投保情况

投保情况（共9篇）

投保情况 篇1

一、引言

“互联网+保险业”是指保险业利用互联网大数据, 借助互联网平台和移动通讯等技术, 通过各网络平台等订立保险合同、提供保险服务的新型保险业务模式。 国务院总理李克强2015 年政府工作报告中首次提出“互联网+”行动计划, 将互联网与传统产业联系起来。 2015 年10 月29 日闭幕的十八届五中全会公报强调, “推进健康中国建设” 进一步促进了商业健康保险的发展。 据中国互联网数据平台统计, 在20~29岁人群中互联网普及率远高于其他年龄层, 大专及以上学历人群中互联网普及率远高于其余学历人群。 保险业与互联网相结合的发展模式, 需要运用互联网大数据, 而大学生是我国网民群体中的重要组成部分在我国保险业发展过程中起到重要作用。 本文从大学生的角度出发研究其对商业保险的投保现状, 深入分析影响大学生投保的主要因素, 探究“互联网+”时代下提高大学生保险意识的方法并提出建议。

二、文献综述

随着互联网与保险业越来越密不可分的关系, 大学生作为商业保险还未完全开发的客户群体, 国内已有的大部分研究也是偏向于大学生医疗保险的投保情况, 缺少大学生对商业保险投保意愿及需求的研究。

沈延兵、傅继波等学者认为, 大学生对保险的选择范围不广, 保险品种单一且本科生的生活费用主要来源于父母制约了其投保。 寇有芳, 贾书敏认为大学生对自身保险意识的培养缺乏主观能动性, 保险没有真正地走进大学生的心中。本文在以上研究基础上, 通过将父母的投保偏好与大学生自身偏好对比, 提出保险公司应与大学生建立直接联系, 从大学生实际偏好出发, 制定相应保险产品。

三、数据来源

本次调查采取分层随机抽样的方法, 于2015 年4 月~5 月完成了实地问卷与访谈调查。 调研地点覆盖了整个成都市。首先, 将成都市内的大学按照普通本科高等院校, 民办高校以及职业技术类学校进行分类, 然后在每个类别下随机抽取2个大学, 按照各学校本科生人数的比例分配样本量。 调研地点确定为四川大学、四川农业大学、 电子科技大学成都学院、四川师范大学成都学院、 四川职业技术学院、成都航空职业技术学院。 并按所学专业 (经济类与非经济类) 进行分类, 随机发放问卷共计600 份, 其中四川大学发放200 份, 四川农业大学发放200 份, 电子科技大学成都学院发放100份, 四川师范大学成都学院100 份, 成都职业技术学院发放50 份, 成都航空职业技术学院发放50 份。 共回收574 份, 其中有效问卷530 份, 剔除无效问卷44份。 有效率为92.3%。 受访者绝大部分都是固定网民, 其商业保险行为将作为保险业与互联网结合发展的重要参考, 将其作为调查对象具有现实意义。

四、描述性分析

( 一) 普通本科高等院校与经济类专业学生更了解商业保险

将大学生对商业保险的了解程度按照普通本科高等院校, 民办高校以及职业技术类学校分类, 调查发现, 普通本科高等院校、民办高校、职业技术类学校学生对商业保险的了解程度是依次递减的, 这与大学生的综合素质以及大学教育课程安排有关。据不同专业学生统计数据分析, 经济类的学生由于对保险知识有过一定的学习基础, 了解程度远高于非经济类专业学生。

(二) 大学生投保率低, 大部分属于被动投保

调查结果显示:拥有社会保险的大学生只有4 成, 大学生商业保险投保率处于较低水平。有小部分人并不清楚自己是否已投保商业保险。 在已投保人群中, 绝大部分大学生都依靠家长为其投保, 普遍缺乏自主投保意识。

(三) 大学生的已投保的保险产品与自身偏好不对称

由于大学生主要依靠父母为其投保, 而父母的投保观念与其自身偏好存在差异, 通过对比父母偏好与大学生自身偏好, 发现已有的商业保险行为与大学生的偏好不对称。分别体现在险种与投保途径的选择这两个方面 (如图1) 。

从图1 中可以看到, 意外伤害险和健康险仍是选择最多的险种, 但财险, 理财险等新险种也受到大学生的青睐, 选择对应险种的比例有明显增加, 各险种选择人数趋于均衡。

(四) 互联网等新兴投保方式受到大学生青睐

在投保途径的选择上, 我们将已有的保险产品投保途径与大学生自身选择的进行对比 (如表1) , 发现, 选择互联网投保的人数有了大幅增加, 电话及其他新兴的投保途径也在大学生的考虑范围内, 这也符合了未来“互联网+商业保险”的发展趋势。

(五) 新媒体传播成为获取保险知识的主要途径

从大学生获取保险信息的渠道统计结果得知, 传统的保险业依靠保险业务员的宣传与亲戚朋友的介绍拓展业务, 但随着互联网的发展以及大学生区别于其他人群的特有偏好, 使其更多的从视频、网络、杂志等新媒体获取保险信息。

(六) 保险对于风险的规避作用得到认可

通过调查发现:11.2%的人认为商业保险很重要, 59.8%的人认为商业保险比较重要, 27.3%的人认为商业保险可有可无, 0.5%的人认为商业保险没有任何意义, 还有0.5%的人表示对商业保险反感。同时, 82.3%的人认为保险是对人身, 财产的一种保障, 具有一定的意义。保险作为规避风险的有效手段, 得到大学生的普遍认同, 保险在大学生群体中是具有发展前景的。

(七) 对商业保险的不了解是制约大学生投保的主要因素

通过调查大学生未投保的原因时, 大部分未投保大学生表示, 对商业保险的不了解是其未投保的主要原因;其次, 由于大学生经济来源大多依赖父母, 经济不自主制约了其投保, 还有小部分同学表示投保麻烦, 理赔难使其不会考虑投保。

(八) 是否满足自身需要是大学生投保时考虑的主要因素

在统计选择投保时考虑的因素中发现, 有78.5%的大学生考虑保单是否满足自身需要, 71.8% 的人会考虑保险公司的服务质量, 62.7% 的人会考虑保费的多少, 36.4% 的人会考虑保险公司的名气。

满足自身需要的保险产品是大学生的首选, 其次是保险公司服务质量。 而大学生的经济状况更关系着实际的保费选择。通过统计得到, 大部分大学生都选择年保费在1000 元以内的保险产品。大学生可支配的自有资金较少, 这制约了其对保费的选择, 但我们有理由相信这样的保险偏好会随着大学生就业后收入的改变而改变, 保费支出也会成为其就业后生活支出的重要部分。

五、政策建议

根据对成都市大学生商业保险投保现状的调查和分析, 我们认为提高大学生的商业保险投保意识及投保率可以从以下方面入手。

(一) 以家庭教育为基础

家庭在大学生行为习惯的指导和思想的教育中具有特殊的作用。在日常生活中, 父母潜移默化的风险意识能够为大学生形成基本的保险观念奠定基础。家庭整体保险意识的提高能加深大学生对保险的了解。在家庭这一基础层面上加强对保险知识的普及对促进大学生保险意识的形成, 起到重要的作用。

(二) 以大学生为切入点

保险公司在吸收大学生投保时, 主要面向其家长进行宣传, 而没有与大学生建立直接联系, 这样的方式造成了实际投保需求与现实投保选择的不对等。同时, 保险公司已有的保险产品并不能有效满足大学生的需要。 在原有险种的基础上, 保险公司应多进行市场调研, 针对不同特征的保险市场制定对应的保险产品, 从我国大学生的实际情况出发, 挖掘其中存在的问题, 提出不同的解决方案。

