机动车保险

机动车保险（共10篇）

机动车保险 篇1

案情回放：天安变压器公司向第三人中国银行开发区支行贷款，于2011年4月14日购买奥迪轿车一辆，并将该车抵押给中行开发区支行，在被告财保公司处购买了不计免赔商业保险，约定机动车损失险责任限额54.2万元，第三者责任保险责任限额50万元，和盗抢险等，同时约定保险第一受益人为中行开发区支行。2011年9月14日原告天安变压器的员工徐某驾驶该车在海安镇谭港村与袁某所驾货车相撞发生交通事故，双方车辆受损，县公安局交通巡逻警察大队认定徐某负事故的次要责任，袁某主责，经南通银奥汽车销售服务有限公司修理，原告支付奥迪车辆修理费用18万元。天安变压器公司向财保公司主张理赔其损失。

观点博弈：就本案而难言，到底谁有权向财保公司索要保险金？

一种观点认为，保险合同是双方的真实意思表示，依照合同自治原则，合法有效。保险合同中明确约定受益人是银行，天安公司作为本案的原告主体不适格，故银行才有保险金请求权。其理由，民事合同实行的私法意思自治原则，只要不违反法律强制性、禁止性规定、公序良俗，就认定有效，本案车辆保险合同当事人在填保单时认可了受益人条款，并按约发放了借款，要据诚信原则，理应受法律保护。不允许指定第三方为受益人是对其权利的限制与侵犯。

第二种观点认为，保单约定受益人是银行，应认定无效。其理由主要有：

一、保险实务中，受益人无资格限制，自然人、法人皆可，无行为能力人甚至胎儿均可为受益人，但仅存于人身保险合同，保险法第18条第3款规定，受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。《保险法》的该条规定表明了受益人的两项限定：

1、受益人仅限于人身保险合同中；

2、受益人由被保险人或投保人指定。财产保险以损失、伤害弥补为基本原则，不同于人身保险合同中以他人生命为代价可以收益。其合同当事人，作为享受合同权利并承担合同义务的主体，只有投保人、被保险人和保险人并无受益人。保险公司在其中设定银行为受益人，没有明确的法律依据。

二、保险事故发生后，投保人经济较差如需以保险金支付事故理赔款，会直接影响受害者的救治，特别是伤残较重救治费用都在十万以上的情况下更为特出，国家对第三者责任险的立法目的和投保意义，就在于减少事故责任人的经济损失，以及发生事故后，能迅速、有效地对在交通事故中伤者的赔偿。如银行成了第一受益人，与设立机动车保险的初衷相违背；

三、机动车保险合同，是投保人与保险人之之间所订立的，以机动车作为保险标的协议，按照协议，保险人以保险事故造成的保险车辆损失扩第三人的人身伤亡与财产损失，承担保险赔偿责任。机动车财产保险合同保的是除了自身车辆损失，还涉及第三人的人身伤亡与财产损失，涉及不特定的第三人利益的情况下，是不允许当事人约定排除法定利益的，特别是不特定的第三人人身伤亡为保险，对银行来说，更不能作为保险利益。按合同法第第五十二条有下列情形合同无效，第二款规定恶意串通，损害国家、集体或者第三人利，第四款损害社会公共利益。因此在机动车财产保险合同约定银行为受益人，除约定排除投保人利益，还涉及排除不特定的第三人利益，合同中的内容违反我国有关保险法规也违背公序俗。

四、发生保险事故，银行要以第一受益人的身份请求支付保险金，或保险人要依此批注将保险金划给银行有较多争议，同时会在审判实务上会产生以下困难。

1、投保人经济较好在按期归还购车借款的情况下，投保人自己支付车辆维修费后，如本案，银行成为受益人，就会发生银行提前收回贷款的情形，也不符借款合同按期归还的约定或产生不当得利；

2、在按期归还购车借款的情况下，投保人经济较好，银行可能不主动向保险公司主张理赔，保险公司有可能会不尽理赔义务，且会随时间的推延，丧失胜诉时效，损害投保人利益；

3、银行要成第一受益人向保险公司理赔，还会有举证上的困难，事故的受害者，在投保人没有按责任赔偿情况下，不会将医疗发票、事故责任认定书等证据交银行向保险公司理赔，银行无法索赔；

4、本案是由交通事故引起的侵权纠纷，按交警部门的责任认定，天安公司可依侵权，要求对方承担70%的车辆损失，然后按保险合同纠纷，要求保险公司理赔30%的损失，也可直接依保险合同起诉保险公司理赔全额损失，在约定银行为收益人的情况下，同一事故，因诉讼方式不同，银行的收益不同；

5、尚本案天安公司交通事故造成对方损失18万元，对方按侵权起诉天安公司，在约定银行为收益人的情况下，天安公司赔偿损失后却不能向保险公司理赔，银行在抵押车辆没有毁坏的情况下，却获得了利益。

法官说法：由于事物的特殊性，在抵押车辆发生自燃全部毁损的情况下，如在合同中约定银行作为第一受益人，依《中华人民共和国担保法》第五十八条规定：“抵押权因抵押物灭失而消灭。因灭失所得的赔偿金，应当作为抵押财产。”《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第八十条对担保法第五十八条作了进一步的明确：“在抵押物灭失、毁损或者被征用的情况下，抵押权人可以就该抵押物的保险金、赔偿金或者补偿金优先受偿。”银行为收益人，则合情、合理、又合法。但在此情况下车辆保险合同，也无须约定银行为第一受益人。

现实中车辆、住房抵押贷款保险中约定银行为收益人的情况还不少，在此情况下发生保险事故，是银行还是被保险人具有原告诉讼主体资格，需上级法院作出明确的规定。

机动车保险 篇2

保险欺诈是保险理论中的常用术语, 国际上把它定义为被保险人故意利用保险合同谋取不正当利益的行为。在法律上, 保险欺诈属于违反保险合同, 是一种民事合同行为。上个世纪80年代初, 我国恢复了机动车保险, 但当时更注重的是企业财产保险的发展, 因而机动车保险发展相当缓慢, 市场份额低, 保险欺诈的问题并不凸显。直到90年代初期, 机动车保险的保费收入大增, 一跃成为财产保险最大的险种并一直保持快速增长至今。随着机动车保险的快速增长, 保险欺诈问题日益突出, 严重危害了社会和谐和保险公司经营。据了解, 2005年北京机动车保险总赔付额为23亿元, 其中约20%~30%系保险欺诈。而相应的反欺诈措施却是鲜见。这主要是由保险公司理赔流程的管理不善和行业间信息沟通差造成的。

二、机动车保险欺诈的影响分析

1、机动车保险欺诈对保险公司经营的影响

赔付率的上升和赔付金额的增加是机动车保险欺诈对保险公司最直观的影响。近年, 我国的机动车赔付率较高, 例如, 广西省2012年第一季度, 各家财产保险公司的保费收入总和为183980万, 赔付额为102279万, 其赔付率达到55.6%。特别是交强险, 近年的赔付额一度超过保险公司的保费收入。机动车保险的赔付具有很大的主观性, 人为因素可占很大部分原因, 司机是否酒驾, 是否遵守交通规则, 是否尽到被保险人的义务, 是否欺诈、伪造交通事故等都会影响机动车保险的赔付。除了赔付率上升外, 赔付率的波动也是其影响之一。正常情况下, 机动车保险赔付率受驾驶人员技术、机动车性能、道路交通情况等因素的影响。事实上, 我国在道路交通上投入颇多, 机动车性能也显著提高, 驾驶员的技术更是随着时间日益成熟, 从这几点来看, 交通事故应该呈下降趋势。但是从保险公司赔付数据来看, 机动车赔付率并未下降, 与理论上的预期相违背。由此可以推断, 其中有一部分是保险欺诈的赔付。

利润率的降低是保险欺诈对保险公司经营的一个间接影响。2003年, 我国财产保险市场对外开放, 外资产险公司开始进入中国市场, 与之同时, 中小型保险公司快速增长, 而且其大部分业务来自机动车保险。外资保险公司受到不能进入交强险市场的限制, 其机动车保险的份额非常少。三大保险公司的市场份额虽因竞争逐步下降, 但仍然占据市场的大半江山。一些中小型保险公司为扩张市场, 纷纷降低保险费率, 迫使大型保险公司也不得不调低利率。事实上, 费率的小幅变化引起的利润率下降是很小的一部分。那么, 撇开竞争和费率的因素, 财产保险公司利润率下降则主要由欺诈赔付支出和费用的上升引起的。

