电商信用体系建设

电商信用体系建设（共8篇）

电商信用体系建设 篇1

受中央组织部、外国专家局的派遣，2004年8月至2005年1月，我在哈佛大学肯尼迪学院做访问学者。在那段时间里，我集中精力就美国信用体系进行了比较系统的考察与研究，先后走访了美国国家信用联盟管理局、消费者数据产业协会、三大征信机构之一的全联公司、信用卡业务排在前列的花旗集团和弗吉尼亚伊利诺州政府；研读了不少文献，浏览了相关网站；与

肯尼迪学院的一些教授、学者和美国金融界的一些朋友进行了交流与讨论。我所撰写的《关于美国信用体系的研究与思考》的结业论文，提交给了肯尼迪学院和中央组织部、国家外专局，也发表在国务院发展研究中心主办的《管理世界》杂志上。回国后这三年，我结合国内情况和工作实际，借鉴美国的一些经验和作法，在省委、省政府主要领导的重视和支持下，积极推进**社会信用体系建设。

一、学习的收获

美国的信用体系已经拥有160多年历史，渗透到经济社会各个领域。美国经济是一种典型的信用经济。统计显示，美国居民消费信用额保持了长达50余年、年均12％的速度增长；美国的消费需求对经济增长的贡献率一直在80％以上，居民的信用消费方式占美国国内产品总消费的三分之二以上；美国的市场交易方式已经实现了由传统的先进交易方式向现代的信用交易方式转变，目前75％以上的居民使用信用卡消费，80％以上的企业间经营活动采用信用支付的方式；以信用交易为基础的电子商务快速发展，销售总额占到全球的70％以上。美国经济学家将信用体系喻为“美国经济活力的秘密武器”。同时，信用体系在约束社会成员行为，防止犯罪活动发生，维护公共安全等方面也发挥了重要作用。

纵观美国信用体系发展的历史，给我五点启示：

1、政府引导是信用体系建设的动力。从20世纪30年代经济危机后，美国政府就开始高度重视金融风险管理，明确规定所有从金融市场贷款和融资的企业、所有政府和企业的债券，都必须事先进行资信评级。在20世纪60年代至80年代，美国政府先后出台了以《公平信用报告法》为核心的功能各异、综合配套的专项法律，现今生效的法律近20部。通过政策引导和立法推动，美国的信用体系得以不断发展、规范。

2、征信评信是信用体系建设的核心。美国三大个人征信机构建立了包括几乎所有美国成年人的信用信息数据库，2－3天对每份个人信用资料进行一次更新，每年提供的信用报告达14亿份之多。企业评信机构邓白氏公司使用90多种语言和180个货币种类产生面向全球的信用产品。个人要贷款，必须要有征信机构出具的信用报告；企业要融资，必须要进行信用评级；信用激励与惩戒互动，缺乏信用记录和信用记录不佳，将直接影响企业和个人的生存与发展。

3、依法监管是信用体系建设的保障。美国的信用法律体系和执法监管体系相辅相成。其法律几乎涵盖了所有信用关系、信用方式和信息交易的全过程。每一项法律都明确了主要执法和辅助执法机构。多部专项法律和多个部门联合监管，为维护信用市场秩序提供了重要的制度保障。此外，美国信用行业还有许多自律性组织，实现自律性管理，与政府监管形成了微观与宏观管理职能上的互补和互动。

4、培育信用主体是信用体系建设的基础。美国最大的信用消费主体是居民个人。银行、信用卡公司和商家等既是信用主体，也是信用交易载体。在美国，公众消费观念、信用意识、信用行为的高度融合，商业信用与金融信用的高度融合，促进了信用主体的发育完善，带动了信用市场的快速发展。

5、健全中介服务是信用体系建设的桥梁。美国的信用交易渗透整个商品市场、信贷市场和资本市场。因此，美国信用中介服务机构众多，既包括了会计师事务所、律师事务所、资产评估事务所、投资银行等普通中介机构，还发展了信用保险、信用保理、信用担保、商帐追收机构特殊中介服务机构。信用中介作为交易双方的纽带，降低了信用交易的风险、增强了信用交易的功能。

但是，我在考察和研究中发现，美国的信用体系也存在一些突出问题：比如，庞大的、有利可图的消费信用交易市场，刺激着银行和其他金融机构包括一些零售商纷纷扩张消费信用业务。据统计，信用卡公司每年给客户发出的消费信件就占美国邮件总量的10％；美国家庭户均拥有的信用卡达4.5张，户均信用卡欠债接近9000美元，信用卡的坏帐率从过去的3％上升到5％。同时，在网上交易和商家刷卡过程中，一些不法分子盗用他人的信用卡信息进行犯罪活动，给信用交易的安全性带来严重影响。最近爆发的美国次贷危机，实际上是一种信用危机，里面既有信用缺失的问题，也有信用泛滥的问题。美国高盛公司最新预测，由于次贷危机的拖累，信用卡的坏帐率将达到7.7％，个中的原因、教训值得认真分析和汲取。

二、成果的运用

党的十六届三中全会通过的《关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》明确提出：“建立健全社会信用体系，形成道德为基础、法律为保障的社会信用制度，是建设现代市场体系的必要条件，也是规范市场秩序的治本之策。”国家“十一五”规划中进一步提出：“以完善信贷、纳税、合同履约、产品质量的信用记录为重点，加快建设社会信用体系，健全失信惩戒制度。”这充分说明，建立健全社会信用体系是党中央、国务院做出的重大战略部署，是一项极其重要的制度建设。

2005年初回国后，我在运用哈佛考察、研究成果的同时，注重学习兄弟省市的先进经验和作法，积极推动我省社会信用体系建设。在省委、省政府的高度重视和精心部署下，我省社会信用体系建设从2005年正式启动，经过三年来的努力，形成了被喻为具有特色的“**模式”。这一模式的特点可以概括为几句话：政府规划，规章先行，资源整合，信息共享，舆论引导，理论研究，激励惩戒，社会联动。重点抓了六项工作：

一是制定了《**省社会信用体系建设规划》。明确提出从2005年到2010年，力争实现“一二三四”的目标。即建立一个系统：信用信息的采集、披露、应用系统；两个机制：信用激励惩戒机制和信用宣传教育机制；三个体系：信用法规制度体系、信用中介服务体系、信用监督管理体系；四个形成：到2010年，努力形成较为配套的信用法规制度、较为规范的信用中介服务行业、较为活跃的信用市场需求、较为完善的社会约束机制。

二是颁布了《**省信用信息管理办法》。在全国性信用法律法规暂未出台的情况下，组织专门班子，研读了20部法律，广泛征求专家学者和社会各界的意见，前后十易其稿，最后由省长签署省政府令，发布了《**省信用信息管理办法》，通过政府规章对信用信息的征集、披露、使用和监管做了明确规定。这一办法的一个创新是，把企业和个人、公共征信机构和商业征信机构信用信息的征集、披露和使用都统一在一个规章里。

