汽车保险

汽车保险（精选12篇）

汽车保险 篇1

摘要：汽车是时代飞速发展的产物, 给交通带来了便利, 但也对人身和财产存在着潜在危险。本文简要介绍一下汽车保险的定义及发展历程还有理赔的流程。

关键词：汽车保险,发展历程,理赔

随着现代社会的飞速发展, 人们生活水平的提高, 拥有汽车的人越来越多, 所引发的交通事故也是随处可见的, 所以汽车的保险就显得尤为重要。

1 汽车保险的概念

1.1 汽车保险的含义

汽车保险是以保险汽车的损失, 或者保险汽车的所有人, 或者驾驶员因驾驶保险汽车发生交通事故所负的责任为保险标的的保险。 (汽车保险具有保险的所有特征, 其保险对象为汽车及其责任) 。

1.2 汽车保险的基本原则

(1) 保险利益原则。保险利益, 是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益, 又称可保利益。保险利益产生于投保人或被保险人与保险标的之间的经济联系, 它是投保人或被保险人可以向保险公司投保的利益, 体现了投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利害关系, 即投保人或被保险人因保险标的遭受风险事故而受损失, 因保险标的未发生风险事故而受益。例如:某人汽车被盗, 对投保人造成了直接的经济损失, 如在一定时间内未找到, 保险公司按照保险合同的规定在保险金额内负责赔偿, 使投保人的损失减到最低。

(2) 最大诚信原则。是指当事人要向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实, 是指对保险人决定是否承保或以何条件承保起影响作用的事实, 它影响保险人决定是否接受投保人的投保和确定收取保险费的数额。最大诚信原则是指当事人真诚地向对方充分而准确的告知有关保险的所有重要事实, 不允许存在任何虚伪、欺瞒、隐瞒行为。而且不仅在保险合同订立时要遵守此项原则, 在整个合同有效期内和履行合同过程中也都要求当事人间具有“最大诚信”。王某今年买了一辆二手车, 买来之后经常出现毛病, 要进厂大修。遂王某有了骗保的念头, 于是王某伙同其姐夫制造了一起交通事故, 用来骗保。在这一点来说, 完完全全的披露了“骗保”这两个字是有法可依, 绝对是可以以诉讼或者仲裁的方式解决的, 这个案例我看过, 也是个比较典型的骗保案例了。

(3) 近因原则。损害结果必须与危险事故的发生具有直接的因果关系, 若危险事故属于保险人责任范围的, 保险人就赔偿或给付。在现实生活中, 损害的结果额能由单因或多因造成。例如, 暴风吹到了电线杆, 电线短路引起火花, 火花引燃房屋, 导致财产损失。对此, 电线杆被刮倒、电线短路、火花、起火之间具有必然的因果关系, 因而, 财产受损的近因——暴风, 也就随之确定了。

(4) 损失补偿原则。损失补偿原则是指被保险人在保险合同约定的保险事故发生之后, 保险人对其遭受的实际损失应当进行充分的补偿。案例:个体运输户李某将汽车向某保险公司足额投保了车辆损失险, 保险金额15万元, 以及第三方责任险, 保险金额为4万元。保险期为1年。在保险期限内的一天, 该车在外出办事的土中坠崖, 该车驾驶员系李某的表哥, 有合格的驾驶照。事故发生后, 李某向保险公司报案索赔。该保险公式经过现场勘查, 按推定全损处理, 当即赔付李某人民币15万元。

1.3 我国汽车保险的发展

和许多亚洲国家一样, 汽车保险是中国非寿险市场的主要组成部分, 大约占据了70%的非寿险市场份额, 汽车销售量的强劲增长是其关键驱动力——持续增长的居民收入和家庭财富的上升令汽车拥有者大幅上升, 并主要分布在大城市。现在是每10个人中就有一个人拥有汽车, 中国的汽车市场有足够的增长空间, 这也给中国的汽车保险行业带来巨大的商机。前瞻产业研究院发布的《中国汽车保险行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》显示, 车险市场的争夺战一直是各家险企竞争的主要焦点。进入21世纪以来, 我国汽车产业迅猛发展, 截至2010年年底, 我国机动车保有量已达2.07亿辆, 其中汽车保有量达9000多万辆, 每年新增机动车2000多万辆。由于汽车数量的猛增, 与之相对的车险市场也愈发澎湃, 呈现良性发展态势。中国汽车销售量和注册量快速增长时, 中国汽车险费率仍处于世界最低水平, 这也表明了中国汽车销售市场和车险市场的巨大潜力。

汽车保险在我国保险市场, 尤其在财产保险市场中始终发挥着重要的作用。与此同时, 机动车辆保险条款、费率以及管理也都在日趋完善中, 尤其是在中国保监会的成立之后, 进一步完善了机动车辆保险的条款, 加大了对保险市场的监管力度, 加速建设并完善了机动车辆保险中介市场, 对全面规范市场, 促进机动车辆保险业务的发展起到了积极的作用。

2 汽车保险的种类

2.1 机动车交通事故责任强制保险

(1) 交强险简介。机动车交通事故责任强制保险, 简称“交强险”, 为中国大陆官方因应《道路交通安全法》的实行推出的针对机动车的车辆险种, 于2006年7月1日正式施行, 根据配套措施的最终确立, 于2007年7月1日正式普遍推行。按照《机动车交通事故责任强制保险条例》 (简称“《交强险条例》”) 的规定, “交强险”是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人 (不包括本车人员和被保险人) 的人身伤亡、财产损失, 在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险, 属于责任保险的一种。

(2) 交强险的必要性。实行交强险制度是通过国家法规强制机动车所有人或管理人购买相应的责任保险, 以提高第三者责任险 (简称“三责险”) 的投保面, 在最大程度上为交通事故受害人提供及时和基本的保障。

2.2 机动车辆商业保险

(1) 定义。汽车商业保险其实就是机动车商业保险。机动车辆商业险, 是车主投保了国家规定必保的机动车辆交强险, 自愿投保商业保险公司的机动车辆保险。

(2) 主要分为基本险和附加险。

3 理赔方式

(1) 汽车保险理赔定义。汽车保险理赔是指汽车发生保险责任范围内的损失后, 保险人依据保险合同的约定解决保险赔偿问题的过程。

(2) 理赔流程。出险-报案-查勘-定损-核价-核损-核赔-支付。

参考文献

[1]《汽车保险与理赔》文爱民国防科技大学出版社.

[2]《汽车保险与理赔》候士元人民邮电出版社.

[3]《汽车保险与理赔一点通》冯宪民国防工业出版社.

[4]《汽车保险与理赔》李津津北京交通大学出版社.

汽车保险 篇2

高职汽车保险与理赔课程教学的总体设计 【摘要】将基于工作过程的课程开发理念与项目课程开发的思想有机结合，进行汽车保险与理赔课程教学模式设计，形成了“工学结合、能力导向、任务驱动”的课程教学模式。课程的开展全面贯彻启发式教学的原则，通过不同教学方法的灵活运用，使学生通过本课程的学习具备从事与汽车保险相关工作的职业能力。

【关键词】高职教育；汽车保险营销；汽车保险理赔；课程设计

汽车保险与理赔是汽车技术服务与营销专业的一门专业核心课程，培养目标是为企业培养从事与汽车保险相关工作的高级技能型人才，具有很强的职业性和实用性，通过学习，能使学生建立汽车保险市场意识和顾客服务意识，树立现代市场营销观念，掌握汽车保险投保和理赔流程，并且通过实践教学环节，培养学生解决现实中汽车保险投保和汽车保险理赔常见的问题，使学生毕业后能很快胜任汽车保险营销、汽车保险定损员、汽车维修服务顾问等岗位。

（一）课程设计理念与思路1.课程设计理念。课程注重职业能力的培养，积极与行业企业合作进行基于工作过程的课程开发与设计，充分体现职业性、实践性和开放性的要求，使学生通过学习，能够掌握三项主要技能：（1）掌握专业汽

保流程中相关的实务操作；（2）掌握汽车定损技巧，具备对4S店常见单方肇事保险车的车损情况进行鉴定的能力；（3）熟悉汽车保险相关条款，具备为客户提供保险理赔服务的相关能力；2.课程设计的思路。课程在内容组织与安排上遵循学生职业能力培养的基本规律，以汽车保险投保与理赔真实的工作任务及工作过程为载体确定主题学习单元，教、学、做相结合，理论与实践一体化，合理设计实训、实习等教学环节，融知识传播、能力培养、素质教育于一体，课程讲解在注重知识传授的同时，寓育人于教学过程中，坚持既教书，又育人。具体设计思路为：（1）由培养目标，依岗位特点对汽车保险与理赔相关岗位的工作内容进行分析，分解出汽车保险营销和汽车保险理赔两个主要工作项目；（2）围绕完成上述两项目的能力要求对课程内容进行架构，将两个工作项目按保险的险种分解成若干细化的工作任务单元；（3）每一工作任务单元根据内容－能力－实践的教学组织依据形成能力导向、任务驱动的课程构架。

（二）课程教学模式设计课程以职业素质的养成和职业能力的培养为出发点，重视学生在校学习与实际工作的一致性，在国内著名职业教育专家姜大源研究员、赵志群博士的启发下，借鉴德国以工作过程为导向的教学模式，结合自身

驱动。在教学过程中，依序按照资讯→决策→计划→实施→检查→评估的工作顺序，灵活运用多种教学方法来设计学习情境的教学，并以完成学习子情境的工作任务为目标来组织教学，通过教、学、做一体化的形式开展教学。

1.采用“任务驱动”的教学模式。联系实际工作，把课程学习内容综合其它学科的知识，提出各种问题并形成主题任务，进行任务驱动式教学。在学习过程中，将学生置于发现问题、提出问题、思考问题、探究问题、解决问题的动态过程中。教学实施体现以教师为主导，以学生为主体的精神，充分发挥学生教学主体的作用，充分调动学生的学习主动性和能动性。在整个教学过程中，教师是学生学习活动的组织者和指导者，是职业能力培养的学习问题或任务的设计者；是信息海洋的导航者；是情境观察的指导者和学生学习过程的辅导者。学生是学习问题或任务的发现者和探究者；计划的制定者，协作活动的参与者；学习问题或任务的解决者。

2.借鉴德国“双元制”教学模式，实施开放式教学。借鉴德国“双元制”教学模式，结合我国国情，把教学向社会、企业开放，充分利用校外实习基地开展工学交替顶岗实习。学生在企业顶岗实习期间，由学校教师、企业兼职教师、学生三方共同确定项目学习任务，学生在企业兼职教师的指导

一线的实际问题，运用所学知识制定解决问题的方案。在学生自我评价的基础上，企业兼职教师、学校教师和学生共同对学生各方面表现进行评价。

3.利用第二课堂开展课外模拟实践活动。结合课程的教学内容及进程，通过组织开展学生汽车保险知识竞赛、接车大赛、汽车理赔技能大赛、演讲比赛等多种第二课堂的课外实践使学生对汽车保险与理赔有更深入体验，激发他们的学习热情和兴趣。

4.建立科学的考核制度。对传统的一次性的闭卷考核方法进行改革，建立以能力为核心的、开放式的全程考核系统。改革传统的单纯以笔试形式考核学生成绩的方式，采用能力测试的考核方式，强调阶段学习考核，通过笔试、口试、情景模拟、校外实践的完成情况等对学生专业理论和汽车保险投保与理赔技能的学习效果作综合性的评价。考核制度围绕以学生为中心的综合教学评价，包括知识掌握、技能运用、行为习惯、团队协作沟通能力、责任心、独立计划能力、完成工作任务质量、自我学习能力等。评价形式有自我检查、自我评本课程在内容组织与安排上遵循学生职业能力培养的基本规律，以汽车保险投保与理赔真实的工作任务及工作过程为载体确定主题学习单元，教、学、做相结合，理论与

教学内容的设计坚持基础性、先价、成果呈现、小组评价、师生互评等。使原来的终结性的考核评价转向过程评价为主，体现的是职业行动能力的全方位评价。

（三）课程教学内容设计

1.教学内容的针对性与适用性。课程以职业岗位需要为依据，注重教学内容的针对性、应用性和适用性，根据汽车保险销售、汽车保险定损员、汽车维修服务顾问的岗位职业能力要求将教学内容进行模块化分解和重构。教学内容不追求理论的系统性和完整性，而是强调本专业技能的实用性、针对性和所学理论基础知识在实际中的适用性。无论理论基础还是实践技能都以必需、够用为度，以实际应用为重点。能够根据学生就业需要有的放矢地选择教学内容，通过编写补充讲义，课程的教学内容得到进一步完善，同时为了突出课程的前瞻性，及时将有关汽车保险的新条款、新动向充实到教学内容中，恰当处理好近期的就业“必需够用”和将来的发展迁移可用的关系。

2.教学内容的组织与安排。以授课对象为中心设计讲授内容的层次和形式，授课时注重运用递进性和创新性相结合，课堂教学与课外教学相结合，理论与实践交替进行的三个基本原则，在培养了学生过硬专业技能的同时，也培养了学生良好的职业道德素质和团队合作精神。