(三) 以大学宣传为依托

由于商业保险的特殊性以及由历史原因造成的人们对商业保险的误解, 大学校园里缺少保险知识的宣传。大学是大学生形成独立思维, 接纳新兴事物最为关键的时期。 各高校应该为大学生保险意识的形成与发展创造条件, 提高大学生对商业保险的认知度。 通过在大学校园建立有关商业保险的社团或举办相关讲座、竞赛等, 不仅可以起到对保险知识的宣传效果, 也可以拉近大学生与商业保险的距离, 培养大学生自主学习保险知识的习惯。

(四) 以大众传媒为配合

调查发现, 网络, 电视, 杂志等新媒体是大学生获取信息的主要渠道, 提高大学生的保险意识需要充分利用各类大众传媒。 采取新闻报道, 广告宣传等形式扩大保险的知名度, 引导大学生正确认识保险, 树立保险正面且不可替代的形象。 减少宣传误导、客户误解对保险意识形成的负面影响。

(五) 以行业规范为关键

保险业作为我国正大力发展的行业, 在高速发展中需要加强行业内部约束与外部监管。保险在大众观念中“投保易, 理赔难”的观念也制约了一部分人投保, 大学生投保时也将保险公司的质量列为重要参考。 保险公司应该制定连贯有效的操作流程, 规范理赔链条, 提高工作效率, 根据客户的实际情况分析风险, 并给出合理的投保建议, 提升客户满意度。

(六) 以政府支持为保障

为了我国保险业的更好发展, 大学生是不能忽视的群体, 由于大学生依靠生活费难以选择适合自己的保险产品, 国家应出台相关补助政策, 在特定保险产品上, 协助大学生进行合理的投保。通过培养在校大学生的保险意识和习惯, 有助于在其毕业工作后, 根据自己的收入制定不同的保险规划。

摘要：加快发展保险业, 对健全金融体系, 支持社会主义市场经济发展具有重要意义。大学生是建设国家的后备军, 促进大学生保险意识的形成对其自身顺利成长以及维护国家长治久安有着重要的意义。文章以“互联网+”时代下商业保险的发展模式为背景, 通过调查成都市大学生商业保险的投保现状, 分析了造成大学生商业保险投保率低的原因, 提出合理建议, 进一步探究“互联网+”背景下商业保险在大学生中的发展机会。

关键词：大学生,“互联网+”,商业保险

参考文献

[1]国务院.政府工作报告[R].2015.

[2]沈延兵, 傅继波, 张爱芬, 王京峰.大学生保险需求及意愿研究[J].上海保险, 2003 (03) .

[3]寇有芳, 贾书敏.从大学生医保的推行探究当代大学生保险意识——以武汉市六大高校为例[J].湖北经济学院学报 (人文社会科学版) , 2011 (03) .

投保情况 篇2

为维护您的合法权益，河北保监局敬请您在投保机动车保险时，注意一下事项：

一、自有选择。除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。您有权自主选择财产保险公司及商业保险产品。按照《机动车交通事故责任强制保险条例》，机动车必须投保交强险，保险公司不得拒绝或者拖延承保，不得附带其他条件。交强险只需投保一份，同时投保商业车险产品，可以获得更多的保障。

二、核实证照。如您到保险公司营业场所投保，应注意查验其是否具有保险监管部门颁发的保险许可证和工商管理部门颁发的营业执照；通过保险销售人员投保，应核实其《保险代理人从业人员资格证书》和《保险营销员展业证》（或《执业证书》），查询相关信息的真实性可登录保险中介监管信息系统（网址：http://iir.circ.gov.cn）。

三、仔细阅读条款。投保前请认真阅读保险条款，重点关注保险责任、责任免除、投保人和被保险人义务、赔偿处理、免赔率或者免赔额等内容。保险公司应对免责条款的内容向您做出明确说明。

四、履行如实告知义务。您应如实填写投保单，告知车辆种类、厂牌型号、机动车号牌、核定载质量、使用性质等重要事项，留下真实的联系方式并在投保单上亲笔签名或盖章确认。同时，应按要求提供车辆行驶证，被保险人身份证明复印件等资料。重要事项发生变更时，包括被保险车辆装让以及改装、加装、改变用途等导致危险程度增加的，应及时告知保险公司并进行批改。

投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，保险公司有权解除保险合同。保险公司合同解除权，自知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭，保险公司在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况除外。

五、缴费及单证。您在投保时应一次性缴纳保费，及时所要保单正本、保费发票、交强险标志、条款等重要单证，并认真核对。如发现单证内容有不准确之处，请立即联系保险公司并进行修改。您可以通过登录保险公司网站，拨打公司客户服务电话以及前往保险公司柜台查询的方式核实保单及缴费信息。

网址：http://.cn客服电话：4001234567

按照国务院《车船税暂行条例》，您有义务缴纳车船税。从事交强险业务的保险公司依法代收代缴车船税。

六、赔偿处理。保险事故发生后，应采取必要措施防止或减少损失，及时向保险公司报案，并征询保险公司处理意见。如果存在（1）造成人员伤亡；（2）当事人存在争议；（3）碰撞建筑物或其他设施；（4）当事人违章驾驶；（5）车辆无号牌、检验合格证以及保险标志的；（6）运输危险物品；（7）车辆不能移动等七种情况，您应当保护现场并立即报警。保险公司理赔时，应为您提供《河北保监局机动车保险理赔提示》，并告知您理赔程序、所需材料以及注意事项等内容。

七、您的权益受到侵害时，请拨打保险公司客服电话投诉，向各保险行业协会或河北保监局投诉。各保险行业协会联系方式您可以登录河北省保险行业协会网站查询，网址：河北省保险行业协会投诉电话：0311-66007872；河北保监局投诉电话：0311-66007891，网址：http://hebei.circ.gov.cn。

本提示旨在提醒您在投保过程中应知晓和关注的一些情形，并非保险合同的构成要件，具体权益和责任应以正式的合同条款为准。

保险产品在线投保研究 篇3

1.1在线投保的概念

业内人士提出,在线投保有狭义和广义之分,狭义的在线投保就是保险公司在网上设置保险业务和相关的服务, 并且能在网上完成办理保险的相关业务,由此得来的费用将成为保险公司的收入。而广义的在线投保不仅仅包括保险公司所进行的一切业务,还包括对保险的监管、对企业人员的教育、相关公司之间的交流。本文运用狭义概念。

1.2我国在线投保的发展历程

虽然我国的保险行业已经发展了25年,而且随着保险业的不断发展,人们越来越离不开保险业,但我国的在线投保模式还处于探索与开发阶段。1997年中国保险网的开办,是我国保险业和电子商务第一次结合。从2000年开始,市场进入初始化阶段,各保险公司纷纷推出了自己的在线投保网页,主要用于介绍产品,宣传自己和扩大影响。一直到了2005年,在线投保逐步受到用户群体的认可,用户规模不断扩大。保险集团电子商城,第三方中介平台网不断上线,市场竞争开始激烈。

目前,人们逐渐比较信赖网上保险,并看好和保险相关的活动,越来越多的人参加投保。网上投保不仅增加了投保范围,还扩大了保险的影响力,为未来保险业的发展铺好了道路,对投保人来说网上投保也意义深远,方便快捷的投保方式,不仅保障了投保人的生命财产安全,而且有利于社会的稳定、发展。

