买保险的注意事项

买保险的注意事项（共15篇）

买保险的注意事项 篇1

一、切勿忘记核实销售人员的身份。保险公司销售人员必须持有其所在保险公司发放的《保险销售从业人员执业证书》。

一般消费者可以通过保险公司的产品说明会、销售人员或者与保险公司合作的银行等保险兼业代理单位购买新型产品。保险公司销售人员必须持有其所在保险公司发放的《保险销售从业人员执业证书》，银行等保险兼业代理机构应在显著的位置张贴《保险兼业代理许可证》。

如果是自称保险公司销售人员的个人推荐新型产品，记得要求对方出示执业证书，如果在银行等保险兼业代理机构购买新型产品，记得核实其是否具有保险监管机关发放的《保险兼业代理许可证》。

二、切勿轻易相信销售人员的口头描述，要仔细阅读保险条款，重点关注保险责任、责任免除等内容。

购买产品前，要仔细阅读保险条款，重点关注保险责任、责任免除、被保险人权利和义务、免赔额或免赔的率的计算、申请赔款的手续、退保的规定等内容，注意准备购买的产品是否能满足自身需要。

由于多数新型产品的期限较长，如果选择分期交纳保费，要认真了解交费年限，充分考虑自己是否有足够、稳定的保费支付能力。

要重点了解产品的犹豫期，对于保险期间为一年期以上的人身保险产品，均设有犹豫期(一般为10或15天)，犹豫期内，消费者可以无条件解除保险合同，保险公司除扣除不超过10元的成本费以外，会退还消费者缴纳的全部保费。如果消费者在犹豫期过后退保，会有一定损失。

三、切勿盲目签字。向个人销售新型产品时，保险公司应当向投保人出示保险条款、产品说明书和投保提示书。

向个人销售新型产品时，保险公司应当向投保人出示保险条款、产品说明书和投保提示书。投保人应在投保单“投保人确认栏”中由亲笔抄录38字风险提示语句后签名。

为保障消费者的合法权益，记得仔细阅读产品说明书和投保提示书内容，认真填写投保单后再签字，尤其不要在空白的投保单上签字。

四、切勿将保费直接交给保险销售人员。

人身保险公司在营业场所外通过保险公司员工、保险营销员收取现金保费，依照保险合同单次金额不得超过1000元。

新型产品的保费一般金额较大，为保证消费者的资金安全，请选择银行转账或到保险公司柜面缴费的交费方式。

五、最后是必须认真对待电话回访。

保险公司对合同期限超过一年的人身保险新单业务必须进行回访，对新型产品投保人的回访应当首先采用电话方式，并制作录音。

回访人员一般会向投保人询问确认是否购买了该保险产品，是否在投保单上亲笔签名、是否知到犹豫期的起算时间、天数以及犹豫期享有的权利、是否知到保险责任和责任免除、是否知到退保可能产生的损失等问题。

在回访中，消费者要对各项问题如实答复，不清楚的地方立即提出，并要求保险公司进行详细解释。否则，如果日后发生纠纷，消费者的正常维权将受到很大影响。

[买保险的注意事项]

买保险的注意事项 篇2

第一, 消费者选择旅行社参加旅游前, 要询问清楚旅行社是否为自己投有意外伤害保险, 如果旅行社表示已投有意外伤害保险, 请主动索要和查看投保单。另外, 虽然一部分门票中含有强制意外伤害保险, 但是由于保险金额过低, 因此建议您和家人在出行前, 可另外购买一份商业保险。

第二, 消费者在选择购买一份保险前, 首先要查看一下以往购买的保险, 有的商业保险项目较多, 可能已包含了出行、旅游的相关保险。若已购买相关项目的保险, 则无须重复购买。需要特别注意的是, 保险期要等于或大于出行期。

第三, 针对国内日益火暴的长假期间旅游热, 各保险公司推出了专门针对短期旅行的意外伤害保险, 这类保险保费低、保额高, 保险期限有1年、30天、15天、7天等多种选择, 保险责任一般包括:因意外事故导致的身故、烧伤、残疾等, 以及因意外事故支付的医疗费用等。

第四, 仔细阅读保险协议, 认真签订保险合同。购买保险产品时, 要与保险公司签订保险合同, 约定保险项目、内容、价格、赔付要求和标准等。对合同中责任不清、条款不明的地方, 应要求保险公司在合同中加以书面说明及填写补充条款, 并索要留存发票及凭证。

第五, 遇险后, 为了保障消费者自身的权益, 应注意以下两点: (1) 发生意外事故后, 请尽快拨打客户服务专线; (2) 保存好与保险事故相关的证明和票据用于将来向所投保的保险公司进行索赔, 如:意外事故证明、收费收据、疾病治疗记录等。

此外, 如果消费者参与滑雪、攀岩、潜水、跳伞等高风险运动时, 应选择将这些高风险运动列入承保范围内的险种。

老人买保险八注意 篇3

现在，保险销售误导越发介入到老年人的生活中，虽然保监部门近些年对保险销售误导进行了专项整治，但仍有很多老人在买保险的过程中被卷进了糊涂账。

其中不乏银行存款变保单，买保险却买成了P2P产品等各类乱象。作为老人应该如何防范这些问题的出现呢？以下的“8项注意”一定能对此有所帮助。

认识收益和风险

老年人理财知识相对不足，一些老年人只听信“收益高”的说法就购买了保险，没有意识到风险。往往一些高收益的说法都是带有诱导性，一旦有所贪图便容易跨入被忽悠的行里。

看清保险条款

无论营销员如何讲解，投保人务必要自己仔细研读条款，做到心中有数，尤其是对保险责任、免赔事宜、理赔事项等核心部分要做全面详细的了解，有效保障自己的利益。

多与子女沟通

多与子女沟通尤为重要。很多老人在被洗脑诱导后，多会自作主张花钱购买。其实在购买保险产品前，最好先跟子女沟通交流一下，可以就购买保险的具体内容、风险收益等咨询子女，听取其意见。很多时候可以杜绝被诱导蒙骗。

优先投保意外险、医疗险

老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体，建议首选购买意外伤害保险；如果你没有任何医疗保障，建议在购买意外伤害保险时购买一款医疗险。

量力而行

原本老年人收入就相对较低，在购买保险时更要综合考虑自身实力按需购买，合理选择缴费期限和缴费方式。切忌不可头脑一热，将自己的积蓄全数抛出，这样的问题在很多恶意传销中屡见不鲜。

遵守最大诚信原则

有个别老年人为获得保险金，故意隐瞒病史，这种情况往往在后期理赔时引发纠纷，若查明确属隐瞒病史情况，则保险公司不予赔偿。所以在保险条款方面切忌不可自作聪明，以免钱花了还无法获得被保险权益。

谨慎签字

保监会一直以来重点打击营销员代签名情况，老年人在购买保险时，一定不能让他人代替签名和代抄录风险提示语句。如果遇到推销过程中提出可代替签名的服务，当即可直接拒绝。

重视“犹豫期”和回访

购车买保险注意事项 篇4

购车买保险注意事项

1、4S店要求购买的保险。

有时候在4S店买了汽车，就被要求在4S店购买车辆保险，这样修车什么的方便。这种情况要考虑好了，大家都知道4S店修车很贵，但是对于车辆可能修理、换件等比较方便一些。因此可以先在4S店买一年的，一年之后看情况再选择。

