个人贷款业务发展

个人贷款业务发展（共8篇）

个人贷款业务发展 篇1

1、工行个贷余额突破2万亿元，房贷达1.3万亿元

目前，工行个人贷款余额在国内同业中率先超过2万亿元人民币，同时，工行个人贷款在该行各项人民币贷款中的占比超过了四分之一，对调整优化信贷结构、提升可持续发展能力发挥了重要作用。目前工行服务的个人贷款客户已达到774万户。

2012年前11个月，工行共发放个人住房贷款89万笔，其中居民首套房贷款83万笔，在全部个人住房贷款中的占比达93.26%。截至2012年11月末，工行的个人住房贷款余额已达1.3万亿元。

截至2012年12月1日，工行广东省分行个人贷款比年初新增184亿元，个人贷款余额2000.1亿元，成为工行系统内及国内同业中首家个人贷款规模超两千亿的省级分行。

此外，2012年，工行云南省分行小微企业贷款新增50.6亿元，占全部贷款增量的25%；个人贷款新增43.2亿元，其中个人经营性贷款新增12.95亿元，较好支持了微型企业发展。

2、工行三年来累发小微网络融资贷款7710亿元

2009年底，工行将传统的信贷业务与电子商务发展相结合，通过制度创新辅以网络技术手段，创新推出了网络融资业务。推出三年来，工行已经累计为

4.3万户小微企业发放了7710亿元的网络融资贷款，其中仅2012年就累计为约3万户企业发放3288亿元网络融资贷款。

目前工行向小微企业提供的网络融资产品主要包括侧重于融资网络化的“网贷通”和侧重于电子商务新型领域的微型网商融资和电子供应链融资几大类产品。其中“网贷通”是工行为小微企业客户度身打造的一种网络自助式循环贷款服务，企业只需一次性签订借款合同，便可在合同有效期内足不出户地完成贷款的申请、提款和归还等过程，不受时间和空间的限制。“网贷通”具有高效自主、不提款不计息的特点。

除“网贷通”外，工行还针对电子商务发展过程中的融资需求，一方面为在第三方电子商务平台从事经营活动的微型企业和个体工商户开发出微型网商网络融资新产品，满足小额在线融资需求；另一方面针对核心企业上下游的小微企业开发出电子供应链融资新产品，在实现融资自助化、便捷化和跨区域的同时，使得核心企业的信用向上下游转移，通过交互管理物流和资金流信息，使上下游的小微企业即使没有房产等抵押也能及时获得融资。

3、工行佛山分行“小额便利贷”余额超13亿元

工商银行佛山分行“小额便利贷”小微信用贷款服务自2011年8月推出市场以来，受到当地小微企业的欢迎。截至2012年底，该行已向佛山地区1000多户小微企业发放“小额便利贷”，贷款余额超13亿元，平均向每户企业提供了约130万元的贷款支持。

“小额便利贷”主要依据企业及其业主的信用状况办理，无须提供抵押或其他担保，符合相应条件的贷款可在3-5个工作日内完成审批发放，放贷金额最高达200万元，贷款期限最长达7个月。

个人贷款业务发展 篇2

一、我国银团贷款发展现状

我国的银团贷款市场已具备相当规模。中国银行业协会的最新统计数据显示, 截至2013年6月底, 我国银团贷款余额已由2005年末的2300亿激增至41400亿元, 当前银团贷款业务已成为同业间的主力金融产品。银团贷款融资支持了多个国家重点工程建设;满足了各地方公路、轨交、电力、水利、保障房建设等基础设施和国计民生领域项目融资需求, 并择优支持了大批包括民营企业、中小企业在内的优质客户产业升级项目, 有力地支持了国民经济和社会发展。

人民币国际化步伐加速将为人民币银团贷款发展开辟新路。近年来, 中国加快人民币国际化步伐, 人民币离岸中心建设提速, 人民币离岸资金池不断扩大, 跨境交易日益增多, 2014年离岸人民币流动性将持续扩张, 离岸人民币流回在岸市场的规模也会增大。人民币在岸、离岸市场相互影响将不断加深, 将为人民币银团贷款发展开辟新路。

银团贷款在利率市场化环境下将有更大的用武之地。今年以来, 我国利率政策发生重大变化, 民营银行、互联网金融不断涌现, 使银行业的经营环境面临更大的挑战, 为应对竞争, 银团贷款将日益成为同业间优化资源配置、合作共赢的有力工具。在利率市场化条件下, 通过银团方式促进业务合作越来越受到同业的重视, 银团贷款正在成为商业银行转变发展模式、培育新增长点的战略性业务。与银团委员会成立之初相比, 现在, 银行更愿意把大项目拿出来与同业进行分享, 既提高了信贷资源配置效率又分散了信贷风险, 实现了银行间优势互补和共赢。

客户跨国金融需求增加为银团贷款业务发展提供了巨大发展空间。近年来, 随着“走出去”战略的深入实施, 客户跨境金融需求大幅增加, 中国企业海外投资的积极性进一步提高, 海外投资的规模持续扩大, 领域不断拓宽, 为银团贷款业务发展提供了巨大发展空间。

银团贷款系统覆盖全国为银团贷款发展提供了技术保障。2009年, 中国银行业协会根据市场调研、成员单位提议以及理事会批准, 开发了银团贷款系统。银团系统一期于2012年下半年在江苏、浙江、上海地区试运行。目前, 正在建设中的银团贷款系统二期项目, 拟于今年年底进行上线试运行, 覆盖全国。“银团贷款筹组及交易系统”为商业银行增添了一个统一发布信息的平台, 提高了银团的组团效率, 加强了银团贷款信息透明度。通过该系统银团贷款标准化水平将提高, 将为此后该系统推出二级市场交易功能做足准备。

二、江苏银团贷款业务发展特点

总体呈增长趋势。根据江苏省银行业协会的信息, 2013年3季度末, 江苏银团贷款项目比上年末增长16.02%, 贷款总额比上年末增长14.54%, 与此同时, 各行都普遍加强了银团贷款的发放速度。

各行开展银团贷款业务的积极性进一步提高。牵头行、参与行相比上年有所增加, 牵头项目、贷款余额比上年末增加:根据江苏省银行业协会的信息, 牵头银团贷款项目的机构从上年末14家机构发展到16家机构, 参与银团贷款项目的机构从上年末27家发展到29家;牵头项目增加最多的是江苏银行, 相比去年增41个项目;银团贷款余额余额比上年增加最多的是国开行江苏省分行, 增加了174亿元。银团贷款在对公贷款中的占比进一步提高, 占比最高的是邮政储蓄江苏分行, 达到了78.86%。

银团贷款系统运行良好。2012年10月, 中国银行业协会开发银团业务系统并在江苏推行和使用, 根据江苏省银行业协会的信息, 截至2013年11月20日, 该系统筹组成功24个银团贷款项目, 承贷总金额人民币364亿元、美元1.2亿元。主要涉及电力、燃气、交通运输、仓储和邮政业、水利、环境和公共设施管理业等。银团贷款标准化程度有所提高。

银团贷款业务发展不均。截至2013年3季度末, 江苏银团贷款项目比上年增加73个, 其中9家比上年末增加99个项目, 4家比上年末减少26个项目, 16家与上年末持平, 会员行中外资银行和个别中资银行尚未开展银团贷款业务。

