商业护理保险（精选10篇）
商业护理保险 篇1
长期护理保险 (Long Term Care Insurance, 简称LT-CI) , 又称长期看护保险, 是指被保险人在保险期间因年老、疾病、伤残等原因丧失自理能力, 由被保险人根据保险合同约定为被保险人给付保险金, 用以承担被保险人因专业护理、家庭护理及其他相关服务项目产生的费用, 从而为被保险人提供长期护理保障的一种商业保险。
1 研究背景
我国自20世纪末期进入老龄化社会以来, 老龄化程度逐年加深。第6次全国人口普查数据显示截至2010年12月, 我国60周岁以上人口达1.78亿人, 占全国人口的13.3%, 其中失能老年人口占老年人口总数的2.95%。与我国老龄化程度相伴随的是我国的少子化、青壮年人口流动性强、空巢老人数量剧增等问题。受我国计划生育政策影响的第一代独生子女的父母现在已进入老年期, 很多独生子女因为工作原因不能陪伴在父母身边。相关调查显示, 我国2012年空巢老人总数约为0.99亿, 占老年人口总数的51%:家庭保障功能失效, 失能老人看护问题成为了一个社会性问题。
2013年9月国务院下发的《关于加快发展养老服务业的若干意见》 (国发[2013]35号) 提出, 我国目前还存在养老服务和相关产品供给不足、养老市场发育不健全等问题, 政府应当鼓励老年人投保长期护理保险产品, 鼓励和引导商业保险公司开展相关业务。
我国于2005年由国泰人寿保险有限责任公司首度推出康宁长期看护健康保险, 这是首次出现在大陆的长期看护保险产品。2006年由中国人民健康保险股份有限公司推出首个全国性具有全面保障功能的长期护理保险———“全无忧长期护理个人健康保险”。长期护理保险在我国目前还处于起步阶段, 仅有少数几家保险公司开设这一险种, 保险市场上该类产品数量较少。这些保险公司推出的长期护理保险产品均具有高保费、高保金的特点。
我国是处于社会主义初级阶段的发展中国家, 2012年我国城镇人均可支配收入为24564.7元、农村居民家庭人均纯收入为7916.6元、基尼系数为0.474, 较低的人均收入和较大的收入分配差距决定了很多失能老人无法购买主要针对高收入人群设计的商业长期护理保险。较低的人均收入、高额的老年医疗护理支出和相关护理保险的不足使得失能老人无法做到老有所养、病有所医, 严重影响我国和谐社会的建立, 而鼓励商业长期护理保险的发展是解决这一问题的关键。
2 文献综述
我国近年来老龄化进程加速、家庭结构变化和老年护理压力增大是引发学术界对我国建立长期护理保险展开研究的主要原因。受计划生育政策的影响, 我国“未富先老”, 没有足够的经济实力承担老年人在长期护理期间产生的巨额医疗护理费用 (赵林海、江启成、刘国旗, 2005) , 老年人的长期护理给国家和社会带来了沉重负担。
风险自留和购买保险分散长期护理风险相比较, 老年人参加长期护理保险能满足消费效用最大化 (王京婕, 2012) 。我国长期护理保险的潜在需求大, 但受健康保险业起步较晚、精算数据不足等原因的影响, 在开发相关保险产品上存在较大难度 (彭荣, 2008) 。此外, 医疗市场的多元化需求会使护理保险的管理复杂化、护理保费处置复杂、政府买单给财政带来沉重负担都影响着长期护理保险在我国的实施 (黄铮、朱建平、黄敬林, 2007) 。
从国外经验来看, 德国和日本将长期护理保险发展成为社会保险模式, 分等级给符合条件且有需求的老年人提供长期护理保险, 有效地让无力支付长期护理费用的老年人获得维持生命的护理保障 (吴贵明、钟洪亮, 2010) 。而最先开展长期护理保险的美国一直将该保险划为商业保险的类别, 分年龄段、根据被保险人的实际需求提供多种形式的保险产品, 并提供抵御通货膨胀的保障措施并让被保险人享有现金价值的权利, 这类保险产品也大受欢迎, 在美国的部分地区已经占领了30%的市场份额 (段昆, 2001) 。
我国发展长期护理保险需要解决人均收入水平偏低与高额的长期护理保险费之间的矛盾, 通过积极发展我国老年护理行业、完善相关法律法规、全面发展商业健康保险制度可以建立适合中国国情的长期护理保险 (荆涛, 2005) 。
国内学者的现有文献显示, 长期护理保险是为有长期护理需求的老人提供分担风险的有效途径, 该险种在我国有很大的发展前景。但是受限于我国保险行业起步晚、保险和相关市场不成熟等原因, 长期护理保险在我国不能完全照搬国外现有产品的相关经验, 要结合我国实际国情来设计长期护理保险产品。针对我国国情对长期护理保险进行再设计的文献相对较少, 本文将就这一方向进行研究, 以期能为我国长期护理保险的发展尽绵薄之力。
3 长期护理保险在我国的发展困境
3.1 我国老年人口的长期护理费用较高
老年长期护理费用是指老年人在接受长期护理服务的过程中为此支付的康复和支持性服务费用。老年护理主要可以分为专业家庭护理、中级护理和日常护理。由于全国各地的康复机构的收费标准不一, 如果采取一个较低的标准来考量, 在1992年劳动部、财政部、中华全国总工会联合下发的《关于调整企业工伤全残职工护理费标准的通知》中规定, 全残护理费标准 (按护理依赖程度) 定为当地社会平均工资的50%、40%、30%, 而我国现行的基本养老制度下的养老金替代率还不及50%, 全额养老金不足以支付高级长期护理费用。
3.2 我国老年人群购买长期护理服务的能力不足
调查显示, 在不考虑子女经济支持的情况下, 城市老年人平均年收入为11963元, 支出为10028元;农村老年人平均年现金收入为2722元, 支出为2691元, 即老年人均年可支配收入城市地区为1935元, 农村地区为31元。老年人入住机构意愿调查显示, 城市地区老年人中愿意入住养老机构的占16.1%, 每月可承担费用710元;农村地区老年人中愿意入住养老机构的占15.2%, 每月可承担费用121元。老年人口的实际购买力相对于动辄上万元的护理费用来说是杯水车薪。
3.3 我国现有的长期护理保险情况
我国目前的商业保险市场上存在的长期护理保险产品很少, 其中推出时间较早并且目前仍然存在的主要有中国人民健康保险、国泰人寿保险、太平洋保险等几家保险公司推出的长期护理保险产品。我国目前的保险产品存在着保险产品少、保费高、保障水平较低、等待期较长、无法实现长期护理等缺点。我国的长期护理保险除以上所列的三种保险产品以外还有一些以健康保险的附加险的形式存在的保险, 其保障水平更不足以应对老年人长期护理的庞大经济支出需求。从保费上看, “全无忧长期看护个人护理保险”在夫妻双方30岁参保时, 每年需缴纳的保费为15400元, 高额保费让我国大多数居民望而却步。康顺长期看护终生保险在被保险人达到88岁合同便中止, 无法满足长寿高龄老人的长期护理需求。而万全终身重大疾病险基本上属于疾病险, 也无法满足长期护理需求。
4 适合我国国情的长期护理保险产品设计
长期护理保险的产品设计不符合我国国情是影响该类保险产品在我国发展的一个重要因素。适合我国的长期护理保险应当具有多选择、满足高收入人群需求向低收入人群倾斜、与疾病保险对接的特点。
4.1 为被保险人提供多选择的产品
保费设计上要考虑到被保险人的年龄、性别、自理能力、预期寿命和受益人的选择 (仅为被保险人还是指定如配偶一方为受益人) 等多种因素。费率的厘定主要参考被保险人身体损伤程度、需要护理的等级和护理时长。在保单中可增添更多的选择性条款, 如是否愿意接受街道社区护理、高龄老人需要的特殊护理需求等, 满足各地区实际消费水平和不同个体的实际护理需求。
4.2 长期护理保险设计应当满足高收入人群需求, 同时向低收入人群倾斜
商业性的长期护理保险主要面向的购买群体是较高收入的人群, 投保人的目的是通过高保费的支出换得在风险发生时获得高保险金来应对风险。而在该产品发展之初, 竞争市场上国外成熟的保险产品更容易吸引高收入群体购买。我国长期护理保险应当抓住我国老龄化程度不断加深和政府高度重视的机遇, 采取增加客户范围的策略, 推出一系列符合中等收入乃至满足部分较低收入群体的购买水平的长期护理保险产品, 该类产品可以通过降低保费、提升服务质量的方式吸引中低收入群体, 在保证保险公司盈利的前提下基本满足被保险人的需求。保险公司可以通过这种手段积累资本, 抵抗国外同类产品的威胁。
4.3 与疾病保险对接
长期护理保险作为健康保险的一种, 被某些保险公司作为其他保险的附加险的形式推出是一种资源浪费。该保险的潜在客户群体规模庞大, 应该通过产品设计将其与一般疾病保险区分, 准确定位适合该类产品的客户群, 并在产品中体现基本医疗保险和一般商业保险无法提供的对医疗护理风险的补偿机制, 在提供资金补偿的同时也可以提供护理服务。
以上提出的建议需要建立在我国拥有完善的保险市场和成熟的老年护理产业链的前提下, 所以建立健全我国的健康保险市场和构建完整的老年护理产业链是实现长期护理保险在我国发展的先决条件。
参考文献
[1]赵林海, 江启成, 刘国旗.构建长期护理保险缓解人口老龄化压力[J].卫生经济研究, 2005, 8 (2) :22-23.
[2]王京婕.老龄社会与商业长期护理保险[J].新西部:中旬·理论, 2012, (10) :69-69.
[3]彭荣.关于我国开展长期护理保险的几点思考[J].浙江金融, 2008, 2 (008) :11.
[4]黄铮, 朱建平, 黄敬林.护理保险在我国实施的可能性[J].护理研究, 2007, 21 (8) :2040-2042.
