机动车辆保险风险防范

机动车辆保险风险防范（共7篇）

机动车辆保险风险防范 篇1

随着经济社会的不断发展, 机动车辆已经被广泛应用于生产生活的各个领域。与此同时, 机动车辆所引起的交通事故同样在不断增加, 最终导致机动车辆保险发展迅速。众所周知, 机动车辆保险公司经营状况直接关乎企业生存发展, 但同样在经营过程同样面临众多风险。从这方面而言, 保险风险管理已经成为保险公司较为关注的课题之一。有鉴于此, 笔者以机动车保险风险管理为研究对象, 从机动车辆保险风险影响因素着手进行分析, 以为机动车保险活动提供相关指导意义。

1 国内机动车保险发展概述

改革开放之后, 机动车辆保险业务开始逐渐得到蓬勃发展, 且随着经济社会的全面发展取得长足进步。至今, 国内保险公司机动车保险发展已经呈现出多元化的发展趋势, 人民保险、平安保险、太平洋保险, 天安、大众、华泰、天成等多个财产保险公司发展非常迅速, 且呈现出各自不同的发展特点。

2 机动车辆保险风险影响因素探析

2.1 内在风险

内在风险主要存在于保险公司内部, 是保险公司在经营过程中所面临的风险, 主要由于管理不善、决策失误、道德风险以及保险欺诈等情况所导致的。根据具体情况又可以分为以下几种风险。

首先, 经营风险。保险活动应该经历展业、承保、理赔和防灾防损四个环节。经营风险产生的重要原因有两个, 其一在与保险市场发展不完善, 为扩大市场份额, 保险公司忽视业务质量, 盲目追求发展速度而最终导致;其二在于保险代理人受经济利益驱动, 对不符合保险公司承保条件的标的进行承保, 一旦核保环节存在相关缺失, 就产生众多风险。

其次, 管理风险。众所周知, 企业经营核心在于管理, 管理核心在决策。管理层面会直接影响到保险公司的生存发展。例如保险企业高层管理人员综合素质的高度, 都会在保险企业决策制定过程中产生偏差或者失误。例如机动车辆保费定价过低, 导致入不敷出, 则会导致企业赔付能力风险, 无法长期经营;保费定价过高, 不仅仅会增加投保人的个人负担, 还会使得企业险种丧失竞争, 影响企业财务稳定性。

第三, 财务风险。保险经营与其它行业不同, 保费收取和保险金赔付往往存在“时间差”和“金额差”。因此, 一旦保险资金运用不当, 就会影响到财务的健康发展。国内《保险法》明确规定, 保险企业必须提供责任准备金、赔款准备金、法定公积金以及保险保障基金等四种准备金, 以便于应对保险公司财务出现偏差。

2.2 外在因素

从社会实践过程中可知, 机动车辆保险的特点在于出险较为频繁。近些年来, 道路交通安全事故已经呈现出逐渐上升趋势, 无论是交通事故死亡数、亦或是相对死亡数, 国内均排在世界前列。从这方面而言, 机动车辆保险风险外在因素层面研究至关重要。从当前来看, 车辆安全一般取决于环境、司机以及车辆三个层面。

首先, 车辆风险因素层面。世界各国汽车制造厂商众多, 不同厂家以及不同种类机动车辆的风险情况大致不同。除此之外, 机动车辆的排气量、车龄、行驶区域、使用性质等等都会给保险公司承保带来不同的风险。

其次, 人为风险因素。按照交通事故发生原因进行分类, 人员因素占据九成以上。但从驾驶员风险因素层面而言, 又可以细分为驾驶员身心因素、年龄因素、性别因素以及其它因素等等。

第三, 环境风险因素。环境风险因素一般可以分为自然环境因素和社会环境因素。自然环境因素主要涉及到气候、地形以及路面交通整体情况三个部分;社会环境因素则囊括的方位非常广泛, 例如法治制度、社会治安, 市场状况以及人文环境等等诸多层面。

综上可知, 机动车辆保险经营过程中, 面临风险诸多。根据风险管理的基础理论及相关经营管理策略, 为确保机动车辆保险的健康前行, 建议众多保险公司采取风险管理, 已将保险风险概率降低到最低, 实现保险公司财务稳定, 最大限度提升保险业的社会保障功能。

摘要：国际社会层面机动车辆保险已经逐渐占据保险公司收费的主流, 国内同样如此。随着机动车交通事故发生频率的逐渐上升, 不仅仅危害到个人的人身和财产安全, 更会直接影响到保险公司的生存。有鉴于此, 以机动车保险风险管理为研究对象, 从机动车辆保险风险影响因素着手进行分析, 以为机动车保险活动提供相关指导意义。

关键词：机动车,保险风险,影响因素

参考文献

[1]魏巧琴.保险企业风险管理[M].上海:上海财经大学出版社, 2002, (3) .

[2]周延礼.机动车辆保险理论与实务[M].北京:中国金融出版社, 2001, (6) .

[3]黄华明.风险与保险[M].北京:中国法制出版社, 2002, (9) .

[4]孙祁祥.中国保险业:矛盾、挑战与对策[M].北京:中国金融出版社, 2000, (3) .

[5]任兆璋.金融风险防范与控制[M].北京:中国经济出版社, 2001, (6) .

机动车辆保险风险防范 篇2

县保险风险防范工作领导小组成员单位：

现将《**县人民政府办公室关于成立保险风险防范工作领导小组的通知》及《**县保险风险防范工作应急预案》（征求意见稿）印发你们，请于2014年1月27日下午5点前将修改意见盖章后报县金融办（在县人民政府311办公室）。

**县保险风险防范工作领导小组办公室（县政府金融办公室代章）

2014年1月22日

**县人民政府金融办公室 关于成立**县保险风险防范 工作领导小组的通知

（征求意见稿）

各乡、镇人民政府，县级有关部门，驻叙银行及保险公司：

为妥善处置春节期间寿险应满期给付和退保风险，维护县域社会稳定，确保春节平稳度过，根据《**市金融办公室关于切实做好防范化解保险满期给付和退保风险工作的通知》（泸市金办〔2014〕5号）文件精神及相关工作要求，现《**县保险风险防范工作领导小组成员名单》及《**县保险风险防范工作应急预案》已报经县政府同意，现印发给你们，请结合实际，认真组织实施。

**县人民政府金融办公室

2014年1月

日

附件1 **县保险风险防范工作领导小组成员名单

组 长： 县政府金融办主任 副组长： 县人民银行行长

县政法委副书记

县公安局副局长

成 员： 中国人寿保险**县支公司经理

中国人民财产保险**支公司经理

中华保险**支公司经理

中国人民人寿保险**支公司经理

中国建设银行**县支行行长

中国农业银行**县支行行长

中国工商银行**县支行行长 **县农村商业银行理事长 **市商业银行**县支行行长

邮政储蓄银行**县支行行长

中国农业发展银行**县支行行长 各乡镇乡（镇）长

领导小组下设办公室在县金融办，由**兼任办公室主任，各商业银行、保险公司的办公室主任为办公室成员。

附件2 **县保险风险防范工作应急预案（银行代理类、保险公司类）

银行代理保险业务突发事件应急预案

一、商业银行开展代理保险业务，应当严格遵守《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国保险法》等相关法律、行政法规及规章的规定，健全并严格执行相应的风险管理制度和丙部操作流程。

二、商业银行开展代理保险业务，应当遵循公开、公平、公正的原则，充分保护客户利益。

产品销售活动应当向客户充分揭示保险产品特点、属性和风险，不得对客户进行误导。

三、商业银行在开展代理保险业务时，应当遵守以下规定：

（一）不得将保险产品与储蓄存款、基金、银行理财产品等产品混淆销售，不得将保险产品收益与上述产品简单类比，不得夸大保险产品收益。

（二）向客户说明保险产品的经营主体是保险公司，如实提示保险产品的特点和风险。

（三）如实向客户告知保险产品的犹像期、保险责任、电话回户访、费用扣除、退保费用等重要事项。

（四）不得以中奖、抽奖、回扣或者送实物、保险等方式进行误导销售。

（五）法律法规和监管机构规定的其他事项。

四、商业银行应当充分了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力，对购买投资连结保险等复杂保险产品的客户，应当建立客户风险测评和适合度评估制度，防止错误销售。

商业银行应当在营业网点理财服务区、理财室或理财专柜等专属区域对客户进行评估，根据产品风险等级提高销售门槛，将合适的产品销售给合适的客户，并妥善保管客户评估的相关资料。

五、对于通过风险测评表明适合购买投资连结保险等复杂保险产品的客户，商业银行应当向— 4 —

其提供完整的保险条款、产品说明书和投保提示书并提示客户认真阅读，阅读后应当由客户亲自抄录下列语句并签字确认：“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保险利益的不确定性”。

对于未经过风险测评或风险测评结果表明不适合购买投资连结保险等复杂保险产品的客户，商业银行应当建议客户不购买，不得主动对其进行后续的产品推介和营销。

六、商业银行销售人员在向客户推介和营销投资连结保险等复杂保险产品时，应当向其出具投保提示书，要求客户仔细阅读并理解。投保提示书应当至少包括以下内容：

（一）客户购买的是保险产品。

（二）提示客户详细阅读保险条款和产品说明书，尤其是保险责任、犹豫期和退保事项、利益演示、费用扣除等内容。

（三）提示客户应当由投保人亲自抄录、签名。

（四）客户向商业银行及保险公司咨询及投诉渠道。

（五）监管机构的其他相关规定。

七、商业银行开展代理保险业务时，应当遵守监管机构关于投保提示、禁止代客户抄录、禁止代客户签宇确认等方面的规定，指导客户如实、正确地填写投保单，不得代替客户抄录语句、签名。

