再保险经纪人

再保险经纪人（精选8篇）

再保险经纪人 篇1

一、我国保险经纪业存在的问题及原因分析

1、保险经纪人监管体系不够完善

(1) 政府监管效力不高。在我国, 保险市场的监管机构是中国保险监督管理委员会, 保险经纪人是由保监会的保险中介监管部进行监管。根据我国国情, 保监会对保险经纪人实施监管是以《中国人民共和国保险法》和《保险经纪机构管理规定》等法律法规为主要依据, 确定了对保险经纪人监管的目标、内容和方式, 保险经纪人的监管基本走向了制度化和法制化。但在实际工作中, 对保险经纪人的监管在很多方面都没落到实处, 对一些违法违规行为打击力度不够, 比如一些未经批准、不具备保险经纪机构设立条件的境外保险经纪人, 在境内非法从事保险经纪活动的现象时有发生, 对保险经纪人的市场退出实施不严等。

(2) 社会监管机制缺位。在保险经纪制度成熟的发达国家, 保险经纪人的资信等级由社会上一些权威评级机构评定, 并建立有保险经纪人同业组织, 如保险经纪人协会等, 通过市场和同业舆论来调节和引导保险经纪人的经营行为, 在保险经纪行业内部进行自我管理、自我约束, 维护市场公平秩序, 以促进保险经纪业健康有序发展。目前, 我国尚未建立保险经纪人的资信评级制度, 行业自律管理几乎为零, 虽然在大中城市基本上都建立了保险同业协会, 但行业自律的作用还没发挥出来。

(3) 内控机制不健全。目前国内许多保险经纪公司还没有形成完善的内控机制, 公司治理结构差, 有的经纪公司甚至还是家族企业式管理。激励约束机制尚未建立, 信息披露不完全, 对外提供虚假信息, 不能有效化解保险经纪企业经营风险, 无法最大限度的保证保险经纪企业经营目标的实现。

2、社会公众对保险经纪人的认知度低

由于我国保险经纪制度建立还不到十年, 政府、媒体、保险经纪公司对保险经纪人都缺乏相应的宣传, 社会公众对保险经纪人的作用知之甚少, 相当多已买了保险或对保险有一定了解的个人或企业, 对保险经纪业务还不够了解, 不知道保险经纪人会给他们设计出最佳的风险管理方案, 能帮助他们进行风险控制和规避。由于社会公众不了解保险经纪人的作用, 不愿意通过保险经纪人进行咨询和投保, 当然谈不上产生对保险经纪人的迫切需求, 这就使得保险经纪人很难进行展业工作。

3、保险经纪人市场定位不准确

我国现时的保险经纪公司为尽快扩展市场占有份额, 每家经纪公司的业务范围都基本囊括了市场上的所有保险业务, 从财险、寿险到再保险, 只要能找到的业务都做。这种全面开发的业务模式, 无法体现经纪公司的专业特征。保险经纪公司无法向投保人提供独特的、专业化的保险中介服务, 就无法在市场上树立自己的品牌。这种情况使投保人在市场上是选择这家经纪公司还是那家经纪公司, 是选择经纪公司还是保险公司, 没有本质区别。许多保险经纪公司在进入保险市场前缺少对市场客户的细分, 在开展业务时缺乏准确的市场定位, 内置的业务部门缺乏对客户和险种的针对性, 直接导致有些经纪业务被经纪公司做成了代理业务, 不能依据自己的专业优势有的放矢, 最终落得维持基本生存都十分困难。

4、保险经纪人自身实力不雄厚

(1) 资本实力不雄厚。我国保险经纪机构现有的资本实力与整个中国保险市场的发展极不协调, 与世界其他国家和地区同行业的发展相比存在不小的差距。

《保险经纪机构管理规定》第十一条规定:“保险经纪机构以合伙企业或者有限责任公司形式设立的, 其注册资本或者出资不得少于人民币500万元;以股份有限公司形式设立的, 其注册资本不得少于人民币1000万元。”从保险经纪机构设立时的注册资本起点来看, 与发达国家相比有不少差距, 其资本实力不雄厚, 更说不上有好的经营业绩, 其偿付能力非常有限, 很难承担较大的经营风险。

(2) 业务水平低。目前国内保险经纪公司的业务水平总体上还处于低层次的发展阶段, 大量业务集中在促使投保人和保险公司保险合同的签订等中介业务方面, 收入主要来源于保费佣金, 而在保险咨询、风险管理和控制以及新兴产业保险经纪业务领域涉足很少, 专业技术水平低, 经纪业务范围狭窄, 经营业绩较差。从业务占比看, 高达80%以上的经纪业务来自保费佣金, 而来源于保险咨询、风险管理等业务占比却不到20%, 还不能充分为客户提供多元化高附加值的风险管理服务, 没有体现保险经纪人的专业服务优势。全国保险经纪公司的业务70%来源于股东业务, 而广阔的经纪市场需求却仍处于待开发状态。

(3) 高素质的保险经纪人才严重短缺。我国保险经纪公司的专业技术非常薄弱, 保险经纪人才极度稀缺。保险经纪人的人才匮乏已成为制约我国保险经纪产业发展的重要因素之一。首先, 保险经纪人才数量上的短缺。相对于英、美、法、瑞士等发达国家的保险经纪公司数量而言, 我国的保险经纪公司和保险经纪从业人员在数量上有不小的差距。其次, 从事新兴产业保险经纪的专业人才缺乏。保险经纪人的发展还处于初期阶段, 专业技术人才极度短缺, 开展业务时所呈现的专业技术水平不高, 总体上还处在比较低的层次。

二、发展我国保险经纪人市场的策略选择

1、加强保险公司与保险经纪人的分工与合作

(1) 明确定位与分工。保险公司应定位为知识密集型和技术密集型的专业承保公司, 主要分工是设计保险产品、风险控制、保险资金的投资与运用, 履行保险补偿与给付职能等。借鉴国际上的成熟经验, 中国的保险公司应主要着眼于产品研发、风险控制和资金的管理与运用等核心业务, 而将展业、投保、分保、定损理赔等职能从经营中剥离出来, 由保险经纪人逐步取代。

保险经纪人应准确定位于有专长、有特色的专业技术服务, 加强新业务的拓展, 尤其应当集中拓展有良好品牌效应的项目。在专业化分工的业务流程中, 保险经纪人应当承担前端的客户开发、风险评估、投保方案安排和末端的日常服务、协助客户索赔、防灾防损等服务。在市场开发中, 保险经纪人应借鉴国外先进经验, 采用市场导向型的开发模式, 力争在传统中求创新, 充分尊重并理解客户需求, 提供量身定做的个性化服务。

保险公司与保险经纪人通过准确的市场定位与合理的专业分工, 两者形成一种既联系紧密又相互独立、相互制约的关系。保险公司与保险经纪人两者良性互动, 共同推动保险市场的繁荣。

(2) 加强合作。一是加强业务领域的合作。保险公司如果将部分产品销售职能和理赔定损职能转移给专业的保险经纪人, 自身可以专注于提升保险公司在产品设计、产品宣传、客户服务等方面的能力, 降低企业的经营成本, 培养和增强企业的核心竞争能力。而保险经纪人通过与保险公司的紧密合作, 也可以在市场价格、客户信息、保险技术等多方面与保险公司进行资源共享, 使业务获得长足的发展并获得合理的收入。在节约保险公司展业成本的基础上, 及时向保险公司反馈客户的产品评价信息, 并对保险产品的开发提出建议, 在损失理算与防灾防损等服务方面, 公正、客观地处理保险服务中遇到的问题, 提高保险理算的科学合理性, 提高防灾防损服务的专业性, 从而将社会潜在的保险需求转化为现实的需求, 在广度和深度上拓展保险服务领域, 满足社会对保险的不同层面的需求。

二是信息技术与资源共享。加强保险经纪人与保险公司的合作是一项系统工程, 涉及到保险产业发展水平、保险经纪机构与保险公司的发展战略, 涉及到电子信息技术水平。在电子化水平落后的情况下, 保险经纪机构与保险公司的合作受到很多限制, 比如核保问题、资金结算问题、异地承保问题等等, 而通过保险电子商务, 能够使很多实际操作难题迎刃而解。电子商务系统能够实现远程核保、核赔, 网上结算等多项功能, 辅之以全国统一的电话服务系统与各地的客户服务中心和理赔中心, 构成完整、简便、安全、高效的业务体系和流程, 可以提供一整套与中介机构, 特别是保险经纪机构进行合作的技术方案, 保证信息流、物流的畅通联结。

2、发展实力雄厚的保险经纪人主体

(1) 鼓励社会资本流入。保险经纪机构只有具备了雄厚的资本实力, 才可能增强其承担风险的能力和提高其核心竞争力, 但通过自身来积累资本, 对于处于发展初期的保险经纪机构来说是比较困难的。因为国内大多数保险经纪公司都属于中小型企业, 设立时间短, 其盈利能力非常有限, 要想在短时间内凝聚大量资本根本不可能。所以, 建议政府能够出台一些政策措施如税费减免、信用担保等来扶持保险经纪人的发展, 引导和鼓励社会资本向保险经纪行业流入。

(2) 整合保险经纪人主体。到目前为止, 国内保险经纪公司虽然已经达到200多家, 但大多数公司的规模偏小, 各自为政, 相互之间恶性竞争, 并不利于我国保险经纪业的发展。监管部门可以借鉴前几年对证券、信托等行业的治理整顿经验, 依据严格的市场准入、退出机制, 淘汰不合规范的保险经纪公司, 而对那些符合规范、业务量小、资本实力比较薄弱的保险经纪公司进行整合, 通过公司并购整合, 合理配置资源, 壮大保险经纪人主体, 增强保险经纪公司的市场竞争力。

