扶贫政策性遭遇贷款商业化 扶贫贷款不断萎缩

扶贫政策性遭遇贷款商业化 扶贫贷款不断萎缩（共10篇）

扶贫政策性遭遇贷款商业化 扶贫贷款不断萎缩 篇1

扶贫政策性遭遇贷款商业化 扶贫贷款不断萎缩（金属龙头+估值优势 股价节节攀升）

[管理层无意调控！多只大盘基金积极筹备发行] [一个不能不说的秘密！揭密幕后黑手（附股）]

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扶贫贷款是我国重要的扶贫资金来源，在许多贫困地区其数额与财政性扶贫资金相当。但记者在贫困大省陕西、贵州两省采访时了解到，近年来由于扶贫贷款回收率较低、农业银行基层网点收缩等多种因素，扶贫贷款萎缩，严重影响了当地脱贫产业的发展。

“羊圈都修好了，就是没有贷款买种羊”

记者来到陕西省神木县的扶贫工作重点村马镇镇杨家山村，发现一个奇怪的现象，这里家家户户几乎都修了羊圈，买了铡草机，可是绝大部分的羊圈都是空的。村支书杨九伟说：“2003年政府投资近65万元，用于修路、建设饮水工程和培训种粮种草技术等。基础设施改善了，我们村又有养羊的传统，可建了羊圈就是没有钱买种羊。乡亲们贷不到钱，一些人不得不借高利贷。”

马镇镇焦家洼村村支书白善堂说：“现在正是给田地上化肥的时候，但我们村2/3的农户都买不起化肥，也贷不到款，只好赊账，28元一袋的化肥赊账要33元。”

贵州省松桃县扶贫办副主任杨再桥说，“八七”扶贫攻坚期间，松桃县发放贷款1.8亿元，到现在还有一亿多元没收回，去年农行仅发放30多万元扶贫贷款，许多想发展产业的农民只能“望贷兴叹”。

扶贫贷款规模不断萎缩

陕西省有50个国家扶贫开发工作重点县和27个省级扶贫开发工作重点县，贫困人口多、贫困面大。农业银行陕西省分行提供的数据显示：2002年，全省当年投入的扶贫贷款高达13.36亿元，但是此后一路下滑，去年扶贫贷款投放仅为4.14亿元，远远不能满足需求。

贵州省贫困人口占全国贫困人口总数的1/10。据贵州省农行介绍，2000年贵州省当年发放扶贫贷款数额为23亿元，到2005年只剩下8.36亿元。

陕西省榆林市地处陕北，有12个县区，其中10个是国家扶贫开发工作重点县，两个是省级扶贫开发工作重点县，贫困人口占全市农业人口的24%。陕西省农业银行榆林分行行长高卫东说：“从2002年开始，榆林分行每年净投放的扶贫贷款数量急剧下降，扶贫贷款业务占所有贷款业务的比例也越来越小。”

据国家扶贫开发工作重点县陕西省府谷县扶贫办介绍，府谷县贫困人口高达5.7万人，都是靠天吃饭，自然条件差，加上因病、因灾、因学致贫者很多，因此扶贫贷款到期难以归还，使得农行发放扶贫贷款的积极性不高。县扶贫办给记者提供了一组数据：2003年，该县发放扶贫贴息贷款3783万元，但到了2005年仅有240万元。

“扶贫的政策性”与“贷款的商业化”矛盾重重

扶贫贷款萎缩的重要原因是其呆账、死账多，贷款回收率低，运行成本高，资产质量差。在业绩考核与资产效益的双重压力下，农业银行不愿多发放扶贫贷款。陕西省扶贫办扶贫贷款管理处处长张秋侠介绍说，扶贫办经过调查后形成的农民需求贷款的名单，农业银行往往不认账，最多采纳30%。

陕西省农业银行榆林分行行长高卫东说，农业银行的商业化导向和扶贫贷款这项业务的政策性存在矛盾，商业化要求精简人员、收缩机构、效益至上，而扶贫贷款面向的是处于弱势的农业和农民，这项政策性业务从成本上核算是亏损的。他举例说，1999年，榆林分行有一支近200人的队伍专门从事扶贫贷款的工作，仍然显得力不从心。近年来，农业银行网点大幅收缩，全榆林市的12个县中，县以下（不含县）的网点只有两个。扶贫贷款作为一项政治性比较强的任务，农业银行必须承担，但是从商业角度看，这项业务费人、费时、费力，不划算。

高卫东说，人民银行和银监局规定，2000年以后新发放贷款的不良贷款率超过3%，2004年以后发放贷款的不良贷款率超过1%，要追究行长责任。该市扶贫贷款的回收率在40%左右，严重影响了银行的资产质量，所以萎缩是必然的。

专家建议：可将财政性扶贫资金用于贴息

就扶贫贷款的萎缩问题，陕西、贵州两省农行、扶贫部门以及基层干部提出了大量的建议与对策，归纳其主要观点如下：

对策一：相关管理办法规定中央扶贫财政资金不能用于贴息贷款，许多基层干部认为这大大制约了财政性扶贫资金发挥作用的空间。他们建议，可以将财政性扶贫资金用于贴息，以支持银行有针对性地向贫困地区发放贷款，起到以小搏大的作用。

贵州省毕节地区纳雍县老凹坝乡大寨村民组2003年率先启动了以地方财政性扶贫资金贴息贷款的试点，用两万多元的扶贫资金贴息向农村信用社贷款28万元，用于发展畜牧业，当地农民年收入由以前的600多元提高到5000多元。

贵州省正在全面推广这一办法，相关部门已拟订了《贵州省扶贫到户贴息贷款实施办法》，严格规定了贴息方向是与农民脱贫相关的种植业和养殖业以及小型农副产品加工业、小型手工业等生产经营性项目，实施了严格的审查监督机制。贵州省扶贫办主任周培荣兴奋地告诉记者：“按照这一办法，贵州省今年安排的2000万元的省级财政扶贫资金可以拉动四亿元的银行贷款。”

