矿务集团住房公积金管理办法

矿务集团住房公积金管理办法（共7篇）

矿务集团住房公积金管理办法 篇1

第一章总则

第一条为了加强住房公积金管理，维护职工的合法权益，促进和改善职工住房条件，提高居住水平，根据xx《住房公积金管理条例》、《住房公积金行政监督办法》、财政部《住房公积金会计核算办法》、《住房公积金财务管理办法》及省、市有关法律法规规定，结合集团公司实际情况制定本办法。

第二条本办法适用于集团公司所属的分公司、独资子公司、控股子公司、事业法人单位和其他有关组织。集团公司其他子公司、多种经营集体企业参照实行。集团公司市区单位同时执行徐州市住房公积金有关管理办法。

第三条职工本人缴存的住房公积金和职工所在单位为职工缴存的住房公积金，属于职工个人所有，集团公司依照国家规定代为管理。

第四条住房公积金管理实行住房公积金领导小组决策、住房基金管理中心运作、财务和审计部门监督的原则。

第五条住房公积金应当用于职工购买住房或建造、翻建、大修自住住房，任何单位和个人不得挪作他用。

第六条住房公积金的存、贷利率按人民银行的规定执行。

第二章机构及职责

第七条集团公司成立住房公积金管理领导小组，作为住房公积金管理的决策机构。小组成员要有职工代表参加。

第八条住房公积金管理领导小组在住房公积金管理方面履行下列职责：

（一）依据有关法律、法规和政策及集团公司规定，制定和调整住房公积金的具体管理措施，并监督实施；

（二）根据国家有关政策及集团公司的具体情况，拟订住房公积金的具体缴存比例，审议单位缓缴住房公积金或降低住房公积金缴存比例的申请，报集团公司研究；

（三）审批住房公积金归集、使用计划及监督计划执行；

（四）制定住房公积金个人住房贷款管理办法；

（五）审议住房公积金年度预算、决算草案，审议住房公积金增值收益分配方案，审议住房公积金呆坏帐核销申请草案，报集团公司研究；

（六）听取住房基金管理中心的年度工作报告、审计部门的审计报告，并对报告作出相应的决议和意见；

（七）需要决策的其他事项。

第九条集团公司设立住房基金管理中心。负责集团公司独立工矿区、驻外单位的住房公积金的管理，协调集团公司市区单位住房公积金的管理。集团公司各单位（以下简称各单位）应指定一名领导分管本单位住房公积金的管理工作，在机关职能部门设置专人负责本单位住房公积金的会计及统计、缴存、提取、使用等业务工作。

第十条住房基金管理中心履行下列职责：

（一）编制、执行住房公积金的归集、使用计划；

（二）负责记载职工住房公积金的缴存、提取、使用等情况；

（三）负责住房公积金的核算；

（四）审批住房公积金的提取、贷款、转移、运用；

（五）负责住房公积金的保值和归还；

（六）编制住房公积金归集、使用计划执行情况的报告；

（七）承办住房公积金管理领导小组决定的其他事项。

第十一条住房公积金管理领导小组按照中国人民银行的有关规定，指定受委托办理住房公积金金融业务的商业银行（以下简称受委托银行）；住房基金管理中心应当委托受委托银行办理住房公积金贷款、结算等金融业务和住房公积金账户的设立、缴存、归还等手续。住房基金管理中心应当与受委托银行签订委托合同。

第三章缴存

第十二条住房基金管理中心应当在受委托银行设立住房公积金专户。

各单位应当到住房基金管理中心办理住房公积金缴存登记，经中心审核后开设电子核算专户，并建立本单位计算机核算系统，按每一名职工核算其住房公积金的收、支、存业务。通过网络定期将住房公积金汇总报表和个人住房公积金明细帐传送至住中心。

第十三条集团公司新设立的单位应当自设立之日起30 日内到住房基金管理中心办理住房公积金缴存登记，并自登记之日起20 日内建立电子计算机核算系统、在集团公司资金结算中心办理缴款手续。单位合并、分立、撤销、解散或者破产的，应当自发生上述情况之日起30 日内，由原单位或者清算组织到住房基金管理中心办理变更登记或者注销登记，并自办妥变更登记或者注销登记之日起20 日内，到住房基金管理中心为本单位职工办理住房公积金账户转移或者提取、封存手续。

第十四条录用新职工的单位应当自录用新职工之日起30日内到住房基金管理中心办理缴存登记、资金的转移和缴交。单位与职工终止劳动关系的，单位应当自劳动关系终止之日起30 日内到住房基金管理中心办理变更登记并为职工办理住房公积金账户转移或者提取、封存手续。

第四章缴交比例、基数

第十五条由集团公司根据省市有关规定和企业实际情况，确定单位和个人公积金缴交的比例。集团公司分公司、独资子公司、控股子公司、事业法人单位和其他组织应按照集团公司规定调整缴交比例；集团公司其他子公司、多种经营集体企业参照实行。职工个人收入低于1000 元/月，可申请降低本人的扣缴比例。对于不能同步调整的单位，职工和单位住房公积金的缴存比例均

不得低于职工上一年度月平均工资的5%。

第十六条统一按照养老保险交费基数核定住房公积金的缴交基数，但上下限执行标准为：职工本人上年度月平均工资超过5000 元的，单位和个人都按5000 元/月核定；上年度月平均工资低于677 元的，单位缴交基数按677 元/月，个人缴交基数按照职工本人上年度实际收入核定。每年7 月1 日，根据省市有关规定调整住房公积金缴交基数标准。

第十七条新参加工作的职工，从参加工作的第二个月，单位和个人开始缴存住房公积金。月缴存额=职工本人应缴交基数×职工住房公积金缴存比例。

第十八条职工个人缴存的住房公积金，由所在单位每月从其工资中代扣代缴。单位于每月发放职工工资之日起5 日内，将单位缴存和为职工代扣缴的住房公积金汇缴到集团公司资金结算中心的住房公积金专户内，资金结算中心每月底根据住房基金管理中心的要求，将资金划入受托银行公积金专户。

第十九条单位应当按时、足额缴存住房公积金，不得逾期缴存或少缴。对于不能主动汇缴的单位，资金结算中心将作为单位统筹资金强制划转。

第二十条符合下列条件的单位，可以提出降低缴存比例申请：

（一）连续两年亏损；

（二）单位职工月平均工资水平低于本市或集团公司职工上一年度月平均工资4

0%。降低住房公积金缴存比例的期限为每次1 年，最低缴存比例为5%。

第二十一条符合下列条件的单位，可以提出缓缴申请：

（一）连续4 年亏损；

（二）单位职工月平均工资水平低于本市或集团公司职工上一年度月平均工资40%。住房公积金最低缴存比例为5%；缓缴住房公积金的期限每次不超过1 年。

第二十二条单位降低住房公积金缴存比例和缓缴住房公积金，应当由本单位职工代表大会讨论通过，经住房基金管理中心审核，报住房公积金管理领导小组审批。经批准降低缴存比例和缓缴住房公积金的单位，待经济效益好转后，应当及时调整缴交比例和补缴缓缴的住房公积金。第二十三条住房公积金按照国家规定的利率计息。因单位逾期或资金结算中心划转不及时的将向其收取利息。

第二十四条单位为职工缴存的住房公积金的资金来源按照徐矿司[～]171 号文件执行。

第五章提取和运用

第二十五条职工提取住房公积金应当提供真实、完整、有效的证明材料，住房公积金管理人员应按有关规定和程序审核。

第二十六条矿区职工有下列情形之一的，可申请提取住房公积金：

1、职工退休（职）凭本人、退休（职）证件提取住房公积金本息余额；

2、调离徐矿集团或者出境定居的，凭调出单位主管部门开出的工作调动介绍信、公安部门签发的出境定居手续、护照签证等证明及本人身份证，提取住房公积金本息余额；

3、购买住房的：

（1）购买商品住房，提供《商品房购销合同》、有效付款凭证；

（2）购买公有住房、二手房，需提供经产权管理部门鉴定的《房屋买卖契约》、办理产权交易的有效付款凭证；

（3）购买经济适用房的，提供购买经济适用住房的购销合同、有效付款凭证；

（4）购买拆迁安置住房的，提供拆迁产权交换补偿协议、有效付款凭证。

4、建造住房的：

（1）自建自住房的，提供《建设工程规划许可证》、《建设工程施工许可证》、用地许可证。

（2）翻建自住房的，提供《建设工程规划许可证》、《建设工程施工许可证》。

（3）集资建房的，提供集资建房批准文件书、《建设工程规划许可证》、《建设工程施工许可证》、单位参加集资建房人员花名册。集资建房协议、有效付款凭证。

5、大修自住房的，提供房地产行政管理部门房屋质量鉴定证明、《建设工程规划许可证》、《建设工程施工许可证》。

6、全部偿还购房贷款本息的，凭贷款银行出具的还款证明，通过转帐方式转移资金，但不得提取现金。

7、完全丧失劳动能力并与单位终止劳动关系的，提供丧失劳动能力鉴定证明和单位终止劳动关系证明。

8、在职期间去世的职工，其合法继承人或受遗赠人提取死亡职工住房公积金存储余额的，需提供身份关系证明、职工死亡证明、提取人身份证，有遗嘱的还应提供遗嘱。无继承人、也无遗赠人的，职工住房公积金账户内的存储余额纳入住房公积金的增值收益。

第二十七条提取时间

1、职工购买住房提取公积金的，自最后一次开具购房有效付款凭证之日起，一年内均可提取住房公积金；

2、建造、翻新、大修自住住房的，在《建设工程施工许可证》签发之日起，一年内均可提取住房公积金；

3、偿还购房贷款本息的，在一次性还清贷款本息时，通过转帐方式将公积金转到还贷款帐户内清缴。

4、集资建房提取公积金的，自集资建房竣工验收交付使用之日起，凭有效凭证一年内提取。

5、退休（职）以及与单位终止劳动关系的，调离集团公司的，出境定居的，职工死亡或被宣告死亡的（由继承人或受遗赠人提取）可随时提取住房公积金。

第二十八条提取住房公积金的程序

1、职工个人持本办法规定的证件，到本单位住房公积金管理办公室申请填制《申请支取住房公积金审批表》，经所在单位公积金管理部门签章，由公积金管理员提交相关证件，报集团公司住房基金管理中心审批；

