银行科技的企业文化论文

银行科技的企业文化论文（精选9篇）

银行科技的企业文化论文 篇1

我们在探讨银行科技的核心竞争力时, 谈到优良的企业文化是银行科技核心竞争力的重要组成部分。那么, 什么是企业文化?银行科技优良的企业文化又体现在哪里?

一、什么是企业文化

据了解, 企业文化这个词的出现始于20世纪80年代初。

一种新的概念在形成过程中, 往往会发生众说纷纭的现象, 企业文化也不例外。纵观国内外对企业文化的认识和理解, 下面表述比较有代表性。

首先定义什么是文化。从广义说, 文化是人类社会历史实践过程中在创造物质财富的同时所创造的精神财富的总和;狭义上说, 文化是社会的意识形态以及与之相适应的组织机构与制度。

社会文化包含了民族文化、地方文化、企业文化、家庭文化等。可见, 企业文化是社会文化的一个子系统。企业文化是企业在长期的实践活动中所形成的, 并且为企业成员普遍认可和遵循的具有本企业特色的价值观念、团体意识、工作作风、行为规范和思维方式的总和。企业文化通过企业生产经营的物质基础和生产经营的产品及服务, 不仅反映出企业的生产经营特色、组织特色和管理特色等, 更反映出企业在生产经营活动中的战略目标、群体意识、价值观念和行为规范。企业文化重视人的因素, 强调精神的力量, 希望通过企业文化形成一种行为准则、价值观念和道德规范, 凝聚企业员工的归属感、积极性和创造性, 引导企业员工为企业和社会的发展而努力。

综上所述, 我们可以对企业文化作如下定义:企业文化是社会文化的一个子集, 企业文化是通过企业的产品及服务, 反映出企业的战略目标、群体意识、价值观念和行为规范。

其中最核心的定义:通过企业的产品所反映出企业的战略目标和价值观念。

企业文化总是随着企业和社会文化的发展而不断发展, 因此, 企业文化的建设是企业的永恒主题。

二、企业文化的内涵

企业文化包含什么内容, 也是有各种各样的分类方法。但最通常的说法是, 企业文化主要的内容包含企业的精神文化和制度文化。另外, 也有更广泛的说法, 例如还包括企业的行为文化、文化设施等。

(一) 企业精神文化

企业的精神文化是企业用以指导开展生产经营活动的各种目标、群体意识和价值观念, 企业精神文化的核心是企业的价值观念体系。

企业精神是企业广大员工在长期的生产经营活动中逐步形成的, 并经过企业家有意识的概括、总结、提炼而得到确立的思想成果和精神力量。它是企业优良传统的结晶, 是维系企业生存发展的精神支柱。本来只有人才具有精神, 企业精神就是把企业人格化, 它是由企业的传统、经历、文化和企业领导人的管理哲学共同孕育的, 集中体现了一个企业独特的、鲜明的经营思想和个性风格, 反映着企业的信念和追求, 也是企业群体意识的集中体现。企业精神具有号召力、凝聚力和向心力, 是一个企业最宝贵的经营优势和精神财富, 它是必不可少。

(二) 企业制度文化

企业的制度文化是由企业法规、企业形态、企业组织架构和规章制度等要素构成的外显文化, 它是企业文化最重要的组成部分, 是企业对战略目标和价值观的弘扬、培育、落实的具体体现。通过企业制度文化, 确保能更好地把企业所提倡的企业精神文化转化为企业的物质产品。企业制度文化对外约束企业的行为, 对内约束企业内每个人的行为, 使企业文化能向希望的方向发展。

企业法规是调整国家与企业, 以及企业在生产经营或服务中所发生的对外经济关系的法律规范的总称。体现了社会大文化对企业的约束和要求, 以及企业制度文化的共性。不同国家的企业法规, 都是以国家的性质、社会制度和文化传统为基础制定的, 体现国家的意志, 对本国的企业文化建设有着巨大的影响和制约作用。企业法规是依法管理企业的重要依据。

企业形态主要是指企业体制及企业的所有权、经营权间的责权利关系。现代企业有许多形态, 如私人企业、合伙企业、有限责任制企业、股份制企业等。企业形态在企业法规下, 通过其所有权和经营权间的责权利关系, 体现企业各自的经营管理特色。企业形态通过企业所有者授权, 体现企业所有者意志, 反映了企业制度文化的个性, 达到强化企业的经营责任, 提高企业活力的作用。

企业的组织架构和规章制度, 在企业法规和企业形态下反映企业管理者的意志和观念。虽然, 企业法规和企业形态影响和制约着企业文化发展的总趋势, 但真正决定企业文化个性的因素, 是企业内部的组织架构、规章制度。企业的制度与经营理念有着相互影响、相互促进的关系。合理的、严密的制度必然会促进正确的企业经营理念和员工价值观念的形成;而正确的经营理念和价值观念又会促进制度的正确制定、贯彻, 使职工形成良好的行为习惯。

作为企业的管理者, 如何建立企业的制度文化, 是摆在企业管理者面前首要的任务。企业法规一般由国家制定, 企业能左右的空间不会很大。企业形态一般由企业所有者决定, 企业管理者可以通过与企业所有者沟通, 力争更宽松的经营条件。其中最重要的是:让企业管理者能在企业组织架构和企业规章制度上体现管理者的经营理念。

(三) 企业的文化设施

企业的文化设施是企业文化的外在表现和支撑。完善的文化设施既为弘扬和培育企业的精神文化提供了坚实的基础, 也展现了健康的企业文化。

企业文化设施包括企业的形象设施、生产环境、文娱设施及各种文化支撑系统。这些系统包括企业外部门户、内部门户、内部论坛以及各种办公、生产管理系统。

三、银行科技的企业文化

尽管银行的科技部门不是一个独立的企业, 但由于其特殊性, 对银行科技的管理大多都相对独立。与独立的企业一样, 存在如何建设其企业文化的问题。下面, 从企业文化的精神文化、制度文化、文化设施3个方面去探讨银行科技的企业文化建设。

(一) 银行科技的精神文化

银行科技的企业精神是什么呢?银行科技的战略目标和价值观又是什么呢?

一个企业的产品通常可分为两类:有形的产品和服务, 银行科技也一样。银行科技的产品是金融电子产品, 银行科技为了生产、运行、维护这些电子产品还会直接或间接地为科技的客户提供各种各样的服务。

更多、更快、高质量地推出金融电子产品, 提供高质量的服务, 满足银行业务发展与社会的需要, 这就是银行科技的战略目标。不断提高银行科技客户的满意度, 在银行科技发展的同时, 让所有员工在事业上得到成长和发展, 让员工满意, 这就是银行科技的价值观。

这里提出了几个概念:首先是“多”、“快”、“好”的产品和服务, 满足银行与社会需要;二是客户满意;三是企业发展;四是员工满意。这就是通常说企业追求的企业、客户、员工、社会“四赢”。如果我们能不断“多”、“快”、“好”地提供产品和服务, 就能更好地履行社会责任和不断提高客户满意度;客户满意, 企业就有发展的空间, 员工也能满意并得到成长;企业发展、员工满意, 就能更“多”、“快”、“好”地提供产品和服务。在这几个概念里, 关键是“多”、“快”、“好”的产品和服务。

1.“多”、“快”、“好”的产品和服务

影响银行科技产品是否“多”、“快”、“好”, 有主观的因素, 也有客观的因素。

主观的因素包括:科技团队的管理水平, 参与研发人员的素质、精神面貌等。客观的因素包括:整个银行的科技体制与架构、流程, 研发需求的质量和稳定, 研发使用的平台、语言、工具, 研发条件是否完备。

研发条件又包括:人力资源是否充足, 研发周期是否充足, 研发的生产环境是否具备 (包括:硬件、软件、数据等) 。

更要注意的是:“多”、“快”、“好”都是一个相对的概念。特别是银行科技自主研发的电子产品与外部产品之间、自己的产品与产品之间, 未必具备很高的可比性。对于一既定的产品或服务, 如何评价, 其实与产品的服务对象, 银行科技客户的主观认定有很大的关系, 与他们的满意度有很大关系。

2. 让客户满意

银行科技的直接客户是银行内部人员, 包括银行的各类员工和各级管理者。进一步分类, 包括提出各种研发需求的业务部门, 银行内部与银行科技关系密切财务、人事、内部审核等管理部门, 还有各级领导。银行的外部客户, 当他们直接使用银行科技的自助产品时, 是银行科技的直接客户;当他们使用银行的协助式产品时, 他们是银行科技的间接客户。通常, 银行客户的满意度会通过银行内部人员反应到银行科技。所以, 银行科技的客户满意度, 关键是看银行内部人员对银行科技是否满意。而银行内部人员对影响“多”、“快”、“好”因素的了解与理解, 直接影响其对银行科技的评价与满意度。

因为任何企业的产品或服务都不可能做到绝对的“多”、“快”、“好”。它在某一个历史时点, 只能在这个时点的客观和主观条件下生产出某种水平的产品。如果把绝对的“多”、“快”、“好”的产品比喻为一杯满的水, 那么, 大多数产品只能算半杯水或者大半杯水。对事物的评价有所谓“半杯水”原理:从积极的评价, 可以认为已经有半杯了, 不错;从消极来评价, 认为怎么才半杯水, 差得远。关键是评价人认为被评价人是否尽了努力。

所以, 要业务部门满意, 就要让业务部门了解和理解当时历史条件, 让他们看到银行科技的努力。银行科技各产品线部门要建立与业务部门对应的专门的客户经理队伍, 要做好与业务部门沟通的工作。在项目可行性分析和需求编写阶段, 要派出得力骨干参与, 争取在前期与业务部门达成共识。在研发阶段, 要积极邀请业务人员全程参与, 让他们了解研发过程碰到的所有困难, 参与解决。银行科技要做到:想业务部门所想, 急业务部门所急;真正从业务出发, 结合计算机处理的特点, 向业务部门的需求提建议。让业务部门的产品研发人员与科技研发人员完全结合在一起, 共同承担产品研发的压力和风险, 共同分享产品成功的成果。只有让业务部门对研发过程充分了解和理解, 并通过自己的努力, 才能获得业务部门的满意。

对于各管理部门, 银行科技必须严格按照各种管理要求, 做好各方面的工作。并要把各相关方面的工作情况尽量向各管理部门透明, 主动听取他们的建议与意见。对他们的意见, 要落实整改, 举一反三。

对各级领导, 银行科技应该尽力了解他们的想法和意图, 急他们所急。并利用各种机会, 主动把银行科技的情况向他们汇报, 争取他们的了解、指示和支持。

银行的外部客户, 也是银行科技的客户。银行科技应该通过各种机会去了解他们的体验。一方面, 可以在每一个版本投产后, 到网点或应用一线了解版本的应用情况, 听取应用系统的直接使用者的意见;另一方面, 银行科技的所有人员应该同时是本银行的客户, 通过更多的直接使用和享受本银行的服务, 去体验银行应用系统, 也就是自己研发的系统的优劣。要让别人满意, 首先应该自己满意。

3. 让员工满意

让员工满意, 这是任何一个企业要解决的问题。如何才能让员工满意呢?

最通常的说法是, 如果企业本身是一个稳定而发展的企业, 员工待遇福利好, 工作条件好, 工作不要太辛苦, 有好的职业发展前景, 员工就应该满意。

但问题不是那么简单。按马斯洛的人类需求层次理论, 人类由低到高各层次需要分别为:生理的需要、安全的需要、感情的需要、尊重的需要、自我实现的需要。

我们经常听到许多就业者说, 待遇并不是最重要的, 关键要干得开心。那怎样才能让员工干得开心呢?

