互联网金融的优缺点 与传统银行的比较

互联网金融的优缺点 与传统银行的比较（精选10篇）

互联网金融的优缺点 与传统银行的比较 篇1

互联网金融的优缺点 与传统银行的比较

深度分析各类互联网金融理财产品优缺点

随着以互联网为代表的现代信息技术的发展，诞生了诸多基于互联网的金融服务模式，互联网金融对传统金融模式产生了根本的影响，也为金融市场带来许多全新的课题。互联网金融这个互联网与金融相结合的新兴领域，很快获得广大群众的认可，也受到金融研究者的追捧，互联网金融发展势头愈演愈烈，互联网金融下诞生的产品也如百花般绽放，“支付宝”、“余额宝”、“外汇喊单”等词汇一时成了热门，然而这些衍生品又如何各具魅力呢?

“余额宝”

年化收益率：6.46%

优点：和银行活期存款利息相比收益更高，能随时消费支付和转出

缺点：收益尽管高于银行存款利率，但远低于同类其他产品，且近期收益愈发不稳定

余额宝是一个由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务。截至2014年1月15日，余额宝规模已超过2500亿元，15天规模增长35%。通过余额宝，用户不仅能够得到收益，还能随时消费支付和转出，像使用支付宝余额一样方便。用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。最高7日年化收益率达到6.46%。

“理财通”

年化收益率：7.5% 优点：具有广泛的银行支持，更安全的交易操作，转账更方便，更高的收益比。缺点：只能在手机端使用

理财通是不甘落后的腾讯为加入到互联网金融的竞争中而推出的，1月22日，腾讯财付通推出的微信理财通正式上线，第一天的7日年化收益率达到7.5%，远高于余额宝当天的为6.46%，公开测试后13个自然日，理财通的规模已经突破百亿。理财通是通过手微信APP操作，进入相关基金公司开户并通过微信支付申购，微信支付通过绑定的储蓄卡完成。值得注意的是，与余额宝可以同时通过手机和网页操作不同，微信理财通只能在手机端操作。

“交易家”

年化收益率：36%

优点：专注于黄金外汇市场，投资者可以完全脱离计算机，把自己的交易账户委托给交易高手操作。

缺点：投资项目少，内容有限，管制比较严，风险不太好控制。

“交易家”外汇黄金喊单，是一家为外汇、黄金投资者提供实时喊单服务的平台。在交易家里聚集了1500多名在国内外投资界享有盛誉的交易高手，他们通过自己的交易账户，实时向跟随他们交易的投资者共享交易单，投资者可以完全脱离计算机，把自己的交易账户委托给交易高手操作。而“交易家”近期推出的“盈利宝”则有365个自然日结算，年收益达36%，远远高于BAT公司提供的产品收益，其收益不可谓不诱人。

互联网金融优缺点

优点：

1、成本低。互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。

2、效率高。互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。如阿里小贷依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款1万笔，成为真正的“信贷工厂”。

3、覆盖广。互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。

4、发展快。依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。以余额宝为例，余额宝上线18天，累计用户数达到250多万，累计转入资金达到66亿元。据报道，余额宝规模500亿元，成为规模最大的公募基金。缺点：

1、管理弱。一是风控弱。互联网金融还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题，已有众贷网、网赢天下等P2P网贷平台宣布破产或停止服务。二是监管弱。互联网金融在我国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。

2、风险大。一是信用风险大。目前我国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。特别是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管，成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。去年以来，淘金贷、优易网、安泰卓越等P2P网贷平台先后曝出“跑路”事件。二是网络安全风险大。我国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。

互联网金融与传统银行的比较。

1、挑战传统银行理念

首先，互联网金融将改变传统银行经营理念。其次，互联网金融将改变传统的银行营销方式和经营战略。

2、互联网金融将极大的降低银行服务的成本

（1）降低银行服务成本

（2）降低银行软、硬件开发和维护费用

（3）降低客户成本

3、可以更大范围内实现规模经济

4、互联网金融拥有更广泛的客户群体

5、互联网金融将会使传统的银行竞争格局发生变化。

传统银行反击互联网金融

面对互联网金融的进逼，2014年伊始，传统银行开始反击。

中国农业银行总行选择在广州发布新一代互联网产品。农行电子银行部总经理马曙光表示，互联网金融的火爆令银行重新审视了电子银行业务。

马曙光称，互联网金融只是渠道商的创新，改变的只是金融的营销服务模式，从传统网点商务模式改变成为电子商务模式，但金融的本质没有改变。从目前的格局看，与互联网金融主打碎片化理财、小贷和支付不同，线下线上化、自建电商平台以及向网络金融转型成为银行发力互联网金融的三大主攻方向。

互联网金融本质是金融电商化 过去一年，互联网企业的搅局令传统金融机构领略到来自互联网金融的威力。而互联网金融业正步步侵袭银行金融机构的领地。昨日，农行和第三方独立机构合作发布的调查报告显示，第三方支付、第三方理财以及第三方信贷均对银行渠道的市场造成正面的挑战。对于来势汹汹的互联网金融，不少市场人士认为，互联网金融颠覆了传统金融业态，是全新的第三种金融模式。事实上，以余额宝为代表的互联网理财是2013年对银行产生冲击的热点事件之一。

有银行板块研究员在接受南都记者采访时曾表示，受互联网金融冲击最大的主要为银行小部分支付结算、银行卡、代理业务、理财业务等手续费及佣金收入。即使以上手续费收入平均减少10%，对银行营业收入的影响也仅为1%。而在成本端，互联网金融预计5%的存款和理财资金遭受分流。“互联网金融凭借无门槛、成本低、信息透明的方式带来了一种前所未有的安全便利的用户体验，从而形成了自己独特的核心竞争力。”广州农商行行长助理彭志军接受南都记者采访时表示，在游离于传统金融服务之外的市场上，如小微企业、个人客户等等，互联网金融模式会有较强的竞争力。

而马曙光表示，互联网金融只是渠道商的创新，改变的只是金融的营销服务模式，从传统网点商务模式改变成为电子商务模式，但金融的本质没有改变，仍是资金的转移和融通，是成熟金融发展到互联网时代的新形态，是金融产品服务的电子商务化，不管银行经营电子银行业务还是互联网企业经营银行业务都是这个性质。

银行开始改变

“这场金融革命对于银行并非新生事物，银行是互联网金融的先行者。”在采访中，马曙光认为，商业银行将以电子银行为阵地，在此之前已经发力互联网金融。不过，他同时也指出，由于互联网企业创新的不断推出，市场反响较大，激发了互联网企业的“镀金”热情，这也让银行业开始重新审视电子银行业务。

事实上，面对互联网金融的冲击，在此之前银行主要以电子银行作为“触网”的阵地，以上市银行为例，16家银行在自身电子渠道的建设上，基本上已完成了电话银行、网上银行和微信银行等渠道的建设。而过去一段时间以来，各家银行积极涉足电商业务，发力网上银行、手机银行，拼抢移动支付。值得注意的是，在原有电子银行的系统上，银行不断通过发力网上银行、手机银行、移动支付等，以突破服务限制来留住移动时代的客户。

互联网时代银行经营如何转型

纵观互联网的发展，总是以“改变”的姿态被人们所认知、接纳，而后融入甚至追赶。之所以如此，是因为互联网通过对方式、方法和模式的创新，改变了人们的习惯和传统，提供了更为便利快捷的服务。互联网金融也是如此。

随着互联网技术在金融领域的应用和发展，传统的金融服务方式和经营模式将会被改变，并催生出新的金融业态、新的市场环境、新的经营架构、新的经营方式。(一)催生新的金融业态。

我们知道，以淘宝、天猫[微博]、京东为代表的电商网络购物创造了新的商业业态，这是互联网技术在商业销售领域的成功运用。那么，互联网在金融领域的运用，其实也是金融服务技术和手段的创新。

通过网络把营业网点搬到互联网上，开设“网上营业厅”，从而形成一个全新的金融业态——“线上金融”。2013年6月13日阿里巴巴[微博]集团与天弘基金合作推出的余额宝[微博]，就是在互联网上融资、销售金融产品的成功典范，拉开了中国互联网金融时代的大幕。

