汽车保险理赔

汽车保险理赔（共12篇）

汽车保险理赔 篇1

摘要：汽车是时代飞速发展的产物, 给交通带来了便利, 但也对人身和财产存在着潜在危险。本文简要介绍一下汽车保险的定义及发展历程还有理赔的流程。

关键词：汽车保险,发展历程,理赔

随着现代社会的飞速发展, 人们生活水平的提高, 拥有汽车的人越来越多, 所引发的交通事故也是随处可见的, 所以汽车的保险就显得尤为重要。

1 汽车保险的概念

1.1 汽车保险的含义

汽车保险是以保险汽车的损失, 或者保险汽车的所有人, 或者驾驶员因驾驶保险汽车发生交通事故所负的责任为保险标的的保险。 (汽车保险具有保险的所有特征, 其保险对象为汽车及其责任) 。

1.2 汽车保险的基本原则

(1) 保险利益原则。保险利益, 是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益, 又称可保利益。保险利益产生于投保人或被保险人与保险标的之间的经济联系, 它是投保人或被保险人可以向保险公司投保的利益, 体现了投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利害关系, 即投保人或被保险人因保险标的遭受风险事故而受损失, 因保险标的未发生风险事故而受益。例如:某人汽车被盗, 对投保人造成了直接的经济损失, 如在一定时间内未找到, 保险公司按照保险合同的规定在保险金额内负责赔偿, 使投保人的损失减到最低。

(2) 最大诚信原则。是指当事人要向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实, 是指对保险人决定是否承保或以何条件承保起影响作用的事实, 它影响保险人决定是否接受投保人的投保和确定收取保险费的数额。最大诚信原则是指当事人真诚地向对方充分而准确的告知有关保险的所有重要事实, 不允许存在任何虚伪、欺瞒、隐瞒行为。而且不仅在保险合同订立时要遵守此项原则, 在整个合同有效期内和履行合同过程中也都要求当事人间具有“最大诚信”。王某今年买了一辆二手车, 买来之后经常出现毛病, 要进厂大修。遂王某有了骗保的念头, 于是王某伙同其姐夫制造了一起交通事故, 用来骗保。在这一点来说, 完完全全的披露了“骗保”这两个字是有法可依, 绝对是可以以诉讼或者仲裁的方式解决的, 这个案例我看过, 也是个比较典型的骗保案例了。

(3) 近因原则。损害结果必须与危险事故的发生具有直接的因果关系, 若危险事故属于保险人责任范围的, 保险人就赔偿或给付。在现实生活中, 损害的结果额能由单因或多因造成。例如, 暴风吹到了电线杆, 电线短路引起火花, 火花引燃房屋, 导致财产损失。对此, 电线杆被刮倒、电线短路、火花、起火之间具有必然的因果关系, 因而, 财产受损的近因——暴风, 也就随之确定了。

(4) 损失补偿原则。损失补偿原则是指被保险人在保险合同约定的保险事故发生之后, 保险人对其遭受的实际损失应当进行充分的补偿。案例:个体运输户李某将汽车向某保险公司足额投保了车辆损失险, 保险金额15万元, 以及第三方责任险, 保险金额为4万元。保险期为1年。在保险期限内的一天, 该车在外出办事的土中坠崖, 该车驾驶员系李某的表哥, 有合格的驾驶照。事故发生后, 李某向保险公司报案索赔。该保险公式经过现场勘查, 按推定全损处理, 当即赔付李某人民币15万元。

1.3 我国汽车保险的发展

和许多亚洲国家一样, 汽车保险是中国非寿险市场的主要组成部分, 大约占据了70%的非寿险市场份额, 汽车销售量的强劲增长是其关键驱动力——持续增长的居民收入和家庭财富的上升令汽车拥有者大幅上升, 并主要分布在大城市。现在是每10个人中就有一个人拥有汽车, 中国的汽车市场有足够的增长空间, 这也给中国的汽车保险行业带来巨大的商机。前瞻产业研究院发布的《中国汽车保险行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》显示, 车险市场的争夺战一直是各家险企竞争的主要焦点。进入21世纪以来, 我国汽车产业迅猛发展, 截至2010年年底, 我国机动车保有量已达2.07亿辆, 其中汽车保有量达9000多万辆, 每年新增机动车2000多万辆。由于汽车数量的猛增, 与之相对的车险市场也愈发澎湃, 呈现良性发展态势。中国汽车销售量和注册量快速增长时, 中国汽车险费率仍处于世界最低水平, 这也表明了中国汽车销售市场和车险市场的巨大潜力。

汽车保险在我国保险市场, 尤其在财产保险市场中始终发挥着重要的作用。与此同时, 机动车辆保险条款、费率以及管理也都在日趋完善中, 尤其是在中国保监会的成立之后, 进一步完善了机动车辆保险的条款, 加大了对保险市场的监管力度, 加速建设并完善了机动车辆保险中介市场, 对全面规范市场, 促进机动车辆保险业务的发展起到了积极的作用。

2 汽车保险的种类

2.1 机动车交通事故责任强制保险

(1) 交强险简介。机动车交通事故责任强制保险, 简称“交强险”, 为中国大陆官方因应《道路交通安全法》的实行推出的针对机动车的车辆险种, 于2006年7月1日正式施行, 根据配套措施的最终确立, 于2007年7月1日正式普遍推行。按照《机动车交通事故责任强制保险条例》 (简称“《交强险条例》”) 的规定, “交强险”是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人 (不包括本车人员和被保险人) 的人身伤亡、财产损失, 在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险, 属于责任保险的一种。

(2) 交强险的必要性。实行交强险制度是通过国家法规强制机动车所有人或管理人购买相应的责任保险, 以提高第三者责任险 (简称“三责险”) 的投保面, 在最大程度上为交通事故受害人提供及时和基本的保障。

2.2 机动车辆商业保险

(1) 定义。汽车商业保险其实就是机动车商业保险。机动车辆商业险, 是车主投保了国家规定必保的机动车辆交强险, 自愿投保商业保险公司的机动车辆保险。

(2) 主要分为基本险和附加险。

3 理赔方式

(1) 汽车保险理赔定义。汽车保险理赔是指汽车发生保险责任范围内的损失后, 保险人依据保险合同的约定解决保险赔偿问题的过程。

(2) 理赔流程。出险-报案-查勘-定损-核价-核损-核赔-支付。

参考文献

[1]《汽车保险与理赔》文爱民国防科技大学出版社.

[2]《汽车保险与理赔》候士元人民邮电出版社.

[3]《汽车保险与理赔一点通》冯宪民国防工业出版社.

[4]《汽车保险与理赔》李津津北京交通大学出版社.

汽车保险理赔 篇2

1、保单复印件;车辆行驶证正证，副证(注意验车日期);驾驶员驾驶证正证，副证(注意验证日期);驾驶员体检证明(A，B照需要)。

2、保险公司车辆损失定损单;事故车的修理清单及发票。

3、属于道路交通事故的，被保险人应当提供公安交通管理部门或法院等机构出具的事故证明、有关的法律文书(裁定书、裁决书、调解书、判决书等);属于非道路交通事故或公安交通管理部门不进行处理的事故的，应提供相关的事故证明，如派出所、保卫部门、物业小区管理部门出具的事故证明，并去当地所属派出所盖章。

4、个人银行卡号或企业帐号。

5、保险公司单证收集点填写索赔申请书。(企业车辆理赔需带好公章，要在索赔申请书上的被保险人处盖章)

碰撞事故理赔所需材料：

1、索赔申请书(企业车辆理赔要在索赔申请书上的被保险人处盖章)，出险通知书(定损时，保险公司定损员会给)

2、保单复印件。车辆行驶证正证，副证(注意验车日期);驾驶员驾驶证正证，副证(注意验证日期);驾驶员体检证明(A，B照需要)。

3、保险公司车辆损失定损单;修理厂清单及发票。(如两车都有损失，则需提供两辆车的修理清单及发票，通常责任较大的一方拿修理清单及发票原件，另一方拿修理厂盖章的修理清单及发票复印件)。

4、属于道路交通事故的，被保险人应当提供公安交通管理部门或法院等机构出具的事故证明、有关的法律文书(裁定书、裁决书、调解书、判决书等);属于非道路交通事故或公安交通管理部门不进行处理的事故的，应提供相关的事故证明，如派出所、保卫部门、物业小区管理部门出具的事故证明，并去当地所属派出所盖章。

5、造成他人伤亡的，现按照《道路交通事故处理办法》的规定，保险公司可以负责赔偿的合理费用为：医疗费(限公费医疗的药品范围)、误工费、护理费(护理人员最多不超过二人)、就医交通费、住院伙食补助费、残疾者生活补助费、残疾用具费、丧葬费、死亡补偿费、被扶养人生活费、伤亡者直系亲属及合法代理人参加交通事故调解处理的误工费、交通费和住宿费等。申请以上各项费用，都要提供相应的证明。