教学内容的具体表现形式。（1）开发工学结合的特色教材及教学资料。在选用高职高专规划教材的同时，积极探索与校企合作共同开发体现工学结合特点的教学资料。例如教材、讲义、训练项目、案例、习题、学习指南等。课程团队组织编写的校本教材汽车保险与理赔充分体现了高职高专技能应用型人才的培养特色，内容突出实用性和操作性，利于培养学生的团队合作精神和发现问题、分析问题与解决问题的能力。（2）开发和完善电子教案和多媒体课件。多媒体课件集文字、图片、动画、录像于一体，内容承载量大，使教学直观、生动，运用于教学，教学促进了学生的学习；同时，电子教案和课件能很方便以网络平台实现共享，为学生的自主学习提供了丰富有效的资料。（3）开发按学习情境设计的学习工作单。课程团队通过企业调研，收集典型案例，与校外兼职教师联合开发汽车保险与理赔学习工作单，与学习情境相配合，贯彻以行动导向为原则的学习方法，引导学生自主学习理论知识和实践技能。

（四）教学方法及手段的运用为了不断提高教学质量，体现以能力为本位，以学生为主体的教学理念，在教案设计、课件制作、教材及教辅材料的编写以及课堂教学过程中努力贯彻启发式教学原则。根据教学内容灵活应用下列教学方法：用案例教学法激发兴趣。用问题驱动法展开教学内容。

析问题的能力。

1.案例教学法。汽车保险理赔课程中有些重点内容只是一个概念或观点，有时理解起来就非常困难，通过案例分析这种以理服人方法。是使学生掌握重点和理解难点的最好办法。课题组教师收集了大量的汽车保险理赔案例，来启发学生进行思考，进而理解汽车各保险险种的理赔特点，实践证明教学效果良好。

2.问题驱动讨论教学法。在教学中对某些专题，如将汽车专业知识在汽车定损中运用讨论教学法来进行教学，要求学生课前搜集有关汽车结构的资料，有针对性的在课堂上进行讨论，各抒己见，既能使学生认识到汽车保险理赔必须以丰厚的专业知识为基础，又能使学生掌握了一定的信息收集方法，并从中获得成就感，建立学习自信心。

3.情景教学法。对于有些专题项目，如汽车保险理赔实务等内容的实训，为学生营造真实的场景，对锻炼其知识应用能力和心理素质有非常大的作用。很多学生通过学习感触道：汽车保险理赔的流程背诵得很熟，老师课堂提问我也能对答如流，但一到了工作现场不是忘记这就是漏掉那。情景教学给学生提供了锻炼和提高的场所。

4.营销模拟、角色扮演教学法。如汽车保险投保实务这

识综合应用，既提高和锻炼了学生的实际能力，也使学生提高了学习兴趣，使教学方法丰富多样。另外，课程组教师还利用课余时间，组织了学生开展多种形式的竞赛，使课堂教学内容得以延伸，既丰富了学生的课余生活，同时又对形成良好的学风起到积极促进作用。汽车保险与理赔通过工学结合、能力导向、任务驱动的课程教学模式改革以及多种教学方法的灵活运用，有效地调动了学生主动参与学习的积极性，使学生能够在学习中积极思考、在老师的指导下开展研究性学习，促进了学生综合能力的全面发展，满足了企业对学生的求。

【参考文献】

汽车保险 篇3

关键词：汽车保险与理赔 教学方法与手段 教学任务展示 教学改革

1 概述

随着经济的发展，人们对汽车的需求越来越大，交通事故的频发给国家造成了巨大的财产损失和人员伤亡。为适应市场需求，国内很多院校的汽车专业都开设了《汽车保险与理赔》这门课程。

《汽车保险与理赔》是我院汽车技术服务与营销专业核心课程，是汽车制造与装配，汽车整形技术专业限选课之一，是一门理论性与实践性较强的课程。通过学习本课程，使学生熟悉并掌握汽车查勘定损及理赔知识，能够完成保险与理赔服务。

在进行《汽车保险与理赔》课程学习之前，学生已经学习了《汽车材料》、《汽车构造》、《汽车电控技术》、《汽车及配件营销》、以及《汽车电工电子基础》等基础专业课程，为专业课的学习奠定理论基础。与《汽车保险与理赔》课程同时开设的课程还有《二手车评估与交易》、《汽车美容与装饰》，为后续学生定岗实习和走向工作岗位有着重大意义。所以《汽车保险与理赔》是一门承上启下的专业核心课。

2 教学内容

本课程显著特点是情境、体验、拓展、互动相融合，让学生有问题可想，有任务可做。并在主体教材的基础上配有教学资源库，教学资源库从现实案例、实践训练、学习考试等方向实现教学资源与教学内容的有效对接，真正实现了理实一体化。

结合课程特点并通过对各大保险公司、维修厂、4S店等用人单位的市场调研，以满足用人单位对学生的要求为宗旨，本课程共设计了9个学习任务。

《汽车保险与理赔》教学任务及学时安排表

■

3 教学方法与手段

高职院校学生其本身文化理论基础不佳，尤其是这门课程的前部分内容又比较枯燥，所以整体学习气氛欠佳，学生的学习积极性也不高。这就要求教师在教学过程中使用恰当的教学方法和教学手段调动学生的积极性，达到传授知识、培养能力的目的。

3.1 教学方法

本课程采用了多元化的教学方法，体现以教师为主导，学生为主体的教学理念。

①讲述法：是最基本的方法，通过讲述让学生了解汽车保险的基本知识、基本原则、流程及相关条款等。

②案例教学法：汽车保险与理赔课程是一门实用性很强的学科，通过各种生动的案例，激发学生学习的积极性，能使其更好的消化学过的知识，提高学生知识运用能力。案例教学法是本课程的主要教学法。

③分组讨论法：教师根据学生人数，分配小组。进行某一任务时，小组成员之间开展广泛的讨论和意见交流；教师的作用主要是布置任务，给予学生启发性意见，避免学生针对某一问题争论不休或偏离主题。这一教学方法在保险基本原则中应用较多。

④角色扮演法：老师把任务布置下去，学生准备。将学生安排在模拟的工作环境中，要求扮演者处理可能出现的各种问题，并对行为表现进行评定和反馈，以此来提高学生的行为技能。在讲解保险公司业务管理以及汽车保险理赔报案中运用此教学方法。

⑤演示教学法：通过教师操作示范，学生动手实践，完成实训报告。在讲解汽车保险投保，查勘，定损中采用此教学方法。

⑥类比教学法：通过类比，让学生更容易理解所学内容。在讲解汽车保险合同中运用此教学方法。

3.2 教学手段

教学中采用的教学手段既有传统板书，又融入了电子课件、视频、动画等现代化教学手段。通过案例让学生理解保险基本原则、相关条款的含义、汽车保险业务流程等。在讲保险合同、交强险、商业险以及汽车保险理赔时还用到了保险单、保险证、批单、汽车保险条款、代抄单、索赔申请书、现场查勘记录等单证。把真实的单证发给让学生看，这样更直观生动，激发了学生的学习兴趣。

4 教学任务展示——汽车保险合同的一般法律特征

本节内容共需要两个学时，在了解了汽车保险合同基本内容及基本特征的基础上，掌握汽车保险合同的订立、成立与生效、变更和终止的相关内容，培养学生能够运用汽车保险合同的法律特征来分析案例的一种能力。

4.1 复习提问（3-5分钟）

给学生设置2-3个问题，提问上一节课的重点知识，一方面可以加深学生对学过知识的印象，同时也为新课程做铺垫。

4.2 情境导入（3-5分钟）

教材每一节都有情境导入案例，由案例导入新课。要求学生看案例，看完先不分析，带着问题学习新知识，以激发起学生的求知欲望，还能使学生明确本节课要讲述的内容。讲到相关知识再分析案例。

4.3 讲授新课（70分钟）

知识点讲述：对于学生而言，本小节内容所涉及的知识点是生疏的，也是乏味的，因此在讲述过程中，采用生动的、视觉效果较强的多媒体幻灯片引入知识点。而且运用了类比的教学方法，把汽车保险合同的订立、变更、解除和谈恋爱、结婚、离婚进行类比。汽车保险合同的订立要经过要约和承诺两个阶段，又称投保和承保。把投保类比成求婚，承保类比成同意求婚，合同的变更类比成婚姻内容的变更，合同的解除类比成离婚。因为通俗易懂，可以使枯燥的知识生动化，学生更容易理解接受。

分析案例：在知识点讲述的过程中穿插情境导入案例和其他典型案例，采用学生自主探讨、分组讨论、教师引导相结合的方法。让学生运用所学知识点分析案例，提出观点，教师引导全面分析案例，得出结论并总结。

4.4 小结（3-5分钟）

小结本节课的重点、难点、知识点。

4.5 布置作业（2-3分钟）

课堂作业是教师了解学生学习情况，检查教学效果及时调控教学的有效手段。具有巩固、强化、提升、反馈、发展等重要作用，对提高教学质量来说起着至关重要的作用。本节的作业主要就是运用汽车保险合同的一般法律规定进行案例分析。

5 教学改革设想

5.1 计算机辅助教学手段参与教学的模式：就是使用汽车保险软件，让教学内容更灵活、直观、有效，从而实现更好的教学目标。

5.2 加强实践教学：让学生多接触实际操作，锻炼实际动手能力。创造条件让学生在保险公司实习，真正参与实战。

参考文献：

[1]张永霞.案例教学法在《汽车保险与理赔》课程教学的应用[J].中国科技信息，2009，13.

[2]董恩国，张蕾，关志伟，童敏勇.《汽车保险与理赔》课程教学改革探讨与实践[J].职业教育研究，2010.11.

汽车保险“无责免赔”条款探究 篇4

汽车保险中“无责免赔”条款又称“按责任理赔”条款。保险车辆发生道路交通事故, 保险公司根据驾驶人在交通事故中所负事故责任比例相应承担责任。其中, 保险车辆方无事故责任的, 保险公司不承担赔偿责任。若A车与B车相撞, 经事故责任认定A负全部责任, 则A所在保险公司赔偿100%, 如A负主要责任保险公司赔偿70%, 如A负同等责任保险公司赔偿50%, 如A负次要责任保险公司赔偿30%, 如A无责则保险公司不承担赔偿责任。

二、“无责免赔”是否属于“霸王条款”

实际案例:

洪X东先生于2010年4月19日将其所有粤ADY725号小车向太平洋保险公司投保了车辆损失险170000元, 不计免赔条款等保险险种, 并交纳相关保险费。于2010年7月29日21时05分许, 洪X东驾驶粤ADY725号小车在东莞市洪梅镇洪梅大道鑫鹏商场对出路段与秦文驱驾驶赣D00977号重型厢式货车发生相撞, 造成两车损坏的交通事故。交警责任认定, 洪X东无责任, 秦文驱负事故全部责任。事故后由于秦文驱无能力赔偿, 洪X东向保险公司了解理赔情况, 保险公司以洪X东先生在事故中无责任, 拒不赔偿。

上述案例保险公司把“无责免赔”作为拒绝赔偿的挡箭牌, 实际上侵害了投保人以及被保险人的合法权益。以至于法律界人士认为“无责免赔”是保险行业中的“霸王条款”应当废除。笔者认为:“无责免赔”并非不赔, 只是无责方的保险公司不赔, 并不是无责方得不到赔偿, 无责方可以向有责方提出索赔, 如果有责方已购买三者险, 那么无责方可以向有责方所在的保险的公司提出索赔, 如果有责方肇事逃逸无法找到, 或者经济能力无法承担, 也可以向己方的保险公司提出代位求偿的申请, 保险公司先行赔付己方的损失之后再向有责方代位追偿。

但是, 保险公司代位求偿往往成功率很小, 成本很大, 导致保险公司先行赔付之后又追偿不到形成坏账, 所以保险公司便以“无责免赔”为由拒绝赔偿, 也拒绝行使代位追偿, 这不是“无责免赔”条款的问题, 而是保险公司想要逃避责任自身的问题。相反, 如果保险公司“无责也要赔付”, 就使得被保险人在无责的情况下都要求保险公司来赔偿, 有责方将不用赔偿, 这显然就会导致道德风险, 带来肆意肇事却不用赔偿等严重后果。

本案例最终通过诉讼的方式得以解决, 虽然法院判决太平洋保险公司给付洪X东赔偿金, 洪X东先生胜诉, 保险公司败诉。但这并不是对“无责免赔”条款的否定, 而是保险公司先付赔偿洪X东先生的损失, 之后可以行驶代位追偿。所以:“无责免赔”不是“霸王条款”。但是想要从根本上杜绝保险公司拒绝行使代位追偿权, 需要从多方面努力解决。

三、解决对策

(一) 保险单增加对“无责免赔”条款的解释

公众对保险基本知识的匮乏是保险经营长期存在的一个问题。多数人并不了解保险基本原理, 保险争议多是保险双方理解存在偏差, 而非保险产品本身存在疏漏。在“无责免赔”争议中, 大部分投保人并不了解代位追偿条款这一保险原则, 所以很少有投保人向保险公司提出代位追偿申请, 也不理解无责免赔的原理以及对保险经营的重大意义。