银团贷款在对公贷款中的占比有较大发展空间。2013年3季度末, 江苏银团贷款余额占对公贷款总额的12.07%, 虽然高于全国2个百分点, 但远低于国外成熟市场20%的水平, 江苏银团贷款业务仍有广阔的市场空间和巨大的发展潜力。

三、加快江苏省银团贷款发展的建议

中共十八大以来, 新一届政府屡屡释放强烈改革信号。“打造中国经济升级版”成为新一届政府执政的重要经济战略。“稳增长、调结构、促转型、惠民生”等相关领域还有很大的投融资需求, 银团贷款作为主力金融产品大有可为。银团贷款具有大额、长期、分散风险等显著特点, 伴随各项稳增长、惠民生措施的相继落实, 各类大中型投融资项目需求为银团贷款提供很好的发展机遇。江苏处于银团贷款业务发展的“前沿阵地”, 银团贷款应在打造江苏经济升级版这一进程中发挥更大作用。

第一, 要积极响应中国银行业协会银团贷款与交易专业委员会在第四届年会上发出的“共筑银团特色优势, 助力实体经济发展和经济转型升级”的倡议, 续秉承“合作、发展、共赢”的理念, 服务实体经济和打造江苏经济升级版作出更多贡献。

第二, 进一步规范银团贷款业务操作流程。密切成员间的联系, 牵头行要加强与参与行的协调沟通, 提高组团速度和效率, 确保重点项目资金的到位, 保证工程项目的按时进行。

第三, 加快银团贷款业务系统的使用。以中国银行业协会“银团业务系统”建设为契机, 积极推动网上高效组团, 提高上线率, 为开辟网上二级市场奠定良好基础。对于运行中遇到的问题及时反馈, 充分发挥江苏试点地区的作用。

参考文献

[1]史万钧.银团贷款与项目融资实务[M].上海财经大学出版社, 2007.

[2]刘黎, 马博.银团贷款市场发展历程与成因[J].经济视角, 2010 (03) .

[3]程瑞华, 杜金.推进战略转型:银行业瞄准银团贷款[N].金融时报, 2012-08-30.

[4]国家开发银行袁力副行长在中国银行业协会银团贷款与交易委员会第四届年会上的讲话.http://www.china-cba.net/do/bencandy.php?fid=43&id=11901.

[5]2013年三季度银团贷款业务发展情况分析.http://www.china-cba.net/do/bencandy.php?fid=100&id=12110.

发展中等收入阶层个人理财业务 篇3

关键词：个人理财；中端客户；零售银行

一、发展中等收入阶层客户理财的可行性和必要性

个人理财业务的核心是要以客户为中心，根据他们不同的风险偏好和财务状况来制定适合自身的理财规划，以实现个人财富的保值增值。一些西方发达国家，个人理财业务几乎深入每一个普通家庭，而在我国，银行的个人理财业务仍处于发展初期，个人理财市场没有完全打开。

第一， 中端客户理财有巨大的市场潜力。

中端客户，一般指有一定经济实力的中等收入的家庭，这类客户虽然资金量不是太大，但是收入随着经济的快速发展而稳定、逐年增长，他们较重视生活品质和保障，希望可以通过银行提供的投资理财服务来确保自身资产的保值增值，以过上更高质量的生活。另外，我国如今也面临着老龄化的社会问题，人们需要在一个相当长的时间跨度里规划自己的收入支出，而一般的家庭的财务计划有盲目性和短视性，很多时候并不能带来令人满意的投资收益，这使专业的个人理财业务越来越受到人们的关注。

第二，如今中国的资本市场不稳定，金融产品价格波动剧烈。

2005年至今，我国股市经历了从牛市到熊市的巨大转变，上证综指自2007年10月16日达到6124点顶峰后一路狂跌，A股市场的最大跌幅近73%，使深陷其中的绝大部分投资者伤痕累累。而利率市场化改革的进行也助推了金融产品价格的波动加剧。我国普通居民没有时间和专业的理财知识来进行科学的财务规划、规避市场风险，面对纷繁复杂的各类理财产品也难以取舍。所以对于这一类投资者来说，急需要有专业人士为他们提供个人理财服务。

第三，金融业全面开放后，市场竞争的日益激烈。

2006年12月11起，按照银行业入世承诺底限，我国取消了对外资金融机构开展人民币业务的地域限制，允许其向所有中国客户提供服务，允许外国金融机构办理异地业务。实现了金融业全面开放，外资银行历经了数百年的锤炼走过了风风雨雨发展到今天，独立性强，拥有宝贵的发展经验，有雄厚的资金实力和较为完善的经营管理体系，以及一大批优秀的金融人才，对国内商行构成了竞争威胁。并且近年来他们的发展策略也有所转变，希望通过发展中端市场的零售银行业务来拓宽自己的经营领域。随着他们在中国投资规模的扩大，经营范围的拓宽，这一市场上的竞争将会是非常激烈的。

二、银行中等收入阶层个人理财业务的发展现状和问题

首先，商业银行缺乏合理的市场定位，没有进行市场细分。

通常，银行在确定个人理财的目标客户时，更多的是关注着客户金字塔顶端的优质客户，因此他们所推出的产品并没有考虑到普通收入居民理财。但是，社会中高端客户资源有限，金字塔上部顶级客户和高端客户的比例只占5%，并且由于转换成本的存在，这些优质客户一旦选定了理财银行，就具有相对稳定性，短期内很少变更，商业银行在该市场上的开拓有较大难度。当然也有人指出目前国内个人理财市场还处于发展初期，普通收入居民中接受个人理财业务的为数很少，但是这并不表明大家不需要理财服务，而是恰恰说明了银行提供的个人金融产品服务范围狭窄，没有特别针对普通居民个人理财需求设计推出合适的产品。

其次，商业银行如今的营销工作不深入，营销理念偏重产品推銷。

主要表现在：一，营销理念落后，仍在沿用传统的柜台式推销，使大众对理财产品缺乏了解。二，银行理财经理出于销售任务压力等因素，过分关注吸引了多少客户、占据了多大的市场份额、创下多少销售业绩，反而不注重为客户提供个性化的理财规划，以及进行必要的风险提示，使理财产品的实际收益率与承诺收益率之间往往存在偏差，增加了客户对理财产品的不信任感。

再次，个人金融理财产品过于单一。

目前我国的理财业务仍处于发展初期，国内银行通常将个人理财简单地等同于存贷业务、转账结算和代收代付，提供的服务只是较为初级的咨询和建议，推出的理财产品也只是把现有业务进行重新组合，而真正意义上的“代客理财”却无从说起。实际上，该服务所涉及的范围是很广的，除了传统的银行服务外，还包括投资计划、保险规划、财税规划、退休养老规划等诸多内容；而且金融理财产品也是丰富多样的，在个人理财业发达的国家和地区，古董、字画、红酒、珍贵收藏等都被包括其中。

三、银行中等收入阶层理财的未来发展方向

第一，重视风险提示和风险控制。

对于中等收入阶层来说，他们的收入稳定却有限，在满足日常生活用度之余，存蓄的资金被用于日后子女教育、退休养老计划中，因此他们中的大多数人是风险厌恶者，希望在控制风险的情况下获得更高的投资收益。理财师在向客户做产品推介的时候不能为了盲目扩大市场份额而刻意夸大投资收益率，回避对风险的提示；在设计方案时也要特别注意对风险控制，合理利用分散投资等方法规避风险。

