大学生理财投资

大学生理财投资（共12篇）

大学生理财投资 篇1

摘要：大学生已成为中国最强大的消费群体,“钱不够花”、“月初富翁,月底负翁”已成为大学生中的普遍现象。针对这一现象文中开通过问卷法调查方法,了解在校大学生的理财现状,根据调查结果得出大学生理财存在的问题,并在原因分析的基础上提出大学生的投资理财建议。

关键词：大学生,理财,调查

1 研究背景与研究方法

1.1 研究背景

据《中国统计年鉴2015》记载,至2014年年底,我国普通高校在校生人数是2547万人次,2014年我国普通高校招生人数为721万人次,每千人口高等教育学生数为56.9%,预计2020年入学率能达到40%,届时专科以及本科的在校生人数将接近5000万。大学生群体俨然已经成长为一个巨大的消费群体以及投资理财主体。因此培养理财意识、树立正确的投资观念对于承担着未来中国经济建设的当代大学生而言有着非同寻常的意义。

在互联网大数据时代的基础上,通过线上线下发放问卷调查,根据调查分析找出大学生理财中存在的问题,提出在校大学生培养理财意识培养的相关建议。调查内容主要包括:普通高校的在校大学生收入来源、收入支出情况、在校大学生对理财的认识与意愿等,从而了解他们理财的现状、特点并分析其形成的原因。

1.2 研究方法

本研究采用文献分析、问卷法以及实证研究相结合,比较分析与规范分析相结合的研究方法。

(1)文献法。

文献研究法是根据一定的研究目的或课题。通过调查文献来获得资料从而全面地、正确地了解掌握所要研究问题的一种方法。文献研究法被子广泛用于各种学科研究中,其作用有:能了解有关问题的历史和现状,帮助确定研究课题;能形成关于研究对象的一般印象,有助于观察和访问;能得到现实资料的比较资料;有助于了解事物的全貌。

利用互联网以及图书馆等有利途径,查询国内外大学生理财的现状,然后根据他们的成长经历分析一下原因;并据此设计网上问卷。

(2)问卷法。

问卷法是调查法中最常见的方法,它是以书面提出问题的方式搜集资料的一种研究方法,即调查者就调查项目编制成表式分发或邮寄给有关人员请示填写答案然后回收整理、统计和研究。

本次调查在新媒体平台以及周边学校发放问卷(如微信、易班等)并回收,共计发出问卷800份(其中500份线上,300份线下),其中收回的有效问卷为786份(线上498份,线下288份)。问卷发放区域主要遍及临港地区的上海海洋大学、上海海事大学、上海电机学院以及松江大学城的华东政法大学、对外贸易、上海外国语大学等近10所高校。

2 在校大学生理财现状分析

2.1 基本情况

(1)在校大学生收入渠道单一。

在接受调查的近800名大学生中,有760名大学生的日常生活费来自家长,占95%。可见,在中国的教育模式下,大部分的在校学生还不擅长于通过自己的劳动自己的努力满足于自己的学业资金需求。与此同时,也有近三成的学生表示会在课余时间通过兼职活动来提高自身的生活费用。调查问卷结果表明,在校大学生收入非常稳定并且相对集中。我国在校大学生的收入主要还是来自家庭,收入来源和渠道比较单一。

(2)生活费用(月)数量相对较低。

调查中将生活费用的数量分为4组,分别为500元以下、500~1000元、1000~1500元以及1500元以上。调查结果显示,1000~1500的人数最多,同比占到47.78%,其次为1500以上,占33.89%,由此可看出,大学生的生活费用相对不是很丰厚,除去日常开销之后并不会剩下太多的资金,因此,在校大学生几乎没有大量的资金管理和合理利用的问题。

2.2 理财现状

(1)缺乏记账习惯。

从调查结果看,48.33%的受访学生近大概知道生活费用的去向,并没有记账的意识与习惯,仅有19.44%的受访学生有记账的意识与习惯。调查数据显示大部分在校学生缺乏理财的意识与观念。

(2)理财方式偏好集中。

对于在校大学生而言,由于生活费收入比较少,缺乏一定的生活压力,对于损失又比较敏感,所以大部分在校大学生并没有对投资理财产生极大的兴趣,并不是非常热衷。在校大学生最为偏好的理财方式就是储蓄,在调查中多大51.11%的受访者选择存入银行为最佳的投资手段。其次是购买理财产品,但是,在实际生活中,由于理财产品准入门槛普遍较高,因此并不是十分适合没有收入来源的普通高校在校大学生。大学生群体中的大部分学生对于损失比较敏感,由于对市面上大多数理财产品的不了解,对投资理财的认识相对比较片面,所以多数大学生不愿意主动进行投资理财。

2.3 大学生对于理财的认识与看法

通过调查发现,在近800名的学生中,有13%的人表示非常有兴趣学习财务管理类的知识,有40.56%的人表达了对理财的兴趣。由此可见,理财类相关课程对在校大学生的吸引力是相当可观的。

3 在校大学生理财能力薄弱的原因

3.1 在校大学生缺乏培养理财能力的意识与理财的基础

在我国,在校大学生正处于一个从学校向社会过渡的特殊时期,我国的教育一直把知识教育作为重中之重,在进入大学之前,学生都不曾脱离过父母的保护,他们一直受到父母的精心照顾和学校的高压教育之下。当他们脱离了父母的照顾,进入到相对比较自由比较开放的大学中,缺乏生活经验和自我约束就会导致在校大学生对消费没有规划。除此之外,由于父母对子女教育十分看重,将精力和资金悉数投入到子女身上,几乎是对子女在金钱方面的要求有求必应,这使得大学生没有财务压力,因此理财在他们看来就变得无足轻重可有可无。

3.2 在校大学生缺乏理财的机会

在我国,大学生作为特殊的群体,由于刚出社会并没有积累太多的资本,所以社会对于大学生财商的培养重视不足。金融机构没有把大学生当作理财产品的客户群,因而针对在校大学生的理财产品非常少。现在普通的理财产品均要5万以上才可以购买,一般的“宝宝”类理财产品年化收益又与银行相差不多而相比而言收益比较可观的P2P却因缺乏行业监管而让人望而却步。

3.3 学校基础教育缺失

在我国,大学课程的设置过于局限,专业课程以外的公共课程仅限于高等数学、大学英语以及思政类课程。理财类课程的缺失使得大学生对理财的理解停留在储蓄时代,这直接或间接导致绝大多数的非经管类专业的学生忽视理财或者想理财却无法系统的学习理财知识,培养理财意识。

4 大学生的投资理财建议

根据调查问卷我们发现在校大学生的理财意愿是十分强烈的,但是缺乏应有的途径以及正确方式的引导。结合问卷中所体现的问题,提出如下建议:

4.1 社会提供一些供在校大学生的理财产品

现在普通的理财产品均要5万以上才可以购买,一般的“宝宝”类理财产品年化收益又与银行相差不多而相比而言收益比较可观的P2P却因缺乏行业监管而让人望而却步。因此我们希望社会金融机构能提供一些投资门槛较低安全有保障收益适中的面向大学生的理财产品。如果这一设想成真我们相信大学生整体的理财意识将得到改善,而提供产品的金融机构也将因此培养起新的客户群。

4.2 学校增开理财的公共课程

现如今学校的公共课依旧只有高数、英语、思想政治课程形式比较单一且实用性较弱,除经济管理学院学生大多无法经常接触到理财类的知识。根据调查问卷所展示出的问题:大多大学生的理财方式为单一的储蓄,而且是银行的定存。而现如今货币的名义利率小于通货膨胀率这意味着银行定存不但不会带来收益而起会导致实际财富的缩水。鉴于以上原因我们希望学校能开一些理财类的公共课。

4.3 学校多举办理财类比赛

股票作为投资理财的手段之一,一直被许多人所推崇但众所周知股市有风险入市需谨慎。因此我们希望学校可以举办一些想模拟炒股大赛这样的比赛,这样大学生就可以了解到市场的残酷从而对投资更加慎重从而避免不必要的损失。

4.4 在校大学生应该建立理财理念,学习专业知识

缺乏投资理财观念是在校大学生理财的主要问题。因此,在校大学生需要首先增强和培养自身的理财意识和观念,培养正确的理财目的,通过学校开设的相关课程以及网络各种渠道学习、了解、掌握一定的投资理财专业知识,从而增强自身的投资理财能力。

4.5 在校大学生应该规划收入,学会记账

鉴于记账是进行理财投资的基础工作,只有清楚了解平时自己花费的去向,才能改变其不正确、不合适的消费。大学生可以通过记录平时的消费情况,发现生活中不必要的开支,从而进行节流,养成勤俭节约的习惯。并对每月消费情况进行分析,优化消费结构。

在我国,在校大学生正处于一个从学校步入社会的过渡时期,这一阶段是理财意识和理财习惯形成的重要阶段,投资理财已经成为大学生走向社会不可或缺的生活技能。在校大学生应该充分利用学校以及社会的各种资源,了解和掌握一定的投资理财专业知识和技能。根据个人情况,以理财为主,如有余力则可进行适当的投资。只要大学生在日常生活中不断积累理财的知识并在日常生活中加以实践,最终一定可以从中获得益处。

参考文献

[1]余丽霞,温文,王璐,高校大学生的理财现状分析及建议[J].四川文化产业职业学院学报,2013.

[2]涂智苹,崔添龙,高校大学生投资理财现状、问题及对策建议[J].理论经济学,2014.