三是建立了“三库一网一平台”信用信息系统。“三库”是指以信贷服务为重点的人民银行系统的“企业和个人信用信息数据库”，以市场监管为重点的工商系统的“企业信用信息基础数据库”，以人口信息为重点的依托身份证管理系统的“公民信息数据库”。“一网”是指面向社会开放的“**信用网”。“一平台”是指“省电子政务外网数据交换平台”。目前，我省信用信息体系统首批归集了21个单位的信用信息数据，第二批18个单位的信用信息归集工作已经启动。截止去年12月31日止，人行系统的数据库已拥有24.3万户企业、3320多万自然人的信贷信用信息；工商系统的数据库已拥有231万户企业和个体工商户的397万条信用信息；公民信息管理部门的数据库已拥有1亿条与个人信用密切相关的信息，涉及6700万自然人。这一系统，往上，连通了国家3个部门的数据库；向下，延伸到了基层的工商所、派出所和营业所，归集了最原始的信用信息数据；横向，则与各有关部门的数据库相连。这一系统于2005年12月28日正式开通并依法向社会提供查询服务。

四是健全了守信激励与失信惩戒机制。去年，省政府办公厅发出了《关于加快建立守信鼓励和失信惩戒机制有关事项的通知》，是全国第一个由省级政府专门就守信激励与失信惩戒问题制定的政策性文件。《通知》从7个方面提出了具体要求。在实际应用中，也开始取得初步成效。金融机构将查询信用信息数据库作为贷前审查的重要环节和贷后管理的重要手段，目前月查询量达6万次。省工商部门对守信企业，开辟办证办照绿色通道，给予年检免检等待遇；对失信企业，采取限制登记、加强日常监管和专项检查等惩罚措施。省公民信息管理局与人事、教育、社保部门合作，利用身份证信息核查功能，查出了在各种考试中代考的“枪手”995人，发现了78起冒领养老保险的事情，给予了公开曝光和取消资格的惩罚。**、怀化等5市在评先评优、干部考核等工作中开始查询信用信息数据库，长沙县在人大、政协换届中查询候选人的信用记录，取消了不良记录的10个人的资格。汨罗市推荐后备干部，34名人选全部提交了个人信用报告。

五是开展了信用宣传教育和理论研究活动。为了普及信用知识，弘扬信用文化，增强全社会的信用意识，我们在报刊上全文刊发《**省社会信用体系建设规划》和《**省信用信息管理办法》；举办了信用建设专题报告会，编辑出版了《社会信用体系知识读本》；在75所大中专学校中进行信用知识专项宣传活动。去年，我们在全省范围内开展了以“信用改变生活”为主题的大型系列宣传教育活动，如信用知识网络竞赛、信用进社区、**品牌信誉调查等活动，社会效果良好。2006年，我们依托**大学金融学科的优势，组织大型企业支持**大学创办了“信用研究中心”。目前已有《信用信息系统指标体系的优化设计》、《中小企业信用担保体系模式选择与制度构架研究》、《**省信用服务产业发展研读》等10个课题正在进行。目前已经培养硕士研究生10人，在读硕士研究生20人，在读博士生4人。

六是出台了银行卡产业发展的文件和规划。发展银行卡产业是实现传统现金交易向现代信用交易转变的重要前提。我们把发展银行卡产业纳入社会信用体系建设的重要内容，作为发展信用经济的重要举措，出台了关于支持银行卡产业发展的政策性文件，制定了《**省银行卡产业发展五年规划（2006-2010年）》。全年，我省银行卡发卡总量达到4900万张，增长38％；交易金额达到651亿，增长80％，占到全社会消费品零售总额19％；近三年发卡量与交易额年均分别增长23％和90％，在全国同业的综合排名由2004年底的第13名前移至去年的第7名。

我省社会信用体系建设虽然起步比较晚，但起点比较高、发展比较快，成效比较明显，得到国务院和有关部位的肯定，成为金融机构看好**的一个品牌，成为新闻媒体关注**的一个重点。2006年7月9日，国务院在长沙召开全国社会信用体系建设座谈会，我省在会上作了典型发言；2006年8月29日，《人民日报》头版头条对我省社会信用体系建设工作进行了宣传报道；2006年9月，人民银行总行选择**省作为开展金融创新综合服务试点的唯一省份，首要的内容就是信用体系建设；2007年9月，国务院办公厅《政府情况交流》第29期专门推介社会信用体系建设的“**模式”；2007年11月29日，《人民日报》再辟专版，报道《**人的“信用生活”》。

三、两点建议：

1、关于社会信用体系建设的建议。严格地讲，一个区域性地信用体系是不成熟、不完善的，功能和作用也是有限的。地方制定的信用管理的政府规章，由于没有上位法的支持，效力也受到限制。因此，必须建立期覆盖全国、统一完备的信用体系。去年，国务院出台了《关于加快社会信用体系建设的指导意见》，这表明了这项重要的制度建设已经被列入议事日程。当务之急，建议国家抓紧研究制定专门的、相关的法律法规，使信用体系建设有法可依，有章可循，以加快全国信用体系建设的步伐；建议国家加大整合信用信息资源的力度，建立信用信息资源共享制度，形成统一的、标准的、全国性的信用信息数据库。

2、关于出国交流培训的建议。中华民族要实现伟大复兴，我们必须了解、研究外部世界，借他山之玉，采众家之长。因此说，组织党政干部、专家学者和企业家等出国交流培训，是一项很有意义的工作。建议这项工作进一步扩大、加强。作为出国交流培训人员，在有限的时间里，要结合自己工作的实际，选择好学习、研究的主题，事前也可从学习、研究的背景、资料等方面作一些准备。建议派出前组织上要与出国交流培训的人员就学习、研究计划进行一次指导，提出具体要求，回国后要提交学习、研究报告，有的还可以进行跟踪调查。

电商信用体系建设 篇2

目前的国内外理论界对于互联网金融的概念尚未有一个统一的答案, 按照学者谢平 (2002) 的观点, 互联网金融是通过移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等技术, 产生的既不同于商业银行间接融资也不同于资本市场直接融资的第三种金融运行机制, 可称之为互联网直接融资市场或互联网金融模式, 电子商务金融就是其中的一种模式。电子商务金融是以电子商务企业为平台, 在商家、消费者有资金需求时, 通过大数据等互联网技术, 根据掌握的日常交易数据及其他外部数据形成的数据库来提供一定的信用额度, 由电商企业自建小额贷款公司, 或通过第三方金融机构将资金提供给需求方的一种资金融通模式。为了行文方便, 以下简称“电商金融”。

