地方性中小商业银行

地方性中小商业银行（精选10篇）

地方性中小商业银行 篇1

一、我国中小企业融资难的原因分析

中小企业由于自身起步晚、技术力量薄弱、资金缺乏等因素影响, 特别是受到国际金融危机的冲击, 许多中小企业举步维艰, 其中“融资难”问题首当其冲。中小企业“融资难”有以下原因:

(一) 中小企业经营规模不大, 业绩不稳定

中小企业由于资产少、底子薄、抗外部冲击能力弱, 加之缺乏自有品牌和稳定的主营业务等, 使中小企业与大企业相比有着较高的倒闭率和歇业率。据统计, 目前我国中小企业的平均寿命只有短短的3.5年, 企业经营、发展不稳定, 容易给贷款银行带来较大风险。

(二) 中小企业信用能力低、信息不对称, 影响银行的积极性

中小企业普遍缺乏良好的公司治理机制, 规模小, 管理基础薄弱。加之财务制度不健全, 缺乏完整财务记录, 资金运用透明度不高, 资信度低。不少中小企业有逃债行为, 进一步恶化了与银行的信用关系。

(三) 中小企业担保、抵押难, 严重制约银行贷款的发放

从担保、抵押情况看, 多数中小企业由于资产少、抵押物价值低, 难以达到借款银行的要求;即使有达到银行要求的抵押物, 由于需要对抵押物进行评估、公证、保险、登记、封存保管等环节, 往往因为办理抵押环节多、手续繁、时间长、费用高, 难以满足企业的临时急需。

(四) 国家信贷政策不平衡

国家对国有企业和大企业存在支持倾斜。虽然这些年来国家出台了一系列的政策来为中小企业服务, 但力度还不够。在2009年国家新增贷款10万亿元, 其中中小企业贷款的比重不足10%。

二、韩国、德国支持中小企业发展的经验

(一) 韩国:设立专门的中小企业银行支持中小企业发展

针对中小企业融资难的问题, 韩国政府专门设立了提供中小企业融资服务的专业化银行——韩国中小企业银行 (Industrial Bank of Korea) , 其主要宗旨是扶持中小企业发展。在为韩国中小企业提供优质金融服务的同时, 也为本国经济的稳定与发展做出了突出贡献。韩国中小企业银行为中小企业提供的支持主要有:

1.以支持中小企业为明确目标

韩国中小企业银行以“扶持中小企业的成长与发展”为宗旨, 贷款行业广泛, 包括制造业、不动产业、批发业及农、林、渔、燃料、运输等。截至2009年9月末, 贷款余额109.4万亿韩元。其中, 中小企业贷款87.7万亿韩元, 占贷款总额的80.2%。韩国中小企业银行信贷资产质量较高, 不良率仅为1.47%。

2.积极支持中小企业“走出去”

韩国中小企业银行不仅在国内大力支持中小企业发展, 对于走出国门的韩资中小企业依然不遗余力地给与支持, 提供配套服务, 扶持中小企业成长。目前韩国中小企业银行在海外已设有10个分行、1个莫斯科办事处。这些分行的主要服务目标就是韩资中小企业, 而且对这些企业贷款的条件十分灵活。

3.韩国央行为中小企业提供专项低息贷款

韩国央行可以向韩国中小企业银行提供“总额限度贷款”, 即由韩国央行制定限额后, 根据各银行支持中小企业的业绩, 提供低息贷款的制度。为抵御全球金融危机的冲击, 2008年10月, 韩国央行将贷款额度从6.5万亿韩元提高至9万亿韩元, 2009年3月再调高1万亿韩元至10万亿韩元。央行的低息贷款既可以为中小企业银行提供信贷资金来源, 也可以帮助其增加收益。

(二) 德国:建立较为完善的信用担保体系为中小企业发展护航

德国联邦政府建立中小企业信用担保体系较早, 1954年德国成立了第一家担保银行, 目前已经建立了较为完善的担保体系。每个州至少有一家担保银行。经过50多年的发展, 担保银行取得了较为显著的经济和社会效益。德国担保银行的经营方式:

1.担保银行对贷款中小企业实行信用评级和差别化利率政策

担保银行评级的重点是考察企业的财务状况和未来的发展状况。信用等级评定的结果不仅决定了客户是否能够得到信贷支持, 而且也决定了客户取得贷款的利率。目前, 德国担保银行对客户主要收取两方面的费用, 大致为1.75%～2.5%。客户信用等级越高, 利率就越低, 反之一样。

2.建立较为合理的风险分担机制

德国建立了较为合理的担保机构、承贷商业银行、政府共同分担风险机制。担保银行与承贷商业银行承担贷款风险比例为8:2。当担保银行发生代偿损失时, 政府承担其损失额的65% (其中联邦政府承担39%, 州政府承担26%) , 担保机构仅承担损失额的35%。也就是说, 担保银行仅仅承担最终信贷损失的28%。这一比例大大低于我国目前中小企业信用担保机构所承担的比例。

3.政府向担保银行提供税收优惠政策

德国联邦政府还出台了税收优惠政策扶持担保银行的发展。由于担保银行的政策性背景, 为保护和扶持担保银行的发展, 政府规定只要担保银行的新增利润仍用于担保业务, 则担保银行便不需要交纳任何税费。

三、解决中小企业融资难问题的建议

(一) 完善公司治理结构, 健全财务会计制度, 与银行建立良性的信用关系

1.完善公司治理结构

中小企业健全治理结构, 改善企业组织设置, 尽快建立适应现代市场经济要求的企业内部规章制度, 健全财务账目, 明晰财务状况, 真正做到依法经营、规范经营、诚信经营, 让商业银行贷得“放心”。

2.明晰企业产权结构

我国的中小企业尤其是小企业, 家族化治理现象普遍存在。产权在家族内部界定比较模糊, 内部产权的模糊事实上加大了银行追讨贷款的风险。因此, 中小企业应该优化治理结构, 建立有效代理人制度, 完善现代公司制度, 科学决策, 明晰产权, 才能提高申请贷款成功的机会。

3.提升核心竞争力, 与商业银行建立良性的信用关系

中小企业内部采取联合、改组、兼并以提高产业结构, 优化自身经营, 提升企业的核心竞争力。我国绝大多数企业生产的东西都没品牌, 而且许多企业都没自己的核心产品, 别的企业生产什么赚钱, 许多企业一窝蜂地效仿, 结果造成大家恶性竞争直至亏损。商业银行愿意与有潜力、有实力的企业建立信贷关系。

(二) 政府转变职能, 为中小企业融资创造良好环境

1.设立专门的政策性银行和担保银行

可以借鉴国外的成功经验成立专门的银行为中小企业提供资金上的帮助。如韩国和德国, 这种专门银行的成立非常有现实意义, 既可以为一部分企业解决资金难题, 也可以提高产业结构。

2.加强金融体制改革

商业银行要转变观念, 不要以企业规模、国有、非国有作为服务的误区, 支持达标和有实力的中小企业的合理资金需求。

(三) 创新商业银行经营和风险控制机制, 支持中小企业发展

地方性商业银行的经营范围大多在当地地域范围内, 对本地的中小企业的经营状况和企业经营人员比较了解, 而且地方性商业银行对本地中小企业的商业环境、产业构成和服务对象的财务、诚信状况较为熟悉, 可以有效降低商业银行经营领域的信息不对称风险, 有效控制坏账、呆账的发生。所以他们之间有关系型借贷优势, 这种关系一但建立在互信互助的基础上就会十分牢固。而且中小企业单笔贷款额度小, 相对大客户, 有效降低了贷款集中度。较低的经营成本和较高的风险控制能力是地区商业银行发展中小企业贷款的重要理由, 是符合双方利益的。

目前, 有些商业银行建立了适合中小企业特点的信贷政策制度, 但还不够细化和规范, 不能很好地满足不同区域、不同类型的中小企业的融资需求。因此, 要进一步加强调查研究, 完善信贷政策制度, 为中小企业信贷业务较快、健康发展提供保障。中小企业经营灵活, 户数多, 融资金额小, 管理成本相对较高。因而必须突破现有大型企业的信贷管理模式, 针对中小企业的特点, 完善定价体系, 创新贷款管理模式, 以适应中小企业信贷业务不断发展的需求, 并有效防范信贷风险。商业银行可以从以下几个方面做出改变:

1.创新经营观念, 建立新型的中小企业信贷经营模式

树立科学的发展观, 坚持服务中小企业的市场定位。密切关注国家产业政策的变化, 及时调整经营政策, 要与企业形成“信息共享”。由于银行的信贷资金受国家宏观调控的控制, 国家会对信贷资金进行控制, 比如收紧信贷, 如果银行与客户 (企业) 建立良好的信息互动, 可以使企业第一时间得到这些信息, 从而让企业做出利于自己的最好抉择。帮助企业提前做好准备, 让政策的变化对企业的影响降低到最低。

2.改变现行的授信制度以适应中小企业特点

目前我国商业银行实施贷款审批权限上收的政策, 企业从申请贷款立项、调查、再到贷款审批、发放, 需要银行上级信贷管理部门和审批部门层层把关, 审批环节过多, 手续复杂, 影响了中小企业取得贷款的时效性, 不能适应中小企业资金需求的特点。对于中小企业来说, 资金需求实际情况往往是时效性较强, 单位资金需求量不是很大, 资金需求较为频繁。而且中小企业在资金用途上多以临时周转为主, 贷款期限多为短期, 因而就要求银行贷款手续简便、速度快, 才能满足其灵活经营的需要。

3.信贷风险控制创新

在信贷风险控制上, 可以让有紧密业务往来的企业或一个工业园区内的一些企业等“利益团体”形成一个集体。如果这个集体中的成员在某一地方性商业银行进行贷款可以享受优惠 (具体的优惠措施商业银行可以自己把握。比如在利率方面的优惠等) , 一旦哪个成员发生了坏账, 这个集体一起承担风险。如果此方案能顺利实施, 一方面商业银行可以做大中小企业信贷业务;另一方面, 可以有效地降低信贷风险 (“利益团体”的成员互相监督以及共同承担坏账) 。

4.商业银行的机制创新

我国商业银行必须创新机制, 设立专门的组织机构和考核机制, 具有中小企业业务专门的部门、组织架构及业务操作系统, 有熟悉中小企业业务的队伍, 建立一套合理的业绩考核制度。1998年工商银行总行成立了专门的中小企业信贷处, 先后制定了《中小企业信贷工作指导意见》等一系列支持中小企业发展的政策措施。随后该行又建立了一套适合中小企业特点的信贷政策制度, 而且该行在各地的重点支行都专门设立了中小企业信贷部, 专门为中小企业的发展提供资金服务。该行的做法值得其他商业银行学习和借鉴。

摘要：中小企业融资难一直是困扰中小企业发展的重要瓶颈。中小企业融资难主要原因有中小企业经营规模不大, 业绩不稳定;信用能力弱、信息不对称, 影响银行的积极性;担保、抵押难, 严重制约贷款的发放;国家信贷政策的不平衡等。借鉴韩国、德国发展中小企业的一些成功经验, 企业应完善公司治理结构, 健全财务会计制度, 与银行建立良性的信用关系;转变政府职能, 为中小企业从银行融资创造良好环境;创新商业银行经营和风险控制机制, 支持中小企业发展;实现中小企业与地方性商业银行的“良性互动”。