2、机动车保险欺诈对商业性机动车保险的影响

格雷欣法则也称为“劣币驱逐良币”, 它描述了这样一种现象:在双本位制中, 当黄金和白银的法定比价与市场价格不一致时, 市场价格高于法定比价的金属货币在流通中的数量会逐渐减少, 而市场价格低于法定比价的金属货币在流通中的数量会不断增加。将这一理论运用到保险欺诈中, 就是描述了品德低下的投保人将品德高尚的的投保人驱逐出市场的现象。

商业机动车保险具有市场性, 且购买意愿自由, 而交强险属于强制性保险, 即使投保人对保险产品、费率、服务不满意, 也不能离开市场。因此, 劣币驱逐良币的现象只能出现在商业机动车保险市场上。它的表现有两种形式:第一, 投保人退出市场。防范保险欺诈主要在于欺诈识别。当欺诈识别失效时, 欺诈赔付支出增加, 利润率下降, 保险公司为了稳定经营将费率提高, 对于诚实的投保人来说, 他们被迫承担了欺诈者的欺诈成本, 一部分不愿意承担欺诈成本的投保人将选择离开市场。随着识别持续性无效, 费率再次增加, 又将有一部分人离开市场。诚实投保人的离开导致欺诈者的比例上升, 市场进入费率上涨—投保人离开的恶性循环, 最终投保人将全部离开, 商业机动车保险市场无效。第二, 投保人在保险公司之间转换。当某家保险公司的欺诈率升高时, 费率也会随之上升, 诚实投保人不愿意承担欺诈成本将会在市场上选择另外一家费率较低的保险公司。

3、机动车保险欺诈对强制性机动车保险的影响

强制性的机动车保险受到法律强制性规定, 无论是否承担了欺诈成本都不能任意离开市场, 车主只能自由选择保险公司而不能选择是否购买。因此, 强制性机动车保险受影响的方式不同于商业性机动车保险。

强制性机动车保险受影响的方式表现为价格失效。我国的交强险在2003年费率制改革后实现费率市场化, 即由保险公司自行决定费率, 由保监局审核批准, 但必须要遵守“盈亏收支平衡”原则, 即在盈利时, 保险公司降低保险费率, 亏损时提高保险费率。当某家保险公司因保险欺诈导致费率上升时, 投保人会在保险市场中选择一家费率较低的保险公司。然而, 当整个行业中出现高保险欺诈率时, 各家保险公司的费率都提高, 投保人只能在提高了费率的保险公司中选择费率相对较低的, 被强制的接受欺诈成本。这时的保险市场进入无效状态, 费率丧失了调节功能。正是由于投保人被强制买单, 强制性保险在欺诈识别和防范方面更加薄弱。因此, 欺诈在强制性保险市场中可能更加严重。

三、机动车保险反欺诈措施和建议

1、构建机动车保险电子信息共享平台

信息不对称是导致保险欺诈的重要原因, 同时也说明信息在防止保险欺诈中的重要性。机动车的流动性强, 投保数量大, 保险公司难以管理和识别各个投保机动车的特点, 构建电子信息平台是目前解决保险公司与投保方信息不对称的有效策略之一。

美国在1992年建立了全美保险反欺诈机构, 总部设在芝加哥。它整合了全美1000多家保险公司的数据, 建立了一个保险欺诈数据库, 各家保险公司可以随时查询, 为机动车保险欺诈的识别提供了非常重要的信息。目前, 我国已在多个城市构建信息共享平台, 该平台联合了保险公司、行业协会、交通管理部门、公安部门等, 实现跨行业的信息共享。

一个有效的信息共享系统应具备的基本要求是:信息规范、信息种类齐全、数据传输效率强。数据种类决定了信息范围和数量。信息的规范性代表了数据库的质量和执行能力。传输效率指数据传输的效果, 真实的反映出信息共享系统的数据处理能力。我国目前的信息平台只是区域间的独立平台, 难以满足机动车高流动性的需要, 跨区域欺诈难以识别。而且, 数据库中的数据只有16种, 与国际上要求的30中以上相去甚远。作为保险公司, 一方面信息建设尚不完善, 另一方面, 公司之间缺乏沟通、信息共享。机动车保险高流动性和隐蔽性的特点决定了个保险公司之间必须合作, 共同防范机动车保险欺诈。

2、保险公司反欺诈的内部措施

保险公司防范保险欺诈的第一步是从现场勘察开始的, 现场勘察是防范保险欺诈的最基础手段, 特别要重视第一现场的查勘。各保险公司一般规定车主必须在保险事故发生后的48小时内报案, 该规定为车主提供了充足的时间隐藏事故的真实原因, 比较典型的是醉驾事故。另外, 交通管理相关法律规定, 轻微交通事故发生后, 为保持交通畅通, 要求事故车辆尽快离开事故现场, 这两个原因使得现场勘察工作受阻。在勘察中, 勘察人员要认真对比投保人的陈述与事故车辆是否吻合, 必要时可以参考交通部门的记录, 全方位、多角度的审视出险情况。

对保险欺诈的行为实行处罚措施, 相反, 对诚实且无事故的投保人应给予激励。这样做的好处一方面是吸引优质客户, 降低赔付率, 一方面是体现出社会效益。目前大多数的保险公司选择的激励措施是为无赔付记录的投保人降低费率, 诚然, 这是最立竿见影的做法, 但是在大家都选用同一种激励机制的情况下, 也就失去了原有的优势。投保人在缴纳保险费以后, 都有被补偿的心理, 如果机动车不出险就得不到任何赔偿。根据这种心理, 保险人可为符合条件的投保人提供免费送油, 免费换胎等增值服务。激励机制发生在投保以后、欺诈之前, 效果是让对方感受到无事故的经济效益。

抽样检查即由公司内部分派人员对以往的理赔案件抽样调查, 检查案件是否合规, 案件是否有可疑之处, 是否存在员工与投保人联合作案行为, 赔款数量是否合理等问题。抽样调查具有自身局限性, 是一种事后补救措施, 但是它能给内部工作人员一定的警惕。

摘要：随着收入水平的提高, 我国机动车数量急剧上升, 机动车已经成为重要的交通工具。同期, 机动车保险成为我国非寿险类第一大保险, 机动车保险经营的好坏直接关系到保险公司的经营状况。近年, 机动车保险欺诈在我国迅速蔓延, 严重影响了保险经营, 扰乱了保险经营秩序。因此, 本文对机动车保险欺诈的影响展开讨论, 并提出几点反保险欺诈的建议措施。

参考文献

[1]唐金成:《机动车辆保险与车辆损失鉴定》, 金盾出版社, 2003年。

[2]蒋先玲:《货币银行学》, 对外经济贸易出版社, 2007年。

[3]叶明华:《机动车保险欺诈:经济理论与实证分析》, 光明日报出版社, 2012年。

[4]李洪民:《车险欺诈与防范》, 《天津职业院校联合学报》, 2008 (10) 。

[5]游桂云、陈龙军:《交强险费率厘定影响因素研究》, 《中小企业管理与科技》, 2009 (09) 。

[6]中保网www.sinoins.com

机动车不购买保险隐患多多 篇3

刘某驾驶两轮摩托车由南向北行驶，当行至半路时被李某驾驶的面包车撞伤。经交警认定：李某驾车逆向行驶，属于严重过错的交通违法行为，应负事故的全部责任。然而，由于李某系偷开其朋友王某没有购买机动车第三者责任险的面包车肇事，所以，赔偿问题迟迟未能解决。为此，刘某将王某告上法院，请求法院判令王某赔偿各种损失共计8672元。

法院审理认为，李某逆向行驶，在事故中负全部责任。被害人刘某有权要求保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。被告王某虽与本次事故的发生无关，但其有义务为自己上路的车辆交纳机动车第三者责任强制保险，这是法律规定的强制义务。因被告未依法购买交强险，导致被害人丧失了要求保险公司在交强险限额范围内承担赔偿责任的权利。发生交通事故后，为保障被害人的权益，事故处理应按已交“交强险”的方式理赔，故被告应替代保险公司在交强险责任限额内，对原告的损失承担赔偿责任，依法赔偿原告损失8672元。

