金融改革与发展

金融改革与发展（精选12篇）

金融改革与发展 篇1

20世纪70年代Mckinnon和Shaw提出金融深化理论以来, 金融发展理论层出不穷, 推动了许多国家的金融发展和经济增长。金融发展理论认为, 经济成功的关键必须依赖金融体系的良好运行, 但是中国在制度尚不完善的情况下成为全球经济增长率最高的国家, 目前的这种经济增长方式和金融发展模式是否具有长期的可持续性?这是一个值得研究的重大理论问题, 也是一个必须不断探索的实践问题。武汉大学江春教授在他的新著《金融改革与金融发展:理论与实践的回顾及反思》 (人民出版社, 2012) 中对这个问题作出了新的探索和新的思考。该书全面系统地回顾、疏理及分析了金融发展理论的整个发展过程、主要线索、基本内容和最新进展, 并针对我国金融改革和金融发展的现实提出了前瞻性的新思路, 具有理论创新性和实践指导性。江春教授是国内较早从事“制度与金融发展理论”研究的学者, 该书是他在主持国家自然科学基金项目及教育部人文社会科学重点研究基地重大项目的研究基础上独立完成的, 不仅视野宽阔, 而且内容丰富, 思维细腻, 论述深刻, 其特色主要表现在:

(一) 将金融发展理论分为八个部分并进行了详尽分析

其分别是:金融深化论;内生金融增长理论;制度与金融发展理论;金融开放理论的新进展;金融发展与国际贸易理论;金融发展、贫困减缓与收入分配理论;金融发展、企业家精神与经济增长理论;金融发展与经济增长的实证研究与理论反思, 等等。从目前的情况来看, 江春教授的这本专著对金融发展理论的介绍及分析在国内可以说是最新、最全面的。此外, 该书所列出的600多篇外文文献也可以说是目前国内最全的, 这本身就能为国内学者从事金融发展及相关问题的理论研究提供很好的指引。

(二) 在总结了发展中国家及经济转轨国家金融

改革及金融发展经验教训的基础上, 提炼出了许多具有现实意义的结论

其中最重要的两个结论是: (1) 一国金融改革后的金融体系能否大力支持企业家的创新活动是改革能否成功以及金融发展能否持续的关键; (2) 一些发展中国家或经济转轨国家爆发金融危机的根源在于该国的金融体系对具有创新精神的企业家支持不足, 而不能简单地归咎于金融自由化。

(三) 在对近年来金融发展理论若干最新进展进行深入分析的基础上, 提炼出了具有重大启示意义的新观点

其主要包括: (1) 金融发展要能有效地促进经济增长需具备相应的前提条件; (2) 金融的核心功能是帮助企业家重新组合各种生产要素以进行“创新”活动; (3) 金融发展帮助穷人的最好方式可能并不是直接贷款给穷人, 而是通过改善要素市场 (包括劳动力市场) 和产品市场的运行, 促进市场效率的提高; (4) 一国可以在开放的条件下通过加快金融发展让穷人间接受益来不断创造本国的比较优势; (5) 金融开放既是削弱既得利益集团负面影响的巧妙方式, 也是推动国内改革并减少贫困的重要途径等。可以说, 在对金融发展理论进行全面回顾及反思的基础上所提炼出来的这些观点是该书最有意义的地方。相信这些新观点将会对中国下一步的金融改革及金融发展提供重大启示或借鉴。

(四) 在理论与实践分析的基础上重新解释了金

融的实质及功能, 并对如何促进一国的金融发展及经济增长提出了十分精辟的见解

其主要包括: (1) 金融活动本质上也是一种生产性活动。“金融”是人们通过“现在货币”与“将来货币”之间的交易, 使资源从收益或效用较低的地方流向收益或效用较高的地方, 从而增加或创造效用并增大财富的活动, 这一观点与金融是“虚拟”经济活动的提法完全不同。 (2) 权力制衡的政治体制是金融发展的基石。只有建立权力制衡的政治体制, 才能形成“企业家主导”的市场经济, 真正实现公平竞争;才能建立真正具有相对独立性的中央银行, 真正形成严格的金融监管体系。 (3) 只有在“企业家主导”的市场经济中, 金融体系才能充分发挥支持企业家创新活动的功能, 从而实现金融发展与经济增长的良性循环。这一观点与作者长期以来一直强调的“产权制度是金融发展的基石”的观点既一脉相承, 又向前推进了一步。

总之, 该书通过对金融改革和金融发展的理论和实践的回顾和反思, 促使人们对中国目前的金融改革和金融发展模式进行冷静的反思, 并由此探索中国金融改革和金融发展的新思路。因此, 该书的出版无论是对金融理论研究还是对中国的金融改革及金融发展实践都将具有不可忽视的巨大影响。

金融改革与发展 篇2

1999年11月15日，中美双方签署了《中美关于中国加入世贸组织的双边协议》，标志着我国入世迈出了关键的一步。随着我国与美国、欧盟等国家与地区关于我国加入世界贸易组织的双边协议的达成，我国离世界贸易组织的大门越来越近。世界贸易组织的宗旨是通过成员方之间的谈判，大幅度减少国际贸易的关税壁垒和形形色色的非关税壁垒，推动商品、技术、资金和服务在国际间的自由流动。为了实践这个宗旨，乌拉圭回合的各项协议为世界贸易组织成员方制定了一系列基本原则，包括无歧视原则，关税减让原则，一般取消数量限制原则，透明度原则，公平交易原则，多边解决争端原则，对发展中国家的特别优惠原则等。并且要求成员方政府必须将对国际贸易的干预、限制和妨碍减少到合理和最低的程度，目的是在世界贸易组织内部建立一个能够发挥市场机制的国际贸易秩序，建立公平，公开和以经济效益为基础的竞争秩序。毫无疑问，加入世界贸易组织将对我国的一些法律产生很大影响。

世界贸易组织是以互利互惠的多边和诸边贸易协定与协议为基础，为建设消除贸易歧视、促进成员方贸易经济发展的多边贸易体制提供法律基础和组织基础。世贸协定为21世纪的国际经济新秩序奠定了法律基础。世界贸易组织作为当今世界规范国际经贸最大的多边经济组织，制定和实施的一整套多边贸易规则涵盖内容非常广泛，几乎涉及到当今世界经济贸易的各个方面，这些规则是具有法律效力的规范。中国加入世贸组织，就必须遵循这些规则，必须承担一系列义务。封闭和狭隘的保护主义不可能发展中国的产业，加入世贸是“以开放促进改革”，加大对国内行政垄断和纵向一体化的冲击。

我国著名经济学家魏杰认为：wto（世贸组织）不仅仅是一个产业概念。wto是国际经济组织，参加wto的各方成员就必须要遵守国际规则，享有应有的权利，履行承诺的义务。我国加入世纪贸易组织谈判的首席代表龙永图表示：根据协议，中国将按照国际规则办事。遵循规则是每一个负责任的国家应尽义务。这是在加入世贸组织的过程中和入世后都很重要并且需高度注意的问题。wto的基本原则和宗旨是：通过实施市场开放、非歧视和公平贸易等原则，达到推动实现世界贸易自由化的目标。

wto经过多年的发展，在贸易政策审议、争端解决、服务贸易自由化、知识产权保护等方面形成了一套比较完整的体系，众多的规则涉及大量复杂的规律问题，专业性也很强。在经济全球化的大趋势下，如果中国不能有效参与国际经贸规则的制定，必将阻碍自身参与经济全球化的进程。中国“入世”给我们带来了无限的生机，用一句话来概括就是：机遇与挑战并存。要想利用加入世贸组织带来的机遇并迎接挑战，就必须了解掌握wto的宗旨、原则、规则、程序和实际运作。

恩格斯说：“法发展的进程大部分只在于首先设法消除那些由于将经济关系直接翻译为法律原则而产生的矛盾，建立和谐的法体系，然后是经济进一步发展的影响和强制力又经常摧毁这个体系，并使他陷入新的矛盾”。即法律体系建立后，并不是一成不变的，它所依存的经济关系发生变化，就必然要求它自身要改变以适应变化了的经济关系。

在经济全球化的大背景下，中国加入世贸组织为期不远。一旦加入世贸，我国将享有wto成员国的权利，同时应承担wto成员国的义务。目前我国经济生活中的某些法律法规和国际通行的规范有一定差距，尤其突出的表现在金融法领域，同时一国的金融制度关系到本国的金融安全等重大国家利益，所以必须进一步完善金融法律制度，保证国家在世界金融交往中的经济安全，确保国民经济长期稳定协调发展。

一、中国加入wto的紧迫性

中国怎样变革自身的法律体系以适应wto规则？经济全球化趋势是一柄双刃剑。如何努力改变由少数西方发达国家控制和支配的不合理的国际经济旧秩序，建立公正、合理的国际经济新秩序，尽量消除和努力避免经济全球化过程中的负面影响，使世界各国都受惠于经济全球化，等等，都包含着一系列亟待解决的重大理论问题和战略问题。加入wto后，不仅我们的经济战线面临新的挑战，我们的政治、法律、思想文化同样面临着诸多严重挑战。法学界应当全面介入，参与这些重大问题的解决。

中国如何实行法制改革，中国法律如何与wto规则对接，成为我们关注的焦点。在这个焦点中，金融作为现代经济的核心，当然首当其冲。因此，中国金融法律体系如何适应世贸规则，适应金融自由化、国际化的形势更是重中之重。

金融体系是一国经济构造中最敏感、最复杂的的部分，在发达国家的市场经济中，都有一个高度发达的金融体系，其中有执行货币政策，调控宏观经济的中央银行，有功能齐全并作为金融体系主体的商业银行，有形形色色各尽其能的非银行金融机构，还有高度发达的国内和国际的货币市场和资本市场。面对入世，中国必须向发达国家学习，必须深化金融体制改革，建立和完善现代金融体系。

金融体系,是指通过规定从事金融活动的各当事人之间的协作及各自的职权和职责，从而确立各当事人在金融领域中的地位,进而进行管理和监督所形成的有机联系的统一体系。

中国政府近两年在建立和完善现代金融体系方面作出了多方面的努力，已经为加入世贸组织作了必要准备。从1998年1月1日起，正式取消对商业银行贷款规模限制，实行资产负债管理和风险管理；1998年5月，中央成立金融工作委员会；11月，成立保险监督管理委员会，对保险业实行专门监督；1999年，中央银行加大对信托业整顿力度，撤并一些经营管理不善、亏损严重的信托投资公司，促使其实现高效、规模化经营。

中国还积极参与国际金融事务，维护国家经济金融安全，促进亚洲和世界金融稳定。先后为东南亚危机国家提供40多亿美元援助，督促日美两国政府共同干预日元汇率，承诺人民币不贬值，积极稳妥地推进中国金融业对外开放步伐。中国国内金融市场体制的不断完善和对外开放力度不断加大，使得中国金融服务业与《服务贸易总协定》和《金融服务协议》的要求越来越近。

wto规范国际金融市场开放的的文件是《金融服务协议》。该协议规定协议各成员国在维护国内现有金融服务管理现状的前提下承担市场准入、国民待遇、透明度、最惠国待遇以及发展中国家特殊待遇等方面的义务。加入wto，意味着中国从此融入国际金融主流，意味着中国从此参与现代化国际金融体系的大循环，中国金融体系将发生诸多重大变化，其目标就是建立并逐步完善国际金融与国际金融主流协调一致的现代金融体系。

二、我国金融领域对加入wto的应对

1997年，在wto主持下，达成了关于金融服务贸易的协议，从而使得各国历来保护性最强的服务贸易领域受到巨大冲击。新的金融服务协议涉及全球95%的金融服务贸易领域，有102个成员作出开放金融服务市场的承诺。《金融服务贸易协议》也是金融自由化的转折点，参加协定的70个签字国包揽了全球95%的金融服务业。中国金融机构面临巨大挑战。

朱镕基总理在2000年3月5日的《政府工作报告》中指出，适应我国加入世贸组织步伐加快的趋势，“抓紧和完善有关的法律法规。”中国即将加入世界贸易组织已使修改国家有关法律法规成为我国立法机关及法学界的一项重要工作内容。如2001年10月6日国务院总理朱镕基发布《国务院关于废止2000年底以前发布的部分行政法规的决定》，提出：“为了适应改革开放和建立健全社会主义市场经济体制及我国加入世界贸易组织新形势的需要，国务院对截至2000年底现行行政法规共756件进行了全面的清理。”其中包括了国务院决定废止的行政法规71件、国务院决定宣布失效的行政法规80件、1994年至2000年底公布的法律、行政法规中已明令废止的行政法规70件，这是对我国行政法规的一次较大规模的动作。而且我国正在全面准备加入世贸组织，并对有关对外贸易和投资的法律法规进行系统修改，以使法律框架符合新的要求。

