理财投资分析（通用15篇）
理财投资分析 篇1
个人理财规划_个人投资理财_个人理财方法_个人投资理财规划
作者：金投网
无论哪一种投资理财，其目的是基本一致的，即通过对所有资产和负债的有效管理，使其达到保值、增值的目的。投资理财是一种生活习惯和方式。就个人而言，投资理财与每个人的理想、目标密不可分，进一步说投资理财是为你的理想和目标服务的。否则，你就成了钱财的奴隶。你的钱财可能很多，但你存在的社会意义和价值却很小。
一、个人资产分析
1、什么是个人资产分析：个人资产分析就是弄清楚自己(个人或家庭)的资产状况，摸清楚自己到底有多少家产(即个人净资产值是多少)?
个人净资产=个人资产总值-个人负债总值
个人资产总值=流动性资产+投资性资产+使用性资产
个人负债总值=短期负债+长期负债
2、流动性资产：是指现金、活期储蓄、短期票据等能及时流通使用、兑现的货币或票据。
3、投资性资产：是指长期储蓄、保险金、股票、债券、基金、期货等以保值、增值为目的的投资性货币或票据。
4、使用性资产：是指住宅、家具、交通工具、书籍、衣物、食品等以使用为目的的各类物品。
* 以保值、增值投资为目的的房产应属于投资性资产。
* 以保值、增值投资为目的的收藏品也应属于投资性资产。
5、短期负债：是指一年内应偿还的债务。
6、长期负债：是指一年以上偿还的债务。
7、个人资产负债率：
个人负债总值
个人资产负债率=----------*100%
个人资产
8、如何把握个人资产负债率：
A、根据自己的收入水平，个人的收入负债比有多大，当收入与负债比超过一定范围时，应该引起注意，适当减少一些个人债务，以免造成一定的债务压力。
B、根据债务的偿还期限、偿还能力，尽量将自己的债务长中短相结合，避免将还债期集中在一起，到时自己无能力偿还。
C、根据债务的用途、收益，高风险投入的债务以少为好，有稳定收益的可以多借些，没有收益、是消费性借债以长期为好。
二、个人收支分析
1、什么是个人收支分析：个人收支分析就是弄清楚个人(家庭)的平时收入与开支情况。
2、个人收入：(指平时每月收入)个人收入=月工资、奖金收入+长期储蓄存款利息+个人投资性收入+其它收入
3、个人支出：(指平时每月开支)个人支出=日用支出(食、住、行)+常用支出(家居、衣物、书籍等)+备用支出(教育金、医疗保险、养老保险等)+其它支出
4、个人收支损益： 个人收支损益=个人收入-个人支出
损益值>零：个人日常有一定的积累。
损益值=零：个人日常收入与支出平衡，日常无积累。
损益值<零：个人日常入不敷出，要动用原有的积蓄或借债。
5、个人收支损益平衡的控制：
A、增加收入的来源和渠道，即“开源”。
B、减少盲目消费和不合理消费，即“节流”。
三、理财目标分析
1、什么是个人理财目标：个人理财目标就是在一定期限内，给自己设定一个个人净资产的增加值，即一定时期的个人理财目标，同时有计划地安排资产种类，以便获得有序的现金流。
2、个人理财目标的分类：
A、按时间长短：短期目标(1年左右)、中期目标(3-5年)、长期目标(5年以上)
B、按人生过程：
个人单身期目标：开始工作到结婚之前
家庭组成期目标：结婚到生育子女之前
家庭成长期目标：子女出生到子女上学之前
子女教育期目标：子女上学到子女就业之前
家庭成熟期目标：子女就业到子女结婚之前
退休前期目标：退休以前
退休以后目标：退休以后
3、个人理财目标的制定：
A、要适合自身的条件(自己所处的社会地位、经济状况、日常收入、家庭、子女等)。
B、要符合自己人生各个阶段的要求。
C、要长、中、短期目标相结合。
4、个人理财目标的内容：时间明确、数字具体
5、个人理财目标的修正：个人理财目标制定好后，不是就一成不变了的，而应根据实施的情况、具体的环境背景，适时地作相应的调整，以达到最切合自身实际的要求。
最好每隔一段时间(如一年)，对自己原来所制定的理财目标进行一次修正。
6、如何具体制定个人理财目标：
根据每个人自身条件和不同的人生经历，合理制定短、中、长期理财目标。
四、理财计划分析
1、什么是个人理财计划：个人理财计划就是当个人理财目标制定好后，应根据目标制定相应的个人理财计划和实施步骤。个人理财计划即是理财目标的细划、理财投资步骤的落实。
2、个人理财计划的制定：
为达到个人理财的目标，在理财计划中，要明确各个理财投资步骤和投资工具。
A、在个人理财投资计划中，可以是只有一个投资步骤、用一种投资工具：
理财投资开始>(就一种投资工具)>实现目标
B、也可以有几个投资步骤、用几种投资工具：
理财投资开始>(第1种工具)>(第2种工具)>(第3种工具)>(第4种工具)>实现目标
C、也可以同时有几个投资步骤、用几种投资工具： 理财投资开始>(第1种工具)>(第2种工具)>(第4种工具)>(第7种工具)>实现目标
(第3种工具)>(第5种工具)>(第8种工具)>实现目标
(第6种工具)>(第9种工具)>实现目标
只有准确地判断投资理财环境，才有可能较好地使用投资理财工具，投资理财是一门综合性较强的
实用科学。
3、个人理财计划的实施：
对于每一个理财投资步骤都去认真地实施，不要轻易地终止或改变。
4、个人理财计划的修改：
根据理财计划实施情况、理财目标的实际性、自身条件、周围环境的变化对个人理财计划作相应的修正。
5、个人理财计划的具体制定：
因根据每个人的理财目标和自己操作能力具体制定。
理财投资分析 篇2
关键词：生命周期,理财理论,个人理财投资,研究
一、前言
生命周期的理财理论其核心观点就是在特定的经济资源以及环境资源下,采用动态的经济规划方案,分析个人终身消费最大化与个人投资之间的关系,该理论能够将单期投资组合理论有效取代,是目前为止最为直接,效果最为明显的个人理财技术指导。关于生命周期理财理论的个人理财投资研究,在推动社会经济进步方面具有积极的意义。
二、个人理财的主要内容
良好的个人理财所能够的目标就是资金安全以及财务自由,实现这样的个人理财目标,需要个人理财能够在用户资金的流动性比较良好的基础上,实现多项的资金管理。个人理财所包含的内容有很多,如,合理的消费支出,用户的住房消费、汽车消费、信用卡消费等;教育期望,良好的个人理财能够为人们提供教育保障,而教育是社会生存的基础,对教育费用进行变动分析,调整教育投入方式;风险保障,针对于家庭来说,个人理财能够为家庭提供经济保障,防患于未然。并且保障家庭的经济利益;积累财富,个人理财在用户的工资薪金基础上,向用户提供投资收入增加的方式,如购买股票、债券以及基金等;纳税安排,个人理财能够帮助用户在合理的范围内,科学的利用政策优惠,保障老年人退休之后的生活品质,提供商业养老保险,实现财产分配。以上都是个人理财的终极目标,而实现个人理财的这些目标,需要的在科学的理财工具下实现,如证券、股票、基金、外汇以及信托等[1]。
三、基于生命周期的个人理财投资组合策略
(一)单身期个人理财投资策略
单身期的个人理财的主要是指用户在毕业至结婚的这一期间,单身期的个人理财至关重要,一般的时间为2到8年,从22岁到30岁。在这个阶段的年轻人,刚刚步入到社会中,走向工作岗位。从经济收入上进行分析,该阶段的用户的资金收入普遍不高,经济开销比较大,同时该阶段的年轻人能够奴隶追求高薪工作,广开财源。在能够满足自我资金需求的而基础上,每一个月都能够有一部分的资金余存。而针对这一部分的资金余存能够进行不同类型的投资,在科学的个人理财投资下,不仅能够帮助青年人积累丰富的工作经验,还能够增加其收益。从调查中发现,在单身期的个人理财无风险资产比例占据了总投资的27%,而风险投资比例占据了总投资的73%。风险投资中包含有很多内容,债券所占据比例比较大。总的来说,青年人的个人理财投资风险配置比较多[2]。