2013年11月1日，首批17家基金公司在淘宝网[微博]开店销售基金，再一次证明了互联网在金融领域应用的时代需求和可行性，其意义非凡。不仅改变了金融机构与客户必须上门面对面发生金融行为的传统，而且实证了互联网金融的时代已经到来。(二)催生新的市场环境。

互联网除了方便快捷之外，还有最大的一个特征就是信息公开化。

这使得金融机构在互联网金融业态下，必须明码标价，详尽条件，以供客户选择，金融服务同质化更加明显，瞬息万变的市场竞争将更加公开、透明、充分。

客户的不可见性，增加了市场竞争的隐蔽性；互联网的便利、快捷性，增加了市场竞争的时效性；客户金融消费行为的自主性，对金融服务的全面性提出了更高要求。

同时，伴随着互联网金融的不断发展和深化以及民营金融牌照的发放，以支付宝[微博]为代表的第三方支付、以阿里贷、余额宝、人人贷为代表的网络融资等非金融系互联网金融还将加速成长，银行业金融机构“脱媒化”、“去中介化”的步伐进一步加快。

当然，银行业的互联网金融也会快速发展起来，最终形成一个全新的非金融系互联网金融与金融系互联网金融并存的市场格局。(三)催生新的经营架构。

由于互联网突破了时空局限，覆盖范围不再受地缘和人缘的限制，互联网金融将促使金融机构在金融服务渠道、金融服务方式、金融产品销售以及金融服务对象等方面全面互联网化，传统银行业金融机构依靠物理营业网点覆盖服务范围的优势将不复存在，这对传统银行业金融机构现今的经营架构提出了新的要求。一是对营业网点建设提出了新要求。

随着互联网金融的快速发展，客户会逐渐减少或不再需要上门办理金融业务，金融机构现有的遍布于大街小巷的物理营业网点，将呈收缩趋势并全面转型。

二是对人力资源管理提出了新要求。

技术的进步和业态的创新必将带来新的劳动组合。由于“金融网店”的诞生，使网上营业成为现实，网店营业(操作)员将成为新的工作职位，大部分一线柜员将会转岗担任“店小二”。

客户经理将是金融从业员工的通称，营销、服务客户的职能和角色定位，将更加清晰。甚至发展到一定阶段，每一名员工都可以经审核批准开一家“金融网店”，犹如理财工作室一样，走品牌化的发展之路。

“金融网店”不再是人海战术，单人劳动产出率将大大提高，银行业金融机构的人力资源管理，也将由劳动密集型向技能密集型转变。三是对业务操作方式提出了新要求。

国家已将加快网络提速、促进信息消费、推进电子政务作为刺激经济发展、配套经济转型的国家战略。尤其电子政务的推进，使公民身份识别、企业年检、权证审核等事项，实现了网上办理，电子存档，这为互联网金融的发展提供了基础条件。

以往银行通过人工获取客户相关资料后的审核鉴定、登记确权等环节，均在网上电子化操作。不仅改变了方式、减少了环节，而且提高了效率。在办公室里组织存款、办理贷款，座在家里办公将是为期不远的美景。

四是对内部经营流程提出了新要求。现在的商业银行大多是部门分责制，业务边界和职能定位非常明晰，对公部门负责对公业务，对私部门负责个人业务。

但“线上金融”的“金融网店”则是“一站式”的，要求对公对私、资产负债等业务全盘通吃。传统的层层上报、分级审批的经营链条，将不能满足互联网金融实时化、自助化、一站化的发展要求。五是对经营风险控制提出了新要求。

不管是银行系还是非银行系，互联网金融的基础或者说基因仍是金融，所以金融风险依然存在。某种程度上讲，由于互联网的广泛性、快捷性以及不可见性，其风险控制难度要比传统金融的风险控制难度大得多。

因此，互联网金融的风险控制要从互联网金融诞生之初就配套发展，共生共荣。(四)催生新的经营模式。回望电子商务近十年来的发展历程不难发现，以淘宝为代表的网络购物方式已悄然改变了商业销售模式，最为典型的是小米手机[微博]，以“零”工厂、“零”生产工人、“零”销售店面，完全通过互联网“线上”销售模式，实现了创立三年营业收入超300亿元的奇迹。

如果我们稍加留意还不难发现，一些知名品牌的服装专卖店也已悄然撤店，走上线上销售的经营模式。究其原因无外乎是节约了店面成本、人力成本和货物运输及管理成本。

“线上金融”的“金融网店”就是银行业金融机构的互联网经营模式，这一模式将促使银行进一步加快各类客户、各类业务数据的大集中，在产品研发、产品定价、营销渠道、服务方式、业务管理、财务核算甚至制度体系等方面发生重大变化，全面植入互联网理念，以全新的互联网模式进行业务经营。

三、银行转型互联网金融的路径探析

互联网金融的特征对银行转型经营提出了新要求，互联网金融的发展趋势给银行转型经营指明了新方向。

其实银行转型互联网金融并不是一个新生话题，严格地说从银行的“网上银行”诞生起就已经将互联网作为了金融创新的工具，只不过创新应用的动力和发展的速度、深度、广度、力度不足而已。

目前，在非金融系互联网金融的“搅局”下，“逼”着银行业往前跑，银行被“改造”已成事实。因此，银行转型互联网金融已不是转不转的问题，而是怎么转的问题了。

综合现今互联网的应用普及、人们金融消费习惯以及银行业务流程等情况，笔者认为，现阶段银行转型互联网金融应重点做好“四抢抓一转变”：(一)抢抓移动(网络)支付业务。

移动互联是互联网的3.0版，尤其新一代移动通信技术4G的应用，将使移动互联成为互联网的未来形态。移动支付则是在移动终端如智能手机、平板电脑等移动设备上安装客户端应用软件，实现随时随地在线支付功能，比如用12306移动客户端在线购买火车票、用银行的网银客户端和支付宝在线缴纳手机话费、信用卡还款等。

尤其支付宝和余额宝等第三方支付企业的产品已具备资金存储功能，并且可从其资金余额中满足各种支付结算需要，使个人及企业资金完全脱离于银行体系之外。

如果说互联网金融冲击的是银行的经营方式，那么，移动支付则颠覆的是银行最基础的结算支付功能，甚至是基本职能的丧失。

因此，抢抓移动支付业务应是银行转型互联网金融的第一场战役，也是银行捍卫结算支付职能的保卫战。移动支付的范围很广，仅就缴费而言，就有水、电、气费、电视收视费、电话费(宽带费)、物业管理费、养老保险、按揭还款、商场购物、交通罚没、税收以及政府机关、社会团体、企事业单位内部的定期缴费项目等相关费用的缴纳，可以说只要有结算交易就能够进行移动支付或网上支付。

目前，以支付宝为代表的第三方支付企业，虽然已抢占了银行未来的部分业务和客户，但也为银行培植了网络支付的客户和习惯。

从客户资源来看，除了余额宝、百度[微博]百发可以完全脱离银行体系以外，其他绝大部分网络支付仍然依赖的是银行的账户及渠道，所以，银行在移动(网络)支付业务上仍有明显的优势。银行要想保住支付结算的职能及阵地，就必须迎头赶上。

一是完善功能。从目前银行网银使用情况来看，由于功能性缺失和流程性断档，已不能满足互联网金融的发展需要，应与门户网站整合为网上营业厅进行功能及流程再造，打造成银行的互联网金融门户。

二是扩大覆盖范围。就是要加强移动及网上支付项目的维护，不断扩大支付业务的覆盖面，要让客户能够随时随地随心转、随心付。

三是抓好营销。提高网上营业厅及客户端(手机银行)的客户覆盖率，抢抓宝贵的客户资源。

(二)抢抓存款理财业务

存款购买理财产品是利率市场化要求下的产物，银行虽已开展了多年，但由于对这一存款形态变化的思考缺位以及垄断获取低成本资金的利益驱使，致使理财业务演变成了维护存款的工具。

然而，余额宝的上线不仅宣告了互联网金融时代的到来，更重要的是宣告了不是只有银行才可以存钱，不是只有银行的理财产品才可以获取更高的存款利息，存款理财化的趋势已经直接动摇了银行的根基。