大学生理财投资 篇2

在金融业越发发达的今天，投资已经成为全民一项重要的项目和生活一必要部分！正确的投资不仅能够为投资者带来巨大财富，而且能够促进经济发达！全民投资，全民炒股，已成为一股巨大的潜流。“合理流通资金，积累更多的财富”是从奴隶制度就开始，经过数千年发展，至今依然魅力不减的致富手段。那一般非专业大学生是否应该加入到这种投资理财行业，他们应该在哪些领域尝试，这又可以促使他们积累哪些经验呢？

据了解，西欧一些国家从6、7岁的幼儿就开始进行投资理财启蒙，新加坡在小学基础教育就开设投资理财课程。现在，虽然我国在小学也试点开设了金融课程，开始有意识的培养年轻人的理财意识。但总体来说，我国青年，特别是大学生，不少都是投资理财观念淡薄一族。但在大学生中存在个普遍现象：要求自立，想在大学自己挣生活费。据调查，95%的大学生想要尝试投资，学会合理理财。

市场经济时代，“财富”观念已经深入人心，“理财”这一以前闻所未闻的新鲜事物也如雨后春笋般遍地开花，银行、网络中到处可见“理财”这一名词。相对“财富”而言，很多人认为理财就是生财、发财，是一种投资增值，只有那些腰缠万贯家底殷实既无远虑又无近忧的人才需要理财，在自己没有一定财富积累的时候还很难涉及理财。其实这是一种狭隘的理财观念，生财并不是理财的最终目的。理财的目的在于学会使用钱财，使个人与家庭的财务处于最佳的运行状态，从而提高生活的质量和品位。法国亚兰在《幸福语录》中曾提到：“会赚钱的人，即使身无分文，也还有自身这个财产”。我们正是要学会掌握和把握自身的财产。从这种意义上说，理财应该伴随人的一生，每个人在开始获得收入和独立支出的时候就应该开始学习理财，从而使自己的收入更完美、支出更合理、回报更丰厚。

因此，对于即将步入社会的当代大学生，理财应是他们的人生必修课之一。在我们的周围，有相当一部分大学生已经在尝试着理财。尽管方式各不相同，办法五花八门，回报有高有低，效果有好有坏，但对财富的渴望和追求则是永恒的出发点和归宿。这也充分反映了当代大学生的财富观念和理财意识。

本论文从六个方面着手，重点论述大学现在的投资与理财方式，以此为模型逐渐扩展到参加工作，买房子，结婚，生孩子，直到最后的留遗嘱安排遗产！

一、开源——方式多多

一般来说学生的投资都是以炒股为主，当前，校园股民可以算是“小荷才露尖尖角”。投资有收益也有风险，所以只是一些家境较好的同学才能去过过瘾。在大学校园中的学生股民驻足股市并不是为了挣钱，主要是为了了解投资市场，为今后的个人理财积累一些经验，因此，其中既有学经济的、金融的，也有学法律的，甚至还有哲学专业的。这些学生股民的投资额高低不等，低的1000元至

5000元，高的上万元，虽然真正赚到钱的人不多，但他们表示，炒股并非只为了赚钱，主要还是想了解投资市场，为今后的个人理财积累一些经验。

有些投资较高的学生股民的资金来源大多是家里人从炒股资金中抽出来额外提供的，这些新股民在尝试的时候也有碰壁的时候。有人损失了投资总额的20%——30%，更有一些已赔了一半。笔者在和这些炒股的同学交谈时问及炒股损失对他们的影响，几位同学都认为更多的是积极方面的影响：一方面这是他们接触投资领域必交的学费，同时也让他们知道了挣钱的不易。一位同学已将家里攒着准备给他买车的钱赔了三分之一，但他表示，将来一定要凭自己的本事再赚回来。损失并不是长久的和不变的，从某种角度而言，这种失败也成为通向成功的一种助力。同普通同学相比，学生股民们在个人理财方面已呈现走在前列的趋势。

投资的另外一条途径是合伙做小生意，主要顾客群也就是学生，这种投资基本上都是贩卖一些生活必需品，如化妆品、衣服鞋袜和体育健身用品等。

校园中日见风行的网络也成了学生投资的理想工具。有些学生在网上寻找商机同时又通过网络来宣传自己的“商品”。有人戏称网络为“新经济增长点”。

对于参加工作，买房子，结婚，生孩子，直到最后的留遗嘱遗产安排，可以跟自己所处的环境和经济状况作出合理的安排，以求用最少的资金谋取最大的利益或最合理的投资方式！

二、节流——合理消费

理财的另一个方面就是要花钱有度，合理消费。很多在校大学生缺乏理财意识、盲目消费的典型，他们也因此而常常感到苦恼。其实，如果能增强自己的理财意识，注意该花钱的时候花钱，不该花的时候不花，根据实际需要，把握消费的“度”，就不会出现上面所讲述的那种狼狈和尴尬了。下面向大家介绍一些“节流”的原则和技巧：

（一）掷地有声，钱要花在刀刃上

很多家庭条件优越的大学生早已不知“柴米”之不易，没有丝毫的节俭意识。家长的资助大多是他们的主要经济来源，家里“源头”的充足让他们的支出更为任意。盲目高额消费，追求名牌，一味攀比是很不好的消费现象。实用加实惠是生活消费中的合理原则。任何所谓的潮流都不会长久地把持整个社会，盲目追求的潮流消费品往往只不过是昙花一现。作为学生，应该把钱花在必须花的地方，把钱花在刀刃上才是理智的选择。吃要营养均衡，穿要耐穿耐看，住要简单实用，行要省钱方便。

（二）有意识地控制自己的消费

有的学生会抱怨：不知道钱是怎么花光的，也不知道该如何控制支出。这个时候学会建立自己的“小账本”是个很好的办法。尝试记账和预算可以很有效地帮助你安排自己的收入和支出，也可以避免糊涂消费。

（三）养成节俭的好习惯

生活中有很多小开支，这里几元，那里几块，看似不起眼，但积少成多就是一个大数目。要学会从小事做起，逐步养成节俭的习惯。勤俭节约似乎是老生常谈的话题，但是这个好的习惯会让我们终身受益。

（四）把握消费时机

需要添置必需衣物的时候要学会稍稍“超前”准备。在很多大商场换季衣服都会低折扣销售。所谓的新款在刚刚上市的时候往往标出高价，但是在季尾销售时的价格会是先前的几分之一。所以，避开商家的销售高价期，学会“按时”消费会给自己节约一笔不小的数目。

（五）合理利用银行卡

有些家庭生活优越的大学生经常是“寅吃卯粮”，刚刚开学没几天就花完了半学期的生活费。这个时候家长就要采取适当的方法来“约束”一下学生了。合理利用银行卡，相对可以限制住盲目消费的学生。饮水思源，没有了“源”之头，学生们的消费就要自觉学会量力而行了。

目前通过银行卡有四种方法可以帮助大学生合理安排生活开支，对于没有独立生活的经验，自己可能管不住自己的学生，可以和家长商量采用下面的办法：

一是利用母子银行卡。具体做法就是，家长持主卡，子女持附卡，主卡和附卡共用一个账户，家长凭主卡存款，子女凭附卡取款或消费，家长既可以通过小金额多批次的存款来有意识地控制子女在校消费总额，也可以通过即时的账户发生额和余额查询来监控子女的日常开支。

二是利用银行与电信部门联合推出的账户信息即时通，通过发送手机短信监控子女账户收支。家长可以通过自己的手机随时随地掌握子女账户资金的变动情况，包括余额上限、余额下限、单笔发生额、借方累计发生额、贷方累计发生额以及交易时限等等，一旦出现非正常交易即可及时进行查询和处理。

三是通过网上银行实行约期转账。即客户可以提前一次性地预先设定转账的日期、金额、账户，届时银行会根据客户的约定自动办理转账手续。这样可以避免柜面频繁办理的麻烦。

四是通过设定专用商户进行消费制约。针对子女存在的不成熟消费心理，银行还可以根据家长的意见，有意识地锁定银行卡账户的部分金额，将这部分锁定的金额设计成不能取现、只能在部分与学习工作密切相关的场所如食堂、图书馆、计算机房、医院、校园超市等指定的专用商户消费，杜绝非理性的消费和盲目 攀比现象。目前有个别银行在医院、超市等专用商户刷卡消费方面已具有成熟技术，只要客户需要即可办理。

3.个人投资与理财规划的目标

个人投资的目标是以求用最少的资金谋取最大的利益，个人理财规划是自己使用金钱的方法，管理自己的财富，以达到财务自由的状态。

4.个人投资与理财的作用

学会投资，增加你的财富，使自己的事业更加辉煌，自己的生活更加美好。学会理财，提高你一生中拥有、使用和保护个人财富资源的效率；提高你的财富控制里，这可以避免过度的债务，可能出现的破产；通过规划，有效沟通的理财决策，提升你的人际关系；通过预测未来，规划支出和实现个人理财目标，拥有完全的财务自由。

5.个人理财规划的步骤

步骤一：确定当前的财务状况；

步骤二，确定理财的目标；

步骤三，甄选理财方法；

步骤四，评估理财方式；

步骤五，制定并实施理财规划；

步骤六，回顾和修正理财规划。

对我们大学生来讲理财知识并不是纸上空谈而是充斥在我们的生活中的各个地方。上了大学后我们手里的钱多了起来，怎么样更好的利用有限的钱成了我们最关注的问题。这时我们就要学会一件会贯穿我们一生的技能——家庭理财。

家庭理财就是管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活动。理财也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。通俗的来说，理财就是赚钱、省钱、花钱之道。理财就是打理钱财。

说起来理财是一件非常平凡的事情，但实际上却非常有学问。家庭理财是一门新兴的实用科学，它是以经济学为指导（追求极大化目标）、以会计学为基础（客观忠实记录）、以财务学为手段（计划与满足未来财务需求、维持资产负债平衡）的边缘科学。