商业银行应当要求保险公司提供客户满期给付和期缴续费等客户信息，做好对客户的后续服务。

八、商业银行应当审慎选择代销保险产品，代销保险产品应当符合监管机构的相关要求。

对于客户投诉多、设计上存在缺陷的问题保险产品，商业银行应当主动停止销售，与保险公司妥善处理相关事宜。

九、商业银行应当明确告知客户代理保险业务中商业银行与保险公司法律责任的界定，尤其是告知客户保险业务出现问题时应当与保险公司进行沟通，做好风险提示与投资者教育。

十、商业银行网点摆放的宣传资料应当由保险公司总公司或其授权的分公司统一印制，严禁

— 5 — 各营业网点擅自印制单证材料或变更宣传材料的内容。

各类保险单证和宣传资料上不得使用带有银行名称的中英文字样或银行的形象标识，不得出现“存款”、“储蓄”、“与银行共同推出”等字样，不得违反监管机构的相关规定。

十一、商业银行应当对拟建立或已建立代理合作关系的保险公司进行审慎尽职调查，审慎选择合作伙伴。调查内容包括但不限于：保险公司公司治理状况、财务状况、偿付能力充足状况、内控制度健全性和有效性、近两年受监管机构处罚情况以及客户投诉处理情况。对调查结果不合格或存在违规行为的保险公司，不得与其合作开展代理保险业务。

商业银行应当持续关注和评估保险公司合作状况，对保险公司合规经营、售后服务、产品宣传、培训以及投诉处理等方面进行定期评价，对存在违规行为和重大风险的保险公司应当停止代理保险业务合作。

商业银行总行应当制定统一的准入、退出和持续性合作的相关规定，对合作主体、方式和内容进行统一管理和授权。

十二、通过商业银行网点直接向客户销售保险产品的人员，应当是持有保险代理从业人员资格证书的银行销售人员；商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点。

十三、商业银行每个网点原则上只能与不超过3家保险公司开展合作，销售合作公司的保险产品。如超过3家，应坚持审慎经营，并向当地银监会派出机构报告。

十四、商业银行应当根据监管机构的要求，考虑代理保险产品复杂程度确定不同层级营业网点代销产品的种类；投资连结保险等复杂保险产品应当严格限制在理财服务区、理财室或者理财专柜等专属区域内梢售。

十五、商业银行应当尽量实现系统出单和系统管控，减少操作风险；不能通过信息系统实现销售管理的，商业银行应当加快信息系统开发，尽快满足相关监管要求。

十六、商业银行通过电话销售保险产品的，销售人员应为具有保险代理从业人员资格的银行人员，销售行为应当按照统一的规范用语进行，妥善保管客户信息，履行相应的保密义务。

商业银行通过电话向客户销售保险产品的，应当先征得客户同意，明确告知客户销售的是保— 6 —

险产品，不得误导销售，销售过程应当全程录音并妥善保存。

十七、商业银行应当严格按照与保险公司协议规定收取手续费，全额入账，不得收取协议规定之外的其他费用。

十八、商业银行应当督促保险公司按照监管规定在保险合同犹豫期内，对代理销售的保险期限在1年以上的人身保险新单业务进行客户电话回访，并要求保险公司妥善保存电话回访录音；视实际情况需要，可以要求保险公司对客户进行面访，并详细做好回访记录。

十九、商业银行应当建立有效的投诉处理机制，与保险公司分工协作，制定统一规范的投诉处理程序，向客户明示投诉电话，在与保险公司签订代理协议时，应当主动协商保险公司建立风险处理应急预案，确保能妥善处理投诉纠纷事件。

二十、当出现突发事件、重大投诉或其他重大风险事件时，商业银行、保险公司应当密切配合，立即妥善处理，有效化解相关风险并及时向上级报告。

二十一、商业银行应当建立和完善代理保险业务内控和风险管理体系，持续要求保险公司提供每年公司治理状况、财务状况、偿付能力充足状况、内控制度健全性和有效性、近两年受监管机构处罚情况以及客户投诉处理等相关情况。

二十二、商业银行应当在每个季度结束后的30个工作日之内，向县保险风险防范工作领导小组办公室报送代理保险业务的报告。报告应当至少包括以下内容：

（一）代理保险业务开展情况。

（二）发生投诉及处理的相关情况。

（三）与保险公司合作情况。

（四）内控及风险管理的变化情况。

（五）其他需要报送的情况。

二十三、本通知印发之前的银行代理保险业务，应按本通知要求予以整改和规范，并将相关情况进行报送。

二十四、其他银行业金融机构代理保险业务的，参照以上规定执行。

— 7 — **县保险业防范化解满期给付和退保风险应急预案

第一条

本预案所指重大上访及群体上访事件主要包括：因保险满期给付和退保而导致的到保险行业监管部门及其他政府部门各级信上访达到预警人数。

第二条

本应急预案是为了确保当因保险满期给付和退保而导致发生重大上访及群体性事件时，可保证本地保险行业继续运作、最低限度减少社会负面影响而预先制定和准备的一系列操作方案。本应急方案不能替代解决问题的工作，它可以指导管理和协调机构处理重大突发事件应急处理工作。其价值在于，计划和预案在危机出现前就已经制定好，能最大限度地争取时间减少或降低对本地保险行业的不良影响。通过应急预案主动的有预见性的，而不是被动地仓促地对紧急情况作出反应而带来较大的损失，影响正常的经营运作。

第三条

因保险满期给付和退保而导致重大上访及群体上访事件实施应急的团队由**县保险风险防范工作领导小组为总应急协调负责人，上访行为引发保险公司的班子成员任总协调人，作好现场处理工作及应对媒体工作。当发生重大上访及群体上访事件时，应急小组自动生效并行使权利，在核实、研究分析可能造成损害程度的基础上，提出初步行动对策，视情况开协调会，并根据县委、县政府的决策实施行动方案，发布指示和命令。

突发事件的监测和预警

第四条

各驻叙保险公司要对因保险满期给付和退保而导致可能引起群体性事情的隐患排查；

第五条

各驻叙保险公司要设立内控机制，对不规范的承保、宣传、理赔等业务进行检查和清理，重点是容易引发客户集体诉讼、上访及其它社会问题的不规范经营行为；

第六条

保险公司的管理层要对内部管理、职工利益处理和营销员队伍管理方面存在的可能诱发、激化矛盾的问题进行排查；

第七条

各公司的内控部或其他部门对受理投诉情况进行重点排查，特别是转办的信访件，要逐一清理，妥善与投诉人协商处理；

第八条

业管部或其他部门加强对营业场所业务情况客户服务电话和信访投诉内容的跟踪监测及时了解发现，尤其关注投保人被保险人反映较为集中的诉求，采取有效措施妥善化解重大信访事件和群体性事件风险发生；

第九条

业管部或内控等其他部门关注新闻媒体和网络所作出的对公司的新闻报道，并及时采取措施对可能或者已经发生的严重影响公司及行业形象的新闻报道网络言论和信息进行监测和舆论引导，及时化解保险业重大新闻事件风险；

第十条

保险公司要结合本地特点，对其它可能引起群体性事情的问题进行排查。

突发事件的预防和应急准备

第十一条

凡符合本预案实施范围与等级条件的重大上访或群体投诉，由上访事件引发公司进行初期的审查和受理，并向及时领导小组汇报，由领导小组按照投诉的不同等级提出相应的应急处理建议和方案，各机构、部门根据领导小组指示开展一系列工作。

其中“100名以上投保人、被保险人集体退保或者起诉保险公司的事件”中，各保险公司第一时间上报县领导小组。同时对于中支机构或分公司当天超过10人（低于100人），或一段时间内屡次发生同样事件的上访，各机构必须第一时间上报领导小组办公司。同时对于客户集中在营业场所上访的，机构应设置专人服务，疏导，防止矛盾激化。

第十二条

各保险公司要成立公司自身的应急处理小组，并按照不同投诉类型和职能分工，及时通知相关机构、部门工作人员赶赴事发现场，开展调查取证，形成调查报告送公司高层和县工作领导小组办公室。

第十三条

保险公司的应急处理小组要根据已了解掌握的投诉信息，本着快速、及时、合理、有效的原则，研究制订应急措施。

信息收集、分析、报告制度

第十四条

突发事件信息收集渠道、分析责任部门、岗位

对于新闻类（包括媒体和网络）突发事件由保险公司和县保险风险防范工作领导小组办公室共同负责收集、报告、处理；

对于保险内部员工信访类由保险公司内部负责收集、报告、处理；

对于客户投诉类保险公司和县保险风险防范工作领导小组办公室共同负责收集、报告、处理；

第十五条

突发事件信息报告分为初报、续报和结案报告

突发事件发生后，各保险公司应当认真调查核实，并在2小时内向其公司的上级机构和县保险风险防范工作领导小组办公室进行初报。对属于需要向中国保监会办公厅报告的突发事件，按法定程序进行初报。

初报内容应当包括以下要素：事件发生的时间和地点、信息来源、事件性质、涉事单位名称、已采取或者拟采取的应对处置措施和报告单位主要负责人姓名、联系方式等。因事发在夜间或者遇重大灾害事故等特殊情况，无法在规定时限内按照规定形式报告上述情况的，可以先由报告责任单位的应急管理工作机构主要负责人口头简要报告，并在事发后24小时内按照规定内容规定形式报告上述情况。

各涉事保险公司应当在突发事件发生后72小时内向公司上级机构和县保险风险防范工作领导小组办公室续报突发事件发展处置情况。对属于需要向中国保监会办公厅报告的突发事件，在核实清楚事件情况后按法定程序进行续报。

续报内容应当包括以下要素：事件起因和发展过程、当前态势、已造成的后果和影响范围、涉及的人员数量、损失估算金额、保险标的预估的赔偿或给付金额、现已采取的应对处置措施和下一步工作方案等。