(二)家庭组建期的个人理财投资策略
在家庭组建的期间的个人理财,需要面临理财格局的转变,在该阶段中,用户的经济负担加重。现代社会中的组建家庭大部分为双薪家庭,整体上的经济收入有了一定的增加,最终趋向于稳定。在此阶段中,家庭最大的经济支出就是购房支出,此时需要对月供进行仔细规划,避免造成经济负担,在家庭能够承受的范围内。在家庭组建期也是新生儿诞生期间,用户需要充分考虑子女的高等教育费用,缓解子女就学压力。在家庭中的无风险资产比例在37%左右,风险资产比例在63%。家庭阶段的风险承受能力比较高,但是该部分的风险还没有单身期的风险配置高[3]。
(三)家庭成长期个人理财投资策略
在家庭成长阶段,家庭中不再增加新生人口,伴随着家庭中子女逐渐长大,用户的经济收入逐渐增加。当生活逐渐趋向于稳定之后,家庭中的子女陆续升入大学,此时高等教育的支出,使得家庭中的经济支出大幅度上升。为了避免出现经济短缺,在家庭成长期,需要逐年积累净资产,为家庭经济支出提供保障。在成长期的家庭理财中,其无风险资产所占据的比例在42%左右,而风险资产所占据的比例在57%,同时风险资产中含有的债券风险在50%左右。从这一结果对比中能够发现在家庭正在成长环节中,其风险的承受能力比较适中,此时的家庭个人理财投资决策的制定可以实现无风险资产投资和风险投资搭配模式[4]。
(四)退休期个人理财投资组合策略
在退休期,家庭的经济收入逐渐增加,支出逐渐减少,用户的年龄逐渐增大,因此需要转变资产结构,避免负债出现,准备退休金。在用户退休阶段的个人理财投资中,需要将金融资产的比重降低,稳定收益,减小风险。经过调查表明,当用户处于退休期的个人理财投资组合应该选择无风险资产投资。随着用户年龄的增长,债券和基金为代表的风险资产逐渐减小,以定期存款为代表的投资增加。
四、结论
综上所述,个人理财是社会经济发展的基础内容之一,基于全生命周期理论的个人理财,能够为人们提供更加周到的理财服务,降低理财风险,同时根据用户所处的不同阶段进行理财。在本文中对个人理财所包含的内容进行简要介绍,并分析基于全生命周期的个人理财方式,通过用户所处年龄的不同层次进行详细分析。
参考文献
[1]易世明.基于生命周期理论的个人理财技术研究[D].重庆大学,2006.
[2]蔡逢敏.生命周期理财理论在个人理财业务中的应用[D].对外经济贸易大学,2006.
[3]徐凡.基于生命周期理财理论的个人理财投资策略研究[D].西安科技大学,2009.
理财投资分析 篇3
在杠杆资金的推动下，上半年股市疯涨，创业板指数6月5日突破4037点，半年涨幅达166%，沪综指6月12日创出5178点新高半年涨幅超60%，而后开始断崖式暴跌，屡屡千股跌停，市场出现严重流动性危机，酿成史无前例的股灾，迫使央行、证监会、公安部等多部委入场联合救市。
2、资本市场打虎捉“奸”
证监会多位高层被查，中信证券多位高管被抓，私募圈多位牛人被带走，“恶意做空”的海外势力被摧毁，上百家上市公司被立案稽查反腐行动深入金融领域，上市公司监管大大强化。
3、私募频频清盘
股市暴跌，私募被殃及。据统计，截至9月初，2015年以来被清盘的私募基金产品达1292只。不过，股灾也让一些优秀私募机构脱颖而出，多只产品年度业绩翻番成为“赚钱王”。
4、分级基金爆发下折潮
2015上半年指数牛气冲天，各个指数分级基金B份额涨势如虹，不少产品半年收益超过200%。股灾来临，分级基金B份额在7月亏得仅剩一点本金，迎来一波下折潮。由于没搞清规则，大批在下折日跌停板上博傻买入的投资者，一打开就亏损百分之几十。
5、泛亚贵金属惊天骗局
贵金属投资公司泛亚出现430亿元兑付危机。以超过12%的高息吸引投资人进入，后续无力兑付本金，欲哭无泪的投资人甚至拿给这家机构站过台的经济学家出气。
6、e租宝被调查P2P跑路成风
成立时间只有一年半多点，就吸收资金740亿元。e租宝涉嫌违法经营活动被警方调查，引发互联网金融行业地震。2015年跑路和出问题的P2P平台超过1100家。
7、新三板疯狂造富
多层次资本市场建设和双创大背景下，新三板融资2015年已超千亿元，挂牌家数将突破5000家。随着恒大足球俱乐部和众多娱乐影视机构纷纷挂牌新三板，大量的优质企业和明星企业疯狂创造富翁。
8、房地产持续低迷
经济下滑，GDP增速破7，曾经的黄金楼市一去不复返了。房地产行业持续低迷，库存严重，国家出台多项办法 救市。临近年底的“宝万之争”，则让房地产行业更加热闹了，地产“白银时代”如何演绎引人关注。
9、牛市背后的债券违约
2015年下半年股灾发生之后，大量资金进入债券市场，推动债市走出连续两年的牛市。不过，牛市的背后，2015年债券市场已发生信用风险事25起，其中16起最终发生实质性违约，信用违约逐渐进入常态
化。
10、大宗商品继续跌跌不休
理财投资分析 篇4
理财案例
周女士，今年33岁，老家是上海人，现在居住在美国，已经是两个孩子的妈妈，目前在家全职照顾孩子。由于在国外生活成本高，周女士为了缓解家庭经济压力，便做起了网上代购，每月收入2万元左右。网上代购已做2年多，存下了50万元，想购买理财产品，不知该如何进行配置?在朋友的介绍下认识了理财师希望能给予专业的投资建议。
背景分析
周女士是一位全职妈妈，迫于家庭的经济压力，也做起来网上代购，目前每月2万元左右的收入，比较丰厚。但是由于50万元资金量较大，如果想购买理财产品，理财师建议可以进行分散投资，长短期理财产品搭配购买，不仅能有效降低投资风险，还具有较好的流动性，收益也会更高。
理财建议
综合周女士的财务和个人风险偏好情况，理财师建议50万元存款可以考虑分成三部分进行投资：
1、5万元投入货币基金
货币市场基金，具有“准储蓄”之称，安全性和流动性都比较高，每年收益一般在4%左右，这部分资金可以作为家庭备用金，紧急需要钱时就能随用随取。
2、15万元定存
银行定存，安全性更高，1年期年利率3%，3年期年利率4.25%，5年期年利率4.75%。考虑到周女士这部分资金暂时不用，可以选择3年期，15万元到期收益为6375元。
3、10万元购买银行保本型理财产品
10万元建议配置银行理财产品，年化收益率率5.6%，到期收益为5600元。
4、20万元购买固定收益类理财产品
剩余的20万元，理财师建议配置低风险的固定收益类银行理财产品，年化收益率10%，20万元投资1年收益为2万元，而且此产品安全性高，四年100%兑付。
这样，周女士如果按此方案进行投资，50万元2年就能实现3万多元的增值，收益非常不错的。
温馨提示：全职妈妈如何进行理财?通过以上描述，我们可以得知，全职妈妈可以把5万元投入货币基金，15万元在银行定存。此外，20万元购买固定收益类理财产品，而10万元购买银行保本型理财产品。
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理财投资分析 篇5
现在人们的理财意识越来越高，经常在网上看见大家问，10万元如何投资理财?手头有10万元做什么投资好?工薪族怎么理财等问题，跟大家说说理财那点事儿，目前大家常用到的比较流行的理财方式，和投资理财需要注意的一些事项。