待遇解决了生理需要, 工作条件解决了安全需要, 但这只是人类低层次的需要。按马斯洛的理论, 关键要解决感情需要、尊重需要、实现自我需要。其中, 最重要的是让员工能够感觉实现自我。

实现自我, 指的是人们能够实现个人理想、抱负, 最大程度地发挥个人的能力, 完成与自己的能力相称的工作。也就是说, 人必须干自我感觉称职的工作, 让人有成就感。这样才会使他们感到最大的快乐。

当一个人能在越大的范围、越深的程度去左右或影响事物的发展并取得成功且为人认可, 获得荣誉与尊重, 就越有成就感。成就感越多, 就越感觉到实现自我。

可见, 我们要想员工满意, 通常的说法是感情留人, 事业留人。要让员工有事业, 获荣誉, 有成就, 就要让员工能在更大的范围、更深的程度有话语权。让他们真正觉得自己是面对要建设的系统的主人。

(二) 银行科技的制度文化

企业的制度是为企业的经营目标、经营理念、价值观念服务的。银行科技的目标是为银行更快地提供更多高质量的产品和服务。所以, 银行科技的所有制度都要围绕这个目标而展开。下面, 以银行研发中心制度为例展开说明。

研发中心的制度主要有两大类。与所有企业类似:一类是行政管理制度, 另一类是生产管理制度。每个制度最多会包含几部分:规范或标准、制度细则、文档模板、支撑管理系统。

行政管理制度包括:办公管理、人力资源管理、财务管理、后勤管理、党团工会管理等制度, 生产管理制度主要包括:研发管理、支持服务管理等制度。

1. 行政管理制度

(1) 办公管理制度

办公管理制度通常包括:办公环境管理、审批流程管理、公文管理、会议管理、印章管理、档案管理、合约管理、企业文化宣传管理等制度。

(2) 人力资源管理制度

人力资源管理制度通常包括:人员录用、培训、流动、劳动合同管理, 岗位、薪酬、福利管理, 绩效考核管理, 奖惩管理, 职业发展管理, 考勤管理等制度。

(3) 财务管理制度

财务管理制度通常包括包括:各类费用管理、固定资产管理、应税管理、财务审查管理、采购管理等制度。

(4) 后勤管理制度

后勤管理制度通常包括:安保管理、机电管理、车辆管理、办公用品管理、接待管理、饭堂管理、宿舍管理、园林管理、清洁管理、基建管理等制度。

(5) 党团工会管理制度

党团工会管理制度通常包括:党委、总支、支部管理, 纪委管理, 团委、总支、支部管理, 工会、职工代表会管理, 各类党、团、工会活动管理等制度。

2. 生产管理制度

(1) 研发管理制度

研发中心最主要的工作是研发, 所以, 在制度里研发是占了较多的内容, 包括:项目管理、架构管理、开发管理、测试管理、技术支持管理和绩效管理等制度。

项目管理制度包括:项目文档模板, 项目规模、周期、质量评估管理, 版本管理, 进度管理, 质量管理, 风险管理, 变更管理, 配置管理, 专利管理等制度。

架构管理制度包括:各类架构标准与规范, 应用架构管理, 数据架构管理, 技术架构管理, 运维架构管理, 架构、技术评审管理等。

开发管理制度包括:各类开发标准与规范及执行管理, 人员投入与进度管理, 风险、质量管理, 阶段评审管理, 阶段提交物管理等制度。

测试管理制度包括:各类测试标准与规范及执行管理、人员投入与进度管理、单元测试管理、集成测试管理、系统测试管理、版本集成测试管理、适应性测试管理、验收测试管理等制度。

技术支撑管理制度包括:操作系统管理、技术平台管理、数据库技术管理、网络技术管理、基础设施管理、安全技术管理等制度。

生产环境管理制度包括:开发环境管理、测试环境管理、办公自动化环境管理、基础设施使用管理等制度。

绩效管理制度:这里的绩效管理主要针对研发绩效。由于研发中心主要的工作是研发, 所以, 研发绩效是构成整个中心绩效的主要组成部分。绩效管理制度包括:绩效指标管理、绩效评定管理、内部审计管理、外部审计管理、过程改进管理等制度。

(2) 支持服务管理制度

支持服务管理制度包括:投产支持管理、生产支持管理、系统监控与优化管理、事件与问题管理等制度。

(三) 银行科技的文化设施

为了能更好地弘扬和培育企业文化, 企业要建立相应完善的文化设施。企业的各种管理系统是企业文化设施的重要组成部分。下面, 以银行研发中心为例展开说明。

研发中心的各种管理系统, 为落实研发中心制度提供了坚实的基础。这些管理系统主要有办公管理和生产管理两大类。

1. 办公管理系统

(1) 办公系统

办公系统通常要具备如下功能:邮件交流、公文传递及调阅、报告审批及流转、会议管理、表决管理等。

(2) 人力资源管理系统

人力资源管理系统通常要具备如下功能:人员花名册、人员信息管理、人员考核管理、人员岗位、薪酬、奖惩履历管理等。

(3) 考勤系统

考勤系统通常要具备如下功能:人员考勤记录、请假审批、加班审批管理, 考勤统计及分析等。

(4) 财务管理系统

财务管理系统通常要具备如下功能:日常财务收支管理, 人员薪酬、货币福利发放及个人费用、税负的扣收管理, 财务计划执行监控与分析, 固定资产台账, 办公用品库存及领用登记等。

(5) 安保管理系统

安保管理系统通常要具备如下功能:各种门禁管理和监控管理。

(6) 内部门户、论坛

内部门户、论坛通常具备如下功能:信息发布、知识库、信息交流等。

2. 生产管理系统

(1) 项目管理系统

项目管理系统通常要具备如下功能:配置管理、项目管理 (计划、人力资源安排、实际人力投入, 进度) 、阶段监控、风险监控、质量监控等。

(2) 架构管理系统

架构管理系统通常具备如下功能:数据字典管理、应用系统资源 (界面、交易、程序、接口、数据库表等) 管理、方案评审管理等。

(3) 开发管理系统

开发管理系统通常具备如下功能:人力资源配置管理、开发进度与质量管理、阶段评审管理、阶段提交物管理等。

(4) 测试管理系统

测试管理系统通常具备如下功能:人力资源配置管理, 测试进度与质量管理, 测试案例库管理, 自动测试、压力测试、回归测试管理等。

(5) 支持服务管理系统

支持服务管理系统最主要的功能是:事件、问题接收、创建、流转、处理、反馈、关闭管理等。

银行科技的企业文化论文 篇2

一、商业银行加强企业文化社会宣传的意义(一)加强企业文化社会宣传是商业银行应对激烈的行业竞争的重要举措在银行业竞争激烈的今天，不同银行在产品开发、技术支持、服务等方面的差距日益缩小，一家银行的产品和服务很容易被模仿，但其文化却很难被克隆。从这种意义上讲，当今银行问的竞争不仅是产品和服务的竞争，更是企业文化的竞争。因此，商业银行大力宣传自身的企业文化，才能在激烈的行业竞争中立于不败之地。(二)加强企业文化社会宣传是商业银行增强员工凝聚力的内在要求市场经济体制下，银行内部员工的思想异常活跃，不同的价值取向相互交锋，新旧观念激烈碰撞。商业银行加强企业文化的社会宣传，能够推动内部各种观点的和谐统一，增强员工对银行的归属感，将员工的自我追求与商业银行的长远发展紧密联系在一起。在此基础上.银行能够逐步培养和树立资本约束、审慎经营、价值创造、开放进取等新型的经营理念和精神，使诚信、创新、责任、合规等既有新时期银行特色，又适应时代要求的现代企业文化理念深入人心。(三)加强企业文化社会宣传是商业银行提升公众形象的客观需要形象就是地位，形象就是知名度，形象就是竞争力，直接影响客户的第一印象和合作意愿。加强企业文化的社会宣传，有利于规范企业文化的运作方式，改善服务方式，优化服务流程，强化服务质量，塑造企业品牌，增强社会公众对商业银行的认同感和信任感，进一步扩大银行的社会影响。

二、商业加强企业宣传的思想、主要内容(一)指导思想商业银行在推行社会宣传的过程中，要全面贯彻以“诚信永恒、稳健致远”的经营理念，以为导向，以客户为中心，以效益为目标，准确把握商业银行改革发展面临的新形势，认真分析商业银行企业文化的和现状，坚持全员参与、强化、突出重点、分层推进、务求实效的原则，积极向社会宣传商业银行的企业文化，为全面推进商业银行企业文化建设奠定坚实的社会基础、群众基础和舆论氛围。(二)主要内容1.企业使命：提供更优方案，持续创造共同价值。具体而言，股东是银行的者和委托人，是银行生存和发展的坚实后盾，只有股东满意并持续地支持，才能保证银行健康稳健的发展。客户是银行价值创造的源泉，银行的一切经营活动，只有为客户提供更优的金融解决方案，为客户提供省时、省力、省心、增值的金融服务，才能赢得客户的信任。员工是金融服务的承载者和服务价值的创造者，优秀的员工赢得优质客户，优秀的员工支撑着银行的事业。社会是银行赖以生存和发展的土壤，要树立“企业公民”意识，坚持依法合规经营，积极承担社会责任.实现银行与社会的共同繁荣。持续创造共同价值，充分反映了银行对责任、利益、诚信的态度，是建设和谐银行的清晰表达。2.核心价值观：责任立业，创新超越。首先，责任是一个组织、一个团队、一个人对一种信仰、一项事业忠诚度的具体体现。忠诚银行的事业，是每位员工实现自我价值的重要途径，每位银行人都要以自觉履行职责为已任。其次，作为企业。银行应将回报股东、服务客户、培养员工作为义不容辞的责任，与各个利益相关者和谐相处，共享改革发展的成果。再次，创新是银行事业发展的灵魂，是核心竞争力的基本要素。要把创新作为不可推卸的历史责任，坚持以科技创新为发展动力，以观念创新创造机遇，以机制创新激发活力，以管理创新提高效率，以产品创新增加效益，并通过不断创新实现超越历史、超越传统、超越对手、超越自我，使银行事业强盛，基业常青。3.经营理念：诚信永恒，稳健致远。首先，诚信不仅是一种品行和道义，更是一种责任和准则。要秉持诚信经营的原则，坦诚相待，竭诚服务，对客户负责、对股东责、对社会负责，以诚实守信赢得市场，赢得客户。其次，稳健是银行长期以来秉承的经营原则。也是各级经营者对银行长远发展的责任。

银行科技的企业文化论文 篇3

关键词：科技银行,信息不对称,演化博弈,复制动态方程,中心焦点

中小企业融资难问题由来已久, 尤其是带有高新技术的科技型中小企业, 这类企业从事科技项目研发, 具有高风险、高成长的特征, 由于其自身规模小、信用级别低、抵押担保不足, 加之信息不对称, 银行难以准确衡量其风险度, 导致其融资难上加难[1]。科技银行的出现为科技型中小企业融资提供了重要的解决途径。科技银行是主要为科技型中小企业提供科技贷款等金融服务的专业性、职能型银行金融机构的统称[2]。由于它高风险的特征, 在美国被称为风险银行。