对策二：扶贫贷款现行的分散性发放方式不利于资金的最大效益化。因此相关部门建议小额信贷的分散性发放方式应该根据各地具体产业针对性发放。这样有两个好处：一是资金的使用和回收率将提高；二是由支柱产业为核心发放贷款并发展产业，农民致富也更有保障。

专家们还建议说，由于全国农业银行实行机构改革、减员增效后农村网点减少，可以委托农信社来发放贷款。贵州省道真县农业银行2004年与农信社进行试点：农行委托农信社发放小额贷款，并由农信社代为追踪监管并到期催还，农行支付农信社一定的费用。该模式取得了很好的效果。

对策三：借鉴世界银行在中国的扶贫贷款发放及监管办法，依托县、乡、村等层层基层组织，提高贷款使用效率和回收率。

陕西省有7200万美元的世界银行扶贫贷款，从1997年开始实施世界银行扶贫贷款，覆盖了17.6万农户，农户的还本付息率高达90%以上，而其他没有归还的也往往是因为因灾或因病等极为特殊的原因。

陕西省扶贫办副主任贺昌信告诉记者，世界银行扶贫贷款成功的原因主要有三：一是充分依托基层组织机构，实施五级联动(省、市、县、乡、村)，在省、市和县主要依托扶贫部门，乡一级设有项目办公室(由乡干部负责实施)，在村一级设有项目实施小组(由村干部和农户代表负责实施)，这样可以保证项目资金能够在当地落到实处，充分避免了仅依托农行少数网点的弊端；二是充分实施参与式扶贫，由老百姓决定项目的选择，世行和乡村干部负责组织培训，世界银行对农户的行为建立了一个详细到每家每户的评估系统，一年做两次入户的抽样调查，往往这些评估官员要到农户家去数羊、数猪；三是其贷款的期限比较长，一共是15年，而不像农行扶贫贷款那样要在一两年内还清，这样可以使得农户有一个充足的产业发展时间。

对策四：建议主管部门对扶贫贷款业务单独考核，从而使农行在发放扶贫贷款时没有资产质量业绩考核的压力。（刘健 秦亚洲 张琴 丁静 经济参考报）

扶贫富农贷款协议1 篇2

（拟稿人：宝文奇）

甲方：扎鲁特旗扶贫开发领导小组办公室（以下简称甲方）

地址:扎鲁特旗鲁北镇;邮编:029111

法定代表人：李斯琴；联系电话：

乙方：扎鲁特旗农村信用合作联社（以下简称乙方）

地址:扎鲁特旗鲁北镇；邮编029111

法定代表人：吕忠；联系电话：

丙方：扎鲁特旗天缘有机农产品专业合作社（以下简称丙方）地址:扎鲁特旗镇；邮编029111

法定代表人：；联系电话：

根据《内蒙古自治区金融扶贫富民工程实施方案（2013-2017年）》的有关要求，为推进我旗金融扶贫富民工程，促进“三农三牧”及县域经济发展，甲、乙、丙三方就对丙社下农户发放联保贷款事宜达成如下协议：

一、乙方根据甲方出具的贷款发放人员名单（附表）对丙方的贷款申请户进行贷前调查，对于符合贷款条件的农户在最高额度人民币贰佰万内发放“金融扶贫富民工程”农户小额联保贷款，对于甲方提供的人员乙方有是否发放或单笔发放多少的决定权。

二、甲方将自治区确定的扶贫专项资金100万元全额存储于在乙方建立的贷款担保基金专用帐户，作为乙方发放“金融扶贫富民工程”贷款的担保及风险补偿，在乙方“金融扶贫富民工程”贷款-1-

本息未全部清偿前，除用于乙方贷款本息风险补偿外不得挪作它

用，乙方有权按照账户管理的有关要求对担保补偿金专户全程监

控。

三、丙方将其所有的固定资产（附固定资产清单列表）作为

乙方发放“金融扶贫富民工程”贷款的担保，在乙方“金融扶贫富民

工程”贷款本息未全部清偿前，丙方不得对固定资产列表内的资产

进行任何处置。

四、贷款期限为一年，利率为。在贷款合同有效期内如

遇基准利率调整，均按本协议以上约定的货款利率执行。逾期借

款利率及加罚息按逾期日现行政策标准执行并由借款人负担。

五、甲方和丙方担保期间自贷款发放日期至到期后的两年。

本贷款原则上不得展期，如遇特殊情况须展期，责乙方有审批权，展期后，甲方和丙方的担保期间自发放日期至展期后到期日的两

年。

六、对到期限不能偿还的贷款，乙方应及时汇总并向甲方移

交相关手续，甲方审核后应在贷款到期后1个月内无条件向乙方

代为清偿贷款本息。乙方有权就贷款担保基金专用帐户的款项进

行受偿，也可通过司法途径对丙方的固定资产进行优先受偿，或

对丙方社下的联保贷款户行驶债权。

七、甲方履行代偿业务后，依法取得了代位追偿权，乙方应

予协助清收贷款本金、利息及罚息。

八、本协议未尽事宜，三方可协商补充。

九、本协议履行中发生争议，可由三方协商解决，协商不成功的可通过诉讼途径或由仲裁机构按仲裁规则进行仲裁。在诉讼

或仲裁期间，本合同不涉及争议部分的条款仍须履行，一切诉讼

费及行驶债权的费用均有甲方和丙方及丙方社下的联保户承担。

十、本协议自三方签字或盖章之日起成立，自甲方将款项存

入指定账户和丙方将财产清单列表报至乙方后生效。

十一、本协议的附表是本协议不可分割的部分，本协议一式

三份，甲、乙、并双方各执一份。

甲方（盖章）法定代表人（或授权代理人）：

乙方（盖章）负责人（或授权代理人）：

丙方（盖章）法定代表人（或授权代理人）：

产业扶贫贷款合作协议书 篇3

甲方：万家喜专业种植合作社

乙方:

按照“公司+基地+农户（合作社）”的生产经营模式，经甲乙双方充分协商，在自主自愿的基础上，就项目产业扶贫贷款事宜达成如下合作协议，以资共同遵守。

第一条项目名称

1,甲方通过（项目）融资扩大生产经营规模，通过产业带动群众脱贫，提高经济效益。

2,乙方应为县建档立卡的贫困户。

3，乙方将5万元扶贫贷款额度注入甲方用于其生产经营，用以获取固定收益，或直接到甲方企业（合作社）就业，每年获取不低于15000元的工资收入。

第二条经济关系及结算方式

1，乙方自愿将5万元扶贫贷款额度交给甲方统一管理使用，本息偿付由甲方承办，贷款资金专项用于产业扶贫经营项目。

2.甲方承诺协议期内按下列方式的其中一种对乙方进行帮扶（请在所选择方式前面的□里打勾）：

□对乙方注入扶贫贷款资金的没5万额度给予乙方每年3600元的固定收益，贷款成功后3天内支付，并负责替贫困户还本付息。

□吸纳乙方就业，使乙方每年获得不低于15000元的工资收入，于当年年底前支付完毕，并负责替贫困户还本还息。

3.对给予乙方每年3600元固定收益的企业（合作社），按基准利率贴息：对吸纳贫困户就业每年获得不低于15000元的工资收入的企业，按年息3％贴息。财政贴息资金一律贴息到带贫的企业（合作社）。

4.乙方在完整贷款的相关手续中，有义务和责任提供个人身份证复印件和其他个人信息。

第三条其他

1.本合同期限为2017年07月01日起至2017年12月31日止。

2.若本协议发生纠纷，应由双方友好协商解决。协商不成的，可诉讼解决。3.本合同一式叁份，甲方双方个执一份，留存一份，自双方签字盖章后生效。

甲方：

乙方：

县农村信用联社精准扶贫专项贷款 篇4

9月7号县农村信用联社召开各乡镇信用社及营业网点主任会议，传达了省市县关于实施精准扶贫专项贷款工程的文件精神，并就启动实施精准扶贫专项贷款工程进行了安排部署。

9月2日县委办公室和县政府办公室联合印发《关于泾川县精准扶贫专项贷款工程实施方案》的通知之后，县信用联社立即研究方案，确立了具体工作流程，为支持县上精准扶贫工作做好 了资金扶贫准备。

精准扶贫专项贷款工程是省委省政府和我省金融机构组织实施的，旨在切实帮助我省贫困人口在种植、养殖、农副产品加工、仓储、商贸流通等行业等实现脱贫致富。全省贷款总规模 达400亿元，我市主要由农村信用社负责实施。

县信用联社党委书记、理事长王玺源在精准扶贫专项贷款工程启动会上要求各个信用社、营业网点负责人提高认识，明确任务、目标和原则把国家的惠民政策切实用好，把资金贷给真正需要的人，按期完成精准扶贫专项贷款工程的工作任务，支持好全县精准扶贫工作。

甘肃省精准扶贫专项贷款操作指南 篇5

为全面落实省委、省政府精准扶贫精准脱贫的重大决策部署，全力实施精准扶贫专项贷款工程，实现建档立卡贫困人口增收脱贫目标，特制定《甘肃省精准扶贫专项贷款工程操作指南》。

一、产品定义

精准扶贫专项贷款是省财政厅、兰州银行合作，为全省建档立卡贫困人口量身定做的专属金融产品。各县政府与兰州银行共同做好相关金融服务工作。

二、贷款要素

贷款的使用由县级政府根据当地情况决定，指导乡村两级确定贷款户、贷款额度和期限，由县级政府统一汇总、审核后，向省财政厅、兰州银行申报贷款需求，并按银行要求提供必需的资料和信息，省财政厅提供全程全额贴息，逾期利息不享受贴息。

（一）贷款对象

贷款发放的对象是甘肃省已经建档立卡的417万人、97万户贫困农户。缺乏致富能力的贫困户，其贷款额度可以由农村合作组织、致富能人等使用，但必须就带动该农户增收脱贫签订书面协议，具体办法由县政府制定。

（二）贷款用途

本贷款用于支持借款人从事种植、养殖、农副产品加工、流通等农林牧渔生产经营活动，由县级政府审核项目可行性。

（三）贷款金额

贷款金额由县政府按照贫困农户的实际需求确定，以户为单位，每户金额为1-5万元（含）。

（四）贷款期限

由县政府按借款人资金用途确定，期限1-3年（含）。

（五）贷款利率

贷款利率执行人民银行同期基准利率，如遇调整，在次年1月1日统一调整。

（六）还款方式

借款人承担本金及利息的偿还责任，本金及利息收取方式由县政府确定，允许提前还贷。

（七）风险控制方式

县级政府对精准扶贫专项贷款风险负全责。要积极探索、完善确权、评估、登记、交易、保险等配套措施，建立贷款农户以自己的土地承包经营权、生产工具、宅基地使用权、农业设施等向乡村两级提供反担保的机制。要教育农民增强风险意识、信用意识、法律意识，对不良贷款户要纳入

黑名单管理。

三、业务流程

（一）贷款委托

精准扶贫专项贷款由兰州银行委托县政府统一发放、回收，县政府是实施精准扶贫专项贷款的责任主体，县长是第一责任人。

由各县政府指定符合国家法规、监管制度等要求的，具有独立法人资格、经营及信用良好、有健全的内部控制和风险控制制度、具备接收委托资金资质和能力的单位作为精准扶贫专项贷款的承办单位，其在兰州银行指定经办行开立的结算账户作为精准扶贫委托贷款资金给付和回收专户。