2、保险公司的选择。

如果是自己选择买车险，首先要找合适的保险公司，这里小编建议慎重选择小型的保险公司，特别是不知名的。一旦出险理赔比较难，各种麻烦比较多。有人认为小保险公司保费便宜，其实便宜不了多少钱的。还是选择大型的保险公司比较好，售后、理赔等服务都比较到位。

3、 车险项目的选择。

在给新车上保险时，选择合适的项目很重要。首先要买的是车损险，性价比很高，车辆刮刮碰碰的都可以保;其次是第三者责任险，对于交强险是很好的补充，如果想买10万的，那小编建议选择20万的，贵不了多少钱，保障却高很多。再就是如果没有车库、固定停车位，需要买盗抢险。然后如果新手驾驶，小编建议买上单独的车漆划痕险。其它的就自己再选择购买了。

4、 购买方式的选择。

现在车险比较普遍的是电话车险和网上车险。二者都比直销车险便宜很多，而且比较方便，足不出户就能办理车辆保险了。可以多打打电话进行咨询，尽量别打小型保险公司的，否则会经常被它们回电话骚扰的。

5、买车险送礼品须知

现在网上和电话买车险都有很多礼品，比如车载行车记录仪、车载吸尘器等等，在买车险时要多问问，尽量多要礼品就多要。

6、汽车未上车牌出险注意事项

如果爱车没有上牌照，也是可以买车保险的，但是要特别注意，如果车辆发生盗抢，整车的盗抢，保险公司不予理赔的，因为没有办理车牌。但是其它的保险项目都有效。

新生儿买保险注意事项 篇5

在保险方面应该优先给大人投保，而不是给孩子。因为大人是家庭的经济支柱，也是孩子的保护伞。如果只给孩子买保险，却不给大人买，万一大人发生意外的话，这个家庭就可能会陷入困境。

2.缴费时间不必太长

给婴儿购买保险不必太长时间，可集中在孩子未成年之前投保。在他成年之后，可以再另外选择合适的险种给他投保，这之后的保险期就可以相对延长。儿童的投保额并不需要太高，科学的方法是购买意外险、医疗险和重大疾病保险、教育金即可。

3.保险不要超额

比如说以死亡为赔偿条件的儿童保险，如定期寿险、意外险等等，累及的保额不应超过10万元，因为超过的部分将被视作无效。10万元的保险上额是保监会为了防范道德风险而作的硬性规定。所以说，在给孩子投保之前，要弄清楚孩子已经有了哪些保障。

给孩子买保险的话术 篇6

众所周知，年龄越小，所缴保费就越便宜，所买的寿险就越划算。

2.承保机会大

一般来说，小孩身体都比较棒。因此，为小孩买寿险不会因为身体健康状况不佳而被拒保或加费承保。

3.转嫁孩子的疾病风险

医改使子女的医疗康复等费用更多地转嫁给了家庭，我国每年有几十万的儿童罹患重疾；孩子缺乏自我保护意识和能力，他们遭遇风险的几率并不比大人少。意外事故给孩子造成的治疗费用更是触目惊心。一旦发生上述费用，给家庭经济带来的打击将是沉重而深远的。

4.及早建立孩子的教育基金和创业基金

目前的中国大学生年平均教育费用支出在2-3万元，大学生入学率为50%，内将达到100%，教育费用的支出，平均每年以3%-5%的速度递增。如此庞大的开支，您准备好了吗？而且创业基金的建立，有助于孩子成功迈向社会，走好人生第一步。

5.可豁免保费保大人

子女的成长是无可阻挡的，培养孩子长大成人要二十年左右，生活费、教育费、医疗费等无疑是巨大的，倘若父母有万一，或因某些原因无力继续缴纳保费时，可豁免剩余保费，对孩子的承诺也继续有效。

6.减轻子女将来的负担

当子女成年时，寿险的缴费期已满，子女也不须再交纳保险费，即可拥有终身保障。

7.有助于孩子树立正确的消费观念

现在的孩子们物质生活极其丰富，如果我们帮助孩子把他们的“收入”存起来，同时降低一些不必要的支出，来为孩子准备一份保险，一定会慢慢培养出孩子良好的理财和消费观念，让他们受益一生。

8.建立良好的风险规划，培养孩子的家庭责任感

为子女投保后，应该要让孩子懂得投保的意义，重疾会使家庭经济遭受重创，幸福成长所需要的经济保障又从何而来呢？在潜移默化中引导孩子认识各种社会风险及防范措施。

9.转移财产给子女

以帮助子女买寿险的方式，将财产转移到子女名下。

10.让孩子永记父母之恩

买儿童保险的三大纪律四项注意 篇7

今年年初，郭培花1万元给3岁半的女儿买了一份高端医疗保险，可以在北京很多三甲医院的特需门诊及私立医院看病，而且无须事后“报销”，所有费用在看病时直接从保费中扣除。对此她感触良多。

郭培是某公关公司部门总监，月薪3万，高工资的代价是忙碌的工作，3岁半的女儿平时只能“扔”在父母家，每周末团聚一次。对此，她也很无奈：“现在的付出，也是为了孩子有个好的未来。”但自从去年女儿上幼儿园后，大病小病不断。三天两头地往医院跑，加上高强度的工作，郭培觉得自己已经快撑不住了，第一次在职场上有了危机感。“北京的儿童医院，要想挂专家号，早上三四点就得去排队，白天看病至少三四个小时，加上晚上孩子不舒服哭闹，这一天根本没有休息时间，哪还有精力好好工作。虽然老板不好意思责备，但暗示是看得出来的。”

“其实，孩子所有的支出，最后都会演变成父母财务上的负担。”虽然郭培现在有足够的经济能力承担孩子的医药费，但这一切都是建立在其拥有工作的基础上。“这份保险看似支出颇多，但它为我节省的时间和精力的价值已远远超过付出。”

三大纪律必须遵守

纪律1 要先定保额再选保费

很多人在购买保险时，在意付出了多少保费，或是能不能拿回本金、能不能保值增值等，其实保额比保费更重要。保额是你必须拥有的保障额度，买保险就是为了有足额的保障以应付意外发生。保费支出太少会造成保额不够、保障无力；保费支出太多，则会影响家庭财务结构。一般来说，保费应为家庭总收入的10％～20％，保额应为年收入的5～10倍为宜。在承受范围内，保额越高越好。

纪律2 按顺序购买

根据孩子自身的特点，购买保险时，应遵循以下顺序：学平险（在校生由学校统一购买）；意外伤害险；医疗险；重大疾病险；教育金给付险种。

儿童好奇心强、活泼好动，自我保护意识比较差，因此发生意外事故的概率较高。经济实力一般的家庭，应首选儿童意外险和医疗险；经济实力尚可的，可以外加儿童重大疾病保险。这两个是最基本也是最经济的险种，遇到因无人照管或是稍有疏忽而发生的意外伤害，如跌倒、磕碰伤，或是较严重的如车祸等，就可以得到一定的经济赔偿。这种保险花钱不多但是保障不错。重大疾病高额医疗费用负担比较沉重，往往是一个家庭巨大的经济压力。以前保险公司基本没有为幼儿投保该项险种的，但现在年龄限制已经放宽，购买后可以防万一。