1998年底颁布《证券法》，标志着中国初步形成一个以《中国人民银行法》等为代表的金融法律体系。但与西方发达国家的市场发育过程相比，中国金融法律体系尚不全面、不完善、不成熟，金融法律法规过于笼统，操作性不强。有些法律条文过于原则，抽象而缺乏可操作性，没有与之配套的实施细则，金融执法部门遇到问题界定不清。比如中国对外国投资银行准入和监管的法律制度、租赁、票据、证券、期货等相关法律制度都存在这样那样的问题。总的来看，加入wto，中国金融立法任务更加艰巨、繁重。由于国际金融是一个急剧变化的市场，连传统国家权力对之都无能为力，因而中国如何适应不断变化的国际金融市场，不断加强金融立法，建立和完善现代金融法律体系更是一项重大课题，是一个刻不容缓的重大任务。

三、我国金融体制的建立和完善

金融体制是指一国划分金融管理机构和金融业务机构的法律地位、职责权限、业务范围，协调彼此之间的活动及其相互关系而形成的制度系统，包括金融机构组织体系、金融市场体系、金融监管体系和金融制度体系四方面的的内容。

历经数百年的发展演变，西方工业化国家基本上都已形成了在法治基础上以国家金融主管部门为监管中心，以商业银行和证券机构为主体，与信托、保险等其他金融机构并存，以货币、证券和保险等市场为枢纽的金融体制。

1993年底，我国确立了建立社会主义市场经济体制的目标模式。相比之下，我国的金融体制仍存在不少弊端。主要表现为中国人民银行还没有成为真正的中央银行，缺乏有效的间接调控手段，货币政策工具的运用还不够灵活；商业银行政企不分，缺乏市场经济基础上的自我约束和风险的约束机制；同时各商业银行条块管理，由总行垂直领导，加剧了部门分割，形成“大一统”变“小二统”的国家垄断局面；金融市场缺乏有效监管，导致市场秩序混乱。因此，为适应市场经济的需要，对我国的银行金融体制必须进一步改革。

1994年全面开始的我国银行金融体制的深入改革，目的是建立与社会主义市场经济相适应的现代金融制度。1993年1月《中共中央关于建立社会主义市场经济体制若干问题的决定》中包括了关于建立现代金融制度的决定和1993年12月25日《国务院关于金融体制改革的决定》，提出了加快金融体制改革的步伐，规定了金融体制改革的目标和方向，展示了我国现代金融制度的基本框架。我国金融体制改革的目标是：建立在国务院领导下，独立执行货币政策的中央银行宏观调控体系；建立政策性金融与商业性金融，以国有商业银行为主体，多种金融机构并存的金融组织体系；建立同意开放、有序竞争、严格管理的金融市场体系。

深化金融体制改革，从根本上来讲就是如何建立健全上述三个体系，具体说来主要包括以下四个方面：

第一、建立强有力的中央银行宏观调控体系，把中国人民银行办成真正的中央银行。

深化金融体制改革，首要的任务是把中国人民银行办成真正的中央银行。中国人民银行的主要职能是：制定和实施货币政策，保持货币的稳定；对金融机构实行严格监管，保证金融体系安全、有效地运行。因此，改革首先应加强中国人民银行的独立地位，摆脱各级政府的干预；其二，中国人民银行应建立和完善公开市场业务、存款准备金、再贴现率、基准利率、汇率、贷款限额等调控手段，实现从直接调控为主向间接调控为主的过渡。同时，中国人民银行要建立监管标准体系，加强对各金融机构的监管，维持金融秩序。

第二、实行政策性金融与商业性金融分离，建立政策性银行，把商业银行真正办成商业运作主体，正确引导非银行金融机构的的健康发展。

政策性金融与商业性金融分离是各国金融业发展的惯例，也是解决我国商业银行身兼二任的的关键。1994年，我国已先后组建了国家开发银行、中国农业发展银行、中国进出口银行等三家政策性银行，专门承担政策性金融业务。政策性业务分离后，除人行以外的其他银行需逐步改造成为国有商业银行，实行资产负债比例管理和风险管理，按现代商业银行经营机制运作。贯彻执行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束的经营原则。同时要积极稳妥地发展合作银行体系，主要包括城市合作银行和农村合作银行，其任务是为中小企业、农业和发展地区经济服务。要明确规定各类非银行金融机构的资本数额、管理人员素质标准及业务范围，并严格审批，加强管理，正确引导非银行金融机构的稳健发展。

第三、建立统一开放、有序竞争、严格管理的金融市场。

建立和完善金融市场，首先要完善货币市场，严格界定和规范进入市场的主体及其行为，切断货币市场与资本市场的直接联系，防止资金从货币市场直接流向证券市场、房地产市场，同时中央银行应逐步开展公开市场业务，使货币市场成为中央银行运用货币政策的工具，成为监控基础货币和货币供应量的主要场所。其次，要进一步完善证券市场，加强对国债市场和股票市场的监督管理。最后，要加强外汇市场建设，形成统一的外汇市场。

第四、加强金融业的基础建设，建立现代化的金融管理体系。

金融机构要按照国际通用的会计准则，加快会计、结算制度改革，建设现代化支付系统，实现结算工具票据化。加快人民银行卫星通信网络的建设，推广计算机的运用和开发，加快金融电子化建设。要更新从业人员的知识结构，加速培养现代化金融人才，加强金融队伍建设。

事实上，从1993年我国开始金融体制改革的过程中就借鉴了西方国家金融体制的相关模式，并发生了巨大变化，体现在：一，扩大银行信贷领域，发挥了金融在国民经济发展中资金融通主渠道的作用。二，建立了一个以中央银行为领导，国家专业银行为主体，多种金融机构并存和分工协作的金融体系。三，确立中央银行体制，逐步建立了直接调控与间接调控相结合的金融宏观调控体系，加强了金融对国民经济的调控作用。四，改革单一的银行信用，发展多种信用形式和信用工具，实现多功能的、多形式的资金融通。

具体说来，我国的银行金融体制改革，取得了巨大成就，主要表现在以下方面：

1、初步形成了以中央银行为领导，国有商业银行为主体、国家政策性银行和其他商业银行及多种金融机构分工并存的金融体系。多元化的金融机构体系的形成，适应了市场经济发展的客观需要，在筹集融通资金、发展和活跃金融市场、促进国民经济发展等方面发挥了积极作用。

2、中央银行体制逐步完善，人民银行改革取得实质性进展。

3、政策性银行正式成立并开始运行。

4、向商业银行的转轨迈开步伐，并且一批新兴的商业银行陆续建立起来，形成了商业银行体系。

5、我国外汇体制改革进展顺利，1994年成功实现了汇率并轨和银行结算外汇制度。

6、我国境外的中资银行金融机构以及境内的合资、外资银行金融机构有了重要发展，并且其业务也已进入规范。值得注意的是，至1998年12月20日止，中央银行管理体制新框架基本形成、九家跨省区分行组建完成。这标志着中国人民银行体制改革取得实质进展，新组建的中国人民银行九家分行于1999年1月起正式运行，新机构按中央银行新体制运作。

中国法学应当为解决时代提出的重大课题服务。中国法学应当也完全可以为加入wto的诸多法律问题找出答案。金融作为现代经济的核心，中国法学更应为建立现代金融体系，为实现金融法治化，为有效实行金融监管、为金融的不断创新、为防范和化解金融风险、为中国金融融入国际金融主流作出应有的贡献。

参考书目：

1、朱大旗《金融法》中国人民大学出版社2000.32、卢炯星《宏观经济法》厦门大学出版社2000.93、马洪《经济法概论》上海财经大学出版社2000.124、钱弘道《中国金融法律体系如何适应wto规则》（重庆《现代法学》2000.6）

5、周忠海《对中国加入世贸组织的法律思考》（郑州《河南省政法管理干部学院学报》2000.3）

金融改革与发展 篇3

一、农村经济发展客观上要求农村金融改革

虽然金融是现代经济的核心，但经济始终决定着金融。目前我国农村经济结构明显趋于多元化和多层次化，我国农村的产业结构已不是单一的第一产业，第二、第三产业有了较大发展，各产业内部生产结构也是多元化的。在经济落后的农村地区，产业结构仍以传统的农业为主，生产、交易方式和技术手段落后，主要表现为简单的生产加工，小规模商品集市贸易等。而在经济发达地区，产业结构已经实现了以第一产业为主向第二、第三产业为主转移，城乡一体化程度较高，基本实现了工业化和城镇化。经济结构的多层次性客观上要求农村地区金融机构的多元化。而农村金融结构的调整却没有跟上农村经济结构调整的步伐，以农村信用社为主体的农村金融机构由于规模小，人力资源少，技术装备差，提供的金融服务主要是一些金额小、技术含量低、管理成本高的零售业务，主要局限于传统小农领域，贷款品种少，不能适应农村经济结构的变化。可见，金融需求的多元化客观上也要求金融组织的多元化和多层次化。所以在制定农村金融改革与发展目标时，应围绕各地农村经济发展状况和农村经济改革与发展总目标来进行。

二、农村金融的变革又会促进农村经济的发展

金融是国家调控经济的重要手段，农村金融当然不例外。农村金融不但影响农村经济发展速度，也影响农村经济发展的区域、产业、行业等结构，最终影响农村经济发展的质量。在资源短缺的国家，这种反作用十分明显，在我国广大农村领域尤其突出。所以，我们要重视农村金融与农村经济的关系，农村金融的改革必须服从和服务于农村经济发展总目标，特别是在目前结构调整和资金短缺的背景下，金融对经济的发展至关重要，通过农村金融改革，更好地优化资源配置，从而达到促进农村经济发展的目的。

三、农村金融与农村经济发展的不适应性表现

（一）国家正规金融资金供给不足

首先，农村金融机构长期担负着从农村吸收资金为国家工业化服务的功能，为农业和农村提供贷款服务的很少，农民和部分乡镇企业被排斥在正规金融市场之外。农村经济主体的多元化发展对金融的需求无论量上，还是质上都发生了很多变化，产生大量资金需求。

其次，资金大量流出农村，各类商业银行在县及县以下吸收的存款相当部分流出农村，特别是邮政储蓄机构在农村网点广泛，而且只存不贷，使大量宝贵的农村资金通过邮政储蓄机构抽走，资金非农化严重，支农力度在下降。

最后，当前四大国有商业银行退出县及县以下地区，上收贷款审批权，撤并营业网点和机构。商业金融机构从农村撤走，意味着资金在农村稀缺程度加剧。虽然网点的减少有利于加强金融机构管理，提高规模效益，节省机构本身的运作费用，但十分不利于广大农户和乡镇企业，大大增加了他们获得金融服务的成本。在某种程度上金融体制改革削弱了农村金融的实力。即使四大国有商业银行存在于农村，由于其本身在小额贷款信息和成本上先天的劣势，也难以给小额金融需求提供服务。在我国目前的农村金融市场，金融服务单一，金融机构缺乏竞争力和活力，与农村金融需求多样化、分散化形成鲜明的对比。

（二）作为支农主力军的农村信用合作社包袱沉重

农村合作信用社定性为合作金融，服务对象限定在农村。长期以来，信用社对支持我国农村经济，特别是农民、农户经济发挥了主力军作用，为国家承载了大量政策性负担。中央政府和中央银行要求信用社支持“三农”，以及地方政府对农村信用社贷款投放的行政干预，其实是赋予农村信用社相关的政策性责任，以为是为政府发展和稳定农村政治目标服务，但国家优惠性政策不到位，加重了信用社负担。比如，保值储蓄利息支出没有补贴，损失达100多亿元；政策性贷款积累了几千亿，农村信用合作基金会垮台后，呆帐归并到合作社。这些都导致农村信用社与其它金融机构客观上存在不平等的竞争条件，既不利于自身业务的发展壮大，也不能满足农村金融领域中多元化的金融需求。

（三）非正规金融机构活跃了农村经济，但发展受到抑制

面对正规金融机构供给的缺口，以民间借贷为主要形式的非正式的金融活动在广大农村、县域自发地活跃起来，这些小金融机构以当地经济为主要服务对象，机制灵活，表现出良好的生存能力，由于国家监管跟不上，最终被整顿、关闭了。