南昌市西湖区人民法院在审理道路交通事故责任纠纷案件过程中发现，机动车在购买保险时存在不少带有普遍性的问题，应引起人们的高度重视。

一是为减少开支，只购买交强险。有的车主认为自己的车况好，驾驶技术过硬，长期在外跑车都没有发生过交通事故，抱着不可能发生交通事故的侥幸心理，认为“多买保险多花钱”；还有的人对购买车险的意识淡薄，甚至连交强险都没有购买。二是未及时续保，造成脱保。当交通事故在脱保期内发生时，车主则无法获得相应的赔偿。有的车主虽然有购买车辆保险的意识，但是由于工作忙等各种原因，在车辆保险到期后不能及时办理续保，一旦发生交通事故，保险公司因车辆保险合同到期对投保车辆不再履行赔付义务，因事故导致的民事赔偿责任则由车主全部自行承担。三是在二手车交易时，买卖双方对车辆的投保情况未予以重视，造成车辆脱保或没有办理车险。前车主认为此车要出售，不愿意多付保费，新车主对车辆的保险情况未作全面了解，导致车辆在没有办理任何保险的情况下上路行使，一旦出了交通事故，自己只能自认倒霉，因一时失误，换来全赔的后果。四是借用车辆使用时，使用人对车况和车辆投保情况未作了解，一旦在使用期间发生交通事故，使用人承担全部赔偿责任，车主依据其过错在法律规定范围内承担赔偿责任。法院虽然对此类交通事故责任纠纷案件做出了判决，但如果事故车辆因未投保而无法获得保险公司理赔，事故责任人又因为经济困难无力承担赔偿责任，则造成在事故中遭受人身损害或财产损失的受害人权益得不到实际保障。

机动车保险 篇4

编号：A01H01Z07090923

中国人民财产保险股份有限公司

中国人民财产保险股份有限公司机动车车上人员责任保险条款

总 则

第一条 机动车车上人员责任保险合同（以下简称本保险合同）由保险条款、投保单、保险单、批单和特别约定共同组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。第二条 本保险合同中的机动车是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶，以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行专项作业的轮式车辆（含挂车）、履带式车辆和其他运载工具（以下简称被保险机动车）。第三条 本保险合同中的车上人员是指保险事故发生时在被保险机动车上的自然人。保险责任

第四条 保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。

责任免除

第五条

被保险机动车造成下列人身伤亡，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿：

（一）被保险人或驾驶人的故意行为造成的人身伤亡；

（二）被保险人及驾驶人以外的其他车上人员的故意、重大过失行为造成的自身伤亡；

（三）违法、违章搭乘人员的人身伤亡；

（四）车上人员因疾病、分娩、自残、斗殴、自杀、犯罪行为造成的自身伤亡；

（五）车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡。第六条

下列情况下，不论任何原因造成的对车上人员的损害赔偿责任，保险人均不负责赔偿：

（一）地震及其次生灾害；

（二）战争、军事冲突、恐怖活动、**、扣押、收缴、没收、政府征用；

（三）竞赛、测试、教练，在营业性维修、养护场所修理、养护期间；

（四）利用被保险机动车从事违法活动；

（五）驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车；

（六）事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据；

（七）驾驶人有下列情形之一者：

1、无驾驶证或驾驶证有效期已届满；

2、驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符；

3、实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者载有爆炸物品、易燃易爆化学物品、剧毒或者放射性等危险物品的被保险机动车，实习期内驾驶的被保险机动车牵引挂车；

4、持未按规定审验的驾驶证，以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车；

5、使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证，驾驶营运客车的驾驶人无国家有关部门核发的有效资格证书；

6、依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。

（八）非被保险人允许的驾驶人驾驶被保险机动车；

（九）被保险机动车转让他人，被保险人、受让人未履行本保险合同第三十条规定的通知义务，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

（十）除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格。

第七条

下列损失和费用，保险人不负责赔偿：

（一）精神损害赔偿；

（二）因污染（含放射性污染）造成的人身伤亡；

（三）仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用；

（四）应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用。第八条

保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，在保险单

载明的责任限额内，按下列免赔率免赔：

（一）负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为8%，负主要事故责任的免赔率为10%，负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为15%；

（二）投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率10%；

（三）投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%。第九条

其他不属于保险责任范围内的损失和费用。责任限额

第十条 驾驶人每次事故责任限额和乘客每次事故每人责任限额由投保人和保险人在投保时协商确定。投保乘客座位数按照被保险机动车的核定载客数（驾驶人座位除外）确定。

保险期间

第十一条

除另有约定外，保险期间为一年，以保险单载明的起讫时间为准。

保险人义务

第十二条 保险人在订立保险合同时，应向投保人说明投保险种的保险责任、责任免除、保险期间、保险费及支付办法、投保人和被保险人义务等内容。

第十三条 保险人应及时受理被保险人的事故报案，并尽快进行查勘。

第十四条 保险人收到被保险人的索赔请求后，应当及时作出核定。

（一）保险人应根据事故性质、损失情况，及时向被保险人提供索赔须知。审核索赔材料后认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知被保险人补充提供有关的证明和资料；

（二）在被保险人提供了各种必要单证后，保险人应当迅速审查核定，并将核定结果及时通知被保险人。情形复杂的，保险人应当在三十日内作出核定；保险人未能在三十日内作出核定的，应与被保险人商定合理期间，并在商定期间内作出核定，同时将核定结果及时通知被保险人；

（三）对属于保险责任的，保险人应在与被保险人达成赔偿协议后十日内支付赔款；

（四）对不属于保险责任的，保险人应自作出核定之日起三日内向被保险人发出拒绝赔偿通知书，并说明理由；

（五）保险人自收到索赔请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿金额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿金额后，应当支付相应的差额。

第十五条 保险人对在办理保险业务中知道的投保人、被保险人的业务和财产情况及个人隐私，负有保密的义务。

投保人、被保险人义务

第十六条

投保人应如实填写投保单并回答保险人提出的询问，履行如实告知义务，并提供被保险机动车行驶证复印件、机动车登记证书复印件，如指定驾驶人的，应当同时提供被指定驾驶人的驾驶证复印件。

在保险期间内，被保险机动车改装、加装或被保险家庭自用汽车、非营业用汽车从事营业运输等，导致被保险机动车危险程度显著增加的，应当及时书面通知保险人。否则，因被保险机动车危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。

第十七条

除另有约定外，投保人应当在本保险合同成立时交清保险费；保险费交清前发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。

第十八条

发生保险事故时，被保险人应当及时采取合理的、必要的施救和保护措施，防止或者减少损失，并在保险事故发生后48小时内通知

保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。

第十九条

发生保险事故后，被保险人应当积极协助保险人进行现场查勘。

被保险人在索赔时应当提供有关证明和资料。引起与保险赔偿有关的仲裁或者诉讼时，被保险人应当及时书面通知保险人。

赔偿处理

第二十条

被保险人索赔时，应当向保险人提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。

被保险人应当提供保险单、损失清单、有关费用单据、被保险机动车行驶证和发生事故时驾驶人的驾驶证。

属于道路交通事故的，被保险人应当提供公安机关交通管理部门或法院等机构出具的事故证明、有关的法律文书（判决书、调解书、裁定书、裁决书等）和通过机动车交通事故责任强制保险获得赔偿金额的证明材料。

属于非道路交通事故的，应提供相关的事故证明。第二十一条

保险事故发生时，被保险人对被保险机动车不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿。

第二十二条

保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。

公安机关交通管理部门处理事故未确定事故责任比例的，按照下列规定确定事故责任比例：

被保险机动车方负主要事故责任的，事故责任比例为70%； 被保险机动车方负同等事故责任的，事故责任比例为50%； 被保险机动车方负次要事故责任的，事故责任比例为30%。第二十三条

每次事故车上人员的人身伤亡按照国家有关法律、法规规定的赔偿范围、项目和标准以及本保险合同的约定进行赔偿。驾驶人的赔偿金额不超过保险单载明的驾驶人每次事故责任限额；每位乘客的赔偿金额不超过保险单载明的乘客每次事故每人责任限额，赔偿人数以投保乘客座位数为限。

保险人按照国家基本医疗保险的标准核定医疗费用的赔偿金额。未经保险人书面同意，被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定。不属于保险人赔偿范围或超出保险人应赔偿金额的，保险人不承担赔偿责任。