2、单位公积金管理员凭住房基金管理中心审批后的单据，填制统一格式的公积金支取凭证（一式二联），支取人到本单位财务部门直接领取。月终财务部门将已支付的公积金支取凭证附页交公积金管理办公室进行核对登记，公积金管理办公室将未付出数据报送集团公司住房基金管理中心以备检查；

3、对按时足额缴交住房公积金的单位，本单位财务部门根据住房基金管理中心审批后的金额，填写《集团公积金支取申请书》并加盖财务印鉴章，到集团公司住房基金管理中心办理划款手续。对于累计欠缴住房公积金的单位，由单位财务部门凭集团公司住房基金管理中心审批后的支取金额，予以转账结

算，作为公积金缴交额的抵交数。

第二十九条其他：

1、职工已办理住房公积金贷款的，或为他人提供住房公积金贷款担保的，在本人或被担保人尚未还清贷款本息期间不得提取住房公积金。

2、职工提取住房公积金后，续存不到半年的不能申请个人住房公积金贷款；申请个人住房公积金贷款后，不能支取住房公积金。

3、集团公司市区各单位职工公积金的提取，按市住房公积金管理中心有关规定执行。

第三十条住房基金管理中心在保证提取和贷款的前提下，经住房公积金管理领导小组的批准，可以将住房公积金用于购买国债。购买国债净值占住房公积金归集余额的比例不超过20%，每年购买国债金额不超过当年住房公积金归集额的30%。住房基金管理中心购买国债按～ 年省建设厅住房公积金监管办《住房公积金购买国债管理暂行办法》执行。

第三十一条住房公积金的增值收益应当存入住房基金管理中心在受委托银行开立的住房公积金增值收益专户，用于建立住房公积金贷款风险准备金、建设职工廉租房的补充资金和住房基金管理中心的管理费用。

第三十二条住房基金管理中心的管理费用，由住房基金管理中心编制全年预算，报住房公积金管理领导小组批准后，从住房公积金增值收益中列支。

第六章住房公积金贷款

第三十三条正常缴存住房公积金的职工可以办理住房公积金贷款。集团公司市区单位职工申请住房公积金贷款到市住房公积金管理中心办理。

第三十四条借款人应当同时具备下列基本条件：

（一）有徐州市区域内常住户口或合法有效居留证件；

（二）有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息能力；

（三）有合法有效的购买（建造、翻建、大修）住房合同等证明材料；

（四）有购

买住房的首付款证明；

（五）同意以所购买住房作为抵押；

（六）有保险公司提供担保；

（七）符合住房基金管理中心规定的其他条件。

第三十五条借款人按时足额缴存住房公积金的，贷款额度可按下列方式核定：

（一）购买商品住房的，最高贷款比例不得超过全部房款70%，贷款额度不得超过30 万元；

（二）购买经济实用住房、集资建房的，最高贷款比例不得超过全部房款的80%，贷款额度不得超过20 万元；

（三）购买二手房、公有住房的，房龄在15 年以下50平方米以上的非顶层，最高贷款比例为评估价的50%，贷款额度不得超过10 万元；

（四）建造、翻建、大修、装修自住房的贷款比例不得超过总费用的50%，贷款额度不得超过8 万元；

（五）购买公有住房房款在2 万元（包括2 万元）以下不予贷款。

第三十六条借款人最长贷款期限不得超过30 年，且不得超过所购住房的剩余使用年限。具体贷款期限，由住房基金管理中心根据借款人工作年限确定。男性借款人还款年龄不得超过60岁，女性借款人还款年龄原则上不得超过55 岁。借款人二次购买住房且按期还清首次住房公积金贷款的，可以再次申请住房公积金贷款。贷款利率按照中国人民银行规定的住房公积金贷款利率执

行。

第三十七条借款人申请贷款应当提供下列资料：

（一）借款人和配偶的居民身份证、户口簿或合法有效居留证件原件及复印件；

（二）借款人和配偶的单位出据的工资收入证明；

（三）合法有效的购买住房合同或房地产买卖契约或房地产权证及评估证明原件及复印件；

（四）购买住房首付款证明原件及复印件；建造、翻建、大修自住房的须提供城镇规划，房产行政管理部门的批准文件原件及复印件；

（五）住房基金管理中心要求提供的其他资料。

第三十八条贷款按以下程序办理：

（一）借款人持规定的资料，到住房基金管理中心、受托银行领取贷款申请书；借款人按要求如实填表、盖章；借款人及配偶所在的单位要如实提供本人的工资收入证明；

（二）借款人持贷款申请书及相关资料到住房基金管理中心办理审批手续；住房基金管理中心受理借款人的申请后，应当按规定审查核定借款人申请贷款的资格、资信等情况，在资料齐全，手续完备的情况下，当场办结。如遇特殊情况，经研究后于2 个工作日内予以答复；

（三）借款人可持已审批的贷款申请书及相关资料到受托银行办理借款手续，到保险公司办理担保手续；借款人持以上相关资料，到市房管局产权监理处办理抵押登记和房屋他项权证；

（四）借款人将担保借款合同、抵押合同、房屋他项权证及相关资料，再到受委托银行办理划款手续，将款项划转至售房人的帐户；购二手房贷款的，由银行转发给借款人；

（五）借款人还清全部贷款本息后，凭受委托银行出具的本息结算书，到市房管局产权监理处办理房产抵押注销登记手续。

第三十九条贷款担保

借款人与担保公司签定担保抵押合同，须以担保公司认可的房屋作为抵押物。借款人必须遵守担保借款合同、抵押合同约定、至还清全部贷款本息为止。借款人违反担保借款合同、抵押合同的，受委托银行和担保公司有权依照有关法律、法规对借款人追究违约责任。在办理贷款过程中所发生的抵押、评估费用由借款人承担。

第四十条贷款的偿还

（一）借款人可选择的还款的方式有：等额本息、等额本金两种办法；

（二）借款人应当按借款合同约定的还款日，提前将应还款本息存入“还款账户”，受委托银行每月按期从借款人“还款账户”中扣收；

（三）借款人可以采取直接以现金、支票、储蓄卡等方式到受托银行规定的营业柜还款。

（四）借款人用自筹资金提前归还贷款本息的，应当提前向中心和受托银行提出申请，经同意后可以偿还剩余贷款本息。

第四十一条违约及抵押物的处分

借款人发生下列情况之一的，住房基金管理中心、受托银行和担保（保险公司）公司有权依照有关法律、法规处分抵押物：

（一）借款人累计6 个月（含6 个月）不能归还贷款本息的；

（二）借款超过合同规定的最后还款期限3 个月未还清贷款本息的；

（三）借款人向住房基金管理中心提供虚假的证明材料，已经或可能造成贷款损失的；

（四）借款人未征得住房基金管理中心同意，擅自将抵押住房出售、出租、转让、赠与或重新抵押的；

（五）借款人擅自改变贷款用途，挪用贷款的；

（六）借款人与其他法人或经济组织签订有损住房基金管理中心权益的合同协议的；

（七）借款人死亡而无继承人或受遗赠人的：

（八）借款人死亡而继承人或受遗赠人拒绝履行借款人偿还贷款本息义务的；

（九）借款人违反借款合同规定的条款，经住房基金管理中心指出，借款人未予纠正的。

第四十二条受托银行对借款人不能按期偿还贷款本息或

擅自改变贷款用途的，应按照中国人民银行有关规定同时计收罚息或计收违约金。

第四十三条住房基金管理中心、受托银行和担保公司处分抵押物所得价款，扣除处分抵押物应支付的各项税费后，不足偿还贷款本息和罚息的，住房基金管理中心、受托银行和担保公司有权向借款人和连带保证责任单位（人）追偿。

第四十四条住房基金管理中心应当按照委托合同的约定，检查、监督住房公积金贷款资金使用情况。受委托银行应当按照委托合同约定，按月向住房基金管理中心准确、及时地提供有关统计报表等资料，做好逾期贷款的催收、处置工作，及时分析了解借款人不能按时还款的原因，确认贷款的风险度。

第七章日常管理

第四十五条计算机系统管理

（一）住房公积金的计算机系统管理要按集团公司信息化管理的统一要求，结合住房公积金管理的实际情况，各单位应加强对住房公积金的计算机信息系统的管理，并指定专人负责。

（二）加强安全保密工作。住房基金管理中心计算机系统服务器与公网联接的设备需设立防火墙、代理服务器、网关等防护措施，以防止外界的攻击。

（三）计算机信息管理人员要严守数据机密，除向指定部门提供规定数据外，未经领导批准，不能向外提供数据文件，不能泄露个人的账号、密码，不允许外来人员操作电脑。系统的个人密码要注意保密，并要定期修改，防止被他人盗用。

（四）信息管理员应制定系统备份策略，指定专人及时进行多种

方式的数据备份，备份的数据应异地存放，妥善保管。计算机信息管理人员对单位专用数据和软件，不得私自带出单位，不得拷贝给他人使用。未经领导批准不得为任何人查调内部资料及数据。

（五）住房基金管理中心应建立和完善职工住房公积金数据的查询系统，供职工查询。

第四十六条报表管理

各单位应于每月5 日前将住房公积金的会计报表、统计报表及其有关数据报送住房基金管理中心。各单位住房公积金管理人员应对报表数据的真实性、合法性负责。报表数据核对一致，分析说明要祥实，报送的报表要经本单位领导签字后上报。

第四十七条会计核算、财务管理

住房基金管理中心负责集团公司住房公积金的会计核算和财务管理工作。中心按国家有关规定设置会计机构，配备会计人员，按照财政部《住房公积金会计核算办法》、《住房公积金财务管理办法》进行会计核算和财务管理，对省、市住房公积金管理机构和集团公司财务部报送报表。

第八章监督管理

第四十八条住房基金管理中心编制的住房公积金年度预算、决算，提交住房公积金管理领导小组审议批准后执行。住房基金管理中心应当定期向上级住房公积金管理部门和集团公司财务部及住房公积金管理领导小组报告住房公积金的管理工作。当年住房公积金的缴交、运用、收益等工作的完成情况向集团公司职工代表大会报告。