在突发事件处置完毕前，应及时向公司的上级机构和县保险风险防范工作领导小组办公室报告事件发展处置的后续情况。对属于需要向中国保监会办公厅报告的突发事件，相关保险公司（总公司）应当及时向中国保监会办公厅报告后续情况。

突发事件的分级响应机制和应急处置措施

第十六条

属地管理、统一指挥、分工协作的原则。重大和群体性上访事件的处置工作，各条线必须密切配合，不得推诿。

第十七条

预防为主、超前介入的原则。各部门、各机构要建立健全矛盾纠纷排查调处机制，— 10 —

定期排查、及时化解本部门、本单位存在的不稳定因素和群体性事件苗头，做好群体性事件的早期预防工作。

第十八条

依法稳妥快速处置的原则。各部门、各机构在处理群体性上访事件中，要严格依法进行，教育疏导、双向规范、化解矛盾、控制事态。

善后和保障措施

第十九条

在突发事件处置完成后，应当及时向保险公司的上级机构和县保险风险防范工作领导小组上报结案报告。

第二十条

结案报告内容应当包括以下要素：事件应对处置工作的整体情况，事件造成的后果和影响，保险标的受损情况，保险公司赔偿或者给付金额，应对处置工作的经验和存在的问题，下一步预防和完善措施等。

第二十一条

突发事件信息报告内容因突发事件性质种类不同而涉及不同要素，应当根据突发事件的性质种类报告相关信息要素。

应急预案的培训和演练

第二十二条

各驻叙保险公司应定期组织成员进行风险研讨及相关培训，并进行风险演练，并将培训效果、演练成果，相关分析报告以正式文件方式报送县保险风险防范工作领导小组办公室。

附则

第二十三条

时刻防范医疗保险欺诈风险 篇3

1 医疗保险欺诈的主要形式

欺诈的词义是“以使人发生错误认识为目的的故意行为”。在我国法律体系中, 欺诈属于民事违法行为, 但医疗保险欺诈已超越了上述范围, 部分欺诈行为具备了诈骗的特征, 比如虚构事实、无中生有、金额巨大等。按照全国人大常委会2014年发布的对刑法第266条的解释公告, 这些医疗保险欺诈行为可以适用于刑法。随着医疗保险即时结算的全面实施、经办管理和内控管理逐步完善等因素, 医疗保险欺诈更多表现为医院药店及其人员、参保人员、经办机构工作人员、犯罪团伙等多方的勾结实施, 按欺诈形式, 医疗保险欺诈主要分为以下几类:

1.1 虚假就医事件。

即通过伪造或提供虚假的就医证明套取医疗保险基金。包括:以医院或其医务人员为主体, 参保人员参与实施的假住院;以参保人员为主体或经办机构工作人员与参保人员勾结实施的假票据报销;以医务人员为主体或医务人员与参保人员勾结实施的假处方、大处方等。

1.2 虚假待遇享受或支付资格。

即不具备资格的人员享受到医疗保险的指定待遇。包括以参保人员为主体或医务人员与参保人员勾结实施的冒名顶替住院、冒名顶替门诊特殊病、虚假病因住院、降低入院标准等。虚假待遇支付资格是不具备资格的医院、药店, 甚至其他机构通过与具备资格的定点服务单位勾结, 向参保人员提供医疗服务甚至其他服务。

1.3 违规医疗服务行为。

主要是医院、药店违反医疗保险或卫生部门的有关规定提供医疗服务, 包括分解住院、过度医疗、重复检查、串项、以物代药等。

另外, 从查处的欺诈案例看, 犯罪团伙实施医保欺诈的情况日益严重, 通过租借社会保障卡、制售假病历假票据、收售使用社会保障卡购买的药品等方式不当获利, 对医疗保险基金安全形成巨大威胁。

2 医疗保险欺诈的损失规模

尽管医疗保险的管理体制与方式不同, 但医疗保险欺诈在各国都不同程度存在。2009年, 全球第一份关于医疗卫生的成本报告在英国出版, 报告披露的数据显示, 医疗保险欺诈的损失率在医疗费用支出的3.29%-10%之间, 平均为5.59%。在德国, 每年因医疗欺诈造成的损失估计高达几十亿欧元, 而在曾经发生过2.51亿巨额医疗保险欺诈案件的美国, 每年因医疗欺诈造成的损失保守估计为600亿-700亿美元。我国每年因医疗保险欺诈造成的损失总额目前还没有准确的统计, 但近年来时常有一些重大欺诈案件见诸媒体, 如2010年上海破获的医疗保险诈骗案, 涉案金额达500余万元;2011年广西柳州破获的医疗保险基金诈骗案, 涉案金额350多万元;2013年衡山县破获医疗保险诈骗案, 涉案金额达300余万元等。与媒体报道的重大案件相比, 医保部门尤其是经办机构每年查处的违规事件数量则更为巨大, 某省通过集中整治活动, 仅2013年一年查处的医疗保险违规行为就达2000余起, 涉及金额2000余万元。

3 医疗保险欺诈的诱因

利益驱动是医疗保险欺诈的主因, 无论是实施主体还是参与者, 获利是其主要目的。除此之外, 医疗保险欺诈的发生还存在诸多诱因。

3.1 法制建设不完善。

到目前为止, 我国还没有一部针对医保欺诈的法律或法规, 相关部门的规章和标准也不够完善, 使得医保机构的医疗服务行为监督在多数情况下只能依据《服务协议》进行, 尽管重大违规行为可以适当引用社会保险法相关条款或刑法266条解释。但对医疗保险欺诈的判定、调查、惩治来说, 显然是不够明确和全面的, 尤其是惩治方面。目前, 对于医疗机构来说, 违规后面临的处理一般是拒付违规费用, 情节较重的暂停或取消定点服务资格, 只有明显涉及诈骗并且情节较重的才会进入司法程序;对于参与欺诈的参保人员, 一般情况下会要求其补偿所造成的直接基金损失, 情节较重的会暂停待遇享受资格, 而对于参保人员售卖个人账户资金购买的药品、团伙制售假票据等行为则基本无法处理。欺诈成本过于低廉, 惩治结果难以形成震慑力, 助长了欺诈实施主体的投机心理。

3.2 社会道德的缺失。

欺诈行为导致损失的直接对象是医疗保险基金, 属于公众利益, 而对参保人员个体来说, 损失是隐性的、均摊的。当前, 市场经济飞速发展, 人们的物质生活水平大幅提高, 社会道德建设则相对滞后, 人们更加重视的是个人利益得失。因此, 人们就个人行为对公众利益的影响采取漠视态度, 部分参保人员还存在占便宜心理。在此思想指导下, 参保人员纵容、参与甚至实施欺诈行为的情况时有发生。

3.3 监管力量薄弱。

当前, 医疗保险欺诈行为前期甄别的力量主要来自于经办机构的网上监控审核和现场监督核查。但目前网上监控审核还无法完全替代现场监督, 而受制于经办机构人员数量、经费有限等客观条件, 面对大量的定点服务单位以及海量的本地及异地就医行为, 现场监督核查只能采取抽查的方式。同时, 疾病治疗的不确定性和医疗行业的高度专业化, 使医院、参保患者、经办机构间信息严重不对称, 经办机构在医疗保险欺诈行为的甄别过程中话语权低, 加之缺少有效的部门联合工作机制, 使监管工作难负重荷, 给医疗保险欺诈造成可乘之机。

3.4 医疗卫生资源配置不合理。

大型医院设备好、医疗水平高, 人满为患。而中小医院则资源匮乏, 患者日渐减少, 经营愈发困难。为维持生存, 部分中小医院在努力获取医疗保险服务资格后, 铤而走险, 将实施欺诈作为获取利润的主要途径。

3.5 医疗保险管理服务水平有待提高。

一是当前大部分地区医疗保险统筹层次为市级统筹, 统筹区内直接结算已经基本实现, 但大量的异地就医费用还需要通过手工报销方式解决, 加之假票据售卖猖獗, 为医保欺诈提供了实施途径。二是医保付费方式存在缺陷。医保付费方式改革的目的是提高基金使用效率, 引导定点医疗机构主动控制医疗成本, 提高服务质量, 但单一的付费方式都不同程度的存在缺陷。而控制医疗成本的难度无疑要远高于实施违规, 对仍以营利为主要目的的定点医疗机构来说, 长期实施单一的付费方式将产生反作用力, 驱动其寻找付费方式缺陷, 通过实施欺诈行为保证利润。三是部分经办机构, 尤其是县级以下经办机构, 执行内控制度不严格, 基金支付环节存在漏洞, 使个别法律意识淡薄、职业道德缺失的经办机构工作人员有机会实施欺诈。

此外, 不同参保群体待遇水平差别过大、药品流通领域管理不严格等也是医保欺诈发生的诱因。

4 防范医疗保险欺诈的对策措施

4.1 提高监管能力。

一是提升医保欺诈行为的甄别能力, 实现途径包括:加强医疗服务行为监督信息系统建设, 分别以定点医疗机构、医务人员、参保人员为对象, 充分利用数据挖掘技术, 细化统计指标和比对条件, 实时排查异常情况;探索实施委托专家团队对医疗服务过程进行定期抽样审计的方式;借鉴专家团队的审计过程及结果, 丰富欺诈特征识别数据库, 并提高监管人员专业能力。二是与卫生、公安、财政、工商、税务、检察、法院等部门建立联合工作机制, 进一步明确医保欺诈的甄别标准和处理程序, 及时惩治医保欺诈行为, 从严从重打击欺诈团伙。

