汽车保险商业计划书

汽车保险商业计划书（共8篇）

汽车保险商业计划书 篇1

保险商业计划书

商业保险业计划书模板【1】

1、商业保险的基本定义：

中华人民共和国商业保险法所称的这种商业保险，主要是指投保人根据合同的相关约定，向商业保险人支付商业保险费，商业保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿商业保险金责任，或者当被商业保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付商业保险金责任的商业商业保险行为。

2、商业保险与风险概念

商业保险源于风险的存在。中国自古就有“天有不测风云，人有旦夕祸福”和“未雨绸缪”、“积谷防饥”的说法。

人们在日常生活中，经常会遇到一些难以预料的事故和自然灾害，小到失窃、车祸，大到地震、洪水.意外事故和自然灾害都具有不确定性，我们称之为风险。失窃、地震等造成损失的事件称为风险事件。而那些隐藏于风险事件背后的，可能造成损失的因素，称为风险因素。风险因素可以是有形的，如路滑造成车祸;也可以是无形的，如疏于管理造成失窃。

3、商业保险的意义与功用怎么用简单的故事表达

“他走之前没有安排我和孩子的未来!”，这是著名画家陈逸飞的妻子宋美英在她的书《逸飞视界》中所说的一句话，在昨日的晚报上读到，很有感触。 文中写道，宋美英对陈逸飞又爱又恨，“我恨《理发师》夺走了他的生命，我恨他忍心抛下我们母子，他走之前没有安排我和孩子的未来，我失去了好丈夫，孩子失去了好父亲，我和孩子都失去了这一生最爱的人。”

(二) 买商业保险的好处?

时下最流行的一个话题就是理财，理财简单来说就是合理运用已有的资金，在保证自己财产的基础上让财产增值，所以理财就是商业保险和投资两大方面的内容，今天就来谈谈商业保险和投资。

(三) 买商业保险怎样才算合算?

习惯于精打细算的人买商业保险前总要问个明白：这份保单到底合算不合算呀?花钱签字以前当然应该把合同研究个仔细，明了自己的付出和收益。但是专家提醒，买商业保险首先是为了求保障，并不能简单地与

投资画等号，有些商业保险是很难精确计算出投入产出比的。

不出险就是合算

商业保险专家认为：什么是合算?不出险就是合算。对于投保人来说，不出事当然是最好，一旦不幸生病或出了意外，商业保险金只是用于补偿经济上的损失，难以弥补因生病、失去亲人带来的精神上的痛苦。曾有一家商业保险公司的理赔人员提起为一家三口煤气中毒身亡送商业保险金的例子时，深有感触地说，生命都失去了，就算亲人拿到了商业保险金又有什么合算可言?人吃五谷，谁能无病，必须正视现实中可能面临的风险，在购买商业保险时多为家庭考虑，而不仅仅是为个人。

商业保险不完全等同于投资

很多人把商业保险视为与股票、债券一样的投资工具。确实，像人寿商业保险等品种兼具投资和储蓄的功能，投保人的保费在扣除了各项管理费用后，剩余部分可以通过商业保险公司的投资运作增值。但是现在的很多商业保险产品是同时具备保障和投资功能的混合型产品，买了到底合算不合算，是无法简单地算清楚的。对此专家打了个比方：人人都希望交到这样一位忠实的朋友，在你一旦发生不幸后，“他”愿意负担你家庭5年的生活支出。而交这位朋友一年需要交际费用几百元，你愿不愿意呢?绝大部分的人当然会说“愿意”。

把这位朋友理解为商业保险，几百元的交往费用理解为保费，就可以比较容易解开心里这个“合算不合算”的疙瘩了

商业保险原则二：听从心里的声音，坚持到底。

商业保险原则三：紧抓重点，不贪全、不求一步到位。

商业保险原则四：解决现在的，再安排将来的。

商业保险原则五：简单直接的，往往是商业保险功能突出实效的。 期望我们的真心能换来为你认知! 需要您也感谢您! 实现共赢在此时!

二、**商业保险公司简介

**商业保险公司管理咨询有限公司: **公司管理咨询有限公叼成立于1888年，拟组建成最具有规模的综合性企业咨询服务机构,结合中国的实鹅情况,由职业?律师顾问、专业的企业管理顾问、经验

丰忌的融资顾问、高素质的网络服务驾问、出色的营销顾问、诚信为本的商业保险顾问、中英日翻译顾问等精英团体组合而成,本公司的宗旨是深入基层,贴近社区,面向社会大众和企业团体、企业机关,为国内外客户提供全?优质贴心的企业法律服务、企业管理服务、企业融资服务、企业网络形象管理服务、产品行销服务、商业保险代理服务、专业翻译服务等. 办公地点位于**市行政中心区江北大隆大厦6楼(市政府旁边),拥有自有资产的办公场地.

地址：**市海曙区江北交银厦六楼(市政府左侧)邮编：

电话：xxxxxxx 传真：xxxxxxxx

E-mail:xxxxxxx@qq.com

我们的理念: ● 服务理念:成就客户所托

● 人才理念:员工和企业共同成长

● 经营理念:创造并分享价值 ● 团队理念:协作共荣并尊重个体 ● 合作理念:互惠、分享、共进 ● 生活理念:感恩生活,爱国爱家

三、**商业保险公司的优势

1、、**商业保险公司为您：架起一座商业保险业沟通的桥梁

一、有法律保证。<商业保险法>规定商业保险代理公司的合法地位,保监会规定了代理公司设立条件、原规、责任、商业保险公司和代理公司的并系，经营原规和接受监督的规定，使专业的商业保险代理公司经营发展有了法律的依托。

二、汇聚精英,诚信专业。代理公司拥有一批专业的业务精英，为您”量身订做”商业保险计划，阳光下操作,切实保障投保人的合法权益。

三、在商业保险代理公司,投保人可优选商业保险公司和险种。商业保险代理公司为多家寿险，财险代理业务,投保人可自愿选择商业保险公司和险种.

四、借助代理公司平台,发挥了纵深式营销模式功能,提高了团队的稳定性,提高了员工的收入性、成长性,提高了工作的快乐性。

五、优质服务,包揽全程、售前、售中、售后服务,一包到底,代办理赔,全程服务。

六、健康科学,运作规范。商业保险代理公司的运作符合商业保险人,投保人及被商业保险人的根本利益,对于规范商业保险市场秩序,促进商业保险市场健康持续发展具有重要意义。

七、繁荣市场,发展经济。商业保险代理公司是商业保险市场不可缺少的有机组成部分.与经济发展,社会进步息息相关。

八、国际贯彻,合作交流，代理公司与各家商业保险公司合作,共取多赢,是国际商业保险业的.发展趋势。

九、客户免费的商业保险律师

四、**商业保险公司的产品

一 人寿商业保险

期交人寿商业保险 终身人寿商业保险 生存年金商业保险 重大疾病商业保险 投资连结商业保险 教育型商业保险

养老金商业保险 分红型商业保险 二 人身意外伤害商业保险

普通意外伤害商业保险 特定意外伤害商业保险 短期意外伤害商业保险 1年期意外伤害商业保险 长期意外伤害商业保险 团体及个人意外伤害商业保险

三 健康商业保险

普通医疗商业保险 住院商业保险 手术商业保险 综合医疗商业保险 疾病商业保险 收入补偿商业保险

财险类 四 财产损失商业保险

企业财产商业保险 利润损失商业保险 家庭财产商业保险 机动车辆商业保险 货物运输商业保险 工程商业保险

特殊风险商业保险 农业商业保险

五 责任险

公众责任商业保险 产品责任商业保险 雇主责任商业保险

职业责任商业保险 信用商业保险

商业保险类型

汽车保险商业计划书 篇2

“农村”是一个地域概念, 在这个概念下, 应该包括这一地域范围内的人群及其生存和工作。因此, 农村保险实际上应该涵盖了我们通常所说的农业保险、农村人口的人身保险。

在农业保险中, 通常包括了种植业和养殖业两大部分;在人身险中, 则包括了我们通常所说的养老险、医疗险、意外险等。

2 农村保险发展的作用和必要性

完善而有效的农村社会保障体系, 是社会主义市场经济的重要组成部分。中国农村人口有9亿, 农业、农村和农民问题是关系改革开放和现代化建设的大问题。

20 08年上半年, 农民人均现金收入2528元, 同比实际增长10.3%。而城乡居民收入比却扩大到3.33∶1, 绝对差距达到9646元 (1) , 也是改革开放以来差距最大的一年。这一状况反映到现实中就体现为农村社会保险的整体状况欠佳。

中国农村人口比重大、农民抗风险能力弱, 为实现社会稳定和谐, 农村保险的积极推行就迫在眉睫了。

经过多年的努力, 我国农村的社会保障已经初见成效。但是, 由于时间短、经验不足、地方财政困难等原因, 目前农村社会保障还存在许多问题, 这些问题在不同地区反映有不同程度的体现, 从而导致了目前社会保障能力的偏低。

当然, 任何保障都不是单一的, 作为社会保障的补充, 商业保险就凸显出它的社会功用。作为一个农业大国, 我们的农村保险发展状况令人堪忧。以农业保险为例, 2006年我国农业保险保费收入仅仅8.48亿人民币, 占全国保费收入的千分之一点五 (2) , 这显然不是一个农村人口占全国人口近60%的农业大国国家应有的水平。因此, 大力推行农村商业保险就势在必行。

3 目前轰轰烈烈的农村小额商业保险能否真正实现农村保险的快速发展

2008年6月, 中国保监会印发《农村小额人身保险试点方案》, 鼓励符合试点条件的保险公司, 以农村低收入群体为主要目标市场, 通过提供保费低廉、保障适度、保单通俗、核保理赔简单的保险产品, 大力发展农村地区小额人身保险业务。究其目的, 还在于解决农村购买力弱的问题。

小额农村商业保险作为一个商品交易, 应该是购销双方都双赢的状况下才能够持续发展, 而小额农村商业保险解决的只是农村购买力不足的问题, 而另一个问题才是真正限制农村商业保险经营量的最大原因——商业保险公司的经营目的。

4 商业保险公司自身人为限制农村商业保险经营量是重要原因

4.1 商业保险公司地位分析

保险公司是经营管理风险的商业机构。保险公司通过签订保险合同、收取投保人的保险费、建立保险基金、履约赔付 (或给付) 等行为完成其经营活动。

2006年, 全国保费收入达到5640亿人民币, 与前一年相比较增长率达到14.39% (3) 。现在的商业保险公司, 基本上已经具备了其独立的社会地位, 由原来的政府职能转化为商业职能了。

