对银行高质量发展的建议

对银行高质量发展的建议（共10篇）

对银行高质量发展的建议 篇1

对中国银行业协会发展的一点看法和建议

石角支行负责人陈杨

我国行业协会是经济体制改革和经济社会发展的必然产物，随着社会主义市场经济的建立和完善逐渐发展和壮大。

一、充分认识行业协会的地位和作用

行业协会是同一行业的自律性非营利社会团体法人组织。他们基于共同利益，通过制定公约规则、共同遵守，实行行业内的自我规范、自我约束、自我管理，保护行业共同利益并促进行业共同发展。行业协会作为特定行业的自律组织，主要有四个方面的作用：

1、协调作用。通过协调妥善处理各会员单位的利益冲突，加强会员单位之间联系，增进彼此间友谊，避免恶性竞争，维护和增进行业共同利益；通过协调增强行业凝聚力，行成行业合力，促使会员单位在国家规定的经营范围和权限内开展业务，促进行业目标整体实现。

2、服务作用。包括建立会员间的服务网络和广泛的信息渠道，了解国内外行业的发展态势，对行业的未来发展趋势进行分析、研究和预测，在同行间传递经验和避免教训，推动行业创新发展。服务作用还包括为会员单位培训员工，加强行业对外交流的职责。

3、沟通作用。主要表现为在会员单位和监管当局之间、会员单位与会员单位之间、本行业与其他行业之间、会员单位与消费者之间架起沟通的桥梁，促进彼此之间的交流，以达到相互理解、信任和支持的目的。

4、监督作用。主要是通过建立行业规范、行业标准，引导行业走规范诚信发展道路；通过建立举报监督系统，强化会员单位和行业的自律和互律，并对违规会员单位做出自律性处罚，维护和提高行业的整体利益和社会形象。

二、银行业协会发展问题和原因分析

（一）认识支持不到位，发展明显滞后。目前，受主观和客观原因的影响，行业协会在政府、行业和社会民众中的认知度、认同感不是很高。认识不到行业协会是社会主义市场经济深化发展和社会分工细化的必然产物，是市场体系的一个重要组成部分。协会完善与否是市场体系成熟与否的一个重要标志，健全的市场体系及市场运行机制，离不开行业协会。

（二）法律地位不明确，监督协调管理乏力。行业协会法制建设滞后于市场经济发展需要。《银行业协会工作指引》虽然规定：“行业协会应接受中国银行业监督管理委员会及其派出机构的指导和监督”并明确有监督和指导职责，实际工作中，要么把银行业协会作为内设部门对待，要么监督指导乏力，没有很好地发挥作用。

（三）职责履行不充分，行业作用发挥有限。《银行业协会工作指引》给银行业协会的职能定位是“一个宗旨、四项职能”。即以促进会员单位实现共同利益为宗旨，适应银行业改革和发展的需要，认真履行自律、维权、协调、服务等四项职能作用。

（四）领导体制不顺，人员结构不合理。一是领导管理体制不适应工作的需要。协会会长、法定代表人由省级分行行长兼任，工作过问不多。目前银行业正处于改革发展的关键时期，银行行长处理自身改革和发展的任务十分繁重，不可能拿出很多的时间和精力处理协会工作。

形成以上局面的原因是多方面的，主要的有以下几个方面：

一是原始推动力不足是影响协会作用发挥的根基。

从银行业协会成立的历史背景看，是人民银行完善监管体系、控制案件高发和不良贷款居高不下的要求，银行监管机关接管银行协会后，虽然赋予协会的职能作用有所增强，但基本维持人民银行的初始思维。银行协会的产生和运行不是商业银行的主观意愿，不是水到渠成的产物，而是掘渠引水的结果，本身就存在先天不足的因素，以致商业银行参与协会工作的积极性不高。没有会员单位的积极参与，当然就没有协会作用的充分发挥。

二是银行业协会自身存在问题是影响协会作用发挥的直接原因。主要表现是（1）产生发展先天不足。银行协会的活动处于无法可依的状态，对外开展工作时人们不知道银行业协会是何组织，对内履行职能、运用自律等手段时缺乏依据、权威性差。（2）缺乏工作经验。不少银行业协会工作方法自觉不自觉地打上了行政的思维、监管的印记。在市场经济条件下，行业自律的、非盈利性的社团法人组织究竟如何发挥作用，对于许多协会工作人员来讲是一个新课题，只能在探索中前进和发展。（3）协会组织建设发育不良。有的主管部门把协会看作自己安排干部的一个出口，将不适合在一线工作的干部安排到协会任职；一些会员单位因对协会认识不到位，不愿将年富力强的业务干部派驻协会工作；多数协会由于管理制度和费用等问题，难以从社会公开聘用合适人员到秘书处工作；协会工作部门只有秘书处，专业工作委员会或未组织，或虽已组织但不知如何发挥作用。这些都是银行业协会公信力不足、动员能力有限的重要原因。

三、解决银行业协会发展问题的主要途径

（一）尽快制定法律法规，努力培育协会发展壮大。银行业协会的行为特征应该充分体现公正性、科学性和合法性，其中合法性至关重要。解决当前银行业协会在维护会员利益，履行职能时无法可依的现状，必须要加快行业协会立法步伐，尽快制定出台行业协会法律或修订《社团组织条例》，以法律法规形式确定行业协会的性质、地位、职能和作用，确定行业协会的社会责任、法律责任、权利义务、内部管理、活动规则和财务管理等。真正使行业协会工作做到有法律支撑、政策支持、会员支助，得到社会公众和监督管理机关的认可和帮助。

（二）加强协会自身建设，夯实履职服务基础。建立一支纪律严明、业务精通、公正廉洁的协会工作人员队伍，是做好银行业协会工作的重要组织保证。首先，要加强协会组织建设。加快协会秘书处机构和人事制度改革，建立和完善部门分工负责制和全员岗位责任制，全面提高秘书处的工作水平。规范内部工作程序，促使内部管理规范化、高效化。其次，要加强协会制度建设。建立一整套完善的制度体系，保证协会活动程序规范。一是要建立健全整个银行业的各种行规行约，争取做到会员有什么业务，协会就有相应的行规行约，做到以规章制度管人、管事、管行业，切实加强行业的协调管理。二是要加强协会内部规章制度的建设，严格按照《银行业协会工作指引》和协会章程办事，建立健全以协会章程为核心的各项规章制度，使协会工作行之有据、动之有规，处理工作有章可循。再次，要加强协会人才建设。针对协会工作人员现状，协会要会同会员单位共同协商，进行用人机制改革，对不适宜协会工作的人员进行调换。不仅要有少量的德高望众、经验丰富、能驾驭全局的老同志，更要向社会招聘年轻

化、专业化、职业化的高学历、一专多能的复合型人才进入协会秘书处工作，以改变协会现有人员年龄、知识等结构不合理的状况。

（三）完善行业服务功能，充分发挥职能作用。“有为才有位，有位更有为”。协会工作要在会员单位心目中有一定的位置，必须要有作为。这就要求银行业协会完善服务功能，改善服务手段，找准服务内容，充分发挥行业协会的职能作用。当前，应将《银行业协会工作指引》为协会定位的“自律、维权、协调和服务”职能具体化，为会员单位做好下列服务工作：（1）开展行业和地区经济金融、银行业发展的调查研究，反映行业诉求，提出有关银行业改革发展的政策和立法建议。（2）开展宏观、微观行业信息收集、分析和发布，办好刊物、网站，开展咨询服务，组织行业新产品展示推介和科技成果推广应用，发展行业和社会公益事业，引导银行业健康有序发展和管理。（3）做好行业自律，制定行规行约，规范行业行为，协调行业争议，维护行业公平。（4）做好行业维权，开展行业联合制裁逃废银行债务行为活动，做好银行业内部通报不良中介损害银行利益和大额欠贷欠息客户信息工作，收集反映银行业依法维权的情况和问题，维护会员合法权益，促进行业共同利益的实现。（5）加强行业人才培养，组织行业人才技术培训和规范交流，限制严重违法违观人员的业内流动；组织国内外学术交流和学习考察活动，借鉴和吸纳境内外银行业先进管理技术和方法；配合做好银行从业人员资格认证培训教育和考试工作，引导银行从业人员积极向上和勤奋好学。

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对银行高质量发展的建议 篇2

为了解决我国农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题, 自2006年12月以来, 中国银监会相继出台了一系列鼓励政策, 调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策, 积极支持和引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区投资、收购、新设包括村镇银行在内的新型农村金融机构。作为新型农村金融机构的主力军, 村镇银行在服务西部地区“三农”的过程中理应发挥重要作用, 本文提出了如下的调研结果及建议。

一、西部地区村镇银行发展状况、问题及原因

(一) 股权结构制约

2007年银监会发布的《村镇银行管理暂行规定》中要求, 村镇银行的发起金融机构必须是法人金融机构, 资本充足率达到8%以上。由于农业贷款单位贷款成本高、回报率低、风险相对较高等原因, 大型商业银行对西部地区参股成立村镇银行普遍缺乏动力;本土的城市商业银行和农村信用社近年来加大扩张力度, 资本充足率等各项指标极少能达到《村镇银行管理暂行规定》要求, 也缺乏参股一家与自己竞争的村镇银行意愿。

(二) 服务经营定位不明确

目前已经开业的村镇银行, 相当一部分都设在经济比较发达、金融服务并不贫乏的县域和大城市郊区;相反, 在最需要村镇银行的乡镇和农村, 尤其是经济相对比较落后地区的乡镇和农村设立村镇银行很少。市场定位上, 绝大多数村镇银行都以所在县域的企业客户为主, 很少主动下乡, 那些真正急需贷款的农户实际上很难获得贷款。客户的选择上存在“放大放小、嫌贫爱富”的现象, 逐利动机是导致“村镇银行不村镇”的最主要原因。

(三) 公信力与吸储能力弱

村镇银行属于新生事物, 品牌和声誉相对较弱, 服务网点少业务办理不方便, 再加上民众对村镇银行及相关政策缺乏了解, 增长存款几乎为零, 多数人仍然愿意将钱存在国有银行和农信社。

