电子钱包的未来

电子钱包的未来（精选7篇）

电子钱包的未来 篇1

1 手机电子钱包

手机最早只是打电话、发短信的通讯工具, 后来增加了照相、摄像、mp3音乐播放等娱乐功能, 具备了娱乐功能, 丰富了手机的应用。而现在, 与手机相关联的导航、阅读器、电子购物、手机银行等各类服务更是令人应接不暇。如今“只带手机不带钱包”的全新生活方式, 将很快会普及开。上海世博园区商店、麦当劳、电影院和一些便利店用已经提供手机刷卡消费, 用户使用这种手机在特约商户的收银POS机上轻轻一刷, 就能安全快速地进行付款, 此外还可以代替交通卡, 刷手机乘坐公共交通, 所以手机又多了一个电子钱包的功能。手机电子钱包的实现目前是基于非常热门的无线射频识别技术, 简称RFID。

2 RFID技术简介

无线射频识别技术 (RFID) 又称为电子标签, 是一种非接触式的自动识别技术, 通过射频信号自动识别目标对象并获取相关数据, 无需在识别系统与特定目标之建立机械或光学接触。RFID可识别高速运动货物并可同时识别多个标签, 操作捷方便, 识别工作无须人工干预, 可工作于各种恶劣环境。RFID是一项利用射频信号通过间耦合, 实现无接触信息传递并通过所传递的信息达到识别的的技术。它的核心部件是一个电子标签, 通过相距几厘米到米距离内传感器发射的无线电波, 读取电子标签内储存的信息。当装有电子签的物体进入阅读器的可读区域时, 电子标签将会根据阅读器发出的查询信号的求将电子标签中的信息发射回阅读器, 阅读器接收到电子标签发射回来的信息后电子标签内部储存的信息识别出来并将这些信息传送给中央数据库做进一步处, 从而完成该物体的信息查询、收费、管理等应用。

RFID系统在具体的应用过程中, 根据不同的应用目的和应用环境, 系统的组成会有所不同, 从RFID系统的工作原理来看, 系统主要由三个基本部分组成, 分别为电子标签 (Tag) :由耦合元件及芯片组成, 每个标签具有唯一的电子编码, 附着在物体上标识目标对象;阅读器 (Reader) :读取 (有时还可以写入) 标签信息的设备;天线 (Antenna) 。

3 手机支付前景

手机支付也称为移动支付 (Mobile Payment) , 是指允许移动用户使用其移动终端 (通常是手机) 对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式据国家统计局于2012年2月22日发布的2011年统计公报———2011年末固定电话用户28512万户。其中, 城市电话用户19110万户, 农村电话用户9402万户。新增移动电话用户12725万户, 年末达到98625万户, 其中3G移动电话用户12842万户。

由于客户数众多, 可以采用多种应用模式, 提高客户体验, 还能附加多种增值服务, 所以国内的三家运营商都加大了在手机支付上的投入力度。

4 手机支付方式

手机支付三种方式

第一种方式:电话费支付方式。费用通过手机账单收取, 用户在支付其手机账单的同时支付了这一费用, 在这种方式中, 移动运营商为用户提供了信用, 但这种代收费的方式有超范围经营金融业务之嫌, 因此其使用局限性很大。

第二种方式:手机与银行卡或网络支付帐号绑定, 通过手机网络, 进行支付功能, 即可实现各种带有银联标识的借记卡进行支付, 采用双信道通讯方式进行通讯, 与网络支付相类似, 操作复杂, 需要时间。

第三种方式:利用RFID技术, 建立手机钱包, 进行小额支付。这种方式操作简单, 应用方式广阔, 可以随时随地进行交易, 让手机成为随身携带的电子钱包。

5 基于RFID技术的手机电子钱包

集成公交卡、银行卡和门禁识别等功能的手机点子钱包, 还能支付部分日常生活服务, 方便市民出行购物, 将大大提高公众的生活质量, 使出行更加方便。手机钱包的技术实现整个移动支付应用链包括移动运营商、支付服务商 (比如银行, 银联等) 、应用提供商 (公交、校园、公共事业等) 、设备提供商 (终端厂商, 卡供应商, 芯片提供商等) 、系统集成商、商家和终端用户。

用手机钱包在合作商户POS机上现场刷“机”消费, 随时随地享受手机支付方式的便捷, 手机就是“钱包”。

传统的支付充值全部依赖银行, 来源单一。手机电子钱包支持现金充值、网银充值、移动话费充值卡充值等多种方式, 不仅可以通过互联网、短信、语音、手机上网、手机菜单使用, 还可直接在有专用POS机的商家 (如便利店、商场、超市、公交) 进行现场刷卡消费, 轻松支付。

利用手机电子钱包, 还可以借用手机用户资源为企业客户提供针对性的行业解决方案。

6 手机电子钱包的几种技术标准

目前手机电子钱包有三种主流形式, 分别是NFC (Near Field Communication) 、SIM-PASS (多功能SIM卡) 、和RF-SIM (Radio Frequency SIM) 。

中国联通和中国电信都支持的是NFC方案 (13.56MHz技术) , 因为国内现有收款机、POS机等终端大都基于13.56MHz标准, 兼容性强, 但是用户需要更换手机。

中国移动使用的是RF-SIM方案 (2.4G技术) , 支持远程支付, 但是银联方面需要升级现有POS机才能支持, 或者是移动公司自己布放支持2.4G的POS机。