[5]吴贵明, 钟洪亮.德日长期护理保险模式及其启示[J].护理学杂志:综合版, 2010 (012) :76-78.
[6]段昆.长期护理保险在美国[J].中国保险, 2001, (2) :48-49.
[7]荆涛.长期护理保险研究[D].对外经济贸易大学博士文论, 2005.
解读商业医疗保险 篇2
随着医疗保险制度的推行，人们对商业医疗保险的关注也随之“升温”。为了使大家正确认识商业医疗保险，并做出合适的选择，这里做一些“解读”。
与社会基本医疗保险相比，商业医疗保险有这样两个显著特点:第一，商业医疗保险一般必须经过核保，并非每个人都能够参加，再加上产品种类丰富，因此具有个性化的色彩。第二，商业医疗保险是分类缴费，一般投保种类越多，保障期限越长，保险费也越高，具有高保障风险型特征。社会基本医疗保险与之相对应的是:人人都可享受，以及保费低，具有低保障共济型特征。
商业医疗保险产品的种类有很多，按保障期限来分，有一年期和中长期;按保障内容来分，有意外伤害保险、重大疾病保险、一般医疗保险、住院保险和门诊保险;按赔付方式来分，有补偿型保险和给付型保险;按投保方式来分，有主险和附加险。目前，各家保险公司提供的医疗保险产品主要是重大疾病保险、住院医疗补偿保险、住院医疗补贴保险和意外伤害保险四种。此外，部分保险公司还提供团体门诊医疗保险。
一般地说，在选择商业医疗保险产品时，主要考虑三方面的因素:一是根据不同年龄选择相应的医疗保险。例如，对于青年人来说，由于从事户外活动较多，面临的风险主要来自意外伤害，所以可选择意外伤害保险;而中年人由于体质下降，患病风险增加，此时应重点考虑住院医疗保险和重大疾病保险。二是考虑职业特点。脑力劳动者体质一般较弱，买重大疾病保险比较适合;体力劳动者的意外伤害风险较大，宜投保意外伤害保险。三是权衡经济状况。通常商业医保产品的保险期限越长、保障范围越广、保障金额越高，则相应的保险费也越贵，投保人可以根据自己的经济能力和需求，选择适合的商业医疗保险产品。
这里，需要提醒大家的是，投保时还要了解商业医疗保险的有关概念和规定，如核保的概念和如实告知的规定。
所谓核保，就是保险公司对它承保的风险进行选择。研究表明，那些认为自己健康状况差的人要比那些认为自己健康状况好的人更积极地投保，这就使得保险公司必须慎重地识别和选择风险。否则，保险公司若持续低估它承保的风险水平，那么它将负担不起所承诺的保险金，而大大损害其他投保人的利益。因此，保险公司本着公平、公正的原则，为保护每一个投保人的利益，必须严格审核每一份保单，准确评估所承担的风险程度。正是由于这个原因，保险公司一般不会接受已经罹患肿瘤、糖尿病、高血压病等重大疾病患者的投保要求。
如实告知的规定是根据保险中的一条重要原则——最大诚信原则制定的，就是要求投保人和保险公司双方在保险活动中要诚实信用，任何一方都不得对另一方进行隐瞒和欺骗。对于投保人来说，不履行如实告知的义务、隐瞒病情，将严重影响保险公司的核保决定。《保险法》规定:投保人故意不履行如实告知义务的，保险公司对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并有权解除保险合同。在投保过程中，有些人因曾患有某些疾病而顾虑重重，其实大可不必。只要在投保时，投保人如实告知健康状况，保险公司将会据此决定是否可以承保。相反，如果担心拒保而隐瞒实情，即使核保通过，将来万一发生保险事故，投保人将得不到应有的赔偿，遭受无谓的经济损失。
商业护理保险 篇3
“农村”是一个地域概念, 在这个概念下, 应该包括这一地域范围内的人群及其生存和工作。因此, 农村保险实际上应该涵盖了我们通常所说的农业保险、农村人口的人身保险。
在农业保险中, 通常包括了种植业和养殖业两大部分;在人身险中, 则包括了我们通常所说的养老险、医疗险、意外险等。
2 农村保险发展的作用和必要性
完善而有效的农村社会保障体系, 是社会主义市场经济的重要组成部分。中国农村人口有9亿, 农业、农村和农民问题是关系改革开放和现代化建设的大问题。
20 08年上半年, 农民人均现金收入2528元, 同比实际增长10.3%。而城乡居民收入比却扩大到3.33∶1, 绝对差距达到9646元 (1) , 也是改革开放以来差距最大的一年。这一状况反映到现实中就体现为农村社会保险的整体状况欠佳。
中国农村人口比重大、农民抗风险能力弱, 为实现社会稳定和谐, 农村保险的积极推行就迫在眉睫了。
经过多年的努力, 我国农村的社会保障已经初见成效。但是, 由于时间短、经验不足、地方财政困难等原因, 目前农村社会保障还存在许多问题, 这些问题在不同地区反映有不同程度的体现, 从而导致了目前社会保障能力的偏低。
当然, 任何保障都不是单一的, 作为社会保障的补充, 商业保险就凸显出它的社会功用。作为一个农业大国, 我们的农村保险发展状况令人堪忧。以农业保险为例, 2006年我国农业保险保费收入仅仅8.48亿人民币, 占全国保费收入的千分之一点五 (2) , 这显然不是一个农村人口占全国人口近60%的农业大国国家应有的水平。因此, 大力推行农村商业保险就势在必行。
3 目前轰轰烈烈的农村小额商业保险能否真正实现农村保险的快速发展
2008年6月, 中国保监会印发《农村小额人身保险试点方案》, 鼓励符合试点条件的保险公司, 以农村低收入群体为主要目标市场, 通过提供保费低廉、保障适度、保单通俗、核保理赔简单的保险产品, 大力发展农村地区小额人身保险业务。究其目的, 还在于解决农村购买力弱的问题。
小额农村商业保险作为一个商品交易, 应该是购销双方都双赢的状况下才能够持续发展, 而小额农村商业保险解决的只是农村购买力不足的问题, 而另一个问题才是真正限制农村商业保险经营量的最大原因——商业保险公司的经营目的。
4 商业保险公司自身人为限制农村商业保险经营量是重要原因
4.1 商业保险公司地位分析
保险公司是经营管理风险的商业机构。保险公司通过签订保险合同、收取投保人的保险费、建立保险基金、履约赔付 (或给付) 等行为完成其经营活动。
2006年, 全国保费收入达到5640亿人民币, 与前一年相比较增长率达到14.39% (3) 。现在的商业保险公司, 基本上已经具备了其独立的社会地位, 由原来的政府职能转化为商业职能了。
4.2 商业保险公司权利义务分析
商业保险公司作为依法成立的经营主体, 其成立的目的是持续经营、保证盈利, 法律赋予了保险公司相应的权利能力和行为能力。具体而言, 保险公司经营目的就是合法盈利。
由于长期以来政府干预企业的自主经营, 形成了一种思维惯性, 那就是政府不能够解决的问题, 就下放给企业。这样的情况屡见不鲜, 如果作为行政要求保险公司大力开展农业保险而不顾保险公司的经营状况, 那就超出了企业应该承受的范围。
保险公司必须盈利才能生存, 但是政府又不能把这个责任下放给保险公司, 于是保险公司作出“小额商业保险”的应对之策, 一方面满足政府号召, 另一方面象征性地进行一些销售。
4.3 商业保险公司农村保险业务效益分析
4.3.1 农业保险
多年以来, 农业保险一直处于一种尴尬的发展状况, 到2006年, 全国农业保险保费收入8.48亿人民币, 占全国保费收入的千分之一点五, 这显然不是农业大国国家应有的水平。
以往我们常常把农民保险意识不强、农民人均收入低作为限制农业保险的原因, 其实, 这是一个误区, 真正限制了农业保险发展的核心还是在于商业保险公司:
(1) 保险金额难以确定。保险金额应根据保险标的的实际价值来确定, 而种植业、养殖业保险的保险标的是具有生命活力的动植物, 这给保险金额的合理确定带来很大难度。
(2) 保险费率难于厘定。由于农业生产的危险主要是自然灾害, 其发生极不规则, 且各地之间的灾害程度差异很大, 作为产品设计的总公司, 用以往积累的有关危险事故发生情况的统计资料, 对未来的预测作用不大, 对全国的费率厘定也未必准确。
(3) 理赔成本高。由于上述原因, 导致农业保险理赔成本高。以2006年的数据来看, 2006年全国农业保险保费收入8.48亿元, 而同期农业保险的赔款支出达到5.9亿元, 简单赔付率竟然高达70% (4) 。
(4) 理赔费用高。一般而言, 理赔费用不应该高于理赔成本, 但是, 由于农业保险的理赔一般都远离市区, 交通不便, 在保险事故发生后, 为及时理赔发生的费用就相当惊人。
4.3.2 人身保险
2006年, 全国实现人身险保费收入4132亿元, 占全国总保费收入的73.2%。人身保险也在积累经验的前提下, 积极服务于社会主义新农村建设。
但是, 由于我国地域广阔, 对于很多在县一级没有机构的保险公司而言, 无疑增加了太大的难度, 因此放弃了广大的农村市场。现阶段, 在农村市场比较活跃的也只有原来就具有县级机构的中国人寿, 其2006年实现的县域农村保费收入达到868亿元, 如果剔除其县城城区保费收入, 其在真正意义上的农村人身险收入也不会超过其总保费的30%。这样的保费收入相对于庞大的农民人口数量而言, 无疑是杯水车薪。
笔者认为, 农村人身保险发展不足的原因除了农民现金收入较低、无法承担单位价格高的险种外, 另一方面的原因还是在于保险公司:
(1) 没有适合农村人口的人身险种。现行的险种设计都基于社会平均水平, 而且对象更加适合城镇人口, 单位保费价格也较高, 农村人口难以承受, 也不具备针对性, 没有考虑到农村人口的风险特点。
(2) 农村地区人身保险展业、理赔费用高, 这也是商业保险公司自我限制农村人身保险发展的重要原因。笔者曾在遵义看到一典型案例:某营销人员步行往返3天在一个不通公路的山村销售了养老保险和意外险, 实现保费收入1200元。试想, 如果发生保险事故, 理赔费用将会是多少?商业保险公司还有多少利润空间?