正规金融机构供给不足，农村信用社在农村又造成垄断，形成农村居民融资渠道单一，这必然导致民间自发金融组织的发展和创新。各种自发产生的乡村非正规金融组织，以其实行民管民用的制度优势，将村民的储蓄和借贷活动联系在一起，给予农户获得小额贷款的机会，为解决长期困扰农村资金需求的矛盾找到了一条途径，是挣脱现行法规、制度羁绊的表现，虽然在一定程度上符合农村经济和市场发展的需要，但与政府的改革方向不一致，发展受到抑制。

四、农村金融要与农村经济协调发展

针对我国目前农村金融与农村经济发展的现状，我国在利用金融促进农村经济发展的过程中，要考虑现实、勇于创新。我们既要发展和完善正式金融机构，又要大力发展非正式中小型农村金融机构，为农村经济发展提供最佳的金融服务。在我国广大农村，经济主体规模相对较小，大部分是劳动密集型的，因而适合于我国农村金融制度安排的金融机构的规模应和目前我国农村经济发展的产业相联系。

（一）完善与引导正式金融机构支农

政策性金融具有填补市场空缺、贯彻政府经济政策的特殊职能。中国农业发展银行将政策性业务与商业性业务分离，对于加强农业和农村经济发展的政策支持是具有成效的。但随着粮食购销体制改革的基本完成，其职能单一，因此对农业发展银行的职能作用有必要重新定位和调整，增加对农业基础设施建设，增加农业综合开发、科技开发、农业产业结构调整等的资金投入，承担起真正意义上的政策性银行的职能。

近年来，各国有商业银行积极收缩农村阵地是其追逐利润最大化的体现，另外农村贷款主体没有抵押、资金需求额度小的特点，会加大国有商业银行的风险和成本。可见，大型商业银行进入小农户和小企业存贷需求集结的市场，信息收集成本高并缺乏规模效益，国有商业银行具有追逐利润最大化特点，寄希望于国有商业银行支农并不现实。当然，对于一些大型的、效益好的农业企业和产业，国有商业银行可以完全按照市场化、商业化的方式运作，自主地对农村有市场、有效益的项目进行支持。

农村信用合作社的性质和将来的形式，应根据农民和农村经济发展的需要来确定，根据各地区经济发展水平和信用社自身经济实力考虑其可能的发展方式。可以在经济欠发达地区把信用社改组为中国农业发展银行的基层网点机构；可以按真正意义上的合作制原则重新组建农村信用合作社；也可以在经济发达的沿海地区，按股份制或股份合作制原则把农村信用社改组为农村商业银行，以适应快速发展的农村经济的需要。

（二）培育非正式金融机构，积极发展民间金融

政府对民间金融组织的做法，不应该是简单的禁止与取缔，而是要加强管理与规范，适当放宽农村金融市场的限制，放松农村金融市场准入，允许和扶持其它金融组织的发展，以便在农村金融市场上形成一种竞争局面。对于一个多元的经济社会而言，多种经济成份平等竞争是十分重要的。

企业金融监管的发展与改革 篇4

金融行业进行监管的原因主要是在于金融交易双方会因为信息的不对称产生的逆向选择与道德风险问题, 在经济社会不断发展的过程中, 对于风险的问题主要是有三个方面的基础理论, 分别是社会利益论、保护债券论与金融风险论三个方面。社会利益论是在以委会社会公众利益的角度出现的, 而时间是在二十世纪30年代左右。因为社会公众的利益是分散的, 任何的私人部门都是不可能出面进行维护全体公众的利益.因此维护社会公众利益只能是由国家的法律授权的公共部门去执行。发展这一理论的基础点是认为市场运行的本身存在着不可避免的一些缺陷, 并且存在着信息不对称与外部效应, 在纯粹的市场经济的发展中必然会导致自然的垄断, 这就是造成社会对于富力的损失问题。一些单位主要是为了自己单位的私立, 而无暇估计他人的利益是否受到了损失, 如果是这样就会因为自身利益的目标违背社会的目标.这样就是有可能会损害社会公众的利益, 这就需要对其的行动加以干预用来维护社会的公众利益。

二、我国的金融监管内容与方法

1. 金融监管内容很不充分

金融监管主要可以认为是对市场的准入监管与市场的运作监管, 还有一个是市场的退出监管三个方面上的监管问题。

(1) 更侧重于合规性

从长远来看, 我国的金融监管主要是集中在一些金融机构的审批方面与业务经营方面, 这也是一种合规性的检查, 对与维护金融的安全具有很重要的作用。简单的检查对于风险还是没有有效的针对, 因为简单的检查还没有触及到风险的深层次上, 所以会导致无法真正的预测到风险的存在。

因此, 不断的实现以风险为监管重点, 可以有利于将监管的模式和建立防范风险系统架构进行结合, 可以有利于围绕风险来确定监管的重点, 并且统一监管的标准。

(2) 存在许多的漏洞

因为我国现阶段的金融发展比较迅速, 金融衍生品的出现也是在不断地更新着金融业的发展, 而对于我国的金融监管行业来说, 是跟不上金融业发展的步伐, 导致于许多的金融产品没有及时的规范监管的内容, 监管的主体也就无法真正的判别风险是否存在。或者可以说是某一金融产品, 受到许多监管部门的监管, 而某一些监管部门不是很明确自己的责任, 所以对于监管的幽囚也没有能够很好的完善。

2. 金融监管的方式不尽合理

随着我国金融业在不断的发展后和成功进加入WTO, 对于我国现有的一些方式与手段也就都暴露出了一些缺陷:

(1) 监管的方式单一且具有很强的行政色彩

我国金融监管采取的方式主要是带有计划经济的管理办法, 是一种相对较为直接的管理方式, 比较具有行政色彩。这对于市场化与国际化的金融市场在很大程度上是不合适的。在监管的过程中, 最容易出现的问题就是因为个人的原因导致了整个监管的失职。而监管的要求也会从质量方面转向适量方面上的要求, 最终也会导致因为监管的行政色彩而失去了最初的目标。

(2) 现场进行监管与非现场进行监管混合使用

就目前的形式来看, 表面上是按照现场的检查与非现场的监管并重的原则来形成现代监管的框架与工作的机制, 但实际上是侧重于现场的监管的工作方法, 非现场的监管的作用远远不及现场监管。非现场监管的主要优势就是可以将不好的事物扼杀在摇篮里, 使得一些问题变得不攻自破。从而也就会减少其他金融机构的监管。很好的提高工作的效率, 同时也会使得一些不法分子没有下手的方法。

三、现阶段我国金融监管体制的缺陷

对于监管方面的问题, 因为每个国家遇到的风险不同, 同时也会产生对风险的不同应对方法, 而对于不同的风险我们只能使用自己的方法对使得风险能变得最小化。

就目前金融监管体制的类型来看有单一的监管体制和多元的监管体制。从改革开放以来, 随着我国在金融业的迅猛发展, 出现了一些多元化的金融机构、可以进行多种类的金融工具与金融业务, 引进了许多的外资金融机构, 导致了金融监管体制也同时在进行着一系列的改革, 就目前基本上成立了分业监管的一种模式。许多金融监管的部门各司其职, 并且分工合作。绝大部分的金融机构同时设立了内部的稽核部门, 从许多的角度上来讲, 我国的金融监管的体制已经是很完善的了, 基本的框架已经形成。各种组织的发展也是很完善, 在一定程度上来讲是促进了经济的发展。

1. 信息的披露制度不完善

金融机构在经营的过程中需要对社会披露自己关于经营方面的信息, 而对于发表出来的信息我们需要注意其信息的实效性, 因为信息的披露可以有效地使得社会上的人员对经济的发展有着很强的信心。同时也是有利于加强市场的约束力, 保护资产人的利益问题。在我国的经济发展中许多的金融机构是不愿意披露自己公司的经营状况, 导致我国的金融市场是非常不稳定的。

2. 金融监管的不协调发展

现阶段我国的金融业发展是相当迅速的, 而与此同时我国的金融监管方面还是以一个相当缓慢的脚步在前进, 所以导致了新兴的金融产品没有监管方法与之对应。而我国的主要的监管部门, 在业务的交叉方面非常的少, 而各自又是以自己的方法在进行各自的监管, 而这种现象的产生不只是在小小的一方面上面。并且各监管部门的监管方法也是非常有自己的特色。而主要的监管部门对于监管的信息也是进行了保密的政策, 而这一政策的出台导致了我国的监管效果是非常不好的, 同时也大量的浪费了监管的资源。

四、对于完善我国的金融监管体制的探讨

1. 不断地加快立法的进程, 填补立法的空白

(1) 制定关于金融市场的退出机制, 同时完善市场退出机制的发展。我国在金融监管的方面总是关注金融监管的准入机制, 却在一定程度上忽视了金融市场的退出机制, 而在金融监管的过程当中, 金融监管的市场退出机制是一切的保证。因为如果国家不完善金融市场的退出机制将会导致某些人在破产之后为了逃避自己的责任, 而损害了存款人的利益, 因此, 我们需要制定一个完善的机制去规范那些破产人的行为, 使得当危险出现时存款人可以更有效地保护好自己的资产。我国制定机制的方法主要是会采用法律的形式来明确好每个人的责任, 当真正出现危险时应当有谁来承担责任。

(2) 制定属于金融集团的监管的法律与法规。长时间的经济发展中, 我国主要是以金融集团的形式存在, 而因为各种原因导致了我国的金融监管趋于分业经营与监管的形式存在。并且对于现在来说是金融监管的一个“真空地带”, 至今来说都没有一个属于金融集团或者是金融控股公司的法律。同时为了防范风险的发生, 就必须要对其发展进行有效而安全的的监管, 首先制定相关的法律与法规让其更加的规范。针对一些金融控股公司监管进行立法, 因为可以借鉴一些美国与日本的成功经验, 不断学习他们已有的先进立法技术, 综合的考虑各方面的因素与条件, 需要制定一部既适应我国金融业发展现状的法律, 又能不断的与国际金融发展趋势接轨的《金融控股公司法》的法律。

2. 建立内部控制机制, 发挥自律性的组织作用

行业协会在内部控制方面起到了很大的作用, 然而我国虽然拥有着金融机构自律监管, 但是在实际金融监管过程中建立内部控制制度, 我国近些年来一直使用积极的方法去促进金融监管方面的问题, 去通过这些方法来促进与防范风险的发生。其实在金融的监管过程中我们主要是需要通过使用自律监管的方法去管制我们的企业。而许多国家有的也是在采取会员制的方法去规范国家。而使用这种方法的原因是因为我国的金融业务现在是正趋向于国家化与网络化的趋势发展。

要求每个会员需要遵守行会规则也变得尤为重要。金融行业的自律性监管也是整个金融监管中必定的一方面, 在确立后保证公平竞争。

3. 实行一定的信息披露制度

在许多有一定地位的国家中, 金融业是以一个自律组织的形式出现的, 而自律的前提就是需要获得真实的金融信息, 因为这些信息在社会上是发挥着很大的作用, 它也是一切工作开展的前提。

这样也就能够准确地衡量其存在的风险, 因而在采取一定的措施来控制。在这些信息化的监管中, 网络也发挥了重大的作用。对于信息的披露我们最基本的要求就是可以及时的披露, 而在这个信息与网络化的时代中, 我国已经可以执行点对点的监管, 从而可以达到信息的共享。同时也节约了大量的人力、物力与财力资源。监管的信息网络化也就完善了金融机构的一种监督机制, 不仅能够使金融机构得到了监管机构的监管, 而且大众也可以通过网络对其进行监督。

五、美国的金融监管模式对中国的启示

一、不断的完善金融法律的体系。法律对于完善一个社会制度是至高无上的, 而对于一个社会是否能够很好地发挥自己职能, 就需要看法律是否健全。但是, 随着金融业在我国的快速发展, 不断的针对我国金融法律与法规却不能很好地去适应对金融业监管出现的问题。在立法中我们需要做好以下工作:一是不断的提高立法的层级。减少一定部门的规章的适用, 特别一点就是要加强的金融组织方面进行立法, 增强法律的权威性。

二、我国的法律与法规还是存在很多的漏洞, 我们应该对于存在的问题进行分析、汇总、从而最后可以很好的去这一问题。

三、金融法律的规范性完整具体、细致与周密, 也是便于实务中的操作。可以使得部门之间有效地发挥自己的职能, 加强联系有效的完善体制。在金融的执法中出现的问题, 根本症结是在根本于体制, 在体制问题方面没理顺就不便于开始执法。针对现阶段我国实行的分业监管的模式, 我国应该大力健全我国金融行政执法的机制, 积累执法的经验, 到时时机成熟后, 可考虑将我国的分业监管模式将其改为混业经营监管的模式。以我国现在的经济现状, 我国可以采用专管专人的方法去解决监管曲线不协调的问题。从而可以更好地发挥我国金融监管的职能。而折衷方法可以说是现在最好的一种方法。银监会, 证监会与保监会的行政执法机构, 需要建立一个有分有和与目标一致的金融业。适当的去运行高效的金融行政执法体系。此同时, 金融执法的机构自身也需要完善, 不断地在实践中培养高素质的金融监管人才。

六、结语

总体而言, 我国现在存在的监管体制是与国际体制有一定距离的, 跟不上时代的步伐, 甚至可以说是与国外的监管是背离的。我国想要取得与国际上一致的监管体制还需要一段时间。我们需要稳扎稳打的方法去解决这一问题发生。而这一监管的体制就是要有一个统一监管的目标, 可以同时促进经济的发展。

同时也要对金融业的各个环节进行必要地改革, 使之与新的监管模式相协调。当然, 不管是在分业监管还是在混业监管的情况下。我们在完善监管的同时还需要对监管的效率进行监督, 我们甚至有的时候需要对安全与效率进行一定的取舍。而我们的目的就是在一定安全的要求上达到最高的效率。所以, 任何的改革都应当稳步进行。

摘要：金融监管是指对于金融管理与金融监督的总体概括。金融监管是指以金融监管作为主体为了实现监管的目标从而采取的一种有意识的, 主动的进行干预与控制的活动。本文是从金融监管的理论开始、讨论了金融监管的缺陷、最后对于完善我国金融监管的进行了讨论。

关键词：金融监管,发展,改革

参考文献

[1]欧阳天治.我国金融监管的发展与改革[J].经济问题探索, 2003 (10) .