第四十九条住房公积金管理中心和职工有权督促单位按时履行下列义务：

（一）住房公积金的缴存登记或者变更、注销登记；

（二）住房公积金账户的设立、转移或者封存；

（三）足额及时缴存住房公积金。

第五十条集团公司财务部应当加强对集团公司范围内的住房公积金归集、提取和使用情况的监督，并向集团公司住房公积金管理领导小组通报。

第五十一条住房公积金管理中心应当依法接受社会审计和集团公司审计部的审计监督。

第五十二条职工、单位有权查询本人、本单位住房公积金的缴存、提取情况，住房公积金管理中心和各单位住房公积管理部门不得拒绝。各单位应按企业企务公开条例的规定，对住房公积金的管理实行民主公开。集团公司住房基金中心在每年6 月30日结息后的一月内将职工住房公积金对账单打印并发放到职工手中，经核对有异议的应在2 个月内本人向本单位及住房基金管理中心提出复核，对复核结果有异议的，可以申请集团公司住房公积金管理领导小组重新复核。职工有权揭发、检举、控告挪用住房公积金的行为。

第九章处罚规定第五十三条违反本规定，单位不办理住房公积金缴存登记或者不为本单位职工办理住房公积金账户设立手续的，由住房基金管理中心责令限期办理；逾期不办理的，处1 万元以上5 万元以下的罚款。集团公司还将依据有关规定追究单位负责人的责任。

第五十四条违反本规定，单位逾期不缴或者少缴住房公积金的，由住房基金管理中心责令限期缴存；逾期仍不缴存的而又不履行相关手续的，集团公司资金结算中心强制划款。集团公司定期通报各单位住房公积金的缴存情况。

第五十五条违反本规定，有下列行为之一的，由集团公司依照xx《住房公积金管理条例》、《住房公积金管理监管办法》责令限期改正；对负有责任的主管人员和其他直接责任人员予以处分：

（一）未按照规定设立住房公积金专户的；

（二）未按照规定审批职工提取、使用住房公积金的；

（三）未建立职工住房公积金明细账的；不能及时按规定报送住房公积金信息资料的；

（四）未为缴存住房公积金的职工发放缴存住房公积金的有效凭证的；

（五）未按照规定用住房公积金购买国债的。

第五十六条单位违反本规定挪用住房公积金的，由集团公司依照xx《住房公积金管理条例》、《住房公积金管理监管办法》追回挪用的住房公积金，没收违法所得，对挪用或者批准挪用住房公积金的负责人以及单位负有责任的主管人员和其他直接责任人员追究责任。

第五十七条违反本规定，用住房公积金向他人提供担保的，对直接负责的主管人员和其他直接责任人员依照集团公司的有关规定给以处分。构成犯罪的移送司法机关追究法律责任。

第五十八条住房公积金管理人员在住房公积金管理工作中弄虚作假、滥用职权、玩忽职守、徇私舞弊，损害职工的权益，集团公司依据责任追究办法执行责任追究。构成犯罪的移送司法机关追究法律责任。

第十章附则

第五十九条本办法自颁布之日起执行。集团公司现行制度和本办法相抵触的以本办法为准，本办法和国家有关规定相抵触的以国家规定为准。

第六十条本办法解释权归集团有限公司。

矿务集团住房公积金管理办法 篇2

根据集团发展规划决定拟将社保中心旁原丰翠楼改建为晋煤集团公积金中心, 使设计上达到外观环境与内部空间布局的整体统一。从五大系统进行整体设计, 即室内外装修系统、消防系统、空调系统、强弱电系统、监测监控系统等。

1 室内外装修系统

设计与环璄和当地的经济发展密不可分, 随着晋城市的不断发展和花园城市的形成。晋煤集团也成为了一条亮丽的风景, 而建筑本身就被称为凝固的艺术, 其美观造型与色彩和材质会给人以不同的艺术享受, 而这次的外幕墙设计基本上诠释了这一环保与人文理念。设计之初通过点线面的完美组合和新材料的运用, 使丰翠楼焕然一新成了晋煤集团住房公积金中心的新视点。

在本办公大楼室内外的装饰设计之初, 特别体现现代化的办公楼个性, 用象征化的表现手法多元化的设计元素, 力求整体风格与整体建筑楼群协调、清新、大气的外观设计保持一致, 企业气质内外浑然一体, 展现出富有深刻内涵的视觉空间及企业独特的个性与特点, 将机械煅造行业这一时代特性渗透到整个建筑内外, 既突显阳刚的机械煅造气质又体现企业特质, 蕴含企业极具冲击力蓬勃发展之势。注重色彩和视觉体验, 整个空间典雅大气、舒适。静心其中有一种音乐的弦律和诗的美感, 尤其是在大厅通玻设计及施工上。大胆创新, 改变传统, 运用了与时超前的新型中空热隔音玻璃, 使空间变的温暖、安静, 创造了一个员工及客户均能在办事和工作中自然沟通融合的公共空间。由于住房公积金中心经常存在现金交易, 为了客户和集体的安全, 部分重要区域采用了新型防弹玻璃。大厅门采用新型材料———肯德基门。门扇全部为钢化玻璃, 门体安装不锈钢拉手, 不仅方便行人出入, 而且美观大方。门扇的外框选用高强铝合金型材拼接而成, 表面颜色与建筑物外部主色搭配一致。

室内部分在布局上分为营业中心和办公空间, 因为住房公积金中心属于窗口服务单位, 一层大厅必须设计为开放式办公。设计之初在一层公共服务空间上认真仔细地研究了晋煤集团住房公积金审批服务流程, 根据服务流程合理的布置空间, 着重体现以人为本、服务至上的工作理念。在相应的窗口设置醒目的吊牌, 其高度设置既不影响员工办公, 又能让客户准确的找到相应位置。二层为集中办公区域, 各办公区域用磨砂玻璃隔断, 隔断顶上布置一些绿萝等吊挂植物。这样既保证了员工的私密空间, 又提高了工作效率。楼道内采用通体大玻璃隔断, 内附百叶挂帘。充分保证了办公区域的采光效果。三层为领导办公室和会议室, 领导办公室吊顶、办公家具和背景墙的颜色设计浑然一体, 充分显示了高瞻远瞩的设计理念。四层为公共教学区域, 讲台的设计着重考虑音响和舞台效果, 寓教于乐。让职工在工作中学习, 在学习中提升自我。整体二、三、四层的设计以布局合理、简洁大气为宗旨。

建筑外立面, 整体建筑体现企业的形象, 墙面大面积采用银色铝板及明框镀膜玻璃幕墙, 顶檐采用铝型材智能阳光遮阳格栅造型, 使整个建筑充满张力, 楼群底面墙体配以灰色石材, 强调了现代化的工业文明主题, 体现现代化的企业形象。

2 消防系统

由专业消防公司进行设计施工联动一体化智能消防系统的设计, 根据《建筑设计防火规范》《火灾自动报警系统设计规范》, 运用符合2010年“消防法规”的要求和标准。分别设置了自动报警系统、消火栓系统、疏散指示系统、喷淋系统等。在设计和规划中受现场环境和空间影响, 实施过程比较艰辛, 最后经反复考证在楼顶做了机房和水箱。使工程得以顺利实施, 这里建设单位及各级领导都付出了艰辛的努力。

3 空调系统

采用先进的活塞式制冷机组。设计之初使用风冷模块机制冷。在对该楼进行详细的计算和验证后, 决定采用活塞式制冷机组。原因为:1) 风冷模块机制冷是一种简单的制冷方式, 在我国的南方地区大量采用, 北方地区则慎重采用, 其优点为不需要冷却塔和冷却泵;致命缺点是因其放置于室外, 冬季特别容易冻裂压缩机而使其报废。2) 活塞机制冷是一种传统的制冷方式, 在集团招待所等建筑中大量采用。3) 风冷模块机较活塞机效率低。4) 风冷模块机较活塞机造价高, 活塞机系统机房设备总造价约为24万元, 风冷模块机系统机房设备总造价约为35万元。5) 该楼空调总冷量为224 k W, 风冷模块机制冷量为180 k W, 少44 k W不能满足该楼的冷量要求。

4 强弱电系统

强弱电系统的设计配套是建筑基础的血脉和原动力, 是整个空间环境系统的重要组成部分。一个空间如果没有通过对光电的精力布置, 再好的材质特性都难体现出它的光彩。走进公积金中心首先给人的感觉就是宽敞明亮, 与室外自然融为一体, 没有看到豪华的灯饰和刺眼的光污。这是设计者对环境与光电的深刻理解和运用。大厅采用简洁大方的条形灯带。营业柜面为专制灯箱盒光能布置, 营业室内为最常见的格栅灯, 使业主和员工感觉非常满意舒适。

营业柜面线路部分比较复杂, 在注意强弱电之间规范的同时, 还要根据行业的不同来设计, 并且还要考虑现代网络快速办公需求, 了解自然, 结合环保和节能事业的发展, 设计定时控制、分部控制、调光控制等系统。二、三、四层内部办公空间主要功能有开放式、封闭式。走廊、卫生间、会议室等不同的空间设计师和业主都精心对待, 在强弱电方面的考虑都非常到位。

5 监测监控系统

监控智能化系统已广泛运用在城市及公共空间的每一个角落并逐步进入家庭。这就要求监测监控系统更加智能化、时尚化。就公积金而言, 整个室内外均设计运用了先进的智能化管理系统。探头样式小巧、高清、时尚。在安全方面还设计了门禁系统和夜间防火防盗卷帘。社保中心和公积金中心打通互动大大提高了工作效率, 在安全和消防管理上得到了提高。

摘要：以晋煤集团公积金中心装修改造工程为例, 从室内外装修系统、消防系统、空调系统、强弱电系统、监测监控系统五个方面对其设计方案进行了分析, 为类似工程方案的设计积累了经验。