4.2 深化医药卫生体制改革。

一是加快推进公立医院改革, 维护公益性, 增强医务人员自律性。二是推进医疗卫生资源的合理配置, 引导参保人员就医的合理流动。

4.3 全面提升医疗保险管理水平。

一是在省内异地就医结算的基础上, 加快实施省际间即时结算。并将结算范围由异地安置退休人员扩大到异地转诊、急诊等人员, 同时探索建立异地就医协查机制。二是深化医保付费方式改革, 全面实施以付费总额控制为基础, 多种付费方式相结合的付费方式, 同时不断完善考核评价体系。三是以推进医疗保险公平性为目标, 逐步提高参保人员待遇水平, 降低参保人员个人负担, 缩小不同参保群体之间的待遇差。四是加强指导与检查力度, 及时纠正执行社会保险内控制度不严格的问题。

4.4 建立诚信机制。

以医院、医务人员、参保人员为对象, 建立综合的医疗保险诚信机制, 诚信评价结果定期向社会公布。同时, 医院诚信机制可以将诚信评价结果与定点医院费用的拨付与预付结合起来;医生诚信机制可以将诚信评价结果与医保处方结算权、职业资格等结合起来;参保人员诚信机制可以将诚信评价结果与参保人员待遇享受资格结合起来。对于诚信评价较低的对象要重点监控。

4.5 加强社会监督。

建立医疗保险欺诈有奖举报机制, 明确医疗保险欺诈的范围和奖励标准, 充分调动社会力量的积极性, 对医疗保险欺诈行为开展全方位监督。

4.6 加强宣传。

一是对处理的欺诈案例及时向社会公布, 对欺诈行为形成震慑。二是大力宣传医保基金安全与参保人员利益的紧密联系及欺诈对医疗保险的严重危害, 引导社会各界自觉抵制欺诈行为。

此外, 还应大力完善针对医保欺诈的法律法规, 明确医保欺诈的定义、范围, 并按照欺诈行为对基金造成的损失, 确定对欺诈实施及参与者的惩治标准。

在当前体制机制尚待完善的前提下, 医疗保险反欺诈的挑战仍然严峻, 基金时刻处于风险之中, 从医保部门的角度出发, 唯有时刻提高警惕, 不断提升自身能力, 努力获取外部支持, 才能维护基金安全, 推动医疗保险向更加公平可持续的方向发展。

摘要：随着近年来参保覆盖面和基金规模的迅速扩大, 定点服务机构的大量增加以及社会对医疗保险的认知度增强, 医疗保险欺诈问题日趋严峻, 欺诈的形式和手段也开始向组织化和隐蔽化发展。从形式上主要分为:虚假的就医事件、虚假的待遇享受或支付资格、违规医疗服务行为等。利益驱动是医疗保险欺诈的主因, 此外, 医疗保险欺诈的发生还存在着诸多诱因, 包括:法制建设不完善、社会道德的缺失、监管力量薄弱、医疗卫生资源配置不合理、医疗保险管理服务水平有待提高等。因此, 应该通过提高监管能力、深化医药卫生体制改革、提升医疗保险管理水平、建立诚信机制、加强社会监督、加强宣传等措施防范医疗保险欺诈风险。

关键词：医疗保险,欺诈,风险防范

参考文献

[1]格雷森·克拉克, 徐玉华, 郑希军.医疗保险反欺诈战略的开发[R].中欧社会保障合作项目社会保险反欺诈工作组, 2011.

[2]徐远明, 赵学军, 武金樑, 等.关于医疗保险欺诈与反欺诈问题的研究报告[R].天津市社会保险基金管理中心课题组, 2005.

论新时期保险企业会计风险防范 篇4

企业的发展, 离不开风险的伴随, 特别是源于会计层面的风险因素, 是企业健康发展的主要阻碍。从实际来看, 保险企业会计风险表现出隐蔽性和滞后性, 尤其是在会计管理、监督等方面, 是保险企业会计风险的主要滋生地。所以, 保险企业在发展的过程中, 要审视会计风险, 并切实从制度完善、机制构建等方面, 切实强化企业的会计风险规避能力, 为保险企业的健康而持续的发展创造有力的条件与环境。

二、保险企业会计风险分类

(一) 会计管理风险

(1) 管理制度不健全, 造成会计业务在执行层面存在漏洞, 对于已发现问题, 没有进行及时有效的处理, 出现“无法可依”的管理风险; (2) 检查监督力度缺失, 造成会计部门缺乏切实有力的自律管理。当前, 保险企业存在“重经营轻管理”的会计工作局面, 对于会计主体的检查监督力度不够, 特别是检查监督手段不完善、检查监督方式方法流于形式, 对会计风险增加了更多的不安全因素。

(二) 会计操作风险

(1) 会计相关制度执行不到位, 缺乏严谨性。其实, 会计制度的严格执行, 以及会计业务的依法办理, 均是会计务实的集中表现。但在实际会计工作中, 主要出现两方面问题, 一是会计基本制度不熟悉;二是会计工作缺乏职业感, 特别是工作责任心不强, 表现为保险业务的违规操作; (2) 会计岗位设置不科学。会计工作强调严谨性和规范性, 尤其是在岗位责任、分工上要特别明确, 并遵循相关规章制度, 实施会计业务操作。但在实际中, 一些保险公司的会计岗位设置不科学, 存在“一人多岗”、“一手清”的局面, 且岗位复核流于形式, 无法强调岗位职责, 岗位存在职权的交叉。

(三) 会计监督风险

会计工作的指向之一便是对会计工作进行监督。特别是对于会计工作的凭证审核等工作。但一些保险企业的会计监督不到位, 存在保单领用无登记、作废保单没回收等问题。这样一来, 在监督管理中出现了漏洞, 为风险的潜伏滋生的温床。在实际中, 如果这些风险没进行及时有效的处理, 极易影响到企业的健康发展, 造成较大的经济损失。

三、保险企业会计风险的特点

(一) 隐蔽性

从实际来看, 保险企业的会计风险具有较强的隐蔽性, 这主要是: (1) 保险企业的基层会计人员相对比较紧张, 岗位表现出轮班少、稳定的特点, 这样一来, 内部制约力相对比较小, 潜在的会计风险较难发现; (2) 近年来, 电算化已广泛应用于保险业务操作中, 大量的业务数据, 由于缺乏直观性, 直接在计算机系统中运行, 也为会计添加了较大的风险。

(二) 滞后性

保险企业会计风险多半发生于账务层面, 表现出一定的延缓性。所以, 实际会计风险的爆发要滞后于风险的产生, 且滞后时间一般较长, 这就使得相关风险责任人产生“侥幸”的心理, 对企业的经济造成较大损失, 不利于企业的健康发展。

四、保险企业会计风险的防范策略

(一) 完善会计风险防范责任制

保险企业在会计风险的规避中, 首先需要强化风险意识, 切实抓好内部控制工作, 需要企业长期认真贯彻执行。同时, 企业领导要有敏锐的风险意识, 强化会计内部管理, 实现风险防范责任制, 将工作落到实处, 进而确保会计人员依法操作、认真规范操作、严格执行相关规章制度, 提高企业会计业务质量。这样一来, 为企业规避会计风险, 创造了有力的环境与条件。

(二) 强化会计部内控制机制

(1) 在强化会计内部控制的过程中, 首先需要强化制度制约, 特别是会计基本制度的落实、会计人员端正的职业责任感, 都是强化会计工作效率的重要保障; (2) 岗位制约非常重要, 特别是依据岗位职责、会计制度要求, 科学合理的配置会计人员, 并明确各岗位职权, 尽力形成相互制约、相互促进的岗位体系。

(三) 完善企业会计监督机制

会计监督是确保会计质量, 规避会计风险的重要途径。在会计监督工作中, 要严格落实会计复核制度。其实, 在会计工作中, 会计岗位一直是会计风险的敏感地带, 往往基于某人的操作, 而形成会计风险隐患。所以, 在会计监督工作中, 要对重要的、敏感的会计岗位进行定期的轮换或监督管理。并且相关业务的办理手续, 需要严格按程序执行, 切勿出现随意操作, 以防止潜在会计风险的爆发。

(四) 强化会计业务制度体系

在保险内部控制机制中, 会计业务制度体系是重要组成部分。强化会计业务制度体系的构建与完善, 有助于内部控制机制发挥作用, 强化会计工作的规范化和高效化。同时, 强化工作也要注意到其适用性、协调性和全面性。该制度体系的构建要体现出全面性, 并强调操作的规范性, 不能与企业的实际情况发生脱离。这样一来, 才能对会计漏洞进行及时有效的封堵, 起到积极有效的风险化解作用。

五、结语

保险行业具有特殊, 强调了会计风险的有效防范, 以强化企业健康发展的条件与环境。从实际来看, 保险企业应从制度完善、机制构建等层面, 深化风险防范工作, 规范保险会计业务操作, 明确会计风险责任等, 以切实提高保险企业的安全运行。

参考文献

[1]李光.谈保险公司财务风险管理与控制[J].山西财政税务专科学校学报, 2009, (1) .

[2]喜书.论银行保险潜在风险与化解对策[J].广西民族大学学报, 2009, (6) .