第二，客户经理的薪金水平与业绩的合理挂钩。

目前,多数银行都设有客户经理或是理财经理，客户经理职责是多样化的，他们不仅要为银行进行市场开拓, 担任各种类型客户的理财顾问，还要进行金融服务产品的开发和营销。但是国内的商业银行将客户经理的营销业绩作为评估的重要指标，每个月都硬性规定销售任务，导致他们更多的是将注意力集中在金融产品的市场开拓上，而忽略了对市场的分析和产品的研发，缺乏对客户需求的深入了解, 以及对市场趋势的准确把握，最终影响到银行个人理财业务水平的提高。我认为，客户经理的薪金水平应该与业绩挂钩，担不

仅仅是他的销售业绩，更重要的是其设计的理财方案的盈利水平和客户的满意度。只有将这两方面归入理财人员的评价体系，才能真正体现他们的业务水平，进而提升银行个人理财的层次。

第三，实现金融理财产品的多样性。

从横向看，要积极开展一对一的理财服务，深入了解不同客户的不同需求，有针对性的分析其风险承受能力、财务状况和理财目标，从而设计出适合客户自身的理财组合。从纵向看，按照生命周期理财理论，商业银行可以针对人生的不同阶段确定方向和重点，提出个人理财业务方案。在单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同阶段中，客户的收入状况，消费需求、风险偏好都是有差异的，引起理财目标的变化，因此他们对个人理财业务产品的需求也会表现出较大的差异性。银行有必要对不同的客户需求提供与之相宜的资产保值增值计划，这是拓展业务发展空间的十分关键的环节。

第四，建立专业化的独立的理财团队。

理财产品多种多样包括储蓄、信贷、房地产等传统产品和证券、外汇、金融衍生产品，涉及到货币、资本、贸易等各个领域，具有综合性强、灵敏度高、风险性大的特点，因此光凭个人有限的业务知识是远远不够的，银行应该从现有的员工队伍中挑选一批优秀的有发展潜力的员工，根据我国目前个人金融服务市场的现状和特点，进行有计划、有目的和有重点的培训；另外，还可以高薪引进一批具有扎实投资功底，精通市场分析的理财专家，建立起一支具有广泛的业务知识、良好的人际沟通能力、严谨的专业态度的高素质复合型专业理财师队伍，为个人客户提供个性化服务。另外，商业银行还可以积极谋求与有实力的律师行、会计师事务所和保险公司的合作，为原有的理财团队提供强有力的后勤支持，确保理财方案的实施。

参考文献：

［1］ 李晓彤.《从客户结构研究拓展银行个人理财业务新增长点》［J］.特区经济, 2005,(12):218-219.

［2］ 文姣.《中资商业银行个人理财业务的发展策略分析》［J］.集团经济研究,2006(02):56.

［3］ 周丁，曾真.《个人理财业务成为商业银行零售业务的核心》［J］. 商场现代化,2007,(01):358.

销售业务人员个人发展六大途径 篇4

每个业务人员都期望获得发展，升职提薪，扩大自己的空间与平台，但如何才能找到有效的发展途径呢？据个人理解，可能有如下几个途径：

第一、依靠自己实实在在的业绩。销售业务人员，业绩是硬道理，这一点颠扑不破，业绩是干出来的，实干加巧干。只要你有了业绩，那么这时发展就自然会向你招手，这时切忌一点，就是不要表现出来你太骄傲，骄兵必败。

第二、依靠自己已经具备的能力。能力是自己的，但只有表现出来，能力才能发挥作用，不管是你的沟通能力，开发能力，制表能力，总结能力，文字能力，计算能力，还是其它的能力，只有在业务工作过程中不断的发挥，才能为自己创造一个发展机会。提高能力是一个永不落伍的途径。

第三、依靠不断汲取的知识。知识就是生产力，不但可以生间出产值，产品，还能生间出发展机会，让新的机会找你，让你得到提升，特别是关键时刻显身手，知识可以解决问题，而问题时常发生的，只要解决了问题，你的施展空间就更大了，那么顺理成章的发展就正常了。

第四、依靠你领导的赏识。这一点每个人都会理解的，没有人赏识，你就是和氏玉，也会被当成厉山之石的。所以如何赢得领导的赏识我想就特别重要了。你有责任心，你有大局观，你能站在领导的角度理解领导，想其所想，解决其所急，这些应该是可以的。

第五、依靠你同事的支撑。你离不开同事，你离不开的不是同事每个人，而是他们的支持，他们的信任，一个群众基础不好的人，难以担当重任，这也是党和政府用人的一个原则，大同小异，所以我想赢得同事，就赢得了发展机会，如何赢得同事的学问大家要因人而异。

第六、依靠你的其它关系。你的同事，你的亲友，你的客户，你的同学，你的敌手，这些关系都会潜移默化影响着你的发展，所以你的社会关系如何是很重要的，而我们能左右自己社会关系的不是天生你是谁，而是你后天做得如何，值不值得别人对你如何，你的人品，你的日常行为，你的接人待物……

个人贷款业务发展 篇5

务发展探析

一、国内个人理财业务发展现状个人理财是指个人资产通过银行专家的理财服务实现保值增值的过程具体的讲我国当前个人理财业务就是专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力为客户提供专业的个人投资建议帮助客户合理而科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等金融品种中以实现个人资产的保值增值从而满足客户对投资回报与风险的不同需求从消费者角度讲个人理财服务就是确定自己的阶段性生活与投资目标审视自己的资产分配状况及承受能力在专家建议下调整资产配臵与投资并及时了解自己的资产账户及相关信息以达到个人资产收益最大化个人理财业务在国外是一种十分流行的金融服务如美国商业银行以超市的经营理念经营“方便银行”取得了很大的成功；不少美国银行的营业场所比以前变得更易于与顾客沟通人们对金融服务的要求也越来越多由于加强了沟通金融机构与客户的情感联系由此带来“双赢”的结果2001年美国商业银行的存款增长了40%达到了113亿美元总收入上涨了34%净收益增加了29%.以超市方式经营银行把金融服务当作产品来经营按照市场法则来推动经营发展客观上争取了更多的客源当前汇丰银行、香港恒

生银行在我国上海、广州等地推出了个人理财中心引起了市场普遍反响在我国国内个人理财规划行业目前还处于新兴阶段但市场前景十分广阔一项全国性调查显示目前有74%的人对个人理财服务感兴趣41%表示需要个人理财服务可见多数居民希望自己的金融消费有个好的理财顾问另据麦肯锡的一项调查表明预计2002年我国个人金融服务的利润将高达310亿美元近两年来国内商业银行和保险公司经过对个人理财业务的研究和探索已普遍认识到了开展个人理财业务的重要性和必要性各家银行已经把该项业务的开展作为竞争优质客户的重要手段和新的经济效益增长点如中国银行在上海的私人理财中心已在7月份正式开业；建设银行今年也在北京、上海、广东、深圳等地开展个人理财业务；在深圳地区中国平安保险公司个人理财规划师们从现金流管理、资产分配比例、风险管理等方面为深圳人提供全面财务分析和理财建议多方面的个性化服务