6、如涉及到误工费，需提供伤者的工资证明;造成伤者残疾的，需要提供残疾鉴定等。但要注意的是，这些费用的总和不能超过赔偿限额。

7、个人银行卡号或企业帐号。

汽车保险理赔 篇3

关键词：汽车保险与理赔 教学方法与手段 教学任务展示 教学改革

1 概述

随着经济的发展，人们对汽车的需求越来越大，交通事故的频发给国家造成了巨大的财产损失和人员伤亡。为适应市场需求，国内很多院校的汽车专业都开设了《汽车保险与理赔》这门课程。

《汽车保险与理赔》是我院汽车技术服务与营销专业核心课程，是汽车制造与装配，汽车整形技术专业限选课之一，是一门理论性与实践性较强的课程。通过学习本课程，使学生熟悉并掌握汽车查勘定损及理赔知识，能够完成保险与理赔服务。

在进行《汽车保险与理赔》课程学习之前，学生已经学习了《汽车材料》、《汽车构造》、《汽车电控技术》、《汽车及配件营销》、以及《汽车电工电子基础》等基础专业课程，为专业课的学习奠定理论基础。与《汽车保险与理赔》课程同时开设的课程还有《二手车评估与交易》、《汽车美容与装饰》，为后续学生定岗实习和走向工作岗位有着重大意义。所以《汽车保险与理赔》是一门承上启下的专业核心课。

2 教学内容

本课程显著特点是情境、体验、拓展、互动相融合，让学生有问题可想，有任务可做。并在主体教材的基础上配有教学资源库，教学资源库从现实案例、实践训练、学习考试等方向实现教学资源与教学内容的有效对接，真正实现了理实一体化。

结合课程特点并通过对各大保险公司、维修厂、4S店等用人单位的市场调研，以满足用人单位对学生的要求为宗旨，本课程共设计了9个学习任务。

《汽车保险与理赔》教学任务及学时安排表

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3 教学方法与手段

高职院校学生其本身文化理论基础不佳，尤其是这门课程的前部分内容又比较枯燥，所以整体学习气氛欠佳，学生的学习积极性也不高。这就要求教师在教学过程中使用恰当的教学方法和教学手段调动学生的积极性，达到传授知识、培养能力的目的。

3.1 教学方法

本课程采用了多元化的教学方法，体现以教师为主导，学生为主体的教学理念。

①讲述法：是最基本的方法，通过讲述让学生了解汽车保险的基本知识、基本原则、流程及相关条款等。

②案例教学法：汽车保险与理赔课程是一门实用性很强的学科，通过各种生动的案例，激发学生学习的积极性，能使其更好的消化学过的知识，提高学生知识运用能力。案例教学法是本课程的主要教学法。

③分组讨论法：教师根据学生人数，分配小组。进行某一任务时，小组成员之间开展广泛的讨论和意见交流；教师的作用主要是布置任务，给予学生启发性意见，避免学生针对某一问题争论不休或偏离主题。这一教学方法在保险基本原则中应用较多。

④角色扮演法：老师把任务布置下去，学生准备。将学生安排在模拟的工作环境中，要求扮演者处理可能出现的各种问题，并对行为表现进行评定和反馈，以此来提高学生的行为技能。在讲解保险公司业务管理以及汽车保险理赔报案中运用此教学方法。

⑤演示教学法：通过教师操作示范，学生动手实践，完成实训报告。在讲解汽车保险投保，查勘，定损中采用此教学方法。

⑥类比教学法：通过类比，让学生更容易理解所学内容。在讲解汽车保险合同中运用此教学方法。

3.2 教学手段

教学中采用的教学手段既有传统板书，又融入了电子课件、视频、动画等现代化教学手段。通过案例让学生理解保险基本原则、相关条款的含义、汽车保险业务流程等。在讲保险合同、交强险、商业险以及汽车保险理赔时还用到了保险单、保险证、批单、汽车保险条款、代抄单、索赔申请书、现场查勘记录等单证。把真实的单证发给让学生看，这样更直观生动，激发了学生的学习兴趣。

4 教学任务展示——汽车保险合同的一般法律特征

本节内容共需要两个学时，在了解了汽车保险合同基本内容及基本特征的基础上，掌握汽车保险合同的订立、成立与生效、变更和终止的相关内容，培养学生能够运用汽车保险合同的法律特征来分析案例的一种能力。

4.1 复习提问（3-5分钟）

给学生设置2-3个问题，提问上一节课的重点知识，一方面可以加深学生对学过知识的印象，同时也为新课程做铺垫。

4.2 情境导入（3-5分钟）

教材每一节都有情境导入案例，由案例导入新课。要求学生看案例，看完先不分析，带着问题学习新知识，以激发起学生的求知欲望，还能使学生明确本节课要讲述的内容。讲到相关知识再分析案例。

4.3 讲授新课（70分钟）

知识点讲述：对于学生而言，本小节内容所涉及的知识点是生疏的，也是乏味的，因此在讲述过程中，采用生动的、视觉效果较强的多媒体幻灯片引入知识点。而且运用了类比的教学方法，把汽车保险合同的订立、变更、解除和谈恋爱、结婚、离婚进行类比。汽车保险合同的订立要经过要约和承诺两个阶段，又称投保和承保。把投保类比成求婚，承保类比成同意求婚，合同的变更类比成婚姻内容的变更，合同的解除类比成离婚。因为通俗易懂，可以使枯燥的知识生动化，学生更容易理解接受。

分析案例：在知识点讲述的过程中穿插情境导入案例和其他典型案例，采用学生自主探讨、分组讨论、教师引导相结合的方法。让学生运用所学知识点分析案例，提出观点，教师引导全面分析案例，得出结论并总结。

4.4 小结（3-5分钟）

小结本节课的重点、难点、知识点。

4.5 布置作业（2-3分钟）

课堂作业是教师了解学生学习情况，检查教学效果及时调控教学的有效手段。具有巩固、强化、提升、反馈、发展等重要作用，对提高教学质量来说起着至关重要的作用。本节的作业主要就是运用汽车保险合同的一般法律规定进行案例分析。

5 教学改革设想

5.1 计算机辅助教学手段参与教学的模式：就是使用汽车保险软件，让教学内容更灵活、直观、有效，从而实现更好的教学目标。

5.2 加强实践教学：让学生多接触实际操作，锻炼实际动手能力。创造条件让学生在保险公司实习，真正参与实战。

参考文献：

[1]张永霞.案例教学法在《汽车保险与理赔》课程教学的应用[J].中国科技信息，2009，13.

[2]董恩国，张蕾，关志伟，童敏勇.《汽车保险与理赔》课程教学改革探讨与实践[J].职业教育研究，2010.11.

汽车保险理赔 篇4

我校在汽车维修与服务、汽车营销专业中都开设了《汽车保险与理赔》这门课。而本课程又是汽车服务与营销这个专业的主要专业课程。

一、教学模式现状

1. 教学手段单一, 涉及到与保险相关的热点问题极少

主要采用了讲授教学, 辅助教学采用多媒体, 学生上课参与不足, 从而影响了教学效果。例:机动车交通事故责任强制保险的概述, 我们应该让学生找相关案例, 而不是老师一味的讲解.

2. 课程内容涉及面广

《汽车保险与理赔》课程是采用了“教”、“学”、“做”一体化的教学模式, 并且结合了我国各保险公司、公估公司和汽车4S店汽车保险岗位的实际情况。让同学们在掌握现代汽车保险基本理论的基础上, 能够针对不同的顾客因人而异的进行客户分析, 抓住客户的心理变化, 帮助客户选择汽车保险产品和服务项目, 并科学的管理汽车客户档案、分析汽车客户, 把现实客户转化为满意客户, 把满意客户转化为忠实客户, 把忠实客户转化为终身客户。重点培养学生的口头表达能力、人际沟通能力、灵活处理客户异议的能力、团队协作的能力等, 从而实现零距离。

在实际工作岗位上.学生更多从事的是现场查勘和事故车辆的损伤评估工作。然而我们的教学内容中, 并没有教授学生一些现场查勘过程中的方法和技巧, 所以这方面的内容被忽视了。但这部分内容却是学生走向工作岗位后真正需要的, 所以要进行教学模式的改进, 要以“职业能力”为重点, 让学生掌握更多的现场查勘和事故车辆的损伤评估等知识。

3. 新颖案例较少

根据对交通事故的调查, 总结最新, 最典型的案例, 而不只是对课本和网络过时案例进行讲解, 千篇一律。因为汽车保险所涉及的险种较多, 我们可以根据不同的险种列举各种典型案例, 让学生自己找几个典型案例根据课堂所学的知识进行分析。

4. 社会实践学时较少

《汽车保险与理赔》这门课程安排校外实践课时较少, 学生对口实习岗位较少。

5. 考核方式呆板

目前我们采用的考核形式是理论加实践, 而实践只是校内安排的, 我们应该注重校外对口专业岗位的实训, 社会实践考核及相应毕业论文的考核。

综上所述, 我们对教学模式的改进势在必行!

