商业性农业保险

2024-10-04

商业性农业保险（精选3篇）

商业性农业保险篇1

1 什么是农村保险

“农村”是一个地域概念, 在这个概念下, 应该包括这一地域范围内的人群及其生存和工作。因此, 农村保险实际上应该涵盖了我们通常所说的农业保险、农村人口的人身保险。

在农业保险中, 通常包括了种植业和养殖业两大部分;在人身险中, 则包括了我们通常所说的养老险、医疗险、意外险等。

2 农村保险发展的作用和必要性

完善而有效的农村社会保障体系, 是社会主义市场经济的重要组成部分。中国农村人口有9亿, 农业、农村和农民问题是关系改革开放和现代化建设的大问题。

20 08年上半年, 农民人均现金收入2528元, 同比实际增长10.3%。而城乡居民收入比却扩大到3.33∶1, 绝对差距达到9646元 (1) , 也是改革开放以来差距最大的一年。这一状况反映到现实中就体现为农村社会保险的整体状况欠佳。

中国农村人口比重大、农民抗风险能力弱, 为实现社会稳定和谐, 农村保险的积极推行就迫在眉睫了。

经过多年的努力, 我国农村的社会保障已经初见成效。但是, 由于时间短、经验不足、地方财政困难等原因, 目前农村社会保障还存在许多问题, 这些问题在不同地区反映有不同程度的体现, 从而导致了目前社会保障能力的偏低。

当然, 任何保障都不是单一的, 作为社会保障的补充, 商业保险就凸显出它的社会功用。作为一个农业大国, 我们的农村保险发展状况令人堪忧。以农业保险为例, 2006年我国农业保险保费收入仅仅8.48亿人民币, 占全国保费收入的千分之一点五 (2) , 这显然不是一个农村人口占全国人口近60%的农业大国国家应有的水平。因此, 大力推行农村商业保险就势在必行。

3 目前轰轰烈烈的农村小额商业保险能否真正实现农村保险的快速发展

2008年6月, 中国保监会印发《农村小额人身保险试点方案》, 鼓励符合试点条件的保险公司, 以农村低收入群体为主要目标市场, 通过提供保费低廉、保障适度、保单通俗、核保理赔简单的保险产品, 大力发展农村地区小额人身保险业务。究其目的, 还在于解决农村购买力弱的问题。

小额农村商业保险作为一个商品交易, 应该是购销双方都双赢的状况下才能够持续发展, 而小额农村商业保险解决的只是农村购买力不足的问题, 而另一个问题才是真正限制农村商业保险经营量的最大原因——商业保险公司的经营目的。

4 商业保险公司自身人为限制农村商业保险经营量是重要原因

4.1 商业保险公司地位分析

保险公司是经营管理风险的商业机构。保险公司通过签订保险合同、收取投保人的保险费、建立保险基金、履约赔付 (或给付) 等行为完成其经营活动。

2006年, 全国保费收入达到5640亿人民币, 与前一年相比较增长率达到14.39% (3) 。现在的商业保险公司, 基本上已经具备了其独立的社会地位, 由原来的政府职能转化为商业职能了。

4.2 商业保险公司权利义务分析

商业保险公司作为依法成立的经营主体, 其成立的目的是持续经营、保证盈利, 法律赋予了保险公司相应的权利能力和行为能力。具体而言, 保险公司经营目的就是合法盈利。

由于长期以来政府干预企业的自主经营, 形成了一种思维惯性, 那就是政府不能够解决的问题, 就下放给企业。这样的情况屡见不鲜, 如果作为行政要求保险公司大力开展农业保险而不顾保险公司的经营状况, 那就超出了企业应该承受的范围。

保险公司必须盈利才能生存, 但是政府又不能把这个责任下放给保险公司, 于是保险公司作出“小额商业保险”的应对之策, 一方面满足政府号召, 另一方面象征性地进行一些销售。

4.3 商业保险公司农村保险业务效益分析

4.3.1 农业保险

多年以来, 农业保险一直处于一种尴尬的发展状况, 到2006年, 全国农业保险保费收入8.48亿人民币, 占全国保费收入的千分之一点五, 这显然不是农业大国国家应有的水平。