二、商业银行个人理财业务发展中存在的几个问题虽然我国个人理财业务几年来已有了长足的发展并引起了社会的普遍关注但是从各商业银行个人理财业务的运作情况可以看出真正能与外资银行相抗衡的理财业务内容并未能开展目前个人理财业务主要还停留在形而上学阶段个人理财理念及业务发展还存在着不少有待解决的问题主要存在以下几个方面的问题1.金融业分业经营现状明显制约了个人理财业务发展的空间由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段

银行、证券、保险三大市场相互割裂个人理财业务发展空间受到制约导致个人理财业务过程中的个性化服务只能在较低的层面操作银行无法利用证券和保险这两个市场实现增值因而目前的银行个人理财业务基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上还不算是真正意义上的理财2.缺乏组织机构及运行机制保障个人理财业务是体现“以客户为中心”理念、为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务因此它的顺利开展必须依赖于前后台业务的整合而在目前国内商业银行的组织机构设臵中个人理财业务工作通常都归口在个人银行业务部但由于个人理财业务涉及的内容非常广泛几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务而上述业务当前又是分别由个人银行部、中间业务部、房贷部等多个部门管理造成前台业务条块分割无法实现为客户提供一站式服务3.缺少系统支持建立和运用客户资料库分析系统是银行个人理财的基础以客户而不是以账户为基础的客户资料库在个人理财业务中扮演着重要的角色银行可以通过整理和分析客户资料如客户资金增减、资金流动趋势、客户对银行服务的不同选择等等及时了解客户不断变化的需求筛选优质客户确定理财目标群体并以此为基础为客户提供个性化的理财建议实施理财服务实现客户资产的保值和增值但多数银行的运行系统是建立在账户的基础上的且客户信息极为有限因此无法有效地加以分析利用导致理财业务的开展犹如“瞎子摸象”始终无

法确定目标群体商业银行之间、商业银行与保险、证券公司之间的有关客户信息资料库还不能相互间形成共享有时甚至还产生相互封锁客观上造成了客户信息资源的浪费不利于个人理财业务向纵深发展4.缺乏高素质的理财人员由于理财业务是一项综合性的业务它要求理财人员不仅必须全面了解个人银行业务的各项产品和功能还应掌握证券、保险、房地产等相关知识并具有良好的人际交往能力和组织协调能力因此对从事理财业务的客户经理要求极高目前培养和选拔高素质的理财客户经理已成为开展理财业务亟待解决的困难之一5.缺乏正确的市场定位一是提供的个人理财规划建议比较单一据了解目前各家金融机构个人理财服务基本上是转账、代理、代收代付、通存通兑等日常业务理财师难以给客户提供包括证券、保险在内的综合性理财服务二是提供的个人理财差别化服务不足严格讲个人理财包括了投资理财与生活理财两个方面由于资金水平不一样不同的人关心的层面也不一样但实际上目前个人理财普遍倾向于对客户资产提供有关储蓄和国债方面的静态的理财建议至于向客户资产提供的有关投资方面的动态理财建议当前尚未纳入银行理财业务范畴三是个人理财门槛偏高大众化的个人理财服务菜单相对不足目前个人理财业务都设臵了一定的“门槛”客户在银行的账户余额超过一定的金额可获得该项服务外资银行一般“门槛”在5万美元到10万美元不等国内银行一般“门槛”在50万元到100

万元不等6.个人理财业务层次偏低人们理财的最终目标是在合理而安全的资产管理基础上有足够的资金去做自己想做的事情但从了解的情况看客户普遍关心资产的增值问题关心资产的投资收益而忽略了财务安全和财务自由但后者又是个人理财的最基本层次和最高的层次增值问题只是个人理财业务的一个中间层面由于整个社会金融投资环境在时时发生着变化客户提出的个人资产增值的愿望虽然是可以理解的但由于市场原因有时又是难以达到的因此客户要选择适合自己的理财品种改变传统的理财观念根据自己的实际情况来选择适合自己风格的服务

三、我国商业银行个人理财业务风险控制

（一）充分认识和化解个人理财风险在我国充分认识和化解个人理财风险对于确保客户资产保值和增值具有重大的现实意义银行个人理财人员在提供科学理财方案中要认识并学会化解实际存在着的各个风险隐患指导客户正确的、清醒的认识到收益与风险同在的投资的规律性一是市场风险任何市场在运行中都存在着风险但不同的市场风险具有很大的差异性特点以股票市场为例一、二级市场的股票价格波动往往会使持有的股票价格随着起伏造成损失有时这种损失是巨大的除了股票以外房地产、公司债券和其他投机性较高的投资受这种风险影响很大二是财务风险财务风险无时不在无处不在持有一个公司的股票或债券会因为该公司经营不善使股票价格下跌或无法分配股利、或使债券持有人无法收回本金和利息

又或是业主收不到租金总之就是投资无法带来预期的收益

三是利率风险当前我国实行的是低利率政策对部分依赖利息收入的人们而言低利率政策会使收入相对减少但一旦储蓄利率上升会打击股票、债券、物业的价值对债券投资人的影响最大因为利率上升会使债券价格下跌造成损失但如果有储蓄存款、外汇存款等可在一定程度上降低利率上升带来的风险对债务人而言利率上升会使利息负担增加四是流动性风险指投资无法在需要时适时变换为现金银行存款、债券和多数股票一般都可以很快变现所以流动性风险较低但是房地产和一般私人收藏品就不易变现流动性风险较高五是经济大势变化风险经济有盛有衰循环不息经济景气的时候投资处于搏傻阶段物业、股票、收藏品、部分期货、甚至贵重金属都会升值不过经济不景气的时候现金为最宝贵的资产所以一个完善的理财组合应该包括不同的投资项目分散投资可以减低经济循环风险此外还存在着管理风险、通胀风险、行业风险等

（二）加强和完善个人理财业务的风险控制授权制度特别是对于涉及到有关个贷方面的操作要充分考虑其从审批、发放、跟踪管理等一系列操作过程中的遵循性要求努力实现全程电脑规范化管理操作要求

（三）针对我国缺乏个人信用登记体系以及个人破产等法律的现实情况筹组和完善行内个人征信系统适当降低个人信用的借款标准进行补充或匹配

（四）研究个人理财业务各类风险的关键点科学制定并执行与之相配套的

评估标准及控制措施银行在制定指标体系时可以选择以下的一项或多项如个人资产总量指标、个人资产结构指标（如住房按揭在个人贷款中占比等）、个人资产增量指标、个人资产增量结构指标（如个人贷款增量占全部贷款增量比例等）、个人资产质量指标（如欠息率、逾期率、呆滞率等）、个人资产规范管理指标（如违规次数等）等据以分析和评价自身工作

四、我国商业银业个人理财业务发展的对策

（一）积极进行个人理财业务环境建设和培育个人理财业务环境建设和培育既包括政策环境的建设与培育也包括市场环境的建设与培育当前由于政策、法律的限制我国金融机构只能分业经营银行不能涉及证券、保险业务也就不能给客户提供综合理财业务另外我国法律明确规定金融机构不得代客户理财只能给客户提供理财建议从总体的情况看同国外相比我国的个人理财概念相对比较窄小在当前我国商业银行分业经营格局还未发生大的变化的时候我国商业银行个人理财业务应能较好地融入现行体制推动个人理财业务市场发展银行在组织架构上和业务分工的重组中要充分研究个人理财业务发展的特殊性要求银行应根据个人理财业务发展的需要和要求专门指定一个职权相对独立的、职责比较明晰的、专业结构比较综合的业务部门负责个人理财业务的管理、规划和发展

