互联网金融的未来论文

互联网金融的未来论文（共12篇）

互联网金融的未来论文 篇1

摘要：最近一段时间金融主管部门负责人频频就互联网金融发表意见, 互联网金融在受到肯定的同时, 其发展中存在的一些问题也引起了监管层的重视。可以肯定的是互联网金融野蛮增长的时代即将结束, 未来互联网金融将进入规范、竞争、有序发展的新时期。那么未来互联网的未来发展方向是什么呢?对于这一问题, 可谓众说风云, 但主流的判断都是互联网金融将向更加普惠的方向发展。

互联网金融已经风风火火走过了好几个年头, 进入2016年后虽然略有退烧, 但风头依然不减。

最近一段时间金融主管部门负责人频频就互联网金融发表意见, 互联网金融在受到肯定的同时, 其发展中存在的一些问题也引起了监管层的重视。可以肯定的是, 互联网金融野蛮增长的时代即将结束, 未来互联网金融将进入规范、竞争、有序发展的新时期。

那么未来互联网的发展方向是什么呢?对于这一问题, 可谓众说纷纭, 但主流的判断都是互联网金融将向更加普惠的方向发展。普惠金融突出的两个字, “普”就是广泛的意思, “惠”就是便宜。“互联网+”的出现使得“广”更为可能了, 随着移动互联网的普及, 使用范围会越来越广。此外随着大数据技术的日益成熟为互联网金融降低成本提供了技术支持, 从而使得互联网金融能够在普惠金融的路上越走越远。但目前大数据在互联网金融领域面临一些障碍, 要利用大数据促进互联网金融发展, 必须逐步破除这些障碍。第一, 要加快公共数据的开放力度, 降低社会运行成本;第二, 要充分利用数据公共资源, 挖掘有用信息, 降低社会的信息收集成本;第三, 以独立第三方发展社会征信事业, 金融机构内部信用评级与社会第三方征信是两件相互关联, 但又相互独立的事;第四, 征信要遵循权益保护原则, 大数据的应用和价值的挖掘不能以牺牲个人数据、财产权为代价。

在普惠金融这个大的趋势下, 未来互联网金融的趋势并不明朗, 各位专家给出的答案也不尽相同。

腾讯集团副总裁赖智明2015年在乌镇世界互联网大会上对互联网金融的未来发展做出了4点趋势判断。

一是平台化。腾讯将与监管部门携手, 为金融风控、产品创新而并肩战斗。而腾讯社交平台已聚集了数以亿计的海量用户, 服务场景正从线上向线下不断延伸, 用户粘性也日渐增强。未来, 腾讯金融将成为用户和传统金融机构的连接器。

二是生活化、社交化。社交化是腾讯金融的重要产品特色。红包热潮从春节到中秋节假日都在不停增加。未来, 腾讯将继续沿用生活化、社交化的产品开发路径。

三是未来的互联网金融一定要服务于普惠金融, 要移动化、场景化。

四是信用创造财富, 未来的互联网金融将被数据化。海量用户数据对未来的金融应用业务将至关重要。

而平安陆金所董事长计葵生给出了另外的答案, 计葵生认为中国未来的互联网金融可能会是传统的交易所 (比如纳斯达克) 、电子商务平台 (比如e Bay) 和OTC市场的结合。很多互联网金融资产是非标准化的, 在美国, 这些资产的交易不在纳斯达克, 而是在OTC市场, 并且是机构与机构进行交易。中国没有那么多机构和OTC, 也没有那么多的机构具备OTC市场交易的经验。中国的特色将是零售化, 高净值的个人会直接参与非标市场交易。这三种模式结合, 互联网金融会变成一种虚拟交易所。它的特点是透明度比较高, 成本比较低, 流动性比较好。这个方向作为未来中国的机会点, 会创造出很多新的市场, 而且这些新的市场不是我们今天看到的比较简单的P2P或者众筹市场, 它的范围广泛很多。但是, 这些市场持续经营和成功的前提是做好风控。一个市场如果不能管理好风险, 或者不能降低、分散风险, 这个市场就没有价值。简单地撮合平台是无法取得成功的。成功的市场一定是健康的市场, 而健康的市场一定要设立风控制度和筛选机制, 想方设法降低风险。

纵观中国的互联网金融市场已经具备产品化、大数据、风险管理等理念, 如果能结合海外的一些核心经验, 中国的互联网金融市场会有大的发展。

经过几年的狂飙突进, 左冲右突, 互联网金融已经打出了一片天地, 也激发出人们更大的向往。从现在开始, 互联网金融应该进入到深层次发展的阶段, 所谓深层次不仅是在一般支付方面、标准产品的销售方面, 更应该是在以银行为整体的商业经济服务当中开发更多的互联网产品。

在红岭创投董事长周世平看来, 2016年互联网金融行业将迎来洗牌, 互联网金融企业可以通过跟资本市场的有效结合, 为企业带来长期发展的资本, 并一定程度上增加企业公信度, 提高品牌效应, 借此规范化运作为企业带来规范跨越式的发展机遇。

参考文献

[1]赖智明.互联网金融未来四大走向[OL].腾讯科技, 2015-12.

[2]计葵生.互联网金融的未来:三种模式融合[OL].21世纪经济报道, 2014-8.

互联网金融的未来论文 篇2

摘要：互联网金融的特征在于“一切买卖环节直接线上+局部买卖环节间接(依赖于)线下”，而金融互联网则是“局部买卖环节直接线上+局部买卖环节直接线下”。从技术上讲，互联网金融的进一步开展依赖于大数据与网络平安。

关键词：浅谈互联网金融论文

以来，互联网金融在中国阅历了飞速开展。201月微众银行和6月网商银行正式停业，标志着地道互联网银行在中国正式降生。这样，中国互联网金融格局已根本完成多样化，包括第三方支付、P2P、众筹、互联网信托、互联网消费金融、互联网基金、网络借贷、互联网银行、互联网保险等多种方式。

一、互联网金融与金融互联网的区别

孙宝文等以为，广义的互联网金融就是“互联网+金融”，与“前互联网金融”相对而言。它包括两局部，一是传统金融机构运用互联网技术在互联网上展开金融业务，通常被称为金融互联网;二是互联网平台企业借助于互联网新技术(如大数据、云计算、搜索技术、挪动互联网)和传统网络银行在互联网上展开金融业务[1]。本文以为，运用机构法来辨别金融互联网与互联网金融容易含糊互联网金融的本质，而用“局部线上”与“全部线上”来区别金融互联网与互联网金融则更容易厘清互联网金融的本质，并有助于了解互联网金融开展的前景。简单地讲，金融互联网是传统金融业务的局部买卖环节经过互联网来进行，其中主要是买卖要约和信息传送经过互联网进行，但身份核对、签约等中心环节依然依赖传统的线下方式进行处置。而互联网金融则是全部的买卖环节直接经过互联网来进行处置。比方，我们说网上银行是金融互联网而不是互联网金融，缘由在于通常需求由银行卡用户到银行柜台现场开通银行卡的网银业务，相当于现局面对面与银行签约，这当然是典型的线下处置方式。而蚂蚁小贷(原来的阿里小贷)对淘宝商家的贷款则是互联网金融，由于贷款申请人无须经过与蚂蚁小贷公司面对面沟通，完整经过互联网由电脑自动操作即可完成贷款，贷款业务自身直接来讲不依赖于线下操作，以至大局部贷款不依赖于人工干预。

二、互联网金融与金融互联网的关系

固然互联网金融业务的一切环节都经过互联网线上操作完成，但互联网金融业务要可以得以进行，必需要得到金融互联网的配合，从而间接依赖于线下操作。比方蚂蚁小贷请求贷款申请者有实名认证的支付宝账户，而实名认证支付宝账户通常与手机绑定，而用户在办理手机号码时通常需求到挪动通讯公司现局面对面核对身份。因而，蚂蚁小贷业务固然不直接经过面对面沟通而得以进行，但它依然依赖于挪动通讯公司经过面对面沟通而完成的手机号码实名制。支付宝作为第三方支付，固然不需求用户与支付宝公司面对面沟通，但支付宝账户必需与用户的网上银行账户进行绑定才干进行操作，而开通网上银行账户通常必需请求用户与银行面对面沟通。因而，说到底，蚂蚁小贷是间接依赖于其他金融机构和通讯企业的面对面沟通而完成身份核实这一金融买卖最重要的环节的。经过调查互联网金融的.一切方式，能够发现，固然互联网金融的本质在于不直接依赖于线下操作、完整经过线上操作而完成金融买卖，但它必需借助于传统金融机构的电子货币和网上银行等金融互联网业务，或借助于通讯公司的手机号码实名制业务，从而间接地依赖于线下操作。因而，互联网金融与金融互联网既互相区别又严密联络，互联网金融是：“一切买卖环节直接线上+局部买卖环节间接(依赖于)线下。”而金融互联网则是：“局部买卖环节直线线上+局部买卖环节直接线下。”