家庭理财就是确定阶段性的生活与投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，根据专家的建议或自己的学习，调整资产配置与投资结构，及时了解资产状况及相关信息，通过有效控制风险，实现家庭资产收益的最大化。

但对于大学生来讲，理财的核心就四个字：开源节流。

首先，你得办一张银行卡（无论哪个银行，最好是有银联标记的），定期存取款。

其次，你最好准备一个私人小帐簿，可以把每天的花销全部记录上去。再次，你得有一个每月消费计划，把自己每个月的生活费分成3份，一份用做伙食费一份用做课闲活动经费还有一份可以用做应急经费。

如果你这三点都具备了，你就可以按照自己的计划行事了，记住如果本月有余额可以自动流入下个月的生活费，相应的你就可以多存一点钱转入下下个月，形成了一个良性循环的话，你毕业是会发现自己多了一笔小小的创业资金。

投资与理财 篇3

会是什么样的人注意到这个题目呢？

可能有两类人：一是没有自信的人，“我会不会是一个傻瓜呢？”；二是充满自信的人，“看看这些人是怎样当傻瓜的”。

结果呢，这两类人都发现，“自己原来就是一个傻瓜”。

生活中存在着10多种常见的决策环境，或者说“理性者的陷阱”，80%的正常人会在此时做出不理性的选择。由于有80%的人选择相同，所以，尽管你掉进了陷阱，但你还是一个正常人。

但正常人为什么要做傻瓜呢？请先回答一个问题：

今晚有一场你盼望已久的音乐会，虽然票价是1000元，但你还是决定去看，并且早早就买好了门票。当你兴冲冲出门时，却发现票不见了，怎么办？不去看了，还是再买一张……

你做出决定了吗？那好，请再回答第二个问题：

今晚有一场你盼望已久的音乐会，票价1000元，不过你早已决定去看。不同的是，你准备到音乐厅现场买。当你兴冲冲出门时，却发现刚买的1000元电话充值卡不见了。此时，你还会不会花1000元买音乐会的票呢？

现在让我们看看一个正常人会做出怎样的选择：

大多数人在第一种情况下会选择不再去音乐厅购买门票；而在第二种情况下，他们选择仍旧去欣赏音乐会。你的选择是不是和他们一样呢？客观地讲，两种情况下都是损失1000元，但是对正常人的心理影响却不相同。

这是因为正常人心中都存在着一个“心理账户”。同样都是钱，但是被细分到了不同的账户，对待不同账户里钱的态度也就不同。

比如，听音乐会的钱一般会被纳入娱乐账户，充值卡的钱则被纳入通信账户。第一种情况下，你损失了娱乐账户内的钱，通常不愿意再从该账户中提钱；第二种情况下，你损失了通信账户，但是你以为这和娱乐账户无关。

所以，不在于两个问题的答案如何，关键在于理性的人选择一致的答案，平等对待每一元钱。但是，“正常的傻瓜”会把钱分到不同的账户里区别对待。这种区别“心理账户”的做法会引起很多错误的选择。

比如，“正常的傻瓜”通常倾向于把赢来的钱消费掉，而把赚来的钱存起来。再比如，“正常的傻瓜”通常在得到一大笔收入的时候不愿意花钱，而在得到一小笔收入的时候反而容易把这笔钱花光。

不过不用担心，有对策能帮你从陷阱里爬出来，只有一个：“换位法”，发现陷阱才是更重要的。如果你发现自己在某些方面原来就是一个“正常的傻瓜”，你就能够通过“换位法”把自己解救出来。

比如上面的第一种情况，如果发现自己弄丢了门票，在考虑是否应该再买一张的时候，用“换位法”思考一下：如果自己弄丢的是相同价值的其他财物，比如充值卡或者现金，还会不会影响你去欣赏音乐会呢？

如果丢了1000元的充值卡不会影响你再去欣赏音乐会的话，那么，即使你现在弄丢的是1000元的门票，你也应该果断地重新买一张，让自己好好地享受一场艺术盛宴。当然，如果是丢了1000元的充值卡也会让你心疼的话，你最好就不要去再买音乐会的门票了，因为两者都是等价的1000元钱。

浅谈中学生消费习惯及投资理财 篇4

1. 冲动消费。

通过对周围同学消费行为进行研究,发现中学生最为突出的消费特征就是冲动消费。冲动消费是指在不经过思考下,所购买的产品,该产品非中学生必需品。造成中学生冲动行为产生的原因有:购买盲目、同学怂恿、出于逆反心理等。中学生正处于的消费意识逐渐形成的阶段,当其拥有了一定的资金支配权力时,面对琳琅满目的商品时,难免会产生盲目性的消费;中学生在购买商品时,也会受到同学的引导或者干扰,出现消费从众的情况;此外,中学生正处于叛逆的年龄阶段,在家长所阻止的商品上购买欲望反而更强,现在网络发达的情况下,周围不少同学在网购,更加大了冲动消费的可能性。

2. 攀比消费。

在当前环境下,很多同学处于同一环境会互相攀比,别的同学拥有的东西自己也十分想要,这就导致消费出现多样性和对比性,进而助长了学生攀比之风。高中学生虽然有着独立的思想意识,但是抵制美好物质诱惑的能力还较低,这也为攀比消费形成了良好的条件,这会对学生的成长造成严重的不良影响。

3. 维权意识差。

在实际消费中,中学生的维权意识比较低下,学生很少会在受到合法消费权侵害的情况下进行申诉,只是默默地接受。这和学生交叉的独立社会行为能力有着一定的影响。周围很多同学都在使用网购的方式进行购物,加上学习时间安排较为紧张,所以维权更加成为一项难以顺利开展的事情。

二、中学生收入的主要来源

本文就身边的同学朋友进行了消费情况调查,得到了如下结果:收入的多少直接影响到消费水平的高低和消费观念的形成。根据调查结果显示,中学生的收入主要来自父母给的零花钱和长辈给的压岁钱。统计数据分析,有1/10的学生月收入在1000元以上,500元~1000元的人数占到一半,还有四成的学生每月生活费在500元及以下。而每年压岁钱收入差距十分明显,多者能达到上万,而少的只有几百。

三、加强中学生理财能力的方法

1. 家庭方面。

家庭是学生的第一所学校,而父母的消费行为对中学生有着重要影响。中学生随着年龄的增长会逐渐独立,其消费习惯也逐渐暴露出来。为了加强对中学生消费习惯的培养,父母应当以身作则,树立消费榜样。在日常生活中,父母的消费观念会对我们中学生有着重要影响,中学生从小受到父母的影响,到中学阶段基本形成了一定的消费习惯和观念。为了保证中学生有着良好的消费习惯,应当重点从两方面入手。一方面,父母要从自身做起,避免自己盲目消费,鼓励中学生做好资金的管理,避免乱花钱。另一方面,中学生应当树立好消费意识,避免出现攀比之风,避免盲目消费,合理地规划自己的零花钱,避免入不敷出,随意向父母要钱。

2. 营造积极的文化氛围,倡导勤俭节约的消费行为。

学校是中学生日常生活学习的主要场所,学校在培养学生消费习惯中占据着十分重要的地位。为此,学校应当营造良好的文化氛围,加强和学生家庭的沟通,通过宣传等方式鼓励学生进行合理消费和理财,反对盲目消费,压制攀比等不良之风。

3. 盲目消费中的自我反思。

很多学生在盲目消费之后,都会懊悔,在此基础上,教师可以引导学生进行盲目理财的自我反思。首先,学生需要明确自己所要购买的商品是否是生活所必须。其次,判断商品价格是否在中学生正常资金支配范围内。最后,分析商品的实际意义。经过这样的消费反思,学生在进行下一次的消费便会有一个心理评价,对于阻止盲目消费产生较为积极的作用。

4. 做好支出计划。

做好支出计划是保证中学生日常消费的重要措施。记账是钱财管理的重要措施。当前大多中学生都没有记账的习惯,这也是其出现随意消费的重要原因。中学生可以做好每笔钱财的记账,并且归纳消费的原因,确定哪些支出是必须的,哪些支出是冲动消费,哪些支出是可有可无的,经过简单的分析能够大概地了解自己的消费状况,进而在未来确定合理的消费模式,做好支出的预算,降低冲动消费的可能性,攒出部分零花钱去进行理财或者工艺活动,还可以为家长购买礼物。

四、结束语

高中阶段学生想要做好资金的管理需要培养良好的消费观念,避免冲动消费,同时家长和学校应当共同努力,帮助中学生形成良好的消费习惯,早早树立正确的消费观念,提升中学生理财能力,避免出现理财不当行为。本文就中学生消费中存在的一些问题进行了分析,进而提出了消费和理财方面的一些建议,希望本文能够具有一定的价值。

参考文献

[1]欧阳杰妮.浅析当代中学生消费问题及对策研究——基于长沙市部分中学生调查[J].科技视界,2015,(11):282~283.

[2]彭永俊.中学生对零花钱的正确使用[J].商业故事,2015,(28):11.

[3]姚彤奇.正确的理财观念对中学生的影响[J].商业故事,2015,(28):18.