(3) 建立合理的佣金支付体系。通过保险法规或者由保险经纪行业协会牵头建立保险经纪佣金支付制度, 拓宽保险经纪公司的收入渠道, 扩大获利空间, 增强其资本实力。对于保险经纪佣金支付标准, 因地域、险种、市场的不同而各有差异, 一般占保费收入的10%~21%, 通常在15%左右。监管机构或行业协会应规定佣金和服务费支付的波动范围, 根据保险经纪人的资信等级以及其提供经纪服务的种类、质量与数量, 由保险经纪人与保险公司或客户协商决定报酬, 实行差别报酬支付。

3、建立三位一体的监管体系

(1) 加强政府监管。政府主要监督管理部门应该注意倾听来自市场主体及社会各界的呼声, 及时制定和修改相关政策和监管法规, 促进保险业的健康发展, 应以监管促发展, 不断改进监管方式, 提高监管水平, 注重保险经纪市场秩序的整顿和规范, 把事前预防和事后检查、正面引导和处罚违规行为、监督管理和行业自律有机结合起来, 真正做到标本兼治。以实施监管责任制为主线, 逐步建立完善的保险监管工作框架, 加强管理和内控建设, 整顿规范保险经纪市场, 维护保险经纪市场秩序。

(2) 加强社会监管。一是建立保险经纪人的资信评级制度。保险经纪机构的信用评级由社会上权威的资信评估机构对保险经纪机构的信誉进行评定, 是企业信用评级的一部分。建立保险经纪人资信评级制度, 对完善保险经纪制度具有重要意义。一方面可以消除保险市场买卖双方因保险经纪人加入后, 保险信息不对称的风险, 保证保险公司通过经纪人获得的关于保险标的风险的真实信息, 也能保证投保人通过保险经纪人获得保险产品、保险公司的完整信息, 从而保护保险买卖双方的利益。另一方面, 有利于强化保险经纪机构对自身信誉的培育, 使信誉不好的保险经纪机构被自动淘汰。对保险经纪机构的信用评级, 可由社会上权威的资信评估机构作为评估主体, 评估的对象是保险经纪公司。评估的客体不同于一般企业围绕筹资和偿债能力进行评估, 而是重点围绕企业信誉, 包括高管人员的素质、从业人员的专业技术能力、履约情况、市场业务量占有率等。

二是组建保险经纪人行业自律组织。世界各国都十分注重运用行业自律组织来实现对保险经纪人的监管。如英国的自律组织主要是英国保险经纪人注册理事会及英国保险经纪人协会, 它们负责保险经纪人从业资格的审查, 佣金的管理, 日常行为规范的监督等。我国目前在大中城市基本都建立了保险同业协会, 但与西方保险行业协会相比, 我国的保险公司同业协会无法体现保险中介人的自律架构。行业自律组织作为政府监管部门的补充, 可以通过建立严格的惩罚机制, 对保险经纪人的资格、信誉、服务、财务等方面进行严格的监督和管理, 并引入信用评级制度来引导和规范行业的发展, 在维持行业水准和信誉等方面充分发挥自律作用。建议在国内具备条件的地区建立保险经纪人协会, 监督执行行业规范和准则, 维护行业共同利益和市场竞争规则, 约束成员的市场行为, 维护共同生存和发展的市场环境和秩序, 并对会员遇到的法律、财务等方面的问题提供指导和帮助。

(3) 完善内控机制。保险经纪机构要有严格的内部管理和执业规范, 这既是机构自身生存发展的需要, 也是维护市场秩序和社会公众利益的需要。

保险经纪企业的内部控制是保险经纪企业为完成既定的工作目标和防范风险, 对内部各职能部门及其工作人员从事的业务活动进行风险控制、制度管理和相互制约的方法、措施和程序的总称。保险经纪企业的内部控制是保险经纪企业的一种自律、自理行为, 是保险经纪制度能有效执行的保证, 也是保险经纪企业自身发展的要求。通过建立内部控制制度, 建立公司法人治理结构和激励约束机制, 可以有效化解保险经纪企业经营风险, 最大限度的保证保险经纪企业经营目标的实现。

4、大力培养保险经纪专业人才

保险经纪公司对人才的综合素质要求比较高, 不但要熟悉保险市场和法律环境, 掌握保险标的特征和保险条款, 还要擅长营销技巧。同时, 对各类保险经纪人员还有专门要求, 如从事涉外保险经纪业务的要通晓外语, 从事风险管理咨询的要掌握风险识别、评估和风险管理方案的设计等等。要坚持高标准努力培养高素质职专业化的保险经纪人才, 职业化应是保险经纪人的努力方向, 必须将培养保险经纪专业化人才作为一项重要工程来抓。一是加强基础教育, 做好人才储备, 在高等院校开设保险经纪专业。二是培养和提高我国保险经纪人职业素质。抓紧完善保险经纪资格考试体系, 加强经纪人的资格管理, 提升资格证书获得者的整体素质。三是加强保险经纪行业从业人员的在岗培训。此外, 经纪公司还可以从通过保险经纪人资格考试的人员中筛选出一些具有保险实务经验的人加以重点培养, 甚至可以从中挑选一些优秀者派往国外保险经纪公司去接受培训, 在较短时间内迅速提高专业技能以满足民族保险经纪业发展壮大的需要。

5、加强宣传, 扩大保险经纪人的影响力

大力宣传保险经纪人在促进我国保险事业发展、促进我国经济与国际接轨等方面的积极作用。目前, 鉴于我国的国民保险意识普遍不高, 保险经纪市场处于发展初期, 保险经纪人的执业特点及意义并没有被社会各阶层真正理解, 存在着认识上的误差, 加上保险公司对保险经纪人的认可程度低, 保险监管部门应在适当的场合为保险经纪人正名, 明确肯定保险经纪人的正面作用。要让各个阶层的保险消费者真正认识并接受保险经纪人, 然后享受保险经纪人提供的保险服务, 需要有一个过程。为此, 需要保险经纪人加强在大众媒体上宣传, 让社会公众知晓保险经纪人的含义、性质, 与保险代理人的区别及主要的经营范围, 明白保险经纪人在帮助广大客户取得保险保障服务上的各种优势。

参考文献

[1]刘冬娇:保险中介制度研究[M].北京:中国金融出版社, 2000.

[2]唐运祥:保险经纪理论与实务[M].北京:中国社会科学出版社, 2000.

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[5]钟明:保险经纪人功能的经济学思考[J].保险研究, 2006 (8) .

[6]席友:浅谈保险经纪人参与保险产品开发与设计的优势和途径[J].上海保险, 2008 (3) .

再保险经纪人 篇2

保险代理从业人员资格考试的题型题量为：单选题80道，每题1分；判断题20道，每题1分；试卷满分100分，及格分数线为60分。保险经纪和保险公估从业人员资格考试的题型题量为：单选题100道，每题1分，共计100分，及格分数线为60分。

二、参考用书和命题范围

（一）保险代理从业人员资格考试

保险代理从业人员资格考试参考用书为中国财政经济出版社出版的《保险基础知识》（2006年版）和《保险中介相关法规制度汇编》（2006年版）两本书。命题范围如下：保险原理知识占25分，命题范围是《保险基础知识》一书的第一章至第五章。财产保险知识占10分，命题范围是《保险基础知识》一书的第六章。人身保险知识占20分，命题范围是《保险基础知识》一书的第七章。《保险营销员管理规定》、职业道德和执业行为规范占15分，命题范围是《保险中介相关法规制度汇编》、《保险基础知识》一书的第八章和第九章。其他相关法规部分占30分，命题范围是《保险中介相关法规制度汇编》，其中：《中华人民共和国保险法》占20分（全部为判断题）。《保险代理机构管理规定》、《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国消费者权益保护法》和《中华人民共和国反不正当竞争法》共占10分。详细命题范围请见中国保监会网站公布的考试大纲。

（二）保险经纪和保险公估从业人员资格考试

保险经纪从业人员资格考试命题范围包括“保险原理与实务”和“保险经纪相关知识与法规”两部分。“保险原理与实务”分值占比60%，参考用书是中国财政经济出版社出版的《保险原理与实务》（2006年版）。“保险经纪相关知识与法规” 分值占比40%，参考用书是中国财政经济出版社出版的《保险经纪相关知识》（2006年版）和《保险中介相关法规制度汇编》（2006年版）。保险公估从业人员资格考试命题范围包括“保险原理与实务”和“保险公估相关知识与法规”两部分。“保险原理与实务”分值占比60%，参考用书是中国财政经济出版社出版的《保险原理与实务》（2006年版）。“保险公估相关知识与法规” 分值占比40%，参考用书是《保险公估相关知识与法规》（2006年版）。详细命题范围请见中国保监会网站公布的考试大纲。

参考用书将根据相关法规制度适时修订，中国参考用书和命题范围修订情况将至少提前一个月公告。

三、考试时间和报名时间

（一）纸制考试

保险代理从业人员资格考试的纸制考试时间和报名时间如下，各地保监局根据地区实际组织安排。

你会做保险经纪人吗 篇3

一次次的约见后，高先生的面前摆满了各家保险公司的方案，真是公说公有理，婆说婆有理，让他一时间无法选择。有心在每家公司推荐的方案中组合出一套对自己最有利的，可想起今后每年都要到各家公司去交费，真的出了险又要与几家公司同时打交道，高先生憷头了。他知道，如果那样做的话，就会像现在他的皮夹子里的那堆信用卡一样，麻烦无穷。最终，高先生只得权衡再三，选了一套自认为基本达到自己要求的方案而留下了很多的遗憾。

