借贷担保书

借贷担保书（共11篇）

借贷担保书 篇1

民间借贷担保合同

出借人（以下简称甲方）：姓名籍贯身份证号：借贷人（以下简称乙方）：姓名籍贯身份证号：担保人（以下简称丙方）：姓名籍贯身份证号：为促进资金融通和商品流通，保障债权的实现，发展社会主义市场经济，上列方在遵循平等、自愿、公平、诚实信用原则的基础上，依据《合同法》第201条；《担保法》第2章21条和《最高人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条规定精神，经方充分协商共同达成如下民间借贷担保合同诸条款，供方保证遵守履行，终不反悔。

一、甲方将权属归已的人民币（大写）元整（¥元整）借贷给乙方作使用，利率为‰，于年 月 日准时一次性以人民币结清本息金。

二、乙方若在还贷日不能全部归还贷款者，甲方有权向丙方如数追偿乙方的上述贷款，丙方无条件的有义务按《担保法》第2章21条规定，向甲方还贷。

三、丙方在本合同中的担保责任为连带责任担保，适应《担保法》第26条规定。

四、乙方或者丙方在担保期内，若不能如期偿还借款时，可将权属归己的实物作抵押物，甲方可以将抵押物折价清偿乙方的借款，不足部分，可另行向（）方追偿。

五、违约金支付方式：方不按合同诸条款约定偿还贷款者，若超过一天者，每日除按本金的2℅承担违约金外，还必须承担如下责任：

1、损害赔偿金。即：追款误工费、交通费。

2、实现债权的起诉费，交通食宿费，聘请律师费及其他鉴定等费用，由违者承担。

六、上述合同自双方签订之日起产生约束力，至甲方收清贷款日止失效。

七、该合同未尽事宜，双方应平等协商，协商条款与本合同具有同等效力；若合同发生争执无法协商处理时，由甲方所在地人民法院处理。

出借人：借贷人 ：担保人：

借贷担保书 篇2

一、完善小额反担保借贷从合同及其文件的法律关系

公证可以完善小额反担保借贷合同及其从合同文件 (贷款担保合同、第三方反担保合同、还款协议、第三方反担保承诺书以下略) 公证是公证机构业务之一, 是一种诉前法律活动, 通过公证业务人员 (公证员) 的办证, 确认法律关系的主体、客体及具有法律意义的事实来完善合同或避免合同签订过程中的法律缺陷, 从而不致因为合同的事实不清或文件缺陷导致合同的不能完全履行或不能履行, 以便提高履约率。

(一) 主体

小额反担保借贷合同主体比较复杂, 它由投放贷款的金融部门、借款人、担保单位、反担保人及共有人构成, 小额反担保借贷关系中首要考虑的问题是主体资格, 如果主体资格不合格, 或违背《民法通则》第五十五条及《担保法》等有关条款之规定, 将直接影响合同的履约率, 如反担保人及共有人不合格将导致担保人的风险, 日积月累将影响就业扶助政策的施政方向改变。

(二) 客体

客体是指合同所指的货币或担保物、担保行为, 在小额反担保借贷合同中体现的客体是借贷货币币种和担保人行为, 如果借贷的币种不符合金融部门经营币种, 将影响小额反担保借贷合同效力, 但国内金融机构一般都没有问题的, 实践中须考虑贷款单位是经人民银行准营的金融机构即可, 关键注意审查担保人行为, 是否真实意愿。

(三) 内容

合同的内容是指权利义务的关系发生的法律事实, 权利义务是否平等, 会影响合同履行或发生障碍, 如在小额反担保借贷中, 不是担保人签署合同或共有人没到场及“偷梁换柱”, 将导致担保人的风险等等。

小额反担保借贷从合同及其文件经过公证证明, 公证员会从以上三个方面审查和完善, 以确保担保行为的合法。另公证职责上看, 通过公证员法律要件上审查, 可以规避信贷资金投放风险。

二、审查、确认、证明从合同及其文件签署的真实

公证机构的公证员对小额反担保借贷从合同及文件的审查、确认、证明其真实合法, 不单是一种法律服务, 也是一种义务。它对担保行为具有扼要的审查、确认作用, 即可以防范信贷欺诈, 制约担保机构人员的违法违纪行为, 也可以通过公证把小额反担保借贷从合同及其文件存在的法律上瑕疵或违规行为能在资金投放前排除。另一方面, 公证证明活动可使金融机构与债务人、担保人的权利义务关系处于国家法律保护下, 有效的对抗第三人的侵害。公证员的审查、确认、证明活动具有特定性和程序性、专业性, 是依法行为, 是其他机构和组织所不能代替的。它的司法证明活动, 从其特性上看, 在诉讼过程中公证书能直接证明公证所确认的法律行为、有法律意义文书是真事实的、合法的, 它对人民法院认定案件事实是一个有力的证据。这是其他书证所不具备的, 其证据效力高于其他书证, 如《民诉讼》第六十九条规定:“经过法定程序公证证明的法律事实和文书, 人民法院应当作为认定事实的根据, 但有相反证据足以推翻公证证明的除外。”另外, 公证员是国家认可的法律专业人员, 公证行为是公证员所为的执业行为, 如其行为有过错给当事人造成经济损失, 公证处要承担经济赔偿, 虽然赔偿制度是建立在监督公证员尽职尽责履行职务上, 但体现的是公证责任风险担当, 所以说公证员审查、确认及证明其真实、合法, 不仅体现小额反担保借贷从合同及其文件的最高证据法律效力, 也是一种风险责任的担当。

三、强制执行效力

我国《公证法》第三十七条和《民事诉讼法》第二百三十八条规定:公证机关可依法赋予债权文书强制执行效力, 当事人可以不经诉讼, 持公证书根据《民诉法》二百三十九条规定的时限, 申请人民法院强制执行。如小额反担保借贷发生纠纷时可以及时协助人民法院辩明是非, 分清责任, 在较短时间内解决争诉, 防止因诉累而造成资金呆滞。如我市公证处在办理小额反担保借贷从合同及其文件时, 同时就债权债务问题明确了债务人义务及将来可能执行标的物 (履行担保指向) , 赋予还款协议强制执行效力公证书, 使得担保机构的投放资金风险降为零。可以说办理公证的小额反担保借贷从合同及其文件, 通过法院非诉强制执行可以节省时间, 减少诉累, 节省费用, 促进政策资金快速流转, 达到施政目标。