4.2 商业保险公司权利义务分析

商业保险公司作为依法成立的经营主体, 其成立的目的是持续经营、保证盈利, 法律赋予了保险公司相应的权利能力和行为能力。具体而言, 保险公司经营目的就是合法盈利。

由于长期以来政府干预企业的自主经营, 形成了一种思维惯性, 那就是政府不能够解决的问题, 就下放给企业。这样的情况屡见不鲜, 如果作为行政要求保险公司大力开展农业保险而不顾保险公司的经营状况, 那就超出了企业应该承受的范围。

保险公司必须盈利才能生存, 但是政府又不能把这个责任下放给保险公司, 于是保险公司作出“小额商业保险”的应对之策, 一方面满足政府号召, 另一方面象征性地进行一些销售。

4.3 商业保险公司农村保险业务效益分析

4.3.1 农业保险

多年以来, 农业保险一直处于一种尴尬的发展状况, 到2006年, 全国农业保险保费收入8.48亿人民币, 占全国保费收入的千分之一点五, 这显然不是农业大国国家应有的水平。

以往我们常常把农民保险意识不强、农民人均收入低作为限制农业保险的原因, 其实, 这是一个误区, 真正限制了农业保险发展的核心还是在于商业保险公司:

(1) 保险金额难以确定。保险金额应根据保险标的的实际价值来确定, 而种植业、养殖业保险的保险标的是具有生命活力的动植物, 这给保险金额的合理确定带来很大难度。

(2) 保险费率难于厘定。由于农业生产的危险主要是自然灾害, 其发生极不规则, 且各地之间的灾害程度差异很大, 作为产品设计的总公司, 用以往积累的有关危险事故发生情况的统计资料, 对未来的预测作用不大, 对全国的费率厘定也未必准确。

(3) 理赔成本高。由于上述原因, 导致农业保险理赔成本高。以2006年的数据来看, 2006年全国农业保险保费收入8.48亿元, 而同期农业保险的赔款支出达到5.9亿元, 简单赔付率竟然高达70% (4) 。

(4) 理赔费用高。一般而言, 理赔费用不应该高于理赔成本, 但是, 由于农业保险的理赔一般都远离市区, 交通不便, 在保险事故发生后, 为及时理赔发生的费用就相当惊人。

4.3.2 人身保险

2006年, 全国实现人身险保费收入4132亿元, 占全国总保费收入的73.2%。人身保险也在积累经验的前提下, 积极服务于社会主义新农村建设。

但是, 由于我国地域广阔, 对于很多在县一级没有机构的保险公司而言, 无疑增加了太大的难度, 因此放弃了广大的农村市场。现阶段, 在农村市场比较活跃的也只有原来就具有县级机构的中国人寿, 其2006年实现的县域农村保费收入达到868亿元, 如果剔除其县城城区保费收入, 其在真正意义上的农村人身险收入也不会超过其总保费的30%。这样的保费收入相对于庞大的农民人口数量而言, 无疑是杯水车薪。

笔者认为, 农村人身保险发展不足的原因除了农民现金收入较低、无法承担单位价格高的险种外, 另一方面的原因还是在于保险公司:

(1) 没有适合农村人口的人身险种。现行的险种设计都基于社会平均水平, 而且对象更加适合城镇人口, 单位保费价格也较高, 农村人口难以承受, 也不具备针对性, 没有考虑到农村人口的风险特点。

(2) 农村地区人身保险展业、理赔费用高, 这也是商业保险公司自我限制农村人身保险发展的重要原因。笔者曾在遵义看到一典型案例:某营销人员步行往返3天在一个不通公路的山村销售了养老保险和意外险, 实现保费收入1200元。试想, 如果发生保险事故, 理赔费用将会是多少?商业保险公司还有多少利润空间?

综上所述, 我们可以看出, 商业保险公司作为一个以盈利为目的的企业法人, 其首先要考虑的是收入与成本费用。如果我们错误地把政府职能下放给商业保险公司, 势必就会造成对其社会责任的扩大, 为完成这样的社会责任, 就出现了文章前面所述的那样, 商业保险公司只能够将其保单金额分解, 使用所谓“小额农村商业保险”这样的形式, 并不能够系统地解决目前农村保险体系匮乏、保障无力的局面。

5 建议对策

5.1 加大政府投入, 完善社会保障体系

一是推进制度建设。完善基本养老保险制度, 继续开展做实个人账户试点, 全面推进省级统筹。制定实施农民工养老保险办法。二是扩大社会保障覆盖范围。重点做好非公有制经济从业人员、农民工、被征地农民、灵活就业人员和自由职业者参保工作。三是提高社会保障待遇。通过政府工作报告, 我们欣喜地看到:中央财政拟投入社会保障资金2930亿元, 比上年预计数增加439亿元, 增长17.6% (5) 。地方财政也要加大投入。

5.2 继续完善保险公司之间的委托查勘理赔, 降低理赔费用

由于各保险公司的组织架构的区别, 大多数新保险公司对农村保险心有余而力不足, 其中一大顾忌就是理赔费用高。目前, 各保险公司之间虽然建立了一些委托查勘关系, 但是由于业务竞争的矛盾, 合作效果还是极不理想。通过保险行业协会, 建立并完善委托查勘理赔并确定双赢的委托费用, 理顺合作关系, 能够推动农村商业保险的发展。

5.3 政府投入, 帮助保险公司完成产品设计

由于保险产品的设计需要大量的基础数据, 这些数据的采集需要较多的成本, 同时保险公司由必须考虑设计投入和最终产出, 还要面对全国不同地区进行分类设计, 所以在产品开发上都缺乏积极性。

为帮助农村保险走出困境, 政府应该对产品设计此项源头工作予以重视, 投入资金进行产品开发并试点推广。同时设计出符合农村特点的农业保险、人身保险险种, 只有产品对路, 符合农村需求, 才会有后续的市场, 才能真正解决农村商业保险发展的问题。

5.4 建立农村商业保险体系, 实现政府补贴

保险产品体系建立后, 要积极进行试点推广。鉴于农村保险, 特别是农业保险历史理赔成本较高的状况, 为消除保险公司顾虑, 政府应该大胆地为保险公司护航, 为其试点亏损实行补贴。只要试点效果良好, 保险公司自然会竞相抢占农村市场, 到那个时候, 获利的不仅仅是保险公司, 还有更大的获利者就是农民, 这也自然完成了商业保险的功能, 为政府分忧了。

综上所述, 笔者认为:仅仅靠目前的小额农村商业保险并不能解决当前农村商业保险弱化的现状。我们应该看到, 解决当前农村商业保险弱化这个问题要从销售者和消费者两个方面来分析, 小额农村商业保险仅仅解决了消费者购买力不足的问题, 我们更应该知道, 作为销售者的保险公司, 在完成税收和就业的社会责任以后, 需要的也是政府的帮助。

当我们完善了社会保障体系, 有了良好的商业保险产品体系和服务体系后, 有了政府的支持, 农村商业保险体系的建立就指日可待了。

参考文献

[1]张兰.农村小额保险在商业利益与社会责任中寻平衡点[J].北京:金融时;2008, 06:25.

[2]苏颖.浅谈我国农村社会保障体系建设的必要性及措施[J].山东省工会管理干部学院学报, 2006, (09) .

[3]彭圣嘉.公民社会保障权与农村社会保障制度[J].中南财经政法大学学报, 2006, (01) .

[4]郝伟, 朱宇婷.论开拓农村商业保险市场[J].商业研究, 2004, (2) .

[5]中国保险年鉴编委会.中国保险年鉴2007[M].北京:2007.

商业保险PK社会保险 篇3

随着国家社会基本保险的进一步完善，尤其是医疗保险，养老保险等方面的改革，似乎“社保”的覆盖面越来越全面了，那么，社保与商业保险的比重应该如何调整?两者如何才能达到相得益彰的效果?

概念解释

首先，让我们来了解保险的两大类别：商业保险和社会保险的概念。

社会保险[是指国家通过立法强制实行的，由劳动者、企业或社区、以及国家三方共同筹资，建立保险基金，对劳动者因年老、工伤、疾病、生育、残废、失业、死亡等原因丧失劳动能力或暂时失去工作时，给予劳动者本人或供养直系亲属物质帮助的一种社会保障制度。]

社会保险作用就在于：老有所养、病有所医、生有所保、伤有所疗、失有所得。也就是让你在劳动丧失的时候，能获得一定费用的补偿和救济。社会保险具有强制性、低水平、广覆盖的特点，保险金给付原则及标准强调“社会公平”原则，即权利义务不对等，不强调交费相等，但强调给付相同给付标准原则上是统一的。满足社会成员生、老、病、死方面较低层次的需要，即生存需要。

商业保险[是以营利为目的，自愿缔结的合同关系，被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。强调根据自己的情况，各取所需，加强各自的保险程度，保障不同的生活水平，满足更高的发展和享受的需求。]

养老和医疗

如果说社保是解决基础的温饱问题，那么商业保险就是是社会保险的补充和加强。有商业保险就可以保持更高的生活水准。让我们重点看下养老保险和医疗保险两大方面的异同点：

社会养老保险[是根据当年人均工资，按个人与企业缴纳的一定比例，在将来进入基休年龄时享有一定的养老金。它保障了基本生活需求，所以通过用商业养老做补充，避免退休时收入出现很大落差。]

社会医疗保险[是在一定额度中提供基本的医疗保障。对老百姓来说，社保提供的医疗保障只能算是最基本的，选择合适的商业保险作为补充就显得尤其重要了。]

案例1生育保险(妊娠，流产，预前检查费用)

有位在上海张江高科上班的关小姐在6月12号刚生了女宝宝，还有个可爱的乳名“童童”。初为人母的她就搬来一大堆保险合同，向我来请教哪些保险可以报销生产过程的住院费，前期的检查费，以及后期的4个月产假期间的收入损失等等。

专家点评

因为产前检查和住院生育费用均纳入了上海医保的报销范围(当然是局限于常规检查，而不包括孕妇特地要求的检查以及特需病房费用)

所以，早孕检查与建册、产前检查、产后访视等按门诊待遇结算，住院分娩按住院待遇结算。上述门诊和住院费用持医保卡在医院结算即可享受相应的医保待遇。无需事后报销。生产后，可以到医保局领取3000元的生育补贴。

同时，关小姐的单位所购买的团体医疗保险，可以对整个怀孕生产过程给予7000元之内的费用报销。

接下来，笔者通过关小姐的案例而给想做人母的女士们，介绍一下而目前市场上的和生育有关的商业保险。

目前的相关生育保险有这么几大类：

寿险类，保障对象是难产，生产过程中发生死亡的状况。

2、婴儿发生先天性疾病，或者需要进行先天性手术的费用报销，由于目前高龄产妇增加，女性工作压力大增和环境等因素的影响。新生儿出现先天性疾病也比以往多一些。有的公司出一些短期的，保障母婴健康的保险，通常要求怀孕4-5个月以内投保，只是负责母亲的生产期间的生命安全和婴儿是否畸形、存活的保障。为被迫中止妊娠、新生儿死亡等风险和为新生儿先天性疾病救治提供一定的保障。