因此，在利率市场化背景下，银行不能再以垄断心态和低成本获取资金来源，要把客户购买理财产品作为存款方式的转变，转变资金的聚集方式，走为客户创造价值的共赢之路。

一是要降低购买理财产品的门槛，视客户购买的理财产品为存款，取消一些不必要的限制，为客户购买理财产品大开方便之门。

二是要让客户能够自由申赎，进得来、走得了、有钱赚，象传统的活期存款一样自由存取。

三是要加强理财产品的资金运用，秉持为客户创造价值的理念组织资金。四是要改革内部资金运作及有关存款业务的考核方式。理财产品的发售权限决定了理财资金的向上性，这就要求银行在资金运作及存款指标的考核上要做相应调整，尤其存款业务的考核导向，要调整到理财产品的销售上来，培植理财产品销售客户群体，抢抓存款理财市场。

(三)抢抓互联网金融账户。

互联网金融是新的经营方式和模式，而一个新的方式和模式被人们接受时，先入为主往往是影响习惯产生的主要因素，此其一。

其二，互联网还有“首次依赖”的特性。银行系的互联网金融不是原生的，是被“逼”出来的选择。可以预见，互联网金融必将引发客户资源的重新洗牌，这对以客户为基础载体的银行经营来说，其重要性不言而喻。

第三，互联网金融是大数据时代，将促使客户高度重视并相对集中所有资源。在习惯因素影响以及资源整合双重作用下，客户换“主”的成本将明显增加，一旦营销成功，锁定客户的概率较大。

因此，抢抓互联网金融账户，也是银行转型互联网金融的当务之急，尤其法人客户互联网账户的营销尚属首次，过之而不在，须高度重视，及时抢抓。(四)抢抓互联网金融产品建设。

银行转型互联网金融，离不开产品作为支撑和载体，由于互联网金融改变了银行的传统经营方式和模式，现有产品的操作流程显然是不符合互联网金融要求的，尤其融资类产品能够完全适用网络流程的几乎空白，其难点主要体现在客户能力的鉴别上。

产生的原因既有社会信用体系建设和融资主体资产确权网络化滞后的因素，也有银行风险防控措施传统化的原因。从现阶段来看，包括余额宝、人人贷、众筹等互联网金融发端企业的较大额度的融资类产品，也没有实现纯粹的互联网化，仍然是线上申报、线下审核，走人工程序，严格地说是不符合互联网金融的内在要求的。

当然，这是当前金融风险控制的技术及条件所决定的。随着互联网技术运用的进一步加深、全社会信用体系建设的完成以及大数据互通互联的实现，金融风险控制的技术及体系建设将发生改变。

总之，银行转型互联网金融是一项系统性工程，也是一个渐进的过程。

互联网金融的优缺点 与传统银行的比较 篇2

1. 我国政府对互联网金融的态度

我国政府对互联网金融采取积极态度。国务院提出各类发展意见, 建议利用互联网等新技术、性工具促进互联网金融创新发展, 制定各类规范, 有效引导互联网金融的发展, 鼓励行业自律, 地方政府出台一系列政策促进互联网金融发展。

2. 金融企业对互联网金融的态度

现在大部分正规的金融企业都准备发展互联网金融, 传统商业银行也努力搭建P2P平台, 比如工商银行建立了“支付+融资”综合电商平台、民生银行计划中、建设银行则建立了“菩融商务”;保险行业加快与互联网融合, 例如“三马”联手设立的保险公司已经成立, 并取得保监会执照。

3. IT企业和移动运营商对互联网金融的态度

阿里金融和阿里小贷充分的体现主流的IT企业都在积极做互联网金融平台;百度进入金融搜索领域, 推出百度百发;京东正式推出“京宝贝”从而开启了京东的互联网金融;新浪建立“微银行”;腾讯推出微信支付和财付通;三大移动运营商中国移动、中国联通、中国电信获得人民银行发放的第三方支付的牌照, 客户不需要随身携带银行卡, 手机终端能完成支付。

4. 互联网金融对传统商业银行的影响

未来随着互联网不断提高, 网民数量逐渐增多, 银行目标客户群发生变化, 传统物理网点模式被逐渐淡化, 被一些追求个性化、多样化消费群体所取代。另外, 中国的阿里小贷主要针对的客户人群比较狭隘覆盖范围较小, P2P贷款只是出于初级阶段, 不会与银行发生直接的冲突。所以互联网金融对银行的贷款业务的影响是比较有限的。

二、互联网金融与传统商业银行的比较分析

1. 操作平台方面

传统商业银行的业务大部分来自于客户到营业网点的实体操作, 客户必须本人到营业网点办理相关买卖、存取业务。而互联网金融将金融产品搬到互联网上, 客户可以根据自己的需要在任何点就可完成业务办理, 跨越时空限制, 方便客户。

2. 征信体系方面

传统商业银行的信贷业务一般依赖于人民银行的征信系统。而互联网金融机构则不能作为法律规定的金融机构加入到人民银行征信系统, 更加不能使用征信系统查询征信信息, 这大大增加互联网金融的信贷风险, 也就无法保证线上线下透明度。

3. 参与者方面

在传统商业银行模式中, 商业银行通常是作为金融中介, 除一些直接融资之外, 其他的投资活动均是围绕传统商业银行为中心开展的, 所以在传统商业银行的模式中的参与者可以分为三类:投资者、商业银行、筹资者。互联网金融发展使金融企业走向脱媒, 在互联网金融市场上间接融资逐渐被直接融资所替代, 市场也由银行主导逐渐向市场主导转型, 传统商业银行霸主地位渐渐失去。金融脱媒提高融资效率, 降低企业的融资成本, 迫使传统商业银行向中间业务转型。

4. 信息处理方面

传统商业银行模式下, 商业银行获得融资企业, 特别是小微企业的信息花费较高, 需要花费较高人力、物力及时间, 成本通常与收益往往不成正比, , 通常还会受到人为因素的影响, 增加信贷风险。互联网金融数据分析大大降低交易信息不对称性。人们在互联网上留下的足迹便形成大数据, 降低信息搜集成本。

5. 信贷产品方面

由于各家商业银行的传统信贷产品都大同小异, 受到运营模式限制, 缺乏灵活性, 不能完全满足消费者需求, 而在互联网金融模式下, 一般为直接投资即资金的供需双方可直接进行对接, 这样就保证信息高度对称, 更加有利于为客户量身制造出符合其需求的信贷产品, 成为最有效的资源配置模式。

6. 运行成本方面

传统商业银行的运行成本相对较高。互联网金融的运行陈本主要集中在互联网数据的维护、新产品的研发方面, 省去设置网点费用、日常服务人员的费用, 更加省去了信贷审核过程中的人力、物力, 使得互联网金融比较有竞争优势。

7. 信贷风险方面

不管是互联网金融还是传统商业银行, 信贷的风险来源主要来自信息的不对称。在传统商业银行模式中, 信贷信息的搜索及审核都是人为完成的, 所以容易受到人为影响。互联网金融在大数据支撑下解决了信息不对称, 互联网信贷风险降低, 互联网金融应时刻防范由信息不对称带来的风险。

三、互联网金融与传统商业银行的共存模式探索

1. 互联网金融与传统商业银行的良性竞争

互联网金融与传统商业银行的竞争应该是更加促进金融市场的发展使之更加完善, 而不是谁要取代谁。传统商业银行与互联网金融都存在着各自的不足之处, 只有促进传统商业银行与互联网金融的良性竞争, 才能促进金融行业的健康发展。建立共同的法律法规, 成为现代金融界的大势所趋, 因为互联网金融为新型事物, 还没有比较全面, 系统的法律法规对其形成约束。加强互联网金融与传统商业银行的相互融合, 形成优势互补, 建立共同的征信系统。

2. 互联网金融与传统商业银行具有互补性

相对于传统商业银行来说, 互联网金融仍然处于成长期, 存在着很多的不足之处。互联网金融没有属于自己的完善的监管系统, 导致信贷风险相对比较高;互联网金融一般为直接融资, 是交易双方直接进行交易, 这种模式为客户节省了中间成本, 但无形中增加了客户的风险成本, 而传统商业银行在监管及风险防范方面有较强监管能力。但传统商业银行的信贷审批由于是信贷人员进行审批, 所以审批时间相对较长, 而互联网金融的大数据分析正好可以弥补传统商业银行在信贷审批时间方面的不足之处。