早在20世纪后期, 美欧发达国家就已出现了科技银行, 其中当属美国的硅谷银行最为著名。我国的科技银行起步较晚, 当“科技是第一生产力”的理念上升为政府理念, 当各级政府都将科技产业作为战略性新兴产业发展时, 利用现存银行体系为新兴科技产业输送金融资源无疑会成为政府的不二选择[3]。近10年间我国积极推进科技金融发展, 科技银行发展迅速, 从2003年科学技术部开始着手制定科技开发银行方案, 到2009年四川成都市率先设立两家科技支行 (科技支行是商业银行设立的专营科技型中小企业贷款的支行, 并不具备独立法人资格, 可看作是科技银行的初级形式) , 至今全国共设立科技支行20余家, 唯一具有独立法人的科技银行———浦发硅谷银行也于2012年8月正式成立, 不同程度地缓解了当地科技型中小企业融资难的问题。当前社会各界对科技银行也开始有了越来越多的关注, 如何建设和发展科技银行, 如何促成科技银行和科技型中小企业长期稳定合作、互惠互利成为解决科技型中小企业融资问题的一大重要课题。基于此项课题, 本文的研究试图从风险管理的角度深层次探究科技银行和科技型中小银行如何通过长期演化达到稳定合作状态, 给出银企演化稳定策略。

1 相关研究评述

针对风险贷款以及科技银行在建立和发展中出现的问题, 学术界进行了一些有益的探讨, 现有文献的研究主要从两个方面进行:一是以宏观的视角探索了科技银行发展道路;二是针对科技银行高风险的特质, 重点着眼于科技银行的风险管理。

1.1 科技银行发展道路

DM Ibrahim认为风险贷款就是“向高速成长的企业发放的贷款”, 他研究了美国的银行类“科技银行”与非银行类“科技银行”之间的异同, 强调以企业是否有风险投资支持和是否拥有知识产权作为信号来判断企业质量, 重视创投提供的后续融资, 视其为还款来源[4]。根据中国国情, 国内学者也对科技银行的中国模式进行了探索, 如:崔兵、朱鸿鸣等[3,5]研究了何为科技银行最优的中国模式, 比较和分析了我国现有的主流模式———科技支行与科技小贷公司各自的优势和劣势;王春蕾等[6]立足我国经济科技最发达的上海地区, 分析了上海开展科技银行业务的优势, 并结合科技银行业务的国际经验提出上海开展中国式科技银行业务的实施策略;朱鸿鸣等[7]针对中美科技银行, 从发展演变、外部环境、运营机制等方面进行了系统比较, 分析了我国在创业投资市场和监管环境的滞后或不足, 从营造良好外部环境和优化内部运营机制 (包括商业模式、风险控制机制等) 角度提出发展我国科技银行的相关建议。这些文献基于对美国硅谷银行模式的分析, 给出了中国发展科技银行的相关政策建议。我国科技银行的实践证明, 我国科技支行因难以复制硅谷银行模式及其他因素而发展缓慢, 需要摸索一条适合我国金融外部环境的科技银行发展之路。

1.2 科技银行风险管理

科技银行为高风险的中小企业服务, 而信息不对称是造成中小企业融资难的主要原因之一。Rajan[8]提出信息不对称是融资需求和融资供给之间矛盾的本源。Stiglitz和Weiss[9]认为信息不对称会引起道德风险问题, 从而导致银行严厉限制贷款审批比例从而产生信贷配给现象。因此, 减少信息不对称带来的风险是科技银行风险管理的重要组成部分。王文轲等[10]考虑了在贷款合同签订前的信贷决策问题, 利用实物期权的方法建立了基于不同专利战略的科技银行信贷动态决策模型, 客观地对高新技术项目价值进行了评估, 对科技银行评估和选择贷款企业进行了指导。

同样的, 贷款后偿还阶段依然存在信息不对称。高风险等科技型中小企业有可能项目失败, 也有可能在利益的驱动下采取改变贷款用途 (投资风险更高的项目) 、做假账、资产重组等方式, 利用独占信息的优势有意逃避银行债务, 造成科技银行的坏账呆账, 因此, 为防范贷后道德风险, 提高科技银行信贷风险管理水平, 要合理设计贷款合同和奖惩机制, 把握好贷后跟踪监督力度。James[11]提出信用信息共享可以降低银行信贷风险, 并且有效的失信惩戒机制, 特别是利率惩戒机制可以起到关键性作用。李延喜[12]通过设置激励条件构造出防范道德风险的一般模型。程鹏等[13]通过对显性和隐形激励机制的分析, 建立了防范道德风险的激励模型。田银华等[14]基于企业对其声誉的考虑, 论述了银企信贷重复博弈的理性选择路径, 从而最大限度地预防和解决银企单次信贷博弈的负面作用和影响。贺学会等[15]讨论了信用资本的性质、价值度量及其对企业借贷行为的影响, 建立了一个失信惩戒模型。庞素琳[16]从考虑违约风险和项目成功率角度出发建立信贷决策模型, 给出了有抵押贷款和信用贷款的信贷决策机制。

上述文献的研究基本采用的是把信贷问题转化为最优控制问题或者经典博弈问题, 寻求一个最优的配给量、抵押品价值和惩罚力度等。这类方法的缺点是假设条件过于理想, 并且把银行企业孤立起来, 要求银企都是“理性人”的前提假设, 而现实中银行和企业是两个群体, 群体里的银行 (企业) 个体决策会受到其他银行 (企业) 个体决策的影响, 且几乎不存在“完全理性”。而演化博弈理论正好可以解决这种情形下的问题。该理论就是从“有限理性”出发, 个体的决策会通过互相模仿、学习和突变等过程互相影响实现, 动态地分析博弈双方的决策行为, 由此得到的结论更加准确地反映长期发展的现实情况。Taylor等[17]最早提出演化博弈的复制动态模型, 该模型源于生物进化论, 将演化稳定策略 (ESS) 和复制者动态 (Replicators Dynamic) 相结合, 模拟种群演化过程和稳定状态, 之后很多学者进行了深入研究。近些年来, 演化博弈理论也逐渐被运用在经济管理方面, 如企业间合作[18]、产业集群竞合行为[19]、金融创新[20]、信用担保[21]、企业信贷[22]等问题的研究。但这类文献在利用演化博弈解决实际问题时对于稳定点分析不够透彻和深入, 并且缺乏数据仿真。本文根据科技银行及其贷款对象自身独有的特征, 在文献[23]、[24]关于演化博弈理论研究的基础上, 结合非线性微分方程稳定性理论, 研究了科技银行如何设计贷款合同和建立奖惩机制, 使得科技银行和科技型中小企业在贷后长期演化达到稳定合作状态, 有效地防范贷后违约风险和道德风险。

2 演化博弈模型的建立

2.1 模型假设及银企决策支付矩阵

科技银行和科技型中小企业满足以下假设:

(1) 假设科技型中小企业拥有的自有资金为W, 投资一高新技术项目需要资金I, 需要向银行贷款B, 投资项目成功后收益率为r', 收益为R (R= (B+W) (1+r') ) 。假设项目成功率为p, 企业违约拖欠还款率为s, 贷款利率为r, 无风险利率为ρ。

(2) 科技型中小企业具有信用级别低、抵押不足的特点, 但从科技银行成功的案例来看, 单纯的信用贷款仅占科技型中小企业贷款的很少比例, 科技银行一般会通过抵押、质押及第三方担保等方式来控制贷款的风险, 因此我们假设银行提供的抵押担保价值为C0。

(3) 科技型中小企业获得贷款后, 资金的运用不再受到科技银行的控制, 企业为追求高利润和自身目的, 把资金运用到更高风险的项目或者其他用途中去 (和申请合同不一致) , 或者未能善用资金、懈怠管理而造成不必要的亏本, 增加了违约风险;另外, 由于银企信息不对称, 在贷后偿还阶段, 项目成功的企业有可能伪装成项目失败, 从而拖欠还款。

(4) 为防范企业贷后道德风险及违约还款行为, 银行建立对企业的贷后跟踪监督机制和奖惩机制, 从而增加银行贷后跟踪监督成本Cb。当科技型中小企业按时还款时, 如果企业是按照合同投资 (假设概率为q) 而获得成功的 (假设成功概率为p) , 则获得奖励M, 否则没有奖励;当企业出现违约情况时, 如果原因是项目失败, 则将会受到资金和信用的惩罚N1, 但是如果企业项目成功却因为骗贷对银行谎称失败, 一经查实, 将受到惩罚N2 (N2>N1) , 企业还要付出欺骗成本Ce。假设银行监督核查的效率为100%。

根据以上假设, 相应的银行和企业博弈双方支付矩阵如表1所示。

2.2 演化博弈过程的平衡点

假设X为科技银行群体采取跟踪监督策略的比例, 则采取不跟踪监督策略的比例为1-X;设Y为科技型中小企业群体采取按时还款策略的比例, 则采取逾期违约策略比例为1-Y;适应度函数用期望收益来表示。

科技银行采取跟踪监督、不跟踪监督策略的适应度函数和平均适应度函数分别为:

同样的, 可得科技型中小企业采取按时还款、逾期违约的适应度函数和平均适应度函数分别为:

根据复制者动态方程[17], 可得如下二维微分动力系统:

令, 得到方程的5个平衡点分别为A (0, 0) 、B (0, 1) 、C (1, 0) 、D (1, 1) 、E (X0, Y0) , 其中X0, Y0∈[0, 1], 且:

2.3 演化稳定策略

由非线性微分方程稳定性理论[25], 平衡点的稳定性由其雅可比行列式的特征根符号决定。计算该微分动力系统 (式 (1) ) 的雅可比矩阵J的行列式和迹, 得:

计算上述行列式Det J和迹tr J在各平衡点值及符号可判断其稳定性状况, 计算结果如表2所示。

从而得到以下科技银行和科技型中小企业博弈的演化稳定策略:

命题1:当p (1+r) B-C0<0, 即科技型中小企业贷款的抵押担保价值足以补偿银行贷款的本息时, 不管为何种初始贷款环境, 科技银行不需要跟踪监督, 企业必然按时还款。

证明:由表2中情形1可知, 此时系统只有一个稳定点B (0, 1) , 不管银行和企业群体采取策略的初始比例值为多少, 博弈双方会趋向于稳定点 (如表2中图1) , 即银企双方博弈的演化稳定策略是不跟踪监督和按时还款。

命题1为银企博弈最期望的理想状态, 但是由于科技型中小企业所提供的抵押价值有限, 包括寻求第三方担保也比较困难, 因此这种情况适用于政府担保的高科技项目或者可寻求担保的有一定声誉的企业。

命题2:当0

证明:由表2中情形2可知, 此时系统只有一个稳定点C (1, 0) 。不管初始比例值为多少, 博弈的银企双方会趋向于稳定点, 即银企双方演化的稳定结果是选择策略跟踪监督和逾期违约, 这是银企关系最不理想的状态。

由命题2可知, 当科技型中小企业提供的抵押担保不足时, 要想银企长期稳定合作, 设置奖惩机制至关重要, 但奖惩总额太小不能达到预期效果。

命题3:当0

 

情况 (1) :如果pq M+p N2+p Ce+ (1-p) N1≈p (1+r) B-C0且M、Cb相对于p N2+ (1-p) N1来说数值非常小, 即银行设置的奖惩金额要远远大于临界值, 并且惩罚额度远远大于奖励额度和监督成本, 那么企业选择按时还款, 而银行也就无需进行监督;

情况 (2) :如果pq M+p N2+p Ce+ (1-p) N1≈p (1+r) B-C0且M、Cb相对于p N2+ (1-p) N1来说数值非常小, 即银行设置的奖惩总额在临界值附近, 并且惩罚额度远远大于奖励额和监督成本, 此时企业在银行的跟踪监督下可以做到按时还款。