[2]胡宇霆, 宋利格, 余梅.我国金融监管的缺陷分析宁[J].夏农学院学报, 2003 (3) .

金融改革与发展 篇5

5月8日,斯蒂芬・罗奇、苏德拉查・吉万多诺、帕萨塔・达斯古普塔、阿德里安・伍德及林毅夫等五位国内外知名经济学教授应邀参加在上海社会科学院举行的高层学术演讲会,各位专家分别就世界经济形势及中国经济改革和发展有关热点问题做了精彩演讲,主题广泛涉及全球宏观经济环境、中国经济前景、金融自由化和资本市场开放、社会资本分析、中国出口结构以及企业自生能力等论题.

作 者：吴雪明 作者单位：上海社科院世界经济研究所刊 名：世界经济研究 PKU CSSCI英文刊名：WORLD ECONOMY STUDY年，卷(期)：“”(3)分类号：F12关键词：

发展民间金融推动金融改革 篇6

民间金融的概念有着宽泛的外延性，但总体可概括为个人、企业、组织在国家监管之外的非官方金融市场进行金融交易活动的行为。有国外专家经研究后指出，金融市场具有二元性，一部分是由银行、保险公司、证券公司等组成的在国家监管下的金融市场；另一部分是由地下钱庄、高利贷等构成的在国家监管体制外的金融市场。这里提到的后一部分即本文所指的民间金融。相对于西方发达国家，我国对民间金融的分析仍局限于民间金融的微观层面，对于民间金融与正规金融交互作用的研究也多是规范性分析，缺乏说服力。导致这一现象的原因主要是我国民间金融尚处于官方监管之外，具有较强的隐蔽性。为此，我国对这一未知领域还需要进行更深入的研究。

1.民间金融的界定

由于我国对民间金融的研究起步较晚，因此国内对于民间金融的内涵和外延尚未形成一致的观点。与正规金融相比，国内关于民间金融的文献、研究数量也相对较少。所以，国内专家从不同的角度和侧重出发，对民间金融做出了不同的界定。有专家认为民间金融是游离于正规金融体系之外的，不受国家信用控制和中央银行管制的内生条款；有专家则认为民间金融和正规金融是同一国家中并存却又相互割裂的两种金融体系。两者的差别在于，正规金融受到国家相关金融法律的控制，而民间金融则在这种控制力的范围内运作。除去以上两种主流观念，还有部分专家认为，民间金融和正规金融的主要差别在于依靠的对象。正规金融依靠社会法律体系运作，而民间金融则不受社会法律体系的限制。

综合上述几种观念，民间金融活动是一种复杂的经济和社会现象。民间金融的概念中既包括了如民间直接借贷等形式的民间直接融资活动，又包括了如地下钱庄、高利贷组织等在内的民间金融中介组织。同时还涉及到如抗震救灾储金会在内的保障性互助组织，如农村互助合作基金会在内的商业资金通融组织。可以说，民间金融是一种在提供资金通融服务同时，促进社会进步的经济、社会组织。

我国的民间通融在不同地区也呈现不同的特征。例如，在经济发达地区，民间金融属于一种商业性质的融资组织；而到了经济落后地区，民间金融则带有更多的互助合作意味。总体而言，我国民间金融主要可概括为以下几个特点：其一，主要依靠地域、亲缘等因素来建立信用体系；其二，具有高效灵活的交易方式；其三，具有高效率与高风险并存的特点。

2.民间金融的发展原因

我国对民间金融的研究虽尚未形成一个完善的体系，但我国的民间金融存在历史悠久。结合我国民间金融的发展历史和经验，我国民间金融得以发展的原因主要可归纳为以下几点：

内生性原因——民间资金市场供需两旺。民间金融的资金来源于民间私人财富。随着我国中小型企业的迅速发展，民间私人财富也在不断增长和积累。各类中小型企业及农户为满足自身发展需要大量的资金注入，而由于中小企业和农户受自身规模和市场信用等因素限制，难以在正规金融机构筹集到大量资金，因而转向求助于民间金融机构，在很大程度上促进了民间金融的发展。

现行正规金融渠道不畅通。近年来，国有商业银行信贷管理体制的改革和信贷机构的减少，使我国民间金融活动获得了发展机会。改革后，正规金融机构受到的贷款条件更为严格，且出于实现贷款收益最大化的考虑，减少了信贷交易成本。因此，正规金融机构往往只能将大企业作为主要的金融服务对象。而民间金融的存在弥补了正规金融服务领域的缺陷，因而获得了生存空间。

管制利率制度使大量资金流入了民间金融市场。我国政府对正规金融实现管制利率制度，且在正规金融体制内，人们可选择的投资渠道十分有限。因而部分居民选择把资金存入民间借贷，而非正规金融机构。甚至有部分居民通过借入后再高息借出的方式，从中牟取利益。

民间金融自身拥有有利优势。与正规金融管理规定多、程序复杂的缺陷相比，民间借贷手续简单、交易成本低。民间借贷不借助信用系统，借贷活动一般建立在人情网络关系上。有时甚至仅凭借条或口头约定就可完成交易。其次，民间交易对担保的要求低。由于民间交易主要建立在人际关系上，因此交易双方往往对彼此的伦理、道德等有一定的了解和信赖，从而降低了对规范担保的要求。最后，民间金融的利率也相对灵活。民间借贷的利率一般由交易双方根据自己供求状况来确定。民间借贷多在熟人网络中进行，因而交易双方对彼此的借还款能力及工作收入等都有一定了解，可以根据实际状况对利率做出调整。

3.我国民间金融发展的意义

我国民间金融发展的意义主要有三点。首先，民间金融极大地促进了我国民营经济的发展，使我国资源配置效率得到了提升。同时，民间金融还通过将部分民间储蓄转化为民间投资，提高了社会储蓄投资转化效率。其次，民间金融的发展在一定程度上推动了我国农村的城市化进程。由于正规金融的条件限制，农村经济对金融支持的需求无法在这一金融体制下获得满足，而民间金融以其顺应生产、发展规律的优点，为农村的经济发展注入了充足的资金。再次，民间金融为正规金融注入了竞争因素，促进了正规金融的发展。近年来，民间金融的快速发展对正规金融构成了一定威胁，促使政府和企业对正规金融的反思和改革。民间金融和正规金融在相互的竞争中不断完善。

4.我国民间金融中存在的主要问题

民间金融虽对我国的金融体制发展做出了重要贡献，但因其非规范性融资的特点，在发展中也显露出一些负面效应。例如，民间金融组织的客户群相对固定，一旦超出其原有的地域范围或客户群，其运营机制无法正常运行，导致交易成本优势的丧失。同时，由于民间金融缺乏完善的风险预防措施，但凡发生贷款者对借款者信誉、贷款用途判断失误的情况，经济风险会显著加剧。民间金融还吸引了大量游离于国家金融监管体制外的闲置资金，容易造成监管失控，金融信号失真的情况。总体而言，民间金融具有风险性、盲目性、不规范性等特点，严重时甚至会影响到社会稳定。

5.完善民间金融的措施

民间金融的存在和发展，弥补了正式金融的不足和缺陷但民间金融自身存在的抗风险能力弱、投机性强等缺陷将对国家宏观调控政策产生干扰，甚至引发局部金融危机，危害社会和谐稳定。因此，国家必须对民间金融加以规范和完善，使民间金融在我国金融体系中充分发挥其积极作用。具体措施有以下几方面：

加强民间金融的监管。国家相关部门应制定相关法律法规，对民间金融进行制度化管理，必要时还可将其纳入国家宏观金融管理体系。同时，还应建立民间金融监管机制，对民间金融融资双方的交易操作进行监管。

建立风险防控机制，有效降低金融风险。民间金融长期游离于国家正规金融体系之外，缺乏法律约束和制度管理，极易发生违约、破产等危机。为此，政府应建立民间金融风险预警制度，并设置专门的部门进行定期检查，最大程度规避过高利率所带来的巨大风险。

统而言之，中国民间金融在产生和扩张的过程中，虽出现过高利贷等不规范行为，甚至资金链断裂等不良现象，但在金融市场不断改进与完善的过程中，民间金融总体发挥着积极的正向作用，并且成为了正规金融的重要补充。对于民间金融的发展，我国政府应做到正确引导、必要监管，只有这样才能扬长避短，并且最大程度的发挥出民间金融的潜能。

丽水市农村金融改革与发展 篇7

关键词：农村金融,农村经济,发展,转变

近十年来全国人大代表一直关注的重要话题之一就是“金融支农”。每一年的政府工作报告都会把其列为重点改革的领域, 示意着我国农村金融改革不断深化。2012年开始的浙江丽水的农村金融改革试点是继温州之后金融改革试点后又一重大举措, 是农村金融改革新的里程碑, 值得大家关注。

1 丽水市农村金融改革的主要内容

作为全国农村金融改革的先行区和金融创新的示范区, 与温州金融综合改革试验区不同, 丽水市农村金融改革试点将依循“八大体系”, 分别涉及农村金融组织、农村金融产品、金融惠农政策、农村金融市场、农村金融信用、金融服务平台、农村支付服务体系以及农村金融生态体系, 来制定改革创新发展规划, 从而为广大山区探索出一条可持续、可复制、城乡金融服务均等化的“普惠型”农村金融发展之路。

此外, 《丽水市农村金融改革试点总体方案》还提出将综合运用货币财税政策工具, 提高金融资源配置效率。综合运用信贷、证券、保险、信托和担保等金融资源, 提升直接融资比重, 推荐规模化农业经营实体到中小企业板和创业板上市融资。通过实施农村金融改革创新, 将在浙江丽水率先完善资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的现代农村金融制度, 加快建立一个多层次、低成本、广覆盖、适度竞争、商业运作的现代农村金融服务体系。

2 丽水市农村金融改革的主要成效与主要问题

2.1 丽水市农村金融改革的主要成效

丽水市是“浙江欠发达”的山区, 全市总面积17298平方公里, 其中山地占88.42%, 耕地占5.52%, 溪流、道路、村庄等占6.06%, 是个“九山半水半分田”的地区。常住人口211.70万, 是浙江省面积最大而人口最稀少的地区。其经济发展与其地形特点密切相关, 多年来经济水平一直属浙江省末端。开展农村金融综合改革试点以来, 丽水市农村金融与农村经济得到了较好的协调发展。

1) 是贷款余额大幅提升。截至2012年底, 全市金融机构本外币各项存款余额1475.23亿元, 同比增长14.04%, 增速高出全省平均水平4.53个百分点, 居全省第1位;金融机构本外币各项贷款余额1117.86亿元, 同比增长16.57%, 增速居全省第2位, 高于全省平均水平4.85个百分点, 存贷款增速均创历史以来最好水平。

