加强合规文化建设 促进业务稳健发展

加强合规文化建设 促进业务稳健发展（精选6篇）

加强合规文化建设 促进业务稳健发展 篇1

加强合规文化建设 促进业务稳健发展

合规经营是银行业稳健运行的内在要求，也是防范各类金融案件的基本前提。省联社把今年定位为“合规文化与执行力建设年”，是面对宏观经济形势变化，冷静分析我省农信社发展态势，着眼防控金融案件，推进农信社稳健发展而作出的重要决策。如何开展好“合规文化与执行力建设年”活动，达到提升合规意识、强化风险控制、避免案件发生的目的，笔者认为应做到“五个到位”、实现“四个结合”、解决“三个问题”。

一、做到“五个到位”，确保合规文化建设不走过场

（一）认识理解到位。所谓合规，是指所有业务经营活动与所适用的法律法规、监管规定、行业规则、自律准则、行为准则、道德观念以及规章制度、管理办法、操作流程等内部规范相一致。开展“合规文化与执行力建设年”活动，能够进一步完善农信社的内控机制，增强制度执行力，促进依法合规经营，全面提升农信社在客户中的信誉度和社会形象，实现“合规创造价值”。

（二）组织领导到位。要建立合规管理体系和合规执行长效机制，明确各级各部门的合规管理职责，形成员工对自己工作的合规负责、部门负责人对本部门及本业务条线的合规负责、分支机构负责人对本机构的合规负责的“横向到边、纵向到底”的合规管理体系。同时，结合实际制定活动实施方案，统一思想认识，形成人人有责任、层层抓落实的工作局面。

（三）教育引导到位。要坚持以人为本，抓好员工队伍的合规建设，采取集中培训与分散学习相结合的方式，结合合规意识教育、知识教育和行为教育，对员工进行教育培训，重点做好与本职岗位有关的制度、办法和操作流程的学习教育，培养员工自觉主动的合规意识和良好的职业习惯，坚持按照操作规程处理每一笔业务，把习惯性的合规操作嵌入各项业务活动之中。

（四）监督检查到位。要加强对“合规文化与执行力建设年”活动的巡视、督促和检查，认真了解和掌握辖内各分支机构对此项活动每个阶段的进展情况，发现问题及时指出，出现偏差及时纠正，实行检查、整改、规范“三位一体”的工作机制，加大处理处罚力度，严格责任追究到位，提高违规成本，增强制度约束力，防止图形式、走过场现象发生。

（五）舆论宣传到位。要通过多种形式，利用不同媒体对“合规文化与执行力建设年”活动开展情况进行宣传，让地方政府、企业客户了解农信社开展此项活动的相关情况，争取各个方面的支持帮助和配合。同时，要充分利用内部报刊、杂志、网站、简报、宣传栏、学习园地等载体，开辟此项活动专栏，加强经验交流，为开展此项活动营造良好氛围。

二、实现“四个结合”，确保合规文化建设落到实处

（一）与机制建设相结合。要加快“流程银行”改造，形成业务板块与管控风险条线协调发展、互为依存、相互制衡的运行机制；要逐步设立独立的合规部门，并在各业务板块和基层信用社设置合规管理岗，形成合规管理的“无缝连接”；要建立和实施有效的责任考核评价

制度，将合规管理作为各单位绩效考核的重要内容，树立倡导合规的价值取向。同时，建立有效的合规问责制度，启动问责程序，严格对违规行为责任的认定与追究。

（二）与文化建设相结合。倡导和营造良好的合规文化氛围是从根本上保障农信社依法合规经营的关键所在。要积极创建以科学、审慎、合规、稳健为核心的管理文化，强调制度先行，以制度来规范行为准则，以内外审计监督来提升内控建设，逐步培育以主动合规为导向的合规文化。要营造“不愿违规、不能违规、不敢违规”的良好氛围，努力把合规理念转化为合规行动，把合规行动升华为合规文化，把合规文化打造为合规价值。

（三）与风险管控相结合。合规经营是有效防范化解各类风险，实现可持续健康发展的内在要求，是完善农信社全面风险管理，健全有效内控体系的重要基础。风险管理是构建有效的内部控制机制的基础和核心，在法人治理结构中具有重要作用。要通过开展此项活动探索构建严密高效的合规风险防控体系和长效机制，使其成为保障和促进农信社全面协调可持续发展的“防火墙”，真正使农信社走上安全、稳健、快速的发展轨道。

（四）与质量提升相结合。当前，我省农信社正处于改革发展的关键阶段，机遇难得、任务艰巨、前途光明。这就要求我们的改革发展必须是科学的发展、稳健的发展、持续的发展，说到底必须是依法合规的发展。因此，要坚持改革发展和合规执行“两手抓”，在改革发展中增强合规意识，在改革发展中践行合规理念，通过合规执行推动改革创新，通过合规执行提升发展质量，通过合规执行进一步增强支持地方经济发展的实力和能力。

三、解决“三个问题”，确保合规文化建设取得成效

（一）解决观念问题，推进合规主动性。农信社要积极更新观念，推进合规风险管理的主动性，避免合规风险管理成“理论摆设”，确保其全面性。要在寻求合规的前提下，实现协调发展、持续发展。实践证明，不注重合规的发展往往是经不起时间检验的。如果没有合规，农信社的发展就会偏离轨道、迷失方向、丢失自我，就会付出沉重代价。只有建立严密的风险管理和内控制度，才能保证各项业务持续健康发展；只有按照各项规章制度办事，依法合规，主动自律，农信社才能实现自我保护、良性发展，才能维护广大客户和股东的根本利益。

（二）解决“棚架”问题，确保合规全面性。合规是完善农信社制度体系、防控金融风险的现实要求，必须进一步提高合规执行力，切实把各项制度落到实处，避免“棚架”。但从目前情况看，农信社在合规风险管理机制上仍存在一定缺陷，还没有形成横向到边、纵向到底的全方位合规风险管理架构。要根据自身改革和发展的形势，制定尽可能详尽的业务规章制度和操作流程，建立以提高执行力为目标的制度体系，引导员工增强利用制度进行自我保护的意识，由“要我执行制度”转变为“我要执行制度”，做到有章必循，违章必究，形成制度制约。