第二十四条

保险事故发生时，被保险机动车重复保险的，保险人按照本保险合同的责任限额与各保险合同责任限额的总和的比例承担赔偿责任。

其他保险人应承担的赔偿金额，保险人不负责赔偿和垫付。

第二十五条

保险人受理报案、现场查勘、参与诉讼、进行抗辩、要求被保险人提供证明和资料、向被保险人提供专业建议等行为，均不构成保险人对赔偿责任的承诺。

第二十六条

保险人支付赔款后，对被保险人追加的索赔请求，保险人不承担赔偿责任。

第二十七条

被保险人获得赔偿后，本保险合同继续有效，直至保险期间届满。

保险费调整

第二十八条

保险费调整的比例和方式以保险监管部门批准的机动车保险费率方案的规定为准。

本保险及其附加险根据上一保险期间发生保险赔偿的次数，在续保时实行保险费浮动。

合同变更和终止

第二十九条 本保险合同的内容如需变更，须经保险人与投保人书面协商一致。

第三十条

在保险期间内，被保险机动车转让他人的，受让人承继被保险人的权利和义务。被保险人或者受让人应当及时书面通知保险人并办理批改手续。

因被保险机动车转让导致被保险机动车危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以增加保险费或者解除本保险合同。

第三十一条

保险责任开始前，投保人要求解除本保险合同的，应当向保险人支付应交保险费5%的退保手续费，保险人应当退还保险费。

保险责任开始后，投保人要求解除本保险合同的，自通知保险人之日起，本保险合同解除。保险人按日收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费，并退还剩余部分保险费。

争议处理

第三十二条 因履行本保险合同发生的争议，由当事人协商解决。协商不成的，提交保险单载明的仲裁机构仲裁。保险单未载明仲裁机构或者争议发生后未达成仲裁协议的，可向人民法院起诉。

第三十三条 本保险合同争议处理适用中华人民共和国法律。

附 则

第三十四条 本保险合同（含附加险）中下列术语的含义：

次生灾害：地震造成工程结构、设施和自然环境破坏而引发的火灾、爆炸、瘟疫、有毒有害物质污染、海啸、水灾、泥石流、滑坡等灾害。

竞赛：指被保险机动车作为赛车参加车辆比赛活动，包括以参加比赛为目的进行的训练活动。

测试：指对被保险机动车的性能和技术参数进行测量或试验。教练：指尚未取得合法机动车驾驶证，但已通过合法教练机构办理正式学车手续的学员，在固定练习场所或指定路线，并有合格教练随车指导的情况下驾驶被保险机动车。

污染：指被保险机动车正常使用过程中或发生事故时，由于油料、尾气、货物或其他污染物的泄漏、飞溅、排放、散落等造成的人身伤亡。

家庭自用汽车：指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的家庭或个人所有，且用途为非营业性运输的客车。

非营业用汽车：指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的党政机关、企事业单位、社会团体、使领馆等机构从事公务或在生产经营活动中不以直接或间接方式收取运费或租金的自用汽车，包括客车、货车、客货两用车。

营业运输：指经由交通运输管理部门核发营运证书，被保险人或其允许的驾驶人利用被保险机动车从事旅客运输、货物运输的行为。未经交通运输管理部门核发营运证书，被保险人或其允许的驾驶人以牟利为目的，利用被保险机动车从事旅客运输、货物运输的，视为营业运输。

转让：指以转移所有权为目的，处分被保险机动车的行为。被保险人以转移所有权为目的，将被保险机动车交付他人，但未按规定办理转移（过户）登记的，视为转让。

第三十五条 保险人按照保险监管部门批准的机动车保险费率方案计算保险费。

第三十六条

在投保机动车车上人员责任保险的基础上，投保人可投保附加险。

附加险条款未尽事宜，以本条款为准。

附加险条款 不计免赔率特约条款

编号：A01H01F04090923

经特别约定，保险事故发生后，按照对应投保的险种规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险人负责赔偿。

下列情况下，应当由被保险人自行承担免赔金额，保险人不负责赔偿；

一、机动车损失保险中应当由第三方负责赔偿而无法找到第三方的；

二、被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故，但不能证明事故原因的；

三、因违反安全装载规定而增加的；

四、投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车而增加的；

五、投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行使区域以外而增加的；

六、因保险期间内发生多次保险事故而增加的；

七、发生机动车盗抢保险规定的全车损失保险事故时，被保险人未能提供《机动车行驶证》、《机动车登记证书》、机动车来历凭证、车辆购置税完税证明（车辆购置附加费缴费证明）或免税证明而增加的；

八、可附加本条款但未选择附加本条款的险种而规定的；

机动车保险合同纠纷典型案例 篇5

9月8日，郑某为其机动车向甲保险公司投保了交强险、商业三责险以及三责险不计免赔。三责险保险条款约定：“保险机动车在被保险人或其允许的合法驾驶人使用过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，对被保险人依法应支付的赔偿金额，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分给予赔偿。”月8日，郑某将保险车辆出借给同乡潘某，潘某驾驶保险车辆与案外人强某车辆相撞，致两车损坏，潘某负事故全部责任。9月9日，交通事故赔偿案判决认定郑某出借车辆并无过错，不承担赔偿责任;潘某赔偿强某车辆损失13万余元。潘某全额履行了交通事故赔偿案确定的义务后，被保险人郑某起诉至法院，请求判令甲保险公司赔偿保险金13万余元。

机动车保险 篇6

第一条 为规范山东省（不含青岛，下同）机动车保险查勘人员（以下简称车险查勘人员）执业行为，推进车险查勘人员队伍规范化管理，提高从业人员素质，提升行业车险理赔服务质量,根据《中华人民共和国保险法》和有关法律、行政法规，制定本办法。

第二条 本办法所称车险查勘人员，是指财产保险公司及保险中介机构中从事机动车保险事故现场查勘的工作人员。

第三条 本办法所称保险机构，是指经保险监督管理机构批准设立，并依法登记注册的财产保险机构及保险中介机构。

第四条 各保险机构应遵照本办法对车险查勘人员进行管理。第二章 资格条件

第五条 车险查勘人员应当通过山东保监局认可的查勘人员考试，并持《车险查勘人员上岗证》（以下简称《上岗证》）上岗。未通过考试及取得《上岗证》的人员不得从事车险查勘工作。

第六条 车险查勘人员应当具有下列条件：

（一）遵纪守法，品行良好，有较强的事业心和责任感；

（二）具有保险工作经历三年以上或汽车相关专业中专以上学历。

第七条 具有下列情形之一者，不得从事车险查勘工作：

（一）无民事行为能力或限制民事行为能力的；

（二）因故意犯罪被判处刑罚，执行期满未逾5年的；

（三）因欺诈等不诚信行为受到行政处罚未逾3年的；

（四）受金融监管部门市场禁入处罚,禁入期限仍未届满的。

（五）被司法机关立案调查，尚未作出处理结论的；

（六）因涉嫌从事金融违法活动被中国保监会立案调查，尚未作出处理结论的；

（七）山东保监局规定的其他情形。

第八条 保险机构应当与车险查勘人员建立劳动关系，签订书面劳动合同。第九条 车险查勘人员兼任其它职务应当遵循下列规定：

（一）不得违反《中华人民共和国公司法》等国家有关规定；

（二）不得兼任存在利益冲突的职务；

（三）具有必要的时间履行职务。

第三章 查勘人员考试

第十条 车险查勘人员实行考试制度。考试由山东省保险行业协会具体组织。考试成绩合格者，应当自考试成绩公布之日起一年内（含一年）由省级保险机构向省

保险行业协会申请发放《上岗证》，取得《上岗证》后，方可从事车险查勘工作。考试成绩公布之日起一年后申请《上岗证》的，需重新参加考试。

持有《公估资格证》的，可以不参加车险查勘人员考试，由省级保险机构在《公估资格证》有效期内向省保险行业协会申请发放 《上岗证》。

第十一条 参加考试和申请《上岗证》的人员应当符合本办法规定的担任车险查勘员的条件，无其他不宜担任车险查勘员的情形。

第十二条 车险查勘人员考试由省级保险机构统一向省保险行业协会报名，报名应提交下列材料：

（一）《车险查勘人员考试报名表》及近期正面免冠小两寸彩色照片2张；

（二）报考人身份证明复印件；

（三）证明报考人具备报考条件的学历证明复印件或保险从业经历证明材料。保险机构及保险行业协会应当对报考人提交的材料及资格条件进行审核。

第十三条 参加车险查勘人员考试的人员，有下列情形之一者，考试成绩无效，且二年内不得再次参加考试：

（一）提供虚假报名材料的；

（二）违反考场纪律的；

（三）其他作弊行为的。第四章 上岗证核发、换发

第十四条 各保险机构应在编制范围内向省保险行业协会申请本机构拟从事车险查勘工作的人员《上岗证》，申请时应提交下列材料：

（一）本机构关于车险查勘工作岗位编制的有关文件或证明材料；

（二）本机构拟从事车险查勘工作的人员明细表；

（三）本机构与拟从事车险查勘工作人员签署的劳动合同复印件；

（四）本机构拟从事车险查勘工作人员近期正面免冠小两寸彩色照片1张。凭《公估资格证》申请发放《上岗证》的，应提供《公估资格证》复印件。第十五条 《上岗证》由山东省保险行业协会统一印制。《上岗证》包括下列内容：

