一个完善的发展体系, 各方面还存在一定的漏洞, 我们必须对其进行完善, 并加强监管。下面主要从互联网金融的发展现状以及存在的问题进行探讨。

1. 线上P2P行业发展不完善

P2P模式指的是有资金, 且有投资想法的人, 通过线上如拍拍贷、陆金行等中介网站发布投资信息, 以贷款的形式投资给对资金有需求的人。需要资金的人可自行在网站上发布求借信息, 自行拟定借入金额、贷款时间、贷款利息等贷款信息。投资人可根据需求人的求贷信息, 自行选择合作对象。投资人也可在网站上免费发布贷款信息, 贷款金额等也是通过投资人自行拟定。这种新型的贷款模式可以为群众提供方便快捷的自主贷款服务, 也满足了投资人的投资欲望, 并获取一定的利润。P2P信贷方式一出现, 立刻在金融市场上掀起风暴, 截至到2013年, 我国已经有超过800家P2P信贷公司, 期间的信贷交易量更是高达1058亿元。这种新颖快捷的信贷方式虽然能解决很多人的贷款问题, 提高投资效率, 带动新兴市场的发展, 但是这个行业还处于发展的早期, 其间出现许多坏账、呆账得不到解决, 欺诈的行为还时有出现, 使得金融行业出现不稳定的现象。

2. 第三方支付模式的发展

第三方支付模式是由互联网公司或第三方机构与国内外各大银行签约, 推出有实力、有信誉保障的网上付款方式。这种不同于传统模式的付款方式在很大程度上为人们带来了方便, 其转账、付款等多功能一体的支付模式还降低了结算成本。随着人民生活水平与生活质量的不断提高, 跨境支付、转账的需求量也不断上涨, 未来第三方支付模式比将会涉及航空、跨境等多个领域, 发展成为一种新型的支付模式。

3. 移动支付形式不断发展

智能手机的发展也为手机支付带来更广阔的市场。在手机支付市场上, 支付宝、拉卡拉、财付通三大支付平台占据了高达百分之九十二点七的市场份额。随着其发展壮大, 越来越多的人将目光聚向了移动支付, 并相继推出更多的手机支付项目、方式。如二维码扫描支付、语音支付等五花八门的支付方式不断创新推出。但这一支付形式也存在着许多的问题, 如运营商与金融机构没有达成共同的合作协议, 支付安全不能得到完全的保障。

三、互联网金融的发展趋势

互联网与金融这两个词汇可以说都是与我们的生活息息相关、密不可分的。互联网为我们的生活制造方便与娱乐, 金融则是管理着我们的财产、投资、存款。当这两点相结合的时候, 为人们带来的更多的是方便与保障。互联网金融大致可以从三个方面来讨论, 一是替换。替换是指, 在双方初步结合的过程中, 互联网初步替代了金融中的某个环节;二是优化, 当互联网上部分项目替换了部分金融中的环节之后, 不断对该金融项目进行优化, 促进金融业务的完善发展;三是创新, 这也是互联网与金融结合最重要的一方面, 互联网对金融项目进行创新, 并提出新的金融项目, 不仅加深二者的融合程度, 而且还能带动一个新兴行业的发展, 完善互联网与金融市场。在二者关系日益密切的背景下, 互联网金融的发展趋势已经有了初步的显露, 下面我们来对互联网金融未来发展做出初步的展望。

1.传统支付将退出历史舞台, 移动支付成为新的支付方式

据有效数据显示, 截止到2013年6月底, 我国使用网上支付的网民已经超过了两亿, 而且随着移动支付的不断推广与宣传, 这一数字还在不断的增长。可以说, 移动支付在一定程度已经超越传统支付的存在。而政府的支持、科技的创新、各大行业巨头对移动支付市场的投入与抢夺、移动支付系统的完善与健全、安全性能的不断提升无一不预示着移动支付的不断发展, 以及将渗透到人们生活的方方面面, 最终取代传统支付, 成为一种新型的支付方式而存在。

2.传统的金融机构将推出大量的互联网业务, 成立网络分行

互联网金融的不断发展, 可以说对传统的金融机构提出了巨大的挑战。传统的银行必须针对发展现实做出改革创新, 调整银行的业务、产业结构, 完善银行的商务体系。银行在对自身进行发展完善的同时, 也要加强与互联网融资机构的合作, 使得银行能更直接的了解新兴市场的动态。银行更要转变经营策略, 加强与客户的往来, 提高服务质量, 力求在创新发展中能保持自己的地位。

3.证券交易的电子商务化

证券交易的电子商务化与一般的网上证券交易有着本质区别。电子商务化是建立在过去的证券交易电子化的基础上的, 以实现将客户开发、维护、营销、交易、结算等环节都放在线上进行, 从而建立一套完善的互联网线上商业交易模式。这种线上的证券交易能降低运营商的运营成本, 为其提供多元化的发展渠道, 便于挖掘潜在的客户资源。对于客户来说, 这种线上交易的方式能为客户节约更多的时间, 使交易方式更加方便快捷。