(四) 支付结算网络不畅

目前人民银行还未允许村镇银行以直接参与者身份加入支付系统, 只能采取代理方式, 多通过手工票据传递方式, 在一定程度上影响了客户的资金汇划速度。多数村镇银行没有加入央行大小额支付系统和支票影像交换系统, 也没有加入银联, 不能发行银行卡, 无法印制票据, 不能实现银行间的直接汇兑, 致使其不具备现代银行结算功能。

(五) 经营缺乏政策支持

责任编辑:张倩

村镇银行得到的政策扶持不及农信社。中西部信用社暂免征收所得税, 其他地区减半征收, 营业税3%;而多数村镇银行执行所得税25%, 营业税5%的税率标准。与其他银行机构的存贷款业务结构相比, 村镇银行往往笔数多、额度小、服务半径大, 服务成本偏高, 进一步陷入高成本的经营状况。

二、促进村镇银行发展建议

(一) 采取激励有效、风险可控、协调配套的扶持措施

一是财税政策支持, 村镇银行可比照农信社享受免征所得税和减免营业税的优惠政策;二是建立涉农贷款补贴制度, 鼓励加大对“三农”的投入, 满足农村多层次金融需求。

(二) 探索在西部地区开展利率市场化改革

允许村镇银行根据不同客户对象灵活浮动利率, 保证为“三农”领域提供信贷服务的整体可持续;实行差别存款准备金政策, 对村镇银行在场域内吸收的存款, 比照农信社缴纳存款准备金;同时对村镇银行给予支农再贷款支持, 增强其支农资金实力。

(三) 放宽村镇银行发起人必须为银行的限制条件

允许资本雄厚、财务状况良好的资产管理公司、保险公司、证券公司等中外非银行金融机构作为发起人, 真正吸引各类资本。

(四) 完善支付平台系统

核准村镇银行的行名、行号, 批准村镇银行印刷支票, 允许村镇银行参加同城票据清算和大、小额支付系统, 允许村镇银行开立对公结算账户, 同意村镇银行代发其发起银行的借记卡, 畅通支付网络, 提高汇划速度。

综上所述, 由于村镇银行处于初创阶段, 不可避免地面临一些经营运行和发展的问题, 这些问题主要表现为发展的环境问题, 涉及政府及有关政策。地方政府和金融政策制定部门应加强对村镇银行的资金支持并综合运用财税杠杆和货币政策工具, 发挥存款准备金率、支农再贷款、利率等货币政策工具的作用, 定向实行税收减免和费用补贴, 引导村镇银行延伸和发展针对农户的金融服务, 同时推动和支持担保机构介入, 加强对涉农小微企业和“三农”贷款的担保, 因地制宜创新担保方式, 最大限度地降低和分散村镇银行的信贷风险。

摘要：自2007年以来, 村镇银行在我国各省区成立, 对完善农村金融市场体系、改善农村金融环境方面发挥了积极作用。西部的广大农村地区是村镇银行的主要试点地区, 西部农村金融资源匮乏, 建设村镇银行可以在一定程度上缓解农业地区资金紧张的问题;但目前成立的村镇银行也显露出区域发展不平衡、金融产品和服务创新不足等问题, 需要得到关注和解决。本文结合西部地区的经济状况、地域分布特点等提出解决以上问题的几点对策建议。

关键词：村镇银行,西部地区,金融服务

参考文献

[1]张明贵.发展村镇银行难在何处.当代金融家, 2011, 第1期.

对银行高质量发展的建议 篇3

关键词：商业银行 理财 发展困境 金融监管

我国个人银行理财业务始于20世纪90年代末，经过数十年的发展，业务从无到有，规模从小到大，产品从简单到复杂，市场规模也不断扩大。截至2011年末，我国商业银行年发行理财产品近千只，余额约4.6万亿元。然而，随着个人银行理财业务的不断发展，也产生了一些负面的现象，比如，理财产品成为部分商业银行监管套利工具，并存在客户投诉不断增加，各类纠纷呈现阶段性上升趋势的现象。这也使得监管部门在严格规范市场、维护消费者权益和保护理财市场发展的平衡上，处于两难境地。

商业银行理财市场发展不同阶段的监管规范情况

（一）理财市场发展早期的初步规范

2004年以前，我国有11家中资银行和数家外资银行从事个人外汇理财业务，2004年9月，6家中资银行经中国银监会批复同意开展人民币理财业务，自此，我国商业银行理财业务开始进入发展的“快车道”。

为规范商业银行理财业务，也为了呵护初生的市场，2005年9月，中国银监会以“规范与发展并重，培育和完善并举”为指导思想，制定颁布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》）和《商业银行个人理财业务风险管理指引》（以下简称《风险管理指引》），初步界定了银行理财服务的范畴，对商业银行理财产品进行分类，对其业务管理、风险管理和监督管理进行了初步规范。

（二）金融危机前后对理财产品的相关监管规范

2006-2007年，中国银监会先后下发《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》、《关于商业银行开展代客境外理财业务有关问题的通知》、《关于调整商业银行代客境外理财业务境外投资范围的通知》等数个部门规章和规范性文件。这些文件的密集出台，肇因正值国际金融市场泡沫顶点，商业银行代客境外理财业务、基金管理公司的QDII基金等蓬勃发展，而表面繁荣之下难掩危机，主管部门因此接连发令，规范商业银行行为。

同年，中国银监会下发通知明确取消了原《暂行办法》中对商业银行发行保证收益性质的理财产品需要向中国银监会申请批准的相关规定，改为实行报告制。对《暂行办法》中要求最迟在发售理财产品前10日将相关资料报送中国银监会或其派出机构的，改为在发售理财产品后5日内将相关资料报送中国银监会或其派出机构。

2008年，国际金融危机全面爆发，QDII基金、代客境外理财等铩羽而归，中国银监会接连下发多份针对理财产品业务的通知，分别从产品设计、客户评估、信息披露、风险揭示、销售合规等多方面进行风险提示和监管规范。

2009年，中国银监会发布了《关于进一步规范商业银行个人理财业务报告管理有关问题的通知》、《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》，分别对商业银行个人理财业务的报告管理和投资范围作出进一步规范和限制。

（三）近年监管规范情况变化

2010年开始，随着银信合作的全面加速，商业银行、信托公司利用相关规定匮乏，部分业务处于监管范围模糊的灰色地带，在发行部分理财产品的过程中借道信托绕开信贷规模控制，将表内风险转至表外，美化业务报表和监管指标，导致银信合作风险聚集。为规范银信合作市场，中国银监会自2009年末至2011年先后下发一系列的规范通知1，对银信合作业务转表等进行监管和规范，挤压“影子信贷”，控制银信合作相关业务的风险。

2012年，针对商业银行销售理财产品时存在诸多不规范行为，客户投诉直线上升的现实，中国银监会适时颁布《商业银行理财产品销售管理办法》（以下简称《销售管理办法》），从各个环节对商业银行开展理财产品销售活动进行规范。近期，为了防范和化解商业银行理财业务风险，规范银行理财资金投资运作，中国银监会再次发布了《关于进一步规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》，以促进银行理财业务的健康、稳健发展。

对商业银行理财业务监督规范的特征

（一）注重市场培育，并根据风险状况及时调整相关规范

从对理财产品的规范和监管的回顾中可以看出，监管者采取的是“跟随”策略，谨慎观察我国商业银行理财市场发展实际，并以“管风险”为原则，根据我国银行理财市场的发展变化和风险状况及时调整相关规范。比如，商业银行理财产品的市场准入应当采用何种方式，就分别经历了批准制、事后报告制、事前与事后报告相结合制。又如，中国银监会根据国内外金融形势在2008年和2010年分别密集出台相关规定，分别对境外代客理财业务和银信合作理财业务进行规范。

（二）相关规范的法律层级较低，集中在部门规范性文件。

从法律层级来看，目前直接规范我国商业银行理财市场的诸多文件中，仅有《暂行办法》和《销售管理办法》为部门规章，其余均为部门规范性文件，其优势在于灵活性，但整体法律层级相对较低。

部门规范性文件系主管部门根据相关法律法规授权，在自身职权范围内制定的有关规范，其制定和发布流程相对较短。中国银监会因此得以根据复杂多变的金融市场和监管实际，及时甄别和预判风险并制定相关规范，维护商业银行理财市场的稳健发展。但是，部门规范性文件法律层级相对较低，从立法效力角度而言处于弱势。从法律的角度看后果有二：一是法律层级较低导致规范力度较弱；二是一旦发生法律冲突的情形，层级较低的法律规定在适用性上劣后于层级较高的规定。

当前商业银行理财市场发展面临的几大困境

应当看到，我国商业银行理财市场虽然蓬勃发展，但在资产和财富管理市场上，正面临证券投资基金、券商集合理财、信托公司信托计划等多重夹击，而商业银行理财市场自身，则面对着客户投诉不断上升，产品设计和收益形式日趋保守化的现实。从深层来看，当前商业银行理财市场现状及其面临的三个困境密切相关。

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（一）法律困境

目前，在关于商业银行理财产品的各项规定中，并未对理财产品的法律属性作出明确界定。《暂行办法》仅对个人理财顾问服务和综合理财服务从业务形态上进行了界定。因而学界对于商业银行理财属于何种法律关系尚存争议，争议焦点在于商业银行理财产品作为委托理财的一种方式，其法律关系是否在实际上属于一种信托行为。

1.支持“信托论”的主要理由

第一，《风险管理指引》指明“商业银行应当将银行资产与客户资产分开管理，明确相关部门及其工作人员在管理、调整客户资产方面的授权。对于可以由第三方托管的客户资产，应交由第三方托管”。上述规定与法律界定信托关系的核心之一——信托财产独立相一致。

第二，“信托论”的支持者认为，凡是在形式上符合《信托法》中“委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名义，为受益人的利益或者特定目的，进行管理或者处分的行为”就是信托行为，换言之，只要在委托人和受托人之间形成委托契约关系，该委托理财业务即属信托行为。由此，商业银行理财、基金等产品均可以被视为具有“基于信托原理所形成的信托法律关系”。

2.对理财产品法律界定的另一种观点

上述将理财产品归于信托关系的划分并没有考虑到我国商业银行理财服务多样化的现实，实际上，不能简单地将所有理财产品非此即彼地归类于信托或委托关系。因而目前还存在一种观点，认为应当从具体的商业行为出发分析商业银行理财业务的法律关系，主要观点如下：

