民间借贷刑法规制研究论文

民间借贷刑法规制研究论文（共7篇）

民间借贷刑法规制研究论文 篇1

吴英非法集资案, 泗洪县全民放贷, 鄂尔多斯企业主跑路, 温州金改, 诸多涉及民间借贷的事件映像到人们视线中, 我们不得不对民间借贷这一存在几千年之久的事物重新审视与评析, 这些事件所牵涉到的不只是相关当事人的是非得失, 更关乎到整个金融市场的安全稳定。民间借贷作为一种法律行为收到法律保护, 自然人之久, 自然人与非金融企业、其他组织之久协议发生的债权债务关系。正规金融不足, 个人及中小企业融资难, 生产生活资金需求得不到满足为民间借贷提供了生存和发展的深厚土壤, 同时手续简便、获取资金周期短、高额回报、又进一步推动了民间借贷融资发展。健康有序的民间借贷可以提高社会闲散资金的利用率, 促进社会经济的进步。但由于民间借贷固有的自发性、盲目性、隐蔽性、无序性、隐患极大, 一旦爆发会对经济社会造成极大损害。

目前我国民间借贷现状来看, 关于民间借贷的相关法律规范比较分散, 这就给准确界定民间借贷中的行为和责任增添了难度;人们活动缺少依据, 也给司法造成难题。相比发达国家金融市场, 正规金融占据主导地位, 民间金融之间弥补正规金融机构难以顾及的资金需求。构成金融市场不可缺少的组成部分, 美国民间金融的主要表现形式为合作信用社, 有《联邦信用社法》专门规范, 并在各州建立了监管机构和专门官员。日本法律赋予了民间金融机构合法的地位, 民间金融组织非常发达, 民间金融机构甚至成为了金融机构的主体。在德国民间金融组织非常发达, 民间金融机构形成了强大的合作银行系统, 资金融通系统和资金清算系统运行稳健且健全, 为合作资金的流动性和效益性提供了强有力的保证, 审计系统和风险防范机制的充分保障性更是为金融组织的健康发展提供了强大的动力支撑。发挥政府能动作用, 形成民间金融组织形式, 加以通过专门法规范指引, 共同构筑了我国民间金融的法治化, 规范化的路径指引。

根据我国法律现状来分析, 在借鉴发达国家的先进经验的基础上, 构筑多层次有条理的民间金融组织, 配合以专门性法律规范, 将民间融资的规范发展作为促进经济发展的重要推手。为了有效避免因为立法缺位, 行政监管不足带来的诸多问题, 亟待加强民间借贷合法化, 系统化构建力度, 可能而且迫切。 (一) 制定专门性规范, 在适用范围上, 应只针对非金融企业组织、中介、个人行为, 借助制度性规划改造当前监管的不完善模式, 将民间借贷切实有效监管, 杜绝金融体系中潜在风险的存在。 (二) 修改完善现行法律规范, 取缔适合的强制性规定, 真正体现民事领域的“非禁即入”规则, “未经过中国人民银行审批, 从事或者主要从事吸收存款、资金拆借、发放贷款、票据贴现、信托投资、办理结算、金融租赁、融资担保、外汇买卖等金融业务活动的机构和组织均为非法, 包括各种冠以银行、融资租赁公司、信托投资公司、信用社、典当行等名称的机构, 还包括尽管加以上述名称, 但是实际上从事或变相从事相关金融业务的机构。另外非依法设立的金融筹备等组织也当作非法金融机构。”该规定已不再与当前发展形式相匹配, 民间借贷机构的迅速发展, 应该鼓励在充分的监督管理下, 创新模式, 将民间借贷机构纳入监管范围, 疏导其规范化发展, 所以该条应修改, 许可合格登记注册机构从事放贷业务。 (三) 完善相关法律的基础上, 正视民间借贷和高利贷、民间借贷和非法集资、民间借贷和非法吸收公众存款、民间借贷和洗钱活动, 黑社会活动等区别, 注重经验总结, 加大力度将借贷违法犯罪活动大力打击, 这样充分发挥民间借贷法律规范作用, 保障整个金融市场秩序的协调稳步向前进展。还要加强民间借贷方面的教育, 使公民防范非法集资、高利贷等风险的意识得到提高, 引导民间借贷通过正规化渠道完成。

除了修改完善相关法律制度, 民间借贷其他相关制度也很重要。一、提高对民间借贷相关案件的受理、审判、执行工作的重视。二、加大治理与民间借贷有关的刑事犯罪力度。法院审判同民间借贷有关的经济犯罪案件时, 应严格遵守《最高人民法院关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》规定, 具体问题具体分析。对此类犯罪案件, 一定要合法及时审判, 充分保障社会主义金融市场秩序。三、注重虚假诉讼的治理。法院在审判民间借贷纠纷中, 必须全面、客观审慎的分析双方当事人提交的证据, 从关联度、证据间的联系等诸方面进行详尽、负责审查判断。对有瑕疵的“收欠条”, 必须依其他有关证据判断是否存在真实的借贷关系;对以现金交付进行的借贷, 则可以按照交付凭证、支付能力、交易习惯、借贷金额的大小、当事人间的关系等细节等因素综合分析。对确定有虚假诉讼可能的情形, 一定要进行充分进行调查取证, 准确弄清相关事实。如果确定为虚假诉讼, 不但要驳回其诉讼请求, 而且对其妨害民事诉讼的行为要严厉制裁;就以骗取财物、逃废债务为目的而实施虚假诉讼, 构成犯罪的, 则追究刑事责任, 绝不姑息纵容。四、合理运用司法措施。暂时资金周转困难但经营正常的借款人, 努力使该借款人安稳度过债务危机。如果有转移财产、逃避债务可能的, 则酌情加大诉讼保全力度, 以维护债权人权益。五、构建健全的民间借贷纠纷解决机制。法院在处理民间借贷纠纷的工作中, 一定要以大局为重, 司法机构合理采取措施, 全方位保证社会安定和谐。在经济整体稳定的形势下, 核心在于进行选择性监管以协调好两者之间的关系。在有配套的法律和制度性保障的前提下适度监管。使得民间借贷进入主流金融范畴, 与此同时完善相关配套法律制度, 着力引导民间借贷, 积极探索民间借贷新模式, 为民间借贷的寻求到更好出路和发展空间。

