贷款业务员个人工作总结

贷款业务员个人工作总结（精选8篇）

贷款业务员个人工作总结 篇1

贷款业务员个人工作总结

12月15日，我加入了xxxx信息咨询(北京)有限公司xx分公司。

xxxx信息咨询(北京)有限公司，作为中国知名的小微借款咨询服务专业机构，公司致力于为城市及农村高成长性人群，即小微企业主、工薪阶层、大学生和农户，提供快捷方便的xx金融服务。xxxx拥有来自金融服务行业和信贷行业的资深专家管理团队，为个人客户推荐广泛的借款资金来源渠道，进行合理全面的财务规划，量身设计最优的借款解决方案。

时间随着北风吹过，让树叶飘落，让人影婆娑，时间便这样随着北风让世界开始斑驳而又悄无声息地从我身旁逝去，终于走到了20xx年1月31日，我在宜信工作告一段落了。

回顾在xxxx这一个半月的工作，感触很深，当然也颇有收获。虽然经过这一个半月的工作与学习，我仍然做的不够好，我仍然有许多不足之处，但是在团队经理和同事们的悉心关怀和指导下，并且通过我自身的不懈努力，我对xx公司的业务流程和风险管理等有了初步的了解。下面我将从以下几个方面总结我的实习感受。

一、工作经验

1、业务操作流程

通过培训，我了解了xxxx公司的各种产品，如xxx、xxx以及xxx等，同时也了解各产品所适用的人群以及所需的申请条件。xxxx公司的产品主要面向的客户群体主要为：中小型企业、个体工商户、上班族等。xxxx分公司作为xxxx公司在xx开始的一家新分公司，在目前而言，产品皆属于信贷产品，即客户申请借款皆无需抵押及担保。作为一名刚刚进入岗位的客户经理实习生，熟悉业务的每一步操作流程是必须要过的关卡，经过公司培训，我也学习到了很多。其业务流程主要分为三大步：客户咨询(或是客户经理电销)、客户提交资料、客户经理提交申请，每一个过程都是环环相扣的，同时在这里面又有很多营销技巧以及需要把握的地方。

在应对客户咨询的过程中，不仅需要客户经理对公司各种产品非常了解，同时还需要具有随机应变的能力以应对客户突如其来并且较为刁钻的问题。在客户提交资料这一过程也要求客户经理了解透彻公司每一款产品，客户属于何种产品的客户以及所需要准备的资料，客户在同时满足几种产品的申请条件的情况下更适合申请哪一种产品，客户做准备的材料是否已经齐全，这些都是客户经理在这一过程所必须注意的问题。客户经理提交申请是业务流程中最重要哦的一环，在这一过程中，客户经理需要审核客户资料的真实性，不可有虚假信息的出现，否则即便申请提交上去了也无法通过，或者即便通过了申请那么将会为公司带来客户还款逾期的风险。

2、风险控制

对于小额借款公司而言，其风险种类繁多，而实际中我们主要面临的风险是信用风险和操作风险。xxxx公司控制信用风险的主要手段具体体现在要求客户必须提供个人信用报告或由客户授权公司代为查询客户信用报告，若客户信用记录出现了超过3个月及3个月以上的逾期记录则不能申请借款。另外，如果客户此前曾在xxxx申请借款但因虚假信息而拒贷的则以后都不能再向xxxx公司申请借款。

在操作风险的控制方面，xxxx公司的主要控制手段主要放在了客户提出贷款申请到公司放款再到客户还款的流程上。客户申请借款首先需要根据公司要求提供相应的材料并填写借款申请表，然后交由客户经理对客户资料进行审核，审核手段则是由客户经理联系客户在借款申请表上所填写的家庭联系人、其他联系人(朋友或亲属)以及工作联系人3位联系人，从侧面审核客户所提供资料的真实性。在客户经理审核之后还需要团队经理复核，最后的审核是由客服经理进行，这是借款申请的三重审核。而在放款之前，公司还会进行一次审核，如果出现与之前有不同之处则拒绝放款。如果批款额度较高，则还需团队经理进行实地征信后才能放款。最后在客户还款的风险控制上，小额借款公司的做法应该类似，即采取每月等额本息的还款方式，若出现客户逾期请款则进行催收。

通过这一个半月的实习工作我确实学到了很多。

3、发展业务

客户资源的优劣决定了小额贷款公司的业务结构、盈利状况和竞争力水平。客户资源的有限性决定了小额借款行业竞争的激烈性，所以，我作为一名客户经理也感受到了非常巨大的工作压力。其实在小额借款行业中，展业渠道早已经呈现固定化的现象了，传统的展业模式是贴广告、派单、陌拜，然后是以前客户所转介绍的客户，其次是网络宣传。传统的展业模式在目前仍是最直接有效的方式，而客户的转介绍稍微少些，网络宣传则是持久型广告。

在展业过程中虽然会遇到各种各样或者我能独立应对或者需要团队经理以及同事帮助的问题，但是解决问题的过程无疑就是一个学习并且得以锻炼自己能力的过程，从事任何工作都是如此。

二、在工作中我所存在的诸多不足之处

1、专业水平有待提高

我在工作过程中所存在的一个明显的问题是我的话术仍然不够专业，而作为一个客户经理，在发展客户的过程会遇到各种问题，在与客户的交谈过程中用语必须做到准确性、专业性，这样才能让客户感觉到我所提供给他的是专业化的小额借款服务，客户才能对我产生信任从而成为我真正的客户，我才会做出更好的业绩。

2、展业方向有所偏差，反思力度不够

展业方向决定了展业效果。

俗话说物以类聚、人以群分，这就决定了不同的区间代表着不同的客户群体，也就是优质客户群与普通客户群。同时，并不是所有人都会有借款需求。所以在展业的过程中必须要学会反思，应该在什么区间展业，在不同的区间应该采取什么展业方式。因为我的反思力度不够，不够深刻，所以我总会犯同样的错误，最终导致的是我的客户资源较少，并且客户资质都较为普通。

要想在以后的工作中获得更多的回报、更好的业绩，那么我就不得不学会反思，反思自己以往的展业方向，同时也以业绩好的同事作为自己的反思方向。

3、自我约束力不够强

不论从事任何行业任何工作，想要成为一个优秀的员工那么就必须要具有极强的自我约束能力，清楚自己应该做什么以及不应该做什么，同时为自己定下一个工作目标，然后制定一份可行并且行之有效的工作方案。有了工作目标与工作方案之后，需要的是努力工作，为达成目标而奋斗!