以往我们常常把农民保险意识不强、农民人均收入低作为限制农业保险的原因, 其实, 这是一个误区, 真正限制了农业保险发展的核心还是在于商业保险公司:

(1) 保险金额难以确定。保险金额应根据保险标的的实际价值来确定, 而种植业、养殖业保险的保险标的是具有生命活力的动植物, 这给保险金额的合理确定带来很大难度。

(2) 保险费率难于厘定。由于农业生产的危险主要是自然灾害, 其发生极不规则, 且各地之间的灾害程度差异很大, 作为产品设计的总公司, 用以往积累的有关危险事故发生情况的统计资料, 对未来的预测作用不大, 对全国的费率厘定也未必准确。

(3) 理赔成本高。由于上述原因, 导致农业保险理赔成本高。以2006年的数据来看, 2006年全国农业保险保费收入8.48亿元, 而同期农业保险的赔款支出达到5.9亿元, 简单赔付率竟然高达70% (4) 。

(4) 理赔费用高。一般而言, 理赔费用不应该高于理赔成本, 但是, 由于农业保险的理赔一般都远离市区, 交通不便, 在保险事故发生后, 为及时理赔发生的费用就相当惊人。

4.3.2 人身保险

2006年, 全国实现人身险保费收入4132亿元, 占全国总保费收入的73.2%。人身保险也在积累经验的前提下, 积极服务于社会主义新农村建设。

但是, 由于我国地域广阔, 对于很多在县一级没有机构的保险公司而言, 无疑增加了太大的难度, 因此放弃了广大的农村市场。现阶段, 在农村市场比较活跃的也只有原来就具有县级机构的中国人寿, 其2006年实现的县域农村保费收入达到868亿元, 如果剔除其县城城区保费收入, 其在真正意义上的农村人身险收入也不会超过其总保费的30%。这样的保费收入相对于庞大的农民人口数量而言, 无疑是杯水车薪。

笔者认为, 农村人身保险发展不足的原因除了农民现金收入较低、无法承担单位价格高的险种外, 另一方面的原因还是在于保险公司:

(1) 没有适合农村人口的人身险种。现行的险种设计都基于社会平均水平, 而且对象更加适合城镇人口, 单位保费价格也较高, 农村人口难以承受, 也不具备针对性, 没有考虑到农村人口的风险特点。

(2) 农村地区人身保险展业、理赔费用高, 这也是商业保险公司自我限制农村人身保险发展的重要原因。笔者曾在遵义看到一典型案例:某营销人员步行往返3天在一个不通公路的山村销售了养老保险和意外险, 实现保费收入1200元。试想, 如果发生保险事故, 理赔费用将会是多少?商业保险公司还有多少利润空间?

综上所述, 我们可以看出, 商业保险公司作为一个以盈利为目的的企业法人, 其首先要考虑的是收入与成本费用。如果我们错误地把政府职能下放给商业保险公司, 势必就会造成对其社会责任的扩大, 为完成这样的社会责任, 就出现了文章前面所述的那样, 商业保险公司只能够将其保单金额分解, 使用所谓“小额农村商业保险”这样的形式, 并不能够系统地解决目前农村保险体系匮乏、保障无力的局面。

5 建议对策

5.1 加大政府投入, 完善社会保障体系

一是推进制度建设。完善基本养老保险制度, 继续开展做实个人账户试点, 全面推进省级统筹。制定实施农民工养老保险办法。二是扩大社会保障覆盖范围。重点做好非公有制经济从业人员、农民工、被征地农民、灵活就业人员和自由职业者参保工作。三是提高社会保障待遇。通过政府工作报告, 我们欣喜地看到:中央财政拟投入社会保障资金2930亿元, 比上年预计数增加439亿元, 增长17.6% (5) 。地方财政也要加大投入。