这些日子，高先生就像祥林嫂一样，总在问：有没有人能将所有保险公司的险种都能给我讲明白，都能替我代理？除了寿险以外，我的财险、我的车险能不能一块儿给办了？

答案是有的，这就是保险经纪人。总有一天，高先生也能像国外那些保险市场发达的客户一样，享受到这样的服务。

保险市场的关键一环

经常买保险的人都担心这一点：自己对保险产品的专业知识基本上是搞不清的，保险公司提供的产品说明书读起来又像天书一样令人费解，专业词汇一大堆，语句是中国话可又不是中国人平常说的话；所以只好听别人的解释，这样一来，被人误导了也是轻而易举的，因为，无论是保险公司还是保险代理人，如果全面和客观地的描述产品，很可能一张保单都卖不出去。

隔山卖老牛，其实保险公司也是一样，他们具备保险产品的丰富知识，但根本不了解投保人的详细资料和风险状况。

于是，就形成了这样一个说是有趣，实则可怕的保险市场：投保人对保险公司的欺骗隐瞒很容易做到；保险公司在推销产品时，回避产品缺点和不足，又对投保人进行了所谓的“欺诈”。所有的这一切，都起源于投保人和保险人（保险公司）二者之间的信息不对称，这也是建立健全的保险市场的最大阻碍。

健全的保险市场，不能只有保险人和投保人两种角色，还应该存在关键的一环———保险中介。代理人是中介的一部分，但它代表的是保险公司的利益；公估人是中介的另一部分，是在保险事故发生以后，从第三方的角度为保险事故定性、定损，也不代表投保人的利益；只有经纪人才是站在投保人的立场上，为投保人充当保险顾问，代表投保人的利益。

保 险经纪不是人

没有骂人的意思。根据《中华人民共和国保险法》的规定，保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。看到了吗？保险经纪人只能是单位，不能是个人。

根据《保险经纪公司管理规定》，保险经纪公司可从事以下业务：为投保人拟订投保方案、选择保险人、办理投保手续：协助被保险人或受益人进行索赔；再保险经纪业务；为委托人提供防灾、防损或风险评估、风险管理咨询服务；中国保监会批准的其他业务。

中国的保险经纪公司最早成立于2000年6月，首批成立的经纪公司有三家，北京的江泰公司、上海的东大公司和广州的长城公司，它们的诞生标志着中国保险经纪市场正式启动。现在已开业的保险经纪公司大约有将近80家。

根据目前国家对保险市场的监管规定，各保险公司都是在一定的地域范围内，为客户提供专业化服务的，也就是说，任何一家保险公司都不可能给客户提供一整套服务。而只有保险经纪公司能够跨地域、跨产品经营，提供像高先生所要求的那样，甚至能集寿险、产险产品为一体的综合保险保障。保险经纪公司的职责就是为投保人进行风险管理，只是目前它的服务对象还仅限于大中型企业，这就是为什么我们说高先生眼前还不能享受到保险经纪人的服务。

经纪人能干什么

保险经纪人提供的服务可以概括为两大类：一类是一般保险经纪服务，另一类是增值保险经纪服务。

一般保险经纪服务是指与安排投保有关的经纪服务，即保险经纪人通过识别、衡量、评价客户所面临的风险，设计适合其实际情况的风险管理与保险安排方案；通过向多家保险公司询价，并利用保险专业知识对各保险公司所提供的承保条件进行分析比较，选择最适合客户的保险方案，并协助办理投保手续。

增值保险经纪服务是指上述服务以外的其他服务，例如：风险管理和咨询、防灾防损服务、协助索赔服务、安排再保险服务、利用国内、国际网络提供风险管理技术支持及其他相关服务等。

经纪人比之代理人

保险经纪人与律师、会计师一样，是一种独立的专业人员，是保险市场的专家。我们说保险经纪人与保险代理人不同，除了他们所代表的利益不同外，还有这样一些不同：

提供的服务不同。保险经纪人熟悉不同的保险市场，对各家保险公司的产品、内容、保单及条款均有深入的了解，可依客户的需求来规划及设计完善的保险范围和保障，为客户提供风险管理、保险安排、协助索赔与追查等全过程服务。代理人一般只代理保险公司销售保险产品、代为收取保险费。

服务的对象不同。保险经纪人的主要客户是大中型企业和项目，保险代理人的客户主要是中小型企业及个人。

承担的责任不同。保险经纪人代表投保人向保险公司洽订合理完善的保险合同，可合法代表投保人，并向投保人负责，客户与保险经纪人是委托与受托的关系，如果因为保险经纪人的过错造成客户的损失，一切行为由保险经纪人自己承担法律责任。保险代理人属于保险公司一方业务的延伸，在法律上对被保险人不负任何责任，其行为的后果由保险人承担相关的法律责任，被代理保险公司仅对保险代理人在授权范围内的行为后果负责。

如何成为保险经纪人

根据《保险法》和《保险经纪公司管理规定》，从事保险经纪业务的人员首先必须要参加保险经纪人员资格考试，取得资格证书。凡具有大专以上学历的个人，均可报名参加保险经纪人员资格考试；保险经纪人员资格考试合格者，由中国保险监督管理委员会核发《保险经纪人员资格证书》。

《资格证书》还只是对有保险经纪能力人员的资格认定，不能作为执业证件使用。《保险经纪人员执业证书》才是保险经纪人员从事保险经纪活动的唯一执照。己取得《资格证书》的个人，必须接受保险经纪公司的聘用，并由保险经纪公司代其向中国保险监督管理委员会申领并获得《保险经纪人员执业证书》后，方可从事保险经纪业务。

1999年5 月，我国进行首次全国保险经纪人资格考试，当时有160余人通过考试。截止至2003年6月底，全国经考试合格的保险经纪人数只有3944人。目前国家每年安排两次保险经纪人基本资格考试，今年的时间为5月29日和10月30日，报名时间为4月和8月。保险经纪从业人员基本资格考试参考用书为中国金融出版社出版的《经济基础知识》、《保险原理与实务》和《保险相关法规汇编》。

链接

保险经纪人在国外

在国外，保险经纪已有近百年的历史，保险经纪人始终是一些保险发达国家保险营销的一种重要形式。在欧洲，通过保险经纪人买保险的投保人总数比例达到50％，在香港这个比例更是达到了60％以上。在许多国家，保险经纪人与医生、律师一样，成为家庭三大顾问之一。

英国共有800多家保险公司，而保险中介公司则超过了3200家，这其中绝大多数是经纪公司，共有保险经纪人员8万多名，保险市场上60%以上的财险业务是由经纪人带来的。英国对保险经纪人的管理相当严格，设立了专门的监管机构即保险经纪人注册理事会，颁布了《经营法》，只有经过注册理事会注册的个人或法人才能以“保险经纪人”的身份开展业务。同时，英国对保险经纪人也实行了非常严厉的财务管理和惩罚制度。

目前，德国的保险经纪人总数为3000多人。在个人保险业务方面，8%的业务量是由经纪人带来的，高于银行代销（5%）和保险公司直销（7%）。而在工业企业保险业务的销售上，保险经纪人举足轻重，50%-60%的业务量是由经纪人带来的，远远超过了保险代理人（10%-20%）的业务量。德国《民法》规定，保险经纪人在從事保险经纪活动过程中，因自身过错造成委托人损失的，应单独承担民事法律责任。而且保险经纪人必须投保职业责任保险，以维护他们所服务对象的利益。

美国是世界上最大的保险市场之一，保险公司众多，达五千多家。在寿险方面，保险经纪人几乎不介入，因为在一些州（如纽约州）有规定，保险经纪人不得办理人寿保险和年金保险业务。在财险方面，经纪人主要招揽大企业或大项目保险业务，经纪公司多设在大城市。经纪人的佣金支付标准以保险人经营业务的性质和种类等因素来确定。商业火灾险的佣金率一般为保费收入的19%，一般商业责任险的比率为18%，汽车险为16%，劳动力补偿险为10%左右。双方通过讨价还价还可以有所浮动。

日本自1996年4月，开始实施新的《保险法》，经纪人这一形式才被引进。日本的经纪人制度采用的是登记制（只需申请登记即可），而不是执照制。经纪人直接向大藏省登记注册，但要求经纪人寄存一定数目的保险金，超过最低保证金的部分由经纪人投保赔偿责任保险。

再保险经纪人 篇4

关键词：韦莱(Willis),保险经纪,保险公估,协处理机制

一、投保及核保

在被保险人的投保过程中,保险经纪人所发挥的作用毋庸置疑,然而保险公估人在其间所应起到的作用却并没有得到应有的重视。保险公估人在投保过程中所能够与保险经纪人协同,进而为被保险人提供的服务大致包括如下几个方面。

(一)风险评价与风管评价

在投保过程中,保险公估人可根据保险标的的实际情况,对保险标的进行包括环评、安评在内的预评估,并根据预评估的结论,出具相应的《预评估报告》;而保险经纪人则可根据相应的报告,对于保险标的所存在的风险进行认定,进而根据标的风险认知的内容,向被保险人提出更加专业、细致的风管建议。

韦莱保险经纪(Willis Towers Watson)在我国虽然开展业务,然而受到我国保险中介市场对于公估-经纪协处理机制(Co processing mechanism)认知不足的限制,其在华开展的大多数业务,在保险经纪方案设计的过程中,并不参考保险公估公司所出具的预评估材料;或说大多数的被保险人在向经纪公司提出方案请求的时候,所依据的是上一保险年度的在保情况,而保险经纪人在绝大多数时候出于节省成本(形式降低经济费用)或者简化流程的需要,并不建议被保险人聘请具有相关资质的保险公估人,对保险标的进行预评估。然而,韦莱在英国本土的保险经纪业务,则有着一套完整的公估-经纪协处理流程。

