做好企业信用体系建设调查研究报告

做好企业信用体系建设调查研究报告（精选7篇）

做好企业信用体系建设调查研究报告 篇1

面向市场,加强企业信用管理,提高企业的信用等级;运用市场机制,强化信用管理的内部约束机制和利益激励机制;在法律框架内,按照规范、有序和不搞重复建设的原则,充分发挥银行系统信贷评价登记系统、企业信用担保体系、工商登记年检等系统的作用,培育以企业为主体、服务全社会的社会化信用体系,有计划有步骤地建立企业信用标准体系、企业信用状况评价体系、企业信用风险防范体系、企业信用信息披露体系、企业信用监督管理体系,并不断转变政府职能,制定和完善相应的法律法规,为提升企业整体信用水平创造有利的条件。

一、具体为完善六个体系

(一)企业信用标准体系

信用标准(creditstandard)是指当采取赊销手段销货的企业对客户授信时,对客户资信情况进行要求的最低标准,通常以逾期的dso和坏帐损失比率作为制定标准的依据。国际通行的”四等十级制”评级等级,具体等级分为:aaa,aa,a,bbb,bb,b,ccc,cc,c,d。从”aa”到”ccc”等级间的每一级别可以用”+”或”-”号来修正已表示在主要等级内的相对高低。如aaa级的含义就是“信用极好”,表示企业的信用程度高、债务风险小。该类企业具有优秀的信用记录,经营状况佳,盈利能力强,发展前景广阔,不确定性因素对其经营与发展的影响极小。企业信用标准的设置,直接影响对客户信用申请的批准与否,是企业制订信用管理政策的重要一环。

(二)企业信用评价体系

企业征信是指在对企业、债券发行者、金融机构等市场参与的主体的信用记录、经营水平、财务状况,所处外部环境等诸因素进行分析研究的基础上,对就其信用能力(主要是偿债能力及其可偿债程度)所作的综合评价。企业征信在形式上表现为一种对履约能力及其可信程度所进行的一种综合分析和测定,它是市场经济体系不可缺少的中介服务。在我国,随着资本市场的建立和发展,信用关系日趋复杂,由此产生的信用风险对经济活动的影响也日益深远。特别是加入wto以后,我国将更快地融入全球经济。在这种背景下,只有通过建立与国际接轨的信用保障体系,及时揭示和预警信用风险,才能为我国资本市场的健康发展、与国际市场的进一步接轨创造良好的条件,确保我国经济持续、快速、健康地发展。

(三)企业信用信息传播体系

互联网是目前最好的传播平台。其优势是传播快、信息可留存、可及时更新以及查阅检索方便等。其次有报纸、广播、电视等媒体。从企业信用体系的长远建设和发展来看,应该及早着手建立全区联网甚至全国联网的企业信用状况咨询系统,以方便广大用户对于信用信息的消费需求。

(四)企业信用监督管理体系

企业信用监督管理体系应该是一个层级结构。应该成立企业信用管理机构,统一组织和协调企业信用自身、企业信用服务体系、企业信用网络平台建设等。同时由各级企业主管部门建立相应的信用信息采集鉴别和传播机制,实现企业信息的标准化生产、标准化传播和全方位供给。大型企业内部必须设立信用管理岗位,以协调本企业信用管理事务。

二、企业信用体系建设的原则

1.市场化原则。企业信用体系建设,要坚持“政府推动、市场运作”的原则,主要依靠市场的力量来形成信用产品的生产、交换和消费过程。

2.法治化原则。市场经济是法治经济。企业信用体系建设必须坚持法治化原则,要在国家有关法律的规范之下进行,同时要充分行使中央政府赋予我们的民族区域自治权力,根据实际制订符合地区实况的与信用建设相关法规条例,推动企业信用状况在法治化轨道上逐步改善。

3.系统性原则。企业信用体系建设是一项复杂的`系统工程。第一,企业信用体系建设,需要调动各个部门、各个地方的积极性,形成合力,共同推进;第二,需要从信用标准、信用评价、信用信息交换、信用信息消费以及信用市场管理等方面进行综合治理,整体推进。

4.“三公”原则。企业信用体系建设必须坚持公平公正公开原则,尤其是信用评价环节一定要贯彻公正原则,防止由于某种经济利益而扭曲评价结果;在信用市场监管和对失信行为的处罚方面要坚定贯彻公平、公开原则,以推动企业信用水平的整体提高。