（一）持证人姓名、照片；

（二）上岗证编号；

（三）持证人单位名称；

（四）持证人单位、保险行业协会投诉电话；

（五）上岗证有效期限。

第十六条 省保险行业协会负责《上岗证》颁发的审核。具体审核内容包括：

（一）通过考试系统或车险查勘人员管理系统查阅被申请人是否通过考试且考试成绩在有效期内；

（二）申请机构是否与被申请人签订劳动合同；

（三）申请机构申请的累计车险查勘人数是否在机构编制范围内。

审核通过的，20个工作日内下发《上岗证》。《上岗证》自颁发之日起2年内有效。

第十七条 《上岗证》实行每两年固定一审制度。省级保险机构两年期届满30日前向省保险行业协会提交机构现任车险查勘人员明细表及查勘人员换证申请表，省保险行业协会按照本办法有关规定进行审查并做好记录。

第十八条 省级保险机构应及时向省保险行业协会报告各机构车险查勘人员相关情况。《上岗证》持证人更换工作单位或工作岗位的，由省级保险机构将《上岗证》交回省保险行业协会注销并说明注销原因。

对于注销后仍继续从事车险查勘工作的，由省级保险机构在注销后30日内重新向省保险行业协会申请《上岗证》，逾期未办理且通过考试逾一年的，需重新参加考试。特殊情况且理由合理的，可以用与原任职保险机构解除劳动关系的证明办理注销手续。

第十九条 已取得《上岗证》的车险查勘人员，出现本办法规定不宜从事车险查勘工作情形的，省级保险机构应当将《上岗证》交回省保险行业协会撤销。

第二十条 省保险行业协会将建立车险查勘人员管理系统，各市保险行业协会通过管理系统对车险查勘人员进行考评管理。在管理系统启用前，各市保险行业协会应建立当地保险机构车险查勘人员情况统计表。建立车险查勘人员的考评和不良信息记录机制，详细记载车险查勘人员的不良从业记录，以及客户对查勘人员的投诉及核实情况。相关记录应每年向保监局和省协会报告。

第二十一条 省保险行业协会应当建立完整的车险查勘人员管理档案，内容主要包括考试报名材料，《上岗证》发放、换发、注销、撤销、年审记录等材料。第五章 监督管理

第二十二条 各保险机构应要求车险查勘人员严格遵守以下行为准则：

（一）严格遵守宪法、法律和相关执业行为准则；

（二）从事车险查勘活动时，必须将《上岗证》挂于胸前，查勘前主动向客户出示，表明身份，使客户明白无误的知晓其姓名、所在保险机构、监督电话等信息；

（三）查勘结束后，应向客户详细告知后续理赔所需手续及相关流程；不得以任何形式延长理赔时间，增加客户理赔难度；

（四）为客户服务过程中，应恪尽职责，诚实守信，不得以任何形式扩大或隐瞒损失。应使用文明用语，严禁忌语和简单粗暴；

（五）详细回答客户对理赔业务方面的提问及咨询，不得以任何借口进行推诿、搪塞。

（六）不得以任何理由拒绝客户提出的合理服务要求,也不得随意向公司以外人员透露客户的资料和信息。

第二十三条 保险机构不得录用未取得《上岗证》的人员从事车险查勘工作。擅自任用的，由保险行业协会予以通报批评并督促整改，问题严重或整改不力的，及时将相关情况报告保监局，由监管部门处理。

第二十四条 保险机构应按本办法规定安排专人负责做好本机构车险查勘员申报、年审工作。未按时间提交审验的，保险行业协会予以通报批评，无故拖延问题严重的，将情况报送保监局，由监管部门处理。

第二十五条 保险机构应当加强对车险查勘人员的培训和管理，提高查勘员职业道德和业务素质，不得唆使、诱导违背行业诚信行为的发生。

第二十六条 车险查勘人员在执业过程中出现下列情形之一者，省保险行业协会撤销其《上岗证》, 且三年内不得从从事车险查勘工作：

（一）辱骂客户或与客户发生殴斗，造成不良影响的；

（二）因服务问题一年内3次（含）被客户投诉到保险监管部门、保险行业协会，且被证实属于查勘人员责任的；

（三）因服务问题被媒体曝光，给公司或行业带来重大负面影响的；

（四）因欺骗保险公司、投保人、被保险人或者受益人等不诚信行为受到监管部门行政处罚或通报的；

（五）因欺骗保险公司、投保人、被保险人或者受益人等不诚信行为被所在单位解雇的；

（六）借职务之便损害投保人、被保险人和保险公司利益，向客户吃、拿、卡、要，谋取私利的。

第二十七条 车险查勘人员在执业过程中出现下列情形之一者，省保险行业协会撤销其《上岗证》, 且五年内不得从事车险查 勘工作。

（一）利用职务便利，收受客户、汽修厂或其他相关利益方的现金、有价证券、购物卡或其它贵重物品等，问题严重的；

（二）利用职务便利，开办、经营或参股汽车修理等关联企业，非法谋取私利，问题严重的；

（三）制造或协助制作虚假赔案，明知虚假赔案默认或指导客户隐瞒事实，问题严重的。

第二十八条 山东保监局将以保险行业协会记录的车险查勘人员相关信息作为衡量保险机构理赔力量充足性的重要依据。

第二十九条 山东保监局将加强对车险查勘人员管理的检查力度，涉嫌违法违规的，将依法对保险机构和相关高级管理人员进行严肃处理。第六章 附则

机动车保险 篇7

机动车是由动力装置驱动或牵引、在道路上行驶的、供乘用或 (和) 运送物品或进行专项作业的轮式车辆, 包括汽车及汽车列车、摩托车及轻便摩托车、拖拉机运输机组、轮式专用机械车和挂车等, 但不包括任何在轨道上运行的车辆[1]。我国《道路交通安全法》和《机动车交通事故责任强制保险条例》均未对机动车的范围做出具体规定, 在日常法律实务中, 涉及的机动车多为摩托车、三轮车、拖拉机、汽车 (包括大型挂车、机械车等) 。

发生机动车交通事故后, 在交警部门介入的情况下, 交警大队制作的交通事故认定书中一般明确列有肇事方基本情况和其所投保的保险公司名称和险种, 除了必须投保的交强险, 有的还投保了商业第三者险。这两种保险的性质差异决定了在机动车损害赔偿诉讼中保险人地位的不同。

一、学界观点总结

有的认为保险公司不应卷入交通事故损害赔偿诉讼中, 更不应直接赔偿受害人[2]。

有的认为保险公司应作为共同被告[3]。

有的认为保险公司应作为第三人[4]。这又分为两种:一种是作为有独立请求权的第三人, 一种是作为无独立请求权的第三人。

二、保险公司在交强险责任限额内承担赔偿责任时可以作为共同被告参加诉讼

《机动车交通事故责任强制保险条例》中明确规定:在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人, 应当依照《中华人民共和国道路交通安全法》的规定投保机动车交通事故责任强制保险。这就是我们通常所说的交强险。在发生交通事故后, 由保险公司对事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失, 在责任限额内予以赔偿。

《道路交通安全法》第七十六条机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的, 由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。超过责任限额的部分, 按照下列方式承担赔偿责任: (一) 机动车之间发生交通事故的, 由有过错的一方承担责任;双方都有过错的, 按照各自过错的比例分担责任。 (二) 机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故的, 由机动车一方承担责任;但是, 有证据证明非机动车驾驶人、行人违反道路交通安全法律、法规, 机动车驾驶人已经采取必要处置措施的, 减轻机动车一方的责任。

交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意造成的, 机动车一方不承担责任。

由于《道交法》和《条例》明确规定了, 保险公司在交通事故发生后需要承担赔偿责任, 那么在诉讼中, 保险公司就是明确而适格的被告, 所以可以将保险公司和肇事车辆所有人列为共同被告。

三、在交强险外适用商业第三者险进行赔偿时保险公司可以作为无独立请求权的第三人参加诉讼

民事诉讼上的第三人是指对原告和被告所争议的诉讼标的有独立的请求权或者虽然没有独立的请求权, 但与案件的处理结果有法律的利害关系, 而参加到正在进行的诉讼中去的人。