二、教学方法改进

1. 教学对象分析

我们的学生就业目标明确, 就业愿望强烈;储存知识的能力弱, 应用知识的能力强。

2. 教学方法

⑴丰富教学内容增加教学手段应结合实际,

根据我校学生我们采用了教师指导、计算机辅助教学、角色扮演法、案例教学法、关键词卡片法、技能竞赛等方法进行教学, 加深学生对学习内容的巩固和提高学生学习的兴趣。

⑵改变考核方式

目前, 高职院校大多还采用平时成绩考核, 知识点考核及实践考核, 没有注重社会需求这方面的考核。

以下是我对考核的建议和改进。

1不在以以往的试卷评定考核, 我们注重学生校外实践考核和能力考核。

2以社会实践 (或校企合作实践) 作为重点考核, 以校内实践作为基础考核, 以理论考核作为辅助考核。

通过上述改进, 能够培养出更多的汽车保险与理赔复合型人才。

参考文献

[1]李景芝, 赵长利.汽车保险与理赔[M].北京:国防工业出版社, 2007.

[2]张庆洪.机动车辆保险[M].北京:机械工业出版社, 2005.

汽车保险理赔十大攻略 篇5

..一、收费停车场中丢车、剐蹭不赔

按照保险公司的规定，凡是车辆在收费停车场或营业性修理厂中被盗，保险公司一概不负责赔偿。因为上述场所对车辆有保管的责任，在保管期间，因保管人保管不善造成车辆损毁、丢失的，保管人应承担责任。因此，无论是车丢了，还是被划了，保险公司一概不管。攻略：正确的方式是找停车场去索赔。因此，驾驶人一定要注意每次停车时收好停车费收据。虽然很多收费停车场的相关规定中写着“丢失不管”，但根据我国合同法中关于格式合同的规定，这属于单方面推卸自己应负的责任，如无法协商解决，只好诉诸于法律，目前已经有人打赢了这样的官司。

二、未年检的车出险不赔

在保险合同中有规定：保险只对合格车辆生效，对于未年检的车辆只能视为不合格车辆。攻略：车主千万要切记按时年检，切不可后延，免得索赔时“屋漏更遭连夜雨”，罚款事小，被拒赔事大。而且，如果交通事故造成了第三者损失，费用也将由您自己承担，保险就白买了。

三、驾驶人未年审不赔

驾驶员没有年审，所开车辆属于不合格车辆，保险公司可以根据保险合同拒绝任何理赔。攻略：认真一点，别怕麻烦，该年审的时候就去年审。

四、自车撞了自家人不赔

第三者责任险中的第三者通俗地讲，第三者就是排除4种人：即保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员。还不仅在车险中，在其他责任险中也有相关规定。

攻略：千万别跟人过不去，尤其是自家人。

五、未上牌照的车不赔

车辆在出险时，保险车辆必须具备两个条件，一是保险车辆须有公安交通管理部门核发的行驶证或号牌，二是在规定期间内经公安交通管理部门检验合格。

攻略：新车上牌之前，切记一定要保护好自己的车不要被盗和被撞。

六、报案不及时不赔

机动车辆保险条款基本险第28条、第30条和附加险全车盗抢险条款第4条规定，被保险人在保险车辆发生保险事故后应向事故发生地交警部门报案，同时一定要在48小时内报案，否则有可能直接被拒赔！

攻略：车主出险后有及时向保险公司报案的义务。切记“48小时内向保险公司报案”，虽然是一个义务，却是确保你出险后还能吃下饭的一项法则。

七、撞人后精神损失费保险公司不赔

保险公司不是无条件地完全承担“被保险人依法应当支付的赔偿金额”，而是依照《道路交通事故处理办法》及保险合同的规定给予赔偿。保险条款明确规定了，因保险事故引起的任何有关精神损害赔偿为责任免除。

攻略：一旦出险而且责任在己，最好能和对方商讨一个比较能令大家满意的处理方法，宁可多给对方一点钱，达成私下和解。

八、撞车了一定要先向第三方索赔

在不幸出险后，被保险人必须先向第三方索赔，才有可能获得保险公司的赔偿。如果被保险人放弃了向第三方索赔的权利，而直接向保险公司索赔，保险公司将拒绝赔偿。因为一旦放弃了向第三方追偿的权利，也就放弃了向保险公司要求赔偿的权利。

攻略：一旦出险且责任在对方，一定要先找对方赔，未果（最好是有法庭的强制执行未果的证明），才可以理直气壮地找保险公司赔偿。

九、多保并不能多赔

给二手车投保，车主如果选择按新车购置价确定保险金额，一旦发生车全损，只能得到出险时二手车实际价值的赔偿。超额投保并不能得到超额的赔偿，不足额投保也一样，不要贪图一时便宜而少投保，否则，一旦出险“追悔莫及”了。

攻略：保险金额应按投保时保险车辆的实际价值确定。足额投保，确保出险时能得到合理的赔偿。不要超额投保，要是口袋里的money太多的话，可以考虑投资到别的地方。

十、其他情况

1、车撞墙了、掉沟了怎么办？

攻略：车辆发生撞墙、水泥柱、树等不涉及向他人赔偿的事故时，可以不向交警等部门报案，及时直接向保险公司报案就可以，在事故现场附近等候保险公司来人查勘，或将车开到保险公司报案、验车。

2、车自燃了怎么办？

攻略：如果车内起火了，应立即停车、灭火，向交警、消防队报警，同时通知保险公司。注意向处理事故的交警、消防部门索取责任认定书或火灾证明。

3、车在外地出事了怎么办？

汽车保险与理赔课程教学方法浅议 篇6

关键词：教学方法；任务驱动法；案例教学法；角色扮演法

随着我国经济的快速稳定发展，国民收入的日益提高，老百姓消费能力和消费观念的不断提高，汽车保有量也是与日俱增。这就使得我国汽车保险业务数量急剧增加，业务规范也日趋成熟。市场中对能够从事汽车保险业务的专业人才的需求也进一步加大。汽车技术服务与营销开设《汽车保险与理赔》课程自然是适应了行业和市场发展需要。

一、培养目标

《汽车保险与理赔》是汽车技术服务与营销专业的一门专业平台课。该课程以培养具备优秀保险意识、系统汽车保险理论知识，能够服务于销售顾问、服务顾问、保险查勘定损岗位的高素質人才为培养目标。

二、课程内容体系

《汽车保险与理赔》课程内容分为三个模块。第一模块为汽车保险基础理论，主要包括汽车保险概述、汽车保险原则和汽车保险合同三章内容；第二模块为汽车保险险种体系，主要包括交强险和汽车商业保险两章内容；第三模块为汽车保险实务，主要包括汽车保险投保实务、汽车保险承保实务和汽车保险理赔实务三章内容。

三、教学现状

（一）重理论知识而忽略意识培养。由于在汽车技术服务与营销专业的课程体系中涉及保险内容的仅有《汽车保险与理赔》一门课，课时一般都在64—72之间。所以大部分老师为了学生能够更系统和深刻的理解这门课程，都会在第一模块教学中加入大量的保险学基础理论，从而使得本门课程的理论内容非常丰满，学生记忆和理解压力大增。结果往往是学生掌握了详细的汽车保险理论知识，但对于为什么拥有汽车保险和怎样运用汽车保险没有客观认识，缺乏风险意识。当这样的学生走上销售顾问、服务顾问或保险查勘定损岗位后很难正确认识岗位职责中的保险业务要求，也无法对客户的保险需要作出客观和正确的引导，甚至自身都缺乏保险意识，对保险敬而远之。

（二）缺乏行业现状教育。保险行业在我国发展时间短，但进度迅速。商业保险客户群体数量和质量在我国都逐年提高，客户对保险行业的了解越来越详细和客观，这就导致了在销售顾问、服务顾问或保险查勘定损岗位上要求与客户进行专业性交流。而在《汽车保险与理赔》课程的教学过程中，教师往往没有对学生进行我国保险业现状的交流。

（三）岗位教育的教学方法模糊。在教学中应该以培养学生相应岗位的职业能力为主，但是，相当一部分教师在教学中都以理论教学和案例分析教学为主，培养了学生对汽车保险理论和险种体系的运用和思考能力，而对于岗位职业能力的培养捉襟见肘。

四、教学方法建议

（一）讨论教学法。讨论教学法是在教师的精心准备和指导下，通过预先的设计与组织，启发学员就特定问题发表自己的见解，通过教师引导实现一定的教学目标的一种方法。讨论式教学的环节大致包括：设计问题、提供资料、启发思路、得出结论在《汽车保险与理赔》课程的第一模块中，汽车保险概述作为入门内容，是引导学生树立保险意识的最佳时机。在这个模块教学中教师可以设定诸如：“我的养老成本将是多少？”、“我应该为交通事故准备多少？”等问题，引导学生进行风险概率、风险准备、保险成本效益计算，让学生客观认识保险的作用，建立以保险管理风险的价值观念，帮助学生树立风险意识和保险意识。

（二）辩论教学法。辩论式教学是以学生为主体，以反向思维和发散性思维为特征，由小组或全班成员围绕特定的论题辩驳问难，各抒己见，互相学习，在辩论中主动获取知识、提高素养的一种教学方式。例如在《汽车保险与理赔》课程投保实务教学中，教师可以设置“通过电话车险还是代理人办理更有优势”等论题，通过辩论加强学生对于汽车保险行业业务结构、汽车保险业务内容等方面的了解，帮助学生理解岗位业务规范，建立岗位职责理念。