证明:由表2中情形3可看出, 此时博弈双方不会达到一个稳定点, 因此文献[20]提出如果出现这种类似情况, 需要政府、担保机构的加入才能使得企业和银行的关系向理想的状态发展。但是利用微分方程稳定性理论深入研究发现, 此时平衡点 (X0, Y0) 为中心焦点, 它的性质是随着时间的演化, (X, Y) 会在 (X0, Y0) 点上下波动并且振幅越来越小, 直至无限接近于中心焦点, 因此如果设置合理的参数值, 使得 (X0, Y0) 充分靠近银企期望的理想状态, 则 (X, Y) 也会无限地趋向理想状态。

情况 (1) : (X0, Y0) 接近于 (0, 1) 。由 (2) 式可知, 当pq M+p N2+p Ce+ (1-p) N1≈p (1+r) B-C0且M、Cb相对于p N2+ (1-p) N1来说数值非常小, 此时平衡点 (X0, Y0) 接近于 (0, 1) , 则 (X, Y) 也无限趋向靠近于 (0, 1) , 即若银行给予的惩罚金额和企业伪装成本很大, 并且远远大于奖励和监督成本, 此时经过时间的推移, 企业在高额的惩罚面前、在不断学习演化后, 演化结果会在理想状态附近小幅度振动, 即分别充分靠近采取不跟踪监督和按时还款策略。

情况 (2) : (X0, Y0) 接近于 (1, 1) 。当pq M+p N2+p Ce+ (1-p) N1接近于p (1+r) B-C0, 且相对于p N2+ (1-p) N1来说M、Cb值非常小, 此时平衡点 (X0, Y0) 接近于 (1, 1) , 则 (X, Y) 也无限靠近趋向于 (1, 1) , 即惩罚金额和企业伪装成本适度, 使得奖惩金加上抵押品价值差不多接近于贷款本息和, 此时银企关系经过不断学习演化后分别充分靠近采取跟踪监督和按时还款策略。

命题3中的两种结果对于科技银行建立奖惩机制中金额大小的设定有着非常重要的意义。在实际中, 与情况 (1) 的条件相比, 情况 (2) 的条件较容易执行, 可以根据贷款本息和企业可提供的抵押担保价值, 即可建立一个合理的奖惩机制, 最终使得中小企业按时还款。

3 银企演化博弈模型的数值仿真

在以上理论分析的基础上, 对上述模型进行数值模拟, 使得更加直观地展现银企关系的演化博弈情况并作进一步的讨论。

假设某科技型中小企业向科技银行贷款B=100万元 (考虑1年期贷款) , 贷款利率r=7%, 安全投资利率ρ=2.5%, 科技银行监督成本Cb=0.5万元, 企业投资高新技术项目成功率p=0.7, 企业按照合同投资的概率q=0.9。

3.1 参数满足命题1条件

抵押品价值C0大于本息和, 设为110万元。下面假设两组不同的奖惩值: (1) 奖惩较小时, 奖励M=0.2万元, 惩罚N1=2万元, N2=4万元, 企业伪装成本Ce=1万元; (2) 奖惩较大时, 奖励M=0.25万元, 惩罚N1=4万元, N2=8万元, 企业伪装成本Ce=2万元。如图1和图2所示分别描述了该系统在这两种情况下的演化路径 (相图) , 可以看出两幅图都有4个平衡点, 解的趋势最终都跑向 (0, 1) 点, 表明不管奖惩设置的大小, 都具有稳定点 (0, 1) 。

分别取 (X, Y) 的初始值为 (0.5, 0.1) 、 (0.9, 0.6) 和 (0.9, 0.4) 、 (0.5, 0.6) , 对以上两种情况进行仿真, 如图3和图4所示。结果表明, 当抵押品价值C0大于本息和的时候, 银行的奖惩各项参数不管大还是小, 博弈双方都趋向于 (0, 1) 点, 即银企博弈演化结果是分别选择不跟踪监督和按时还款策略。

3.2 参数满足命题2条件

抵押品价值C0小于本息和, 设为90万元, 并且奖惩值较小, 假设奖励M=0.2万元, 惩罚N1=2万元, N2=4万元, 企业伪装成本Ce=1万元, 如图5所示描述了该系统在此情况下的演化路径 (相图) 。可以看出图5有4个平衡点, 解的趋势最终都跑向 (1, 0) 点, 表明具有稳定点 (1, 0) 。

取 (X, Y) 的初始值为 (0.6, 0.9) 、 (0.9, 0.6) 对模型进行仿真, 如图6所示。结果表明, 当抵押品价值C0小于本息和, 银行的奖惩各项参数也很小的时候, 两者之和不能补偿贷款本息和, 博弈双方都趋向于 (1, 0) 点, 即银企博弈演化结果是分别选择跟踪监督和逾期违约策略。

3.3 参数满足命题3条件

同样的抵押品价值C0小于本息和, 设为90万元, 此时奖惩值较大, 设置奖励M=0.25万元, 惩罚N1=4万元, N2=8万元, 企业伪装成本Ce=2万元, 如图7所示描述了该系统在此情况下的演化路径 (相图) 。可以看出图7有5个平衡点, 没有稳定点, 其中中心焦点周围的解为相互螺旋连接的闭轨线, 解的趋势无限靠近中心焦点。

取 (X, Y) 的初始值为 (0.6, 0.9) 、 (0.3, 0.8) 对模型进行仿真, 如图8所示。结果表明, 当抵押品价值C0小于本息和, 而银行的奖惩各项参数较大的时候, 两者之和大于贷款本息和, 系统没有稳定点, 但是演化结果在中心焦点 (0.6683, 0.9309) 上下波动, 随着时间的增加, 波动幅度越来越小, 无限接近于中心位置。

接下来模拟命题3中的两种不同情况:

情况 (1) :中心焦点 (X0, Y0) 接近于 (0, 1) 。设置奖励M=0.1万元, 惩罚N1=30万元, N2=50万元, 银行监督成本Cb=0.1万元, 企业伪装成本Ce=20万元。计算得 (X0, Y0) = (0.0954, 0.9976) , 分别取初值为 (0.09, 0.98) 和 (0.15, 0.8) , 如图9所示, (X, Y) 接近于 (0, 1) , 即接近于100%的银企群体分别选择策略不跟踪监督和按时还款。

情况 (2) :中心焦点 (X0, Y0) 接近于 (1, 1) 。设置奖励M=0.1万元, 惩罚N1=3万元, N2=6万元, 银行监督成本Cb=0.1万元, 企业伪装成本Ce=0.7万元。计算得 (X0, Y0) = (0.9931, 0.9801) , 分别取初值为 (0.9, 0.9) 和 (0.7, 0.8) , 如图10所示, (X, Y) 接近于 (1, 1) , 即接近于100%的银企群体分别选择策略跟踪监督和按时还款。

4 结论与启示

本文建立的科技银行和科技型中小企业演化博弈模型及思路将有助于科技银行进行正确有效的信贷风险管理并促进科技银行与科技型中小企业的长期合作发展。研究结果表明, 贷款抵押担保价值以及科技银行建立的奖惩机制对于防范道德风险、有效减少坏账呆账有着重要的意义。基于演化博弈的复制动态模型和非线性微分方程稳定性理论得到了在各类情况下设置抵押担保额度和奖惩金额的有效办法, 并且利用“中心焦点”的性质为解决此类问题提出了一种新的思路。

首先, 若科技型中小企业可提供的抵押品担保价值足以补偿贷款本息, 科技银行无需跟踪监督, 企业一定是按时还款。因此, 对于较为成熟的科技型中小企业, 或者自身有一定实力的企业家投资的高科技中小企业, 可以在设计贷款合同的时候提高抵押品的价值以确保资金的安全, 避免企业或企业家利用银行和国家资源来为自己谋利。

其次, 对于有专利但前景未明、财力薄弱的高新技术小企业来说, 很难提供高价值的抵押和担保, 此时需要通过建立合理的奖惩机制来防范贷后道德风险和违约风险。具体包括3个方面: (1) 设置奖惩总额至少大于贷款本息与抵押担保价值之差, 才能有可能达到防范道德风险的效果; (2) 对于刚刚起步的小型科技银行, 因其缺少人力财力, 在跟踪监督贷款方面心有余而力不足, 可以通过设置较高的惩罚机制 (即欺骗惩罚金额和企业伪装成本远远大于奖励和监督成本) 来维持与中小企业的稳定合作关系, 有效控制风险; (3) 对于一般的科技银行, 通过设置适度的惩罚金额 (奖惩金额接近于贷款本息与抵押品价值之差) , 科技银行和中小企业的稳定策略会分别充分靠近跟踪监督和按时还款, 从而达到银企博弈的理想状态。

银行科技的企业文化论文 篇4

企业文化建设的好坏，直接关系到企业的发展，关系到企业形象的好坏。一直以来，我行都极其重视此项工作，积极培植“至诚服务、有效发展、以人为本、构建和谐”的银行核心理念，并将企业文化建设融入到经营管理活动全过程,为我行实现又好又快发展打下良好的基础。

一、以开展各种活动为载体，将企业文化核心理念灌输到员工

（一）强化员工合规教育，增强员工合规经营理念。

我行借助开展“合规管理年”活动、“深化制度执行年”、等活动，积极组织员工学习相关制度，收看各种讲座，参加各种培训，除此这外，我行还增设《银行从业人员准则》专栏、《企业文化图片展》，让员工熟视银行从业准则及企业文化亮点，潜移默化员工行为。为明确责任，每年年初，支行采取层层签订责任状，有效地促进员工特别是领导干部廉洁从政、廉洁从业。

（二）强化党员思想教育，以创先争优为手段推进企业文化建设。1．以各种教育形式强化党员思想教育，增强创先争优意念。我行以开展创先争优活动为契机，加强党员政治理论学习，增强党员对共产党主义理想信念的追求，激发党员创先争优，为银行事业克已奉公、不怨不悔。通过开展创先争优活动，涌现出一批优秀共产党员和入党积极分子。今年6月份，支行党支部被省分行党委授予“先进基层党组织”的光荣称号；邝伟、蒙东兴同志分别被省分行党委评选为

优秀党务工作者和优秀共产党员；蔡少霞、符世俊两位同志光荣的被党组织吸收为预备党员。

2．以红色主题为载体，精心组织多项活动庆祝建党90周年。一是扎实开展“学党史、读红书、谈体会”活动，以史励志，以史鉴今，进一步增强了贯彻落实党的路线、方针、政策的自觉性，增强了在党的领导下做好农业政策性金融支持“三农”发展的信心和决心，从而把对党的忠诚和热爱转化为爱岗敬业、服务海南“三农”发展的实际行动。在“追忆红色岁月，畅想金色未来”读书活动中，我行两名女职工读书心得获得省分行颁发的优秀奖。二是积极参加省分行、市人行举办的“颂歌献给党——银行之声”以及“和谐金融”文艺汇演，借汇演展示银行在支农、服务客户、创先争优、企业文化建设、队伍建设等方面的新风貌、新成果。

3．开展红色之旅活动，重温入党誓词，强化党员宗旨意识。“七一”前夕，我行组织党员和入党积极分子到红色娘子军根据地阳江镇，参观革命斗争史陈列馆，慰问老党员，缅怀革命先烈，强化党员宗旨意识，增强加快发展的信心和动力。