浅论民间借贷法律规制 篇2

关键词：民间借贷；合同形式；内容规范

一、因借贷合同形式不明确，内容不规范引起的问题及相关法律规定

在大量的民间借贷纠纷中，争论的焦点往往在于：第一，是否存在借贷关系；第二，若存在借贷关系，那对借贷内容（如借贷的期限，利息等约定）如何具体认定。

第一，因口头借贷，难以证明借贷关系而引发的问题。根据我国《合同法》197条第一款规定：“借款合同采用书面形式，但自然人之间借款另有约定的除外。”和《民法通则》第4条规定：“民事活动应当遵循自愿、公平、等价有偿、诚实信用的原则。”由此可见，我国对自然人借贷的合同形式的要求是：口头形式和书面形式皆可。所以当出现因缺乏书面形式为证据而引发的借贷纠纷时，只能借助他人的证人证言等间接证据难以证明约定的存在，因而也无法形成一条强有力的证据链。

第二，书写不规范的书面合同也引发许多借贷纠纷。根据我国《合同法》①和2015年新出的《适用规定》②，即使书面合同内容不规范，也并不影响书面合同的效力。然而，太过简单和随意的借贷合同的程序和形式，仅能让借贷双方享受一时的灵活性，随之而来的就是要承担一定的风险。比如借款人或贷款人一方或者双方都不承认当时签合同所约定的事项，那这种财产损失无疑是双方都要承担的。③

二、国内外关于合同形式的相关规定及其优势

1.英美法系

在英美法系中，本文值得借鉴的是美国在《统一商法典》中第2-201条还规定，对价金超过500美金的合同必须采取书面形式（主要作为证据）。④这条规定的含义是针对没超过一定金额的买卖合同，是否采用书面合同，法律并不加以强制规定。但是对超过一定金额的买卖合同，则强制当事人一定要使用书面形式。

2.大陆法系

根据《德国民法典》的规定，在311条规定了，对于承担让与其现存财产或者现存财产之一部分的义务的合同，（类似于我国的借款合同）要采用书面形式，公证认证或者公证书的形式。

法国法上要求要式合同必须具备正式的形式，包括公证形式与一般书面形式。需要公证属于以确认的财产性合同包括：赠与合同（第931条），夫妻财产合同（第1394、第1397条）、设定抵押的合同（第2127条）。⑤

3.分析以上两种法系对合同形式规定的优势

针对英美法系，笔者认为，这条规定的一方面考虑了买卖中的灵活性，便捷性；另一方，在保证当事人有充分自由的同时，又对当事人的权利加以“限制”。这种对合同形式的“限制”，其实只是看似限制，但本质是为了保护双方当事人的权益。因为“自由”不等于“放任”，这种对合同形式的强制书面形式在当事人发生纠纷时，可以成为权利人保护自己利益的有力武器。

针对大陆法系的合同形式的规定，有一个非常突出的优点，就是对部分特殊合同，采用公证书和公证制度。其对夫妻财产合同，赠与合同，设定抵押的合同都必须采用公证的形式，在我看来，跟其合同性质有关，比如赠与合同，因为赠予的无偿性，常常会出现赠与人反悔的情形，这对受赠与人的利益是十分不利的；又比如设定抵押的合同，如果采用公证的形式，对第三人可以起到公示的作用；由此来类比我国的借贷合同，如果能够提倡对借贷合同进行公证，不仅可以对借贷合同的真实性，有效性进行审查，还可以在借款人到期不还款时，公证机构可以依职权强制执行借款人还款，这对减少法院的工作量也是有好处的。总之，公证制度既可以对第三人起到公示作用，又可以对合同的效力进行审查，避免无效合同的产生。

三、针对我国民间借贷合同相关问题的完善建议

1.应统一认定达到一定数额的借贷，必须签订书面合同

具体来说，我的建议是自然人之间的借贷合同，如果达到一定的借贷数额的要求，也应该订立书面合同古代法要求特定的形式主要是为实现两项目的，一是为方便举证；二是为加强意思表示的严肃性。⑥的确，实体的公正往往要从程序上做起。自然人借贷，一般是小额借贷。但是如何界定这是“小额”？数额对于不同职业，不同生活水平的人来说，“小额”或者是“巨额”很难有一个非常标准的尺度来衡量。因此，国家应该出台相关法律，将这个数额固定下来。这样，可以在保证交易快捷和迅速的基础上，同时也能满足维护交易安全和秩序的要求。