四、结语

互联网金融作为一种新型的金融模式, 不仅具备巨大的社会效益和经济效益, 而且能带动金融行业的发展完善, 为金融市场注入新的活力。互联网金融能有效促进经济的发展, 降低交易成本, 使得金融市场分工更加趋于专业化。互联网金融降低了参与者的门槛, 使得金融市场趋向大众化。且互联网金融为传统企业带来一定的冲击, 使得传统企业不得不完善自身发展制度, 提升服务质量, 从而实现金融市场的完善。

摘要：随着科学技术的快速发展, 互联网科技走进了千家万户, 以互联网技术为基础的信息时代也逐步建立起来。信息时代为人们带来的是开放式、分享式、便捷式的思想精神, 这些精神与互联网共同渗透到了人们的社会生活中, 并出现了互联网金融。在互联网金融与传统金融模式并驾齐驱的同时, 也对传统金融模式产生一种根本上的冲击, 使传统的金融模式为了应对互联网金融带来的冲击, 不断改革创新, 提高服务水平, 为人们带来更多的保障。互联网金融发扬了信息科技的最优特点, 为人们生活带来了全面化的便捷, 降低了人们参与金融的成本, 完善了金融市场, 促进金融产业发展。本文从互联网金融的现状出发, 对其发展趋势进行进一步的研究探讨。

关键词：互联网金融,传统金融,发展趋势

参考文献

[1]李博, 董亮.互联网金融的模式与发展[J].中国金融, 2013, (10) :19-21.

金融改革与发展趋势 篇8

【关键词】房地产金融；住房信贷；金融创新

一、房地产金融趋势的判断以及问题研究

1.还未形成房地产金融和土地金融相互融合的房地产金融体系

房地产行业在发展的过程中会影响到土地的开发方面以及对于房屋的建设方面的设计，房地产行业在发展的过程中特点很显著。不仅周期的时间长。并且在资金的要求方面也非常密集，同时资金供求需求之间存在着时间的相差。这个供需的时间差要想得到解决，在资金方面必须要充分的支持。据有关调查研究，房地产行业对于金融总量的占有比例方面已经达到了一定的程度，在2009年新增的居民按揭贷款的钱数大约为1.3万亿元，但是房地产在金融方面的发展阶段依旧只是在初级发展。在金融发展体系方面还没有形成全面的发展框架，并且在房地产的开发方面以及房地产金融管理发展的阶段，仍然存在依赖于银行，风险堆积，并且不合理的现象依旧出现。

房地产金融伴随着房地产行业的发展而进行改革，但是在金融政策的管理实施等方面，以及产品的设计和业务规模使用方面，依然有很多不足之处，而且采用的企业金融管理方式也是粗放模式的管理的模式，所以在房地产金融管理框架方面以及制度制定方面要采用创新经济的模式，才能不断的发展房地产金融的管理体系。

2.还未形成全面的房地产金融服务体系

在目前的房地产金融发展的阶段来说，我国的房地产金融行业在创新方面做的还不够，可以借鉴国外的房地产金融管理体系创新的模式，房地产金融行业制度方面以及管理模式等方面也有待提高，主要体现在住宅方面的金融资源方面，还未形成合理的分配，并且住宅信贷方面在开发的过程中投放的程度太多，并未对房地产金融制度的风险的程度来进行有效的评估，换而言之就是在房地产金融管理体系方面的问题并没有得到正确有效的解决方式。也就会完成房地产金融服务体系形成的并不完善。

3.还未形成全面的房地产金融业务的创新管理体系

综合来评估世界各地的住房金融方面的体系。主要可以分为三种类型，首先是市场融资的制度方面，市场融资制度是市场化的行为，并且要在市场中去获得资金的支持，主要是表现在商业性质的住宅的贷款方面，美国的贷款证券作为这种类型的代表国家，我国最早推出实行这种住宅金融体系的城市是广东。第二种类型就是强制性质的住宅储蓄的制度，在我国上海政府推出实施。最后一种类型就是合约性质的住宅储蓄制度，主要是根据居民以及职工的情况来到银行去存储资金，有一定的时间限制。时间到达之后可以用这笔钱去贷款。

4.还未形成全面的房地产金融产品的创新制度

我国的商业银行在金融管理发展方面，创新型的制度比较少，大部分都是吸取国外的金融制度。并且在负债类型业务方面的创新很多，但是在资产方面的创新少，盲目的追求盈利的创新举措多，但是防范的意识风险意识的创新举措少。现阶段来说。我国的采用的差别化类型的信贷制度。暂时还只是停在第二套住宅的购买方面。在美国，普通的贷款方式以及二次贷款的方面处在增长的趋势，现在我国商业主要来办的业务是点按揭的方式，也就是客户可以在贷款的时候提前预支银行等有关的费用。