所以, 保险公司在设计产品时, 应当对存在较大争议性和专业化很强的“无责免赔”条款, 以附录的形式进行解释, 或者规定保险工作人员在销售保险时对“无责免赔”进行解释, 以及发生交通事故时指导投保人向肇事方以及其保险公司索赔等。

(二) 完善代位追偿制度

有法律专家和保险专家指出, 按照我国《民法》中的“过错责任”原则, 承担责任的标准是以当事人的过错程度来确定的, 保险基本原理也如此。如保险人在事故中并没有责任, 不应通过自己多购买的保险来对方过错导致的责任承担损失, 无责免赔有其合法性。按照相关法律, 发生交通事故, 遇到不愿承担相应经济赔偿责任方车主, 不管对方是否投保, 无责方可从自己投保的保险公司获得保险补偿, 不过需要将追偿权转给保险公司, 即代位求偿。业内人士表示, 保险公司获得追偿权后, 可先向无责方赔偿, 然后向对方车主追偿, 就是所谓的“代位追偿”。

所以保监会及保险公司应不断地完善代位追偿权的制度与标准流程, 以便为事故双方理赔提供方便, 从而加强代位追偿权的执行力度。当被保险人无责时, 而第三方的保险公司推脱不承担赔偿责任或第三方没有购买车险而又没有足够的经济承担能力, 或第三方肇事逃逸无法找到等等这些情况发生时, 己方保险公司就必须要履行代位追偿权。

(三) 解决保险公司代位追偿权的成本问题

实际操作中, 如果保险公司向有责方追偿, 就会增加理赔环节, 使之成本加大, 并不符合商业原则。因此, 目前大多数保险公司并未真正履行代位追偿权, 甚至把“无责免赔”作为保险公司拒绝赔偿的护身符。因为在汽车保险的费率厘定过程中, 并没有涉及代为追偿过程可能会产生的各种成本, 包括人员配置和物质成本, 这些成本没有反映在保费当中。如果保险公司主动承担代位追偿, 这样将由保险公司全部承担因代位追偿行为产生的成本负担。

所以, 要解决保险公司完善代位追偿, 必须解决汽车保险保费中代位追偿而产生的费用, 也就等于重新厘定保险费率。

四、结论

“无责免赔”条款之所以引起如此巨大争议, 产生负面的社会影响, 归根结底是由于投保人法律意识匮乏以及保险公司服务意识薄弱导致的信息不对称引起的。想要从根本上解决“无责免赔”的争议, 必须完善代位追偿制度, 以及解决代位追偿权引起的成本问题。

参考文献

[1]伍静.汽车保险与理赔[M].北京:化学工业出版社, 2010.

[2]杨建明.保险合同中无责免赔条款的效力[J].人民司法案例, 2010 (14) .

[3]陈圣莉.车险投保率低“代位求偿”环境复杂[N].经济参考报, 2011 (04) .

[4]王秋鸣, 王嫣红“.无责免赔”问题探究[J].现代商业, 2011 (32) .

汽车保险案例 篇5



想着买了车辆全险，齐先生并不担心。可没想到，保险公司拒绝赔偿，理由是齐先生没买“涉水险”。

 1月31日下午，家住温州龙湾区的朱小姐驾驶她的雅阁轿车出行时，与一辆身价1200万元的黑色劳斯莱斯发生碰撞。碰撞后，朱小姐发现自己的雅阁轿车车头有些变形，劳斯莱斯只是轮毂上有点破损，右侧车门被刮花。豪车车主的朋友提出了200万元的赔付价。



2月6日经上海4S店维修员对车损情况的确认，负全责的雅阁车主需赔付维修费35万元。而由于雅阁车主仅购买了20万元的第三者险，除去免赔部分，保险公司赔了16.2万元，雅阁车主还需自掏腰包18.8万元，相当于车主把一台全新雅阁赔了出去。 张先生，家住杭州城东。“去年的2月2日，他下班开车回家。在秋涛路上，撞到了一位骑电动车的大妈。”事故发生时，张先生右转弯，而大妈骑电动车直行，张先生负事故全责。大妈摔下车后，多处骨折及内伤，在医院里躺了好几个月。再加上护理费和误工费，一共花了20多万元。直到年初，受伤大妈才基本痊愈。“按照以往的经验，只要资料齐全，张先生的交强险加商业险，差不多能赔到20万元。”小孙说，正当他在整理材料，准备上报公司理赔时，意外出现了。“在整理驾驶员资料时，我们发现，张先生因为年检超时，被交警罚过。”  仔细一核对，张先生的车，是在2008年1月31日登记上牌的。这也意味着，他最迟要在2010年2月1日前进行年检。而事故发生在2010年2月3日。也就是说，张先生撞人时，他的车年检已经超时了2天。“前一天，他还被交警罚过，可仍然没去年检。到出了事故，就来不及了。”最终，保险公司拒绝了张先生的索赔申请。

 2005年5月，刘某到中国人民财产保险股份有限公司某支公司为自己的货车承保了“第三者责任险”和“车上人员责任险”险种，其中“第三者责任险”的保险金额为5万元，期限1年。



同年12月7日，刘某开车去煤厂拉煤，他拉着满满一车煤回到江口镇新华村时，由于车辆超载，马力不够，车子始终开不上去。于是，刘某喊来同村的村民和妻子李某来推车，没成想车在起步时熄火，由于没有及时拉手刹，出现溜车，将在后推车的李某碾倒在车轮下，当场死亡。经交警部门认定，刘某应对此次交通事故负全部责任。

处理完妻子的丧事后，刘某找保险公司索赔。保险公司以死者系其家庭成员为由拒绝给付赔偿。



 2004年6月9日，蔡某为其新买的夏利车上了保险，其中包括全车盗抢险，该车使用性质为私人生活用车，保险期为2004年6月10日起至2005年6月9日止。2005年3月5日1时许，蔡某的儿子驾驶该车在城郊结合部拉黑活时，被车上乘客打劫，二人将司机拳打脚踢撵下车，然后将车开走。案发后蔡某的儿子向公安局报了案，但此案尚未破获。蔡某遂向某保险公司提出索赔。保险公司以“机动车综合险条款第30条及34条之规定”认为此交通事故不属于赔偿责任范围，不予理赔。蔡某向法院起诉要求保险公司赔偿车辆损失86,667元。 2005年6月12日，杭州市一家公司的驾驶员开着本公司的丰田佳美桥车在城厢街道高桥路泰和小区的十字路口等绿灯，这时占用机动车道行驶的电动车骑车人董某突然从后面撞了上来，将丰田佳美汽车左后门、叶子板撞坏，产生很长一段难看的凹痕。交警部门作出的交通事故责任认定书认定董某负交通事故全部责任，汽车驾驶员无责任。该公司向保险公司报告了车辆受损情况，经保险公司估价车辆修理费1300元。但依据双方签订的车辆损失险保险合同的约定，保险公司不能赔付这笔损失。双方经交警部门调解，董某同意按保险公司估价的1300元赔偿该公司的损失，但后来董某反悔，只同意赔200元。该公司无奈，只好将董某告到了法院。



法院审理后认为：根据我国现行法律的规定，机动车与非机动车、行人发生交通事故，由机动车一方承担责任，但非机动车驾驶人、行人违反法律、法规规定的，减轻机动车一方的责任。本案董某占道行驶，违反道路交通安全法律、法规，负交通事故全部责任，故依法应减轻机动车一方的责任，董某应承担部分赔偿责任。法院当庭判决，董某赔偿车辆修理费1300元的90%，计1170元。

  2005年6月17日，杜先生将新买的“宝马XS”越野车上了机动车保险，签了保险单，该保单中包括80万元的车辆损失险、20万元的第三者责任险、80万元的全车盗抢险等险种，保险期限为1年。当日，杜先生便向保险公司交纳了2万余元的保险费。此时，杜先生所投保的“宝马”车尚未取得公安交通管理部门核发的正式号牌，只有一个临时牌照。



保险后的第10天，杜先生驾驶爱车时便与另外两辆车追了尾，经交警大队认定，杜先生负全责。交通事故发生后，杜先生为修理交通事故车辆支付了修理费8万余元。但当杜先生向保险公司申请理赔时，保险公司却予以拒绝，理由是出险时保险车辆没有公安交通管理部门核发的号牌，及保险车辆临时牌照为伪造证件。



2004年10月7日，郑州某广告有限公司司机杨某驾车在市区一立交桥发生交通事故，车辆刮增了道路护栏。交警认定司机杨某承担全部交通事故责任。为此，广告公司花费车辆维修费用4.1万元，并向该市该条道路的经营公司赔偿路产损失1.7万元。随后，广告公司





 向车辆投保单位某保险公司申请理赔。保险公司对被保险人提供的证件进行了认真审查，发现杨某违章积分已满12分，便以杨某驾驶证无效为由拒绝理赔。为此，双方诉至法院，广告公司要求法院判令保险公司赔付各种费用共计5.2万元。















  本案也是涉及保险合同的免责事由。

首先，需了解累积记分制度。我国对机动车驾驶员遵守交通法律、法规情况的行政管理，除实行违法者将受到行政处罚外，还建立了驾驶员违章档案，实行累积记分制。《道路交通安全法》第24条规定：“公安机关交通管理部门对机动车驾驶人违反道路交通安全法律、法规的行为，除依法给予行政处罚外，实行累积记分制度。公安机关交通管理部门对累积记分达到规定分值的机动车驾驶人，扣留机动车驾驶证，对其进行道路交通安全法律、法规教育，重新考试；考试合格的，发还其机动车驾驶证。”《道路交通安全法实施 条例》又进一步规定，累积记分的满分分值为12分，已达满分的驾驶员由交警部门扣留驾驶证，参加法规学习，考试合格的，发还驾驶证。本案杨某于2003年11月24日就已满12分，但是在此后相当长的时间里，包括其发生保险交通事故时，交警部门并没有扣留其驾驶证，所以法院认定其在发生交通事故时仍有驾驶资格。



保险合同的免赔事由中含有以下情形：“没有驾驶证或无有效合格的驾驶证；驾驶与驾驶证准驾车型不相符合的车辆„„”保险公司据此认为杨某缺少有效合格的驾驶证，拒绝赔付广告公司的损失。杨某已满12分，确实应当被交警部门扣留驾驶证，参加学习，但是杨某的驾照没有被扣留，并不是他的原因，而是交警部门工作上的失误，任何法律都没有规定，在此情况下，满分司机有自动交回驾照的义务。杨某不应该为交警部门的工作失误承担责任，何况法律也没有明确交警部门应当在驾驶员满分后多长时间之内收回驾照。保险公司不应由于交警部门在应扣留驾照时没扣留就否定驾照的有效性，所以保险公司拒赔理由不成立。

 2003年2月27日，裴某为其新购置的尼桑皮卡上了全部汽车保险险种，时间是从第二日起1年。2003年9月23日，裴某为家里开的饭店外出采购，谁知却一晚未归。第二天家人向公安机关报了案，也随即通知了保险公司。



保险公司的工作人员当即验看了保险单，确认裴某的汽车已投保了全部险种，包括车辆盗抢险和司机意外险，便为其家人办理了报案手续，并告知其理赔程序。3个月后，裴某连人带车仍无下落，裴某家人再次来到保险公司，并提供了一份当地公安局出具的机动车盗抢案件证明，该证明的主要内容是：“2003年9月23日，事主报称裴某驾车离家，至今未归，本局刑侦部门已经立案，但至今未发现人车下落，特此证明。”被保险人家属以此要求保险公司、履行机动车盗抢险及司机意外险赔偿责任，一次性赔偿车辆被盗抢损失8万元及司机人身意外损失1万元，合计9万元。保险公司经研究认为，人车走失，没有证据证实保险车辆确已出险，更无法确定车辆已遭盗抢，且不排除存在道德风险的可能性。对于这样一个出险时间、地点、原因、经过均不明确的案件，保险公司不宜立即承担赔偿责任，故此案暂时不应给予赔付，应待案情进一步明朗时再作决定，所以作拒赔处理。裴某家人不服，经反复协商未果后向人民法院起诉，要求保险公司依约赔偿。

 陈玉林退伍后回到家乡从事汽车贴膜的批发销售经营，生意红火，几年后买了奥迪桥车，很多人十分羡慕。一日，外地的一位战友郑某老远赶来看他，陈玉林开车带他到外面吃饭，战友便提议由自己开车，找找开好车的感觉，陈便欣然同意。车开到一家饭店门口后，陈嘱咐战友把钥匙带上，自己就先下了车。谁知他刚把车门关上，车就重新启动了，战友突然掉转车头向公路开去，陈不得其解，在后面追着喊了几声，谁知车丝毫未停，反倒越开越快，一会儿就没了影。几天后，与战友郑某再也联系不上的陈玉林向公安机关和保险公司报了案。3个月过去了，车辆还是没有下落。陈玉林于是拿着公安机关的证明，来到保险公司要求理赔。保险公司认为这不是一起车辆盗抢险交通事故，认为这是熟人作骗，不属于盗抢险的赔偿范围，拒绝了陈的请求。陈玉林只好将保险公司告上了法庭，希望其能够赔偿自己的巨额损失。