电商金融的出现和我国电子商务的迅猛发展是分不开的, 电子商务的出现改变了传统的贸易模式和消费模式, 使得商品交易突破了时间和空间的限制。电子商务繁荣的背后是商家和消费者对于资金的需求。目前从事电子商务的商家以中小微企业甚至个体为主, 普遍存在规模小, 制度不健全的特点, 在我国长期缺乏有效的融资渠道, 面临着融资难的困境。对于消费者而言, 消费需求的多样化和消费观念的转变使得消费者逐步选择提前消费的方式。因此, 电商金融的出现恰逢其时, 在一定程度上解决了商家和消费者的融资问题。以电商巨头阿里巴巴、京东等为代表, 推出了针对供应商、消费者的阿里小贷、京东的供应链贷款、京东白条、淘宝花呗等, 在一定程度上填补了目前传统金融在这一部分的空白。电商金融最大的特点是在电商平台上有庞大的用户群、良好的知名度以及较强的经济实力。但电商金融面临的客户群流动性大、不稳定, 且交易通过线上进行, 具有隐蔽性, 这使得电商金融面临的风险更大, 这其中最大的风险来自于信用风险。减少信用风险的最有效的途径是建立符合电商金融特点的信用评价体系。本文以分析电商金融的信用风险为基础, 从上游商家和下游消费者的角度, 运用层次分析法分别建立信用风险评价体系, 以期降低电商金融的信用风险, 具有一定的现实意义和理论意义。

二、电商金融的信用指标的设计

电商平台的服务对象包括商家和消费者, 两者的信用风险评价有本质不同, 因此在下文构建信用评价体系时, 也从各自的角度来进行构建。但无论是商家还是消费者, 最主要的依据都是在电商平台上积累的交易数据。

(一) 电子商务平台商家的信用评价指标的设计

电子商务平台的商家多以中小企业以主, 而中小企业的财务数据并不完善, 因此在进行信用指标的设计时, 要考虑到数据的可得性和真实性, 注意减少对财务数据的依赖, 增加电商企业掌握的交易数据。因此, 本文参考已有文献中对于中小企业的信用评价、国外专业的信用评级机构以及目前电商企业在审核贷款时的做法等, 从四个方面设计电商金融商家的信用评价指标, 包括:交易状况、信贷状况、经营状况、财务状况。

交易状况:企业的交易状况主要包括电商平台交易金额、交易时间、客户流量、订单成交率、客户好评率等进行反映。通过这些数据可以直观地反映商家的经营规模、收益的稳定性、客户的认可度等。交易金额即商家在交易平台上达成的交易金额, 实际操作中可以用均值如月平均交易额来代替;交易时间是商家成立的时间;订单成交率是企业在一定时间内订单量与客流量的比值;客户好评率是客户好评数与总客户数量的比值。

信贷状况:企业的信贷状况主要参考的是企业以往的信贷记录, 主要包括是否有借款记录, 平均每月借款额为多少;是否有逾期, 如果有逾期, 逾期最长期限是多少等。企业的信贷状况往往只能对该电商平台上的信贷数据进行分析, 而企业的信贷行为可能在同时在其他电商企业, 甚至在线下银行金融机构发生, 而目前对企业的信用评价是各自为政的状态, 不能将所有的信息进行集中整合, 因此现有的企业信贷数据比较片面。而整合信用信息资源、实现信用数据共享也是未来的发展方向。

经营状况:经营状况主要包括企业的经营环境、行业发展前景、企业受环境影响程度以及企业主的综合情况等。经营环境主要指企业面临的宏观环境;行业发展前景是指企业所属的行业目前属于哪个发展阶段;企业受环境影响程度是指企业与外界环境变化的依赖性大小;将企业主的综合情况作为企业经营状况的一部分主要是考虑到小微企业的经营状况和企业主的能力、素质有直接关系, 因此将其作为反映企业经营状况的一部分。

财务状况:电商金融的商家主要以小微企业为主, 而小微企业的财务数据大都不完善, 且真实性不高, 因此, 本文在指标选取上尽量减少反映财务状况的指标, 仅选择最主要的几项指标, 资产负债率、流动比率和销售净利率。

(二) 消费者的信用评价指标的设计

电商平台上对消费者的放贷类似于银行发放信用卡, 即根据个人的信用状况提供一定的额度, 在信用额度内可以自由消费, 再按照合同约定还款, 超过规定的还款期缴纳一定的罚息。因此, 在针对消费者的信用指标设计上, 应当参考商业银行对个人信用评价的方法, 同时加入电商平台收集的个人消费数据等。因此, 本文从以下几个方面对消费者的信用评价指标进行设计。

交易状况:包括个人在电商平台上的消费频率、消费金额、消费时间、消费流量。这是电商平台掌握的关于个人信息的核心数据。

信贷状况:包括个人平均每月欠款金额, 是否有逾期。与企业类似, 个人信贷也往往在多个平台上进行, 如果只是考察在该电商的信贷状况可能会造成片面、不真实的结果, 人行征信系统是个人信用信息最完善的系统, 但电商金融大都没有接入人行征信系统, 行业数据也不能共享。目前已经有公司搭建互联网金融征信系统, 可以为信用评价提供依据。

个人特质:包括个人的基本信息, 如身份验证、学历信息、工作性质等。这些可以通过在线提交一些相关的证件、资料等来进行证明。

履约能力:包括是否有稳定的经济来源, 以及个人资产状况等。

社会关系:包括与其他人的资金往来的金额和笔数, 及其他好友的信用评级等, 通过在消费者与他人的社会关系来判断消费者的信用状况。

三、电商金融信用风险评价体系的构建

在建立电商金融的信用风险评价体系时, 本文采用层次分析法, 根据上文对信用指标的设计, 将指标分为准则层和指标层。在此基础上, 设计出评价商家和消费者信用状况的调查问卷。在确定每一种确定各层次各因素间的权重时, 依据Saaty的1-9标度方法, 采用两两互相比较, 从而建立起准则层指标标度的比较矩阵。通过比较矩阵计算最大特征根及对应的特征向量, 利用一致性指标进行一致性检验。

(一) 商家信用风险评价体系的构建

针对商家的信用风险评价的调查问卷通过三类专家进行打分, 共发放30份, 包括研究信用风险领域的财务专家10人次, 商业银行的对公客户经理10人次, 及企业的财务管理人员10人次, 最终收回19份, 问卷全部有效, 回收率63.33%, 有效率100%。限于篇幅原因, 本文只给出层次分析法得到的相应指标的权重系数。 (见表1)

从上述针对商家的信用风险评价体系的构建中可以看出, 影响商家信用评级的主要是反映商家交易状况和信贷状况的信息, 特别是交易金额和最长逾期时间这两项指标的权重最大。除此之外, 交易时间、订单成交率、客户好评率等交易状况指标也占了比较大的权重, 而在传统金融的企业信用风险评价中占重要分量的财务状况指标的权重反而非常小。一方面反映出交易数据在电商金融中的重要性, 另一方面也说明专家大都认为电商金融商家的财务数据的真实性还有待商榷, 因此不宜占过多的权重。

(二) 消费者信用风险评价体系的构建

针对消费者的信用风险评价的调查问卷也是通过三类专家进行打分的, 与上文不同的是商业银行专家选取商业银行的零售客户经理, 其他一致。最终收回问卷17份, 问卷全部有效, 回收率56.67%, 有效率100%。以下是根据层次分析法得到的相应指标的权重系数。 (见表2)