矿务集团住房公积金管理办法 篇3

关键词：住房公积金信息网，管理水平，合法权益，服务质量

本文以住房公积金管理工作实际情况，谈谈住房公积金信息网络化的建设特点和功能，以促进住房公积金管理向资源共享、安全可靠、服务快捷、公开透明的方向发展。

一、住房公积金信息网特色功能介绍

1、通过“身份证号码+密码”实时查询个人住房公积金缴存信息

针对广大缴存职工关心的个人住房公积金缴存、支取信息和住房公积金贷款信息，在广泛征求意见的基础上，研究开发了“身份证号码+密码” 实时查询住房公积金信息模块。

2、超前的服务理念

住房公积金信息网以创建“一流信息平台、一流工作效率、一流服务水平”为指导思想，建立起一个具有超前服务理念的服务平台，实现由“要我作为”到“我要作为”、由“被动坐等”到“主动超前”等服务理念的转变，切实增强服务职工和社会的自觉性。

3、以信息网为平台，发挥政策的导向作用

住房公积金中心首先建立健全住房公积金归集管理规定、住房公积金支取管理规定及住房贷款管理规定等系列文件，加强住房公积金管理力度，促进住房公积金运作的管理制度健全、操作规范，内部管理更加完善，风险防范能力明显增强。

4、坚持关注职工困难和弱势群体

住房公积金查询网必须严格遵守国家有关互联网传播的法律、法规和规章，严格規范网络传播行为，倡导文明建网，积极承担社会责任，自觉接受社会监督。住房公积金中心以公积金管理网站为平台，始终坚持“群众利益无小事”，对弱势群体的关注具有责无旁贷的责任。

住房公积金信息网各项指标内容介绍

（一）公告栏

对住房公积金的最新政策、工作要求、管理动态、政策导向等及时公告，职工可以及时通过公告栏获得最新公积金管理要求和信息。公告栏信息及时、快捷、全面，达到了严、细、实工作要求。

（二）政策法规

在“政策法规”栏目，主要包括“国家法律法规”、“国家部委规章”、“中心文件政策和管理规定”等子栏目，及时链接发布与住房公积金相关的法律法规、财务规章制度，以及住房公积金中心管理和服务的规定，以及年度住房公积金制度执行情况公报等。

（三）公积金查询

通过公积金查询栏目，职工依据本人的公积金账号（一般为本人第二代18位的身份证号，初始密码依据本人公积金帐号从第5位开始取后6位）登录查询。职工可以随时登陆查询平台，查询本人的住房公积金结存情况

（四）网上答疑

1.服务功能

在超前服务理念的指引下，通过主动、高效、热情、超前的服务，住房公积金信息网为职工提供政策法规信息、政策问答、住房公积金及购房置业方面的热点透视。

2.办事指南

针对住房公积金缴存和贷款两个方面业务内容，住房公积金信息网通过介住房公积金中心办理住房公积金缴存、支取和贷款申请、审批、归还等方面的办事指南信息，为职工提供住房公积金缴存、支取、转移程序指引，以及住房公积金贷款申请审批发放流程，缩短办事时间，提高办事效率。

3.网络在线和电话查询

在首页的显著位置设立“公积金信息查询”栏目，为职工提供两种查询方式，一是通过输入“身份证号码+密码” 实时查询住房公积金信息，二是通过电话方式查询单位及职工个人住房公积金信息。

4、服务咨询

住房公积金中心认真对待职工所咨询的每一个问题，首先根据所咨询的问题进行分类，由住房公积金中心进行初步研究答复，对有争议和难度的问题递交到部门领导做最后的答复。在进行答复的过程中，针对职工的询问和建议，住房公积金中心及时讨论后给予正确全面答复。

（五）网站管理

1.网站策划

在网站建设之前，住房公积金中心进行充分的策划，通过举办座谈会、实地调研等方式，了解职工对网站内容和功能的需求，达到建成一个真正满足职工对住房公积金需求的网站；通过发现问题、解决问题，进行监督检查等多种方式，不断完善网站的各项功能，同时接受职工的管理建议，让职工监督网站的运营和维护情况。

2.网页设计

在页面设计上遵循简洁清晰的原则，便于网站用户在最短时间内、通过最短路径寻找到所需信息和服务。以简洁清晰为页面设计原则，做到页面的栏目数量适中、各栏目之间的分类标准科学明确、每个栏目名称与提供内容相一致。只有这样，才能减少由于网站自身设计问题给用户带来的误导，方便职工接受服务。

3.网站技术

在网站程序开发过程中，住房公积金信息网始终坚持安全第一的原则。采用“用户号码+密码”方式判断用户合法性，有效的避免了部分网站验证过程中容易出现的绕开用户名、密码而直接接入的情况；用户号码为第二代身份证号码（18位），可以有效的防止直接通过URL非法访问页面。

4.信息安全

住房公积金信息网信息安全解决方法主要有：防止非法入侵和泄密的解决方案，采用防火墙技术和数据加密技术，以及VPN技术、漏洞检测与在线黑客检测预警；数据安全存储的解决方案，包括数据存储，备份和恢复，灾难防护解决方案；防病毒的解决方案。

5.管理制度

网站建设管理列入中心年度工作计划，专题工作研究每年不少于 1 次。同时指定1 名政治素质好、责任心强、熟悉网络的信息员监控网站的内容，发现问题及时与制作人员联系，提出处理意见，并督促改进；发现重大问题及时向领导报告。

三、住房公积金信息网建设技术

1.软硬件方面

在网站规划和建设过程中，住房公积金信息网遵循以下原则：选择功能强大的网络设备搭建高速、稳定的硬件平台；运用成熟先进的网络技术优化网络结构、减少消耗、提高效率；制定完备的安全控制策略，安装专业防火墙，保障网络安全。

2.组织规划方面

在组织规划网站建设的过程中，除了规划组织好社会职工普遍关心的公积金信息及时发布外，应打破过去那种习惯于从方便管理角度出发的思维方式，抓住“人”和“事”这两条主线，以服务对象为中心，从提供最新政策和最迫切需要办理的事项为导向来规划网站的建设。

四、住房公积金信息网管理

1.机构建设：网络建设、信息的收集、整理和发布等工作由信息中心具体负责，配备专业的网站管理人员、技术人员，并对相关人员进行定期培训。

2.制度建设：为加强网站安全保密管理，住房公积金中心通过建立健全完善的规章制度，不断规范住房公积金信息服务和管理工作，为全面提升服务能力和工作水平提供重要的制度保障。

3.网站安全措施

由于住房公积金信息网内容包含广大缴存职工的住房公积金数据信息，其重要性不言而喻。从操作系统及数据库、防火墙、防病毒、网站安全管理制度四个方面对网站采取了安全措施。

五、住房公积金信息网运行效果

矿务集团住房公积金管理办法 篇4

第一条为加快矿务集团有限公司(以下简称集团公司)外向型经济的发展步伐，努力创建优强企业集团，实现集团公司可持续发展战略，根据国家法律法规和某某某与 某政府的有关政策，结合集团公司实际，制定本办法。

第二条本办法所称招商引资是指以一定的优惠条件，吸引外商或境内的企业、个人，通过合资、合作、独资、租赁、承包等经营方式，来我集团公司进行技术、资金等方面投资或合作的经济行为。

第三条招商引资遵循“平等自愿、诚实信用、互利互惠、自主经营，切实保护投资者合法权益”的原则。

第二章投资合作方式与投资项目

第四条投资者可以资金、设备、商标、专利或专有技术以及国家法律、法规、政策允许的其他投资方式进行投资。投资合作方式主要包括：

1、独资兴办企业；

2、共同投资组建合资、合作经营企业；

3、对集团公司现有的国有、集体所有制企业参股、控股、购买;

4、改造现有企业，组建跨地区、跨行业、跨所有制的企业联合体、企业集团；

5、兴办补偿贸易、来料加工、来件装配、来样生产企业;

6、租赁、承包等其他方式。

第五条引进外商投资项目应遵守国家关于“指导外商投资方向规定”和符合“外商投资产业指导目录”。

第六条集团公司鼓励的重点投资项目：

1、煤炭资源开发项目;

2、水资源开发和利用项目；

3、电力项目；

4、煤化工开发项目；

5、煤炭物流项目；

6、港口建设开发项目；

7、房地产(包括工业房地产)开发项目；

8、钢铁、建材等项目;

9、建井、建筑、安装等工程项目；

10、医疗产业开发项目;

11、宾馆、商业服务及旅游业等项目；

12、其它有某场有效益的项目。

第七条多种经营系统、集团公司及其分子公司其他单位招商引资事项分别由多种经营部、投资管理中心负责落实。基层单位每季度末前二十日内分别向其登记、推荐、申报本单位当期招商引资项目。

多种经营部、投资管理中心每季度初在集团网站上发布一次当期招商引资具体对口重点项目信息。

第三章招商引资优惠措施

第八条国家、某某某和某人民政府制定的有关鼓励外商投资、境内企业和个人投资的各项优惠政策，在我集团公司全部适用。

第九条投资徐矿集团网站公布的当期招商引资具体对口重点项目，根据投资规模、开发难度、技术与经济附加值、项目前景等因素，在合资、合作企业利润分成时酌情给予高于出资比例1%至3%的优惠。

第十条鼓励投资者以租赁、购买、合作等多种形式使用集团公司闲置的厂房、仓库等房地产资源。

对利用集团公司闲置的工业广场、土地以及厂房、仓库、设备等固定资产开办的独资企业，集团公司将为其通水、通电、通讯、通路、场地平整等事项提供便利条件。

第十一条租赁集团公司闲置的厂房、仓库、设备等固定资产或租赁集团公司其它存量资源开办的独资企业，在某场同类资产租赁价格的基础上优惠10%。

第十二条鼓励投资者录用集团公司富余职工或职工子女。合资、合作企业录用集团公司富余职工或职工子女比例占投资企业员工总数20%的，投资收益分成在依照出资比例的基础上优惠0.5%；录用员工比例每递增10%，投资收益分成优惠率相应提高0.5%。租赁集团公司闲置的厂房、仓库、设备等固定资产开办的独资企业，录用集团公司富余职工或职工子女占所开办企业员工总数20%的，租金在前条规定基础上再优惠0.5%；录用员工比例每递增10%，租金优惠率相应提高0.5%。