（三）案例教学法。案例教学法是以实际发生的汽车保险与理赔事件激发学生的学习兴趣，把课本上的理论知识应用到实践中，给学生的行为以启发的教学模式。其具体形式包括具体案例导入、课堂理论知识讲授与案例评析、课堂讨论与总结等。在《汽车保险与理赔》课程教学内容中，汽车保险基本原则、汽车保险合同和汽车商业保险等章节中，教师可以引用当前热点案例，通过讨论分析加深学生对知识要点的理解和运用。

（四）任务驱动法。任务驱动法是指在学习的过程中，学生在教师的帮助下，紧紧围绕一个共同的任务活动中心，在强烈的问题动机的驱动下，通过对学习资源的积极主动应用，进行自主探索和互动协作的一种教学方法。例如在《汽车保险与理赔》课程的投保实务和承保实务两个章节的教学中，教师可以以现实中的车主信息为基础，结合销售顾问保险业务的相应标准，要求学生设立保险方案。这样学生能够自主积极的将学习的汽车保险险种体系内容结合投保实务要求，并联系销售顾问角色的业务要求进行活动。使得学生更深刻的理解保险险种体系和投保业务，并初步建立岗位职责观念，了解岗位工作要求。

（五）角色扮演法。角色扮演法是针对所讲的教学内容，设置不同的情境，由多名学生配合完成教学任务中的相应环节，以此达到培养学生对所学知识的综合运用能力。这种方法可以在《汽车保险与理赔》课程的第三模块教学中采用。例如，在汽车保险的投保、承保、核保、接报案、事故查勘和定损理赔等环节，分别要求学生作为保险公司的从业人员和汽车保险的投保人或被保险人，设定不同的情况，要求学生按照职业标准进行业务操作。在实现对应情境的过程中，学生不仅需要掌握对应环节所需的相关保险知识，还要具有一定的人际沟通技巧。对于将要进入相应岗位的学生，能够减少入职前对职业的陌生感。而对于从事其他工作的同学来说，购置车险、报案理赔总会成为未来生活中不可缺少的一部分，因此该方法可让这部分同学更加从容应对汽车保险问题。

（六）项目教学法。项目教学法是教师与学生要完成一个完整的“实践项目”而进行的一系列教学行动。一般包括确定项目任务、制订计划与步骤、撰写报告与总结、归档等几个阶段。在《汽车保险与理赔》课程的实践教学中，以事故车辆的现场查勘为例。教师可以在指导学生熟悉现场查勘的基本内容、现场查勘的业务规范和流程后，对所在班级的学生进行分组，若干人一组，每个小组成员分工合作，结合课堂上学习的理论知识追踪现实中的一起交通事故。要求学生通过网络查找资料、图片等信息来完成现场单证审核、草图绘制、照片拍摄等现场查勘业务内容，并形成现场查勘报告。最后，指导教师进行分析和总结。实践证明，项目教学法使学生了解项目进行的任务与流程，加深了对汽车保险理论知识的理解，提高了解决理赔实践问题的综合能力，也增强了学生对岗位的了解和职业素养。

总结：如何提高《汽车保险与理赔》课程的教学效果，教学方法至关重要，而教学方法的采用必须紧扣教学目标，结合教学内容进行，这样才能在教学中事半功倍。

参考文献：

[1] 李景芝，赵长利.汽车保险与理赔[M].北京：国防工业出版社，2010.

汽车保险理赔 篇7

一、课程整体设计

课程团队联合企业人员重点针对本课程的教学内容、教学组织与安排、实践教学环节以及考核评价进行改革, 参考汽车保险业务的基本岗位进行课程学习情境的设置, 参考岗位工作任务的工作过程进行课程项目和学生任务的设置。整合课程内容为3个情境, 每个情境都有特定的任务, 以学生完成汽车保险企业车险服务中的汽车保险销售、客户保险方案的制定及承保、事故车的查勘定损及核保为驱动目标, 实施理论和实践一体化的教学改革, 让学生以工作任务的承担者的角色完成学习和训练, 初步形成了该课程的整体设计方案, 如图1所示。

二、课程内容选取

根据面向职业岗位的调查结果, 课程的目的是为了学生毕业后能正确处理汽车保险服务企业为客户提供的各项车辆保险销售业务、车辆保险服务业务, 就具体内容而言, 应该主要侧重于车辆保险方案的确定、事故车辆的查勘定损、车辆保险的理赔工作中的业务内容。因此, 本课程在内容的取舍上重点考虑了车辆保险行业企业中完成职业岗位实际工作任务对知识、技能、素质的要求, 兼顾学生将来的可持续发展能力, 使课程内容既具有良好的针对性, 同时具备较强的适应性。

1. 根据汽车保险服务企业具体工作要求确定课程内容。

汽车保险服务人员与其他保险服务人员 (如人寿险、团体险等) 在保险通用知识和技能领域差别不大, 必须熟知保险类产品的营销或服务工作内容和工作流程。同时, 汽车保险服务人员还需专门针对汽车保险产品的特性, 对保险方案的制订、事故车查勘与定损等特定服务项目进行掌握。针对这一需要, 我们在选定课程内容时, 一方面考虑了保险公司、公估公司等机构对有关工作人员的要求, 根据保险从业人员的职责范围和能力要求来构建保险通用知识及技能的教学内容, 另一方面, 针对车辆保险销售、车辆保险查勘与定损人员的职责范围和能力要求, 重点选择与车辆保险服务相关的特定教学内容, 从而构建本课程的课程内容, 使得本课程的教学内容有较强的针对性。

2. 课程内容融合汽车保险服务从业资格证书的要求。

按照行业统一要求, 汽车保险服务企业的工作人员在从事车辆保险业务时需持相应的资格证书:包括保险代理人从业资格证、保险公估人从业资格证书、汽车估损师和汽车保险公估师资格证书等, 这些证书标准是企业工作岗位要求的具体体现, 所以课程内容的确定也兼顾了相关资格证书考试的需要, 使得本课程具有良好的适应性。

表1展示了相关职业资格证书与本课程课程教学内容的对应关系:

3. 根据学生实际就业岗位工作任务要求来确定课程内容。

汽车检测与维修专业学生在汽车保险服务企业主要就业范围包括汽车保险销售人员、事故车查勘及定损人员、汽车保险核保人员。根据这一就业岗位的特定性, 在课程内容的选取中, 根据实际岗位的工作任务所需要的知识、技能和素质要求进行课程内容的选择, 如表2 (下页) 所示。

三、教学内容的组织与安排

1. 以车辆保险工作业务为基础, 规划课程教学内容主线。在汽车保险服务工作业务中, 投保、核保、承保和理赔是一个完整的工作框架, 在这个工作框架中的每一个部分具有特定的工作流程。因此, 本课程在内容组织上采用了按照汽车保险工作业务的基本框架:工作前的准备→保险销售→方案制定→承保→查勘定损→理赔结案, 构建课程教学内容的相关模块, 形成课程教学内容的主线, 序化课程的教学模块。

2. 以具体工作业务中的工作流程为基础, 序化教学模块教学任务。

在教学模块具体设计中, 本课程认真分析各个工作业务的工作流程, 以其为参考, 序化教学模块下的教学任务, 课程的教学及学习任务内容集中体现相关工作业务中的工作步骤, 形成本课程教学任务的序化性和科学性。下面以本课程模块4中的事故车查勘子模块为例, 其课程教学任务设计如图2。

四、实践教学环节的设计

在教学内容的组织安排中, 实践教学环节的设计主要按照从模拟到真实的逻辑顺序实现教学向岗位的迁移, 实训、实习等教学环节设计合理, 具体表现为3个环节,

1. 认知实训。

在完成课程模块1保险基础知识介绍后, 通过本专业校外实习基地 (以汽车4S店为主) 就汽车保险的销售和业务工作进行现场参观及企业简单培训, 认识汽车保险服务在企业中的运作情况。

2. 模拟的实践教学。

“模拟”是指在以校内教室、实训室为课堂进行的课程教学中, 通过模拟企业工作场景的工作过程尽可能地转移到课堂, 保证教学与工作的一致性, 此环节学生学习的内容是模拟的工作项目。

3. 真实的业务培训和顶岗实习。

该阶段是课程实践教学的延伸, 根据学生的实习意愿及发展方向, 与保险公司、汽车公估公司等校外实习基地合作, 通过业务培训加强学生的实践能力并使学生相关岗位上进行顶岗实习, 从而保证了本课程实践教学的延续性。

五、考核方案设计

本课程在考核方案的设计上彻底改变了长期以来的“一考定分数”的现状, 学生的考试成绩不再笼统的由平时成绩、实践成绩和期末成绩决定, 课程团队充分吸取高职教育“过程化考核”[2]、“表现性评价”[3]、“多元化考核”[4]等新理念, 并将其融会贯通, 从学生成绩构成、具体考核方案两方面进行了改革。

1. 学生成绩构成。

学生成绩=学习任务考核 (60%) +单元项目考核 (20%) +综合项目考核 (20%) , 其中学习任务考核包括学生出勤率 (20%) 、平时上课表现 (20%) 和期末卷面成绩 (60%) 。

2. 具体考核方案。

课程团队针对每一个单元项目和综合项目设计了具体的项目考核表, 从学生完成该项目过程中所需的知识能力、岗位工作能力以及综合能力三方面进行测评;改革过去学生成绩单一由教师评定的方式, 将评价主体扩充为学生自己, 小组成员和教师三方;简化考核操作过程, 做到每个项目都有相应的考核表格, 每个考核点都简单明确, 强化评价的可操作性。具体的项目考核表如表3 (下页) 所示。

课程团队收集近三年来本校汽车检测与维修技术专业、市场营销 (汽车营销) 专业对该门课程的评价意见, 学生普遍反映任课教师教学态度认真, 课程内容设计合理, 教学内容丰富, 重点突出, 能有效调动了学生学习的积极性, 课堂教学气氛活跃, 学生参与程度高。课程教学质量评价结果均达到优秀等级, 达到了课程改革目的。

参考文献

[1]中国行业研究网[EB/OL].http://www.chinairn.com/news/20120723/555309.html

[2]安改娣, 赵安香.高职专业课过程考核评价的探索与实践[J].中国职业技术教育, 2012, (14) .