《暂行办法》按是否存在资产管理行为将商业银行理财业务分为理财顾问业务和综合理财业务。理财顾问业务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。可见，理财顾问业务更多的是提供建议和咨询，并不涉及客户资产的管理运营，类似于咨询服务法律关系。

根据《暂行办法》第九条的规定，“综合理财服务，是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担”。所以，在综合理财服务中，因涉及银行对客户资产的管理运营，应根据具体不同的运营方式对商业银行理财产品进行区分，进而判断法律关系。

《暂行办法》根据客户获取收益方式不同，将理财产品分为保证收益型和非保证收益型两种。对于保证收益型产品，由于商业银行需要向投资者支付本金和事先约定的固定收益，该观点倾向将其认定为借款合同法律关系，对于保证收益理财产品超出保证收益部分的其他收益，由于商业银行和客户将按照事先约定分配并共同承担风险，该观点倾向于认定其为信托关系。还有一种近似的观点，认为商业银行和客户就本金形成债权债务关系，对收益部分由于客户有权享受正收益而不承担负收益的投资失败风险，相当于商业银行对客户收益做出担保，确保收益不为负，因而认为商业银行和客户就将收益部分形成一种担保的信托关系。套用同样的逻辑，该观点认为保本浮动收益理财产品的性质与之类似，即对于本金部分，为债权债务关系，对收益部分，为信托关系。

非保本浮动收益理财产品中，由于商业银行系根据事先约定和实际投资收益情况向客户支付收益，而并不对客户本金的安全做出承诺，且对理财资金享有较大自主管理和处分的权限，与信托的“信托财产独立”和受托人权利类似，因而该观点认为这属于一种信托关系。

事实上，在探索我国商业银行理财的法律关系时，都不能不考虑我国金融业分业经营和分业监管的实际情况，只有在此框架下进行的探索，才更符合我国实际情况，有助于商业银行理财合法合规地发展。

（二）发展困境

当前，利率市场化有序推进，商业银行依靠传统的信贷业务获取利润的空间受到挤压，而资产管理市场不断深化发展，百姓投资渠道日益增多，商业银行储蓄存款相应不断减少，资产负债管理革新迫在眉睫，这些都迫使商业银行探索新的发展道路，财富管理成为不少银行眼中的下一个利润增长点。

1.理财业务中存在的一些问题

然而，纵观当前商业银行理财服务市场，一方面商业银行迫切期望通过理财业务发掘银行中长期新利润增长点，但另一方面又存在将理财产品工具化、滥用化的短视行为，这一矛盾成为当前银行理财市场发展困境的缩影。由此，理财产品短期化、同质化现象严重，理财产品沦为揽储工具，导致银行合规风险增加；理财产品销售人员在销售产品时重收益率、轻风险提示，因销售行为不合规引发客户误解导致投诉、诉讼，银行声誉风险增加；部分金融机构借理财产品绕开信贷规模限制等监管规定，将表内风险表外化，导致实质信用风险不断聚集。

2.造成发展困境的主要原因

第一，商业银行理财产品法律属性不明，限制了理财产品设计的创新。当前理财产品同质化严重，一方面是因为理财产品成为揽储工具所致，另一方面也由于相关法律规范尚未明确，理财产品创新存在制度障碍。

第二，商业银行尚未形成从董事会层面起自上而下重视资产管理业务的理念，理财业务存在长远发展与短期套利行为的矛盾。虽然大部分商业银行都认识到未来财富管理将成为带动利润的新增长点，但绝大多数商业银行还没有将其纳入战略层面的思考，而只是因为理财业务撬动资金的规模和带动利润增长的潜在可能而对该项业务有所重视。换言之，不少银行所谓的“重视”仅限于将理财产品视为获得短期收益的工具，因此，不论是条线力量投入，还是合规管理力度都相对较弱。例如，目前，除极个别银行外，几乎还没有商业银行单独设立财富或资产管理部门，不少商业银行的理财部门往往是金融市场部或资金管理部下属的二级部门，这样的设置一是导致理财专业人力资源投入不足，理财产品设计专业化程度不高；二是致使在行内理财业务往往沦为配合其他部门完成任务的工具，如为了发展存款，商业银行推出滚动式理财产品，或者更多的将精力放在发售和赎回时间的选择而不是产品设计上，商业银行理财产品由此已背离财富管理的初衷，成为监管套利的工具；三是不利于基层员工理解理财业务的本质，反而将其视为存款业务拓展手段，销售合规性不强，这也是近年来银行理财业务投诉和诉讼激增的重要原因。

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第三，公众认识存在误区，理财市场的长期培育和正确理念的形成尚待完善。商业银行理财产品作为一种投资方式，和其他投资产品一样存在投资风险。而现在不少投资者习惯于将商业银行理财产品视同毫无投资风险的银行存款，无法接受收益低于存款利率或本金受损。这一方面和商业银行理财产品销售人员在销售过程中风险揭示不合规有关，另一方面也和投资者对自身风险承受能力认识不足，以及长期以来民众对商业银行的心理预期和消费惯性有关。

但是，必须认识到商业银行的定位有别于券商、基金公司、信托公司，“稳健”依然是商业银行安身立命之本，在纠正投资人认识误区、加强销售合规性的同时，如何设计恰当的产品，既符合资产管理、财富管理的要求，又适当控制风险，不背离商业银行应承担的角色，是商业银行理财市场发展必须考虑的问题。

（三）监管困境

首先，监管部门虽然能够按照相关法律的授权，通过部门规章或规范性文件的形式根据商业银行理财市场的实际情况进行灵活监管，但由于商业银行理财相关法律规范层级效力相对较低，监管的权威性和有效性受到一定限制。

其次，商业银行对其理财市场的发展定位尚未明确，反过来制约监管力量的发挥。如上文所述，监管部门从一开始即以“规范与发展并重，培育和完善并举”为理念，在提纲契领地颁布《暂行办法》后，一直采取紧密观察和跟随市场、针对具体情况“点对点”及时纠正不规范行为的策略，尚未进一步制定全面规范银行理财业务的规范文件。事实上，监管部门无法也不应代替市场做出选择，用行政手段过度干预市场，市场发育的不成熟也意味着脆弱，监管部门如果无视现实下“猛药”，反而不利于市场平稳进化。

最后，监管部门必须平衡好培育市场和保护金融消费者的关系。虽然监管部门必须着眼于商业银行理财市场的起步培育，但不能否认的是，监管部门的核心职责之一即是维护金融市场稳定，保护金融消费者权益，这也是中国银监会所有发布的办法、指引、通知等文件的核心指向。如何既不影响市场发展，又能充分保护金融消费者合法权利，同时做好消费者教育，普及正确的投资理念，是监管部门必须平衡好的关系。

对理财产品业务发展相关建议

目前，我国商业银行理财面临新的发展临界点，具体而言，有五大方面的问题亟待解决，一是如何找准法律和市场定位，探索适当的银行理财产品发展之路；二是如何将资产和财富管理业务真正嵌入商业银行业务条块，使之发挥应有的作用而不是成为其他传统业务的配角；三是如何聚拢专业人才，设计出符合资产管理需要和商业银行稳健经营定位的产品；四是如何自上而下地普及贯彻银行理财产品作为资产管理条线的服务，从设计到销售各环节确保合规；五是如何做好消费者投资理念的纠正和普及，同时推动设计银行理财产品消费者保护机制，维护市场稳定。

（一）短期和微观层面

首先，制定理财产品会计处理和计提风险准备的统一标准，遏制目前利用监管空白修饰报表、美化存款数字的现象，从源头上控制理财产品成为揽储工具的可能。

其次，针对商业银行理财产品销售乱象，加强查处力度，增加违规成本，规范银行理财市场发展秩序。培育银行建立理财销售的合规文化，保护消费者正当权益。

最后，尽早建立专门的理财业务从业人员资格认证制度和持续培训机制。参照基金等专业理财的从业人员资格认证制度，提高银行理财业务人员的准入门槛，明确市场禁入等惩罚措施，并建立固定、长期的从业人员持续培训机制，从人员管理上进行规范。

（二）中长期和宏观层面

首先，早日明确商业银行理财产品的法律属性，完善相关立法，根据法律、部门规章、部门规范性文件的法律层级，建立完善多层次的规范体系。

其次，推动资本市场顶层设计，加快理财产品的设计创新。目前，我国资本创新工具有限，缺乏相应的活跃市场，相关政策和规范处于缺失状态，应当自上而下进一步加强资本市场和相应工具的完整性，促进包括银行理财产品在内的财富管理手段的进一步丰富。

再次，引导商业银行真正理解和贯彻资产和财富管理理念。鼓励商业银行探索符合本行实际情况的银行理财产品定位，而非仅仅将理财产品作为传统业务的替代工具。推动商业银行梳理和调整业务条线设置，合理分配专业人力资源，推出符合银行定位的产品，丰富我国金融市场体系，拓宽百姓投资渠道。

最后，建立专门的消费者保护机制，持续做好消费者教育工作。监管部门应承担公众教育义务，帮助投资人客观认识风险，形成正确的投资理念，研究建立银行理财产品消费者保护机制，保护金融消费者正当权益。

（本文仅代表作者个人观点，与所在单位无关）

作者单位：中国银监会国际部

责任编辑：刘颖 廖雯雯

参考文献：

[1]《商业银行个人理财业务管理暂行办法》（银监会令[2005]2 号）

[2]胡云祥.商业银行理财产品性质与理财行为矛盾分析.上海金融.2006，（9）：24.

[3]朱永利.我国商业银行法律性质探讨[J].武汉金融.2012，（3）：48-50.

[4]朱小川.论加强金融理财产品监管的制度建设[J].南方金融， 2011， （3）.

[5]周荣芳.银行理财产品的存款替代与利率市场化[J].中国金融， 2011，（15）.