3. 互联网金融与传统商业银行的共存模式探索

互联网金融在数据积累和挖掘方面的优势有利于在拓展新的客户群时降低交易成本传统商业银行已经深入人心, 可以凭借多年在风险防控方面的经验处理大量的、复杂的订单。互联网金融与传统商业银行在表面上虽然存在竞争关系, 但就其优势与劣势, 两者刚好是优势互补的。本文认为, 今后互联网金融与传统商业银行的关系应该是战略合作。而事实上互联网金融与传统商业银行合作的例子也屡见不鲜。而随着互联网金融与传统商业银行的合作更密切, 可以获得利润的空间越来越小, 所以本文认为只有互联网金融与传统商业银行精诚合作才能让我国的金融业稳居在世界的前列, 以下提出一些合作共存模式的方面。

(1) 共享客户信息, 联合打造适合各规模企业的在线融资平台。互联网金融企业可以选择某些传统商业银行来建立长期合作关系, 在现有技术上实现资源共享, 实现部分客户的交叉销售, 这样既确保双方销售额, 又增加新客户。

(2) 联合打造适合各规模企业的在线融资平台。传统商业银行应该将自身所拥有的信息与互联网上的大数据信息相结合, 发挥管理优势, 对各种企业进行等级划分, 努力打造出更加便捷、安全的在线融资平台。

(3) 多方合作, 满足全方位需求。金融企业在谋求合作的过程中, 不应只进行简单的双方合作, 而是进行多方合作, 谋求多方面发展。例如阿里巴巴在推出余额宝时同时与天弘基金和中信银行合作, 天弘基金主要负责投资, 中信银行则是对资金进行有效的监管。在这样一个合作关系中, 各方发挥自己的特长, 基金公司负责进行投资赚钱, 而中信银行加强资金监管与托管工作。

(4) 推动利率市场化, 加强价格的发现功能。在互联网金融模式下能发现市场价格偏好, 这有利于各个金融机构在这个经济市场化前提下找到应对利率风险标志, 借助互联网金融利率的走向来制定不同的利率变准应对不同客户群, 制定随市场变动的“利率指数”, 为商业银行制定新利率政策提供依据。

(5) 积极创新, 实行蓝海战略。不论是互联网金融还是传统商业银行, 必须抢占客户, 最终赢家必定拥有更多客户。所以金融机构就需要考虑互联网金融营销。金融行业近几年发展较快, 从而形成一种必然趋势—从“红海”中跳出转战“蓝海”。比如民生银行可以与支付宝、财付通通过共享自己现有的客户资源信息, 通过交叉销售增加客户。民生银行也可以用支付宝、财付通的大数据系统减少自己信贷审批时间, 增加效率, 支付宝、财付通也可以通过民生银行的系统来查询人民银行的征信系统降低信贷风险。

参考文献

[1]巴曙松, 吉猛.从互联网金融模式看直销银行发展[J].中国外汇, 2014 (2) :13-14.

互联网金融的优缺点 与传统银行的比较 篇3

【关键词】互联网金融 传统金融业 监管与规范 发展对策

一、互联网金融的定义梳理

业内目前来说还没有对互联网金融形成一个统一的定义，诸多学者对此还有一定争议，但从主流视角来说，一般将互联网金融分为广义的和狭义的。广义的互联网金融是指将现代互联网技术与传统的金融服务相结合的产物，是指凡是具备互联网精神的一切金融业态行为，主要包括银行等传统金融机构通过互联网技术而进行的线上服务，以及各大互联网在线服务机构（如：支付宝等）向客户直接或间接地提供的金融服务。狭义的互联网金融是指通过现代互联网技术来实现资金融通的金融业态行为，具体包括第三方支付、网络信贷、众筹融资等。

二、业务范围的分析

互联网金融业务的范围集中于小额的、分散的金融需求领域，并在这一领域内异常活跃，而银行等传统金融机构却不能在这一领域提供有效的金融服务，恰好给互联网金融提供了一个很好的发展空间。

以P2P网络信贷平台来说，P2P网络贷款是指借贷双方通过第三方的互联网平台将资金借贷需求进行匹配，资金需求方可以通过平台找到有出借能力并且愿意出借的人群，或者帮助中小投资者们通过一起分担一笔借款额度实现在一定收益下分散风险的目的，也帮助投资者在信息充分的条件下选择有利的收益。这在某种程度上解决了信息不对称的问题，使借款人得以较低的利率筹得使用资金，给贷款人提供了一种全新的理财方式，满足了部分资金量较小的投资者的理财需求。而银行等传统金融机构则难以如此，由于银行等传统金融机构的金融中介作用，所以就难以形成借贷双方的信息顺利流通，引发信息不对称问题。同时，银行的投资理财门槛相对较高，对资金量较小的投资者来说，可供选择的理财产品少之又少。

三、业务规模的分析

根据中国人民银行发布的《中国金融稳定报告（2014）》中我们可以看出互联网金融发展势头迅猛，而且业务规模也越来越大，对传统金融业造成了不小的冲击。就以第三方支付来说，截至2013年8月，在獲得许可的250家第三方支付机构中，提供互联网支付服务的有97家。2013年，支付机构共处理了互联网支付业务153多亿笔，金额总计达到9万亿元。由此可见互联网金融业务规模日渐庞大，已经成为一支不可忽视的力量。反观以商业银行为代表的传统金融业，虽然其资产规模在145万多亿左右（从目前各传统金融机构所公布的数据来看），资产规模远比互联网金融庞大，但其盈利能力却令人担忧。据《中国金融稳定报告（2014）》显示，商业银行资本利润率（ROE）已经连续两年有所下降。2013年，主要商业银行的ROE为20.05%，比上年度下降了0.67个百分点。主要商业银行实现净营业收入2.8万亿元，增长11.32%。在利润来源上，净利息收入仍然是营业收入的主要来源，中间业务收入增速有所上升。

四、风险防范的分析

互联网金融与传统金融业所面临的风险有其共同点，也有其各自的特色。以商业银行为代表的传统金融业主要面临的风险主要有以下六种，一是流动性风险，二是利率风险，三是信贷风险，四是投资风险，五是汇率风险，六是资本风险。互联网金融就其本质而言，它本身就是一种金融活动，只不过它是传统金融活动与现代互联网技术结合的产物，所以其面临的风险也包括传统金融所面临的风险。但除此之外，互联网金融还面临着其自身特有的风险，即现代互联网技术安全性风险、业务操作与管理风险、法律风险、政策风险。

传统金融业的风险防范一般是通过加强风险的内部控制来实现对风险的防范。互联网金融因其自身风险特性的不同，所以其风险防范也有其自身的特色。一是在应对现代互联网技术安全性风险方面，互联网金融应从提升技术设备软硬件、加强密钥管理和日常信息备份管理、应对黑客或病毒攻击时的预警方案以及定期的系统漏洞检查和必要的黑客攻击防范演习等方面着手；二是在应对业务操作与管理风险方面，互联网金融往往是通过加强业务人员职业素质培训和规范日常操作以及操作权限的管理。三是在应对法律风险方面，应尽快出台互联网金融风险防范方面的法律法规，从而形成促进互联网金融健康有序发展的法律体系。四是在应对政策风险方面，应该主动参与到政府的相关决策中去，建言献策，同时加强行业自律。

五、监管与规范的分析

在监管方面，传统金融业所面临的监管较为严格，有着较为完备的监管法律体系，以及中国人民银行、中国银监会、中国保监会、中国证监会等监管机构和相关部门的严格监管，还有较为规范的行业自律协会，而且还有世界范围内的监管准则（即巴塞尔协议），业务及行业发展较为规范。而互联网金融则有所不同，不仅监管的法律体系目前还没有成形，而且还缺乏应有的监管主体和行业自律协会，监管制度比较混乱，这不仅会影响互联网金融的进一步发展，而且还有可能引发系统性的金融风险。

尽管当前业界对互联网金融的监管有诸多争议，更有甚者认为互联网金融不应介入过多的监管，但笔者认为既然互联网金融是一种风险经营活动，就应对其进行相应的监管，至于是否要以商业银行等传统金融机构的监管方式以一而贯之，笔者认为大可不必。对其监管搞“一刀切”的形式，往往只会事与愿违，而应分清当前互联网金融的类别，对传统金融机构的监管加以借鉴，制定出适合当前互联网金融发展的监管政策，并分派给相关的监管机构，强化监管的主体和责任，同时由业内的龙头企业牵头成立相关的行业自律协会，加强自身的监督管理，而且相关立法机构应尽快出台有关互联网金融的法律法规，从而形成具有互联网金融自身特色的监管制度。