三、企业信用体系建设的主要任务

1.诚信文化建设。企业信用建设的根本环节是对诚信文化的传承发扬。这是一项长期而艰巨的任务。我们必须着眼长远,把诚实守信作为做人、办企业的基本准则,不断培育信用文化,让诚实守信成为企业的核心文化。

2.法律法规建设。法治的完善和法治精神的培育是现阶段企业信用建设的关键环节,也是信用机制建设的必然选择。

3.信用评价标准的建立。评判一个企业是否诚信,诚信度又如何,这是企业信用体系建设的关键环节。从实践来看,一个企业未来是否诚信,我们很难准确判断。但我们可以通过考察其过去的历史史信用记录,量化其诚信度。因此,建立信用评价标准的目的是通过考察企业的历史信用记录来对企业将来的信用行为进行预判。

4.信息平台建设。对于企业信用信息的消费者而言,最重要的是通过畅通的信息系统来了解企业信用状况,并作出是否能够履约、履约的能力如何的判断。因此,只有把企业信用状况统一集中到同一能够方便查阅的信息平台上,才能满足消费者的需求。

5.管理、监督、服务体系建设。监管和服务,是企业信用体系建设的必要条件和保障。企业信用标准需要企业的行业主管部门主持并会同行业协会来制订;信用评价的实施都需要市场中介机构去完成;企业信用建设的全过程都需要政府、中介机构、自律组织、企业员工、消费者、利益相关者和广大公众的监督。

6.构建信用促成维护机制。如果没有“守信者受保障、失信者受惩罚”的机制,企业信用建设将是苍白的、空洞的说教。因此,企业信用建设中,必须要建立健全有效的激励约束机制,改变“失信者得利、守信者受损”的现状,形成信用资产保全机制,提高信用资产的收益;形成信用风险控制机制,增大失信者应承担的风险和责任。

7.培养信用意识和信用能力。提高企业素质,增强企业的法治意识和履约能力,这是企业信用体系建设的基础性工作,也是企业信用体系建设的出发点。

8.打造良好的企业信用环境。社会信用体系建设包括政府信用、企业信用、公众信用三大块,三方面是相互影响、相互制约。因此,要为企业信用体系建设创造良好的环境,就必须提高政府的信用意识和信用能力;提高社会公众的信用意识和信用能力。政府信用包括执法效率、执法公正、执法能力等;公众信用又含盖公众的基本素质、知情权的保障程度、正义感和维护正义的能力等。

做好企业信用体系建设调查研究报告 篇2

为营造良好的农村信用环境, 阜平县坚持激励与惩戒相结合的方式, 建立了农村诚信体系和守信激励、失信惩戒机制。

阜平县诚信体系建设始于2015年, 与石家庄新龙科技有限公司签订平台开发协议, 通过“云平台”实现金融部门与社会管理部门的信息共享。初步设想是农户来到金融服务中心, 通过身份识别可以查询到该农户的信用分值, 从而获得相对应的授信额度, 实现信用也是财产的实用理念。

阜平诚信体系建设是依托金融服务中心, 以阜平县农户信用信息系统为平台, 采取边采集边录入的方式, 记录农户信息, 引导农户树立“信用也是财产”的社会意识。农户信用信息档案分为农户信息、和农户信用查询。农户信息为贷款农户的资料搜集, 分为基本信息、融资信息和社会信息三部分。

农户基本信息中包括农户在内的配偶、父母, 以及子女的家庭居住地点、身体状况、劳动能力、学历水平和家庭收入状况等信息, 这种以农户家庭为基本单位的录入方式, 不同于商业贷款中的信用查询:商贷中只需要本人信息无不良记录即可申请贷款;而以家庭为单位的录入方式, 一旦家庭成员中任何一人有不良信息, 就会影响到家庭其他成员今后的贷款, 甚至会影响到以后子女的受教育。授信约束机制会让农户权衡自己违约之后所付出的成本大于金钱成本时, 会按时及时还款。阜平县建立的守信激励和失信惩戒机制, 通过多种措施促使农户诚信经营, 树立“信用也是财产”的社会共识, 从而严厉打击骗保、骗贷及恶意违约行为, 提升社会信用管理水平, 优化金融生态环境。

