信用积分（精选7篇）
信用积分 篇1
1 引言
随着银行业内部竞争的加剧, 信用卡业务的快速发展, 信用卡种类和发行量的不断增多, 再加上这些服务产品容易被模仿, 通过创造新产品来获得的竞争优势很快就会消失, 并且现今消费者人均持卡量为两三张, 消费者更愿意同时参加几个不同的奖励计划项目或者在同类产品的不同品牌中交叉购买。企业开始关注消费者支出中有多少份属于自己, 又有多少份属于竞争对手。有鉴于此, 各银行都开始关注信用卡钱包份额, 并采用众多奖励计划项目来维持现有客户和提高持卡人的钱包份额。因此, 在当前背景下, 研究积分奖励计划对信用卡钱包份额的影响是十分必要的。
2 文献回顾与理论假设
2.1 钱包份额与信用卡钱包份额
钱包份额 (share of wallet) 又被称为购买份额, 是指消费者从其主要供应商处购买某种产品/服务的支出比例, 它是把特定时间段里的选择行为和交易价值整合成为一个单一维度的测量指标。钱包份额反映了客户在某一品牌产品类别的购买支出水平。Jones (1995) 等认为, 钱包份额是衡量客户价值的重要指标, 更是评价客户忠诚的关键性指标, , 进一步指出客户忠诚最终衡量的是钱包份额。对于很多企业来说, 客户一般不会终止与该企业的买卖关系, 但是会改变他们的消费模式, 因此, 管理者比起客户保留率, 越来越重视钱包份额。可见, 这一概念受到越来越多的重视所谓信用卡钱包份额是指客户在一定时间段内使用其主要信用卡的金额或次数比例, 它反映了客户对其主要银行产品或服务的指名购买支出水平, 业界学者和管理者越来越重视这一概念。然而, 尽管钱包份额这一概念如此重要, 相关主题的研究却十分匮乏。
2.2钱包份额影响因素文献探讨和假说形成
钱包份额影响因素研究是关注于此领域的学者一直致力于研究的问题。多数学者研究认为客户满意、奖励计划项目 (会员卡, 奖励计划) 、客户介入程度、转换成本、感知风险、惯性效应 (过去份额, 消费习惯) 、个性特征、购买导向等是钱包份额的影响因素。而信用卡钱包份额作为比较具体的变量, 企业在开发客户关系和赢得客户钱包份额过程中整合了市场行为, 经济、心理和社会因素为一体。可见, 钱包份额的驱动因素和信用卡钱包份额的驱动因素不是完全一致。
2.2.1 奖励计划感知价值
积分计划是客户奖励计划之一, 是指客户购买一定的产品之后根据这些产品的消费额为客户累积一定的积分, 这些积分达到一定的值以后可以充当现金使用或兑换成某些礼品。Long、Schiffman et al. (2000) 提出, 不同的客户对计划形成的价值感知可能是不同的, 从而形成承诺的程度也是不同的。所以从客户价值的视角出发研究奖励计划有助于更好的理解奖励计划的效果。Kivetz、Simonson et al. (2003) 通过研究证实了客户对奖励的渴望和感知获得奖励的可能性这两个因素影响客户对奖励计划的感知价值。陈增祥、王海忠 (2008) 在研究中把奖励计划按照性质划分为物质层面的经济功能价值和精神层面的社交情感价值。信用卡积分奖励计划分两个阶段为客户提供价值。在积分累计阶段, 当客户刷卡购物时给客户奖励一定的积分, 即使这些积分在兑现没有实际意义, 但是对于客户来说具有一种心理意义, 心理利益增加了客户对商家的感知会增加, 也增加了客户购买的可能性。在积分兑换阶段, 客户从积分中获得经济和心理上的双重利益, 免费奖励刺激了客户的进一步购买行为, 使他们愿意继续与商家保持关系。因此, 如果积分奖励计划能为客户提供较高的价值, 感知价值就会影响客户的实际购买行为。因此可以假设:
H1:积分经济功能价值正向影响信用卡钱包份额。
H2:积分社交情感价值正向影响信用卡钱包份额。
Palmatier et al. (2006) 指出, 客户受到外部动机驱使将会感知到奖励计划的经济功能价值, 而受到情感驱使的客户会更多的感知到奖励计划提供的社交情感价值, 这些价值会增加客户创建与发展关系连带的意愿。有国外学者提出感知价值是客户满意的关键前因。Ashby et al. (1999) 研究表明, 奖励或礼品能够产生积极情感。Price et al. (1995) 认为, 客户对购物经历的积极情感将会提升积分增加所带来的心理快感, 对奖励的渴望以及可能引起高水平的满意。所以, 可以提出如下假设:
H3:积分经济功能价值正向影响客户满意。
H4:积分社交情感价值正向影响客户满意。
客户满意和高兴对客户保留和顾客忠诚有巨大的影响, 这带来的结果是可以保持客户更长时间, 并且还可以获取更高的钱包份额。Keiningham et al. (2005) &Bruce Cooil et al. (2007) 指出客户满意对钱包份额有积极、非线性的作用, 客户满意的变化对钱包份额的大小有积极的正向影响;Anne W.Magi (2003) 指出, 客户满意正向影响钱包份额, 奖励计划和客户个性特征均对钱包份额变化有影响;因此, 本文可以假设对奖励计划满意的客户, 更有可能增加其购买份额。
H5:客户满意对信用卡钱包份额有正向影响。
2.2.2 奖励计划感知价值与转换成本
当客户参与奖励计划并且感到较高的价值时, 其转换原有供应商必须面对的物质、经济、心理上的成本就会比较高, 进而客户会认真评估转换供应商所造成的时间、精力、和心理归属感等方面的损失, 并且会继续保留与原有供应商的关系。Jochen Wirtz et al. (2007) 研究发现, 在银行业客户忠诚回报计划对钱包份额的影响作用中, 转换成本对低忠诚度客户的钱包份额有一定的影响。Burnham et al. (2005) 认为, 不同类型的转换成本对客户与原有的供应商维持关系产生不同的正向影响。郭绒、王大海、韩德昌 (2011、2012) 指出, B2B企业中转换成本对钱包份额有显著的正向影响。因此, 可以提出如下假设:
H6:积分经济功能价值正向影响转换成本。
H7:积分社交情感价值正向影响转换成本。
H8:转换成本正向影响信用卡钱包份额。
综上可知, 积分经济功能价值、积分社交情感价值、客户满意和转换成本是积分奖励计划中信用卡钱包份额的主要影响因素, 图1所示是本文的研究模型。
3 研究设计
3.1 研究方法
根据量表设计原则, 在前任的研究成果与信用卡自身的特点的基础上, 本研究开发了测量概念模型中各变量的问卷。本研究共收回429份调查问卷, 其中有33份问卷被视为无效。综上, 本研究收回429份调查问卷, 其中396份问卷有效, 有效率为92.3%。
调查对象为参加过信用卡积分活动并持有两张及以上信用卡的持卡人。调查的样本中男女性占比分别为61.02%, 38.98%;年龄阶段中, 25岁及以下36.96%, 26~35岁59.24, 36~45岁2.28%, 46~55岁0.76%, 55岁以上0.76%;受教育程度方面, 初中以下的0.00%, 高中及中专2.28%, 大专4.56%, 本科50.63%, 研究生及以上42.53%;每月可支配收入方面, 2000元以下38.73%, 2001~3000元15.95%, 3001~6000元28.35%, 6001~10000元11.65%, 10000元以上5.32%。
3.2 数据检验与模型拟合
3.2.1 信度及效度检验
本研究运用SPSS20.0软件, 采用具有普遍适用性的Cronbachα信度系数法进行信度分析。本研究中把0.7作为临界值, Cronbachα值为0.913, 各因子的Cronbachα值均大于0.7, 说明此问卷的可信度还很高, 具体数据详见表1。
本研究采用探索性因子分析方法对问卷进行效度分析, 在进行首次分析后的结果不太理想, 因此对部分题项进行删减和修改后再通过SPSS20.0进行因子分析, 最后得到KMO值为0.847, Barlett球形检验显著性概率为0, 累积方差解释率均大于50%, 各个变量相对应的因子载荷都大于0.5, 说明问卷具有良好的效度。
3.2.2 模型拟合与假设检验
本研究采用Amos17.0软件对各影响因素与钱包份额之间的关系进行模型拟合分析, 估计方法为极大似然法。分析得到卡方自由度比X2/df为1.873, 达到小于3的理想水平;RMSEA为0.053, GFI为0.876, AGFI为0.834, NFI为0.931, CFI为0.886, IFI为0.893, 各项指标都达到了适配度检验标准, 说明本研究的概念模型与调查数据拟合情况良好。经过假设检验和路径分析得到有一个假设不成立, 具体的数据可见表2。
4 研究结论与管理启示
4.1 主要研究结论
(1) 积分经济功能价值、积分社交情感价值均对信用卡钱包份额, 客户满意和转换成本有显著正向影响。经济功能价值、社交情感价值均通过客户满意和转换成本的中介作用对信用卡钱包份额产生间接的正向影响。
(2) 积分奖励计划感知价值中, 经济功能价值对信用卡钱包份额的影响明显比社交情感价值的影响要大, 因此企业在实施奖励计划的过程中要注重客户经济功能价值的提高, 比如说提供更多的现金价值、让选择范围更广, 使兑换礼品的流程更加简便, 并易于操作等。
(3) 客户满意和转换成本均对信用卡钱包份额产生直接的显著正向影响, 并且客户满意的影响作用在所有的因素里是最大的。积分感知价值 (经济功能价值、社交情感价值) 会增加客户转换供应商的成本, 进而提高其信用卡钱包份额。
4.2 管理启示
随着国内金融行业竞争的愈来愈烈, 各家银行都先后推出了积分奖励计划来吸引客户。银行业要想获得竞争优势, 应该保留原有客户, 减少其流失率, 并且发现其潜在的价值, 不断提高现有客户的钱包份额进而增加企业整体的效益。具体有如下:
(1) 对客户进行细分。
要想把积分奖励计划做的成功, 应该将对目标客户群进行细分, 了解每个不同细分群客户在物质层面和精神情感层面的需求点, 制定差异化的积分奖励计划, 才能提高积分奖励计划的感知价值, 进而提高满意度, 最终达到增加钱包份额的目的。
(2) 要提供人性化的服务, 提高转换成本。
在提供奖励计划时要深入了解持卡人的消费习惯、生活习惯, 经常与其沟通, 提供更加人性化的服务, 使积分兑换流程操作更加简便化, 易于操作, 为持卡人提供更为便利、贴心的服务, 这样提高客户心理层面上的依恋, 增加客户的关系转换成本, 从而提升钱包份额。
参考文献
[1]Reichheld, F.F, Sasser, W.E.Zero-Defections Quality Comes to Services[J].Harvard Business Review, 1990, 68 (5) :105 -111.
[2]Anne W.Mgi.Share of wallet in retailing:the effects of customer satisfaction, loyalty cards and Shopper characteristics[J].Journal of Retailing, 2003, 79:97 -106.