成功由汗水浇灌，成功的诀窍永远只有一个：努力!

4、对问题把握程度不够全面

小额借款行业是一种具有一定风险性的行业，但作为这个行业的工作人员我们应尽量降低其风险的发生，所以我们会审核客户所提供的各种资料，而有时候我不能从多角度去思考问题，对于客户资料中所出现的问题不能及时发现并告知客户予以纠正。

对于以上我自身所存在的不足和问题，在以后的工作中我将继续保持我做的.好的并通过以下几个方面弥补我的不足、提升自己的那能力：

(1)做好每天、每月、每年的工作计划，继续加强对公司各种制度和业务的学习，坐到全面深入的了解公司的各种制度和业务，深入的学习营销方法及技巧。

(2)以理论带实践全方位提高自己的工作能力，在注重理论知识学习的同时狠抓实践，在实践中利用所学知识指导实践，并常常虚心请教各位老师。对于营销过程中的问题，学会举一反三，以不变应万变。

(3)培养自己办事果断的能力以及发现事物的敏锐洞察力。在多次访问客户，与客户的交谈中，积累经验的前提下，迅速准确及时的处理各种突发问题。同时多关注时事政策，及时更新大脑信息，培养自己的洞察力，贯彻到工作中，帮助自己做出正确、果断的判断。

三、总结体会

在xxxx工作一个半月，我深刻体会到工作要细致进行的重要性，因为每一个细节都将影响到这笔贷款的风险程度。这次实习工作对我以后的人生道路是一种很大的推进，只有坚持学习新的知识，才会促使自己更加提高，而这里就有这样的气氛。

在工作的时候，必须具备强烈的责任心，对于客户资料的调查要具备针对性和真实性。同时，还需要培养好的工作习惯和良好的学习方法，要多虚心向他人学习请教，和同事培养团队合作精神。学会用专业知识武装自己，专业态度面对工作，专业精神勉励生活，专业素质服务客户。

一分耕耘一分收获，只有付出了努力才会有所收获，无论从事何种职业何种工作都应该坚持“做一行，爱一行”的工作态度，并且对待自己的职业有一份荣誉感，才会做出更好的成绩。

贷款业务员个人工作总结 篇2

一、发展个人住房贷款业务的必要性

目前,我国正在经历由企业保障制度向社会保障制度改革的过程,旧的高福利制度被打破,而新的与我国经济发展状况相适应的统一的社会保障制度尚在建立过程中,职工养老制度、医疗保险制度、就业制度、教育制度等多项齐头并进,这都形成了居民的支出预期。由于未来支出的不确定性,消费者将理智地确定消费和储蓄的比例,采取预防性措施,首先是紧缩预算,减少不必要的消费支出,其次是减少或推迟必要的消费支出。结果造成用于即期消费的部分缩小,用于储蓄来增加保险和未来消费的部分增加。

从我国城镇居民的购房能力实现角度来看,居民购房需要金融业的有效支持。居民购房不单是运用过去的收入,更重要的是以未来收入来实现,因此所谓的具备购房能力,并不是指具备了一次性或短期内支付全部购房款的能力,而是在住宅金融制度即住宅消费信贷支持下的支付能力。

从居民的年龄层次分析,大多数普通工薪阶层的中年人家庭,基本上已购置好了一般的耐用消费品,对他们来说,拥有自己的住房是第一需要。从90年代以来,我国住房的商品化更是推动了这一需要的发展,但是我国住房价格昂贵却使他们望而止步,对住房的有效需求普遍难以变成现实的购买,因而居民希望有金融机构为其提供资金支持。对于那些走上工作岗位不久的年青人更是面临着购房和购买耐用消费品的双重任务,而他们的积累却更少,更加希望能得到金融机构提供的消费信贷服务,从而能早日消费到所需商品。因此,从居民个人来说,存在着对个人贷款业务的需求。

银行业也存在着对开展这一业务的供给意愿。企业是银行主要的贷款对象,但好的企业资金周转灵活,不急于求助银行贷款,经营情况不好的企业需银行提供信贷但不能保证贷款按期归还。在这种情况下,银行一方面普遍出现“惜贷”行为,对一般的贷款对象选择慎而又慎,另一方面对于好的企业所有银行都争着去贷款,出现了银行求企业的竞争局面。因此银行开拓居民个人的贷款业务,可以大大拓展银行资金运作的空间,其风险也相对较小。所以很多银行都将个人贷款业务当作新的利润增长点来培育。

二、我国个人住房贷款业务发展迅速

1998年以来,随着货币化房改的深化,住房建设已成为我国国民经济新的增长点,我国商业银行的信贷投资也开始向住房贷款倾斜。为加快住房消费,促进内需,并保证各大商业银行的有序竞争,央行在1998年出台了《个人住房贷款管理办法》和《关于加大信贷投入,支持住宅建设和消费的通知》等文件,允许各家商业银行在所在城市,对所有普通商品房开办个人住房贷款业务。1999年央行又出台了旨在促进消费,推动内需,提高银行信贷资产质量的专项规定即《关于开展个人消费信贷的指导意见》。各大商业银行充分把握国家发展住房消费,推动经济增长的有利契机,积极适应房地产市场的调整和发展趋势,对自己的经营策略进行了重大调整,改变了过去重开发企业流动资金贷款,轻个人住房消费贷款的做法,加大了个人住房贷款的投放力度。如今,个人住房信贷业务已成为各家银行资产质量最好的业务品种,而且正在对我国银行改善信贷资产质量,产生十分积极的推动作用。

我国个人住房贷款业务发展迅速,并取得了可喜的成绩,但因起步晚,在发展中存在了一些问题。如:个人住房贷款不良率虽然相对较低,但随着业务的发展而呈逐年上升趋势;在个人住房抵押贷款中存在抵押物不真实或不合法等问题。尽快解决这些存在的问题,对个人住房贷款业务的发展非常重要。