四、事后监督

公证的事后监督起源于恢复建制时期的80年代, 当初是卓有成效的推动了公证业发展, 现今已成为沟通的桥梁, 并演化为惯例。事后监督, 包括公证员的回访、调解、信息反馈和证后衍生服务等等。根据公证事后监督的惯例, 通过公证员回访, 了解借款人履行情况、担保人的能力情况等, 在回访中发现的有关问题及时反馈给就业部门, 可以协同促进债务的履行。如发生债权实现困难障碍时, 公证处可依法调解或出具强制执行公证书以促进债务履行, 如出现履约能力情况逆变时, 有必要重新办公证手续转贷, 如送达证据保全, 还可避免丧失诉讼时效防患未然, 一旦发生纠纷诉讼, 使担保单位处于有利地位, 使其诉之有“证”。

总之, 通过公证的证明活动, 在就业扶助借贷工作中, 从小额反担保借贷从合同及其文件的完善, 到公证员审查、确认、证明合同的真实合法有效, 及履行中的事后监督, 违约强制执行有着不可否认的作用。在推动民营经济发展中, 公证部门作为法律服务机构, 参与就业扶助借贷, 可以通过法律层面的引导、规范、保障和约束, 在减少风险、监督履行上起着可行性的作用, 公证作用的彰显, 是推动就业扶助借贷政策持续发展十余年的一种渊源。

摘要：小额反担保借贷从合同及其文件公证是按照担保人、借款人、反担保人申请, 办理小额反担保借贷从合同及文件的真实性、合法性的活动。法律公证是服务于国家就业扶助政策的可持续性发展。通过认知和理解此项公证, 来完善小额反担保借贷从合同及其文件的公证作用。

关键词：小额反担保借贷,小额反担保借贷从合同及其文件,可持续性发展,强制执行效力,事后监督

参考文献

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[2]刘亮, 田德鹏.反担保与担保的关系探讨[J].郑州航空工业管理学院学报 (社会科学版) , 2006 (05) .

[3]岳琴舫, 刘平.保证合同中保证人利益保护的有关问题[J].华中理工大学学报 (社会科学版) , 1998 (04) .

[4]罗建, 陈红莹.反担保制度研究[J].西南民族学院学报 (哲学社会科学版) , 2002 (S4) .

借贷需谨慎 担保量力行 篇3

这是个很简单的借贷担保案例，但是这样的案例在我们日常生活中经常发生。很多像李某这样的担保人也会有同样的“遭遇”和困惑。当借款人为发展经济或其他用途到银行借贷找上担保人时，有不少担保人或碍于情面，或贪图一些小恩小惠，或出于好心，或认为担保又不是把自己的钱借出去，没有什么利害关系等等，既对《担保法》无知，又对借款人的资信不了解，就很干脆地答应了。想不到，少数借款人由于经营不善，或其他原因丧失还款能力，银行追债无门，于是，为维护债权，便按有关法律规定，起诉担保人。

根据新出台的《物权法》第170条的规定，“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保无权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。”基于此，借款人在到期不归还担保贷款时，银行依法享有要求保证人归还贷款本金和利息或者就该担保物优先受偿的权利。在银行优先受偿后，保证人依法取得向借款人请求偿还款项的债权。同时基于合同的性质，借款人到期不归还信用贷款的，应当按照合同的约定承担违约责任。因此，在同意充当担保人之前，你必须了解下列可能发生的后果。

1、你可能被控告。担保人在借款合同中签名，就表示你同意为借款人偿还对金融机构的任何欠款。如果借贷者因违约而欠债，银行就有权对你提起诉讼。

2、有多名担保人并非安全。根据法律规定，没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。也就是说债务不一定由多名担保人平均担保，银行也不需要选择向较富裕的担保人追债，其有权选择向所有或其中一名担保人追讨借款。

借贷担保的广告词 篇4

2. 有借有还，再借不难。

3. 燃眉之急不用慌，(名称)替您来担当。

4. 借钱不求人，(名称)向您伸出援助之手。

5. 您有想法我有钱，不求外人更体面。

6. 借钱不用愁，(名称)帮你筹。

7. 借钱难，找我一点都不难。

8. 借钱非难事，再借不犯难。

9. 有借有还，和气生财。

10. 燃眉之急不用慌，(名称)替您来担当。

11. 借钱不用找，(名称)担保。

12. 体面借钱，轻松还款。

13. 借钱何必东奔西走，(名称)帮您解烦忧。

14. 风险我来担，财富你去赚。

公证书(民间借贷公务员担保) 篇5

公证书

（2009）xxxx第号

申请人：

甲方（贷款人）：

乙方（借款人）：

丙方（担保人）：

丁方（担保人）：

公证事项：赋予民间借款合同强制执行效力

申请人甲、乙、丙、丁四方于年 月 日向本处申请前面的《民间借款合同》进行公证并赋予该合同强制执行效力。

经查，甲、乙、丙、丁四方依法均具有签订《民间借款合同》建立借贷法律关系的民事权利能力和民事行为能力。本公证员已告知了合同双方强制执行公证的有关法律规定，法律意义及可能产生的法律后果，为了保证债务的顺利履行，在自愿、平等并意思表示真实的基础上，甲、乙、丙、丁四方经协商，订立了前面的《民间借款合同》，双方在合合同中明确约定了借款的币种、数额、还款日期、利率及其违约责任等条款。为保证债务的履行，丙、丁方自愿用本人工资向甲方提供担保（保证方式为连带责任担保）。乙方作出了自愿接受强制执行的意思表示，甲、乙双方并就债务人违约时本处应对债务人申请出具《执行证书》前的核实内容，程序达成了明确、具体的约定。

依据上述事实，兹证明xxx与xxx于年月日签

订了前面的《民间借款合同》，四方当事人的签约行为符合《中华人民共和国民法通则》第五十五条的规定，合同内容符合《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》的规定，《民间借款合同》上各方当事人的签字、按指印、印鉴均属实。

根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百一十四条、《中华人民共和国公证法》第三十七条和《最高人民法院司法部关于公证机关赋予强制执行效力的债权文书执行有关问题的联合通知》的有关规定，自前面的《民间借款合同》生效及其债权债务形成之日起，本公证书具有强制执行效力。

中华人民共和国xxxxxxx公证处

公证员

借贷担保书 篇6

一、基本概念:民间借贷与信用担保

从法学的角度上看, 民间借贷泛指公民与公民之间、公民与法人之间以及公民与其他组织之间依照约定进行货币或有价证券借贷的一种民事法律行为。从经济学的角度上看, 民间借贷主要是指“游离于正规金融机构之外的, 发生在社会个人、企业及其他非金融机构的经济主体之间的以货币资金为标准的价值让渡及本息偿付的活动”[4]。虽然在历史维度上, 不同时期与不同环境下的民间借贷会有不同的活动形式, 但整体上它都是官方金融的有益补充, 是出借人与借款人的合约行为, 其手续简单、灵活而高效的特点, 更是迎合了小型民营企业在资金需求上“小、急、频”的特点。因此, “一直以来, 民间借贷都是我国金融体系的重要组成部分, 对我国经济发展起着一定的积极作用”[5]。