首先,对于被保险人,韦莱会在设计保险方案时,向被保险人说明保险公估人的预评估将对保险方案起到决定性的作用。在韦莱的Facebook宣传页上,其对保险公估预评估的作用作以大致介绍(译):“保险公估人对于您的保险标的所做出的预评估结论,将直接影响到我们(按:保险经纪人)对于保险标的的风险认知,(因为)对于保险标的所存潜在的风险与隐患,保险公估人总是保持着相当灵敏的嗅觉。(原文:The insurance assessor always keep a keen sense of smell.)”在介绍保险预评估报告的作用时,该宣传页的叙述是(译):“一般情况下,我们会根据保险公估人所出具的预评估材料,对保险标的所存在的风险进行勘核(原文:survey),并在此基础上,对保险标的所需要投保的险种、费用进行核算。如果预评估材料所体现出的风险问题可以通过人为或者物理渠道进行改善,进而降低保费,则我们会据此与被保险人沟通,以实现对于被保险人利益的最大化。”

在被保险人明确了保险公估人的重要性后,韦莱的业务人员会推荐对于保险标的的风险评价较为擅长的保险公估机构,或者如果被保险人有自己中意的保险公估人,则韦莱会尊重被保险人的意见,前提是这家机构具备英国保险中介行业协会所认可的保险标的预评估资质,并且这家机构不在韦莱的保险公估人黑名单中。待被保险人确定保险公估人后,韦莱会向保险公估人发出确认函,请保险公估人在做出《预评估报告》后,将不可修改的《报告》电子版本提交至韦莱的业务处理系统,同时抄送被保险人和中介业务监管OA。而后,韦莱的保险标的风险评价部门,再根据《预评估报告》所涉及的内容,对保险标的所存在的风险进行认定,并在充分参考报告内容的前提下,向被保险人提出风险管理建议。至此,被保险人又将面临一次选择。对于韦莱所提出的风管建议,被保险人可选择自行完善,也可选择通过相应的提高保费作为规避风险的手段。对于每一个风险点,韦莱的风险评价部门都会标出风险级别或风险系数,进而请被保险人据此进行上述选择。

(二)对于保险公司的选择

在风评环节结束后,韦莱会根据风评的结论,对保险人所提供的相关险种进行第一阶段的筛选,这个阶段筛选的主要目的是确定适用险种、险资管理模式和投保范围。而后,韦莱会与对保险标的作出《预评估报告》的保险公估人接触,以对筛选出来拥有相关险种的保险人进行横评。在这个阶段,韦莱希望保险公估人提供相关保险公司针对有关险种历年的保费费率、核保流程、理赔状况及诚信评价记录(制定于1835年的英国《保险法》允许保险公估人自己建立针对保险人理赔状况而设定的《保险人诚信评价记录》,并就相关数据进行排名)。在此基础上,韦莱会将获取到的相关数据在保护其他被保险人隐私的前提下抄送被保险人,以请被保险人据此进行权衡。若被保险人对于保险人有所选择,则韦莱尊重被保险人的意愿,代表被保险人与保险人接洽;若被保险人希望保险经纪人给出建议,则韦莱会推荐最优保险人,待被保险人确认后,便代表被保险人与保险人接洽。

(三)核保解释

在保险人对被保险人标的进行核保的过程中,韦莱会邀请保险公估人对保险人的核保手段、方式及流程进行有效的监督。同时,保险人亦可聘请自己信任的保险公估人对保险标的进行再一次的预评估,相关费用一般情况下由保险人承担(这里有一种特殊情况,即保险人所聘请的保险公估人在韦莱的“公估人黑名单”内,则韦莱可要求保险人更换保险公估人,或撤回要约重新询价)。保险人聘请的保险公估人作出《预评估报告》后,该《报告》需要经过保险经纪人和被保险人的认可,认可的依据是韦莱聘请的保险公估人与保险人聘请的保险公估人之间就两份《预评估报告》进行的竞争性磋商结论(一般情况下形成《谅解备忘录》)。随后,保险人根据两份《预评估报告》所整合的《谅解备忘录》,对于保险标的在要约险种范围内的风险进行评价,并核定参保费率。

(四)在保时效内监管

在被保险人保单生效后,韦莱会对保险人的履约行为进行相应的跟踪监管,并在与被保险人约定的时期内,聘请保险公估人对在保标的进行阶段性风评。韦莱的保险公估人在对标的完成查勘后,会向韦莱的风险评价部门提交《阶段性风险评价报告》,该《报告》会列明未修正、新发现的风险点,并及时提醒韦莱的有关部门通知被保险人采取相应的应对措施。

另外,针对在保时效内保险人中止或终止履约的行为,韦莱亦会与被保险人协商聘请保险公估人,对由此造成的损失进行评估,保险公估人出具《保险合同效力中止或终止评估报告》,而后保险经纪人据此代表被保险人向保险人进行追偿。

二、理赔

保险公估人在理赔过程中并不只是现场查勘和出具《公估报告》那么简单。在赔案发生后的处理环节中,保险公估人和保险经纪人的良好配合显得尤为关键,有时甚至能够对于赔案的处理起到不可估量的作用。

(一)报案应急联动机制

在英国本土,韦莱建立了最广泛的接/报案平台。在造成保险标的物损毁的事故发生后,被保险人可通过韦莱APP、电话、官网等渠道进行报案,亦可通过其在Facebook、Twitter及Flickr等社交媒体上设置的报案专线快捷通道进行报案。韦莱在接到案件报告后,会由系统自动抄报给保险人,如被保险人有指定公估,则会通过业务对接系统(机制),将案件抄报给指定的保险公估人;若被保险人没有指定公估,则韦莱会与被保险人进行协商,在尊重被保险人意愿的前提下,推荐具备相关资质和业务处理能力的保险公估人。根据韦莱在英国本土的实践经验,这个流程一般而言在案件发生后的不超过48小时内完成。

(二)公估流程

为了被保险人的利益最大化,在案件发生后,韦莱会协助保险公估人进行案件的现场查勘工作。保险公估人在完成现场查勘、重置价值估算、定损等一系列流程之后,出具《公估报告》提交韦莱的风险评价部门,并同时抄送保险人。韦莱的风险评价部门在充分尊重《公估报告》的基础上,对保单内可能涉及的赔额进行确认,进而由保险经纪人代表被保险人与保险人就赔偿问题进行沟通;若保险人对保险经纪人聘请的保险公估人有异议,则保险人可聘请自己的保险公估人对保险标的的损失情况进行估算。如果一个案件中出现了保险经纪人和保险人都聘请保险公估人的状况,则韦莱会启动保险公估竞争性磋商机制,针对两份《公估报告》进行讨论,以形成两个保险公估人双方认可的《谅解备忘录》,进而以此作为向保险人提出赔偿要求的依据。

(三)专家共享机制

韦莱和与其长期合作的数十家保险公估机构都建立着非常密切的专家共享机制。在赔案处理过程中,韦莱的专家库专家往往可以支援保险公估人的现实需求,以弥补保险公估人在对于保险标的估损过程中涉及到具体问题可能会出现的“短板”;反之,作为涉及行业更加多元化的保险公估机构,其庞大的专家团队,在对于被保险人风险的评估过程中,也经常能为保险经纪人提供更加全面的帮助。韦莱的业务处理系统有一个与共享专家库保险公估机构相互关联的“专家库筛选”功能,该功能可根据保险标的物、被保险人及保险合约的特点,自动筛选匹配专家。在案件发生后,该系统可根据接报案件的基本描述,依据关键字匹配具有相关能力的案件专家人选。在很多重大火灾、海损事故中,这种专家库共享机制起到了非常重要的作用。

(四)相对中立原则

针对保险公估人工作的特殊性质,韦莱建立了一套旨在充分尊重保险公估人中立宗旨的赔案处理原则。具体说来,保险公估人即便接受韦莱的聘请,然若韦莱的风险评价部门发现保险公估人在公估业务开展过程中出现明显有失公允情形的(这种情形包括明显偏袒雇佣方或被保险人),韦莱则通过官方渠道向该保险公估人作出通报,并给予一定次数的容时容差。若保险公估人的相关行为达到韦莱的容差上限,则韦莱会将该公估人列入“黑名单”。在日常的业务处理过程中,韦莱对于保险公估人的公允、公平原则有着苛刻如监管机构的评价体系,这个体系既尊重了保险公估人的尊严,也保障了保险人和被保险人双方的利益。

三、结束语

保险经纪人的前景 篇5

一个完善的保险市场不仅要有承保主体的不断完善和发展，而且需要大量联系保险人与被保险人的中介实体积极参与。

一、对于保险人来说，保险中介可以有效降低营运成本，提高经营效益，建立与投保人和被保险人之间的和谐关系，提高承保主体的商业声誉和公司形象。

二、对于被保险人来说，保险中介可以使你获得专业服务，减少因与保险人之间信息失衡造成的矛盾，不仅减少了与保险人进行交易的工作负担，而且合法权益得到维护。

三、对于保险市场来说，保险中介的大量参与可以有效刺激市场供求，加快产品开发和经营模式创新，发展和传播保险文化，使整个保险市场朝着规范、良性的方向发展。

但由于各方面的原因，我国保险市场这种合理“自然生态”尚未形成，尤其是代表投保人和被保险人利益的重要部分——保险经纪人，其生存和发展环境极其艰难，其存在的主要问题包括：

一、经济活动中中介组织和个人的社会地位还处于一个较低的层次，全社会对中介的认识还存在误区，歧视和排挤中介、认为中介靠吭蒙拐骗生存的意识大量存在。在选择保险经纪人时，许多投保人认为：即使经纪人佣金由保险人支付，但“羊毛出在羊身上”，不用经纪人而直接向保险公司投保可以节省费用。

二、保险公司习惯于“大而全”的经营办法，热忱于既当运动员，又当裁判员的操作模式，认为保险经纪人不仅抢走了保险人的客户，而且还要求降低费率，支付佣金，所以，一些保险公司对保险经纪人具有抵触情绪，要不就不合作，要不就“烂行市”，很多保险交易达成后，投保方就可以拿到和保险经纪人一样甚至高于保险经纪佣金的费用和回扣。