（二）做好个人理财业务技术性研究从有关调查显示由于主要存在着以下四方面的原因导致未经专家理财的家庭有90%以上存在财务不

合理因而普遍希望有专业机构提供关于存款、股票、债券、基金、保险等金融资产的最佳组合方案这些原因包括一是出于自身缺乏必要的金融知识难以制定适合自身特点的理财方案；二是按照自身的水平很难获得更大的投资收益必须借助专业金融人士的帮助；三是专业的金融机构在信息、设备方面有优势能为自己提供便利；四是由专业的机构指导个人理财符合现代社会的要求因此根据上述客户普遍存在的个人理财业务需求做好个人理财业务技术性研究包括一要做好个人理财业务服务内容的研究及客户个人理财业务产品个性化需求的研究一般讲由于在人生的不同理财阶段表现出明显的各自特点并在人生理财规划中起着相当重要的作用因此有针对性的提供个人理财业务方案具有十分现实的可操作性换言之在单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同阶段中客户对个人理财业务产品的需求表现了较大的差异性因此根据不同的客户需求提供适合其资产增值或保值的愿望这是拓展个人理财业务发展空间的十分关键的环节二要确保个人理财业务内容充实提供更为科学的理财理念随着我国加入WTO后金融业开放进程的加快我国个人理财将呈现出以下的发展趋势；首先投资品种将真正多元化家庭将面临更多的投资选择；其次信用消费将大大普及我们的生活将因个人信用的建立而发生巨大的改变通过信用将长长一生的消费均衡安排；再次个人理财顾问服务将得到推

广和普及人们将会逐渐普遍认同并接受个人理财服务因此个人理财业务将不再是简单的为客户提供单一的储蓄或者国债咨询而是真正的使客户资产得到科学理财最大化的客户资产得到保值和增值对于客户而言科学理财不仅仅是安排好柴米油盐而是把钱财及相关事务纳入有计划、有系统的管理一般而言科学理财理念意味着给客户带来如下观念上变化1.在考虑投资风险的前提下如何增加收入即通过存款、股票、基金、债券、保险等金融资产的优化组合在最短的时间内获得最大的投资回报；2.在有计划提高生活品质的前提下怎样减少不必要的支出；3.可以提高个人或家庭的生活水平；4.可以储备未来的养老所需而所有这些都将在银行为不同群体客户提供差别化理财方案中得以充分体现

（三）做好客户经理的培训工作当前由于市场上普遍缺乏既熟悉银行业务又精通证券交易、保险等多项金融业务的全能型人才因此商业银行培养熟悉多方面金融业务的理财专家方面显得尤其迫切

（四）分步骤、分阶段发展个人理财业务提升我国银行在个人理财业务领域的竞争力一是我国商业银行个人理财业务还是为那些账户余额在规定标准之内的重点客户提供的一种个人理财咨询和投资建议从当前可操作性方面考虑银行还无法从个人理财咨询和投资建议中得到回报因此目前个人理财业务的发展应采取由点到面、由大到小、由重点客户到一般客户思路真正使个人理财业务在满足客户资产保值和增值的同时为银行

个人贷款业务发展 篇6

一、国内外个人银行业务发展的比较与差距 1.国外个人银行业务发展程度较高。在英美等金融业高度发达的国家，金融业在GDP增加值中的份额已超过6%。由于资本市场为企业融资拓宽了渠道，近20年来，这些国家商业银行的经营管理发生了重要变化，特别是面向居民个人的消费信贷、银行卡等个人银行业务，已成为商业银行最主要的业务领域和效益源泉。如英国的马克莱银行、汇丰银行、劳合银行等主要商业银行，个人金融服务占其全部收益的60%～90%；银行资产的50%以上为住房按揭货款。j在银行卡业务方面，发达国家银行卡业务的股本收益率超过30%，资产收益率达3%，是贷款业务盈利能力的3倍多，在美国，每年超过6000万家庭用银行卡付款消费。 2.我国个人银行业务发展相对落后。与发达国家相比，我国个人银行业务尚处在起步阶段。目前国内银行开办的个人银行业务主要是在住房按揭等消费信贷及信用卡领域。自1998年确立“扩大内需”的积极的财政货币政策以来，消费信贷增幅很快，当年个人消费信贷余额达到472亿元，比上年增长274.4%；1999年、2000年个人消费信贷余额分别达到1397亿元、4265亿元，分别比上年增长296%和305.3%；至2001年底，全国个人消费信贷余额达到6990亿元，但增长率已回落至63.9%，增长额为2725亿元，已低于2000年的2868亿元。l从90年代开始，国家严格控制商业银行新设网点，为寻求利润的新来源，国内银行转向发展以银行卡为重点的个人金融业务，视之为扩大规模、提高吸储能力、改进银行服务的有效工具。1997年2月，中国工商银行开始发行具有存取款和转账功能的牡丹通卡，其它各银行如农行发行金穗卡、建行发行龙卡、中行发行长城卡、中信银行发行中信卡、兴业银行发行顺通卡等。截至2001年底，全国银行发卡量逾3.83亿张；银行卡存款帐户余额约4000亿元。3.中外个人银行业务差距明显。比之发达国家，我国个人银行业务发展存在明显不足：在银行卡种类方面，我国银行发行的多是不能透支的借记卡，贷记卡不足1%，而国外可透支的贷记卡一般占银行卡的60%以上；在银行卡的使用方面，发达国家商品零售的结算手段主要是信用卡，其比重可占社会商品零售额的80%～90%，而我国通过银行卡进行的消费仅占全年社会商品零售总额的10%左右；m在银行卡的利润方面，国外银行卡来自于利息差额、手续费、透支利息的收入分别是10%、70%、20%，而国内这三项的相应收入分别占70%、20%、10%，n主要收入来自利差的事实明显反映出我国银行卡业务盈利能力不足；在消费信贷方面，西方国家消费信贷在整个信贷额度中所占比重多在20%—40%间，有的甚至高达60%，而我国2001年底的6990亿元消费信贷余额仅占信贷总额6%，而且其中80%以上是有抵押的住房贷款，个人信用贷款比重甚低。[!--empirenews.page--]