2.书面合同的必须要书写明确，内容规范

在第一点建议的基础上，如果自然人之间或非自然人之间要订立书面合同，就应该不仅将我国《合同法》第197条第二款规定的借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等内容作为必要的内容，还应当在合同中明确借贷双方的权利和义务，还款的方式，借款的利息，以及抵押保证等其他必要说明情况。除此之外，对一些细节而言，比如借贷双方的名称都应该准确的书写，不能因为两个人关系好，就使用小名或者昵称；在借据上的借款数额也应该是大写，而不能仅仅是用小写，因为会出现在小写的数字上“做手脚”的情况；尽量避免使用多音字或者容易产生歧义的词语。总之，对于书面合同的书写，再怎么具体也不为过。当事人多约定一项条款，就能少一些风险。

注释：

①《合同法》第52条.有下列情形之一的，合同无效：（1）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（2）恶意串通、损害国家、集体或者第三人利益；（3）以合法形式掩盖非法目的；（4）损害社会公共利益；（5）违反法律、行政法规的强制性规定.

②《适用规定》第14条.具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的；（二）以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利，且借款人事先知道或者应当知道的；（三）出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；（四）违背社会公序良俗的；（五）其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的.

③夏文菁.《民间借贷的民法问题研究》，硕士学位论文，南昌大学，2013年.

④李克武.《合同法专题研究》，华中师范大学出版社，2011年版，第80-81页.

⑤]彭赛红.《合同形式的国家干预研究》，湖南人民出版社，2010年版，第49页.

⑥（德）康拉德·茨威格特，海茵·科茨.“合同形式”.《中外法学》，2001年第1期.

作者简介：

王涵（1995～），女，汉族，江苏宿迁人，现为西北政法大学民商法学院2013級本科生。

黑龙江省民间借贷规制效率研究 篇3

民间借贷规制是维系经济秩序正常运行、提高经济发展效率、促进社会经济发展的必要条件。政府的规制行为往往会受到多方面因素的影响,主要包括有以下几个方面:

(一)信息不对称

信息的完整性有利于政府在规制中减少道德风险和逆向选择。由于民间借贷分散且多数处于地下,政府机构对其监测意识不强,信息披露不足,导致相关部门不能对民间借贷的发展变化做出相应反应,不能及时出台相应的民间借贷规制政策,降低了民间借贷规制效率。

(二)金融风险

民间借贷市场潜在着诸多金融风险,影响了民间借贷规制的发展。首先,民间资本的自发性和无序性,容易造成大量资金短期集聚,导致生产规模快速扩张,产生发展过热现象; 其次,民间借贷市场利率较高,企业高息举债后,容易使资金使用陷入恶性循环,蕴藏巨大的经营风险; 第三,由于无法动态掌握民间借贷的资金来源和流向,容易冲击和破坏金融秩序,对金融安全造成极大威胁。

(三)政治和行政约束

由于民间借贷的发展存在不稳定性,为了保持经济持续健康发展,规制政策的制定往往受到强烈的政治约束。如中国合同法规定合法的借贷关系受法律保护,但在行政法规中大部分民间借贷活动都被纳入取缔范围。

二、黑龙江省民间借贷规制效率分析

(一)借贷资金用途对民间借贷规制效率的影响

民间借贷是正规金融的补充,银行正规借贷需求的空缺由民间借贷来填补。中小微企业对黑龙江省经济发展发挥了重要作用,但是其民间借贷的风险较大。相关资料显示,在仅有银行贷款的小微企业中,有10. 1% 处于亏损; 而在仅有民间借贷的小微企业中,有13. 5% 处于亏损; 在既有银行贷款又有民间借贷的小微企业中,有18. 7% 处于亏损。因此,民间借贷组织应在提供借款前, 详细了解贷款企业的资信情况,衡量其履约能力,避免发生资金损失,影响民间借贷规制效率。

图1为2014年黑龙江省民间借贷资金用途分布,清晰地表明了资金流向的领域以及民间借贷资金的占用比例。

由图1可知,用于一般生产经营的民间借贷资金占比最多,为35% 。其次个人为主借给民间中介、用于房地产项目投资或集资炒房和中介借出,用于还贷垫款等各类短期周转的民间借贷资金占比均为20% 。计算得出,用于还款和房产项目的民间借贷资金总和为40% 。 首先,近年来房地产业持续降温,楼市波动较大,若把民间借贷资金用于房产投资或集资炒房,会导致借贷资金回流慢,投资风险增大,借贷资金入不敷出,不利于提高民间借贷规制效率; 其次,民间借贷盛行以来,利率一直居高不下。据《中国家庭金融调查报告》显示,全国民间借贷利率为23. 5% ,是正规金融机构贷款利率的5 ~ 6倍。高利率的民间借贷资金导致企业和个人还款成本增大,企业资金流通受阻,资不抵债,容易发生坏账,这同样会影响民间借贷市场的有序发展。

(二)亲缘关系对民间借贷规制效率的影响

根据中国家庭金融调查与研究中心的数据显示, 2014年,22. 3% 的中国家庭有民间金融负债。亲友关系是民间借贷的基础,中国家庭民间金融市场规模为5. 28万亿,相比2011年的4. 47万亿,规模扩大了18% 。与此同时,民间借款中的有息借款占比显著上升,有息借出款占比也有所上升( 见图2) 。