三、互联网金融未来瞻望

互联网金融未来的发展趋势探讨 篇3

【关键词】互联网金融 发展趋势

由于互联网金融的迅速发展，不仅冲击着传统的金融机构，还对非金融系中涉足互联网金融的企业提出了更高的要求。随着互联网金融的进一步渗透和发展，传统的金融系金融机构将改变其服务方式、经营方式，迎来新的经营架构、方式和环境，而非金融系企业也应及时创新，以符合互联网金融未来的发展趋势，其主流将是移动支付、线上小额贷款、众筹融资。

一、互联网金融中金融系未来的发展趋势

（一）经营架构

第一，金融系互联网金融的物理营业网点转型。互联网金融的发展促使商业银行针对一部分业务实现线上办理，客户节省大量时间，不用去物理网点排队等号，业务办理效率大大提高。但是，大量物理网点覆盖促使商业银行必须考虑维护成本、人力成本等，因而商业银行将承担物理网点带来的负担。于是随着客户逐渐养成线上办理业务的习惯，商业银行的业务办理将越来越网络化，物理网点会逐渐合并、缩减，并转型为自助网点。第二，人力资源管理转型。互联网金融的顺利发展离不开不断进步的技术提供的支撑，于是对人才的要求更高，新的劳动组合就此产生。由于出现了网络银行，商业银行的业务实现网上开展，这就需要一大批网络营业员，于是人力资源开始由线下向线上转移，应及时完成网络化转型，由传统的劳动密集型向技能密集型转移，大大提升商业银行员工的劳动产出率。另外，为客户提供一站式金融服务也是互联网金融的主要特点之一，客户能在网上完成多项业务，客户体验大大提高。随着金融系互联网金融重新整合机构部门，部门之间的协同配合程度逐渐提高，互联网金融在未来将成功实现自助化、一站化[1]。

（二）经营方式

互联网的兴起、发展冲击着传统的商业销售模式，类似于京东、淘宝等电商平台的销售模式变为线上销售，强烈影响着广大消费者的消费习惯。经过近几年的飞速发展，商家越来越多地重视线上销售，最鲜活的例子之一就是小米手机，它在没有线下实体店的前提下完全依赖于线上销售，取得巨大成功。在发展互联网金融的环节，商业银行纷纷自推金融超市，这就是转变经营方式。改变、创新经营方式将进一步实现对数据的集中、处理，并将互联网理念渗透到制度层面、业务层面，如研发产品、服务方式、产品定价、业务管理、营销渠道、财务核算等，都将实现跟互联网的新合作，从而创新业务方式，对传统金融机构适应互联网时代的发展十分有利。

（三）经营环境

传统市场环境的显著特点之一就是信息不对称，商人们利用信息获取优势在买卖活动中套利。网络在带来便捷的基础上把人们带进信息透明化时代。在互联网环境下，任何机构必须实现信息详尽、价格合理，金融机构也一样，它们之间的竞争将越来越激烈，信息也会更加公开、详尽、透明。金融环境在互联网金融的影响下持续变化着，对金融机构提出更高的服务要求。传统金融机构中，以商业银行为代表将不断加快金融去中介化、脱媒的步伐。随着国家发放了越来越多的民营银行牌照，互联网金融中以阿里巴巴、腾讯等代表的非金融系将继续保持强劲的发展势头，金融系的快速发展也是大势所趋，最终金融系、非金融系将在互联网金融中并存，并实现在竞争中合谋、在合谋中取得长足发展。

二、互联网金融中非金融系未来的发展趋势

（一）移动支付

随着愈加普及的智能终端的发展，人们的生活逐渐离不开平板电脑、手机等，它们给人们带来的应用体验是智能、轻便、快速的，促使人们能通过移动端来管理自己的银行卡账户，享受到接受资讯、购买商品等服务，为互联网金融的发展打下坚实基础。互联网、移动通讯、金融三者的融合产生了移动支付，在移动智能端的快速渗透下，传统金融机构自助设备渗透率逐渐低于移动设备渗透率。在移动端中，非金融系企业拥有明显的优势，凭借客户体验及强大的开发软件的能力，移动端应用程序普遍收获好评。为更好地培养用户使用移动支付的习惯，非金融系企业之间应不断加大营销力度，展开良性的市场竞争。相信随着用户越来越习惯移动支付，它将成为未来主流的支付模式。

（二）线上小额贷款

一直以来，传统金融机构都无法顺利解决中小企业融资困难的问题，导致虚拟经济、实体经济不均衡发展，于是小微贷款获得快速发展。随着金融业务跟互联网技术的结合，现代信息技术大大降低信息的不对称，减少交易成本，实现小额贷款的线上转移。目前，小微贷款依托于电商平台已经成为现实，但地域上的局限性依旧存在。随着未来人民银行征信系统跟大数据征信平台实现对接，线上小额贷款将成功突破地域限制，在更大的范围内实现覆盖，将线上金融服务提供给更多的客户[2]。与此同时，非金融系企业也将寻求跟传统商业银行之间的合作，推出线上虚拟信用卡，它的原理跟小额贷款类似。如果能成功推出虚拟信用卡，那么我国的信用支付交易额将大大提高。

（三）众筹融资

将投资者的资金、渠道、能力等集中起来，把资金用于资助个人或小企业，促使他们能顺利进行某一项活动就是众筹。在国外，众筹融资模式是最热的一个创新方向，最好的例子就是美国的Kickstarter众筹网站，它是众多众筹网站中最成功的，虽然较晚成立，却获得飞速发展。商业模式的创新之一就是互联网金融，而众筹融资跟商业银行的间接融资、资本市场的直接融资都不同，它挑战传统的金融机构，以已有的融资格局为基础进行创新。随着众筹平台的出现，平台模式及发展越来越成熟，众筹融资未来将冲击传统的融资渠道，并对其进行补充。

三、结语

随着互联网金融的驰骋发展，传统金融业务逐渐转移到线上，并在该过程中持续创新。在深化改革传统金融体系、发展互联网金融的过程中，传统金融机构实现线上、线下的跨界融合，为传统的银行机构注入新的思维、技术及渠道，更为我国经济发展带来新的活力。

参考文献

[1]郭畅.互联网金融发展现状、趋势与展望[J].产业与科技论坛，2013（19）：16-17.

互联网金融的未来发展态势 篇4

从目前我国的互联网金融趋势来分析, 我国互联网金融主要呈现六大模块:互联网金融门户、网络化金融金融机构、基于大数据的金融服务平台、第三方支付、P2P网络贷款、众筹融资。互联网以传统金融的通道而存在, 具有降低交易成本、提升金融效率的优势。如果互联网金融只是相对于传统金融在技术渠道方面革新, 那么它只能是茶杯中的没有一点杀伤力的暴风雨, 难以颠覆传统金融形态。目前, 互联网与金融之间跨界属于相互渗透的关系, 而未来具有颠覆意义的互联网金融需要更为大胆而疯狂的想象, 那么互联网金融的未来将呈现什么样发展态势呢?

互联网经济时代, 目前, 各大银行纷纷推出网银支付, 第三方支付诸如支付宝、Pay Pal、财付通、拉卡拉支付等, 网银和第三方支付的产生完全改变了人们的支付方式。据调查显示, 中国第三方互联网在线支付市场交易额达到38040亿元, 其中拥有8亿用户的支付宝占据将近47%的市场份额, 奠定了其不可撼动的王者地位。随着移动互联网时代的发展, 银行的电子通道将越来越丰富多彩, 我们的支付方式将面临又一次革新。以手机APP支付宝钱包为例, 这款手机软件是国内领先的移动支付平台, 不仅有余额宝理财工具, 还可以还信用卡欠费、转账、付款、收款、缴费、充话费、卡券管理, 是上亿人信赖的贴身资产管家。未来的生活中, 未来的手机卡功能将无限扩大, 可能拥有公交卡、学生卡, 机票、旅游景点门票的功能。

社交网络服务, 包括Facebook、人人网、微博、博客、微信等。社交网络作为大众信息共享的社交平台, 每天都传输着大量的网络用户的共享文件社交网络本身用户群体庞大, 用户群体的各种需求都能在社交网络上逐一显现, 社交网络的出现彻底改变人你们的生活、人际交往方式。通过聚合效应可产生需求, 互动与分享, 形成舆论。P2P网络贷款、众筹融资等已经表现出社交网络聚合需求的潜质, 互联网金融也许会先于网络电商率先进入C2B时代, 成功颠覆传统金融体系。