大学生投资与理财论文 篇5

随着社会经济不断发展，个人理财的出现，推动了社会经济进步，完善了金融体系功能。个人理财逐渐成为较普遍的经济现象，但是我国个人理财理论还未成熟，我国理财市场投资理财手段比较有限，经济轨迹发展存在着较多的不确定性，再加上个人理财业务不熟练，使得个人理财行业存在着一定的风险。为了完善个人理财市场发展，本文立足于生命周期理财理论，对个人理财投资进行研究。

【关键词】

生命周期;理财理论;个人理财投资;研究

一、前言

生命周期的理财理论其核心观点就是在特定的经济资源以及环境资源下，采用动态的经济规划方案，分析个人终身消费最大化与个人投资之间的关系，该理论能够将单期投资组合理论有效取代，是目前为止最为直接，效果最为明显的个人理财技术指导。关于生命周期理财理论的个人理财投资研究，在推动社会经济进步方面具有积极的意义。

二、个人理财的主要内容

良好的个人理财所能够的目标就是资金安全以及财务自由，实现这样的个人理财目标，需要个人理财能够在用户资金的流动性比较良好的基础上，实现多项的资金管理。个人理财所包含的内容有很多，如，合理的消费支出，用户的住房消费、汽车消费、信用卡消费等;教育期望，良好的个人理财能够为人们提供教育保障，而教育是社会生存的基础，对教育费用进行变动分析，调整教育投入方式;风险保障，针对于家庭来说，个人理财能够为家庭提供经济保障，防患于未然。并且保障家庭的经济利益;积累财富，个人理财在用户的工资薪金基础上，向用户提供投资收入增加的方式，如购买股票、债券以及基金等;纳税安排，个人理财能够帮助用户在合理的范围内，科学的利用政策优惠，保障老年人退休之后的生活品质，提供商业养老保险，实现财产分配。以上都是个人理财的终极目标，而实现个人理财的这些目标，需要的在科学的理财工具下实现，如证券、股票、基金、外汇以及信托等[1]。

三、基于生命周期的个人理财投资组合策略

(一)单身期个人理财投资策略单身期的个人理财的主要是指用户在毕业至结婚的这一期间，单身期的个人理财至关重要，一般的时间为2到8年，从22岁到30岁。在这个阶段的年轻人，刚刚步入到社会中，走向工作岗位。从经济收入上进行分析，该阶段的用户的资金收入普遍不高，经济开销比较大，同时该阶段的年轻人能够奴隶追求高薪工作，广开财源。在能够满足自我资金需求的而基础上，每一个月都能够有一部分的资金余存。而针对这一部分的资金余存能够进行不同类型的投资，在科学的个人理财投资下，不仅能够帮助青年人积累丰富的工作经验，还能够增加其收益。从调查中发现，在单身期的个人理财无风险资产比例占据了总投资的27%，而风险投资比例占据了总投资的73%。风险投资中包含有很多内容，债券所占据比例比较大。总的来说，青年人的个人理财投资风险配置比较多[2]。

(二)家庭组建期的个人理财投资策略在家庭组建的期间的个人理财，需要面临理财格局的转变，在该阶段中，用户的经济负担加重。现代社会中的组建家庭大部分为双薪家庭，整体上的经济收入有了一定的增加，最终趋向于稳定。在此阶段中，家庭最大的经济支出就是购房支出，此时需要对月供进行仔细规划，避免造成经济负担，在家庭能够承受的范围内。在家庭组建期也是新生儿诞生期间，用户需要充分考虑子女的高等教育费用，缓解子女就学压力。在家庭中的无风险资产比例在37%左右，风险资产比例在63%。家庭阶段的风险承受能力比较高，但是该部分的风险还没有单身期的风险配置高[3]。

(三)家庭成长期个人理财投资策略在家庭成长阶段，家庭中不再增加新生人口，伴随着家庭中子女逐渐长大，用户的经济收入逐渐增加。当生活逐渐趋向于稳定之后，家庭中的子女陆续升入大学，此时高等教育的支出，使得家庭中的经济支出大幅度上升。为了避免出现经济短缺，在家庭成长期，需要逐年积累净资产，为家庭经济支出提供保障。在成长期的家庭理财中，其无风险资产所占据的比例在42%左右，而风险资产所占据的比例在57%，同时风险资产中含有的债券风险在50%左右。从这一结果对比中能够发现在家庭正在成长环节中，其风险的承受能力比较适中，此时的家庭个人理财投资决策的制定可以实现无风险资产投资和风险投资搭配模式[4]。

(四)退休期个人理财投资组合策略在退休期，家庭的经济收入逐渐增加，支出逐渐减少，用户的年龄逐渐增大，因此需要转变资产结构，避免负债出现，准备退休金。在用户退休阶段的个人理财投资中，需要将金融资产的比重降低，稳定收益，减小风险。经过调查表明，当用户处于退休期的个人理财投资组合应该选择无风险资产投资。随着用户年龄的增长，债券和基金为代表的风险资产逐渐减小，以定期存款为代表的投资增加。

四、结论

综上所述，个人理财是社会经济发展的基础内容之一，基于全生命周期理论的个人理财，能够为人们提供更加周到的理财服务，降低理财风险，同时根据用户所处的不同阶段进行理财。在本文中对个人理财所包含的内容进行简要介绍，并分析基于全生命周期的个人理财方式，通过用户所处年龄的不同层次进行详细分析。

参考文献

[1]易世明.基于生命周期理论的个人理财技术研究[D].重庆大学,.

[2]蔡逢敏.生命周期理财理论在个人理财业务中的应用[D].对外经济贸易大学,2006.

[3]徐凡.基于生命周期理财理论的个人理财投资策略研究[D].西安科技大学,.

[4]张展.中国城镇中产阶层家庭理财研究[D].西南财经大学,.

投资理财十大事件 篇6

P2P行业野蛮生长，在各方大资金进入看好前景的同时，跑路潮频发。网贷之家的数据统计表明，2014年有至少183家P2P平台出事，也创下有史以来的新高。

互联网金融迈入新时代

互联网金融驶入发展快车道。以余额宝为首的各种宝宝类货币基金满天飞，腾讯、百度等金融巨头加入战团，银行也不甘示弱推出各种宝宝，成为2014年上半年的理财亮点。

股票牛市再现

久违的牛市终于来了！上半年还是小盘股的天下，三季度后在以券商股为代表的大蓝筹带领下，股市冲上3200点。军工、券商、银行、保险……行情轮番上涨。

债券也疯狂

国债期货再次推出，债券牛市再现。可转债暴涨，债券基金颠覆人们对收益的预期，多只债基收益超过50%，分级债基B份额收益翻番。

卢布暴跌

美元持续走强，卢布暴跌40%，日元持续贬值。2014年的外汇市场波诡云谲。

黄金远离“黄金时代”

美元走强，黄金的“黄金时代”不再。继2013年暴跌之后，黄金在2014年延续跌势，曾经的黄金拯救者“中国大妈”被深度套牢。

分级基金上演赚钱奇迹

分级基金涨疯了。行业指数快速上涨，指数基金大幅跑赢股票方向主动管理基金，具有杠杆的分级基金B份额连续涨停，9只产品2014年收益翻番。

房地产“救市”难见效

房地产受到屡屡打压之后，2014年“救市风”骤起。为了卖出积压的房子，多数城市放开限购规定，贷款利率下调，但市场依然不买账。

艺术品市场继续调整

艺术品市场仍处于深度调整期，亿元行情已经渐行渐远。嘉德、保利、匡时三大拍卖巨头，业绩均比2013年有所下滑，且秋拍成绩不如春拍。从2011年起，此轮艺术品市场的调整已持续3年有余。

原油价格暴跌

大学生理财投资 篇7

如何把老师讲解的时间还给学生,让学生自己去探究、去发现?首先,要转变教师的角色。新课程学习的理念中重要的一条就是,教师要由课堂教学的主导者转变为学生自主学习的引导者。与其把真理告诉学生,不如引导学生去发现真理。在探究、发现的过程中学到知识,学生自然就会产生浓厚的兴趣。

那么,如何让学生自己去探究,去发现呢?

第一步,就是引导学生走向生活,教会他们去读社会生活这本“无字书”。

传统教法的一个明显的弊端就是把学生的眼光局限在课本,要学生“死读书,读死书”,而对社会生活这本内容无比丰富无字书却置之不理。而新课改的一个重要理念就是“立足于学生现实的生活经验,着眼于学生的发展要求,把理论观点的阐述寓于社会生活的主题之中。”于是我想办法把学生的眼光引到社会生活这本“无字书”上。

上课前,我先让学生先预习一下这一章节,然后把全班学生分为采访摄影组、问卷调查组,资料准备组等几个小组。以“你了解几种投资方式?如果你有20万,你会采取哪种投资方式?”为题,让他们对校园师生和自己的父母进行随机采访。在采访调查的过程中,学生既发挥了自己的主观能动性,又充分认识到《投资的选择》这一章节和社会生活中的紧密结合。经过调查,他们发现了公民投资的形式是多种多样的,还发现了相当一批人对投资的认识还比较片面。

接下来,我让他们精选几个镜头录成视频,并让他们自己配上总结陈词。为了拟定采访提纲,他们已经把课本内容翻了一个遍;为了写这个总结,他们又到处翻查资料。在这一过程中,他们就在不知不觉中学到了不少东西。

上课时,我就把这个视频片断作为本课的导入。这一招很见效。精彩的视频一下子吸引了所有学生的目光,激发了他们浓厚的兴趣。所谓“耳听为虚,眼见为实”,由他们亲身实践所得来的知识,比起以前他们听到的东西,让他们感受更真切、记得更牢固。

学生的兴趣虽然被调动起来了,但他们所获得的知识还属于感知的层次,如何把他们的认识导向更深的层次?

第二步,就是组织活动教学,精心创建问题情境,让学生充分参与讨论与争辩。

首先,学生观看他们自己制作的视频时,气氛已经轻松下来,不时听到他们阵阵的笑声。这时,我适时地抛出问题:在社会生活中,人们选择的投资方式是各种各样的,你自己觉得哪种投资方式最好呢?接下来就把学生引入生活情境中:假如廖老师现在因购买彩票得了20万元人民币,你会建议她进行哪种投资?