就技术方面和用户推广来说, RF-SIM技术优势明显, 支持远程支付, 而且用户不用更换手机, 只需要更换一个特制的带有射频的支付SIM卡即RFID-SIM卡。RFID-SIM支持接触与非接触两个工作接口, 接触接口负责实现SIM卡的应用, 完成手机卡的正常功能, 例如:电话、短信功能等, 非接触界面可以实现非接触式消费、门禁、考勤等应用。并且由于支持空中下载相关规范 (OTA和WIB规范) , RFID-SIM卡的用户能够通过空中下载的方式实时更新手机中的应用程序或者给帐户充值, 从而使手机真正成为随用随充的智能化电子钱包。

RF-SIM方案支持近距离的刷卡模式和超过20米的中远距离通讯模式。其中, 20米的远距离传输模式可以带来广告收入, 具体做法是, 商家只需有台发射终端, 就可以向二三十米范围内路过的行人手机上发送即时广告。

与2.4G相比, 13.56MHz频率最大的优势在于, 它被广泛应用在交通、金融、保、加油等非接触卡片领域, 在各种应用上兼容性更强, 基本上无需对现有机具做改动, 比如目前的公交卡支付, 就是采用这种技术。而2.4G则需要对交通机具、金融机具等重新改造。

所以手机电子钱包除了政策风险及配套法律制度外, 硬件设备及行业标准的统一也是相当重要的因素。

7 总结

电子支付作为一种新型支付方式得到了全社会的共同关注, 政府、运营商、第三方支付机构、商家、都非常重视相关产业。目前, 大众刷卡消费习惯已培育成熟、网上支付方兴未艾, 这都是运营商开展未来电子支付的坚实基础。越来越多的人也逐渐认识到:电子支付可能会成为运营商下一个推出的杀手级业务。一旦标准统一, 全力推广, 将很快覆盖手机用户、小商铺、家庭用户, 并结合各种支付手段推出各种业务。手机电子钱包在给用户带来便利的同时也将为运营商带来丰厚利润。

摘要：手机电子钱包是一种基于RFID技术的手机支付解决方案, 手机支付就是用户使用自己的移动终端 (通常是手机) 对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。这是继卡类支付、网络支付后, 一种新的支付方式, 还可以集成公交卡、银行卡和门禁识别等功能, 方便市民出行购物, 大大提高公众的生活质量, 具有广阔的应用前景。

关键词：RFID技术,手机支付,电子钱包

参考文献

[1]康东, 石喜勤, 李勇鹏.射频识别 (RFID) 核心技术与典型应用开发案例[M].北京:人民邮电出版社, 2008.[1]康东, 石喜勤, 李勇鹏.射频识别 (RFID) 核心技术与典型应用开发案例[M].北京:人民邮电出版社, 2008.

[2]NTT COMWARE株式会社研究开发部.RFID的现状和发展趋势[M].北京:人民邮电出版社, 2007.[2]NTT COMWARE株式会社研究开发部.RFID的现状和发展趋势[M].北京:人民邮电出版社, 2007.

电子钱包的未来 篇2

日月如梭，光阴似箭。转眼间就来到了2050年，由于科技水平发展了，人民的生活水平提高了，收入也越来越多，有人收入上万也不在话下，可钱一多，身体也越来越坏，钱上的细菌太多了，你不小心就飞到你的口中，那可就坏了!所以，请用我发明的杀菌钱包。

2050年，有我发明的.钱包已经是家喻户晓了，小知道钱包是怎么一回事吗?我来给你讲讲吧，我的钱包，主要功能还是杀毒，无论什么病毒细菌粘在钱上的，只要放进我的钱包，统统都能杀掉粘在前上的细菌，不仅如此，我的钱包还有一个功能，就是自动整理钱包，如果有皱的，我的钱包还会自动捋平，和刚印出来的钱一样，让你在花钱的时候更有面子。嘿嘿，你不会就以为我的钱包只有这个功能吧!告诉你吧，我的钱包的功能可多了去了，颜色可自己选，图案也可以自己挑，好玩又好看。脏了又可以经过干洗，高温消毒，当然，这些都是自动的，不需要自己在亲手再洗，又省时又省力。

电子钱包的未来 篇3

本报讯 6月18日，在首届城市建设信息技术产品博览会上，支付宝钱包宣布了自己的“未来公交”计划，并联手住房和城乡建设部IC卡应用服务中心，发布了该计划的一期产品——城市一卡通。其实，这张城市一卡通是通过与支持NFC功能的手机厂商合作将把手机变成一张卡。用户只要使用NFC功能的手机登陆支付宝钱包，进入应用中心的“城市一卡通”，申请一张虚拟卡进行充值即可使用。据住房和城乡建设部IC卡应用服务中心介绍，目前已加入互联互通的城市已达35个，包括上海、天津、沈阳、宁波、台州等地。

据悉，目前支持城市一卡通的机型包含OPPON1、N1 mini、Find7这三款，其它支持NFC功能的手机厂商正积极调试中。按照“未来公交”计划的规划，预计到年底，市面上主流带NFC功能的手机多数都将接入。届时，加入互联互通的城市也将达到60个。这是继“未来医院”计划后推出后支付宝钱包的又一重要布局，旨在输出支付宝和阿里巴巴集团在支付、用户、技术等方面的积累，提升公交行业服务水平，方便百姓出行。