关键词：中小企业,信贷,融资难

参考文献

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地方性中小商业银行 篇2

对于中小银行上市，我认为从中国来讲对于改造大一统的国有垄断的金融格局是有好处的，对建立一个更良性的有效率的银行公司治理架构是有积极作用的。我不是从资本补充的方向去看这个好处的，因为我刚才讲了，因为中国的既有的这个结构，很多银行因为历史因素不可避免的无法脱离地方政府的行政序列，即便地方政府财政可能不是第一股东，但是从干部的角度来讲，它实际上是董事会的老大，就是地方政府是董事会的老大，即便可能找来一两家企业，可能作为这个公司的第一大股东，但是在董事会层面的话，往往是地方政府的财政还是老大，因为他管干部。所以从上市成为一个公众公司角度看，因为对公众公司有更多的信息披露要求，从这个角度来讲，无疑对于现有的银行逐渐远离、逐渐摆脱地方政府行政干预，建立一个真正的现代银行的公司治理架构它是有积极意义的。

银行通过市场实现规模扩张会加剧地方竞争

我不看重数量比例的大幅的上升，从目前来讲，从管理层的意思来讲，是中国的上市银行结构问题，就是股票市场的结构中银行类、金融类的公司的成分过大，跟整个的基本经济结构似乎不太匹配，而且在中国整个的经济体制没有摆脱一个粗放式、数量化扩张的路径的时候，大量的银行实现上市实际上可能对整个经济来讲不是一个特别良性的作用，因为经济还是粗放式扩张的，那对银行来讲它肯定不可避免的有这种追求规模路径的冲动，它不断的要融资，它主要的上市的目的不是实现资本价值，而是实现融资需求。而且整个中国的政治架构的改革也没有推进的话，各个地方政府最后还是处于一个GDP的竞争中，这种地方银行通过资本市场的资本补充实现规模扩张的路径，可能还会加剧地方政府的标尺竞争的互相的影响。

要对整个银行的所有制方面进行改革

中国有一个特殊的现象，就是我们讲的这个银行的主体是国有金融的体制，除了个别几家银行是所谓实现了私有化以外，绝大多数银行是各级政府能够影响到的，以前是政府财政在各个地区性银行股份中占很大的份额，包括股份制银行也有很多是隶属于地方财政的，包括浦发银行、兴业银行、华夏银行等，这都是很明显的有本地性特征，包括它的银行家不是由董事会来确定的，而是由市委组织部来确认的。在这么一个架构下，我们看到很多银行实际的运作上，在所谓的董事会、监事会和管理层三架马车架构上面还有一个党委，党委来管干部，党委上面可能还有一个市委，不排除整个高管的队伍都是位于市委组织部的干部序列的。

所以，要打破这样的一个格局的话，可能不仅仅是为银行建立一个现代商业银行的形式的治理架构，更多的来自于整个银行的所有制方面的一个改革。我们最近在做“18大“的调研，我们也看到中央金融工作会议的文件，将“实现金融机构的股权多元化”、“鼓励民营资本进入金融领域”、“鼓励更多形式的新型金融机构组织机构的创新”等都写进政府文件了，我相信在未来的五年、十年时间里，可能这方面会有一个很大的突破，至少国有的大一统的垄断的格局里应该会强有力的增加一些竞争的因素。

中小银行纷纷想上市的动因

国有银行体系的一个重要的弊端就是银行家行政序列化，它实际上更多的具有的是官本位的特征，也就是说它身上带有一种权利的痕迹。这种权利来自于什么呢？来自于掌控的资源，对于大银行来讲意味着它在这个经济中间的影响力，它掌控的资源是非常大的。所以，对银行家来讲，既然是无法摆脱这样一个官员的行政序列，必然银行的利润的函数、利益的函数是追求这个规模的最大化，而不是股东利益的最大化，这个和我刚才前面讲的，国有经济部门的利益结构是完全一致的。所以这方面如果没有管住的话，那所有的银行的，它可能主要的冲动是来自于要实现资本扩张、资产的扩张，资产的扩张必然要有资本金的支撑，所以每年中国的银行资本补充的压力是非常巨大的，不光是来自大行，小行也是一样的。所以这也是为什么中小银行纷纷想迈出一步实现上市的一个重要的原因，就是要建立一个它们认为更为通畅的资本补充机制，使得自身通向资产扩张的快速的路径，同时也实现这个银行家自身的权利。

融资平台从总量有10%是通过小银行实现

对于中小银行来讲，我个人的看法其地方债可能还是趋于良性的影响。因为如果不给地方政府建立一个稳定的市场化的融资的机制，那地方政府的的融资需求很大程度上会依赖银行体系，就是通过信贷来满足。当然它有好的项目的时候是首先找大银行，因为大行提供的资金量大，在整个信贷环境趋紧宏观调控，大行不能满足它的信贷需求时，地方政府回过头来就要把所有的压力集中在它所能够施加很大影响的地区性银行，同时，往往要求地区性银行为其融资的项目，从质量上讲的话，就要比大行那些项目差一个等级的，也就是说它找不到钱以后，回过头来才去找小银行，实际上给小银行积累了很大的风险。

我们简单看一个数据，就是中国的融资平台，这些债务它可能在大行的整体信贷中间的比例也就是个百分之十五左右，虽然融资平台从总量上讲只有10%的比例是通过小银行来满足的，但是小银行的资产只占整个银行体系资产还不到10%，这意味着什么呢？意味着实际上这一部分政府性的债务在中国的中小银行整个信贷中的比例要显著高于大行，我们有个计算认为，比例可能要高五到六个百分点，就是它达到21%，大行可能只有15%。

而且项目的本身我刚才讲的，中国的地方政府它往往是不好的项目，或者是找大行融不到钱的项目，回过头来才找它能够施加行政影响的这些小行来满足，所以它的质量等级也是相对来说可能也要差的很远的，这样的话无论规模的比例，还是这个质量方面的话，实际上小银行承受了很大的这个地方政府债务膨胀的风险。所以如果未来中国要推行地方债务管理模式的改革，一个重要的方向就是为地方政府建立一个真正能够有市场约束的市场化的融资机制，这样能够使得小银行受到的地方政府干预压力大幅减轻，这样有利于中小银行自身的系统性风险的降低。

中国缺少专注于地域性金融服务的小银行

中小银行上市以后出现了一些事件性的因素的影响，包括宁波银行内部股东的问题，北京银行娃娃股等，形成了对后续城商行上市负面的因素。但是我想主要的因素可能还不是这些事件因素的影响，主要的因素是来自于监管层对中小银行在中国整个银行体系的结构中间应该处于一个什么样的位置的考虑，是一个更高的战略层面的考虑。

我国地方中小银行金融的创新 篇3

(一) 创新动机存在偏差, 创新意识不强

地方中小银行金融创新存在的问题主要表现在以下几个方面:第一, 创新动机存在偏差, 这是由国家的宏观调控主导而被迫创新的, 受市场调节作用很小, 侧重于维护社会的稳定性。第二, 创新意识不强。大多中小银行习惯于在无序的市场竞争中, 采取不计成本的价格来抢占市场份额, 其结果往往是扰乱了金融市场秩序, 同时正是市场的无序性限制了中小银行金融创新的意识。由于地方中小银行起步较晚, 对市场的反应也不敏感, 因而地方中小银行的创新动机偏差较严重, 也没有足够的创新意识。

(二) 创新效率低下, 效果不明显

目前, 大多数地方中小企业银行获利手段依然是依靠存贷款利差的方式, 通常只是想办法尽可能多的吸收存款和发放贷款, 而其他方面的获利手段没能想出并实施, 使得中小银行在收益的获取上大打折扣。除此之外, 我国的金融创新环境也不容乐观, 原因是:第一, 国内的金融管制比较严格, 不利于创新的发挥。第二, 金融市场竞争相对缺乏公平性和透明度, 金融竞争市场不完善。这些都导致中小银行金融创新效率低下, 创新效果不明显。

二、加强中小银行金融创新中的产品创新

(一) 制度创新

中小银行金融创新的基础工作是进行制度创新。只有政府和中小银行自身花大力气进行制度创新, 才能从根本上为金融创新提供一个良好的创新环境。于此同时, 创新的制度为产品的创新提供了组织架构的基础, 理顺了整个产品创新的思路, 从而可以开始进行产品创新。产品创新所要求的是从哪些点入手, 对于产品分为哪些层面, 进行哪些新型产品的研发, 等等。而产品创新需要的一个前提则是市场调研, 这对于产品创新是否做的好具有重要的意义。市场调研主要是针对金融环境的需求和供给进行分析研究, 自己所处的环境是否适合产品创新, 哪些产品是最缺乏的, 自己究竟最适合创新的产品是什么。另外, 需要找准目标客户, 针对目标客户进行有意识的产品创新, 从而真正达到有效创新, 使创新产品能够真正做到为客户所需, 进而促进中小银行金融创新上的进步。

(二) 产品创新

所谓产品创新, 是指创造出多样化的产品, 满足客户群的需求, 巩固自己的市场地位。产品创新的目的之一是获利, 这与普通厂商理论中的追逐利益最大化是相近的。中小企业的产品创新主要也是探索出自身的经济增长点, 使得新增长点在受到传统业务威胁时, 能够取代传统业务, 并且保持经济的继续增长, 从而达到规避金融风险的目的。或者是不断地为银行带来可观的收入。产品创新的另一个目的是稳固市场, 通过创新可以不断探索出稳定自身市场的武器, 并且逐渐扩大。如果不愿意创新维持一成不变, 那么当别的银行进行创新时, 原来的固定客户群就很可能被吸引走, 不再选择本银行, 由此丧失了大量客户。因此, 产品创新对于稳定客户市场有着十分重要的作用。

三、产品创新层次分析

产品创新层次可分为金融工具和金融工程类产品的创新。中小银行应当要在仔细研究自身的市场需求后, 针对需求做出最适合的产品创新定位。目前, 很多银行开通了金融理财产品的服务, 这就是属于金融工程类产品创新。这些理财产品包括金融期权、期货、外汇、QDII等。在一些经济发展比较快的大城市里, 这些金融工具运用的比较好, 金融市场也比较成熟。地方中小银行也应该充分利用这些金融工具, 开拓出更多的富有特色的金融创新产品, 以达到吸引客户眼球, 从而为中小银行带来更多的金融收益和投资回报。

但是, 金融创新也并不是每个中小银行能够顺利进行的。因为中小银行规模小, 资金和人力物力都相对缺乏, 同时开展多种金融创新工具未必适合其发展。因此, 中小银行可以找一些有实力的合作伙伴, 例如:保险、证券、基金、信托等机构。这样可以减少创新风险, 使得中小银行在创新中顺利进展。不过值得注意的是, 金融工具的创新, 能够激活地方中小银行的金融, 中小银行应当把金融工具当作重点的创新方向。

此外, 大力发展网上银行业务也是中小银行创新成功的重要因素。由于目前中小银行服务网点很少, 因此大力开展网上银行业务, 能够利用互联网将银行业务大范围的扩散, 使客户足不出户就能完成银行业务。这种充分利用高科技成果的方式, 反而改劣势为优势, 对于中小银行创新发展及其重要。

四、结论

金融产品创新的道路是无可厚非的, 在这么多年的实践中也被证明是正确的。问题在于如何结合自身实际, 进行更多的有效创新。根据一些了解, 地方中小银行由于一直以来还是朝大行看齐的, 因此惯有思维迫使这些区域性中小银行坚持“你有我有”的产品创新信条。区域性中小银行的产品创新还是需要结合其制度创新及市场为中心的创新对象选择, 在最短的时间内用最有效的方式来完成。