保险代理人离职风险及其防范 篇5

一、保险代理人流失的现状

保险个人代理人规模持续扩大, 虽然保险代理人的流失率较高, 但代理人的人数并没有减少, 我国保险行业代理人的离职呈现出如下特点:一是人员有很大部分是在行业内流动。无论是新成立的保险公司还是寿险公司, 为了更快、更有效地在当地市场站稳脚跟, 迅速扩大市场占有率, 他们最简单的方法就是从已经开业的同业公司中批量地攫取人才, 甚至是挖走同业公司整支营销管理团队。二是在一部分人流失到行业外部的同时, 保险公司会招聘更多的人, 从而使得人数不降反升。总之保险公司个人代理人的任用处于招聘-流失-再招聘-再流失的循环中。

二、保险代理人离职的风险分析

(一) 给保险公司带来的风险

1. 如果代理人离职前的所有操作都是合乎规定的, 那么保险公司面临以下风险。

(1) 首先是营业成本的提高。个人代理人的高离职率增加了保险公司的营业成本, 包括管理成本、培训成本和隐性成本。人员的流失与人员的重新招聘是次第的过程, 为保证新员工的工作效率, 保险公司必须组织岗前培训与管理, 这意味着培训成本和管理成本在增加。其次, 保险公司实行营销员制度的一大优势是其“一对一”的服务, 但是一旦保险代理人离开原来受委托的保险人, 必定留给该保险人大量的“孤儿保单”, 如何管理这些“孤儿保单”、如何做好后续服务, 保险公司同样需要付出人力资本和管理成本。

(2) 隐性成本表现在两个方面:一是营销队伍不稳定直接使客户对公司失去信心。而且让保险公司头疼的是, 每份保单给营销员的佣金比例是逐年递减的, 所以, “孤儿保单”谁也不愿意认领, 因为花费同样的精力提供服务, 获得的收益却要低很多。如果保险公司的后续服务做得不到位, 必然影响公司的信誉和竞争力, 阻碍保险公司进一步的发展。二是并非所有的员工流失都是因为压力大、做得不好而离开此行业, 也有一部分是被同业挖走、恶性竞争的结果。

2. 如果保险代理人在离职前或离职后进行违规操作, 则保险公司面临的风险将更大。

(1) 在保险代理合同仍然有效的期间, 保险代理人若进行违规操作, 比如在展业过程中夸大收益, 没有如实告知保险责任范围等。其离职后被客户投诉, 公司将因为无法举证而承担法律后果。

(2) 保险代理合同已终止, 保险代理人仍以保险公司名义与投保人签订保险合同或者骗取续期保费。我国《保险法》规定:保险代理人为保险人代办保险业务, 有超越代理权限行为, 投保人有理由相信其有代理权限, 并已订立保险合同的, 保险人应承担保险责任, 但是保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。为了保护善意第三者的权利, 若发生此类保险代理行为, 同时又因代理人已离职, 公司行使追索权存在许多困难, 往往独自承担损失。

(3) 若保险代理人在跳槽之后泄露原公司客户信息、公司机密, 恶意唆使客户退保转投新保, 会使保险人的客户流失, 市场占有率下降。特别是在当今信息化的时代, 代理人离职后故意或过失泄露公司秘密会造成难以弥补的损失。

(二) 给投保人带来的风险

首先, 投保人的服务得不到保障。若保险代理人不离职, 则客户可能享有一系列的服务, 比如上门收保费、保单的维护、出险时的协助搜集单证、协助理赔以及一些咨询与理财服务。而保险代理人的流动性大、留存率低意味着大量“孤儿保单”出现, 也就意味着营销人员流动后, 已经售出的保单没有固定的人员提供后续服务, 客户的利益难以保证。

其次, 若保险代理人在签订保险合同前存在违规行为, 投保人将面临更大的风险。

再次, 若投保人对保险代理人是否离职并不清楚, 出于长期的信任将续期保费交到原代理人手中, 虽然法律出于保护善意第三者利益, 规定应由保险人承担保险责任, 但是假如投保人不提起诉讼, 则会承担经济损失。

(三) 给保险行业带来的风险

首先, 行业内人员过多和无序的流动会带来保险公司之间的恶性竞争。越是资历老、培训体系完善的大公司其人员的流动性越大。另外, 不同的公司之间文化差异很大, 来自各个公司的人员组建新的营销队伍难以认同新的企业文化和价值观。各个公司间只是简单的复制, 难以形成各自的特色与优势。

其次, 代理人流失以及展业过程中的不规范操作, 比如保险代理人出于业绩的考虑, 擅自承诺、返还佣金、买单卖单、诋毁同行等, 必然会导致承保质量下降, 客户的投诉也会日益增多, 致使保险信用度下降, 严重影响保险业的长期发展。

再次, 保险代理人的高离职率造成很多优秀人才不愿进入保险行业。人们对保险代理人有一种歧视态度。这在一定程度上阻碍了部分高素质、优秀的人才进入保险行业。

三、保险代理人离职风险产生的原因

(一) 保险代理人流失率高

综合本文以上阐述, 可以将我国保险代理人流失率高的原因归结于以下几点:

1. 培训体系不完善, 代理人对公司缺乏认同, 工作短期性强。

首先, 培训的定位不准确, 注重短期利益。在保险公司, 主管薪金中业绩达成率的权重达40%, 由于该业绩指标是短期指标, 就使得主管只注重短期利益, 营销培训也是如此。为使年保费增加, 保险公司都急剧扩大营销队伍, 但业务培训却草草了事, 时间仅有一两周。不可避免地会出现新人育成率低、老员工脱落率高的问题。其次, 没有构建多层次的培训考试体系, 在日本, 保险营销员手中多一种保险营销资格证书, 意味着他可以营销的保险产品种类就多。随着资格证书的升级, 也意味着保险营销员的基本工资和能力工资的提成比例在提高。这种阶梯式的营销管理体系促使保险营销员不断学习进取, 使其营销水平不断提高。而在我国, 只要通过保险代理人的资格考试就可以销售任何险种。再次, 培训的内容单一, 培训内容局限于某一种或者几种险种的介绍, 重心是营销技巧的传授, 而很少涉及保户的需求。并且缺乏对职业道德、公司文化的宣传, 使得保险代理人对自己服务的公司缺乏认同感, 容易流失。

2. 保险代理人地位不明确, 压力大。

一方面, 个人代理人与保险人签订的合同一般是代理合同, 两者之间的法律关系是委托代理关系。因而代理人不能享受正式员工的福利待遇。另一方面, 在当前形势下, 《保险法》规定了保险人对保险代理人的管理责任, 又使两者的关系呈现出雇佣关系的色彩。因而要受保险公司制定的考勤制度、晋升制度、惩罚制度的制约。在此种情况下, 保险代理人要面临生活的压力、竞争的压力, 又没有最低生活水平的保障, 因而极容易离职。

3. 新的公司纷纷成立, 行业内部流动频繁。

目前我国保险市场上有财险公司36家, 人身险公司51家, 其中大部分都是近几年新成立的公司, 还有一部分是正在筹建中的保险公司, 每一家新公司的筹建和成立, 都需要大量的“熟手”尽快开拓市场, 促使见异思迁的保险营销员大量换岗。

(二) 管理体制不健全

管理体制不健全是代理人离职风险产生的深层次原因, 管理体制的不健全主要表现在以下几个方面:

1. 法律的不完善或未能贯彻落实。

1995年我国《保险法》颁布首次明确了保险代理人的概念;2000年之后, 颁布了《保险代理机构管理规定》和《保险兼业代理管理暂行办法》, 但是专门针对个人代理人的规章制度没有出台;一直到2006年4月6日, 保监会才颁布了针对保险个人代理人的《保险营销员管理规定》。该规定自2006年7月1日实施以来, 各地保险监管当局都组织学习, 并监督和引导保险公司制定具体的管理机制。但是在贯彻落实过程中还存在一些问题:有一些违规行为虽有禁止条例却没有判断标准;有一些原则规定, 没有进一步的操作措施或者操作主体不明确、可行性不强;有一些原则规定缺乏相应的实施机制, 缺乏对违规行为的处罚措施。法律不完善, 难以贯彻落实, 会使代理人误认为违规操作的成本低、风险小, 而甘愿以身犯险。

2. 行业自律组织未能发挥实际作用。

保险行业自律组织是国家对保险业监管的重要补充手段。目前, 我国已经初步建立起保险行业协会自律体系, 但各地行业协会的建立及其作用的发挥还严重滞后, 致使保险行政监管部门把很多微观层次的问题交由宏观来管。入会的机构少, 代表性不强, 大众的认同率低, 影响力小, 尤其是广大的兼职代理人和个人代理人没有被纳入其中。另外还面临工作人员少, 运营资金周转不良等诸多问题, 总之在代理人的管理上未能发挥有效作用。

3. 保险公司对离职代理人的管理不健全。

(1) “孤儿保单”的处理。有一些寿险保单, 因为缴费期长, 普通的代理人干不了那么长的时间也是很常见的事情, 关键是这些“孤儿保单”由谁来接手, 投保人的权益有没有受到影响。一些公司组织了专门接管这一块的人员, 比如“收展员”、“收费员”等。这些人员一般没有拓展新业务的压力, 收取老保单续期保费是他们最主要的任务。但因为人手有限, 有时一人要管两三千客户甚至更多, 服务质量自然难以保证。此外有公司将“孤儿保单”转交给其他代理人接手。原先代理人在售出保单的时候, 拿走的佣金中很大部分是进行后续服务的, 换个新代理人接手, 如果不能从客户身上挖出新业务, 他们就没有积极性。

(2) 单证的处理。保险代理人在职期间, 会利用公司的一些资料展业, 比如名片、公司的宣传资料、空白的投保单等。甚至有的代理人递交给客户的只是保费的暂收凭证或者白条。如果一些单证该上交的没有上交, 该递送给客户的没有递送, 就可能发生代理人侵吞保费、越权展业等情况。

(3) 代理人违规行为的追究制度。很多公司没有及时核对和更新代理人及其担保人的信息, 比如地址、联系电话等, 代理人一旦离职就等同于销声匿迹。这种情况下, 如果发生投诉或者骗取续期保费等行为, 即使法律赋予保险人依法追究越权的保险代理人的责任的权力, 这种权力也很难实现。

四、防范保险代理人离职风险的措施

(一) 预防措施

1. 完善相关法律法规并贯彻落实。

《保险营销员管理规定》对于保险个人代理人的管理有重大的意义。该规定重点在于规范营销员在展业中的操作, 提升整个队伍的素质。对获得资格证到展业登记、展业行为、教育培训、流动情况实施全程动态监管, 还将公布营销员的持证信息和诚信记录, 进一步强化了保险公司的管理责任。但该规定还需进一步完善。比如:一些禁止规定要有明确的判断标准;一旦违反, 应采取怎样的处罚措施, 处罚措施实施的主体是何种机构或者单位;如何保证该措施具有可行性, 能执行到位。另外还要与其他一些相关的法律法规、司法解释相配套。

