收单机构（通用6篇）
收单机构 篇1
2010年6月, 中国人民银行颁布了《非金融机构支付服务管理办法》, 首次对非金融机构从事网络支付、预付卡发行与管理、银行卡收单等支付服务的市场准入、行政许可、监督管理等作出明确规定。自《非金融机构支付服务管理办法》实施以来, 支付机构的银行卡线下收单业务发展迅猛, 使其成为银行卡产业链中不可或缺的一部分, 为持卡人带来了更加便利、快捷的支付体验。然而, 伴随着业务的快速发展, 部分支付机构出现风险意识淡薄、风险管理经验欠缺、金融安全意识不足等问题, 违规开展业务的情形屡屡发生, 扰乱了银行卡线下收单市场的正常秩序。
一、支付机构银行卡线下收单业务发展现状
2013年7月, 中国人民银行发布《银行卡收单业务管理办法》, 其目的是规范银行卡收单业务管理, 保障各参与方合法权益, 防范支付风险, 进一步促进银行卡业务的健康有序发展。2014年1月, 中国人民银行发布《关于加强银行业务管理的通知》, 肯定了银行卡市场快速发展对促进经济社会发展的积极作用, 同时指出了目前银行卡市场仍存在发卡审核不严、违规代办银行卡、交易信息不合规, 以及受理终端管理混乱等问题。2014年3月, 中国人民银行发布关于银行卡预授权风险事件的通报, 对未落实特约商户实名制、外包服务商管理失控、交易监测不到位的10家支付机构进行了通报。银行卡市场存在的违规行为和风险问题已严重影响了银行卡行业的健康发展, 引起了监管部门的高度重视。
在银行卡清算市场放开、银行卡定价机制不断完善, 以及银行卡收单业务监管的进一步强化下, 我国银行卡市场一直持续保持平稳、较快发展。一是发卡量保持稳步增长, 截至2014年末, 全国累计发行银行卡49.36亿张, 人均持有银行卡3.64张。二是银行卡交易量持续增长, 2014年全国共发生银行卡交易595.73亿笔, 金额449.90万亿元, 同比分别增长25.16%和6.27%;三是市场参与主体持续增加, 截至2014年末, 全国银行卡收单机构共881家, 包括62家已获得中国人民银行支付业务许可证获的支付机构。
根据中国支付清算协会纳入统计的69家商业银行和78家支付机构的线下收单业务数据来看, 2014年银行卡收单交易金额为34.15万亿元, 其中线上收单交易金额为8.49万亿元, 线下收单交易金额为25.66万亿元;在银行卡线下收单市场中, 支付机构类收单机构银行卡线下收单交易金额为7.84万亿元, 占全年收单机构银行卡线下收单交易总额的30.55%。支付机构银行卡线下收单业务已成为银行卡线下收单市场的重要补充。
二、支付机构银行卡线下收单市场存在的主要问题
银行卡收单市场进入门槛相对较低, 同质化现象较为严重, 因而市场竞争非常激烈, 在利益的驱动下, 银行卡收单业务容易发生各种业务违规和风险事件。目前较为突出的违规现象有以下几个方面。
(一) 对外包服务机构管理不力
目前, 支付机构普遍采用外包方式开展银行卡收单业务, 虽然可以提供专业化服务, 降低支付机构人力成本, 有效扩大市场规模、丰富服务内容、提升服务品质, 实现双方共赢。但部分支付机构在竞争和利润目标双重压力之下, 对业务外包路径依赖程度较高, 且对外包服务机构存在管理不到位、风险控制不力等问题。外包服务商收入基本上来源于支付机构收单收益“分润”或提成, 并无其他收入来源, 为了自身的业绩和经济利益, 部分外包服务商存在重数量、忽质量的心态, 风险防范意识不够, 对商户的日常管理和维护工作不到位, 没有按时开展业务辅导和培训、风险教育、巡检、回访等工作, 商户档案和商户信息变化等资料保存不齐全、不及时, 不能及时发现不法商户套现、移机、转让等违规行为。而部分支付机构又未对外包服务机构进行有效管理和监督, 形成了高风险敞口。
(二) 未落实特约商户实名制规定
虽然各支付机构均建立了特约商户实名审核和现场调查制度, 但部分支付机构却把关不严, 未要求商户提供完整的“三证一表”等证明商户资质和经营情况的资料, 没有认真执行现场调查制度, 有些现场调查走过场、流于形式, 导致部分虚假商户入网。《银行卡收单业务管理办法》虽然要求收单机构严格审核特约商户的营业执照等证明文件, 以及法定代表人或负责人有效身份证件等申请材料, 但未明确支付机构核实个人客户身份的措施, 且在实际业务开展中, 支付机构自身也无个人客户身份核实的有效途径。
(三) 违规设置刷卡手续费率
大部分支付机构普遍存在刷卡手续费设置不规范的现象, 如套用商户名称或代码 (使用一个商户名或代码代替多个二级商户) 、套用MCC (以低扣率MCC代替高扣率MCC) 、套用县乡优惠 (例如实际手续费应为0.78%-26元封顶, 套用县乡优惠扣率0.4%-9元封顶) 或者套用“三农” (例如实际手续费应为0.78%-26元封顶, 套用“三农”扣率手续费0.24%-2.4元封顶) 等优惠, 有的将线下交易转换为线上交易套用交易渠道, 违规降低费率抢夺商户。此外还存在后台篡改、拆分交易的情况。这些违规收单、低价竞争、欺瞒监管的行为, 损害了银行卡线下收单市场各参与方的利益, 扰乱了线下收单市场秩序, 容易造成整个行业和市场恶意竞争的格局, 带来诸多风险隐患。
三、相关建议
支付业务发展较快, 创新业务、创新工具层出不穷, 支付机构的发展冲动和监管部门的监管工作之间难免产生碰撞, 甚至出现两者对同一问题的认知存在较大差异。因此, 监管部门应对支付机构的银行卡线下收单业务建立全过程的监管体系, 即实现事前监管、事中监管和事后监管, 以加大对支付机构的监管力度, 丰富监管手段。
(一) 事前监管是银行卡线下收单业务合法合规的前提
一是严格支付机构银行卡收单准入管理。在审核支付机构开展银行卡收单业务资质时, 监管部门应加强对支付机构风险意识、规范意识、责任意识的培训, 督促其完善内部管理, 强化员工风险管理培训, 建立合理的风险管理流程并贯穿到业务流程的整个生命周期;对支付机构银行卡收单业务商户交易数据与业务风险防控系统、业务信息安全系统等必要的技术保障进行审查。
二是出台相关外包服务管理细则。监管部门应在《银行卡收单业务管理办法》的基础上, 进一步明确外包服务机构资质标准、外包服务种类、收单机构和外包服务机构的责任、外包服务机构备案流程、风险防控措施等, 加强外包服务管理, 定期开展外包服务商的培训和考核工作, 并建立外包服务商黑名单制度, 对违规外包服务商实行市场限制准入制度, 同时建立对相关严重违规人员实行市场限制准入制度。
三是督促支付机构落实特约商户实名制规定。建议监管部门允许支付机构作为特许参与者接入联网核查公民身份信息系统, 以帮助其核实商户法定代表人或负责人、授权经办人的个人身份, 严格落实实名审核制度。同时支付机构在与客户的业务关系存续期间, 应采取持续的客户身份识别措施, 关注客户及其日常交易情况。
(二) 事中监管是银行卡线下收单业务合法合规的关键