为了更好地营造争辩的气氛,我联想到电视节目中用颜色来划分阵营的做法。于是我用红、黄、蓝、绿四种颜色的卡片为标记,把全班分为四个阵营,分别扮演债券经纪人、保险推销人员、储蓄顾问、资深股民。学生渐渐融入到这个角色扮演的游戏中,他们思维逐渐变得活跃起来:站在各自的立场,他们既要大力宣扬本方的优势,又要想方设法来批驳别人。他们的表演也可谓精彩纷呈:有的妙语连珠,有的咄咄逼人,有的幽默风趣,有的一针见血……在这期间,学生充分合作,发挥敏锐的口才和多向的思维展开了一场别开生面的竞标行动。比如在问到资深股民炒哪些股时,一个个竞相发言,提到了长江实业、深圳A股等许多赫赫有名的绩优股。还对炒股心得娓娓道来。如股票价格等于银行利息率除以预期股息。作为股东可以获得股息和红利。对待盈亏要有科学的心态等等。真的令在座师生们大开眼界。

在这期间,教师在其中忠实地扮演着引导者的角色,不时抛出了一些带有思考意义的问题。比如:“自三月份以来,在银行利率持续下调的同时,物价出现了上涨,这是否会打击人们储蓄的积极性?”“银行的股份制改革会不会导致私有化”等等。这一个个问题穿插其中,并不显得突兀,反而恰到好处地把把讨论导向深化。

课堂上不时响起了掌声,听课的老师也被感染,不时点头表示赞赏。

在活动教学中,在教师的引导下,学生不断去质疑、探究、发现,在轻松愉快的气氛中学生进行的是一种自我教育,他们在不知不觉中掌握了课本的知识。

接下来,就是趁热打铁,由教师对这节课的内容进行总结,以便学生能够系统地掌握本课的知识。

第三步:教师对全课内容进行总结。

我先是充分肯定了学生今天的精彩表演,并以“保守型投资”、“稳重型投资”、“激进型投资”三种投资计划书的形式对学生的分析进行了总结,又以多张幻灯片的形式对相关重点知识进行了系统复习,再进行简单的课堂测试。由于有了前面的铺垫,学生都能很快地答出问题。这表明这节课的效果是不错的。学生们意犹未尽,都说以后还想再上这样的课。

大学生理财投资 篇8

文献综述与分析框架

亚当·斯密开创的古典经济学派假设每个个体都是理性经济人, 在竞争中要追求自身利益最大化。个体依据掌握的信息, 进行客观、准确的选择, 行为模式具有无偏性。然而, 在现实交易中, 该假设不能经受住市场考验, 这种理性不能很好地分析人们在资本市场的投资行为, 因为投资者的决策总是兼具理性和非理性的特征。

卞娜等 (2013) 指出, 完全理性假设不能普遍解释投资者的决策选择。一是个体的决策行为会受到很多内部因素的影响, 如性格, 情绪等;二是现有制度、文化条件等外部因素, 同样也会影响投资者的选择。这些因素几乎会贯穿投资决策的整个过程。

张成翠等 (2014) 提出, 由于投资决策的过程较为复杂, 人们无法获得充足的理财信息, 假定个人投资选择的范围固定, 此时投资行为只能基于对现有信息的整合后, 得出在所有选择中能实现利益最大化目标的选择。

李延喜等 (2009) 从投资者选择理财产品关注点———收益性和风险性出发, 分析证明了预期收益公式:预期收益率=无风险收益率+风险补偿率;银行存款利率可以直接体现无风险收益率, 理财产品的预期收益在获得部分风险补偿后必定高于储蓄收益。此时, 如果控制无风险收益率, 那么, 预期收益增加即表明个人投资者增加了风险认知水平。而不同投资者对风险的认知不尽相同, 投资者会选择性地规避投资风险, 规避手段会根据环境的变化而进行相应调整。

卡尼曼 (1981) 的前景理论指出, 在不同的风险预期条件下, 人们的行为倾向于获得可预期的稳定收益, 大部分人都是风险厌恶者;但同时又会尽量冒险来规避损失, 即大多数人对损失和获得的敏感程度不对称, 面对损失的痛苦感要远超过面对获得收益的快乐感。在获取收益时, 投资者会依据自身情况选择不同期望, 而期望水平的不同也会带来不同的操作方式和理财产品选择, 最终评价收益的感受也存在差异。

基于以前学者分析得出的结论, 假设投资者为有限理性, 在进行投资理财活动中会受到内部因素、外部因素、信息不对称的影响。根据投资行为的特点, 设计了关于理财态度、操作选择、本金损失、收益选择4个方面的假设情景, 全面反映在投资理财中所面临的各类风险, 并最终得出被调查者的风险认知情况。

变量选择与模型构建

1.被解释变量与模型选择

被解释变量是投资理财风险认知情况, 表示为RISK, 它反映大学生在进行投资理财过程中风险偏好程度。通过对问卷中相应选项按照风险从低到高依次赋值, 最后汇总数据评估出每个被调查者的具体风险偏好分值。从1—5赋值分别对应5种风险类型 (厌恶型、保守型、稳健型、偏好型、激进型) , 依据风险偏好分值建立回归模型, 属于多元有序变量, 因此采用多元有序Logit回归模型。

2.解释变量设计分析

从3个方面对解释变量的选取进行阐述:一是根据有限理性假说来选取变量, 突出自身因素中影响投资理财行为的变量;二是把握好具体因素的数量, 如果选取变量太少, 则模型会受到无法独立列出的各种外生变量的影响, 从而降低模型的解释能力;三是参考经典文献, 把较常见和重要的控制变量也引入模型中。最后确定12个因素, 5个解释变量为调查受访者的基本信息, 依次编为X1—X17 (见表1) 。

由于引入的解释变量X较多, 为避免解释变量间之间出现相互影响, 根据解释变量对被解释变量的影响程度分为两组:第一组为中度相关的变量, 第二组为中度相关以下的变量。对两组分别进行回归分析, 回归模型为:

实证结果分析

1.解释变量相关性检验

依据计量模型, 某些解释变量之间由于存在相关关系, 而使模型估计失真或难以估计准确。因此, 在用Logit模型分析之前, 先检验解释变量之间的相关性。皮尔森双侧检验表明, 只有第一组变量通过检验, 几乎全部变量的相关参数都在0.5以下, 说明解释变量间的相关程度较低。因此, 解释变量之间不存在多重共线性。

2.被解释变量描述性检验

根据风险程度大小, 做出RISK的直方图, 从直方图可看出, 基本服从正态分布, 在五种风险类型 (厌恶、保守、稳健、偏好、激进) 中, 稳健型占据了样本量的绝大多数, 符合实际情况, 说明此次样本数据的有效性。

3.回归结果分析

通过对两组数据回归分析, 可决参数R^2均在0.6以上, 模型拟合程度较好, 为保证检验结果更加具有说服力, 同时采用probit模型回归, 对比t值检验结果。理财期限、理财心态、产品因素、本金损失态度、利率变动对理财选择的影响、高风险投资占比、投资股票市场的操作方式、对意外损失的态度、对最低收益的期望、对最高收益的期望、收益与风险之间的选择、评价高收益原因共12个变量, 部分选项通过显著性检验, 结果见表2。

以下分析通过5%显著性检验的变量。

(1) 第一组变量中理财心态、利率变动对理财选择的影响、收益和风险之间选择的回归参数通过5%水平的检验, 且符号非负。表明在其他变量不变的情况下, 投资理财心态越积极, 对风险认知水平越高;利率变动从而改变后续理财方式, 愿意购买相对高风险产品的人对风险认知水平越高;接受获得高收益是来源于高风险的投资者, 接受程度越高、对风险认知水平越高。

(2) 第二组变量中, 在其他变量不变的情况下, 高风险投资占比、投资股票市场的操作方式、对最低收益的期望3个因素对风险认知水平影响较大;高风险投资占总投资额的比重越大, 越倾向于直接投资股票市场, 不委托中介机构的投资者风险认知水平越高;对最低收益的期望值越大的投资者, 更愿意购买风险相对较高的理财产品, 风险认知越高。其他变量分析大致相同, 不再作阐释。

综合回归分析结果, 影响大学生风险认知水平的因素主要有理财心态、利率变动对理财选择的影响、收益和风险之间的选择、对最低收益的期望。提高大学生风险认知水平的建议包括:增加投资者理财经历, 保持积极稳定的理财心态;更多地关注利率变动对理财产品的影响并积极调整理财产品;更多地接受并理解获得高收益来源于承担了高风险;期望的最低收益适应自身能力水平。在这4项因素得到更多地重视下, 大学生在投资过程中慢慢积累经验, 增加操作技能, 逐渐提升风险的认知水平, 更加理性地选择投资理财产品。

结论

随着社会经济发展, 家庭积累的财富逐渐增加, 理财方式趋向于多元化, 大学生群体对投资理财的风险认知程度, 由保守型为主, 逐渐转变为以稳健型为主。大学生倾向投资理财的人数众多, 但学校对理财教育重视较低, 部分专业学生甚至不了解基本的金融常识, 经管类专业也未开设实践课程, 理财知识的学习只停留在理论层面。他们更愿意通过专业人员介绍的渠道获得理财产品的相关信息。由于有充足的理财需求, 同时理财市场有多种产品供给, 但缺少中间人进行理财教育和风险揭示, 因此, 专门应对大学生市场的理财产品亟待开发推广。

摘要：为了促进大学生认识理财产品, 了解自己的风险承受能力, 进一步认知投资理财风险, 更加理性地进行投资理财, 通过向在校大学生发放调查问卷, 广泛收集大学生对投资理财风险的认知情况, 运用回归模型分析影响认知的因素, 提出提高认知的建议。

关键词：有限理性,风险认知,影响因素,Logit模型

参考文献

[1]卞娜, 马连福, 高丽.基于投资者关系的投资者行为国外理论研究综述[J].管理学报, 2013 (7) :1086-1092.