权衡农户融资信息的一个重要指标是不良贷款, 对通过金融服务中心贷款存在不良贷款的农户, 直接取消其办理担保贷款的资格, 同时影响家庭所有成员办理惠农担保贷款业务。2016年10月, 为强化全县农户的信用意识, 阜平县金融服务中心将农行第三季度逾期欠息欠本名单进行了公示。按照信用体系建设的相关规定, 逾期一次者批评教育;逾期两次者取消财政贴息;逾期三次者视为信用不良, 不对其进行担保贷款。

在农户社会信息中, 有进行缠访闹访户信息的, 对其进行的贷款申请金融服务中心需要进行谨慎处理。由于阜平县是“三区合一”的贫困县, 部分农户思想不端正, 容易进行缠访闹访, 使得贷款流程不能够顺利开展下去。

在已录入完毕并且在信息网中已经评分的农户中, 三部分分差最明显的是农户基本信息, 融资信息和社会信息的差距不是很大。说明取得贷款农户的家庭贫困程度不同, 但是个人融资信息状况良好, 而且没有对品德不良的农户提供贷款。在此之前由于金融机构的逐利性, 导致许多真正有贷款需求的农户不能得到资金支持, 造成“贷款难”、“贷款贵”等问题出现。

二、存在问题

即便如此, 阜平农户诚信体系建设中仍然存在以下几方面的问题:

第一, 农户基本信息采集的真实性不能保证。部分农户为了能够顺利获得贷款, 虚报自己的家庭资产状况, 更有甚者隐瞒自己的不良记录。担保公司业务人员因为各种原因不能够准确的对其家庭信息进行有效的监督核查。由于金融服务中心对农户贷款是采取一户一贷款的形式, 即一个户口本上只有一个有效农户可以申请到惠农贷款。少部分农户为了在付出较低的融资成本情况下, 获得较多的惠农贷款, 对家庭成员进行分户, 从而出现一个家庭出现多人贷款的现象。

第二, 信用信息系统还不完善。农户档案信息和信用分值不能同步, 在农户档案信息出现修改时, 信用分值不能进行同步, 系统的不完善导致该信用信息系统不能与实际相结合, 缺乏实践应用价值;信息系统没有专职人员进行管理, 缺乏后期正常维护也会导致该系统并不能达到预期效果。

第三, 信用信息网采取的是“边采集边录入”的方式。据统计, 阜平有贷款需求的农户有4万户, 而已经顺利取得贷款的只有4000余户, 其中只有2400户农户录入完毕。覆盖面不足1/10, 征信体系覆盖面不全面。

三、应对方案

首先, 下乡办理农户贷款的工作人员应该做好尽职调查工作, 要求农户对农户信息资料采集表中资料进行如实登记、补充完整。采取半强制措施即填制农户信息资料采集表是申请惠农贷款的前提条件, 引导农户主动配合填写申报表。

其次, 农村信用信息网建设投入和后期维护需要金融服务中心提供财力、物力以及人力的支持。可以借鉴青岛市“农户贷款一指通”的实用性, 就是指经过授信和信用评级的农户, 可以凭借本人指纹或者身份证就可以直接到相关金融机构柜台办理相应还款贷款, 真正做到了还款贷款的方便快捷。

再次, 建立多层次的信用担保体系。根据农户和农村中小企业的实际情况探索实施多种担保办法。金融机构可以放宽农户和当地企业的抵押担保物的范围, 可以接受农具、牲畜、存款单、仓储物等有价资产, 采用动产抵押、权益质押、仓单质押等多种担保形式。

做好企业信用体系建设调查研究报告 篇3

推进社会主义新农村建设，加快农村经济社会发展，有利于更好地维护农民群众的合法权益，缓解农村的社会矛盾，为构建社会主义和谐社会打下坚实基础。制约农村发展的最大障碍在金融。加快农村发展的最大出路也在金融，深化农村信用体系建设，以农村金融改革创新的实在成效，加快农村发展、农业增效、农民增收，是当前政府、人行、涉农金融机构和其他有关部门的重要任务之一。为此我们对黑龙江省林口县农村信用体系建设情况进行了调查：

一、基本情况

林口县地处黑龙江省东南部，牡丹江市东北部，县辖12个乡，200个行政村。全县人口为42.5万人，其中农业人口30.9万人，占全部人口的72.71％，占牡丹江市全市农业人口25.68％，农业总户数68733户。2009年，林口县农村经济总产值322563万元，占全县经济总收入的33.47％；全县农民人均收入8439元，同比增加27％，预计2010年将增加收入1350元。2010年，农业种植面积12.96万公顷，预计产量48万吨，各占牡丹江市的19.9％、21％。主要农作物有大豆、玉米、小麦、水稻。经济作物以烤烟、白瓜子、甜菜、滑子蘑、万寿菊为主。其中：优质大豆、烤烟为省级基地；奎山粉条、岩手滑子蘑系列产品已注册国家绿色农产品商标。