参考文献

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地方性中小商业银行 篇4

【关键词】地方性商业银行；金融服务；金融风险；综合化经营；竞争力

一、2015年全市经济金融运行情况总体向好

2015年，我市经济保持稳定增长，呈现“总体平稳、稳中有进、进中向好”的发展态势和“结构优化、动力转换、质效提升”的阶段性特征。一是生产领域稳定增长。全市生产总值1590.5亿元，增长8.5%，总量在全省地市州排第3位。其中，第一产业完成增加值353.01亿元，增长5.2%；第二产业完成增加值695.12亿元，增长7.4%；第三产业完成增加值542.37亿元，增长11.9%。特别是全市粮食实现了“十二连增”，粮食总产量达410.74万吨，比上年增加10.72万吨，增长2.68%，增量与增幅均居全省市州第一。新增规模以上工业企业141家，达到1141家，规模以上工业增加值同比增长7.3%。二是需求方面动力转换。投资保持较快增长，完成固定资产投资总额1951.79亿元，同比增长18.0%，增速高于全省平均水平1.8个百分点，增速居全省市州第7名；社会消费稳定增长，实现社会消费品零售总额946.14亿元，同比增长12.8%，增速高于全省平均水平0.5个百分点，增速居全省市州第7位。三是物价基本稳定。全市商品零售价格指数上涨0.7%，居民消费价格指数上涨1.5%，涨幅低于同期0.6个百分点，其中工业生产者出厂价格指数低于同期0.8个百分点，工业生产者购进价格指数低于同期3.1个百分点。四是经济结构持续优化。产业结构不断优化，三次产业结构比为22.2∶43.7∶34.1，第一产业、第二产业比重分别下降1.23个和0.85个百分点，第三产业比重上升2.08个百分点；工业结构深度调整，轻工业占比上升，高耗能行业比重下降，高技术制造业比重提升，战略新兴产业占比提高；投资结构更加合理，第三产业投资占比较高，投资资金来源中自筹资金份额加大。五是质量效益总体趋好。工业效益持续回升，企业亏损面变小，亏损情况有所好转，过半行业利润保持增长；节能降耗成效明显，全市规模以上工业企业单位产值能耗同比下降9%；地方财政总收入完成160.53亿元，同比增长15.11%；城镇居民人均可支配收入25382元，同比增长9.8%。

二、2015年全市银行业依然保持稳健发展态势

2015年，面对经济下滑形势，全市银行业金融机构积极适应新常态，克难奋进，不断深化改革创新，着力改善金融服务，切实防控突出风险，继续保持了“稳中有进、结构优化”的良好发展态势。一是资产负债业务持续增长。截至2015年12月末，全市银行业资产总额达到2471.4亿元，比年初增加287.6亿元，增长13.17%，其中各项贷款余额1072.2亿元，比年初增加113.7亿元，增长11.86%，总量居全省市州第3位，增量居全省市州第7位，增速居全省市州第10位。全市银行业负债总额2407.2亿，比年初增加284.1亿元，增长13.38%，其中各项存款余额2190.2亿元，比年初增加269.21亿元，增长14%，总量居全省市州第4位，增量居全省市州第3位，增速居全省市州第9位。二是资产结构趋向多元化。随着传统信贷需求下降，银行业资产结构有所变化，表现为传统信贷业务增速有所放缓，表外业务、投资业务等非信贷资产占比上升，资产结构多元化趋势明显。三是信贷结构进一步优化。各银行机构重点拓展服务领域，重点支持我市支柱产业、战略性新兴产业、传统产业改造升级、现代服务业等领域和小微企业、“三农”等金融服务薄弱环节，有效促进了产业结构调整。四是风险管控能力不断增强。（1）经营行为逐步规范，扎实开展了重点排查信贷业务、理财业务、等领域的管理漏洞和风险隐患，进一步规范经营行为，切实解决不作为、乱作为问题；（2）进一步完善了大额多头授信管理信息平台，基本实现信息共享。建立银银、银政、银保三大协调机制，按季监测授信总量，加强信息沟通，采取一致行动，共同研究和处置大额多头贷款风险；五是金融服务不断改善。（1）普惠金融成效显著。扎实有效推进金融服务网格化战略，取得了良好的社会效应。截至12月末，荊州已建立金融服务网格化工作站952个，覆盖率为35.04%。已为网格居民建档51.92万份，授信贷款客户1.21万户，信贷投放余额9.12亿元，有效支持了薄弱环节和民生事业发展。（2）信贷体制机制不断完善。各银行机构认真落实不断贷、不抽贷、不压贷“三不”要求，采取续贷、循环贷、年审贷等措施，积极支持经营暂时出现困难的企业，减少了企业“搭桥”融资行为。适当放宽贷款额度和担保抵押范围，减少审批环节，审贷效率得到提高。

三、地方性商业银行面对当前的形势也可有所为

（一）将地方政府作为重要的战略支撑，与地方政府形成利益共同体

在战略规划讨论稿中，对地方政府的战略地位和战略作用着墨不多。其实，无论是从历史、现实还是未来来看，地方政府在本地银行的战略中都有着举足轻重、不可替代的战略地位和战略价值。一是地方政府不同于一般的财务型投资者，它追求的不是普通的财务回报，而是基于地方经济的综合收益；二是扎根地方、服务地方经济是地方性商业银行义不容辞的责任和使命。要想做到这一点，地方性银行就必须与地方政府展开各个层面、全方位的合作；三是地方性商业银行是从城商行沿袭、重组而来，与地方政府有着千丝万缕的联系，有着良好的合作历史和合作传统。这也是地方性商业银行的隐形的竞争优势所在；四是地方政府在现有的业务结构和业务格局中有着举足轻重的分量。除了财政性存款，在贷款营销、风险化解等方面也离不开地方政府的支持和合作。

基于以上因素，地方性商业银行应把与地方政府的合作上升到战略高度，作为重要的战略选择和战略支撑。为了进一步提升与地方政府的合作关系，应与地方政府形成广泛的利益共同体。一是通过增资扩股增大地方政府的股权；二是增大对各级地方政府的税收贡献；三是增大对地方经济的支持力度，包括存贷挂钩，加大对地方信贷投入，购买地方政府债和城投债等。

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（二）业务方向应大小并重，抓小不放大

地方性商业银行应顺应形势，明确把“零售金融”、“小微金融”、“社区金融”为核心的大零售作为转型的战略方向。这个战略选择和战略方向无疑是符合实际并顺应监管政策导向和商业银行发展潮流的。但同时我们也应该看到，这个战略转型不是一朝一夕就能到位的，在以后较长的一段时间内，地方性商业银行的客户选择和业务结构还是要大小并重，抓小不放大。优质大客户具有低风险、低成本的特点，是现在银行业重要的盈利点和盈利源，不能轻言放弃。当然，优质大客户也是各家商业银行的竞争焦点，客户争夺非常激烈，地方性商业银行在对优质大客户的营销和服务上总体不占优势。但从实践情况来看，对于区域性和地方性的大客户，只要选准切入点和突破口，根据自身的服务能力和客户实际情况，制定有针对性的营销和服务方案，是可以在这个市场上分到一块蛋糕的。因此从保持盈利能力的角度来说，应大小并重，抓小不放大。对于转型的速度、节奏以及财务支撑都应有详细的步骤和蓝图以及时间表。

（三）加强和重视研发，建立研发中心

现在的金融市场竞争法则，已经不是规模为王，而是创新和对市场的快速反应。创新已经成为市场竞争制胜的不二法宝。将创新作为核心价值观之一，地方性商业银行必须具备强大的研发能力，以研发支撑创新，而目前的现状是研发分散于各个条线部门，力量分散，不容易形成合力，也没有做到对市场和客户的快速响应。为了有效整合研发资源，加强研发工作力度，可在商业银行总行成立研发中心，统筹管理研发有关工作。这个研发中心的职责包括：从战略层面，协同配合董事会办公室开展战略研究和战略执行评估；从宏观层面，研究宏观经济、监管政策和外部环境的变化及应对策略；从制度层面，研究流程优化和流程再造；从产品层面，研发新产品、新服务和为客户量身定做的个性化产品以及产品定价。这个研发中心要吸收国内外顶尖人才，抢占制高点，给全行创新具有市场竞争力的产品、流程和机制。

（四）审慎推进综合化经营

地方性商业银行应探索设立或控股消费金融公司、证券公司、保险公司、信托公司、租赁公司、基金管理公司等，谋求金融控股公司模式的混业经营发展框架，为客户提供全方位的金融服务是大势所趋。但提供全方位的金融服务并不一定要通過综合化经营来实现，谋求金融控股公司模式的混业经营发展并不符合实际，其弊端有三：一是地方性商业银行成立时间不长，如果仓促进入不熟悉的领域，会牵扯精力和分散资源；二是风险控制难度大，由于证券公司、保险公司、信托公司等其他金融行业不是一般地方性商业银行所擅长和熟悉的领域，风险控制难度大，如果风险隔离和防火墙没有做好，还会造成风险传染，影响主营业务的发展；三是混业经营理论上可以实现交叉销售和协同效应，但从我国的实际情况来看，这种正面效应相对有限。其实为客户提供全方位、综合化的金融服务，可以通过与其他证券公司、保险公司、信托公司、租赁公司、基金管理公司等建立战略合作和战略联盟的方式来实现，这种方式风险相对较小，但同样可以到达目标。

（五）准确分析和评估竞争优劣势

按照战略规划SWOT模型，在进行战略分析时，应分析和评估竞争优势、竞争劣势、机会和威胁，从而将公司的战略与公司内部资源、外部环境有机地结合起来。虽然地方性商业银行通过几年的发展将初期的一些短板得到了克服和加强，使集中度等监管指标突破，整体品牌声誉提升，各项制度逐步完备，高素质人才大量引进解决了一些发展问题。但同时原有的一些优势也逐步在削弱，比如决策链条短，对客户需求反应快等。因此地方性商业银行在制订战略规划时，应充分分析和评估这些优势和劣势，并结合外部的机会和威胁。只有进行了这样全面的分析，战略规划才有了可靠的基础。

（六）加强战略执行落地

有了一个好的战略，还需要好的战略执行。战略落地除了常规的战略管理外，还需要年度计划、资源配置和考核做支持。在每年制订年度计划时，就要把战略目标和战略举措分解落实，保证战略规划按年度分步推进。其次，在进行资源配置时，要对符合战略规划的项目和业务进行倾斜，尤其是一些符合战略方向但短期难以盈利的项目，要在资源上进行支持。最后，要充分运用好考核这个指挥棒。只有将战略规划落实到考核中，将分支行的利益、每个员工的利益与银行的发展战略紧密挂钩，才能调动每一个员工的积极性，共同实现地方性商业银行的发展战略和宏伟蓝图。

作者简介：邹长泰（1979-），男，湖北荆州人，就职于湖北银行荆州分行，研究方向：农业经济。

地方性中小商业银行 篇5

近年来, 在国家宏观调控和人民银行货币政策的指引下, 各金融机构对中小企业的信贷支持有所加强。但调查发现, 规模较大、实力雄厚的国有及股份制商业银行 (以下简称“大银行”) 对中小企业的支持力度却不及规模较小、实力较弱的地方法人金融机构 (以下简称“小银行”) 。2012年丽江市地方性小银行的中小企业贷款占全部企业贷款的比重为95.90%, 而大银行的比重仅为71.05%, 比小银行低24.85个百分点。地方性小银行与大银行相比在提供中小企业信贷服务方面存在什么样的差别?小银行在提供中小企业信贷服务方面是否有其独特优势?还存在哪些不足?本文试图从信贷供给方入手, 以丽江市5家信用社和1家村镇银行为样本, 分析地方性小银行在中小企业贷款上的比较优势及劣势, 提出改进的建议措施, 以期为改善中小企业融资环境、促进中小企业和中小金融机构共同发展提供参考。