[3]Lars Mayer—Waarden.The Effects of Loyalty Programs on Customer Lifetime Duration and Share of Wallet[J].Journal of Retailing, 2007, 12 (4) :112 -215.
[4]Jones TO, Sasser W.E.Why Satisfied Customers Defect[J].Harvard Business Review, 1995, 73 (6) :88 -99.
[5]Perkins-Munn, Tiffany, LerzanAksoy, Timothy Keiningham, Demitry Estrin.Actual Purchase as Proxy for Share of Wallet[J].Journal of Service Research, 2005, 7 (3) :245 -257.
[6]Keiningham, T L, Tiffany Perkins—Munn, Terry G.Vavra.The Brand—Customer Connections[J].Marketing Management, 2005, 14 (4) :182 -193.
[7]Timothy L K, Lerzan A, Alexander Buoye, Bruce Cooil.Customer Loyalty Isn’t Enough Grow Your Share of Wallet[J].Harvard Business Review, 2011, (10) :29-31.
信用积分 篇2
使用信用卡的人都知道信用卡有积分，这个积分积累到一定时候，就可以兑换东西，例如各种小商品，如果有与航空公司联名的卡，还可以兑换里程，甚至会得到出国旅游的奖励的。我对工行的信用卡是非常熟悉的。在信用卡方面，工行不愧为银行界的老大，信用卡的章程制定的中规中矩，没有任何模糊之处，而且，在许多方面还有自己的优势，例如：异地存款不收手续费，还有，透支消费时，采用最低还款额时，只对未还款部分收取滞纳金，以及在ATM支取现金不收手续费，等等，更不要说工行有众多的网点和ATM等设施，可以非常方便的进行还款。
工行的厚道还体现在积分方面，工行的积分是消费一元积一分，兑换东西时基本是1000分兑换2元钱的商品，也就是0.2%。拿出工行的积分手册，每项都是上万分才能兑换东西。这天，我看到了一本招商银行的积分手册，立即被它的积分吸引了。它兑换积分的值很低，往往是几千分就能兑换一个小商品。我就像发现了新大陆一样，非常高兴，心想一定办个招行的信用卡，享受它的积分。我慢慢的看下去，直到最后几页时，才看到它的真实面目：原来，招行的积分是20元钱换一分啊。天啊，太贵了！这就是为什么招行的积分兑换东西觉
得合适，其实，只是进行了“化妆”。
我找了工行和招行相似商品进行积分兑换的比较，2G的U盘，市场价通常是70元左右，工行的兑换积分是33000分，需要消费33000元就可以兑换；而招行是要3900分兑换一个，这3900分需要消费78000元才能兑换一个，与工行相比贵了一倍多。
信用卡积分五大新用途 篇3
信用卡积分只能用来兑换礼品吗?非也。除了这种最原始的用途外，如今的积分用途可多呢。一起来看看吧。
平安携程商旅卡——积分转携程会员积分
吸引力★★★★★
实用性★★★★
近期，中国平安携手携程旅行网，推出平安携程商旅卡。该卡最大的特点在于将消费积分自动整合成携程积分，实现平安信用卡与携程会员卡双卡合一。
具体来说，持卡人可以直接成为携程金牌会员，享受携程多倍积分回馈等高级别礼遇，其中电话预订并成交机票、酒店等可以获得1.5倍积分，网络预订并成交可获得2.5倍积分。
持卡人平日各种刷卡消费获得的积分都将按照4元=1携程积分的比例自动转化，并汇入携程账户中，这使得携程积分可以快速累积，以便早日兑换携程旅行网上各航空公司的折后机票以及酒店、度假产品等。
如果持卡人原本就是携程金牌及以上会员，可以延续原先的会员等级、礼遇及会员号，从前累积的积分依然有效，未来刷卡消费将合并累积至原有账户。
在保险保障方面，依托平安集团综合金融资源，持卡人可以看得到交通意外险保障。包括200万元航空意外险、50万元火车(含地铁、轻轨)、轮船意外险，以及最高10万元的汽车(含出租车)意外险。此外，国内全天候紧急救援服务、挂失前72小时消费损失保障，以及信用卡被抢劫预借现金损失保障服务等，都能温馨提供给持卡人。
2009年10月31日前成功申办该卡，并通过网络或电话以携程卡号注册成携程新会员，还可以特别获赠1000携程积分；首次预订并成交携程酒店、机票或度假产品，可以在积分翻倍的同时，再额外获赠3000分以及200元度假产品抵用券。
可以说，对于经常使用携程网订购机票、酒店或度假产品的消费者来说，这是一张功能较为强大的信用卡。但如果并非商旅人士，那么卡片的价值也就无法体现了。
工行牡丹商银通聚点信用卡——积分换商银通积点
吸引力★★★★
实用性★★★
日前，工商银行上海市分行与上海商银咨询有限公司联名发行沪上首张积分自动兑换消费积点信用卡。
该联名卡采用一卡双号的形式，卡面上既印有信用卡卡号，又印有商银通积点账号。持卡人在享受到牡丹信用卡各项金融服务的同时，还能得到商银通申付VIP卡待遇。比如，通过付费通网站及电话交纳上海市居民家庭公用事业账单：水、电、煤气费，手机、电话、宽带上网费，有线电视等；通过付费通网站交纳上海市车辆贷款道路通行费；使用付费通向移动、联通、电信手机进行话费充值；在付费网上商城在线购买及消费；在卖场超市、百货商场、品牌连锁等特约商户刷卡消费等等。
如果家人联合申办了附属卡，那么主附卡之间共享信用额度，附卡拥有独立的信用卡卡号和商银通积点卡号。主附卡的消费积分分别累计自动兑换积点到各自对应的商银通积点卡号内，即两者消费积分不合并兑换。
牡丹聚点卡消费积分兑换积点的规则按照当年牡丹消费积分兑换规则与比例执行，2009年度积分转换规则为：每400信用卡消费积分兑换1点商银通积点，4000信用卡积分起兑。在使用积点时按照1点积分=1元人民币使用。
虽然这一比例并不高，但在消费的同时累积积点，以支付公共事业费等或用于直接消费。等于降低了其他开支压力，不失为积分活用手段。不过，由于卡片只在上海地区发行使用，显得有些局限性。而且，列已有其他缴费途径的消费者来说，卡片商银通支付功能就无法尽享了。
深发展按揭信用卡——积分抵房贷
吸引力★★★★★
实用性★★★
深发展按揭信用卡推出至今，一直受到广泛关注，其积分抵房贷的功能着实吸引眼球。那么按揭信用卡的积分究竟如何抵冲房贷呢?