5.2 继续完善保险公司之间的委托查勘理赔, 降低理赔费用

由于各保险公司的组织架构的区别, 大多数新保险公司对农村保险心有余而力不足, 其中一大顾忌就是理赔费用高。目前, 各保险公司之间虽然建立了一些委托查勘关系, 但是由于业务竞争的矛盾, 合作效果还是极不理想。通过保险行业协会, 建立并完善委托查勘理赔并确定双赢的委托费用, 理顺合作关系, 能够推动农村商业保险的发展。

5.3 政府投入, 帮助保险公司完成产品设计

由于保险产品的设计需要大量的基础数据, 这些数据的采集需要较多的成本, 同时保险公司由必须考虑设计投入和最终产出, 还要面对全国不同地区进行分类设计, 所以在产品开发上都缺乏积极性。

为帮助农村保险走出困境, 政府应该对产品设计此项源头工作予以重视, 投入资金进行产品开发并试点推广。同时设计出符合农村特点的农业保险、人身保险险种, 只有产品对路, 符合农村需求, 才会有后续的市场, 才能真正解决农村商业保险发展的问题。

5.4 建立农村商业保险体系, 实现政府补贴

保险产品体系建立后, 要积极进行试点推广。鉴于农村保险, 特别是农业保险历史理赔成本较高的状况, 为消除保险公司顾虑, 政府应该大胆地为保险公司护航, 为其试点亏损实行补贴。只要试点效果良好, 保险公司自然会竞相抢占农村市场, 到那个时候, 获利的不仅仅是保险公司, 还有更大的获利者就是农民, 这也自然完成了商业保险的功能, 为政府分忧了。

综上所述, 笔者认为:仅仅靠目前的小额农村商业保险并不能解决当前农村商业保险弱化的现状。我们应该看到, 解决当前农村商业保险弱化这个问题要从销售者和消费者两个方面来分析, 小额农村商业保险仅仅解决了消费者购买力不足的问题, 我们更应该知道, 作为销售者的保险公司, 在完成税收和就业的社会责任以后, 需要的也是政府的帮助。

当我们完善了社会保障体系, 有了良好的商业保险产品体系和服务体系后, 有了政府的支持, 农村商业保险体系的建立就指日可待了。

参考文献

[1]张兰.农村小额保险在商业利益与社会责任中寻平衡点[J].北京:金融时;2008, 06:25.

[2]苏颖.浅谈我国农村社会保障体系建设的必要性及措施[J].山东省工会管理干部学院学报, 2006, (09) .

[3]彭圣嘉.公民社会保障权与农村社会保障制度[J].中南财经政法大学学报, 2006, (01) .

[4]郝伟, 朱宇婷.论开拓农村商业保险市场[J].商业研究, 2004, (2) .

[5]中国保险年鉴编委会.中国保险年鉴2007[M].北京:2007.

[6]国务院.政府工作报告.2009.

商业性农业保险篇2

对公安边防部队引进商业保险机制的思考

随着我国宏观经济环境和新时期公安边防部队使命任务的变化，边防部队不断提高遂行多样化任务的能力，处突维稳和抢险救灾等任务重、风险大，现有军人保险制度已不能完全适应形势任务变化的要求，难以有效化解边防部队执法执勤所带来的风险和损失。能否充分利用国家经济社会资源，积极探索新途径、新方法，走出一条投入少、效益高的军人保险社会化保障道路，已成为急需解决的重要课题。文章结合公安边防部队实际，谈一谈对引进商业保险机制的思考。

一、公安边防部队官兵现行保险体系现状

军人保险制度的实施，对增强部队战斗力、凝聚力发挥了重要作用。但其诸多方面的不足日益凸显，不能满足边防部队执法执勤需要。当前，边防部队官兵现行保险保障主要存在以下问题：

（一）现行保险制度的给付标准偏低，与官兵职业风险不对称

“养兵千日，用兵千日”。军人保险要体现以人为本，就要着力为广大官兵排忧解难，从广大官兵最关心、最直接、最现实的利益问题入手，研究和解决工作、生活中的问题。公安边防官兵长期驻守在艰苦边远地区和特殊岗位上，担负着维护沿边沿海地区治安秩序，执行反偷渡、反走私、缉枪缉毒等特殊任务，长期在特殊环境下工作，对官兵身心会造成一定的损害，官兵牺牲、伤残的几率增大，也给官兵家属带来许多困难。当前部队保险机制仍然沿用2000-1200元/月的给