投资理财方式
首先要学会记账，了解自己的收入和支出情况，总结出合理的花钱计划，这是最基本的理财方式。其次，储蓄，贮备好应对意外状况的资金。这部分可以使活期存款，流动性比较强。最后，剩下余款用作投资理财，债券基金这是用来保值的，应对银行越来越低的利息。基金定投、股票、P2P网贷等，视自己的投资目标，选择风险种类，是赔是赚完全靠自己了(小编在这里不能推荐具体项目，因为没有项目是稳赚不赔的)
投资理财注意事项
普通投资者对投资理财专业知识了解并不多，不能很专业的全面分析投资中遇到的问题。随便搜索一下“理财产品”就出现很多，该怎么选择呢?下面几条是给大家建议：
1、要注意合法性，2、要结合自己的财务状况。
3、要了解自身的抗风险程度。
4、选择合理的投资期限和收益预期。
理财产品投资制度 篇6
第一章 总 则
第一条 为规范XXXXX（以下简称公司）理财产品投资业务，有效控制和防范理财产品投资风险，特制定本细则。
第二条 本细则所称“理财产品”是指由商业银行、证券公司或各类型资产管理机构设计、发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，按合同约定的收益或产品实际到期的收益分配给投资者的一类金融理财产品。
第三条 本细则所称“理财产品投资”是指决策通过后，投资咨询部（以下简称投资部）、资金信贷部（以下简称资金部）及相关部门进行的理财产品投资活动，包括投资前管理、交易实施、投资后管理。
第四条 投资部、资金部均可发起进行理财产品投资活动。
第二章 投资管理程序
第五条 投委会对理财产品投资采取一事一议的审批程序。
第六条 投资部、资金部根据投资决策委员会（以下简称投委会）决策意见进行投资操作。
第七条 投资部、资金部负责建立交易对手库，原则上，交易对手库每年更新一次。公司投资的理财产品必须来自于交易对手库内的机构。
第一节 投资前管理
第八条 投资部、资金部编写投资申请，上报投委会。投资申请应对拟投资的理财产品进行充分研究，内容包括理财产品的名称、金额、期限、投资范围、预期投资收益率、投资风险等要素。
第九条 稽核部负责审查理财产品的法律风险包括但不限于：合规风险、合同风险等，并出具审查意见。
第二节 交易实施
第十条 投资部经理或资金部经理根据投委会决策意见下达理财产品交易指令。
第十一条 理财产品交易指令应以书面形式下达，内容应明确、合理，包括交易时间、产品名称、投资金额等事项。
第十二条 投资部、资金部交易人员负责执行理财产品交易指令，办理交易手续，明确投资金额、期限、管理费率、风险和收益预期等关键事项。
第十三条 交易完成后，投资部、资金部交易人员将理财产品交易单据流转至相关部门记账。
第十四条 投资部、资金部风险监控人员检查投资申请是否符合投委会决策意见或授权，检查理财产品交易指令是否符合投委会决策意见，负责对交易人员的操作进行监督复核。
第十五条 下达交易指令者原则上不具体执行指令。
第三节 投资后管理
第十六条 交易完成后，投资部、资金部应及时向投委会反馈交易结果。
第十七条 投资部、资金部交易人员根据理财产品交易情况形成交易记录，详细记载交易时间、产品名称、金额等事项。
第十八条 投资部、资金部风险监控人员负责将理财产品交易记录与交易指令进行核对，发现异常及时向部门经理汇报。
第十九条 投资部、资金部交易人员定期与财务部核对数据。
第二十条 投资部、资金部风险监控人员各自负责对理财产品的日常管理（产品资金管理、信息披露管理等），及时分析和跟踪理财产品投向、项目进展，若发现异常应及时向投资部、资金部经理汇报。
第二十一条 投资部、资金部各自负责整理保存理财投资业务操作中形成的包括但不限于：投资申请、合同文件、交易单据、信息披露文件等工作文件资料。
第二十二条 投资部定期向投委会报送相关投资报表，同时发送稽核部和财务部。
第三章 资金划拨
第二十三条 投资部、资金部依据投委会决策意见申请理财产品交易资金。
第二十四条 资金部下达资金调拨指令。
第二十五条 结算部执行资金划拨，及时反馈资金到账情况，记录资金流水。
第四章 风险监控
第二十六条 投资部、资金部交易人员和风险监控人员原则上应严格分开，以便相互复核和监督。
第二十七条 投资部、资金部应密切关注和分析各自负责的理财产品投向及其进展，一旦发现异常情况或判断将出现不利因素，应及时报告给投委会。当已投资的理财产品在存续期间风险状况出现重大变化时，投资部、资金部应会同稽核部和其他有关部门制定应急处理方案，采取必要措施维护资产安全。
第二十八条 稽核部不定期检查理财产品投资的具体操作情况，并对投资实施动态监控。
第二十九条 投资部、资金部应对所保管的理财产品投资交易资料定期归档，统一管理。
第五章 附 则
大众投资:走出误区理性理财 篇7
投资者日趋成熟
“太了解情况了!”理财服务机构宜信财富高级客户经理高琪在接待了几拨理财咨询者后,发出如此感慨。他说,现在的中小投资者对于经济形势和投资理财的认识十分深刻,咨询的问题非常专业,如果没有多年金融从业经历,“都有点难以招架”。
有同样感受的还有第三方理财顾问公司展恒理财的理财经理刘菁。她告诉记者,参观者咨询的不仅仅是机构所能提供的金融服务以及服务费用,还会问到理财机构的人员及学历构成,是否具有市场研究能力等等。
一些理财从业者在接受记者采访时表示,经历了股市大起大落以及国际金融危机冲击,中国的投资者变得越来越成熟。这不仅表现在对金融理财知识了解程度加深,而且一些普通投资者结合经济政策、市场事件分析判断投资品走势的能力也日渐提升。
在一家保险公司展台,记者亲眼看见一位50多岁的咨询者和保险业务经理的交流过程:业务经理十分尽力地向咨询者描述了一款大病保险能带来的各种好处,“每年只需交纳3000多元保费,交纳十年,到您八十岁前,一旦罹患大病,可获得5万元的赔偿……”
耐心听完介绍后,咨询者反问:“5万元放在现在不算少,比如说可以覆盖约50%的医疗费用,但是如果考虑到通货膨胀,比如十年后,还能覆盖多大比例的医疗费用呢?”业务经理一时语塞……
理财热情高涨
在业内人士看来,百姓日渐成熟与投资理财参与程度提升关系密切。来自中国证券登记结算公司的数据显示,截至11月23日,沪深两市A股账户数达到约1.68亿,基金账户数达3967万,分别较2008年年初增长50.2%和50.9%。
而央行此前所做的储户调查显示,即便在诸多理财产品表现不佳的情况下,仍有33.5%的居民倾向于更多投资,居民偏爱的前三位投资方式依次为基金、理财产品、购买债券和房地产投资,占比分别为22.9%、17.7%和16.1%。
普通百姓对于投资理财的热情,在此间金博会上可见一斑。在金融名家讲坛现场,中信建投分析师魏涛刚刚结束演讲,就被听众团团围住,“现在这个阶段股票该割肉吗?”“定投亏损了,现在能停了吗?”听众抛出的问题令他应接不暇。
在宜信理财讲座现场,负责提问环节递话筒的业务员告诉记者,东南西北中各个方位都见观众举手,一些观众等不及话筒,直接扯着嗓子抛出问题。这样的场景几乎在每一个提问环节都会出现。
从大兴专程赶过来寻求解套方法的谢女士好不容易“抢到”一个提问机会,她说,去年年初定投一款股票型基金,从去年下半年开始一直亏损,于是她选择了停止定投,“目前已经浮亏超过20%,我是该继续等下去,还是平仓说服自己接受亏损?”