县政府承诺安排资金按期全额偿还贷款资金，并承诺在委托协议履行期间保持其政策的连续性，不得因政府领导更替等原因中止或变更协议执行。

（二）额度审批

精准扶贫专项贷款实行计划管理。县级政府逐级审批精准扶贫专项贷款额度后，由县政府统一汇总、审核，将审批公函及《甘肃省精准扶贫专项贷款汇总表》2份（县政府盖章签字，纸质版和电子版）上报省财政厅，省财政厅根据各县建档立卡贫困人口及县域上报的实际需求审定分县贷款规模。

根据省财政厅审定的额度，以及提供的总额度审批公函、《甘肃省精准扶贫专项贷款汇总表》2份（县政府、省财政厅盖章签字，纸质版和电子版）, 兰州银行进行审批，与县政府签订《兰州银行精准扶贫委托贷款协议》，明确委托资金金额、期限及权利、义务等。

（三）贷款办理

县政府承担精准扶贫贷款借款人审定、合同签订、发放、管理、检查、收回（或催收、诉讼）、档案管理等责任，制定本县精准扶贫专项贷款具体实施细则，明确业务流程、操作规定、风险防控措施、担保方式、业务管理方法等，建立专门负责的精准扶贫专项贷款各级工作组，并对每笔贷款实行责任到人的包干制度。贷款资金仅用于县政府为甘肃省已经建档立卡的贫困户发放精准扶贫专项贷款，帮助其增收脱贫。贷款发放必须符合甘肃省精准扶贫专项贷款及金融监管相关要求，不得挪作他用。

县政府应将本县贷款办理流程、申请地点和方式等，通过各类渠道宣传告知贫困户、能人大户及合作组织等，并建立良好的县域信用环境。

1、借款申请人通过户籍所在地的村委会申请精准扶贫专项贷款，填写《精准扶贫专项贷款申请及审批表》，按要求提交身份证等相关资料及担保。村委会审核汇总后，提交

乡镇政府复核，再报至县政府进行审批。

其中，带动贫困户脱贫增收的农村合作组织、致富能人等，个人通过户籍所在地的村委会申请，合作社、公司等组织通过经营所在地的乡镇政府申请。按县政府要求，提交营业执照、组织机构代码证等相关资料并提供担保措施。乡镇政府审核汇总后，还需填写《甘肃省精准扶贫专项贷款带动关系汇总表》，报县政府进行审批。

农村合作组织、致富能人等因带动建档立卡贫困户脱贫增收，而需要使用贫困户精准扶贫专项贷款额度的，须事先经带动的建档立卡贫困户同意，贷款额度不得超过所带动贫困户应享受贷款总额。县政府审核带动事项真实、致富能人或合作组织具有偿还资金的能力和意愿、信用良好，出具书面审批同意书，在县政府的主持下，贫困户、致富能人或合作组织、县政府三方共同签订“脱贫增收三方带动协议书”。“脱贫增收三方带动协议书”应约定三方借款、还款、资金使用、带动、监管等主要权利、义务，至少应包括以下内容：一是致富能人或合作组织承担的带动义务、目标；二是致富能人或合作组织应无条件承担到期全额归还精准扶贫专项贷款本息的责任；三是致富能人或合作组织应根据贷款金额提供足值、有效、合规的担保措施，并办理相应担保手续；四是资金总额、期限、利率以及支付、偿还方式等贷款要素；五

是违约处罚条款。

2、审批通过后县政府组织工作人员或指定单位、人员填写并当面与各借款申请人、担保人按照合同要求签订《精准扶贫借款合同》、提供审批要求的担保措施、办理相关担保手续，完成后方可向借款人发放资金。约定贷款到期日必须在委托资金到期日之前。

农村合作组织、致富带头人等使用资金，可选择采用两种合同签订方式之一。一是由农村合作组织、致富带头人等与县政府签订借款合同、脱贫增收三方带动协议书、担保合同，提供担保措施，办理所有相关手续，农户在带动协议书中同意该种方式，明确各方借款和还款权利义务，县政府将精准扶贫贷款资金拨付至农村合作组织、致富带头人等在兰州银行经办行或金融机构开立的账户内，严禁现金支付。二是由被带动的贫困户与县政府签订《精准扶贫借款合同》，依照三方带动协议约定的支付方式、使用方式等以及农村合作组织、致富能人等提供的担保措施，由县政府指定的单位，将建档立卡贫困户签订的借款合同中确定的资金，代为转借给农村合作组织、致富能人等，并支付至在兰州银行经办行或金融机构开立的账户内，严禁现金支付。

以上借款人、担保人、农村合作组织、致富能人等或文件、合同中要求的有权签字人签署资料均不得代签或非当面

签署。

所有借款人、农村合作组织、致富能人等应向县政府指定单位（如县域政府控股担保公司），依照《担保法》相关要求提供担保，并办理相应的抵押、质押、保证等手续，作为县政府风险防控的主要手段。

3、县政府向兰州银行经办行出具《精准扶贫委托资金给付函》2份、审批公函2份、本批次的附件《甘肃省精准扶贫专项贷款汇总表》2份（县政府盖章签字，纸质版和电子版）、《甘肃省精准扶贫专项贷款带动关系汇总表》2份（县政府盖章签字，纸质版和电子版），以及各借款人《精准扶贫专项贷款申请及审批表》1份、《精准扶贫借款合同》2份、借款人或法人代表身份证1份、营业执照复印件1份、“脱贫增收三方带动协议书”原件1份、与致富带头人或合作组织签订的借款合同2份、其他担保合同2份、兰州银行要求的其他资料。

由县政府、承办单位签署兰州银行借据，兰州银行经办行按省财政厅审定金额及县政府申请金额向县政府给付委托资金。

4、县政府向借款人支付资金时，必须确保完成所有贷款文件签署工作，且资料、信息、签字均真实有效，必须使用兰州银行规定的合同、申请表、汇总表等文件、资料，合

同规定不足以表述所有借款要求或担保措施等的，可签署补充条款、协议、合同。

（四）贷款资金回收

兰州银行经办行在委托资金到期前30日左右通知县政府准备还款。

县政府根据合同通知借款人按期、全额还款。对逾期贷款组织县内所有工作力量，在诉讼时效期间内向借款人和担保人全力催收，并保存书面催收文件。

精准扶贫专项贷款回收后，必须全额用于偿还县政府到期的委托资金及利息，允许提前偿还。各县政府将委托资金存入承办单位账户，并提供《甘肃省精准扶贫专项贷款还款明细表》，由兰州银行负责到期扣收。