一、地方性小银行对中小企业提供信贷服务的比较优势

近年来, 丽江市地方性小银行不断加大对中小企业的信贷支持力度。2012年末, 中小企业客户数有402户, 占企业客户总数的96.87%, 比2008年末增加272户, 增幅209.23%。中小企业贷款余额为273339万元, 比2008年末增加217051万元, 增幅385.61%, 高于同期各项贷款增幅168.82个百分点。

(一) 在中小企业“软信息”的收集方面具有优势

银行在进行信贷决策时往往面临与客户之间的信息不对称。大银行的组织机构庞大、专业人才多, 在收集和处理公开信息以及运用标准化的贷款合约, 向信息透明度高的大型企业发放贷款上具有优势。但中小企业缺乏抵押品和正规财务记录等方面的“硬信息”, 由于规模小、成立年限短、制度不健全、缺乏信用记录, 其信息具有模糊性、隐含性、人格化等特性。银行的信贷决策只能依赖这些难以进行标准化处理的“软信息”。大银行要了解“软信息”需要花费很大的成本, 会出现“组织不经济”现象。而地方性小银行扎根于地方, 网点遍布各乡各镇, 共有83个服务网点, 占全市金融机构服务网点总数的49.40%。较大银行具有地缘优势, 人脉熟, 有社区性, 与中小企业的联系更加紧密, 对中小企业主的品德、才能等非公开关联信息有较透彻的感性认识, 对中小企业的经营状况、信用水平等往往能做到“知根知底”, 享有较充分的“软信息”。从而有效克服了借贷双方之间的信息不对称问题, 缓解了银行因担心承担信贷风险而造成的融资障碍。

(二) 在中小企业信贷决策成本方面具有优势

面对分散的中小企业客户, 银行有两类信贷决策方式:一是集权方式, 即基层机构信贷人员将收集的客户信息传递给上层决策人员, 由他们进行贷款决策;二是分权方式, 即银行将贷款决策权下放给拥有客户信息的基层机构和信贷人员。目前大银行为控制风险, 将贷款审批权限上收, 即采取集权式贷款决策。但由于中小企业的“软信息”难以收集、编码、处理并用书面报告形式进行统计归纳, 此时转换并通过众多层级传递信息的成本是相当高的。而地方性小银行由于内部层级少, 只有一级法人及基层网点两个层级, 组织结构简单, 决策链条短, “软信息”容易传递, 无论分权程度如何, 其对中小企业进行信贷服务决策中的信息成本、代理成本以及总成本都较低。

(三) 在中小企业贷款审批时间方面有优势

丽江市小银行设立了中小微企业客户部, 专为中小微企业的融资活动提供服务, 并在贷款业务流程方面不断改进。如实时召开贷款审批会;信贷人员在进行贷款调查时就邀请审查人员一同参加, 让审查人员提前了解企业情况等, 从而缩短了贷款审查时间, 提高了审批效率。各分社的审批权限为0至10万元不等, 审批时间为3天, 中小企业金额较小的贷款在分社可以快速得到办理;一级法人的审批权限为500至2500万元不等, 审批时间7～15天。而大银行设置的贷款条件比较苛刻、信贷决策周期长。相比之下, 小银行的贷款灵活、手续简便、审批时间较短。大多中小企业需要的都是额度小、期限短的流动资金贷款, 对时间要求较高, 所以更倾向于选择项小银行申请融资。

二、地方性小银行对中小企业提供信贷服务的劣势

(一) 贷款利率持续走高, 中小企业负担加重

由于中小企业对信贷资金长期处于“饥渴”状态, 使资本市场处于贷方市场;加之地方性小银行的比较优势使其对中小企业贷款利率的定价权增强, 造成了利率的持续走高。2010～2012年, 丽江市小银行对中小企业贷款的平均利率逐年上升, 分别为8.38%、8.44%、9.11%, 最高上浮100%。2012年在人民银行连续2次下调基准利率共计0.56个百分点的背景下, 中小微企业贷款的平均利率不降反升, 比2011年提高了0.67个百分点, 即实际利率提高了1.23个百分点, 高于同期各项贷款平均利率0.1个百分点。贷款利率的提高虽然能在短时间内给小银行带来更大的利润, 但这使中小企业的融资成本加大, 给许多刚起步、底子薄的企业背上了沉重的负担, 制约了企业的快速发展甚至导致其资不抵债而倒闭, 从长远来看不利于中小企业和小银行的共同发展。

(二) 信贷产品单一, 难以满足中小企业融资需求

目前小银行针对中小企业的信贷产品种类较少, 不符合企业实际, 产品可操作性、便利性较低, 使企业只能“望贷兴叹”, 严重阻碍了银行资金和中小企业融资需求的对接。丽江市小银行对中小企业的贷款仍以传统的房屋土地等固定资产抵押贷款为主。抵押类贷款程序多, 手续复杂。要办理抵押类贷款, 需要经过房产、土地、工商、公证等多个部门评估登记, 快则十多天, 慢则几个月, 且各个环节均要收取一定费用, 在延误贷款时效的同时, 也增加了贷款成本。同时, 许多中小企业可供抵押的资产不足, 此类资产一般只占总资产的20%～30%, 而中小企业所拥有的应收账款、仓单、保单等物品又不能在小银行进行质押, 所以融资额度有限, 导致其融资需求得不到满足。

(三) 多重考核压力, 扭曲了对中小企业的信贷服务

地方性小银行面临多重指标的监管考核, 能否通过考核关系着单位的发展、部门的成绩和个人的绩效, 压力较大。为了顺利通过监管考核, 小银行对中小企业的放贷行为出现了扭曲迹象。例一, 为了同时完成涉农贷款和小微企业贷款“两个不低于” (即增量不低于上年增量, 增速不低于全部贷款的平均增速) 的监管考核任务, 小银行在对中小企业发放贷款时更偏爱涉农企业, 而放弃了非涉农的优质中小企业客户, 使他们不能得到信贷服务;有时即使向非涉农中小企业发放了贷款, 也要虚报企业及贷款信息, 将非涉农贷款统计成为涉农贷款, 影响了信贷业务的正常办理以及统计数据的真实性。例二, 为了满足单一客户贷款集中度和十大客户贷款集中度的监管要求, 小银行不能发放大额的中小企业贷款, 或者只能以社团贷款的方式实现, 但社团贷款涉及面较广、门槛较高、执行难度较大, 不适合全部有大额信贷需求的中小企业。相比于大银行能在全省乃至全国进行资金调度, 且无需担心集中度的考核, 小银行的劣势明显。

三、改进地方性小银行对中小企业信贷服务的措施建议

(一) 完善中小企业融资体系, 拓宽融资渠道

推动以金融多元化为中心内容的金融体制改革, 促进县域金融市场中具有地缘优势的地方性小型金融机构如城商行、农商行、村镇银行、资金互助社等的发展, 继续发挥小银行优势, 使中小企业获得更为灵活、便捷的金融服务。并鼓励和促进大中型银行充分利用信息技术, 推进中小企业信贷技术创新, 扭转其在中小企业信贷中的劣势, 缓解中小企业贷款难问题。同时, 应提高中小企业对其他融资方式的认识, 鼓励其积极尝试贸易融资、融资券、中小企业集合票据等直接融资方式, 拓宽融资渠道, 从而缓解中小企业的资金“饥渴”状态, 使资金价格恢复到正常水平。

(二) 针对中小企业的融资特点与需求, 推出适销对路的金融创新产品

中小企业融资需求具有“散、短、小、频、急”的特点, 小银行应该在产品创新理念上有新的突破, 开发和推广“适用、方便、及时、快捷”的信贷产品。小银行可根据所掌握的信息, 筛选出一批优质客户, 并根据客户的实际情况给予一定的授信额度, 对其财产设备一次性抵押到位, 在有效抵押期间和核定的额度内, 企业可向银行循环办理和归还贷款, 无需再经过层层审批。同时应积极创新信贷产品, 扩充抵押担保范围, 扩大中小企业融资规模。积极推广汇票、信用证、保函、保理业务, 开办应收账款、仓单、保单质押贷款。使抵押担保物不仅仅局限于土地和房产, 还可以扩大至产成品、半成品、应收账款甚至专利技术、企业产权、林权、商标使用权。同时可以尝试探索数户联保的方式, 发放小企业联保贷款, 或者由第三方担保公司担保, 为中小企业融资提供强大的后盾。

(三) 改进对中小企业信贷的引导方式, 建立有效的激励约束机制

地方性中小商业银行 篇6

小额信贷业务作为一种新型的金融方式, 开辟了以市场经济方式减轻贫困的新渠道, 在解决中小企业、农村融资难等问题上发挥着重要作用。20世纪80年代, 我国引入小额信贷模式但发展缓慢。商业性小额信贷活动出现 (2005年至今) , 在中国银监会颁布降低农村金融市场门槛新政后, 除中国银监会批准进行村镇银行、贷款公司和农村资金互助社三种农村新型金融机构的试点外, 中国商业银行也开始涉足小额信贷。2008年, 银监会扩大试点, 我国的小额信贷市场进入崭新的阶段。随着小额信贷业务在我国的推广和发展, 专家学者逐渐深入探讨适合地方性商业银行的小额信贷模式。杜晓山[1] (2009) 认为地方性商业银行产品和服务同质化现象严重, 市场竞争日趋激烈, 城市和农村的小额贷款需求者无法得到满足, 地方性商业银行应大力拓展小额信贷。李莉莉[2] (2005) 认为, 与正规金融机构相比, 地方性商业银行在商业化可持续方面更具比较优势, 商业化操作更利于小额信贷风险控制。

相较于国有大型企业而言, 中小企业普遍存在规模小、行业类别多样、公司管理结构规范制度不健全、信用等级低等特点, 全国性商业银行对其扶持力度有限, 而地区性商业银行作为服务本区域经济发展的商业银行, 应更好地结合本地实际情况, 为当地中小企业提供高效优质服务, 制定符合地方中小企业融资需求的发展对策。本文系统总结了广西地方性商业银行小额信贷业务现状和存在的问题, 从微观、中观和宏观三个层面探究广西地方性银行小额信贷业务发展的有效途径。

2 广西小额信贷供给现状分析

2012年上半年, 广西银行业金融机构中小企业贷款余额3191亿元, 新增329亿元, 完成年初承诺小额贷款[6]新增570亿元的57.72%。其中, 国有股份制商业银行的小额贷款总额占全区小额贷款的1/2;北部湾银行、柳州银行和桂林银行三家地方性商业银行的小额贷款总额已达到215.39亿元, 占广西小额贷款的1/10。广西小额贷款公司发展迅速, 贷款余额增长迅猛;农村合作金融机构不断创新, 加大信贷投入;与迅速崛起的小额贷款公司和不断创新的农村合作金融机构相比, 近年来三家地方性商业银行在促进广西民营经济发展方面, 积极改进和支持中小企业金融服务方面的力度不断加大支持实体经济发展, 逐渐成为广西辖区内服务中小企业名副其实的主力军。