2) 是创造完善的农村信用体系, 截至2012年一季度, 全市行政村信用评价面达到100%, 农户信用评价面达到92%, 共创建信用村758个、信用乡 (镇) 28个、信用社区11个, 云和县创评为全省首个“信用县”;全市评定信用农户32.79万户, 已有32.01万信用农户获得了金融机构94.21亿元授信, 并有14.35万信用农户获得116.65亿元信用贷款, 真正实现了“信用很珍贵、证件 (信用证) 不浪费、农民得实惠”的目的。2010年8月, 中国人民银行等18个部委联合在丽水召开“全国农村信用体系建设工作现场交流会”, “丽水模式”的农村信用体系建设走出全省、推向全国。

3) 在金融改革中现丽水特色, 丽水各金融机构创新推出茶园抵押贷款、石雕抵押贷款、香菇仓单质押贷款等金融支农特色业务, 目前累计发放贷款6538笔, 贷款余额11.23亿元, 有效拓宽了农民的融资渠道, 支持广大农民创业创新, 促进城乡统筹发展和新农村建设。推动农村保险业务创新, 扩大政策性农业保险覆盖面。2011年, 全市政策性农村住房保险保费收入810.98万元, 参保率95.87%, 赔款金额976.96万元, 赔付率120.47%;政策性农业保险保费收入1003.50万元, 参保率70.07%, 赔款金额662.31万元, 赔付率66.00%。

2.2 丽水市农村金融与农村经济协调发展存在的主要问题

尽管丽水市农村金融改革效果显著, 但从农村金融与农村经济协调发展的角度分析, 存在的问题也是让人不容忽视的。

1) 农村金融无法满足农村经济多元化需求。农村金融机构提供的服务主要以满足农民的基本存款、贷款需求, 针对农业科技、农产品开发、水利设施、农产品营销等方面的金融产品和服务较少。农业保险发展缓慢, 规模小, 开展范围有限, 赔付标准低, 不能更上农村经济的发展, 没能从根本意义上分散和降低农业风险。

2) 农村金融机构运行机制不健全市场政策不完善, 效率低下依旧严重影响了金融机构的健康发展。随着农村金融体制的改革, 信用社和农业银行主体进行分离, 信用社不再属于农业银行, 存在产权鉴定模糊不清的情况。《村镇银行管理暂行规定》、《农村资金互助社管理暂行规定》、《关于小额贷款公司试点的指导意见》等条约对小额贷款公司股权结构控制过严, 这对小额贷款公司的发展有非常不利的影响。

3 浅述丽水农村金融改革和发展的建议

3.1 丽水市农村金融组织要增加服务种类、扩大业务范围、加强风险控制

农村金融供给不足是制约农村经济发展的瓶颈, 一些国家实践表明, 村镇银行、小额贷款公司等小型金融机构具有信息、地缘和灵活性强的优势, 在缓解农民和农村微小企业“贷款难”方面能发挥重要的作用。丽水市农村金融组织应利用先进的信息网络技术构建一个银、政、企信息交流平台, 降低服务成本, 提高服务效率和针对性, 建立完善三者的长效对话机制, 协调供需关系、借贷需求, 真正使好的项目顺利实施, 施惠于民。

3.2 优化金融生态环境, 促进农村金融与农村经济协调发展的良性循环

明确农村金融的法制地位, 加大国家的政策扶持力度。制定适合我国农村金融体系发展的整体规划, 完善相关法律与制度环境, 并在资金和税收的方面做出适当的安排使其更好的发展, 首先在农村金融服务不完善的区镇加快设立村镇银行, 降低准入门槛。其次在税收方面予以优惠, 使所得税和营业税的征收标准低于其他金融机构。最后建立新型农村金融组织风险担保与损失的财政补偿机制, 充分发挥财政政策的作用;完善农业保险制度, 让农民安心搞生产。扩大农业保险的范围需要政府的引导, 政策的支持, 市场运作, 农民自愿等各个因素。这也需要良好的信用环境作为基础, 因此还需要加快培育信用文化。

参考文献

[1]谢平.中国农村信用合作社体制改革的争论.金融研究, 2001年第一期, 第1-13页

[2]侯琰霖, 安起雷.促进新兴农村机构发展的建议.中国财政, 2011.15, 第64-65页

[3]尹娟民, 范秀红.农村经济与农村金融良性互动发展的对策研究[J].南方金融, 2009 (10) :47

[4]韩正清.农村金融发展与农村经济增长关系的时政分析[J].经济研究, 2005, (9)

政策性金融改革与发展研究述评 篇8

一、政策性金融的定义和相关概念的研究

目前国内外对于政策性金融有国家金融、政府金融、制度金融、开发金融、特殊金融、财政投融资等多种提法, 这表明政策性金融在概念上还缺乏全面系统的研究。较早使用“政策性金融”这一术语的学者白钦先 (1998) 将其定义为“是在一国政府支持下, 以国家信用为基础, 运用各种特殊的融资手段, 严格按照国家法规限定的业务范围、经营对象, 以优惠性存贷利率直接或间接为贯彻、配合国家特定经济和社会发展政策而进行的一种特殊性资金融通行为, 它是一切规范意义上的政策性贷款, 一切带有特定政策性意向的存款、投资、担保、贴现、信用保险、存款保险、利息补贴等一系列特殊性资金融通行为的总称”。日本当代著名财政学家井手文雄 (1990) 将政策性金融定义为:以特定的财政资金, 对指定的特别会计、政府关系机关和各种特殊法人进行投资和借贷, 以促进社会资本的形成。曾康霖 (2004) 认为, 现阶段我国金融制度的安排大体分为商业性金融与政策性金融两类, 政策性金融相对于商业性金融而言, 一般是指符合政府的政策导向, 按政府的意图进行的融资活动, 其实质是政府对金融活动的干预。瞿强 (2000) 认为, 政策性金融是发展中国家为了实现一定的政策目标而采取的手段, 它主要通过建立政府银行或对银行体系的直接干预, 以比市场或商业性金融更优惠的条件, 为特定的最终需求者提供中长期信用。杨涛 (2010) 认为政策性金融的一般概念为:充分体现政府特定政策意图, 而且不单纯以市场化商业机制作为运营基础的金融活动, 该类金融活动的参与者往往直接

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或间接担负了部分公共性的金融政策职能, 它们或者不以利润最大化为单一目标, 或者由政府承担利润最大化目标下的部分成本。白钦先、王伟 (2010) 结合政策性金融最新理论研究成果和迄今国内外政策性金融理论与实践的发展变化及特点, 认为应该基于制度的视角来科学界定政策性金融的范畴 (制度内涵) 。其界定标准应该主要体现在政策性金融的业务对象是不是“强位弱势群体”这一基本特性上。即凡是既处于强位又属于弱势范畴而需要金融特别支持的产业、地区、领域、项目或群体等, 都应该属于政策性金融服务的对象和制度安排的范畴。对强位弱势群体的投融资倾斜和扶植服务也是政策性金融“政策性”的集中体现。

在现代金融中介体系中, 关于政策性金融与商业性金融的关系基本没有什么争议, 白钦先、张令骞 (2009) 、剑眉 (2005) 等认为政策性金融与商业性金融是相互对称、平行、并列和补充而非相互替代的两大金融族类, 是协调合作的伙伴而非对立、从属或竞争的对手, 它们共同组成了一国完整的金融体系。政策性金融既不同于金融政策, 更不同于政府财政 (王伟、白钦先, 2009) , 因而并非仅仅着眼于社会效益而一点儿也不讲经营业绩及财务稳定, 以及过分依赖财政性补贴和行政性运营。 (白钦先、王伟, 2010)

在政策性金融与开发性金融的关系问题上, 理论界众说纷纭。夏斌 (2007) 认为开发性金融就是政策性金融, 二者是同一事物的两个不同称谓。黄建 (2006) 认为, 开发性金融理论实质上是为自身“不受限制”的业务范围和业务的飞速发展奠定的一种理论基础。据此, 政策性银行既可以从事政策性业务, 也可以凭借其不言自明的优势和特殊而微妙的背景, 巧妙地迂回突破, 不断地扩张商业性业务, 挟政策性银行的种种显性隐性优势同各路商业银行展开全方位的、咄咄逼人的主动竞争性盈利, 以达到向商业银行转型的根本目的 (高晖、陈春, 2007) 。张令骞 (2009) 认为, 新开发性金融是一种临时性、过渡性的金融制度安排。张朝方、武海峰 (2007) 认为, 开发性金融是商业性金融和政策性金融的融合, 是政策性金融在引入市场运作原理下新的发展阶段。王伟 (2006) 认为开发性金融是政策性金融的主体部分, 但开发性金融与政策性金融却有着本质上的区别。开发性金融同农村金融、中小企业金融、住房金融和进出口金融一样, 每一种又可分为商业性与政策性两类。所以, 开发性金融同商业性金融、政策性金融彼此既不对称、也不平行、更不并列, 进而, 开发性金融也不能称为或成为政策性金融的高级阶段。

二、政策性金融在社会经济发展中的功能作用研究

政策性金融自19世纪初期出现以来, 不仅广泛存在于发展中国家, 也存在于市场体制和金融体制完善的发达国家, 成为市场机制有益且必要的补充。政策性金融作为一种特殊的制度安排, 绝不仅仅是经济金融发展中的一种暂时性的例外和权宜之计, 它的产生、存在和发展有着坚实的理论基础和深刻的经济、金融与社会根源 (白钦先, 1998) 。张令骞 (2009) 认为, 政策性金融以贯彻国家的产业政策为目标, 其业务特征体现的是政策性而不是商业性, 是银行行为而不是财政行为, 是兼有政府的宏观经济功能和商业性金融功能双重属性的特殊的金融行为。我国应发展和完善既符合我国经济和社会发展战略需要, 又具有国际标准的、现代化的政策性金融机构。

白钦先 (1993) 最早指出政策性金融除了具有一般经济金融功能以外还具有倡导性功能、选择性功能、补充性功能、服务性功能等特有的经济金融功能。此后, 白钦先教授 (2006) 从功能演进视角更准确地提出政策性金融的基础功能是服务功能和中介功能, 核心功能是资源配置功能, 扩展功能为经济调节, 衍生功能为风险管理和宏观调节。关于政策性金融的特殊功能黄河静 (2003) 认为主要体现在政策性功能、诱导性功能、区域经济梯度整合功能、补充性功能等方面。王曙光 (2003) 认为, 政策性金融具有直接扶持和推动功能、诱导性功能、“逆选择”功能、社会稳定功能等。王伟 (2011) 提出了农村政策性金融的十大功能结构要素, 即农业政策性导向功能、农业生产扶植功能、农业基础建设开发功能、农产品价格支持功能、农村扶贫开发功能、农村专业性服务与协调功能、农业政策性保险 (担保) 功能、农村金融

市场补缺性功能、首倡诱导与虹吸扩张性功能、有限金融性功能等。

许多学者 (贾康, 2009;白钦先, 2010;李若谷, 2010;杨涛, 2008) 认为从市场机制并非万能, 市场的选择有时不完全合理、不完全及时、不完全有效的角度, 从资源配置的宏观目标与微观目标、资源配置宏观主体与微观主体的内外均衡的角度, 从根本上优化宏观经济调控体系与宏观金融调控体系的“双优化”的战略高度来认识与处理政策性金融问题时可得出政策性金融制度是不可或缺、不可替代的结论。另外考虑到中国的具体国情、社会主义和谐社会的需要以及中国社会经济发展中的结构性矛盾这几方面客观现实, 中国政策性金融只能加强、不能削弱。李扬 (2005、2006) 认为市场经济仍然需要政策性金融和政策性金融机构。特别是在当前有压力的情况下, 建立和发展中国政策性金融体系不容回避 (贾康, 2009) 。在现代金融机构体系中, 政策性金融机构是一个重要组成部分 (王广谦, 2008) , 也是现代金融制度上的一个重大创新 (胡炳志, 2003) 。陈元 (2009) 在分析了美国个别政策性金融机构经营导向完全市场化以及由于过度竞争和扩张业务, 最终埋下了次贷危机的“种子”的深刻教训后也指出, 政策性金融确实能有效促进经济社会发展和政府目标的实现。Stiglitz (1998) 依据其不完全竞争市场理论提出了政策性金融有效论。也有人认为政策性金融是造成金融抑制、阻碍金融深化和经济发展的重要原因和手段 (曹晓东、贺学会, 1999;王曙光, 2004) ;国外鲜有政策性银行这一提法 (张涛、卜永祥, 2006) 。汤敏 (2006) 认为, 亚行、世行也是一种国际性的政策性银行;西方国家金融中介体系中也包括政策性银行 (黄达, 2003) 。