3、年金类产品：极为少数的几个年金产品或者女性大病保险，可以提供顺产后的母婴祝贺金。

4、住院和手术费用，一般不属于商业保险报销和补偿的范围。普通寿险、意外险和重疾险都明确地将怀孕引起的各种事故和疾病列为责任之外。所有的商业保险条款都列明，生产是女性的正常生理行为，不属于疾病范畴，不能够给与报销。

商业保险公司现在都没有专门负责报销怀孕生产过程中的医疗费用的产品，这类产品只有社会医疗保险中的生育保险才具有。

案例2和用社保和商保的特性进行相互补充

王妈妈是我同学的姑妈，她已经退休10年了，现在65周岁。自从知道笔者是保险的销售员之后，一直盯着我问，有没有什么好的适合她购买的保险品种，特别是医疗保险。但是我总是无语。因为目前市场上，特意针对老年人设计的保险产品是少之又少，即使有也是附加条件一大堆，

专家点评

社保是国家的一项福利保障事业，是以全国的老百姓为对象的，保障范围广，覆盖人口多，追求人人享有平等的就医条件，我国目前的国情决定了社会医保有很多限制的。对于高收入人群，其受益面不一定很大。但是医保能够很好的照顾到一些明显的弱势群体，比如退休人员(大多数均在55岁以上，甚至是70岁以上)，18岁以内的非纳税人员(儿童，学生，)，自由职业者(家庭妇女，非工作的社会人员)，低收入人群(失业人员，低保户，外来务工的农民工等)虽然保险的额度是有限度的，但是均有良好的照顾。

上述的弱势人群往往是不能够购买商业保险，自己没有想过买商业保险，也有些没有购买能力，还有些是保险公司不喜欢。因为商业保险是以公司化运作，以盈利为目的的。商业公司往往喜欢选择年轻、体健、有高收入生活保障，无不良生活习惯，无家族遗传病者投保，而不愿承保老、弱、病、残者，以及低收入者。

所以，商业保险的主要客户往往是社会中的骨干人员，特别是25岁到45岁的白骨精(白领、骨干、精英)以及金领和各种各样的老板们。给他们的保险品种多，可选择的公司多，保障额度可以很高，价格可以有所优惠，当然也在所难免。

案例3特别注意社保中的“绝对免赔”条款

家住城东的张大姐参加工作23年了，一直服务于某大型国营企业任生产管理工作。虽然薪水不多，但是福利不少，单位不仅给办理了五险一金，而且还给办理了补充医疗保险，补充养老保险，去年又参加了某中资保险公司的一项团体医疗保险。

近日，张大姐不幸遭受一个小小的交通意外事故，诱发了前年的一个疾病去医院治疗，在家附近的区中心医院住院63天，花费了总共9万2千元的费用(包括手术费，住院费，床位费，化验费以及其他的七七八八的费用，其中交通意外的治疗费用是9500元)，

专家点评

一个工作上勤勤恳恳，为人老老

实实的张大姐，参加工作以来任劳任怨，身体难免的患上了一些慢性疾病甚至是职业病，在突发状况的诱导下，张大姐在医院住院治疗了63天之久，是非常不幸的。无论是肉体的痛苦，还是精神的折磨，都是不幸的。不过对于张大姐来说，不幸中的万幸是虽然花费了9.2万元的费用，但是，这些开销完全没有让她背上任何经济上的负担。不仅如此，而且还有了9450元的额外收入呢。这到底是为什么呢?让我们来仔细的分析一下这个看似非常特殊，但很有可能发生在我们周围的案例。

首先，我们知道张大姐的八院治疗的原因有两个，一是交通意外事故的伤害，其次是诱发的疾病治疗。从商业保险和社会医疗保险两个角度来说，第二个原因不在“拒赔”和“不负责”的范围，所以均在两者的理赔范畴之内。

但是我们不难发现，由于交通事故而产生的医疗费用在社保里面是得不到报销的。同时由于交通事故的肇事者已经逃逸，只能够由张大姐自己承担。所以9500元的治疗费用，无法在张大姐的医保卡中进行报销。

而在保险公司运营的各项商业保险产品中，几乎100％的医疗保险和综合意外伤害保险都能够承担起意外伤害的医疗费的“报销重任”，尽管每个具体的细节项目会有一个最高额度(也就是保险公司常讲的封顶保险金额)。在这次的医疗费用当中，某保险公司的团体医疗保险就报销了8550元，自负了950元。(相对免赔额5％，绝对免赔额500元。)在张大姐剩余的82500元医疗费当中，大多数由社会医疗保险进行报销。首先需要张大姐自负的是1542元，然后剩余的80958元,再行按照接近85％的比例进行报销。

因为张大姐参加的某团体保险中有一个住院每日补贴150元的利益，故而在住院的63天里面，每日的补贴额度就达到了9450元(63×150)。

总结咱们普通百姓的观念中。似乎是以为社保中医保可以报销一些，可以包干所有的费用的。其实。社保是一个覆盖全社会的低水平的平均式的国家福利制度。采取的是保而不包的形式。所以，在社保的报销制度里面，存在着很多的绝对免陪的形式，比如挂号费、病历工本费，磁卡工本费。护工护理费，膳食费用等服务类费用，以及某些药品(目录外药，进口药品，自费药、新药、贵药)，自费检查费(含特殊拍片费用)，进口器材，自费材料(进口钢钉、钢板等等)是不能使用医保账户资金的，绝对免赔率是100％。

而部分较先进的检查费可以报销90％左右，绝对免赔率为10％。医保药品目录内的乙类药可报销80％到90％，绝对免赔率为的10％到20％。

只有一些基础的常用的检查(如心电图、胸片，血常规检查等)以及基础常用药(如医保目录内甲类药)才可以由医保全报销。

正如张大姐和她的同事所说的，以前总觉得自己的社保足够了，可以报销一切。现在才知道社会保险和商业保险都是各有各的好处，他们之间需要组合起来，才能够相互补充，相辅相成，帮助我们普通的百姓能够面对高额的手术费和住院费时不再可怕。

汽车租赁公司商业计划书 篇4

（此文档为word格式,下载后您可任意修改编辑！）

一、目录

1.项目概述 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 4 1.1 1.2 项目背景（汽车租赁行业具有广阔的前景）„„„„„„„„„„„ 4 项目介绍 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„5 2.公司简介 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 6 2.1 基本情况 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„6 2.2 2.3 公司使命、核心价值观、愿景与目标 „„„„„„„„„„„„„„6 公司组织结构 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„7 3.汽车租赁业行业、市场与竞争分析 „„„„„„„„„„„„8 3.1 3.2 3.3 宏观环境分析（pest分析 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„8 行业环境分析„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„16 企业战略的制定(swot分析)„„„„„„„„„„„„„„„„„ 22

4、营销策略 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„26 4.1 4.2 4.3 4.4 4.5 4.6 确定目标客户的比重 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„26 从客户的需求出发设计产品和提供服务 „„„„„„„„„„„„26 从客户成本定价和按客户需求推出丰富多彩的促销活动„„„„„„27 提高客户获得产品和服务的便利性 „„„„„„„„„„„„„„28 建立双向沟通渠道，注重与客户保持良好地沟通和互动„„„„„„28 树立追求顾客满意的品牌形象 „„„„„„„„„„„„„„„„29

5、经营管理 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„31 5.1 5.2 5.3 5.4 汽车租赁系统及信息共享平台建设 „„„„„„„„„„„„„„31 网站建设„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„35 车辆采购计划 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„36 会员积分及晋级制度 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„37 6.财务计划与分析 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„38 6.1 6.2 6.3 6.4 项目投资估算 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 38 营业收入估算 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 38 成本及费用估算 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 38 现金流量分析 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 40 7.风险因素 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„41 7.1 市场风险„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„41 7.2 财务风险„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„41 7.3 管理风险„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„41 1.项目概述

1.1项目背景（汽车租赁行业具有广阔的前景）

汽车租赁服务，是由汽车租赁公司向长期或短期需要用车，但又没有必要自备车的单位和个人有偿提供车辆使用权，并限期收回的一种服务方式。

租赁行业是国际汽车企业的重要市场：德国奔驰公司平均每4辆车就有1辆是用来租赁的；美国主要汽车行产企业的总产量中就有30%以上的订单来自租赁市场。在跨国汽车企业的支持下，主要国家的汽车租赁一直发展迅猛，每年收入以20%的幅度递增。世界排名第一的美国赫兹公司拥有的车辆就超过50万辆。

我国的汽车租赁行业始于1989年，经过十多年的发展，全国已注册的汽车租赁公司达到400多家，拥有的租赁车辆总数6万辆。北京、上海和广州等大城市发展较为迅速，一些公司已具备了相当的规模，在当地确立了行业领先的地位。

北京目前约有230家租赁公司，租赁汽车共计２万余辆。到2008年北京夏季奥运会时，北京市政府计划把租赁汽车的数目增加到８万辆，以此来满足不断增长的消费需求。

汽车租赁以其融资和推销的双重功能，推动汽车产业发展，带动消费，提高资源利用率，在我国表现出巨大的发展潜力和良好的发展前景。

随着我国经济的持续发展和居民消费能力、消费观念的改善，居民的公务和休闲旅行迅速增加；同时，随着出租车行业的日趋饱和，以及拥有驾驶执照的人却高达4000多万而汽车拥有量为1400多万辆，这些因素决定国内汽车租赁行业将有较大的增长空间。近几年，中国汽车租赁市场的增长率平均达37%，预计今后仍将以年均15%的速度稳步增长。

然而，国内的汽车租赁行业仍处于发展的初期，行业竞争实力不强。从2002年开始，国际一流汽车租赁企业开始以合资合作、特许经营的方式进入中国，并迅速进入高端商务市场。国际上领先的公司进入中国后，已经开始利用他们在汽车、服务、品牌、网络和金融等方面的综合优势，给中国汽车租赁业带来全面的竞争，给国内汽车租赁企业带来严峻的挑战。

国家允许三大汽车集团进行汽车服务贸易试点，为汽车租赁行业的超常发展带来机遇。随着卖车难的出现，国内整车企业越来越意识到汽车租赁行业求的能力，开始以各种方式涉足汽车租赁行业。上汽集团旗下的安吉汽车租赁公司、北京中汽安华汽车租赁公司已分别与美国的著名公司进行合作。些案例，为国内整车企业进入租赁行业、租赁企业借力整车企业实现更大发展提供了借鉴。1.2 项目介绍