六、当下互联网金融发展的对策

《中国金融稳定报告（2014）》中曾指出互联网金融创新有利于普惠式金融的发展，具有大量的市场需求，应该予以支持。因此笔者认为在可以预见的未来，互联网金融必将成为金融业发展的亮点，互联网金融也是传统金融业转型的方向。但如前所述，互联网金融在发展的过程中也暴露出许多发展问题，以下笔者就针对这些问题提出一些解决对策。

（一）完善互联网金融法律体系

由于互联网金融对实体经济、宏观调控和金融稳定的影响越来越大，所以加快互联网金融法律体系建设，不仅是互联网金融发展的要求，而且也是维护我国金融稳定的客观要求。对于其法律体系建设过程中，应充分考虑其参与者的广泛性，切实保护消费者的合法权益，对处于弱势群体的中小投资者应予以适当的法律倾斜。对于利用互联网进行非法集资和非法吸收公众存款等违法行为要依法及时处理，维护公众合法权益。

（二）完善互联网金融监督管理体系

由于互联网金融的复杂性，其监管必然涉及多个监管机构或部门，此时各个监管机构或部门的信息共享、协调合作机制就显得尤为重要。同时，应尽可能地发挥其行业自律用，正确处理好自律管理与政府监管的关系，将业内从业资格管理等行业自律管理与政府的市场准入管理和监督管理等有效的统一起来。

（三）建立互联网金融风险预警机制

“一行三会”等监督管理机构应加强对互联网金融业态的日常监督，对宏微观经济可能产生重大影响、易引发系统性金融风险的互联网金融行为应及时处理，尽可能地消除风险。对互联网信贷业务应逐步探索出一套风险准备、交易监测、交易限额等风险管理机制，对业内违规行为及时预警。

参考文献

[1]戴荔.互联网金融与传统商业银行对决还是共生[J].金融研究.2013（8）.

[2]胡小文.互联网金融的发展及影响[J].金融会计，2014年第4期.

[3]周华.互联网金融对传统金融业的影响[J].南方金融，2013.11.

互联网金融对传统银行业的影响 篇4

本科生课程论文(设计)

课程名称：

论文题目：

姓 名：

学 号： 专 业： 年 级：

班 级： 任课教师：

宋体四号字居中 互联网金融对传统银行业的影响 宋体四号字居中 级 20 年 月

内容摘要

互联网金融的优缺点 与传统银行的比较 篇5

随着时代的发展，互联网技术在我们生活中的应用更加广泛。第三方支付、互联网借贷、互联网理财产品的出现也给人们的生活带来极大地便利。但与此同时，随着互联网金融在人们生活中应用的不断增多，人们对传统金融业的依赖性减少，这极大地削减了商业银行在人们实际生活中的应用空间，严重冲击了商业银行继续开设传统的金融业务的信心。在21世纪的互联网时代里，传统的商业银行要想改变目前的现状，就必须正视互联网金融模式的优势，重视互联网金融模式对传统商业银行的金融业务的影响和冲击，并结合实际情况，制定并实施积极有效的应对措施以巩固商业银行的现有金融服务项目。

各大银行网上支付优缺点比较 篇6

0813000637

工商管理

孙怡

菁

中国工商银行网上支付优点：

（1）网上银行服务安全措施完善，支持移动证书。

用户首次登录可自定义网上银行密码和支付密码，可选择每月2元的“工行信使”重要提示服务，在有人连续输错网上银行密码时，它会发送短信息提醒用户。（2）服务项目非常多

网上银行的易用性强，除开通及使用步骤简单以外，操作界面和导航条还允许用户自己定制，在用户使用各项服务项目时，操作页面将显示其他相关功能的链接，还有相关的信息提示。缺点：

（1）个别操作提示信息不足

例如在进行汇款操作时，提示信息只涉及简单的操作方式，缺少手续费等相关资费的详情。

中国建设银行网上支付优点：（1）安全性方面表现突出

除了支持文件证书，允许用户在注册时自定义网上银行密码和支付密码，还为用户登录的密码输入框提供了更为安全的软键盘。（2）易用性

首次登录网上银行将指引用户下载证书，从下载证书的向导到网上银行的各操作页面都相当友好，虽然帮助信息不多，只涉及操作方式的指南，但各服务项目的操作页面除了有可收缩的帮助信息窗口，错误处理和提示也比较优秀。缺点：（1）操作烦

要求用户先注册后使用，注册后用户需要使用注册的证件号码与网上银行密码登录。（2）跨行取款费用高

中国建设银行：办卡费5元，年费10元/年，低于500元收小额账户管理费3元/季度，且这类账户不给利息，同城跨行取款4元/笔+取款额的1%（就是说比其他银行异地取款的费用还高，黑心到家了，明显逼着自己的客户不去别的银行取钱，这样别的银行客户来自己ATM取钱可以坐收佣金，所以大家即便拿着别的银行的卡跨行免费也不要去建行取钱）（3）限额

单笔限制500，且一天不能超过1500，非常麻烦。（个人感觉这项规定可有可无，纯属鸡肋）

优点：（1）通用性

几乎所有网上支付的网站都支持农行卡

几乎可以办理在银行办理的所有业务（个人储畜业务），除了取钱。缺点：

转账时，如果要扣手续费，每笔会比在银行柜台多扣0.5元的电子汇划手续费，还有就是下载证书比较麻烦。

每天限额支付200元，超过200元就不能支付。（不说什么了）农行没有口令卡或k宝用户最高200元。农行对于口令卡客户，使用个人网上银行单笔交易限额为1000元，日累计限额为5000元，无总累计限额。

优点：（1）便捷性 不用去柜台开通，可即时通过网上银行开通或者取消，非常方便。

（2）支付平台多

合作的特约商户多，支持的支付平台多。据悉，很多信用卡套现的朋友，最喜欢的就是招商银行信用卡的网上支付功能。这个特点，让很多新卡友指名要办招商银行信用卡。（3）安全性超高——专业人士的最爱

目前招行的电子银行在国内应该算口碑最好的一个。招行的专业版,采用证书+客户端。其中的证书下载前必须去银行柜台登记,并领用专门的号码后才可以下载。招行现在的电子银行提供有客户端的专业版和无客户端的web版。而且以专业版为主,Web版为辅助。可以说,在不考虑移动证书的前提下,招行现在的电子银行安全性相对是最高的,也是最复杂了。复杂到如果你电脑格式化(这个是正常得不得了的事情),有不少人都不得不重新跑一次招行。

缺点： 操作最麻烦

可以说,招行的电子银行对用户的个人计算机知识水平的要求是最高的,要求用户操作水平要高,推荐电脑熟悉人士使用。这个也直接导致了,在文件证书丢失情况下,很多用户不得不重新跑一次银行。

对于网络支付的几点思考

网上支付确实给资金的流通变得方便、快捷，节省了成本，不过它具有风险性；但不可否认的是网上支付是未来资金流通方式发展的趋势，我们应该从辩证理性的角度看待它。

网上支付是否安全不能用肯定与否定来回答，这是相对性的，要看它的安全系数有多高。

网上支付的安全需求有：（1）保证网络上资金流数据的保密性（2）保证网络上资金结算数据不被随意篡改（3）保证网络上资金结算双方身份的认定

（4）保证网络上资金支付结算行为发生及发生内容的不可抵赖（5）保证网络支付系统的运行的稳定、可靠、快捷，做好数据备份与灾难恢复功能，并保证支付结算速度

互联网金融的优缺点 与传统银行的比较 篇7

一、互联网金融对传统商业银行带来的冲击

1. 削弱银行支付功能

支付是传统商业银行的固有功用, 它是银行金融中介的最大保障, 确保其流动资金的充足。而互联网金融特别是第三方支付业务的出现可以使消费者通过手机等移动设备在网上快捷支付, 与传统商业银行相比更方便更高效。同时第三方支付的交易范围也愈加广泛, 在2015年购买车票、缴纳水电气费、转账汇款等与百姓生活息息相关的业务也可以通过第三方支付平台进行。互联网支付规模的迅速扩大冲击着商业银行的金融中介功用, 大量资金从银行涌向第三方平台, 消减银行的营业所得与流动资金额度。同时网络支付的盛行不断弱化着银行传统柜台业务的地位, 使其在市场金融流通中被边缘化。

