银团贷款风险点及防控

银团贷款风险点及防控（通用6篇）

银团贷款风险点及防控 篇1

个人贷款风险点及防控

一、个人贷款产品、机构准入 和授权的关系

二、个人贷款审查重点及注意 事项

三、主要个贷产品风险点及防 控措施 个贷产品全系列概况 总体 形象 创业 好时贷 个人商业用房贷款 个人助业贷款 个人综合授信贷款 个人自助循环贷款 个人商用车贷款 农户小额贷款 农村个人生产经营 贷款 粮食直补贷款 安居 好时贷 综合授信贷款 个人质押贷款 固定/混合利率” 二手房交易资金 托管 存贷双赢 还款假日计划 气球贷 本息分别还款 自助循环贷款 综合产 品和服 务 消费 好时贷 一手房 二手房 接力贷 循环贷 置换式 非交易转按 跨行交易转按 直客式贷款 个人自用车贷 款 个人助学贷款 综合消费贷款 房抵贷 随薪贷 县域工薪人员 小额消费贷款 出国留学保证 金贷款

二、个人贷款审查重点是什么？

合规合法性审查是信贷审查的重点。

（三）基本要素审查。信贷业务基础资料 和内部运作资料是否齐备。

(二）主体资格审查。客户和担保人是否 具有完全民事行为能力、有关证明材料是 否符合规定；客户有效收入证明是否合理； 客户、担保人是否有不良信用记录。

二、个人贷款审查重点是什么？

（三）信贷政策审查。信贷用途是否合规合法； 信贷用途、金额、期限、利率、方式等是否符 合农业银行信贷政策规定，定价是否合理，是 否综合考虑了业务风险与综合收益情况。

（四）信贷风险审查。审核客户部门(或调查岗)测定的客户信用评分；客户职业背景、收入来 源的稳定性以及家庭资产负债状况；还款来源； 担保情况；该笔贷款相对应的合作商合作协议 是否已到期，该合作协议项下贷款余额是否已 超过合作协议最高额度。对于个人经营类信贷 业务，还应重点分析客户经营管理能力、生产 经营情况和地区经济环境。

三、主要个贷产品风险点及防控措施

（一）个人信贷操作风险风险点及内容

（二）农户小额贷款风险点及防控

（三）个人助业贷款风险点及防控

（四）个人住房贷款风险点及防控

（五）个人商用房贷款风险点及防控

（六）综合消费贷款风险点及防控

（七）下岗失业人员小额担保贷款风险点及防控

（八）个人汽车消费贷款风险点及防控

（一）个人信贷操作风险风险点及内容

个人信贷业务操作风险主要集中在内部欺诈、外部欺诈和流程管理三个类 别。

内部欺诈：

1.隐瞒客户不良信用记录。

（1）风险因素：一是打印出有不良信用记录的信用报告后，通过扫描修 改等手段改为无不良记录的信用报告。二是通过故意输错身份证号码，在 姓名与身份证不匹配的情况下，打印出查无此人信息；三是故意不打印有 不良记录的共有人信用信息；四是故意不打印有不良记录的借款人曾用名 信用信息。

（2)风险信号：一是信用报告疑似为复印件，且征信查询结果为查无此人 信息；二是打印件上身份证证号码与基本资料中显示的身份证号码不符，且征信查询结果为查无此人信息；三是打印件、复印件上有明显人为修改 痕迹；资料中无共有人信用信息。

（3)控制措施：一是当征信查询结果为查无此人信息，打印件上身份证证 号码与基本资料中显示的身份证号码不符时，建议进行复查；二是当个贷 档案中信用报告为复印件时建议复查；三是打印件、复印件上有明显人为 修改痕迹时，建议复查；四是当借款人、财产共有人和财产所有人信用报 告不全时，建议复查。

（一）个人信贷操作风险风险点及内容

内部欺诈：

2.人为调高信用等级评分。

（1）风险因素：客户经理降低客户信用评分条件，将有区 间值的打分执行为最高。

（2)风险信号：一是借款人信用等级评分表中借款人收入、学历、职称等情况与收入证明不符；二是借款人负债与人行 征信系统查询结果不一致；三是供养人口数量和学历信息与 户口簿不符；四是非个私业主的借款人在我行无开户信息，但是信用评分表中与我行业务关系得分较高；五是评分指标 证明材料收集不全。

（3）控制措施：一是当评分指标证明材料与贷款申报材料 不一致时，建议进行复查；二是当评分指标证明材料收集不 全时，建议复查；三是建议经营行强化审查职能，加强监督 检查。

（一）个人信贷操作风险风险点及内容

内部欺诈

3、隐瞒重大风险。

（1）风险因素：调查报告对应能发现的重大风险情况 刻意回避，避重就轻，反映内容片面。

（2）风险信号：一是调查报告中表述存在歧义、客户 事实描述不明确的；二是客户盈利水平明显高于当地同 业平均标准的，抵押物价值明显高估的；三是调查报告 所列历年的经营、财务和资产等数据，证明材料收集不 完善不充分的。

（3）控制措施：一是当对调查报告表述存在异议时，建议进行复查；当调查报告所举数据、证明材料等收集 不完善不充分时，建议进行复查；三是建议经营行强化 审查职能，加强监督检查。

（一）个人信贷操作风险风险点及内容

内部欺诈：

4、假名、冒名贷款。

（1）风险因素：一是客户经理利用已还清贷款的客户资料，重新申请办理贷款；二是客户经理受理客户贷款申请后，对 客户谎称贷款申请不符合条件，办理已终止，并利用客户资 料办理贷款。

（2）风险信号：一是客户经理以各种理由拒绝检查人员检查 指定客户的贷款；二是联网核查系统不存在申请人信息或与 申请人提供信息不符。

（3）控制措施：一是当客户经理拒绝监察人员检查指定客户 时，贷款资料中申请人前后签字不符时，建议通过电话等方 式询问借款人的借款基本情况；二是对单笔金额较大的贷款，且材料瑕疵较多的借款人，建议通过联网核查方式核查申请 人身份；三是建议经营行强化审查职能，加强监督检查。

（一）个人信贷操作风险风险点及内容

内补欺诈：

5、抵押物不符合担保准入规定。

（1）风险因素：一是客户经理用担保管理办法以外的抵 押物发放贷款；二是抵押物所有权人为无民事行为能力人 或限制民事行为能力人。

（2）风险信号：一是抵押物证明材料复印不全；二是打 印件、复印件上有明显人为修改痕迹。

（3）控制措施:一是建议对土地使用权证所登记相关记载 是否合规，重点为土地性质是否为集体土地使用权、土地 是否位于本地级市行政管辖区域内；二是建议核对房屋所 有权证所登记内容是否合规，重点是房产性质是否为产权 式酒店、抵押物产权是否清晰；三是建议通过联网核查系 统核查抵押物所有权人年龄与身份证件和户口是否相符，财产所有人是否为未成年人；三是建议经营行强化审查职 能，加强监督检查。

（一）个人信贷操作风险风险点及内容

外部欺诈：

1、收入证明虚假。

（1）风险因素：一是借款人单位开具的收入证明中收入虚 高；二是不存在雇佣关系的单位开具收入证明；三是借款人 伪造收入证明；四是客户提供虚假的净资产证明或股东分红 证明；五是客户提供变造后的银行流水等虚假的辅助证明。

（2）风险信号：一是个人收入证明上的收入明显高于当地 同业平均水平；二是个人收入证明开具单位与个人征信报告 记录不符；三是个私业主开具的收入证明金额远高于注册资 本。

（3）控制措施：一是应向借款人收入证明开具单位调查其 职务、级别、收入等情况；二是借款人如有其它收入来源，应核实相关证明材料（租赁收入、股本分红等）

（一）个人信贷操作风险风险点及内容

外部欺诈：

2、购房行为不真实。

（1）风险因素：一是客户并未与开发商发生真实购房行为，或 未签订合法有效的房屋买卖协议；二是开发商将房屋销售后，再 与其他购房人签订商品房买卖合同，重复销售；三是开发商将房 屋出售给关系人，套取资金。

（2）风险信号：一是借款人单位为房屋的开发商、销售代理商、承建商、材料供应商或其他关联企业；二是中介机构内部员工作 为买方或卖方发生的二手房交易、近亲属之间发生的二手房交易； 三是借款人对房屋基本情况不熟悉、不关心；四是滞销楼盘或尾 盘突然热销；五是商品房已有人居住；六是多个借款人集中签订 合同，集中办理贷款；七是借款人对利率不敏感不关心；八是借 款人对我行办理保险等要求答应很爽快，但要求我行尽快办理。

（3）控制措施：一是实地调查了解房屋的位置、朝向、结构、销售等情况；二是通过面谈或电话等方式知释借款人对房屋情况 的了解程度，了解借款人购房行为的真实性；三是向房屋产权部 门售房合同备案情况。

（一）个人信贷操作风险风险点及内容

外部欺诈：

3、资金用途不真实。

（1）风险因素：客户通过伪造进货或销售合同等方式，编造资 金需求；客户把贷款资金用于股市投机、高利贷等高风险领域，挪用贷款资金。

（2）风险信号：一是通过实地察看合同交易中双方的生产情况 发现不存在此贷款需求；二是在外部环境发生重大变化的情况下，通过同期对比、进货或销售不符合以往或同业的生产销售规律； 三是合同中所购买物品非生产经营所用物品；四是资本市场投资 行为活跃时期，客户循环借贷周期极短、频率极高。

（3）控制措施：一是实地察看生产经营情况，项交易对手查询，核实交易合同的真实性；二是核查贷款发放后，借款人是否直接 将信贷资金划转入个人投资参股的法人类企业账户；三是经营行 发放贷款时严格核查借款人账户是否为资本投资账户。

（一）个人信贷操作风险风险点及内容

外部欺诈：

4、汽车购销行为不真实。

（1）风险因素：一是经销商借用内部职工或关联公司员工名义，办理汽车按揭贷款；二是经销商冒用他人身份证件办理按揭贷款； 三是经销商法人代表或其亲属在本公司购买汽车办理按揭贷款。

（2）风险信号：一是购车人身份与所购车型明显不符；二是对 所购车辆和贷款漠不关心；三是经销商以种种理由推诿实地调查； 四是较短时间内同一经销商集中办理按揭贷款；五是买车人士经 销商内部员工或关联公司员工；六是车辆价格普遍高于市场价格； 七是积压车辆突然热销；八是一人购买多辆汽车；九是借款人对 我行要求答应较快，但要求我行尽快办理。