付标准，官兵因公、因战伤亡，最多可以拿赔偿金86400元（最高给付标准（烈士）也只能赔付86400元），比地方普通交通事故致人死亡的赔付标准还低。另外，官兵“重大疾病”医疗保障费用得不到有力保障，成为官兵个人、家庭及单位的沉重负担，现行保障制度很难满足实际需要，根本解决不了官兵的后顾之忧。

（二）现行保险待遇设计层次不分明，与官兵特殊职业不相符

现行军人伤亡保险制度的赔付等级，是在原有军人抚恤制度基础上建立的，依据军人的死亡性质、伤残等级确定，在指导思想上未根据军人职业的特殊性及伤亡原因进行更具体的细化。虽然2005年的改革增加了必要的等级，但是保险待遇的层次性还是没有得到全面提高。由于赔付等级的限制，不同岗位、不同原因导致的伤亡在同一等级的赔付标准相同，很难有说服力。如普通因公致残与一直驻守高原、船艇等高危岗位致残的赔付等级相同，因此赔付标准也就没有多大区别，这无法充分体现军事活动风险的特殊性和风险补偿性的科学性要求。

（三）现行保险险种体系建设不全面，不能满足官兵保险需求

现行保险制度虽然构建了“2+3”的险种体系，即基本保险项目开办了伤亡保险、退役医疗保险；在补充项目上，则为军人配偶随军未就业期间设计了医疗、失业、养老三个社会保险险种。但是，现行保险制度险种设计并不充分，很难解决官兵遂行重大任务时的保险需要，同时部队的军人由于保险具有相对独立性、参与强制性、保险对

象特殊性等特点，目前的部队保险不能与地方接轨，我们每月所交的保险只是上缴部队，没有纳入到社会保险体系，随军配偶保险同样面临相同问题，官兵切身利益难以得到保障。

二、引进商业保险的可行性及必要性

商业保险市场的快速健康发展，为公安边防部队引进商业保险提供了良好的运行环境及现实平台。商业保险险种繁多，可以根据需要灵活选定，可以根据遂行任务需要为官兵购买具有针对性的保险。特别是商业医疗保险运行机制，很适合当前公安边防部队提高官兵保险保障的工作需求。

（一）当前市场保险机制较为成熟

随着我国社会主义市场经济的逐步建立和完善，金融产业得到了前所未有的发展。就商业保险而言，随着商业保险公司经营机制的完善和风险防范理论的发展和创新，我国保险市场不断加强、风险防范能力逐步提高，根据大数法则，参保人数越多，风险分摊越有效，保险安全系数也就越高。同时，商业保险领域法规制度的逐步健全和再保险市场的发展，也进一步增强了我国商业保险公司的给付能力和市场竞争力，所有这些都为公安边防部队引进商业保险机制，借助商业保险业务，进一步提高军人伤亡保险保障率和水平，提供了良好的市场平台，创造了有利的制度运行环境。

（二）可以解决官兵“重大疾病”医疗费难题

我国医药价格居高不下，对官兵的直接冲击之一就是“重大疾病”

救治难。从医疗费用和医疗项目方面看，受卫生事业经费供给的限制，公安边防部队医疗单位无法负担超出一定数额的医疗费用，但“重大疾病”的发生却是客观存在的，如恶性肿瘤的治疗、器官移植等，医疗费用往往高达几万元甚至几十万元，此外还有陪护、家属误工损失等等，如此巨额费用，一般单位和个人都是难以承受的。再如一些医疗诊疗项目中，个别药品及一些高额诊疗技术等费用，是属于自费项目，病人要接受这些高级药品、医疗设施和服务，是无法依赖边防部队医疗保障的，只有自寻资金来源。依托商业保险体制，就能有效解决官兵“重大疾病”医疗费用问题，丰富和完善公安边防部队医疗保障层次。从现实条件出发，官兵“重大疾病”医疗保障问题通过商业保险能够较好得到解决。