据了解，该卡是以每期消费额为一次累积单位，按照每期消费额的数量进行分级累进。
例如持卡人某期信用卡刷卡消费达到了6000元，那么由上表可以计算出获得叫馈的金额=2000*0.25％+(5000-2000)*0.5％+(6000-5000)*0.75％=27.5元。
根据规定，只有累计回馈金额达到100元，才能进行抵减当月的房贷。上例中27.5元的金额显然没有达标，那么这笔回馈金将会累积到下一期，直到总额超过100元后方能抵冲当月房贷。
如果你已经是深发展房贷客户，申请使用按揭信用卡后，若回馈金达标，系统会自动抵冲房贷。如果你还不是深发展房贷客户，这些回馈进将一直累积在积分账户中，等到申请房贷之后可以按100％的回馈金比例直接抵冲房贷，或是按照50％的比例抵冲信用卡消费。
从上述抵冲规则可以看出，回馈的比例并不高，要想抵扣一定房贷，需要持卡人有相当高的刷卡金额。消费者完全没必要为了减少房贷而拼命刷卡，这样还款的压力其实会更大。不过，作为一种创新的积分用途，这种方式确实可以降低贷款人一定压力，也算是具有实际意义的刷卡回馈了。
广发信用卡——积分抵折扣
吸引力★★★★★
实用性★★★★
广发卡持卡人的积分有了新的用武之地。近日，广发银行在业内首次推出“积分抵折扣”活动。
持卡人可以登录广发银行网站或致电客服中心进行登记，申请绑定“积分抵折扣”服务，从绑定当月1日起对消费均可自动进行抵扣，全国范围内不限商户和商品，只要满500元就可自动进行抵扣。所抵扣的金额在消费后两周内以免还款签账额形式返还给持卡人。
抵扣规则具体为：每500积分抵扣1元，最高抵扣比例为30％，如果卡内积分不足抵扣30％，就按10％的比例进行抵扣，如果达不到10％的抵扣比例，那就暂不抵扣。举例来说，持卡人刷卡产生一笔600元的消费，如果卡内原有10万积分，就可以出9万积分抵扣该笔消费的30％(每500分抵扣1元，最高抵扣180元)；如果卡内积分不足9万元，也可以使用3万积分抵扣该笔金额的10％，即60元；若卡内原本积分不足3万分，那么此笔消费就无法用积分抵扣。
对广发卡持卡人来说，这一活动可以让原本沉睡在账户中的积分发挥作用，也无需为积分兑换的礼品不满意而烦心，切实降低了还款压力。只不过积分累计仍有一定的起线标准(消费金额的10％)，需要持卡人积分账户中达到一定原始累积额。
兴业、招行信用卡——积分当钱刷
吸引力★★★★★
实用性★★★★
兴业信用卡持卡人可住积分消赞特约商户使用“积分消费”。按照400分=1元的比例，将卡内积分折算现金，抵扣消赞金额。
例如，卡内原本积累了10000积分，按兑换规则可以抵扣25元，如果此时买30元的产品，那么在特设的POS机上会自
动扣除10000积分和5元刷卡消费金额：而如果产品金额为24.8元，那么只能用积分抵扣整数部分，即24元，剩余的0.8元仍要作为消费金额进行还款。
招行推出的“积分店而兑换”也是积分消赞的一种。在全国29个城市，持卡人可以按一定比例用积分直接抵扣消费金额。不过，各家商户所给出的兑换标准各不相同，地区之间也会有所差异。
例如上海DQ商户按15点积分(20元积1分)兑换1元；在北京如家酒店连锁可用570积分兑换早餐一份，1500积分兑换美甲套装一套，1500积分兑换礼品毛巾一套。
一些商铺还会规定部分不参加活动的卡片。比如北京万达影城规定15积分兑换1元，但3D影片、限价影片、特殊场次和VIP厅除外，航空类联名单，采购卡、商务卡、附属卡不参加积分兑换活动。
如果是用积分抵扣消费金额，当积分不足时，会先按比例扣除直至扣完，剩余按照消费金额计入账单；而如果是用积分兑换商品，当积分不足时，POS机上会显示“交易失败”。
e路通
如果您在生活中遇到什么理财的烦恼或者对一些理财新业务不熟悉，我们将邀请本市各银行、保险公司、证券公司、基金公司和信托公司等金融机构的专家为你解疑释惑。
您可以写信、传真或发邮件与我们联系。地址：上海市钦州南路81号14楼《理财周刊》社，邮编200235，信封上请注明“理财信箱”。
灵活配置基金攻守兼备
Q：近期证券市场出现了较大幅度的调整，各类基金业绩分化也较为明显，灵活配置基金却表现出了一定的优势，能不能具体介绍一下?