由图2可知,民间借贷的主要渠道为兄弟姐妹、其他亲属以及朋友同事,而民间借贷机构、父母和子女都不是主要的借贷渠道,人们在借入时,39. 5% 的家庭会选择兄弟姐妹,但只有3. 5% 会选择民间金融组织,这说明民间金融的发展主要依靠于亲友关系而不是民间借贷组织。

(三)居民收入对民间借贷规制效率的影响

民间借贷的参与率随收入上升而下降,然而贷款持有率随收入上升而上升。民间金融作为中小企业和个人的融资方式有效地满足了他们的资金需求。低收入家庭民间金融参与率高,高收入家庭正规金融参与率高( 见图3) 。

从图3可以看出,收入越低的家庭民间借贷持有率越高,这说明他们很难从正规金融渠道获得资金支持,且银行贷款的手续更加复杂,耗时更长,对个人资信要求更高。虽然民间借贷的手续简便,用时短,不会对个人资信提出过多要求,但是其较高的利率会增加个人还款成本, 容易使贷款人陷入资金使用的恶性循环,容易诱发资金风险,同样不利于民间借贷规制效率的提高。

三、提高黑龙江省民间借贷规制效率的对策建议

( 一) 弱化政治及行政约束,降低信息不对称性

首先,政府及金融机构应进一步转变规制职能,减少对民间借贷规制的行政干预,改变多头管理的局面; 其次,尽快出台专门的民间借贷法。对非营利性质的私人借贷行为,无需进行规制。而对于以营利为目的、专门从事借贷业务的机构,应严格进行监管; 第三,降低信息不对称性。政府作为信息提供者,应科学使用信息收集方法,健全民间借贷监测网络。

(二)加强民间借贷监管,有效防范金融风险

应采用以民间金融行业协会的自律性监管为主,地方银监局监管为辅的监管模式。制定民间金融法规,建立民间借贷监测系统,对民间借贷实行全方位监管。监管主要包括对于流动性风险、资本充足率和风险基金等的监督和管理。同时,进一步防范金融风险,保证民间借贷健康可持续发展。

(三)深化民间借贷组织与正规金融机构合作

逐步深化正规金融机构与民间借贷组织之间的合作,允许部分地下借贷机构转为正规金融机构,通过发展互助合作社、小型信贷公司吸引社会闲散资金转入合作金融的轨道上来。正规金融机构可利用民间借贷资金有效弥补小微企业贷款资金短缺,破解小微企业的融资困境。民间借贷组织可利用正规金融机构的风险规避系统,确保贷款安全,促进二者共同发展。

参考文献

[1]岳彩申.民间借贷规制的重点及立法建议[J].中国法学,2011(5):84-97.

[2]黄双玉.小微企业民间借贷风险评估及化解对策研究[D].广西大学,2013.

[3]孔令学.民间借贷规范发展路径辨析[J].河北法学,2013(3):125-130.

[4]徐伟,王婷.从温州民间借贷市场风险透视民营经济的发展困局[J].浙江金融,2012(1):58-61.

[5]红鸽.鄂尔多斯民间借贷研究[D].内蒙古大学,2013.

民间借贷的法律规制问题分析 篇4

一、民间借贷在我国的现状

民间借贷是我国中小企业融资的重要途径, 为中小企业解决金融危机产生了重要作用, 极大地促进了我国的经济发展。西南财经大学等研究机构报告显示, 2013 年我国民间金融市场规模超过5 万亿元; 2014 年工信部公布的数据表明, 我国中小企业提供了50% 以上的税收, 创造了60%以上的国内生产总值, 完成了70% 以上的发明专利, 提供了80% 以上的城镇就业岗位, 占企业总数的99% 以上[2]。但是民间借贷也是一把双刃剑: 由于我国在民间借贷方面的法律规制存在较大疏忽, 随着民间借贷市场的发展规制问题的存在加剧了民间借贷的矛盾与纠纷。

二、民间借贷法律规制存在的问题

( 一) 法律规制不完善

我国民事法律法规在遵循自愿原则的基础上认可民间借贷的合法地位, 并规定了民间借贷的利率。但是, 目前我国法律体系中还没有专门针对民间借贷的法律规制, 一些有关民间借贷的规定还分散在《合同法》和最高人民法院1991 年和1999 年的两个司法解释中。因此, 在有关民间借贷方面的法律法规中, 缺少针对性的法律规制且现存的法律地位也较低。另一方面, 民间借贷方面的相关法规也没有根据我国经济发展和民间借贷发展做出合理调整和完善, 这就导致了民间借贷中权益保障措施的缺失。

( 二) 借贷双方缺乏法律意识

一方面, 贷款人缺乏诚信原则。有些企业在民间借贷后破产, 无力偿还借贷债务; 或者有些好逸恶劳的人利用空壳公司等形式, 以企业融资为由在民间到处借贷后潜逃。公安部数据显示, 2011 年1 月至9 月仅仅九个月的时间, 我国共立非法集资类案件1300 多起, 涉案金额高达133. 8 亿元[3]。另一方面, 放贷人缺乏风险意识。由于民间借贷基于人际关系基础, 大部分通过打欠条或口头约定与证明的形式进行, 手续简单, 有一定的缺陷, 当贷款人无力偿还款项或存在欺诈行为时, 放贷人无法提供有效的法律证据与资料, 导致自身权益无法得到维护。