林口县内有金融机构7家，营业网点共计46个。其中，作为支农主力的林口县农信社是省级一级社，网点覆盖所有乡镇，对单一农户最高授信额度为20万元，粮食仓储户贷款最高授信额度为2000万元。2009年，林口县农业贷款为71506万元，同比增加32.24％，各金融机构获得收益3800万元，同比增加41.15％。2010年9月末，全县新增农业贷款48621万元。农业贷款的增加，为金融机构也相应带来巨大的收益。

二、政府高度重视。为农村信用体系建设工作提供了有利保障

统筹城乡发展，推进社会主义新农村建设的一条快捷、有效途径就是获得金融支持，为农民创业注入发展动力。面对涉农金融机构“不敢贷”和操作层面“不好贷”等问题，林口县县委、县政府深刻认识到，改变这种局面，必须把农村信用环境建设作为解决问题的突破口，从思想认识、组织保障、政策支持等层面采取切实有效的措施，加强农村信用体系建设。

1、统一思想，深化认识，齐心协力开展农村信用体系建设工作

人行农村信用体系建设工作开展以来，引起了林口县委、县政府的高度重视，在全县农村工作会议上，县委领导高度赞扬和肯定了人行在服务县域农村经济发展中的突出作用，并将农村信用体系建设工作作为优化县域金融环境的重点推手，进行全面贯彻和落实，要求全县上下必须统一思想，深化认识，积极配合人行大力推进此项工作。明确了以“政府领导、人行主导、多方参与、多方受益”为指导思想，按照“统一部署、健全机制；因地制宜、科学合理；先易后难、稳步推进；改革创新、支农惠农”的原则，扎实、有效地推进林口县农村信用体系建设工作，为全年农村信用体系建设工作的开展奠定了坚实的思想基础。

2、健全体系，稳步推进，完善农村信用体系建设的组织领导

为保证农村信用体系建设的顺利实施和建设质量，林口县政府常务县长亲自抓落实，出台了《林口县农村信用体系建设实施方案》和加强农村信用体系建设指导意见，确保了此项工作的顺利开展。成立了由政府主管财税银的县长任组长、人民银行行长任副组长、金融办、涉农部门、金融机构等部门参加的农村信用体系建设领导小组，在县、乡两级设立农村信用体系建设办公室，逐级签订工作目标责任书，明确将农村信用体系建设纳入“金融强县”年度考核之中。

林口县农村信用体系建设领导小组按季定期召开工作会议听取各成员单位信用体系建设工作进展情况汇报，随时解决建设中出现的部分乡镇领导重视不足、征信宣传活动支持力度不够等问题。利用政府门户网站发布全县经济工作动态，互通企业与农民需求，公布政府、人行政策及涉农金融机构举措，使涉农企业及农业种植、养殖大户与银行信息不对称的局面得到较大改善，协调机制的建立并不断完善，确保了农村信用体系建设工作目标按期实现。

三、人行主导。政府参与，“三步举措”推动农村信用体系建设快发展

根据总行和哈中支会议精神，人行牡丹江市中支对四个重点联系行的农村信用体系建设提出了“加快步伐、提高效率、举措有效、稳步推进”的新要求。为此，人行林口县支行立足县域农民人口数量占比大、农村经济快速发展等实际情况，采取了“三步走”的具体举措，积极开展农村信用体系建设工作。

1、做好信用信息录入工作

农户的信用信息采集、录入工作，是农村信用体系建设的一项重要的基础性工作。在县政府支持下，人行林口县加大了对农信社的指导和监督力度，以农信社信贷员为主力，积极开展农户信用信息的采集、录入工作。

人行林口县支行召开了农村信用体系建设部署工作会议及县委领导、农信社主任及基层信用社主任参加的农户信用信息采集、录人工作会议。依据各乡镇农户总数，把采集、录入工作任务细化分解到各基层信用社。在进行了初步的基本信息采集后，信贷员走访每个农户，采集生产经营、收入来源、住房状况等信息，按照要求统一录入到信用信息系统内。在农户信用信息录入工作中，人行林口县支行建立了两项制度(办法)、一项应用机制，保障采集录入工作顺利开展。