注1：包括《关于进一步规范银信合作有关事项的通知》、《关于规范信贷资产转让及信贷资产类理财业务有关事项的通知》、《关于规范银信理财合作业务有关事项的通知》、《关于进一步规范银行业金融机构信贷资产转让业务的通知》、《关于进一步规范银信理财合作业务的通知》、《关于规范银信理财合作业务转表范围和方式的通知》、《关于做好信托公司净资本监管、银信合作业务转表及信托产品营销等有关事项的通知》。

对银行高质量发展的建议 篇4

从国外经验来看,国外购车者中平均60%是靠消费信贷,美国高达80%,而去年中国购车者中仅有约10%的人能贷到款,因此中国汽车市场最严重的问题是少了消费信贷的鼎力支撑。从国外汽车消费信贷市场成功的经验来看,主要受益于国外成熟的市场:(1)完善的社会信用和法律体系;(2)完整的市场营销、风险管理和财务分析体系;(3)完善的汽车金融业务监管体系:在政府有限监管下良好的产业自律、行业自律、金融体系自律和市场自律;(4)先进的数理统计理论为基础的分析办法和工具。

但分析我国的汽车消费信贷市场,目前处于调整发展阶段,市场是不成熟和不完善的:第一,个人征信系统不完善。尽管我国已经建立了个人征信系统,但仅仅是个人在银行的贷款以及信用卡记录,个人及家庭的收入状况不透明,个人的现金收入支出、个人的债权债务的情况、个人的社会诚信等没有系统的信息记录。同时,目前的征信系统缺乏一整套科学严密的个人信用评估程序和相应的评估模型,各家银行对其使用标准各不相同,而其他金融机构未能使用该系统,个人在其他金融机构发生的贷款记录也未能体现。因此,银行在发展汽车消费信贷时会出现惜贷慎贷现象,或者汽车消费信贷质量不稳定等情况,从而制约银行发展汽车消费信贷缓慢。第二,汽车消费信贷相关法律有待完善。尽管目前我国现行的法律、法令和相关的政策文件,如《汽车金融管理条例》、《个人消费贷款指导方针》、《汽车金融管理办法》、《汽车贷款管理办法》,为汽车消费信贷业务的开展提供了基本的法律、政策框架,使之具备了基本的可操作性,但这些法律法规缺乏相关的配套法律法规,其缜密性和完备性不足,针对性也不够强,使得汽车消费信贷缺乏法律保障,同时,《担保法》的相关规定也造成汽车信贷的担保抵押的使用范围有限,可操作性不强,特别是对于进口车的抵押登记必须等待机动车辆登记证出来才生效,而国内的进口车的抵押登记手续繁琐,起码需要办理1个月时间,在一定程度上也制约了商业银行发展进口车消费信贷业务。第三,贷款回收保障制度不完善。尽管银行或者汽车金融公司在发放贷款时成数控制在7成以下,但由于我国的二手车市场的发展刚刚起步,对于二手车的估价还是不规范,且市场的接受范围较小,加上我国的起诉程序较漫长,一笔贷款的起诉到执行预计至少要3个月到半年,银行的贷款一旦发生不良,其收回贷款的时间和收回款项是难以预计的,这也是制约商业银行发展汽车消费信贷业务的原因之一。第四,国

内汽车消费环境有待改善。汽车价格的不稳定以及购车的高税费严重影响了国内的汽车消费市场;复杂的贷款手续严重制约了汽车消费贷款的发展,一笔汽车消费贷款在我国至少需经过6个机构,包括生产商、经销商、银行(金融机构)、保险公司、车管所及公证部门,从文件准备到银行发放贷款一般需要7在～10天,进口车贷款的时间更长,办理车辆抵押登记时间一般需要1个月,而在美国,一般只需要30分钟就可以把车开走。第五,银行的规章制度也制约着汽车消费贷款的发展。由于银行能够获取申请人的信用资料不齐全,且汽车属于动产,即使办理了抵押登记,银行也难以预料汽车的折旧程度,银行没有一套健全的个人信用评级系统,等等因素,致使银行将汽车消费贷款设为较高风险的贷款品种,在贷款对象的要求上有一定程度的苛刻,在审批流程上有一定程度的拖长,因此,在一定程度上不利于汽车消费信贷的发展。

因此,从中国汽车消费信贷市场的发展现状出发,笔者认为,银行金融机构的汽车消费信贷业务可以发展以下模式:

1.直接面对消费者的“直客式”模式

该模式主要是面向银行的中高端客户推出。银行的网点多,信贷资金充裕,这是汽车金融服务公司难以比拟的优势。该模式可以选择以下的客户群体:第一,收入稳定的客户;第二,银行的存量贷款客户:人行征信记录良好的、原贷款金额在50万元以上的客户;第三,对银行效

益贡献度大的客户。商业银行可以根据这些客户群体的具体情况先给予授信额度,在其申请汽车消费贷款时在审核消费者提供的购车合同和首付款发票(或收据)及必要的贷款资料符合条件后可给予不超过汽车车价的7成且不超过该授信额度的贷款额度,贷款直接发放到汽车经销商的账户,贷款的担保方式为车辆抵押。

2.寻找诚信度好、实力强的汽车经销商合作的“间客式”模式

这是目前市场上最常见的模式:银行+汽车经销商合作模式。该模式下,汽车经销商直接面对客户,引导客户向商业银行申请汽车消费贷款。

对银行高质量发展的建议 篇5

摘要：网络的快速普及推动了网络经济的快速发展，使得银行业的经营环境发生了巨大的变化，让银行业之间的竞争日趋白热化。在这种情况下，银行必须要进行大力的调整，而电子银行业务的出现则让银行具备了转型的机会。在文中对电子银行业务的定义与特点进行了概述，分析了国内商业银行电子银行业务发展过程中存在的问题，在此基础上就积极发展电子银行业务以提升商业银行绩效提出了几点建议。

关键词：电子银行业务 发展 商业银行

一、电子银行业务的定义及特点

着眼于国内，中国银行业监督管理委员在于11月11日发布的《电子银行业务管理办法》中对电子银行业务做了如下定义：“电子银行业务是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。电子银行业务包括利用计算机和互联网开展的银行业务(简称网上银行业务)，利用电话等声讯设备和电信网络开展的银行业务(简称电话银行业务)，利用移动电话和无线网络开展的银行业务(简称手机银行业务)，以及其他利用电子服务设备和网络，由客户通过自助服务方式完成金融交易的银行业务。”

与传统的银行柜台业务相比，电子银行业务具有以下几个优点：

(1)电子银行为客户提供24小时全天候服务。

传统柜台业务的办理通常需要考虑时间、空间因素，非上班时间、距离太远、业务办理人数太多等都是传统银行面临的缺陷，相比之下，电子银行业务可以让顾客享受到便捷的服务，不受时间、空间和用户人数的限制。经营方式的创新，有利于银行业务的拓展，同时降低了银行的服务成本，在提高客户的满意度等方面起到了至关重要的作用。

(2)电子交易易操作、速度快。

传统柜台业务需要客户亲自前往银行，通过填写纸质业务单办理相关业务。而业务单的须填写信息繁琐，致使客户花费在填写业务单上的时间过多，降低了银行的业务办理效率。而电子银行的交易过程为无纸化，用户须填写信息较少，操作步骤简洁且易学，更重要的是业务办理的速度快，为客户的生活提供了便捷服务，因此深受客户们的喜爱。

二、国内商业银行电子银行业务发展过程中存在的问题

作为新兴业务，电子银行业务在迅速发展给人们生活带来便捷的同时，也暴露出了一些问题。

(1)同业间竞争日益激烈，产品创新尤显重要

长期以来，我国商业银行的主要利润均来自于贷款，对电子银行业务产品创新的.投入普遍不足，因此该市场的产品差异性不足。因此，面对日益激烈的市场竞争，商业银行需要提供更具特色需求度更大能为客户提供更多便利服务的产品，只有这样银行才有在竞争中获得优势的可能。

(2)依靠互联网进行业务办理，存在一定的技术风险和操作风险

与传统银行业务不同，电子银行业务处于一个相对开放的环境，其依托的信息技术与通信技术具有共享性、开放性等特点，这些特点促使银行的业务系统渗透到了世界的各个角落。电子银行的产品创新如工商银行的“融e购”、兴业银行的“兴业宝”、“兴业红”及“智盈宝”等使政府、银行、企业、个人之见的数据交换越来越频繁，同时黑客技术、密码破解技术也在不断发展，给银行带来的威胁越来越大，致使银行面临着技术风险的严峻考验。

对银行高质量发展的建议 篇6

(二)改善负债结构，建立长期、稳定的融资机制。农发行政策性金融职能的发挥有赖于长期、稳定、低成本的资金来源。因此，农发行应借鉴国外政策性银行筹资的成功经验，增强自主筹资能力，多渠道开辟资金来源，减少对中央银行借款的依赖性，降低资金筹措成本。一是努力组织企业存款，加强对开户企业管理，清理企业多头开户，限制辅助账户存款额度，最大限度增加企业存款。二是适当增加财政性资金来源比重，争取国家各种形式的支农财政性存款。三是通过发行农业金融债券，从金融市场上筹集资金，这应是农发行筹资模式改革的主方向。对筹资成本高于投资收益的差额，财政应给与补贴。四是逐步降低中央银行再贷款的比重，改进中央银行对农发行韵融资方式，从直接提供再贷款向主要通过对农发行发行的债券办理再贴现这种间接方式上转变。五是积极利用境外筹资，统一办理国际金融机构和国际组织转贷业务，特别是世界银行、国际开发协会和亚洲开发银行对我国的农业项目贷款和扶贫开发贷款的转贷。六是可将邮政储蓄存款划归农发行使用。

(三)优化资产结构，提高资产质量。当前，农发行在改善现有资产结构、提高资产质量方面可以采取以下措施：一是加强资金调度管理，尽量减少头寸资金等无效资金占用，提高资金使用效率。二是大力减少表内应收息。提高对收息工作的重视程度，制定切实可行的考核办法，做到责任明确、奖惩分明;积极帮助企业促销清欠，改善企业库存结构，降低库存成本，增强顺价销售能力;切实做好粮食风险基金等财政补贴资金的监督拨付工作，督促财政、粮棉主管部门及时分解拨付至购销企业，并及时足额收贷收息。三是督促企业加快超期高价位库存粮油的补贴销售工作。四是积极清收粮棉企业其它不合理资金占用，挖掘内部资金潜力。五是督促各级财政部门、购销企业按规定及时足额消化亏损挂账，归还农发行贷款本金。六是有效防范企业改制风险，保证存量资产安全。要主动参与企业改制方案的制定，做好债权落实工作，防止企业逃废、悬空农发行债务。