三、国家对保险经纪的培育和管理还有待加强。目前我国还缺乏规范和系统的保险经纪理论与实务教程，保险经纪人资格考试虽然严格，但是考试内容与实际需要相差太远，大多数持证人员是保险专业尚未毕业的学生，而实践经验丰富的专业人员很难考试合格，有证的不能进行实际操作，在操作的人却是无证人员。在实际管理中，也要严格区别保险人、经纪人、代理人和公估人，不能一条政策管住几大系统。

四、保险经纪人内功不强、对保险合同的组合、加工、完善能力不强，挂经纪人之名做代理人之事的公司比比皆是，其专业素质和诚信形象还有待提高，行业自律组织和自律制度极不完善和规范。

由于以上问题的存在，所以，尽管近年来我国保险经纪公司如雨后春笋地成立开业，但几经周折，发展得很好的并不多，真正有所作为的不外乎这几种形式。

一、以股东为基层，主营股东业务。虽然没有具体数据证明完全依靠股东业务生存的保险经纪公司数量和业务占比，但不能否认，这是我国保险经纪公司的主要生存方式。

二、与行业和权力相结合，垄断一块市场，这种方式需要较好的社会背景和

经济实力，很有“红顶商人”之嫌。如与一个地方的航空管理部门联合，就可以垄断该地航空意外保险业务等。考试大整理

三、依靠自身资源和技术的优势取得市场认可，这样的保险经纪公司虽然屈指可数，但市场声誉已逐步提升，今后也将是市场的最大赢家，如江泰保险经纪公司等。

改善保险经纪人的外部生存环境，加速保险经纪公司的内功建设，不仅是广大业内人士的强烈心声，也是完善和发展中国保险市场、提升整体行业形象的实际需要

保险经纪人将改变保险业的格局 保险保险经纪人有逐步取代保险代理人的趋势，并将改变中国保险业目前的格局保险业的新贵

-特约记者/敖祥菲

也许过不了太久，现在经常联络我们的保

险业务员(即保险代理人)将被一群新人所取代，这个被称为“保险经纪人”的群体，他们的出现，已悄然改变了目前中国由投保人、保险代理人、被投保人构成的保险市场，而成为新的保险中介者。王晓磊便是其中一员。每周一到周四早上八点半，着一身正装、精神干练的王晓磊准时出现在公司的大会议室——与其他几百名咨询顾问、销售人员一起，参加公司的大晨会。这是他们了解行业最新消息和公司最新政策的重要渠道，更是每一位保险销售人员不断获取自信、受到激励的加油站。

九点半，王晓磊又马不停蹄地参加所带销售团队的二次晨会，主要解决团队的日常管理工作。她耐心听取“准主管”们(介于销售主管与销售人员之间的管理层)汇报本组成员的工作情况，然后组织大家讨论一些业务问题。

上午十点以后，便是她自由支配约见客户的时间。尽管已身为公司资深销售经理，带领了一支几十人的销售团队，热爱一线销售工作的她，仍保持平均一天见两个客户的记录。晚上加班见客户也早已成为“家常便饭”，学习充电的时间，则往往被安排在她拖着疲惫的身子回家以后了。

我也能有经纪人

人们为什么会逐渐倾向于保险经纪人作为签订保单的中间人呢？目前，国内市场上有20多家寿险保险公司，每个公司都有很多相关产品，同时，寿险保险公司仍呈递增趋势。

寿险产品是一件涉及医学、法律、理财、投资等多方面知识的金融产品，购买这类产品，有理财性质，更需货比三家。如何能够买到最适合自己的寿险产品，离不开专业人士的参考意见。在保险市场发展之初，曾作出过巨大贡献的保险代理人，由于只为一家保险公司服务，已渐渐无法担负起帮助客户购买最优产品的角色。

由此，一群掌握丰富金融知识、无论在时间成本还是智力成本都远远高出代理人的保险经纪人出现了。他们不代理某一家保险公司的业务，也不仅仅销售保险产品，还为客户提供风险管理、保险安排、协助索赔以及理财投资咨询等服务。身为这行的资深人士，王晓磊的工作主要是给客户们提供有价值的保险咨询服务。步入不惑之年的姚先生是一家IT公司的CEO，年收入过百万，是三口之家的家庭支柱。王晓磊结合公司的实时在线寿险专家咨询系统(一套计算机分析程序)和自己的专业分析帮助姚先生选择到底该买什么保险品种，并大致选择保险公司。之后，又通过专业的方法，帮助姚先生分析了他面临不同风险时所需要的保障额度，由此决定出姚先生的保险方案和实际购买能力。

姚先生在找到晓磊之前，曾接触过多家保险公司的代理人，并先后购买过多达7个保险产品，年交保费数万元。当晓磊对其购买过的保险诊断后，发现产品的结构并不合理，即重要保障额度不够，同时，产品之间保障功能重叠严重。“现在我才知道，自己之前花了很多钱，并没买到最需要、最适合自己的保险。现在有晓磊来帮我挑选保险，我非常放心。我知道她很公正，不会代表任何一家保险公司。就像我买东西，她来帮我参谋似的，我完全不用提防她。”对于姚先生如此“轻易”的信任，晓磊称这是一种缘分。她说，除了一名保险经纪人必备的专业知识和沟通能力外，与客户融洽的第一感觉也非常重要。晓磊的客户都很享受她无微不至的关怀与服务，在节日和生日的时候也总能收到她的祝福。“一般都是明星才有经纪人，而我现在也有了经纪人。”客户提到保险经纪人，也有种自豪感。

与新职业一起折腾

王晓磊能够进入保险经纪行业，并取得今天的成绩，与她喜欢挑战的天性是分不开的，为此，她放弃了在外企做人力资源主管的金饭碗，更早之前，她放弃

国企的铁饭碗考取了人大MBA。

三年前，刚迈进保险行业的王晓磊，在一家保险公司负责客服工作。那时的保险市场，还是保险业务员的天下。

随着激烈的市场竞争，一些保险业务员强推硬卖、急功近利的负面形象，使很多消费者“敬而远之”，也给晓磊所在的客服部带来许多麻烦。处理麻烦之余，她开始思考如何提高客户满意度、减少客户的投诉电话。

“能不能有一个非常先进的IT系统，把每个保险代理人的售前、售中、售后服务，把客户的每一次服务要求及解决方法都记录下来，使得客户每次的服务都有回应，并且使代理人对客户有更深的了解？”她甚至把对这个想法写进了MBA的毕业论文里。

2004年初春，晓磊浏览网页时，无意间看到一则招聘启事，这家筹备中的保险经纪公司在广告中写道：要真正将客户需求导向、先进的IT系统与即时在线寿险专家咨询系统相结合。这使她感觉遇到了知己。

递交简历后，她很快就加入到这支新兴的团队里。而该公司成立时，也正是国内保险经纪尤其是寿险业务保险经纪的起步期。

两年多过去了，王晓磊已从一名一线的保险咨询顾问成长为下属有30名顾问的资深销售主管。同时，她所供职的明亚保险经纪公司，作为中国首家以个人寿险业务为主的保险经纪公司，经过两年多的迅速发展，在竞争日益激烈的市场也获得了极大的生存发展空间。

截至2006年年底，中国保险经纪行业已逐渐规范，业务日益理性、健康发展。在新增经纪公司数量大幅下降，数家中介机构被迫退出市场的背景下，2006年1～9月，保险经纪公司仍实现保费收入78.21亿元，减亏310%，全行业首次实现盈利5005万元。

“在保险代理、经纪和公估三类保险中介的发展中，经纪公司是发展最快的。”保监会中介监管部陈晋平对媒体表示。

力图消除陌生感

尽管如此，这份工作也带给王晓磊很大挑战。

“一次，一位40多岁的女士找我做保险咨询，我根据她的情况，给她出了一个方案，她非常满意，但最终她却自己找到保险公司，去购买了我推荐的保险产品。还对我说„我亲自考察去了‟。”这让晓磊感到很郁闷。

晓磊试着从自身找原因，却愈加困惑：“如果她不认可我的专业性，就不会去买我推荐的产品啊！”

最后，她意识到还是因为客户对保险经纪行业的陌生感和不信任以及没有咨询消费的观念。她还意识到这位为人谨慎、注重细节的客户也代表了一部分国人的观念，“她可能觉得那样更直接更保险，但她没有意识到，她其实花了同样的钱，却少了后续更加专业、更有保障的服务。”

在国外，很多职业都与客户建立了长期的一对一的关系。许多人有自己的律师、牙医、保险经纪人，因为他们更相信专家。

有着800多家保险公司的英国保险市场，就有3200多家保险经纪人公司，保险经纪人招揽的业务占英国总保险费收入的60%以上。对此，王晓磊深知自己和同伴该做的还有很多。

他们相信，个人寿险经纪是保险事业未来发展的趋势，中国保险经纪业务的市场空间和发展潜力巨大。并且，在市场主体的优化过程中，经纪公司也将面临更好的竞争市场环境。同时，拥有健全的保险中介主体是保险市场体系完善与成熟的标志之一。

保监会中介部有关人士表示，虽然个人寿险经纪在国内还处于起步阶段，但由于他们不代表某一家保险公司的立场，适应了保险市场产品多元化的需要，其业务模式和营销理念更具有客户导向，代表了规范化、国际化的趋势，今后将在保险市场发挥越来越重要的作用。

再保险经纪人 篇6

赵艳认为，在中国，保险的发展还跟不上物流业本身的发展。针对道路运输行业来说，责任险在各保险公司的操作还处在起步阶段。虽然经过多年发展、探索，中国的保险产品已经得到不断完善和改进，但相对于客户需求和市场发展变化等仍显滞后。