综上所述, 我们可以看出, 商业保险公司作为一个以盈利为目的的企业法人, 其首先要考虑的是收入与成本费用。如果我们错误地把政府职能下放给商业保险公司, 势必就会造成对其社会责任的扩大, 为完成这样的社会责任, 就出现了文章前面所述的那样, 商业保险公司只能够将其保单金额分解, 使用所谓“小额农村商业保险”这样的形式, 并不能够系统地解决目前农村保险体系匮乏、保障无力的局面。
5 建议对策
5.1 加大政府投入, 完善社会保障体系
一是推进制度建设。完善基本养老保险制度, 继续开展做实个人账户试点, 全面推进省级统筹。制定实施农民工养老保险办法。二是扩大社会保障覆盖范围。重点做好非公有制经济从业人员、农民工、被征地农民、灵活就业人员和自由职业者参保工作。三是提高社会保障待遇。通过政府工作报告, 我们欣喜地看到:中央财政拟投入社会保障资金2930亿元, 比上年预计数增加439亿元, 增长17.6% (5) 。地方财政也要加大投入。
5.2 继续完善保险公司之间的委托查勘理赔, 降低理赔费用
由于各保险公司的组织架构的区别, 大多数新保险公司对农村保险心有余而力不足, 其中一大顾忌就是理赔费用高。目前, 各保险公司之间虽然建立了一些委托查勘关系, 但是由于业务竞争的矛盾, 合作效果还是极不理想。通过保险行业协会, 建立并完善委托查勘理赔并确定双赢的委托费用, 理顺合作关系, 能够推动农村商业保险的发展。
5.3 政府投入, 帮助保险公司完成产品设计
由于保险产品的设计需要大量的基础数据, 这些数据的采集需要较多的成本, 同时保险公司由必须考虑设计投入和最终产出, 还要面对全国不同地区进行分类设计, 所以在产品开发上都缺乏积极性。
为帮助农村保险走出困境, 政府应该对产品设计此项源头工作予以重视, 投入资金进行产品开发并试点推广。同时设计出符合农村特点的农业保险、人身保险险种, 只有产品对路, 符合农村需求, 才会有后续的市场, 才能真正解决农村商业保险发展的问题。
5.4 建立农村商业保险体系, 实现政府补贴
保险产品体系建立后, 要积极进行试点推广。鉴于农村保险, 特别是农业保险历史理赔成本较高的状况, 为消除保险公司顾虑, 政府应该大胆地为保险公司护航, 为其试点亏损实行补贴。只要试点效果良好, 保险公司自然会竞相抢占农村市场, 到那个时候, 获利的不仅仅是保险公司, 还有更大的获利者就是农民, 这也自然完成了商业保险的功能, 为政府分忧了。
综上所述, 笔者认为:仅仅靠目前的小额农村商业保险并不能解决当前农村商业保险弱化的现状。我们应该看到, 解决当前农村商业保险弱化这个问题要从销售者和消费者两个方面来分析, 小额农村商业保险仅仅解决了消费者购买力不足的问题, 我们更应该知道, 作为销售者的保险公司, 在完成税收和就业的社会责任以后, 需要的也是政府的帮助。
当我们完善了社会保障体系, 有了良好的商业保险产品体系和服务体系后, 有了政府的支持, 农村商业保险体系的建立就指日可待了。
参考文献
[1]张兰.农村小额保险在商业利益与社会责任中寻平衡点[J].北京:金融时;2008, 06:25.
[2]苏颖.浅谈我国农村社会保障体系建设的必要性及措施[J].山东省工会管理干部学院学报, 2006, (09) .
[3]彭圣嘉.公民社会保障权与农村社会保障制度[J].中南财经政法大学学报, 2006, (01) .
[4]郝伟, 朱宇婷.论开拓农村商业保险市场[J].商业研究, 2004, (2) .
[5]中国保险年鉴编委会.中国保险年鉴2007[M].北京:2007.
哪些商业保险能“抗艾” 篇4
“遏制艾滋，履行承诺”，今年12月1日是第22个“世界艾滋病日”。根据相关评估结果显示，到今年年底，估计我国的艾滋病感染者和病人达74万人，但大部分专家认为实际人数可能远超这个数字，而且有逐步向普通人群蔓延的趋势。
那么，在对抗艾滋病毒的侵害，帮助艾滋病人和感染者进行医疗救治方面，商业保险能否发挥作用呢?
艾滋病感染者通常会被拒保
如果发现自己已经感染了艾滋病病毒，还可以正常投保么?
答案是否定的。
因为在保险公司的核保过程中，出于对风险的控制，对“带病投保”的亚健康人群会特别注意，并有所区别对待。
一般来说，有过往病史的投保人通常都是“次健康体”，在投保时会比健康标准体投保的程序更严格些，最后的核保结果可能有四种情况：保险公司同意以标准体(标准费率)承保；保险公司要求加费(非标准费率)承保；保险公司要求约定除外责任(非标准费率)承保；因风险太大，保险公司拒保。
“保险产品设计的时候考虑的是正常的健康人群，如果不对带病人群除外的话，会导致很多带病人群进行逆选择。”一位健康险公司的核保人员告诉记者。
“当然，这一点并不是针对艾滋病人或感染者。肝炎患者、甲状腺疾病患者，甚至血粘度高的投保者都会被严格核保。”该人士特别强调不是对艾滋病的歧视：“但因为艾滋病这一情况比较严重，全身的免疫系统都遭到了破坏，而且很可能危及生命，属于特别重大且目前世界上还没有治愈可能的重大疾病，所以通常情况下，如果已经携带了艾滋病病毒或者已经确认为艾滋病人，保险公司很难对这类人进行承保。那样对健康的投保者是不公平的，肯定会影响平均费率。”
咨询下来，艾滋病人和病毒携带者的投保寿险、健康险的可能性非常非常低。根据《保险法》规定，投保人有向保险公司如实告知的义务。但是如果艾滋病人向保险公司投保时，如实告知了自己的病情，保险公司一般选择拒保。如果不如实告知，到时候查下来就有骗保的嫌疑。
而在意外险部分，有人认为可以正常投保，艾滋病这一疾病与意外的关联不大，但也有认为存在一定关联，目前没有定论。艾滋病通常属于人身险免责条款
如果一个本来健康的个体投保人身险若干年后，不幸感染了艾滋病病毒，可以得到正常理赔么?这条路看来也很不顺。
记者查阅了众多保险产品的条款后发现，绝大部分公司的人身险(包括各类寿险、健康险和意外险)条款中在“责任免除”或日“除外责任”那一部分中，都有一小条赫然在列：“被保险人患艾滋病(AIDS)或感染艾滋病病毒(HIV呈阳性)期间”。
也就是说，如果一个健康人在购买人身险后，不幸感染了艾滋病，保险公司就会以“免责条款”为由，退还其已缴纳的保费，但不会做出理赔。
据介绍，艾滋病风险的不可统计性，是其被列入免责的重要原因。
“普通疾病都有发病的概率，保险可以计算出风险。但是艾滋病由于其传染的不确定性，风险是不可预算的。这是艾滋病出现在免责条款里的根本原因。”上述侄彗康险公司人士对记者解释。
另外，艾滋病的不可根治性和高并发症也让保险公司谈虎色变，纷纷免责。“由于艾滋病的特殊性，保险公司成本很高且不可控，短时间内将其纳入保障并不具备可操作性。除非监管部门强制下令，保险公司恐怕不会轻易将其写入条款。”
另据业内人士透露，今年“十一”之前，为了配合新《保险法》的实施，中国保险行业协会曾推出了《人身保险产品条款部分条目示范写法》(以下简称“示范写法”)，要求把“感染艾滋病”从人身险的责任免除条款中删去，也就说艾滋病患者有望获得保险理赔。
但至今，“艾滋病”仍在绝大多数人身险的责任免除条款之列，还没看见哪家公司因为配合新《保险法》实施把这项删除。
“说白了，示范写法不是一个必须遵守的东西，只是保险业的一个行业规范，如果有保险公司不愿意遵守，它在法律上不会承担任何责任。”上述人士称。
曾经的“艾滋险”今安在
在记者的印象中，2003年市场上曾经掀起一小阵“艾滋险”热，激起不小的波澜。
随后，记者采访和查阅后确认，的确，2003年4月，新华人寿开始销售名为“健康天使”重大疾病保险，该险种除保障32种重大疾病外，还可以对在治疗艾滋病过程中被感染的医护人员进行保障。同年9月，太平人寿保险公司推出了“益康、怡康”重大疾病保险，涵盖25种重大疾病，其中的第25种重大疾病就是经输血感染艾滋病。
当时这两款产品在客户对象方面上有所区别：新华人寿的只针对医护人员；太平人寿的则在两“康”中规定：经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染，意即不排除艾滋病，但也划定了承保条件为输血导致。
2006年9月，太平人寿还曾推出了“艾滋病团险”，客户目标位为特定群体、特定职业，比如医护人员、公检法领域等这些有可能与艾滋病传染源接触的行业。当时的赔付细则为，在合同有效期内，被保险人感染艾滋病毒，并能出具保险公司指定或认可的相关医疗卫生机构确诊证明，符合合同规定的，保险公司照此约定的保险金额付给保险金。除外责任包括：被保险人的故意行为；吸毒感染；血友病患者；因医护人员过错发生医疗事故导致的感染；非医院接受输血或接受未经检验合格的血液产品。投保前已感染艾滋病病毒者不得投保。