（五）信息真实性

县政府必须确保所有相关信息、文件、资料、合同等真实有效，否则承担造成的一切后果。兰州银行根据委托资金发放情况及县政府提供信息向有关单位报送征信或其他信息。

（六）风险防控

县级政府确保兰州银行委托资金安全、全额回收。逾期超过90天（含）的为不良贷款。

各县应确保贷款不良率不超过3%。超过红线时，兰州银行停止发放贷款。对弄虚作假、虚报冒领、违规放款等问题，一经查实，省财政厅对县级政府按贴息额的10倍进行处罚。红线以上的不良贷款本息，由县政府在30日内确保偿还，逾期由省财政厅直接从对县的转移支付中扣缴。

已经由县政府偿还的委托资金，县级政府须组织工作力量继续催收，控制不良率、降低资金损失。

兰州银行经办行有权随时对县政府发放、管理委托资金的情况、相关文件资料合同等进行检查，县政府应予以配合。兰州银行拥有不良率监督、随时暂停业务、申请及获得补偿的权利。

（七）档案管理

县政府必须确保所有借款人的申请资料、审批资料、借款合同、身份证复印件等相关信息、文件、资料的妥善保管。

四、贴息管理

（一）贴息基本原则

精准扶贫专项贷款由省财政按照兰州银行实际给付各县的委托资金额度和期限贴息，按年支付兰州银行。县政府未按期偿还委托资金而产生的逾期利息等，财政不予贴息，由县政府承担偿还责任，否则由省财政直接从转移支付中扣缴。

（二）贴息申报流程

1.资金给付后，在每年结息日后1个工作日内，由兰州银行经办行汇总各县贴息报表，统一报送当地县（区）财政局审核。

省直管县财政局审核后，报省财政厅清算；其他县（区）审核后，由市州财政局转报省财政厅清算。审核报送、转报时限为8个工作日内。

2.省财政厅接到清算报告后，于5个工作日内完成审核清算工作，向市县财政反馈清算结果。

3.市县财政根据省财政清算文件，于1个工作日内向兰州银行各经办行直接拨付贴息资金，用于清偿各县政府委托资金利息。

五、风险补偿基金管理

（一）基本原则

设立10亿元精准扶贫专项贷款风险补偿基金，省财政、县级财政、兰州银行按照3.5:3.5:3的比例出资。基金管理工作由省财政厅主导。贷款发生损失，由风险补偿基金按出资比例进行补偿。

（二）基金筹措

基金专门账户设在兰州银行总行营业部。

（三）基金补偿范围

贷款本金逾期90天以上，经县政府采取各种方式均追索无果，即可申请风险补偿。基金补偿的范围主要包括精准扶贫专项贷款本金、利息、逾期利息。补偿资金必须全额用于偿还兰州银行贷款委托资金本息。

（四）补偿申报流程

1.县政府以书面形式，将申请补偿资料、补偿贷款明细表等上报省财政厅进行终审，15个工作日内完成审核后，审核同意的，由省财政厅向兰州银行总行划拨风险补偿金，用于偿还贷款委托资金。

贷款划为不良贷款30天后，补偿资金仍未拨付的，兰州银行有权直接扣划风险补偿基金用于偿还贷款，再报省财政厅备案。

2.申报资料

书面申报材料包括申请文件、补偿基金申请明细表及其他要求的资料，由省财政厅、县政府、兰州银行共同签字、盖章。

3.基金回收

对于已经申请风险补偿的不良贷款，县政府须继续进行催收，如果收回本息，则须在10个工作日内通过兰州银行经办行存入风险补偿基金专户中，不得挪作他用，并将存款凭证及书面申报说明提交至省财政厅、兰州银行总行进行备

案和统计。

（五）违规管理

对弄虚作假、挪用、套取风险补偿基金等违反本办法的行为，将按照《财政违法行为处罚处分条例》等规定追究责任单位和责任人的责任。

六、附则

（一）本操作指南由兰州银行负责解释和修订。

扶贫政策性遭遇贷款商业化 扶贫贷款不断萎缩 篇6

**镇至小额信贷扶贫贷款管理使用情况汇报

一、基本情况

(一)实施新办法以来小额信贷扶贫资金管理、使用的情况

为了加快我镇贫困地区人民群众的脱贫步伐，尽快解决贫困地区群众的温饱问题、解决贫困地区群众自我发展缺乏资金和产业的问题，在各级党委、政府和上级相关部门的关心支持下，**镇于20起开始在全镇范围内开展财政贴息小额信贷扶贫工作，在党委、政府的高度重视下，在县扶贫办的正确领导下，以及小额信贷站工作人员的努力下，经过四年的工作，取得了较好的成效。年以来,我镇按照上级的要求，积极推行“以镇统贷、承贷承还、结合产业、扶持重点、财政贴息、一次借款、 一年还款、层层担保、干部帮扶”的小额信贷扶贫新办法,严格执行县扶贫开发领导小组下发的“财政贴息小额信贷扶贫资金管理实施办法”和“小额信贷扶贫产业示范村实施意见”，坚持 “放得出、收得回、有效益” 的原则，坚持与农业产业结构调整相结合的原则，确保小额信贷扶贫工作的.健康稳步发展。一是组织机构健全。建立了小额信贷扶贫工作领导小组，成立了由分管扶贫工作的副镇长兼任站长，会计、出纳专职的小额信贷扶贫工作站。二是认真开展政策、业务培训。几年以来，在发放每批小额信贷扶贫资金之前，我镇结合实际对中心主任和互贷小组长进行进行了小额信贷扶贫政策、业务等方面的培训。三是严格按规操作。2002 年以来，我镇严格执行县扶贫开发领导小组下发的“财政贴息小额信贷扶贫资金管理实施办法”和“小额信贷扶贫产业示范村实施意见”。每发放一批贷款，都参与签订《小额信贷扶贫资金风险金经济责任合同》，向县农行出据《小额信贷扶贫资金借款申请》，签订《小额信贷扶贫资金管理委托协议》、《借款合同》，向县农行提交成立“小额信贷扶贫工作领导小组”、“小额信贷扶贫工作站”和“任命小额信贷扶贫工作站人员”等文件资料，并办理相关手续。县农行把资金发到工作站小额信贷扶贫资金专户;由农户提交书面申请，自愿组成3～5户为一组的互保联保小组，工作站和信贷工作中心入户调查，镇小额信贷扶贫工作领导小组讨论审批，工作站发放贷款。四是加强跟踪问效。贷款发放后，小额信贷工作站定期不定期地深入农户对贷款使用、效益产生情况进行跟踪调查。