( 三) 监管主体与范围不明确

我国金融监管的主体是中国人民银行, 但是我国法律所规定的监管范围并没有把民间借贷包括在内, 对于民间借贷形式、手续的规制和监管主体没有规定。民间借贷缺乏监管的现象导致了民间借贷市场诚信缺失的泛滥, 又使得放贷人投诉无门。

三、有效完善民间借贷法律规制的建议

( 一) 建立健全民间借贷法律体系

在依法治国的政策环境下, 为了保证民间借贷持续为我国中小企业的发展提供金融支持, 建立健全民间借贷法律体系是尤为重要的。一方面要制定完善且有针对性的民间借贷法律, 另一方面也要提高民间借贷法律的地位。在补充法律规制缺失的同时, 保证该法律制度得到有效实施与关注。

( 二) 加强法律知识的宣传

民间借贷的手续不正规、法律材料不充分是导致放贷人无法维护权益的直接原因, 而人们的风险意识机法律意识不足是根本原因。因此, 要全面加强法律知识的普及, 使民间借贷的参与者知法、守法、懂法, 树立依法维权的意识。

( 三) 明确规定监管主体

民间借贷法律制度强有力的执行离不开监管主体的参与, 因此, 应该严格明确民间借贷的监管主体。使民间借贷市场在严格、统一的监管下健康运行, 并使违反规制的参与者得到应得的惩罚, 使受害者的合法权益得到有效保障。同时, 也要加强各部门之间的相互监督、相互制约, 明确的监管主体也可避免因界限模糊而导致各部门相互推卸。

四、结语

民间借贷在我国产生较早, 随着现代经济的飞速发展, 该借贷方式有效实现了我国中小企业的融资, 为我国企业摆脱金融困境提供了资金支持和发展动力。但是由于我国法律体系的不完善和借贷市场中诚信原则的缺失, 导致了民间借贷市场难以健康发展。完善民间借贷法律体系、明确规定监管主体等措施可保障民间借贷的可持续发展, 为我国经济发展注入健康血液。

参考文献

[1]蔡宏伟.我国民间借贷规制法律问题研究[J].南京理工大学学报 (社会科学版) , 2015 (2) :70-75.

[2]齐欣.我国民间借贷的法律规制研究[J].中国经贸导刊, 2012 (6) :69-70.

民间借贷的激励性法律规制 篇5

关键词：民间借贷,激励性,法律规定

规范民间借贷行为,转变传统的借贷管理法律,就必须正式我国民间借贷的发展状况,充分的考虑各方各面的影响因素,争取建立健全最好的优化设计结构体系,构建结构上和规范制度上的多元化。随着我国经济力量的不断壮大,我国已经将金融界的管理体系进行了初步的调整,但是,面对现在激烈的竞争形势,民间借贷的风险性却越来越强,如果不及时建立有激励性的法律法规,就会严重的阻碍到我国经济社会的发展,甚至严重的影响到社会的和谐稳定,由此看来民间借贷的风险带来的危害性影响范围很大。

一、传统民间借贷的法律现状

为了降低民间借贷的风险,我国已经加强了对金融体系的调整,但是结果还是不容乐观,传统的法律规制不能有效的对民间借贷行为进行规范,也不能有效的起到促进作用。民间借贷法律是在具有大量的信息进行监督的情况下形成,但是现在的民间借贷的信息还是不能很好的融入到法律规制当中,这就使得法律在行使时产生了一定的限制,导致了法律规制的效果降低。这种信息与法律不能相互融合促进的结果,民间借贷中就会存在较大的安全隐患,而这种风险爆发的后果是十分严重的。由于缺乏激励性的法律规制,民间借贷的法律规制实施的效果并不理想,出现了大量的非法集资类案件,并且这类案件的数量还在成上升的趋势,如果不能进行有效的管理,就会严重威胁到我国社会的稳定发展。经过详细的市场调查表明,我国民间借贷的法律规制是按照公共利益为前提设计的,主要维护社会的安全,但是这样的监理思想没有考虑到借贷的特殊性和其应该具有的激励功能,没有有效的管理法律制度,就算是小额小资也会产生较大的风险,很容易失败。在确立规制标准时,就简单的将民间借贷行为划分为合法、非法两大阵营,这是非常不合理的,因为民间借贷是大型的借资活动,要考虑到方方面面,是极为复杂的,但是传统的借贷法律只是将扰乱社会稳定或者非法借贷的人进行压制和打击,至使法律极端化,不能有效的进行管理,借贷法律规制功能失去了原本的功能,其主要的原因就是忽视了法律的激励性,极端的重视武力进行压制。还有就是法律条例的不公平性,现在人们生活水平提高了,但是人们之间的贫化差距也大大的提高了,人们往往只是重视金钱带来的利益,守法需要的成本太高,但是逃避法律可以带来较大的利益受益,使得大多数的人们更加趋向于逃避法律,增大了法律实施的难度,再加上法律规制的功能还没有完善,有太多的漏洞,提高了民间借贷的风险,降低了民间借贷的法律效果。根据以上的借贷现状进行总结和分析,只有加强法律规制的激励性,完善法律法规,才能有效的保障我国社会稳定发展,促进民间借贷更加大规模的推进。