二、征信制度欠发达：个人银行业务发展的主要制约因素 1.征信业缺失导致“银行—居民”的信息不对称。当前，在我国商业银行与居民之间，事实上广泛存在着信息的不对称性，即有关银行、消费者的相关信息在“银—民”交易双方的不完全和不对称分布。居民与银行之间的信息不对称表现在诸多方面，如银行对居民个人收入与信用方面的信息掌握非常有限，居民个人现在与将来在收入与支出方面信息的不完全性等。消费信贷申请者个人收入水平、财产数量、负债状况以及过去有无信用不良记录等个人信用信息，对银行决策很重要但银行却不易全面获知；或通过专人调查研究能够获知但信息搜寻成本高昂，得不偿失。这些都表明，在当前我国刚刚实行存款实名制、财产申报制度尚未全面实施、征信制度几乎是空白的大背景下，对交易双方“银行—居民”而言，存在着信息不对称几乎是必然的。 2.“信息不对称”制约了我国个人银行业务发展。信息不对称极易产生“逆向选择”与“道德风险”，即那些寻找消费信贷最积极、最可能得到贷款的消费者，往往资信状况不佳，导致银行对信贷客户作出错误选择，此为“逆向选择”；借款人得到消费贷款后，从银行角度看，可能从事风险非常大而不宜介入的活动从而改变了银行与借款者商定的借款用途，此为“道德风险”。“逆向选择”与“道德风险”给银行带来较高的不确定性。为了规避坏账风险，减少贷款损失的可能性，银行在办理个人银行业务时制定了较严格的条款，对个人资产业务的拓展较为谨慎，对个人信贷客户的审查较为细致。这些在很大程度上减少了消费信贷等个人银行业务的供给，从而制约了我国商业银行个人银行业务的快速发展。 3.个人银行业务的发展需要征信制度的“助推”。征信制度是建立在个人征信系统基础上的，即由专门的信息中心汇总个人各类信息数据资料，包括个人基本信息及相关信用记录等。居民个人在同银行、税务、其它经济体进行往来时，是否诚实守信将被征信系统作为信用数据汇入数据库。国际上，专门的征信机构按记载数据的情况可分为两类，一类是只保留不良信用记录，通常记录不良信用记录的次数，发生时间及与哪家金融机构有不良还款记录；另一类则保留个人所有与金融机构借贷往来的记录，资料较为详尽。一般而言，居民个人连续多年(一般不少于5年)的信用记录，将成为银行决定是否借贷的重要参考资料。发达国家经验表明，银行在“知己知彼”基础上的信贷决策，可以在相当大程度上缓解“信息不对称”。

三、个人征信制度发展的主要障碍分析 1.完善的权威性的征信管理机构尚未建立，个人征信缺乏“裁判员”。完善的社会征信管理能确保商业银行发展个人银行业务所需信息真实性。而我国目前尚没有专门的征信管理机构。在传统的计划经济体制下，公有制企业信用几乎是市场信用的全部。改革开放后，个人信用一直没有得到很大发展，企业信用仍然是市场信用的主体，银企信贷关系仍是主要的市场信用关系。这种背景下，中国人民银行自然而然地承担了信用管理的部分职能。但这种职能的承担是被动的，是由其监管银行的职能衍生出来的。中国人民银行内部部门分工中没有哪个部门明确负责信用管理，尤其是个人征信制度的管理。可以说，我国个人征信现在基本上陷于缺乏管理的局面。尽管随着社会信用状况的不断恶化，我国已开始加快个人征信制度建设的步伐。但在目前国务院和人民银行要求建立全国征信体系的方案中，偏重于组建一家全国征信公司，并没有建立专门信用管理机构的规划。[!--empirenews.page--]2.科学的市场化的征信运作机制远未形成，个人征信缺乏“生存力”。市场化运作机制能保证商业银行以低信息成本发展个人银行业务。我国目前专司个人征信的专业性征信公司主要是上海资信有限公司一家，其它有关公司虽也[1][2][3]下一页 有少数涉足个人征信业务，但都有各自的区域和目标客户，个人征信的市场竞争还谈不上，市场化运作机制更是远未形成。征信公司尽管在上海独此一家，占据了垄断地位，并且上海人民银行规定：从2000年7月1日起，上海市所有商业银行发放个人信贷都必须向上海资信有限公司索取有关的个人信用报告。但上海资信有限公司目前仍然运转艰难。究其原因，正是制度设计不完善导致其运作机制脱离不了“行政化”的影子。比如上海资信有限公司有偿征信和有偿出具信用报告的价格很难说是市场价格，但商业银行和消费者不得不接受。个人征信的制度安排要求保证竞争、鼓励竞争。任何一个新兴产业在成长初期都不可避免地会遇到环境不完善的障碍。这时要行业“先行者”付出一定的外部成本来改善外部环境。只有引进竞争机制，让更多的公司参与竞争，在竞争中无形地扩大宣传力度，做大市场“蛋糕”，降低征信企业产品边际成本，我国的个人征信才更具“生存力”，从而能够有效推动个人银行业务发展。 3.符合中国国情的征信法律体系有待完善，个人征信缺乏“护卫舰”。完善的征信法律体系能保证商业银行合法的运用个人信用信息发展个人银行业务，但我国目前的法规仍停留在建立个人征信制度的准备阶段。中国人民银行1999年3月颁布的《关于开展个人消费信贷的指导意见》中提出“逐步建立个人消费贷款信用中介制度”；2000年4月1日，我国正式颁布实施《个人存款账户实名制的规定》，向建立个人基本账户迈出了一大步；2000年2月，央行上海分行会同上海市信息办联合印发国内首部联合征信管理办法：《上海市个人信用联合征信管理办法》，为联合征信拟订了初步的法律框架；深圳市也于今年正式实施《深圳市个人信用征信及评级管理办法》。尽管上述法规对促进我国征信制度建设起到了重要作用，但这些法规不论在权威性还是在可操作性方面都还远远不够，更没有对更为关键地个人信息的使用和传播作出规范，使得银行使用个人信息时“无法可依”。个人信用领域相关法律的空缺，制约了我国个人征信制度的建立，也相应地制约了个人银行业务的发展。

四、完善个人征信制度助推个人银行业务的现实举措(一)提升个人征信的行业管理水平，保证信用信息质量 1.设置国家个人信用管理局。针对我国目前个人征信缺乏管理的现状，建议由国务院牵头，联合各有关部委，由人民银行出面成立一个专司个人征信管理的行政机构：国家个人信用管理局(以下简称信用局)。新的信用局可设在人民银行内部作为其一个独立的部门。信用局主要职能是确保征信公司信息产品的质量，而征信公司不管是国有、民营还是外资，都可以在规范有序的环境中进行良性竞争，优胜劣汰，通过竞争机制提升中国个人征信的效率和竞争力。由于我国的立法工作相对迟缓，在个人征信“无法可依”的情况下，信用局的另一个职能是制定个人征信业的行政规章。随着个人征信市场和行业规模的不断扩大，信用局可以进一步推动信用管理协会、信用报告协会等行业自律组织的建立，将部分管理职能下放给行业自律组织，最终形成一个多层次的、完善的个人征信管理体系。[!--empirenews.page--]2.提升个人征信行业管理水平。信用局当前的主要职能是建设个人征信领域的“基础设施”。作为管理部门，信用局通过制定相应的规章制度弥补法律的空白，可以有效增加制度供给，保证个人征信的顺利发展；作为行业的促进者，信用局通过强制性的命令规定商业银行发放消费信贷时必须索取信用报告，可以有力的促进个人征信的发展；作为行业代表，信用局代表征信业协调与征信涉及的各垄断性行业、部门的关系，可以保证个人征信信息渠道畅通；作为行业监督者，信用局通过设定行业准入限制和制定行业规则，可以监督资信公司运营，保证个人征信的公平竞争；作为行业标准制定者，信用局通过制定行业标准(比如制定评分标准或对资信公司的标准进行考核认证)，可以保证个人征信竞争的有序性，促进征信科技水平的提高。(二)探索个人征信的市场化运作机制，降低信用信息价格 1．组建商业化征信公司。征信公司是指从银行、保险、证券、税务等各部门收集有关个人信用的信息，并将之加工成完整的个人信用记录出售的公司。目前我国组建征信公司的方案是由中国人民银行出面组建一个全国性的征信公司。在国务院领导下组建的征信公司，在运作机制上往往摆脱不掉“行政化”的影子，而行政化运作往往又会造成效率低下。从美国的经验来看，征信公司完全可以实施商业化运作：美国的1000多家地方性征信公司大都从属于三家消费信贷报告机构或与之有协议关系，进行商业化运作。我国于2002年2月召开的金融工作会议已提出把建立社会失信惩罚机制作为金融工作的重点之一，这为征信公司的商业化运作提供了必要保证。因此建议采取股份制形式组建一家全国性的征信公司，允许国有银行、保险公司等成为其股东，并可考虑引进民营的和国外的战略投资者，一方面可以解决资金来源问题，另一方面可以完善征信公司的法人治理结构，使之在运作机制上同国际征信企业接轨。2.在个人征信领域引入竞争机制。事实证明，垄断造成的社会福利损失要远大于竞争带来的资源浪费。如果按有关方面的设想，全国只设一家征信公司，不但其效率难以保证，其信用记录的公平性也难以衡量。比如在美国，住房信贷部门发放贷款时就需要申请者提交至少两家独立的征信公司的信用报告。在个人征信引入竞争机制，一方面可以形成合理的市场价格，另一方面能保证征信公司不断提高产品质量和服务，极大降低信用信息消费者的成本。而且，目前已有不少行业和部门投入了很多资金建立起了个人信用记录(比如工商银行上海分行2001年投入巨资，建立了一个电脑网络平台，所有个人信用贷款全部实行计算机联网并全程监控)。“一刀切”同样会造成资源浪费。鉴于此，征信不能垄断经营，而应降低“门槛”，让符合条件的企业(包括外资企业)进入征信领域，鼓励中小资信企业的建立与发展，形成综合性与地方性、行业性征信公司并存的多层次的竞争格局，从而降低征信产品价格，推动个人银行业务发展。