目前, 我国的零售支付清算系统包括中国人民银行负责运营的小额支付系统和网上支付跨行清算系统, 以及中国银联的银行卡转接清算系统。但支付机构不能直接接入小额支付系统和网上支付跨行清算系统处理业务, 其银行卡收单业务信息可发送给中国银联的银行卡转接清算系统, 也可直接发送给发卡银行的行内核心系统, 因此监管部门无法直接对支付机构的银行卡交易信息进行实时监测。建议中国人民银行或中国支付清算协会尽快建设零售支付清算系统, 允许符合条件的支付机构直接接入该系统以处理银行卡收单业务, 实现收单业务的非现场监测与分析, 有效实现对可疑商户和可疑交易的甄别信用卡套现、识别变造商户类别码, 以进一步有效维护收单市场秩序。
(三) 事后监管是银行卡线下收单业务合法合规的补充
支付机构的违规成本较低, 支付机构的“草根”特性, 使得监管部门的通报批评根本无法起到警示作用。另外, 《非金融机构支付服务管理办法》和《银行卡收单业务管理办法》对收单机构违规行为处罚一般 (除构成犯罪以外) 仅为1-3万元, 违规收益比较高。因此, 监管部门应进一步完善事后监管机制, 强化支付机构银行卡线下收单业务事后监管, 通过现场和非现场手段, 加大对支付机构银行卡线下收单业务的检查, 并加大处罚力度。对于检查中发现的问题, 要追究相关责任, 并推动落实支付机构退出机制, 严格督促支付机构合法合规办理业务, 维护良好的银行卡线下收单市场秩序。
收单机构 篇2
建议
摘 要：《非金融机构支付服务管理办法》颁布施行，对非金融机构银行卡收单业务的规范发展提出新的要求。文章立足山西省某市非金融支付机构银行卡收单业务管理的现状，从特约商户准入管理、非金融支付机构风险管理两个方面阐述了非金融支付机构银行卡收单业务管理中存在的问题，进而提出刷卡手续定价市场化、建立健全收单机构监管机制、建立健全对非金融支付机构的非现场监管制度、充实监管力量强化人员培训等解决措施。
关键词：支付工具 银行卡收单 非金融机构管理
中图分类号：F830.41 文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2015）06-123-02
自2011年5月中国人民银行开始颁发支付业务许可证以来，已有200多家非金融支付机构获得支付业务许可证，其中有百余家获得银行卡收单业务牌照，为收单市场注入了新鲜血液。随着银行卡收单行业进入者的不断增多，行业竞争不断加剧，业务领域逐步向各地市甚至县域扩张。据对山西省某市支付市场调研发现，目前非金融支付机构银行卡收单业务快速发展过程中存在诸多突出问题，对当地人民银行的监管带来一定难度。
一、某市基本情况
1.非金融支付机构数量较多，但向当地人行报备极少。截至2013年末，在某市开展银行卡收单业务的收单机构共有24家，其中银行业金融机构10家，非金融支付机构14家，开展收单业务的非金融支付机构数量超过银行业金融机构。开展银行卡收单业务的14家非金融支付机构中，有6家已在人民银行太原中心支行报备，3家在报备审批中，5家还未报备。按照属地管理原则，有3家已在当地人行备案，11家未报备。其中银联商务山西分公司、通联支付山西分公司在某市设立业务部，其余非金融支付机构均以代理商模式开展银行卡收单业务。具体情况如下表：
2.非金融支付机构业务发展迅速，并呈上升态势。截至2013年末，某市共有活动商户、活动终端分别为18136户、20354台，其中由非金融支付机构拓展的活动商户、活动终端分别为6506户、8100台，占比分别为35.87%、39.79%。2013年，某市特约商户清算笔数、清算金额分别为1104万笔、2235943万元，其中由非金融支付机构拓展的特约商户清算笔数、清算金额分别为653万笔、976402万元，占比分别为59.15%、43.67%。非金融支付机构的拓展的特约商户虽然在清算笔数上超过了银行业金融机构，但清算金额却低于银行业金融机构，说明银行业机构注重拓展和维护优质客户，非金融支付机构拓展的特约商户基本属于扫街户，对收单市场起了积极的补充作用，但其发展势头呈上升态势。
二、存在的主要问题
1.特约商户准入管理方面。（1）拓展商户实名制要求落实不到位，对商户准入资质审核不严格。为追求利益最大化，个别收单机构在发展商户时，不能够认真审核商户身份真实性，只要存款人符合要式条件（有营业执照、税务登记、负责人身份证），即认为其合格；而对于商户是否实际经营、经营地址是否与登记相符等不做过多审查，如：某经济开发区某经销处，申请装机地址为：某市材料城某区某号，商户编码为82114085074XXXX。经核查，实际商户为“某市开发区某店”，实际地址为“某市开发区商贸城”。甚至有收单机构发展无“三证一表”特约商户，或留存的证照非特约商户本身所有。（2）终端机具管理不规范，移动POS的使用不符合行业规定。个别收单机构为抢夺市场，未谨慎对待特约商户安装移动POS的申请，甚至为其大部分无实际需求商户安装了移动POS，以此为诱饵吸引了众多商户的加盟，如：某市某商贸有限公司，商户代码89814085998XXXX，第三方收单机构批准为移动POS，超范围布放移动POS。现场核查时，该POS机具不在申请地址。（3）交易信息欠真实，套用商户类别码，变相降低刷卡手续费率。主要表现为高扣率商户套用低扣率商户类别码，餐饮类、一般类等套用批发类商户类别码。如：2013年10月10日，某酒店有限公司套用某服务有限公司所申请的POS机具，酒店餐饮类的扣费为1.25%，而被套用的扣率为0.80%，这种作法损害了发卡行、银行卡跨行转接组织等参与方的合法权益，扰乱了银行卡受理市场秩序。商户类别码的套用，已经被收单机构用作抢占市场，争夺商户的竞争砝码。（4）违规套现、虚假交易现象突出。随着金融信息电子化的发展，加上支付盲目追求发展客户量，商户的准入条件降低，特约商户在利益的驱使下出现了POS机违规套现、虚假交易、POS机诈骗等违法现象。同时犯罪分子利用POS机刷卡套取现金，在套现后，又很快利用高科技手段将该笔交易删除。
2.非金融支付机构风险管理方面。（1）非金融支付机构外包服务商准入管理不到位。目前，大部分非金融支付机构在山西省开展业务仅在太原成立分公司，对省内其他各市县多采用业务外包模式拓展商户。调查发现，外包服务商代理门槛较低，工作人员不经过专业培训即可上岗，人员素质参差不齐。代理服务商只需向非金融支付机构缴纳20～50万元的保证金和代理费即可进行代理，在取得代理资格之后，又存在层层转包现象。（2）日常巡检执行难到位。第三方收单机构，特别是新兴收单机构，虽然制定了业务风险办法，但人员力量主要投向市场的开拓方面，对特约商户日常巡检制度不够重视，没有严格执行。或是巡检频率不足，或是巡检走过场，或是将巡检业务外包后置之不顾，没有充分认识到巡检工作的意义，对巡检发现的问题如移机使用，不积极上报和解决。（3）违规商户清理不到位。据调查，银行卡跨行转接组织风险监控系统提示的高风险商户逐步由运作规范的收单机构转移至其他收单机构，特别是向新兴的异地收单机构转移迹象明显。如某新兴收单机构，在非注册地发展的24户特约商户中，有3户是银行卡跨行转接组织曾提示为高风险的商户。