互联网金融的未来论文 篇5

2013年12月18日16:45来源：大智慧阿思达克通讯社

大智慧阿思达克通讯社12月18日讯，上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司(简称“陆金所”)董事长兼CEO计葵生周三表示，互联网金融在中国发展迅速，未来五年中国将成为互联网金融第一大国。

计葵生在周三召开的“网罗天下贷动未来”2013上海金融信息服务业峰会暨上海市网络信贷服务业企业联盟高峰论坛上做出如上表述。据其介绍,陆金所每月平台交易量约两万笔。投资者多在北京、江苏、上海、广东,占40%-50%;融资多在泉州、温州及西部等地。资金从以及城市向发展较快的城市中小企业转移。

计葵生称,互联网金融的核心在于风险管理体系，提高市场透明度。行业需要基本监管;把信用体系和征信体系扩大;将传统金融与互联网结合起来。

他认为,中国互联网金融把融资成本降低,带来新的风险管理技术。未来几年,中国互联网金融和将更快速发展,带来大数据技术发展。在发展过程中,中国会累积新的经验和模式,3-5年后美国和欧洲会像中国学习经验。

互联网金融未来怎么走？ 篇6

网络理财“乱象”呼唤治理“重拳”

2015年年底，e租宝事件爆发，涉及18万投资人和高达500多亿元资金。近日，快鹿系陷入18亿元兑付危机。4月6日，上海一家百亿级理财平台中晋资产及其关联公司因涉嫌违法犯罪，已被公安机关立案侦查。

“一边是互联网金融风险频发，一边是相关政策、监管细则迟迟未能明确，整个行业仍在摸着石头过河。”融360金融搜索平台CEO叶大清认为，央行和公安部门联手的互联网金融专项整治风暴，以及地区性的一系列整改活动，可以通过加强信息披露和行业准入门槛，加速行业洗牌，达到去伪存真的效果，长期来看有利于网贷行业的正本清源。

本次整治行动按照“谁家孩子谁抱走”的原则，共有七个分项整治子方案，涉及多个部委，其中央行、银监会、证监会、保监会将分别发布网络支付、网络借贷、股权众筹和互联网保险等领域的专项整治细则，个别部委负责两个分项整治方案。

“互联网金融的本质还是金融，并没有改变金融风险隐蔽性、传染性、突发性的特征。互联网金融的成长过程中缺了教育这个课，这堂课需要及时补上。2015年出台的一系列监管政策为互联网金融的发展做好了顶层设计，2016年将是具体落实、切实规范，实现互联网金融从量变走向质变的一年。”金融时报社社长邢早忠表示。

高风险背后的监管难题

互联网金融从2013年以来开始迅猛增长！2015年，金融行业迎来改革创新的春风，互联网金融首次被政府纳入政府工作报告；2016年，互联网金融被写进十三五规划。但与此同时，随着野蛮生长，互联网金融行业本身也暴露出诸多问题。

在专项整治之前，各地均在紧锣密鼓地梳理整顿辖区内的互金业务。深圳市要求全市各互联网金融企业全面停止开展房地产众筹业务，并进行自查自纠和业务清理工作；广州市网贷平台被要求定期向工商、金融办等相关部门报送运营数据和业务开展情况；北京市日前表示，在打击非法集资方面重点看三条，即面向社会不特定对象筹集资金、是否高收益率揽客、夸大或不实宣传。

对于互联网金融的“高打”姿态主要来自识别和化解互金风险的挑战。

在中国互联网金融协会秘书长陆书春看来，互联网金融隐含的风险是复杂而隐秘的。首先，互联网企业与传统金融机构一样面临着大量的信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险等，但其风险的识别和应对的经验能力跟传统机构还有很大的差距。互联网金融的信用体系还不够完善，传统的征信数据难以覆盖互联网金融的风险点。而互联网金融的风险又会蔓延到传统金融机构，带来系统性风险。

其次，互联网金融具有跨行业、跨市场、跨地域的特点，而且创新发展变化非常快，而当前互联网金融监测的体系不健全，各级监管部门难以全面掌握行业的数量，难以及时预判风险。这种状况导致部分不良机构打擦边球，借用互联网金融的概念虚假宣传，一些平台违规操作而倒闭，也影响了消费者的信心和情绪。此外，在传统银行体系下投资者养成了刚性兑付的习惯，风险防范意识不够，容易轻信高收益的宣传，承受风险的能力也较低。

国家网信办信息服务管理局局长梁立华认为，互联网金融依靠互联网技术采集、储存、传输，应用大量的金融领域敏感数据，交易资金、交易信息、客户信息等核心数据一旦泄露将对金融经济安全产生重大影响。特别是在大数据、云计算的大背景下，其负面冲击将成倍放大。

互联网金融发展需第三方支持

互联网金融监管风暴席卷整个行业，互联网金融平台的走向出现了变化，有平台主动退出，也有平台努力转型。

在业内人士看来，虽然面临非常严格的监管，但这并不意味着互联网金融的发展就完全没有空间，在行业整顿之后，未来肯定还会迎来更好的发展。

高搜易CEO陈康

高搜易CEO陈康谈到了其平台此前受到流量攻击的经历，当时平台遭遇了高达80G的流量攻击。他表示，这样的攻击一般平台的服务器都应付不了，所以平台最后找了第三方合作来解决这个问题。

“作为创业者不可能方方面面都做得非常棒，社会讲究大分工，做好自己的专业。比如互联网金融，一方是流量另一方是获客，其他的能外包就外包。”陈康认为，除了最常规的流量导入、业务合作以及员工培训，包括危机公关、舆情监测等在内的其他方面都有大量跟第三方合作的契机。

友金所总裁李昌国

友金所总裁李昌国认为，征信和黑名单对互联网金融的发展非常重要。他建议，国家级层面征信类的数据能够更大范围地开放，让互联网金融平台也可以使用到。他还提到就行业里联盟的作用，“应该建立一个中央数据库，想办法解决大家数据上报的问题。”

广州e贷联合创始人朱青山

广州e贷联合创始人朱青山表示，行业发展到现在这个阶段，的确需要和第三方有非常广泛的交流。按照监管层的要求，很多需要上报的东西本来就要求提供第三方的资质，比如安全检测报告，按照监管局的要求每年要披露一次，而且必须是第三方。

“随着监管措施的健全以及大数据技术等信息科技的成熟，互联网金融将迎来自身健康发展的机遇期和战略期，也必将迎来一个繁荣发展的黄金时代。”朱青山也认为，消费水平的提高对经济增长具有显著正向效应，而消费金融能有效拉动消费增长，从而促进整个经济的发展；此外，我国拥有7000万的中小微商户广泛分布于各个领域的产业链之中，互联网金融若在其中发力，不仅能使这条产业链上的中小微企业融资效率得到显著提升，也能有效降低互联网金融企业自身的风控成本。

nlc202309082009

互联网金融未来四大发展趋势

互联网与金融仿若天生一对，自相互结合初尝丰硕果实之后便浓情蜜意再不分彼此，而由二者产生的互联网理财产品，可以定性为新时代的产物，兼具互联网的方便、快捷、大众及金融的增值特性，短短时间内成为国人竞相追逐的理财产品，形成万亿级体量的金融蓝海，在推动金融产业改革和创新、实现金融普惠大众方面形成积极而重要的影响，深受社会各界重视和政策扶持。

有相关数据显示，截至2015年12月31日，2015年网贷行业投资人数与借款人数分别达586万人和285万人，较2014年分别增加405%和352%，其中P2P理财产品在各年龄层的理财人群中使用率高达76%。

互联网金融弥补了市场空白及它所具有金融的普惠特性，所以才能获得如此庞大的群众基础，这也从侧面说明，互联网金融未来的发展方向依旧是基于大众需求做出改变。

投资群体逐渐年轻化

2015年12月底，零壹财经发布的一份报告显示，被称为互联网“原住民”的“80后”“90后”尝试互联网理财的比例分别高达83%和77%，并逐渐成为互联网金融消费主力。因为这部分人是接触互联网最多的群体，对新生事物接受能力比较强，并且随着工作经验的丰富，收入水平日渐提高，成为互联网金融业务不容小觑的新生力量。

移动互联网金融大众化

据2016年1月22日中国互联网络信息中心（CNNIC）发布的第37次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2015年12月，中国网民规模达6.88亿，其中手机网民规模达到6.2亿，有超过90%，90.1%的网民通过手机上网。

一方面，手机的便捷性使用户可以在碎片化时间随时随地上网，增加了手机的使用频率；另一方面，手机应用软件的丰富性，几乎覆盖了生活的各个方面，便利了手机网民的工作和生活，增加了手机的使用粘度。