通过上文介绍，我们知道汽车租赁市场所拥有的巨大潜力。作为一个服务性行业，人们的关注点多在体制创新和结构调整上，然而，在信息技术飞速发展的今天，汽车租赁行业如果能运用先进技术手段改进传统的经营管理办法，势必为企业打造核心竞争力注入一剂强心针。汽车租赁行业是一个资金密集型、管理密集型的行业。其突出特点是车，人的比率高，单个员工管理的车辆数多；设有多个网点，经营场所分散，管理难度大。而随着市场竞争的日益激烈，又要求企业能够为客户提供周到细致的个性化服务如网络预定、电话预定以及酒店机票预定等其他附加的增值服务；提供不同部门之间甚至是异地的租还车服务；提供性能良好的车辆以及救援维修服务；同时又要有效地规避骗车、欠费等经营风险。

因此，将汽车租赁与电子商务结合，将如今业内普遍头疼的信用问题付诸网络安全技术，同时通过汽车租赁系统与客户管理系统来简化企业业务流程是一个十分不错的想法。

本项目将以汽车租赁系统、公司网站为核心竞争力，在汽车租赁这个极具潜力的市场中占有一席之地

2.公司简介 2.1基本情况

网站名称：某某汽车租赁网

运营中心所在地：北京市

预计注册资本：1700万人民币

公司性质：有限责任公司

公司类型：信息服务

经营范围： 网站运营、信息服务、汽车租赁 2.2公司使命、核心价值观、愿景与目标 2.2.1企业使命

做“汽车共享、低碳环保、和谐交通”的倡导者和执行者，成为汽车租赁业中发展最快，利润最多的公司

2.2企业核心价值观

讲诚信、讲责任、讲创新管理理念

精英化、集中化、规范化、信息化 2.3企业愿景

始终追求卓越。为顾客创造价值，为员工提供成长和发展的空间，为股东提供最好的回报；为社会创造效益。2.4企业目标

短期目标：通过建立符合市场规律、有利于企业发展的车队更新机制，使企业步入良性发展的轨道。在保持现有竞争优势的前提下，加大商业市场的开发力度，走特色化经营的道路。

长期目标：争取在未来三、四年内，通过持续不断的经营创新，培育核心竞争能力，引入国际汽车租赁的管理和资本，发展完善的国内租赁网络逐步建立起市场领导者的地位，形成独具特色的、知名的、精干型汽车租赁公司，力争利润达到千万的水平。2.3公司组织结构

2.3.1公司治理与经营层人选

某某汽车租赁公司将根据现代企业制度要求, 明确划分股东会、董事会和经理人员各自权力（股东所有权，董事会的经营决策权、经理人执行管理权）、责任和利益，形成三者之间的权力制衡关系，确保公司的高效与有效运行。股东会是公司的最高权力机构，董事会是在股东会授权下的经营决策机构，而监事会是公司股东会授权的监督机构。2.3.2组织架构设计 各部门职责简介

保障部：负责风险控制、救援、维修及保险等事宜。运管中心：负责车辆安置及预订中心管理等工作。

资源部：负责车辆采购及废旧车辆处置等工作。

财务部：负责财务预算、会计及财务管理等工作。

营销部：负责市场规划、品牌宣传、公关等工作。

技术部：负责汽车租赁网络、客户管理系统、汽车租赁管理系统建设等工作。

办公室：负责行政、后勤、人事等工作。3.汽车租赁业行业、市场与竞争分析 3.1宏观环境分析（pest分析）3.1.1政治法律环境

3.1.1.1缺乏有利、有效的政策、法规和管理机构

政策、法规因素是制约汽车租赁业发展的重要因素。目前除北京市 2002 年曾出台的汽车租赁管理办法之外，还没有正式出台汽车租赁的国家法律、法规，使汽车租赁企业在正常经营中的合法权益得不到有效保护。现行一些车辆管理、交通管理等相关法规在执行中常常使汽车租赁企业成为弱势一方。如车主负责制明显不适应汽车租赁所有权与使用权分离的业务特点，租赁人违法常常殃及租赁单位，如租车人承担不起、酒后肇事（保险不赔）、肇事逃逸等，造成经济损失一律由租赁企业买单，这种损失少则几万、十几万，多则上百万，使一些公司难以承受甚至关张倒闭。

再者，由于国内缺乏有效的管理法规和机构，带来行业内部无序竞争，在汽车租赁业发展较早的几个大城市中，只有5个城市实行了归口管理，管理部门也不统一，分别由出租管理处、公用局、交通委、运管处管理；以北京为例，原来汽车租赁公司没有专门的管理机构进行规范，只是由北京出租汽车管理局（由北京市政府领导）代管，实际上根本就没有真正起到管理职能。而出租汽车管理局在归交通局领导后，汽车租赁企业出现了无家可归的局面，有人戏称“三无产业”。北京汽车租赁管理处正式成立后，北京汽车租赁的无序状况才得到部分缓解。“中国汽车租赁行业协会”成立，但目前的协调和联系工作还几乎没有开展，使汽车租赁企业生存的空间得不到有效扩展，出现任何问题只能由汽车租赁企业自己想办法解决。3.1.1.2汽车租赁企业在税收、信贷等方面不能享有政策优惠

从税收方面看，汽车租赁的营业税5%, 而计程车3％，这显然是不公平的。与出租汽车公司相比，汽车租赁公司的车辆利用率远低于出租车，但却无法享有出租公司的现有优惠政策，企业因此而负担沉重，发展速度受到影响。一些地区政府对租赁汽车使用年限等同于出租车(以下称计程车)，如按照一律八年这种简单的归类对租赁汽车是不公平的；从信贷方面看，金融、保险机构对汽车租赁企业的信贷力度不够、保险机制尚未健全，汽车租赁业难以引入金融、保险支持。不少企业特别是一些民营企业，由于贷款困难，车辆更新、发展规模受到影响。即便是一些有实力的公司一味靠贷款发展，加大了财务费用，负债率过高，在一定程度上也制约了发展的步伐。

针对目前国内经济形式看好、中外合资企业、外商独资企业和私营企业的不断增加创造的宝贵商机，很多汽车租赁公司一脸的无奈。很多知名的企业提出租用高档轿车的需求，可是多数汽车租赁公司无法满足，主要原因是没有资金去扩大经营规模，没有汽车厂家、金融机构等方面的支持，仅仅由汽车租赁公司靠自有资金滚动发展是远远不够的。3.1.1.3地方政府保护主义使市场条块分割，连锁经营受限

汽车租赁是跨地区、跨国经营的大交通，这就需要建立连锁经营网络，有的是加盟，有的是直营；而现在有的城市注册公司困难，有的即便注册了公司车辆指标又受限制，开办分公司更难。目前全国开展连锁经营的汽车租赁企业北京有首汽租赁、新概念、中汽安华（赫兹），上海有安飞士等，这些企业在开展连锁经营中都遇到了不少问题，有的是注册公司受限，有的是公司有资质了尚未开展起来；有的是市场认可了国家工商部门没有给予资质，因而使连锁经营业务的拓展受到影响。

但上述问题也得到了国家相应的重视。如“汽车工业十一五规划”指出未来5年我国政府将致力于改善汽车产业的结构、汽车消费环境以及汽车投融资环境等等，将集中扶持建立2---3家大型的汽车集团公司。从国外的经验来看，随着汽车产业结构的调整和消费环境的改善，将会有更多的车辆进入汽车租赁市场来消化。如美国租赁形式销售的新车占总销量的30％多，日本占到15％。国家对于汽车消费税的降低和对汽车价格的放开等等都将有利于汽车租赁商的发展。国家关于公务用车制度改革，也使汽车租赁业商机无限。目前，各大机关、事业单位纷纷采取租车解决办公和领导用车的需要。3.1.2经济环境

3.1.2.1我国总体经济环境对汽车租赁行业的影响

我国目前正处于工业化中期，新型工业化道路的确立，使我国在新阶段的发展有了新的增长动力，同时在我国城镇化已达到一定水平的基础上，具备了进一步加速城镇化的条件。

经过近几年的发展，我国城镇体系建设已取得一定的成果，目前。长三角城市群、珠三角城市群、京津城市群、辽中南城市群、山东胶济沿线城市群、厦漳泉三角城市群、武汉城市群、郑州中原城市群、湘中南城市群、成渝城市带和关中城市带等已初见雏形，我国城镇化的比例己达到40％。进入了从40％至75％的城镇化发展的起飞阶段。在这个阶段，预计每年将有1000万到1500万人进入城市，城市面临着快速扩张的状态。

城市化的发展，使城市人口快速集聚，对城市资源、环境、基础设施、城市管理提出了严峻的挑战，城镇化、机动化、市场化同时并存，给城市交通运输提出严峻的挑战。但同时也为城市发展带来了新的发展机遇，特别是人们休闲时间的增加，将会促进城市消费的持续增长，从而带动消费需求增长和消费结构升级，并成为中国内需稳定增长的最大动力。在住房、汽车、旅游、教育、文化等消费热点持续增长的带动下，汽车租赁业作为一个新的出行消费方式、新的融资服务形式、新的汽车营销方式等，也将随着工业化与城镇化的不断推进而迎来一个大的发展机遇。另外，道路运输全行业提高集约化、规模化经营水平和组织化程度，通过市场机制实现资源的优化配置，充分发挥道路运输的经营优势，切实提高竞争能力和运输效率，实现产业结构的优化和产品结构的升级，提升企业运营效率与效益等方面的需求日趋迫切。随着石油能源的日趋紧张及环境的承受能力负担过重，特别是在大城市中，道路资源与汽车保有量之间增长速度的矛盾，也使得改善城市交通中的各类车辆的协调比例关系，提高车辆的使用效率，有效降低全社会的车辆保有量，从而降低能源的消耗总量及对环境的排放污染方面的需求也越来越强。

据交通部和国家统计局普查显示，2009年底，全国公路总里程达到386.08 万公里，较2008年增长3.5%。全国等级公路里程3056265公里，占公路总里程的79.2%，比上年末提高个4.7百分点。