在机动车所有人投保商业第三者险的情况下, 车主与保险公司就形成了特殊的保险合同关系, 车主与受害方是侵权关系, 受害方与保险公司没有直接的权利义务关系。

在受害方诉肇事方侵权损害赔偿之诉中, 虽然保险公司对于原告和被告争议的诉讼标的又没有独立的请求权, 但是在赔偿上涉及到保险公司承担赔偿责任, 那么保险公司就应该参加到事故当事人提起的诉讼中, 并且作为无独立请求权的第三人参加诉讼。

四、法律实务中的处理方式的优缺点

基层法院一般条件较差, 空间较小, 尤其是区县级法院及派出法庭办公条件更是不容乐观, 往往不为第三人出庭设置专门的位置。交通事故损害赔偿诉讼中, 保险公司不管是作为共同被告还是无独立请求权的第三人, 都会被安排在被告席。这样做表面看是节省的诉讼资源, 提高了诉讼效率, 个案上也许可以, 但是长此以往会给保险业和司法工作造成不必要的混乱和麻烦, 不大于利, 得不偿失。

五、小结

通过对保险公司在交通事故损害赔偿诉讼中的法律角色的分析, 可以得出以下结论:我国明文规定了机动车所有人必须缴纳交强险, 交强险的内容和性质就决定了在交强险责任限额内保险公司就与受害者建立了法律关系, 受害者可以将肇事者与保险公司作为共同被告提起赔偿之诉。而在商业第三者险保险范围内, 保险人与投保人形成保险合同关系, 保险人与受害人没有形成必然的法律关系, 受害人无权直接请求保险公司理赔。但是保险公司可以作为无独立请求权的第三人参加诉讼, 维护自己的合法权益。

参考文献

[1]http://baike.baidu.com/view/597769.htm, 2011-08-05.

[2]卢克贞.交通事故受害人对保险公司的请求权辨析[J].河南金融管理干部学院学报, 2007 (3) .

[3]廖中洪.交通事故赔偿诉讼中有关保险公司的几个法律问题[J].交通企业管理, 2006 (12) .

机动车辆保险风险及其控制策略 篇8

【关键词】保险；机动车辆；风险；控制

随着我国国民经济的不断发展，人们的生活水平有了极大的提高，机动车辆也被广泛应用于各个领域。但是，由机动车辆所引发的交通事故也逐年增加，这就为机动车辆保险业务的发展提供了重要前提。就目前来讲，机动车辆保险在我国财产保险行业占据了重要地位。但在实际的操作过程中依然存在诸多风险。因此，加强对机动车辆保险风险的控制具有重要的意义。

一、机动车辆保险的内涵

机动车辆保险，俗称“汽车保险”，是一种不定值的财产保险产品。除汽车之外，机动车辆保险的保险对象还包括电车、拖拉机和摩托车等专用的特种车和机械车。因此，从机动车辆保险的保险标的定义角度讲，它又属于一种运输工具保险。近年来，随着社会的不断发展，我国人民保险、华泰保险、太平洋保险和平安保险等多个财产保险公司将此项业务迅速发展起来。

二、机动车辆保险的风险

1.经营风险

一般情况下，保险活动都会经过展业→承保→理赔→防灾防损等四个步骤。通过分析可知，产生经营风险的主要因素包括两个方面：一是在保险市场发展不完善的情况下，保险企业依然只注重扩大市场份额与盲目追求发展速度，而忽视了业务质量方面的提高；二是由于片面追求经济利益，一些保险代理人承保了一些不符合保险公司承保条件的标的。

2.管理风险

众所周知，管理是企业经营的核心，决策是管理的中心。由此可知，企业管理层的决策对保险公司的生存发展具有直接的影响。因此，在保险企业决策制定过程中，企业高层管理人员的综合素质影响着企业财务的稳定和长期经营。若机动车辆保费定价过低，则容易出现入不敷出的情况，从而存在一定的赔付能力风险；若保费定价过高，则会在激烈的市场竞争中丧失竞争优势。

3.财务风险

与其它行业不同，保险公司在经营过程中的保费收取与保险金赔付时常会存在一定的时间和金额差。因此，若保险资金运用不当，就会出现一定的财务风险。我国《保险法》明确规定，为有效处理保险公司财务出现的偏差，保险企业必须提供法定公积金、责任准备金、保险保障基金和赔款准备金。

4.环境风险

通常情况下，环境风险因素包括自然环境和社会环境两种因素。其中，自然环境因素主要包括路面交通情况、气候和地形；社会环境因素主要包括社会治安、人文环境、法治制度和市场状况等诸多层面。

5.人为风险

据调查，在交通事故发生的原因中，人为因素占有重大比例。从驾驶员风险因素角度讲，机动车辆保险的人为风险因素包括驾驶员的性别、年龄和身心健康等因素。

6.车辆风险因素

一方面，由于机动车制造厂商和种类各不相同，保险公司所承担的保险风险也各不相同；另一方面机动车辆自身的车龄、使用性质、排气量和行驶区域等因素也会给保险公司带来不同的风险。

三、机动车辆保险风险的控制策略

1.建立健全相关的政策制度

第一，完善企业内部制度。为保证责任与利益的一致，提高企业的风险防范能力，应注重创造良好的内部经营风险控制环境，建立健全经营目标考核机制，将利润指标与个人的薪酬挂钩，实现保险金赔付率指标的量化。

第二，完善承保政策。具体来讲，一是综合保监会分类、业务来源和车辆的性质细分目标客户群，以实现目标赔付率；二是实施选择性的承保政策，以限制亏损业务的发展；三是提高优质业务占比，应优化与业务结构占比联动的承保政策。

第三，优化与车辆出险次数挂钩的承保政策。一方面，为化解案均赔款高的业务风险，应采取有针对性的车损险比例承保、商业三者险限额承保和限制承保不计免赔率附加险等方式；另一方面，为有效避免不良业务的再度流入，应将具有骗保骗赔嫌疑的客户、出险次数和历史赔付率达到黑灰名单标准的客户以及列入黑灰名单的客户加以控制。

2.加强风险意识管理

一方面，应加强社会资源的整合。具体来讲，保险公司、社会媒体和交通部门应进行密切合作，做好道路交通安全法规的教育宣传工作，加强日常核保、核赔工作，提高相关人员的自觉性。

另一方面，应提高风险管理水平。具体来讲，一是相关从业人员应具有较高的风险管理眼光与意识；二是应将风险管理制度化，以提高相关从业人员的风险意识；三是应将个人的考核与其奖惩有机结合起来。

3.强化对汽车自身的管理

第一，关注汽车的车龄和驾驶状况等。严格核查车辆的年审情况，慎重处理那些使用频率高、车况较差和车龄较长的车辆，科学评估拟承保车辆。为降低经营车辆保险风险，应科学制定高风险车辆保险方案。

第二，安装车辆安全装置。事实证明，安全装置虽不能彻底消除事故，但有助于减少事故的损失，降低事故的发生率。因此，为降低经营车辆保险风险，保险公司可实施一些积极的优惠措施，鼓励投保人安装并使用汽车安全装置。

四、结语

综上所述，随着社会经济的不断发展，人们在机动车辆保险方面的投入也逐渐增加。但是，由于受人为因素、环境因素、车辆自身因素以及保险公司内部因素等多种因素的影响，机动车辆保险存在较大的风险。因此，为有效控制机动车辆保险的风险，必须建立健全相关的政策制度、仍加强风险意识管理和对辆自身的管理。

参考文献：

[1]李建鹭. 浅谈机动车辆保险的经营风险及控制[J]. 现代商业，2010，29：128-129.

[2]杨镇泽. 机动车保险风险影响因素探析[J]. 现代商贸工业，2016，02：76.