（三）解决导向问题，树立合规权威性。“合规要从高层做起”，这是《商业银行合规风险管理指引》中的一个重要理念。农信社各级领导干部要以强烈的事业心和责任感，率先垂范，身体力行，做合规的表率，做合规工作的坚定组织者和强力推进者，在系统内形成崇尚合规的正确导向。同时，在组织上必须确保合规部门的独立性，明确其职能定位并赋予相应权限，真正树立合规权威性，充分发挥合规部门有效识别、揭示、防范和化解风险的职能作

用，提高合规风险管理能力，促进农信社各项业务健康发展，为支持地方经济全面协调、可持续发展做出新的贡献。

加强合规文化建设 促进业务稳健发展 篇2

一、加强银行监管的重要意义

1. 加强监管是银行深化改革的需要。

当前, 银行正处于股改的关键时期, 同业竞争日趋激烈, 银行的业务发展、经营转型、内部机制改革、信贷风险防控等面临前所未有的挑战和压力。以什么样的面貌和精神状态、工作态度和意志来迎接挑战, 缓解压力, 关键是要营造企业文化, 由此来打造强大的团队凝聚力。通过开展银行监管教育检查活动, 弘扬银行人员职业道德和职业操守, 重塑银行员工的职业新形象;通过培养员工诚实守信、依法合规经营的良好行为意识和习惯, 营造合规文化新氛围;通过发扬员工锐意进取, 开拓创新的拼搏精神, 展现员工自信从容的新风貌, 增强员工的凝聚力和向心力, 打造支行的精神风貌和气质。

2. 加强监管, 有利于提升金融服务水平。

当前, 银行业市场竞争越来越激烈, 服务是否规范, 直接关系着金融服务水平的提高和核心竞争力的增强。通过开展监管活动, 进一步规范员工的服务行为, 良好的职业道德和职业操守, 特色的服务文化、高效的服务质量, 在社会上树立良好的形象, 从而提高银行核心竞争力。应该说, 银行规范化服务的教育和制度检查得到加强, 窗口服务在总体上大有好转, 但服务意识不强, 服务效率和服务质量不到位的现象还是存在, 不能做到主动迎客, 不能做到先外后内, 工作拖拉、节奏缓慢等问题在个别部门和员工依然存在, 这是敬业爱岗思想不稳固的表现。

3. 加强监管, 有利于提高防范风险能力。

部分人员缺乏风险意识和忧患意识, 部分制度不健全, 执行不到位, 尤其是银企对帐制度执行上存在较大的漏洞, 是产生职业道德风险的隐患。开展监管教育活动, 让员工清楚, 哪些行为是提倡和鼓励的, 哪些行为是反对和禁止的, 知道什么可以做, 什么不能做, 从源头上防范或减少各类操作风险的发生, 还需要加大监管力度, 并常态化。

二、加强银行内部监管的具体举措

1. 开展警示教育, 提高经办人员防范风险意识和思想道德水平。

对已发生的风险案例分析表明, 很多经办人在办理按揭业务初期, 就应掌握开发商可能套取贷款的部分信息, 由于忽视进一步核查工作, 造成损害银行利益。对这些人应严厉惩处, 有的免职, 解除劳动合同;有的降职;有的处分;情节较轻的, 可罚款或通报批评。对现有经办人员进行警示教育, 提高其风险防范意识, 加强道德修养, 把风险管理放在第一位, 从根本上避免风险发生。

2. 进一步优化业务流程, 完善贷款审批制度, 用规章制度约束风险发生。

一是本着“重点留住优质的, 努力争取中间的”原则, 将目标客户群体规定为工作、收入相对稳定、急待改善消费条件、还款意愿强的客户。二要严格按照规定落实面谈、面签制度, 通过电话回访、上门察访的方式落实借款人相关信息的真实性, 从源头上扼止风险的发生。商业银行应逐步完善个人职业情况、家庭情况、与贷款银行的关系等内容的客户信用评级体系, 防范和控制信用风险。三要在办理贷款抵押时, 要先取得关于抵押物适销性和市场价值的公平、合法的评估意见, 避免抵押物不足值遭受损失。对有代表性和参照性的不需要足额贷款的抵押房地产, 商业银行议定抵押价值后, 确定抵押物价值比率并发放贷款。这样既可以节省评估费用和时间, 又可以提高商业银行的工作效率和竞争力。四要加强贷前调查, 切实核查开发商资质等级、信用水平、领导层资信及管理水平、自有资金实力、财务状况等, 选择优质开发商。五要认真审查借款人个人资料及资信状况, 核实借款人及共同还款人真实身份, 与借款人面谈, 严禁开发商代为办理贷款事项。完善内部控制制度, 各岗位间相互制约, 业务流程优化。

3. 加强贷后管理与监控。

一是认真做好日常管理工作, 及时掌握借款人还款情况, 借款人出现还款异常时, 及时查明原因, 严防出现新增不良贷款。对拖欠时间较长或恶意拖欠贷款的借款人, 要加大依法收贷力度。二是加强贷后和基础管理工作。加大对开发商的动态跟踪管理力度, 密切注意其财务状况及法人代表变动情况, 积极关注开发项目工程进度、销售及资金使用情况。同时加强基础管理工作, 建立借款人明细台帐, 对逾期贷款采取电话、短信、上门等多种手段催收, 分析产生逾期原因。进一步完善抵押手续, 加强档案管理, 提高贷后管理的科技含量, 通过技术手段对可疑贷款进行自动分类, 使贷后管理人员能一目了然地了解情况, 为贷后管理人员及时采取措施准备条件。四是认真应对政策和法律风险。银行应加强对宏观政策、市场变化、客户群体、同业等情况的调研, 密切关注国家宏观政策对市场的影响, 保持应有的市场敏感性和风险防范意识;积极寻找应对法律风险的措施, 加强对法律文件的研究, 努力防范法律对贷款的不利影响。