[3]朱金福.表现性评价在高职项目化课程考核评价中的应用[J].职业技术教育, 2011, (26) .

汽车保险理赔 篇8

我校在汽车维修工程教育、交通运输、汽车服务工程专业本科中均设置了《汽车保险与理赔》课程。自2005年以来, 中国平安保险公司天津分公司、中国渤海保险公司天津分公司、中国华安保险公司天津分公司等各大保险公司纷纷来校招聘毕业生。

《汽车保险与理赔》课程是汽车维修工程、汽车运用工程、汽车服务工程、交通运输、汽车检测与维修等专业的重要专业主干课, 属于既有理论深度, 又要求实践技能的一门课程, 也是融合了《汽车构造》、《汽车检测与诊断技术》以及《汽车维修工程》、《汽车评估》等基础课程的综合型专业课程, 是汽车类相关专业整体教学过程的综合体现。它对学生掌握汽车评估知识、进行汽车检测与诊断以及事故现场查勘与定损技术具有重要的作用。

教学内容的改革

《汽车保险与理赔》课程是汽车类各专业的一门主要专业课, 涉及的基础知识面较广、专业覆盖面较宽。课程从汽车保险制度和汽车保险合同的角度出发, 介绍了各种汽车保险制度的理论基础知识和汽车保险合同的主要原则。在结合国内外汽车保险实践的基础上, 介绍了汽车损失险、汽车责任险、汽车附加险等险种以及汽车承保、事故勘察、损伤核定及理赔实务的基本内容, 并进行典型汽车保险理赔的案例分析。

在以往的教学内容中, 该课程过多地向学生介绍汽车保险的原则、制度、汽车保险条款等内容, 而实际应用知识涉及得却很少, 如交通事故发生以后, 如何进行事故车辆的损伤评估、确定损失费用, 如何进行事故鉴定与现场查勘等, 这些内容是学生需要掌握的, 并且在实际工作中经常应用。课题组结合近几年毕业生从事汽车保险与理赔工作的职业能力取向, 对《汽车保险与理赔》课程的教学内容进行改革与创新。在教学过程中突出汽车承保实务、汽车理赔实务、汽车碰撞损失评估等内容。

在实际工作岗位上, 毕业生更多从事的是现场查勘和事故车辆的损伤评估工作, 而在过去的教学内容中, 并没有教授学生一些现场查勘过程中的方法和技巧, 这方面的内容被忽视了, 而这部分知识却是毕业生走向工作岗位真正需要应用的。教学内容的改革就是要突出教会学生以“职业能力”为取向, 掌握更多的现场查勘和事故车辆的损伤评估等知识和技巧。

自2004年以来, 课题组十分重视对教学内容的改革, 突出教学重点。课题组通过精心研究和钻研教材, 在保证教材原有体系结构的基础之上, 注重提高学生的实际应用能力。在授课过程中, 以“实际案例为导入”的方式对教学内容进行介绍;重点阐述汽车保险与理赔的处理流程、事故车辆的现场查勘及事故车辆的损伤评定和实际赔偿的计算方法, 这些知识是学生必须掌握和工作后真正需要运用的。教学内容突出重点、突出特色。

教学方法的改革

教学方法的改革要求科学、合理地选择和有效地运用教学方法, 要求教师能够在现代教学理论的指导下, 熟练地把握各类教学方法的特性, 能够综合地考虑各种教学方法的各种要素, 合理地选择适宜的教学方法并能进行优化组合。

依据教学目标选择教学方法

不同领域或不同层次的教学目标的有效达成, 要借助于相应的教学方法和技术。教师可依据具体的可操作性目标选择和确定具体的教学方法。《汽车保险与理赔》课程的培养目标是:以职业能力为取向, 培养既懂得汽车构造等专业知识, 又懂得汽车保险知识的复合型人才。因此, 在教学方法的选择上, 不但要有传统的讲授式教学方法, 更要选择“任务驱动、项目导向”的多样化教学模式, 从而更好地实现教学目标, 全面提高学生的职业能力。

依据教学内容特点选择教学方法

不同学科的知识内容与学习要求不同, 不同阶段、不同单元、不同课时的内容与要求也不一致, 这些都要求教学方法的选择具有多样性和灵活性的特点。《汽车保险与理赔》课程的教学内容涉及众多的知识点, 既有保险的基本条款, 又有汽车的承保, 出险以后具体的查勘、定损及赔付等实际应用的内容。因此, 实际的案例会使学生更好地理解教学内容, 所以在应用传统的讲授式方法的前提下, 加入案例教学方法、训练与实践式教学方法等, 都是十分必要的, 并且在知识的掌握上充分符合复合型人才的要求。

根据学生实际特点选择教学方法

学生的实际特点直接制约着教师对教学方法的选择, 这就要求教师能够科学而准确地研究、分析学生的特点, 有针对性地选择和运用相应的教学方法。作为当代大学生, 对于理论知识方面的掌握能力还是十分突出的, 但对于实际灵活运用还是有一定距离的。然而作为以职业能力为取向的汽车保险与理赔复合型人才, 在将来的工作中会遇到很多实际操作方面的内容, 所以, 在课程中采用训练与实践式教学方法以及职业活动导向教学方法, 会使学生的职业能力更加完善。

实验项目的开发

课程实验目的

通过课程实验“汽车投保实务模拟”和“汽车理赔实务模拟”, 使学生可以更加清楚保险公司的业务流程, 提高学生解决实际问题的能力, 将理论与实践牢牢结合, 进而了解保险公司如何进行汽车投保和理赔实务, 并达到熟练计算保险费和保险金的目的。

实验项目与内容

实验项目设置与内容见表1:

取得的成效

课程教学改革经过我校2004、2005、2006级汽车专业的教学实践与探索, 取得了较好效果, 既有利于发挥教师的主导作用, 又有利于充分发挥学生的积极主动性, 实现学生知识、能力及素质的协调发展。

提高了学生解决实际问题的能力

实施新的课程体系, 修订教学大纲和教学要求, 制定配套的实验大纲, 对三届本科生近千名学生进行了人才培养实践, 课程体系注重提高学生职业能力和实践能力的培养, 有利于调动学生的学习积极性, 使教学过程得以深化和拓展, 不仅学习知识, 更学会实践, 受到学生和后续课程教师的广泛好评。

增强了学生的就业能力

本课程采用“任务驱动、项目导向”的多样化教学模式。根据工作任务训练技能, 使学生在步入社会之前就充分了解职业情境, 增强学生走进企业的适应性。在教学中, 教学内容采用案例式教学等方法, 使学生更加容易探究理论与实践之间的联系, 逐步提高学生解决实际问题的能力。近3年来, 中国平安保险公司天津分公司、中国渤海保险公司天津分公司、中国华安保险公司天津分公司等各大保险公司纷纷来校招聘毕业生。共有三十余学生到保险公司从事汽车现场查勘等理赔工作, 毕业学生的优秀表现得到了用人单位的一致好评。

教材建设

2008年以来, 课题组主编并面向全国出版发行《汽车保险与理赔》教材2部, 分别于2008年1月和2009年9月在北京理工大学出版社和清华大学出版社出版发行。由于教材在编写过程中十分注重学生职业能力的培养, 被全国近二十所高校采用。

参考文献

[1]蒋庆斌, 徐国庆.基于工作任务的职业教育项目课程研究[J].职业技术教育 (教科版) , 2005, (22) .

[2]彭晓艳.高职保险理赔实务专业课程体系构建及优化[J].职业技术教育, 2009, (11) .

[3]李景芝, 赵长利.汽车保险与理赔[M].北京:国防工业出版社, 2007.

[4]张庆洪.机动车辆保险[M].北京:机械工业出版社, 2005.