三、当前基层央行监管面临的难点
1.落实备案管理难。部分非金融支付机构未能按照《山西省非金融支付机构备案办法（试行）》的要求，主动与业务开展地人民银行联系，接受业务监管，而是有意识地规避属地监管。因大部分非金融支付结构未在地市设立分支机构，而是以外包模式开展业务，其隐蔽性较大，基层央行很难第一时间了解到辖内非金融支付机构业务开展情况。
2.日常监督管理难。部分非金融支付机构“想来就来、想走就走”，以已向人民银行太原中心支行报备为理由，不向省内地市中支报备。目前，总分行相关条例没有明确基层人民银行对非金融支付机构的监管范围，从而使非金融支付机构游离在有效监管之外。在日常工作中，地市中支尚未有统一、明确的监管制度，不能进行动态监管，即使发现风险及问题，也难以处置。
3.监管资源严重不足。以山西省为例，人民银行各地市中支支付结算管理人员最多仅为5人，最少只有3人，承担了支付系统管理、账户管理、票据管理、集中代收付业务管理、结算工具管理、非金融支付机构管理、银行卡管理等多项职能，对收单业务只能兼职进行处理，同时，基层监管人员的知识结构未能同步更新，对新型收单方式、收单工具，了解掌握不够充分，难以实施有效监管，监管技能有待提升。
4.对收单市场监管方式不明确。虽然人民银行总行提出了收单业务采取属地化管理原则。但对此原则，各方理解不一。基层人民银行认为收单机构应首先实现机构设立本地化，然后才可以在机构设立地开展收单业务，而收单机构则以手持全国或全省支付牌照为借口，可以在全国或全省开展业务，此类公司业务开展分散在各地市，信息采集多集中在其总部，如上海、北京及各省省会城市，对此监管机构的监管主体层级、监管信息反馈渠道尚未明确。
四、对策建议
1.促进刷卡手续定价的进一步市场化。在核定发卡行、银行卡跨行转接组织、收单机构成本的基础上，可采取由监管部门定期发布三方成本价格，由各收单机构自行决定为每个商户提供收单服务的价格，而不再由监管部门划分行业标准，实现收单业务市场的自由竞争，通过市场化的手段引导收单市场的健康发展。
2.建立健全收单机构监管机制。应对持全国或全省支付牌照收单机构的监管主体层级、途径、方式进行明确，建立跨区域监管协调机制。确立这类机构在非注册地开展的收单业务监管主体是注册地人民银行，还是经营地人民银行。如确立为经营地人民银行，应要求此类机构实现机构人员落地在先，业务开展在后。如确定监管主体是注册地人民银行，应加强注册地人民银行对此类异地收单业务的监管，尤其是对经营地人民银行反馈的违规行为的治理。
3.建立健全对非金融支付机构的非现场监管制度。明确要求收单机构要认真配合属地监管工作，建立非金融支付机构事前备案、事中反馈、事后退出报告机制。一是建立机构备案和业务备案相结合的备案管理模式，明确非金融支付机构在地市及以下地区开展业务前所必备的条件；二是建立第三方支付机构与基层央行信息沟通机制，定期向业务开展地人行报送业务开展情况报表，及时报告创新业务、风险状况及其他重要事项。基层央行通过持续收集、监测和分析非金融支付机构的报告，实施对非金融支付机构的动态监管；三是建立非金融支付机构风险退出机制。支付机构终止业务前应向业务所在地人民银行分支机构备案，明确对已拓展商户后续管理及风险控制措施。
4.充实监管力量，强化人员培训。一是地市中支应增派会计、金融业务基础扎实的业务人员，充实到支付结算队伍，以满足当前支付结算管理内容不断丰富的需要；二是要增强支付结算管理人员和被监管单位的互动，使支付结算人员能够及时了解到监管对象的信息变化情况，而不是仅限于每季度、每半年一次的书面报告所体现的表面现象；三是人总行应加大收单业务培训的频率和覆盖面，使其能够延伸至基层人民银行。
参考文献：
[1] 吴从法，赵宏伟.非金融支付机构银行卡收单业务乱象与治理.中国信用卡，2013（6）
[2] 徐振江，郭宝华，陈志阳.刍议支付机构银行卡收单业务的风险与监管――基于辽宁省收单业务市场的研究.金融会计，2014（2）
（作者单位：中国人民银行太原中心支行人事处 山西太原 030001）
收单机构 篇3
但关于POS机非法套现案件的报道仍频频见诸媒体, 是何原因?一般来说, 套现的商户要谋利, 必然要达到一定的交易规模, 其手法一般是同时拥有多台POS, 且交易量巨大, 这往往很容易被中国银联的风险预警系统捕捉到。针对中国银联的风险预警提示, 收单机构通过实地核实, 追溯商户的交易资料, 检查商户是否移机、资金交易与特约商户身份是否相符、特约商户银行账户资金是否频繁转入个人结算账户等等情形, 对商户是否涉嫌套现交易就能够作出一个基本判断。实际工作中, 为何在一些重特大POS机非法套现案件中, 不法分子能够持有多台机具在较长时间里大量交易而不被发现?除了犯罪分子受巨额利益驱使挖空心思逃避监控的主因之外, 收单机构对银行卡受理市场管理松懈亦难辞其咎。本文拟就收单机构对受理市场管理松懈的主要原因及对策提出拙见。
一、收单机构对受理市场管理松懈的主要原因
(一) 目前对收单机构的管理缺少法规依据
对收单机构的准入与退出等缺少具体规定和要求, 对收单机构因管理松懈导致重特大的信用卡套现案件进行责任追究缺乏法律条文。
(二) 对收单机构监管乏力
监管主体合力不够, 人民银行的监管侧重于银行卡作为支付结算工具使用的规范性, 银行业监督部门监管侧重对银行卡的风险管理, 对收单机构及受理市场的管理关注均较弱, 且没有有效识别风险商户的风险管理信息系统作为有力支持。中国银联拥有灵敏的风险管理系统, 并以此为依托建立了基于发卡方、收单方及司法机关的联动机制, 能够为有关方面识别银行卡欺诈和风险商户提供积极的帮助, 但中国银联本身无权对收单机构实施处罚, 只能从行业自律的角度出发, 提出倡议, 或行使行业自律的有关约定, 这对于打击套现来说, 力度显然是不够的。
(三) 收单机构对特约商户管理过分依赖外部
收单机构发展特约商户准入审核依赖银联, 对特约商户现场检查依赖外包服务机构。
收单机构发展特约商户准入审核依赖于银联, 主要表现为:一是未能完整保存特约商户准入的相关资料;二是对特约商户的风险状况审核完全依靠中国银联通过银行卡风险信息共享系统进行, 自身对商户的风险状况了解不够。
收单机构对特约商户的现场检查和非现场检查制度执行不力, 对特约商户现场检查基本依赖外包服务机构。对POS机具管理、对特约商户的培训和风险教育、中国银联发布的风险案例核实, 基本依靠外包服务机构。收单机构往往依据外包服务机构提供的信息回应银联的风险预警提示, 要么一刀切地进行撤机, 要么警告处理了事。
(四) 收单机构重市场拓展, 轻风险防控