经济实力较强的，可以在上述险种之外，再加上教育储蓄险，“强制储蓄”，解决孩子以后上高中、大学或者出国留学的学费问题。而且它的收益比定期存款稍高，还不用交利息税。

纪律3 教育金的保费豁免条款要重视

少儿教育金保险多是分红型，收益率远低于万能险和投连险。但家长给孩子买保险应该多考虑保险本质的问题，而不应过多关注收益的问题。市场上多数少儿教育金保险，都带有保费豁免条款。在缴费期间，如果家长发生意外或者罹患重疾，失去缴纳保费的能力，无须缴纳剩余保费，而保单继续生效。孩子上学所需的花费仍能得到基本的保障。这是少儿教育金保险一个特有的条款，也是应该引起家长足够重视的条款。

四项注意要牢记

注意事项1 选保险不能只囿于儿童保险

儿童保险固然是专门为孩子开发设计的，但这并不意味着家长只能为孩子选择儿童保险。现在市面上一些对投保人年龄限制比较宽松的万能险，非常适合拿来为孩子做一个长期保险规划。万能险都提供有最低保证利率，复利计息，收益比较稳定；缴费方式比较灵活，家长可以根据自己的收入变化实时调整；可以根据家庭支出情况，随时领取个人账户价值，用作孩子的教育费用；保障功能也比较强大，提供有身故或者全残保障，可以应付孩子的不时之需。一份万能险基本可以涵盖少儿意外险和教育险的功能，而且保障期限比较长，领取方式也比较灵活。如果孩子成人后不再需要这份保险，家长完全可以把它转化为自己的养老钱。

注意事项2 保险期限不宜太长

为孩子购买的保险，期限以到其大学毕业的年龄为宜。

有些家长认为，为人父母就应该竭尽所能地安排好孩子未来的生活，给孩子买一份养老保险甚至终身寿险，就一生都有保障了。在孩子年幼的时候就考虑这一问题，显然有些为时过早。家长应争取把有限的钱用在刀刃上，力所能及地做好孩子参加工作以前的保障足矣，之后就应当由孩子自食其力了。

注意事项3 儿童保险不是多多益善

很多险种是买得越多，获得的赔付也越多，但这一规律并不完全适用于儿童保险。为防范道德风险，保监会特别规定未成年人身故保险金最高限额为10万元，超过的部分即便付了保费也无法获得赔偿。

有些家长想通过在几家保险公司分开买的方式增加身故保险金，这也是行不通的。因为这属于重复投保，出险后也将因为超出限额和未履行如实告知义务被拒赔。

注意事项4 讳疾忌医不买重疾险

中国人一般都比较忌讳谈论生老病死，尤其是对于孩子。现在仍有些家长不太愿意买少儿重疾险，不是不舍得花钱，而是不想触碰这个话题。这也是少儿教育金保险比少儿重疾险更受欢迎的一个原因。

目前很多病种已经成为少儿高发病。据广州市最新统计，14岁以下儿童恶性肿瘤发病率为19/100000，其中白血病是“第一杀手”。治愈一例白血病儿童，平均需要3年半至5年的时间，花费至少15万至30万元。在经济条件许可的情况下，家长最好还是能为孩子买一份少儿重疾险，以防万一。

成长阶段理赔原因有差异

几岁的孩子理赔比例最高？通常的理赔原因是什么？每次理赔金额大概多少？孩子的风险保障是父母最关注的问题。日前，保险公司公布的一组理赔数据，为父母给孩子购买保险提供了参考。

6岁以下疾病医疗补偿最高

中德安联的理赔数据显示，在0至18岁儿童的理赔案件中，意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类型的理赔案占比超过70%，而0至6岁儿童因疾病发生理赔的比例最高，占比超过80%，并且其中将近一半的理赔原因是支气管炎和肺炎，平均每次理赔金额在900元左右。

孩子小的时候，“大病不犯，小病不断”是很多家长的共同感受，从0至6岁的少儿险理赔结果也可以清晰地看到这一现象。对此，家长在为婴幼儿购买保险时，要多考虑健康风险，多侧重医疗保障功能。一般来说，新生宝宝出生7天后即可以进行投保。目前市场上的意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险往往是以附加险的形式销售的。父母在为小宝宝投保时，可以选择一份物美价廉的意外伤害保险作为主险，同时附加意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险，这样的保险组合不但保障比较全面，而且更经济实惠。

7至18岁理赔以外伤为主

买房子的注意事项 篇8

82、购买期房应注意什么

83、商品房保修期有多长

84、所购商品房只能住七十年吗

85、房改房上市如何办理手续

86、如何利用房产进行抵押

87、买卖自家房屋树木法律有啥规定

88、征用土地补偿费该归谁

81、怎样才能买到放心房

12348法律咨询专线：我儿子快结婚了，我想买套房子送给他。可作为工薪阶层，买套房子不容易，必须谨慎行事，而我又缺乏购房方面的知识和经验，所以特向你们咨询怎样才能买到放心房。另外，如果买的是上市公房，除了房款外，我还需交多少税费呢?请予以指教，谢谢!

释疑：如果您购买的是商品房，首先要查看房产开发商是否具备“五证二书”。五证指：

(1)、计委立项、可行性研究报告的批件；(2)、规划局的规划许可证；(3)、国土局的土地使用证；(4)、建委的开工建设许可证；(5)、商品房预售许可证。其中最重要的是土地使用证和预售许可证。两书是：(1)、住宅质量保证书；(2)、住宅使用说明书。其次就是要谨慎签订购房合同。根据国家工商局和建设部制定的标准《商品房购销合同》，除了一些基本条款外，还应列明房产商的所有资质证明书、营业证号码、商品房的特征、质量争议处理、房屋交接、装修、违约责任等。而且，最好是还就以下事项进行约定：(1)、开发商对其主体资格及相应批准文件真实性的承诺；(2)、所售物业及其相应土地面积未设定抵押、留置权的承诺；(3)、房屋使用率、面积误差、共用面积分摊的处理办法；(4)、房屋交付的时间、地点、风险转移、责任分担等具体办法；(5)、公用配套设施的交付时间、状态等；(6)、房产证的取得时间；(7)、如购房人选择按揭贷款，则应约定如按揭不成，购房人采取的付款方式及具体处理办法等。如果您买的是上市公房，也应仔细审查房产权证、土地使用证等证照是否齐全，慎重签订合同。注意了以上几点，我想您应该可以放心买房了。

购买上市公房应交的税费包括：(1)、土地使用出让金：为房款的3％；(2)、过户手续费：建筑面积在120平方米以内的为500元；超过120平方米的为1500元；(3)、印花税：为房款的0． 5％；(4)、契税：建筑面积在120平方米以内的为房款的2％，超过120平方米的为4％；(5)、如果您委托中介机构代理的话，一般还需交房款2％一3％的服务费。

82、购买期房应注意什么

12348法律咨询专线：最近，我在街头收到某房产公司散发的宣传资料，被其描绘的住宅模型吸引。住宅的地理位置、社区环境、户型结构、付款方式我都满意，只可惜是期房，尽管如此我还是想购买。请问购买期房应该注意些什么?