【案例分析】

本案的关键是分清盗窃、抢劫、抢夺和诈骗的区别，以确定全车盗抢险的承保风险。







盗窃是指以非法占有为目的，秘密地窃取公私财物的行为。本案中，郑某是在陈玉林刚下车时公然将车开走，显然不是以“秘密窃取”的方法占有陈玉林的车辆。抢劫在客观方面的表现是对财物的所有人、保管人或守护人以当场实施暴力、胁迫或其他方法，而夺取其财物或者迫使其交出财物。这里的“其他方法”是指暴力、胁迫以外的其他使被害人处于不能反抗的状态，而抢走其所有或者保管的财物的方法。本案中，郑某采取的显然不是这样的方法。诈骗在客观方面的表现是用各种虚构事实或者隐瞒真相的方法蒙蔽被害人，使之产生错觉，从而自愿地把财物交给诈骗分子。陈玉林也没有因郑某的欺骗而有将车送给郑某的意图，只是让他开开而已，因此不同于诈骗的构成要件。



抢夺在客观方面表现为夺取财物是公开进行的，当着财物所有人或保管人的面或者采用可以使其立即发觉的方法夺取财物；行为人公然夺取财物时并不使用暴力或暴力威胁等侵犯被害人人身的手段行为。郑某是在陈玉林在场的情况下，公然将车强行开走的，在这一过程中未对陈玉林的人身使用暴力，其行为符合抢夺的特征。



2000年12月25日，个体运输户张某雇司机刘某驾驶自己的141货车运一车鸭毛从张家口回赤峰，当车行至承德某地时突然熄火，此时正值深夜，天又黑又冷。驾驶员刘某从驾驶室里跳了下来，以为又是加油站没给足分量。于是，刘某来到油箱前，划了一根火柴，拧开油箱盖，想看看还有多少油，谁知油箱口 竟喷出火柱直冲刘某射来，刘某顿觉眼前一黑，脸上灼热无比，双手紧护头部，凄惨地尖叫着跑离汽车。掉在地上的火迅速与油箱口喷出的火柱融合起来，瞬间便引燃整车鸭毛。汽车被熊熊的大火吞没后变成了一堆废铁，刘某的整个头、脸被火烧焦，双手变形，惨不忍睹。



灾情发生后，车主张某在悲痛万分中想到车已入保险，这下刘某的医疗费用和车上货物损失有人赔偿了，于是他赶紧通知保险公司，保险公司派当地分支机构的工作人员到交通事故现场查勘后，答复张某，车辆本身因该交通事故造成的损失不能赔偿，理由是车辆因高温烘烤造成损失属于车辆损失险的免赔事由，驾驶员刘某的人身损害也不能赔偿，因为当时刘某在车下。张某不服，向法院起诉，请求保险公司赔偿张某因支付刘某的医疗费造成的损失和车辆损失。



法院经审理认为：张某的司机刘某明知明火不应靠近油箱，却由于判断失误，用点燃的火柴照明查看油箱情况，造成油箱着火，符合保险合同的免责条款，且该条款在订立合同时曾由保险公司向投保人讲明，故保险公司拒赔理由充足，给予支持。刘某在发生交通事故时，在车下查看汽车机身，车辆没处于使用中，符合车上责任险的免赔事由，保险公司拒赔合理，给予支持，依法驳回张某的诉讼请求。



【案例分析】

通常车辆损失险的保险条款中构成免责事由的车辆损失情形包括以下几种：

（一）自燃及不明原因火灾；

（二）人工直接供油、明火、高温烘烤；

（三）受本车所载货物撞击、腐蚀；

（四）违反法律法规中有关机动车辆装载的规定；

（五）他人故意行为。刘某的行为正是符合第二种情况，所以无法得到赔偿。



张某还为该车投保了车上人员损失险，该险种也有自身的免赔事由，大致包括以下几个方面：

（一）因违章搭乘造成的人身伤亡；

（二）由于驾驶员的故意行为造成的人身伤亡；

（三）本车上的人员因疾病、分娩、自残、殴斗、自杀、犯罪行为所致的人身伤亡；

（四）车上人员在车下时所受的人身伤亡；

（五）其他不属于保险责任范围内的损失和费用。司机刘某发生交通事故时正在车下，因此也不能得到赔偿。



 

周先生于2002年8月7日购买了一辆夏利车，购车费6.9万元，附加费1.5万元。他为该车办理了全车盗抢保险，确认保险金额为8万元，保险期限为1年。2003年8月13日，该车被盗，周先生遵照保险合同的要求立即向公安机关和保险公司报了案。3个月后，汽车仍未找到。周先生持公安机关证明向保险公司处索赔，保险公司同意理赔。12月初，周先生被盗的汽车被公安机关追回，保险公司将车取回，并通知周先生取车，但这时周先生不愿收回自己丢失的汽车，而要求保险公司按照保险合同支付8万元的保险金及其利息。而保险 公司则认为，既然被盗汽车已经找回，因汽车被盗而引起的保险赔偿金的问题已不存在，因此周先生应领回自己的汽车，并承担保险公司为索赔该车所花费的开支。周先生一听自己不仅只能领回被盗车辆，而且还要向保险公司赔偿找车开支，坚决不同意，便起诉至法院。



法院审理后认为：周先生与保险公司订立的保险合同符合法律规定，双方理应遵守。本案中的失窃汽车虽为公安机关查获，但已属于保险合同中约定的“失窃3个月以上”的责任范围。故判决周先生的汽车归保险公司所有，保险公司在判决生效后10日之内向周先生赔偿保险金6.4万元，并承担本案的诉讼费用。



【案例分析】

全车盗抢险是机动车保险的附加险种，该险种赔偿的损失包括全车被盗窃、被抢劫、被抢夺的保险车辆，并且经县级以上公安刑侦部门立案侦查，证实满3个月未查明下落的，保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺后受到损坏或因此造成车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。



一般而言被盗车辆被追回后，如果被保险人看到车辆已不值被盗前的价格，一般愿意选择给付保险金。根据全车盗抢险条款的规定，保险人赔偿后，如果被盗抢的保险车辆找回，应将该车辆归还被保险人，同时收回相应的赔款。如果被保险人不愿意收回原车，则车辆的所有权归保险人。也就是说，被保险人具备要车或者要保险金的选择权。保险公司以保险金尚未赔付为由，拒绝周先生行使该选择权是没有道理的，因为是保险公司的原因导致周先生在车已找回时尚未拿到赔偿金，而保险公司却以此为理由将周先生的选择权剥夺，因此，周先生要求保险公司按照保险合同支付保险金是合理的。

 2010年3月24日，行人郭某途经朝阳路小庄路口时，被司机杨某驾驶的大型客车剐倒。之后大客车靠边停车，而郭某倒地未起。此时张某驾驶的松花江牌小轿车正巧驶来，碾轧已经倒地的郭某后驶离现场。大客车司机报警后，交警随后将张某驾驶的小轿车拦住。



事故造成行人郭某重伤，经抢救无效于次日死亡。经公安交通部门认定，司机张某对事故负主要责任，杨某负次要责任。后事故三方达成协议，张某与杨某两方一次性赔付郭某家属死亡赔偿金、丧葬费、精神损失费等共30万。2010年10月，朝阳检察院以交通肇事罪对司机张某提起公诉。2010年11月，朝阳法院判处张某有期徒刑8个月，缓刑1年。



司机张某驾驶的松花江牌小轿车是北京华夏飞阳科贸有限公司的车，该公司于2010年2月为这辆车在天平汽车保险股份有限公司北京分公司处投保了第三者责任险，保险金额为5万元。科贸公司向保险公司报案后要求被告赔偿，但保险公司以“事故损失原因为驾驶员事后逃逸”为由拒绝理赔。



科贸公司遂将保险公司告上法院，其认为公安、检察、法院在追究张某交通肇事刑事责任时，均未认定张某有逃逸行为，故被告的拒赔理由不能成立，起诉要求被告支付5万元赔偿款。



在庭审中，被告辩称，根据其保险合同约定，事故发生后，保险车辆驾驶人在未采取措施的情况下驾驶保险车辆驶离现场等，保险人不负赔偿责任。张某在发生交通事故后具有逃逸行为，属于保险合同的免责范围，故不同意原告的诉讼请求。

 2010年11月19日，原告王某将其所有的货车以挂靠单位某运输有限公司(以下简称运输公司)的名义在中国人寿财产保险股份有限公司(以下简称保险公司)投保了商业三者险，保险金额为50万元。2010年11月20日15时，原告王某驾驶该车辆与李某驾驶的两轮摩托车发生交通事故，致使乘坐摩托车的张某受伤后经抢救无效死亡。后经事故认定，原告王某负事故的主要责任，李某负次要责任，张某不负责任。后经法院调解，原告王某共赔偿受害人各项经济损失共计60余万元。原告就赔偿事宜向保险公司索赔，但遭到拒绝，其要求车辆挂靠单位代为请求赔偿亦未果，原告遂将保险公司诉至法院，要求其在承保范围内承担保险责任。





【评析】

我国保险法第四十八条规定：“保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向被保险人请求赔偿保险金。”从中可以看出，对于保险利益是否存在的判断，是以被保险人为判断主体。本案中原告王某虽然不是机动车辆保险合同的被保险人，但其是保险车辆的实际所有人及使用人，车辆挂靠单位运输公司仅是名义上的投保人，挂靠单位运输公司并不对挂靠车辆 的运行具有支配和控制的权利，除收取原告的挂靠管理费用外，不从车辆运行中获得利益，且该挂靠单位对原告车辆挂靠事宜及保险情况均予以认可。在原告王某要求挂靠单位代为其向保险公司索赔，车辆挂靠单位怠于行使赔偿权的情况下，应赋予车辆所有人有权向保险公司索赔，此种请求权符合保险法的立法本意。故原告王某具有保险利益，应视为被保险人。因此，应认定原告与保险公司之间存在保险合同关系，且该合同并未违反有关法律、行政法规的强制性规定，应为有效。



因此，应支持原告王某的诉讼请求。当然，应在扣除原告王某车辆交强险赔偿部分后，计算保险公司应赔偿的数额。

汽车保险 篇6

一、当前我国汽车保险网络营销的优势与劣势

（一）当前我国汽车保险网络营销的优势

首先，大力发展汽车保险网络营销有助于汽车行业的技术联盟。企业技术联盟不仅有利于提升自身竞争力，还有助于推动我国产业技术进步。近年来，我国保险行业也逐渐尝试技术联盟，借鉴和吸收国际化先进技术，但总体而言，对技术联盟的认识相对肤浅，很难调动行业内部企业之间的参与积极性。这种“各自为政”的产业格局不仅风险较大，而且研制周期长，耗资较大，很难提高市场竞争力。而汽车保险网络营销合理引入电子商务技术，可以有效改变原有发展策略，增强我国汽车保险行业在市场竞争中的主动权。其次，大力发展汽车保险网络营销还有助于提升保险行业的国际竞争力，网络环境中的海量信息可以帮助汽车保险行业实现信息集成，进而提升市场反应能力。互联网独有的开放性与灵活性，可以有效打破时空限制，帮助我国汽车保险行业及时获取最新的产业信息，了解国际市场动向，进而实现产品创新，增强自身的个性化特点，获取更多有利条件。再次，汽车保险网络营销可以为客户提供更加人性化的服务。相较于传统形式，互联网可以帮助汽车保险行业及时获取和了解客户的各项信息，进而利用网络工具对这些信息进行记录、存储、分析和总结，在此基础上为客户制定个性化服务。用户可以通过相关网站了解不同公司的各种产品，并通过网络进行投保、续保和支付。与此同时，网络服务的连续性还能够为客户随时随地提供服务，极大地增强汽车保险的便捷性。

（二）当前我国汽车保险网络营销的劣势

首先，汽车保险网络营销的公众认知度相对较低。虽然随着互联网的逐渐普及，我国网民数量逐渐增加，但由于受传统消费观念的影响，大部分消费者仍旧信赖面对面服务形式，网络消费仍局限于价值较低的生活用品。调查显示，36%的消费者不了解汽车保险网络服务。因此，汽车保险网络营销仍需要加强宣传力度。其次，有关汽车保险网络营销的法制不健全。从本质上看，保险关系也是一种法律关系，汽车保险的发展、运行都离不开法律的保障，尤其是汽车保险中的第三者责任保险。因此，为了推动我国汽车保险网络营销的进一步发展，我国相关部门应当加强网络管理，规范电子交易，以法律形式保障消费者的合法权益。目前，我国还没有电子签单的相关立法，因此，一些网络投保程序较为烦琐。保险公司确认客户有投保意向之后，以快递形式将纸质保单送到客户手中，然后客户在网上支付首期保费。显然，这些程序严重影响了汽车保险网络营销的便捷性。所以，若要降低电子商务的成本，实现网络保险的便捷性与灵活性，必须出台相关法律法规。