参考文献

[1].陈建华.金融监管有效性研究[M].中国金融出版社, 2009

加强合规文化建设 促进业务稳健发展 篇3

吉林市农发行根据省行年中行长会议精神和有关要求,致力于由业务大行向经营强行转变,在业务发展、风险防范、业务流程,体制改革、案件防控等方面取得了显著成效。但随着业务发展和体制改革的不断深化,在工作中经常出现效率不高,进程缓慢,政策、制度、决策常会出现不能及时准确的贯彻落实,员工往往被动消极地执行规章制度。执行效力明显不足的问题常会影响我行改革与发展。执行力的强与弱,直接影响着我行能否扎牢根基、能否科学发展、和谐发展,执行力关乎我行改革与发展的成败。通过学习理解和思考,下面就加强队伍建设,促进业务发展,如何提高执行力谈几点意见。

一、强化学习,充分认识执行力在农业发展银行经营管理中的重要作用

在现代银行的经营管理中,执行力的体现首先是对工作的激情,是新的思想观念,要富有想象力,其次是对学习的追求,是综合能力的体现,要赋予创造力,最后是对工作的态度,是扎实的工作作风。执行力将对一个企业的发展起着越来越重要的作用,它将是构成企业竞争力的重要组成部分,从而成为决定企业成败的一个重要因素。如果没有执行力,无论战略蓝图多么宏伟或者组织结构多么科学合理,都无法发挥其本身的威力。在激烈的市场竞争中,一个企业的执行力如何,将决定企业的兴衰。执行力是使企业达成计划和目标的必然途径,因而也是管理的一项重要任务。农发行现在正处于改革与发展的关键阶段,只有正确执行上级行各项政策和管理措施,业务才能有效发展;如果在实际工作中出现执行偏差或执行不力,就会制约业务有效发展。

二、 认真反思,影响提高执行力的主要因素

1. 制度不够完善,行为不规范,进而导致执行不力的问题。建行以来,农发行系统先后建立和完善了相关政策,制度,措施,为地方经济发展做出了重大贡献,也为农发行发展壮大奠定了坚实可靠的基础,但随着形势的发展和农发行业务的不断拓展,对农发行提出的要求也越来越高。我行现行制度建设与形势发展要求必然存在着滞后的情况。与此同时,相应的政策,制度,措施也并不能完全配套,存在实际操作难等问题。

2.执行不到位导致执行力打折扣。任何政策、制度、决策都是靠人来执行的。主要体现在三个层面上:第一是领导层,各级行领导的模范表率作用,是贯彻执行各项制度方法的根本保证。领导层不仅组织贯彻政策制度,还要关注执行情况,要运用各种管理手段去督促和指导。第二是中层干部和业务主管部门,中层干部和业务主管部门是战略执行的督办、是协助层,是领导层和基层的传递桥梁和纽带,但有些干部和部门存在只是简单的充当“二传手”的现象,而忽略了督办、协助的功能,形成执行“断层”。第三是基层行的员工,决策能否得以实施、是否发挥作用,要靠基层行员工来落实到实际工作中,而员工的政策、业务素质、思想政治觉悟、责任心、事业心、能力水平直接决定了执行的结果。目前农发行员工队伍素质参差不齐,也导致制度决策的落实结果不可能尽如人意。

3.执“法”不严导致执行力不到位。一方面,由于对监管工作缺乏约束,对应查出而未查出问题的监管人员没有一定的约束,而使检查督促工作没有压力。另一方面,对被查出问题的责任人处理宽松、处罚不到位,违反制度的人没有受到相应的处罚,使制度起不到应有的震慑作用。

4.培训不到位导致执行力出现偏差。业务素质是执行力强弱的物质基础。提高执行力,仅靠提升思想境界、强化责任心是不够的。现实中,绝大部分人都想把工作干好,都想在工作上取得突出业绩,没有谁真正想甘为人后,但为什么实际工作效果却千差万别呢?除了思想境界不高、责任心不强以及环境差异外,个人业务素质欠缺、能力难当其任是其重要原因之一。目前我行没有形成一套整体的、系统的、有效的教育培训体系,在某项新业务或新产品推出时,未作详尽周密的分析,培训也只是按部就班、照本宣科,师资力量薄弱,培训能力、培训水平不高,而且对实际培训效果缺少有效的评估。

三、如何提高执行力

提高执行力是一项系统工程,是长期的工作任务,我认为特别要注重以下几个方面:

(一)规范业务流程建设是提高执行力的重要途径。我行在过去的工作运作过程中,多是依靠一级一级领导的推动来完成工作的,很多工作如果没有领导过问,就没有人处理,也没有人承担责任,这种现象产生了众多弊病:内部运作效率低下;影响领导者对重要工作的关注和思考;人员能力水平缺乏经验,存在滋生依赖思想;各部门间缺乏顺畅沟通,业务经营计划难以执行到位。要改变这种现象,就必须从“靠领导推动”转向“靠流程推动”,简化工作决策的环节。在省行提出打造业务流程建设,打造流程银行的目标后,我们工作执行力的提高就有了一个有效途径。业务流程建设细化到每一项具体的业务工作都有一个统一规范的标准,谁应该承担什么责任、应该具有什么权限,这些内容都已经在业务流程的描述中体现出来,每个部门,每个人在业务流程中的职能都有明确的定位。因此,通过推进业务流程建设,必将极大的提高每个领导和每个员工的执行力。

(二)认真履行三个“尽职手册”,是提高执行力的基础。如果一个员工在工作中不能做到尽职尽责的话,那么提高执行力只是一句空话,而执行力的提高,又能进一步促使员工尽职尽责,从而增强我行防范风险,合规经营的能力,两者是相辅相成,相互促进的关系。因此,在实际工作中,客户经理和财会人员对自己所做的工作和事情,要分别在三个“尽职手册”上详细记载,作为自己的尽职记录、履行职责的一个依据,也是检验员工工作到位情况的一个重要依据。要促进员工及时准确填制“尽职手册“,使其真正成为促进工作,履行职责的重要工具。要在工作中加大考核力度,切实把“尽职手册”的有效使用落到实处,制定符合实际的“尽职手册”考核办法,并与绩效工资挂钩,以确保“尽职手册”整体质量的不断提高。同时支行分管行长及部门主管要按要求加强对“尽职手册“的检查与监督,并签注检查意见,便于客户经理整改与提高。