2、做好诚信舆论宣传工作

为加快林口县农村信用体系建设进程，形成正确的舆论导向与社会共识，人行林口县支行积极开展各种宣传活动，提高诚信意识，大力弘扬诚实守信的道德风尚。利用农村“集市”、“正月十五元宵灯展”等时机，采用散发宣传单、诚信灯谜竞猜等形式，广泛宣传征信知识。开展了送征信知识下乡活动。以政策讲解、农民互动、专题采访等板块为主，让农民了解信用体系建设在农村经济发展中的重要性。利用“征信知识大篷车”这一特创载体，走进县域各乡镇、村屯，进行征信专题巡回演出，助推农村信用体系建设。

3、做好金融政策支持工作

做好企业信用体系建设调查研究报告 篇4

【关键词】信用体系;信用评价;对策

1引言

做好企业信用体系建设调查研究报告 篇5

建立企业信用供求机制

利辛国资办诚信是立人之本，也是经商之魂。为加快诚信体系建设，促进企业改进自身的信用管理，提高企业社会责任感，积极引导企业履行社会责任，维护诚实守信、公平交易的市场经济秩序，营造诚信发展的商业和投资环境，国资办积极开展了以下工作：

一、统一协调，明确责任。财政局成立“企业诚信建设领导小组”，负责对全县企业信用体系建设的组织领导工作。下设办公室，充实配备专兼职工作人员，具体负责领导小组日常工作，做好企业信用体系建设的协调和工作部署落实的督促检查工作，加强对本地企业信用体系建设的组织指导和综合协调工作，促使企业信用工作落实到位。

二、加强监管，落到实处。积极采取法制、政策手段规范企业生产行为，加强事前和事中监督。逐步建立完善问责制度，出现重大安全责任事故，对于玩忽职守的相关人员，要给予相应的处理，促使他们认真履职。严肃查处违法行为。当前此类事情多发易发的一个主要原因是违法成本过低，要加大惩处力度，让相关单位和个人付出沉重的代价，提高经济赔偿标准，坚决追究其法律责任。

三、建立完善信用机制。

（一）建立企业内部管理制度。要求企业从劳工信用、财务信用、合同信用、产品（服务）信用、融资信用、环保信用六方面出发，建立健全企业内部管理制度。通过企业信用制度的完善，加快我县信用体系建设进程，规范市场环境。

（二）建立信用产品供求机制。通过政府鼓励示范，增强用户意识，培育和形成市场需求。市场中的各种交易行为通过信用产品的辅助决策，达到规避市场风险，提高经济效益的目的。

（三）建立信用褒奖机制。信用管理部门通过管理，严格关注有失信行为的市场、单位和个人，为市场主体在生产经营中减少因诚信缺失而提高的交易成本。同时，还要加强新闻媒体对失信行为进行披露和曝光力度。

四、积极引导企业诚信经营。通过行政指导等形式帮助县重点骨干企业建立健全企业内部管理制度，建立健全企业内部信用机构；通过企业对自身的信用状况的控制和管理，提高企业的守信意识；通过企业加强客户资信管理、内部授信管理和应收账款管理等办法，提高企业信用风险的防范能力和信用管理的整体水平。

五、加快征信平台建设。建立与企业信用联合监管平台相适应的技术支撑，包括数据存储、交换、网络等，加快企业信用数据库建设，加强相关人员专业知识的培训，为全县企业信用信息的互通互连提供保障。

六、开展诚信文化宣传普及。国资办定期举办企业信用教育活动，与行业协会、民营企业协会合作，组织企业参加信用知识的培训班和讲座，传播企业信用管理知识，提高企业信用管理意识和水平。同时，曝光失信案例，警示防范，定期地对社会反映的热点、难点中的典型违法失信案件，利用媒体予以公示。坚持正确的舆论导向，为企业信用体系建设营造良好的氛围，形成诚信光荣、失信可耻的风气。

企业信用体系建设势在必行 篇6

企业信用体系作为社会信用体系建设的重要内容，一直以来是被社会普遍认可的信用之一，涉及企业诚信经营、依法纳税、劳资关系、银行信贷、商业履行等多方面。因此，加快企业信用体系建设势在必行。