二、我国汽车保险网络营销的发展策略

（一）健全汽车网络保险营销法律

与其他行业一样，汽车保险网络营销同样离不开法律的保护与规范，因此，要推动汽车保险网络营销进一步发展，就应当健全相关法律法规。首先，应当健全信息系统安全方面的法律。增强汽车保险网络营销信息的保密性与真实性，增强信息系统的安全系数，防止出现金融诈骗、非法修改等问题，严厉打击网络保险的虚假宣传，为汽车保险网络营销营造有利的发展环境。一方面，汽车保险行业应当采取有效的加密措施；另一方面，还要出台相关法律，明确何种破译行为构成侵权。其次，要加强隐私保护方面的立法。汽车保险网络营销不仅要防止滥用客户信息，还应当保证保险人和被保险人遵守诚信原则，并确保信息对称。这就要求加强国内与国际立法，对汽车保险中涉及的信息收集、加工存储、再次使用等信息，加以规范和保护，保障用户个人信息的隐私权。早在20世纪末生效的《欧盟隐私权保护指令》就对这一问题进行了明确规定。对网上交易发布过程、网上支付金融损失风险等敏感性材料进行保护。再次，要对汽车保险网络营销知识产权方面的法律进行完善，汽车险种的商标、版权、域名、专利等对网络保险的发展都具有重要影响，可以为相关的法律诉讼提供依据。当前，我国还没有相关法律涉及汽车网络保险的知识产权。网络保险的开展需要相关的软件保障，因此，必须加强软件产权保障；网络域名具有一定的识别作用，一旦发生冒名占位的现象，将使企业的无形资产遭受巨大损失，因此，对域名的知识产权也应当以法律形式加以保障。最后，还应当完善服务贸易相关税收的立法，汽车保险的相关电子书刊、计算机软件、保险咨询、音像制品、险种设计等，都可以通过网络完成，这种交易形式也为国内财政税收和进出口关税的管理带来了新的挑战，所以，若要确保汽车保险网络营销的顺利开展，必须及时调整税收体制，并完善相关法律法规。此外，还应当统一技术标准方面的立法，技术标准对汽车保险的网络营销同样具有重要影响。安全服务设施、电子支付、安全技术、数码资料交换、电子版权管理系统、高速网络技术等技术都应当相互兼容，并随着时代的发展不断改进。这就要求相关部门一方面针对网络交易的特殊性进行专门立法，以便严厉打击各种与汽车网络保险相关的犯罪行为；另一方面还要扩大现行法律法规的适用范围，关注网络保险。

（二）关注后期理赔与服务

虽然汽车保险可以通过网络营销，但后期的理赔服务仍要由销售网点进行。汽车保险网络营销不仅包括线上部分，还包括线下内容。线上部分负责完成报价、咨询、保单确认等任务，而之后的送单、缴费、服务、理赔等则要依靠保险公司的各个网点来完成。国外一些汽车保险公司在理赔服务方面就取得了显著成就，我国汽车保险网络营销应积极借鉴和吸收这些经验。例如，国外一些汽车保险公司为了节约成本，并提升顾客的满意程度，为顾客提供“及时反映”服务，即全天候的理赔服务。公司要求理赔员不要待在办公室，而是将工作地点转移到灵活移动的理赔车上，并规定理赔员在10小时内确定事故车辆的投保情况。一些理赔员甚至在现场证据未确定的情况下就第一时间赶到事故现场，帮助受害者处理相关事务，维修车辆、医疗检查、报警等，并就一些法律程序给予合理意见。同时，还按照市值折算赔偿客户相应损失。这些理赔服务显然会为顾客提供极大的便利，同时能提升汽车保险公司的知名度和信誉度，进而促进网上保险营销的开展。

（三）培养汽车保险网络营销人才

笔者认为，要发展汽车保险网络营销，就必须面向全社会采用富有趣味性且通俗易懂的形式宣传电子商务、保险、网络等知识。启动并开展全民电脑普及、全民保险等工程，为汽车保险网络营销营造有利环境。而落实网络保险宣传、大力发展网络保险都离不开汽车保险网络营销人才的培养。他们要通过网络与客户加强沟通，帮助客户了解相关的保险知识，进而形成投保意向。需要注意的是，汽车保险网络营销人员在介绍保险险种与相关条款时，必须秉持全面、客观、详细的原则，不能对客户进行片面引导。此外，网络保险销售人员还应当向客户普及保险知识，当然，在此过程中应当运用合理的宣传技巧与艺术，既吸引客户投保，又防范道德风险。网络技术复杂多变，因此，若要顺利开展汽车保险网络营销，还应当组织销售人员学习和掌握网络技术和标准，了解先进的网络知识与技能。汽车保险公司应当根据自身实际条件为员工提供各种网络知识培训机会和平台，帮助他们了解最新的网络保险咨询，并掌握必要的网络操作技术和销售技能。

（四）加强汽车保险网站建设

当前，大部分消费者对汽车网络营销缺乏正确的认识，因此，汽车保险公司必须采取有效措施，加大网络营销宣传，推广网上保险模式，引导消费者逐渐认识到汽车保险网络交易的便捷性，进而鼓励消费者参与到网络营销中。网站不仅是汽车保险网络交易的工具，也是宣传推广的重要渠道，因此，汽车保险公司应当根据客户的实际需求及时开发和推广各种后台客户端，同时还可以将移动电话技术与公司的网络平台有机结合在一起，以便于工作人员及时了解客户的疑问，并给予帮助和指导。此外，网站还应当为客户提供交互式服务，例如人工服务、网络系统服务等，增强服务的全面性和系统性。

（五）全方位开发汽车保险市场

发展汽车保险网络营销不仅要加强网络建设和宣传，还应当多角度开发汽车保险市场。首先，应当拓展家用汽车保险市场。目前，随着我国人民经济文化水平的不断提升，越来越多的家庭拥有和使用汽车，因此，家用汽车保险市场前景广阔，汽车保险网络营销必须及时开发相应的险种，并根据市场需求及时调整和转变。其次，应当发展商用汽车保险。近年来，我国高速公路体系日益完善，公路运输市场也随之拓展，在这种时代背景下，汽车保险公司必须重视商用汽车保险，把握这一发展契机。相较于家庭汽车，商用汽车危险性较大，其防灾减损、核保、理赔等内容也具有一定的特殊性，因此，应制定相应的网络营销方案，增强商用汽车保险的针对性，为客户提供更加个性化的服务和方案。除此之外，还应当开发农用车保险市场，并关注摩托车保险，以适应当前不断变化的新情况。

综上所述，当今社会，互联网和计算机逐渐渗透到人们生活的各个角落，汽车保险行业也不可避免地受到这种时代潮流的影响，传统的汽车保险营销模式已经无法满足当前的实际需求，若要促进行业进一步发展，提升行业的国际竞争力，就必须大力开展网络营销，认清我国汽车保险网络营销的优势和劣势，并在此基础上探究科学合理的发展策略，吸收和借鉴国际先进经验，不断提升自身的网络销售技能。

我国汽车保险风险证券化初探 篇7

一、问题的提出

所谓证券化, 即金融业务中证券业务的比重不断增大, 信贷流动的银行贷款转向可买卖的债务工具, 其主要分为资产证券化和融资证券化两类。作为保险资产证券化的一种, 汽车保险风险证券化其实是把汽车保险公司中缺乏流动性但具有预期未来稳定现金流的资产聚集起来, 形成了一个资产池, 通过结构性重组, 将其转化为可以在资本市场出售和流通的证券, 其实质是将汽车保险公司的现金流转换成可交易的金融证券。

在国外, 汽车保险证券化已经成为资产证券化中占较大份额的项目, 它将汽车保险这一缺乏流动性但能产生可预见现金流量的资产转化为在金融市场上可以出售和流通的证券。在我国, 汽车保险证券化还是一个较新的概念。

二、汽车保险证券化的必要性

汽车保单证券化通过建立汽车保险支持其证券, 使得资本市场的资金可以更好地进入保险市场, 从而更好地帮助汽车保险公司和再保险公司转移保险风险。

汽车保险证券化是在保险业化解风险的一条途径, 它使得投保人不必像购买传统再保险那样承受信用风险。并且通过汽车保险资产或者负债具有证券流动性, 从而有利于改善资产和负债的质量。

证券化也改变了保险公司汽车保险项目的资产负债结构, 使得保险公司负债匹配更为合理, 有利于保险公司的稳健经营。

三、汽车保险风险证券化的主要形式

结合我国汽车保险自身特点, 汽车保险证券化主要可采取以下形式:汽车保险债券、汽车保险互换以及汽车保险期货。

(一) 汽车保险债券

汽车保险债券是一种收益与制定的承保损失相连接的债券, 该产品运作中主要涉及四个主体:购买汽车保险的投保人、直接保险公司、特殊目的机构 (spv) 以及市场投资者。

根据汽车保险债券运行模式, 车险公司将其承保的投保风险以不同的组合分别归类, 通过SPV发行汽车保险债券, 市场投资者通过投资债券获取投资收益。

(二) 汽车保险互换

互换是指交易双方按照事先约定的条件交换彼此的保险风险责任。汽车保险互换交易为不同地域的保险人提供了分散保险人风险的渠道。互换交易双方可以达到规避风险、转移风险的目的。

这种交易允许保险人发挥自身相对优势, 将风险转移给其他金融机构;各机构通过投资组合产品实现多种投资组合, 这样保险人和投资者均获得风险收益。

(三) 车险期货产品

目前保险期货产品最为有效的是1992年美国芝加哥期货交易所推出的巨灾保险期货的做法。芝加哥期货交易所巨灾期货一般是以季度为周期进行交易的。

汽车车险期货产品所规定赔偿事件发生的损失越大, 期货合同的价格也就越高。如果损失巨大, 则需要用保险人期货市场上的赢利来加以冲抵, 不足以影响保险公司的持续经营。

四、我国实行汽车保险证券化还需解决的其他问题

(一) 相关产品设计制度

汽车保险债券一般设计相对简单, 交易成本也要比其他品种低。例如汽车保险期权、期货的使用需要编制相应的损失指数, 增加了设计的难度。另外, 汽车保险债券交易的成本也相对较低。从我国资本市场的状况看, 汽车保险债券已经具有一定可行性。

(二) SPV发展滞后风险

在汽车保险产品证券化过程中, SPV充当着非常重要的角色。通过SPV, 一方面有利于实现保险人风险隔离;另一方面, 如果保险人偿付能力不足, SPV仍然有义务偿还债券本息。

从理论上讲, SPV的建设对我国汽车保险债券发展起关键作用;同时, 投资者自然也需要有更多值得投资的保险债券。

(三) 完善证券交易者行为

我国传统车保再保险的价格相当不稳定, 再保险将不得不面对更高的持有风险, 最终将导致保险人再保险欲望下降。证券交易者行为短期化、投机性和市场失范, 都不利于车险证券化产品发展。

汽车保险证券化产品的推出, 在缓解传统再保险人风险的同时, 还可以形成有效的价格竞争机制, 推动再保险业发展;另外, 巨大的竞争压力将促进车险再保险业规范发展, 推动我国汽车保险市场快速增长, 从而为汽车保险进一步证券化提供市场机会。

参考文献

[1]牛大勇.保险公司应对汽车金融公司发展的战略对策研究[J].金融与经济.2008 (3) .

[2]梁雪辉.论保险风险证券化[J].开放导报, 2004 (04) .

[3]洪泳.美国保险风险证券化[J].中国保险, 2010 (07) .

[4]张慧云, 沈思玮.农业巨灾风险证券化研究[J].安徽农业科学.2008 (36) .

[5]王绍曾, 苏航, 唐璜, 罗洁.巨灾保险证券化初探[J].金融管理.2009 (4) .