汽车保险杠的设计开发 篇9

汽车开发的难题

一方面, 要绘制效果图, 而效果图太前卫有不被市场接受的风险, 并且与旧款车型在系列平台上没有延续性;但是效果图中创意元素太少又达不到提升的效果。所以新开发的车型既要保留原有经典的元素, 又要大胆创意, 突出新鲜的内容。

另一方面, 在时间上, 开发周期过长会延误新车上市时间, 从而失去市场的竞争力, 影响销量, 甚至影响后续车型。另外, 过迟进入市场还会失去在其他竞争车型中的地位及口碑, 但是如果为了抢时间发布新车, 容易导致整车品质下降, 出现设计缺陷, 为售后埋下隐患, 还有可能由于进入市场时间过早, 迫使上一款车型退出营销主线, 甚至被压缩市场份额。

由此可见, 一款新车的开发要在时机上把握准, 在周期上控制稳, 这样才能将一款成功的车型顺利地开发完成, 并准确投入市场, 赢得良好的口碑和销量。

汽车保险杠的设计

汽车本身充满着矛盾, “鱼和熊掌不可兼得”在汽车上体现得淋漓尽致。

简单来说, 大功率发动机会增加噪声, 宽大的乘坐空间会降低通过性, 华丽的装饰会提高制造成本等, 只有在这些矛盾中找到一个平衡点才算是成功的汽车, 而在种种的矛盾中保险杠很具有代表性。

1.材料

早期的保险杠只用来保护汽车本身, 多由钢铁制成。然而这样的保险杠虽然强度很好, 但汽车发生碰撞时起不到缓冲的作用, 无法将碰撞的力量吸收, 导致与被撞物发生硬性碰撞, 驾驶人将承受很大的惯性载荷, 并且对被撞的行人也无法起到软保护作用。另外, 钢铁的质量过大, 阻碍了提高燃油经济性。对于一般的乘用车, 车重每减少100kg, 百公里油耗可节省0.7L。然而轻质的材料属于合成的高分子材料, 又会增加成本, 例如现在高端跑车常使用的碳纤维材料, 价格非常昂贵。

所以, 随着时间的推移, 人们对保险杠有了新的认识, 它不再是硬邦邦的钢铁, 而是由PP等高分子塑料来代替, 与车身融为一体, 使汽车看起来更美观, 而且除保护汽车本身外, 在与行人发生碰撞时还可以吸收能量免于给行人造成严重的伤害。重要的是在提高燃油经济性的同时, 其价格也能被市场接受。

2.外形

随着汽车的不断发展, 保险杠不再只是起保护作用的功能件, 装饰成分也成为了保险杠的主导。然而汽车毕竟不是艺术品, 许多法规与物理定律会扼杀掉那些美轮美奂的造型。

20世纪70年代, 美国盛行一时的导弹式保险杠, 虽然弹头的视觉冲击力十足, 但是这种造型会在汽车撞到行人时给行人带来除撞击之外的伤害, 所以保险杠的造型必须使用大曲率半径以保证碰撞时与被撞物拥有最大的接触面积。除此之外, 有些汽车为了达到美式凶悍的造型将保险杠抬高, 增加保险杠与被撞物接触点离地高度, 这会导致被撞行人小腿承受径向力, 容易骨折。而适当降低保险杠与被撞物接触点离地高度, 会使行人被撞时以脚为轴倒向车身可降低对小腿的冲击力。

所以, 保险杠首先要满足散热器进气面积、空气动力学、整车通过性和安全碰撞试验等要求, 才能考虑美观, 如果一味追求艺术上的唯美就只能以艺术品的形式停留在纸上, 而非能被人们使用的产品。

3.装饰

进入90年代, 人们对于汽车的外形越来越重视, 保险杠的美观程度直接影响整车的外形效果。为了刺激消费者眼球, 现在的汽车保险杠多采用大面积镂空、镀铬装饰、多种颜色套装等元素。而众多的装饰元素会带来复杂的装配与损坏后的高成本维修。现代社会对汽车的需求量又要求汽车的装配效率必须提高。

这样矛盾的关系就要求保险杠在兼顾美观的同时, 将保险杠设计得既装配简单又维修方便。所以现代汽车保险杠越来越多的采用塑料卡扣或直接将卡爪注塑到零件上, 塑料的安装效率和其本身特有的韧性均满足了现在丰富的装饰件。

4.结构

进入21世纪, 很多高端汽车为了使汽车更轻、更快、更美观, 许多车型将进气格栅与前保险杠融为一体, 将排气尾管与后保险杠融为一体。这样的结构对保险杠的强度、韧性及耐热性都要求很高。

放眼世界车坛, 众多跑车如法拉利, 玛莎拉蒂等车型均将进气格栅与前保险杠合二为一, 其优点可以降低风阻系数, 但为了满足大功率发动机的进气量, 前保险杠就需要大面积镂空, 而镂空面积过大会导致塑料件很难成形, 容易出现断裂等现象。所以, 为了使用这种结构, 又要求坚固且有韧性, 只能提高原材料的品质和成形工艺水平, 而最直接的影响就是增加了成本。同样, 只有昂贵的材料才能达到好的耐热性, 才能使保险杠与排气尾管组合时不因尾气的温度过高导致后保险杠变形。

5.安装

在汽车中塑料件的安装方式以螺栓、卡接、胶粘这三种为主。

螺栓安装牢靠, 不易松动, 但是安装和拆卸效率低, 而且增加整车重量。另外, 在很多欧美工业发达国家, 扭螺栓的人工成本远超过一颗螺栓本身的制造成本。所以对强度要求很高, 易发生疲劳失效的地方应舍弃美观, 选用螺栓联接, 或者也可以用其他装饰件将螺栓遮挡住。如保险杠的支架就必须使用螺栓, 因此应尽量避免在保险杠对应螺栓的位置使用镂空等结构。

卡接, 利用塑料卡扣或直接在塑料件上注塑出一个倒钩。这种方法可降低整车重量, 安装速度快且方便;但对于注塑工艺水平以及装配工人水平要求很高, 不然会导致塑料件极高的损坏率。所以在很多只起到美观的塑料装饰件中多采用卡接, 可以将安装点遮蔽起来以达到遮丑的目的。

胶粘, 牢靠且美观, 无安装痕迹, 但对装配工人水平要求很高, 而且对胶的质量也有很多标准, 黏度强且环保等。所以一般一次性安装或拆卸率比较低的件常用胶粘的方式。如保险杠的防擦条等, 它要求与保险杠看起来是一个整体, 又要有很高的牢固性, 最重要的是防擦条被轻微剐蹭时不能损坏保险杠本身, 而螺栓和卡接均无法避免这种情况。

综上所述, 要综合考虑强度、美观、拆卸频度等因素后再选择适合的安装方式, 如果遇见极端情况便要舍弃不重要的部分来抓住重点以确保整体的可靠性。

结语

汽车保险“无责免赔”条款探究 篇10

汽车保险中“无责免赔”条款又称“按责任理赔”条款。保险车辆发生道路交通事故, 保险公司根据驾驶人在交通事故中所负事故责任比例相应承担责任。其中, 保险车辆方无事故责任的, 保险公司不承担赔偿责任。若A车与B车相撞, 经事故责任认定A负全部责任, 则A所在保险公司赔偿100%, 如A负主要责任保险公司赔偿70%, 如A负同等责任保险公司赔偿50%, 如A负次要责任保险公司赔偿30%, 如A无责则保险公司不承担赔偿责任。

二、“无责免赔”是否属于“霸王条款”

实际案例:

洪X东先生于2010年4月19日将其所有粤ADY725号小车向太平洋保险公司投保了车辆损失险170000元, 不计免赔条款等保险险种, 并交纳相关保险费。于2010年7月29日21时05分许, 洪X东驾驶粤ADY725号小车在东莞市洪梅镇洪梅大道鑫鹏商场对出路段与秦文驱驾驶赣D00977号重型厢式货车发生相撞, 造成两车损坏的交通事故。交警责任认定, 洪X东无责任, 秦文驱负事故全部责任。事故后由于秦文驱无能力赔偿, 洪X东向保险公司了解理赔情况, 保险公司以洪X东先生在事故中无责任, 拒不赔偿。

上述案例保险公司把“无责免赔”作为拒绝赔偿的挡箭牌, 实际上侵害了投保人以及被保险人的合法权益。以至于法律界人士认为“无责免赔”是保险行业中的“霸王条款”应当废除。笔者认为:“无责免赔”并非不赔, 只是无责方的保险公司不赔, 并不是无责方得不到赔偿, 无责方可以向有责方提出索赔, 如果有责方已购买三者险, 那么无责方可以向有责方所在的保险的公司提出索赔, 如果有责方肇事逃逸无法找到, 或者经济能力无法承担, 也可以向己方的保险公司提出代位求偿的申请, 保险公司先行赔付己方的损失之后再向有责方代位追偿。

但是, 保险公司代位求偿往往成功率很小, 成本很大, 导致保险公司先行赔付之后又追偿不到形成坏账, 所以保险公司便以“无责免赔”为由拒绝赔偿, 也拒绝行使代位追偿, 这不是“无责免赔”条款的问题, 而是保险公司想要逃避责任自身的问题。相反, 如果保险公司“无责也要赔付”, 就使得被保险人在无责的情况下都要求保险公司来赔偿, 有责方将不用赔偿, 这显然就会导致道德风险, 带来肆意肇事却不用赔偿等严重后果。