而所谓信用担保, 是指由专门 (信用担保) 机构在一定法律和制度框架内, 面向社会提供的规范化、标准化的服务。[6]具体而言, 在经济领域, 它是在保证担保方式的基础上, 引入第三方信用担保机构, 为银行贷款 (或其他资金供应方) 提供足值担保, 从而弥补企业融资的信用缺失, 促成借贷双方交易实现的担保方式。比及一般的保证担保, 信用担保具有附从性、补充性与高风险性。

根据对民间借贷与信用担保的界定, 结合到信用经济的时代背景, 可以发现, 在小型民营企业的民间融资过程中, 由于小型民营企业具有资产规模小、资信能力低、抗风险能力弱及信息不对称等特点, 其民间借贷的信用担保风险极高。担保风险趋高, 本质上反映出了小型民营企业民间借贷信用担保存在着重大问题。也正因此, 小型民营企业在民间借贷中仍面临着融资难的困境。故而, 有必要深入探讨小型民营企业民间借贷中的信用担保问题。

二、小型民营企业民间借贷信用担保问题基本类型

从对信用担保的界定可以看出, 信用担保, 尤其是对小型民营企业的信用担保, 可以有效地解决其因信用低而融资难的问题。在信用担保上, 核心点在于担保方式与担保物。担保方式的优化组合及担保物的透明化, 可以有效地降低信用担保风险, 确保信用担保功能的充分发挥。换言之, 小型民营企业民间借贷信用担保问题基本上归纳为信用担保方式问题与信用担保物两类。

(一) 信用担保方式问题

我国《担保法》规定了保证、抵押、质押、留置与定金五种担保形式。实践中, 比较常用且行之有效的是保证、抵押与质押三种形式。[7]就目前而言, 在小型民营企业民间借贷的信用担保, 通行的方式是保证。客观而论, 无论是对小型民营企业而言, 还是对信用担保机构而言, 保证确实是最为理想的担保方式。但由于未获得相关征信数据库的支持, 民间贷款机构由于信息的不对称性而很难正确判断信用担保机构的担保能力, 信用担保机构同样难以正确判断小型民营企业的信用状况、还款能力等。因而, 信用担保就存在了极大的问题。实际上, 上述三种方式之间存在着强效的互补性。因而, 在方式的选择, 小型民营企业民间借贷信用担保应当优化组合保证、抵押与质押三种方式, 创新担保方式, 增强担保的有效性。

(二) 信用担保物问题

在法律层面, 我国《物权法》第180条与第184条明确规定了担保物的范围。然而, 在小型民营企业民间借贷的信用担保实务中, 信用担保物多限于担保方与小型民营企业自身的信誉或担保方与民间贷款机构之间、担保方与小型民营企业之间复杂的人情关系。虽然信誉与人情关系在情理层面上是非常不错的担保物, 但对于民间贷款机构来说, 还是十分单薄。

以信誉而论, 如前所述, 由于信息不对称, 信誉作为担保物更利于小型民营企业 (借款方) 而不利于民间贷款机构 (贷款方) , 也不利于信用担保机构。而以人情关系而论, 复杂的关系网, “在表面上似乎为民间借贷机构降低了风险, 但实际上却是无法收回借款”。显然, 在信用担保物上, 小型民营企业民间借贷信用担保机构需要创新, 找寻出对于借款方 (小型民营企业) 与贷款方 (民间贷款机构) 都有利且均可接受的担保物 (如建立并规范担保基金) 。

三、小型民营企业民间借贷信用担保问题成因分析

佛曰:种如是因, 收如是果, 一切唯心造。易言之, 凡事有因必有果, 事出必有因。整体上, 小型民营企业民间借贷信用担保存在问题, 既有小型民营企业与信用担保机构自身原因与局限, 也源于信用担保实际运作过程中的不足。

(一) 信用担保体系组织化程度低

从中小企业信用担保实践现状上看, 小型民营企业民间借贷信用担保机构可归纳为政策性信用担保机构、商业性信用担保机构与互助性信用担保机构三种。但是, 并没有形成紧密联系的信用担保体系网络。或者说, 与民间投融资业渐趋兴起的步调一致, 小型民营企业民间借贷信用担保体系组织化程度相对较低。

一方面, “一体两翼三层”的体系结构尚未健全, 即民间借贷信用担保仅停留在地市县级, 省级再担保与国家级再担保均缺位, 同时政策性信用担保占绝对优势, 而商业性信用担保与互助性信用担保发展明显不足;另一方面, 民间借贷信用担保机构分散, 相关信息、技术缺乏共享与交流。

(二) 担保机构规模小, 抗风险能力弱, 风险分散机制缺位

恰如前文所述, 小型民营企业民间借贷信用担保风险偏高发端于其资产规模小、资信能力低、抗风险能力弱。同样地, 对于民间贷款机构来说, 该项目存在巨大风险则源于信用担保机构规模小及其抗风险能力弱。而其抗风险能力偏弱, 还起于风险补偿机制的缺位。

此外, 相应风险分散机制尚未建立健全。小型民营企业民间借贷信用担保风险的分散主要集中向再担保机构和银行分散两种方式, 然而由于再担保体系不健全及银行与信用担保机构存在较大分歧, 小型民营企业民间借贷信用担保机构通过再担保机构与银行分散风险就遇到了极大的困难。

(三) 相关法律制度建设滞后, 政策性机构低效化

所谓无规矩不成方圆, 小型民营企业民间借贷信用担保需要强有力的法律政策的支持。但从目前来看, 小型民营企业民间借贷信用担保明显存在相关法律制度建设滞后的状况。实质上, 信用担保物问题的存在, 在很大程度上正源于相关法律制度建设的滞后。具体而言, 相关法律制度建设包括关于信用担保方式、信用担保物的规范建设, 关于信用担保机构的法律政策支持与信用机构的定位及管理规范, 关于信用担保监管制度规范以及关于配套制度规范等。

当然, 无论信用担保方式的规范, 还是信用担保物的规范, 有赖于政策性机构的效率。从这个角度上说, 两者存在问题缘于政策性机构低效化。在实务中, 政策性机构存在效益与服务的矛盾, 还强化逆选择和道德风险, 并且运作效率不高, 市场化程度低, 官僚作风严重, 业务单一, 反担保条件苛刻, 手续复杂繁琐。这在很大程度上严重制约了小型民营企业民间借贷信用担保的规范化。