第十三条集团公司及其所属分、子公司和公司有关职能部门积极为投资者提供信息咨询、法律以及协助办理高新技术项目融资等方面的服务。

第十四条集团公司协助投资者协调、处理与地方各级政府、各行政机关、相关企业、周边乡村的各类关系。

第十五条与我集团公司合资合作的外部客商，集团公司根据投资方向、投资额度、投资期限等情况，在合资、合作企业经营的前3年给予投资者高于投资比例2%-5%的收益分成。

第十六条外商投资企业或内资企业生产的适于集团公司使用的产品，在同质同价的情况下，可以优先购买。

第十七条外商投资企业或内资企业因生产经营需要集团公司能供应的原材料，享受集团公司内部企业同等价格。

第十八条集团公司优先优惠供应外商投资企业或内资企业煤炭燃料。

第十九条外商投资企业或内资企业需要集团公司提供煤炭及煤副产品研发技术支持的，给予优惠有偿服务。

第二十条集团公司对外商投资企业或内资企业在集团公司所属报纸、电视、网络等媒体上进行广告宣传的，广告费用可以给予20%—30%的优惠。

第二十一条投资项目建设期内，需租用集团公司大型或专用设备的，集团公司以优惠价格予以出租。

第四章引资奖励

第二十二条凡成功引进资金的国内外公民或组织(党和国家机关、人民团体中的党政干部除外)，按一定比例给予引资奖励。矿处级领导干部为企业成功引进资金或项目的，在执行年薪（薪酬）考核奖励的同时，可由集团公司研究作为特殊贡献给予奖励。

第二十三条符合下列条件的，视为成功引进资金：

(一)新建企业经工商行政管理部门依法登记注册，并领取企业法人营业执照（或营业执照）；

(二)批准的合同和章程中约定的外部资金投入已按期履行。

第二十四条对引荐合资、合作项目的奖励金额，按下列标准分段计发：

(一)引进资金10 万元至100 万元的，按引资总额6‰；

(二)引进资金101 万元至500 万元的，按引资总额5‰；

(三)引进资金501 万元至1000 万元的，按引资总额4‰；

(四)引进资金1000 万元以上的，按引资总额3‰。

集团公司控股的合资、合作企业，引资奖励金额依前款相应标准上浮2‰分段计发.对引进集团公司鼓励类投资或者世界五百强企业投资的项目，提高3‰计奖。

第二十五条对引资3000 万元以上或经某某以上科技部门认定为高科技项目的人员，除享受第二十四条规定计发引资奖励金额外，再一次性给予10 万元奖励。

第二十六条引荐外部客商捐赠款、物和无偿转让先进技术的，经验资和评估确认后，按照捐赠款、物或者无偿转让先进技术价值的20‰计奖。

第二十七条租赁集团公司闲置的厂房、仓库、设备等固定资产的，对引资人按照实收租金的10‰计发引资奖励金额。

第二十八条以机器设备等有形资产或专利技术、商标等工业产权投资，出资比例符合国家规定的，由集团公司委托法定评估机构予以评估，按评估后折合成的人民币数额折半作为计发引资人引资奖励金额的基础。

第二十九条引资奖励金额计发分别由投资管理中心、多种经营部具体负责认证，按照以下程序进行：

(一)引资人在引荐外部资金初始，应分别到投资管理中心、多种经营部进行登记;

(二)在具备第二十三条规定的条件后，引资人应填写《引资人资格审核表》，投资管理中心或多种经营部根据相关材料，经向投资方和受益方确认或组织集团公司有关部门核实；

(三)经营管理部会商有关部门进行最终考核，并将考核意见呈集团公司总经理办公会批准实施。

前款第二项相关材料，指审批机关立项或者可行性研究报告批复，合同、章程批准书，工商营业执照，验资报告，以各种实物和技术等无形资产作价投入的实物履行清单、无形资产证明以及受奖者身份证明。

第三十条引资奖励计发办法：

引入资金进入集团公司指定的银行帐户，须经集团公司财务部审查确认。引资人每年年终领取一次相应奖励。当引入资金全部到位后，由引资人将剩余奖励一次性领毕。投资者在经营过程中增加投资的，对项目引荐人视其在投资者增加投资中的贡献情况适当追加奖励。对引荐承揽建设工程等中介业务，由施工单位自行确定对中介人的奖励办法。

第三十一条集团公司批准立项且控股的招商引资项目，奖励资金由集团公司支付。其余招商引资项目，奖励资金由受益单位支付。

第三十二条引资人为多人或者团体的，由引资人自行协商确定一名引资人或者团体的一名负责人作为联系人，并负责办理有关领奖手续，引资人应根据团体成员作用大小合理分配。

第三十三条对引进资金500 万元以上，且集团公司控股的合资、合作企业，达到预期经济效益后，由集团公司对经营者一次性给予1 至5 万元的奖励。具体奖励标准由集团公司研究确定。

第三十四条对投资人争相前来投资的热点项目，集团公司确定合资合作方后，可酌情对其引资人给予适当奖励。

第五章附则

第三十五条本规定所称外商投资企业是指外国经济组织和个人、华侨和港澳台胞与集团公司共同出资兴办的中外合资经营企业、中外合作经营企业；以及租赁集团公司厂房、仓库、设备等固定资产开办的独资企业。内资企业是指境内集团公司外部客商与集团公司合资、合作兴办的企业；以及租赁集团公司厂房、仓库、设备等固定资产开办的独资企业。

第三十六条本规定与国家法律、法规和规章不一致的，以法律、法规和规章为准。

第三十七条本优惠办法实施后，国家、某某、某有新的优惠政策出台，适用新的优惠政策。

第三十八条集团公司以前发布的有关规定，如与本规定有抵触的，按本规定执行。

矿务集团住房公积金管理办法 篇5

2003/06/04

甘肃省科技厅

第一章 总 则

第一条 为了促进全省城镇住房制度改革，鼓励个人购买自住住房，规范住房公积金的贷款行为，根据国务院《住房公积金管理条例》和中国人民银行《个人住房贷款管理办法》（银发[1998]190号）规定，结合实际，制定本办法。

第二条 各地住房资金管理中心（以下简称“中心”）为各地住房公积金个人贷款的贷款人。住房公积金的贷款风险“中心”承担。

第三条 住房公积金个人住房贷款（以下简称贷款）是指全省各级“中心”运用归集的住房公积金，委托承办房改金融业务的商业银行（以下简称贷款银行）向已缴存住房公积金的职工发入的，购买本地具有所有权住房的政策性住房贷款。贷款人发放个人购房贷款时，借款人必须提供担保。借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质物，或由保证人承担偿还本息的连带责任。

第四条 本办法由各地“中心”负责组织实施，贷款金融业务由各地“中心”委托贷款银行办理，并按规定支付贷款手续费。

第二章 贷款条件

第五条 借款人须同时具备以下条件：

一、具有城镇常住户口；

二、借款人及其所在单位在“中心”（或指定的受托银行）开立住房公积金帐户，并按规定足额缴存住房公积金两年以上，无欠缴、封存、缴存不规范等情况者。

三、有较稳定的经济收入和偿还贷款的能力；

四、具有符合法律规定的购房合同或协议；

五、不享受购房补贴的以不低于所购住房全部价款的30%作为购房的首期付款；享受购房补贴的以个人承担部分的30%作为购房的首期付款。

六、有贷款人认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为保证人；

七、贷款人规定的其它条件。

第六条 借款人应向贷款人提供下列资料：

一、夫妇双方的居民身份证和户口簿；

二、有关借款人家庭稳定的经济收入的证明及住房状况证明；

三、符合规定的购买住房合同意向书、协议或其它批准文件；

四、抵押物或质物清单、权属证明以及有处分权人同意抵押或质押的证明；有权部门出具的抵押物估价证明；保证人同意提供担保的书面文件和保证人资信证明；

五、贷款人要求提供的其它文件或资料。

第三章 贷款程序

第七条 借款人应直接向贷款人提出借款申请。贷款人自收到贷款申请及符合要求的资料之日起，应在15个工作日内作出准予贷款或者不准贷款的决定，并通知申请人；准予贷款的，由受委托银行办理贷款手续。具体承办一般按借款人住房公积金缴存在那个受托银行房地产信贷部，由那个房地产信贷部办理的原则。第八条 受托银行要协助“中心”做好贷前调查、项目风险评估及贷时审查工作。受托银行对“中心”批准的贷款项目有否决权，但不得向“中心”批准以外的个人发放政策性贷款。

第九条 借款人与贷款银行签订《住房公积金委托贷款合同》、《住房抵押协议》、属购房（未获得住房产权证）的还须签订（购房权益抵押书）。担保单位出具《贷款担保书》，作为贷款合同附件。第十条 经审查同意后的住房贷款，按照中国人民银行《贷款通则》的有关规定，向借款人发放贷款。贷款资金的支付，购房的以转帐支付的方式支付给房屋出售人；建造、翻建、大修住房的，直接支付给借款人。

第四章 贷款期限与利率

第十一条 住房公积金贷款期限不得超过借款人自贷款发放之日起至国家法定退休年龄的年限，最长不超过20年。

第十二条 住房公积金贷款金额应同时符合下列限额标准，一般取低线确定：

一、贷款额度最高不得超过借款家庭成员退休年龄内所交纳住房公积金数额的2倍；

二、贷款的数额，不得大于房地产评估机构评估的拟购买住房价值的70%。

三、可贷额度=借款人及配偶的计缴住房公积金月工资基数×30%×12个月×贷款年限。

第十三条 住房公积金贷款利率，按照中国人民银行、建设部《关于调整个人住房公积金存、贷款期限和利率等问题的通知》（银传[1999]45号）规定：“5年以下（含5年）按年利率4.14%执行；5年以上按年利率4.59%执行。”如遇国家利率调整，按新标准执行。

第十四条 借款人应与贷款银行制定还本付息计划，贷款期限在1年以内（含1年）的，实行到期一次还本付息，利随本清；贷款期限在1年以上的，按月归还贷款本息。

第十五条 住房公积金贷款期限1年以内（含1年）的，实行合同利率，遇法定利率调整，不分段计息；贷款期限在1年以上的，遇法定利率调整，于下年初开始，按相应利率档次执行新的利率规定。