企业信用体系的现实意义非同小可。首先，可以让失信的企业遭到重创，受到应有的惩罚，其次，还能以最低的成本换来最高的信誉财富。并且对维护经济市场的和谐有序发展起到了关键性的作用。通过构建企业信用体系，能提升企业之间的核心竞争力，对消费者和客户负责，为他们营造良好的投资机遇。在今年10月25日召开的国务院常务会议上，明确了要大力推进企业信用建设的重要内容，其中就有：完善信用约束机制，将有违规行为的市场主体列入经营异常的“黑名录”，向社会公布，使其“一处违规、处处受限”，提高企业“失信成本”。

做好企业信用体系建设调查研究报告 篇7

随着中小民营企业在国民经济发展中的作用越来越重要, 其融资状况已成为社会各界关注的热点。尽管我国政府和人民银行扩大中小民营企业融资渠道、增加信贷规模, 陆续出台中小民营企业金融支持的各项政策和实施意见, 从一定程度上缓解了中小民营企业资金紧张的局面。然而, 抵押物不足、信用信息不透明、信用记录不清楚等诸多因素, 导致民营企业融通资金仍然十分困难。因此, 加强对中小民营企业的金融支持, 建立相应的信用体系是解决中小民营企业融资难的关键。

1 中小民营企业融资现状分析

中小民营企业在增加财政收入、解决社会就业、发展地方经济和聚拢一些特色优势产业等方面发挥着重要的作用, 但融资问题却成为了制约中小民营企业发展的“瓶颈”。主要是自有的资金、银行信贷和民间资本等渠道, 资金来源比较单一, 中小民营企业对资金的需求主要有“急、频、小、险、高”的特点。由于负债较多、经营业绩恶化、信用急剧下降, 使得大多数中小民营企业抵押物不足、信誉偏低, 在借贷方面很难获得金融机构的支持, 面临着资金可获性难度大、资金需求弹性大和资金回笼慢的困难, 民间资本利率高、风险大, 也给中小民营企业带来了困难, 往往形成“资金缺乏——业绩恶化——信用差——资金缺乏”的恶性循环。当前很多金融机构为了规避风险和加强信贷资金管理, 进而加剧了中小民营企业的融资困难, 往往把有限的资金投入到规模大、资产雄厚的企业中。

2 中小民营企业信用体系建设存在的问题

2.1 中小民营企业自身因素

企业信用机制缺乏, 导致融资渠道不畅。我国中小民营企业大多数停留在传统的“家族式”管理模式上, 缺乏高水平的技术人员和专业管理人才, 缺乏有效的约束和监督机制。表现为对失信行为惩罚不严, 对守信者激励不够。使失信者的获益大于失信成本, 造成对企业行为的不良诱导。甚至出现了违规操作, 更有甚者通过转移企业资产, 扰乱金融秩序, 恶化了融资环境。由于企业信用制度缺少和滞后, 导致信用危机频频发生, 乃至银行惜贷, 投资者惜贷。很多民营企业在发展过程中存在大量破产、兼并等活动, 导致大量的债务问题, 与银行等金融机构的债务问题长期得不到有效的解决, 由于信用意识缺乏, 很多即使有能力按期偿还债务, 却不及时偿还, 如故意拖、赖、逃, 甚至贷款一到手, 马上人间蒸发等。这在很大程度上影响了民营企业的信誉和形象。

2.2 银行方面因素

商业银行服务的重心为大企业对民营企业存在“惜贷”现象。我国金融政策和融资体系实施对象倾向于国有企业, 四大国有商业银行也将贷款的75%-80%分配给了国有企业。银行将给大型企业贷款视为“批发”, 风险小, 效益高, 成本低, 规模效益明显;而将给民营企业贷款视为“零售”, 认为风险大、成本高、效益低, 且缺乏规模效益。

调查显示, 民营企业信用识别是银行最为困惑的问题。按照现代金融理论, 信用贷款是商业银行贷款的高级形式。但是对于商业银行来说, 民营企业信用很难准确区分, 只能采用担保贷款, 以保证贷款的安全性和盈利性, 导致民营企业从商业银行融资数量非常有限。

2.3 信用担保服务不到位, 民营中小商业银行数量严重不足

当前, 我国信用担保机构少、资金缺、风险大, 仅有的也只是一些地方性信用担保机构。社会征信系统建设滞后, 现有征信机制权威性不足, 以致双方互不信任, 导致民营企业融资效率较低。中小商业银行机制灵活、能够提供适应中小企业需要的优质服务, 也非常适合民营企业特点。但是, 目前还没有形成适合民营企业融资的中小商业银行或其他金融机构。