一是只关注拓展的特约商户数量, 不重质量, 无序竞争, 重复布放, 违背“一柜一机”及“不得异地收单”原则。二是放松对特约商户的身份核实, 导致特约商户不实注册, 相关材料虚假。三是未亲自对特约商户进行回访, 未对高风险商户提高现场检查频率, 对中国银联发布的风险提示核实不力。以上几点为图谋套现的不法商户提供了极大的便利, 使其能够钻空子申请到多台机具或移机使用。
(五) 收单机构对特约商户的资金监测与分析不力
收单机构未能依赖本身的资金监测系统、中国银联的风险信息共享系统, 加强对套现类可疑交易进行资金监测与分析, 对资金交易与特约商户身份不符, 大量交易单笔金额接近整额, 特约商户银行账户资金来源基本为资金清算转入, 特约商户银行账户资金频繁转入个人结算账户等情形予以高度关注。
二、加强收单机构对受理市场管理的对策
(一) 统一思想, 理性竞争, 规范经营, 科学发展
收单机构应奉银发[2009]142号及银办发[2009]149号为圭臬, 强化受理市场管理, 树立理性竞争, 规范经营, 科学发展的观念。一是杜绝无序竞争, 坚持“一柜一机”, “不得异地收单”的原则, 理性地认识到, 无序竞争只会造成资源浪费, 并给企图非法经营用于套现创造机会。二是做好特约商户的客户身份识别工作, 建立严格的实名审核制度, 加强资金监测分析。三是加强对外包服务机构的监督管理, 敦促外包服务机构切实地做好日常管理与风险管理, 按规定对特约商户进行培训与回访、机具管理等。
(二) 完善对收单机构管理相关法规
通过部门法规来明确收单机构的准入与退出, 因管理松懈导致重特大的案件所应承担的法律责任等。
(三) 建立收单机构的内部责任追究制度
收单机构应规范自身市场行为, 强化风险防范责任的落实, 从商户审核、机具投放、收银员培训、商户回访、签购单管理、损失追偿、中国银联发布的风险案例回复等诸多方面从严要求, 对相关责任部门、责任人责任进行明确。
(四) 充分发挥中国银联的作用
一是加强对特约商户的准入的审核。一方面实现中国银联对直联、间联商户的统一监督管理, 严格控制同一商户重复注册;另一方面同时利用中国银联银行卡风险信息共享系统及人民银行征信系统, 对商户及其代表人或负责人、授权经办人的信息进行核实, 杜绝存在负面信息的商户入网。二是充分地利用中国银联的风险信息。对收单机构的风险案例回复情况进行考核, 并向收单机构的上级部门、人民银行、银监局进行通报。三是对触发预警10次以上的高风险商户, 赋予中国银联直接关闭其交易, 或至少关闭其信用卡交易的权力, 收单银行要重新开放其交易必须签订风险责任书。四是建立套现、移机的违规商户“黑名单”制度。五是加强对POS机具的监控, 收单机构应积极配合银联对移机商户进行清理。六是鼓励举报, 形成齐抓共管的良好氛围, 使不法分子无处存身。七是加强综合治理, 建议工商管理和通讯服务部门与银联及人行加强沟通, 从技术手段和信息共享等方面共同构建防范的屏障。
(五) 收单机构要完善商户档案管理
只有基于完整的资料才能实现“了解你的客户”。收单机构要建立完备的商户档案, 保存商户准入的证明文件的复印件、风险评估报告、商户培训、POS机管理、商户信息变化、对商户现场检查和非现场检查监控情况等文件资料, 并动态地更新和充实。
(六) 提高中国银联风险案例回复率
中国银联构建的风险管理预警系统能够有效地发现商户的各种风险特征, 并向收单机构提供风险案例预警。收单机构对风险案例, 尤其是高风险商户应及时进行实地核实, 结合交易信息进行分析, 及时进行回复。同时收单机构要积极地将本机构发现的风险商户或案例录入风险信息共享系统, 使风险信息共享系统的功能越来越强大, 为各收单机构规避风险提供更多的资源, 从而使不法分子无法藏匿。
(七) 要继续加强银行卡宣传引导
支付收单协议 篇4
心海支付收单合作协议V1.0
甲方：心海支付项目部
/ 8
心海集团有限责任公司心海支付招商部
地址：北京市西城区西直门南大街28号 电话：400 696 2665 乙方： 地址： 电话：
一、总则
为保障银行卡收单业务合法、规范、有序开展，切实维护甲乙双方正当权益，依照《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国反洗钱法》等法律法规、中国人民银行《银行卡收单业务管理办法》、《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》、《中国人民银行关于加强银行卡收单业务外包管理的通知》等监管规定和规范性文件，以及中国支付清算协会制定的行业规范、中国银联等银行卡组织制定的业务风险规则，甲、乙双方就银行卡收单业务合作相关事宜协商一致，达成本合作协议。
甲、乙双方采取协议方式，共同推广心海支付银行卡收单业务。双方约定按照本协议内容，分享利润，承担损失责任及商业风险。
二、术语定义
1、“银行卡收单”是指收单机构与特约商户签订银行卡受理协议，在特约商户按约定受理银行卡并与持卡人达成交易后，为特约商户提供交易资金结算服务的行为。
2、“受理终端”是指通过读取或输入银行卡相关信息，发起交易并提示操作方完成的读取或输入银行卡相关信息，发起交易并提示操作方完成的专用设备及其终端程序。
3、“商户”及“特约商户”是指收单机构签订银行卡受理协议，按约定受理银行卡并委托收单机构为其完成交易资金结算的企事业单位、个体工商户或其他组织，以及按照国家工商行政管理机关有关规定，开展网络商品交易等经营活动的自然人。
4、“交易证明材料”是指银行卡交易过程中形成的，能够证明交易真实、有效的相关资料，包括但不限于交易签购单，持卡人消费明细、购物发票、商户发票凭证、持卡人收货凭证、商户销账凭证等。
5、“收单收益”及“手续费收入”是指甲方作为收单机构提供银行卡收单支付服务所获得的，在银行卡交易手续费中扣除发卡、转接机构服务费以及转接机构品牌服务费和其他约定费用的，最终实际取得的收入；不含甲方为商户提供银行卡收单外信息/技术等服务取得的收入。含应付发卡机构、交易转接机构和收单机构等各方的费用。
6、“账户信息”是指银行卡上记录的所有账户信息以及银行卡交易相关的用户身份验证信息。记录在银行卡上的账户信息包括卡号、卡片有效期、磁道信息（含芯片等磁道信息）、卡片验证码（CVN及CVN2）等信息；与银行卡交易相关的用户身份验证信息包括个人标识代码（PIN）、网上业务、电话银行、手机银行等业务中的用户注册名、登录密码、支付密码、真实/ 8
心海集团有限责任公司心海支付招商部
姓名、证件号码、手机号码、动态验证码、生物特征等信息。
二、合作内容
甲方授权乙方在 地区，开展银行卡收单商户的营销拓展、终端布放与受理标识张贴、终端维护、商户培训、耗材配送、交易证明材料调取（以下简称“调单”）等核心业务。
三、甲方的权利和义务
1、甲方负责为商户提供银行卡收单核心业务服务，包括但不限于商户资质审核、受理协议签订、银行卡收单业务交易处理、资金结算、风险监测、受理终端主密钥生成和管理、差错和争议处理等业务活动及相关服务。