截至2012年年末[7], 北部湾银行小额信贷余额61.90亿元, 增幅142.84%, 业务量位居全国城商行前三名。柳州银行和桂林银行中小企业贷款占本行全部贷款比重的排名位居全区银行业金融机构前茅。北部湾银行先后向中小企业推出“红木贷款”“阳光茉莉”贷款等多项小额信贷业务。2011年年底, 北部湾银行的“北部湾微贷”的贷款余额达25亿元, 居全国第3位。桂林银行推出“快捷贷”“微小贷”等业务, 柳州银行推出“微贷通”“创业通”等针对青年创业群体的贷款方式, 小额贷款业务成为地方性银行一个重要的利润增长点。三大地方性商业银行先后设置中小企业金融部, 并在广西各地设立中小企业服务窗口, 积极创新和制定具有当地特色的小额信贷新产品和新服务, 完善信贷制度, 加大信贷投入, 通过优化审批流程、重点资源倾斜等措施, 实现服务流程标准化, 并制定“全流程风险管理”模式, 逐渐成为广西辖内服务中小企业名副其实的主力军[8]。各行均以专业化的信贷团队和标准化的服务流程, 确保客户在3~5个工作日即可获得贷款机会, 为中小企业快速发展做出巨大支持。

3 广西地方性商业银行小额信贷业务发展存在的主要问题

3.1 地方性商业银行小额信贷业务处于初级阶段

目前, 广西三大地方性商业银行虽然先后成立中小企业贷款的独立信贷部、中小企业金融部, 并在广西各地分行设立专门为中小企业服务的窗口, 但由于定位不够明确、经验不足、覆盖面不广和专业性不强等原因, 各行在小额信贷业务上还未能成熟发展, 市场地位和竞争优势并未明显突出, 三大行的小额信贷业务仍处于初级阶段。小额贷款占各项贷款余额的比重仍然处于较低水平, 无法满足全区中小企业旺盛的资金需求。从对中小企业融资需求的调查分析, 75.64%的企业表示有融资需求, 但资金满足率仅为68.3%, 同比往年同期下降10.47个百分点。在贷款利率受限的情况下, 小额信贷占各项贷款余额的比重偏低。

3.2 银行内部控制体系不完善

广西三大地方性商业银行成立的时间都不算太长, 相对于国有控股银行而言, 广西地方性商业银行的基础比较薄弱, 公司内部的治理结构和控制体系都尚待完善。虽然近年来地方性商业银行发展较快, 但是由于经验不足, 在发展的过程中仍存在进一步完善之处, 例如如何进一步扩大市场占有率, 如何使资本充足率跟上贷款业务发展等都是广西三大地方性商业银行需要深入考虑的问题。

3.3 小额信贷产品种类少, 运作模式较单一

目前三大地方性商业银行推出的小额信贷产品均存在产品单一、贷款期限不够灵活的问题, 对助力当地中小企业的定位并不够明确, 未能较好地抓住当地中小企业的融资特点和风险特征, 信贷种类少, 涉及面较窄, 使得中小企业对资金的需求不对称, 融资渠道少, 无法满足不同地区、不同类型、不同规模的中小企业对资金的需求, 未能为广西中小企业创造一个良好、可持续发展的融资环境。

三大地方性商业银行小额信贷业务的贷款模式相对比较单一, 没有切实根据不同地区的情况采取不同的机构和贷款模式, 目前的一些金融产品、组织制度安排并不适合广西中小企业的发展。除此之外, 商业银行提供小额信贷的门槛普遍偏高, 脱离中小企业特点。据统计, 2011年1—5月, 广西银行业金融机构对中小企业贷款执行上浮利率的比例为78.94%, 同比提高25.38个百分点。再加上担保公司的担保费、资产评估费和抵押登记费等, 中小企业的平均融资成本超过10%。地方性商业银行为减少风险, 为中小企业提供贷款的“门槛”仍较高, 企业贷款审批手续环节多, 加大贷款成本, 这些都难以适应中小企业经营灵活、资金周转快的特点, 从而不能及时为中小企业提供贷款解决问题。

3.4 缺乏专业人才和有效管理体制

专业人才稀缺是限制地方性商业银行小额信贷发展的因素之一, 业务经办员素质的高低直接影响贷款质量。因此, 地方性商业银行应最大限度地降低小企业贷款风险, 就需要一批专业能力强, 素质高, 经验丰富的信贷人员。由于历史等原因, 广西三家地方性商业银行还是缺乏一些有经验的小企业信贷专业人才, 造成商业银行与小企业之间信息不能实现完全沟通, 商业银行对小企业的经营情况和具体信息不了解就会使得贷款进程减缓, 贷款发放效率降低, 贷款风险增大。与大企业相比, 小企业金额小、时间短、频率高的资金需求特征, 小企业不同于大企业的特点要求商业银行具有较强的流动性管理能力, 加大地方性商业银行流动性管理难度。由于长期以来商业银行的传统对公业务主要面向大企业, 若沿用以前的管理体制就无法适应小企业贷款的特点。

4 广西地方性商业银行小额信贷业务发展对策

4.1 政府和监管部门给予相关政策支持, 提供有效外部环境

首先, 地方政府可对从事小额信贷业务的地方性商业银行提供税收优惠政策, 通过税收优惠政策减少小额信贷的运营成本, 推动地方性商业银行小额信贷业务发展。其次, 建立地方政府担保基金, 借助地方政府力量为贷款对象担保, 有效地防范和分散地方性商业银行的风险。广西相关监管部门对三大地方性商业银行予以适当的存款准备金优惠政策, 增加其可用借贷资金, 从而保证其信贷业务的顺利进行。最后, 对于从事小额贷款业务的地方性商业银行, 地方政府可以运用与农村信用社一致的贷款利率优惠政策, 即以央行贷款基准利率作为的指导利率, 商业银行有权根据借款人情况对贷款利率进行上浮或下调, 根据借款人的实际情况灵活的调整贷款利率, 有效地防控贷款风险。

4.2 利用区域经济优势实现特色化发展战略

广西作为中国和东盟合作与发展的重要平台。中国—东盟自由贸易区为广西与全国各省区市及东盟各国的全面经济合作提供契机, 广西将成为的区域性物流中心、商贸中心和加工制造中心, 届时将会吸引更多投资者、中小企业进驻广西发展, 尤其是东盟地区的跨国小企业或合资小企业。

广西地方性商业银行应找好自己的市场定位, 利用地区优势发展区域经济, 塑造自己的核心竞争力, 才能在众多商业银行中取得竞争主动权。作为广西三家地方性商业银行, 充分发挥地区优势, 针对东盟经济贸易区的中小企业客户提供他们需要的贷款服务, 同时通过提供广西本土的市场信息吸引更多中小企业选择向广西三大地方性商业银行申请小额贷款。除此之外, 广西三大地方性商业银行还应通过中国—东盟博览会、中国—东盟商务与投资峰会、北部湾经济合作论坛等招商招展会宣传小额信贷产品, 吸引其他国家、地区的中小企业了解自身小额信贷产品, 从而扩大客户来源。

4.3 设立独立经营、核算的小额信贷部门, 实现专业化经营

2006年, 银监会颁布《关于进一步做好小企业贷款业务的通知》。其中“独立核算”被表述为“设立小企业贷款的专业部门, 组建一支专业队伍, 为小企业贷款提供专业服务。要制定专项考核指标, 准确统计分析小企业贷款的相关数据信息, 对小企业贷款实行独立核算和专项考核”。包头商业银行作为小额信贷的领军银行, 率先建立独立核算、封闭管理的小额贷款部门, 真实反映小额贷款业务的运行情况, 小额信贷部门内部建立起独立队伍, 由管理部门进行统一调动和管理;且对每个信贷员进行单独的绩效考核, 绩效工资与贷款笔数挂钩、贷款组合质和贷款管理水平, 按月考核和兑现, 通过正向的激励, 有效地调动信贷员的积极性。广西地方性商业银行应该通过设立对立经营的小额信贷部门对小额信贷资金进行独立核算, 快速反应小额信贷盈亏情况。独立的小额信贷部门是小额信贷成功的关键之一, 因为小额信贷金额小、时间短、灵活, 调查方法和审批手续方面和其他信贷存在很大差异, 因此需要建立独立运行, 独立核算和封闭管理的小额信贷部门, 从而更好地进行小额信贷管理和发放。因此广西各地方性商业银行应当尽快建立独立的小额信贷部门, 完善小额信贷服务, 实现专业化经营。

4.4 加强监督和自律, 建立全面的小额信贷风险管理体制

健全的风险管理体制是地方性商业银行进行风险控制的重要手段。建立高效的贷款审批机制, 完善小额信贷风险管理有利于促进广西地方性小额信贷业务更好、更快、更健康的发展。小额贷款业务的特点是客户对象数量多、规模小、分布散, 其融资需求期限短、额度小、笔数多、需求急, 且普遍缺少抵押物和规范的财务报表, 传统的审贷方法和业务流程已不再适用。因此, 地方性商业银行应发挥自身的地缘人缘优势, 加强与潜在客户之间的联系, 并建立健全高效的贷款审批机制, 及时满足小微企业、个体户、农民的信贷需求, 真正发挥地方性商业银行在微小企业贷款方面的优势。此外, 由于小额信贷客户缺少一般贷款评估所需的完整财务报表, 所以在贷前利用传统的信用等级对小额贷款客户进行评价, 无法准确反映出这些客户的实际信用状况。因此, 地方性商业银行必须根据小额信贷的特点, 制定一套能够反映这些贷款人的相对优势、发展潜力状况的评估方法。贷前减少贷款的发放失误, 降低贷款风险;贷后可借鉴包头商业银行的经验, 通过按月等额还本付息的还款方式以及定期回访制度, 增加银行自身对小额贷款实时监控能力。地方性商业银行服务于小额贷款客户的同时, 也控制银行自身的风险, 既有利于银行业务的可持续发展, 又有利于实现银行与客户的双赢。全面的风险管理体制有助于广西地方性商业银行对资产进行全面监控、统筹和管理, 从而对小额信贷资金进行监控, 防范风险。

对于广西的地方性商业银行可以从以下几个方面做好小额信贷的风险管理:首先, 建立中小企业信用评级体系。对企业的生产经营情况、财务使用情况、担保能力等进行评价, 充分考虑企业的成长性与收益性, 使信用评级等级能够充分反映企业的信用情况以及偿债能力。其次, 建立客户信息平台, 健全征信体系。广西地方性商业银行应为申请贷款的企业与个人建立客户建立信用档案, 将客户的信用记录整理归档。同时信贷员平时应经常与客户接触、交流与沟通, 逐步扩大信息采集范围, 及时更新资料。这要求信贷员必须做到在贷前对申请贷款的中小企业与个人进行严格的调查, 收集整理贷款要求的所有资料, 从经营主体、生产情况、现金流、抵押物、借款用途等方面对申请人进行调查, 发放贷款后要时刻关注企业的运营情况、资金使用情况, 及时对风险进行监控, 在贷款后期阶段定期对企业进行走访, 真正做到贷前调查、贷时审查、贷后检查。最后, 广西地方性商业银行可以结合多种技术手段, 在风险监控与识别、风险信息处理、组织流程、数据和IT系统等方面进行统筹规划, 以便形成强有力的风险管理能力。