我国历年公路里程增长情况

目前，城市公交业、城际快运、物流业在我国具有良好的发展前景，由于运输工具在这些行业中的资产中属于核心资产，对车辆有着大量的和持续的需求，但由于各方面的原因，从事这些客货业运输的企业融资渠道单一，车辆更新的后续资金存在不同程度的缺口，并且随着时间的推移，这种更新需求和资金缺口的矛盾日益显现。解决车辆更新与增添问题，目前已成为道路运输行业发展的关键。为此，道路运输企业融资需求也越来越大。针对以上道路运输业的种种需求，作为道路运输行业的辅助服务子行业，汽车租赁业的各项功能如果能够得到有效发挥，不但以有效满足这些需求，而且对道路运输业的发展具有很好的促进作用。3.1.2.2gdp与人均gdp对汽车租赁行业的影响 近年来，中国国民经济总体运行良好，2009年国内生产总值（gdp）340903亿元，比 2008 年增长 9.2％。2010 年国内生产总值（gdp）397983 亿元，比 2009年增长10.3%。良好的宏观经济环境促进了各方面的发展，基础设施投资力度不断加大，高等级公路里程迅速增长，民航事业蓬勃发展，公务用车制度的改革，外资企业在华投资的日益增加（据商务部相关资料显示，截至2009年底，已有来自190 多个国家和地区的投资者在华累计设立外商投资企业434248多家，遍及制造业、农业、基础设施、服务贸易领域等几乎所有行业，实际投入外资金额已超过11369亿美元。全球最大的500 家跨国公司中，已有近450 家在华投资，部分公司设立了地区总部。）为汽车租赁业的发展提供了必备的基础设施条件和广阔的市场发展商机。16 06-10年gdp增长情况

国际经验表明，入均收入水平与汽车普及率之间存在着显著的相关关系。汽车拥有率相对较低的国家在人均收入上升的过程中，汽车拥有率有加速上升的趋势。人均gdp达到1000美元，轿车开始进入高收入家庭，千人拥有率小于10辆；人均gdp在1000-3000美元之间，轿车开始进入中等收入家庭，千人拥有率在50-200辆之间；人均gdp达到3000-5000美元，千人拥有率高达200-500辆。人均gdp在3000美元到6000美元期间和6000美元到10000美元期间是汽车拥有率上升最快的两个时期。

目前，中国已一跃已成为全球第四大汽车市场。中国汽车工业己开始在全球市场中堀起。面汽车租赁业作为汽车消费市场的一个重要组成部分，历来是汽车制造商最为关注的一个重要促销渠道，随着中国汽车工业在全球汽车业内的迅速崛起，汽车租赁业也面临着全新的发展机遇。17 我国历年人均gdp 3.1.2.3居民消费水平对汽车租赁业的影响

由于国家将继续实施积极的财政政策和稳健的金融政策，保证经济健康、持续、稳定发展，国内的发展形势大好。来自国家统计局的《第四次全国工业普查主要数据的公报》显示，居民收入水平不断提高。2009年，城镇居民人均可支配收入为17175元，是1990年的11.4倍；农村居民人均纯收入为5153元，为1990年的7.5倍。根据中国经济景气监测中心和尼尔森公司开展的中国消费者信心调查，2011年一季度中国消费者信心指数为108，比2010年四季度上升8点。农村和城市消费者信心均明显回升。

其中，二线城市消费者信心达到105，比上季度上升7点；三线和四线城市消费者信心增幅最大，均比上季度上升8点，达到103；一线城市消费者信心为101，也比上季度上升6点，回到景气区间。

就各地区看，中部地区消费者信心最高（114），增幅最大（比上季度增加11点）。东部次之，为109点，比上季度增加6点。东北 18 和西部分别为103和100，分别增加9点和4点。

按收入水平看，中高收入消费者信心指数相对较高，低收入消费者信心增幅较大。高收入和中等收入消费者信心指数分别为112和111，分别比上季度增加8点和6点；低收入消费者信心指数比上季度增加9点，达到103。

消费者对当前经济形势的满意度及预期

从下图可以看出：随着中国居民消费水平的不断提高，居民的人均交通通讯支出也随之增长，这说明我国居民在具备较强消费能力的同时，消费结构也随之发生变化，寻求新的消费方式。交通方面需求的增加、我国信用卡结算的日益普及、拥有驾驶技能的消费者众多，以及私人用车市场不成熟和出租汽车趋于饱和的现状，为我国汽车租赁业的发展提供了更为广阔的消费市场。19 居民人均消费水平与交通通信消费趋势图

民用与私人汽车拥有量增长趋势图

从宏观趋势来看，中国经济持续快速的增长是一个不可逆转的趋势。在人均gdp 达到1000 美元以后，汽车进入家庭也同样是不可逆转的。目前没有出现汽车广泛进入家庭的现象主要是因为汽车行业开始进入了调整时期。在完成短暂的行业调整后，预计下一轮高产即将到来。因为那时候国内车市应该初步完成了中低档车价格和国际价格的接轨，汽车业的增长开始实实在在的取决于国民的需求。3.1.3社会文化环境 20

3.1.3.1消费者主观因素

对个人消费者来说，在过去的20年中，中国改革开放政策的实施，中国人民的生活水平也得到了很大的改善，消费方式发生了极大变化，私人汽车的出现与增加冲击着传统的生活方式，人们的工作、生活已愈来愈离不开汽车，汽车正在由过去的可望而不可及，逐步转变为一种虽然还很昂贵，但毕竟正在走近寻常百姓的商品，越来越多的人希望以各种方式拥有汽车，而汽车租赁也许正是其中最简捷的途径。

截至2010年，仅北京一地个人汽车保有量2876321辆，而同期北京汽车驾驶员有424万人。即至少有130多万的汽车驾驶员无车可开。另外，由于油价不断攀升及汽车售价不断下滑，于是不少原欲购车的市民持币观望，在持币观望期间，他们可能成为有实力的租车用户。随着越来越多的人消费观念的转变，汽车租费的走低，租车手续更加简便，服务质量进一步提高，本地人个人租车市场会越来越大。

流动人口租车市场潜力无限。该潜力主要来源于国际国内的旅游人口。随着2008年北京奥运会的举办入境旅游的人数会逐步发展，这里面就隐藏着中国汽车租赁业的无限商机，隐藏着长途租车、异地租车、异地还车的新汽车租赁业务的运作方式。

对企业消费者来说，以“成本可控”为代表的新的管理理念正在不断推动企业租赁市场的成长。以商务租车代替买车来控制企业成本，这种在外企中十分流行的管理方式，如今正慢慢为国内企业所接受。外资企业更热衷于商务租车而不是买车，其根本原因是对管理上“成本可控”理念的认可。“成本可控”即公司在若干时间内，一切费用都是事先知道的，可以确切计量的定数，以此来核定自己产品的价格、制定营销策略。一位美国公司人员表示，如果自己购置车辆、招聘司机，成本开支就大大增加，还带来许多不可预知的风险，一旦企业经营状况不好，就可能为这些“资产”所累。采用租赁，随时可以调整开支，风险小，灵活性强。是降低成本的最好办法。商务租车的另一个好处在于，那些对中国地方性法规制度不熟悉的商家可以减少诸如汽车上牌、年检、缴费、违章事故的处理等一系列不必要的麻烦。客户们还可以自由地选择租赁汽车的品牌，从经济型车到高档车，所有汽车均有完备的手续。3.1.3.2消费者面对的客观选择

将买车、养车的包袱全丢给汽车租赁公司，而把主要财力和精力放在自己的主业上，这是当今国际跨国公司流行的做法。这看似平常的举措背后，其实拥有很实在的经济原因。以租一辆桑塔纳3000为例，一年的租金大约4．5万元，其中车辆折旧费占了租金的2／3，剩下的1／3包括保险费、养路费、修理费、年检费、驾驶员工资、税金和租赁公司的利润。对于受租方来说一旦交付了租金，有关车子的任何问题全都由出租方负责，他无需再为其它管理费用买单。而购买一辆全新桑塔纳3000，包括车价和附加税，整个购车成本将近20万元。按国内轿车平均使用年限10年计算，仅购车费一项，每年分摊到的费用就达2万元。若是银行按揭，分期付款费用还要高。每年养车的费用和请司机所花费的人力成本，约需3．5万元。这两笔费用加在一起已经达5．5万元。这还没有把一年至少5000元的停车费等计算在内。在汽车的修理费用上，由于制度的不健全，漏洞很大。政府或是企业购车所需的修理费用往往是租赁公司的5-6倍。据统计，一年下来，像桑塔纳3000这样的普通车，购车要比租车多花费10000元修理费。另外，租车还为企业节省一笔管理成本。以租代买，成本可下降3成。

3.1.4技术环境

汽车租赁行业是一个资金密集型、管理密集型的行业。其突出特点是车，人的比率高，单个员工管理的车辆数多；设有多个网点，经营场所分散，管理难度大；车辆如由客户自己驾驶，难于控制，经营风险大。而随着市场竞争的日益激烈，又要求企业能够为客户提供周到细致的个性化服务如网络预定、电话预定以及酒店机票预定等其他附加的增值服务；提供不同部门之间甚至是异地的租还车服务；提供性能良好的车辆以及救援维修服务；同时又要有效地规避骗车、欠费等经营风险。这就要求汽车租赁公司具有较高的经营管理水平以及网络化的服务体系，这一切的实现又都需要有先进技术管理手段的支持，近年来随着计算机软硬件技术的发展，特别是网络技术和数据库技术的飞速发展，信息管理系统对信息的处理能力呈几何级数的增长，而应用成本又大幅度降低，网络技术和数据库技术已经越来越多地在汽车租赁行业应用。从提供汽车租赁服务的企业管理角度来看，最关键的管理对象即客户、车辆及员工。

对此，租车业内企业目前普遍采用三种方式改善企业管理：gps监控、客户关系管理、网点联网。

gps即全球卫星定位系统，它可以对车辆的运行状态进行实时的动态监控，利用其车辆定位、远程锁定车辆、越界报警、超速报警等功能对车辆的管理者给予有用的信息，从而达到对租赁车辆的有效管理。另外，gps在这一行业的应用，对于扩大汽车租赁企业的业务范围起到了非常重要的作用。如果没有gps监控，汽车租赁公司很多担风险的业务都不敢做，超区域、超时限的还车行为都会让企业老板提心吊胆。使用gps后，一方面汽车租赁企业的业务范围扩大了，不再仅限于以前的小范围租赁，另一方面将企业的损失降到了最低，老板心里更加踏实。

crm客户关系管理系统对汽车租赁 企业的风险防范同样起着重要的作用。其通过对每一位租赁车辆的客人建立档案，来考量该客户的信誉度，这些档案包括：客户的基本信息（身份证、联系方式等）、历史消费、违规情况等。一方面，通过评估客户信用状况判断该客户给租赁公司带来的潜在风险，对于那些信用度好的客户汽车租赁公司会很容易把车租给这部分人，而那些无客户记录的客户其审核的程序会相对严格，对资质差的客户系统则建立了黑名单，通过提醒、警告、限制租车的方法防范风险。另一方面，该租车管理模块配合总业务系统，对欠费车辆或逾期未归还的车辆予以催缴和催促。

网点联网则使企业内部各部门达到信息共享。公司各个门店和网点的业务信息都会上传给总部服务器，由总部统一收集信息进行系统管理，一方面可以实时的掌握各网点车辆的出租情况，便于集中、高效管理。另一方面通过网络，查找到在某门店进行业务来往的客户的信用记录，评估其信用状况。