刘女士

释疑：期房，又称预售商品房。房地产开发公司出售尚未建成的商品房的行为称为“商品房预售”。预售商品房和已建成的商品房销售

存在着一定的区别，因此，公民在购买预售的商品房时要增强风险意识和自我保护能力，要着重从以下几个方面加以考察：

1、开发商是否合法取得土地使用权证书。

2、开发商是否持有建设工程规划许可证，是否按建设工程规划许可证进行建设。

3、开发商是否持有商品房预售许可证。

4、预售合同的主要条款是否齐备，双方的权利和义务关系是否平等。因为目前商品房预售合同没有统一的标准格式，开发商往往在预售合同中规定了许多对自己有利的内容和免责条款，损害了预购者的合法权益。因此，公民在签订预售合同时应仔细审查合同的内容，尤其应注意双方当事人的权利义务是否平等一致。

5、公民在签订预售合同之前应

对预售的商品房的有关方面进行实地考察。开发商为了推销商品房，回笼资金，在预售商品房时往往会对商品房的价格、地理位置、周围环境、交通状况、发展前景、开发进度、物业管理等事项作言过其实的宣传。因此，公民应该对开发商预售的楼盘进行实地考察后再作出是否购买的慎重抉择。必要时，还应请律师审查合同或对开发商进行资信调查。(王清辉)

83、商品房保修期有多长

12348法律咨询专线：我想买一套商品房，但担心房屋质量不过关，我想知道，开发商对商品房的保修责任期限有多长，我该用什么方法获得开发商对所售商品房的质量保证。张达

释疑：根据《城市房地产开发经营管理条例》规定，房地产开发企业应当在商品房交付使用时，向购买人提供《住宅质量保证书》和《住宅使用说明书》。住宅保修期从开发商将竣工验收的住宅交付使用之日起计算。购买整栋商品房时，其地基基础和主体结构在合理使用寿命年限内承担保修。正常使用情况下各部位、部件保修内容与保修期是：屋面防水3年；墙面、厨房和卫生间地面、地下室、管道渗漏1年；墙面、顶棚抹灰层脱落1年；地面空鼓开裂、大面积起砂1年；门窗翘裂、五金件损坏及卫生洁具 1年；管道堵塞2个月；灯具、电器开关6个月；供热供冷系统和设备的保修期为一个采暖期和供冷期，其他部位、部件的保修期限，由供需要双方自行约定。

消费者在购买商品房时应与开发商签订书面合同。合同应当载明商品房的建筑面积和使用面积、价格、交付日期、质量要求、物业管理方式以及双方的违约责任。一般消费者还可要求预留一定比例的质保金、保修期满无质量问题方予付清。商品房交付使用后，购买人认为主体结构质量不合格，可以向工程质量监督单位申请重新检查，经检验，确属主体结构质量不合格的，购买人有权退房，给购买人造成损失的，房地产开发企业应当承担赔偿责任。

84、所购商品房只能住七十年吗

12348法律咨询专线：我打算在市内购买一套商品房永久居住，百年之后再给我的子女，但听人说商品房只有七十年的使用期，期满国家将无偿收回，这种说法有法律依据吗? 蒋先生

释疑：这种说法不正确。根据《土地管理法》第2条规定，中华人民共和国实行土地的社会主义公有制，即全民所有制(国家所有)和劳动群众集体所有制。国家依法实行国有土地有偿使用制度；第8条规定，城市市区的土地属于国家所有；第9条规定，国有土地和农民集体所有的土地，可以依法确定给单位和个人使用。另根据《城镇国有土地使用权出让和转让暂行条例》第2条规定，国家按照所有权和使用权分离的原则，实行城镇国有土地使用权出让、转让制度；第3条规定，中华人民共和国境内外的公司、企业、其他组织和个人，除法律另有规定者外，均可依照本条例的规定取得土地使用权，进行土地开发、利用、经营。也就是说房地产商进行房地产开发、经营时一股可通过出让的方式取得国有土地使用权。该条例第12条规定，土地使用权出让最高年限按下列用途确定：(一)居住用地七十年。因此当您购买商品房并取得产权证后，不仅享有该房屋所有权，同时享有该房屋占用范围内的土地使用权。在土地使用期满后，根据《城市房地产管理法》第21条的规定，土地使用权出让合同约定使用年限届满，土地使用者需要继续使用土地的，应当至迟于界满前一年申请续期，除根据社会公共利益需要收回该土地时，应当予以批准。经批准准予续期的，应当重新签订土地使甩权出让合同，依照规定支付土地使用权出让金。也就是说，当房屋占用范围内的土地使用权期限届满，可申请续期。即使是因社会公共利益需要收回该土地，国家收回的也只是土地使用权，而不能收回房屋的所有权。由于房屋与土地的不可分割性，土地租用期一般应是随房屋的使用而一直延续下来。(廖格平)

85、房改房上市如何办理手续

12348法律咨询专线：我于前年参加单位集资建房，分得80平方米的住房一套，为照顾年迈的父母，三代同堂。今年又请了保姆，房子里显得拥挤不堪。我们准备将这套集资房卖掉再买一套大一点的商房，请问要办什么手续?

释疑：集资房实指集资合作建设的住房，和安工程住房一样，同属经济适用住房。目前我国规定，对已购公房和经济适用住房上市交易要实行准入制度。公房和经济适用住房在出售时，政府都给予了一定的优惠政策。为了确保真正需要住房的城镇职工能够享受政府的优惠，又不给政府增加过重的财政负担，有必要对已购公房和经济适用住房上市交易实行准入制度。根据1999年4月22日建设部发布的有关规定，职工已购公房和经济适用住房上市出售一般按下列程序办理：

一、由房屋所有权人向房屋所在地房地产管理部门提出申请并提交下列材料：

申请上市出售申请表；住房权属证书；身份证及户籍证明或其他有效身份证件；同住成年人同意上市出售的书面意见；个人只拥有部分产权的住房，还应当提供原产权单位在同等条件下保留或者放弃优先购买权的书面意见。

二、房地产管理部门对上市出售申请进行审核，并自收到申请之日起15日内作出是否准予上市出售的书面意见。

三、经审核后准予出售的，由买卖双方当事人签订购房协议并向房地产管理部门申请办理过户手续，如实申报成交价格。

四、双方当事人按规定到有关部门缴纳有关税费和土地收益。

值得注意的是，已购公有住房和经济适用房上市出售后，该户家庭不得再按照成本价或者标准价购买公有住房，也不得再购买经济适用房等政府提供优惠政策建设的住房。(王清辉)

86、如何利用房产进行抵押

12348法律咨询专线：我想购买一套商品房，由于自有资金不足，需要向银行申请贷款，银行要求我将所购置的商品房抵押给他。请问，我该如何利用所购置的商品房进行抵押? 罗先生

释疑：房地产抵押，是指抵押人以其合法的房地产以不转移占有的方式向抵押权人提供债务履行担保的行为。债务人不履行债务时，抵押权人有权依法以抵押的房地产拍卖所得的价款优先受偿。房地产抵押可分为预售商品房抵押和现房抵押。