(四) 信用担保方风险———收益不对称

除开上述原因, 小型民营企业民间借贷信用担保问题的形成还源于信用担保方风险与收益的不相称。也就是说, 信用担保机构与弱势企业相伴, 面临次级客户、次级抵押等问题。在现实中, 需要担保的小型民营企业往往是缺乏充分抵押品、信用不高的企业;同时, 担保费率未市场化, 担保基金运用渠道狭窄, 难以获得较高收益, 加上政府和社会支持不到位, 信用担保方面临着严重的风险———收益不对称。因而, 信用担保方对民间资本缺乏吸引力, 遑论小型民营企业。也正因此, 小型民营企业民间借贷信用担保存在着相对严重的信誉问题。

四、小型民营企业民间借贷信用担保体系建构应有思路

透过前述分析, 我们可以得出一个基本结论:小型民营企业民间融资能力的增强亟需民间借贷信用担保体系的科学建构。针对目前小型民营企业民间借贷信用担保存在的问题及其成因, 这一信用担保体系的建构应当遵循“两步走”的基本思路。

首先, 正视小型民营企业民间借贷信用担保的现状及其问题, 积极探索符合我国实际且行之有效的民间借贷信用担保理论, 为小型民营企业民间借贷信用担保体系的建构打下坚实的基础。其次, 借鉴国际先进经验, 对症下药, 大胆创新。第一, 建立以财政为主体, 以企业法人、社团法人、自然人共同组建的股份制信用担保基金为主的民间借贷信用担保体系;第二, 规范小型民营企业信用担保基金的建立与运作, 完善担保机构内部治理机制, 加强小型民营企业与担保机构信誉建设, 并完善信用担保风险分散机制;第三, 积极创新, 优化组合信用担保方式, 探索真正平衡的担保物, 开拓担保业务, 扩大其规模;第四, 加强政府宏观调控能力, 同时防止其越位干预。

参考文献

[1][2]李克强.2015年政府工作报告[EB/OL].人民网.http://lianghui.people.com.cn/2015npc/n/2015/0305/c394298-26642056-4.html, 2015-8-18.

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[6]文学舟, 梅强.中国三种模式信用担保机构研究[M].北京:中国社会科学出版社, 2012:33.

借贷消费百年节点 篇7

2005年，大卫•拉普卡从耶鲁大学毕业准备参加工作。他在读大学时，一共借了6万美元的助学贷款，接着结婚和买车又花了17万美元。这一切让刚刚离开校园的大卫极为苦恼，他知道此后的收入会很多，特别是到他退休时财富会最多。可是，他现在28岁，正是成家立业最需要钱的时候，而此时偏偏最缺现金，还负债25万美元。

大卫的故事是美国靠借贷推动消费,再靠消费推动增长的经济模式的最好典范。这种模式之所以在美国社会如此根深蒂固，是由人一辈子的收入轨迹所决定的。年轻力壮时最没钱，到年老退休时钱最多，而花钱消费的年龄轨迹又正好与此相反。所以，信贷市场的发展就是为了帮助人们纠正这两种轨道的矛盾。按揭贷款衍生证券市场的深化，最终就是最大化借贷资金的供给，同时最小化借贷的利息成本。

现在，次贷危机几乎引发了全面的金融危机，正在挑战大卫甚至整个美国社会的生活方式，挑战这种借贷消费支撑的经济模式，挑战美国金融资本主义模式。

借贷消费的起源

就像我们熟悉的传统中国社会一样，19世纪末之前的美国社会也不知道上面介绍到的大卫的生活方式，因为那时以借贷支持消费的必要性不高。当时人们还没有完全解决好基本的温饱问题，所能生产的东西还不够满足基本生存需要。当时的经济都是生产驱动型的，人们每天不过是重复着生产、吃饭、睡觉的简单生活，根本顾不上去通过发展金融刺激新的消费需求的出现、刺激非基本生存的消费增长。

这一切直到缝纫机这一工业革命产品进入美国家庭，并从此开启借贷消费的历史。1855年，当时最大的缝纫机公司——I.M. Singer公司发现其销售很难再增长。原因是，那时候做妻子的一般都不工作，虽然缝纫机能把家庭主妇做衣服的时间大大减少，但让妻子节省时间后，她把多余的时间做什么用呢？所以一般家庭就不愿意花那么多钱去买一台价格相当于普通家庭年收入的1/7的缝纫机。

1856年，I.M. Singer公司想出一招：“我们为什么不让美国家庭先用上缝纫机，然后分期付款呢？”最初，首付款是5美元，然后，每月再付3～5美元，到付完为止。这个简单的想法使该公司到1876年时共销售了26万多台缝纫机，远超过所有其他缝纫机公司销量的总和！

就这样，简单的金融创新不仅把更多的“大件”带进普通美国家庭，而且也降低了高收入跟中低收入家庭的差别，使那些“大件”不再是富人独有的。

借贷消费模式的巩固

美国经济增长由生产驱动到由消费驱动的模式转型，发生在1880～1920年间。经过100年的工业革命，人们的收入已增加不少，消费需求自然会上升；另外，那时规模化的工业生产技术已经趋于成熟，工业产能开始过剩，到了“你要多少，我就能生产多少”的地步。于是，生产已不再是经济增长的瓶颈，消费需求才是瓶颈，就完全像今天的中国经济所处的状况一样！

问题是如何促进、推动消费增长？当然，最好是收入都增加。但是，在收入增长相对较慢的情况下，有什么方式松解消费的瓶颈呢？这就又回到分期付款或按揭贷款上。最好的例子莫过于私人汽车。即使到今天，除了房子以外，汽车仍然是多数个人最大的“大件”。

1913年，L.F. Weaver创立了美国第一家汽车按揭贷款公司。这个行业此后快速发展，到1925年已有近1700家贷款公司。到1920年底，借贷消费、“先买后付”已普及到美国消费市场。1930年那一年中，70%左右的新汽车、85%的家具、75%的洗碗机、65%的吸尘器、75%的收放机都是靠分期付款卖出的。借贷消费就这样在美国社会扎根了。

借贷消费不道德吗？

随着借贷消费越来越流行，许多美国人开始呼吁抑制消费欲望，警告人们不要被贪念所淹没，被债务拖得不可自拔。在伦理上，借贷消费面对一场社会文化挑战，就好像今天中国年轻人借钱消费，也被社会普遍责备一样。