(深圳刘先生)
A：近期灵活配援基金以灵活操作的优势，表现出了突出的收益特征。如诺安灵活配置基会，在7月29日至8月10日市场的宽幅震荡中，凭借突出的选股能力和对股债资产的适时调整，以4.81％的正收益位列全部开放式基金第三名。
据了解，成立于去年5月的诺安灵活配置基会是一只仓位灵活，攻守兼备的投资品种，该基金的股票投资比例为30％-80％，可根据市场形势相机抉择股票仓位，资产配胃的灵活设计给了基金经理较大的自由空间，基金经理可以根据市场形势的不同变化，相机抉择股票仓位的轻重。
国外的实证研究表明，大类资产配置对投资收益的贡献率往往达到90％以上。灵活配置基金的攻守兼备特征，既可在单边牛市中最大限度的分享股市上涨的收益，又可在市场波动或回调时尽量减小损失。特别是在市场处于震荡行情下，投资者不妨选择灵活配置基金，穿越市场短期波动、力争追求超越市场的回报。
上投摩根推“复苏组合”
Q：上授摩根最近推出的“小太需”基金组合近期表现如何?
(上海杨浦区沈先生)
A：我们了解到，7月上投摩根基金公司推出旗下中小盘、亚太优势、内需动力三只“小太需”基金组合以来，受到个人投资者的踊跃申购，并且吸引多家机构“跑步入场”，该组合自推出以来，已累计接受申购数十亿元。
据悉这也是上投摩根首次尝试以投资顾问的角色，引导投资者进行投资理财，在国内尚属首创。把合适的基金产品推荐给合适的投资者，是充当好投资顾问的关键。
据了解，该组合中的基金产品是典型的复苏组合，三只基金投资标的虽然不同，但是都将参与复苏作为投资主题。上投摩根分析指出，中国经济正逐渐由以外需为主向以内需为主转变，内需型上市公司将长期受益。今年以来涨幅居前的行业，如煤炭、房地产、汽车、建材、电气设备、酒店旅游等，均是典型的内需受益行业。与此同时，股指震荡日益加大，通过投资中小盘基金，能够把握震荡行情中的结构性和主题性投资机会。此外，随着世界经济的逐步复苏，跨国资金将流入新兴市场，其中基本面较好的亚太市场受益最大。
新型重疾险可多次理赔
Q：听说信诚人寿日前推出了新一代重疾险产品。可以多次额外给付，能介绍下具体情况么?(上海闸北区欧阳先生)
A：是的，8月底，信诚人寿在全国营销员渠道全面推出全新的消费型重疾产品组合——“无忧三保”和“多赢三保”。
此次产品组合新增价值主要集中在可以提供最高达三次重疾保障、每次最高达100％保额赔付。这两款多次额外给付长期重大疾病保险可以与其他险种保障功能相结合，为客户创造出了更加灵活、全面和丰富的保障利益。新产品组合中特别为恶性肿瘤提供二次理赔保障，即无论是恶性肿瘤初次确诊还是第二次病发(包括复发、转移)，信诚都可以为客户提供每次最高达100％保额赔付。
与市场上其他多次理赔重疾产品相比，信诚人寿的多次额外给付重疾组合具备保费实惠、缴费灵活，根据不同目标消费群的特点进行搭配。其中，“无忧三保”方案保费实惠且不会因年龄增长而增加，客户越早投保越划算；“多赢三保”具有现金价值，让客户有病时有钱治病，无病时储蓄增值。无论哪个组合方案，都可提供年缴、半年缴、季缴和月缴等多种缴费方式，便于客户按自己的财务安排进行选择。
银联卡开通英国ATM业务
Q：即将赴英国旅游，听说银联卡已经开通了在英国ATM受理业务，想了解一下最新的进展。(上海市卢湾区姚先生)
A：中国银联介绍说，目前中国银联已与英国唯一的全国性ATM网络共同宣布在LINK网络旗下所有ATM机上开始受理银联卡。此次合作标志着英国境内所有ATM机均可受理银联卡。据悉，LINK网络现拥有46家会员机构和英国唯一的全国性ATM转接系统，旗下ATM机遍布英国全境，共计6.4万台，占全英ATM总数的99.9％以上。
信用积分 篇4
关键词：信用卡,客户忠诚度,积分
截至2011年底,我国信用卡累计发卡量达到2.85亿张,人均持卡量达到0.21张,较10年前增长了近百倍。随着存量客户规模的不断扩大,如何提升存量优质客户的忠诚度,进一步实现客户价值最大化,成为各家商业银行必须面对的课题。我国信用卡积分自2003年发展至今,已成为适用面最广、运用最成熟的,操作最简便的信用卡客户维护手段。但由于各家银行的积分礼品、积分获取及兑换方式基本相同,对持卡人的吸引力大大降低,对信用卡客户忠诚度很难起到促进作用。因此,如何对信用卡积分进行创新,最大限度发挥积分的效用,成为各家银行信用卡客户忠诚度管理的核心问题。
一、客户忠诚度的定义及关键影响因素
客户忠诚度是指客户对企业产品或服务的长期依赖程度,具体包括情感忠诚、行为忠诚及意识忠诚三个层面:情感忠诚是指客户对企业的理念、行为和视觉形象表示认同和满意;行为忠诚是指客户对企业产品和服务的重复购买行为;意识忠诚则是指客户对企业产品和服务的未来消费意向。
菲利普.科特勒在其大作《营销管理》一书中指出:影响客户忠诚度的主要因素就是客户满意及客户转移成本,客户越满意,其忠诚度越高;客户转移成本越高,及忠诚度越高。就信用卡客户而言,要想凭借积分提升其忠诚度,一是提高客户对积分的满意程度,二是增加客户使用他行卡片而产生的积分成本。
二、如何创新积分管理提高客户忠诚度
在我国信用卡行业发展初期,累积积分过程带动的频繁消费让客户产生了企业依赖,积分礼品的兑换给客户带来了更多利益,大量未兑换积分也显著增加了客户的转换成本,对客户忠诚度及满意度的提升确实起到了一定成效。但时至今日,信用卡积分同质化的情况日趋严重,唯有创新积分管理,才能真正提高客户忠诚度。