它突破了PC端时间和空间的局限性，更便于人们通过手机移动端进行金融活动，实现财富增值随心所欲，将方便、快捷发挥的更加彻底。所以说，移动金融才是未来互联网金融领域的至高点。

业务模式小额化、分散化

前文已经说了，互联网金融的发展要根据用户的需求做出改变。经过去年互联网金融行业的跌宕起伏之后，用户已经从单纯的追求高收益转为安全至上。金融市场规律告诉我们，融资金额越大，承担的风险也就越高，而对于投资人来说，一旦项目出现问题，造成的损失将是巨大的。此外，互联网金融平台作为信息中介，它的定位已经决定行业本身并不适合大额融资撮合交易，且对平台本身而言，也并不具备发展大额融资的先天优势。

正如原银监会主席刘明康明确表示，互联网金融只有做小、做分散、做简单产品才能活下来。

服务走向“场景化”

服务始终是竞争的有力因素，尤其是在如今互联网金融理财产品同质化严重的情况下。

一位业内资深人士表示：“作为普惠金融的重要一环，金融产品和服务走向场景化已是大势所趋。一方面，线上的金融服务与多元的场景相结合，可以拓展出更多的消费方式和服务方式。另一方面，线下众多的场景有转型需求，与金融平台的对接可以大大拓展其服务范围，降低消费门槛，提高效率。”

互联网金融“场景化”具体表现在两个方面，一是生活、消费场景中，涵盖衣食住行各个方面；二是金融服务“送上门来”，根据用户实际情况推荐合适的理财产品。如此一来，垂直化、细分化将成为互联网金融行业最主要的发展方向。

全面监管进入法治化轨道

自2015年国家政府工作报告中提出“互联网+”计划以来，以互联网+金融为主导的创新领域表现最为抢眼，凭借低门槛、高收益等特性火速占据市场份额，并逐步渗透进投资人群的理财圈子。

众所周知，对于互联网金融行业而言，作为民间金融的一部分，对于传统金融起到了重要的补充作用，但是不可否认的是，互联网金融领域的粗放式发展不仅给个人用户和投资者带来风险，同时也对金融体系的稳定造成威胁。今年以来尤其是下半年，政府监管层对互联网金融愈发关注。

国务院发展研究中心国有资产管理办公室主任徐鹏程也曾分析指出，互联网金融作为金融创新的一种形式，目前面临着立法滞后、监管主体不尽合理等问题。应尽快完成互联网金融立法，进一步细化监管主体，实施差异化的分类监管，增强互联网金融机构抵御风险的能力，建立市场预警和退出机制。

据了解，一直以来，国内对P2P的定义、准入、信息披露等都存在立法空白。根据现有法律和规定，网络借贷平台借贷活动属民间借贷，利率不得超过中国人民银行公布的同期银行基准利率4倍，超过部分法律不予保护。现实情况是，P2P平台借款利率超出标准的比比皆是，一旦出现风险，投资人无法受到法律保护。当前，P2P网络借贷监管主体缺位，与其快速发展状态不相匹配。监管缺位也对真正从事P2P业务，致力促进P2P健康发展的企业和个人造成很大伤害。北京大学经济学院金融系副主任吕随启也曾表示，互联网金融是新兴业态，相关的法律法规不健全，统计方面也没有成型的体系，更不用说完整的信息披露。

一般来说，互联网金融风险可以分为技术风险和业务风险两大类，而业务风险又可以分为信用风险、结算支付风险和制度风险。多家P2P平台在接受采访时表示：从技术上来讲，如果需要央行或者其他监管机构接入统计接口并不面临问题，而业内当前最关心的话题仍然是P2P细则何时出台以及央行是否打算也将互联网金融纳入相关的征信系统。如果P2P细则正式落地，互联网金融将正式进入法制化轨道，业务风险或许可以有所降低。

冬天来了 春天还会远吗？

随着监管的升级，许多观点开始出现，即认为互联网金融行业或将“步入冬天”。持此论者认为，目前互联网金融平台的日子举步维艰，筹钱越来越艰难。数据也显示，今年一季度，近百家P2P网贷平台主动关停。然而，这一观点错误理解了规范与发展的关系，政府对这一行业的整治更不是所谓“打压”。今年《政府工作报告》提到互联网金融，核心词就是“规范发展”。规范是为了更好地发展，规范是前提，发展是根本。

事实上，扫描一下行业现状就能看到，一些平台倒掉的同时，互联网金融融资并未遇冷。今年多家大型互联网企业先后宣布获得巨额融资，提振了整个行业的信心。可见，互联网金融平台仍被市场认同，并到了发展壮大的阶段，远非有些人所说的“步入冬天”。

与其说互联网金融行业遇冷，不如说，这一行业在历经了野蛮生长、风险频发、监管收紧的阶段之后，如今面临变局，这也意味着转型机遇的出现。互联网金融作为传统金融领域的补充，特点在于金融模式的创新，以及新技术的应用。第三方移动支付、网上银行、小微贷款、保险、股权众筹等，都属于“互联网+金融”的范畴，在这些领域内运用互联网技术创新的空间非常大。一些互联网平台恰恰是把住了金融创新的脉搏，才得以准确捕捉市场机遇。未来，不符合监管要求的、实力薄弱的平台将会出局。不创新、不转型就有被淘汰的风险，而优胜劣汰正是互联网金融行业健康成长的必然，也是可持续发展的需要。

互联网金融的未来论文 篇7

关键词：互联网金融,现状,未来趋势,预测

随着互联网技术的广泛应用,近年来国内掀起了“互联网+”之风,结合当代人对资金融通以及支付的需求,于是依托于互联网工具的“互联网金融”便应运而生,并在国内发展迅猛。一般认为,谢平(2012)在国内最先公开提出了“互联网金融”这一概念,认为互联网金融使一个谱系概念,涵盖从传统银行、证券、保险、交易所等金融中介和市场到瓦尔拉斯一般均衡对应的无金融中介和市场情形之间的所有金融交易和组织形式。然而,互联网金融在快速发展的同时,因为缺少相关法律的监管和内部自我约束等而“野蛮生长”,近两年频繁曝出跑路、非法集资、倒闭等负面问题,对互联网金融的发展形成了极大的阻碍。

一、中国互联网金融发展现状

现就互联网金融的不同业务模式的发展现状进行阐述和探讨。

(一)电子银行

电子银行是我国互联网金融中较早出现的电子交易方式,是借助网络平台实现原本需要到商业银行柜面才能办理的业务,例如转账、支付、业务变更与开通等。据中国产业信息网提供数据显示,2014年中国网上银行交易规模达到1304.4万亿元,增长率为40.2%,增速较2013年的24.6%有一定幅度提升;截止2014年底,个人网银用户达3.82亿人,占整体网民规模比例达到58.9%;企业网银用户达到1729.5万户,同比增长27.7%。网上银行经过多年的发展已积累起较为稳定的用户群,庞大的电子银行用户为银行业拓展电子商务市场奠定了坚实的基础,电子银行交易规模增长的主要动力为发展电子商务及互联网金融等创新业务。

(二)互联网理财市场

网络理财是近几年新兴起的产物,一经推出便广受社会大众追捧,并借助于互联网门户网站巨大的用户群体资源发展壮大。阿里巴巴率先于2013年推出的余额宝,实现了平民化、碎片化理财,大大降低了理财的门槛。继余额宝之后,京东、百度、腾讯纷纷推出了类似余额宝的理财产品。在此情形下,传统理财业务也纷纷拥抱“互联网+”,如国有商业银行业相继效仿,开始走向向闲散资金碎片化理财的道路。但据中国青年报的一份调查显示,目前互联网理财产品的受众绝大多数是35岁以下的青年人,互联网理财产品要想占领更多的理财产品市场份额必须吸引拥有更强大投资能力的中年人。此外,大多数被访者对互联网理财产品的投资方向及风险并不了解,这有可能给一些借助互联网理财产品进行大规模集资的企业提供可乘之机。

(三)互联网第三方支付

目前在互联网小额交易中这种支付方式已被广泛使用,它在满足小额支付需求的同时还起到信用担保的作用。我国的第三方支付产品主要有支付宝、拉卡拉、财付通、快钱、网易宝、汇付天下等。根据i Research艾瑞咨询统计数据显示,2014年中国第三方互联网支付交易规模达到8万亿,同比增速50.3%。而随着我国电子商务环境的不断优越,支付场景的不断丰富,以及金融创新的活跃,使网上支付业务取得快速增长,预计2018年,中国第三方互联网支付交易规模将达到22万亿。然而,随之而来的一些不容忽视的问题也日益凸显,这些问题制约着第三方支付产品的发展,如资金风险问题、道德风险问题等。