本案例最终通过诉讼的方式得以解决, 虽然法院判决太平洋保险公司给付洪X东赔偿金, 洪X东先生胜诉, 保险公司败诉。但这并不是对“无责免赔”条款的否定, 而是保险公司先付赔偿洪X东先生的损失, 之后可以行驶代位追偿。所以:“无责免赔”不是“霸王条款”。但是想要从根本上杜绝保险公司拒绝行使代位追偿权, 需要从多方面努力解决。

三、解决对策

(一) 保险单增加对“无责免赔”条款的解释

公众对保险基本知识的匮乏是保险经营长期存在的一个问题。多数人并不了解保险基本原理, 保险争议多是保险双方理解存在偏差, 而非保险产品本身存在疏漏。在“无责免赔”争议中, 大部分投保人并不了解代位追偿条款这一保险原则, 所以很少有投保人向保险公司提出代位追偿申请, 也不理解无责免赔的原理以及对保险经营的重大意义。

所以, 保险公司在设计产品时, 应当对存在较大争议性和专业化很强的“无责免赔”条款, 以附录的形式进行解释, 或者规定保险工作人员在销售保险时对“无责免赔”进行解释, 以及发生交通事故时指导投保人向肇事方以及其保险公司索赔等。

(二) 完善代位追偿制度

有法律专家和保险专家指出, 按照我国《民法》中的“过错责任”原则, 承担责任的标准是以当事人的过错程度来确定的, 保险基本原理也如此。如保险人在事故中并没有责任, 不应通过自己多购买的保险来对方过错导致的责任承担损失, 无责免赔有其合法性。按照相关法律, 发生交通事故, 遇到不愿承担相应经济赔偿责任方车主, 不管对方是否投保, 无责方可从自己投保的保险公司获得保险补偿, 不过需要将追偿权转给保险公司, 即代位求偿。业内人士表示, 保险公司获得追偿权后, 可先向无责方赔偿, 然后向对方车主追偿, 就是所谓的“代位追偿”。

所以保监会及保险公司应不断地完善代位追偿权的制度与标准流程, 以便为事故双方理赔提供方便, 从而加强代位追偿权的执行力度。当被保险人无责时, 而第三方的保险公司推脱不承担赔偿责任或第三方没有购买车险而又没有足够的经济承担能力, 或第三方肇事逃逸无法找到等等这些情况发生时, 己方保险公司就必须要履行代位追偿权。

(三) 解决保险公司代位追偿权的成本问题

实际操作中, 如果保险公司向有责方追偿, 就会增加理赔环节, 使之成本加大, 并不符合商业原则。因此, 目前大多数保险公司并未真正履行代位追偿权, 甚至把“无责免赔”作为保险公司拒绝赔偿的护身符。因为在汽车保险的费率厘定过程中, 并没有涉及代为追偿过程可能会产生的各种成本, 包括人员配置和物质成本, 这些成本没有反映在保费当中。如果保险公司主动承担代位追偿, 这样将由保险公司全部承担因代位追偿行为产生的成本负担。

所以, 要解决保险公司完善代位追偿, 必须解决汽车保险保费中代位追偿而产生的费用, 也就等于重新厘定保险费率。

四、结论

“无责免赔”条款之所以引起如此巨大争议, 产生负面的社会影响, 归根结底是由于投保人法律意识匮乏以及保险公司服务意识薄弱导致的信息不对称引起的。想要从根本上解决“无责免赔”的争议, 必须完善代位追偿制度, 以及解决代位追偿权引起的成本问题。

参考文献

[1]伍静.汽车保险与理赔[M].北京:化学工业出版社, 2010.

[2]杨建明.保险合同中无责免赔条款的效力[J].人民司法案例, 2010 (14) .

[3]陈圣莉.车险投保率低“代位求偿”环境复杂[N].经济参考报, 2011 (04) .

[4]王秋鸣, 王嫣红“.无责免赔”问题探究[J].现代商业, 2011 (32) .

汽车保险欺诈现状分析 篇11

关键词汽车保险；欺诈；现状；防范措施

中图分类号F842文献标识码A文章编号1673-9671-(2011)012-0217-01

我国自1980年国内保险业务恢复以来，汽车保险业务已经取得了长足的进步，尤其是伴随着汽车进入百姓的日常生活，汽车保险正逐步成为与人们生活密切相关的经济活动，其重要性和社会性也正逐步突现，汽车保险的作用越加明显。随着积极的财政政策的实施，道路交通建设的投入越来越多，汽车保有量逐年递增。在过去的20年，汽车保险业务保费收入每年都以较快的速度增长。汽车产业的快速发展同时也带动汽车销售、汽车维修、汽车金融、汽车保险等汽车服务业呈现爆炸式增长。在国内各保险公司中，汽车保险业务保费收入占其财产保险业务总保费收入的50%以上，汽车保险业务已经成为财产保险公司的“吃饭险种”。对于国内财产保险行业而言，今后相当长一段时期，车险的经营仍将起著决定性的作用。

在我国保险市场上，车险是财产保险的第一大险种，地位举足轻重。保监会统计显示，今年1－8月，全国车险保费收入705.92亿元，同比增长18.9％，占财产保险公司业务的比重为67.7％。极大发挥了保险对汽车消费者的经济补偿能。

随着汽车社会拥有量不断提高，各类车辆事故进而保险理赔量大幅增加，车辆维修以及保险理赔过程中发生的保险诈骗案件也呈上升趋势，并成为当前保险业发展的最大威胁之一。笔者简要分析当前汽车保险欺诈现象以及防范措施。

1汽车保险欺诈

1）保险欺诈定义。保险欺诈是指投保人、被保险人或受益人以骗取保险金为目的，以虚构保险标的、编造保险事故或保险事故发生原因、夸大损失程度等手段，致使保险人陷于错误认识而向其支付保险金的行为。

2）汽车保险欺诈现状。车险赔付率只有控制在60%以内，保险公司的经营才能保本或盈利。然而，实际上目前我国的车险业务却是出现大面积的亏损，部分省份的车险综合赔付率高达73%。与其他保险诈骗相比，车险骗赔具有金额小、数量多、随机性大的特征，更难被发现。

3）汽车保险欺诈的影响。“投保容易理赔难”的说法，有一部分来源于因保险欺诈而引起的保险公司拒赔案件，其他被保险人不明就里，受到舆论的影响而得出了这样一个片面的结论。这给保险公司的经营声誉造成了巨大的无形损害，影响了下一步的展业。

车险骗赔不仅增加了保险公司的经营风险，也对投保人的保险权益造成了极大损害。

2汽车保险欺诈的形成原因

诚信的缺失固然是骗赔行为产生的社会根源，但保险公司的粗放经营、反欺诈手段的落后和追罚不力，也使骗赔者拥有了“低成本的巨大伤害力”。

1）社会环境。①整个社会尚缺乏诚信体系和健全的监控机制。社会道德的沦落使得公众把欺骗保险公司作为一个可以原谅的过错，甚至觉得如果不去欺骗保险公司会很愚蠢。②法律环境的影响。部分司法判例，在保险人找不到确凿证据来证明欺诈的情况下，有时会通过严重倾向于被保险人的证据认定赔偿，可能使得一些保户收到了本无权得到的钱财，使保险欺诈得以盛行。③现代信息技术的发展使得国际互联网、电子签名和电子数据交换技术被应用到保险经营中，大大拓展了保险市场。但是由于保密和签名技术的滞后，电子商务法律体系尚未完善，给保险欺诈者提供了可乘之机。一些高科技犯罪分子利用这些技术上的漏洞，伪造电子文件，修改合同数据进行保险欺诈。

2）保险公司原因。①风险管理意识不强，对防止保险欺诈重视不够。②工作人员在承保、理赔环节中没有严格按照程序进行。③保险公司对某些已经识破了的欺诈行为处理过松。④理赔人员素质偏低，片面追求保单数量，把握不住理赔关。

3）投保人原因。①某些投保人或被保险人法制观念淡薄。②有些投保人企图通过参加汽车保险，实现发财的目的。③有些投保人由于某种偶然因素的诱发，比如他人提醒，才产生了欺诈的念头。

4）保险代理人原因。保险代理人常见的欺诈手法有：篡改保险公司为保户设计的很有诱惑力的保单谋取私利、伪造保单、截取保费携款逃走、伪造客户公章申请提前退保骗取全额保费等等。

3汽车保险欺诈的主要表现形式

近些年来，以骗取保险金为目的的保险诈骗犯罪呈上升趋势。参与汽车保险诈骗的人员，一般对事故认定、保险理赔、汽车修理等程序和法律规定都比较熟悉，利用保险业务中存在的漏洞，达到骗保的目的。目前常用的汽车保险诈骗手法主要有以下几种：