记者注意到,在此届金博会上,无论是组委会举办的大型金融理财讲堂,还是各基金、理财公司举办的小型理财讲座,几乎场场座无虚席,每一堂讲座的问答环节,听众提问都十分踊跃,讲座常常不得不延时。
百姓理财仍存不少误区
尽管如此,在一些业内人士看来,百姓投资理财仍存在不少误区。
展恒理财副总经理李二钢直言,诸多投资者存在“鸵鸟”心理,对于亏损产品不舍得止损,抱着赌博的心态希望其可以回本。这是很多投资者犯的一个错误,也是很多投资者被长期套牢的主要原因。
中国证券投资者保护基金有限公司此前一项调查显示,51.81%的个人投资者没有止损计划,48.19%的个人投资者会设置止损计划,但其中仅有3.03%会严格执行止损计划。“对于业绩差的基金,不能坐等其回本,而要仔细分析原因所在,及时改变投资策略。”李二钢说。
同时,一些投资者过分迷信新的投资产品。比如,银行以及非专业基金研究机构在激励机制下,往往以销售新基金为主,宣传力度大,销售力度强,投资人难免对新发基金有所期待。但是,据展恒理财数据统计,新发基金业绩普遍低于同类型老基金。
投资与理财 篇8
会是什么样的人注意到这个题目呢？
可能有两类人：一是没有自信的人，“我会不会是一个傻瓜呢？”；二是充满自信的人，“看看这些人是怎样当傻瓜的”。
结果呢，这两类人都发现，“自己原来就是一个傻瓜”。
生活中存在着10多种常见的决策环境，或者说“理性者的陷阱”，80%的正常人会在此时做出不理性的选择。由于有80%的人选择相同，所以，尽管你掉进了陷阱，但你还是一个正常人。
但正常人为什么要做傻瓜呢？请先回答一个问题：
今晚有一场你盼望已久的音乐会，虽然票价是1000元，但你还是决定去看，并且早早就买好了门票。当你兴冲冲出门时，却发现票不见了，怎么办？不去看了，还是再买一张……
你做出决定了吗？那好，请再回答第二个问题：
今晚有一场你盼望已久的音乐会，票价1000元，不过你早已决定去看。不同的是，你准备到音乐厅现场买。当你兴冲冲出门时，却发现刚买的1000元电话充值卡不见了。此时，你还会不会花1000元买音乐会的票呢？
现在让我们看看一个正常人会做出怎样的选择：
大多数人在第一种情况下会选择不再去音乐厅购买门票；而在第二种情况下，他们选择仍旧去欣赏音乐会。你的选择是不是和他们一样呢？客观地讲，两种情况下都是损失1000元，但是对正常人的心理影响却不相同。
这是因为正常人心中都存在着一个“心理账户”。同样都是钱，但是被细分到了不同的账户，对待不同账户里钱的态度也就不同。
比如，听音乐会的钱一般会被纳入娱乐账户，充值卡的钱则被纳入通信账户。第一种情况下，你损失了娱乐账户内的钱，通常不愿意再从该账户中提钱；第二种情况下，你损失了通信账户，但是你以为这和娱乐账户无关。
所以，不在于两个问题的答案如何，关键在于理性的人选择一致的答案，平等对待每一元钱。但是，“正常的傻瓜”会把钱分到不同的账户里区别对待。这种区别“心理账户”的做法会引起很多错误的选择。
比如，“正常的傻瓜”通常倾向于把赢来的钱消费掉，而把赚来的钱存起来。再比如，“正常的傻瓜”通常在得到一大笔收入的时候不愿意花钱，而在得到一小笔收入的时候反而容易把这笔钱花光。
不过不用担心，有对策能帮你从陷阱里爬出来，只有一个：“换位法”，发现陷阱才是更重要的。如果你发现自己在某些方面原来就是一个“正常的傻瓜”，你就能够通过“换位法”把自己解救出来。
比如上面的第一种情况，如果发现自己弄丢了门票，在考虑是否应该再买一张的时候，用“换位法”思考一下：如果自己弄丢的是相同价值的其他财物，比如充值卡或者现金，还会不会影响你去欣赏音乐会呢？
如果丢了1000元的充值卡不会影响你再去欣赏音乐会的话，那么，即使你现在弄丢的是1000元的门票，你也应该果断地重新买一张，让自己好好地享受一场艺术盛宴。当然，如果是丢了1000元的充值卡也会让你心疼的话，你最好就不要去再买音乐会的门票了，因为两者都是等价的1000元钱。
投资理财合同 篇9
借 款 合 同
出借人（以下简称甲方）：见证人：
借款人（以下简称乙方）：河北从众投资有限公司
一、甲乙双方兹因借款事宜，特订立本合同，条款如下：
元整（小写：元整），于订立本约之同时，由甲方给付乙方，具体以实际到账金额和日期为准。
二、借款期限（天、月、年），自年月日 至年月日。
三．利息为月息%，借贷期限届满时连本带利一并付与甲方，不得拖欠。
四、借款方应按协议使用贷款，用于投资经营，不得转移用途。
五、借款方如不能按要求时间还本金和利息，或有其他违约行为，可要求借款方提前还本付息。贷款方有权从借款方在任何银行开立的账户内扣收。
六、如借款人不履行或者完全不履行还款义务，乙方自愿接爱法院强制执行。
七、本合同未尽事宜，可由双方签订补充合同，补充合同与本合同具有同等法律效力，合同未做约定的，按照有关法律法规的规定执行。
八、本合同甲 乙双方签章或捺手印且乙方收到甲方出借款之日起生效。
九、本合同一式两份，甲乙双方各执一份，具有同等法律效力。
十、合同签订地点：
甲方：乙方：乙方法定代表人：
电话：
年月日
投资理财知识 篇10
1、理财理所应当，你不理它，它不理你。
2、从现在开始，尽早开始，坚持就是胜利。
3、理顺财富，增值生活。
理财的四大误区
1、我没有什么钱，我无财可理。
2、我没有必要也不需要理财。
3、我现在没有钱，等有钱了再理财吧。
4、再会理财不如我努力赚钱。
理财的五大目标
1、资产增值
2、保证资金安全
3、预防意外
4、保障老有所养
5、提供养老和养子基金
理财的六大习惯
1、设定目标
2、生活量力而行，住房汽车等
3、生活为未来着想
4、避免负债
5、日常生活节俭
6、养成记账习惯
理财的七大事项
1、不要过度消费
2、预留未来6个月的生活费
3、预期投资金额
4、不投资不熟悉或不懂行的产品
5、定期注视投资状况，但不要过度的关注
6、设定停损停利点
7、做好本职工作之后再做好投资
理财的八大规则
1、销户必须去开户行办理
2、提前还贷要预约排期
3、金融迷信
4、强调买者赔钱自负而忽略卖者有责任的产品还是不信的好
5、对自己有利的话多说，不利的不说
6、产品设计复杂自己不懂行的别施加给别人
7、免费推荐的股票有陷阱
8、预期的收益不要轻易相信
理财的九大热点
1、炒金
2、基金
3、国债
4、期货
5、股票
6、债券
7、外汇
8、保险
9、银行理财
1.个人投资理财必备五样知识
2.P2P个人投资理财知识(理财必备)
3.P2P网贷理财必备个人投资理财知识
4.投资理财知识
5.投资理财，五大必备的“装备”
6.投资理财知识有哪些
7.投资理财入门小知识
8.经典投资理财知识
9.投资理财知识总结
邦融投资理财 篇11
产品特点：易融资、易贷款
产品详情：
“融益贷”是邦融理财开创的一种低风险、高收益的民间融资第三方理财产品。“融益贷”提供最低的理财服务以及合规合法的投资理财，并让投资者获得满意的回报。融益贷也是一种不动产抵押借贷风险管理模式，邦融理财为融资方嫁接投资人，全程协助办理各项借贷手续，在短时间内解决融资人的资金需求。
点评：“融益贷”集小流于大成，广泛汇集市场上的闲置资金，闲置资金100元也可以理财投标，抵押放款简易，风险可控，成功实现P2P，成为市场上不可多得的融资以及投资利器。
招商银行
产品名称：银银通点贷成金系列
产品特点：风险相对较低、收益预期高
产品详情：
为非保本浮动收益类理财产品，招商银行于每个自然日9：30前公布理财计划项下子计划的预期最高年化收益率。招商银行购入资产组合正常处置或持有到期的情况下，在扣除托管费、销售费等相关费用后，投资者可获得认购该子计划当日招商银行公布的预期最高年化收益率，超出最高年化收益率部分的收益作为银行的投资管理费；否则根据资产组合实际出让或处分的情况计算投资者应得本金及理财收益。
点评：该类型理财产品期限分为7天、14天、21天，投资类型为组合投资类，流动性较高，但抗风险能力上有所欠缺，综合来说，是一款较好的短期理财产品。
东亚银行
产品名称：步步为盈
产品特点：本金保证、攻守兼备、可实现提前到期、潜在收益较高