二、激励性法律的重要意义与正确的建立措施

增加民间借贷法律规制的激励性具有非常重要的现实意义。针对以上所说的传统法律具有的漏洞分析,想要促进民间借贷的广泛推广,降低民间借贷的风险性,就要时刻的寻找新的理论和新的制度,加大投资力度。为了更好地实施法律的效果,就要增强法律的激励性,让广大群众都能信赖和依靠法律,让法律为人们树立一个科学正确的指导方向,尽力健全具有互补作用的激励性法律方案,形成激励与约束平衡的法律模式,改变现在法律规制的现状,解决面临的问题,走出民间借贷的困境,从而走上更好地发展道路才是最重要的。但是在优化法律规制的过程中,也应该清楚地认识到建立健全法律规制并不能解决所有的问题,法律只是民间借贷中的一个重要的分支,切不可将全部的精力都投入到法律规制当中,而且激励性法律规制也不是十全十美的,大部分的规制都建立在假设之上,没有实践的真实性,激励性的法律在建立的过程当中十分复杂,而这些较为复杂的因素就限制了激励性法律的广泛应用,因此在完善激励性法律与传统的制约性法律时,要重视与社会经济发展之间的关系,以防造成反方向上的作用。

建立激励性的法律规制能够协调信息之间的对称性,可以增加让借贷主体说真话的管理规制,避免借贷主想要获得较大的利益而出现逃避法律的行为,将其扼杀在摇篮里。激励性法律规制还能够增强人们的道德意识,道德意识的高低可以影响到借贷风险的高低,有效的提高借贷主的道德意识能有在一定程度上降低风险的发生,有效的控制借贷主在追求更高利益的同时,还威胁到他人利益的现象。提高民间借贷法律规制的激烈性能够更好地发挥市场机制的作用,有效的降低资金的投入,降低交易的风险,提高了交易的成功率。

想要增强法律的激励性,重要的措施就是要看清现实的发展状况,针对具体问题具体分析,切中要点,可以有效的促进激励性法律规制与其他各方面的相互融合。可以鼓励民间资本与金融结构相结合,积极参与经济的发展,有助于全面的掌握信息的动态发展,进行结构的重新改革有助于完善管理体系,能够更好地将激励性加入到传统的民间借贷法律规制中去,实现更高的目标。适当的转变民间借贷的思想,为合法经营的民间借贷机构提供有效的转型升级路径,能够实现长期稳定发展,并且将逐步的走向规范发展的状态,有利于促进广大人民群众更好地接受法律规制,依法办事,加强法律规制的实施效果。

想要更好地实施具有激励性的法律规制,首先不能对外透露任何具有真实性的信息,现在民间借贷之间的竞争日益加强,想要在激烈的竞争中处于不败之地,就要做好保密工作,与借贷人之间的借贷条框一定要标注清楚,不要出现语句上的歧义,否则会引起矛盾上的冲突,造成不良的后果,带来严重的交易风险。民间借贷的信息具有很强的私密性,但是有些人为了逃避法律的约束,竟然将自己的私人信息暴露出来,所以在用激励性法律进行管理时,一定要注意信息带来的不利影响,因为信息具有双重性,而这种双重性就扩大了民间借贷的风险,以及产生较为严重的负面影响,不利于法律的正常实施。但是如果不在传统的法律上提出适当的激励,在人们进行借贷时,就会缺乏正确的指导方向,盲目的相信信息,信息不对称性的想象就会进一步加剧,不仅使得民间借贷风险提高,没有任何信誉,还会严重的威胁到社会的稳定,所以积极加强激励性在法律中的应用是非常重要的。

三、结语

通过本文对民间借贷详细的分析研究,文章主要就是通过传统法律规制的发展现状,提出存在的诸多问题,阻碍了民间借贷的市场发展,为了扩展借贷的市场,降低交易的风险性,我国提出了有效的法律规制对民间借贷进行合理的管理,那就是将激励性融入到传统的法律中去,完善法律规制,促进社会稳定发展。

参考文献

[1]曲振涛.民间借贷传统法律的现状[J].复旦大学出版社,2012,7:6-9.

[2]杨凯军.激励性法律的实施意义[J].人民出版社,2012,3:45-46.

[3]姜旭朝.激励性法律实施的有效措施[J].社会科学文献,2013,6:789.

[4]胡金燕.民间借贷传统法律的现状分析[J].金融研究,2012,7:67.

[5]丁昌峰.如何加强民间借贷法律的实施[J].国际文化公司,2012,4:23.

民间借贷刑法规制研究论文 篇6

关键词：经济自由,民间借贷,法律规制

一、经济自由视角下的民间借贷

“经济自由”这个词通常与古典自由主义 (或自由市场) 联系在一起, 并且定义为“自由生产、贸易和消费任何商品与服务。这体现在法制、财产权和合约自由、以由外部和内部之开放性市场为特征、保护财产权利和经济干预之自由” (1) 。“民间借贷”是目前我国存在最广泛的民间金融形式, 民间借贷的利率问题应受经济自由之统摄。民间借贷主要包括公民之间的借贷、公民与法人之间、公民与非法人其它组织之间的借贷和金融企业之间的借贷。我国对对民间借贷的法律规制表现为:公民个人之间的借贷、金融企业之间的借贷是法律允许的, 而法人、非法人其它组织之间的借贷基于对我国目前金融体系稳定性的考量, 加之其本身存在较大的风险, 因而是被法律所明文予以禁止的。