2. 发挥行业自律组织的积极作用。

首先行业自律组织要扩大自己的影响力, 广泛吸纳会员。不仅仅接受保险代理机构为会员, 还应接受个人代理人的注册。其次要本着维护行业利益的宗旨, 制定自律的规章制度, 协调行业内组织, 实现会员共赢, 定期开展行业交流及培训活动。再次, 政府应授权行业协会建立并完善个人代理人信息系统, 对代理人的基本信息、展业登记日期、专业水平、流动情况、职业道德等情况进行记录、监督和约束, 并接受客户咨询和投诉。对于违规展业、信誉水平低的代理人应将其列入黑名单, 对于代理机构而言, 一方面建立黑名单制度, 另一方面要尝试建立信用评级制度。另外, 行业协会应制定并执行有效的措施, 制止恶意挖角, 引导保险公司建立自己的营销队伍。

3. 完善岗前培训, 构建继续教育体系。

在完善岗前培训和继续教育体系方面, 笔者认为应该借鉴美国和日本的培训体系。首先, 既然我国实行产险和寿险的分业经营, 应该将产险和寿险代理人的资格认证考试分开进行。其次, 借鉴日本的继续教育模式, 构建阶梯形的资格认定系统, 把寿险分为养老教育保险、医疗意外保险、投资联结分红保险等几个层次, 把产险分为车险、财产及货物运输险、责任及保证保险等几个层次, 各个层次提取的佣金比例不同。获得代理人从业资格证的人员只能销售最基本的险种。比如寿险只能销售传统的养老保险、少儿的教育保险, 产险只能销售车险。业务人员如想销售其他险种, 必须通过该险种的资格认定考试。保险营销员手中资格认定证书越多, 表明其可以销售的险种越多, 可以提取的佣金越多, 获得提升的机会也越多, 这样可以促使代理人员在通过从业资格考试认定之后仍努力进取。再次, 在培训内容方面, 应增加职业道德、公司文化方面的宣传, 增强代理人对公司的认同感。代理人的素质提高了, 流失率降低了, 离职风险发生的概率自然会降低。

4. 改革营销模式, 明确营销员地位。

保险代理人流失的一个重要原因是其法律地位不明确, 他们的生活缺乏最基本的保障。而国家对保险营销员既征收个人所得税, 又征收营业税, 他们还要承担较重的税收负担。在构建新型营销模式时, 一些公司做出了积极的探索。自2002年以来, 保监会中介部就营销员管理制度设计过三套方案:一是使之成为保险公司的外勤员工;二是转为专业保险中介公司的外勤员工;三是依法注册为独立的个人代理人。在征求各保险公司的意见时, 均认为变动幅度太大, 不符合市场实际, 会对市场造成较大冲击。因此, 营销员法律地位明确之路还很长。目前, 只有在维持现有营销制度的前提下, 加强保险公司在代理人员管理上的责任, 逐步推广员工保险福利计划、养老金计划、长期服务奖励计划等, 以降低保险代理人的流失率。

5. 改革佣金制度, 减少短期行为。

当前的保单, 首年度佣金占总佣金的比重较大, 因此应适当减少首年度佣金的比例, 增加以后年度佣金的比例。适当提高以后年度津贴的奖励幅度。一来要保证业务员在展业初期面临的费用大的问题能得到解决, 二来鼓励业务员做好保单的续期服务工作。另外, 一旦代理人离职, 续期佣金可转移到接管部门或者作为接管的代理人佣金继续给付。

6. 加强保险知识的宣传。

加强保险知识宣传, 提高居民保险消费的理性。充分利用电视、报纸、广播等各种传媒, 以保险基本原理、常识、消费者在选择险种应注意的事项、保险代理人离职后的注意事项为主要的宣传内容, 采取保险学教授电视讲座、访谈, 保险案例分析等方式, 提高保险知识宣传的广度与深度。

(二) 治理措施

1. 设立专门的部门服务“孤儿保单”。

将离职业务员的保单分割成两个部分:一部分是已缴费一定年限 (比如3年以上) 比较成熟和稳定的保单, 这一部分由专门服务“孤儿保单”的部门接管。因为这一部分保单稳定性强, 所以工作量相对较小。另一部分是缴费年限较短 (比如3年以下) 的保单, 由另外的代理人负责接管。此外, 要建立相应的激励机制, 把“孤儿保单”的续保率与负责接管人员的薪金挂钩, 续保率越高, 接管人员的薪金越高, 从而调动接管人员的积极性。

2. 及时收回所有单证、资料并告知相关人员。

保险公司要及时收回代理人在职期间发放剩下的名片、空白的投保书及公司宣传资料, 离职前将展业证收回, 相关单证比如保险暂收凭证应核实注销。保险代理人一旦离职, 要在相关网站上公布并尽快通知客户后续服务的负责人是谁。这样可以避免原代理人非法展业或者侵吞续期保费的情况发生, 同时也能避免代理人恶意唆使客户退保, 转投新的保险公司。

3. 落实追究制度并加大惩治力度。

代理人在职期间, 要准确、全面地收集代理人的真实资料, 及时更新代理人个人信息。对其担保人的信息也要确保真实、准确, 及时更新, 在招聘新代理人时要严格把关, 切实做好担保人的实质审查工作, 核实担保人的担保资质、担保能力及担保期限等情况。即使保险人承担表见代理的法律责任, 也能有效地进行追偿。

摘要：本文从介绍我国保险代理人流失情况入手, 分析了大量离职的保险代理人给保险人、投保人以及保险行业带来了哪些风险, 剖析了这些风险产生的原因。最后从预防和治理两个角度, 提出了一些规避和治理风险的措施。

关键词：风险管理,保险代理人,离职

参考文献

[1].张海燕.我国保险代理人制度存在的问题及对策.金融经济, 2007;1

[2].邬松卿.保险代理人监管的中外比较研究.理论月刊, 2006;6

机动车辆保险风险防范 篇6

自1980年中国恢复保险业务以来,保险业发展迅速。但是,另一方面,在保险业营业额或者说保费日益增长的同事,保险业面临的风险越来越大,日益突出,尤其是中国金融行业的全面开放,外资企业的进入使得这一风险显露出来。

而最近,随着中国利率的市场化进程的不断加速,存款保险制度也在紧锣密鼓的张罗中。存款保险制度的退出被提上日程,这也使得以往都不太被普通大众所关注的保险业变得跟普通大众息息相关的银行业一样重要。存款保险制度只是保险业的一个小分块而已,现实中的保险是多种多样的。与银行面临风险,大众的存款面临风险需要保险业介入来进行风险分散或者说保险之外,保险行业本身所面临的风险会常常不为大众所津津乐道。

与我们日常生活中的每一个行业一样,保险行业虽然是为其他行业存在的风险提供保险的,为其他行业进行风险分散提供工具,但是,保险行业本身存在的经济风险也应该要引起足够的重视,尤其是对于处于金融行业尤其是保险行业的人员。

一、保险行业存在的经济风险分析

(一)保险风险的定义

保险行业的人或者对保险稍有了解的人都应该知道,保险主要是对未来存在的风险进行一个可能情况下的损失补偿。而在保险上,对“风险”是这样进行定义的:保险公司经营商业保险业务在未来给保险公司带来经济损失的可能性。保险业的行业风险一般来说是对保险业存在的一种风险状态的一种静态的描述,是指对整个保险行业内外部运作过程中共同作用所产生的,会对整个保险行业未来的发展存在负面不确定性影响的一种不确定性,或者用数学上的一些知识来进行定义就是未来发生损失或者其他负面影响的概率为正。

(二)保险业经济风险的分类

从保险业风险所影响的层面来进行细分,保险业风险可以细分为微观保险风险和宏观保险风险。微观保险风险包括两个方面,保险公司面临的风险和保险行业面临的风险;而宏观保险风险则是由保险公司或者行业风险而引起的整个经济系统运行的风险,整个社会所面临的风险。2008年的时候,由美国次贷危机引发的全球经济危机就是由局部风险引起的整个社会所面临的经济风险,在这场经济危机中,虽然保险行业不是主角,但是保险行业在其中丧失了其保险的功能可以算是这场经济危机发生的一个助推。

从保险行业风险来源的角度来进行细分,保险行业风险可以分为由保险行业内部因素所导致的风险和外部因素所导致的风险,即所谓的内部风险、外部风险是也。内部风险是指来自保险行业内部的自身的一些运营或者是其他自身所产生的风险,可能是由于行业的产业结构、体制变动或者是一些历史因素等等原因而导致的风险。外部风险则是由于外在的一些因素比如市场环境的变化、市场监管的变化、国家宏观政策的变化或者是经济形势的变化而导致的风险。

(三)保险业经济风险存在的原因分析

所谓风险,就是资产未来发生损失的可能性。而风险发生的本质原因,就是由于未来的不确定性,由于未来发生的事情是不确定的,所以未来资产的价值也是不确定的。所以对不论是哪个行业,风险都是存在的,无法通过在资产的分散化配置进行分散的风险就是属于系统性风险,而可以通过分散化投资等方式进行分散的风险属于非系统性风险,所以从这个角度来说,保险行业本质上就存在风险。而保险行业本身是属于专门经营风险的行业,保险行业所面临的的经济风险当然也是不可避免存在的。宏观经济环境的变化,市场环境的变化或者是政策、监管方面的变化,中观行业的变化,或者是微观保险企业本身的经营环境或者投保人区域或者所处行业过于集中或者其他的一些保险企业会计方面,经营战略方面等等的变化都会导致保险经济风险的存在或者是发生。所以,保险行业的经济风险存在是本质性的也是必然性的。