2. 抢占银行市场份额

互联网金融自身蓬勃发展全面挑战着银行各领域的业务份额。在支付方面如前文所述, 第三方支付平台以快捷、简便的特点挤占着传统商业银行的支付功能;在融资借贷领域, P2P网贷、电商小贷、众筹等线上融资手段也蚕食着银行的贷款业务。限于信用体系的不完善, 大量被银行拒绝的中小企业与个人纷纷选择在互联网平台进行融资, 金融规模的扩大也随时诱导银行大企业客户的转投。而在投资理财业务上, 余额宝、财付通等产品利用传统银行办理门槛高、收益固定的缺陷及自身便捷、操作无时间差的优势大量抢夺银行的客户与市场份额。

二、商业银行在互联网金融浪潮下的优势与机遇

1. 传统商业银行的优势

商业银行拥有雄厚的资本与较高的社会信任。虽然互联网金融规模日趋扩大, 但在总资产与交易额度上跟传统银行仍相去甚远, 线上融资可以提供的贷款资金也远不如商业银行吸引客户。其次, 互联网金融由于自身监管力度不严与没有完善的风险管控体系, 客户在网络平台上的投资常得不到应有的回报甚至被诈骗, 相对于拥有雄厚资金支持、部门监管的传统银行来说, 其交易安全的信任度就是劣势所在。

2. 商业银行的机遇

虽然互联网金融不断冲击着传统银行的业务与经营方式, 但也给其提供了发展的战略契机。危机刺激银行转型, 改进自身劣势。随着大量中小企业客户的流失, 不少银行也开始审视自身缺陷, 改善对中小企业的交易与贷款限制, 重视客户需要与应对市场需求。而网络平台的兴盛也使银行开始着力发展自身互联网金融业务与技术, 银行通过发展网上银行等方式, 推出各项交易融资的线上平台与手段, 将金融服务网络化, 吸引使用互联网金融业务的客户重新选择银行交易。

三、互联网金融与传统商业银行的竞合方式

正是因为互联网金融给传统商业银行制造挑战的同时也提供了机遇, 因此二者之间不应试图替代对方, 恶性竞争只会使市场混乱客户利益受损, 只有优势互补, 良性竞争才能使两方获益, 打造和谐稳定的金融市场。

1. 业务上的有序竞争, 互利合作

在支付领域传统银行相比互联网金融企业有更大的存款储存度, 而第三方支付平台则有更高的存款吸引力与资金利用率, 因此二者可以优劣互补。第三方支付平台吸引个人存款, 然后交由银行进行托管、投资与划转, 双方通力合作增加潜在客户群、提高交易规模、丰富营收范围, 在竞合中互利互惠。而在融资业务上, 互联网金融有快捷简便办理的吸引点, 商业银行具备大量客户群与高风险管控度的优势。二者相互借鉴对方长处, 打造专为中小企业服务的网络融资平台, 拓展各自效益实现共同发展。

2. 技术上的合作互助, 竞争共赢

互联网企业对传统银行而言有网络技术上的优势, 而商业银行本身对客户与交易信息的需求也非常大, 因此二者可以在互联网技术上相互合作, 建立共通的网络信息数据库, 为传统商业银行的金融业务网络化与互联网企业的业务渠道拓展, 提供技术信息支持。例如, 支付宝等互联网金融产品其蓬勃发展一大原因是金融平台海量的客户交易信息, 传统银行通过与电商企业共享信息数据, 可以依据客户资产与信誉数据做出交易上的风险管理, 互联网企业也能依托商业银行客户信息发展其线上金融服务。

四、结束语

互联网金融的迅猛发展, 虽对传统商业银行造成了一定冲击, 但不足以替代商业银行的金融中介作用与地位。二者只有利用互联网技术发展带来的金融热潮, 相互强强协作, 良性竞争, 才能实现双方在金融市场的发展共赢, 携手同进。

摘要：近年来伴随互联网金融的发展, 传统商业银行受到了前所未有的挑战, 危机中也蕴含银行发展转型的机遇。本文以互联网金融给商业银行带来的冲击与契机为切入点, 探讨银行在互联网浪潮中的优势所在与双方竞争合作的具体模式。

关键词：传统商业银行,互联网金融,竞争,合作

参考文献

互联网金融的优缺点 与传统银行的比较 篇8

关键词：互联网金融；传统银行业；影响；金融创新

当前，互联网金融广泛触及人们生活的方方面面，引起金融界和社会各界的广泛关注，成为时下流行词汇和热门话题。短期来看，互联网金融对传统银行业的冲击不大，不会对传统银行业的经营和盈利产生太大影响，但长期看，传统银行业必须进行自身的改革，使互联网金融在不断壮大的同时自身也能得到平稳的发展来抵御互联网金融的冲击甚至是颠覆。

一、互联网金融概述

所谓互联网金融，即以移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎为代表的互联网技术，形成一个既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融运行机制。广义上讲，互联网金融是网络技术与金融服务相互融合、相互作用的产物。狭义上，互联网金融包括第三方支付平台模式、P2P网络小额信贷模式、基于大数据的金融服务平台模式、众筹模式、网络保险模式、金融理财产品网络销售等模式。互联网金融具有资源开放化、成本集约化、选择市场化、渠道自主化、用户行为价值化等优点。

在我国，互联网金融在银行信贷融资、货币基金、第三方支付、P2P融资、商品交易融资、消费金融等领域快速发展并形成较为成熟的商业模式。截至2014年3月，余额宝规模达到5413亿，天弘基金凭此扭亏为盈，盈利1092万元，旗下公募基金产品规模达到5537亿元，成为行业第一。但从立法和监管方面，由于我国互联网金融的起步较晚 ，法律系统和监管系统还不够健全、现有的银行法、证券法、保险法等法律法规都是基于传统金融业务的网上服务制定的，不适应互联网金融的发展。在互联网金融市场的准入、资金监管、身份认证、信息保护、电子合同有效性等方面，我国都还没有明确的法律规定。在金融业监管方面，我国一直奉行分业经营，分业管理的原则，但互联网金融的特殊性使互联网金融机构和业务由谁监管和如何监管成为难题，互联网金融的发展道阻且艰。

二、互联网金融对商业银行的影响

（一）抢夺客户资源

与传统银行业务相比，在客户方面互联网金融具有多样化、人性化、简便快捷、透明度高等明显优势，在自身发展上互联网金融具有绝对的低成本优势，尤其对于中小企业，这种特点更适应他们的业务特点。随着快捷支付的兴起，互联网金融业拉拢了更多个体用户，集腋成裘抢夺了大量的传统银行客户，使主要掌握资金流优势的商业银行在客户争夺上处于相对被动地位。再加之第三方支付平台有巨大的客户资源为之提供巨大的业务潜力和盈利空间，因此与商业银行的竞争中互联网金融拥有重要的发言权和地位。

（二）推动利率市场化

互联网金融作为交易平台，资金需求方和供给方本着自愿的原则进行价格磋商，整个过程透明、公正，实现了完全的市场化。在此模式下，互联网金融企业可以根据利率的市场报价和变化趋势推测客户群的利率水平，从而改善现行利率体系，利用看不见的手实现资源配置最优。随着利率市场化的深入和成熟，政府的干预也可以逐渐减少，金融市场的利率可以进一步客观透明并形成良性循环。在这种背景下，互联网上此类的数据信息会愈加完善，最终构建一个完备的数据库，人们可以根据完全的信息进行分析决策，进行理性投资选择。

（三）加速金融脱媒

传统银行业在金融业务中扮演着媒介的角色，它通过办理存款业务把社会上闲散资金集中起来，再通过发放贷款获取收益。但商业银行由于长期享受体制和政策的红利，处于金融业务的核心和垄断地位，其存款利息的低廉和贷款利息的昂贵不符合市场规律，再加上贷款门槛高、手续繁琐更是存在着严重缺陷。互联网金融将加速金融脱媒，使商业银行的资金中介功能边缘化。在此模式下，资金供给方和需求方根据互联网提供的信息自愿寻找交易对象，整个过程透明高效、方便快捷。在支付方面，第三方支付平台的收付款、转账及汇款等业务更是对传统银行业务产生了替代作用。