产品详情：
东亚“步步为盈”保本投资产品系列（人民币）（“保本投资产品”） 挂钩3 只精选货币组合。除享有到期100%本金保障外，若于任何1 个观察日或结算日，所有挂钩标的的厘定值均高于或等于交易日厘定的触发点（“触发事件”发生） ，投资者将于该观察日或结算日所属的观察组别之收益支付日或到期日可获得约年收益率7%的投资收益。若触发事件在最后1 个观察组别外的任何1 个观察日发生，保本投资产品将提早到期。
点评：通过银行结构性理财产品保障到期本金安全，挂钩标的小步上涨，投资者有机会获得大步收益，投资期限灵活，可缩短投资期为最短3个月。美联储QE退出渐行渐近，美元已经走向升值通道。该产品挂钩篮子包括3只货币组合，通过把握美元相对澳元、新加坡元及韩元的升值潜力，以达到潜在投资收益的目的。
南充市商业银行
产品名称：熊猫理财“节节升”系列
产品特点：非保本浮动收益、收益率稳定
产品详情：
熊猫理财“节节升”系列12079903号理财产品计划成立日为2012年9月18日，适合于稳健型、平衡型、成长型及进取型机构客户及个人客户，产品期限为10年。1天≤投资期<15天，预期年化收益率1.75%；15天≤投资期<30天，预期年化收益率2.50%；30天≤投资期<90天，预期年化收益率3.00%；90天≤投资期<180天，预期年化收益率3.50%；180天≤投资期<365天，预期年化收益率4.20%；投资期≥365天，预期年化收益率5.20%。
点评：购买方便，收益率完全能满足闲置资金的投资者，品种丰富，为闲置时间不确定的投资者提供了高流动性、较高收益的理财方式。
诺安基金
产品名称：诺安稳固收益一年定期开放债券型证券投资基金
产品特点：浮动费率、纯债投资、封闭管理
产品详情：
基金投资范围为具有良好流动性的金融工具，包括国债、央行票据、地方政府债、金融债、企业债、短期融资券、中期票据、公司债、资产支持证券、债券逆回购、银行存款等固定收益类资产以及法律法规或中国证监会允许基金投资的其他金融工具。不参与可转换债券的投资。债券资产的比例不低于基金资产的80%，所投资的债券信用评级均在AA-以上。在符合基金分红条件前提下，每年收益分配次数最多为12次，每次收益分配不低于该次可供分配利润的50%。
点评：风险低、波动率小、收益相对稳定，从中长期纯债型基金的过往业绩来看，该基金从2005年起，8年内均实现正收益。
方正富邦
产品名称：方正富邦互利定期开放债券型证券投资基金
产品特点：浮动费率、纯债投资、定期开放式
产品详情：
通过主动跟踪分析国内外宏观经济数据，包括 OECD 领先指标、PMI、国内生产总值、工业增长、固定资产投资、CPI、PPI、进出口贸易等，判断宏观经济运行趋势及在经济周期中所处的位置，预测国家货币政策、财政政策走向，据此判定组合久期和信用资产的战略配置取向，适量投资可转换债券。密切跟踪、关注货币金融指标（包括货币供应量 M1/M2，新增贷款、新增存款、准备金率等），资金和债券的短期供求变化、市场预期等，对于战略配置相应的进行战术性调整。
点评：具备纯债型基金的特色，属于创新型基金产品，采用浮动费率方式，对于喜好稳健风格的基金投资者来说，可从容避开股市低迷风险，实现一定收益。
外贸信托
产品名称：汇金2号
产品特点：结构化保障、优质公司担保、现金截流、期限灵活、收益率稳定
产品详情：
该产品为按月滚动发行，此次募资金用于向原信托计划追加优先级信托资金，信托资金用于发放个人消费贷款。次级受益人以其全部信托受益权保障优先受益人本息安全（信托计划存续期间优先级受益人信托本金与次级受益人信托本金比例任何时点不高于3：1）。捷克PPF集团境内下属公司为消费信贷债权提供连带责任担保，保障信托资金安全。受托人为保证优先受益人的利益，有权对信托专户内的存量资金进行控制和截流，并以截留资金用于优先受益人信托利益分配。募集资金规模为1亿人民币，其中200-1000万预期收益率为7%、1000万及以上预期收益率为7.3%。信托期限一年，成立运作半年后有一个开放期，投资者可选择赎回或继续持有。
点评：此信托产品设计上比较安全，采用分层结构设计，对于优先级委托人而言具有较高的安全边际。捷克PPF集团境内下属公司为消费信贷债权提供连带责任担保。项目的预期收益在新发信托中属于中等水平，融资方和合作方在业内口碑较好，受托人外贸信托对信托账户资金进行监控，有权在约定情况下对资金进行截留，加强了对信托财产的掌握力度。
外贸信托
产品名称：上置沈阳香岛原墅项目
产品特点：项目优质、双重保证模式、收益率较高
产品详情：
募集资金用于沈阳香岛原墅项目东部地块的开发建设，采用1+1年拆分发行。项目采取境内境外双重保证人模式，第一保证人为境内保证人，项目公司绿康置业主要控股股东上海绿洲花园置业有限公司；第二保证人为其最终控股公司上置集团有限公司——香港主板上市公司（HK1207）。通过境内境外双重保证人模式确保其具备充足的保证能力，降低项目整体风险。预期收益率：100-300万（不含）为8.2%/年、300万元及以上为8.7%/年、1000万以上9%/年。发行期为8月10日-8月15日，成立日期为8月16日，募集规模4.5亿。
点评：采用双重保证模式降低了项目的整体风险，担保方实力雄厚，具有较高的安全边际，预期收益率在新发信托中属于中等偏上水平，适合追求较高收益投资者。
中铁信托
产品名称：优债1354期武汉联投游艇俱乐部项目集合资金信托计划
产品特点：超大型国企担保、专业团队管理、信息披露透明、项目收益较高
产品详情：
信托资金用于受让武汉联投半岛置业有限公司对武汉联投置业有限责任公司的2亿元应收债权。武汉联投半岛置业有限公司将转让资金用于其游艇俱乐部项目建设。信托到期，由武汉联投半岛置业有限公司溢价回购受托人持有的债权，实现信托计划资金的安全增值退出，为受益人获取相应收益。受益人预期年收益率为8.3%-8.9%。认购金额100万元（含）至299万元，预期年收益率为8.3%；认购金额300万元（含）以上，预期年收益率为8.9%。募集规模2亿元，信托期限为18个月，发售期为7月18- 8月18日。
通胀压力下家庭投资理财策略分析 篇12
1 家庭投资理财的方式
所谓家庭投资理财, 就是针对风险进行有效投资, 从而达到家庭资产保值增值的目的。当前, 各种新兴的投资理财工具层出不穷, 投资理财品种越来越多样化。对于普通家庭来说, 主要的投资理财方式有以下几种:
储蓄。银行存款是最传统、最常用的的投资方式。与其它投资方式比较, 存款最大的好处在于增值的稳定性和安全性, 以及操作的简单性。储蓄是适用于所有的家庭的理财方式。
国债。国债收益介于储蓄和股票之间, 风险小于股票。适合于理财态度比较保守的家庭。
股票。在所有的投资工具中, 特别是从长期投资的角度看, 股票可以说是收益率最高的投资工具之一。但是投资股票, 伴随着高收益的是高风险。对于普通家庭来说, 可以用于投资股票的资金数量不足以降低股市的非系统风险。所以, 股票投资适用于那些能够承担风险, 并且具有相关专业知识的家庭。
基金。基金将众多的社会闲散资金募集起来, 形成一定规模的信托资产, 交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资, 取得收益后按出资比例分享收益。与其它投资工具相比, 投资基金的优势是专家管理、规模优势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金风险小, 省时省事, 是缺少时间和专业知识的家庭合适的投资工具。
房地产。购置房地产是每个家庭十分重大的投资, 投资房地产应该做好理财计划, 合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化。同时, 房地产可以用作抵押, 从银行取得贷款。从这个角度讲, 投资房地产不仅能够保值, 若用于抵押贷款, 还能获得一大笔流动资金。