2、甲乙双方共同协议制定《附件协议》中的阶段性市场拓展目标，甲方定期或不定期对乙方进行考核，若乙方未达标，甲方有钱单方调整合作区域、《附件协议》中的约定内容或提前终止本协议。
3、甲乙双方原则上按照商户手续费收入分配比例承担银行卡受理风险，但是对于由甲方或乙方商户违规操作或失误引起的风险损失及责任由乙方全部承担。甲方有权从乙方收益分润、保证金中扣除相应的金额，不足部分有权继续向乙方追索。
4、甲方负责向乙方提供商户签约所需的《特约商户受理银行卡业务合作协议》等相关协议范本及受理手续费标准。
5、甲方有权决定新拓展收单商户受理终端的提供方。甲方提供的受理终端产权归甲方所有，乙方提供的受理终端产权归乙方所有；甲方若与乙方提供受理终端的商户终止收单合作，甲方应通知乙方进行受理终端撤销，此商户不再纳入乙方服务范围。
6、甲方有权按照甲方特约商户准入标准对乙方推荐的商户进行审批，与商户签订收单业务协议，并负责新商户入网的相关工作，包括将受理终端接入甲方银行卡业务处理系统，设置并开通商户号和终端号。
7、甲方有权要求乙方在限定时间内完成商户银行卡交易的调单工作。协助甲方开展商户风险调查，调取交易证明材料等工作；如乙方未在限定时间内完成调单，或调取单据不符合甲方及相关银行卡组织的规范要求，由此给甲方造成的损失由乙方承担。
8、甲方应按照中国银联等银行卡组织的规则处理差错交易，尽可能维护双方利益。
9、甲方应按照本协议约定向乙方支付收单收益分润。
10、甲方有权定期或不定期对乙方所拓展商户独立开展现场或非现场核实，评估商户经营状况、受理机具安全维护、相关业务系统安全性、收单业务风险情况等。
11、甲方有权调整《附件协议》，制定业务风险管理制度要求，乙方有义务在双方合作业务中予以执行。甲方应向乙方公式或告知相应制度，告示、告知的方式包括不限于网站、书面、邮件等形式。
12、甲方发现乙方拓展的商户有下列行为之一的，有权冻结该商户结算资金，立即停止该商户收单服务，通知乙方，如乙方知晓并参与下列行为。甲方有权追究乙方相应责任：
（1）涉嫌套用商户类别码或特殊计费、移机、虚假申请等；
（2）涉嫌参与洗钱、信用卡套现、赌博、盗录银行卡信息、受理伪卡等违法犯罪活动；（3）无理由拒绝受理持卡人或商户使用甲方终端进行交易；（4）故意诋毁或损害甲方声誉；
（5）监管机构、行业协会、银行卡组织或甲方认定的其他风险事件或违规行为。/ 8
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13、甲方有权对乙方业务开展情况定期或不定期开展检查，包括但不限于管理团队、经营状况、财务状况、信用状况、内控水平，以及收单业务外包相关资质、专业背景、从业经营、服务能力、业务合规及风险情况。
14、甲方有权依据监管规定、行业规范要求，对乙方开展风险监测、风险评估和绩效评价，并相应动态采取必要的风险控制措施。对于存在以下情形之一的，甲方有权要求乙方整改，情节严重的，甲方可单方面解除本协议，追究乙方责任，并有权将相关信息（包括不仅限于外包服务机构及相关工作人员信息）报送监管机构、行业自律组织及银行卡清算机构：
（1）违反国家法律法规、中国人民银行监管规定，或受到监管机构通报、处罚；（2）与不良商户勾结进行虚假伪冒申请、虚假交易、洗单、套现等欺诈活动；（3）违规向其他机构转让、转包业务；（4）以任何形式存储银行卡账户信息；
（5）将特约商户资金划入自己控制的账户，或通过其他机构、商户进行二次清算；（6）超出规定区域发展商户，拒不整改或整改不彻底的；
（7）多次发生违规、风险事件，给甲方造成重大损失或不良影响的；（8）监管机构、行业组织、银行卡组织认定的其他重大风险事件。
四、乙方的权利和义务
1、乙方承诺其是在中国境内合法注册登记的公司，遵循国家相关法律法规合法开展经营，履行反洗钱法定义务，根据相关监管要求、行业规则开展报告、报备、注册等工作，确保合规从事银行卡收单外包工作。
2、乙方应在甲方授权地区设立企业或企业分支机构，开展商户拓展等相关业务，乙方应制定与合作业务相关的业务制度、操作规程、设备维护规定和服务方案并向甲方报备。乙方应配备能满足业务需要的足够数量专业人员，履行与甲方约定的合作事项，并向甲方提供业务合作进展情况。
3、乙方不得从事中国人民银行规定的银行卡收单核心业务，对乙方发展的商户负有风险管理义务，向甲方承担商户风险先行赔付的责任。
4、乙方承诺遵守甲方制定的相关制度及工作要求，根据甲方要求及时处理各类风险排查等工作，防范收单风险。
5、乙方应确保商户商户入网资料的真实性及准确性，如因乙方提交的商户入网资料不真实、不规范、不准确造成的任何风险及损失，乙方需承担全部责任。
6、乙方应负责商户维护，并履行以下义务：
（1）负责对其维护的商户进行收单系统的使用培训和银行卡使用业务知识培训，培训内容包括：受理终端的操作使用、保养知识：银行卡识别、受理、风险防范知识；账务处理知识等培训频率不得少于每半年1次；
（2）提供全天候服务支持和应急处理，应及时响应甲方及其特约商户要求，为甲方及其特约商户解答银行卡收单等业务相关的技术、业务及账务知识，具备严格的商户维护日志登记制度与处理时效考核系统；
（3）乙方应对负责维护的特约商户按甲方要求的频率进行定期回访，做出书面的回访和巡检记录，并妥善保留，并向甲方定期提供商户回访记录报告；
（4）接受甲方或商户委托，开展账务查询及账务调整的沟通协调工作，以及商户调单等工作；如由于乙方自身原因在接到甲方调单通知后未及时进行调单处理而造成甲方不能在有效时间内顺利完成单据调阅，影响有关业务差错处理而造成资金损失，乙方将承担相应责任；
（5）配合甲方的风险监测、高风险商户抽检、违规商户处理等要求，及时报告商户的违/ 8
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规、违法行为，有效降低银行卡欺诈风险；
（６）对交易量较大的重点特约商户，增加培训次数，做好收银员集中培训和跟进培训；（７）乙方如发现商户有变更收单机构情况，应及时通知甲方，做好挽留工作。７、乙方应负责终端维护，并满足以下设备及技术要求条款：
（1）乙方不得将未经甲方认可的终端机具用于协议所涉业务。乙方保证为此项业务所投如的POS受理终端等硬件设备具备原制造厂商的铭牌、标志，所有设备均应符合国家、金融行业技术标准、行业协会技术标准和相关信息安全管理要求，并通过符合相关技术安全标准的检测和认证，符合制造商公布的质量标准，所有硬件设备通过合法渠道获得。凡出现的任何涉及设备的纠纷和损失，均由乙方承担全部法律责任；
（2）乙方采购的POS等受理终端类型需符合甲方的受理终端相关规定；
（3）乙方应首先确认甲方已与商户签署收单业务合作协议书，并确认在甲方收单系统或银行卡清算机构系统内进行商户注册后，在布放POS等相关受理终端；