从上述针对消费者的信用风险评价体系的构建中可以看出, 影响消费者信用评级的主要是反映消费者交易状况、信贷状况和履约能力的信息, 特别是消费频率、消费金额、最长逾期时间及是否有稳定还款来源这几项指标的权重最大。而反映个人特质及社会关系的权重相对来说较小。相比传统金融对于个人信用评价的考量, 电商金融的信用风险评价除了考察信贷状况及履约能力外, 更多地考虑了消费者的交易情况的数据, 从这些数据中能够得到一些更加有用的信息。而目前个人特质以及社会关系的因素在消费者信用评级中占的权重较小, 但随着技术的发展和社会关系网络的逐步成熟, 这些因素也会对消费者的信用评价产生一定的作用。

四、结论与展望

本文的研究主要是基于层次分析法, 借鉴目前我国的互联网金融及国外成熟评级机构的信用评级方法, 分别建立针对电商金融的参与者——商家和消费者的信用评价体系, 得到了各个信用评价指标的权重。但由于层次分析法固有的缺陷, 这一信用评价体系带有一定的主观随意性, 因此在实际应用过程中难免会出现一些偏差。因此, 本文提供的信用评价体系在一定程度上为电商金融企业甚至包括其他互联网金融企业在信用评价过程中提供参考。未来电商金融的信用评级一方面需要依靠数据的整合和完善, 例如加入企业的工商、税务部门的数据, 个人的公积金、社保、纳税等数据, 另一方面随着数据挖掘等技术的发展, 可以加入更多的因素如非结构化信息, 从而使信用评级体系更加完善。

摘要：电商金融为商家和消费者提供了一个绝佳的资金平台, 并改变了以往资金的单一流向模式, 使资金流有效地循环, 形成了相对完整的电商生态圈。与此同时, 电商金融面临的环境更多样、更复杂, 因此也更有可能产生较大的风险, 其中最主要的风险来自于信用风险。本文分别从电商金融的上游商家和下游消费者的角度, 运用层次分析法构建各自的信用风险评价体系, 为目前的电商金融信用评价提供参考。

关键词：电商金融,信用风险评价,层次分析法

参考文献

[1]孙欣.基于电商平台的互联网金融的风险及监管研究[J].东方企业文化.2014 (4) :212-1213.

[2]黄海龙.基于以电商平台为核心的互联网金融研究[J].上海金融.2013 (8) :18-23.

[3]谢平, 邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究.2012 (12) :15-26.

电商信用体系建设 篇3

尽管前景光明，但摆在从业者面前的绝非坦途。事实上，二手电商行业此前曾有过多次尝试，不过从以分类信息为代表的58同城和赶集网，到以平台为代表的淘宝二手以及一些垂直二手网站都难称成功，而现在以《闲鱼》为代表的APP则将战场转移至移动端。新的战场要面临新的问题，劣质商家涌入和违法交易等乱象在二手电商领域层出不穷，而平台方更是很难获利。

一位闲鱼前买家表示，在《闲鱼》刚刚上线时，她曾连续购买了多单商品，但很快几次非常不愉快的购物体验还是让她放弃了《闲鱼》。二手物品交易是非常典型的C2C交易，商品质量界定存在困难，这为假货的销售提供了便利条件。上述闲鱼前买家表示，根据她的了解，目前在二手电商里，球鞋、手机和包等是售假重灾区。

浅析农村信用体系建设 篇4

农村信用体系建设是提高农村金融服务水平,增强农牧民信用意识,改善农村信用环境和融资环境的一项重要基础性工作。开展农村信用体系建设,可以有效改善区域金融生态环境和金融机构信用形象、增强对外部信用资源的吸引力,有利于更好地利用信用资源,增加金融机构对“三农”的有效信贷投入，实现农村经济的快速发展。但是由于受信用体系建设滞后，农牧民诚信意识差等多种因素制约，农村信用体系建设中还存在着诸多亟待解决的问题。

一、****地区农村信用体系建设存在的问题

（一）农村信用体系建设缺乏法律政策依据。我国目前还没有明确针对农村信用体系建设的法律、法规，对农村经济体的征信活动既没有一个明确的机构，也没有统一的市场准入、运行和退出机制，对农牧户信用信息采集、加工和处理也没有明确的行为规范，农村信用信息的征集、评估和失信惩治无法可依，使得农村信用体系难以获得全面的信用信息。农村信用社虽然在实践过程中，摸索建立了农牧户信用评定的制度和办法，但是由于应用对象的单一和应用范围的局限，农牧户信用评级的科学性和准确性仍然存在较大差距，无法普遍应用。

（二）农牧户信息采集困难，数据真实性难以保证。一是随着农村城镇化进程的加快，农牧户搬迁和外出打工人员日益增多，给农牧户信息的采集造成较大阻碍，使部分农牧 1

户始终游离于信用体系之外；二是绝大部分农牧户对涉及自身隐私(如家庭资产、收支和健康状况等)的指标较为敏感，不愿填报或少填报，涉及信用、工商、保险等信息难以获得;三是农牧户众多，居住分散，而金融机构人员少，信息征集工作难以做细，以****地区为例，目前农牧户信息的采集主要由农村信用社一家进行，信息采集难度较大;四是个别未贷款或无贷款需求的农牧户，不愿意透露其相关信息，以至于非存量客户信息无法采集；五是信息采集人员个人素质存在差异，部分工作人员对农牧户信息采集工作重视不够，敷衍了事，甚至存在主观臆测等情况，使部分关键信息项缺失或失真。严重影响信息的质量，导致数据真实性有待考证，也给信息的实际应用带来一定困难。

（三）信用意识淡薄，农村信用体系建设基础依然较差。一方面，由于我国信用产品的推广使用起步较晚，对于信用意识和信用行为的记录还不具备普遍的关注;另一方面，受地区经济发展落后等因素影响，****地区整体信用意识不高。大多数农牧户小农思想根深蒂固，逃废债务、合同违约、商品交易主体之间失信现象依然屡见不鲜，甚至为了逃避信用记录的制约，一些人不愿意参与信用信息征集、评级等业务，或者消极对待信息征集，提供虚假信息。

（四）社会参与度较低，农村信用体系创建氛围较弱。农村信用体系建设是一项综合性系统工程，涉及部门、环节较多，由于缺乏法律、法规的硬性制约，各部门参与的积极性不高，涉及企业及个人的工商、税务、电信、法院判决、缴水电费、拖欠工资等相关信息的采集都存在着相当大的难度，严重影响农村信用体系建设的进程和效果。

（五）农村信用信息共享机制尚待完善，失信违约成本较低。目前的农牧户信息采集录入仅按照农牧户的实际生产生活需求，由不同的部门进行采集，即使人民银行征信系统上线后，所录入的农牧户信息也只能是农牧民金融活动的一部分。信息无法及时共享，不能全面、真实的反应农牧户的信用状况。特别是对农牧户失信违约等行为，缺少联合制裁等实际惩戒措施,“守信得益、失信受损”的激励约束机制和举全社会之力共同维护创建诚信社会的氛围不够浓厚。