音乐剧开启互联网众筹模式

本报讯 众筹网日前对外透露，2014年修排版的音乐剧《爱上邓丽君》于6月14日～8月31日在北京东方剧院驻场演出50场，其门票将会通过众筹网实行点对点的项目传播，并在微信平台和众筹网App上进行购票。众筹网方面表示，这一模式大幅度压缩了经营推广的费用，通过众筹平台把全国的市场链接在一起，减少了中间环节，让观众买到真正“出厂价”的票。业内人士认为，采取众筹模式一方面可以省去票务代理等环节，让民众真正以合适的价格欣赏喜爱的艺术；另一方面，后续音乐剧还可能有更多的众筹机会，比如让观众们参观排演感受现场、参与演出排期等。

2013年公共云服务规模达47亿元

本报讯 6月17日，工业和信息化部电信研究院发布了《2013～2014公共云服务市场调研》报告。报告显示，2013年国内公共云服务市场整体规模约为47.6亿元。数据显示，去年公共云服务市场的整体规模比2012年增长36%，增速较2012年的73.5%有明显回落。其中，国内IaaS市场规模达到10.5亿元，增速高达105%；PaaS（2.2亿元）和SaaS（34.9亿元）市场持续平稳增长，市场规模增长均达20%左右。云计算发展与政策论坛名誉理事长、原信息产业部部长吴基传指出，我国的云计算发展已经走过了概念认知阶段，正在迈入云服务的实践阶段。他认为，“云服务有三个“高度”的特点：一是云服务的管控是高度集中的；二是处理方式是高度分布式的；三是服务方式是高度离散的。”

百度卫士发布宽带提速计划

本报讯 百度卫士正式发布“宽带提速计划”，并推出视频加速版产品。在百度卫士视频加速版中，用户通过点击主界面下方的视频加速快捷键即可开启视频加速器。观看网络视频时，百度卫士会主动对网络环境进行检测，如果用户网络情况符合加速条件，百度卫士会智能地将用户网络带宽自动提升到最高20Mb/s。据悉，北京、福建、江苏、浙江、安徽、湖南、湖北、江西、重庆、四川等13省市2000万电信宽带用户可以享受到这一服务。

红帽企业Linux 7正式上市

本报讯 红帽日前推出最新旗舰版企业操作系统——红帽企业Linux 7。这是一款能够满足当今数据中心和下一代IT需求，从容器应用到云服务全面支持企业IT发展的操作系统。基于它，企业可整合裸机服务器、虚拟机、基础设施即服务和平台即服务，用以构建一个强大稳健的数据中心环境来满足不断变化的业务需求。值得一提的是，针对现代企业IT的异构需求，红帽企业Linux 7提供了一个整合、统一的平台，让客户平衡当下需求之余，享受跨物理系统、虚拟机和云——即开放混合云环境的计算创新，例如Linux容器和大数据带来的效益。

AVEVA加大对中国市场的投入

本报讯 日前，工厂、电力与海事行业工程设计与信息管理解决方案提供商AVEVA（剑维软件）宣布，将通过成立大中华区解决方案策略部门、签约首家本地合作伙伴和发布AVEVA大中华区在线社区三项举措加强本地化，增进对大中华区用户的服务支持与沟通。于2001年正式进入中国的AVEVA，目前已经形成了AVEVA Plant、AVEVA Marine和AVEVA Enterprise三个产品系列，可为行业用户的项目和资产管理提供全生命周期的价值与服务，未来AVEVA还将在产品加大对云计算、大数据、移动平台的支持力度。

Synaptics收购Renesas SP Drivers

本报讯 近日，人机界面解决方案开发商Synaptics公司宣布以4.75亿美元收购Renesas SP Drivers公司100%股份。Renesas SP Drivers的技术优势在于智能手机、平板电脑等中小尺寸显示驱动器IC （DDIC）市场，而Synaptics的优势在人机界面解决方案，此次收购让两家公司实现了优势互补。对此，Synaptics智能显示屏事业部高级副总裁及总经理Kevin Barber表示：“本次收购完成之后， Synaptics将成为年收入15亿美金的公司，2家公司的客户资源整合，潜在市场机遇提升1.5倍。”

大数据助力体育赛事

本报讯 在世界杯火热比赛之际，英特尔举办了一场主题为“赛场内外大数据 商业变革芯洞察”的沟通会。无论是赛场上运动员的表现、教练的战术布置、裁判的执法，还是场内场外球迷的体验，先进的科技正在扮演着举足轻重的关键角色。从运动器械上的传感器、运动员身上的可穿戴设备、比赛场地内的摄像头到教练、媒体和球迷手中的终端设备以及社交网络，数据被广泛地采集并通过大数据分析转化为洞察力，为体育竞技中的胜利增加筹码，也为身处世界各地的体育爱好者随时随地观赏比赛提供了个性化的体验。

“在未来，我们会看到更多和更为强大的云服务与大数据技术。它们不仅仅让数据访问变得更加简单，还能够使你轻松地从中获得重要洞察。从用户设备来看，我们将会通过性能强劲且更加节能的客户端设备带来丰富的使用体验。”英特尔公司中国区产品市场部总监杨彬说。