第五章 抵 押

第十六条 贷款抵押物应当符合《中华人民共和国担保法》第三十四条的规定。《中华人民共和国担保法》第三十七条规定不得抵押的财产，不得用于贷款抵押。第十七条 借款人以所购自用住房作为贷款抵押物的，必须将住房价值全额用于贷款抵押。

第十八条 以房地产作抵押的，抵押人和抵押权人应当签订书面抵押合同，并于放款前向县级以上地方人民政府规定的部门办理抵押登记手续。抵押合同的有关内容按照《中华人民共和国担保法》第三十九条的规定确定。第十九条 借款人对设定抵押的财产在抵押期内必须妥善保管，负有维修、保养、保证完好无损的责任，并随时接受贷款人的监督检查。对设定的抵押物，在抵押期届满之前，贷款人不得擅自处分。

第二十条 抵押期间，未经贷款人同意，抵押人不得将抵押物再次抵押或出租、转让、变卖、馈赠。

第二十一条 抵押合同自抵押物登记之日起生效，至借款人还清全部贷款本息时终止。抵押合同终止后，当事人应按合同的约定，解除设定的抵押权。以房地产作为抵押物的，解除抵押权时，应到原登记部门办理抵押注销登记手续。

第六章 质押和保证

第二十二条 采取质押方式的，出质人和质权人必须签订书面质押合同，《中华人民共和国担保法》规定需要办理登记的，应当办理登记手续。质押合同的有关内容，按照《中华人民共和国担保法》第六十五条的规定执行。生效日期按第七十六条至第七十九条的规定执行。质押合同至借款人还清全部贷款本息时终止。第二十三条 对设定的质物，在质押期届满之前，贷款人不得擅自处分。质押期间，质物如有损坏、遗失，贷款人应承担责任并负责赔偿。

第二十四条 借款人不能足额提供抵押（质押）时，应有贷款人认可的第三方提供承担连带责任的保证。保证人是法人的，必须具有代为偿还全部贷款本息的能力，且在银行开立有存款帐户。保证人为自然人的，必须有固定经济来源，具有足够代偿能力，并且在贷款银行存有一定数额的保证金。

第二十五条 保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。保证人发生变更的，必须按照规定办理变更担保手续，未经贷款人认可，原保证合同不得撤销

第七章 房屋保险

第二十六条 以房产作为抵押的，借款人需在合同签订前办理房屋保险或委托贷款人代办有关保险手续。低押期内，保险单由贷款银行妥善保管。

第二十七条 抵押期内，借款人不得以任何理由中断或撤销保险；在保险期内，如发生保险责任范围以外的因借款人过错的毁损，由借款人负全部责任。

第八章 借款合同的变更和终止

第二十八条 借款合同需要变更的，必须经借贷双方协商同意，并依法签订变更协议。

第二十九条 借款人死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力，其财产合法继承人继续履行借款人所签订的借款合同。

第三十条 保证人失去担保资格和能力，或发生合并、分立或破产时，借款人应变更保证人重新办理担保手续。

第三十一条 抵押人或出质人按合同规定偿还全部贷款本息后，抵押物或质物返还抵押人或出质人，借款合同终止。

第九章 抵押物或质物的处分

第三十二条 借款人在还款期限内死亡、失踪或丧失民事行为能力后无继承人或受遗赠人，或其法定继承人、受遗赠人拒绝履行借款合同的，贷款人有权依照《中华人民共和国担保法》的规定处分抵押物或质物。第三十三条 处分抵押物或质物，其价款不足以偿还贷款本息的，贷款人有权向债务人追偿；其价款超过应偿还部分，贷款人应退还质押人或出质人。第三十四条 拍卖划拨的国有土地使用权所得的价款，在依法缴纳相当于应缴纳的土地使用出让金的款项后，抵押权人有优先受偿权。

第三十五条 借款合同发生纠纷时，借款双方应及时协商解决，协商不成的，任何一方均可依法申请仲裁或向人民法院提起诉讼。

第三十六条 借款人有下列情形之一的，贷款人按《贷款通则》的有关规定，对借款人追究违约责任。

一、借款人不按期归还贷款本息的；

二、借款人提供虚假文件或资料，已经或可能造成贷款损失的；

三、未经贷款人同意，借款人将设定抵押权或质押权财产或权益拆迁、出售、转让、赠与或重复抵押的；

四、借款人擅自改变贷款用途，挪用贷款的；

五、借款人拒绝或阻挠贷款人对贷款使用情况进行监督检查的；

六、借款人与其它法人或经济组织签订有损贷款人权益的合同或协议的；

七、保证人违反保证合同或丧失承担连带责任能力，抵押物因意外损毁不足以清偿贷款本息，质物明显减少影响贷款人实现质权，而借款人未按要求落实新保证或新抵押（质押）的。

第十章 贷款的偿还

第三十七条 住房公积金委托贷款采取等额本息还款方式，计算公式为： R=P•

I（1+I）N（1+I）N-1 其中：R——每月还本付息额； P——贷款额； I——贷款月利率；

N——按月计算的还款期限。

第三十八条 贷款从发生的次月起由借款人按月偿还贷款本息，也可委托单位每月从其工资中代扣后转交贷款银行。

第三十九条 经贷款人同意，借款人可以提前偿还部分或者全部贷款本息。

一、提前偿还全部贷款的，借款人应当支付贷款本金余额，受托银行不再计收贷款利息，按照借款合同已收取的贷款利息也不退还。

二、提前偿还部分贷款的，受托银行与借款人应当以书面形式变更借款合同，由受托银行根据变更后的贷款期限、提前还款当日的同档次住房公积金贷款利率和贷款本金余额重新计算出剩余期限内的每月还款额。变更后的贷款期限不得长于原借款合同约定的贷款期限。

第十一章 组合贷款

第四十条 个人住房组合贷款是指个人申请住房公积金贷款不足以支付购买所需费用时，其不足部分向银行申请的住房商业性贷款，即政策性和商业性贷款组合的总称。

第四十一条 申请个人住房组合贷款的，应同时符合《甘肃省住房公积金个人住房贷款管理暂行办法》及中国人民银行《个人住房贷款管理办法》中有关贷款对象和贷款条件的规定。

第四十二条 组合贷款的贷款总额不得超过所购房屋价款的70%，政策性贷款和商业性贷款的比例原则上为1：1。

第四十三条 组合贷款的各种合同签订后，贷款银行应当按两类贷款，分别开立政策性和经营性贷款两种账户进行核算。

第四十四条 在办理组合贷款中当银行成为抵押权人时，必须向“中心”作出承诺，保证当借款人没有按住房公积金贷款合同约定履行还款义务时，由其承担连带还款本息的责任。

第四十五条 组合贷款的利率按中国人民银行规定的政策性贷款和商业性贷款的利率分别计息。

第四十六条 个人住房担保贷款为组合贷款的，抵押人在办理抵押物财产保险时应明确住房公积金贷款委托人为保险的第一受益人。

第十二章 附 则

第四十七条 个人住房贷款不得用于购买豪华住房。缴存住房公积金的职工在建造、翻建、大修自住住房时，可参照本办法执行。第四十八条 贷款过程中若发生的住房评估、产权登记、办理房屋它项权证和抵押物保险，贷款合同公证等各项费用，按国家有关规定缴纳。第四十九条 各地住房资金管理中心在执行本办法时，可对贷款程序作符合本地实际的调整，制定实施办法。

矿务集团住房公积金管理办法 篇6

2011-11-14 22:21:41

第一章 总则

第一条为逐步改善云南省城镇居民住房条件，提高城镇居民的购房能力，根据《住房公积金 管理条例》、《 贷款通则》、《 担保法》、《 合同法》 和《个人住房贷款管理办法》等法律、法规，结合云 南省的实际，制定本办法。

第二条 本办法适用于云南省州、市住房公积金管理中心（以下简称中心）。

第三条 个人住房公积金贷款是指中心用其管理的住房公积金按规定委托银行向住房公积金缴存 职工个人发放的用于解决自住住房的一种政策性住房贷款。

第四条 各地中心只能委托经住房公积金管理 委员会确定并与中心签订委托协议的银行（以下简称受托银行）发放住房公积金个人住房贷款。中心与银行只能签订手续委托，不能签订责任委托。

第五条 中心应以提高住房公积金使用效率、改善职工居住条件为目的，以服务住房公积金缴存 人为宗旨，实施住房公积金个人住房贷款。

第六条 中心应强化资金安全意识，有效防范贷款风险，确保住房公积金个人住房贷款的安全。

第二章 贷款的对象和条件

第七条 贷款对象是按《条例》 规定建立住房公积金制度的单位职工。

第八条 借款人向中心申请住房公积金个人贷款应具备以下条件：

（一）申请贷款的用途必须是购买、建造、翻建、大修自住住房或偿还个人购、建住房贷款；

（二）借款人具有完全民事行为能力；

（三）在所工作的城市中心连续按月缴存住房公积金12个月以上；

（四）购买住房并已订立有效的购房合同及付清了不低于20 ％的首付款；或持有自建、翻建、大修自住住房的批准文件及工程施工合同，并已完成 建设投资20 ％以上；

（五）有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；

（六）同意用所购、建的住房及其他价值相当的住房作为贷款的抵押或提供符合本办法规定的其 他合法、有效的保证方式进行担保。

第三章 贷款额度和贷款期限

第九条 各地住房公积金管理委员会可根据住房公积金的归集量、贷款需求量及房价等因素确定 贷款的最高限额，但最高不得超过30 万元人民币。贷款不高于房价款总额的80 ％；不高于按照借款人（含其配偶，下同）有效工作时间内合理的月还款额计算的贷款额，计算公式为：贷款额＝借款人家庭月收入×合理还债比例 × 有效工作时间（月），合理还债比例为20 ％—40 ％，具体比例由各州、市住房公积金管理委员会确定。根据以上不同的方式计算贷款额度后，应以最低的额度作为借款人的贷款限额。