（六）缺乏诚信教育制度和信用观念培养机制,农牧户主动参与征信的意识不强。现阶段,广大农村已有的诚信教育和信用观念培养主要来自于淳朴民风形成的诚实守信传统、人民银行在农村开展的征信知识宣传和农村信用社开展的部分宣传。这些诚信教育工作在一定程度上提高了农牧户信用意识,但大部分工作仍局限在面上,未能在农村全面铺开,不够深入系统,农村诚信教育体系仍不完善。

二、推进农村信用体系建设的有关建议

第一，加快和完善征信立法、执法，提供良好的法律环境。及时出台相关法律法规，明确农村信息征集主体，各主体的权利、义务及法律责任，规范信息征集和使用的方式、方法，建立并完善征信系统监督管理制度，使征信工作及征信行为有法可依、有法必依。

第二，建立统一的农村信用信息系统平台。以人行个人

征信系统为依托，加快农村个人征信系统建设。在调查研究的基础上，研发一套完善的农村信用信息基础数据采集模式，建立独立的农村信用信息数据库，包括金融信贷信息、税务、司法判决、交通、电信、水电费等一切与企业及个人有关的信用交易信息，构建起涵盖农牧户全部信息的共享系统。

第三，优化农村金融生态环境。一是要借助政府的力量,形成部门联动机制。金融机构、公检法、税务、工商等职能部门,建立守信激励和失信惩戒机制,重点打击恶意逃废银行债务的行为,打击“钉子户”、“赖账户”,同时为诚实守信者提供更好的服务,形成区域性的正向激励机制,推动地方农村金融生态建设；二是金融机构加大农村金融产品创新力度,增加针对农村、农业和农牧民的金融产品、金融服务,以金融供给引导农村金融环境的改善；三是切实发挥征信体系的规范、引导作用,增强社会信用意识。加强个人和企业征信体系建设,增加征信系统的信息履盖面,尽量多地采集个人和企业信息,既方便守信者融资,也使不守信用的人增加融资难度和融资成本,形成守信履约的内生机制；四是结合农村的实际抓好典型宣传，充分发挥典型人物的示范效应，带动农牧民信用意识的增强。

第四，明确政府主导作用，建立农村征信体系建设沟通和协作机制。在征信立法的前提下，建立自上而下的“政府牵头、人行主导、政府各部门及涉农金融机构参与”的农村信用体系，明确各部门权责，一方面，可以确保包括金融、公安、税务、环保、工商等各部门信息的完全、真实、顺利征集，另一方面也确保了信用信息采集和更新的制度化及连续性。

信用体系建设的趋势 篇5

信用体系建设的趋势

阳光丛生 信用体系建设的趋势（走进“阳光”6）老宋聊人生 -04-13 14:08:58所有国家富强之后，社会信用体系的建设有着惊人的相似最近总是有人会问我，老宋，你说外国人的信用，为什么那么好？我只能这样回答，去百度搜索一下“国外信用体系建设”这个关键词，那里面有答案，任何一个发达国家，在国家富强之后，都会开始建设社会信用体系，这里面到底能说明什么问题？我个人有如下几点思考：1、信用体系是国家经济稳定发展的基础：社会是由人组成的，如果这个社会里的每个人都坚守诚信，那么各行各业都将走向诚信，而信用体系，就是对个人的诚信行为的记录，一时的数据，不能说明什么，但是很长一段时间的数据，一定能够说明什么，这就构成了信用体系里面的基础数据，任何体系都是由“基础”开始的；信用作为社会上生存的每个人的基本要素存在的时候，社会风气将大大改良，金融机构的.资金风控难度逐步减小，加速社会经济运转，中国很多中小企业总是抱怨，银行的款难贷，而银行信贷人员也在抱怨，放贷任务难完成，这就是因为中间缺乏“信用”作为桥梁，所以有钱有产的老板总是不缺钱，而创业起步的老板，总是资金紧张，未来信用体系建成后，这一切都会得到最大程度的改观。2、信用体系是社会生活稳定的基础：互联网金融席卷神州大地，“野蛮”生长之后，让经济发展起到了促进，同时也留下了一些瑕疵，公民个人债务问题浮出水面，赖账的问题，恶意催收的问题，欠款还不清而生无可恋的问题，这都是因为信用体系的缺失造成的后果，一部分金融机构是浑水摸鱼，因为市场的热烈，把所有金融机构都带进了击鼓传花的游戏里，甚至滋生了一批“以贷为生”懒汉，当一个社会“懒汉”越来越多的时候，这个社会的发展其实就已经开始减弱，因为“懒”是人类生存意识里面的共性，人性本身就是趋“安逸”的，当有“懒汉”能很好的存活，周围一些原本不是懒汉的人，有可能开始也变成懒汉，这里面要说个“世界穷人银行”的案例，一位大银行家，在世界各地开设“穷人银行”，给穷人放贷款，利息很低，要求是5户联保（这可能是目前很多借款APP拿走大家通信录的启发来源），到了中国就实行不了，在国外，一家不还，另外5家会排斥这一家，并且劝诫这家赶紧还，在中国，一家不还，导致5家都不还，最后这个“穷人银行”搞不下去了，这就说明，信用意识的重要性，跟信用意识淡薄的人打交道，连慈善都谈不上。3、信用体系未来会是什么样子？说信用体系未来会是什么样子？一定不要避开科技的发展，大家都知道，中国社会发展现在处于一个新时代的交替阶段，这个阶段是“互联网+”的中期，物联网的初期，这个新时代会确切的在什么时候开始？我判断：5G传输的全面覆盖开始，5G技术会带来什么样的飞跃？影像识别，视频传输，音频传输都会变得轻而易举，每个人的行为，动向数据随处抓取，最终成为更为丰满的各种数据链条，被运用于方方面面，用于更为清晰的解释世间百态的动向，打个简单的比方：一个人从出生到死亡的人生过程里，随手扔垃圾的次数，随地吐痰的行为都会形成数据，最后汇入大数据，成为信用数据的匹配，以后“素质”都将量化，行为标准自然被量化，这种信用体系可以说是误差极低。银行风控部分将会消失，被信用服务部门代替，因为所有危险的信用行为，在萌芽阶段就会被掌握，所以基本上不会有大的信用纰漏发生，这就是信用社会未来的样子。中国必将成为超级大国，雄霸世界上百年，当我们跳出自己的视野，站在历史的长河看世界，我们眼中的世界将又是另外一番模样，现在的自己是多么渺小如尘埃。阳光丛生网倡导大家：理性面对债务，理性的消费观，勤劳节俭的生活观，才是生活的真谛！（阳光丛生网诚招全国各城市服务中心运营商，有兴趣私信我，免费索取详细资料！）