三、加强管理,推动个人住房贷款业务发展

1、个人住房不良贷款形成的原因及应对措施

目前,个人住房贷款不良率虽然远低于工商企业贷款和房地产建筑企业贷款,但是不良率和不良额正在随着个人住房贷款业务的迅猛发展而逐年上升,其原因主要有以下几个方面:

(1)金融机构争夺个人住房贷款业务的竞争日趋激烈,金融机构放松了对个人住房贷款条件的审查,增加了个人住房贷款形成不良贷款的机率。个人住房贷款由于贷款质量状况好,被各家金融机构列为贷款营销的重点,这也使得争夺个人住房贷款业务的竞争日益激烈。在竞争过程中,部分金融机构为了扩大贷款份额,放松了对楼盘和借款人的审查,让一些问题楼盘和还款能力欠佳的借款人进入了个人住房贷款市场,增加了个人住房贷款的风险,使个人住房贷款形成不良贷款的概率大大增加。

(2)金融机构落后的贷款经营管理模式。重贷款发放,轻贷前调查和贷后管理,是我国金融机构大量不良贷款形成的一个重要原因。这种落后的经营管理方式,在个人住房贷款业务中一样存在。尤其近几年来,在各家金融机构大力发展个人住房贷款业务,争抢个人住房贷款市场的竞争中表现更为突出。

(3)个人住房不良贷款催收手段和方法单调,缺乏有力有效的催收措施。如在催收对象上,将催收的重点放在比重较小的、逾期长、难回收的贷款客户上,忽视了对占绝大部分比重的、逾期短、容易回收的贷款客户的催收,使逾期短、容易回收的贷款得不到及时的催收而逐渐成为逾期长、难回收的贷款,最终形成贷款损失。在催收手段上,过分依赖寄发催收通知书和电话催收。在催收人员的安排上,注重在房信部门内安排几个专职或兼职的催收人员对逾期长的,为数较少的贷款客户的催收,而忽略了利用房信部门众多的前台业务人员在空闲时间内对逾期短的、为数较多的贷款客户的催收。

针对以上情况,第一,要重视个人住房不良贷款的预防和催收。既要重视贷款数量,又要重视贷款质量;既要重视增加前台业务人员,又要重视配备相应的后台不良贷款催收人员;既要重视创新个人住房贷款品种,又要重视贷后管理制度的完善和落实;既要重视下达个人住房贷款发放指标和市场份额指标,又要重视下达个人住房贷款不良控制指标。第二,加强风险防范意识,严格贷前审查和完善贷后管理。第三,对已形成不良的个人住房贷款要采取灵活多样、切实可行、行之有效的催收手段和方法。

2、个人住房抵押贷款中的抵押物不真实或不合法问题

抵押物不真实或不合法是个人住房抵押贷款中存在的最严重的问题,也是个人住房抵押贷款损失的主要原因。其中包括以下几种情况:(1)抵押人以同一房地产重复抵押;(2)抵押人以他人房地产做抵押;(3)抵押人以非法房地产做抵押。另外还存在抵押物评估价格不准确的问题。

解决的办法的是:

(1)加强管理,严格贷前审查。贷前审查是规避风险的基本保障,作为商业银行首先应建立起较为严格的贷款评审制度,对借款人和抵押物正确评价;对抵押物的真实性、合法性的认定要有法律依据,对重复抵押现象要从根本上杜绝;同时贷款合同条款要健全,内容要完备,表述要清楚。

(2)准确评估抵押物价格。由于确定贷款额度的主要依据之一就是抵押物评估值,所以评估结果的真实、准确与否就直接决定了贷款风险的大小。为确保贷款的安全性,评估机构应在评估中对抵押物情况、价格及估价结果适用范围做出准确的定义。另国家应加强对评估行业的管理,对由于评估不准确给贷出方造成损失的要承担责任,赔偿损失。

总之,我国个人住房贷款业务经过几年的快速发展,已取得了可喜的成绩。虽然还存在一些问题,但随着这些问题的逐步解决,将使我国个人住房贷款业务更加完善、发展更加迅速。

参考文献

[1]喻旭兰，论我国居民住房抵押贷款市场[J]．金融与保险，1998，(5)．

不良个人贷款外包业务风险及防范 篇3

关键词：风险管理 不良贷款 外包 风险防范

个人消费贷款具有笔数多、金额小、客户群体复杂等特点，银行贷后管理人员相对较少，信息量小，近年来，商业银行因内部控制存在薄弱环节和外部信用环境差，产生了大量不良个人消费贷款，传统的清收方法耗时长，成本高，效果不明显，已不能满足清收需要，因此，部分银行将不良消费贷款外包清收。

外包，是指金融机构将自身提供的服务交由外部服务商的一种安排。目前银行外包清收不良个人消费贷款的品种主要包括个人住房按揭贷款、汽车消费贷款、助业贷款、装修贷款、工程机械贷款等，清收不良贷款的范围主要是可疑类和损失类贷款。当前的外包清收及风险控制主要有以下两种模式。

一是完整外包模式。外包清收的前台实施部门具体负责不良资产包的选定、外包公司准人、协议签署及执行过程中的风险控制；后台管理部门负责外包业务的监督、检查以及向管理层汇报等工作；银行决策部门负责制订清收决策，对外包业务风险及实施情况进行总结评价。外包公司作为具体清收机构，负责对不良资产调查摸底、风险排查和清收管理工作。

二是部分外包模式。有的银行外包业务处于尝试阶段，发生的业务量较小。由不良个人消费贷款管理部门——零售业务部负责对外包清收业务进行统一管理，与外包公司签订风险代理协议，委托其进行前期调查，信贷人员与外包公司人员共同进行清收。经过一段时间的实践，对不良贷款清收实施外包为解决清收难问题提供了一个有效途径，但是外包业务中存在的问题及潜在的风险不容忽视。表现在以下六个方面：