（3）控制措施:一是与借款人联系了解其购车行为的真实性，详 细了解借款人家庭情况；二是密切关注汽车经销商财务情况，防 止其利用按揭贷款套取银行信贷资金；三是三是建议经营行强化 审查职能，加强监督检查。

（一）个人信贷操作风险风险点及内容

流程管理：

1、基本资料未核实。

（1）风险因素：未核实商品房、汽车等买卖合同的真实性；二 是未核实身份证、结婚证、户口簿等资料原件；三是未核实房屋、汽车等其他抵押物权利证明原件；四是未核实个体经营资质、企 业经营资质等资料原件。

（2）风险信号：一是复印件为传真件；二是复印件未加盖与原 件核对相符章和客户经理签字；三是企业法人提供抵押时，未确 认公司章程已备案登记且条款合规。

（3）控制措施:一是当复印件为传真件时，建议复查原件；二是 当复印件未加盖与原件核对相符章和客户经理签字，建议复查原 件；三是当公司章程明确规定不得为股东和其他自然人提供抵押 时，当公司章程未经工商管理部门签章确认时，建议向工商部门 查询备案登记原件；四是建议经营行强化审查职能，加强监督检 查。

（一）个人信贷操作风险风险点及内容

流程管理：

2、对共有权人的调查流于形式。

（1）风险因素：一是未核实借款人、共有权人身份，他人冒充借款人或共有权人在贷款申请表、借款合同、房地产买卖成交确认书等资料签名；二是未获取二手房 出售方配偶或其他共有权人同意交易的证明；三是未获 取共有权人同意抵押的证明。

（2）风险信号：一是借款人、共有权人在办贷环节中 签名与交易合同中签名不一致；二是买卖成交确认书中 出售方共有权人未签字；三是贷款申请表或借款合同中 没有买方共同债务人的签名。

（3）控制措施:一是贷款调查面谈时，调查人员应同时 约谈借款人和共有权人；二是贷款合同签约时，借款人 和共有权人应同时到场签订合同。

（一）个人信贷操作风险风险点及内容

流程管理：

3、抵押登记不落实。

（1）风险因素：一是借款人未到抵押登记部门办理抵押登记手 续，伪造他项权证，致使我行债券悬空；二是房屋登记部门和土 地登记部门分立的，因未对土地使用权证和房产所有权证抵押情 况进行核实，而导致我行抵押无效；三是对于具备办证条件的贷 款，未及时办理抵押登记，导致我行债权悬空。

（2）风险信号：一是抵押登记部门领取登记的签名非我行指定 的客户经理；二是在房产和土地分别登记的情况下，贷款资料中 只有房产或土地登记资料；三是发放2年以上的贷款，仍无他项 权证等权属证明材料。

（3）控制措施:一是我行客户经理必须参加抵押登记过程，办理 与取回抵押登记手续须由不同的银行工作人员执行，不得委托中 介机构和第三方代为办理；二是房屋登记管理部门和土地部门分 立的，必须首先核实土地使用权证和房屋所有权证是否抵押，并 按照相关要求办妥抵押手续；三是对存量贷款权证办理情况进行 清理整顿，及时跟踪楼盘产权证办理情况，落实抵押登记；四是 建议经营行强化审查职能，加强监督检查。

（一）个人信贷操作风险风险点及内容

流程管理：

4、贷款催收不及时。

（1）风险因素：贷款产生逾期时，未及时通过 电话、约见客户、发送催收通知书或诉讼等手段 进行催收。

（2）风险信号：一是发生逾期30天内，催收登 记簿无相关催收登记；发生逾期31-60天内，未 约见客户或上门催收，发送催收通知书，由借款 人签收回执的；二是催收单无客户签名签字。

（3）控制措施:一是建议各行按月进行逾期贷款 预警和次月到期贷款提示；二是建议经营行强化 审查职能，加强监督检查。

（二）农户小额贷款风险点及防控

案例七：贷前调查失实 到期偿还留隐患

案例八:远离市场 情况不清 甄别乏力

案例九：用人失察 埋下隐患 违规操作 风险产生

（二）农户小额贷款风险点及防控

1、农户贷款不良的主客观原因：

客观原因：一是自然灾害或养殖业出现疫情； 二是部分农户种养产品未出售，导致手中缺乏 还款资金；三是贷户走、死、逃、亡、外出打 工或家庭出现重大不利变故，保证人不履行担 保义务，诉讼程序繁杂；四是贷户的还款意愿 差，存在赖账的侥幸心理；

主观原因：一是部分客户经理管户数量多、额 度大，风险管控能力不足问题日渐显现。二是 个别客户经理违规违纪发放贷款。部分支行及 网点负责人管理不到位

（二）农户小额贷款风险点及防控

2、风险点：

贷款是否做到了“谁贷的款入谁的账”；是否按照合同约定 用途使用信贷资金；是否存在私贷公用、冒（顶、假）名贷 款、多人承贷一人使用等违规问题；是否存在客户经理冒用、顶替、假借农户名义，编造虚假农户印章及材料骗取贷款的 虚假农户贷款现象；是否存在贷款被他人（含担保人、合作 机构）冒领、截留问题；柜台签约支现等手续是否由借款人 本人办理；

多人承贷一人使用即营业机构负责人和信贷人员存在道德风 险，明知多人作为承贷主体，在我行获取信贷资金后，实为 一人使用，导致债权债务关系错乱）；

私贷公用贷款（由于资金短缺或融资渠道受阻，在个人贷款 发放过程中，营业机构负责人和信贷人员存在道德风险，明 知企业或其他经济组织假借个人贷款名义，办理借贷手续，获取信贷资金，事实上改变了个人贷款的对象及用途）

（二）农户小额贷款风险点及防控

是否存在通过内部员工个人账户代收贷款 资金和还贷现象；是否存在借助社会闲散 人员为“中间人”发放贷款，“介绍人” 或“中间人”涉嫌多贷一用、从中收取好 处等；是否存在贷款资金用于归还他行贷 款、民间融资借贷、流入股市、地下钱庄 或用于高息拆借情况；是否存在同一借款 人参加两个联保小组现象；是否存在同一 联保小组成员贷款出现逾期，又为联保小 组的其他成员发放贷款现象。

（二）农户小额贷款风险点及防控

3、防控措施（1）加大力度进行农户贷款结构调整 一是加强对农户贷款增量授信的管控。严 格执行农户贷款新的准入标准，严格规范 农户贷款的调查和审批流程。

（二）农户小额贷款风险点及防控

（1）加大力度进行农户贷款结构调整 二是继续大力营销中高端农户，支持农 民展业创业。向高端客户群体发放农户贷款，向种养业大户、家庭农场、专业合作社社员等 规模化经营农户，农产品运销专业户、多种经 营户；个体工商户、个私业主等新型农户发放 贷款，向能够管控到位的农户发放贷款。

真正使农户贷款达到风险可控、效益可 观、发展可持续目标。

（二）农户小额贷款风险点及防控

（1）加大力度进行农户贷款结构调整 三是做好全省农户贷款结构调整重点 发展区域的名单制管理，以各行“三 农”金融生态图谱为基础，确定优先 发展农户贷款的乡镇、专业市场、目 标客户群体，明确营销责任和目标，积极培育优质中高端农户市场。

（二）农户小额贷款风险点及防控

2、继续做好农户直补资金担保贷款试点工作 一是继续督导各试点行做好直补资金担 保贷款的常年发放工作，发扬吃苦耐劳 的工作作风，组织客户经理深入村屯和 农户，送贷下乡，办贷到户，使农户财 政直补资金担保贷款深入、持续、有效 地开展下去，真正打造农行服务农民广 覆盖、普惠制的良好品牌形象。

（二）农户小额贷款风险点及防控

2、继续做好农户直补资金担保贷款试点工作 二是加大对政府、财政和相关部门的协调沟通 力度，及时汇报和宣传我行开展试点工作的经 验和成果，使政府、财政、广大农民和社会各 界支持我行开办直补资金担保贷款业务，创造 良好的舆论氛围。积极营销以直补为依托的各 项金融业务，不断扩大我行的市场份额。

（二）农户小额贷款风险点及防控

3、常抓不懈，有效管控农户贷款风险

一是坚持以防范内部操作风险和农户信用风险为重点，把选准农户、加强贷款用途和限额管理、确保贷款真正 发放到农民手中作为风险防范的重中之重。（必须控制 好准入环节，实行双人调查，区域和客户的准入由所在 网点负责人把关，深入到规定范围内的村屯，挑选信用 村，对准入客户进行调查摸底，列成清单，对符合准入 条件的网点负责人应召开会议集体审议，通过后，在名 单内由客户经理进一步调查后才可发放贷款。)二是坚持“五查”制度（双人调查、交叉检查、入户抽 查、电话核查、飞行检查），对信访举报、非现场监测 等风险线索或事项进行实地检查，提高对风险发现和处 置能力。

（二）农户小额贷款风险点及防控

三是继续加强不良贷款台帐管理，通过每日在 线监测，定期发布风险报告和督查通知书，及 时监测发现风险、及时消除风险隐患。

四是认真落实总行集中审计、省分行各类检查 发现问题的整改，逐一落实责任，跟踪督办整 改，对违规违纪责任人严肃追究责任。严格执 行农户贷款停复牌制度，对超过停复牌警戒线 的，一律停牌。

（三）个人助业贷款风险点及防控

案例一：贷款用途不真实 贷后管理出问 题 贷款不良成必然

案例二：经营能力不济 执法环境不公

银行债权难保证

（三）个人助业贷款风险点及防控

1、客户信用风险

2、客户经营风险

3、担保风险

4、合作机构风险

5、业务规范操作风险

6、市场风险

（三）个人助业贷款风险点及防控 ☆客户信用风险 借款人的信用风险是个人助业贷款首要控制的风 险因素，主要在贷前调查环节要对借款人的还款 意愿和还款能力进行准确和全面的了解，并加以 判断。记录 状况等综合评价借款人还款意愿。

拥有资产情况来总体判断借款人的还款能力。

（三）个人助业贷款风险点及防控 险点和防控措施 ☆客户经营风险 由于客户贷款资金用于生产经营用途，必须将借款人经营 状况纳入贷款的风险管理。主要考察以下方面： 否有效、是否具有所 经营范围的经营权、是否符合国家产业发展政策等。