第十条 住房公积金的贷款年限应根据借款人的职业稳定情况和有效工作年限合理确定，但最长 不得超过30 年。

第四章 贷款的利率

第十一条 住房公积金贷款利率按照中国人民银行提出，经征求国务院建设行政主管部门的意见 后，报国务院批准的利率执行。

第十二条 住房公积金贷款期限在一年以内（含一年）的，遇法定利率调整，按贷款约定利率执行，不分段计息；贷款期限在一年以上的，遇法 定利率调整时，于次年1月1日开始，按照相应利率档次执行新的利率标准。

第五章 贷款的程序

第十三条 符合条件的借款人向中心直接申请 住房公积金个人住房贷款。

第十四条 借款人申请住房公积金贷款应填写《贷款申请表》，并按要求提供以下资料：

（一）借款人、配偶及其他相关权利人的有效身份证明、婚姻关系证明；

（二）购房合同或自建、翻建、大修自住住房的批准文件或证明文件；

（三）借款人、配偶及其他共同还款人的收入证明。借款人及其配偶缴存住房公积金的工资基数 按《条例》要求确定的，借款人可不提供收入证明，中心直接以借款人及其配偶缴存住房公积金的工资作为收入依据核定贷款；

（四）有效的购房首付款证明；

（五）借款人及共有人出具的同意以购买、自建的住房作抵押的书面承诺；以其它资产或权利作 抵、质押的，应提供抵、质押物的权属证明；采取 其他担保方式的，应提供保证人资信证明及保证人 同意担保的承诺书。

第十五条 中心应在接受借款人申请后的15个工作日内完成贷款审核，做出准予贷款的决定，或 调整贷款的建议，或不予贷款的决定。

第十六条中心审核批准借款人的贷款申请后，向受托银行下达贷款委托书，由受托银行（或 者受托银行与中心共同）与借款人签订借 款合同、抵（质）押或其他保证合同。抵押物必须办妥抵押 登记手续，质押物必须办妥保全手续。中心不得单 独与借款人签订借款合同及抵（质）押担保合同或 其他保证合同。

第十七条 借款合同生效后，受托银行按合同 约定的时间，用转帐方式将贷款资金划转到售房单 位或售房者个人在银行开立的帐户。用于自建、翻 建、大修自住住房的，由受托银行按建设进度分期 将贷款资金划转到借款人在银行开立的帐户。

第六章 贷款控制及组合贷款

第十八条 每户家庭购买一套自住住房原则上只能享受一次贷款，在上次贷款未还清前，不能发 生新的贷款。如归集资金不能满足贷款需求时，应优先满足首次借款人的贷款需求，并根据缴存住房 公积金的时间长短实行轮候制或实行组合贷款。

第十九条 组合贷款是借款人申请的住房公积金贷款不足以支付购买住房的价款时，借款人既申 请住房公积金贷款，同时又向受托银行申请自营性个人住房贷款，两部分贷款一起构成组合贷款。组合贷款中的住房公积金贷款由中心审批；自营性个人住房贷款由受托银行审批。两种贷款期限必须一 致，以贷款所购住房作为共同的抵押物。

第二十条 组合贷款应体现风险共担，利益分享，住房公积金贷款保证优先的原则，借款人按比 例偿还贷款本息。处置抵押物时，原则上按借款比例偿还贷款本息，也可协商优先偿还住房公积金贷 款。

第七章 贷款种类

第二十一条 中心应根据国家有关规定委托银行发放个人住房抵押贷款、质押贷款。根据住房公 积金管理使用的特性，各地应积极开展住房公积金互保贷款。

第二十二条 住房公积金个人住房抵押贷款是 中心以借款人的房产作为抵押物而委托银行发放的 贷款。

（一）对抵押物的规定：、以所购新房作为贷款抵押物的，购房合同价款可以作为抵押物价值，贷款抵押率不得超过抵押物价值的80 ％；用旧房作为抵押物的，其价值须 由经中心认可的有资质的房地产评估机构进行评估 并出具评估报告，评估费用由借款人承担，贷款抵 押率不得超过评估价值的70 ％。、借款人以共有房产作为抵押的，须征得其他共有人的书面同意，抵押物价值以抵押人所有的 份额为限。、借款人可根据需要自愿购买抵押物保险和抵押合同公证。

（二）在签订借款合同的同时，借款人须与受托银行（或者受托银行与中心共同）签订抵押合 同，也可以直接在借款合同中明确抵押权益。抵押合同自签订之日生效，至借款人还清全部贷款本息 终止。

（三）以所购房屋作为抵押物的，在抵押物未取得其所有权证并办理他项权利登记前，应该采取以下阶段性的保证方式：、购买预售商品房和现房的，中心应充分调查，与开发商签订按揭合作协议，由开发商提供阶 段性连带责任保证，并按规定交纳10－30 ％的保证 金，并承诺在规定的期限内负责办理抵押物的房屋所有权证书和他项权利证书等手续。、购买他人现房（即二手房）的，应由借款人办妥抵（质）押物的房屋所有权证书和他项权利 证书等手续后发放贷款；也可由经中心认定有资质的房产中介机构提供阶段性担保，并承诺在规定的 期限内负责办理抵押物的房屋所有权证书和他项权 利证书等手续后发放贷款。、自建、翻建、大修自住房的，应由借款人提供抵押物并办理登记或提供质押物后方能贷款。第二十三条 住房公积金个人质押贷款是中心以借款人或第三人提供的有价证券作为质押物而委托银行发放的贷款。可作为质押物的有价证券包括：国库券、国家重点建设债券、金融债券、AAA级企业债券、个人定期储蓄存单等。质押贷款率不得超过质押有价证券面值的80 ％。在签订贷款合同的同时，借款人须与受托银行（或者受托银行与中心共同）签订质押合同，也可以直接在贷款合同中明确质押权益。质押合同自签订之日生效，至借款人还清全部贷款本息终止。

第二十四条 住房公积金互保贷款是以正常缴存住房公积金的其他数名职工的住房公积金缴存余额加贷款期内的预期缴存额作为还款保证所发放的贷款。企业职工预期住房公积金缴存余额原则上不 能作为互保贷款还款保证。

住房公积金互保贷款数额不得超过保证职工的住房公积金缴存余额与贷款期内的预期缴存额的70 ％之和。为借款职工提供住房还款保证的职工必须在借款人签订借款合同时亲自到场与受托银行（或者受托银行与中心共同）签订住房公积金还款互保合同。自合同签订后至借款人还清贷款之前，互保职工不得提取、转移其个人帐户内的住房公积金，也不得再为其他职工提供还款担保。

第二十五条 各地根据本办法的规定推出各类住房公积金个人贷款，应与保险公司联合开办贷款 人意外伤害还款保险。

第八章 贷款的偿还

第二十六条 借款人应按借款合同约定的方式 按期偿还贷款。

（一）贷款期限在一 年以内（含一年）的，实行到期一 次还本按季付息或实行到期一次还本付息，利随本清。

（二）贷款期限在一年以上的，按月归还贷款本息。具体可分为等额本息还款法和等额本金还款法。等额本息还款法：即贷款期内每月以相等的额 度平均偿还贷款本息。

等额本金还款法：即贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。

第二十七条 借款人可以全部或部分提前归还贷款本息。提前还贷时，事先向受托银行（或中 心）提出书面申请。提前还贷后，根据合同约定的期限、利率和贷款余额按实际占用天数计收利息，已计收的利息不作调整。

第二十八条 借款人未能按还款计划归还贷款本息的，自到还款日的次日起，即为逾期贷款。受 托银行和中心对逾期贷款本息及时进行催收，并按照中国人民银行有关逾期贷款罚息的规定计收罚息

第二十九条 借款人连续3 个月或累计6 个月 未归还逾期贷款本息的，自到期限次日起，即为呆 滞

贷款。中心对呆滞贷款应及时发出《要求限期一次全部偿还贷款的通知》，要求借款人限期归还全 部债务，保证人履行保证责任。

实行互保贷款的，中心有权从借款人和保证人住房公积金帐户中强制扣收住房公积金用于归还借 款人所欠债务，将所扣金额书面通知借款人和保证人并对外进行公告。

第三十条 借款人、保证人未能在要求的时限内归还全部债务的，中心应按合同约定直接扣抵借 款人及其共有人的住房公积金或处置抵（质）押 物。如处置抵押物受阻，应及时开展司法诉讼，向 有管辖权的法院起诉，请求法院判令拍卖、处置抵（质）押物以抵偿全部债务。如拍卖、处置抵（质）押物所得价款不能偿还全部债务，中心依据国家有 关法律、法规继续追偿。

第九章 合同的变更和终止

第三十一条 借款合同需要变更的，必须经中心、银行和借款人三方协商同意，变更《借款合同》 的有关条款如涉及保证人、出质人、抵（质）押物共有人的，应由有关当事人出具同意变更的书面证明。第三十二条 借款人死亡、失踪或丧失民事行为能力，其财产合法继承人、受益人或监护人继续 履行《借款合同》。

第三十三条 保证人失去担保资格或能力时，借款人必须提供新的保证人，重新签订保证合同或 补充协议。

第三十四条由于不可抗力或因国家建设需要，将已设定抵押的房屋纳入拆迁范围的，借款人 应及时通知中心或受托银行，并用拆迁补偿金归还住房公积金贷款本息或用其他房产作为抵押，重新 签订抵押合同或补充协议。

第三十五条 借款人在借款期内出售用贷款所购且设定为抵押物的住房，需经中心和受托银行同 意，收回的售房款，首先用于归还贷款本息。

第十章 附 则

第三十六条 各州、市住房公积金管理委员会根据本办法的规定制定实施细则，报省建设行政主 管部门备案。

第三十七条 本办法未尽事宜，按照国家有关法律法规和相关办法执行。

第三十八条 本办法由省建设行政主管部门负责解释。

浅谈住房公积金的贷款管理 篇7

【关键词】 住房公积金贷款 流程管理 建议

一、引言

随着近年来我国房价的不断攀升，住房公积金贷款成为我国城市居民购买房产的主要资金来源。住房公积金贷款业务的推广，有效拉动了内需，促进了我国房地产市场的发展，改善了我国城市居民的生活条件。但同时，我国住房公积金贷款管理还存在着一些问题，这些问题既有体制制度层面的也有操作层面的，本文作者结合多年工作经验，指出当前我国住房公积金贷款管理所存在的不足，从流程管理的角度出发，为贷前、贷中、贷后管理三个方面给出合理化改革意见，为改善我国住房公积金贷款管理提供有益的参考，同时为其他贷款业务的管理工作提供借鉴。