(一)通过创新积分管理提高客户满意度1.提供合适的积分礼品
目前,我国大多数银行信用卡积分与现金的兑换比例在2‰左右,即1 000元的积分价值2元,如何在成本有限的前提下提高积分礼品对持卡人的吸引力,是创新信用卡积分管理的成功关键。笔者认为,基于存量客户消费及积分兑换情况的数据分析,是提供合适积分礼品的前提。一是对目标客户刷卡消费的场所、品牌、产品、金额等进行数据挖掘,选择品牌知名度广、客户认可度高、性价比合适的品牌及产品进行合作。二是建立积分礼品的进入退出机制,对客户积分礼品兑换情况进行常态跟踪,保留兑换率高的礼品,淘汰兑换率低的礼品。三是结合客户的日常消费需求及现金偏好,选择一些抵用券、充值卡、加油卡等现金等价物,提高客户的兑换意愿。四是根据持卡人的具体情况提供差异化的积分礼品。如对无限卡客户提供较为高端的积分礼品,对Hellokitty、变形金刚卡客户则提供玩偶模型等关联度较高的积分礼品。
2.提供多样的获取途径
一般来说,积分是通过持卡人刷卡消费的方式获取的,但如果要真正借助积分提高客户忠诚度,还应为客户提供多种积分获取渠道。一是开发专属获取积分产品,如浦发银行推出的加速积分信用卡,在加油站、超市等场所消费最高可达5倍积分,其他日常消费积分比一般信用卡提高30%,使持卡人可以加快积分累积。二是通过办理新业务获取积分,如新推出分期付款业务时,对办理分期付款业务的客户赠送5 000积分;通过网络申请信用卡,赠送20 000积分等等,通过赠送积分的方式,不仅显著缩短了新业务的成长周期,也带动了客户对新产品、新业务的了解。三是通过参加营销活动获取积分,交行在2011年推出了行业首创的多倍积分长期回馈计划“倍多分”,将积分回馈与发卡、激活、促销、维护等客户忠诚度管理的各个环节进行了充分整合,让客户在使用卡片的各个环节均可以感受到积分的附加价值。
3.提供丰富的使用方式
在信用卡积分推出初期,各家银行积分使用的主要方式就是兑换礼品,随着信用卡行业竞争的日趋激烈以及积分礼品精细化管理的进一步加强,积分使用的方式也愈加宽广。一是预借积分。兴业银行于2007年在全国率先推出预借积分方式,允许客户通过预借积分的方式先行兑付礼品,通过后期消费积分进行偿还。预借积分的方式通过杠杆原理将积分效用进一步放大,确保了客户的远期消费,为客户积分的使用提供了更多选择。二是积分抵扣现金。同样是兴业银行首创,允许客户可在全国700多家优质商户进行积分消费,进一步拓宽了积分的使用范围。三是积分抽奖及秒杀。招商银行在2011年推出了积分抽奖及积分秒杀活动,通过定期推出极具吸引力的积分礼品,降低积分兑换抽奖及秒杀机会门槛等方式,积分的可用性及娱乐性显著提升,吸引了大量客户的长期关注。
4.提供便捷的兑换渠道
积分能否方便兑换,也是信用卡客户忠诚度管理的重要环节。网点兑换方式由于管理成本及人力成本过高的原因,已逐渐被各家银行所淘汰。现行主流的兑换方式包括短信兑换、电话兑换及网络兑换,兑换的方便性显著提升,但客户对礼品配送的时间仍很难掌握。笔者认为,随着信息科技的发展,二维码及手机客户端将成为各家银行首选的积分兑换渠道。对于优惠券、电影票等电子类礼品及客户选择自己上门领取的积分礼品,银行可以通过二维码的方式将相关信息发送至客户手机,客户凭借二维码到目标商户处直接领取,不仅方便了客户,也节约了运输成本。对于客户要求配送的实物礼品,客户可以通过手机客户端详细了解积分礼品装箱、运输、签收等各环节的处理时间、处理人员及联系方式,实现对礼品配送的全程互动,有效提升客户的兑换体验。
(二)通过创新积分管理提高客户转移成本1.设置差异化的积分兑换比例
一是按照卡片品牌设置兑换比例,即按照无限卡、钻石卡、白金卡、金卡、普卡的产品序列,设置差异化的积分兑换比例,如对无限卡按照1%的比例兑换,金卡则按3‰的比例兑换等等,以有效提升优质客户的忠诚度。二是根据客户持卡时间设置积分兑换比例,如客户持卡时间小于12个月,积分兑换比例为2‰;持卡时间为13—24个月,兑换比例为3‰;24个月及以上,兑换比例为5‰,通过这种方式来鼓励客户长期用卡。三是根据商户类型设置积分兑换比例,如对百货联名卡,在百货商场消费时可以双倍积分、航空联名卡在购买机票和酒店时可以双倍积分等等,使客户在进行相关购买行为时习惯性的使用对应信用卡。
2.将信用卡各类优先服务与积分累计情况挂钩
各家银行可根据客户信用卡积分累积情况,提供差异化的信用卡业务服务。如累计5万积分可以享受客服电话优先接听;累计10万积分可以享受临时额度调整幅度提高至100%;累计15万积分可以享受网点免排队及客户经理专属服务;累计20万分可以享受现金急救及网上VIP专区服务等等,通过对不同积分客户提供差异化的服务内容,也可以提升客户的长期用卡意愿,提高客户忠诚度。
综上所述,积分礼品价值、获取途径、使用方式、兑换渠道、设置比例及差异服务等等,都是是积分创新管理的关键要点,要想使积分真正起到维护客户忠诚度的作用,银行就必须以提升服务体验、加强关系互动及提供增值服务为目标,不断了解客户需求,深化数据挖掘,加强科技创新,最终巩固并强化客户的刷卡消费行为。
参考文献
[1]中国银行业协会主编.中国信用卡产业发展蓝皮书[M].北京:中国金融出版社,2011:30-31.