（4）乙方负责受理终端的安装、测试及开通、日常维护、管理保养、耗材提供和上门配送、设备维修和零配件更换；
（5）乙方应建立POS等受理终端台账，及时向甲方提供布放POS等受理终端的准确地址等相关信息及变更情况，并将统计数据报送甲方；
（6）乙方应积极配合甲方进行的应用软件升级、操作系统升级、软件优化、增加新需求等的开发和调试，配合甲方验收、安装；
（7）乙方不得对POS等受理终端进行随意更换、转移或加装。对于商户提出的更换、维护POS等受理终端的要求，需按甲方要求履行必要的核实程序，以避免不法分子冒充商户人员利用POS等受理终端进行欺诈；在POS等受理终端上增加任何增值服务项目，需事先征得甲方书面同意，其操作范畴不得违背监管部门的相关规定；如乙方过失导致不法分子利用POS等受理终端进行欺诈的，乙方应对甲方承担责任，赔偿甲方因此遭受的损失；
（8）乙方应确保接入甲方系统的安全性，若乙方提供的POS终端、设备、软件等给甲方系统、设备、软件等造成损失的，乙方应承担赔偿责任。
8、乙方不得转移甲方商户资源，即将甲方商户转变为其他收单机构的商户。
9、乙方应保证甲方商户和持卡人相关信息安全。乙方不得储存银行卡密码、有效期、卡片验证码等银行卡敏感信息。
10、乙方有义务达成《附件协议》中的阶段性市场拓展目标，并接受甲方考核。
11、乙方应建立完善的商户管理机制，并对商户进行有效的监管，若发现风险商户应及时处理并通知甲方，并承担因通知或报告、处理不及时而带来的风险损失。
12、如因乙方原因造成甲方经济损失的，乙方承担全部责任，并同意甲方在乙方的手续费分润和保证金内扣除，不足部分乙方应在接到甲方通知后10个工作日内补足。
13、乙方在业务开展中，不得存在以下行为：、（1）向其他机构转让、转包业务；
（2）以任何形式存储银行卡账户信息；
（3）以商户名义入网，或以任何方式拥有、控制商户结算资金，为商户提供二次清算；
（4）拓展非真实、违规经营的商户，主动或协助商户以虚假材料恶意申请入网；
（5）超出公司授权的区域、业务范围开展业务活动；
（6）与客户合谋开展银行卡套现、受理伪卡、洗钱等违法违规活动；
（7）自主设置交易路由，或加载未经收单机构同意的程序；
（8）通过自行编制、纂改、仿制或重组交易报文等方式隐匿、歪曲真实交易；
（9）冒用甲方的名义开展活动；
（10）未征得甲方书面同意，擅自或违规使用心海支付logo ； / 8
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（11）其他违反监管规定、行业规则的事项。
如因乙方存在以上任一行为，导致监管机构、相关银行卡组织采取处罚措施，或产生风险损失的，或产生侵权（如字体、宣传等）造成追偿损失的，乙方承担全部责任；由此给甲方带来的损失及负面影响，甲方有权要求乙方赔偿。
14、乙方有权在本协议约定时间内向甲方获取收单收益分润。
15、乙方有权要求甲方提供外包业务相关的培训。
16、合作终止后，乙方有义务协助甲方做好有关后续工作。
五、合作模式
1、甲乙双方在合作期间共同确定各阶段市场拓展目标，详细内容请参考《附件协议》，乙方应达成阶段性市场拓展目标。
2、甲乙双方采取手续费分润的模式，具体分润比例详见《附件协议》。
3、甲方允许乙方在授权范围内拓展跨区域连锁型商户，异地维护工作可由甲方协调其他合作伙伴协助服务，具体分润模式由甲乙双方另行协商。
六、合作分润
1、甲乙双方的分润模式：
（1）内卡：甲方向乙方提供基准费率（结算价格）及签约费率（请参考《附件协议》），乙方签约费率不得低于甲方规定的签约费率，乙方当月所在网商户的手续费收入为每笔交易手续费收入的总和，每笔交易手续费收入=每笔交易金额*（签约费率-基准费率）；乙方当月手续费分润=手续费收入*分润比例，分润比例请参考《附件协议》；
（2）甲方可根据国家发改委、中国人民银行及银行卡组织/转接清算组织等部门、机构的相关规定，对基准费率、乙方最低签约费率及建议签约费率进行调整，并在调整之前书面通知乙方；
（3）乙方如低于最低签约扣率与商户签约，导致甲方利益受损的，甲方有权按照最低签约扣率重新结算收入金额，并据此向乙方全额追索。
2、甲方向乙方开发银行卡收单产品及相关应用（请参考《附件协议》），甲方有权根据实际情况更新产品类型。
3、甲方按月向乙方支付上一自然月乙方的手续费分润。甲方应于每月将上一自然月的交易分润数据提供给乙方对账，乙方确认无误后提供相应数额的服务费发票给甲方，甲方在收到乙方发票且确认无误后的15个工作日内向乙方支付手续费分润，乙方账户信息如下：
账户名称：
账 号：
开户银行：
七、保证金
1、为确保乙方及乙方推荐的商户能遵守各项法律、法规及相关监管机构、银行卡组织的有关规定，并全面履行与甲方的各项协议，乙方应在本协议签署生效后的五个工作日内向甲方缴纳保证金人民币 万元，付款至甲方指定账户，保证金不算利息，甲方账户信息如下：
账户名称：
账 号： / 8
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开户银行：
2、甲方有权根据乙方的风险评估结论，定期、不定期调整乙方保证金额度，乙方应在收到甲方的保证金调整通知后10个工作日内补足。
3、因乙方或乙方签约的商户造成甲方任何损失的，甲方有权保证金中扣收相应金额。保证金被扣收后，乙方未在甲方通知期限内补足，甲方有权暂停服务并停止结算乙方收益。
4、本协议终止180天后，乙方及乙方推荐的商户无违约、违规情形的，且不再发生损失的，甲方退还保证金余额。
八、违约责任
1、甲方未按本协议约定履行其义务，乙方有权追究甲方违约责任。
2、乙方转移甲方商户资源，将甲方商户转变为其他收单机构的商户，甲方有权解除合同，乙方应赔偿由此给甲方造成的损失，按照每户100元的标准向甲方支付违约金。
3、由乙方原因导致甲方商户或持卡人信息泄露的，乙方应承担由此产生的相关责任，赔偿给甲方造成的损失，在此基础上，需要按照每造成1张银行卡信息泄露赔偿200元的标准向甲方支付违约金。
4、对于乙方管理不善造成终端挪移至中国大陆以外地区或国家的，乙方应承担由此对甲方造成的损失，并需要按照每台1万元的标准向甲方支付违约金。
5、乙方所发展商户从事二清行为，视是否发生损失、事件影响程度等情况，乙方应承担由此给甲方造成的损失，并按每台不低于1000元、不高于5000的标准向甲方支付违约金。
6、乙方未按本协议约定履行其义务，出现违反本协议约定任一条款之一的，甲方有权采取以下一种或多种措施：
（1）扣除乙方收益分润；（2）扣除乙方保证金；（3）要求乙方赔偿甲方因此受到一切损失；（4）提前终止本协议。
九、保密条款
1、甲乙双方（包括各自经营管理人员和雇佣人员）中的任何一方均应对双方的合作内容等以一切信息承担保密义务，不得提供、透漏给任何第三方或许可其使用，不得将前述信息、数据、资料使用于本合约内容以外其他任何用途。如有违约，由违约方承担由此给守约方造成的损失。