（三）强化员工凝聚力，增强构建和谐理念。

1．积极开展有益的文体活动。近年来，我行积极开展乒乓球赛、银企登山活动、“三八”节联欢等活动，积极参加＃＃银监办举办的沙滩排球赛等沙滩趣味体育竞赛，不断丰富员工业余生活，增强员工的凝聚力，激发员工们团结拼搏的精神，并发挥其应有的效应。

2．密切关注员工思想动态，切实做好员工思想政治工作。通过

召开职工暨工会会员大会，搭建沟通平台，让职工行使发言权，收集员工思想信息及各种提案，尽所能答复并解决员工提出的问题，让员工更好地安心工作。班子成员经常深入群众，与员工沟通、谈心，并利用节假日慰问困难职工以及老干部，关心职工家属红、白事，给予人文关怀，让员工感受集体的温暖。

二、将企业文化建设渗透到业务经营活动中，改善服务手段，提高服务质量，增强我行竞争力

（一）因企施策，实行短信实时报账。我行采取通过发短信方式报告到账资金及资金变动情况，让企业在第一时间了解进出账户资金的来往情况，大大地方便了客户。此服务手段已坚持了3年多时间，深得客户认可。

（二）因企施策，实行上门服务。去年，我行成功营销3亿元大额存款，从营销到办理完结存款业务，一切手续都是我行上门办理。对一些优质客户，要求企业办的事，我行也都主动上门服务。

（三）实行“一站式”服务，开辟VIP室。我行分别在一楼开辟VIP室方便客户办理结算业务，在2楼的信贷部开辟VIP室，方便客户办理信贷业务。在VIP室内，我们提供了水果和茶叶、安装了能上外网的电脑、放置《客户意见登记簿》，以便客户纳谈业务和提意见建议。同时，要求大堂经理主动迎接客户，询问并热诚帮助解答客户需求和咨询，对客户进行相应的业务引导，让客户有宾至如归的感受。

（四）推行服务规范。在全行范围开展“讲文明、树新风”活动，要求员工身着行服，佩胸牌，讲仪表、讲礼仪，在行内行外使用文明

用语，做到客户来有迎声，走有送声，在办公场所不大声喧哗、不乱吐乱扔、不损害公物，树立良好的形象。同时，要求营业柜台人员每天晨会，通过学习制度、讨论安排工作、作体操形式，让员工以饱满的精神状态投入到新一天的工作中。

三、加强环境整治，打造良好的人文环境

（一）将“海南文明大行动活动”、“创建＃＃市卫生城活动”与推进我行企业文化建设紧密联系，切实加强环境整治。一是清理卫生死角，将地下室进行重新简装，整合成杂物间和车库，拓展各部门办公室的空间；二是对办公楼内外墙粉刷，对地板换修，对办公室、信贷部的办公桌更换成一体式办公桌，在各楼层置办了绿色盆景，优化办公环境。

（二）按视觉形象标准打造营业大厅。为提升视觉形象，我行在营业大厅制作了“中国农业发展银行，建设新农村的银行”背景标识墙以及大幅业务宣传栏、电子存贷款利率牌；在大门上方制作LED广告牌；在楼顶设置固定时间开关灯光户外行名广告牌。通过以上举措，树立银行形象，让更多的人了解银行、支持银行。

（三）悬挂各文化理念，营造文化氛围。一是以创先争优活动主题以及党支部活动专题以及业务范围三个版块设置宣传栏，营造文化氛围；二是将银行核心理念制作成各种形式的标语，张贴悬挂在走道和办公室显眼处，使员工和外来人员在工作或休闲时能看到，对内激励、引导、提升员工的认知和行为，对外展示良好的企业文化形象。三是办公桌上摆上工作理念格言牌子，以此潜移默化员工服务思想，使员工明事理，善理事，创造和谐、团结的工作氛围。

银行科技的企业文化论文 篇5

2009年1月10日,中国首批科技银行在成都正式亮相。当天,中国建设银行成都高新支行和成都银行高新支行被银监会批准,变身为“科技银行”。这两家银行将按照新的要求,重新办理金融许可证。

两家科技银行的业务试点范围将与其他银行略有不同,其支持对象是符合国家产业发展政策的省级以上科技行政主管部门认定的科技型中小企业,在业务范围上鼓励银行探索和开展多种形式的担保,同时将引入贷款的风险定价机制,根据风险水平、筹资成本、贷款目标收益、资本回报等要求以及当地市场利率水平等因素,自主确定贷款利率。且在3至5年时间内对高新技术企业和科研机构的服务量占其总客户数50%以上。

近年来,我国高新技术企业正在突飞猛进的发展,其规模和数量都在不断地增长,己经成为推动我国经济增长的重要组成部分,是拉动国民经济增长的中坚力量。中小企业作为高新技术产业的重要组成部分,对高新技术产业和国民经济的发展具有巨大的推进作用。然而,许多中小科技企业在发展过程中都面临着资金缺乏、融资困难等问题,阻碍了这些企业的进一步发展壮大。因此,创造性的为中小科技企业提供金融服务已成为国内政府、科技、金融和企业界的共识。在当前环境下,创新的金融服务方式将显得尤为重要,而美国硅谷银行一直被认为是为中小科技企业提供创新金融服务的榜样。

二、硅谷银行模式

(一)硅谷银行的发展

总部位于美国加州硅谷地区的硅谷银行是一家完全“硅谷风格”的银行。当初,美国硅谷银行的决策者正是由于看到了创业投资的局限,通过有效的制度创新,终于创立了以支持企业创业、创新为主体的新型金融品———创业金融,并据此形成了世界上第一个商业化运作的创业银行。过去26年中,硅谷银行的业务就是集中精力为高新科技产业和创业公司提供各种金融服务。硅谷银行将客户明确定位在受风险投资支持且没有上市的美国高科技公司。客户可以通过硅谷银行的知识经验和网络,在较短时间内融资,初创企业不但能够比较容易地获得贷款支持,还可以通过银行找到天使投资者或者风险资本家,当企业要拓展海外市场网络甚至上市、并购,都可以通过硅谷银行获得资金和咨询服务。

(二)硅谷银行创业投资理念

1. 选择合适的投资领域和阶段

硅谷银行的投资领域侧重于信息与电子技术行业、软件与网络服务行业、生命科学行业,主要向这些领域中高速发展的中小型企业提供投资。既考虑了回报率,也充分考虑了投资组合。

1993年以来,硅谷银行的平均资产回报率是17.5%,而同时期的美国银行业的平均回报率是12.5%左右。这使得它在16年后,一跃成为全美新兴科技公司市场中最有地位的商业银行之一。

2. 制定出明确的投资原则

硅谷银行选择企业遵循的原则:一是要有明确的发展方向以及合理的企业定位;二是有价值、有发展前途的产品或服务,产品、服务的理念符合经济发展趋势;三是有效的管理结构,能发挥作用,为公司服务;四是管理层有良好的背景或经验;五是有合理的发展计划及财务预算;六是有齐全的财务报表及会计系统。

3. 在创业投资公司之后投资

为了降低风险,硅谷银行规定被投资对象必须是有创业投资基金支持的公司,并寻找更多的创业投资公司来合作。这一要求无疑促使相关联的创业投资基金与银行密切联系,使银行可以进一步了解被投资企业的经营状况,从而降低风险。另外,在确定一家初创公司是否值得提供信贷服务时,硅谷银行会通过各种途径做周详的尽职调查。

(三)硅谷银行模式的创新

1. 硅谷银行突破了债权式投资和股权式投资的限制

对于债权投资,硅谷银行主要表现在从客户的基金中提取部分资金。尽管创业投资的大部分资金来源于债券及股票的销售,但硅谷银行会从客户的基金中提取部分资金作为创业投资的资本,以减少募集资金的数量以及募集所需要的花费。而后银行将资金以借贷的形式投入创业企业。采用股权投资时,硅谷银行与创业企业签订协议,收取股权或认股权以便在退出中获利。值得一提的是,硅谷银行在投资中往往混合使用两种方法:将资金借入创业企业,收取高于市场一般借贷的利息,同时与创业企业达成协议,获得其部分股权或认股权。使用这种方法的目的在于提高收益,同时降低风险。

2. 硅谷银行模糊了直接投资和间接投资的界限

“直接”投资是指硅谷银行将资金直接投入创业企业,途中不经过创业投资企业;在产生回报时,由创业企业直接交给银行。“间接”投资是指硅谷银行将资金投入创业投资公司,由创业投资公司进行投资,同时由创业投资公司回报给银行,其中创业企业不会与银行有投资方面的接触。与创业投资机构建立紧密的合作关系一直是硅谷银行最重要的策略之一。硅谷银行同时为创业投资机构所投资的企业和创业投资机构提供直接的银行服务,通常它会将网点设在创业投资机构附近。

三、当前国内银行的探索

在金融危机的影响下,快速成长的国内股权投资市场成为金融机构新的盈利增长点,国内一些金融机构已经开始探索这方面的业务。目前,金融机构开展的相关业务主要有两种类型:直接创业投资基金模式和融智型综合金融专业化服务。

(一)提升金融创新能力,创立直接创业投资基金模式

硅谷银行成功发展的一个重要原因在于其不断创新,而金融产品、服务创新是其中最重要的内容。对于具体的金融机构而言,在现行金融制度不变的环境下,金融创新也就是金融工具、金融服务的创新。针对客户的不同需求设计不同的金融工具、金融产品,提供差异化金融服务,是金融机构扩大客户群的重要途径,也是金融机构具有竞争力的重要表现之一。金融机构创新,既要在管理上创新,更要在金融制度、金融工具、金融产品和服务上创新,通过创新为客户创造价值而吸引客户,进而为自己创造价值。通过不断创新来为客户提供差异化的优质服务,获得良好的发展。

硅谷银行的创业金融主要创新之处在于设立直接创业投资公司作为创业投资人。因此,直接创业投资基金模式是指银行拿出资金设立直接创业投资子公司进行股权投资,同时由创业投资公司将收益回报给其母公司———银行。

最早有硅谷银行模式特征的是国家开发银行。事实上,国开行在直接投资业务方面,一直走在银行机构的前面。它的直投业务发展迅速,对推动国家创新体系建设,加快高新技术发展和科技成果转化发挥了重要作用,扶持了一大批中小科技型企业。2007年,国开行支持设立了吉林、大连、宁波三支创投基金,还投资设立了国开行在境外的第一支创投基金———中国-以色列华亿创业投资基金。截至2007年末,国开行共支持设立6支创投基金,基金总规模折合人民币约33亿元。

(二)利用PE加强银行和企业之间的合作,开展融智型综合金融专业化服务

硅谷银行并非传统意义上的只做贷款不参股企业的商业银行,而是融产业与资本市场运作于一体的新型商业银行。拥有其服务对象———未上市高新科技公司的股权是硅谷银行的一大特色。而通过促使其服务对象上市获取高额投资收益来弥补投资中小企业而承担高风险则是硅谷银行的主要手段。受相关法律法规的制约,我国商业银行不能参股企业。在银行不参股企业的前提下,通过与PE合作,利用PE加强银行对企业的监管能力,减少双方的信息不对称程度,促进两者之间的优势互补与长期的密切合作,以便形成银企关系的良性循环,共享企业快速成长所带来的经济成果,对于银行业务的扩大和收益率的提高,对于中小企业的健康发展,营造银行企业双赢的新局面,将有很大的促进作用。