常见汽车保险欺诈方式与预防方法 篇8

1.1 重复获赔

重复获赔主要是通过多处投保实现的, 即就是获赔人通过在不同的保险公司给自己的汽车买取保险, 一旦汽车出现事故, 车主就可以在获取多份保险理赔, 就造成重复索赔的现象, 这种欺诈形式也是比较常见的一类。

1.2 事后投保

事后投保就是在汽车已经发生事故, 而车主在这之前并没有为汽车投保, 但是为了获得赔偿金, 在这之后对汽车投保, 并且伪造事故时间, 造成事故发生在投保时间之内, 从而获取理赔的现象。

1.3 伪造事故

伪造事故是在所投保的车辆并没有发生事故的情况经过不正当的手段获取理赔的一种行为, 这主要是投保人或是受益人经过捏造事故, 并提供相关的虚假证明, 将本身没有发生的事故向保险按公司要求赔偿, 造成汽车保险诈骗行为。

1.4 夸大索赔

夸大索赔主要是将汽车发生的事故进行扩大化, 从而获得更多的保险理赔的行为, 这主要是投保人或是受益人为了在事故中获得更多的理赔, 从而夸大损失程度或是增加损失的项目, 将原本小事故扩大化, 从而获得高出事故本身的理赔金额。

1.5 骗取保费

骗取保费主要是保险公司内部人员与其他人员合伙利用投保人汽车事故, 经过不正当的手段再次扩大事故或是伪装事故, 进行的一种欺诈行为。或者是犯罪分子利用投保人的投保证明或是身份证明骗取保费, 这主要是由于投保人没有保管好投保的相关信息证明, 在丢失或者泄露的情况下给了犯罪分子可乘之机。

2 汽车保险欺诈形成原因

2.1 社会环境影响

首先是由于社会大环境的影响, 现在很多人会认为通过不正当手段获得理赔保险不足为耻, 他们认为保险是一个收益性很高的行业, 而且他们既然投保了, 那么获得比原本应该得到的理赔更高的赔偿是理所应当的。另一方面是由于法律在保险这一方面比较倾向于被保险人, 一旦发生保险欺诈的行为, 当保险人不能提供相关的证据可以证明欺诈行为时, 法律一般会裁定被保人所述是正确的, 因此会让部分人存在侥幸心理, 从而利用法律的倾向进行汽车保险诈骗。还有就是因为现在社会互联网的发达, 但是相关方面又存在一些漏洞, 因此部分人会利用互联网进行欺诈行为。

2.2 保险公司原因

我国目前有很多保险公司, 因此就造就了激烈的市场竞争, 保险人为了能够提高业务量, 往往会忽略被保人的素质, 所以就会出现部分因为被保人素质较低, 在理赔的时候出现问题。另外就是在理赔的环节中, 对于理赔程序和理赔规定遵守的不严格, 并且当出现欺诈行为的时候处理过轻, 造就了保险人对于保险诈骗并不重视的现象, 因此就会出现越来越多的汽车保险诈骗行为。

2.3 投保人原因

这个原因主要是因为部分人道德缺失, 当他们的汽车发生事故需要理赔的时候, 就会使用各种各样的手段进行保险欺诈, 而当这些人经过这样的方式成功获得理赔之后, 就会对一些“旁观者”无形当中形成了一种引导作用和诱惑作用, 所以在他们的汽车需要理赔的时候, 也会效仿同样的事情, 于是就会形成一种恶性循环, 导致汽车保险欺诈行为越来越严重。

3 汽车保险欺诈发展趋势

3.1 职业化

目前我国汽车保险欺诈呈现职业化的发展趋势, 很多犯罪分子并不是首次作案, 而是惯犯, 他们在长期的诈骗中已经形成一种固定模式和“行业规范”, 对于保险行业中的漏洞了如指掌, 明确知道多种事故类型的索赔方式, 成为职业保险诈骗分子。

3.2 智能化

由于现代社会信息化的迅速发展和普及, 很多人已经掌握了电子社会需要具备的信息知识, 因此犯罪的手段也就更加智能化, 并且这些人大多数精通保险行业的知识, 对于保险理赔环节涉及的环节非常清楚, 这也就使得犯罪行为能够更加顺利的实现。

3.3 多元化

通过纵观近几年保险诈骗案件, 我们不难看出, 保险诈骗手段已经花样百出, 理赔事故的形式也是多种多样, 并且呈现出更加多元化的趋势, 由于以往的犯罪手段再经过多次实施之后, 比较容易被识破, 因此犯罪分子就不得不制造出更多种类的事故类型。

3.4 团体化

在近几年的汽车保险诈骗案中, 还有一个比较明显的趋势就是诈骗趋于团体化, 即就是多人联合诈骗的行为, 为了获取保险理赔金额, 犯罪分子经过和保险公司, 修理公司, 甚至是事故鉴定部门工作人员相互勾结进行诈骗。

4 针对汽车保险欺诈的预防方法

4.1 保险公司提高防范意识

保险公司作为保险承接单位, 为了防范保险诈骗对公司经营状况造成的影响, 更是为了打击汽车保险诈骗行为, 在车辆投保、定保、审核、理赔等环节应该加强管理力度, 对于需要理赔的事故车辆要进行严格认定, 对于保险认定人员也应该进行严格的要求, 为了防止认定人员和其他人员合伙进行诈骗的行为, 公司应该制定相关制度, 或者实施监督制度, 并且一旦工作人员出现诈骗行为, 要严肃处理, 另一方面, 保险公司要提高整个公司整个团队的职业素养, 不能因为取得业务量就忽略投保人的素质, 要从各个方面防止保险诈骗行为的发生。

4.2 被保人提高防范意识

被保人提高防范意识主要是为了防止因为信息泄露, 犯罪分子利用被保人的身份信息进行保险诈骗, 被保人在汽车经过投保之后, 要加强对保险信息的保管, 将保险相关的证明材料收集保管好, 一旦丢失要及时挂失或者上报管理部门, 防止不法分子利用被保人信息进行诈骗犯罪。另外, 投保人对于发现的汽车诈骗行为也要及时进行举报, 并且要形成检举揭发的意识, 通过这样的手段保护自己的合法权益。

4.3 相关部门加强管控手段

为了达到全面管控的目的, 消除犯罪分子的侥幸心理, 相关部门应该加强对于保险诈骗的管控, 对于事故车辆在认定的时候要严格, 在理赔的过程中, 应该要求相关的证明材料齐全, 比如必须要有来自修理厂的损坏程度证明, 并且对于事故勘察人员也应该要求其具有一定的技术要求。另外, 对于汽车保险诈骗犯罪要根据情节从严处理, 从而达到警示的作用。最后要对群众进行宣传工作, 提高群众对于汽车保险诈骗的认识, 让群众形成法律意识, 从而减少犯罪行为发生的概率, 促进保险行业的发展。

5 结束语

综上所述, 由于国民经济的不断提升, 保险行业也在不断发展, 由此衍生出了一系列的包括问题, 例如:重复获赔、事后投保、伪造事故、夸大索赔和骗取保费等诈骗行为, 而造成这些现象主要是因为社会环境影响、保险公司原因和投保人原因这几个因素, 并且随着发展诈骗行为呈现职业化、智能化、多元化和团体化的趋势, 根据相关统计显示, 近年来我国保险欺诈活动大量增加, 诈骗犯罪中保险欺诈大约占到20%。虽然保险欺诈形式如此严峻, 但是我国的保险公司根本就没有意识到其严重危害性, 我国更没有建立自己的保险反欺诈系统和体系, 另外对于保险欺诈的研究也仅仅处于起步阶段, 客观上存在着大量的不完备之处。为了确保保险行业的正常发展, 减少保险诈骗行为, 保险公司和被保人都应该提高防范意识, 同时相关部门也要加强管控, 共同努力, 为保险行业发展提供有利条件。

摘要：随着我国国民经济水平的不断提高, 人民的生活质量也随之提高, 汽车也从以前只有少数人拥有, 变成现在大多数人的代步工具, 随之汽车保险业也发生了空前的发展, 在为有车一族的人们提供保险同时, 伴随着产生的问题就是保险欺诈问题, 这对于保险业的发展产生了巨大的阻碍。为此, 结合当前汽车保险欺诈的主要方式, 分析汽车保欺诈骗形成原因, 研究其有效的预防方法措施。

关键词：汽车保险,欺诈方式,预防方法

参考文献

[1]林凤.浅谈汽车保险诈骗及预防策略[J].内蒙古科技与经济, 2012, (02) .

[2]高加泉.汽车保险欺诈的成因与预防[J].科技展望, 2015, (01) .

[3]张芳.浅析汽车保险欺诈机对策构建[J].华东政法大学, 2012, (05) .

[4]甘志梅.保险诈骗罪的立法缺陷及汽车保险欺诈的防治[J].南昌工程学院学报, 2012, (03) .

汽车保险 篇9

我国第一辆汽车于1929年5月在沈阳问世, 由张学良让民生工厂厂长李宜春从美国购进“瑞雪”号整车一辆, 作为样车。李宜春将整车拆卸, 然后除发动机后轴、电气装置和轮胎等用原车零件外, 对其他零件重新设计制造。到1931年5月历时两年, 终于试制成功我国第一辆汽车, 命名为“民生牌75型”汽车, 开辟了中国自制汽车的先河, 终究是值得钦佩的。

2 汽车的发展

自1953年7月第一汽车制造厂动工兴建, 1956年7月投产, 1957年7月13日我国生产出第一辆载货的解放牌汽车, 又于1958年5月, 我国第一汽车制造厂自行研制设计生产了第一辆与当时政治风云起伏颠簸、荣辱与共的红旗牌轿车, 被誉为“东方神韵”。几十年来, 我国汽车工业得到了快速的发展。

3 中国汽车发展现状

经过50多年的建设, 我国汽车工业现在已经形成了一个比较完整的工业体系, 十一五期间随着国民经济的持续发展和一系列政策的颁布实施, 为汽车产生创造了良好的发展环境, 我国汽车工业实现了历史性的跨越。到目前为止, 我国汽车工业发展现状主要表现如下:

第一:产量高速增长, 投资规模继续扩大, 形成了具有一定规模的产业基础。十五期间, 我国汽车产量比九五增长了1.42倍, 比八五增长了2.54倍, 与十五之前的汽车生产总量相当。平均每年增长是22.5%, 汽车产量由2001年的世界排名第八位, 到2005年现在是世界排名第四位。十五期间, 我国汽车工业的投资也得到了显著的增长, 投资总额是2317亿元, 比九五增长了139%, 年均增长大概在37%, 到十五末期汽车行业实现销售收入和工业总产值已经双双突破了亿万大关, 年均增长在27.29%和26.99%, 实现工业增加值是2785亿元, 年均增长在26.38%, 占全国GDP比重由九五末期0.97%提高到1.56%, 现在我国的汽车行业可以说是真正的支柱产业。

第二:汽车需求快速增长, 消费结构有了明显变化, 潜力巨大的汽车市场初步形成。

第三:产品结构趋于合理, 基本满足了市场的需求。十五期间我国汽车产业结构得到了进一步的调整, 按照传统的分类方法就是客车、货车、轿车占的比例, 2000年的时候是34:37:29, 到2005年就是26:26:48, 轿车的比重越来越高, 今年应该突破50%。货车中的重、轻、微的比例也是发生了很大的变化, 由2000年的11:21:51:17, 到2005年已经是15:13:56:16, 过去我国叫趋重少轻, 都是重型车多, 现在重型车的比例越来越少, 只有13%。

第四:国际合作进一步扩大。经过20多年的对外开放, 中国汽车工业和国际间的合作越来越成熟和完善了。在我国加入WTO后, 开展国际合作的政策、市场环境以及产业合作的基础, 都更加有利, 中国这个大市场激起了外商的极大投资热情, 引进技术和吸引外资都有了较大幅度的增长。国际合作进一步扩大, 加快了我国汽车产业国际化, 与国际接轨的步伐。

4 从吉利收购沃尔沃看中国汽车业的未来发展

2010年3月28日, 中国浙江吉利控股集团有限公司宣布已与福特汽车签署最终股权收购协议, 以18亿美元收购沃尔沃轿车公司100%的股权。2010年7月29日消息, 浙江吉利汽车控股有限公司收购沃尔沃公司的交易已经获得中国政府部门的批准。吉利并购沃尔沃交割仪式2010年8月2日中午在伦敦进行, 吉利已经完成对福特汽车公司沃尔沃业务单元的收购, 总收购金额为18亿美元。

我国现在汽车产品在国际市场还是非常少的基本上都是一些低附加值产品。在出口方面, 我国必须要实现几个大的转变, 一是整车出口要以商用车为主, 向商用车乘用车并重的方向转变。二是所有的产品包括摩托车出口, 都要以低附加值得产品为主, 向低、中、高并重的方向转变。通过汽车产品的出口, 以此来提高我国汽车工业的竞争能力。吉利汽车收购了沃尔沃是在经济危机这个不利世界经济条件下做成的。至于今后吉利能不能走出中国国门, 将自己的产品推向世界, 这是一个值得中国所有汽车企业思考的大问题。三是要注重和加强新一代节能环保型汽车和新能源汽车的开发。发展节能环保型汽车贺新能源汽车是能源战略的需要, 也是我国汽车工业乃至整个社会可持续发展的需要, 这是国家发展战略的选择, 是今后汽车行业的发展方向。四是:建立强大的汽车零部件产品要利用已经形成的基础发挥比较优势, 加快形成一批有实力的零部件骨干企业和名牌产品, 加快零部件产业基地建设, 满足国际国内及售后服务市场的需求。五是加快企业重组。形成具有国际竞争力的企业集团, 要形成国际化的大集团。我国汽车现在虽然发展的这么快, 但是真正在国际上能排上名的企业集团几乎没有, 前年, 上汽集团排进了世界500强, 去年是一汽集团排进去, 汽车企业前十几名都没有中国的企业。原因在于我国现在汽车企业的规模太小, 所以今后很长一段时间我国汽车发展的主要任务就是要加快重组步伐, 形成有国际竞争力的集团。

最后一个方面:要重视农村市场的开拓, 满足多层次汽车消费的需求。我国现在正提出构建和谐社会, 建设社会主义新农村, 汽车工业作为国民经济的支柱产业, 有责任, 有义务为中国农村的发展和农民的生活质量提供优质产品跟服务。

摘要：本文从中国汽车简要历史说起, 再热切关注当代中国汽车产业发展现状, 最后从吉利收购沃尔沃简谈中国汽车行业的发展, 给出了个人见解, 并发出了个人心中对中国汽车行业发展及使中国成为汽车强国的美好愿望。