如今，由于保险公司自身产品开发的更新换代需要，特别是保监会20096年9月1日起施行《健康保险管理办法》，上述两家公司的“艾滋险”已经分别在2006年10月31日和2006年12月25日停售了。
虽然当时这几款产品对于艾滋病相关保障还比较“苛刻”，比如有人认为想要获得赔偿必须满足的四个条件有点困难，但毕竟是迈出了“抗艾”的第一步。如今，类似的保障条款已经不在了，又回到了将艾滋病患者及病毒携带者作为除外责任的老路。
在海外发达保险市场，产品竞争主要就是靠差异化和个陛化。比如，有不含艾滋病保障的健康险产品，也有可以保障“因输血感染艾滋病(病毒)”的健康医疗产品，既能维护前一类产品的费率公平，又能为小部分人群提供专属的、急需的保障。
此外，我们可以看到，在阻碍“抗艾”保险发展的路上，医疗数据和理赔数据的经验积累和精算能力，也是对国内保险公司的一大考验。
哪些在售产品可以“抗艾”
虽然记者查询下来的结果有些不如人意，但还是看到了几款能够一定程度上“抗艾”的产品。
比如，海尔纽约人寿在今年11月新推出的“福康逸生”健康保障计划中，在“身故保险金或全残保险金”的9条责任免除中，就没有艾滋病的字眼。也就是说，一旦被保险人因为保险期间内罹患艾滋病去世，家属还是可以得到赔偿金的。
在这一保险计划中，在“重大疾病专属保险金”的8条责任免除中，有一条是“被保险人患艾滋病(AIDS)或感染艾滋病病毒(HIV呈阳性)”，但随后的解释中写道“经输血导致的艾滋病病毒感染不受上述情形的限制”。也即是说，如果能判定是因为输血不慎感染艾滋病毒，可以得到保险赔偿。
商业护理保险 篇5
随着人口出生率的下降, 人口寿命的延长, 全球老龄人口比重不断加大, 人口老龄化成为全球的普遍趋势。20世纪80年代以前, 绝大多数国家的养老保险制度采用的是现收现付制, 但是, 实行单一的现收现付养老保险制度再也不利于经济增长, 国家负担越来越重。越来越多的国家针对本国的养老保险制度进行了改革, 他们基本的改革思路是:加重个人的自我保障责任, 减轻政府无力承担的、过高的保障责任;增加市场的参与, 由市场来弥补政府能力的不足, 使政府和市场分别发挥社会公平和效率的作用。
二、社会保险、商业保险融合发展的内涵
在人口老龄化加速发展和工业化国家社会保险费用膨胀的背景下, 全球养老保险制度发展的必然趋势是现收现付制与基金积累制的搭配的三支柱社会保障体系。而三支柱社会保障体系的核心, 就是促进社会保险和商业保险非常密切的融合趋势, 这已成为当今世界发展的新特点。我们所说的社会保险和商业保险的融合发展, 就是指在社会保障体系中充分发挥商业保险对社会保险的补充作用。可以从以下几个方面来理解他们在融合发展中的关系。
商业保险可以弥补社会保障需求上的不足, 有利于建立多层次、全方位的社会保障体系;商业保险可以弥补国家分配制度中社会保险的不足, 使“效益原则”与“公平原则”达到辩证的统一;商业保险在扩大社会养老保险范围及保障的广泛性方面, 可以补充基本养老保险以外的空白地带, 扩展社会养老保险的新领域;商业保险可以增强国家财力, 促进整个社会保险体系的良性循环。
三、影响我国社会保险、商业保险融合发展的制约因素
在多层次社会保障体系的构建过程中, 社会保险、商业保险的融合发展, 商业保险对社会保险的补充作用主要是体现在第二层次企业年金的发展上。这里我们主要讨论在企业年金的发展过程中, 社会保险、商业保险的融合发展所面临的制约因素。企业年金的健康发展, 应该是政府、保险公司、参保主体以及市场环境共同作用的结果。但我国企业年金发展比较迟缓, 主要存在以下几方面不利因素:
1. 相关政策与法规缺位, 导致企业年金从建立到管理、运营、监督的各个环节制度不健全、操作不规范。
在税收政策上, 保险公司方面, 按照中国现行的税收政策规定, 商业保险公司分别承担5%的营业税和33%的所得税率, 与国外相比有很大的下调余地。另外, 较高的税赋一方面制约寿险应用积累资金应付风险的能力;另一方面则抑制了企业和个人通过寿险公司直接安排养老保障的积极性, 因为受保人不愿意承担保险公司税收负担转嫁来的较高的保险成本。
企业方面, 企业用于企业年金的金额通常比较大, 难以纳入福利费项目, 因而必须交纳企业所得税, 严重地增加了企业的负担, 打击了企业举办企业年金的积极性。再者, 对个人缴费部分和企业年金的投资收益暂且没有明确的免税政策, 与国际上的主流做法仍有差距。
2. 保险公司自身发展的缺陷
(1) 产品设计缺陷。一些寿险公司出台了一些有关企业补充养老保险的保险条例。这种多近似于标准化团体养老金保单方式存在的补充养老保险, 未能很好的解决职工养老金权益归属和转移、以及通货膨胀贬值等问题, 缺少应有的灵活性。
(2) 投资渠道窄。企业补充养老保险不同于国家强制推行的基本养老保险, 它是企业和职工依据自愿的原则建立起来的, 它的作用主要是补充基本养老保险的待遇不足。现阶段, 我国对企业补充养老基金的资金运用限制较多, 其主要投资渠道为国债和银行存款。尽管安全性得到了保证, 但在目前的低利率下, 其收益性却得不到保障, 基金的保值增值也无从谈起, 这显然不利于企业补充养老保险的进一步发展。
四、对我国社会保险与商业保险融合发展的建议
1. 建立完整的社会保障法律体系以法律的形式界定社会保险
体系的结构和社会保险基金的规则, 用相关立法来确定整个社会保障体系中商业保险的比重。
2. 努力培养与发展商业保险中的养老金业务。
现在我国商业保险中的养老金业务处在一个较低的水平, 种类和覆盖面与发达国家养老金有较大差距。面对这种情况, 政府要努力提高养老保险业务在商业保险所占比重, 建立理论和舆论指导使商业保险中基本养老保险得到正确的认识, 强化社会成员的投保参保意识, 扩大养老金业务的覆盖层次, 以使其得到健康有序发展。另外要对保险业进行规范和监督, 保证养老金市场的良性运作。
3. 提高相关市场主体的自身建设水平。
第一, 推进商业保险公司自身的建设。商业保险公司作为社会保障体系的主要组成部分, 养老金的保值增值都要依靠其自身的经营管理。而公司管理模式的合理与否决定了能否达到健康运营养老金业务的目标。所以, 我国商业保险公司应该优化内部控制框架, 完善管理制度和人力资源管理模式, 强化自我约束功能。
第二, 推动投保企业自身的改革进程。在我国实行社会主义市场经济的背景下, 国家全面负责退休保障已经不再现实。人们的观念也随之发生了改变, 养老金成为企业员工的重要福利, 一个拥有良好养老金制度的企业能够吸引优秀人才的到来。由此可见投保企业自身建立现代企业制度, 能够根本上增加养老金的需求水平, 增大养老保险的规模。
摘要：养老保险是解决社会成员养老问题的根本性制度安排。我国现在实行的社会保障制度是社会保险和商业保险相结合的养老保险制度。在发达国家社会保险费用日益增多和发展中国家人口老龄化压力增大的背景下, 21世纪国际保险制度改革发展的趋势是社会保险与商业保险的融合。本文将重点研究我国当前社会保险与商业保险的融合发展现状, 并提出相应的对策。
关键词：社会保险,商业保险,融合,建议
参考文献
[1]黄耀东.当前企业补充养老保险的商业运营问题和思考.江苏商论, 2002.6[1]黄耀东.当前企业补充养老保险的商业运营问题和思考.江苏商论, 2002.6
[2]邓大松.论商业性保险如何在社会保险中发挥作用.保险与社会保障问题探索, 西南财经大学出版社, 2000年版[2]邓大松.论商业性保险如何在社会保险中发挥作用.保险与社会保障问题探索, 西南财经大学出版社, 2000年版
商业护理保险 篇6
1 高端健康保险的特点
在保险行业,高端健康保险目前没有统一的概念。这里主要指:提供比基本医疗保障更广范围、更高补偿、更多服务的一种商业健康保险服务。按照上述概念,高端健康保险具有以下一些特点:
在服务对象上,主要保障具有较高经济支付能力的富裕团体和个人。包括:(1)国内中外资企业中高级管理人员;(2)高级专业技术、研究、教学人员;(3)政府、事业单位相应的管理人员;(4)较为富裕的个体经营者;(5)其他外籍在华人士等。