管理手段提升的结果带来的好处是双方面的，一方面为租赁企业大幅度降低管理成本，另一方面更大的潜在效益则是通过对投入做出精准的预测，使得每一分成本投入都能确保高回报。3.2行业环境分析

3.2.1行业竞争结构分析（波特五力模型）

如图所示，现有的汽车租赁产业结构受到五种力量的影响，这五种力量分别来自汽车供应商、租赁用户、潜在汽车租赁商、汽车租赁替代品和现有的汽车租赁商。这五种力量的作用和演变趋势如下：

3.2.1.1供方的力量及其演变趋势

供方的力量主要指供方的侃价能力，这种能力取决于供方的产品对买方价值链的影响程度。迈克尔·波特教授指出，影响供方力量的主要因素有：供方产业集团的集中化程度、供方产品受替代产品的威胁、买方产业对供方的重要程度、买方的转换成本、供方的向前整合能力等等。由于高关税政策的保护，在加入wto以前，汽车租赁产品的供应商主要为国内的汽车生产商。这些生产商分别为上汽、一汽、东风、长安、夏利等等几家大型的汽车生产厂家，汽车年总产量在60万辆(主指轿车)之间。与汽车生产商相比，汽车租赁商的规模要小的多，全国汽车租赁商每年的总购买辆也只不过1万多辆，仅占汽

车总销量的1／60。加上汽车生产商的前向整合能力较强，致使汽车生产厂家的侃价能力很强，极大的阻碍了汽车租赁产品价格的下降，减缓了汽车租赁产品的普及。

但是，随着wto的加入，国内汽车市场的逐步开放，国外强大汽车军团的进入，汽车消费环境发生较大的改善，汽车产业原有的结构被打破，出现了买家侃价能力。

因此，公司在制定新的发展战略的时候，必须时刻关注到供方力量的演变，有计划的选择车型和供应厂商，以避免供应商政策和地位的变化对公司运营成本和风险的影响。如推出新的租赁品种-------融资租赁，可避免了车辆降价带来的风险。3.2.1.2买方的力量及其演变趋势

买方的力量是指买方的侃价能力。影响买方力量的因素主要有：买方的购买量、买方所购产品对买方成本的影响、买方的转换成本、买方的盈利水平、买方向后整合的能力和买方掌握信息的程度等等。目前，汽车租赁市场的用户可分为商业用户和消费者用户两大类。调查表明，商业用户群租车的主要用途是满足公务和领导用车的需要，出于降低公司的固定资产投入的考虑，因此更看重车型档次和服务，对价格的要求次之。消费者用户群主要集中在青年群体。从目前汽车租赁市场中可发现：青年用户群的比例占到97％以上，其中男性居多，占95％；收入5000元以上的占到80％；学历为本科以上的占到50％。此部分消费者租车的主要用途是假日旅游和学车，一般均在周末租车，由于此部分消费群不固定，力量分散，因此侃价能力不高。但随着租赁公司的增加，这部分消费群的转换成本降低和对信息掌握程度的增强，使得其侃价能力在不断的提升。对于这点，汽车租赁公司必须给予高度重视。

从未来的发展趋势来看，这部分消费群将不断的增长，消费的能力将得到提高，必将成为未来汽车租赁市场的主流消费群体。3.2.1.3进入威胁及其演变趋势

影响进入威胁的因素主要有：规模经济、资本需求、转换成本、获得渠道的难易产品的歧异性等等。目前，汽车租赁产业中的企业规模普遍偏小。以北京为例，截止2010年，在北京市工商管理部门登记入户的汽车租赁公司有1236家，车辆60200辆。由于汽车租赁市场缺乏统一的行业管理部门，汽车租赁产品要走向大众、实现跨地域性经营，产生出规模经济效益，还需一段时间。从总体上看，当前的汽车租赁市场进入壁垒仍然很低。目前在合作开展轿车租赁业务中除上海汽车集团公司的上海安吉租赁公司外，神龙汽车公司也与美国安飞士建立合资企业，使用神龙公司生产的神龙富康轿车在全国合作开展轿车租赁业务。另外，世界著名汽车租赁公司一欧洲汽车公司，与我国第一家实行汽车联网租赁的北京世纪通汽车俱乐部签署了全方位合作协议，将国外汽车租赁知名品牌首次引入国内市场。2001年7月，世界第一大汽车租赁公司赫兹在北京打开了进入中国的第一扇门。以上动作都有可能促成当前汽车租赁产业的进入壁垒增强，加剧租赁产业内的竞争。3.2.1.4替代品及其演变趋势

替代的方式有几种，最为简单的一种替代为产品对产品的替代，即一种产品替代另一种产品在买方价值链中实现同种功能。第二种替代方式为替代品实现的功能与产业中产品具有不同的功能，同时以不同的方式影响买方的活动。第三种潜在的替代为买方取消完成此功能的服务，如买方以步代车完成同样的功能。第四种替代为降低对所需产品和服务的需求，如某租赁用户为了增收节支，规定副总以下的人员，所配专车全部取消。第五种替代的方式为使用过的、回收的产品。最后一种替代的方式为买方自行实现此功能，如某大型公司为了激励高层职员，为每位高层用买车的方式替代租车。以上各种替代的方式，第一、二种十分明显，容易被人们所认知和重视，而其他几种替代的方式常常容易被人们所忽略。对于汽车租赁业而言，各种替代的可能性都存在，因此必须予以全面重视。

正确辨识当前汽车租赁产业的主要替代品，对租赁企业防止替代威胁，提升利润水平十分重要。因为替代产品的威胁常常限制了租赁产品的价格上限，替代品的存在常常会抑制一个产业的发展势头。如当年汽车销售商推出的分期付款策略，使得一大批租赁客户转向购买汽车，而非租赁，使得一批租赁企业急剧亏损。目前，汽车租赁产业受到的替代威胁主要来自于出租汽车、汽车销售等等。如出租汽车的低价格对汽车租赁的威胁，供应商的低价销售策略和分期付款策略的威胁等等。

3.2.1.5现有租赁企业间竞争的激烈程度

现有企业间的竞争激烈程度将对整个产业结构造成重要的影响。由于各个公司之间是相互依存的，企业间相互作用的结果可能导致也可能不会导致首先采取行动者以及产业整体的改善，激烈的竞争对产业的影响是双向的。97年，中国汽车租赁业的竞争进入白热化。为了争夺有限的客户资源，租赁企业发动了价格大战，大战的结果没有任何一个受益者。由于租赁企业选择了价格竞争这种极不稳定的竞争形式，发动竞争的企业不但自己没能获益，反而影响了整个产业的利益，导致整个产业受损。

汽车保险商业计划书 篇5

第1章 项目总论

1.1 项目提要

1.2 行业背景

1.3 项目简介

1.4 区域环境

1.5 项目投资

1.6 经济指标

1.7 研究结论

第2章 行业背景

2.1 中国汽车行业现状

20世纪90年代以来，我国汽车产量实现两次突破，第一次是1992年突破百万辆大关。但是从1993年下半年开始，为控制通货膨胀进行宏观调控，GDP增长速度持续递减，汽车市场也进入稳定增长阶段，年增长率最高不过7.3%，最低仅为2.1%。到了1999年和2000年，汽车产量的增长率分别达到12.3%和13%，出现第二次突破，即2000年跨过200万辆。今年1～9月，我国汽车产量185.38万辆，比去年增长12.9%。预计全年汽车产销增长率将达到14%～15%的较高水平，总产量达到235万辆左右。

当前，我国汽车工业已经形成了比较完整的产品系列和生产布局，建成了第一汽车集团、东风汽车集团、上海汽车工业(集团)公司等大型企业，国产汽车市场占有率超过95%，载货汽车品种和产量基本满足国内市场需求，轿车市场供需矛盾突出的问题得到了缓解，摩托车品种和数量基本满足国内市场需求并有部分进入国际市场。今年前三季度，摩托车产量已达717.6万辆，我国仍是世界摩托车第一生产大国。我国现阶段居民平均收入水平较低，因而低档汽车的销售量最大，特别是在城镇，低档农用车销售量更大。汽车产品中，中档、低档汽车的销售约占全部汽车销售量的80%，各类国产高档车销售仅占20%。

2.1.1 全球第一大汽车产销国

2.1.2 普及率低，未来空间巨大

2.2 某市汽车行业状况

2.2.1 新车销量持续快速增长

2.2.2 二手车市场大幅度增长

2.3 汽车美容养护品市场规模

汽车美容源于西方发达国家。西方国家的汽车美容行业随着整个汽车产业的发展。已经达到了完善的地步。它又被形象的成为汽车保姆。所谓 保姆 顾名思义，是对涵盖了汽车生产，小手，维修，养护全过程的照料和服务而言的。

现代汽车美容是在急成串通汽车美容的基础上，晚上和发展起来的高科技汽车护理。现代生活已经在新材料，新技术等领域为汽车美容提供了崭新的工艺和丰富的内容。

2.3.1 行业处于黄金发展时期

2.3.2 国际商家纷纷抢占中国市场

2.3.3 中国汽车美容的市场现状

目前,我国私人汽车保有量已突破2500万辆，我国正在逐渐成为轿车消费大国。仅以北京为例，人们平均用在新车的装饰费用约为5000元/辆，后期日常保养约为3500元/辆/年。然而，目前我国汽车美容企业仅有3万多家，并且几乎全部集中在大中城市，而现有汽车维修企业却多达20万家左右，现在人们对汽车不仅要求“行的方便”,也要求“行的漂亮”。因此，汽车定期美容护理正在成为汽车消费的重要内容之一，作为汽车后市场的一块,汽车美容业还有很大的发展空间。

2.3.4 汽车美容市场的发展前景

1、汽车保有量的增加促进美容行业的发展。

相信在不久的将来中国在汽车的保有量上将会与自行车的保有量一致，都是人们出行的代步工具而不再是特权人士的标致。根据国际汽车发展的规律，车价只是用车费用的25%，汽车后市场占到70%，而美容养护则占30%以上，所以汽车美容市场增长空间很大。

2、汽车美容观念的普及促进汽车美容的发展。

随着“三分修理，七分养”逐渐深入人们的头脑，人们对爱车愈加呵护起来，对汽车日常清洁护理、定期美容保养、汽车养护用品采购使用等行为也就自然成为日常消费行为，这些行为极大的促进了汽车美容行业的发展，使其成为一个具有极大利润产业。一些调查表明，我国60%以上的私人高档汽车车主有给汽车做外部美容养护的习惯;30%以上的私人低档车车主也开始形成了给汽车做美容养护的观念;30%以上的公用高档汽车也定时进行外部美容养护。据专家估算，一部价值10万元左右的车一般要用10年，按每年行程2-3万公里计算，每年的养护费用在4000元以上，其中高档车的有关费用还会更高，以我国汽车拥有量为3000万计算，从中可以看出汽车的美容与装饰行业前景异常广阔。