借款人周边客户、工商、税务部门等 调查了解其有无重大纠纷，商誉状况。以及借款人用水、用电等情况是否正常。

所从事行业的发展状况以及借款人所在行业从业经历等因 素。

（三）个人助业贷款风险点及防控

☆担保风险 有效担保措施是个人助业贷款发放的重要条件之一，因此，应加强担保风险的控制。

等。的合法性。抵押物是否属于担保法、物权 法认可的抵押物类型。

权属的完整性。了解抵押物是否已设定抵 押、是否有共有人、房产是否已经出租等信息。若 抵押房产已出租，应签署《承租方同意出租物抵押 声明书》，排除出租对实现抵押权的影响。

（三）个人助业贷款风险点及防控

否良好。是否真实存在、维修 保养状况、抵押物位置等与权证记载内容是否一致。金额与抵押物评估价值的比率是否控制在规 定的范围内。要严防抵押物价值 高估风险。操作的规范性。贷款抵押手续办理程序要规 范，要由我行人员参与抵押手续办理全过程，且必 须为调查人员以外的其他人员；办妥抵押后，要将 权证入库保管。

（三）个人助业贷款风险点及防控

☆合作机构风险

作机构在业务拓展、客户选择等方面的积极作用，又要有效防范合作中的风险环节，把握好风险控 制的主动权。目前，我行中介机构主要是信用担 保机构。对信用担保机构的动态管理。对于出现担 保贷款不良率较高等情况的，要停止合作。

（三）个人助业贷款风险点及防控

☆业务规范操作风险 为有效防范业务风险，应强化管理，提高业务操作的规 范性。查。

操作。客户经理应在贷款发放后密切监控资金的用途。如果发现以贷还贷、以贷收息，或未按合同约定用途使 用信贷资金的情况，应及时采取措施收回贷款。严格执 行授权规定，严禁超授权、变相超授权发放贷款。

（三）个人助业贷款风险点及防控

☆市场风险 个人助业贷款市场风险主要受经济发展稳定性、产业行业发展趋势、市场竞争环境等方面因素影 响。

政策、产业政策和行业政策，为合理确定助业贷 款发展方向提供有力的市场判断依据，从业人员 要形成对借款人生产经营进行经验判断的素质。

（三）个人助业贷款风险点及防控 ☆市场风险 人助业贷款以房地 产抵押担保方式为主，抵押物价值的合理性 和稳定性是影响第二还款来源的重要因素。因此，一是要准确把握房地产评估价值的准 确性，建立房地产交易市场价格信息库，并 进行定期更新，作为对抵押物评估价值进行 校验的参考，还要加强对房产交易市场相关 知识的培训，具备一定的抵押物价值判断经 验。二是要密切关注房地产交易市场发展趋 势，灵活调整相关政策。

（三）个人助业贷款风险点及防控 控措施 ☆市场风险

市场竞争。一方面，要及时发现我行业务发展中的劣势和不足，并做相 应的优化和改进。另一方面，要对同业在竞争中所采取的拓展市场的措施和手 段进行理性的分析判断，应在确保贷款风险可控、合法合规 前提下，采取应对竞争的策略；不可在市场竞争激烈的情况 下，盲目跟进，采取一些非理性的市场拓展手段，降低贷款 条件，忽视风险管理。

（四）个人住房风险点及防控

案例三：

1、楼盘盲目准入 按揭风险堪忧

2、个人一手房虚假按揭案例

（十一）.doc

（四）个人住房风险点及防控

1、虚假按揭风险

2、抵押物不落实风险

3、按揭楼盘烂尾风险

4、借款人信用风险

5、假权证风险

6、中介合作风险

（四）个人住房风险点及防控

虚假按揭风险

主要表现为借款人购房行为不真实、贷款用途不真实。假按 揭实质是套取银行信用，诈骗银行信贷资金，我行大部分住 房不良贷款都是由虚假按揭造成的，危害极大。

防控措施

要优选房地产开发商和按揭合作楼盘，从源头上防范假 按揭；

要加强尽职调查，严格落实面谈、面签、自主直接调查 制度，认真核实借款人购房行为真实性。熟练掌握假按 揭的主要特征和表现形式，提高防假辨假水平；

谨慎发放开发商内部员工或关联企业员工按揭贷款；

要强化贷后管理，及时发现假按揭预警信号，采取保全、清收措施。

（四）个人住房风险点及防控

实风险

一手住房贷款由开发商承担阶段性保证担保并以所购住房作为抵押 物，由于开发商、借款人、银行等多方面的原因，使得贷款存在抵 押物不落实风险。

防控措施

尽量协商开发商缴纳按揭保证金，提高开发商协助银行办 理正式抵押登记手续的主动性；

在合同条款中约定借款人及时办理抵押登记的义务和违约 责任，提高借款人办理正式抵押登记手续的自觉性；

银行要加强抵押房屋登记管理工作，设立专门台账，明确 责任人负责对抵押登记手续的督办工作。

（四）个人住房风险点及防控

由于开发商建设资金不到位，会导致按揭楼盘无法按照预 定计划完工而形成烂尾风险。

防控措施

首先要从源头入手，严格楼盘准入，优选开发商，严格审查开发商法人资格、开发能力、开发业绩 及经营者素质，审查项目的合法性、建设资金落 实情况和市场销售前景；

其次，要加强对开发商建设资金的监管，防止建 设资金挪作他用形成资金缺口。

（四）个人住房风险点及防控

主要是由借款人还款能力不充足引发的。

防控措施

重视对借款人及其配偶信用记录及负债情况的审查，合理 认定借款人的承贷能力，对信用状况不好、还贷收入比超 过规定比例的借款人不得发放贷款；

在还款能力的认定上，重点关注借款人收入的持久性和稳 定性；

合理确定贷款成数，对预期收入不稳定的借款人要进一步 提高首付款比例，通过降低贷款成数、降低贷款额来减轻 借款人还贷压力，化解银行信贷风险。

（四）个人住房风险点及防控 银行内外部不法分子利用假权证骗贷，使银行 第二还款来源悬空

防控措施

告）登记申请及他项权利证书领 取等工作须由调查人员之外的农业银行内 部员工亲自办理。

到房屋登记机构进行抽查核对。

（四）个人住房风险点及防控

中介合作风险

房产交易经纪公司、评估机构、专业担保机构等已成为银行办理个 人二手住房贷款业务的重要合作伙伴。但从近两年内发生房产中介 机构倒闭、管理人员卷款潜逃、中介机构出具虚假评估报告等事件 分析，中介机构合作是二手房业务的重要风险点，银行需要加强与 中介机构的合作管理：

严格合作中介机构的准入审批，选择大型、优质、品牌中介合作，准 入审批要明确业务合作范围和担保额度，放款前要查询担保余额；

自主调查，严格执行面谈面签制度，关注关联人员购房真实性，将假 按揭拒之门外；

调查人员应对评估价格是否合理出具调查意见，审查人员应对抵押物 价格评估报告是否合法、有效，估价结论是否基本合理出具审查意见 ；

抵押登记申请及他项权利证书领取等工作须由调查人员之外的农业银 行内部员工亲自办理，设立专门台账记载抵押情况。

（五）个人商业用房风险点及防控 1.“审慎发展”的原则 �6�1 个人商业用房贷款是否安全，不仅和借款人自身因素有关，还跟经济发展水平、区域商业氛围、项目整体定位、先期 招商运作、后期物业管理有关，其风险明显高于个人住房 贷款。�6�1 纳入个人经营类信贷业务管理。2.介入的“禁区” �6�1 产权式商业物业 �6�1 散盘一手商业用房 �6�1 无法办理分户产权的商业用房 �6�1 自建商业用房 �6�1 以二手商业用房贷款名义违规发放一手商业用房贷款

（五）个人商业用房风险点及防控 3.介入的“高风险区” �6�1 产权单位之间以非永久性实体墙分割的商业用房 �6�1 关联关系人之间的商业用房交易 �6�1 经济欠发达、二手商业用房交易不活跃、管理不规范地区。4.一手商业楼盘整体价格评估 �6�1 银行内部设立了专业评估机构的，可由该机构进行评估。�6�1 整体价格评估应采用两种（含）以上估价方法并以收益法 为主 �6�1 实行按层或按户审慎估价 �6�1 调查人员对销售价格和评估价格的合理性出具调查意见。

（五）个人商业用房风险点及防控 5.提高借款人准入“门槛” �6�1 信用等级须在A级（含）以上 �6�1 家庭拥有一套（含）以上商品住房 �6�1 借款人及配偶本笔购房月支出额（个人商业用房贷款月还款额 与月物业费应缴额之和）与月收入之比控制在50%（含）以下 �6�1 月所有债务支出（本次购房的月支出额与其他债务月均偿付额 之和）与月收入之比控制在55%（含）以下。6.抵押率和贷款年限 �6�1 抵押率不得超过成交价格与评估价格低者的50％ �6�1 1年<贷款期限≤10年，年龄＋贷款期限≤ 60年，二手商业用 房已使用年限＋贷款年限≤ 30年。

（五）个人商业用房风险点及防控 7.双人调查 �6�1 个人商业用房贷款必须实行双人调查制度，必要时应 实行入户调查 8.贷款担保 �6�1 必须以所购商业用房设定抵押担保 �6�1 一手个人商业用房贷款中，原则上要求由开发商为贷 款提供阶段性保证担保，且按揭楼盘有权准入行可根 据合作项目风险状况或所在区域整体风险情况，要求 开发商适当延长阶段性担保期限。

（五）个人商业用房风险点及防控 9.强制保险 �6�1 原则上要求借款人对个人商业用房贷款中的抵押物 投保财产险或综合险 �6�1 在保险单上明确农业银行为被保险人，并将保险单 正本交经营行保管。�6�1 保险期限不得短于贷款期限，保险金额不得少于贷 款金额。10.贷款发放的前提条件 �6�1 一手商业用房贷款须在按揭楼盘取得竣工验收合格 证明、办妥抵押（预告）登记之后发放 �6�1 二手商业用房须房屋买卖合同合法、有效且办妥房 地产转移登记和抵押登记之后发放

（六）个人综合消费贷款风险点及防控

案例四：调查不尽职 虚假骗贷得逞

案例五：严格支付管理 杜绝挪作他用

1、客户信用风险

2、抵押物风险

3、资金使用风险 资金使用风险

（六）个人综合消费贷款风险点及防控

（六）个人综合消费贷款风险点及防控 ☆客户信用风险 借款人的信用风险是个人综合消费贷款首要控制的 风险因素，主要在贷前调查环节要对借款人的还款 意愿和还款能力进行准确和全面的了解，并加以判 断。意愿。从借款人身份、家庭情况、信用记录 状况等综合评价借款人还款意愿。通过调查了解借款人的盈利能力、所 拥有资产情况来总体判断借款人的还款能力。☆抵押物风险