第一，外包业务内部控制制度建设有待加强。银行外包业务管理办法不够细化，缺乏立项、可行性研究、审批及执行监控等环节规定，特别是缺乏具体的实施细则和操作流程以及分析统计制度、执行监督制度、应急报告制度和后评价制度。如在准人执行程序方面，对外包公司的准人程序和标准定性方面的规定较多，定量方面的规定较少，在执行过程中主要依据经验进行形式判断，很难对外包公司执业能力进行有效评估，无法审视外包公司的服务质量。

第二，管理架构有待进一步完善。目前的外包业务主要是按业务条线管理，实质性决策由前台部门完成，高级管理层不能及时全面深入了解外包业务风险状况。

第三，外包协议不够规范。目前实施的外包协议比较简单，特别是缺乏执行控制、质量控制、权利与义务控制等方面的细化规定。在外包过程中发生的新情况、新问题、新风险，只是进行口头约定，没有签署补充协议进行明确规定。外包公司不作为，容易引发违约风险；外包公司过度作为，容易引发法律风险；外包公司违规作为，容易引发操作风险、声誉风险和法律风险。

第四，外包清收资金控制存在风险漏洞。在实际执行过程中，外包公司没有在银行存放保证金或只存放少量保证金，与清收大量资金的工作职责不匹配。银行单方面依据外包公司反馈数据进行账务核对，没有与客户进行对账，有可能造成清收资金流失。有的外包公司在清收过程中存在收取现金情况，极易引发操作风险。

第五，客户资料保密存在问题。我国《商业银行法》、《人民币银行结算账户管理办法》等法规明确规定银行不得向外部人员透露客户信息，外包公司在工作过程中掌握大量客户信息，有的银行委托外包公司进行档案管理，部分外包协议没有对客户资料保密进行详细规定，存在潜在法律风险。

第六，大部分外包业务处于监管盲区。除外包营销外，目前我国银行监管法规体系尚无关于其他业务外包的规定，监管当局难以获得外包业务数据及信息，也无法对外包公司进行现场检查。

外包清收作为一种创新的不良消费信贷处置方式，存在一定的风险，同时也引发了我们关于外包业务的一些思考。

其一、哪些业务可以外包？一般意义上的外包，是发挥外部服务商的比较优势，将劳动密集型业务或外部技术型业务外包，如业务数据录入、软件开发等，但外包发展到今天，已经渗透到银行的核心业务或核心业务的重要环节，我们认为，在适度行协办的范围内允许业务外包，有利于补充银行当前人员和技术的不足，发挥外部服务商的优势，促进金融创新。

其二，应如何看待主动外包与被动外包。外包的业务应该是银行能够掌控其风险的业务，相应地，银行在外包活动中应处于主动地位，开展外包之前应充分评估风险，外包后应进行有效的后评价。而目前部分银行在部分业务发展初期盲目追求速度，忽视风险管理，造成一段时间后风险集中暴露，而此时银行已经没有能力处置这些风险，只能被动地将有关业务外包。我们认为，应该鼓励银行通过主动外包节约成本，发挥外部优势。对银行由于无暇顾及从而被动外包的业务应给与更多的关注，要求银行在外包中制定阶段性外包计划，限期结束外包工作；严格实行外包资产封闭管理，不得随意追加；要查找风险集中暴露的原因，进行责任追究，防止类似风险重复出现。

其三，外部服务商行为是否应该纳入监管范围。国际经验表明，将外部服务商适当纳入监管范围是对金融机构实施有效监管的保证。根据我国目前监管资源短缺、银行外包业务量占比较小的实际，建议尽快出台外包业务监管政策，要求银行将外包业务相关资料向监管当局备案，定期报告业务情况和风险控制情况，赋予监管当局延伸检查权，以便监管当局对外包业务风险做出全面、正确的评价。

个人按揭贷款业务资料 篇4

一、客户提供：

1、身份证（借款人及配偶人等）一式两份；户口本、结（离）婚

证或未婚声明；

2、借款人（及配偶等）资信证明，（个体户为营业执照、税务登记

证、税票（税收通用完税证）、收入声明、银行账户明细。

3、按揭贷款：购房合同和首付款发票或收据、银行回单。

4、借款人的工行卡复印件（正反两面）；

二、客户填写签字部分：

1、信息查询授权书

2、谈话笔录

3、申请审批表

4、共同还款承诺书

5、同意抵押曾诺书

6、个人贷款抵押核实书

7、房地产抵押登记申请书（按揭）

8、个人（家庭）住房实有套数声明。

9、存贷通协议（贷款金额10万元以上）

所需材料均为A4

一、商品房（住宅）

1：第一次贷款买房，首付为30%，贷款利率按基准利率（目前7.05%）。2：原来已贷款买房的，不论是否已还清，均视为第二次贷款买房。3：第二次贷款买房的，利率上浮10%，首付60%。

4：第三次贷款买房的不受理。

二、商用房（商铺）

第一套首付为50%，第一套利率按基准利率上浮10%，第二套适当上浮（目前20%），首付均为60%。

申请贷款应提供的资料

1、身份证明：《身份证件》、《户口簿》、《结婚证》，未婚的则为

未婚声明（工行版本）；

2、收入证明：（1）工薪阶层：个人薪金收入证明。

（2）个体工商户：《营业执照》、《税务登记证》、近三个月的完税凭证，加收入声明（工行版本）.3、在工行开立个人结算账户，即工行卡的复印件。

4、商品房买卖合同原件。

5、已缴首付款的凭证复印件。

所需材料均为A4纸

一、商品房（住宅）

1：第一次贷款买房，首付为30%，贷款利率按基准利率（目前7.05%）。

2：原来已贷款买房的，不论是否已还清，均视为第二次贷款买房。

3：第二次贷款买房的，利率上浮10%，首付60%。

4：第三次贷款买房的不受理。

二、商用房（商铺）

第一套首付为50%，第一套利率按基准利率上浮10%，第二套适当

上浮（目前20%），首付均为60%。

工行田阳县支行个人信贷中心联系电话：3216782

3213320

个人住房贷款客户谈话笔录

尊敬的先生/女士：

您好，欢迎您到我行办理个人住房贷款业务，为便于我们为您提供更好的服

务，按照我行规定，您需要回答以下问题，请您给予大力支持。

1、您所购房屋位于，建筑面积

室厅，房屋单价元/平方米，总房价万元。

2、您本次贷款所购房屋是女家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）名下的第套房屋，该房屋准备用于 □自住□投资□其他