1、如果您购买的是预售商品房，在您与开发商签订商品房预售合同，并经房产所在地县级以上人民政府房地产管理部门和土地管理部门办理登记备案手续后，您就取得了所购房屋的期得权益。您将该房屋进行抵押，就应当与银行签订书面抵押合同，并持商品房预售合同和抵押合同向房产所在地的房地产管理部门办理抵押登记手续，抵押合同自抵押登记之日起生效。抵押的房地产在抵押期间竣工的，当事人应当在抵押人领取房地产权属证书后，重新办理房地产抵押登记。抵押期间，您不得擅自处分该房产，在您还清全部贷款本息后，您应与银行到原抵押登记部门办理注销抵押登记手续。

2、如果您购买的是已取得房屋所有权证和国有土地使用权证的现房，应与抵押权人签订书面抵押合同，并持该房屋的房屋所有权证和国有土地使用权证到房产所在地的房地产管理部门办理抵押登记手续，抵押登记的内容在房屋所有权证上注记。抵押合同终止后，您应与抵押权人到原登记部门办理注销抵押登记手续。(李玉琴)

87、买卖自家房屋树木，法律有啥规定

12348法律咨询专线：我是长沙县黄花镇的村民，因为儿女大学毕业，后均在市内工作，我们老两口也想进城随儿女安家落户，一来可与儿孙共享天伦之乐，二来可解除儿女来回奔波之苦。所以准备将家中的祖屋和房前屋后的树木卖掉，不知法律是否允许?

张先生

释疑：根据《土地管理法》的规定，公民对宅基地不享有所有权，只有使用权。因为我国土

地除国家和集体享有所有权外，任何公民都不能享有所有权。集体划归农民的宅基地，可以长期使用，但所有权仍归集体，严禁买卖、出租、抵押或以其他方式转让。至于宅基地上的附着物，如房屋、树木等，归公民所有，公民有出租、买卖房屋的权利。房屋出卖后，宅基地的使用权即随之转移给新房主。因此，买卖自己的房屋、树木是合法的，但新房主只有宅基地的使用权，没有所有权。另外，根据《长沙市户口管理四项新政策》之规定，凡男性超过60周岁，女性超过55周岁，身边无子女，需到城市投靠子女的公民，准予到城市落户；对夫妻双方共同投靠城市子女的，只是一方符合上述年龄，也予落户；对于多子女的，由申请人自行选择要投靠的子女。据此，两位老人还可将户口迁人市内的儿女家中。(王清辉)

88、征用土地补偿费该归谁

12348法律咨询专线：我们是长沙县的农民。最近因政府修路征用我们的责任田地，由长沙市环线建设指挥部对我们进行征地拆迁补偿，但我们不知征用土地补偿费有哪些?分别 应归谁所有?

中低收入的家庭买什么保险合适？ 篇9

优先为家庭经济支柱投保。有限的保费预算应先考虑为家庭的主要经济支柱投保，毕竟家庭支柱直接影响到经济来源，只有他先得到保障，其他人的保障才能更有经济基础。

2

优先选择保障性的保险产品。先投保一些没有投资功能、纯消费型的短期险种或者一些纯保障的长期储蓄型险种，待经济充裕的时候，再考虑投资型的险种。

3

保险越早买越好，优先大人然后小孩子。这是因为，小孩子没有收入来源，大人如果遇到了困难，小孩子的保险也不一定能持续的缴费，维持有效。

4

给自己买保险的男人 篇10

上门推销的时候，男人和他的妻子客气地接待了我。看得出来，男人将他的妻子照顾得很好，家里也很干净整洁。他的妻子看起来很乐观，显然早已经从失去双腿的打击中走了出来。我想，这多半归功于她的丈夫。在人生不期而至的磨难面前，爱人的支撑往往是人们走出磨难的力量。这让我对于说服这对夫妻购买我推荐的险种充满了信心，以往的推销经验告诉我，感情和谐的夫妻愿意购买这种具有投资价值的保险，因为未来在他们心中是那么美好。

初次上门，我只是介绍了这种险种，然后和他们闲聊了一阵，没有急于让他们做决定。过于急功近利，往往是欲速则不达。

第二天，那个男人就给了我反馈，他对这个险种很感兴趣，但是囿于目前的经济条件，只能为其中的一人购买。我立刻向他建议，为他的妻子购买，这样他妻子去世后，他就可以得到那笔数字不菲的死亡给付金。

因为按他们夫妻二人的健康状况，他的妻子很有可能先他而去。而他，接下来会有属于自己的生活，比如说再娶什么的，而那笔钱会让他过上比较有质量的生活。给我们上课的老师曾经说过要善于发现利益缺口，用利益来打动人心，从而促使对方下定购买的决心。

我以为我发现了这对夫妻的利益缺口，妻子的健康状况不如丈夫。不菲的死亡给付金对丈夫而言就形成了诱惑，所以我对这个男人滔滔不绝地讲述这个险种能够给他带来的种种好处。

但是男人打断了我的话，他说：“都不在了，我要那些钱干什么?”

我愣住了。

男人说：“有一天她不在了，我还可以靠自己，但是假如我不在了，她该怎么办呢?”

然后，男人为自己买了一份保险。签完字后，男人如释重负地笑了。或许，这个问题困扰他很久了。他在一天，必然会护她周全，但是世事无法预料，他害怕自己有一天会先她而去，那时她该怎么办呢?而现在，他放心了。至少，她衣食无忧。

看着男人的背影，我陷入了沉思。这是一个外表普通却爱得深沉的男人，他爱她，所以为她深谋远虑，所以毫不犹豫地摒弃了自己的利益。这以后，我不再试图寻找什么利益缺口，我想说的是，请为你自己买份保险吧，为你爱的人，当你无法再庇护他们的时候，他们至少还有物质上的帮助。我的业绩有了明显的增长，爱，从来都是这样所向无敌。

怎样给孩子买保险？ 篇11

对于年轻的爸爸妈妈来说，孩子的到来给全家带来了无尽的快乐的同时，也带来了巨大的经济压力，孩子的健康、教育等诸多问题接踵而至。如何让孩子在生病时能得到好的治疗和保障，在受教育时能享受到相应的教育保险金，在遇到意外时能有充足的现金提供保障?到底市面上有哪一些保险品种可以给自己的孩子购买呢?多大的孩子可以购买保险呢?怎样买更加划算呢?