机动车保险 篇9

第一章 总则

第一条 为了保障机动车道路交通事故受害人依法得到赔偿，促进道路交通安全，根据《中华人民共和国道路交通安全法》、《中华人民共和国保险法》，制定本条例。

机动车保险 篇10

目 录

第一章 承保实务规程...2 第一节 说明和告知...2 第二节 投保单填写...3 第三节 保险费计算...4

第四节 出具保险单、保险标志...5 第五节 保险合同变更和终止...5 第二章 理赔实务规程...7 第一节 接报案和理赔受理...7 第二节 查勘和定损...8 第三节 垫付和追偿...8 第四节 赔偿处理...9 第五节 支付赔款...12

第六节 直接向受害人支付赔款的赔偿处理...13 第七节 结案和归档...1

4第一章 承保实务规程 第一节 说明和告知

一、保险人向投保人介绍条款、履行明确说明义务

（一）向投保人介绍条款，主要包括：保险责任、各项赔偿限额、责任免除、投保人义务、被保险人义务、赔偿处理等内容。

特别对责任免除事项，要向投保人明确说明。

（二）向投保人明确说明机动车交通事故责任强制保险（以下简称交强险）各分项赔偿限额。

（三）向投保人明确说明，保险人按照国务院卫生主管部门组织制定交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准进行审核医疗费用。

（四）告知投保人不要重复投保交强险，即使投保多份也只能获得一份保险保障。

（五）提醒有挡风玻璃的机动车的投保人将保险标志贴在车内挡风玻璃右上角；摩托车、拖拉机的驾驶人要随身携带。

（六）告知投保人如何查询交通安全违法行为、交通事故记录。

二、提醒投保人履行如实告知义务

（一）投保人应提供以下资料。

1、首次投保交强险的，投保人应提供投保机动车行驶证和驾驶证复印件。

2、对于续保业务，投保人需要提供上期交强险保险单原件或其他能证明上年已投保交强险的书面文件。未建立交通事故责任交强险信息平台的地区，投保人不能提供机动车上年交通安全违法行为、交通事故记录的，保险人不给予相应的费率优惠；建立交通事故责任交强险信息平台的地区，根据信息平台记录的信息相应浮动费率。

（二）要求投保人对重要事项履行如实告知义务。重要事项包括以下内容：

1、机动车种类、厂牌型号、识别代码、牌照号码、使用性质；

2、机动车所有人或者管理人的姓名（名称）、性别、年龄、住址、身份证或驾驶证号码（组织机构代码）；

3、续保前该机动车交通安全违法行为、交通事故记录等影响费率水平的事项（交强险实施第一年不需要提供）；

4、保监会规定的其他事项。

（三）要求投保人提供联系电话、地址、邮政编码等，以便于保险人提供保险服务。

（四）交强险合同解除后，投保人应当及时将保险单、保险标志交还保险人核销（若标志残损只要可辨认，即可核销）。

第二节 投保单填写

一、保险人应指导投保人正确填写投保单，投保单至少应当载明机动车的种类、厂牌型号、识别代码、号牌号码、使用性质，投保机动车所有人或者管理人的姓名（名称）、性别、年龄、住所、身份证或者驾驶证号码（组织机构代码），以及续保前投保机动车交通安全违法行为、交通事故记录等影响费率水平的事项。

二、要求投保人真实、准确填写交强险投保单的各项信息，并在投保单上签字或加盖公章。

三、投保人提供的资料复印件附贴于投保单背面。

四、保险期间的起期必须在保险人接受投保人的投保申请日之后，保险期间开始前保险人不承担赔偿责任。

五、交强险的保险期间为1年，但有下列情形之一的，投保人可以投保短期保险：

（一）临时入境的境外机动车；

（二）距报废期限不足一年的机动车；

（三）临时上道路行驶的机动车（例如：领取临时牌照的机动车，临时提车，到异地办理注册登记的新购机动车等）；

（四）保监会规定的其他情形。

第三节 保险费计算

一、保险人必须按照保监会审批的机动车交通事故责任强制保险费率方案（以下简称交强险费率方案）计算、收取保险费。

二、投保短期保险的，按照短期月费率计算保费。

三、保险费必须一次全部收取，不得分期收费。

四、除保监会审批的交强险费率方案中费率浮动办法规定的优惠外，保险人不得给予投保人任何返还、折扣和额外优惠。

五、保险费率与被保险机动车交通违法行为、事故记录相联系的浮动机制开始执行后，保险公司应当在完成保险费计算后、出具保险单以前，向投保人出具《机动车交通事故责任强制保险费率浮动告知书》（附件一），经投保人签章确认后，再出具保险单、保险标志。

交通事故包括经公安交通管理部门认定的交通事故，以及虽未经公安交通管理部门认定，但保险人已经在交强险项下承担赔偿责任的事故。

第四节 出具保险单、保险标志

一、保险人必须在收取保险费后方可出具保险单、保险标志。

二、保险单必须单独编制保险单号码并通过业务处理系统出具。

三、交强险必须单独出具保险单、保险标志、发票。保险单、保险标志必须使用保监会监制的交强险保险单、保险标志，不得使用商业保险单证代替。

四、投保人因交强险保险单、保险标志发生损毁或者遗失申请补办的，保险人应在收到补办申请及报失认定证明后的5个工作日内完成审核，补发相应的交强险保险单、保险标志;并通过业务系统重新打印保险单、保险标志，新保险单、保险标志的印刷流水号码与原保险单号码能够通过系统查询到对应关系。

五、对于业务分散的摩托车、农用型拖拉机业务可以使用定额保险单。定额保险单可以手工出单，但必须在出具保险单后的7个工作日内，准确补录到业务处理系统中。对于运输型拖拉机不使用定额保险单。

第五节 保险合同变更和终止

一、保险人解除合同。投保人对重要事项未履行如实告知义务，保险人解除合同前，应当书面通知投保人，投保人应当自收到通知之日起5日内履行如实告知义务；投保人在上述期限内履行如实告知义务的，保险人不得解除合同。

保险人解除合同的，保险人应收回保险单、保险标志，并书面通知机动车管理部门。

二、除下列情况外，不得接受投保人解除合同的申请：

（一）被保险机动车被依法注销登记的；

（二）被保险机动车办理停驶的；

（三）被保险机动车经公安机关证实丢失的；

（四）投保人重复投保交强险的。

办理合同解除手续时，投保人应提供相应的证明材料，保险人应收回交强险保险单、保险标志后，方可办理交强险退保手续，并书面通知机动车管理部门。

投保人因重复投保解除交强险合同的，只能解除保险期间的起期在后面的保险合同，保险人全额退还起期在后面的保险合同的保险费，出险时由起期在前的保险合同负责赔偿。

三、发生以下变更事项时，保险人应对保险单进行批改，并根据变更事项增加或减少保险费：

（一）被保险机动车转卖、转让、赠送他人；

（二）被保险机动车变更使用性质；

（三）变更其他事项。禁止批改交强险的保险期间。

上述批改按照日费率增加或减少保险费。

四、发生下列情形时，保险人应对保险单进行批改，并按照保单重新核定保险费计收：

（一）投保人未如实告知重要事项，对保险费计算有影响的，并造成按照保单重新核定保险费上升的；

（二）在保险合同有效期限内，被保险机动车因改装、加装、使用性质改变等导致危险程度增加，未及时通知保险人，且未办理批改手续的。

第二章 理赔实务规程 第一节 接报案和理赔受理

一、接到被保险人或者受害人报案后，应询问有关情况，并立即告知被保险人或者受害人具体的赔偿程序等有关事项。

涉及人员伤亡或事故一方没有投保交强险的，应提醒事故当事人立即向当地交通管理部门报案。

二、保险人应对报案情况进行详细记录，并统一归档管理。

三、被保险机动车发生交通事故的，应由被保险人向保险人申请赔偿保险金。保险人应当自收到赔偿申请之日起1个工作日内，以索赔须知的方式书面告知被保险人需要向保险公司提供的与赔偿有关的证明和资料。保险人应当自收到被保险人提供的证明和资料之日起5个工作日内，对是否属于保险责任作出核定，并将结果通知被保险人；对不属于保险责任的，应当书面说明理由；对属于保险责任的，在与被保险人达成赔偿协议后10个工作日内赔偿保险金。

索赔须知必须通俗、易懂，并根据实际案情勾选以下与赔偿有关的证明和资料：

索赔申请书，机动车交通事故责任强制保险单正本，交通事故责任认定书，调解书，简易事故处理书，交通事故自行协商处理协议书，法院裁定书、裁决书、调解书、判决书，仲裁书，车辆定损单，车辆修理发票，财产损失清单，医院诊断证明，医疗费报销凭证，误工证明及收入情况证明，伤残鉴定书，死亡证明，被扶养人证明材料，户籍证明，机动车行驶证，机动车驾驶证，被保险人身份证明，领取赔款人身份证明等。