(四)强化信贷管理，防范信贷风险。农发行既要克服怕贷、惜贷心理，又要在增加信贷投入的同时;加强信贷资金的风险管理，保持信贷资金的流动性和安全性。一是要实行“区别对待、分类指导”的信贷政策。对按政策规定发放的保护价粮食收购贷款，要继续坚持“钱随粮走，购贷销还，全程监控，封闭管理”的管理原则;对按“以销定贷、以效定贷”原则发放的非保护价粮食收购和调销贷款，要严格审定企业的贷款资格条件，坚持择优扶持。二是完善信贷管理措施，确保收购资金封闭管理。要做好企业贷款资格认定和信用等级评定工作，严格贷款审批程序，提高贷款发放决策水平;加强企业库存监管，保证贷款物资安全;加强销售环节的管理，保证销售贷款足额归行;完善风险防范体系，建立贷款风险补偿机制，逐步推广贷款风险准备金制度，鼓励企业自筹资金参与粮食收购，或存入农发行账户作为价差别风险保证金;鼓励贷款企业参加企业财产保险，指定农发行为第一受益人等。三是增强对企业经营活动的渗透力，除对企业库存的日常监管外，要加强对企业信贷资产质量、流动性、财务状况等方面的监督和分析，提高对企业风险的预警能力。四是改进金融服务，支持企业搞活经营。要加强对企业的粮棉市场行情及价格信息指导与服务，改进和完善结算手段，支持有条件的企业由流通领域向加工领域延伸，实现多重增值。

对银行高质量发展的建议 篇7

1 兴国县森林资源基本现状

根据兴国县2009年二类森林资源调查统计,全县土地总面积为321 446 hm2,其中林业用地面积242 840 hm2,占土地总面积的75.5%;森林覆盖率为74.3%,林木绿化率为75.1%,活立木总蓄积量为7 120 500 m3。但从整体情况看,存在以下几方面问题:

1)单位面积蓄积量低。全县乔木林地单位蓄积量0.11 m3/hm2,只有江西省平均水平(0.31 m3/hm2)的38%、全国平均水平(0.38 m3/hm2)的32.1%。

2)乔木林郁闭度小。全县乔木林平均郁闭度只有0.6,按低(0.1～0.39)、中(0.40～0.69)、高(0.70～1.00)的郁闭度级的面积比例为5∶69∶26,乔木林郁闭度偏低。

3)幼、中林占比大。幼、中龄林面积175 960 hm2,占全县乔木林面积的81.2%,单位蓄积量只有0.11m3/hm2。

4)针阔叶树结构不合理。杉、松等针叶树林面积209 266.7 hm2,占乔木林面积的96.58%;阔叶树及针阔混交林面积7 480 hm2,仅占乔木林面积的3.42%。针叶树在全县森林资源中仍占绝对优势。

5)经济林和毛竹占全县林分的比重较低。全县经济林和毛竹林面积22 366 hm2,其中:竹林面积1 453hm2;以油茶和脐橙为主的经济林地面积为20 933 hm2(脐橙26 133 hm2,油茶17 206 hm2,其它果木林面积1 093 hm2),占林分面积的10.11%,占比例较低。

从目前全县森林资源整体情况看,虽然森林覆盖率和绿化率较高,但是整个森林植被结构仍有很多缺陷,不少林地由于树种单一、结构单调、管理粗放、病虫害危害、气候异常、林地自然条件不佳等原因,致使森林质量较低,林木生长缓慢,森林的涵养水源、保持水土等生态功能难以最大限度地发挥出来,稳定性和抗逆性弱,景观效果差,森林质量亟待提高。

2 兴国县森林质量较低的原因

2.1 林地立地条件基础差,最初树种选择受限制

1980年代初,兴国县水土流失十分严重,全县水土流失面积达189 906.7 hm2,占全县山地面积的84.77%,其中,中度以上流失960 667 hm2,占50.6%,荒山面积103 866 hm2,全县活立木蓄积量仅1 157 000m3,森林覆盖率只有33.8%。当时,到处是光山秃岭,穷山恶水,沟壑纵横,岩石裸露,被称为“江南沙漠”,“山上过只老鼠,山下看得清清楚楚”。在当时立地条件下,要改变这一生态状况,树种选择受到极大的限制,只能选择生长适应性较强的马尾松,采取飞机播种和全面封山育林的方式消灭荒山。因此,灭荒以后形成了树种单一、结构单调的林相,有些山地甚至出现了“远看一片青、近看丝瓜筋”的局面。

2.2 采伐方式不合理,导致森林资源质量降低

前几年,在培育、发展森林资源时,对现有森林资源的保护管理工作不到位,利用方式不合理,是造成森林质量下降的重要原因。在主伐和抚育采伐实施中,存在“砍大留小”、“砍优留劣”等单纯追求经济效益的现象,导致大径级林木日益减少,森林质量明显下降,生态功能日益降低。

2.3 经营管理粗放,森林资源增长较慢

由于基础立地条件差,森林抚育管理和资金投入不足,加上多年来一直沿袭传统林业经营模式,管理不到位,导致低产低效林多,单位面积蓄积量低,森林资源增长缓慢。

2.4 中、幼龄林面积大,抚育措施不到位

兴国县的森林覆盖率虽然较高,但中、幼龄林面积较大,由于资金投入不足,抚育措施不到位,形成了大面积的小老头树,导致全县大面积森林单位面积蓄积量低。

2.5 受自然灾害影响,森林资源质量下降

2008年1月份的雨雪冰冻灾害导致全县森林遭受到了严重的破坏,加上冰雪灾害后,大量雪压材枯死,森林火灾极易发生,使得兴国的森林在遭受雨雪冻害后再次遭受森林火灾破坏,导致森林质量进一步下降。

3 提高森林资源质量的建议与对策

为进一步提升森林质量,促进区域内林业的跨越式发展,笔者提出以下设想。

3.1 改变林分结构,实行森林经营目的与造林项目相结合

森林经营的目的是按不同的林分龄组、密度、生长情况、生态需要等采取不同的经营措施,以达到速生丰产高效。目前,兴国县林种结构不合理,针叶树多、阔叶树少,纯林多、混交林少,生物多样性低,层次结构简单,对森林病虫害和森林火灾的防御能力弱,特别是2008年雨雪冰冻灾害后,森林折损相当严重,加上雪灾后森林火灾频发,森林资源遭受严重破坏,同时林业投入不足,给造林绿化和林分改造带来极大困难。为此,我们要充分利用好当前政策,采取森林经营目标与造林绿化“一大四小”工程建设项目相结合的方法,因地制宜地选择优质苗木,多种阔叶树,改变林分树种结构,全面提高造林成效和森林质量。

3.2 加大资金投入,重点抓好中、幼龄林抚育

2009年森林二类调查统计数据结果表明,兴国县中、幼龄林面积占乔木林总面积81.2%,这些林分大多林相不齐,单位面积蓄积量低,但每公顷株数多,密度大,有的林分郁闭度已达到了0.7以上,具有很大的增长潜力,对中、幼龄林的经营管理重点,主要是加强抚育管理措施,以提高单位面积蓄积量,提升大径材的占比,达到提高林分经济价值的目的。

3.3 严格执行采伐管理政策,促使森林生态恢复生长

由于2008年冰雪灾害,全县的森林资源遭受到较严重的破坏,为恢复生长、减少人为破坏,在雪灾材清理完成以后,从2009年起实行3～5年内商品材禁伐。在此期间,除农民修补农具或因征占用林地等特殊原因确需采伐的以外,其它以砍伐木材出售营利为主要目的采伐暂停审批。通过禁伐商品材的方法,达到生态修复的目的,从而提升森林资源的数量和质量。

3.4 实行立体种植,发展林下经济

针对林业投资期长,产出见效慢的特点,正确引导林农及森林经营大户,在搞好目的树种造林的同时,采用立体种植发展林下经济,做到生态效益与经济效益两不误,促使更多的林农及大户积极投身造林绿化事业中。

3.5 优化树种结构,预防森火灾多发

在新造林和迹地更新时,坚持适地适树的原则,在森林火灾易发地段,大力营造阔叶林和经济林,有计划地改造全县的林分结构,构筑一道天然的森林保护屏障,减少火灾、疫病的发生和传播。

摘要：江西省兴国县曾经是一个水土流失极为严重的山区县,被称为“江南沙漠”。在山上绿起来的阶段性建设目标基本实现后,兴国县森林资源质量存在问题,要充分发挥林业的生态、经济和景观效益,就必须提升森林资源质量。

关键词：森林资源,管理,问题,建议对策,兴国县

参考文献

对银行高质量发展的建议 篇8

【关键词】私人银行；发展；建议

随着我国开放改革不断深入，经济保持持续高速增长，人民生活水平显著提高，各种新的金融业务逐渐进入我国，特别是为富人提供专业服务的私人银行在我国得到进一步发展，为市民提供综合多元的金融产品。

一、私人银行发展现状

根据世界权威财富报告显示，2010年至2014年，我国私人财富规模已连续超越德、日两国，成为仅次于美国位于世界“老二”，百万富翁有237.8万个也是世界“老二”，报告预测，到2018年，我国私人财富增长82%达到40万亿美元，增幅全球第一。由于中国经济发展潜力巨大及富人快速增多，在本世界纪初，国外英、美、德和香港等顶尖级的老牌银行已预见到中国市场的潜力，抢滩布局私人银行业务，而本国的大国有银行凭借实力优势，先于其它中小银行开办此项业务。一些券商和第三方机构嗅觉到商机，也建立了类似私人银行业务的高端资产管理部门，一同来瓜分这个大蛋糕。

二、私人银行发展中存在的问题和不足

本世纪初私人银行陆续进入我国，由于此项业务发展历程较短，还处在发展中的初级阶段，目前中资银行所谓的私人银行业务实际上是VIP理财，未能真正体现私人银行的个性化金融服务。

1.专业人才资源开发薄弱

私人银行专业人才的业务素质、职业操守、资历等方面有很高要求，与普通银行理财有着很大的区别，如开大排档的小饮食到开大酒店转化，厨师的级数和厨艺直接影响酒店生存和发展。私人银行的专才一般要具备国际金融师、金融理财管理师、特许金融分析师等资格之一，而当前国内私人银行存在比较突出的问题就是难以招聘和培养出足够的专业人才。