仔细你的运输保险

“21世纪，汽车、房子、保单！”—安诺保险经纪有限公司副总经理赵艳开篇明义，说明保险之重要。

赵艳提醒，在做保险业务时，保险公司更多地站在自己保险人的立场上为己考虑，而我们的运输企业往往因为保险知识的缺乏，很多事项在投保时就没有明确和落实，一旦出险就会带来理赔上的诸多问题。

比如，一栋大楼在建设施工过程中向保险公司投保，在发出的保险招标书中，必须把规划仔细地如实告知保险公司。从保险公司的角度来说，任何细节，只要是风险加大了，就应该增加保费，保险条款应该将所有可能的安全隐患等尽可能约定清楚。比如，防水防火设施是否齐备、电路设计是否合理等，如果出险后发现有这些方面的违章建筑等，保险公司提出局部拒赔也就是合理的了。

而事实上，我们也许并没有这种清晰而明确的概念。施工方很有可能心血来潮，认为六层的大楼完全有可能再加盖第七层楼顶。万一某一天由于电焊火花四溅等造成着火，那么保险公司一定会拒赔损失的，因为楼体的基本情况已经发生了改变，当时投保时的情况发生了改变，而投保人并没有事先如实告知或约定相关处理办法。这样的案件在中国非常常见，在运输业保险中更是屡见不鲜，但是还没有引起业内人士足够的认识和深刻理解。

下面的故事是赵艳讲给记者听的—

大连某个国际货运代理公司接到了自己的一个大客户委托联运的订单，这是一批价值380万元的精贵设备。几次劝谏客户购买货物运输险未果，该货代公司只好自掏腰包投保了平安保险公司的货物运输一切险，然后委托一家个体汽车运输公司负责其陆路运输（该汽车运输公司也购买了50万元承运人责任险）。没想到，在陆路运输过程中真的发生了意外事故。甲方承保的保险公司接到报案，经过查勘核损后，确认了价值380万元的设备全损。

所以，平安保险公司决定，在获得托运人权益转让后，向其支付了380万元货物运输保险的赔款。随后，平安保险扣除了货物残值后，又向汽车运输公司提出了大约370万元的索赔要求。

汽车运输公司听到之后感到非常生气：“真是可笑，我从来都没听说过，保险公司怎么会来问我要钱？”于是置之不理。

可是，从平安保险的角度来讲，事故是直接由汽车运输公司的过失造成的，有理由要求追偿。平安保险公司最终将其告上大连海事法庭，并得到了法庭支持。根据法庭判决，汽车运输公司投保的中国人保公司直接将50万元打进平安保险的帐户，这样，汽车运输公司还欠平安保险320万元—这已经足够使好几家个体汽车运输公司倒闭了。

此案件在当地汽车运输市场的影响很大，因为这真是前所未有的结局，所有的运输公司都认为保险公司问运输企业要钱确实太可笑。然而，法不容情，判决下来之后，这家国际货代公司一时间再也无法找到愿意给他们运货的公司了。

法律框架下的保险利益再认识

赵艳接着说，这事情弄得这家货代公司老总非常困惑——这位做国际贸易的老总，很善于钻研，找了很多家保险公司咨询，但他“被说得云遮雾罩，甚至感觉他们都像是骗子”，因为法律上的很多东西很难言传清楚。

那么，究竟是什么引起如此大的争议呢？是因为大家一直都认为，只要投保了货物运输一切险，发生事故后都是由保险公司来负责赔偿，根本没想到保险公司还有代位追偿的权利。针对运输代理的风险状况，赵艳向记者进行了如下的保险对策分析：

运输代理人是根据委托人的要求，代办货物运输业务的机构。它既可以向货主承揽货物，也可以代理货主向承运人办理托运，且可以兼营两方面的代理业务。根据代理人的性质和地位，代理人可以公开自己的代理身份，但不公开委托人；也可以公开自己的身份、同时公开委托人的身份；还可以不公开委托人而以自己的名义与第三方签订合同。因为代理地位的不同造成运输代理人负有不同的责任，但根据有关法律，承运人责任同时适用于契约承运人和实际承运人，他们都负有赔偿责任，应当负有连带责任。

在货物运输过程中遇到的风险首先是货物损失，可能由于自然灾害或意外事故，火灾、爆炸，运输工具发生碰撞、出轨、倾覆、坠落、搁浅、触礁、沉没，或隧道、桥梁、码头坍塌，碰撞、挤压导致包装破裂或容器损坏造成货损等。

其次是第三者责任风险。被保险人在经营活动过程中，因发生保险责任范围内事故，造成第三方人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。

因为运输代理人在货物运输中的性质和特殊地位，为了保护自己的利益，可以通过订立合同的形式，由投保人或被保险人缴付保费，保险人根据保险条件和保险责任承担因自然灾害或意外事故造成的意外损失的经济赔偿。

但根据保险利益原则，承运人对其承运的货物是具有保险利益的，但其对货物本身并不具有法律上承认的保险利益，因为承运人对其货物不具有所有权、抵押物权等，而仅仅是对其作为承运人对货物所承担的完好运输、保管货物及完好交货的责任及风险，或者说由于其疏忽或过失等原因造成货物损失而应承担的经济赔偿的责任具有保险利益。承运人应投保承运人责任险以转移其可能承担的经济赔偿的责任和风险。

况且，根据货运保险条款，“货物发生保险责任范围内的损失，如果根据法律规定或者有关约定，应当由承运人或其他第三者负责赔偿一部分或全部的，被保险人应首先向承运人或其他第三者索赔。如被保险人提出要求，保险人也可以先予赔偿，但被保险人应签发权益转让书给保险人，并协助保险人向责任方追偿。”由此可见，货物运输保险并没有完全保护运输代理人的风险。所以运输代理人为了保护自己的利益，还应投保承运人责任险。

被保险人事先经保险人书面同意而支付的诉讼费用或仲裁费用、为缩小或减少对承运货物损失的赔偿责任所支付的必要的、合理的费用，保险人也负责赔偿。

由此可见，真正保护承运人利益的是承运人责任险。货物运输保险承保的实际上是货主的利益，属于不可抗力，在多数的货运合同中，承运人是免责的。同时，我们可以通过多个被保险人的特别约定同时解决契约承运人和实际承运人的责任，扩展第三者责任险，来扩展承保在发生保险事故后，造成的第三者的损失赔偿。

多了一层皮，省了一笔钱

陕西彩虹集团是一家1978年就开始创办的老国有企业，专门生产电子显像管液晶玻璃基板等。改革改制后，现在的彩虹集团已经实行全日式管理，因而对企业的保险等是按照日本的规范程序来做的。

作为一家大型老国有企业，所生产的产品不出险便罢，一出险可能是几家保险公司都赔不起的。

“彩虹集团请我们做了保险经纪之后，我们从美国请来相关专家组成专项组实地考察一个多月，取得第一手调查资料，原本一张纸的保单变成长达33页，其中包括保单审核意见，风险管理、风险分析、保险方案安排等。保险经纪人的作用就是给客户提供最好的保险方案、最优的而不是最低的保险价格。”赵艳说。

安诺保险经纪人对其进行了一系列风险评估。经过这么多年的发展，它的资产状况、运营管理状况等都非常好，但是仍然是存在风险点的。由于它的运营状况良好，多年来彩虹集团所缴纳的保费都已变成保险公司的利息，所以各大保险公司都竞相争取低保费承揽保单，但是我们作为保险经纪人，还是要提醒保险公司，在看重其运营良好的同时也要把握其风险点，然后理性报价。

“通过我们的努力，我们最终使客户降低了39%的保费成本，以前每年要支付将近400万元的保费。所以客户非常高兴。他们原本以为，请了保险经纪人，就是多了一层皮，肯定会增加一笔不小的费用，可是只有到用了我们之后才知道，他们离不开我们。”

赵艳对此颇为得意，同时也苦于保险经纪行业为人所不知、甚至有误解的现状。

保险市场应该成为中介的市场

赵艳苦笑告诉记者，“保险经纪行业在中国的发展不过5年历史，客户、保险公司当初也都不认可我们。”

早在几年前，保险业内就有“把保险经纪人掐死在摇篮中”的说法，因为保险公司也误以为保险经纪人是要和他们抢占市场的。

在国外，保险公司的职能不在于开发市场，而在于根据客户需求生产保险产品、保险基金的运作和资产管理。国外保险业务的85%都是有保险经纪人来做的，保险公司的主要资金来源则是保险基金的收益。

而在中国，保险公司的发展仅仅有20多年的历史。保险公司的生存公式大致可以描述为：保费收入减去赔款、成本之后存入银行拿利息，再去买国库券—“这样的增值过程非常缓慢，虽然近两年中国保险业的发展步伐开始加快，在融资、购买基金等方面也受到相关政策的支持，但是经营状况仍不容乐观。截至2003年，中国五大寿险公司利润倒挂700多亿元。”

赵艳表示，对于保险业务来说，以后保险的市场应该就是中介的市场，即更多地要交给保险代理、保险经纪人去做。近两年，随着市场的发展，国家政策导向是大力支持保险经纪人发展、跟国际接轨，同时引导保险公司的职能转变，保险公司的观念也在悄悄发生变化。他们越来越认识到，保险经纪人给保险公司也带来了好处。

此前，保险公司和客户签订保单以后，很可能双方对保险的具体内容都是模糊不清的，而保险经纪人对客户资产的分布、内容、要求、设计等非常清楚。经纪人一方面给客户降低保费成本，另一方面通过到位的风险管理，实际上提高了保险公司风险资产的质量，还省去了保险公司的拓展业务费用。