2、须保密资料包括一切关于甲乙双方的有价值、被公开、已经或正在采取保密措施的以书面、口头、电子文件或其他形式呈现、提供的信息、数据、及双方之间的合作事项，包括但不限于业务关系、业务/会议记录、商业计划、商业图片、语音视频、技术资料、技术方案、设计要求、服务内容、实现方法、运作流程、技术指标、软件系统、数据库、运行环境、作业平台、测试/研究结果、财务数据、产品信息、客户信息、价格结构、成本及其它商业信息。
3、披露此类保密信息的方式，包括但不限于信函、传真、备忘、纪要、报告、方案、提案、协议、电子邮件、微博、博客、日志、BBS等网络传播形式，或以口头方式披露并以书面方式确认为保密信息的任何信息或数据。不得刺探或者以 其他不正当手段（包括利用计算机进行检索、浏览、复制等）获取合作该项目之外的其他保密信息。
4、乙方承诺方须采取足够的措施，并承诺其及所属员工出入甲方办公区域须遵守时间、路线等要求，不录音、拍照或摄像，不盗取或夹带任何资料文件，不擅自延时、逗留或留宿甲方所属区域。
5、如果双方协商后未建立交易/合作关系。或交易/合作项目不再继续进行。或其中一/ 8
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方因故退出此项目，乙方应当在五个工作日内销毁或向甲方返还其占有控制的全部保密资料以及包含或体现了保密资料的全部文件和其他材料并连同全部副本。
6、甲乙双方于接受资料起两年均由保密义务未经对方同意不得向第三方泄露、交付。
7、甲方向乙方披露的资料并不构成向乙方转让或授予其商业秘密、商标、专利、技术秘密或任何其他知识产权拥有的权益，也不构成向乙方转让或授予甲方受第三方许可而使用的商业秘密、商标、专利、技术秘密或任何其他知识产权拥有的权益。
十、协议的变更、解除及终止
1、合作期间内，若一方欲变更或终止本协议，须提前六个月向对方书面提出，经双方协商一致可变更协议或终止协议。若一方未经对方同意，擅自变更或终止本协议，则须赔偿对方因此而遭受的经济及法律损失。本协议另有规定的除外。
2、由于不可抗力及国家法律规定、相关政策发生变化导致本协议无法履行，本协议自行终止，甲乙双方均无须承担违约责任。
3、保留、赔偿损失等相关的条款不因本协议的解除、终止、变更而失效。
十一、其他约定
1、本协议未及事宜由甲乙双方友好协商解决。本协议如遇有争议并无法协商解决的，提请北京仲裁委员会按照该会仲裁规则进行仲裁。
2、本协议有效期限为壹年，自双方加盖公章后生效，协议有效期自＿＿年＿月＿日至＿＿年＿月＿日。本协议到期前30天，甲乙双方根据实际情况商定是否需要变更协议条款，如无异议，本协议自动顺延。
3、本协议壹式贰份，甲乙双方各执壹份，均具有相同法律效力。
4、本协议之《附件协议》作为本协议的组成部分，与本协议具备同等法律效力。
5、本协议有效期间内，甲、乙双方应本着精诚合作、诚实信用、平等互利、优势互补的原则，并严格遵守本协议的规定。
甲方（盖章）：心海支付招商部 乙方（盖章）：
授权代表（签字）： 授权代表（签字）：
收单机构 篇5
一、主要原因
(一) 农村银行卡受理环境建设重视不够
一方面, 农村银行卡推广使用合力不足, 缺少配套的鼓励政策与政府扶持。一些地方政府虽然重视投资环境与地区文明形象, 但没有意识到银行卡产业是一项系统性工程, 认为银行卡产业只是金融部门的单项业务, 未将银行卡产业纳入地区发展的总体规划, 进而影响相关部门的参与热情。另一方面, 绝大多数的银行网点仍以存款、贷款等传统业务考核为主, 未充分认识到电子银行等中间业务的重要性和效益性, 有的甚至认为POS业务可有可无, 或者仅仅作为银行服务优质客户的附带产品。
(二) 农村居民对刷卡消费的认同感不高
一是农村居民现金结算方式根深蒂固, 用卡意识相对淡薄。二是金融部门在农村地区的宣传推广力度不够, 导致农村居民对银行卡使用的便利性和优越性认识不足。三是金融部门引导不到位, 农民的刷卡操作知识相当匮乏, 大部分农民对用卡资金安全心存疑虑。四是技术支撑不足, 刷卡出错处理不及时, 用卡消费的信心不足。比如, 跨行交易的错账处理, 受理行虽已发起冲正, 但发卡行尚未收到, 必须等待手工对账;有的交易在银行之间虽已确认冲正, 却不能立刻划回钱款等。
(三) 金融机构内部银行卡管理机制不畅
各行、社虽设有专门的银行卡管理部门, 但这些部门的管理尚需依托其他部门, 有的只是承担银行卡业务的部分功能, 职责分工又不尽合理, 导致银行卡业务的整体发展缺乏统筹协调性。对于POS收单业务而言, 尽管成本低、收益高, 但售后服务、技术保障的要求也很高, 农村地区的商户管理、机具维护、耗材配送等终端服务的滞后, 必然影响POS收单业务发展。
(四) 银联商务的农村服务网络不健全
银联商务是银联特约商户受理市场建设与服务的专业化收单机构, 但其运行至今只有在地级市才设立分支机构, 有的在县城聘用了少数临时人员从事POS的营销与维护, 但专业技能又不能完全达到服务的要求, 这对于广阔的农村市场来说, 很难从根本上满足现实需要。再则, 银联商务过长的营运链条不利于企业提升经营手段和形象, 很难适应收单市场竞争全面开放的发展趋势。
(五) POS刷卡交易的比较优势难体现
一方面农村地区信用卡业务的发展严重滞后, POS刷卡有别于转账电话的透支消费功能, 其功能得不到充分发挥。另一方面, 与转账电话交易收费10元封顶、本地区转账不收费、跨行转账已开通等功能相比, POS刷卡资金隔日清算、回佣较高的问题, 已成为农村POS收单业务发展难以跨越的门坎。
(六) 农村POS收单市场竞争不够规范
人民银行行和银监分设后, 虽然明确人民银行在国务院授权下负责银行卡产业的推进工作, 银监会负责银行卡业务市场准入的把关核批, 但实质上人民银行缺少有效的监管手段, 而银监由于管理范围广泛, 半径过大, 人手不足, 影响到银行卡市场监管的实际效果, 造成POS收单机构竞相压低扣率, 价格恶性竞争的状况愈演愈烈。从目前情况看, 农村地区不仅POS布放“一柜多机”、资源闲置浪费与中小商户开发不足的状况并存, 而且商户扣率下降, 导致收单机构收益越来越少, 有的为保住刷卡进账的存款, 收单收益入不敷出, 只好筹资补贴他行以及银联的清算费用。
二、对策建议
(一) 加强组织领导, 制定农村地区银行卡发展规划
做好农村银行卡工作, 是贯彻落实“三农”政策、建设新农村、构建和谐社会的必然要求。各级地方政府应主动承担社会责任, 着眼促进消费、扩大内需的大局, 制定重点突破和长远目标并重的银行卡产业发展规划, 充分发挥政策导向作用, 推动建立适应农村经济发展需求和农民生活需要的科学合理的支付结算体系。金融部门要加快传统观念的转换, 坚持承载社会责任与谋求自身发展相结合, 紧抓农村支付结算“快通工程”推进机遇, 不断完善支付结算产品与服务, 着力拓展POS收单业务, 实现业务全面发展。