汽车保险 篇10

一、《汽车保险与理赔》的现状分析

由于我国目前汽车行业的不断发展, 导致这方面的人才出现紧缺, 所以为培养这方面的人才, 许多专业院校的汽车, 交通, 保险类专业都开设了《汽车保险与理赔》这门课程, 甚至有很多学校专门开设了《汽车保险与理赔》这一专业来培养懂汽车保险与理赔的复合型人才以适应社会的需要。

由此可见, 汽车保险与理赔已成为交通运输专业中一个重要课程, 在我们对一所学校的调查中发现, 在所有相关专业的毕业生中有36%的学生去了保险公司, 从事汽车保险与勘查理赔工作。这就可以看出, 《汽车保险与理赔》是一门应用性很强的课程, 这就要求我们在教学活动中突出其应用性强的特点, 强化实践环节, 将理论与实践相结合, 提高学生的个人素质和综合能力。

但在我们现在的课堂上, 教师所选择的授课内容通常都来自于教材, 但若仅仅局限于教材, 那也就使这门课程失去了实践性的意义。而且, 现在是信息化社会, 网络发展快速, 人们获得信息的方式也是多种多样, 作为祖国的未来就更不能简单的只从书本上学习知识。而且我们现在的传统课堂上, 多数老师采取的都是“老师讲学生听”的授课模式, 这种单一式的授课模式, 不仅使教学活动陷入灌输式的泥潭中, 也可能使学生逐渐失去学习这门课程的乐趣。

二、《汽车保险与理赔》的课程特点

首先, 该课程具有涉及范围较广的特点, 他横跨工科, 金融, 法律等学科, 包罗万象, 在工科方面, 他需要汽车结构, 故障诊断, 和汽车修复方面的知识, 在金融方面, 他需要保险方面的知识, 在法律方面, 他涵盖了《保险法》《道路交通安全法》《机动车交通事故责任强制保险条例》等相关法律知识。所以, 这就要求教师在授课过程中, 将这三门课程融会贯通, 同时这也给学生的学习增加了难度。

其次, 《汽车保险与理赔》这门课程中含有很多的专业术语, 这些专业术语非常重要, 且难于记忆。例如, 什么是保险人什么是被保险人, 保险标的指的是什么, 什么情况下需要垫付和追偿, 相对免赔额与绝对免赔额之间的区别是什么等等一系列术语, 这要求学生能够理解其含义, 记清他们之间的区别。

最后, 这是一门实践性很强的学科, 他要求学生不仅能熟练记住相关的法律知识, 还要求学生学会具体问题, 具体分析, 即根据实际生活中发生的交通事故或者其他事件进行分析, 合理处理问题。

总之, 《汽车保险与理赔》是一门很难, 也很富有挑战性的课程, 他涉及范围广, 横跨多个领域, 专业性强, 包含多个专业术语, 又要求实践性。因此, 他要求教师在教学过程中要完全掌握理论知识, 将他们用通俗易懂的语言讲给学生们听, 而且也不能只通过传统的授课方式上课, 要不断创新, 通过不同的上课方式让学生学习课程。

三、《汽车保险与理赔》教法改革的内容

由于《汽车保险与理赔》这门课程具有很强的实践性, 所以传统的教学方法已不能适应这门课程, 为了培养出高素质, 高效率的人才, 改革势在必行。下面通过对教法改革的研究, 总结出如下几种方法。

(一) “身临其境”教学法

1.在课程实习, 毕业实习, 以及平时的教学活动中, 让学生参与到与汽车保险相关的教学环境中, 指导教师 (即学校指导老师和实习场所的老师) 要在现场模拟交通事故, 及对损毁车辆现场的勘查, 来讲解勘查定损知识, 这样将学生带入特定的环境中, 不仅可以使学生更深刻的学习到汽车保险知识, 还可以使学生熟悉以后的工作环境, 而且对于现场查勘教学和保险防诈骗教学特别有效, 这样有利于激发学生学习的潜能和调动学生学习的积极性, 同时还可以锻炼学生解决问题的能力。

2.要充分利用学校的各种实验室, 例如汽车构造实验室, 汽车检测实验室, 汽车电器与电控技术实验室, 有针对性地对车辆知识部分进行实践训练, 使学习本专业的全体学生能够掌握实践操作的基本技能, 可以看, 摸, 认识汽车的各种零件, 了解零件的基本作用, 为以后工作中的勘查定损打下良好基础。

3.我们除了可以充分利用学校的各种实验室, 还可以在校外建立实验基地, 同校外公司合作, 组织学生到校外实习, 熟悉保险和理赔的各个环节, 增强学生的直观认识, 同时, 也可以邀请公司负责保险和理赔的工作人员到学校进行讲座, 使学生能够及时掌握保险与理赔知识, 与时俱进。

(二) 运用多种手段进行教学

除了组织学生参加实践活动, 在课堂上老师也要采用多种手段进行教学, 比如文字, 图片, 视频, 动画等多种多样的素材给学生搜集大量案例, 这样既可以帮助学生这样可以丰富课堂教学内容, 提高学生学习的积极性, 更扎实的掌握基础知识, 又可以寓教于乐, 并且这种来源于现实生活的教学素材对于学生的学习活动具有更时效的指导意义。在教学活动中, 教师可以让学生通过合作, 探究, 调查, 访问, 讨论等多种形式来学习课程, 让学生学会将知识与理论相结合。这样学生就不仅学到了知识, 也锻炼了表达能力, 分析事物, 以及理解事物的能力, 真正做到一劳多得。

结语

长期的教学实践证明, 教学手段不是单一的, 而是多种多样的, 我们要不断创新, 而且通过这些方法, 我们也不断培养出高素质的人才, 我们将继续努力, 研究出更多的方法用于学生的教育。

摘要：汽车保险与理赔是汽车售后服务的重要环节, 本文将通过对《汽车保险与理赔》这一课程的分析和了解, 从教学现状、教学当中存在的问题出发, 对该课程的现状进行分析, 进一步总结出该课程现在所具有的的特点, 从而研究出具体教学改革的方法。为现代教学提出几点建议, 在《汽车保险与理赔》的教学中, 提高学生的综合素质和就业的能力, 更好地适应社会, 融入社会。

关键词：汽车保险与理赔,特点,教法改革

参考文献

[1]李桂英.《汽车保险与理赔》课程教学质量现状与对策研究[J].科教导刊, 2010 (9) :26-27.

[2]董恩国, 张蕾, 关志伟等.《汽车保险》课程教学改革探讨与实践[J].职业教育研究, 2011 (11) :82-83.

[3]蒋玉秀.高职汽车保险与理赔课程教学的总体设计[J].大众科技, 2010 (6) :177-178.

汽车保险 篇11

关键词：中职；《汽车保险与理赔》；课程现状；改革

我国现阶段经济快速发展，人民生活水平稳步提高，汽车的拥有数量也越来越多。和汽车相关的保险与理赔方面的工作近来也愈加受到重视，特别是在中职院校的教学过程中。但是在我国中职院校《汽车保险与理赔》课程的开设时间比较短，相关的教学模式与教学方法还不是很完善、成熟。这就要求在开设这门课程的过程中深入了解课程开设的现状，在实际教学经验中发现存在的问题，并结合教学实际创新教学方法，以实现中职院校相关专业的学生理论性与实用性的共同发展。

一、《汽车保险与理赔》课程内容与特征

把握课程教授的现状与改革的趋势、方法，必须对课程主要内容及特征深入了解。因此，探讨中职《汽车保险与理赔》的课程现状与改革必须对该课程的特点、内容进行分析。

1.课程内容。现阶段很多中职院校汽车应用及相关专业都开设了《汽车保险与理赔》的课程，对相关专业的中职院校学生进行理论知识和实用性进行系统化教授。主要内容包括：保险基本知识的相关学习；汽车保险相关条款的讲授，主要侧重于准确分析汽车保险的适用性及服务性的介绍；汽车保险实务，包含汽车保险投保实务、承保实务、理赔实务以及控制欺诈风险；汽车在交通事故中的鉴定和定损等方面。

2.课程特征

（1）课程内容涉及广泛。《汽车保险与理赔》课程中包括保险的基础知识以及保险法的概述，对这方面知识的学习是《汽车保险与理赔》课程的基础和先决条件。在学习保险知识的基础上，学生还需要进行汽车保险与理赔方面专业知识的深入了解，比如汽车保险附加险、汽车理赔工作概述、赔款计算以及案件的综合分析等。也就是说这门课程将保险的基本知识与汽车保险、理赔相互综合，使课程内容涉及非常广泛。这门课程的课程内容和课程标准要求学生需要兼具保险和理赔方面的知识，同时还要深入到汽车保险、理赔专业中。

（2）理论性和实用性兼具。在许多课程设置的过程中会考虑到侧重于理论性或者实践性的某一方面，但是在《汽车保险与理赔》课程教授中需要同时把握理论性和实践性。因为，在学习这门课程中如果学生没有对保险法、汽车保险的理论知识进行有效地掌握就无法对课程中的一些案例进行处理、分析，反过来如果教师在教授的过程中不注重实际案例分析和讲授，学生就无法消化学到的理论知识，这样教学质量就无从提高。比如在教授汽车保险索赔知识的过程中可以结合以下案例进行分析，“某车主在发生交通事故后，已经获得保险公司的定损金额。但是由于车主认为置换零部件耗时，只将损坏的部分进行了修理。在索赔时，保险公司声称车主虚报修车花费的费用，拒绝赔付。之后这一纠纷被移至法院，最终法院的裁决是保险公司赔付车主实际修车的费用。”结合这一实际案例就能让学生真正了解在赔付过程中车主应尽的义务。

二、《汽车保险与理赔》课程现状

“本课程是一门应用性较强的专业核心课程，有很强职业性和实用性，广泛应用于汽车维修、汽车营销、汽车服务工程等专业学习中，是汽车保险营销、保险查勘定损员、维修服务顾问等人员必备专业技能。”[1]因此，在授课的过程中，教师应该深入了解本课程的现状及授课对象，这样才能有目的的对课程的改革进行探讨。

1.案例教学法的广泛使用。《汽车保险与理赔》课程兼具实用性和理论性，所以很多教师在授课的过程中通常都会把理论知识和具体的案例相结合。比如在讲授车主在要求赔付车险过程中应该注意事项问题时，教师会针对问题向学生举出“忘记登记车牌号，无法获得正常赔付”、“在停车场丢车或者受到刮擦保险公司拒赔”等案例。这些结合案例的讲授，能形象、鲜明的提示学生在汽车赔付过程中应该注意的问题，同时直观启发有利于调动学生学习的积极性。

2.配套设施缺乏、实践性不强。《汽车保险与理赔》课程是一项实用性很强的课程，根据调查“在所有相关专业的毕业生中有36%的学生去了保险公司，从事汽车保险与勘查理赔工作。”[2]针对该课程的这一特性，需要在教授课程的过程中充分利用相关的配套设施，创建出现交通事故中车辆的情境，教师带领学生考察损坏车辆，并进行车辆与理赔方面的相关分析。更重要的一点是，要学生在实验室中亲身观察汽车的实际构造，自己动手探究各个汽车部件的功能，为以后实际从事这项工作做准备。但是一些中职院校客观环境的问题，没有给课程教学提供这些实地勘测的条件，就使得课程教学不能达到预期效果。

三、《汽车保险与理赔》课程改革探讨

1.丰富教学方法。该课程内容复杂，涉及的领域也比较多。教师在讲授的过程中应该重视教学方法，丰富教学手段，让学生更容易理解理论知识。例如在进行“汽车交通事故的鉴定与查勘”的讲授中，教师可以利用多媒体技术模拟交通事故中汽车受损的动图，让学生更直观的体验这一过程。在观察汽车正常运作和构造时可以向学生展示图片和相关视频。在案例分析时，也不需要拘泥于讲授这种方法，可以采取分组讨论的形式进行教学。

2.创造条件，提高课程的实践性。在该课程的讲授过程中，应该充分考虑到课程实用性强的特点。课程讲授不能只局限于课堂，还应该结合理论知识，让学生有机会接触到交通事故现场进行鉴定和查勘。同时，学校也应该尽力提供相关的配套设施，建立专门的实验室，让学生每周都有机会亲身接触汽车装配。学生在理论知识学习后也应该积极寻找相关的实习场所进行实际体验。

四、结语

中职学校的教学理念是培养符合社会实际需要的人才。因此在进行《汽车保险与理赔》课程教授时，要充分认识到课程目标和实际的教学状况。并且要在实际教学中丰富教学手段，结合实际情况进行变革，更加注重学生实践性的培养和对理论的运用，真定提高教学质量，以培养更高素质的人才。

参考文献：

[1]刘利荣.汽车保险与理赔课程特点及教法改革研究[J].才智，2014，08：201.

[2]白玉培.《汽车保险与理赔》课程体系构建及教学改革[J].法制与经济，2014，11：85-86+91.