（三）可以解决偏远地区官兵的医疗保障难题

偏远地区单位和基层部队由于生活艰苦，普遍存在相对发病率较高，救治环节复杂、周期长，诊治水平低的问题，因此迫切需要提高医疗保障水平。充分利用地方医疗服务机构，有效解决偏远地区单位和基层部队看病难问题，从而大大减少内地与偏远地区、机关单位与基层部队之间存在并有逐渐加大趋势的医疗保障水平差距。地方政府均设立有地级或县级医院，且医疗门类设置相对较为齐全。官兵参加当地商业保险就可以依托当地医疗服务机构，利用地方卫生资源对官兵进行医疗保障，大大缩小官兵救治周期，减少医疗救护环节，保证诊治质量，还可以大大提高卫生事业经费使用效益。

（四）漳州支队的成功经验值得借鉴

商业保险的一个显著特征就是赔付率高，可以大大提高等量保险费军人伤亡的赔付水平。从2006年开始，武警漳州边防支队就与中国平安人寿保险股份有限公司福建分公司签定了《官兵综合福利保险协议书》，协议规定凡属于支队在编的官兵在执行公务时发生意外事故伤亡（致伤）的，所产生的医疗费用均在理赔范围内。官兵不论一次或多次发生意外伤害事故，保险公司均按上述规定给付意外伤害医疗保险金，累计保险金额以协议中规定的该险种保险金额为限。2006年以来，该支队按照现有实力每人每年交纳保险费130元（个人缴纳、集体办理），每年保费10万余元，3年来累计投入保险费30万余元。期间，43名官兵共获理赔50余万元，赔付率高达166%。不仅缓解了部队经济压力，也提高了官兵参与积极治疗的水平，较好地弥补了现行军人保险制度的薄弱环节。

三、地方商业保险的概念及引进险种建议

商业保险是指按商业原则经营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。商业保险的险种可由不同的保险公司按照市场需要设置，保障范围较为广泛。根据公安边防部队的工作实际，当前最为适合引进的是商业保险中的“商业医疗保险”。商业医疗保险是指由保险公司经营的，赢利性的医疗保障，消费者依一定数额交纳保险金，遇到重大疾病时，可以从保险公司获得一定数额的医疗费用。目前，商业医疗保险主要有以下几种：

（一）普通医疗保险

该险种是医疗保险中保险责任最广泛的一种，负责被保险人因疾病和意外伤害支出的门诊医疗费和住院医疗费。普通医疗保险一般采用团体方式承保，或者作为个人长期寿险的附加责任承保，一般采用补偿方式给付医疗保险金，并规定每次最高限额。对公安边防部队引进商业保险机制的思考

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（二）意外伤害医疗保险

该险种负责被保险人因遭受意外伤害支出的医疗费，作为意外伤害保险的附加责任。保险金额可以与基本险相同，也可以另外约定。一般采用补偿方式给付医疗保险金，不但要规定保险金额即给付限额，还要规定治疗期限。

（三）住院医疗保险

该险种负责被保险人因疾病或意外伤害需要住院治疗时支出的医疗费，不负责被保险人的门诊医疗费，既可以采用补偿给付方式，也可以采用定额给付方式。

（四）手术医疗保险

该险种属于单项医疗保险，只负责被保险人因施行手术而支出的医疗费，不论是门诊手术治疗还是住院手术治疗。手术医疗保险可以单独承保，也可以作为意外保险或人寿保险的附加险承保。采用补偿

方式给付的手术医疗保险，只规定作为累计最高给付限额的保险金额，定额给付的手术医疗保险，保险公司只按被保险人施行手术的种类定额给付医疗保险费。

（五）特种疾病保险

该险种以被保险人患特定疾病为保险事故。当被保险人被确诊为患某种特定疾病时，保险人按约定的金额给付保险金，以满足被保险人的经济需要。一份特种疾病保险的保单可以仅承保某一种特定疾病，也可以承保若干种特定疾病。可以单独投保，也可以作为人寿保险的附加险投保，一般采用定额给付方式，保险人按照保险金额一次性给付保险金，保险责任即终止。