二、保险行业存在的经济风险防范对策

(一)建立健全保险行业风险控制机制

要对保险行业的经济风险进行防范,首先必须要能够意识到保险行业天然存在经济风险,并且这种经济风险必须进行精心防范。所以,要想防范保险业风险,首先就应该要建立健全保险行业的风险控制机制,主要体现在以下一些方面:

内控机制方面。内控应该涵盖保险产品的研发,保费费率的管理,风险考核机制,理赔,企业内部考核机制等等。具体来说,在保险产品进行研发时,流程应该是有一定的规范的,是属于标准化的一个研发流程,确保产品质量的同时控制产品的风险;在对保费费率进行管理时,在费率的厘定过程中,要通过提高精算水平还有完善数据库来提高费率厘定的准确度,同时还要根据公司的组织架构或者是公司的分工来进行费率的一个分级、分工管理,避免下级或者是其他部门随意更改费率;完善风险核保制度方面,核保标准既要考虑不同的产品的不同特征,也要考虑到不同地区和不同受众的特点,建立各具特色的核保标准,同时,还要借鉴国际先进经验来进行核保标准的设定等等。

风险转移方面。保险行业进行风险转移时要充分的利用境内外的资源或者产品进行风险的分散化,要有风险转移的意识。

(二)完善保险行业监管体制以及相应的一些法律法规

一个发展的好的行业必然是一个法律完善的行业。同样,要想一个行业发展的好,那么这个行业的监管体制必然是先进的或者说是全面的,而这个行业的法律法规也应该要是完善的。要建立一个完善的行业监管体系应该做到以下几个方面:

加强对保险行业的监管工作,提高风险的识别、防范和化解的能力。要通过完善保险行业监管的相关法律法规,完善保险行业监管机构的设置,让保险监管机构不仅仅有其名而且有其实,而不是“金玉其外败絮其中”,还要提高监管人员的素质。

加强行业自律组织的建设。外在的监管只能在有苗头的时候,只能在事情发生之后才能进行监管,最重要的监管还是自身对自身的监管。所以,加强保险行业的监管,行业自律组织的建设是必不可少的,虽然中国保险行业目前已经有了自己的行业自律组织,但是还需要不断的完善,使其能够真正的发挥自律的作用。

动员社会的力量。俗话说人民群众的力量是伟大的,“众人拾柴火焰高”,加强保险行业的监管,还应该发挥广大人名群众的力量,充分动员社会力量来进行。例如,可以把对保险行业中的企业的定期审计或者是定期财务报表的群众监督作为防范保险行业风险的一种措施,当非监管人员在使用某一保险企业财务报表的时候如果发现问题,及时向有关部门进行汇报或者是举报等等。

(三)完善保险市场的退出机制

一个完善的市场必然会有一个完善的退出机制的,否则一个市场只能进无法出最后只会使得这个市场充满了鱼龙混杂的各种企业,而且之后的其他企业缺乏进入的动力。而一个完善的市场退出机制是需要通过制定一系列的相关制度来进行保证的。没有一个适当的保险行业的退出机制就不会有一个良好发展的保险行业。想要退出市场时,退出的方式、退出的程序和科学合理的保护措施,当然也应该包括退出的标准。退出的标准、方式、程序等等需要以法律法规的形式作出具体的规定,进行规范和统一;而科学的保护保障制度一般来说可以通过设立保险保障基金等方式来进行。

(四)保险风险证券化

现在是一个金融高度发展的时候,金融创新不断发生。在金融创新当中,证券化无疑是一个很大的突破也是一个很好的突破,自从可以证券化之后很多本来是流动性很差的资产也可以产生现金流。但是也应该意识到证券化的危害,2008年美国的次贷危机就是过度证券化惹的祸,所以,在进行证券化的时候一定要把握好度,否则会自食恶果。

所谓保险风险证券化,是指将保险业的风险通过证券化的形式,以有价证券为工具向资本市场进行转移,本质上就是一种金融风险管理工具。在保险风险证券化的过程中,涉及到两个方面,一个是需要把保险业保险产生的现金流转换成可以在资本市场上自由买卖的有价证券,本质上来说就是把保险业的现金流通过各种手段转化成有价证券进行买卖;另一个方面,保险业的风险也在对现金流转换到有价证券的过程进行了转移,转移给了资本市场上的原意承受这些风险并获得相应收益的投资者。

保险风险证券化的方法使得保险行业的风险通过有价证券这一工具转移给了市场上原意承受风险的投资者,直接将风险转移到了资本市场而不是保险行业内部或者是投保人

结论

中国的保险企业在与外资企业进行竞争的时候,竞争力太弱。而对风险的控制与防范不力就是中国保险行业与国外保险行业存在较大差距的一个方面。国外尤其是欧美等国的金融市场较发达,其对风险的管理能力较强,所以,在保险行业国外对风险的管理能力也较强。而中国,由于开放市场之前,中国的保险行业是属于国有垄断行业,垄断经营,自身的经营能力较弱,对风险的控制能力更是弱,甚至是根本没有风险控制的意识,所以中国保险行业存在的一个大问题就是对保险经济风险的防范与控制。要对保险行业的风险进行防范与控制,应该从这些方面进行:在监管方面:市场监管者应该完善市场的法律法规,完善监管体系,提高市场监管者的素质,加强监管能力;同时,加强行业自律组织的建设,提高行业的自律能力;还要通过定期的审计报告等形式发现保险特定企业存在的风险。从保险企业自身方面:加强自我监管、约束,完善企业自身内部的风险控制体系,从产品设计、保费费率等方面规范化自身的发展。中国保险行业必须加强对其面临的经济风险进行防范和管理,才能在未来风云变化的市场情况中保持良好的发展,立于不败之地。

摘要：随着1980年中国保险行业放开以来,中国保险行业迅速发展,但是,与此同时,保险行业存在的经济风险也在不断累积。到现在,保险行业存在的经济风险已经成为保险人不得不正视也不得不进行积极防范的重要事项。

保险业洗钱风险防范及对策研究 篇7

保险类金融产品, 不仅是一种防范社会风险的工具, 也是一种投资手段。作为投资手段具有品种多样, 时限灵活、操作性强, 市场监管较宽松等特点, 从而为洗钱者隐瞒犯罪所得创造了条件。笔者在借鉴国内外相关文献和实地调查的基础上, 归纳了以下几点保险行业潜在的洗钱风险。

1. 洗钱者通过缴付保单以隐瞒资金来源带来的风险。

如果客户没有履行如实告知义务, 或者业务员只顾个人销售业绩没有按照投保规则对投保书进行逐项审核, 甚至答应客户一些不合理的要求做出保险责任以外的承诺, 就会为洗钱者提供可乘之机, 增加洗钱风险。

2. 保险人选择或评估申请保险保障的个体并做出承保决定的过程中存在的风险。

核保人员要审核投保资料, 通过投保书了解审核被保险人或投保人的基本情况, 必须查询被保险人以往所有投保记录、保全记录、理赔记录等信息, 根据系统信息对投保件进行审核。在核保环节经常会发现的洗钱可疑点有:保险期限短、返还保额大、资料不真实等。

3. 保全业务存在的风险。

保全业务是指保险公司为了维持人身保险合同的持续有效, 根据合同条款约定及客户要求而提供的一系列服务。相关的洗钱可疑行为有以下几种: (1) 宁愿损失投连险 (投资连结保险, 兼具保障功能和投资功能, 缴费灵活, 受到市场垂青) 等产品的初始费用执意解除合同。 (2) 短期内分散投保、集中退保或者集中投保、分散退保。 (3) 一些相对灵活的追加保费的保险产品, 客户在犹豫期内解除合同、犹豫期后解除合同, 频繁变更受益人, 或者突然要求改变原来银行转账的方式而要求改用大额现金或支票追加大额保费, 却不能给出相关证明文件或不能合理解释原因。

4. 保险中介机构存在的风险。

保险经纪人、中介公司和代理保险业务的银行机构是独立于保险公司的金融机构, 现有法规中并没有规定它们必须履行保险机构的客户身份识别等义务, 只是要求在委托协议中明确双方在识别客户身份方面的职责, 因此容易出现以下风险:一是中介机构可能为了追求自身效益而疏于客户身份识别, 但保险公司在一般情况下对中介机构做出的客户身份识别是认可的, 主要原因是保险公司难以或者无法直接获得客户身份信息、资金来源信息和账户信息等;二是保险中介机构代理的保险产品的保费收取是以公对公的方式由中介机构的账户转账到保险公司账户的, 银行代理网点容易忽视客户资金的真实来源, 所以保险公司就难以对保费资金来源进行有效识别。

5. 由“地下保单”产生的风险。

地下保单”就是未经中国保监会批准而在内地销售的境外保单。境外保险业金融机构非法入境或通过代理商向内地销售境外保险业金融机构的产品, 内地居民在境内签署投保单、缴纳保费, 然后由销售人员将投保单、保费带到境外, 最终由境外签发保单。如果洗钱者在境外退保或者将保单质押, 就可以顺利拿到“洗好”的钱, 实现将“黑钱”转移到境外的目的。

6. 保险欺诈存在的风险。

“欺诈洗钱”是指洗钱者用黑钱购买奢侈品, 并分别向不同的保险业金融机构进行投保, 然后制造保险事故要求保险业金融机构予以赔偿。由于是分散投保, 单个保险公司对投保人的财富和收入状况不可能全面了解。从而洗钱者便可名正言顺的获得巨额赔款以达到洗钱的目的。