1）多头投保，重复获赔。即将汽车向不同保险公司投保，交通事故发生后向不同保险公司重复索赔。

2）出险在先，投保在后，伪造投保和出险时间。汽车出险时尚未投保，出险后才予以投保，然后伪装成在合同期内出的险，以达到获取汽车保险赔款的目的。

3）无中生有，谎报出险。投保人、被保险人或受益人，在保险期限内对并未发生的损失向保险公司提出索赔的行为。被保险人通过“制造”虚假事故、更换报废零部件、单方事故后再重新伪造双方事故、将本不属于保险索赔范围但事后制造事故骗取修理金等手段实施欺诈。

4）伪造、变造相关理赔资料进行诈骗。在已经破获的汽车保险诈骗案中就有犯罪嫌疑人私刻公章及民警名章，伪造交通事故认定书等相关理赔资料，骗取赔款。

5）伪造假的事故责任认定书，或者向交警隐瞒事实真相，骗取警方的事故证明，从而达到犯罪目的。

6）内外勾结、狼狈为奸，骗取保费。保险公司内部的相关工作人员与汽车修理厂相互勾结，利用保户因为发生小事故造成轻微损伤的标的车，通过再次碰撞的方式扩大损失；或者利用车主虽然投保了车损险，但只是前来进行例行维护的汽车进行故意碰撞，以此相互勾结，骗取保险公司的高额赔偿。

7）肇事逃逸、事后索赔。肇事逃逸是指交通事故发生后，当事人明知自己发生了交通事故，为逃避事故责任，故意逃离事故现场，不向公安机关报案的一种违法行为。

4汽车保险欺诈的新特点

1）职业化。犯罪分子为追求共同的犯罪目的结成犯罪团伙，有组织有分工，手段专业，每一个环节都有专人负责。为作案所需，犯罪分子往往会预先到二手车市场购置高档品牌车辆，而后恶意保险，最大限度地骗取保险金。

2）智能化。保险诈骗犯罪分子大都具有比较丰富的社会经验，有些甚至具有比较丰富的保险法律和保险业务方面的专门知识，熟悉保险制度的各个环节和经营活动。他们善于钻法律的空子，披上“合法”外衣进行犯罪活动。

3）多元化。汽车保险诈骗手法花样繁多、诡秘多变，有故意制造

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虚假的交通事故的，有故意与其他违章车辆发生碰撞事故的，有串通交警出具虚假的事故责任认定书的，有伪造、变造修理发票故意夸大损失程度的。

4）联合化。犯罪分子善于拉拢各方面的关系，结成利益共同体，让负责事故责任认定的交通警察、财产损失的鉴定人员及汽车修理人员出具虚假的证明文件。

5汽车保险欺诈的防范

保险公司、车主都有可能成为保险诈骗的受害者，公安机关等执法机关承担着打击预防保险诈骗犯罪的职责，为维护车辆保险市场良好秩序，维护保险公司和受害车主的合法权益，可以从以下几方面加强预防。

一是保险公司把好车辆投保、定保、审核、理赔等重要环节，加大资信调查力度。加强保险人员政治理论、法纪观念和职业道德教育提高保险队伍的整体素质。

二是公安机关特别是交管部门加强社会面管控，对具有交通事故鉴定、评估、证明等资格的中介组织以及汽车修理厂等单位，强化联系沟通和管理宣传。

三是加强对事故的勘查。提高保险公司勘定人员和公安交管部门事故处理人员的事故勘查技能，及早发现是否存在人为制造事故现场、二次损坏、故意损坏等情形，从中发现线索并加以查处。

四是提高车主和驾驶员防范意识，加强对车辆的关注监督，管理好与身份和车辆有关的证明材料。

五是实施举报奖励制度。鼓励群众实名举报，对查破保险诈骗案件的线索提供人，根据保险理赔额的大小，按比例兑现举报奖金，形成群防群治的局面。

六是相关部门加大宣传力度，营造全社会防范打击车辆保险诈骗的氛围。

参考文献

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[4]唐红祥.投保人保险欺诈问题研究[J].广西财政高等专科学校学报,2004,12.

中国汽车保险业问题分析与对策 篇12

随着经济的快速发展和人民生活水平的提高, 我国机动车保有量持续快速增长, 其中私人汽车拥有量增速明显。根据建设部提供的统计数据显示, 我国私人汽车拥有量年均增速在20%左右, 大大快于经济增速。这意味着即使我国机动车保险的投保率保持目前的状态, 机动车保险需求每年也会与汽车拥有量保持同等增长速度。另外, 随着我国经济的快速发展, 人均收入水平提高, 它与机动车保险需求的正比关系说明我国未来机动车保险的需求量仍将持续增长。然而, 中国汽车保险市场仍存在许多问题尚待解决, 影响着中国保险市场的发展。

1 我国汽车保险业问题分析

1.1 我国汽车保险制度不够完善

我国的财产保险公司把车险承保业务当作一块重大利润来源, 当客户出险时, 拖延赔付的情况时有发生, 不能完全体现保险的补偿和保障功能。据统计, 在车辆出现事故中, 80%是由碰撞引起的, 但各家非寿险公司出台的条款中, 并没有只针对车辆碰撞责任而制定的险种, 仍然将碰撞责任包括在范围广泛的车辆损失险中, 这往往造成了一些只想投保碰撞险的投保人不得不多付出保费获得该险种的保障。车险市场竞争以价格竞争为主。目前, 我国保险公司在经营车险时大多以价格竞争来赢得市场份额, 存在恶性费率竞争。而对于消费者而言, 机动车辆保险服务质量是一个较大问题。根据新华网的一项调查资料显示, 被调查车主中有6成人对现在使用的保险不满, “服务质量差、服务内容没特色”。发达国家车险市场激烈的竞争, 使各大保险公司由价格竞争转到服务竞争。

1.2 我国汽车保险奖惩力度不够

国外如比利时的BMS系统比较发达, 奖惩方案有18个等级。最高等级的保费水平为200%, 最低等级的保费水平为60%。各保险公司之间建成了一个统一的信息系统, 以防止投保人通过转移保险公司来摆脱过去索赔的惩罚。我国虽然已经实施了奖惩制度, 但由于各等级之间的差异不够大, 因而还不足以发挥BMS对驾驶员的约束作用。

1.3 社会信用基础薄弱影响了保险业的诚信体系建设

我国保险诚信管理制度缺失制约了保险业诚信体系建设。由于保险公司在经营管理上难免存在一些错误和疏漏之处, 再加上保险合同签订过程中的信息不对称现象的客观存在, 这就为投保人的失信行为提供了条件。对车险投保人、保险公司工作人员和营销人员等都缺乏一套信用信息的建设和相应的考核指标体系。

2 我国汽车保险业问题解决对策

2.1 完善我国汽车保险制度

我国应根据具体情况健全费率体系, 将“从车”因素和“从人”因素结合起来。各大保险公司应实行信息共享, 根据风险状况的不同制定较为科学和合理的价格机制。而且中国汽车保险业应该吸取发达国家的经验教训, 避免恶性的费率竞争, 利用后发优势实现跨越式发展。只有将高质量的服务和产品设计相结合, 凭借自身的服务推出的特色产品, 才能理性地赢得市场份额。

2.2 对我国汽车奖惩系统的建议

增加保费等级数量, 一方面会激励投保人小心驾车, 以便在下一年得到保费折扣;另一方面也对投保人发生事故的未知风险进行了充分估计, 以保持保险人的财务平衡。我国绝大多数保险公司的奖惩系统在根据驾驶员的驾驶记录确定其级别时, 通常只考察了他的索赔次数, 对于其索赔金额并不计较。这不仅对索赔金额小的投保人不公平, 也不利于保险人对投保人进行风险评估。由此可以看出, 我国汽车保险应该考虑索赔额因素, 给投保人提供一个“公平”的平台。

2.3 加强保险诚信建设, 建立信用评估体系

在车险实务过程中, 建立一整套监督约束机制, 不断降低监督检查费用。在保险业务流程上, 从展业, 核保, 理赔等各环节都要有严格的规范, 采取各种手段减少索赔人欺诈得逞的机会。并建立诚信体系, 由保险公司在获取车主个人的有关信息资料的基础上, 建立诚信档案, 保险公司将车主个人诚信信息进行处理存储, 通过其信息网络向社会提供完备、权威的可随时查询的诚信信息。

3 小结

我国机动车保有量持续快速增长, 随之机动车保险需求每年也会与汽车保有量保持同等增长速度。在我国汽车保险业快速发展的同时, 存在的上述问题, 如:我国汽车保险制度不够完善、汽车保险奖惩力度不够、保险体系诚信建设不够等。相信本文中阐述的对策如能实行, 将会有助于我国汽车保险业更好发展。

摘要：随着经济的快速发展和人民生活水平的提高, 我国机动车保有量持续快速增长, 随之机动车保险需求每年也会与汽车保有量保持同等增长速度。在我国汽车保险业快速发展的同时, 也存在一些问题, 如:我国汽车保险制度不够完善、汽车保险奖惩力度不够、保险体系诚信建设不够等。本文针对这些问题, 提出相应对策, 以利于我国汽车保险业能更好发展。

关键词：汽车保险业,奖惩制度,诚信建设

参考文献

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