华为计划开拓俄罗斯科技服务市场

本报讯 华为高管近日表示，华为希望利用中国和俄罗斯两国关系的升温，为OAO Gazprom等俄罗斯能源巨头提供服务。华为的主要业务为电信网络设备，计划到2017年使企业业务营收达到目前的4倍，即100亿美元。俄罗斯正在加强与中国的商业合作，俄罗斯总统普京上月赴上海推动了天然气合作协议的签署。华为企业部门副总裁Deng Yi在莫斯科表示，华为将提供新产品，例如帮助石油天然气公司管理管线和海上油田的系统。

工信部公布百余物联网扶持项目

本报讯 6月17日，工业和信息化部公布了2014年物联网发展专项资金拟支持项目名单，共计101个企业项目。据了解，“物联网发展专项资金”由财政部、工信部共同设立，自2011年以来累计安排物联网专项资金15亿元，陆续支持了500多个研发项目。工信部在6月13日曾公布了《工业和信息化部2014年物联网工作要点》的通知。其中，对于2014年物联网发展重点支持的方向提出了具体要求。主要包括推进传感器及芯片技术、传输、信息处理技术研发；支持物联网标识体系及关键技术研发；开展物联网技术典型应用与验证示范等。工信部电信研究院人士认为，在物联网的核心技术方面，目前我国只在高频RFID等领域有一定优势，但是在基础芯片设计、高端传感器制造等环节依然薄弱。

移动电源实际有效放电仅六成

本报讯 近日，中国化学与物理电源行业协会公布首次抽检的国内USB接口类移动电源测试性能结果。检测结果显示，抽检的20个品牌移动电源有效放电仅60%，最低仅40%，市场鱼龙混杂情况明显，提醒消费者注意。所有抽检的移动电源都按“电芯容量”来标示移动电源的容量，但实际上并不是“有效放电”电量。另外，与“额定容量”相关的低温放电、高温放电、恒定湿热等多项要求，被抽检电源均不符合新行业标准要求。

微软将推无线充电裤子

本报讯 微软日前邀请了著名时装设计师阿德里安·维克多·索瓦合作设计了全球第一款无线移动充电裤子。首批原型产品将会在即将到来的 A.Sauvage 时装展上率先亮相。据悉，这款无线充电裤装在前端裤袋中配备了诺基亚DC-50无线充电板，一旦把手机放在口袋中，它就会开始自动充电。负责该项目的诺基亚设备市场营销主管亚当·约翰逊表示：“我们不认为无线移动充电裤子的市场前景非常好，设计者只是希望将可穿戴技术概念的关注焦点从智能手表中转移出来，甚至可以超越它。”

E人E本推出4G安全手机M1

本报讯 6月18日，E人E本隆重推出其首款4G安全手机M1。该手机延续了E人E本原笔迹数字书写技术，并针对性地研发了适配手机的“手机手写办公系统”。除此之外，M1在安全方面投入了大量的资源，每台出产的M1手机都匹配了一把RFID安全钥匙，当手机距离安全钥匙超出10米就会自动锁屏并发出警报，确保任何人未经允许不可能进入手机窃取信息。另外，E人E本还为M1手机设计了“智能安全系统”，能够提供严密的防泄密、防窃听、防丢失、防打扰、防追踪、防病毒等六防功能。

北京软件名人论坛在京召开

浅谈手机支付——电子钱包 篇4

通信公司依据本专科学生的特色及政府和教育部门的指导, 制定专用的电子学生证一卡通平台。并在学校内安装有多媒体查询机器。其适用范围为:

(1) 作为电子学生证, 通过匹配的终端查询机, 可以应用于所在学校的教学教务管理 (例如学生的姓名、所在班级、学号、成绩查询、选课等信息;今后学生面临实习就业问题及大学生自助创业等领域) 。

(2) 与时代的发展将作为电子钱包, 还可以满足用户 (学生) 在学校周边特约联盟商户pos终端上的刷卡消费。

1 手机支付电子钱包消费支付应用的范围

(1) 大型商场、超市的购物消费;

(2) 指定景区特约折扣消费;

(3) 运动场所特约折扣消费;

(4) 美容美发类的打折消费;

(5) 学校周边的餐饮类打折消费;

(6) 其他特约商户的消费。

2 查询电子钱包消费应用

(1) 学生通过在学校内安置的多媒体自助服务终端机上, 可选择商家的优惠券并自动将信息发送到用户手机上, 并且在校园自助服务终端机上, 选择商家的优惠券并进行打印消费即可。

(2) 可以通过网站查询消费明细。

(3) 可通过POS机查询查询卡片余额、后台账户余额。

3 手机支付功能及流程

(1) 帐户种类:分为卡内账户:用户的金额信息存放在非接触USIM卡中, 用户在进行支付时可以使用离线交易;后台账户:用户在支付时与后台服务器连接, 使用存贮在后台的账户金额进行消费, 支持在线交易。电子钱包卡内账户与后台账户可进行资金互转账, 方便用户使用。

(2) 支付方式。消费支付, 即从用户的账户中扣除一定金额, 账户扣除金额的方式分为在线和离线两种模式, 即在线支付、离线支付:

在线方式, 是指从用户的后台账户支付消费金额

a.用户将手机置于POS机读卡区, 验证卡应用密钥, 并读取卡号;

b.pos将卡号、卡密码、门市价金额、会员价金额、结算、会员折扣、商户折扣、刷卡时间、TAC发送到服务端;

c.后台记录数据;

d.后台返回记录成功消息;

e.POS机扣除卡片余额。

扣除金额为打折后的实际支付金额。即商户收银员在pos上输入门市价, pos计算出折扣价并上传指后台。

离线交易方式是指卡里存储金额信息, 而无需到后台取数据。

a.用户将手机置于POS机读卡区, 验证卡应用密钥, 并读取卡号;

b.记录卡号、卡密码、门市价金额、会员价金额、结算、会员折扣、商户折扣、刷卡时间、TAC在POS机内;

c.POS机直接从卡片余额中扣除消费金额。

4 P os缴费 (交易) 流程

通过pos机, 可以为通信公司代缴手机话费

(1) Pos选择联通话费缴费菜单, 输入缴费金额, 输入密码;

(2) POS向卡平台请求缴费, 卡后台验证其合法性;

(3) 卡前置通过通信营帐前置, 通信后台将金额写入用户通信账户;

(4) 通信前置将成功写入的金额等信息返回到卡前置;

(5) 卡前置通知卡pos;

(6) Pos从用户的卡中扣除缴费金额。

5 退货流程

退货是消费者的权益保障。货款必须退回手机卡钱包。

用户将手机置于POS机读卡区, 验证卡应用密钥, 并读取卡号;

(1) 将卡号、卡密码、系统参考号、会员价、退货时间、TAC发送到后台;

(2) 后台校验数据, 记录退货数据;

(3) 后台返回记录成功消息;

(4) POS机增加卡片余额。

6 卡片充值流程

卡片充值, 即在卡里增加金额。用户采用现金充值或刷银行卡的方式到通信营业厅或是卡管理中心使用POS机进行充值

(1) 用户将手机置于POS机读卡区, 验证卡应用密钥, 并读取卡号;

(2) 将卡号、卡密码、充值金额、充值时间、TAC发送到服务端;

(3) 后台校验数据, 校验通过记录数据;

(4) 后台返回记录成功消息;

(5) POS机增加卡片余额。

无卡充值 (后台) 流程

用户在没有携带手机的情况下, 可在通信营业厅或校园服务中心通过用户的后台账户直接充值或为其他用户代理充值, 流程如下:

(1) 通过卡号或手机号进入该用户充值界面;

(2) 输入充值金额;

(3) 再次确认用户身份 (或代理充值用户的身份) 。

充值完成, 并打印充值凭证

其他充值流程 (电子钱包充值)

其他方式充值是指用户通过手机USAT菜单或者WEB网页发起充值请求, 通过运营商的移动网络完成充值。

(1) 用户登录通信客服或集团客户一卡通网站, 输入手机号码或卡号以及充值金额;

(2) 用户选择银行;

(3) 网站向通信/集团客户网上支付平台发送用户手机号充值金额以及所选银行等信息;

(4) 网上支付平台将信息发送至交费的网上银行系统

(5) 用户在网上银行网页中输入银行账号信息和密码;

(6) 通过审核后, 网上银行进行转账;

(7) 充值成功, 发送用户金额信息至手机上;

(8) 手机将最新的余额信息写入卡钱包中。

7 结论

随着时代的发展社会的进步, 人们物质生活水平的提高;以由原来的现金支付, 转变成为银行卡支付。而手机支付是通信行业在技术上的又一次创新, 虽然联通手机支付还在新兴的发展阶段, 但其以自身的方便, 快捷等特点, 手机支付将会成为社会消费方式的领跑者。

参考文献

[1]刘风军, 董亚南.手机支付发展与应用领域[J].电信科学, 2010.

[2]汪树东.支付平台电子钱包的应用[J].电信科学, 2011.

防钓鱼拯救我的“电子钱包” 篇5

网络的发达，使得网银用户逐年递增，尤其是近几年电子商务的普及，让网银用户增长更为迅速。但是网银诈骗案件的不断发生，也敲响了用户高度关注网银交易安全性的警钟。有关信息显示，截至2010年11月底，中国反钓鱼网站联盟秘书处累计认定并处理的钓鱼网站达32496个，其中2010年1月〜11月，累计认定并处理钓鱼网站20570个，较去年同期大幅上升136%。

在“钓鱼”网站频现、网银诈欺事件频发事件后，银行、第三方支付公司、用户都应该做出一些反思。

银行下调

网银转账金额上限

近日，在木樨园做服装生意的李女士收到了建设银行发来的网银转账限额调整通知——建设银行于3月2日起将个人网银盾客户转账交易单笔限额和日累计交易限额，分别调整为50万元和100万元人民币，此前该行的转账限额分别是50万元和500万元。

这是继去年12月份农业银行调整了个人网银盾客户的转账限额之后，又一家大型商业银行将网银的转账标准进行了调整。建行转账交易的类型包括客户向本人或他人账户的转账与汇款、定活互转、跨行转账、私对公转账等。

对于这次限额调整，建行客服人员表示，主要是为了客户的资金安全着想。此前，中国建设银行、中国银行等大型银行都在其官方网站上发布了警示性信息，提醒客户在登录网银时一定要核实准确地址，中行除了将行内转账及跨行转账的单笔限额和日累计交易限额分别由100万元和200万元，下调至10万元和20万元外，还为网银交易新增了一个“安全阀”。