(三)合理制定考核制度,是提高执行力的重要前提。对于考核机制问题,说起来容易,做起难,这些年来,我们没少制定考核机制,但始终很难拿出一个公平合理,大家都认可又能实实在在真正调动职工全部内在潜力和动力的考核机制,只不过是相对而言,尽可能合理一些,要真正拿出一个放之四海而皆准的,尽善尽美的考核方法和标准,我认为也是不太现实的东西。如何能解决更好一些,孔繁波行长推荐一本书叫《金融道》,里面介绍了杭州广发银行的发展历程,我认真的进行了阅读,里面有很多值得借鉴的地方,比如在激励措施方面,他们实施了全员经理制,打破了传统人事制度对员工晋升的限制,因而形成了一个“条条大路通罗马”的一种发展机制,使得每一名员工都有展示自己的空间,只要表现好,能力强,业绩突出,人人都有晋升的机会。当然我们也在实行经理制,只不过是刚刚开始,还有很大的差距。再比如,他们提出“赚明天的钱”,即“远期工薪制”,按照这一机制,杭州广发银行按月提取当期不兑现而在五年之后支取的薪水,这使员工在取得当期工资,奖金和福利之外,又获得了一份远期收入。不过这种期薪与现行的经营业绩挂钩,与职工的表现等方面挂钩,假如员工因道德原因犯错误,他就将失去此前积累的所有期薪,大大增加了员工犯错误的成本,相应降低了员工犯错误的动机等等不一而论,总之给人一种万马奔腾唯恐落后的局面,相对我们而言,各项考核制度就感觉有些沉闷,职工的关心度,压力感并不大,我们确实应该虚心向杭州广发银行学习,用合理的考核机制促进执行力。首先,坚持以人为本的原则,建立较为科学的员工考核、奖惩、提升、晋级的考核办法,实行绩效挂钩,以绩定效、按劳定酬,以调动每个员工的工作积极性和主动性;其次,考核要坚持公开、公平、公正的原则,让员工认识到只有自己用心工作,才能得到自己想要的,让他们明白自己在为谁工作,充分发挥他们的主观能动性;第三是实行职位、岗位工资制,按承担的责任和风险确定薪酬,将“权、责、利”有机的统一。第四实行以奖为主的激励机制,为遵规守矩、用心工作、成绩突出、贡献较大的员工发放奖金,激发员工的积极性。

(四)强化教育培训,是提高执行力的有效措施。农发行成立以来,各级行在强化职工教育工作上下了很大功夫,也收到了显著的效果,为农发行的发展奠定了坚实的基础,我认为教育形式可以是多种多样,重要的是建立长效的培训机制,加强员工培训,对职工教育重在职业化教育,何为职业化教育,杭州广发银行的经验是他们没有用理论为职业化下一个定义,但他们形成了六个标准。

职业化,首先要求每一个员工敬业爱岗,专注用心的把本职岗位的工作做得更好。

职业化,要求在工作中讲究方法,要想办法达到工作目标,消极等待,被动防守,不是挨打,就是原地踏步。

职业化,要求有团队精神,一个人的力量是很有限的,只有团队合作,握紧拳头,才能重拳出击。

职业化,要求有开拓精神,没有开拓精神,谈何创新。

职业化,要求员工对广发银行忠诚,要有维护组织的自觉性和荣誉感。

他们还提倡员工价值的表现形式是“责任”,没有责任的员工是没有价值的员工,一个失去“职业”属性的人员是一个廉价劳动力。尤其是新入行的员工。培训不能简单的把员工召集到一起,念念文件,学学制度,流于形式,而是要立足长远,结合本行员工实际,制订一整套针对不同层次员工的培训规划和实施方案,以思想观念、道德素质、业务技能、操作流程、法律法规等为主要培训内容,分批、分层次、有重点的进行培训。基层行的中层干部起到承上启下的关键作用,他们的执行力强弱直接关系到整个队伍执行力的强弱,因此,有针对性的对中层干部的培训显的尤为重要。其次,要建立长效的学习机制,提高员工的学习力度。学习是一个永恒的话题,唯有保持不断的学习,才能不断提高自身综合能力,把握时代的脉搏,保持与时代同轨,才能正确的领会上级的指导思想和工作思路。

(五)落实责任,是提高执行力的重要方法。

1.领导干部自觉承担执行力责任 。执行力不仅仅是员工的事情,也是领导者的责任,领导者必须具有执行能力,承担执行责任,在制定战略、作出决策的同时,必须自觉承担执行责任。具体说来,一是要承担制订计划的责任。决策作出之后,领导者要在执行原则指导下,根据有关制度和规定,对总体目标进行分解,根据实际情况,科学及时地制定出行动方案。二是要承担组织设计和实施的责任。合理的组织结构是领导执行的保障机制。组织设计不只是解决组织形式的问题,而且包括建立精干高效的组织机构,配备称职的执行人员,制定必要的规章制度,使人力、物力、财力得到合理的利用。建立组织之后,要善于把组织内各机制、环节、要素连接成有机整体,并对其进行有效的指挥,使其按规定的程序运行,凸显综合效应。三是要承担全面落实的责任。所谓领导,就是指挥者,是组织和实施者,在执行过程中,由于情况发生了变化,或者决策和计划本身没有预料到的因素,会使执行遇到困难。这时,就要求执行者根据情况变化,及时地调整决策和计划,并动员各方面的力量共同克服困难,保证决策的顺利实现。在实施阶段,领导者还要承担沟通、协调和监控的责任,以确保决策和计划得以实现。四是要承担效果评估的责任。首先,效果评估可以检验决策是否科学;其次,效果评估是检验领导执行的重要手段。任何一项科学决策,必须不折不扣加以执行,才能达到预期目的。因此,执行过程中的每一个环节,都必须严格体现决策意图,不走样,不延误时机,完整准确地贯彻决策思想,这是领导者执行力的一个基本要求。