3、您是否已支付首付款？□是□否

您已支付了万元首付款，分次交齐。

4、您准备向我行借款万元，期限年，年利率，首月

还款额为，还款方式为□等额本息□等额本金 □其他

5、您是否是再了解了借款人的权利、责任和义务的前提下，自愿向我行申

请个人住房贷款？□是□否

6、您及有关共同借款人提供的身份证件、收入证明、首付款证明、购房合同等资料及申请表上填列的信息是否属实？□是□否

7、（其他经询问并由必要记录的问答）

8、您是否还有其他想要说明的问题？

感谢您对工行房贷业务的支持！

请进再详细阅读本页背面的《客户须知》，如您对谈话记录和客户须知内容

无异议请签字。

客户姓名：

客户证件类型及号码：身份证

谈话及笔录人：

贷款银行：中国工商银行田阳县支行

谈话地点：田阳县田州镇民生街15号

谈话时间：年月日

客户须知

一、您应认真阅读《个人购房借款/担保合同》(以下简称《借款合同》)，并知晓作为借款人应享有的权利和应承担的义务。

二、《借款合同》生效后，我们将根据您的授权将贷款按合同约定划入指

定账户。

三、《借款合同》签订后，您须按合同约定按期归还我行贷款。您应在我行开立还款账户，于每月还款日前存如不少于当月应还本息的存款，同时授权我行从该账户扣收贷款。

四、贷款发放后，您于售房方就房屋质量、条件、权属等问题发生的任何

纠纷，均与我行无关，您须按《借款合同》约定履行还款义务，否则

我行有权采用法律等手段追索债权。

五、您如不能按时归还贷款本息，须承担以下责任：

（一）未按约定时间还款，须按国家规定的逾期贷款支付罚息：

（二）未按约定支付的利息，须支付复利;

（三）如您连续违约3个月，我行有权宣告合同提前到期，并要求提前偿

还全部本息，或拍卖、处置抵押房屋：

（四）若您的抵押物被依法处置，您须搬离已处置的房屋。

六、您如果想提前还款，需至少提前15天向我行提出提前还款申请。

七、近抵押给我行的房屋须没有设定过其他抵押，并经所以产权共有人同

意。

八、所购房屋抵押期间，您应合理使用、妥善保管抵押房屋，如抵押物由

于您的过错过其他原因造成价值减少，您应在我行要求的期限内提供

与减少的价值相当的担保。

客户签字：

年月日

中国工商银行股份有限公司田阳县支行；

万元，期限个月，本人作为家庭成员和贷款受益者，愿意承担偿还银行贷款本息的连带责任，本人工资收入和其他经济收入按期偿还银行贷款本息。

特此承诺。

承诺人：

承诺人：

承诺人：

承诺人：

年月日

中国工商银行股份有限公司田阳县支行:

坐落号的土地使用权人是，房产所有权人是，也是我们的共同财产，我们同意将该房地产抵押给贵行用于担保借款人名下的个人万元及其相关的理

想和费用。如果借款人不能按《借款合同》的约定还本付息或发生其

他违约事项，我们无条件接受贵行对该抵押房地产的处置。

承诺人：承诺人：承诺人：承诺人：

年月日

房地产抵押贷款登记申请表

田阳县房产管理所：

本人因为购房，特向工行田阳县支行申请个人住房抵押贷款

整，借款期限年。我们自愿以座落在田阳县号商品房（该房屋为在建工程，《商品房买卖合同》合同编号为：号)作为抵押，履行担保所借得债务，望贵所给予办理房

地产抵押验证登记手续为盼。

房地产抵押贷款申请人（签字）：

联系电话：

个人申请贷款业务有哪些途径 篇5

1.银行贷款

银行贷款，是指银行根据国家政策以一定的利率将资金贷放给资金需要者，并约定期限归还的一种经济行为。一般要求提供担保、房屋抵押、或者收入证明、个人征信良好才可以申请。

银行相比于其他两种渠道来说，是最安全，最可信赖的贷款渠道。毕竟这是国有企业，你提交自己的申贷资料的时候不用担心自己的信息泄露，不用担心没有看清合同最后要承担高额利息掉入诈骗陷阱，甚至不用担心自己实在还不起钱的时候有人拿刀到你家门口对你进行恐吓。但是，银行也不是所有人都适合选择的一种贷款渠道，一方面因为申请条件苛刻，限制性条款太多，手续过于复杂，费时费力，有时可能跑一年也跑不下来；另外，借款期限相对较短，长期投资很少能贷到款；最后，借款额度相对也小，通过银行解决企业发展所需要的全部资金是很难的。特别对于在起步和创业阶段企业，贷款的风险大，是很难获得银行借款的。

2.贷款公司 贷款公司是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内商业银行或农村合作银行在农村地区设立的专门为县域农民、农业和农村经济发展提供贷款服务的银行业非存款类金融机构。贷款公司是由境内商业银行或农村合作银行全额出资的有限责任公司。在贷款公司贷款申请审批是非常快速的，而且还能享受优质的信贷服务。但贷款公司也存在一定的风险。一方面是贷款利息比起银行来高了很多，另外有些贷款公司还会收取一定的手续费。另一方面就是现在贷款公司鱼龙混杂，如果不仔细区分，很容易掉入诈骗公司的陷阱。

3.P2P网上贷款

个人住房贷款业务法律意见书 篇6

致：中国XX银行××市分行××支行

作为中国工商银行的委托指定的个人住房贷款业务法律事务承办机构，辽宁律师事务所律师 对贷款申请人A先生提供的借款中请资料进行了审查，依据国家和大连市的有关法律、法规，出具本法律意见书。

一、借款申请人先生，购买房屋，房屋面积平方来，总价款为人民币××万元，购房合同编号为××，并选择了“开发商保证”担保方式向中国XX银行××市分行申请个人住房贷款，同时提供了相关的贷款资信文件，具体内容详见附件。