（四）促进金融创新

商业银行由于长期享受体制和政策的红利，是金融业的核心，更是处于金融业务的垄断地位。但随着互联网时代的到来，一批互联网技术支撑的的信息技术企业，利用信息完全的优势掠夺传统银行业的业务和客户，已经对传统银行业造成巨大冲击和威胁。在此形势下，传统银行业必须重新制定发展战略，注重金融创新寻求突破，以适应互联网金融模式带来的挑战。

三、商业银行应对互联网金融冲击的对策

（一）完善原有业务

尽管目前越来越多的客户接受网上银行、手机银行、第三方支付等渠道，对商业银行物理网点和柜台的使用减少，但传统银行在多年来的发展过程中，在信誉保证和安全等级方面已经获得广泛认可。因此传统银行应不断完善原有业务，稳住原有业务的客户，同时也要进行变革和改进提高自身竞争优势来吸引更多消费者。

（二）进行改革和创新

互联网金融最大优势在于它提供了更加简便和个性化的金融方案，而传统银行在这方面很大欠缺，例如没有充分考虑客户的需求，手续繁琐，效率低下。因此在改革问题上，商业银行更多考虑客户的真实需求和感受，在产品上不断创新，为客户提供方便、快捷、人性化的金融服务。除此之外，传统银行要想在与互联网金融的竞争中争取更多的市场份额，必须在原有网上银行、电子银行、手机银行的基础上，改变保守状态，突破国内视角，积极学习国外先进技术，把眼光放长远，向金融业最前沿看齐。

（三）与互联网金融合作共赢

传统银行在完善原有业务的同时，也应积极主动的寻求与互联网金融的合作来保证自身市场份额。尽管商业银行内控机制相对完善还拥有着大量资源和客户，但一直以来都忽视了小微企业这个群体的业务，而互联网金融积累的交易数据和用户评论可以给商业银行提供信息，为信誉良好的小微企业提供，通过优势互补实现双赢。与此同时，传统银行应该进一步学习相关技术与手段，提升综合能力和办事效率以夺回更多的客户资源。

参考文献：

互联网金融的优缺点 与传统银行的比较 篇9

一、传统银行模式的时代性与不足

这几年，伴随着电商的高速发展，以“第三方支付”为代表的互联网金融模式日益兴起，掀起了一场互联网金融野蛮生长的运动，大有颠覆传统金融模式之势。虽然在传统银行的眼中，互联网金融的体量不值一提，但从某种意义上来讲，颠覆了传统的金融价值观，如果不能居安思危，曾经的手机巨擘诺基亚的今天，就是传统银行的明天。

传统工业化银行模式在大数据时代面临着无比严峻的挑战。负债业务方面：在金融改革与市场化、投资渠道多元化的大背景下，金融脱媒的趋势必会坚定不移的向前推进。从2000到2015年，中国银行业的社会融资比重自95%下降到50%左右，这中间最大部分是存款因素。资金脱媒、客户脱媒、信息脱媒、渠道脱媒，导致原本传统银行的生命线——存贷款业务很大程度上被分流出去，并使得金融债券的融资成本进一步被推到高点，这也就意味着资金来源方面的压力会逐渐攀升：与此同时，利差还在不断收窄，可持续盈利的能力连年下降，就像大家所说的一样，银行“躺”着赚钱的日子一去不复返。资产业务方面：在商业银行传统的风险控制手段中，审贷分离制度、财务报表审查制度、贷后管理制度等，都是事后监管。从实际情况上看，传统银行对于贷款项目实行中的了解基本上是一片空白，难以行而有效地对其进行监控，并对贷款人的财务状况进行动态分析和实时评估。对风险过程监管的缺失，使传统银行在应对行业性风险、区域性风险、系统性风险、国际化风险、道德风险、甚至经营性风险中越来越力不从心。

二、互联网金融对传统金融的影响

随着新型的互联网金融企业对传统银行业务的不断渗透，从以支付宝为代表的第三方支付，到野蛮生长的大批P2P平台，再到现在“存金宝”之类的产品覆盖基金、期货、保险多个领域。从线上支付到线上融资，可谓无孔不入，本来获利颇丰的中间业务也在遭到慢慢蚕食。互联网金融作为一种新兴的商业模式与盈利方式，在商业银行未来长期发展中扮演鲶鱼的角色。它将改变商业银行的价值创造和价值实现方式，导致商业银行支付功能边缘化，重构已有融资格局，加速金融脱媒，多家银行联合宣布手机银行转账免费就是明证，互联网金融正在倒逼传统银行跟上脚步。

据说比尔·盖茨在十多年前就曾预言，随着互联网的兴起和冲击，传统商业银行将是21世纪的恐龙，灭绝是早晚的事。招商银行行长马蔚华曾表示，以Facebook为首的社交网络媒体，将威胁到银行生存的根基——存贷中介功能，虽然看似遥不可及，但很快就会变成现实。马云更是直截了当地宣称：如果银行不改变，我们就将改变银行。面对各种金融新贵的“跨界”，传统金融行业的大佬们再也按捺不住，眼看口袋里的糖都被抢走，一时间银行系电商平台开始蓬勃发展。这在我看来是一个好现象，因为银行们终于认识到左右这场传统与新型，线下与线上的战争关键点是什么，并不是别的，而是客户数据，这是所有大金融体系的立足点和根本，而电商平台作为一种低成本（相较于实体网点而言）、大规模（不受物理网点规模限制）、高效率（省去了排队等号和筛选客户的时间）的获取客户相关信息的最直接的渠道。在此基础上，分析信息进而把握需求，才能有针对性创新金融产品和提供金融服务，实现线上交易与线下金融的对接融合。

三、传统银行在互联网金融领域的发展方向

（一）构建网络平台

银行业经过十几年的发展，取得的成绩不言而喻，但银行在电子商务市场中始终无法占据领跑者的核心地位，究其原因，是缺乏用互联网的思维方式来谋划电子银行的发展之道，依然仅将电子银行作为渠道经营，经营模式和业务流程均受到传统实体网点模式的束缚，禁锢了电子银行发展空间的弹性。而如果换个角度思考，或许就会豁然开朗。电子银行真正意义上应该做的，是将目光聚焦在互联网虚拟金融市场。如何在互联网市场上争夺虚拟客户、如何根据虚拟客户特点提供金融服务、如何获得客户更多有效数据这三个问题，是农行电子银行应该深思的问题和发展方向。金融网络化蓬勃发展势不可挡。网络平台不仅为银行原有产品及服务提供了全新营销渠道，同时也是银行产品创新的主攻方向。一方面，各家银行纷纷升级网络银行，大力发展手机银行业务，推出各式基于电子银行的对公及个人金融服务产品，给广大客户带来全新体验。另一方面，伴随网络商户迅猛增加，各家银行积极依托网络平台，借助网络技术，大力发展网络融资业务，实现产融对接。如工商银行针对资金需求频率高、周期短的企业，依靠网银平台推出“网贷通”产品；交通银行则针对小微企业和个人开发网络信贷专属平台，系统可根据客户在线申请的相关信息量身定做最优贷款方案并进行网上预审，授信过程通过网络实现，最大程度地发挥网络的便捷优势。

（二）加强机构合作

机构合作已经成为拓宽创新产品市场空间的一个关键的渠道。在银行卡方面，如江苏农行推出具有洗车、检测等多种功能的“驾驶无忧卡”，抢占“有车一族”这一快速增长的市场：建行浙江分行与医院合作，开通了具有“预约挂号”和“先诊疗，后结算”功能的“健康龙卡”：中国银行北京分行携手招商证券和招商期货联合推出北京地区首张银证期三方联名卡“长城·智远”联名借记卡。在信贷产品方面，如浦发银行、上海银行、中国银行上海市分行与上海市科委、保险经纪公司及太平洋保险公司携手，通过“政府+保险+银行”的风险共担模式，在全国率先推出科技中小微企业履约保证保险短期贷款业务。所为在苏州银行中的佼佼者，苏州农业更应该利用自身的优势，加大与当地政府和各类企事业单位的深度合作，从而更好地适应新时代发展的需求，巩固领先的地位。