2.富人对私人银行业务不了解，而且有所顾虑

由于国内私人银行业务发展在初级阶段，富人对其较为陌生，国内银行专业化理财综合能力未能达到令富人完全信任到全权委托的程度，国内富人理财一般较为稳重，不太愿意承受高风险投资。另外，一些富人不想露富，采用不张扬的理财方式在一定的程度上，影响富人对私人银行认识和接受。

3.发展中将遇到法律屏障

当前国内私人银行业务发展中，仅有小数大国有银行取得私人银行经营牌照，其它银行和机构未领到牌照的也照样经营私人银行业务，这种情形出现法律地位问题还有待今后去明晰。另外，银监会规定了理财资金不能投资某些股权，而除此规定的范围内，其它投资范围就没有明确的规定，因此存在法律法规监管的缺位。

三、私人银行发展的对策

从我国经济发展趋势来看，富人领域将不断扩大，私人财富市场空间是广阔的，私人银行在国内作为新生事物，可借鉴国外先进管理模式和经验，但不能照搬，要结合国内的实际走自已特色的路。就之前分析的基础上，本文提出以下一些粗浅的对策思路。

1.开发和引进专业人才资源

目前国内私人银行发展所遇到的一大难题就是未能有足够的专业人才，要解决好人才问题要切实做好以下几点工作：一是要加强内部员工的培养，精选一批高学历、金融知识扎实、实际工作能力强的员工，有计划地组织参加专业培训学习，邀请国外专家对员工进行讲座，委派员工到国外进行专业培训，用“引进来，走出去”的办法，培养一批高素质理财师队伍。二是要鼓励员工积极考取金融理财管理师、特许金融分析师、国际金融师等层次资格，对考取这些资格证的所产生费用给予按比例报销或全部报销，对上述考取人员在经济待遇上给予提高。三是必要时可直接引进国外专业水平高、富有实线经验的专才，以带动国内私人很行业务发展。总言之，想方设法培养专业金融人才是发展国内私人银行当务之急。

2.做好市场调研，制定营销策略

通过高端客户领域市场调查，对客户进行分门别类，讲究营销技巧，理会客户心理，根据客户的需求，“量体裁衣”提供专门一揽子金融服务。例如近几年来，我国物价指数有所上升，通货膨胀概率预期增加，一些富人便选择离岸理财来使自已的资产保值和增值，一些富裕地区如珠三角、长三角等地的中小银行看准这个机会，按个人的需求设计专门买卖国外债券和套期保值的产品。经有关调查数据显示，此类理财取得很好效果。

3.加强体制的创新和法规建设

当前，我国金融体制还是实施分业经营模式，私人银行业务进一步发展将会超出法规、体制所允许的范围，私人银行的一揽子金融服务的业务范围涉及面较为广阔，分业经营容易把私人银行的产品和业务捆绑在笼子里，难以满足富人客户的需求。建议分业经营模式转变为混业经营模式，以促进金融服务的综合化、多样化。

参考文献：

[1]丁丁.我国发展私人银行业务面临的问题及对策.中国人民大学

[2]徐永.私人银行艰难探路.21世纪经济报道，2011年1月

[3]于亦.本土私人银行业务的缺憾及建议[J].金融理论与实践，2010（12）：52-55

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作者简介：

对银行高质量发展的建议 篇9

“MsoNormal” style=““ align=“center”>xx县农村信用社银行卡产业发展的问题及建议

“MsoNormal” style=““>银行卡产业作为现代金融业一个重要产业平台，是经济发达、社会文明的重要标志。随着我国银行卡的快速发展，银行卡业务已成为金融业中间业务的重要组成部分，在促进社会消费增长，支持经济发展的同时，也日益成为商业银行参与国内国际市场竞争、实现金融创新的重要手段。银行卡业务以其巨大的市场空间、诱人的利润空间和对分支机构依赖程度低等特性势必使银行卡市场的竞争更加激

烈，银行卡产业在面临良好发展机遇的同时，也将面临一系列的问题和挑战。为全面了解永善县银行卡产业发展现状，着力解决银行卡产业发展的瓶颈制约，有效提升银行卡产业竞争力，推动银行卡产业全面、协调、健康发展。现就我县农村信用社银行卡产业发展现状和发展中存在的主要问题及其成因浅谈几点看法。

“MsoNormal” style=““>

一、Xx县银行卡产业发展现状

“MsoNormal” style=““>xx县位于乌蒙山脉西北面的金沙江南岸，总面积xxx平方千米，海拔xxx米，距xx市xxx公里。距**xxx公里。全县辖十五个乡、xxx个行政村、xxx个村民小组。常年居住汉、回、彝、苗等xx个民族。2011年末全县总人口xxxx人，其中农业人口xxxx人，农村实有劳动力xxx万人。目前有正在建设中的中国第二大，世界第三大水电站，距离县城三公里。

“MsoNormal” style=““>xx县农村信用

合作联社辖内营业网点xx个，遍布城乡。截至2011年末，各项存款余额xxx亿元，各项贷款余额xxx亿元，实现营业收入xxx亿元。累计发卡xxx张，累计新开卡xxx张。安装ATM机xxx台，发展POS特约商户xxx户,安装 POS机xxx台。我社营业网点点多面广，并随着近年来深化体制改革步伐的加快，不断建立健全内控制度及监督体系，金融电子化迅速发展，资金运行平稳，资产质量逐年提高，为开展银行卡营销工作创造了良好条件。

“MsoNormal” style=““>

二、发展银行卡的现状及面临的困难。

“MsoNormal” style=““>xx县城有工行、建行、农行、邮政储蓄银行和信用社五家金融机构，竞争激烈。从目前xx县农村信用社银行卡市场发展的现状看，产业化程度低、用卡率低、受理市场发展缓慢已成为制约银行卡产业发展的瓶颈，亟须引起高度重视。

“MsoNormal” style=““>xx农村信用社

目前发展金碧卡，主要是通过代发工资、农民工外出打工开户，农户小额信用贷款等方式发出，绝大多数人仅将银行卡作为收发工资和取款的工具。加之刷卡消费宣传力度不够及县级乡镇刷卡受限，一定程度上影响了用卡人的积极性，发卡率不高。同时，也有的网点只是为了完成发卡任务，没有认真挖掘市场潜力，银行卡宣传力度不到位。“MsoNormal” style=““>

三、存在的主要问题。

“MsoNormal” style=““>

1、发卡量不大，用卡率低，持卡消费不积极。xx县农村信用社所发出金碧卡近半数以上的持卡人处于被动用卡状态，绝大多数人仅将银行卡作为收发工资和取款的工具，特别是乡镇一级信用社，有的为完成发卡任务，对农户大量发行金碧卡，农户觉得记密码麻烦，不如用存折直观，因此“睡眠卡、半睡眠卡”大量存在。

“MsoNormal” style=““>

2、受理市场发展缓慢，特约商户数量少且发展的商户

大多为个体工商户，持卡人用卡消费意识不强。据调查有80％的消费者愿意使用现金消费，一定程度上影响了持卡人的用卡率。

“MsoNormal” style=““>

3、受理环境建设滞后。受经济条件影响ATM机数量较少，乡镇镇信用社还没有被覆盖，多数客户的银行卡在外出时才使用。

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4、银行卡功能单一。银行卡多以存取款作为业务重点，结果是银行卡仅仅是作为一张“电子存折”在使用，卡的内涵没有得到真正的发挥，只是一行一卡，一张卡不能处理所有的代理缴费业务，给客户带来诸多不便。

“MsoNormal” style=““>

5、特约商户手续费较高，使商户望而却步。目前商业流通领域已进入微利时代，商户要按交易金额交手续费，安装POS积极性不高。一些特约商户虽然安装了POS机具，但却将其放在不起眼处，且收银员嫌操作手续麻烦，除顾客要求刷卡外，一般收

银员不愿主动提醒顾客刷卡消费，特约商户积极性不高。

“MsoNormal” style=““>

6、银行卡知识宣传不到位。首先是客户对如何正确使用银行卡知道不多，有些持卡人认为银行卡只能到ATM机取款，却不知道还可以刷卡消费等等。其次，许多商户不清楚如何申请安装POS机具及安装费用，主动申请安装的少。加之县域小，大型点的商户都已安装POS机。

“MsoNormal” style=““>

7、银行卡专业人员素质有待提高。银行卡业务自身的特点，客观上决定了银行卡业务人员既要懂传统业务和中间业务，又要掌握高科技知识的复合型人才，目前信用社银行卡专业人员明显不足，尤其是高素质的专业人员，一些业务员甚至不知道银行卡跨行交易收益如何分配。

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8、银行卡犯罪层出不穷，持卡人的用卡安全感有待提高。

“MsoNormal” style=““>

四、加快银行卡

业务发展的建议。

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1、积极开展银行卡知识宣传。要大力宣传银行卡联网通用的作用，要采取挂图、张贴画、板报、宣传资料等多种形式，加大宣传教育，特别是对社会公众的宣传力度，提高银行卡的社会影响力，在特约商户的受理点要张贴醒目的标志和公开投诉电话，以利于及时处理交易中出现的问题，要积极宣传鼓励刷卡消费的措施，明确并宣传刷卡消费不收费。此外，还要广泛宣传安全用卡知识，提高持卡人对银行卡犯罪的警惕，增强风险防范意识。“MsoNormal” style=““>

2、建立有效的客户服务机制。明确各部门的职责，及时分析容易发生问题的工作环节，要理顺资金清算、差错处理、争议处理等工作环节，形成一个反馈通畅、服务及时、处理规范的客户服务体制和机制。要提升客户服务中心的整体水平，通过多种接入渠道，满足客户投诉、咨询、建议、自助服务等各项需求。要规范客户服务