3、二手车的飞速发展促进汽车美容行业的发展。

经济的发展促进汽车的更新频率加快，使得二手车的市场异常火爆，二手车的销售也给汽车的美容行业注入了新的元素，二手车交易人为了使车辆的容貌达到自己的需求，可以通过对汽车进行的美容来实现，这些迹象表明汽车美容业在我国有着巨大的市场发展空间。

4、需求大而现有的比较少促进汽车美容行业的发展。由于我国汽车美容行业起步的比较晚，一些调查显示,国内汽车美容企业不到10000家。而我国现有汽车修理企业却多达20万家。也就是说,从事汽车美容的企业在数量上不到汽车维修企业的5%，而发达国家却超过50%，所以我国汽车美容行业的发展空间还非常大。

第3章 项目运营

3.1 项目运营规划

3.1.1 项目宗旨

3.1.2 组织机构

3.1.3 管理制度

3.1.4 员工培训

3.1.5 技能小组

3.2 美容服务内容

3.2.1 防爆隔热膜

3.2.2 车身美容

3.2.3 内饰美容

3.2.4 漆面处理

3.2.5 汽车防护

3.2.6 汽车精品

3.2.7 内饰保养

第4章 市场营销

4.1 消费心理分析

4.2 市场营销策略

4.2.1 开业优惠

4.2.2 销售商渠道

4.2.3 抢客户竞争

4.2.4 巩固老客户

第5章 区域环境

5.1 经济发展

5.2 消费能力

5.3 经济投资

5.4 CBD发展

5.5 区域人口

5.6 收入水平

第6章 投资计划

6.1 投资项目

第7章 经济效益

7.1 预测依据

7.2 收入成本预测

7.2.1 收入预算

7.2.2 成本预算

7.2.3 营业税金及附加核算

7.2.4 期间费用核算

7.2.5 收入与成本合计

7.3 投资回收期和内部收益率

7.3.1 计算依据

7.3.2 计算结果

7.3.3 经济指标

第8章 风险分析

8.1 技术风险

8.2 投资风险

8.3 市场风险

8.4 知名度风险

第9章 研究结论

9.1 研究结论

汽车商业保险怎么买最实惠 篇6

选择适合自己的商业险险种

商业险有很多种，要根据自己的实际情况来正确选择险种。一般来讲，自燃险不推荐购买。至于盗抢险，如果车辆主要是上下班代步用，且住宅和公司都有专门的车库停放车辆，车辆一般不停放在无人看管的地方，车辆被盗的可能性较低，可以考虑不购买此险种。有时买一部方向盘锁或者加装GPS定位服务或双向防盗器比盗抢险更为有效。对于一些价值较高的中高级车型或新车，如果防盗意识不是太强的话，还是购买上盗抢险比较稳妥。划痕险可以根据自身情况来购买，如果新车本身为中高级车型，喷漆维修费用又比较高的话，可以考虑购买。至于经济类车型，本身价值不高，即便是新车，也没有太多必要购买这类险种。

其实，如何选择商业险险种对一般车主来说还是比较困难的，毕竟不是专业人士，不过大家都可以咨询保险公司的，像中国平安和阳光保险的车险咨询业务就做的都不错，她，他们的业务员会根据你的车况和你自身的需求来给你推荐最适合你的，也最实惠的购险方式。

选择一家实惠的保险公司

每家保险公司的商业险价格都是不一样的，而且每家保险公司的优惠活动、优惠力度也都不同，所以，如果你选择了一家本身商业险价格就很实惠的保险公司，那么，你买车险自然就实惠了。

在这里要说一下阳光保险的一大特色就是它的车险价格相当实惠，有业内最低的车险价格，你买阳光保险的车险就是能从根本上保证最实惠，这是绝对最省钱的一个点。比如说购买基本险减免百分之十五的投保费用的优惠对于车主们来说就非常的适用，几千元的投保费用在减免百分之十五之后是会少上许多保险费用的。而且，你在阳光保险买商业险的时候和基本险一起买了，会有双重大礼包的。其他的保险公司比如中国人寿，中国平安也有自己的特点和特色服务，这里就以阳光保险为例说了，大家如果感兴趣可以上网去看看。

做到以上两点，在为汽车购买商业险时就不会盲目了，能根据自己的需求挑选商业险险种和保险公司，才能做到最实惠的去投保。

[汽车商业保险怎么买最实惠]

★ 如何买对商业保险

★ 机动车商业保险新条例全文

★ 养老保险制度

★ 养老策划书

★ 国家最新养老口号

★ 养老统筹基数

★ 《广东省养老保险条例》全文

★ 父母养老协议书

★ 养老护理心得体会

汽车保险商业计划书 篇7

1 高端健康保险的特点

在保险行业,高端健康保险目前没有统一的概念。这里主要指:提供比基本医疗保障更广范围、更高补偿、更多服务的一种商业健康保险服务。按照上述概念,高端健康保险具有以下一些特点:

在服务对象上,主要保障具有较高经济支付能力的富裕团体和个人。包括:(1)国内中外资企业中高级管理人员;(2)高级专业技术、研究、教学人员;(3)政府、事业单位相应的管理人员;(4)较为富裕的个体经营者;(5)其他外籍在华人士等。

在保障内容上,主要包括:(1)高额医疗费用及基本医疗保障范围以外的费用报销,如基本医疗保障之外个人分担的医疗费用、超支付限额的医疗费用,超出基本医疗报销目录的检查、治疗、药品、床位等费用,以及紧急救援、误工补贴、家属陪同、境外治疗、配镜等服务项目费用;(2)高额疾病保险、护理保险和失能收入损失保险等服务,补偿因疾病带来的其他经济损失;(3)就诊医疗机构一般不作限定,甚至可以在外资医院就诊,并直接结算等服务;(4)对传统保险产品不报销的因艾滋病、性病、自杀等产生的费用,一般不作限制;(5)不少产品还提供如健康咨询、诊疗绿色通道、专家会诊、慢性病管理、家庭医生、二次诊疗、心理治疗等服务。

在经营管理上,开展这类业务,对销售、服务和管理要求很高,一般需要配备专门的销售团队、服务团队、后援支持团队,以及合作的医疗网络、客户服务平台和信息管理系统,实现个性化销售、专业化服务、全程性管理。

2 高端健康保险市场需求和潜力

目前,我国对于富裕人群没有固定定义。因此,高端健康保险市场需求和潜力,从不同角度估算有不同的结论。有研究指出,富裕人群(也有称为高端人群)一般指年收入中个人收入在15万元左右及以上、家庭收入达到20万元左右及以上的人群,或者政府、企业事业单位的中高级管理人员、专业技术人员等。按照这一标准,《中国高端人群消费研究》(慧聪网)估计,我国富裕人群数量约占总人口的2.3%,约3152万人。

富裕人群的医疗消费特点是:(1)富裕人群在基本医疗保险报销了一部分费用后,都具备承担其他一般性医疗消费的能力,其高端医疗保障需求主要解决高额医疗费用(如癌症、器官移植、植物人等特重大疾病)的报销问题。汇丰人寿2012年《中国富裕人群调查报告》显示,富裕人群的最大财务需求是重疾保障(93%),其次为养老保障(81%)和子女教育金储备(78%),以及补偿因疾病造成的其他经济损失。(2)在富裕人群中的一部分高净值人群,即一般指个人金融资产和投资性房产等可投资资产在600万元以上的人群,这类人群,经济实力很强,不太需要单纯补偿其医疗费用,而是希望通过保险公司的资源整合和系统管理能力,购买高端健康保险及附加的个性化健康服务产品,获得量身定做的系统化、持续性的优质的医疗、健康服务。据2012年3月胡润研究院的调查显示,中国个人资产高净值人群达270万人。(3)上述人群由于财富并不缺乏,对生活品质和质量更加重视,且具备一定的健康认知能力,但由于生活、工作和精神压力大,很多人带有这样那样的健康问题,甚至处于疾病状态,因此更加注重健康管理服务。据一项调查显示,自我评价时,约50%左右的人群健康状况从“一般”到“非常不好”,其中亚健康状态为42.7%,慢性病状态为19.9%。

根据这一需求特点,高端健康保险市场潜在规模可以从两个方面进行预测:(1)高端健康保险市场,指购买高端商业医疗保险、疾病保险、护理保险等健康保险产品的保费收入的潜力;(2)中高端健康管理服务市场,指购买包括家庭医生(或私人保健医生)、诊疗绿色通道、专家诊疗、健康体检及其他健康管理服务(如健康咨询、健康讲座、健康评估、健康监测、饮食运动管理、心理咨询与干预和慢性病管理等)费用的潜力。据汇丰人寿《中国富裕人群调查报告》显示,在提供的健康管理服务项目中,50%受访者看重医疗服务品质,其中,37%看重安排专家医生手术及治疗,90%受访者最希望在国内的知名医院接受治疗,88%受访者表示海外就医对重疾治疗有帮助;90%以上受访者认为早期诊断、及时治疗、保持良好心态、控制饮食、适度运动及定期全面的深度体检是预防疾病的有效方式。

《2008中国卫生服务调查研究—第四次家庭健康询问调查分析报告》显示,城乡居民家庭年人均医药卫生支出费用占家庭生活消费性支出比重为10.8%,假设富裕人群按个人(或家庭)年收入15万元中10.8%为医药卫生支出计,其中40%用于购买商业健康保险及健康管理服务,即占收入的4.32%。汇丰人寿《中国富裕人群调查报告》显示的结果:富裕人群愿意为医疗保障支付的保费预算为家庭平均年收入的9%左右,相比较而言,上述估算仍较为保守。

基于前述假设,人均年健康保障保费及费用支出约6480元(包括医疗保险,主要解决基本医疗保险之外的个人自费、按比例分担及超最高限额的医疗费用和其他误工费补偿问题等;疾病保险、护理保险等,主要定额补偿因疾病带来的其他费用损失。总的月均费用支出约540元),年健康保障总需求约2042亿元。其中,人均年健康管理服务费按1000元计,包括家庭医生、私人保健医生、健康咨询、健康指导及其他健康服务等费用,年健康管理服务总需求约315亿元。也就是说,至少富裕人群中,这两项医疗保障需求,年市场潜在规模超过了2000亿元,而实际上,2011年商业健康保险总的保费收入只有691.72亿元,与上述预测的潜力相比,还有巨大的市场空间。

3 高端健康保险市场发展存在的问题

目前,在保险行业,高端健康保险还没有形成独立的业务板块和成熟的市场。经营高端健康保险的各个保险公司,经营策略还不够清晰,产品种类还比较零散,服务人群还非常有限,保费规模和盈利能力都很小,还没有在民众中树立起良好的专业服务形象和品牌影响力。