保险粉“保险”吗? 篇12

2014年7月, 广西柳州中成化工有限公司的10万吨/年保险粉项目试产后, 两次引起鹿寨县鹿寨镇二坪屯村百名村民集体身体不适。2014年12月13日 (保险粉项目试生产期间) , 该企业发生了1起因机械伤害导致人员死亡的生产安全事故, 造成1人死亡。

2014年, 绍兴市所辖的上虞区汇德隆化工有限公司非法倾倒保险粉母液几万吨, 上虞区法院最终判处主要涉案人员4年半有期徒刑, 处个人罚金100万元;其他涉案人员分别处3年以下有期徒刑及相应的罚金。

保险粉, 一个不起眼的小产品, 近来频繁出现在大众视野里, 颇有成为“网红”的架式。保险粉“红”是因为和环境问题沾上了边, 生产过程中的跑冒滴漏、环保不到位等都可能对环境造成破坏, 也是因为充当了下游“美容果蔬”事件的“主角”。

让我们把时间倒回到4个月前的5月27日, 国内保险粉骨干企业负责人在那天共同签署了自律宣言, 承诺要加强安全管理、坚持公平交易原则、加强质量管理、打造绿色产业链、杜绝环境违法行为。该自律宣言的签署希望能给保险粉营造一个公平、合法、合规的竞争环境, 使其行业、企业从本质安全上做到真正的“保险”。

能查到的为数不多的公开资料显示:保险粉为连二亚硫酸钠, 是一种重要的化工原料。在印染工业中用做还原剂时, 能保证印染质量, 使纺织品色泽鲜艳, 不致被空气氧化, 因而得名保险粉。但保险粉生产过程中涉及的甲酸钠、二氧化硫、甲醇及产品保险粉等均属于危险化学品, 且在生产及产品存运中的危险性均很高。

那么保险粉是否保险?污染是否真正存在?保险粉是不是可以被完全替代?带着这些问题, 笔者展开了调查, 一探这个小行业的真实面目。

行业有多大

都说保险粉是个小行业。有着60多年历史的中国保险粉行业, 真的很小吗?中国化工报保险粉产业调研小组的调查显示, 这个行业其实说小也不小。

20世纪50年代, 我国保险粉生产起步。60~70年代总年产量跃上1万吨, 但产不足需, 每年都要大量进口。而真正的工业化却要到1980年, 5000吨/年甲酸钠法制造保险粉装置这一年在四川投产。1989年, 第二套甲酸钠法工业装置在湖南株洲建成, 初始生产能力为3000吨/年。1993年3月, 合资企业广东中成化工有限公司开始建设国内第三套大型甲酸钠法保险粉生产装置。该装置1994年4月投产, 产能1.1万余吨/年。

随后几年内, 我国保险粉行业发展速度较快, 国产保险粉在国内和国际市场上均被看好。2010年前后, 一些保险粉经销商看到保险粉盈利前景不错, 纷纷新上保险粉生产装置。但随着新进企业不断增多, 上游原材料价格持续上涨, 行业利润开始走低。

在今年5月召开的全国保险粉行业健康发展座谈会上, 中国无机盐工业协会会长王孝峰给出了一组不乐观的市场数据:我国保险粉行业年产能已超100万吨, 而实际市场年需求只有20万~30万吨, 且大部分集中在长江流域和广东。出口量在5万~25万吨/年, 主要出口至日本、韩国、印度、俄罗斯、巴西、加拿大、美国、澳大利亚等国家和中国香港地区。目前国内保险粉企业普遍开工率超过50%, 全行业面临产能过剩、产品附加值低、低价倾销、濒临亏损等诸多困难。

因此, 从生产企业数量来看, 保险粉行业真的不大, 只有十几家生产企业。从生产能力来看, 国内年产能是需求量的2倍, 也不能算太小。

形象是否好

在笔者调查的企业中, 有成立约30年的老企业:湖南中成化工有限公司、中盐安徽红四方股份有限公司保险粉装置、烟台市金河保险粉厂有限公司;有成立一二十年的中年企业:山东双桥化工有限公司、烟台金海化工有限公司、湖北宜化集团保险粉项目、浙江嘉成化工有限公司;也有不到十年时间的年轻企业:山东寿光广汇化工有限公司、山东一森化工有限公司、江西洪安化工有限公司、江西恒业化工有限公司。

但这些企业中, 绝大多数都有负面消息或负面反馈。

负面报道和负面反馈主要集中在保险粉的“三废”污染问题。其中包括, 今年7月底中国法制新闻网首发的《山东多家保险粉企业严重污染环境居民陷入无法生存》被光明网、新华网等多家媒体转载;今年7月中旬, 荒野之花公众号发表《广西鹿寨污染受害者, 不只坐等环保钦差》引发社会关注;2015年11月, 齐鲁晚报网刊登《寿光广汇化工厂区内挖坑设暗管偷排废水被查封》;2015年9月, 搜狐公众平台财经频道发布的《湖南中成化工污染严重频遭举报多年却无果》;2015年9月, 网曝《湖北宜化集团保险粉厂大量偷排剧毒工业废水》一文被网上转载。

其中, 中国绿发会、荒野之花和双面胶等环保组织机构、志愿者针对保险粉行业的污染问题发布的文章尤其多。

工艺成熟吗

有这么多反映保险粉污染问题的报道, 是因为技术不成熟吗?笔者在调查中发现, 保险粉企业生产基本采用甲酸钠法, 区别只是工艺优化的侧重不同, 最大单套装置产能10万吨/年, 也说明这一工艺是成熟的。

其实, 保险粉最早的生产工艺是锌粉法, 之后才有了钠汞齐法、甲酸钠法和硼氢化钠法等。其中, 锌粉法是老工艺, 产品纯度高、稳定性好, 但成本高, 废水量大, 污染重, 已被逐渐淘汰。钠汞齐法生产工艺的“三废”处理要求较为严格, 耗电量较大, 在工业上已很少被采用。甲酸钠法发展最快, 全球约有75%的产量采用这一方法, 无论在国内还是在国外都处于主流地位。

甲酸钠法制保险粉技术在我国的发展经历了两个阶段, 第一阶段是20世纪70年代末至90年代中期, 生产企业由1家发展到4家, 最大生产装置的产能为8000吨/年。该阶段的技术是在日本三菱瓦斯初期实现工业化生产的技术基础上开发和发展起来的。其技术特点是, 所有进入反应釜的原料都是溶液状态, 便于自动控制。由于反应物的浓度较低, 决定了这种工艺单位容积的产量较低, 大约1立方米有效容积只能生产15千克产品。国外的甲酸钠法制保险粉基本仍采用这种工艺。

第二阶段是20世纪90年代后, 生产企业发展到7~8家, 这些企业的产能均在1万吨/年以上, 最大的单套装置产能达到了10万吨/年。此阶段使中国逐步成为保险粉的出口大国, 目前, 保险粉的出口量已占全球保险粉贸易量的50%以上。

该阶段的技术是中国企业开发成功并逐步完善的。其生产原料为甲酸钠、二氧化硫和焦亚硫酸钠。其技术特点是, 除二氧化硫外, 甲酸钠和焦亚硫酸钠基本上是以晶粒状态进入生产过程, 用循环母液和甲醇溶液作液态载体。由于参加反应的3种原料所带入的水很少, 使需要补充的甲醇量少, 这就为大部分母液的循环利用以及提高反应物的浓度创造了条件。

“当前我国保险粉生产企业所采用的工艺均是这个阶段技术, 而且技术水平几乎差不多, 只不过是在此技术的基础上进行了优化改造。”浙江嘉成化工有限公司董事长阮华林这样总结道。

瓶颈在哪里

这么多负面报道的原因, 主要是由于保险粉生产中产生的“三废”难处理。

“‘三废’治理已经成为保险粉行业发展路上遇到的最大环境障碍。”中国无机盐工业协会副秘书长问立宁直言不讳地表示, “环保部对保险粉废水的处理非常重视, 要求各保险粉生产厂家必须对残液处理去向进行详细说明, 并随时进行不定期检查。同时还否决了很多处理不彻底、处理效率低下的方法。”

由于每家企业对甲酸钠法主体工艺的技改不同、操作工操作水平不一, 使生产同样产品产生的污水量也不同。但是生产过程中的废水组分基本差不多, 具有高盐分、高COD、高浓度、有臭味的特点。其中, 污水处理装置处理的废水COD大多数都处于15000~30000毫克/升。

笔者在查阅相关资料、进行了专利检索、查找了学术文章之后发现, 关于保险粉废水处理的研究报道, 国内外都比较少, 产业化处理方法更是单一。

企业的废水处理都是先经过物理化学法处理, 再经生物化学法进行处理, 之后达标准进行排放。生物化学方法采用的曝气池逸散出来的大分子有臭味, 而且相当刺鼻。这种气味随风扩散, 也是企业经常接到周围村民投诉的原因之一。大部分企业在建罩子, 将臭味气体收集起来, 防止其扩散。

笔者发现, 专家学者和保险粉生产企业都在尝试新方法, 如采用Fenton氧化法、光催化氧化法、絮凝沉淀法、超声波氧化法等技术手段进行保险粉废水处理。这些方法虽然能去除一部分有机物, 但不彻底, 主要污染指标COD难以达到国家排放标准, 而且大量化学药剂的使用还会带来较严重的二次污染。

江西恒业化工有限公司董事长周继文介绍, 保险粉企业主要废气中包括甲醇、环氧乙烷、二氧化硫等物质, 通过精馏、碱洗去除。碱洗去除二氧化硫, 精馏去除甲醇。其中, 一般碱洗为两级碱洗。

河西洪安化工有限公司生产部副总黄栋梁表示, 工厂可能会有气味是因为反应过程中会出现甲硫醇, 这种气体臭味很大, 人体对其很敏感, 虽然工厂目前可以做到甲硫醇的达标排放 (1ppm) , 但是这个量依然可以被察觉。

笔者在调查时发现, 许多保险粉企业的废气处理装置外排口处已经安装了在线监测装置, 监测数据直传地方环保局和环保部。站在大多数企业的废气处理装置旁边时, 没有闻到特别刺激的气味。

此外, 废渣处理工艺各家也有不同方法。有些企业将废渣进行焚烧副产海波等产品;有些企业将废渣焚烧回收余热;有些企业从工艺角度避免废渣产生;有些企业将废渣送至危废处理中心处理。

有钱治“废”吗

阮华林表示:“保险粉‘三废’处理达到国家标准时, 环保投入比较高。例如, 当保险粉每吨售价4000多元时, 环保成本会占到产品成本的10%。”

为了更好地处理“三废”, 保险粉企业不是没有想办法, 但那些下大力气进行“三废”处理的保险粉生产企业几乎是贴近成本线在销售。

据烟台市金河保险粉厂有限公司总经理周学恩介绍, 保险粉国外客户, 除了重大问题一般不会更换供货商, 市场需求比较稳定。在保险粉市场价格低迷时, 企业也不能停产, 因为停开操作能耗更大, 企业的利润就在赚钱与亏损之间徘徊。

上世纪80年代初, 1吨保险粉可以卖到1万多元。尔后保险粉销售价格总体随着总产能的提升而一路走低, 目前已经降到企业生产的成本线附近。由于生产企业少, 有一两家停产整顿, 保险粉售价就会有较大波动。

山东一森化工有限公司总经理刘伟介绍, 2014年保险粉的国内销售价格在7000~8000元/吨, 2015年7~8月份时国内销售价格在6000~7000元/吨, 2016年4月份保险粉国内销售价格4000元/吨包到, 7~8月才涨到4700~4800元/吨包到。

相比国内售价来说, 出口价格能高一些, 因此企业更愿意把产品卖到国外。

山东一森化工有限公司主管生产的副总经理王庆军介绍, “保险粉是一釜一釜间歇性生产的, 每釜都由一个操作工控制。由于操作工的经验不同, 对反应温度、反应物在反应釜中停留时间的控制、滴定速度把握不同, 每釜的产品收率也有差异。因此, 不同企业甚至不同批次的成本都会有差别。”但据企业反馈, 这种工艺操作不同导致的成本差异并不大, 为了在价格上有竞争力, 有的企业就打起了减少环保投入的算盘。

能被替代吗

保险粉污染、自燃、爆炸事故时有发生, 很多企业遂开始寻找更加安全, 且易于储存与运输的化学品, 来代替保险粉。

比如, 环保型剥色剂CY-730 (与催化剂CY-770配套使用) 就是一种理想的保险粉取代剂。它可全面取代保险粉在印染工业中的应用。剥色剂CY-730与催化剂CY-770是不含重金属的无机化合物, 分开使用时, 不起剥色作用;而同时使用时, 二者在剥色液中会发生化学反应, 生成还原能力极强的还原剂, 破坏染料结构或使蒽醌结构的染料还原成氢醌而可溶于碱液中, 是真正的环保型印染助剂。其单独储存时其半衰期为数十年, 可认为不会分解。1吨剥色剂CY-730其还原能力相当于3吨85%的保险粉。

市场上能替代保险粉的化学品还有二氧化硫脲, 其还原性约为保险粉的10倍, 且较稳定。

据王庆军介绍, 二氧化硫脲在实验室中已经开发出很长时间了, 但是生产技术和成本较高制约了工业化。另外, 二氧化硫脲是液体, 在储运和使用方面没有粉末状产品方便。因此其短期内并不能替代保险粉。

保险粉真的能被完全替代吗?出现一种成熟可替代保险粉的化学物质仍需较长一段时间, 中国无机盐工业协会副秘书长问立宁给出了这样的答案。