4.5 加快小额信贷产品和服务的创新

信贷产品创新需要通过对市场的全面研究, 针对不同层次、不同需求的人群提供多样性的信贷产品。个人消费贷款方面, 应根据住房、汽车、教育、旅游等不同用途, 将金融服务和金融产品下移, 与商家、担保公司等联手, 推出不同收入层次人群的消费贷款套餐。例如与各大高校联合推出教育助学贷款, 与担保公司联合推出汽车、住房消费贷款等。中小企业微贷方面, 根据企业实际资金需求量体裁衣, 提供最合适的信贷产品。农贷方面, 根据农业生产项目的生产周期、特点及季节性等来确定贷款期限和额度, 适时提供所需资金。小额贷款不同于普通贷款, 地方性商业银行应该依据地方实际, 客户成长阶段、信用特征和抵押物的状况设计多种适合小微企业, 个体户和农民融资需求的金融产品, 以解决小额贷款人缺少抵押物, 担保单一现状。各地的地方性商业银行都依据本地区的市场实际情况和需求创新出不同的符合本地区实际的小额信贷产品, 满足当地融资需要。如台州银行响应政府节能减排的号召, 对本地区, 实施节能减排的企业提供资金支持, 发放“绿色能源贷款”在发放贷款的伊始就有不少企业与银行签订贷款意向书。可见, 通过对市场需求敏锐的把握, 地方性商业银行利用自身的地缘优势, 可以在竞争日趋激烈的贷款市场上争得属于自己的一席之地。

小额信贷服务创新应通过制定动态激励机制, 将还款记录良好的借款者列入长期合作客户, 为其后续贷款服务提供更便捷服务。动态激励机制能提高借款者的还款积极性, 同时提高客户保持率。此外, 广西各大地方性商业银行还应为贷款对象提供额外的增值服务, 例如为申请贷款的中小企业提供一些对其经营管理有帮助的市场信息、广西各地政策信息等。

4.6 提高经营管理水平和从业人员素质

政策环境只为小额信贷机构发展提供了外部条件, 机构内部的经营管理水平与信贷人员的素质不容忽视。小额信贷业务的人才短缺是制约广西地方性商业银行开展小额贷款业务的最大瓶颈。广西地方性商业银行应不断加强对信贷人员的培训, 在提高现有人员素质的同时招募一批有经验、善于管理、具有较高操作水平的人才进入队伍中, 建立熟悉本地市场、善于管理沟通的信贷小组。在小额信贷业务中, 专业的信贷人员通过与客户的交流沟通, 加上主观的判断分析能力, 可从一定程度上减少和降低小额信贷业务发生道德风险和逆向选择的可能性, 提高小额贷款业务的审批速率和发放速度。通过经验学习, 加强对小额信贷人员的培训, 从各大高校引进专业人才等方法, 不断引进和充实小额信贷人才, 才能更好地拓展广西地方性商业银行小额信贷业务。此外, 广西地方性商业银行应努力提高内部经营管理水平, 建立一套完整的信贷管理责任制度, 由专门顾问和管理人员组成评估小组, 对信贷人员实施考核与评估, 对业绩突出的信贷员给予奖励, 对业绩落后的信贷员实行激励谈话, 建立有效的激励约束机制。

5 结论

广西三大地方性商业银行发展迅速, 利用自身的地区优势和“服务市民、服务地方经济、服务中小企业”的服务迅速抢占地区市场, 但在经济策略和风险管理上都无法与国有大型控股银行相比。在国有大型控股银行的改革推进和外资银行的冲击下, 地方性商业银行难以向其吸引资金雄厚的大企业, 因此, 广西地方性商业银行需要制定有别于国有控股银行的发展策略, 将主要精力逐步从抢夺市场转移到开拓市场上, 以服务中小企业为重心, 在业务发展中形成自己的客户群体和发展特色, 从而稳定地确立自身在区域银行业的地位。

参考文献

地方性中小商业银行 篇7

一、现状及原因分析

(一) 标准化工作缺乏明确的管理部门和工作目标

除村镇银行外, 江苏省大部分地方性商业银行都通过人民银行转发的各类金融业标准对金融标准有所了解。但大部分地方性商业银行基本无明确的标准化管理部门和专职标准化人员, 缺乏制度保证和人员配置, 部分单位对此项工作的工作目标和工作方法不清晰。原因一是重视程度不够, 不少地方性商业银行对标准化工作的作用认识不够, 认为此项工作对盈利影响不大, 没有真正认识到标准化工作的战略意义, 缺乏长远和发展的眼光;二是缺乏标准化基本知识, 对标准化工作的内涵、工作方法了解不深, 把标准和规章制度混为一谈;三是未及时关注国内外金融标准化工作动态, 不了解国际和国内同业机构对此项工作的参与程度和水平。

(二) 标准修订经验少, 存在主观意愿

被调查的单位皆未参加过国际标准、国家标准和行业标准的修订。部分单位已经开展了企业内部标准的修订工作, 并愿意将标准向行业主管部门备案。大部分单位都表达了参与制修订愿望, 并愿意通过接受培训的方式提高自身的标准化编制水平。作为地方性商业银行, 参与国家及行业标准制修订的机会较少, 但在业务开展过程中, 存在一些标准立项方面的需求, 期望有更多的机会参与标准编制工作。

(三) 内部渠道不畅、缺乏监管

大部分单位能够提供本单位正在应用的标准清单, 但金标委发布的金融标准体系覆盖不全。部分单位反映其内部金融标准的贯彻渠道不畅, 缺乏统一管理。部分单位自身对标准的实施情况进行了监督检查, 但缺少相应制度保障。造成这种现象的主要原因, 一是地方性商业银行对金融标准的关注度不高, 对新的标准的发布不敏感;二是其内部缺乏贯标管理部门, 既没有对标准的贯彻实施工作统筹协调, 也没有建立相应制度保证实施效果;三是作为金融标准化管理部门, 缺乏有效的依据和措施来检查和监督标准的执行情况。

(四) 缺乏金融标准化人才和技术

大部分被调查单位都表示影响其金融标准化工作的一个重要因素是缺乏相关人才和技术。没有人员在TC, SC和WG等专业机构任职, 现有人员经验不足, 未接受过专业的培训。但大部门被调查单位都愿意通过培训来培养人才, 并期望通过技术交流提高自身的技术水平。

二、地方性金融机构参与标准化工作的重要意义

(一) 促进自身管理体系的不断完善

目前绝大部分地方性商业银行基本依靠规章制度来规范自身的管理和业务行为, 并没有上升到标准的高度。规章制度不成体系, 不易于维护, 难于在大的企业和集团内部推广。而制定企业标准是促进业务规范化的有效途径。江苏江阴农村商业银行将国际信息安全ISO27000系列标准应用到信息科技管理整体框架中, 促进了安全、科学、规范的金融企业管理。2013年, 江阴农村商业银行通过中国信息安全认证中心测评, 获得了ISO 27001认证。制定并执行企业标准有助于地方性商业银行的规范化发展, 有助于提高其风险管理水平。

(二) 提高自身的整体实力

首先, 在标准的执行方面, 当前金融业标准主要涵盖了资本质量标准、风险管理标准、统计标准等, 很多标准都体现了行业的先进性, 如果能执行代表先进性的标准, 能够使自己的业务水平得到提高, 并获得更多的社会认可, 如发行符合国家标准的金融IC卡, 就能够提高银行卡交易的安全性, 使银行卡在多个公共服务领域获得应用, 拓展业务范围。其次, 在标准的制定方面, 如果商业银行能通过自身努力参与行业标准甚至国家标准的制定, 将大大提高其在行业的影响力和竞争力。虽然现阶段对于地方性商业银行来说, 这样的机会还很少, 但是随着综合实力的增强和对标准认识理解的深化, 以后会有更多的机会参与标准制定工作。

(三) 加强沟通交流与合作

目前的金融业标准中很多是关于数据交换和信息共享的标准。学习和应用这些标准有助于地方性商业银行开展同业合作。近年, 人行南京分行科技处曾经对辖内金融机构开展过LEI国编码体系的培训和调研, 将来地方性商业银行参与一些国际业务可能就需要加入这样的标准体系。因此, 地方性商业银行应多学习和了解新的标准, 为未来拓展新业务做好准备。

三、相关建议

(一) 管理部门的做法

1. 加大金融标准化工作的宣传和指导力度。

明确金融标准化工作的内涵、范围和要求, 形成金融标准化工作指引, 指导地方性商业银行建立金融标准化管理部门, 明确职责和工作目标。增加地方性商业银行对金融标准化工作重要性的认识, 提高工作的积极性。

2. 加强金融标准化培训和交流。

组织地方性商业银行关于标准制修订、贯彻落实等多方面的培训, 帮助其建设标准化人才队伍。为地方性商业银行提供信息交流的平台, 了解其在金融标准方面的工作成果和工作需求, 及时发布金融标准化的最新信息, 保持金融标准贯彻渠道的畅通。

3. 加强对金融标准贯彻实施情况的检查和监督。

建议制定相应的法律法规, 并以此为依据对金融机构金融标准的贯彻实施情况进行相应的检查和监督。

(二) 地方性商业银行做法

1. 提高对标准化工作的认识, 主动参与标准化工作。

银行应认识到金融标准化工作对规范银行各项业务的重要意义, 通过参与标准化相关工作能够提升企业自身的影响力和竞争力, 应主动开展此项工作并致力提高工作水平。

2. 尽快建立内部标准化管理部门, 对本单位的标准化工作进行统筹管理。

对内行使标准贯彻的宣传、贯彻情况监督职能, 承担标准制修订的组织工作;对外沟通交流, 加强与同行业及行业主管部门的联系, 获取最新的标准工作进展情况。

3. 主动通过培训、引进人才等多种形式提高自身的标准编制水平。

商业银行应通过组织人员培训, 引进具有经验的标准化编制人才来提高自身的标准编制水平, 真正做好参与国家标准、行业标准编制的准备。

参考文献

[1]李东荣.金融IC卡多应用的方向[J].中国金融, 2011 (22) :12-14.