三、政策性金融机构运作机制研究

对于政策性金融运作原则的分歧, 主要集中在政策性金融机构可否大量涉足商业性业务、可否与商业性金融机构进行主动竞争, 以及是否以利润最大化为经营目标等方面。胡学好 (2006) 认为, 不与商业银行竞争应该是政策性金融的一个基本原则, 政策性银行的业务领域不是一成不变的, 而是应该随着一个国家不同时期经济结构的调整来决定业务进入、退出问题。清泷信宏 (2003) 反对政策性金融机构的市场竞争行为, 认为日本银行盈利能力很低的一个原因就是, 这些银行还要和政府的金融机构 (政策性金融机构) 进行竞争。国际清算银行2001年年报指出, 日本银行业盈利水平低下的一个重要因素是“来自政府金融机构的激烈竞争”。周小川 (2006) 认为, 政策性银行与商业银行处于竞争关系也没有什么不对的地方。新加坡星展银行高级顾问黄记祖 (2006) 认为, 政策性银行应提高竞争能力, 政策银行和商业银行是可以进行相互竞争的, 并可以依靠自己的竞争能力, 实现多样化发展, 可以尝试一些新的商业领域的活动。

在政策性金融机构营利性问题上, 张涛 (2005) 认为, 政策性金融机构着眼于社会效益, 不应追求自身业绩, 不应强调政府的财政性补贴。白钦先等 (2004) 认为, 政策性银行虽不追求利润最大化, 但必须追求项目的有效性和贷款的可偿还性, 以及现在和将来的持续性健康发展。利润应成为考核政策性金融机构经营业绩的一个重要指标。政策性金融业务的基本要求是保本微利, 但也可以在特殊情况下获取较大的额外利润;夏斌等 (2005) 认为, 政策性银行不是不良贷款和亏损的代名词, 政策性银行也可以办成好银行和一流银行, 实现自身可持续发展;陈雁媛等 (2008) 认为, 政策性不等于亏损性, 具有一定的利润才能抵抗和化解风险。

在政策性金融机构经营范围的界定上, 吴晓灵 (2003) 对政策性金融银行的业务范围归纳总结出“两个凡是”, 即凡是商业银行愿意放款的项目, 政策性银行要退出;凡是商业银行不愿做, 但能收回本金的项目, 政策性银行必须去做。王广谦 (2008) 、王伟 (2006) 等认为, 政策性金融应该只做商业性金融不愿做或做不到的而同时又具有重要经济社会意义的金融业务, 而一般不做商业性金融愿做也能做到的金融业务。

在政策性金融机构经营风险研究方面, 白钦先 (2005) 认为, 政策性金融机构的信用是国家信用或国家信用的一部分, 其风险也是国家风险。不同的政策性金融机构之间可以相互给予信用,



由此产生的风险既是国家风险也是主权风险。在各类政策性金融机构风险的研究方面, 胡学好 (2006) 认为, 国开行贷款周期长, 贷款风险具有滞后性和集中性的特点, 虽然目前不良贷款率较低, 呆账准备充足, 但从长远看, 风险问题不容忽视;出口信用保险公司的信用保险风险基金的补充机制有待完善, 补充方式及操作程序有待明确。王大用 (2006) 指出, 国开行在基础设施方面的贷款是靠政府担保的, 但中国目前的法律和政策框架是不支持地方政府利用国家信用借贷的, 不允许任何行政机构提供担保, 不允许地方的财政部门提供担保, 因此存在法律风险。田永强 (2007) 认为, 农发行存在着资本充足率水平低、不良贷款规模大、风险控制能力差、筹资渠道单一的问题, 给持续经营带来挑战。陈筱敏 (2006) 认为, 进出口银行的风险较多, 在国际贸易、国际经济合作和国际金融合作等领域形成的国际惯例、国际规则、所在国的法律法规等, 比商业银行更加复杂, 难度更大;进出口银行风险涵盖国内与国际信贷风险、行业风险与政治风险等。赵济勤、高华 (2002) 认为政策性金融的风险较商业性金融的风险有过之而无不及, 它更具有隐蔽性。因此, 应对政策性金融的风险引起足够重视。特别是长期贷款, 在经济萧条和政府换届的情况下, 很容易形成坏账。

四、政策性金融改革发展模式研究

政策性金融机构以资金的有偿使用为手段来实现政策性目标, 是政府调控经济的重要工具, 已成为现代金融体系中不可或缺的组成部分。自19世纪初期产生以来, 政策性金融机构在世界各国经济发展和社会进步中一直发挥着重要而独特的作用, 应通过制度安排和管理技术等方面的不断改革, 使政策性金融体系顺应时代发展的客观需求。

在政策性银行改革问题上, 学术界对于政策性银行的改革发展主要有以下几种观点。第一种观点认为政策性银行要坚持以政策性为主。白钦先等 (2004) 指出, 政策性银行要坚持政策性为主的方向, 在实现政策性金融“六大协调均衡”基础上, 建立健全政策性银行运作机制, 实现政策性金融的可持续发展。杨涛 (2007) 认为要避免政策性金融改革思路走向极端。王学人 (2007) 在借鉴政策性金融转型的国际经验的基础上提出, 应当坚持以政策性业务为主的功能定位, 同时要注意避免加剧与其他商业性金融机构的“同构性”问题。第二种观点主张政策性银行向开发性金融机构转型。张涛 (2006) 等主张所有政策性银行统统向综合性开发金融机构转型。Park Ki Soon (2006) 认为政策性银行改革是一个很长期的问题, 不光是商业化问题。政策性银行今天被证明仍然是十分有效的, 不能因为政策性银行有些困难就取消它, 这是不现实的 (David Dollar, 2006) 。在2006年政策性银行改革与转型国际研讨会上, 学者实际上也并没有对我国政策性银行的“转型”达成共识, 倒是对“转型”本身提出质疑, 对规范政策性金融运作提出了建设性的意见。白钦先、王伟 (2010) 认为, 我国的政策性银行才成立和运作十六年, 尚未最终成型, 何谈“转型”?所以政策性银行不存在转型问题, 而只有异化后的回归与定位定型问题。第三种观点认为政策性银行要逐步商业化。许振明 (2009) 认为, 政策性银行转型, 意味着必须自我经营、自负盈亏, 成为商业化运作的企业。但在转型过程中, 政策性银行的政策任务仍将存在一段时间。张世晓等 (2009) 认为, 政策性银行的商业化改革是适应经济市场化程度提高、金融体制改革深化和金融市场秩序优化的必然选择。王伟 (2008) 认为, 中央提出的政策性银行要推行商业化运作, 是对政策性银行固有的经营方式和手段的肯定或归位, 是为了合理地利用政策性金融资源, 更好地发挥政策性金融的功能作用, 以取得更大的社会效益和保障其财务稳定及可持续发展的举措, 但并非意味着政策性银行质的商业化或“转型”为商业银行。

在政策性金融机构发展模式研究上, 李静 (2010) 认为从世界范围看, 政策性银行有三种基本发展模式:一是美国模式, 即由政府发起建立一些政策性金融机构, 实行市场化运作, 依靠专门法律来确定机构的业务范围;二是日本模式, 由政府发起设立, 并长期保持政府控制;三是德国模式, 在政府目标与商业运行之间达到最大限度平衡。黄人杰 (2008) 认为金融发展模式大致可以分为以直接融资为主的资本市场主导型和以间接融资为主的银行主导型两种。长远来看, 我国应该在发展间接融资的同时大力发展直接融资, 下一步金融改革应该着重强调适合金融业发展的市场环境、人文环境和企业环境的培育, 重点是市场的培育。采取的策略应该是在现阶段商业银行股份制改造、汇率形成机制改革、股权分置改革取得突破性进展的大背景下, 确立国家调控与市场并存, 政府政策和市场活力相结合推动经济发展的模式。李扬 (2006) 主张用“国家目标、政府信用、市场运作”来概括市场经济条件下政策性金融和政策性金融机构的改革方向和模式, 要解决好政策性金融发展的领域、政府信用保证和法律保障的问题。

五、文献述评与思考

从国内外对政策性金融理论与实践的研究来看, 如今政策性金融理论研究再次进入了繁荣发展的时期, 相关研究文献层出不穷。近年来, 一些国家对部分政策性金融机构进行了改革, 总体上来看, 呈现出一种多元化发展的特征和趋势。但是当我们深入这些国家政策性金融改革的动因和具体效果层面考察, 就会发现这些国家进行各种形式的改革并没有抛弃政策性金融制度安排的初始理念, 改革之后, 政策性金融的一些职能反而得到了相当程度的强化, 而且政策性金融的发展潮流并不仅仅是单纯的商业化改革所能够概括的。这次席卷全球的国际金融危机, 使得世界各国又一次领略到现实经济发展还是离不开政策性金融的支持。如今, 成立由国家担保的政策性“坏账银行”用于根治金融业危机, 已经提到美国、韩国、德国等政府和欧洲央行的议事日程上。

我们认为, 中国政策性金融改革发展的当务之急是首先应该全面科学地认识政策性金融制度。必须从市场机制并非万能, 市场的选择有时不完全合理、不完全及时、不完全有效的角度, 从资源配置的宏观目标与微观目标、资源配置宏观主体与微观主体的内外均衡的角度, 从根本上优化宏观经济调控体系与宏观金融调控体系的“双优化”的战略高度来认识与处理政策性金融问题。在我国, 仍然存在着“三农”、中小企业、低收入者住房、西部大开发、企业“走出去”、节能减排、生态环境保护、就业、助学、灾后重建等国民经济重点领域和薄弱环节, 因而中国比发达国家、其他发展中国家和转型国家更加需要发达配套的、实力强大的政策性金融。政策性金融作为一种特殊的制度安排, 与政策性银行及非银行政策性金融机构等政策性金融的制度承载体或实现形式不同。二者是制度安排的永恒性与制度载体或实现形式的多元性的关系, 或者说是内容和形式的关系。所以, 当前对我国政策性银行改革发展的讨论, 与政策性金融制度安排没有很大的或必然的相关性。或者说, 政策性银行无论如何改革, 也丝毫不影响政策性金融制度的永存性、永恒性。所以, 我们应该坚信、坚持科学的政策性金融理论。

金融改革与发展 篇9

一、农村金融机构发展现状

农业与农村的发展离不开金融的支持, 而我国的农村金融体系是一种很典型的不发达的、以银行中介为主的金融体系。目前构成我国农村金融组织体系的主体是中国农业发展银行、中国农业银行、农村信用合作社三大金融机构, 作为主要面向中国农业、农村和农民的金融机构, 它们共同形成了一种政策金融、商业金融与合作金融分工协作的农村金融格局。除此之外, 邮政储蓄机构、保险公司、信托投资公司、农村合作基金、小额信贷以及非正规的民间私人借贷组织等也在农村从事着一定的金融活动。

虽然, 农村中从事农村金融的机构并不少, 并且近几年农村各类新型金融机构也较快地发展, 但长期以来农村金融服务处于低层次、低水平阶段的总体格局并没有完全改变。

1. 农村金融机构布局十分不平衡。

形式上看:20世纪90年代初已初步形成了以农村信用社为基础。农行和农发行政策金融各司其职、彼此分工且相互配合的农村金融体系。但实质上。自20世纪90年代末到本世纪初, 工、农、中、建四家国有商业银行的机构和资金纷纷撤出农村地区, 许多基层支行变成只揽存不批贷的“储蓄银行”, 用于县区及以下乡镇的贷款总额直线下降。我国唯一的农业政策性金融机构─农业发展银行基本上只负责粮棉油收购资金的发放和管理, 其支持农业发展职能名不副实。邮政储蓄机构通过农村机构, 将大量农村资金抽走。而在本轮农村金融改革中涌现出来的小额贷款公司、村镇银行等新型金融机构, 其诞生地和经营网点一般也是在经济相对较为发达的地区和集镇, 为经济欠发达地区和边远地区服务的金融机构十分有限。

2. 农村金融服务品种单一, 服务水平都相对较低。

在业务品种上依然以存、贷、汇老三样为主。目前, 农村金融服务需求逐步多样化, 一般农户的小额信贷与龙头企业的大规模资金需求并存;普通的存贷款服务与各类银行卡的支付结算和理财等服务需求并存, 而现有的农村金融服务品种很难使这些方面得到有效的满足。

3. 小额农贷业务基本上仍由农村信用社一家独揽, 农信社机构成为普通农户唯一资金支持者。

从目前实际情况看, 不但国有商业银行及农发行等大银行不愿意发放农户小额贷款业务, 就是后起之秀如小额贷款公司、村镇银行、农村资金互助社也有“嫌贫爱富”的苗头和迹象, 即对城镇工商企业或个体工商户态度比较积极, 而对普通农户和农业贷款需求缩手缩脚甚至于“退避三舍”。