保险。保险是对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法, 它不仅是一种事前的准备和事后的补救手段, 也是一种投资行为。一旦灾害事故发生或保障需要, 可以从保险公司取得经济补偿。保险投资在家庭投资活动中是很必要的。
期货。期货交易分为商品期货和金融期货两大类, 投资期货风险高, 收益大, 需要足够的专业知识。家庭投资期货要谨慎行事。
实物投资。如黄金、艺术品等。黄金在通货膨胀时是最稳定的资产保值手段。艺术品投资方式具有风险小, 保值功能强, 收益率高的优点, 但是缺乏流动性, 其鉴别需要较强的专业知识, 不具有鉴定能力的家庭慎重投资艺术品。
2 通胀下家庭投资理财的策略
当面临通货膨胀时, 投资理财的主要目标, 就是对抗通胀, 即在保证生活水平不降低的同时, 尽可能的分散投资风险, 实现家庭资产的保值增值。在通胀下若要保持生活水平不下降, 就需要更多的现金, 这就要求家庭必须留有机动资金;从保值增值的角度来看, 黄金、房产、外汇和股票, 这些资产的保证增值能力要强于传统的储蓄和国债等低风险低收益的资产。从分散风险的角度看, 不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里, 组合投资可以有效降低风险。因此, 通胀下家庭的投资理财方式是:持有部分现金, 组合投资黄金、房产、外汇和股票。
2.1 投资黄金的可行性分析
黄金的商品与货币的双重属性决定了它是一种特殊的投资品, 也是民众对抗通胀的有力武器。通货膨胀时, 投资黄金是家庭最稳定的资产保值手段。美元的持续走软和全球性通货膨胀更激发了人们投资黄金的热情。目前来看, 国际金价已接近历史高位, 但一系列经济数据及官方机构的预测皆显示, 本次金融危机的影响还没有结束, 如果美国经济疲软, 那么弱势美元必将推动进金价上涨。
当然, 黄金投资在我国也面临着不少风险和挑战。首先, 黄金市场不完善。由于中国黄金投资市场经历了长达50年的严格管制期, 长期的市场封闭状态使国内黄金市场的相关法律法规政策成为薄弱环节, 而管理机构和经营机构又缺乏市场化运作的历史经验。黄金的存储、运输、检验、交割等环节非常繁琐, 缺乏一个可执行的完整体系和标准。其次, 人们对黄金投资的认识不足。直到1982年, 中国老百姓才被允许合法持有黄金。目前黄金主要作为消费品在市场上流通, 黄金投资对于大部分人来说才刚刚开始, 流通渠道还很有限, 这大大削弱了黄金作为一个投资工具的角色, 使得普通家庭投资黄金的知识技巧缺乏。
最后需要注意的是, 除了实物黄金和纸黄金外, 家庭投资黄金期货时需要谨慎。由于目前个人投资者不允许参与到期黄金合约的实物交割, 而移仓又会损失一些手续费, 参与者主要是对黄金价格波动进行投机交易, 这需要有足够的风险承受能力和很高的投资技巧, 因此, 投资黄金期货并不适用于所有家庭。
2.2 房地产、股票、外汇投资组合方式及具体操作
组合投资能够降低风险, 除了购买黄金之外, 家庭还可以购买一些其他资产, 如房产、外汇和股票。不同的投资品种所需的专业知识也不尽相同, 投资方法也很难完全掌握, 每一个家庭要根据可以根据经济能力、实际情况作出不同的选择、组合和调整。
目前来说, 家庭需要重点关注房地产市场的变动。房地产市场的变动会引起一系列的连锁反应, 使得股市、外汇市场等产生震荡, 从而影响投资者的投资行为。如果房价下跌, 就会出现投机者平仓, 跟风者套牢, 银行产生大量坏账, 地方财政破产, 导致经济紧缩。在这种情况下, 国家可以采取的措施有以下几种:增加放贷, 政府收买银行坏账, 央行通过增发货币的方式, 补贴地方财政。这些措施必然导致流通中的货币增加, 极有可能引发通货膨胀。可以预测的有两点:第一, 政府会用行政和金融手段努力支撑楼市, 楼市一旦倒台, 地方财政极有可能面临危险, 随后的挽救计划, 又可能会刺激通货膨胀。第二, 国内热钱的外逃很难控制。如果外汇储备迅速减少, 那么人民币的下跌的风险极大。家庭在做组合投资时要考虑到这些因素。
房地产是每个家庭的刚性重大投资, 购置房地产时, 应该做好理财计划, 合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化。
对于已经有住房, 但是现金不太多的家庭来说, 如果理财态度比较稳健的话, 适当的时候换取一些外汇。投资的具体时间的选择和币种的选择, 可以相机而行。当房地产价格下跌时购入外汇, 看具体汇率选择合适的币种, 欧元或美元都是不错的选择。如果选择激进的投资方式, 那么可以增加股票投资。但是股票投资的风险很大。假如国家继续保持较高的贷款和财政开支, 通货膨胀以后, 楼市以及股价均会上升, 中央会压制楼市多余的资金进入股市。这个情况下, 投资股票的的收益率会非常惊人。但是假如国家为了压制通胀而采取了紧缩的货币政策和财政政策, 会对股市产生不利的影响, 这种情况下, 投资股市可能损失惨重。
对于没有自住房的家庭来说, 可以考虑买一套房子作为房产投资。户型最好选择比较小的, 首付尽可能少, 贷款竟可能多贷, 贷款期限尽量长。家庭中留有相对丰裕的资金。例如两套房子中, 一套的价值是100元, 另一套价值为200万元, 那么, 尽量选择价格100万。假设家庭和个人的可支配资金为40万元, 可以拿出其中的20万元来支付首付20万即可, 而不要把大部分甚至所有的资金用来缴纳首付款, 剩下的房款全部向银行贷款贷款, 并且尽可能选择较长的贷款期限。比如说能贷款30年, 决不贷款20年。
接下来的问题就是如何还款。第一种情况, 经济面临严重的通货紧缩, 银行利率会迅速上升。在这种情况下, 提前还款是合理的还款方式。第二种情况, 经济严重的通货膨胀, 如果收入的上涨速度没有跟上通胀的速度 (实际上大多数人工资上涨速度都跟不上通胀的速度) , 那么当时购房支付首付后, 剩下的20万可支配资金就能够用于补贴生活, 以防万一。另一方面手中的这一部分机动资金, 还可以伺机收购便宜的资产。如果人民币下跌, 这部分资金立刻用于购买美元或者欧元等合适的外汇资产。从理财的角度来说, 手中持有流动资金是非常重要的。从上面的购房决策来看, 尽管向银行多贷款, 会增加利息的负担。但是, 作为灵活机动资金的这20万, 想用同样的代价是无法从银行获得的。换一个角度来看, 购买较大的住房, 除了支付更多的货币及成本, 从而造成家庭或个人资金链紧张之外, 未来还会有一个很大的隐患, 就可能会出台的物业税。当物价上涨, 而工资水平保持不变, 利率上升, 加上物业税, 购买大房子的家庭必然会面临沉重的财政压力。
3 通胀下家庭投资理财的基本原则
第一, 保留灵活机动资金。面临通货膨胀时, 家庭的收入水平可能赶不上通胀速度, 这个时候, 手边留有机动资金, 就能补贴生活, 备不时之需。或者相机而动, 选择合适的投资机会。
第二, 实现资产保值增值。通货膨胀下, 家庭投资最重要的目标就是对抗通胀, 实现投资的安全性、收益性和流动性。安全性, 指的是家庭资产的购买力不因通货膨胀而收到损失。在通货膨胀的背景下, 安全性是家庭投资理财的重要目标。流动性, 即变现性, 也就是说急需现金时, 能够迅速变现。收益性, 将家庭资产投资之后要实现增值, 收益越多越好, 这是家庭投资理财的根本目标。
第三, 了解和掌握相关领域和学科的知识。根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择储蓄、股票、黄金、房地产、外汇等投资工具, 制定有效的投资方案, 最大限度的规避风险、减少损失。
摘要：今年我国通货膨胀压力明显上升, 这种背景下家庭投资理财的重点是实现资产流动性、安全性和收益性, 既要保留部分现金作为机动资金, 还应选择保值增值性较强的资产, 如黄金、外汇、房地产、股票等, 进行组合投资, 才能达到对抗通胀, 分散风险并实现家庭资产的保值增值的目的。
关键词：家庭理财,通货膨胀,组合投资,房地产
参考文献
[1]华金秋.中国居民理财研究[D].西南财经大学, 2002.