1、优先发展以房地产抵押为主的个人综合消费贷款，抵押房产权证应齐全，抵押房产对应的土地性质必须是 国有，变现能力较强。

2、规范抵押物的评估和价值确认。采取外评的，要由 我行认可的评估机构进行评估，外评结果需内评确认后，方可作为我行认可的抵押物价值。

3、完善抵押登记手续。以抵押方式办理的贷款经审批 同意后，由我行相关人员陪同客户到房地产登记管理部 门办妥抵押登记手续，不得委托中介机构或第三方代为 办理，客户经理须将《房地产他项权证书》交由会计部 门入库保管。

（六）个人综合消费贷款风险点及防控 ☆☆资金使用风险 资金使用风险

加强对客户资金用途的监管 加强对客户资金用途的监管，严防客户移用贷款资金 严防客户移用贷款资金 违规流入股市 违规流入股市、、高利贷等高风险领域： 高利贷等高风险领域：

向贷款行提供确认消费行为的相关资 一是借款人必须向贷款行提供确认消费行为的相关资 料或文件； 料或文件；

二是客户经理要及时给与必要的预警提示，杜绝客户 杜绝客户 移用贷款思想； 移用贷款思想； 加强贷后资金使用监管 三是加强贷后资金使用监管，及时跟踪贷款资金流向 及时跟踪贷款资金流向，发现客户违约使用贷款资金的 发现客户违约使用贷款资金的，须立即采取有效措施 须立即采取有效措施，提前收回贷款本息 提前收回贷款本息。

（六）个人综合消费贷款风险点及防控

（七）下岗失业人员小额担保 贷款风险点及防范措施 １、客户信用风险。

2、代偿风险。客户信用风险： 下岗失业人员收入不稳定，信用较低，第一还款来源无保 障。

（七）下岗失业人员小额担保 贷款风险点及防范措施

☆代偿风险

贷款行应与担保机构签订协议，明确担保程序、担保义务和其它涉及双方合作的事宜，并且必 须明确约定借款人不能按期足额偿还贷款时，担保机构应在三个月内履行清偿责任，贷款行 可直接从担保基金账户中扣划借款人所欠贷款、利息及罚息等相关规定，有效地防范信贷风险。

贷款行应及时建立和完善担保基金的持续补充 机制，不断提高担保基金的代偿能力。同时，贷款行要加强财政贴息的管理，每季及时向当 地财政部门申请贴息资金。

（八）个人汽车消费贷款风险点及防控

案例六：调查不尽职，虚假资料骗车贷

（八）个人汽车消费贷款风险点及防控

1、假

2、贷款管理不落实

3、经销商管理不到位

1、克隆贷款资料

克隆贷款资料。即当经销商与多家银行合作 时，经销商将已与甲银行合作办贷的客户资 料重新复印一套交由乙银行办理贷款，这套 资料以及购车可能是真实的，但已办理了贷 款。经销商在借款人不知情的情况下，利用 乙银行操作不规范、不与借款人见面、不进 行相关购车行为真实性的事实核查等管理漏 洞，骗取银行信贷资金，造成“一车多贷”。

（八）个人汽车消费贷款风险点及防控

1、虚假还贷，掩盖骗贷事实

以上所述的简单造假手段，危害不足以如此之大。因 为经销商挪用之后，只要贷款出现还款不正常，银行 可以马上察觉并通过贷后管理发现骗贷的事实。主要 是在贷款早期，经销商利用骗贷所得的一小部分资金 实现每月正常月供还款，大大降低了银行贷后管理发 现问题的难度。

如YNZT公司骗贷案件，2004年7月份发放的假按揭，至2005年1月份发现存在假按揭可能时，仍在正常还款，这给骗贷案件带来极大的隐蔽性。当经销商的现金流 确实出现较大问题，或准备携款潜逃时，所有的风险 才会大量暴露。

（八）个人汽车消费贷款风险点及防控

虚抬车价，高贷低购

通过虚抬车价的方式实现高贷低购，可实现 两个目的。

一个是帮助借款人实现“零首付”购车，甚 至“负首付”购车；

另一种就是经销商挪用高贷部分的差额。

这种骗贷往往带有较大的隐蔽性，其特点是 借款人及购车行为均真实，只是在车价上有 虚假成分。当虚抬幅度并不很大或者贷款车 型并不十分普遍时发现这种骗贷存在一定的 难度。

（八）个人汽车消费贷款风险点及防控

（八）个人汽车消费贷款风险点及防控

2、贷款管理不落实

对借款人的审核，只注重身份证件的核查，而 对约见客户，主要关系人当面签订借款合同把 关不严，造成经销商利用真实或虚假身份材料 大量套取贷款；

在审查环节，对首付款和交易行为真实性审核 不严，造成未能及时发现经销商套贷的行为；

在贷后管理上对购车发票、机动车登记证等重 要单证的载明信息不进行认真核对，对于各种 票据汽车发动机号、车架号，以及购车人不符 等现象也未能及时发现和制止；

出现逾期后，一些行没有按照贷后管理的要求 进行及时的催收，造成风险进一步扩大。

（八）个人汽车消费贷款风险点及防控

3、经销商管理不到位

汽车消费贷款的操作贯穿着汽车经销商的准入、对客户的调查、核实汽车交易行为、办理汽车落 户登记、办理抵押登记、相关保险等复杂过程，如果在不了解业务、不具备条件的情况下盲目开 展此项业务，将面临较多的风险点。

一是经销商推荐客户，第一时间接触客户，为其 合伙套贷提供了条件；

二是经销商协助办理贷款手续，经办行调查人员 与客户单独接触少，不易发现问题；

三是一部分经销商协助管理还贷资金，为其挪用 客户资金提供了条件；

四是由于经销商的介入，零售业务批发受理，为 经销商挪用骗贷提供了可能。

（八）个人汽车消费贷款风险点及防控

防控措施：

1、强化借款人主体管理

2、加强对个人借款人的准入考核

3、加强经销商准入与退出机制管理

4、加强汽车贷款操作过程中外调的要求

5、规定经销商办理机动车辆登记证书的时限

6、提高档案管理要求，切实加强识别风险能力

（八）个人汽车消费贷款风险点及防控

防控措施：

1、强化借款人主体管理

要求加强贷前调查工作的同时，突出汽车贷 款中对借款人主体的管理要求。要求坚持合 同面签制度、借据面签制度;借款人还贷资金 必须直接存入在开户行开立的储蓄存折或银 行卡，禁止经销商、挂靠运输公司代理银行 收取还贷资金等。

（八）个人汽车消费贷款风险点及防控

2、加强对个人借款人的准入考核

突出借款人准入的把关，在源头上确保有还 款能力的客户进入。这体现在对借款人信用 评分测算、人民银行征信系统查询、借款人 所有债务支出与收入比控制、对收入证明真 实性要求等。

（八）个人汽车消费贷款风险点及防控

3、加强经销商准入与退出机制管理

《细则》细化了对经销商的管理，按经销商 在合作链条中在风险控制中所承担的风险程 度将经销商细化为合作经销商、组合担保经 销商、唯一担保经销商三类，针对不同的经 销商规定了不同的准入条件、审批程序及退 出机制等。

（八）个人汽车消费贷款风险点及防控

4、加强汽车贷款操作过程中外调的要求

针对汽车贷款中可能出现的假单据，包括假 发票、假注册登记证等，要加强与税务机关、公安机关车辆管理部门、运输管理部门等外 部单位的合作。利用外部力量，充分核实购 车发票、机动车辆登记证书等重要单据的真 实有效性，确保借款购车行为的真实性。

（八）个人汽车消费贷款风险点及防控

5、规定经销商办理机动车辆登记证书的时限

自用车：“贷款发放后一月内上述购车档案仍未提 交或要素前后不符问题未得更正和合理解释，暂停 审批通过该经销商项下借款人的汽车贷款”—— 《自用车贷款操作流程》

商用车：先办妥注册登记，后发放贷款。

银行要单独建立台帐对注册登记证进行日常管理，一旦有逾期未交付注册登记证的车辆，或交付的注 册登记证所载明的车主、车型、车架号、发动机号 等信息与银行记载不符的情况，该经销商所有汽车 贷款暂时停止发放，直至将符合要求的注册登记证 交付银行。

（八）个人汽车消费贷款风险点及防控

6、提高档案管理要求，切实加强识别风 险能力

银团贷款风险点及防控 篇2

银团贷款又称辛迪加贷款 (Syndicated Loan) , 即由一家或数家银行牵头、多家银行及其他金融机构共同组成一个银行集团, 基于相同贷款条件, 依照同一贷款协议, 按约定时间和比例, 向同一借款人提供本外币贷款等授信业务的方式。随着国内外商业银行管理水平的提高和风险意识的加强, “共同参与, 共担风险”的银团贷款方式已成为现代商业银行最具竞争力和盈利能力的核心业务之一。

与传统的双边贷款模式相比, 银团贷款具有其独特的优势, 主要体现在:参与行众多, 共享收益共担风险, 可以有效分散贷款风险;多家银行共同参与风险评估, 能够有效降低银企之间的信息不对称, 提高银行整体风险判断能力;多家银行共同参与, 能够满足单家银行难以承担的重大项目融资需求, 为客户提供更便利、专业和个性化的服务, 改善金融服务水平。

2 银团贷款信息不对称现象与信贷风险

银团的组成能够从一定程度上改进传统银企之间的信息不对称问题, 从而有效防范信贷风险, 但这种银行集团的形式会表现出特有的信息不对称现象, 并由此产生多种风险, 这主要体现在银团贷款的三个阶段。

2.1 银团委托准备阶段中牵头行与借款人的信息不对称

银团发起过程中的这种信息不对称类似传统双边贷款中的银企信息不对称, 但它主要出现在银团牵头行和借款人之间, 在参与行与借款人之间表现并不明显, 这是由银团贷款的流程特点所决定的。在银团贷款流程中, 借款人实际提款之前存在着一个银团委托准备、发起组织的复杂过程, 即借款人确认潜在牵头行, 牵头行对借款人及贷款项目进行贷前尽职调查, 与借款人商谈贷款用途、额度、期限、担保形式、还款方式等具体事项。在这个过程中, 银企信息不对称主要表现为双方掌握的企业的实际情况和投资项目风险的信息不对称:企业虽然全面掌握自身的各种会计信息, 但为达到一定的融资目的, 会灵活应用会计政策掩饰不理想的财务状况, 或者通过做假账的方法提供虚假会计信息, 达到扰乱牵头行作出正确决策的目的, 造成企业与银行信息的不对称。