据保险专家介绍，对于少儿险来说，不同的险种是为了解决不同的问题，家长为孩子购买保险，关键要看家长最关心的是什么。

第一类：防止意外伤害。孩子在婴幼儿阶段自我保护意识比较差，基本完全依赖于爸爸妈妈的照顾和保护;孩子在上小学、中学阶段，要负担照顾自己的责任，但作为弱小群体，为了避免车祸等意外，父母可以酌情为孩子购买这类险种，一旦孩子发生意外后，可以得到一定的经济赔偿。这一类的保险一般不贵，一年仅需要几百元，各公司都有推出。

第二类：孩子的健康。调查显示父母对孩子的健康格外关注。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的`高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。为孩子买一份终身型的重大疾病险是父母为孩子准备的不错礼物。

据专家介绍，重大疾病险岁数越小保费越便宜。过去，许多公司规定18岁以上，才能购买重大疾病险，随着保险产品的增多，16岁以下的儿童也可以购买该险种了。以0岁女孩子为例，年交费仅1000元左右就可买到10万元保障，保障终身。而这个险种也是近两年才有的。

不买保险承诺书 篇12

本人：_____________（身份证号：_________________）

郑重承诺，本人在天水昊发文化旅游开发有限公司（麦积山滑雪场）娱乐期间，自愿不办理保险，由此引发的任何事故，后果自负。

承诺人：

联系电话： 承诺日期：

承诺书

本人：_____________（身份证号：_________________）

郑重承诺，本人在天水昊发文化旅游开发有限公司（麦积山滑雪场）娱乐期间，自愿不办理保险，由此引发的任何事故，后果自负。

怎么买少儿“保险”最保险？ 篇13

医疗报销型、给付型大不同

如今针对少年儿童的保险，从家长角度来讲，基本分为三个方面：首先是给孩子健康，其中就包含囊括小病大病的医疗保险、重疾赔付等险种；其次是防止孩子有意外发生，有各种意外身故残疾保障险；再次是给孩子存钱，其中包括教育金、婚嫁金、创业金等理财险种。

首先要说明的是，商业保险是学校团险的有力补充。

根据中国人寿团体业务部总经理助理许建伟介绍，保险公司会选择在每年的某个时间前去学校宣传，家长可根据自己意愿选择保险公司。这种产品是保险公司专门为在校学生和幼儿开发的专属产品，大都在80-100元/年，保额却能达到8-10万元，保障范围覆盖疾病、意外导致的医疗费用，是其他个人保险产品无法比拟的高保额低保费产品。然而，这种学生幼儿保险是自愿投保而不是强制性的，家长应该充分运用这种保障形式，为孩子制定这类最基本的人身保障计划。

那在选择形形色色的商业保险产品时，如何避免重复投保？

最关键的是搞清楚购买的保险是医疗费用补偿型，还是定额给付型。

医疗费用补偿型比较灵活，平时意外伤害和疾病的医疗费用都能在约定的范围内得到补偿。而重大疾病定额给付险种以合同约定的病种和保额为依据，符合条款规定的确诊后即可按照保额赔付。分红型、两全型产品一般会涉及各类满期金和累积分红，这类产品的优势在于收益稳定、受益人可指定，可作为长期资产的分配和规划工具，是家长为孩子做好各类资金储备的基本手段，也是家庭财产合理配置的重要工具。

父母在为孩子办理意外医疗理赔时，要特别留意一下保障范围，并不是拿着所有药费单据找保险公司就能全额报销的，而是有选择性的报销。比如床位费、进口药品等是否报销，各家公司规定都不同。所以，家长买之前要弄清哪些费用可以报，哪些费用不能报，是全额报还是按照一定比例报，以免到时候与保险公司产生纠纷。

北大方正人寿青岛分公司业务培训部培训师闰杰为记者举了一个生动的案例。

某位家长在孩子出生后，先后购买了A、B、C三家保险公司的少儿保险产品。孩子生病住院治疗后，花费了大笔医疗费，当家长去到保险公司索赔时才发现，这三份产品都属于医疗报销型，医疗费用的收费清单只能归属于一家保险公司。患者可以任选一家公司赔付，可是赔付额不会超过实际发生额，为的是避免让客户有获利行为。

“给付型就不一样，如果家长是在A公司和B公司投保重疾给付型，在C公司投保医疗报销型。这样孩子一旦生病确诊后，A公司和B公司都能够赔付各自的保额，一次性给付额度总和。而C公司的医疗险会根据实际发生额按比例报销。”闰杰补充说明，给付型保险和报销型保险可以同时投保，互相之间不冲突，并且重疾给付型保险也可以多险累加，而报销型保险，却不是多多益善。

另外多投无益的，还有少儿身故险。为防范道德风险，保监会特别规定未成年人身故保险金最高限额为10万元，因此，身故保障只要买够10万元就可以了。超出限额部分，即便出险也将因为超出限额和未履行如实告知义务被拒赔。但是，需要提醒家长注意的是，这一限额只适用于身故保障。其他的如重大疾病定额给付的险种，分红险等，一般不受上面的限制。如果家庭经济条件许可，多买一些教育金保险和重疾险也未尝不可。

根据年龄，转移投保重点

一般来说保险是越早买保费越低，但是对于不同年龄阶段的孩子，其投保的重点和投保的多少也有所不同。

幼儿时期，由于新生儿死亡几率大，学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，但这时的以死亡为给付条件的险种赔偿率也不高，一般而言，身故时年龄不足1周岁，给付比例占保险金额的20%；满1周岁但未满2周岁的儿童，给付比例为40%；满2周岁但未满3周岁的儿童，给付比例为60%满3周岁但未满4周岁的儿童，给付比例为80%，满4周岁，给付比例才能达到100%。所以建议首先考虑住院医疗补偿型的险种。有能力的父母可以考虑早为子女教育金做打算。

小学时期，由于意外隐患很大，应适当增加意外险的投入，并且在条件允许情况下考虑未来教育金的储蓄。当然如果家庭条件很好，应该在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄，这样每年保费负担可以减少。

如果孩子已经到了14、15岁，还没有买教育类的保险产品，这时，可以不必局限于儿童险，因为有些非儿童险种16岁或14岁以上就可以购买，这类险种中，宜选择时间间隔短的分红产品，也可以一定程度上替代教育金给付。当然，也可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。这个险种不仅有保障性，还有很高的投资性。大人孩子都可以受益。同时，这个年纪的意外险、医疗险也是不可或缺的。

教育金用在刀刃上

“我们的客户以中青年人为主，大多为白领、中产阶层，比较重视教育金方面的理财。尤其是金葵花客户，大多数人的规划是让孩子从高中就开始出国留学。”招商信诺青岛中心支公司培训经理蔺强向记者介绍，现在国外留学的费用中，美国的学费最高，不算生活费，每年学费近30-50万元，澳洲、加拿大的学费基本在10-20万元/年之间，而我国大学的教育费用，则在以每年3%的速度递增。

蔺强认为，虽然教育金的理财方式众多：譬如储蓄、基金定投、黄金理财等，可保险产品在教育金组合中的配置不可或缺。

在他看来，教育金的安全性最为重要。因为市场具有周期性，基金、股票等投资无法保证资金安全。之前有位客户，将教育金都用于购买基金，而且全部都是股票型，市场好的时候能涨到20多万元，市场不景气的时候跌到8万多元，资金没有保障，因此不建议家长把教育金用来做太大的风险性投资。

另外，教育金的保险投资要具有可控性。很多人习惯将教育金储蓄起来，觉得既安全又方便灵活。可蔺强认为，无法保证教育金的专款专用是储蓄最大的缺点。当家庭有了其他意外支出，会轻而易举地挪用孩子的教育金储备。