“保险经纪人由于熟知业务，所以能尽量规避很多麻烦和问题，做好保障。而保险公司近年在个性化、差异化服务方面也在不断提高，如果能够清清楚楚、明明白白地投保，他们会非常乐意的。”赵艳预测称。

道路运输责任险市场广阔

“老实说，到目前为止，我们各个方面的压力都还比较大，客户还没有完全接受保险经纪人。跟民营企业和国有企业打交道确实感觉到二者差异很大。”

“一方面，民营花的都是‘私房钱’，他们需要的是保障，如果能认识到这一点，也许投保等会来得更加干脆，但这只能在一些大型民营企业中看到，比如蒙牛集团，大部分中小民营企业对保险的认识和国有企业的领导是有很大差别的，他们很少投保，甚至出现骗保、诈保现象等。大型国有企业参保依然是近年来保险业发展的主流。”

赵艳认为，中国目前保险的发展还跟不上物流业本身的发展。针对道路运输行业来说，就安诺保险经纪公司所做的业务来看，责任险在各保险公司的操作还处在起步阶段。虽然经过多年发展、探索，目前中国的保险产品已经得到不断完善和改进，但相对于客户需求和市场发展变化等仍显滞后。

“物流保险业务的开展跟客户对保险的认识过程有关，对于保险公司来说，培育市场也有个过程。”赵艳谈到，很多物流公司已经认识到参保责任险的重要性，它跟财产险是有区别的。由于清算不到位，保险公司在出品责任险问题上，似乎表现出心理上的害怕，所以费率比较高。国家也曾不断研究如何修改责任险。

现在，道路运输企业非常需要这样的保险经纪服务，安诺保险经纪公司现已开展的有客货承运人责任险和机动车辆保险等。但赵艳表示，交强险、第三者责任险等保险业务的技术含量都不是很高，因而竞争也很激烈，也是保险公司物流方面保费收入最快的部分。

但是，也许当前最普遍的理念依然是：直接跟保险公司打交道就可以了，没有必要再经过经纪人这个中间环节，从而多产生一份费用。

而赵艳强调：对企业来说，如果有保险公司能够把公司的各种财产险、责任险，甚至员工养老保险、医疗保险等都一揽子受理下来，或者有保险经纪公司帮他们打理这些事情，总会比企业自己特别抽调几个员工来负责保险事务更节省、更专业，从投保到结算、理赔、危机处理等，也都会更加顺畅。

保险经纪业务在国外已经非常发达。他们的保险经纪人并不做简单的销售，而是全程为客户提供风险管理方案、进行保险安排、出险后的损失估算与协助索赔等，从而有效提高客户的保险权益，避免因前期投保中含糊不清的因素造成日后的问题和麻烦。

另外，通过规模性的保险安排，保险经纪人还可以给客户带来保费上的诸多优惠。每个企业的差异特别大，可能某一个险种对这家企业没什么意义，但对另一家企业特别有用。如果分别单独购买各险种，那么保费会相当昂贵，如果有了保险经纪人，就可以由它代为合理设计、低价购买。

保险经纪人角色阐释

商务运作充满了各种风险，传统的、新出现的以及许多未知的风险可能相互作用，影响一个组织从资产到其员工的许多方面，因此，保险经纪人致力于向客户提供高效全面的风险管理与保险方案。

对客户来说，最重要的是花最少的成本获得最大的风险保障，这是国内外众多大企业聘请保险经纪人的原因。保险经纪人以自身专业技术和规模购买带来的优势，根据客户实际为其提供合适的保险产品。客户不必额外增加成本，却能有效控制和节约风险管理成本。

保险经纪人实际是客户利益的忠实代表。通过对标的风险状况的准确评估，对资源、信息与技术进行整合，将适当的产品在适当的时候提供给适当的客户。在对客户的风险状况进行透彻的观察和分析的基础上，研究并制定特有的风险转移及保险采购方案。

经纪人是保险公司的特殊客户，享有更优惠的投保条件，而它的每一位客户也会因此而受益。经纪人服从保险监管机构的管理，并对执业过错承担赔偿责任，确保客户利益不受损失。

保险经纪人所有的风险管理与保险计划都是在对风险预测进行清楚而仔细的考虑之后分别进行设计的，并且将提供一整套的风险管理解决方案，协助客户建立一套风险统一管理机制，实现风险成本的最小化、合理化，为事业发展保驾护航。

保险经纪人是站在投保人和被保险人的立场上为其提供服务的经济组织。通过细致的风险研究了解客户的保险需要，保险经纪人拥有采购最佳保险产品组织的知识、能力和谈判技巧。

再保险经纪人 篇7

关键词：保险经纪公司,瓶颈,对策

一、我国保险经纪行业的现状及发展趋势

2000年,以江泰保险经纪股份有限公司为代表的首批保险经纪公司成立,至此,我国保险经纪行业已经走过了近13个年头。期间,从蹒跚学步开始,逐步成长壮大,我国保险经纪行业发展轨迹可谓在曲折中螺旋式上升。根据保监会统计数据显示,到2012年底,我国保险经纪公司数量已经增加到434家,实现保费收入421.06亿元,规模不断提升。

当前,我国保险经纪行业的发展趋势主要呈现如下特征。

一是市场发展呈现非典型的垄断竞争格局。目前,我国保险经纪公司有400多家,但是排名前10名的保险公司,所占市场业务份额及佣金收入占比超过40%,市场集中度明显。再从业务类型与市场实践领域来看,保险经纪业务主要集中于巨额财产保险、大型工程领域保险,此外就是团体型责任保险等统保项目,而个人财险与寿险则规模极小,发展不够均衡。

二是保险经纪人业务佣金逐步提升并趋于稳定。保险经纪人参与保险市场的程度日益深化,对市场的影响力也进一步扩大,保险经纪人的工作也逐渐受到保险公司的认可和重视。在业务量逐步提升的同时,佣金率也日趋稳定,跟国际保险经纪行业水平大体一致,以目前市场的行情来看,保险经纪的平均佣金率约为15%。

三是保险经纪公司对保险人才的需求进一步加大,更加重视自身人才的培养。以江泰保险经纪公司为例,2012年,江泰保险经纪股份有限公司与教育部合作开展“江泰保险实用型人才培养培训项目”。“江泰项目”拟选择60所职业院校建立“江泰保险实用型人才培养培训基地”,10年内累计培养1.5万名保险实用型人才。江泰公司在项目实施周期内,提供累积不少于2.566亿元人民币的经费。2013年,教育部在全国选择了苏州经贸职业技术学院等首批9所高等职业院校进行项目试点,开设“江泰保险经纪班”。江泰公司将为各合作院校提供约300万元资金支持。

二、发展瓶颈分析

(一)市场份额小,影响力受限

目前保险经纪业务实现了保费收入400多亿元,但是占整个保险市场保费总收入的份额不足3%,业务集中的大型财产保险项目业务也不足6%。这种低市场占有率,必然使保险经纪公司的发展受到较大的限制,以至发展后劲不足。

(二)业务领域过于集中,在经营模式上先天不足

目前,我国保险经纪业务范围主要集中在少数几个领域,并且多以价格竞争和股东资源竞争为主,保险经纪公司的存在主要依赖股东的资源和实力,缺乏核心竞争力。相关研究资料显示,我国的保险经纪基本垄断了电力、石油、航空、铁路、体育、军工、钢铁、金融等行业的保险及保险中介业务。相比西方成熟的保险经纪行业,我国保险业提供的服务范围大大不足,尤其对于像风险管理等技术含量高和专业性强的金融服务领域涉及极少,这就决定了其发展模式粗放式、低端化,水平难有质的突破。

(三)提供的服务与保险代理人趋同,产品缺乏特色和创新

市场的高度发展及保险中介的错位竞争需要,必然要求保险公司能够提供专业的高水平的保险经纪服务。保险经纪人不应只能根据不同客户的需求来选择保险公司的产品和组合,还要能够参加保险产品的研发。而目前我们国家的保险经纪业务主要集中在为客户选择市场上的现有产品或者搭配,对保险责任、条款等内容进行小修小补,缺乏创新的产品体系和服务,其工作职能与保险代理人相似度极高,从而导致保险经纪行业面临保险代理行业的严峻挑战。

(四)高端专业人才严重匮乏

一般来说,保险经纪人业务范围包括:再保险经纪业务;为投保人拟定投保方案、选择保险人、办理投保手续;协助被保险人或受益人进行索赔;为委托人提供防灾、防损或风险评估、风险管理咨询服务。这就要求保险经纪人不仅仅是某一方面的专业人才,更要是通晓相关专业和领域的通才,不但要具备丰富的保险专业知识,而且还要熟悉法律、金融、财务等相关方面的知识,尤其是作为风险管理专家,需要在某些特定的专业领域有着丰富的经验和较高的专业水平,比如汽车、医疗、能源、大型高科技工程项目等。而目前我国保险经纪机构的从业人员大多来源于保险公司,其学历水平和专业水平都难以真正胜任保险经纪工作。具有风险管理经验的保险专家更是屈指可数,高端专业人才的匮乏在一定程度阻碍了保险经纪自身的功能发挥。

(五)细分市场界限模糊,竞争盲目、低效

当前,保险市场中各参与主体的业务分工非常不明确,保险经纪人与保险代理人的业务领域和服务范围高度重叠,这导致相当程度的相互损耗。同时,保险经纪公司之间也存在业务范围重合的问题,很少有保险经纪公司在业务领域有较强的选择性,都追求业务范围的大而全,没有自己的市场定位,或者定位不明,没有自己的特色和核心业务,从而导致市场细分不足或者业务区隔模糊、专业性不强,相互之间竞争盲目、低效。