(四)互联网信贷

我国目前的互联网信贷主要通过P2P方式进行。P2P网络信贷是指投资者通过互联网平台将资金借给有资金需求的借款者,并通过网贷公司提供的平台自由竞价撮合成交。截至2014年6月,我国已有人人贷、拍拍贷、人人聚财、陆金所、微贷网等百余家P2P网络借贷平台。2016年被称为互联网金融“整治”的元年,而本次整顿中,P2P网贷被认为是重灾区,是需要重点整治的对象之一。根据最新的数据统计,网贷行业累积平台数量截至2016年1月底达到3917家,其中正常平台2566家、问题平台1351家,问题平台占比34.49%。作为互联网金融最快速崛起的一种业态,P2P一直和跑路、维权这样的词联系在一起。

(五)众筹领域

众筹2011年起出现于我国,通过采用团购与预购相结合的模式,来从网友那募集到所需项目资金。众筹平台充分利用互联网具备的强大传播性的特性,将不为公众所熟知的个人创意展示给公众,来吸引感兴趣的投资者,从而帮助资金需求者及时获得所需项目开发的投资资金。近年,商品开发项目众筹逐渐向电子商务转移,许多电子商务平台如京东、阿里推出了众筹产品,通过电商平台向投资者销售众筹产品,这实际上是一种新型的商品交易方式,有利于促进商品开发中与市场需求者的对接。除了商品类众筹,还有音乐、电影、娱乐等项目的众筹。

此外,互联网金融的业务模式还包括互联网保险、虚拟货币等,限于篇幅就不再一一赘述。

二、互联网金融未来趋势预测

2015年是互联网金融跌宕起伏的一年。预测2016年趋势,或许可以帮助我们开局未来,引领潮流。

(一)互联网金融企业面临大洗牌

由于去年行业爆发了e租宝等一系列行业丑闻,影响了监管部门对行业风险的研判。控制行业整体风险、规范行业发展已经成为当前行业监管的主基调。2016年在指导意见出台之后,未来互联网金融行业肯定会出现一段时间整改期,有一批不规范的平台可能会死掉或转型;很多企业会进行并购重组,可能会有新的机构进入;P2P网贷行业“无监管、无标准、无门槛”的三无局面将被终结;而有一些平台在进行规范后会继续向前发展,吸引到大量资本的平台实力将大幅提高。

(二)商业银行电子平台商务化

我国商业银行是国家最为重要的金融机构,如今各大商业银行相继推出了各自的电子商务平台,如招行推出非常e购,建行推出善融商务,这些平台不再是过去单纯的网银,而是升级成为金融超市,主要向企业和个人提供金融交易服务,以及在线服务、信用卡分期付款等服务,业务范围逐步扩大,未来商业银行的商务电子平台会更加完善,或许能够线上交易来完成大多数金融交易服务。

(三)众筹金融、移动金融快速深入发展

在百度搜索引擎输入“众筹”,搜到大量“披着众筹外衣卖货、卖货众筹“等字眼,真正意义上的众筹尚未开始,而以卖货为主的众筹模式势必遭到淘汰,带有文化气息、附加情感的社交众筹模式有望出现。此外,移动端将是互联网金融继PC端之后的另一个主战场。

(四)征信以及消费金融将成发展重点

随着互联网技术的发展,使得大数据的收集和应用成为可能,应用到金融上,将对个人征信体系建设发挥更多的作用。互联网金融关注中小企业和个人客户需求,使得消费金融可能成为互联网金融下一阶段发展的重点。更重要的是,在消费金融领域,互联网金融和传统金融能够找到更多的结合点,能够随着数据的积累和数据应用的发展,互联网金融消费金融领域和传统金融行业会有更良好的合作发展,进一步推动全国信用体系建设。

(五)继续积极践行普惠金融

互联网金融通过与第三方支付平台的合作,利用支付宝扫码支付、APPLEPay、声音支付、指纹支付等移动支付的创新方式,将进一步拓宽互联网金融跨界融合、创新发展的空间。由于互联网技术的开放性,使得普惠金融成为可能,即金融普遍惠及所有群体,尤其重点关注在贫困地区、少数民族地区、偏远地区以及残疾人和其他弱势群体中提供金融服务。未来互联网金融将关注消费者保护,即金融消费者有知情权、公平交易权、依法求偿权等,以真正践行普惠金融。

基于上述可知,我国互联网金融的发展道路可谓是机遇与风险并存。从客观上讲,互联网金融是一种新型的金融业务模式,对促进金融改革和金融创新起到了不容忽视的作用,应客观地看待这一新生事物,需要监管层不断立法予以规范和引导。

参考文献

[1]谢平,邹传伟,刘海二.互联网金融手册[M].中国人民大学出版社,2014

[2]2015-2020年中国网上银行市场运行态势及发展前景分析报告,中国产业信息网,http://www.chyxx.com/research/201501/302311.html

互联网金融的未来论文 篇8

一、互联网金融的现状

(一)互联网金融改变产业结构

其一,传统广告模式逐渐被网络广告替代。互联网+环境下传统媒体信息传播发生巨大改变。以前电视、户外电台、平媒主宰信息传播。如今一台手机/平板则可以完全实现信息流动的双向性,广告和营销开始发生变革。品牌商开始增加感情因素丰富其内容,纸媒杂志的衰落非常的明显,互联网投放不断增长。媒介接触用户就产生广告价值,所以移动互联网对品牌推广自然产生价值。

其二,网络购物迅猛发展。淘宝双十一网络购物2015年天猫双11全球狂欢节全天交易额达912.17亿元,其中无线交易额为626.42亿元,无线成交占比68.67%。阿里巴巴零售平台全球最大无线电商的地位进一步彰显。

其三,实体店与网店一体化销售。如今的市场实体店依旧占据销售主流渠道,网络零售商对实体店的冲击目前还不是很大。不过一些商家已开始采用网络与实体店销售相结合的方式来提升销售额,在线订购,门店提货,而且这种方式也越来越多的被消费者接受,因为消费者的购物习惯已经来到了互联网甚至是移动互联网时代。

(二)互联网推动物流业繁荣发展

随着现在科技的发达,互联网多领域的拓展,改变了由最初的邮政服务到后面兴起的各种快递公司以及到现在的电商服务,使物流市场不再是单一和垄断。“互联网络+电商+物流快递”新的运输构架模式,而这种模式将成为物流市场主导力量,据预测到2020年,物流快递将达到500亿件,产值8000亿元的市场规模。这场因互联网络而引发的深刻变革和创新,无疑给国内所有的以运输为业态的行业,带来了深远的影响。

(三)互联网+环境下金融业走向电子化

其一,手机的全面发展。中国互联网协会发布《2015中国互联网产业综述与2016发展趋势报告》,统计显示,截至2015年12月,我国手机网民规模达6.20亿,有90.1%的网民通过手机上网。只使用手机上网的网民达到1.27亿人,占整体网民规模的18.5%。同时手机APP时代全面来临,伴随着App行业的崛起,商家从中获得了巨大收益。

其二,手机与网银的结合。支付宝的兴起和繁荣标志着手机与网银的结合。支付宝旗下“支付宝”与“支付宝钱包”提供支付及理财等多项服务。截至目前,其实名用户超过3亿,支付宝钱包活跃用户超过2.7亿,单日手机支付量超过4500万笔。支付宝跟国内外180多家银行等机构建立了战略合作关系,成为金融机构在电子支付领域最被信任的合作伙伴。

二、互联网经济的利与弊

(一)沟通零距离助力互联网经济的发展

互联网迅猛发展的时代,实现可视通话,基于互联网和移动互联网(3G互联网)端,通过手机之间实时传送人的语音和图像(用户的半身像、照片、物品等)的一种通信方式。被誉为“千里眼”的视频通话极大的方便了人们的生活,也有利于互联网经济的告诉发展,使得商业活动更加的直观便捷,很多商业活动通过电视电话会议跨时空进行,沟通零距离极大的助力互联网经济的发展。同时以微信,微博,QQ,贴吧为代表的沟通媒介,改变了时代沟通模式。在互联网经济时代,沟通极大的发展,借助媒体,促进了交流与发展。

(二)网络诈骗与个人信息泄露

互联网在给人们生活带来便利的同时,线上的特殊性也让“骗子”如鱼得水,将线下骗术与技术手段相结合,不仅迷惑性、隐蔽性更强,而且骗术演变速度奇快,让普通网民难以识别、防不胜防。2014年明星频频遭遇网络诈骗,更加剧了人们对网络诈骗的关注。来自360网购先赔服务的数据显示,2014年共收到全国用户举报网络诈骗2.3万起。网站诈骗报案总金额为4771万余元,人均损失2070元。360互联网安全中心分析发现,网络诈骗高发的罪魁祸首主要来自于个人信息的泄露,进一步助长了各类网络诈骗的流行。2014年,360网购先赔服务接到的23057起各类网络欺诈报案中,与个人信息或账号被盗相关的各类网络诈骗多达2863起,比2013年的1395起增长了两倍多。