二、当前保险业反洗钱现状

1. 国际保险业反洗钱状况。

金融行动特别工作组 (FATF) 在对全球保险业洗钱风险研究中显示, 目前各国和各地区对保险业洗钱行为的识别程度和对保险业洗钱风险的认知程度都很低。国际上保险业反洗钱有以下几个特点, 一是各国保险业反洗钱规定适用范围较宽, 几乎所有国家和地区都要求保险人履行整套的反洗钱职责, 其中包括客户识别和审查, 交易记录保存和可疑交易报告;二是保险业可疑交易报告相对较少, 从1999-2003年金融情报中心收到的保险业可疑交易报告占总报告的比例中发现, 保险业可疑交易报告的数量较少, 有观点认为这是保险业洗钱风险低得可以忽略不记的表现, 也有观点认为这是由于人们对可疑交易的识别能力较低或是反洗钱规定执行情况较差的表现;三是保险业存在的洗钱风险, 有可能给保险公司声誉带来不可估量的影响。根据保险洗钱案例调查显示, 犯罪分子主要利用人寿保险产品清洗犯罪所得, 此类案例约占案例总数65%, 利用普通险产品洗钱的案例约占30%, 利用再保险业务洗钱的案例约占5%。

从保险业在整个金融行业内的相对规模来看, 保险业洗钱风险和犯罪分子侵蚀保险业的风险比保险业可疑交易报告所显示的风险要大得多。

2. 国内保险业反洗钱状况。

一是保险机构开始履行反洗钱义务。根据金融机构反洗钱规定, 保险公司及分支机构建立了相应的反洗钱机制、机构以及规章制度, 现有保险法体系中的一些部门规章和规范性文件也已涉及整套的反洗钱职责客户尽职调查、交易记录和资料保存等反洗钱措施。有关资料显示, 截止2007年末, 保险业报送大额交易报告4000余份, 可疑交易报告4000余份。全国96家应履行反洗钱报告义务的保险业报告机构 (不含9家保险资产管理公司) 有39家正式报送, 占机构总数的40%。二是有待正确把握成本最小化与利益最大化的平衡。《反洗钱法》的颁布很大程度上克制了金融机构为了追求利润最大化而放松对洗钱的防范和控制, 但金融机构不会轻意抛弃成本的最小化, 保险业反洗钱工作由于尚处于起步阶段, 对反洗钱工作的各种资源投入从某种意义上讲是不足的。三是保险机构执行反洗钱法律法规动力略显不足。目前我国已初步形成了由刑事立法、有关金融法规、行政法规和部门规章构成的反洗钱法律规章, 但保险机构在执行法律法规方面还需加强学习。原因之一是由于保险代理人无法正确对待反洗钱工作与业务发展两者之间的辩证关系, 为在有限的市场中争取更多份额, 担心严格执行反洗钱法规有可能失去保费收入, 还会增加核保、监管、报告等成本, 而这些成本并不能得到直接的补偿;原因之二是部分保险机构的经营者对反洗钱工作的重要性认识不够, 还未形成反洗钱工作日常化和制度化。四是保险业大额和可疑交易报告质量较低。导致可疑交易报告质量不高的原因有: (1) 部分报告机构对可疑交易存在单纯依靠计算机抽取报告, 而缺乏人工判断的现象; (2) 保险公司开展大额和可疑交易报告无制度约束。如对客户身份资料审查不严, 对入保人的资金及其来源的合法性判断不清, 不能及时上报可疑交易报告等。

三、保险业开展反洗钱工作的对策和建议

1. 认真学习《反洗钱法》及相关法律法规, 树立反洗钱工作。

责任感。保险业机构应认真学习《反洗钱法》以及人民银行发布的相关办法和制度, 增强履行反洗钱义务的自觉性, 树立加强反洗钱工作, 预防打击洗钱犯罪的责任感和紧迫感, 自觉主动地承担起反洗钱的义务, 正确处理好整体利益和自身利益、长远利益和眼前利益的关系, 以反洗钱工作大局为重, 克服单纯追求利润的偏向。坚决贯彻落实《反洗钱法》, 维护法律的尊严。

2. 尽快建立健全反洗钱内控制度体系, 以控制洗钱活动在业内发生。

一是客户身份识别制度。保险机构应尽力确定所有要求提供服务的客户的真正身份, 应订立有效合同, 以获取可证实的有关新客户身份的资料;应制订、明确管理制度, 保证机构不会与未能提供真实身份证明的客户进行重要的商业交易。在展业、承保、理赔、退保等与客户接触的各项业务环节中, 应针对不同客户类型, 认真识别客户身份, 收集客户信息。通过第三方识别客户身份的, 应确保第三方已经采取符合有关要求的客户身份识别措施。对于没有血缘和姻缘关系的受益人要进行密切监控, 使“问题保单”无所遁形。二是保存交易记录制度。保险机构应实施具体程序, 以保存内部交易记录, 以便司法机关审查洗钱嫌疑人所有有关交易的资料, 包括由拟订保险合同的投保单时已审核的资料, 到合同期满处理有关合同的证明, 因期满、赔付或退保而结算的保单。记录保存最低期限应符合反洗钱规定要求。三是加强行业自律。保险机构应制定行业自律规范, 确保所从事的业务活动符合高度的道德标准及有关的金融法律法规。对于有足够理由怀疑是与洗钱相关的交易应当拒绝提供服务。四是与司法机关保持合作。保险机构对于司法机关依法进行的反洗钱刑事司法侦查, 有义务提供一切必要的信息资料和其他协助, 不得以“为客户保密原则”为由对抗司法机关的侦查活动, 确保反洗钱工作的协调统一。

3. 转变保险业工作人员反洗钱工作意识,

进一步加大宣传和培训力度, 提高从业人员反洗钱工作素质是防范洗钱行为的前提。保险业机构应进一步加大反洗钱宣传力度。首先对内要加强培训, 提高员工的反洗钱意识, 全面提升员工及聘用代理人的反洗钱技能, 使之尽快能够基本适应反洗钱工作的实际需要。制定反洗钱法律法规是打击犯罪的有力武器, 而对洗钱防范和控制却离不开保险业务人员的慧眼和职业防范意识。由于对可疑交易的识别不能脱离人工主观判断, 更凸显反洗钱岗位培训、意识教育以及技能传授和经验推广的重要。同时要让全体员工对反洗钱工作有个清晰、明确的认识, 积极营造反洗钱氛围, 才能在工作中不会漏掉线索或可疑交易;其次对外应积极扩大反洗钱工作宣传力度, 在更大的范围内普及反洗钱知识, 才能给予企图洗钱犯罪的人以警示, 有效地降低洗钱行为的发生。采取这种双管其下的措施, 全面开展反洗钱宣传工作, 必定会提高保险业反洗钱工作的效率和效果。

4. 建立适度的激励机制, 奖罚并举, 促使保险业有足够的动力进行反洗钱工作。

由于保险业实行垂直管理, 基层机构反洗钱部门设立、内部控制制度和反洗钱培训等业务由其上级机构组织安排进行, 经办机构缺乏自主权, 基层管理人员和业务人员更加注重自身的业绩指标完成情况。保险业机构要有效防范洗钱活动, 需要建立激励机制, 对严格执行反洗钱相关制度规定, 不断推进反洗钱工作的保险公司给予适当奖励, 对于那些为了拉客户, 随意降低开户标准, 忽视客户资料审查, 不执行反洗钱相关制度的保险机构, 应依据相关制度。严惩不贷, 才能最大限度地变“被动”为“主动”, 积极推动保险业反洗钱工作的开展。

5. 建立健全保险业反洗钱监控机制, 利用网络技术提高反洗钱工作效率。

一是掌握退保受益人与投保人的全部信息, 对于没有血源和姻缘关系的受益人要进行密切监控;二是对保险代理人进行制度约束;三是对提前退保的团体险, 尤其是涉及国企和国企控股公司的提前退保团体险, 保险公司更应密切关注其资金来源去向等相关信息;四是对身居要职的公务员和国企高管层, 禁止在外资保险公司投保;五是保险公司应对大额退保、赔款建立档案制度, 保留线索。基层保险机构应充分利用“总对总”大额和可疑交易报告系统, 结合行业特点, 完善自身反洗钱数据系统。系统应能够及时收集可疑保单信息;容纳每笔异常交易主体所需的全部信息;将收集的信息进行归纳分类、甄别与监测;同时设置明确的监控预警指标, 为监管部门提供跟踪检查线索。促使保险机构在满足反洗钱信息安全保密要求的同时, 不断提高反洗钱工作效率。

6. 加快保险产品的创新, 巩固保险业声誉。

一是完善保险产品的设计, 对现有保险产品存在的可能被洗钱者利用的漏洞进行监督、预防, 制定严密的防范洗钱的处理程序。二是完善保单条款, 如对退保理由进行核查, 并设立不同等级的解约防范措施, 杜绝黑钱从保险系统流过。三是积极研发出更优质的, 且能有效预防成为洗钱工具的新型保险产品, 增强保险产品的竞争力, 积极有效遏制“地下保单”的盛行。

7. 建立反洗钱联合互动工作制度, 提高保险业反洗钱监管效率。

为加强保险机构的反洗钱工作, 保险业监管部门要与银行业、证券业等监管部门加强配合, 互通信息, 形成合力。按照分业监管、职责明确、合作有序、规则透明、讲求实效的原则, 结合各地反洗钱联席会议工作机制, 使政策和工作协调一致, 及时研究解决保险业反洗钱工作中的重大事项和跨行业的复杂问题, 保证保险机构安全稳健运行。

跨越多个行业, 利用各种复杂的金融和贸易手段洗钱, 已经是洗钱者常用的手法, 他们将多种洗钱方式组合, 行为也越来越隐蔽。所以, 结合我国实际情况, 加强保险业反洗钱工作是非常必要的。

参考文献

[1].欧阳卫民.中外反洗钱案例.法律出版社, 2005