(二) 强化宣传引导, 培育农村居民持卡用卡的意识
金融部门要在当地人民银行指导下, 紧密依靠政府及其相关部门, 积极引导社会各界形成持卡用卡的共识和氛围。县域金融机构应结合本地市场以及客户特征, 制定贴近农村市场需求的本土化宣传方案, 推动农村银行卡业务的快速发展。一是充分利用电视、广播、报纸等各种媒体, 加大银行卡业务宣传力度, 推动广大农民“懂卡”、“持卡”、“用卡”。二是组织农村特约商户开展形式多样的宣传营销活动, 提高农民的用卡意识和参与程度。三是加大安全用卡知识的宣传, 打消农民使用银行卡的顾虑。
(三) 严格规范市场, 避免银行卡市场陷入恶性竞争
1. 推动《银行卡条例》尽快出台, 为银行卡产业发展提供基本法律保障。
一是明确人民银行对银行卡市场监管和业务指导的主体地位, 赋予其必要的职责和管理手段。二是界定银行卡主管部门、地方政府以及各参与方的责任和义务。三是制定银行卡市场主体行为规范和市场运作规则, 统一技术标准, 完善跨行交易流程;建立差错及差错处理通报制度, 统一向持卡人提供开放的投诉及差错处理业务监控系统。四是完善银行卡利益分配机制, 合理确定发卡行、收单机构、转接机构的分配比例, 适度降低发卡行收益占比, 提高收单机构收益比例, 调动各方积极性。
2. 充分发挥人民银行的监管协调职能, 维护银行卡受理市场有序运行。
人民银行应结合日常的监督与检查, 督促各行社进一步改进银行卡受理服务, 确保交易网络的畅通快捷, 提高农村地区刷卡交易的成功率。通过定期召开银行卡业务联席会议, 分析通报本地区银行卡发展形势, 以“客选为主, 先入为辅”为原则形式, 加快解决“一柜多机”问题, 以此规范农村银行卡受理秩序, 维护收单机构和商户利益, 确保农村银行卡市场健康、有序发展。
(四) 加大扶持力度, 鼓励银行卡受理网络向农村延伸
浅析商户收单业务的风险管控措施 篇6
商户收单业务是整个信用卡业务体系运行中必不可少的基础, 发展商户收单业务可以改善信用卡受理环境, 拉动社会消费。同时, 从银行收益角度看, 特约商户在沉淀结算存款的同时也为银行带来了手续费收入。商户发展得越多, 平台越大, 对刷卡消费越好。但与此同时, 部分收单机构在大规模拓展商户收单市场时, 商户风险管理意识较为淡薄, 商户套现等风险问题仍有存在, 缺乏有效的防范措施。2009年上半年起, 国家主管部门高度重视银行卡市场发展, 特别是对受理市场发展问题尤为关注。人民银行、银监会等监管部门纷纷下发相关文件, 对收单机构规范发展商户收单业务提出了新的紧迫要求。2010年伊始, 人民银行等有关部门又陆续发文推动银行卡市场规范化工作继续深化。可以说, 在当前形势下, 合规性成为国内各收单机构的首要任务。
二、商户收单业务面临的主要风险
目前, 我国商户收单业务最主要的风险为商户套现风险及商户欺诈风险。其中, 商户套现风险为国内受理市场最为突出的风险类型。商户套现是指特约商户与持卡人或其他第三方勾结, 或商户通过虚假交易, 套取银行信用卡资金的行为, 常见的做法是持卡人刷卡后由商户将所收金额扣除一定“手续费”后退还给持卡人, 以达到商户赚取“手续费”、持卡人得以将消费信用额度转换成现金的目的。商户套现将扰乱国家金融秩序, 滋生地下金融活动并可能引发信用卡虚假申请行为, 严重影响了社会诚信。同时, 商户套现将产生信用卡持卡人低成本占用银行资金, 增加发卡机构的信贷资金风险。现人民银行、银监会等监管部门已按“谁发展的特约商户、谁负责”的原则建立了收单机构责任追究制度, 对于因收单机构管理不善, 未严格落实特约商户实名制、现场检查、非现场监控等收单市场管理制度, 造成特约商户从事或者协助从事信用卡套现、伪卡欺诈等行为或造成发卡机构和持卡人资金损失的, 要追究收单机构的责任。
三、商户收单业务风险管理措施
1. 加强人员机构建设, 完善岗位配置
各收单机构应加强商户收单业务人员机构建设, 落实专人负责商户拓展与维护、商户审批、商户清算与争议处理、商户机具管理、商户风险管理等, 加强商户收单业务全过程管理, 并适当补充人员以保证商户收单业务岗位人员到位。同时, 必须为严禁混岗操作的岗位设置不同的经办人员, 以确保岗位分离。
2. 加强商户审批环节管理, 严格落实商户实名制
各收单机构应严格执行监管部门制定的商户准入有关规定, 严把商户准入关, 从源头控制商户套现、欺诈等业务风险。必须落实商户实名制, 在商户签约前, 亲见工商、税务部门颁发的有效营业执照、税务登记证等要件原件, 并留存相关调查记录;通过联网核查身份信息系统、人民银行征信系统及中国银联银行卡风险信息共享系统等系统查询法人代表或负责人、授权经办人的个人身份、信用状况及商户经营信息;落实现场检查制度, 了解商户的财务状况、经营背景、经营范围及财务人员、收银员的素质。同时, 对商户经营场所开展实地调查, 拍摄商户门面、内部卖场商品陈列的现场数码照片打印留存。
3. 加强商户POS机具管理工作
POS机具因为体积小、数量多, 且安放地点在商户, 因此一直是管理中的难点。各收单机构应落实专人专岗负责POS设备管理并制定完善的POS机具管理流程。建立POS机具台账, 做好POS机具日常跟踪管理, 确保台账信息完备, 与实际情况相符。同时, 建议通过技术手段, 开发“POS机具管理系统”, 加强对投放的POS机具的全面管理, 逐步取代手工登记POS台账。此外, 各收单机构应按照监管要求, 对移动POS机具须区分客户谨慎投放。如对物流配送企业、机票代理公司、高档餐饮等生产流通环节需要的商户可视实际情况投放移动POS机具;对于不需要上门服务的特约商户, 不得投放移动POS。
4. 加强特约商户现场检查及回访力度
各收单机构应建立商户现场检查制度, 强化商户的维护及现场检查工作, 每月应对大型重要商户上门回访1次, 对中小商户每半年至少现场回访及检查一次, 回访及检查情况应做完整记录。同时, 在现场检查中, 如发现特约商户将POS机具搬离原经营场所使用且不能说明正当理由的, 应取消该商户交易参数并收回POS机具, 终止银商合作。
5. 加强商户风险监控, 建立健全后台商户风险交易监控平台
各收单机构应通过技术手段开发商户风险交易监控平台, 并落实专人负责日常监控及风险商户调查工作, 有效提升商户套现、欺诈等风险防控水平。在后台监控中, 应重点关注是否存在同一张卡在不同的时间段在某商户固定进行大额交易的现象;或存在同一张卡一天内在某商户多次刷卡, 刷卡总金额较高的现象;或存在单笔刷卡金额明显与该商户所经营的产品不符等现象。对存在可疑交易的商户, 应及时采取措施延迟刷卡资金清算, 并上门调取相关原始凭据及账务记录进行排查核实, 对于最终确认套现嫌疑较大的商户, 应立即取消该商户交易参数并收回POS机具, 终止银商合作。
参考文献