[2]徐海洲.电子银行与银行产品的融合创新之道[J].中国信用卡,2012,(2):66-67.
广发银行信用卡积分查询方法 篇5
作者：金投网
中国黄金投资网为您介绍广东发展银行信用卡积分查询方法。广发银行信用卡积分查询有以下方法：
1、通过广发信用卡官方网站查询信用卡积分：
登陆广发银行信用卡官方网站：http://.cn/comminfo/creditcard/index.jsp，即可查询当前积分情况。不过要先开通广发卡网上银行才能查询。
2、拨打广发信用卡客服电话查询信用卡积分：
拨打广发银行信用卡电话：95508，转人工服务，告知客服查询积分情况。
巧用信用卡积分“保质期” 篇6
小夏可是办公室里的积分换礼达人。她办公桌上摆放的手机座、杯子、杯垫、纸巾盒套都是用积分换来的，连她的爱车座套“TOM&JERRY”也是花了几千积分得到的。
小夏一共有两张信用卡，她说这方便她集中积分，避免在不同的信用卡上消费，到头来每张卡上的积分都只有一点点。其中，与工资卡绑定的信用卡由于积分有效期只有2年，她就将大宗消费集中到这张卡上，使其在短时间内累积较高积分，而另一张卡的积分可永久有效，她就进行些小额消费，积分慢慢累积下来倒也不少了。
之所以对积分有效期格外重视，还源于她第一次换礼的“失手”。小夏说，那是她第一张信用卡，在凑了2年积分好不容易能够得到心仪的礼品时，她被告知积分已经过期了，想要换礼只能“重头再积”，这让她郁闷了好一阵。从那时起，小夏牢牢记住积分也有“保质期”。
积分到期不可兑换
信用卡的积分可是“过期不兑”的，各家银行不同卡片的有效期各不相同。
有的以普卡、金卡、白金卡为区分。浦发银行就是如此。浦发银行的普通卡、WOW系列卡、新玛特·浦发联名信用卡、新一百·浦发联名信用卡、摩登百货·浦发联名信用卡、侨鸿·浦发联名信用卡积分的有效期为2年，自账户开户之日算起。金卡积分的有效期为4年，白金卡则延长至5年。
也有的银行对各种卡片一视同仁。光大银行的所有信用卡积分有效期为5年，包括积分产生年。如果5年内办理续卡，可以继续使用兑换积分礼品，但均以5年为限。举例来说，如果持卡人2007年8月8日消费了80元人民币，那么产生的积分次日生效，到2011年12月31日失效：2008年1月2日消费100元，此金额产生的积分次日生效，并于2012年12月31日失效。无论期间是否续卡，均从积分生效日算起的5年年末失效。
中信银行的积分有效期最长2年，最短1年，计算时以“年”为单位。例如，2007年4月15日成功申请开卡，则至2008年4月14日所产生的积分将到2009年4月15日到期，而从2008年4月15日起至2009年4月15日产生的积分将到2010年4月15日到期。
值得一提的是，积分礼品其实也有“有效期”，曾有个沮丧的持卡人说，他看中的积分礼品才过了1个月就下架了，让他错失良机。的确，即使你的积分有效期很长，可礼品手册的有效期却未必那么久。有些性价比较高、颇受欢迎的礼品可能过不了多久就会被一抢而空。如果你积分已经足够，可要先下手为强哦!