这种信息不对称会给牵头行带来承销风险, 主要是指无法在规定时间内完成银团承销任务而造成的损失。如果选择包销的银团承销方式, 则牵头行必须先全额认购, 有可能因为分销不畅而使牵头行承担相当大的承销风险, 甚至导致银团无法成立。同时, 银行在竞争牵头行的过程中投入较大, 一旦竞标失败还会承担费用损失以及信誉受损的风险。

2.2 银团实际筹组阶段牵头行与参与行的信息不对称

在银团实际筹组阶段, 牵头行直接与借款人谈判、交涉, 在贷前调查的基础上协助借款人编制银团贷款信息备忘录等资料, 同时代表借款人向潜在参与行发出银团贷款邀请函。但参加行无法像牵头行一样直接获得借款人的一手资料, 因此其承担的借款人信用风险要比牵头行大得多。

当借款人或牵头行掌握了不利的内部信息时, 可能会通过对信息备忘录的错误陈述、故意隐瞒等行为对这些不利信息进行掩盖, 从而误导参与行, 为其带来潜在的风险。同时, 当掌握不利信息时, 牵头行倾向于将自留的贷款份额减少, 增加潜在参与行的分销比例, 也会造成对参与行的潜在损害。在银团贷款的二级市场, 这种信息不对称表现得更为严重:当牵头行或代理行转让贷款时, 投资者无法判断牵头行是出于资产流动性的需要, 还是因为借款人违约风险增加、为了增强资产安全性而转让贷款。同时, 这种信息不对称也会为牵头行带来相应的法律风险。

2.3 贷后管理阶段代理行与参与行、银团成员与借款人的信息不对称

在银团贷款中, 代理行受银团全体成员委托, 代表银团来管理贷款发放与回收等日常工作。除了代表银团对借款人发放和回收贷款之外, 代理行还负责对借款人实施贷后风险管理。贷后管理阶段代理行与参与行之间的信息不对称表现在, 代理行针对贷后管理所做的具体工作较难被其他参与行所知, 可能会出现代理行对贷后管理和信息通报义务履行不完全的道德风险, 进而导致贷后管理成为银团贷款业务中最为薄弱的环节。另外, 由于银团贷款参与主体的多样性及牵头行地位的特殊性, 参与银团贷款必须承担一定的参与者风险, 其具体表现为, 成员行在银团筹组期间往往能够实现充分协作, 但在贷款发放之后, 却又往往因为成员行之间信息不对称导致“各自为政”, 不但降低了贷后管理的效果, 也增加了参与者风险, 导致银团内部成员的“搭便车”现象。

贷后管理阶段, 银团成员与借款人的信息不对称主要表现在贷款资金的使用方面, 借款人作为资金使用者对资金的实际流向十分了解, 而银团成员则无法完全掌握资金的具体使用信息。借款人企业基于获利动机的驱动, 将贷款资金投资于高风险行业或项目, 或者隐瞒经营及赢利状况, 就有可能导致贷款资金难以按时还本付息甚至成为坏账, 从而增加银团成员承担的信用风险。

3 银团贷款中信息不对称现象及信贷风险的防范

3.1 独立审查借款人的信用风险, 建立完善的风险评级体系

在银团贷款的前期调查和后期管理阶段, 银团参与行难以直接接触到借款人, 导致信息不对称现象出现。因而在接到牵头行邀请函时, 参与行应当根据信息备忘录的内容评估借款人的信用风险, 不但要定量地分析企业的财务数据, 还要根据借款人的管理水平、公司的投资活动等定性因素发掘借款人和项目的潜在风险, 以作为信贷决策的重要补充。同时, 建立科学、统一的资信评级指标体系是现阶段完善风险评级体系的重要途径, 它有利于参与行使用统一指标体系对借款人进行评估, 降低获取信息的成本, 弥补其信息方面的劣势, 进一步缓解信息不对称现象。

3.2 建立高效的信贷管理信息系统

信贷管理信息系统是信贷决策和信贷风险管理的主要依据, 也是提高风险管理水平的技术保证。数据更新及时、统计查询功能全面、实时处理能力强的信贷管理系统, 能为客户信用评估、信贷风险分析等信贷风险管理工作和银行内部信贷管理日常检查工作提供全面支持, 在提高银行与企业、银行内部信息对称度方面发挥基础性的作用。建立高效的信贷管理信息系统, 能够进一步提高信息共享率和利用率, 有助于识别和判断企业信息的真伪, 从而将信息不对称现象的影响降到最低。

3.3 建立和完善信息披露制度

规范和完善银团贷款的信息披露制度, 有利于消除虚假信息、增强企业信息的透明度, 有效避免逆向选择和道德风险等信息不对称现象。实施全面、准确的信息披露制度, 除了要规范企业会计财务信息、对企业的信息进行披露之外, 还应当完善银团贷款的相关法律法规, 从法律上加强对银团贷款牵头行的管理, 使其切实承担贷前尽职调查的责任, 如实向潜在参加行披露借款人的全部真实信息, 并确保披露项目及借款人信息的可靠性, 保证银团贷款的公开、公正和公平。

3.4 完善贷后管理, 加强银团成员间的沟通和协调

贷后管理的职责一般由代理行执行, 属于银团贷款中较为薄弱的环节。对于代理行而言, 应当强化其贷后管理和贷后检查的职责, 对于参与行而言, 要遵循贷款独立性原则, 严格按要求审查贷款。对于风险较大的项目, 参与行不能被动地接受代理行提供的信息, 而应当借鉴国内外先进的信用风险管理模型, 建立和完善自己的贷后管理体系。同时, 要加强银团成员之间的信息沟通和协调, 及时掌握借款人的状况, 实现对客户管理信息的共享, 进一步降低信息不对称现象。

参考文献

[1]中国银行业监督管理委员会.银团贷款业务指引 (修订) , 银监发[2011]85号.

[2]邹小燕.国际银团贷款[M].北京:中信出版社, 2002.

[3]史万钧.银团贷款与项目融资实务[M].上海:上海财经大学出版社, 2007.

[4]莫万贵.信息不对称与商业银行信贷风险管理研究[J].投资研究, 2002.

银团贷款风险点及防控 篇3

关键词:项目融资贷款银团风险控制

一、贷款前期阶段

在项目筹建阶段时,我们国家尚处于改革开放的初期,各种基础设施的建设方兴未艾,对电力的需求也日益增大。作为国家“九五”规划的重点项目之一,临海电厂项目急需国外资金和技术的加入。香港的L集团就是在这种环境下和国内的发电集团取得了合作。项目公司和香港的H银行达成了初步的合作意向。H银行将作为牵头行,为临海电厂项目提供1.25亿美元的商业贷款。项目通过国际招标确定由日本某集团总承包建设。项目公司因此和日本M银行洽谈,取得了8.2亿美元的出口信贷贷款。

在这阶段,贷款银行风险控制的主要手段有:

(一)在融资谈判阶段,项目公司聘请融资顾问代表投资者同银行接洽,提供项目资料及融资可行性研究报告给银行进行风险评估。贷款银行经过现场考察、尽职调查及多轮谈判后,将与投资者共同起草融资的有关文件。

(二)由于贷款金额较大,牵头行往往组织信用良好、资金雄厚的十几家银行共同组成贷款银团来共同提供贷款给借款人,这样做既分散了自身的风险、又增强了抵御风险的能力。

二、合同签署和执行阶段

在这一阶段,最重大的事项莫过于签订贷款合同。以H银行为牵头行的银团在选定其他贷款成员后与项目公司即借款人进行谈判。谈判的内容包括银行发放贷款的条件、贷款金额、利率条件、借款人违约条件等。这一阶段,虽然谈判的时间较长,需要沟通的事项较多,但这一方式有利于银团的成员从一开始就参与了贷款银团的工作,对贷款项目有了深入的了解和明确的预期。谈判的最终目的要使得贷款合同的条款既要符合银团的利益,同时也要被借款人所接受。

(一)担保安排

由于项目融资方式中,借款人偿还借款的来源就是该项目所产生的收益,没有其他的来源。银团为保证贷款本金和利息的及时、足额收回,就必须将借款人在项目下的资产、权益抵押到自己的名下。

在临海电厂项目融资中,香港H银行有限公司作为贷款银行委任的境外抵押代理人,管理或接收抵押物。项目公司可提供给境外贷款银行的担保主要有如下:

1、股权质押和权利转让:根据贷款协议,临海电厂项目公司股东出资证明书质押给境外抵押代理。作为股东在项目公司中目前及将来各自股权产生的所有权利、股利和效益转让给境外抵押代理。

2、再保险权利转让:根据贷款协议,临海电厂保险在省人保投保,省人保再将80%向境外再保,通过项目公司作为借款人与境外抵押代理签订再保权益转让书,将借款人在保险名义下的所有权利、所有权和利益及索赔权(包括给予借款人的任何代表权、担保、承诺及其他保证)(现在和将来的)以及根据该保险借款人应得到的所有权益,包括退回保险金, 所有有关保险索赔的利益转让给境外抵押代理。

3、账户抵押:临海电厂项目公司作为借款人为了支付给抵押贷款人及清偿有抵押债务采用全权保函,通过第一固定抵押方式,以境内抵押代理(作为抵押贷款代理人)为受益人,在账户抵押协议持续有效期间现在或以后任何时候将在省建行开立的美元资本账户、美元还本付息账户、美元贷款账户、美元收入账户、人民币抵押账户的贷方余额抵押给并绝对转让给境外抵押代理,并在临海市公证处注册登记。

4、机器设备抵押:根据贷款协议,必须签订机器设备抵押协议,贷款人和为了保证协议中的所有其他义务,作为法定受益所有人,临海电厂项目公司(抵押人)向作为抵押贷款的代理人和受托人并代表其利益的境外抵押代理转让、抵押滨海电厂项目公司所有的机器设备和其在所有权文件中规定的所有权利、所有权和利益(现在和将来)及其在上述文件中得到的所有利益。

5、土地使用权抵押:根据贷款协议必须签订土地使用权抵押协议。临海电厂项目公司将拥有的土地使用权及其在场地所有权文件项下所有权利、所有权和利益及由此产生的利益抵押或转让给境外抵押代理,并在临海市国土局办理抵押登记手续。

6、建筑物抵押:根据贷款协议,临海电厂项目公司作为借款人, 取得贷款的先决条件之一,必须签订建筑物抵押协议。借款人(抵押人)作为电厂建筑物的法定所有人,把建筑物和一切所有权转让书中的权利, 产权和利益抵押给境外抵押代理。在项目完工之后即在临海市房地产交易中心进行登记手续。