2002年至20,我镇按照小额信贷扶贫新办法使用小额信贷扶贫资金共计300万元(其中: 2002年100万元，50万元，100万元，年50万元)。资金覆盖全镇15个村委会，累计扶持农户2155户。

(二)实施新办法以来小额信贷扶贫资金回收的情况

2002年至2005年，我镇按照小额信贷扶贫新办法实施的小额信贷扶贫资金共计300万元，按时归还农行300万元，归还率100%。其中： 2002年发放100万元，归还100万元，归还率100%; 20发放50万元，归还50万元，归还率100%;20发放100万元，归还100万元，归还率100%;2005年发放50万元，归还50万元，归还率100%。

(三)实施新办法以来小额信贷扶贫资金拖欠的情况

2002年至2005年我镇拖欠县财政风险保证金1.06万元。具体情况是：我镇2002年10月贷出的小额信贷资金中，有2万元到期未还，其中1万元于今年7月追回归还县财政局，还未追回本金1万元，逾期利息583.60元。此笔贷款清收难度较大，目前已于政府性债务的形式上报，工作站还将克服困难，加大清收力度，努力追回逾期贷款。

(四)实施新办法以来小额信贷扶贫资金扶持特色优势产业、帮助农民增加收入的情况

2002年以来，我镇把小额信贷扶贫作为全镇解决温饱，增加农民收入，促进产业结构调整，壮大农村支柱产业的有效措施来抓，集中资金发展仔猪产业，建设小额信贷扶贫仔猪养殖示范村5个，小额信贷扶贫工作扎实稳步推进。2002年至2005年全镇累计发放小额信贷扶贫资金300万元，贷款覆盖全镇15个村委会，组建信贷小组433个，扶持贫困户2155户8836人。扶持了上马厂、大秋树、麦冲、盐柴河、大坡等仔猪(母猪)养殖示范村，并在全镇范围内依靠示范村的示范作用，发展仔猪(母猪)养殖。同时，根据各地的条件，因地制宜，还发展了渔业养殖、牛羊养殖、蔬菜种植和双孢菇种植、加工业及其它产业，增加了贫困地区农民的经济收入，有效引导群众在农业产业结构调整中找准发展路子，自我发展奔小康，真正发挥了小额信贷扶贫资金的作用。

受小额信贷扶贫资金扶持的农户,2002年人均增收317元，年人均增收268元，年人均增收354元，2005年人均增收200元。

二、存在的问题

一是我镇在充分利用小额信贷扶贫资金选择扶持项目上效果不理想、特色小产业的建设方面着力不大，产业单一，农业产业结构调整难度大。

二是围绕建立农民增收长效机制，在发展贫困地区特色优势产业上着力不够，可持续脱贫还存在困难。

三是在认真做好贷前调查上发展不平衡，个别地方存在贷后效果不明显、资金运作不安全的问题。

四是在结合全县产业发展规划、搞好调查研究选择好扶持项目方面还需进一步加强。

五是小额信贷站工作人员少、业务量大，工作经费缺乏，跟踪问效不能及时到位。

三、下步工作意见

针对存在的问题，本着发现问题，解决问题，促进工作的原则，下步的工作意见是 :

1、继续把小额信贷扶贫当作增加农民收入、脱贫致富的重要措施抓紧、抓好、抓实。

2、进一步加大对拖欠资金的清收力度，降低资金风险。

3、进一步加强小额信贷扶贫政策、业务知识培训，确保小额信贷扶贫工作健康、稳步发展。

4、进一步加强小额信贷扶贫资金使用的监控和管理，加大对农户诚信意识和观念的宣传，教育广大贷款农户遵守合同，讲诚信、讲信誉，按时归还贷款，保证我镇的小额信贷扶贫工作健康、稳步发展，为我镇经济、社会发展贡献力量。

**镇小额信贷站

扶贫政策性遭遇贷款商业化 扶贫贷款不断萎缩 篇7

亚行贷款扶贫公路项目实施效益的分析研究

总结了亚洲开发银行贷款扶贫公路项目在实施与管理、征地拆迁及移民安置中所取得的积极成效,分析了实施中存在的.问题,提出了促进亚行贷款扶贫项目成功实施和真正取到扶贫效益的应对措施.