我国信用体系建设的现状 篇6

一、我国信用体系建设的现状

中国现正处于建设社会信用体系的初级阶段，经济体制、法律体系、市场基础，及国情与西方发达国家相比有很大不同。就美国而言，美国的社会信用体系经过一个多世纪的演进，已经相对成熟，它具有完整的组织结构、和谐的运行机制和强大的辐射功能，对促进社会和稳定和市场经济发展起到了重要的作用。美国的社会信用体系是以个人信用制度为基础，有完善的个人信用档案登记制度、规范的个人信用评估机制、严密的个人信用风险预警系统及其管理办法，还有健全的信用法律体系。美国居民每人都有一个社会安全号SSN（social security number），这个帐号记录着一生的信用记录。如有严重不良记录，将会在美国寸步难行。

中国的社会信用体系构建模式以市场为主，政府为辅，政府进行宏观调控，构建社会信用体系环境。在高度集中的计划经济时期，我国曾取消其他信用形式而将信用集中于银行，导致商业信用断层，加上我国社会信用环境欠佳等，我国现阶段的商业信用存在规模小、范围窄、规范性弱、失信欺诈严重、管理效率低下等问题。受国人消费习惯影响，现金支付仍是主要形式，信用和信托关系得不到较好发展。再者，我国现在的信用工具并不普及，信用卡等业务不能面向更加广泛的人群。缺乏信用中介体系，我国现阶段还没有建立全国的征信网，各种相关的信用评级机构、金融机构、担保中介机构等鉴证机构不够强大。各种相关法律制度、框架、失信惩戒制度不完善也拖累了我国

信用体系建设的步伐。

会计信用体系建设研究 篇7

关键词：会计信用,会计信用体系,内部控制

1 会计信用的内涵及内容

1.1 会计信用的内涵

会计信用表达了会计对社会的一种基本承诺, 即客观公正、不偏不倚地把现实经济活动反映出来, 忠实地为会计信息使用者服务;树立会计信誉至上, 遵循独立、客观、公正的原则, 不屈从和迎合任何压力与不合理要求, 不提供虚假会计信息, 不以职务之便谋取一己私利, 提高会计的公信力。

1.2 会计信用的内容

由于会计活动涉及会计确认、计量、记录和报告, 因此, 会计信用的主要内容也可分为会计确认、计量、记录和报告过程中的信用。

(1) 在会计确认过程中的信用。

进行会计活动首要的就是确认, 会计确认是其他会计活动的前提和基础。企业在会计确认过程中遵守诚实守信原则, 确保每一会计凭证都能真实地反映每一项经济活动发生的实际情况且都进行了会计确认, 是保证会计信息真实、可靠的决定性因素。

(2) 在会计计量过程中的信用。

在会计计量过程中主要是对经济活动发生时的初始计量和会计期末的后续计量, 确定经济活动发生时的入账金额的真实性和在会计报表中的所列示金额正确性是其核心问题。

(3) 在会计记录过程中的信用。

企业在会计记录过程中的信用, 就是指企业会计人员按照企业适用的会计准则和制度以诚实守信为行为原则, 将经过会计确认和计量的经济活动如实记录在会计账簿中, 并确保会计记录的合法性、真实性和完整性。

(4) 在会计报告过程中的信用。

企业在会计报告过程中的信用, 就是指企业会计人员按照企业适用的会计准则和制度提供财务会计报告以诚实守信为行为原则, 确保财务会计报告的合法性、客观性、完整性和及时性。

2 会计信用体系建设的必要性

2.1 建立会计信用体系是社会信用体系建设的关键所在

在市场经济条件下, 信用是一切经济活动存在与扩大的前提和基础。为了实现公平有序竞争, 降低成本和提高交易效率, 各个市场都应以信用作为基本准则, 从而形成和建立起了社会信用体系。社会信用体系是一项十分复杂的系统工程, 牵扯面极广, 包括公共信用、企业信用和个人信用等。会计信用是社会信用的基础, 在现代社会经济活动中, 经济主体之间的信用关系, 往往要通过会计信用关系中来体现。

2.2 会计信用体系建设是建成完善的社会主义市场经济体制的需要

市场经济是以信用为基础的, 从最初的物物交换到货币充当等价物, 再到契约关系, 无不以信用为基石。信用经济的形成, 使市场经济由无序发展到有序, 是市场经济发展的高级形态。市场经济是法制经济、竞争经济和信用经济的有机结合, 为了规范市场经济秩序, 规范有序竞争, 市场经济须要充分发挥出作为外在规则法制体系与内在约束的信用体系的约束性作用。

2.3 建立会计信用体系是适应经济全球化发展的迫切需要

随着我国加入世界贸易组织和对外开放的不断扩大, 全球化在很大程度上构成了我们的生存环境, 成为经济活动、社会政策、文化思想的预设背景。同样, 我国的会计信用问题也面临着严峻的全球化挑战, 我们必须用全球化的眼光审视经济市场, 所以, 在经济全球化的同时必然要求信用全球化。

2.4 会计信用体系建设是解决会计信息失真的根本性措施

就目前而言, 在一定程度上讲, 导致会计人员造假的原因很多, 虽然有其深刻的社会根源, 但最主要的是由于会计人员自身的利益驱动造成的。因而, 当现行的会计制度安排要求会计人员提供真实可靠的会计信息, 并在一定程度上奖励提供真实会计信息的主体, 惩罚提供虚假会计信息的主体, 如此一来就会大大减少发生会计信息失真的情况, 提高会计信息的质量会, 创造一个令人满意会计信用社会。因此, 要解决会计信息失真、会计造假的问题, 最根本的措施就是建立完善的会计信用体系, 保证会计信息的真实、公允。

3 会计信用体系的具体构建

3.1 完善会计信用法规体系

市场经济中信用行为的基本准则, 不仅要靠正确的道德理念, 包括社会舆论来维系, 还需要用法律和制度的力量来保证。加强法制建设, 首先要从立法上加快建立健全信用法律法规体系。一方面, 要增加会计造假的刑事处罚。将情节严重的经济造假行为在《刑法》与《会计法》中界定为犯罪, 对故意虚报会计信息、发布虚假财务报表的会计相关人员依法追究其刑事责任。

3.2 建立会计信用评价体系

这是会计信用体系建设的重要内容, 目的在于为评价机构进行会计信用评价工作提供必要依据, 同时也是衡量信用评价结果是否真实准确的重要尺度。主要包括以下内容:

(1) 成立评定机构。

各单位会计信用状况如何, 需要专业机构和专业人员加以评估。目前, 信用产业一般由政府, 由财政部门制定统一的信用考核表, 这就加大了政府的行政责任和行政风险。一旦评定出现失误或疏漏, 企业的责任和风险就转变成为政府评价的责任和风险。

(2) 确立评价内容。

这是会计信用等级评价制度建立的关键, 应分为评价企业的信用和评价企业内部会计人员的信用两个部分。在企业的信用评价方面, 包括企业经营者对会计工作的重视情况;会计机构设置和人员配备情况;依法接受注册会计师审计情况;企业内部控制的实施情况;对会计法律规范的执行情况等。