有位家长开始存了10万元的教育金储蓄，爱人的生意急需资金周转时，孩子的教育金储蓄就成了周转资金。可当孩子上学需要教育金时，账户上只剩3万余元。

保险的方式既能保证专款专用，还有具备避税避债的特点。尤其是在避债方面，即便是债务官司递送到法院，法官在判决时，也会依据有利于未成年人成长的原则去判决，一般不会允许从未成年人身上的保险做退保当做现金价值的还债。离婚分割也不会动摇未成年人的保险产品。

最后，用保险产品配置教育金还具有杠杆性的特点。孩子教育金是刚性支出，无论什么情况都要去做准备，而且只多不少。而教育金保险只需每月缴纳几百元保险费，到孩子18岁上大学时就能换来总保费3到5倍的教育金，以小博大。

“对孩子来说，教育金最关键的运用时刻就是18-24岁，招商信诺对此推出的‘真爱未来’产品便是将教育金和健康保障捆绑在一起。”根据蔺强介绍，此款产品如果选择每月缴保费3000元，10年总保费30多万元，到孩子25岁之前将包含50万元的重疾医疗金+固定60万元的教育金+12万元的住院费津贴。教育金将集中在18-25岁之间快速领完，18-24岁连续7年每年领5万元，25岁当年领取25万元；重疾赔付里面囊括了例如白血病、川崎病等规定的30种重大疾病。12万元的住院费，无论孩子感冒发烧还是意外磕碰，只要是住院，就按照每天200-元的住院金赔付，直到领满为止。

北大方正“乐享成长”的教育金产品中，18岁21岁的大学教育年龄，每年可领取保额的25%；大学毕业后，22岁可以领取40%保额的创业基金，28岁再领取80%保额的婚嫁金，总额达到保额的220%。

养老商业保险如何买 篇14

一、确定保障额度

每个人对退休后的资金需求是不同的，主要取决于自己对未来生活的安排。

根据退休后资金需求，减去退休后可获得的收入，即可得出您的养老资金缺口，确定商业保险金在填补这个缺口中占到多少比例，就可推算出每月或每年需领取多少商业养老金，也就能找到对应的保额了。

二、确定养老金领取方式

目前，商业保险养老金的领取方式分为趸领和期领两种。

趸领是到了约定年限时，保险公司一次性支付到期保险金给被保险人。这种方式较适合打算退休后二次创业、或周游世界、或对自己的寿命预期不够乐观者。期领则又分为年领和月领，一般月领比较合适。若是每年有一两笔大项支出，则可选择年领。

三、确定养老金领取年限

目前，市场上的养老年金险在领取时间限制上通常有两种，一是保险期间为终身，但没有最低领取年限保证，这种条款养老金的开始领取年龄越早、寿命期间越长越划算，有家族长寿史的人可优先选择此类产品。养老金领取年龄可与保险公司约定，一般建议与退休年龄衔接。

另一种条款下，保险期间是定期的，比如只能保到80岁或100岁，但同时会设定一个保证领取的年限，比如或。这种条款从什么年龄开始领取，实际领取的总金额不会有太大影响。

四、确定养老险产品类型

传统型养老险的预定利率是确定的，日后从什么时间开始领，领多少钱，都是投保时就可以明确选择预知的，这类产品适合理财风格保守，不愿承担风险的人群。

分红型养老险通常有保底的预定利率，这个利率比传统养老险稍低，但分红险在预定利率之外还有不确定的分红利益。这类产品适合长期利率看涨、对通货膨胀因素敏感的人群。

万能型寿险作为长期的理财手段，偏重账户累积，部分提取账户资金的手续便捷灵活费用较低，也可用作个人养老金的积累。

买保险需要知道的那些事 篇15

举个例子：两个孪生兄弟，在证券公司同时买了相同数量的同一只股票，过了一段时间又同时卖出，他们的收益是一样的吗？答案是肯定的。还是这两个孪生兄弟，在同一家保险公司买了同样的保险，他们的收益是一样的吗？答案是否定的，因为两个同年同月同日生的兄弟并不能保证同年同月同日死，所以这两张保单的收益不一定是相同的。

结论是：保险不能算，能算的都不叫保险。

1 买保险是捐钱

保险是互助与自助的平衡。假如某个年龄的死亡率是千分之四，1000个人都买了保险，每人的保额都是100万元，也就是说保险公司一年要赔出去400万是一定的，那么这400万真的会是保险公司赔的吗，如果你相信这件事，那你就太天真啦！

保险公司是商业机构而不是慈善机构，这400万一定是996个没死的人赔的，摊到每个人头上大约是4000块钱。此外保险公司还要有日常的管理费用，还要有利润，所以如果你买了保险而今年没死，就意味着你今年捐了4000块钱去帮助那4个死了的人。你也许会问：我为什么要帮助我根本都不认识的人呢？答案是如果明年那4个人里有你，同样会有996个你不认识的人来给你捐100万。所以说买保险是买安心，其实这安心是你每年捐了4000块钱换来的。

我们每天在网上都能看到很多年岁并不大的人得了癌症的报道，其实从百分比上看，癌症只有很少的人得，只是发病率比前些年有些上升，从而引发了大家更多的关注而已。重要的是很多得了癌症的人家里并没有足够的钱可以用来治病，而购买大病保险其实就是等于承诺给得了大病的人捐钱，从而换回来一个对价的承诺：如果你得了大病就会有人给你捐钱。由于大病保险不仅要给得大病的人赔钱，而且对于没有得保险目录里的大病但是死了的人也要赔钱，所以大病保险会比单纯的寿险贵很多。

尽管长寿也不是每一个人都能做到，但是我们每一个人仍然要在年轻的时候为这件事做准备。小沈阳说人生的两大痛苦中，比人死了钱没花了更痛苦的是：人活着，钱没了。不论即期返还的养老保险还是到期返还型的养老保险，其共同特征是：即便你已经领完了所有存在保险公司的钱，只要你还活着，保险公司就要养着你。问题又来了：你把活得久的风险转移给保险公司了，保险公司从哪里拿钱来养活你呢？不用问了，还是你捐的——在你存养老金的过程中，每年都会有一部分钱被保险公司转移到一个互助账户里，用来帮助那些已经领完了自己存的钱却还依依不舍地热恋着这个世界的人。

通常说聪明人不会买保险是有道理的，如何看待人寿保险考量的是一个人的智慧而不是聪明。在中国古汉语中，“慧”通“会”，只可意会不可言传的意思。一个人死了之后才能拿到的钱活着的时候怎么用，这样的道理是很难用三言两语表达清楚的，只能靠每个人自己的感悟。无论说大智若愚、大巧若拙还是说舍得，其实都包含先捐出去而无所谓能不能得到回报的心胸和视野。所以买不买保险，怎么买保险，是人生中的大智慧。

2 买保险是买倍数

买保险的顺序一定是先买花钱的保险，再买存钱的保险。为什么这样说呢，前面我们说了，买保险是捐钱，在我们平安健康的时候，每年都捐一些钱给需要帮助的人，当我们遇到风险的时候就能得到很大额度的帮助。捐出去的钱和得到帮助时拿到的钱这个之间的倍数，正是我们买保险的意义所在。