作 者：罗丽萍 方涛  作者单位：湖南省交通厅引进外资项目办,湖南,长沙,410011 刊 名：湖南交通科技 英文刊名：HUNAN COMMUNICATION SCIENCE AND TECHNOLOGY 年，卷(期)：2009 35(2) 分类号：U4 关键词：扶贫公路   亚洲贷款   效益分析  

扶贫政策性遭遇贷款商业化 扶贫贷款不断萎缩 篇8

（修改意见稿）

第一章 总则

第一条 为更好地支持地方移民扶贫工作，支持中小型电站建设，解决移民安臵，调动调整农业产业结构的积极性，拓展移民增收致富的渠道。同时贯彻《国务院关于完善大中型水库移民后期扶持政策的意见》（国发[20006]17号）和《关于转发省移民办<陕西省大中型水库移民生产开发贷款贴息项目管理暂行办法>的通知》（安市移局[2016]51号）文件精神，结合镇坪县实际，特制定本办法。

第二条 贷款性质。小水电扶贫担保贷款是中国农业银行镇坪县支行（以下简称镇坪县农行）为解决在册小水电贫困户、新型经营主体因（购）建房或生产经营自筹资金不足而发放的小水电扶贫担保贷款。

第三条 贷款原则。小水电扶贫担保贷款是镇坪县农行以支援移民服务工作和贷款扶持小水电户安家立业的原则，以主动服务移民工作需要，积极推进小水电扶贫工作创造优良环境，依据政府导向，强化资金管理，优化贷款结构，提高信贷资金的使用效益。借款自愿，贷款自主，规范审批，风险可控，有偿使用，到期收回。第二章 贷款对象、条件及用途

第四条 贷款对象。符合县域小水电站水库库区范围内的在册小水电贫困户、新型农业经济主体。

第五条 贷款条件。申请小水电扶持担保贷款对象的借款人应当具备以下基本条件：

（一）年龄在18周岁（含）至60岁身体健康，具有完全民事行为能力和劳动能力，诚实守信，遵纪守法，信用观念强，信誉良好，无逾期不良信息记录，移民后居住在镇坪县域之内的农户和非农户；农村个人生产经营户或新型农业经营主体，证照齐全，合法有效，财务制度健全，管理规范。

（二）符合国家政策和镇坪县农行信贷支持准入条件及管理要求。

（三）有合法、稳定可靠的经济来源收入，具备偿还银行贷款本息的能力。

（四）必须是县移民部门在册的小水电移民或在册贫困户、新型农业经营主体并提供相关证明。

（五）必须符合中国农业银行信贷政策，并接受镇坪县农行信贷监管，恪守信用，保证贷款本息按期归还。

第六条 贷款用途。小水电移民扶贫担保贷款用于移民户（购）建房、发展高效种植业、养殖业或旅游服务业的资金需求。

第三章 贷款种类、期限、方式及额度 第七条 贷款种类。小水电移民扶贫担保贷款按照借款人性质划分为个人客户贷款和法人客户（新型农业经营主体）贷款两大类。

第八条 贷款额度。按照借款人性质和信贷业务品种划分为：

（一）农户个人一般贷款单户授信额度起点为1万元，最高不超过10万元（含），贷款期限一般不超过3年。

（二）农村个人生产经营及新型农业经营主体贷款单户授信额度起点为5万元，最高授信额度不得超过200万元（含）。期限一般不超过3年。

第九条 贷款方式。小水电移民扶贫担保贷款采取一次性放款，一次或分次收回贷款方式。

第四章 贷款利率及结息方式

第十条 按照中国农业银行《农户贷款管理办法》《农村个人生产经营贷款管理办法》《小微企业简式快速管理办法》以及利率定价标准合理确定贷款利率。

第十一条 结息方式。（1）一般要求：对贷款期限在一年期以内（含一年）的，可采取利随本清到期一次性结清还款方式；对贷款期限在一年期以上（不含一年）的，可采取按月等额本息、本息分别还款（按月结息，按季还本；按季结息，半年还本）等还款方式。（2）特别要求：农户贷款采用利随本清到期一次性还款方式的，必须采取按季结息方 式；新型农业经营主体贷款必须采取按月结息方式。

第五章 贷款程序

第十二条 借款人申请小水电扶贫担保贷款基本流程：

借款人申请→镇坪县农行营业部客户部门按照农业银行信贷业务内部流程操作规范管理要求，开展贷前受理、调查→审查、审批→申请人提供有效反担保物→县扶贫局认定并出具担保文件（证明）→签订合同→信用发放→贷后管理→信用收回。

第六章 贷款申请受理与发放

第十三条 县域在册小水电移民户、贫困户借款人本人与新型农业经营主体法定代表人自愿申请，向县小水电移民扶贫办公室提交小水电扶持担保贷款申请书，并填写《镇坪县小水电扶持担保贷款申请表》，经村组推荐、乡镇审核、县相关部门审定同意后。对符合条件的小水电移民户、贫困户应携带本人有效身份证或户口簿、惠农卡、本人印章（姓名必须与身份证或户口簿完全一致）、书面申请书、《镇坪县小水电扶持担保贷款申请表》、个体经营户还必须持有合法有效的经营执照等客户基本资料和证明文件，向农行申请办理；对符合条件的新型农业经营主体法人，法定代表人需持法人资质证明、有效身份证、申请书、《镇坪县小水电扶持担保贷款申请表》、反担保物资料，有权单位出具同意用在我行开立的“小水电扶持贷款担保资金专户”基金进行贷款 担保，向镇坪县农行申请办理。

第十四条 小水电扶持担保贷款以户或以新型农业经营主体为单位申请发放（含家庭成员），不得委托他人代办借款手续。家庭成员负连带责任保证担保。

第十五条 受理小水电扶持贷款申请的农行按照《镇坪县小水电扶持担保贷款管理办法》的相关要求办理。对借款资料齐全、符合贷款条件的应及时受理、调查上报审查、审批和发放贷款。

第十六条 小水电扶持担保贷款一律采用转账支付方式，发放至借款人在贷款行结算账户（卡）。借款申请书、合同、借据、支付凭证必须由借款人本人或法定代表人（授权委托人）签字确认，严禁他人代签，镇坪县农行网点经办人要做好“面谈面签”。