毋庸讳言, 经济自由对民间借贷来说非常重要, 然而正是出于经济自由的重要性之考虑, 在建设社会主义市场经济的宏观背景下, 经济自由却是难以界定的。根据经济自由主义学派的观点, 在某种程度上, 经济自由就是在经济领域中个人自由的表述。“个人自由就是认识到个人是自身利益的最好的判断者, 因此可以自由行事;在这种意义上, 个人自由可以指一切事情。个人自由保护权利的完整性, 保护个人从一种状态进入另一种状态的能力”。 (2) 而在民间借贷领域, 个人自由主要意味着个人可以与任何愿意与之签订借款意向的个人或组织缔结借款合同, 且合同的履行不受外界干预, 或者说意味着经济主体有权自主决定如何利用资源, 这些资源包括各种有形资产和无形资产, 其中当然包括金融资本。

经济自由的意义取决于所涉及的经济活动的种类, 具体到民间借贷的利率问题上, 民间借贷的利率选择自由, 即当事人双方自由选择利率的权利, 这种选择应当是基于信用而产生的个人偏好的结果。经济自由实现的先决条件是契约自由, 契约自由主要涉及交易伙伴与交易条件的选择, 是自由地与他人谈判、缔结合同或不缔结合同的自由, 这种合同的条款除非当事人相互同意以外, 不受其他任何约束。由此出发, 笔者认为民贷利率的上限, 不限于或明示或暗示地包含于合同法等法律规定的一系列法律规定之中, 而应当来源于该经济活动自身发展所需要的范围。

二、民间借贷利率问题法律规制方式的方向选择

经济自由不是绝对的, 不受约束的, 而是受制于法律的规制, 受制于公共利益的考量。

比较而言, 对经济自由的规范性干预比对其他基本权利或自由的干预更宽泛, 因为, 市场是通过制定规则构建起来的。在民间借贷的利率问题上, 我国《合同法》第211条规定:“自然人之间的借款合同约定支付利息的, 民间借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。与此同时最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》 (民发[1991]21号) 第六条“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率, 但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”。

干预经济自由的一般要求包括:干预具有合法性, 相关公共利益的存在及证明, 涉及包括尊重经济自由核心在内的公民个人利益与公共利益之间的合理平衡等等。一方面, 合法性形式上要求国家干预以颁布的可适用之法律为基础, 并根据此种法律来实施。而且合法性也与法的品质相关联, 要求其与法治相融合。另一方面, 合法性基础的本身从来不能代替公共利益, 公共利益是对法律和秩序、公共健康和道德、商品交易中的诚实信用的保护, 它们引发了与市场经济相容的干预。此种公共利益非常重要, 足以平衡特定情形中的私人利益。这就要求在具体的民贷个案之中, 法官应当审视其利率是否“显失公平”或违反“诚信原则”、“公序良俗”, 具体而言包括:借贷金额、还款时间、市场平均利率、当地的借贷环境、该笔贷款风险大小等因素。

三、结语

在全球金融危机影响下, 我们国家的经济发展离不开民间资本的活跃。这就需要, 一方面对民间借贷利率管制的放开, 利率上限“四倍红线” (3) 的规定过于严苛, 而应代之以不同情况区别对待的浮动上限政策;另一方面在审理个案时, 应赋予法官更多自由裁量的权力。如此方能实现民间借贷的自由健康良性的发展。

注解:

(1) 引自维基百科。

(2) 【瑞士】T斯托福:《市场经济的宪法》, 郑鹏程、郭兰英译, 中国方正出版社2008年版, 第43页。

(3) 廖振中、高晋康:《我国民间借贷利率管制法治进路的检讨与选择》, 《现代法学》2012年3月第二期。

参考文献

①引自维基百科。①引自维基百科。

②【瑞士】T斯托福:《市场经济的宪法》, 郑鹏程、郭兰英译, 中国方正出版社2008年版, 第43页。②【瑞士】T斯托福:《市场经济的宪法》, 郑鹏程、郭兰英译, 中国方正出版社2008年版, 第43页。

③廖振中、高晋康:《我国民间借贷利率管制法治进路的检讨与选择》, 《现代法学》2012年3月第二期。③廖振中、高晋康:《我国民间借贷利率管制法治进路的检讨与选择》, 《现代法学》2012年3月第二期。

[1][瑞士]T·斯托福.市场经济的宪法[M].郑鹏程, 郭兰英译.中国方正出版社2008年版.[1][瑞士]T·斯托福.市场经济的宪法[M].郑鹏程, 郭兰英译.中国方正出版社2008年版.

[2]廖振中, 高晋康.我国民间借贷利率管制法治进路的检讨与选择[J].现代法学, 2012, (2) .[2]廖振中, 高晋康.我国民间借贷利率管制法治进路的检讨与选择[J].现代法学, 2012, (2) .