[2]张成翠, 李阳, 张杰.投资行为相关性影响因素的研究——基于银行理财产品选择视角[J].金融理论与实践, 2014 (7) :37-41.

[3]李延喜, 付杰, 李鹏峰, 冯宝军.风险偏好实验研究综述[J].科技与管理, 2009 (5) :34-37.

大学生理财投资 篇9

一、构建基本职业素质能力课程模块, 培养学生的思想道德素质

胡锦涛总书记在全国加强和改进大学生思想政治教育工作会议上强调:“进一步加强和改进大学生思想政治教育工作, 大力培养造就社会主义事业建设者和接班人。”大学生是国家宝贵的人才资源, 是民族的希望、祖国的未来, 不仅要提高他们的科学文化素质, 更要提高他们的思想政治素质。同样, 对高职投资与理财专业的学生也要进行理想信念教育、爱国主义教育、基本道德规范教育。以学生全面发展为目标, 进行素质教育, 促进大学生思想道德素质、科学文化素质和健康素质的协调发展。培养学生对投资与理财事业的责任感和使命感, 使之树立良好的职业道德, 具有良好的心理承受力、精诚团结的合作观念和艰苦奋斗的创业精神。可开设思想道德修养与法律基础、毛泽东思想和中国特色社会主义理论体系、辩证法与人生智慧、就业指导与创业教育、心理健康教育等课程, 有针对性地对其思想道德素质进行培养。

二、构建专业基础职业素质能力课程模块, 培养学生的基本能力素质

专业基础职业素质课程主要是与本专业密切相关的, 使在校学生获得在投资与理财领域内所需要的必要知识和技能。根据校情和学生的具体情况可开设基础会计、经济学、运筹学、财政学、经济法、商务谈判、金融学、公共关系学、专业英语、应用数学、财经应用文、数据库等课程。这些课程可以不分方向, 所有投资与理财专业方向都应该开设。通过这些课程的学习, 学生可以掌握市场经济的基本知识, 能够分析经济形势的变化和宏观经济政策的导向, 熟悉市场经济的运行规律。这些课程的开设主要以培养学生的逻辑思维能力、竞争意识、创新和钻研能力、成功的信心、良好的沟通能力与应变能力、英语应用能力、计算机应用能力等为目的, 促进学生专业基础职业技能水平的提高。

三、构建专业知识职业素质能力课程模块, 培养学生的业务知识素质

专业知识职业素质能力课程主要是培养学生本专业的职业知识和技能。在课程设置上应把专业知识理论课程与从业资格考证课程相融合, 把知识培养和技能训练相融合, 把培养学生动手能力、实践能力和可持续发展能力放在突出的地位。培养学生的资金管理能力、财务分析能力、客户服务能力、风险防范能力、产品组合能力、理财建议与规划能力等。

(一) 专业知识理论课程与从业资格考证课程相融合的课程体系

专业知识理论课程的设置应根据投资与理财专业方向进行设置, 可分为证券期货投资方向、银行保险理财方向、公司理财方向等。学生主要学习本专业方向的基本理论知识和技能, 主要是与证券从业资格、期货从业资格、银行从业资格、国家理财规划师 (初级) 考试课程相融合。

1. 证券期货投资方向

在课程设置上注重投资能力素质培养, 培养学生通晓证券期货市场全局, 具有较深厚的证券期货理论知识, 熟悉行业发展现状, 能够从战略上分析和把握证券期货行业发展特点和趋势。学生可以参加证券从业资格、期货从业资格、基金从业资格考试。可以开设证券基础知识、证券交易、证券投资与分析、证券发行与承销、证券投资基金、期货基础知识、期货法律法规、期货投资分析、基金销售基础等课程。

2. 银行保险理财方向

在课程设置上注重银行保险从业能力素质培养, 学生主要了解金融保险产品、金融保险市场以及金融保险消费的特点, 掌握金融保险市场营销活动的特点及其规律, 把握金融保险消费者的心理特征差异对于金融保险营销活动的影响和制约, 能利用营销技巧进行客户开发, 开拓金融保险市场, 提供金融保险咨询等服务。学生可以参加银行从业资格、保险代理人资格考试。可以开设个人理财、风险管理、公司信贷、个人贷款、商业银行综合柜台业务、银行卡业务、金融职业礼仪、保险原理与实务等课程。

3. 公司理财方向

在课程设置上注重理财能力素质培养, 使学生掌握会计操作能力、纳税筹划能力和财务管理能力。学生在实际工作中, 能够在合法的前提下, 巧妙、合理地安排纳税方案。能够通过财务分析, 合理安排筹资投资, 帮助企业实现最大利益。学生可以参加国家理财规划师 (初级) 考试、会计从业资格考试。可以开设理财规划基础知识、理财规划专业能力、公司理财、财务会计、电算会计、纳税筹划等课程。

(二) 知识培养和技能训练相融合的课程体系

技能训练是高职院校教学计划的一个重要环节, 是课堂教学的外延和强化。学生在具备投资与理财理论知识的基础上, 通过技能训练不仅有利于提高学生的专业技能, 而且有利于学生养成良好的工作习惯和工作态度, 树立一丝不苟的敬业精神和团结互助的协作精神, 具备较快适应投资与理财第一线岗位需要的工作能力。所以, 投资与理财专业在课程设置时, 应充分考虑实训课的作用, 注重学生实践经验的培养。可构建认识实训、课中实训、专业特色实训、顶岗综合实训及毕业设计实训等实训课程体系。

1. 认识实训

认识实训是实训的起点, 主要是通过入学专业教育和到与所学专业相关的企业进行实地调研。通过认识实训, 学生能够了解投资与理财专业的培养目标, 明确将来自己的职业方向, 明确自己会成为一个什么样的人才, 为在校期间应该如何学习相关知识理清思路。

2. 课内实训

课内实训是根据各门课程特点与能力要求, 将实训教学融入各门课程中, 每一门专业课程都应有相应的实训课时, 以保证学生学以致用。课内实训教学的开展, 有利于学生加深对这门课程的理解, 使所学理论知识与实际结合得更加紧密, 为学生将来就业打下良好的专业技能基础。

3. 专业特色实训

专业特色实训可以根据投资与理财专业方向, 进行证券、期货交易盯盘实训、财务会计模拟实训、投资理财专业技能实训。

(1) 证券、期货交易盯盘实训。证券期货投资方向学生从入学开始到毕业离校, 每周安排一定课时的证券、期货交易盯盘实训课。要求学生以投资者的身份进入股市、期货等市场, 模拟开户和买卖, 感受股票、期货等的涨跌, 熟悉市场运行规律和相关法律制度, 学习使用投资技巧。通过实训促使学生进行宏观经济分析、行业分析与公司分析, 提高学生把握和理解当前经济政策的能力和敏锐性, 构思投资技巧, 提高理财产品的分析和选择能力。

(2) 投资与理财专业技能实训。银行保险理财方向学生通过模拟实际工作环境, 采用来自真实工作项目的实际案例进行投资与理财专业技能实训, 使学生掌握投资与理财决策的基本原理和方法, 掌握投资与理财的基本技巧和能力, 掌握应对投资风险的策略和方法。学生能够对投资项目进行评价, 能够进行筹资规划, 并能够编写公司理财规划书、个人或家庭分项理财规划书和综合理财规划书, 提高学生的理财规划能力。

(3) 财务会计模拟实训。公司理财方向学生通过财务会计模拟实训, 可以对会计凭证填制、记账、成本核算、财务报表编制等财务会计流程有所认识, 掌握会计准则、会计要素、复式记账等基础知识。提高学生对企业财务状况的分析能力、纳税筹划能力、资金运筹能力, 为从事公司理财工作打好基础。

4. 顶岗综合实训

顶岗综合实训是学生把所有课程学完后到相关企业由具有实践经验的投资与理财专业人士担任指导老师指导学生进行实际工作。学生将学到的专业知识运用到投资与理财规划设计方面, 并将自己的投资与理财方案提供给企业, 企业对学生的方案进行审核, 推荐给客户。学生通过真实的工作环境的实训, 提高资金管理能力、风险控制能力、财务分析能力、产品组合能力、投资与理财规划能力、岗位适应能力和后续发展能力, 学生的综合素质得以提高, 缩短了从学校到单位工作的适应时间。

5. 毕业设计实训

毕业设计实训项目以综合解决实际问题的能力为主, 包括论文、行业调查报告、企业调查报告、工作流程等。毕业设计实训可以以小组合作的方式完成。通过撰写论文和调查报告, 学生可以增强对社会经济的关注度, 提高总结能力、组织能力、协调能力、动手能力、分析能力、沟通能力和团队合作精神。

四、构建拓展知识职业素质能力课程模块, 培养学生的人文素质

科学技术知识本身就充满着人文因素, 在专业教育中渗透人文教育, 使二者整合可以产生良好的效果。学生通过参加健康向上、格调高雅、内容丰富的拓展知识能力课程, 可以开阔视野、增长见识、陶冶性情、塑造人格, 提高自身的人文素质。根据投资与理财的专业特点, 可开设文学欣赏、中西方文化概论、中国社会风俗史、美学欣赏、演讲与口才、科学思维方法、营销实务、职业礼仪、人际沟通技巧、社会心理学等拓展知识职业素质能力课程。

通过以上四大模块课程的设置, 建立起一个合理完善的投资与理财专业课程体系。具体实施时要注意合理安排各类课程的比例和课时, 注重基本职业素质能力课程、人文素质课程与专业课程的兼顾, 把培养目标落实到每一门课程当中去, 从而完成能力和素质的培养, 使投资与理财专业的学生不仅满足当前就业的需要, 还具有未来持续发展潜力。

摘要：投资理财行业知识含量高、更新快、高风险、高收益的特点决定了对于从业人员的素质要求较高。对此, 高职投资与理财专业应构建基本职业素质能力、专业基础职业素质能力、专业知识职业素质能力和拓展知识职业素质能力课程体系, 着力培养学生的综合素质, 提升学生的可持续发展能力。

关键词：可持续发展能力,课程体系,职业素质

参考文献

[1]崔德明.培养高职院校学生可持续发展能力的途径探究[J].教育与职业, 2009 (2) .