二、农村金融机构发展小额贷款业务的制约因素

1. 农户信用观念差、信贷风险大、放贷成本高。

在农信社业务开展之初, 由于之前政府部门教育引导不力、信用社宣传教育不够以及农民自身诚信意识不足等原因, 导致部分农户对小额农贷的认识误差。致使导致农信社资金无法及时回收, 使整个农村信用环境一落千丈。较差的信用环境会给农村金融机构经营造成很大的风险, 及于此, 其他金融机构一直视农户为信用边缘群体。信贷风险大、放贷成本高直接影响农村金融机构的放贷积极性。更甚者, 某些金融机构对于开展农户小额贷款的业务是望而却步, 从一定程度上影响到农村小额贷款业务的持续发展。

2. 农村贷款担保制度缺失, 制约了小额贷款的发放。

在现行信贷政策条件下, 银行是否贷款取决于担保抵押资产是否充足。而我国农村小额贷款难, 重要原因就是缺乏担保和抵押品。由于多数农户家庭经济规模小、经济状况差、缺乏有效的抵押品, 而很多农村中小企业都是小规模经营, 注册资金较少, 可用作银行贷款抵押的资产不足, 同时知名度低, 实力有限, 往往由于无法提供有效抵押和担保而得不到银行小额贷款资金的支持。

3. 农业保险机制缺位, 增加了金融贷款风险。

我国是世界上自然灾害最为严重的国家之一, 作为农业大国, 我国平均每年有近5亿亩农作物受灾, 而灾难损失目前仍然主要依靠民政部门实施的政府灾害救济和中国人民保险公司以商业方式推进的农业保险进行补偿。这两种灾难补偿远远不能满足农村经济发展的基本需要。由于经营农业风险太大, 保险公司大多不愿开办农业保险。这样金融机构更不愿意冒险贷款给农业, 农户的小额贷款业务也出现缺位。

4. 农村小额贷款管理成本较高, 金融机构放贷积极性较低。

一是银行通过实地检查、电话访谈、抽查账户交易记录等方式开展贷后跟踪检查, 监控资金使用情况的成本较高;二是由于信息不对称, 对于后续贷款资金真实用途及预警信息很难采集。这些就直接影响了金融机构放贷的积极性。

5. 政府监管流于形式、实效低下。

目前, 我国已建立起农村小额贷款监管体制。依照有关规定, 金融机构开展业务, 依法接受银行业监督管理机构监督管理, 与投资人实施并监管。但实际操作中, 由于县一级的银监局办事处已撤销, 当前具体的监管任务都交由各试点成立的地方政府各部门联席的管理部门执行。而这些管理部门不具有行政主体资格, 致使监管流于形式、实效低下。

三、发展农村金融机构农业小额贷款业务的设想

1. 提升金融机构发展农村小额贷款业务的内驱力。

目前绝大多数农村银行业金融机构过于偏重开拓大客户信贷业务。然而, 同业竞争过于激烈, 其只能采取降低放贷门槛 (下调利率和放低文件审批等) 措施, 来赢得所谓的大客户, 贷款风险无法得到有效补偿和防范;对于贷款集中度问题进一步恶化, 最终只能采取贷款收回或资产转让手段处理。故而, 农村银行机构特别是中小银行业机构应当明确自身的市场定位, 发挥自身优势, 把发展农村小额贷款业务作为自身发展战略的重要内容之一, 并积极采取各种有效措施, 促进该项业务的发展。

2. 积极有效探索银企合作发展农村小额贷款模式。

金融机构应当利用自己信息收集这方面优势去积极了解和扶植当地优势、特色农业的发展, 开展产业化龙头企业 (基地、专业合作组织) 服务工程, 通过农业龙头企业产业化发展带动当地农户发展生产, 进而刺激农户信贷需求。在此基础之上, 探索“公司+基地+农户”、“专业市场+农户”等多种农业产业化与农户相结合的贷款发放模式。

3. 创新担保方式, 运用多种担保方式防范、分散和转移风险。

对于农户而言, 缺乏有效担保手段是其无法取得足额贷款的主要原因之一。在担保创新方面, 在不违反法律前提下, 对于财产权益归属清晰的各类动产和不动产, 都可以试点用于贷款担保。当前, 农户联保、担保公司担保、大型农用生产设备抵押、农村住房宅基地抵押、农村土地承包经营权质押等多种担保方式在一些地区已经得到推广和应用。农村银行机构应加强与保险公司合作, 通过贷款与农业保险结合方式, 分散贷款风险, 及时弥补由于自然灾害等因素而导致的损失。

4. 深化农村中小金融机构金融运作管理, 实现可持续发展。

农村金融机构可根据自身战略发展尝试建立事业部性质的农村小额贷款专营机构, 建立独立的信贷审批机制、风险定价机制、成本利润核算机制、风险管理机制、激励约束机制和专业化的农村小额贷款人才队伍, 加强自身的小额信贷运作管理, 以实现可持续发展。

5. 建立合作风险补偿机制, 增强农村金融机构抵御风险的能力。

宏观风险源主要来有政策风险、法律风险、市场风险、行业分析和信贷风险等;微观层面风险源大体有合作协议风险、道德风险及运营风险等。为维护金融机构与农户合作的可持续性, 政府应考虑建立合作风险补偿机制, 建立“金融机构与农户合作风险补偿基金”。该资金部分可以交由政府财政支付, 每年设定提取的特定比例数额, 市县级政府要再辅助于相应的配套措施对此机制进行支持。该补偿基金实行专款专用, 专用于金融机构对涉农贷款的增量进行相应的风险补贴, 对涉农贷款风险控制较好的金融机构进行奖励等。以此增强农村金融机构抵御风险的能力。

6. 整治农村信用环境, 增强贷款诚信保障。

在加强农村信用环境建设, 培养农民信用意识, 提高农民信用观念等方面, 政府扮演着很重要的角色。一方面当地政府可以将农户的借贷信息录入征信系统, 出台各项规章制度, 建立健全奖惩机制;另一方面要及时进行政策方面的相关宣传教育, 使诚信还贷的观念深入人心, 逐步培养、强化农户的信用意识。

7. 改革农村金融管理体制, 加强农村信贷业务监管。

四川省农村金融改革的发展与建议 篇10

1. 四川省农村正规金融市场组织不完善, 无法为农村提供较好的金融服务。

从1999年开始, 四大国有银行大规模撤并地县以下基层机构, 目前仍在农村开展业务的国有银行分支机构寥寥无几。因此现在农村剩下的只有中国邮政储蓄银行、农村商业银行、农村合作银行、城市信用社、农村信用社和农村信用合作社。但是, 由于各种原因, 它们为“三农”提供的金融服务能力同样非常有限。

2. 信贷资金供应不足, 农业资金外流严重。

农业资金的大量外流影响了农业投资, 成为农村经济发展的一个重大障碍, 以成都市为例, 截止2007年8月底, 成都市农村信用社各项存款余额已达到502.71亿元, 但同期成都市农村信用社各项贷款余额却仅达到363.41亿元, 两者的差额为139.3亿元, 这势必造成了一些农村资金的外流。造成这种现象的原因是由于多年来我国“以农补工”的发展战略造成农业基础设施落后, 投资环境恶劣, 依靠市场机制来促进农业投资的必然与投资者的理性相违背, 并且农业资金不足进一步削弱该行业的盈利能力, 形成恶性循环。但是农业与农村发展对国民经济全局会产生巨大的外部效应, 具有明显的“公共物品”特征, 因此资源配置应该采用市场以外的方式, 需要国家从长远的经济发展和社会进步角度考虑, 运用适当的方式将非农资源引导进入农村领域。

3. 农村借贷规模相应扩大, 但仍然以民间借贷为主。

随着农村经济发展农户收人水平差距加大, 农户的借贷水平也呈上升趋势, 但是其上升部分中民间借贷占主要部分。形成上述现象的原因是: (1) 目前农村贫富差距拉大, 使部分先富起来的农民有了部分闲散资金, 而农村正规金融机构的存款利率较低, 同时又缺乏相应的正规投资渠道, 使这部分资本的持有者成为非正规金融的供给者; (2) 农村资金需求具有分散化、规模小、监控难、风险大的特点, 作为正规金融机构来说是不愿意将资金投入到这个高风险低收益的领域, 而非正规金融以其手续简单、成本低、利率灵活的特点很大程度上满足农村不同贷款需求主体, 同时小农经济仍在我国农村中占居主要地位, 农民借款多向亲朋好友借款, 这样一来由于“血缘”和“地缘”的关系使贷款风险降低很多。

二、对策和建议

为了进一步推动四川省农村金融改革, 搞好四川省农村金融, 使其成为农村经济发展的重要推动力。针对以上问题, 提出如下对策和建议:

1. 创建农村中小金融机构。

鉴于我国严格的银行业准入制度, 深化农村金融改革既要做好增量文章:通过新增金融机构促进农村金融市场的竞争和发展;依托农村信用社的“壳”资源进行资本战略重组。四川省深化农村金融改革创新要坚持两条腿走路: (1) 切实贯彻银监会放宽农村地区银行业金融机构准入的政策, 试点和推广村镇银行、农村小额贷款机构、农村资金互助合作组织等社区金融机构; (2) 用好农信社等现有农村金融机构的“壳”资源, 通过“壳”资源向社会民间及海内外引进战略投资人, 从而增强农村金融供给能力。

2. 进一步深化农村信用社产权制度改革, 改进农村金融服务

进行产权制度改革对于农村信用社的稳定发展具有重要作用, 通过产权改革有利于农村信用社的市场定位。农村信用社产权制度改革应该采取循序渐进、稳步发展、因地制宜的原则进行改革, 四川省农业经济和农村金融发展的差异性、不平衡性将长期存在。这种差异不仅存在于地理、气候等自然条件上, 而且还存在生产力水平、发展理念上, 就是同一地区不同的农村信用社其经营状况也有差异。具体到一家农村信用社采取何种产权关系必须具体情况具体对待。有条件的地区可以进行股份制改革, 对于暂不具备条件的地区, 可以比照股份制改造的原则和做法, 实行股份合作制, 对于股份制改造有困难而又适合搞合作制的, 可以进一步完善合作制。

3. 设立农村信用担保机制, 增强金融对农业的投入力度。

中央政策正在探索实行动产抵押、仓单质押、权益质押等担保形式, 鼓励政府出资的各类信用担保机构积极拓展符合农村特点的担保业务, 有条件的地方可设立农业担保机构, 鼓励现有商业性担保机构开展农业担保业务。

4. 建立信用社存款保险基金制度。

为保证农村信用社产权制度改革顺利进行, 可以探索建立农村信用社存款保险制度, 成立农村信用社存款保险基金管理公司, 资本金可由政府财政、银监局和农村信用社共同出资组成, 主要职能是筹集、管理农村信用社存款保险基金, 对农村信用社之间兼并提供必要资金支持, 对清盘倒闭的农村信用社存款提供适当补偿, 承担对投保农村信用社的风险监督。

5. 进一步推进农村信用建设, 大力开展小额信用贷款业务。

“农村信用工程”建设是以促进农村产业结构调整、增加农民收入、发展农村经济为目标, 积极推广农户小额信贷业务, 建立和完善信用村 (镇) , 推进农村信用社端正经营方向、转换经营机制、规范农村金融市场秩序, 促进农村信用文化建设的一项系统性工程。进一步改进金融服务, 简化贷款手续, 发放小额信用贷款, 通过改进金融服务, 强化内控机制, 在切实防范风险的基础上, 实现支农工作与农村信用社发展双赢。

参考文献

[1]朱　泽:关于农村金融改革的基本思路及政策框架[J].宏观经济管理, 2005, (03)

[2]陈建新:农村金融改革:在探索中积极推进[J].中国金融家, 2004, (09)

金融改革与发展 篇11

回顾刚刚过去的2014年，金融改革发展积极有序推进，利率市场化、汇率形成机制市场化、直接融资、金融对外开放、人民币跨境使用、宏观调控方式创新等方面取得了实质性进展。展望2015年，我国将以金融改革开路，以金融发展奠基，开创经济发展新常态背景下的金融改革发展稳定之路。

2014：金融改革步伐稳健

2014年以来，我国利率市场化步伐坚定前行。2014年11月，中国人民银行在降息的同时，将金融机构存款利率浮动区间上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍，同时简化了期限档次。而此前的2013年，央行已经全面放开了人民币贷款利率下限。加之存款保险制度正在征求意见，并即将正式推出，目前利率市场化仅剩最后一步——放开存款利率管制。