民间借贷刑法规制研究论文 篇7

关键词：经济发展,民间借贷,法律规制,利率规制,主体规制

民间借贷发展有利有弊, 在经济发展方面, 它有利于促进地方经济的不断繁荣与发展, 同时, 它又不利于社会发展的安定, 在没有法律约束的条件下容易使债主与债务人产生冲突, 迫使社会中一些安全因素发生。在我国当前经济发展的状况下, 民间借贷具有其发展的独特性和重要性。

我国民间借贷在历史发展时期就已经不断得到发展并逐渐成熟起来, 民间借贷方式在我国具有悠久的发展历史。但是, 新时期我国的民间借贷具备更加新颖的特点, 具备其更重要的作用。当前我国民间借贷不等同于历史发展时期的民间借贷, 其发展有初步的雏形发展方式逐步成熟化, 到今天已近接近于受制于法律的约束, 不少民间借贷在法律规制的范围之内进行和不断发展。

一、现阶段我国民间借贷新概述

随着我国市场经济迅速向前发展, 经济的步伐促进了一些民间融资方式的产生, 催生了一系列民间借贷的问题。我国东部沿海不少企业靠民间借贷来实现企业的融资, 但是在融资过程中存在不同程度的危及和催生许多不稳定的社会因素。为了实现健康的经济发展环境, 如何实现民间借贷法律体系的完整构建, 实现民间借贷双方利益的有效维护, 促进民间借贷活动更好地为社会主义建设作贡献, 是我国当前法律体系所需要完善的一部分内容。

根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第一条的规定, 公民之间的借贷纠纷, 公民与法人之间的借贷纠纷以及公民与其他组织之间的借贷纠纷, 应作为借贷案件受理。从理论方面来看, 民间借贷的界定存在多种方式, 在资金转让方式上不以盈利为目的的无偿资金转让属一般的民事行为。但是在具有融资性质的有偿资金转让, 则属于商事行为。但是, 银行等金融机构因受到专门的法律约束, 故而不属于民事和商事这两种行为。

二、当前我国民间借贷市场的发展现状

1、我国民间借贷进入高级阶段

上世纪80年代中期, 我国东南沿海地区出现多种民间融资形式。尤其是在我国浙江温州等地, 民间借贷与中小企业创办与发展过程中存在着十分重要的经济融资联系。我国现阶段, 民间借贷已步入发展的高级阶段, 主要表现在交易方式的连续性、有组织性、集中性与专业化特征方面。

2、我国民间借贷相关立法存在冲突

时至今天, 我国法律体系中还没有制定出规范的具有专门的、系统性的法律法规来严格约束民间借贷活动。关于民间融资的法律制度分散见于在《民法通则》、《刑法》、《合同法》、《担保法》、《物权法》等法律中, 《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》法规中以及《贷款通则》等规章中。但是未给出具有可操作性的区分合法民间借贷与非法民间借贷的判断标准, 且各项法律规定中存在矛盾。例如《民法通则》第90条, “合法的借贷关系受法律保护。”《合同法》第210条, “自然人之间的借款合同, 自贷款人提供借款时生效。”但是有些法律却对符合《民法通则》、《合同法》的民间借贷行为严格限制甚至否定。如《贷款通则》第61条明令禁止非金融企业从事借贷行为。由此看出, 现行的法律法规无法实现对民间借贷这一活动的有效约束。民间借贷和现行的法律法规存在一些不可避免的冲突。

三、现阶段我国民间借贷的法律规制分析

1、我国民间借贷的主体规制

民间借贷在我国法律上主要包括两个方面, 即, “自然人之间”以及“自然人与企业之间”。但在现实发展实践中, 受到复杂多变的社会环境的影响, 在民间借贷方式成立的形势下, 如果出现纠纷问题, 只能以基本的民间借贷纠纷处理方式来解决。

2、民间借贷的资金来源规制

2012年中国社会科学院发布的社会蓝皮书表明, 民间借贷最突出的问题, 相当规模的资金没有进入实体经济, 而是流于“钱生钱”的投机性投资中。传统民间借贷行为的主要资金, 来源于私营企业主和普通家庭的闲置资金等。当前, 民间借贷的资金来源已发生显著变化, 正如温州借贷市场所表现出的特点, 自然人、企业法人、商业银行等都加入到民间借贷资金的来源之中。

3、民间借贷的利率规制

在我国目前已经建立的法律法规当中, 最高人民法院于1991年8月13日下发的《最高人民法院关于审理借贷案件的若干意见》第6条“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率……超出此限度的, 超出部分的利息不予保护”, 第7条“出借人不得将利息计入本金谋取高利”, 以及第8条“借贷双方对有无约定利率发生争议, 又不能证明的, 可参照银行同类贷款利率计息。借贷双方对约定的利率发生争议, 又不能证明的, 可参照本意见第6条规定计息。”这三条都涉及了对于民间借贷利率的规定。

对利率的限制关系到借贷双方的利益, 对于最高利率的制定要求有很高的技术性, 不仅要考虑到对借款人利益的保护, 同时也不能扼杀了贷款人的正当利益。所以, 在民间借贷方式上应建立健全相关法律法规, 实现民间借贷方式上借贷上方利益均衡的良性发展, 从而有效地贡献于社会建设之中。

四、结语

综上所述, 民间借贷要以法律的规定范围之内实现市场化健康发展, 在法律范围内实现良好的社会融资方式, 实现自然人之间, 自然人与企业及经济发展活动组织之间的健康合作的民间借贷方式。只有这样, 才能实现快速的稳定的社会经济不断向前发展, 才能实现民间借贷服务于社会经济发展的根本目标。

参考文献

[1]周素彦.民间借贷:理论、现实与制度重构[J].山西财经大学学报, 2005 (05) .

[2]陈志刚.民间借贷与中国金融调控[J].武汉金融, 2006 (05) .

[3]吴中辉.民间借贷的法理分析与规制建议[D].湖南大学, 2005.

[4]周兵.警惕!民间借贷纠纷案件复杂化趋势明显[N].江苏经济报, 2010.

[5]舒圣祥.愿温州放贷乱象推进民间借贷立法[N].工人日报, 2011.