第二节 查勘和定损

一、事故各方机动车的保险人在接到客户报案后，均有责任进行查勘，对受害人的损失进行核定。

二、事故任何一方的估计损失超过交强险赔偿限额的，应提醒事故各方当事人依法进行责任划分。

三、事故涉及多方保险人，但存在一方或多方保险人未能进行查勘定损的案件，未能进行查勘定损的保险人，可委托其他保险人代为查勘定损。接受委托的保险人，应向委托方的被保险人提供查勘报告、事故/损失照片和损失情况确认书。损失情况确认书一车一份，并由事故各方签字确认。

第三节 垫付和追偿

一、抢救费用垫付条件

（一）符合《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十二条规定的情形；

（二）接到公安机关交通管理部门要求垫付的通知书；

（三）受害人必须抢救，且抢救费用已经发生，抢救医院提供了抢救费用单据和明细项目；

（四）不属于应由道路交通事故社会救助基金垫付的抢救费用。

二、垫付标准

（一）按照交通事故人员创伤临床诊疗指南和抢救地的国家基本医疗保险的标准，在交强险医疗费用赔偿限额或无责任医疗费用赔偿限额内垫付抢救费用；

（二）被抢救人数多于一人且在不同医院救治的，在医疗费用赔偿限额或无责任医疗费用赔偿限额内按人数进行均摊；也可以根据医院和交警的意见，在限额内酌情调整。

三、垫付方式

自收到交警部门出具的书面垫付通知、伤者病历/诊断证明、抢救费用单据和明细之日起，及时向抢救受害人的医院出具《承诺垫付抢救费用担保函》，或将垫付款项划转至抢救医院在银行开立的专门账户，不进行现金垫付。

四、追偿

对于所有垫付的案件，保险人垫付后有权向致害人追偿。追偿收入在扣减相关法律费用（诉讼费、律师费、执行费等）、追偿费用后，全额冲减垫付款。

第四节 赔偿处理

一、赔偿原则

保险人在交强险责任范围内负责赔偿被保险机动车因交通事故造成的对受害人的损害赔偿责任。

二、抢救费用支付

交通事故属于保险责任，因抢救受害人需要保险人支付抢救费用的，保险人在接到公安机关交通管理部门的书面通知和医疗机构出具的抢救费用清单后，支付标准和支付方式参照本实务第二章第三节二、三的规定执行。

交通事故不属于保险责任或者应由道路交通事故社会救助基金垫付的抢救费用，保险人不予以支付。

三、赔款计算

（一）保险人在交强险各分项赔偿限额内，对受害人人身伤亡、财产损失分别计算赔偿。基本计算公式为：

总赔款=∑各分项损失赔款= 受害人死亡伤残赔款+受害人医疗费用赔款+受害人财产损失赔款 各分项损失赔款=各分项核定损失金额

各分项核定损失金额超过各分项赔偿限额的，按各分项赔偿限额计算赔偿。

（二）下列情况下，保险人按以下方式计算赔偿：

1、两辆及两辆以上机动车交通事故的赔偿。

（1）交通管理部门未确定保险事故各方机动车在交强险项下所承担的赔偿责任时，按照以下方式进行赔偿。各分项核定损失金额=交通事故中被保险机动车以外的所有受害人的各分项核定损失金额之和÷（N-1）N为交通事故肇事机动车的数量。

（2）交通管理部门已确定保险事故各方机动车在交强险项下所承担的赔偿责任时，按照以下方式进行赔偿。各分项核定损失金额=交通管理部门确定的被保险机动车对事故中所有受害人承担的各分项损失之和。（3）肇事机动车中有未投保交强险的，视同投保机动车计算赔款。

2、机动车与非机动车、行人的交通事故的赔偿。

（1）事故中所有受害人的分项核定损失之和在交强险分项赔偿限额之内的，按实际损失计算赔偿。（2）事故中所有受害人的分项核定损失之和超过交强险分项赔偿限额的，按分项赔偿限额计算赔偿。（3）交通管理部门已确定保险事故各方机动车在交强险项下所承担的赔偿责任时，按照以下方式进行赔偿。各分项核定损失金额=交通管理部门确定的被保险机动车对事故中所有受害人承担的各分项损失之和（4）多辆被保险机动车碰撞非机动车或行人的，各被保险机动车的保险人分别在交强险的责任限额内承担赔偿责任，若交通管理部门未确定事故各方机动车应承担的赔偿责任，各被保险机动车的保险人对各受害人的各分项损失平均分摊，并在对应的分项赔偿限额内计算赔偿。

3、两辆及两辆以上机动车与多个非机动车、行人的交通事故，参照本节上述规定计算赔偿。对于非机动车、行人、车外财产损失，参照

1、（1）计算公式，但分母为N。

4、受害人财产损失需要施救的，财产损失赔款与施救费累计不超过财产损失赔偿限额。

5、主车和挂车在连接使用时发生交通事故，主车与挂车的交强险保险人分别在各自的责任限额内承担赔偿责任。若交通管理部门未确定主车、挂车应承担的赔偿责任，主车、挂车的保险人对各受害人的各分项损失平均分摊，并在对应的分项赔偿限额内计算赔偿。主车与挂车由不同被保险人投保的，在连接使用时发生交通事故，按互为三者的原则处理。

6、被保险机动车投保一份以上交强险的，保险期间起期在前的保险合同承担赔偿责任，起期在后的不承担赔偿责任。

（三）死亡伤残费用和医疗费用的核定标准

按照《最高人民法院〈关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释〉》规定的赔偿范围、项目和标准，公安部颁布的《道路交通事故受伤人员伤残评定》（GB18667-2002），以及交通事故人员创伤临床诊疗指南和交通事故发生地的基本医疗标准核定人身伤亡的赔偿金额。

（四）对被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金，原则上在其他赔偿项目足额赔偿后，在死亡伤残赔偿限额内赔偿。

第五节 支付赔款

一、支付赔款

未建立机动车交通事故责任交强险信息平台的，保险人支付赔款后应在保险单正本上加盖“×年×月×日出险，负××（全部、主要、同等、次要）责任，××（有无）伤人”条形章。

二、单证分割

如果交强险和商业三者险在不同的保险公司投保，如损失金额超过交强险责任限额，由交强险承保公司留存已赔偿部分发票或费用凭据原件，将需要商业保险赔付的项目原始发票或发票复印件，加盖保险人赔款专用章，交被保险人办理商业险索赔事宜。

第六节 直接向受害人支付赔款的赔偿处理

一、发生受害人人身伤亡，且符合下列条件之一的，保险人可以受理受害人的索赔：

（一）被保险人出具书面授权书；

（二）人民法院签发的判决书或执行书；

（三）被保险人死亡、失踪、逃逸、丧失索赔能力或书面放弃索赔权利；

（四）法律规定的其他情形。

二、受害人索赔时应当向保险人提供以下材料：

（一）人民法院签发的判决书或执行书或交警部门出具的交通事故责任认定书和调解书原件；

（二）受害人的有效身份证明；

（三）受害人人身伤残程度证明以及有关损失清单和费用单据;

（四）其他与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。经被保险人书面授权的，还应提供被保险人书面授权书。

三、赔款计算

保险事故涉及多个受害人的，在所有受害人均提出索赔申请，且受害人所有材料全部提交后，保险人方可计算赔款。

（一）事故中所有受害人的分项核定损失之和在交强险分项赔偿限额之内的，按实际损失计算赔偿。

（二）保险事故中各分项赔偿限额下核定损失之和超过交强险各分项赔偿限额的，保险人按照各分项赔偿限额下各受害人的核定损失金额占所有受害人的总核定损失金额的比例，乘以相应赔偿限额，计算被保险人对各受害人的分项赔偿金额。

某一受害人得到的被保险人交强险项下的分项赔偿金额=各分项赔偿限额×（事故中某一受害人的分项核定损失金额/事故中所有受害人的分项核定损失金额之和）

第七节 结案和归档

一、理赔单证

保险人向被保险人或受害人支付赔款后，将赔案所有单证按赔案号进行归档。必备单证包括：

（一）保单抄件；

（二）报案记录、被保险人书面索赔申请；

（三）查勘报告、现场照片及损失项目照片、损失情况确认书、医疗费用原始票据及费用清单、赔款计算书。以上原始票据，由查勘定损公司留存；

（四）行驶证及驾驶证复印件，被保险人和受害人的身份证明复印件（如直接支付给受害人）；

（五）公安机关交通管理部门或法院等机构出具的合法事故证明、有关法律文件及其他证明，当事人自行协商处理的协议书；

（六）其他能够确认保险事故性质、原因、损失程度等的有关证明、协议及文字记录；

（七）赔款收据、领取赔款授权书。