兴业银行也于3月8日表示，为进一步增强网银证书的安全性，中国金融认证中心（CFCA）对该行证书签名控件进行了升级，即日起，客户进入网上银行指令签名页面后，需要更新签名控件以继续操作。该银行还在3月5日推出了电子银行统一安全认证体系，将“网银短信保护”升级为“电子银行短信口令”，适用于网上银行、电话银行、手机银行转账汇款等资金变动类业务。

而前几日，深发展银行也通过网站公告：近日发现有不法分子通过短信形式发布欺诈信息，以银行系统升级或动态编码器过期需进行更新为由，诱骗客户登录假冒网上银行，盗取客户网银用户名、密码及动态口令。该行提醒用户要从银行门户网站登录办理业务，认清发布消息的号码是否为银行专号，同时不要对银行门户网站以外的任何网站或他人暴露自己的用户名、密码、动态口令等信息。

工商银行也推出了“防钓鱼”安全控件，据说能有效防范钓鱼网站（网页）对客户账户的欺骗和攻击。

不断爆出的有客户被“钓鱼网站”骗取账户资金的消息，让越来越多的人开始担心网银交易的安全性，为了减少危害的程度，银行纷纷下调网络银行转账金额上限，多数银行也对自己的网银安全进行了升级。

剖析各种钓鱼陷阱

“网络钓鱼”的骗术给人们的上网安全带来威胁，在网络购物过程中，这种钓鱼欺诈造成的危害又最为直接。

据第三方支付公司汇付天下合规部相关负责人介绍，就网络钓鱼诈骗的种种表现形式来看，大致可分为4种：假冒银行、第三方支付等链接；发送病毒控制用户电脑从而盗取银行卡等信息；以银行付款确认邮件等方式诱骗上当；中奖做局诱骗网友汇款等。

该人士表示，这4种诈骗方式中有两种最为常见也最隐蔽：第一种是虚假链接的传统型钓鱼方式。即网友在网购过程中，当进行到第三方支付平台要付款时，链接到了诈骗分子做的虚假页面，该页面在页面形式、扣款金额等方面做得与原网购网站非常相似，而通过这个虚假页面进行支付的金额则自动进入了诈骗分子的账户。

第二种是当前比较突出的木马型钓鱼方式。这是一种更隐蔽、更可怕的方式，当电脑中了这种木马病毒，在网购交易中的支付平台到银行扣款的环节当中，木马程序会自动在后台生成另一笔交易，新的交易指向了一个新的账户，银行的扣款自动到了诈骗分子的账户，而网友毫无察觉。

那么，针对这种网友毫无察觉的网络欺诈行为，第三方支付公司能做些什么，能否冻结这笔欺诈交易？

汇付天下合规部相关负责人表示，“由于骗子发起的是真实订单（诱骗或操控受害者电脑完成的支付），支付公司系统处理成功后，就需要给商户付款，不能冻结该笔资金，否则支付公司就违反了商业合同。因此，支付公司目前能做的只是后期将这笔订单的去向告知客户，协助警方追查而已。”

支付公司

出招“防钓鱼”

针对这种情况，第三方支付公司纷纷出招应对。

汇付天下采取的措施是：对于虚假链接钓鱼方式，采用时间戳、域名确认、IP地址比对等方式，通过设定交易时间敏感值、核实过滤支付来源的网址、IP识别技术对比订单生成IP与支付完成的返回IP等，对不一致的进行阻止；而对于木马病毒这种更加隐性而高级的手段，则采用人机识别技术，有效识别人工操作和木马的机器操作行为差异，如加验证码和二次确认等。“从升级效果看，加验证码和二次确认方式，虽然使用户的便利性受到影响，但对打击木马型钓鱼效果明显。”该负责人表示。

去年支付宝公司也联合银行推出了风险联防计划，主要针对“冒充订单”骗取消费者付款的行为。支付宝表示，这种反欺诈的技术可以对订单的买卖双方身份进行匹配核实，“在用户接到一个链接后，打开时系统就会判断这个订单是不是你的，如果不是，系统就会自动中断链接，避免‘钓鱼’发生”。

不过，支付宝风险管理部负责人青牛也提醒说，“如果用户经受不住骗子预先设计的低价诱惑或者没有遵守网购规则，就会有受骗的可能。”从目前的情况看，“防骗”的核心第三方支付是用户不要随意打开别人给的链接和文件，并严格遵照购物流程操作。

据记者了解，除了支付宝、汇付天下外，易宝支付、财付通等第三方支付平台也都推出或者升级了自己的风控体系，以打击钓鱼骗术。

除了第三方支付的参与，业界呼吁各界一起努力进行防范，包括商户、银行、支付等整个网购流程中的每一个环节都需要加强。例如被骗子利用销赃的一些网站要加强实名制，一旦警方认定诈骗，被利用销赃的网站有责任提供骗子的真实身份，并承担赔付责任；银行也需要不断升级防钓鱼机制，以免被木马钻了漏洞；支付公司也需进一步升级支付平台的风控能力；而广大网络消费者则更要多加留心，比如不要从不明网站下载任何东西，不要轻易点击电子邮件中的链接，在支付过程中，留意链接网址，是否是正确的官网链接域名等等。

除此之外，有关人士认为，公安部门也必须加强介入给予更多支持。在2011年“两会”上，全国政协委员、中央财经大学证券期货研究所所长贺强就提出，当前打击网上诈骗的过程中，因为涉及数额较小公安机关不能立案的现象确实存在，但对小额网上欺诈，需要加以研究，公安部门必须加强介入和重视。