1927年，美国社会对负债消费的态度发生了根本性转变。主要原因是，哥伦比亚大学经济系主任E•R•A•塞利格曼的著作——《分期付款销售的经济学》。他提出“消费也是生产”，没有什么只进不出的消费。表面看，好像个人消费是把钱享受掉了，没有产出什么东西；但实际上，人的消费开支也是一种生产性投资，是对人力资本的投资。因为如果个人住房舒适、开的车好、穿的正装潇洒，那么他会工作得会更卖力、更勤奋，能做成的生意、能创造的价值也会更多。

他的第二个论点是，分期付款消费后，大卫每个月有月供，表面看这给他压力、使他日子难过，让他成了“房奴”、“车奴”，但实际上，那些分期付款消费的人反而因为定期要交的月供，使自己变得更有财务纪律，自律能力更强。

塞利格曼教授的研究著作为借贷消费正名。1927年后，分期付款消费已被社会广泛接受。到今天，大卫也好，其他人也好，不通过按揭贷款买房、买车、买家用大件，那反倒是让人觉得不正常了。

借贷消费模式还会继续

过去几年，美国住房按揭贷款市场走过头了，出现太多不负责任的放贷行为，结果造成今天的金融危机。尽管这次危机是大萧条以来最严重的，但是，美国自19世纪末演变而来的，靠借贷消费带动的增长模式不会改变，其金融资本主义模式也不会终结，在质上不会变，只是在度上会有收缩。

现代社会工业技术、农业技术已足够完善，人类的物质生产能力已大大提高，不怎么费力就能满足物质消费需求。最终制约人类经济增长的不是生产能力不足，也不是投资不足，而是消费需求跟不上。

金融市场发展的目的之一就是通过住房抵押贷款、汽车贷款、教育贷款等，来缓解人们因为在不同年龄时收入不均匀而导致的消费力不平衡问题。医疗保险、养老保险、各类基金等金融品种，其目的也在于安排好未来各种可能的需求，以减轻青年、壮年时期的存钱压力，从而促进消费。总之，住房抵押贷款证券化以及其他相关的金融发展，都是为了把人们从存钱压力中解放出来，进而释放消费动力。

这种借贷促进消费的发展模式不是美国专有的，发达国家都不同程度地采用了这样的模式。实际上，中国现在也要从投资驱动型的模式向消费驱动型的模式转型，否则，中国只能继续依赖制造业和出口市场。■

[编辑 陈 艾]

借贷担保书 篇8

王某和李某是同村村民，关系处的一直很好，2016年9月3日和10月24日王某以砖瓦窑厂扩建需要资金为由先后两次分别向李某借款30万元、20万元，王某向李某借款共计50万元，王某为李某出具了两张借条，借条中双方没有约定还款期限，双方口头约定使用期限最多为一年，待王某资金周转过来马上还款。同时王某还向其他亲友借款2000多万，并给其他亲戚朋友许诺了高额利息。王某借款后，并没有按约定用于扩建窑厂，王某用一部分借款购置房产和豪车，大部分借款被用来放高利贷，后因王某的债务人携款潜逃，造成巨额借款收不回来，导致王某资金链断裂，王某无法支付债权人借款本息。王某的债权人经常到王某家中索债，2016年4月27日数名债权人到公安局经侦大队报警，告王某诈骗、非法集资，部分债权人还向法院提起诉讼，并保全了王某的财产。李某作为债权人也多次向王某索要借款，王某一直以各种理由拒不归还借款，李某无奈只得于2016年5月6日委托本律师向人民法院提起诉讼。

一审中，王某称借条并非自己书写的，是李某伪造的，向一审法院提出笔迹鉴定申请，后又放弃鉴定。2016年7月27日一审法院判决王某归还李某借款，王某不服一审判决，委托律师提出上诉，王某的上诉理由是借据确实为自己书写，但是李某并没有实际交付借款。

【承办经过】

2、被上诉人李某已经实际向上诉人王某交付了借款。民间借贷合同

被上诉人李某向上诉人王某交付

了50万元借款，上诉人王某向李某出具了借条，借条就是被上诉人交付借款的证据。上诉人王某一再强调被上诉人李某没有提供实际交付借款的证据，是上诉人王某混淆了借条和借款合同的概念和区别。借款合同本身是实践合同，不仅要有书面借款协议或者借据，更重要的是出借人实际向借款人交付借款。实践中，民间借贷操作流程是出借人先给付借款人借款，借款人再向出借人出具借条，而且借款时出借人也只是让借款人出具借条，很少有出借人和借款人先签订借款合同，出借人交付借款后，借款人再向出借人出具收到条。被上诉人李某作为普通百姓不知道借款合同是实践合同，不仅要有借款合同还要有交付凭证。另一方面，如果借款事实不存在，上诉人作为完全民事行为能力人不会向出借人出具借条，上诉人向被上诉人出具借条后应该了解其法律后果，可上诉人既没有向被上诉人要回借条，也没有报案说明情况，也证实被上诉人李某已

经实际交付了借款。上诉人王某应该承担被上诉人李某没有实际交付借款的证明责任，否则应该承担举证不能的法律后果。

3、上诉人在一审中提出笔迹鉴定申请及上诉到二审法院其目的是为了拖延还款时间，甚至达到不归还借款的目的，但是上诉人王某向被上诉人李某借款50万元事实清楚，证据确实充分，相信上诉人的所作所为都是枉费心机，是徒劳的，上诉人积极想办法筹款还钱才是正道。被上诉人在上诉人困难的时候，考虑到邻里朋友关系主动伸出援手，帮助上诉人度过难关，令被上诉人万万没有想到的是被上诉人和上诉人之间上演了一出农夫和蛇的悲剧。

另就借条和借款合同的区别作如下说明：

借条不同于借款合同，借条不仅反映了一个借款合同的存在，借条更重要的作用是证明借款合同出借人对出借义务的履行，着重确认的是借款人的还款

义务。民间借贷合同借条与借款合同是两个不同的概念，借款合同关系是出具借条行为的基础关系，二者有着本质的区别。借款合同是典型的双方民事法律行为，需双方当事人意思表示一直才能成立，如果借条就是借款合同，则它是书面合同，书面合同需要当事人双方签字才能成立，而借条只要借款人单方签字就成立，无需出借人签名。因此，借条不是简单的借款合同，只是证明口头借款合同的存在，并且出借人已经履行了出借义务。在民间借贷中，尤其是亲朋好友之间的借款，借款协议往往是口头的，并且大多是不计利息的，因此其借款合同是单务合同，借款合同又是实践性合同，也就是说，只有出借人交付了款项后合同才能生效。正因为借款合同具有这样的法律特征，当事人之间往往有口头协议之后，由借款人直接出具一张借条作为凭据，而少有订立一个书面借款合同，又因为借条是基于借款协议而产生的，当然具有反映或者说证明