四、公安边防部队引进商业保险的促成措施

社会化保障是当前世界军队后勤保障的主流和发展趋势。根据公安边防部队实际，以下几点建议或许可以促成商业保险制度的引进和发展。

（一）部局根据任务实际购买商业补充保险

胡锦涛主席和中央军委对军人保险工作十分重视。胡主席曾指出：“要着眼国家经济社会发展和军事职业特点、深化军人工资福利、住房、医疗保障、社会保险等制度的调整改革。”商业保险运行环境好、给付率高、险种多，可以解决现行军人保险制度的瓶颈问题，实现共赢。部局可以根据各省市部队执勤执法实际，分层次以团体方式为官兵购买商业保险，切实提高官兵各项保险保障。

（二）总队设立专项资金购买商业补充保险

公安边防部队可以支队级单位为基础，以团体方式购买商业保险。总队可在专项资金下设立“意外伤害保险资金”，具体经费从各单位卫生事业费中提取30%设立。关系到理赔的实际，“意外伤害保险资金”从各单位卫生事业费提取后由总队集中管理，总队每年按部队保密需求和各支队实力统一支付保险费，理赔事宜由各单位负责。

（三）申请地方保障资金购买商业补充保险

公安边防部队的特殊性决定了其本身的双重事权特点。要结合海峡西岸经济区发展战略大趋势，严格遵循“三个不变”原则，自觉把公安边防工作纳入地方经济社会发展和公安工作之中，充分发挥职能作用、主动作为，自觉服从服务于地方党委政府领导和地方经济社会发展建设，多请示汇报、勤沟通协调，以真心换真情，赢得地方党委政府的高度信赖和大力支持。各单位可以结合辖区实际，根据部队实力及执法执勤实际，积极协调政法委等地方政府部门，申请官兵商业保险专项补助经费，统一为官兵购买商业保险。

商业医疗保险篇3

比例给付条款。保险人按照总费用的某一固定比例给付保险赔偿金(例如保险人承担70%，被保险人自付30%);也有保险单以累进比例给付，即随着实际医疗费用支出的增大，保险人承担的比例累计递增，被保险人自付的比例累计递减。

给付限额条款。由于危害人体健康的风险大小差异很大，医疗费用支出的高低也相差很大。为了保障保险人和广大被保险人的利益，一般对保险人医疗保险金的最高给付有限额规定，以控制总支出水平。

脱保渠道

网上投保

随着互联网的发展，国内出现一批在线投保比价平台。消费者只要乐意，就可以在网上查到险种的基本内容，例如承保范围、保障金额、保费、时效等等。轻松填写一些基本资料，选择想要投保的险种就可以完成投保。

代理人服务

虽然越来越多的投保渠道纷纷登场，可比较传统的代理人制度依然有它的优势。代理人对自家保险公司的产品非常了解，而且也有不少保险公司积极对自己的代理人进行财务规划等培训，使得代理人能够针对客户不同的职业、年龄、家庭结构等因素，设计比较完善的保障方案。同时，选择通过代理人购买的另一大好处是可以得到续期、理赔等售后服务，形成长久的合作关系。

保险代理公司

如果说，由于保险代理人只能推销自己公司的产品，其中不免存在言过其实、不够客观的方面，那么保险代理公司则可以推荐不同公司的险种，让消费者有个比较，也能比较客观地分析险种，更好地满足投保人需要。这种产品间横向比较使投保人选择的范围更加广泛。这也是保险代理公司的最大优势。

保险经纪公司

代理人是保险公司的代理人，代表保险公司的利益;而经纪人则是投保人的经纪人，考虑的是投保人的利益。从这一点上不难看出，保险经纪公司比代理人或是保险代理公司来得更加客观些。这样，更有利于投保人找到合适的保险组合，不受代理人或者代理公司偏好的误导。

银行投保

通常在银行销售的保险是设计比较简单，消费者容易理解的储蓄、分红型保险，而需要仔细研究条款的健康险、长期寿险等产品，在银行柜台上很少见到。在银行买保险非常方便，只要当场签保险合同即可，在费率上通常会低一些。

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