从2013年以后,市场竞争的加剧促使在线投保不断创新,清晰的商业模式开始形成,产品的种类不断丰富, 服务范围与手段逐步扩大,运营管理集中度不断提高,未来的在线投保还将有很大的发展潜力。如下图所示,据行业分析报告,我国在线投保保费收入从2009—2016年将会强势增长,增长速度几乎达到100% ,足以证明在线投保强大的发展潜力。

2我国在线投保现状

2.1客户群体

经过问卷调查,我们发现在线投保的客户男性占65% ,而女性仅占35% ,可能是他们对保险业务的了解程度不一样,承受能力不一样,对网络的理解也不同。一般来说,男性更容易学习及尝试新业务,而女性要谨慎得多。在年龄分布方面,如表1所示,在线投保的客户主要以18 ~ 35岁年龄层为主,占比达82% ,其中25 ~ 30岁年龄层占比最高,可能是因为他们有一定的经济实力,并且对互联网十分熟悉,但生活缺乏保障,对保险的需求旺盛。而36 ~ 40岁、41 ~ 50岁及50岁以上的年龄群体,占的比例较少,分别为8. 5% 、7. 0% 、2. 5% ,这可能与他们对互联网的熟悉程度及对在线投保产品风险的接受度有关。我们认为,随着互联网与时代的发展,越来越多的中老年人也频频接触计算机和互联网金融产品,在线投保未来也将会是中老年龄层理想的投资理财方式。

2.2适销险种

在种类繁多的保险当中,那些核保程序简单、手续和程序简短的险种特别适合在网上销售,比如个人健康险、 意外险、家财险、车险、货运险以及小规模的个体工商户财产险和部分责任险等。这些险种相比于大额、复杂险种而言,不需要实地核查和调研,只需建立标准化的操作流程,建立一定的技术标准,即可完成在线投保的销售模式。这样既操作简单,又容易为投保人接受。截至目前, 我国保险市场主要通过在线客服提供服务和网上销售的保险业务已经高达一百多个险种,覆盖多个保险领域,形成了贯通全国的保险网络系统。

2.3在线投保发展特点

相比于传统保险销售模式,在线投保的最大优势在于可以利用网络直达客户群体,形成线上销售与线下销售互补的销售网络,并且网络上起到的宣传效果也会好于实体经营。 另外,在线投保还能够通过快捷的保险产品消费使人们的投保意识增强,释放出潜在市场潜力。尽管在线投保目前在我国尚处于发展初期,但是随着网络销售平台的进一步完善, 以及在线投保市场的成熟,网上销售保险产品逐渐会成为未来的主要市场阵地,其发展特点主要表现为:

2.3.1以经纪人网上销售模式为主

未来,我国保险业务在网上销售时会通过经纪人方式,通过保险经纪人来与客户在线直接沟通,为其提供多个商家的保险产品与价格,为其提供保险产品分析和选择,制订风险管理计划,以此来帮助消费者足不出户就能够化解疑难问题,选择投保产品,协助索赔。

2.3.2在线销售险种主要是方便快捷的小险种

未来,保险公司会将保险险种分为两类,其中一类为小险种,操作便捷、投保额度低,这些会开拓网上申购销售渠道,使消费者可以非常便捷、高效地从网上购买到理想的产品。

2.3.3建立电子商务认证中心责任模式

保险产品在线上销售,保单的法律效益必然需要相应的机制来解决。如果按照网络思维,使用电子签字的方式,其安全性很可能会降低。因此,为了保证电子信息真实性,未来可能通过建立电子商务认证中心模式来承担对电子文书的真实性的证明和鉴定的责任,同时在相关法律制度建设方面就涉及认证机构的设立和管理、认证机构的运行规范及其风险防范、认证机构的责任等法律规范。

3我国在线投保存在的问题

3.1安全隐患尚未排除

安全问题是任何网上交易需要解决的核心问题之一。 在线投保的安全问题更具特殊性,当前,有关在线投保的安全支付及保证消费者获得科学、合理的保险服务,避免虚假诈骗交易,以及如何建立安全控制机制,以保证在线投保交易过程中交易主体的身份识别、交易过程的商业秘密、电子通信的安全、交易和客户记录的保存和管理,防止交易所用设备被病毒入侵,都是急需解决的问题。

3.2专业人才缺乏

人才欠缺是保险电子商务发展的另一个严峻问题。在线投保需要既懂保险专业又懂电子商务知识的综合人才。 由于缺乏专业人才和综合人才,保险线上销售难以为客户提供专业服务,销售人员无法将电子商务和保险业务形成无缝对接,销售受到一定的影响。此外,在电子商务平台的建设当中,人才也显得极度匮乏,大多数保险公司都非常需要既可以进行网站建设与管理维护工作,又具备保险专业知识框架的人才,能够将电子商务技术与保险业务相融合的技术人才对保险的发展很重要。

3.3法律环境尚不成熟

尽管我国已经针对互联网和电子商务活动颁布了诸多法律法规,但是法律远远滞后于市场行为,在电子商务方面, 完善的法律框架仍然欠缺,相关法律难以对交易的权责进行界定,法律方面的缺失的确给在线投保带来了诸多麻烦。

3.4市场接纳程度较低

我国市场经济目前处于体制尚不完善的阶段,大多数消费者的保险意识尚未形成。对于在线投保而言,消费者不仅还未能形成线上消费保险产品的消费习惯,同时还不能够对线上保险产品产生信任,认知水平处于较低水平。 虽然在线投保可选择产品丰富,但是大多数消费者对在线购买保险产品还处于心理接受阶段,并未将其作为主流的保险购买方式。保险金额一般都在千元以上,动辄上万元,投保后不能退换,而且许多人对在线投保并不信任, 这使得大多数消费者在选择投保方式时更加谨慎。因此, 市场观念的不成熟成为阻碍我国在线销售保险产品的另一个主要瓶颈,许多公司在电子商务浪潮面前显得摇摆不定,十分犹豫是否需要大力拓展保险电子商务市场。

3.5销售细节不透明

销售保险产品的传统方式是找代理,这些代理的绝大部分收入都是由保险单的保费多少而定的,他们往往会为了赚取更多的资金,采用一些不正规的方法来获取保单, 在收益条款中做手脚,欺骗投保者,销售细节不透明,屡次产生赔付纠纷,让广大群众渐渐对保险不再相信,认为投保太不安全,还不如自己把钱放到银行安全性高,这些因素成为了目前在线投保业务萧条的重要原因。

4在线投保产品推广策略

在线投保业务的发展滞后,不仅仅由于在线理财产品自身不够成熟,更大的问题在于市场营销与推广的薄弱, 以及市场环境尚未形成。因此,我们针对大众对在线投保的购买意愿与购买因素进行了问卷调查。

单位: %

从表2可看出,在线投保投保人最关心的是产品的安全性和能否得到政府部门的认可和监管方面的问题,占比达51% 。此外,周到的服务、低廉的手续费、对该方式的了解、丰富的品种都是投保人相较传统保险而言,选择在线投保的重要因素。因此,针对目前我国在线投保所存在的问题,立足投保人的真实需求与忧虑,提出如下建议,期望有利于在线投保行业的快速、有序的发展。

4.1构建网络安全系统

网络安全交易平台是各个保险公司需要建立和完善的首要问题,也是构建在线投保业务模式的硬件基础。面对目前网上保险销售面临的主要风险,保险公司可以与其他部门合作,建设金融电子工程安全支付平台,确保支付交易的安全。同时,保险公司可以通过灾难备份系统和中间技术等措施,建立安全预控措施,以维护网上保险运行的有效性和安全性。在安全硬件设施上,保险公司还可采用多重防火墙和安全代理服务器等安全措施,以小间隔时间来对交易状态进行实时监控,从而保证在线保险交易中, 各个保险产品、交易网站的安全,加强监管力度,防止网络黑客的入侵等。