2.加大责任追究力度,增强执行的约束性。建立一套“错必查、查必纠、纠必严”的内部监督机制,对出现的违规违纪行为,不但要追究当事人的责任,还要追究连带责任人的责任,对存在主观恶意的,要严肃处理,不能讲人情,讲面子,大事化小,小事化了,要真正起到震慑作用,发挥内部监督的有效性。

3.提高领导干部四个方面的执行力。一是提高收集公众意愿的能力。公众意愿表达了农发行干部职工利益和要求。在利益格局多元化的今天,只有全面、真实、及时地了解公众的利益诉求,才能实现好、维护好、发展好干部职工的利益。我们农发行的各级领导干部要在建立健全民意的表达机制上下工夫,建立健全民意调查、信息公开等利益表达机制,使农发行干部职工的合理利益诉求,通过正当、规范的渠道输入到决策过程中,使各级行党委能全面、真实、及时地了解干部职工的利益诉求,从而制定出得到农发行干部职工普遍认可的政策。二是提高协调农发行各级行利益的能力。农发行和谐最根本的是利益关系的和谐。如何正确处理各种利益关系,已成为检验各级行领导干部执行能力的一项重要标准。广大党员干部要坚持把最基层员工的根本利益,作为制定政策、开展工作的出发点和落脚点,正确反映和兼顾不同阶层干部职工的利益,高度重视和维护广大干部职工最现实、最关心、最直接的利益。三是提高解决干部职工反映的问题的能力。随着农发行改革的不断深入,许多深层次的矛盾逐步显现了出来。依法及时合理地处理干部职工反映的问题,切实维护干部职工的合法权益,已成为各级农发行建立稳定、有序、和谐的秩序的一项重要政治任务。解决好干部职工反映的问题必须把解决突出问题与全面推进工作结合起来,把抓好当务之急与建立长效机制结合起来,解决好干部职工反映的热点问题和难点问题。农发行领导干部要保持高度的使命感和责任感,自觉主动地深入基层、倾听基层呼声,做深做细做实干部职工思想工作;应综合运用多种手段和方法,依法及时合理地处理干部职工反映的问题。四是提高做思想政治工作的能力。农发行各级领导干部要努力掌握新形势下思想政治工作的特点和规律,积极探索做好思想工作的新途径和新办法,切实加强对干部职工的教育引导,使思想政治工作在实践中真正起到凝聚人心、理顺情绪、化解矛盾的作用。要坚持解决思想问题和解决实际问题相结合,妥善运用说服教育、分类指导、典型示范和提供服务等方法,做到既联系干部职工、服务干部职工,又宣传干部职工、教育干部职工;要大力弘扬敬业奉献、诚信负责的精神,要敢于正视问题,决不回避矛盾,不向干部职工许诺办不到的事情,对干部职工不合理或不符合政策的要求,及时做好解释和疏导工作,切实增强思想政治工作的主动性和有效性。

加强合规文化建设 促进业务稳健发展 篇4

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加强合规文化建设 促进业务稳健发展 篇5

文件

苏保监发„2008‟122 号

关于加强银行代理保险业务合规管理的通知

各银监分局，各人身险公司省级分公司，各国有商业银行江苏省分行，各股份制商业银行南京分行，江苏银行，南京银行，江苏省农村信用社联合社,中国邮政储蓄银行江苏省分行，渣打银行（中国）有限公司南京分行、苏州分行，东亚银行（中国）有限公司南京分行，汇丰银行（中国）有限公司苏州分行，星展银行（中国）有限公司苏州分行，各保险行业协会，江苏省银行业协会：

近年来，保险业与银行业的合作关系日趋密切，银行保险业务快速发展，在满足客户需求、增加银行中间业务收入、拓展保险服务领域等方面发挥了重要作用。为进一步规范银行保险业务，杜绝销售误导、违规支付手续费等不规范行为，保护金融消费者合法权益，防范化解金融风险，确保《关于进一步规范银行代理保险业务的通知》（苏保监发„2006‟ 1

174号）执行到位，现提出以下意见，请认真贯彻执行。

一、加强销售资格与教育培训管理

（一）银行网点应根据相关监管规定取得《保险兼业代理许可证》方可代理销售保险业务，并应在营业场所显著位臵放臵《保险兼业代理业务许可证》。

（二）保险公司银保专管员和银行保险销售人员应持《保险代理从业人员资格证书》上岗。

（三）保险公司与银行签署的合作协议应符合相关监管规定和本通知要求，明确授权内容、双方权利义务及违约责任。保险公司对其授权范围内的银行代理行为依法承担责任。

（四）保险公司和银行应加强培训教育工作，培训内容不得含有误导性陈述。银行保险销售人员培训工作由银行组织实施，保险公司应银行要求可以提供培训支持。保险公司和银行应分别建立培训档案制度，培训档案保存时间不得少于两年。

二、正确宣传银行保险产品

（五）保险公司和银行应正确宣传银行保险产品，宣传内容不得违反有关监管规定。

（六）保险产品宣传资料由保险公司总公司或者经其授权的省级分公司统一印制。银行网点保险产品宣传资料的摆放由银行负责统一管理。银行应对保险公司送交的宣传资料

与保险公司总公司批准使用文件及宣传资料样本进行核对，凡与保险公司总公司批准文件不符的宣传资料，银行应予拒收。银行应建立宣传资料管理台账，详细记录所代理公司提交的宣传资料类型以及相应的批准文件，台账保存时间不得少于两年。

（七）银行应建立巡查制度，指定专人对银行网点内摆放的宣传资料进行检查，发现涉嫌违规的宣传资料，应立即予以扣留，并及时进行处理。银行网点擅自制作、使用违规保险产品宣传资料的，监管部门将依法追究责任。

（八）银行代理保险渠道的产品说明会应由银行支行和保险公司支公司以上分支机构共同组织实施。保险公司应提前5个工作日向当地保险行业协会报告产品说明会召开时间、地点、预计参会人数、讲解人、主持人等，并在会后7个工作日内将以下资料向保险公司省级分公司或者经省分公司授权的地市级分支机构进行备案，备案资料至少包括：