商业银行并购贷款业务发展研究 篇7

1、融资中介

这是商业银行最基本的角色,传统商业银行的经营运作模式,最能直接参与的是并购企业使用现金支付的并购交易,这也是企业最快捷、最清晰、最简单的交易方式;同时也是商业银行收益较高的一种金融服务方式(贷款利息收入),商业银行通过金融中介的角色,利用自身吸存放贷的能力,帮助并购企业实现间接融资。

2、财务顾问

差别化、专业化、贴身化的服务,成功地商业银行将是客户最好的财务顾问。作为财务顾问及融资渠道,商业银行需要根据具体情形和并购计划的整体框架,分析企业客户在并购中使用的模式,同时设计并帮助企业客户确定综合筹资成本合理的、适合企业未来发展的支付工具。

3、投资银行

在传统的企业并购当中,服务中介一般是投资银行(证券公司),但随着金融市场竞争不断激烈,在符合政策和法规的前提下,现代商业银行在某种程度上也承担着投资银行的角色,商业银行通过组建投资银行团队,在监管部门及法规的允许下,从事投资银行业务(除股票发行等),提供传统商业银行和投资银行合一的一站式金融服务,满足企业实行股份支付以及混合支付的融资需求。

二、商业银行并购贷款业务发展研究

1、业务开展资格

主要包括资质条件和监管指标。资质条件主要有:有健全的风险管理和有效的内控机制;贷款损失专项准备充足率不低于100%;资本充足率不低于10%等。监管指标主要有:全部并购贷款余额占同期本行核心资本净额的比例不应超过50%;对同一借款人的并购贷款余额占同期本行核心资本净额的比例不应超过5%等。

2、具体措施

(1)组织建设。

按照《指引》的要求,商业银行开展并购贷款业务必须组建并购贷款尽职调查和风险评估的专业团队(项目小组),团队负责人应有3年以上并购从业经验,专门团队的成员可包括但不限于并购专家、信贷专家、行业专家、法律专家、财务专家等。

(2)营销策略。

首先,选择国家宏观政策扶持的支柱性行业。针对国内外经济形式的新变化,国家适时采取了一系列促进经济平稳较快发展的政策,国内企业将进行新一轮的技术革新、结构调整、资源和利益的整合,而企业的兼并重组就是资源的重新分配和整合,推进产业升级。我们需要把握市场机会,密切关注国家宏观政策扶持的支柱性行业,顺应经济发展的潮流,践行科学发展观。

其次,选择行业龙头重点企业。在宏观面选择的基础上,我们需要进一步地进行微观面的分析,选择基本面优秀、成本传导能力强和资金创造能力强的行业龙头重点企业。这些企业对于市场价格大幅波动及经济周期变动,具有一定的抵御能力,信贷风险较低;而在未来一定时间内具有资金创造能力,企业资金链条不完全依靠银行融资,在当前现金为王的经济环境下,具有持续资金创造能力的企业,具有较强的抗风险能力。

再次,关注并购交易的目的性和真实性。有效识别并购交易的目的性和真实性,区分战略合作和投机交易,慎防企业在二级市场上通过信贷资金投机交易股票。一般可通过并购重组后是否获得协同效应进行判断,有战略性交易目的、真实的并购行为,是企业进行资源的再分配与整合,能有效促进产业的集中化、大型化、基地化,加快经济结构调整、产业升级。

最后,加强利率调研,提升风险管理水平。并购贷款业务将是商业银行一个新的利润增长点,在风险和收益匹配的原则下,商业银行应充分利用好并购贷款业务风险相对一般信贷业务高的契机,通过专业化的服务,加强对利率定价的调研分析,加强自身风险管理水平,在风险可控的情况下,提高收益。

(3)风险评估。

主要是通过定性分析战略风险、法律与合规风险、整合风险、经营风险等,并建立定量分析模型,综合判断借款人的还款资金来源是否充足,还款来源与还款计划是否匹配,借款人是否能够按照合同约定支付贷款利息和本金等本文通过技术经济学中的净现值法(NPV)对并购交易进行投资回收分析并确定贷款偿还年限,模型如下:

基于净现值法(NPV)的投资回收及贷款偿还模型

公司类客户中长期贷款通常使用分期付息到期还本,或者分期付息到一定年限后提前逐年归还等额本金的方式,本文就这两种较为常用的还款方式进行讨论,其余的还款方式在实际操作中较少,本文不作讨论。

①建立模型(见:模型假设、模型一、模型二)

②期望分析。在不同的经济形势下,股权投资的收益率将呈现不同的变化,本文使用GDP的增速作为代表经济发展的一项主要参数,在不同的GDP增速发生的概率下,利用经验数值,确定股利增长率,通过数学期望,计算加权平均的股利增长率,这样更贴近市场的实际状况,充分考虑经济对企业经营的影响。(见:GDP增速)

③敏感性分析。通过敏感性分析结果,我们可以了解到那个因素的变化(如:g、i等)对结果产生较大的影响,找出敏感因素,并关注该因素在实际中发生的概率及控制措施。

④综合分析结论。净现值分析:净现值等于零,表示并购企业通过融资,在偿还本息的情况下,可以获得保本的期望收益率;净现值大于零,表示保证企业可以获得保本的收益率外,还可以获得追加收益,故大于零方案可行。而净现值小于零,表示收益率低于企业保本的期望收益率水平,因此不可行。