(二)利率安排

临海电厂由日本M银行提供的8.2亿美元出口信贷是采用固定利率, 利率6.2%,期限16年,;由香港H银行为牵头行、以11家境外银行组成的银团提供商业贷款,利率是浮动利率LIBOR + 1.6%,期限12年。由于出口信贷利率得到了日本政府的补贴,是优惠利率,固定利率6.2%,较商业贷款浮动利率及国内同期中长期美元贷款利率较低。临海电厂项目公司从出口信贷优惠利率中获得了利益,从而降低了工程造价。由于国际资本市场的变化,LIBOR美元利率不断下降,银团在自身收益得到保证的前提下,也进一步为项目公司节约了财务费用。

(三)参与公司治理

在融资执行阶段,由于融资银行承担了项目的风险,因此会加大对项目执行过程的监管力度。通常贷款银行会监督项目的进展,并根据融资文件的规定,参与部分项目的决策程序,管理和控制项目的贷款资金投入和现金流量。通过银行的参与,在某种程度上也会帮助项目投资者加强对项目风险的控制和管理,从而使参与各方实现风险共担,利益共享。

在临海发电厂,银团通过以下几种方式参与项目公司的管理,实现风险的合理规避:

1、通过董事会决议,对银行账户进行授权控制:根据公司的董事会决议,对在省建行和临海市建行开立的账户分别授权签署银行支票及其他汇款凭证。在省建行开立的账户,董事会设置了三组有授权的人士。其中:甲组乙组均为公司董事,丙组七人为H银行派出的人士。金额相等或低于拾万美元(US$100,000)或壹佰万元人民币(RMB1,000,000),由甲组任何一人及乙组任何两人共同签署,并由丙组任何两人加签有效。金额超过拾万美元(US$100,000)或壹佰万元人民币(RMB1,000,000):由甲组任何两人及乙组任何两人共同签署,并由丙组任何两人加签有效。

在临海建行开立的账户,董事会设置了三组有授权的人士。其中:甲组乙组均为公司董事;丙组七人为H银行派出的人士。金额相等或低于拾万美元(US$100,000)或壹佰万元人民币(RMB1,000,000):由甲组任何一人及乙组任何两人共同签署有效。金额超过拾万美元(US$100,000)或壹佰万元人民币(RMB1,000,000):由甲组任何两人及乙组任何两人共同签署有效。

2、根据贷款协议的规定,项目公司涉及金额超过1,000,000美元的合同,除需经公司董事会批准以外,还需提交银团审批。只有在银团同意之后,公司才能签署有关的合同或协议。

3、公司允许境外抵押代理及其代表在任何适当的时候来检查会计账簿和财务记录,取得这些会计账簿和财务记录的副本和其中的摘录;项目公司需按照协议规定及时向境外抵押代理提供季度财务报表和经审计后的年度财务报告;在提供财务报告的同时,每次需要向境外抵押代理提供一份证明,由当时两位董事签名,说明这些财务报表在所有实质性方面都是真实、正确的和完整的,并且公正的表明其在相关会计期间的经营成果和财务状况。

4、项目公司的年度预算在报董事会同意之后,亦需提交银团审核同意。在公司年度内的开支,境外抵押代理将严格按照批准的预算来执行,对于超出年度预算开支的事项一般不予以批准。

(四)违约安排

在临海电厂和境外抵押地理签订的贷款协议中明确规定了项目公司即借款人可能发生的违约事件。这些违约事件包括但不限于借款人未于到期日偿还债务、有关的合同方在规定的期限内没有履行《运行和购电合同》项下的义务、借款人卖掉、转让、出售或处置或试图或同意卖掉、转让、出售或处置其全部或大部分承诺、财产、资产、权利或收入;借款人改变或威胁要改变其业务性质或范围,或者终止章程中贵的那个的其业务经营的重要部分。合同中规定的违约事件多达三十项,用合同规范了借款人的行为,在最大程度上保护贷款银团的合法利益。

一旦发生违约事件,借款人根据帐户抵押书运用项目帐户的权利应根据帐户抵押书中止,即项目公司的银行帐户将被冻结,直至境外抵押代理宣布违约事件已经解除为止。

项目融资方式是一种较为常见的融资方式,特别是在能源项目、基础设施建设等项目上使用较为频繁。它给项目的投资者、借款人提供了一种风险共担、共同管理的一種方式,使贷款人能更好的参与到项目的管理当中来,降低资金的风险。在临海发电厂项目中,贷款银团通过贷款前期和合同签订执行阶段的各种措施,成功的规避了项目融资中可能遇到的主要风险,不仅给临海发电厂项目提供了项目建设所需的资金,而且获得了良好的融资收益。临海发电厂项目从2000年4月第一台发电机组投入商业运行到现在,机组运行情况良好,项目公司从售电收益中获得了充足的现金流量,股东获得了预期的回报,贷款银团按时、足额收回了本金和利息,是一个运作得较为成功的项目融资案例。

参考文献:

[1]李定明 探讨大型基建项目银团贷款的具体操作 当代经理人 2006年2月

[2]张庆山. 火力发电企业项目融资风险管理研究[D]. 华北电力大学(北京), 2007

银行卡风险点及防控措施 篇4

一、风险点

（一）卡片管理环节

1、空白银行卡是否按重要空白凭证管理，管理和领用是否符合手续，有无造成空白卡丢失或被盗。

2、制成卡是否按有价单证管理，有无在保管和领用环节丢失、被盗，或被他人制作伪卡而盗用资金;空白或制成的测试卡是否进行登记管理，是否造成测试卡丢失或被盗。

3、废卡是否按规定登记入帐，是否及时上缴销毁；对上缴作废的银行卡是否及时处理，或被内部人员截留重新写磁使用而盗用资金。

4、制卡文件、信息是否妥善保管，是否对外泄露，或被他人利用制作伪卡。

5、对吞卡是否及时处理，或被内部人员截留修改密码后盗用资金。

（二）发卡管理环节

1、是否对申请人资料真实性、手续完善性严格审核，调查是否失实，致使他人用虚假资料骗取银行卡。

2、银行卡工作人员是否冒用他人身份，以虚假资料办卡。

3、银行卡管理员是否盗用或私自修改客户资料，以客户身份办理银行卡或附属卡。

4、是否人为提高申请人信用等级，擅自扩大授信额度。

5、在交付银行卡环节中，是否将应交给客户的银行卡截留，或以调包的手段欺骗客户，把借记卡当作信用卡交给客户。

6、惠农卡的交接手续是否严谨。是否确认为本人领取。

（三）银行卡密码管理环节

1、向客户交付银行卡时，是否及时提醒其更换初始密码，以及告知密码安全的重要性。

2、是否按规定办理银行卡密码重置。

3、严防不法分子在ATM或网络上连续探测客户银行卡密码。

4、严防不法分子制作假银行网站，通过互联网骗取客户的银行卡帐号及密码。

5、批量开卡是否按程序办理，批量发卡过程中各行是否严格按照制度要求，在缺省密码设置上设置为6个1，严禁采用批量激活。

（四）信用卡透支管理环节

对透支行为未进行有效监控，导致持卡人恶意透支。

（五）商户收单业务环节

1、是否严格执行商户准入标准，严禁发展不合规商户。

2、特约商户签约与开立是否符合规定。

3、商户档案是否健全。

4、商户的培训和回访是否及时。

5、是否做到对可疑交易的风险监控和预警。

6、是否建立有效的商户退出机制。

（六）国际卡收单业务环节

1、持卡人欺诈风险

（1）持卡人使用伪卡和假冒卡进行欺诈交易产生的风险。

（2）持卡人利用某些收单行经验缺乏、对收单规则的不熟悉，以及在商户管理上的漏洞，在实际交易发生后，又对这些按规定视为伪卡的交易进行拒付，从而产生的风险。

2、特约商户欺诈风险

（1）特约商户的收银员乘持卡人不注意时重复压卡，并对不存在的交易进行请款，造成持卡人和发卡行拒付，形成欺诈风险；商户和犯罪集团勾结，利用伪卡或假冒卡进行虚假交易请款，从而产生的风险。

（2）娱乐行业、经营场所不固定的一些高风险商户在营业中强迫持卡人进行在超消费金额的单据上进行签字，从而产生的风险。

3、发卡行拒付风险

发卡行利用新收单行对规则的不熟悉，故意试探对新收单行上送的交易提出拒付，产生潜在风险。

二、防控措施

（一）卡片管理环节防控措施

1、空白卡（含空白测试卡）应视同重要空白凭证进行管理，指定专人保管。卡片的领取、保管、发放等必须办理出入库手续。领运银行卡视同现金押运，须专车双人负责。

2、制成卡、已制成的测试卡应视同有价单证管理，指定专人负责。已制成的测试卡测试完毕后立即收回。

3、过期、挂失作废、毁损以及制作过程中作废的卡片，须认真登记重要空白凭证登记簿，注明日期，将作废的卡片打洞或剪角，破坏磁条，入库保管，集中统一销毁。

4、及时删除制卡信息、文件，严禁备份、泄露。

5、对自助设备吞入的卡片，必须认真登记吞卡登记簿，并按吞卡的有关规定及时处理。

6、惠农卡的交接应建立完善的交接登记簿，确保惠农卡发放到申请人本人手中。

（二）发卡管理环节防控措施

1、对准贷记卡、贷记卡申请人的申请资料内容的完整性及客户签名的真实性进行认真审核，利用公安部门身份证联网核查系统、人民银行个人征信系统、农业银行信贷管理系统、中间业务平台等查询核对申请人身份、信用状况、联系方式的真实性，并根据申请人的资信状况确定有效担保及担保方式。对申请人提供保证担保的，必须对申请人和保证人身份进行实地核实，认真审核其资信状况，申请人、保证人签字应有银行工作人员在场。

2、对准贷记卡、贷记卡，发卡行应根据客户提供的资料如实、准确地进行信用等级评价，严格按照审批权限管理的要求，合理确定信用额度，对持卡人及其担保人进行定期复查，并根据持卡人及担保人资信变化的情况，经有权审批人审批后及时调整信用额度。

3、申领单位准贷记卡和贷记卡商务卡的，必须提供当地人民银行核发的基本账户开立证明材料，且在发卡行开立基本存款账户。持卡人资格由申领单位法定代表人或其委托代理人书面指定、更换和注销。持卡人用卡产生的债权债务关系由申领单位负责。