在保障内容上,主要包括:(1)高额医疗费用及基本医疗保障范围以外的费用报销,如基本医疗保障之外个人分担的医疗费用、超支付限额的医疗费用,超出基本医疗报销目录的检查、治疗、药品、床位等费用,以及紧急救援、误工补贴、家属陪同、境外治疗、配镜等服务项目费用;(2)高额疾病保险、护理保险和失能收入损失保险等服务,补偿因疾病带来的其他经济损失;(3)就诊医疗机构一般不作限定,甚至可以在外资医院就诊,并直接结算等服务;(4)对传统保险产品不报销的因艾滋病、性病、自杀等产生的费用,一般不作限制;(5)不少产品还提供如健康咨询、诊疗绿色通道、专家会诊、慢性病管理、家庭医生、二次诊疗、心理治疗等服务。
在经营管理上,开展这类业务,对销售、服务和管理要求很高,一般需要配备专门的销售团队、服务团队、后援支持团队,以及合作的医疗网络、客户服务平台和信息管理系统,实现个性化销售、专业化服务、全程性管理。
2 高端健康保险市场需求和潜力
目前,我国对于富裕人群没有固定定义。因此,高端健康保险市场需求和潜力,从不同角度估算有不同的结论。有研究指出,富裕人群(也有称为高端人群)一般指年收入中个人收入在15万元左右及以上、家庭收入达到20万元左右及以上的人群,或者政府、企业事业单位的中高级管理人员、专业技术人员等。按照这一标准,《中国高端人群消费研究》(慧聪网)估计,我国富裕人群数量约占总人口的2.3%,约3152万人。
富裕人群的医疗消费特点是:(1)富裕人群在基本医疗保险报销了一部分费用后,都具备承担其他一般性医疗消费的能力,其高端医疗保障需求主要解决高额医疗费用(如癌症、器官移植、植物人等特重大疾病)的报销问题。汇丰人寿2012年《中国富裕人群调查报告》显示,富裕人群的最大财务需求是重疾保障(93%),其次为养老保障(81%)和子女教育金储备(78%),以及补偿因疾病造成的其他经济损失。(2)在富裕人群中的一部分高净值人群,即一般指个人金融资产和投资性房产等可投资资产在600万元以上的人群,这类人群,经济实力很强,不太需要单纯补偿其医疗费用,而是希望通过保险公司的资源整合和系统管理能力,购买高端健康保险及附加的个性化健康服务产品,获得量身定做的系统化、持续性的优质的医疗、健康服务。据2012年3月胡润研究院的调查显示,中国个人资产高净值人群达270万人。(3)上述人群由于财富并不缺乏,对生活品质和质量更加重视,且具备一定的健康认知能力,但由于生活、工作和精神压力大,很多人带有这样那样的健康问题,甚至处于疾病状态,因此更加注重健康管理服务。据一项调查显示,自我评价时,约50%左右的人群健康状况从“一般”到“非常不好”,其中亚健康状态为42.7%,慢性病状态为19.9%。
根据这一需求特点,高端健康保险市场潜在规模可以从两个方面进行预测:(1)高端健康保险市场,指购买高端商业医疗保险、疾病保险、护理保险等健康保险产品的保费收入的潜力;(2)中高端健康管理服务市场,指购买包括家庭医生(或私人保健医生)、诊疗绿色通道、专家诊疗、健康体检及其他健康管理服务(如健康咨询、健康讲座、健康评估、健康监测、饮食运动管理、心理咨询与干预和慢性病管理等)费用的潜力。据汇丰人寿《中国富裕人群调查报告》显示,在提供的健康管理服务项目中,50%受访者看重医疗服务品质,其中,37%看重安排专家医生手术及治疗,90%受访者最希望在国内的知名医院接受治疗,88%受访者表示海外就医对重疾治疗有帮助;90%以上受访者认为早期诊断、及时治疗、保持良好心态、控制饮食、适度运动及定期全面的深度体检是预防疾病的有效方式。
《2008中国卫生服务调查研究—第四次家庭健康询问调查分析报告》显示,城乡居民家庭年人均医药卫生支出费用占家庭生活消费性支出比重为10.8%,假设富裕人群按个人(或家庭)年收入15万元中10.8%为医药卫生支出计,其中40%用于购买商业健康保险及健康管理服务,即占收入的4.32%。汇丰人寿《中国富裕人群调查报告》显示的结果:富裕人群愿意为医疗保障支付的保费预算为家庭平均年收入的9%左右,相比较而言,上述估算仍较为保守。
基于前述假设,人均年健康保障保费及费用支出约6480元(包括医疗保险,主要解决基本医疗保险之外的个人自费、按比例分担及超最高限额的医疗费用和其他误工费补偿问题等;疾病保险、护理保险等,主要定额补偿因疾病带来的其他费用损失。总的月均费用支出约540元),年健康保障总需求约2042亿元。其中,人均年健康管理服务费按1000元计,包括家庭医生、私人保健医生、健康咨询、健康指导及其他健康服务等费用,年健康管理服务总需求约315亿元。也就是说,至少富裕人群中,这两项医疗保障需求,年市场潜在规模超过了2000亿元,而实际上,2011年商业健康保险总的保费收入只有691.72亿元,与上述预测的潜力相比,还有巨大的市场空间。
3 高端健康保险市场发展存在的问题
目前,在保险行业,高端健康保险还没有形成独立的业务板块和成熟的市场。经营高端健康保险的各个保险公司,经营策略还不够清晰,产品种类还比较零散,服务人群还非常有限,保费规模和盈利能力都很小,还没有在民众中树立起良好的专业服务形象和品牌影响力。
究其原因,主要有以下几点:一是目前我国的优质医疗和健康服务资源主要集中在公立医疗机构方面,市场开放度非常有限,没有形成独有的服务体系。保险公司要利用“优质优价”的市场机制来建立服务平台,并获得这些服务资源,还有很多政策和运作的障碍,直接制约了保险公司开拓相关业务市场。二是保险公司对医改形势下,如何发展适宜的高端健康保险业务缺乏明确定位及一整套战略思路,且对民众健康保障需求了解不深、特点研究不够,同时,提供高端健康保险服务的专业化运营管理和风险控制能力还比较弱,较难形成应有的服务品牌和营利来源。
4 开拓高端健康保险市场的意义和对策
作为我国多层次医疗保障体系有机组成部分的商业健康保险,大力开拓高端健康保险市场具有重要的现实意义:(1)发挥自身优势,提供基本医疗保障未涵盖的高端健康保险、疾病保险、护理保险和失能保险,完善多层次医疗保障体系。(2)设计针对性强、特色鲜明的健康保险产品和健康管理服务,满足民众日益增长的多层次健康保障需求,促进民众健康意识的提高,减少和改善疾病的发生发展。(3)利用与医疗服务提供者灵活的合作机制和“优质优价”的杠杆作用,引导高、中、低端的医疗服务资源有效利用,促进医疗卫生资源的合理配置和利用效益的提高。(4)丰富产品体系,提升服务能力,突出自身特色,树立专业品牌,逐步形成差异化的服务领域,促进商业健康保险持续健康发展。
对此,商业健康保险应牢牢抓住医改契机,高度重视高端健康保险市场的开发。具体建议如下:
一是深入研究医改政策,全面分析保险业在与医疗服务提供者合作、利用医疗服务资源、控制医疗风险上的政策机遇和挑战,确定开展高端健康保险业务的战略定位和经营举措。
二是根据富裕人群健康保障需求特点,细化目标市场和服务人群,开发系列化的健康保险产品和健康管理服务计划,逐步形成涵盖健康、亚健康、疾病等健康周期,病前健康维护、病中诊疗管理、病后康复指导等全过程,既补偿医疗费用,又提供健康服务的全面健康保障产品体系。
三是争取各地政府和主管部门支持,加大资源投入,强化与医疗机构尤其是拥有优质资源的医疗机构的战略合作,利用多种付费方式和合理补偿机制,调动医疗服务提供者的积极性,尽快搭建由“内部服务队伍——家庭医生(私人保健医生)——特色医院(科室)——著名专家”组成的服务网络平台。
四是利用现代化信息手段和远程服务技术,创新服务模式,通过远程指导与现场服务相结合的方式,对客户实施健康咨询、诊疗服务安排、日常健康风险监测和生活方式指导等持续性的全程健康关怀,提供便利优质的诊疗、健康服务,降低客户健康风险。
五是建立对医疗服务提供者实施医疗服务信息监控、服务利用分析、效果评估与激励的动态管理系统,确保医疗服务品质,减少不合理诊疗服务,控制不合理医疗费用支出风险。
参考文献
[1]卫生部统计信息中心.2008中国卫生服务调查研究—第四次家庭健康询问调查分析报告[M].北京:中国协和医科大学出版社,2009.
[2]东北大学社会调查中心.辽宁省城市高端人群健康管理服务需求调查[EB/OL].http://www.doc88.com/p-683307379269.html,2012-4-5.
[3]慧聪邓白氏研究.中国高端人群消费研究[EB/OL].http://info.research.hc360.com/2009/09/01182178990.shtml,2009-9-1.