二、出具本法律意见书的主要依据：

（一）《中华人民共和国合同法》

（二）《中华人民共和国担保法》

（三）《借款合同争例》

（四）《中国人民银行个人住房贷款管理办法》

（五）《中国XX银行XXX市分行住房担保细则》

（六）《XXX市房地产抵押管理办法》

（七）《XXX市商品房销售价格管理暂行办法》

（八）《律师事务所、公证处承办个人住房贷款业务中有关法律事务的规范意见》

（九）中国XX银行XXX市分行与XXX市公证处签订的《委托协议》

（十）中国XX银行XXX市分行与房地发展商签订的《住房贷款合作协议》

（十一）国家和XXX市其他有关法律、法规和规章

三、根据本法律意见书第一条所述资信文件（包括复印件）和第二条所述有关法律、法规、规章和协议的规定，并根据我们与A先生的谈话，确认如下事实：

（一）借款申请人A（××××年××月××日出生，身份证号为××××××××，××学历），现住××市××区××路×号，具有××市城镇正式常住户。

（二）借款中请人A先生具备必要的还款能力。借款申请人A先生自××××年××月起在××公司工作，任经理职务。其××××年税后月平均收入为××元人民币；××年××月至××月税后月平均收入为××人民币。借款申请人现持有××公司××的股份。该公司于××××年注册成立，注册资金××万元人民币。

（三）借款申请人意思表示真实。

1．借款申请人填写了《个人住房贷款申请表》；申请20年××万元个人住房贷款，约占购房价款的70％，其余30％的购房款××万元已支付给发展商××XX公司。

2．借款中请人自愿选择“开发商保证”的担保方式申请贷款，并愿以其所购买的××花园××号房屋作为抵押物，××年××月××日在我们面前分别签署了《承诺书》、预售房屋登记《授权委托书》、办理抵押登记《授权委托书》，借款中请人所填《个人住房借款申请表》中的担保人××XX公司之印鉴属实。

3．抵押物的保险符合《中国XX银行XXX分行个人住房担保细则》的规定。

基于以上事实，我们认为借款中请人A先生提供的资料真实、齐备，基本符合中国XX银行××市分行个人住房贷款条件，且初步申贷手续已履行完毕，具备签订个人住房贷款借款合同的资格。

本法律意见书仅用于借款中请人A先生向贵行申请个人住房抵押贷款并由贵行办理申请抵押贷款事宜。

本法律意见书正文共三页，其后之附件均为本法律意见书不可分割之组成部分。相关法律文件的复印件与原件无异。

律师

××年××月××日

一、现将本文书的制作要点介绍如下：

1．首部：

（1）标题。居中写明“法律意见书”。

（2）咨询单位名称。

（3）有关事项。

2．正文：

（1）出具法律意见书在政策、法律上的根据。

（2）具体法律意见和需要明确的有关事宜以及可行性分析。

（3）针对当事人所咨询的有关事务进行分析和阐述。

3．尾部：律师及律师事务所名称及提出意见的时间。

二、格式：

法律意见书

咨询（或委托）单位名称：

咨询（或委托）事项：

出具法律意见书的依据：

律师对该事项的情况分析：律师对该事项的处理意见：

律师对相关事项的附带意见：ＸＸ律师

贷款业务员个人工作总结 篇7

一、开发电子流程管理系统, 减少物理件传递

开发电子流程管理系统, 辅助个贷业务流程创新, 依个贷业务流程的特点及岗位设置, 开发任务型的计算机系统, 运用扫描等技术辅助创新。下面主要通过审批方式的转变说明情况。

传统审批的方式是个人贷款客户资料的纸质件在各个岗位之间进行传递, 通常称为“纸质件审批”模式, 纸质件传递不仅耗时费力, 而且经常会出现在某个环节积压时间过长的情况。计算机技术应用在个贷业务中, 开发相应的流程系统, 这样就形成了与纸质件传递同步的电子流, 每个人的任务一目了然, 减少了积压和丢失客户贷款资料的可能性, 这就是电子审批与纸质件审批并行的模式。其相应的流程系统开发整体思想就是将客户纸质资料的信息电子化。贷款受理工作人员将客户资料录入到个人贷款流程系统相应的界面, 完成后提交, 任务发送至贷款调查岗;调查后, 相关人员登录个贷流程系统, 录入调查信息并提交该笔贷款;贷款审批人登录个贷流程系统, 在“待审批贷款”中就可以看到该笔贷款的电子信息, 纸质件送来之后, 进行审批作业;完成之后提交, 后续岗位会看到任务及电子信息。

更进一步, 贷款调查人员调查结束后, 将纸质件信息与录入个贷系统的电子信息进行核对, 营销受理及贷款调查岗对客户信息的真实性负责, 并且将贷款资料扫描并上传到指定的服务器中, 扫描技术就是用扫描仪器将纸质材料转换成电子档, 一旦上传, 专职贷款审批人就可以看到并据此审批, 并签署审批意见。最终审批通过后, 纸质贷款资料、电子流程信息直接转到贷款发放岗或者是抵押办理岗。通俗的说该种模式叫做“无纸化”审批。该种审批模式最大的优点在于:一方面, 审批人不用等纸质件送过来就能审批了;另一方面, 如果审批意见要求补充资料或者是增加借款人、首付款等需要二次审批的件, 则减少其物理件 (纸质件) 往返传递的程序, 纸质件往返传递最为耗时。

由上述的分析, 个贷审批经历了“纸质件”、“纸质件与电子流并行”、“无纸化”3种模式, 可以看出, 只有开发相应的程序, 计算机辅助才能做到审批模式的变更, 从而提高信贷审批的效率。“无纸化”审批模式本质上就是一种业务流程创新。

二、建立收入支出比客户信用评价模型

收集个人贷款客户的信息, 内容有:财务状况, 如客户家庭收入情况、支出情况、资产负债情况、收入支出比等;诚信, 即人民银行征信系统信息;资格、资历、从业状况、教育情况等信息;家庭及保障情况, 婚姻状况、医保情况、商业保险等;贷款基本情况, 首付款比率、贷款期限及金额、贷款类型、担保方式等。将这些因素作为Logistic回归模型的预测自变量, 选取银行历史个人贷款客户数据信息, 运用SAS等统计软件进行Logistic回归分析, 在众多的自变量中选择与是否违约 (因变量) 最为相关的自变量, 进而确定各自变量的系数, 对模型进行检验及修正, 至此自动审批模型建立完毕。