4.2加大人才培养力度

保险电子商务对人才的需求已经与以前发生了非常大的变化,保险工作不仅仅需要保险专业人员,还需要电子商务技术人员参与进来。因此,保险公司应当根据新型电子商务的业务性质和任务,改变传统经营模式中对人才的需求,改变管理模式,针对老员工,可以通过技术培训、 和职业道德培养等,使其树立全新的经营观念,掌握现代营销技能和管理能力。而对于保险企业核心业务人员和在线销售业务人员,则应当以市场化、规范化的标准,不断提高员工素质和技术,提高他们保险业务线上处理的能力。只有培养和具备懂得电子商务技术,又有保险业务知识的复合型人才,保险业务线上销售才有了后备技术支持和人才支持。

4.3完善法律法规建设

实现好法律保障对保险业在电子商务的发展非常重要,只有完备的法律环境,才能够确保保险电子业务借助网络发展成为更具市场潜力的保险方式。在制定保险业相关法律时应充分考虑到交易双方的利益,尤其是投保人的合法权益,这也是投保人最为关心的事宜,也是促进在线投保业务发展的重要前提。促进电子商务法的完善,明确规定一些在线投保的法律规范,立法要有前瞻性,避免法律法规在短期内难以适应市场环境。同时,相关立法还需具备宏观指导性,不宜过于烦琐,难以对宏观市场做出规范与指导; 促进在线投保的发展,要松弛有度,不要过于严格,也不要太放松,这需要不断的探索。

4.4树立现代营销观念

保险业务在线销售从其经营模式当中就体现出了一定的前瞻性,也需要市场对其产生一定的适应。因此,保险公司需要结合当下的经济环境和市场环境,树立现代营销观念和服务意识,努力做好在线销售市场。针对消费者的在线购买保险产品的意向,保险公司需要研发更多的项目,给用户提供更多的保险产品。消费者的选择范围不断扩大,因而有效的营销方式下,符合需求的消费产品才能够直达消费者手中。科技在不断发展,客户的需求在变化,保险市场在变化,因此能满足消费者需求的保险产品将会在最终的消费市场中胜出,获得竞争优势。任何一个事物的发展都要适应时代的发展,满足时代的要求,保险产品也应不断更新,才能满足客户的新需求,才会有更好的发展前景。

5结论

投保信息 篇4

人保财险非车险部

尊敬的客户您好，您在我公司投保的车辆保险将在2012年2月1 号到期，车牌号为蒙K，希望您在到期之前来我公司进行续保，真诚欢迎您的到来。

地址：东胜区天骄路京熙大酒店一楼人保财险联系电话：

0477-8561217（欢迎您的垂询）脱保信息

人保财险非车险部

尊敬的客户您好，您在我公司投保的车辆保险在9月号已经到期，车牌号为蒙K，真诚欢迎您再来我公司进行续保。

地址：东胜区天骄路京熙大酒店一楼人保财险

联系电话：0477-8561217（欢迎您的垂询）

尊敬的客户您好：

车辆蒙K保险已到期，按上年投保，交强855车损2530三者1023车上人625不计免赔500，较上年优惠35%，欢迎您再来我公司续保。人保财险非车险部

地址：东胜区天骄路京熙大酒店一楼人保财险

例析家长投保背景下的校方责任 篇5

2005年秋天, 盐城市某小学放晚学。只听见校园外有人喊“不好了!学生被砸伤了!”有学生跑进校园, 气喘吁吁地说:“陆××被教学楼上的玻璃窗砸破头了!”分管副校长一听, 跑过去一看, 果然不错, 急忙抱起学生用三轮车送到附近的市中医院。校长和主任、班主任、任课老师都随后赶到。到了医院, 医生立即替伤者止血, 清洗伤口。万幸的是, 学生只是被铝合金窗框划破头, 但是伤口看上去较深, 也较长, 医生为他缝了近17针。为了查清到底有没有伤到脑部, 医生为他做了脑部CT, 结果没有内伤。但医生建议, 须住院观察、治疗。

这时, 家长和校长、老师们才松了口气。校长立即安排主任为学生和家长买晚饭, 并安排老师买来水果、牛奶慰问学生。校长安排分管副校长立即结清已产生的费用, 并留1000元给家长为学生治疗。随后, 校长向上级教育主管部门分管领导汇报了此事。家长言行举止一直很温和, 没有过激行为。后来我了解到, 家长夫妻俩是本分人, 性格温和, 都在盐城打工, 学生成绩优秀, 老师们对该生很好, 再加上学校救治及时, 态度好, 家长看到学生的伤不严重, 才没有追究。

回校后, 学校立即组织人员连夜把校内所有玻璃窗等可能出现意外伤害的设施都检查了一遍。第二天, 学校向全体师生校内通报了此事, 并对可能出现意外伤害的设施进行了更新, 特别是对所有玻璃窗安装了保险栓, 防止意外事故再次发生。班主任请学生家长向承保的保险公司报了案。

一周后, 学生出院, 回校上课, 任课老师为他补习了前面的课程。家长带着学校证明和保险单、医疗凭证到保险公司做完理赔手续。

对于学生陆某此次受到伤害所产生的费用, 该校班子成员有三种意见:1.校长认为, 学生陆某此次是学校的玻璃窗划破头的, 学校应该负责, 用掉的钱就算了。2.副校长兼副书记的认为, 陆某此次伤害事故保险公司已经理赔, 家长应该归还学校垫用的钱。3.分管副校长认为, 陆某此次伤害事故学校应该负全责, 不仅要承担学生的治疗费、营养费, 还要承担家长的误工费、护理费等。学校为此专门召开校务会研究讨论此事。会上, 三种意见各有支持者。在当场咨询律师后, 表决同意第三种意见。会后, 班主任立即通知家长来校, 商谈赔偿事宜。校长首先代表学校向家长及学生表示歉意, 请家长谈谈想法。家长说, 我们的孩子还在你们这儿上学, 你们说吧。校长向家长介绍了校务会上研究的结果, 家长表示没有意见。校长随后请家长谈谈夫妻俩每天的收入情况, 以及对这次的误工费、护理费、营养费的要求。很快, 家校双方达成一致意见, 学校再补贴部分医疗费、误工费、护理费、营养费, 计2000元, 此次事故中学校共花费近4000元。

【分析】

被保险人学生陆某, 系未成年人, 已由其父母作为投保人为其与保险公司签订了人身意外伤害保险合同, 并缴纳了保险费。根据《中华人民共和国保险法》 (2005年, 简称《保险法》, 下同) 第五十三条“投保人对下列人员具有保险利益: (二) 配偶、子女、父母”, 陆某的父母符合投保人的条件。再根据《保险法》第二十二条“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人, 投保人、被保险人可以为受益人。”和第六十一条“人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的, 可以由其监护人指定受益人。”陆某的父母作为陆某的投保人, 有权指定受益人。在学生人身意外伤害保险合同签订中, 一般没有指定受益人。作为付费方, 陆某的父母理应指定自己和陆某为受益人。所以, 保险公司付的赔偿金应该归陆某和其父母所有。

作为校方, 在此次陆某受伤害事故中, 应该承担责任, 因为根据中华人民共和国教育部颁布的《学生伤害事故处理办法》 (简称《办法》, 下同) 第四条“学校的举办者应当提供符合安全标准的校舍、场地、其他教育教学设施和生活设施。”和第九条“因下列情形之一造成的学生伤害事故, 学校应当依法承担相应的责任: (一) 学校的校舍、场地、其他公共设施, 以及学校提供给学生使用的学具、教育教学和生活设施、设备不符合国家规定的标准, 或者有明显不安全因素的;……”该校的教学楼玻璃窗落下, 砸破陆某头部, 符合此规定。陆某的头部被砸破, 与校方的玻璃窗落下有直接因果关系, 所以校方应该负全责。