商业护理保险 篇7
1 社保和商保合作发展的基础
实践证明, 社保和商保的合作发展, 可以为医疗卫生改革和城乡居民医保体系建设提供广泛服务。
1.1 合作背景
湛江市总人口约800万, 农村人口超过500万, 属于广东省经济欠发达地区。2007年9月之前, 市新农合和城镇居民医保两套体系独立运行, 城乡居民身份界定模糊、两种医保制度缴费标准悬殊、统筹层次不同, 存在参保积极性不高、就医报销手续繁琐、医疗资源配置不均、基金调剂能力弱、管理成本高等问题。为解决这些问题, 湛江市2009年引入市场手段, 发挥社会医疗保险和商业保险合作的优势, 为城乡居民基本医疗保险和补充医疗保险提供一体化管理和服务。通过建立“一体化咨询服务平台”, 保险公司向全市居民提供包括基本医疗、补充医疗、健康管理、商业健康保险等政策咨询服务;通过建立“一体化支付结算平台”, 实现病人诊疗费用结算信息在保险公司、社保部门和定点医院之间的共享。“一体化管理、多元化保障、互利化合作”的新方式为本市638万参保人 (居民参保率98.7%) 提供服务。
1.2 合作内容
湛江将商业保险引入社会保障体系, 实行“政府主导、专业运作、联合办公、便捷服务”, 经过多年运行取得了明显成效。通过保险公司提供居民补充医疗保险业务 (包括城乡居民大额及大病医疗补助保险) , 参保群众在不多出一分钱的情况下, 得到了较充分的保障。
2009年起, 湛江市将新型农村合作医疗和城镇居民基本医疗保险两项制度并轨, 引入商业保险机构参与服务管理, 建立全市统一的城乡居民医疗保险制度, 探索出一条“城乡一体、市级统筹、商保参与、诊疗规范、大病保险”的医保改革之路。补充医疗保险基金由市社保局从城乡居民基本医疗保险个人缴费中提取, 统一划拨至保险公司, 由保险公司承保居民补充保险业务。通过联合办公, 建立了基本医疗保险和补充医疗保险相统一的一站式管理服务平台, 保险公司为基本医疗保障提供医疗管理、单证审核等专业服务。
1.3 实施情况
2014年度城乡居民大额医疗补助保险支付办法:基本医疗保险按比例支付起付标准以上、最高支付限额以下的住院费用, 乡镇卫生院和一、二、三级定点医院的起付标准分别为100元、100元、300元和500元, 支付比例分别为85%、80%、65%和50%。缴费标准为:一档每人每年50元, 统筹基金和大额医疗补助保险年度累计最高支付限额为16万元。其中3万元以下由住院统筹金支付, 3万元以上16万以下由大额医疗补助支付。二档每人每年80元, 统筹基金和大额医疗补助保险年度累计最高支付限额为18万元。其中3万元以下由住院统筹金支付, 3万元以上18万以下由大额医疗补助支付。
2014年, 对于基本医保政策范围内年度个人自付费用达到2万元以上的部分纳入城乡居民大病医疗补助范围, 从个人缴费中提取15.8元作为城乡居民大病医疗补助保险资金。参保人住院个人自付2万元以上 (不含2万元, 下同) 5万元以下 (含5万元, 下同) 的医疗费用, 由大病保险支付50%;5万元以上8万元以下的, 由大病保险支付60%;8万元以上10万元以下的, 由大病保险支付70%;10万元以上的, 由大病保险支付80%。统筹基金和大额医疗补助保险加大病医疗保险合计年度累计最高支付限额为一档30万元, 二档50万元。2009年至2013年, 共有131452人次享受大额医疗补助, 支付总金额为37827万元;2012-2013年, 共有8679人次享受大病医疗补助, 支付总金额为2431万元。
2 经济效果分析
社保和商保合作发展, 从经济角度出发, 广大参保群众得到了实惠, 降低了政府行政成本支出, 促进医疗机构的整体发展。首先, 参保群众医疗负担减轻。以2013为例, 医保政策范围内的实际平均报销比例由2008年新农合的38.1%提高到64.6%, 人均报销住院医疗费用由1405.8元提高到2560元, 提高82.1%;住院人次由21.6万增加到62.8万, 增长190%。其次, 推动全市医疗机构的整体发展。一是到各级医疗机构就诊的患者明显增多, 特别是农村贫困患者增加, 2013年度的就诊率较2008年增加120%;二是群众住院治疗的个人负担大幅减轻, 居民的诊疗需求得到释放, 定点医院的营业收入对比保险公司参与大病医保前增长30%左右;三是由于报销比例制度的引导, 既方便群众就近就医, 又促进基层医疗机构发展;四是病人欠费的情况明显好转, 直接保障医疗机构营业收入的稳定性;五是城乡居民平等享受医疗公共服务, 放大了医疗保障效应。
湛江居民补充医疗保险费可充分用于居民补充保险项目中, 政府和商业保险公司之间通过协商, 规定年度盈亏率在3%以内时保险公司自负盈亏;盈利超过3%的部分50%纳入医保基金, 亏损超过3%的部分医保基金负担50%, 且无需向商业保险公司支付管理费用, 从而节约了政府行政支出, 降低了居民医保补充项目的成本。
3 服务效果分析
市社保局与保险公司紧密合作, 在市区及下辖的5个县设立服务点合署办公, 在社保办公大厅设立基金征缴、凭证审核、费用报销等服务窗口。保险公司派驻费用审核和医疗核查等专业人员140余人参与医保服务管理, 确保基金安全高效运作;通过一体化咨询服务平台医保咨询热线, 向居民提供包括基本医疗、补充医疗、健康管理、商业健康保险等在内的咨询服务;简化报销手续和审批流程, 城乡参保群众在本地定点医院住院时, 只需支付应由自己承担的部分费用即可出院, 其余费用由社保部门和保险公司分别与医院直接结算, 方便了病人, 提高了效率;保险公司和定点医院还建立了一体化资金预付和结算平台, 根据精算评估结果, 采取“总量控制、按月预付、年终结算”的先预付后审核结算方式, 充分发挥了新的管理服务模式的优势, 受到参保人员的好评。
在六年的服务实践中, 商保公司建立起一支具有医疗专业背景的服务队伍, 搭建了辐射县 (市) 区的联合办公管理机构, 开发了一批专业的医保信息化管理系统及政策咨询热线平台, 率先在定点医疗机构派驻驻点专员, 使参保群众在医疗机构享受直接结算医疗费用的便捷服务, 提高了医保服务的运行效率。
4 经办效果分析
湛江的探索和创新, 对有效解决人民群众看病难、看病贵问题, 提高医疗保险保障水平并有效化解重特大疾病风险起到积极作用。目前, 我国欠发达地区医保工作普遍面临着人员编制短缺, 工作经费紧张、资金投入不足、信息化建设滞后、城乡医保二元分割等问题, 而湛江的探索在实现城乡一体化、解决行政资源短缺等方面取得了初步成效。
5 合作发展前景
湛江的探索和创新, 在转变政府职能、借助第三方专业优势、效率优势、创新公共服务提供方式等方面提供了可资借鉴的经验, 实践证明, 社保和商保的深入合作共同发展, 将保险机构作为政府可利用的社会资源的有机组成部分, 依托保险机构既有的专业服务体系来提供和管理公共服务, 有利于促进政府转变职能, 提高行政管理效率、降低行政成本;有利于促进城乡统筹发展、改善城乡二元结构;有利于促进医疗服务均等化, 实现社会公平正义, 促进和谐社会建设。社保和商保在合作过程中仍存在一些问题, 商业保险既肩负着代表政府监督医院、控制医保基金的不合理支出的重任, 又承担着服务群众和维护群众利益的责任。虽然商业保险按照一定的权、责、利提供服务和监督, 但现阶段对商业保险的身份定位不够明确, 在实施监督和服务时, 尤其是对异地医疗机构的监督和服务上经常会遇到不同程度的阻力和困难。因此, 为促进社保和商保的更紧密合作、发挥各自优势, 应由政府或相关部门发文明确参与服务的商业保险机构作为补充医疗保险的第三方服务单位, 以便获得患者和医疗机构更广泛的认可, 有效实施对当地医疗机构的监督和服务。同时发展新型管理服务, 由商业保险机构对基本医疗保险转诊医疗实行统一承办 (统一承保、异地转诊、导医服务、异地结算) , 有效实施对异地医疗机构服务的监督管理, 探索建立医疗保险经办的多元化之路。
摘要：湛江市通过医疗保险和商业保险的深度合作与共同发展, 促进了政府职能转变, 降低了行政成本, 提高了医保服务的运行效率, 提供了可资借鉴的经验。
关键词：湛江,商业保险,大病保险
参考文献
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[3]胡爱平.以人为本全民医疗保险制度整合的思考[J].人口与经济, 2009 (1) :76-79.
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商业护理保险 篇8
一、社会保险与商业保险的特点及联系
社会保险是国家为了使社会成员在年老、患病、伤残、死亡或失业时，能够从社会或政府获得最基本的经济援助，确保社会的基本稳定，而通过立法所建立起来的一种社会保险制度，具有强制性、非盈利性质。
“商业保险”是以盈利为目的，通过订立保险合同，形成银行和受保人之间的一种企业经营活动，具有自愿性、有偿性和盈利性特点。
商业保险和社会保险属于社会保障体系的两大主要分支结构，有着不同的意义，却又相互联系，从功能来看，两者都是社会风险的化解机制，不同的是，社会保障是多层次社会保障体系中的主体，而商业保险则是社会保障体系的一个重要补充。二者相辅相成，共同起到了稳定社会的作用。
二、社会保险与商业保险发展的现状
（一）社会养老保险与医疗保险覆盖及保障情况
截止2011年底，全国国家试点地区参保新农保和城镇居民养老保险人数达到3.3亿人，8759万人按月领取养老金。全国城镇职工基本养老、城镇基本医疗、失业、工伤、生育保险参保人数至2011年底分别达2.8亿人、4.7亿人、1.4亿人、1.8亿人、1.4亿人。社会保险待遇水平也稳步提高。
（二）商业保险参与社会保障体系现状
20世纪80年代至今，随着人民生活水平的提高，保险业越来越成为人们理财的又一金融产品，并成为金融产品的一匹黑马。中国各大保险公司竞相成立，发展速度较快。商业保险可分为人寿和财产。人寿分人身保险、意外保险、医疗保险、养老保险等，财产分车险、货物险，等等。