三、业务建议

主要是从聘请第三方评估机构,增强风险评价的客观性;以及组建银团贷款,银团贷款可有效解决中小商业银行支持大型并购交易的问题,我行具备优秀的经营管理团队,可通过自身技术和专业优势,以及体制的灵活性,牵头组建中小商业银行银团,支持并购交易融资,解决资源性的不足,同时有效分散风险,提高经济效益和社会效益。

四、结论

2009年仍然是中国经济接受考验的一年,也是各商业银行的盈利能力接受考验的一年,在这种形势下,提高金融业务有效创新、调整收入结构和信贷结构、在风险能够有效控制的前提下,扩大业务量、提高市场份额将是银行保持盈利持续增长的一项重要手段。国家的宏观经济政策也在多变的环境中不断调整,这是与时俱进、践行科学发展观的重要体现,国内企业将进行新一轮的技术革新、结构调整、资源和利益的整合,并购贷款将为并购重组企业提供新的融资方式,具有较大的市场前景,商业银行应该积极关注,适时开展业务。

摘要：2008年下半年以来,国际经济形势的突变,我国经济受到严峻考验,中国政府为应对当前的特殊情况,出台积极的财政政策和适度宽松的货币政策。本文认为,商业银行应对当前的金融形势,需要深入贯彻和落实科学发展观,在风险能够有效控制的前提下,通过积极主动地开展高效的信贷业务,以保证商业银行盈利能力平稳较快发展。

关键词：商业银行,信贷业务

参考文献

[1]、杨洁.企业并购整合研究.经济管理出版社.2005.(1)

[2]、王月溪.投资银行与企业并购研究.经济科学出版社.2004.(1)

商业银行个人理财业务发展浅析 篇8

关键词：商业银行；理财

一、商业银行个人理财业务定义及分类

2005年9月24日，中国银监会公布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》（以下简称《办法》），《办法》自2005年11月1日正式施行。

按照《商业银行个人理财业务管理暂行办法》的定义，商业银行个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。其中，商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务又被统称为理财顾问服务；商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动被称为综合理财服务。

《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，银行在向个人客户提供综合理财服务时，可以向投资者销售理财计划。理财计划是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。

根据客户获取收益方式的不同，理财计划分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。个人客户投资者如果购买的银行理财产品属于保证收益理财计划，商业银行必须按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险。

非保证收益理财计划又可以分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。保本浮动收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财计划。非保本浮动收益理财计划是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财计划。

二、商业银行个人理财业务的资金投向

商业银行接受个人客户的资金委托后，可以独立对理财资金进行投资管理，也可以委托经相关监管机构批准或认可的其他金融机构对理财资金进行投资管理。目前，商业银行理财资金的投向可以分为四类：固定收益类、现金管理类、代客境外理财类和结构化產品类。

商业银行的固定收益类理财产品主要投向银行间债券市场和交易所市场的债券产品、信托计划、券商资管计划以及银行票据等。这种产品是目前市面上见到最多的银行理财产品，特点是能够提前比较准确的测算出产品的预期收益率。

现金管理类理财产品以国债、央票、超短融、短融等为主要投资对象，投资工具普遍具有较高的市场流动性，与商业银行的固收类理财产品的投资范围有重合的地方。现金管理类理财产品与基金公司的货币基金较为类似，期限短、投资灵活，市场收益率较低。

2007年，中国银监会办公厅发布《中国银监会办公厅关于调整商业银行代客境外理财业务境外投资范围的通知》（以下简称《通知》）。《通知》要求，商业银行代客境外理财类产品不得投资于商品类衍生产品，对冲基金以及国际公认评级机构评级BBB级以下的证券。具体投资范围包括境外固定收益类产品、境外股票、部分公募基金、结构性产品。

商业银行的结构化理财产品，是一种把固定收益产品与金融衍生产品结合在一起的金融工具。理财资金在投资于固收产品的同时，一部分本金或者收益去和外汇、指数、股票、商品挂钩。结构化理财产品的收益率主要取决于挂钩产品的走势。

三、商业银行个人理财业务发展现状

（一）银行理财规模

2015年银行理财规模继续保持增长态势。截止2015年底，全国共有426家银行业金融机构有理财产品存续，理财资金账面余额23.50万亿元，理财产品60879只，与2014年底的理财资金账面余额相比，增加8.48万亿元，增幅为56.46%。2015年全年，整个银行理财市场共有465家银行业金融机构发行了理财产品，一共发行186，792只，累计募集资金158.41万亿元，其中开放式产品累计募集资金（含各开放期内的申购）115.55万亿元。

（二）银行理财市场结构

与往年国有大型银行占据市场的主体地位不同，2015年底，股份制银行首次超越国有大型银行。截止2015年底，股份制银行理财产品存续余额9.91万亿元，市场占比42.17%，比国有大型银行高出整整5.28个百分点。

除此之外，3个月以上的中长期理财产品开始更为个人客户投资者所接受。根据2015底的数据测算，3至6个月（含）期理财产品和6至12个月（含）期理财产品存续余额超过3个月（含）以内的短期限理财产品，3个月以上的中长期理财产品存续余额为9.55万亿元，较2014年底上升8.33个百分点。

（三）银行理财资金投资的资产结构

银行理财资金的投向与2014年相比，并未有大的变动，仍然以债券及货币市场工具、银行存款、非标准化债权类资产三大类资产为主。截止2015年底，上述三大类资产余额占理财产品投资余额的89.10%。

（四）理财资金为客户带来的回报

2015年全年，银行理财累计为客户实现收益8，651.0亿元，与2014年相比，增长1，529.7亿元，增幅21.48%。整体来看，银行理财市场为客户带来了丰厚的回报。

四、商业银行个人理财业务展望

过去十多年来，我国居民财富迅速积累，产生了对资产保值增值的迫切需求。研究指出，2015年我国理财市场规模在50万亿元左右。面对如此巨大的市场，信托公司、证券公司、公募基金、私募基金纷纷加入混战，泛资管的时代已然到来。尤其是2015年互联网金融的兴起，更是让理财市场风起云涌。商业银行面临的挑战不容小觑。纵然如此，商业银行仍然稳坐理财市场的头把交椅，理财规模高出排名第二位的信托公司5万多亿元。这与商业银行的面临的诸多优势有关。

首先，商业银行资本实力雄厚，能够吸引到更多的人才，理财产品的设计和开发离不开优秀人才的参与。其次，商业银行网点分布广泛，有利于理财产品的销售。最后，与信托、券商的理财产品相比，消费者由于对银行的信任，更愿意选择购买银行的理财产品。除此之外，信托计划、券商资管计划100万元的起点认购金额，与银行5万元、20万元的起点认购金额相比，投资者范围明显缩小了。

随着我国宏观经济进入新常态，优质资产越来越难以寻觅，“资产荒”也顺理成章的出现。商业银行虽然也会受到“资产荒”的影响，但与非银行金融机构相比，商业银行由于客户积累广泛，受到的影响会相对较小。面对互联网金融的冲击，越来越多的商业银行开始拥抱互联网，发力移动端金融，为客户提供一站式的金融服务，目的就是把失去的客户重新找回来。展望未来，商业银行稳居理财市场头把交椅的地位有望持续。（作者单位：天津商业大学）

参考文献：

[1] 中央结算公司全国银行业理财信息登记系统，管圣义，夏茂成，等.中国银行业理财市场2014年年度报告[J].债券，2015（5）：28-36.

[2] 范媛媛.商业银行理财产品发展现状及对策研究[D].山东大学，2013.