根据《办法》第二十三条“对发生学生伤害事故负有责任的组织或者个人, 应当按照法律法规的有关规定, 承担相应的损害赔偿责任。”和第二十四条“学生伤害事故赔偿的范围与标准, 按照有关行政法规、地方性法规或者最高人民法院司法解释中的有关规定确定。”校方赔偿陆某的医疗费、营养费和家长的误工费、护理费, 完成符合有关法律法规的规定。

【反思】

在此次伤害事故中, 教育工作者应该认真反思, 汲取教训。

1.救治及时。学生发生伤害事故, 校方应该在第一时间救治伤者。如果是在校内或学校周边, 老师只要知道就该立即送伤者去医院救治;如果老师不知道, 也要告诉学生在第一时间给老师打电话或拨打120。及时救治, 可以减轻学生的痛苦, 甚至挽救生命;可以减轻家长对学校的误解, 以免家长因冲动影响正常的教学秩序;可以减轻校方的责任;可以减轻经济损失。根据《办法》第十五条“发生学生伤害事故, 学校应当及时救助受伤害学生, 并应当及时告知未成年学生的监护人;有条件的, 应当采取紧急救援等方式救助。”没有条件的, 学校应该争取条件或创造条件救助受伤学生。

在陆某受伤害这件事中, 校方在第一时间把学生送到医院治疗, 救治及时并积极安抚家长, 没有造成恶劣影响。

2.责任厘清。学生受到伤害, 要及时厘清责任, 以免影响正常教学。根据《办法》第八条“学生伤害事故的责任, 应当根据相关当事人的行为与损害后果之间的因果关系依法确定。”“因学校、学生或者其他相关当事人的过错造成的学生伤害事故, 相关当事人应当根据其行为过错程度的比例及其与损害后果之间的因果关系承担相应的责任。当事人的行为是损害后果发生的主要原因, 应当承担主要责任;当事人的行为是损害后果发生的非主要原因, 承担相应的责任。”重大学生伤害事故的责任, 要在上级教育主管部门的指导下认定, 甚至请公安机关参与认定。如果是学校的责任, 要勇于承担;不是学校的责任, 要主动说服肇事者承担, 说服不行的, 应动员家长采取法律手段维权。

3.赔偿到位。受伤害学生治疗结束后, 如果是校方责任, 应当迅速与家长达成赔偿协议, 依法赔偿。但是, 要注意《办法》第二十六条“学校对学生伤害事故负有责任的, 根据责任大小, 适当予以经济赔偿, 但不承担解决户口、住房、就业等与救助受伤害学生、赔偿相应经济损失无直接关系的其他事项。学校无责任的, 如果有条件, 可以根据实际情况, 本着自愿和可能的原则, 对受伤害学生给予适当的帮助。”第二十七条“因学校教师或者其他工作人员在履行职务中的故意或者重大过失造成的学生伤害事故, 学校予以赔偿后, 可以向有关责任人员追偿。”如果不是校方责任, 如是未成年学生造成的伤害, 则根据第二十八条“未成年学生对学生伤害事故负有责任的, 由其监护人依法承担相应的赔偿责任。学生的行为侵害学校教师及其他工作人员以及其他组织、个人的合法权益, 造成损失的, 成年学生或者未成年学生的监护人应当依法予以赔偿”执行。

4.主动投保。《办法》第三十一条规定, “学校有条件的, 应当依据保险法的有关规定, 参加学校责任保险。教育行政部门可以根据实际情况, 鼓励中小学参加学校责任保险。”如果中小学有条件的, 可以参加校方责任险;如果中小学没有条件的, 教育主管部门应该替中小学创造条件参加校方责任险。2007年9月6日的《扬子晚报》消息说:“昨天, 江苏省教育厅与中国人民财产保险有限公司江苏分公司等三家保险公司正式签订保险合同, 为全省所有中小学校统一购买学生人身意外伤害校方责任险。保单由省政府出资, 每名学生保费3元, 保额为30万元。”

投保情况 篇6

最近一段时期, 台湾经济形势不好, 台股受到欧债危机、证所税及油电双涨等内外利空冲击, 指数上攻乏力, 成交量也一度萎缩到600亿元 (新台币, 下同) 以下。王毅主任的一席话, 恰似为岛内股市注入一汪活水, 相关个股在大股热钱买盘进驻下, 顿时以“鸭子划水”方式暗流涌动。

第八次陈江会一旦签署《两岸投资促进和保障协议》 (简称“两岸投保协议”) 与《两岸海关合作协议》, 对台湾股市影响甚大。究竟让岛内哪些上市柜公司最先受惠?下面让我们做一简单分析。

货币清算行:兆丰银行呼声高

继去年5月台湾“金管会”决定开放岛内银行境外金融业务分行 (OBU) 从事人民币业务后, 去年8月30日, 台湾兆丰国际商业银行 (简称兆丰银行) 拔得头筹, 成为首家获准开办该业务的岛内银行。

所谓OBU是指台湾金融业者依据台当局1972年制定的《国际金融业务条例》及其实施细则, 在岛内设立境外金融业务分行, 经营境外金融业务, 故又称离岸金融业务部门。

兆丰银行OBU的服务项目包括:人民币活期存款及定期存款业务、人民币汇兑业务 (包括人民币与其他外币之兑换、人民币转账、人民币汇出汇款、人民币汇入汇款等业务) 、人民币进出口业务、人民币授信业务及奉主管机关核准办理之其他各项人民币业务。其服务对象为在境外设立公司的台商企业、在大陆注册营业的台商企业, 以及在OBU完成开户的境外公司或境外个人。依照规定, 经办大陆地区个人 (自然人) 、法人、团体、其他机构及其在第三地区设立分支机构的人民币业务, 必须依两岸金融业务往来及投资许可管理办法相关规定办理。由于是从零开始, 目前兆丰银行的主要工作还是先吸收人民币存款, 再对台商企业进行贷款, 期望今后一段时间其他业务会逐渐增长。

今年3月, 台湾行政部门负责人陈冲再次邀集岛内“中央银行”、“金管会”、“陆委会”与财政主管部门负责人开会, 强调必须尽早建立新台币与人民币清算机制, 作为岛内外汇指定银行 (DBU) 扩展人民币业务的基础。在时程上, 台湾“中央银行”总裁彭淮南公开表示:“两岸货币清算可望于近期签订”。

所谓DBU是指台湾金融业者依据台湾《中央银行管理指定银行办理外汇业务办法》的规定, 向“中央银行”申请作为岛内办理外汇 (包括人民币) 业务的银行。“中央银行”在收到申请后, 经审查核准, 发给指定证书, 据此经营岛内外汇业务, 包括出口外汇业务、进口外汇业务、一般汇出及汇入汇款、外汇存款、外币贷款、外币担保付款的保证业务, 以及“中央银行”指定及委托办理的其他外汇业务等。

DBU与OBU经营业务的主要区别在于:OBU可接受台湾境内外的个人、法人的存款、贷款汇兑等业务, 但除申请“央行”特别准许外, 台湾境内的个人、法人除无法免税优惠外, 其他资金的移动仍受限制, 故目前服务对象仅为持有境外护照在岛内无住所的个人 (自然人) 或依照海外法律组织登记的境外法人。而DBU的服务内容主要为出口结汇、托收及应收帐款收买等出口外汇业务, 以及开据信用证、办理托收、汇票的承兑及结汇等进口外汇业务, 汇出及汇入汇款业务, 服务对象为未取得台当局核发居留证的海外自然人或未取得台湾登记执照的海外法人。