硅谷银行的创新除了设立直接投资基金作基金投资人(LP)之外,最主要的是为私募股权基金提供其他金融配套服务。因此,融智型综合金融专业化模式是指银行主要以“财务顾问+托管”的综合服务模式,为PE(私募股权投资基金)机构和成长型企业的投融资提供一体化的综合金融服务。在具体操作中,银行是以“财务顾问”的身份介入,不直接承担资产风险。所谓“财务顾问”,就是帮助PE与企业牵线搭桥,最终企业与PE是否能达成共识、建立合作,由双方独立决定,而银行只是为双方建立一个沟通、协商的平台。在后续的服务中,对于有潜力的优质企业客户,银行会提供一定的信贷支持。此外,银行会对PE投入企业的资金进行托管,帮助PE对被投资企业上市前后进行资金监管,从中收取一定的费用。这样,银行通过联合PE间接扶持了中小企业,同时还通过PE的专业化运作,降低了银行信贷资金风险。

2008年,就有不少商业银行与PE建立战略合作关系。其中,上海浦东发展银行与中科招商创业投资管理有限公司签署了战略合作协议。根据协议,浦发以“财务顾问+托管”的模式为PE机构一体化的综合金融服务。据了解,浦发银行PE综合金融服务方案,依托在PE投融资领域已搭建的平台和资源,在PE产业链中的各个环节中担任财务顾问角色,提供融智型专业化服务。该服务方案主要包括:PE融资支持方案、投资支持方案、投资后管理支持方案、退出支持方案、托管支持方案。

综上所述,通过借鉴美国硅谷银行的成功模式,从而提升国内金融机构金融创新能力,完善金融服务和加强金融产品的研发,将会在一定程度上改善中小企业融资难的现状。

参考文献

[1]张铮,高建.硅谷银行创业投资的运作机制[J].中国创业投资与高科技,2004(4)

银行科技的企业文化论文 篇6

(一) 什么是项目招投标

所谓项目招投标是项目招标与项目投标的简称。项目招标是指项目实施过程中, 在一定范围内公开货物、工程或服务采购的条件和要求, 邀请众多投标人参加投标, 并按照规定的程序从中选择交易对象的一种市场交易行为, 在规定时间内向招标人递价, 争取中标的行为。

(二) 什么是科技型中小企业

科技型中小企业是指以科技人员为主体, 由科技人员领办和创办, 主要从事高新技术产品的科学研究、研制、生产、销售, 以科技成果商品化以及技术开发、技术服务、技术咨询和高新产品为主要内容, 以市场为导向, 实行“自筹资金、自愿组合、自主经营、自负盈亏、自我发展、自我约束”的知识密集型经济实体。简而言之, 科技型中小企业是以创新为使命和生存手段的企业。

(三) 基于我中心成立并运行一年多来科技型中小企业贷款存在问题成因分析

1、企业自身经营和管理形成的内在因素

(1) 经营管理不规范、内部制度不健全, 信息不对称

很多科技型中小企业由于治理结构不健全, 内部管理体制不够规范, 导致企业财务公开信息不能准确的反映企业的经营状况, 加大了银行资金提供者的风险。科技型中小企业往往因为制度的不规范、信息的不对称而得不到银行信贷的支持。

(2) 企业的领导人一般专注于研发和经营, 对融资渠道一般了解较少

企业或许对自己的技术信心十足, 但对于银行制度不太了解, 一般银行也不了解技术和相关的发展趋势。这就导致企业拿着手中好项目去找银行贷款往往会出现一家一家的跑, 一遍一遍的去说, 耗时耗力, 有时还不一定有好结果, 有了好结果融资成本还说不定较高。

2、银行体系和融资政策的外部因素

(1) 对知识产权价值和技术不够了解, 不容易判断企业未来

科技型企业一般都是高技术、轻资产, 这就导致需要贷款时候实物抵押物会不足。我市的科技金融政策一直鼓励银行发掘科技型企业内在价值, 注重技术层面的质押贷款。但这需要银行能较准确的了解企业的技术以及该技术在行业所处的层次, 同时也需要银行能深刻的理解知识产权的价值。

(2) 对企业的经营管理缺乏了解渠道

科技型中小企业, 因为都是非公众小型企业, 在经营和管理上都不会对外公布, 而且很多时候这些行业和企业相对于银行来说都是陌生的领域和对象。这就导致有时候银行就像盲人摸象一样无法完整的看明白一个企业的经营管理, 企业的信用等级自然会比较低。

(四) 用项目招投标的模式去运作科技型中小企业银行贷款可以有效地缓解甚至解决这些问题

“实行招投标制度是投融资体制改革的一项重要内容”, 这是国务院总理温家宝对招投标制度的高度评价。随着我国经济金融体制改革的深化和经济建设的发展, 科技型中小企业将会成为经济建设的主力军并成为新的经济增长点。而金融体制的改革, 也会迫使银行创新业务模式, 提高竞争力、差异化经营。在这个大背景、大趋势下, 两者可以通过招投标方式结合起来, 通过设计适合的招投标模式, 让两者充分的融合, 相互促进。

二、科技型中小企业银行贷款招投标的意义

(一) 解决了银行和企业信息不对称问题, 双方省时省力

信息的不对称不仅让工作效率降低、费时费力, 甚至能让双方产生误会, 直接阻碍工作。用项目招投标的模式为招标人也就是企业提供了一个同时面对多家银行进行谈判的机会, 招标人可以在各类专业人员 (信贷员及评标专家, 评标专家包括财务、法律和公司运营等方面) 的帮助下, 认真分析投标人也就是银行所提供的产品, 进行横向比较, 选择最适合自己的银行和产品。为投标人也就是银行, 项目招投标的模式通过我中心作为招标代理机构通过自身特有的渠道对企业的技术、知识产权、人员、经营管理等做出一个相对详尽、权威的报告提供给银行, 这样银行也省时省力。

(二) 企业贷款成本更加市场化、更加合理

招投标模式的引入, 特别对于较好的企业必然会出现多家银行抢贷一家企业的状况。对于企业各方面状况, 多家银行的评判必然比仅一家银行的评判要更加准确、合理和全面, 更加符合市场经济的规律。在此基础上通过招投标模式的设计, 引入二次报价法, 在各家银行首次报价完后, 通过了解各家银行的报价情况以及更全面的了解企业的情况后再一次报价。信息的透明, 竞争的引入, 企业的贷款成本必然更加合理。

(三) 有利于银行业的全面可持续发展

当前银行业更多的还是从事传统的地产抵押贷款、大企业贷款等业务模式。而对于科技型中小企业贷款这块涉及相对较少。因为这类企业实体抵押无不足, 但是可以通过政府的推动和引入竞争机制让部分银行从传统的贷款业务模式走向知识产权质押等新的贷款模式。从竞争中互相促进, 让银行从同质化经营走向差异化经营, 争取早日能够出现真正的科技银行。

三、科技型中小企业银行贷款招投标的操作流程

(一) 基本原则和概念

1、基本原则

(1) 遵从企业自愿原则, 想招投标的就操作, 不想的不勉强。 (2) 严格遵守规则, 中途不准放弃招投标, 除非不可抗力的因素。 (3) 我中心作为招标代理机构, 全权代理招投标过程中的所有企业认可的事情。 (4) 合理设置企业参与招投标的门槛, 并非所有企业都能参与。

2、基本概念

(1) 招标人

招标人是依照自身需求提出贷款需要, 进行招标的法人或其他组织。这就是说自然人不能作为招标人。

(2) 招标代理机构

我中心作为招标代理机构由招标方委托依法组织招投标工作。

(3) 投标人

投标人是指符合要求的能够提供银行贷款的商业银行。

(4) 招标方式

招标方式可分为公开招标和邀请招标。所谓公开招标是指招标人以招标公告的方式邀请不特定的银行投标。所谓邀请招标是指招标人以投标邀请书的方式邀请特定的银行投标。不论是公开招标还是邀请招标, 投标人不得低于二人。

(5) 中标方式

分为综合评标法和最低价评标法。综合评标法是按照招标文件设定的不同分值权重分别对投标人的标书进行评分, 按照得分高低推荐中标候选人。最低价中标评标法则是在符合条件的标书中选择最低价的投标单位作为中标单位候选人。候选人推选完毕, 最后由招标方从推选人中确定中标人。

(二) 具体步骤

1、我中心考察有意向招投标贷款的企业, 看是否达到相应标准。

2、对于符合相应标准的企业, 我中心与之签订招标代理合同并着手组织招投标各项事宜。

3、我中心编制招标文件, 主要包括邀标文件、企业信息备忘录、保密协议等。

(1) 邀标文件。它包括企业贷款用途、期限、额度、信用结构、放贷时点等, 融资招标工作计划和进程安排, 招标方式和中标方式的选择, 是否设置标底 (例如贷款利率不得超过XX) , 为了便于后续评标, 明确银行出具投标文件的格式和内容等。

(2) 企业信息备忘录。该文件详细介绍融资企业的管理、市场、财务、知识产权状况、参与政府计划项目状况、企业技术在行业中的等级、企业老板等主要人员状况等信息。

(3) 保密协议。为确保企业信息保密, 项目业主将招标文件正式出具给银行前, 银企双方需签订保密协议, 以约束银行对项目信息予以保密。

4、发布招标公告并同时发布招标文件

在银行投标之前召集有意向参与投标的银行同企业主要负责人召开“企业情况说明澄清会”, 会上和企业可以互相提问, 企业也可以说明介绍自己企业。如有必要还可以集体实地考察。

5、“银行首次报价公开会”

上一步完毕后, 有意向的银行可以按照招标文件要求编制标书。并在规定时间递交到我中心。此时我中心召开“银行首次报价公开会”, 会上公布各家银行的报价, 同时企业可以再次说明自身的情况以及和银行互相提问。

6、二次投标

银行可以通过上一步的会议, 和对企业的再次深入了解, 修改自身的投标文件, 以形成最终的投标文件, 并按时提交到我中心。

7、评标

按照招标文件规定的方法, 我中心组织相关专家进行评标并推选候选中标人。

8、中标公示

发布中标通知书, 并双方签订合同。

9、标后管理

我中心对招投标完毕的银行和企业进行跟踪管理, 并形成打分评价体系, 列入企业或者银行的个体档案中。

摘要：本文通过对科技型中小企业贷款存在的问题及成因分析, 提出参照工程招投标模式, 对科技型中小企业施行适当的招投标形式。通过形式的创新以在一定程度上缓解企业和银行信息不对称等问题, 以在一定程度上解决科技型中小企业银行贷款问题。

银行科技的企业文化论文 篇7

随着金融深化和金融自由化的发展, 我国农业科技中小企业的融资渠道有所拓宽, 但由于我国金融市场发展不平衡, 商业银行贷款在相当长的一段时间内仍是农业科技中小企业主要的融资渠道 (程欣炜, 林乐芬2014) , 然而我国农业科技中小企业银行信贷可得性却很低。银行融资工具作为农业科技中小企业申请银行贷款的具体方法, 直接决定了其银行融资的可得性和融资成本。但大多数研究都忽略了农业科技中小企业对银行融资工具的认知与应用。本文以中国第二届农业科技创新创业大赛参赛企业为调研对象, 分析了农业科技中小企业对银行融资工具的认知与应用状况, 并提出了相关建议, 希望对缓解农业科技中小企业银行贷款融资困境有所帮助。

1 样本企业基本概况

本次调研共发放调查问卷102份, 剔除重要数据缺失、存在逻辑性问题的问卷, 共获得有效问卷94份, 有效问卷率92.16%。样本企业范围涵盖安徽、河南、山东、黑龙江、海南等16个省 (市、自治区) , 主营业务领域涵盖了种业、种植业、生物质能源及生物基材料等11个具体业务领域, 调研样本具有代表性。