汇率形成机制也取得了较大进展。2014年3月份，银行间外汇市场人民币对美元交易价浮动幅度由1%扩大到296，银行柜台汇率报价区间由2%扩大到3%，并推出了人民币与英镑、欧元、新加坡元、新西兰元的直接交易，降低了经济主体的汇兑成本，提高了市场交易效率。

2014年，直接融资快速发展。银行间债券市场去年前10个月企业债净融资超过2.1万亿元，同比增长31%。同时，资产证券化进展显著，截至2014年10月末，信贷资产支持证券发行量累计超过3000亿元，在发展了资本市场的同时，对盘活银行存量资金发挥了积极作用。

2014年，我国金融对外开放不断深化。在资本市场双向开放方面，开启了沪港通，启动了RQDII，扩大了RQFII的境外试点，允许跨国企业开展人民币双向资金池的集中运作。在推动上海自贸区金融改革先试先行后，形成了一批可以推广复制的经验。此外，中国人民银行积极推动境内外机构在香港离岸市场发行债券，截至2014年10月末，共有16家境内金融机构赴境外发行人民币债券1055亿元，推动境外企业在境内发行人民币债券5亿元。

在过去的一年，人民币“走出去”步伐明显加快。截至2014年10月末，跨境人民币结算规模近8万亿元，与174个国家发生跨境人民币收付。同时，本币使用的国际合作不断深化。截至2014年11月底，已有28个中央银行与我国签订了双边本币互换，总金额超过3万亿元人民币。目前，超过40家央行和货币当局已将人民币纳入其外汇储备。

2014年，我国在金融改革方面还推出了民营银行试点以及出台了资本市场“新国九条”、保险业“新国十条”等重大金融改革措施。

2015：金融改革攻坚驶向深水区

在基本面良好的前提下，我国金融体制改革将持续深化，更好地服务于实体经济发展。在2014年金融改革超预期的情况下，国内外普遍预计，2015年将是中国金融改革重大方案的实施年。

有关专家认为，存款保险制度的推出，将有利于推动利率市场化，促使金融改革创新提速。同时也意味着银行背后的政府兜底、国家信用等“隐性承诺”将逐步被打破，未来银行将适用市场化的破产制度。中国人民大学校长陈雨露此前在接受本报记者采访时表示，以银行存款保险制度的实施和建设为基础，2015年金融改革将进一步推进利率的市场化。

随着一系列政策在2015年逐渐释放，利率市场化的进程无疑将进一步提速。同时，存款保险制度的推出为利率市场化提供了一个良好的制度基础，2015年将逐步建立起相应的市场化定价机制，从而使利率市场化成为现实。

展望2015年，人民币“走出去”的步伐将会更加稳健，其背后的推动力也会逐步增强。人民币将是市场关注的重点与焦点，人民币汇率双边走势的继续扩大有利于“走出去”不断深化。

中国外汇投资研究院院长谭雅玲预计，人民币“走出去”的进展将突出增加交易群体的自由度与参与度，尤其在结算与交易组合上将更重视风险规避。一方面，实体经济将从弱转强，政策功能以及产业转型升级动力有利于人民币发挥杠杆与协同功能；另一方面，汇率的开放程度会加大，包括浮动区间进一步扩大、外汇市场参与机制进一步宽泛、交易品种与期限有所扩大，这有利于增强人民币“走出去”的内部支持。

金融改革与发展 篇12

一、中国金融体制改革所取得的主要成果

(一) 以市场经济原则为导向, 逐步建立了与社会主义市场经济体制相适应的金融组织机构体系

首先是分设了专业银行和明确了中国人民银行行使中央银行职能, 打破了长期以来的“大一统”的计划金融体制的框架。先后恢复和分设了中国农业银行、中国银行、中国人民建设银行、中国交通银行。1984年1月又成立了中国工商银行。1983年9月, 国务院发布了《关于中国人民银行专门行使中央银行职能的决定》, 决定中国人民银行专门行使中央银行职能, 不再兼办工商信贷储蓄业务, 这些业务由新设的中国工商银行办理。

其次是成立投资信托类型的金融机构和发展城乡信用合作社。1979年至1984年, 先后成立了中国国际信托投资公司、中国投资银行以及上海市投资信托公司, 以后各省市也相继成立地方性的投资公司和国际信托投资公司。1984年以后, 不少大中城市相继成立城市信用社, 成为为集体经济和个体经济服务的金融机构。三是实现了政策性金融与商业性金融的分离, 在法律上确立了中国人民银行的中央银行的性质、职能和地位, 以及明确了国家专业银行向国有商业银行的转化。1994年中国成立了国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行, 承担原来由国家专业银行办理的政策性信贷业务, 从而实现了政策性金融与商业性金融的分离。1995年《中国人民银行法》和《商业银行法》正式颁布实施, 中国人民银行作为国家中央银行的性质、地位和职能有了法律保证, 四大国有专业银行也改组为国有独资商业银行。同时还成立了中国民生银行, 组建了城市合作银行, 逐步规范非银行金融机构的发展。

(二) 改革信贷资金管理体制, 逐步建立起中央银行间接金融调控机制

信贷资金管理体制的改革是中国宏观调控手段从直接控制向间接调控转变的关键。从1979年起, 先是在部分地区试行“统一计划, 分级管理, 存贷挂钩, 差额包干”的信贷资金管理体制。但新体制仍然存在各专业银行与人民银行、专业银行之间吃“大锅饭”的问题, 指令性计划指标管理为主的框框仍然没有打破。中国在1985年又实行“统一计划, 划分资金, 实存实贷, 相互融通”即所谓“实贷实存”的信贷资金管理体制, 这一体制使人民银行与专业银行之间的资金关系由计划指标分配关系变为借贷关系, 直接推动了中央银行实施金融间接调控的进程。面对1991年新一轮经济“过热”, 直接融资火爆的形势, 尤其是1992～1993年中国严重的通货膨胀形势, 1993年中共中央和国务院提出了以抑制通货膨胀为主要任务的16条宏观调控措施。在实施16条措施的过程中, 中国政府又对信贷资金管理体制进行了改革。中央银行收回了原属省级银行的信贷规模调控权, 将信贷规模分配和再贷款权、基准利率制定调节权、货币发行权高度集中于中央银行总行;规定货币政策的目标是稳定币值, 促进经济增长;缩小了信贷规模的控制范围, 对商业银行实行贷款限额下的资产负债比例管理, 并从当年的第三季度起, 按季公布货币供应量分层次监控目标。这就改变了政府管理经济的手段主要是控制信贷资金计划的局面。

(三) 进一步发展和完善了金融市场, 建立了金融市场的基本框架

70年代末, 随着改革开放政策的逐步推行, 使人们重新考虑建立金融市场问题。具体来说, 主要包括两个方面:一是金融机构之间的短期拆借市场;二是证券市场。货币市场中的贴现业务和同业拆借市场首先得到培育和较快发展。1981年上海市首先出现商业票据承兑贴现业务, 1986年中国人民银行对专业银行正式开办了商业票据承兑贴现业务。1994年以后, 商业汇票在全国大部分地区, 特别是一些沿海经济发达省市被广泛使用, 成为企业主要的结算方式和融资手段。1985年, 中国先后在广州、武汉、上海等一些大中城市成立了同业拆借中介机构, 并以此为基础, 逐步形成了一个以中心城市或经济发达城市为依托, 跨地区、跨系统的同业拆借市场。

二、中国金融体制改革的发展趋势

当2008年美国金融危机在全球范围产生广泛影响情况下, 中国的金融体制改革仍在稳步进行, 金融开放渐进扩大。但也应该看到, 我们所处的国内外经济金融环境已经发生了许多的变化。伴随着信息技术革命的发展, 全球经济一体化、金融全球化和自由化的浪潮滚滚而来, 金融变革和金融创新在世界范围内呈现出加速发展的态势。同时, 在国内也遇上了经济发展格局从需求过旺到需求不足的变化。在这种既面临挑战又面临机遇的条件下, 中国的金融体制改革将会有怎样的发展趋势?

(一) 积极进行金融组织机构的深化改革

在今后的改革中, 中国政府将进一步把人民银行建设成为规范的中央银行, 把国有商业银行建成真正的商业银行, 把农村信用社改组为真正的合作金融组织, 积极创设地区性商业银行, 计划发展民营银行。

中国的金融体制改革首先在两个“真正”上下工夫, 而后又一直沿着“真正银行”的方向迈进, 在大框架方面中国人民银行已接近规范的中央银行。今后除应完成机构调整任务, 加快新机构同各方面关系的磨合, 建立新的工作制度, 发挥新机制的优点, 进一步搞好中央银行的宏观调控工作外, 必须花更大的力气加强金融监管, 并把这一工作与深化经济体制改革结合起来, 尤其要与促进国有企业尽快实现现代企业制度、改革运营机制、改善经营管理、彻底消除新的亏损的各项改革相联系。商业银行要真正企业化, 真正实行政企分开, 自主经营, 自负盈亏, 按照市场经济原则, 优胜劣汰。

(二) 银行利率市场化

目前我国利率仍处于双轨制, 官方规定的利率水平较低, 而市场上利率较高, 其原因是违约风险贴水较大, 这使得利率市场化改革面临困境, 对此, 必须通过进一步深化金融体制改革, 健全法律法规, 建立良好的信用体系, 降低违约风险, 保持经济的稳步增长和低通货膨胀率, 逐步扩大利率的浮动范围, 最终完全放开利率管制。按照自主经营的原则, 银行有权自定贷款条件。在中央规定的最高利率和最低利率幅度内, 银行可根据时常资金供求情况自定利率, 灵活调整利率, 运用利率杠杆, 调节资金供求, 实现资金商品化和利率市场化。

(三) 谨慎对待金融自由化, 稳步把握市场开放的程度

金融自由化是今后改革的方向, 对我们来说, 金融自由化也就是走向国际金融市场, 与国际惯例接轨。对此, 我们一方面要持谨慎的态度, 另一方面要积极创造各种条件, 稳妥地实行人民币资本项目下的自由兑换, 这是中国金融体制改革的目标之一。今后我们需要进一步提高经济实力, 丰富从事国际金融活动的经验, 培养一大批能熟练进行国际金融业务操作、精通国际金融活动的金融财务人才。具备了这些条件, 人民币不但应该实现自由兑换, 而且应该逐步发展成为重要的世界货币之一。今后引进外资银行的力度会加强, 因为中国需要借鉴其管理体制和操作方式, 提高银行的管理水平与素质, 为中国金融机构走向国际市场积累经验。

(四) 进一步发展和规范金融市场

中国现在的金融市场有许多方面需要提高和改革。目前中国的货币市场形成了银行间市场和非银行金融机构间市场相对隔离的状况, 这种分隔状况有其利弊。从长远来看, 应取消对非银行金融机构参与货币市场的歧视性政策, 把银行间市场办成公开市场, 金融业相互渗透和混业经营的趋势将会越来越明显。要开发“第二板块市场”, 解决中小企业的融资问题, 建立风险投资体系, 支持高新技术企业的发展。

中国的金融体制已经走出了二十多年的改革历程, 在这期间既取得了重大的突破, 又面临着必须要克服的难题。但无论改革多么艰难, 中国的金融业都会沿着金融一体化和金融自由化的道路继续进行多方面的攻坚性改革, 直至达到符合国际惯例的规范化要求。不过, 在今后的改革中, 我们也会密切关注国际金融及其改革动态, 在注意金融效率性的同时, 更要注意金融的安全性以及改革的主动性。任何改革都要保证我们国家的经济利益, 保证我国的经济安全, 乃至国家的安全。

摘要：在近二十年改革的曲折发展过程中, 中国的金融体制改革始终以市场经济原则为导向, 取得了重大进步, 逐步建立了与社会主义市场经济体制相适应的金融组织机构体系。在改革过程中, 中央银行监管体系、国有商业银行的运行以及金融系统的风险管理等方面仍然存在着不可忽视的问题。在国内外经济和金融环境复杂变化的情况下, 中国的金融体制仍会在金融机构组织、银行利率市场化、金融开放以及发展和规范金融市场等方面进行深入改革。

关键词：金融体制改革,金融市场,银行利率市场化

参考文献

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[2]赵海宽.中国金融业的大变革[M].郑州:河南人民出版社, 1992.

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[4]张亦春.中国金融体制改革沉思录[M].北京:中国社会科学出版社, 1994.

[5]毛宏君.中国金融体制改革新举措[M].北京:北京大学出版社, 1994.