需提供的证明材料如下：

（1）基本存款账户开户许可证原件及复印件；

（2）营业执照正本或副本等证明文件及复印件；

（3）组织机构代码证正本或副本及复印件；

（4）法定代表人或其委托代理人的有效身份证件原件及复印件；

（5）持卡人有效身份证件原件及复印件；

（6）法定代表人或其委托代理人对持卡人的书面指定材料（必须加盖单位公章）。

4、对个人金穗借记卡，按照储蓄存款实名制的要求，利用公安部门身份证联网核查系统认真审核客户的身份证件，申请人必须如实填写申请表并亲笔签名。

5、办理金穗借记卡单位卡申领业务时，应要求申领单位填写金穗借记卡申请表，并提供当地人民银行核发的基本账户开立证明材料、单位相关文件材料及持卡人有效身份证件。单位相关材料包括：营业执照、代码证、法定代表人有效身份证件、法定代表人或其委托代理人对持卡人的书面指定材料等。单位卡持卡人由申领单位法定代表人或其委托代理人书面指定或变更，持卡人用卡产生的债权债务关系由申领单位负责。

6、对客户提交的申请资料要专人保管，严格保密，防止泄漏客户资料、信息。

7、交付信用卡时，对准贷记卡，必须由申请人本人持密码封到发卡行柜台领取信用卡，并记载其身份证件号码，由持卡签字；对贷记卡，由总行直接寄送申请人。

8、交付信用卡时，银行工作人员要提醒客户在银行卡背面签名，引导商户收银员认真核对签名。

9、按规定定期向持卡人提供账户信用卡对账单。

（三）银行卡密码管理环节防控措施

1、客户申请银行卡时，银行工作人员必须提醒持卡人，密码是银行卡交易的唯一安全保障，及时修改初始密码，切勿向他人泄漏。

2、发卡行在办理银行卡密码挂失、重置业务时，应要求持卡人填写挂失申请书并提供本人有效身份证件。银行不受理委托代理密码挂失和委托代理密码重置业务。

3、借记卡持卡人凭密码进行交易时，如一日内在各种交易渠道连续三次输入密码不正确，发卡行应立即锁定借记卡账户。持卡人须持有效身份证件到发卡行申请解除锁定，重新开通账户。

4、向客户宣传和提供农业银行正确的网站名称及网址，发现假银行网站，应立即向上级行和公安部门报案。

5、批量发卡过程中各行要严格按照制度要求，在缺省密码设置上设置为6个1，批量发的卡必须由持卡人本人激活。

（四）信用卡透支环节防控措施

1、发卡行要对持卡人使用准贷记卡、贷记卡情况进行动态监测，根据持卡人账户变动情况分析持卡人用卡习惯，了解资信情况的变化，判断是否有恶意透支倾向。

2、建立透支分析制度，每日打印新发生的透支清单，每月打印全部透支清单，建立透支台账，对透支户逐户分析及监控，及时发现和处理不正常的交易或不正当的操作。

3、掌握持卡人账户变化情况及履行信用情况，及时调整信用额度，较少风险隐患。

（五）商户收单业务环节防控措施

1、收单行应调查了解目标商户的经营范围和经营状况，对商户的交易量、发展前景等做详细的市场调研，选择经营状况良好、财务状况稳定的商户作为发展对象，尽可能多地发展商业信誉良好、能提供多层次服务的高质量有效特约商户。

应禁止发展的商户：

（1）非法设立的商户；

（2）从事赌博、色情、毒品、军火等非法经营的商户；

（3）涉嫌违规套现、非法洗钱或隐瞒实际经营业态，故意套用其他行业分类代码的商户；

（4）被中国银联、国际信用卡组织列入禁止发展名单的商户。

2、特约商户在我行开立结算账户后，收单行与其分别签订《特约商户受理银行卡业务协议书》和《POS机具租赁/使用协议》，要求特约商户提供营业执照复印件、法人代码证复印件、税务登记证复印件及法人身份证复印件等。外卡收单商户应与其签定完全追索协议书。

3、二级分行集中保管特约商户营业执照复印件、法人代码证复印件、税务登记证复印件及法人身份证复印件、《特约商户受理银行卡业务协议书》、《POS机具租赁/使用协议》等商户开办资料，并建立商户资料库，做好全行特约商户的档案管理工作。

4、商户培训和回访：

对新发展的特约商户以及原有收银员发生变动的商户，必须对相关人员进行培训并确认其能够正确操作后方可允许其开办业务。商户培训主要包括以下内容：

（1）机具的基本使用方法和简单的故障排除方法；（2）可接受的银行卡交易类型及操作流程；

（3）银行卡的基本知识、银行卡的识别及相关的银行卡风险防范；

（4）验卡、验证的基本知识及相关业务流程；

（5）各种凭证的正确使用方法。

特约商户维护人员应定期（每月不少于两次）对所辖商户进行巡检。巡检内容包括：

（1）了解商户刷卡交易情况，帮助商户解决业务受理中存在的问题；

（2）对POS机具、通讯线路及周边环境进行检查，确保交易正常运行。对现场不能解决的问题，应先为商户安装备用POS机具，故障机具带回修理；

（3）对特约商户的刷卡交易进行风险检查。

5、应用POS监控分析系统（要求每日查看），对可疑交易进行风险监控和预警，同时收单行要按时走访自身所拓展的特约商户，发现套现交易、分单交易及可疑大额交易及时上报处理。

6、特约商户有下列情形之一的，收单行可以书面通知特约商户解除协议，收回POS机具, 并保留对风险或损失的追索权：

（1）特约商户工作人员在本商户的POS上频繁交易的；

（2）多次出现异常交易，经收单行指正却拒不整改的；

（3）有套现行为、欺诈行为的；

（4）多次无故拒绝受理银行卡的；

（5）多次无理拒绝或故意拖延收单行查询的；

（6）经营困难或即将破产的；

（7）三个月内未发生银行卡交易的。

（六）国际卡收单业务环节防控措施

1、收单行要做好特约商户的日常维护工作，保证特约商户能够正确操作EDC，不断提高辨别假卡、伪卡的识别能力。

2、总行对国际卡交易进行实时监控，发现风险交易采取必要的限制措施并及时通知到分行及收单行。收单行应配合分行对有关风险交易进行调查，并在规定时间内将调查情况反馈分行。分行有权对有风险的特约商户或交易采取限制交易或禁止交易直至关闭特约商户等措施。

3、分行对特约商户出现的可疑、异常交易等应暂停划拨资金，及时进行调查处理并上报总行；对于涉嫌参与欺诈的特约商户，分行将停止划拨资金，收单行要协助追讨已经划拨的资金。

4、对于风险较高、容易发生欺诈交易的特约商户，收单行应与商户签订补充协议，采取延迟资金划拨时间、定期上门收取交易单据等必要的风险防范措施。

5、对于发生虚假申请、侧录、套现、洗单、恶意倒闭等严重风险行为或出现严重欺诈交易的特约商户，分行将终止其交易，收单行可采取撤除机具等必要的限制措施以减少风险，同时根据情节严重程度及造成损失的情况，追究特约商户的相关责任。

6、收单行应及时向总、分行上报国际卡收单业务中出现的各类风险信息；收单行对各发卡机构、中国银联等单位提交的商户风险协查报告应积极配合分行，共同防范风险。

工程技术部廉政风险点及防控措施 篇5

风险点：（风险等级二级）

1、在施工队伍选择上，任人唯亲，不按质量要求进行验收；

2、生产过程中，以偷工减料，私改图纸或施工工艺；

3、透露工程价款及相关信息资料；

4、不按项目完成的实际工程量办理结算资料；

5、对外包工程的隐蔽质量缺陷视而不见；

6、与施工队伍勾结，谎报其完成工程量及人工费； 7，在编制工艺文件时，不照规范及图纸要求进行；

8、对施工的不符合规范要求的乱表态放行；

9、在工程项目施工中不按规范进行，违规操作。防控措施：

1、在选择施工队伍上，任人唯贤，集体研究；

2、严把好质量关；

3、严守商业秘密；

4、按照工程项目承包施工合同进行计量结算；

5、对廉洁自律提出要求，认真做好本职工作；

6、应按照规范对隐蔽工程进行验收；

7、应如实申报施工队伍队伍使用的人工费；

8、要严格按照技术部门所指定的施工方案进行施工；

银团贷款风险点及防控 篇6

为进一步建立健全教育、制度、监督并重的惩治和预防腐败体系，加强领导干部廉洁从政教育和监督，拓展从源头上防治腐败工作领域。根据市住建委关于印发《黄山市住建委开展廉政风险防控工作实施方案》的通知（黄建党„2012‟57号文件的要求，结合我局工作实际，制定本实施方案：

一、指导思想

坚持以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，深入贯彻落实科学发展观，坚持“标本兼治、综合治理、惩防并举、注重预防”的工作方针，围绕园林绿化工作中心，查找在履行岗位职能中的廉政风险和监管风险，制定防范措施，建立和完善具有我局岗位特点的廉政风险防范管理体系，形成具有岗位管理特色、符合园林绿化发展需要的反腐倡廉制度体系和权力运行的风险预防机制。积极营造廉政勤政的工作格局，全面推进我局党风廉政建设和反腐倡廉工作。以排查廉政风险为基础，以制度建设为保障，以监督管理为手段，加强对权力运行的制约和监督，逐步建立预防腐败的长效机制，不断提高预防腐败工作制度化、规范化水平。

二、目标要求

通过开展廉政风险防控管理工作，增强风险意识，找准廉政风险，逐步建立比较完善的廉政风险防范管理长效机制，构建“结构合理，配臵科学、程序严密、制约有效”的权力制衡机制，有效化解和防范廉政风险，最大限度地减少腐败问题的发生，保护干部职工干事创业的积极性。

三、主要任务

此次廉政风险防控工作范围包括局领导班子，局属各单位、机关各科室，所有在编在岗工作人员。主要任务是：

（一）开展清权确权，规范工作流程。依据法律法规和“三定”方案，按照“职权法定、权责一致”的要求和“谁行使、谁清理”的原则，对单位、科室和岗位权力事项进行全面清理，逐项确认，编制“职权目录”，明确职权名称、内容、行使主体和法律依据等。按照“程序法定，流程简便”的要求，优化运行流程，明确每一项职权的办理主体、条件、程序、期限和监督方式以及办理事项所需提交的全部材料，绘制“权力运行外部流程图”；同时，对单位内部的人、财、物管理等职权进行清理、规范，明确内部职权行使的岗位、权限、程序和时限，绘制“权力运行内部流程图”。