业务，建立、执行一整套受理客户投诉的管理办法和业务流程。同时，加强对从业人员的业务培训，提高他们的业务素质。

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对银行高质量发展的建议 篇10

一、高质量推动经济平稳健康发展

以供给侧结构性改革为主线，深入落实“巩固、增强、提升、畅通”八字方针，在稳增长、调结构、抓创新、促协调、增活力上下功夫，努力构建现代化经济体系。

（一）着力保持经济运行在合理区间。确保2020年全市生产总值比2010年翻一番。

1.强化高质量投资拉动力。着力推进“双基”工程建设。抢抓重大国家战略和国家大事实施带来的巨大投资需求，加大基础设施、生态环保、新型城镇化等重点领域补短板力度。着力推进产业项目建设，坚持把产业项目作为发展实体经济、优化投资结构的重中之重，加快推进正大肉鸡、东旭环保产业园、宁慈智能安防设备、舜鑫现代智能物流装备等重大项目建设。着力提升项目建设速度。优化项目审批服务，在全市省级以上园区，开展“标准地+承诺制”改革。围绕政府投资的基础设施和基本公共服务项目，试行“一会三书一证”模式，叫响“环节最少、开工最快”的项目建设衡水速度。在保持全市固定资产投资平稳增长的基础上，力争结构持续优化、效益不断提升。

2、强化消费需求主动力。贯彻落实《关于完善促进消费体制机制进一步激发居民消费潜力的实施意见》（衡发〔2019〕10号）和《衡水市关于完善促进消费体制机制分工方案（2019-2020年）》（衡政办字〔2019〕12号）精神，坚持供需两端发力，着力破解制约我市消费扩大和升级的体制机制障碍。提升吃穿用、住房、出行、信息、绿色五大实物消费热点，拓展旅游、教育、文体、康养、家政五大服务消费热点，培育包括共享经济、数字经济、体验经济三大新兴消费热点。健全产品和服务标准体系，健全消费后评价制度和消费领域信用体系，营造安全放心诚信消费环境。

3.强化实体经济支撑力。深化“双创双服”活动，完善重点企业和重点项目帮扶机制，一企一策、一事一议解决企业实际困难和问题。加快培育“专精特新”中小企业，扎实落实全省民营企业‘百千万’提升工程。全面落实减税降费相关政策措施，建立民营企业纾困基金。深入开展“政府陪行长走企业”活动，推动完善融资担保体系建设，推动设立股权投资引导基金和金融资产管理基金，支持中小微企业发展。支持企业上市融资，鼓励符合条件的企业发行短期融资券、中期票据等进行债务融资工具，拓宽直地接融资渠，促进实体经济发展。

（二）着力加快新旧动能转换。把提高供给体系质量作为主攻方向，优结构、促转型、育动能，加快构建现代产业体系。

1.加快传统产业转型升级。依托中科绿色技术产业研究院，在衡水高新区成立“工业医院”，在特色产业集中县建设“工业诊所”，引导推进全市规上企业实施“千企转型”。高标准谋划建设市级工业设计中心，打造树立一批工业设计标杆企业。充分利用“技术+市场”两个要素，搭乘“互联网＋”快车，走差异化、高品质化、绿色化道路，推动企业技术改造。全力打造“升级版”开发区，衡水高新区力争年内晋升国家级高新区，其它开发区在基础设施等方面提档升级，引入高端要素、高端项目。推动制造业高质量发展，积极争取我市项目列入省、国家制造业技术改造和转型升级重大工程。

2.大力培育新动能。着力构建“3+2”产业新体系，加快产业重构、布局重廓、企业重组，努力向产业链、技术链、创新链、价值链中高端迈进。在完善新兴产业链上下功夫，研究制定专项规划，明确主攻方向。在未来产业布局上下功夫，把发展数字经济作为突破口，加快建立促进数字经济发展的政策体系，全力推进九次方衡水京南大数据清洗基地、雄安（衡水）超级计算中心项目建设，重点培育数字经济智慧产业引领企业5家以上。深入实施战略性新兴产业三年行动计划，大力发展高端装备制造业、新材料、生物医药与医疗器械及新一代信息技术等战略性新兴产业，加快推进新型功能与复合材料战略性新兴产业示范基地建设。

3.推进服务业提档升级。加快制造业与服务业深度融合，在大数据、研发咨询、工业设计、电子商务、智慧物流、医疗休养等领域培育发展一批特色产业项目，推动服务业总量增长、结构优化、效率提升。抓好京东衡水电商产业集聚中心项目，推动安平丝网聚成物流园改造升级，加快爱琴海国际购物中心、饶阳新发地等农副产品特色物流园等项目建设，打造京津冀区域交通物流枢纽。大力发展全域旅游，持续打造“五大旅游片区”，加快培育闾里·汉民俗文化小镇、周窝音乐小镇等文化旅游景点，支持滨湖新区建设国家5a级景区。立足衡水教育优势，积极推动教学器材和装备研发制造等产业发展。

（三）着力提高科技创新能力。加快实施创新驱动发展战略，强化创新第一动力支撑。2020年，力争研究与试验发展经费投入强度达到0.8%。

1.打造创新载体，搭建创新平台。一是发挥创新平台作用。依托“一谷一港一中心”，推动与中科院、中国农科院等战略合作协议落地落实，新建一批重点实验室、技术创新中心、工程研究中心和企业技术中心。二是推进农业科技园区建设。出台《关于推进国家农业科技园区发展的若干措施》，促进国家农业科技园区提档升级。争取安平县、故城县建成省级农业科技园区。三是提升创新创业孵化平台。重点提升现有孵化器、众创空间(星创天地）的服务水平和档次，提高服务能力和产出水平。

2.培育创新主体，激发创新活力。依托中科院过程所、天合科技成果转移转化中心等成果转化平台，深挖企业技术需求，每年会诊企业不低于100家。继续加强与国家知识产权局专利检索咨询中心的深度合作，开展产业专利分析，为企业和政府提供决策服务。充分利用好省、市“科技创新券”，对科技型小微企业购买检验检测、研究开发等费用予以减免。

3.加强产学研对接，促京津冀协同创新。积极推进与中科院、中关村等京津院校、科研单位的全方位、深层次合作，大力引进京津新技术、新成果、创新团队和高端人才，共建一批协同创新共同体。全面推广衡水高新区产学研深度融合和科技成果转化模式，加速推进中科院过程所的中科钒钛产业全系，工程热物理所的超临界co发电装备等高科技项目落地。全面落实《京南国家科技成果转移转化示范区建设实施方案》。大力度引进院士团队和高端创新团队等，不断提升合作层次，提高合作实效。

（四）着力推动区域城乡协调发展。加快培育新的区域增长点，增强城镇聚集能力，促进城乡融合发展，形成多点支撑的高质量发展动力源。

1.加快县域经济发展。着力培育“9+5”县域特色产业集群培育，推进枣强玻璃钢、景县铁塔钢构等重点产业集群建立国家级研发中心。实施特色产业迭代升级“五个一”工程，推动企业提质增效。支持景县、深州、安平等县市树立更高标准，在全市实现率先发展。选择基础较好、优势明显的乡镇重点培育，形成县域经济新的增长极。

2.推动乡镇“强身健体”。抓规划，筑蓝图，科学做好乡镇各项规划，抓紧开展全国第三次土地调查工作。抓试点，树标杆，加快推进30个特色乡镇、“三区同建”等试点，打造一批示范工程，争取在全省乃至全国出典型、树标杆。抓改革，增活力，深入推进扩权强镇工作，尽可能地将财权、事权等下放到乡镇，释放乡镇活力。抓要素，强保障，推动土地、资金等优先向乡镇倾斜，充足保障乡镇重点项目要素供应。

3.扎实推进乡村振兴。每个县市区建设1个乡村振兴示范区，建设3个乡村振兴示范点，突出抓好村庄人居环境整治工作。积极发展现代都市型农业，重点抓好一带、一区、一线，形成带、区、线结合，多节点支撑的现代都市型农业发展格局。以一二三产融合发展为主线，进一步调整优化产业结构。积极布局建设发展一批田园综合体、特色小镇、精品农业园区，形成全市域点状分布、区域相对集中的节点、亮点、景点。

4.推动城乡融合发展。坚持以人为核心的新型城镇化，建立健全农业转移人口市民化推进机制，促进城镇公共服务常住人口全覆盖。以枣强县、安平县、枣强县大营镇、武邑县清凉店镇为试点，破除妨碍城乡要素自由流动和平等交换的体制机制壁垒，推动城乡要素互动融合，建设双向畅通的要素市场。完善全面覆盖、普惠共享、城乡一体的基本公共服务体系，推动基本公共服务向农村延伸，社会事业向农村覆盖。推进城乡基础设施一体化发展，加快推进统一规划、统一建设、统一管护、统一运营。

（五）着力激发经济发展内在活力。全面落实省、市关于新时代进一步深化改革扩大开放的决策部署，为全面建成小康社会注入强大动力。

1.全面深化重点领域改革。深化“放管服”改革，落实“双随机、一公开”，加快“互联网+政务服务”体系建设，完成企业开办全程网上办、行政许可审批服务标准化两个国家试点改革任务，在省级以上开发区施行“标准地+承诺制”模式，对政府投资的“双基”项目，实施“一会三书一证”模式。加快教育文化卫生领域改革，促进教育全面、规范、有序发展，深化“四医”联动改革，着力解决群众看病难、看病贵问题。推进农业农村改革，探索推动“三块地”改革，盘活农村资产资源。积极争列国家城乡融合发展试验区试点，打造全省乃至国家城乡一体化发展的先行区。

2.坚定不移扩大高水平开放。积极应对中美贸易摩擦，完善政策储备和应对预案，实施外贸企业培育工程，推动出口市场多元化。办好衡水湖国际商务洽谈会。抓好经开区、高新区等园区建设，推动省级开发区高质量发展。开展精准招商，以京津冀、长三角、珠三角、欧美日韩以色列（美国硅谷）等发达国家和地区为重点，加强国内国际产业合作园建设，用好省香港招商活动、廊坊5·18经洽会等重要平台，举办衡水京津产业转移大型招商会，切实提高招商实效。积极融入“一带一路”建设，全方位拓展对外合作交流，推动公铁装备、物流输送设备等产业产品“走出去”。