地方性中小商业银行 篇8

一、地方性商业银行产品创新存在的主要问题

( 一) 体制约束: 产品创新“同质同构”。长期以来, 地方性商业银行的市场定位基本采取追随型战略, 业务发展“依样画葫芦”, 与国有大银行存在较为明显的“同质同构”现象;地方性商业银行市场定位“死板固执”, 面对新的商机死守、死等、死看政策而最终流失机会, 业务“固守传统”而缺乏特色; 银行发展靠天吃饭而无战略规划, 未能立足自身特点与地域性产业特点, 在业务拓展上扬长避短, 独辟蹊径; 相较国有商业银行、股份制商业银行和外资银行, 其金融产品品种老套单一, 科技含量较低, 集中体现在银行卡, 电子银行、个人理财等新兴高技术产品的发展明显落后。

( 二) 营运约束: 资产资本先天不足。地方性商业银行资产质量总体较差, 不良资产包袱较重, 不良贷款率要高于农村商业银行、股份制商业银行和外资银行; 这是制约其产品创新的主要障碍。与此同时, 地方性商业银行资本充足率较差, 权益性融资渠道缺失。按照银监会2004 年颁布的《商业银行资本充足率管理办法》, 在我国100 多家地方性商业银行中, 能够达到8% 标准的不到四分之一, 超过三分之二的地方性商业银行资本金不足4% 。大多数地方性商业银行都面临着资本不足、拨备覆盖率低的问题, 总体防范风险能力弱, 面临巨大风险。另外, 地方性商业银行基本是国有企业为第一大股东, 所有者和管理者并不一致, 银行内部产品创新压力不足。

( 三) 管理约束: 产品创新内生力不匹配。金融产品创新与实体企业技术革新一样, 是地方性商业银行不断发展壮大、立足行业的生存之本, 实际上是地方性商业银行内部管理的根本。但是, 目前各地方性商业银行内部管理状况不甚乐观, 其产品创新内生力不匹配, 甚至缺失。主要表现为: 一是现代企业制度名实不符, “法人治理”难以真正实现; 二是部门机构设置不科学或者相对落后, 同时, 部门工作职责与岗位工作职责流于形式; 三是“岗”“人”不匹配现象普遍存在。我国的商业银行成立或者组建, 带有非常明显的“政府主导”色彩, 在人事制度上与真正的“商业银行”内生力要求相去甚远。

( 四) 主营业务约束: 产品创新动力不足。长久以来, 我国经济发展以投资增长为主, 这就决定了信贷业务在地方性商业银行的其他业务中占据着相对优势, 存贷款业务一直是我国商业银行的主营业务。基于此, 地方性商业银行的主要收入来源依靠贷款利息, 存贷利差决定着利润增长幅度。地方性商业银行这种长期以来形成的稳定的生存发展经验, 在一定程度上制约了银行产品的创新。近几年, 金融宏观调控、银行管理层和监管部门, 都在大力推进发展中间业务, 努力提高非利息收入比例, 但实际收效甚微的最主要原因也在于此。

( 五) 技术约束: 产品通用性较差。近年来, 国有大银行在推进电子化网络建设方面, 不惜重金, 积极学习与借鉴西方金融业中先进的电子化、网络化技术, 与过去相比, 有了长足发展, 但还是受经济发展水平与国民科学文化素质的多因素综合影响, 我国的信息技术在地方性商业银行的推广应用中, 区域性差异较大, 沿海及中东部相较西北、西南要先进许多, 尤其在县域经济层面, 经济社会欠发达地区的商业银行还停留在较为粗浅的技术应用阶段。另外, 加上各商业银行之间技术的标准性、规范性或多或少有所差距, 致使银行产品通用性较差, 这是制约地方性商业银行产品创新的深层次因素。

( 六) 人才约束: 产品创新人才短缺。金融产品创新的专业技术要求很高, 产品设计、资金运作等环节涵盖政治经济、财政、金融、证券、保险、信托、法律等多方面的知识; 金融产品创新的研发、交易和风险管理也是一项复杂的系统性工程, 是需要有精通多个行业、多个领域的金融复合型人才作为人才支撑的。地方性商业银行现有的人力资源管理工作未能发挥应有的作用, 具体体现在人员培养、人员配备等方面, 存在业务职责与人员素质“大面积”不匹配的问题。各行不仅专业理财研发人员普遍缺乏, 而且没有真正建立完善的市场调研开发体系及外部调研合作机制, 削弱了产品创新研发与决策的科学性。

( 七) 能力约束: 风险管控能力较弱。目前, 地方性商业银行在产品创新中, 不断推出新的理财业务, 这些新的业务存在很多的潜在风险, 如操作风险、信用风险、法律风险等, 而且, 很多地方性商业银行在风险防范及其评价机制的建设上相对滞后, 尚不健全, 风险管控能力较弱。

二、地方性商业银行产品创新的策略选择

( 一) 改善创新条件: 转变经营模式, 大胆改革重组。打铁尚需自身硬。地方性商业银行其资产与资本存在的先天不足, 不仅是制约发展的阻碍, 而且成为其产品创新的阻力。在改革步入深水区, 金融改革风起云涌之际, 地方性商业银行唯有改革才能重新焕发生命活力。以湖南一家区域性股份制商业银行的改革重组为例, 其前身为原株洲、湘潭、衡阳、岳阳市商业银行和邵阳市城市信用社 ( 以下简称“四行一社”) , 分散则各自规模均小, 自身发展能力不强, 资产质量不高, 风险隐患积聚, 成为影响当地经济社会和谐发展的制约因素。2009 年, 湖南省委、省政府引入战略投资者, 在“四行一社”的基础上, 新组建成为一家省级区域性股份制商业银行。在改革重组过程中, 战略投资者创造性地提出了成立资产管理公司, 承接和处置原“四行一社”的不良资产, 有效隔离并化解风险, 最大限度降低了重组成本。同时, 对于“四行一社”中部分行净资产不足的问题, 战略投资者协调有关地市政府, 注入土地补充价差, 确保资产的真实、有效, 平稳各方利益。5 年来, 战略投资者对改制重组后的银行发展提供人才、资金、项目、资源等全方位支持。改制重组后的银行把战略投资者的网络资源、子公司平台的综合金融服务资源、大客户资源、债转股企业资源以及湖南的地方资源、持股企业资源有机结合在一起, 通过资源共享和优化组合, 不断拓展业务发展空间, 实现了快速发展。

( 二) 夯实创新基石: 实现信息技术平台国际化。中国银行业信息技术应用水平还处于较低水平, 与国外知名银行相比存在较大差距。当前最主要的差距在于信息技术的研发能力不强, 今后需要在提升信息技术能力方面重点下功夫。一是有效整合现有信息科技成果, 在互联网、大数据的历史机遇中强化银行线上和线下的技术支撑。二是继续深化产品信息系统及客户资源管理体系建设, 通过“大数据”等计算机技术对客户的交易行为、资金流向、信用等级等信息进行科学分析, 以确保产品的市场适应性。三是对现有数据要进行有效数理, 数据的生产、管理、分配与流向在各个系统的分工和合作下完成, 以确保基础数据的完整性和一致性。

( 三) 明晰创新趋势: 着力打造契合自身需要的产品品种。基于地方性商业银行业务产品服务的地方性及区域性, 目前及今后较长时间内, 地方性商业银行产品创新的目标客户应侧重于对公领域客户、城镇化及三农领域客户与小微领域客户。地方性商业银行应根据各目标客户需求变化确定产品创新品种。

1. 对公领域产品创新。地方性商业银行对公领域主要包括实体经济企业与政府相关职能部门。目前进入新常态后我国大型企业“抱团式”运营 ( 主指产业链或产业集群运营) 趋势愈发明显, 企业发展全球化布局与产品内外销售一体化步伐加快, 上市企业开始由重视题材炒作转向绩效财务管理, 政府职能正从建设型向服务型转变。对公领域产品创新重点将主要集中在四大领域。一是在线供应链金融产品创新。打造在线供应链金融平台, 满足区域内核心企业的供应链管理需求的系列新品种; 二是内外贸一体化产品创新。为区域内核心企业提供内外贸、本外币一体化的综合服务方案; 三是绩效财务产品创新。以智能型存款理财、结算套餐和现金管理产品助推企业向绩效财务转型, 满足客户资金保值和优化财务报表需求。四是深度开发银政合作产品。以政府养老、医疗、教育、文化等产业突破口, 进行针对性的产品设计。

2. 城镇化及三农领域产品创新。城镇化是传统农业化社会向以工业和服务业为代表的城市化社会转变的过程, 是经济社会发展到一定阶段的必然结果。城镇化进程有效推动了消费结构升级和投资需求扩大, 同时也为地方性商业银行进行产品创新提供了广阔空间。一是可以推出与城市基础设施建设、建设项目开发、农业产业化等相关的产品, 以满足地方经济市场的融资需求。二是可以推出城镇化综合开发建设贷款、新农村建设贷款等产品, 以满足地方经济市场的贷款需求。三是可以推出针对农民个人的个性化产品, 如汽车贷款、旅游贷款等, 以满足新的理念下农民对消费和理财的需求。四是可以进行“三农”信贷担保形式创新, 以满足农村“四化”过程中的融资服务需求。

3. 小微领域产品创新。在大众创业、万众创新的时代背景下, 以及企业融资渠道多元化、融资成本透明化的当下, 各大商业银行积极开拓小微企业客户群, 而利用网络数据时代的新技术、批量服务小微企业集群成为近期创新的热点。

( 四) 确保创新永续: 培养和引进相结合, 积极培育人才。地方性商业银行进行产品创新, 关键是要拥有一支高素质的人才队伍。在经济全球化的今天, 人才在商业银行的国际化竞争中的作用也来越明显。高素质的人才队伍是地方性商业银行进行产品创新和销售的基础, 当前业界普遍存在重视人才产品销售能力的提升而忽视其他素养培养的现象, 大多数地方性商业银行从业人员对国家政策走向、客户具体需求知之甚少, 严重制约了地方性商业银行的产品创新水平。因而, 地方性商业银行需要大力培养具备银行、保险、证券、基金、信托等多方面专业知识的综合型人才。一般来说, 可以通过外部引进和内部培养两种方式实现对人才的培养。外部引进方面, 可以通过校园招聘和社会招聘, 引进具有专业知识水平和从业经验的高素质人才, 作为银行产品业务发展的主力军。内部培养方面, 要积极开展有针对性的员工培训, 对能力突出的员工进行特殊培训, 打造银行业务产品领域的高端人才。

摘要：地方性商业银行作为地方经济社会发展的产物, 现已成为推动经济金融发展的重要力量。推进产品创新作为打造地方性商业银行核心竞争能力的主要途径, 在当前金融业竞争日趋激烈的环境下显得十分重要。本文系统梳理了当前地方性商业银行进行产品创新存在的主要问题, 并提出了问题改进的对策建议, 以期对地方性商业银行进行产品创新提供理论指导。

关键词：商业银行,产品创新,创新管理

参考文献

[1]韦恒.国有商业银行SWOT分析及市场营销战略[J].中国经济, 2013, 9:45~47

[2]段宁戎, 谢珍.安徽银行业发展内外环境的SWOT分析[J].经济研究导刊, 2012, 1:38~41

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[4]吕可, 赵杨.新型城镇化进程中的商业银行集团金融产品创新研究[J].中南财经政法大学学报, 2013, 6:69~73

2月份地方中小企业扶持政策 篇9

2月，湖北省印发《小额贷款保证保险试点工作实施方案》，宣布在全省启动小额贷款保证保险。小微企业无抵押担保，也能获得最高额度达500万元的贷款。

地方政府设立风险补偿专项资金，抵押物不足的小微企业申请贷款，由保险公司提供保险增信，银行发放贷款。

如果贷款出现不良，保险公司和银行按照7：3比例承担贷款本息损失，根据实施方案，小微企业小额贷款单笔上限为300万元，最高不超过500万元，种养大户贷款上限为50万元。

小额贷款保证保险的费率一般不超过3%。银行贷款利率按照基准利率上浮不超过20%，上浮的一年期贷款利率不超过6.72%，加上保险费，借款人的总融资成本控制在10%以下。

江苏：小微企业可减免5项政府性基金

2月，江苏省财政厅、国税局、地税局联合发出通知，自2015年1月1日起，对小微企业减免教育费附加、地方教育附加、文化事业建设费、防洪保安资金以及残疾人就业保障金等5项政府性基金，进一步减轻小微企业经营压力，为小微企业发展提供更宽松的环境。

根据《江苏省财政厅江苏省国家税务局江苏省地方税务局关于公布对小微企业减免部分政府性基金的通知》（苏财综[2015]2号），对按月销售额或营业额不超过3万元（含3万元）以及按季销售额或营业额不超过9万元（含9万元）的增值税和营业税纳税人，分别免征应按增值税缴纳和应按营业税缴纳的教育费附加、地方教育附加、文化事业建设费，免征所属期自2015年1月1日至2017年12月31日。自2015年1月1日起，对小微企业免征防洪保安资金，对其他企业减半征收防洪保安资金。对安排残疾人就业未达到规定比例、在职职工总数20人以下（含20人）的小微企业，属于2015年1月1日后新注册登记的，自其工商登记注册之日起3年内，免征残疾人就业保障金;属于2015年1月1日前注册登记的，自2015年1月1日起3年内，免征残疾人就业保障金。