目前，商业保险参与社会保障体系建设积极性越来越高。我国保险机构参与社会保障体系主要涉及养老险、健康险和农村保险三大领域。在基本医疗保险和新农合的大病补助上，商业保险发挥了很大的作用，但因补偿的标准较低，患者的个人负担还是很大。在养老保险方面，由于长期受部分群众对保险的误解以及各种条件的限制，目前来看国内商业养老保险与潜在的市场需求还存在着较大的差距。以企业年金为例，国内的主要购买群体还只限于国有企业，且大多依赖于行政手段，企业、职工进行自主参保的积极性并不高。
三、商业保险和社会保险相互融合的必要性
从本质上来讲，无论是社会保险还是商业保险，均是满足人类寻求保障需求的主要载体，因此合作也将成为二者之间最主流的关系。国际上特别是发达国家，商业保险与社会保险相互促进、共同发展的例子并不鲜见，且逐渐成为发展趋势。笔者就两者融合的必要性做如下分析：
（一）商业保险可以实现对社会医疗保险的补充
首先，目前国内基本医疗保险体制以“低水平、广覆盖”为基本发展原则，确保每个民众都能享受到“基本医疗”的需求，在诊疗项目、用药以及医疗基本服务设施等方面均给予了相应支付标准、支付项目的明确规定，同时还明确了“起付标准”要求及“封顶线”，尤其目前新农合和居民医保补偿比例偏低，实际给予的保障水平和医疗消费需求之间存在着较大的现实差距。尤其是对超过封顶线的统筹基金不予报销，目前重大疾病的医疗费用动辄几十万元以上，一旦发生这种大额医疗费用，病人及家属无法承担如此高额的医疗费用，这不仅是患者自身的一种危害，更危害到家庭及社会的稳定。如与商业保险相互融合，作为社会保险的基本补充，即可发挥其社会医疗保险的优势，提高参保人基本医疗水平。同时，这种商业保险还应加大个人医疗的保险力度，以此来缓解社会压力。
（二）商业保险是对社会养老保险的有效补充
养老保险是社会保障制度中最为重要的组成部分之一，同时也是社会保险最重要的险种之一。我国的职工养老保险由三个部分(或层次)组成。第一部分是基本养老保险，即由国家、单位和个人共同负担，实行社会统筹和个人账户相结合、职工退休费用社会统筹。其二是个人储蓄养老保险，它主要由个人进行自愿性选择。对于个人来说，即便由国家、单位将其纳入社会保险体系中，但实现保障也只能是在退休之后生活方面的基本保障性需求，根本无法实现较高生活质量居民的需求。因此部分职工会选择商业保险作为补充养老保险，为退休养老提供更高层次的保障。
城镇居民养老保险和新农保的实施，很大程度上也为广大城乡居民提供最基本的养老保障。但随着我国老年人数量的不断增加，群众生活水平的逐渐改善和提高，为满足群众养老的需求，政府和社会提供的保障金额对于满足农村养老而言依然是杯水车薪。这种情况下，广大居民、农民就要求政府和社会能够为其提供保障。
（三）商业保险可以实现对特殊对象的补充
纵观世界各国的福利制度措施，英国应属世界性最为发达的国家之一，但即便是生活在这样的国家，往往也会因为社会保险的缴费不足导致退休后无法领取应有的全额养老金。而国内的社会保障覆盖则更有限，还有相当一部分的人无法享受到社会保险带来的保障，商业保险则可以覆盖到全体国民，而且随着市场经济发展，商业保险的险种越来越多元化，人们完全可以根据自己实际需求及经济状况来选择适合自己需求的不同险种，商业保险绝非是富人的奢侈品，而应是社会基本保障的必须补充。
（四）商业保险参与社会保险有助于优化管理
商业保险与社会保险相比产生较早，一些技术和应用原理都较成熟。如它在确定收费标准时，将各种疾病的发生率等都充分考虑进去，人口寿命、人口老龄化等也都做了较为缜密的科学计算和预测，这些方法措施和适合一些社会医疗保险拿来借鉴和引用。再者，商业保险公司之间的竞争压力较大，只有采取现代化的人力资源管理模式以及市场化的运作模式，才能在激烈的竞争中立足。它更强调在市场竞争中的优胜劣汰，因此强化了激励制度、绩效评估制度等，激发员工的斗志和工作理性。商业保险参与社会保险管理将有助于减少其监督管理成本，提高社会保险工作效率。
四、实现社会保险和商业保险融合发展的对策
（一）商业保险应提高专业经营能力
我国商业保险经办机构需要树立专业的经营理念，提高专业经营能力。一是要针对市场需要，有针对性地开发一批包含失业保险、长期护理保险、定额给付型、失地农民养老保险、农村小额保险产品在内的适销对路的商业医疗保险产品，补充社会保险适用上的空白点，丰富社会保障的层次和内容。二是要通过内部培养、外部引进等方式组建商业保险公司急需的产品开发、精算定价、健康管理等专业化的人才队伍，提高专业服务能力。
（二）加强合作，降低风险管理成本
两种保险都遵循风险共担、大数法则的基本原则，因此可以通过有效机制进行组合，从而降低风险管理的基本成本，提高保障水平。大型商业保险公司具有齐全的销售服务网点、完善的内探体系、先进的信息系统，在保障型、政策性业务等领域都积累了丰富的专业管理经验。同时，商业保险因其以追求商业利润作为主要目标，会更加重视风险控制。因此，假如社会保险机构与商业保险公司能够合作开展一些保险项目，由保险公司进行赔付，那么该项目如果发生赤字，财政将不承担兜底责任，主要由保险公司自己承担，而保险公司为了获取利益，也必然将其市场化和专业化的动作机制运用到管理之中，自然有效提高社会保险的管理水平，减少财政支付的风险。具体的例如：
江苏省宜兴市自引入商业保险公司经办新农保业务以来，每年节省财政开支900余万元，参保率和领取率均居江苏省首位。因此，如果能够充分发挥商业保险公司的积极性和现成优势，使其在政府主导下有效参与社会保险的具体承办与经营管理，将有利于降低政府管理成本、提高运营效率、提升服务水平，实现国家、参保者和商业保险公司的三方共赢。
（三）商业保险应加大保险产品的研发
商业保险公司应在准确定位的基础上，充分借助自身灵活性，加强新产品的研究，着重一些可以为社会保险补缺的多元化险种，将自己推向市场。对于疗效保险来说，商业保险主要着重点满足“受保”者更高层次的保障需求，如可以提供社会保险提供的药品目录、保险诊疗项目等意外的费用支出，如因疾病引起的交通、营养、误工费等，均可通过商业保险来获得保障。如城镇居民医疗保险和新型农村合作医疗补偿比例较低，可以为这类人群量身定做保险产品，如按大病补助和按日补助等。这也是商业保险公司能够立足的主要方法措施之一：根据不同的消费者提供不同层次多元化的险种。
商业保险和社会保险之间能够互补且共同发展需要多层次的社会保障体系共同支持才能完成，这同时也符合我国发展的基本国情，同时也是历史的必然。通过各种有效的措施，将有效的改善当前保险发展的现状，并且可以有效将二者融合，共同发展，为社会经济的稳定，社会福利水平的提高，社会老龄化等问题的改善工作提供基础的保障。
摘要：社会保险与商业保险都是社会保障体系的必要组成部分, 二者既有联系, 又有区别, 相辅相成, 共同起到了稳定社会的作用。文章通过对社会保险与商业保险的特点及二者融合必要性的分析, 进一步提出相应的对策。
关键词：社会保险,商业保险,补充融合
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[2]段赵清.中国农村社会保险制度研究[J].经济研究导刊, 2012 (03) .
商业险让医保更保险 篇9
2008年1月1日起，上海市已经开始正式实施《上海市城镇居民基本医疗保险试行办法》（简称《试行办法》）。该《试行办法》不仅覆盖人群广泛，让城镇各类无医保居民都有保可参，在制度上实现全覆盖，而且保障水平适宜，综合考虑疾病风险、各方承受能力，居民医保重点保住院，兼顾门诊医疗。
更重要的是，由于政府给予普惠性补贴，个人为此仅需缴纳少量费用即可参与该医保计划（视年龄不同，最高需缴纳480元/年），确实是一项真正利于百姓的“惠民”政策。
为此，近来不少朋友再度提起了一个老生常谈的话题：有了居民医保，而且现在保障更全面了，我们还需要商业健康险吗？答案显然是肯定的。
保险业内人士表示，居民医保的初衷在于确保人人享有基本的医疗保障，市民如果需要有更为周全的保障，比如希望能挽回更多因疾病而带来的损失，保持正常生活水平，希望保障范围、医院以及用药选择方面更加广泛和灵活等要求，商业健康险则是必不可少的。
目前随着政府医保政策的完善、不少用人单位对员工福利的提高，很多人都认为自己有了医保，再购买商业健康险会觉得浪费。其实，这是对医保以及商业险不同作用的理解所产生的误解。
商业险扩大了保障范围
据了解，虽然在境外发生的医疗费用，以及使用医保规定以外的药品，多数商业健康险也将其列为免赔范围，但目前市场上也有少数产品能做到给予相应的补偿。《试行办法》第十条明确指出，在国外或者境外发生的医疗费用，居民医保基金是不予支付的。此外，在本市非定点医疗机构发生的医疗费用；不符合医保诊疗项目、医疗服务设施和用药范围、支付标准规定的医疗费用；因自杀、自残、斗殴、吸毒、医疗事故、交通事故所发生的医疗费用，以及依法应当由第三方承担的医疗费用，均是排除在医保基金支付的范围外。
商业健康险则能对此有效地给予相应的保障。比如，中意人寿的“乐温馨”，规定被保险人自出境之日起90天内，对于在境外因急性病或意外事故入住医院实际发生的医疗费用中的可承保费用可以赔付，对于不属于就诊医院所在地城镇职工基本医疗保险用药范围内的药品费用，按80％进行补偿。
此外，交通事故也属于居民医保免赔范围，因此商业意外险也是对此一个很好的补充。今年冬天的大雪造成了意外滑倒、摔倒、车祸的患者与日俱增。据不完全统计，其中80％是老年人，尤以女性居多，其他患者则多为年轻的上班族，他们都滑倒在上班的路上。医保只能支付50％至60％的费用，如有意外险作为补充，则不仅可以弥补医药费用开支，而且对于骨折、残疾等进行赔偿。
两者结合有助看病效率
参保人员如果仅仅是患了类似感冒发烧之类的小毛病，的确没必要到大医院排队去诊断，社区医院基本可以胜任《试行办法》鼓励参保人员门诊可以在全市的医保定点社区卫生服务中心（或一级医院）就医；因病情需要转诊到二、三级医院就医的，须在社区卫生服务中心办理转诊。
一般而言，商业健康险从风险管控的角度考虑，指定医院大多是二、三级以上的医院。表面上看，和居民医保有点矛盾。其实，参保人员如果仅仅是患了类似感冒发烧之类的小毛病，的确没必要到大医院排队去诊断，社区医院基本可以胜任。因此从效率角度看，这样做也是更合理安排了患者和医院的供求关系，而且小病小痛，往往也不在保险公司赔付的范围内。如果患有重病，则可以通过转诊到商业保险指定医院，既能享受医保，也能得到商业保险的相应赔付。