因此, 台湾若与大陆对等开展DBU业务, 必须在两岸各指定一家银行作为货币清算行, 其中大陆银行的在台分行可作为人民币清算行, 而台资银行的大陆分行也可作为新台币清算行。以目前两岸“人民币兑新台币现钞清算”这一过渡性安排来看, 因兆丰银行拥有美元清算经验, 且具有一定规模经济优势, 台当局很有可能会指定兆丰银行担任清算银行的角色, 通过兆丰银行香港分行与大陆中国银行香港分行来共同办理新台币与人民币清算业务。

兆丰银行隶属于台湾兆丰金控集团旗下, 前身为中国国际商业银行, 在17个国家和地区拥有28家分行, 目前是台湾最主要的美元清算银行, 且外币存款的岛内市场占有率达15%, 而其在大陆苏州办事处设立分行的申请也于近日被中国银监会批准, 加上其资本体质优异, 居岛内官方持股银行之冠, 因此兆丰银行银雀屏中选的呼声也最高。

正所谓“春江水暖鸭先知”, 近期台股表现低迷, 但4月以来, 兆丰金控集团的股价却稳步趋高, 悄悄来到年线附近, 技术面有领先的表现。从基本面来看, 兆丰金控集团2011年获利176.8亿元新台币, 不仅创下近年新高, 还打算配发合计1元的股息与股利。

此外, 兆丰金控今年第一季EPS (每股税后纯利) 达0.59元, 每股净值18.7元。对照目前23元附近的股价并不贵, 而且获利66.7亿元中就有56.5亿元是来自兆丰银行的贡献, 由此可见该银行对兆丰金控集团的重要性。股本高达1128亿元的兆丰金控集团能有这样的表现, 显见两岸金流往来的“任督二脉”已经打通, 未来两岸投保协议若能顺利签署, 则对兆丰金控集团的获利更有如虎添翼的加分效果。

通讯业:远东集团被看好

至于陆资入台, 目前最具有代表性的题材则是台湾富豪徐旭东所拥有的远东集团。远东集团由徐旭东的父亲徐有庠于1942年在上海创办, 目前已成为岛内横跨众多经营领域的综合性大企业集团, 旗下包括亚洲水泥、远东纺织、远东百货、太平洋崇光SOGO百货、东联化工、远东国际饭店、裕民航运等许多著名企业, 在大陆也有不少投资项目。徐旭东的个人资产排名一度在王永庆、辜振甫与张荣发等人之上。

1998年, 远东集团与美国AT&T合资创立远传电信公司, 目前已成为台湾岛内第三大移动电信运营商, 与中华电信及台湾大哥大合称为“电信三雄”, 主要提供手机、宽带、媒体及海外电信传输服务。2009年4月26日, 第三次陈江会签署了《两岸金融合作备忘录》, 台湾方面首度允许大陆资金进入台湾。就在3天之后的4月29日下午, 远东集团宣布, 中国移动斥资40.76亿港元, 购买台湾远东集团旗下远传电信12%的股份, 正式成为该公司的战略投资股东, 双方将在采购、漫游、资料与增值服务等领域展开合作, 还将在内地成立新公司。

由于当时台湾方面尚不允许大陆内地企业投资岛内电信业, 中国移动通过在荷兰设立的一家公司, 申请在台湾设立全资子公司纵信股份, 并通过该企业入股台湾远传电信。

中国移动通过与远传电信合作, 主要希望借鉴学习台湾电信市场的发展经验, 对中国移动探索未来的移动通信技术发展趋势, 积累先进技术和产品管理经验有很大的帮助。远传电信则就此取得与中国移动合作拓展大中华市场的机会, 光是为每年近百万穿梭两岸的台商和大陆游客赴台所需的电信服务商机, 利润就很可观。

当年中国移动入股远传电信时, 不只让台股以跳空的方式站上6000点, 更带出陆资概念股的大多头行情。如今3年过去了, 远传电信的股价已从当时的三十几元经过多次配息, 如今股价已经涨了一倍, 近期股价更以68.3元创下历史新高。从基本面来看, 远传电信2011年EPS达2.73元, 预计配发3元的现金股息, 今年第一季EPS为0.74元, 比去年同期明显增长。

不过, 另一个故事可能会更吸引市场的兴趣。当年远传与中国移动签订的合作备忘录对于40元的售股定价是有调整空间的, 如果涨幅超过50%时可以重新议价, 倘若投保协议通过后, 依当时的协议出售12%的股权给中国移动, 且价格也向上调涨的话, 那么2009年的利多行情很有可能会再来一次。

百货业:新光三越前景好

远东集团很早便开始布局大陆百货市场, 旗下的远东百货于1993年在北京开设太平洋百货店, 2002年又开设采用日式管理服务的太平洋崇光SOGO百货店, 一举成为横跨两岸的连锁百货业经营体系。目前远东集团在大陆和台湾各拥有9家太平洋SOGO百货分店, 另外在大陆有两家远东百货分店, 在台湾则有9家远东百货分店。

远东集团在大陆开设的百货分店遍及北京、天津、大连、无锡、上海、重庆及成都, 其中远百重庆江北店2011年业绩同比增长29.7%, 这也使得远东百货和太平洋百货的股价如“芝麻开花”一般节节高涨。

除了远东集团外, 新光集团旗下的新光三越百货也是此次签署投保协议的最大受益者。2006年, 新光三越与大陆华联集团合资成立北京新光天地, 拥有华联58%控股权的中商集团是国务院国有资产监督管理委员会挂牌监管的100家中央企业之一, 这样的地位和身份在吴家父子看来可谓是快速开拓大陆市场并站稳脚跟的不二之选。

华联与新光商定成立合资公司, 双方各出资7.5亿人民币, 持股各半, 在北京朝阳区建国路大望桥附近兴建大型商场, 其中兴建设计和经营管理由台方负责。

2007年4月, 6层高、营业面积12万平方米的新光天地开业, 正式进入大陆百货市场。开业后, 营业额以平均每周12%的速度持续16周快速增长, 其间虽然双方一度因工程款分派闹意见不合, 甚至演变成经营权纠纷。但事隔多年, 经大陆高层介入调解, 双方早已和解。此外, 双方还在重庆解放碑商圈开设了首家分店——万豪国际金融中心店。

如今, 北京新光天地单店已跃升为全中国最大的百货公司, 年营业额以新台币计算超过200亿元, 税后纯益推算可高达38亿元, 以持股50%推算, 则可贡献新光三越母公司19亿元的获利。股本72.5亿元的新光三越当年受“新光天地”事件的牵连, 在2008年2月撤销公开发行。不过随着风波渐息、获利提升之后, 如今己有重新公开发行股票甚至推动上市的想法。

新光集团旗下的另一家企业——新光保全的股本不到38亿元新台币, 却直接和间接持有4.8万张新光三越股票, 且持股成本在8元左右, 以目前新光三越每股净值在30元左右, 获利可挑战半个股本来看, 这一项转投资不仅是会下金蛋的金母鸡, 未来更有可能成为新光保全激发股价的爆发性题材。

从本业来看, 新光保全本业有稳定的现金收入, 且连续3年每股获利都在2元以上, 今年累计配发1.7元的股息, 现金利率将近6%。且近年来, 该公司的营业触角更扩及大陆地区, 同时也向服务业深耕, 进入到家事服务的领域。今年第一季度, 新光保全获利2.33亿元, 比去年同期增长了24%, 单季EPS达到0.62元。