三、互联网金融的发展趋势

(一)传统金融业变革创新已成必然

互联网金融踏着经济发展的步伐而来,严重影响了传统金融业的发展,互联网金融极大的冲击下,传统金融业必须走上变革创新之路,促使其持续发展,及时地调整其产业结构、更新管理方法、实现业务模式的创新调整等。如传统银行,要学会强强联合,借助互联网的迅猛发展等优势,调整其经营模式,加强客户与传统银行间的紧密联系密,以提升服务质量为前提建立更多长期合作关系;再如传统证券的交易的创新变革,通过利用互联网技术发展电子商务,拓展银信、银证以及银基的业务范围,利用创新推进发展。还有保险公司的创新变革,借助互联网发展网络化保险,近几年的发展已取一定的成绩,而在不久的未来亦将成为不可逆转的业务形势,从而建立更加可行的线上、线下共同发展的保险业务新模式。

(二)移动互联网金融发展大势所趋

互联网的快速发展,智能手机、平板电脑等终端设备越来越普遍,人们逐渐适应了日常中的移动支付,如网购服装、美食、娱乐、机票、火车票等,这样的消费支付模式也变得越来越普及化,随之快速发展的就移动互联网金融。新经济时代,移动互联支付发展的趋势远远超过传统的卡支付和现金支付,具有极大的发展潜力和竞争优势。采用O2O发展模式的移动互联支付与人们的衣食住行息息相关,更易满足人们生活的需要,也是其能持续良好发展的重要前提。移动支付借助移动互联网金融采用线上和线下结合模式,满足人们不同需求的同时却并非占据其过最多时间。如:支付宝和微信支付,其线上支付主要是抢夺电商与社交的支付市场,但自从出现了壹支付和叮当钱包,加速了虚拟账号实际化的步伐,让电子钱包逐步渗入人们生活各个细节里。所以,移动互联网金融的线下线上发展,都将促进应用场景化,尽展互联网金融发展良好趋势。

(三)互联网金融生态逐步完善

互联网金融囊括了互联网与金融的发展,同时包含着大数据的使用。我国经济经历了迅猛粗放的发展时期,现在经济逐步进入整合调整的新阶段,亦前文所述的经济新常态。因此,经济新常态下要匹配新形态的互联网金融。各个监管管理机构亦将制定相应监督管理标准,构建满足新形势发展所需的管理体系,在管理监督方面创新、调整、细化监管原则,满足新常态发展所需的互联网金融监管需要。同时更加关注各业态准入标准及条件,明确其边界范围及科学界定,落实金融监管部门的互助合作及监管责任。在此前很长一段时间内,互联网金融机构在市场的残酷竞争下崛起众多颇具实力的公司,亦会出现一批典型的中、小公司,构成互联网金融产业发展链的重要组成,共同促进互联网金融的生态发展。

四、结论

互联网的出现极大地促进了经济的发展,同时也是的互联网和金融的相互融合。经济新常态下的互联网+时期,互联网景荣的发展呈现了全新的金融模式,对促进经济发展、增加国民生产总值以及提高国民就业比率都起到重要作用,又保障了金融业的持续发展,为我国金融市场增添了不竭动力。但是,互联网金融的发展也的确威胁到了传统企业的发展,因此,传统企业亟待完善自身,提高竞争力,进而打造更加完善良性的金融市场。互联网在科技的不断进步下,互联网金融将能够满足人们更多的需求,发展前景不可小觑。

摘要：伴随互联网的高速发展,其对于经济社会与金融发展产生了极大的影响。电子商务的应运而生,强势来袭整个互联网金融经济。与此同时互联网技术的进步也影响着当前金融业的发展,结合科技技术的金融业如虎添翼,既大大降低其金融交易成本和时间,又加快了扩宽服务边界及市场的步伐。本文分析了互联网+时代的互联网金融发展现状,阐述其经济发展存在的利与弊,最后落笔于对互联网金融未来发展趋势的探讨。

关键词：互联网+金融业,互联网经济,发展现状,未来趋势

参考文献

[1]王宗慧.互联网金融的普及对普通民众生活的影响.环渤海经济瞭望,2014(05)

[2]申蕾.我国互联网金融发展的现状与问题分析.知识经济,2016(01)

[3]李琳娜.互联网金融的风险及防范措施.内蒙古煤炭经济,2015(08)

[4]姚国章,赵刚.互联网金融及其风险研究.南京邮电大学学报(自然科学版),2015(02)

[5]王志刚.互联网金融发展的理性思考.中国银行业,2014(07)

互联网金融和传统金融的对比 篇9

传统金融面临互联网金融这样一个挑战, 这也未必是它的末路。要知道, 有竞争, 才有发展。为了自身发展, 传统金融行业也要积极地行动起来, 为自身谋取福利。互联网金融是互联网与金融相结合的新兴领域。互联网金融这一概念即在互联网的大环境下进行金融业务的更新, 是网络崛起的产物, 和银行活期存款利息相比收益更高, 能随时消费支付和转出并具有广泛的银行支持, 更安全的交易操作, 转账更方便, 更高的收益比。

1互联网金融拥有的优势

(一) 成本低。

互联网金融不同于实体金融, 与实体金融相比, 互联网金融是通过网络平台来进行交易, 在网络环境下, 资金的供求双方可以自行进行双向选择, 在双方都满意的情况下便可进行定价交易, 程序简便。与传统的实体交易相比, 互联网交易免去了中介以及垄断, 在开放透明的平台上进行的交易也使双方更加放心。

(二) 效率高。

互联网及金融业务是基于网络技术来进行操作, 流程简便, 快捷实用。传统的实体交易中, 客户总是烦心于漫长的排队等候, 形成了不愉快的服务体验。但是在互联网金融的服务下, 操作流程完全标准化、简易化, 客户可以在轻松愉悦的氛围下完成交易。例如, 客户从申请贷款到贷款的发放, 只需几分钟时间便可完成, 使互联网金融成为真正的"信贷工厂"。

(三) 覆盖广。

实体金融容易受到地域以及空间的限制, 但是互联网金融完全可以突破这一限制, 实现随时随地的交易, 服务更直接、覆盖更广泛。同时, 由于互联网金融的客户以小微企业为主, 这一服务领域完全实现了传统金融服务盲区的覆盖和填补, 有利于促进实体经济的发展。

(四) 发展快。

大数据以及电子商务大大促进了互联网金融的扩展步伐。例如当下十火爆的余额宝, 在余额宝上线的18天之内便实现了250多万的客户群体, 且累计转入资金达到66亿元之多。据报道, 余额宝规模500亿元, 成为规模最大的公募基金。现在, 在互融网理财, 不再需要冒着枪林弹雨, 不用睡不着觉投P2P了, 也不用翻来覆去看手机, 每天为赚到1张彩票钱而沾沾自喜了。因为互联网私人银行来了。

2传统金融的兴起和发展

(一) 私人银行。

在传统的私人银行里, 有彬彬有礼的理财师, 还有厚厚地毯包裹的贵宾室。在细声细语之间, 一杯红酒没喝完, 几个亿的财富就被打理了。私人银行最根本的还不是高大上的装修--而是各类有着稀缺投资机会的金融产品。很多在银行柜台上你压根看不到的产品, 如各类高收益的信托产品、房地产基金、私募股权投资基金、顶尖的阳光私募、对冲基金、海外并购基金等等, 往往都是先为大型客户服务, 而不会对小客户开放。因为大客户可用的资本高。互联网金融时代的来临, 有力的打破了财富管理行业的这个局限。

私人银行之所以只服务大客户, 是因于受限于理财师的时间这个硬性约束。在信息靠线下传递的年代里 (电话、短信、纸质合同、印刷出来的研究报告) , 服务小客户与大客户的时间、精力、成本基本相同, 但是产出却会相差百倍或者一千倍。在工作时间几乎是恒定的情况下, 专业理财师们当然只服务大客户。

(二) 现代金融机构。

而在移动互联网年代, 古老而严谨的财富管理行业正在被推倒重来!只要有手机, 现在每一位客户都可以充分地了解投资项目的背景情况, 投资项目的风险评估, 风险控制和增信措施, 项目基金经理/运营管理团队的专业背景等。在这种基础上, 客户已经完全可以自主决策投资与否了, 而理财师们只需要为客户提供资产配置建议。甚至, 在大数据的支持下, 连资产配置建议也可以由系统建议, 客户考虑后再进行投资。