1．产品说明会召开时间、地点、举办方；

2．产品说明会主持人、讲解人及其他参会工作人员； 3．产品说明会议程、讲解人员演示课件讲义内容以及在会场演示和散发的其他宣传资料；

4．参加产品说明会的准客户名单，现场签单情况统计； 5．产品说明会全程录像的声像资料； 6．公司认为应当保存的其他资料。

声像资料应当全程正面摄录讲解人及其讲解课件，不得剪接编辑；公司应当采取技术手段提高摄录质量，确保声像资料的画面及其声音可以清晰再现产品说明会讲解情况。省级分公司及经省级分公司授权的地市机构应妥善保存上述资料，保存时间不得少于五年。省级分公司有关部门应当定期对产品说明会情况进行现场检查。产品说明会主持人、讲解人员及其他参会工作人员应对其在产品说明会上的宣讲内容承担相应责任。

本通知所称产品说明会是指各人身险公司支公司以上分支机构与银行联合组织的，以宣传或销售银行保险产品为目的，以会议讲座等形式开展的业务销售活动。以宣传或销售银行保险产品为目的的客户联谊会、客户答谢会等活动属于产品说明会范畴。

三、加强销售过程管理

（九）银行保险销售人员从事保险销售活动时，应当本着对客户高度负责的态度，引导客户树立正确的保险消费理念，根据客户需求、财务状况和风险承受能力推荐合适的保险产品。对投保投连险产品的客户，应在投保前对其进行风险评估测试，具体办法由各保险公司总公司制订。

（十）银行保险销售人员应提醒客户注意银行保险产品的经营主体是保险公司，主动向客户出示保险条款、产品说明书等资料，提醒客户阅读投保提示书。

（十一）保险公司使用的投保提示书应包含本通知附件“银行保险产品投保提示书”的内容。

（十二）银行保险销售人员负责指导客户准确完整填写投保单、投保提示书等资料，特别是客户住址、通讯方式等信息。指导客户在投保提示书上亲笔书写“本人已阅读本投保提示书，了解所购保险产品”，并签名确认。投保提示书一式两联，保险公司和客户各执一联。

（十三）银行保险销售人员在销售过程中不得有下列行为：

1.强迫或者诱导投保人订立保险合同；

2.向投保人作出不实承诺或者夸大保险合同利益； 3.代替投保人签署投保单、保单回执、委托授权书等重要文件；

4.隐瞒责任免除、退保损失和犹豫期撤单权利等信息； 5.阻扰投保人履行如实告知义务；

6.使用含有欺诈、误导内容的产品宣传材料； 7.与其他保险公司的产品或者相关金融产品作片面比较；

8.销售投资连结、万能等新型人身保险产品时，隐瞒投资风险、费用扣除情况；

9.唆使投保人终止有效保险合同、转投新的保险产品； 10.利用行政处罚结果或者捏造、散布虚假事实，诋毁

其他保险公司或个人信誉。

（十四）保险公司银保专管员不得在银行网点营业大厅进行营销活动，应银行网点要求为客户提供咨询或相关服务的，须佩戴可以明显标示其所属保险公司的标志。

（十五）保险公司和银行应遵守《反洗钱法》和有关监管规定，完善反洗钱内控制度。银行方面应负责银行保险客户身份识别工作，留存投保客户身份证明和联系方式等资料。对于涉嫌洗钱的交易行为应及时向反洗钱主管部门报告。

（十六）保险公司对客户资料信息负有保密义务，未经客户授权，严禁将客户资料用于其它商业用途。

四、加强客户回访工作

（十七）对于保险期间为一年期以上（不含一年期）的银行保险新单，保险公司应在犹豫期内对投保人进行100%回访。回访内容包括但不限于以下内容：

1.是否清楚自己所购买的产品是保险产品，是否收到保单以及保险条款；

2.销售人员是否主动出示保险条款、产品说明书和投保提示书，投保人是否认真阅读;3.投保人、被保险人是否在投保单、投保提示书、保单回执等要件上亲笔签名；

4.是否了解产品的保险责任及责任免除；

5.是否了解投保人如在犹豫期（一般为签收保单10日之内）内解约的，保险公司除扣除不超过10元的成本费以外，应退还全部保费并不得对此收取其他任何费用；是否了解犹豫期后退保会有一定损失；

6．如果投保人购买了分红保险产品，应询问投保人是否了解红利分配是不确定的；

7．如果投保人购买了投资连结保险、万能保险，应询问投保人是否了解初始费用、风险保险费等各项费用扣除情况，投保人是否了解投资收益的不确定性；对于购买投资连结保险的投保人，要特别提示其注意投资连结保险的投资风险完全由投保人自己承担；

8．如果投保人购买了包含费用补偿原则、免赔额或免赔比例、观察期、保证续保约定的健康保险产品，应询问投保人是否了解上述约定的含义；

9.公司的监督、服务电话； 10.其他应当如实告知的事项。

（十八）保险公司回访应以电话回访为主，电话回访不成功的，应采用上门、书面等回访方式确保回访成功率达到100%。电话回访应当予以录音，录音资料应至少保存两年。投保人与保险公司发生合同纠纷时，可以要求保险公司提供录音资料，保险公司不得拒绝。

（十九）保险公司应当定期对回访工作进行检查并加以

总结，对回访所发现问题的处理要进行跟踪，并建立检查报告和档案管理制度。保险公司每半年向保监局报送回访检查情况报告，报告内容包括：

1.回访工作总体情况，主要包括应当回访件总量，实际回访件数，回访达成率，按电话、上门、书面等回访形式分类统计的情况等；

2.回访工作质量，主要包括回访用语是否规范，回访内容是否齐全，对回访中发现的问题是否做了妥善处理等；

3.回访工作成效，主要包括回访中发现的各类问题件数量和分布，其中妥善处理的问题件数量和比例；

4.随机抽取的5个回访录音电子文档。

五、规范销售费用管理

（二十）保险公司应加强财务管理，据实列支银保专管员工资、培训费、代理手续费等各项费用，严禁串记会计科目，不得通过虚开发票等方式套取费用。

（二十一）银行代理销售保险产品，仅应取得代理手续费。银行向保险公司收取的代理手续费应全额入账，并如实向保险公司出具《保险中介服务统一发票》。

（二十二）严禁商业贿赂。保险公司不得以任何名义、任何形式向银行及其经办人员支付合作协议规定的代理手续费之外的其他任何费用，不得向银行及其经办人员赠送物品或有价证券。银行及其经办人员不得索取合作协议规定的