举个例子：30岁男性买100万元终身寿险，如果选30年缴费期，每年需要缴费大约2万元；而这位30岁的男士如果买10年期的定期寿险，100万元的保额每年只需要缴费不到2000块钱。也就是说，假如这位男士33岁的时候因为突发心梗而猝死，无论是交了6万块钱还是6000块钱的保险费，他的家人所能得到的理赔金都是100万元。由此看来，买花钱的保险就是每年花出去2000块钱，换回来100万的安心。而存钱的保险是每年交给保险公司2万块钱，保险公司拿去赚钱，然后帮你把你应该捐的2000块钱捐出去，剩下的钱放在你的账户里。

于是又会有人问了，那岂不是说买消费型保险（定期寿险）比买返还型保险（终身寿险）要划算吗的？因为倍数大呀！其实，就像治病越快的药毒性越大一样，越便宜的保险副作用也越多。像任何事物的作用和副作用不仅是相对的而且是平衡的一样，保险的作用其实远远不止是保障生命风险。除了转移风险之外，在西方发达国家，人寿保险更多地被用于隐藏资产、转移资产、规避税收、逃避债务。而消费型保险除了转移风险之外，在其他功能上就显得无能为力了。即便我们不是富人，对人寿保险的功能要求不算太高，至少存钱的保险也能帮我们养成强制储蓄的好习惯。

从一个人所能支付的保费看这个人如何站队不仅很有意思，而且也很科学。如果一个人把他能够买到的生命保险的额度全部用终身寿险（存钱的保险）买下来，每年所支付的保险费仍然不会让他觉得生活有压力，这样的人就可以算作是有钱人了，否则还是要站到穷人的队伍里。

3 分红是不是越多越好

大多数人理解保险的分红跟股票的分红就是一回事，是保险公司的投资收益，其实是大错而特错了。我们只需要问自己一个简单的问题：如果保险公司把赚来的钱都分给买它保险的客户了，谁还会去买保险公司的股票呢？

保险的分红来自三个部分：利差、费差、死差，注意这里并没有包含投资收益。保险公司的精算师每天的工作就是为保险产品制作费率表，因为要考虑的因素非常多，所以精算师的工作很复杂。这当中要考虑的3个最主要的因素是利息率、死亡率和费用率。

利差又叫利息差，假如你买保险的时候市场的利息率是2.5%，而精算师计算费率表时候的市场利率是2.75%，也就是说降息了，你觉得保险公司会为你承担降息的损失吗？其实精算师在算费率的时候早就打好了埋伏，他们可能是按1.5%甚至是0.75%计算的费率表，也就是说即使降息了，保单当中仍然会有1%甚至1.75%的利息盈余，这些多出来的钱怎么办，于是在大多数返还型保险里都会有一个分红账户，保险公司把多收客户的钱退还给客户的过程叫分红。在这个过程中，保险公司还要留存一个比例作为管理费用。现在你知道了，保险公司如果多收了你100块钱，它只会退还给你80块钱，还美其名曰“分红”。

4 一定不要先买大病险

首先澄清一个概念：大病保险不是用来治病的。健康保险分为医疗保险和疾病保险，医疗保险保障的是由于治病而产生的费用，疾病保险保障的是由于得病而造成的损失。本文我们暂且让这个界限模糊一下，假定大病保险的理赔也能用来治病。

买保险是有顺序的，一定是先把最极端的风险转移出去，先买框架结构的保险。对一个人或者一个家庭而言，比重大疾病更重大的风险是身故和全残，这些是最极端的风险。

用1万块钱买大病保险，对于一个35岁的男性，可能只能买到30万左右的保额。而同样是每年花1万块钱，用返还型和消费型的寿险做一个组合，就能买到100万甚至更高的保额。当一个人遇到大麻烦的时候，是30万对他的帮助大，还是100万对他的帮助大，答案是显而易见的。

有人会问：我买了100万的寿险，可是没有大病保险仍然解决不了我没钱看病的问题呀。其实静下心来想一想很容易想明白：如果你死了之后保险公司一定会给你100万，那么你活着的时候能不能借到80万来看病呢？因为你的亲朋好友兄弟姐妹们都知道。你的病如果治好了，你就有机会慢慢还上借来的钱；如果治不好，保险公司也会帮你把钱还给他们。

如果把一个人一生的财富积累比作盖楼，只是像20世纪五六十年代那样一层一层地慢慢盖，这辈子能盖到几层就说不定了，因为直接垒砖既慢又不安全。买保险的第一步，先把未来创造收入的能力买下来，也就是常说的保额足够原则或者是保额优先原则。然后有了多出来的钱，才会去买医疗险、大病险、意外险、退休金保险、教育金保险……

5 保险和通胀没有半毛钱的关系

通胀是保险销售中常被问到的话题：我用20年给自己存了100万退休金，可是等我退休的时候，100万已经不值钱了，买保险有什么用？让我们换个角度，如果问一个小孩长得像他爸爸还是像他妈妈，这个问题是成立的；但是如果反过来，问这个小孩的爸爸妈妈长得像不像这个小孩，这个问题就不成立，也叫伪命题。关于通胀和保险的关系其实就是一个伪命题。

用一个物件儿打比方就容易明白了：假如我们在保险公司存的退休金不是100万块钱而是1万个鸡蛋，分开20年存应该是每年存500个，你第一年存的5万块钱可以买500个鸡蛋，第二年存的5万块钱可以买480个鸡蛋，第三年存的5万块钱可以买450个鸡蛋……当你存了20年的时候发现，你本来是想存1万个鸡蛋给自己养老的，可是只存下来了不到5000个鸡蛋，你觉得把这个罪过推到保险公司头上公平吗？

道理很简单，我们买保险的时候不要算额度，而要算比例，比如你需要的保额是你年收入的多少倍；你每年能支付的保费是你年收入的百分之多少，只要这个比例不变，你买的保险跟通胀就没有半毛钱的关系。因为通胀就是涨工资，这是硬道理，违背这个真理，倒闭的就不是保险公司而是政府。

6 再有钱的人也要买养老保险

买养老保险是把身外之物跟自己的生命建立联系，在有能力的时候把自己的身体打造成一台印钞机。因此养老保险账户不是收益账户而是功能账户，买养老保险不能算也根本不可能算清它到底划不划算，因为你不知道你能活多久。

大多数人70岁之前可以靠自助，但是70岁之后就要靠互助。当一个生活不能自理的人拥有很多身外之物的时候，他真能享有生命的尊严吗？答案是：比尊严更多的一定是财富带给他的生命风险。化解这种风险的办法只有一个：他能够给他身边的人带来的剩余价值随着他生命的延续而源源不断。

举个例子：一个有钱人每个月在养老院花掉10万块钱，而保险公司每个月支付给他的养老金是100万元，只要他活着，这笔钱还会不断递增，可是当他去世的时候这个养老保险的合同就会结束，你觉得这份保单带给这个有钱人的是风险还是尊严呢？

Tips

一个人可以买多少保险？

保险公司的说法叫“财务可保性”。基本的公式是：最高可保额等于当前年收入乘以未来工作年数。比如一个37岁的男性，去年的年收入是50万元，前年的年收入是40万元，大前年的年收入是30万元，那么他的当前年收入就是前三年的年收入相加再除以3，等于40万元。他的未来工作年数是用60岁减去37岁，等于23年。也就是说这位男士所能买到的最高保额是40万乘以23年等于920万元。