究其原因,主要有以下几点:一是目前我国的优质医疗和健康服务资源主要集中在公立医疗机构方面,市场开放度非常有限,没有形成独有的服务体系。保险公司要利用“优质优价”的市场机制来建立服务平台,并获得这些服务资源,还有很多政策和运作的障碍,直接制约了保险公司开拓相关业务市场。二是保险公司对医改形势下,如何发展适宜的高端健康保险业务缺乏明确定位及一整套战略思路,且对民众健康保障需求了解不深、特点研究不够,同时,提供高端健康保险服务的专业化运营管理和风险控制能力还比较弱,较难形成应有的服务品牌和营利来源。

4 开拓高端健康保险市场的意义和对策

作为我国多层次医疗保障体系有机组成部分的商业健康保险,大力开拓高端健康保险市场具有重要的现实意义:(1)发挥自身优势,提供基本医疗保障未涵盖的高端健康保险、疾病保险、护理保险和失能保险,完善多层次医疗保障体系。(2)设计针对性强、特色鲜明的健康保险产品和健康管理服务,满足民众日益增长的多层次健康保障需求,促进民众健康意识的提高,减少和改善疾病的发生发展。(3)利用与医疗服务提供者灵活的合作机制和“优质优价”的杠杆作用,引导高、中、低端的医疗服务资源有效利用,促进医疗卫生资源的合理配置和利用效益的提高。(4)丰富产品体系,提升服务能力,突出自身特色,树立专业品牌,逐步形成差异化的服务领域,促进商业健康保险持续健康发展。

对此,商业健康保险应牢牢抓住医改契机,高度重视高端健康保险市场的开发。具体建议如下:

一是深入研究医改政策,全面分析保险业在与医疗服务提供者合作、利用医疗服务资源、控制医疗风险上的政策机遇和挑战,确定开展高端健康保险业务的战略定位和经营举措。

二是根据富裕人群健康保障需求特点,细化目标市场和服务人群,开发系列化的健康保险产品和健康管理服务计划,逐步形成涵盖健康、亚健康、疾病等健康周期,病前健康维护、病中诊疗管理、病后康复指导等全过程,既补偿医疗费用,又提供健康服务的全面健康保障产品体系。

三是争取各地政府和主管部门支持,加大资源投入,强化与医疗机构尤其是拥有优质资源的医疗机构的战略合作,利用多种付费方式和合理补偿机制,调动医疗服务提供者的积极性,尽快搭建由“内部服务队伍——家庭医生(私人保健医生)——特色医院(科室)——著名专家”组成的服务网络平台。

四是利用现代化信息手段和远程服务技术,创新服务模式,通过远程指导与现场服务相结合的方式,对客户实施健康咨询、诊疗服务安排、日常健康风险监测和生活方式指导等持续性的全程健康关怀,提供便利优质的诊疗、健康服务,降低客户健康风险。

五是建立对医疗服务提供者实施医疗服务信息监控、服务利用分析、效果评估与激励的动态管理系统,确保医疗服务品质,减少不合理诊疗服务,控制不合理医疗费用支出风险。

参考文献

[1]卫生部统计信息中心.2008中国卫生服务调查研究—第四次家庭健康询问调查分析报告[M].北京:中国协和医科大学出版社,2009.

[2]东北大学社会调查中心.辽宁省城市高端人群健康管理服务需求调查[EB/OL].http://www.doc88.com/p-683307379269.html,2012-4-5.

[3]慧聪邓白氏研究.中国高端人群消费研究[EB/OL].http://info.research.hc360.com/2009/09/01182178990.shtml,2009-9-1.

汽车保险商业计划书 篇8

关键词：商业保险；社会保险；经济效应

在我国社会经济不断发展的过程中，保险业是经济的重要助推器之一。社会保险是社会保障制度的重要组成部分，从养老、医疗、工伤、生育和失业等多方面影响和促进社会经济的发展。商业保险则通过风险的控制和损失补偿，为人们的创新与发展保驾护航，不断增强社会的创造活力。目前，我国政府、企业和个人与保险业的联系越来越紧密。保险对经济发展的作用也愈来愈明显。

一、社会保险的经济效应

（一）为经济增长提供宝贵的人力资本

社会保障制度可以调节劳动力的供给，提供人力资本。在美国等较发达的工业化国家，人均增长率逐年下降，甚至出现负增长。与此同时，这些国家又面临着人口老龄化日益严重的趋势。为此，一些国家利用社会保障，建立生育、抚育子女和教育等津贴的形式，对劳动力再生产给予资助，鼓励劳动力再生产。而我国正处于发展中阶段，人口老龄化的趋势不断加快，所以要利用社会保障来提高人口的素质，为经济增长和发展提供人力资本。[1]

养老保险是社会保险的重要组成部分，现阶段人们广泛关注的话题之一：延迟退休。面对人口老龄化的严峻形势、养老金支付的巨大压力，延迟退休是大势所趋。然而，延长退休年龄势必会推动我国老年人的就业。老年就业人口拥有丰富的知识、经验，构成我国人力资本的重要部分。从一定程度上来看，延迟退休政策的实施能够为经济的增长提供宝贵的人力资本。

（二）经济增长提供充足的资金，并促进资本市场的发展

社会保障基金对经济发展发挥着十分重要的作用，对资本市场也产生重要影响。劳动者定期按照一定的比例缴纳社会保险费，这无疑增加了我国资本市场的总供给。国家政府作为社会保障基金的管理者，通过选择不同的投资组合以达到保值增值的目标。因为，对资本市场中其他投资者的资产组合在一定程度上也会产生影响，促进金融工具的不断创新。这也会推动我国资本市场不断成熟与完善。

（三）通过收支调节社会总供给与总需求，促使平经济周期更平稳

我国采用社会统筹和个人账户相结合的统筹模式，对经济具有"自动稳定器"的作用。如出现通货膨胀时，人们的货币收入增加，按照既定的比例缴纳的社会保险费自动增加。这样可以减少人们的可支配收入，从而抑制了人们的过度需求；如出现经济萧条时，失业保险又使人们的收入增加，刺激有效需求及就业增加，使社会的总需求和总供给在可控的范围内，从而达到刺激经济的目的。

二、商业保险发展的经济效应

（一）经济补偿效应

保险采用的是大数法则，即通过向所有被保险人收取保险费来补偿少数被保险人遭受的意外损失。因此，少数风险主体的损失由包括受损者在内的所有被保险人分担。作为一种风险管理控制机制，随着业务范围的拓展和保险经营技术的提高，经济补偿效应将逐步得到充分发挥。商业保险对于风险主体遭受损失以后，恢复其以前的工作和生活状态都是至关重要的。商业保险能够促使被保险主体不必担忧受到意外事件所带来的毁灭性打击。近年来，自然灾害发生频率较高，重大安全事故也时有发生，人民生命和财产多次遭受重大损失，保险业义不容辞地担负起了经济补偿的重任，为灾后重建、恢复生产贡献了自己的力量。[2]同时，越来越多的企业、个人把商业保险作为养老、医疗保障和企业风险管理的重要手段。

（二）资金融通效应

金融是现代经济的核心，保险业是金融业的三大支柱之一。保险企业集聚的保险资金，可以普遍投资于高速公路、铁路等各项基础设施的建设中。一般的企业无法满足这种大型项目的资金需求，而保险企业作为契约型储蓄机构则具有这种资金融通效应。保险企业不仅可以为国家的基础建设提供资金支持，还可以为企业或个人提供信贷服务。保险企业的运营模式：通过向被保人收取保费，聚集闲散的流通资金，形成保险基金。当被保人遭受风险损失时，按照约定给予补偿。因此，保险企业通过这种经营模式一是可以为各项基础设施的建设融资，支援国家的经济建设；一是通过基础设施的建设带动劳动需求的增加，提高劳动者收入、降低失业率，进而促进社会经济的协调稳定。

（三）收入分配效应

保险基金的形成涉及不同的经济主体，即被保险人自愿交费，通过保险企业形成保险基金。当保险人出现事故发生损失时，保险企业愿意按照事先的约定进行赔（给）付。商业保险的基本原理采用的是大数法则，这也是典型的交换。同时，商业保险能够帮助人们不断地进行投资储蓄。收入较高的被保人通过缴纳保险费用减低自己遭遇风险后的风险；收入较低的被保人则通过商业保险提高自己遭受损失后的经济保障。从社会收入横向的角度看，商业保险有着同社会保险同样的收入支配效应。对个人而言，商业保险是在被保人资金允许的前提下进行投保，在遭受损失时获取经济损失补偿的。从个人收入纵向的角度看，商业保险同样有着和养老保险中个人账户激励性质的收入支配效应。

三、二者经济效应的比较

改革开放以来，我国的市场经济体制的步伐不断加快，经济和社会发展水平不断提高。但伴随着经济社会的快速发展，"未富先老"的严峻形势也给我们带来了巨大的挑战。我国的社会保障制度如何更好地发挥作用有待进一步的研究。现阶段是否要坚持顶层结构设计，建立全国统筹的社会保障制度？如何更好地将社会保险和商业保险有机结合起来，既不增加人们的经济负担，又能有效降低人们的风险？我国一直在不断地试点和探索中逐渐完善我国的社会保障体制。

现行社会保障体系中处于重要地位的社会保险部门负荷太重，一方面，全国仅有的不足10万人的社保队伍面对上亿保障对象，无论在收费层面，还是在支付环节，管理手段、服务水平和服务质量都亟待提升。但如果扩充队伍，又面临增大成本的重负压力；另一方面，由于项目繁杂，收支方面又缺乏应有的法律规范，政府与企业，政府与个人以及企业与个人的矛盾冲突时有发生，甚至出现为数不少的欺保、骗保和逃保等现象，迫使社保部门不得不腾出大量的人力物力去化解矛盾和问题。商业保险主要突出对有较高收入能力的一部分人提供额外的保障，而社会保险主要是面向所有居民提供的作为老有所依的一种基本保障。共同作用于生活经济的各个角落。[3]

仅仅从经济效应来看，社会保险和商业保险和的经济效是有区别的，但二者经济效应的目的却是一样的：为经济的发展保驾护航。两者互为补充，缺一不可。我们不应忽视其中任何一个，并为社会保险和商业保险营造良好的社会环境，使两者的经济效应得到充分的发挥。

参考文献：

[1]郑伟.中国社会养老保险.[A]. 北京：北京大学出版社2005.05.07：100

[2]陈鑫.浅析保险业发展的经济效应与社会效应[J].金融研究，2009（2）：200.

[3] 邓俊辉.商业保险应在国家社会保障体系中发挥更重要的作用.[J]. 险研究2006（11）.11