[2]贺砾辉.我国中低收入家庭的理财策略分析[J].湖南人文科技学院学报, 2008 (01) .
理财投资心得精选 篇13
在投资理财的领域，收益和风险永远都是成正比，从来没有高收益低风险的投资理财方式，想要有多高的收益就要承受多大的风险。这里不是提倡我们要敢于冒着高风险去博取高的投资收益，而是要时刻认识到风险的存在和可能对我们造成的威胁。
对此，建议是，高风险的投资只用闲钱去参与，而且要懂得及时止盈止损，稳稳的收益才是我们最终的追求。
理财投资分析 篇14
理财，即由商业银行和正规金融机构自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。理财产品根据币种分类主要是人民币理财产品、外币理财产品以及双币理财产品；根据收益方式分类主要是保证收益理财产品和非保证收益理财产品。根据银行和投资人二者之间的法律关系不同，主要分为固定收益类理财产品、非保本浮动收益理财产品、商业银行承销的理财产品。
债券，是一种金融契约，是政府、金融机构、工商企业等直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行，同时承诺按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。债券的本质是债的证明书，具有法律效力。债券购买者或投资者与发行者之间是一种债权债务关系，债券发行人即债务人，投资者（债券购买者）即债权人。债券是一种有价证券。由于债券的利息通常是事先确定的，所以债券是固定利息证券（定息证券）的一种。在金融市场发达的国家和地区，债券可以上市流通。在中国，比较典型的政府债券是国库券。
信托，是一种特殊的财产管理制度和法律行为，同时又是一种金融制度，信托与银行、保险、证券一起构成了现代金融体系。信托业务是一种以信用为基础的法律行为，一般涉及到三方面当事人，即投入信用的委托人，受信于人的受托人，以及受益于人的受益人。托即受人之托，代人管理财物。是指委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由受托人按照委托人的意愿以自己的名义，为受益人（委托人）的利益或其它特定目的进行管理或处分的行为。
私募，私人股权投资（又称私募股权投资或私募基金，Private Fund），是一个很宽泛的概念，用来指称对任何一种不能在股票市场自由交易的股权资产的投资。被动的机构投资者可能会投资私人股权投资基金，然后交由私人股权投资公司管理并投向目标公司。私人股权投资可以分为以下种类：杠杆收购、风险投资、成长资本、天使投资和夹层融资以及其他形式。私人股权投资基金一般会控制所投资公司的管理，而且经常会引进新的管理团队以使公司价值提升。
基金，基金是指为了某种目的而设立的具有一定数量的资金。例如，信托投资基金、公积金、保险基金、退休基金，各种基金会的基金。人们平常所说的基金主要是指证券投资基金。基金不仅可以投资证券，也可以投资企业和项目。基金管理公司通过发行基金单位，集中投资者的资金，由基金托管人（即具有资格的银行）托管，由基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券等金融工具投资，然后共担投资风险、分享收益。股票，股票投资（Stock Investment）是指企业或个人用积累起来的货币购买股票，借以获得收益的行为。股票投资的收益是由“收入收益”和“资本利得”两部分构成的。收入收益是指股票投资者以股东身份，按照持股的份额，在公司盈利分配中得到的股息和红利的收益。资本利得是指投资者在股票价格的变化中所得到的收益，即将股票低价买进，高价卖出所得到的差价收益。
期货（Futures）与现货完全不同，现货是实实在在可以交易的货（商品），期货主要不是货，而是以某种大宗产品如棉花、大豆、石油等及金融资产如股票、债券等为标的标准化可交易合约。因此，这个标的物可以是某种商品（例如黄金、原油、农产品），也可以是金融工具。交易双方不必在买卖发生的初期就交收实货，而是共同约定在未来的某一时候交收实货。
通货膨胀下个人投资理财策略分析 篇15
我国自 1983 年以来, 大致经历了六个通货膨胀周期。目前, 中国已进入第七个通胀周期, 结合强劲的经济增长数据和流动性泛滥的现状, 笔者认为, 这轮通胀周期正在进行中。今年以来, 我国食品价格和居住类价格持续上涨, CPI指数持续上升。据国家统计局发布的宏观经济数据显示:2010年1月份, 我国居民消费价格 (CPI) 同比上涨1.5%, 9月份同比上涨3.6%, 10月份上涨4.4%, 11月同比上涨5.1%, 创自2008年8月以来28个月新高, 已连续5个月超3%的通胀警戒线。
2 通货膨胀的含义及其特点、类型
通货膨胀是纸币的发行量超过商品流通中所需要的货币量而引起的货币贬值、物价上涨的一种现象。它是纸币流通条件下特有的一种社会经济现象。纸币发行量过多引起的货币贬值、物价上涨, 是造成通货膨胀的直接原因。
通货膨胀有二个特点: (1) 纸币因发行过多而贬值。在流通中所需的金属货币量已定的情况下, 纸币发行越多, 单位纸币所能代表的金属货币量就越少, 纸币的贬值程度就越大。 (2) 物价因纸币贬值而全面上涨。纸币贬值率越高, 物价上涨率也就越高。
美国经济学家帕金和莱得勒分析:通货膨胀是由于价格的持续上涨所导致的, 或者说是货币的不断贬值所产生的一种结果。通常CPI被用来作为分析通货膨胀水平的一个重要指标。当CPI>3%, 说明发生了通货膨胀;当CPI>5%, 说明通货膨胀比较严重。通货膨胀给人们造成的影响是货币购买力的下降。
经济学理论普遍认为:通货膨胀按其形成原因一般分为三种:成本推动型、需求拉动型和国际输入型。从目前看, 我国这三种通货膨胀的类型都具备。第一种是需求拉动型的通货膨胀, 即投资过多推动需求高增长, 这从2008年的四万亿投资计划中可以看出。第二种是成本推动型的通货膨胀, 即由于原材料价格上升推动的物价整体上涨, 这体现在今年以来的商品市场上。第三种是国际输入型通货膨胀, 即国际大宗原材料价格上涨导致的通货膨胀, 美国的量化宽松政策无疑已经影响到了中国。
通货膨胀严重影响了人们的生活, 持有大量现金或者储蓄, 即做流动资金管理必然导致个人实际资产数量下降, 通货膨胀使银行存款的购买力越来越低。对老百姓来说, 要想在通货膨胀中使自己的财富不缩水, 有必要通过理财使得手中的财富保值增值。以下就通货膨胀预期下如何进行投资理财谈谈个人的看法。
3 通货膨胀下个人投资理财的相关建议
3.1 个人投资理财应该遵循的原则
3.1.1 规避风险原则
在通货膨胀预期下, 任何投资都是机会与风险共存的, 所以个人理财应把规避风险放在首位。
3.1.2 量入为出原则
如果你有工作, 应至少将收入的10%存入银行。也许你目前的投资收益很不错, 但不可能代替基本的储蓄备用金。
3.1.3 资产配置原则
要作合理的资产配置。选择不同的资产进行投资组合, 并确定各种资产的比例。分散投资和组合投资可以使你的投资减少风险。
3.1.4 应注意投资的整体收益
对任何投资者而言, 真正有意义的是投资组合的整体收益, 也就是说, 投资收益要以收到的股息、利息和资产价格增值之和来衡量。
除此之外, 避免高成本负债原则、制定应急计划原则也是在个人投资理财中应该遵守的原则。
3.2 对个人投资理财的相关建议
3.2.1 黄金投资理财的建议