借贷合同--范本 篇9

贷款方：杨波（下同）

借款方：梁城城（下同）

见证人：姚瑞卿伍云鹏

一、借款用途

贷款方要从事股票业务，急需一笔资金。

二、借款金额

借款方向贷款方借款人民币9000.00元（大写：玖仟圆整）。借款方式：借款方通过支付宝（用户名：***）转账到贷款方银行卡（账号：6217 0038）。

三、借款利息

按约定固定利息1000.00元（大写：壹仟圆整），在到期日贷款方连本带息一并归还借款方。

四、借款期限

借款方保证从2014年3月18日起至2015年2月7日止,按本合同规定的利息，偿还借款和利息总计10000.00元（大写：壹萬圆整）。

五、权利义务

借款方不过问贷款方使用资金的情况，不承担贷款方使用资金不当时所带来的损失。贷款方非法使用资金造成的不良社会后果，与借款方无任何关系。

六、保证条款

(一)借款方若超过归还期限（还本金和利息之外，还须向投资人缴纳一定数量的违约金，超期3-10日加收5%，超期11-20日加收10%，21-30日加收15%，依次类推，每超期10日加收固定收益的5%，上不封顶。（备注：贷款方若不能保证在到期日归还本金和利息，可提前还款，但借款方不返还利息。）

(二)借款方必须按照借款合同规定的用途使用借款，不得挪作他用，不得用借款进行违法活动。

(三)借款方必须按合同规定的还款期限一次性还本付息，否则视为拖欠，按上述“条款

（一）”处理。

(四)贷款方签订借款合同和借款方签订还款合同时，必须在双方约定的见证人在场的情况下完成该程序。在签订借款合同时，必须有两名见证人同时在场，签订还款合同时至少有一名见证人在场。以上程序见证人必须签字，并在发生经济纠纷时作为证人或提供相关证据。

七、合同争议的解决方式

本合同在履行过程中发生的争议，由当事人双方友好协商解决，也可由第三人调解。协商或调解不成的，可由任意一方依法向人民法院起诉。

八、本合同未做约定的，按照《中华人民共和国合同法》的有关规定执行。本合同一式2份，双方各执1份。

双方在确认无异议后在见证人在场的情况下签字，如下内容必须用手写。本合同一经签订，即为生效。

贷款人（签字）：_______________身份证号：联系电话：

贷款方确认收款申明：借款人（签字）：________________身份证号：联系电话：

合同签订日期______________

见证人签字

正确看待民间借贷 篇10

民间借贷于企业有功

对民间借贷非议的第一个理由，是利息率这么高导致许多企业破产。利息率高是不好，这一点下面再谈。至于因此而倒闭，则把事情全搞反了。企业借到了钱反而破产了，难道借不到钱倒能不破产吗？事实上民间借贷避免了许多中小企业的破产，而不是相反。当然的确也有借到了钱最后还是破产了的，但是更多的是因为有了民间借贷而避免了破产。避免破产的没有报道，报道了的都是破产的，所以给人印象，好像民间借贷造成了企业破产。从银行的角度看，由于自己体制僵化，无法给中小企业融资，眼看他们不幸倒闭，最后拖累大银行。所以大银行很希望民间借贷能够帮助中小企业走出困境。说因为民间借贷而造成更多企业破产是毫无根据的。

第二个理由是，民间借贷充满风险，一旦爆发后果不堪设想。这要区分是什么样的民间借贷。如果是一对一的借贷关系，万一发生毁约只涉及两个人，绝不可能波及他人。这种民间借贷是最没有风险的金融业务，因为他们不像大的金融机构，涉及面广，一旦倒闭会发生连锁反应，造成大面积破产。而且经验证明，民间借贷的毁约率远没有大家所设想的那么高。如果谨慎从事，毁约率不到百分之一二，低于国营金融机构过去的坏账率。道理很简单，个人借贷无不谨慎从事，因为借出去是自己的钱，要不回来是自己受损，哪能不谨慎小心。

但是，如果民间借贷涉及从公众集资，然后由集资者发放贷款，那就会有风险。事实上各地的民间借贷大部分不是从公众集资，多半是有人介绍，互相认识。组织者一般都能赚很多钱，更不会有还不起钱的风险。除非是故意诈骗。再说，金融业本来就是和风险共生的，天下没有无风险的金融业（除非拿自己的钱放贷，严格讲那不是真正的金融业）。问题在比较风险的大小和利益的大小。从这个角度看，民间借贷是风险较小、利益较大的一种金融业务。

高利息是需求的真实反映

非议民间信贷的第三个方面，是对利息率的错误描述，不恰当地夸大高利贷的危害性。利息率高达180%（年息），这是极为个别的例子，不足为凭。据我所知，当今的利息率一般约为30%上下。这种借款都是短期的，几天，几周，顶多半年。它们用于在边际上十分紧迫的用场。比如自己已经有了资金的大部分，还缺一小点。如果没有这一小点全部资金都不能起作用。或者用款非常紧迫，占用的时间又很短。真正的问题是，不在于利息率的高低，而在有没有钱可用。所以急需要钱的业主，愿意承担较高的利息率。企业的资金回报率是指长期投资中资金的边际贡献率。民间借贷的利息率和企业的回报率是两种性质不同的资金利率，没有可比性。而且民间借贷多半是高质量的借贷，没有抵押或担保，手续简便，很快就能拿到钱，没有回扣中介等费用，还款自由，哪天还都可以，这就相当于活期存款。万一延期归还，惩罚条款比较宽松。这些条件非常有利于借入方，所以优质贷款利息率就应该高一点。

民间借贷唯一的坏处，是利息率太高，成了高利贷。造成此种现象的原因有三。首先是信息沟通不够。明明有低利息的资金可用，但是供需不能沟通，借了高利息的资金。这一现象现在利用互联网可以得到缓解。比如出借方可以在网上发帖，说明自己有多少钱，可出借多久，询问借入方愿意出多高的利息率（相当于资金使用权的拍卖）；借入方也可发帖，说明自己需要多少钱，借多久，询问借出方要求多高的利息率（相当于资金使用权的招标）。在供需竞争中双方的信息透明谁也欺骗不了谁，网上能找出大体上的供需均衡的利息率。

高利息的第二个原因，是出借方的供给太少，有限的资金供给不能满足借入方的需求，供不应求就会涨价。解决的办法是鼓励更多的人参与民间借贷。只要资金供给充足，利息率自然会降下来。我国银行有二十多万亿的居民储蓄，他们只能享受不到4%的存款利息。如果有合理的利息率，他们都会参与放款，利息率肯定会降下来。第三个原因是放款方不放心借贷的安全性，怕借了不还，造成供给减少。这一点是很难解决的。本来金融业就是有风险的，不可能万无一失。