手续费之外的其他任何费用、物品及有价证券。

六、加强售后服务和客户投诉处理工作

（二十三）保险公司应注意做好售后服务工作，根据相关监管规定做好信息披露工作，告知客户信息披露的频率和方式。

（二十四）保险公司和银行应做好客户投诉处理工作，畅通客户投诉渠道，切实维护客户合法权益。

（二十五）保险公司和银行应在合作协议中明确客户投诉处理程序和各自义务。若发生客户投诉，保险公司和银行应当证明已履行本通知所规定的相关义务。

（二十六）保险公司和银行应建立健全客户投诉处理工作制度，指定专人负责客户投诉处理，定期对客户投诉进行总结。同时建立客户投诉档案，客户投诉档案保存时间不得少于五年。

（二十七）保险公司和银行应建立客户投诉突发事件应急处臵预案，对涉嫌严重违规或可能导致群体性事件的投诉应立即向监管部门报告。

七、加强和改善行业自律

（二十八）保险行业协会、银行业协会应建立沟通交流机制，加强行业自律工作。保险公司和商业银行签署的合作协议应遵守行业自律公约的规定。

（二十九）各保险行业协会应加大对银保合作协议内容

审查力度，做好合作协议备案工作，每个季度由省行业协会统一汇总备案情况并向监管部门报告，报告包括代理险种、缴费期限、手续费支付标准以及存在的问题等内容。

（三十）保险行业协会应开展银保业务自律公约执行情况检查，检查结果定期向保险监管部门报告。

各保险公司、银行应加强合作，高度重视银行代理保险业务合规管理，建立防范欺诈误导的长效机制和责任追究机制，规范手续费支付。保险公司、银行及其有关销售人员如有违反本通知要求的，监管部门将依法予以处理。

本通知自2008年12月1日起执行。

二〇〇八年十一月十七日

附件：

（公司名称）

银行保险产品投保提示书

经保险监督管理部门批准，本公司委托银行代理销售保险产品。为帮助您认识人身保险产品的主要特征，保护您的合法权益，敬请您在投保时注意以下事项：

1、银行保险产品经营主体是保险公司，不是银行，银行是该产品的代理销售机构。

2、请从自身实际需要出发，根据自身已有的保障情况和经济实力等情况，选择适合自身需求的银行保险产品。请您关注所购买的保险产品缴费年限，能否持续支付保费。

3、请不要将保险产品的公告、招贴画以及宣传册等同为保险合同，可以要求销售人员向您提供相关保险产品的条款。请您认真阅读条款内容，重点关注保险责任、除外责任和特别约定，被保险人权利和义务，免赔额或免赔率的计算，申请赔款的手续，退保的规定等内容。

4、一年期以上的人身保险产品一般有犹豫期（投保人、被保险人收到保单并书面签收日起10日内）的有关约定。除合同另有约定外，通常在犹豫期内，您可以无条件解除保险合同，但应退还保单，保险公司除扣除不超过10元的成本费以外，应退还您全部保费并不得对此收取其他任何费

用。

5、您在犹豫期过后退保时，会有一定损失，建议尽量避免中途退保。退保时退还给您的金额应根据保险合同的具体约定进行确定。

6、正确认识分红保险、投资连结保险、万能保险等人身保险新型产品。

（1）分红保险产品：分红保险可分配给您的红利是不确定的，没有固定的比率。分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。

（2）投资连结保险产品：投保投资连结保险可能会产生费用扣除，包括初始费用、买入卖出差价、死亡风险保险费、保单管理费、资产管理费、手续费、退保费用等。保险公司将公布投资连结保险账户价值的详细计算方法。投资连结保险产品的投资回报具有不确定性，投资风险完全由您承担，实际投资可能赢利或出现亏损。

（3）万能保险产品：万能保险产品最低保证利率仅针对投资账户中的资金。万能保险费用扣除，包括初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用等。保险公司将公布万能保险账户价值的详细计算方法。产品说明书或保险利益测算书中关于未来收益的测算纯粹是描述性的，最低保证利率之上的投资收益是不确定的，不能理解为对未来的预期。

7、如果您购买了健康保险产品，请注意条款中是否有医疗费用补偿原则、是否有免赔额或免赔比例的约定、是否有疾病观察期约定、是否有保证续保等内容。

8、如果您为未成年子女购买保险产品，应注意根据保险监管部门的规定，江苏地区未成年人死亡保险金额总额不得超过人民币5万元。

9、请您认真填写投保资料。认真填写自己的电话、住址和投保单上要求如实告知的信息。若地址及电话变更，请及时通知保险公司进行变更。这样，在保单签发后，保险公司才有可能按规定对您进行回访和售后服务。为确保自己的权益得到保障，您对回访问题应如实答复，不清楚的地方可以立即提出，要求保险公司进行详细解释。

10、为了有效保障您的权益，您应确保投保书、委托书或其他保险合同及附件上的签章真实、合法、有效。您应当在保险合同的相应位臵上真实签名，以死亡为给付保险金条件的保险合同，代被保险人签名将导致保险合同无效，父母为其未成年子女投保的除外。

11、发现违规行为及时上报。您在购买保险产品过程中，如发现保险公司及其工作人员、银行工作人员有违法、违规行为，或认为自身权益受到侵犯，可向保险公司或监管部门投诉，公司投诉电话：（）。