3 基于信用体系的中小民营企业融资创新

近几年来, 为解决中小民营企业融资问题, 我国产生了很多的金融创新, 如基于信用共同体的的中小民营企业融资创新, 有效解决了中小民营企业高风险特点和商业银行低风险偏好之间的风险收益匹配问题。这一金融创新将融资关系由原来“单一银行与单一企业”发展为“单一银行与一个由众多中小民营企业组成的共同体”, 即中小民营企业信用共同体融资, 主要包括互助担保、互助联保、风险金信用共同体、网络联保、伞式/箱式信用共同体等。但从组织管理的复杂程度来看, 信用共同体融资有两种最基本的模式, 即互助联保 (图1) 和互助担保 (图2) 。其基本要素包括成员企业是否缴纳担保费、是否缴纳风险基金、是否存在管理机构和管理机构的组建形式、成员企业的规模实力、团体的抗风险能力、成员企业的违约责任分担方式、成员企业的数量构成、与银行的议价能力、如何设置反担保措施等。

实践表明, 根据各利益相关方 (银行、企业、行业协会或商会、政府部门等) 所处的特定环境, 围绕会员企业的互助性和非盈利性, 通过对互助联保、互助担保提供的基本要素的不同组合, 可以创新出若干种信用共同体融资模式。一般来说, 互助联保形式 (图1) 的共同体具有企业规模小、无固定的组织形式、团体内成员数量较少、团体运作费用低、与银行的谈判能力较低、抗风险能力较低等特点, 主要适应于小型、微小型企业、聚集区的商户等。互助担保形式 (图2) 的信用共同体偏重于企业资金实力较强、抗风险能力较强、有固定的管理机构、团体内成员较多、与银行有较强的谈判能力能获得优惠利率、有一定的运作费用、可通过有效的反担保措施对违约成员施加惩罚等特点, 主要适应于产业集群内的中小民营企业。

为实现中小民营企业信用共同体融资的高还款率, 应在中小民营企业信用共同体融资的金融创新产品设置相应的条款, 具体应包括为会员企业提供足够吸引力的融资条款、惩罚会员企业的能力和措施、会员企业如何实现横向监督的措施、搜集会员企业的私有信息、识别风险低和收益高的优质投资项目的专有技术和管理程序等。

4 中小民营企业信用共同体融资的政策建议

(1) 中小民营企业要注重提升自身的信誉积累, 切实履行横向成员间的监督责任和缴纳风险金的义务, 不断提升经营管理水平, 提高产品盈利能力, 按期归还银行借款, 积极尝试信用共同体金融创新以缓解融资难问题, 通过与相同类型或业务有关联的成员企业组成信用共同体, 获得银行很多方面的优惠条件, 同时, 提高贷款可获得性、降低融资成本。 (2) 中小民营企业信用共同体融资创新应根据相应的特定环境进行金融产品创新, 争取得到利益相关者 (银行、企业、行业协会或商会、政府) 的高度关注。 (3) 商业银行应建立有针对性的独立风险管理、借款审批等良好的机制, 积极开展中小民营企业信用共同体金融创新, 扩大中小民营企业的贷款规模, 并分担一定比例信贷风险, 提高金融服务效率。 (4) 行业协会 (商会) 组织要利用信用共同体融资的社会监督职能、低成本信息优势, 充分发挥联系企业、银行和政府的桥梁和纽带作用, 为中小民营企业融资提供良好地运作和服务平台。 (5) 政府应该强有力地行使“支持之手”之职, 让行业协会 (商会) 发挥更大的“媒介”或者“当事人”的作用。为提高信用共同体融资的抗风险能力, 政府可以拿出一部分专项扶持基金充当风险基金, 为中小民营企业分担一定比例的的信贷风险, 避免风险扩散。总之, 积极开展基于信用体系建设的中小民营企业融资创新对解决中小民营企业融资难问题具有重要的理论价值和实践意义。中小民营企业信用共同体融资, 一方面要具备识别风险低和收益高的质投资项目的专有技术, 另一方面也要能利用这一组织形式本身具有获得会员企业各种信息成本较低的优势, 增大借款企业的造假成本的能力、低成本横向监督的能力、惩罚借款企业的能力、为借款企业提供足够吸引力的融资条款的能力, 这也正是信用共同体融资运作是否成功的关键所在。

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