计算机辅助将该模型嵌入到个人贷款电子业务流程中, 贷款调查人完成调查, 录入客户贷款信息之后, 自动将贷款任务发送至虚拟的“信贷审批人”, 这个“信贷审批人”就是收入支出比客户信用评价模型, 运用该模型, 系统会自动计算出违约率, 对于低于一定违约可能性预测值的客户, 贷款自动审批通过, 无须进行人工审批, 对于计算机系统自动审批通过的个人贷款客户, 可直接进入落实担保环节或者是“贷款发放” (信用免担保情况才可直接进入贷款发放环节) 。这样可节约大量时间及工作量, 由于开发并应用了该模型, 在信贷实务中, 客户进入银行申请贷款到最终贷款发放, 全流程最短可在24小时完成。

建立收入支出比客户信用评价模型, 自动审批贷款这种业务流程创新, 工作量主要集中在应用数理统计SAS软件进行统计分析。

三、开发贷后管理程序, 实施集约化经营

计算机辅助个人贷款贷后管理创新, 主要在于如何节约业务量和提升效率。

举个创新的例子:笔者从事贷后管理及催收工作, 客户发生拖欠, 本人就一户一户打电话, 最多时一个月要打400户电话, 而对于客户在扣款日之前, 其账户上的资金余额是否够扣除, 则无能为力。而通过计算机辅助创新后, 每个月就不需要打电话。创新的思路:开发一套程序, 在每月的扣款日前2天, 将当月的客户应还款额和客户存折 (签约自动扣款账户) 上活期资金余额进行比较, 如果客户账上的钱不够, 则自动向客户的手机发送“账户余额不足”提醒。编程时主要是运用“比较”函数。当客户发生拖欠时, 系统则自动发送催收短信。通过这种集约化经营的方式, 大量节约催收人员时间。

再举个例子:个人贷款档案管理极为繁琐, 档案的归档不是一次完成的, 要2次甚至多次;档案的查阅、借出等耗时费力。电子档案创新就可以很好地解决这一问题, 2次或者是多次归档 (比如催收报告、检查报告归档) , 可以直接电子归档;同时外部检查、内部审计可以直接调阅电子档案, 可大幅提高效率。电子档案牵涉到影像技术应用, 主要由专业的外包公司进行扫描, 将纸质档案转换成电子档, 同时也需要开发相应的计算机程序, 将电子档案数据库与个人贷款流程系统关联起来, 使用户通过个人贷款流程系统查阅电子档案。

四、计算机辅助网上个人贷款中心建立

网上个人贷款中心的建立, 需要开发相应的计算机辅助程序, 其程序类似于网上购物的定单系统。客户有了个人贷款的需求, 在网络上录入信息并提交一张个贷需求表, 这张表就如同网上购物的定单一样, 这则需求信息发送至个人贷款营销受理岗, 由营销受理岗工作人员与之沟通。

通过这种方式, 可以扩大营销的渠道。传统的营销模式是合作式, 与之相区别的则是客户直接找到个贷工作人员, 该种模式称之为“直客式”。以往业务经办中, “直客式”非常的少, 基本上没有。而网上个人贷款中心的建立, 可以拓展营销渠道, 使得客户更了解贷款政策, 一则简单的网上需求信息, 预计会为银行带来大量的“直客式”客户。

并购贷款业务研究 篇8

摘要：本文在分析和总结并购贷款给国家、产业、企业和银行各个层面带来的利好基础上，对并购贷款业务的一些现实问题和难点进行研究，以期让读者能更深刻的理解并购贷款业务。

关键词：并购贷款；并购风险；机遇

日前，为规范银行并购贷款行为，提高银行并购贷款风险管理能力，加强银行业对经济结构调整和资源优化配置的支持力度，保持经济平稳较快发展，促进行业整合和产业升级，中国银监会于2008年12月出台了《商业银行并购贷款风险管理指引》（以下简称《指引》）。这是在全球金融风暴的侵袭下，面对急转直下的经济形势，中国继4万亿投资方案之后又一项经济救助政策。银行并购贷款的开发，也标准着银行贷款将正式介入股权投资领域，作为金融创新又一次尝试的并购贷款对于提振市场信心，为市场注入更多的流动性，推动更大范围内资源优化配置的展开将起到积极的作用。然而在我国资本市场结构、市场环境和制度建设还不是很完善的今天，并购贷款能否全面开放，实现“多赢”局面，令人拭目以待。

一、并购贷款业务面临的机遇

《指引》指出所谓并购贷款，是指商业银行向并购方企业或并购方控股子公司发放的，用于支付并购股权对价款项的本外币贷款。近年来，国家通过采取一系列宏观调控措施，推动我国产业升级、行业重组不断深化，积极支持市场前景好、有效益、有技术含量、有助于形成规模经济的兼并重组。就当前的并购市场而言，国内诸多行业的产业集中度还都有较大的提升空间。尤其是目前由于经济增长放缓，市场环境恶化以及流动性缺乏等冲击对各大产业中的企业已经进行了一次较为彻底的清洗，企业价值也大幅回归。这为各个行业中有实力的企业进行垂直、横向甚至是跨行业整合都提供了良好的机遇，并购贷款在这一时期的推出将会为产业、企业、银行各个层面带来巨大的利好消息。

1.并购贷款能极大的促进企业发展

当前我国很多行业的集中度比较低，在金融危机的大背景下，需求的增长速度减缓，通过并购来增强竞争能力是企业的理性选择。企业通过并购做大做强，能很好的形成规模经济，降低产品成本，实施低成本战略；企业通过并购将扩大产品和市场，快速和有效加强研发力量，消化过剩生产能力，占有核心技术；企业通过并购将有助于提高企业知名度，打造企业品牌战略。