(3) 规范评价程序。

一般的步骤是, 首先, 由各单位准备相关文件、资料并报送评定机关;其次, 由评定机构根据评价标准进行审查, 初步认定单位财务会计信用等级;再次, 将评价结果发给受评单位, 如有复议, 受评单位可以提交补充材料接受进一步审查, 如无复议, 由评价机构通过报纸、网络等媒介向社会公示;最后, 评定机构确认受评单位会计信用等级、颁发等级证书。评定机构应对单位进行监督和跟踪复评, 根据实际情况调整单位的信用等级。

4 完善会计信息质量的监督体系

4.1 加强内部监督

(1) 建立并实施有效的内部控制制度, 强化会计信用管理。

坚持“两手抓”的方针, 在日常的会计管理工作中, 一方面要建立包含内部稽核制度、内部牵制制度、内部审计监督制度等内容的完整严密的企业内部控制系统, 记录会计人员的职业道德情况, 并与岗位资格、专业职务聘任、升职晋级结合起来。另一方面要抓好各项制度的落实、检查工作, 对重点岗位和人员实行实时监控。制定会计人员岗位责任制, 使各工作人员分工明确, 职责分明。

(2) 完善公司治理结构。

首先要完善业绩评价机制, 应增加一些有关企业持续经营的非财务指标, 对企业经营者的短期行为形成有效约束。然后是改善公司股权结构, 调整股东的持股结构, 使各股权之间得以相互制衡, 解决“一股独大”的问题。

4.2 加强外部监督

(1) 加大政府监管力度, 充分发挥行政作用。

首先, 可以通过年度复查制度, 加强对信用评定机构的管理。信用管理协会需要在政府相关政策的支持下制定相应的管理标准, 形成相应的行为规范, 在此基础上信用评定机构每年对单位信用状况进行复查, 根据实际调查结果调整单位的信用等级并向社会公开。其次, 政府应建立一套完整的会计信用激励机制和失信惩戒机制, 避免形式监督。

(2) 充分发挥注册会计师的力量, 完善以注册会计师为主体的社会监督机制。

注册会计师行业作为市场经济发展的产物, 在促进企业转换经营机制、国有企业的改革与发展、财税改革和维护经济秩序方面发挥着不可替代的作用, 是会计工作社会监督的一支重要力量。

参考文献

[1]王翔.会计职业道德缺失的原因分析与对策探讨[J].中国管理信息化, 2007, (4) :21-23.

电商信用体系建设 篇8

[摘要]随着信用经济在我国的快速发展，信用交易越来越频繁，由于授信者与受信者之间存在信息不对称，从而产生道德风险与逆向选择。建立社会信用体系使信用信息实现共享可以有力地解决上述矛盾。本文在充分吸取国际上信用信息登记系统建设经验的基础上，联系我国的实际，提出了建立一个以商业银行控股的征信公司为核心，以行业协会、商会主导的行业信用信息共享为支撑的多元化信用信息共享系统，以推动我国信用体系的建设。

[关键词]信用体系；信息共享；数据库；信息整合

[中图分类号]F830[文献标识码]A[文章编号]1008—1763(2009)05—0057—04

一引言

2002年3月，经国务院批准，由央行牵头16部委参与成立了企业与个人征信工作专题小组，负责我国征信体系的规划设计，同年11月，党的十六大报告提出：“整顿和规范市场经济秩序，健全现代市场经济的社会信用体系。”此后，信用体系建设在全国各部门、各地区相继展开，很多地方在政府的推动下，信用体系建设取得了一系列的成果，但同时也面临着很多制约与阻碍，其中信用数据的整合成了制约我国信用体系建设的最主要瓶颈之一。完善信息共享机制是我国信用市场健康发展的基础，对我国的征信业的发展具有重大的战略意义。

二不同信用信息共享模式的比较

市场的需求催生了征信机构的产生，征信机构通过从不同的信息源收集受信主体的信用信息，通过信用信息登记系统将信息整合后以信用报告形式出售给授信机构，在征信机构获得利益的同时，也解决了社会信用交易中由于信息不对称而导致的“逆向选择”和“道德风险”问题根据国际上的经验，信用信息登记系统主要有两种模式，即公共信用信息登记系统和私营信用信息登记系统(见表1)。从实际经验来看，两种模式各有利弊。都能在一定领域发挥各自的作用。私营信用信息登记系统在扩大银行信贷规模及改变企业(尤其是中小企业)资本结构中发挥着重要的作用，而公共信用信息登记系统对扩大银行信贷规模并没有太大的影响；同时拥有公共信贷登记系统与私营信贷登记系统的国家对受信人守信的约束力比只拥有私营信用信息登记系统的国家更加有效，且公共信用信息登记系统在进行金融监管，防范金融系统危机方面比私营信贷登记系统发挥着更大的作用。

根据世界银行对全球36个国家信贷登记系统的调查结果显示(见图1)，只要信用体系设计合理，公共信贷登记机构和私营信贷登记机构可以共同存在，优势互补。

三我国信用信息共享模式的设计

信用体系的建设既不能闭门造车，不考虑国外的经验，也不能对发达国家的模式生搬硬套，搞“拿来主义”。本文力求在不违背国际惯例及经验的基础上，充分考虑我国的实际情况，设计出一套符合我国信用体系发展的信息共享模式。我们构想的目标是建立起公共信用信息登记系统与私营信用信息登记系统并存的信用体系模式。

(一)私营信用信息登记系统

私营信用信息登记系统的目标是建立一个以商业银行控股的征信公司为核心，以行业协会、商会主导的行业信用信息共享为支撑的多元化信用信息共享系统，主要分以下两个阶段实施。

1商业银行入股成立征信公司

不同的国家由于面临的实际情况不同，在私营征信公司的所有权结构上也会存在差别。根据世界银行对全球范围私营征信公司的调查结果显示，目前全球范围内的私营征信公司的所有权结构主要有三种。其中59％的私营征信机构由非金融类的商业性机构拥有，28％的私营征信机构由金融类机构拥有，还有9％的征信机构由行业协会或商会所拥有，三种所有权结构的利弊见表2。

从国际经验来看，征信公司在建设初期需要大量的资金与技术投入，可能出现巨额损失，通常盈亏平衡期在5年以上，行业门槛比较高，一般私营机构不具有投资资格。我国虽然征信市场有很大的潜力，但目前征信产品的市场需求严重不足，因此征信公司可能会经历更长的亏损期，这与我国目前一些私营征信公司运营的状况相符。考虑到我国的实际情况，由商业银行人股成立独立的征信机构是比较合适的。不同商业银行之间可以通过合作成立征信公司，该模式可能会造成一定程度的信息分散，但从长远来看，可以迅速形成市场竞争机制，避免由央行直接办公司形成信用市场的完全垄断。当前国际上私营征信公司发展较快的国家也都呈现出一种寡头垄断的市场机制，授信机构在进行授信时会从不同的征信机构购买信用报告。