安徽：小微企业收费基金再出新政

安徽省财政厅、安徽省地方税务局和安徽省物价局及时贯彻落实国家有关政府性基金和行政事业性收费政策，陆续转发系列通知，取消或暂停征收12项中央设立的行政事业性收费，对符合条件的小微企业，免征5项政府性基金和42项行政事业性收费。同时，安徽省还清理取消了7项省级设立的行政事业性收费项目，进一步减轻企业和社会的负担，特别是减轻了小微企业负担。

在这些具体的“减负”新政中，包括：自2015年1月1日起至2017年12月31日，对按月纳税的月销售额或营业额不超过3万元（含3万元），以及按季纳税的季度销售额或营业额不超过9万元（含9万元）的缴纳义务人，免征教育费附加、地方教育附加、水利建设基金、文化事业建设费。自工商登记注册之日起3年内，对安排残疾人就业未达到规定比例、在职职工总数20人以下（含20人）的小微企业，免征残疾人就业保障金。对小微企业（含个体工商户）免征土地登记费、房屋登记费、住房交易手续费等42项中央设立的行政事业性收费。

此外，自2015年1月1日起，取消或暂停征收征地管理费、保存人事关系及档案费、国际商务师执业资格考试考务费等12项中央设立的行政事业性收费;取消广播电视大学普通班收费、省委党校新学员楼住宿费、车辆通行费票据工本费、母婴保健医学技术鉴定费、统计登记证收费、电教中心制作复制音像带收费、老干部活动证工本费等7项省级设立的行政事业性收费。

河北：小微企业不用交土地登记费

2月，河北省国土资源厅发出《关于取消停征和免征部分行政事业性收费的通知》。根据通知，河北省免征小微企业土地登记费，最多可为小微企业减轻负担4万元。

据省国土资源厅相关负责人介绍，此次免征的小微企业土地登记费主要涉及土地权属调查地籍测绘费和土地证书费两项，其中土地权属调查地籍测绘费按照小微企业用地面积多少计算收取，最高费用不超过4万元。免征后，最多可为小微企业节省4万元的费用。

不仅如此，涉及各级国土资源部门执收的5个行政事业性收费项目也将予以取消、停征。分别为取消征地管理费，暂停征收石油（天然气）勘查登记费和开采登记费、矿产资源勘查登记费、采矿登记费。

这一政策从今年1月1日起正式实施，1月1日后至通知发布期间，对上述取消、停征和免征项目进行的收费，将全额退还缴款人或缴费单位。

山西：免征30余项行政事业收费

山西省物价局2月发布了《山西省免征小微企业行政事业性收费项目目录清单》（以下简称《清单》）显示，从2015年1月1日起，山西省免征小微企业来自国土资源、环保、食品药品监督等九大部门30余项行政事业收费，这意味着山西省小微企业的负担进一步减轻了。

《清单》显示，从今年起，小微企业再到国土资源部门办理土地登记时，就不必再花土地登记费用了;同样的，有小微企业经营业主需要到住房城乡建设部门办理房屋登记手续，也无须再缴纳房屋登记费、住房交易手续费;此外，旅游部门的星级标牌（含星级证书）费，以及环保、食品药品监督、林业、新闻出版等九大部门小计30余项行政事业收费也一并被免除。

宁夏：免征小微企业五项政府性基金

宁夏小微企业2月收到政策“大礼包”，宁夏回族自治区财政厅、国税局、地税局联合发文，对小微企业免征五项政府性基金，每年将会为这些企业减负3000多万元。

《规定》明确自2015年1月1日起至2017年12月31日，对按月纳税的月销售额或营业额不超过3万元（含3万元），以及按季纳税的季度销售额或营业额不超过9万元（含9万元）的缴纳义务人，免征教育费附加、地方教育附加、水利建设基金、文化事业建设费;自工商登记注册之日起3年内，对安排残疾人就业未达到规定比例、在职职工总数20人以下（含20人）的小微企业，免征残疾人就业保障金。

广东：小微企业所得税减半

广东省政府办公厅2月发布的《关于促进小微企业上规模的指导意见》中写明，符合条件的小型微利企业，适用减低税率和减半征收企业所得税优惠政策。认定为国家需要重点扶持的高新技术企业，可减按15%的税率征收企业所得税。对中小企业符合条件的技术转让所得，在一个纳税年度内不超过500万元的部分，免征企业所得税;超过500万元的部分，减半征收企业所得税。

福建：出台原产地签证8项惠企措施

2月1日起，福建检验检疫局对原产地业务全流程实施简政放权改革，涉及企业备案、签证产品备案、证书申报、证书签发、签证调查、进口方退证查询处理等各流程业务共8项，其中3项措施为全国独家首创实施。

一是全国首创实施凭企业声明直接签证模式;二是全国首创实施属地备案多点通签模式;三是全国首创允许生产企业代办原产地证书;四是简化企业备案手续;五是取消原产地证备案企业年审制度;六是全面实施原产地证无纸化申报。企业办理原产地证书时，可免予提交申请书、出口商业发票等纸质申请资料，实现电子化签证管理;七是实施一般原产地证书快速审签;八是下放进口方退证查询对外答复权限。将退证查询对外答复权限下放至一线检验检疫机构。

地方性中小商业银行 篇10

一、地方性中小银行信息安全现状

(一) 信息安全管理未遵循统一的标准, 缺少有效的监管

人民银行在2006年出台了《关于进一步加强银行业金融机构信息安全保障工作的通知》, 2008年制定了《银行业信息系统灾难恢复管理规范》, 2011年出台了《中国人民银行金融城域网入网管理办法 (试行) 》, 相关文件对商业银行的信息系统规范化管理和风险识别、度量、跟踪和控制均提出了具体要求。各商业银行均大力推动了IT审计的进程, 而地方性中小银行由于自身区域性强、资产规模较小并且与人民银行金融城域网的接入方式大部分为间接接入等原因, 信息安全管理中的部分规定未与人民银行接轨。同时, 人民银行及其分支行对商业性银行信息安全工作的指导和监管还处于初级阶段, 对各商业性信息安全没有完整的认识, 缺乏监管目标和监督管理的依据及标准, 从而导致监管措施不到位、监管手段缺失。

(二) 安全风险意识淡薄, 人防建设尚存不足

通过对地方性商业银行的调查走访, 相较与大型国有银行, 地方性商业银行普遍存在信息安全风险意识淡薄、信息部门人员紧缺、业务操作安全流程控制不足等问题。主要体现在两方面:一是领导层对信息安全建设的重要性认识不够, 人员配置方面倾向业务部门, 工作要求方面也倾向业务保障;二是一般工作人员对信息安全重视不够, 操作中为求便捷而忽视安全的行为屡见不鲜。

(三) 安全体系建设软硬件投入不足, 无力应对信息安全风险

地方性中小银行在信息安全体系建设中软硬件等方面均存在投入不足的现象。以博尔塔拉蒙古自治州 (以下简称“博州”) 博乐农村商业银行为例, 根据其2014年参与《中国人民银行办公厅关于调查网络和信息安全工作情况的通知》所统计的信息得知, 2009年至2013年间, 博乐农村商业银行在国产信息技术软硬件产品、服务方面的资金投入约为2 837.51万元。然而这些投入绝大多数用于业务支持环境的建设, 如购买路由器、交换机、PC服务器、操作终端、ATM自助终端和业务软件等, 而在安全设备如入侵检测防护、防火墙设备等方面的投入极少。

(四) 核心设备和技术依赖国外产品, 底层技术难以掌握, 存在安全隐患

通过地方性商业银行提供的信息显示, 博州地区地方性商业银行信息系统和网络中, 大量使用国外厂商生产的设备, 这些设备使用的操作系统、数据库、芯片也由国外厂商生产。国外厂商不可能提供设备的核心技术和专利, 我方很难判断设备是否存在“后门”、“软件陷阱”、“系统漏洞”、“软件炸弹”等安全漏洞。以2013年挂牌成立的博乐市国民村镇银行为例, 其信息系统的建设中, 核心数据层和网络层使用的设备均为国外厂商生产的设备 (如思科路由器、惠普PC服务器) , 较为低端的设备则使用国产设备 (如联想PC机、迈普二层交换机等) , 而操作系统则是微软Windows系统。这些信息技术产品, 都不可避免地存在一定的安全漏洞。特殊情况下, 特定安全漏洞可能被利用, 用于破坏设备程序, 或从设备中窃取机密数据和信息。

(五) 完善灾备体系, 灾难预警能力欠缺

调查显示, 博州地区所有的地方性商业银行未建立灾备中心, 也没有购买由第三方服务商提供的外包灾备服务, 在硬件方面不具备灾难情况下数据救援及业务延续的能力;没有建立相应的灾难预警机制, 也未成立灾难应急指挥小组, 在软件方面灾难预警能力欠缺。

(六) 应急预案和演练缺少评估, 预案修订和演练开展缺乏可用性

调查显示, 博州地区各地方性商业银行能够每年进行应急预案的修订和开展应急演练工作, 但缺少对应急演练的评估。应急演练中发现和总结出的问题不能很好和应急预案的修订结合起来, 在应对突发事件时的可用性不足。

二、对策建议

(一) 加强金融服务指导和行业监管

按照《国务院办公厅关于印发中国人民银行主要职责内设机构和人员编制规定的通知》规定, 人民银行的主要职责之一是组织制定金融业信息化发展规划, 负责金融标准化的组织管理协调工作, 指导金融业信息安全工作。人民银行分支机构应加强对中小金融机构的服务指导, 尤其是在核心业务系统建设、灾备建设和信息安全方面给予具体指导, 帮助中小金融机构借鉴成功经验, 规避风险。充分利用信息安全通报制度、报告制度和联席会议制度, 建立健全一个运转灵活、反应灵敏的信息安全应急处理协调机制, 随时处置和协调金融机构安全事件, 以迅速应对突发事件的发生, 降低或消除金融机构网络和主要信息系统因出现重大事件造成的损失。

(二) 加大信息安全技术体系建设方面的投入力度

在信息安全技术体系建设方面, 地方性商业银行可根据自身的业务情况, 建立全面的信息安全防护技术体系, 具备病毒防护、木马防护、入侵检测、漏洞扫描和移动存储管理等功能。通过完善信息安全技术体系, 从而由技术风险层面的角度, 全面升级信息安全防护能力。

(三) 加大对国产软硬件采购力度, 努力降低关键领域设备对国外技术的依赖

出于安全及保密技术的考虑, 建议地方性商业银行对采购或使用的信息技术和产品, 使用国内自主技术研发的产品, 如路由器使用华为设备或迈普设备, 服务器使用浪潮设备或联想设备。通过在核心数据层面和网络传输层面使用国产设备的方式, 弱化对国外设备的技术依赖, 提高地方性商业银行技术风险防范能力。

(四) 结合实际建立灾备处理中心

由于地方性商业银行规模小、资金少等原因, 其自身不具备建立灾备处理中心的能力。为此建议地方性商业银行因地制宜, 采取不同方式建立自身的灾备数据中心。

(五) 积极开展应急演练和预案的评估工作, 保证应急预案的实用性