易观国际分析师曹飞也表示，加强立法，加强产业链的联合，甚至加强支付平台之间的技术互通和监控互动，将能更加有效地促进电子商务的健康发展，保障消费者的合法利益不受侵害。“电子支付是所有网上交易的最后一步，也是阻止犯罪得逞的最关键环节，从电子支付领域出发，纵向梳理整个产业链条，横向梳理整个互联网结构，将是净化互联网乃至网络交易环境的一个重要手段。”

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网银使用安全提示

电子钱包支付系统设计与应用 篇6

有效的电子钱包支付系统是一个可以由持卡人用来进行安全电子交易和储存交易记录的软件，由相互作用的三方参与，三方为银行、付款人(简称用户)、受款人(简称商店)，其中用户和商店在银行都有帐号。它由于不需要涉及用户的银行真实账户、不需要登录网银、只需输入钱包账户号和支付密码就可完成支付，从而以一种安全方式把钱从用户的帐号转到商店的帐号，为用户提供安全、自由、快速的支付服务。

1. 支付系统设计

电子钱包支付系统采用B/S模型设计，包括两部分：一部分为电子钱包客户端;另一部分为电子钱包服务器。它利用ASP.net web应用程序模板，设计系统总体页面框架;然后，通过点击功能链接命令来调用后台数据库SQL server所建的表，并且对于统计分析与报表，能通过灵活运用数据库及SQL语言进行各项处理。

利用电子钱包进行网络支付流程如下：

(1)电子钱包充值。客户登录客户端，利用第三方支付系统，将客户账户上的金额转移到电子钱包中，这时客户账户中的实体货币已经以虚拟货币的形式储存在客户的电子钱包中。

(2)物品选购。挑选商品，在确认购买后，用电子钱包支付。

(3)电子钱包支付。通过第三方支付系统，此时电子钱包内的虚拟货币价值流向商户的账户中，虚拟货币重新转化为实体货币价值。

(4)购物车管理。商户在得到客户付款的确认信息后，向客户发出送货信息。

2. 数字认证技术

本文中的电子钱包支付系统采用数字认证技术，用来解决系统客户端和服务器端的安全问题。

(1)数字证书概念

数字证书是网络通讯中标志通讯各方身份信息的一系列数据，其作用类似于现实生活中的身份证。使用数字证书，通过运用对称和非对称密码体制等密码技术建立起一套严密的身份认证系统，从而保证信息不被其它人窃取和篡改等。

(2)数字认证原理

数字证书采用公钥体制，利用一对互相匹配的密钥进行加密、解密。每个用户自己设定一把特定的仅为本人所知的私有密钥，用它进行解密和签名;同时设定一把公共密钥，并由本人公开，为一组用户所共享，用于加密和验证签名。

公开密钥密码体制常用的是RSA体制。其数学原理是将一个大数分解成两个质数的乘积，加密和解密用的是两个不同的密钥。

3. 系统实现和测试

3.1 RSA算法实现

本系统的开发过程中，由于部分数据涉及到用户的切身利益，所以在传输这些数据时，就需要对其进行加密，采用了RSA算法和身份验证双重保险。

其中，RSA算法实现主要代码如下：

3.2 系统测试

用户充值界面如图1所示。

用户购物车界面如图2所示。

在本系统中，首先为从各个页面输入合法数据进行测试，测试通过表明程序功能部分已实现，然后开始向各个页面输入非法的数据。通过测试解决了非法输入和数据越界等相关问题，验证了系统的稳定性和可靠性。

4. 结语

电子钱包支付系统以VS2005+Server2000为开发平台，在FrameWork 2.0运行环境下，采用ASP.NET+C#技术完成本系统。充分利用了虚拟货币账户代理实体账户支付的行为，所有通过虚拟电子钱包支付的交易都必须得到用户确认后才从实体账户扣款，有解决了系统中存在的不安全因素，同时为用户提供安全、方便、快捷的支付服务。

参考文献

[1]杨波, 王育民.利用电子钱包的公正支付系统[J].计算机学报, 1999, 22 (8) .

[2]刘二军, 计晓云, 喻东.一种SET协议中持卡者端的实现策略[J].计算机工程, 2003, 29 (5) .

[3]John Kauffman, Brian Matsik编著.《ASP.NET数据库入门经典——C#编程篇》[M].清华大学出版社.

电子钱包的未来 篇7

通过创新赢取商机

京客隆长期致力于信息建设与零售运作的有机结合, 经历了“以技术带动管理”到“管理催助技术”的变革, 并坚持在信息技术方面加大投入, 扩建和改进各种信息系统。目前, 京客隆已完成了自动化商业, 进入现代零售业的运作方式。

企业的发展, 行业的竞争, 最终体现在企业的核心竞争力上, 体现在企业的创新发展水平上。那么, 如何创新与发展?多年来, 京客隆始终倡导“顾客至上, 诚信为本”的经营理念, 秉承“便民、利民、为民”的经营宗旨, 积极打造“天天省钱、件件如意”的服务品牌形象。多年的经营使京客隆明白了消费者就是企业的发展、企业的商机。于是, 京客隆将创新的目光紧紧地锁定在企业多年来培养的“忠诚顾客”身上。