传统银行还可以联合小微贷、担保公司、租赁公司、基金公司、证券公司等金融服务商，结合成一个“金融联盟”，现在早已不是单打独斗闯天下的年代了，像平安银行这种能集合银行、保险、证券与一身的大型集团才是未来的主流，鉴于种种历史原因，目前中国银行也还处于一个尾大不掉的情况中，以联盟的形式集合产业链的力量，统筹上下游是最合理有效、也是最可行的方案。最终的目的是形成一个可以提供一整套成熟金融服务费方案的金融服务集合体，从而产生品牌效应。这样一来，也能让在互联网模式下日益成长的客户群实现联动和融合，围绕银行形成一个信用共享、风险共担的“大金融生态圈”。由于圈内客户群体之间在经营生态上具有“自循环、自适应”特性，因此生态圈具有极强的客户“粘性”，而作为生态圈核心的银行也将具有极大的客户营销和挽留能力。

四、总结及展望

互联网和金融的融合不可逆转，这为传统银行转型发展创造了千载难逢的契机，却也带来了新的风险点。从政策层面上讲，互联网金融没有行而有效的监管体系，相关的行业准则和监管标准还不完善，可能会对银行的发展产生负面效应；从操作层面上讲，当今P2P跑路已成为常态化，银行与新金融团体的合作模式下，合作方的选择要慎之又慎，因为合作方的信用状况、客户资源、管理状况会直接影响到合作的质量，尤其是银行基于合作所投放信贷的质量。上述两个层面所暴露出来的风险，要求银行根据自身实际情况稳步推进互联网金融的创新和发展，在创新的同时建立起风险隔离机制和应对机制。

在新的金融模式下，互联网金融对于商业银行而言既是冲击也是机遇，商业银行应加快战略转型与创新，顺应互联网金融发展趋势，联合新金融势力为客户带来更为优质高效的金融服务，开创互联网金融业态下各方共赢的局面。

互联网金融对传统网上银行的影响 篇10

一、互联网金融的对传统网上银行的影响

(一) 扩展业务, 增加客户量

虽然互联网金融行业的前景大好, 但是究其根本也是在传统银行的基础之上进行的, 因此传统银行对互联网金融有着举足轻重的地位, 在面对互联网金融崛起的关键时期, 传统银行应该借助这个机会, 对自身的业务进行调整变革, 银行是为大众服务的行业, 客户数量是最重要的部分, 如果银行的客户很少, 则银行的经营状况会大大受到影响使得业绩不佳, 因此因为互联网金融的连带关系, 传统银行就无形的增加了新的受众, 通过互联网金融而接触到了传统银行, 所以传统银行应该注重在对潜藏客户的挖掘, 将自己的业务进行改革创新, 使得更多的用户加入到传统银行中来, 帮助银行更好的发展。

(二) 传统网上银行的经营方式得到改变

受到互联网金融的影响, 传统银行的开展业务方向转变为以客户为中心, 与之前的产品中心不同, 互联网金融借助互联网科技, 准确分析用户的需求, 在一定程度上掌握了客户更加有效的信息, 知晓用户的习惯是十分有效的营销手段, 从而进行针对性的改变, 为客户定制专门的业务, 更加对其的胃口, 银行的经营能力得到大大提升, 在一定程度上掌握了客户更加有效的信息, 传统网上银行也因此对之前的服务理念进行了转变, 不再是传统的管理模式, 只顾推销自己的产品, 而是对客户的信息进行分析归类, 通过互联网客户端进行部署, 为客户提供更加人性化贴心的选择, 将用户的体验度有效提高。

(三) 促进利率市场发展

互联网金融作为一种便捷高效的交易平台, 客户能够获得更多的体验与业务, 办事效率的提高, 为客户带来很大的便利。受众客户也在不断增加, 它在公平透明的条件下, 借贷双方进行有序交易, 十分有利于市场的发展。现在有不少的金融机构借助互联网金融这个平台, 从而准确计算出互联网金融市场的利率变化, 对不同用户的利率水平得出结论。随着我国利率市场化的深入发展, 市场对经济的调控能力在不断提高, 从而可以减少因为政府决策有误而带来不必要的经济损失, 我国的金融市场在不断进步着, 市场的利率也随之更加公开公正, 用户群众得以做出更加适合的选择, 利率市场得到良性发展。

二、互联网金融的发展策略

(一) 完善支付方案

在以互联网发展为趋势的今天, 传统的网上银行不能单以过去的方式进行业务操作, 如果一味的按照过去的传统方法进行业务, 没有创新, 将很难在市场上竞争, 应该与第三方的平台展开合作, 这样才能够在以后的金融市场占据一席之地。正常情况而言, 作为政府机构或者事业单位的收款单位是极少存在欺诈行为的, 因此对于能够延迟的支付平台需求不是很高, 反之对于普通消费者或者商家, 则十分看重支付的安全时效性。因为第三方支付机构掌握着大量的可靠线下交易信息, 特别是针对中小企业以及个体商户。所以, 银行可以选择与第三方支付或者银联等平台进行资源共享, 采用第三方支付的原理, 采集客户信息, 准确分析出受众用户的需求, 进行针对性的业务开展, 研究出适合于不同用户的金融产品, 得出适宜的支付方案。

(二) 准确开发、定位客户

客户资源不仅是传统网上银行的重要业务需求, 也是互联网金融的重要服务对象, 只有大量的用户才能支起其的进一步发展。特别是群体用户, 或者是粘合性较强的用户、商业活动构成的虚拟用户, 能够在很大程度上帮助银行的业务开展。传统网上银行要面临的关键问题不是掌握互联网技术, 而是如何争取到更多的集体或者粘性用户。由此作为出发点, 传统银行在新形势下, 应该要对自身的业务安全进行重点研究, 采集有效用户信息从而能够准确定位他们的需求, 将传统银行的业务流程进行简化, 除去一些冗杂的环节, 对自身的业务系统进全面的改善, 为用户创造更好的金融服务体验, 培养用户对于金融机构的忠实度, 扩大传统网上银行粘性客户群体。只有做到这些有效工作, 在其基础上建立起创新型的价值网络, 如此一来在面对互联网金融挑战的时候, 才能有资格进行对抗, 在残酷的社会竞争中立足脚跟。

(三) 加强互联网金融的法律建设

人们在体验互联网金融带来的各种便捷之时, 一些不法分子在蠢蠢欲动, 越来越多的人倾向于网上支付, 这也就给了他们可乘之机。因为互联网金融自身的特殊性, 用户会进行网络支付, 如果用户没有保护好自己的个人隐私, 那么个人财产很容易受到侵害, 因此国家的相关部门需要对互联网金融涉及到的法律法规进行加强, 只有加大对犯罪分子的打击力度才能从根本上减少网上犯罪现象, 保护用户的个人隐私, 这也是为互联网金融提供有一个安全的良好环境, 帮助其更好发展。互联网金融要不断完善现有的平台安全防范体系, 于此同时监管部门要提高重视程度, 提高线上金融交易的监管力度。除此之外, 互联网金融虽说发展势头强劲, 但毕竟是以传统银行为基础的, 离不开传统银行的支持, 而且传统银行也有自身不可取代的地位, 所以两者应该相互扶持, 各取所需, 互帮互助, 为用户提供安心的业务体验, 也是实现两者共赢的措施。

(四) 加强与互联网金融企业的合作

传统网上银行在未来的发展战略上可以将互联网企业作为合作对象, 将其发展为商业银行的前端部分, 作为其中的销售渠道之一, 让其将社会的流动资金进行集中, 商业银行则负责后续的资金业务操作, 尤其是针对一些大中型的公司金融, 将会十分需要这种服务。这也是双赢的体现, 各自都得到所要的资源, 将自身的机构价值都发挥出来, 是一个可以着重研究的合作方式。除此之外, 随着社会电商的发展, 它们对金融服务的需求也是在不断提升当中, 因此银行可以就这个机会, 与其达成合作, 提供科学合理的金融服务。不仅是电子商务不可缺少的一部分, 商业银行还起到最终支付结算的作用。系统的来说, 银行负责了四个方面的内容, 分别是信用、支付、资金以及信息。在这个互联网盛行的时代, 互联网不仅是与商业银行之间形成利益竞争, 同样的还有中国移动、联通等通讯公司的收益也会受到影响, 可能用户会办理的业务会一定量的减少, 但凡事都有两面性, 俗话说敌人的敌人就是朋友, 因此对于商业银行而言, 应该注意到其中的微妙性, 与互联网金融企业达成一些合作, 拓宽自身的业务范围, 使得盈利模式不再单一, 帮助商业银行多样发展。

三、结论