12、发生合同纠纷时，要善于保护自身权益。如果发生

了合同纠纷，您可以根据合同约定，申请仲裁或向法院起诉。

银行网点（盖章）：

销售人员（签名）： 年 月 日 保险险种：

本人已阅读本投保提示书，了解所购保险产品。请客户抄写上述黑体字：

投保人（签名）：

****年**月**日

主题词：银行代理保险 合规 通知 抄送：中国保监会，中国银监会。

内部发送：局领导、各处室、苏南监管组。

江苏保监局办公室

2008年11月17日印发

加强合规文化建设 促进业务稳健发展 篇6

经济新常态的主要特点：一是经济增速从高速增长转为中高速增长。二是经济结构发生全面、深刻的变化，不断优化升级。三是中国经济将从要素驱动、投资驱动转向创新驱动。四是楼市风险、地方债风险、金融风险等潜在风险渐渐浮出水面。

“新常态”下的挑战主要集中在以下方面：第一，产能过剩矛盾趋于突出；第二，生产要素成本加快上升；第三，企业创新能力不足的问题日益显现；第四，财政金融风险有可能增大。

二、经济新常态带来的信贷业务风险

新常态下的经济增速放缓是全方位的，旧的发展模式将面临全面减速和转型，过剩产业与房地产市场风险的逐渐暴露，在降低实体经济信贷需求的同时，加大了银行信贷业务放的风险，不良贷款呈现“双升”趋势，资产增速放缓更使得相关风险被进一步放大。

下面就以2016年对某沿海省份一级分行审计发现问题为例，对经济新常态给我行信贷业务带来的风险进行分析。

总体来看，该分行不良贷款管控形势严峻，信贷资产质量劣变压力较大。截止2016年5月末，不良贷款余额比年初增加60亿元，比年初增加69个百分点；不良率达5.39%，较年初上升2.04个百分点。

从外部风险来看：

一是行业性风险突出。批发业和制造业的风险暴露明显，房地产业风险显现。如：批发业不良率达20.98%，制造业中的皮革/毛皮/羽毛及其制品和制鞋业、文教/工美/体育和娱乐用品制造业、农副食品加工业不良率分别为18.47%、11.14%、8.07%，房地产业不良率也均在3%以上。

二是信贷风险呈现区域性特征。行业风险暴露与当地经济特点息息相关，

三是关联企业风险升级，信用风险呈集团化、多元化、隐蔽化发展，集团客户风险不断暴露扩大。借款企业或关联企业投资于小贷公司或担保公司、参与民间借贷和房地产开发的情况比较普遍。

四是担保风险加大，信贷资产第二还款来源弱化或丧失。企业厂房和工业用地等贷款抵押物，在经济下行、买方市场不活跃的情况下，出现价值下降和不易处置变现等问题。而保证担保普遍存在因担保企业会计数据造假导致担保能力高估、借款企业与保证人互保或形成担保圈/链、保证人因自身生产经营停滞或涉及诉讼案件而丧失保证能力、涉及高风险担保圈等问题。

从内部风险来看：

一是信贷管理制度不能满足风险防控的现实要求。如，在贷款管理方面：对贷款用途的限定流于形式，对贷款资金的监管缺乏有效手段。很多信贷资金被挪用于房地产、“两高一剩”等限制性行业或民间借贷。

在不良资产处置方面：不良资产核销和批量转让制度存在过多主观条件，在目前不良贷款化解压力很大的实际情况下，经营行可以轻易绕开制度规定，利用形式合规、实质违规的方式来核销或低价转让不良资产，给国有资产带来巨大损失。

二是信贷资金投向仍需优化。除道路运输业和电力、热力生产和供应业外，该分行的存量贷款仍主要集中于批发零售业、房地产业和制造业等传统行业，占分行全部存量贷款的50%以上。而上述3个行业均属风险显露行业，信贷对新兴产业和服务业的支持仍不足。

导致上述问题的原因有多个方面，既有基层信贷管理人员配备不足而无力进行精细化管理、以前年度发放贷款遗留下的历史问题等客观原因，也有经营行盲目追求业务规模和业绩增长，不断放松风险准入，风险控制能力不足等主观原因。

三、新常态下如何保障信贷业务健康平稳发展

总的来说，要前瞻性地把握新常态的变化、主动适应新常态，才能让银行信贷业务在机遇与挑战并存的现实状态下实现平稳过渡、风险可控、逐步发展。

一是要转变经营战略和经营思路。首先，要将风险防控列为目前信贷工作的首要任务，坚持审慎经营，提高风险管控水平，保持信贷资产的平稳发展，并依法处置不良资产，有效化解资产风险。其次，业务发展要回归理性，坚持风险优先、质量优先。与中国经济增长速度的回落相适应，银行业绩的增长速度也应该有一个合理的回归，相应下调对银行业绩增速的预期，将过去信贷业务一味追求规模增长、效益增长的经营目标，改为追求增长质量、追求结构优化、追求以风险可控为前提的合理的效益、追求产品和业务的创新、追求银行核心竞争力的提升。

二是要加强银行内部建设，提升信贷管理能力。要从制度建设、机制建设、系统和信息化建设、队伍培养等方面入手。既要逐步补充、修改和完善现有的信贷制度，使之适应新常态的变化和体现信贷业务的长远发展战略，又要建立一套行之有效的风险防控机制，有效遏制目前信贷资产持续恶化的不良趋势，追求信贷业务长期平衡发展；既要加强业务系统建设和信息化建设，助力实现业务处理优质高效完成，降低由于信息不对称带来的信贷管理风险，又要加强信贷管理人员的素质提升、管理考核和合规文化的培养，保障信贷制度落到实处、风险防控机制有效运转、信贷长远目标得以实现。

三是要加强业务创新，通过创新来实现信贷风险防控、寻求业务增长点。创新不仅包括制度的创新、服务方式和工作方式的创新，也包括信贷产品的创新。“新常态”下，高端制造业、新能源、环保产品，以及金融、物流、信息、教育、健康养老将成为主要的业务增长点，生产小型化、智能化、专业化将成为产业组织新特征。

综上所述，商业银行应积极应对经济“新常态”，只有目标明确，内外兼修，才能平稳度过经济下行的“阵痛期”，迎来新一轮信贷业务的发展升华。

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