这样, 在互联网时代, 一个理财师可以服务的, 可以不再是一百位客户, 而是一千位客户, 甚至是一位理财师服务一个企业的全部员工。

(三) 互联网金融交易机构。

互联网金融产品目前最接互联网地气的我认为是余额宝。政策监管是这块最大的难点需要有三大要求:流动性高、风险低、标准化。我称之为互联网类活期存款"型产品"。

3互联网金融产业发展的给传统金融带来的机遇

互联网金融给我们带来了三大好处, 相对于传统的银行来说, 交易成本不断降低, 使行业更有竞争力。第二, 客户服务的口径在不断增大, 覆盖面增大。第三, 解决风险控制的问题, 大量的客户通过互联网的交易, 在网上留下交易记录和交易痕迹, 这块客户的信息和信息资料, 对于银行从事信息风险控制是非常重要的。希望也相信管理部门和监管机构能够主动地、积极地推动互联网金融业的发展。

互联网金融还可以通过社交网络或电子商务平台可以挖掘各类与金融相关的信息, 获取部分个人或机构没有完全披露的信息。.智能满足用户金融需求。在互联网金融模式下, 智能搜索引擎通过对信息的组织、排序和检索, 能有针对性地满足信息需求, 大幅提高信息搜集效率。交易方式也有变革。

在交易上, 由于互联网金融可以及时获取供求双方的信息, 并通过信息处理使之形成时间连续、动态变化的信息序列, 并据此进行风险评估与定价。通过互联网金融在全国各地的扎实落地, 营造创新的互联网金融发展氛围, 实现在全国的开花结果, 进而促成互联网金融在全国"百花齐放、百家争鸣"的新景象。

4互联网金融下传统金融发展面临的挑战

随着互联网技术的发展和金融市场客户多样诉求的推动, 互联网金融逐渐挑战传统的银行业务.互联网金融的优势明显, 对传统银行的支付领域、小额贷款领域和中间业务领域均产生冲击, 伴随着互联网金融创新变化, 传统银行在面临挑战的时候, 也面对机遇, 当然互联网金融也有它的缺点:

(一) 管理弱。

管理弱, 首先体现在风险管理之上。由于目前互联网金融还未与人民银行征信系统实现完全的接入, 也没有实现信息与资源的共享, 同时也不具备银行所具有的风险控制机制, 不完善的风控容易造成各类风险。在风险的影响之下, 已经有众贷网等网站已终止服务或宣布破产;其次是监管弱, 由于互联网金融起步较晚, 国家还没有出台明确的法规对其予以法律约束, 所以在业务执行方面也面临着许多法律风险。

(二) 风险大。

互联网金融的风险首先体现于信用风险。结合我国目前互联网金融的发展现状来看, 由于信用体系还不够完善, 相关法律也未予以明确制定, 且互联网金融违约成本低、准入门槛低的特点也大大加深了互联网金融的风险, 如去年发生的淘金贷、游易网等网站的跑路事件;其次是网络安全风险, 我国网民基数大, 黑客众多, 对于互联网那个的攻击很容易造成用户隐私泄露, 进而为财产带来损失。

(三) 网络安全问题。

关系到消费者信心以及网络金融的发展前景, 加强网络安全管理是各个国家网络金融机构长期的重要的课题。网络空间数据量庞大, 数据容易泄漏, 对消费者隐私的保护是很重要的一环, 这对金融网站的技术有很高的要求, 同时也不能忽视网站管理的力度。

(四) 相关法律法规问题。

网络金融业务的种类和规模的发展速度十分惊人, 但是却缺少相关的法律法规。一旦发生纠纷, 很难确定相关责任。所以网络金融监管也需要尽快完善。

5互联网金融环境下存在的安全风险

互联网金融发展趋势预测:个人网络金融业务将会更加丰富、多样化, 同时更加细化、更加贴近日常生活。我们平常接触的网络购物、网上充值, 就是网络结算, 将来会更多的业务可以在网上完成。让你足不出户就可以办理完成传统一天也办不完的业务, 为人们可以节省大量时间。互联网是一把双刃剑, 对于金融的发展也是如此。所以即使互联网金融发展势头良好, 也存在着缺陷与障碍:第一, 网络安全不能得到绝对保障, 那会是客户丧失信心;第二, 互联网金融的理念不同于传统金融, 其中的风险控制备受客户关注;第三, 监管空白为互联网金融的发展带来了阻碍, 容易引发储户的担忧。因此, 在同样的竞争条件下, 互联网金融相比传统金融有多大的优势尚值得观察, 而距离取代后者仍然路途遥远。

6传统银行反击互联网金融的策略和途径

面对互联网金融的强势来袭, 传统银行开始反击。目前, 在非金融系互联网金融的"搅局"下, "逼"着银行业往前跑, 银行被"改造"已成事实。因此, 银行转型互联网金融已不是转不转的问题, 而是怎么转的问题了。银行在移动 (网络) 支付业务上仍有明显的优势。银行要想保住支付结算的职能及阵地, 就必须迎头赶上。

(一) 完善功能。

从目前银行网银使用情况来看, 由于功能性缺失和流程性断档, 已不能满足互联网金融的发展需要, 应与门户网站整合为网上营业厅进行功能及流程再造, 打造成银行的互联网金融门户。

(二) 扩大覆盖范围。

要加强移动及网上支付项目的维护, 不断扩大支付业务的覆盖面, 要让客户能够随时随地随心转、随心付。同时, 抓好营销。提高网上营业厅及客户端 (手机银行) 的客户覆盖率, 抢抓宝贵的客户资源。

面对互联网金融的全面冲击, 传统银行也做出一些措施如直销银行、P2P平台、网络贷款、宝宝理财、社区银行等, 以线上线下相结合, 借势O2O全面反击互联网金融平台。不可否认, 传统银行的这种反击还是起到了一定的成效。

7互联网金融同样也面临着6大挑战

(一) 周期性挑战。

互联网金融现在还没有解决一个问题就是能够让金融行业规避经济周期尤其是金融行业的周期, 因为经济和金融行业的周期从十八世纪以来就没有摆脱过, 每一次金融危机之后政府都说我们想到了非常非常好的办法预防金融危机, 但是再过十年照样出现。

(二) 流动性挑战。

资金市场固有的流动性, 比如季度、半年、年末资金的变化, 季节性的揽存, 还有商业设计和产品中包含的流动性挑战, 你把产品做成T+0的产品有没有足够能力支撑大家对挑战的判断和挤兑的挑战。

(三) 投资者给我们带来的挑战。

整体上而言现在投资者的成熟度和金融产品的创新度之间还是有一定的距离, 它买了一个高收益的产品, 但是它并没有一个承担高挑战的心理预期, 这个心理预期的落差和给我们带来很大的挑战, 你讲的道理和他理解的道理是不一样, 最后你能不能给他解释你们之间的行为是不默契的, 是会造成落差的。

(四) 投机性挑战。

投机性平台, 有的平台就是不明真相的冲进来, 觉得可以挣钱, 买一个软件, 招点人, 开个店就干, 但是很快干掉了, 400多个平台里面倒闭平台平均存活周期是四个月, 就意味着第一轮还款周期就把你干掉。

(五) 监管挑战。

监管处于改革和转型期, 还有刚性对付意识, 还有楚河汉界的意识, 说传统金融是干什么的, 互联网金融是干什么的, 分成两大块, 如果按照这个监管的话会使业务发展和产品开发造成很大困境。

(六) 暗黑挑战。

虽然说互联网金融是建立在降低信息不对称的基础上, 让信息越来越透明, 但事实上我们P2P、众筹与机构之间、机构与投资者之间、机构与监管之间信息都是隔离, 大家相互之间都不共享数据, 表面上是欣欣向荣, 其实白茫茫一片。

8结语

互联网金融不仅对传统金融带来前所未有的挑战, 同时也促进了它的发展, 面对压力和冲击银行也不会墨守成规, 银行要主动地去创新不断地加大他新和变革的力度, 充分发挥自身的优势, 银行有着丰富的产品和从业的经验, 还有一套完善的风险管理体系。银行通过十几年互联网应用的发展也积累了一批人才, 他们即熟悉金融同时也对互联网应用发展有深入的了解, 这些也是互联网金融机构短时间难以达到的优势。

摘要：传统金融属于能看见实体的一种方式。但是随着网络技术的发展与普及, 网络也逐渐实现了与金融的结合, 网络金融随着金融业的不断发展也逐渐为市场所接受, 但与此同时, 也为传统金融带来了新的挑战。本文主要分析互联网金融对传统金融的影响, 并且对两者进行对比, 阐述两者发展的优势与劣势, 并提出应对策略。

关键词：互联网,金融,危机,优势,发展

参考文献

[1]王宗慧.互联网金融的普及对普通民众生活的影响[J].环渤海经济瞭望, 2014 (05) .