3.深化京津冀协同发展。精准承接非首都功能。以滨湖新区为依托，高标准抓好基础设施建设，吸引教育、医疗、文化、旅游、休闲等非首都功能疏解，形成一批高水平的专业服务功能聚集区，打造京津教育医疗休闲养生功能疏解基地。加快融入“轨道上的京津冀”。以石济客专、雄商高铁为主，以石衡沧港等城际铁路为辅，以京九、邯黄、衡潢铁路等为补充，谋划推进津衡、保衡、邢衡等城际铁路。完善畅通公路网。重点实施石衡、邯港等高速公路建设，加快跑办京德高速，谋划雄衡快速通道，完善东出西联、南北通衢的公路交通网布局。

4.加强雄安新区对接。牢牢抓住雄安新区大规模建设第一年重大机遇，继续做好“升级发展、承接发展、对接发展、服务发展”四篇文章。围绕“雄安研发、衡水配套”，谋划建设衡水·雄安新区体外配套产业孵化基地、雄衡合作产业园等战略平台，为雄安新区重点发展新一代信息技术、现代生命科学和生物技术、新材料、高端现代服务业等高端高新产业做好配套服务，力争国家重大科技基础设施落户衡水。

二、高质量打好三大攻坚战，确保重大目标任务如期实现

打好三大攻坚战是全面建成小康社会的底线要求，是今明两年必须完成的硬任务。要按照中央、省市部署，标本兼治、精准发力，确保全部贫困人口如期脱贫、生态环境质量明显改善、重大风险隐患得到有效防范化解。

（一）打好精准脱贫攻坚战。确保所有贫困人口脱贫，小康路上一个都不能少。

1.扎实推进重大扶贫工程。坚持扶贫与扶志扶智相结合，发挥典型带动作用，注重激励约束并重，动员贫困群众主动参与脱贫攻坚。增强产业扶贫针对性，结合县市区资源优势和产业基础，加强扶贫产业基地建设，实施一村一品、一户一策。突出抓好职业培训，整合各类培训资源，开展订单、定岗、定向式培训。突出抓好就地安置，通过扶贫车间、公益岗位安置就业，促进贫困劳动力就地、就近就业。2020年，各县市区形成1-2个特色鲜明、带贫面广的扶贫产业，有劳动能力贫困人口就业率达40%以上。

2.完善防贫常态长效机制。对退出的贫困县、贫困村和脱贫户，实行脱贫不脱责任、不脱政策、不脱帮扶、不脱监管，继续加大产业就业扶贫、教育扶贫、健康扶贫、保障性扶贫等方面政策支持力度，保持支持政策一段时间稳定不变。加强贫困预警监测，对非建档立卡低收入户和非持续稳定脱贫户，实施针对性扶持和救助。将农村特殊困难群体及政策边缘人群全部纳入监控范围，符合社会救助条件的及时纳入。

（二）打好污染防治攻坚战。确保到2020年生态环境显著改善，污染物排放大幅减少。

1.坚决打赢蓝天保卫战。开展“散乱污”企业动态“清零”行动，依托信访举报线索，完善发现、交办、取缔的联动机制，确保实现动态清零。开展柴油车污染治理，加强对禁止使用高排放非道路移动机械区域管理，非道路移动机械排放严格执行规定标准。有效应对重污染天气，加强与京津及周边地区重污染天气联合会商和措施联动,统一预警分级标准、信息发布、应急响应，提高区域应急响应协同能力；

建立重污染天气城市联防联控机制，将区域应急联动措施纳入应急预案。修订重污染天气应急预案，充分考虑企业污染物排放绩效水平和产业技术水平，实施差异化管理，提前2-3天发布预警信息，给足企业应急响应准备时间，严禁“一刀切”式停限产。2020年，确保为空气质量优良天数比率达到63%，pm2.5达到58微克/立方米，不断增强广大群众的蓝天幸福感。

2.实施碧水净土保卫战。深入实施水污染防治行动计划。加快推进重点河流流域综合治理、工业污水达标整治、衡水湖水质保护专项行动等专项行动，确保2020年地表水国省考断面Ⅰ-Ⅲ类水体比例达到40%以上。严格建设用地准入管理。动态更新我市疑似污染地块名单和污染地块名录，督促土地使用权人开展土壤环境初步调查、详细调查、风险评估、风险管控、治理修复等工作。做好危险废物管理工作。提高发现和识别风险隐患的能力，明确风险管控的重点，筛选重点风险源企业名单，建立管控档案；

加强现场执法巡查排查，建立长效管控机制，不忽视任何一个风险隐患，严控非法转移倾倒违法行为。

3.加大生态修复力度。强力推进地下水超采综合治理，2020年地下水压采能力达到9.5亿立方米。加强衡水湖及周边地区生态保护与修复，实施工业用地、农用地治理修复等工程，推进生态园林城建设。实施大规模国土绿化行动，大力度开展环湖、环中心城区、县城、镇村林带建设及沿交通干线廊道国土绿化，积极开展国家森林城市创建，持续推进重点生态建设工程，提高生态环境承载力，2020年，森林覆盖率达到33%。

4.大力优化能源结构。强化限煤、减煤、节煤、代煤措施，积极稳妥推进农村清洁取暖工程，提升现有安平县供气枢纽输送能力和安全水平，加快推进鄂安沧管道支线等项目建设，提升天然气保供能力。积极推进冀州鑫煜光晟120兆瓦农光互补光伏发电项目建设，加快华润阜城50mw风电、中能国电景县南运河200mw风电场项目等已核准风电项目建设。依托衡水中广核生物天然气项目，力促生物天然气产业化示范基地建设。支持推动充电基础设施项目建设。以安平县河北中电京安生物质热电联产项目为试点示范，鼓励支持生物质热电联产项目建设。2020年，确保非化石能源能源占能源消费总量的5%。

（三）打好防范化解重大风险攻坚战。坚决守住不发生系统性区域性风险的底线。

1、坚决防控金融风险。强化金融风险属地和属事处置责任，扎实做好防范化解金融风险各项工作。重拳打击取缔非法金融机构和非法金融活动，严厉打击非法集资、违规融资担保等行为。充分利用“河北金融云”监管服务平台，突出抓好投资咨询类公司、网络借贷机构等重点领域风险排查整治，确保全市金融风险平稳可控，坚决守住不发生区域性系统性金融风险的底线。

2.严格控制债务风险。制定出台相关政策措施，严守政府举债融资正负面清单，严禁一切政府违规变相举债、融资、担保行为，坚决遏制隐性债务增量。全部政府债券纳入地方政府债务管理系统。加快政府债券资金支出进度，重点用于在建项目和补短板重大项目。加强信息公开，通过地方政府债务管理系统进行政府债务信息公开，增强政府债务信息透明度。

3.积极防范房地产等领域风险。坚持房子是用来住的，不是用来炒的定位，防止房地产市场出现大起大落，确保我市房地产市场平稳健康发展。针对各类需求实行差别化调控政策。做好调控政策的储备方案，提高精准调控的能力和水平，防范市场剧烈波动。加强对商品住房楼盘的监管，维护社会稳定。加大市场秩序规范整顿力度，加强市场检查和开发经营行为、交易行为的监管。有效防控社保基金风险，确保社保基金运行安全。

四、高质量办好民生实事，增强人民群众获得感认可度

坚定不移落实以人民为中心的发展思想，促进居民收入与经济同步增长、劳动报酬与劳动生产率同步提高，确保2020年居民人均可支配收入比2010年翻一番。

（一）大力提高就业质量。切实把稳就业作为首要任务和头等大事，突出重点群体就业创业，支持创业带动就业，保持全市就业局势总体稳定，十三五期间，确保城镇新增就业人数累计达到20.8万人。一是实施积极的就业政策。使用失业保险基金支持企业稳定岗位，完善创业担保贷款政策，积极实施青年见习计划，支持参保职工提升技术技能，确保各项政策落实到位。二是促进高校毕业生就业创业。持续推进高校毕业生就业创业促进计划，深入实施“三支一扶”计划。按要求组织开展好高校毕业生就业服务月、大中城市联合招聘等活动。三是扎实做好就业扶贫工作。对未就业贫困劳动力开展引导性培训，多方式提供个性化培训。拓宽就业渠道，提高贫困劳动力就业稳定性。四是加强全方位就业服务。组织好就业援助月、民营企业招聘周、农民工服务春风行动等系列活动，为城乡劳动力提供人岗对接平台。

（二）增加城乡居民收入。全力保障农民工拿到应得报酬，畅通技术工人晋升通道，健全最低工资标准正常调整机制。认真落实国家工资政策规定，逐步提高机关事业单位工资收入，缩小与全国平均水平的差距。规范收入分配和劳动力市场秩序，完善促进劳动力、人才自由流动的体制机制。

（三）优化公共服务供给。把教育摆在优先发展的战略地位，全面贯彻党的教育方针，巩固提高九年义务教育水平，到2020年，全面提高普及水平；

完善公共体育服务体系建设，支持社会团体举办全民健身赛事活动，扩大赛事覆盖人群，每年组织大型赛事活动20项次以上；

加快推进奥体中心篮球馆和全民健身中心建设，打造城市社区“15分钟健身休闲圈”，到2020年，全市人均体育场地面积达到1.8平米以上；

完善城乡低保救助制度；

进一步推进居家为基础、社区为依托、机构为补充、医养相结合的养老服务体系建设；

增强公共文化设施服务效能，推动全市公共图书馆、文化馆、博物馆、剧院等建设，完善网络布局；

进一步推进公共文化单位免费开放工作，让群众共享社会发展带来的文化发展成果；

到2020年底全市村级综合文化服务中心覆盖率达到90%。

（四）提高社会治理水平。坚持社会治理为人民，夯实社会治理基层基础。加强乡镇综治中心建设，打造基层社会治理前沿实战指挥平台。深化法治乡村建设，促进基层社会治理制度化、规范化、程序化。全力做好维护稳定各项工作，强化信访工作，落实领导包案、属地负责和信访接待日等责任制，充分发挥网上信访和群众工作中心作用，及时有效化解问题和矛盾。强化宗教管理，依法坚决稳妥治理非法宗教活动。强化扫黑除恶专项斗争，严厉打击各类犯罪行为，深挖核查各类黑恶线索，深化打击确保除恶务尽，保障群众生命财产安全，深入推进法治衡水建设，全力维护公平正义。强化公共安全隐患排查整治，完善安全生产、食品药品安全、产品和服务质量等监管长效机制，提升防灾减灾救灾能力，努力做到早发现、早预防、早处置，坚决遏制重特大事故发生。