2 农业科技中小企业对银行融资工具的认知与应用特征

调研结果表明, 2011至2013年间, 进行股权融资的样本企业占样本量的54.79%, 进行银行贷款融资的样本企业则占样本量的36.99%, 银行贷款为农业科技中小企业的第二大融资渠道, 因此银行融资工具的认知与应用对企业获得资金具有重要作用。本文把银行贷款融资工具分为抵押贷款融资工具、质押贷款融资工具和贴现等其他形式的融资工具。根据表1分析, 农业科技中小企业对银行融资工具的认知与应用具有以下特征:

数据来源:根据调研数据统计所得。

2.1 偏好固定资产抵押贷款融资工具

固定资产抵押贷款是目前农业科技中小企业银行贷款的主要融资工具, 有37.8%的样本企业使用过该银行融资工具。专业担保机构担保贷款和综合授信贷款的使用率分别为20%和18.1%, 固定资产抵押贷款比两者分别高出17.8%和19.7%, 其余融资工具的使用率远低于此三项融资工具。这表明我国农业科技中小企业银行融资工具的使用以固定资产抵押贷款为主, 专业担保机构担保贷款和综合授信贷款为辅。农业科技中小企业对固定资产抵押贷款融资有极大的偏好。

银行对信贷资金的风险防范是农业科技中小企业偏好固定资产抵押贷款融资工具的主要原因。为了降低信贷资金风险, 银行会通过控制企业贷款担保方式来控制风险。固定资产抵押贷款融资工具以实物为抵押物, 价值容易评估, 抵押物便于处理, 相对其他融资工具来说, 银行信贷资金风险可控, 处置成本较低。因此银行偏好采取此融资工具向企业发放贷款, 从而迫使企业有此偏好。

2.2 质押贷款融资工具应用不足

我国农业科技中小企业质押贷款融资工具主要包括专利权等权益质押贷款、动产质押贷款、订单质押贷款、股权质押贷款和出口退税质押贷款。农业科技中小企业对此类银行融资工具的认知与应用集中于“有所了解”和“了解, 但未使用”, 两者比重相当, 比重之和大多大于样本企业的80%, 使用率 (除动产质押贷款融资工具) 均低于5%。如样本企业“使用过”专利权等权益质押贷款融资工具的为2.74%, “了解, 但未使用”的为43.06%, “有所了解”的为41.67%。这表明我国农业科技中小企业对质押贷款融资工具的认知度较高, 但实际应用不足。出口退税质押贷款融资工具与其他质押贷款融资工具有所不同, 样本企业“不知道”该融资工具的比重为34.38%, 这表明农业科技中小企业对出口退税质押贷款融资工具的认知度也较低。

各方面配套不足造成了农业科技中小企业对质押贷款融资工具的认知度较高, 但应用不足的状况。质押贷款主要是进行专利权质押融资, 而专利权质押融资在实施过程中存在着诸多难点。在法律法规方面, 我国尚没有相关法律明确规定是否能对专利许可使用权进行质押登记;在专利价值评估方面, 银行缺乏专业人才和评估机制, 因此对专利权等无形资产的价值评估很难精确。产权交易市场的不完善也使银行对相关质押品的处置有一定困难, 造成质押贷款融资工具实际操作困难。而出口退税质押贷款融资工具要求企业必须满足国家规定的出口退税条件才能使用, 我国农业科技中小企业产品的出口销售比重仅为12.63%, 出口企业基数过小, 造成该融资工具认知度也较低。

2.3 贴现等形式的融资工具认知和应用有差异

农业科技中小企业银行融资工具除抵押和质押贷款之外, 还包括综合授信贷款、票据贴现、专业担保机构担保贷款、保理融资和联保协议贷款。样本企业对综合授信贷款和专业担保机构担保融资工具“了解, 但未使用”的比重分别是42.67%和44.74%, 与其他选项相比, 比重最大。“使用过”的比重分别是18.1%和20%, 仅次于固定资产融资工具的使用率。这表明农业科技中小企业对这两种银行融资工具的认知与应用度均较高。

农业科技中小企业对票据贴现、保理融资和联保协议贷款三种银行融资工具的认知集中于“有所了解”和“不知道”。样本企业对票据贴现融资工具“有所了解”的比重为30.88%, “不知道”的比重为27.95%;对联保协议融资工具的“有所了解”的比重为35.82%, “不知道”的比重为19.4%;对保理融资融资工具“有所了解”的比重为33.33%, “不知道”的比重为40.58%。三种融资工具“使用过”的平均值仅为5.9%。这表明农业科技中小企业对这三种银行融资工具的认知度较高, 但应用不足。因此, 我国农业科技中小企业银行融资工具中, 贴现等形式的融资工具认知与应用有差异性。

票据贴现和保理融资等新型融资工具需要活跃的资本市场才能被很好的应用。我国资本市场仍未完全成熟, 股票债券市场比例失衡, 公司债余额不到股票市值的1/4, 限制了此类融资工具的应用。而专业担保机构担保贷款由于降低了银行信贷资金风险, 有利于抵押担保不足企业获得银行贷款, 受到银行和企业的共同认可, 担保机构发展迅速, 逐步健全, 这使其获得了较高的认知与应用度。因此总的来说, 资本市场不成熟和担保机制的逐步完善是贴现等形式的融资工具认知与应用差异较大的主要原因。

3 提高农业科技中小企业银行融资工具认知与应用水平的对策建议

3.1 政府应加快融资工具试点工作

我国经济市场化程度越来越高, 农业科技中小企业要求高效、便捷、流动性高的银行融资工具。加快融资工具的试点工作, 能够使企业了解保理融资等新型融资工具以满足农业科技中小企业快速融资和银行风险防范的双向需求特性, 使企业选择适合自身状况的融资工具。

3.2 银行应建立质押评估体系

农业科技中小企业普遍缺乏固定资产, 其融资优势在于拥有技术专利, 融资难点在于技术专利价值评估。目前, 农业科技中小企业对质押融资工具的具有一定的认知度, 问题在于质押融资工具的实践操作。质押评估体系的建立能够解决无形资产评估难问题, 提高其银行信贷可得性。

3.3 企业应促进融资担保机构的完善

完善资本市场和建立质押评估体系虽然能够降低银行信贷风险, 提高企业银行信贷可得性, 但这在短时期内无法实现。我国专业担保机制虽尚不完善, 但已开始显著发挥作用, 专业担保机构发展也较为迅速, 随着融资担保机制的完善, 其会成为缓解农业科技中小企业银行信贷融资难问题的重要途径。

摘要：科技是现代农业发展的第一推动力, 中小企业是现代农业发展的主要载体。农业科技中小企业已经成为我国现代农业发展的重要依托力量。通过对第二届农业科技创新创业大赛94家参赛企业的问卷调查发现, 我国农业科技中小企业银行融资工具以固定资产抵押贷款为主;对股权质押贷款等质押融资工具的认知度较高, 但应用不足;对贴现等其他形式的银行融资工具的认知与应用存在较大差异。在此基础上, 提出了提高农业科技中小企业对银行融资工具认知与应用水平的建议。

关键词：农业科技中小企业,融资工具,认知,应用

参考文献

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[5]李增福.商业银行对科技中小企业贷款方式的研究[J].华东经济管理, 2010 (3) :83-85.

银行科技的企业文化论文 篇8

一、科技型企业的融资特点与商业银行支持科技型企业的必要性

科技创新通常有一个创新周期, 科技型企业发展也有一定的周期性, 其生命周期一般可分为种子期、初创期、成长期、扩张期和成熟期五个阶段。在不同的发展阶段, 企业的资金需求数量和筹集资金的能力存在较大的差异。科技型企业的种子期一般由创业者个人及亲属朋友出资创立;当企业进入初创期, 最初的启动资金用完之后企业普遍会面临资金链断裂的风险, 这时一些投资早期的风险投资基金会对有发展前景的项目进行投资;当企业进入成长期时, 技术相对比较完善, 产品或服务也开始进入市场, 这时各种风险投资基金也会对成长性较好的企业进行直接投资, 但很多成长性较好的企业为避免股权稀释往往不愿意进行股权融资, 而这个阶段的企业又缺乏抵押物, 商业银行等金融机构不敢介入, 导致很多有发展前景的企业由于缺乏资金错过了发展的良机;当企业进入了扩张期和成熟期, 则可以通过银行贷款、上市、并购来获得融资。可见, 扩张期和成熟期的企业融资并不困难, 种子期的企业资金需求量不大, 往往还有政府的政策支持, 因而资金缺口最大、融资最困难的多是处在初创期和成长期的科技型企业。由于科技产业具有高风险、高投入、高收益、轻资产等特点, 商业银行的传统业务和融资模式不能适应初创期和成长期科技型企业的融资需要。而目前我国的资本市场还处于发展的初级阶段, 金融体系仍以间接金融为主导, 商业银行是向科技型企业提供融资的重要主体。如何完善相关的政策和制度激励促进商业银行对成长期和初创期的科技型企业进行支持, 是缓解当前科技型企业融资困难的关键。

二、江苏省商业银行支持科技型企业的现状及不足

(一) 江苏省商业银行支持科技型企业的现状。

江苏作为全国建立创新型省份的先行者, 近年来科技型企业的融资渠道逐步拓宽, 初步建立了包括银行、证券、保险、创投、租赁、小额贷款等在内的多层次、多元化科技金融体系。商业银行在支持科技型企业创新方面也取得了较大进展, 表现在以下几个方面:

1. 专门为科技型企业服务的科技支行数量不断增加。

2010年9月, 江苏省首家科技银行 (中国农业银行无锡科技支行) 成立, 这是全国农行系统首家科技支行, 随后其他商业银行也开始设立科技支行。截至2012年10月, 江苏省已有农业银行、工商银行、中国银行、建设银行、交通银行、江苏银行、南京银行、招商银行、江南农村商业银行和南通农村商业银行等设立了26家科技支行, 数量位居全国前列。各商业银行还设立了小企业金融服务专营机构及团队, 降低科技型中小企业贷款准入门槛、提高了对中小企业信贷的审批效率。

2. 科技贷款增长迅速。

近年来, 江苏省科技贷款增长迅速。2008、2009和2010年末江苏省科技贷款余额分别为3887.56亿元、4713.63亿元和5607.08亿元, 2009年和2010年全省科技贷款同比增幅分别为21.25%和18.97%。

3. 推出多种适应科技型企业“低资产”特征的科技金融产品。

商业银行推出了知识产权质押、股权质押、应收账款质押、订单贷等科技金融产品新品, 降低了对企业财务指标的刚性要求, 这些产品的推出解决了科技型企业由于固定资产缺乏而不能获得银行贷款的问题, 同时也使企业知识产权的价值能够变现, 有助于企业科技成果的转化和后续的研发活动。

4. 创新融资模式, 与相关部门和机构合作来分散风险。

从根本上来说, 商业银行不愿意支持初创期科技型企业的根本原因在于其获取的固定利息收益与承担的“高风险性”之间的不对称, 而与其他机构和部门的合作在一定程度上能缓解这一问题。商业银行在发放科技贷款时采取了与政府、风险投资公司、担保公司和保险公司多方合作的方式来分散风险。如农行无锡科技支行围绕“创投+担保+贷款”模式、“政府推荐+担保+贷款”模式以及“统贷支持”模式;江苏银行徐州科技支行首创了“科技局+银行+保险公司”的融资模式;苏州市财政建立了科技支行风险池专项资金, 政府和银行联手推出“科贷通”贷款项目等等。