5.还未形成一套科学有效的房地产金融制度的法律法规

现今我国仍然没有形成一部完整有效的住宅法的规定或是住宅保护的法律法规，也就说明我国目前还没有形成一套科学有效的房地产金融制度的法律规定，所以关于房地产金融制度创新制度方面的研究都是没有法律依据的，从一方面体现出现推行的房地产金融制度只是适用于城镇居民，对于农民来说基本上不实用。针对农民的住宅金融制度现今没有一套完整的制度，而农民进城工作之后买房的问题就受到了限制。除此之外，我国目前依旧没有形成科学有效的房地产金融管理制度以及财政方面的制度管理系统。并且在信用担保和贷款负担等方面，依旧没有一套完整的制度设定。

二、房地产金融创新的思路

1.逐渐形成具有中国特色的房地产金融市场制度

房地产金融制度对于房地产金融管理方面起到至关重要的作用，我国房地产金融要想发展起来，离不开房地产金融市场制度的改革创新。房地产金融市场是一个无形的金融市场，并且在很多国家，房地产金融的交易市场是无形的，并不是现实的固定场所，但是不能否认很多国家有证券的交易的市场。对于我国的监管的部门来说，应当逐渐的释放对房地产企业的上市的条件，并且要推行积极有效的投资权益的证券制度，与此同时可以指定制度逐渐的加快城市的发展的建设，同时，通过住房的押贷款证券的制度来逐渐的推进贷款的资金的流动，对于解决住宅贷款压力的方面有一定的帮助。

2.要创建以客户为中心的住宅进入产品创新制度

真正科学有效的房地产金融产品的管理制度应该是能够满足不同的客户群体，并且产品的特点不仅要具有渗透性质，还要能够具有覆盖性，并且能够为客户群体进行量身设定的选择金融产品，逐渐的推行差异化的服务类型。在金融产品的创新研究方面，首先要把住宅的金融业务创建一个完整的管理体系，要结合客户的特点，进行有针对性的、多功能全方面的服务，可以借鉴澳大利亚的贷款业务，称之为逆向年金抵押贷款业务，也就是老年人把房子抵押给特定的金融组织，金融组织定期向老年人支付生活费用，时间有限定，现在我国逐渐步入了老龄化的发展阶段，这一项制度是专门为老年人实施指定的金融制度，能够让老年人养老能够有所托付。房地产金融制度只有真正的把客户作为制度制定的中心才能够真正的有利于居民的衣食住行，同样才能够给客户提供更多的便利，从而吸引住更多的消费者。

3.创建适应住宅进入业务发展的住房金融组织机构

在我国社会体制的制约之下，要想发展房地产金融制度可以借鉴国外的住宅进入体系，同时要积极的鼓励并非专业性质的房地产金融组织，来开发和利用房地产的金融业务。可以通过创建住宅银行以及保险公司等，来为住宅进入制度提供有利的保障作用，可以从一定成都市见底了房地产金融业务创办的风险。这样以来，一方面有助于住宅贷款的多样性；另一方面，有利于形成具有竞争意识并且科学有效的金融市场，还可以让利率充分的在金融机构中发挥其作用。

4.加速房地产进入专业人才和产品经理队伍的组建

首先要把专门的技术人才组建起来，要包括在业务方面，管理方面经济方面精通的人才集中起来，第二点就是要逐渐的增强对于国际惯例的研究和修改，并且要逐渐对于市场营销方式、信贷的营销模式等方面的改进，最后就是商业银行要有自身的房地产金融制度的研究队伍，要针对客户、产品、营销的策略、服务等方面进行统一的研究贵哦花，为房地产金融产业打好坚实的基础。

三、总结

本文首先通过对房地产金融去世的判断和问题进行了统一的分析，指出我国现今还没形成房产金融和土地金融相互结合的管理制度，以及尚未形成完善的房地产金融服务的体系，并且还未形成完善的房地产金融业务的创新体系等，接着指出了房地产金融创新的思路，主要是要创建以客户为中心的住房金融产品的制度，还要创建适应金融业务的住宅进入组织机构。

参考文献：

[1]李志锋.基于金融资源视角的房地产金融理论框架研究[D].山西财经大学，2015.

[2]曲世军.中国房地产金融风险判断及防范体系架构研究[D].东北师范大学，2008.

[3]魏润卿.中国房地产业持续健康发展研究[D].华东师范大学，2009.

[4]王傲.浅谈我国房地产企业金融发展趋势与创新[J].商，2015，42：166-167.

[5]王静波.房地产金融市场风险研究[D].山东大学，2009.

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