商业银行控股征信机构的另一个弊端是不同银行之间可能出于对优质客户的保护，不愿意相互进行合作成立信用信息共享机构，或者是大股东为了防止其它银行“搭便车”，会排挤其它银行参股征信公司。要解决这类矛盾，第一可以通过与征信公司签订保密协议，限制银行对征信公司数据库的访问权限。例如只有当受信主体向银行申请授信时，银行才可以对数据库进行访问，每次访问的时间及原因都会在数据库自动形成记录，目前人民银行征信中心数据库就采取了这种技术。从而限制了商业银行对数据库访问的权限。第二种方法可以考虑在征信公司运营一段时间后稀释单个商业银行的股权，从而使得征信公司的利益与股东的利益趋于一致，我国的香港即采取了这种模式促进了地区信用市场的发展。第三可以考虑在向商业银行提供信用报告或信息查询服务时，将单笔贷款的贷款机构名称给予屏蔽。

2进行信用信息的整合

信用信息是生产征信报告的原材料，信用信息的整合过程既是信用信息共享的过程，也是征信公司产品的生产过程，如何完善信用信息数据库是私营征信公司面临的主要挑战。从我国目前信用信息分散的实际情况出发，本文考虑建立以银行信贷数据库为核心，以行业和政府部门数据库为支撑的综合数据库(如图2所示)。

征信公司数据库建设主要从事以下三方面的数据库建设。

(1)公共信用信息数据库。我国信用信息分散于不同的部门，掌握信用信息的政府部门主要有工商、税务、司法、海关、质检、安检、财政、环保、劳动保障、房产登记等部门。由于我国征信行业主管部门不明确，法律对政府部门信用信息的开放也没有明确规定，因此这些部门的数据大部分对社会是处于封闭状态，很多政府部门都开始着手建立系统内部的信息数据库。例如商务部、工商总局、质检总局、国税总局都建有本系统的企业数据库，公安部也正在建设全国人口信息资源库。

政府部门掌握的信息是征信公司数据库的重要组成部门，可以考虑以有偿的方式或者合作的方式获取该类数据。对于内部数据库建立比较完善的政府部门，征信公司可以考虑采用快速组合的方式获得数据，即征信公司无需再重复建设数据库，只需设立数据库终端与政府部门的数据库进行连接，从而获取相关信用信息；对于内部数据库尚不完善的政府部门，征信公司可以提供技术支持，协助其建立部门数据

库从而获得信用信息。按照信息共享的对等原则，征信公司可以向合作的政府部门提供公共信用信息数据库的信息共享服务，或者以优惠的价格向相关部门提供综合信用报告。

(2)银行信贷信息数据库。银行信用信息数据库是征信公司数据库的核心，也是衡量受信主体信用状况最重要的数据。该数据库主要采集来自股东银行的数据，可以考虑征信公司从股东银行优惠获得数据，同时股东银行可以在信用报告的价格上获得优惠或者根据股东银行访问征信公司数据库的次数多少实行不同的优惠政策。数据库信息的采集模式可以考虑采用目前人民银行征信中心数据的处理方法。

(3)行业信用信息数据库。行业信用信息数据库主要通过与行业协会或者商会等非政府组织进行合作建立。截至2007年底，我国共有全国性民间组织1 898个，其中大部分是行业性组织，该类组织对行业的发展起着重要的推动作用，这也为行业信用信息的采集打下基础。

行业信用信息数据库主要由行业协会牵头，本着自愿的原则，鼓励行业内的企业向数据库提供信息，成为行业信用信息建设的会员，会员企业可以共享行业信用信息数据库的信息，从而加强风险管理。由于行业协会或商会的技术资源有限，因此征信机构可主要通过提供技术支持与协会或商会合作，协会或商会则以征信机构为载体建立行业信用信息数据库，来促进行业发展，加强行业自律，提高行业形象。

在上述基础上，征信公司将上述三个数据库的信息进行有效整合，形成信用报告，依法向社会提供信用产品服务。

(二)公共信用信息登记体系

我国中央人民银行已经建立起全国范围内的信用信息登记系统，即央行征信中心，目前该系统已经实现全国金融机构联网运行。要推动我国私营信用信息登记机构的发展，就必须对央行征信中心进行合理定位。为了避免对我国信用体系建设的全面重新洗牌，我们提出以央行的征信中心为基础建立公共信用信息登记系统。

根据国际上的经验及我国的实际情况，可以考虑将央行征信中心主要用于金融行业的监管与宏观的调控，具体可采取如下措施：第一，设立最低数据采集门槛。国际上公共信用信息登记机构对信贷信息的采集门槛一般为人均国民收入的两倍以上，将目前央行征信中心里储存的低于采集门槛的数据有偿剥离至私营征信公司数据库；第二，央行征信中心的数据使用实行对等原则，该数据库只采集金融机构内部数据且只向提供数据的金融机构开放；第三，为了给私营征信更大的发展空间，避免征信行业的天然垄断，应禁止央行利用征信中心建立盈利性征信公司以及向社会提供信用报告服务。

四信用信息共享模式实现的配套机制

前文我们重点论述关于信用信息共享模式的设计，这是我国信用体系建设的前提与核心，而该模式的顺利实现需要一系列的相关配套机制作为必要条件，只有正确处理好以下相关配套措施，本文提出的信用信息共享模式才能成为可能。

(一)颁发行业建设指导意见

行业指导意见即征信行业建设的总体方案，主要对行业发展方向起指导作用，明确信用体系建设的主体。当前很多政府部门出于自身利益的考虑，都希望能自建征信公司，而不愿将信息提供给私营征信机构。指导意见应鼓励政府部门与私营征信机构合作，而不是自建盈利性的征信公司。考虑到我国行政体系的设计，行业指导意见应由国务院在和各部门沟通的基础上颁发。

(二)明确行业主管部门

明确行业主管部门对行业进行统筹规划、统一管理，加快推动行业标准化建设也是当前信用信息共享体系建设中亟待解决的问题。当前由于我国征信体系建设主管部门不明确，导致各级政府部门都不愿意交出手中的指挥棒，这也是为什么目前各部门间信息壁垒难以打开的原因之一。由于金融机构是社会信用体系的核心，以及当前我国中央银行在征信体系建设中取得了各项成就，可以考虑由人民银行主管我国征信行业。

(三)完善信用立法

信用立法应主要解决以下问题：第一，明确信用信息共享及使用的范围以及数据的存储方式，例如在信息收集与使用过程中对个人隐私和商业秘密的界定，数据的存储应注明数据的来源或提供机构以及数据的修改权等；第二，对现有的《公司法》、《商业银行法》、《合同法》等相关法律法规进行适当修改，避免法与法之间的冲突，使得征信公司的数据采集有法可依；第三，规定信息主体的权利与行使渠道，通常信息主体的权利包括知情权，异议的提交与处理，司法救济等；第四，对非法传播或使用信用信息行为的处罚。

(四)培育信用产品市场需求