部分信用卡积分永久有效
但是，现在也有很多信用卡对于积分则是采用长期有效的累计原则，对于持卡人来说，可以通过较长时间的积分积累，获得自己青睐的礼品。农业银行、建设银行、招商银行、民生银行、兴业银行、深发展银行、广东发展银行、深圳平安银行的信用卡基本都为积分永久有效。不过其中有些小细节值得注意。
例如，建设银行的大众龙卡与其他龙卡不同，其积分有效期为5年，可以在上海大众全国特约经销商和维修站购买整车、零件、附件时使用，可以积分直接抵扣先进，1分抵扣1元，而不能参加龙卡信用卡积分兑换活动。如此一来，持有这张建行信用卡的客户可要额外留意自己的积分并妥善使用了。
中国银行上海分行的“长城人民币信用卡”积分长期有效，不过在中国银行总行信用卡网站上，却写着“中银系列信用卡的积分有效期为2年”，这显然有些矛盾。记者拨打客服热线后才得知，原来总行所写的“中银系列信用卡”特指中银双币卡，而上海分行的长城人民币信用卡不在其列。
农业银行的客服热线也表示，虽然总行规定的信用卡有效期为“永久”，但各个分行可能有特殊规定，具体操作起来，还应根据持卡人所在分行的规定来办。
看来，即使是同一家银行，各级机构对不同信用卡积分有效期的规定也会各异，要想确定自己的信用卡积分有效期究竟多长，只有拨打卡中心客服电话确认，免得积分过期浪费。
此外，需要提醒的是，信用卡一旦失效，积分也自动失去意义了，所以，在卡片有效期将至时，如果需要续卡可别耽误了，这样才能延续积分。停卡后重新办卡很可能损失辛辛苦苦积攒下来的积分。
积分换里程规则另立
这里特别提醒下想要用积分兑换里程的持卡人，里程兑换与礼品兑换有较大不同，积分期限的规定也较严格，往往有明确时效。例如，兴业银行此轮里程兑换规定，中国国际航空截至2009年8月31日，中国南方航空截至2010年1月7日，中国东方航空截至2009年3月31日，海南航空截至2012年10月21日。
一些与航空公司联名的信用卡在积分计算、积分兑换时都有特殊规定，比如东航龙卡信用卡积分全部自动兑换东航万里行积分，不参加建行龙卡信用卡积分兑换活动，持有这些卡片的客户可要另作研究了。
TIPS
积分换礼小技巧
对信用卡积分存在期限的持卡人来说，想要积累高额分值颇有难度，不少心仪的礼物也难以到手，此时有什么方法可以解决呢?
方法一：附属卡帮忙攒积分
一个人的力量是有限的，可全家人的潜力可是无限的。曾有位用卡达人就为家里人统统办理附属卡，他介绍说这是为了积分换礼时，将附属卡的积分算入主卡，便于汇聚全家人的力量得到丰厚的礼物。这一做法倒是蛮有操作性的。
目前，大多数银行的附属卡可以将积分合并汇总，这样，即使积分有效期不长，也可以在短期内凑到较高的积分，家庭各成员用卡也不受限制。
方法二：分不够钱来凑
如今的积分换礼还推出了“XX分+XX元”的形式，这就给了分值较低的持卡人换礼的机会，只要补上一些金额，礼品便能到手了。
招商银行信用卡推出领先积分计划 篇7
凡竞争，惟创新者胜。作为中国最受消费者喜爱的信用卡品牌—招商银行信用卡自2004年开始布局积分营销，相继推出“积分永不过期”、“快速累积”等积分营销措施，以建立新的行业标准。日前，招商银行信用卡更是推出“小积分、大乐趣”积分兑换平台，整合招商银行信用卡积分资源，为持卡人提供独特的积分计划，让持卡人充分享受积分消费的乐趣。
开创之举：推出“永久积分计划”
“我每年年底都要兑换一次积分，就是怕清零，过去的消费就全作废了。”在某大型跨国公司任职的张小姐说。临近年底，不少人习惯患上“积分恐惧症”，担心一年累积的积分过期。信用卡积分虽是持卡人刷卡消费的固定“福利”，但对于发卡行来说则占用了运营成本，造成财务负担，所以发卡行大都规定积分使用期限，以方便财务清算。据业内人士透露，信用卡行业每年因为过期失效的积分而让持卡人损失的费用折合成现金，高达数亿元。
作为信用卡行业的领军品牌，招商银行信用卡于7年前创新性地推出“永久积分计划”，让持卡人前所未有地拥有永不过期的积分，迈出了“领先积分计划”的第一步。“永久积分”营销模式的率先推出被视为招商银行的破局之举，意在保护持卡人的利益，引领信用卡行业发展，同时是招商银行与客户建立长期和谐关系的诚意和实力的体现。
升级消费体验：小积分，大乐趣
最大化发挥积分价值是招商银行信用卡积分营销的重点，凭借系统升级后的强大数据优势，招商银行分析出持卡人典型的品牌消费特征—喜欢购买品牌商品，喜欢喝咖啡、享受美食、观看电影。“这个时代的信用卡用户有着鲜明的群体性，更注重消费的愉悦体验，他们热爱生活，这与招商银行信用卡倡导的理念不谋而合。”招商银行信用卡市场企划部总经理徐美娟说。
依据系统数据研究，招商银行信用卡发力积分营销的末端环节，推出“小积分、大乐趣”积分兑换平台，其合作商户包括星巴克、麦当劳、DQ冰淇林、万达影院等持卡人光顾频率高的商户。不仅如此，在招商银行信用卡积分网站，还有双立人、新秀丽等著名品牌。
银行是否能够提供个性化和人性化的积分兑换方式则成为另一个考验。“小积分、大乐趣”积分兑换平台从持卡人角度出发，一次性解决了积分兑换程序繁琐、可选性差、兑换门槛高三大问题。持卡人可以随时兑换，通过店面刷卡、网络、短信或彩信二维码、招商银行掌上生活手机客户端等都能兑换。此外，针对于不同的用户群，招商银行提供个性化的商品兑换，比如白金卡、无限卡用户专享的交响音乐会或歌剧、人人卡用户的会员特权等。兑换门槛也不高，最低399分就可以兑换一个麦当劳套餐，还有多种名品5折积分兑换可以选择。
多元化渠道：积分快速累积
为提高积分处置能力，招商银行推出强化“领先积分计划”实施的有力武器—积分快速累积。依靠活动设置，快速积分累积不仅帮助持卡人高效地获得积分，而且整合了招商银行其他营销平台资源，可谓一举两得。比如，老客户持卡越久积分越值钱、新客户办理附属卡送积分、重大节日刷卡积分翻倍、商旅平台消费积分翻倍等。更有多种改变持卡人刷卡习惯的积分奖励政策，比如信用卡分期付款赠积分、“天天刷卡，积分狂飙20倍”活动等。