三、突围对策与建议

(一)做大做强,走集约式发展之路

作为保险专业中介机构,保险经纪公司已经不能仅仅满足小规模“作坊式”的发展,作为金融市场尤其是保险市场的重要组成部分,保险经纪公司应该进一步做大做强,整合资源,扩大业务范围和服务水平,为客户提供全方位的保险服务,包括风险管理、保险产品研发与创新等专业化的金融技术服务。同时,有条件的保险经纪公司可以走集团式的发展道路。具有一定实力的保险经纪公司在条件成熟的时候,可以力争上市,实现跨越式发展。日前,江泰保险经纪股份有限公司董事长沈开涛表示,公司已完全具备上市条件,拟两年内在主板上市,将有望成为A股市场上首只保险中介股。在今年1月17日举办的“第一届江泰国际合作联盟论坛”上,江泰保险经纪股份有限公司总裁陆华透露,在未来3年,江泰保险经纪公司将发起成立1家国际再保险经纪公司、1家保险销售公司、1家保险精算师协会以及1家风险管理咨询公司。与来自四大洲78个国家(地区)的37家国际知名保险经纪公司代表共同签署了双边合作协议———《江泰国际合作联盟协议》,江泰国际合作联盟成为我国保险经纪行业第一个以自身为中心的国际联盟,标志着我国保险经纪业开始拥有国际话语权。

(二)产品创新、服务升级

随着社会经济的发展,保险经纪公司在保险业务、尤其是大型保险项目上扮演了重要角色,比如在北京奥运场馆、“京沪高铁”、“港珠澳大桥”等许多国家重点工程建设中都能看到保险经纪公司的身影。有的保险经纪公司通过积极与国家相关部委、各省(区、直辖市)相关部门协调联系,开发推广了旅行社责任保险、医疗责任保险、校(园)方责任保险,创新了这些保险领域纠纷处理机制。有的保险经纪公司开发设计的果树、农作物、养鸡互助保险,探索了具有中国特色的农业互助保险模式。有的保险经纪公司开发设计的橡胶树风灾保险和固定资产统保项目,保障范围广、规模大,得到了地方政府和客户的高度肯定。

近日,中国保监会发布《中国保监会关于进一步发挥保险经纪公司促进保险创新作用的意见》(以下简称《意见》),鼓励保险经纪公司充分发挥优势,在丰富保险产品、增强市场活力、促进市场发展、保护被保险人利益等方面作出更大贡献。《意见》指出,保险经纪公司贴近市场、贴近保险消费者和熟悉特定领域风险,可以推动创新承保机制,拓宽保险覆盖面;可以推动开发保险产品,有效满足保险消费者需求;可以推动改进保险服务体系,提升保险业服务水平。尊重和体现保险经纪公司推动保险创新的劳动成果。鼓励采取多种灵活方式,展示保险经纪公司在设计保险条款、开发保险产品等方面所作的贡献,充分保护他们参与保险创新的积极性。

此外,保险经纪公司还可以辅助政府进行社会事务管理,将政府社会管理中出现的风险,通过商业模式进行转化。这一方式越来越受到政府部门的重视。如有的经纪公司为解决医患纠纷,与卫生部门协调联系,推广了“医疗责任保险+事故调解”的模式,有效地缓解了社会矛盾冲突,得到了很好的社会管理效果。

(三)积极引进、培养高端人才,优化人才储备结构

制约保险经纪公司发展的重要原因之一是在提供专业化、高技术性的金融保险服务方面存在严重不足,从而使得保险经纪服务水平普遍停留在低端层次。而造成这种不利局面的首要因素,则是保险公司高端专业人才匮乏。要解决这个问题,就需要保险公司高度重视高端人才的引进和培养。保险经纪公司需要打破人才壁垒,可以通过高薪、给予自主权、给予更大的发展空间和职业规划来吸引人才。重视与金融保险领域教科研实力雄厚的高校之间的合作,建立高端保险经纪人才的联合培养模式。此外,为了节约人力成本,保险经纪公司可以根据岗位的不同需要,合理招聘、培养实用性的保险经纪人才、安排不同学历层次和专业水平的本专科毕业生从事适合他们的工作,不盲目追求高学历。最后,可以借鉴一些在人才培养、业务培训方面做得非常成功的保险公司(比如平安)的丰富经验,建立一整套完善有效的职业培训模式、人才培养体系,甚至开办属于自己的“保险经纪大学”。

保险经纪行业的发展可谓任重道远,但是只要保险公司紧跟保险业的发展步伐,认清自身不足,努力革新,相信必会迎来又一个发展的春天。

参考文献

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[5]陈萍.浅谈我国保险经纪业现存问题与应对策略[J].中国外资,2012,(11下).

保险创新：经纪公司的新使命 篇8

该文件的出台，被业界解读为保监会希望用保险经纪公司自身的特点成为保险创新的新支点，并为进一步参与国内城镇化建设埋下伏笔。

保险创新为城镇化建设高潮做准备

此次保监会公布《中国保监会关于进一步发挥保险经纪公司促进保险创新作用的意见 》其用意尽管是为了保险业的长久发展而准备的，但是，真正的用意恐怕是为了城镇化建设的高潮准备的。

党的十八大提出了坚持走中国特色新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化道路，推动信息化和工业化深度融合、工业化和城镇化良性互动、城镇化和农业现代化相互协调，促进工业化、信息化、城镇化、农业现代化同步发展和“城镇化质量明显提高”的战略目标，为我们加快城镇化发展指明了方向，提出了更高的要求。

年初，中央经济工作会议提出积极稳妥推进城镇化，着力提高城镇化质量。城镇化是我国现代化建设的历史任务，也是扩大内需的最大潜力所在，要围绕提高城镇化质量，因势利导、趋利避害，积极引导城镇化健康发展。要构建科学合理的城市格局，大中小城市和小城镇、城市群要科学布局，与区域经济发展和产业布局紧密衔接，与资源环境承载能力相适应。要把有序推进农业转移人口市民化作为重要任务抓实抓好。要把生态文明理念和原则全面融入城镇化全过程，走集约、智能、绿色、低碳的新型城镇化道路。

服务经济社会发展是保险行业的重要使命，保险行业要紧紧围绕中央经济工作会议的部署，着眼全局，深刻把握新形势下保险工作的方向，推动保险行业在现代金融、社会保障、农业保障、防灾减灾和社会管理等五大体系中发挥重要作用。尤其是在推进城镇化和加强民生保障方面，利用城镇化进程中蕴含的巨大内需潜力，不断拓宽保险服务领域，服务城镇化建设，继续推动商业养老和健康保险发展，更好地发挥保险在健全社会保障体系、改善民生保障中的积极作用，提高保险服务的质量，为广大群众创造更加美好的生活。

对于城镇化建设，保监会副主席周延礼认为，保险将对城镇化建设发挥积极作用，首先，大力发展商业保险，有利于建立多层次的安全保障体系，其次，通过政府购买商业保险的服务，把居民面对的个体风险在全社会分担，第三，保险可以增强财政支出的可持续性。

他说，未来围绕新型城镇化战略发展方向，充分发挥保险的功能和优势，可以从以下几个方面入手，第一，不断扩大参与社会保障建设的深度和广度，进一步的促进社保体系健康发展。建设多支柱的社会保险，降低第一支柱在社保体系中的比重，发挥第二支柱和第三支柱的作用。

第二，通过商业保险机制，进一步的提高城镇化进程中居民的社会保障水平。下一步保监会将继续引导保险公司，发展多种形式的商业健康保险，为人民群众提供更加丰富的医疗保障，实施大病保险制度，加强对保险公司大病保险业务的监督管理，促进大病保险持续健康的发展，继续推动发展商业养老保险，探索推进个人养老保险，大力拓展企业年金业务，提高养老保障体系的建设可持续性。

第三，推动农业保险的发展，进一步的提升农村农民的现代化水平。未来一个时期保监会将大力的发展“三农”保险业务，使“三农”保险真正成为强农、富农的有效方式。

在现有的保险模式和条款下，如果保险业想融入城镇化建设，唯有创新一条路可走，走出一条适合中国特色的保险业城镇化道路，如果保险业不参与城镇化建设，那么后果就将是极其严重的。

据有关方面消息，由发改委牵头、多部委参与编制的《城镇化发展规划纲要（2012—2020）》将在今年6月底前完成，并报国务院发布实施。除总体规划之外，今年12月底前，多部委还会出台城镇化配套政策。这意味着，推进新型城镇化工作的时间表已经确定，相关工作将有序展开。特别是有关城镇化的配套政策，将为各地推进新型城镇化提供指导，保证城镇化工作的顺利进行。也就是说城镇化建设已是迫在眉睫的事了，在建设高潮到来之前，保监会必须为前进的道路扫清障碍，但是仅靠现有形式参入城镇化建设，是不是力度有点单薄呢？如果想真正参入城镇化建设，保监会所要做的工作应该还有很多。

“必须创新”基于行业发展需要

我国保险业作为一个新兴的行业，近年来一直保持着良好的发展势头。具体地说，一是保费收入快速增长；二是市场主体日趋完善；三是资产规模不断扩大；四是体制改革逐步深入。但是，与发达国家相比，目前我国的保险还有很大差距，与整个经济社会的发展还不相适应。这反映于：产品同质化程度过高，满足不了经济社会的发展和广大人民群众的需求，尤其是缺少自主创新产品，导致公司之间过度价格竞争。营销观念陈旧，服务质量欠佳，个别公司为追求企业利益而拖赔欠赔、不守信誉的现象时有发生。公司体制改革虽然不断深化，但公司治理方面的问题不少，改制后的公司在许多方面还带有改制前的企业管理特征，董事长一人说了算的现象依然存在。保险资金集聚虽然很多，投资效益较低，特别是投资决策体制不完善，存在着盲目投资、关系投资等问题，使保险资金运用存在一定的风险。这些现象的存在的总根源在于保险的创新不足。