投保情况 篇7

据辽宁省动物卫生监督管理局副局长翟国海介绍, 这次生猪保险对象为能繁母猪, 由2家商业保险公司以共保方式统一运作。母猪保险实行低保额制度, 按照每头母猪保费60元, 保险金额1 000元的标准进行承保。

翟国海说, 这个保险的承保范围包括母猪的重大病害、自然灾害、意外事故等。在母猪保险工作中, 辽宁将实行统一登记造册、统一防疫检疫、统一出单承保等制度, 确保母猪保险工作不漏村、不漏户。

泰兴市着力破解拖拉机投保难问题 篇8

为满足农民机手对拖拉机安全保障的需求, 全国各地均想方设法解决拖拉机保险“投保难”的问题, 泰兴市本着防范化解风险、维护农民机手合法权益的原则, 通过采取合理区分、分别确定保险费率, 以险养险统一农业保险承保机构, 提高拖拉机运行安全技术条件, 农机监理参与事故理赔等措施, 积极探索新模式, 破解拖拉机保险投保难问题。

1 成立机构, 加强对保险工作的组织领导

该市认真贯彻落实江苏省政府办公厅《关于进一步加大力度推进2011年全省农业保险工作发展的通知》、省农机局《关于进一步做好农机保险相关工作的通知》精神, 成立了由市农委副主任、农机局长任组长的拖拉机保险工作领导小组, 负责对全市拖拉机保险工作的组织协调、工作指导。领导小组到乡村调研了解拖拉机保险的需求, 外出到安徽省六安市、本省盐城市、扬州市三个保险先进地区考察学习, 及时向市政府分管市长汇报工作, 争取支持, 邀请市农保办、保险协会到农机安全监理所就拖拉机保险事宜进行会商, 主动和本地的保险企业沟通。

2 合理区分, 分别确定拖拉机保险费率

2.1 交强险

(1) 将兼用型拖拉机交强险纳入农业政策性保险险种。根据省农机局《关于开展农机政策性保险试点工作的通知》精神, 结合实际情况, 经过农机、农保、财政三方的协调, 并经市政府同意, 将兼用型拖拉机交强险纳入农业政策性保险险种, 享受财政补贴。发动机额定功率小于或等于14.7 kW的兼用型拖拉机, 交强险费率标准为105元/台, 财政补贴50%, 农机手实际缴纳52.50元/台。

(2) 对运输型拖拉机交强险根据功率确定费率。严格执行江苏省金融办[2009]34号文件规定的各类拖拉机交强险标准。具体费率标准见表1。

2.2 商业险

为提高农机所有人、驾乘人员的保障水平, 该市积极开展驾驶人自身安全教育工作, 动员、鼓励和引导广大机手投保车上人员责任险等商业险。

3 以险养险, 落实拖拉机保险承办机构

充分发挥大农业的优势, 以险养险。该市农委在确定种植业和养殖业保险由中国人民保险公司泰兴支公司承保时一并明确由其承保拖拉机保险。所有的农业保险统一由该保险公司承保, 落实了拖拉机保险承保机构, 实现了保险公司和农民机手双赢。

4 开展培训, 提升保险工作人员素质

对农机专业合作社负责人、乡镇农服中心农机推广员、村委会农业主任进行拖拉机保险政策、理论和实务等方面的专业培训, 做到每个行政村至少有一名懂得拖拉机保险知识、了解拖拉机保险政策的专业人员。通过市金融工作会议宣讲保险政策法规, 宣传保险企业的社会责任;利用保险协会工作例会、业务研讨会、产品分析会等机会引导保险工作人员了解农机保险的经济效益和社会责任, 提升拖拉机保险工作人员的素质。

5 大力宣传, 增强农民机手的维权意识

农机安全监理所充分发挥“平安农机通”信息“顺风耳”的优势, 利用送服务下乡、发放跨区作业证、“农机双优加油卡”等与农机手面对面的机会, 通过手机短信、张贴标语、印发宣传材料等方式, 广泛地宣传《保险法》、《交强险条例》以及拖拉机保险的意义、保险方式、业务流程、赔偿标准、责任范围等, 让农民机手知晓保险政策, 增强维权意识。

6 加强监管, 提高拖拉机运行安全技术条件

农机安全监理所进一步加强了安全监管, 通过严把“三关” (注册登记关、上线检测关、定期检验关) , 规范拖拉机安全监管工作。对于不符合《农业机械运行安全技术条件》 (GB 16151—2008) 和《机动车运行安全技术条件》 (GB 7258—2004) 国家标准要求的拖拉机, 一律不予注册登记、核发定期检验合格标志;严格按照《变拖登记及驾驶证业务指南》规定, 对注册登记满三年的变拖实行“一年双检”, 所有变拖一律实施上线检测, 确保每辆拖拉机制动、转向、灯光性能完好, 每台都粘贴反光标识, 全面提高拖拉机运行安全技术条件, 消除事故隐患。

7 密切配合, 做好拖拉机保险承保工作

农机安全监理所积极配合保险公司做好农民机手投保的宣传、动员工作。保险公司充分发挥专业优势, 坚持以农民机手的利益为本, 从服务“三农”的全局出发, 利用农机安全监理行政许可服务窗口为农户提供承保服务;在集中检审期间, 保险公司派员和农机安全监理人员一起送检下乡, 就地办保, 上门服务。

8 创新机制, 农机监理所参与事故理赔

大胆创新, 探索理赔新机制。农机安全监理所充分发挥农机监理专业人才集中和执法中队驻乡镇快速反应的优势, 与保险经办机构通力协作, 积极参与事故定损、理赔工作。农机安全监理所和保险公司实行信息共享, 农机安全监理所在现场查勘、定损工作中建立的报损清单、现场查勘记录、现场照片、定损清单等原始资料档案, 保险公司也可查阅、复制, 进一步提高了定损、理赔的时效性, 确保受灾农户及时得到赔款。

9 规范运作, 构建拖拉机保险长效机制

我国省域投保行为的空间统计分析 篇9

本文的研究过程分为两部分:一是对我国2009年省域投保行为空间分布现状的空间统计研究;二是对我国省域投保行为1999—2009年空间分布的演变研究。通过全域空间相关性检验与分析、空间关联局域指标LISA分析来对我国省域投保行为进行空间统计分析, 以保险密度作为投保行为强弱的衡量指标来计算与检验一个地区的投保行为在地理空间上有没有表现出空间自相关性 (依赖性) , 是否存在集群现象。

1 空间统计理论方法概述

1.1 空间自相关度量与检验[2]

本文采用空间统计分析Moran指数法检验我国投保行为在省域发展上是否存在空间自相关, 即空间依赖性。Moran′s I定义为:

undefined

式中, undefined为第i个地区的观察值;n为地区总数, 为二进制的邻接空间权值矩阵, 表示其中任一元素采用邻接标准或距离标准, 其目的是定义空间对象的相互邻接关系。根据数据的分布可计算正态分布Moran′I的期望值:

undefined;undefined

式中, undefined、wj, 分别为空间权值矩阵的i行和j列之和。公式 (3) 即可检验N个区域是否存在空间自相关关系。

undefined

Moran′I介于[-1, 1]之间。当Moran′I大于0且显著时, 表示地区间存在正的自相关, 即特征相同的区域趋于集聚;当Moran′I小于0且显著时, 表示地区间存在负的自相关, 即特征不同的区域趋于集聚;当Moran′I等于0且显著时, 表示地区间不存在正的或负的自相, 趋于离散随机分布。