如果大家都把储蓄的钱从银行提出来去放贷，会不会对银行的安全造成威胁？进而对市场造成冲击？不会。因为大家把钱拿出来不是去买商品，那会对市场造成冲击。大家拿钱出来是去放贷。借入的一方最后还是把钱存入了银行，只不过是换了存款人的姓名。因此对银行的安全性并不构成威胁。

用阳光心态看待民间信贷

认为民间借贷是剥削，这是妨碍民间借贷事业发展的一个很重要的障碍。认为它是剥削的理由是“不劳而获”。但是要知道，整个金融业就是不劳而获，金融业的人不从事生产劳动，但是他们赚了很多钱。如果金融业赚的钱是剥削，就应该把金融业关闭。以现代经济学的理论来看，金融业所赚的钱是财富的创造，因为它把钱调动到了最有效的地方去使用。整个金融业，不管是银行、证券、保险、股票，都是为了提高钱的使用价值。一个有效的金融业能够避免把钱用错了地方，去支持亏损的项目，去搞政绩工程，搞重复建设或低效建设。民间借贷恰好能够满足这些条件，是大大值得提倡的事。它帮助企业促进生产，自己也增加了收入，是财富的创造，对全社会都有利无害。

另外，中国执行超低的存款利息，容忍资金的低效使用，既不利于泡沫经济的治理，又剥削了存款人的应得利益。有人计算过因此而损失的财富创造每年可达几千亿元之巨。这也是我国居民消费不振的一个重要原因。从资金优化配置的角度看，有高回报的项目不放贷，把钱借给低回报的项目，是资金的浪费。所以在公平竞争的条件下利息率高是资金优化配置的结果。没有理由说它是剥削而反对它。

许多人都呼吁，我国的银行应该重视中小企业的融资服务。可是这种号召已经谈了十几年，丝毫不见改善。原因是同样的银行业其内部是有分工的。大银行只为大企业服务，只有小银行能够为小企业服务。美国有七八千家小银行，它们都是社区银行，为社区服务，所以中小企业的融资不成问题。我国至今没有对民间开放小银行的注册登记，所以中小企业的融资问题得不到解决。在这种条件下放开民间借贷是解决中小企业融资难的唯一出路。

至于民间借贷是否合法的问题，我认为个人之间的借贷往来政府无权干涉，只有保护的义务。现在规定“超过法定利息率四倍算是高利贷，不受法律保护”。我不明白，这个四倍的规定是如何计算出来的。为什么四倍以内是好事，一旦超出就变坏了？我有理由怀疑这个规定完全是拍脑袋定出来的，是毫无根据的，应该立刻废除。

要扫除一切不利于发展民间借贷的似是而非的“理由”，大力发展民间借贷，才能从根本上提高我国金融业的整体效率。

借贷担保书 篇11

随着P2P网络借贷的迅速兴起, 大量的借款平台如雨后春笋般上线运营, 在我国福建、浙江、广东等地区尤为突出。众多平台面临行业竞争激烈、借款无抵押担保、借款人还款能力缺乏保障、平台资质审核漏洞、对借款人资质调查不善等因素, 多家平台破产下线甚至陷入刑事犯罪。笔者从P2P网络借贷与传统民间借贷的区别进行分析, 进而明确网络借贷可能出现的法律风险, 进而确保资金安全与信用安全。

一、P2P网络借贷的运营模式

P2P网络借贷可以分为多种模式, 并且每一类型在我国均有实务代表, 故区别网络借贷的运营模式, 有助于借款人最大限度防控风险, 也有助于网络贷款运营商厘清责任。截止至2014年年底, 我国的P2P网络借贷平台共有1575家 (1) , 相对于2013年的爆发式增长, 由于行业竞争激烈以及运营不当等原因, 正常运营的网贷平台增长速度有所减慢, 部分平台“关门歇业”, 其中优易贷、淘金贷、红岭创投、东方创投等多家平台爆出问题, 更有部分平台已被刑事追责。现将目前我国P2P网络借贷的主要模式进行分析。

(一) 单纯中介式

我国采用这种模式的范例是“拍拍贷”, 在国外采取这个模式的典型是Prosper。在这种模式中, 网贷平台主要的作用是信息交互, 通过平台将借款人和贷款人撮合在一起, 平台不对贷款人提供担保, 也无需借款人提供抵押, 平台无资金涉及借贷双方, 仅赚取双方给付的服务费作为报酬。借款人将借款数额、还款期限、借款用途等信息发布在借贷平台上, 贷款人通过“竞标”的方式出借款项, 所以一个借款人的借款项目会有多个债权人。这种模式下, 贷款人的风险较大, 故投资利润也最大。

(二) 复合中介型

我国采用这种模式的范例是宜信, 在国外采取这个模式的典型是英国的ZOPA。这种模式中, 网络借贷平台担当了银行的角色, 其要对借款人的线下信用资质进行严格审核并评级。宜信先用自有资金向借款人出借款项, 再通过债权转让的方式将债权转让给贷款人, 所以借款人与贷款人之间并没有直接的借款合同。该种模式也同样适用于线下交易。宜信还通过保证金制度来防控借款人未依约还本付息的风险, 这种模式的平台安全系数大大增加, 但投资收益会相对降低。

(三) 中介担保型

在我国的实务类型是人人贷。这种平台或引入保险公司作为交易的担保, 或将自有资金向贷款人提供担保, 确保投资本息不受损失。但是, 大多数平台没有明确说明保证资金所建立风险备用基金的来源, 以及风险备用基金的使用情况和动态规模, 也没有说明承担风险的责任主体, 以及平台是否仅以风险备用金为提供保障资金。这种模式下, 网络借贷平台充当了担保和中介这两种角色, 故投资人的投资利润相对较低。 (2)

二、P2P网络借贷相对于传统民间借贷的特点

传统的民间借贷是指发生在公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间的基于相互信任所产生的借贷, 而P2P网络借贷产生的初衷系服务于民间借贷, 但相对于传统民间借贷又“独具特色”。

(一) 借款双方信任基础薄弱, 多为纯信用借款

传统的民间借贷双方或系亲戚、朋友, 或有业务往来, 即使双方并不熟悉, 也有彼此熟识的中间人从中介绍, 贷款人对借款人的偿还能力、家庭收入、资产情况比较了解, 借款的发生基于双方信赖。而P2P网络借款的借贷双方并不认识, 借款人将借款的意思表示发布在借款平台, 有闲余资金的贷款方通过网络将资金借出, 双方的借款关系由平台促成, 贷款人仅通过平台上公布的借款人的基本情况、借款用途、信用度等信息决定是否出借款项, 而对平台公布的信息真伪无法核实, 贷款人的信任往往来自于对借款平台的信任。