创新过程

挖掘市场潜在问题, 开展情况调研, 完成“零钱包”的立项。近年来, 随着超市零售业的迅速发展, 各大连锁超市纷纷出现零钱紧俏的情况, 这种“零钱荒”问题也成为了顾客与超市间的敏感话题, 由此带来的服务纠纷问题也屡见不鲜。如何解决零钱的紧俏问题?如何减少零钱的使用量?如何将零钱问题化繁为简?京客隆将这个多年来一直存在并困扰各大超市及广大消费者的问题再一次挖掘出来并成功解决。

2007年末, 京客隆首次提出了将零钱虚拟化的建议。所谓“零钱虚拟化”, 就是将实际意义上的零钱从实体的收找转变为虚拟的相互抵减, 通过合适的载体, 实现虚拟零钱的收找, 最终代替实体的零钱。

2008年4月, 京客隆着手“零钱包”的市场调研。市场调研包括京客隆会员卡使用情况、零钱使用量情况、零钱包开发效果的预测、顾客普遍接受程度等多个方面。调研报告的结果显示:京客隆超市拥有会员近120万, 其中消费频率较高的忠诚会员占据近六成, 大量的会员卡持有量为“零钱包”的推广奠定了坚实的基础。

此外, 对零钱使用情况的调查数据显示, 2007年京客隆公司整体共换取零钱约2.1亿元。其中10元以下面额零钱占用量将近一半, 用于京客隆所属各店铺共900余台POS机找付零钱所用, 占零钱换取总额的48%。为保证收银员找付顾客所需零钱量的充足, 减少因找付零钱造成的不必要的顾客抱怨, 各店铺每隔2周就要换取一次零钱, 遇节假日期间, 零钱的换取量和换取次数更是大幅增加。

同时, 随着店铺数量的逐渐增加, 零钱的需求量也在不断增加, 每年以17%的速度快速增长。面对如此庞大的数字, “零钱包”开发的预期效果令所有人为之振奋。为了进一步论证零钱包的可行性, 京客隆对所属一家店铺进行了重点分析, 包括10元以下零钱的使用量、本月客流、有效的会员卡刷卡次数等数据。最终预测结果:若使用零钱包存储找付零钱, 该店铺单月可节省零钱使用总量的四分之一;如全部店铺启动“零钱包”项目, 近120万张京客隆会员积分卡的六成将全部利用起来, 那么节省的零钱数量将十分可观。同时, 预测中还针对“零钱包”操作时间进行了测试。测试分别通过现金和刷会员卡两种结账收款方式, 对顾客结账时间进行测量, 测量时间从收银员商品扫码结束顾客交款开始至交款完成。从两种结账方式进行收款所用时间的对比数可看出, 使用“零钱包”, 单笔业务平均收银用时将节省61%, 能极大地提高收银工作效率。

2008年5月, 京客隆决定推出基于京客隆会员积分卡的“电子零钱包”项目, 以实现小额零钱的“储存”和“支付”, 最大限度地缩短顾客购物排队等候的时间, 避免零钱不够带来的结算不便。

传统经营方式和创新科技之间并没有天然的鸿沟, 运用先进的创新技术改造后的传统经营方式反而具有更大的发展潜力。通过科技创新和技术改造, 应用现代的服务营销理念, 为原来固化单一的会员营销模式开辟了新途径, 走上了发展的快车道。“零钱包”的理论模型已经建立, 接下来就是将技术的创新与理论的模型很好的进行融合。京客隆拥有独立的信息技术中心, 专业的技术研发团队不仅为“零钱包”项目的开发提供了强有力的支持, 而且推进了京客隆会员营销方式的多元化, 进一步提高了京客隆会员营销水平。

2008年8月, 京客隆仅用了3个月就完成了“京客隆电子零钱包”的技术支持工作。在系统进行项目设计开发过程中, 项目小组围绕零钱包项目“稳定、便利、安全”的原则, 进行了一系列技术改造与创新。一是POS收银系统的改造, 通过研究顾客、收银员、POS机的人机交流, 在顾客获取电子零钱包信息、收银员快速找零、系统稳定运行方面进行了改进, 从而形成了稳定、高效的零钱包使用模式。二是通过后台系统及门店服务系统的改进, 保证顾客能够便利的使用、查看零钱包相关信息。三是基于安全性角度, 对京客隆虚拟专用网 (VPN) 进行了升级, 确保零钱包的安全、可靠。2008年8月“京客隆电子零钱包”涉及的各项技术全部完成。技术上的创新使京客隆拥有了行业竞争中的独有优势, 为企业的发展创建了新的平台。

创新结果

经过近一年的前期筹备工作, 2008年9月, 京客隆78家店铺率先推出并投入使用1元以内“电子零钱包”服务。“零钱包”一经推出便受到了广大消费者的推崇。

2009年3月, 在“电子零钱包”推出6个月之际, 京客隆针对其使用情况对广大顾客进行了调查。在接受调查的1600人当中, 七成多的顾客表示曾经使用过京客隆“电子零钱包”功能, 并表示使用后感觉很好, 认为该功能很方便, 可免去找零钱的麻烦。

2009年7月, 京客隆旗下135家超市全面启动10元以内“电子零钱包”服务。截至2009年8月, “京客隆电子零钱包”已累计存零589万笔, 合计金额161万元。2010年最新数字显示, “电子零钱包”已被广大顾客普遍接受。