[2]吴夕晖, 王庆国.高职证券投资专业实践教学体系的构建[J].职业技术教育, 2008 (20) .

大学生理财投资 篇10

关键词：生命周期,理财理论,个人理财投资,研究

一、前言

生命周期的理财理论其核心观点就是在特定的经济资源以及环境资源下,采用动态的经济规划方案,分析个人终身消费最大化与个人投资之间的关系,该理论能够将单期投资组合理论有效取代,是目前为止最为直接,效果最为明显的个人理财技术指导。关于生命周期理财理论的个人理财投资研究,在推动社会经济进步方面具有积极的意义。

二、个人理财的主要内容

良好的个人理财所能够的目标就是资金安全以及财务自由,实现这样的个人理财目标,需要个人理财能够在用户资金的流动性比较良好的基础上,实现多项的资金管理。个人理财所包含的内容有很多,如,合理的消费支出,用户的住房消费、汽车消费、信用卡消费等;教育期望,良好的个人理财能够为人们提供教育保障,而教育是社会生存的基础,对教育费用进行变动分析,调整教育投入方式;风险保障,针对于家庭来说,个人理财能够为家庭提供经济保障,防患于未然。并且保障家庭的经济利益;积累财富,个人理财在用户的工资薪金基础上,向用户提供投资收入增加的方式,如购买股票、债券以及基金等;纳税安排,个人理财能够帮助用户在合理的范围内,科学的利用政策优惠,保障老年人退休之后的生活品质,提供商业养老保险,实现财产分配。以上都是个人理财的终极目标,而实现个人理财的这些目标,需要的在科学的理财工具下实现,如证券、股票、基金、外汇以及信托等[1]。

三、基于生命周期的个人理财投资组合策略

(一)单身期个人理财投资策略

单身期的个人理财的主要是指用户在毕业至结婚的这一期间,单身期的个人理财至关重要,一般的时间为2到8年,从22岁到30岁。在这个阶段的年轻人,刚刚步入到社会中,走向工作岗位。从经济收入上进行分析,该阶段的用户的资金收入普遍不高,经济开销比较大,同时该阶段的年轻人能够奴隶追求高薪工作,广开财源。在能够满足自我资金需求的而基础上,每一个月都能够有一部分的资金余存。而针对这一部分的资金余存能够进行不同类型的投资,在科学的个人理财投资下,不仅能够帮助青年人积累丰富的工作经验,还能够增加其收益。从调查中发现,在单身期的个人理财无风险资产比例占据了总投资的27%,而风险投资比例占据了总投资的73%。风险投资中包含有很多内容,债券所占据比例比较大。总的来说,青年人的个人理财投资风险配置比较多[2]。

(二)家庭组建期的个人理财投资策略

在家庭组建的期间的个人理财,需要面临理财格局的转变,在该阶段中,用户的经济负担加重。现代社会中的组建家庭大部分为双薪家庭,整体上的经济收入有了一定的增加,最终趋向于稳定。在此阶段中,家庭最大的经济支出就是购房支出,此时需要对月供进行仔细规划,避免造成经济负担,在家庭能够承受的范围内。在家庭组建期也是新生儿诞生期间,用户需要充分考虑子女的高等教育费用,缓解子女就学压力。在家庭中的无风险资产比例在37%左右,风险资产比例在63%。家庭阶段的风险承受能力比较高,但是该部分的风险还没有单身期的风险配置高[3]。

(三)家庭成长期个人理财投资策略

在家庭成长阶段,家庭中不再增加新生人口,伴随着家庭中子女逐渐长大,用户的经济收入逐渐增加。当生活逐渐趋向于稳定之后,家庭中的子女陆续升入大学,此时高等教育的支出,使得家庭中的经济支出大幅度上升。为了避免出现经济短缺,在家庭成长期,需要逐年积累净资产,为家庭经济支出提供保障。在成长期的家庭理财中,其无风险资产所占据的比例在42%左右,而风险资产所占据的比例在57%,同时风险资产中含有的债券风险在50%左右。从这一结果对比中能够发现在家庭正在成长环节中,其风险的承受能力比较适中,此时的家庭个人理财投资决策的制定可以实现无风险资产投资和风险投资搭配模式[4]。

(四)退休期个人理财投资组合策略

在退休期,家庭的经济收入逐渐增加,支出逐渐减少,用户的年龄逐渐增大,因此需要转变资产结构,避免负债出现,准备退休金。在用户退休阶段的个人理财投资中,需要将金融资产的比重降低,稳定收益,减小风险。经过调查表明,当用户处于退休期的个人理财投资组合应该选择无风险资产投资。随着用户年龄的增长,债券和基金为代表的风险资产逐渐减小,以定期存款为代表的投资增加。

四、结论

综上所述,个人理财是社会经济发展的基础内容之一,基于全生命周期理论的个人理财,能够为人们提供更加周到的理财服务,降低理财风险,同时根据用户所处的不同阶段进行理财。在本文中对个人理财所包含的内容进行简要介绍,并分析基于全生命周期的个人理财方式,通过用户所处年龄的不同层次进行详细分析。

参考文献

[1]易世明.基于生命周期理论的个人理财技术研究[D].重庆大学,2006.

[2]蔡逢敏.生命周期理财理论在个人理财业务中的应用[D].对外经济贸易大学,2006.

[3]徐凡.基于生命周期理财理论的个人理财投资策略研究[D].西安科技大学,2009.

银行理财产品投资陷阱 篇11

深发展客户百万元理财剩1万元索赔无果

据报道，青岛5位深发展VIP客户近日联名反映，在承诺保本、最低年收益5%取得客户信任后，深发展的理财经理将他们几十万元甚至上百万元资金划入了黄金T+D交易账号，并交由北京一家投资顾问公司进行操作。结果，这5位VIP客户发现，投进去的钱一天天变少，最后只剩了1万余元。当客户找到银行时，深发展方面则认为这是理财经理的个人行为，与银行无关。而当客户转身去询问理财经理时，理财经理却将责任推给了投资顾问公司。

究竟是谁的责任？有媒体联系了深发展银行行长办公室高级经理——于慧萍女士。对方是这样答复的：“深发展的个人贵金属业务按照客户自主报价、撮合成交、价格优先、时间优先的原则办理。客户通过银行提供的个人贵金属交易平台自行完成实际操作。青岛的几位客户办理的是黄金T+D业务。依据贵金属交易协议中的约定：乙方（即客户）应妥善保管与代理个人贵金属业务有关的账号、黄金交易编码和密码，凡使用该账号和密码所进行的一切交易活动均视为乙方亲自办理，并由乙方承担全部责任。鉴于此，损失应由客户与投资公司方协商解决。”

这样的事情究竟该问责何方，银行理财究竟该怎么理？为什么已经在银行购买了的产品，发生了损失，银行却不认账？

银行、客户和第三方理财机构不得不说的事

事实上，穿着银行制服的工作人员，不一定都是银行工作人员，也有可能是银行代销产品的第三方机构人员，如保险公司、证券公司、期货公司、黄金交易公司或第三方理财机构等。在银行进行理财之前，一定要擦亮自己的眼睛，看清楚对方是否就是自己要找的那个人。

分辨是否为银行员工有一个简单易行的方法，就是看对方胸牌。通常只有银行员工才可以带写着某某银行标志的胸牌，而其他公司营销人员只能佩戴其所在公司的胸牌。现在很多银行的总行层面已经严令禁止保险业务员入驻银行，但是到了营业网点的执行层面，有些银行行长为了出业绩，还是会让保险人员进驻。

其实，即使分辨出来了银行员工和非银行员工，意义也不是很大。因为，即使是真的银行工作人员，他们卖的理财产品也并非全部都是银行自己的理财产品。银行还会大量代销基金、保险、证券或第三方理财机构的产品，这主要是由于利益的驱动。存款和借贷是银行的两项基本业务。借款利息减去存款利息而得到的息差，就是过去银行主要利润的传统来源。银行要想获得利润，就必须大量贷出资金，但是公众的存款又很有限，不可能无限制地往外借。于是，与自身资金量大小没有太大关系的代理类业务，就进入了银行的视线范围。在这些代理业务中，银行可以获得佣金收入。

遭遇不良银行理财产品突袭怎么办

类似于百万元理财剩1万元的事例，并非是深发展一家银行所出现的个案。在其他银行的理财产品中，或多或少也存在着。面对目前多达上万种银行理财产品，个人投资者会陷入一种判断困境，难以逐一判断何者为佳，何者为劣。如何才能免受不良银行理财产品的侵袭？在买理财产品时，先弄清楚下面的6个问题，就不容易有上当的情况出现了。

谁发行的 在购买理财产品时，本意是想购买该银行发行的产品，就千万要在这个问题上进行明确。

预期收益 签订理财产品合同时，一定要弄清楚是：该类产品的预期收益是多少，如果有类似产品或分期产品，历史上有多少次没有达到预期收益。

是否保本 有的保守型投资者，买理财产品时目的很明确：首先就是要保本。但却往往容易受到销售人员误导，而购买了实际并不保本的理财产品。本文开头所提到的5个VIP客户，就是在这个问题上犯了迷糊。