1.2 空间关联局域LISA分析[2]

由于全域空间相关性分析很难探测到存在于地理上不同位置的区域空间关系模式。因此, 当全域空间相关性分析无法揭示投保行为全域空间相关的证据时, 就需要采用局域空间关联指标来分析可能存在的局域显著性的空间关联来检测我国省域投保行为在空间上分布的集群特征。Anselin介绍了探索空间数据分析 (ESDA) 和空间关系局域指标分析 (LISA) 方法。空间关联局域指标 (LISA) 是探索性空间分析 (ESDA) 的主要构成内容。

空间联系的局部指标 (LISA) 满足下列两个条件:①每个区域单元的LISA是描述该区域单元周围显著的相似值区域单元之间空间集聚程度的指标;②所有区域单元LISA的总和与全局的空间联系指标成比例。局部Moran指数被定义为:undefined, 可再写成undefined。式中, z′i和z′j是经过标准差标准化的观测值。

局部Moran指数检验的标准化统计量为:undefined。空间联系的局部指标用于确定某种活动在区域上是否存在集群特征。因此, 通过LISA分析, 可将区域划分为高的集聚区和低的集聚区, 即高的集聚区为某种活动指标较高的区域集聚在一起, 低的集聚区为某种活动指标较低的区域集聚在一起。

2 我国省域投保行为的空间自相关及其集群检测

2.1 我国省域投保行为的空间分布现状

本文根据2010年《中国统计年鉴》与保监会网站公布数据、《中国保险统计年鉴》等资料, 取2009年保险密度即人均保费 (保险密度=总保费/总人口) 作为衡量我国省域居民投保行为的指标。图1—4描绘了2009年我国省域寿险、财险、健康险、意外险分布的四分位图, 省域板块颜色随投保行为程度大小由深到浅。从图1—4 (封二) 可见, 2009年我国寿险、财险、健康险、意外险的投保行为在省域空间分布上东部高于中西部。寿险投保行为分布的第一阶梯为辽宁、北京、天津、江苏、上海、浙江、广东、重庆, 第四阶梯为西藏、青海、云南、贵州、广西、江西;财险投保行为分布的第一阶梯为内蒙古、辽宁、北京、天津、江苏、上海、浙江, 第四阶梯为西藏、甘肃、贵州、广西、河南、江西、湖南;健康险分布的第一阶梯为新疆、宁夏、辽宁、北京、天津、上海、广东、福建;第四阶梯为西藏、青海、甘肃、贵州、广西、江西;意外险投保行为分布的第一阶梯为北京、天津、重庆、江苏、浙江、上海、福建、广东;第四阶梯为黑龙江、吉林、甘肃、河南、安徽、江西、贵州。

2.2 我国省域投保行为的空间自相关分析

根据第一部分中的理论方法, 计算出我国2009年寿险密度、财险密度、意外险密度、健康险密度的Moran′I值 (表1) 。由表1可见, 2009年我国人寿保险、财产保险、意外保险、健康保险的Moran′I指数均大于零;人寿保险、财产保险、意外保险的Moran′I的显著性统计值P均小于或等于0.05, 即除意外险外我国寿险、财险、健康险的投保行为在空间上均显著具备空间自相关特征。即指标高的省份趋于被指标高的省份包围;指标低的省份趋于被指标低的省份包围。然而, 这仅作为经济行为全域的空间分布研究, 要确定具体的集聚区域还要进行空间关系局域指标分析。

2.3 我国省域投保行为的集群检测

通过本部分空间关系局域指标分析 (LISA) , 我们得出寿险、财险、健康险、意外险的投保行为集群分布图, 图中红色区域表示指标高的区域与指标高的区域趋于集聚在一起, 蓝色区域表示指标低的区域趋于与指标低的区域集聚在一起, 其他区域为集聚特征不显著区域。我们发现, 我国寿险投保行为出现了三个集群区 (图5封二) , 环渤海地区、长三角地区为高指标的集聚区, 西部部分省份 (新疆、青海、四川、云南、贵州) 为低指标的集聚区;我国财险投保行为出现两个集聚区 (图6封二) , 长三角地区和西部部分省份 (甘肃、四川、云南、贵州、重庆、贵州) ;我国健康险投保行为出现两个集聚区 (图7封二) , 长三角地区和西部部分省份 (四川、重庆、云南、贵州) ;我国意外险投保行为的集聚区不明显 (图8封二) , 单个显著的省份不构成集聚区。由此可见, 投保行为在空间上分布呈现不均衡特征, 具有4个险种的购买行为呈现不完全相同的空间格局。

3 我国省域投保行为的空间演变

本部分取1999—2009年中国保险年鉴及保监会公布的数据。为了方便统计将寿险、财险、健康险、意外险分为两类统计数据, 即财产保险、人身保险 (寿险、健康险、意外险) , 运用第一部分中的理论方法并借助空间统计分析软件, 通过空间自相关检测与集群检测计算出近10年我国投保行为在空间上的演变过程 (图9) 。由图9、图 10可见, 1999—2009年我国人身保险的空间自相关程度高于财产保险, 即人身保险的投保行为受地理位置的影响程度大于财产保险投保行为受地理位置的影响程度, 且显著性前者大于后者。

总体来看, 1999—2009年我国居民人身保险、财产保险人均保费的Moran′I值呈现整体上升走势;1999—2009年10年间, 我国居民人身保险、财产保险人均保费的Moran′I值的P值呈现整体下滑走势。在这10年内, 我国居民人身保险及财产保险的空间分布呈现逐步自我强化的空间自相关, 即空间依赖性特征, 并且显著性逐步增强。即我国省域投保行为从1999—2009年人均保费较高的省份趋于集聚在一起, 人均保费较低的省份也趋于集聚在一起, 且有自我强化的趋势, 正如本文第二部分研究所呈现的集聚区:长三角、环渤海和西部部分区域。

4 结论

分析表明:①投保行为在空间上分布呈现不均衡特征, 人均保费较高的集聚地区为长三角地区和环渤海地区, 而人均保费较低的集聚地区为西部地区。从寿险、财险、健康险的分布可见, 长三角与环渤海地区为保费较高的集聚区, 但保费较低的区域分布却不尽相同。因此, 在不同的地区, 在把握保险消费者行为的基础上还要细分市场。②通过空间自相关分析, 寿险与财险的投保行为空间集聚程度比健康险与意外险的集聚程度高, 即寿险与财险的投保行为分布受地区与地区之间地理因素的影响较大, 且人均保费高的集聚区域与人均保费低的集聚区域的集聚程度大, 这种分布取决于寿险与财险是人们经济生活中常见的险种, 人们的生活水平随着地区经济变动和省域之间的人员流动会出现寿险与财险的购买行为在省域间分布呈现此特征。③通过1999—2009年的数据分析发现, 我国省域投保行为在我国版图分布上呈现分化现象, 且趋势明显。对大多数人来说, 他们的投保行为会受他人的影响, 这种影响会不断强化, 使人均保费高的区域集聚程度越来越大, 同时也使人均保费低的区域集聚程度越来越大。

本文是空间统计与经济行为学科交叉研究的一个尝试, 不足之处在于一个地区居民的投保行为受经济、社会、文化等多方面影响, 所以选取保险密度作为衡量一个地区投保行为的指标不够全面。其次, 在空间自相关与集聚检测过程中, 所得出的结果会随着选取基于邻接关系的空间权重矩阵与基于距离的空间权重矩阵的不同而异, 因此在技术方面有待进一步完善。

参考文献

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