黄金是被全球公认的硬通货, 是最有效防范通货膨胀、保护个人财富资产的特殊商品。随着近年来国内黄金市场的不断发展和完善, 各类黄金投资产品相继出现, 如实物黄金和银行纸黄金, 以及黄金期货、预付款黄金买卖业务等。满足了投资者对黄金投资的需求。根据黄金投资产品特点的不同, 个人投资者在选择黄金投资方式上, 要注意利用各种黄金投资产品的交易特点, 合理把握投资策略, 达到保值和增值的目的。
实物黄金和银行纸黄金没有杠杆放大功能, 同时以黄金实际价格为买卖参考依据, 所以适合长线投资。这类黄金投资可作为银行定期存款的替代和补充。黄金衍生类投资产品如黄金期货、预付款黄金买卖业务等, 则有杠杆放大功能, 这类黄金投资品种在买卖中, 投资者只是用10%-20%的保证金进行交易, 利用黄金价格变化的波段规律, 寻找低买高卖或高卖低买的投机机会, 获取中短线投资的价差收益, 所以适于中短线投资。
随着通货膨胀压力愈加强烈, 人们投资黄金以抵御通货膨胀的需求还将不断增加, 黄金价格也将一直保持在相对高位运行, 震荡走高将是未来黄金价格运行的基本趋势, 黄金牛市还将延续。鉴于黄金具有非常好的流通变现能力 , 从对抗通胀的目的进行资产配置 , 将不少于20%的资金购买黄金作为资产配置的是可以的。
只要个人投资者选择和把握好适合自己的黄金投资方式, 就可以在通货膨胀发生的情况下保障资产财富不缩水, 同时达到增值的目的。
3.2.2 保险投资理财的建议
保险作为理财的重要工具之一, 它并不能保证人不会生病、不会发生意外、不会衰老。它的最主要功能就是让人在生病、意外、年老等各种风险来临的时候有一笔现金, 确保人们不会因为这些情况的发生而导致家庭财务陷入危机。说到底, 保险就是保护我们的财务风险。让我们在不确定的未来有一笔确定的钱。从理财角度来看, 保险或许不能带来像证券投资那样的丰富收入, 但它的保障功能是其它理财工具无法比拟的。
保险产品的种类有人寿保险、意外保险、健康保险、养老保险等。
不同种类的保险可采取不同的投资策略:
(1) 人寿保险购买建议。寿险购买的保额一般包括5-10年的家庭经济开支、未还清的银行贷款、子女的抚养费用和教育经费这三部分。寿险分为终身寿险和定期寿险, 终身寿险价格高但具有返还性, 定期寿险则相反。考虑到诸如贷款以及教育金的责任并不会跟随终身, 所以建议购买定期寿险来提供保障。
(2) 健康保险购买建议。健康保险就是重大疾病保险, 分为返还型与消费型, 前者价格高但是可以回收成本, 后者价格相对低廉, 适合收入还不是很高的家庭。当收入逐渐增多时可以考虑用返还型代替。
(3) 意外保险购买建议。应根据投资者个人 (家庭) 成员从事工作、家庭周边环境不同, 综合考虑意外发生的可能性来决定意外保险的投保额。
(4) 养老保险购买建议。养老年金是一种特殊的保险, 它并不以被保险人出现意外、疾病等事故为赔偿的条件, 而是在客户到达退休年龄时, 开始定期向客户发放养老金。对于投资者来说, 在处于奋斗期现金还比较充裕的时候, 应考虑把节余的钱用于保险缴费, 待退休时再从帐户中按期领取, 补充不再工作带来的现金不足。
3.2.3 股票投资理财建议
经济学观点认为:良性的通货膨胀会有利于股市;恶性的通货膨胀则会抑制股市。一方面, 我国目前不可能出现恶性的通货膨胀, 另一方面, 我国的股市仍然是单边市场, 目前很多股票尤其是中小板股票的价格已经超越了金融危机前的高价, 许多上市公司的业绩水平虽然有良好的预期, 但当前的盈利水平无法长期支撑其对应的股价, 使得股市的投机成分比较严重。基于以上原因, 笔者认为, 当前股票的资产配置比例应不超过总资产的20%。当后市股指进一步上行至3800点时, 可以考虑抛出股票, 将这部分资产转为债券或定期储蓄。 当股指回落到2600点以下时, 可以考虑再度分批入市, 股指每下跌100点增加10%的投入, 但上限不宜超过总资产的30%。
3.2.4 基金投资理财建议
我们常说:专业的事交给专业的人, 如果你很想投资股市而又缺乏专业知识的话 , 那么可以考虑基金。基金是专业的基金经理帮你投资, 对于普通投资者等于有一个风险过渡。买基金相对会比股市风险小些。
在家庭配置当中买基金建议买指数型基金, 它跟踪的是大盘, 大盘涨, 基金就会涨, 可以防止出现大盘涨而手中的股票不涨的现象。在理财中, 建议买老基金, 老基金有业绩参考, 新基金没有业绩参考。再就是选择好的基金公司, 一要选择有诚信、稳健的企业品格的公司;二是选择有专业优势、可靠的投资能力的公司。
3.2.5 房地产投资理财的建议
从长远来看, 房地产和黄金最适合对抗经济生活中的通货膨胀。但房地产投资要注意在不同阶段采取不同的对策。当通货膨胀软比较温和时, 比如CPI<3%, 房地产投资是比较明智的应对通货膨胀的方法。若通货膨胀比较严重, CPI>5%, 物价上升水平比经济发展水平高许多的话, 必然会使房价进一步上升, 出现泡沫市场, 市场渐渐失去理智时, 不宜把投资房地产作为抵御通货膨胀的方法。
目前北京、上海、深圳等一线城市的房价大幅飙升, 远远超过了金融危机前的水平, 中国社科院2011年12月发布的2011年《住房绿皮书》指出, 全国35个大中城市普通商品住房平均房价泡沫为29.5%。目前房价虚高不下, 一旦宏观经济以及对应的结构转型并非如市场预期般, 房价将进入调整阶段, 房地产将面临难以变现的尴尬境地。 因此不主张将房地产作为对抗通胀的资产配置。如果投资者确实需要在该领域进行配置, 建议其投资比例不要超过总资产的50%。
3.2.6 关于家庭负债的建议
笔者认为, 在通货膨胀的背景下, 物价上涨, 货币实际购买力下降时, 负债不失为一种规避通货膨胀风险的办法和手段。举个例子, 假定银行定期存款的利率为3.5%, 它相对于5.1%的通货膨胀率来说, 根据实际利率等于名义利率减去通货膨胀率的理论, 若计算出的结果为负数, 则会使资产缩水。此时若使用银行贷款则可以抵御目前面临的通货膨胀。个人 (家庭) 负债具体的形式可以有住房抵押贷款、汽车贷款、助学贷款、耐用消费品贷款、个人短期借贷等业务 。
4 个人投资理财应注意的问题
4.1 投资理财要具备应有的专业知识
术业有专攻, 不可能每个人都成为专业理财师, 但至少应掌握基本的常识。就算请专业人士帮助理财, 也不至于被人忽悠。经常有投资者因对受托理财不满而与银行发生纠纷。银行固然要承担相当责任, 但很大程度上也是由于顾客缺乏应有的基本知识造成的。有道是技不压身, 多学一点总是好的。
4.2 应短、中、长三种理财方案配合使用
一个人的理财规划和投资结构, 往往表现出他对于理财的态度。笔者认为, 科学的态度应该是谨慎而不死板。应设计长期、中期、短期三种理财方案, 结合使用, 相辅相成。
4.3 每个人情况不一样, 应根据自己情况合理选择投资方案
但有两点是应该坚持的, 不管怎样理财首先立足于稳健, 在稳健的基础上考虑长远, 做长期打算。切忌冲动盲目, 只有谨慎前行, 立足长远, 才能安享自己的财富人生。
在通货膨胀的环境下, 投资者所作的任何投资都要从其自身实际情况分析, 不能只考虑投资回报率的高与低。只有这样才能真正实现保值增值、抵御通货膨胀的根本目的。
摘要：今年初以来, 随着食品价格和居住类价格持续上涨, 我国CPI指数持续上升。显示中国经济开始出现通货膨胀, 对人们的经济生活产生了很大影响。在通胀压力下, 如何使自己的财富能够实现增值保值, 是当前个人投资理财亟待思考的现实问题。作者结合实际, 从各方面对个人投资理财提出了相关建议。
关键词：CPI,通货膨胀,投资理财
参考文献
[1]刘驰.个人理财投资方案设计[J].财会通讯 (理财版) , 2007, (8) .
[2]钱海波.论个人理财目标分析与资产结构设计[J].财会月刊, 2005, (20) .