(二) 江苏省商业银行支持科技型企业存在的不足。

虽然近年来江苏商业银行在对科技型企业的信贷支持上取得了较大的进展, 但是也存在着一定的问题, 主要表现在:

1. 银行信贷对科技型企业的支持力度不够。

虽然江苏省科技贷款增长迅速, 但与江苏高新技术产业产值相比, 银行信贷资金对科技型企业的支持仍然不足。江苏省高新技术产业产值占全省工业总产值的比重在2008年、2009年、2010年分别为59.40%、64.55%、74.21%, 比重逐年大幅增加;而这三年的商业银行的科技贷款余额占全部企业贷款的比重分别为20.80%、18.59%和18.86%, 基本没有增加, 与高新技术产业产值的比重很不相配。裴平 (2011) 也指出当前江苏商业银行对科技型企业贷款的额度小、期限短、成本高、限制多、业务流程效率低。

2. 商业银行科技金融人才不足。

与传统银行贷款相比, 科技贷款面临的风险更大。对科技贷款风险的评估不仅仅依赖对科技型企业现有资产及企业所有者、管理者的能力与信用评估, 还包括对其行业发展前景、产业结构方面的评估。而目前商业银行的工作人员大多是经济管理类背景的专业, 对于传统贷款业务的担保抵押物品, 如土地、厂房、机器等的价值评估比较熟悉, 但是对于科技型企业的抵押物品, 如专利、商标等的评估较难把握, 缺乏既懂金融又懂技术的科技金融人才。目前江苏的科技支行主要与政府和科技园区合作, 由其推荐科技企业;或者聘请大学、科研院所、政府、私募基金等领域的专家组成决策委员会对科技企业的贷款风险进行评估, 来弥补科技金融人才的不足。但是这一做法耗时较长, 与科技型中小企业规模小、时间紧的资金需求相矛盾;此外, 如果贷款出现坏账, 产生的责权利问题也难以解决。

3. 科技金融产品创新的自主研发能力较差。

虽然目前江苏省商业银行推出了多种科技金融产品, 但由于受社会环境、法律制度、管理体制和运营机制等因素的影响, 商业银行科技金融产品创新的自主研发能力较差, 在产品创新方面缺乏个性, 很少有对不同行业或不同发展阶段的科技型企业制定不同种类的科技融资产品。特别是一些国有商业银行, 科技金融产品的设计需要总行授权审批, 流程复杂, 不能适应科技企业个性化的资金需求。

4. 科技金融创新产品的实际使用频率较低。

虽然目前针对科技型企业的金融产品创新较多, 但是在实践中, 由于各种条件的限制, 商业银行部分科技金融产品的使用频率较低。如“无形资产质押贷款”, 虽然各商业银行都推出了该产品, 但由于相配套的评估体系的缺乏, 实际中使用该产品的频率极低。因为在无形资产价值评估方面缺乏权威、专业的评估机构;而在无形资产的保值变现方面, 缺乏专业的交易市场, 且交易信息大多比较封闭, 不够公开透明;因此大部分银行非常谨慎, 即使提供该产品也是被动完成政策任务。

三、完善商业银行支持科技型企业的对策

近年来江苏省政府及人民银行南京分行等部门出台了一些政策鼓励商业银行对科技型企业进行融资, 商业银行在机构、产品和融资模式上都进行了创新, 这在一定程度上缓解了科技企业的贷款难问题, 但是当前商业银行在支持科技型企业方面仍存在着一些不足, 需要完善相关政策措施来促进商业银行更好地为科技型企业服务。

(一) 完善商业银行支持科技型企业的相关激励制度。

目前江苏省财政设立了科技贷款增长风险补偿奖励资金来激励商业银行向科技型企业提供贷款。但是, 这一政策只注重贷款总额的增长, 会导致商业银行加大对大型或成熟期科技型企业的贷款支持, 而不愿对初创期、成长期的科技型企业进行贷款支持。因此, 在原有设立科技贷款增长风险补偿奖励资金的同时, 可以借鉴苏州的经验, 设立江苏省科技支行风险池专项资金和科技支行贷款利息补贴办法, 规定补贴的对象, 加大对初创期和成长期科技型企业的信贷支持力度, 鼓励保险、担保和创投公司等参与科技金融服务。此外, 针对科技型企业高风险的特征, 应适当放宽针对科技型企业的不良贷款比率容忍度, 实施差异化监管。

(二) 进一步加强商业银行与相关机构部门的合作。

商业银行应进一步加强与政府科技部门、风险投资机构、私募股权基金、创业投资引导基金、担保机构、保险公司等的合作, 与相关机构部门的合作可以共享企业信息, 筛选目标客户并共担贷款风险。此外, 在高新技术开发区可以设立“科技金融超市”, 引进商业银行、风险投资机构、担保公司、保险公司、资产评估公司等入驻, 为商业银行与其他机构的合作以及科技型企业的融资搭建平台。

(三) 创新管理机制, 充分发挥科技支行的专业优势。

科技支行是专业化的为科技型企业提供金融服务的机构, 因此采取措施充分发挥其专业优势能起到事半功倍的作用, 具体可采取以下措施:一是在一定范围内给予基层科技支行金融产品的开发权。在总行开发的金融产品基础上, 允许科技支行根据客户的需求对基础金融产品进行创新, 以适应不同科技型企业的个性化需求。二是科技支行在委托外部专家进行资产、风险评估的同时, 应注重内部人才的培养, 加大引进科技金融人才的力度。每个科技支行可以高薪聘请一名在专业风险投资机构或高新技术领域具有丰富工作经验和较深人脉关系的复合型人才, 以弥补内部科技金融人才的不足。三是为了缓解商业银行科技企业贷款“低收益”与“高风险”的矛盾, 可在符合我国法律法规的前提下实现债权与股权的转换;或通过第三方持有股权, 约定利益共享的机制, 使科技支行承担高风险的同时共享高收益。

(四) 完善知识产权融资的金融服务体系。

银行不愿意提供知识产权质押融资产品的主要原因是现有知识产权评估体系缺乏, 缺乏专门的知识产权评估机构, 银行较难处置或变现知识产权抵押品, 导致知识产权抵押融资风险相对大。因此, 应建立知识产权评估管理体系, 引进专业的、权威的无形资产评估机构、建立专业的无形资产交易市场, 完善知识产权融资的金融服务体系, 为商业银行开展知识产权融资业务提供保障。

参考文献

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[5].裴平.加快江苏科技金融创新与发展[J].金融纵横, 2011

[6].http://www.szcz.gov.cn/zwgk/nShowNewsNew.aspx?ne-wsid=60842关于印发《苏州市科技支行风险池专项资金管理办法 (试行) 》的通知

对朝阳银行企业文化建设的思考 篇9

优秀银行的企业文化不是自发产生的, 需要精心设计、长期培育和积累传承。

朝阳银行是一家发展中的地方银行, 我们已确定了分三步走的战略目标。近期目标是在五至十年内建成精品银行, 更长远的目标则是成长为一家基业长青的百年银行。因此, 全力打造朝阳银行的企业文化体系已刻不容缓。

企业文化是我行核心竞争力的关键因素, 是我行发展强大的内在驱动力量, 是我行实现又好又快发展和基业长青的根本保障。企业文化与我行经营管理及各个方面紧密相连, 直接决定着朝阳银行的兴衰, 每时每刻都实实在在地对我行的发展起着极为重要的影响作用。一个优秀银行的企业文化不是自发产生的, 需要精心设计、长期培育和积累传承。企业文化建设, 目的在于发挥激励作用, 调动干部员工的主观能动性和创造性, 激发责任感、归属感、成就感, 增强忠诚度, 能够起到制度约束难以达到的“润物细无声”的作用。朝阳银行要建设一个以科学发展为主题、以客户为中心、以人为本的企业文化。要抓紧设计、培育和形成具有鲜明特色的企业文化, 制定企业文化建设时间表, 明确责任领导、责任部门、责任内容、责任时限, 扎实高效推进, 尽快形成我行的核心竞争力和软实力。我行企业文化应当包括以下重要内容:“自强不息, 勇于超越”的精神;“在服务社会中自身获得又好又快发展”的理念;“扎实、细致、严谨、智慧”的工作作风;“时刻知道市场客户需要什么样的金融产品和服务, 时刻知道竞争对手在做什么, 时刻知道国家有关法律法规政策尤其是监管政策法规是什么, 时刻知道我们应该做什么”的责任心事业心;“以客户为中心”的坚持;“珍惜、感恩、奉献”的认知;“思想动起来, 手脚动起来, 资金动起来, 资产动起来”的知行状态;“行兴我荣, 行衰我耻”的意识;“朝阳银行, 永不沉落”的愿景;“创造特质, 追求卓越, 共同发展”的使命;“想全局、干本岗, 干好本岗、服务全局”的大局意识, 等等。

在建设企业文化的时候, 我们要首先尊重原有的企业文化, 对已经存在的企业文化进行诊断和评估, 发掘其中优秀的文化因子。其次要引入一些适合企业发展的文化要素, 让两者有机结合, 才能形成一种为干部员工所接受的新文化。我们曾找了多家企业文化咨询机构, 也花费了一些时间、精力和费用, 但基本上都是移植和嫁接。为什么在理念层面上八易其稿, 仍一直未被我行接受?就是因为咨询机构未能吃透我行的内部文化因素, 从外部引入的一些所谓先进的理念与我行的文化不能对接和融入, 出现了两层皮的问题。而我们本身, 也未能对自身的企业文化要素进行深入发掘、分析和研判, 提供不出相对准确而有价值的意见和观点, 因此未能形成相应的构架和体系。这是我们当前亟须解决的主要问题。

企业文化建设首先需要企业核心领导人的缜密思考、明确提出、强力灌输和身体力行。企业文化建设必须是一把手工程。但是, 一把手工程并不只是一把手自己去做, 更应该是群策群力、共同参与。尤其是各级领导, 要作为一个管理群体尽心竭力地参与到建设中来。在这方面, 我们以前还做得的很不够。现在, 朝阳银行企业文化建设已经有了一个良好的开端, 提出了明确的理念和准则, 这就需要总行的班子成员、各分行的行长、各部门的负责人都要置身于建设之中, 把这项工作当成职责和使命。这一点十分重要。

企业价值观有三种类型:一是以自己为圆点, 以金钱为半径的钱商文化;二是以金钱为圆点, 以服务为半径的贤商文化;三是以服务为圆点, 以社会为半径的圣商文化。第一种类型是朝阳银行曾经走过的初始阶段。第三种类型是我们将来追求并力求达到的预期目标或愿景。第二种类型是当前我们做为成长中的银行谋求快速发展的理性选择。我们要通过建设绩效导向型企业文化, 努力提升市场竞争能力, 从而达到提升绩效的目的。

鉴于如上分析, 朝阳银行企业文化的层次与结构也应按照常规多层构造。一为形象, 二为制度, 三为行为, 四为价值。这四个层面是由浅入深、由表及里的联动循环过程。企业文化就像一棵树, 价值观是树根, 制度是树干, 行为是枝丫, 形象是叶子、花和果。价值观决定着企业的生存和发展, 制度是使价值观转化为行为和形象的必要保障, 而制度、行为和形象则都是价值观的外在反映。行为是企业文化建设的关键环节, 没有正确的行为, 其它就无从谈起。将企业价值观转化为全体员工的自觉行为, 工作难度最大, 需要付出长期的艰苦努力。而一旦我们在这方面有所突破, 我们朝阳银行就会迎来一个崭新的局面。

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