[2]史林东.互联网金融发展与监管问题探析[J].甘肃金融, 2014 (03) .

未来的能源互联网 篇10

自2014年以来, 能源互联网逐渐火爆起来, 随着国家“互联网+”战略的提出, 对于能源互联网的讨论也在不断升温。今年1月, 北京市政府又印发了《关于积极推进“互联网+”行动的实施意见》, 其中提出要加快能源互联网标准推广应用, 提升能源互联网关键技术和产品的研发能力和产业化水平。

国家发展改革委国际能源研究所所长王进在能源高层对话会议中表示, 构建能源互联网不仅是能源技术的革新, 也是一次能源生产、消费以及政策体制改革, 更是对人类社会生活方式的一次根本性革命。

中国智慧能源产业创新战略联盟理事长王忠敏认为, 能源互联网和智慧能源概念的产生为我们提供了研究和创新的机遇, 面对机遇我们必须要抓住三个核心问题, 它是什么?它从哪里来?要到哪里去?因此, 要发展能源互联网, 需先弄清楚能源互联网到底是什么以及能源互联网是如何形成, 然后才能去研究和探讨该如何发展能源互联网。

互联网金融的未来论文 篇11

金融的核心是风险管理。传统银行对风险的判断，是从历史的、静态的甚至是反映不真实的报表中来的。报表的不真实既有企业做假账的因素，也有会计水平低没有充分反映的因素。但在互联网时代中，所有的交易都是透明的，银行能够动态、实时看到企业的经营情况。同时，交易信息是一个来自产业链上下游“多点集成”的、可相互印证的大数据，具有相当的真实可靠性。在这样的平台上，谁能够掌握控制风险的信息和数据，谁就可以做金融。

从商业银行的角度来讲，资金也 有袁林 ：互联网垂直产业链带来“未来金融”一个“去库存”的概念。资金存到银行，银行是需要支付存款利息，银行如果不能及时贷款发放出去，银行因资金闲置是要增加成本的。而现行的 P2P 模式，银行就失去了资金中介的这个作用，让资金直接从投资人进入需求方，就是风险中介。 因此，P 2 P 只要 把 风 险 管控 好，未来就可以做得更好。

企业也如此，货币资金在很多时候是浪费的。前几年，企业家们大刀阔斧地压缩企业资产负债表左边的诸如“应收账款”、“存货”等资产科目来优化资产负债结构，丰田汽车在这方面做了极致，提出了包含“缓冲库存”概念在内的“精益管理思想”，这是对产业链管理价值的巨大贡献。而“现金”也是有成本的，无论其来源于资本还是来源于负债，未来这部分可以接近消失，也是缓冲库存的 概 念 。互 联 网 出 现 ，交 易 成 本 接 近 于 零 ，金融机构能够为企业提供及时资金供应（Just in time），企业需要贷款一天就只借一天，哪怕日利率是万分之五（年利率 18%），看似利率上升，实质闲置浪费减少，企业的总体筹资成本也能降下来。同时，资金的充分流动，快速流动也能创造更多的社会价值。

互联网金融对我国金融监管的考验 篇12

自从网络出现以后, 以科学技术为先导的经济热潮被掀起来了。金融理念有了新的出现, 例如:网上货币、网络银行等, 这样互联网金融的时代就快速形成了。我们必须要考虑互联网金融健康发展的相关问题, 那么对金融加强监管的问题不容忽视, 因此我国在金融监管上面临着严峻的考验。本文探究了互联网金融存在的一些问题和其目前所处的状况, 然后对互联网金融的监管提出了一些建议, 希望能对网络金融的平稳快速发展提供帮助。

一、引言

随着全球网络经济的迅速发展, 电子商务也快速成长了。现在, 由于公众对互联网金融监管的认识有所不同, 对互联网金融监管是否缺失存在很大的争议。目前对这种争议存在两种主要的观点:一是部分人认为对互联网的监管必须设立严格的法制;二是其他人认为无需干涉, 任其发展。

关于对互联网金融监管问题的研究也已经有了一些成果。张晓朴所持的态度是对于新出现的金融理念, 在监管上可以在正常的法制范围内进行宽泛包容的态度;维护良好的竞争秩序、促进公平竞争。谢平教授认为对互联网金融不能因为发展不成熟就采取自由放任的监管理念, 鼓励金融创新, 但是要进行严格监管, 更好地发展互联网金融。

二、目前我国的互联网金融监管

互联网金融的发展在一定程度上可以说是传统金融的进步, 但是互联网金融存在较大的风险, 对它的监管应该更加重视。

1.互联网金融近些年取得的成绩。早期的金融趋于电子化的发展, 为现在互联网金融的发展奠定了一个很好的基石。历经近些年的发展, 为互联网金融的发展提供了必要的技术, 打通了良好的运营渠道。目前网络银行可以提供多元化的服务, 还有一些贷款的相关业务等。以招商银行等为首的主要银行, 在最近一段时间取得了很多成果, 获得了很多的奖励。

2.互联网金融发展中问题的出现。在一定程度上, 互联网金融虽然取得了一定的乐观的成绩, 但还存在很多问题:比如扩展的客户范围还比较狭窄, 交易的额度过小等。目前我国的金融体系和与之相关的法律还不够完善, 促进互联网金融发展的环境还没有建成。与此同时, 传统的金融业与新兴的互联网金融之间有联系但更多的是冲击。目前由于关于互联网金融的法律不完善, 信用体系不完善, 互联网金融的发展面临多种风险与问题。

三、我国金融监管在互联网金融下面临的挑战

与金融业发达的一些国家相比, 我国的互联网金融的有很多缺失的地方, 尽管如此网络金融发展的脚步不可阻挡。互联网金融的飞速发展会伴随着许多问题, 比如在集资上的不正规, 在公众存款上的种种问题, 这些都会产生阻碍发展的因素。因此会给监管带来很多问题, 例如:各级监管部门分工尚不明确;社会信用的体系亟待完善;监管效率与成本两难全的现象;对互联网金融监管与对分业监管产生的矛盾。

四、对金融监管加强的必要性

目前一段时间我国了解到监管对互联网金融进一步发展的必要性。因此对互联网金融实施监管是我国当前经济发展中函待解决的问题。

1.对互联网金融的发展持顺其自然的态度。均衡的市场价格全面和正确地反映了所有信息。让市场自由发展才能达到均衡, 因此在监管上应任其自由。或者对市场的发展进行较少的监管, 对市场中的无效因素进行排除。具体做法有:以优胜劣汰的方法, 淘汰一些存在问题的金融机构;在市场价格无异常的情况下抑制风险可以用市场纪律。

2.现在互联网金融所面对的风险问题。将互联网精神和传统的那些金融业联系在一起成就了互联网金融, 这样可以用互联网产生的新技术可以为客户提供或者创造出多样化的产品。虽然创造的这些新的金融产品可以满足不同的群体, 但它始终离不开资金配置、支付清算、风险管理等基本金融模式。

3.监管缺失将导致市场失灵。

五、互联网金融风险监管的具体建议

在符合我国目前状况下, 可以借鉴外国较好的监管经验, 同时制定相关的监管政策让投资者们与互联网金融一起发展, 共同获得利益。有以下建议:

1.对于互联网金融的监管体系要重新改体。重新构建金融体系是为了解决以前在监管上的一些弊端问题。有以下几点建议:在金融监管上要与时代潮流相符合;要重视金融监管部门人员之间的相互配合和交流;各个互联网金融行业要自觉自重。

2.加强信息披露, 切实维护金融投资者利益。投资者的利益与金融业的发展息息相关, 应将其放在首位, 在对他们的信息统计与分析上要重视。这样就可以让投资者对互联网金融行业的运营模式有一定的了解。增强了管理方面的透明度, 对投资者在对金融产品的评估上有一定的帮助, 这样还会使投资者对互联网金融更加信任。

3.创新监管理念推动向功能性监管转变。我国在监管理念上要有与时俱进的精神, 向功能监管的方面积极转换, 细化监管的对象。为了降低交易中的风险, 为了在监管上提高效率和节省监管的费用, 要将监管落实到互联网金融的具体业务上。

六、小结与启示

互联网金融的发展一方面促进我国金融业的发展但是也对我国的金融监管提出了新的问题。在监管的态度上, 我们不可以使用强硬的态度, 要给于这些监管政策适度的鼓励, 让互联网更好的发展。目前我国在互联网金融上存在的问题要正视, 要积极去解决, 比如:在监管的形式上, 在理念上的转变和在信息的披露上。在此前形势下, 我国互联网的发展伴随着很大的机遇, 让投资者与监管人员共同努力, 进一步加强对金融业的监管举足轻重, 不容忽视。

参考文献