第十七条 小水电扶持担保贷款坚持“放的出、收得回、有效益”的原则。为确保小水电扶持担保基金长效发展，为全县小水电移民户、贫困户及新型农业经济主体提供更有效的贷款资金需求担保和银行信贷资金支持，各乡镇包村干部和村组干部要积极配合协助农行客户经理开展对借款人信贷资金使用用途、效果跟踪检查监督，防止借款人信贷资金转移用途挪作他用，防范信贷资金用信管理风险，确保银行贷款本息到期按期收回。

第七章 贷款的管理 第十八条

小水电扶持担保贷款的发放归属于农户或法人客户贴息贷款有关相应科目进行核算。借款用途严格按照管理办法要求使用。

第十九条

农行要对辖内全部在册小水电户建立经济档案，并独立建立小水电扶持担保贷款的明细台账。

第二十条

农行要采取多种形式，加强宣传，提高认识，增强责任意识，积极开展认真做好对辖内小水电扶贫担保贷款的贷前受理、调查工作，确保有符合条件的小水电移民户、贫困户及新型农业经济主体及时得到贷款支持。同时，要积极取得地方党政机关支持，积极与移民部门配合及时取得在册小水电户得相关信息反馈，做好贷后管理工作。

第二十一条

加强到期贷款风险预警提示工作。农行要加强对辖内小水电扶贫担保贷款进行时时监控与贷后跟踪管理，对小水电户到期贷款，于贷款到期前20天采取以电话、手机短信、电子邮件、发送《贷款到期通知书》等至少一种方式通知借款人及时办理还款手续，同时将贷款即将到期情况通知担保人。

第二十二条

贷款逾期催收。对逾期30天（含）以内的小水电扶贫担保贷款，可采取短信、电话或发送催收通知书等方式催收；对逾期30-90天（含）以内，或贷款未到期但已形成不良的，应通过约见借款人、实地催收等方式进行；对逾期90天以上的和按规定划为可疑类的贷款，原则上采 用法律手段清收。对于恶意逾期和存在资产转移倾向的客户，应迅速采取诉讼等法律手段保全信贷资产。

第八章 贷款风险控制

第二十三条 农行要切实加强对小水电扶持担保贷款操作风险和道德风险的防控，客户经理要通过贷前尽职调查、贷时审慎审查、贷后严格监督资金使用情况。

第二十四条 在农户自主自愿的前提下鼓励申请获得小水电扶持贷款的移民户参加人生意外伤害险、小水电扶持担保贷款信贷保险，增强抵御灾害能力。

第二十五条 移民户或新型农业经营主体因产业失败、自然灾害、借款人人生意外伤害或死亡等特殊原因形成的不良贷款，按照镇坪县扶贫部门、农行两家签订的《关于开展小水电扶持担保贷款业务的合作协议》执行。第九章 附 则

第二十六条 本办法由镇坪县小水电扶持担保贷款领导小组、镇坪县移民部门、中国农业银行镇坪县支行制定并负责解释。

第二十七条 除不可抗力因素外，贷款到期后贷款人仍没有偿还能力的，甲乙双方可处臵贷款人抵押物作为偿还资金，同时保留对担保法律责任人的追究，直到贷款全额偿还为止。

扶贫政策性遭遇贷款商业化 扶贫贷款不断萎缩 篇9

什么是经济适用住房，按照办法第二条的规定，经济适用住房，是指政府提供政策优惠，限定建设标准、供应对象和销售价格，具有保障性质的政策性商品住房。也就是说，经济适用房是享受政府提供的优惠政策，建设用地实行行政划拨，向城镇中低收入家庭供应的普通居民住房。

经济适用房买后，可以上市交易，在交易时，购买已购经济适用住房的购房者需缴纳房款3%的土地使用权出让金，外地人也可以购买已购的经济适用房。

“二手房”通常是指再次进行买卖交易的住房。个人购买的新竣工的商品房、经济适用住房及单位自建住房，办完产权证后，再次上市买卖，这些房都称为二手房。

可见，经济适用房也可以当作银行抵押贷款，与商品房一样。

二、经济适用房贷款的对象和条件

经济适用房贷款的对象和条件有什么特殊的规定？规定是有的，但是要求不是很苛刻。经济适用房贷款对象一般都是要求具有完全民事行为能力的当地正式户口的自然人；经济适用房贷款条件：有稳定的职业和收入，以个人的自身能力为主，信用良好，有按期偿还贷款本息的能力。经济适用房贷款其他三种方式在客户允许的情况下，也可以选择采用。一般而言，借款人申请借到的经济适用住房个人购房贷款不能高于房地产评估机构评估的住房价值或实际购房费用的70％；经济适用房贷款期限： 1—20年贷款利率：按照中国人民银行有关规定执行。

三、经济适用房的贷款方式

对于购买经济适用房的人群来说，一般而言，因资金紧缺，大多人都只能支付首期，那经济适用房可以贷款吗？经济适用房贷款方式是如何操作的呢？经济适用房贷款方式的操作过程基本与商品房的个人购房贷款操作方式相同。一般情况经济适用房贷款方式有四种，分别为抵押贷款、质押贷款，保证贷款和抵押质押加保证贷款。当前采用较多的是以所购的经济适用住房房产作为抵押物的抵押贷款方式。

关于大学生创业贷款的遭遇 篇10

前天在网上看到河南省关于大学生创业的新政策，大学生创业最高可贷10万元，2011年9月28日上午10：05我满怀信心的拨打了我们县劳动部门的电话，他们却告诉我只能贷3万元，而且是否能够贷还不知道呢，要请示一下领导；

然后我又拨打了安阳市劳动部门的电话，他们告诉我最高可贷5万元，我问他们大学生创业是否有什么优惠政策，他们说没有了，我告诉他我有一个安阳市的创业证和河南省的创业证是否享受减免税收的政策，他却告诉我这个事情不知道，你要去问问税务部门能否给你减免税收，我说这个证不是你们劳动局发的吗，为什么要问税务局啊，你们不知道吗，他说我们就是不知道，关于最高可贷10万元的事情他们不知道这回事；