商业保险能降低损失
对于患者来说，如果因意外而引起的门急诊费用，完全可以在医保基金扣除50％后，剩余部分继续由商业保险来赔付，因此可以大大降低自己实际支出的费用。《试行办法》规定，超过18周岁、不满60周岁的，住院支付50％；门诊急诊医疗费年度累计超过1000元以上的部分，支付50％。
1000元起付线是否过高，近日已有不少相关报道见诸媒体。事实上，虽然普通疾病的门急诊医疗费对于个险来说目前仍不予补偿，但意外门急诊医疗费则多数产品都能赔偿，而不同产品的免赔额也不尽相同。
对于患者来说，如果因意外而引起的门急诊费用，完全可以在医保基金扣除50％后，剩余部分（包括医保不予支付的1000元起付线）继续由商业保险来赔付，具体视各个产品的赔付比例和免赔额不同而定，因此可以大大降低自己实际支出的费用。
此外，如果住院的话，医保能支付50％-70％的费用（视年龄而定），但其他费用和损失都是自行承担。但如果患者还同时购买了住院津贴保险，则可以根据实际住院天数获得一定金额的补偿，也能一定程度上弥补因住院而产生的护理费、缺工请假的损失等。
重大疾病需要商业保险
《试行办法》的官方解释中提到，参保人员持卡就医所发生的医疗费用，应由居民医保基金支付的部分由医院记账结算，其余部分由个人现金支付。在居民医保实施初期，由于时间紧，部分参保人员一时不能持卡就医，只能现金支付医疗费后再报销。
一般重大疾病都需要大笔诊断治疗费用，即使医保按规定比例进行支付后，剩余部分也是不小的负担。而且，有4种情况下，是患者必须全额支付后，凭发票去报销的，这样或许更加造成患者及家庭资金的周转不便。这4种情况分别是：1、未携带就医凭证或未办理转诊手续，在本市医保定点医院急诊发生的医疗费用；2、暂未领到就医凭证，在医保待遇享受期内发生的医疗费用；3、在外省市医院发生的急诊和急诊住院医疗费用；4、办理相关手续后，在外省市发生的符合规定的医疗费用。
商业的重疾险是给付型的，一旦患者诊断明确，完全可以在治疗前或治疗初期，就拿到应得的全部理赔金，以此来弥补医保支付后的剩余部分，或购买自费药品。
（据《上海金融报》 ）
商业护理保险 篇10
(一) 社会养老保险现状。我国人力资源和社会保障部官网在2015年第一季度发布了2014年人力资源社会保障年度数据。截至2014年底, 我国城镇职工基本养老保险的总参保人数为34, 115万人, 基金的总收入金额为25, 252.3亿元, 基金的总支出金额为21, 752.4亿元, 与2013年同期数据相比, 期末的参保人数增加了1, 903万人, 增加比例为5.91%, 基金的收支比例比上一年度降低了4.90%。通过这样的调查结果我们可以看到, 城乡养老保险与城镇职工养老保险的基金的收支水平相差甚远。导致这种现象的因素非常多, 而其中缴费水平低下是影响保险待遇水平最直接最主要的原因。
(二) 社会养老保险存在的问题
1、人口老龄化现象愈发严重。根据统计, 截至2012年我国人口达到13亿过半, 其中满足年龄在15~64周岁的可用劳动力人群总数则超过10亿。占全部人口总数的71.4%, 相比于2011年的比重有所下降, 下降幅度约为0.3%;并且通过这份统计报告我们可以看到65岁以上基本不从事劳动生产活动的老年人口已经突破1.2亿, 在当年人口中占比约为9.7%, 相较前一年有0.3%的上升。由此可见, 养老保险基金能否做到收支平衡, 是推进养老保险制度改革进程的重中之重, 是需要首先考虑并解决的问题。
2、“统账结合”模式下的基本养老保险制度存在历史隐含的债务问题。如今我国的基本养老保险制度之前所遗留的问题没有解决, 个人账户基本是在“空账”运行, 国家正在用社会统筹账户中的报废收入来补充新旧养老模式转轨所带来的成本。但是当社会统筹账户中的报废首日不足以支付当下应当支付的退休金的时候, 个人账户中的保费收入就会被用来补充支付退休金。若一直这样将个人账户的保费补充到养老金支付, 个人账户则一直会“空账”运转, 这样下去则会使以后我国养老金缺口越来越大, 财政压力也会随之增加。
二、商业养老保险现状
随着我国近几年经济的高速发展, 保险的认知度和推广力度逐渐加大, 国民的保险意识正在逐步增强, 商业养老保险的发展势头呈现持续的上升趋势。从企业年金的保费收入来看, 2002~2009年间的保费收入从不到400亿元上升到840亿元。有报告显示, 未来的20~40年我国社会养老问题将会愈发突出和严重。在未来20年内, 养老的需求将会更加多样化, 服务标准要求也会提高, 养老需求并不仅仅是资金的保障, 老年医疗服务、护理服务、看护服务、临终服务、老年生活文化服务等都将成为养老的需求。而社会保险的养老金支付并不能完全满足这些需求, 所以越来越多的人选择商业养老保险为自己未来的生活提供更多保障。
三、商业养老保险与社会养老保险的衔接
(一) 我国养老保险体系现状。现如今我国的社会养老保障体系水平是属于社会资源利用的分配与再分配的过程, 是政府职能的体现, 并且这种水平的社会养老保障体现出了社会的公平性并且覆盖面广。第二层水平是个人与其所在的公司企业共同负担养老的模式, 企业主要以企业年金的形式, 通过职员自愿的选择, 以企业和个人共同缴费为手段为企业员工提供养老金的保障。第三层水平就主要是商业养老保险和个人储蓄了, 这部分的保障是由个人自由选择购买商业保险公司相应的保障产品或者对已有资产进行储蓄和理财, 这是可以由个人做出选择和决定的养老保障部分。
(二) 商业养老保险与社会养老保险之间衔接现状。近几年我国商业养老保险发展势头良好, 但是选择商业养老保险的人数依旧只是少数, 尤其是老龄人口的部分, 他们几乎不会选择商业养老保险作为保障的方式。大部分劳动人口只是抱着小部分尝试或者观望的态度看待商业养老保险, 他们并不了解哪种类型的商业养老保险是适合他们的, 或者不确定年老之后这份保险是否依旧可以给他们的生活带来很好的保障。他们更愿意用交保费的钱去进行别种类型的投资, 他们更偏向于中短期可以看到回报的投资项目。而对于那些已经退休的老年人, 目前大部分商业保险都是需要在退休之前开始参保并在退休后开始领取养老金, 他们无法找到合适自己投保的商业养老保险。
四、商业养老保险与社会养老保险衔接不完善的原因
(一) 经济水平制约人们对商业养老保险的选择。不同于社会养老保险的强制性和普遍性, 商业养老保险是由投保人自由选择的, 而投保人是否选择投保或选择投保何种养老保险, 则完全是由投保人根据自身经济条件和对以后养老的生活标准来决定的。若投保人的生活较为优越且对退休后的生活要求较高, 那么只依靠社会养老保险所给付的养老金远远不能达到他们所期望的生活标准, 那么他们就会选择保障标准相对来说较高的商业保险投保, 而相对较高的保费他们也能够负担得起。而商业养老保险的保费相对社会养老保险来说相对较高, 并且全部需要由投保人自行承担, 所以经济水平是投保人是否愿意选择商业养老保险进行投保的一个比较重要的因素。
(二) 老年人思想和意识对保险养老并不完全接受。老年人群本身就是对新鲜事物接受能力比较低的群体, 而国家或保险公司虽然近几年都在大力宣传保险的保障特性和保障能力等优势, 但不得不承认的是保险对大部分人来说依旧是新鲜的, 而且基本上都不完全、了解保险的运作和特点。老年人群一般追求的是稳定的有保障的理财目标, 在他们的思想观念里, 银行储蓄, 以房养老和养儿防老等都是他们认可并且会选择的养老方式。保险对他们来说太过新颖, 方式也很陌生, 他们会对把钱放进保险这种方式不放心。
(三) 商业保险险种不能满足老年人对老年生活的需求。商业养老保险作为一种发展时间并不长的新兴产业, 目前其实在很多方面都并不成熟, 尤其是在产品设计上缺乏一定的区别性。现在生活当中我们一般能接触到的商业养老保险大部分都是以养老金的给付作为保障方式。但是在老年人的日常生活中, 金钱并不能完全满足他们的需要, 他们需要的不仅仅是金钱的保障, 老年生活中的一些服务, 如日常陪护、医院护工, 或基础设施, 如养老院、老年活动中心等都是老年人生活里所需要的保障, 但是在目前我国的商业养老保险中对这些进行保障的保险可以说几乎是没有的, 由此可见养老保险产品的设计并没有完全适应市场需求。
五、对商业养老保险补充社会养老保险的建议
随着保险的发展日趋成熟, 国民认可度与普及率也在逐步提升, 商业养老保险将会更多地参与到人们的日常生活中, 针对以上问题, 笔者提出以下建议:
(一) 提高国民人均收入水平。一个国家的经济水平是政府对国民社会保障能力大小的决定性的因素, 只有在整体提高我国人均收入水平后, 我国的整体养老保障水平才能得到提升, 国家才能有更坚实的力量对国民的整体社会福利进行保障。虽然一直以来我国也致力于提升国民人均收入, 但是现在更需要努力改善人均收入水平低、贫富差距明显的问题。
(二) 推行商业养老保险与社会养老保险结合养老的理念。目前在生活里, 保险对于大众来说依旧是一个较为新颖的理财产品, 依旧有部分人对保险的认知并不正确或存有误区。所以, 国家和保险公司依旧要以宣传和推广保险保障理念为主要目标, 并且适当推广商业养老保险与社会养老保险相结合的保障模式。让更多的人了解两种保险和其之间相互结合后的优势, 并明确他们对养老保障的需求。
(三) 增加商业养老保险的险种和保障范围。商业养老保险是我国目前发展潜力很高的保险, 应该给予更多的关注和开发。更多的养老保险保障内容和更宽的保障范围会吸引更多投保人进行投保, 也会使得商业养老保险得到良性循环和良好发展。也可以很好地对社会养老保险的不足进行更充分的补充, 使人们年老退出劳动以后拥有更优越的生活。
摘要：本文从两种保险的联系出发, 提出社会养老保险目前存在的问题和商业养老保险今后的市场潜力, 通过介绍商业养老保险不同的种类和对社会养老保险在多方面的补充作用, 对两种保险相结合问题进行讨论, 并对两种保险衔接存在的问题提出看法。最后针对目前我国商业养老保险对社会养老保险补充并不充分的问题提出合理化建议。
关键词：商业养老保险,社会养老保险,社会保障
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