《指引》正式发布，对于引导信贷资金合理进入并购市场，以市场化方式更好地为加快经济结构调整、产业升级和行业整合提供良好的信贷支持，帮助国内企业应对当前国际金融危机冲击，防范经济下滑，实现产业经济整合和升级，落实“走出去”战略，促进国民经济发展都具有重要的意义。

2.并购贷款能很好的完善资本市场结构，加强银行业风险管理控制，提高我国银行业的杠杆比率

并购贷款是复杂程度和风险程度较高的一类贷款品种，《指引》明确规定要求开展并购贷款业务的商业银行应具有与并购贷款业务规模和复杂程度相适应的足够数量的熟悉并购相关法律、财务、行业等知识的专业人员，这对于开展此项业务的商业银行在其风险管理能力和风险承受能力的提高有很好的促进作用，同时也拓宽了银行贷款业务的范围，为利息收入增长拓宽了空间。再次，经过多年的货币紧缩以及严格的货款控制后，中国银行业的杠杆率非常的低。在全力保经济增长，财政和货币政策双双放松的大环境下，在稳妥安全的大前提下，增强货币扩展能力，通过金融创新，适当提高中国的金融杠杆率将成为中国经济增长的新动力，并助推中国经济提前走出调整周期。

3.并购贷款能促进行业整合和产业升级

从新政策的受益企业来看，虽然监管当局开放并购贷款，但是商业银行从控制风险的目的出发，具体执行上会坚持较高的门槛。并购重组主要还是集中在具有并购能力、有充裕现金流、在某个行业有龙头地位的大型国企、央企中。特别是在经济下滑过程中，银行更愿意对政府主导的企业予以金融方面的支持，通常那些符合国家产业政策，属于国家重点支持行业范畴中的大型龙头企业，像通信领域、机械、航天军工、钢铁、有色金属等行业都存在比较好的并购重组机会。此外由于能够实施并购的企业都是各家银行竭力争夺的大客户，介入客户的并购业务，无疑会进一步提高客户的忠诚度，大银行锁定客户的能力也会得到大大强化。

二、实施并购贷款的难点

就并购市场来看，此次关于商业银行并购贷款的破冰之举，在为并购市场带来一定利好消息的同时也存在诸多隐忧：

1.风险控制是关键

并购贷款看上去也是依靠存贷的差获得收益的业务，但在本质上和商业银行传统的流动资金之类的常规贷款是不一样的，它是一项高度包括投资银行业务的资金融通活动。需要商业银行自己拥有一个很强的投资银行团队，而这一块正是商业银行的短板。作为一项具有极大风险的业务种类，并购贷款的风险防控显得至关重要，也是银行最为关注的问题所在。并购贷款的最大特点，是不仅要考虑借款人的信用水平和偿债能力，还要了解被并购对象的盈利能力，其风险明显高于一般贷款。对于投资银行业务尚处于初期的商业银行，能否在对项目的受理，尽职调查，风险评估，合同签订，贷款发放，贷后管理等方面实现专业化的管控，仍是一大挑战。正是出于对防范风险的考虑，此次监管当局对于《指引》中并购贷款所占总贷款的比例，并购贷款期限，开办并购贷款业务的商业银行资本充足率，贷款损失专项准备充足率都做了具体的要求。然而，目前相关的法规还有些不够详尽之处，例如，如何防范企业将并购贷款资金用作二级市场炒股资金，如何界定“收购”和“炒股”？如此监管当局应当进一步完善相关的规定，不断改进和完善相应的监管制度，方法和程序，引导和促进并购贷款业务规范健康发展。

2.防止出现“并购贷款两头热中间冷”现象

自“开闸”放行一段时间以来，并购贷款并没有如市场想象的那样被各大企业哄抢，从交易所的统计资料来看，近半年，申请的企业大多数都是民营企业，国有企业的热度不高，大型央企基本上没有。国内的一些学者对这个现象的原因也进行了一些探讨，俞铁成（2009）认为出现两头热中间冷的现象是暂时的，原因是国有大企业特别是央企资金都比较充裕，小的并购根本不需要贷款，大的项目谈判周期都很长，不是一下子就能做成的；而在尹中余（2009）看来，国资委为了防范风险，严格控制央企投资冲动才是造成央企为代表的大型国企对并购贷款“冷淡”的根本原因。在这里笔者不想过度的追究出现这种现象的原因，但是后果是严重的，一方面面对这些并购项目本身就具有的风险，很可能会使从事此业务的商业银行趋于保守，从而加剧对具有国有背景的企业的偏好。而另外一方面，面对国有企业的谨慎，如何引导企业规范投资行为，提升国有企业参与这项新业务的积极性，如何有效地应用这一新的融资手段，在提升当前商业银行的资金运营能力的同时，积极推动合理的产业升级整合和进一步的金融创新，这些也是监管当局今后工作的一个重点和不可忽视的层面。

3.提高中小型民营企业的参与力度

中小企业在国民经济中占有举足轻重的地位，是我国国民经济中最具活力，发展最快的部分，但也是相对脆弱，容易波动的部分。中小企业在创业与发展过程中无一不遭遇缺少资金之痛，很多企业因为资金链的断裂而夭折，更多的企业则因为缺少继续发展的资金而举步维艰。对于中小企业来说，并购贷款的推出对于企业做大做强，实现快速发展带来了良好的机遇。在前期的并购贷款申请过程中，中小企业也表现出了很强烈的意愿。基于此，商业银行在开展并购贷款业务时，如何在满足市场需求和控制风险之间取得最佳平衡，有待于政策的进一步出台和完善。事实上，并购贷款可以适时地给予一些具有较强竞争力的民营企业更多的支持，让他们更多的参与到这场产业升级和资源全球布局的大潮之中并发展壮大。

尽管《指引》仍然有诸多有待完善的地方，但是企业并购贷款的放行趋势不可逆转。无论如何，并购贷款都将为这个萧条的经济寒冬注入一强心剂。

参考文献：

[1]杨晨曦：并购贷款的喜与忧[J]．资本市场，2009.04：98-99．

[2]关莉莉：并购贷款破冰[J]．首席财务官，2009.01：20-22．

[3]罗兰芳：关于中小企业融资问题的探讨[J]．内江科技，2009.03：126-127．