(二) 借贷双方个体多样, 参与分散分布广泛

P2P网络借贷的双方具有点对点、散状分布的特点, 借款人多为缺少抵押担保能力, 资金周转期间短, 借款数额较小的个人、企业或其他组织, 借款用途、数额、期限、还款方式多种多样, 即使投资人拥有较少资金、资金占用期间有限制的, 也能从平台上找到合适的贷款人。据笔者浏览多家P2P借贷平台网站, 投资人可以分散自有资金, 将款项投给多个借款人来均摊风险, 而每一个借款人的借款项目也可能会得到多个投资人的“投注”, 显现出一个债务对多个债权人和一个投资人拥有多个债务人的情况。

(三) 借款合意产生于网络, 借贷行为依赖网络技术实现

P2P网络借贷是互联网发展的产物, 而互联网信息技术以及数据统计技术也与网络借贷的发展密切相关。P2P网络借款平台是借贷双方发生借款行为的媒介, 双方签订的借款合同也非纸质合同, 而是通过网络实现, 一旦发生借款人未依约还款的行为而导致诉讼, 投资人将会举证困难, 面临败诉风险, 法院在借款关系的认定上也存在一定难度。且网络借贷中的放款、还款等过程均依赖于网上银行、支付宝、微信支付等现代支付手段, 调取证据的过程也更加复杂化。网络借款还有贷前审核网络化以及网络看空间本身具有的虚拟性、即时性的特点, 增加了可能产生的风险。

(四) P2P投资人的收益高、风险大

由于借款人缺乏抵押担保能力, 往往难以从银行等金融机构进行贷款, 是银行认定的“次级借款人”, 这类人愿意付出更多的融资成本以获得借款, 推高了借款利率;P2P平台为了吸引投资者, 也会以高收益为宣传噱头, 从中赚取利润。且网络平台不同于其他具有金融资质的机构, 对借款人的资质审核过程过于复杂、成本过高, 导致众多平台的尽职调查不够完善, 加重了投资人资金的风险。

三、法律风险类型及监管趋势

随着P2P平台数量的逐步上升, 借款的种类也逐步多样化, 平台本身防控风险手段的不断丰富, 也在倒逼行业规范的出台。2014年4月21日, 中国银监会举行新闻发布会, 发布了《关于办理非法集资刑事案件适用法律若干问题的意见》中表示网络借贷平台要明确的四条红线:一是要明确这个平台的中介性质, 二是要明确平台本身不得提供担保, 三是不得归集资金搞资金池, 四是不得非法吸收公众资金。四条界限的明确, 也明示了该行业中潜在的多种风险。

(一) 因平台监管不力而引发的风险

贷款人在借贷平台公布的信息, 是通过其个人上传身份、职业、家庭等信息确定的信用等级, 贷款人投标该借款项目是基于对平台信息审核的信任, 如平台未尽职调查并核实借款人信息的真伪, 则会给贷款人造成巨大的损失。因此, 中介平台应当合理划分信用级别, 并公开明细化其信用评级制度 (3) , 通过收集借款人财产、收入、职业等信息, 进行权重分析, 并结合其他贷款人对其过往借款的信用评价, 确定具有借贷平台特色的征信系统, 各网络借贷平台可以信息共享。

(二) 因借款人未依约还款而引发的风险

P2P网络借贷平台的部分借款并不需要借款人提供抵押或担保, 且借款人与贷款人并不认识, 故在借款人无法依约偿还借款时, 贷款人的权益难以保障, 甚至在诉讼中也面临举证难等情况。故借贷平台应当加强借款前的调查和借款后的跟踪管理, 在发现借款人有无力还款的情形时, 及时告知贷款人, 确保借款人提供相应的担保或加速贷款提前到期, 以减少风险的发生。

(三) 因平台自身原因而引发的风险

目前成立一家网络借贷平台的门槛很低, 仅需要取得营业执照并备案即可, 且由于监管不到位, 导致平台准入门槛低、无行业标准、无机构监管。 (4) 如部分借贷平台为吸引贷款人投资, 用其自身资产向贷款人进行担保, 但借贷平台应当有多少注册资本, 该资本是认缴还是实缴, 都应当是需要进一步规范的问题。如宜信模式中的借贷公司直接与借款人签订借款合同, 通过债权转让的方式转移给投资人, 即平台参与到了资金的流转, 在平台出现了“资金池”, “池”中资金的安全也需要监管和透明的公示。

(四) 因可能涉及刑事犯罪引发的风险

由于该行业的准入门槛低、监管不到位等原因, P2P平台有可能以诈骗为目标建立, 虚构借款项目, 目的在于骗取贷款人的借款。另有一些借款平台突破资金不紧张的底线, 演变为非法吸收存款、发放贷款的非法金融机构, 改变了平台的中介角色。也有部分平台的审核不力, 使平台成为洗钱者的工具, 成为犯罪的渠道。监管机构应当加强行业准入及监督管理。

从长期来看, 互联网金融还处于蓬勃发展的阶段, 但P2P网络借贷平台的规范化发展仍是一个任重道远的过程。除加强外部监管以外, 平台的自我管理和自我规范也是提升核心竞争力的必要方式, 营造健康的行业环境和良性的竞争环境将会使P2P网络借贷平台在服务小微方面释放巨大的能量。

摘要：P2P网络借贷因其自身便捷、灵活等特点, 在现代金融领域发挥了巨大的作用, 在服务小微借款人的同时也为投资者带来了较高的回报。而当前我国在P2P网络借贷平台的监管方面几乎是空白, 也缺乏相关的法律规范, 巨大的法律风险或影响了该行业的健康快速发展。笔者从P2P与传统民间借贷的角度入手, 分析其可能出现的法律风险, 进而提出防控风险的方式。

关键词：P2P网络借贷,风险防控,民间借贷

参考文献

[1]林荣琴.论我国P2P线上网络借贷的法律风险控制[D].中国政法大学, 2014.

[2]郭姗姗.论我国P2P网络借贷平台的法律规制[D].华东政法大学, 2013.

[3]陈翔.我国P2P网贷款模式及法律风险[J].唯实 (现代管理) , 2014.

[4]中欧陆家嘴国际金融研究院课题组.P2P网络借贷平台:天使还是魔鬼[EB/OL].财新网, 2013.