二、住房公积金贷款的特点以及管理的基本原则

当前我国的住房公积金贷款分为自营性住房贷款和委托性住房贷款，这两类贷款的性质及特点各不相同。自营性住房贷款是以银行的信贷资金为来源的住房贷款，这一类贷款的执行者和风险承担者都是商业银行，贷款的利率由人民银行确定，贷款的申请条件须由各商业银行总行按照人民银行要求确定；委托性住房贷款则是以职工缴纳的公积金存款为资金来源的住房贷款，这一类贷款的执行者是公积金管理中心委托银行，风险承担者是公积金管理中心，贷款的利率是政策性优惠利率，贷款申请条件由各地公积金管委会确定。通过分析住房公积金贷款所具备的特点，我们可以总结出住房公积金管理应该具备的原则。

首先，住房公积金贷款必须具备安全可靠性原则。这是任何贷款业务都必须具备的首要原则，公积金贷款业务作为贷款业务的一种，必须具备这一基本原则。安全性指的是借款对象必须具备应有的还本付息的能力；可靠性指的借款对象必须有良好的信誉，只有保证了安全和可靠，才能保证贷款的偿还。

其次，住房公积金贷款必须符合法律和政策的规定。《住房公积金管理条例》是我国规范住房公积金贷款管理的专门法律，住房公积金贷款的对象、期限、额度、适用范围、划款方式等都必须遵守这部法律。同时，住房公积金贷款管理还必须符合我国住房公积金管委会确立的政策要求。

第三，住房公积金贷款必须遵守服务居民的原则。我国的住房公积金的宗旨是“取之于民，用之于民”，改善广大居民的生活条件是住房公积金贷款的目的所在，只有保证了服务人民的原则才能实现住房公积金贷款设立的目的，也才能体现我国国家制度的优越性。因此，在保证安全可靠、合理合法的基础上，还需要遵循服务居民的原则。

三、当前我国住房公积金贷款管理存在的主要问题

随着我国房地产市场的持续升温以及房价的不断上涨，住房公积金贷款业务在我国发展迅速，为拉动内需、改善人民生活条件作出了重大贡献，但同时需要指出的是，当前我国住房公积金贷款管理还存在着一些问题，下面就从贷前、贷中、贷后三个流程进行分析。

1、贷前风险评估问题

贷前风险评估问题指的是在发放住房公积金贷款前需要充分合理地评价借款人的还款能力以及还款的信誉。一方面，个人信贷消费在西方发达国家已经有很长的发展历史，有很成熟的信用评价体系以及风险预警体系，但我国的个人信贷消费尚处于起步探索阶段，公积金贷款系统与银行征信系统相互孤立，不能实现实时的信息共享，贷款人对借款人的信用评价残缺不全，只能依靠职工所在单位所出具的征信证明。而工作单处于员工福利的考虑，往往会夸大员工的信用等级，造成银行对贷款人信用评价的不实，给公积金贷款带来巨大风险；另一方面，住房贷款消费属于长期信用消费，需要以借款人长期稳定的收入作为保障，但借款人很难对贷款人未来几十年的收入变动做出科学合理的判断，这都会给银行的贷前信用风险评估带来巨大的困难。在这两方面因素的影响下，我国不断出现住房公积金贷款违规业务，一些人员虚开信誉证明骗取住房公积金贷款，还有一些金融机构高估了贷款者的还款能力和收入水平，给住房公积金贷款管理带来了巨大的风险。

2、贷中的规范性问题

贷中的规范性问题主要指的是住房公积金贷款业务办理过程中内部或者外部操作不当造成的不规范的问题。这类问题主要表现在以下几个方面。

第一，电子信息录入错误，纸质档案管理混乱。出现这种情况一方面是申请人出具的材料本身就有错误所造成的，另一方面业务办理人员责任心不强，专业能力低下，不能够按照相关的规章制度，规范合理的录入电子信息，保管好纸质档案信息，给住房公积金的贷款管理带来诸多不便，造成了管理的混乱。

第二，贷款管理中部门不协调。公积金贷款涉及到很多部门，是一个比较复杂的过程，要想规范公积金贷款管理，必须协调好各方面的业务关系，理顺业务流程，进行统一规范的业务培训。

第三，一人多贷问题。出现这种问题主要是申请人出于自身利益的考虑，违法违规操作，隐瞒个人收入等情况，提供虚假证明材料，从银行骗取公积金贷款，给银行的公积金贷款管理工作带来了很大的混乱。

3、贷后的还款问题

当前我国的经济总体发展速度放慢，特别是经历全球性的经济危机之后，公积金的还款问题更是成为了公基金管理的重中之重。公积金贷款的发放是大额一次性发放的，而还款则是小额按月进行的，是一个长期连续的过程，需要以借款人长期稳定的职业收入作为保障，一旦借款人出现了工作或者人身的意外，丧失还款能力，会给借贷银行带来巨大的风险。特别是随着我国市场经济的发展，居民收入的变化遇到了越来越多的外界影响因素，给住房公积金贷款管理工作带来了新的、巨大的挑战。

四、完善我国住房公积金贷款管理工作的建议

住房公积金是保证城市居民改善生活条件的重要手段，但当前我国住房公积金贷款管理工作在贷前、贷中、贷后管理方面存在着一系列的问题，要解决这些问题，需要从以下几个方面入手。

1、加强贷前风险评估，做好公民信用记录

贷前风险评估是防范住房公积金贷款风险的前提，只有在贷前做好充分的风险评估，审核借贷人所提供的各种证明材料以及借贷申请，才能证明公积金借贷人具有还款能力。同时，要想在长期范围内促进公积金消费的有效进行，还需要增加全民的信用意识，培养公民的信用消费习惯，促使消费者有正确的理财观念和还款意识，构建起全社会的信用体系，做好全民的信用记录，让每一位公民都自觉树立信用消费、按时还款的理念，才能从根本上杜绝公积金贷款的风险，使我国公积金贷款管理走上良性的轨道，使公积金贷款真正起到拉动内需、改善老百姓生活条件的作用，让老百姓真正享受住房公积金带来的福利，为老百姓安居乐业，为维持社会稳定作出贡献。

2、加强业务员专业技能培训，建立起综合办公信息化平台

在做好贷前的风险评估和公民信用记录之后，还需要注意在办理公积金贷款过程中的规范操作问题，防止在业务办理过程中出现差错。一方面需要加强相关人员的专业技能和素质的培养，颁布标准化的业务流程和审批程序，从流程上保证每一项业务的标准化，从审批程序上防止部分工作人员利用职务之便，与公积金贷款人勾结，出现“寻租”行为。另一方面，还需要建立起还需要建立起综合办公信息化平台。公积金贷款业务涉及到方方面面，公积金贷款是一个很复杂的程序，只有借助先进的信息技术，推动公积金贷款业务审批和办理程序的信息化，才能让公积金贷款管理更加透明化，办理效率更加高效化。同时，综合的信息平台还能将公积金贷款管理的所有信息集中在一起，可以有效防止“一人多贷”问题的出现，能更好地加强内部控制。同时，还需要加强对住房公积金贷款管理工作的监管，防止某些工作人员利用职务之便，为不符合条件的人员办理住房公积金贷款业务。

3、完善全社会公积金缴纳体系

随着当前整体经济增长速度的下降，越来越多的企业选择了裁减员工来度过经济困难时期，一些企业选择了减少员工住房公积金缴纳的比例，甚至一些企业不再为新入职员工缴纳基本的“五险一金”，这就导致了一些公民在职业生涯发生改变的时候对公积金贷款的还款带来了巨大的困难，直接给贷款银行带来巨大的危机，这也是蔓延全球的“次债危机”发生的根源。要杜绝这种现象的发生，国家必须完善全社会的公积金缴纳体系，防止员工失业后无法缴纳住房公积金。还要出台相关政策，要求企业必须给辞退员工缴纳一定时间的住房公积金，直至员工找到新的工作单位，再由新单位缴纳住房公积金。同时还需要强化居民职业生涯发展意识，引导和教育居民在岗位上尽职尽责，保证工作岗位的稳定性，确保居民收入变化的稳定性，减少居民频繁更换工作所带来的社会成本以及自身收入变化的动荡。

4、加强保障房建设

居民使用住房公积金贷款买房的原因主要是当前我国房价过高，一般老百姓无力付全款买房，只能依靠住房公积金贷款买房。老百姓的收入变化和偿付能力的变化都会给房地产商带来风险，通过住房公积金贷款买房，房地产商成功的将风险转嫁给银行。要想从根本上解决住房公积金贷款买房的风险，还需要国家尽快出台相关政策调控房价的增长速度，加快保障房建设的速度，让老白姓能够买得起房，尽量减少居民买房贷款的规模和年限，减轻老百姓的买房负担，改善老百姓的生活条件，从根本上解决住房公积金贷款管理的各种问题。

五、结语

本文作者结合多年住房公积金管理的工作和研究经历，从流程的角度分析了当前我国住房公积金贷款管理在贷前、贷中、贷后每一个流程上出现的问题，并针对相应的问题给出了具体的解决措施，从流程管理的角度给我国的住房公积金贷款管理工作提供了有益的借鉴和参考。但同时需要指出的是，住房公积金贷款是一项惠民政策，需要贷款人和各部门的通力合作才能真正实现其初衷。因此，要想真正提高我国住房公积金贷款管理水平，不仅仅需要每一个管理流程上不能出问题，还需要全体公民有信用消费的理念，相关部门有为人民服务的意识。

【参考文献】

[1] 王凤涛：住房公积金贷款管理问题分析与对策[J].河南财政税务高等专科学校学报，2011（2）.

[2] 王明兰：浅议住房公积金贷款管理模式[J].江西财税与会计，2001（6）.