（二）排查廉政风险，评估风险等级。围绕权力运行，采取自上而下、自下而上和内外结合的方法，通过自己找、领导提、群众帮、集体定等多种形式，全面查找岗位职责、业务流程、制度机制等方面可能存在的廉政风险。岗位职责方面，重点查找由于工作岗位的特殊性，可能造成在岗人员不履行或不正确履行职责的风险；业务流程方面，重点查找由于运行程序不当或自由裁量空间过大，可能造成权力失控和行为失范的风险；制度机制方面，重点查找由于工作制度机制缺失或不完善，可能导致权力失控的风险。对查找的廉政风险点要进行综合分析研判，建立廉政风险目录，并在一定范围内公开，接受社会监督。

在找准查深廉政风险的基础上，依据廉政风险点的多少和权力重要性、权力行使的频率、腐败现象发生的概率等内容，按照“高、中、低”三个等级评定廉政风险点。对廉政风险实行分级管理、分级负责，高等级风险由单位主要领导管理和负责，上级党委和纪委予以监督；中等级风险由单位分管领导管理和负责；低等级风险由单位内设部门领导直接管理和负责。要重点突出对高等级风险的防控。

（三）制定防控措施，规范权力运行。围绕查找的廉政风险点和确定的风险等级，有针对性地制定防控措施，有效化解廉政风险。属于权力方面的，通过建立健全权力运行程序规定，探索完善分权、示权、控权的有效办法来规范权力行使；属于业务流程方面的，按照廉洁、效能、便民的原则，制定业务流程图，确保程序规范、效率提高、简明清晰、方便办事。属于制度机制方面的，建立健全相关制度，并抓好制度的落实。要建立行政审批、行政处罚、行政给付、政府投资项目、公共资源交易、专项资金使用等决策权、执行权、监督权既相互制约又相互协调的权力结构和运行机制；要健全完善“三重一大”事项议事规则和工作规则和风险防控措施，规范领导班子及其主要负责人的决策权限、决策内容和决策程序；细化行政处罚自由裁量权，建立相应的制约机制。

（四）推进公开工作，强化科技防控。通过网站、公开栏、媒体发布以及城市园林报刊等方式，主动向社会公开不涉及国家秘密、商业秘密和个人隐私的职权目录、“权力运行外部流程图”和行政处罚自由裁量权基准，接受社会监督。通过单位内部局域网、公开栏和自办报刊等形式，公开“权力运行内部流程图”，查找廉政风险点，制定的防控措施。特别是对干部任用、评先评优、党员发展、财务预算、经费使用、“三公”消费、资质申报、物资采购、基建工程、资产状况等单位内部事项，要及时准确公开。要完善权力网上公开运行和电子监察系统，逐步将廉政风险点和公共资源配臵、公共资金使用情况纳入电子监察系统监控范围，实现网上实时动态监控。探索运用信息化手段，加强对单位内部行使的人、财、物管理等权力的廉政风险防控。

（五）构建长效机制，强化监督检查。建立教育长效机制，通过开展权力观教育、岗位廉政教育、警示教育和法纪教育，引导我局党员干部牢固树立廉洁意识、风险意识和责任意识，增强拒腐防变的主动性和坚定性。建立风险监测机制，通过信访举报、案件查处、监督检查、经济责任审计、干部考核、网络舆情等多种渠道，加强对岗位行政行为、权力运行过程、制度机制落实动态监测，及时发现日常管理中存在的漏洞和薄弱环节以及苗头性、倾向性问题。建立预警纠错机制，通过廉政风险监测机制，对已发现的廉政风险，及时向有关单位或岗位个人发出预警信号，采取谈话函询、警示诫勉、责令纠错等处臵措施，及时纠正工作中的失误和偏差，化解廉政风险。建立评估修正机制，通过定期自查、上级检查、社会评议等方式，对廉政风险防控各项措施的落实情况进行考核，并根据考核结果，纠正存在问题，完善工作程序，修正风险内容。

四、方法步骤

按照市住建委党委统一要求，从6月中旬开始到12月底基本结束，共分三个阶段：

（一）动员部署阶段（2012年6月中旬至月底）

1、成立组织机构。成立局廉政风险防控工作领导小组，全面领导全局廉政风险防控工作。组长由党支部书记、局长曹晟担任；副组长由局领导班子成员担任；成员由局属各单位、机关各科室主要负责人。领导小组下设办公室，办公室主任由许秋婷兼任。具体负责廉政风险防控日常工作。

2、制定实施方案。根据黄山市住建委《关于印发黄山市住建委开展廉政风险防控工作实施方案》精神，结合本单位实际，制定局实施方案上报住建委廉政风险防控工作领导小组（政治处）。

3、组织动员发动。召开全局廉政风险防控工作会议，传达上级精神、明确方案要求、进行动员部署。局属各单位机关各科室要按照要求重点抓好党纪条规，岗位职责和本《实施方案》的学习，使全局党员、干部职工明确开展廉政风险防范工作的目的意义、指导思想、工作安排、方法步骤和措施要求，提高所有人员廉政风险意识和参与廉政风险防控工作的积极性、主动性和自觉性。

（二）组织实施阶段（2012年6月下旬-11月）。综合运用各种手段，查找廉政风险点，开展廉政风险评析工作，准确划分廉政风险等级。

1、梳理工作流程。对我局工作岗位的权力、职责、所承担的工作事项集中进行研究，全方位进行梳理，明确各项权力的运行过程。重点对行政许可、人事管理、财务管理、工程项目建设管理等方面工作进行梳理，编制“一目录、两流程图”，于7月15日报局廉政防控工作领导小组办公室。

2、排查廉政风险点。按照全员参与的要求，集中展开全局各岗位职权的梳理和规范，编制职权目录，制定权利运行流程图。从风险源、风险点和风险表现形式三方面查找出行政权力在运行过程中可能产生腐败的风险点并进行公示。（2012年9月15日前报局领导小组办公室）。

一是查找个人岗位风险。结合园林工作实际，要求每个干部职工根据所在岗位特点，对工作职权行使的履行职责、执行制度环节中可能存在的廉政风险进行深入自查，认真分析查找个人在思想道德、岗位职责等方面存在的风险及表现形式，提出防控风险的具体措施和办法，经科室全体人员联查和综合评议后，报局廉政防范工作领导小组备案。

二是查找部门科室风险。在岗位自查的基础上，依照各部门科室所承担的具体事务全面查找岗位职责、业务流程、制度机制等方面存在或潜在的风险内容及表现形式，进行廉政风险点的查找，研究制定具体防控措施和相关工作程序，报局廉政防范工作领导小组审核。

三是查找单位风险。局领导班子结合园林行业特点，针对单位决策过程、执行过程和监督检查三个关键环节进行排查廉政风险点。认真查找我局对人、财、物的管理以及科学决策、民主决策方面，行使权力中容易产生腐败行为的风险内容及表现形式。将查找出来的单位、科室、岗位三类风险，在单位内部进行相互点评，并通过召开座谈会、个别走访、下发征求意见函、民主评议等形式，广泛征求社会各界特别是管理服务对象的意见。并形成书面报告，由单位主要负责人审核把关后，报市住建委监察室审核备案。

3、评定风险等级。局属各部门科室和个人排查的廉政风险点，要在本部门、科室单位公示，接受群众监督。根据风险发生几率或危害损失程度，由高到低对廉政风险点进行定级，分为三级，有可能造成违法后果的作为一级风险点，有可能造成违法后果但发生概率较低的和有可能造成违纪后果的作为二级风险点，有可能造成违纪后果但发生概率较低的和有可能造成违规后果的作为三级风险点。风险等级评定，由各部门、科室在岗位人员先自评，报局廉政风险防控领导组审查研究确定。（2012年10月20日前完成）。

4、制定防控措施。围绕排查确定的各类风险点和风险等级，按照前期预防、中期监控、后期处臵三道防线的要求制定防控措施，并形成以岗位为点、程序为线、制度为面的廉政风险防控体系。各中层干部的防范措施，经局廉政风险防控领导组审阅后报局领导小组办公室审核备案；局领导班子成员的廉政风险防范措施，报市住建委廉政风险防范工作领导小组备案。各单位、各科室岗位的防控措施，经审核确定后，在本部门、本科室公示公开。依据查找出的廉政风险点和制定的防范措施，按照分级负责的原则，进行廉政谈话，并从全局观念、服务意识、依法行政、勤政廉洁、工作实绩五个方面进行岗位廉政承诺。（2012年11月20日前完成）。

5、搞好考核评估。建立和完善廉政风险防范管理工作的考核评估机制，将廉政风险防范管理工作作为党风廉政建设责任制中的一项重要内容，通过采取信访举报、政风行风热线、定期自查、社会评议等多种方式，由局廉政风险防控领导组牵头对廉政风险防范管理工作进行考核评估，个人考核结果纳入年底评先评优考核范围。通过考核评估，认真总结经验，纠正存在的问题，识别新的廉政风险点，及时调整廉政风险内容和防控措施，逐步建立健全监督检查、考核评估、纠错整改和责任追究机制（2012年12月中旬完成）。

（三）总结提高阶段（2012年12月）。本阶段的主要工作是：各部门科室对工作开展情况进行总结，修改完善工作流程和相关管理制度，建立廉政风险防控长效机制，构建各单位、机关各科室和个人的廉政风险防范管理网络（2012年12月20日前完成）。

五、工作要求

（一）强化责任意识。要把推进廉政风险防控管理作为一项重大政治任务，列入重要议事日程，认真组织实施。领导班子及其成员要按照“一岗双责”的要求，带头并督促分管部门科室查找廉政风险、制定防控措施、落实防控责任，各部门科室都要结合岗位职责认真开展清理排查等工作，确保廉政风险防控管理工作落到实处。

（二）突出工作重点。要把工程建设、财务管理、干部人事等重点部门及其关键环节作为工作重点。在范围上，要突出领导干部；突出权力集中部门以及拥有行政审批（许可）及人、财、物管理等事项重要岗位。在内容上，要突出本单位涉及民生和人民群众切身利益的重点、难点、热点以及重大改革和“三重一大”等问题。要以重点带全面，抓关键促整体，扎实推进廉政风险防控管理工作。

（三）注重工作实效。要结合实际，从查找廉政风险上下功夫、从健全防控机制上做文章、从确实管用上想办法。要把推进廉政风险防控管理与惩防体系建设、与贯彻《廉政准则》、与单位业务工作统筹推进。要稳步实施、有序推进、积极探索、勇于实践，不断创新加强预防腐败工作的新举措。要统筹兼顾、廉勤结合，既有效防控廉政风险，又提升工作效能。