风险如何 理财产品不管千变万化，其核心产品基本是一致：股票、债券、货币和期货4大类。如果按照风险级别进行排序，则期货>股票>债券>货币。本文开初提到的5位深发展VIP客户，就是受到了理财经理的诱导，购买了黄金T+D理财产品。该理财产品的风险级别与期货类似，结果造成了令投资者不能接受的损失。

投资期间 该理财产品需要多久才可赎回？究竟持有到期需要多长时间？就如基金行业，有些新发行的股票型基金，往往在发行结束后，会进入3个月的封闭建仓期。投资者要想赎回自己的资金，只能等到3个月以后才能进行。

退出成本 如果理财产品的持有时间过长，在持有期内，突然发生了急需大笔资金急用的情况，而不得不进行赎回，是否需要支付手续费？如果需要，费用是多少？

慎重对待“特别推荐”

在买银行理财产品时，还要特别注意一点，就是一定要慎重对待客户经理重点推荐的产品。对于代销机构来说，代销者的根本目的是代销佣金最大化；而购买者的根本目的则是个人收益最大化，这两种目的往往存在着一定冲突。当然，这里并不是说所有的理财产品销售者都存在这样的问题，不乏有些真正敬业的客户经理在销售理财产品时，会从购买者的角度出发，为对方选择最合适的产品，而不是选择自己佣金最多的产品。但在遇到具体情况时，个人投资者往往很难分辨对方究竟是“好人”还是“坏人”。因此，从保护自己的角度出发，不要偏听偏信营销人员的一面之词，而是要“明明白白投资，清清楚楚理财”。

2009年投资理财攻略 篇12

近期财政部公告有国债密集上市,投资者热情高涨。不过,仍有很多人不明白,储蓄国债以及凭证式国债和记账式国债有什么区别,在购买时应该注意些什么?

凭证式国债

国家采取不印刷实物券,而用填制“国库券收款凭证”的方式发行的国债。凭证式国债具有类似储蓄、又优于储蓄的特点,通常被称为“储蓄式国债”,是以储蓄为目的的个人投资者理想的投资方式。

与一般的储蓄相比,凭证式国债的主要特点是安全、方便、收益适中。购买凭证式国债不失为一种既安全、又灵活、收益适中的理想的投资方式,是集国债和储蓄的优点于一体的投资品种。凭证式国债可到银行各储蓄网点购买。

记账式国债

没有实物形态的票券,而是在电脑账户中作记录。在我国,上海证券交易所和深圳证券交易所已为证券投资者建立电脑证券账户,因此,可以利用证券交易所的系统来发行债券。如果投资者要进行记账式债券的买卖,就必须在证券交易所开立账户。

凭证式国债和记账式国债相比,各有其特点。在收益性上,记账式国债要略好于凭证式国债,通常记账式国债的票面利率要略高于相同期限的凭证式国债。在安全性上,则是凭证式国债略好于记账式国债。在流动性上,记账式国债略好于凭证式国债。

储蓄国债(也称电子式国债）

是政府面向个人投资者发行、以吸收个人储蓄资金为目的的不可流通记名国债品种。认购对象仅限境内中国公民,不向机构投资者发行。储蓄国债是以满足长期储蓄性投资需求,较多偏重储蓄功能而设计发行的一种债务品种。

哪些人较适宜购买储蓄国债?

保守型的投资者,比如老年人可考虑购买凭证式国债,风险承受能力较强的年轻人,可考虑买记账式国债。

如果投资者手中有一笔短期内无用途的资金,存定期不如买国债。与银行存款相比,购买储蓄国债至少有以下几个好处:安全性高,储蓄国债与银行存款相比,同样属于低风险产品;利率高,经过接连降息后,目前银行3年期存款利率仅有3.33%,5年期存款利率为3.60%,均低于同期国债票面利率。另外,目前降息预期仍较强,如果购买国债后银行再次降息,已购国债仍按原票面利率计算利息,无疑增加了利息收入;流动性强,如果存银行定期存款,提前支取按活期利率计息,而购买国债提前兑取,仍可获得一定的利息。

储蓄国债是否可以提前兑取?

根据规定,储蓄国债在持有半年后可以提前兑取,提前兑取按照票面利率计付利息并扣除部分利息,其中持有不满2年扣除6个月利息,满2年不满3年扣除3个月利息,提前兑取需按照兑取本金的千分之一缴纳手续费。

购买储蓄国债(电子式)需要办理哪些手续?

和凭证式国债由各银行采取限售发行额的方式不同,储蓄国债在全国联网发售,各代理银行不受额度限制,各地投资者“先购先得”,售完即止。购买储蓄国债需持个人有效证件(身份证、户口本或军官证),提前到相关发售银行开设个人国债托管账户。办理好相关开户手续后,即可在发行期内携带相关证件,到账户所在银行网点直接购买。另外,认购国债时,投资人必须预先在对应资金账户中存入足额的资金,银行不接受投资者现金认购。

投资电子式储蓄国债开户必须用实名制,他人不能代办,而且一个姓名也只能开一个国债账户。每个账户最低购买额为100元,并以100元的整数倍累加,但是每期最高购买有个上限额度,以确保中小投资者的投资机会公平。(春霞整理)

保险市场:四大主义事项

要看清保险条款、理解保险功能

保险合同是重要的法律文件,在投保时必须认真仔细阅读。同时,保障功能始终是保险产品的核心功能,买保险的最大目的就是使自己和家庭成员在遭遇灾难和损失时,能从保险公司获得经济上的补偿。因此,购买保险前对保险的保障功能、保险与储蓄的差别、保险的投资理财功能有充分的认识,才能买到真正需要的、放心的保险产品。

如实告知才能维护投保人合法权益

在填写保单时,投保人要依据保单上列明的事项如实回答保险公司的询问,如涉及到投保人、被保险人、受益人的相关信息及个人健康、职业、财务等信息。只有当投保人如实告知所有重要信息,保险公司才能了解真实情况,从而判断是否接受承保或是什么样的条件承保。

提笔签名要三思

需要特别提醒的是,保险合同作为法律文书,签字即表明有关内容是签字人的真实意思表示,表示其愿意履行保险合同所约定的义务,同意保险公司的承保条件,所以要慎重签字。此外,收到保单时应查验是否附有保单正本、保险条款、保险费正式收据等,只有在所有文件齐备时,才能在保单送达书上签字。

利用“犹豫期”冷静思考

“犹豫期”是一个常用的保险术语,是指在投保人、被保险人签收保单后一定时间内,如对所购买的保险不满意,可以在十天之内无条件要求退保。对于投保者来说,利用这段缓冲期冷静思考,最终做出是否投保的决定十分必要。

外汇市场:三大机会提升外币收益

各国央行的连续降息、人民币汇率近期的下跌以及各国货币兑美元汇价的大幅度波动,成了2008年年末影响外币理财产品市场的关键词。因此在2009年如何在获得较高收益的同时,应对汇率波动可能带来的损失是外币投资者关心的问题。专家提醒,投资者应通过理性的分析和判断来选择合适的产品。

机会一:挂钩区间衍生品

操作手段:新的挂钩区间产品在突破限定区间时能获得更大收益

以往的挂钩区间产品多以汇率价格在某一或某几个划定的汇率区间范围内运行而获得较高收益,一旦出现汇率价格突破区间的情况,将导致产品收益率大幅度降低,甚至出现零收益。新产品的运作模式却恰好相反,若汇率价格在一定期限内突破所限定的汇率区间上、下限,便可获得较高收益,即投资者借助货币汇率的大幅度波动获得较高的投资回报。专家提醒投资者,这种投资产品要求投资者对所投资币种的汇率波动较为熟悉,在合适的时机出手显得尤为重要。因此国内投资者在购买此类产品前,最好向银行外汇交易中心交易员咨询中、短期所投资货币的预期走势,然后做出投资决定。

机会二:美元投资

操作手段:摒弃高息非美元货币,取道美元进行投资

2009年美元汇率有望走出七年的连续下跌,步入稳步回升的周期。因此摒弃高息非美元货币,取道美元进行投资或将成为外币理财投资的新选择。

机会三:人民币汇率波动

操作手段1:人民币兑换美元,再购买以美元计价的理财产品

投资者把人民币兑换成美元,购买以美元计价的固定收益理财产品,待产品到期后,如果人民币汇率下跌,一方面可以获得理财产品的收益,另一方面把美元换回人民币,还可以获得汇率差价,既赚收益,又赚汇率差价。如果人民币汇率上涨,按照收益率对比来看,上涨幅度即使接近2%,也还是相当于国内的定期存款,没有什么损失。

不过,要提醒投资者的是,目前我国个人因私购汇的最高限额为5万美元,因此大规模的购汇进行投资的愿望很难达成。同时,在外汇市场走势尚不明朗之前,市民应抱着“少动多看”的态度来对待外汇理财。

操作手段2:NDF外汇远期交易

NDF市场是一种特殊的外汇远期合约——人民币不交收远期合约,该合约与传统的外汇远期合约相比,到期只用交收协议汇率与实际汇率的差额,不用交割本金,结算时用可以自由兑换的货币。专家表示,目前在香港等地的银行,已经推出了可以让投资者参与其中的人民币NDF,合约到期用美元结算,用以进行人民币汇率的对冲,或者进行相关套利。因此,投资者如果在香港的银行有资金账户,也可以通过相关途径来规避人民币兑美元的贬值风险。

黄金市场:谨慎持有和投资